Medeiros Lima Lima Nascimento Azevedo 2012 Politica-De-concessao-De-credi 10815

Lima, C. E. B. de; Medeiros, J. B. S. de; Lima, R. A. M. de; Nascimento, M. C. P de A.
GESTO.Org Recife/PE Brasil - Vol. 10, N

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www.revista.ufpe.br/gestaoorg 685

POLTICA DE CONCESSO DE CRDITO RURAL: OS MECANISMOS DO
AGROAMIGO DO NORDESTE

Jefferson Bruno Soares de Medeiros
1
, Csar Emanuel Barbosa de Lima
2
,
Robson Antonio Miranda de Lima
3
, Filipe Ferreira do Nascimento
4
,
Melquisedec Clementino Pereira De Azevedo
5

Artigo recebido 09/10/2010. Aprovado em 16/02/2012.

RESUMO
O Brasil, devido sua extensa dimenso territorial considerado referncia na produo agrria
dentre os pases em vias de desenvolvimento. Dentro deste contexto, a agricultura tem um papel de
fundamental destaque no cenrio econmico brasileiro, pois contribui significativamente para o
equilbrio da balana comercial. Assim, a produo agrria brasileira vivencia, desde o ano de 2004,
um estgio bastante favorvel com timas perspectivas de um crescimento duradouro e consistente,
alcanando forte liderana na produo de soja, milho, caf, carnes, acar entre outros. Assim, a
partir de 1990 surgem algumas instituies implementando programas de microcrdito. Uma de
maior destaque o Banco do Nordeste do Brasil S.A com o Agroamigo. O presente estudo objetivou
descrever como funciona a metodologia de concesso de crdito Agroamigo - ao produtor rural. A
metodologia utilizada nesta pesquisa foi do tipo exploratrio-descritivo, tendo como fonte de
pesquisa: livros, artigos, peridicos, relatrios, teses e dissertaes e, sobretudo, bancos de dados
oficiais. A metodologia do Agroamigo vem surtindo resultados positivos nas comunidades do
municpio, pois houve um crescimento na atividade rural, segundo dados do Banco do Nordeste do
Brasil - BNB (2009), na ordem de 40%. O programa tem agilizado o acesso ao crdito rural para os
agricultores familiares e proporcionado melhorias em suas vidas.
Palavras-chave: Programa de Microcrdito. Agroamigo. Atividades Rurais.
Esta obra est licenciada sob uma Licena Creative Commons Attribution 3.0.

Artigo publicado anteriormente no Congresso Internacional de Administrao, 2010, Ponta Grossa - PR.
1 Mestrando em Engenharia de Produo pela Universidade Federal do Rio Grande do Norte. Bacharel em
Administrao pela Universidade Federal da Paraba UFPB - Brasil. jeffersonufpb@hotmail.com
2 Professor da Universidade Federal da Paraiba UFPB - Brasil. Doutor em Engenharia da Produo pela
UFPB. cesarlimma@uol.com.br
3 Bacharel em Administrao pela Universidade Federal da Paraba UFPB - Brasil.
ramirandadelima@hotmail.com
4 Bacharel em Administrao pela Universidade Federal da Paraiba UFPB - Brasil. filipefn@hotmail.com
5 Bacharel em Administrao pela Universidade Federal da Paraiba UFPB - Brasil. Meslqui16@yahoo.com.br

Poltica de Concesso de Crdito Rural: os Mecanismos do Agroamigo do Nordeste

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POLITICS OF CONCESSION OF AGRICULTURAL CREDIT: THE
MECHANISMS OF THE NORTH-EASTERN MICROCREDIT PROGRAM
AGROAMIGO

ABSTRACT
Brazil, due to its extensive territorial dimension, is considered a benchmark in agricultural
production among developing countries. Within this context, agriculture plays a crucial role in the
Brazilian economy as it contributes significantly to the balance of trade. Thus, the Brazilian
agricultural production experience since year 2004, excellent prospects for sustainable growth and
consistency, strong leadership in achieving the production of soybeans, corn, coffee, meat, sugar
and others. Thus, since 1990 there are some institutions implementing microcredit programs. One of
the most prominent is the Bank of Northeast of Brazil with Agroamigo. The present study describes
how the methodology for granting credit - Agroamigo to the farmers. The methodology used in this
study was exploratory and descriptive. Research resources were books, articles, journals, reports,
theses and dissertations, and especially official databases. The Agroamigo method had given
positive results to communities in the municipality, as there was also a growth in rural activities,
according to the BNB (2009), in the order of 40%. The program has enhanced access to rural credit
for small farmers and provided improvements in their lives.

