Ministerul Educaiei Republicii Moldova

Colegiul Naional de Comer al ASEM

Catedra: Turism si Servicii hoteliere
Proiect
la : Asigurari in domeniul serviciilor hoteliere
Tema: Asigurarea cladirilor constructiilor echipamentelor si a altor bunuri din
industrie si comert
E!ectuat de :
"rancea #omnia
$rupa : Ser%&'&
(ro!esor:
Movileanu Elena
Chi)in*u +'&,
Cuprins:
-ntroducere
&. Elementele tehnice ale asigurarii/
+. Caracteristicile unui contract de asigurare/
3. C0mpul asigur*rilor/
,. Asigurarea cladirilor constructiilor echipamentelor/
1. 2bligatiile asiguratului si asiguratorului/
6. Asigurarea cladirilor a altor constructii si a continutului acestora impotriva
pagubelor produse de incendiu si alte calamitati/
3. Asigurarea masinilor utila4elor si a instalatiilor impotriva avariilor
accidentale/
5. Asigurarea lucrarilor de constructii monta4 si a raspunderii constructorului/
6. Asigurarea bunurilor si a valorilor impotriva !urtului prin e!ractie sau prin
acte de talharie/
10. Asigurarea comple7a a gospodariilor persoanelor !i8ice
&&. Model de contract de asigurare/
&+. Conclu8ie.
Introducere
Apari ia asigur*rilor este legat* de necesitatea ca oamenii s* se a4ute reciproc 9n ca8ul
daunelor 9n permanent* cre tere iar a reasigur*rilor pentru spri4inirea 9ntre ei a celor care
administrea8* !ondurile i activit* ile de asigurare. Alt!el spus este vorba de preluarea daunelor
i a procesului de de8d*unare pe c0t mai multe umere.
#atorit* acurate ii incertitudinii dar i r*spunderilor cu care se 9nt0lnesc la !iecare pas
asigur*rile de bunuri persoane i r*spundere civil* e7perien a dar i practica curent* au impus
necesitatea reglement*rii raporturilor dintre persoanele !i8ice i 4uridice care iau parte la
asigurare 9n calitate de asigura i i respectiv societ* ile de asigurare bunurile i persoanele
care sunt cuprinse 9n asigurare riscurile acoperite prin asigurare drepturile i obliga iile ce revin
p*r ilor din asigurare etc.
Cunosc0nd sensul unor no iuni cum sunt: asiguratorul asiguratul contractul de
asigurare bene!iciarul contractantul asigur*rii riscul asigurat valoarea de asigurare suma
asigurat* dauna sau paguba desp*gubirea de asigurare prima de asigurare durata asigur*rii
.a. pot !i 9n elese i aplicate corect prevederile actelor normative care reglementea8* asigur*rile
de bunuri persoane i r*spundere civil*.
Corobor0nd practica economic* curent* tiin a asigur*rilor i prevederile :ege nr. ;+
din ';<',<+''' privind societ* ile de asigurare i supravegherea asigur*rilor =actuali8at*> ne
vom concentra asupra semni!ica iilor unor categorii u8uale i esen iale 9n acela i timp.
Activitatea de asigurare este acea presta ie care desemnea8* 9n principal o!erirea
intermedierea negocierea 9ncheierea de contracte de asigurare i reasigurare 9ncasarea de
prime lichidarea de daune activitatea de regres i de recuperare precum i investirea sau
!ructi!icarea !ondurilor proprii i atrase prin activitatea des!* urat*.
Asigurarea este opera iunea prin care un asigur*tor constituie pe principiul mutualit* ii
un !ond de asigurare prin contribu ia unui num*r de asigura i e7pu i la producerea unor
anumite riscuri i 9i indemni8ea8* pe cei care su!er* un pre4udiciu pe seama !ondului alc*tuit din
primele 9ncasate precum i pe seama celorlalte venituri re8ultate ca urmare a activit* ii
des!* urate.
Asiguratorul este persoana 4uridic* =societatea de asigurare> care 9n schimbul primei de
asigurare 9ncasate de la asigura i 9 i asum* r*spunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor
asigurate de anumite calamit* i naturale sau accidente de a pl*ti suma asigurat* la producerea
unui anumit eveniment 9n viata persoanelor asigurate sau de a pl*ti o desp*gubire pentru
pre4udiciul de care asiguratul r*spunde % 9n ba8a legii % !a * de ter e persoane.
Asiguratul este persoana !i8ic* sau 4uridic* =clientul> care 9n schimbul primei de
asigurare pl*tite asigur*torului 9 i asigur* bunurile 9mpotriva anumitor calamit* i na?turale sau
accidente ori persoana !i8ic* ce se asigur* 9mpotriva unor evenimente ce pot ap*rea 9n via a sa
precum i persoana !i8ic* sau 4uridic* ce se asigur* pentru pre4udiciul pe care 9l poate produce
unor ter e persoane.
@n cadrul asigur*rilor de bunuri i de r*spundere civil* 9n calitate de asigura i pot ap*rea at0t
persoane 4uridice c0t i di!erite persoane !i8ice.
:a asigur*rile de persoane 9n calitate de asigurat poate ap*rea orice persoan* !i8ic* ce
9ndepli?ne te condi iile prev*8ute 9n actele normative.
Contractul de asigurare sau poli a este actul 4uridic care se 9ncheie 9ntre asigurat i
asigur*tor 9n ca8ul asigur*rilor !acultative. (rin acest act asiguratul se oblig* s* pl*teasc* prima
de asigurare iar asigur*torul se oblig* ca la producerea riscului asigurat s* achite asiguratului
sau bene!iciarului asigur*rii desp*gubirea sau suma asigurat*.
Totodat* 9n contractul de asigurare sunt prev*8ute i alte drepturi i obliga ii ale p*r ilor
contractante precum i data 9nceperii i 9ncet*rii r*spunderii asiguratului.
(utem spune c* 9n contractul de asigurare sunt men ionate de !iecare dat*:
interesul asigur*rii/
riscul asigurat/
suma asigurat*/
prima de asigurare.
@n ca8ul asigur*rilor de bunuri de regul* interesul asigurabil este interesul proprietarului
bunului asigurat care este con tient c* !*r* asigurare suport* o eventual* pagub* determinat* de
distrugerea sau avarierea bunului. (rin 9ncheierea asigur*rii asigur*torul preia asupra sa
eventuala pagub* iar titularul intere?sului care este i titularul asigur*rii devine automat
debitorul primei de asigurare i creditorul desp*gubirii.
:a asigur*rile de persoane interesul de asigurare vi8ea8* crearea cadrului ne?cesar pentru
reali8area protec iei economice 9n ca8ul invalidit* ii ori decesului asiguratului sau la producerea
altui eveniment stipulat 9n contractul de asigurare. -nteresul de asigurare poate !i interpretat 9n
acest ca8 9n sensul c* 9ncheierea con?tractului de asigurare este o m*sur* de prevedere iar la
asigur*rile mi7te de via * % i un mi4loc de economisire pe termen lung.
:a asigur*rile de r*spundere civil* interesul de asigurare vi8ea8* men inerea intact* a
dimensiunilor patrimoniului asiguratului care poate !i a!ectat de pre4udiciile pe care asiguratul le
poate produce 9n anumite 9mpre4ur*ri unor ter e per?soane. #eci la aceste asigur*ri interesul se
re!er* la patrimoniul celui responsabil de producerea unui pre4udiciu 9n dauna altora.
An loc important 9n cadrul contractului de asigurare 9l ocup* preci8*rile esen iale re!eritoare
la risc pe care este obligat* s* le !ac* persoana care 9ncheie asigurarea. #ac* 9mpre4ur*rile
esen iale privind riscul se schimb* 9n cursul e7ecut*rii contractu?lui asiguratul este obligat s*
comunice imediat asigur*torului schimbarea survenit*. @n ca8 contrar asigur*torul are dreptul s*
propun* asiguratului modi!icarea cores?pun8*toare a contractului 9nc* 9nainte de producerea
!enomenului =evenimentului> asigurat sau s* denun e contractul ori de c0te ori 9mpre4ur*rile noi
re!eritoare la risc nu le%ar !i acceptat dac* le%ar !i cunoscut de la 9nceput. @n situa ia 9n care
!eno?menul =evenimentul> asigurat s%a produs asigur*torul are latitudinea de a reduce
desp*gubirea =suma asigurat*> cuvenit* asiguratului 9n propor ia 9n care prima de asigurare
stabilit* ini ial este mai mic* dec0t prima corespun8*toare noilor 9mpre4ur*ri intervenite 9n
leg*tur* cu riscul sau de a re!u8a plata acesteia c0nd contractul nu a !ost 9ncheiat con!orm
modi!ic*rilor intervenite.
A. Asigur*torul nu pl*te te desp*gubirea sau suma asigurat* dac* !enomenul =evenimentul>
asigurat a !ost produs cu inten ie de c*tre asigurat de bene!iciar sau de un membru din
conducerea persoanei 4uridice asigurate. Contractul de asigurare 9ntrune te o serie de
caracteristici.
2 prim* tr*s*tur* a contractului de asigurare o constituie !aptul c* el are un caracter
sinalagmatic adic* p*r ile care intervin 9n asigurare se oblig* reciproc. Ast!el asiguratul se
oblig* s* pl*teasc* prima de asigurare iar asigur*torul s* acorde asiguratului o desp*gubire 9n
ca8ul asigur*rii de bunuri sau de r*spundere civil* ori o sum* asigurat* dac* este vorba de
asigurare de persoane condi ionat de producerea !enomenului sau evenimentului prev*8ut 9n
contract.
@nseamn* deci c* 9ntre cele dou* p*r i apar raporturi de genul celor e7istente 9ntre creditor i
debitor iar obliga iile dintre ele se caracteri8ea8* nu numai prin reciprocitate ci i prin
interdependen *.
