Banco

Para otros usos de este trmino, vase Banco (desambiguacin).

Sede del Banco Mundial en Washington D. C..

Un banco es una empresa financiera que se encarga de captar recursos en la forma de

depsitos, y prestar dinero, as como la prestacin de servicios financieros. La banca, o
el sistema bancario, es el conjunto de entidades o instituciones que, dentro de
una economa determinada, prestan el servicio de banco. La internalizacin y
la globalizacin promueven la creacin de una Banca universal. Al igual que la palabra
espaola banco, la palabra griega (trpeza) que se traduce como banco significa
literalmente mesa. En un contexto financiero, como por ejemplo el trabajo de
los cambistas, se refiere al mostrador para la transaccin de dinero.1
ndice
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1 Historia de la actividad bancaria

2 Operaciones bancarias tpicas

o

2.1 Operaciones pasivas

2.2 Operaciones activas

2.2.1 Encaje bancario

2.2.2 Prstamos y crditos

2.2.2.1 Clasificaciones de prstamos

2.2.3 Cuentas de crdito

2.2.4 El descuento de efectos

2.2.5 Cartera de valores

2.2.6 Cesiones temporales de activos

2.2.7 Margen de intermediacin

2.2.8 Prestacin de servicios

3 Clases de banco

4 Banca por pas

5 Institucin financiera

6 Vase tambin

7 Referencias

8 Enlaces externos

Historia de la actividad bancaria[editar]

Artculo principal: Historia de la banca

Hay registros existentes de prstamos en Babilonia durante el siglo XVIII a. C., realizados
por sacerdotes del templo a los comerciantes. Lostrapezitas eran los banqueros en
la Antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrs de la que estaban en las tiendas, a veces
destinadas a otro tipo de actividad comercial, pero muy a menudo a las transacciones
bancarias. Los bancos ms importantes seguan siendo sin embargo los grandes templos,
donde los sacerdotes hacan fructificar el dinero que reciban en depsito de acuerdo a los
prstamos concedidos a los particulares y a las ciudades.2 Pythius de Lidia, en Asia Menor,
a principios del siglo V a. C., fue el primer banquero individual del cual hay registros.
Muchos de los banqueros de las ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes
extranjeros. Alrededor de 371 a. C., Pasin, un esclavo, se convirti en el banquero ms
rico y ms famoso de Grecia.3
Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se efectuaban en tiempos
de Abraham, pues los antiguos sumerios de las llanuras de Sinar tenan un sistema

singularmente complejo de prestar y recibir prstamos, mantener dinero en depsito y

proporcionar cartas decrdito.4 En Babilonia, como ms tarde en Grecia, la actividad
bancaria se centr alrededor de los templos religiosos, cuya naturaleza sacrosanta supona
una seguridad contra los ladrones.
Los bancos en la poca romana no funcionaban como los modernos. La mayora de las
actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y no por instituciones. Las
grandes inversiones fueron financiadas por los faeneratores, mientras que quienes
trabajaban profesionalmente en el negocio del dinero y el crdito eran conocidos por varios
nombres, tales como argentarii (banquero), nummularii(cambista),
y coactores (cobradores).5
Durante el siglo I los bancos en Persia y otros territorios en el Imperio
sasnida emitieron letras de crdito conocidas como sakks. Se sabe que comerciantes
musulmanes Karimi han utilizado el sistema de cheque o sakk desde la poca del califato
abas bajo Harun al-Rashid. En el siglo IX un empresario musulmn pona efectivo de la
forma primitiva de cheque elaborado en China sobre las fuentes en Bagdad, 6 una tradicin
que se ha reforzado de manera significativa en los siglos XIII y XIV, durante el Imperio
mongol. De hecho, los fragmentos encontrados en la Genizade El Cairo indican que en
el siglo XII cheques muy similares a los nuestros estaban en uso, slo que ms pequeos
para ahorrar costos en el papel. Contienen una cantidad que deba pagarse, de la orden de.
La fecha y el nombre del emisor son igualmente evidentes.
Ferias medievales de comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al crecimiento
de la banca de una manera curiosa: cambistas expedan documentos disponibles con otras
ferias, a cambio de divisas. Estos documentos podan ser cobrados en otra feria en un pas
diferente o en una feria del futuro en el mismo lugar. Eran rescatables en una fecha futura,
a menudo eran descontados por una cantidad comparable a una tasa de inters.
Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas de dinero para
financiar las Cruzadas estimul el resurgimiento de la banca en Europa occidental.
En 1156, en Gnova, se produjeron los primeras contratos de divisas conocidos. Dos
hermanos tomaron prestadas 115 libras genovesas y acordaron reembolsar a los agentes
del banco en Constantinopla la suma de 460 bezantes un mes despus de su llegada a esa
ciudad.

El cambista y su mujer, cuadro deQuentin Massys.

El primer banco moderno fue fundado en Gnova, Italia en el ao 1406, su nombre

era Banco di San Giorgio.7 Los primeros bancos aparecieron en la poca del renacimiento
en ciudades tales comoVenecia, Pisa, Florencia y Gnova.
El nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada durante el
Renacimiento por los banqueros judos florentinos quienes hacan sus transacciones sobre
una mesa cubierta por un mantel verde.8
Los integrantes de la Familia Fugger o Fcares de Augsburgo, junto con los Welser fueron
los banquero de los reyes de Carlos I y Felipe II de Espaa. Tras el Asedio de Amberes, el
centro financiero se traslad a msterdam hasta la Revolucin Industrial. En 1609 fue
fundado all el banco Wisselbank Amsterdamsche. Oficinas bancarias estaban ubicadas por
los centros de comercio, los mayores de los cuales fueron durante el siglo XVII los puertos
de msterdam, Londres y Hamburgo. Algunas personas podan participar en el lucrativo
comercio de las Indias Orientales mediante la compra de letras de crdito de los bancos.
Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento masivo en la actividad bancaria.
Los bancos jugaron un papel clave en el movimiento de monedas de oro y plata basado en
papel moneda, canjeable por sus tenencias. Para la estabilidad econmica general y como
garanta para los clientes se hizo necesario durante el siglo XX el establecimiento de
la regulacin financiera en casi todos los pases, para establecer las normas mnimas de la
actividad bancaria y la competencia financiera y evitar o enfrentar la
posibles quiebras bancarias, especialmente durante lascrisis econmicas.9
Desde 1980 existen bancos ticos o sociales (ver: Banca social) siendo sus objetivo la
financiacin de proyectos sociales, ambientales y culturales rechazando cualquier tipo de
especulacin con dichos fondos.

Operaciones bancarias tpicas[editar]

Muchas de estas operaciones bancarias bsicas se derivan de parmetros de los Estados
Financieros secundarios y primarios creando nuevos ndices para medir.

Operaciones pasivas[editar]
Conformadas por aquellas operaciones por las que el banco capta, recibe o recolecta
dinero de las personas.
Las operaciones de captacin de recursos, denominadas operaciones de carcter pasivo
se materializan a travs de los depsitos. Los depsitos bancarios pueden clasificarse en
tres grandes categoras:

Cuentas corrientes.

Cuenta de ahorro o libreta de ahorros.

Depsito a plazo fijo.

Las cuentas, por tanto, son totalmente lquidas. La diferencia entre ambas es que las
cuentas corrientes pueden ser movilizadas mediante cheque y pagar, mientras que en los

depsitos a la vista es necesario efectuar el reintegro en ventanilla o a travs de los cajeros

electrnicos, pero no es posible ni el uso de cheques ni pagars. Otra diferencia es que en
los depsitos a la vista, el banco puede exigir el preaviso.
Los depsitos a plazo pueden ser movilizados antes del vencimiento del plazo, a cambio
del pago de una comisin, que nunca puede ser superior en importe al montante de los
intereses devengados.
Estos depsitos, dependiendo del tipo de cuenta, pagan unos intereses (intereses de
captacin).

