Asigurrile mixte de via.

Pentru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i pentru a le simplifica sub raport organizatoric, asigurtorul ofer un produs, care acoper ambele riscuri printr-un singur contract, denumit asigurare mixt de via. Prin cuprinderea a dou riscuri alternative ntr-un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou riscuri nu dispare, ci se creeaz numai impresia c asiguraii ctig n cazul producerii oricrui risc: n cazul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n caz de supravieuire, asiguratul ncaseaz personal suma asigurat prevzut n contract. Este adevrat c asiguratul ctig n ambele mprejurri, dar acest avantaj l obine cu preul aferent acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate att pentru riscul de deces, ct i pentru cel de supravieuire. 3. Condiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane Condiiile de asigurare stau la baza contractelor de asigurare, nglobnd o serie de prevederi, cu caracter juridic, ntre care: modul de ncheiere a contractului de asigurare, declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare, modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de executare a contractelor etc. Asigurrile de via fiind facultative, au la baz contracte de asigurare, prin care se stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului (de a achita suma asigurat n cazul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la expirarea asigurrii) i ale asiguratului (de a achita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare). Condiiile de asigurare includ i prevederi rezultate din aplicarea bazelor tehnice ale asigurrilor de via, respectiv dobnda luat n calculul primelor de asigurare i al rezervelor matematice, precum i adaosul pentru cheltuielile de achiziie i administraie a asigurrilor etc. Aceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n bazele statistice i eliminarea elementelor care ar putea periclita realizarea echilibrului financiar al asigurrilor de via, deci vizeaz buna lor funcionare. n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divizate n : asigurri de via ( adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces); asigurri de persoane, altele dect cele de via (asigurri de accidente, asigurri de sntate, etc). Aadar, asigurrile de via reprezint o component a asigurrilor de persoane, avnd la baz conceptul de protecie de risc -via. 1. Calculul primelor i principiul echivalenei n asigurrile de via, la baza calculrii primelor stau : indicele de mortalitate i cel de supraveuire, rezultai din Tabela de mortalitate;

nivelul (cota) de dobnd la care se poate fructifica rezerva matematic; principiul echivalenei (conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus cheltuielile aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dobnzilor de fructificare a rezervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete; adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate: coeficientul de risc aferent asigurrii suplimentare (pentru caz de invaliditate permanent din accident de peste 50%) dac este prevzut la forma respectiv de asigurare; cheltuieli cu achiziionarea asigurrilor i cheltuieli de administrare a asiguratorului.

Plata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a achita asiguratului suma asigurat n cazul decesului acestuia sau la expirarea perioadei de asigurare n cazul supraveuirii asiguratului. 2. Vrsta de cuprindere n asigurare La majoritatea formelor de asigurare, vrsta de cuprindere n asigurare este de la 16 la 60 de ani. Vrsta sau intervalul de vrst al persoanelor cuprinse n asigurare variaz de la o societate de asigurri la alta. Acest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n cadrul fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea portofoliului, poziia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori. 3. Cuprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i vrst Condiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. n consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. Apoi, n unele cazuri, la asigurrile contractate pe baza examinrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare stipuleaz cerina asigurrii aa numitelor riscuri anormale. (deci se cere acceptarea plii unor prime de asigurare corespunztoare unei vrste mai mari). Pentru estimarea unor asemenea riscuri se calculeaz un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se identific vrsta mrit ce va fi luat n seam cu ocazia asigurrii. 4. Modificarea unor elemente n cursul asigurrii n condiiile de asigurare se stipuleaz posibilitatea modificrii unora din elementele asigurrii, ntre care: durata asigurrii; durata plii primelor de asigurare; suma asigurat; forma de asigurare.