B. 2 alt* tr*s*tur* a contractului de asigurare este aceea c* el are titlu oneros deoarece
p*r ile din asigurare urm*resc reali8area unor scopuri bine preci8ate. Ast!el asiguratul urm*re te
ob inerea desp*gubirii sau a sumei asigurate dup* ca8 iar asigur*torul !ormarea !ondului de
asigurare necesar acoperirii r*spunde?rilor asumate i reali8*rii unui anumit pro!it.
C. Contractul de asigurare are de asemenea caracteristic i !aptul c* se e7ecut* succesiv.
Aceasta 9nseamn* c* asigur*torul i asiguratul au dreptul la presta iile prev*8ute 9n contractul de
asigurare p0n* 9n momentul c0nd acesta 9 i pierde valabilitatea. Cu toate acestea contractul de
asigurare este unic pe toat* pe?rioada pentru care el s%a 9ncheiat at0t 9n ceea ce prive te riscul
asigurat c9t i obliga iile ce revin p*r ilor.
Captul c* 9n contractul de asigurare poate !i prev*8ut* o 9mp*r ire a obliga ii?lor asiguratului
prin plata primei de asigurare 9n mai multe rate i la anumite termene precis stabilite nu
9nseamn* c* avem de !ace cu o divi8are a contrac?tului 9ntr%un num*r de contracte echivalent cu
num*rul perioadelor de plat* a primei.
#. Caracteristic pentru contractul de asigurare este i !aptul c* are caracter aleatoriu
deoarece prin 9ncheierea lui se urm*re te acoperirea consecin elor unui !enomen =eveniment>
incert. Cu alte cuvinte pentru asigurat presta ia sa % concreti8at* 9n plata primei de asigurare % nu
are un echivalent cert deoarece el are dreptul s* 9ncase8e desp*gubirea sau suma asigurat* numai
9n m*sura 9n care se produce riscul asigurat 9n perioada de valabilitate a asigur*rii. @n ceea ce%l
prive te pe asigur*tor 9ncasarea primelor de asigurare este cert* pe c0nd obliga ia sa de%a achita
desp*gubirea sau suma asigurat* are un caracter 9nt0mpl*tor ea intervenind doar 9n ca8ul
producerii riscului asigurat.
E. (rintre tr*s*turile contractului de asigurare !igurea8* i aceea c* el este un contract de
ade8iune ceea ce 9nseamn* c* numai asigur*torul stabile te clau8ele contractuale iar asiguratul
nu poate veni cu contrapropuneri ci el poate s* le accepte sau s* re!u8e 9ncheierea contractului.
Totu i aceasta nu este o regul* general* 9n practic* 9nt0lnindu%se tot mai multe ca8uri 9n care
clientul impune o serie de clau8e contractuale =DtaElor mode>.
Agent de asigurare este persoana !i8ic* sau 4uridic* abilitat* 9n ba8a autori8*rii unui asigur*tor
s* negocie8e sau s* 9ncheie 9n numele i 9n contul asigur*torului contracte de asigurare cu ter ii
con!orm condi iilor stipulate 9n Dcontractul de mandat 9ncheiat !*r* s* aib* calitatea de
asigur*tor sau de broFer de asigurare.
BroFer de asigurare este persoana 4uridic* rom0n* sau str*in* autori8at* 9n condi iile legii care
pentru clien ii s*i negocia8* sau 9ncheie contracte de asigurare i acord* alte servicii 9n leg*tur*
cu protec ia 9mpotriva riscurilor i<sau regulari8area daunelor.
Bene!iciarul asigur*rii repre8int* persoana care are dreptul s* 9ncase8e desp*gubirea sau
suma asigurat* !*r* 9ns* ca aceasta s* !ie parte la contractul de asigurare. Aneori ter a persoan*
care devine bene!iciarul asigur*rii este indicat* 9n mod e7pres de c*tre asigurat 9n contractul
=poli a> de asigurare. Alteori de?semnarea bene!iciarului asigur*rii se !ace 9n cursul e7ecut*rii
contractului de asigurare prin declara ie scris* comunicat* de asigurat societ* ii de asigurare ori
prin testament. #e men ionat c* bene!iciarul asigur*rii este desemnat i prin condi iile de
asigurare =de e7emplu so ul mo tenitorii legali etc.>. C0nd sunt mai mul i bene!iciari
desemna i sau mo tenitori ei au drepturi egale asupra sumei asigurate cu condi ia ca asiguratul
s* nu !i dispus alt!el.
Contractantul asigur*rii este persoana !i8ic* sau 4uridic* ce poate 9ncheia o asigurare !*r*
9ns* ca aceasta s* ob in* calitatea de asigurat. Ast!el de e7emplu un agent economic poate
9ncheia o asigurare de accidente pentru salaria ii s*i care sunt transporta i la i de la locul de
munc* cu autovehicule apar in0nd aces?tuia. @n acest ca8 calitatea de asigura i o au salaria ii
pentru care a !ost 9ncheiat* asigurarea iar agentul economic este contractantul asigur*rii.
1. Elementele tehnice ale asigurarii
Asiguratorul
% este o persoana 4uridica care in schimbul primelor de asigurare incasate de la asigurati isi
asuma raspunderea de a acoperi pagubele produse bunurilor asigurate prin plata sumei
asigurate la producerea unui eveniment asigurat sau de a plati o despagubire pentru
pre4udiciul de care asiguratul raspunde !ata de terte persoane.
Asiguratul
% este persoana !i8ica sau persoana 4uridica care in schimbul primei de asigurare platite
asiguratorului isi asigura bunurile impotriva anumitor riscuri sau pentru pre4udiciul pe care
il poate produce unor terte pesoane.
Bene!iciarul asigurarii repre8inta persoana care are dreptul sa incase8e despagubirea sau
suma asigurata !ara insa ca aceasta sa !ie parte la contractul de asigurare.
Contractantul
% asigurarii este persoana !i8ica sau 4uridica care poate incheia o asigurare !ara insa ca aceasta
sa obtina calitatea de asigurat.
Contractul de asigurare
se incheie in !orma scrisa si va cuprinde:
%numele sau denumirea domiciliul sau sediul partilor contractante/
%obiectul asigurarii: bunuri persoane raspundere civila pro!esionala/
%primele de asigurare/
%sumele asigurate/
%riscurile ce se asigura/
%momentul inceperii si cel al incetarii raspunderii asiguratorului/
%alte elemente care stabilesc drepturile si obligatiile partilor.
Riscul asigurat
este evenimentul sau un grup de !enomene =evenimente> care odata produs datorita e!ectelor sale
obliga pe asigurator sa plateasca asiguratului despagubirea sau suma asigurata.
Suma asigurata
este partea din valoarea de asigurare pentru care asiguratorul isi asuma raspunderea in ca8ul
producerii evenimentului pentru care s%a incheiat asigurarea. Suma asigurata repre8inta in toate
ca8urile limita ma7ima a raspunderii asiguratorului si constituie un element care sta la ba8a
calculului primei de asigurare.
Prima de asigurare
repre8inta suma de bani dinainte stabilita pe care asiguratul o plateste asiguratorului pentru ca
acesta sa%si poata constitui !ondul de asigurare necesar achitarii despagubirii la producerea
riscului asigurat. (rima de asigurare se detrmina inmultind suma asigurata cu cotele de prima
tari!ara stabilita di!erentiat in !unctie de !orma de asigurare.
Durata asigurarii
repre8inta perioada de timp in care raman valabile raporturile de asigurare dintre asigurator si
asigurat asa cum au !ost ele stabilite prin contractul de asigurare.
Paguba sau dauna
repre8inta pierderea intervenita la un bun asigurat ca urmare a producerii evenimentului
impotriva caruia s%a incheiat asigurarea. -ntalnim aici doua notiuni si anume paguba totala in
ca8ul in care bunul a !ost distrus in intregime si paguba partiala atunci cand pierderea intervenita
este mai mica decat valoarea bunului.
Despagubirea platita de asigurator
este suma de bani pe care asiguratorul o datorea8a asiguratului in vederea compensarii pagubei
produse de riscul asigurat. #espagubirea de asigurare poate !i in limita sumei asigurate egala sau
mai mica decat paguba in !unctie de principiul de raspundere al asiguratorului.
Se intalnesc trei principii:
1. (rincipiul raspunderii proportionale
-n ca8ul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se stabileste in aceeasi proportie
!ata de paguba in care se a!la suma asigurata !ata de valoarea bunului asigurat.
2. (ricipiul primului risc
-n ca8ul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare este egala cu paguba !ara a putea
depasi nivelul sumei asigurate.
. (rincipiul raspunderii limitate
-n ca8ul aplicarii acestui principiu despagubirea de asigurare se acorda numai daca paguba
produsa de riscul asigurat depaseste o anumita limita dinainte stabilita.
(artea din valoarea pagubei dinainte stabilita care cade in sarcina asiguratului poarta denumirea
de !ransi8a. Ea poate !i de doua !eluri: atinsa si deductibila.
%-n ca8ul !ransi8ei atinse asiguratorul acopera in intregime paguba pana la nivelul sumei
asigurate % daca aceasta este mai mare decat !ransi8a
%Cransi8a deductibila se scade in toate ca8urile din paguba indi!erent cat este volumul
acesteia din urma.
E7istenta !ransi8ei il determina pe asigurat sa mani!este mai multa gri4a pentru prevenirea
pagubelor.