Operaciones activas[editar]
La colocacin permite poner dinero en circulacin en la economa; es decir, los bancos
generan nuevo dinero del dinero o los recursos que obtienen a travs de la captacin y, con
estos, otorgan crditos a las personas, empresas u organizaciones que los soliciten. Por
dar estos prstamos el banco cobra, dependiendo del tipo de prstamo, unas cantidades
de dinero que se llaman intereses (intereses de colocacin) y comisiones.
Encaje bancario[editar]

Vase tambin: Coeficiente de caja

De los fondos que los bancos captan es obligado mantener una parte lquida, como reserva
para hacer frente a las posibles demandas de restitucin de los clientes recibe el nombre
de encaje bancario. Tienen un carcter improductivo, puesto que no pueden estar
invertidos.
El encaje es un porcentaje del total de los depsitos que reciben las instituciones
financieras, el cual se debe conservar permanentemente, ya sea en efectivo en sus cajas o
en sus cuentas en el banco central. El encaje tiene como fin garantizar el retorno del dinero
a los ahorradores o clientes del banco en caso de que ellos lo soliciten o de que se le
presenten problemas de liquidez a la institucin financiera. De esta forma, se disminuye el
riesgo de la prdida del dinero de los ahorradores.
Otra parte de los recursos se destina a activos rentables. Dentro de estos activos rentables
una primera parte se compone de los activos rentables en:
Prstamos y crditos[editar]
Clasificaciones de prstamos[editar]
Se pueden desarrollar mltiples clasificaciones acerca de los prstamos:

Por la naturaleza de los bienes prestados: de dinero (en el que nos centraremos en
este tema), de cosas muebles fungibles y prstamo de ttulos valores.

Por la moneda objeto del prstamo: en moneda nacional o extranjera.

Por el tipo de inters: a inters fijo y variable, prepagable o postpagables.

Por el sistema de amortizacin, al final del prstamo, siguiendo un sistema francs,

alemn, americano, etc.

Por la existencia de garantas del cumplimiento de las obligaciones, pueden ser

reales (prendas, hipotecas, depsitos, etc.) o personales (aval).

Prstamo sindicado, en los que los fondos entregados al prestatario proceden de

una pluralidad de prestamistas (sindicato), si bien esta pluralidad no significa que haya
varios prestamistas, desde el punto de vista jurdico es un nico contrato.

Prstamo participativo, en el que el prestamista, con independencia del pacto de

intereses, acuerda con el prestatario la participacin en el beneficio neto que ste
obtenga.

Prstamo para operaciones burstiles de contado, vinculado con una operacin de

compra o venta de valores.

Sede del Banco Galicia en Buenos Aires.

Cuentas de crdito[editar]
Las cuentas de crdito son operaciones por las que el Banco concede crdito al cliente
(acreditado) por un cierto plazo, (puede establecer su prrroga automtica) y hasta una
suma determinada que pone a disposicin del cliente. El cliente viene obligado a satisfacer
al Banco una comisin de apertura, a reintegrar al Banco el saldo a su favor que arroje la
cuenta de crdito al tiempo de la cancelacin y liquidacin de la misma y a pagar intereses
por las cantidades dispuestas, y otra parte menor por las cantidades no dispuestas.
El descuento de efectos[editar]
El descuento de efectos, como va de financiacin a las empresas, consiste en una
operacin por la que un banco anticipa a una persona el importe de un crdito pecuniario
que sta tiene contra un tercero, con deduccin de un inters o porcentaje y a cambio de la
cesin de crdito mismo salvo buen fin.
Cartera de valores[editar]
La segunda parte de los activos rentables est constituida por la cartera de valores donde
se distingue renta fija por una parte tanto pblica como privada y renta variable por otra.
Cesiones temporales de activos[editar]
Un tercer tipo de operacin efectuada por los banco seran las cesiones temporales de
activos, constituyen una modalidad en la que las entidades de crdito ceden a un cliente
una parte de un activo (por ejemplo, un crdito) de su propiedad, lo que les permite
recuperar de un tercero una proporcin de mismo a cambio de un rendimiento.
En definitiva, el problema bsico de un banco es conseguir la mxima rentabilidad, pero
asegurando al mismo tiempo la liquidez suficiente y restringiendo al mximo el riesgo
asegurando su solvencia. La solvencia, adems, debe ser asegurada con unos recursos
propios (capital y reservas) suficientes, que le permitan hacer frente a posibles situaciones
de riesgo derivadas de la insolvencia de sus deudores.
Margen de intermediacin[editar]
Sabiendo que los bancos pagan una cantidad de dinero a las personas u organizaciones
que depositan sus recursos en el banco (intereses de captacin) y que cobran dinero por
dar prstamos a quienes los soliciten (intereses de colocacin), cabe preguntarse de dnde
obtiene un banco sus ganancias. La respuesta es que los tipos de inters de colocacin, en
la mayora de los pases, son ms altos que los intereses de captacin; de manera que los
bancos cobran ms por dar recursos que lo que pagan por captarlos. A la diferencia entre
la tasa de inters de colocacin y la de captacin se le denomina margen de
intermediacin. Los bancos, por lo tanto, obtienen ms ganancias cuanto ms grande sea
el margen de intermediacin.
Tasa inters de colocacin tasa de inters de captacin = margen de
intermediacin.
Los bancos actan como intermediarios. Su negocio es comerciar con dinero como si
fuera cualquier otro tipo de bien o de mercanca.
Prestacin de servicios[editar]

En la actualidad, el cambio en las necesidades de las empresas, familias e

instituciones, ha reconducido la actividad bancaria orientndola a los servicios, que
se convierten en su principal fuente de ingresos por la reduccin de margen de
intermediacin, reduccin ms acusada cuanto ms maduro es el sistema
financiero de un pas y cuanto ms bajos son los tipos de inters. Los medios de
pago (tarjetas, cheques, transferencias), garantizar el buen fin del comercio
internacional entre las partes, asegurando la solvencia en importacin-exportacin,
intermediacin en mercados financieros y operaciones con grandes empresas e
instituciones pblicas, marcan el enfoque de la banca como empresas de servicios
financieros universales. Mencin aparte merecen las importantes participaciones
empresariales de la gran banca, otra gran fuente de negocio y poder para estas
instituciones, llegando a formar poderosos grupos multinacionales con intereses en
las ms diversas reas.

Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos pueden cumplir funciones
adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar acciones, bonos del
gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades las realiza un
solo banco se denomina banca universal o banca mltiple. Igualmente, estas
actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos especializados
en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca especializadas.

Independiente de los tipos de bancos, stos permiten que el dinero circule en la

economa, que el dinero que algunas personas u organizaciones tengan disponible
pueda pasar a otras que no lo tienen y que lo solicitan. De esta forma facilita las
actividades de estas personas y organizaciones y mejora el desempeo de la
economa en general. De lo anterior se colige la importancia de la banca en la historia
econmica de la humanidad.10 Dependiendo de las leyes de los pases, los bancos
pueden cumplir funciones adicionales a las antes mencionadas; por ejemplo negociar
acciones, bonos del gobierno, monedas de otros pases, etc. Cuando estas actividades
las realiza un solo banco se denomina banca universal o banca mltiple. Igualmente,
estas actividades pueden ser realizadas de manera separada por bancos
especializados en una o ms actividades en particular. Esto se denomina banca
especializadas.

