UNIVERSIDAD ABIERTA PARA ADULTOS UAPA

FACULTAD DE CIENCIAS JURIDICAS Y POLITICA ESCUELA DE DERECHO

LEGISLACION MONETARIA Y FINANCIERA

TEMA I
CONCEPTO, HISTORIA Y FORMACIN DE LOS BANCOS ^^^*****>>>------------------------------------------------------<<<*****^^^
CORTESA DE JOS BATISTA

ORIGEN DE LA BANCA El trueque era inapropiado y reconocido como tal, aun en sistemas econmicos primitivos. Los metales ms acuados eran apreciados para propsitos religiosos y de ornamentacin, as como por su durabilidad y alto valor para usos monetarios y no monetarios. Los lingotes (barras de oro o plata no acuadas), no obstante, presentan serias desventajas como medio de pago. Los pesos y aparatos de prueba para garantizar la calidad no siempre estaban disponibles en el sitio de intercambio y la adulteracin del peso y la calidad introdujeron un costo implcito de transaccin. Sin embargo la acuacin de monedas representaba una solucin para los problemas que significaba utilizar los lingotes como dinero (este hecho tambin marco el ingreso del gobierno en asuntos monetarios y este papel ha continuado para bien o para mal). El sello real era impreso sobre un trozo de metal certificaba un determinado peso o pureza del metal.
1

CORTESA DE: JOS BATISTA

1.1.CONCEPTO DE BANCO TRADICIONAL Y BANCO MODERNO. CONCEPTO DE BANCO TRADICIONAL Durante el siglo XX a los bancos se le asignaron dos funciones principales: intermediar fondos entre ahorristas y tomadores de crditos y administrar el sistema de pagos. Este esquema, que en el trabajo llamaremos banca tradicional es el vigente en la mayor parte del mundo, incluyendo a Argentina. Bajo el enfoque de banca tradicional en una misma institucin se realizan estas dos operatorias de naturaleza muy distintas. En relacin a la intermediacin de fondos, los bancos captan los ahorros del pblico a travs de depsitos a plazos o depsitos a la vista y los prestan a empresas y personas. En esta operatoria los bancos realizan dos actividades fundamentales; toman y diversifican riesgo (le prestan el dinero captado a muchas empresas y personas) y transforman plazos (los prstamos generalmente se hace a plazos mayores a los de los depsitos, bajo el supuesto que estos ltimos sern renovados a su vencimiento). En cuanto al sistema de pagos, los bancos ofrecen el servicio de trasferencias bancarias, cheques, cajeros automticos y otras modalidades operativas que favorecen la transferencia de fondos de un agente econmico a otro. Esta operatoria genera saldos en cuentas, tanto por parte de aquellos que depositan fondos algn tiempo antes de hacer un pago, como por aquellos que habiendo recibido un pago no utilizan los fondos inmediatamente. Los bancos, mantienen lquido slo una parte de esos fondos, y el resto lo prestan. El hecho de que los bancos mantienen slo una parte de los fondos que reciben de pblico -por su funcin de intermediacin y servicios de pagos- como reservas (encaje) hace que este sistema sea llamado de encaje fraccionario. Si bien cada titular de cuenta tiene el dinero disponible, el banco sabe que no todos lo utilizan en forma simultnea y por lo tanto utiliza una fraccin de esos fondos para realizar prstamos. La utilizacin, por parte de los bancos, de los fondos de las cuentas de pagos es el punto
CORTESA DE: JOS BATISTA

de unin y superposicin de las dos funciones principales de los bancos. Cuando un banco presta los fondos generados por el sistema de pagos, es difcil separar ambas funciones y una influye a la otra. CONCEPTO DE LA BANCA MODERNA Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas consideraciones. Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de servicio a su cliente. La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy competido, dinmico y sofisticado, empleando los ms modernos mtodos y tcnicas de mercadeo y tecnologa electrnica de punta. El mercado esta recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada hubieran sido calificados como ciencia ficcin. Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y rpidas. La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales. La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.
CORTESA DE: JOS BATISTA