Se precizeaz totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care se constituie rezerv de prime, cu excepia asigurrilor temporare de deces, ntruct la aceste asigurri rezerva matematic este redus. Evident, posibilitatea modificrii unor elemente ale contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale tuturor societilor de asigurare dar nu sunt excluse diferenieri i impunerea unor res tricii de ctre unele societi. 5. Dreptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii Condiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie rezerv de prime, n cazul cnd se nceteaz plata primelor dup ce acestea au fost achitate, o perioad de timp precizat ca limita minim (de exemplu cel puin 1 an, la asigurrile mixte care au fost contractate pe durata de 5 ani) asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. Cuantumul sumei asigurate reduse este n funcia de rezerva matematic acumulat pn la ncetarea plii primelor. Dreptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de baz (deces i supraveuire), deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru cazul de invaliditate permanent din accident, care este inclus n toate asigurrile mixte. Reactivarea asigurrii, la care s -a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor, prevzut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra rezervei matematice constituite. Totui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii precizate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la procedeul adoptat. 6. Obinerea sumei de rscumprare Condiiile de asigurare precizeaz dreptul asiguratului la obinerea sumei de rscumprare n cazul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp (limita minim la asigurrile mixte fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de 5 ani i 3 ani, pentru cele cobtractate pe perioade mai mari), acesta solicit ncetarea contractului, prin plata sumei asigurate. Dreptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumenteaz prin faptul c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nct s includ i rezerv a de prime. ntruct acesta sisteaz plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s I se achite rezerva de prime corespunztoare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. Acest sum de rscumprare reprezint 95% din rezerva de prime, cota care crete cu cte o unitate n fiecare din ultimii 5 ani ai asigurrii. Suma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobnzile aferente, ntruct valoarea acesteia se determin n baza rezervei acumulate minus cheltuielile de achiziie. n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i cheltuielilor, aportul dobnzilor este

nesemnificativ, iar rezerva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de rscumprare dac plata acesteia se impune. 7. Dobnda la mprumutul acortat n asigurarea de via Condiiile de asigurare precizeaz obligaia asiguratului de a plti dobnd a la acest mprumut, chiar dac s -ar putea spune c se mprumut din banii si. Faptul se justific, ntruct mprumuturile se acord din rezerva matematic, ori n acest caz acesta nu mai aduce dobnzi din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depozit. Deci asiguratul care a primit mprumutul trebuie s suporte dobnda la imprumut.

Realitatile asigurarilor de viata in Republica Moldova ASIGURARILE DE VIATA IN REPUBLICA MOLDOVA: CRESTERE IN TOPUL PREFERINTELOR POPULATIEI Dinamica Asigurarile de viata devin tot mai perceptibile in tabloul general al pietei asigurarilor din R. Moldova. O simpla analiza statistica din ultimii 5 ani ne arata ca ritmul anual de crestere a asigurarilor de viata (54,68%) este dublu fata de ritmul mediu de crestere a pietei asigurarilor in general (27,71%). In cinci ani, volumul primelor de asigurare de viata a crescut de 6 ori, ajungand la 33,6 mil. MDL la finele anului 2007 si la 22,3 mil. MDL numai in semestrul 1 al anului curent. Concomitent, a crescut si ponderea asigurarilor de viata in volumul total al pietei, de la 1,97% in 2003 pana la 4,64% in anul 2007. Explicatia acestui fenomen este simpla Linia asigurarilor de viata a ajuns practic la zero pe piata asigurarilor din Moldova la sfarsitul deceniului trecut, iar intrarea pe piata a jucatorilor straini specializati in asigurari de viata si brokeraj a impulsionat dezvoltarea acestui sector. Acestia din urma nu au facut decat sa acopere golul pe masura capacitatilor lor de vanzari. Volumul subscrierilor de asigurari de viata va spori direct proportional odata cu cresterea numarului asiguratorilor si vanzatorilor pe acest segment, iar un nivel ridicat de saturatie a pietei tine de perspectiva mai multor ani. Mai este mult efort de depus pana cand va fi atins nivelul de 1 milion de contracte active de asigurare de viata existent la finele anului 1987! Analiza cantitativa si calitativa a pietei Desi ritmul de crestere a asigurarilor de viata este impresionant (55,28% in anul 2007 fata de anul 2006), nivelul asigurarilor de viata ramane a fi unul simbolic. Suma primelor de asigurare de 33,6 mil. MDL, aproximativ 3 mil. USD, este egala valoric cu o suma asigurata platibila pentru viata unei persoane cu un venit peste mediu din Occident (suma asigurata optima se calculeaza ca multiplu al venitului anual la numarul de ani ramasi pana la varsta de pensionare a aplicantului de asigurare). Multi agenti de asigurare din Europa vand in mod individual mai mult decat incasarile anuale ale pietei de asigurari de viata din tara noastra. Pentru comparatie, industria asigurarilor de viata din Romania a cunoscut un ritm de crestere, in anul precedent, de aproximativ 20%, pana la 1.200 mil. RON (aprox. 500 mil. USD). Astfel, tara vecina, cu o populatie de 7 ori mai numeroasa decat cea din R. Moldova, de partea dreapta a Nistrului, are o industrie a asigurarilor de 160 ori mai mare! Se impune obiectiv intrebarea: ce-i opreste pe cetatenii nostri sa incheie contracte de asigurare de viata. Pentru asta trebuie sa aruncam o privire in sfera asiguratorilor de viata si una in randul clientilor potentiali. Asiguratorii autohtoni au facut pana acum mai multe incercari de relansare a sectorului de asigurari de viata, iar ofertele lor anterioare pot fi caracterizate in felul urmator: - dobanzi tehnice garantate deseori mai mari decat cele bonificate la depozite bancare, care au dus la un final putin onorant de rezilieri fortate ale contractelor incheiate si litigii in lant cu asiguratii;

