You are on page 1of 3

ASIGURARI, C10

9.12.2008

Asigurarea de raspundere civila


Asigurarile de raspundere civila au ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor
terte persoane, in conditiile in care asiguratul este raspunzator din punct de vedere legal.
Raspunderea civila legala reprezinta temeiul in baza careia o persoana poate actiona in instanta o alta
persoana sau organizatie, care se presupune a fi vinovata de producerea unor pagube, prin nerespectarea
legislatiei in vigoare. Raspunderea civila legala presupune indeplinirea cumulativa a urmatoarelor conditii:
- savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite;
- dovada existentei unui prejudiciu.
- existenta unui raport de cauzalitate intre fapta ilicita a asiguratului si prejudiciul adus tertei persoane;
- constatarea culpei asiguratului care a savarsit fapta ilicita.
Conceptul de raspundere civila legala, este foarte important pentru societatile de asigurari
deoarece ele sunt obligate sa despagubeasca in numele asiguratului numai daca acesta este raspunzator
legal sa plateasca daune unei terte persoane.

Riscurile asigurate
Prin incheierea contractului de asigurare se acorda despagubiri pentru sumele pe care asiguratul
este obligat sa le plateasca cu titlu de despagubire pentru prejudicii de care raspunde in fata legii si pentru
cheltuielile de judecata la care este obligat in procesul civil. Daca prejudiciul este provocat cu intentie sau
din neglijenta, societatea de asigurari nu va acorda despagubiri.
Suma asigurata se stabileste la valoarea propusa de asigurat si agreata de societatea de
asigurare, separat pentru daune materiale, vatamari corporale si deces.
In cazul persoanelor juridice, cuantumul acestei sume se determina in functie de cifra de afaceri
anuala, estimata la incheierea contractului.
In cazul persoanelor fizice aceasta se poate determina in functie de averea personala prezenta si
viitoare sau in functie de estimarea sentintei judecatoresti maxime pentru vatamare corporala si deces.
O caracteristica a asigurarilor de raspundere civila consta in stabilirea unei sume asigurate pe
perioada si a unei sume asigurate pe eveniment.
Evenimentul desemneaza orice actiune sau fapta a asiguratului care antreneaza raspunderea
civila a acestuia si care este acoperita prin polita de asigurare. Indiferent de valoarea prejudiciului generat
de asigurat, societatea de asigurari nu va plati despagubiri mai mari decat valoarea sumei asigurate pe
eveniment. De asemenea, indiferent de numarul evenimentelor produse in perioada asigurata, asiguratorul
nu va acorda despagubiri mai mari decat suma asigurata pe perioada.

Produse de asigurare de raspundere civila oferite pe piata romaneasca de asigurari

I. Asigurarea de raspundere civila auto (RCA)


Clauzele contractului de asigurare, inclusiv valoarea maxima a despagubirilor precum si nivelul
primelor de asigurare, pe categorii de autovehicule in functie de capacitatea cilindrica a lor, sunt stabilite
prin lege.
In aceasta asigurare sunt cuprinse cu cateva exceptii toate persoanele fizice si juridice detinatoare
de autovehicule supuse inmatricularii si folosite pe drumurile publice. De asemenea, sunt obligate sa se
asigure persoanele straine posesoare de autovehicule pe care le folosesc pe teritoriul Romaniei, daca nu
poseda documente internationale de asigurare valabile si pe teritoriul Romaniei.
In ceea ce priveste despagubirile, acestea au stabilita o limita minima si una maxima in cazul
pagubelor produse prin avarierea sau distrugerea unor bunuri si in caz de vatamare corporala sau deces.

1
ASIGURARI, C10
9.12.2008
Despagubirile se platesc tuturor persoanelor pagubite ca urmare a unui accident de autovehicul
iar acestea se acorda si in cazul in care conducatorul autovehiculului, raspunzator de producerea
accidentului este o alta persoana decat asiguratul. In despagubirile pe care le plateste asiguratorul se includ
si cheltuielile facute de asigurati in procesul civil.
Exista si cazuri cand nu se acorda despagubiri: cand accidentul a fost produs dintr-un caz de forta
majora sau din culpa exclusiva a persoanei pagubite ori din culpa exclusiva a unei terte persoane.

