1

CUPRINS
OBIECTIVELE CURSULUI........................................................................................7 CAPITOLUL I INTRODUCERE N ASIGURRI ..................................................8 1.1. Riscul, raiunea de a fi a asigurrilor........................................................................8 1.2 Metode de protecie mpotriva riscurilor.................................................................13 1.2.1 Prevenirea.............................................................................................................13 1.2.2 Asistena................................................................................................................14 1.2.3 Prevederea.............................................................................................................14 1.2.4. Principiile constituirii i utilizrii fondurilor de asigurare...................................16 1.3 Conceptul de asigurare comercial..........................................................................18 1.4. Elementele tehnice ale asigurrilor.........................................................................20 1.5. Clasificarea asigurrilor..........................................................................................38 1.5.1. Criterii de clasificare............................................................................................38 1.5.2.Abordri comunitare ale taxonomiei asigurrilor.................................................45 CAPITOLUL 2 ASIGURAREA CONSTRUCIILOR .........................................52 2.1.Generaliti privind asigurarea bunurilor.................................................................53 2.2 Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor..................................56 2.2.1 Asigurarea facultativ a cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti.............................................................................56 2.2.1.1 Obiectul asigurrii..............................................................................................56 2.2.1.2 Suma asigurat...................................................................................................57 2.2.1.3 Riscurile acoperite prin asigurare......................................................................58 2.2.1.4 nceputul i ncetarea rspunderii. Perioada asigurat.......................................61 2.2.1.5 Prima de asigurare..............................................................................................62 2.2.1.6 Constatarea i evaluarea pagubelor. Stabilirea i plata despgubirilor..............65 5.2.1.7 Obligaiile asigurailor.......................................................................................68 2.2.2 Asigurarea obligatorie a cldirilor........................................................................76 CAPITOLUL 3 ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR ....................................84 3.1 Obiectul asigurrii autocasco...................................................................................84 3.2 Cuprinderea n asigurare..........................................................................................85 3.3 Excluderi de la cuprinderea n asigurare.................................................................86 3.4 Suma asigurat.........................................................................................................87 3.5 Prima de asigurare....................................................................................................91 3.6 Mecanismul derulrii. nceputul i ncetarea rspunderii........................................98 3.7 Obligaiile asigurailor.............................................................................................99 3.8 Constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii......................101 CAPITOLUL 4 ASIGURRILE DE PERSOANE ..............................................112 4.1 Prezentarea produselor de asigurri de persoane...................................................112 4.2 Valori actuale i viitoare n asigurri....................................................................116 4.2.1 Componentele primei de asigurare la asigurrile de via..................................116 4.2.2 Fructificarea fondurilor de asigurare..................................................................117 4.3 Asigurarea mixt de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic a primei de asigurare i a sumei asigurate......................................................................................121

CAPITOLUL 5 ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PRIN EFECTUL LEGII PENTRU ACCIDENTE AUTO ..................................................................139 5.1 Aspecte generale....................................................................................................139 5.2 Cuprinderea n asigurare........................................................................................140 5.3 Prima de asigurare..................................................................................................140 5.4 Rspunderea asigurtorului....................................................................................142 5.5 Suma asigurat.......................................................................................................143 5.6 Stabilirea i plata despgubirilor............................................................................143 5.6.1. Cazurile de dezdunare......................................................................................143 5.6.2 Excepiile de la acordarea despgubirilor...........................................................144 5.7 Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei (CARTEA VERDE)....................................................................................145

OBIECTIVELE CURSULUI
Lucrarea de fa cu titlul Asigurri comerciale i propune s prezinte pe de o parte sub aspect teoretico-metodologic iar pe de alt parte, sub aspect practic, modalitile de protecie contra riscurilor cunoscute sub numele de asigurri comerciale. Cartea de fa se adreseaz cu prioritate studenilor economiti nscrii la forma de nvmnt deschis la distan, fiind calat pe coninutul Programei analitice a disciplinei Asigurri comerciale i ncearc s rspund la principalele probleme teoretice i practice n legtur cu constituirea i utilizarea fondurilor de asigurare contra diverselor riscuri care afecteaz persoanele fizice i juridice. Lucrarea este structurat n 5 capitole. Dup o introducere n teoria asigurrilor n care sunt vizate aspecte legate de coninutul i rolul i principiile asigurrilor comerciale, sunt prezentate elementele tehnice ale acestora, aa cum sunt asigurtorul, asiguratul, contractantul, beneficiarul, riscul asigurat, suma asigurat, prima de asigurare, paguba, despgubirea i principiile de despgubire. n continuare am tratat cele mai des ntlnite n practic produse i servicii de asigurare, grupate pe cele trei mari grupe de asigurare i anume asigurrile de bunuri, de persoane i de rspundere civil. n sensul celor artate, sunt prezentate asigurarea cldirilor i a coninutului acestora, asigurarea autovehiculelor, asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto cu valabilitate intern i transfrontalier, asigurrile de persoane. Aspectele teoretico-metodologice legate de produsele i serviciile de asigurare sunt nsoite de exemple practice rezolvate i/sau propuse spre rezolvare precum i de ntrebri de autoevaluare. Fiecare capitol se ncheie cu noiunile i conceptele abordate, care trebuie reinute, ele definind coninutul disciplinei de Asigurri comerciale. n elaborarea volumului de fa s-au avut n vedere principalele acte normative care definesc domeniul abordat, publicate n Monitorul Oficial pn la data de 31 decembrie 2006. Victoria eulean

CAPITOLUL I INTRODUCERE N ASIGURRI 1.1. Riscul, raiunea de a fi a asigurrilor

n evoluia sa istoric omul, respectiv integritatea sa corporal ori chiar viaa precum i bunurile sale au fost ameninate de felurite pericole. Nu odat, forele distructive ale naturii, bolile, accidentele i alte evenimente nedorite au afectat sntatea i viaa oamenilor sau au distrus agoniseala de ani a acestora. Ca rspuns la aceste ntmplri, strdaniile de prevenire sau de limitare i nlturare a efectelor lor au fost variate. Cu toate acestea ns, n faa unor evenimente mari generatoare de pagube omul a rmas fr aprare. mpotriva riscurilor, a pericolelor care-i afecteaz existena ori i prejudiciaz bunurile, aa cum sunt calamitile naturale sau accidentele, omul caut permanent s se protejeze. Este vorba de nevoia de securitate, situat de psihologul american Abraham Maslow pe al doilea strat al piramidei trebuinelor, adic imediat deasupra trebuinelor primare. Pentru a preveni ori a limita pagubele produse de evenimentele nedorite este necesar surprinderea ct mai exact a acestora, cunoaterea modului de manifestare, a circumstanelor n care apar, a factorilor care le determin apariia ori, dimpotriv, le stopeaz evoluia. n acest sens, o prezentare a conceptului de risc i a tipologiei riscurilor este necesar n demersul nostru. Riscul are conotaii multiple. Astfel, el poate fi definit ca: - element de incertitudine care poate afecta activitatea unui agent sau derularea unei operaii economice1; - situaie implicnd expunerea la pericol, posibilitatea ca ceva neplcut s se ntmple; persoan ori lucru purttoare(or) de risc ori asociat() cu un risc2; - posibilitatea de a ajunge ntr-o primejdie, de a avea de nfruntat un necaz sau de suportat o pagub; pericol posibil3. Din definiiile surprinse mai sus, chiar dac ele difer, rezult i cteva aspecte comune i anume c riscul reprezint un pericol potenial, incert, a crui producere determin pagube asupra bunurilor, activitii economice i afecteaz viaa ori sntatea oamenilor.

Yves Bernard & Jean-Claude Coli Vocabular economic i financiar cu indice de termeni n patru limbi,Traducere n limba romn de Eugenia Theodorof i Ioan Theodorof, Editura Humanitas,Bucureti 1994, pag.340. 2 The Concise Oxford Dictionary 10th Edition, edited by Judy Pearsall, Oxford University Press, 1999, pag.1235. 3 Dicionarul explicativ al Limbii Romne, coord. Ion Coteanu, Editura Academiei, Bucureti, 1975, pag. 809.

Dac aa se prezint lucrurile, rezult c protecia mpotriva riscurilor n general i protecia prin intermediul asigurrii n special sunt mai mult dect necesare. Autori consacrai n literatura de specialitate 4,5,6 fac ns distincia necesar ntre termenul de risc n general i cel de risc asigurat. Astfel, pentru ca un eveniment sau un complex de evenimente s poat fi considerat risc asigurat, el trebuie s ndeplineasc n mod cumulativ mai multe condiii i anume: - producerea fenomenului (evenimentului) pentru care se ncheie asigurarea trebuie s fie posibil; - evenimentul constitutiv al riscului asigurat trebuie s fie ntmpltor; - producerea fenomenului (evenimentului asigurat) s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului asigurrii; - evenimentul constitutiv al riscului asigurat s fie unul viitor; - este necesar ca aciunea riscului asigurat s poat fi nregistrat n evidena statistic. Ca i ntreaga via economico-social i riscul a cunoscut o evoluie istoric. Este tiut c tiina i tehnica modern au conferit pe de o parte un anumit grad de confort existenei umane i au permis creterea performanei mijloacelor de prevenie a evenimentelor nedorite sau de limitare a efectelor acestora. Pe de alt parte, ns, acestea se constituie ele nsele n factori generatori de risc. Bunoar, creterea gradului de complexitate i modernizarea utilajelor industriale au permis creterea productivitii muncii cu toate efectele benefice care deriv de aici dar, sofisticarea respectiv a fost nsoit i de sporirea numrului de avarii accidentale; industrializarea masiv a unor zone geografice i localiti este nsoit deseori de un puternic proces de poluare cu efecte negative asupra populaiei, asupra florei i faunei din acele regiuni; creterea parcului auto este nsoit de creterea numrului accidentelor de circulaie .a.m.d. Alteori, chiar omul, care altfel este victim a catastrofelor naturale, a accidentelor i a altor evenimente nedorite, devine prin comportamentul hazardat ori reprobabil un agresor, un factor de risc pentru viaa i sntatea semenilor si sau pentru bunurile acestora. Fiecare risc, eveniment sau complex de evenimente are o anume determinare. Vorbind de riscurile care provoac daune materiale i/sau afecteaz viaa i integritatea oamenilor, autorii Iulian Vcrel i Florian

Ciuma, Cristina Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, ClujNapoca, 2003, pag.53. 5 Cistelecan, Lazr; Cistelecan, Rodica Asigurri comerciale,Editura Dimitrie Cantemir, Trgu- Mure,1996, pag. 49-50. 6 Vcrel, Iulian; Bercea, Florian Asigurri i reasigurri,Ediia a II-a, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag. 67-70.

Bercea7 le mpart n catastrofe naturale i n catastrofe tehnice, denumiri utilizate i n practica internaional a asigurrilor. n categoria catastrofelor naturale sunt incluse evenimente precum: inundaiile, furtunile i uraganele, frigul i ngheul, cderile de grindin, avalanele de zpad .a. Volumul pagubelor provocate de catastrofele naturale depinde de puterea de distrugere a forelor naturii combinat cu msurile de prevenire a catastrofelor n zonele ameninate, de aciunea factorului uman, de rezistena materialelor folosite n construcii, dar i de circumstanele n care se manifest evenimentele catastrofale. Nu ne-am propus n acest volum o incursiune n istoria catastrofelor naturale cci ali autori ai domeniului au fcut-o deja ntr-un mod elocvent 8,9,10, dar afirmaiile fcute mai sus au fost demonstrate n mod nefericit cu ocazia celei mai distrugtoare catastrofe naturale consemnate de istorie. La data de 26 decembrie 2004 n zona Oceanului Indian s-a nregistrat un cutremur devastator cu magnitudinea de 7,8 grade pe scara Richter, cu epicentrul n apropierea zonelor de coast ale Indoneziei, care a afectat un mare numr de ri, ntre care: Indonezia, Thailanda, Malaezia, Filipine, India, Sri Lanka, Tanzania, Kenya, Somalia i altele. Cutremurul a fost imediat urmat de producerea unor valuri uriae temutele tsunami care, practic, au aspirat n ocean persoanele i bunurile aflate n zona respectiv n momentul retragerii valurilor. S-au nregistrat peste 230.000 de mori i disprui. Numrul lor exact nu va fi cunoscut, probabil, niciodat, n zonele respective existnd multe staiuni turistice aflate atunci n plin sezon. Valoarea pierderilor materiale provizorii comunicate a fost de circa 10 miliarde de dolari. Aici ar trebui fcute corecii practica o va demonstra cu pierderile nregistrate ca urmare a nerealizrii veniturilor pe urmtorii 5-10 ani, ct se apreciaz c va dura reconstrucia i refacerea zonelor turistice distruse de calamitile naturale produse. Asupra acestui bilan trist nu e loc de prea multe comentarii. Totui, se apreciaz c efectele catastrofelor produse ar fi putut fi diminuate n alte circumstane. De exemplu, dac n zon ar fi existat sisteme performante de detectare a valurilor uriae, dac s-ar fi organizat evacuarea rapid a populaiei locale i a turitilor aflai n zona de impact, dac evenimentul s-ar fi produs ntr-o zi normal de lucru, dac evenimentul respectiv ar fi avut un precedent, etc. Riscul are o evoluie istoric. Odat cu dezvoltarea i evoluia societii umane, diverse riscuri apar i se manifest, producnd efecte care,
7 8

Vcrel, Iulian i Bercea, Florian, Op. cit. pag. 23. Vcrel, Iulian i Bercea, Florian, Op. cit. pag. 23-24. 9 Ciurel, Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, 2000, Bucureti pag. 10-14. 10 Ciuma, Cristina Economia asigurrilor, Ed. Casa Crii de tiin, ClujNapoca, 2003, pag. 7-27.

10

deseori, scap de sub controlul oamenilor. Globalizarea, ca fenomen economico-social, determin i ea creterea gradului de complexitate a riscurilor i a efectelor generate de producerea lor. La nceputul anului 2006, riscul global care a produs anxieti att liderilor politici ct i ntreprinztorilor din ntreaga lume a fost reprezentat de virusul gripei aviare H5N1. Riscul unei pandemii, legat de transmiterea de la om la om a virusului gripei aviare H5N1 reprezint n prezent o tem dominant n discuiile legate de riscul global. Dac transmiterea virusului amintit la om ar deveni posibil, impactul asupra oamenilor i economiei ar fi extraordinar. Pe termen scurt s-ar deteriora sever industria turismului , a serviciilor, a lanurilor industriale i comerciale. Intr-o lume globalizat, pe termen lung, orientarea ntreprinztorilor s-ar schimba cu siguran, cererea de bunuri de consum ar putea suferi modificri serioase, fiind posibile schimbri de esen n relaiile economice, politice i sociale dintre state. Aceste fapte prezint provocri complexe pentru factorii responsabili din ntreaga lume i necesit coordonare i aciuni concertate la nivel global. ntre msurile luate pentru un management complex al riscurilor amintite asigurrile devin un serviciu asociat indispensabil. O ultim observaie care nu face dect s ntreasc spusele noastre, se refer la pericolul nclzirii globale cu efecte devastatoare pentru dezvoltarea uman, dac nu se vor gsi soluii eficiente care s stopeze acest proces. Oamenii de tiin au atras n repetate rnduri atenia factorilor responsabili, guvernelor lumii, asupra efectelor devastatoare ale industriilor poluante i ale emiterii de noxe toxice n atmosfer. S-a produs deja o sensibilizare n acest sens, att a opiniei publice ct i a factorilor responsabili de aceste probleme la nivel mondial. Au existat mai multe runde de ntlniri i negocieri ntre state, s-au semnat documente de poziie i protocoale. Cel mai cunoscut document semnat n acest sens este Protocolul de la Kyoto din anul 2005, care reprezint un angajament al statelor lumii de a reduce poluarea, de a crea o lume mai curat. Desigur, pot fi fcute i aici comentarii asupra implicrii, seriozitii i voinei politice reale a unor state de a reduce emisiile de noxe toxice n atmosfer. Faptul c unul dintre cei mai mari poluatori din lume - este vorba de Statele Unite ale Americii - nu a semnat documentul n cauz, nate semne de ntrebare asupra seriozitii cu care n viitor va fi rezolvat aceast problem. Meritul acestor ntlniri este ns confirmarea contientizrii acestor probleme, a cror rezolvare, fie i parial, ar fi linititoare pentru viitorul omenirii. Chiar dac pentru prevenirea catastrofelor naturale sau pentru limitarea efectelor lor sunt luate msuri n consecin, trebuie spus c evenimentele de catastrof au o determinare obiectiv aflndu-se n afara activitii i aciunii omului. O parte mai mare sau mai mic a efectelor determinate de producerea acestor evenimente scap de sub controlul fiinei umane. n categoria catastrofelor tehnice sunt incluse evenimentele care au legtur nemijlocit cu activitatea omului i, ntr-un fel sau altul, au o determinare subiectiv. Astfel, pot fi enumerate: incendiile i exploziile,

11

accidentele de aviaie, accidentele maritime i fluviale, accidentele rutiere i feroviare, accidentele produse n mine, cariere, uzine, prbuirile de teren, alte sinistre produse de acestea. Rezult din cele spuse mai sus caracterul obiectiv al catastrofelor naturale i caracterul subiectiv al catastrofelor tehnice. Asupra acestora din urm, posibilitatea omului de a le preveni prin toate mijloacele care-i stau la ndemn sau de a limita ntinderea pagubelor atunci cnd riscul s-a produs, este mai mare dect n cazul catastrofelor naturale. Pe de alt parte, catastrofele tehnice produse au i ele efecte tot mai devastatoare. Riscurilor cunoscute li se adaug n prezent altele, aa cum sunt riscul atomic, riscul de terorism internaional, riscul de piraterie .a., care nu au istoric sau el este prea scurt , iar dezastrele produse de acestea sunt de mari proporii i afecteaz populaii ntregi. Se poate aadar afirma c tehnologia nalt i efectele benefice induse n viaa indivizilor de ctre aceasta, constituie, ntr-un anumit context, factori de risc. n afara riscurilor de natura catastrofelor exist i se manifest i riscuri particulare, ale cror consecine sunt relativ limitate, n sensul c afecteaz interesele unui numr relativ redus de persoane. Din aceast categorie fac parte de exemplu exploziile i avariile, accidentele produse n firmele mici sau n gospodriile persoanelor fizice, accidentele de circulaie soldate cu pierderi, dar fr urmri grave, bolile profesionale sau obinuite, accidentele .a. asemntoare. n fapt, cele mai multe riscuri asigurabile sunt de natur particular, afectnd un numr relativ redus de persoane fizice sau juridice. Exist, de asemenea, evenimente n viaa oamenilor care sunt dorite, ateptate, aa cum sunt naterea, maternitatea, cstoria, atingerea unei anumite vrste, care nu sunt riscuri, ci, dimpotriv, anse. Dar ele sunt generatoare de cheltuieli suplimentare i, ntr-un context de insecuritate pot agrava problemele fiinei umane. Din cauza efectelor generate, astfel de evenimente sunt asimilate riscului i n legtur cu ele se practic mai multe forme de protecie ntre care i asigurarea. Uneori, evenimentele de natura riscurilor au i o determinare politic. mprirea lumii n sfere de influen, impunerea prin for a anumitor principii i reguli, instabilitatea i fragilitatea unor tinere democraii n anumite zone geografice, toate exacerbeaz i dau complexitate riscurilor politice i efectelor nedorite produse de acestea. n contextul unei astfel de complexiti i vulnerabiliti a lumii moderne, surprinderea i gestionarea corect a riscurilor i a efectelor produse de acestea reprezint probleme a cror soluionare devine extrem de dificil. Managementul riscului este menit, n acest sens, s identifice i s cuantifice expunerea la risc a oamenilor, a bunurilor i a activitilor, s elaboreze i s adopte deciziile necesare pentru minimizarea pierderilor produse de risc.

12

1.2 Metode de protecie mpotriva riscurilor

Pentru c riscurile, aa cum s-a artat, au o evoluie istoric, societatea uman este n permanen cvasi-obligat s gseasc metode eficiente de aprare, prevenire i limitare a riscurilor precum i de compensare a pagubelor pricinuite de riscuri, dac ele s-au produs. Referitor la aceste metode, chiar dac ele au cunoscut o varietate mare n timp, pot fi sistematizate n trei categorii i anume: prevenirea, asistena i prevederea, ultima cunoscnd la rndul ei mai multe forme, ntre care autoprotecia, protecia la nivel de grup sau centralizat i asigurarea propriu-zis.

1.2.1 Prevenirea
Este cel dinti mijloc de protecie mpotriva riscurilor, permind parial suprimarea sau atenuarea acestora. De exemplu, construirea de diguri i supranlarea malurilor apelor dac nivelul acestora crete peste cotele normale reprezint msuri de prevenire i evitare, pn la un punct, a inundaiilor i a efectelor produse de revrsarea apelor. La fel, aplicarea unui program de irigaii i mbuntiri funciare combinat cu folosirea unei agrotehnici adecvate reliefului i climei i solului pot reduce (atenua) efectele secetei prelungite. Micrile seismice nu pot fi prevzute din timp dar, consecinele producerii lor pot fi reduse prin proiectarea i realizarea unor construcii cu respectarea normelor legale referitoare la rezistena la gradul de seismicitate al zonei, respectarea nivelului de nlime admisibil, renunarea la elemente decorative care ar ngreuna construcia peste anumite limite de toleran. Alunecrile de teren pot fi evitate prin mpdurirea suprafeelor ce poart astfel de riscuri i prin exploatarea raional a pdurilor. Legat de acest ultim aspect ni se par de neneles aciunile sistematice de defriare i distrugere fr discernmnt a unor suprafee mpdurite din Romnia ultimilor 15 ani. Inundaiile i alunecrile de teren produse n ara noastr n vara anului 2005 pot fi puse n mare parte i pe seama aciunii incontiente a unui grup de persoane dornice de mbogire cu orice pre, care au ras mii de hectare de pdure fr replantri n loc, precum i a lipsei interveniei din partea factorilor responsabili cu urmrirea i controlul acestor aspecte. Incendiile pot fi prevenite prin luarea de msuri n consecin n stadiul de proiectare, construcie i exploatare a construciilor indiferent de destinaia acestora. Msurile respective vizeaz folosirea de materiale de construcii ignifugate i neinflamabile, efectuarea unor lucrri de izolaii corespunztoare, prevederea cldirilor cu guri de incendiu, furtunuri de ap, extinctoare. Msuri de prevenire i stingere a incendiilor trebuie luate i n cazul mijloacelor de transport auto, feroviar, al navelor maritime i fluviale, al aeronavelor. n cazul mijloacelor de transport auto conduita preventiv la volan constituie o msur de prevenire a accidentelor pe drumurile publice. Bolile, epidemiile, epizootiile

13

pot fi prevenite prin efectuarea tratamentelor profilactice i curative asupra oamenilor i respectiv, a animalelor. i exemplele ar putea continua. Nu ncape nici o ndoial asupra rolului pe care msurile de prevenire a riscurilor sau de limitare a efectelor produse de acestea, le au asupra bunurilor aparinnd persoanelor fizice i juridice i asupra vieii i sntii oamenilor. Dar, trebuie subliniat c, dei necesare, ele nu au dect rareori efect radical. Acest lucru iese de sub controlul i aciunea oamenilor, mai ales n cazul riscurilor de catastrof sau de for major.

1.2.2 Asistena
Asistena reprezint complexul de aciuni ntreprinse de o organizaie public sau privat autorizat, avnd ca efect repararea daunelor atunci cnd riscul s-a produs deja. Efectele asistenei sunt adesea pariale i de scurt durat oferind, din acest punct de vedere, o protecie limitat. Alteori, asistena poate proveni din generozitatea ori caritatea unei persoane. n oricare din situaii, dou trsturi i sunt proprii asistenei i anume: 1) legtura dintre beneficiul primit i starea de nevoie a celui care necesit ajutorul; 2) caracteristica de idee moral a caritii, a asistenei juridic legiferate rmne relativ nedeterminat n ntindere i obiect. Astfel, nivelul prestaiilor poate varia n funcie de profunzimea nevoii, de cauzele i circumstanele ei, dar i de resursele de care dispune autoritatea asistent sau persoana caritabil. Chiar dac asistena creeaz un climat de incertitudine i de dependen pentru beneficiarul asistat, pe de o parte, iar, pe de alt parte, nu stimuleaz nici prevederea personal a celor interesai i nici msurile de prevenire a riscurilor, ea este bine adaptat cazurilor excepionale.

1.2.3 Prevederea
Cea de-a treia metod de protecie prevederea - este proprie persoanelor aflate sub ameninarea unui mare risc potenial i ea implic crearea unor "resurse actuale pentru nevoi viitoare". 11 Este cea mai veche i mai eficient form de protecie i poate fi realizat n mai multe variante. Prima dintre ele are n vedere constituirea unui fond de protecie sau asigurare la nivel individual (fond de autoprotecie). De menionat, ns, c numai dac fondul de rezerv individual este suficient de mare asigur o protecie real mpotriva diverselor riscuri, lucru greu de realizat. Primul neajuns al fondului de autoprotecie este legat, aadar, de o imobilizare relativ mare de resurse, care se dovedete de cele mai multe ori nenecesar i neeconomicoas. Apoi, pentru a putea fi folosit la nevoie - riscul avnd un caracter imprevizibil fondul creat trebuie s aib un grad de lichiditate ridicat, pe care i-l poate conferi pstrarea sa n conturi de disponibiliti
11

Sintagma aparine autorilor Constantin Alexa i Violeta Ciurel n volumul "Asigurri i reasigurri n comerul internaional", Ed. All, Bucureti, 1992, pag. 14

14

bneti la vedere i nu la termen, fapt care i-ar asigura o dobnd mai mare. Apare prin urmare, un al doilea neajuns aici legat de costul de oportunitate ridicat, care este asociat constituirii i utilizrii fondului de autoprotecie. Costul de oportunitate (Cop) este dat de diferena dintre dobnda la disponibilitile aferente fondurilor de protecie individuale pstrate n depozite la termen (dt) i dobnda la aceleai disponibiliti (dv) , care din motivele artate se pstreaz n conturi la vedere: (Cop)= (dt- dv). n al doilea rnd, fonduri de protecie mpotriva riscurilor se constituie la nivelul bugetului public consolidat - att n cadrul bugetului administraiei centrale de stat ct i al celor locale - sub forma unor fonduri de rezerv. Trebuie spus ns, c fondurile de acest fel sunt constituite pe seama resurselor bugetare - i aa precare - i de aceea, mrimea lor nu va fi aproape niciodat suficient pentru realizarea unei protecii reale mpotriva riscurilor. De asemenea, prin faptul c cei care beneficiaz de sumele repartizate din buget cu titlu de indemnizare sunt alii dect cei care suport costul constituirii fondurilor, ele au mai degrab caracter de protecie social. Ca i n cazul asistenei, prevederea prin constituirea i utilizarea fondurilor de protecie la nivel departamental, local sau centralizat este bine adaptat cazurilor excepionale. Un exemplu n acest sens l ofer recursul la resursele bugetare , n anul 2005 pentru acoperirea pierderilor suferite de un numr mare de persoane n urma puternicelor inundaii care au afectat un numr de 32 de judee, provocnd distrugeri de peste 2 miliarde de dolari. Rezerva bugetar utilizat n acest scop s-a ridicat la circa un milliard de dolari. De asemenea, spre finele anului 2005, s-a mai fcut o dat recurs la aceste fonduri atunci cnd, pe seama lor au fost despgubii cei care au suferit pierderi ca urmare a nregistrrii unor focare de grip aviar n judeele din sud-estul rii. A treia metod de prevedere i protecie mpotriva diverselor riscuri i a evenimentelor care afecteaz viaa i sntatea oamenilor i provoac pagube asupra bunurilor aparinnd persoanelor fizice i juridice, se realizeaz prin constituirea unor fonduri de protecie prin participarea unui mare numr de persoane fizice i juridice, care au n comun faptul c sunt ameninate de un risc potenial (complex de ricuri), mpotriva cruia doresc s se protejeze. n acest scop, ei consimt s contribuie la formarea unor fonduri de asigurare propriu-zise, din care urmeaz s se indemnizeze pagubele suferite de acei membri care au fost afectai de producerea riscurilor pentru care fondurile s-au constituit. De menionat c asemenea fonduri se constituie la nivelul unor persoane juridice specializate n oferta de servicii de protecie, denumite asigurtori. Rezult c aceast metod de protecie, cunoscut sub numele de asigurare, are un pre pentru cei care consimt la ea (asigurai), pre care este dat de mrimea sumei de bani stabilit drept contribuie pentru fiecare membru participant la formarea fondurilor respective i care poart numele de prim de asigurare. In raport cu celelalte dou forme ale prevederii despre care s-a vorbit

15

mai sus, asigurarea se dovedete un real scut mpotriva efectelor determinate de producerea riscurilor, chiar dac are un pre mai ridicat.

1.2.4. Principiile constituirii i utilizrii fondurilor de asigurare

Participarea persoanelor fizice i juridice la constituirea fondurilor de asigurare propriu - zise nu se face dezinteresat. Dimpotriv, exist ntotdeauna un interes al acestora legat fie de protecia sntii i a vieii sau de realizarea unei anumite protecii economice n legtur cu ivirea unui eveniment ateptat dar generator de cheltuieli , fie de protecia mpotriva prejudiciilor care le-ar putea afecta proprietatea n urma producerii unor riscuri, fie de rspunderea pe care persoanele interesate o poart fa de prejudicierea prin faptele lor, a vieii, integritii corporale sau bunurilor altor persoane. Persoanele fizice i juridice interesate de constituirea fondurilor de protecie i apoi de utilizarea lor pentru recuperarea pagubelor i cheltuielilor determinate de producerea riscurilor alctuiesc comunitatea de risc. Membrii comunitii de risc generic denumii asigurai au n comun faptul c se afl sub ameninarea unor riscuri i au, prin urmare, un interes n a se proteja mpotriva efectelor acestora. Formarea i existena comunitii de risc constituie cel dinti principiu al asigurrilor. Fr comunitatea de risc interesat n protecia mpotriva unor riscuri (complex de evenimente) asigurarea, ca operaie tehnic, nu ar fi posibil. Riscul, aa cum s-a precizat anterior este un eveniment posibil dar incert. El poate sau nu s se produc n perioada pentru care se apeleaz la protecie prin intermediul asigurrii. Apoi, chiar dac se produce, efectele sale nu vor fi de aceeai mrime pentru fiecare din membrii comunitii de risc afectai. De aceea, din fondurile de asigurare constituite prin consimmntul tuturor membrilor comunitii de risc la nivelul asigurtorului, urmeaz a fi indemnizai sau despgubii numai aceia dintre membrii care au fost afectai de evenimentele asigurate n legtur cu care s-a ncheiat asigurarea. Utilizarea fondurilor de asigurare pentru indemnizarea membrilor comunitii de risc la care riscul asigurat s-a produs, are la baz cel de-al doilea principiu de baz al asigurrilor i anume cel al mutualitii, al acceptrii reciproce, al suportrii n comun a prejudiciilor suferite de ctre unii din asigurai, de ctre toi membrii comunitii de risc. Schematic, cele dou principii ale asigurrii constituirea comunitii de risc i aplicarea mutualitii n indemnizarea pagubelor suferite de ctre unii membri ai comunitii de risc, pot fi reprezentate astfel (schema 1.1):

16

Formarea i utilizarea fondurilor de asigurare

Schema 1.1

a1
I (D )
1 1

Pa1
Pa2

a2 a3

Pa3
I (D )
3 3

Pan

an

Notaiile au urmtoarele semnificaii: a1, a2, .., an = membrii comunitii de risc, interesai de protecia bunurilor sau a sntii, generic denumii asigurai; Pa = prima de asigurare, reprezentnd preul proteciei, respectiv contribuia la formarea fondurilor de asigurare; I(D) = indemnizaia de asigurare sau despgubirea acordat de asigurtor acelora dintre membrii comunitii de risc care au suferit prejudicii n urma producerii riscurilor asigurate; A = societatea de asigurare denumit asigurtor la nivelul creia se constituie fondurile de asigurare, din care se acord indemnizaii numai membrilor afectai (prejudiciai) de riscuri. De subliniat c, aa cum se observ din schem, dac fluxurile bneti reprezentnd plata primei de asigurare sunt obligatorii, cele reprezentnd despgubirile cuvenite asigurailor sunt legate de producerea evenimentului asigurat i curg doar dac asigurtorul intervine acoperind paguba produs de risc. Din cele spuse mai sus rezult cteva trsturi specifice tehnicii de protecie mpotriva riscurilor prin intermediul asigurrii. Se reine, n primul rnd, existena unor entiti juridice autorizate, care au n obiectul lor de

17

activitate oferta de servicii speciale de protecie mpotriva diverselor riscuri care afecteaz bunurile persoanelor fizice i juridice, viaa i sntatea oamenilor. n al doilea rnd, procedurile utilizate n legtur cu mobilizarea fondurilor sunt i ele specifice. Pentru constituirea fondurilor de asigurare la nivelul asigurtorului exist obligaia precis stabilit n sarcina asigurailor i/sau a angajatorilor (patronilor) acestora de a contribui ritmic cu contribuii bine determinate denumite prime de asigurare. Cu ct masa asigurailor care particip la formarea fondurilor de asigurare este mai mare, cu att exist premise mai bune pentru indemnizarea membrilor care au suferit pagube ca urmare a producerii riscurilor asigurate. n acelai timp, dac numrul membrilor comunitii de risc este mare, la o inciden de risc relativ constant pe o perioad suficient de lung pentru a putea trage o concluzie, exist premise pentru reducerea primelor de asigurare care trebuie pltite. n al treilea rnd, utilizarea fondurilor de asigurare constituite la nivelul asigurtorului se face pe baza principiului mutualitii, al reciprocitii. Cu alte cuvinte, fondurile constituite prin contribuia celor interesai de protecie se utilizeaz atunci cnd e nevoie i, mai ales, pentru cine are o nevoie, pentru cei care au suferit n urma producerii unor riscuri asigurate. Or, este ndeobte cunoscut c riscurile nu-i afecteaz n mod egal pe toi indivizii, chiar dac presupunem c acetia au avut o contribuie egal la formarea fondurilor. ntr-o asemenea situaie, membrii asigurai consimt ca fondurile constituite prin participarea tuturor s fie dirijate spre cei afectai de riscuri, deci aflai n nevoi, ntr-un moment sau altul al perioadei de asigurare.

1.3 Conceptul de asigurare comercial

Aa cum s-a observat mai sus, fiecare dintre formele de protecie mpotriva riscurilor prezint proceduri i tehnici specifice de formare a fondurilor necesare i de indemnizare a pagubelor produse unor bunuri i/sau a anumitor evenimente care au loc n viaa persoanelor. Dintre toate, ns, numai ultima form amintit prezint caracteristicile specifice asigurrii comerciale. ntr-o ncercare de definire a asigurrii comerciale se poate afirma c ea reprezint modalitatea de protecie contra riscurilor (complexului de evenimente) care afecteaz bunurile, activitatea i rspunderea civil a persoanelor fizice i juridice precum i viaa i sntatea oamenilor, prin trecerea contra cost a acestor riscuri asupra unei persoane juridice specializate, denumit asigurtor; din costul pltit de ctre fiecare din membrii asigurai sau n numele lor, denumit prima de asigurare, la nivelul asigurtorului se formeaz fondurile de asigurare necesare indemnizrii pagubelor sau prejudiciilor suferite de ctre acei asigurai care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate . Rezult din cele spuse mai sus c fondurile de asigurare se formeaz prin plata primei stabilite n sarcina tuturor membrilor comunitii de risc

18

(membrii ameninai potenial de aceleai pericole) care reprezint preul pe care-l pltesc asiguraii pentru protecia ce li se ofer de ctre asigurtor. Se nelege c numai dac nivelul primei va fi suficient de redus n raport cu valoarea asigurat, protecia prin asigurare va deveni interesant pentru asigurat. i aceasta, pentru c riscul este un eveniment viitor, incert, independent de voina prilor i posibil n momentul contractrii asigurrii. Din partea asigurtorului, operaia de asigurare perfectat n momentul ncheierii contractului echivaleaz cu vnzarea unei promisiuni de protecie. Or, dac riscul nu se produce la un asigurat n perioada de valabilitate a contractului, asigurtorul nu are de indemnizat nici o pagub. Pe de alt parte ns, dac riscul se produce n aceeai perioad de derulare a contractului, rspunderea asigurtorului se poate materializa n plata unei indemnizaii mult mai mari, dac este cazul, conform valorii prejudiciului suferit. Acest lucru este posibil pe baza aplicrii principiului mutualitii, adic al reciprocitii n suportarea pagubelor de ctre toi membrii comunitii de risc, prin participarea fiecruia la formarea fondurilor de asigurare. Prin urmare, n asigurri nu se poate vorbi de fluxuri de valori echivalente n relaiile reciproce dintre un anumit asigurat i societatea de asigurri. O ecuaie de echivalen poate fi formulat numai la nivelul ntregii societi n raport cu totalitatea membrilor comunitii de risc i ea are forma:

Pai + Av = Ij + ChA
i =1 j =1

(1.1)

unde : Pai - Suma primelor de asigurare pltite de masa membrilor comunitii de risc; Av - alte venituri ale asiguratului (din plasarea unor rezerve, prime, dobnzi, etc.); Ij - valoarea sumelor pltite de ctre asigurtor cu titlu de indemnizare sau sume asigurate unora dintre asigurai, la producerea evenimentului asigurat; ChA - cheltuielile de administrare i funcionare ale asigurtorului, n care se include i marja de profit a acestuia, avnd n vedere c este vorba de o societate comercial. Aa cum se va vedea n capitolele urmtoare , n domeniul asigurrilor exist aa-zisele riscuri grele sau complexul de evenimente, n legtur cu care asiguraii solicit ncheierea unor contracte de asigurare. Chiar dac valorile solicitate a fi protejate depesc limitele financiare ale asigurtorilor, acetia din urm ncheie asigurarea la sumele asigurate solicitate de ctre asigurai, n conformitate cu condiiile generale i speciale adoptate, urmnd ca pentru partea de rspundere care excede capacitii lor financiare s devin cedeni. Cu alte cuvinte, asigurtorii cedeaz unui/unor reasigurtor/i n operaia de reasigurare o parte din riscurile preluate prin contractul de asigurare

19

ncheiat cu asiguraii originali i corespunztor riscurilor cedate, o parte din primele ncasate de la aceti asigurai. La producerea evenimentului asigurat, reasigurtorii vor plti asigurtorului despgubirea de reasigurare, conform clauzelor stabilite prin contractul de reasigurare. n felul acesta, operaia de reasigurare atomizeaz riscurile grele preluate de asigurtori i-i scutete de riscul falimentului, la producerea evenimentului asigurat la asiguratul original. Ecuaia de echilibru a societii de asigurare poate fi rescris n acest caz, astfel:

Pai + Dr + Av = Ij + Pcr + ChA ,

i =1 j =1

(1.2)

unde: Dr - despgubirile primite din partea reasigurtorului pentru contractele (riscurile) cedate n reasigurare; Pcr - primele de reasigurare pltite de asigurtorul cedent pentru contractele cedate n reasigurare; Celelalte notaii au fost detaliate n relaia (1.1).

1.4. Elementele tehnice ale asigurrilor

Premisele necesare pentru ca o operaie de asigurare s se deruleze n bune condiii sunt legate de cunoaterea elementelor tehnice care o definesc. n mod frecvent, n literatura de specialitate i n practic, se face referire la urmtoarele elementele tehnice ale asigurrilor: Asigurtor; Asigurat; Contractant; Beneficiar; Riscul asigurat; Valoarea de asigurare /evaluarea bunurilor asigurate; Suma asigurat; Prima de asigurare; Paguba/prejudiciul; Despgubirea de asigurare; Durata asigurrii; Asigurtorul - este persoana juridic, n spe societatea de asigurare care i asum rspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate ca urmare a producerii unor calamiti naturale ori accidente, de a plti suma asigurat n momentul producerii unui anumit eveniment n viaa persoanelor asigurate sau de a plti o despgubire pentru prejudiciul de care asiguratul rspunde fa de tere persoane, n schimbul unei sume ncasate de la asigurai, sum numit prim de asigurare.

20

Asiguratul. n raport cu obiectul asigurrii, asiguratul poate fi definit ca: a. persoana fizic sau juridic, deintoare a unui interes asigurabil legat de posesia sau administrarea unor bunuri supuse aciunii unor riscuri, aa cum sunt calamitile naturii, avariile, exploziile i alte accidente generatoare de pagube, mpotriva crora dorete s se protejeze; b. persoana fizic ce se asigur n legtur cu diferite evenimente ce pot aprea n viaa sa dorite sau nedorite, dar generatoare de cheltuieli i n legtur cu care vrea s obin un anumit nivel de protecie; c. persoana juridic sau fizic ce se asigur n legtur cu rspunderea civil a faptelor sale prin care poate produce diverse prejudicii unor tere persoane, fa de care este inut s rspund material. Beneficiarul asigurrii - este persoana desemnat s ncaseze despgubirea sau suma asigurat, fr ns ca aceasta s fie neaprat parte n contractul de asigurare. Beneficiarul, ca ter persoan, poate fi indicat n contractul de asigurare nc de la nceput sau poate fi desemnat pe parcursul derulrii contractului iar, alteori devine beneficiar n calitatea sa de motenitor al asiguratului. Contractantul asigurrii - este persoana fizic sau juridic purttoare a relaiei de asigurare, titular de contract i pltitoare a primei de asigurare, fr ns a avea n mod obligatoriu, n acelai timp i calitatea de asigurat. De exemplu, o societate comercial ncheie pentru asiguraii si asigurri de accidente ce pot surveni pe perioada desfurrii programului de lucru precum i pe timpul transportului la i de la locul de munc. n acest caz calitatea de asigurai o au angajaii firmei care a perfectat asigurarea iar societatea comercial devine contractant de asigurare. Ultimele trei elemente tehnice puse n discuie nu au o delimitare extrem de clar ntotdeauna. La asigurrile de bunuri, cele trei noiuni se regsesc la una i aceeai persoan, iar la asigurrile de rspundere civil, beneficiar devine ntotdeauna o alt persoan dect asiguratul i anume terul pgubit ca urmare a aciunii sau non-aciunii asiguratului. La asigurrile de persoane, n schimb, ele pot fi regsite la una i aceeai persoan sau exist ca entiti distincte la ncheierea contractului. Alteori, lucrurile se schimb pe parcursul derulrii contractului. De exemplu, la o asigurare viager de pensii, asiguratul este n acelai timp i contractant i beneficiar. Dac ns, acesta decedeaz pe parcursul derulrii contractului ori pe durata plii rentelor de pensie, beneficiar devine urmaul/urmaii su/si sau persoana desemnat n timpul vieii. La o asigurare de studii sau de dot, printele este contractant de asigurare iar copilul este asigurat i devine beneficiar la termenul indicat n contract. La o asigurare familial mixt, contractantul asigurrii are calitatea de asigurat principal, iar dac n perioada de valabilitate a asigurrii se produce evenimentul asigurat care determin consecine asupra sa, el devine beneficiar de asigurare. Ceilali membrii ai familiei care locuiesc i gospodresc n mod statornic mpreun cu contractantul au calitatea de co-asigurai, iar dac se

21

produce un eveniment asigurat care determin consecine asupra unora dintre ei, acetia devin beneficiari de asigurare. Riscul asigurat - este acel eveniment sau complex de evenimente a crui producere l oblig pe asigurtor, din cauza efectelor generate, s plteasc asiguratului sau beneficiarului despgubirea sau suma asigurat. n materie de asigurri, riscul desemneaz pe de o parte, pericolul, evenimentul nedorit care, dac are loc, determin producerea unor pagube la bunurile i valorile asigurate, iar pe de alt parte, desemneaz posibilitatea de producere a unui eveniment ateptat, dorit, dar care este generator de cheltuieli suplimentare. n aceast ultim situaie avem de-a face mai degrab cu o ans de realizare a unui eveniment, dar care din punct de vedere al cheltuielilor generate la producerea sa, este asimilat riscului. Nu orice fenomen generator de pagube/efecte poate fi considerat risc asigurat, ci numai acela care ndeplinete n mod cumulativ urmtoarele condiii: 1. Producerea evenimentului (fenomenului) - pentru care se ncheie asigurarea - s fie posibil. Dac un bun, o persoan sau o activitate nu sunt ameninate de nici un risc ori de insecuritate sau, dup legile naturii nu este posibil ca un eveniment s se produc, asigurarea nu este o operaie necesar. 2. Producerea evenimentului (fenomenului) trebuie s aib n toate situaiile un caracter ntmpltor, incert, s nu fie rezultatul unei aciuni planificate ori deliberate. Din acest punct de vedere, exist dou tipuri de incertitudini care pot fi ataate evenimentelor: o incertitudine de tipul incertus an, incertus quando; o incertitudine de tipul certus an, incertus quando. Din prima categorie fac parte evenimente precum calamitile naturale, accidentele, avariile ntmpltoare, bolile, epizootiile .a. Pentru cea de-a doua categorie menionat, ipoteza tip este dat chiar de durata vieii fiecrui individ. Este cert c asupra fiecrui individ se va produce riscul de deces, incertitudinea rmne doar asupra momentului cnd acesta survine. 3. Evenimentul constitutiv al riscului trebuie s se produc n viitor. Nu se pot ncheia asigurri n legtur cu evenimente care deja s-au produs n momentul solicitrii ncheierii unui contract de asigurare. Cu toate acestea, practica a semnalat numeroase cazuri de fraud, cnd s-a ncheiat nelegerea de asigurare dup ce evenimentul constitutiv al riscului a avut loc. Dac se dovedete reaua credin a asigurailor sau chiar a prepuilor asigurtorului, aceasta se pedepsete de o manier sever, iar contractul de asigurare este lovit de nulitate. Evident, asigurtorul nu are nici o obligaie n legtur cu plata indemnizaiei de asigurare fiind ndrituit s rein primele de asigurare ncasate, fr obligaia restituirii lor, pentru perioada de asigurare ulterioar ntreruperii contractului de asigurare.

