1

CURS 1

ASIGURRI I REASIGURRI CONCEPTUL DE ASIGURARE

Existe n a individual i socio- um an se g ev e a ! "e nec e siti i t e#uin e$ a c o satis%ac e e &usti%ic i o ient e a ! activitate a om ului' Unele t e#uin e "ot %i satis%c ut e ime diat sau (nt - un o i!ont de tim" a" o"iat$ altele sunt "osi#ile (nt - o anu mit ev e n t u alitat e su# as"e c t ul ince titudinii i al nesigu an ei' )#se v aiile de o din statistic evide n ia! egula itate a i ealitate a " oduc e ii anu mito ev e ni m e n t e gene at e de %acto i natu ali sau de (nsi activitata om ului$ "agu# el e " odus e "ut*n d %i evaluat e mc a cu a" oxi m a i e' Ince titudine a const (n %a"tul c nu "ot %i identi%icate su#iec t el e +"e soan e %i!ice au &u idice, asu" a c o a "lanea ! "e icolele es"e c tiv e $ intensitat e a i mo m e n t ul " oduc e ii ev e ni m e n t ul ui' -nc din tim"u i st v e c .i$ oa m e nii au %ost " eoc u" a i s " evin i s su"o te (n com u n "agu# el e gen e at e de " oduc e e a uno ev e ni m e n t e ince te nedo ite +cala miti natu ale i accide nt e ,' ) co m " e n s a e a "agu# elo este "osi#il " in dou modaliti/ e%o tul individual al %iec ei "e soan e ca e (i "oate constitui e!e v e " o" ii cu destinaie s"ecial +aco" e i ea "agu# elo (n ca! de " oduc e e a "agu# ei,0 e%o tul com u n de constitui e a unui %ond #a!at "e a"o tul unui nu m ma e de "e soan e am e ninat e de acelai "e icol' Am# el e soluii au (n ved e e constitui ea uno %ondu i cu destinaie s"ecial$ i anu m e aco" e i ea uno "agu# e " icinuite de cala miti natu ale i accide nt e ' A doua soluie s- a im"us (n tim"' Aceasta se #a!e a ! "e prin c i p i u l co m u n i t i i d e ris c i l mu t u l i t i i $ (n vi tute a c uia %ieca e cont i#ua#il "a tici" cu su m e mici "ent u a %i s" i&inii$ des" g u #ii cei ca e au su%e it " e&udicii (n u m a eve ni m e n t e lo ca e au gen e at uni ea lo ' Acest " inci"iu st la #a!a con c e p t u l u i d e si ! u r r e " Asi ! u r r e re p r e # i n t un sis t e m d e rel i i ec o n o m i c e c r e im pli c p o r t u l unui nu m r m r e d e p e r s o n e $i#ic e i %uri di c e &n con s t i t u i r e unui $on d ' n e s c ( &n con d i i il e &n c r e sun t m e n i n t e d e c e l e i p e r i c o l e &n e)i s t e n i c ti * i t t e lor( p e r i c o l e pr o ' ' i l e ( po s i ' i l e ( d r ne s i ! u r e " -n ile de! v oltat e asigu ile au dev e nit o im"o tant am u a econo mi ei naionale "ent u c$ " in valoa ea adugat c eat$ societile de asigu a e$ de inte m e di e e sau de " est i de se vicii inedite "a tici" la s"o i ea " odus ului inte n # ut$ o%e locu i de mun c $ "a tici" la o%e ta de ca"ital de (m" u m u t "e "iaa %inancia i

" in su m el e aco dat e dist us e sau ava iate'

