Emprstimo consignado

O que emprstimo Consignado?

O emprstimo consignado um tipo de emprstimo onde as parcelas so
descontadas diretamente da folha de pagamento do contratante, essa regra prevista em
lei e pode gerar taxas de juros menores.
Quem pode fazer Emprstimo consignado?
Aposentados, pensionistas (INSS) e trabalhadores com carteira assinada (desde
que a empresa tenha convenio com a instituio financeira), alm de funcionrios
pblicos federais, estaduais, municipais e militares.
Pode ser feito mais de um emprstimo consignado, e com instituies
financeiras diferentes?
Sim, podem ser feitos diversos emprstimos consignados, sendo autorizado pelo
INSS at 6 (seis) consignados por benefcio, inclusive com instituies financeiras
diversas, entretanto, a somatria dos emprstimos no pode ultrapassar 30% da renda
mensal do consumidor.
Limites de valores:
Uma das regras de seguranas do emprstimo consignado que a taxa mensal do
emprstimo no pode ultrapassar 30% do salrio recebido em folha de pagamento ou
benefcio.
Taxa de juros:
A taxa de juros do emprstimo consignado bastante varivel depende
basicamente da instituio fornecedora do emprstimo, no havendo estipulao pelo
Banco Central de uma taxa de juros adequada.
Consulta ao SPC/SERASA:
Na contratao do emprstimo consignado, no pode a instituio fornecedora
verificar sobre a integridade do adquirente junto aos rgos de proteo ao credito
(SPC, SERASA).

Prazo mximo para termino de contrato:

Os prazos do Crdito Consignado variam entre 3 (trs) a 96 (noventa e seis)
parcelas. No caso do Crdito Consignado INSS, por exemplo, o prazo limitado em 60
(sessenta) parcelas.
Avalista, e como receber o crdito:
No necessrio um avalista para que seja liberado o emprstimo, dever o
valor ser depositado em conta corrente, caso o consumidor no possua conta corrente,
dever a instituio liberar o credito atravs de ordem de pagamento em nome do
prprio consumidor.
Alguns cuidados devem ser adotados antes da contratao de um
emprstimo consignado.

No se deve nunca fornecer o carto magntico ou senha do banco a

terceiros.

S fazer o emprstimo se for para saldar toda a dvida.

No prudente contratar emprstimos sem pesquisar as taxas de juros e

condies oferecidas por outras instituies.

Se o emprstimo comprometer o oramento da famlia, melhor evita-lo

Antes de qualquer emprstimo, fazer um planejamento para verificar o

destino exato daquele dinheiro.

Evitar comprometer todo o salrio com a dvida do emprstimo

fundamental saber se a instituio financeira est autorizada a

funcionar pelo Banco Central e, no caso dos emprstimos consignados para aposentados
e pensionistas do INSS, se a instituio est conveniada com o INSS.

No se deve aceitar a intermediao de pessoas com promessas de

acelerar o crdito.

O interessado em contratar um emprstimo consignado deve lembrar que

esse tipo de operao representa dvidas que podero afetar a administrao da renda
pessoal e familiar futura, em razo do comprometimento mensal dos benefcios com o
pagamento do emprstimo.

Lembre-se: Seu dinheiro fruto de um esforo de trabalho que voc faz

diariamente. Vale a pena usar este esforo de trabalho para pagar juros, por menor que
ele seja?

Organize-se: Saiba o que voc quer em primeiro lugar, depois planeje-se

para atingir seu objetivo. Enxugando seu oramento vai sobrar uma quantia mensal para
que voc possa comprar o que deseja sem pagar juros.

Reflita: Juros o aluguel que pagamos por no sabermos esperar. Quanto

maior a pressa, maior os juros a serem pagos. Diminua sua ansiedade e reflita quanto
dinheiro tem jogado fora pagando juros desnecessariamente. Valorize seu dinheiro
passando de tomador de crdito para poupador. Voc ver seu dinheiro render muito
mais

Tomar muito cuidado ao fazer renegociao da dvida, sempre

procurando primeiro o prprio banco em que j possui o emprstimo para verificar as

taxas de juros, estes tendem a apresentar as menores taxas de juros, e lembre-se sempre
de optar por bancos maiores e mais conhecidos,

Muita ateno se o nmero de parcelas ser o mesmo, ao transferir o

emprstimo, para no aumentar o tamanho da dvida;

Havendo cobrana de tarifas pela liquidao antecipada, o entendimento

consumerista entende ser prtica abusiva (se constar em contrato) e cobrana indevida.
No aceite arcar com qualquer custo relacionado transferncia dos valores para a
quitao da dvida com o banco do qual est retirando seu crdito, pois isso ilegal;

No h cobrana de IOF (Imposto sobre Operaes Financeiras) para

portabilidade, mas, se a instituio para a qual migrou oferecer mais crdito incidir
imposto sobre este emprstimo a mais, ou seja, se for solicitar mais dinheiro do novo
banco credor e, mesmo assim, o imposto deve ser apenas proporcional ao valor
adicional solicitado;

Cuidado com as ofertas muito vantajosas, bem como a atuao de

intermedirios, popularmente chamados de pastinhas. Eles correspondentes bancrios

que saem em busca de clientes em suas residncias ou em locais pblicos, geralmente
tm como alvo os aposentados e costumam oferecer supostas vantagens para a quitao
de dvidas, que no se concretizam ao final da operao. Muito pelo contrrio: o dbito
pode ficar mais alto do que antes. Por isso, o cliente deve avaliar bem a oferta, antes de
aceit-la;

A imposio de contratao de qualquer outro produto ou servio pelo

novo banco credor ilegal - essa prtica abusiva chamada de venda casada. Proibida
pela Lei Consumerista.
Entenda a diferena entre portabilidade e refinanciamento
Portabilidade a migrao do financiamento consignado para outra instituio
que apresenta uma taxa de juros mais barata. A instituio financeira para qual o dbito
est migrando que deve fazer a quitao diretamente com aquela que originou o crdito.
Isso quer dizer que no necessria a participao direta do cliente para concretizar a
operao.
J o refinanciamento, quando o consumidor possui um emprstimo em
andamento onde j pagou, por exemplo, 20% ou 30% de seu financiamento, e necessita
de mais valores sem aumentar seu endividamento mensal, neste caso o contrato atual
liquidado, sendo liberada uma diferena, mantendo o mesmo valor da parcela podendo
aumentar a quantidade de parcelas (fique atento permanece o mesmo valor da parcela,
sendo aumentada a quantidade ou equiparando quantidade j liquidada).
A portabilidade de crdito pode ser uma vivel alternativa para quem est com
dificuldades de quitar suas dvidas ou para quem pretende pagar menos juros para saldar
seu dbito com uma instituio financeira.