Asigurri Internaionale -CURS 4-

19.03.2008

Suma asigurat nu trebuie s depeasc valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Pentru a preveni subasigurarea , majoritatea societilor de asigurare aplic n acordarea despgubirilor principiul rspunderii proporionale,. Unele societii de asigurare, asigura anumite bunuri cum sunt : mainile , utilajele, instalaiile ptr cazurile de avarie accidental. Valoarea bunului la data asigurrii - pentru cldiri = valoarea de nlocuire sau costul construirii sau achiziionrii cldirii respective sau uneia similare la preurile uzuale pe piaa local , din care se scade uzura n raport cu vechimea i starea de ntreinere. - La mijloace fixe i obiecte de inventar = valoarea din nou a acestora din care s-a sczut uzura n raport cu vechimea i starea de ntreinere, - La materii prime , produse finite, mrfuri = preul de cost sau preul de achiziie al acestora - Pentru colecii i obiecte de arte= valoarea de circulaie sau valoarea de pia determinat pe baz de cataloage sau expertiz. Sumele asigurate se stabilesc fie separate ptr fiecare bun n parte , fie global ptr toate bunurile din aceei grup prevazut n tariful de prim de asigurare. Pentru obiectele de art sumele asigurate se stabilesc individual. Prima de asigurare se det prin nmulirea sumei asigurate cu cota de prim tarifare.Cotele de prim sunt difereniate pe tipul de localiti, municipii i orae, commune i pe grupuri de bunuri, ( locuine, birouri, magazine).n cazul unitilor de producie, magazinelor i depozitelor cotele de prim se difereniaz i n funcie de natura produsului folosit n procesul de producie.Acestea se mpart n produse care nu sunt inflamabile , combustibile, sau explozibile, produse combustibile, inflamabile si explozibile. Obligaiile asiguratului Asiguratul are o serie de oblihaii specificate n condiiile de asigurare , iar nendeplinirea lor poate duce la rezilierea contractului sau la refuzul asiguratului de a plti despgubirea. Una din obligaii este de a ntreine si folosi bunurile asigurate n bune condiii , n scopul prevenirii producerii evenimentului aigurat. Dac prin nerespectarea acestor obligaii se produc pagube, asigurtorul are dreptul s rezilieze contractul de asigurare fr restituirea primelor de asigurare ncasate. Constatarea i evaluarea daunei Cnd se produce un risc asigurat , n urma creia asiguratul a nregistrat o pagub se declaneaz mecanismul despgubirii. Despgubirea se face n raport cu starea bunului, n momentul producerii evenimentului asigurat, iar valoarea acestuia nu trebuie s depeasc valoarea bunului n momentul asigurat, suma asigurat , valoarea pagubei. n asigurarea de bunuri se aplic 3 principii : - principiul rspunderii limitate, - principiul rspunderii proporionale, - principiul primului risc. Mrimea pagubei se stabilete n funcie de tipul pagubei , parial sau total. Prin paguba total se nelege : - la cldiri = distrugerea cldirii ntr-un asemenea grad nct refacerea prin reparare nu este posibil sau chelt ar depi suma asigurat . - la bunuri a cror coninut se exprim n uniti monetare = acea parte din cantitatea total care a fost distrus n ntregime 1

