TARJETA DE CREDITO Y TARJETA DE DEBITO

UNIVERSIDAD NACIONAL DE SAN

AGUSTN
ESCUELA PROFESIONAL DE
ADMINISTRACIN

CURSO: ADMINISTRACION FINANCIERA I

INTEGRANTES:
CHIRINOS GUZMN XIOMARA PILAR
HUAMANI CHUQUIRIMAY ED

AREQUIPA - 2015

RESUMEN EJECUTIVO
Las tarjetas de dbito o de crdito han inundado nuestras vidas, prcticamente
todos tenemos tarjetas, de hecho no es raro encontrar adolescentes con
tarjetas de dbito a su nombre, No obstante, a pesar de lo habitual que es el
dinero de plstico en nuestra vida, mucha gente sigue teniendo dudas sobre las
diferencias entre los distintos tipos de tarjetas.
Una tarjeta es un medio de pago, que puede ser de dbito o de crdito, segn
la forma en la que abonemos la cantidad adeudada. En una tarjeta se refleja el
nombre del beneficiario o titular, el nmero de la tarjeta, la fecha de caducidad,
la red de pago y el banco que la emite; en el otro lado, nos encontramos la
banda magntica, la firma y un cdigo de seguridad. En algunos casos
podemos ver que incluye el nombre de alguna otra entidad, una ONG a la que
un porcentaje de las compras les es ingresado, un club u otra organizacin a la
que pertenezcamos o incluso una universidad, que adems las utiliza como
carnet de estudiante. ltimamente a la banda magntica se le est aadiendo
un chip que incrementa la seguridad del pago.
El sistema funciona en una especie de rgimen de franquicia, en el que las
compaas de tarjetas de crdito dejan a las entidades financieras (bancos,
cajas y otras entidades financieras de crdito al consumo) comercializar sus
servicios de pago.
Una tarjeta de crdito o dbito tiene un titular y un beneficiario, que pueden ser
la misma persona. El titular es aquel que se hace responsable de los pagos,
mientras que el beneficiario es aquel cuyo nombre aparece en la tarjeta. Por
tanto, podemos dar una tarjeta de crdito a una persona de confianza, como
nuestro cnyuge, nuestro hijo o a un empleado.
Una tarjeta de dbito es una tarjeta cuya forma de pago se realiza cargndose
directamente el importe en nuestra cuenta, ya sea una libreta de ahorros, una
cuenta corriente o incluso una pliza de crdito. Por consiguiente, tenemos que
tener saldo (o crdito en la pliza) para poder realizar el pago con esa tarjeta.

Una tarjeta de crdito es una tarjeta cuya forma de pago es aplazada, por lo
que podemos hacer compras sin tener dinero en nuestra cuenta. Al hacer un
pago contraemos una deuda con la entidad financiera, por lo que la entidad
financiera querr asegurarse de que tenemos ingresos o capacidad de
devolverla antes de concedernos una tarjeta de crdito.
Todas las tarjetas tienen un lmite de crdito que lo establece la entidad
emisora. Estos lmites pueden oscilar entre unos centenares a decenas de
miles de soles, habiendo algunas con crdito millonario para grandes fortunas.
La forma de pago puede ser de tres tipos, fin de mes, un porcentaje o cuota fija
(tambin conocido como revolving). Cada forma de pago es distinta, por lo que
la eleccin de la forma de pago va a determinar los intereses que paguemos.
El pago a fin de mes, significa que el da establecido del mes siguiente
pagaremos el total de la cantidad adeudada, sin tener que pagar intereses por
ello, este modo de pago suele ser bastante habitual.
El pago de un porcentaje significa que todos los meses reembolsamos una
parte de la deuda que hemos establecido.
El pago de cuota fija o revolving significa que todos los meses pagamos una
cantidad que hemos establecido, independientemente de lo que compremos,
sin sobrepasar el lmite de crdito. Suele ser el sistema que nos hace pagar
ms intereses por nuestras compras.
Para mayor claridad de las tarjetas de crdito y dbito es necesario conocer las
diferencias entre ellas:
Crdito

dbito:

depende

de

cmo

abonemos

la

cantidad

de

la

deuda generada por nuestras compras. La forma de pago en una tarjeta de

dbito, el pago se carga directamente en la cuenta corriente, o libreta de
ahorros del titular. As, solo permiten el cobro hasta el lmite de los fondos de la
cuenta. En cambio, con la tarjeta de crdito se pueden pagar incluso si no se
dispone de fondos, ya que se puede aplazar el cobro hasta el mes
siguiente. De esta forma, el titular contrae una deuda con el banco (por eso,
antes de conceder una tarjeta de crdito, el banco estudia nuestra viabilidad,

asegurndose de que seamos solventes). Aun as, la tarjeta de crdito tiene un

lmite.
El crdito puede devolverse de tres formas: bien a fin de mes (un da
establecido del mes siguiente al que se efecta la compra), o bien mediante
un porcentaje (que todos los meses desembolsaremos) o una cuota fija (esta
modalidad se conoce con el nombre de revolving, y consiste en pagar una cifra
fija establecida).
La posibilidad de financiacin. Las tarjetas de crdito permiten financiar. As,
permiten pagar a plazos y hacer compras sin necesidad de desembolsar el
total del pago. Digamos que, como indica su nombre, lleva implcita la
concesin de un crdito por parte del banco. En cambio, las de dbito son un
medio de pago en s: el importe se carga directamente en la cuenta del titular, y
se descuenta directamente del saldo.
Intereses. La tarjeta de crdito cobra unos intereses al titular, al retirar dinero o
al fraccionar los pagos. Estos intereses no son frecuentes en las tarjetas de
dbito.
Por tanto, las diferencias son notables y varan en funcin de las preferencias y
necesidades de cada consumidor.

INDICE

RESUMEN EJECUTIVO..................................................................................... 1
TARJETA DE CRDITO Y TARJETA DE DBITO...................................................5
1.

2.

TARJETA DE CRDITO...............................................................................5
1.1.

QU ES UNA TARJETA DE CRDITO?.................................................5

1.2.

ELEMENTOS ESENCIALES..................................................................5

1.3.

CARACTERSTICAS............................................................................. 6

1.4.

FORMA Y ORIGEN............................................................................... 8

1.5.

NMERO DE LA TARJETA....................................................................8

1.6.

TECNOLOGAS.................................................................................... 9

TARJETA DE DBITO.................................................................................. 9
2.1.

QU ES LA TARJETA DE DBITO?......................................................9

2.2.

OPERACIONES ACTIVAS (INCREMENTAN EL SALDO DE LA CUENTA). .11

2.3.

OPERACIONES PASIVAS (DISMINUYEN EL SALDO).............................12

2.4. OPERACIONES NEUTRALES (NO INCREMENTAN NI DISMINUYEN

SALDO)...................................................................................................... 14
2.5.
3.

NMEROS ASOCIADOS A LA TARJETA DE DBITO..............................14

DIFERENCIAS ENTRE TARJETAS DE CRDITO Y DEBITO..........................15

BIBLIOGRAFA............................................................................................... 17

TARJETA DE CRDITO Y TARJETA DE DBITO

1. TARJETA DE CRDITO
1.1.

QU ES UNA TARJETA DE CRDITO?

La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin, que puede ser

una tarjeta de plstico con una banda magntica, un microchip y un nmero en
relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona
a cuyo favor es emitida, a utilizarla como medio de pago en los negocios
adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Es otra
modalidad de financiacin, por lo tanto, el usuario supone asumir la obligacin
de devolver el importe dispuesto y de pagar los intereses, comisiones
bancarias y gastos.1
La tarjeta de crdito es un medio de pago que te permite hacer compras que
puedes pagar posteriormente (una semana despus, un mes despus, un ao
despus, etc). Son llamadas de crdito porque cuando pagas cualquier
mercanca con ella, el banco que te la otorg te est concediendo un prstamo
que debes pagar de acuerdo al periodo que elijas segn los plazos negociados
con la entidad. Es decir que si pagas con tu tarjeta por ejemplo una camisa que
te gusto, por un valor de 100.000 pesos, le debes ese dinero al banco que
expidi la tarjeta.2
Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express,
MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras.
1.2.

ELEMENTOS ESENCIALES

1 https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito
2http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR
%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR
%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx

Cuota o Pago mnimo: Es el que el banco calcula cada mes, con

relacin a tu deuda, para determinar el monto mnimo que debes
cancelar de t crdito.