Keywords: Microcredit. Agroamigo. Agrobusines.

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1. INTRODUO
O Brasil, devido sua extensa dimenso territorial, considerado referncia
na produo agrria dentre os pases em vias de desenvolvimento. Dentro deste
contexto, historicamente, a agricultura tem um papel de fundamental destaque no
cenrio econmico brasileiro.
Contudo, verifica-se que boa parte da mo-de-obra que produz as riquezas
no mbito agrrio brasileiro oriunda de pequenos estabelecimentos e
propriedades rurais. Isto evidenciado por meio dos Censos Agropecurios de 1985,
1995 e 2006, onde os estabelecimentos com mais de 1.000 hectares ocupavam 43%
da rea total de estabelecimentos agropecurios no pas, enquanto aqueles com
menos de 10 hectares ocupavam, apenas, 2,7% da rea total. Focalizando-se o
nmero total de estabelecimentos, cerca de 47% tinham menos de 10 hectares,
enquanto aqueles com mais de 1.000 hectares representavam em torno de 1% do
total, nos censos analisados (ALVES, 2001).
No entanto, percebe-se que h muitas dificuldades por parte destes
pequenos produtores em incrementar, ou at mesmo iniciar, sua pequena produo
devido forte influncia do mercado, que torna o pequeno produtor bastante
vulnervel, diante da constante volatilidade dos preos no momento da
comercializao de seus respectivos produtos.
Diante deste cenrio, o Governo Federal, atravs do Ministrio do
Desenvolvimento Agrrio (MDA), criou em 1996 o Programa Nacional de
Fortalecimento da Agricultura Familiar (PRONAF) em que, basicamente,
visa apoiar o desenvolvimento sustentvel da agricultura familiar, com
financiamento da infra-estrutura e da produo e apoio
profissionalizao dos agricultores, de modo a propiciar-lhes o aumento da
capacidade produtiva, a gerao de empregos e a melhoria de renda.
Assim, o Banco Centro do Brasil (BACEN), mediante a resoluo n 3.559
atualizada em 15.07.09, considera o PRONAF como destinado ao apoio
financeiro das atividades agropecurias e no agropecurias, exploradas
mediante emprego direto da fora de trabalho do produtor rural e de sua
famlia. (BACEN, 2006, p. 42).
Dado o sucesso de outros programas no Brasil, o Banco do Nordeste do Brasil
(BNB) teve uma iniciativa de criar em 2005, o Programa de Microcrdito Rural -
Agroamigo, que tem como base o Programa Crediamigo, mas com as devidas

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adaptaes para o setor rural. um Programa de Microcrdito Rural do Banco do
Nordeste, idealizado em parceria com o Ministrio do Desenvolvimento Agrrio
(MDA). Trata-se de iniciativa que visa concesso de financiamento para rea
rural, adotando metodologia prpria de atendimento, cuja premissa consiste no
crdito orientado e acompanhado.
O Nordeste, cuja populao rural muito pobre e de nvel de escolaridade
muito baixo, por isso leva grande desvantagem na competio por
empregos no mercado formal. Quando migra, cai, frequentemente, nas
armadilhas do lado ruim do mercado informal. Aquele da violncia e
marginalidade. (ALVES, 2001 p .30).

Assim, que o Nordeste a regio focal. Se for de interesse nacional reter
populao no meio rural, l que se deve concentrar a ateno de poltica
econmica (ALVES, 2001, p. 32). Deste modo, verifica-se que a prtica do
microcrdito ao pequeno produtor, se constitui uma necessidade inquestionvel na
promoo de melhorias do bem-estar scio-econmico no meio rural, apresenta
potencialidades que, se bem aproveitadas, podem garantir a sua efetiva
consolidao e eficincia na produtividade rural.
Diante do exposto, este trabalho pretende descrever como funciona o
mecanismo de concesso de crdito Agroamigo - ao produtor rural.
2. FUNDAMENTAO TERICA
2.1. Agricultura Familiar
A fragilidade da agricultura em relao a outras atividades econmicas uma
vez que se trata de atividade de alto risco e de baixa rotatividade de capital
(enquanto outras atividades do setor secundrio e tercirio da economia circulam
dezenas de vezes o seu capital de giro em um ano, a agricultura consegue fazer
isto uma vez, e, com muita tecnologia, at, no mximo, trs vezes no mesmo
perodo) faz dela um setor transferidor natural de renda para os outros setores,
necessitando, por isso, de polticas pblicas diferenciadas que permitam ao
agricultor se capitalizar.