2. Caracteristicile unui contract de asigurare
Contractul incheiat intre un asigurat si asigurator este denumit contract de asigurare sau polita
de asigurare. Sub aspect 4uridic acesta pre8inta caracteristicile unui contract:
consensual
datorita !aptului ca aceasta se incheie numai prin acordul partilor/
sinalagmatic
prin !aptul ca !iecare parte are anumite obligatii/
aleatoriu
repre8entat de !aptul ca la incheierea asigurarii asiguratul si asiguratorul nu cunosc
e!ectele avanta4ele sau pierderile ce vor re8ulta/
ade!iune
prin acceptarea lui de catre asigurat cu toate ca a !ost redactat de catre societatea de
asigurari asiguratul avand posibilitatea de a respinge/
oneros
pentru ca !iecare parte urmareste sa obtina un avanta4 sau o !acilitate pentru prestatia pe
care o !ace sau se obliga sa o !aca.
succesi"
datorita valabilitatii pentru o perioada mai lunga de timp prima se poate plati in mai multe
rate protectia !iind continua din partea asiguratorului.
Asigurarea trans!era riscurile si totodata daunele unei persoane catre o societate de asigurari
o!erind securitate !inanciara.
Trans!erul riscului prin distributie a !ost determinat in antichitate de catre navigatori si
transportatori ai bunurilor pe apa prin impartirea mar!urilor pe mai multe nave acesta !iind un
mod de protectie.
Metodele de asigurare s%au de8voltat o data cu nevoile de protectie e7istente la un moment
dat pentru oameni si a!acerile acestora. Ast!el oamenii de a!aceri au inteles sa !oloseasca
asigurarea pentru a micsora riscurile ce pot aparea in tran8actiile comerciale si cele legate de
protectia patrimoniului.
.C#mpul asigur$rilor
2 clasi!icare a asigur*rilor poate !i o 9ncercare riscant* mai ales daca avem 9n vedere
!enomene cum ar !i:
cine se asigur*/
de ce se asigur*/
unde se asigur*/
p0n* c0nd se asigur*/
alte probleme similare.
#e aceea poate este bine s* 9ncerc*m o sistemati8are a c0mpului acestora 9n !unc ie de impactul
lor !inanciar.
:egea nr. ,'; < && octombrie +'', pentru modi!icarea i completarea :egii asigur*rilor la ane7a
nr. & grupea8* asigur*rile 9n urm*toarele clase:
Asigur$ri de "ia $
Tipuri de asigur*ri de viata care au la ba8* o clau8* contractual* pot imbraca diverse !orme
tehnice de mani!estareintre care:
=a> asigur*ri de via * de ba8a =sau propriu8ise>care includ:
asigurarea la termen de supravie uire/
asigurarea de deces/
asigurarea la termen de supravie uire i de deces =mi7t* de via *>/
asigurarea de via * cu rambursarea primelor/
asigurarea de c*s*torie/
asigurarea de na tere.
=b> anuit* i/
=c> asigur*ri de via * suplimentare:
asigur*ri de deces din accident/
asigur*ri de v*t*m*ri corporale/
asigur*ri de incapacitate permanent* din accident/
asigur*ri de incapacitate temporar* din boal*/
asigur*ri de incapacitate temporar* din accident/
asigur*ri de spitali8are/
asigur*ri de cheltuieli medicale/
asigur*ri de boli grave/
asigur*ri de oma4 =c0nd aceste sunt subscrise suplimentar unui risc contract de asigur*ri
de via *>/
=d> asigur*ri permanente de via *.
Asigur$ri generale
Asigur*ri de accidente =inclusiv accidentele de munc* i bolile pro!esionale> pentru care
se acord*:
desp*gubiri !inanciare/
desp*gubiri 9n natur*/
desp*gubiri mi7te =!inanciare i 9n natur*>/
desp*gubiri pentru v*t*m*ri corporale su!erite de persoane 9n timpul
transportului.
Asigur*ri de s*n*tate pentru care se acord*:
desp*gubiri !inanciare/
desp*gubiri 9n natur*/
desp*gubiri mi7te =!inanciare i 9n natur*>/
Asigur*ri de mi4loace de transport terestru =altele dec0t !eroviare> care acoper*:
daune survenite la mi4loacele de transport terestru cu motor/
daune survenite la mi4loacele de transport terestru altele dec0t cele cu motor/
Asigur*ri de mi4loace de transport !eroviar care acoper*:
daune survenite la mi4loacele de transport !eroviar care se deplasea8* sau
transport* m*r!uri ori persoane/
Asigur*ri de mi4loace de transport aerian care acoper*:
daune survenite la mi4loacele de transport aerian/
Asigur*ri de mi4loace de transport maritim lacustru i !luvial care acoper*:
daune su!erite la mi4loace de transport !luvial/
daune su!erite la mi4loace de transport lacustru/
daune su!erite la mi4loace de transport maritim.
Asigur*ri de bunuri 9n tran8it care acoper*:
daune su!erite de m*r!uri baga4e i bunuri transportate.
Asigur*ri de incendiu i alte calamit* i naturale care acoper*:
daune su!erite de propriet* i i bunuri =altele dec0t bunurile cuprinse la 9n clasele
; , 1 G 3> cau8ate de:
incendiu/
e7plo8ie/
!urtun*/
alte !enomene naturale 9n a!ara !urtunii/
energie nuclear*/
surpare de teren.
Alte asigur*ri la bunuri care acoper*:
daune su!erite de propriet* i i bunuri =altele dec0t bunurile cuprinse la 9n clasele
; , 1 G 3> atunci c0nd aceste daune sunt cau8ate de grindin* sau 9nghe !urt altele
dec0t cele prev*8ute la punctul 5.
Asigur*ri de r*spundere civil* pentru autovehicule care acoper*:
daune care re8ult* din !olosirea autovehiculelor terestre =inclusiv r*spunderea
transportatorului>.
Asigur*ri de r*spundere civil* pentru mi4loace de transport aerian care acoper*:
daune care re8ult* din !olosirea mi4loacelor de transport aerian =inclusiv r*spundere a
transportatorului>.
Asigur*ri de r*spundere civil* pentru mi4loace de transport maritim lacustru i !luvial
care acoper*:
daune care re8ult* din !olosirea mi4loacelor de transport maritim lacustru i
!luvial =inclusiv r*spunderea transportatorului>.
Asigur*ri de r*spundere civil* general* care acoper*:
daune din pre4udicii produse ter ilor altele dec0t cele men ionate la pct. &' && i
&+.
Asigur*ri de credite care acoper* mai multe riscuri:
-nsolvabilitate/
credite de e7port/
v0n8are 9n rate/
credit ipotecar/
credit agricol.
Asigur*ri de garan ii pentru:
garan ii directe/
garan ii indirecte.
Asigur*ri de pierderi !inanciare care acoper*:
riscuri oma4/
insu!icien a veniturilor/
pierderi datorate condi iilor meteorologice ne!avorabile/
nereali8area bene!icilor/
riscuri a!erente cheltuielilor curente/
cheltuieli comerciale neprev*8ute/
deprecierea valorii de pia */
pierderi de rent* sau alte venituri similare/
pierderi comerciale indirecte altele dec0t cele men ionate anterior/
pierderi !inanciare necomerciale/
alte pierderi !inanciare con!orm clau8elor contractului de asigurare./
Asigur*ri de protec ie 4uridic* care acoper*:
cheltuieli cu procedura 4udiciar* i alte cheltuieli cum ar !i: recuperarea pagubei
su!erite de asigurat printr%o procedur* civil* sau penal* ap*rarea ori repre8entarea
asiguratului 9ntr%o procedur* penal* administrativ* sau 9mpotriva unei reclama ii
9ndreptate 9mpotriva acestuia.
Asigur*ri de asisten * a persoanelor a!late 9n di!icultate 9n cursul deplas*rilor sau
absen elor de la domiciliu sau de la locul de re edin * permanent*.
Asigur*torul care este autori8at s* subscrie un risc principal dintr%o clas* poate s* subscrie
riscuri cuprinse 9ntr%o alt* clas* !*r* ca autori8a ia s* prevad* aceste riscuri dac* acestea:

sunt legate de riscul principal/

privesc obiectul care se a!l* sub inciden a riscului principal/
sunt garantate prin contractul care reglementea8* riscul principal.
Riscurile cuprinse 9n clasele nr. &, DAsigur*ri de credite nr. &1 DAsigur*ri de protec ie
4uridic* nu pot !i considerate riscuri secundare pentru alte clase.
Riscurile cuprinse 9n clasa &3 DAsigur*ri de protec ie 4uridic* pot !i considerate riscuri au7iliare
clasei &5 DAsigur*ri de asisten * atunci c0nd sunt legate de riscul principal i c0nd riscul
principal la asisten a !urni8at* persoanelor care sunt 9n di!icultate 9n cursul deplas*rilor sau
absen elor de la domiciliu ori de la locul de re edin * permanent*.
Asigur*rile de protec ie 4uridic* pot !i considerate riscuri au7iliare cu respectarea
prevederilor primului alineat dac* litigiile sau riscurile care decurg din acestea sunt a!erente
utili8*rii mi4loacelor de transport maritim.
Respectarea cu strictete a continutului categorial al elementelor ce de!inesc asigurarile pre8inta o
importanta ma4ora in organi8area !inanciar%contabila a societatilor de asigurare si prote4area
!erma a asiguratilor.
Contabilitatea !inanciar* !ace obligatoriu distinc ia prin conturile sale 9ntre cele dou* mari
categorii de asigur*ri: =a>asigurari de viata si=b>asigurari generale =non viata>.
Mai departe contabilitatea intern* de gestiune este capabil* i organi8at* s* urm*reasc*
indicatorii asigur*rilor 9n prime daune re8erve etc. pe !iecare categorie de cheltuieli. Numai a a
asigur*rile devin tiin * 9n slu4ba omului i nu numai a!acere.