Clases de banco[editar]
Segn el origen del capital:

Banca pblica: el capital es aportado por el estado.

Banca privada: el capital es aportado por accionistas particulares.

Banco mixto: su capital se forma con aportes privados y pblicos.

Segn el tipo de operacin:

Bancos corrientes: son los mayoristas comunes con que opera el pblico en
general. Sus operaciones habituales incluyen depsitos en cuenta, caja de ahorro,
prstamos, cobros, pagos y cobros por cuentas de terceros, custodia de artculos y
valores, alquileres de cajas de seguridad, financieras, etc.

Banco especializado: tienen una finalidad crediticia especfica.

Banco de emisin: actualmente se preservan como bancos oficiales, estos bancos

son los que emiten dinero.

Bancos Centrales: son las casas bancarias de categora superior que autorizan el
funcionamiento de entidades crediticias, las supervisan y controlan.

Bancos de segundo piso: son aquellos que canalizan recursos financieros al

mercado a travs de otras instituciones financieras que actan como
intermediarios. Se utilizan, fundamentalmente, para canalizar recursos hacia
sectores productivos.

Banco de desarrollo: Su objetivo fundamental es el de facilitar el acceso al

financiamiento a personas fsicas y morales

Otros:

Dinero

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Puedes colaborar agregando referencias a fuentes fiables como se indica aqu. El material
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Para otros usos de este trmino, vase Dinero (moneda).

Sede del Banco Central Europeo, el que controla la mayor parte de las finanzas de laUnin Europea.

Monedas y billetes de banco, dos de las formas ms comunes del dinero.

Dinero (del latn denarius, denario, moneda romana) es todo medio de intercambio comn
y generalmente aceptado por una sociedad que es usado para el pago
de bienes (mercancas),servicios, y de cualquier tipo de obligacin (por ejemplo deudas).
Actualmente, el tipo de dinero que manejamos en el da a da es dinero fiduciario.1
ndice
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1 Introduccin

2 Historia del dinero

3 El dinero y la liquidez de los activos

4 Creacin de dinero

5 Respaldo del dinero

6 Referencias

7 Vase tambin

8 Enlaces externos

Introduccin
El dinero permite el intercambio de bienes y servicios en una economa de una manera
ms sencilla que el trueque.
Por tanto, para que un bien pueda ser calificado como dinero se deben satisfacer los
siguientes tres criterios y que son las tres principales funciones que cumple el dinero en un
sistema econmico moderno:2
1. Medio de intercambio: para evitar las ineficiencias de un sistema del trueque.
Cuando un bien es requerido con el solo propsito de usarlo para ser
intercambiado por otras cosas, posee esta propiedad. Por ejemplo, muy pocas

personas conservan billetes para coleccin. En cambio, la mayora de las personas

los conservan por la posibilidad de intercambiarlos cuando lo deseen por otros
bienes. Adems, el dinero debe ser un bien ligero y fcil de almacenar y de
transportar.
2. Unidad contable: Cuando el valor de un bien es utilizado con frecuencia para
medir y comparar el valor de otros bienes o cuando su valor es utilizado para
denominar deudas, se dice que el bien posee esta propiedad. Por ejemplo, si los
miembros de una cultura se inclinan por medir el valor de las cosas en referencia a
las cabras, las cabras seran la principal unidad contable. Un caballo podra costar
10 cabras y una cabaa unas 45 cabras. La unidad de cuenta significa que es la
unidad de medida que se utiliza en una economa para fijar los precios.
3. Conservacin de valor: Cuando un bien es adquirido con el objetivo de conservar
el valor comercial para futuro intercambio, entonces se dice que es utilizado como
un depsito de valor. En el ejemplo anterior, una cabra tendra un problema a la
hora de servir como dinero, puesto que es un bien perecedero: con el tiempo
muere. Otros materiales, como el oro y la plata, conservan sus propiedades a
pesar del paso del tiempo. Es un medio de acumulacin o atesoramiento. El
dinero, como representante de la riqueza, tiene el poder de comprar cualquier
mercanca y se puede guardar en cualquier cantidad. En otras palabras, la funcin
de atesoramiento solo puede realizarla el dinero de pleno valor: monedas y
lingotes de oro, piedras preciosas, objetos de oro, etc. El bien escogido como
medio de acumulacin debe ser siempre algo que pueda guardarse durante largos
periodos sin que se deteriore. El dinero es un depsito de valor pero no el nico,
cualquier activo que mantenga su poder adquisitivo a lo largo de tiempo servir
como depsito de valor.
Adems de los puntos anteriores, el dinero debe ser reconocido por la sociedad que lo usa,
permitiendo su identificacin y valoracin de una forma clara.
El dinero, tal como lo conocemos hoy (billetes y monedas sin valor propio), debe
estar avalado o certificado por la entidad emisora. Actualmente son los gobiernos, a travs
de las leyes, quienes determinan cual es el tipo de dinero de curso legal, pero son otras

entidades, como los bancos centrales (Banco Central) y las casas de la monedas (Ceca),
los que se encargan, primero, de regular y controlar la poltica monetariade una economa,
y segundo, de crear las monedas y billetes segn la demanda y la necesidad de tener
dinero fsico.
Sintetizando, podemos afirmar que el dinero es un activo financiero neutro o plenamente
lquido, que sirve de plataforma intermedia para optimizar el intercambio bienes y servicios,
evitando las inexactitudes propias del trueque, es decir, del intercambio directo de bienes y
servicios.

Historia del dinero

Artculo principal: Historia del dinero

En el neoltico, con la aparicin de la agricultura y la ganadera, apareci la primera

economa de produccin y se produjo un excedente; una cantidad de bienes que no
necesitan ser consumidos. Esto dio lugar a la posibilidad de alimentar a personas que no
necesitaban trabajar la agricultura o la ganadera y podan dedicarse a producir otros
productos, como la cermica, e intercambiarlo por el excedente producido. Ello permiti la
primera forma de comerciar, el trueque, intercambiando directamente bienes y servicios por
otros. Con el tiempo, esta forma de intercambio se consider ineficiente y se puede explicar
con el siguiente ejemplo:
Desde el neoltico, en las sociedades agriculturas-ganaderas, el hombre ha intercambiado
los bienes obtenidos como fruto de su trabajo productivo por otros. De ese modo, el que
haba recolectado frutos de la tierra en un determinado momento poda desear cambiar
parte de ellos por ejemplo por pieles. As surgi el trueque. El problema es que, en ese
momento, los intercambios dependan de la demanda de cada individuo en cada momento,
siendo un trmite lento y difcil adaptarse a las urgencias inmediatas de cada individuo.
En el ejemplo planteado, es posible que el cazador que tena las pieles no desea frutos de
la tierra sino bastones de madera. La tarea del trueque poda resultar ardua, ya que en
primera instancia, el recolector de frutas requerira encontrar a alguien dispuesto a cambiar
las frutas por madera, para ir posteriormente a cambiar sta por las pieles. En algn
momento pudo suceder que el recolector de frutas diera las frutas al que posea bastones
de madera, y le pidiera una nota equivalente al valor de las frutas; y luego pudo haber ido

