Tema 1.

Esena economic, rolul i funciile asigurrii n economia de pia

1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru via, integritatea
corporal a omului i bunurile lui.
3. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale naturii
i a accidentelor.
!ipuri de fonduri de asigurare.
". #sigurrile categorie economic$ funciile, rolul i importana lor n activitatea economic.
1. Obiectul de studiu, metodele, structura i scopul cursului
#ctivitatea de asigurare constituie pentru unii un mit, pentru alii o fascinan. %entru
muli oameni, c&iar i ntreprin'tori, asigurrile constituie o problem comple( pe care nu o
pot e(plica n totalitate sau pe care o neleg doar parial. )i totui, asigurrile sunt o realitate
economic social care nsoete i marc&ea' istoria de'voltrii omenirii.
#ctivitatea de asigurare a aprut din nevoia fireasc de protecie a omului mpotriva
calamitilor naturii, mpotriva consecinelor accidentelor, din nevoia unor mi*loace de e(isten
n condiiile pierderii sau limitrii capacitii de munc n urma bolilor sau btr+neii.
,e'voltarea societii a nsemnat o continu strdanie a omului n a gsi cele mai bune forme de
protecie. -n organi'area i aprarea vieii lor, ca i n procesul producerii bunurilor materiale i
desfurarea altor activiti, oamenii s.au aflat ntr.o lupt continu cu unele fenomene ale naturii
care pot mpiedica desfurarea normal a activitii umane. ,ei au obinut mari succese n
lupta cu forele naturii, oamenii sunt nc neputincioi n faa unor calamiti ale naturii, precum$
furtunile, uraganele, cutremurele de pm+nt, alunecrile de teren, grindin, ng&eurile etc.
-mpotriva acestor fenomene tiina nu a gsit deocamdat mi*loace te&nice suficiente de lupt,
deci ele aduc n continuare societii mari pre*udicii. -n aceast situaie, omului i.a rmas calea
solidari'rii pentru a suporta n comun efectele calamitilor naturii i ale accidentelor, i anume
calea asigurrii i reasigurrii.
,e'voltarea activitii de asigurare a fost strns legat de activitatea economic, precum i
de evoluia ralaiilor de drept. /conomistul engle' #dam 0mit& observ, ca asigurrile constituie
o te&nic foarte eficient de a pulveri'a pierderile individuale pe o arie c+t mai larg, fac+ndu.le
mai usor de suportat, prin acoperirea lor de ctre un numr c+t mai mare de persoane.
#ctualmente, la ba'a asigurrilor st formarea i utili'area fondului de asigurare. -n
procesul de formare i utili'are a acestuia ntre participanii la asigurare se stabilesc anumite
relaii economice. #stfel, la prima etap, flu(urile bneti sub forma primelor de asigurare
pornesc de la persoanele fi'ice i *uridice asigurate ctre companiile de asigurare. 1a etapa
urmtoare, flu(urile bneti sub form de despgubiri sau sume asigurate pornesc de la fondul de
asigurare, constituit la dispo'iia companiilor speciali'ate, ctre asiguraii care au fost afectai de
fenomenele asigurate. ,e aici re'ult, c asigurrile repre'int un sistem de relaii menite s
prote*e'e interesele personale i2sau patrimoniale ale asigurailor prin formarea de fonduri
bneti din contul primelor de asigurare pltite de asigurat, n sc&imbul crora asigurtorul i
asum obligaia c la producerea riscului asigurat s.i plteasc asiguratului suma de asigurare
sau despgubirea de asigurare.
1a cursul respectiv se studia' semnificaia terminologiei, clasificarea, ba'ele *uridice ale
asigurrilor i reasigurrilor, conceptul i particularitile constituirii pieei asigurrilor,
principiile organi'atorice de nfiinare a sistemului societilor de asigurare, probleme privind
reglementarea de ctre stat a activitii desfurate de ctre societile de asigurare n perioada de
constituire a relaiilor de pia, regulamentele unor tipuri de asigurri 3asigurrile de persoane, de
bunuri, asigurarea de rspundere a riscurilor economice e(terne i din activitatea de
antreprenoriat4, problemele ce in de reasigurri i de particularitile aplicrii lor n 5epublica
6oldova.
2. Forele distructive ale naturii i accidentele pericole permanente pentru viaa,
integritatea corporal a omului i bunurile lui
Forele naturii, de'voltarea tiinei i te&nicii i activitatea omului sunt principalele
cau'e generatoare de pagube n economie.
%utem grupa aceste cau'e generatoare de pagube n dou mari categorii$
independente de voina oamenilor, care au caracter obiectiv,
legate de comportarea oamenilor, acestea av+nd un caracter subiectiv.
,in prima categorie fac parte forele distructive ale naturii, care nu pot fi controlate i
evitate de om 3cutremure de pm+nt, secet, alunecri de teren, uragane, furtuni, grindin, deces
etc.4
,in cea de.a doua categorie fac parte acele nsuiri 3caliti sau defecte4, comportamente
ale omului 3negli*en, neatenie, grab, etc.4 care pot avea ca urmare accidente, incendii,
e(plo'ii etc.
7alamitile naturale care au o larg arie de rsp+ndire pe glob i care aduc cele mai mari
pagube sunt$
Inundaiile se produc fie vara, n regiunile cu clim tropical ori musonic, fie
primvara, n regiunile temperate sau reci, ca urmare a topirii 'pe'ii sau a g&eii.
Seceta afectea' puternic activitatea economic i, prin aceasta, periclitea' nsi viaa
oamenilor.
Cutremurele de pmnt constituie unele dintre cele mai de temut fenomene ale naturii,
deoarece pot provoca imense pagube materiale, la suprafaa pm+ntului, precum i
modificri profunde ale structurii subsolului i ale regimului de scurgere a apelor. #nual,
pe ntregul glob se produc mii de cutremure, dintre care puine la numr sunt percepute
de oameni i mai puine provoac pierderi materiale i umane mici.
Incendiile la fel ca i alte calamiti naturale, constituie un factor perturbant al
activitii economice. /le pot fi provocate din cau'e independente de voina oamenilor,
fie din negli*en sau aciuni criminale8 incendiile distrug bunuri materiale, ntrerup
procesul de producie, afectea' circulaia transporturilor, viaa i ntegritatea corporal a
oamenilor.
Altele ( sursa I. Vcrel Asigurri i Reasigurri pag. 21 !2"
,e'voltarea tiinei i te&nicii, dei face posibil creterea rapid a produciei, poate
provoca accidente ce pot avaria sau distruge parial sau totalmente mi*loacele de producie i
bunurile de consum, poate afecta capacitatea de munc i c&iar viaa oamenilor 3de e(emplu$
folosirea energiei atomice n scopuri militare, precum i ieirea acesteia de sub control n urma
unor accidente, de'voltarea traficului rutier, feroviar, aerian i maritim sporesc pericolele ce
amenin umanitatea4.
-ndeplinirea ntr.un mod necorespun'tor a atribuiilor ce.i revin n activitatea economic
sau comportarea sa necorespun'toare a omului n societate, de asemenea pot provoca pierderi
materiale sau umane importante. #ici se includ pericolele la care sunt supui oamenii n propria
lor gospodrie, la locul de munc, pe strad, n timpul deplasrii lor cu diferite mi*loace de
transport etc.
!. Forme de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor distructive ale
naturii i a accidentelor
-n natur i n societate se produc o multitudine de fenomene provocatoare de pagube
care au o frecven mai mult sau mai puin regulat i pe care oamenii s.au obinuit s le
nt+mpine n diferit mod n vederea satisfacerii intereselor lor economice i sociale. %entru
nt+mpinarea acestor evenimente potenaile i n general nesigure, generatoare de pagube, numite
riscuri, oamenii folosesc mai multe ci. 7ele mai principale forme de protecie a oamenilor i
bunurilor mpotriva riscurilor sunt$
Evitarea sau prevenirea riscului. 0electarea msurilor capabile s fac imposibil
producerea riscului 3de e(emplu$ renunarea la cultivarea, n anumite 'one, a plantelor
care sunt deosebit de sensibile la grindin i cultivarea altor plante, mai re'istente n
'onele respective, evitarea practicrii unor meserii de ctre persoanele predispuse a
contacta anumite boli profesionale etc.8
"imitarea pagubelor provocate de riscurile produse. ,up producerea
evenimentelor distructive, ns nainte ca acestea s se fi nc&eiat, persoanele
interesate sunt obligate s ia msuri pentru limitarea pagubelor produse de riscurile
asigurate 3de e(emplu$ la stingerea i locali'area incendiilor, aplicarea de tratamente
curative persoanelor care au suferit accidente ori s.au mbolnvit, pier'+ndu.i
capacitatea de munc48
Formarea unor fonduri de re#erv n vederea acoperirii, pe seama resurselor
proprii, a eventualelor pagube presupune constituirea de ctre unitatea economic a
unui fond de re'erv, pe care s.l foloseasc pentru acoperirea pagubelor provocate
de calamiti sau de accidente 3autofinanarea48
Trecerea riscului asupra altei persoane se poate reali'a n condiiile n care
persoana fi'ic sau *uridic ameninat de un risc oaricare 3sau de un comple( de
riscuri4 este de accord s plteasc o sum de bani unei altei persoane 3de regul o
companie speciali'at n asigurri4, iar aceasta din urm se anga*a' sa suporte
paguba provocat de riscul 3comple(ul de riscuri4 respectiv.
#legerea uneia sau alteia dintre posibilitile de combatere a riscurilor indicate supra
depinde de condiiile concrete ale persoanei fi'ice sau *uridice interesate, de puterea economic a
acesteia, de efortul financiar pe care l reclam soluia considerat n raport cu mrimea pagubei
la care se poate atepta n urma producerii riscului.
9ltima modalitate se aplic atunci c+nd celelalte msuri nu pot fi luate n considerare din
motive legate de natura i marimea riscului, de capacitatea economic a persoanei fi'ice sau
*uridice interesate, de economicitatea soluiilor etc.
$. Tipuri de fonduri de asigurare
0ocietatea uman cunoate variate forme de constituire a fondurilor bneti de care are
nevoie n ca' de producere a unor calamiti naturale sau accidente. %rin constituirea fondului de
asigurare se reali'ea' interesele colective i cele personale ale membrilor societii, sunt
determinate aspecte variate economice i sociale ale activitii cotidiene. /(periena public a
elaborat trei forme organi'atorice principale de constituire a fondului de asigurare$
a4 fonduri de re'erv constituite n mod individual8
b4 fonduri de re'erv i2sau de asigurare constituite n mod centrali'at8
c4 fonduri de asigurare propriu.'is, constituite la dispo'iia unor societi comerciale sau a
unor organi'aii mutuale de asigurare prin plata primelor de asigurare.
a% 7onstituirea fondurilor de re'erv n mod individual are la ba' autoasigurarea.
#ctualmente, autoasigurarea se manifest prin fondul de risc, care se constituie de ctre agenii
economici cu diverse forme organi'aional.*uridice pentru asigurarea activitii lor n ca' de
producere a unor evenimente nefavorabile. 7oncomitent, antreprenorii iau msuri ce garantea'
stabilitatea financiar a activitii de producere. ,e regul, ntreprinderile constituie un asemenea
fond n mrime de 1": din capitalul social. ;radul de compensare a pierderilor suportate i
posibilitile de reluare a procesului de producie temporar ntrerupt depinde de mrimea
fondului constituit. -n aceste condiii, se pune problema mrimii acestor re'erve materiale i
bneti, astfel nc+t s se cree'e posibilitatea acoperirii riscurilor, orcare ar fi proporiile lor.
!eoretic vorbind, aceste re'erve ar trebui s fie egale cu valoarea ntregului patrimoniu al
ntreprinderii. 7onstituirea practic a unor astfel de re'erve, la acest nivel, este ns imposibil,
dar i ineficient pentru societate. /ste de notat i faptul c, pe de o parte, constituirea fondului
de re'erv reclam costuri suplimentare, iar, pe de alt parte, este necesar ca acestea s aib un
anumit grad de lic&iditate, pentru a putea fi folosite de ndat ce apare nevoia reparrii
pre*udiciului pentru care a fost constituit 3sub form de depuneri bancare, aciuni negociabile la
bursa de valori etc.4
b% Fond de re'erv i2sau de asigurare centrali'at, se consider n literatura de specialitate,
fondul constituit pe cale bugetar. #cesta se constituie din contul mi*loacelor generale de stat i
este destinat pentru a garanta recuperarea daunei, lic&idarea consecinelor calamitilor naturale
i ale avariilor de proporii, care constituie o situaie e(tremal, cau'+nd astfel destrugeri i
victime umane de proporii foarte mari. #cest fond se constituie at+t sub form material
3materiale, combustibil, produse alimentare4, c+t i sub form bneasc, re'erve financiare
publice. %rerogativa gestionrii fondului centrali'at i aparine guvernului. 0pecialitii consider
c pe viitor acestei metode de formare a fondului de re'erv i se va reduce din importan, .
urmare a faptului c, pe msura ce ponderea proprietii de stat se va diminua n favoarea
proprietii private, i resursele prev'ute la partea de c&eltuieli a bugetului de stat, cu aceast
destinaie, vor scdea. -n plus, aceast form pre'int i unele de'avanta*e. #stfel, constituirea
fondului de re'erv i2sau de asigurare fac+ndu.se pe seama veniturilor bugetului de stat,
costurile acestei protecii nu se mai reflect n gestiunea financiar a unitilor economice. 0e
creea' impresia fals c protecia mpotriva fenomenelor viitoare i incerte nu cost nimic.
c% # treia, i cea mai important, form de constituire a fondului destinat acoperirii pagubelor
produse de calamiti i accidente se reali'ea' prin intermediul unor organi'aii speciali'ate
3societi de asigurare.reasigurare, broc&eri n asigurri, organi'aii de asigurare mutuale etc4.
#cest form se caracteri'ea' prin faptul c fondul se constituie n mod descentrali'at, pe
seama contribuiei persoanelor fi'ice i *uridice asigurate 3prime sau coti'aii4, dar se utili'ea'
n mod centrali'at pentru acoperirea pagubelor suferite de asigurai, adic pierderile provocate de
calamitile naturale i accidente se reparti'ea' asupra tuturor persoanelor ce au constituit
fondul. 7rearea fondului de asigurare propriu.'is se ba'ea' pe principiul mutualitii.
6utualitatea const n accea c fiecare persoan din grupul respectiv are n acelai timp at+t
calitatea de asigurat, c+t i cea de asigurtor. !oi participanii la asigurare au obligaia s
plteasc o sum modest, numit prim de asigurare pentru constituirea fondului de asigurare,
din care se compensea' daunele suferite de asigurai i se pltesc sumele asigurate n urma
survenirii riscului cuprins n asigurare.
&. 'sigurrile categorie economic( funciile, rolul i importana lor n activitatea
economic
,ac vorbim despre importana asigurrilor, trebuie menionat faptul c asigurrile
capt o de'voltare tot mai larg n r+ndul celorlalte activiti desfurate n sistemul economic.
<mportana asigurrilor are i un aspect economic, care const n urmtoarele$
prin mi*loacele sale specifice, respectiv prin crearea unor comuniti de risc i
aplicarea principiului mutualitii n suportarea pagubelor, asigurarea contribuie la
desfurarea fr ntrerupere a procesului de producie8
prin plasamentele fcute pe piaa capitalului, companiile de asigurare contribuie la
de'voltarea creditului i la finanarea unor proiecte economice8
asigurarea particip la finanarea unor aciuni de prevenire i combatere a unor
evenimente generatoare de pagube, contribuind astfel la meninerea integritii
proprietii de stat, private i mi(te8
prin asigurarea i reasigurarea mrfurilor care fac obiectul raporturilor *uridice de
comer internaional, precum i a mi*loacelor cu care acestea sunt transportate se
poate procura valuta necesar acoperirii unor eventuale pagube sau se pot reali'a
importante economii n valut8
prin operaiuni de primire i cedare a unor riscuri pe piaa internaional de
asigurri se contribuie la e(tinderea relaiilor comerciale internaionale.
/lemente care atest importana asigurrior sunt i funciile pe care ele le ndeplinesc n
cadrul societii.
Funcia principal a asigurrii #uncia de repartiie se manifest, n primul r+nd, n
procesul de formare a fondului de asigurare, la dispo'iia organi'aiei de asigurare, pe seama
primei de asigurare 3contribuiei4, suportate de persoanele fi'ice i *uridice cuprinse n asigurare.
-n al doilea r+nd, aceast funcie se manifest n procesul de diri*are a fondului de
asigurare ctre destinaiile sale legale, i anume$ plata indemni'aiilor de asigurare, finanarea
unor aciuni cu caracter preventiv, acoperirea c&eltuielilor administrative i gospodreti ale
organi'aiei de asigurare i constituirea unor fonduri de re'erv. 1a fel, prin intermediul funciei
de repartiie impo'itele datorate de organi'aiile de asigurare sunt diri*ate la bugetul de stat, iar
contribuiile cuvenite asigurrilor sociale sunt ndreptate ctre bugetul asigurrilor sociale de
stat.
$uncia de c%ntr%l ca funcie complementar a asigurrii, urmrete modul n care se
ncasea' primele de asigurare i alte venituri ale organi'aiei de asigurare, cum se efectuea'
plile cu titlul de indemni'aie de asigurare, c&eltuielile de prevenire a riscurilor, c&eltuielile
administrative i gospodreti etc, cum sunt respectate drepturile cuvenite asigurailor, dac sunt
ndeplinite integral i la timp obligaiile financiare ale instituiei de asigurare ctre teri.
Alte funcii specifice activitii de asigurare
Funcia de compensare a pagubelor repre'int principala funcie a asigurrilor i
pre'int interes at+t pentru asigurat, c+t i pentru economia unei ri$
pentru asigurat, asigurarea d o mar* de siguran cu privire la protecia bunurilor i
a vieii, iar&
pentru ansamblul economiei naionale, asigurarea nu poate prent+mpina pagubele,
dar, prin acordarea operativ de despgubiri, poate s reali'e'e, ntr.un termen relativ
re'onabil, refacerea condiiilor pentru desfurarea activitii productive sau
reali'area capacitii de munc a persoanelor vtmate.
Funcia de prevenire a producerii pagubelor este a doua funcie ca importan i se
reali'ea' pe dou ci$
prin finanarea unor activiti de prevenire a calamitilor i accidentelor8
prin crearea unor asemenea condiii de asigurare care s.i constr+ng pe asiguratori s
promove'e aciuni de prevenire a evenimentelor i s.i cointerese'e n meninerea n
bun stare a bunurilor asigurate.
Funcia financiar re'id n aceea c asigurarea este apreciat ca fiind una dintre
p+rg&iile sistemului financiar. -ncasarea primelor de asigurare are loc pe parcursul e(erciiului
financiar i scadena la nceputul anului de referin.
%lata despgubirilor i a sumelor asigurate cuvenite se face treptat, pe tot parcursul
anului, pe msura apariiei i argumentrii necesitii plilor.
,iferena dintre ncasri i pli poate fi utili'at ca surs general de creditare n
economie, fiind constituit n depo'ite sau n disponibiliti curente la bnci.
#sigurarea nu este numai o categorie economico.financiar, dar i un institut de drept,
deoarece, ca i dreptul n general, ea ndeplinete i funcia educativ. -n normele de drept statul
sub form de drepturi i obligaii *uridice prevede pentru membrii societii o comportare
cuvenit. =ormele de drept care reglementea' asigurarea, de asemenea, stimulea' o
comportare cuvenit a subiecilor asigurrii, aceasta ating+ndu.se pe calea stabilirii unor nlesniri
i sanciuni.
)ntrebri de verificare
1. =umii factorii care au contribuit la de'voltarea relaiilor de asigurare>
2. ,efinii ce repre'int asigurrile>
3. 7um pot fi grupate cau'ele ce generea' pagube>
. 7are sunt formele de protecie a oamenilor i bunurilor mpotriva aciunii forelor
distructive>
". /(plicai n ce const ?trecerea riscului asupra altei persoane@>
A. /numerai principalele forme de constituire a fondurilor de asigurare>
B. #nali'ai de'avanta*ale fondurilor individuale i centrali'ate>
C. -n ce const principiul mutualitii>
D. 7are sunt funciile asigurrilor>
1E. -n ce const funcia financiar>
Tema 2. *onceptul de asigurare
1. /voluia conceptului de asigurare.
2. #sigurarea sub aspect *uridic i economic.
3. #lte abordri economice i financiare ale asigurrii.
1. Evoluia conceptului de asigurare
7omunitatea de risc i mutualitatea au constituit premise eseniale pentru nelegerea
faptului c n faa unor pericole doar ?unirea face putere@, i c pentru a le face fa este necesar
constituirea unui fond comun a crui utili'are s aib loc pe ba'a principiului ?toi pentru unul i
unul pentru toi@. #sigurarea este una dintre cele mai vec&i invenii ale omenirii. <deea ei se
pierde n ad+ncul secolelor. ,up prerea savanilor, primele forme de asigurare se nt+lnesc cu
dou milenii naintea erei noastre n legile lui Fammurabi, care prevedea nc&eierea unor
nelegeri ntre participanii la caravana comercial cu privire la aceea ca unul din ei s suporte,
colabor+nd, n drum pierderile de pe urma atacurilor t+l&reti, *afurilor, furturilor etc.
7e se nelege prin asigurare> #ceast ntrebare a atras atenia multor cercettori.
%roblemele asigurrii sunt tratate n numeroase lucrri ale economitilor i *uritilot din diferite
ri. #proape fiecare savant, care s.a ocupat de problemele asigurrii, tindea s formule'e
definiie a noiunii proprie de asigurare.
%entru discutarea teoriilor i noiunilor contemporane ce vi'ea' asigurarea, n anul 1DAE,
la 1u(emburg, a fost convocat primul congres al 9niunii internaionale a legislaiei cu privire la
asigurare 3#<,#4.
,ificultatea const n de'vluirea esenei acestei categorii economice, care la prima
vedere este simpl i clar, ntr.o astfel de noiune, care, pe de o parte, nu va fi prea ngust i va
cuprinde toate tipurile de asigurare, iar, pe de alt parte, nu va fi prea larg, ca s nu cuprind n
sfera sa elemente strine.
/(aminarea definiiilor date asigurrii trebuie de nceput cu cea formulat de G. H.
5ai&er, deoarece ea a fost prima, i ntr.o oarecare msur a fost pus la ba'a celorlalte definiii,
care au aprut mai t+r'iu.
#sigurarea, susine 5ai&er, poate fi formulat ca o form de organi'are a unui fond
bnesc centrali'at din contul unor mi*loace descentrali'ate$ din alocaiile fcute de participanii
la acest fond. ,in punctul de vedere al autorului, importana acestei noiuni reiese din
universalitatea ei, ea put+nd fi aplicat pentru toate tipurile de asigurare, indiferent de trsturile
ei specifice, i c&iar asupra asigurrii sociale.
Opiniile e(puse mai t+r'iu de ctre economiti i ali specialiti au demonstrat c aceast
definiie a nt+lnit un ir de observaii, n acelai rnd critice, din cau' c n ea nu au fost luate n
consideraie trsturile de ba' i rolul social.economic al activitii economice, care poart
denumirea de asigurare, i de asemenea nu s.a fcut deosebirea dintre funciile asigurrii.
O alt definiie a conceptului este formulat de F. G. Honiin. 7onform acesteia
asigurarea repre'int una dintre metodele de formare a unui fond bnesc pentru recuperarea din
contul primelor de asigurare a pierderilor n economia naional, produse din cau'a calamitilor
naturale sau accidentelor i, de asemenea, pentru plata sumelor corespun'toare n legtur cu
survenirea unor anumite evenimente, legate de viaa i capacitatea de munc a celor asigurai.
O alt definiie este dat de savantul din fosta 5.,.;. ;. Iadera, care se deosebete de
celelalte formulri prin faptul c n ea se pune accentul pe elementul de clas al asigurrii i se
menionea' formele 3principiile4 de creare a fondului de asigurare.
#sigurarea scrie Iadera este o form organi'at de creare de ctre colectivele de
persoane sau diferite grupe ale re'ervelor financiare care se ba'ea' pe principii benevole sau
obligatorii i care se afl n m+inile clasei dominante n aceast perioad de timp, i n m+inile
repre'entanilor, create pentru acoperirea necesitilor care pot fi calculate, necesiti ce apar n
re'ultatul unor evenimente nt+mpltoare.