%. Asigurarea cladirilor& constructiilor& echipamentelor
Asigurarea 4oaca un rol important in prote4area bunurilor = mobile si imobile > de care
cineva dispune. Asigurarea de bunuri compensea8a cheltuielile impuse de repararea sau de
inlocuirea acelor bunuri care sunt avariate distruse sau pierdute. -n asigurarea de bunuri
asiguratorul se obliga ca la producerea riscului asigurat sa plateasca asiguratului sau
bene!iciarului desemnat o despagubire.
Interesul asigurabil este valoarea pecuniara a bunului e7pus avariilor distrugerii sau
pierderii sau valoarea patrimoniala ce poate !i pierduta de asigurat sau bene!iciar ca urmare a
producerii evenimentului asigurat. Asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial asupra
bunului asigurat la !el si bene!iciarul asigurarii incheiate trebuie sa aiba interes daca acesta nu
este cel care e!ectuea8a asigurarea.
Conditiile esentiale pentru e7istenta unui interes asigurabil in ca8ul unui bun sunt :
H in ca8ul pierderii sau degradarii bunului asiguratul sa su!ere o dauna ce poate !i
evaluata in bani
H bunul mentionat sa constituie obiectul asigurarii
H asiguratul trebuie sa aiba un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat acesta
trebuie sa !ie intr%o relatie directa recunoscuta legal cu obiectul asigurarii ast!el incat sa aiba de
su!erit in urma distrugerii sau pierderi acestuia.
Regula de ba8a in asigurarile de bunuri este ca interesul asigurabil sa e7iste atat in
momentul incheierii asigurarii cat si in momentul producerii riscului asigurat.
Obiectul asigurarii este bunul mobil sau imobil care poate !i asigurat impotriva
deteriorarii sau pierderii si care poate !i asigurat !acultativ:
H bunurile apartinand persoanelor !i8ice si 4uridice/
H bunurile primite in !olosinta sau a!late la acestea spre pastrare reparare prelucrare
curatire vopsire van8are ori spre a !i e7puse in cadrul mu8eelor sau e7po8itiilor/
H bunurile care !ac obiectul unor contracte de concesionare inchiriere sau locatiile de
gestiune privind pensiile ocupationale
#upa cum se poate vedea mai sus la bunurile ce se supun asigurarii interesul asigurabil nu
este numai al proprietarului acestuia ci si alte persoane cum ar !i :
H Proprietate in comun o persoana care detine in comun cu una sau mai multe
persoane un bun sau o cladire are dreptul legal de a asigura cadirea respectiva la intreaga
valoare. Acest lucru nu inseamna ca in ca8 de distrugere totala a bunului sau cladirii asigurate
persoana respectiva va !i singura care va !i despagubita. Acesta va putea bene!icia de
despagubire numai in limita dreptului de proprietate iar daca incasea8a valoarea totala a
despagubirii va actiona ca agent al celorlalti proprietari !iind obligat sa le o!ere acestora partea
ce li se cuvine din despagubire.
H Proprietate ipotecata in ca8ul unui contract de ipoteca ambele parti au un interes
asigurabil debitorul ipotecar in calitate de proprietar si societatea ipotecara in calitate de
creditor. #e obicei in asemenea ca8uri se incheie o asigurare in numele ambelor parti.
H Proprietate inchiriata chiriasul nu este obligat sa incheie un contract de asigurare a
proprietatii inchiriate insa in ca8ul in care incheie o ast!el de asigurare el o incheie in numele si
!olosul proprietarului neputand pretinde incasarea despagubirii in urma producerii unui risc
asigurat ci doar sa pretinda proprietarului restituirea primelor de asigurare.
H Proprietate aflata in custodie custodele are un interes asigurabil in ceea ce priveste
proprietatea sau bunul pe care il detine in custodie deoarece este responsabil din punct de vedere
legal pentru orice dauna produsa bunului respectiv.
H Asiguratul sa faca parte din familia proprietarului persoanele din !amilia
asiguratului pot utili8a obiectul asigurarii ceea ce determina e7istenta unui interes asigurabil al
acestora !ata de bunul respectiv.
Nu se pot asigura bunurile care din cau8a degradarii nu mai pot !i utili8ate potrivit
destinatiei. #espagubirile ce se platesc de asigurator se stabilesc in !unctie de starea bunului din
momentul producerii riscului asigurat.
Despagubirile nu pot depasi valoarea bunului din momentul producerii riscului asigurat,
cuantumul pagubei si nici suma la care s-a facut asigurarea.
Aceasta valoare a bunului scade o data cu trecerea timpului datorita !olosirii acestuia de
catre proprietar a modului in care l%a intretinut a u8urii morale care are o vite8a din ce in ce mai
mare avand in vedere ca in 8iua de a8i apar noi materiale produse tehnologii noi = a se vedea
domeniul calculatoarelor> . Acestea au calitati superioare sunt mai !iabile cu o durata mai mare
de viata sunt mai sigure. S%a observat totusi ca in perioada &66' I +''1 valoarea imobilelor a
crescut in continuu chiar daca acestea s%au invechit nu a aparut acea u8ura morala si aceasta s%a
datorat cererii mari de locuinte !ata de o!erta slaba datorata !aptului ca nu s%au mai construit. -n
pre8ent datorita investitiilor e!ectuate in domeniul constructiilor se constata ca valoarea
imobilelor stagnea8a.
-n contractul de asigurare poate !i stipulata o clau8a con!orm careia asiguratul ramane
propriul sau asigurator pentru o !ransi8a sau o suma determinata care nu se despagubeste de catre
asigurator
Bunurile se asigura pentru sumele declarate de asigurat si care nu trebuie sa depaseasca
valoarea lor la data asigurarii adica :
H la mi4loacele !i7e si obiecte de inventar I valoarea din nou a acestora din care s%a
sca8ut u8ura in raport cu vechimea intrebuintarea si starea de intretinere a bunurilor respective.
H la materii prime materiale produse !inite mar!uri si alte asemanatoare I pretul de
cost al acestora.
H :a obiectele de mu8eu sau de e7po8itie precum si la obiectele de arta pe sticla din
sticla ori pe placi de marmura I sumele corespun8atoare valorii lor de circulatie.
'. (bligatiile asiguratului si asiguratorului
Asiguratul este obligat sa intretina bunul asigurat in bune conditii si in con!ormitate cu
dispo8itiile legale in scopul prevenirii producerii riscului asigurat.
Asiguratorul are dreptul sa veri!ice modul in care bunul asigurat este intretinut.
-n ca8urile stabilite prin contractul de asigurare in asigurarile de bunuri asiguratorul nu
datorea8a indemni8atie daca riscul asigurat a !ost produs cu intentie de catre asigurat sau de
catre bene!iciar ori de catre un membru din conducerea persoanei 4uridice asigurate care
lucrea8a in aceasta calitate.
-n ca8urile preva8ute in conditiile de asigurare la producerea riscului asiguratul este
obligat sa ia pe seama asiguratorului si in cadrul sumei la care s%a !acut asigurarea potrivit cu
impre4urarile masuri pentru limitarea pagubelor.
Asiguratului ii revine obligatia de a%i comunica asiguratorului in scris orice modi!icare
!ata de asigurarea e7istenta la incheierea asigurarii modi!icare ce poate agrava riscul asigurat ca
de e7emplu:
H Mi4loacele de siguranta care e7istau la momentul cind s%a !acut o!erta sau au !ost
ulterior stipulate in polita sunt inlaturate sau reduse ca numar dimensiune sau capacitate.
H Armare a pierderii unei chei de la intrarea cladirii in care se a!la bunurile asigurate
sau de la un sei! sau te8aur incuietoarea nu este inlocuita cu una de aceeasi calitate.
H -n cladirea asigurata sau in care sunt bunurile asigurate ori intr%o cladire invecinata
se des!asoara lucrari de constructie se montea8a schele instalatii.
H -ncaperile direct invecinate cu cele in care se a!la bunurile asigurate sau situate
deasupra si dedesuptul acestora devin permanent sau permanent locuite.
H Activitatea este permanent sau temporar intrerupta.
H Cladirea care de alt!el este permanent ocupata este nelocuita sau nesupravegheata
mai mult de ;' de 8ile
Asiguratul are obligatia de a permite repre8entantului asiguratorului sa e!ectue8e inspectia de
risc ori de cite ori este necesar si sa puna la dispo8itia acestuia toate in!ormatiile necesare pentru
evaluarea riscului.
#eci atunci cand riscul de producere a unui eveniment se mareste atunci si primele de
asigurare se maresc proportional. Aici s%ar mai putea comenta si in sensul ca atunci cind invers
!olosim mi4loace de siguranta mai bune decit atunci cind am incheiat contractul de asigurare
deci am mai micsorat riscul de producere a evenimentului asigurat ar trebui ca aceste prime sa
scada.
-n ca8ul producerii unui risc asigurat asiguratul este obligat :
H Sa ia pe seama asiguratorului si in limita sumei asigurate masuri pentru limitarea
pagubelor prin prote4area salvarea transportarea depo8itarea si pastrarea resturilor
valori!icabile in conditii corespun8atoare speci!icului !iecaruia.
H Sa instiinte8e imediat inca8 de incediu e7plo8ie !urt dupa ca8 organele de politie
unitatile de pompieri sau alte organe de cercetare cerand intocmirea de acte cu privire la cau8ele
si impre4urarile producerii evenimentului asigurat si la pagubele provocate.
H Sa instiinte8e imediat asiguratorul personal sau printr%o alta persoana imputernicita
despre producerea pagubei. -n instiintare trebuie preci8ate seria numarul si data emiterii politei
de asigurare !elul bunurilor avariate sau distruse locul data ora cau8ele si impre4urarile
producerii evenimentului asigurat locul unde se a!la resturile avariate sau distruse marimea
probabila a pagubei.
H Sa contribuie alaturi de asigurator la determinarea naturii si cuantumului pagubei. El
trebuie sa !urni8e8e toate in!ormatiile si probele documentare solicitate de asigurator si sa
permita acestuia sa !aca toate investigatiile necesare.
