I O M

O I M

Opiniile exprimate n publicaie aparin autorilor i nu reflect neaprat punctele de vedere ale
Comisiei Uniunii Europene, ale Ministerului de Externe al Italei sau ale Organizaiei Internaionale
pentru Migraie.
OIM este fidel principiului c migraia legal ce respect demnitatea uman aduce beneficii
migranilor i societii. n calitate de organizaie inter-guvernamental, OIM colaboreaz cu
partenerii si pe plan mondial dup cum urmeaz: asist la satisfacerea provocrilor operaionale ale
migraiei; promoveaz nelegerea integral a problemelor ce in de migraie; ncurajeaz
dezvoltarea economic i social prin intermediul migraiei; activeaz pentru respectarea real a
demnitii umane i a bunstrii migranilor.

Publicaia a fost realizat cu sprijinul Comisiei Uniunii Europene i a Ministerului de Externe al

Italei.
Editor:

Organizaia Internaional pentru Migraie Misiunea n Moldova

Str. Ciuflea, 36/1
Chiinu
Republica Moldova
Tel.: (+ 373 22) 23 29 40
Fax.: (+ 373 22) 23 28 62
E-mail: iomchisinau@iom.int
Pagina Web: http://www.iom.md

2008 Organizaia Internaional pentru Migraie (OIM)

Toate drepturile sunt rezervate. Nici o parte a prezentei publicaii nu poate fi reprodus, pstrat
pe un sistem de cutare a informaiei sau transmis sub orice form prin intermediul unor
mijloace electronice, mecanice, de fotocopiere, nregistrare sau altfel fr permisiunea scris
prealabil a editorului.

Introducere
Fenomenul migraiei forei de munc peste hotare este un proces extrem de pronunat pentru
Republica Moldova la moment, iar dac s ne gndim la experienele istorice este unul aferent
fazelor de tranziie sub orice form. De experiene de emigrare a forei de munc peste hotare
dispun nu doar rile post-socialiste, pentru care emigrarea masiv a fost i este o realitate
ncepnd cu anii 90, dar i multe alte ri, pentru unele din ele acest fenomen fiind deja depit
(Irlanda, Italia, Turcia) sau persist i se menine n timp perioade mai lungi (Mexic, Republica
Dominican, El Salvador u multe altele).
Republica Moldova, fcnd parte din spaiul fostului USSR, a cunoscut diferite forme ale
emigrrii forei de munc nc din perioada sovietic, cnd fusese promovat migrarea forei de
munc n interiorul uniunii (deselenirea, BAM, Komsomolsk na Amure, defriarea
pdurilor din Siberia etc.).
La momentul actual, Republica Moldova este una din rile lumii cel mai mult afectat de
emigrarea cetenilor si peste hotare n scopuri de munc, fie sezonier, fie pe termen mai
ndelungat. Fenomenul cu trsturile lui actuale a aprut imediat dup destrmarea URSS cu
toate efectele economice, politice i sociale care au urmat. Amploarea cea mai mare a migraiei
(att ca numr de ceteni antrenai n proces, ct i ca volum al remitenelor (bani remii de
ctre lucrtorii migrani spre ara de origine) s-a atins deja n secolul XXI, i s-ar prea ca pn la
momentul actual tendinele migraioniste rmn a fi stabile i chiar crescnde. Tot n aceast
perioad, fenomenului migraiei i s-a nceput acorda atenia cuvenit din partea organizaiilor
internaionale i a instituiilor naionale n vederea studierii acestuia i a dezvoltrii i
implementrii de politici pentru a adresa impactul acestui fenomen.
Impactul emigrrii este discutat controversat n special din dou perspective, una de natur
social-demografic, viznd aspecte ca for de munc, familie, soarta copiilor migranilor, i alta
de ordin economic-financiar, discutndu-se impactul remitenelor, adic a resurselor financiare
ctigate de migrani i expediate ctre Moldova. Din cea de-a doua perspectiv, Organizaia
Internaional pentru Migraie a iniiat campania de informare Legtura cu batina n Moldova.
Scopul campaniei informaionale a inut de sporirea contientizrii de ctre migranii moldoveni
i gospodriilor acestora a oportunitilor de investire i dezvoltare n Moldova i de creterea
culturii financiare generale a beneficiarilor de remitene, precum i meninerea legturilor dintre
diaspor i comunitile moldoveneti peste hotare i ara de batin.
Prezenta cercetare, avnd drept obiectiv de baz estimarea impactului acestei campanii, i
extinde aria de reflectare asupra mai multor momente, vizate direct sau indirect de campania
Legtura cu batina. n acest sens, lucrarea de fa a vizat ca elemente de baz: Percepii
asupra mediului de afaceri din Moldova, Antreprenoriatul, Sistemul bancar i consumul de
servicii bancare, Consumul de mass-media naional peste hotare;
i elementele secundare, la care s-a recurs n mod special pentru o studiere mai profund a
elementelor de baz, i anume Percepiile populaiei asupra fenomenului de migraie, Experiena
de emigrare a populaiei i Practica remitenelor.