9nii autori, formul+nd definiia conceptului de asigurare, evidenia' caracterul volitiv n
aciunile persoanelor care particip la crearea fondului de asigurare. ,in punctul lor de vedere,
asigurarea repre'int nite relaii economice concrete, care se formea' sub influena nemi*locit
a unor cerine obiective de de'voltare a mi*loacelor de producie care iau natere ntre diferite
categorii de persoane i colective i care se e(prim prin aciuni volitive concrete ale persoanelor
n vederea transferrii unei pri din profitul lor n fondul de asigurare, n scopul folosirii acestor
surse bneti, n viitor, pentru recuperarea pagubelor pricinuite de calamiti naturale i alte
accidente. 7u toate c aceast definiie este foarte larg, ea nu poart totui un caracter universal,
deoarece, n esen, atinge numai asigurarea de bunuri.
O deosebit importan pentru de'voltarea teoriei economice a asigurrii o are definiia
propus de 1. #. 6otilov$ ?#sigurarea de stat repre'int o totalitate de relaii economice i
financiare, prin intermediul crora se redistribuie o parte din venitul naional n interesele
ntririi economiei produciei obteti i bunstrii salariailor pe calea unei metode deosebite de
creare a fondului de asigurare din contul depunerilor bneti efectuate de ntreprinderi i
organi'aii i, de asemenea, de populaie, pentru folosirea lor strict dup destinaie
despgubirea pierderilor participanilor la creerea fondului survenite de pe urma calamitilor
naturale, accidentelor, etc. i acordarea a*utorului suplimentar cetenilor 3membrilor familiilor
lor4, n ca'ul survenirii unor evenimente legate de viaa i sntatea acestora@.
O definiie asemntoare cu cea a lui 1. #. 6otilov o nt+lnim la *uritii din 5om+nia
Gcrel <ulian i Iercea Florin$ ?#sigurarea e(prim relaii de distribuire i redistribuire a
produsului intern brut, relaii care apar n procesul constituirii i utili'rii fondului de asigurare
n vederea desfurrii nentrerupte a activitii economice, pstrrii integritii bunurilor
asigurate, prote*rii persoanelor fi'ice mpotriva anumitor evenimente care le.ar putea afecta
viaa ori integritatea corporal, precum i onorrii obligaiilor de rspundere civil ce revin
persoanelor fi'ice i *uridice fa de teri@.
,efiniia noiunea de asigurare formulat n 1egea Federaiei 5use cu privire la asigurri
din 2B noiembrie 1DD2, articolul 2, sun astfel$ ?%rin asigurare se elege o totalitate de relaii,
menite s apere interesele patrimoniale ale persoanelor fi'ice i *uridice n ca'ul producerii unor
evenimente 3ca'urilor asigurate4 din contul fondurilor bneti create din depunerile de asigurare
3primele de asigurare4 efectuate de ele@.
2. 'sigurarea sub aspect +uridic i economic
7onceptul de asigurare poate fi abordat din punct de vedere$ *uridic, economic i
financiar.
'in punct de (edere )uridic pentru a fi operant, asigurarea trebuie s capete o form
*uridic, fapt ce re'ult dintr.un contract ca lege a prilor i din legea propriu.'is emis de
puterea legislativ. #stfel, contractul de asigurare i legea de organi'are a asigurrilor constituie
i'voarele de drepturi i obligaii n materie de asigurri.
'in punct de (edere ec%n%mic asigurarea implic constituirea, n condiii specifice, a
fondului de asigurare, n legtur cu care pot fi puse n eviden c+teva aspecte$
faptul c asigurarea se constituie sub form bneasc8
fondul de asigurare se constituie descentrali'at, la nivelul fiecrei societi de
asigurare, pe seama primelor de asigurare ncasate8
constituirea i utili'area fondului de asigurare implic relaii economice ntre pri
prin flu(urile bneti pe care le presupune ncasarea primelor i apoi plata
despgubirilor aferente.
'in punct de (edere #inanciar se poate aprecia c asigurarea se constituie ntr.un
intermediar financiar ntre persoanele fi'ice asigurate care pltesc ealonat primele de asigurare
i persoanele fi'ice sau *uridice care au nevoie de resurse financiare suplimentare.
,remisele asigurrii
#cestea re'id din caracterul evenimentului asigurat$
*aracterul aleator al evenimentelor la care se refer asigurarea. #tfel, evenimentul
trebuie s fie nt+mpltor, reali'area lui s nu depind de voina prilor implicate n
asigurare. -n acest scop, pentru a fi asigurabil, evenimentul trebuie s fie posibil n viitor,
cu consecine ntrev'ute, dar totui nesigur sub aspectul producerii, a msurii n care va
provoca sau nu pagube i sub aspectul locali'rii i al duratei8
*aracterul evaluabil al evenimentelor. #stfel, pentru a fi asigurat, evenimentul trebuie
s poat fi cuprins n cercetarea statistic, s decurg dup legitile evenimentelor
nt+mpltoare, ncadr+ndu.se n legile de calcul a probabilitilor.
%osibilitatea de evaluare a evenimentelor se refer la numrul de ca'uri care se pot ivi i
la nivelul la care e necesar acoperirea pagubelor. #ceasta face posibil stabilirea primelor de
asigurare ce urmea' a fi pltite.
-utualitatea reflect constituirea i utili'area fondului de asigurare dup principiul
?unul pentru toi i toi pentru unul@.
$%ndul de asigurare constituit e(clusiv sub form bneasc prin contribuia unui numr
mare de persoane fi'ice i *uridice . este utili'at n scopul nlturrii urmrilor generate de
producerea evenimentelor asigurate.
E.tensia numeric a asigurailor reflect o cerin n derularea procesului de asigurare.
=umrul de asigurai trebuie s fie suficient de mare pentru necesitile vi'+nd calculul
primelor de asigurare, evaluarea i dispersia riscului, asigurarea unor resurse suficiente
pentru constituirea fondului de asigurare i utili'area lui eficient.
Ec/idistana asigurailor fa de risc e necesar. 6ai precis, se impune identificarea
intereselor similare ale asigurailor pentru a promova o anumit form de asigurare i
despgubirea n acelai fel a asigurailor pentru o anumit categorie de riscuri.
-utualitatea fondului de asigurare are un rol deosebit de important. ,in acest motiv,
nu intr n sfera asigurrilor re'ervele centrali'ate ale societii sau ale agenilor
economici, c&iar dac acestea ar avea ca destinaie acoperirea calamitilor la nivel de
referin. -n consecin, conceptul de autoasigurare ve&iculat n teoria economic nu are
relevan pentru a e(plica conceptul de asigurare, tocmai pentru c nu are la ba' premisa
obligatorie a mutualitii.
%romovarea asigurrilor implic urmtoarele condiii obiective i subiective$
C%ndiii su*iecti(e+
Interesul pentru asigurare ar putea fi interpretat prin simul necesitii de a identifica, a
preveni i a prent+mpina evenimentele, riscurile generatoare de pagube. #cesta se afl n
corelaie cu evoluia general a societii, cu nivelul ei de de'voltare, cu nivelul de cultur i
civili'aie a omului.
Suportabilitatea financiar a asigurrii se refer la posibilitile financiare ale
persoanelor fi'ice i *uridice de a suporta plata primelor de asigurare. 7u alte cuvinte,
suportabilitatea financiar a asigurrii poate promova interesul pentru asigurare, l poate bloca
sau l poate am+na.
C%ndiiile %*iecti(e se refer la caracteristicile impuse evenimentelor pentru a intra n
sfera asigurrilor$
1. s fie sporadice8
2. s aib o anumit regularitate8
3. s aib e(tensie teritorial8
. s se produc n viitor.
0elimitrile conceptuale ale asigurrii
-n sensul cel mai larg, fie ca relaie, fie ca sistem, asigurrile pot fi abordate ca$
asigurri sociale8
asigurri comerciale.
Asigurrile s%ciale se refer la persoane, av+nd menirea de a crea unelere'erve bneti
centrali'ate, destinate proteciei, sub diferite forme, a membrilor societii.
Asigurrile c%merciale sunt reali'ate de firme prin societi speciali'ate i pe principii
economice. #sigurrile comerciale pot fi$ de bunuri, persoane sau rspundere civil. %romovarea
lor implic societile de asigurare n calitate de asigurat%r i persoana fi'ic sau *uridic n
calitate de asigurat, aflate n raporturi oneroase vi'+nd$ plata unor prime de asigurare, preluarea
proteciei mpotriva anumitor riscuri, despgubirea pentru pagubele generate de riscurile
asigurate.
!. 'lte abordri economice i financiare ale asigurrii
-n rile de'voltate asigurrile au devenit o important ramur a economiei naionale
pentru c, prin valoarea adugat creat, societile de asigurare, de intermediere sau de prestri
de servicii inedite particip la sporirea produsului intern brut, ofer locuri de munc, particip la
oferta de capital de mprumut pe piaa financiar i prin sumele acordate asigurailor contribuie
la refacerea bunurilor distruse sau avariate.
9nii specialiti pun n eviden anumite valene ale asigurrilor$
calitatea de ramur prestatoare de servicii8
de intermediar financiar8
de activitate financiar.
Asigurarea ca ramur prestat%are de ser(icii se relev prin faptul c societatea de
asigurare, n sc&imbul primelor de asigurare ncasate, ofer asiguratului un produs necorporal
specific, i anume$ preluarea rspunderii pentru riscurile asigurate, securitatea pentru ca'urile
convenite prin contractul de asigurare.
Asigurarea ca intermediar #inanciar re'id n faptul c, mai ales n asigurrile de via,
societatea de asigurare ofer asigurailor nu numai protecia de asigurare, ci i instrumentele de
economisire i de fructificare a resurselor bneti.
Asigurarea ca acti(itatea #inanciar const n aceea c, n perioada derulrii contractului
de asigurare, asigurarea e influenat at+t de mrimea absolut nominal a sumei acumulate, c+t
i de mrimea real a acesteia. #stfel, contractul de asigurare apare ca o crean condiionat
emis de asigurator i ac&i'iionat de asigurat.
)ntrebri de verificare
1. 7e se nelege prin asigurare>
2. 7are formulare a conceptului de asigurare este mai corect>
3. #nali'ai conceptul de asigurare din punct de vedere *uridic
. 7are este legtura dintre asigurrile sociale i asigurrile economice>
". 5olul asigurrilor n sistemul economic>
A. 7are este deosebirea dintre asigurri sociale i asigurri comerciale>
B. 7e repre'int asigurarea de stat>
C. /numerai i anali'ai premisele asigurrii
D. %rin ce se relev asigurarea ca ramur prestatoare de servicii>
1E. 7e reflect e(tensia numeric a asigurailor>
Tema !. Elementele te/nice i clasificarea asigurrilor
1. /lementele te&nice ale asigurrilor ce e(prim condiiile generale ale asigurrilor.
2. Ia'ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor.
1. Elementele te/nice ale asigurrilor ce e.prim condiiile generale ale asigurrilor
7oninutul comple( i formele n care se perfectea' asigurrile sunt foarte variate. 7u
toate acestea, ele au anumite elemente comune:
Subiectul asigurrii asigurarea implic o serie de pri sau subiecte, pesoane fi'ice sau
*uridice, ntre care se nasc raporturi *uridice pe temeiuri legale sau contractuale. #ceti subieci
sunt$
asigurat%rul este persoana *uridic 3societatea de asigurri4 care, n sc&imbul primei de
asigurare ncasate de la asigurai, i asum responsabilitatea$ de a acoperi pagubele bunurilor
asigurate provocate de anumite calamiti naturale sau accidente, de a plti suma asigurat la
producerea unui anumit eveniment n viaa persoanei respective sau de a plti despgubiri pentru
pre*udiciul de care asiguratul rspunde, n ba'a legii, fa de alte persoane8
asiguratul poate fi$
persoana fi'ic sau *uridic care, n sc&imbul primei de asigurare, pltite asiguratorului, i
asigur bunurile mpotriva anumitor calamiti naturale sau accidente, sau
persoana fi'ic care se asigur mpotriva unor evenimente care pot s apar n viaa sa,
precum i
persoana fi'ic sau *uridic care se asigur pentru pre*uduciul pe care l poate produce unor
tere persoane.
Contractantul asigurrii persoana fi'ic sau *uridic care poate nc&eia asigurarea, fr
a obine prin aceasta calitatea de asigurat 3de e(emplu$ un agent economic poate s nc&eie
asigurarea pentru salariaiii si transportai la i de la locul de munc4.
Beneficiarul asigurrii este persoana care are dreptul s ncase'e suma asigurat sau
despgubirea, fr s fie neaprat parte n contractul de asigurare.
Obiectul asigurrii poate fi repre'entat de$
*unuri asigurrile de bunuri implic plata unor despgubiri de ctre asigurtor n
favoarea asiguratului, n ca'ul n care, datorit unor calamiti, accidente, se produc pagube,
pre*udicii bunurilor asigurate8
pers%ane acestea pot constitui obiect n asigurare prin faptul c asigurtorul garantea'
persoanei fi'ice ca asigurat sau unei tere persoane ca beneficiar n asigurare plata sumei
asigurate, la ivirea evenimentului n funcie de care s.a perfectat asigurarea8
rspunderea ci(il asiguratorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care
asiguratul le.ar putea avea fa de o ter persoan fi'ic sau *uridic, creia asiguratul i.a produs
un pre*udiciu.
Riscul noiunea de risc este esenial i caracteristic n ansamblul elementelor generale
ale asigurrilor. 5iscul are semnificaii multiple$ pericol sau prime*die posibil sau eveniment
incert, posibil i viitor, care ar putea afecta bunurile, capacitatea de munc, sntatea, viaa, etc.
5iscurile pot fi provocate de forele naturii, acestea put+nd aciona cu caracter accidental
3for ma*or, incendiu etc.4 sau cu caracter permanent 3e(.$ u'ura4. 5iscurile pot fi provocate, de
asemenea, de fore umane ca urmare a unor interese individuale deosebite, a influenelor
economice etc. 5iscurile mai pot fi provocate de imperfeciunile comportamentului uman.
1iscul asigurabil este fenomenul, evenimentul sau un grup de fenomene sau
evenimente care, odat produs, datorit efectelor sale, oblig pe asigurtor s plteasc
asiguratului despgubirea sau suma asigurat.
=oiunea de risc asigurabil are, de regul, mai multe sensuri$
. risc asigurabil folosit n sensul de probabilitate de producere a evenimentului. 7u c+t o
mai mare frecven are acest eveniment, cu at+t mai mare este pericolul de producere a pagubei
i cu att mai necesar apare asigurarea.
. un alt sens este posibilitatea de distrugere parial sau total a bunurilor de unele
fenomene imprevi'ibile 3grindin, incendiu, seism etc.4.
-n ca'ul asigurrilor de persoane, riscul asigurabil este elementul neprev'ut, dar posibil
de reali'at, care, odat produs, conduce la pierderea total sau parial a capacitii de munc a
asiguratului.
Fenomenul care a fost de+a produs se numete ca, asigurat sau sinistru.
. riscul asigurat mai poate fi nt+lnit i n sensul de mrime, dimensiune a rspunderii
asumate de asigurtor prin nc&eierea unei asigurri.
-n asigurare nu pot fi cuprinse toate fenomenele care produc pagube, ci numai acelea care
ndeplinesc cumulativ urmtoarele condiii$
producerea fenomenelor, pentru care se nc&eie asigurarea, s fie posibil, cu o
anumit regularitate n producere i un grad de dispersie teritorial c+t mai mare,
pentru c altfel nu se poate manifesta interesul pentru asigurarea lui, nu se poate
constitui nici mutualitatea necesar formrii unui fond de asigurare de dimensiuni
corespun'toare8
fenomenul trebuie s aib, n toate ca'urile, caracter nt+mpltor8
nregistrarea fenomenului s se poat reali'a n evidena statistic. /(istena unor
date referitoare la producerea riscului pe o perioad c+t mai ndelungat permite
stabilirea, cu un grad de preci'ie sporit, a rspunderii asiguratorului i, implicit, a
primei de asigurare8
producerea fenomenului s nu depind de voina asiguratului sau a beneficiarului
asigurrii.
9n bun poate fi asigurat mpotriva unuia sau a mai multor riscuri.
-(aluarea .n (ederea asigurrii repre'int operaia prin care se stabilete valoarea
bunurilor, n vederea cuprinderii lor n asigurare. #ceast valoare este necesar s fie stabilit n
deplin concordan cu valoarea real a bunului respectiv, deoarece orice e(agerare, ntr.un sens
sau n altul, poate avea consecine negative pentru asigurat. #stfel, supraevaluarea duce la
slbirea preocuprii asigurailor pentru prevenirea pagubelor, iar subevaluarea nu permite, n ca'
de pagub, acordarea unei despgubiri cu care asiguratul s.i poat acoperi ntreaga pierdere.
Galoarea de asigurare poate fi mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului respectiv,
nregistrat n evidena contabil sau stabilit la preul de v+n'are.cumprare practicat pentru
acel bun pe pia, n momentul nc&eierii asigurrii.
Galoarea n asigurare este un element pe care l nt+lnim numai n asigurrile de bunuri.
Suma asigurat conform contractului de asigurare, este partea din valoarea asigurrii
pentru care asigurtorul i asum rspunderea, n ca'ul producerii fenomenului pentru care s.a
nc&eiat asigurarea. 0uma asigurat este limita ma(im a rspunderii asigurtorului i ea nu
poate depi valoarea real a bunului asigurat.
-n asigurrile obligatorii, asiguratul nu.i poate stabili suma asigurat, aceasta fiind
prev'ut de lege, restrictiv sau alternativ, purt+nd denumirea de n%rm de asigurare. 1a cele
facultative, aceasta se stabilete n funcie de propunerea asiguratului, cu condiia ca asigurtorul
s fie de acord. 1a asigurrile de persoane, suma asigurat se stabilete n funcie de nelegerea
dintre asigurtor i asigurat.
Prima de asigurare suma de bani pe care o pltete asiguratorul pentru ca acesta s
constituie fondul de asigurare necesar plii indemni'aiilor n ca'ul producerii riscului asigurat.
0ocietatea de asigurare are obligaia s mai constituie i alte re'erve sau fonduri
prev'ute prin dispo'iiile legale.
Galoarea primei de asigurare se stabilete nmulind suma asigurat cu cota.prim,
stabilit la 1EE u.m. sum asigurat 3sau 1EEE u.m.4.
Durata asigurrii perioada de timp c+t e(ist raportul de asigurare ntre asigurat i
asigurtor, aa cum au fost stabilit prin contractul de asigurare. ,urata asigurrii este specific
asigurrilor facultative$ la asigurrile de bunri, contractele de asigurri durea' ntre c+teva luni
i un an8 la asigurrile de via durata este mai e(tins 3".3E ani4. ,urata asigurrii e(ercit o
influen deosebit asupra mrimii primei de asigurare.
Paguba sau dauna repre'int pierderea, e(primat valoric, suferit de un bun asigurat,
ca urmare a producerii unui fenomen mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea. #ceasta nu poate fi
dec+t mai mic sau cel mult egal cu valoarea bunului asigurat. #stfel, paguba poate fi$
. t%tal bunul a fost distrus n ntregime8
. parial pierderea este mai mic dec+t valoarea bunului asigurat.
Despgubirea de asigurare suma de bani pe care asiguratorul este obligat s o
plteasc, cu scopul de a compensa paguba produs de riscul asigurat. ,espgubirea nu poate
depi suma asigurat i este mai mic sau egal cu valoarea pagubelor, n funcie de princpiul de
rspundere al asigurtorului care a fost aplicat la acoperirea pagubei.
-n practica curent se utili'ea' trei principii (ala*ile la ac%rdarea despgu*irii+
principiul rspunderii proporionale despgubirea este stabilit n aceeai
proporie fa de pagub n care se afl suma asigurat fa de valoarea bunului
asigurat. -n ca'ul n care suma asigurat este egal cu valoarea real a bunului
asigurat, despgubirea este i ea egal cu paguba suferit de bunul respectiv.
E.emplu(
Galoarea construciei . 3EEEE lei8
0uma asigurat . 2EEEE lei8
%aguba . 1"EEE lei.
,espgubirea J 2EEEEK1"EEE23EEEEJ 1EEEE lei8
principiul primului risc se aplic mai des, la bunurile la care riscul de producere a
pagubei totale este mai redus 3de e(emplu$ la asigurarea cldirilor4. Galoarea sumei
asigurate este considerat ca repre'ent+nd ma(imum de pagub previ'ibil pentru
bunul respectiv. 1a acest principiu, raportul dintre suma asigurat i valoarea bunului
nu mai influenea' nivelul despgubirii, aceasta depin'+nd numai de valoarea
pagubei i a sumei asigurate.
%rincipiul primului risc este mai avanta*os pentru asigurat dec+t principiul rspunderii
proporionale, pentru c pagubele sunt compensate ntr.o msur mai mare, dar i nivelul
primelor de asigurare este mai mare.
E.emplu(
Galoarea construciei . 3EEEE lei8
0uma asigurat . 2EEEE lei8
%aguba < . 1"EEE lei8
,espgubirea < . 1"EEE lei8
%aguba << . 2"EEE lei8
,espgubirea << . 2EEEE lei8
principiul rspunderii limitate 2clau#a cu franc/i#% se caracteri'ea' prin faptul
c despgubirea se acord numai dac paguba depete o anumit valoare
prestabilit. #stfel, o parte din pagub va cdea n rspunderea asiguratului, numit
#ranc/i,. #ceasta poate fi$
. atins sau simpl asiguratorul acoper n ntregime paguba, p+n la nivelul
sumei asigurate, dac aceasta este mai mare dec+t franc&i'a8
E.emplu(
0uma asigurat . 1EEEE lei8
Frani'a . 3EEE lei8
%aguba < . "EEE lei8
%aguba << . 1EEE lei8
,espgubirea < . "EEE lei8
,espgubirea << . E lei8
. deductibil sau absolut . aceasta se scade, n toate ca'urile, din pagub,
indiferent de volumul pagubei. #sigurtorul asigur numai partea din pagub care
depeete franc&i'a.
E.emplu( 3,up datele din e(emplul precedent4
,espgubirea < . 2EEE lei8
,espgubirea << . E lei.
<ndiferent de tipul de franc&i', nu se acord despgubire dac valoarea pagubei se
ncadrea' n limitele franc&i'ei.
2. 3a#ele generale i principiile de clasificare a asigurrilor
#sigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil pot fi clasificate dup mai multe
criterii, dintre care menionm$ domeniul 3ramura4 la care se refer, forma *uridic de reali'are a
asigurrii, riscurile cuprinse n asigurare, sfera de cuprindere n profil teritorial, felul raporturilor
ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat.
,up domeniul la care se refer, asigurrile pot fi grupate astfel$ asigurri de bunuri,
asigurri de persoane i asigurri de rspundere civil.
#sigurrile de bunuri au ca obiect diferite valori materiale aparin+nd persoanelor fi'ice
sau *uridice, care pot fi supuse aciunii unor fenomene naturale sau accidentelor. #sigurrile de
bunuri cuprind o gam variat de valori materiale, cum sunt$ mi*loacele de producie fi(e i
circulante, culturile agricole i rodul viilor, animalele domestice, autove&iculele, navele maritime
i fluviale, aeronavele, cldirile i alte construcii, bunurile casnice i alte categorii de bunuri
aparin+nd populaiei.
#sigurrile de persoane au ca obiect persoana fi'ic n sine, ele nc&eindu.se pentru
diminuarea consecinelor negative cau'ate de calamiti naturale, accidente, boli etc. sau pentru
plata sumelor asigurate n legtur cu producerea unor evenimente n viaa persoanelor 3deces,
mplinirea unei anumite v+rste, pierderea capacitii de munc etc.4.
%rin asigurrile de rspundere civil, asigurtorul i asum obligaia de a plti
despgubirea pentru pre*udiciul adus de asigurat unor tere persoane. /ste vorba de pre*udiciul ce
poate fi cau'at prin producerea unor accidente concreti'ate n vtmare corporal sau deces ori
n avarierea sau distrugerea unor bunuri sau n alte pagube pentru care asiguratul rspunde
conform legii.