la celelalte bunuri= distrugerea bunului ntr-un asemenea grad nct refacerea prin reparare nu este posibil sau chelt ar depi suma asigurat. Prin paguba parial se nelege : - la cldiri = distrugerea sau deprecierea parial a cldirii n aa fel nct prin reparare aceasta poate fi produs la starea n care se afl naintea producerii evenimentului asigurat - pentru bunurile a cror cantitate se exprim n uniti monetare = deprecierea unei pri din cantitatea total care a rmas dup producerea evenimentului asigurat i care diminueaz valoarea bunurilor - la celelalte bunuri = avarierea bunului n aa fel nct prin refacere poate fi adus la starea iniial. Mrimea pagubei reprezint , n caz de daun total : - la cldiri = valoarea de nlocuire a cldirii distruse la data producerii evenimentului asigurat din care se scade uzura la acea dat i valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica - la bunuri a cror cantitate se exprim n uniti monetare = valoarea real la data producerii evenimentului asigurat - la celelalte bunuri = valoarea real la data producerii evenimentului asigurat din care se scade uzura la acea dat i valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica. n caz de daun parial : - la cldiri = costul reparaiilor din care se scade uzura i valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica - la bunuri a cror valoare se exprima n uniti monetare= valoarea pierderii de calitate a crei pri din cantitatea total care diminueaz valoarea total - la celelalte bunuri= costul reparaiilor prilor componente sau a pieselor avariate sau costul de nlocuire din care se scade uzura corespunztoare i valoarea resturilor care se pot ntrebuina sau valorifica. n limita sumei asigurate societatea de asigurare mai acord despgubiri i pentru : - cheltuieli fcute n scopul limitrii daunei - cheltuieli efectuate ptr ndeprtarea resturilor de la locul producerii evenimentului asigurat - daunele provocate bunurilor menionate n contractul de asigurare prin distrugere sau avariere datorit msurilor de salvare luate de asigurat ptr mpiedicarea sau limitarea consecinelor producerii riscurilor. Societatea de asigurare poate refuza plata despgubirilor dac dauna a fost provocat n mod intenionat de una din urmtoarele pri: - asiguratul sau beneficiarul, - persoane fizice majore care locuiesc i gospodresc mpreun cu asiguratul - un membru din conducerea pers juridice asigurate - reprezentanii asiguratului sau beneficiarului. Nu se acord msuri dac pers menionate mai sus nu au luat msuri pentru mpiedicarea sau limitarea riscului dei putea s o fac. n cazul n care asiguratul a ncheiat mai multe contracte de asigurare pentru acelai risc , asigurtorul datoreaz numai o parte a despgubiri i anume acea parte care rezult din repartizarea proporional a despgubirilor datorate de ctre asigurtori. n acest fel se urmrete ca despgubirea pltit s nu depeasc valoarea pagubei. Asigurarea maritim Ca ramur a asigurrilor de bunuri protejeaz navele maritime i fluviale, celelalte ambarcaiuni i instalaii aflate n porturi precum i ncrcturii acestora mpotriva unui complex de riscuri. Exist 2 categorii de riscuri: 1. riscuri asigurabile 2

2. riscuri excluse. Din prima categorie fac parte riscurile obinuite sau generale i riscurile speciale Din grupa riscurilor obinuite sau asociate transportului pe ap fac parte riscurile mrii , prin acestea nelegndu-se orice accidente sau ntmplri , furturile survenite n timpul transportului maritime indifferent dac ele sunt sau nu rezultatul aciunii directe a vntului sau mrii . Cele mai importante riscuri ale mrii sunt : - furtuna: avarierea navei si a bunurilor - naufraliul : scufundarea navei din diferite cause - euarea : punerea pe uscat - coliziunea : ciocnirea a dou nave ntre ele - abordajul : ciocnirea cu orice alt obiect fix sau plutitor - aruncarea unei pri din ncrcturi n cadrul navei commune - incendiul - jaful - furtul - capturarea si sechestrarea de ctre dumani, etc Riscurile obinuite sunt rezultatul fie aciuni directe forelor naturii , fie rezultatele aciuni omeneti, aciuni ale pesroanelor crora le aparin . Riscurile speciale se datoreaza unor cauze deosebite i se asigur separate cu cererea expres asiguratului contra unei prime speciale de asigurare - riscurile determinate de proprietile intrinseci ale mrfurilor transportate ( scurgerea lichidelor, etc) - riscurile de razboi ( inclusiv rzboi civil) - riscurile de grev i micri civile n grupa riscurilor de rzboi sunt incluse : - capturarea mrfurilor - modestrile din partea unui guvern inamic - prohibirea comerului - ostilitile - sechestrul , etc Riscurile excluse sunt acele riscuri pentru care societile de asigurare nu poart nici o rspundere n cazul n care ele ar interveni n timpul unui transport de mrfuri - evaporarea lichidelor - uscarea cerealelor - moartea natural a vietilor , sau evenimentelor inevitabile specifice proprietilor i nu fac obiectul acoperri prin asigurare Nu se acoper prin asigurare pagubele datorate ntrzierii sosirii mrfii la destinaie, cele determinate de intrarea navei n contrastalii, pagubele datorate de lipsa unui ambalaj corespunztor, majorarea navelor vamale n ara importatorului, etc.