Aspecte metodologice
Studiul a fost realizat pe un eantion reprezentativ naional, n volum de 1953 persoane cu
vrsta de 14 ani i mai mult;
Eantion: stratificat, probabilist, bistadial;
Criterii de stratificare: 12 regiuni geografice, care coincid cu unitile administrativ
teritoriale de pn la revenirea la raioane, mediu rezidenial (urban-rural), mrimea
localitilor urbane (2 tipuri), numrul populaiei localitilor rurale (3 tipuri de localiti
rurale).
Eantionare: Mrimea straturilor urbane i ale totalului pe regiuni (fostele judee) i
volumele straturilor rurale au fost calculate proporional cu numrul populaiei n
conformitate cu datele Recensmntul Populaiei din 2004.
Stadii de randomizare:
a. Localitatea: n cadrul straturilor ajustate, localitile selectate (115) au fost
stabilite n mod aleator, n baza unui tabel cu numere aleatoare.
b. Familia: numrul maximal de interviuri efectuate ntr-un punct de eantionare a
fost de 5. Familiile n care s-au realizat interviurile au fost selectate prin metoda
rutei aleatoare, cu un pas statistic prestabilit: numrul total de gospodrii pe rut
mprit la numrul de interviuri care urmeaz a fi realizate.
c. Persoana: n cazurile n care n familiile selectate existau mai multe persoane
adulte, persoana intervievat a fost selectat prin metoda celei mai apropiate zile
de natere.
Reprezentativitate: eantionul este reprezentativ pentru populaia Republicii Moldova n
vrst de 14 ani i mai mult, cu o eroare maximal de +2.22%
Perioada de culegere a datelor: 22 iulie 12 august 2008. Interviurile s-au realizat la
domiciliul respondenilor. Chestionarul a fost redactat n limbile romn i rus, oferindu-se
respondenilor posibilitatea de a alege limba de comunicare.
n urma analizei structurii eantionului obinut din teren, s-a constatat concordana dintre distribuia populaiei
cunoscut din datele statistice disponibile i cele obinute, n limitele abaterii statistice admisibile. O diferen s-a
nregistrat n cazul structurii pe sexe, n sensul supra-reprezentrii persoanelor de sex feminin.
Asemenea abateri sunt cauzate de fenomenele de migraie a forei de munc peste hotare, dimensiunile creia nu pot
fi nregistrate n statisticile oficiale curente.
Pentru corectare s-a recurs la ponderarea rezultatelor, astfel nct structura eantionului luat n calcul s reprezinte
media dintre distribuiile nregistrate n statistica oficial i cea obinut n teren. Astfel, rezultatele prezentate sunt
ponderate. Diferena dintre rezultatele ponderate i cele neponderate nu depete la niciuna din ntrebri 1.9%.

Percepii privind fenomenul migraiei

Conexiunea dintre fenomenul migraiei i elementele din economie (sistem bancar,
antreprenoriat), exprimat prin utilizarea remitenelor sunt determinate ntr-o anumit msur de
percepia populaiei asupra migraiei. n acest capitol se va prezenta cum este perceput
fenomenul prin prisma impactului asupra ntregii ri, i nu doar la nivelul fiecrei gospodrii
aparte.
Fenomenele de migraie internaional de mare amploare n calitate de donator de for de munc
n cadrul proceselor de migraiune, de regul, sunt prezente n rile sub-dezvoltate, sau mai
puin dezvoltate comparativ cu rile de destinaie a migranilor. Astfel, percepiile privind
oportunitile de angajare, de investiii, calitatea vieii ct i percepia privind evoluia rii n
general prezint interes n abordarea impactului de moment i de perspectiv a migraiei i a
remitenelor. Pentru sporirea impactului remitenelor n economia rii este necesar perceperea
pozitiv a rii ca mediu de angajare, afaceri, atractivitatea acesteia ca nivel de trai.
n acest sens, studiul constat un raport negativ n distribuirea percepiilor, pesimitii prevalnd
numeric cu mult asupra celor optimiti.
ncercnd ierarhizarea elementelor supuse aprecierii constatm c cel mai negativ este apreciat
evoluia situaiei n care se afl ara de origine, 73,5% din populaie oferind o apreciere negativ,
iar n ceea ce privete oportunitile de angajare s-au pronunat 72,8 % de pesimiti. Ca numr de
pesimiti urmeaz aprecierea RM ca fiind un loc favorabil pentru crearea familiei/calitatea vieii
bun (66,3%). O distribuie deosebit i poate chiar neateptat n raport cu celelalte aspecte se
constat n cazul oportunitilor de investiii. n aprecierea acestora numrul pesimitilor
(57,7%), dei este la fel mult mai mare dect cel al optimitilor (31,2%), este totui cel mai mic
din cele patru aspecte apreciate. Ar fi ns incorect s-i acordm prioritate, concluzionnd c
populaia percepe totui ceva mai pozitiv oportunitile de business fa de cele de angajare,
calitatea vieii i evoluia situaiei rii n general. Aceasta deoarece activitatea de business/
investiii este una de ordin cotidian (deci cunoscut) pentru o parte destul de mic de ceteni,
fapt confirmat de ponderea foarte mare de persoane care nu au putut oferi un rspuns la aceast
ntrebare (11,1%) comparativ cu celelalte aspecte.
Tabelul 1) Percepii generale privind calitatea vieii, oportunitile de investiii i angajare n
Republica Moldova

negative

Totalmente
de acord

Mai
degrab
de
acord

Nu
prea
sunt de
acord

Dezacord
total

N/NR

31.2%

66.3%

8.3%

22.9%

37.2%

29.1%

2.5%

31.2%

57.7%

9.4%

21.8%

32.8%

24.9%

11.1%

24.7%

72.8%

7.0%

17.7%

37.1%

35.7%

2.6%

21.8%

73.5%

5.4%

16.4%

36.7%

36.8%

4.7%

Suma percepiilor
pozitive
Moldova este un loc
favorabil pentru crearea
familiei/calitatea vieii este
bun:
n Moldova exist
oportuniti mari pentru
investiii:
n Moldova exist multe
oportuniti de
munc/angajare:
Situaia din Moldova
evolueaz ntr-o direcie
bun:

Cum ai aprecia urmtoarele afirmaii?