,up obiectul de activitate stabilit prin contractul de societate i statut, societile
comerciale din domeniul asigurrilor pot practica urmtoarele categorii de asigurri$ asigurri de
via, asigurri de persoane, altele dec+t cele de via8 asigurri de autove&icule8 asigurri
maritime i de transport8 asigurri de aviaie8 asigurri de incendiu i alte pagube la bunuri8
asigurri de rspundere civil8 asigurri de credite i garanii8 asigurri de pierderi financiare din
riscuri asigurate i asigurri agricole.
,up forma *uridic de reali'are, asigurrile de bunuri, persoane i rspundere civil se
grupea' n asigurri prin efectul legii 3obligatorii4 i asigurri facultative 3contractuale4.
#sigurrile prin efectul legii i'vorsc din interesul economic i social al ntregii
colectiviti pentru aprarea avuiei naionale, meninerea continuitii procesului de producie i
prote*area victimelor unor accidente. 7u alte cuvinte, asigurarea prin efectul legii se introduce
atunci c+nd bunurile unui mare numr de persoane fi'ice sau *uridice sunt ameninate de anumite
riscuri, astfel nc+t fiecare deintor al bunului respectiv ar putea avea de suportat pagube, mai
devreme sau mai t+r'iu, la producerea riscurilor respective. ,eci, pentru ca agenii economici
sau populaia s poat primi despgubirile necesare acoperirii pagubelor produse de calamiti
naturale sau accidente unor bunuri foarte importante 3cldiri i alte mi*loace fi(e, animale, culturi
agricole etc.4 se instituie asigurarea acestora prin efectul legii.
-n asigurrile prin efectul legii, raporturile dintre asigurat i asigurtor, drepturile i
obligaiile lor sunt stabilite prin lege. #ceasta nseamn c asigurarea ia fiin n virtutea legii
fr a se cere acordul de voin al celor care dein bunurile respective sau al persoanelor fi'ice
ori *uridice ce intr sub incidena legii. 0pre e(emplu, asigurarea de rspundere civil auto se
practic sub form obligatorie aproape n toate rile din /uropa.
#sigurrile facultative iau natere pe ba'a contractului de asigurare nc&eiat ntre
asigurtor i asigurat. #sigurtorul este obligat s accepte asigurarea facultativ propus de
asigurat, dac aceasta corespunde prevederilor din actele normative n vigoare. %entru ca
asigurtorul s accepte asigurarea propus, este necesar ca persoana fi'ic sau *uridic ce solicit
nc&eierea acesteia s declare n scris toate datele necesare pentru identificarea bunului respectiv,
mpre*urrile eseniale privind natura i sfera riscului. ,e asemenea, este necesar ca persoana
care solicit nc&eierea asigurrii s fie de acord cu plata primelor de asigurare i s respecte
toate obligaiile ce.i revin pe perioada valabilitii contractului de asigurare. %entru potenialii
asigurai, nc&eierea asigurrii facultative depinde de voina lor, ei fiind singurii care pot decide
n legtur cu contractarea asigurrii.
'up riscul cuprins .n asigurare, asigurrile pot fi clasificate astfel$
asigurri mpotriva incendiului, trsnetului, e(plo'iei, micrilor seismice etc. Iunurile
asigurate contra acestor fenomene sunt$ cldirile, construciile, utila*ele i instalaiile,
mi*loacele de transport, mobilierul i obiectele de u' casnic etc.8
asigurri contra grindinei, furtunii, uraganului, ploilor toreniale, inundaiilor, prbuirii sau
alunecrii de teren etc. -mpotriva acestor riscuri sunt asigurate de obicei culturile agricole i
rodul viilor8
asigurri pentru boli, epi'ootii i accidente care se practic n ca'ul animalelor8
asigurri contra avariilor i altor riscuri specifice 3rsturnri, ciocniri, cderi, derapri etc.4, la
care sunt supuse mi*loacele de transport i ncrcturile aflate pe acestea, n timpul staionrii
i al mersului8
asigurri mpotriva unor evenimente ce apar n viaa oamenilor, ca$ deces, boli, accidente etc.
care pot duce la pierderea temporar sau definitiv a capacitii de munc8
asigurri pentru ca'urile de rspundere civil care se refer la pre*udicii cau'ate terelor
persoane prin accidente de autove&icule, prin e(ercitarea unei anumite activiti etc.
'up s#era de cuprindere .n pr%#il terit%rial, asigurrile pot fi grupate n asigurri interne
i asigurri e(terne.
Asigurrile interne au caracteristaic faptul c, n general, prile contractante domicilia'
n aceeai ar, bunurile, persoanele i rspunderea civil care fac obiectul lor se afl pe teritoriul
aceleiai ri, iar riscurile asigurate se pot produce pe acelai teritoriu.
Asigurrile e0terne au caracteristic faptul c apar n legtur cu persoane, rspundere
civil sau bunuri care ies n afara limitelor teritoriale ale rii n care se nc&eie contractul de
asigurare. -n ca'ul acestor asigurri, una din prile contractante ori beneficiarul asigurrii
domicilia' n alt ar sau obiectul asigurrii ori riscul asigurat se afl, respectiv se poate
produce, pe teritoriul unei alte ri.
'up #elul rap%rturil%r ce se stabilesc ntre asigurtor i asigurat, asigurrile pot fi
grupate n asigurri directe i asigurri indirecte sau reasigurri.
0pecific asigurrilor directe este faptul c raporturile de asigurare se stabilesc n mod
nemi*locit ntre asigurai 3diferite persoane fi'ice sau *uridice4 i asigurtor, fie prin intermediul
contractului de asigurare, fie n ba'a legii. 0pre deosebire de asigurrile directe, reasigurarea
apare ca un raport ce se stabilete de fiecare dat ntre dou societi de asigurare, dintre care una
are calitatea de reasigurat 3cedent4, iar cealalt de reasigurtor. 5easigurarea are la ba'
contractul de reasigurare, prin intermediul cruia reasiguratul cedea' unui reasigurtor o parte
din rspunderile pe care i le.a asumat prin contractul de asigurare i o parte din primele de
asigurare ncasate. -n acest fel, reasigurtorul 3reasigurtorii4 i asum rspunderea de a
participa la acoperirea pagubelor care se pot produce bunurilor cuprinse n contractul de
asigurare n limitele menionate n contractul de reasigurare.
)ntrebri de verificare
1. 7are este subiectul i obiectul asigurrilor>
2. 7are sunt condiiile ca un risc s fie asigurabil>
3. 7are este dependena dintre valoarea real a bunului la momentul nc&eierii contractului i
suma asigurat>
. 7e repre'int prima de asigurare>
". 7are este obligaia asigurtorului c+nd riscul asigurat produce o pagub total>
A. 7e repre'int franc&i'a i cine o stabilete>
B. 7are sunt principiile de calcul al despgubirii>
C. ,in ce motiv este necesar clasificarea asigurrilor>
D. ,up care criterii pot fi clasificate asigurrile>
1E. 7e repre'int asigurrile indirecte>
Tema $. *ontractul de asigurare
1. ,efiniia i caracterele *uridice ale contractului de asigurare.
2. /lementele contractului de asigurare.
3. 7ondiiile de validitate a contractului de asigurare.
. /fectele contractului de asigurare.
.1. ,repturile i obligaiile prilor p+n la ivirea evenimentului asigurat.
.2. ,repturile i obligaiile prilor dup producerea evenimentului asigurat.
". -ncetarea contractului de asigurare.
1. 0efiniia i caracterele +uridice ale contractului de asigurare
1 *ontractul de asigurare este actul *uridic prin care asiguratul se oblig s plteasc o prim
asigurtorului care preia asupra sa riscul asigurat, oblig+ndu.se, la producerea acestuia, sa
plteasc asiguratului sau unei tere persoane o despgubire sau suma asigurat. ,in definiia
contractului de asigurare se pot desprinde caracterele *uridice ale acestuia. /l este un contract
personal, consensual, sinalagmatic, unic, oneros, cu e(ecutare succesiv, aleatoriu i de
ade'iune.
314 /ste un contract personal, deoarece, dei obiectul asigurrii poate fi o proprietate, un
bun sau un interes, prin contract se asigur persoana i nu proprietatea. -n ca'ul n care asiguratul
vinde proprietatea asigurat, noul proprietar nu este asigurat n ba'a aceluiai contract dec+t dac
asigurtorul accept acest lucru.
324 /ste un contract concesual . se nc&eie prin consimm+ntul prilor. -n contractul
de asigurare se indic elementele obligatorii ale contractului. 7aracterul consensual re'ult din
faptul, c se formea' s%l% c%nsensu, prin simplul acord de voin al prilor, fr s fie necesar
vre.o form special de manifestare a voinei lor.
Forma contractului este cea scris, dar aceasta nu se cere ad (aliditatem, ci numai ad
pr%*ati%nem. 7a urmare, lipsa formei scrise nu va atrage nulitatea contractului dar va determina
numai limitarea posibilitii de a dovedi e(istena i coninutul acestuia. -n practic, polia sau
certificatul de asigurare, precum i decontul de prim trimis asiguratului fac dovada contractului
de asigurare.
334 /ste un contract sinalagmatic . prile contractante i asum obligaii reciproce i
interdependente 3asiguratul . declaraii de risc e(acte, ac&itarea primei de asigurare n termenele
indicate la nc&eierea contractului8 asigurtorul . plata sumei despgubirilor, dac asiguratul i.a
ndeplinit obligaiunile sale48
34 /ste un contract unic pentru intreaga sa durat. 9nicitatea contractului de asigurare
se menine c&iar dac asiguratul pierde contractul8 n acest ca' se eliberea' copia 3dublicat4.
,eci, caracterul de unicitate a contractului de asigurare nseamn c acesta se menine unic
pentru ntreaga sa durat, c&iar i atunci cnd ar suferi o mprire pe termene periodice 3aceast
divi'are interesea' numai modul de plat al primei4. -n cadrul unei perioade de asigurare
determinat, contractul poate fi modificat prin cererea asiguratului pentru includerea unui risc
suplimentar, de regul un risc politic. -n acest ca' se cotea' i se aplic o prim suplimentar
fa de prima de ba'.
3"4 /ste un contract cu titlu oneros . fiecare parte urmrete s obin un folos 3 nu este
gratuit4, o contraprestaie n sc&imbul obligaiei ce.i asum. ,eci, caracterul oneros al
contractului de asigurare este reflectat n avanta*ul bnesc care.l urmrete asiguratul drept
re'ultat al survenirii riscului asigurat i prima de asigurare pe care o pretinde asigurtorul.
3A4 /ste un contract este cu e.ecutare succesiva . se ealonea' n timp. #sigurtorul se
oblig s acopere un anumit risc pe o perioad lung de timp 3asigurrile pe via4, plata se
efectuea' lunar, trimestrial, anual, iar pe bunuri . anual ntreag8
3B4 aleatoriu, la nc&eierea lui prile nu cunosc e(istena sau ntinderea e(act a
avanta*elor patrimoniale, ce vor re'ulta pentru ele din contract. Obligaiile asumate de asigurat i
asigurtor depind de un eveniment viitor i incert. #cest eveniment, identific+ndu.se ca fiind
avanta*os, comport pentru fiecare dintre pri o ans de c+tig sau un risc de pierdere8
3C4 /ste un contract de ade#iune . este elaborat i redactat de asigurtor, la el a aderat
asiguratul8
3D4 /ste un contract de bun credin . presupune c e(ecutarea acestuia s se fac cu
bun credin de ctre pri.
/(ist 3 tipuri de contracte de asigurare$
a4 de ba'8
b4 suplimentar8
c4 special.
3a4 /ste nc&eiat ntre 2 pri pe o anumit perioad de timp. -n acest contract sunt
indicate bunurile asigurate, valabilitatea, cota de prim tarifar, locul 3locurile4 aflrii acestor
bunuri etc.
3b4 0unt ca'uri c+nd n timpul valabilitii contractului de asigurare asiguratul a mai
procurat bunuri, deci nu toate bunurile sunt cuprinse n asigurare. -n acest ca', pe bunurile
procurate, suplimentar se ntocmete contractul de asigurare suplimentar, i asigurarea dup acest
contract se termin o dat cu cel de ba', indiferent de 'iua nceperii lui.
3c4 0e nc&eie n ca'ul asigurrii unor bunuri de e(cepie. Fiecare 0#s are o list cu
obiecte, care nu pot fi asigurate prin contractul de ba'. 3bani n numerar, obiecte de aur, pietre
scumpe, materiale e(plo'ive, flori de cas, obiecte de cult etc.4, ci numai pe unul special.
2. Elementele contractului de asigurare
7ontractul de asigurare pre'int ca elemente principale urmtoarele$
<nteresul asigurrii, obiectul i riscul asigurrii, suma asigurat i prima de asigurare$ paguba i
despgubirea de asigurare.
1. 4nteresul asigurrii principiul interesului asigurabil repre'int un principiu de ba' al
asigurrilor, alturi de principiul despgubirii i de principiul bunei credine.
-n acest conte(t interesul asigurrii pre'int particulariti, n funcie de formele concrete
ale asigurrii$ de bunuri, de persoane i de rspundere civil.
%rin interesul asigurrii .n ca,ul asigurril%r de *unuri se nelege suma efectiv,
evaluabil n bani, pe care asiguratul o poate suferi n ca' de deteriorare a bunului asigurat.
5e'ult c n asigurarea de bunuri funcionea' dou principii care domin aceste
asigurri i anume$
. necesitatea e(istenei unui interes patrimonial cu privire la bunul asigurat8
. indemni'are, care mpiedic asiguratul de a primi o despgubire mai mare dec+t
paguba suferit.
-n asigurarea de rspundere ci(il legea nu menionea' e(pres necesitatea interesului
asigurat, dar el se subnelege i const n evitarea micorrii patrimoniului asiguratului 3i2sau al
altei persoane cuprinse n asigurare4 ca urmare a anga*rii rspunderii lor civile fa de tere
persoane pgubite prin fapte ilicite.
-n ca,ul asigurril%r de pers%ane interesul asigurat 3daun evaluabil n bani4 nu
pre'int importan, ntruc+t indemni'aia de asigurare este datorat independent de e(istena
unor daune. ,e aceea, asiguratul sau terul beneficiar 3inclusiv motenitorii asiguratului4 nu
trebuie s dovedeasc vreun interes pentru a putea e(ercita contra asigurtorului drepturile
i'vor+te din contract n urma ca'ului asigurat. 7a urmare, interesul nsoete evenimentul legat
de persoan$ deces, invaliditate din accidente sau atingerea unei anumite v+rste.
-n ce privete interesul de asigurare fa de un lucru viitor, sunt de semnalat urmtoarele
aspecte$
. n practica asigurrilor din diferite state, bunurile viitoare, cum ar fi rodul viilor sau
produciile agricole, pot face obiectul asigurrii. #ceasta deoarece o daun se poate produce at+t
asupra unor bunuri materiale, c+t i n privarea lor de a produce c+tiguri8
. n ca'ul asigurrii bunurilor pe timpul transportului se despgubete i beneficiul
separate la mrfurile asigurate, de p+n la 1E:, n lipsa unei convenii contrare.
2. %rin obiectul asigurrii se nelege ceea ce s.a asigurat$ anumite bunuri,
despgubirile datorate de asigurat ca urmare a rspunderii civile fa de o ter persoan
3patrimonial din care ar urma s se plteasc4 sau un atribut al persoanei 3viaa, capacitatea de
munc etc.4, adic valorile patrimoniale sau nepatrimoniale e(puse pericolului. #stfel, n
asigurrile de bunuri asigurtorul garantea' asiguratului plata unor despgubiri, n ca'ul n care
anumite calamiti sau accidente ar produce pagube bunului respectiv8 n asigurrile de persoane
se garantea' plata unor sume dinainte stabilite, n ca'ul n care n viaa asiguratului ar interveni
un anumit eveniment 3supravieuire, invaliditate, deces etc.48 iar n asigurrile de rspundere
civil asigurtorul preia asupra sa obligaiile de despgubire pe care asiguratul le.ar putea avea
fa de o ter persoan, ca urmare a faptului c i.a pricinuit acestuia un pre*udiciu.
Obiectul asigurrii nu trebuie confundat cu %*iectul c%ntractului 3raportului4 de
asigurare. ,e e(emplu, viaa i sntatea pot forma obiectul asigurrii, dar fiind scoase din
circuitul civil nu formea' obiectul contractului 3raportului4 de asigurare8 acesta const din
obligaiile prilor privind plata primei de asigurare i a indemni'aiei de asigurare, prima i
indemni'aia de asigurare constituind obiectul prestaiilor la care se oblig prile 3obiectul
indirect al contractului4.
1iscul constituie elementul esenial i caracteristic al contractului de asigurare. ,ac
riscul lipsete, contractul de asigurare este lipsit de eficacitate, de propria sa substan, ntruc+t
riscul repre'int nsui cau'a asigurrii.
-n literatura de specialitate riscul asigurat este identificat ca fiind fenomenul sau
evenimentul la producerea cruia societatea de asigurri este obligat prin lege sau contract s
ac&ite asiguratului sau beneficiarului asigurrii despgubirea de asigurare la bunuri sau suma
asigurat n ca'ul persoanelor. 5iscul asigurat se refer la unul sau mai multe evenimente
3fenomene4 viitoare, posibile i nesigure 3incerte4, gradul de probabilitate al ivirii unei prime*dii,
precum i rspunderea preluat de asigurtor de a plti asiguratului despgubirea sau suma
asigurat datorat ca urmare a producerii evenimentului productor de pagube. -n domeniul
asigurrilor, riscul asigurat poate s fie i un eveniment fericit, ca' nt+lnit n asigurarea de via
la mplinirea unei anumite v+rste. ,e regul, aceste evenimente sunt ntmpltoare 3sau termenul
de supravieuire este nedeterminat4, incerte i imprevi'ibile. =u se poate cunoate dinainte dac
un astfel de eveniment va surveni ntr.adevr ntr.un anumit loc, dac el va produce sau nu
pagube anumitor persoane, iar n ca'ul n care s.ar ivi, nu se poate ti care va fi momentul, ce
amploare va avea i care va fi mrimea pagubelor ce v.or fi provocate. 1a asigurrile de
persoane, riscul asigurat este evenimentul 3evenimentele4 imprevi'ibil, viitor i posibil s se
produc i care poate avea ca efect pierderea parial sau total a capacitii de munc, mplinirea
unei anumite v+rste, decesul.
%rin risc asigurat se mai nelege i mrimea 3proporia4 rspunderii preluate de
asigurtor prin nc&eierea asigurrii respective.
Fenomenul 3evenimentul4 asigurat care a fost de*a produs, poart denumirea de ca,
asigurat sau sinistru. 5e'ult c, spre deosebire de risc, care este un eveniment ce se poate ivi,
ca'ul asigurat este un eveniment care s.a produs. =oiunea de ca' asigurat are o nsemntate
deosebit n materie, pentru c din momentul producerii lui, asigurtorul este obligat s plteasc
ndemni'aia de asigurare 3despgubire sau sum asigurat4.
3. 5uma asigurat este partea din valoarea de asigurare pentru care asigurtorul i asum
rspunderea n ca'ul producerii fenomenului 3evenimentului4 pentru care s.a nc&eiat asigurarea.
0uma asigurat repre'int limita ma(im a rspunderii asigurtorului i constituie unul din
elementele care stau la ba'a calculrii primei de asigurare.
-n ca'ul asigurril%r de *unuri, suma asigurat nu poate s depeasc valoarea real a
bunului la data asigurrii 3valoarea de asigurare4. 0upraasigurarea nu este admis deoarece poate
tre'i interesul asiguratului la producerea ca'ului asigurat. -n sc&imb, suma asigurat poate fi
inferioar valorii reale a bunului 3subasigurare4. -n aceste limite suma asigurat se tabilete de
ctre pri n contract.
-n ca'ul asigurrii de rspundere ci(il, ntruc+t nu e(ist o valoare de asigurare, suma
asigurat se stabilete prin convenie, iar n ca'ul asigurrii obligatorii, prin &otr+re a
;uvernului.
-n ca'ul asigurril%r de pers%ane& suma asigurat nu este limitat. Fiind vorba de viaa
i de sntatea omului, nu se poate stabili o limit fie minim, fie ma(im de valoare. #stfel
fiind, noiunile de supraasigurare sau subasigurare sunt inaplicabile i suma asigurat se
stabilete potrivit nelegerii dintre pri, n mod liber. -n ca'ul asigurrilor de persoane,
contractul de asigurare are un caracter ndemnitar, adic n sc&imbul primelor de asigurare
asigurtorul nu se oblig s acopere o pagub, ci s plteasc, la reali'area riscului, suma
asigurat, independent de orice idee de pre*udiciu, dat fiind faptul c at+t viaa, c+t i sntatea
omului nu sunt evaluabile n bani 3deci se e(clude orice raport ntre suma asigurat i paguba
suferit de asigurat4.
,rima de asigurare este suma de bani pe care asiguratul este obligat, n ba'a
contractului sau a legii, s o plteasc asigurtorului, n sc&imbul garaniei pe care acesta i.o
acord i se folosete pentru constituirea fondului de asigurare, a fondurilor de re'erv, pentru
finanarea aciunilor de prevenire i combatere a unor evenimente productoare de pagube i
pentru acoperirea c&eltuielilor legate de administrarea asigurrilor. %rima de asigurare este,
aadar, preul pltit de asigurat ca asigurtorul s preia asupra sa riscul.
7uantumul primei de asigurare depinde de cota de prim tarifar stabilit, de e(mplu, la
1EEE lei sum asigurat pe cap de animal, &ectar, etc., precum i de mrimea sumei asigurate.
%rin urmare, prima de asigurare se calculea' prin nmulirea cotaiei 3e(primat n procente4
a*ustat, n urma inspeciei de risc i a negocierii, cu suma asigurat.
/(ist mai multe categorii de prime 3coti'aii de asigurare4 i anume$
a% ,rima pur, denumit i prim de rsic sau prim te/nic, este destinat constituirii
fondului de asigurare din care se pltesc despgubirile de asigurare i sumele asigurate. /a se
calculea' nmulind frecvena sinistrelor cu costul lor mediu.
0pre e(emplu, s presupunem c un asigurtor din 5om+nia asigur mpotriva
incendiului 2EEE de case care cost n medie 2EE.EEE.EEE lei. 0uma asigurat va fi 2EE mil. lei L
2EEE J EE miliarde lei. ,ac, potrivit statisticilor, n fiecare an, n medie, una dintre aceste case
arde complet, asigurtorul va trebui s plteasc 2EE milioane lei pentru a.i onora
anga*amentele. %rima pur necesar pentru a face fa acestei sinistraliti este egal n fiecare an
cu 1EE.EEE lei, aa cum re'ult din urmtorul calcul$
Frecvena J 122EEE J E,E":
0uma asigurat$ 2EE mil. lei
%rima pur J frecv. L suma asigurat J E,E": L 2EE mil. lei J 1EE mii lei
#sigurtorul celor 2EEE de case va ncasa 1EE.EEE L 2EEE J 2EE mil. lei ceea ce i
permite s fac fa ratei sinistralitii meii anuale constatat statistic.
%rima pur poate fi e(primat n valoare absolut 31EE.EEE lei n e(emplul nostru4 sau
n procente raportate la valoarea fiecrui risc 3de e(emplu E,E":4. #sigurtorul pltete n
practic o prim variabil, n funcie de valoarea bunului su. %entru a continua acelai e(emplu,
asiguratul a crei cas nu valorea' dec+t 1EE mil lei va plti EE mil. lei L E,E": J "E.EEE lei,
iar cel a crui cas valorea' EE mil. lei va trebui s plteasc EE mil. lei L E,E": J 2EE.EEE
lei.
b% ,rima net este egal cu prima pur la care se adaug c&eltuielile necesare pentru
nc&eierea i gestionarea contractelor de asigurare plus profitul asigurtorului. #ceste c&eltuieli
varia' n funcie de produse de asigurare i n funcie de modurile de distribuie utili'ate.
c% ,rima total este cea care este pltit de asigurat i re'ult din adunarea primei nete
cu c&eltuielile accesorii i cu ta(ele i impo'itele legale. 7&eltuielile accesorii, denumite
suplimentul de c%ti,aie sau 1c%stul p%liei sunt n ma*oritatea rilor o mic sum forfetar a
crei *ustificare era la nceput aceea c asiguratul trebuia s plteasc costul material al nc&eierii
contractului.
d% 6alabilitatea contractului de asigurare( data, luna, anul nceperii i e(pirrii
asigurrii. ,urata trebuie s fie e(primat n luni 3ani4 ntregi. ,ata se indic deplin.