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Melo (2000), operacionaliza o conceito de agricultura familiar como as
propriedades com menos de 100 hectares. Com isso, englobam-se nessa categoria
as chamadas agricultura de subsistncia, a pequena produo, ou campesinato.
Para o Instituto Nacional de Colonizao e Reforma Agrria INCRA (2000), a
agricultura familiar atende a duas condies: a) a direo dos trabalhos do
estabelecimento exercida pelo produtor, e b) o trabalho familiar superior ao
trabalho contratado.
Abramovay (1992) analisou o conceito terico de agricultura familiar, em
contraposio viso negativa apresentada pelos marxistas sobre a economia
familiar do campo. Assim, a agricultura familiar passou a ser vista como uma
necessidade social, sendo procurados seus elementos de definio no interior do
prprio organismo agrcola familiar. Nesse contexto, agricultor familiar foi definido
como um indivduo que detinha os meios de produo, mas que explorava o seu
prprio trabalho.
2.2. Fundamentos do Crdito e Crdito Rural
Crdito uma palavra originada do latim credere e significa depositar
confiana, confiar em, crer em. O crdito pode ser definido como o ato de dispor a
um terceiro determinado valor, mediante a promessa de recebimento deste valor
no futuro. Sua funo de antecipar o consumo, ou seja, fazer com que as pessoas
sem recursos possam consumir hoje para pagar no futuro. A essncia do crdito a
promessa de pagar em uma data futura, determinado valor (MOURA, 1989).
J para Silva (2000, p 30), o crdito em sentido restrito e especfico:
Consiste em colocar disposio de algum uma mercadoria ou
valor, mediante promessa de pagamento em uma data futura.
Quando compra-se qualquer mercadoria que no seja paga vista,
existe nesse ato uma operao de crdito. No comrcio, o crdito
facilita a venda de mercadorias pelos comerciantes e permite que
os clientes adquiram o bem para satisfazer suas necessidades. Na
indstria, o crdito facilita a compra de produtos industrializados,
fazendo com que os nmeros de compradores potenciais aumentem.
Nos bancos, como invivel se fazer um emprstimo ou
financiamento vista, o crdito o elemento tradicional cliente-
banco atravs da intermediao financeira, onde o banco capta

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dinheiro com clientes que tm recursos disponveis e os repassa aos
tomadores de recursos.

Ainda conforme o autor supracitado, o crdito cumpre um importante papel
no meio social e econmico, quais sejam: possibilita s empresas expandirem seu
nvel de atividade; estimula o consumo, influenciando na demanda; ajuda as
pessoas na aquisio de moradia, bens e at alimentos; e facilita a execuo de
projetos s empresas que no disponham de recursos prprios suficientes. No
entanto preciso ressaltar que, em alguns casos, o crdito pode favorecer um alto
endividamento das empresas ou pessoas fsicas, bem como ser um forte
componente de um processo inflacionrio.
Conforme o BACEN (2006), entende-se como crdito rural o suprimento de
recursos financeiros para aplicao nas finalidades e condies estabelecidas no
Manual do Crdito Rural (MCR). Essas finalidades so:
a) crdito de custeio, destinado a cobrir despesas normais dos ciclos da produo;
b) crdito de investimento: destina-se ao financiamento de bens ou servios cujo
desfrute se estenda por vrios perodos de produo;
c) crdito de comercializao, destina-se a financiar despesas aps a colheita da
produo ou a converter em espcie os ttulos oriundos de sua venda ou
entrega pelos produtores ou suas cooperativas.
Deste modo, seguindo o vis de entendimento do Banco Central do Brasil, de
acordo com o MCR/BACEN (2006), o crdito rural tem como objetivos:
a) incentivar os investimentos rurais para produo, extrativismo no predatrio,
armazenamento, beneficiamento e industrializao dos produtos
agropecurios, quando efetuado pelo produtor na sua propriedade rural, por
suas cooperativas ou por pessoa fsica ou jurdica equiparada aos produtores;
b) favorecer o oportuno e adequado custeio da produo e a comercializao de
produtos agropecurios;
c) possibilitar o fortalecimento econmico dos produtores rurais;

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d) estimular a introduo de mtodos racionais de produo, visando ao aumento
da produtividade, melhoria do padro de vida das populaes rurais e
adequada defesa do solo;
e) propiciar, atravs de crdito fundirio, a aquisio e regularizao de terras
pelos pequenos produtores rurais;
f) desenvolver atividades florestais e pesqueiras.