Odat ce scopul studiului vizeaz conexiunea ntre migraie i alte elemente ale situaiei
economice, este important s vedem care este percepia asupra strii de lucruri n Moldova prin

prisma statutului migraional al respondentului (persoanei intervievate n cadrul studiului). n

acest sens, respondenii au fost divizai n trei categorii, i anume:
- respondent cu experien proprie de migraie - persoanele care au fost la munc peste
hotare n ultimii doi ani, acetia constituind 12% din totalul persoanelor intervievate;
- respondent din gospodrie cu membri migrani gospodrii care la momentul studiului
sau n ultimii doi ani aveau pe cineva din membrii plecai, asemenea respondeni
constituind 32,6%;
- respondent din gospodrie fr experien proprie de migraie cazuri n care nici
respondentul personal nici ali membrii ai gospodriei nu au fost peste hotare la munc n
ultimii 2 ani asemenea respondeni constituind 55,5%.
Pentru a realiza comparaia mai uor, rspunsurile acordate n cadrul fiecrei categorii au fost
reduse la un singur indicator sintetic 1, valoarea cruia poate varia de la 100 (caz n care absolut
toi respondenii au oferit aprecierea totalmente de acord) i 100 (caz n care absolut toi
respondenii au oferit aprecierea dezacord total).
Din comparaie se desprinde cu claritate scderea optimismului n apreciere odat cu obinerea
statutului de migrant, altfel spus persoanele care au fcut parte din procesul de migraie sunt mai
negativiti n aprecierea oportunitilor de angajare (valoarea indicelui -49) i investiii (-27), ct
i n privina nivelului de trai (-34). Grupul moderat din cele comparate l prezint respondenii
fr experien proprie de migrare ns din gospodriile cu migrani, iar aprecierile mai puin
negative (comparativ pe grupuri) se nregistreaz n rndul gospodriilor fr experien proprie
de migraie, n cazul crora s-a obinut un indice de (-41) n aprecierea oportunitilor de
angajare, (-31) n aprecierea calitii vieii i (-22) n aprecierea oportunitilor de investiii.
Excepie de la tendina depistat fac doar aprecierile privind evoluia situaiei generale din ar,
cnd cei mai puin pesimiti sunt persoanele cu proprie experien de emigrare (-45), iar cei mai
pesimiti respondenii din gospodriile care au membri migrani (-49).
Ca recapitulare, la capitolul oportuniti de munc, investiii i calitatea vieii migranii exprim
cea mai mare nemulumire, dup care urmeaz membrii familiilor cu migrani, mai puin
nemulumire exprimnd membrii familiilor fr migrani. Ct privete evoluia situaiei generale
n ar, migranii sunt mai optimiti chiar dect membrii familiilor fr migrani.
Tabelul 2) Percepii generale privind calitatea vieii, oportunitile de investiii i angajare n
Republica Moldova funcie de experien de emigrare
Respondent
cu experien
proprie de
migraie
n Moldova exista multe oportuniti de
munc/angajare:
Moldova este un loc favorabil pentru
crearea familiei/calitatea vieii este buna:
n Moldova exist oportuniti mari pentru
investiii:
Situaia din Moldova evolueaz intr-o
direcie bun:

Respondent din
gospodrie cu
membri
migrani

Respondent din
gospodrie fr
experien proprie
de migraie

-49

-45

-41

-34

-33

-31

-27

-26

-22

-45

-49

-46

Odat ce Republica Moldova ca mediu de trai, munc i investiii este apreciat de proprii
ceteni mai degrab negativ, este necesar abordarea problemelor cu care se confrunt o ar
att de neatractiv.
1

Indicatorul exprim suma ponderilor fiecrui rspuns, n care valorilor negative (nu prea sunt de acord i dezacord
total) li s-a acordat o valoare negativ, aprecierilor extreme (totalmente de acord i dezacord total) valoarea real, iar
aprecierilor intermediare (mai degrab de acord i nu prea sunt de acord) 0,75 din valoarea lor real.
Formula de calcul: totalmente de acord plus mai degrab de acord * 0,75 minus nu prea sunt de acord * 0,75 minus
dezacord total.

Problemele cele mai stringente pentru ara noastr sunt preurile i inflaia 29,6% de
respondeni, salariile mici 28,4%, omajul 12,2%, corupia 10,1% i guvernarea ineficient
9,5%. Este important s menionm, c nsi emigraia/exodul persoanelor calificate nu este o
problem perceput ca fiind stringent pentru ar, pentru ea au optat doar 3,8% de respondeni.
Comparaia ntre grupuri dup experien de migraie indic o difereniere a percepiei asupra
problemelor rii pe care o au migranii fa de celelalte dou grupuri. Analiza comparativ
indic c migranii pun un mai mare accent pe omaj, inducnd concluzia c acesta ar fi unul din
factorii de baz care i-a impus s recurg la emigrare, la fel i guvernarea ineficient. n acelai
timp, migranii sunt mai puin frustrai de preuri/inflaie i salarii mici, probleme care mai puin
i privesc dect pe persoanele care nu muncesc peste hotare, migranii dispunnd de un raport
venituri/costul vieii mai favorabil.
Tabelul 3)