!. *ondiiile de validitate al contractului de asigurare
%otrivit 7odului civil, la nc&eierea contractului de asigurare este necesar respectarea condiiilor
de validitate a oricrui contract i anume$
legalitatea8
K capacitatea prilor contractante8
K consimmnt8
K obiect8
K cau'8
form.
a4 2egalitatea la nc&eierea contractului de asigurare presupune respectarea condiiei,
dup care se admite totul ceea ce nu se inter'ice. #stfel, spre e(emplu, se consider nc&eiate cu
nclcarea condiiei de asigurare acele contracte, care presupune un interes ilicit, asigurarea
pre*udiciului suportat la *ocuri, pariuri, loterii, eventualelor c&eltuieli la care poate fi supus
persoana n scopul eliberrii ostaticilor etc.
b4 Capacitatea de a .nc/eia c%ntractul de asigurare o are$
av+nd calitatea de asigurat orice persoan fi'ic sau *uridic, care n condiiile
generale posed capacitate *uridic de a nc&eia contractul. /ste logic faptul, ca
dob+ndirea calitii de asigurat s.i aparin, spre e(emplu, proprietarului unui imobil,
dei acesta nu are mplinit vrsta ma*oratului. #ceasta nicidecum nu trebuie de
confundat cu dreptul de a decide nc&eierea contractului, sau altfel spus cu capacitatea
de a e(pune acordul la nc&eierea contractului, deoarece acesta este propriu la aa
contracte doar la persoanele fi'ice ce dispun de capacitate de e(erciiu complet
3#stfel, orice persoan poate contracta, dac nu este declarat de lege incapabil.
<ncapabili de a contracta sunt$ minorii, inter'iii *udectoreti i, n genere, toi cei
cror legea le.a inter'is oricare contractare. 6inorii ntre 1.1C ani au capacitate
restrns i pot inc&eia acte *uridice personale, dar numai cu acordul parintelui sau a
autoritii tutelare4.
av+nd calitatea de asigurt%r orice persoan *uridic constituit, inclusiv i cu
capital strin, n scopul desfurrii activitii de asigurare pe ba' de licen.
av+nd calitatea de *ene#iciar de asigurare orice persoan ter, creia asigurtorul i
va despgubi ca'ul asigurat n ba'a contractului de asigurare.
c4 7onsimm+ntul la nc&eierea contractului de asigurare este reali'at atunci c+nd
prile au convenit asupra condiiilor eseniale ale contractului. ,in categoria condiiilor
eseniale ale contractului de asigurare fac parte$ tipul asigurrii, obiectul asigurat, riscul i ca'ul
asigurat, mrimea primei de asigurare, termenul de ac&itare a primei de asigurare, mrimea
despgubirii de asigurare sau plii de asigurare etc. 7aracteristic pentru reali'area
consimm+ntului n contractul de asigurare este faptul, c acesta este reali'at n form scris.
7onsimmintul nu este valabil cnd este dat prin eroare, smuls prin violen sau surprins prin
dol.3Giolena n asigurri este greu de presupus, dar dac s.a produs contractul de asigurare se
anulea'8 ,olul folosirea de mi*loace viclene de catre una din pri.4
d4 3*iectul asigurrii l repre'int ceea ce s.a asigurat$ bunul trebuie sa fie determinabil.
e4 Cau,a sau scopul contractului este elementul contractului de asigurare ce const n
obiectivul 3finalul4 urmrit. ,eci, cau'a n contractul de asigurare repre'int scopul asigurrii
posibilitii financiare a asiguratului n ca'ul survenirii daunei la producerea ca'ului asigurat, i
scopul asigurtorului de a primi o prim de asigurare de la asigurat, iar la survenirea ca'ului
asigurat de a ac&ita plata sau despgubirea de asigurare. 9n contract de asigurare va fi
considerat ca av+nd o cau' ilicit atunci c+nd el s.a nc&eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a
reglementrilor legale ce supraveg&ea' activitatea de asigurare.
f4 $%rma scris a contractului de asigurare, cerut pentru opo'abilitate. #stfel,
nc&eierea contractului de asigurare poate fi constatat prin confirmarea plii primei de
asigurare. !ododat nu se admite dovada nc&eierii contractului de asigurare prin proba cu
martori sau c&iar i prin nceput de nscris.
$. Efectele contractului de asigurare
Fiind un contract sinalagmatic, contractul de asigurare presupune drepturi i obligaii
corelative ntre pri ce pot fi delimitate n dou perioade$ pn la ivirea evenimentului asigurat i
dup producerea acestuia.
.1 ,repturile si obligaiile asiguratului$
a4 pn la producerea riscului asigurat
,repturile asiguratului$
dreptul de a modifica contractul
dreptul de a nc&eia asigurri suplimentare
dreptul de rscumprare
Obligaiile asiguratului$
plata primei de asigurare
obligaia de a informa pe asigurtor n privina modificrii circumstanelor care agravea'a
riscul,
obligaia de intreinere a bunului asigurat n bune condiii, conform dispo'iiilor legale n
vigoare.
b4 dup producerea riscului asigurat
. dreptul de a ncasa despgubirea de asigurare
Obligaiile asiguratului sunt$
combaterea efectiv a calamitilor pentru limitarea pagubei i salvarea bunurilor
asigurate8
avi'area asigurtorului, in termenele preva'ute de condiiile de asigurare, cu privire la
producerea riscului asigurat
participarea la constatarea ca'ului asigurat produs i a pagubei re'ultate
furni'area de acte i date referitoare la riscul asigurat
.2 ,repturile si obligaiile asigurtorului
a4 p+n la producerea riscului asigurat$
dreptul de a verifica e(istena bunului asigurat i a modului n care acesta se intreine
dreptul de a aplica sanciuni legale c+nd asiguratul a nclcat obligaiile privind
intreinerea, folosirea i pa'a bunurilor asigurate
Obligaiile asigurtorului$
obligaia de a elibera, la cerere, dublicatul documentului de asigurare, dac asiguratul l.a
pierdut pe cel original
obligaia de a elibera, la cererea asiguratului a unui certificat ce confirma asigurarea.
b4 dup producerea riscului asigurat
. asigurtorul ac&ita despgubirea sau suma asigurat
-n acest scop, asigurtorul va stabili cau'ele daunelor i mpre*urrile n care acestea s.au
produs pentru a determina obligaia sa de plat. %entru aceasta este necesar s se verifice
dac asigurarea era in vigoare la data producerii riscului
dac primele de asigurare au fost ac&itate integral
dac bunurile respective sunt cuprinse n asigurare
dac evenimentul produs este riscul mpotriva cruia s.a nc&eiat asigurarea.
&. )ncetarea contractului de asigurare
6odul obinuit de ncetare a contractului de asigurare cu durat determinat l constituie
a+ungerea la termen, respectiv e(pirarea perioadei pentru care a fost nc&eiat.
9n alt mod de ncetare a contractului, destul de u'ual, este producerea riscului asigurat.
#ceast situaie o nt+lnim n asigurri de via i de accidente a persoanelor, c+nd survine ca'ul
asigurat. ,up plata sumei asigurate, obligaiile asigurtorului fa de asigurat se sting, ceea ce
ec&ivalea' cu ncetarea automat a contractului.
%entru asigurrile de bunuri, contractul ncetea' numai dac, prin reali'area riscului,
bunul asigurat a fost distrus totalmente. ,ac distrugerea este parial, contractul poate continua
s.i produc efectele pentru o sum asigurat redus. 0oluia este asemntoare n ca'ul
asigurrilor de rspundere civil. ,ac suma asigurat nu se epui'ea' prin ac&itarea
despgubirii terului pre*udiciat prin fapta asiguratului, asigurtorul va rspunde n continuare
p+n la suma contractat.
6odurile neobinuite de ncetare a contractului sunt$
denunarea const n e(ercitarea contractului n mod unilateral, din cau'e autori'ate de
lege i anume$ dac asiguratul nu a comunicat n scris modificrile intervenite n cursul
contractului n legtur cu datele luate n considerare la nc&eierea asigurrii8 c+nd se
constat nendeplinirea de ctre asigurat a obligaiei de ntreinere corespun'toare a
bunului sau neluarea msurilor de prevenire impuse de lege, autoriti, ori de nsi
natura bunurilor asigurate.
re,ilierea repre'int desfacerea pentru viitor a contractului datorit nee(ecutrii
obligaiei uneia dintre pri, din cau'e care.i sunt imputabile.
nulitatea contractul de asigurare este nul atunci c+nd el a fost nc&eiat fr respectarea
condiiilor eseniale de valabilitate 3orice persoan poate contracta, dac nu este declarat
necapabil de lege. <ncapabili de a contracta, conform prevederilor 7odului 7ivil 56,
sunt$ minorii, inter'iii *udectoreti i, n genere, toi cei cror legea le.a inter'is oricare
contractare. 6inorii intre 1.1C ani au capacitate restrns i pot inc&eia acte *uridice
personale, dar numai cu acordul parintelui sau a autoritii tutelare8 sau n ca'ul c+nd
consimmintul nu este valabil, adic dac este dat prin eroare, smuls prin violen sau
surprins prin dol8 sau n ca'ul c+nd cau'a contractului este ilicit, adic atunci cnd el s.a
nc&eiat cu ncalcarea ordinii publice sau a regulamentelor legale ce supraveg&ea'a
activitatea de asigurare4. -n principiu, regula principal care guvernea' nulitatea este c
Mcontractul lovit de nulitate se consider c nu a fost nc&eiat, iar clau'a lovit de nulitate
se consider c nu a fost stabilit@, cu alte cuvinte, nulitatea contractului de asigurare
operea' i pentru trecut, nu numai pentru viitor aa cum este n ca'ul pentru denunare i
re'iliere. /a readuce pe contractani la situaia *uridic avut la data nc&eierii asigurrii,
proced+ndu.se la restituirea reciproc a prestaiilor efectuate.
)ntrebri de verificare
1. ,efiniia contractului de asigurare>
2. =umii caracterele *uridice ale contractului de asigurare.
3. /(plicai caracterul de ade'iune a contractului de asigurare.
. 7are sunt tipurile de contracte de asigurare>
". ,e se depinde interesul asigurrii>
A. 7are sunt condiiile de valabilitate a contractului de asigurare>
B. /numerai drepturile i obligaiile asiguratului pin la producerea riscului asigurat.
C. 7are sunt metodele neobinuite de ncetare a contractului>
D. /numerai drepturile i obligaiile asigurtorului dup producerea riscului asigurat.
1E. 1a e(pirarea termenului de valabilitate a contractului asigurtorul are obligaii fa de
asigurat, dac nu s.a produs riscul asigurat>
Tema & . ,rincipiile de ba# ale asigurrilor generale
1. 7ondiiile pentru e(istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor.
2. 7ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor.
1. *ondiiile pentru e.istena unui interes asigurabil pentru asigurarea bunurilor
O cerin de ba' pentru e(istena oricrui contract de asigurare este interesul asigurabil.
,ac pentru un contract de asigurare nu e(ist interes asigurabil, acesta nu va fi valid din punct
de vedere *uridic. O persoan are interes asigurabil dac producerea unui eveniment asigurabil
poate cau'a o pierdere financiar sau un pre*udiciu persoanei respective.
-n ca'ul asigurrii de bunuri, prin interes asigurabil se nelege valoarea pecuniar a
bunului, e(pus pierderii, sau valoarea patrimonial ce poate fi pierdut de asigurat sau
beneficiar, ca urmare a producerii evenimentului asigurat.
7ondiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil sunt$
-n ca'ul pierderii sau degradrii bunului, asiguratul s sufere o daun ce poate fi
evaluat n bani8
Iunul menionat s constituie obiectul asigurrii8
#siguratul s aib un interes patrimonial cu privire la bunul asigurat8 altfel spus,
asiguratul s aib o relaie direct, recunoscut legal, cu obiectul asigurrii,
astfel nct s aib de suferit n urma distrugerii acestuia.
5egula general n asigurrile de bunuri este ca interesul asigurabil s e(iste at+t n
momentul nc&eierii asigurrii, c+t i n momentul producerii riscului asigurat. ,e regul, interesul
asigurabil decurge din statutul de proprietar al persoanei care dorete s se asigure. -ns, n afara
proprietarului bunului, mai e(ist i alte persoane care pot avea interes asigurabil, n situaii cum
ar fi$
%roprietate n comun$ o persoan care deine n comun cu una sau mai multe
persoane un bun sau o cldire are dreptul de a asigura bunul sau cldirea
respectiv la ntreaga valoare.
%roprietate ipotecat$ n ca'ul unui contract de ipotec, ambele pri au interes
asigurabil. ,e obicei, n astfel de ca'uri se nc&eie o asigurare n numele ambelor
pri.
%roprietate nc&iriat$ c&iriaul nu este obligat s nc&eie un contract de asigurare,
dar dac o face, el o nc&eie n numele i n folosul proprietarului, neput+nd
pretinde ncasarea despgubirii n urma producerii unui risc asigurat, ci doar s
pretind proprietarului restituirea primelor de asigurare.
#siguratul s fac parte din familia proprietarului$ persoanele din familia
proprietarului pot utili'a obiectul asigurrii, ceea ce determin e(istena unui interes
asigurabil al acestora fa de bunul respectiv.
2. *ondiiile generale i speciale ale asigurrii facultative a bunurilor
7ondiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor sunt elaborate de fiecare compania
de asigurare ce are licena eliberat de 7amera de 1iceniere din 5epublica 6oldova de a presta
aceste tipuri de asigurare. 7ondiiile generale de asigurare determin coninutul de ba', precum
i modul de nc&eiere i de e(ecutare a contractelor de asigurare facultativ a tipurilor i grupelor
de bunuri, e(puse la riscuri i pagube.
#sigurtorul garantea', n ba'a condiiilor generale, persoanelor domiciliate pe teritoriul
5epublicii 6oldova i peste &otarele ei, protecie de asigurare pentru ca'urile de deteriorare sau
pierdere deplin 3distrugere a bunurilor4, survenite n perioada de valabilitate a contractului de
asigurare n urma producerii oricrui din riscurile de asigurare enumerate n contract.
-n condiiile generale de asigurare facultativ a bunurilor cetenilor sunt pre'entate de
obicei$
. obiectul asigurrii8
. ca'urile de asigurare i tipurile de riscuri8
. locul de asigurare8
. suma de asigurare8
. modalitatea de nc&eiere a contractului de asigurare8
. termenele asigurrii8
. calculul i plata primei de asigurare8
. obligaiile prilor8
. modalitatea de ntocmire a actelor de constatare a pagubei. 0tabilirea mrimii i plii
despgubirii de asigurare.
3*iectul asigurrii repre'int totalitatea bunurilor ce pot fi cuprinse n asigurare de ctre
asigurtori.
=u pot fi cuprinse n asigurare n ba'a condiiilor generale bunurile$
1. #flate$
a4 n locuri declarate oficial 'one de calamitate natural8
b4 n stare avariat8
c4 n ncperile au(iliare i ane(e de u' colectiv 3coridoare comune, oproane,
usctorii etc.4.
Iunurile, aflate n ncperile sus.menionate, pot fi cuprinse n asigurare numai n ba'a
unui contract separat, prin ac&itarea unei prime de asigurare suplimentare.
2. 7ele e(puse demolrii sau reparaiei capitale, precum i cele cu u'ura de peste AE:
fa de valoarea efectiv atestat n stare nou la data nc&eierii contractului.
!. %lante decorative i de camer.
$. Iani n valut naional i strin, &+rtii de valoare, documente, manuscrise, planuri,
fotografii, metale preioase, pietre preioase i semipreioase n stare de materie mineral, cu
e(cepia coleciilor care pot fi asigurate n ba'a unui contract special.
&. 6aini.unelte, utila*, instrumente, motoare, motoare electrice i alte bunuri utili'ate n
confecionarea articolelor i a altor mrfuri, precum i n activitatea individual de prestare a
oricrui tip de lucrri.
7. 6rfuri de larg consum, materiale i alte obiecte procurate sau confecionate n scopul
reali'rii lor ulterioare.
8. %roducia agricol, vinicol, pomicol i animalier, cultivat n gospodrie i
destinat reali'rii, inclusiv prin intermediul organi'aiilor speciali'ate.
9. !oate mi*loacele de transport cu acionare mecanic, brci, alupe, ia&turi.
Ca,urile de asigurare i tipurile de riscuri+
#sigurtorul se oblig, n ba'a contractului de asigurare, s compense'e, n limitele
sumei de asigurare, paguba cau'at prin deteriorarea, distrugerea deplin sau pierderea bunurilor
asigurate, n re'ultatul producerii urmtoarelor tipuri de riscuri$
incendiu
deteriorare
inundaie
aciuni ilegale ale terilor
1a solicitarea asiguratului, contractul de asigurare poate fi nc&eiat at+t pe ntreg pac&etul
de riscuri, c+t i pe o anumit sau mai multe grupe de riscuri aparte.
2%cul de asigurare+
7onform condiiilor generale de asigurare, locul de asigurare repre'int teritoriul
cuprins n protecia de asigurare, conform condiiilor contractului de asigurare. Iunurile se
consider asigurate numai pe adresa indicat n polia de asigurare 3cu e(cepia contractelor de
asigurare a bunurilor personale4. -n ca' de scoatere a bunurilor asigurate din locul de asigurare,
protecia de asigurare se suspend. -n ca' c asiguratul i sc&imb locul de trai, contractul de
asigurare va rm+ne n vigoare, cu condiia c asigurtorul a fost informat despre aceasta
anticipat, ns nu mai tr'iu de 'iua permutrii propriu.'ise.
Suma de asigurare+
0uma de asigurare aferent contractului de asigurare este stabilit prin acordul prilor n
limitele valorii reale a bunurilor. Galoarea real a bunurilor se stabilete n ba'a valorii lor n
stare nou estimate la data nc&eierii contractului, cu reinerea u'urii.
-n ca'ul n care prile ntmpin divergene n stabilirea sumei de asigurare, pe motivul
ma*orrii ei, asigurtorul are dreptul s refu'e nc&eierea contractului de asigurare, iar n ca'ul
nc&eierii contractului pe o sum evident ma*orat, despgubirea de asigurare se fi(ea' n
limitele valorii reale a bunurilor.
-n perioada de valabilitate a contractului de asigurare, asiguratul are dreptul de a ma*ora
suma de asigurare pentru perioada rmas p+n la e(pirarea contractului, ns n limitele valorii
reale i cu condiia c n 'iua nc&eierii contractului suplimentar de asigurare nu s.a produs riscul
indicat n contract.
-n ba'a contractului de asigurare, asigurtorul poart rspundere n proporia pagubei
reale i n limitele sumei de asigurare stipulate, integral sau pentru fiecare obiect de asigurare n
parte.
4%dalitatea .nc/eierii c%ntractului de asigurare. 5ermenele asigurrii
7ontractul de asigurare se nc&eie n ba'a cererii asiguratului depuse n scris, n care este
obligat s comunice toate circumstanele cunoscute ce ar influena producerea riscului asigurat,
aceasta av+nd o nsemntate esenial n stabilirea gradului de risc pentru bunurile luate n
asigurare. !inuirea sau comunicarea de ctre asigurat a unor date i circumstane false despre
bunurile asigurate i acord asigurtorului dreptul de a anula contractul.
7ontractul de asigurare se consider nc&eiat dup perfectarea, semnarea de ctre pri i
ac&itarea primei de asigurare de ctre asigurat.
Calculul i plata primei de asigurare
7onform condiiilor generale de asigurare, prima de asigurare trebuie pltit p+n la
nceperea asigurrii, dac acordul prilor nu prevede altceva. 7alculul primei de asigurare
contractuale se efectuea' n conformitate cu ta(ele tarifare stabilite de condiiile speciale, prin
aplicarea coeficientului de risc, n funcie de tipul de bunuri i riscuri de asigurare.
-n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen de un an, calculul primei de
asigurare se efectuea' dup Formula 1$
,
a
: 5
a
. T
t
;1<< 21%
n care$ %
a
prima c%ntractual de asigurare6
0
a
suma c%ntractual de asigurare6
!
t
ta0a tari#ar .n 7 #a de suma asigurat.
-n ca' de nc&eiere a contractului de asigurare pe termen mai mic de un an, calculul
primei de asigurare se efectuea' dup Formula 2$
,
s
: ,
a
. * 22%
n care$ %
s
prima de asigurare a c%ntractului pe termen scurt6
%
a
prima anual de asigurare (se determin prin $%rmula 1"6
7 c%e#icientul care determin termenul de (ala*ilitate .n luni depline (se sta*ilete
dup 5a*elul 1"& luna ne.mplinit c%nsider.duse ca deplin.
Tabelul 1
*oeficienii pentru contractele de asigurare pe termen scurt
!ermenul de
valabilitate
a contractului,
luni
1 2 3 " A B C D 1E 11
7 E.2" E.3 E. E." E.A E.B E.B" E.C E.C" E.D E.D"
-n ca' de reperfectare a contractelor valabile n legtur cu ma*orarea sumei de asigurare
pentru perioada rmas p+n la e(pirarea termenului de valabilitate, prima de asigurare pe
contractele reperfectate se stabilete dup Formula 3:
,
a
: 2,
n
,
v
% . * 2!%
n care$ %
a
prima de asigurare pe c%ntractul reper#ectat6
%
n
prima de asigurare pe c%ntractul n%u .nc/eiat6
%
c
prima de asigurare pe c%ntractul .nc/eiat anteri%r(.n (ig%are"6
7 c%e#icientul& c%respun,t%r numrului de luni rmase pn la e0pirarea
c%ntractului de asigurare, t%t%dat& luna ne.mplinit c%nsidernduse ca deplin (se sta*ilete
c%n#%rm 5a*elului de mai sus".
%rima de asigurare aferent contractului de asigurare, nc&eiat pe termen scurt, trebuie
pltit n mod unic, n numerar.
1a nc&eierea contractului de asigurare pe termen de 12 luni, asiguratului i se acord
dreptul de a plti prima de asigurare n mod unic sau n rate, prima rat constituind "E: din
suma total a primei de asigurare contractuale. 7elelalte "E: din prima de asigurare trebuie
pltite n decursul a patru luni de la data intrrii contractului de asigurare n vigoare.
,ac pn la e(pirarea termenului de luni de plat a primei de asigurare se va produce
ca'ul de asigurare, atunci despgubirea de asigurare se pltete n proporia pagubei reale, n
limitele sumei de asigurare contractuale, prin reinerea din ea a prii restante din prima de
asigurare. -n ca' c asiguratul nu.i onorea' obligaia de a ac&ita datoria n decurs de patru luni,
contractul de asigurare se consider suspendat din 'iua ulterioara datei n care a e(pirat termenul
de plat, indiferent de soldul sumei datorate.
7ontractul de asigurare intr n vigoare$
a4 n ca'ul plii primei de asigurare 3primei cote din prima de asigurare4 n numerar de la
ora EE.EE a 'ilei ulterioare datei de perfectare a lui8
b4 n ca' de rennoire a contractului de asigurare cu condiia ac&itrii primei de asigurare
p+n la e(pirarea termenului de valabilitate a contractului anterior.concomitent cu e(pirarea
acestui termen, iar dac plata a operat dup e(pirarea termenului de valabilitate a acestui contract
nu mai t+r'iu de 3E de 'ile dup e(pirarea termenului8
c4 n ca' de reperfectare a contractului de asigurare n legatur cu ma*orarea sumei de
asigurare i restabilire a contractelor suspendate . de la ora EE.EE a 'ilei ulterioare datei de
ac&itare a primei suplimentare de asigurare sau de ac&itare a datoriei precum i de plat a
penalitii.
3*ligaiile pril%r
%rintre obligaiunile de ba' ale asiguratului pot fi menionate$
. s informe'e asigurtorul despre sc&imbrile survenite, care au o nsemntate esenial
n stabilirea gradului de risc i care difer de cele e(puse n cererea de asigurare=
. s garante'e ntreinerea corespun'toare a bunurilor ce au fost asigurate8
. s plteasc prima de asigurare.
O mare atenie trebuie acordat la obigaiile asiguratului c+nd a survenit ca'ul de
asigurare. 1a survenirea acestuia asiguratul e obligat$
. s ntreprind toate msurile pentru a reduce mrimea pagubei8
. s depun o cerere scris vi'+nd plata despgubirii de asigurare8
. s furni'ese asigurtorului toat informaia necesar despre paguba produs, procesele.
verbale ntocmite de ctre organele respective, precum i alte documente necesare pentru
identificarea ca'ului de asigurare i stabilirii mrimii pagubei.