Intereses: Es el costo que debes pagar por tu tarjeta de crdito. Lo

encuentras como un valor adicional que se calcula cada mes sobre el
saldo de tu tarjeta.

Beneficios Adicionales: Dependiendo de tu entidad financiera, algunas

tarjetas de crdito tienen beneficios adicionales como seguros para
viajes o cobertura nacional, entre otros.

Cupo: Es el tope mximo de dinero que puedo gastar con mi tarjeta de

crdito.

Corte: Fecha mensual, que toma el banco para hacer el clculo de tu

deuda, pago mnimo e inters, que aparecen en tu Estado de Cuenta.
Por ejemplo, imagnate que tu fecha de corte son los das 30 de cada
mes, en tu Estado de Cuenta llegarn todos los consumos que has
realizado con tu tarjeta desde el 1 hasta el 30 del mes en curso, a esos
consumos se les sumar los saldos anteriores y se calcular el pago
mnimo y los intereses a pagar.

Saldo: Es el dinero que debes al banco despus de efectuar tus pagos

mensuales de intereses, cuota mnima o abono a capital. Por ejemplo, si
tu deuda de la tarjeta de de $200.000 pesos, tu pago mnimo de $30.000
y tus intereses de $10.000, tu saldo ser de $170.000 pesos, resultantes
de restar $200.000 - $30.000. Los intereses no se restan, porque
corresponden al costo que estas pagando por tu crdito. 3

1.3.

CARACTERSTICAS

3http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR
%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR
%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx

Los usuarios tienen lmites con respecto a la cantidad que pueden cargar de
acuerdo a la poltica de riesgos existente en cada momento y a las
caractersticas personales y de solvencia econmica de cada usuario.
Generalmente no se requiere abonar la cantidad total cada mes. En lugar de
esto, el saldo (o "revolvente") acumula un inters. Se puede hacer slo un
"pago mnimo" as como pagar intereses sobre el saldo pendiente. Si se paga
el saldo total, no se pagan intereses.
La mayor ventaja es la flexibilidad que le da al usuario, quien puede pagar sus
saldos por completo en su fecha lmite mensual o puede pagar una parte. La
tarjeta establece el pago mnimo y determina los cargos de financiacin para el
saldo pendiente. Las tarjetas de crdito tambin se pueden usar en los cajeros
automticos o en un banco para servirse de un adelanto de efectivo, aunque a
diferencia de las tarjetas de dbito, se cobra un inters por la disposicin,
comisin y, en algunos pases, un impuesto porque se trata de un prstamo.
Un pago con tarjeta de crdito es un pago con dinero M1, (dinero crediticio) que
como todo agregado monetario distinto de M0, no es creado por los bancos
centrales sino por los bancos privados o las tiendas que dan crditos. Por
tanto, el hacer efectivo un cobro con tarjeta de crdito depende de la solvencia
de la entidad emisora de la tarjeta. Ese dinero crediticio NO es de la persona
que posee la tarjeta, lo tiene que pagar.
Se suele cobrar una cuota anual por el uso de la tarjeta.
Cuando se paga con tarjeta en el comercio, el cobrador suele pedir una
identificacin (identificacin personal, permiso de conducir, etc.) y exige la firma
del pagar o voucher para acreditar que se es propietario de la tarjeta. Existen
algunas excepciones donde no se solicita firmar el recibo, a ste sistema se le
denomina "autorizado sin firma" y suele utilizarse en comercios con grandes
aglomeraciones de gente, como lo son cines, restaurantes de comida rpida y
otros lugares similares. En algunos pases se solicita el ingreso de un PIN para
autorizar las compras de manera presencial.

En caso de uso fraudulento hay que dar aviso por escrito a la entidad financiera
o tienda que le da la tarjeta pidiendo que anule el cargo y seguir los trmites de
cada institucin. El emisor de la tarjeta debe demostrar que la compra ha sido
hecha por el propietario.
Las compras con tarjeta de crdito pueden tener diversos seguros sobre el
saldo financiado.

1.4.