Problemele cu care se confrunt Republica Moldova

Respondent din
Respondent
gospodrie cu
cu experien
General
membri
proprie de
migrani
migraie
Preturile mari/inflaia
29.6%
21.8%
30.0%
Salariile mici
28.4%
26.9%
28.1%
omajul
12.2%
19.7%
13.7%
Corupia
10.1%
9.4%
11.0%
Guvernarea ineficient
9.5%
13.7%
7.9%
Emigraia/exodul persoanelor calificate
3.8%
3.0%
3.6%
Toate sunt stringente
2.2%
3.8%
2.2%
Srcia
1.4%
0.9%
Altceva
2.5%
1.3%
1.8%
NS/NR
0.9%
0.4%
0.8%

Respondent din
gospodrie fr
experien proprie
de migraie
31.1%
28.8%
9.7%
9.7%
9.5%
4.1%
1.8%
2.0%
2.4%
1.1%

n Moldova de astzi, cea mai mare problem este:

ns faptul c migraia/exodul populaiei calificate a fost foarte rar menionat de respondeni ca

fiind problema cea mai important pentru ar, nu trebuie s ne impun concluzia c riscurile
aferente acestui proces nu sunt percepute de populaie.
Mai mult ca att, studiul indic prevalarea percepiilor precum c migraia implic un impact
negativ pentru ar, 40,9% respondeni au exprimat acordul total cu acest fapt, iar alii 22,3%
acordul parial.

Diagrama 1)

Percepiile privind impactul migraiei asupra Moldovei

50%

40.9%
40%

30%

22.3%
20%

18.6%
13.3%

10%

4.9%

0%

Totalmente Mai degrab Nu prea sunt

de acord
de acord
de acord

Dezacord
total

N/NR

Credei c emigraia are un impact (o influen) negativ asupra Moldovei?

Impactul ns este perceput mai degrab prin prisma social-demografic dect prin cea
economic.
Ca consecin negativ de baz a fenomenului, sunt nominalizate lsarea copiilor fr grij
printeasc i destrmarea familiilor (45,7%), faptul c n ar lipsesc generaiile de tineret,
acestea fiind plecate peste hotare (29,5%) i astfel de fenomene aferente procesului de migraie
cum ar fi creterea nivelului de criminalitate, apariia reelelor criminale i a fenomenului de
trafic de fiine umane (2,4%).
Consecinele negative de ordin economic, oarecum mult mai rar menionate, sunt efectele n
urma exodului de persoane calificate (15,6%), lipsa investiiilor n Moldova (2,3%) i inflaia de
pe urma remitenelor (1%).
Tabelul 4) Consecinele negative a emigraiei forei de munc
Copii rmai fr prini /familii destrmate
45.7%
Nu a mai rmas tineret n Moldova
29.5%
Exodul de inteligen (nu au mai rmas profesioniti)
15.6%
Criminalitate/reele criminale/trafic
2.4%
Lipsa investiiilor n Moldova
2.3%
Inflaia de pe urma remitenelor
1.0%
Altceva
2.0%
NS/NR
1.5%
Care este principala consecin negativ a emigraiei?

Migranii ns pot contribui la dezvoltarea Moldovei, susin majoritatea respondenilor (30,2%

totalmente de acord i 27,2% mai degrab de acord), ponderea scepticilor fiind ns una
nsemnat, 14,6% au afirmat dezacordul total cu afirmaia, 21,8% dezacord parial.

Diagrama 2)

Pot sau nu pot migranii contribui la dezvoltarea Moldovei?

Dezacord total:
14.6%

Nu prea sunt de
acord: 21.8%

N/NR:
6.1%

Totalmente de
acord: 30.2%

Mai degrab de
acord: 27.2%

Credei c migranii fiind peste hotare pot s fac ceva pentru a contribui la
dezvoltarea Moldovei?

Contribuia, care populaia ar solicita-o de la cetenii aflai peste hotare este una oarecum
materialist, cu care, cunoatem, migranii pn acum se isprvesc. i anume, 51,6%, deci
fiecare al doilea cetean, consider c contribuia, pe care migranii o pot realiza ine de
expedierea remitenelor ctre familiile rmase n ar. Astfel, se desprinde cu claritate percepia
impactului pozitiv major pe care l-a avut procesul de migraie de pn acum, i anume asigurarea
venitului de existen al familiilor, impactul cruia la nivelul economiei naionale se limiteaz ca
impact pozitiv doar la creterea consumului.
Se evideniaz ns i contientizarea remitenelor ca potenial de dezvoltare economic a rii
prin investiia acestora n afaceri, menionat de 26,9% respondeni sau contribuia la promovarea
exporturilor moldoveneti prin consumul produselor moldoveneti peste hotare 2,5%.
Tabelul 5) Cum pot migranii contribui la dezvoltarea Moldovei?
S trimit bani acas
51.6%
S lanseze o afacere/sa investeasc ntr-o afacere din Moldova
26.9%
S promoveze imaginea rii peste hotare
7.4%
S apere interesele Moldovei peste hotare
5.5%
S creeze legturi/relaii culturale cu oamenii din alte ri
3.0%
S cumpere produsele moldoveneti de export, fiind peste hotare
2.5%
S rmn politic activi (votarea, etc.)
0.4%
Altceva
0.6%
N/NR
2.2%
Cum pot migranii contribui la dezvoltarea Moldovei