El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los dems. Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo ms probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo satisfechas por un solo banco. El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no regresaran, ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas. El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos y servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos y servicios. En la Banca Moderna, quien no sirve para servir, no sirve para trabajar FUNCIONES DE LOS BANCOS MODERNOS Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que desempean un papel ms activo, debido a
CORTESA DE: JOS BATISTA 4

que asumen para s mismos ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica general. En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de funciones, en contraste con las que hacan en la antigedad y posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como funciones principales la custodia del dinero y el cambio. Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres (3) grandes funciones, que reflejan: 1.- La intermediacin del Crdito 2.- La intermediacin de los pagos 3.- La administracin de los capitales Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores. SISTEMA FINANCIERO DE LA REPUBLICA DOMINICANA (El Desarrollo de la Industria Bancaria en la Republica Dominicana) El primer banco que se estableci en el pas fue el Banco Nacional de Santo Domingo, as mediados del ao 1869, en virtud de una concepcin otorgada por el presidente Bez a favor de la firma de Nueva York denominada Prince & Hollester. Su objetivo primordial consista en disfrutar del privilegio de la emisin de billetes nacionales, con la obligacin de convertir estos en monedas de oro y plata. Despus de este ao se autorizo a varias personas la instalacin de instituciones bancarias que no llegaron a prosperar y entre ellas podemos citar en 1874 a los Seores G. O. Gravis y M. B. Cunha Reis. En el periodo en que renaca la influencia francesa fue que el presidente Heureaux otorgo una concepcin de fecha 26 de Julio de 1889, por un periodo de 560 aos, a la sociedad de Credito Mibiliar ( Credit Mobilier de Francia), con sede en Paris, para establecerle segundo banco dominicano que se denomino tambin banco nacional de Santo Domingo. Esta importante institucin, con
CORTESA DE: JOS BATISTA 5

un capital inicial de US2,000,000.00, funciono con regularidad desde sus inicios de operaciones en noviembre de 1889 hasta 1893. Ms luego se produjeron incidentes que motivaron la desaparicin del banco francs, el cual fue reemplazo por un banco americano. El Banco Nacional de Santo Domingo fue poco a poco declinando y ya para el ao 1914 el Seor santiago Michelena quedo asignado depositario de los fondos del estado. Luego comenzaron sus operaciones en el pas las agencias de bancos extranjeros, las cuales ejercieron todas las actividades propias de la banca comercial. Fue el 5 de Febrero de 1917 la International banking Corporation, subsidiaria del nacional City Bank y posteriormente en 1920 The Bank of Nova Scotia. El primero de enero del 1926 el Nacional City Bank, que mediante su subsidiaria en el pas la International Bank Corporation haba estado manejando los fondos del estado desde su instalacin en el pas, suplantando de esta manera al Seor Santiago Michelena, quedo definitivamente establecido en la Republica Dominicana hasta el 24 de Octubre del 1941, cuando esta entidad Bancaria fue vendida al Gobierno Dominicano, para convertirse en lo que es hoy el Banco de Reservas de la Republica Dominicana. Cuatro aos ms tarde, en virtud de la Ley No. 9087 de fecha primero de Junio de 1945, se creo el banco Agrcola e Hipotecario actualmente denominado Banco Agrcola de la Republica Dominicana, que vino a constituir la primera experiencia en materia de instituciones especializadas para promover el desarrollo econmico.

Para el ao 1947 poca en que se produce la reforma del sistema monetario bancario, los bancos que funcionaban eran el Banco Central, creado ese ao, el Banco de Reservas, The Royal Bank of Canad, The Bank of Nova Scotia y el Banco Agrcola de la Republica Dominicana.

CORTESA DE: JOS BATISTA

1.2.- DEFINICIN DE DERECHO BANCARIO. CONCEPTO DE DERECHO BANCARIO 1. Derecho bancario es el conjunto de normas jurdicas reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades reguladoras de las relaciones entre particulares y entre las autoridades, nacidas del ejercicio de la actividad crediticia y bancaria, o asimiladas a stas y aqullas, en cuanto a su disciplina jurdica y evolucin judicial y administrativa. 2. Derecho bancario es el conjunto de normas que regulan la actividad bancaria y financiera en general, referida a sus relaciones con el Estado y los particulares. DEFINICIN DE DERECHO BANCARIO Es el conjunto de normas jurdicas que regulan a las instituciones de crdito y a sus operaciones activas, pasivas y neutras. 1.3.- FUENTES DEL DERECHO BANCARIO. FUNDAMENTO DEL DERECHO BANCARIO El Carcter pblico de la actividad bancaria. El servicio brindado por las entidades de intermediacin financiera consiste en un servicio pblico. Lo relevante de este carcter es que el mismo se encuentra controlado o supervisado por el Estado. Una entidad de intermediacin financiera no puede hacer todo lo que quiera, ya que sus actividades estn sujetas a reglamentaciones especiales, cuya violacin podra implicar serias sanciones econmicas, responsabilidad administrativa, y responsabilidad civil.
7

CORTESA DE: JOS BATISTA