ASIGURARI, C3

21.10.2008

Clasificarea asigurarilor

*Dupa regimul juridic si forma de realizare distingem:

-asigurari obligatorii (efectul legii): Se caracterizeaza prin faptul ca relatiile de asigurare dintre asigurati
si asiguratori sunt reglementate prin alte normative cu caracter obligatoriu. Astfel de asigurari se practica
in toate tarile lumii cu variatii de la o tara la alta.
-asigurari facultative sau contractuale: Se caracterizeaza prin faptul ca relatiile dintre asigurati si
asiguratori se stabilesc prin liberul consintamant al partilor in baza unui contract de asigurare.

*Dupa obiectul asigurarii:

-asigurarea de bunuri: au ca obiect valorile materiale. Bunurile de tot felul susceptibile de a fi distruse
sau vatamate de accidente sau calamitati ale naturii, indiferent de forma de proprietate. Principalele forme
de bunuri: asigurarea cladirilor, constructiilor si continutului acestora, asigurarea de transport terestru
aerian si maritim, asigurarea terenurilor agricole.
Asigurarile de persoane: au ca obiect persoanele fizice pentru cazurile de deces invaliditate
permanenta din accidente, de supravietuire, etc.
Asigurarile de raspundere civila: Au ca obiect raspunderea unei persoane fizice sau juridice
pentru pagubele cauzate si vatamarea unor terti. Enumeram: asigurarea auto, asigurarea de raspundere a
constructorului, a managerilor, etc. Prin asigurarea de raspundere civila se realizeaza protectia
patrimoniului asigurarului pentru ca in cazul in care el produce un prejudiciu unui tert, asiguratorul si-a
asumat raspunderea si intervine in acordarea despagubirilor persoanelor fizice sau juridice pagubite.

*In raport cu cadrul national in care opereaza:

-asigurari interne: Opereaza pe plan national in cazul fiecarei tari, sunt promovate prin companiile care
activeaza in aceea tara
-asigurari externe: S-au dezvoltat in masura amplificarii schimburilor de marfuri dintre parteneri din
diferite tari. Se caracterizeaza prin luarea in considerare a unor riscuri care pot afecta bunuri si persoane
aflate in parcurs international (credite de export, asigurari de raspundere civila auto in strainatate)

*Dupa natura relatiilor partilor implicate in asigurare:

-asigurari directe: Este asigurarea propriu-zisa in care sunt implicati nemijlocit asiguratul si asiguratorul
intre care intervine contractul de asigurare. Sunt asigurari aditionale si vizeaza toate ramurile.
-coasigurarea: Este o forma de asigurare directa in care asiguratul incheie contractul de asigurare pt masa
bunurilor asigurabile cu mai multe societati de asigurare in acelasi timp dar in cota parte. Riscurile vizate
fiind greu de acoperit de o singura companie de asigurari.
-reasigurarea: Este o asigurare indirecta, o forma de asigurare a asiguratorului. Aparitia ei este motivata
de cresterea valorilor bunului aduse in asigurare si de cerinta impusa asiguratorului de a face fata unor
riscuri de o amploare deosebita. Prin reasigurare asiguratorul cedeaza unui reasigurator o parte din
riscurile preluate in asigurare si primele de asigurare aferenta.

Elementele tehnice ale asigurarii

Au un continut cmplet dar o serie de elemente comune:
-Subiectele asigurarii implica o serie de parti/subiecte, persoane fizice si juridice intre care se nasc
raporturi sau relatii juridice pe temeiuri legale sau contractuale; aceste parti sunt: asiguratul, asiguratorul,
contractantul si beneficiarul.