22

4. Aciunea evenimentului asigurat este necesar i important s se poat nregistra n evidena statistic. Datele nregistrate n evidenele statistice cu privire la un anumit fenomen (eveniment), trebuie s dea posibilitatea stabilirii pe o perioad ct mai ndelungat a frecvenei i intensitii producerii acestuia. Incidena de risc determinat pe baza istoricului evenimentelor asigurate st la baza determinrii tarifelor de prim deci, la stabilirea preului ce urmeaz a fi pltit de ctre asigurat pentru protecia solicitat. Din punct de vedere al incidenei de risc corespunztoare anumitor evenimente, riscurile pot fi constante i variabile. Riscurile constante sunt acele evenimente a cror evoluie calculat ca o medie multianual, pe baza raportului ntre cazurile favorabile i cele posibile, pe o anumit arie geografic sau ntr-un anumit context socioeconomic, nu nregistreaz diferene semnificative de la un an la altul. De exemplu, riscul de grindin sau riscul de secet pe un anumit teritoriu este un risc constant. Riscurile variabile sunt acelea a cror inciden este progresiv sau regresiv pe un anumit interval de timp. Ipoteza tip pentru asfel de riscuri este evideniat la o asigurare mixt de via. In raport cu sperana medie de via la natere a unei persoane, ansa de supravieuire este regresiv, iar riscul de deces este progresiv. Forma curbei de risc are importan aa cum se va vedea n continuare, la determinarea corect a primei de asigurare care trebuie pltit drept pre al proteciei oferite de asigurat. 5. Producerea evenimentului (fenomenului) nu trebuie s depind sub nici un motiv de voina nici uneia din prile participante la o asigurare. n situaia n care de exemplu, asiguratul sau beneficiarul asigurrii influeneaz n vreun fel, direct sau indirect, producerea riscului asigurat, acesta va pierde toate drepturile ce decurg din asigurare i va suporta rigorile legii.12 n practic, printr-un un contract de asigurare se pot asigura unul sau mai multe riscuri, acestea din urm putnd fi legate ntre ele sau de natur diferit. Asigurarea de tipul all riskssau toate riscurile este avantajoas n raport cu asigurarea mpotriva unui risc anume, ntruct cheltuielile de administrare aferente unui astfel de contract sunt mai mici n comparaie cu o asigurare pe risc. n plus, asigurarea mpotriva unui complex de riscuri, avnd fiecare inciden diferit, permite o atomizare mai bun a riscurilor respective i are ca efect reducerea nivelului primei de asigurare care va fi perceput asiguratului. O alt problem care trebuie rezolvat de ctre asigurtori la cuprinderea riscurilor n asigurare, este de a decela corect ntre riscurile
12

Excepia de la aceast regul este dat de suicid - fapt voluntar i contient i, n principiu , neasigurabil, dar care, dup trecerea unui anumit numr de ani denumit termen de ateptare (doi ani la unele societi de asigurare, trei ani la altele,)este indemnizat.

23

obiective i riscurile subiective. In raport cu riscurile obiective, care se produc independent de voina oamenilor, se consider c riscurile subiective sufer ntr-o mai mic sau mai mare msur influena aciunii sau non-aciunii acestora. De aceea, asigurtorii trebuie s surprind corect riscurile subiective i s le rein pe acelea care pot fi cuprinse n asigurare, s le suprataxeze printr-o prim de asigurare mai mare pe acelea care prezint o inciden mai mare de risc n raport cu cea considerat normal sau s le elimine pe cele neasigurabile din punctul su de vedere (cazurile nefavorabile, cu inciden crescut de risc i care dac s-ar produce ar periclita situaia financiar a societii de asigurare). Procedurile de mai sus in de aplicarea principiului seleciei riscurilor. La baza acestuia stau reglementri clare care trebuie fcute cunoscute asigurailor la ncheierea asigurrii. Selecia riscurilor se face de regul, la solicitarea ncheierii asigurrii sau pe parcursul derulrii contractului ncheiat dac se constat c au aprut elemente care modific incidena iniial de risc i impun reevaluarea situaiei. Aplicarea principiului seleciei riscurilor urmrete evitarea din partea asigurailor a contraseleciei sau antiseleciei, adic a solicitrii de includere n asigurare a unor riscuri nefavorabile asigurtorului, periculoase, cu o probabilitate mare de producere. Aderarea Romniei la Uniunea European, face necesar cunoaterea unor prevederi legale referitoare la ncheierea contractelor de asigurri n statele membre i la acoperirea prin asigurare, atunci cnd riscul se produce pe teritoriul altui stat membru dect acela n care s-a ncheiat contractul de asigurare. n acest sens, autorii Vcrel i Bercea 13 definesc n spiritul Directivelor Europene n materie de asigurri, sintagma Stat membru n care exist riscul, prin care se nelege: a. Statul membru n care se afl bunurile, dac asigurarea are ca obiect fie imobile fie imobile i coninutul lor, iar riscul este acoperit prin aceeai poli de asigurare; b. Statul membru n care s-a fcut nmatricularea, cnd asigurarea are ca obiect vehicule de orice natur; c. Statul membru n care contractantul asigurrii a semnat contractul, dac durata contractului se ntinde pe o perioad de pn la patru luni, inclusiv, prin care s-au acoperit riscuri posibile n timpul unei cltorii sau al unei vacane, indiferent de ramura interesat; d. Statul membru n care contractantul asigurrii i are reedina obinuit. Dac este vorba de o persoan juridic, atunci se are n vedere statul membru n care este stabilit aceast persoan. Armonizarea legislaiilor statelor membre, n materie de asigurri, devine o necesitate, privit mai ales prin prisma efectelor pe care le-ar putea genera transfrontalier producerea riscurilor asigurate prin contracte ncheiate n unul sau altul din statele membre.

13

Vcrel, Iulian i Bercea, Florian, Op. cit. pag. 71.

24

Aceiai autori14 sesizeaz cteva spee posibile i modul lor de soluionare. n cazul n care contractantul asigurrii i are sediul central sau reedina obinuit pe teritoriul statului membru unde este situat riscul, contractului de asigurare i se aplic legea acelui stat membru. Dac totui legea statului membru respectiv permite, prile contractante pot opta n privina ncheierii contractului pentru legea unui alt stat. Atunci cnd contractantul asigurrii nu are sediul central sau reedina obinuit pe teritoriul statului membru unde este situat riscul, prile contractante pot aplica fie legea statului membru pe teritoriul cruia se afl riscul, fie legea statului n care contractantul asigurrii i are sediul central sau reedina obinuit. n situaia n care contractantul asigurrii presteaz activiti comerciale, industriale sau profesii libere n diferite state membre, iar contractul de asigurare acoper dou sau mai multe riscuri care privesc aceste activiti, opiunea pentru ncheierea contractului poate fi fcut fie n favoarea legilor statelor membre n care se desfoar activitile, fie ale rii n care-i are sediul central sau reedina obinuit. Dac obiectul unui contract de asigurare l reprezint riscul de calamiti naturale ce se pot produce ntr-un stat membru, altul dect statul n care este situat riscul, prile contractante pot opta pentru dreptul primului stat. Opiunea pe care o au prile contractante trebuie s fie expres manifestat ori s rezulte n mod clar din clauzele contractului sau din elemente care circumstaniaz cazul. Cnd nu s-a fcut nici o opiune sau ea nu poate fi fcut, contractul de asigurare este guvernat de legea rii cu care acesta prezint legturile cele mai strnse (se consider c cele mai strnse legturi sunt cu statul membru unde este situat riscul). Dac ns, o parte a contractului e separabil de restul contractului i prezint o legtur mai strns cu un alt stat membru dect cel la care s-a fcut referire mai sus, aceast parte din contract va putea fi reglementat n mod excepional de legea statului cu care prezint legtura mai strns. n cazul statelor federative, n care fiecare entitate teritorial i are propriile reguli n materie de obligaii contractuale, n vederea identificrii legii aplicabile, fiecare entitate se consider ca o ar. n cazul n care dintr-un motiv sau altul, soluionarea unui contract de asigurare ncheiat n rile Uniunii Europene se face n instan, se aplic regulile din ara instanei, ntruct acestea reglementeaz n mod imperativ situaia, oricare ar fi legea aplicabil contractului. Dac ns dreptul unui stat membru o prevede, se pot aplica reglementrile imperative ale legii din statul membru unde este situat riscul sau dintr-un stat membru care impune obligaia de asigurare, ori de cte ori, potrivit dreptului din acele state, dispoziiile sunt aplicabile, oricare ar fi legea ce reglementeaz contractul.
14

Vcrel, Iulian i Bercea, Florian, Op. cit. pag. 71-72.

25

Din cele expuse mai sus, se poate trage concluzia c n cazul contractelor de asigurri statul membru aplic regulile lor generale de drept internaional privat n materie de obligaii contractuale, cu excepiile la care s-a fcut referire. Suma asigurat - este valoarea maxim pentru care asigurtorul i asum rspunderea fa de asigurat n momentul producerii evenimentului asigurat i care constituie mobil al asigurrii. Suma asigurat reprezint elementul esenial care st la baza determinrii primei de asigurare. n funcie de ramura de asigurare (de persoane, de rspundere civil sau de bunuri) stabilirea sumei asigurate prin contractul ncheiat ntre pri, pune probleme specifice. De exemplu, la poliele de asigurare de via suma asigurat se stabilete la cererea asiguratului, dar innd seama de limitele minime i maxime stabilite prin condiiile de asigurare ale societilor pentru variantele de asigurare propuse. La asigurrile de rspundere civil sumele asigurate de stabilesc de asemenea la solicitarea asigurailor n funcie de nivelul dorit al proteciei n cazul producerii unor prejudicii altor persoane, fa de care ei se fac vinovai i rspunztori. Precizarea fcut este valabil pentru asigurrile facultative de rspundere civil. Evident, exist i aici limite minime i maxime impuse de ctre asigurtori. Cu totul altfel stau lucrurile n cazul asigurrii de rspundere civil prin efectul legii pentru accidente auto 15. Aici, - aa cum se va vedea n capitolul destinat asigurrii respective, nu se stabilesc sume asigurate ci numai niveluri maxime pn la care poate ajunge volumul despgubirilor fcute de asigurtor n cazul producerii de ctre asigurat a unui eveniment care-i incumb rspunderea civil fa de terele persoane. Un alt aspect care trebuie menionat, este c nivelul despgubirii care poate fi pltit de ctre asigurtor, n contul rspunderii civile a asiguratului fa de terii pgubii, rmne nemodificat pe ntreaga perioad de asigurare, indiferent de numrul cazurilor de rspundere civil ivite i de valoarea dezdunrilor anterioare fa de ali teri pgubii. Ct privete asigurrile de bunuri, n legtur cu stabilirea sumei asigurate intervine operaia tehnic de evaluare n vederea asigurrii . Ea are drept scop stabilirea unei sume asigurate ct mai apropiate de valoarea real a bunului asigurat. n principiu, suma asigurat trebuie s se ncadreze n valoarea real a bunului, fr a o depi. Cu alte cuvinte: SA Vra (1.3) unde: SA suma asigurat, cuprins n contract; Vra valoarea real a bunului asigurat. Referitor la valoarea bunurilor care urmeaz a fi cuprinse n asigurare, aceasta are mai multe accepiuni. Astfel, valoarea de asigurare a unui bun poate
15

In baza Legii 136/1995, aceast asigurare deriv ex lege.

26

fi una din urmtoarele valori: valoarea de nou, pentru bunurile care se asigur chiar din momentul procurrii lor; ea poate fi asimilat preului din factura de cumprare a bunurilor sau preului de catalog al acestora; valoarea real, atribuit bunurilor care se asigur i au la data cuprinderii lor n asigurare un anumit grad de uzur; valoarea real (Vr) a unui bun se calculeaz scznd din valoarea de nou (Vn), uzura aferent vechimii i strii de ntreinere a acestuia (Uz): Vr = Vn-Uz (1.4) valoarea de pia, pentru bunurile aparinnd populaiei, aa cum sunt de exemplu animalele. Prin aceast mrime se are n vedere valoarea pe piaa local a unui bun similar cu cel preluat n asigurare. valoarea de construire, pentru cldirile de locuit i alte construcii aparinnd pesoanelor fizice. i n rile Uniunii Europene este agreat aceast valoare de asigurare la asigurarea cldirilor. Mai mult, ea se nscrie n certificatul de asigurare i constituie baz impozabil la determinarea impozitului pe cldiri sau valoare orientativ n tranzacionarea cldirilor respective. valoarea de circulaie, pentru bunurile de muzeu i expoziie; Pentru bunurile aparinnd persoanelor juridice, valoarea de asigurare se stabilete diferit n funcie de natura i destinaia bunurilor. Astfel, activele fixe se asigur la valoarea de inventar, materiile prime i materialele - la costul de aprovizionare, produsele finite la costul complet de producie, mrfurile la preul de valorificare, fr adaos i fr TVA, .a.m.d. n asigurrile maritime i fluviale se utilizeaz noiunea de valoare agreat16, care reprezint valoarea acceptat pe baza nelegerii ntre pri, fr a se ine seama de evoluia ulterioar a preurilor bunurilor protejate prin asigurare. Ideal, ntr-o asigurare, este ca suma asigurat s fie stabilit la nivelul valorii reale a bunului. Fa de aceast situaie se pot ivi dou situaii: una de subevaluare a bunului iar alta de supraevealuare a acestuia. Subevaluarea poate avea consecine nedorite pentru asigurat. Chiar dac prima de asigurare pltit ar fi mai mic n acest caz, la producerea riscului, despgubirea de asigurare ar putea fi i ea mai mic dect paguba efectiv suferit. Prin urmare, n situaii de acest fel nu se reuete o bun indemnizare a asiguratului, n conformitate cu prejudiciul real suferit. Subevaluarea nu trebuie confundat cu asigurarea la sum asigurat redus. n practic, pentru a veni n ntmpinarea unui mai mare numr de asigurai care doresc s se protejeze dar nu au resurse suficiente pentru plata primei de asigurare, societile de asigurare ofer posibilitatea asigurrii la sum asigurat redus. n astfel de situaii bunul este evaluat la valoarea sa real, iar fa de aceasta, suma asigurat se reduce cu un anumit procent. Cu acelai procent se reduce i prima de baz stabilit n sarcina asiguratului, iar la
16

Lazr Cistelecan i Rodica Cistelecan, Op. cit. pag. 51.

27

producerea evenimentului asigurat, despgubirea acordat asiguratului se va reduce fa de paguba efectiv n aceeai proporie (conform principiului rspunderii proporionale). Supraevaluarea ar nsemna, dimpotriv, plata unor prime de asigurare mai mari din partea asiguratului dar i ateptarea ncasrii unor indemnizaii de asigurare pe msur, dac riscul se produce. Dac ar fi aa, ar nsemna c supraevaluarea ar conduce i la mbogirea fr just temei a asiguratului , ntruct el ar ncasa o sum mai mare dect prejudiciul suferit, fiind, din acest punct de vedere, contrar legii.17 De aceea, supraevaluarea nu este acceptat n asigurarea bunurilor. Prima de asigurare - este suma de bani prestabilit, pe care asiguratul o pltete n baza contractului de asigurare sau a legii, asigurtorului, n schimbul prelurii de ctre acesta din urm a riscului asigurat i a consecinelor ce decurg din acestea. Prima reprezint principala obligaie a asiguratului, n schimbul prestaiei promise acestuia de ctre asigurtor de a-l indemniza la ivirea evenimentului asigurat conform condiiilor de asigurare practicate. Cu alte cuvinte, "prima este preul pentru care asigurtorul ia asupra sa povara riscului"18. ntre prima pltit i incidena de risc exist o strns corelaie, evoluia curbei de risc calculat pe baza datelor statistice fiind, n principiu de aceeai form cu a curbei de prim. Relaia dintre cele dou este pus n eviden cu deosebire n cazul riscuri lor variabile -progresive i regresivedespre care s-a fcut meniune la prezentarea tipurilor de riscuri. (schema 1.2)

Corelaia ntre evoluia primei de asigurare i tipul de risc

Schema 1.2

Risc progresiv (ex. decesul)

17

Supraevaluarea bunurilor apare cu caracter de excepie la asigurarea casco a navelor maritime, caz n care datorit formalitilor complexe i de durat a operaiilor de dezdunare, se accept o supraasigurare la 125% fa de valoarea real a bunului la Prima uniform (risc constant) contractarea asigurrii. 18 Lazr Cistelecan i Rodica Cistelecan, Op. cit. pag. 52.

28

Risc regresiv (ex. supravieuirea)

Legend Curba de risc Evoluia primei de asigurare

Ipotezele tip pentru configuraia de mai sus, sunt date de ansa de supravieuire pentru forma regresiv i respectiv, riscul de deces pentru forma progresiv. n mod normal, prima de asigurare trebie s fie progresiv sau regresiv, aa cum este i riscul . n practic ns, chiar dac prima de asigurare este calculat, cu luarea n considerare a evoluiei curbei de risc, din raiuni de mai bun urmrire i eviden, ea se uniformizeaz pe ntreaga perioad de valabilitate a contractului, asiguratul urmnd a plti rate constante de prim. Din punct de vedere al scadenei sale i al modalitii de plat , prima de asigurare poate fi prim unic, achitat anticipat pe ntreaga perioad de asigurare la ncheierea contractului i prim periodic (n rate), scadent la anumite perioade pe durata desfurrii relaiei de asigurare. Distincia ntre prima unic i prima periodic are relevan la stabilirea modalitilor de indemnizare i la soluionarea efectelor pe care le produc rezilierea, denunarea i anularea contractului de asigurare asupra sumelor ncasate, aa cum se va vedea la prezentarea contractului de asigurare. Din punct de vedere al locului plii, prima de asigurare poate fi pltit n regim portabil i n regim cherabil. Regimul portabil presupune obligaia asiguratului de a achita la scaden prima/rata de prim datorat, n numerar sau prin virament. Adoptarea regimului cherabil implic obligaia asigurtorului de a ncasa la scaden prima de asigurare, prin organe proprii, de la domiciliul asiguratului sau de la locul de munc al acestuia. ncasarea n regim cherabil a primei de asigurare se tarifeaz de ctre asigurtor, astfel c la prima calculat dup modelul general, se aplic un coeficient de majorare, care poate ajunge pn la 10% din prim. n condiiile bancarizrii serviciilor de pli de mic valoare i a funciilor ataate cardurilor destinate populaiei, regimul portabil de plat a primei de asigurare tinde s se generalizeze. n strns legtur cu prima de asigurare trebuie lmurite cteva noiuni uzuale n domeniul asigurrilor i anume: a) cota tarifar;

29

b) tariful de asigurare; c) prima net; d) adaosul de prim; e) prima brut. Prima de asigurare ce urmeaz a fi pltit de ctre asigurat pentru a obine nivelul proteciei dorite, se determin dup formula: Pa = Sa x Ct/1,100,1000 u.m (1.5) unde: Pa prima de asigurare stabilit n sarcina asiguratului; Ct/1,100,1000 u.m - cota tarifar, pentru 1, 100 sau 1000 uniti monetare sum asigurat; Sa- suma asigurat, pentru care asigurtorul i asum rspunderea . a) Cota tarifar reprezint prima de asigurare stabilit pentru o unitate monetar (u.m.) - 100u.m., sau 1000 u.m. sum asigurat pe o perioad de 1 an sau pentru subperioade anuale; (trimestrial, semestrial, lunar).Uneori, cota tarifar se poate exprima n sum fix, forfetar pe o unitate de bun asigurat (exemplu: suma asigurat pe hectar de cultur agricol, suma asigurat pe cap de animal etc.). n general ns, la asigurrile de bunuri cota tarifar se exprim procentual, iar la asigurrile de persoane cota tarifar se exprim n promile. Cotele tarifare sunt difereniate n funcie de ramura de asigurare la care se refer, de frecvena i intensitatea riscurilor asigurate i de alte criterii. La prezentarea riscului s-a fcut meniune despre practica asigurtorilor de a ncheia asigurri de tipul toate riscurile, caz n care printrun singur contract de asigurare este preluat n rspundere un complex de riscuri i, respectiv, de asigurarea pe risc, caz n care asigurarea are ca obiect protecia mpotriva unui singur risc. Corespunztor acestor practici, cotele tarifare de prim pot fi globale i pe risc asigurat. Unii asigurtori ofer variante de asigurare prin care las la latitudinea asigurailor alegerea riscurilor mpotriva crora se solicit protecie. Stabilirea cotei tarifare n astfel de situaii se poate face n dou moduri i anume: prin aplicarea unui procent asupra cotei tarifare globale, care reprezint ponderea riscului respectiv n cota tarifar global; de exemplu, la asigurarea casco a autovehiculelor protecia mpotriva riscului de furt n exclusivitate se face contra unui tarif de prim de 20% din tariful de baz, de tip global. Dac se aleg mai multe riscuri mpotriva crora se solicit protecie se procedeaz similar, adunndu-se ponderile atribuite riscurilor, dup care rezultatul obinut se nmulete cu cota tarifar global. prin nsumarea cotelor tarifare pe risc asigurat, n situaia n care asigurtorii practic astfel de cote. Ceea ce se obine n acest caz este o cot tarifar compus. b) Tariful de asigurare este compus din sistemul cotelor tarifare, fiind difereniat n cazul asigurrilor prin efectul legii, fa de cele facultative, sau n cazul asigurrilor de bunuri, fa de cele de persoane ori rspundere civil. Pentru asigurrile de persoane, tarifele de asigurare pe care urmeaz s le

30

aplice un asigurtor trebuie aprobate n prealabil de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor. c) Prima brut (prima comercial) reprezint obligaia efectiv de plat a asiguratului fa de asigurtor, costul proteciei obinute prin asigurare, este calculat pe baza tarifului de asigurare i are n structura sa dou elemente componente i anume: prima net (prima tehnic) i adaosul (ncrctura). d) Prima net reprezint principala component a primei de asigurare fiind destinat crerii fondului de asigurare, din care se pltesc despgubirile sau sumele asigurate, la ivirea evenimentului asigurat, constituind baza plii despgubirilor. e) Adaosul de prim (ncrctura primei nete) este destinat acoperirii cheltuielilor de ntreinere i funcionare ale asigurtorului,cheltuielilor de administrare a asigurrilor, constituirii unor fonduri de rezerv pentru finanarea unor msuri de limitare i prevenire a calamitilor (epizotii, incendii, etc.) i obinerii unei marje de profit la asigurtor. O problem dificil n asigurri este stabilirea unui pre corect, adic a unor prime de asigurare care s asigure echilibrul ntre ncasrile asigurtorului i angajamentele sale de pli pentru dezdunri i pentru cheltuielile proprii ale acestuia i, n plus, s-i permit obinerea unui profit din activitatea desfurat. n acest sens, autorii Cistelecan 19 i Ciuma20 vorbesc despre aplicarea principiului echivalenei n asigurri, conform cruia primele de asigurare trebuie s fie stabilite n aa fel nct s acopere cheltuielile pe fiecare form i produs de asigurare n parte. n practic au fost adoptate mai multe soluii pentru stabilirea cuantumului primelor de asigurare, ntre care: Acordarea garaniei de asigurare, fr a se stabili plata cu anticipaie a primelor de asigurare. Conform acestei soluii adoptate, se ateapt sfritul ciclului economic sau al perioadei de asigurare sau trecerea ctorva ani (3 ani n cazul Lloyd's) pentru a se vedea ct vor nsuma despgubirile efectiv pltite i a se stabili pe baza lor primele datorate de asigurai pentru perioada scurs. Aplicarea acestei metode este posibil doar n cazul asigurtorilor puternici sub aspect financiar, care dispun de resurse importante din care ei s fie n msur s achite despgubiri nainte de ncasarea primelor din care s-i constituie fondurile de asigurare. Plata avansului de prim - presupune plata de ctre asigurai a unor avansuri din prima de asigurare datorat, dar stabilit doar provizoriu, plecnd de la calculul preliminar al despgubirilor. La finele perioadei de asigurare urmeaz s se determine primele definitive i s se regularizeze plile cu caracter provizoriu efectuate de ctre asigurat.
19 20

Lazr Cistelecan i Rodica Cistelecan, Op. cit. pag. 54-55. Ciuma, Cristina Op. cit, pag. 56-57.

31

Metoda primelor fixe presupune calcularea unor prime de asigurare certe, stabilite pe baza sistemului tarifar al asigurtorului, care rmn nemodificate pe toat durata asigurrii. Sistemul, aplicat pe scar larg n lume, presupune calcule riguroase ale probabilitii de risc, pe baza unor observaii statistice ndelungate asupra unor mari serii de date, care s dea temeinicie i fundament tiinific tarifelor de prim practicate. n ara noastr, n calculul primelor de asigurare se aplic aceast metod; cotele tarifare aplicate de ctre un asigurtor sunt fixe pentru ntreaga perioad de asigurare i sunt unice pe ar. Excepie de la regula unicitii tarifelor apare n cazul asigurrilor agricole animale i culturi agricole, unde incidena de risc, diferit de la un jude la altul a dus la diferenierea tarifelor. Prima de asigurare calculat dup modelul general descris mai sus nu este ntotdeauna egal cu sarcina efectiv de plat a asiguratului. De la caz la caz, ea poate suferi anumite corecii. Astfel, pentru a fideliza asiguraii care manifest grij fa de bunul luat n asigurare, asigurtorii aplic anumite reduceri de prim n raport cu nivelul de baz, acelor asigurai care se asigur consecutiv, pe durata mai multor ani, fr a registra pagube dintr-un risc asigurat i a cere, n consecin despgubiri de asigurare. Reducerea de prim este cresctoare n raport cu numrul anilor consecutivi de asigurare n care nu s-au nregistrat pagube i nu s-au pltit despgubiri. De exemplu, n asigurrile auto casco reducerea de prim este 15% ncepnd cu al doilea an consecutiv de asigurare fr daune i poate ajunge la 45% ncepnd cu al aselea an i urmtorii fr daune n anii anteriori. Reducerea respectiv a primei de asigurare este cunoscut sub numele de clauza bonus. La fel, n cazul asigurailor care nu manifest grij n raport cu bunul preluat n asigurare, din care cauz favorizeaz producerea pagubelor, solicitnd despgubiri n consecin, societatea asigurtoare poate aplica majorri ale primei de asigurare, n raport cu nivelul de baz. Majorarea, cunoscut sub numele de clauza malus se aplic ncepnd cu anul urmtor celui n care s-au nregistrat daune. n ara noastr nu se aplic n prezent dect clauza bonus. n practica internaional, ns, cele dou clauze se aplic mpreun, procedura fiind cunoscut sub numele de clauza bonus-malus. De asemenea, unii asigurtori aplic reduceri ale primei de baz calculat n sarcina asigurailor, pentru plata anticipat i integral a primelor, la ncheierea contractelor. O astfel de reducere poate ajunge pn la 10% din valoarea anual a primei de asigurare Paguba sau dauna este expresia bneasc a pierderii, survenit la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului contra cruia s-a ncheiat asigurarea. Dac bunul a fost distrus n ntregime se folosete noiunea de pagub total, iar dac paguba este inferioar valorii bunului este vorba de noiunea de pagub parial. Evaluarea pagubelor se face n funcie de felul acestora i anume dac este vorba de pagub parial sau de pagub total, dar i de felul bunurilor. n

32

legtur cu definirea pagubei i modul ei de calcul pentru diverse categorii de bunuri, se poate prezenta urmtoarea situaie: Definirea i modul de calcul al pagubei Tabel 1.1 Pagub total Pagub parial 1. Cldiri i alte construcii - distrugerea n ntregime, fr resturi - avarierea, atunci cnd construciile valorificabile: se pot reface prin reparaie: P = Ccn Uz (1) P = Cr - Uz -Rr (4) sau: P = Vn-Uz (2) - distrugerea n asemenea msur, nct dei exist resturi recuperabile sau valorificabile, nu mai este posibil refacerea bunurilor prin reparaii: P = Ccn Uz- Rr (3) 2. Bunuri a cror cantitate se exprim n diverse uniti de msur - partea din cantitatea total distrus - pierderea de calitate, respectiv n ntregime: deprecierea la acea parte din cantitatea total care a rmas dup P = q p (5) producerea riscului i care diminueaz valoarea bunului: P = q (p1-p2) (6) 3. Obiectele de muzeu i expoziie - distrugerea n ntregime fr - distrugerea ntr-o astfel de msur posibilitatea restaurrii sau situaia n nct este posibil operaia de care distrugerea este att de mare restaurare: nct costul restaurrii obiectelor de P= Crs Rr (8) muzeu sau expoziii, depete valoarea lor la data producerii riscului asigurat: P = Vc - Rr (7)

33

4. Celelalte bunuri - distrugerea n ntregime fr resturi - avarierea atunci cnd bunurile recuperabile: respective mai pot fi folosite ca atare P = Vmpea (9) prin repararea prilor componente: P = Cr Uz (11) - distrugerea n asemenea msur nct dei au rmas resturi sau: recuperabile bunurile respective P = C Uz Rr (12) nu mai pot fi folosite ca atare prin repararea prilor componente: P = Vmpea Rr (10) Notaiile utilizate n formulele de calcul ale pagubelor au urmtoarele semnificaii: P = cuantumul pagubei; Vn = valoarea din nou a bunului distrus; Uz = uzura bunului avariat, n funcie de vechimea i starea sa de ntreinere; Ccn = costul construirii din nou; Rr = contravaloarea resturilor recuperabile; Cr = costul reparaiilor prilor distruse; q = cantitatea din bunul distrus exprimat n diverse uniti de msur; p= preul unitar al bunului distrus; p1= preul unitar al bunului la calitatea superioar; p2= preul unitar al bunului depreciat calitativ de evenimentul asigurat; Vc = valoarea de circulaie; Crs = costul de restaurare; Vmpea = valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat; C = costul de nlocuire al prii distruse din bunul asigurat. Pentru a desemna rezultatul producerii riscului se utilizeaz, alturi de termenul de pagub i cel de avarie. Sensul acestui ultim termen este de stricciune, deteriorare suferit de o nav, de o main ori de o construcie 21. n materie de asigurri ns, sensul avariei a cptat mai multe conotaii. Astfel, avaria desemneaz daunele materiale nregistrate n timpul exploatrii mijloacelor de munc; pierderea care se poate produce ncrcturilor n timpul
21

Conform Dicionarului explicativ al Limbii Romne, coord. Ion Coteanu, Editura Academiei, Bucureti, 1975, pag. 66.

34

transportului maritim, terestru, aerian. n cazul transportului de mrfuri pe ap, avaria cuprinde toate cheltuielile extraordinare fcute pentru nav i ncrctur i toate pagubele ce se ntmpl navei, navlului i ncrcturii, dup ncrcare i plecare, pn la sosire i descrcare. 22 Legat de avariile specifice transportului pe mare i anume de modul cum sunt suportate de ctre prile participante la o expediie maritim, acestea pot fi grupate n avarii particulare (simple) i avarii commune (generale). Avaria particular este consecina unui caz fortuit sau de for major i reprezint cheltuielile efectuate sau paguba suferit numai de ctre una din prile participante la transportul maritim, fie de proprietarul vasului, fie de cru (navlositor), fie de proprietarul mrfurilor. Ca atare, ea este suportat doar de partea pgubit. Avaria comun este rezultatul unei decizii asumate, contiente i raionale (decizia este luat de regul de comandantul navei) i reprezint cheltuiala extraordinar efectuat i paguba suferit de bun voie, n scopul salvrii comune a navei i a ncrcturii. Avaria comun (general) se suport de ctre toi cei care au beneficiat de pe urma ei, proporional cu valoarea bunurilor expuse riscurilor navigaiei pe ap (nav, navlu i ncrctur). De menionat c noiunea de pagub este specific numai asigurrilor de bunuri i, n parte, asigurrilor de rspundere civil. n asigurrile de via nu apare noiunea de pagub cci nici viaa, nici sntatea vreunei persoane nu sunt susceptibile de evaluare. Ceea ce se asigur n acest caz este o anumit protecie economic a asiguratului sau a beneficiarilor desemnai pentru cazul n care ar aprea un eveniment (fie el dorit sau nedorit) n viaa lor. Despgubirea ( indemnizaia de asigurare) reprezint suma acordat asiguratului de ctre asigurtor (societatea de asigurare) la producerea riscului asigurat pentru acoperirea unei pagube nregistrate la bunuri sau a unui prejudiciu material n cazul asigurrii de rspundere civil. Despgubirea de asigurare se stabilete n strs legtur cu mrimea i felul pagubei - total sau parial, aa cum a fost definit mai sus, cu mrimea sumei asigurate n raport cu valoarea bunului asigurat i cu principiile de despgubire utilizate. n caz de pagub total despgubirea acordat asiguratului de ctre asigurtor se limiteaz la valoarea bunului respectiv din momentul producerii evenimentului asigurat (Vmpea). Condiia pentru a primi acest cuantum al despgubirii este ca suma asigurat pentru care s-a ncheiat contractul s fie la nivelul valorii reale a bunului, respectiv la nivelul valorii bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. Suma pentru care s-a asigurat bunul trebuie

22

Bistriceanu, Gh. D., Bercea Fl., Macovei E.I., Dicionar de asigurr, Editura tiinific, Bucureti, 1991, pag.77.

35

s fie egal sau mai mare cu valoarea bunului din momentul producerii evenimentului. Prin urmare, se poate scrie relaia: D = P = Vmpea (1.6) Cu condiia ca: Sa = Vrb (1.7) Dac asigurarea s-a fcut la suma asigurat redus, n raport cu valoarea real a bunului, despgubirea se va acorda la nivelul sumei asigurate pentru care s-a pltit de altminteri, prima de asigurare: Deci: D = Sa (1.8) Unde: D - despgubirea cuvenit asiguratului; P - paguba; Sa - suma asigurat; Vrb valoarea real a bunului asigurat; Vmpea- valoarea bunului n momentul producerii evenimentului asigurat. n caz de pagub parial despgubirea se stabilete innd cont de suma la care este asigurat bunul n raport cu valoarea sa real i de principiul de despgubire adoptat. Exist n acest sens, n literatura i practica de specialitate mai multe principii aplicate n calculul despgubirii de primit de ctre asigurat, i anume: a) Principiul (sistemul) acoperirii proporionale conform cruia despgubirea de asigurare fa de pagub se stabilete n acelai raport, n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului asigurat, adic: D Sa Sa = D = P (1.9) P Vrb Vrb notaiile avnd semnificaiile de mai sus. Prin urmare, paguba suferit la un bun va putea fi despgubit ntr-o Sa proporie cu att mai satisfctoare pentru asigurat, cu ct raportul este Vrb mai aproape de valoarea 1, cu alte cuvinte cu ct suma asigurat este mai apropiat de valoarea real a bunului. Sistemul acoperirii proporionale se aplic n asigurrile de bunuri la asigurarea animalelor i a culturilor agricole, asigurarea mrfurilor n trafic internaional, asigurarea autovehiculelor .a. b) Principiul (sistemul) primului risc are caracteristic faptul c despgubirea acordat este egal ca mrime cu paguba, neputnd ns depi suma asigurat: D = P Sa (1.10) Aici, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea despgubirii, aceasta fiind n funcie de suma asigurat i nivelul pagubei.

36

Principiul despgubirii primului risc se aplic n cazul acelor asigurri n care pagubele se produc mai greu i este presupus buna credin a asiguratului n ntreinerea corespunztoare a bunului asigurat, astfel nct incidena de risc s fie redus. De exemplu, sistemul primului risc se aplic la calculul despgubirilor la contractele de asigurare a cldirilor i a altor construcii, la poliele de asigurare complex a gospodriilor persoanelor fizice .a. c) Principiul (sistemul) acoperirii limitate conform cruia o parte din pagub, aprioric stabilit prin contract i denumit franiz23 cade n sarcina asiguratului, iar despgubirea se acord numai dac paguba rezultat n urma producerii riscului asigurat depete nivelul prestabilit al franizei. Franiza poate fi stabilit n trei modaliti: 1. n mrime absolut, n sum fix aprioric stabilit; 2. n mrime relativ, n cot procentual aplicat fie la suma asigurat, fie la pagub; 3. n sistem mixt, adic n cot procentual, dar minim o sum absolut. Indiferent de modalitatea de stabilire aleas dintre cele trei, franiza se poate aplica n dou variante: 1. franiz deductibil sau absolut (Fd) ; 2. franiz simpl sau atins (Fa). n cazul franizei deductibile, aceasta se scade din pagub, adic asigurtorul suport acea parte din pagub care trece peste franiz, cu condiia ca paguba s se ncadreze n suma asigurat pentru care s-a calculat i pltit prima de asigurare: D = P Fd (1.11) n cazul franizei atinse, asigurtorul suport paguba n ntregime, dac aceasta depete nivelul franizei, i aici cu condiia ca paguba s se ncadreze n suma asigurat pentru care s-a calculat i pltit prima de asigurare: D=P (1.12) cu condiia ca: P Fa (1.13) i n cazul franizei deductibile i n cazul franizei simple, paguba produs n limita franizei este suportat de asigurat, cu alte cuvinte asigurtorul nu are nici o obligaie de indemnizare a asiguratului: Dac: P<FdD=0 (1.14) Dac: P<FaD=0 (1.15) Dei aplicarea principiului rspunderii limitate nemulumete mai ales pe asiguraii care nregistreaz pagube sub nivelul franizei, cci n atari situaii nu vor fi despgubii, el prezint cteva avantaje deloc de neglijat.

23

Franiza desemneaz o parte exceptat dintr-un total, exprimat n procente (1) i clauz de asigurare n virtutea creia asiguraii sunt exonerai de anumite riscuri (2) Cf. Marcu Fl. i Maneca C Dicionar de neologisme, Editura Academiei RSR, Bucureti, 1978, pag. 470.

37

n primul rnd, ieftinete costul asigurrii prin reducerea volumului despgubirilor care intr n limita franizei i prin economiile realizate la cheltuielile de administrare a riscului (cheltuielile cu ntocmirea dosarului de daun). Pentru exemplificare, prezentm n tabelul 1.2 modul de ajustare a primei de asigurare de baz n cazul n care se ncheie asigurri cu franiz. Reducerea opereaz cu att mai puternic cu ct franiza procentual crete: Tabel 1.2 Procentul de 0 1 2 3 4 5 franiz din suma asigurat Coeficient de 1.0 0,90 0,81 0,73 0,66 0,60 ajustare a cotei de prim In al doilea rnd, practicarea franizei are un rol de prevenie legat de producerea riscurilor, ntruct asiguratul tie c n caz de pagub va suporta i el o parte. Durata asigurrii Aceasta este neleas ca perioada de timp n care rmn valabile raporturile dintre asigurai i asigurtor. n mod practic, durata asigurrii este limitat n timp la perioada pentru care s-a ncheiat acordul de asigurare. Stabilirea cu precizie a duratei asigurrii are importan ntruct aceasta influeneaz mrimea primei de asigurare ce urmeaz a fi pltit precum i ncadrarea n timp a rspunderii societii de asigurare.

1.5. Clasificarea asigurrilor

1.5.1. Criterii de clasificare
De la apariia asigurrilor i pn n prezent acestea au cunoscut sub aspectul tipurilor i formelor de asigurare, o diversificare i dezvoltare fr precedent, o clasificare a lor n aceste condiii fiind posibil i foarte necesar. Ea se poate realiza dup diverse criterii, cele mai des ntlnite fiind: 1. obiectul asigurrii; 2. regimul juridic; 3. ramura de asigurare; 4. riscurile asigurate; 5. teritorialitatea pe care opereaz asigurarea; 6. natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare; 7. interesul pecuniar al asigurrii .a. 1. Dup obiectul asigurrii, Legea 32/2000 privind societile de asigurare i supravegherea asigurrilor, n conformitate cu uzanele comunitare prevede existena a dou clase de asigurri i anume: A. asigurri de via;

38

B. asigurri generale. Plecnd de la aceast prevedere, Normele nr.3/2001 detaliaz clasele de asigurri care pot fi practicate de ctre societile de asigurri. n grupa asigurri de via sunt incluse: A1.-asigurri de via pentru ansa de supravieuire, riscul de deces sau mixte - de deces i supravieuire; -asigurri de tip rent (anuiti); -asigurri de via suplimentare (de deces, vtmri corporale, incapacitate de munc din accidente). A2.-asigurri de natere i cstorie; A3.-asigurri de via cu program de investiii financiare; A4.-asigurri private de sntate administrate dup aceleai principii cu ale asigurrilor de via; A5.- asigurri de capitalizare (cu prim unic sau ealonat). n grupa asigurri generale sunt incluse: B1.-asigurri de accidente i boal, inclusiv de munc i boli profesionale; B2.-asigurri de sntate; B3.-asigurri de mijloace de transport terestru, altele dect cele feroviare; B4.-asigurri de mijloace de transport feroviar; B5.-asigurri de mijloace de transport aerian; B6.-asigurri de mijloace de transport naval (maritime, fluviale, lacustre, canale navigabile) B7-asigurri de bunuri n tranzit, inclusiv mrfuri transportate, bagaje i orice alte bunuri; B8.-asigurri de incendiu i calamiti naturale; B9.-asigurri de daune la proprieti; B10.-asigurri de rspundere civil pentru autovehicule(rspundere civil auto obligatorie i carte verde); B11.-asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport aerian; B12.-asigurri de rspundere civil pentru mijloacele de transport naval; B13.-asigurri de rspundere civil general; B14.-asigurri de credite i garanii; B15.-asigurri de pierderi financiare; B16.-asigurri de protecie juridic; B17.-asigurri de asisten turistic. 2.Dup regimul juridic se disting dou grupe de asigurri: A. asigurri prin efectul legii (obligatorii); B. asigurri facultative (contractuale). Asigurrile prin efectul legii se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre pri, drepturile, obligaiile, tehnicile de asigurare, constatarea i

39

evaluarea pagubelor, stabilirea despgubirilor, etc. sunt reglementate prin lege, devenind obligatorii pentru toi posesorii de bunuri asigurabile. n ara noastr, n perioada 1949-1990 asigurrile prin efectul legii au avut o sfer larg de cuprindere, de la asigurarea de rspundere civil auto, asigurarea cldirilor i construciilor aparinnd populaiei, pn la asigurrile agricole pentru animale i culturi aparinnd sectorului cooperatist i populaiei, asigurarea pentru accidente de cltorie n traficul interurban cu mijloace de transport ale ntreprinderilor de profil. Acestea s-au meninut pn n 1996, odat cu intrarea n vigoare a noii legi 24 a asigurrilor cnd, singura asigurare obligatorie a rmas cea de rspundere civil pentru accidente de autovehicule. Asigurrile prin efectul legii comport anumite caracteristici, eseniale fiind aspectele legate de faptul c acestea sunt atotcuprinztoare pentru o anumit categorie de bunuri i se realizeaz printr-o administrare relativ simpl, operativ i eficient, ceea ce permite stabilirea unor prime mai reduse. De asemenea, constituie o metod eficient de compensare a pagubelor, prin despgubirile primite de persoanele fizice sau juridice. Esenial, n cazul asigurrilor prin efectul legii, este c n acest caz chiar legea reprezint izvor de drepturi i obligaii pentru pri, de aceea se spune c ele sunt asigurri ex-lege. Acest adevr nu vine n contradicie cu decizia legiuitorului luat ncepnd cu anul 2004, ca relaiile de asigurare n cazul rspunderii civile pentru accidente auto s fie perfectate printr-un contract de asigurare. Chiar dac este impus de lege, asigurarea respectiv intr n vigoare doar dup ncheierea contractului ntre pri. Asigurrile facultative (contractuale) se caracterizeaz prin faptul c relaiile dintre pri se stabilesc prin liberul consimmnt al asiguratului. Principalele trsturi ale asigurrilor facultative sunt c ele nu pot include totalitatea bunurilor sau persoanelor asigurabile, favorizeaz selecia riscurilor, primele de asigurare sunt mai mari datorit dispersiei mai reduse a riscurilor i selectivitii lor i a faptului c realizarea acestor asigurri implic eforturi i cheltuieli destul de mari. Izvorul de drepturi i obligaii pentru aceste asigurri este contractul de asigurare. 3.Un alt criteriu de clasificare a asigurrilor este dup ramura de asigurare, din acest punct de vedere difereniindu-se : A. asigurri de bunuri; B. asigurri de persoane; C. asigurri de rspundere civil; D. asigurri de interes financiar. Asigurrile de bunuri au ca obiect valorile materiale, animalele, bunurile de tot felul, susceptibile a fi distruse sau vtmate de calamiti ale naturii sau de accidente, indiferent de forma de proprietate. n cadrul acestei ramuri, principalele forme de asigurare sunt: asigurarea cldirilor i a altor construcii precum i a coninutului acestora, asigurarea mijloacelor de
24

Legea nr.136/1995, privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, publicat n Monitorul Oficial, Partea I, nr. 303/21 decembrie 1995.

