Asuransi Negara Jerman

A. Sejarah Perkembangan
Sejarah mencatat jerman sebagai negara pelopor sistem pembayaran kesehatan yang
kini berkembang di banyak negara di dunia, yaitu sistem asuransi wajib untuk tiap kelompok
kerja atau di lingkungan suatu usaha/perusahaan. Ada tiga kunci kebijakan Jerman di akhir
abad ke 19, yaitu setiap pekerja wajib mengikuti program dana sakit, dana yang terkumpul
dikelola sendiri oleh kelompoknya dan sumber dana berasal dari pekerja itu sendiri, bukan
dari pemerintah (Stierle, 199!.
B. Sistem Pembayaran Kesehatan
Sistem pembiayaan kesehatan untuk cakupan uni"ersal dapat dibagi menjadi tiga
kategori pembayar tunggal (single payer!, pembayar ganda (two-tier!, dan sistem mandat
asuransi. Jerman merupakan salah satu #egara yang menerapkan system pembayaran dengan
metode system mandat asuransi, $alam pelaksanaan mandat asuransi, pemerintah di
sejumlah negara membatasi jumlah perusahaan asuransi. $i beberapa negara lainnya jumlah
perusahaan asuransi yang beroperasi tidak dibatasi dan berlangsung dalam mekanisme pasar.
%emerintah melakukan regulasi dan standarisasi, misalnya larangan perusahaan asuransi
untuk menolak untuk mengasuransi warga yang telah melangalami penyakit (pre&e'isting
condition!.
Jerman menerapkan sistem penyediaan pelayanan kesehatan yang lebih pluralistik,
berdasarkan asuransi sosial wajib ataupun asuransi swasta. (ingkat kontribusi asuransi wajib
biasanya ditentukan berdasarkan gaji dan pendapatan, dan biasanya didanai oleh perusahaan
maupun pekerja penerima man)aat asuransi. (idak jarang dana kesehatan merupakan
campuran antara premi asuransi, kontribusi wajib perusahaan dan pekerja, dan pajak
pemerintah. Sistem asuransi ini membayar penyedia pelayanan kesehatan swasta atau
pemerintah dengan regulasi tingkat pembayaran.$i Jerman, premi asuransi kesehatan wajib
dikelola oleh perusahaan asuransi yang dimiliki bersama oleh masyarakat.
%ada tahun *++, diputuskan re)ormasi sistem kesehatan. -agian pokoknya ialah dana
kesehatan sentral. .ulai tahun *++9 semua iuran yang disetor kepada badan asuransi
kesehatan wajib, baik oleh karyawan maupun oleh pemberi kerja, disalurkan ke dana
tersebut. Jumlahnya ditambah dengan tunjangan dari )iskus. %er peserta, ke&*++ lebih
asuransi kesehatan wajib yang ada menerima sejumlah uang yang pasti dari dana sentral itu.
-adan asuransi kesehatan yang banyak anggotanya adalah orang lanjut usia, penyandang
penyakit kronis dan orang berpendapatan rendah mendapat uang tambahan. %emerintah
/ederal bertujuan agar badan asuransi dalam jangka panjang menjadi lebih otonom dalam
penetapan iuran, dan perbedaan menurut daerah dapat dimungkinkan. 0encana selanjutnya,
besar iuran peserta dilepaskan dari tingkat pendapatan, namun akan adanya )aktor
pengimbang sosial. Supaya biaya pemeliharaan kesehatan sedapat mungkin dipisahkan dari
biaya sampingan imbalan kerja, bagian iuran yang dibayar oleh pemberi kerja tidak akan
dinaikkan lagi.
(erdapat dua macam asuransi kesehatan, yakni asuransi kesehatan milik
negara/umum (Gesetzlihe Krankenkasse! dan pri"at yang dikelola oleh swasta, untuk
masyarakat yang mampu disarankan menggunakan asuransi milik swasta. Asuransi kesehatan
di Jerman meliputi asuransi perawatan yang satu paket dengan asuransi kesehatan hal itu
dimaksudkan sebagai jaminan atau tindakan pre"enti) jika terjadi kecelakaan atau penyakit
yang membutuhkan suatu perawatan rutin dan lama. $engan sistem asuransi ini pengguna
tidak perlu membayar pemeriksaan dokter. -ahkan untuk pelajar dan anak&anak dibawah usia
1 tahun, dikenai aturan pembebasan biaya obat. -agi para pekerja harus tetap membeli
sendiri obat&obatan yang dibutuhkan. 1ain halnya jika kita anggota dari asuransi kesehatan
pri"at, kita harus membayar segala biaya pemeriksaan baik dokter ataupun jasa kesehatan
lainnya terlebih dahulu, kemudian baru meminta penggantian ke asuransi.
Jika seorang pembayar asuransi memiliki keluarga (anak dan pasangan hidup!, jumlah
yang harus dibayar tetap sama dengan jika dia seorang diri. 2eluarganya ikut dalam
asuransinya tanpa perlu membayar lagi, disebutnya mit!ersihert. Aturan baru kesehatan di
Jerman, mulai tahun *++3, anggota keluarga yang mit"ersichert diharuskan membayar biaya
dokter tambahan. Akan tetapi hal ini tidak berlaku bagi anak dibawah 1 tahun.