FORMA Y ORIGEN

Materialmente la tarjeta de crdito consiste en una pieza de plstico, cuyas

dimensiones y caractersticas generales han adquirido absoluta uniformidad,
por virtualidad del uso y de la necesidad tcnica. El tamao de la mayora de
las tarjetas de crdito es de 85,60 mm 53,98 mm (33/8 pulgada 21/8 pulgada)
y cumple la norma ISO/IEC 7810 ID-1.
Cada instrumento contiene las identificaciones de la entidad emisora y del
afiliado autorizado para emplearla, as como el periodo temporal durante el cual
ese instrumento mantendr su vigencia. Suele contener tambin la firma del
portador legtimo y un sector con asientos electrnicos perceptibles mediante
instrumentos adecuados. Estos asientos identifican esa particular tarjeta y
habilitan al portador para disponer del crdito que conlleva el presentarla, sin
estampar su firma.
Con respecto al origen, podemos decir que apareci en los comienzos del siglo
XX en los Estados Unidos. Concretamente, la idea surgi dentro de las oficinas
del Chase Manhattan Bank, a manos de su director, bajo la modalidad de
tarjeta profesional, se insinu con su forma mayoritaria alrededor de la dcada
de los aos 1940 y tom difusin desde la mitad del siglo.
La difusin internacional fue producto del empleo en otras naciones de las
tarjetas emitidas en aquel pas, y del establecimiento local de sucursales de las
emisoras durante las dcadas de los 50 y 60.
1.5.

NMERO DE LA TARJETA
8

Es un nmero de cuenta principal de las tarjetas de crdito y tarjetas bancarias.

Tiene una cierta cantidad de estructura interna y las cuotas de un sistema
comn de numeracin. Los nmeros de tarjeta de crdito son un caso especial
de la norma ISO/IEC 7812 nmeros de tarjetas bancarias.
Una norma ISO/IEC 7812 contiene un nmero de un dgito identificador
principal de la Industria (MII), uno de seis dgitos Nmero de Identificacin del
Emisor (IIN), un nmero de cuenta y un verificador de un solo dgito calcula
utilizando el algoritmo de Luhn. El MII es considerado como parte del IIN.
El trmino "Emisor Nmero de Identificacin" (IIN) sustituye a los utilizados
anteriormente "Nmero de Identificacin Bancaria" (BIN). Vase la norma ISO /
IEC 7812 para ms informacin.
1.6.

TECNOLOGAS

Actualmente existen dos tecnologas disponibles para las tarjetas de crdito.

La tradicional es la de la banda magntica. No obstante, se est extendiendo la
de las tarjeta de crdito con microchip. Esta tecnologa, fue desarrollada por
Roland Moreno, en la cual un circuito electrnico integrado a la tarjeta realiza la
mayor parte de los controles relativos a su uso, ofrece ms seguridad al
usuario y al banco emisor: el microchip integra dispositivos de proteccin
electrnica que impiden su violacin o la lectura sin autorizacin de la
informacin que contiene.4

2. TARJETA DE DBITO
2.1. QU ES LA TARJETA DE DBITO?
La tarjeta de dbito es una tarjeta bancaria de plstico de 8.5 5.3 cm con una
banda magntica en el reverso (y actualmente tambin se incluye un chip
electrnico) que guarda informacin sobre los datos de acceso, el nombre y
nmero de cuenta del titular, usada para poder efectuar con ella operaciones
4 https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito

financieras activas (incrementar el saldo), pasivas (disminuir el saldo) o

neutrales (no incrementan ni disminuyen el saldo disponible).
En este tipo de tarjeta el dinero que se usa es el que se toma a dbito del que
el titular dispone en su cuenta bancaria y no el que le presta el banco como
ocurre con las tarjetas de crdito. Algunos bancos realizan acuerdos con sus
clientes para permitirles extraer dinero en descubierto, generando un prstamo
con sus respectivos intereses.
Su cuota anual es ms barata que la de crdito o incluso resulta gratuita y es
uno de los instrumentos financieros ms utilizados en el mundo. 5
Con la Tarjeta de Dbito, las transacciones slo se realizan si hay dinero en la
cuenta. Slo pueden ser emitidas por bancos y cooperativas de ahorro y crdito
fiscalizadas por la SBIF.
Se entiende por "tarjeta de dbito", cualquier tarjeta que permita hacer pagos a
partir de dinero que una persona tenga en una cuenta corriente bancaria, una
cuenta de ahorro a la vista u otra cuenta a la vista.
Con esto se diferencia de la tarjeta de crdito, ya que mientras en la de dbito
la transaccin se realiza slo si hay dinero en la cuenta, en la de crdito, la
transaccin se lleva a efecto gracias a que el emisor de la tarjeta le presta el
dinero al dueo de la tarjeta.
En la actualidad hay alrededor de 17 millones de este tipo de tarjetas, los
cuales pueden ser usados en comercios o empresas de servicios que cuenten
con dispositivos electrnicos que permitan capturar en lnea dichas
transacciones. Al pagar de esa manera, los montos correspondientes son
restados en forma inmediata de la cuenta del dueo o titular de la Tarjeta y son
sumados a la cuenta de quien se est pagando.
Para que este pago pueda ocurrir, se deben cumplir dos condiciones:

Que la transaccin sea autorizada a travs de las validaciones de

seguridad del sistema, y

Que existan fondos suficientes para hacer el pago.

5 https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito

10

Se le llama "tarjeta" debido a que consiste en un dispositivo de plstico

intransferible, del tamao de una tarjeta de visita, con el logotipo y nombre del
banco, un nmero de identificacin, el nombre del titular, la fecha de
vencimiento de la misma (expresadas con mes y ao) y que cuenta con una
banda magntica en la que se almacena informacin con la identificacin de su
dueo y otros datos relacionados.
En el mercado nacional cada banco ha emitido tarjetas de dbito las que
simultneamente sirven para retirar fondos o hacer otro tipo de operaciones en
los cajeros automticos.6
2.2.

OPERACIONES ACTIVAS (INCREMENTAN EL SALDO DE LA

CUENTA)

Propio
El titular de la tarjeta deposita en ventanilla saldo a favor de su propia tarjeta
llevndola fsicamente junto con su identificacin oficial vigente o bien, si no
llevase su tarjeta, dando al cajero(a) un papel con el nmero anotado de su
cuenta o dicindoselo de manera oral. sta operacin slo es posible realizarla
en el horario en que opera regularmente el banco, sin embargo, algunos
bancos poseen en determinados lugares estratgicos unos pocos cajeros
especiales, llamados "Sucursal Automtica" en los cuales es posible depositar
dinero en billete o billetes a favor de cuentas del mismo banco en horarios en
los cuales el banco ya se cerr, por ejemplo, es posible depositar durante las
noches en una sucursal automtica e incluso regresan cambio en efectivo,
monedas y billetes, dichos dispositivos emplean tecnologa de punta para su
operacin y depende del banco en que se encuentre registrado el cliente.
Terceros
Que personas de diferentes ciudades del pas y del mundo (terceros) hagan
depsitos de dinero en efectivo en ventanilla o transferencias electrnicas por
Internet a la cuenta del titular. Esto es posible puesto que la red bancaria opera
a nivel nacional e internacional y el nmero de cuenta del titular es nico e
6http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?
indice=1.2&idPublicacion=3000000000000049&idCategoria=8

11

indivisible en todas partes. Esta operacin favorece en gran medida el

comercio a distancia, ya que personas de determinada ciudad pueden
depositar sus pagos por bienes y servicios a personas de otra. Tambin
favorece las relaciones econmicas interfamiliares, por ejemplo, si los paps de
un joven viven en una ciudad diferente a la de su hijo, pueden depositarle
dinero a su cuenta en la ciudad que radique y l podr disponer de su dinero en
la otra.
Para realizar un depsito en ventanilla a favor del titular de otra cuenta
bancaria, el tercero deber proporcionar al cajero(a) del banco en cuestin el
nombre y nmero de cuenta correctos del titular y dar el efectivo del depsito.
El cajero regresar la ficha de depsito con el sello de pago del banco y en su
caso el cambio (excedente) en efectivo. Tambin podr el tercero en ventanilla
transferir de su tarjeta, en lugar de efectivo, a determinada cuenta distinta del
mismo Banco si el saldo que tiene en ella es mayor o igual al monto del
depsito; en ste caso slo regresa el cajero la ficha de depsito y la tarjeta del
tercero con el saldo disminuido.
Para una transferencia electrnica, es preciso que el tercero capture en el
sistema electrnico de banca en lnea los datos correctos: nombre completo del
titular y la clave interbancaria de 18 dgitos del mismo o el nmero de 16 dgitos
de la tarjeta para poder realizar la transferencia, en la mayora de los casos, se
requiere adems el uso de un pequeo dispositivo electrnico adicional
especial (Token o Key) para tal efecto. Luego de la transferencia, el sistema
electrnico del banco hace aparecer en pantalla la informacin relativa a la
transferencia aplicada exitosamente o el motivo del rechazo (horario fuera de
rango, error en algn dato, cuenta no existente, etc).