1a r+ndul su, asigurtorul este obligat$
. s pstre'e n tain i s nu divulge informaiile parvenite la nc&eierea i e(ecutarea
contractului de asigurare8
. s respecte condiiile indicate n contractul de asigurare8
. n limitele a 2 de ore dup primirea declaraiei vi'+nd producerea ca'ului de
asigurare, s trimit, la locul i timpul coordonat cu asiguratul, repre'entantul su pentru
cercetarea bunului deteriorat8
. s ntocmeasc calculul pagubei, s stabileasc suma despgubirii de asigurare i s
garante'e plata ei la timp.
7ondiiile speciale de asigurare facultativ sunt elaborate de obicei, pe fiecare grup de
bunuri, unde se indic modul de nc&eiere i e(ecutare a contractelor de asigurare pe fiecare
grup n parte.
,eci, deosebim condiii speciale de asigurare facultativ a$
. bunurilor casnice8
. bunurilor personale8
. construciilor8
. apartamentelor8
. apartamentelor i caselor de locuit n ca' de reparaie8
. animalelor la preuri contractuale.
4%dalitatea de .nt%cmire a actel%r de c%nstatare a pagu*ei. 'eterminarea mrimii
pagu*ei i plata despgu*iri de asigurare
%agub se consider(
- .n ca, de distrugere t%tal sau rpire a *unuril%r despgubirea este egal cu suma
asigurat8
- .n ca, de deteri%rare parial a *unuril%r despgubirea se calculea' diferit, n dependen
de pagub.
,ac obiectul deteriorat poate fi readus prin reparaie n stare bun de utili'are dup
destinaie, atunci pagub sunt considerate c&eltuielile pentru reparaie, n limitele valorii
obiectului la data producerii evenimentului asigurat.
Calculul i plata despgu*irii de asigurare pe asigurrile *unuril%r
/tapele de efectuare a lucrrilor de stabilire a pagubei i de ac&itare a despgubirii sunt
aceleai i includ$
1. 0tabilirea faptului de distrugere sau deteriorare a bunurilor8
2. ,eterminarea cau'ei care a dus la deteriorare i verificarea dac riscul produs este cuprins n asigurare8
3. ,ac contractul de asigurare este valabil la data producerii riscului8
. 0tabilirea obiectelor ce au fost afectate i apartenena bunurilor asigurate8
". 7alculul sumei pagubei i a despgubirii de asigurare.
,espgubirea de asigurare este suma pe care asigurtorul o pltete asiguratului pentru
refacerea bunului distrus de un risc asigurat. 7uantumul despgubirii de asigurare depinde de
mrimea pagubei i nu poate depi suma asigurat. ,espgubirea de asigurare se stabilete n
funcie de rspunderea pe care i.a asumat.o asigurtorul i care poate fi$ rspundere
pr%p%ri%nal, rspundere dup primul risc i rspundere limitat.
)ntrebri de verificare
1. 7are este regula general la asigurarea bunurilor privind interesul asigurabil>
2. %ot contracta asigurri de bunuri alte persoane dec+t proprietarul bunului>
3. 7are sunt condiiile eseniale pentru e(istena unui interes asigurabil>
. 7ine elaborea' condiiile generale i speciale de asigurare a bunurilor>
". /numerai elementele de ba' ale condiiilor de asigurare.
A. 7um se determin suma asigurat n cadrul asigurrilor de bunuri>
B. /(plicai procedura de ma*orare a sumei asigurate n perioada de valabilitate a
contractuli.
C. 7are sunt condiiile c+nd prima este ac&itat n rate>
D. 7are este durata ma(im de valabilitate a contractului de asigurare de bunuri>
1E. ,e ce depinde suma despgubirii n cadrul asigurrilor de bunuri>
Tema 7 . 'sigurri de persoane
1. 5olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale.
2. 5iscurile n asigurrile de persoane.
3. 7ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane.
1 1olul asigurrilor de persoane la sporirea i consolidarea bugetelor familiale
#sigurrile de persoane sunt o msur suplimentar de prevedere i de economisire pe
termen lung pentru cetinii i pentru familiile lor n legtur cu producerea unor evenitemte n
viaa acestora. #ceste asigurri completea' asigurrile sociale i asistena social n ceea ce
privete satisfacerea cerinelor populaiei n ca' de pierdere a capacitii de munc, de btr+nee
sau in ca' de deces.
-n acelai timp, asigurrile de persoane sunt un mi*loc de atragere n circuitul economic a
unei pri din disponibilitile bneti temporare ale populaiei care e(ercit o influen po'itiv
asupra vite'ei de rotaie a banilor. #sigurrile de persoane pre'int importan nu numai pentru
asigurai, ci i pentru economia naional. #stfel, re'erva matematic format n cadrul
asigurrilor de via este pstrat de societile de asigurri la bnci, fiind fructificate cu o
dobnd anual. ,eoarece asigurrile de via sunt de lung durat, e(ist posibilitatea ca
re'ervele s fie utili'ate ca surs de creditare a economiei naionale.
;radul de de'voltare a asigurrilor de persoane este influenat at+t de unii factori
obiectivi 3de e(emplu nivelul de de'voltare a economiei naionale ce este legat de posibilitile
materiale ale populaiei privind alocarea unor sume pentru contractarea asigurrilor4, ct i de
factori subiectivi, cum sunt 3modul de reglementare a asigurrilor sociale, activitatea desfurat
de companiile de asigurri privind ntroducerea unor forme de asigurri accesibile4.
/lementele generale ale mecanismului asigurrilor de via pot fi pre'entate astfel$
. #sigurrile de via au un caracter facultativ8 se nc&eie cu persoane cuprinse ntre
anumite limite de vrste pe durate de asigurare variate8
. %erioada de asigurare i perioada de plat a primelor de asigurare se afl n corelaie cu
suma asigurat, care are un plafon minim la perioadele de asigurare de peste 1E ani8
. %ersoanele cu o invaliditate permanent mai mare de "E: nu sunt primite n asigurare8
. %rintr.un contract de asigurare se asigur o persoan, dar e(ist i e(cepii 3asigurarea
familial48
. %rimele de asigurare sunt cresctoare n funcie de grupele de vrst ale asigurailor i
descresctoare n raport cu creterea duratei contractului i a duratei plii primelor.
0pre deosebire de asigurrile generale, n asigurrile de via, nici viaa, nici sntatea
sau integritatea nu pot fi evaluate n bani. Oricine are un interes asigurabil nelimitat n ceea ce
privete propria persoan, dar modul n care i determin suma asigurat depinde de puterea sa
financiar i de nivelul de protecie de care are nevoie i pe care l poate susine. 7&iar i n rile
cu tradiie n asigurri, nc&eierea unei polie de asigurare este o deci'ie individual pe ba'e
voluntare, fcut din interes personal sau pentru a prote*a familia sau pe cei dragi. /(ist i
situaii n care aceste asigurri trebuie s fie nc&eiate, i acest lucru este determinat de u'ane,
politici de firm sau n funcie de situaie.
2. 1iscurile n asigurrile de persoane
6a*oritatea persoanelor i familiilor au o dorin puternic de a avea siguran
financiar i protecie mpotriva acelor evenimente care le amenin securitatea.
0ecuritatea financiar poate fi ameninat sau pierdut dintr.o mulime de cau'e. 9nele
familii pierd suportul financiar din cau'a c ntreintorul familiei a decedat subit ntr.un
accident, altele sufer n urma distrugerii caselor i bunurilor personale din cau'a incendiilor,
inundaiilor, uraganelor, cutremurelor de pm+nt sau altor fenomene de'astruoase. 9nele
persoane devin invali'i din cau'a afeciunilor cardiace, cancerului, 0<,# sau altor boli. -n
sf+rit, alii se ruinea' financiar, pentru c li se pretinde s.i onore'e obligaiile ctre tere
persoane pentru pagubele produse acestora.
5iscuri legate de persoan sunt riscurile care afectea' n mod direct individul. /le
implic posibilitatea pierderii complete sau reducerii venitului c+tigat, c&eltuieli
suplimentare i diminuarea activelor financiare. /(ist trei riscuri de ba' legate de persoan$
. risc de supravieuire8
. risc de deces8
. risc de pierdere a capacitii de munc.
1a asigurrile de supravieuire, asigurtorul se anga*ea' s plteasc asiguratului, la
e(pirarea contractului, suma asigurat, cu condiia ca acesta s fie n via. -n perioada de
valabilitate a asigurrii, asiguratul, pltind primele datorate, acumulea' o sum de bani la
dispo'iia asigurtorului, sum care devine e(igibil la e(pirarea contractului. 0uma astfel
economisit urmea' s fie folosit de asigurat, la momentul potrivit, pentru cele mai diverse
scopuri$ s.i ac&i'iione'e un imobil, un automobil sau alte bunuri de mare valoare ori de
folosin ndelungat8 s se mute cu familia ntr.o alt regiune sau ar8 s efectue'e o cltorie
de agrement, de afaceri, de studii, de tratament medical etc.
%otrivit condiiilor contractuale, asiguratul intr n posesia sumei asigurate numai n ca'ul
n care este n via la e(pirarea contractului. ,ac ns acesta a decedat anterior e(pirrii
termenului de valabilitate a contractului, asigurtorul se consider eliberat de anga*amentul luat
prin contract i, ca urmare, nu are nici o obligaie fa de motenitorii asiguratului.
#sigurrile de deces prote*ea' asiguratul mpotriva riscului de deces. #sigurtorii
folosesc diverse forme de asigurare care s satisfac cele mai diferite preferine. #stfel, ntr.o
formul, asigurarea acoper riscul de deces la orice dat ar surveni acesta.
#sigurarea de deces l oblig pe asigurtor s ac&ite suma nscris n contract, dac
decesul asiguratului a avut loc n perioada de valabilitate a contractului. ,ac la e(pirarea
contractului asiguratul este n via, asigurtorul este eliberat de orice obligaie fa de asigurat.
#adar, asigurarea de deces nu este o asigurare de economisire 3capitali'are4, ci una de protecie
mpotriva unui risc determinat.
7ele dou asigurri de via . de supravieuire i de deces . acoper fiecare n parte c+te
un singur risc, cre+nd astfel impresia c una din pri este ntotdeauna pedant. -n realitate,
supravieuirea i decesul, constituind riscuri alternative, nu se pot produce niciodat simultan.
'sigurrile mi.te de via. %entru a face mai atractive raporturile sale cu asiguraii i
pentru a le simplifica sub raport organi'atoric, asigurtorul ofer un Mprodus@, care acoper
ambele riscuri printr.un singur contract, denumit asigurare mi0t de (ia. %rin cuprinderea a
dou riscuri alternative ntr.un contract de asigurare unic, caracterul contradictoriu al celor dou
riscuri nu dispare, ci se creea' numai impresia c asiguraii c+tig n ca'ul producerii oricrui
risc$ n ca'ul decesului asiguratului, beneficiarul asigurrii intr n posesia sumei asigurate, iar n
ca' de supravieuire, asiguratul ncasea' personal suma asigurat prev'ut n contract. /ste
adevrat c asiguratul c+tig n ambele mpre*urri, dar acest avanta* l obine cu preul aferent
acoperirii celor dou riscuri distincte, adic cu suportarea primelor datorate at+t pentru riscul de
deces, ct i pentru cel de supravieuire.
!. *ondiiile generale i particularitile asigurrilor de persoane
7ondiiile de asigurare stau la ba'a contractelor de asigurare, nglob+nd o serie de
prevederi, cu caracter *uridic, ntre care$ modul de nc&eiere a contractului de asigurare,
declanarea i ncetarea rspunderii asigurtorului, stabilirea beneficiarilor de asigurare,
modalitatea de calcul i plata primelor de asigurare, acte i forme de plat, modaliti de
e(ecutare a contractelor etc.
#sigurrile de via fiind facultative, au la ba' contracte de asigurare, prin care se
stabilesc obligaiile reciproce ale celor dou pri, ale asigurtorului 3de a ac&ita suma asigurat
n ca'ul ivirii evenimentului asigurat, respectiv la e(pirarea asigurrii4 i ale asiguratului 3de a
ac&ita la termen, n cuantumul stabilit, primele de asigurare4.
7ondiiile de asigurare includ i prevederi re'ultate din aplicarea ba'elor te&nice ale
asigurrilor de via, respectiv dob+nda luat n calculul primelor de asigurare i al re'ervelor
matematice, precum i adaosul pentru c&eltuielile de ac&i'iie i administraie a asigurrilor etc.
#ceste prevederi urmresc ncadrarea calculului primelor de asigurare n ba'ele statistice
i eliminarea elementelor care ar putea periclita reali'area ec&ilibrului financiar al asigurrilor de
via, deci vi'ea' buna lor funcionare.
-n funcie de riscul acoperit, asigurrile de persoane pot fi divi'ate n$
asigurri de via 3 adic asigurrile ce acoper riscul de supraveuire i deces48
asigurri de persoane, altele dec+t cele de via 3asigurri de accidente, asigurri de
sntate, etc4.
#adar, asigurrile de via repre'int o component a asigurrilor de persoane, av+nd la
ba' conceptul de protecie de risc.via.
1. *alculul primelor i principiul ec/ivalenei
-n asigurrile de via, la ba'a calculrii primelor stau$
. indicele de mortalitate i cel de supraveuire, re'ultai din !abela de mortalitate8
. nivelul 3cota4 de dob+nd la care se poate fructifica re'erva matematic8
. principiul ec&ivalenei 3conform cruia totalul obligaiilor asiguratului trebuie s
acopere totalul obligaiilor asiguratorului, plile de sume asigurate, plus c&eltuielile
aferente administrrii asigurrilor, prin luarea n calcul i a dob+n'ilor de fructificare
a re'ervei de prim, n favoarea asigurailor, n stabilirea primei nete8
. adaosul de prim care cuprinde coeficientul de siguran pentru eventualele abateri
ale mortalitii reale fa de cea indicat n tabelul de mortalitate$ coeficientul de risc
aferent asigurrii suplimentare 3pentru ca' de invaliditate permanent din accident de
peste "E:4 dac este prev'ut la forma respectiv de asigurare8 c&eltuieli cu
ac&i'iionarea asigurrilor i c&eltuieli de administrare a asiguratorului.
%lata primelor de asigurare este ealonat dar asigurtorul i asum riscul de a ac&ita
asiguratului suma asigurat n ca'ul decesului acestuia sau la e(pirarea perioadei de asigurare
n ca'ul supraveuirii asiguratului.
2. 6>rsta de cuprindere n asigurare
1a ma*oritatea formelor de asigurare, v+rsta de cuprindere n asigurare este de la 1A la
AE de ani. G+rsta sau intervalul de v+rst al persoanelor cuprinse n asigurare varia' de la o
societate de asigurri la alta. #cest fapt, reflectat n condiiile de asigurare, este argumentat n
cadrul fiecrei societi de asigurare prin capacitatea financiar, structura i calitatea
portofoliului, po'iia societii pe piaa asigurrilor, intensitatea concurenei i ali factori.
!. *uprinderea selectiv n asigurare, a persoanelor, dup starea sntii i v>rst
7ondiiile de asigurare sunt astfel concepute pentru a preveni antiselecia riscurilor. -n
consecin persoanele bolnave nu sunt cuprinse n asigurare. #poi, n unele ca'uri, la
asigurrile contractate pe ba'a e(aminrii medicale a asigurailor, condiiile de asigurare
stipulea' cerina asigurrii aa numitelor riscuri anormale. 3deci se cere acceptarea plii
unor prime de asigurare corespun'toare unei v+rste mai mari4. %entru estimarea unor
asemenea riscuri se calculea' un coeficient al supramortalitii, n funcie de care se
identific v+rsta mrit ce va fi luat n seam cu oca'ia asigurrii.
$. -odificarea unor elemente n cursul asigurrii
-n condiiile de asigurare se stipulea' posibilitatea modificrii unora din elementele
asigurrii, ntre care(
durata asigurrii=
durata plii primelor de asigurare=
suma asigurat=
forma de asigurare.
0e preci'ea' totodat c aceste modificri sunt permise la asigurrile de via la care
se constituie re'erv de prime, cu e(cepia asigurrilor temporare de deces, ntruc+t la aceste
asigurri re'erva matematic este redus. /vident, posibilitatea modificrii unor elemente ale
contractului de asigurare pe parcursul derulrii lui se regsete n condiiile de asigurare ale
tuturor societilor de asigurare dar nu sunt e(cluse diferenieri i impunerea unor restricii de
ctre unele societi.
&. 0reptul la suma asigurat redus i la reactivarea asigurrii
7ondiiile de asigurare prevd c la asigurrile la care se constituie re'erv de prime, n
ca'ul c+nd se ncetea' plata primelor dup ce acestea au fost ac&itate, o perioad de timp
preci'at ca limita minim 3de e(emplu cel puin 1 an, la asigurrile mi(te care au fost
contractate pe durata de " ani4 asiguratul are dreptul la suma asigurat redus. 7uantumul
sumei asigurate reduse este n funcia de re'erva matematic acumulat p+n la ncetarea
plii primelor. ,reptul la suma asigurat redus se acord numai la asigurarea de ba' 3deces
i supraveuire4, deci, nu i la asigurarea suplimentar pentru ca'ul de invaliditate permanent
din accident, care este inclus n toate asigurrile mi(te.
5eactivarea asigurrii, la care s.a ntrerupt plata primelor, este un drept al asigurailor,
prev'ut n condiiile de asigurare ce decurg din dreptul acestora asupra re'ervei matematice
constituite. !otui, reactivarea asigurrii este posibil doar cu respectarea anumitor condiii
preci'ate de asigurtor cu privire la intervalul de timp n care poate avea loc i cu privire la
procedeul adoptat.
7. Obinerea sumei de rscumprare
7ondiiile de asigurare preci'ea' dreptul asiguratului la obinerea sumei de
rscumprare n ca'ul n care, pltind primele de asigurare o perioad de timp 3limita minim
la asigurrile mi(te fiind de 2 ani, pentru asigurrile contractate pe perioada de " ani i 3 ani,
pentru cele cobtractate pe perioade mai mari4, acesta solicit ncetarea contractului, prin plata
sumei asigurate. ,reptul asiguratului la obinerea sumei asigurate se argumentea' prin faptul
c primele de asigurare au fost astfel dimensionate nc+t s includ i re'erva de prime.
-ntruc+t acesta sistea' plata primelor, el are dreptul de a obine de la asigurtor suma
asigurare redus, iar dac renun la asigurare, are dreptul s < se ac&ite re'erva de prime
corespun'toare asigurrii sale, deci, sama de rscumprare. #cest sum de rscumprare
repre'int D": din re'erva de prime, cota care crete cu c+te o unitate n fiecare din ultimii "
ani ai asigurrii. 0uma respectiv este inferioar sumei totale pltite ca prime i dobn'ile
aferente, ntruc+t valoarea acesteia se determin n ba'a re'ervei acumulate minus c&eltuielile
de ac&i'iie. -n primii ani ai perioadei de asigurare, primele de asigurare sunt consumate n
proporie ridicat pentru acoperirea riscurilor i c&eltuielilor, aportul dobn'ilor este
nesemnificativ, iar re'erva matematic este prea mic, pentru a nu afecta cuantumul sumei de
rscumprare dac plata acesteia se impune.
8. 0ob>nda la mprumutul acortat n asigurarea de via
7ondiiile de asigurare preci'ea' obligaia asiguratului de a plti dobnda la acest
mprumut, c&iar dac s.ar putea spune c ?se mprumut din banii si@. Faptul se *ustific,
ntruc+t mprumuturile se acord din re'erva matematic, ori n acest ca' acesta nu mai aduce
dob+n'i din partea instituiei de credit, unde era pstrat ca depo'it. ,eci asiguratul care a
primit mprumutul trebuie s suporte dob+nda la imprumut.
)ntrebri de verificare
1. 7are sunt riscurile n cadrul asigurrilor de persoane>
2. 5olul asigurrilor de persoane n sistemul economic>
3. 7are sunt particularitile asigurrilor de persoane>
. 7um se determin marimea sumei asigurate n cadrul asigurrilor de persoane>
". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de persoane>
A. /(plicai diferena dintre asigurrile de persoane i asigurarea social>
B. 7e tipuri de asigurri de persoane cunoatei>
C. /numerai modalitile de ac&itare a primei de asigurare.
D. 7are este durata de valabilitate a contractului de asigurare n cadrul asigurrilor de
via>
1E. 7e documente trebuie s pre'inte beneficiarul sau motenitorul pentru plata sumei de
asigurare>
Tema 8. 'sigurarea de rspundere civil
1. /sena i destinaia asigurrilor de rspundere civil.
2. #sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove&icule.
3. #sigurarea de rspundere civil pentru pre*udicii provocate prin desfurarea de
activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii etc.
. #sigurarea de rspundere profesional.
". #sigurarea de rspundere n ca' de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate.
A. #lte tipuri de asigurare de rspundere civil.
1. Esena i destinaia asigurrilor de rspundere civil
#sigurrile de rspundere civil acoper pre*udiciul produs de asigurat persoan fi'ic
sau *uridic unor tere persoane 3n aceste asigurari, pe ling asigurat i asigurtor mai intervine
i a treia persoan, i anume terul pagubit4.
#sigurarea de rspundere civil are caracteristici specifice domeniului asigurrilor n
general i caracteristici specifice clasei de asigurri pe care o repre'int.
#sigurarea de rspundere civil are urmtoarele caracteristici generale specifice
domeniului asigurrilor$
a. este o asigurare de indemni'are, n sensul c are drept obiectiv acoperirea pagubei
efective suferite de terul pgubit. #sigurarea de rspundere nu mbogete pe ter sau
pe asigurat, acesta numai repar dauna suferit de respectiva persoan ndreptit la
despgubire i pe care aceasta o *ustific legal8
b. se nc&eie n aplicarea principiului limitrii rspunderii asigurtorului p+n la nivelul
sumei asigurate.
%rintre caracteristicile specifice ale asigurrilor de rspundere civil pot fi menionate$
a. asigurarea de rspundere civil stabilete o legtur *uridic direct ntre asigurtor i
terul ndreptit la primirea compensaiei, n sensul c terul poate aciona asigurtorul
direct n *udecat pentru a obine de la acesta compensarea daunelor suferite8
b. n asigurarea de rspundere civil funcionea' principiul invers al subrogrii. #ceasta
nseamn c asigurtorul, despgubindu.l pe ter dintr.un raport direct cu acesta, se
poate ntoarce pentru recuperare la asiguratul su, dac despgubirea a fost urmare a
unei fapte ale crei efecte s.au datorat culpei grave a asiguratului sau altor cau'e
prev'ute de lege.
%entru o delimitare riguroas, este necesar s subliniem c prin asigurrile de rspundere
civil pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor tere persoane n anumite
condiii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ$
1. /ste necesar sv+rirea de ctre asigurat a unei fapte ilicite 3care contravine prevederilor
legale4. ,e e(emplu, producerea unui accident de ctre conductorul unui autove&icul prin
nerespectarea regulilor de circulaie8
2. !rebuie s se poat dovedi e(istena unui pre*udiciu, deci a unei pagube produse de asigurat
unui ter8
3. 0e impune s e(iste un raport de cau'alitate ntre fapta ilicit a asiguratului, care a produs
accidentul, i pre*udiciul adus terei persoane pgubite8
. /ste necesar s se poat constata culpa 3vinovia4 asiguratului care a sv+rit fapta ilicit ce
a condus la producerea accidentului.
,ac una din condiiile indicate supra nu este ndeplinit, nsemn c, de fapt, nu sunt
ntrunite toate elementele ce definesc rspunderea civil, iar pagubele astfel re'ultate nu pot fi
acoperite prin asigurarea de rspundere civil.