40

transport (terestru, aerian i maritim), asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice, asigurarea animalelor, asigurarea culturilor agricole, .a.m.d. Asigurrile de persoane urmresc protecia economic a persoanelor fizice pentru cazuri de deces, invaliditate permanent din accidente, atingerea unei anumite vrste de ctre asigurat, producerea unui eveniment dorit n viaa acestora, etc. n cazul asigurrilor de persoane se disting dou grupe: asigurrile de via care sunt n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare (asigurrile de via cu formare de capital, asigurrile de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic a sumei asigurate, asigurrile mixte de via cu trageri de amortizare i acumulare de capital etc.) i asigurri de accidente, care sunt numai asigurri de risc. Asigurrile de rspundere civil au ca obiect rspunderea unei persoane fizice sau juridice pentru pagubele cauzate i/sau pentru vtmarea corporal produs unor teri. Se disting i n acest caz mai multe tipuri: asigurarea de rspundere civil auto, care n ara noastr, ca n majoritatea rilor, este obligatorie (asigurarea delictual); asigurarea de rspundere civil legal (contractual) care are caracter facultativ; alte asigurri de rspundere civil. Asigurrile de interes financiar au ca obiect protecia legat de pierderea profitului, asigurarea de credite, asigurarea de garanii, asigurarea de fidelitate i altele. 4.Dup riscurile asigurate, asigurrile pot fi clasificate astfel: A. Asigurri mpotriva riscului de incendiu, trsnet, explozie, micri seismice .a. mpotriva unor astfel de evenimente se asigur cldirile i construciile, utilajele i instalaiile, inventarul gospodresc, obiectele de uz casnic, autovehiculele, etc. B. Asigurri contra grindinii, furtunii, ploilor toreniale, inundaiilor, alunecrilor de teren, uraganelor. mpotriva acestor riscuri se asigur culturile agricole, rodul livezilor, viilor i hameiului. C. Asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice (rsturnri, ciocniri, cderi, derapri, deraieri, coliziuni, abordaje, lovirea de un corp fix sau mobil) a mijloacelor de transport i a ncrcturii aflate pe acestea n timpul mersului i al staionrii. Evident, n aceast categorie intr asigurarea mijloacelor de transport i a ncrcturii acestora n trafic intern i internaional. D. Asigurri pentru boli, epizootii i accidente, care se practic n cazul asigurrii animalelor. E. Asigurri mpotriva unor evenimente care apar n viaa i activitatea oamenilor, ca bolile, accidentele, decesul etc.- care au ca efect pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc, sau n cazul cel mai grav - pierderea vieii.

41

F. Asigurri pentru cazurile de rspundere civil, care se refer la prejudiciile materiale cauzate unor persoane juridice sau fizice ori la afectarea sntii acestora din urm, prin accidente de autovehicule, prin exercitarea unei profesii ori printr-o alt activitate depus de o persoan. 5.n raport cu teritorialitatea pe care opereaz diferitele forme de asigurare se disting: A. asigurri interne B. asigurri externe Asigurrile interne, opereaz pe plan naional, n cadrul fiecrei ri, fiind promovate prin intermediul societilor de asigurare care acioneaz pe piaa asigurrilor n ara respectiv i protejnd bunuri, persoane ori rspunderi mpotriva unor riscuri produse n interiorul rii. Pot fi identificate sub variate forme, n cadrul celor patru ramuri mari de asigurri: de persoane, de bunuri i de rspundere civil, purtnd amprenta caracteristicilor i strategiei fiecrei societi de asigurare. Asigurrile externe denumite i asigurri internaionale se caracterizeaz prin preluarea n rspundere a unor riscuri ce pot afecta bunuri i persoane aflate n trafic internaional i prin implicarea, dup caz, a unor societi de asigurare strine n derularea operaiunilor de asigurare i n finalizarea lor. n categoria asigurrilor externe se ncadreaz asigurrile de rspundere civil auto cu valabilitate n strintate (CARTEA VERDE), asigurrile de transporturi maritime, fluviale, terestre i aeriene (casco, cargo, rspundere civil), asigurarea creditelor pentru export, asigurarea de credite i garanii, asigurrile pentru riscuri financiare i politice, asigurrile medicale destinate persoanelor care cltoresc n strintate, reasigurrile, etc. La aceste asigurri prima de asigurare poate fi ncasat n lei sau n valut, iar despgubirile se calculeaz i se pltesc i ele n valut. De asemenea, un fapt important, dac riscul se produce transfrontalier, n evaluarea pagubelor i stabilirea despgubirilor se urmeaz reglementrile din statul unde a avut loc riscul sau prevederile legale internaionale n materie. 6.Dup natura relaiilor dintre prile implicate n asigurare se identific: A. asigurrile directe; B. asigurrile indirecte. Asigurrile directe sunt acelea care implic nemijlocit n mecanismul asigurrii cele dou pri, asiguratul i asigurtorul, ntre care se ncheie contractul sau polia de asigurare. n aceast categorie de asigurri sunt incluse asigurrile propriu-zise (schema 1.3) i coasigurarea (schema 1.4). Coasigurarea este o form de asigurare direct n care asiguratul este posesor al unui interes asigurabil care implic un complex de riscuri i o valoare de asigurare nsemnat, care nu pot fi preluate n rspundere de ctre un singur asigurtor, ntruct exced puterii sale financiare. De aceea,

42

asiguratul ncheie contracte pentru complexul de riscuri n cauz cu mai multe societi de asigurare concomitent, care preiau n cot parte riscurile vizate. n mod normal i rspunderea asigurtorilor la producerea riscului opereaz n cote pri, iar pe ansamblu, asiguraii pot beneficia de indemnizaii de asigurare conform pagubelor suferite. Din punct de vedere tehnic, operaia de coasigurare este costisitoare, n parte i din cauza cheltuielilor legate de operaiile laborioase de circumstaniere a riscurilor produse i de ntocmirea dosarelor de daun la fiecare asigurtor. Din acest motiv, n practic se poate desemna unul dintre coasigurtori, n calitate de deschiztor25, nsrcinat s reprezinte pe ceilali asigurtori n relaia cu asiguratul. n categoria asigurrilor indirecte, care desemneaz raporturi ntre societi de asigurare sunt incluse reasigurarea i retrocesiunea. Reasigurarea este, practic, o form de asigurare a asigurtorului. Apariia reasigurrilor este motivat de creterea valorii bunurilor aduse n asigurare de ctre asigurai i de cerina impus asigurtorului de a face fa unor riscuri grele, de a fi n msur s fac fa, prin urmare, unor despgubiri de o amploare deosebit. Prin reasigurare, asigurtorul original cedeaz unei alte societi de asigurare denumit reasigurtor o parte mai mare sau mai mic din riscurile preluate de la asiguraii si, inclusiv primele aferente. n situaia producerii riscurilor la asiguratul original, reasigurtorul particip la plata despgubirii cu o cot parte corespunztoare riscului asumat (schema 1.5). Uneori, dificultatea i complexitatea riscurilor preluate n rspundere de ctre reasigurtor l oblig pe acesta s cedeze n rspundere, la rndul su, o parte din riscurile preluate de la asigurtorul original, cednd corespunztor o parte din primele ncasate. Operaiunea respectiv este cunoscut n practic sub numele de retrocesiune, reasigurtorul devenind retrocedent, iar societatea de asigurare care preia o parte din riscuri de la acesta, retrocesionar. Att reasigurarea ct i retrocesiunea au ca efect o mai bun atomizare a riscurilor a riscurilor grele, care nu pot fi preluate integral n protecie de ctre nici un asigurtor fr a-i periclita propria situaie financiar. Contractele de reasigurare i de retrocesiune ncheiate n cazurile de mai sus, pe de o parte, ntre asigurtor i reasigurtor, pe de alt parte, ntre reasigurtor i retrocesionar sunt contracte derivate din contractul iniial de asigurare i deci, urmeaz soarta acestuia. n cazul reasigurrii i al retrocesiunii nu exist raporturi nemijlocite cu asiguratul original. Faptul are relevan n situaiile n care, la ivirea riscului asiguratul nu este mulumit n satisfacerea preteniilor sale cu privire la volumul despgubirilor primite. El nu se va putea ndrepta niciodat mpotriva reasigurtorului sau retrocesionarului pentru a obine o indemnizaie de asigurare mai mare.
25

Ciuma, Cristina Op. cit, pag. 38.

43

1.Asigurarea direct

Schema 1.3

Pa Da

2.Coasigurarea

Schema 1.4

Pa1

A1 Da1 Da2 Da3 A2 A3

Pa2 Pa3

3.Reasigurarea

Schema 1.5

Pa
a Da

A/C

Pra

Dra

Notaiile au urmtoarele semnificaii: a asiguratul original; A - asigurtorul; Pa- prima de asigurare ncasat de la asiguratul original; D (I) - despgubirea sau indemnizaia de asigurare;

44

A/C asigurtorul original, care pentru partea de riscuri care i depesc capacitatea financiar, i corespunztor, pentru prima aferent acestora devine cedent; R - reasigurtor; Pac - prima cedat. Dr- despgubirea acordat de ctre reasigurtor cedentului conform riscurilor preluate n rspundere. 7.n funcie de interesul pecuniar al asigurrii se poate opta pentru: A. Asigurarea averii; B. Asigurarea de protecie economic; C. Asigurarea rspunderii; D. Asigurarea de credite; E. Asigurarea rezultatelor, etc. n final, este de precizat faptul c prezentarea clasificrilor anterioare nu are caracter standard, o serie de alte criterii de clasificare putnd fi identificate i alese n funcie de interesul i scopul dorit.

1.5.2.Abordri comunitare ale taxonomiei asigurrilor

Caracteristic economiilor de pia dezvoltate, produsele i serviciile de asigurare cunosc n statele Comunitii Europene o desfurare pe msur. Contribuia ramurii asigurrilor la formarea produsului intern brut al acestor state variaz ntre 6% i 9%. Exist foarte multe produse de asigurare, rspunznd unei palete largi de beneficiari, persoane fizice i juridice. Ca urmare, clasificaia comunitar prevede existena a 30 de ramuri de asigurare, i anume: 1. Accidente; 2. Boal; 3. Corpuri de vehicule terestre 4. Corpuri de vehicule feroviare; 5. Corpuri de vehicule aeriene; 6. Corpuri de vehicule maritime, lacustre i fluviale; 7. Mrfuri transportate; 8. Incendiu i catastrofe naturale; 9. Alte pagube provocate bunurilor; 10. Rspundere civil vehicule terestre automotoare; 11. Rspundere civil vehicule aeriene; 12. Rspundere civil vehicule maritime, lacustre i fluviale; 13. Rspundere civil general; 14. Credit; 15. Cauiune; 16. Pierderi pecuniare diverse; 17. Protecie juridic; 18. Asisten;

45

Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat; Supravieuire, deces; Nupialitate, natalitate; Asigurri legate de fondurile de investiii; Operaiuni mutuale; Capitalizare; Gestiune de fonduri colective; Prevedere colectiv; Achiziionarea de imobile; Economie; Numr neafectat unei ramuri ntr-un interval de timp imediat; Reasigurarea. Produsele de asigurri se divid n dou mari clase: A. Asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare; B. Asigurri de pagube i asigurri de persoane. A1.Asigurrile de repartiie (ramurile 1-18) sunt asigurri tipice de risc i sunt guvernate de cele dou principii de baz ale asigurrii, respectiv principiul constituirii comunitii de risc i principiul mutualitii descrise n paginile de mai sus. Aceasta nseamn c fondurile de asigurare mobilizate prin plata primelor de ctre asigurai se utilizeaz pentru plata indemnizaiilor de asigurare ctre acei membri ai comunitii de risc care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate (schema 1.1). Asigurrile de repartiie au, de asemenea, specific faptul c se ncheie pentru perioade scurte, n mod obinuit un an sau subperioade ale anului de asigurare, iar riscul care constituie mobilul asigurrii este de tip constant. A2.Asigurrile de capitalizare, (ramurile 20-28) spre deosebire de cele de repartiie, sunt ncheiate pe termen lung i au o component puternic de economisire. Primele de asigurare stabilite n sarcina asigurailor sunt mai mari dect n cazul asigurrilor de repartiie tocmai datorit acestei componente. O parte din primele de asigurare pltite se preleveaz n conturi separate pe numele asigurailor/ beneficiarilor i se capitalizeaz, astfel nct la finele perioadei de asigurare acetia primesc sumele asigurate contractate, mpreun cu dobnzile, excedentele i alte rezultate ale fructificrii rezervelor fcute pe seama primelor. Riscul asigurat n cazul asigurrilor de capitalizare este de obicei un risc variabil, progresiv sau regresiv, fapt care imprim specificiti modului de gestionare a produselor de asigurare respective. Clasa Asigurri de pagube i asigurri de persoane este divizat la rndul ei n dou ramuri: B1. Asigurri de pagube; B2.Asigurri de persoane; Asigurrile de pagube cu subdivizare n asigurri de bunuri i asigurri de rspundere civil au menirea de a repara consecinele unui eveniment generator de pagube la bunurile asiguratului, respectiv la terii pgubii prin vina asiguratului. Acest sector de asigurri este cunoscut n

19. 20. 21. 22. 23. 24. 25. 26. 27. 28. 29. 30.

46

practic sub numele de sectorul asigurrilor IARD dup abrevierea celor trei categorii de daune avute n vedere: incendiu, accidente i riscuri diverse 26. Asigurrile de persoane divizate n asigurri de via i asigurri individuale de accidente i boal au ca obiect protecia persoanelor fizice n legtur cu diverse evenimente ateptate sau nu, care pot aprea n viaa lor i care sunt generatoare de cheltuieli.

1.6. Locul i rolul asigurrilor

Percepia, rolul i locul economico-financiar al asigurrilor este relativ de dat recent i adesea parial. Ea a evoluat odat cu maturizarea istoric a sistemelor de asigurri i a nceput s se impun, n forma sa modern ncepnd cu anii '50, cnd dezvoltarea economic a permis creterea gradului de solvabilitate a pieelor de asigurri, graie aciunii a trei factori stimulatori: creterea nivelului de trai, creterea valorii bunurilor asigurate i, cel mai important, creterea preului vieii umane (viaa asiguratului, persoan fizic, nu poate fi estimat n termeni monetari, acest concept se refer doar la valoarea capitalizat a veniturilor pierdute n caz de invaliditate sau deces). Pentru abordarea locului i rolului asigurrilor trebuie avute n vedere, dup prerea noastr, dou planuri: un plan economico-financiar (disecat i el n dou niveluri de impact: unul microeconomic i altul macroeconomic) i un plan social. Primul plan avut n vedere, cel economico-financiar, relev faptul c la nivel microeconomic incidena asigurrilor depinde de gradul de penetrare a acestora, de costul lor, care reflect o constrngere bugetar, adesea important pentru gospodrii i firme i de proporia contractelor individuale efectiv pltite de asigurai (n rile cu cea mai mare rspndire a asigurrilor de bunuri i de via, primele globale pot absorbi ntre 10% -15% din bugetul mediu al unei gospodrii). Incidena macroeconomic se traduce prin participarea comunitii de asigurri la procesul de formare i redistribuire a venitului naional. Astfel, asigurrile particip la procesul de creare a valorii adugate, aceasta nregistrnd creteri sau scderi de la un an la altul, n funcie de conjunctura economic i amploarea sinistrelor ce se produc. Veritabila valoare adugat de ramura asigurrilor rezid n serviciile tehnice privind reglementarea sinistrelor i gestiunea unor produse financiare. Astfel, definirea procesului de asigurare este descompus de sistemul conturilor naionale n consum intermediar i valoare adugat brut. Cheltuielile generale i comisioanele consultanelor i intermedierilor de asigurare compun consumul intermediar. Valoarea adugat brut este limitat la resursele i utilizrile lor corespunznd primelor nete, destinate indemnizrii sinistrelor i constituirii provizioanelor tehnice. De asemenea, asigurrile ca ramur a economiei naionale, particip la oferta de capital de mprumut pe piaa financiar. Pentru a putea face fa
26

Ciuma, Cristina Op. cit, pag.41.

47

obligaiilor curente i viitoare asumate fa de asigurai, societile de asigurare au obligaia s constituie, dup caz, rezerve matematice de prime la asigurrile de via i rezerve tehnice de prim i de daune la asigurrile de bunuri i rspundere civil. Aceste rezerve constituite pot fi fructificate prin plasamente n aciuni, obligaiuni sau participaii ale societilor comerciale, n bonuri de tezaur, constituirea de depozite bancare, etc. Rolul jucat de societile de asigurare nu se limiteaz doar la cele dou probleme descrise mai sus (creare de valoare adugat i ofertant pe piaa financiar), ele putnd participa i la procesul de intermediere financiar nemonetar cu efecte pozitive asupra stabilitii monedei naionale. Resursele bneti atrase n circuitul economic prin intermediul societilor de asigurare sunt reciclate de acestea i orientate fie pentru sporirea capitalului productiv (n acest caz avnd loc o consolidare a echilibrului monetar), fie pentru acoperirea deficitului bugetar (n acest caz se evit emisiunea monetar pentru finanarea deficitului bugetar) la nivelul administraiei centrale de stat ori a celei locale. Se observ c n ambele situaii, fluxurile de resurse financiare nu sporesc masa monetar din circulaie ci numai o redistribuie. O ultim chestiune, ns nu cea mai lipsit de importan, este aceea potrivit creia societile de asigurare influeneaz, pozitiv sau negativ, balana de pli a rii. Acest lucru se petrece atunci cnd societile de asigurare, pe lng asigurrile directe, mai efectueaz i operaiuni de reasigurare. n msura n care operaiile de reasigurare depesc cadrul naional, apar fluxuri n valut ntre ara considerat i rile partenerilor societilor de asigurare i reasigurare, constnd n prime, comisioane, despgubiri, participri la profit, primite sau pltite. Cel de-al doilea plan de abordare este, dup cum am mai specificat, cel social. Astfel privit, asigurarea apare ca un factor de reducere a incertitudinii economico-sociale, oferind oamenilor o protecie, un mijloc de aprare mpotriva unor fenomene neprevzute i care, fie le influeneaz direct desfurarea propriei lor viei, fie le pune n pericol chiar propria lor identitate. Asigurrile ns, nu prezint relevan social numai din punct de vedere al proteciei oferite oamenilor, ci i din punct de vedere al ofertei de locuri de munc pe piaa muncii. n acest context, societile de asigurare, prin locurile de munc create, asigur veniturile necesare sub forma salariului unei anumite pri din populaie. n concluzie, se poate afirma c incidena economic a asigurrilor const, pe de o parte, n aportul lor direct la formarea venitului naional i, pe de alt parte, n efectele sale benefice indirecte asupra dezvoltrii economice. n schimb, incidena social se refer la protecia oferit oamenilor mpotriva unor situaii nefaste din viaa lor, (care vizeaz pe de o parte bunurile acestora, iar pe de alt parte integritatea corporal i viaa lor), dar i la locurile de munc create i puse la dispoziia acestora, asigurndu-le n acest fel mijloacele bneti necesare vieii.

48

Concepte i noiuni de reinut Asigurtor,asigurat,contractant, beneficiar; Riscul asigurat; Valoarea de asigurare /evaluarea bunurilor asigurate; Suma asigurat; Prima de asigurare; Paguba/prejudiciul; Despgubirea de asigurare; Durata asigurrii; Principiul mutualitii; Comunitatea de risc; Rspunderea proporional; Principiul rspunderii limitate; Principiul primului risc; Taxonomia comunitar a asigurrilor. ntrebri de autoevaluare 1.Explicai sensurile noiunilor: prevenire, asisten, prevedere, asigurare. 2.Care sunt diferenele ntre catastrofele naturale i catastrofele tehnice? 3.Care sunt metodele de protecie mpotriva riscurilor consacrate de practic? 4.Ce nelegei prin asigurare ca metod de protecie contra riscurilor i care sunt principiile de baz ale acesteia? 5.Care sunt elementele tehnice ale asigurrilor? 6.Definii trsturile definitorii ale riscului ca eveniment asigurabil. 7.Definii principiile de despgubire utilizate n activitatea de asigurare i exemplificai prin cteva spee utilizarea lor. 8.Care sunt componentele de baz ale primei brute de asigurare? 9.Prezentai taxonomia comunitar a asigurrilor. 10.Ce nelegei prin expresiile risc progresiv i risc regresiv i care este corelaia lor cu nivelul primei de asigurare? 11. Ce nelegei prin asigurare direct i respectiv asigurare indirect i n ce context se pune problema asigurrii indirecte? 12.Care este diferena dintre coasigurare i reasigurare, ambele privite ca metode de protecie contra riscurilor? 13. Ce nelegei prin asigurri de repartiie i asigurri de capitalizare ? 14.Ce nelegei prin asigurri de pagube i asigurri de persoane ? Aplicaii rezolvate

49

1. Un posesor de autoturism ncheie o asigurare auto casco pentru bunul deinut, a crui valoare real n momentul asigurrii este de 32.000 RON. Asigurarea se ncheie, conform cererii asiguratului numai pentru o sum asigurat de 24.000 RON. Presupunnd c n cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul asigurat care determin o pagub parial de 6.000 RON, care este despgubirea la care asiguratul are dreptul ? Rspuns: ntruct suma asigurat se afl ntr-un raport subunitar fa de valoarea bunului, pentru calculul despgubirii se va aplica la paguba suportat valoarea acestui raport, folosind relaia (1.9). 24.000 D = 6.000 = 4.500.RON. 32.000 Restul de pagub de 1.500 RON va rmne n sarcina asiguratului, ntruct el nu a pltit costul proteciei dect la o parte din valoarea bunului. 2. S se stabileasc valoarea despgubirii de primit de ctre asigurat la producerea riscului, n cazul aplicrii principiului acoperirii limitate, n urmtoarele cazuri: Suma asigurat pentru un bun cuprins n asigurare este de 50.000.RON. Franiza este de 2% din valoarea sumei asigurate i este: a) de natur atins; b) de natur deductibil. Presupunem c n cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul care determin urmtoarele pagube: Cazul 1: P = 800 RON; Cazul 2: P = 5.000 RON; Cazul 3: P = 50.000 RON; Cazul 4: P = 52.000 RON. S se stabileasc despgubirea pentru fiecare dintre cele patru cazuri n situaia aplicrii franizei atinse i, respectiv a franizei deductibile: Rspuns: Se determin valoarea absolut a franizei (F) F=Sa x 2% = 50.000x 2%=1.000RON Comparnd franiza cu valoarea pagubei n fiecare caz i variant, rezult urmtoarele spee:

Explicaii

Despgubirea calculat pentru franiza atins

Despgubirea calculat pentru franiza deductibil

Observaii

50

Cazul 1: P=800 RON Cazul 2: P=5.000 RON Cazul 3: P=50.000 RON Cazul 4: P=52.000 RON

D=0 D=5.000 RON D=50.000 RON D=50.000 RON

D=0 D=4.000 RON D=49.000 RON D=49.000 RON

P<F P>F P>F P>F Sa<P

Se observ c, n cazul 4, dei paguba a nregistrat un nivel superior sumei asigurate, caz posibil n practic atunci cnd se ncheie asigurarea la o sum inferioar valorii reale a bunului, n soluionarea despgubirii se pleac de la nivelul sumei asigurate pentru care s-a calculat i pltit prim de asigurare i nu de la cel al pagubei nregistrate. 3.O persoan fizic ncheie o poli de asigurare pentru locuina sa, a crei valoare real este de 250.000 RON. Suma asigurat prevzut n contractul de asigurare este 100.000 RON. n urma producerii unui risc asigurat cldirea sufer avarii n valoare de 105.000 RON. Care este valoarea despgubirii cuvenite asiguratului pentru paguba suferit, dac prin contractul ncheiat cu asigurtorul s-a precizat c principiul de despgubire aplicat n cazul ivirii riscului asigurat este cel al primului risc? Rspuns: Principiul primului risc are caracteristic faptul c despgubirea acordat este egal ca mrime cu paguba, neputnd ns depi suma asigurat (formula 1.10). Aici, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului nu mai influeneaz mrimea despgubirii, aceasta fiind n funcie de suma asigurat i nivelul pagubei. Ca urmare, pentru spea dat, innd seama de cele artate, valoarea despgubirii maxime pe care poate s o primeasc asiguratul n contul pagubei produse de evenimentul asigurat asupra cldirii deinute, este de 100.000 RON, sum inferioar pagubei, dar egal cu suma asigurat. Probleme propuse 1.S se stabileasc valoarea despgubirii de primit de ctre asigurat la producerea evenimentului asigurat, n cazul aplicrii principiului acoperirii limitate, n urmtoarele cazuri: Suma asigurat pentru un bun cuprins n asigurare este de 120.000 RON. Franiza este de 5% din valoarea sumei asigurate i este: a) de natur atins; b)de natur deductibil. Presupunem c n cursul perioadei de asigurare se produce evenimentul care determin urmtoarele pagube: Cazul 1: P = 5.000 RON; Cazul 2: P = 116.000 RON;

51

Cazul 3: P = 125.000 RON. 2. O societate de transport internaional ncheie un contract de asigurare global. Rspunderea cruului pentru mrfurile transportate se stabilete la o sum asigurat de 50.000 euro. n perioada de valabilitate a contractului se produce un accident n care este implicat un autovehicul asigurat al societii transportatoare care transporta produse din porelan n valoare de 120.000 euro pentru un beneficiar din Germania. Mrfurile au fost distruse n proporie de 60%. n urma cercetrilor efectuate de ctre organele n drept, s-a stabilit c n producerea pagubei este vorba de culpa comun a conductorului auto, prepus al asiguratului, ct i a unui alt autovehicul participant la trafic. n sarcina asiguratului rmn 50% din pagubele produse. S se stabileasc valoarea despgubirilor acordate n spea dat de ctre societatea de asigurare. 3. Un asigurat persoan fizic deine un imobil de locuit cu o valoare real de 160.000 RON, pentru care ncheie o poli de asigurare la o sum asigurat de 90.000 RON. n urma producerii unui risc asigurat cldirea sufer avarii n valoare de (a) - 65.000 RON i (b) 102.000 RON. Care este valoarea despgubirii cuvenite asiguratului pentru paguba suferit n cele dou cazuri, dac prin contractul ncheiat cu asigurtorul s-a precizat c principiul de despgubire aplicat n cazul ivirii riscului asigurat este cel al primului risc? Bibliografie suplimentar de studiu 1 Bogdan Decebal Manole, Mecanismul gestiunii financiare n societile de asigurri, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2005, pag.42-47. 2.Ciuma, Cristina Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag.28-60. 3.Ciurel, Violeta Asigurri i reasigurri. Abordri teoretice i practici internaionale, Ed. All Beck, 2000, Bucureti pag. 13-47. 4. eulean Victoria Protecie i asigurri sociale,Editura Mirton, Timioara, 2003 pag.15-18. 5.Vcrel, Iulian; Bercea, Florian Asigurri i reasigurri,Ediia a II-a, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag. 21-90. 6.Site-ul http://www.1asig.ro.

CAPITOLUL 2 ASIGURAREA CONSTRUCIILOR

52

2.1.Generaliti privind asigurarea bunurilor

nainte de a trece la studierea tehnicii asigurrilor de bunuri, o incursiune n evoluia acestora n Romnia ncepnd cu a doua jumtate a secolului XX este , credem, util i interesat. ncepnd chiar din anul 1952 cnd a luat fiin Administraia Asigurrilor de Stat, unitate care a deinut monopolul statului n domeniul asigurrilor, s-au practicat asigurri de bunuri att pe principii facultative ct i prin efectul legii. Iniial, prin efectul legii au fost asigurate numai bunuri aparinnd persoanelor fizice. Cu ncepere din anul 1955, odat cu crearea proprietii cooperatiste au fost incluse n asigurare i uneltele agricole, animalele i alte bunuri aparinnd noilor structuri organizatorice create. Astfel, pn n anul 1990, n sfera asigurrilor de bunuri prin efectul legii erau cuprinse: a) cldirile i alte construcii aparinnd cetenilor precum i animalele proprietatea acestora bovine, cabaline, porcine, ovine, caprine cu ncadrarea n restricii de vrst i greutate, pentru unele categorii. Pn n anul 1971, odat cu emiterea Decretului 471 privind asigurrile de stat, n asigurarea prin efectul legii au fost cuprinse i culturile agricole aparinnd cetenilor i avnd o suprafa mai mare de 10 arii. b) bunurile aparinnd unitilor cooperatiste din agricultur precum: cldiri i alte construcii; motoare, maini i instalaii; mijloace de transport, inventar gospodresc, materiile prime, materialele, combustibilul semifabricatele i produsele finite, produsele animaliere, agricole i viticole, culturile agricole i rodul viilor i animalele aparinnd acestor uniti. Extinderea membrilor comunitii de risc a permis o bun atomizare a riscurilor protejate i practicarea unor prime de asigurare mult mai reduse fa de cele practicate n cazul asigurrilor facultative de bunuri. Dup cum lesne se poate observa din niruirea de mai sus, bunurile aparinnd agenilor economici cu capital de stat nu erau cuprinse n asigurare. Dac un eveniment sau un complex de evenimente genera pagube, acestea erau acoperite din fonduri departamentale sau din bugetul de stat pe seama resurselor publice, crend tendine consumatoriste i genernd impresia c asigurarea ar fi un dat gratuit. n virtutea evenimentelor care au urmat ncepnd cu anul 1990, care au dus la desfiinarea unitilor agricole cooperatiste, asigurarea prin efectul legii a bunurilor aparinnd acestora a devenit caduc. Sfera asigurrilor de bunuri prin efectul legii s-a restrns la bunurile aparinnd persoanelor fizice precum cldirile, construciile i animalele enumerate mai nainte cu restriciile de vrst i greutate. Evoluia economiei romneti de dup 1991 cu puternice puseuri inflaioniste a creat un caracter derizoriu al asigurrilor de bunuri prin efectul legii. De ce ? Pentru c n vreme ce nivelul preurilor a crescut de cteva sute

53

de ori, primele de asigurare au rmas la aceste asigurri, nemodificate. Or, n cazul ivirii riscului asigurat despgubirea de asigurare era calculat i ea n raport cu nivelul primelor pltite, n multe cazuri, situndu-se la un nivel foarte redus raportat la valoarea real a bunului n momentul producerii evenimentului asigurat (pn la 10% din aceasta). Deci, indemnizaia de asigurare era totalmente insuficient pentru repararea prejudiciului nregistrat de ctre asigurat la bunul su. De aceea, apreciem c asigurarea prin efectul legii a bunurilor, a cptat dup anul 1991 un caracter derizoriu, impunndu-se, fie renunarea la ea, fie reaezarea ei pe alte principii. Din aceste motive, ncepnd cu anul 1996, n ara noastr asigurrile de bunuri prin efectul legii au fost desfiinate. n paralel cu asigurrile prin efectul legii, au funcionat asigurrile contractuale, avnd la baz principiul facultativitii. Fiind mai selective n raport cu asigurrile obligatorii, asigurrile facultative sunt mai scumpe dar, prin prin gama riscurilor subscrise de asigurtor ct i prin cuantumul indenizaiei de asigurare primite, acestea ofer o protecie mai bun. Actualmente n ara noastr se practic o mare varietate de asigurri contractuale de bunuri, judecate dup natura acestora, dup riscurile la care sunt expuse bunurile i dup natura proprietii bunurilor. Astfel, conform criteriilor menionate, pot fi identificate mai multe polie de asigurare a bunurilor incluse n obiectul de activitate al unor asigurtori cum sunt: - asigurarea cldirilor, altor construcii i a coninutului acestora, pentru cazurile de pagube produse de incendiu i alte calamiti; - asigurarea lucrrilor de construcii montaj i a rspunderii constructorului; - asigurarea mijloacelor de transport auto; - asigurarea mainilor, utilajelor i instalaiilor pentru cazurile de avarii accidentale; - asigurarea bunurilor sau valorilor pentru cazurile de furt prin efracie sau prin acte de tlhrie; - asigurarea geamurilor i oglinzilor; - asigurarea complex a gospodriilor persoanelor fizice; - asigurarea aeronavelor; - asigurrile maritime; - asigurrile de credite i garanii; - asigurrile agricole cu cele dou produse de baz asigurarea culturilor agricole i a rodului viilor i asigurarea animalelor. Crearea unor noi societi de asigurare i spargerea monopolului statului n domeniul asigurrilor au creat premisele unei reale concurene i, implicit, au dus la apariia unor produse noi de asigurare. Tendina care se manifest n ramura asigurrilor de bunuri este de a oferi polie globale, care s ofere o protecie larg mpotriva unui complex de riscuri. Aa este, de exemplu, polia global care protejeaz printr-un contract unic rspunderea transportatorului pentru bunurile transportate n trafic intern i internaional,

54

mijloacele de transport auto utilizate la transportul bunurilor precum i rspunderea civil pentru accidente auto cu valabilitate n afara granielor rii (asigurarea tip cartea verde) toate printr-un singur document de asigurare. Alte societi ofer asigurailor persoane fizice prin polia de asigurare complex a gospodriilor, o tripl asigurare i anume: a bunurilor din gospodria asiguratului, o asigurare contra accidentelor care pot fi suferite de ctre membrii familiei asigurailor i o asigurare de rspundere civil a asigurailor fa de teri pentru pagube i accidente suferite n gospodria/ din cauza asiguratului. Alte societi, dimpotriv, ofer asigurailor contracte de asigurare prin care se protejeaz un singur risc, caz n care prima de asigurare este un procent din prima de baz pentru asigurarea de tipul toate riscurile. De exemplu, n cazul asigurrii auto casco se pot face asigurri casco numai pentru anumite riscuri din cadrul celor oferite prin poli. Este cazul asigurrii n exclusivitate pentru riscul de furt care este cotat cu 20% din prima de baz, asigurarea pentru avarii produse de riscul de incendiu care este cotat cu 20% din prima de baz, .a.m.d. Se urmrete astfel, satisfacerea preteniilor i posibilitilor unui numr ct mai mare de cumprtori ai produselor de asigurare. Asigurrile facultative de bunuri se disting prin cteva trsturi distinctive i anume: a) au la baz principiul voluntariatului, protecia asigurtorului intervenind doar din momentul exprimrii acordului de voin al asiguratului, care are drept rezultat ncheierea unui contract de asigurare n baza cruia, contra primei pltite de asigurat, societatea de asigurare acoper riscurile subscrise. b) Rspunderea societii de asigurare este limitat n timp, la durata contractului, respectiv la termenele de rspundere nscrise n contract. Cum s-a artat, asigurrile de bunuri se ncheie obinuit pe perioade de un an, iar la cererea asiguratului, ele se pot ncheia pe perioade subanuale. c) n asigurrile facultative de bunuri opereaz principiul rspunderii asigurtorului dup expirarea perioadei de ateptare sau a perioadei de graie 27 care este n fapt, un termen de siguran pentru asigurtor n ceea ce privete declanarea rspunderii pentru riscurile asumate. Perioada de ateptare este diferit, de exemplu la asigurarea autocasco este de 24 de ore, de la data plii primei sau a celei dinti rate de prim; la asigurarea complex este de 5 zile socotit de la aceeai dat, la asigurarea animalelor pentru riscul de deces din cauza anemiei infecioase este de 26 de zile, i exemplele ar putea continua. d) Sumele asigurate n cadrul asigurrilor facultative se stabilesc la cererea asiguratului, lund ca baz valoarea real a bunului n momentul cuprinderii n asigurare. Supraevaluarea acestei valori ar genera, n cazul producerii evenimentului asigurat mbogirea fr just temei a
27

Cistelecan Lazr i Cistelecan Rodica, Op. Cit. Pag. 206

55

asiguratului, iar subevaluarea nu i-ar permite acestuia nlocuirea bunului distrus sau avariat. Exist cazuri cnd, n mod deliberat, asiguratul se asigur la o sum asigurat redus fa de valoarea real a bunului, caz n care, evident la producerea riscului el va fi indemnizat cu o valoare mai mic dect nivelul pagubei suferite, n temeiul faptului c i prima de asigurare pltit a fost mai mic, dect n cazul n care asigurarea s-ar fi fcut la valoarea real a bunului. e) Asigurrile facultative de bunuri pot fi ncheiate de orice persoan fizic sau juridic deintoare de bunuri care pot face obiectul asigurrii. Asigurtorul poate fi oricare societate de asigurare care are n obiectul su de activitate asigurri de bunuri, de un fel sau altul. Asigurrile facultative de bunuri sunt asigurri pariale, contractarea lor fcndu-se la solicitarea asigurailor. Pentru a evita, ns, substituirea bunurilor preluate n asigurare, se condiioneaz perfectarea contractului de asigurare de ctre asigurtor, cu aducerea n asigurare a unor bunuri de acelai fel.

2.2 Asigurarea cldirilor, a altor construcii i a coninutului lor

2.2.1 Asigurarea facultativ a cldirilor i a coninutului acestora pentru pagube produse de incendii i alte calamiti
2.2.1.1 Obiectul asigurrii n general, prin aceast asigurare se asigur facultativ de ctre asigurtor urmtoarele categorii de construcii: cldirile i alte construcii (inclusiv instalaiile fixate aferente de nclzire, electrice, sanitare, ascensoare etc.) servind pentru: locuine, birouri, magazine, restaurante, bufete, depozite de mrfuri, ateliere, teatre, cinematografe, cluburi, muzee, expoziii, dependine, cldiri n curs de construcie, mprejmuirile etc; mainile, utilajele, instalaiile, motoarele, uneltele, inventarul gospodresc i alte mijloace fixe; Obiectele de inventar; Mrfurile, materiile prime i auxiliare, materiale, semifabricatele, produsele finite i alte mijloace circulante materiale; Mobilierul, birotica, seifurile, casele de marcat; Bunurile casnice, mobilierul, aparatura electrocasnic. Excepie de la cuprinderea n asigurare fac urmtoarele categorii de bunuri: Bunurile degradate i care din aceast cauz nu mai pot fi utilizate potrivit destinaiei lor iniiale, porturile, digurile, barcile, cldirile fr stpn; Banii, hrtiile de valoare, documentele, obiectele preioase, mrcile potale i alte asemenea, cu excepia bunurilor de acest fel care

56

constituie obiecte de muzeu sau de expoziie ori a celor care se asigur potrivit altor condiii speciale de asigurare; Bunurile din gospodriile persoanelor fizice, autovehiculele cu traciune mecanic, navele i animalele, care se asigur potrivit altor condiii specifice de asigurare. Unele societi asigur i valori precum banii numerar, timbrele, hrtiile de valoare, metalele nobile neprelucrate, bunurile din metale nobile, cu excepia celor care folosesc drept decor al spaiului interior, bijuteriile, pietrele preioase. Aceste bunuri se asigur numai n condiiile n care se afl pstrate n case de fier, aflate n spaii nchise i asigurate din punct de vedere al securitii. De asemenea, se asigur i bunurile casnice de orice fel. Bunurile cuprinse n asigurare trebuie nominalizate n poli i ele trebuie s se afle la locul i adresa menionat n aceasta. 2.2.1.2 Suma asigurat Suma asigurat se stabilete pe baza declaraiei asiguratului referitoare la valoarea cldirilor n domeniul ncheierii contractului de asigurare i ea nu trebuie s depeasc valoarea real a bunurilor la data asigurrii. Sumele la care se face asigurarea se stabilesc conform cererii asiguratului, astfel: separat pentru fiecare cldire sau alt construcie, precum i pentru fiecare obiect de muzeu sau de expoziie, lucrare de art pe sticl, din sticl sau pe plci de marmor; pentru coninut (mijloace fixe i mijloace circulante materiale): - global pentru toate bunurile din aceeai grup prevzut n tariful de prime, care se afl n cldire sau n alte construcii; - separat pentru fiecare bun sau pentru unele bunuri, din aceeai grup prevzut n tariful de prime anexat, care se afl n cldiri sau alte construcii (depozite, ateliere). Evaluarea cldirilor n vederea determinrii sumei asigurate se face pe baza Cataloagelor privind evaluarea cldirilor, valorile solicitate a fi cuprinse n asigurare putnd fi reduse sau majorate, la solicitarea asiguratului, n funcie de preurile de pe piaa local. Celelalte bunuri se asigur la valoarea declarat de asigurat, care, n funcie de natura i destinaia bunului poate fi: pentru mijloacele fixe valoarea de nlocuire; pentru mijloacele circulante costul ori preul de achiziie; pentru obiectele de art valoarea de catalog (valoarea de circulaie); pentru alte bunuri valoarea nominal sau preul pieei; pentru bunurile casnice costul procurrii din nou a acestora. Dup fiecare pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat pentru restul perioadei asigurrii, cu suma cuvenit drept despgubire, asigurarea continund pentru suma rmas

57

fr modificarea primei. Rentregirea sumei asigurate se face numai prin pltirea primei adiionale corespunztoare. 2.2.1.3 Riscurile acoperite prin asigurare Asigurtorii acord despgubiri pentru pagubele produse la bunurile asigurate ca urmare a unor riscuri generale, n care se ncadreaz: incendiu, trznet, explozie, chiar dac trznetul sau explozia nu au fost urmate de incendiu, ploaie torenial inclusiv efectele indirecte ale acesteia, grindin, inundaie, furtun, uragan, cutremur de pmnt, prbuire sau alunecare de teren, greutatea stratului de zpad sau de ghea, avalane de zpad i cdere pe cldiri sau alte construcii a unor corpuri. Despgubirile se acord indiferent dac bunurile avariate sau distruse se afl sub acoperi sau sub cerul liber. n cazul cldirilor i altor construcii se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse n urmtoarele circumstane: cazurile n care, pentru a se opri ntinderea incendiului sau o alt ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren, a fost nevoie, dup caz, s se drme ori s se demonteze cldirea sau alt construcie, ori s fie mutat n alt parte; cazurile n care, n urma unui cutremur de pmnt, inundaii, prbuiri sau alunecri de teren, a devenit imposibil folosirea cldirii sau a altei construcii i este necesar, dup caz, demontarea sau mutarea n alt loc a acestora; pagubele produse cldirilor sau altor construcii prin izbirea lor de ctre un vehicul; Cheltuielile pentru lucrrile de curire a locului unde s-a produs paguba ridicarea molozului, aluviunilor, pmntului provenit din prbuiri sau alunecri de teren n msura n care sunt n legtur cu riscurile asigurate i sunt necesare pentru executarea lucrrilor de reparaii. n cazul mijloacelor fixe (cu excepia cldirilor sau altor construcii) i al mijloacelor circulante se mai acord despgubiri i pentru pagubele produse acestora ca urmare a urmtoarelor evenimente: carbonizrii totale sau pariale, ori topirii, chiar i fr flacr; avarierilor accidentale produse la instalaii de gaz, ap, canal sau nclzire central; drmri, demontri sau mutri n alt loc a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, ori a unor cldiri sau alte construcii nvecinate, dac aceste operaii se fac pentru a opri ntinderea incendiului sau la o ameninare brusc de inundaie, de prbuire sau alunecare de teren; aciunii unor cauze care au produs pagube bunurilor asigurate datorit avarierii sau distrugerii de ctre un risc asigurat, a cldirilor sau altor construcii n care se aflau bunurile respective;

58

 pierderii sau dispariiei bunurilor asigurate cauzate direct de riscuri asigurate; prbuirii cldirilor sau a altor construcii n care se aflau bunurile asigurate, precum i a izbirii lor de ctre un vehicul. Modalitatea tehnic de cuprindere i asigurare a riscurilor i evenimentelor menionate mai sus poate diferi de la o societate de asigurare la alta. Ca alternativ la asigurarea de tipul toate riscurile, care subscrie n bloc riscurile i evenimentele descrise mai sus, unele societi de asigurare precum Allianz iriac S.A., ARDAF S.A. i altele iau n asigurare bunurile de natura construciilor i a coninutului acestora n cadrul a trei categorii de polie prin care realizeaz o anumit selecie a riscurilor, tarifele crescnd n funcie de complexitatea i creterea incidentei de risc. Astfel, n cazul poliei STANDARD, cu tarife mai mici, se despgubesc pagubele produse bunurilor de urmtoarele riscuri: incendiu, inclusiv pagube materiale directe, produse bunurilor asigurate prin carbonizare total sau parial i topire cu i fr flacr, avarierii accidentale produse de incendiu instalaiilor de gaze, ap, canal sau nclzire central, degajare de fum, gaz sau vapori ca urmare a incendiului; trznet; explozie, urmat sau nu de incendiu, chiar dac a avut loc n afara cldirii, fr a fi cauzat de dispozitive explozive; cderea pe cldiri sau alte construcii, inclusiv pe cele n care se afl bunurile asigurate a unor corpuri cu excepia dispozitivelor explozive; izbirea din exterior; boom-ul sonic. Riscurile de mai sus acoperite prin polia STANDARD sunt cunoscute n practica asigurrii cldirilor sub numele de riscuri de tip FLEXA 28 . Polia STANDARD EXTINS cu tarife, comparativ, mai ridicate, cuprinde riscurile prevzute la polia STANDARD la care se adaug cutremur i / sau, inundaie i/sau, furtun i grindin i/sau, riscuri politice (grev tulburri civile, aciuni ale unor grupuri ruvoitoare), vandalism, terorism. Polia TOATE RISCURILE (ALL RISKS), cu cele mai mari tarife, care cuprinde toate riscurile cu excepia cazurilor de risc grav cum sunt: rzboi civil, revoluie, conspiraie, explozie atomic, radiaii, poluare din orice cauz. De asemenea, fac excepie pagubele produse n urmtoarele cazuri: uzur, fermentaie, afumare, ptare din surse normale de cldur, aciunea normal a curentului electric, dac nu s-a produs incendiu, pagube provocate bunurilor mobile aflate sun cerul liber, pagube produse intenionat de asigurat sau de prepuii acestuia. De la o societate la alta de asigurri, structura riscurilor cuprinse n cele trei polie de asigurare poate suferi modificri fa de coninutul descris.
28

Abrevierea de la Fire (incendiu), Lightening (trsnet), Explosion (explozie), Aircraft (cderea aparatelor de zbor sau impactul cldirii cu acestea).