Experiena de emigrare i remitene

Dei aceste aspecte (emigraia i remitenele) nu constituiau obiect de baz al studiului,
elucidarea lor este necesar n vederea analizei relaiilor ntre fenomenul migraie i
antreprenoriat, sistemul bancar i altele.
De aceea, n acest capitol vor fi relatate pe scurt constatrile privind dimensiunile migraiei i
remitenelor.
Persoanele care au participat n calitate de intervievai n cadrul studiului prezint populaia
prezent a rii, deci populaia care la momentul studiului se afla n Republica Moldova.
Dimensiunile contingentului migrant n cadrul acestei populaii constituie 17,1%, fiind compus
din:
1. 7,1% din populaie care a fost peste hotare n ultimii 2 ani i intenioneaz s mai plece n
urmtoarele 6 luni;
2. 4,9% din populaie care a fost peste hotare n ultimii 2 ani ns nu intenioneaz s mai
plece n urmtoarele 6 luni;
3. ct i potenialii migrani, persoanele care nu au fost peste hotare n ultimii 2 ani ns
intenioneaz s o fac n urmtoarele 6 luni, constituind 5,1% din populaia prezent.
Tabelul 6) Ponderea respondenilor cu experien de emigrare
Da, i intenionez s mai plec n urmtoarele 6 luni
7.1%
Da, dar nu intenionez s mai plec n urmtoarele 6 luni
4.9%
Nu, dar intenionez s plec n urmtoarele 6 luni
5.1%
Nu, i nu intenionez s plec n urmtoarele 6 luni
78.9%
N/NR
4.0%
Dvs. personal ai trit sau ai lucrat peste hotare n ultimii 2 ani?

Componenta de baz a contingentului migrant din cadrul populaiei prezente sunt migranii pe
care i putem trata mai degrab ca sezonieri, judecnd dup durata emigrrii la ultima plecare.
Mai mult dect jumtate din ei (56,8%) au petrecut peste hotare nu mai mult de 6 luni la ultima
plecare, ali 14,1% o perioad mai ndelungat, ns nu mai mult de 11 luni.
Tabelul 7) Durata de emigrare a respondenilor migrani la ultima deplasare
ase luni sau mai puin
56.8%
ntre 6 luni i 11 luni
14.1%
Un an
9.4%
Doi ani
7.7%
Trei ani
2.6%
Patru ani
3.0%
Cinci ani
0.4%
Mai mult de cinci ani
5.1%
N/NR
0.9%
Ct timp ai stat peste hotare pe parcursul ultimei vizite?

Ct privete inteniile pe viitor, se pare c modelul sezonier va continua s persiste, majoritatea

persoanelor care intenioneaz s plece planific o durat de deplasare mai mic de un an (62,2%
din total). Mai mult chiar, o mare parte din acetia (43,7%) intenioneaz s petreac peste hotare
nu mai mult de 6 luni.
n acelai timp, unu din zece ceteni care au exprimat intenia de a pleca peste hotare declar
intenia de a se stabili definitiv cu traiul peste hotare, din care 5,5% intenioneaz s se
stabileasc de unul singur peste hotare (acetia fiind persoane necstorite), iar 6,3% cu ntreaga
familie.

10

Tabelul 8) Planurile pe viitor n raportarea la emigrare

S lucrez 6 luni sau mai puin i s m ntorc n Moldova
S lucrez 6-12 luni i s m ntorc n Moldova
S lucrez mai mult de un an i apoi s m ntorc n Moldova
S lucrez mai mult de cinci ani i apoi s m ntorc n Moldova
S prsesc Moldova pentru totdeauna i s m stabilesc singur peste hotare
S prsesc Moldova pentru totdeauna i s m stabilesc cu familia peste hotare
N/NR

43.7%
18.5%
13.0%
7.6%
5.5%
6.3%
5.5%

Care sunt planurile dumneavoastr pe termen lung?

Predominaia migranilor sezonieri n cadrul celor intervievai se atest i n distribuia acestora

pe ri. Comparaia cu rezultatele studiului CBS-AXA 2006 (Migraia i Remitene 2006)
indic o pondere sporit a celor care au fost n Rusia 65,8% fa de 59% n studiul din 2006
(CBS-AXA), i una sczut a migranilor n Italia 8,1% fa de 17% n 2006. Anticipnd
lucrurile, expunem constatarea c nu exist diferene semnificative ntre distribuia general a
migranilor pe ri i cea a migranilor care au expediat remitene.
Tabelul 9) rile de emigrare
Rusia
65.8%
Italia
8.1%
Ucraina
4.3%
Grecia
3.0%
Turcia
2.6%
Romnia
2.6%
Spania
1.7%
Israel
1.7%
Irlanda
1.7%
Portugalia
1.3%
Marea Britanie
1.3%
Alte ri
5.9%
Care a fost ultima ar de destinaie?

La capitolul expedierea remitenelor doar 77,1% migranii au trimis bani propriei sau altor
gospodrii din Republica Moldova.
Judecnd comparativ cu acest procent, constatm diferenieri n funcie de anumite caracteristici
socio-demografice ale migranilor. Cele mai mici ponderi de migrani care au expediat remitene
constatm n grupurile de vrst 18 - 29 ani (68,9%) i peste 60 ani (66,7%) i n cazul
migranilor din mediul urban 67,0%. Exist difereniere la acest capitol i n funcie de nivelul
de studii, ntr-o proporie mai mic fiind migranii cu studii superioare (73,1%), i cei cu studii
medii profesionale 76,6%.