%rin condiiile care stau la ba'a lor, asigurrile de rspundere civil pre'int anumite
particulariti$
3*iectul asigurrilor de rspundere civil l repre'int tocmai pre*udiciul produs unor
tere persoane de ctre asigurat. /ste vorba de pre*udiciul care poate fi produs prin
folosirea anumitor bunuri, cum sunt$ autove&icule, cldiri i diferite alte construcii,
e(ercitarea unei anumite activiti etc8
0pre deosebire de situaia nt+lnit la asigurrile de bunuri i la cele de persoane, unde
eventuala vinovie a asigurailor n producerea riscului duce, de regul, la decderea
din drepturi a acestora, n ca'ul asigurrilor de rspundere civil, culpa asiguratului
este una dintre c%ndiiile de *a, care se cere a fi ndeplinit pentru ca asigurtorul s
plteasc despgubirea cuvenit terilor pgubii. #a cum s.a artat ns mai nainte,
este necesar ca ntre pre*udiciul produs de asigurat terelor persoane i fapta ilicit a
acestuia s e(iste n toate ca'urile un raport de cau'alitate8
-n asigurrile de rspundere civil, spre deosebirile de asigurrile de persoane, n
calitate de *ene#iciari pot aprea numai tere pers%ane necun%scute .n m%mentul
.nc/eierii asigurrii6
1a asigurrile de rspundere civil suma asigurat rm+ne la acelai nivel pe toat
durata asigurrii. 7u alte cuvinte, la fiecare producere a riscului asigurat,
despgubirea de asigurare poate atinge nivelul ma(im al sumei asigurate, indiferent
de numrul ca'urilor asigurate care au avut loc n perioada de valabilitate a asigurrii.
5e'ult c, practic, pot aprea i situaii c+nd asigurtorul pltete despgubiri al cror
total pe ntreaga durat a asigurrii ntrece cuantumul sumei asigurate. 0pecific pentru
asigurrile de rspundere civil este, de asemenea, faptul c n unele ca'uri, suma asigurat pe
care asigurtorul o pltete terelor persoane pgubite nu are o limit dinainte stabilit. #stfel, de
e(emplu, pentru pre*udicii const+nd n vtmarea corporal sau decesul persoanei, cuantumul
cuantumul sumei pltite de asigurtor nu este limitat 3este vorba, de e(emplu, de asigurarea de
rspundere civil prin efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autove&icule4.
2.'sigurarea prin efectul legii de rspundere civil a deintorilor de autove/icule
7reterea ntr.un ritm accelerat a numrului de autove&icule de toate tipurile, care circul
pe drumurile publice, a fcut ca asigurarea de rspundere civil pentru pagubele sau vtmrile
corporale produse prin accidente auto s capete un interes general, deoarece acestea amenin un
numr mare de persoane i, respectiv, bunurile lor. -n aceste condiii, prote*area victimelor
accidentelor de circulaie a devenit o problem de ordin social foarte important. ,rept urmare,
n numeroase ri s.a introdus asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele
produse prin accidente de autove&icule, consider+ndu.se c prin implicaiile sale deosebite o
astfel de msur nu poate fi lsat la libera apreciere a fiecrui deintor de autove&icule.
-n asigurarea prin efectul legii de rspundere civil pentru pagubele produse prin
accidente de autove&icule sunt cuprinse cu unele e(cepii toate persoanele fi'ice i *uridice
deintoare de autove&icule supuse nmatriculrii i folosite pe drumurile publice. ,e asemenea,
sunt cuprinse n asigurare i persoanele dintr.o anumit ar posesoare de autove&icule pe care le
folosesc pe teritoriul unei alte ri, dac nu posed documente internaionale de asigurare
valabile i pe teritoriul acelei ri.
-n ara noastr, aceast asigurare a intrat n vigoare din E3.E1.1DD", prin Fotr+rea
;uvernului 5epublicii 6oldova nr. D"A, din 2C decembrie 1DD, ?7u privire la asigurarea
obligatorie de rspundere civil a deintorilor de autove&icule i ve&icule electrice urbane@. -n
conformitate cu aceast Fotr+re, fiecare persoan fi'ic sau *uridic, deintor de autove&icole,
este obligat s.i asigure rspunderea civil fa de persoanele tere. -n #ne(ele 1 i 2 din
aceast Fotr+re sunt indicate toate categoriile de mi*loace de transport asigurabile, tariful de
asigurare, care depinde de grupa i modelul mi*loacelor de transport. -n momentul nc&eierii
asigurrii, asiguratului i se eliberea' documentaia necesar 3polia2contractul de asigurare i
certificatul de asigurare4. #v+nd aceste documente, asiguratul, la producerea riscului asigurat din
vina lui, va fi eliberat de plata despgubirii terelor persoane, aceasta fiind suportat de ctre
societatea de asigurare, cu condiia respectrii normelor legislative. %entru ca'urile c+nd
rspun'torii pentru accidente au rmas neidentificai, despgubirea de asigurare, pentru
pagubele produse prin vtmri corporale sau decesul terelor persoane, se pltete pgubiilor
din Fondul de a*utorare a victimelor accidentelor rutiere, fondat pe l+ng #genia =aional a
asigurrilor de rspundere civil din contul defalcrilor asigurtorilor 3cot procentual din
mrimea primelor ncasate4. #ceast despgubire se pltete n cuantumul real al pagubelor
cau'ate, dar care s nu depeasc 2EEE salarii minime stabilite pe republic la data producerii
evenimentului asigurat, indiferent de numrul pgubiilor.
7ondiiile acestui tip de asigurri sunt consemnate n #ne(a nr.1, la Fotr+rea ;uvernului
5epublicii 6oldova nr. D"A, din 2C.12.1DD. #ceste condiii stabilesc principiile de ba' ale
asigurrii obligatorii de rspundere civil a deintorilor de autove&icule pentru pagubele
produse vieii, sntii i bunurilor terelor persoane n urma accidentelor rutiere care au avut
loc pe teritoriul 5epublicii 6oldova.
,e aceast asigurare sunt pasibili deintorii de autove&icule cu capacitate cilindric a
motorului de cel puin "E cm
3
, inclusiv ve&iculele electrice urbane, admise spre e(ploatare cu
permisiunea organelor poliiei rutiere. =u sunt supuse asigurrii obligatorii de rspundere civil a
deintorilor de autove&icule, autove&iculele care, potrivit dispo'iiilor legale privind circulaia
pe drumurile publice din 5epublica 6oldova, nu sunt pasibile de nmatriculare de ctre organele
poliiei rutiere 3tractoare agricole, autocombine, e(cavatoare, instalaii de compresoare etc.4.
#sigurarea obligatorie de rspundere civil auto se efectuea' de ctre companiile de
asigurare n ba'a licenelor eliberate n modul stabilit de lege.
!. 'sigurarea de rspundere civil pentru pre+udicii provocate prin desfurarea de
activiti de ctre uniti comerciale, industriale, de construcii
#sigurarea de rspundere a productorului a aprut i se practic, datorit faptului c toi
cei care v+nd o marf au o rspundere fa de cei care o folosesc sau o consum. %rin utili'area
ei se pot produce vtmri corporale, mbolnvire, deces sau rnire, pierderi sau pre*udicii
materiale.
#sigurarea de rspundere a productorului se face prin polie separate, limitate ca sume
pentru fiecare perioad de asigurare.
<at c+teva e(emple care pot ilustra varietatea acestor tipuri de asigurri$
greeli n prepararea m+ncrii sau a preparatelor alimentare pentru animale8
materiale necorespun'toare folosite n cosmetic sau coafur ce pot crea iritaii sau
alte reacii adverse8
artificii ce se declanea' prematur8
ga'e sau alte produse c&imice care se dega* sau se scurg din containerele n care sunt
depo'itate8
materiale cu defecte, folosite n fabricarea unor instalaii sau ec&ipamente.
#bordarea specific a asigurrilor de rspundere a productorului trebuie s aib n
vedere legislaia fiecrei ri. -n rile de'voltate, reglementrile sunt puternic protective pentru
consumatori, iar limitele rspunderilor sunt ridicate i, de cele mai multe ori, tribunalele acord
c+tig de cau' consumatorilor, astfel nc+t primele de asigurare au valori mari, corespun'toare
limitelor rspunderii i e(perienelor anterioare.
-n unele ri, cum ar fi 6area Iritanie, aceast rspundere e(ist c&iar dac mrfurile se
v+nd n alt ar. -n 0tatele 9nite ale #mericii, spre e(emplu, primele de asigurare sunt mult mai
mari, pentru c rspunderile se ridic la sume uriae datorit reglementrilor stricte privind
protecia consumatorilor. -n #nglia, !&e 7onsumer %rotection #ct din 1DCB prevede c dac un
produs este defect, rspunderea pentru daunele provocate revine productorului sau
importatorului. ,ac nici unul dintre acetia nu poate fi identificat, atunci rspunderea este a
furni'orului. %entru a fi considerate necorespun'toare, mrfurile trebuie s fie sub standardele
n vigoare la momentul respectiv.
%ractica asigurrilor presupune i folosirea unor p%lie c%m*inate& prin care se acoper, n
seciuni separate, rspunderea anga*atorului, rspunderea public i rspunderea productorului.
8n Statele 9nite ale Americii a a(ut l%c un pr%ces de%se*it pri(ind rspunderea
pr%duct%rului ca urmare a decesului prin %tr(ire a apte pers%ane care au c%nsumat 5:len%l
.n anul 1;<2& t%ate .n ,%na %raului C/icag%. Curtea a tre*uit s decid cui ia re(enit
resp%nsa*ilitatea pentru cele apte (iei+ pr%duct%rului medicamentului -0tra Strengt/ 5:len%l
sau pr%duct%rului capsulel%r& 4c=eil C%nsumer >r%ducts Inc. i 4c=eila* Inc.& aparinnd
grupului ?%/ns%n @ ?%/ns%n. Sa c%nclu,i%nat c am*ala)ul medicamentului& aa cum era .n
m%mentul cumprrii de ctre *%lna(i& putea permite accesul la medicament& ducnd la crearea
un%r pr%*leme c%nsumat%ril%r. Capsulele (iciate au #%st (ndute .n #lac%ane de plastic6 ele
#useser atinse de cianur de p%tasiu letal dup e#ectuarea c%ntr%lului de ctre 4c=eil& #iind
ap%i puse pe ra#turile #armaciil%r. 'up pr%ducerea acel%r decese& c%mpania a decis am*alarea
medicamentului .ntrun sistem cu tripl pr%tecie i siguran #%rmat din sigilii multiple i
ateni%nri pe am*ala). Reclamanii au acu,at c%nducerea e0ecuti( a lui 4c=eil de am*alarea
nec%respun,t%are a medicamentului& dat #iind i cele peste 2AA de reclamaii anteri%are acest%r
ca,uri primite .ntrun inter(al de B! ani& prin care se arta c ce(a nu este .n regul cu
5:len%lul6 acest lucru tre*uia& .n m%d n%rmal& s duc la in(estigaii pentru identi#icarea
imediat a cau,el%r i re,%l(area l%r& pre(enind pierderea de (iei %meneti. ?%/ns%n @ ?%/ns%n
a(ea % asigurare de rspundere de peste <A mili%ane d%lari .n m%mentul %tr(iri. 'ei a cerut
despgu*iri de la asigurt%rul su la ni(elul asigurrii& pentru retragerea de pe pia a .ntregii
cantiti de 5:len%l e0istent& acesta nu a pltit. 8n timpul pr%cesului& a(%catul lui 4c=eil a
declarat c nu se c%nsider rspun,t%r& pentru c #%l%sirea 5:len%lului nu a repre,entat
cau,a pr%0ima .n determinarea m%rii. -l a mai a#irmat c m%ti(ul a #%st aciunea un%r
pers%ane ru(%it%are necun%scute care au trans#%rmat 5:len%lul .n arme pentru crime la
.ntmplare. 5%tui& nu sa putut d%(edi dac capsulele erau %tr(ite cnd au #%st c%ntr%late de
4c=eil. In(estigaiile au durat peste %pt ani& dar ru#ct%rul nu a #%st identi#icat.
$.'sigurarea de rspundere profesional
#sigurarea de rspundere profesional are ca scop despgubirea celor ce suport diverse
pagube 3materiale, financiare etc.4 din vina anumitor profesioniti. #ceast form de asigurare a
aprut ca o necesitate impus de implicaiile practicrii anumitor profesii care pot produce altora
pagube create din negli*en n practicarea profesiei. #ici se ncadrea' profesiile care ofer
consultan sau prestea' un serviciu speciali'at, cum ar fi$ ar&itecii, constructorii, medicii,
avocaii, contabilii, consultanii i, n general, toate profesile sau meseriile care presupun o
activitate de mare rspundere 3inclusiv managerii4. %rin activitatea lor, ei pot 3din eroare,
greeal, negli*en, omitere sau orice culp proprie4 s aduc pre*udicii persoanelor pentru care
lucrea' sau altor teri. #sigurarea de rspundere profesional garantea' plata acestor pretenii,
evident dac ele se ncadrea' n condiiile de asigurare prev'ute n contract.
-n multe ri n care asigurrile au tradiie i un nivel de de'voltare remarcabil, acest tip
de asigurare este obligatoriu, conform legii i practicilor locale, ca o condiie pentru a practica
meseria sau profesia respectiv.
#sigurarea de rspundere profesional implic despgubirea pentru preteniile emise
mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n perioada de asigurare8 ele se refer la orice
rspundere civil n legtur direct cu activitatea profesional a asiguratului, aa cum este
definit n legislaia n vigoare la data emiterii poliei, activitate e(ecutat de ctre i n numele
asiguratului sau de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii. #tunci c+nd
polia se nc&eie cu o persoan *uridic n calitate de asigurat, condiiile sale se e(tind asupra
directorilor i anga*ailor, n legtur cu activitatea menionat.
,oar c+teva e(emple privind aceste acoperiri$
pentru medici$ eroare n prescripia unui tratament, negli*en n consultaii, intervenii
c&irurgicale nereuite8
evaluatorii de active$ negli*ena n evaluarea unei proprieti8
contabili$ re'ultatele unui audit repre'int, de multe ori, ba'a pe care se fundamentea'
deci'ii pentru strategia afacerilor8 o eroare din negli*en poate duce la ruinarea financiar a
clientului8
avocaii pot oferi consultan din care clientul pierde bani8
broNerii de asigurri care negli*ea' emiterea unei polie pot fi rspun'tori pentru o pierdere
substanial n faa clientului.
,e regul, despgubirile se acord pentru $
3a4 daunele materiale din culpa proprie persoan fi'ic sau *uridic i din culpa altor
persoane pentru care acesta este obligat s rspund conform legii, vtmri corporale sau
deces, avarieri sau distrugeri de bunuri8
3b4 c&eltuielile fcute de asigurat n procesul civil 3c&eltuieli de *udecat strict necesare pentru
buna desfurare a *ustiiei i ncuviinate de instan48
3c4 c&eltuielile de *udecat fcute de vtmat3ter4 pentru ndeplinirea formalitilor legale n
vederea obligrii asiguratului la plata despgubirilor, dac asiguratul a fost obligat prin
&otr+re *udectoreasc la plata acestora8
3d4 despgubirile i daunele aprute ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii unor
documente, furt prin efracie sau a calamitilor etc.8
3e4 preteniile emise mpotriva asiguratului pentru daunele care au loc n timpul perioadei de
asigurare privind orice rspundere civil 3inclusiv rspunderea pentru costurile i c&eltuielile
reclamantului4 n direct legtur cu activitatea desfurat, aa cum este definit n legislaia
n vigoare la data emiterii poliei, activitate e(ecutat de ctre i n numele asiguratului sau
de ctre persoanele pentru care asiguratul rspunde potrivit legii.
0pre e(emplu, n ca'ul asigurrii de rspundere profesional a contabililor, e(perilor
contabili, sau controlorilor financiari, ei pot fi asigurai pentru prestarea urmtoarelor tipuri de
activiti$
ntocmirea, supraveg&erea, certificarea sau controlul contabilitii sau a bilanului contabil8
efectuarea de anali'e economico.financiare, de control financiar.contabil8
reali'area de evaluri patrimoniale8
ntocmirea unor lucrri de organi'are administrativ i informatic8
efectuarea de e(perti'e contabile8
e(ecutarea de lucrri cu caracter fiscal8
consultan economico.financiar i2sau contabil8
prestarea unor activiti de cen'orat la societi comerciale.
3f4 orice pierdere cau'at de vreo eroare, greeal, negli*en sau omitere a unui partener,
directori, anga*at al asiguratului, n direct legtur cu activitatea de e(perti' contabil i
contabilitate i care este descoperit i avi'at asigurtorului n perioada de asigurare8
3g4 orice daun ca urmare a pierderii, distrugerii sau deteriorrii documentelor i2sau suporturilor
magnetice necesare nregistrrii i prelucrrii datelor contabile, financiare sau manageriale ca
urmare a furtului prin efracie sau a calamitilor, independente de asigurat 3incendiu,
inundaii, cutremur, alunecri de teren, cderi de obiecte etc.4.
%e ntreaga perioad de asigurare, rspunderea asigurtorului nu va depi limita
rspunderii civile conform contractului.
#sigurtorul va despgubi i toate celelalte c&eltuieli efectuate de ctre asigurat cu
consimm+ntul scris al asigurtorului, c&eltuieli legate de orice daun avi'at i aprobat de
asigurtor, cu condiia c n ca'ul n care costurile totale depesc limita rspunderii civile
3sumei de asigurare 4 s se despgubeasc o anumit proporie a acestora.
7onform contractului, asiguratul, de regul, nu are dreptul s accepte rspunderea, s
negocie'e sau s efectue'e o plat sau c&eltuial fr acceptul scris al asigurtorului, care n mod
normal are dreptul ca, pe c&eltuial sa, s preia i s conduc n orice moment n numele
asiguratului re'olvarea oricrei cereri de despgubire i s primeasc n orice moment spri*inul
acestuia.
7a orice contract de asigurare, i n ca'ul asigurrii rspunderii profesionale se enumer
n mod e(pres situaiile i2sau ca'urile pentru care asigurtorul nu este rspun'tor fa de
asigurat, cum ar fi$
3a4 activiti desfurate de asigurat n afara unui contract nc&eiat cu clientul su8
3b4 cereri de despgubire ca urmare a unui deces sau a unei vtmri corporale8
3c4 pretenii de despgubire pentru pierderea sau distrugerea unor proprieti, pierderi comerciale
sau datorii ale asiguratului, ca urmare a unei v+n'ri, cumprri, subscrieri sau a efecturii
unor investiii n calitatea de mandatar, agent sau principal, pierdere, distrugere sau daun
adus unei proprieti sau orice c&eltuial de orice natur i cu orice consecin8
3d4 pagubele care au fost produse cu intenie de ctre asigurat, beneficiarul asigurrii, un
membru din conducerea asiguratului8
3e4 preteniile referitoare la rspunderea asiguratului anga*at pentru pagube produse &+rtiilor de
valoare, documentelor, registrelor sau titlurilor, actelor, manuscriselor, pietrelor scumpe,
obiectelor cu valoare artistic, tiinific sau istoric, mrcilor potale, precum i pentru
dispariia sau distrugerea banilor8
3f4 preteniile referitoare la pagube provocate de r'boi, inva'ie, aciunea unui duman e(tern,
r'boi civil, rebeliune, dictatur militar, confiscare, e(propriere, naionali'are,
rec&i'iionare, sec&estrare, distrugere sau avariere din ordinul oricrui guvern sau autoriti
publice8
3g4 rspundere civil legal, direct sau indirect, cau'at sau aprut ca urmare a$ radiaiilor
ioni'ante, contaminrii radioactive, polurii, unde propagate de aeronave i altele, dup ca'8
3&4 orice cerere de despgubire ca urmare a desfurrii unei activiti de e(perti' contabil,
contabilitate sau audit care nu are la ba' un contract de orice natur ntre asigurat i clienii
acestuia8
3i4 orice cerere de despgubire ca urmare sau n legtur cu pierderi comerciale, rspunderi
comerciale sau datorii ale asiguratului sau n calitatea sa de manager, cu e(cepia ca'urilor
normale de lic&idare sau di'olvare8
3*4 consecinele oricror circumstane, notificate sau nu la asigurtorul precedent, care conduc la
o cerere de despgubire ca urmare a unei activiti desfurate naintea nceperii pre'entei
asigurri.
#t+t acoperirea prin asigurare, c+t i e(cluderile nu se regsesc n mod identic la toate
societile de asigurare, fiecare dintre ele av+nd libertatea de a include i, respectiv, de a e(clude
acele riscuri i rspunderi pe care le consider utile, n funcie de nevoile i interesele
asiguratului, dar i ale sale. -n afara unor condiii generale, fiecare tip de poli de rspundere
profesional pentru fiecare dintre profesiile sus.numite cuprinde condiiile specifice legate de
fiecare activitate n parte 3erori de proiectare n ca'ul ar&itecilor, erori de e(ecuie n ca'ul
constructorilor, tratamente inadecvate prescrise pacienilor n ca'ul medicilor, pierderea
oportunitii de afaceri, pierderi de profit din cau'a unor recomandri greite date de ctre
consultani, etc.4.
7a n orice contract de asigurare, sunt incluse i limitele rspunderii 3a despgubirii
ma(ime pe care o va suporta asigurtorul4 i primele aferente ce vor fi pltite de asigurat.
#coperirea oferit va fi limitat la o sum total n orice perioad a asigurrii i primele
tind s fie foarte mari pentru aceast asigurare. /ste o pia restrictiv, dei e(ist sc&eme de
acoperire pentru ma*oritatea profesiilor.
-n general, polia prevede anumite sume ce vor fi sc'ute din oricare plat, cum ar fi$
datoriile asiguratului n favoarea persoanelor care au condus la apariia daunei8 sumele reinute
de asigurat care aparin persoanelor responsabile de daun, precum i orice sume recuperate de la
cei responsabili de producerea daunei.
#sigurtorul i declin orice rspundere n ca'ul n care au loc daune din cau'a oricror
persoane i care apar dup ce a fost confirmat n scris suspiciunea asigurtorului asupra
activitilor e(ercitate de respectivele persoane.
-n ca'ul n care asiguratul beneficia' de despgubiri din orice alte surse pentru o daun
ce se ncadrea' n condiiile pre'entei polie, asigurtorul este rspun'tor numai pentru
valoarea daunei care depete cuantumul recuperat din aceste surse. 7uantumul despgubirilor,
care include i c&eltuielile de *udecat, se stabilete n limita sumei asigurate menionate n
contractul de asigurare.
9n e(emplu relevant pentru acest tip de asigurare de rspundere profesional este cel
legat de 0<,#. 1a congresul anual al #sociaiei #vocailor pledani n 09#, ce a avut loc la 0an
,iego, n iulie 1DDE, s.a confirmat c, i n secolul LL<, 0<,# va repre'enta una dintre cau'ele
multor decese. ,in e(periena procesual american n aceste ca'uri, se desprind mai multe
situaii generate de practica medical incorect care a dus la plata de ctre asigurtori a unor mari
despgubiri. %rintre acestea sunt$ determinarea eronat sau negli*ent a nevoii de transfu'ie
sangvin la unii pacieni care a dus la infectarea acestora8 prescrierea unui tratament inadecvat cu
recomandarea efecturii de transfu'ii8 negli*ena manifestat la bncile de s+nge n testarea
s+ngelui donat pentru efectuarea ulterioar a unor transfu'ii. 9n alt tip de rspundere provine i
n ca'ul n care anga*atorii solicit la anga*are testul F<G, deoarece acest lucru apare ca o
discriminare n ba'a legislaiei americane privind persoanele &andicapate.
&. 'sigurarea de rspundere n ca# de nerambursare n termenele stabilite a creditelor
acordate
#ceast asigurare este o derivat a asigurrii riscului de nerambursare a creditelor. 0pre
deosebire de asigurarea riscului de nerambursare a creditului contractul de asigurare se nc&eie
ntre compania de asigurare 3asigurtor4 i agentul economic 3asigurat4 ce primesc mprumuturi
de la banc.
Obiectul acestei asigurri este rspunderea posesorului de credit fat de banc, care i.a
oferit mprumutul, pentru stingerea integral i la termen a creditului respectiv, inclusiv i a
dob+n'ii. -n asigurare se ia nu ntreaga rspundere a debitorului, ci doar o parte a acesteia, de
regul, de la "E la DE :. 5estul rspunderii revenindu.i asiguratului.
7a eveniment asigurat se consider lipsa ncasrii de ctre banc, n termenul stabilit n
contract, a creditului acordat mpreun cu dob+nda.
5spunderea asigurtorului apare la survenirea evenimentului asigurat, adic dac
asiguratul 3posesorul creditului4 nu a ntors bncii.creditoare suma stabilit n contractul de
creditare la e(pirarea termenului de plat, n lipsa prolongrii acestuia.