59

De asemenea, contra unor tarife suplimentare de prim, la polia ncheiat n una dintre cele trei condiii, se pot aduga clauze speciale aa cum sunt: furtul elementelor cldirii prin efracie i tlhrie; distrugeri provocate de animale; inundaie prin apa provenit de la vecini; inundaie provocat de spargerea conductelor de ap, canalizare i/sau nclzire; bunuri casabile din alctuirea cldirii (geamuri i oglinzi) mpotriva riscurilor specifice; avarii accidentale la centralele termice montate n cldire; rspundere civil pentru incendiu; asigurarea pentru accidente a persoanelor care locuiesc n gospodria respectiv; domiciliu temporar. Trebuie de asemenea precizat c, oricare ar fi riscul acoperit prin polia de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora, exist diferene n modul n care la producerea evenimentului asigurat se soluioneaz i se indemnizeaz pagubele rezultate. Cu caracter de exemplificare, ntr-o prim variant de asigurare mpotriva riscului de furt se indemnizeaz pagubele produse de riscul de furt n urmtoarele circumstane: furtul prin efracie al bunurilor asigurate, furt comis prin spargerea pereilor, acoperiului, tavanelor, uilor, ferestrelor, duumelelor sau prin forarea dispozitivelor de nchidere; furtul comis de persoane rmase n mod clandestin n incinta asigurat, cu condiia ca transportarea bunurilor furate s se fac n timp ce ncperile asigurate sunt nchise; furtul bunurilor comis prin acte de tlhrie sau prin folosirea cheilor originale obinute prin efracie sau acte de tlhrie. Suplimentar, prin aceast variant de asigurare contra riscului de furt se acord despgubiri i pentru pagubele produse ncperilor n care se afl bunurile asigurate precum i pentru cheltuielile de curare i costurile de nlocuire a ncuietorilor avariate dup producerea evenimentului asigurat. n schimb, asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagubele produse n urmtoarele circumstane: prin furt simplu; prin furtul prin neltorie; prin furtul comis cu ntrebuinarea de chei potrivite; prin furtul bunurilor aflate n locuri deschise sau n aer liber, pe terase, balcoane .a. pagube comise intenionat sau din neglijena grav a asiguratului, a membrilor familiei sale care triesc i gospodresc mpreun cu acesta sau a prepuilor asiguratului;

60

 furtul comis n timpul producerii unor evenimente asigurate; pierderile i lipsurile datorate erorilor de calcul, greelilor de contabilitate, greelilor fcute cu ocazia inventarelor. ntr-o alt variant de asigurare a cldirilor i coninutului acestora contra riscului de furt, se acoper pagubele totale i pariale la bunurile reprezentnd coninutul locuinei precum i daunele provocate construciei de ctre hoi n timpul furtului. Pentru primirea indemnizaiei n cazul producerii riscului de furt, trebuie ndeplinite cumulativ urmtoarele condiii: a. bunurile asigurate s se afle n spaiu nchis acoperit, aa cum este menionat n contractul de asigurare. Cldirea trebuie prevzut cu ui, ferestre, luminatoare i alte ieiri potejate; b. furtul s fie produs prin efracie sau s se poat dovedi agresiunea sau vreun act de violen mpotriva asigurailor sau prepuilor si; c. Comiterea furtului n circumstanele artate trebuie s fie atestat n registrul evenimentelor autoritii poliieneti iar asiguratul are obligaia de a depune la asigurtor dovada nregistrrii evenimentului. i n aceast variant sunt prevzute anumite excluderi. Astfel, asigurtorul nu acord despgubiri pentru pagubele produse n urmtoarele circumstane: furtul cu chei potrivite (prin folosirea cheii normale pierdute sau furate sau fcute dup mulaj); furtul comis n unul din modurile acceptate de asigurtor, dar pentru care asiguratul nu a informat n termenul prevzut de reglementrile legale, organele de poliie competente (n termen de 24 de ore de la constatarea furtului); furtul nfptuit care are ca autor efectiv, moral sau complice un membru al familiei asiguratului sau un prepus al acestuia; furtul de bijuterii sau alte obiecte excluse conform Condiiilor generale anexa la contractul de asigurare; furtul produs ntr-o locuin asigurat care a rmas nelocuit timp de 40 de zile, cu excepia cazurilor n are exist clauza pentru asigurarea domiciliului temporar. n concluzie, pentru toate riscurile preluate n protecie i pentru oricare din variantele de asigurare convenite ntre cele dou pri asigurat i asigurtor, att prin contractul de asigurare ct i prin Condiiile generale anexate poliei, asiguratul trebuie pus n cunotin de cauz despre mrimea preoteciei oferite n fiecare caz din partea co-contractantului su. 2.2.1.4 nceputul i ncetarea rspunderii. Perioada asigurat Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea.

61

Rspunderea asigurtorului nceteaz i n situaia epuizrii termenelor de psuire acordate de asigurtor asiguratului, dac acesta din urm nu a achitat prima de asigurare scadent. De asemenea, rspunderea asigurtorului nceteaz nainte de termenul menionat n contract n cazul nstrinrii bunului asigurat fr ca asigurtorul s-i fi dat acordul exprex pentru continuarea rspunderii, n cazul daunei totale cauzate de producerea evenimentului asigurat precum i n situaia rezilierii/denunrii unilaterale a contractului de asigurare. Asigurarea cldirilor i a coninutului acestora se ncheie n mod obinuit pe o perioad de un an, iar la cerere se poate ncheia i pe o perioad mai mic, dar cel puin de trei luni la unele societi de asigurare sau cel puin o lun la altele. 2.2.1.5 Prima de asigurare La asigurarea construciilor i a coninutului acestora, primele de asigurare se determin conform algoritmului general prezentat n subcapitolul referitor la elementele tehnice ale asigurrii (formula 1.5): Pa = Sa x Ct/100 , n care suma asigurat se determin difereniat pe categorii de bunuri asigurate, aa cum s-a descris mai sus. Ct privete cota tarifar, n cazul asigurtorilor care practic asigurarea de tip toate riscurile, ea se stabilete n procente n mod difereniat pe grupe de bunuri, destinaia acestora, mediul n care se afl urban sau rural i separat pentru construcie i pentru coninutul acestora, ca n exemplul de mai jos (tabel 2.1): Tarife modificate privind asigurarea construciilor i a coninutului acestora Tabel 2.1 0 1 2 3 4 5 Nr. Grupa de bunuri (felul Prima anual la fiecare 100 lei. crt. bunurilor din grup) Din suma la care se face asigurarea (lei) n municipii i n alte localiti orae Cldir Conin Cldirea Coninutul ea sau utul sau alt alt construc constr ie ucie dependine, 1. Locuine, construcii anexe 0,28 0,33 0,38 0,57 gospodreti, cldiri n curs de construcie 2. Birouri, hoteluri .a. 0,38 0,48 0,53 0,74 3. Uniti de alimentaie 0,45 0,55 0,65 0,90 public

62

4. 5.

6. 7. 8. 9. 10.

a) Magazine i depozite de mrfuri materiale obinuite b) n care se afl produse combustibile (fulgi, in, paie, .a.) Uniti de producie, prestri de servicii, ateliere i alte activiti cu scop lucrativ care a) folosesc produse obinuite b) care folosesc n procesul de producie de baz: produse combustibile, inflamabile ori explozibile Instituii culturale Sere avnd fundaii de beton, piatr, crmid Staii de benzin, depozite de carburani i altele asemntoare Uniti de mecanizare n agricultur Uniti de morrit i panificaie, fabrici de ulei, distilerii de alcool i altele asemntoare

0,58 0,85

0,72 1,10

0,85 1,15

1,11 1,55

0,72

0,93

0,95

1,30

1,15 1,15 1,00 1,80 1,05 1,00

1,45 1,45 2,30 1,40 1,25

1,55 1,55 1,00 2,50 1,05 1,35

2,10 2,10 3,45 1,40 1,80

La asigurtorii care practic cele trei tipuri de asigurri STANDARD, STANDARD EXTINS i ALL RISKS, tarifele sunt difereniate n general dup aceleai criterii, dar pentru riscurile asigurate n plus, peste polia standard, se stabilesc tarife (prime) adiionale, pe categorii de riscuri, aa nct tariful total stabilit pentru o asigurare este unul de tip compus i el poate diferi de la un asigurat la altul n funcie de ntinderea proteciei oferite (Tabel 2.4 i 2.5). Pentru construciile avnd drept destinaie locuine, tarifele n cadrul polielor standard i toate riscurile se difereniaz i pe medii n care ele sunt situate, urban i rural, astfel:

Nr. crt.

Cldiri construite din:

Polia standard Mediul

Tabel 2.2 Polia toate riscurile Mediul

63

0 1 2 3

1 Beton Crmid Alte materiale

Urban 2 0,09 0,14 0,18

Rural 3 0,11 0,17 0,23

Urban 4 0,18 0,23 0,28

Rural 5 0,23 0,88 0,38

n cazul n care se solicit ncheierea de asigurri cu franiz, se aplic coeficieni de ajustare a primelor de asigurare de baz: Tabel 2.3
% din suma asigurat Coeficient de ajustare a cotei de prim 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10

1,0

0,9 0

0,8 1

0,7 3

0,6 6

0,6 0

0,5 5

0,5 1

0,4 8

0,4 6

0,4 5

Raiunea corectrii tarifului de prim este c rspunderea asigurtorului nu intervine dac pagubele nu au atins nivelul franizei. Se observ c, pe msur ce franiza crete, coeficientul de ajustare a primelor de asigurare amputeaz o parte tot mai mare din prima de baz. Explicaia este legat de faptul c, n practic cele mai multe evenimente asigurate determin pagube uoare, situate sub limita franizei, care rmn n sarcina asiguratului. Unii asigurtori, pentru a-i menine n portofoliul de polie clienii fideli, acord bonusuri importante de prim dac poliele se rennoiesc, de la un an la altul, fr ca n anii anteriori asiguratul s fi produs pagube i s fi solicitat n consecin despgubiri de aigurare. Astfel societatea ASIROM S.A. practic urmtoarele reduceri de prim: Pentru al 2-lea an consecutiv de asigurare, o reducere cu 10% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare, dac n anul precedent nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri de asigurare; Pentru al 3-lea an consecutiv de asigurare, o reducere de 25% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare, dac n anii precedeni nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri de asigurare; Pentru al 4-lea an consecutiv de asigurare, precum i pentru anii urmtori o reducere cu 30% din cota de prim stabilit pentru primul an de asigurare, dac n anii precedeni nu s-au pltit ori nu se datoreaz despgubiri de asigurare. Se aplic reduceri de prime i n situaiile n care n anul anterior s-au acordat sau se cuvin despgubiri de asigurare pentru pagube produse din vina unor tere persoane, iar valoarea despgubirii pltite face obiect al recuperrii prin aciune n regres.

64

Dac ns, la rennoirea asigurrii se solicit asigurarea i a altor bunuri dect cele pentru care s-a contractat asigurarea anterioar, nu se acord reducere de prim, pentru aceasta ncheindu-se asigurare separat. 2.2.1.6 Constatarea i evaluarea pagubelor. Stabilirea i plata despgubirilor Constatarea i evaluarea pagubelor determinate de riscurile asigurate se face de ctre asigurtor mpreun cu asiguratul sau/i prin experii si. Aceste operaii presupun deschiderea dosarului de daun pentru evenimentul asigurat produs, iar rezultatele se nscriu n procesul verbal de constatare a daunei. n cazul construciilor, n funcie de tipul daunei - total sau parial, paguba se definete i se determin diferit. Astfel, paguba total este: a. distrugerea n ntregime, fr resturi valorificabile; paguba n acest caz este diferena dintre costul construirii din nou (Ccn) sau valoarea de nou (Vn) i uzura (Uz) calculat n funcie de vechimea n ani a cldirii, respectiv: Pt = Ccn Uz (2.1) sau: Pt = Vn-Uz (2.2) b. distrugerea n asemenea msur, nct dei exist resturi recuperabile sau valorificabile, nu mai este posibil refacerea bunurilor prin reparaii; paguba n acest caz este diferena dintre costul construirii din nou (Ccn) sau valoarea de nou (Vn) din care se scad uzura (Uz) i valoarea resturilor recuperabile( Rr), respectiv: Pt = Ccn Uz- Rr (2.3) sau: Pt = Vn-Uz -Rr (2.4) Paguba parial reprezint avarierea construciilor, atunci cnd acestea se pot reface prin reparaie; paguba n acest caz este diferena dintre costul reparaiilor (Cr) din care se scad uzura (Uz) i valoarea resturilor recuperabile( Rr) dac este cazul, respectiv: P = Cr - Uz -Rr (2.5) n cuantumul pagubei, n situaia avarierii unui ansamblu sau subansamblu, se au n vedere doar prile componente care au fost avariate chiar dac se nlocuiete ntreg ansamblul sau subansamblul. De asemenea, asigurtorul nu include n cuantumul pagubei cheltuielile suportate de ctre asigurat n ar sau n strintate pe care acesta are dreptul s le recupereze, ca de exemplu taxa pe valoarea adugat. n limita sumelor asigurate, n cuantumul despgubirii se includ i alte cheltuieli aa cum sunt:

65

 Cheltuielile fcute n scopul evitrii sau limitrii daunelor; Pagubele produse prin msurile de salvare luate n timpul producerii evenimentului asigurat; Cheltuielile legate de proiectare i/sau curirea locului, dar cu condiia ca acestea s fi fost luate n calcul separat la stabilirea sumei asigurate; La bunurile reprezentnd coninutul cldirilor, prin pagub total se nelege: n cazul mijloacelor fixe i al obiectelor de inventar, sumele asigurate menionate n polia pentru bunurile avariate sau distruse; n cazul celorlalte bunuri, valoarea la data producerii riscurilor asigurate a cantitii distruse n ntregime, determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costul reparaiilor, restaurrilor n cazul obiectelor de art sau valoarea nominal pentru bani sau timbre, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale nobile i alte asemenea. La aceleai categorii de bunuri prin pagub parial se nelege: la mijloacele fixe i obiectele de inventar asigurate la valoarea din nou: costul refacerii, reparaiei, restaurrii, recondiionrii sau nlocuirii prilor avariate sau distruse, iar pentru cele asigurate la valoarea rmas, costurile de mai sus diminuate cu coeficientul de uzur; la celelalte bunuri: valoarea pierderii de calitate la data producerii riscului asigurat determinat n funcie de preurile la care s-a ncheiat asigurarea, respectiv costurile reparaiilor, restaurrilor n cazul coleciilor de art sau valoarea nominal pentru bani i timbre, ori preul pieei pentru hrtii de valoare, metale preioase. n ceea ce privete cuantumul despgubirilor cuvenite asiguratului la producerea evenimentului asigurat se ine seama de paguba suferit dar i de principiile de despgubire aplicate, convenite prin contractul de asigurare. Aa cum s-a menionat la prezentarea elementelor tehnice ale asigurrii, pot fi practicate trei sisteme de acoperire a riscurilor: principiul primului risc, al rspunderii proporionale i al acoperirii limitate. Principiul primului risc se aplic preponderent n cazul asigurrii cldirilor. Cuantumul despgubirii va fi egal cu paguba suferit, chiar dac valoarea de asigurare contractat este mai mic dect valoarea real a bunului, cu condiia ca paguba s se ncadreze n suma asigurat. Aplicarea principiului rspunderii proporionale presupune ca n cazul n care suma asigurat se afl n raport subunitar fa de valoarea real a bunului asigurat, la stabilirea despgubirii cuvenite s se aplice acelai raport asupra pagubei nregistrate. Prin urmare, cu ct raportul dintre suma asigurat i valoarea real a bunului este mai apropiat de 1, cu att despgubirea va fi mai apropiat fa de valoarea pagubei suferite. n cazul aplicrii principiului rspunderii limitate, asigurtorul nu va fi rspunztor pentru pagubele care se situeaz sub limita franizei, care va rmne n sarcina asiguratului. Dac paguba se situeaz peste nivelul franizei,

66

iar franiza este deductibil, din cuantumul pagubei totale se va scdea cuantumul franizei prevzute n contract. n schimb, n cazul aplicrii franizei atinse, dac paguba se situeaz peste nivelul franizei, paguba se suport n ntregime de ctre asigurtor, cu condiia ca aceasta s se ncadreze n limita sumei asigurate. Indiferent de principiul de despgubire aplicat, despgubirea acordat nu poate depi suma asigurat, valoarea real a bunurilor n momentul producerii evenimentului asigurat i nici cuantumul pagubei. Din cuantumul despgubirilor se scad orice prime datorate pn la sfritul perioadei de asigurare. Termenul n care asigurtorul efectueaz plata despgubirii difer de la un asigurtor la altul i poate fi de: 15 zile de la data punerii la dispoziia asigurtorului a tuturor documentelor cerute pentru deschiderea i prelucrarea dosarului de daun; 30 de zile de la data ncheierii instrumentrii dosarului de daun; 90 de zile de la data producerii evenimentului asigurat care a cauzat paguba. n cazul furtului, dac bunurile nu au fost gsite, despgubirile se acord numai dac de la data ntiinrii fcute la asigurtor au trecut 30 de zile calendaristice, iar plata despgubirilor se face numai cu condiia confirmrii scrise de la poliie c bunul nu a fost gsit. Dac nainte de plata despgubirii bunurile furate au fost gsite, despgubirile se acord numai pentru eventualele pagube aprute ca urmare a furtului prin efracie sau prin acte de tlhrie. Dac dup plata despgubirii bunurile au fost gsite, asiguratul este obligat s restituie suma ncasat cu titlul de despgubire, sau parte din aceasta reprezentnd valoarea bunurilor gsite. n cazul pagubelor pariale la construcii, asigurtorul poate acorda la cererea expres a asiguratului, avansuri din despgubire pe baza unui deviz antecalcul ntocmit n conformitate cu preurile n vigoare i a tarifelor de manoper la data producerii evenimentului asigurat. Dup fiecare caz de pagub, suma asigurat se micoreaz cu ncepere de la data producerii evenimentului asigurat, pentru perioada rmas n asigurare, cu suma primit drept despgubire. Asigurarea rmne valabil pentru suma asigurat rmas n condiiile n care prima de asigurare rmne neschimbat. La cererea asiguratului, suma rmas poate fi completat printr-o asigurare suplimentar, contra plii primei de asigurare corespunztoare pentru perioada rmas n asigurare.. Asigurtorul are dreptul s amne plata despgubirii n cazul n care, n legtur cu paguba a fost deschis o anchet de ctre poliie sau o procedur penal mpotriva asiguratului, pn la finalizarea aciunii respective. n cazul contractelor de asigurare care au ca obiect bunuri ipotecate sau gajate n favoarea unui creditor, iar polia este cesionat creditorului, despgubirea se pltete direct creditorului pn la concurena valorii

67

cesionate, iar asiguratul este ntiinat n scris despre aceasta. Cu acordul scris al creditorului, despgubirea poate fi acordat i asiguratului. Prin plata despgubirilor se sting orice pretenii ale asiguratului fa de asigurtor n legtur cu dauna respectiv. Dreptul asiguratului de a formula pretenii fa de asigurtor n legtur cu plata despgubirii se stinge n termen de 2 ani din momentul naterii acestui drept. Nenelegerile dintre cele dou pri asigurat i asigurtor, se rezolv n ordine, pe cale amiabil, prin arbitraj iar n cazul n care pe cele dou ci nu se ajunge la un rezultat, se recurge la instanele de judecat. 2.2.1.7 Obligaiile asigurailor n ceea ce privete obligaiile asigurailor acestea pot fi mprite n dou etape: 1.la ncheierea contractului i pe parcursul derulrii acestuia; 2. n momentul producerii evenimentului asigurat. 1.La ncheierea contractului i pe parcursul derulrii acestuia, asiguraii au urmtoarele obligaii: s fac declaraii de risc exacte att la ncheierea asigurrii ct i pe parcursul derulrii contractului, astfel nct asigurtorul s poat surprinde ct mai exact cu putin incidena de risc ataat bunului cuprins n asigurare i s stabileasc o prim de asigurare corect; s informeze asigurtorul despre ncheierea unei asigurri pentru aceleai bunuri i contra acelorai riscuri, pe aceeai perioad cu un alt asigurtor; s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n polia de asigurare; s ntrein n mod corespunztor bunurile cuprinse n poli n aa fel ca incidena de risc s rmn redus; s nu fac modificri asupra bunurilor asigurate care ar avea ca efect creterea incidenei de risc, cu excepia cazurilor n care are acordul scris al asigurtorului; s permit reprezentantului asigurtorului verifcarea existenei i a strii de ntreinere a bunurilor asigurate i s se conformeze recomandrilor fcute de acesta privitoare la msurile de prevenire a daunelor; s in evidena bunurilor asigurate n aa fel nct s se exclud posibilitatea pierderii sau distrugerii evidenelor mpreun cu bunurile asigurate. 2. n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguraii au urmtoarele obligaii: s informeze imediat despre producerea riscului asigurat att poliia ct i unitile de pompieri i organele de cercetare abilitate, solicitnd ntocmirea de acte cu privire la circumstanele producerii

68

evenimentului asigurat, cu precizarea celor vinovai i a pagubelor provocate; s ia msuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor rmase, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare 29; s conserve dovezile privind producerea i circumstanierea evenimentului asigurat i s pun la dispoziia asigurtorului toate actele necesare pentru verificarea existenei bunurilor i a valorii lor pentru stabilirea dreptului la o despgubire corect; s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului; s nu ntreprind nicio aciune, s nu fac nicio declaraie i s nu-i asume nicio obligaie n legtur cu evenimentul asigurat i care ar putea afecta ulterior exercitarea dreptului de regres, fr acordul scris al asigurtorului; s nu efectueze nicio reparaie ori intervenie asupra bunurilor afectate de evenimentul asigurat fr acordul asigurtorului. n caz de nendeplinire a obligaiilor asigurailor, societatea de asigurare este ndreptit s refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut stabili cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

29

Termenul de ntiiare este diferit de la un asigurtor la altul i poate fi de: 24 de ore de cnd asiguratul a luat cunotin de producerea evenimentului asigurat; maximum 48 de ore de la producerea lui; maximum 2 zile lucrtoare de la producerea evenimentului asigurat.

69

Tarife de prime pentru asigurarea construciilor

Cldirea i destinaia acesteia Toate riscurile Stand ard

Tabel 2.4
Prima adiional extindere STANDARD Cutremur Inundaie Furtun, Riscuri Terorism, grindin politice vandalis m

0. 1. 2.
3.

1.
Locuine Mici magazine Birouri Magazine mari Depozite de mrfuri i materiale Uniti prestri servicii Electronic Materiale de construcie Sticl, porelan, faian Alimentar Metalurgie Agricultur / silvicultur Hoteluri, moteluri, restaurante Instituii culturale Instituii de nvmnt Lcae de cult Ateliere de producie

2.
0,40 0,47

3.
0,23 0,28

4.
0,058 0,069

5.
0,009 0,014

6.
0,009 0,009

7.
0,009 0,009

8.
0,012 0,012

0,54

0,34

0,062

0,014

0,009

0,009

0,018

4.

0,62

0,40

0,065

0,018

0,009

0,009

0,018

5.

0,68

0,45

0,065

0,018

0,009

0,009

0,018

70

6.

7.

8.

9.

10.

Energie electric / termic Construcii maini nclminte Pielrie / blnrie Extracie / prelucrare crbune Garaje Service auto Textile Confecii Poligrafie Chimie (exclusiv rafinrii) Cauciuc Mase plastice Extracie iei / gaze Prelucrare lemn Celuloz / hrtie Benzinrii Rafinrii Petrochimie Depozite carburani / lubrifiani Muniie / explozive

0,73

0,51

0,065

0,018

0,009

0,009

0,018

0,81

0,57

0,072

0,018

0,009

0,009

0,009

0,98

0,68

0,085

0,018

0,009

0,014

0,022

1,10

0,8

0,085

0,022

0,014

0,018

0,027

1,23

0,86

0,105

0,027

0,018

0,018

0,027

71

Tarife de prime pentru asigurarea bunurilor

Grup a Explicaii Toate riscu rile Standard Cutremur

Tabel 2.5
Prima adiional extindere STANDARD Inundaie Furtun, Riscuri Terorism, grind po vand in liti alis ce m 5 6 7 8 0,009 0,014 0,009 0,009 0,009 0,009 0,014 0,014 Furt

0 1. 2.

1 I. Bunuri Locuine - Mici magazine - Birouri Magazine mari Depozite de mrfuri i materiale Uniti prestri servicii

2 0,62 0,74

3 0,28 0,37

4 0,05 0,05

9 0,170 0,018

3.

0,85

0,43

0,55

0,018

0,009

0,009

0,014

0,21

72

4.

5.

6. -

Electronic Materiale de construcie Sticl, porelan, faian Alimentar Metalurgie Agricultur / Silvicultur Hoteluri / Moteluri / Restaurante Instituii culturale Instituii de nvmnt Lcae de cult Ateliere de producie Energie electric / termic Construcii maini nclminte Pielrie / Blnrie

0,89

0,48

0,071

0,024

0,009

0,009

0,018

0,017

1,005

0,545

0,071

0,024

0,009

0,009

0,018

0,21

0,98

0,60

0,071

0,024

0,009

0,009

0,018

0,13

73

7.

8.

Extracie / prelucrare crbune Garaje Service auto Textile Confecii Poligrafie Chimie (exclusiv rafinrii) Cauciuc Mase plastice Extracie iei / gaze Prelucrare lemn Celuloz, hrtie Benzinrii Rafinrii Pertochimie Depozite carburani / lubrifiani Muniie/exploziv e

1,05

0,66

0,074

0,024

0,009

0,009

0,018

0,13

1,23

0,78

0,088

0,024

0,009

0,014

0,024

0,17

9.

1,33

0,89

0,12

0,028

0,014

0,018

0,028

0,110

10.

1,4

0,96

0,105

0,030

0,018

0,018

0,028

0,092

74

11.

Obiecte de art i colecii, tablouri, sculpturi, esturi, documente

1,44

0,91

0,121

0,028

0,009

0,009

0,018

0,220

75

2.2.2 Asigurarea obligatorie a cldirilor

Una dintre soluiile identificate de ctre autoritile romne pentru rezolvarea cel puin n parte, a efectelor generate de producerea dezastrelor naturale o reprezint o schem de asigurare obligatorie a locuinelor. Ideea a fost formulat i discutat nc din anul 2002, fr a se ajunge ns, la concretizarea ei n practic. De altfel, protecia prin asigurare este vzut i neleas tot mai mult ca o metod eficient pentru acoperirea pagubelor produse de dezastre, chiar de ctre proprietarii i deintorii interesului asigurabil. Rezultatele anului de subscriere 2005 indic n sensul celor afirmate, o rat de cretere nominal n euro de circa 25% n cazul asigurrilor de tip proprietate. Anul 2006 a marcat reluarea discuiilor pe tema asigurrii obligatorii a locuinelor, autoritile romne beneficiind de asisten direct din partea Bncii Mondiale i de participarea la dezbateri a asigurtorilor interesai. A fost emis un proiect de lege privind sistemul de asigurare obligatorie al locuinelor la catastrofe naturale, prevzut a intra n vigoare la nceputul anului 2007, intitulat Programul Romn de Asigurare la Catastrofe. Proiectul elaborat mpreun cu experii Bncii Mondiale cuprinde mai multe componente care vor fi implementate de ctre Ministerul Administraiei i Internelor, Ministerul Transporturilor, Construciilor i Turismului, Agenia Naional pentru Resurse Minerale i Ministerul Mediului i Gospodririi Apelor. ntruct pn la data de 1 ianuarie 2007, proiectul de act normativ menionat nu a fost votat i promulgat ca lege, ne vom limita n cele ce urmeaz la prezentarea principalelor elemente tehnice ale asigurrii obligatorii a locuinelor aa cum apar ele n proiect. n calitate de asigurtor n programul de asigurare obligatorie a locuinelor, vor participa societi de asigurri care practic asigurarea facultativ a locuinelor i care urmeaz a fi liceniate n acest sens de ctre Comisia de Supraveghere a Asigurrilor n baza unor criterii referitoare la bonitatea financiar a acestora i la acoperirea teritorial naional. Aceste societi vor pune bazele COMPANIEI DE REASIGURARE MPOTRIVA DEZASTRELOR, care reprezint din acest punct de vedere un pool de asigurare. Una din propunerile din proiectul de act normativ privind asigurarea obligatorie a locuinelor este ca iniial, la capitalizarea Companiei de Reasigurare mpotriva Dezastrelor s participe att societile de asigurare autorizate s vnd polie de asigurare facultativ a cldirilor ct i Comisia de Supraveghere a Asigurrilor prin intermediul plasamentelor disponibilitilor financiare ale Fondului de garantare aflat n administrarea sa. Participarea la capital a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor se va face pe o perioad de 7-9 ani, dup care aceasta se ramburseaz Fondului de garantare, cu o dobnd bonificat, la nivelul dobnzii acordate la certificatele de trezorerie. Propunerea a fost deja contestat n presa de specialitate i pe bun dreptate, obiecia ridicat este n legtur cu conflictul de interese care se nate prin aceast participare la capital a Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor. n fond, rolul

76

Comisiei este acela de autoritate de supraveghere a pieei de asigurri i nu de investitor. n calitate de asigurai apar cetenii romni, proprietari de locuine i cuprinde asigurarea pentru riscurile de cutremur, inundaii i alunecri de teren. Nu sunt obligai la asigurarea locuinelor acei proprietari care dein la momentul intrrii n vigoare a asigurrii obligatorii a locuinelor o poli de asigurare facultativ mpotriva dezastrelor. n ceea ce privete obiectul asigurrii, sunt avute n vedere dou categorii de cldiri i anume: 1. cldiri cu cadre din beton armat sau cu perei exteriori din crmid ars sau orice alte elemente rezultate n urma unui tratament i/sau chimic; 2. cldiri cu perei exteriori din lemn, piatr i alte elemente nesupuse tratamentului termic sau chimic. Prin aceast asigurare nu pot fi luate n protecie anexele i dependinele care nu fac corp comun cu cldirea. Valoarea de asigurare (suma asigurat) maxim este de 20 000 euro (70.000 RON) pentru prima categorie de locuine i de 10.000 euro (35.000 RON) pentru a doua categorie de locuine. Sunt asigurate obligatoriu mpotriva dezastrelor numai construciile cu destinaia locuin nu i bunurile din interior. Proprietarii pot opta pentru asigurarea suplimentar a locuinelor la o valoare mai mare dect valoarea maxim garantat de asigurare. n acest caz diferena dintre valoarea asigurat prin poli i valoarea maxim garantat de asigurare va fi supus regimului asigurrilor generale, facultative. Prima de asigurare este, corespunztor celor dou tipuri de locuine, de 20 de euro i, respectiv de 10 euro. Un fapt important este c Executivul va subveniona primele de asigurare pentru proprietarii de locuine care beneficiaz de ajutor social, n condiiile legii. Riscurile subscrise n asigurare de ctre noua societate, vor fi cedate n reasigurare pe piaa extern, n msura n care ele nu vor putea fi acoperite de ctre pool-ul creat. La nceputul programului, pentru asigurarea plii primei de reasigurare la extern, Guvernul Romniei va contracta un mprumut n valoare de aproximativ 200-300 de milioane de euro. Diferena dintre valoarea primei de reasigurare la extern i suma total mprumutat, va fi reutilizat pentru capitalizarea societii create. Valoarea primei anuale de asigurare va fi ajustat la preul real n funcie de rezultatele Studiului Integrat privind Managementul Riscurilor la Dezastre, care are ca scop cuantificarea expunerii globale la cutremur, inundaii i alunecri de teren. Termenii i condiiile stipulate n polia de asigurare vor fi unice indiferent de societatea de asigurri emitent. O propunere deosebit de interesant, inserat n proiectul de act normativ menionat, este aceea potrivit creia, pentru cldirile cu cel puin 4

77

apartamente se emite o poli comun n beneficiul asociaiei de proprietari respective. Dac gradul de cuprindere n asigurare este mai mare de 80%, la producerea evenimentului asigurat, din suma asigurat contractat, se va putea utiliza o anumit cot pentru repararea prejudiciilor nregistrate la spaiile comune i utilitile comune. n ceea ce privete stabilirea i evaluarea pagubelor se aplic aceleai reguli descrise la subiectul referitor la asigurarea facultativ a cldirilor. Despgubirea de asigurare la care au dreptul asiguraii care au nregistrat prejudicii n urma producerii unuia din riscurile asigurate se calculeaz conform principiului primului risc. Aceasta nseamn c pagubele pot fi acoperite n limita a 20.000 euro i, respectiv, a 10.000 de euro sum asigurat, fr a se ine seama de valoarea real a locuinei asigurate. Chiar dac proiectul de act normativ privind asigurarea obigatorie a locuinelor nu a fost dezbtut n Parlament i nu a cptat putere de lege la data de 1 ianuarie 2007, aa cum au promis autoritile, el a trezit dezbateri aprinse i controverse din partea celor interesai. Nu ne-am propus o critic a proiectului n cauz ci doar prezentarea succint a unor opinii i ntrebri pe care el le-a ridicat, cel puin n forma n care a fost dat publicitii. O prim problem a fost sesizat chiar de ctre asigurtori i se refer la percepia publicului asupra caracterului obligatoriu al acestei asigurri. Obligativitatea ar putea crea aversiunea populaiei fa de asigurare, care ar percepeo ca pe o nou tax.. Fr a intra n niciun fel de polemici, gradul de cuprindere n asigurarea facultativ a locuinelor de circa 5%, indic un slab interes al romnilor pentru asigurarea proprietii, iar n atari condiii, instituirea caracterului obligatoriu al asigurrii locuinelor ni se pare o msur necesar. O problem de natur tehnic este legat de valoarea de asigurare care este standardizat pe cele dou categorii de locuine, la 20.000 euro i 10.000 euro, n funcie de natura materialului de construcii utilizat. Pe lng faptul c aceast valoare subscris de asigurtor este mult prea mic n raport cu valoarea real a cldirilor, este cunoscut c diferenierea valorii reale se face n funcie de foarte multe variabile, cum ar fi: natura materialelor de construcii, valoarea manoperei pe piaa local, suprafaa construit, anexe i utiliti, etc. O alt problem este legat de riscurile subscrise, care sunt diferite pe zone geografice, pe categorii de locuine n funcie de gradul de rezisten la seismicitate, inundaii, alunecri de teren, n funcie de locul unde este situat locuina, n mediul urban sau rural .a.. Or, prima de asigurare care ar trebui s reflecte incidena de risc diferit n funcie de factorii artai, este i ea standardizat la 20 de euro i, respectiv, 10 euro. n plus, primele de asigurare percepute ar trebui corelate cu costurile reasigurrii pe piaa extern, iar acestea nu sunt cunocute.

78

Concepte i noiuni de reinut

Obiectul asigurrii facultative a cldirilor i a coninutului lor; Evaluarea cldirilor; Asigurare STANDARD, STANDARD EXTINS, ALL RISKS; Stabilirea difereniat a primei de asigurare; Tarife globale; Tarife compuse; Aplicarea clauzei BONUS n asigurarea consecutiv a cldirilor; Daun total, daun parial; Aplicarea principiului primului risc n determinarea despgubirii; Asigurarea obligatorie a cldirilor. ntrebri de autoevaluare 1.Precizai obiectul asigurrii facultative a cldirilor i a coninutului lor. 2.Care sunt categoriile de cldiri exceptate de la preluarea n asigurare? 3.Care sunt metodele de evaluare a cldirilor n vederea cuprinderii lor n asigurare? 4.Cum se stabilete suma asigurat pentru cldiri i celelate categorii de bunuri? 5.Explicai diferenele dintre asigurarea STANDARD i STANDARD EXTINS, n raport cu asigurarea ALL RISKS; 6. Care sunt modalitile de determinare primelor de asigurare aferente cldirilor i altor construcii? 7.n ce const aplicarea clauzei BONUS n asigurarea cldirilor? 8.Care sunt principiile aplicate n calculul despgubirilor cuvenite la asigurarea cldirilor i a coninutului acestora? 9.Argumentai (combatei) necesitatea asigurrii obligatorii a cldirilor? Probleme rezolvate privind asigurarea cldirilor i a altor bunuri 1.Societatea comercial ICOM SRL solicit ncheierea unei polie de asigurare STANDARD EXTINSE cu excluderea riscurilor politice, pentru restaurantul propriu situat n Municipiul Timioara, asigurarea urmnd s cuprind att cldirea, ct i coninutul acesteia. Valoarea cldirii stabilit n urma evalurii fcute de societatea de asigurare este de 800.000 RON. Stocul de marf care face obiectul asigurrii este de 25.000 RON i const n bunuri alimentare. mpreun cu cldirea i stocul de marf, asiguratul solicit cuprinderea n asigurare a urmtoarelor bunuri: vitrin frigorific cu o valoare declarat de 4.500 RON, main de gtit 3.000 RON, robot de buctrie 1.400 RON. Asigurarea se ncheie cu o franiz deductibil de 2% din suma asigurat pentru bunurile reprezentnd coninutul cldirii.

79

n perioada de valabilitate a poliei de asigurare se produce riscul de incendiu, care determin avaria parial a cldirii prin afumarea pereilor i arderea geamurilor (proporia distrugerii, fiind stabilit de inspectorul de daune al asigurtorului la 20%) i avarierea bunurilor astfel: bunuri alimentare distruse n proporie de 40% i robotul de buctrie n valoare de 1.400 RON total avariat. tiind c S.C. ICOM S.R.L. este un client cu poli de asigurare consecutiv n al doilea an, fr ca n anul anterior s fi produs avarii i s fi solicitat n consecin despgubiri de asigurare, se cere: 1) S se calculeze prima datorat de asigurat n condiiile n care aceasta se pltete integral i anticipat precum i n situaia n care asiguratul ar opta pentru plata n rate subanuale a primei de asigurare. 2) S se calculeze despgubirea cuvenit asiguratului, la producerea riscului, pentru cele trei categorii de valori asigurate. Rezolvare 1 a) Calculul primei datorate pentru cldire Suma asigurat pentru cldire este de 800.000 RON. La aceasta se aplic cotaia de prim din tabelul de prime, n funcie de destinaia cldirii. Cldirea este destinat unei activiti alimentaie public (restaurant), deci cotaia de prim se obine prin nsumarea cotaiei de la polia STANDARD cu cotaiile de la celelalte riscuri cuprinse n asigurare, respectiv: cutremur, inundaie, furtun i grindin i terorism/vandalism (tabel 2.4). - cotaia de prim fr franiz: 0,45+0,065+0,018,009+0,018 = 0.56% PAC =SAc x cotaia de prim PAC = 800.000 RON x 0,56 % = 4480 RON 1b) Calculul primei datorate pentru asigurarea bunurilor din cldire: Suma asigurat se obine prin adunarea valorilor declarate ale tuturor bunurilor care fac obiectul asigurrii. Pe polia de asigurare ns, vor fi trecute distinct sumele asigurate pentru fiecare bun n parte. Suma total a bunurilor asigurate: SAT = 25.000 RON + 4.500 RON + 3.000 RON +1.400 RON = 32.900 RON. Cotaia de prim se obine prin nsumarea cotaiei de la polia STANDARD cu cotaiile de la celelalte riscuri cuprinse n asigurare, respectiv: cutremur, inundaie, furtun/grindin i terorism/vandalism precum i furt, cotaii aferente bunurilor reprezentnd coninutul cldirilor. Cotaia de prim conform tarifelor menionate, n tabelul 2.5, fr franiz este: 0,545+0,071+0,024+0,009+0,018+0,21= 0,877 - cotaia de prim cu franiz de 2% din suma asigurat, conform tabelului de ajustare (anexa 2): 0,877 0,81 = 0,71037%. PAcont = SAT x cotaia de prim cu franiz PAcont = 32.900 RON x 0.71037% = 233.71 RON n cazul n care plata se face anticipat i integral la data ncheierii contractului se acord un bonus de 10%.

80

Astfel, prima de asigurare datorat este: PAT = PAC+PAcont reducerea aferent clauzei bonus, adic: PAT = (4480 RON +233,71 RON ) (100 -10/100)= 4713.71 0.9 = 4242,33 RON. n situaia n care asiguratul opteaz pentru plata n rate subanuale a primei de asigurare, sarcina total de plat a asiguratului este de 4.713,71 RON pltibil n mai multe rate anuale, conform unui scadenar ntocmit de asigurtor i semnat de asigurat la ncheierea poliei. 2. Calculul despgubirii de primit ca urmare a nregistrrii de avarii prin producerea evenimentului asigurat n urma producerii unui risc asigurat, valoarea despgubirii pe care asigurtorul urmeaz s o plteasc asiguratului se calculeaz innd cont de modalitatea de acoperirire a pagubei, respectiv cu franiz sau fr franiz: Astfel pentru cldire valoarea pagubei este de: Vp1 = 800.000 x 20% = 160.000 RON; D = 160.000 RON. Suma pltit de asigurtor este paguba rezultat prin producerea riscului asigurat nediminuat. Pentru bunurile distruse de incendiu, sumele pe care asigurtorul le pltete urmeaz s fie diminuate cu valoarea franizei: Vp2 = 25.000 x 40% =10. 000 RON n cazul bunurilor alimentare; F= 25.000 x 2% =500 RON D2 = Vp2 F=10.000 RON - 500 RON= 9.500 RON, n cazul bunurilor alimentare. Vp3 = 1.400 RON (pagub total); F= 1.400 x 2% =28 RON; D3 = Vp3 F=1.400 RON - 28 RON= 1.372 RON, pentru robotul de buctrie. Valoarea total a despgubirii pe care asigurtorul o pltete este de: DT = D1+D2+D3 = 160.000 RON + 9.500 RON + 1.372 RON = 170.872 RON. Problema 2 O persoan fizic dobndete n urma unei succesiuni, n luna ianuarie a anului 2007 un imobil n suprafa de 120 metri ptrai la o valoare declarat de 350.000 RON, valoare care se ncadreaz n limitele valorice orientative ale Camerei notarilor publici, pentru categoria respectiv de imobil. Imobilul este situat in mediul urban. Dup nregistrarea imobilului n Cartea funciar persoana respectiv solicit includerea lui n asigurarea de tipul toate riscurile la Societatea Asirom SA , pe o perioad de un an ncepnd cu luna februarie 2007. Asigurarea se ncheie cu o franiz de 5% din suma asigurat. n perioada de valabilitate a poliei de asigurare se produce riscul de inundaie, care determin avaria parial a cldirii prin deteriorarea zugrvelilor, tencuielilor instalaiei electrice, a geamurilor i a duumelei. Pagubele sunt evaluate de ctre inspectorul de daune al asigurtorului la suma de 38.000 RON).