asigu ailo

cont i#uie la

e%ac e e a #unu ilo

Unii s"ecialiti "un (n evide n anu mit e valen e ale asigu ilo / calitate a de am u " estatoa e de se vicii 0 de inte m e dia %inancia i de activitate %inancia ' Asi ! u r r e c r m u r pr e s t t o r e d e s e r * i c ii se elev " in %a"tul c societat e a de asigu a e$ (n sc.im # ul " im elo de asigu a e (ncasat e $ o%e asigu atului un " odus neco "o al s"eci%ic$ i anu m e " elua ea s"und e ii "ent u iscu ile asigu at e$ secu itat e a "ent u ca!u ile conv e nit e " in cont actul de asigu a e' Asi ! u r r e c int e r m e d i r $in n c i r e!id (n %a"tul c$ mai ales (n asigu ile de via$ societat e a de asigu a e o%e asigu ailo nu nu m ai " otec ia de asigu a e$ ci i inst u m e n t e l e de econo m i si e i de % ucti%ica e a esu s elo #ne ti' Asi ! u r r e c c ti * i t t e $in n c i r const (n ace e a c$ (n "e ioada de ul ii cont actului de asigu a e$ asigu a ea e in%luena t at*t de m im e a a#solut no minal a su m ei acu m ulat e $ c*t i de m im e a eal a aces t eia' Ast%el$ cont actul de asigu a e a"a e ca o c ean condiionat e mis de asigu ato i ac.i!iionat de asigu at' Conce "t ul de asigu a e "oate %i a#o dat din "unct de ved e e/ &u idic$ econo m ic i %inancia ' Din pu n c t d e * e d e r e %uri di c - "ent u a %i o"e ant$ asigu a ea t e#uie s ca"et e o %o m &u idic$ %a"t ce e!ult dint - un cont act ca lege a " ilo i din legea " o" iu- !is e mis de "ute e a legislativ' Ast%el$ cont actul de asigu a e i legea de o gani!a e a asigu ilo constituie i!voa ele de d e"tu i i o#ligaii (n mat e ie de asigu i' Din pu n c t de *ed e r e ec o n o m i c - asigu a ea im"lic constitui ea$ (n condiii s"eci%ice$ a %ondului de asigu a e$ (n legtu cu ca e "ot %i "us e (n evide n c*te v a as"e c t e/ %a"tul c asigu a ea se constituie su# %o m #ne a s c 0 %ondul de asigu a e se constituie desc e n t ali!at$ la nivelul %iec ei societi de asigu a e$ "e sea m a " im elo de asigu a e (ncasat e 0 constitui ea i utili!a ea %ondului de asigu a e im"lic elaii econo m i c e (nt e " i " in %luxu ile #ne ti "e ca e le " esu" u n e (ncasa e a " im elo i a"oi "lata des" g u #i ilo a%e e nt e ' Din pu n c t d e * e d e r e $in n c i r 1 se "oate a" ecia c asigu a ea se constituie (nt - un inte m e dia %inancia (nt e "e soan ele %i!ice asigu at e ca e "lte s c ealonat " im ele de asigu a e i "e soan ele %i!ice sau &u idice ca e au nev oie de esu s e %inancia e su"lim e n t a e'