H Sa conserve dreptul de regres al asiguratorului impotriva celor vinovati de
producerea daunei.
Asiguratorii si imputernicitii lor au obligatia de a pune la dispo8itia asiguratilor sau
contractantilor asigurarii in!ormatii in legatura cu contractele de asigurare atat inaintea
incheierii cat si pe durata derularii acestora. Aceste in!ormatii vor !i pre8entate in scris in limba
romana vor !i redactate intr%o !orma clara si vor cuprinde cel putin urmatoarele elemente:
a> clau8ele optionale<suplimentare si bene!iciile re8ultate din !ructi!icarea re8ervelor tehnice/
b> momentul inceperii si cel al incetarii contractului inclusiv modalitatile de incetare a
acestuia/
c> modalitatile si termenele de plata a primelor de asigurare/
d> elementele de calcul ale indemni8atiilor de asigurare cu indicarea sumelor de
rascumparare a sumelor asigurate reduse precum si a nivelului pana la care acestea sunt
garantate/
e> modalitatea de plata a indemni8atiilor de asigurare/
!> legea aplicabila contractului de asigurare.
(roblema asigurarii bunurilor este abordata di!erit de la o societate la alta de asigurari
ast!el ca unele asigura bunurile indi!erent de riscurile la care este supus bunul sau cladirea pe
cand altele asigura bunurile doar la anumite riscuri.
Printre cele mai raspindite polite de asigurare a bunurilor si cladirilor se numara :
A. Asigurarea cladirilor a altor constructii si a continutului acestora impotriva pagubelor
produse de incendiu si alte calamitati.
B. Asigurarea masinilor utila4elor si a instalatiilor impotriva avariilor accidentale.
C. Asigurarea lucrarilor de constructii monta4 si a raspunderii constructorului.
#. Asigurarea bunurilor si a valorilor impotriva !urtului prin e!ractie sau prin acte de
talharie.
E. Asigurarea comple7a a gospodariilor persoanelor !i8ice.
). Asigurarea cladirilor& a altor constructii si a continutului acestora
impotri"a pagubelor produse de incendiu si alte calamitati
Riscurile acoperite in mod !recvent de asiguratori prin conditiile cele mai cuprin8atoare sunt :
o incendiu inundatie e7plo8ie chiar daca e7plo8ia nu a !ost urmata de incendiu in ca8
de incendiu se acorda despagubiri si pentru pagubele produse prin a!umarea patarea sau
craparea peretilorspargerea geamurilor sau diverse alte pagube cau8ate de caldura sau !um ca
urmare a incendiului
o cutremur inundatie !urtuna grindina greve tulburari civile actiuni ale unor grupuri
rau voitoare vandalism terorism prabusire sau alunecare de teren ploaie torentila sau uragan
greutatea 8ape8ii sau a ghetii avalanse urmari ale spargerii conductelor i8birea de catre
autovehicole.
o spargerea sau deteriorarea cu prile4ul !urtului prin e!ractie sau tentativei de !urt prin
e!ractie a peretilor acoperisului tavanelor usilor !erestrelor si dusumelelor.
o distrugeri sau stricaciuni pricinuite de masurile de salvare in timpul producerii
evenimentului asigurat.
(rintre e7cluderi se mentionea8a :
o riscuri cau8ate de ra8boi e7plo8ie atomica radiatii poluare
o con!iscarea e7proprierea nationali8area rechi8itionarea sechestrarea distrugerea din
ordinul autoritatilor
o u8ura !ermentatia o7idarea coro8iunea caldura precum si a!umarea patarea ori
parlirea provenite dintr%o sursa normala de caldura
o cheltuielile legate de imbunatatirea constructiva a cladirilor !ata de starea lor de
dinainte de producerea evenimentului asigurat
o cheltuieli pentru repararea unor avarii<distrugeri accidentale produse de cau8e
necuprinse in asigurare sau cele pentru reparatii reconditionari sau restaurari nereusite
o cheltuieli pricinuite ca urmare a pagubelor provocate de inghetarea apei in re8ervoare
conducte vase din incaperi sau cladiri neincal8ite datorita negli4entei asiguratului
o pagube produse instalatiilor electrice numai prin actiunea curentului electric daca
aceasta nu este urmata de incendiu.
Nu se acorda despagubiri in ca8ul in care se constata si se dovedeste ca pagubele au !ost
produse de situatii precum :
o prabusirea constructilor ca urmare a de!ectelor de constructie a proastei intretineri a
vechimii sau starii lor de degradare !ara o legatura cu vreunul din riscurile asigurate/
o tasarea terenului de !undatie crapaturi ale terenului de !undare datorita variatiei de
volum a terenului/
o inundatii produse in timpul !ormarii unor lacuri de acumulare sau in timpul devierii
arti!iciale a cursurilor de apa/
o ape subterane care !ara a iesii la supra!ata patrund sau se in!iltrea8a in interiorul
cladirii producand ume8irea pardoselilor si a peretilor/
o lucrari edilitare de orice !el in 4urul cladirii care pot sa a!ecte8e locuinta asigurata/
o lucrari de prospectiuni e7plorari sau e7ploatari de orice !el la supra!ata sau in
pro!un8ime/
o culpa asiguratului.
#in &661 de cand nu mai este obligatorie asigurarea cladirilor s%a constatat o scadere !oarte
mare a asigurarilor cladirilor desi aceasta nu este mai mare decat sa 8icem o asigurare CASC2
la masini noi de &'''' J datorita probabilitatii mici a producerii unui risc asigurabil la acestea.
Toate acestea s%au ras!rant si asupra economiei romanesti mai ales cind au !ost inundatiile din
&661 in care sute de case au !ost luate de ape. #aca macar o parte din acestea erau asigurate
statul nu mai era nevoit sa aloce sume mari pentru a4utorarea celor care au pierdut case masini
bunuri etc. #e aceea se incearca din nou sa se introduca asigurarea obligatorie pentru cladiri
cum sunt la asigurarile obligatorii auto.
*. Asigurarea masinilor& utila+elor si a instalatiilor impotri"a a"ariilor
accidentale
#at !iind ca de mare interes este asigurarea instalatiilor& utila+elor& masinilor si
echipamentelor politele pentru asigurarea lor prevad despagubirea pentru avarierea sau
distrugerea brusca si nepreva8uta a masinilor si utila4elor asigurate sau a unor alte parti din
acestea din cau8e ca: material si turnare de!ectuoasa greseli de montare sau instalare erori de
proiectare nepricepere negli4enta insu!icienta apei din boilere e7plo8ie de8membrare datorata
!ortei centri!uge scurt circuit !urtuna sau alte cau8e care nu sunt in mod e7pres e7cluse dar care
!ac necesara reparatia inlocuirea sau repararea bunului respectiv. Se va plati despagubire si
pentru pagubele materiale su!erite prin plata in numerar inlocuire sau reparare potrivit optiunii
asiguratului.
-n ca8 de dauna despagubirea platita de asigurator va !i egala cu costul inlocuirii
masinilor noi de acelasi !el de aceeasi capacitate =inclusiv costul de inlocuire> ta7ele vamale =in
ca8ul in care ele provin din import> si costul montarii. #aca instalatiile pot !i reparate se
despagubesc urmatoarele categorii de cheltuieli implicate de reparatie :
&. cheltuieli e!ectuate pentru a readuce masina sau instalatia avariata la starea de !olosinta
anterioara plus costul demontarii si montarii in scopul e!ectuarii reparatiilor /
+. cheltuielile obisnuite de transport la si de la atelierul de reparatii /
;. ta7ele vamale si alte impo8ite daca au !ost incluse in suma asigurata.
Evident ca nu sunt despagubite cheltuielile e!ectuate pentru modi!icari adaugiri imbunatatiri sau
alte reparatii care nu aveau legatura cu paguba respectiva.
-n orice situatie asiguratul trebuie sa respecte in mod riguros conditiile incluse in
contract si sa aiba gri4a de bunurile asigurate. (entru a cointeresa asiguratul in acest sens polita
prevede o suma sau o cota procentuala din suma asigurata =de regula pana la &K din suma
asigurata la cladiri si continut si 1K din suma asigurata la masini si instalatii> respectiv !ransi8a
care nu se despagubeste ramanand pe seama asiguratului. Anele societati de asigurare nu
practica acest sistem despagubind pierderea in intregime.
Ca riscuri speci,ice e-cluse din asigurarea masinilor instalatiilor si utila4elor pot !i
e7empli!icate:
H pagube la piesele ce pot !i schimbate cum sunt matritele modelele cilindrii gravati
partile care prin intrebuintarea si<sau natura lor su!era un grad mai mare de u8ura sau depreciere/
H pagube produse de incendiu !ulger direct e7plo8ie chimica stingere a unui incendiu
sau demolare ulterioara prabusire a cladirilor inundatie cutremur !urt sau tentativa de !urt
alunecare sau prabusire de pamant avalansa sau alte catastro!e naturale similare. Toate aceste
riscuri se gasesc in polita de incendiu pentru riscuri industriale si comerciale.