11

Tabelul 10) Numrul remitenilor n rndul migranilor intervievai

Da
Nu
General
77.1%
22.1%
18 - 24 ani
68.9%
31.1%
25 - 39 ani
79.8%
19.3%
40 - 54 ani
Vrsta:
77.6%
22.4%
55 - 64 ani
80.0%
20.0%
65 + ani
66.7%
33.3%
Studii medii incomplete
81.0%
19.0%
Studii medii, liceale
83.1%
16.9%
Studii:
Studii medii profesionale
76.6%
23.4%
Studii superioare (incl. colegiu)
73.1%
25.8%
Urban
67.0%
33.0%
Mediu de
reedin:
Rural
83.3%
16.0%

N/NR
0.8%
.9%

1.1%
.6%

Ai trimis bani unei gospodrii din RM?

Ca modalitate de expediere a remitenelor, cele mai populare metode sunt cele formale, i anume
serviciile de transfer rapid sunt cel mai des utilizate (49% de migrani), dar i transferurile
bancare (24,7%). Printre metodele informale cel mai des se recurge la aducerea banilor ctigai
peste hotare de ctre migrant personal la revenire (10,3%), prin intermediul oferilor de
autobuze, microbuze (5,7%) sau nsoitorilor de tren (4,1%).
Raportul pe tipuri de metode de transfer este de 75,8% migrani transfernd prin intermediul
metodelor formale i 24,2% prin cele informale.
Migranii nu se limiteaz la utilizarea unei singure metode de expediere, de regul combinnd
mai multe metode. De ex., ne amintim c 49% de migrani folosesc cel mai des serviciile de
transfer rapid, ns n general (indiferent de frecven) de asemenea servicii s-au folosit 61,5% de
migrani. Ca folosire, indiferent de frecven, a crescut semnificativ i cota migranilor care
recurg la metode informale, 44,6% din ei au indicat c au adus bani i la revenire (n timp ce
doar 10,3% din ei recurg la aceast metod cel mai des), ceea ce confirm faptul c la metodele
formale i cele informale se recurge n combinaie.
Tabelul 11) Metode de transfer al remitenelor utilizate
Metoda utilizat
cel mai frecvent
Metode
formale

Metode
informale

Transferuri rapide
Transferuri bancare
Oficii potale
Bani adui personal
oferi de autobus, microbuz
nsoitori de tren
Prin ali migrani
n colete

49.0%
24.7%
2.1%
10.3%
5.7%
4.1%
2.6%
1.5%

Metode utilizate
(indiferent de frecven)
61.5%
44.1%
8.3%
44.6%
13.5%
9.8%
11.9%
6.3%

Decizia de a utiliza o anumit metod de transfer se bazeaz pe motive variate, ns putem

desprinde att criteriile de baz, ct i diferenia motivele n selecia metodelor formale i celor
informale.
Principalul criteriu n selecia metodei de transfer ine de rapiditatea transferului. Anume dup
acest criteriu au ales metoda preferat 46,4% de migrani intervievai. Alte criterii nsemnate sunt
securitatea i ncrederea, obinuina (ambele indicate de cte 17% de migrani).

12

n acelai timp, utilizarea metodelor formale versus informale rspund diferitor preferine.
Rapiditatea este calitatea de baz a metodelor de transfer formal, acest criteriu a stat la baza
selectrii pentru 57,1% migrani, care folosesc cel mai des metode formale de transfer. Pentru
metodele informale ns acest calificativ nu este unul nsemnat (12,8%), ci securitatea (29,8%) i
ncrederea (25,5%).
Tabelul 12) Principalul criteriu de selecie a metodei de transfer
General
Metode
Metode
(indiferent de metoda
formale
informale
utilizat cel mai des)
Rapiditate
Comoditate la transmitere
Comoditate la primire
Securitate
Pre accesibil
Deprindere
ncredere
Lipsa de alegere
NS/NR

46.4%
7.2%
2.1%
17.0%
5.2%
3.1%
17.0%
1.0%
1.0%

57.1%
7.5%
2.0%
12.9%
3.4%
.7%
14.3%
1.4%
.7%

12.8%
6.4%
2.1%
29.8%
10.6%
10.6%
25.5%
2.1%

Dac s ne referim la metoda utilizat cel mai des care sunt criteriile reieind din care ai optat pentru aceast
metod?
Not: respondenilor li s-a oferit posibilitatea de a indica cel mult 3 rspunsuri

n privina criteriilor de selecie se impune concluzia c metodele formale sunt mai puin
percepute ca de ncredere i sigure dect cele informale. O asemenea concluzie ar fi ns una
incorect. Migranii care recurg cel mai des la metode informale o fac din cauz c cele formale
li se par prea scumpe (20,4%), din obinuin n utilizarea de mult timp a metodelor informale
(16,5%), din dificultile de transmitere (14,6%) sau recepionare a banilor expediai prin metode
formale (10,7%) i doar 13,6% au afirmat c metodele formale li se par nesigure.

Tabelul 13) Motivele de neutilizare a metodelor formale de transfer

Prea scump
20.4%
Nu am vrut s ncerc o metod nou
16.5%
Prea complicat de trimis
14.6%
Nu este sigur
13.6%
Prea complicat de primit
10.7%
Nu am ncredere n bnci
9.7%
Prea ncet
2.9%
Altceva
3.9%
NS/NR
7.8%
Dac nu ai utilizat n primul rnd ci oficiale de transfer pentru a transmite remitene, din ce cauz nu ai fcut-o?