PRE+ISELE ASIGUR,RII
Acest e a e!id din ca acte ul eve ni m e n t ul ui asigu at / -" C r c t e r u l le t o r l e * e n i m e n t e l o r l c r e s e re$ e r si ! u r r e ' At%el$ ev e ni m e n t ul t e#uie s %ie (nt* m "lto $ eali!a ea lui s nu de"ind de voina " ilo im"licate (n asigu a e' -n aces t sco"$ "ent u a %i asigu a#il$ eve ni m e n t ul t e#uie s %ie "osi#il (n viito $ cu cons e cin e (nt ev ! u t e $ da totui nesigu su# as"e c t ul " oduc e ii$ a ms u ii (n ca e va " ovoc a sau nu "agu# e i su# as"e c t ul locali! ii i al du atei0 ." C r c t e r u l e * l u ' i l l e * e n i m e n t e l o r ' Ast%el$ "ent u a %i asigu at$ eve ni m e n t ul t ev uie s "oat %i cu" ins (n ce ce ta e a statistic$ s decu g du" legitile eve ni m e n t e lo (nt* m "lto a e$ (ncad *ndu- se (n legile de calcul a " o#a#ilitilo ' 2osi#ilitate a de evalua e a ev e ni m e n t e lo se e%e la nu m ul de ca!u i ca e se "ot ivi i la nivelul la ca e e nec e s a aco"e i ea "agu# elo ' Aceasta %ace "osi#il sta#ili ea " im elo de asigu a e ce u m e a ! a %i "ltite' /" +ut u li t t e e%lect constitui ea i utili!a ea %ondului de asigu a e du" " inci"iul 3unul "ent u toi i toi "ent u unul4' 5ondul de asigu a e - constituit exclusiv su# %o m #ne a s c " in cont i#uia unui nu m ma e de "e soan e %i!ice i &u idice - este utili!at (n sco"ul (nltu ii u m ilo gen e at e de " oduc e e a ev e ni m e n t e l o asigu ate' 0" E)t e n s i nu m e r i c si ! u r i l o r e%lect o ce in (n de ula ea " oce s ului de asigu a e' 6um ul de asigu ai t e#uie s %ie su%icient de ma e "ent u nec e sitile vi!*nd calculul " im elo de asigu a e$ evalua ea i dis"e sia iscului$ asigu a ea uno esu s e su%icient e "ent u constitui ea %ondului de asigu a e i utili!a ea lui e%icient' 1" Ec2i di s t n si ! u r i l o r $ d e ris c e nec e s a $ mai " ecis$ se im"un e identi%ica ea inte es elo simila e ale asigu ailo "ent u a " om o v a o anu mit %o m de asigu a e i des "g u #i ea (n acelai %el a asigu ailo "ent u o anu mit cate go ie de iscu i' 3" +ut u li t t e $on d u l u i d e si ! u r r e a e un ol deos e #it de im"o tant' 7in acest motiv nu int (n s%e a asigu ilo e!e v ele cent ali!ate ale societii sau ale age nilo econo m ici$ c.ia dac acest e a a avea ca destinaie aco"e i ea cala mitilo la nivel de e%e in' -n cons e cin$ conc e " t ul de autoasigu a e ve.iculat (n teo ia econo mi c nu a e elevan "ent u a ex"lica conc e " t ul de asigu a e$ toc m ai "ent u c nu a e la #a! " e mis a o#ligato ie a mut u alitii' 2 omo v a e a asigu ilo im"lic u m toa ele condiii o#iectiv e i su#iectiv e/ Con d i i i su ' i e c t i * e 4

-" Int e r e s u l p e n t r u si ! u r r e a "ute a %i inte " etat " in simul nec e sitii de a identi%ica$ " ev e ni i " e(nt* m "in a ev e ni m e n t e l e $ iscu ile gen e atoa e de "agu# e ' Acesta se a%l (n co elaie cu evoluia gene al a societii$ cu nivelul ei de de! v olta e$ cu nivelul de cultu i civili!aie a om ului' ." Su p o r t ' i l i t t e $in n c i r si ! u r r i i se e%e la "osi#ilitile %inancia e ale "e soan elo %i!ice i &u idice de a su"o ta "lata " im elo de asigu a e' Cu alte cuvint e$ su"o ta#ilitate a %inancia a asigu ii "oat e " om o v a inte es ul "ent u asigu a e$ (l "oat e #loca sau (l "oate am* na' Con d i i il e o'i e c t i * e se e%e la ca acte isticile im"us e ev e ni m e n t e l o "ent u a int a (n s%e a asigu ilo / -" s $ie s p o r d i c e 5 ." s i' o nu m i t re ! u l r i t t e 5 /" s i' e) t e n s i e t e r i t o r i l 5 0" s s e pr o d u c &n *ii t o r "

DELI+IT,RILE CONCEPTUALE ALE ASIGUR,RII

-n sens ul cel mai la g$ %ie ca elaie$ %ie ca siste m $ asigu ile "ot %i a#o dat e ca/ si ! u r r i so c i l e i si ! u r r i co m e r c i l e ' Asi ! u r r il e so c i l e se e%e la "e soan e $ av*nd m e ni ea c e ii uno e!e v e #ne ti cent ali!ate a%ectat e " ote c iei$ su# di%e ite %o m e $ a m e m # ilo societii' Unii auto i at i#uie aces to asigu i denu m i e a de 3asigu i g atuite4 eali!a#ile ca asigu i sociale de stat' -n condiiile t an!iiei la econo m i a de "ia$ (n Rom * nia cota de asigu i sociale a c escut' Asigu ile sociale au$ (n a a nost $ o %o m de o gani!a e s"eci%ic' Ast%el$ (n do m e niul asigu ilo sociale un loc cent al (l ocu" 8iniste ul 8uncii i 2 oteciei Sociale$ ia esu s ele mo#ili!ate (n acest sco" se constituie (n 9uget ul Asigu ilo Sociale' Asi ! u r r il e co m e r c i l e sunt eali!ate de %i m e " in societi s"eciali!ate i "e " inci"ii econo m i c e ' Asigu ile co m e ciale "ot %i/ de #unu i$ "e soan e sau s"un d e e civil' 2 omo v a e a lo im"lic societile de asigu a e - (n calitate de asigu ato i "e soana %i!ic sau &u idic - (n calitate de asigu at $ a%late (n a"o tu i one oas e vi!*nd/ "lata uno " im e de asigu a e$ " elua ea " ote c iei (m"ot iva anu mito iscu i$ des" g u #i e a "ent u "agu# el e gene at e de iscu ile asigu at e'