- participatii la profit din investitia rezervelor, din pacate acestea fie erau simbolice, fie inexistente, din cauza unor politici investitionale la fel de simbolice sau inexistente; - sume asigurate mici, care nici nu corespundeau asteptarilor de securitate financiara a asiguratilor, dar nici pentru asiguratori nu aduceau profitul scontat. La sfarsitul secolului trecut, asigurarea de viata devenise o povara pentru asiguratori din cauza angajamentelor exagerate luate anterior si un produs dezgustator si inutil pentru potentialii clienti - dezgustator pentru ca se stia politica de reziliere fortata, incorecta din partea asiguratorilor si inutil - din cauza sumelor mici care nu acopereau nici macar putinul necesar in caz de deces sau supravietuire a asiguratului. Evolutia liniei de asigurari de viata in R. Moldova, anii 2003-2008 mii MDL 2003 2004 2005 2006 2007 2008 estimat

Prime de asigurare Total piata, mii MDL 289882,3 379010,6 413356,6 558983,4 724198,1 970000 Asigurari de viata, mii MDL 5697,7 Ritm anual de crestere generala a pietei de asigurari Ritm crestere asigurari de viata Ponderea asigurarilor de viata in totalul pietei 1,97%

9091,5

15319,4

21662,2

33636,8

50000

30,75%

9,06%

35,23%

29,56%

33,94%

59,56%

68,50%

41,40%

55,28%

48,65%

2,40%

3,71%

3,88%

4,64%

5,15%

Ce avem in prezent? Oferta de asigurari de viata ramane una restransa in conditiile in care vanzarile unei singure societati de asigurare constituie 95,7% din totalul industriei asigurarilor de viata (pe primul semestru). Daca e sa luam in considerare insa numarul contractelor noi incheiate, estimam ca unei singure societati de asigurare ii revin circa 99% din contractele noi din perioada de referinta! Ca si in cazul lui Ford, clientii pot cumpara produsul de orice culoare cu conditia sa fie negru. Paleta de produse de asigurare de viata vandute in R. Moldova este foarte restransa si are urmatoarele componente: - asigurarea de supravietuire, in care suma asigurata se plateste daca asiguratul este in viata la expirarea termenului de asigurare; - asigurarea de deces, in care suma asigurata este platita daca asiguratul decedeaza pana la