2.3. Linhas de crdito rural
O Manual do Crdito Rural (MCR) rene as bases e diretrizes definidas pelo
Governo Federal para o PRONAF. As aes definidas, segundo o manual, visam
permitir agricultura familiar maior capacidade de compatibilizar a produo para
o seu prprio consumo e para o mercado, assim como gerao e manuteno de
ocupaes, a diversificao das atividades rurais e maior agregao de valor
produo.
Ao citar o Manual Operacional do PRONAF, Cazella, Mattei e Schneider
(2004) descrevem suas linhas de atuao, envolvendo o financiamento da produo
de atividades rurais, o financiamento de infra-estrutura e servios municipais, a
capacitao e profissionalizao dos agricultores familiares e o financiamento da
pesquisa e extenso rural.
As modalidades de crdito contempladas no PRONAF foram classificadas em
diversas categorias, cada uma com suas especificidades no que se refere s taxas
de juros, limites de financiamento, bnus de adimplncia, pblico-alvo e
finalidades, dentre outros aspectos. Para efeito de classificao dos beneficirios
nos grupos do PRONAF, so excludos os benefcios sociais e os proventos da
previdncia rural, na composio da renda familiar. Assim sendo, pode-se
classificar diversas modalidades de financiamentos contempladas pelo PRONAF, tais
como:
- Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar - Crdito para
Beneficirios do Programa Nacional de Crdito Fundirio e do Programa
Nacional de Reforma Agrria (PRONAF-Grupo A)

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A referida linha de crdito tem como finalidades propiciar o apoio financeiro
s atividades agropecurias e no-agropecurias de agricultores assentados pelo
Programa Nacional de Reforma Agrria (PNRA) e de beneficirios do Programa
Nacional de Crdito Fundirio (PNCF), mediante financiamento de investimento
destinado implantao, ampliao e modernizao da infra-estrutura de produo
e servios agropecurios e no-agropecurios no estabelecimento rural ou em reas
comunitrias rurais prximas, de acordo com projetos especficos; financiar
investimento em projeto de estruturao complementar para implantao,
ampliao, recuperao ou modernizao das demais infra-estruturas produtivas,
inclusive as relacionadas com projetos de produo e servios agropecurios e no-
agropecurios, para agricultores adimplentes participantes do Programa de
Recuperao de Assentamentos do Instituto Nacional de Colonizao e Reforma
Agrria (INCRA) ou do Programa de Recuperao do Programa de Crdito Fundirio
da Secretaria de Reordenamento Agrrio (SRA) do Ministrio do Desenvolvimento
Agrrio (MDA) (BNB, 2009).
O Governo federal tem investido, em mdia, R$ 65 mil por famlia assentada
para fins de reforma agrria. Tal processo deve ser entendido, portanto, como um
instrumento para viabilizar o assentamento de trabalhadores rurais e incorpor-los
ao processo produtivo. No entanto, apesar deste esforo, h uma srie de
questionamentos quanto a sustentabilidade, especialmente econmica, destas
famlias de trabalhadores, a mdio e longo prazos (BNB, 2009).
- Programa Nacional de Fortalecimento da Agricultura Familiar - Microcrdito
Produtivo Rural (PRONAF-Grupo B)
A finalidade do grupo B possibilitar financiamento das atividades
agropecurias e no-agropecurias desenvolvidas no estabelecimento rural ou em
reas comunitrias rurais prximas, assim como para a implantao, ampliao ou
modernizao da infra-estrutura de produo e prestao de servios agropecurios
e no-agropecurios, podendo ser financiada qualquer demanda que possa gerar
renda para a famlia atendida. (BNB, 2009).