Sistem pembiayaan kesehatan di Jerman merupakan sistem yang terbaik di dunia
namun agaknya dengan berjalannya waktu dan modernisasi teknologi dalam bidang
kedokteran membuat biaya perawatan kesehatan menjadi melambung tinggi hal tersebut tentu
berakibat buruk pada pengeluaran di bidang kesehatan yang melambung tinggi hingga
membuat pemerintah jerman merasa sangat terbebani, baru&baru ini terdapat wacana
perubahan atau re"olusi sistem kesehatan. #amun re"olusi sistem tersebut dapat merugikan
masyarakat yang telah bertahun&tahun dimanjakan oleh sistem kesehatan sebelumnya.
pemerintah menetapkan bahwa skema baru sistem perawatan kesehatan Jerman terdiri atas
kenaikan premium menjadi 14,4 persen pendapatan gaji kotor, padahal per 1 Januari *+1+
angkanya berada di 13,9 persen. 2ontribusi pembayawan asuransi kesehatan ini diperoleh
dari majikan dan sta). $alam re)ormasi terdahulu di tahun *++5 dan *++, besaran kontribusi
pun meningkat. (ak cuma itu, para pasien pun akan diwajibkan membuat pembayaran
bersama di kantor dokter. -ayaran ini ditentukan oleh perusahaan asuransi, dengan kata lain
biaya kesehatan nantinya akan naik dan dibayar oleh si pasien sendiri. 0encana re)ormasi
juga meliputi alokasi anggaran yang diperkecil untuk para dokter, klinik, obat&obatan, dan
administrasi. (0epublika,*+1+ !
". #aam-maam asuransi $i negara Jerman
Asuransi Kesehatan
6ampir semua penduduk Jerman menjadi anggota asuransi kesehatan, atau yang
wajib (9 persen! atau yang pri"at (hampir 11 persen!. Asuransi kesehatan
menanggung biaya perawatan oleh dokter, obat&obatan, perawatan di rumah sakit dan
tindakan pre"enti). 7uran asuransi kesehatan dibayar oleh pekerja dan majikan. %eserta
asuransi kesehatan wajib tidak harus membayar iuran untuk anggota keluarganya
yang tidak mempunyai pendapatan.
Asuransi Keelakaan
Asuransi kecelakaan kerja yang diwajibkan oleh undang&undang merupakan asuransi
tanggung wajib yang dibayar oleh pengusaha untuk pekerjanya. $engan demikian
para pekerja mempunyai jaminan terhadap akibat kecelakaan kerja atau penyakit yang
disebabkan oleh pekerjaan.
Asuransi Perawatan
Asuransi wajib terhadap risiko ketergantungan dari perawatan mulai dilaksanakan
pada tahun 1994 sebagai 8tiang kelima9 asuransi jaminan sosial. :ntuk
pembiayaannya ditarik iuran yang sama tingginya dari pekerja dan majikan menurut
pola pembagian antarpeserta. .enurut rencana, cara pembiayaan tersebut akan
dilengkapi dengan unsur&unsur pendanaan yang terjamin oleh modal
Asuransi Pengangguran
%enganggur di Jerman berhak atas tunjangan. %enganggur yang selama dua tahun
sebelumnya paling sedikit selama 1* bulan membayar iuran asuransi pengangguran
berhak menerima uang pengangguran (5+ sampai 5, persen dari gaji neto terakhir!.
:ang pengangguran dibiayai dari iuran yang disetor oleh pekerja dan majikan,
masing&masing separuh. Jangka waktu penerimaan uang pengangguran paling lama
enam sampai *3 bulan. Setelah itu dapat diterima tunjangan untuk menutupi
kebutuhan pokok pencari kerja (8:ang pengangguran9! yang jumlahnya tergantung
dari harta yang dimiliki. 7nstrumen yang ternyata berguna dalam krisis ekonomi ialah
8uang untuk jam kerja tidak penuh9. -erkat tunjangan yang dibiayai oleh pajak itu,
perusahaan dapat bertahan dalam keadaan sulit tanpa harus memutuskan hubungan
kerja.
Asuransi Purnakarya
Asuransi purnakarya yang diwajibkan oleh undang&undang adalah sokoguru
terpenting bagi jaminan hari tua. %embiayaannya didasarkan atas pola pembagian
antarpeserta; 7uran yang dibayar setiap bulan oleh para pekerja dan majikan dipakai
untuk membayar uang purnakarya secara teratur kepada peserta asuransi yang sudah
mencapai usia pensiun. $engan menyetor iuran selama masa kerja akti), peserta
asuransi memperoleh hak penerimaan uang purnakarya atas nama sendiri. $ana untuk
membayar uang purnakarya itu di masa depan harus dikumpulkan dari iuran generasi
berikutnya lagi (8perjanjian antargenerasi9!. $i samping itu sistem jaminan hari tua
didukung oleh tiang kedua dan ketiga berupa dana persiapan hari tua yang disediakan
oleh perusahaan atau yang dikumpulkan secara perseorangan. $engan persyaratan
tertentu jenis dana itu mendapat subsidi dari negara.