81

Se cere: 1. S se calculeze prima datorat de asigurat n condiiile n care aceasta se pltete integral i anticipat precum i n situaia n care asiguratul ar opta pentru plata n rate subanuale a primei de asigurare. 2. S se calculeze despgubirea cuvenit asiguratului, la producerea evenimentului asigurat. Rezolvare Sa = 350.000 RON; Cota tarifar de prim pentru toate riscurile este de 0,28% iar corectat cu franiza de 5%, este 0,28 x 0,6 = 0.168%; Aplicnd algoritmul de calcul al primei de asigurare, rezult: Pa = 350.000 x 0.168% = 588 RON, dac ea se pltete n rate. Sarcina de plat a primei, n situaia n care aceasta se pltete anticipat i integral este diminuat cu 10%, respectiv: 588x 0,9 = 529.2 RON; Paguba = 38.000 RON. Asigurarea fiind ncheiat cu franiz, din cuantumul pagubei se deduce franiza rmas n sarcina asiguratului: F = 350.000 x 5% = 17.500 RON. D = P-F = 38.000- 17.500 = 20.500 RON. Problem propus O societate comercial, productoare de aparatur electronic, situat n Timioara, solicit ncheierea unui contract de asigurare a cldirilor i a coninutului acestora n urmtoarele condiii: Cldirea care face obiectul asigurrii a fost evaluat la 700.000 RON din care 230.000 RON reprezint evaluarea sediului administrativ iar diferena este dat de evaluarea halei de producie. Pentru cldirea administrativ se solicit o asigurare conform pricipiului primului risc. Utilajele din hala de producie vor fi asigurate pentru o sum de 550.000 RON, iar valoarea stocului de produse finite la o sum asigurat 125.000 RON cu franiz de 5% din suma asigurat. n magazinul propriu se solicit asigurarea stocului de marf. Valoarea acestui stoc este de 90.000 lei, pentru care se solicit o poli STANDARD EXTINS cu meniunea c pentru riscul de furt se dorete ca suma asigurat s fie de 72.000 RON, conform principiului proporionalitii.. Se cere: 1) S se determine suma asigurat i prima de asigurare n condiiile unei polie STANDARD EXTINS. 2) Aceeai ntrebare n condiiile unei polie de tipul toate riscurile. 3) n cazul producerii unui risc asigurat la cldire (de exemplu incendiu), care este despgubirea datorat de asigurat n situaia n care daunele produse la cldire au fost de 95.000 RON, iar stocul de produse finite a fost distrus n proporie de 10% ?

82

4) La magazinul propriu se produce un furt prin efracie, valoarea daunei fiind de 18.000 RON. Care este despgubirea datorat de asigurtor ? 5) Dar n cazul n care aceeai valoare a daunei ar fi fost produs de riscul de incendiu ? Bibliografie suplimentar de studiu 1.Cistelecan, Lazr; Cistelecan, Rodica Asigurri comerciale Ed. Dimitrie Cantemir, Tg. Mure 1997, pag. 207-229. 2.Ciuma, Cristina Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag.96-115. 3.Negoi Ion Aplicaii practice n asigurri i reasigurri, Editura Etape, Sibiu, 2001, pag. 290-399. 4. eulean Victoria i colab. Asigurri comerciale. Teorie i practic, Ediia a II-a, Editura Mirton, Timioara, 2001 pag.102-122. 5.Vcrel, Iulian; Bercea, Florian Asigurri i reasigurri, Ediia a II-a, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag. 208-214.

83

CAPITOLUL 3 ASIGURAREA AUTOVEHICULELOR 3.1 Obiectul asigurrii autocasco

Obiectul asigurrii autocasco l reprezint autovehiculele nmatriculate n Romnia i autorizate s circule pe drumurile publice, deinute de persoanele fizice i juridice. n asigurare sunt cuprinse i remorcile tractate de autovehiculele menionate. De asemenea, n asigurarea casco sunt cuprinse i unele pri componente ale acestora (accesorii suplimentare cu care autovehiculele sunt dotate n producia de serie, echipamentele auxiliare, dotri fcute ulterior) n condiiile plii unor prime suplimentare celei de de baz 30. n afara deintorilor de autovehicule, n calitate de contractani de asigurare autocasco pot s apar i alte persoane care dein un interes asigurabil cu privire la un autovehicul, aa cum sunt titularii contractelor de leasing, nchiriere sau comodat. n acest caz, n polia de asigurare ncheiat se face meniune cu privire la beneficiarul despgubirilor. n asigurarea autocasco pot fi cuprinse i autovehiculele nmatriculate n strintate, dac n legtur cu ele exist un contract de tipul celui menionat mai sus, ncheiat cu o persoan fizic ori juridic romn precum i autovehiculele aparinnd unei persoane cu dubl cetenie, romn i strin. Din punct de vedere al asigurtorului este important surprinderea corect a incidenei de risc, ataate diverselor categorii de autovehicule. Este ndeobte cunoscut n acest sens, c incidena de risc este diferit n funcie de tipul autovehiculelor folosite, de destinaia acestora, de intensitatea utilizrii, de starea de ntreinere a acestora i de ali factori. O grupare a autovehiculelor, care s in seama ntr-o proporie ct mai mare de factorii de risc, este posibil dac se are n vedere destinaia acestora. Conform acesteia, se poate vorbi de: 1. autovehicule destinate transportului de bunuri , aa cum sunt: autocamioane, autocamionete, autofurgoane, autofurgonete, autobasculante, autocisterne, tractoare rutiere, autotractoare; 2. autovehicule destinate transportului de persoane, categorie n care sunt incluse autoturisme, autostaioane, autobuze, autocare, motocicluri; 3. autovehicule cu destinaie special, echipate ca atare , aa cum sunt: autovehicule pentru salubrizare (autostropitori, automturtori, autogunoiere etc.), autovehicule pentru stingerea incendiului, autosanitare, autoateliere, automacarale, caravane cinematografice, autovehicule pentru transportul valorilor .a..
30

Este vorba de:- aparate de radio, radiocasetofoane, compact discuri, televizoare, boxe, frigider, aparat de aer condiionat, staie de emisie-recepie, aparat de taxat; -anvelope, centuri de siguran, faruri de cea, lanuri antiderapante, sistem de -trusa de scule, trusa sanitar de prim ajutor, extinctor, roat de rezerv.

alarm;

84

4. tramvaie, troleibuze; 5. remorcile tractate de un autovehicul asigurat.

3.2 Cuprinderea n asigurare

Asigurarea se poate ncheia cu valabilitate att pe teritoriul Romnia ct i n strintate mpotriva a trei categorii largi de riscuri i anume: 1. riscuri generale; sunt acele evenimente a cror producere afecteaz toate categoriile de bunuri precum i viaa i sntatea oamenilor, nelimitndu-se doar la distrugeri provocate autovehiculelor. n aceast categorie se ncadreaz: incendiu, trsnet, explozie, ploaie torenial, furtun, uragan, grindin, inundaie, inclusiv efectele indirecte ale acestor evenimente, alunecare de teren, avalanele de zpad, cutemur de pmnt, cderea unor corpuri pe cldirea n care se afl autovehiculul. 2. riscuri specifice autovehiculelor i circulaiei pe drumurile publice a acestora; n aceast categorie intr avariile accidentale produse ca urmare a rsturnrii, deraprii, zgrierii, tamponrii, ciocnirii, cderii, lovirii sau izbirii cu alte vehicule, corpuri mobile sau fixe aflate n interiorul sau n afara autovehiculului asigurat, coliziuni cu animale, pagube produse n timpul staionrii, cderea unor corpuri pe autovehicul (copaci, blocuri de ghea, bolovani). 3. riscul de furt; n aceast situaie sunt acoperite furtul prin efracie ori prin acte de violen al autovehiculului sau al unor pri componente i accesorii, pagubele produse autovehiculului ca urmare a furtului sau tentativei de furt precum i pagubele produse ncperii proprietate a asiguratului n care se afla autovehiculul, ca urmare a furtului prin efracie sau tentativei de furt prin efracie. Riscul de furt se include n poli n mod difereniat de la un asigurtor la altul, el fiind cuprins n tariful global la unele societi, n timp ce la altele, riscul de furt este asigurat separat cu tarif specificat pe risc. n afara avariilor suferite de ctre autovehiculul asigurat prin producerea riscului, asigurtorul acord despgubiri i pentru unele cheltuieli fcute n legtur cu autovehiculul avariat, aa cum sunt: cheltuieli de transport al autovehiculului avariat la atelierul de reparaii cel mai apropiat sau la locul de adpostire cel mai apropiat. Prin locul de adpostire al autovehiculului se nelege adresa menionat n certificatul de nmatriculare al autovehiculului. cheltuieli efectuate legat de msurile de reducere i limitare a pagubelor; pagube produse autovehiculului prilejuite de msurile de salvare a bunului asigurat sau/i construciei n care se afl n timpul producerii evenimentului asigurat; cheltuieli efectuate de asigurat n vederea nlocuirii ncuietorilor distruse n urma tentativei de furt.

85

Polia de asigurare auto casco protejeaz avariile i cheltuielile produse autovehiculului asigurat, pentru cazurile n care acesta este condus de ctre asigurat dar, cu consimmntul acestuia, ofer protecie i pentru cazurile n care autovehiculul este condus de ctre o alt persoan dect asiguratul. n general, pentru astfel de situaii la ncheirea poliei, asigurtorul cere asiguratului informaii n legtur cu alte persoane care conduc autovehiculul. Pentru valabilitatea transfrontalier a proteciei prin asigurare, procedura este diferit de la un asigurtor la altul, n sensul c aceasta este asigurat n cadrul primei de baz percepute ori, dimpotriv, se poate aplica un tarif suplimentar celui de baz pentru a obine o astfel de acoperire.

3.3 Excluderi de la cuprinderea n asigurare

n general sunt exceptate de la despgubiri i indemnizare urmtoarele pagube i cheltuieli: a. pagube produse autovehiculului cauzate de ntrebuinare, uzare, trepidaii, defecte de fabricaie a materialelor ca de exemplu, fisuri, goluri de turnare, tratament termic necorespunztor etc. Dac ns, datorit defectrii din orice cauz a unor piese ale autovehiculului, se produc pagube din riscuri acoperite prin asigurare, aceste pagube se indemnizeaz. Dac de exemplu, din cauza exploziei unui pneu n timpul mersului, autovehiculul se izbete de un parapet i se avariaz, se despgubesc pagubele produse autovehiculului cu excepia pagubelor produselor pneului. b. pagube produse prin influena temperaturii asupra motorului; c. cheltuielile fcute pentru transformarea autovehiculului n comparaie cu starea sa dinaitea producerii evenimentului asigurat, cele pentru repararea unor avarii sau distrugeri produse de cauze necuprinse n asigurare i nici cele pentru reparaii nereuite; d. pagubele indirecte sau cele produse prin ntreruperea folosirii autovehiculului, chiar dac este vorba de cauze produse n asigurare; e. pagube produse prin aciunea curentului electric asupra instalaiei electrice, a dinamului, a electromotorului, a becurilor sau a altor piese care folosesc curentul electric, precum i pagubele produse ca urmare a aciunii acizilor sau oricror substane chimice; f. pagube produse ca urmare a unei defeciuni tehnice, dac la data producerii evenimentului asigurat, autovehiculul nu avea efectuat inspecia tehnic; g. pagube produse prilor componente de rezerv ori echipamentului suplimentar precum i altor bunuri existente n autovehicul, cu excepia cazului n care, pentru acestea exist asigurare; h. pagube produse prin suprancrcarea sau suprasolicitarea autovehiculului;

86

pagube produse prin utilizarea autovehiculului la concursuri, ntreceri sau antrenamente; j. pagube produse cu intenie de ctre asigurat sau prepuii si 31; k. pagube produse n situaia n care autovehiculul nu avea certificat de nmatriculare valabil sau era condus de ctre asigurat persoan fizic, fr ca acesta s aib permis de conducere pentru tipul i categoria respectiv de autovehicul sau al crui permis a fost retras, anulat sau suspendat; l. pagube produse prin conducerea autovehiculului de ctre o persoan aflat n stare de ebrietate sau care s-a sustras de la recoltarea probelor pentru determinarea alcoolemiei sau a prsit locul accidentului n situaia n care acest fapt nu este permis prin dispoziiile legale; m. producerea unor pagube i cheltuieli legate de obiectul asigurat n timpul comiterii unei infraciuni; n. pagube produse de operaiuni militare n timp de rzboi, revoluie, acte de terorism, greve, tulburri civile, etc.; o. pagube produse de explozii atomice, radiaii sau infestri radioactive. n cazul riscului de furt, asigurtorul nu acord despgubiri n urmtoarele situaii; dac furtul sau tentativa de furt reclamat/ de asigurat nu este confirmat/ de ctre organele de poliie; dac dup comiterea furtului sau tentativei de furt paguba s-a mrit prin neluarea intenionat a msurilor pentru limitarea ei; dac la comiterea furtului sau tentativei de furt au luat parte persoane din familia asiguratului sau din serviciul acestuia, iar faptul acesta este consemnat n actele ncheiate de organele n drept; dac furtul s-a produs din cauz c asiguratul a prsit autovehiculul, a lsat cheile n contact i nu i s-au ncuiat uile, cu excepia cazurilor n care bunul se afla ntr-o ncpere ncuiat; dac n momentul comiterii furtului sau tentativei de furt, autovehiculul era desfcut n componentele sale, cu excepia cazurilor n care furtul s-a produs prin efracie din ncperea unde se afla desfcut autovehiculul.

i.

3.4 Suma asigurat

Autovehiculele se asigur la sumele declarate de asigurat, sume ce nu trebuie s depeasc valoarea lor real de la data asigurrii: Sa Vr (3.1) unde, Sa este suma asigurat i Vr este valoarea real a autovehiculului.
31

La persoanele juridice este vorba de orice persoan care reprezint interesele asiguratului, iar la persoanele fizice, prin prepui se neleg soia (soul) sau alte persoane care se afl n ntreinerea asiguratului, cu excepia minorilor.

87

Prin valoarea real a autovehiculului la data ncheierii asigurrii se nelege valoarea de nou mai puin uzura: Vr = Vn Uz (3.2) unde, Vn este valoarea de nou, iar Uz este uzura autovehiculului . n ceea ce privete valoarea de nou, ea reprezint preul de facturare (preul de comercializare) la data ncheierii polieii, pentru autovehiculele de producie romneasc, iar pentru autovehiculele de provenien strin, valoarea lor n valut convertibil, aa cum este nscris n cataloagele de specialitate. Dac pentru acestea din urm se solicit ncheierea poliei n lei, preul de catalog n valut se transform apoi n lei, la cursul de referin al Bncii Naionale a Romniei la data ncheierii asigurrii. Uzura autovehiculului se stabilete conform procentului de uzur stabilit n funcie de anumite criterii aa cum sunt starea de ntreinere, capacitatea cilindric, vechimea n ani, numrul de kilometri parcuri, provenien autohton sau strin, etc.) i care difer de la o societate de asigurri la alta. Pentru a calcula cuantumul uzurii, procetul (coeficientul) de uzur stabilit n funcie de criteriile meninate mai sus, se aplic asupra valorii de nou a autovehiculului: Uz = Vn x Cuz , (3.3) caz n care relaia (3.2) devine: Vr = Vn x (1-Cuz) (3.4) unde Cuz este coeficientul de uzur. Procentul de uzur aplicat de ctre asigurtori n vederea determinrii valorii reale a autovehiculului, cunoate o punere n practic diferit, de la un asigurtor la altul. Unul din criteriile care difereniaz uzura autovehiculelor este starea de ntreinere. Aceasta poate fi difereniat pe trei paliere i anume "bun", "medie" i "satisfctoare". Cu caracter de exemplificare n tabelul (3.1) este redat aceast difereniere, pentru categoria de autovehicule uoare, a cror mas total maxim autorizat nu depete 3,5 tone i pentru cele al cror numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9. Coeficienii de uzur pentru autovehicule a cror mas total maxim autorizat nu depete 3,5 t i pentru cele al cror numr de locuri pe scaune nu este mai mare de 9 Tabel 3.1 Coeficientul de uzur (%) Ani de vechime ai Stare de Stare de Stare de autovehiculului ntreinere bun ntreinere medie ntreinere satisfctoare 1 0 7 10 7 15 20 2 15 23 30 18 28 35

88

3 4 5 6 7 8 9 10 Peste 10

23 26 30 34 37 41 45 48 51 53 56 58 60 61 62 63 63

33 37 42 45 48 52 55 58 62 65 67 70 72 73 74 75 75

40 45 50 53 56 59 62 65 69 72 75 78 80 82 84 85 85

Not: Procentele de uzur din tabel, corespunztoare anilor de vechime, sunt stabilite difereniat pe aceti ani, pentru jumtate de an i pentru un an ntreg de vechime. Pe baza procentelor de uzur prezentate mai sus se calculeaz n prezent valoarea real a autovehiculului, n situaia producerii unui eveniment asigurat la polia obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse din accidente de circulaie (asigurarea RCA). Stabilirea strii de ntreinere a autovehiculului se face n baza unor criteii de apreciere pe care societile de asigurare le au n vedere. De exemplu: - la starea de ntreinere bun: autovehiculul prezint integritatea elementelor de caroserie, bare de protecie i capace pe roi; vopseaua intact, fr urme de rugin; cauciucuri uniform uzate, motorul fr scurgeri de ulei, tapieria intact, fr pete. - la starea de ntreinere medie: autovehiculul prezint deformri ale elementelor de caroserie, barelor de protecie i capacelor de roi pn la 10 decimetri ptrai, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale luciului vopselei, cu urme de rugin aparent pe o suprafa total de pna la 10 decimetri ptrai, cu zgrieturi sau pete pe tapieria scaunelor. - la starea de ntreinere satisfctoare : autovehiculul prezint deformri ale elementelor de caroserie, barelor de protecie i capacelor de roi mai mari de 10 decimetri ptrai, nsumat pe ntreaga suprafa exterioar; degradri ale vopselei cu pierderea total a luciului, cu urme pronunate de rugin, zgrieturi, cauciucuri uzate neuniform cu accenturi pe unul din flancuri, ca urmare a unui reglaj necorespunztor al direciei, motorul cu urme

89

de ulei pe prile laterale i superioare, joc mare la volan, tapieria degradat i cu pete. Ali asigurtori difereniaz coeficienii de uzur pentru aceeai categorie de autovehicule dup proveniena acestora autohton sau strin (Tabel 3.2). Coeficienii de uzur pentru asigurarea autocasco. Categoria autoturisme Tabel 3.2
Vechime (ani) Proveniena autovehicului Indigene Strine 012 luni 0 0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 13

6 5

9 8

1 2 1 1

1 5 1 4

1 9 1 8

2 3 2 2

2 7 2 6

3 4 3 3

3 9 3 8

45 44

51 50

59 58

61 60

65 64

Se observ c pentru autovehiculele de producie autohton coeficienii de uzur care amputeaz valoarea de nou la aceeai vechime, au o valoare mai mare dect cei afereni autovehiculelor de producie strin. Ali asigurtori determin valoarea real a autovehiculului supus asigurrii n mod direct, aplicnd la valoarea de nou coeficienii de valoare rmas, care, de altfel, sunt complementari coeficienilor de uzur (Tabel 3.3). n aceast situaie, valoarea real se obine direct, aplicnd la valoarea de nou coeficientul de valoare rmas (Cvr): Vr = Vn x Cvr (3.5) Coeficienii de valoare rmas sunt difereniai pe categorii de autovehicule: 1. Autoturisme, autorulote, microbuze avnd pn la 9 locuri, autoutilitare i autovehicule echipate pentru diverse destinaii speciale, avnd o mas maxim autorizat de pn la 3,5 tone; 2. Autobuze, autocare, microbuze avnd peste 10 locuri, precum i alte autovehicule destinate transportului de persoane; 3. Motocicluri cu sau fr ata de producie strin; 4. Tractoare rutiere; 5. Autocamioane, autoutilitare, autospeciale, autotractoare i alte autovehicule destinate transportului de mrfuri avnd o mas maxim autorizat de peste 3,5 tone; 5. Remorci i semiremorci. Scala coeficienilor de valoare rmas: procent din valoarea de nou. Categoria autoturisme Tabel 3.3 Vechime 0-1 1-2 2-3 3-4 4-5 5-6 6-7 7-8 8-9 9(ani) 10 Valoare 100 88 77 67 58 50 44 39 35 32 real n %

90

La aceti asigurtori se cuprind n asigurare numai autovehiculele cu o vechime de cel mult 10 ani la data ncheierii asigurrii. Prin excepie, pot fi cuprinse n asigurare i autovehiculele cu o vechime de cel mult 12 ani, numai n cazul parcurilor. n asemenea situaii, procentul de valoare rmas se micoreaz cu 1% pentru fiecare an de vechime n plus peste 10 ani. De asemenea, cu aprobarea conducerii sucursalei pot fi cuprinse n asigurarea casco i autovehiculele cu o vechime mai mare de 10 ani, dac asigurarea a fost ncheiat consecutiv, mai muli ani la aceeai societate, iar contractul de asigurare a debutat n perioada primilor 10 ani de vechime ai autovehiculului. Calculul vechimii autovehiculelor se face prin raportarea la data primei nmatriculri, iar cnd acest lucru nu este posibil (de exemplu, la mainile second-hand), calculul vechimii se face prin raportarea la data de 1 ianuarie a anului de fabricaie a autovehiculului. Ca regul general, la stabilirea valorii reale a autovehiculului se ine seama de fracia de an a vechimii, aa nct, pentru fracii mai mari de 6 luni, valoarea real procentual luat n calcul este cea urmtoare tranei de vechime n care acesta se afl la data ncheierii asigurrii. De exemplu, cu ncepere de la data de 1.02.2007, se ncheie o asigurare casco cu durata de un an pentru un autovehicul care a fost nmatriculat prima dat la 10.05.2002. Conform principiului enunat, n spea dat mai sus, la data ncheierii asigurrii, vechimea autovehiculului este de 4 ani i 9 luni, deci se va lua n calcul un procent de valoare real corespunztor unei vechimi cuprinse ntre 5-6 ani, adic 50%. n schimb, dac pentru aceeai asigurare solicitat, autovehiculul ar fi fost nmatriculat prima dat la 10.12.2002, vechimea considerat a autovehiculului este de 4 ani i 2 luni. n acest caz, se va lua n calcul un procent de valoare real corespunztor unei vechimi cuprinse ntre 4-5 ani, adic 58%. Valoarea real a autovehiculului se corecteaz la solicitarea asiguratului, ca urmare a executrii unor reparaii capitale sau mbuntiri aduse acestuia, dovedite cu acte justificative, dar nu ca urmare a unor evenimente asigurate anterioare i pentru care s-a ncasat despgubire de la asigurtor. Valoarea real corectat se determin pe baza urmtoarelor formule: Vrc = Vr x K (3.6) K = (Vn + R)/ Vn (3.7) unde: Vrc este valoarea real corectat, K este coeficientul de corecie, R reprezint valoarea reparaiilor i mbuntirilor aduse; celelalte notaii au semnificaiile explicate n formulele anterioare. Valoarea real corectat nu poate depi suma asigurat corespunztoare anului anterior.

3.5 Prima de asigurare

Preul asigurrii este reprezentat de valoarea primei de asigurare care, odat calculat, va fi pltit integral sau n rate n funcie de normativele societii de asigurare.

91

n cazul asigurrii casco a autovehiculelor, prima de asigurare se stabilete pe baza cotelor tarifare procentuale, conform modelului general, astfel: Pa=Sa x Ct/100 (3.8) n ceea ce privete cotele tarifare de asigurare, acestea pot diferi de la un asigurtor la altul, n funcie de tipul i categoria de autovehicul supus asigurrii, de vechimea acestuia, de varianta de asigurare, de sursa de provenien autohton sau strin etc. n aceeai ordine de idei, anumii asigurtori practic tarife pe risc asigurat sau pe grupe de riscuri, astfel c, pentru a obine o asigurare de tipul toate riscurile, cota tarifar care urmeaz a se aplica sumei asigurate se compune din cotele aplicate pentru diverse grupe sau categorii de riscuri. Spre exemplificare, n tabelul 3.4 este prezentat un astfel de model de alctuire a cotelor tarifare. Ali asigurtori care ncheie asigurarea casco a autovehiculelor, practic tarife globale sau toate riscurile (all riscks), caz n care tariful practicat are acoperire complet (tabel 3.5 i tabel 3.6). Diferena dintre cele dou tabele tarifare este c, unii asigurtori majoreaz tarifele de prim aplicate dup trecerea fiecrui an de vechime a autovehiculului, (tabel 3.5), n timp ce, alii modific tarifele de prim n raport cu anumite trane de vechime n care se ncadreaz autovehiculul la data ncheierii asigurrii (tabel 3.6). Este evident tarifarea mai incisiv n cazul asigurtorilor care majoreaz tarifele de asigurare dup trecerea fiecrui an de vechime, n raport cu cei care majoreaz tarifele doar dup trecere unui interval de vechime a autovehiculelor. De altfel, primul model de tarifare, cunoscut i sub numele de EURO CASCO 32 este armonizat cu cele practicate de ctre asigurtorii din Uniunea European care ncheie asigurarea casco a autovehiculelor.

32

Un astfel de tarif este practicat ncepnd cu anul 2007 de ctre Societatea ASTRA Asigurri.

92

Cote tarifare de prime pentru asigurarea autocasco (varianta Tarife pe risc asigurat)33 Tabel 3.4
Nr. crt. Categorie autovehicul Vechime (ani) Prov. rom. R Prov. str. S Categorii de riscuri asigurate Int.+ ext. cu furt la int. i ext. 2,9 6,6 3,3 7,2 3,5 8,2 4,3 8,5 3 3,5 3,8 4,3 Int.+ ext. cu furt la int. Int.+ ext. fr furt Int. cu furt Int. fr furt

1.

Autoturisme

0-5 peste 5

2.

3.

Autocamioane, autobuze, autocare, microbuze, autofurgonete, autocisterne, remorci, autobasculante Tractoare rutiere, incl. remorci, maini agr. Motociclete, motorete

0-5

R S R S R S

2,6 6 3 6,5 3,2 7,3 3,9 7,6 2,6 3 3,1 4,1 -

2,2 5,5 2,7 6 3 6,2 3,6 6,5 2,2 2,8 2,8 3,9 -

2,1 5,3 2,5 5,7 2,6 5,6 3,2 6,2 1,9 2,5 2,5 3,4 2,9 3,1 3,4 3,8

1,8 4,8 2,2 5,3 2,3 5,2 2,9 5,9 1,6 2,2 2,3 3 2,6 2,8 3,2 3,6

peste 5

R S

0-6 peste 6 0-5 peste 5

4.

R S R S R S R S

Varianta I.Tabelul cotelor tarifare de prim pentru asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor - EURO CASCO. Categoria autoturisme Tabel 3.5
Vechime (ani) Strine+ Daewoo Indigene Dacia Logan 0-1 4,80 2,70 4,10 1-2 5,00 3,10 4,20 2-3 5,30 3,50 4,50 3-4 5,90 4,00 5,00 4-5 6,30 4,40 5,30 5-6 6,90 5,10 5,90 6-7 7,20 5,70 6,10 7-8 7,70 6,70 6,50 8-9 8,20 7,60 7,00 9-10 8,90 8,40 7,60

Cotele de prim de mai sus reprezint tarife globale pentru asigurarea de avarii i furt a autovehiculelor cu acoperire n interiorul rii i n afara ei.
33

n reflectarea tarifelor de prim practicate de ctre diveri asigurtori, am pstrat principiile de formare a tarifelor de prim, dar am modificat nivelul real al tarifelor utilizate, pstrnd confidenialitatea asupra datelor obinute.

93

Varianta II.Tabelul cotelor tarifare de prim pentru asigurarea de avarii i furt. Categoria autoturisme, inclusiv remorcile tractate Tabel 3.6 Vechime 0-3 3-7 7-9 9-10 10-15 >15 (ani) Indigene 2,3 2,6 3,4 4,4 4,9 5,9 Daewoo 5,4 6,2 6,9 7,9 9,9 11,9 Strine 6,4 7,4 8,4 9,4 11,9 14,9 Cotele de prim din tabelul tarifar de mai sus reprezint tarife globale pentru asigurarea de avarii cu acoperire n Romnia i n strintate i furt al autovehiculelor cu acoperire n interiorul rii. n cazul practicrii tarifelor globale, dac se dorete asigurarea autovehiculului numai pentru un anumit risc sau un grup de riscuri, cota tarifar de prim este stabilit sub forma unui procent din cota tarifar de baz. De exemplu, asigurarea mpotriva riscului de furt, n exclusivitate, este tarifat n acest caz cu un tarif ce reprezint 20% din prima de baz pentru toate riscurile. Similar, dac se dorete asigurarea autovehiculului numai pentru avarii, tariful de prim aplicat reprezint o cot de 80% din prima de baz pentru toate riscurile. Cotele de prim, aa cum sunt ele nscrise n tabelele tarifare ale asigurtorilor, sunt valabile pentru un an de asigurare. n cazul n care se solicit ncheierea unei asigurri pe perioade subanuale, prima de asigurare aferent fiecrei luni sau fraciune din lun, reprezint 1/10 din prima anual calculat. Este clar c, asigurarea pe o perioad de un an este mai avantajoas pentru asigurat, ntruct costul ei este mai redus dect n cazul asigurrii subanuale. n prezent tot mai muli asigurtori practic franize obligatorii la asigurarea casco a autovehiculelor. Franiza se calculeaz ca procent din suma asigurat i se nscrie n contractul de asigurare, fr a se acorda reduceri de prim ca urmare a aplicrii ei. Cu caracter de exemplificare, prezentm urmtoarele categorii de franize: 10 % din suma asigurat n cazul furtului pe teritoriul Romniei, pentru autovehicule a cror sum asigurat nu depete 20.000 euro sau echivalentul n lei a 20.000 euro; 15 % din suma asigurat n cazul furtului pe teritoriul Romniei, pentru autovehicule a cror sum asigurat este mai mare de 20.000 euro sau echivalentul n lei a 20.000 euro; 20 % din suma asigurat n cazul furtului total n afara teritoriului Romniei; 2 % din suma asigurat pentru avarii i 20 % la furt total intern pentru motocicluri. Ali asigurtori difereniaz franiza aplicat n funcie de incidena riscului de furt- mai mare sau mai mic, pe anumite grupe de ri.

94

La alte societi de asigurare care practic asigurarea casco, aplicarea franizei nu are caracter obligatoriu34. n asemenea situaii, dac prin contractul de asigurare se stabilete franiz ca procent din suma asigurat, asupra cotelor tarifare de baz se aplic reduceri sub forma unor coeficieni subunitari, n funcie de mrimea relativ a franizei: Tabel 3.7 Franiza ca % din 1% 2% 3% 4% 5% 6% 7% 8% suma asigurat Coeficieni de corecie 0,97 0,94 0,90 0,86 0,82 0,78 0,74 0,70 ai cotelor tarifare de baz Cotele de prim, prevzute n tabelele tarifare ale societilor de asigurare pot fi majorate sau micorate n funcie de anumite criterii, care vor fi prezentate n continuare. Majorarea cotelor de prim se aplic, n general, legat de gradul de utilizare mai intens al autovehiculelor, de valoarea acestora sau categoria de utilizator, astfel: dac autovehiculele se utilizeaz pentru activiti de taximetrie, colile de oferi, rent-a-car sau transporturi de persoane n regim de maxi-taxi ori interurban, cota de prim se majoreaz cu un coeficient de 1,5; dac autovehiculele depesc o sum asigurat de 20.000 de euro la unele societi de asigurare sau 25.000 de euro la altele 35, cota de prim se majoreaz cu un coeficient de 1,1; n cazul n care, n mod excepional 36, la asigurtorii la care prin condiiile de asigurare practicate, dei aplicarea franizei este obligatorie, asigurarea se ncheie fr franiz la riscul de furt total, cota de prim se majoreaz cu un coeficient de 1,1; Dup modelul i n spiritul reglementrilor europene n materie de asigurri auto casco , unele societi de asigurare aplic ncepnd cu 2007 tarife difereniate de prim, pe grupe de vrst a asigurailor 37. n acest sens, dac autovehiculul aparine unei persoane fizice n calitate de proprietar sau utilizator, cu vrsta mai mic de 25 de ani sau cu vrsta mai mare de 68 de ani, cota de prim se majoreaz cu un coeficient de 1,1. Raiunea majorrii tarifelor de prim n cazurile menionate ca i n altele, are la baz o mai bun corelare a costurilor asigurrii cu incidena de risc ataat diferitelor categorii de asigurai i circumstane i cu despgubirile ulterioare pe care urmeaz a le plti asigurtorul la producerea evenimentului asigurat. Similar, pentru situaiile n care incidena de risc ataat diferitelor categorii de asigurai, i circumstane este mai redus n raport cu
34 35

La Societatea ASTRA. De exemplu, 20.000 de euro la ASTRA, 25.000 de euro la ASIROM. 36 Acest lucru este posibil numai cu aprobarea conducerii sucursalei zonale a asigurtorului. 37 La societatea ASTRA, de exemplu.

95

probabilitatea de risc avut n vedere la determinarea tarifelor de prim, asigurtorii aplic reduceri ale cotelor de baz. De exemplu, se acord reduceri ale cotelor de prim de baz, n urmtoarele circumstane: dac prima de asigurare este pltit anticipat i integral la ncheierea asigurrii, cota de prim se reduce cu un procent de 10% (coeficientul de corecie este de 0,90); dac autovehiculul asigurat este dotat cu sistem de urmrire prin satelit (GPS) cota de prim se reduce cu un procent de 10% (coeficientul de corecie este de 0,90); de asemenea, dac autovehiculul asigurat aparine unei persoane fizice n calitate de proprietar sau utilizator cu vrsta cuprins ntre 35 i 68 de ani, cota de prim se reduce cu un procent de 10% (coeficientul de corecie este de 0,90)38; dac autovehiculul aparine unei persoane fizice de sex feminin, n calitate de proprietar sau utilizator, cota de prim se reduce cu un procent de 5% (coeficientul de corecie este de 0,95) 39; Criteriul mrimii parcului auto asigurat, reprezint un alt factor n funcie de care se corecteaz, n sensul reducerii, cotele tarifare de baz. Cu ct numrul autovehiculelor cuprinse n parcul auto solicitat a fi cuprins n asigurare este mai mare, cu att reducerea cotei tarifare de baz este mai mare. De exemplu40: pentru parcuri cuprinznd ntre 5 i 20 de autovehicule cota de prim se reduce cu un procent de 5% (coeficientul de corecie este de 0,95); pentru parcuri cuprinznd ntre 21i 50 de autovehicule cota de prim se reduce cu un procent de 10 % (coeficientul de corecie este de 0,90); pentru parcuri cuprinznd ntre 51i 100 de autovehicule cota de prim se reduce cu un procent de 15 % (coeficientul de corecie este de 0,85); pentru parcuri mai mari de 100 de autovehicule cota de prim se reduce cu un procent de 20 % (coeficientul de corecie este de 0,80); Criteriul n discuie opereaz cu reduceri diferite de cele prezentate, la alte societi de asigurare, prin urmare el nu se aplic n mod uniform. Din cele spuse, rezult c societile de asigurare procedeaz n momentul ncheierii poliei auto casco la selecia subiecilor asigurrii ct i a riscurilor cuprinse n asigurare, acordnd diferite avantaje ori dimpotriv, penaliznd pe aceia dintre asigurai care, prin comportamentul lor, genereaz o probabilitate de risc mai ridicat dect media avut n vedere la determinarea primei de baz.

38 39

Idem pct.8. Idem pct.8. 40 Idem pct.8.

96

O ultim categorie de corecii ale cotelor tarifare, are n vedere surprinderea comportamentului asigurailor i a grijii pe care o manifest acetia fa de bunul asigurat, n cazul unei asigurri auto casco care se ncheie consecutiv pe durata mai multor ani la aceeai societate de asigurare. Procedura, de altfel preluat din practica internaional, este cunoscut sub numele de clauza bonus-malus i are dou componente: Componenta bonusa clauzei se refer la reducerea primei de asigurare pentru asiguraii care ncheie contracte de asigurare casco cu durata de un an, pe care le rennoiesc consecutiv n anii urmtori, fr s nregistreze avarii i s solicite n consecin, despgubiri de asigurare. Reducerea opereaz ncepnd cu cel de-al doilea an consecutiv de asigurare. Pn n anul 2006, clauza bonus avea urmtoarea configuraie la cei mai muli dintre asigurtori: Anul consecutiv de asigurare Tabel 3.8 Reducerea procentual a primei de baz (coeficient de corecie aplicat) 15% (0,85)

Anul II (primul an de acordare a clauzei bonus) Anul III (al doilea an cu clauz bonus) 25% (0,75) Anul IV (al treilea an cu clauz bonus) 35% (0,65) Anul V (al patrulea an cu clauz bonus) 40% (0,60) Anul VI i urmtorii 45% (0,55) Pentru autovehiculele de provenien strin clauza bonus se oprea dup anul al cincilea de asigurare la nivelul 40% (0,60) i continua cu acest nivel n anii urmtori. Componenta malus a clauzei const n majorarea primei de baz ncepnd cu anul urmtor de asigurare celui n care se constat c asiguraii au produs avarii i au solicitat n consecin, despgubiri de asigurare. Pn n anul 2006 cu foarte puine excepii, n practica romneasc a asigurrilor auto casco nu s-a aplicat clauza malus. ncepnd cu anul 2007, motivat de faptul c, pe de o parte, asigurtorii n al cror portofoliu de polie prevalau cele autocasco, au nregistrat o daunalitate ridicat, pe de alt parte, motivat de necesitatea armonizrii cu practica din rile din Uniunea European, s-au produs modificri notabile n aplicarea clauzei bonus-malus. n acest sens, n practica unor societi de asigurare, clauza respectiv se aplic pe ambele componente, asigurtorii acordnd reduceri de prim pentru aceia dintre asigurai care, printr-un comportament adecvat, reduc incidena de risc, nu produc avarii i nu solicit despgubiri de asigurare, dar aplicnd i penalizri acelora dintre asigurai care nregistreaz o daunalitate ridicat. Pentru exemplificare, prezentm configuraia clauzei bonus-malus la una din societile de asigurare care practic asigurarea casco a autovehiculelor. Astfel, la rennoirea asigurrilor, n funcie de rata daunei nregistrat de ctre asigurat n anul precedent, prima de asigurare calculat pe baza cotelor tarifare i a celorlalte corecii prezentate mai

97

sus, se modific cu un coeficient de corecie rezultat din aplicarea clauzei bonus-malus . Componenta malus are urmtoarea configuraie: pentru rata daunei cuprins ntre 61% i 75%, coeficientul de corecie este de 1,05; pentru rata daunei cuprins ntre 76% i 100%, coeficientul de corecie este de 1,15; pentru rata daunei cuprins ntre 101% i 150%, coeficientul de corecie este de 1,35; pentru rata daunei peste 150%, coeficientul de corecie este de 1,50%. Rata daunei se calculeaz dup formula: Rd = [(Dp + Rd)/ (Pa i- Cm)]100 ( 3.9) Unde: Dp = daune pltite; Rd = rezerva de daune; Pai = prime de asigurare ncasate; Cm = comisioane pltite. Componenta bonus are urmtoarea configuraie: dup un an de asigurare fr daune la rennoire, coeficientul de corecie este de 0,90; dup doi ani de asigurare fr daune la rennoire, coeficientul de corecie este de 0,80; dup trei ani de asigurare fr daune la rennoire, coeficientul de corecie este de 0,70. Asiguraii pot ncheia asigurarea casco la o sum asigurat redus cu 10%,15% ori 25%, n raport cu valoarea real a autovehiculului n momentul perfectrii poliei de asigurare. n acest caz, prima de asigurare se reduce n aceeai proporie cu reducerea sumei asigurate. Prima de asigurare stabilit conform criteriilor de mai sus se poate achita anticipat i integral la ncheierea contractului sau n rate, conform scadenarului ntocmit i asumat de ctre asigurat. n acest din urm caz, poate ntrzia plata primei de asigurare n cadrul unui termen de psuire aprobat de ctre asigurtor, fr ca situaia contractului s se schimbe pn la expirarea acestui termen. Dac rata restant de prim nu se achit n cadrul termenului de psuire, asigurtorul reziliaz contractul de asigurare fr restituirea primelor de asigurare pltite41.

3.6 Mecanismul derulrii asigurrii. nceputul i ncetarea rspunderii

Asigurarea autocasco se ncheie pe o perioad de un an sau pe perioade subanuale, pe baza unei cereri tip completate de solicitant n concordan cu caracteristicile tehnice reieite din certificatul de nmatriculare al
41

Ali asigurtori acord un termen de psuire de 10 zile, dup care, dac prima restant nu se pltete, suspend contractul o perioad de 20 de zile. Dac prima restant nu se achit nici n cadrul termenului de psuire, se procedeaz la rezilierea contractului de asigurare. Cel mai important efect produs pe perioada suspendrii este c asigurtorul nu datoreaz despgubiri n cazul producerii unui eveniment asigurat.

98

autovehiculului i din cartea de identitate a asiguratului. ncheierea poliei de asigurare a autovehiculelor este precedat de efectuarea inspeciei de risc, operaie care are menirea de a stabili starea de ntreinere a acestora i ncadrarea n criteriile de asigurare. Asigurarea se consider ncheiat prin emiterea de ctre societatea de asigurare a poliei de asigurare odat cu plata primei stabilite sau a celei dinti rate de prim, dac se convine la o astfel de modalitate de achitare. Rspunderea asigurtorului ncepe dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-au pltit primele de asigurare i nceteaz la ora 24 a ultimei zile, din perioada pentru care s-a ncheiat asigurarea. Rspunderea asigurtorului nceteaz de asemenea, nainte de termenul menionat n contract n cazul nstrinrii bunului ori n cazul daunei totale cauzate de producerea evenimentului asigurat precum i n situaia rezilierii/denunrii unilaterale a contractului de asigurare.

3.7 Obligaiile asigurailor

La ncheierea contractului i pe parcursul derulrii acestuia, asiguraii au urmtoarele obligaii: s plteasc primele de asigurare n cuantumul i la termenele prevzute n polia de asigurare; s fac declaraii de risc exacte att la ncheierea asigurrii ct i pe parcursul derulrii contractului, astfel nct asigurtorul s poat surprinde ct mai exact cu putin incidena de risc ataat autovehiculului cuprins n asigurare i s stabileasc o prim de asigurare corect; modificrile intervenite trebuie comunicate n scris asigurtorului, n termen de 48 de ore de la data lurii la cunotin; n cazul n care apar modificri privind identitatea asiguratului (schimbarea numelui, modificarea domiciliului) sau privind datele tehnice ale autovehiculului (schimbarea numrului de nmatriculare, a seriei, a asiului, schimbarea culorii, retragerea definitiv din circulaie, nlocuirea autovehiculului nou n perioada de garanie), asiguratul trebuie s informeze n scris asigurtorul n termen de 5 zile de la orice modificare; s ntrein n mod corespunztor autovehiculul/autovehiculele cuprinse n poli n aa fel ca incidena de risc s rmn redus, efectund revizia tehnic periodic obligatorie la zi; n cazul producerii evenimentului asigurat, asiguraii au urmtoarele obligaii: s informeze imediat despre producerea riscului asigurat att poliia ct i unitile de pompieri i organele de cercetare cele mai apropiate de locul accidentului, solicitnd ntocmirea de acte cu privire la circumstanele producerii evenimentului asigurat, cu precizarea celor vinovai i a pagubelor provocate;

99

 s ia msuri pentru limitarea pagubelor, salvarea bunurilor rmase, pstrarea i paza bunurilor rmase pentru prevenirea degradrilor ulterioare; s ntiineze n scris asigurtorul despre producerea evenimentului asigurat, n termenul prevzut n contractul de asigurare 42, dnd informaii asupra naturii i mrimii pagubei; s depun la asigurtor documentaia necesar pentru deschiderea dosarului de daun, coninnd urmtoarele piese: cererea de despgubire, actele ntocmite de poliie sau alte organe privind circumstanierea evenimentului asigurat, declaraia conductorului auto, devizul de reparaii i actele justificative pentru cheltuielile efectuate , schia accidentului, actele de identitate ale oferului, certificatul de nmatriculare, alte acte solicitate de asigurtor. s ia toate msurile pentru conservarea dreptului de regres al asigurtorului; n cazul producerii furtului sau tentativei de furt , asiguraii au urmtoarele obligaii: s ia msuri pentru pstrarea i paza obiectelor rmase i s se ngrijeasc pentru prezervarea urmelor furtului sau tentativei de furt pn la cercetarea faptului de ctre poliie; s ntiineze n scris, n maxim 24 de ore de la luarea la cunotin, organele de poliie n raza crora s-a produs evenimentul sau n raza crora i are reedina asiguratul i s comunice organelor de cercetare abilitate orice informaii, ce ar putea duce la gsirea autovehiculelor sau a prilor componente furate; s avizeze asigurtorul n maxim 48 de ore de la luarea la cunotin a furtului autovehiculului, depunnd la dispoziia sa setul de chei i actele originale (talonul, cartea de identitate, factura de cumprare); s comunice imediat sau n cadrul termenului stabilit, gsirea autovehiculului sau a prilor componente ori a prilor furate, precum i dac a fost identificat autorul furtului; n cazul identificrii autorului furtului dup ce a fost efectuat plata despgubirii pentru autovehiculul furat trebuie s declare n faa organelor de cercetare penal i a instanei de judecat c a fost despgubit i s solicite introducerea acestuia n calitate de parte civil. n caz de nendeplinire a obligaiilor asigurailor, societatea de asigurare este ndreptit s refuze plata despgubirii, dac din acest motiv nu a putut stabili cauza producerii evenimentului asigurat i ntinderea pagubei.