H pagube pentru care prin lege sau contractual raspunde !urni8orul bene!iciarul sau
reparatorul /
H pagube produse cu intentie sau din negli4enta evidenta a asiguratului sau a
repre8entantilor sai/
H pagube aparute ca o consecinta a in!luentei !unctionarii continue =u8ura normala
gaurire ero8iune coro8iune ruginire depunere de piatra la ca8ane etc.>/
H orice consecinte ale unor evenimente cu caracter social%politic =ra8boi inva8ie ra8boi
civil revolta greve de orice !el actiune a unui dusman e7tern ostilitati indi!erent daca ra8boiul
a !ost declarat sau nu insurectie tulburari civile dictatura conspiratie con!iscare
rechi8itionare putere militara sau u8urpare de putere grupuri de persoane rauvoitoare sau
persoane care actionea8a in legatura cu orice organi8atie politica distrugere sau avariere din
ordinul oricarui guvern de drept sau de !apt sau a oricarei autoritati politice> /
H !ransi8a stabilita care urmea8a sa !ie suportata de Asigurat / de obicei se stabileste
modul de calcul al acesteia in !unctie de risc /
H cadere a aparatelor aeriene sau a unor obiecte din acestea !urt sau tentativa de !urt
prabusire a cladirilor uragan !urtuna ciclon eruptie vulcanica sau catastro!e naturale similare /
H pagube produse de erori sau de!ecte e7istente la inceperea acestei polite de care
asiguratul sau repre8entantii sai au cunostinta indi!erent daca aceste erori sau de!ecte erau
cunoscute sau nu asiguratorului /
H orice consecinte ale reactiilor nucleare radiatiilor nucleare sau contaminarii
radioactive /
H pagube indirecte de orice !el precum si pagube produse tertilor/
H vatamari corporale si pre4udicii materiale su!erite de personalul anga4at al
asiguratului /
H erori sau de!ecte e7istente la momentul inceperii politei si cunoscute de asigurat /
H avarii decurgand din acte deliberate ale asiguratului.
-ntretinerea utila4elor masinilor trebuie sa se !aca con!orm cartilor tehnice a acestora sa se
respecte perioadele de revi8ii tehnice orele de !unctionare a acestora parametrii in care trebuie
sa !unctione8e. Acestea vor !i !olosite numai pentru reali8area lucrarilor pentru care au !ost
proiectate.
.. Asigurarea lucrarilor de constructii monta+ si a raspunderii
constructorului
Asigurarea lucrarilor de constructii si raspunderea constructorului acopera pierderile ce se
produc la lucrarile de constructii =industriale civile hidrotehnice drumuri si poduri> materialele
si lucrarile temporare =de e7emplu baracile din santier si altele>. Asiguratorii !olosesc anumite
polite standard care includ conditiile minime de acoperire si care pot !i e7tinse in !unctie de
nevoile clientului si posibilitatile asiguratorului.
-n calitate de asigurat poate !i antreprenorul bene!iciarul lucrarii sau amandoi in !unctie
de interesul asigurabil al !iecaruia dintre ei. -n general se !oloseste conditia de asigurare / Toate
riscurile 0 1All Ris2s3 care acopera pagubele produse din orice motiv mai putin unele e7ceptii.
Ast!el ca regula asiguratorul nu "a acorda despagubiri pentru pierderea avarierea sau
raspunderea cau8ata produsa sau agravata direct sau indirect de :
ra8boi inva8ie actiune a unui dusman e7tern ostilitati =indi!erent daca ra8boiul a !ost
declarat sau nu> ra8boi civil revolta revolutie insurectie greva greva patronala tulburari civile
putere =dictatura> militara sau u8urpare de putere grup de persoane rauvoitoare sau persoane
care actionea8a in legatura cu orice organi8atie politica con!iscare conspiratie rechi8itionare
distrugere sau avariere din ordinul oricarui guvern de drept sau de !apt sau de orice autoritate
politica /
reactii nucleare radiatii nucleare sau contaminarea radioactiva /
actiunea voita sau negli4enta intentionata a asiguratului sau repre8entantilor sai/
incetarea totala sau partiala a lucrului.
-n orice actiune sau alta procedura 4udecatoreasca in care asiguratorul considera ca
potrivit e7cluderilor de mai sus o pierdere o dauna o distrugere sau o raspundere nu este
acoperita de polita obligatia de a dovedi ca o ast!el de pierdere dauna distrugere sau raspundere
este acoperita revine asiguratului.
#at !iind natura asigurarii si valoarea riscului asiguratul este obligat ca pe cheltuiala sa
sa ia toate masurile u8uale re8onabile de management al riscului recomandate de asigurator.
Asiguratul nu are dreptul sa !aca sau sa admita modi!icari care ar duce la agravarea riscului cu
e7ceptia ca8ului in care in aceasta situatie continuarea asigurarii este con!irmata in scris de
asigurator.
-n ca8ul producerii unui eveniment asigurat care poate duce la solicitarea unei pretentii de
despagubire in ba8a politei de asigurare asiguratul este obligat sa il instiinte8e pe asigurator
asupra naturii pagubei sa ia masurile posibile pentru limitarea pagubei sa conserve partile
a!ectate si sa le puna la dispo8itia repre8entantului asiguratorului sau a unui e7pert al acestuia
pentru inspectie sa !urni8e8e asiguratorului toate in!ormatiile si sa%i puna la dispo8itie toate
documentele pe care le solicita si sa instiinte8e organele de politie in ca8ul in care pierderea sau
avarierea s%a produs datorita !urtului prin e!ractie sau actelor de talharie.
#e obicei polita de asigurare contine acoperirea pentru pagube materiale si raspunderea
civila !ata de terti.
Pagubele materiale sunt cele cau8ate prin avarierea sau distrugerea brusca si
nepreva8uta a bunurilor mentionate sau parti ale acestora in orice cau8a =mai putin cele e7cluse
in mod e7pres care !ac necesara reparatia sau inlocuirea bunului respectiv>. Ele vor !i
despagubite in !unctie de gradul de distrugere prin inlocuire sau reparare potrivit optiunii sale.
Se vor despagubi si cheltuielile de curatire a locului sau de inlaturare a resturilor ramase in urma
unei pagube asigurate in limita sumei preva8ute pentru aceasta.
(entru pagubele materiale polita prevede de cele mai multe ori anumite e7cluderi
speciale care se adauga celor cu caracter general anterior descrise. Acestea se re!era in mod
deosebit la :
!ransi8a stabilita pentru !iecare eveniment care se a!la in sarcina asiguratului /
pagube indirecte de orice !el inclusiv penali8ari ca urmare a nerespectarii termenelor de
e7ecutie altor obligatii contractuale sau pierderii contractului /
pierderi sau pagube datorate greselilor de proiectare /
costul inlocuirii repararii sau remedierii ca urmare a distrugerii sau avarierii bunurilor
asigurate de!ectelor de material si<sau e7ecutiei / aceasta e7cludere se aplica numai bunurilor
nemi4locit a!ectate ne!iind e7clusa pierderea sau avarierea bunurilor corect e7ecutate /
u8ura normala coro8iunea o7idarea deteriorarea datorate ne!olosirii precum si
conditiilor atmos!erice normale /
pierderi sau stricaciuni datorate avariilor de!ectiunilor penelor sau deran4amentelor
electrice sau mecanice inghetarii lichidului de racire sau a altui !luid ungerii de!ectuoase sau
lipsei lichidului de ungere sau de racire dar daca ast!el de de!ectiuni sau deran4amente provoaca
un accident care cau8ea8a pagube e7terne pagubele indirecte vor !i despagubite/
pagube produse autovehiculelor autori8ate sa circule pe drumurile publice navelor sau
aeronavelor /
pagube produse prin distrugerea sau avarierea dosarelor desenelor documentelor
contabile chitantelor banilor timbrelor actelor evidentei debitorilor notelor garantiilor
cecurilor /
pagube cau8ate de disparitia unor bunuri daca aceasta a !ost constatata numai cu
prile4ul inventarierii periodice.
(rivind raspunderea legala ,ata de terti asiguratorul il va despagubi pe asigurat pana la
limitele valorice stabilite in contract pentru pre4udiciile de care asiguratul raspunde in ba8a legii
!ata de terte persoane si pentru care este obligat sa plateasca sume cu titlu de de8daunare ca
urmare a :
vatamarii corporale accidentale sau imbolnavirii =urmata sau nu de deces> /
pierderii sau avarierii accidentale a bunurilor acestora intamplate in perioada de
valabilitate a contractului in legatura directa cu constructia%monta4ul asigurat pe santier sau in
imediata vecinatate /
cheltuielile de 4udecata pe care asiguratul trebuie sa le plateasca reclamantului /
cheltuielile e!ectuate cu consimtamantul scris al asiguratorului ca urmare a unui
pre4udiciu care urmea8a a !i despagubit in ba8a acestei polite de asigurare si cu conditia ca
raspunderea sa asumata prin aceasta sectiune sa nu depaseasca limitele preva8ute.
Si la aceasta categorie e7ista anumite e7cluderi speciale pentru care asiguratorul nu va acorda
despagubiri. (rintre acestea pot !i mentionate :
!ransi8a preva8uta suportata de asigurat pentru !iecare eveniment /
cheltuielile e!ectuate pentru re!acerea repararea sau inlocuirea a ceea ce este asigurat
sau asigurabil /
daunele produse bunurilor terenului cladirilor de vibratii mutari sau slabiri ale
spri4inelor =suporturilor> vatamari ori daune produse persoanelor sau bunurilor provocate de ori
re8ultate din vibratii precum si cele provocate cablurilor conductelor subterane sau altor
asemenea !acilitati /
raspunderea ca re8ultat al vatamarilor corporale sau imbolnavirilor persoanelor care
lucrea8a pentru constructor bene!iciar sau oricare !irma care are legatura cu constructia I
monta4ul asigurat partial sau total I sau membrii ai !amiliilor lor/
raspunderea ca re8ultat al pagubelor produse unor bunuri apartinand sau a!late in gri4a
custodia sau controlul constructorului bene!iciarului sau altei !irme care are legatura cu
constructia%monta4ul asigurat I total sau partial I sau unei persoane care lucrea8a pentru cei
mentionati mai sus/
raspunderea ca re8ultat al pagubelor care re8ulta din accidente ale autovehiculelor
autori8ate sa circule pe drumurile publice navelor aeronavelor/
raspunderea ca re8ultat al pretentiilor de despagubire !ormulate pentru pagube de care
raspunde asiguratul in ba8a unei intelegeri incheiate care are ca e!ect stabilirea in sarcina lui a
unor raspunderi.