1
 ASIGURARI, C3
21.10.2008
Asiguratorul este persoana juridica, societatea de asigurare, care in schimbul primei de asigurare
incasate de la asigurati isi asuma raspunderea de a acoperii pagubele produce bunurilor asigurate de
calamitati, accidente in asigurarea de bunuri, de a plati suma asigurata la producerea unui anumit
eveniment in viata persoanei asigurate la asigurarea de persoane sau de a plati despagubiri pt prejudiciul
de care asigurarea raspunde in baza legii fata de terte persoane la asigurarea de raspundere civila.
Asiguratul este persoana fizica sau juridica ce in schimbul primei de asigurare platita
asiguratorului isi asigura bunurile impotriva calamitatilor, accidentelor, sau pf ce se asigura impotriva unor
evenimente care pot sa apara in viata sa precum si pf sau pj ce se asigura pt prejudiciul pe care il poate
produce unor terte persoane.
Contractantul asigurarii este pf sau pj ce poate incheia asigurarea fara a obtine calitatea de asigurat.
Beneficiarul este persoana care are dreptul sa incaseze suma asigurata sau despagubirea fara sa fie
neaparat parte in contractul de asigurare. Sunt situatii in care beneficiarul este desemnat explicit in
contractul de asigurare si situatii in care acesta este subinteles.

Obiectele asigurarii: bunurile, persoanele si raspunderea civila

Bunurile sunt foarte diverse; asigurarea de bunuri implica plata unor despagubiri de catre
asigurator in favoarea asiguratului in cazul in care datorita unor calamitati sau accidente se produc pagube
sau prejudicii bunurilor asigurate.
Persoanele pot constitui obiecte in asigurarea prin faptul ca asiguratorul garanteaza pf ca asigurat
sau unei terte persoane ca beneficiar plata sumei asigurate la ivirea evenimentului in functie de care s-a
perfectat asigurarea.
Raspunderea civila constituie obiect al asigurarii prin faptul ca asiguratorul preia obligatia de
despagubire pe care asiguratul le-ar putea avea fata de o terta pf sau pj , careia i-a pricinuit un prejudiciu.

Interesul in asigurare reflecta manifestarea de vointa favorabila promovarii raporturilor de

asigurare intre parti. Este motivat de risc intr-un context social , economic , de mediu , dar poate constitui
so efectul unui act educational si al posibilitatilor financiare a pf si pj din mediul de referinta.
In asigurarea de bunuri interesul se naste din raporturile persoanelor cu privire la un anumit bun pe
care il detine sau il poseda. Interesul reflecta valoarea pecuniara expusa pierderii valorii patrimoniale care
poate fi pierduta de asigurat ca urmare a sinistrului.Interesul in asigurare trebuie sa aiba caracterul
economic si sa fie evaluabil in bani.
In asigurarea de persoane interesul este in stransa legatura cu evenimentele sau cu riscul, sub
incidenta careia se afla persoana: deces, invaliditate. Interesul asigurabil apare ca o optiune pt o prevedere
si ca un mijloc de economisire pt termen lung.
In asigurarea de raspundere civila interesul se refera la patrimoniul celui responsabil amenintat de
a fi micsorat in caz de sinistru cu sumele datorate de asigurat tertului pagubit sau vatamatr pt acoperirea
prejudiciului de care este raspunzator.

Riscul este notiune esentiala si caracteristica pt elementele asigurarii. Are semnificatii multiple:
este pericolul sau primejdia posibila; este evenimentul incert posibil si viitor care ar putea afecta bunurile,
capacitatea de munca, sanatatea, viata, etc.
Riscurile pot fi provocate de forte ale naturii care pot actiona cu caracter accidental sau pot avea
actiune cu caracter permanent. Pot fi provocate de fortele umane, ca urmare a intereselor umane diferite, a
intereselor economice sau a programului tehnic, sau de imperfectiunile comportamentului uman.
Riscul asigurat este fenomenul sau evenimentul sau un grup de fenomene care odata produs
datorita efectelor sale obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata. Cu

2
 ASIGURARI, C3
21.10.2008
cat acest fenomen are o frecventa mai mare cu atat e riscul de producere mai mare si apare mai necesara
asigurarea.
Un alt sens pe care il are riscul este acela de posibilitatea de distrugere, partiala sau totala a
bunurilor de unele fenomene imprevizibile. In asigurarea de persoane riscul asigurat este evenimentul
neprevazut dar posibil de realizat care odata produs conduce la pierderea totala sau partiala a capacitatii de
munca a asiguratului.