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O Banco do Nordeste do Brasil S.A. realiza uma nova metodologia de
aplicao do Pronaf Grupo B: O Agroamigo. Por meio do Agroamigo o
microcrdito rural Pronaf Grupo B passa a chegar at as famlias por meio de
assessores de crdito, que visitam os estabelecimentos, discutem com as famlias
as propostas de financiamento, ajudam a planejar os pagamentos e esclarecem as
dvidas com o crdito.
Os agentes financeiros que trabalham com o Pronaf Grupo B so os
seguintes bancos federais oficiais: BNB, Banco do Brasil e Banco da Amaznia.
2.4. O Programa de microcrdito rural AGROAMIGO
O Agroamigo um programa de Microcrdito Rural do banco, idealizado em
parceria com o MDA Ministrio do Desenvolvimento Agrrio, que visa concesso
de financiamento para a rea rural, com metodologias prprias de atendimento,
cujas premissas so crdito orientado e acompanhado. O programa destina-se a
agricultores familiares classificados como PRONAF Grupo B que exploram parcela
de terra na condio de proprietrios, posseiros, arrendatrios ou parceiros que
possuam renda bruta anual de at R$ 6.000,00 excludos os benefcios sociais e os
proventos previdencirios decorrentes de atividades rurais (BACEN, 2006).
O Agroamigo iniciou em 2004 em parceria com o MDA, a implantao do
projeto-piloto nas agncias de Floriano (PI) e Oeiras (PI). Na posio de julho/2009,
o Programa est presente em 158 unidades do Banco, atendendo a 1.446 municpios
do Nordeste brasileiro, Norte de Minas Gerais e do Esprito Santo, contando com
carteira acumulada de R$ 875.288 mil, correspondentes a 670.195 financiamentos.
J a carteira ativa de R$ 449.221 mil, contemplando 409.346 operaes em
servio (BNB, 2009).
O Agroamigo se diferencia do PRONAF B tradicional por uma metodologia
prpria de atendimento, tendo por base a forte atuao e presena local do
assessor de microcrdito e sua capacidade de avaliao do cliente, considerando
intenes e potencialidades que resultam nas propostas de crdito, cujas premissas
bsicas so: crdito orientado e acompanhado antes, durante e aps a liberao do
crdito; atendimento personalizado onde h uma entrevista direta com os

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produtores rurais para avaliar as suas reais necessidades; expandir de forma
quantitativa e qualitativa o atendimento aos agricultores familiares, com reduo
de custos para o cliente, contemplando maior agilidade no processo de concesso
de crdito; verificao efetiva do real destino do objeto financiado a fim de evitar
a aplicao incorreta dos recursos e possveis desvios que podem comprometer os
resultados propostos; aumentar a renda familiar dos(as) agricultores(as) familiares;
criar empregos no meio rural; aumentar a oferta de alimentos para a populao do
campo e das cidades; melhorar a qualidade de vida da populao rural; apoiar as
atividades agropecurias e no-agropecurias; atender o cliente, buscando a
identificao das necessidades de servios financeiros e bancrios. Alm das
respectivas vantagens mencionadas, o Agroamigo possui a caracterstica de ser
subsidiado, ou seja, existe um desconto sobre o valor financiado que corresponde a
25% dado ao produtor por manter-se adimplente e por efetuar o pagamento na data
estabelecida em contrato.

Fonte: SILVA (2007, p. 21).
Figura 5: Conceito de microfinanas, microcrdito, microcrdito produtivo, microcrdito
produtivo orientado
A principal diferena entre microcrdito produtivo e microcrdito produtivo
orientado a metodologia de concesso do crdito. O microcrdito produtivo
orientado baseado no relacionamento direto com os empreendedores, o que
realizado pela figura do agente de crdito, profissional especialmente capacitado
para anlise de emprstimos e orientao do empreendedor.

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O microcrdito pretende resgatar a funo que o sistema bancrio tinha no
seu incio, nos Estados Unidos, que era fornecer crdito aos menos favorecidos e
dar-lhes condies para que possam empreender em p de igualdade com os
detentores de capital. (SILVEIRA FILHO, 2005).
3. METODOLOGIA
A presente pesquisa foi desenvolvida atendendo aos requisitos de uma
pesquisa exploratria e descritiva. Bem como a presente pesquisa tambm est
associada a um estudo descritivo, uma vez que, conforme Oliveira (2003), o
estudo descritivo possibilita o desenvolvimento de um nvel de anlise em que se
permite identificar as diferentes formas dos fenmenos, sua ordenao e
classificao. Segundo Gil (2002), a pesquisa descritiva tem como principal
objetivo descrever as caractersticas de determinada populao ou estabelecer
relaes entre variveis. Geralmente, as coisas so descritas com a mensurao de
um evento ou atividade.
Partindo do princpio de que um mtodo uma forma escolhida para se
chegar a um determinado resultado, a pesquisa foi desenvolvida de forma a seguir
uma anlise terica, uma vez que, ao se estudar um caso em profundidade, este
pode ser considerado, a luz do pensamento de Marconi (1996), como
representativo de muitos outros ou at de todos os casos semelhantes. Portanto,
ao se saber os resultados extrados do mtodo, foi feita uma anlise terica,
constituindo-se no ncleo central da pesquisa.
Assim sendo, com suporte em toda literatura pertinente ao Sistema de
crdito agricultura familiar, numa viso, possivelmente, minuciosa e detalhada,
do agronegcio adotado no Brasil e sua expanso, bem como os impactos no
crescimento econmico no que se refere alocao dos resultados ao processo
produtivo e, posteriormente, aos produtos, foi realizada a investigao proposta na
pesquisa.