con esta nota junto al dueo de las pieles, pidiendo le cambiaba ese documento (el cual
tena un valor en madera) por pieles, pues ms tarde podra reclamar la madera al emisor
de la nota (al dueo de la madera). Y probablemente, en esa hipottica situacin, el
poseedor de las pieles pudo haber recibido la nota y no ir luego a canjearla por bastones
de madera, sino usarla para con ella obtener algn otro bien o servicio en otro lugar.
Obviamente, en algn momento la nota pudo haber regresado a su emisor original a
efectos de cambiarla finalmente por los bastones de madera. Pero tambin pudo haber
sucedido, que algunas notas muy especiales nunca hubieran regresado a su emisor
original, y quedaran circulando por un muy largo tiempo en el circuito de los intercambios
hasta su eventual destruccin o hasta su eventual prdida de valor, cumpliendo as una
funcin monetaria; esto bien pudo haber pasado con notas de entrega de metales emitidas
por personas en lo alto de la estratificacin social, como reyes o faraones.
Al final, acabaron apareciendo ciertos bienes que son ms fcilmente intercambiables que
otros, de forma que los individuos los demandan, no por su utilidad, sino por su especial
capacidad para circular por el mercado, para servir de moneda de cambio. O sea en
definitiva, por su liquidez. Un claro ejemplo seran los cigarrillos en el ambiente carcelario,
que seran utilizados incluso por los no fumadores para cambiar por otros bienes, o los
chocolates en Europa despus de la Segunda Guerra Mundial, producto que por su aguda
escasez sirvi informalmente para nios y adultos como moneda de cambio de otros
bienes. Estos ejemplos ilustran que estas circunstancias permiten el intercambio de bienes
y servicios. Y en las civilizaciones ms prximas a la actualidad, esa especie de aceptacin
generalizada es el dinero, que facilita las transacciones comerciales de una manera ms
fcil y sencilla que el trueque, favoreciendo de este modo la expansin del comercio.
Naturalmente, el dinero que fue usado en sus inicios, desde el neoltico, no fue como hoy lo
conocemos. Distintas civilizaciones adoptaron distintos bienes para suplir con ellos la
funcin de dinero: alimentos, conchas, metales, plumas, piedras preciosas, etc.
Con el paso del tiempo, el oro y la plata fueron ampliamente usados como dinero debido a
que su valor es aceptado mundialmente, y tambin debido a la facilidad de transporte, a las
ventajas de la conservacin, etctera. Para garantizar o certificar que un trozo de metal o
moneda contena una cierta cantidad de oro y/o plata, se comenz la acuacin, a modo
de garanta o certificacin, por parte de entidades reconocidas y respetadas (reinos,
gobiernos, bancos), que avalaban el peso y la calidad de los metales que contenan.

Las primeras monedas que se conocen, se acuaron en Lidia, la actual Turqua en el Siglo
VII a. C.

Monedas de un tercio de estatero, acuadas a principios del siglo VI a. C.

De acuerdo con Herdoto, el pueblo lidio fue el primero en introducir el uso

de monedas de oro y plata, y tambin el primero en establecer tiendas de cambio en
locales permanentes. Se cree que fueron los primeros en acuar monedas estampadas,
durante el reinado de Giges, en la segunda mitad del siglo VII a. C.3 Otros numismticos
remontan la acuacin a Ardis II. La primera moneda fue hecha de electro(aleacin de oro
y plata),4 con un peso de 4,76 gramos, para poder pagar a las tropas de un modo
regulado.5 El motivo del estampado era la cabeza de un len, el smbolo de la realeza. El
estndar lidio eran 14,1 gramos de electrn, y era la paga de un soldado por un mes de
servicio; a esta medida se le llam estatero.
Fue necesaria una evolucin en la cual los Estados emitan billetes y monedas, que daban
derecho a su portador a intercambiarlos por oro o plata de las reservas del pas. La
evolucin del respaldo del papel moneda es el siguiente:

En los siglos XVIII y XIX, muchos pases tenan un patrn de dos metales, basado
en oro y plata.

Entre 1870 y la Primera Guerra Mundial se adopt principalmente el Patrn oro, de

forma que cualquier ciudadano podra transformar el papel moneda en una cantidad de
oro equivalente.

En el periodo entre guerras mundiales se trat de volver al Patrn Oro, si bien la

situacin econmica y la crisis o crack del 29 termin con la convertibilidad de los
billetes en oro para particulares.

Al finalizar la Segunda Guerra Mundial, los aliados establecieron un nuevo sistema

financiero en los acuerdos de Bretton Woods, en los cuales se estableca que todas las
divisas seran convertibles en dlares estadounidenses y solo el dlar estadounidense
sera convertible en lingotes de oro a razn de 35 dlares por onza para los gobiernos
extranjeros.

En 1971, las polticas fiscales expansivas de los EE.UU., motivadas

fundamentalmente por el gasto blico de Vietnam, provocaron la abundancia de
dlares, plantendose dudas acerca de su convertibilidad en oro. Esto hizo que los
bancos centrales europeos intentasen convertir sus reservas de dlares en oro,
creando una situacin insostenible para los EE.UU. Ante ello, en diciembre de 1971, el
presidente de EE.UU., Richard Nixon, suspendi unilateralmente la convertibilidad del
dlar en oro para el pblico y devalu el dlar un 10%. En 1973, el dlar se vuelve a
devaluar otro 10 %, hasta que, finalmente, se termina con la convertibilidad del dlar en
oro tambin para los gobiernos y bancos centrales extranjeros.

Desde 1973 hasta nuestros das, el dinero que hoy usamos tiene un valor que est
en la creencia subjetiva de que ser aceptado por los dems habitantes de un pas, o
zona econmica, como forma de intercambio. Las autoridades monetarias y Bancos
Centrales no pretenden defender ningn nivel particular de tipo de cambio, pero
intervienen en los mercados de divisas para suavizar las fluctuaciones especulativas
de corto plazo, con el objetivo de mantener a corto plazo la estabilidad de precios, y
evitar situaciones como la hiperinflacin, que hacen que el valor de ese dinero se
destruya, al desaparecer la confianza en el mismo, o como la deflacin.

El dinero y la liquidez de los activos

Como se ha visto en la definicin del Dinero, este puede ser cualquier bien (activo),
contrato, certificado o cualquier cosa que tenga valor para las partes que intervienen en
una transaccin. De hecho, cualquiera puede crear su propio dinero, y se hace en la
actualidad, por ejemplo, en los comercios minoristas con la emisin de los vales de
compra, pero este tipo de dinero tiene un inconveniente, que solo es aceptado por la
misma tienda que los emiti, por lo que su liquidez es muy limitada.

En la actualidad el nico tipo de dinero propiamente dicho que se considera legalmente