-n mod deosebit pentru asigurarea de raspundere !ata de terti e7ista anumite conditii speciale
legate de asigurat care nu isi va asuma nici o obligatie nu va !ace nici o promisiune sau plata
nu va acorda nici o despagubire direct sau prin repre8entantii sai !ara acordul asiguratorului.
(e tot timpul e!ectuarii lucrarilor de constructii riscul de producere a unor evenimente
asigurate este destul de mare datorita manipularii materialelor cu volum si greutate mare care
pot produce pagube prin caderea lor la cele de volum si greutate mai mica apare riscul !urtului.
(entru aceasta aceste materiale se aprovi8ionea8a in cantitati mici su!iciente pentru derularea
proceselor tehnologice si se depo8itea8a in locuri ast!el incat sa nu isi piarda din proprietati si sa
!ie pa8ite. #e aceea constructorul de multe ori vine el catre asigurator pentru a se asigura
impotriva acestor riscuri. (ersonalul muncitor trebuie sa respecte si sa aplice intocmai normele
de securitate si sanatate in munca pentru a evita evntualele accidente de munca. Anga4atii se pot
asigura singuri impotriva accidentelor care le pot avea.
4. Asigurarea bunurilor si a "alorilor impotri"a ,urtului prin e,ractie sau prin
acte de talharie
Asigurarea bunurilor impotriva !urtului poate !i incheiata atat cu persoane !i8ice cat si cu
persoane 4uridice. Ast!el de contracte de asigurare se incheie pentru prote4area impotriva
sustragerii prin !urt sau talharieatat a bunurilor din locuinte si birouri =riscuri civile> cat si a
celor din unitati de productie si comerciali8are =riscuri comerciale si industriale>. Anele societati
acopera prin asigurare atat riscurile civile cat si cele comerciale sau industriale in timp ce altele
accepta asigurari !ie pentru acoperirea riscurilor civile !ie pentru acoperirea riscurilor
comerciale sau industriale.
-n ceea ce priveste !urtul si talharia unele societati de asigurare le tratea8a ca riscuri de sine
statatoare in timp ce alte societati le considera evenimente asigurate pe care asiguratii le
acceptain mod complementar sau le re!u8a.
-n continuare vor !i pre8entate di!erite tipuri ale acestei asigurari menite sa prote4e8e
asiguratii impotriva celor doua genuri de riscuri :
a> Asigurarea de !urt sau talharie pentru locuinte si birouri.
b> Asigurarea de !urt sau talharie pentru riscuri comerciale sau industriale.
c> Asigurarea de !urt sau talharie limitata la anumite bunuri si valori.
a> Asigurarea de !urt sau talharie pentru locuinte si birouri.
-n aceasta asigurare sunt cuprinse bunuri ca :
H aparatura electrica electronica electrocasnica audio vi8uala/
H mobilier tablouri obiecte de arta colectii ustensile etc./
H alte bunuri de u8 casnic si personal decoratiuni interioare mi4loace de inchidere
tapiserii etc/
H obiecte de imbracaminte blanuri obiecte pretioase carti etc.
Suma asigurata se stabileste in !unctie de o serie de criterii ca : structura valoarea de
inlocuire starea de !olosinta a bunului .
Ca urmare a incheierii unei ast!el de polite asiguratul poate !i despagubit pentru pagube
materiale cau8ate de pierderea sau deteriorarea bunurilor asigurate ca urmare a :
H !urtului comis ca urmare a patrunderii in locuinta
H talhariei in locuinta
H actelor de vandalism si daunelor produse cu oca8ia !urtului sau talhariei.
b> Asigurarea de !urt si talharie pentru riscuri comerciale si industriale.
-n aceasta asigurare sunt cuprinse bunuri ale unitatilor economice cum ar !i:
H mar!uri =produse !inite semi!abricate ambala4e materii prime ingrediente produse
in curs de !abricatie materiale de consum>.
H utila4e echipamente masini vehicule masini de birou etc.
H metale si pietre pretioase metale rare de u8 industrial etc.
H documente registre !ormulare sisteme electronice de elaborare a datelor medii de
stocare a datelor.
Asiguratorul il va despagubi pe asigurat pentru daunele cau8ate prin :
H !urt comis prin spargerea mi4loacelor de protectie utili8area de chei !alse utili8area
de chei adevarate pierdute sau sustrase asiguratului/
H talharie produsa in localurile de des!asurare a activitatii/
H acte de vandalism si daune produse cu oca8ia !urtului talhariei sau tentativei de
comitere a acestora.
c> Asigurarea de !urt sau talharie limitata la anumite bunuri si valori.
2 asemenea asigurare se incheie cu persoane 4uridice si poate avea doua !orme:
a> asigurarea bunurilor sau valorilor a!late in localul asiguratului/
b> asigurarea valorilor pentru !urt prin acte de talharie asupra curierilor.
a> Asigurarea bunurilor sau valorilor a!late in localul asiguratului. (rin aceasta asigurare se
acopera pagubele produse prin :
H !urt prin e!ractie al bunurilor sau valorilor inscrise in contractul de asigurare a!late in
localul preva8ut in contract cu conditia sa !ie indeplinite anumite masuri de siguranta si pa8a/
H spargere sau deteriorare% cu prile4ul !urtului sau a tentativei de !urt prin e!ractie I a
peretilor acoperisului tavanelor usilor !erestrelor si dusumelelor la cladiri sau alte constructii
apartinand asiguratului precum si a mobilierului si a sistemului de alarma/
H !urt prin e!ractie al bunurilor sau valorilor inscrise in contractul de asigurare a!late in
localul preva8ut in contract daca acestea s%au savarsit in localul mentionat in contractul de
asigurare prin violenta sau amenintari in conditiile preva8ute de codul penal asupra uneia sau
mai multor persoane din conducerea sau din serviciul asiguratului.
H !urt prin e!ractie a bunurilor sau valorilor in scrise in contractul de asigurare a!late in
localul preva8ut in contract intrebuintarea cheilor originale dar numai daca acestea au !ost
obtinute prin acte de talharie comise in conditiile de mai sus in localul preva8ut in contractul de
asigurare.
b> Asigurarea valorilor pentru !urt prin acte de talharie asupra curierilor. Aceasta se poate
incheia !ie cu indicarea !iecarui curier si a sumelor la care se !ace asigurarea pentru !iecare
curier !ie cu indicarea numai a numarului curierilor si a unei sume globale la care se !ace
asigurarea. (rimele de asigurare sunt di!erentiate in !unctie de locul unde se savarseste !urtul si
de !elul bunurilor sau valorilor. Asiguratorul acorda despagubiri pentru pagubele produse prin
!urtul savirsit prin acte de violenta sau amenintari in conditiile preva8ute
15. Asigurarea comple-a a gospodariilor persoanelor ,i!ice
-n practica asigurarilor din tara noastra e7ista o asigurare comple7a a gospodariilor
persoanelor !i8ice. Aceasta se numeste comple7a deoarece include trei tipuri de asigurare si
anume :
a> de bunuri/
b> de persoane/
c> de raspundere civila
a> Asigurarea de bunuri.
Aceasta asigurare se re!era la urmatoarele categorii de bunuri apartinand persoanelor !i8ice :
H mobilier si obiecte casnice/
H imbracaminte incaltaminte saltele perne len4erie etc./
H produse agricole viticole pomicole animaliere si alimente/
H unelte agricole viticole pomicole apicole si pentru deservire animala stupi de albine
mi4loace de transport si tractiune animala motociclete si biciclete harnasamente combustili
materiale de constructii pentru u8ul gospodaresc produse din lemn etc./
H !ura4e.
Este vorba atat de bunurile asiguratului cat si cele apartinand oricarei persoane !i8ice care in
mod statornic locuieste si gospodareste impreuna cu asiguratul sunt prote4ate prin aceasta
asigurare bunurile a!late la domiciliul asiguratului cele a!late la locul unde asiguratul detine cu
titlu de proprietate personala cladiri sau alte constructii in cadrul unor gospodarii ane7e la locul
de munca in timpul transportului catre aceste locuri sau in alte locuri.
Nu sunt cuprinse in aceasta asigurare urmatoarele categorii de bunuri :
H masinile instalatiile uneltele aparatele instrumentele si alte bunuri din ateliere
motoarele si electromotoarele destinate productiei ca8anele de tuica mar!urile materialele si
alte bunuri din pravalii !ri8erii etc. /
H produse agricole viticole pomicole animaliere obtinut de asigurat in gospodaria sa si
care urmea8a a !i valori!icate inclusiv prin unitati speciali8ate pe ba8a contractului incheiat cu
acestea/
H banii hartiile de valoare actele documentele manuscrisele bi4uteriile pietrele
scumpe obiectele de platina aur sau argint marcile postale si timbrele plantele decorative
!otogra!iile etc./
H autovehiculele = cu e7ceptia motocicletelor> si ambarcatiunile de orice !el/
H bunurile care nu mai pot !i !olosite potrivit cu destinatia lor din cau8a degradarii.
Se acorda despagubiri pentru urmatoarele evnimente care s%au produs prin :
H riscurile generale/
H carboni8are ori topire a bunurilor de avarii accidentale la instalatiile de ga8e apa
canal sau incal8ire centrala de daramare demontare sau mutare in alt loc al cladirii sau a altor
constructii in care se a!lau bunurile asigurate pentru a se opri intinderea unui incendiu sau la o
amenitare brusca de inundatie de prabusire sau alunecare de teren de distrugere sau avariere de
catre un risc asigurat al cladirilor sau altor constructii in care se a!lau bunurile respective de
pierdere sau disparitie a bunurilor provocate de riscurile asigurate.