Perjanjian antargenerasi
%engertian itu dipakai untuk menyebutkan sistem pembiayaan dari asuransi&wajib
purnakarya; -erdasarkan pola pembagian di antara peserta asuransi, orangorang yang
bekerja sekarang membayar uang purnakarya bagi generasi pensiunan melalui iuran
yang mereka setor, dengan mengharapkan bahwa generasi penerus nantinya akan
membayar uang purnakarya bagi mereka pula. :ndang&undang pertama mengenai
asuransi wajib untuk jaminan hari tua telah dikeluarkan pada tahun 19. Sementara
ini sekitar + persen penduduk yang bekerja adalah anggota asuransi&wajib
purnakarya. $i samping iuran yang dibayar oleh pekerja dan majikan, sistem ini
dibiayai pula oleh subsidi dari /ederasi. Sejak tahun *++*, uang purnakarya dari
asuransi wajib dilengkapi dengan asuransi hari tua pri"at yang terjamin oleh modal
dan didukung oleh negara.Jaminan hari tua untuk pegawai negeri dan penyandang
pro)esi bebas ditanggung oleh dana pensiun dan asuransi lain.
%. Peranan asuransi
<rganisasi asuransi sosial di Jerman berbentuk korporasi yang tunduk pada hukum
publik. %rinsip utama dalam pelaksanaan kegiatan organisasi tersebut adalah prinsip sel)
go"ernment (sel) administration! yang mengandung pengertian bahwa organisasi tersebut
bersi)at mandiri baik secara kelembagaan maupun )inansial serta bersi)at mandiri baik dari
aspek kebijakan maupun operasionalnya. %ejabat yang duduk dalam organisasi tersebut
dipilih secara demokratis oleh pembayar kontribusi. Secara )inansial, organisasi tersebut
bersi)at mandiri dimana dana asuransi yang dikelola merupakan dana yang terpisah dari
keuangan negara.
.erupakan suatu keharusan bagi semua yang tinggal di Jerman untuk memiliki
asuransi kesehatan. 6al itu juga berlaku untuk kunjungan ke Jerman sebagai turis wisata
selama beberapa bulan. .embutuhkan surat asuransi kesehatan ini ketika melakukan
registrasi /7mmatrikulation studi. Saat menda)tarkan diri pada badan asuransi kesehatan, kita
memerlukan tanda pernyataan dari perguruan tinggi bahwa kita adalah pelajar atau telah
diterima di perguruan tinggi tersebut.
(erdapat dua macam asuransi kesehatan, yakni asuransi kesehatan milik
negara/umum (=eset>liche 2rankenkasse! dan pri"at. -agi para pelajar berusia dibawah ?+
tahun, jumlah yang harus dibayar sudah ditentukan secara hukum, yakni sebesar 34,5, @uro
per bulan untuk asuransi kesehatan dan ,,9* @uro untuk asuransi perawatan. -agi pelajar di
atas ?+ tahun, juga bagi bukan pelajar, jumlah yang harus dibayar jauh lebih besar.
Asuransi perawatan umumnya satu paket dengan asuransi kesehatan. $imaksudkan
sebagai jaminan atau tindakan pre"enti) jika terjadi kecelakaan atau penyakit yang
membutuhkan suatu perawatan rutin dan lama.
Asuransi sosial di Jerman tidak dilaksanakan oleh organisasi tunggal yang menangani
seluruh cabang asuransi sosial yang diwajibkan oleh negara. Setiap cabang asuransi sosial
dilaksanakan oleh organisasi dengan spesialisasi di bidangnya dimana tugas dan wewenangnya diatur
secara komprehensi) dalam tertentu yang dalam :ndang&:ndang #egara /ederal Jerman. 2epastian
hukum organisasi asuransi sosial di Jerman diwujudkan melalui suatu kodi)ikasi :ndang&:ndang,
yaitu 2itab :ndang&:ndang Jaminan Sosial (Social Security Aode/So>ialgeset>buch! yang terdiri dari
1* -uku Jaminan Sosial (So>ialege>etsbuch!. So>ialgeset>buch memberikan pengaturan yang
komprehensi) dan terperinci mengenai organisasi asuransi sosial di Jerman sehingga tidak terjadi
tumpang tindih dalam pelaksanaan tugas dan )ungsi organisasi asuransi sosial tersebut.
%a&tar Pustaka
1. http;//pursuingmydreams.com/*+11/1+/*?/macam&macam&asuransi&di&jerman/
2. http;//yyan)ajariyani.blogspot.com/*+1*/+*/sistem&kesehatan&jerman.html
3. http;//www.tatsachen&ueber&deutschland.de/id/masyarakat/main&content&+/re)ormasi&
lain&lain&demi&jaminan&sosial.html
3. http;//jerman&manajemen.hpage.co.in/sistem&kesehatanB1,53?1.html
4. %embiayaan kesehatan di berbagai negara *+1*.pd)