2.3.

OPERACIONES PASIVAS (DISMINUYEN EL SALDO)

Pagos
Pagar compras en comercios y establecimientos que cuenten con terminal
bancaria siempre que la cantidad a pagar sea menor o igual a la del saldo de la
tarjeta. En la tarjeta permanecer la cantidad de saldo que haya quedado
12

disponible si el monto del pago fue menor a la del saldo que se tena disponible
o quedar en cero si el pago fue de todo el saldo que haba en ella. El
encargado regresa un recibo con el monto del pago recibido que tendr que
firmar el titular de la tarjeta.
Dado que en el pequeo comercio no se suele disponer de terminal bancario
por su coste en comisiones (que puede incluso superar al precio del producto
adquirido), es conveniente disponer de pequeas cantidades de efectivo
(dinero "de bolsillo") en formato de poco valor.
Retiros
Con su tarjeta de dbito, el titular est facultado para retirar una cantidad de
dinero en efectivo, en nmeros redondos, de un cajero automtico o en
ventanilla menor o igual a la de su saldo disponible. En la tarjeta permanecer
la cantidad de saldo que haya quedado disponible si se sac menos del saldo
que se tena o estar en cero si se retir todo el saldo que se tena disponible.
El retiro en ventanilla es slo en el horario habitual en que permanece abierto el
banco y en cajero automtico las 24 horas si el servicio est disponible.
1. Retiro de efectivo en ventanilla: Deber presentar el titular de la cuenta al
cajero(a) en ventanilla su tarjeta de dbito junto con su identificacin oficial
vigente, solicitarle el monto del retiro y firmar de recibido.
2. Retiro en cajero automtico: Deber el titular insertar su tarjeta, escribir su
nmero de identificacin personal (NIP), capturar o elegir el monto de su
retiro, recoger el efectivo y la tarjeta devuelta por el cajero. Opcionalmente
se recibe tambin un papel con el monto del retiro impreso, fecha y hora de
la operacin. sta es una operacin muy usual que ofrece cada banco y
ampliamente recurrida cuando la gente necesita disponer en efectivo de
todo o parte del dinero que posee en su cuenta.
Transferencias
Hacer transferencias a cuentas de terceros ya sean del mismo banco o
interbancarios. sta operacin puede llevarse a cabo en un cajero automtico
(que es una de sus funciones avanzadas) o en ventanilla. Tambin se puede
optativamente transferir saldo por Internet desde la comodidad del Hogar si el

13

servicio est disponible y el titular de la cuenta conoce cmo llevarlo a cabo y

dispone del servicio.

2.4.

OPERACIONES NEUTRALES (NO INCREMENTAN NI DISMINUYEN

SALDO)
1. Consultar el saldo disponible en el cajero automtico. Tambin se puede
optativamente consultar el saldo en Internet o en lnea telefnica directa si
el servicio est disponible.
2. Consulta de movimientos y estados de cuenta en cajero automtico o
sucursal; cada mes el Banco emisor proporciona el detalle de pagos y
movimientos (estado de cuenta) del titular por impreso en el domicilio del
titular y/o en Internet.
Estas dos operaciones se consideran pasivas si el banco cobra comisiones al
titular por llevarlas a cabo.
2.5.

NMEROS ASOCIADOS A LA TARJETA DE DBITO

A cada tarjeta de dbito hay asignados 4 nmeros muy importantes, a saber:

Cuenta del titular de 11 dgitos
Sirve para que personas de otras ciudades realicen depsitos en ventanilla a
favor nuestro o para que nosotros depositemos a nuestra propia tarjeta en
ventanilla saldo a favor si no la llevamos fsicamente.
CLAVE interbancaria (Clave Bancaria Estandarizada) de 22 dgitos
Para pagos y depsitos interbancarios, nacionales e internacionales, a la
cuenta del titular. Los primeros 6 dgitos contienen informacin del banco y
ciudad o localidad, los siguientes 11 el No. de cuenta y el ltimo es el dgito
verificador. Podra tenerse guardada en un archivo de computadora y escrita en
un cuaderno de acceso controlado, no es preciso memorizarla;(Aunque no es
recomendable ya que si la informacin no est encriptada en el computador
podra alguien robar dicha informacin o con algn mtodo como Keylogger)
Nmero de tarjeta de 16 dgitos