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4. RESULTADOS
O Banco do Nordeste do Brasil S.A. (BNB) uma instituio financeira
mltipla criada pela Lei Federal n 1649, de 19.07.1952, e organizada sob a forma
de sociedade de economia mista, de capital aberto, tendo mais de 90% de seu
capital sob o controle do Governo Federal. Com sede na cidade de Fortaleza,
Estado do Cear, o Banco atua em 1.985 municpios, abrangendo todos os Estados
da Regio Nordeste, o norte de Minas Gerais (incluindo os Vales do Mucuri e do
Jequitinhonha) e o norte do Esprito Santo. De acordo com Oliveira e Viana (2005),
O BNB a maior instituio de fomento regional da Amrica Latina, com uma
participao de 77% no total de financiamentos realizados no Nordeste.
O BNB opera como rgo executor de polticas pblicas, cabendo-lhe a
operacionalizao de programas como o Programa Nacional de Fortalecimento da
Agricultura Familiar (PRONAF) e a administrao do Fundo Constitucional de
Financiamento do Nordeste (FNE), principal fonte de recursos operacionalizada
pela Empresa. Sua misso impulsionar, como instituio financeira, o
desenvolvimento sustentvel do Nordeste do Brasil, atravs do suprimento de
recursos financeiros e de suporte capacitao tcnica a empreendimentos da
Regio.
Atravs da investigao terica, pode-se verificar a metodologia usada pelo
Instituto Nordeste Cidadania, em parceria com o Banco do Nordeste, para
sistematizao do Agroamigo. Operacionalmente o Agroamigo obedece, de acordo
com o BNB (2009), seguinte estruturao:
4.1. Abertura de rea
Compreende os procedimentos para incio dos negcios, tendo por finalidade
o planejamento para a determinao da forma de atuao na regio com a seleo
do(s) municpio(s) que apresente(m), no momento, as condies mais favorveis
para implantao do Programa de Microcrdito.
Para seleo do municpio, sero consideradas as seguintes premissas:
existncia de pblico-alvo suficiente formao e/ou complementao da carteira
do assessor de microcrdito rural, devendo ser realizado o levantamento

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socioeconmico do municpio selecionado para atuao; existncia de entidade
credenciada para emisso de Declarao de Aptido ao PRONAF DAP, documento
necessrio para enquadramento das famlias no grupo PRONAF B, com atendimento
regular aos agricultores familiares.
4.2 Mapeamento do Mercado Rural
Abrange atividades de campo objetivando, em especial, a anlise de fatores
socioeconmicos do municpio para implantao do empreendimento de
Microcrdito Rural. O mapeamento do mercado consiste de:
a) Visitas aos municpios e/ou localidades selecionadas, para entrevista a clientes
potenciais e contato com lideranas locais dos assessores de crdito rural
juntamente com gestores da agncia;
b) Mensurao quantitativa de clientes potenciais nas localidades da jurisdio;
c) Verificao do nvel de organizao dos produtores (participao em
organizaes associativas e sindicais), da existncia de infra-estrutura bsica
para o bom desenvolvimento da atividade econmica a ser financiada e da
assistncia tcnica no municpio;
d) Anlise do nvel de integrao dos clientes potenciais (agricultores familiares
enquadrados com a comunidade local (presena de sindicatos, ONGs,
instituies estaduais de apoio agricultura, empresas estaduais de assistncia
tcnica - EMATER, etc);
e) Definio das oportunidades, ameaas, fortalezas e fraquezas da localidade a
ser atendida, atravs de preenchimento de formulrio, bem como a demanda
por microfinanas rurais, informaes geogrficas e scio-econmicas sobre a
localidade e o comportamento geral da comunidade;
f) Identificao de lderes e representantes locais que possam dar apoio
implantao do Programa (lideres sindicais, membros da associao de
produtores rurais, etc.).
O processo de escolha do municpio a ser inserido no plano do Programa passa
por todo esse processo minucioso, a fim de obter os melhores resultados tendo em
vista a qualidade da concesso do crdito. Esse procedimento feito, sempre,