expirarea termenului de asigurare. Acest risc este mai rar acoperit in forma lui pura si se vinde de obicei impreuna cu componenta de economisire (supravietuire): - asigurarea mixta de viata - asiguratorul plateste suma asigurata atunci cand asiguratul este in viata la sfarsitul termenului de asigurare sau atunci cand decedeaza inainte de termen. Ca si protectii suplimentare la asigurarile de viata se ofera clauzele suplimentare pentru situatii de invaliditate permanenta sau deces din accident. Produsul de baza si cel mai bine vandut este asigurarea mixta de viata cu alocare de profit investitional. Menirea principala a asigurarilor de viata este sa ofere securitate financiara in situatie de deces (pierderea intretinatorului familiei sau persoanei cheie) si in situatia de insuficienta critica de venituri (la varsta pensionarii sau la realizarea unor planuri de viitor care implica cheltuieli banesti considerabile). Calitatea produselor de asigurare de viata este dependenta direct de dezvoltarea economica a tarii in general si a pietei de capital in special. O alternativa la produsele de asigurare traditionale (care se vand la noi) sunt produsele legate de piata de capital de tip unit-linked. In conditiile in care principalele instrumente de investitie raman depozitele bancare si eventual sectorul imobiliar (de lichiditate redusa), este evident ca posibilitatile asiguratorilor de viata sunt limitate obiectiv la produsul clasic de asigurare mixta de viata, in care persoana plateste pentru doua riscuri deodata (supravietuire si deces), dar beneficiaza doar de unul - ori decedeaza ori supravietuieste. Clientii Circula teoria ca asigurarile de viata au o dezvoltare redusa din cauza ca populatia nu constientizeaza utilitatea mare a acestor produse. Intrucat fiecare din noi este fiinta rationala si luam decizii pozitive doar in caz de experiente din trecut pozitive, credem ca reticenta populatiei este determinata anume de experientele negative din trecut si de informatiile subtiri cu privire la oferta prezenta. Asiguratorii de viata trebuie sa demonstreze efectiv beneficiile asigurarilor de viata si sa-si bazeze vanzarile pe elemente tehnice mai mult decat pe constrangeri psihologice. Ori, canalul de distributie MLM (Multi Level Marketing) pune o presiune mare de vanzare asupra clientilor potentiali, in special punandu-se accent emotional, si mai putin accent tehnic. Clientul trebuie sa stie exact ce parte din suma se investeste si ce parte din suma merge pentru acoperirea riscului de deces. Ori, asigurarea mixta de viata nu permite asemenea analiza pentru a fi comparabila cu alte instrumente de economisire. Drept rezultat are de suferit consumatorul final care nu s-a orientat corect cand a luat decizia de cumparare, pentru ca i s-a prezentat produsul mai degraba ca o posibilitate de a dobandi o afacere proprie decat ca un instrument de investitie si protectie. Perspective Venirea unor noi asiguratori straini ar dezvolta paleta de produse de asigurare de viata, in special pe orizontala - se vor vinde tot produse traditionale, dar cu componente noi de protectie: asigurarea de invaliditate din orice cauza (si nu numai din accidente, cum e in prezent), asigurarea de boli grave, asigurare de ingrijire pe termen lung etc. Saltul calitativ pe verticala va avea loc numai atunci cand in Moldova va exista o piata dezvoltata de capital si doar in cazul cand asigurarile traditionale vor fi in declin, ori acum ele sunt in expansiune si sunt apreciate de asigurati.

Care este preul unei polie de asigurare? La stabilirea tarifului de asigurare, specialitii Seciei Asigurri de Persoane iau n consideraie o serie de factori, cum ar fi: pachetul de riscuri, numrul Asigurailor, vrsta medie, precum i alte opiuni posibile de asigurare. Suma de asigurare pentru o Persoan Asigurat se stabilete prin acordul comun al Asiguratului i Asigurtorului i trebuie s fie divizibil la 1000. n cazul prelungirii contractului de asigurare, pe parcursul valabilitii cruia nu au avut loc cazuri de asigurare, S.I.A. MOLDASIG ofer reduceri substaniale. Pe ce termen poate fi procurat polia de asiguare benevol de accidente ? Termenul minim de asigurare este de 15 zile, perioada maxim 1 an. Dup expirarea contractului de asigurarea acesta poate fi rencheiat pentru o perioad nou (de la 15 la 365 de zile ). Cum are loc despgubirea de asigurare? Conform Condiiilor generale de asigurare benevol de accidente, n cazul pierderii capacitii de munc mrimea indemnizaiei de asigurare se determin: 1. n caz de pierdere temporar a capacitii de munc a Persoanelor Asigurate mrimea indemnizaiei bneti, stabilit de ctre Asigurtor va constitui de la 5 % la 100 % din suma de asigurare. 2. n dependen de grupa de invaliditate atribuit Persoanei asigurate:

invaliditate de gradul I 100% de la suma asigurat; invaliditate de gradul II 80% de la suma asigurat; invaliditate de gradul III 60% de la suma asigurat;