42

Termenul de ntiiare este diferit de la un asigurtor la altul i poate fi de: 24 de ore de cnd asiguratul a luat cunotin de producerea evenimentului asigurat; maximum 48 de ore de la producerea lui.

100

3.8 Constatarea i evaluarea pagubelor, stabilirea i plata despgubirii

Constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre inspectorii de daune ai societii de asigurare, mpreun cu asiguratul. n cazul n care asigurarea are acoperire transfrontalier, iar evenimentul asigurat se produce n afara Romniei, constatarea i evaluarea pagubelor se face de ctre mandatarul din strintate al asigurtorului, menionat n polia de asigurare. Cuantumul pagubei (P), consemnat n devizul de reparaii, este egal cu costul reparaiilor (Kr) prilor avariate (piese nlocuite, materiale auxiliare i manopera aferent reparrii, montrii i demontrii prilor avariate).La devizul de reparaii astfel ntocmit, se calculeaz i taxa pe valoarea adugat aferent, n cot de 19%. Relaia de calcul a pagubelor este urmtoarea: P =[ (m+M) + (m+M)x 19%], (3.10) unde, m reprezint valoarea pieselor ori subansamblelor nlocuite i a materialelor auxiliare folosite, iar M manopera conform devizului. n cazul n care costul reparaiei depete valoarea de nou a prilor componente sau a pieselor avariate, n cuantumul pagubei se ia n considerare valoarea de nou a acestora. Stabilirea i plata despgubirii se efectueaz de ctre asigurtor, n baza documentaiei coninute n dosarul de daun. Despgubirea trebuie s acopere paguba determinat potrivit metodologiei descrise, dar s nu depeasc nici suma asigurat i nici valoarea real a autovehiculului la data producerii evenimentului asigurat, respectiv: D Sa Vr (3.11) Din despgubire se scad dac este cazul: -franiza (dac asigurarea a fost ncheiat cu franiz); -valoarea eventualelor resturi recuperabile (deeuri); -ratele de prim scadente la termenul/termenele de plat urmtor/urmtoare datei la care se face plata despgubirii, fr a depi anul de asigurare. Dac asigurarea s-a ncheiat la o sum asigurat redus n raport cu valoarea real, atunci despgubirea se reduce corespunztor raportului n care se afl suma asigurat fa de valoarea real a autovehiculului. n cazul achiziionrii din strintate a unor piese sau pri componente avariate, la asigurrile ncheiate n lei, cuantumul despgubirii este valoarea n lei a facturii externe, exprimat n valut convertibil, mai puin taxa pe valoarea adugat (aceasta fiind recuperabil de ctre asigurat), valoare calculat prin aplicarea cursului de referin al Bncii Naionale a Romniei, fie la data evenimentului asigurat, fie la data eliberrii facturii. Despgubirea se acord n acest caz numai dac s-a obinut acordul prealabil al asigurtorului. n aceeai situaie, dac asigurarea a fost ncheiat n valut, cuantumul

101

despgubirii este valoarea facturii externe exprimat n valut convertibil, mai puin taxa pe valoarea adugat. n cazul reparaiilor efectuate n strintate, procedura de stabilire i plat a despgubirii variaz de la un asigurtor la altul. De exemplu, n practica unor asigurtori, despgubirea se calculeaz innd cont de costul manoperei practicat n Romnia pentru reparaia autovehiculului avariat. n practica altor asigurtori, dac evenimentul asigurat s-a produs transfrontalier, se pot efectua n strintate numai reparaiile strict necesare continurii cltoriei pe propriile roi, decontndu-se i cheltuielile de transport pn la atelierul cel mai apropiat de locul accidentului. Reparaiile definitive urmeaz a se efectua n Romnia. Dac asigurarea este ncheiat n valut convertibil, iar reparaiile autovehiculului sunt efectuate n strintate, n decontare se accept tarife similare sau apropiate de cele practicate n Romnia (n ri precum Polonia, Cehia, Slovacia, Ungaria, Bulgaria). Despgubirile se pltesc n lei sau n valut, n funcie de modul de plat al primei de asigurare. La asigurrile ncheiate n valut convertibil, dac atelierul de reparaii solicit plata n lei, despgubirile se pltesc n lei. n unele situaii, despgubirile pot fi soluionate i n natur, prin punerea la dispoziia asiguratului a unor autovehicule similare n locul celor avariate. La cererea expres a asiguratului, asigurtorul poate s acorde avansuri din despgubirea cuvenit, ntr-un procent de 60% din valoarea devizului antecalcul ntocmit de ctre atelierul de reparaii care efectueaz lucrarea (plata se face ctre atelierul depanator) sau de 40% din valoarea devizului antecalcul ntocmit de ctre o unitate specializat, pentru pli fcute direct asiguratului pentru procurarea pieselor de schimb. Plata definitiv se face pe baza documentelor finale de reparaie, dup ce lucrarea a fost executat. n cazul unei daune totale nregistrat asupra unui autovehicul asigurat i gajat n favoarea unei bnci, despgubirea se pltete direct bncii creditoare n contul ratelor neachitate, notificnd asiguratul asupra acestei operaii. Dup fiecare daun, suma asigurat se micoreaz cu suma cuvenit drept despgubire, ea putndu-se rentregi pentru perioada rmas pn la expirarea asigurrii printr-o prim suplimentar calculat potrivit formulei: Pas = Sa x Ct /100 x t/T, (3.12) unde, Ps reprezint sporul de prim aferent rentregirii sumei asigurate, Sa - suma asigurat pentru care se cere rentregirea valorii reale, Ct - cota tarifar de prim, t - numrul de luni ntregi rmase n asigurare (fraciunile de luni se rotunjesc la luni ntregi) iar T semnific perioada de asigurare (12 luni). n cazul furtului autovehiculului sau al prilor componente ori al pieselor sale, despgubirea se acord dup trecerea unei perioade de 60 de zile i numai dac poliia confirm n scris faptul c autovehiculul sau prile (piesele) furate nu au fost gsite.

102

Dac nainte de plata despgubirii, nuntrul celor 60 de zile, autovehiculul sau prile componente ori piesele acestuia au fost gsite, despgubirea se acord doar pentru eventualele pagube produse ca urmare a furtului. Dac dup plata despgubirii, autovehiculul sau prile componente ori piesele acestuia au fost gsite, asiguratul este obligat s restituie ctre asigurtor despgubirea ncasat sau diferena dintre despgubire i costul reparaiilor sau nlocuirilor necesare ca urmare a furtului. Dac asiguratul nu se conformeaz acestei prevederi, asigurtorul este ndrituit s deschid procedur penal i aciune civil mpotriva asiguratului pentru recuperarea despgubirilor acordate fr a fi cuvenite. Asigurtorul are dreptul s amne acordarea despgubirii, dac n legtur cu dauna a fost deschis o anchet sau o procedur penal mpotriva asiguratului. Amnarea este valabil pn la finalizarea aciunii iniate mpotriva asiguratului. De asemenea, asigurtorul are dreptul s refuze plata despgubirii dac cererea asiguratului este frauduloas sau se bazeaz pe declaraii false ori dac paguba s-a produs prin neglijena grav a acestuia din urm. n limita despgubirilor pltite, asigurtorul i pstrez dreptul de regres mpotriva celor vinovai de producerea pagubei.n cazul persoanelor fizice, aciunea n regres a asigurtorului nu va fi fcut mpotriva membrilor familiei asiguratului i care se aflau la volan cu consimmntul acestuia, cu excepia cazurilor n care acetia se aflau sub influena buturilor alcoolice n momentul comiterii accidentului, au prsit locul accidentului ori s-au sustras de la recoltarea probelor biologice pentru determinarea alcoolemiei. n cazul persoanelor juridice, aciunea n regres a asigurtorului nu va fi fcut mpotriva persoanelor din conducerea asiguratului ori a prepuilor acestuia care se aflau la volan cu consimmntul asiguratului. Concepte i noiuni de reinut clasificarea autovehiculelor dup destinaia acestora; riscurile asigurabile n asigurarea casco; excepii de la cuprinderea n asigurarea casco; valoarea real a autovehiculului; valoarea de nou; preul de catalog; coeficieni de uzur ai autovehiculului; scala coeficienilor de valoare rmas; stare bun, medie i satisfctoare de ntreinere a autovehiculului; cote tarifare globale; cote tarifare compuse; aplicarea franizei pentru riscul de furt; rentregirea sumei asigurate; mecanismul derulrii asigurrii casco;

103

nceputul i ncetarea rspunderii; limita geografic a acoperirii prin asigurare; constatarea i evaluarea pagubelor; stabilirea i plata despgubirii; excepii de la acordarea despgubirii. dreptul de regres al asiguratului. ntrebri de autoevaluare 1.Care este obiectul asigurrii auto casco? 2.Detaliai categoriile de riscuri asigurabile n cazul asigurrii auto casco. 3.Cum se determin suma asigurat n cazul autovehiculelor vechi i noi? 4.Ce diferene comport asigurarea global sau toate riscurile n raport cu asigurarea pe risc sau pe grupe de risc a autovehiculelor? 5. Care este raiunea aplicrii franizei n cazul riscului de furt? 6. Cum se determin suplimentul de prim la rentregirea sumei asigurate? 7. Care sunt etapele constatrii i evalurii pagubelor n situaia producerii evenimentului asigurat? 8. Care sunt obligaiile asiguratului la producerea furtului sau tentativei de furt? 9. Care sunt elementele avute n vedere la determinarea cuantumului pagubei produse de ivirea riscului asigurat? 10.Cum i n ce termene se soluioneaz despgubirea n cazul furtului autovehiculului sau prilor componente (pieselor acestuia)? 11.Cum se soluioneaz despgubirea n cazul unui autovehicul gajat n favoarea unei bnci creditoare? 12.Care sunt situaiile n care asigurtorul poata amna acordarea despgubirii? 13.Care sunt situaiile n care asigurtorul poata refuza acordarea despgubirii? 14. Care sunt categoriile de persoane mpotriva crora asigurtorul nui va exercita dreptul de regres dup plata unei despgubiri? 15. Care sunt obligaiile asiguratului la producerea unui risc soldat cu avarierea autovehiculului asigurat? Probleme rezolvate privind asigurarea autovehiculelor 1. O persoan fizic, brbat, n vrst de 30 de ani, achiziioneaz n luna decembrie 2006, de pe piaa liber, un autoturism de provenien strin marca Volkswagen Golf pentru care solicit asigurtorului S.C. Z S.A. ncheierea unei asigurri casco pe durata unui an, ncepnd cu data de 3 ianuarie 2007. Preul de catalog al autovehiculului achiziionat este de este de 8.000 de euro, anul de producie este 2004, iar data primei nmatriculri a

104

acestuia este 1 octombrie 2004. Asigurarea se ncheie pentru toate riscurile cu valabilitate pe teritoriul Romniei i n afara acesteia. n luna februarie a anului 2007, rulnd n interiorul unei localiti (n ar), conductorul auto a scpat de sub control autovehiculul, fapt ce a dus la coliziunea acestuia cu un stlp, rezultnd o pagub de 1.500 euro, care n urma ntocmirii dosarului de daun a fost instrumentat i pltit. Se cere: 1.S se calculeze suma asigurat i prima de asigurare n valut datorat n primul an de asigurare, pentru varianta plii n rate subanuale. S se calculeze suplimentul de prim n situaia n care, dup evenimentul nregistrat i ncasarea despgubirii cuvenite, asiguratul solicit rentregirea sumei asigurate pentru perioada rmas din anul de asigurare n care a avut loc producerea evenimentului asigurat. 2.Fcnd abstracie de faptul c n primul an de asigurare are loc producerea unui eveniment asigurat, care ar fi prima datorat pentru al doilea i al treilea an consecutiv de asigurare, dac asiguratul ar solicita continuarea asigurrii i ar efectua plata primei calculate n sarcina sa cu anticipaie? 3. S se precizeze demersurile fcute att de asigurat ct i de asigurtor, indicnd totodat i circuitul documentelor ntocmite din momentul ncheierii poliei de asigurare i pn la plata despgubirii. Not: Scala coeficienilor de valoare rmas utilizat, este cea din tabelul 3.3, iar tariful de prime aplicat este cel din tabelul 3.5. Clauza bonusmalus se aplic n varianta din 2007. Rezolvare 1a. Calculul sumei asigurate se face potrivit formulei: Sa = Vn x Cvr; iar prima de asigurare se calculeaz potrivit formulei P = Sa x Ct/100; innd seama c autovehiculul a fost nmatriculat prima dat la 1 octombrie 2004, rezult c la data solicitrii ncheierii asigurrii, acesta avea o vechime de 2 ani i 3 luni. Aceasta nseamn c n calculul valorii rmase se va lua un procent de valoare real corespunztor unei vechimi cuprinse ntre 2 i 3 ani, adic 77% (tabel 3.3). Deci, Sa = 8000 euro x 77/100 = 6160 euro. Cota de prim conform tarifului prezentat (tabel 3.5), este de 5,30%. Pa pentru 2007 = 6.160 x 5,30/100 = 326.48 euro. 1b. ntruct n urma producerii evenimentului asigurat (n luna februarie 2007), asiguratul a ncasat o despgubire de asigurare n valoare de 1.500 de euro, suma asigurat se reduce cu valoarea despgubirii pltite. Pentru rentregirea sumei asigurate, pentru perioada rmas n asigurare (10 luni ntregi, din martie pn n decembrie), asiguratul trebuie s plteasc un supliment de prim(Pas) calculat dup formula: Pas = Sa x Ct /100 x t/T, explicat mai sus. Pas = 1.500 x 5,30/100 x 10/12 = 66.25 euro.

105

2.Dac se consider c primul an de asigurare s-a ncheiat fr daune i asiguratul solicit ncheierea n continuare a unei noi asigurri casc pe o durat de un an, la rennoirea poliei pentru al doilea an consecutiv, el va beneficia de clauza bonus, constnd ntr-o reducere de 10% (coeficientul de corecie este de 0,90). n mod similar punctului 1 se calculeaz suma asigurat pentru al doilea an de asigurare, avnd n vedere c autovehiculul a intrat n alt tran de vechime (ntre 3 i 4 ani) pentru care coeficientul de valoare rmas este de 67%. Deci, Sa = 8.000 euro x 67/100 = 5360 euro. Cota de prim conform tarifului prezentat (tabel 3.5), este de 5,90%. Pentru al doilea an consecutiv de asigurare fr daune n anul precedent, la asigurtorul n cauz se acord un bonus de 10% (coeficientul de corecie este de 0,90). Ca urmare, prima calculat pentru anul al doilea consecutiv este: Pa pentru 2008: 5360 x 5,90/100 x 0,90 = 284.62 euro Cum ns, asiguratul a optat pentru plata anticipat i integral a primei de asigurare, adic la perfectarea contractului, el va primi la suma calculat drept prim o reducere de 10% (coeficientul de corecie aplicat la valoarea calculat mai sus este de 0,90). Deci: Pa pltit pentru 2008 este de 284.62 x 0,90 = 256.16 euro. Respectnd aceeai procedur, pentru al treilea an consecutiv de asigurare, datele sunt urmtoarele: -coeficientul de valoare rmas ntre 4 i 5 ani este de 58 %; rezult c suma asigurat este de 8.000 x 58/100 = 4640 euro. - cota de prim conform tarifului prezentat (tabel 3.5), este de 6,30%. Pentru al treilea an consecutiv de asigurare fr daune n anii precedeni, se acord un bonus de 20% (coeficientul de corecie este de 0,80). Ca urmare, prima calculat pentru anul al treilea consecutiv este: Pa calculat pentru 2009: 4640 x 6,30/100 x 0,80 = 233.86 euro. Pa pltit efectiv pentru 2009 este: 233.86 euro x 0,90 = 210.47euro. Prima de asigurare a sczut att sub efectul reducerii valorii de asigurare ct i al reducerilor de tarife acordate de asigurtor. 3. Pe baza cererii scrise a asiguratului, fcut prin completarea unui formular numit cerere, ofert sau chestionar de asigurare , se ntocmete polia de asigurare cu valabilitate pe un an de zile (din 3 ianuarie 2007 pn n 2 ianuarie 2008), poli care va fi rennoit n 2008 i 2009. Caracteristicile autovehiculului sunt preluate din certificatul de nmatriculare i din cartea de identitate a acestuia. La producerea evenimentului asigurat, asiguratul are obligaia s anune cel mai apropiat organ de poliie cu privire la evenimentul rutier produs. Acesta va ntocmi un proces-verbal de constatare nsoit de autorizaia de reparaie. Documentele de mai sus, mpreun cu permisul de conducere i

106

certificatul de nmatriculare al autovehiculului, se prezint apoi de ctre asigurat societii de asigurare, odat cu anunarea acesteia cu privire la producerea riscului asigurat (n termen de 48 de ore de la producerea evenimentului). n acest sens, asiguratul va completa o ntiinare, dnd informaii despre circumstanele producerii evenimentului asigurat i mrimea pagubei . Pe baza lor i a constatrilor fcute la faa locului, inspectorul de daune nsrcinat de asigurtor procedeaz la evaluarea pagubei i ntocmete n acest sens, procesul-verbal de constatare a pagubelor la autovehicule. Dup ntocmirea acestui document, asiguratul este liber s solicite unui auto-service repararea autoturismului. Pentru reparaiile executate, unitatea service va elibera un deviz de reparaii n care sunt menionate costul nlocuirii componentelor i manopera (inclusiv taxa pe valoarea adugat). Pe baza devizului, inspectorul de daune va verifica dac reparaia efectuat corespunde cu cea consemnat n procesul-verbal de constatare a pagubelor, n final, ncheind actul de evaluare privind dauna auto, unde se descrie evenimentul asigurat, algoritmul de calcul al despgubirii i se propune plata acesteia. Se trece apoi la verificarea dosarului de daune, care cuprinde toate documentele prezentate, de ctre compartimentul de control financiar preventiv i oficiul juridic, iar n msura n care dosarul primete aviz favorabil din partea contabilului ef i a directorului, urmeaz ultima etap i anume efectuarea plii despgubirii, fie ctre atelierul de reparaii auto fie ctre asigurat. n urma achitrii despgubirii suma asigurat s-a diminuat, rentregirea acesteia se face numai cu consimmntul i la cererea asiguratului prin plata unui supliment de prim. Diminuarea sumei asigurate dup acordarea despgubirii este notificat de ctre asigurtor asiguratului printr-un aviz. Problema 2 Societatea comercial Alfa Trans SRL, deine n proprietate un autocar marca Mercedes avnd anul de fabricaie 2001, luna iunie, pentru care solicit Societii de asigurare-reasigurare Y S.A. cuprinderea n asigurarea casco pe o durat de un an, pentru riscurile de avarii fr furt, cu acoperire intern i extern cu ncepere de la data de 3.07.2006. Asigurarea urmeaz a se ncheia n valut.Efectund o deplasare n Cehia, n data de 16 septembrie 2006 autovehiculul a fost uor avariat ntr-o parcare, vinovat de avarie fiind conductorul autovehiculului. Paguba rezultat este de 950 de euro. Dup efectuarea constatrilor la faa locului efectuat de poliia local, asupra circumstanelor producerii evenimentului asigurat, autovehiculul i continu cltoria pn n Romnia , unde urmeaz a fi reparat de un atelier auto. tiind c asigurarea se face la valoarea real, prima de asigurare se pltete integral la ncheierea asigurrii, iar preul de catalog al autovehiculului este de 45.000 de euro, se cere :

107

1.S se stabileasc suma asigurat i prima de asigurare n primul an de asigurare. S se determine suplimentul de prim aferent rentregirii sumei asigurate n anul n care a avut loc producerea evenimentului asigurat. 2.S se determine prima de asigurare pentru urmtorii doi ani consecutivi de asigurare, n ipoteza n care asiguratul ar dori rennoirea poliei de asigurare, cu aceeai acoperire i mpotriva acelorai riscuri, dar ar efectua plata n rate subanuale a primei de asigurare. 3.Precizai demersurile fcute de asigurat i asigurtor ct i circuitul documentelor, din momentul ncheierii asigurrii i pn la plata despgubirii. Not: Scala coeficienilor de uzur utilizat, este cea din tabelul 3.2, iar tariful de prime aplicat este cel din tabelul 3.4. Clauza bonus se aplic n varianta de pn n 2006 (tabel 3.8). Rezolvare: 1a) Pentru calcularea sumei asigurate i a primei de asigurare se utilizeaz relaiile: Vr = Sa = Vn-Uz; Uz = Cuz x Vn; Pa = Sa x Ct/100. -primul an de asigurare este 3.07.2006 - 2.07.2007; la acea dat vechimea autovehiculului este de 5 ani i 2 luni, corespunztoare unui coeficient de uzur de 19% pentru tipul i categoria de autovehicul respectiv (tabel 3.2): Deci, Sa = 45.000 45.000 x 18 % = 36.900euro; Cota tarifar de prim pentru tipul i categoria de autovehicul respectiv este de 6,5%; Rezult c Pa pentru anul I de asigurare = 36900x6,5% =2398.5 euro. 1b) ntruct n urma producerii evenimentului asigurat, proprietarul a ncasat o despgubire de asigurare n valoare de 950 de euro, suma asigurat se reduce cu aceast valoare. Pentru rentregirea sumei asigurate, pentru perioada rmas n asigurare (9 luni ntregi, din octombrie 2006 pn n iulie 2007), asiguratul trebuie s plteasc un supliment de prim (Pas), calculat dup formula cunoscut, respectiv: Pas = 950 x 6,50/100 x 9/12 = 46.31 euro. 2a) al doilea an de asigurare este 3.07.2007 - 2.07.2008; la acea dat vechimea autovehiculului este de 6 ani i 2 luni, corespunztoare unui coeficient de uzur de 22% (tabel 3.2); cota tarifar de prim este aceeai, adic 6,5% (tabel 3.4). ntruct n anul precedent de asigurare, asiguratul a nregistrat o avarie pentru care a ncasat o despgubire de 950 euro, la rennoirea asigurrii pentru cel de-al doilea an, nu se acord clauza bonus. n schimb, asiguratul va obine o reducere a primei de asigurare de 10% pentru plata cu anticipaie a acesteia. Corobornd aceste informaii se obine: Sa = 45.000 45.000 x 22 % = 35.100 euro; Pa calculat pentru anul II de asigurare = 35.100x6,5% =2.281,5 euro. Pa efectiv pltit = 2281.5 x 0,90=2.053,35 euro.

108

2b) al treilea an de asigurare este 3.07.2008 - 2.07.2009; la acea dat vechimea autovehiculului este de 7 ani i 2 luni, corespunztoare unui coeficient de uzur de 26% ; cota tarifar de prim este 6,5%. ntruct n anul precedent de asigurare, asiguratul nu a nregistrat avarii i n consecin nu a solicitat despgubiri de asigurare, la rennoirea asigurrii pentru al treilea an, el va beneficia de o reducere de prim de 15%( Clauza bonus pentru un an fr daune la nnoirea poliei tabel 3.8). De asemenea, asiguratul va obine o reducere a primei de asigurare de 10% pentru plata cu anticipaie a acesteia. Corobornd aceste informaii se obine: Sa = 45.000 45.000 x 26 % = 33.300 euro; Pa calculat pentru anul II de asigurare = 33300 x 6,5% x 0,85 = 1839,83 euro. Pa efectiv pltit = 1839,83 x 0,90 = 1655,85 euro. 3. Pe baza cererii scrise a asiguratului, fcut prin completarea unui formular numit cerere, sau chestionar, se ntocmete polia de asigurare, care va fi rennoit i n urmtorii doi ani de asigurare. La ncheierea asigurrii actele necesare sunt certificatul de nmatriculare i/sau cartea de identitate a autovehicului. La producerea evenimentului asigurat conductorul auto are obligaia s anune cel mai apropiat organ de poliie, care constat cazul i ntocmete un proces-verbal unde sunt descrise cauzele i mprejurrile producerii incidentului. De asemenea, elibereaz o adeverin asiguratului, care-i va permite revenirea n ar cu autovehiculul uor avariat. Ajuns n ar, asiguratul se poate adresa unui atelier auto-service n vederea remedierii vehiculului, care-i elibereaz un deviz de reparaii. Totodat, asiguratul va aduce la cunotiina asigurtorului n termenul prevzut n contract, producerea riscului asigurat, completnd o ntiinare n acest sens. n urma ntiinrii primite, inspectorul de daune investigheaz autocarul i pe baza procesului-verbal al poliiei cehe, a devizului de reparaii i a certificatului de nmatriculare, va ntocmi procesul-verbal de constatare a pagubei. Dup ntocmirea procesului verbal de constatare a daunei, inspectorul de daune va completa un act de evaluare a pagubelor i stabilire a despgubirilor. Se trece apoi la ntocmirea dosarului de daune, care cuprinde toate documentele prezentate anterior. Acest dosar este trimis pentru viz compartimentului de control financiar preventiv i oficiului juridic pentru verificare, n final fiind supus aprobrii directorului. Dac acesta l aprob, se trece la efectuarea plii despgubirii, care n spea dat, se face prin virament interbancar, asiguratul fiind persoan juridic. n urma achitrii despgubirii, suma asigurat s-a diminuat, rentregirea acesteia fcndu-se la solicitarea asiguratului, dup ce asigurtorul a notificat reducerea sumei iniial asigurate, printr-un aviz.

109

Probleme propuse 1. O persoan fizic n vrst de 34 de ani (femeie) achiziioneaz n cursul lunii februarie 2007 un autototurism DACIA LOGAN la un pre de cumprare de 24.550 RON, pentru care solicit Societii de asigurare S.C. Z S.A. cuprinderea n asigurarea casco, toate riscurile cu acoperire intern i transfrontalier, imediat dup nmatriculare, adic ncepnd cu 1 martie 2007, pe o perioad de un an. n luna aprilie 2007, conducnd autoturismul pe o osea n afara localitii pe carosabilul umed, conductoarea autovehiculului a pierdut controlul direciei, producndu-se coliziunea cu un copac. Dup circumstanierea evenimentului asigurat i evaluarea pagubelor, asigurtorul a stabilit i acordat o despgubire de 3.450 RON. n urma notificrii reducerii sumei asigurate, dup plata despgubirii fcute, asiguratul solicit rentregirea acesteia pentru perioada rmas n asigurare. Se cere: 1.S se calculeze suma asigurat i prima de asigurare n valut datorat n primul an de asigurare, pentru varianta plii integrale i anticipate a primei. S se calculeze suplimentul de prim pentru rentregirea sumei asigurate pentru perioada rmas din anul de asigurare dup producerea evenimentului asigurat. 2. Care ar fi prima datorat pentru primul an de asigurare dac asigurata ar dori s presteze activitate de taximetrie cu autovehiculul asigurat? 3. Care ar fi prima datorat pentru al doilea i al treilea an consecutiv de asigurare, dac asigurata ar solicita continuarea asigurrii i ar efectua plata primei calculate n sarcina sa n rate subanuale? 4. S se precizeze demersurile fcute att de asigurat ct i de asigurtor, indicnd totodat i circuitul documentelor ntocmite din momentul ncheierii poliei de asigurare i pn la plata despgubirii. Not: Scala coeficienilor de valoare rmas utilizat, este cea din tabelul 3.3, iar tariful de prime aplicat este cel din tabelul 3.5. Clauza bonusmalus se aplic n varianta din 2007. Problema 2. Societatea comercial Alfa Trans SRL, a achiziionat n luna iunie 2004, n rate, un autovehicul marca Skoda Octavia n stare nou, la un pre de cumprare de 14.000 euro. Fiind achiziiont n rate, autovehiculul a fost nmatriculat n aceeai lun i asigurat la Societatea de asigurarereasigurare S.C. Y S.A, pentru riscurile de avarii i furt cu acoperire intern i extern. Prima poli de asigurare a fost ncheiat ncepnd cu data de 1 iulie 2004 pe o durat de un an i a fost gajat n favoarea bncii creditoare. Asigurarea a continuat i n anii urmtori consecutiv, respectiv, n 2005-2006, 2006-2007, fr ca n primii doi ani de asigurare s se fi produs nici unul din riscurile asigurate i deci, fr daune. In luna septembrie 2006, n urma unei deplasri n alt localitate, autovehiculul a fost furat.Ratele nerambursate bncii creditoare pn n momentul producerii riscului de furt nsumeaz 6.000 euro. Dup confirmarea furtului de ctre organele de poliie i trecerea unei

110

perioade legale de 60 de zile, asigurtorul decide declararea pagubei totale n urma furtului comis i acordarea despgubirii de asigurare. Se cere: a) S se calculeze suma asigurat i prima de asigurare datorat de asigurat n fiecare din cei trei ani de asigurare n varianta plii cu anticipaie i integrale a primei. b) S se stabileasc despgubirea primit pentru producerea riscului de furt i cui i se acord aceasta. c) S se prezinte etapele i demersurile fcute de ctre asigurat i asigurtor din momentul ncheierii contractului de asigurare i pn la plata despgubirii, n anul cu daun. S se precizeze totodat, pentru aceiai situaie, circuitul documentelor. Not: Scala coeficienilor de uzur utilizat, este cea din tabelul 3.2, iar tariful de prime aplicat este cel din tabelul 3.4. Clauza bonus se aplic n varianta de pn n 2006 (tabel 3.8). Bibliografie suplimentar de studiu 1.Ciuma, Cristina Economia asigurrilor, Editura Casa Crii de tiin, Cluj-Napoca, 2003, pag.151-179. 2.eulean, Victoria i colab. Asigurri comerciale. Teorie i practic, Editura Mirton, Timioara, 2001, pag. 129-139. 3.Vcrel, Iulian ;Bercea, Florian Asigurri i reasigurriEdiia a IIa, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag.243-248. 4.Condiiile generale speciale privind asigurarea facultativ de avarii i furt a autovehiculelor ale Societilor de Asigurare - Reasigurare ASIROM, OMNIASIG, ASTRA, ALLIANZ-IRIAC i ARDAF.

111

CAPITOLUL 4 ASIGURRILE DE PERSOANE 4.1 Prezentarea produselor de asigurri de persoane

Prin intermediul asigurrilor de persoane se urmrete, pe de o parte, protecia persoanelor fizice mpotriva unor riscuri aa cum sunt bolile, accidentele, decesul subit, invaliditatea permanent din accidente, iar pe de alt parte, protecia economic n legtur cu evenimente ateptate din viaa unor persoane, aa cum sunt naterea unui copil, atingerea unei anumite vrste, nceperea studiilor, cstoria, producerea altor evenimente dorite , toate fiind ns generatoare de cheltuieli. Aceast ultim categorie de evenimente se ncadreaz n categoria anselor care pot s apar n viaa persoanelor, dar care, ntr-un context de insecuritate, trebuie protejate din punct de vedere economic. Din motivele artate, n cazul asigurrilor de persoane se disting dou grupe: asigurrile de via care pot fi n egal msur asigurri de risc i forme de economisire pe perioade ndelungate cu diverse variante de asigurare (asigurrile de via cu formare de capital, asigurrile de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic a sumei asigurate, asigurrile mixte de via cu trageri de amortizare i acumulare de capital etc.) i asigurri de accidente, care sunt numai asigurri de risc. n conformitate cu taxonomia comunitar, asigurrile de persoane se regsesc n clasele 1 (Accidente) i 2 (Boal), incluse n categoria asigurrilor de repartiie i respectiv 20-28, acestea din urm fiind incluse n categoria asigurrilor de capitalizare. Asigurrile de repartiie (ramurile 1-18) sunt asigurri tipice de risc i sunt guvernate de cele dou principii de baz ale asigurrii, respectiv principiul constituirii comunitii de risc i principiul mutualitii descrise n Capitolul I. Aceasta nseamn c fondurile de asigurare mobilizate prin plata primelor de ctre asigurai se utilizeaz pentru plata indemnizaiilor de asigurare ctre acei membri ai comunitii de risc care au avut de suferit n urma producerii evenimentelor asigurate. Asigurrile de repartiie au, de asemenea, specific faptul c se ncheie pentru perioade scurte, n mod obinuit un an sau subperioade ale anului de asigurare, iar riscul care constituie mobilul asigurrii este de tip constant. Produsele de asigurare destinate persoanelor fizice, nscrise n clasele 20-28, avnd drept specific faptul c sunt preponderent de capitalizare, prezint o mare varietate menit s rspund expectaiilor unui mare numr de solicitani cu venituri diferite, cu statut socio-profesional diferit i cu propensiune diferit spre economisire. n clasa 20 Via, deces, se disting trei grupe de produse i anume: 1. Asigurrile de supravieuire; 2. Asigurrile de deces;

112

3. Asigurrile mixte sau combinate ale celor dou. 1.n grupa asigurrilor de supravieuire sunt incluse, pe de o parte, polie al cror obiect l constituie plata unei sume forfetare ctre asigurat dac el este n via la maturitatea poliei. Produsul respectiv prezint dezavantajul c dac asiguratul decedeaz nainte de maturitatea poliei, suma nu se pltete de ctre asigurtor motenitorilor. Pe de alt parte, n aceast grup sunt incluse asigurrile de rent, care garanteaz asiguratului pli periodice sub forma unor rente, att timp ct asiguratul se afl n via. n practic pot fi ntlnite: Rente viagere pltibile pn la moartea asiguratului; Rente temporare pltibile numai pn la o anumit vrst; Rente amnate temporare pltibile pn la moartea asiguratului, ns plecnd de la o anumit vrst. Rentele sunt destinate a asigura un venit de nlocuire pentru persoanele n vrst, care nu mai sunt active. n cazul rentelor, modalitatea de plat a primelor de asigurare este specific i este adaptat tipului de rent contractat. Astfel, n cazul rentelor viagere i temporare prima de asigurare se pltete, de regul, anticipat i integral la perfectarea poliei, fiind sursa din care se pltesc rentele. n cazul rentelor amnate temporare plata primei de asigurare se face n rate anuale sau subanuale, att timp ct asiguratul este activ ( perioada de acumulare) iar rentele se achit dup ce asiguratul se retrage din viaa activ, odat cu vrsta pensionrii (perioada de decumulare). Aceste ultime tipuri de rent sunt cele mai solicitate produse din grupa celor de supravieuire. 2.Prin asigurrile de deces asigurtorul garanteaz plata unei sume asigurate la decesul asiguratului, oricare ar fi data. n practic pot fi ntlnite urmtoarele variante: Asigurri viagere (via ntreag); Asigurarea temporar de deces; Asigurri amnate temporare; Prin asigurarea viager sunt protejai membrii familiei asiguratului mpotriva riscului de deces al acestuia, care sunt beneficiarii desemnai prin contract. Exist ns societi de asigurare care practic plata viager prin opiune, clauz care-i permite asiguratului ca la mplinirea vrstei de pensionare s decid pentru transformarea asigurrii de deces ntr-una de rent viager n favoarea sa. Ct privete primele de asigurare, ele pot fi pltite pe ntreaga durat a vieii asiguratului (prime viagere) sau pe o anumit durat (prime temporare). n cazul asigurrii temporare de deces asigurtorul garanteaz plata unei sume la decesul asiguratului, cu condiia ca acest eveniment s survin nainte de o dat determinat. Suma poate fi pltit i sub forma unor rente de studii pn la terminarea acestora din urm, copiilor beneficiari, dac la decesul unuia sau al ambilor prini copiii se afl n proces educaional.

113

Prin asigurrile amnate temporare asigurtorul garanteaz plata unei sume la decesul asiguratului, cu condiia ca acest eveniment s survin dup o dat determinat, de obicei, aceasta fiind socotit dup ieirea la pensie a asiguratului, cnd el nu mai este cuprins n alte forme de asigurare. 3. Asigurrile mixte sau combinate - de deces i supravieuire sunt ntlnite i ele n mai multe variante: Asigurarea mixt propriu-zis; Asigurarea combinat; Asigurarea cu termen fix. Asigurarea mixt propriu-zis ntrunete beneficiile unei asigurri de supravieuire capital unic i ale unei asigurri temporare de deces i garanteaz plata unei sume astfel: - asiguratului dac acesta este n via la expirarea asigurrii; - unui beneficiar desemnat, dac asiguratul decedeaz n cursul perioadei de asigurare. Asigurarea combinat garanteaz asiguratului sau beneficiarului desemnat plata unei sume, iar la scadena contractului suma garantat poate fi transformat n rente viagere sau temporare. n plus, suma garantat la deces poate fi stabilit ca multiplu fa de suma garantat pentru supravieuire. Asigurarea cu termen fix garanteaz plata unei sume la un termen fix, n avans, indiferent dac asiguratul este sau nu n via la acel termen. Decesul asiguratului genereaz stoparea plii primelor de asigurare. La termenul fixat pentru plata sumei, aceasta poate fi onorat, la opiune, sub forma unei rente, complementare pensiei, de care ar urma s beneficieze asiguratul dac este n via sau soul supravieuitor, dac asiguratul a decedat. n clasa 21 Asigurri de nupialitate i natalitate sunt incluse contracte de asigurare prin care prinii le asigur copiilor un nivel de protecie economic n legtur cu anumite evenimente din viaa acestora, aa cum sunt naterea i cstoria. De obicei, acest contract are ataat o clauz potrivit creia suma se pltete i n ipoteza n care asiguratul este celibatar la expirarea contractului de asigurare. Din clasa 22 Asigurri legate de fondurile de investiii, fac parte contractele de asigurare pe termen lung a cror component de economisire i capitalizare prevaleaz n raport cu cea de protecie. De regul, fondurile de asigurare sunt plasate la diverse fonduri de investiii financiare gestionate de administratori specializai iar randametul lor i ctigul ateptat n consecin, mai mare. Din aceast categorie de asigurri fac parte contractele de tip unit linked. Operaiunile tontiniere din clasa 23 se desfoar n cadrul unor structuri organizatorice speciale de tip mutual n care participanii au o dubl calitate i anume de asigurtor i de asigurat. n general, structurile respective,

114

denumite tontine43, se constituie pe termen limitat, fie pentru riscul de deces, fie pentru ansa de supravieuire. n primul caz, la expirarea termenului pentru care s-a constituit tontina, urmaii membrilor decedai ai tontinei primesc suma cuvenit n funcie de fondul constituit de-a lungul perioadei de valabilitate a tontinei. n cel de-al doilea caz, membrii supravieuitori la expirarea tontinei vor fi cei care vor primi o sum, n funcie de fondul mobilizat de-a lungul perioadei de valabilitate a tontinei. n prezent, operaiile tontiniere sunt practicate ntr-o foarte mic msur, locul lor fiind luate de produse complexe de asigurri de via. Capitalizarea - clasa 24, include produse de economisire la care se adaug i clauz de rambursare anticipat a sumelor asigurate prin procedeul tragerii la sori. Primele de asigurare se pltesc anticipat, iar n schimbul lor, asigurtorul i ia angajamentul de a plti asiguratului/beneficiarului desemnat suma asigurat prestabilit, fie la expirarea contractului, fie pe parcursul derulrii acestuia, n cazul n care contractul este desemnat ctigtor prin tragere la sori. n practica asigurrilor romneti, Societatea ASIROM are n portofoliul su astfel de produse, cu posibilitatea rambursrii anticipate pariale a sumei asigurate. In clasa 25, Gestiunea fondurilor colective, sunt incluse servicii de asigurare care garanteaz fondurile de pensii administrate privat, respectiv plasamentele financiare fcute de ctre administratorii de fonduri pentru riscul de ncetare sau de reducere a activitii acestora din urm, furniznd prestaiile asumate ctre beneficiarii fondurilor n cazul riscului de deces sau al ansei de supravieuire. Clasa 26, Prevederea colectiv, include produse de asigurri colective de pensii care, sub aspect tehnic, combin dou principii de funcionare i anume cel al repartiiei ntre generaii i cel al capitalizrii. Astfel, contribuiile membrilor activi sunt destinate a acoperi, pe de o parte, beneficiile membrilor pensionari (principiul repartiiei) iar, pe de alt parte, pe baza lor se constituie un provizion tehnic special care se capitalizeaz pe numele contribuabililor activi (principiul capitalizrii). Provizionul respectiv urmeaz regimul fructificrilor i din el se vor plti n viitor drepturile contibuabililor la pensionarea acestora. Beneficiile lor vor fi completate atunci, prin sume obinute din contribuia membrilor activi ai grupului. Specific clasei 27, Achiziionarea de imobile este modul de combinare a proteciei oferite, cu tipul investiiei realizate pe seama fondurilor de asigurare. Astfel, societatea de asigurare achiziioneaz un imobil de la o persoan fizic, angajndu-se ca n locul plii ntr-o singur tran, la ncheierea contractului, s-i plteasc proprietarului o rent viager. n plus, vnztorul are dreptul de uzufruct asupra imobilului vndut pn la decesul

43

Numele tontinei provine de la ntemeietorul lor, bancherul italian Lorenzo Tonti, care le-a experimentat prima oar n Frana n secolul al XVII-lea i apoi le-a extins i n alte state ale Europei.

115

su. n acel moment, societatea de asigurare devine proprietar cu drepturi depline asupra imobilului, putnd decide n consecin ce va face cu el. n clasa 28, Economie, sunt incluse operaii specifice de economisire, potrivit crora membrii participani vars ntr-un cont comun de economii purttor de dobnd un anumit numr de cotizaii. La finele perioadei pentru care s-a constituit fondul comun, acesta este mprit membrilor participani mpreun cu dobnzile bonificate. Fondurile depuse pot fi investite i n titluri de valoare de tipul obligaiunilor, aciunilor .a., principiul de mprire a fondurilor rmnnd acelai.

4.2 Valori actuale i viitoare n asigurri

4.2.1 Componentele primei de asigurare la asigurrile de via
Aa cum s-a subliniat, asigurrile de persoane au mai multe valene. Ele pot fi, n egal msur asigurri de risc, conferind asiguratului sau beneficiarului asigurrii protecie economic n cazul producerii unor evenimente nedorite precum accidentele, bolile ori decesul, dar i modaliti de economisire, de capitalizare pe termen lung, ntr-o form ritmic i regulat. n acest context, asiguratul sau beneficiarul unei polie de asigurare va primi de la asigurtor sume asigurate cu titlu de indemnizare (protecie), att pe perioada derulrii poliei, dac unul din riscurile asigurate se produce, ct i la finele perioadei de asigurare, dac n perioada de valabilitate a asigurrii nu s-au produs evenimente care s necesite indemnizare. Din acest motiv, prima de asigurare, care pentru asigurat reprezint costul asigurrii, are n componena sa mai multe elemente astfel: - prima de risc; - prima de economisire, aceste dou elemente alctuind mpreun prima net, - ncrctura, destinat cheltuielilor asigurtorului i marje de profit al acestuia. ncrctura primei, la rndul ei, include urmtoarele tipuri de cheltuieli: a) cheltuieli de achiziie a asigurrii aa cum sunt salariile sau comisioanele agenilor la ncheierea contractului i consultanilor de asigurare precum i cheltuielile pentru examinarea medical a asiguratului contractant de asigurare. Acestea din urm sunt necesare pentru surprinderea ct mai exact a incidenei de risc n cazul unor polie de valori foarte mari, care se ntind pe o perioad lung de timp, iar asiguratul are o anumit vrst la contractarea asigurrii. b) Cheltuieli de ncasare a primei . Ele apar n special n cazul ncasrii primei n regim cherabil 44 i se stabilesc sub forma unei
44

Exist dou regimuri de ncasare a primei de asigurare i anume regimul portabil, conform cruia prima se achit de asigurat la sediul asigurtorului, sau la banca acestuia ori prin mandat

116

cote procentuale din prima tarifar sau sub forma unei sume forfetare n cazul primei unice; c) Cheltuielile administrativ gospodreti includ cheltuielile de funcionare ale asigurtorului precum i marja de profit a acestuia. Prima de risc are drept scop constituirea fondului de indemnizare a evenimentelor asigurate produse n perioada de valabilitate a asigurrii. Dac riscul asigurat nu se produce pe perioada de valabilitate a contractului de asigurare, prima nu se restituie asiguratului, n schimb, dac acesta se produce, asiguratul poate beneficia de o sum asigurat mult mai mare dect prima de risc pltit. Suma asigurat care se va plti asiguratului se va achita n strns legtur cu pierderea suferit i conform clauzelor iniiale stabilite prin contractul ncheiat ntre pri. Cea de-a treia component a primei de asigurare brute, ncrctura (adaosul), avnd destinaiile deja prezentate, nu se va restitui n nici un caz asiguratului. Revenind la cea de-a doua component, amintit mai sus prima de economisire ea va reveni n toate cazurile asiguratului sau beneficiarului asigurrii, de obicei la expirarea perioadei de asigurare sau la alte termene dup cum se stabilete prin clauzele contractului de asigurare. Suma asigurat pe care asiguratul sau beneficiarul o primete la expirarea perioadei de asigurare este, n fapt, rezultatul acumulrii primelor de economisire pltite de asiguratul contractant. La suma asigurat cuvenit asiguratului sau beneficiarului, dup caz, la expirarea asigurrii se adaug importante dobnzi i excedente rezultate n urma plasamentelor fcute pe seama primelor de economisire ncasate de asigurtor de-a lungul perioadei de asigurare.