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conjuntamente com os gestores da agncia e os assessores de crdito nos
municpios priorizados para atuao.
4.3 Palestra Informativa
Aps a abertura de rea e o mapeamento da regio de atuao, realiza-se
palestras informativas nas reas escolhidas com o intuito de promover e divulgar o
Programa de Microcrdito Rural para os clientes potenciais de maneira a torn-lo
um produto conhecido e de grande aceitao, bem como ao aprofundamento da
percepo da realidade socioeconmica dos clientes e de suas necessidades de
crdito.
Em razo do elevado ndice de analfabetismo na zona rural, que poder reduzir
os efeitos esperados com a distribuio de folderes, utiliza-se na realizao da
palestra informativa um lbum seriado onde contm todas as informaes inerentes
ao programa. O assessor de crdito enfatiza os seguintes aspectos: explanao
sobre as linhas gerais do Programa, ressaltando que o mesmo no financia a
aquisio de itens destinados ao consumo prprio, tratando-se de recursos para
investimentos em atividade produtiva; detalhamento das condies operacionais do
financiamento tais como: limites, prazos, periodicidade das prestaes e taxa de
juros cobrada; a relao de documentos exigidos para acesso ao crdito; a
obrigatoriedade de que o produtor obtenha a Declarao de Aptido do PRONAF-B,
citando as entidades responsveis por sua emisso; as vantagens do financiamento
para o produtor, haja vista a aplicao de bnus de 25% sobre o principal e juros,
caso o pagamento seja efetuado em dia; o pagamento atravs de carn, que tem a
vantagem de diminuir os custos de deslocamento para o produtor, pois ele poder
pagar em qualquer banco atravs de ficha de compensao.
A palestra informativa um ponto essencial na metodologia adotada pelo
Agroamigo, pois o proponente recebe todas as informaes inerentes ao programa,
fazendo com que as fragilidades advindas do PRONAF-B tradicional no persista no
Agroamigo. Como no havia essa troca de informaes entre o agente financeiro e
o cliente final, muitas anormalidades sucediam por falta de informaes recebidas

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pelos clientes. Muitos atingiam o estgio de adimplemento pelo motivo de no
saber a data do pagamento do financiamento proposta no contrato.
Com isso, automaticamente, o cliente perde a vantagem do bnus de 25% no
valor da parcela. Por isso, a interao do assessor de crdito rural junto
comunidade local, bem como sua capacidade de identificar oportunidades de
pequenos negcios rurais, questionar as diferenas, elaborar solues claras e
lgicas, so diferenciais do Programa Agroamigo. O assessor, ainda, um
profissional com qualificao, dialoga e compreende os processos produtivos que
permitem maior fluidez nos trabalhos de campo.
4.4 Solicitao do Crdito
A solicitao compreende a etapa inicial da formalizao do financiamento com
o recebimento da documentao e a coleta de informaes para a pesquisa
cadastral que ser realizada pela agncia e elaborao da Proposta de Crdito
Simplificada. Representa tambm a oportunidade de avaliao da qualidade das
relaes comerciais e comunitrias do cliente em sua localidade, bem como de sua
capacidade empreendedora e disposio para aplicar corretamente os recursos e
pagar em dia as prestaes.
Realiza-se, primeiro, uma entrevista com o proponente de modo que o
interlocutor fornea as informaes e relate suas necessidades imediatas e o acesso
posterior a um novo crdito. O assessor de crdito preenche o formulrio Cadastro
do Cliente e Dados Socioeconmicos, com o intuito de confirmar o enquadramento
do proponente no perfil do Agroamigo objetivando a gerao de expectativas que
no possam ser atendidas.
A coleta de dados construda passo a passo, com base na entrevista direta ao
tomador de crdito, pelo fato de a clientela do microcrdito rural atuar de maneira
informal, no tendo a prtica de manter registros contbeis. As informaes
colhidas formaro a base para determinar as receitas e custos, e, portanto a
viabilidade do crdito, bem como para dimensionar as condies do financiamento
dentre as quais prazo e esquema de reembolso.
Os assessores realizam visita prvia, preenchendo um formulrio aos imveis