Se pare c migranii nu beneficiaz pe deplin de servicii bancare peste hotare, poate doar cu
excepia serviciilor de transfer rapid. De conturi bancare peste hotare la ultima deplasare au
dispus doar 14,0% migrani. Acest indicator este diferit n funcie de direcia de emigrare. Din
migranii care au fost plecai n Rusia doar 8,4% dispuneau de cont, atunci cnd migranii care au
fost n alte ri dect Rusia - fiecare al patrulea.

13

Diagrama 3)

Deinerea de conturi bancare peste hotare

100%

89.0%

83.2%

71.3%

80%
60%
40%

25.0%
20%

14.0%

8.4%

2.8%

2.6%

3.8%

0%

Total
Da

Rusia
Nu
N/NR

Alte ri

Dvs. ai avut un cont bancar n ara n care ai lucrat ultima dat?

La nivelul gospodriilor din care fac parte persoanele intervievate constatm la fel o parte
semnificativ care la modul direct sunt afectate de procesul de migraie. La momentul cercetrii
fiecare a treia gospodrie (32,3%) din ar avea cel puin un membru plecat peste hotare, iar alte
25,6%, dei nu aveau la moment pe nimeni plecat, aveau membri care au fost plecai n ultimii 2
ani. Deci cu siguran putem afirma c mai mult de jumtate din gospodriile din ar sunt
afectate de migraie prin prisma antrenrii membrilor acestor gospodrii n proces.
La o alt dimensiune, aceea a remitenelor, constatarea este c de remitene au beneficiat n
ultimele 12 luni 30% de gospodrii. Aceast cifr este n cretere fa de estimarea realizat n
baza cercetrii privind Migraia i Remitenele (CBS-AXA), realizat n vara anului 2006,
conform creia cota gospodriilor beneficiare de remitene constituia circa 22% din numrul
total.
Tabelul 14) Gospodrii afectate direct de migraie
Gospodrii cu cel puin un membru plecat peste hotare la moment
Gospodrii cu cel puin un membru care a fost peste hotare n ultimii 2 ani
Gospodarii care au beneficiat de remitene n ultimele 12 luni

32.3%
25.6%
30.0%

Distribuia remitenelor primite de gospodrii prin canalele de transfer este una similar celei
raportate de migranii intervievai (persoanele care au fost personal peste hotare n ultimii 2 ani).
Din perspectiva obiectivelor studiului ns se merit listarea constatrilor privind ncrederea n
diferite ci de transfer bnesc, ct i percepiile asupra costurilor serviciilor bancare pentru
transferuri de peste hotare.
Canalele formale, i anume transferurile prin intermediul bncilor, fie cele rapide, fie cele prin
intermediul conturilor bancare se bucur de cea mai mare ncredere n rndul populaiei, aceste
dou metode fiind i unicele care nregistreaz aprecieri preponderent pozitive (valorile
coeficienilor cumulate constituie 54,5 i 51,6 respectiv).
n cazul celor informale, numrul aprecierilor negative este net mai mare fa de cel al
aprecierilor pozitive, cea mai mare nencredere fiind manifestat fa de transferul banilor prin
intermediul nsoitorilor de tren (coeficient de -52,5 puncte) i n colete cu alte lucruri expediate
ctre gospodrie (-50,8 puncte).

14

Tabelul 15) Nivelul de ncredere n canalele de transfer al remitenelor

Mai
Nu am
Nu am
Foarte
degrab
Coeficient
Mult
deloc
auzit
mult
2
nu am
cumulat
ncredere
ncredere niciodat
ncredere
ncredere
Transferuri rapide
54.5
22.9%
51.3%
13.4%
6.3%
3.2%
Transferuri bancare
51.6
19.6%
53.7%
12.9%
8.8%
2.2%
Oficii potale
-2.4
5.7%
40.0%
29.9%
18.2%
2.5%
Prin ali migrani
-37.8
5.3%
22.4%
33.2%
32.3%
3.3%
oferi de autobuz,
microbuz
-46.3
2.4%
21.2%
37.4%
32.5%
3.0%
n colete
-50.8
1.4%
19.4%
37.4%
34.2%
3.7%
nsoitori de tren
-52.5
1.1%
19.4%
39.7%
33.3%
2.9%

N/NR
2.9%
3.1%
3.7%
3.5%
3.5%
3.9%
3.6%

Ct de mult ncredere avei n urmtoarele canale de transfer bnesc?

n timp ce canalele formale se bucur de cea mai mare ncredere din partea populaiei, posibil din
cauza evoluiei preurilor la alte servicii i produse, oamenii se ateapt totui la o cretere a
preurilor de transfer, dei puini din respondeni au exprimat ateptrile spre o cretere rapid a
acestora (5,6%). Marea parte din respondeni se ateapt la o cretere moderat: 25% ateapt o
oarecare cretere i 23,9% consider c preurile vor crete ns n ritmuri lente.
Diagrama 4)

Ateptri privind evoluia costurilor la serviciile bancare de transfer bnesc

35%

29.5%

30%

25.0%

25%

23.9%

20%

14.3%

15%
10%

5.6%
1.8%

5%
0%

cretere
rapida

o oarecare
cretere

cretere lenta

la acelasi
nivel

vor scdea

Comparativ cu situaia ultimilor 12 luni, ce schimbri credei c ar putea avea loc n costul serviciilor bancare
pentru transferurile de peste hotare, n urmtoarele 12 luni?

Prezint suma aprecierilor pozitive minus suma aprecierilor negative. Formula de calcul: foarte mult ncredere
plus mult ncredere minus mai degrab nu am ncredere minus nu am deloc ncredere.