3. n cazul decesului Persoanei Asigurate, mrimea indemnizaiei va constitui 100 % din suma asigurat. n ce cazuri asigurtorul poate refuza achitarea despgubirii? Conform Condiiilor generale de asigurare benevol de accidente, nu se va achita indemnizaia de asigurate pentru riscurile asigurate, dac acestea sau produs ca rezultat al aciunilor prezentate mai jos: 1. sinuciderii (tentativei de sinucidere) Persoanei asigurate, cu excepia cazurilor cnd aceasta a fost adus la aceast stare prin aciuni ilicite ale terelor persoane; 2. traumelor sau schilodirilor cptate de Persoana asigurat n rezultatul comiterii de ctre acesta a aciunilor, n care sunt constatate semne de aciuni ilicite;

3. bolilor, inclusiv acutizarea bolilor cronice; 4. ebrietii alcoolice, narcotice sau toxice; 5. forelor majore: aciunilor militare, manevrelor sau altor msuri militare, rzboiului civil, tulburrilor sociale sau grevelor, impactul exploziei nucleare, radiaiei sau contaminrii radioactive; 6. practicrii de Persoana asigurat a sportului preferat la nivel profesional, inclusiv antrenamentele i competiiile, dac aceasta nu a fost indicat n cererea-declaraie care este completat la ncheierea contractului de asigurare i nu a fost aplicat coeficientul de majorare la calcularea primei de asigurare; 7. practicrii tipurilor de sport riscante la nivel de amator, inclusiv o singur dat, aa ca: auto-, moto-, ciclism, tipuri de sport aeronautice, inclusiv parautismul; alpinismul, schi, lupta corp la corp, notul subacvatic, dac acestea nu au fost indicate n cererea-declaraie care este completat la ncheierea contractului de asigurare i nu a fost aplicat coeficientul de majorare la calcularea primei de asigurare.

Care este preul unei polie de asigurare? Conductorul auto poate stabili de sine stttor suma la care dorete s se asigure n perioada aflrii la volan, aceasta variind de la 5 000 la 50 000 lei. Preul pentru o asemenea polia va constitui 0,5 % din suma asigurat. Exemplu: n cazul sumei asigurate de 10 000 mii lei, Dvs. vei achita prima de asigurare n mrime de 50 lei. Este valabil polia de asigurare n perioada deplasrii persoanei asigurate n calitae de pasager? Nu. Acest tip de asigurare este valabil doar pentru persoanele care se afl n calitate de ofer n timpul deplasrii cu autovehicul. Rspundere asiguratorului ncepe din momentul mbarcrii Persoanei asigurate pentru a svri cltoria cu mijlocul de transport i nceteaz din momentul debarcrii acesteia. Asigurarea benevol de accidente a pasagerilor, este un alt tip de asigurare promovat de SIA MOLDASIG, despre care putei afla mai multe detalii, contactnd specialitii Seciei asigurri de persoane la numerele de contact indicate n rubrica Ajutorul Specialistului. Cum se efectueaz achitarea indemnizaiei de asigurare?

n dependen de prejudiciul cauzat persoanei asigurate, despgubirea se efectueaz n felul urmtor:

Prejudiciul cauzat sntii conductorului auto achitarea despgubirii de asigurare se efectueaz n dependen de traumele i leziunile corporale cptate (cu aplicarea cotelor procentuale corespunztoare la suma asigurat, de la 5 la 100%); Prejudiciul cauzat vieii conductorului auto beneficiarului sau motenitorilor legali ai persoanei asigurate li se achit 100 % din suma asigurat.

Care este preul pentru o poli de asigurare ? Preul pentru polia asigurare benevol de sntate a cetenilor care pleac temporar n strintate este calculat n valut EURO/USD i depinde de:

Teritoriul de asigurare ales; Vrsta persoanei asigurate; Perioada de asigurare; Scopul cltoriei; Categoria de asigurare (A,B,C) Suma asigurat.

Cum procedm n cazul n care a disprut necesitatea plecrii peste hotarele rm (refuzul la deschiderea vizei, motive personale ce in de starea sntii Dvs. sau a persoanelor apropiate (copii, soi), etc. )? n asemenea cazuri Persoana asigurat trebuie s se apropie la oficiul Central al SIA MOLDASIG, (or. Chiinu, str. M. Eminescu, 2), n termenul cel mai scurt, cu buletinul de identitate, paaportul naional, i polia de asigurare, pentru rezilierea Poliei Contract i restituirea primei de asigurare achitate, cu reinerea cheltuielilor de gestiuni.