4.2.2 Fructificarea fondurilor de asigurare

Pentru c asigurrile de via se ntind pe un mare numr de ani ( de la 5 pn la 35 de ani i uneori chiar mai mult), primele de economisire pltite se valorific ntr-un mod ct mai eficient cu putin, n funcie de abilitatea managerial a asigurtorului, dar i de capacitatea de absorbie a pieei pentru aceste fonduri. De aceea, la expirarea asigurrii cel ndreptit s primeasc suma asigurat va primi alturi de suma pentru care a pltit prima i execedente i dobnzi, care vor fi cu att mai mari cu ct durata asigurrii (adic durata fructificrii fondurilor) este mai mare. Metoda clasic de calcul a sumelor asigurate, a dobnzilor i excedentelor pe care le primete asiguratul (beneficiarul) de la asigurtor la expirarea asigurrii este cea cunoscut n matematicile financiare drept metoda dobnzii compuse. n esen, scenariul formrii dobnzii compuse este urmtorul: - plecnd de la premisa c dispunem de o singur unitate monetar pe care dorim s-o fructificm cu o dobnd constant de nivel
potal i regimul cherabil prin care ncasarea primei are loc prin intermediul agentului de asigurare care se deplaseaz n acest scop la domiciliul asiguratului, ncasnd prima n numerar

117

i, o perioad de timp de n ani, unitatea monetar va avea urmtoarea evoluie: la finele primului an 1 unitatea monetar devine 1+ I; la finele celui de-al doilea an, dobnda se calculeaz la ntreaga sum (1+i) de la finele primului an, prin urmare vom obine (1+i) (1+i) = (1+i)2 u.m. la finele celui de-al treilea an obinem: (1+i) 3 u.m.

Continund raionamentul, la finele anului n, unitatea monetar deinut iniial i fructificat n regim de dobnd compus n ani cu o dobnd constant i devine (1+i)n Relaia se poate schematiza pe scurt astfel: i 1 (1+i)n n ani n mod similar, dac dispunem de o sum S o care urmeaz a fi fructificat n ani (perioade) cu o dobnd compus i, constant pe toat perioada, aceasta are urmtoarea evoluie, n timp: i - la finele anului 1: So S0 (1+i) 1 i - la finele anului 2: So S0 (1+ i)2 2 i - la finele anului 3: So S0 (1+i)3 3 i - la finele anului n: So S0 (1+i)n n

Dac notm suma de la finele perioadei n cu Sn, ntre Sn i So exist urmtoarea relaie: Sn = So(1+i)n (4.1) Sn este denumit valoarea viitoare a unei sume actuale (prezente) S o fructificat, n perioade egale cu o dobnd constant i, aferent fiecrei perioade. Din relaia (1) se deduce o alt relaie de calcul pentru S o, atunci cnd cunoatem Sn i anume:

118

So =

Sn (1 + i) n

(4.2)

So este denumit valoarea actual a unei sume viitoare care a fost obinut prin fructificarea n regim de dobnd compus constant i un numr n de ani (perioade). n asigurrile de via raionamentul de mai sus i are justificare i aplicaie atunci cnd judecata de valoare se face asupra sumei asigurate pe care o are de primit asiguratul la finele perioadei i a drepturilor suplimentare care se adiioneaz la aceasta, respectiv dobnzi i excedente. De asemenea, este valabil atunci cnd plata primei de asigurare se face anticipat i integral la ncheierea asigurrii, cnd, cunoscndu-se dobnda bonificat de asigurtor pe ntreaga durata de asigurare se pot deduce drepturile suplimentare (dobnzi i excedente) la suma iniial pltit de asigurat. n majoritatea cazurilor ns, prima de asigurare la asigurrile de via pltit de asigurat nu se achit anticipat i integral la ncheierea poliei ci, n serii de valori egale i regulate, adic la perioade egale de timp, pe ntreaga durat de asigurare. Respectnd premisele dobnzii compuse de nivel constant i calculat asupra primelor pltite pe ntreaga durat de valabilitate a contractelor de asigurare de n ani, dar n condiiile plii n rate de valori egale i la perioade ritmice, se poate lesne deduce valoarea seriei de prime, privite att ntr-un moment prezent (actual) ct i ntr-un moment viitor. Pe axa timpului, considerm c plata primelor se face n serie de valori egale la finele fiecrei perioade i c dobnda este i, constant n timp, conform schemei:

to

i 1 i 2 i 3 i 4 p1 p2 p3 p4

. pn-1

n-1 i n pn tn

Pe baza schemei de mai sus se poate calcula valoarea actual a ntregii serii de vrsminte (valoarea la momentul t o), prin nsumarea valorilor actuale ale tuturor vrsmintelor fcute pe durata de n ani, pe care le tratm ca vrsminte individuale, conform modelului de mai sus (formula 4.2). Notm: p1 = p2 = p3 =.= pn = v, fiind valoarea primei vrsate la fiecare perioad; i = dobnda constant a fiecrei perioade; t = timpul; Obinem: V - valoarea actual (la momentul t0) a primului vrsmnt : V1= ; 1 +i - valoarea actual a celui de al doilea vrsmnt : V2 =
V ; (1 + i) 2

119

- idem pentru cel de al treilea vrsmnt :

V 3=

V ; (1 + i)3

- idem pentru penultimul vrsmnt : - valoarea actual a ultimului vrsmnt:

Vn -1=

V ; (1 + i) n 1 V . (1 + i) n

Vn=

Dac dorim s aflm valoarea actual a ntregii serii de vrsminte (Sva), prin nsumare obinem:

V t , adic: t =1 (1 + i ) n 1 Sva = V t t =1 (1 + i ) Sva =

(4.3)

unde: Sva este denumit valoarea actual a unei serii de vrsminte de valori egale i regulate de mrime V, pe n perioade, actualizate pe baza unui factor de actualizare de nivel constant i . n mod similar, plecnd de la aceleai premise i aceeai schem de vrsminte, putem calcula valoarea viitoare a ntregii serii de vrsminte la momentul tn (final). Notaiile fiind aceleai, obinem: - valoarea viitoare a primului vrsmnt (din momentul t1): V1= V(1+i) n-1 ; - valoarea viitoare al celui de al doilea vrsmnt (t2): V2= V(1+i)n-2; - valoarea viitoare al celui de al treilea vrsmnt (t3) : V3= V(1+i) n-3; - valoarea viitoare a vrsmntului din momentul t : Vt = V(1+i)n-t ; - valoarea viitoare a ultimului vrsmnt din serie : Vn= V (1+i)n-n =V. Valoarea viitoare a ntregii serii de vrsminte (Svv) se obine prin nsumarea valorilor viitoare ale tuturor vrsmintelor: n n n ( 1 + i) n t Svv = V (1 + i ) ; Svv = V , adic ; t t =1 t =1 (1 + i )

Svv = (1 + i ) V
n t =1

1 (1 + i ) t
120

(4.4)

Formula de mai sus se poate scrie: Svv = (1+i)n Sva, (4.5)

ntruct valorile actuale i viitoare ale unitii monetare sau ale seriei de vrsminte de cte o unitate monetar la intervale regulate, fructificate n condiii de dobnd compus de nivel i, constant n timp, pot fi uor tabelate45, pentru a putea opera cu ele este suficient s cunoatem cuantumul vrsmntului din serie.

4.3 Asigurarea mixt de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic a primei de asigurare i a sumei asigurate
Oferta societilor de asigurare n ceea ce privete produsele de asigurri de via este foarte variat, fiecare asigurtor ncercnd s vin n ntmpinarea unui numr ct mai mare de asigurai cu produse care s satisfac preteniile acestora. Din acest motiv, o prezentare exhaustiv a polielor de asigurare ar fi aproape imposibil ntr-un material ca cel de fa. Am ales n acest context, pentru detaliere, una din cele mai agreate polie de asigurare de via, care sub un nume sau altul, figureaz n oferta celor mai multe societi de asigurare, ea rspunznd intereselor unui mare numr de asigurai. Este vorba despre Asigurarea mixt de via cu acumulare de capital i adaptare dinamic a primei de asigurare i a sumei asigurate. Asiguararea de fa este recunoscut, datorit prestaiilor oferite i atractivitii primelor de asigurare, drept unul dintre cele mai competitive produse pe piaa romneasc de asigurri. Asigurarea este destinat persoanelor n vrst de la o zi la 59 de ani 46, perioada de asigurare fiind cuprins ntre minim 6 ani i maxim 35 ani, astfel nct la expirarea duratei de asigurare persoana asigurat s nu fi depit 65 ani. Asigurarea se poate ncheia pentru o sum asigurat stabilit de ctre asigurat cu condiia ca aceasta s se ncadreze n limitele minime i maxime impuse prin Condiiile de asigurare ale asigurtorului. n cazul n care se depete o anumit valoare a sumei asigurate alese, se impune examinarea medical a asiguratului la ncheierea asigurrii. Protecia prin asigurare ncepe n ziua n care asiguratul a achitat ntia rat de prim i asigurtorul a confirmat n scris sau prin nmnarea contractului de asigurare c a acceptat declaraia de asigurare pe care asiguratul a ntocmit-o.
45

n tabele 6.1- 6.8 sunt tabelate toate formulele demonstrate, att n cazul vrsmintelor unice ct i pentru cazul seriilor de vrsminte de o unitate monetar, pentru situaia n care vrsmintele au loc la nceputul perioadei, respectiv la sfritul perioadei. 46 La unele societi de asigurare vrsta de cuprindere n asigurare este de 60 de ani.

121

n baza acestei polie societile de asigurare garanteaz urmtoarele drepturi: a) la expirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, pltesc suma asigurat mpreun cu excedentele acumulate; b) pe parcursul derulrii asigurrii, n cazul decesului asiguratului, pltesc beneficiarului suma asigurat ncepnd cu cel de al doilea an de asigurare. Dac decesul a survenit datorit unei boli infecioase acute, pltete suma asigurat chiar din primul an de asigurare. La expirarea perioadei de asigurare, asiguratul poate opta fie pentru plata sumei asigurate, fie pentru plata unei pensii lunare viagere, chiar dac aceste pli periodice cumulate depesc la un moment dat suma asigurat cuvenit la expirarea asigurrii. n cazul cnd decesul intervine n primii cinci ani de la expirarea asigurrii, pensia va fi pltit n perioada rmas motenitorilor legali pn la ncheierea celor cinci ani. n principiu, obligaiile asigurtorului de a presta serviciile de asigurare rmn n vigoare indiferent de cauza producerii evenimentului asigurat, chiar i atunci cnd persoana asigurat i-a gsit moartea n timpul unor tulburri interne. n cazul decesului produs ca urmare a unor evenimente de rzboi, obligaia asigurtorului se rezum la plata sumei de rscumprare calculat pentru data decesului. n caz de sinucidere a persoanei asigurate naintea unui termen de ateptare47, socotit de la data achitrii primei rate de prim, se acord suma asigurat numai dac se dovedete c fapta s-a comis ntr-o stare de dereglare a funciilor mintale, care exclude libera determinare a voinei. Dac se dovedete c s-a produs din propria voin a asiguratului, atunci se pltete doar suma de rscumprare. Dac sinuciderea s-a produs dup scurgerea termenului de 3 ani, indiferent de cauze, se pltete suma asigurat. Odat cu ncheierea unei asigurri de via, n schimbul plii unor prime de asigurare suplimentare de nivel relativ redus, asiguratul poate opta i pentru contractarea unei asigurri suplimentare de deces din accidente , n cadrul aceluiai contract. Aceasta este o asigurare suplimentar la asigurarea de via, care este principal, i ea nu d dreptul la cote de excedente. Persoanele care au o invaliditate mai mare de 60% nu sunt cuprinse n asigurarea suplimentar de deces. Durata asigurrii precum i suma asigurat sunt aceleai cu cele de la asigurarea principal. Constituie accidente infeciile i urmrile imediate ale efortului fizic excesiv i subit, iar sinuciderea, urmrile bolilor profesionale, bolile transmise prin atacul animalelor, malaria, otrvirile, sinuciderea, infarctul miocardic nu sunt considerate accidente. La unele societi de asigurare, conform acestei asigurri, dac decesul apare ca urmare a unui accident n primul an de asigurare, se pltete suma

47

Termenul de ateptare este diferit de la o societate la alta. De exemplu, la ASIROM este de 2 ani, la OMNIASIG Life este de 3 ani, la ING este 3 ani .a m.d.

122

asigurat, iar dac el survine ncepnd cu al doilea an de asigurare, se pltete dublul sumei asigurate. Primele de asigurare la asigurrile de via sunt stabilite n promile (tarife la 1.000 lei sum asigurat). n calculul lor se ine seama de vrsta asiguratului la intrarea n asigurare, de durata asigurrii i de cheltuielile efectuate de societatea de asigurri pentru contractarea, ncasarea i administrarea polielor. Odat calculate, primele de asigurare se nscriu n tabelele tarifare de prim48, care constituie instrumentarul de lucru pentru oricare lucrtor din domeniul asigurrilor. Prima total de plat se stabilete plecnd de la formula: Paa = Ct SA 1000 (4.6) unde:

Paa reprezint prima anual de pltit; SA reprezint suma la care se ncheie asigurarea; Ct reprezint cota tarifar anual pentru 1000 u.m. sum asigurat; valoarea sa este tabelat. Pentru aceia dintre asigurai care practic meserii cu un grad sporit de periculozitate, riscul ataat activitii desfurate este mai mare i de aceea, lor li se aplic un adaos la prima obinuit tarifat n tabele numit spor de periculozitate (Sp), cu valori ntre 0,2 i 2 din suma asigurat, n funcie de incidena de risc. Primele de asigurare sunt anuale i se pltesc la nceputul fiecrui an de asigurare, dar ele pot fi pltite i lunar sau trimestrial, dup caz. n astfel de situaii, n determinarea primei subperiodice care cade n sarcina asiguratului se aplic anumite majorri date de cheltuielile suplimentare care apar legat de ritmicitatea ncasrii i gestionarea ratelor de prim. n general, formula de calcul aplicat pentru determinarea primelor este de forma:

Paa 1,05 12 Paa Pat = 1,03 4 Pal =

(4.7) (4.8)

unde: -Pal , Pat reprezint prima de asigurare lunar, respectiv trimestrial; -1,05 i 1,03 reprezint coeficieni de majorare dai de ritmicitatea mai mare a ncasrii primei de asigurare. Dac prima se ncaseaz n regim cherabil (prin grija societii, de la domiciliul asiguratului) se percepe un comision de regul de 10% la prima
48

Un model de tabel tarifar de prim este configurat n tabelul 4.9

123

calculat ca mai sus. n aceste condiii formulele (4.7) i (4.8) pot fi rescrise astfel:

Pa l =
(4.9)

Pa a 1,05 1,1 12 Pa a 1,03 1,1 4

(4.10)

Pa t =

Pe lng acest avantaj, pentru a proteja suma asigurat mpotriva inflaiei, asigurtorii ofer posibilitatea majorrii att a primelor, ct i a sumelor asigurate n funcie de procentul de cretere a inflaiei stabilit la finele fiecrui an, pe baza datelor statistice oficiale. Acest procedeu se numete adaptare dinamic i el ofer asiguratului posibilitatea meninerii aceleiai puteri de cumprare a sumei asigurate pe care aceasta o avea la ncheierea asigurrii. Adaptarea dinamic se aplic ncepnd cu cel de-al doilea an de asigurare, dac asiguratul consimte la modificarea primei. Ea se aplic fr examinare medical, iar n ultimii trei ani adaptarea dinamic se practic numai la cererea contractantului asigurrii. Dac n timpul duratei de asigurare contractantul asigurrii nu mai achit primele de asigurare, polia se reziliaz i el va primi o sum de rscumprare calculat n funcie de valoarea primelor acumulate pn n momentul plii acestora. La expirarea asigurrii, dac asiguratul este n via, el poate opta fie pentru ncasarea sumei asigurate cuvenite ntr-o singur tran fie sub forma unei pensii lunare viagere.

Valoarea viitoare a 1 leu la rat de dobnd compus i pe o perioad de n ani, plat la nceputul perioadei Tabel 4.1
1.00% 1 2 3 1.010 1.020 1.030 2.00% 1.020 1.040 1.061 3.00% 1.030 1.061 1.093 3.50% 1.035 1.071 1.109 4.00% 1.040 1.082 1.125 4.50% 1.045 1.092 1.141 5.00% 1.050 1.103 1.158 5.50% 1.055 1.113 1.174 6.00% 1.060 1.124 1.191 6.50% 1.065 1.134 1.208 7.00% 1.070 1.145 1.225

124

4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50

1.041 1.051 1.062 1.072 1.083 1.094 1.105 1.116 1.127 1.138 1.149 1.161 1.173 1.184 1.196 1.208 1.220 1.232 1.245 1.257 1.270 1.282 1.348 1.417 1.489 1.565 1.645

1.082 1.104 1.126 1.149 1.172 1.195 1.219 1.243 1.268 1.294 1.319 1.346 1.373 1.400 1.428 1.457 1.486 1.516 1.546 1.577 1.608 1.641 1.811 2.000 2.208 2.438 2.692

1.126 1.159 1.194 1.230 1.267 1.305 1.344 1.384 1.426 1.469 1.513 1.558 1.605 1.653 1.702 1.754 1.806 1.860 1.916 1.974 2.033 2.094 2.427 2.814 3.262 3.782 4.384

1.148 1.188 1.229 1.272 1.317 1.363 1.411 1.460 1.511 1.564 1.619 1.675 1.734 1.795 1.857 1.923 1.990 2.059 2.132 2.206 2.283 2.363 2.807 3.334 3.959 4.702 5.585

1.170 1.217 1.265 1.316 1.369 1.423 1.480 1.539 1.601 1.665 1.732 1.801 1.873 1.948 2.026 2.107 2.191 2.279 2.370 2.465 2.563 2.666 3.243 3.946 4.801 5.841 7.107

1.193 1.246 1.302 1.361 1.422 1.486 1.553 1.623 1.696 1.772 1.852 1.935 2.022 2.113 2.208 2.308 2.412 2.520 2.634 2.752 2.876 3.005 3.745 4.667 5.816 7.248 9.033

1.216 1.276 1.340 1.407 1.477 1.551 1.629 1.710 1.796 1.886 1.980 2.079 2.183 2.292 2.407 2.527 2.653 2.786 2.925 3.072 3.225 3.386 4.322 5.516 7.040 8.985 11.467

1.239 1.307 1.379 1.455 1.535 1.619 1.708 1.802 1.901 2.006 2.116 2.232 2.355 2.485 2.621 2.766 2.918 3.078 3.248 3.426 3.615 3.813 4.984 6.514 8.513 11.127 14.542

1.262 1.338 1.419 1.504 1.594 1.689 1.791 1.898 2.012 2.133 2.261 2.397 2.540 2.693 2.854 3.026 3.207 3.400 3.604 3.820 4.049 4.292 5.743 7.686 10.286 13.765 18.420

1.286 1.370 1.459 1.554 1.655 1.763 1.877 1.999 2.129 2.267 2.415 2.572 2.739 2.917 3.107 3.309 3.524 3.753 3.997 4.256 4.533 4.828 6.614 9.062 12.416 17.011 23.307

1.311 1.403 1.501 1.606 1.718 1.838 1.967 2.105 2.252 2.410 2.579 2.759 2.952 3.159 3.380 3.617 3.870 4.141 4.430 4.741 5.072 5.427 7.612 10.677 14.974 21.002 29.457

125

Valoarea viitoare a 1 leu la rat de dobnd compus i pe o perioad de n ani, plat la sfritul perioadei Tabel 4.2
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.000 1.010 1.020 1.030 1.041 1.051 1.062 1.072 1.083 1.094 1.105 1.116 1.127 1.138 1.149 1.161 1.173 1.184 1.196 1.208 1.220 1.232 1.245 1.257 1.270 1.335 1.403 1.474 1.549 1.628 2.00% 1.000 1.020 1.040 1.061 1.082 1.104 1.126 1.149 1.172 1.195 1.219 1.243 1.268 1.294 1.319 1.346 1.373 1.400 1.428 1.457 1.486 1.516 1.546 1.577 1.608 1.776 1.961 2.165 2.390 2.639 3.00% 1.000 1.030 1.061 1.093 1.126 1.159 1.194 1.230 1.267 1.305 1.344 1.384 1.426 1.469 1.513 1.558 1.605 1.653 1.702 1.754 1.806 1.860 1.916 1.974 2.033 2.357 2.732 3.167 3.671 4.256 3.50% 1.000 1.035 1.071 1.109 1.148 1.188 1.229 1.272 1.317 1.363 1.411 1.460 1.511 1.564 1.619 1.675 1.734 1.795 1.857 1.923 1.990 2.059 2.132 2.206 2.283 2.712 3.221 3.825 4.543 5.396 4.00% 1.000 1.040 1.082 1.125 1.170 1.217 1.265 1.316 1.369 1.423 1.480 1.539 1.601 1.665 1.732 1.801 1.873 1.948 2.026 2.107 2.191 2.279 2.370 2.465 2.563 3.119 3.794 4.616 5.617 6.833 4.50% 1.000 1.045 1.092 1.141 1.193 1.246 1.302 1.361 1.422 1.486 1.553 1.623 1.696 1.772 1.852 1.935 2.022 2.113 2.208 2.308 2.412 2.520 2.634 2.752 2.876 3.584 4.466 5.566 6.936 8.644 5.00% 1.000 1.050 1.103 1.158 1.216 1.276 1.340 1.407 1.477 1.551 1.629 1.710 1.796 1.886 1.980 2.079 2.183 2.292 2.407 2.527 2.653 2.786 2.925 3.072 3.225 4.116 5.253 6.705 8.557 10.921 5.50% 1.000 1.055 1.113 1.174 1.239 1.307 1.379 1.455 1.535 1.619 1.708 1.802 1.901 2.006 2.116 2.232 2.355 2.485 2.621 2.766 2.918 3.078 3.248 3.426 3.615 4.724 6.174 8.069 10.546 13.784 6.00% 1.000 1.060 1.124 1.191 1.262 1.338 1.419 1.504 1.594 1.689 1.791 1.898 2.012 2.133 2.261 2.397 2.540 2.693 2.854 3.026 3.207 3.400 3.604 3.820 4.049 5.418 7.251 9.704 12.985 17.378 6.50% 1.000 1.065 1.134 1.208 1.286 1.370 1.459 1.554 1.655 1.763 1.877 1.999 2.129 2.267 2.415 2.572 2.739 2.917 3.107 3.309 3.524 3.753 3.997 4.256 4.533 6.211 8.509 11.658 15.973 21.884 7.00% 1.000 1.070 1.145 1.225 1.311 1.403 1.501 1.606 1.718 1.838 1.967 2.105 2.252 2.410 2.579 2.759 2.952 3.159 3.380 3.617 3.870 4.141 4.430 4.741 5.072 7.114 9.978 13.995 19.628 27.530

126

Valoarea actual a 1 leu la rat de actualizare i pe o perioad de n ani, plat la nceputul perioadei Tabel 4.3
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.000 0.990 0.980 0.971 0.961 0.951 0.942 0.933 0.923 0.914 0.905 0.896 0.887 0.879 0.870 0.861 0.853 0.844 0.836 0.828 0.820 0.811 0.803 0.795 0.788 0.749 0.713 0.678 0.645 0.614 2.00% 1.000 0.980 0.961 0.942 0.924 0.906 0.888 0.871 0.853 0.837 0.820 0.804 0.788 0.773 0.758 0.743 0.728 0.714 0.700 0.686 0.673 0.660 0.647 0.634 0.622 0.563 0.510 0.462 0.418 0.379 3.00% 1.000 0.971 0.943 0.915 0.888 0.863 0.837 0.813 0.789 0.766 0.744 0.722 0.701 0.681 0.661 0.642 0.623 0.605 0.587 0.570 0.554 0.538 0.522 0.507 0.492 0.424 0.366 0.316 0.272 0.235 3.50% 1.000 0.966 0.934 0.902 0.871 0.842 0.814 0.786 0.759 0.734 0.709 0.685 0.662 0.639 0.618 0.597 0.577 0.557 0.538 0.520 0.503 0.486 0.469 0.453 0.438 0.369 0.310 0.261 0.220 0.185 4.00% 1.000 0.962 0.925 0.889 0.855 0.822 0.790 0.760 0.731 0.703 0.676 0.650 0.625 0.601 0.577 0.555 0.534 0.513 0.494 0.475 0.456 0.439 0.422 0.406 0.390 0.321 0.264 0.217 0.178 0.146 4.50% 1.000 0.957 0.916 0.876 0.839 0.802 0.768 0.735 0.703 0.673 0.644 0.616 0.590 0.564 0.540 0.517 0.494 0.473 0.453 0.433 0.415 0.397 0.380 0.363 0.348 0.279 0.224 0.180 0.144 0.116 5.00% 1.000 0.952 0.907 0.864 0.823 0.784 0.746 0.711 0.677 0.645 0.614 0.585 0.557 0.530 0.505 0.481 0.458 0.436 0.416 0.396 0.377 0.359 0.342 0.326 0.310 0.243 0.190 0.149 0.117 0.092 5.50% 1.000 0.948 0.898 0.852 0.807 0.765 0.725 0.687 0.652 0.618 0.585 0.555 0.526 0.499 0.473 0.448 0.425 0.402 0.381 0.362 0.343 0.325 0.308 0.292 0.277 0.212 0.162 0.124 0.095 0.073 6.00% 1.000 0.943 0.890 0.840 0.792 0.747 0.705 0.665 0.627 0.592 0.558 0.527 0.497 0.469 0.442 0.417 0.394 0.371 0.350 0.331 0.312 0.294 0.278 0.262 0.247 0.185 0.138 0.103 0.077 0.058 6.50% 1.000 0.939 0.882 0.828 0.777 0.730 0.685 0.644 0.604 0.567 0.533 0.500 0.470 0.441 0.414 0.389 0.365 0.343 0.322 0.302 0.284 0.266 0.250 0.235 0.221 0.161 0.118 0.086 0.063 0.046 7.00% 1.000 0.935 0.873 0.816 0.763 0.713 0.666 0.623 0.582 0.544 0.508 0.475 0.444 0.415 0.388 0.362 0.339 0.317 0.296 0.277 0.258 0.242 0.226 0.211 0.197 0.141 0.100 0.071 0.051 0.036

127

Valoarea actual a 1 leu la rat de actualizare i pe o perioad de n ani, plat la sfritul perioadei Tabel 4.4
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 0.990 0.980 0.971 0.961 0.951 0.942 0.933 0.923 0.914 0.905 0.896 0.887 0.879 0.870 0.861 0.853 0.844 0.836 0.828 0.820 0.811 0.803 0.795 0.788 0.780 0.742 0.706 0.672 0.639 0.608 2.00% 0.980 0.961 0.942 0.924 0.906 0.888 0.871 0.853 0.837 0.820 0.804 0.788 0.773 0.758 0.743 0.728 0.714 0.700 0.686 0.673 0.660 0.647 0.634 0.622 0.610 0.552 0.500 0.453 0.410 0.372 3.00% 0.971 0.943 0.915 0.888 0.863 0.837 0.813 0.789 0.766 0.744 0.722 0.701 0.681 0.661 0.642 0.623 0.605 0.587 0.570 0.554 0.538 0.522 0.507 0.492 0.478 0.412 0.355 0.307 0.264 0.228 3.50% 0.966 0.934 0.902 0.871 0.842 0.814 0.786 0.759 0.734 0.709 0.685 0.662 0.639 0.618 0.597 0.577 0.557 0.538 0.520 0.503 0.486 0.469 0.453 0.438 0.423 0.356 0.300 0.253 0.213 0.179 4.00% 0.962 0.925 0.889 0.855 0.822 0.790 0.760 0.731 0.703 0.676 0.650 0.625 0.601 0.577 0.555 0.534 0.513 0.494 0.475 0.456 0.439 0.422 0.406 0.390 0.375 0.308 0.253 0.208 0.171 0.141 4.50% 0.957 0.916 0.876 0.839 0.802 0.768 0.735 0.703 0.673 0.644 0.616 0.590 0.564 0.540 0.517 0.494 0.473 0.453 0.433 0.415 0.397 0.380 0.363 0.348 0.333 0.267 0.214 0.172 0.138 0.111 5.00% 0.952 0.907 0.864 0.823 0.784 0.746 0.711 0.677 0.645 0.614 0.585 0.557 0.530 0.505 0.481 0.458 0.436 0.416 0.396 0.377 0.359 0.342 0.326 0.310 0.295 0.231 0.181 0.142 0.111 0.087 5.50% 0.948 0.898 0.852 0.807 0.765 0.725 0.687 0.652 0.618 0.585 0.555 0.526 0.499 0.473 0.448 0.425 0.402 0.381 0.362 0.343 0.325 0.308 0.292 0.277 0.262 0.201 0.154 0.117 0.090 0.069 6.00% 0.943 0.890 0.840 0.792 0.747 0.705 0.665 0.627 0.592 0.558 0.527 0.497 0.469 0.442 0.417 0.394 0.371 0.350 0.331 0.312 0.294 0.278 0.262 0.247 0.233 0.174 0.130 0.097 0.073 0.054 6.50% 0.939 0.882 0.828 0.777 0.730 0.685 0.644 0.604 0.567 0.533 0.500 0.470 0.441 0.414 0.389 0.365 0.343 0.322 0.302 0.284 0.266 0.250 0.235 0.221 0.207 0.151 0.110 0.081 0.059 0.043 7.00% 0.935 0.873 0.816 0.763 0.713 0.666 0.623 0.582 0.544 0.508 0.475 0.444 0.415 0.388 0.362 0.339 0.317 0.296 0.277 0.258 0.242 0.226 0.211 0.197 0.184 0.131 0.094 0.067 0.048 0.034

128

Valoarea viitoare a unei serii de n vrsminte de 1 leu la o dobnd compus i pe o perioad de n ani, plat la nceputul perioadei Tabel 4.5
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.01 2.03 3.06 4.10 5.15 6.21 7.29 8.37 9.46 10.57 11.68 12.81 13.95 15.09 16.26 17.43 18.61 19.81 21.02 22.24 23.47 24.71 25.97 27.24 28.52 35.13 42.07 49.37 57.04 65.10 2.00% 1.02 2.06 3.12 4.20 5.31 6.43 7.58 8.75 9.95 11.17 12.41 13.68 14.97 16.29 17.64 19.01 20.41 21.84 23.29 24.78 26.30 27.84 29.42 31.03 32.67 41.38 50.99 61.61 73.33 86.27 3.00% 1.03 2.09 3.18 4.31 5.47 6.66 7.89 9.16 10.46 11.81 13.19 14.62 16.08 17.60 19.15 20.76 22.41 24.11 25.87 27.67 29.53 31.45 33.42 35.46 37.55 49.00 62.27 77.66 95.50 116.17 3.50% 1.04 2.11 3.22 4.36 5.55 6.78 8.05 9.37 10.73 12.14 13.60 15.11 16.68 18.30 19.97 21.71 23.50 25.36 27.28 29.27 31.33 33.46 35.67 37.95 40.31 53.43 69.01 87.51 109.49 135.59 4.00% 1.04 2.12 3.25 4.42 5.63 6.90 8.22 9.58 11.01 12.49 14.03 15.63 17.30 19.03 20.83 22.70 24.65 26.68 28.78 30.98 33.25 35.62 38.09 40.65 43.32 58.34 76.61 98.84 125.88 158.78 4.50% 1.05 2.14 3.28 4.47 5.72 7.02 8.38 9.80 11.29 12.84 14.46 16.16 17.93 19.78 21.72 23.74 25.86 28.06 30.37 32.78 35.30 37.94 40.69 43.57 46.57 63.76 85.17 111.85 145.11 186.55 5.00% 1.05 2.15 3.31 4.53 5.80 7.14 8.55 10.03 11.58 13.21 14.92 16.72 18.60 20.58 22.66 24.84 27.14 29.54 32.07 34.72 37.51 40.44 43.51 46.73 50.12 69.77 94.84 126.85 167.70 219.83 5.50% 1.06 2.17 3.34 4.58 5.89 7.27 8.72 10.25 11.87 13.58 15.38 17.29 19.29 21.41 23.64 26.00 28.48 31.10 33.87 36.79 39.87 43.11 46.54 50.16 53.97 76.43 105.78 144.15 194.28 259.82 6.00% 1.06 2.18 3.37 4.64 5.98 7.39 8.90 10.49 12.18 13.97 15.87 17.88 20.01 22.27 24.67 27.21 29.90 32.76 35.78 38.99 42.39 45.99 49.81 53.86 58.15 83.80 118.12 164.05 225.52 307.80 6.50% 1.07 2.20 3.41 4.69 6.06 7.52 9.08 10.73 12.49 14.37 16.37 18.50 20.77 23.18 25.75 28.49 31.41 34.52 37.83 41.35 45.10 49.10 53.35 57.89 62.72 91.99 132.09 187.04 262.35 365.52 7.00% 1.07 2.22 3.44 4.75 6.15 7.65 9.26 10.98 12.82 14.78 16.89 19.14 21.55 24.13 26.89 29.84 33.00 36.38 40.00 43.87 48.01 52.44 57.18 62.25 67.68 101.08 147.91 213.61 305.75 434.99

129

Valoarea viitoare a unei serii de n vrsminte de 1 leu la o dobnd compus i pe o perioad de n ani, plat la sfritul perioadei Tabel 4.6
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.00 2.01 3.03 4.06 5.10 6.15 7.21 8.28 9.37 10.46 11.57 12.68 13.81 14.95 16.09 17.26 18.43 19.61 20.81 22.02 23.24 24.47 25.71 26.97 28.24 34.78 41.66 48.88 56.48 64.46 2.00% 1.00 2.02 3.06 4.12 5.20 6.31 7.43 8.58 9.75 10.95 12.17 13.41 14.68 15.97 17.29 18.64 20.01 21.41 22.84 24.29 25.78 27.30 28.84 30.42 32.03 40.57 49.99 60.40 71.89 84.58 3.00% 1.00 2.03 3.09 4.18 5.31 6.47 7.66 8.89 10.16 11.46 12.81 14.19 15.61 17.08 18.60 20.15 21.76 23.41 25.11 26.87 28.67 30.53 32.45 34.42 36.46 47.57 60.46 75.40 92.71 112.79 3.50% 1.00 2.04 3.11 4.21 5.36 6.55 7.78 9.05 10.37 11.73 13.14 14.60 16.11 17.68 19.30 20.97 22.71 24.50 26.36 28.28 30.27 32.33 34.46 36.67 38.95 51.63 66.68 84.55 105.79 131.01 4.00% 1.00 2.04 3.12 4.25 5.42 6.63 7.90 9.22 10.59 12.01 13.49 15.03 16.63 18.30 20.03 21.83 23.70 25.65 27.68 29.78 31.98 34.25 36.63 39.09 41.65 56.09 73.66 95.04 121.04 152.68 4.50% 1.00 2.05 3.14 4.28 5.47 6.72 8.02 9.38 10.80 12.29 13.84 15.46 17.16 18.93 20.78 22.72 24.74 26.86 29.06 31.37 33.78 36.30 38.94 41.69 44.57 61.01 81.50 107.04 138.86 178.52 5.00% 1.00 2.05 3.15 4.31 5.53 6.80 8.14 9.55 11.03 12.58 14.21 15.92 17.72 19.60 21.58 23.66 25.84 28.14 30.54 33.07 35.72 38.51 41.44 44.51 47.73 66.45 90.32 120.81 159.71 209.36 5.50% 1.00 2.05 3.17 4.34 5.58 6.89 8.27 9.72 11.26 12.87 14.58 16.38 18.29 20.29 22.41 24.64 27.00 29.48 32.10 34.87 37.79 40.87 44.12 47.54 51.16 72.45 100.27 136.63 184.16 246.28 6.00% 1.00 2.06 3.18 4.37 5.64 6.97 8.39 9.90 11.49 13.18 14.97 16.87 18.88 21.01 23.27 25.67 28.21 30.90 33.76 36.78 39.99 43.39 46.99 50.81 54.86 79.06 111.43 154.76 212.76 290.38 6.50% 1.00 2.07 3.20 4.41 5.69 7.06 8.52 10.08 11.73 13.49 15.37 17.37 19.50 21.77 24.18 26.75 29.49 32.41 35.52 38.83 42.35 46.10 50.10 54.36 58.89 86.37 124.03 175.63 246.34 343.21 7.00% 1.00 2.07 3.21 4.44 5.75 7.15 8.65 10.26 11.98 13.82 15.78 17.89 20.14 22.55 25.13 27.89 30.84 34.00 37.38 41.00 44.87 49.01 53.44 58.18 63.25 94.46 138.24 199.64 285.76 406.54

130

Valoarea actual a unei serii de n vrsminte de 1 leu la o rat de actualizare i pe o perioad de n ani, plat la nceputul perioadei Tabel 4.7
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 1.00 1.99 2.97 3.94 4.90 5.85 6.80 7.73 8.65 9.57 10.47 11.37 12.25 13.13 14.00 14.86 15.72 16.56 17.40 18.22 19.04 19.86 20.66 21.45 22.24 26.06 29.70 33.16 36.45 39.58 2.00% 1.00 1.98 2.94 3.88 4.81 5.71 6.60 7.47 8.33 9.16 9.98 10.79 11.57 12.35 13.11 13.85 14.58 15.29 15.99 16.68 17.35 18.01 18.66 19.29 19.91 22.84 25.50 27.90 30.08 32.05 3.00% 1.00 1.97 2.91 3.83 4.72 5.58 6.42 7.23 8.02 8.79 9.53 10.25 10.95 11.63 12.29 12.94 13.56 14.16 14.75 15.32 15.88 16.41 16.94 17.44 17.93 20.19 22.13 23.81 25.25 26.50 3.50% 1.00 1.97 2.90 3.80 4.67 5.52 6.33 7.12 7.87 8.61 9.32 10.00 10.66 11.30 11.92 12.52 13.10 13.65 14.19 14.71 15.21 15.70 16.17 16.62 17.06 19.04 20.70 22.10 23.28 24.28 4.00% 1.00 1.96 2.89 3.78 4.63 5.45 6.24 7.00 7.73 8.44 9.11 9.76 10.39 10.99 11.57 12.12 12.66 13.17 13.66 14.14 14.59 15.03 15.45 15.86 16.25 17.99 19.41 20.59 21.55 22.34 4.50% 1.00 1.96 2.87 3.75 4.59 5.39 6.16 6.89 7.60 8.27 8.91 9.53 10.12 10.68 11.22 11.74 12.23 12.71 13.16 13.59 14.01 14.41 14.79 15.15 15.50 17.02 18.25 19.23 20.02 20.65 5.00% 1.00 1.95 2.86 3.72 4.55 5.33 6.08 6.79 7.46 8.11 8.72 9.31 9.87 10.40 10.90 11.38 11.84 12.28 12.69 13.09 13.46 13.82 14.17 14.49 14.80 16.14 17.19 18.02 18.66 19.17 5.50% 1.00 1.95 2.85 3.70 4.51 5.27 6.00 6.68 7.33 7.95 8.54 9.09 9.62 10.12 10.59 11.04 11.46 11.87 12.25 12.61 12.95 13.28 13.58 13.88 14.15 15.34 16.24 16.93 17.46 17.87 6.00% 1.00 1.94 2.83 3.67 4.47 5.21 5.92 6.58 7.21 7.80 8.36 8.89 9.38 9.85 10.29 10.71 11.11 11.48 11.83 12.16 12.47 12.76 13.04 13.30 13.55 14.59 15.37 15.95 16.38 16.71 6.50% 1.00 1.94 2.82 3.65 4.43 5.16 5.84 6.49 7.09 7.66 8.19 8.69 9.16 9.60 10.01 10.40 10.77 11.11 11.43 11.74 12.02 12.29 12.54 12.77 12.99 13.91 14.58 15.06 15.42 15.68 7.00% 1.00 1.94 2.81 3.62 4.39 5.10 5.77 6.39 6.97 7.52 8.02 8.50 8.94 9.36 9.75 10.11 10.45 10.76 11.06 11.34 11.59 11.84 12.06 12.27 12.47 13.28 13.85 14.27 14.56 14.77

131

Valoarea actual a unei serii de n vrsminte de 1 leu la o rat de actualizare i pe o perioad de n ani, plat la sfritul perioadei Tabel 4.8
1.00% 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 30 35 40 45 50 0.99 1.97 2.94 3.90 4.85 5.80 6.73 7.65 8.57 9.47 10.37 11.25 12.13 13.00 13.86 14.72 15.56 16.40 17.22 18.04 18.86 19.66 20.45 21.24 22.02 25.81 29.41 32.83 36.09 39.19 2.00% 0.98 1.94 2.88 3.81 4.71 5.60 6.47 7.33 8.16 8.98 9.79 10.57 11.35 12.11 12.85 13.58 14.29 14.99 15.68 16.35 17.01 17.66 18.29 18.91 19.52 22.40 25.00 27.35 29.49 31.42 3.00% 0.97 1.91 2.83 3.72 4.58 5.42 6.23 7.02 7.79 8.53 9.25 9.95 10.63 11.29 11.94 12.56 13.16 13.75 14.32 14.88 15.41 15.94 16.44 16.93 17.41 19.60 21.49 23.11 24.52 25.73 3.50% 0.97 1.90 2.80 3.67 4.52 5.33 6.12 6.87 7.61 8.32 9.00 9.66 10.30 10.92 11.52 12.10 12.65 13.19 13.71 14.21 14.70 15.17 15.62 16.06 16.48 18.39 20.00 21.36 22.50 23.46 4.00% 0.96 1.89 2.78 3.63 4.45 5.24 6.00 6.73 7.44 8.11 8.76 9.39 9.99 10.57 11.12 11.66 12.17 12.66 13.14 13.59 14.03 14.45 14.86 15.25 15.63 17.30 18.67 19.80 20.72 21.48 4.50% 0.96 1.87 2.75 3.59 4.39 5.16 5.89 6.60 7.27 7.91 8.53 9.12 9.68 10.22 10.74 11.23 11.71 12.16 12.59 13.01 13.41 13.79 14.15 14.50 14.83 16.29 17.46 18.40 19.16 19.76 5.00% 0.95 1.86 2.72 3.55 4.33 5.08 5.79 6.46 7.11 7.72 8.31 8.87 9.40 9.90 10.38 10.84 11.28 11.69 12.09 12.46 12.82 13.17 13.49 13.80 14.10 15.37 16.38 17.16 17.78 18.26 5.50% 0.95 1.85 2.70 3.51 4.27 5.00 5.68 6.33 6.95 7.54 8.09 8.62 9.12 9.59 10.04 10.46 10.87 11.25 11.61 11.95 12.28 12.58 12.88 13.15 13.42 14.54 15.39 16.05 16.55 16.94 6.00% 0.94 1.83 2.67 3.47 4.21 4.92 5.58 6.21 6.80 7.36 7.89 8.38 8.85 9.29 9.71 10.11 10.48 10.83 11.16 11.47 11.76 12.04 12.30 12.55 12.78 13.77 14.50 15.05 15.46 15.76 6.50% 0.94 1.82 2.65 3.43 4.16 4.84 5.49 6.09 6.66 7.19 7.69 8.16 8.60 9.01 9.40 9.77 10.11 10.43 10.74 11.02 11.29 11.54 11.77 11.99 12.20 13.06 13.69 14.15 14.48 14.73 7.00% 0.94 1.81 2.62 3.39 4.10 4.77 5.39 5.97 6.52 7.02 7.50 7.94 8.36 8.75 9.11 9.45 9.76 10.06 10.34 10.59 10.84 11.06 11.27 11.47 11.65 12.41 12.95 13.33 13.61 13.80

132

TARIFE PENTRU ASIGURAREA MIXT DE VIA

( MODIFICATE)

PRIME ANUALE LA 1000 u.m. SUM ASIGURAT Tabel 4.9

Vrsta

0 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37

6 ANI 173,45 165,64 165,10 164,94 164,86 164,82 164,79 164,79 164,75 164,74 164,73 164,74 164,77 164,80 164,85 164,91 164,97 165,03 165,10 165,15 165,16 165,16 165,15 165,16 165,18 165,20 165,23 165,26 165,31 165,35 165,39 165,46 165,50 165,54 165,57 165,62 165,69 165,77

7 ANI 147,52 140,48 139,99 139,84 139,77 139,72 139,70 139,69 139,65 139,65 139,65 139,66 139,69 139,73 139,79 139,85 139,91 139,96 140,03 140,07 140,08 140,08 140,08 140,09 140,11 140,13 140,17 140,21 140,26 140,30 140,34 140,41 140,45 140,49 140,53 140,59 140,67 140,76

8 ANI 128,05 121,64 121,18 121,04 120,97 120,93 120,90 120,90 120,86 120,86 120,87 120,88 120,92 120,96 121,02 121,08 121,14 121,20 121,26 121,30 121,31 121,31 121,31 121,32 121,35 121,37 121,41 121,45 121,50 121,55 121,59 121,66 121,70 121,74 121,79 121,86 121,94 122,04

DURATA ASIGURII 9 ANI 10 ANI 11 ANI 112,90 100,79 90,88 107 95,30 85,75 106,57 94,90 85,37 106,44 94,77 85,25 106,37 94,71 85,19 106,33 94,68 85,16 106,31 94,65 85,14 106,30 94,65 85,14 106,27 94,63 85,12 106,28 94,64 85,13 106,29 94,65 85,15 106,31 94,67 85,18 106,35 94,72 85,22 106,40 94,77 85,28 106,46 94,83 85,34 106,52 94,89 85,39 106,57 94,94 85,44 106,62 94,99 85,49 106,68 95,05 85,54 106,72 95,08 85,58 106,73 95,09 85,59 106,73 95,10 85,60 106,74 95,10 85,61 106,75 95,12 85,63 106,78 95,15 85,66 106,81 95,18 85,70 106,85 95,23 85,74 106,89 95,27 85,79 106,95 95,32 85,84 106,99 95,37 85,89 107,03 95,41 85,94 107,10 95,48 86,01 107,15 95,54 86,07 107,20 95,59 86,13 107,25 95,65 86,19 107,33 95,74 86,28 107,42 95,83 86,38 107,52 95,93 86,49

133

38 39 40 41 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59

165,86 165,99 166,11 166,20 166,32 166,48 166,65 166,86 167,09 167,37 167,70 168,04 168,42 168,82 169,22 169,57 169,97 170,51 171,21 171,82 172,64 173,54

140,85 140,98 140,12 141,21 141,35 141,52 141,71 141,94 142,19 142,51 142,86 143,21 143,60 144,03 144,45 144,85 145,29 145,89 146,63 147,31 148,20

122,14 122,27 122,41 122,52 122,68 122,86 123,07 123,32 123,60 123,93 124,30 124,66 125,07 125,52 125,97 126,41 126,91 127,55 128,34 129,10

107,62 107,76 107,91 108,03 108,21 108,41 108,63 108,90 109,20 109,57 109,92 110,31 110,79 111,21 111,69 112,17 112,72 113,41 114,25

96,05 96,20 96,35 96,49 96,67 96,89 97,14 97,43 97,74 98,10 98,49 98,89 99,35 99,84 100,36 100,88 101,48 102,22

86,61 86,77 86,94 87,09 87,29 87,52 87,78 88,09 88,42 88.79 89,20 89,62 90,10 90,63 91,18 91,75 92,40

Concepte i noiuni de reinut Valoarea viitoare a unei sume So; Valoarea actual a unei sume viitoare Sn; Valoarea viitoare a unei serii de vrsminte egale i regulate; Valoarea actual a unei serii de vrsminte egale i regulate; Asigurri de risc; Asigurri de capitalizare; Acumulare de capital; Adaptare dinamic a primei de asigurare i a sumei asigurate; Fructificarea fondurilor de asigurare. Prim de risc, prim de economisire. ntrebri de autoevaluare 1.Ce semnificaie are valoarea viitoare a unei sume actuale de nivel S o obinut n condiii de dobnd compus de nivel i o perioad de n ani? 2.Ce semnificaie are valoarea viitoare a unei serii de vrsminte egale i regulate obinut n condiii de dobnd compus de nivel i o perioad de n ani? 3.Care este diferena ntre asigurrile de repartiie i asigurrile de capitalizare?