II. Asigurarea de raspundere civila profesionala

Aceasta are rolul de a proteja asiguratul, persoana fizica sau juridica, impotriva prejudiciilor pe
care acesta le poate provoca unor terte persoane. In tarile dezvoltate incheierea unei asemenea polite
constituie una din principalele conditii pt practicarea unor profesii. In Romania, legislatia in domeniu se
situeaza mult sub standardele europene. Sunt profesii a caror practicare este conditionata de incheierea
unei asigurari de raspundere civila profesionala: experti contabili, contabili autorizati, evaluatori, experti
tehnici, medici.
Asigurarile de raspundere profesionala practicate pe piata romaneasca se adreseaza urmatoarelor
categorii de profesii: constructori, medici, consultanti, manageri, avocati si prin activitatea lor aceste
categorii profesionale pot aduce prejudiciu persoanelor pt care lucreaza. Prin asigurarea de raspundere
profesionala se garanteaza plata acestor prejudicii, in conditiile in care ele se incadreaza in categoria
riscurilor asigurate. In general, despagubirile se acorda pentru:
a) daune materiale produse din culpa asiguratului, persoana fizica sau juridica, precum si din culpa altor
persoane pentru care asiguratul raspunde potrivit legii;
b) cheltuieli de judecata la plata carora este obligat asiguratul prin hotarare judecatoreasca;
c) despagubiri la care este obligat asiguratul ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorarii unor
documente, etc.
Ca in orice contract de asigurare, si in cazul acestor polite, exista anumite situatii excluse in mod
expres din asigurare, cum ar fi, de exemplu:
a) prejudiciile cauzate de activitatile desfasurate de asigurat in afara unui contract incheiat cu clientul sau;
b) pagubele produse cu intentie de asigurat;
c) pretentiile referitoare la raspunderea asiguratului pentru pagube produse hartiilor de valoare,
documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe, obiectelor de valoare
artistica, etc.
d) pretentiile referitoare la pagube provocate de razboi, invazie, actiunea unui dusman extern, dictatura
militara, confiscare, expropriere, rechizitionare, sechestrare, distrugere sau avariere din ordinul oricarei
autoritati de drept sau de fapt.
Alaturi de asigurarile de raspundere civila profesionala, piata romaneasca mai ofera cateva tipuri
de produse de asigurare de raspundere civila, respectiv: asigurarea de raspundere a transportatorului in
calitate de caraus pentru marfurile transportate; asigurarea de raspundere civila a persoanelor fizice alta
decat cea profesionala; asigurarea de raspundere civila auto cu valabilitate in afara teritoriului Romaniei
Ca o caracteristica a acestor tipuri de asigurari, in ceea ce priveste suma asigurata exista doua
categorii de limitari: o limita de suma pe perioada asigurata si o limita de suma pe fiecare eveniment
produs in perioada de valabilitate a contractului de asigurare.

2
ASIGURARI, C10
9.12.2008

Asigurari de persoane

Asigurările de persoane au drept scop protecţia persoanelor fizice împotriva unor riscuri care pot
afecta integritatea corporală sau viaţa asiguratului.
Protecţia prin asigurarea persoanelor se realizează de către societatea de asigurare, prin
garantarea plăţii unei indemnizaţii, în ipoteza producerii evenimentului asigurat.
În funcţie de riscul acoperit, asigurările de persoane pot fi structurate în:
A. Asigurări de viaţă, care pot fi:
A.1. asigurări de supravieţuire;
A.2. asigurări de deces;
A.3. asigurări mixte;
B. Asigurări de persoane, altele decât cele de viaţă- de accidente, de boală.

Între cele două ramuri specifice de asigurări există o serie de elemente comune:
- asiguratul poate să încheie, după caz, unul sau mai multe contracte de asigurare împotriva aceluiaşi risc
sau a unui complex de riscuri, pentru sume variate (acest tip de asigurare se încheie, în general,
condiţionat de vârstă, starea sănătăţii, etc.);
- au ca titular persoana, dar, în anumite forme de asigurare, pot avea ca referinţă grupuri de persoane
(familia, un grup profesional);
- suma asigurată se stabileşte în mod forfetar, de către asigurat, în funcţie de posibilităţile şi necesităţile
sale financiare;
-la producerea evenimentului asigurat, asiguratul sau beneficiarul de asigurare poate fi indemnizat pentru
toate contractele de asigurare încheiate cu diferite societăţi de asigurare;
- suma asigurată se plăteşte asiguratului indiferent de drepturile care i s-ar cuveni din alte contracte de
asigurare;
- suma asigurată cuvenită beneficiarului nu poate fi urmărită de creditorii asiguratului;
- asiguratorul nu plăteşte suma în cazul în care evenimentul asigurat s-a produs prin comiterea de către
asigurat a unor fapte penale în mod intenţionat sau a fost cauzat de acţiuni de război;
- beneficiarul de asigurare este exclus din această calitate dacă a provocat intenţionat decesul asiguratului.

Asigurarea de viata
Această asigurare se defineşte ca fiind contractul în virtutea căruia societatea de asigurări se
angajează, în schimbul primelor încasate de la o persoană fizică (asiguratul), să plătească subscriitorului
însuşi sau unui terţ beneficiar de asigurare, o sumă determinată, în cazul decesului asiguratului sau al
supravieţuirii lui după vârsta înscrisă în contract.
În funcţie de risc se pot identifica: asigurarea de supravieţuire; asigurarea de deces; asigurarea
mixtă de viaţă.
Asigurarea de supravieţuire se caracterizează prin faptul că asigurătorul se angajează să
plătească asiguratului, la expirarea contractului, suma asigurată, cu condiţia ca acesta să fie în viaţă.
Această sumă se constituie din primele de asigurare plătite de asigurat, acumulate în decursul
perioadei de asigurare şi fructificate prin diferite modalităţi de asigurător.
Asiguratul beneficiază de suma asigurată numai în cazul în care este în viaţă la expirarea
contractului; în cazul decesului asiguratului, asigurătorul se consideră eliberat de această prestaţie înscrisă
în contract şi, deci, suma acumulată de asigurat revine de drept societăţii de asigurare.
În cazul asigurării de supravieţuire cu titlu de rentă, suma cuvenită asiguratului la expirarea
contractului se plăteşte acestuia treptat, prin plăţi periodice cu titlu de rentă.

You might also like