como tal, es el emitido por los bancos centrales (billetes y monedas), tambin
denominado dinero legal, y siempre ha de ser aceptado como forma de pago. Se
considera que el dinero legal es el activo ms lquido al cual se pueden convertir el resto de
activos (bienes, servicios, deudas u obligaciones) y viceversa.
En sentido amplio, hay que entender por dinero mucho ms que el mero dinero legal. Hay
diferentes tipos de activos financieros que constituyen el dinero en sentido amplio; se
pueden clasificar segn su grado de liquidez. El dinero en sentido estricto sera solo el
plenamente lquido. Para empezar a hablar, las cantidades en cuentas bancarias corrientes
o depsitos a la vista tambin han de considerarse como dinero convertible en dinero legal
en una relacin de 1:1, de forma inmediata; estos depositantes dispondrn de su dinero a
travs de su chequera de cuenta corriente, pero el banco depositario, en el ejerci de su
actividad comercial, se lo entregar a un tercero que podr disponer de l con otra
chequera, la de una cuenta de crdito. De este modo, las entidades de depsito y, en
general, todas las entidades de crdito, multiplican el dinero legal (cfr. creacin de dinero
bancario, cuasidinero).
Cuando hacemos un depsito en efectivo en una cuenta corriente o a la vista, el Activo
(Tesorera) del banco se incrementa pero, tambin, aparece una anotacin contable en el
Pasivo para representar la deuda de esa cantidad de dinero con el depositante. Desde el
punto de vista del patrimonio de ste, lo que ha sucedido no es nada ms que un cambio
de un activo plenamente lquido (dinero legal) por un derecho de crdito de mxima
liquidez contra el banco despositario, ya que existe el compromiso por parte del banco de
convertirlo en dinero legal a instancia del depositante. Con el dinero legal depositado por
los clientes de pasivo, el banco hace su negocio (cfr. depsito irregular), prestando una
parte a sus clientes de activo o invirtindolo, pero debe mantener reservada una parte "en
Caja" (Encaje) para poder hacer frente a los eventuales reintegros.
Lo dicho en relacin con las cuentas corrientes y depsitos a la vista puede aplicarse, con
las correspondientes variaciones, a los depsitos de ahorro, a plazo fijo y dems activos
financieros emitidos por el sistema financiero. La clasificacin completa de los activos
financieros, de mayor a menor liquidez, agrupados en los llamados agregados monetarios,
no es ms que la forma ordenada de referirse la Oferta Monetaria.

Hay que aadir que, al igual que los bancos, las empresas tambin pueden emitir ttulos
negociables de deuda que pueden ser considerado un tipo especial de cuasidinero. Este
tipo de emisiones se denominan de diversas formas, por ejemplo, papel comercial (letras
de cambio endosables), pero no forman parte de ninguno de los agregados monetarios,
reservados al Sistema Financiero. Parte de la doctrina denomina "dinero financiero" a este
conjunto de activos financieros no bancarios. Desde el punto de vista material, no cabe
duda de su naturaleza dineraria; pinsese, por ejemplo, en mecanismos tales como la
pignoracin de ttulos-valores o en que, con las acciones cotizadas de una empresa,
pueden adquirise directamente participaciones en otras empresas, como se ve muchas
veces.

Creacin de dinero
En los sistemas econmicos actuales, el dinero es creado por dos procedimientos:

Dinero legal, es el creado por el Banco Central mediante la acuacin de

monedas e impresin de billetes, es el dinero en efectivo. La cantidad de dinero legal
es medida por el M1.

Dinero bancario,6 es el creado por los bancos privados mediante la anotacin

en cuenta de los crditos como depsitos de los clientes prestatarios, con un respaldo
parcial indicado por el coeficiente de caja. En la UE este coeficiente es inferior al 2%
[cita requerida]

, lo que supone que un banco solo precisa dejar en depsito 200 euros de

cada 10.000 euros depositados por los clientes para dar crditos por valor de 10.000
euros a otros clientes, la medida de esta multiplicacin del dinero bancario es medida
por el multiplicador monetario. Normalmente en la actualidad el dinero bancario se crea
como dinero electrnico. La cantidad de dinero bancario es medida por losagregados
monetarios distintos del M1.
La cantidad de dinero creada es medida mediante los agregados monetarios. La forma
actual de creacin y control de la cantidad de dinero es inspirada en el monetarismo.7
Vanse tambin: Oferta de dinero, Base monetaria y Multiplicador monetario.

Respaldo del dinero

Se considera que el valor del dinero debera estar respaldado en metales preciosos (oro,
plata, etc.) o en divisas extranjeras; sin embargo, ninguno de estos mtodos es seguro,
considerando que su valor est sujeto a la oferta y la demanda, y no se puede garantizar
que de repente no se descubran grandes reservas minerales del metal o se genere una
aplicacin que aumente su demanda. Lo mismo sucede con las divisas. Puesto que el
dinero no est actualmente respaldado por ningn activo tangible es denominado Dinero
fiduciario. La doctrina ha cuestionado ambas relaciones, tanto del respaldo oro como la ley
de la oferta y demanda, en el valor del dinero.
De hecho, el dinero es resultado de un pacto social, donde todos aceptan entregar sus
bienes o servicios a otros, a cambio de los smbolos monetarios (billetes, monedas, etc.);
por lo tanto, el respaldo del dinero es la suma de los bienes y servicios de la Poblacin; o
sea, el Producto Interno Bruto o PIB.
El Gobierno debe impedir que el avance del agregado monetario est descorrelacionado
con el del PIB, para sostener su valor. Sin embargo, elgobierno puede optar por imprimir
ms billetes que derivara en inflacin y la devaluacin de su moneda, como una manera
de financiarse, de manera reciproca.

Libertad econmica
Para otros usos de este trmino, vase Libertad (desambiguacin).
La libertad econmica es un concepto ideolgico, aplicado al campo de la economa de
mercado, que proviene del liberalismo econmico. En su formulacin clsica, por Adam
Smith (1776, La riqueza de las naciones), se justifica por la concepcin del ser humano
como un individuocuya nica motivacin es huir del dolor y buscar el placer (hedonismo), lo
que le hace conducirse como empujado por una mano invisible hacia el bien comn cuando
se le deja en libertad.
La teora supone que su actividad econmica se decidir por la produccin o
el consumo de aquello que el precio haga ms atractivo, guiado por su simple egosmo sin
interferencias del Estado o de coaliciones de grandes intereses que impidan el
funcionamiento del mercado libre. De esta manera, la abundancia o escasez de
un producto o servicio estimula o retrae su consumo o produccin, obtenindose de forma
espontnea la autoregulacin del mercado. Esta institucin del mercado se presume de
existencia natural, y respondera al libre juego de laoferta y demanda en
libre competencia o competencia perfecta.

La crtica a este concepto se produce desde pticas contrarias al liberalismo, sobre todo al
constatar que slo los agentes econmicos que se adapten a las condiciones del mercado
sobreviven a la competencia, y que los ms dbiles, los trabajadores que slo disponen de
su fuerza de trabajo al no disponer de capital ni tierra, se ven abocados al lmite de
la subsistencia (como estipula la misma teora liberal en la denominadaley de bronce de los
salarios). Rosa Luxemburgo defini irnicamente al liberalismo econmico como "la zorra
libre en el gallinero libre".1
Sin embargo sus defensores sostienen que la libertad econmica es parte de los derechos
individuales innalienables a los seres humanos, y que regularla o prohibirla supone
entregar ms poder al Estado, cmo sentenci Ludwig von Mises "O la demanda de los
consumidores al manifestarse en el mercado decide para qu propsitos y cmo deben ser
empleados los factores de la produccin, o el gobierno se encarga de estos asuntos". 2
ndice
[ocultar]

1 Conceptos derivados
o

1.1 La libre empresa y el empresario

2 Las crisis, las teoras econmicas y la libertad econmica

3 ndice de libertad econmica

4 Referencias

5 Vase tambin

6 Enlaces externos

Conceptos derivados[editar]
De esta libertad econmica, se derivan:

El librecambismo en las relaciones comerciales internacionales.

La libertad de empresa en el interior de cada pas, sin que deba ser regulada por la
actividad de gremios, sindicatos que fuercen a una negociacin colectiva o
corporaciones empresariales que eviten la competencia.

Cada empresa debera surgir de la iniciativa privada de un empresario individual

(libre empresa), y no del intervencionismo del Estado ni de una economa planificada.