%rimele de asigurare depind de$ perioada asigurrii 3folosirii creditului4, gradul de risc
3solvabilitatea debitorului4 .a. 0uma de asigurare se determin proporional procentului
rspunderii a asigurtorului, stabilit n contractul de asigurare, i reieind din suma total a
datoriei, necesar a fi rambursat potrivit contractului de creditare.
7ondiiile de ba' pentru asigurarea rspunderii debitorului pentru nerambursare a
creditului, la general, sunt analoage condiiilor asigurrii riscului nerambursrii creditului.
5eieind din suma de asigurare i ta(ele tarifare stabilite, asigurtorul determin primele de
asigurare, care trebuie s fie pltite integral.
,up ac&itarea bncii.creditoare a despgubirii de asigurare asigurtorului i revin, n
limita sumei ac&itate, toate drepturile bncii reieind din contractul de creditare.
0ituaia financiar i solvabilitatea debitorului de credit se determin cu a*utorul
metodelor de anali' economico.financiar a activitii agenilor economici.
)ntrebri de verificare
1. 7are sunt condiiile pentru ca asigurtorul s ac&ite terului pgubit suma despgubirii>
2. 7ine este beneficiarul asigurrii n cadrul asigurrilor de rspundere>
3. 7are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil>
. 7e tipuri de asigurri de rspundere cunoatei>
". ,e ce depinde mrimea primei de asigurare n cadrul asigurrilor de rspundere civil>
A. /(plicai diferena dintre asigurrile de persoane, bunuri i de rspundere civil.
B. -n ce const asigurarea profisional>
C. 7are sunt particularitile asigurrilor de rspundere civil a deintorilor de autove&icole
n 5epublica 6oldova>
D. 7are este durata de valabilitate a contractului de asigurare cadrul asigurrilor de
rspundere>
1E. 7e tipuri de despgubiri cunoatei n cadrul asigurrilor de rspundere civil a
deintorilor de autove&icole din 5epublica 6oldova>

Tema ? 'sigurarea riscurilor din activitatea de antreprenoriat
1. #sigurarea de fidelitate
2. #sigurarea creditelor de e(port
3. 6odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e(port
. #sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
". #sigurarea riscurilor politice
1. 'sigurarea de fidelitate
7uvntul pecuniar nseamn n legtur cu banii, iar asigurarea pecuniar acoper riscurile
unei organi'aii care s.ar putea gsi n situaia de a trebui s plteasc o sum de bani, fie n
situaia de a nu putea ncasa sumele pe care le ncasa de obicei.
#sigurarea de fidelitate sau de cauiune a fost introdus n secolul al L<L.lea pentru a
nlocui sistemul de cauiuni private.
%n la acea dat, cetenilor care deineau funcii de rspundere n guvern, industrie,
comer etc. li se cerea adesea s desemne'e o alt persoan care putea fi garantul lor. #cest
garant se anga*a s plteasc o sum de bani atunci cnd ar fi aprut pierderi ca urmare a aciunii
persoanei ce deinea respectiva funcie de raspundere. =u fiecare om cinstit putea s.i gseasc
o cauiune, din cau'a riscurilor evidente ale po'iiei lor. -n consecin, n 1CE s.a format
0ocietatea de ;aranii Iritanic din /dinburg&.
5e'ult, c scopul asigurrii de fidelitate este de a prote*a asiguratul mpotriva unor daune
ce ar putea re'ulta din ncrederea acordat unor persoane ce administrea' o parte din activele
unei societi. %olia de asigurare de fidelitate prote*ea' o societate mpotriva daunelor
determinate de acte frauduloase sau necinstite ale personalului su, indiferent dac acetia au
acionat singuri sau mpreun cu alte persoane. #sigurtorul pltete numai dauna propriu.'is,
nu i daunele de consecin. 0unt e(cluse, de asemenea, din gospgubire costurile asiguratului
pentru stabilirea pierderii propriu.'ise.
;araniile de fidelitate se emit fie pentru fiecare persoan n parte, fie pentru anumite
posturi, sau sunt generale pentru toi anga*aii unei societi. #ceast ultim form este des
folosit mai ales la asigurarea instituiilor financiar.bancare.
-n pre'ent, e(ist mai multe tipuri principale de cauiune$
14 ;aranii comerciale. 0unt oferite patronilor care ar putea fi victimele unor fraude sau ale
unor aciuni necinstite efectuate de anga*aii lor. %rin aceste polie de asigurare se asigur
rambursarea unor sume de bani patronului a cror valoare ma(imal este fi(at n prealabil.
24 -n alte ca'uri, asigurtorii emit obligaiuni prin care se anga*ea' s plteasc o sum de
bani dac o persoan nu reuete s se ac&ite n mod corespun'tor de datoriile ce.i revin. ,e
e(emplu, tur.operatorii i agenii de voia* ai #sociaiei #genilor de 7ltorie Iritanici trebuie s
ac&i'iione'e o obligaiune ca cerin impus de calitatea lor de membri. Obligaiunea poate fi
utili'at pentru a oferi spri*in clienilor dac tur.operatorul sau agentul lor i ncetea'
activitatea nainte sau n timpul e(cursiei sau vacanei. Obligaiunile emise de administraia
local repre'int ec&ivalentul guvernamental al garaniilor comerciale, cu e(cepia faptului c ele
acoper att greelile anga*ailor, ct i aciunile necinstite ale acestora.
34 -n anumite ca'uri, tribunalele mputernicesc o persoan s administre'e afacerile
financiare ale alteia 3de e(emplu, ale unui minor, ale unei persoane debile mintal sau care a murit
fr s desemne'e un e(ecutor testamentar4. 9nui astfel de administrator i se cere adesea s
ofere o garanie pentru buna e(ecutare a ndatoririlor sale i, n mod normal, asigurtorii vor
emite o obligaiune n tribunal 3de instan4 care ofer o astfel de garanie.
4 Obligaiunile 3garaniile4 guvernamentale sunt adesea considerate drept cauiune pentru
lic&idatorii desemnai s lic&ide'e companiile falimentare sau pentru gestionarii de depo'ite care
rspund de mrfurile destinate e(portului, i care vor trebui s plteasc ta(a pe valoare adugat
datorat pentru bunurile e(portate, dac acestea vor fi nstrinate n mod ilegal.
"4 ;aranii pentru licitaii care garantea' c debitorul, n ca'ul n care ctig licitaia va
semna contractul i va furni'a cauiunea de bun e(ecutare a contractului. -n ca'ul n care nu se
va nc&eia contractul sau nu se va aduce cauiunea de bun e(ecutare, ctigtor este desemnat
urmtorul la licitaie, iar societatea de asigurare va plti diferena dintre valoarea licitat de
debitul garantat i valoarea licitat de persoana urmtoare.
A4 ;aranii de restituire a avansului, care se practic n ca'urile n care creditorul
prefinania' debitorul prin plata unui avans. 5ambursarea acestui avans se garantea' printr.o
cauiune, a crei valoare descrete proporional cu valoarea lucrrilor e(ecutate, de obicei cu un
procent lunar fi(.
-n practic se utili'ea' i alte garanii, cum ar fi cele privind asigurarea serviciilor de
ntreinere, pentru vam etc.
7auiunea implic urmtoarele relaii$
5elaia debitor.creditor, stabilit fie, prin contractul de livrare a bunurilor, fie prin
lege 3de e(emplu, obligaia de a plti vama48
5elaia debitor.asigurtor, prin plata primei de asigurare de ctre debitor ctre
asigurtor, pe de o parte, iar, pe de alt parte, prin dreptul de recurs al asigurtorului
fa de debitor8
5elaia asigurtor beneficiar.
3E@EF4*4'1 *O@T1'*T '54AB1'T
2creditor% 2debitor%
coninutul plata primei drept de recurs
'54AB1CTO1
2generator%

,in sc&em re'ult urmtoarele$
. creditorul este beneficiarul cauiunii8
. debitorul 3asiguratul4 este responsabil, pe de o parte, de ndeplinirea obligaiilor din
contract i garantate prin cauiune, iar pe de alt parte, n ca' de daun, trebuie s
plteasc asigurtorului sumele pe care acesta le.a ac&itat beneficiarului8
. asigurtorul 3garant4 este partea care se altur debitorului n scopul garantrii fa de
beneficiar a ndeplinirii de ctre asigurat a obligaiilor acestuia din urm.
-n asigurarea cauiunilor subscriitorul trebuie s determine dac debitorul va fi n msur
s.i ndeplineasc la scaden obligaiunile financiare fa de creditor, n acest scop el trebuie s
e(amine'e solvabilitatea i bonitatea debitorului, iar dac cauiunea este c&emat la plat, s
e(amine'e dac va putea face fa preteniilor asigurtorului 3regres4. -n evaluarea riscului la
subscrierea unei cauiuni se face o anali' a bilanului pe ultimii trei ani, a situaiei veniturilor i
c&eltuielilor i a situaiei surselor i utili'rii fondurilor de ctre asigurat 3debitor4.
%rima de asigurare care se percepe pentru emiterea unei cauiuni este proporional cu rata
dobn'ii pe piaa respectiv i n competiie cu spe'ele bancare percepute pentru scrisorile de
garanie bancar.
)i n aceast ramur de asigurare se cere asiguratului s.i rein o participare la risc, n
general de 2E.3E: din suma asigurat.
#ceste asigurri sunt practicate de societi de asigurare speciali'ate, deoarece presupune o
munc comple( de evaluare a situaiilor i pentru a prote*a ct mai bine asiguraii, printr.o
administrare corect a rscurilor.
-n ultimii ani daunele cele mai grave pe care le.au pltit asigurtorii de fidelitate au fost
determinate de fraudele n sistemele electronice de prelucrare a datelor, de falsificarea valutelor,
de furtul n timpul transportului, valorilor de necinstei anga*ailor etc.
2. 'sigurarea creditelor de e.port
#sigurarea creditelor are menirea s ofere protecie agenilor economici mpotriva
riscurilor specifice e(portului. 9n contract de e(port poate avea ca obiect livrri de mrfuri sau
prestri de servicii, inclusiv cesiuni de licen sau brevete, n favoarea unor cumprtori sau
beneficiari re'ideni n strintate.
7nd prile contractante convin cu furni'rile de bunuri, ca lucrrile sau serviciile care fac
obiectul contractului de e(port s nu se ac&ite la livrare 3e(ecutare sau prestare4, ci dup
scurgerea unui interval de timp de la acesta, furni'orul acord cumprtorului e(tern un credit
comercial. 7onsinmnd la o asemenea modalitate de plat, furni'orul i asum, pe de o parte,
riscurile e(portului pe credit, iar, pe de alt parte, efectele de tre'orerie ale operaiunei de e(port
cu plata la termen. -ntruct e(portul pe credit bloc&ea' o perioad de timp resursele financiare
ale furni'orului, ncorporate n produse livrate pe credit, acesta se vede adesea obligat s i le
complete'e apelnd la un credit bancar.
$%rme de asigurare anteri%are .nc/eierii c%ntractului
%rosperarea pieei e(terne reclam c&eltuieli importante din partea e(portatorului potenial,
fr s e(iste certitudinea c aciunea sa va fi ncununat cu succes, adic va face posibil
nc&eierea de contracte de e(port. 7&iar dac n unele ri, e(ist practica suportrii de ctre stat
a unei pri din c&eltuielile de prospectare, totui pentru c&eltuielile care rmn n sarcina
agentului economic, riscul insuccesului comercial al aciunii prospectate nu poate fi negli*at.
%entru prote*area sa mpotriva unui asemenea risc, e(portatorul potenial poate nc&eia o
asigurare de pr%spectare la un organ speciali'at n astfel de asigurri.
-n ca'ul unor obiective importante vi'nd livrri de produse peste grani de valori mari,
concurena internaional capt forme deosebit de acute. %entru a se plasa pe o po'iie ct mai
avanta*oas n competiia la care particip unii ageni economici pre'int oferte ferme valabile o
anumit perioad de timp. 6odificarea condiiilor economice, referitoare la pre, dobnd, curs
valutar, condiii de finanare etc., n perioada de valabilitate a ofertei ferme, fa de cele avute n
vedere la ntocmirea acesteia, poate s antrene'e pentru agentul e(portator n ca'ul ad*udecrii
comen'ii, o pierdere ce nu poate fi recuperat de la importator. Ofertantul este obligat s depun
o cauiune n favoarea cumprtorului care s.i garante'e c ofertantul, n ipote'a ad*udecrii
tran'aciei va semna contractul e(tern n condiiile prev'ute n oferta pre'entat.
-n stfel de situaii se pot contracta asigurri mpotriva riscurilor pe care le incub remiterea
de ctre e(portator, a ofertelor ferme pe perioade ndelungate de valabilitate.
$%rme de asigurare p%steri%are .nc/eierii c%ntractului
,up nc&eierea contractului de e(port pot s intervin dou categorii de riscuri i anume$
1. unele n intervalul de timp cuprins ntre momentul semnrii contractului de e(port
i cel al livrrii la e(tern a produselor comandate, nsoit de documentele legale8
2. altele n perioada de la livrarea pe credit a produselor i pn la ncasarea
contravalorii lor.
14 -n perioada producerii bunurilor care fac obiectul contractului 3fabricarea bunurilor ce
urmea' a fi e(portate, e(ecutarea unor lucrri de construcii.mena*, amena*ri teritoriale, fora*e
de e(ploatare sau de e(plorare, lucrri agricole sau forestiere, prestarea unor servicii etc.4, pentru
e(portator e(ist riscul ntreruperii contractului din motive ce.i scap de sub control. -n msur
n care bunurile, lucrrile sau serviciile comandate au un caracter de unicat, i deci dup
terminare nu mai pot fi valorificate ctre ali beneficiari, ntreruperea contractului generea'
pierderi pentru e(portator.
5iscul nregistrrii de pierderi pentru e(portator, n aceast fa' a delurrii contractului,
poart denumirea de risc de #a*ricaie. ,ac e(portatorul a depus o cauiune n favoarea
cumprtorului care s garante'e, n ca' de necesitate, restituirea avansului ac&itat la perfectarea
contractului sau o garanie de calitate, atunci e(portatorul pierde dreptul asupra garaniei.
-n ca'ul lucrrilor de cooperare internaional 3e(ecutrii de ctre e(portator a unor
obiective la c&eie n strintate sau a unor lucrri cu a*utorul ec&ipamentelor, mainilor i
materialelor sale i care urmea' s fie repatriate dup reali'area contractului4, e(ist riscul c
acele valori materiale aparinnd e(portatorului s nu mai poat fi readuse n ara de origine din
motive politice.
-n sfrit, n decursul contractului comercial, perioada de fabricaie se poate ntinde pe o
perioad ndelungat de timp. -n condiii de inflaie creterea rapid a preurilor interne ar putea
s ridice ntr.att costurile de fabricaie ale furniturii, nct contractul s nregistre'e pierderi n
loc de beneficii. Riscul ma)%rrii preuril%r interne p%ate #i pr%te)at printr% garanie a
riscuril%r ec%n%mice.
24 ,up livrarea produselor 3pierderea livrrilor e(ecutate sau prestarea serviciilor4 ctre
partenerul e(tern, pentru furni'or apare riscul de neplat la termen a contravalorii acestora de
ctre clientul e(tern.
0ocietatea de asigurare clasic sau un organism de asigurare speciali'at care acionea' din
ordinul i pentru contul statului, poate s prote*e'e e(portatorul mpotriva unui asemenea risc.
;arantarea riscului de credit se acord de ctre asigurtorul creditului fie e(portatorului 3n ca'ul
creditului.furni'or4, fie bncii 3n ca'ul creditului.cumprtor4.
7auiunile depuse de ctre e(portator n favoarea e(portatorului, prin care garantea' buna
calitate a e(ecutrii contractului sau restituirea avansului primit de la cumprtor n ca'ul
nendeplinirii condiiilor contractuale de ctre furni'or, pot fi valorificate n condiiile stabilite.
-n aceast fa' a delurrii contractului de e(port, mai poate surveni, n afara riscului de
neplat a furniturii,i riscul sc/im*ului (alutar. 7&iar dac clientul 3debitorul4 e(tern i.a onorat
la timp anga*amentul asumat fa de furni'or 3n ca'ul creditului.furni'or4 sau fa de banc 3n
ca'ul creditului.cumprtor4, asupra e(portatorului poate s plane'e riscul nregistrrii unor
pierderi re'ultate din diferena dintre cursul valutar e(istent la nc&eierea contractului i
copracticat la ac&itarea creditului. -mpotriva riscului valutar e(portatorul poate s nc&eie o
asigurare care s.l prote*e'e n astfel de mpre*urri.
%entru a se putea nc&eia o poli de asigurare a creditelor de e(port asigurtorul trebuie s
fac o anali' comple( care s defineasc urmtorii termeni$
Riscul 0e asigur numai riscuri re'ultate din livrarea de bunuri, prestarea de servicii pe
credit n strintate. #sigurarea urmrete s prote*e'e pe e(portatori mpotriva pierderilor
financiare re'ultate din insolvabilitate partenerilor 3debitorilor4. %rin aceast asigurare nu se
acord despgubiri n ca'ul n care insolvabilitatea debitorului s.ar datora riscurilor pltite sau
calamitilor naturale. #sigurarea creditelor pentru e(port nu are ca obiect bunuri, ci patrimoniu,
deoarece obligaiile asigurtorului de a plti despgubirea nu este dependent de pierderea sau
distrugerea bunurilor vndute pe credit. ,e menionat c, n mod obinuit, se asigur numai
creditele pentru care nu se obin garanii de la partenerii e(terni.
!alabilitatea poliei de asigurare %olia de asigurare intr n vigoare n ca'ul creanelor
re'ultate din livrri de mrfuri, la data cnd, potrivit contractului de asigurare s.a fcut prima
livrare de bunuri i drepturile asupra acestora au trecut asupra cumprtorului e(tern, iar n ca'ul
creanelor re'ultate din prestri de servicii, la data cnd, potrivit contractului de prestri de
servicii, aceast prestare a nceput. #sigurarea e(pir la data ac&itrii complete a despgubirii
cuvenite n ca'ul denunrii sau re'ilierii contractului de asigurare, precum i n alte ca'uri.
Prima de asigurare" se calculea' potrivit tarifului asigurtorului n funcie de ara
cumprtorului, perioada, ramura economic etc., se pltete anticipat n valuta n care s.a
nc&eiat contractul de asigurare. 1a asigurrile cu o durat mai mare de un an, la cererea
asiguratului, plata primei de asigurare poate fi ealonat n rate simestriale sau anuale, pltite
anticipat.
Suma asigurat " nu poate depi valoarea din factura e(tern, i n general ea se e(prim
n valuta n care s.a nc&eiat contractul de vn'are.cumprare.
#ran$i%a repre'int partea cu care particip asiguratul la despgubiri n ca'ul producerii
evenimentului asigurat. -n practic ea se situea' ntre 1E.1":, n funcie de bonitatea i
solvabilitatea cumprtorului, ara n care se face e(portul, perioada de timp etc., deci i
evaluarea riscului.
Obligaiile asiguratului se refer la obinerea de informaii nainte de nc&eierea
contractului de vn'are.cumprare, asupra solvabilitii i bonitii cumprtorului8 ntiinarea
asigurtorului despre modificrile intervenite n perioada asigurrii referitoare la starea de
solvabilitate a cumprtorului8 punerea la dispo'iia asigurtorului a actelor i documentelor cu
privire la starea de solvabilitate a debitorului8 luarea tuturor msurilor asigurtoare pentru
micorarea pagubei i ncasarea creanei.
Constatarea pagubelor" stabilirea $i plata despgubirilor se face de ctre e(peri pe ba'a
actelor i documentelor, din care re'ult insolvabilitatea debitorului. %entru stabilirea
despgubirii din creditul asigurat dar nerambursat, se scad$ plile pe care debitorul le.a efectuat
pn la apariia insolvabilitii, inclusiv cele neprimite de asigurat dar a cror ncasare este
posibil8 plile n contul datoriei, efectuate n alt mod dect cel prev'ut n contractul de livrare
de bunuri sau prestare de servicii, sau depunerile n cont n ara debitorului, care nu au fost nc
ncasate de asigurat, dar a cror ncasare este posibil8 sumele re'ultate din vn'area bunurilor
care fac obiectul livrrii pe credit, precum i sumele reali'ate prin ncasarea unor cambii ori
despgubiri de asigurri dup scderea c&eltuielilor aferente8 frani'a8 primele de asigurare
datorate pn la sfritul perioadei de asigurare.
-n limitele despgubirii pltite, asigurtorul se subrog n toate drepturile asiguratului
contra celor rspun'tori de producerea pagubei.
Condiii de plat a despgubirilor" se refer la certificarea cu documente, potrivit
reglementrilor n vigoare din ara debitorului, a insolvabilitii sau a neplii de ctre el din
cau'e comerciale a acestuia din urm.
-n anali'a riscului de credit pe termen scurt, asigurtorul se ba'ea', n general, pe trei
situaii i anume$
a4 situaia veniturilor i a c&eltuielilor 3denumit i situaia beneficiilor i pierderilor48
b4 situaia surselor i utili'rii fondurilor8
c4 bilanul.
0ituaia veniturilor i c&eltuielilor stabilete re'ultatele activitii de producie concreti'ate
n beneficii sau pierderi. %entru efectuarea anali'ei se utili'ea' indicatori cum sunt$ proporia
beneficiilor nete fa de totalul veniturilor sau Mrata de acoperire a dobn'ii@.
0ituaia surselor i utili'rii fondurilor ne arat n ce msur sursele proprii i mprumutate
vor acoperi c&eltuielile. <ndicatorul utili'at n anali' este Mrata de acoperire a datoriilor@, care se
determin ca raport ntre beneficiu plus amorti'area i rata de rambursare a creditului plus
dobnda.
Iilanul se ntocmete dup principiile cunoscute ale ec&ilibrului ntre totalul mi*loacelor
evideniate n activ i totalul surselor nregistrate n pasiv. %entru anali'a bilanului se folosesc
urmtorii indicatori$
. de lic/iditate& cu a*utorul crora se msoar capacitatea unei societi de a.i onora
obligaiunile la scaden8
. de acti(itate& care msoar ct de eficient sunt folosite activele firmei8
. de ac%perire& ce msoar folosirea resurselor atrase i riscul financiar. #ceti indicatori
se determin ca raport ntre volumul datoriilor i mrimea capitalului8
. de pr%#ita*ilitate& msoar capacitatea firmei de a avea o rentabilitate ridicat.
#lturi de asigurarea creditelor de e(port se practic alte dou categorii de asigurri, i
anume$ asigurarea ratelor de credit i asigurarea creditelor de investiii.
1. 'sigurarea ratelor de credit. #cest tip de credit este specific unui numr redus de
ramuri, de e(emplu se aplic la vn'area automobilelor. %e aceast cale se asigur preul ce
urmea' a se plti n rate pentru ac&i'iionarea de bunuri, ntr.o perioad cuprins ntre 2.3A
luni. -n general se cere ca asiguratul s.i rein n coasigurare o sum de pn la 2": din
valoarea bunului. 1a acest tip de asigurare, problemele de lic&iditate sunt mai deosebite,
deoarece dauna se pltete la scaden, i nu n ca' de insolvabilitate. 7a garanie se folosete
reinerea titlului de proprietate pn la ac&itare.
2. 'sigurarea creditelor de investiii servete deintorului poliei la asigurarea contului
su de debitori pe termen mediu i lung 3n general, pn la AE de ani4, respectiv asigur plata
furni'rilor de bunuri pentru investiii, de ctre diveri clieni, potrivit unei ealonri anticipate.
#cest tip de asigurare prote*ea' nu numai e(portul de bunuri, dar i e(portul de capital, fie sub
form de mprumuturi, fie sub form de investiii de capital.
%romovarea unor e(porturi eficiente, fr un sistem de credite, bine puse la punct, este
greu de conceput. Orile aflate n perioada de tran'iie la economia de pia urmresc reali'area
unor msuri de mbuntire a sistemelor de creditare, de promovare a e(porturilor i de
de'voltare a asigurrilor de credit pentru a le prote*a. -n 5epublica 6oldova asemenea msuri nu
se ntreprind, aici legislaia corespun'toare nu instituie ca obiect de activitate a asigurtorilor i
asigurarea creditelor.