H de !urt prin e!ractie etc.
Se mai acorda despagubiri si pentru pagubele produse bunurilor asigurate de avarieiri sau
distrugeri prile4uite de masurile de salvare luate in timpul producerii evenimentului asigurat
precum si pentru cheltuielile !acute pentru limitarea pagubelor.
Nu se acorda despagubiri pentru pagubele produse de riscurile necuprinse in asigurare de
e7plo8iile organi8ate in scop lucrativ de inundatiile care au loc in timpul !ormarii unor lacuri de
acumulare sau al schimbarii arti!iciale a cursului de ape de comitere a !urtului prin e!ractie daca
la aceasta au luat parte persoane care locuiesc in acelasi apartament cu asiguratul sau a!late in
serviciul acestuia de operatiuni militare in timp de ra8boi etc.
-n asigurarea comple7a a gospodariilor persoanelor !i8ice pe langa bunurile aratate mai sus
mai sunt cuprinse !ara nici un adaos de prima si asigurarea pentru ca8urile de invaliditate
permanenta si de deces produse la domiciliul asiguratului precum si asigurarea de raspundere
civila pentru pagube produse la domiciliul asiguratului.
b> Asigurarea de invaliditate permanenta si de deces.
-n asigurarea pentru ca8urile de invaliditate permanenta si de deces sunt cuprinsi asiguratul si
sotia =sotul> acestuia precum si parintii si copiii acestora daca in mod statornic locuiesc si
gospodaresc impreuna cu asiguratul.
Sumele asigurate se platesc in ca8urile in care invaliditatea permanenta respectiv decesul s%
au produs de evenimente subite !ara vointa asiguratului la domiciliul acestuia. Este vorba de
evenimentele preva8ute in conditiile generale ale asigurarii !acultative de persoane.
Suma asigurata in ba8a asigurarii comple7e a gospodariilor persoanelor !i8ice se plateste
independent de alte sume asigurate ce se platesc pe ba8a asigurarilor pentru ca8urile de
accidente precum si de drepturile de pensie si a4utoare acordate pe linia asigurarilor sociale.
Raspunderea asiguratorului la asigurarea pentru ca8urile de invaliditate permanenta si de
deces incepe si incetea8a la aceleasi termene cu cele preva8ute incontractul cu privire la
asigurarea comple7a a gospodariilor persoanelor !i8ice.
:a aceasta asigurare se aplica toate prevederile din DConditiile generale de asigurare
!acultativa de persoane.
c> Asigurarea de raspundere civila.
:a asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse la domiciliul asiguratului se acorda
despagubiri pentru sumele pe care asiguratul si sotia =sotul> acestuia sau persoane care se a!la in
intretinerea asiguratorului sunt obligati sa le plateasca cu titlu de despagubiri si cheltuieli de
4udecata pentru pre4udicii de care raspund in ba8a legii:
H proprietarului imobilului in care se a!la bunurile asigurate pentru pagubele datorate in
calitate de locatar produse de incendiu sau e7plo8ie/
H tertilor pentru accidentarea persoanelor si avarierea bunurilor la domiciliul
asiguratului. Este de preci8at ca pagubele si accidentele produse cu autovehiculele cad sub
incidenta asigurarii de raspundere civila auto/
H locatarului imobilului invecinat situat la acelasi nivel la un nivel in!erior sau
superior pentru pagubele la bunurile asigurabile ori la pereti planseele tavanele pardoselile
instalatiile electrice usile si !erestrele apartamentului cau8ate de o inundatie produsa in
apartamentul in care se a!la bunurile asigurate inclusiv ca urmare a in!iltrarii apei provenite din
inundatia respectiva.
Asiguratorul acorda de spagubiri si pentru cheltuielile !acute in procesul civil de asigurat si
de sotia =sotul> acestuia ori de persoane a!late in intretinerea acestuia daca au !ost obligati la
desdaunari.
Nu se acorda despagubiri pentru sumele mentionate la literele a> b> si c> de mai sus in ca8ul
in care paguba a !ost produsa cu intentie de asigurat sotia =sotul> asiguratului ori de persoane
!i8ice ma4ore a!late in intretinerea asiguratului sau de presupusii acestuia. :a !el se procedea8a si
cu amen8ile si cheltuielile penale la care a !ost condamnat asiguratul =sotia asiguratului > ori alte
persoane a!late in intretinerea acestuia adica nu se acopera de asigurator.
11.6odel de contract de asigurare
Ce poate ,i asigurat7 Casa 8i locatarii& apartamentul& "ila 8i con9inutul lor& inclusi":
articole din metal sau pietre preioase/
banilor lichi8i 9n valut* naional* )i str*in*/
9mbr*c*minte din piele natural* blan*/ etc.

Ce poate ,i asigurat7
asigurarea de incendiu si alte pericole
asigurarea continutului apartamentului<casei de !urt si 4a!
asigurarea raspunderii !ata de terte personae
asigurarea consecintelor riscurilor unui accident in ca8 de pre4udiciu adus sanatatii sau de
deces ca consecinta a accidentului

Trei op9iuni de asigurare:
De ba!$ % 2piunea #e ba8* prevede acoperirea prin asigurare a casei sau apartamentului
inclusiv coninutul lor. Se achit* compensaii pentru daunele parvenite 9n urma ploilor toreniale
!umului undei de )oc grindinii uraganului avalan)elor alunec*rilor de teren mi)c*rilor de roci
incendiului !ulgerului coli8iunii cu vehicule c*derii aparatelor de 8bor e7plo8iei scurgerilor de
ap* acumularea unui strat mare de 8*pad* sau ghea* c*derea unui copac sau a unei crengi dar
nu c0nd deteriorarea casei este re8ultatul produs de propriile aciuni sau neaplicarea m*surilor
necesare de prevenire.
Standard % 2piunea DStandard prevede acoperirea prin asigurare a casei sau apartamentului
inclusiv coninutul lor precum )i altor construcii inclusiv coninutul lor 9mpreun* cu cladirea
propriu%8is* precum 9nc*peri de u8 casnic instalaii de aprovi8ionare cu ap* ga8 electricitate )i
de canali8are =indi!erent de !aptul sunt sub p*m0nt ori nu> piscine )i re8ervoare 9ncorporate 9n
sol/ garduri pori )i 8iduri de susinere.
2piunea standard 9n ca8ul achit*rii unei prime suplimentare prevede suplimentar la riscurile
menionate acoperirea prin asigurare )i pentru daunele parvenite 9n urma inundaiilor
supratensiunii cutremurului vandalismului/ spargerii geamurilor oglin8ilor )i vitrinelor cu
dimensiuni peste + m+ )i protecia 9n ca8 de 4a! 9n a!ara locului de asigurare. Este prev*8ut* )i o
clau8* special* care e7tinde acoperirea poliei o!erind achitarea costului chiriei 9n ca8ul 9n care
locuina proprie a devenit nelocuibil* 9n urma survenirii unui eveniment asigurat.
:u- % 2piunea D:u7 prevede acoperirea prin asigurare a casei sau apartamentului inclusiv
coninutul lor precum )i altor construcii inclusiv coninutul lor 9mpreun* cu cladirea propriu%
8is* precum 9nc*peri de u8 casnic instalaii de aprovi8ionare cu ap* ga8 electricitate )i de
canali8are =indi!erent de !aptul sunt sub p*m9nt ori nu> piscine )i re8ervoare 9ncorporate 9n sol/
garduri pori )i 8iduri de susinere.
2piunea lu7 9n ca8ul achit*rii unei prime suplimentare prevede suplimentar la riscurile
menionate acoperirea prin asigurare )i pentru daunele parvenite 9n urma scurgerilor de ap* din
acvariu sau saltele cu ap* abu8ul de tele!on de c*tre tere persoane )i daunele parvenite 9n urma
aciunilor teroriste. Este prev*8ut* )i o clau8* special* care acoper* cheltuielile pentru chemarea
)i serviciile acordate la domiciliu de instalatori )i electricieni.

12.Conclu!ie
Tr*im 8i de 8i procur0ndu%ne bunuri )i servicii sau suntem angrenai 9n cadrul
societ*ilor a organi8aiilor care !urni8ea8* aceste lucruri. A)a cum a!irm* Mint8erg tr*im 9ntr%
o lume de organi8aii unde ne na)tem 9nv**m ne c0)tig*m e7istena. 2rgani8aiile au un rol
important 9n viaa noastr* 8ilnic* )i repre8int* o parte din e7istena noastr* cotidian*.
E7istena individual* )i socio%uman* se grevea8* pe necesit*i )i trebuine a c*ror
satis!acere 4usti!ic* )i orientea8* activitatea omului.
Anele trebuine pot !i satis!acute imediat sau 9ntr%un ori8ont de timp apropiat altele sunt posibile
9ntr%o anumit* eventualitate sub aspectul incertitudinii )i al nesiguranei.
Studiile statistice evidenia8* regularitatea )i realitatea producerii anumitor evenimente
generate de !actori naturali sau de 9ns*)i activitatea omului pagubele produse put0nd !i evaluate
m*car cu apro7imaie. -ncertitudinea const* 9n !aptul c* nu pot !i identi!icate subiectele
=persoane !i8ice sau 4uridice> asupra c*rora planea8* pericolele respective intensitatea )i
momentul producerii evenimentului.
Asigurarea cladirilor si a bunurilor este una dintre primele tipuri de asigurari ce trebuie
luate in calcul pentru a%ti prote4a a!acerea. Aceasta asigurare iti o!era protectie pentru ca8ul in
care bunurile apartinand companiei tale sunt distruse sau !urate.
Asigurarea cladirilor si a bunurilor iti o!era siguranta ca indi!erent de !actorii care iti pot
a!ecta a!acerea vei bene!icia de protectie !inanciara pentru investitia ta.
Siguranta!