14

Nmero que aparece en el anverso del plstico, tampoco es importante

memorizarlo puesto que se tiene a la vista en la propia tarjeta, puede servir
para que terceros hagan transferencias interbancarias o depsitos a la tarjeta
en ventanilla pero es ms largo que el nmero de 11 dgitos y se requiere de
tener a la mano.
NIP (Nmero de Identificacin Personal) de 4 dgitos
Nmero para que el cajero automtico acepte proporcionar el saldo o entregar
de manera automtica el efectivo que le asignemos. Es obligatorio memorizar
ste nmero de 4 dgitos, el cul es secreto personal e intransferible del titular.
Normalmente no acepta el cajero el 0 como primer dgito del NIP. Si se
introduce el NIP incorrectamente 3 veces, la tarjeta queda anulada y el cajero
retendr la tarjeta, haciendo que el titular deba solicitar una nueva en su
sucursal.7

3. DIFERENCIAS ENTRE TARJETAS DE CRDITO Y DEBITO

Primera diferencia entre tarjetas de crdito y dbito, En las tarjetas de
crdito, el usuario puede pagar y retirar dinero incluso si su cuenta no
dispone de fondos en ese momento, ya que aplaza el cobro hasta el
siguiente mes. En cambio, la tarjeta de dbito, adeuda inmediatamente
en la cuenta del usuario los cargos que se realizan, en principio, hasta el

lmite de los fondos de dicha cuenta.

Tarjetas de Crdito cuando se utilizan para retirar dinero o fraccionar
pagos de productos, suelen llevar aparejados unos intereses, mientras

que las de Dbito no los suelen tener.

Las tarjetas de crdito son un medio de financiacin: permiten hacer
compras sin necesidad de desembolsar la totalidad del dinero en el
momento, el usuario puede pagarlo en varios plazos. Como la posesin
de tarjetas de crdito lleva implcita la concesin de crdito por parte de
las entidades bancarias, se exige el requisito de la domiciliacin de la
nmina o la garanta de unos ingresos estables.

7 https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito

15

Las tarjetas de dbito tambin son un medio de pago, pero en este caso
se genera el cargo directo en la cuenta del titular, es decir que los gastos
que se paguen con tarjetas de dbito se descuentan directamente del

saldo en cuenta.
Tambin la modalidad de pago aplazado, que permite al usuario pagar
los bienes y servicios en sucesivas cuotas mensuales, le supondr un
inters que variar entre el 0,7% y el 1,75%, dependiendo de la entidad
financiera.8

8 http://www.las-tarjetascredito.com/Tarjetas_de_credito_y_debito_Diferencias.html

16

BIBLIOGRAFA

Banco Continental BBVA, Lo que debes conocer sobre tarjetas de

Crdito y Dbito.
Cooperativa Latino Credit Union, Tarjetas de crdito: ventajas y

desventajas, 2011. Descargado en www.latinoccu.org.

Antonio Javato Martin, Las tarjetas de crdito y dbito, Universidad de
Salamanca; N 10, 2013.
WEBGRAFIA

https://www.bbva.es/particulares/cuentas-tarjetas/tarjetas/diferenciaentre-credito-debito/index.jsp
http://www.las-tarjetas-

credito.com/Tarjetas_de_credito_y_debito_Diferencias.html
https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_d%C3%A9bito
http://www.bancafacil.cl/bancafacil/servlet/Contenido?

indice=1.2&idPublicacion=3000000000000049&idCategoria=8
http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR
%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR
%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx

https://es.wikipedia.org/wiki/Tarjeta_de_cr%C3%A9dito
http://www.manejatusfinanzas.com/Elcr%C3%A9dito/TARJETASDECR
%C3%89DITO/QU%C3%89ESUNATARJETADECR

%C3%89DITO/tabid/154/language/es-CO/Default.aspx
http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2012/12/
01/214450.php#sthash.EHlJwqvv.dpuf
http://www.consumer.es/web/es/economia_domestica/finanzas/2012/12/
01/214450.php

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