!. -odaliti de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e.port
-n multe situaii, asigurarea clasic a creditelor pentru e(port nu ofer o protecie deplin
furni'orilor anga*ai n e(porturi cu plata la termen sau bncilor care acord credite
cumprtorilor e(terni. #a este ca'ul riscurilor politice, re'ultnd din msurile luate de
autoritile publice ale rii importatorului i care au caracter neasigurabil. #celai caracter,
neasigurabil, poart i riscurile de neplat, pe care le pre'int debitorii publici i mpotriva crora
nu se pot lua msuri de constrngere pentru a.i determina s.i respecte obligaiile asumate.
#colo unde asigurarea clasic nu poate prelua riscurile politice care amenin furni'orii
3creditorii4 naionali, intervine statul, n completarea sau n locul acestora, dup ca'. <nstituiile
care acionea' din mputernicirea i pentru contul statului mbrac diferite forme *uridice$
departamente ale administraiei de stat8 instituii publice8 societi de asigurare cu statut de drept
privat.
#stfel, n 6area Iritanie, departamentul pentru garantarea creditelor de e(port este o
devi'ie a 6inisterului 7omerului. -n Paponia, de asigurarea creditului la e(port se ocup o
devi'ie din cadrul 6inisterului 7omerului i <ndustriei. O organi'aie departamental
asemntoare se ntlnete i n rile scandinave. #cestea sunt e(emple de departamente ale
administraiei de stat cu atribuii de asigurare.
-ntr.o serie de ri, cum ar fi, 09#, Ielgia i <talia, de garantarea e(porturilor se ocup
anumite instituii publice.
#lte ri au optat pentru organi'area de societi avnd statutul *uridic de drept privat.
0ocietatea de asigurare a 7omerului /(terior din Frana are un capital care este deinut aproape
integral de bnci sau de societi de asigurare naionali'ate. 7apitalul instituiilor similare din
#ustria i 0pania este deinut att de sectorul public, ct i de cel privat, iar capitalul celor din
;ermania i din Olanda este integral privat.
-n ara noastr, pentru asigurarea i garantarea creditelor la e(port a fost nfiinat Ianca de
/(port i <mport 3/(imIanN4.
-n ceea ce privete modul de intervenie a statului n asigurarea creditelor la e(port,
practica internaional cunoate soluii diferite. -n aa ri cum ar fi$ ;ermania, Ielgia i /lveia
se atest o colaborare a statului cu sectorul privat. #stfel, societatea privat =.7.6. din Olanda
asigur riscurile comerciale pe termen scurt din contul su propriu, fr vre.o garanie din partea
statului, iar riscurile comerciale pe termen mediu i lung i cele politice le asigur pe contul
statului. <nstituia public de asigurare a creditelor la e(port din Ielgia asigur toate riscurile
politice i toate riscurile comerciale, emannd de la rile e(traeuropene, precum i riscurile
comerciale e(traordinare generate de tran'aciile cu rile europene. -n sc&imb, riscurile
comerciale decurgnd din tran'acii curente reali'ate cu rile europene industriali'ate, rmn n
sarcina unei societi private, care le asigur parial la instituia public de asigurri.reasigurri.
-n ;ermania, asigurarea combinat a riscurilor politice i comerciale este de competena
statului i se reali'ea' prin compania privat Fermes, care acionea' ca mandatar al su.
-n alte ri, ca de e(emplu, n 6area Iritanie, nu e(ist o veritabil colaborare ntre
autoritatea public i societile private de asigurare, ntruct statul s.a substituit totalmente
sectorului privat i asigur direct responsabilitatea i gestiunea riscurilor.
-n alte ca'uri, ntre stat i beneficiarii garaniilor sale se interpune un organism autonom
i speciali'at, care poate fi o agenie guvernamental 3/(imIanN4, ca n 09# sau o societate de
drept privat 37OF#7/4, ca n Frana.
<ndiferent de formele organi'atorice i statutele lor *uridice, organismele speciali'ate n
asigurarea creditelor de e(port.import, nc&eie apro(imativ aceleai genuri de asigurare, folosesc
aceleai tipuri de poli, practic prime de asigurare difereniate.
%e lng asigurrile cu trsturi caracteristice identice sau foarte apropiate, denumite
standard, unele organisme de asigurare speciali'ate, practic i alte tipuri de asigurare, cum ar fi,
asigurarea garaniilor mpotriva preteniilor ne*ustificate ale cumprtorilor, asigurri pentru
investiii directe n strintate, asigurri pentru riscul de sc&imb valutar, asigurri pentru
contractele de leasing etc.
<ndiferent de formele organi'atorice, privind activitatea pe care o desfoar, prin formele
de asigurare pe care le nc&eie, prin facilitile pe care le acord, organismele speciali'ate
urmresc promovarea e(portului rilor lor, creterea pierderii rilor lor n e(portul mondial.
#sigurarea creditelor la e(port are anumite limite, adic acord protecie cuvenit
asiguratului n limitele i n condiiile stabilite. #stfel, pierdere suficient de asigurat trebuie s
re'ulte dintr.un risc cuprins n asigurare8 indemni'aia cuvenit asiguratului se ac&it acestuia la
e(pirarea termenului de ateptare, deoarece neplata creanei poate s fi fost provocat pe cau'e
care nu in de incapacitatea de plat a clientului ci de dificulti te&nice trectoare8 o parte din
risc 3de ordinul ctorva procente4 rmn n sarcina asiguratului8 operaia de e(port.import trebuie
ca s fie fcut cu respectarea reglementrilor de comer e(terior ale rii e(portatoare, precum i
ale celei importatoare8 asigurarea creditelor la e(port nu acoper pierderile recurgnd dintr.un
litigiu e(istent ntre furni'or i cumprtor sau ntre mprumuttor i mprumutat.
$. 'sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri
#sigurarea mpotriva ntreruperii activitii de afaceri este cunoscut i sub numele de
asigurare a pierderii de timp i cuprinde n principal pierderea de profituri sau pierderea n
consecin. %olia standard mpotriva incendiului, ofer despgubiri pentru daunele aduse
cldirilor i stocurilor de mrfuri, ns nu i pentru pierderea ctigurilor pe care acestea le
furni'ea'.
0 presupunem, pentru e(emplificare, c a avut loc un incendiu ntr.un atelier de reparaii
auto aparinnd societii comerciale ML@. ,ac ML@ a cumprat o asigurare de ntrerupere, atunci
afacerea lui este acoperit la trei tipuri de pierderi 3care sunt destul de diferite de daunele aduse
proprietii4$
a4 pierderea profitului net suferit pe timpul ct ML@ este incapabil s repare automobile,
deoarece atelierul de reparaii auto este inutili'abil8
b4 costurile fi(e i costurile de regie pe care ML@ trebuie s le plteasc n continuare, dei
el nu obine un venit din care s le acopere, acestea sunt$ c&iria, salariile anga*ailor, apa
etc.
c4 c&eltuieli pe care ML@ trebuie s le fac pentru a.i relua afacerea, cum ar fi nc&irierea
unui alt atelier de reparaii.
!oate asigurrile de ntrerupere fac, n mod normal, obiectul unei garanii materiale a
pagubelor suferite. %entru ca aceast asigurare s fie efectiv, trebuie s e(iste o alt asigurare n
vigoare, spre e(emplu, mpotriva incendiului, de inginerie sau alt asigurare de proprietate, n
ba'a creia s se plteasc sau s se admit cererea de plat a despgubirilor.
&. 'sigurarea riscurilor politice
#ceasta desemnea' acoperirea de care dispune o societate comercial dintr.o ar pentru
a.i susine activitatea de e(port, concreti'at n contracte de livrare i pentru susinerea
propriilor investiii n strintate.
5iscurile politice cuprind o gam variat de evenimente$
naionali'area investiiilor legat de e(pansiunea capitalului n rile n curs de
de'voltare8
dificulti n transferul banilor din ara cumprtorului8
orice aciune a unor guverne strine care duce la dificulti n respectarea obligaiilor
contractuale8
r'boi, r'boi civil, revoluie, care impiedic reali'area obligaiilor contractuale8
riscurile privind cumprtorii publici8
retragerea sau rennoirea licenelor de e(port sau impunerea unor restricii la e(port8
pierderi re'ultate din imposibilitatea de a institui procese legale n ara
cumprtorului, ca urmare a lipsei sau a proastei funcionri a sistemului legal i
*uridic din ara respectiv.
)ntrebri de verificare
1 7are sunt particularitile asigurrilor pecuniare>
2 7e relaii cuprinde cauiunea>
3 <n ce const asigurarea creditelor de e(port>
7are sunt modalitile de intervenie a statului n asigurarea creditelor de e(port>
" ,in ce moment apare rspunderea asigurtorului n cadrul asigurrilor de indemni'are>
A 7e repre'int garanii comerciale>
B 7aracteri'ai formele de asigurare anterioare nc&eierii contractului>
C 7e indicatori se utili'ea' pentru anali'a bilanului>
D -n ce const riscul de fabricaie>
1E 7e stabilete situaia veniturilor i c&eltuielilor>
Tema 1<. 'sigurri indirecte 2reasigurarea%
1. =ecesitatea i esena reasigurrilor.
2. /lementele de ba' i clasificarea reasigurrilor.
3. Formele de reasigurare
. 6etodele de reasigurare.
1. @ecesitatea i esena reasigurrilor
/(periena uman a stabilit c prin alctuirea unei comuniti ba'at pe aceleai interese,
pierderile se pot mpri tre mai multe persoane. 7ontribuibuia fiecrui individ este mic, iar
fondul constituit va fi folosit numai pentru acoperirea pierderilor suferite de cei pre*udiciai.
#ceast procedur ba'at pe solidaritate i a*utor reciproc constituie de fapt un sistem de
asigurare mutual. !eoretic, toi membrii comunitii contribuie n mod egal la acoperirea
daunelor, ns practic grupul trebuie s aib posibilitetea de a controla suma necesar nainte de
apariiei evenimentului astfel nct s poat face imediat fa obligaiunilor.
/vident, i reaciile omului la risc sunt multiple, n funcie de nevoile specifice ale acestuia i
anume$
. de prevenire8
. de limitare8
. de acceptare8
. de transferare.

#igura nr& Omul i riscul
3/(emplu$ ,istrugerea unei case de un incendiu4




5<07
# preveni # limita # accepta # transfera
7onstrucie
solid
0tingtoare # suporta
pierderile
Asigurarea


Odat cu apariia societilor pe aciuni ce avea ca scop principal obinerea de profituri,
stabili'area primelor de asigurarea a devenit o necesitate strigent. -n realitate, pentru asigurtor
pot s apar abateri dintre volumul primeleor ncasate i volumul despgubirilor ac&itate. #stfel,
dac balana nclin n favoarea primelor fa de volumul despgubirilor pltite, atunci
asigurtorii nregistrea' profit. ,ac situaia este invers, asigurtorul va apela la surse atrase,
adic plasamente de capital$ depo'ite bancare, ac&i'iionarea de &rtii de valoare 3aciuni sau
obligaiuni ale statului4, afeceri mobiliare sau imobiliare. -n acest ca' asigurtorul poate ceda o
parte din rspunderile asumate.
7ele mai utili'ate forme de cedare a riscului sunt$
a4 7o.asigurarea8
b4 5easigurarea8
c4 5etrocesiunea 3retrocedarea4.
a% *oDasigurarea, repre'int o modalitate de cedare a riscului potrivit creia, datorit
valorii mari a bunurilor asigurate, riscul este subscris de mai muli asigurtori. #cetia, preiau o
cot de risc i pe care o suport independent. %articiparea la decontarea daunelor se face n
proporia n care a fost preluat i riscul.
'e e0emplu+ un %*iecti( ec%n%mic a #%st e(aluat la 1A.AAA. lei. Riscul este preluat de un numr
de trei asigurt%ri& .n urmt%arele pr%p%rii+ A
1
CDA7& A
2
CBA7 i A
B
C2A7 . C%nsider.nd
prima de asigurare ca #iind de !AA lei& atunci c%ntractele de asigurare (%r arta ast#el+
CA
1
CD.AAA lei unde CA E c%ntract de asigurare6
>a
1
C2AA lei >a E prim de asigurare.
CA
2
CB.AAA lei
>a
2
C12A lei
CA
B
C2.AAA lei
>a
B
C<A lei
0c&ematic co.asigurarea arat astfel$
#igura nr ' *oDasigurarea
a
A
'
A
(
A
&
-n ca'ul unei daune, participarea asigurtorilor la decontarea daunelor se face n aceeai
proporie. 'e e0emplu+ % daun de B.AAA mil lei (a #i pltit de cei trei asigurt%ri ast#el+ A
1
C
DA7 F B.AAA C 1.DAA mil lei6
A
2
C BA7 F B.AAA C ;AA mil lei6
A
B
C 2A7 F B.AAA C GAA mil lei..
b% 1easigurarea constituie un mi*loc de egali'are, de divi'are, a rspunderilor ntre mai
muli asigurtori, dispersai pe arii geografice ct mai ntinse, de meninerre a unui ec&ilibru ntre
primele ncasate i despgubirile datorate la fiecare asigurtor n parte.
#ceast modalitate de cedare a riscului are un dublu avanta*. %e de o parte, asiguratul este
pus la adpost de eventualele surpri'e, iar pe de alt parte, asigurtorul cednd parte din risc
poate mult mai uor s fac fa obligaiilor din contract.
#igura nr ( 1easigurarea

%a %r 5 reasigurtor8
5.. contract de
reasigurare8
7. #. 7. 5. %r %r . prim de
reasigurare.
O parte din
,esp. despgubire
5easigurartea este un mod ideal de obinere a proteciei de catre reasigurat n timp i spaiu.
5easiguratul trece asupra altuia acea parte din fiecare risc care, prin apariia fenomenului, i
poate perturba ec&ilibrul financiar. #stfel, reasiguratul i poate pstra o anumit fle(ibilitate n
subscrierea riscurilor, fapt care i permite s ofere clienilor si servicii mai bune.
c% 1etrocesiunea 2retrocedarea% este o divi'are i mai mare a riscului, potrivit cruia
reasigurtorul poate i el s cede'e o parte din riscul pe care i la asumat prin reasigurare.
5easigurtorul se numete retrocedent, iar societatea care preia riscul se numete retrocesionar.
#igura nr ) Retrocesiunea
Pa Pr Pr* C.RH c%ntract
de retr%
cesiune
7.#. 7.5. 7.5Q. %rQ prim de
retro.
a

A

R
a
A

R

5Q
O parte din O parte din cesiune
,esp. despgubire despgubire 5Q.
retrocesionar

Retr%cedarea sau retr%cesiunea repre'int Mo nou reasigurare nc&eiat de un
reasigurtor, prin care acesta transmite o parte din rspunderea preluat prin contractul de
reasigurare unei alte instituii sau societi de asigurri.
%rin aceast modalitate de dispersare a riscului se reali'ea' o i mai bun acoperire a
evenimentelor ce se pot ntmpla, permind fiecrui participant s rein numai acea parte din
riscuri pentru care acoperirea este cert.
Retr%cedent& este o parte care n sc&imbul unei prime, se reasigur la rndul su, la o alt
societate de asigurri mai puternic.
Retr%cesi%nar este Macea parte care intervine n contractul de retrocedare i care, n sc&imbul
primelor ncasate, preia o parte din riscuri i din sumele asigurate@. 7u ct numrul asigurtorilor,
reasigurtorilor, retrocesionarilor este mai mare, ansa plii la timp i la valoarea real a
daunelor ce pot s apar, crete.
0ocietile de reasigurri preiau de la asigurtori acele riscuri care sunt prea mari pentru
capacitatea lor financiar. #stfel, reasigurarea are un rol important din urmtoarele cau'e$
*reterea capacitii de asigurare
Omogeni#area riscurilor
5tabili#area financiar
*reterea capacitii de asigurare D principalul motiv pentru care se apelea' la
reasigurare este creterea capacitii de primire n asigurare. -n fiecare domeniu de asigurare
e(ist risacuricare, datorit dimensiunii sau naturii lor, nu pot fi acoperite n ntregime de o
singur companie de asigurri.
Omogeni#area riscurilor producerea riscurilor asigurate duce de obicei la nrutirea
re'ultatelor obinute de compania de asigurri pe o anumit perioad de timp. Oscilaiile mari ale
re'ultatelor obinute de un asigurtor pot distruge imaginea companiei n faa publicului i pot
tre'i ngri*orare n r+ndurile asigurailor i acionarilor.
5tabili#area financiar alt funcie important a reasigurrii este cea financiar.
7ompaniile care practic au o stabilitate financiar mai puternic i un grad de solvabilitate mai
ridicat.
2. Elementele de ba# i clasificarea reasigurrilor
-n domeniul reasigurrilor se utili'ea' un ir de noiuni specifice numai acestui domeniu de
activitate. /le sunt$
*ompanie cedent 3ceden4 . compania care accept riscul de la asiguratul su i cedea' o
parte din acest risc n reasigurarea altor 0#s i 05#s8
1easiguratorul . asigurtorul care accept o asigurare de la un asigurtor direct 30#s sau
05#s48
1etrocesiune . o nou reasigurare nc&eiat de un reasigurator, prin care transmite o parte din
rspundere, preluat prin contractul de asigurare, uniei alte 0#s sau 05#s8
1etrocedent . partea ce intervine n retrocesiune i care, n sc&imbul unei prime se reasigur, la
rndul su, la o alt 0#s mai puternic8
1etrocesionar . partea care intervine n retrocesiune, i care n sc&imbul primelor ncasate, preia
o parte din riscurile i din sumele asigurate8
3ordero . lista riscurilor ce se transmit n reasigurare. /ste transmis de ctre reasigurat
reasiguratorului su8
1ecapitulaie . document trimis de reasigurat reasiguratorului o dat n trimestru, n care se
indic lista de borderouri transmise n timpul trimestrului8
Tantiem. o parte din beneficiu, pltit de reasigurator reasiguratului, pentru care s.au transmis n
reasigurare riscuri bine studiate de ctre reasigurat. 0e ac&it anual din suma beneficiului net8
E.cedent . suma riscului care se transmite n reasigurare 3o parte din valoarea riscului, care
depete reinerea proprie48
1einerea proprie . o parte din suma asigurat a riscului de care reasiguratul rspunde singur8
5lip . document trimis de ctre reasigurat diferitor reasiguratori care conine$
denumirea companiei cedente8
caracteristica obiectului care se transmite n reasigurare8
suma asigurat8
condiiile de asigurare8
cota primei tarifare8
reinerea proprie a companiei cedente
-n funcie de modul de reparti'are a riscurilor ntre reasigurat i reasigurtor, reasigurarea
poate proporional i neproporional. 0c&ematic clasificarea reasigurrilor poate fi repre'entat
astfel$
5c/ema nr. 1 *lasificarea reasigurrilor
!. Formele de reasigurare
%rincipalele contracte de reasigurare proporional sunt$
a4 contractul de reasigurare cot parte8
b4 contractul de reasigurare e(cedent de sum asigurat.
a4 7aracteristica esenial a acestul tip de contract este c participarea reasiguratului i a
reasigurtorului se stabilete sub forma unei cote procentuale din suma asigurat
prev'ut n contractul de asigurare.
,e e(emplu, un asigurator nc&eie patru contracte de asigurare pentru o societate
comercial pentru urmtoarele riscuri$
obiectivul # "E mln.lei
obiectivul I CEE mln.lei
obiectivul 7 1CE mln.lei
obiectivul , 2AE mln.lei
-n urma negocierilor s.a stabilit c reinerea companiei cedente este de 3E: din fiecare
risc subscris. 5einerea proprie se va calcula n felul urmtor$
obiectivul # 13" mln.lei 3"E mln.lei K 3E:4
obiectivul I 2E mln.lei
obiectivul 7 " mln.lei
obiectivul , BC mln.lei
,ac reinerea este de 3E: atunci nseamn c reasigurarea va fi BE: din fiecare risc
subscris.
obiectivul # 31" mln.lei 3"E mln.lei K BE:4
obiectivul I "AE mln.lei
obiectivul 7 12A mln.lei
1easigurarea
neproporional proporional
e(cedent
de daun
e(cedent
de sum
cot
parte
acoperirea
sinistrelor
ma*ore
mi(t pe ba'
de pool
oprire de
daun
obiectivul , 1C2 mln.lei
b4 1a contractul de reasigurare Me(cedent de sum asigurat@ compania cedent
3reasiguratul4 cedea' numai acele sume pe care nu dorete sau nu poate s le rein
n contul propriu. 5einerea se stabilete automat sub forma unor sume fi(e numite
Mplinul de conservare@. !ot ceea ce depete aceast reinere numit e(cedent se
cedea' n reasigurare.
5easiguratul cedea' numai acele riscuri care au o frecven mai mare de apariie.
#ceasta este forma ideal pentru reasigurat.
5easigurarea neproporional mbrac dou forme principale$
a4 contractul de reasigurare Me(cedent de daun@8
b4 contractul de reasigurare Moprire de daun@.
-n ca'ul contractului Me(cedent de daun@ reasiguratul i reasigurtorul nu au legtur cu
sumele acceptate prin contractele de asigurare sau realsigurare, ci doar cu daunele ce pot s apar
ca urmare a apariiei evenimentului asigurat. 5easiguratul stabilete o limit monetar n sum
absolut, prin care se crea' o 'on de rspundere ce repre'int reinerea proprie denumit
prioritate, frani' sau prag. 5easigurarea se va face numai pentru valoarea ce depete
prioritatea pentru care, n ca' de daun reasigurtorul va despgubi reasiguratul.
7aracteristic contractului Moprire de daun@ este c reinerea reasiguratului se stabilete
ca un procent din volumul primelor nete ncasate de aceasta, diferena fiind suportat de
reasigurtor. %articiparea reasigurtorului la acoperirea daunei este dependent de rata daunei.
1EE =
r
d
>
'
R

unde$
5
d
rata daunei
, mrimea daunelor produse
%
r
prime de reasigurare
E.emplu
5easiguratul se anga*ea' s acopere daunele produse n cursul anului pn la nivel de
"E: din primele ncasate din perioadele de referin, iar reasigurtorul s suporte diferena.
,ac daunele se ridic pn la "E:, reasigurtorul nu intervine, dar dac daunele
nregistrea' CE:, atunci reasiguratorul particip cu diferena CE: . "E: J 3E:
=%t
5easigurtorul este interesat ca rspunderea lui s fie stabilit i ca mrime absolut, nu
numai ca procent.
$. -etode de reasigurare
-n reasigurarea internaional e(ist dou metode de reasigurare i anume$
a4 metoda facultativ8
b4 metoda contractual.
6etoda facultativ a nc&eierii unei reasigurri deriv din faptul c reasigurtorul are
posibilitatea de a alege, de a accepta sau a refu'a afacerea n condiiile impuse de compania
cedent. #seast metod se practic n ca'ul plasrii unui risc singular, n ca'ul unor riscuri
specifice sau cnd metoda contractual nu ofer partenerilor suficiente condiii. Oinnd cont de
faptul c prile nu sunt obligate s contracte'e reasigurarea, adic pe de o parte, compania
cedent care selectea' ce anume riscuri plasea' reasigurarea i pe de alt parte, reasigurtorul,
care va accepta sau nu oferta primit.
6etoda contractual, spre deosebire de cea facultativ are la ba' principiul non seleciei
din partea prilor. 7ontractul ce se reali'ea' ntre compania cedent i reasigurtor are ca
obiect un ansamblu de riscuri, fr a e(ista posibilitatea selectrii unuia sau unui grup de riscuri.
!ot acest ansamblu de riscuri se numete portofoliu.
,enumirea de obligatorie, a acestei metode de reasigurare, deriv din faptul c
reasiguratul se oblig s cede'e toate riscurile subscrise, iar reasigurtorul se oblig s le accepte
n ntregime. #cest tip de contracte se rennoiesc automat. ,in acest motiv costul de administrare
este mic.
)ntrebri de verificare
1 /sena economic a reasigurrilor>
2 /(plicai procedura de reasigurare>
3 7um pot fi clasificate reasigurrile>
7are sunt principalele tipuri de contracte de reasigurare>
" 7um se stabilete riinerea proprie>
A care sunt de'avanta*ele unei companii cedente>
B 7e putei spune despre contractul de reasigurare mi(t>
C %reci'ai particularitile contractelor de reasigurare proporionale i neproporionale>
D 7aracteri'ai consecinele sociale ca cau' a apariiei reasigurrilor >
1E 7e nseamn Mslip@ >