134

4. Ce presupune procedeul adaptrii dinamice a primei de asigurare i a sumei asigurate n cazul asigurrilor de via? 5. Cnd anume se justific aplicarea adaptrii dinamice a primei de asigurare i a sumei asigurate? 6. Care sunt componentele primei de asigurare brute n cazul asigurrilor de via? 7. Exemplificai dou produse de asigurri de via din categoria celor prezentate, la care beneficiarul este aceeai persoan cu asiguratul i dou produse la care beneficiarul este diferit de asigurat. 8. Care sunt destinaiile primei de risc i ale primei de economisire? Aplicaii rezolvate 1. La plata primei de asigurare n valoare total de 800 RON pe care un asigurat o are de achitat pentru contractul ncheiat pentru anul n, el are de ales ntre urmtoarele opiuni propuse de asigurtor: Opiunea I Opiunea II anul n anul n 30 ianuarie.100 28 februarie 150 28 februarie100 30 aprilie 150 30 martie100 30 august .. 500 30 aprilie100 TOTAL 800 30 mai....100 30 iunie..100 30 iulie...100 30 septembrie.100 TOTAL 800 tiind c rata medie lunar a inflaiei (i) este de 1% pe lun, iar decizia asupra termenelor de plat a primei trebuie luat n momentul contractrii asigurrii, respectiv la 30 decembrie a anului n-1, asupra crei opiuni se va opri asiguratul? Rezolvare: Fiind vorba de o opiune de plat, pe care asiguratul trebuie s-o fac n momentul contractrii poliei (30 decembrie anul n-1 se consider momentul to) se impune a calcula valoarea actual a primelor de vrsat n ambele situaii i apoi de a decide asupra celei mai mici valori actuale, fiind vorba de o plat. Aadar: Aplicnd formulele (4.3) i respectiv (4.2), i utiliznd valorile tabelate pentru valoarea actual a celor dou opiuni, avem:

135

1 1 + 100 = 100 6.73 +100 0,914 = t (1 + 0,01)9 t =1 (1 + 0,01) = 673 + 91,4 = 764,40 RON 1 1 1 Va02 = 150 +150 + 500 = 150 0,98 + 2 4 (1 + 0,01) (1 + 0,01) (1 + 0,01)8 +150 0,961 + 500 0,923 = 147 +144,15 + 461,5 = 752,65 RON Va01 = 100

Rspuns: Rezult c asiguratul va opta pentru cea de-a doua variant de ealonare a primelor de pltit, ntruct ea implic un efort financiar mai mic din partea acestuia. 2. Un cetean are 30 de ani i dorete s dispun de o sum de 20.000 RON peste 30 de ani, cnd consider c se va pensiona. n acest scop e dispus s economiseasc anual o anumit sum de bani X. El se gndete c asupra sumelor economisite ar putea obine o dobnd de 7%. S se determine suma economisit anual. Rezolvare: Considerm suma de 20.000 RON ca fiind valoarea viitoare a unei serii de vrsminte egale de valoare x fiecare, pe o durat de 30 de ani i cu o dobnd i = 7%; vrsmntul aferent fiecrei perioade se va efectua la nceputul acesteia. Scriem ecuaia seriei viitoare de vrsminte utiliznd datele cunoscute:

(1 + 0,07 ) 30 X

1 = 20000 t t =1 (1 + 0,07 ) 20000 X = 30 1 (1 + 0,07) 30 t t =1 (1 + 0,07 )

20000 =197,86 RON 101,08

30

Extragem din tabelul corespunztor (tabel 4.5) valoarea numitorului: 101,08 i obinem:
X =

Interpretare : Dac ceteanul interesat va capitaliza anual n regim de dobnd compus de 7% (de exemplu, printr-o asigurare de rent viager) o sum de 197,86 RON, el va obine n 30 de ani suma de 20.000 RON. 3. Pstrnd aceleai date, se pune ntrebarea: ce sum ar trebui s plteasc ceteanul dintr-o dat la nceputul perioadei (de exemplu, prin plata unei prime unice anticipate), astfel nct peste 30 de ani s obin aceeai sum de 20000 RON?

136

Rezolvare: ntruct este vorba de o singur sum X pltit la nceputul perioadei vom scrie ecuaia valorii viitoare a sumei cutate (conform formulei (4.1)) X (1+0,07)30= 20000 20000 20000 X = = = 2627,43RON 30 7,612 (1 + 0,07) Prin urmare dac asiguratul pltete o prim unic anticipat n valoare de 2.627,43 RON, fructificat n regim de dobnd compus de 7%, pe o perioad de 30 de ani, la finele acelei perioadei asiguratul va obine o sum de 20000 RON. 4. Prinii i-au deschis astzi un cont n valut n valoare de 10000 de euro la data de 30 decembrie anul n. De ce sum vei beneficia peste 5 ani ? Dar peste 10 ani? Se presupune c n viitor dobnda bonificat va fi de 6% pe an, constant pe ntreaga perioad. Rezolvare: Pentru calculul acumulrilor totale se va scrie ecuaia sumei viitoare fructificat n condiii de dobnd compus 6%, pe timp de 5 ani, respectiv 10 ani (formula 4.1, cu plata la nceputul perioadei). a) Sn+5= Sn (1+0,06)5; Sn+5= 10000 (1+0,06)5= 100001,338= 13380 euro. b) Sn+10= Sn (1+0,06) 10 ; Sn+10= 100001,791= 17910 euro.

Prin urmare, n condiiile de termene i dobnd date, la suma de 10000 euro, peste 5 ani vei obine 13380 euro, iar peste 10 ani vei obine 17910 euro.
Probleme propuse 1.O persoan n vrst de 30 de ani dorete s ncheie o asigurare de rent viager, pentru ca peste 35 de ani, cnd sper c se va pensiona, s beneficieze de o sum de 30000 RON. Ce sum va trebui s plteasc anual cu titlu de prim net, dac asigurtorul i va bonifica o dobnd anual de 4%? Ce sum va primi anual, dup vrsta de 65 de ani, cnd el va stopa plata primelor, n condiiile n care dorete s primeasc suma sub forma unei pensii viagere ? Se consider c dobnda se va menine constant de 4% n toat perioada, iar sperana medie de via este de 78 de ani. Plata primelor se face la nceputul fiecrei perioade, iar plata rentelor de pensie se face la finele fiecrei perioade. 2.Care este suma de care vei beneficia peste 25 de ani dac astzi prinii i-au deschis un cont n valut n sum de 10000 de euro i dac dobnda bonificat la suma depus este de 3% anual ? Aceeai ntrebare dac prinii i depun anual ncepnd cu acest an, cte o sum de 1000 euro timp de 10 ani? 3.Unchiul vostru din America, n vrst de 60 de ani, dispune azi de suma de 150.000 dolari. El poate plasa acest capital cu o dobnd compus de

137

6% pe an. Ct ar putea cheltui n fiecare an din urmtorii 20 de ani, att ct crede c i-au mai rmas de trit, n funcie de sperana medie de via, astfel nct, la captul celor 20 de ani s nu mai rmn nimic de cheltuit din aceast sum? Se pune aceeai ntrebare n condiiile n care, generos fiind, unchiul Sam ar dori s v lase peste 20 de ani o motenire de 100.000 de dolari? 4.Asupra creia dintre opiunile de plat se va decide un asigurat care ncheie o asigurare anual, dac n anul n are de achitat o prim total n valoare de 1500 RON n urmtoarele variante ? Decizia se ia la finele lunii decembrie anul n-1. Opiunea I anul n 28 februarie..300 30 aprilie..300 30 iunie....300 30 august......300 30 octombrie....300 TOTAL 1500 Opiunea II anul n 30ianuarie.500 30 aprilie...500 30 septembrie ...500 TOTAL 1500

Rata medie lunar a inflaiei este de 1%. Decizia de plat a asiguratului trebuie luat la finele anului n-1, atunci cnd se ncheie contractul pentru anul n. Comentai att decizia luat de asigurat ct i motivaia asigurtorului la perfectarea contractului de asigurare pe care-l propune spre ncheiere partenerului su. Bibliografie suplimentar de studiu 1.eulean, Victoria i colab. Asigurri comerciale. Teorie i practic, Editura Mirton, Timioara, 2001, pag. 76-102 i 166-219. 2.Vcrel, Iulian ;Bercea, Florian Asigurri i reasigurri Ediia a II-a, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag.313-370.

CAPITOLUL 5
138

ASIGURAREA DE RSPUNDERE CIVIL PRIN EFECTUL LEGII PENTRU ACCIDENTE AUTO 5.1 Aspecte generale
Existena asigurrilor de rspundere civil permite acoperirea unor prejudicii - fie ele pagube sau vtmri corporale - produse de asigurat unor tere persoane, denumite generic teri pgubii. Noiunea de rspundere civil este larg, fiindc, n fapt, orice persoan rspunde pentru actele sale ori de cte ori acestea au drept consecin producerea unor prejudicii altor persoane. ns, prin asigurarea de rspundere civil sunt acoperite numai acele prejudicii produse de asigurat unor tere persoane ca urmare a unui accident, n anumite condiii care se cer a fi ndeplinite cumulativ i anume: 1. este necesar svrirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite care contravine unor norme legale; 2. trebuie s se poat dovedi existena unui prejudiciu, a unei pagube produse de asigurat terei persoane; 3. ntre fapta ilicit a asiguratului care a produs paguba sau accidentul i prejudiciul adus terei persoane trebuie s existe un raport de cauzalitate; 4. este necesar s se constate culpa asiguratului care a svrit fapta ilicit care a c condus la producerea accidentului. Dac nu sunt ndeplinite cumulativ condiiile de mai sus, pagubele rezultate nu pot fi acoperite prin aceast form de asigurare, pentru c nu sunt ntrunite elementele obligatorii pentru rspunderea civil. Prin legea 136/1995 privind asigurrile i reasigurrile n Romnia, asigurarea de rspundere civil este obligatorie. Motivaia instituirii obligativitii pentru asigurarea de rspundere civil auto este legat de creterea ntr-un ritm accelerat a numrului autovehiculelor care circul pe drumurile publice i corespunztor, de sporirea pagubelor sau vtmrilor corporale produse prin accidentele de circulaie. n atari condiii, protejarea victimelor accidentelor de circulaie a cptat o arie de interes social, asigurarea de rspundere civil neputnd fi lsat la opiunea fiecrui proprietar de autovehicule. Conform Hotrrii Guvernamentale nr. 906/1998, pentru obinerea autorizaiei de practicare a asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule, n conformitate cu prevederile legii, asigurtorii solicitani trebuie s ndeplineasc, cumulativ, urmtoarele condiii: a) s dispun de un capital social vrsat de cel puin 15.000.000 RON; b) s dispun de o reea teritorial proprie, format din cel puin dou uniti (sucursale, reprezentane, agenii) n fiecare jude; c) s dispun la fiecare sucursal (reprezentan) de personal propriu specializat n activitatea de constatare i de lichidare a daunelor auto; d) s practice asigurri facultative de autovehicule;

139

e) s dispun de rezerve de prime i rezerve de daune suficiente pentru acoperirea datoriilor rezultate din practicarea activitii de asigurare n anii anteriori celui pentru care se solicit autorizaia respectiv.

5.2 Cuprinderea n asigurare

Obligativitatea ncheierii asigurrii de rspundere civil pentru pagube produse prin accidente de autovehicule o au toate persoanele fizice i juridice care dein autovehicule, nmatriculate n Romnia i autorizate s circule pe drumurile publice. Alturi de acestea, sunt cuprinse n asigurare i persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar neasigurate pentru rspunderea civil sau ale cror asigurri expir n perioada n care se afl pe teritoriul rii noastre. ncepnd cu anul 2007 au fost aduse modificri importante acestei categorii de asigurare, n ideea apropierii de tehnicile practicate n Uniunea European. n esen, polia de asigurare de rspundere civil are att valabilitate (acoperire) intern ct i internaional. Asigurarea de rspundere civil cu valabilitate transfrontalier era realizat pn n anul 2006 prin intermediul unei polie separate de asigurare i anume asigurarea de rspundere civil pentru accidente auto cu valabilitate transfrontalier tip Cartea Verde.

5.3 Prima de asigurare

Nivelul primelor de asigure se difereniaz pe categorii de autovehicule i pe categorii de asigurai - persoane fizice sau juridice - n funcie de frecvena i intensitatea producerii unor accidente i de urmrile lor, aa cum se poate observa din tabelele 5.1i 5.2. Pentru autovehicule nmatriculate n strintate care nu posed documente de asigurare internaionale valabile i n Romnia, primele de asigurare sunt stabilite separat (tabel 5.4). De asemenea, pentru transportatorii internaionali, avnd n vedere faptul c riscul se produce transfrontalier, reclamnd n consecin plata unor despgubiri n valut, tarifele de prim RCA se stabilesc separat i au cuantumuri mai mari dect n cazul altor asigurai RCA (tabel 5.3). Primele de asigurare n cazul asigurrii de rspundere civil pentru accidente auto sunt complet liberalizate, fiecare asigurtor autorizat s practice asigurarea respectiv, avnd opiunea de a stabili nivelul acestora. Aa cum se poate observa studiind tarifele de prim pentru asigurarea de rspundere civil exemplificate n lucrarea de fa, asigurtorii practic pentru fiecare categorie de asigurai, persoane fizice i juridice, un nivel de baz al primei i plecnd de la el, aplic reduceri sau majorri n funcie de riscul ataat diferitelor categorii de asigurai. De exemplu, pentru asiguraii persoane fizice nivelul de baz este stabilit pentru asiguraii brbai cu vrsta cuprins ntre 25 i 35 de ani. Brbailor cu o vrst mai mic de 25 de ani, avnd de regul mai puin experien la volan i o conduit mai puin preventiv, li se aplic o majorare

140

de 10% n raport cu nivelul de baz, iar brbailor cu vrsta peste 35 de ani li se aplic reduceri de 10% la primele percepute n raport cu nivelul de baz, acetia avnd ataat o probabilitate de risc mai mic. Corespunztor celor trei grupe de vrst, femeile asigurate beneficiaz de o reducere de 5% a primelor aplicate brbailor asigurai. Ali asigurtori aplic tarife difereniate pe trei categorii de localiti de domiciliu al asigurailor: Municipiul Bucureti i judeul Ilfov cu tarife majorate cu 20% fa de nivelul de baz; Oraele reedin de jude cu tarife majorate cu 10% fa de nivelul de baz; Alte localiti, crora li se aplic nivelul de baz. De asemenea, se aplic de regul reduceri n raport cu situaia special n care se afl unii asigurai. n acest sens, pensionarii beneficiaz de o reducere a tarifelor de prime cu 20% n raport cu nivelul de baz, iar persoanele cu deficiene locomotorii, care au n proprietate sau n folosin vehicule adaptate infirmitii lor, beneficiaz de o reducere a tarifelor de prime cu 20% n raport cu nivelul de baz. Pentru persoanele juridice inclusiv transportatorii internaionali de marf i persoane, reducerile care se pot acorda sunt n legtur cu numrul de autovehicule din parcul auto al asiguratului. Pe msur ce numrul autovehiculelor asigurate crete, se reduce tariful de prim n raport cu nivelul de baz, astfel: Pentru un numr de 5 pn la 20 de autovehicule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 5% fa de nivelul de baz; Pentru un numr de 21 pn la 50 de autovehicule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 10% fa de nivelul de baz; Pentru un numr de 51 pn la 100 de autovehicule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 15% fa de nivelul de baz; Pentru un numr de 101 pn la 250 de autovehicule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 20% fa de nivelul de baz; Pentru un numr de peste 251 de autovehicule asigurate, tarifele de prim se reduc cu 25% fa de nivelul de baz. Reduceri se pot acorda ambelor categorii de asigurai, persoane fizice i juridice, pentru plata anticipat i integral a primelor de asigurare (de obicei reducerea aplicat este de 10 %) sau pentru rennoirea poliei la acelai asigurtor (reducerea este de 5%). Reducerile cumulate acordate pentru criteriile menionate nu pot ns depi 50% din nivelul tarifelor de baz. Neachitarea la scaden a primelor de asigurare are drept efect cderea din drepturile de asigurat, pn la plata acestora, i suportarea rspunderii civile fa de eventualele tere persoane pgubite pe cheltuiala proprie a asiguratului.

141

Pentru persoanele care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar neasigurate sau ale cror asigurri expir pe timpul ct se afl n ara noastr, primele de asigurare se stabilesc i se percep astfel: a) n mod obligatoriu, la intrarea autovehiculului pe teritoriul Romniei , la punctele de trecere a frontierei, n cazul persoanelor care intr pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate, dar neasigurate; b) cel mai trziu n ultima zi de valabilitate a documentelor de asigurare, la unitile teritoriale ale asigurtorilor autorizai, n cazul persoanelor care se afl pe teritoriul Romniei cu autovehicule nmatriculate n strintate i ale cror asigurri expir n perioada n care se afl n Romnia. Pentru autovehiculele care se radiaz din circulaie, primele de asigurare aferente perioadei rmase pentru care s-a pltit asigurarea calculat n luni ntregi, se restituie asiguratului, la cererea scris a acestuia nsoit de documentele doveditoare. Tarifele de prim se stabilesc anual de ctre fiecare asigurtor, avnduse n vedere limitele de despgubire stabilite prin norme i se prezint Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor cu cel puin 30 de zile naintea nceperii perioadei pentru care pot fi practicate. mpreun cu acestea se prezint i documentaia care a stat la baza determinrii tarifelor precum i o declaraie a actuarului responsabil pentru corecta lor calculare. Tarifele de prim notificate Comisiei de Supraveghere a Asigurrilor se public pe site-ul fiecrui asigurtor i ele nu pot fi modificate dup notificare i publicare.

5.4 Rspunderea asigurtorului

n cazul asigurrii de rspundere civil pentru accidente auto rspunderea societii asigurtoare ncepe astfel: a) dup 24 de ore de la expirarea zilei n care s-a pltit prima de asigurare n numerar sau pe baza ordinului de plat vizat de banca la care asiguratul are deschis contul de disponibil i s-a eliberat documentul care atest ncheierea asigurrii, n cazul neplii la termen a primei datorate; b) din momentul plii primei de asigurare n numerar sau pe baza ordinului de plat i n conformitate cu data intrrii n vigoare a asigurrii nscris n tichetul de asigurare, pentru situaiile n care prima aferent mici perioade este pltit la scaden. c) Din momentul plii primei de asigurare i al eliberrii tichetului de asigurare dar nu mai devreme de data eliberrii autorizaiei provizorii de circulaie sau a nmatriculrii autovehiculului Rspunderea asigurtorului nceteaz la ora 24 a ultimei zile de valabilitate nscrise n tichetul de asigurare pentru care s-a pltit prima de asigurare datorat sau, anterior acestei date, n momentul radierii autovehiculului.

142

5.5 Suma asigurat

n cazul asigurrii de rspundere civil auto suma asigurat este reprezentat de limita maxim a despgubirii care poate fi acordat de asigurtor pentru prejudiciile provocate n unul i acelai accident, att pentru pagube materiale directe sau indirecte, ct i pentru vtmri corporale sau decese, inclusiv prejudicii fr caracter patrimonial. ncepnd cu anul 2007 nivelul despgubirilor de asigurare care urmeaz a se acorda a crescut, fiind evident i n aceast direcie apropierea de cuantumul despgubirilor practicate n celelalte state membre ale Uniunii Europene. Astfel, pentru anul 2007 pentru pagubele materiale produse n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, limita de despgubire s-a stabilit la un nivel de cel puin 100.000 de euro, echivalent n lei la cursul de schimb comunicat de Banca Naional a Romniei. Pentru anul 2008 limita de despgubire pentru aceste riscuri va fi la un nivel de cel puin 150.000 de euro, echivalent n lei la cursul de schimb comunicat de Banca Naional a Romniei la data producerii accidentului. n cazul de vtmri corporale sau de deces, inclusiv pentru prejudicii fr caracter patrimonial n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor prejudiciate, pentru anul 2007, limita de despgubire s-a stabilit la un nivel de cel puin 500.000 de euro, echivalent n lei la cursul de schimb comunicat de Banca Naional a Romniei, la data producerii accidentului. Pentru anul 2008 limita de despgubire pentru aceste riscuri va fi la un nivel de cel puin 750.000 de euro, echivalent n lei. Limitele de despgubire de mai sus se majoreaz anual. Dac ntr-un eveniment petrecut, valoarea total a prejudiciilor depete limitele de despgubire menionate mai sus, suma pltit se stabilete proporional cu valoarea prejudiciului ce revine fiecrei persoane ndreptite la despgubire, pentru prejudiciile suferite n acelai accident.

5.6 Stabilirea i plata despgubirilor

5.6.1. Cazurile de dezdunare
Asigurtorii autorizai de Autoritatea de supraveghere a activitii de asigurare i reasigurare s practice asigurarea obligatorie de rspundere civil pentru pagube cauzate prin accidente de autovehicule acord despgubiri pentru prejudiciile de care asiguraii acestora rspund, n baza legii, fa de tere persoane pgubite prin accidente de autovehicule, care au loc pe teritoriul Romniei precum i pentru cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. De menionat c se pltesc despgubiri indiferent de locul n care a fost produs accidentul de autovehicul - att n timpul deplasrii ct i n timpul staionrii pentru pagube produse de existena sau de funcionarea dispozitivelor sau instalaiilor montate pe autovehicul precum i pentru pagubele cauzate de remorci, semiremorci ori atae, dar numai att timp ct

143

acestea sunt ataate la un vehicul asigurat. Asigurtorul acord despgubiri dac pagubele au fost create din vina conductorului auto prin fapta lucrului (cnd pagubele i au cauzele n nscrisurile aciunea sau inaciunea lucrului) sau prin intermediul altui lucru, antrenat de deplasarea autovehiculului. n situaia n care ntr-un accident auto persoanele implicate apar att n calitate de victim (teri pgubii) ct i de vinovai de producerea unei pagube, msura rspunderii fiecruia se stabilete numai pentru paguba produs din culp, aa cum rezult din acte. Dac din acte nu rezult msura rspunderii fiecrei, acesta se va stabili n cote egale, n raport cu numrul prilor implicate n accident.

5.6.2 Excepiile de la acordarea despgubirilor

Prin normele de aplicare a asigurrii obligatorii de rspundere civil pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule, asigurtorii au stabilit excepiile de la acordarea despgubirii de asigurare, astfel: - dac ntr-un accident auto, deintorul sau conductorul autovehiculului asigurat nu are rspundere civil, ntruct accidentul a fost produs dintr-un caz de for major, din culpa exclusiv a persoanei pgubite sau din culpa exclusiv a unei tere persoane; - dac pagubele au fost cauzate unui autovehicul sau oricrui alt bun aparinnd aceleiai persoane fizice sau juridice; - pentru pagubele cauzate, n cazul n care deintorul autovehiculului nu face dovada valabilitii asigurrii obligatorii de rspundere civil; - pentru pagubele situate sub limita franizei; - pentru partea de prejudiciu care depete limitele maxime ale despgubirilor de asigurare prevzute de actele normative n vigoare la data producerii accidentului, produs n unul i acelai accident, indiferent de numrul persoanelor pgubite i de numrul persoanelor rspunztoare de producerea pagubei; - amenzile de orice fel i cheltuielile penale la care ar fi obligat deintorul sau conductorul autovehiculului; - cheltuielile fcute n procesul penal de ctre persoana rspunztoare de producerea pagubei, chiar dac n cadrul procesului penal s-a soluionat i latura civil; - sumele pe care conductorul autovehiculului, rspunztor de producerea pagubei este obligat s le plteasc deintorului care i-a ncredinat autovehiculul asigurat, pentru avarierea ori distrugerea acestui autovehicul; - pentru pagubele produse persoanelor sau bunurilor acestora dac ntre deintorul autovehiculului care a cauzat accidentul sau conductorul auto rspunztor i persoanele pgubite a existat un raport contractual; - pentru pagubele produse la locul de munc de dispozitivele sau instalaiile montate pe autovehicule, atunci cnd acestea sunt utilizate ca utilaje sau instalaii de lucru;

144

pentru pagubele cauzate ca urmare a transportului de produse periculoase (radioactive, ionizante, inflamabile, explozive, corozive, combustibile) cu ocazia cruia aceste produse au determinat sau au agravat producerea pagubei; pentru preteniile referitoare la reducerea valorii bunurilor dup reparaie;

5.7 Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor cu valabilitate n afara teritoriului Romniei (CARTEA VERDE)
Dat fiind importana asigurrii de rspundere civil auto cu valabilitate n afara teritoriului Romniei tip Cartea verde, se impunea existena unor reglementri comune care s normeze problemele tehnice care apar n derularea acesteia , atunci cnd evenimentul asigurat se produce n afara granielor rii. n acest context, n anul 1947, Subcomisia Transporturilor Rutiere a Comisiei Economice pentru Europa, de pe lng Organizaia Naiunilor Unite a elaborat un sistem de reglementri, potrivit cruia se accept n ara vizitat, asigurarea ncheiat la una din organizaiile din ara de origine, potrivit legii de asigurare obligatorie din ara vizitat. Prin adoptarea acestui sistem, s-a creat n fiecare ar un "Birou", ca organ al asigurtorilor de rspundere civil pentru accidente auto din ara respectiv, avnd menirea s reprezinte asigurtorii rii n cauz n relaiile lor cu "Birourile" din alte ri i s supravegheze aplicarea de ctre societile de asigurare a obligaiilor ce le revin din participarea la acest sistem. n anul 1949, la Londra "Birourile" existente s-au constituit ntr-o organizaie internaional numit "Consiliul Birourilor Asigurtorilor de Autovehicule", organizaie care a elaborat textul unei convenii interbirouri denumite "Uniform Agreement" mpreun cu forma documentului de asigurare denumit "Cartea verde". Romnia a aderat la sistemul "Cartea verde" n anul 1964, ncheind convenii interbirouri, cu toate Birourile Naionale afiliate la sistem. n esen, Consiliul Birourilor are urmtoarele atribuii: a) s ia toate msurile pentru a asigura ndeplinirea integral a Recomandrilor adoptate de Grupul de lucru din anul 1949 i a celor ulterioare; b) s menin legtura strns cu Grupul principal de lucru referitor la problemele sau iniiativele care ar putea avea impact asupra funcionrii sistemului Cartea verde i s trateze problemele ridicate de acele organisme. c) s se asigure c membrii respect ntru totul prevederile conveniei tip interbirouri.

145

Biroul unei ri situate pe teritoriul european al sistemului Cartea verde are statut de membru cu drepturi depline. Biroul unei ri situate n afara teritoriului european al sistemului Cartea verde are statut de membru afiliat. Asigurarea de rspundere civil a autovehiculelor nmatriculate n Romnia cu valabilitate n afara teritoriului Romniei se ncheie cu persoane fizice sau juridice care au domiciliul sau sediul n Romnia. Aa cum s-a artat deja, ncepnd din 2007 n Romnia, cele dou categorii de asigurare de rspundere civil cu valabilitate intern i transfrontalier sunt unite ntr-un singur contract de asigurare. Directivele Uniunii Europene n domeniul asigurrilor obligatorii de rspundere civil auto se refer la existena legislaiei i a mecanismelor care s garanteze c orice proprietar de autovehicul ncheie obligatoriu o asigurare de tip RCA care s fie valabil n tot Spaiul Economic European i n Elveia. Aceasta nseamn c de la data aderrii Romniei la Uniunea European, polita de asigurare de rspundere civil pentru accidente auto obligatorie este valabil pe ntreg teritoriul Comunitii Europene, precum si pe teritoriul Elveiei. Prin legislaia emis, Romnia s-a aliniat la cerinele minime prevzute de directive. n consecin, documentul de asigurare Cartea Verde va continua s existe pentru celelalte state care nu sunt cuprinse n Spaiul Economic European i Elveia. O alt condiie pentru ca asigurarea obligatorie s fie valabil n spaiul Uniunii Europene era ca Romnia s semneze cu statele membre i cu Elveia documentul Acordul Multilateral de Garantare.ntruct pn la data de 1 ianuarie 2007, Romnia nu semnase Acordul Multilateral de Garantare cu toate statele membre ale Acordului, a fost necesar ca documentul de asigurare de rspundere civil auto valabil cu ncepere de la aceast dat s fie format din polia RCA i din formularul standard Cartea Verde. n momentul n care Romnia va semna documentul amintit cu toate statele membre ale Acordului, asigurarea obligatorie RCA ncheiat n ara noastr va fi valabil pe tot teritoriul SEE, fr s mai includ i documentul Cartea Verde. n baza asigurrii tip Cartea Verde sunt acordate despgubiri pentru sumele pe care asiguratul este obligat s le plteasc cu titlul de dezdunare pentru prejudicii produse terilor pgubii, printr-un accident produs de autovehiculul asigurat, ca urmare a vtmrii corporale sau decesului acestora, precum i ca urmare a avarierii ori distrugerii unor bunuri. n cuantumul despgubirilor sunt cuprinse i cheltuielile fcute de asigurat n procesul civil, ns nu sunt despgubite cheltuielile fcute n procesul penal, chiar dac o dat cu activitatea penal se soluioneaz i latura civil. Problem rezolvat: Artai care este cuantumul despgubirilor datorate de asigurtor n baza unui contract de asigurare de rspundere civil a autovehiculelor ncheiat cu un transportator internaional de mrfuri, n urmtoarea situaie:

146

n afara teritoriului Romniei, dar n Spaiul Economic European se produce un accident la data de 30 ianuarie 2007, care are drept urmri: -vtmarea corporal a unei persoane care se deplasa pe carosabil; -avarierea autovehiculului asiguratului - pagube de 22.000 euro; -avarierea unui alt autovehicul - pagube de 15.000 euro; -distrugerea total a mrfii transportat de autovehiculul asigurat aparinnd transportatorului romn n valoare de 38000 euro i respectiv 7.000 euro, marf transportat de cellalt autovehicul; -distrugerea unui parapet aflat pe marginea carosabilului n valoare de 9500 euro; -se aplic o amend de 500 euro conductorului autovehiculului aparinnd transportatorului romn. n urma procesului civil se stabilete c vinovat de producerea accidentului este asiguratul romn. Cheltuieli de judecat au fost de 2.800 euro, iar despgubirea stabilit pentru vtmarea corporal a pietonului a fost stabilit la 18.000 euro. Rspuns : n baza contractului de asigurare de rspundere civil a autovehiculelor, se indemnizeaz contravaloarea pagubelor produse terilor pgubii, sumele cuvenite pentru vtmri corporale precum i cheltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil, pentru evenimente de care acesta din urm se face rspunztor. Aplicnd aceste prevederi n spea dat, rezult c asigurtorul va plti urmtoarele indemnizaii de asigurare : pentru vtmarea corporal a pietonului, suma de 18.000 de euro stabilit n urma procesului civil; pentru avarierea celuilalt autovehicul participant la trafic, suma de 15.000 de euro; contravaloarea distrugerilor la marfa transportat de cellalt autovehicul participant la trafic, n sum de 7.000 de euro; contravaloarea parapetului distrus n sum de 9.500 de euro; cheltuielile de judecat fcute de asigurat n procesul civil n sum de 2.800 euro. Totalul acestor valori este de 52.300 de euro. Contravaloarea pagubelor la autovehiculul asigurat precum i cele la marfa transportat de autovehiculul asigurat se despgubesc numai n msura n care asiguratul deine asigurri separate n acest sens, ele nefcnd obiectul asigurrii de rspundere civil. Pagubele i amenzile, avnd caracter punitiv nu se despgubesc. Problem propus. Un asigurat RCA, persoan fizic se deplaseaz cu autovehiculul asigurat pe teritoriul Ungariei, unde nregistreaz un accident de circulaie soldat cu urmtoarele efecte : -avarierea unui alt autovehicul , pagubele produse fiind de 15.000 euro ;

147

-vtmarea corporal a conductorului celuilalt autovehicul, suma datorat stabilit prin procesul civil fiind de 20.000 de euro ; - distrugeri la autovehiculul propriu n sum de 7.500 de euro ; - amend contravenional aplicat conductorului auto din Romnia, n valoare de 250 de euro ; - cheltuieli de judecat n procesul civil n valoare de 1.800 euro. S se stabileasc valoarea despgubirilor pltite de asigurtorul din Romnia pe baza poliei de rspundere civil auto dac ; vina aparine conductorului auto asigurat n Romnia ; este vorba de culpa comun egal a ambilor conductori auto. Concepte i noiuni de reinut condiiile de valabilitate ale asigurrii de rspundere civil; riscurile asigurabile n asigurarea de rspundere civil ; mecanismul derulrii asigurrii de rspundere civil; rspunderea civil de tip Cartea Verde; nceputul i ncetarea rspunderii; limita geografic a acoperirii prin asigurare; constatarea i evaluarea pagubelor; stabilirea i plata despgubirii; excepii de la acordarea despgubirii. ntrebri de autoevaluare 1.Care este obiectul asigurrii de rspundere civil auto? 2.Detaliai condiiile cumulative de valabilitate ale asigurrii de rspundere civil. 3.Care sunt criteriile de determinare a primei de asigurare n cazul asigurrii de rspundere civil auto? 4.Care sunt etapele constatrii i evalurii pagubelor n situaia producerii evenimentului asigurat n interiorul rii i transfrontalier? 5. Care sunt categoriile de cheltuieli pentru care asigurtorul nu acord despgubiri n cazul asigurrii de rspundere civil? Bibliografie suplimentar de studiu 1.eulean, Victoria i colab. Asigurri comerciale. Teorie i practic, Editura Mirton, Timioara, 2001, pag. 220-243. 2.Vcrel, Iulian ;Bercea, Florian Asigurri i reasigurri Ediia a II-a, Editura Expert, Bucureti, 1999, pag.371-392.

NIVELUL Primelor de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule - n RON.

148

Persoane juridice Tabel 5.1 Perioada de asigurare 12 luni Numr autovehicule <5 5-20 21-50 51-100 101>250 deinute 250 Procent de Nivel -5% -10% -15% -20% -25% reducere/majorare baz 1.Autoturisme (inclusiv autoturisme de teren i automobile mixte a cror mas total maxim autorizat nu depete 3,5 t), autosanitare, autorulote, avnd capacitatea cilindric: a.Pn la 1200 cmc 320,8 304.76 288.72 272.68 256.64 240.60 b.ntre1201-1400 cmc 385,6 366.32 347.04 327.76 308.48 289.20 c.ntre1401-1600 cmc 530,4 503.88 477.36 450.84 424.32 397.80 d.ntre1601-1800 cmc 570,0 541.50 513.00 484.50 456.00 427.50 e.ntre1801-2000 cmc 685,5 651.23 616.95 582.68 548.40 514.13 f.Peste 2000 cmc 820,0 779.00 738.00 697.00 656.00 615.00 2.Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane) a.ntre 10-17 locuri, inclusiv al oferului 990,5 940,98 891,45 841,93 792,40 742,88 b.Peste 18 locuri pe scaune, inclusiv al 1348,0 oferului 1685 1600,75 1516,50 1432,5 0 1263,75 c.Tramvaie, troleibuze 1017 966,15 915,30 864,45 813,60 762,75 3.Motocicluri cu sau fr ata 4.Tractoare rutiere avnd puterea motorului: a.Pn la 45 CP 184 174,80 165,60 156,40 147,20 138,00 b.Peste 45 CP 860 817,00 774,00 731,00 688,00 645,00 5.Alte autovehicule dect cele menionate la pct. 1-4 a cror mas total maxim autorizat este de : a) pn la 2.300 kg 752 714,40 676,80 639,20 601,60 564,00 b) ntre2.301 - 3.500 1025 kg 973,75 922,50 871,25 820,00 768,75 c) ntre 3.501 - 7500 1277 1085,4 1021,6 kg 1213,15 1149,30 5 0 957,75 d) ntre 7501 - 16.000 1946 1654,1 1556,8 kg 1848,70 1751,40 0 0 1459,50 e) peste 16.000 kg 2564 2179,4 2051,2 2435,80 2307,60 0 0 1923,00 6.Remorci i semiremorci a cror mas total maxim autorizat este de: a) pn la 750 kg 205 194,75 184,50 174,25 164,00 153,75 b) ntre 751 - 3.500 kg 319 303,05 287,10 271,15 255,20 239,25 c) ntre 3.501 16.000 487 kg 462,65 438,30 413,95 389,60 365,25 e) peste 16.000 kg 641 608,95 576,90 544,85 512,80 480,75

149

NIVELUL Primelor de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule - n RON. Persoane fizice Tabel 5.2 Perioada de asigurare 12 luni Felul autovehiculului Brbai Femei deinut Pn ntre Peste Pn la ntre Peste la 25 25-35 35 de 25 de 25-35 35 de de ani de ani ani ani de ani ani Procent de +10% baz -10% +5% -5% -15% reducere/majorare 1.Autoturisme (inclusiv autoturisme de teren i automobile mixte a cror mas total maxim autorizat nu depete 3,5 t), autosanitare, autorulote, avnd capacitatea cilindric: a.Pn la 1200 cmc 253 230 207 241,5 218,5 226,55 b.ntre1201-1400 cmc 275 250 225 262,5 237,5 246,25 c.ntre1401-1600 cmc 302,5 275 247,5 288,75 261,25 270,87 d.ntre1601-1800 cmc 407 370 333 388,5 351,5 364,45 e.ntre1801-2000 cmc 495 450 405 472,5 427,5 443,25 f.Peste 2000 cmc 583 530 477 556,5 503,5 522,05 2.Autovehicule pentru transport de persoane (inclusiv autospecializate pentru transport persoane) a.ntre 10-17 locuri, inclusiv al oferului 770 693 808,5 731,5 758,45 770 b.Peste 18 locuri pe scaune, inclusiv al oferului 1340 1206 1407 1273 1319,9 1340 3.Motocicluri cu sau fr ata 220 200 180 210 190 197 4.Tractoare rutiere avnd puterea motorului: a.Pn la 45 CP 209 190 171 199,5 180,5 187,15 b.Peste 45 CP 770 700 630 735 665 689,5 5.Alte autovehicule dect cele menionate mai sus, a cror mas maxim autorizat este de: a) pn la 2.300 kg 517 470 423 493,5 446,5 462,95 b) ntre2.301 - 3.500 kg 858 780 702 819 741 768,3 c) ntre 3.501 - 7500 kg 1100 1000 900 1050 950 985 d) ntre 7501 - 16.000 kg 1738 1580 1422 1659 1501 1556,3 e) peste 16.000 kg 2299 2090 1881 2194,5 1985,5 2058,65 6.Remorci i semiremorci a cror mas total maxim autorizat este de: a) pn la 750 kg 132 120 108 126 114 118,2 b) ntre 751 - 3.500 kg 286 260 234 273 247 256,1 c) ntre 3.501 16.000 kg 462 420 378 441 399 413,7 e) peste 16.000 kg 550 500 450 525 475 492,5

150

Primelor de asigurare obligatorie de rspundere civil pentru pagube produse terilor prin accidente de autovehicule - n RON. Transportatori internaionali de marf i persoane Tabel 5.3 Perioada de asigurare 12 luni Numr autovehicule <5 5-20 21-50 51-100 101>250 deinute 250 Procent de Nivel -5% -10% -15% -20% -25% reducere/majorare baz 1.Autovehicule destinate transportului de persoane, putnd transporta pe scaune, inclusiv conductorul auto: a.sub 10 persoane 710 674,5 639 603,5 568 532,5 b.ntre 10-17 persoane 3490 3315,5 3141 2966,5 2792 2617,5 c.ntre18-40 persoane 7440 7068 6696 6324 5952 5580 d.Peste 40 persoane 7490 7115,5 6741 6366,5 5992 5617,5 2.Autocamioane, autofurgonete, auto-dube, i alte autovehicule destinate transportului de bunuri, a cror mas total maxim autorizat este de : a) pn la 2.300 kg 1810 1719,5 1629 1538,5 1448 1357,5 b) ntre2.301 - 3.500 kg 1890 1795,5 1701 1606,5 1512 1417,5 c) ntre 3.501 - 7500 kg 5240 4978 4716 4454 4192 3930 d) ntre 7501 - 16.000 kg 7470 7096,5 6723 6349,5 5976 5602,5 e) peste 16.000 kg 7650 7267,5 6885 6502,5 6120 5737,5 3.Remorci i semiremorci a cror mas total maxim autorizat este de: a) pn la 750 kg 180 171 162 153 144 135 b) ntre 751 - 3.500 kg 1300 1235 1170 1105 1040 975 c) ntre 3.501 16.000 kg 1860 1767 1674 1581 1488 1395 e) peste 16.000 kg 1910 1814,5 1719 1623,5 1528 1432,5 Autotrenuri: Autotractoare cu 6910 6564,5 6219 5873,5 5528 5182,5 semiremorci sau camioane cu remorci

Tarife RCA pentru vehicule nmatriculate n stintate valabile ncepnd cu 1 ianuarie 2007 Perioada de asigurare Vehicule nmatriculate n strintate a) Autoturisme b) Motocicluri c) Alte autovehicule d) Remorci i semiremorci Tabel 5.4 RON/1 lun 520 200 1260 220

151