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dos proponentes, em amostragem de 30% dos empreendimentos que sero
atendidos pelo Agroamigo, considerando a quantidade de propostas recebidas por
ocasio das palestras informativas. A visita prvia tem os seguintes objetivos:
observar se as informaes prestadas pelo proponente esto condizentes com a
realidade; avaliar a adequao do financiamento proposto s condies do
empreendimento; obter informaes sobre o proponente e sua experincia nas
atividades exploradas.
na visita prvia onde o assessor de crdito verifica se a concesso de
financiamento est atrelada perspectiva de oportunidade de consolidao e
fortalecimento econmico do tomador, da sua famlia e da unidade produtiva, uma
vez que o crdito nem sempre representa a soluo para os problemas inerentes
atividade econmica do produtor rural. Percebe-se ento, a valiosa importncia do
contato direto do agente fornecedor de crdito com o proponente e a sua atividade
podendo, assim, sugerir melhorias para a mesma como priorizao de
investimentos que promovem diretamente a gerao de receitas para o
empreendimento.
Na ocasio em que os assessores realizam a visita prvia, elabora-se a proposta
simplificada de crdito que objetiva documentar as bases da pretenso creditcia
do proponente para apreciao pelo Comit de Avaliao de Crdito da Agncia
(COMAG). No caso de no haver a visita prvia a proposta elaborada no local onde
foi realizada a palestra informativa, obedecendo sempre os parmetros do
programa. O COMAG atende a proposta de financiamento em concordncia dos
Normativos do BNB para o PRONAF-B, considerando os seguintes aspectos:
viabilidade tcnica de implantao do empreendimento; capacidade de pagamento
do empreendimento; limite de endividamento da unidade familiar e informaes
cadastrais do cliente.
4.5 Contratao do Crdito
Representa a formalizao da concesso do financiamento, atravs da
assinatura do instrumento contratual, cujas clusulas se fazem lei entre as partes.
A contratao da operao de crdito responsabilidade da agncia do BNB.

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4.6 Desembolso do Crdito
Consiste na disponibilizao dos recursos financeiros para ser aplicado conforme
o cronograma de implantao apresentado na proposta de crdito simplificada.
O desembolso do crdito realizado diretamente na agncia ou na prpria
comunidade atravs de cheque administrativo ou na conta corrente simplificada do
produtor beneficiado com o crdito. Durante o processo de desembolso os
assessores de crdito do Agroamigo entregam calendrios aos muturios, marcando
as datas de pagamento das parcelas, a fim de orientar e lembrar os clientes sobre o
compromisso assumido; esclarecem dvidas remanescentes sobre os procedimentos
relacionados ao desembolso, reforando a obrigatoriedade de realizao dos itens
financiados e correta aplicao do crdito; entrega do carn ao produtor,
obrigatoriamente, no dia do primeiro desembolso da operao; repasse ao cliente
de aspectos importantes que ele deve conhecer, tais como:
I. Realizao de visita de verificao do investimento, onde o assessor
verifica aps alguns meses da liberao do recurso se o mesmo foi
aplicado corretamente. Caso seja constatada a inaplicao dos itens
financiados, o cliente perder o direito ao bnus de adimplncia;
II. Importncia da manuteno de controles para cumprimento dos
compromissos financeiros, recomendando que seja feita reserva das
receitas obtidas para o pagamento do financiamento;
III. Benefcios do pagamento em dia que credencia o tomador a obter
outros financiamentos, sem maiores burocracias, alm de que o
mesmo far jus ao bnus de 25% sobre o valor da parcela;
IV. Conseqncias do atraso no pagamento das parcelas: juros de mora,
cobrana imediata, visitas de cobrana, cartas, inscrio no SPC,
SERASA E CADIM;
V. Responsabilidade dos tomadores de financiamento e diretorias de
associaes envolvidas, uma vez que o no pagamento ou atraso por
parte de um cliente penaliza a comunidade toda, que poder ser
excluda de novas aes creditcias.

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5. CONSIDERAES FINAIS
Portanto, este trabalho quanto anlise e interpretao de todo rastreamento
bibliogrfico e documental, bem como dos dados obtidos nessa pesquisa, e
cumprimento ao objetivo proposto de descrever como funciona o mecanismo de
concesso de crdito Agroamigo - ao produtor rural sob a tica do BNB, torna
possvel tecer as seguintes consideraes sobre os aspectos do Agroamigo.
Verifica-se, que com esse formato do Agroamigo o crdito passou a conceder
o crdito bem mais rpido que anteriormente, reduzindo o tempo de espera, no
havendo perda para o cliente. Pois a data referente ao pagamento da parcela
inicia-se na data de assinatura do contrato e no no dia que o recurso foi liberado.
Sendo assim, quando h um atraso na liberao (mais de 3 meses), o cliente no
ter um ano para quitar a primeira parcela, mas sim 9 meses. Com o Agroamigo
esse prazo se reduz consideravelmente, otimizando o tempo e beneficiando o
cliente final: o produtor rural.

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GESTO.Org Recife/PE Brasil - Vol. 10, N

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