6UNC7IILE ASIGUR,RII
-" 6unc i d e re p r t i i e este ex"licat " in " oce s ul de edist i#ui e a unei " i din " odus ul inte n # ut' Aceas t %uncie se mani%e s t (n dou ca!u i/ (n " oce s ul de %o ma e a %ondului de asigu a e "e sea m a " im elo de asigu a e 0 (n " oce s ul de di i&a e a %ondului de asigu a e ct e destinaiile sale legale/ "lata inde m ni! a iei de asigu a e$ %inana e a uno activiti cu ca acte " ev e n tiv$ aco" e i ea c.eltuielilo ad minist ativ- gos"od e ti ale o gani!aiilo de asigu a e i constitui ea uno %ondu i de e!e v0 ." 6unc i d e con t r o l - ca %uncie co m "l e m e n t a a asigu ilo $ u m e t e mod ul cu m se (ncas e a ! / " im ele de asigu a e i alte venitu i ale o gani!aiilo de asigu a e$ cu m se e%ec tu e a ! / "lile cu titlu de inde m ni ! a ii de asigu a e$ c.eltuielile de " ev e ni e a iscu ilo $ c.eltuielile ad ministativ- gos"od e ti$ dete min a e a co ect a d e"tu ilo asigu ailo $ gos"o d i ea &udicioas a %ondului de asigu a e' /" 6unc i de co m p e n s r e p !u'elor e" e!int " inci"ala %uncie a asigu ilo i " e!int inte e s at*t "ent u asigu at$ c*t i "ent u econo m ia unei i/ "ent u asigu at$ asigu a ea d o ma & de sigu an cu " ivi e la " ote c ia #unu ilo i a vieii$ ia "ent u ansa m #l ul econo m i ei naionale$ asigu a ea nu "oate " e(nt* m "i n a "agu# ele da $ " in aco da ea o"e ativ de des" g u #i i$ "oate s eali!e! e $ (nt - un te m e n elativ e!ona #il$ e%ace e a condiiilo "ent u des% u a e a activitii " oductiv e sau a ca"acitii de mu nc "ent u "e soan el e vt m a t e ' 0" 6unc i d e pr e * e n i r e pr o d u c e r i i p ! u ' e l o r este a doua %uncie ca im"o tan i se eali!ea! "e dou ci/ " in %inana e a uno activiti de " ev e ni e a cala mitilo i accide n t elo 0 " in %o m ula e a uno ase m e n e a condiii de asigu a e ca e s- i const *ng "e asigu ato i s " om o v e ! e aciuni de " ev e ni e a ev e ni m e n t e l o i s (i cointe e s e ! e (n m e n in e e a (n #un sta e a #unu ilo asigu ate' 1" 6unc i $in n c i r e!id (n ace e a c asigu a ea este a" eciat ca %iind una din "* g.iile siste m ul ui %inancia ' -ncasa ea

" imelo de asigu a e a e loc "e "a cu sul ex e ciiului %inancia i scade n a la (nce"ut ul anului de e%e in' 2lata des "g u #i ilo i a su m elo asigu ate cuv e nit e se %ace t e"tat$ "e tot "a cu sul anului$ "e ms u a a"a iiei i a gu m e n t ii nec e sitii "lilo ' 7i%e ena dint e (ncas i i "li "oate %i utili!at ca su s gene al de c edita e (n econo m i e $ %iind constituit (n de"o!ite sau (n dis"oni#iliti cu ent e la #nci'