Se postulan como exigencias de la libertad econmica:

la propiedad privada (sin obstculos a su adquisicin, uso irrestricto y libre

transmisin, como pueden ser las formas de propiedad feudal: vinculaciones,
los mayorazgos, las manos muertas, los bienes comunales, cercamientos, formas
de explotacin colectiva...)

y el contrato libre (lo que va en contra de la negociacin colectiva y

los sindicatos)

Las Revoluciones liberales tendieron a suprimir todos los obstculos que el Antiguo
Rgimen opona a la libertad econmica, no sin grandes resistencias de distintas fuerzas
sociales y de las estructuras tradicionales.3

La libre empresa y el empresario[editar]

La determinacin del papel de ese empresario: si arriesga su propio capital (y por tanto
coincide con el capitalista); o si su funcin consiste en reunir los medios de
produccin (tierra, capital y trabajo); o si su papel es el de la gestin, ha sido desarrollada
por economistas posteriores.

Las crisis, las teoras econmicas y la libertad

econmica[editar]
El fenmeno de las crisis cclicas, que aparentemente contradecan el modelo de Smith y
que para Karl Marx eran una de las contradicciones internas inherentes al modo de
produccin capitalista, pas a ser uno de los ms estudiados, y llev a economistas
como John Maynard Keynesa proponer la intervencin del estado para su superacin
mediante polticas anticclicas (en Estados Unidos, el New Deal del
presidenteRoosevelt tras la crisis de 1929 y la Gran Depresin, y en Europa Occidental, las

polticas socialdemcratas y la creacin del Mercado Comn Europeo). El enfrentamiento

geopoltico entre la Unin Sovitica y los Estados Unidos (Guerra Fra) dividi el mundo
posterior a la Segunda Guerra Mundial en economas planificadas desde una
orientacin marxista y economas libres; e incluso stas, a pesar de ser capitalistas y
fomentar la iniciativa privada, estaban sometidas a una fuerte intervencin de los estados,
con grandes empresas pblicas y, en algunos casos (Francia, Espaa) con la
denominada planificacin indicativa. Durante tres dcadas, el keynesianismo fue la teora
ms cercana a constituirse en paradigma dominante, con autores como Joseph Alois
Schumpeter o John Kenneth Galbraith (introducidos en Espaa por Fabin Estap,
comisario del Plan de Desarrollo).
La crisis de 1973, con un fenmeno de stagflacin (stagflaction: inflacin con
estancamiento, es decir sin crecimiento de la produccin) puso en cuestin las polticas
keynesianas y produjo el neoliberalismo pujante desde los aos 1980 con las aportaciones
tericas de Friedrich Hayek,Milton Friedman, la escuela de Chicago y el monetarismo. Su
traslado a la poltica fue a cargo de Ronald Reagan en Estados Unidos y deMargaret
Thatcher en el Reino Unido, y se expandi de forma triunfante desde la cada del muro de
Berln, en lo que tambin se ha denominado revolucin
conservadora o neoconservadurismo (neocons). Tras la crisis,
la reconversin y reestructuracin industrial, se sucedieron las privatizaciones de empresas
pblicas en los pases europeos. Como fenmeno a escala mundial, se ha extendido
mediante laglobalizacin, con mayor o menor pureza conceptual, en el crecimiento
acelerado de los NIC (pases recientemente industrializados), los cuatro conocidos
como BRIC (Brasil, Rusia, India y China) y las llamadas economas en transicin (los
antiguos pases comunistas).
El crecimiento ha venido acompaado de sucesivas crisis iniciadas en alguno de esos
pases, y extendidas mediante movimientos especulativos de capital garantizados en parte
importante por el intervencionismo estatal debido a la expansin monetaria de los bancos
centrales del mundo (incontrolables como consecuencia de la misma globalizacin y
acelerados por las mejoras tecnolgicas de la revolucin de las comunicaciones)
como crisis financieras internacionales: crisis econmica de Mxico de
1994 (llamada Efecto Tequila); crisis de los pases del Sureste Asitico en 1997; y la
reciente crisis hipotecaria de 2007 en Estados Unidos, posiblemente conectada con
la crisis burstil de enero de 2008.

ndice de libertad econmica[editar]

Artculo principal: ndice de Libertad Econmica

El ndice de Libertad Econmica de la Fundacin Heritage de 2014.

Los fundamentos de la libertad econmica son la libertad para elegir del individuo, el
intercambio voluntario y los mercados abiertos. Como Adam Smith, Milton Friedman y
Friedrich Hayek lo enfatizaron, la libertad para comerciar y la coordinacin del mercado son
el combustible para que haya progreso econmico. Sin el intercambio y la actividad
empresarial coordinada a travs de los mercados, los estndares de la vida moderna
seran imposibles.
Los intercambios potencialmente ventajosos no siempre se dan. Su realizacin depende de
la presencia de una moneda slida, un estado de derecho, seguridad de los derechos de
propiedad, entre otros factores. El informe Libertad Econmica en el Mundo Economic
Freedom of the World(Libertad Econmica en el Mundo) busca medir la consistencia de las
instituciones y polticas pblicas de varios pases con el intercambio voluntario y otras
dimensiones de la libertad econmica. Este reporte es co-publicado por el Cato Institute, el
Fraser Institute de Canad, el peridico El Economista (Espaa) y ms de 70 institutos
alrededor del mundo.
El primer Libertad Econmica en el Mundo, publicado en 1996, fue el resultado de una
dcada de investigaciones llevadas a cabo por un equipo que inclua a Premios Nbel y
otros 60 acadmicos importantes en un amplia gama de materias, desde economa a
ciencias polticas, e inclusive desde derecho a filosofa.
Libertad econmica en el mundo utiliza 42 criterios distintos para crear un ndice que
califica a los pases alrededor del mundo en base a sus polticas promotoras de la libertad
econmica. La libertad econmica est compuesta por cinco reas distintas: (1) el tamao
del Estado; (2) estructura jurdica y garanta de los derechos de propiedad; (3) acceso a
una moneda sana; (4) la libertad de comercio internacional; y (5) la regulacin crediticia,
laboral y de la empresa.

Libertad econmica en el mundo es elaborado por el profesor James Gwartney, acadmico

de Florida State University, Robert Lawson, profesor asociado de Finanzas en Auburn
University y Joshua C. Hall, profesor adjunto del Departamento de Economa y
Administracin de Empresas del Beloit College. Aqu puede acceder el mapa interactivo de
libertad econmica.

Negocio inclusivo
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Puedes aadirlas o avisar al autor principal del artculo en su pgina de discusin
pegando: {{subst:Aviso referencias|Negocio inclusivo}} ~~~~

Los negocios inclusivos son actividades econmicas que permiten lograr la participacin
de las personas ms pobres en cadenas de generacin de valor, de manera tal que estos
logren capturar valor para s mismos y mejorar sus condiciones de vida. Un negocio
inclusivo incorpora a los sectores de bajos ingresos, ya sea como socios, consumidores,
proveedores o distribuidores. Debe intentar transformar el statu quo, tener una motivacin
de negocios, conectar lo local y lo global, ser innovador y paciente, aprovechar los recursos
locales y tener protagonistas no habituales.1
Los negocios inclusivos no son filantropa empresarial ni responsabilidad social
empresarial. Se trata ms bien de buscar modelos empresariales sustentables que
permiten "prosperar ayudando a los dems", donde el negocio central genera impacto
social y ambiental positivo. El concepto de negocios inclusivos o negocios en la base de la
pirmide se ha popularizado en los ltimos aos para explicar cualesquiera actividades
empresariales dirigidas a poblaciones pobres. 2

De esta manera aceleran el crecimiento econmico de las empresas y crear innovaciones

que beneficien a las personas de bajos ingresos a la cual van dirigidos, estos proyectos se
enfocan en los pases del tercer mundo ya que es donde ms se necesitan estos
proyectos.
Implica una serie de actitudes, competencias y habilidades que permiten a las personas
convertir sus sueos en realidad, para luego verlas dar frutos. Se trata de ms que slo
formar un negocio personal: los negocios inclusivos pueden ser aplicados para
autoemplearse, comenzar o hacer crecer microempresas o pequeas empresas.3
Las empresas tienen segmentos a los cuales van dirigidos pero los negocios incluyentes
traen consigo un nuevo concepto, en la que la empresa va con la sociedad, con una tica
empresarial, donde estas generan bienestar a la sociedad y de igual forma generan riqueza
econmica, adems de incentivar la participacin en la economa formal, adems de ser
una alternativa para lograr el desarrollo sustentable.
El rol predominante de la empresa en la sociedad ha sido el de generar riqueza econmica
para sus accionistas de acuerdo a lo postulado porMilton Friedman.4 Las empresas
tradicionalmente se concentran en los consumidores de los segmentos de ingresos
intermedios y altos de la sociedad, y en los suministradores y proveedores de servicio de la
economa formal. Los negocios inclusivos proponen un nuevo rol para la empresa en la
sociedad, bajo una orientacin tica diferente donde el rol de las empresas es generar
bienestar para la sociedad al mismo tiempo que genera riqueza econmica. Dada la baja
participacin de la ciudadana en la economa formal, que se ve reflejada en los ndices de
inequidad del mundo globalizado,5 los negocios inclusivos constituyen una alternativa
viable para el desarrollo sostenible.
ndice
[ocultar]

1 Por qu son inclusivos?

2 Tipos de negocios inclusivos

3 Beneficios de los negocios incluyentes

4 Objetivo principal de un negocio inclusivo

5 Participacin en la cadena de valor de una empresa ancla: participantes como

socios, proveedores o distribuidores

6 Desarrollo de empresas en comunidades vulnerables

7 Impacto social

8 Factores crticos de xito de un negocio inclusivo

9 Desafos para impulsar los negocios incluyentes

10 Vase tambin

11 Referencias

12 Enlaces externos

Por qu son inclusivos?[editar]

El uso de la palabra inclusivo indica la creencia de que el negocio es para todos y que
las cualidades personales y las condiciones necesarias para emprender no son un
privilegio del que solo disponen unas pocas personas con alta educacin. Millones de
personas en el mundo tan solo para sobrevivir son capaces de tomar decisiones complejas,
gestionar el riesgo, encontrar nuevas soluciones innovadoras, y colaborar con otros. Sin
embargo, los obstculos y riesgos que significa tratar de dar el salto desde la vida de
supervivencia a la sostenibilidad a largo plazo son mucho ms altos que los que significan
participar en el lanzamiento de una nueva empresa en la bolsa de valores.
Un negocio inclusivo se refiere al apoyo a empresarios o emprendedores de cualquier
origen y la creacin de un campo de juego de buen nivel. Apuesta por que entre el conjunto
de beneficiados estn involucradas directamente, personas de bajos ingresos, ya sea
como distribuidores,proveedores, productores o clientes, o en otros papeles dentro de su
modelo de negocio. Este modelo buscar utilizar los mecanismos de mercado para mejorar
la calidad de vida de personas de bajos ingresos que fueron integradas al mismo.

La asociacin COPIE (community of practice on inclusive entrepreneurship: comunidad de

prctica de emprendimientos inclusivos) argumenta que muchas personas de grupos
desfavorecidos son capaces de crear su propio futuro, ms que esperar que los sectores
tecnologizados y de alto crecimiento generen trabajos decentes. Ampliar la participacin en
emprendimiento puede beneficiar a ms personas, pero las estructuras de apoyo a estos
nuevos emprendedores son usualmente dbiles y necesitan adaptacin.
Este concepto surge desde la brecha entre emprendimiento y las polticas pblicas de
empleo. Por un lado, muchos de los responsables por la economa y el desarrollo
empresarial creen que el emprendimiento est reservado principalmente para los miembros
de la sociedad ms educados y tecnolgicamente avanzados. As, las polticas
empresariales se enfocan mayormente en el fortalecimiento para la competicin en los
mercados mundiales dominados cada vez ms por el conocimiento. La accin de la poltica
ha tendido a dar por resultado el apoyo a centros tecnolgicos,
agrupaciones, incubadoras y spin-off, como resultado de este foco.
Por otro lado, aquellos preocupados por la inclusin social y la poltica de empleo, creen
que la forma de combatir la exclusin social es a travs del empleo. As, la poltica se
focaliza en la empleabilidad, entrenamiento, counselling y similares.
Los negocios inclusivos no son acciones paralelas de las empresas (o lo que se llama
responsabilidad social empresarial). Al contrario, son acciones asumidas que nacen por
las bsqueda de empresarios inclusivos de satisfacer necesidades sociales observadas en
el entorno, es una iniciativa que se vincula al interior mismo de una cadena de valor y que
tiene gran impacto social.

Tipos de negocios inclusivos[editar]

Los negocios inclusivos incluyen de manera rentable al segmento de bajos ingresos en sus
actividades, con el propsito de beneficiar a las comunidades de bajos ingresos y lograr
que puedan subsistir de forma sustentable. Siempre y cuando mejoren su calidad de vida,
las comunidades de bajos ingresos pueden participar del negocio inclusivo como
proveedores, contratistas, empleados, accionistas o asesores externos.
Los negocios inclusivos pueden involucrar a las comunidades de bajos ingresos a travs
de, entre otras cosas, la contratacin directa de gente de bajos ingresos, el aumento de

suministradores y proveedores de servicios de comunidades de bajos ingresos, o el

suministro de bienes y servicios asequibles dirigidos a comunidades de bajos ingresos. En
cualquiera de estos casos la comunidad de escasos ingresos puede ser el gestor o dueo
del negocio.

En 2012, el G-20 premi a los 15 ganadores de un concurso de innovacin de negocios

incluyentes en los que se encuentran:

Agrofinanzas (Mxico), enfocado a mejorar las condiciones de vida de agricultores

mexicanos al ofrecerles financiamiento.

Apollo Hospitals Group (India), ofrece servicios mdicos especializados en zonas

rurales y pequeos poblados en ese pas.

Bakhresa Grain Milling (Malawi), ayuda a los empresarios locales a desarrollar

negocios que impliquen la venta de productos de panadera.

Brilla, programa lanzado por Promigas (Colombia), ayuda a las personas a

financiar mejoras en el hogar, las microempresas, la educacin y la compra de
electrodomsticos.

Corporacin Universitaria Minuto de Dios (Colombia), educacin ms accesible

y prstamos a estudiantes en Colombia.

Ecofiltro (Guatemala), manufactura de filtros de agua de bajo costo con mano de

obra y materiales locales.

Engro Foods Limited (Pakistn), ayuda a pequeos agricultores a incorporarse a

la economa formal.

Jain Irrigation Systems Ltd. (India), ofrece sistemas de irrigacin.

Manila Water Company (Filipinas), ofrece agua potable a precios accesibles

*Millicom (Luxemburgo), servicios financieros accesibles en Amrica Latina y frica.

Reybanpac Unidad de Lcteos (Ecuador), combate la desnutricin al ofrecer

bebidas enriquecidas con leche comprada a pequeos agricultores.

Sustainable Harvest Coffee Importers (Estados Unidos), apoyo a pequeos

productores de caf en Centroamrica y el Este de frica, al mejorar su calidad de vida
al comprarles a precios justos.

Tenda Atacado Ltda (Brasil), apoya a pequeos empresarios a tener acceso a

crdito.

VINTE Viviendas Integrales (Mxico), proporciona una vivienda asequible y

respetuosa del medio ambiente a las familias de bajos y medianos ingresos en Mxico

Waterlife India Private Limited (India), construye y ejecuta las plantas de

purificacin de agua para proporcionar agua potable segura y asequible

Estos actos fueron parte de los compromisos del G-20 en la que se apoya las inversiones
privadas y la creacin de empleos en los pases en desarrollo, segn lo acordado en el
Plan de Accin Multianual para el Desarrollo de Sel.

Beneficios de los negocios incluyentes[editar]

Los beneficios que hay de los negocios incluyentes con los socios, proveedores o
distribuidores, para la empresa, y para la poblacin de bajos ingresos:

Seguridad de abastecimiento

Trazabilidad y control de calidad de la materia prima

Menores costos de transaccin

Riesgos compartidos

Acceso al conocimiento y a redes locales

Mejores relaciones con el Gobierno

Posicionamiento en nuevos mercados de comercio justo

Precios y condiciones justas

Ventas aseguradas

Creacin o expansin de puestos de trabajo

Capacitacin y asistencia tcnica

Transferencia de conocimientos y tecnologa

Acceso a financiamiento

Participacin en un ambiente empresarial y de inversiones

Objetivo principal de un negocio inclusivo[editar]

Las necesidades bsicas se pueden suplir a partir de modelos de negocio innovadores que
hacen un uso ms eficiente de los recursos existentes para generar impacto social. En este
tipo de negocios el objetivo principal es mejorar la calidad de vida de los sectores con
ingresos bajos a partir del acceso a servicios bsicos esenciales de mejor calidad o a un
menor precio y usar ms eficientemente los recursos comunitarios existentes para suplir
sus necesidades bsicas de manera sostenible y efectiva. Como consumidores, los clientes
de bajos ingresos pueden beneficiarse de productos y servicios que respondan a sus
necesidades bsicas de manera asequible. Los productos y servicios ms comunes estn
relacionados con agua potable y saneamiento, energa, vivienda, salud y educacin,
gestin de residuos, entre otros. La empresa pivote generalmente se caracteriza por ser
de gran tamao y liderada o apoyada generalmente por empresarios o asesores con gran
trayectoria, experiencia y con un nivel educativo alto. Cuando la iniciativa nace desde la
comunidad, suelen ser empresas pequeas o medianas que se autoabastecen cuando el
mercado o el Estado no ha ofrecido dichos servicios a la comunidad. Los indicadores de

xito son generalmente: nmero de personas/familias/ comunidades con necesidades

bsicas satisfechas de manera sostenible.

Participacin en la cadena de valor de una empresa ancla:

participantes como socios, proveedores o
distribuidores[editar]
Los negocios inclusivos se caracterizan por presentar garantas de sostenibilidad
(econmica, ambiental y social) en el tiempo. Su aplicacin implica la construccin de una
relacin de confianza entre las partes, a partir de una colaboracin activa y equitativa. En
general, los negocios inclusivos son caracterizados por el involucramiento de una empresa
ancla primero, identificar la estrategia de negocio que podra mejorar el desempeo de la
empresa a travs de estas mismas oportunidades inclusivas. Esto marca una diferencia de
tctica y estrategia con tendencias tradicionales de desarrollo que son caracterizadas por
crear en primer lugar la oferta de productos o servicios de las comunidades de bajos
ingresos, y luego encontrar si hay o no un mercado. El negocio inclusivo es un esfuerzo
que, sin descartar los modelos tradicionales, intenta mitigar los riesgos de crear
expectativas de un mercado estable, a travs de la competitividad y estrategia del mismo
negocio.6
A partir de alianzas o de un marco de cooperacin, las comunidades de SBI (strategic
business initiatives: iniciativas estratgicas de negocios) pueden ingresar a hacer parte de
la cadena de valor de grandes empresas para generar mayores ingresos y superar la
pobreza. Los proyectos de negocios inclusivos de las empresas ancla, involucran a las SBI
en la cadena de valor de la empresa, permitiendo que estos participen formalmente en la
sociedad de mercado. El objetivo principal de este tipo de negocio es mejorar el nivel de
vida de las SBI a partir de la generacin de ingresos, empoderamiento comunitario,
desarrollo de habilidades y transferencia de conocimiento y tecnologa e involucrar a las
comunidades en la cadena de valor de una empresa ancla.
Como empleados y proveedores, los segmentos de bajos ingresos obtienen acceso a la
economa formal, incluyendo las posibilidades de formacin y el acceso a financiamiento e
ingresos.

Desarrollo de empresas en comunidades vulnerables [editar]

A partir de programas integrales se puede fomentar el desarrollo de empresas que surjan

de las SBI (iniciativas estratgicas de negocios), ayudando a generar riqueza en estas
comunidades y permitiendo que superen la pobreza. El objetivo principal de este tipo de
negocios es mejorar el nivel de vida de los SBI a partir de la generacin de ingresos,
empoderamiento comunitario y desarrollo de habilidades a travs de la creacin de
empresas en las comunidades de SBI para que puedan generar su propios ingresos. En
este tipo de negocios generalmente se desarrollan programas de emprendimiento o
programas de desarrollo comunitario. Algunos indicadores usados para este tipo de
negocios son: nmero de comunidades organizadas y empoderadas de su propio
desarrollo, empresas apoyadas con operacin sostenible, eficiente y slida, empleos
permanentes generados y mejora de empleos o ingresos existentes, entre otros.

Impacto social[editar]
El acceso a ciertos productos y servicios, clave y estratgicos, permite romper crculos
viciosos de pobreza e iniciar proceso de construccin de tejido social, comunidad,
empoderamiento y riqueza. El objetivo principal en este tipo de negocios es mejorar la
calidad de vida de las SBI (iniciativas estratgicas de negocios) a partir del acceso a
servicios o productos que les permitan entrar en un crculo virtuoso de oportunidades de
hacer negocios o mejorar su situacin socioeconmica con servicios como microcrdito,
microfinanzas, microseguros, conectividad, transporte, etc. Su xito se puede medir, entre
otros, en trminos de nmero de personas, familias y comunidades impactadas y con una
mejor calidad de vida.

Factores crticos de xito de un negocio inclusivo [editar]

Existen cinco factores crticos de xito deben ser tomados en cuenta al momento de iniciar
acercamientos con las comunidades de SBI (iniciativas estratgicas de negocios) e iniciar
proyectos productivos y de desarrollo con estas:

La confianza es la base para un modelo sostenible en el tiempo.

Se debe basar en la tolerancia y el respeto para alcanzar la solidaridad y la

cooperacin.

Nivel de fortalecimiento que adquiere la comunidad para ser agentes de su propio

desarrollo.

La capacidad de los miembros de la comunidad de utilizar sus fortalezas y

habilidades para liderar o dirigir diferentes procesos o aspectos fundamentales para el
xito y sostenimiento del modelo.

Capacidad del modelo de mantener su operacin en el mediano plazo, sin

depender de inversiones adicionales de recursos para sostener la operacin, ni de la
presencia permanente o parcial de los promotores, pivotes o asesores iniciales.

Desafos para impulsar los negocios incluyentes[editar]

Entre los desafos que hay para este tipo de negocios se encuentran la deteccin de
necesidades insatisfechas, contar con una confiable cadena de valor, conseguir
inversionistas interesados en el proyecto, eliminar los paradigmas que hay respecto a las
empresas pequeas y sus ganancias y por ltimo impulsar las investigaciones para generar
innovacin.