15

Percepii asupra mediului de afaceri din Moldova i

antreprenoriatul
Acest aspect este vizat n cercetare prin necesitatea de a aborda una din componentele proiectului
Dincolo de reducerea srciei: Elaborarea unui cadru legislativ, regulator i instituional pentru
utilizarea remitenelor n scopul mbuntirii mediului de afaceri n Moldova, i anume
sporirea contientizrii de ctre migranii moldoveni i gospodriile de migrani a oportunitilor
de investire i dezvoltare n Moldova.
n acest sens, studiul a vizat urmtoarele aspecte:
- distribuia populaiei n funcie de participarea n activitile antreprenoriale;
- motivele de baz n lansarea business-ului, problemele aferente lansrii i dezvoltrii;
- motivele de renunare la business;
- gradul de informare, cunotine a cadrului regulator n domeniul antreprenoriatului;
- percepiile privind mediul de afaceri n Republica Moldova
La moment, n rndul populaiei persoanele care dein o afacere proprie, conform declaraiilor,
constituie cca. 4%, iar ali 7,6% intenioneaz s iniieze pentru prima dat o afacere.
Un numr semnificativ de persoane, judecnd dup dimensiunile grupului de antreprenori n
general, au avut n trecut o afacere, ns nu o dein la moment. Mai mult ca att, numrul
persoanelor care i-au nchis cndva afacerea i nu intenioneaz s deschid o alt afacere
(1,3%) devanseaz mult numrul celor care au exprimat intenia de a iniia din nou afacere dup
eecul celei anterioare (0,8%).
La capitolul conexiunii ntre mediul de afaceri i migraie, studiul constat puternice implicaii a
migranilor asupra mediului de afaceri. Devine foarte clar c la moment nu putem vorbi despre
lipsa sau neimplicarea migranilor n afaceri, ci doar despre n ce msur potenialul provenit n
urma migraiei (cunotine, experien cptate de migrani, remitene) este implicat ulterior n
mediul de afaceri din RM.
Tabelul de mai jos ilustreaz cteva aspecte importante la capitolul impactul migraiei asupra
mediului de afaceri:
-

migranii manifest un activism antreprenorial net superior celorlalte categorii, n

rndul lor 6,8% deinnd afaceri, difereniindu-se i ca numr de cei care nu au la
moment ns au deinut n trecut afaceri;

se pare c recepionarea de remitene, care contribuie substanial la formarea bugetului

gospodriei, diminueaz motivaia membrilor gospodriilor recepionare de remitene
s lanseze unele afaceri, acest grup (respondenii care nu sunt migrani, ns fac parte
din gospodriile cu migrani) nregistreaz doar 3,3% de persoane cu afaceri proprii
comparativ cu 3,8% n cazul persoanelor care fac parte din gospodrii fr migrani;

antreprenorii din rndurile migranilor prezeni n ar ar putea constitui n perspectiv

a patra parte din migrani, ponderea migranilor care dein la moment sau planific pe
viitor o afacere constituind 23%, fiind iari net superior celor din celelalte categorii
(12,2% i 10,2% respectiv).

16

Tabelul 16) Afaceri existente i planuri de iniiere a noi afaceri n funcie de experiena de
emigrare
Respondent Respondent din Respondent din
cu experien gospodrie cu
gospodrie fr
General
proprie de
membri
experien proprie
migraie
migrani
de migraie
n prezent am o afacere proprie
4.0%
6.8%
3.3%
3.8%
Am avut n trecut o afacere
proprie, dar nu mai planific s
1.3%
2.6%
1.7%
.7%
lansez una n viitor
Ai avut
Am avut n trecut o afacere
vreodat o
proprie i planific s mai lansez
0.8%
1.7%
.9%
.5%
afacere
una n viitor
proprie sau
Nu am avut niciodat o afacere
planificai
proprie, ns planific s o fac n
7.6%
14.5%
7.9%
5.9%
s iniiai o
viitorul apropiat
afacere
Nu am avut niciodat o afacere
proprie n
proprie, i nici nu planific s o
86.4%
74.4%
86.2%
89.1%
viitorul
fac n viitorul apropiat
apropiat?
Numrul potenial de
antreprenori (persoane care
12.4%
23.0%
12.1%
10.2%
dein sau intenioneaz s
lanseze o afacere)

n marea parte afacerile sunt desfurate n sfera serviciilor, preponderent n comer (26.9%),
mai puin n transport i comunicaii (12.8%) i alimentaie public, servicii hoteliere (9%).
Din sferele de producere investiiile realizate sunt ndreptate n agricultur (23.1%), mai puin n
construcii (10.3%) i industrie (9%).
Tabelul 17) Tipurile de afaceri practicate
Comer general en-gros i comer cu amnuntul
Agricultur, silvicultur
Transport i comunicaii
Construcii i dezvoltarea teritoriului, ecologie
Alimentaia public, servicii hoteliere
Industria i energetica
tiin i nvmnt
Ocrotirea sntii i asisten social
Cultur, art, sport
N

26.9%
23.1%
12.8%
10.3%
9.0%
9.0%
3.8%
2.6%
1.3%
1.3%

n caz c avei o afacere sau plnuii s iniiai una, n ce sector ai economiei?

Motivele care stau la baza deciziei de lansare a unei afaceri sunt diverse, ins oarecum similare
celor care impun persoanele de a se implica n procesul migraionist.
Dorina de a-i spori veniturile i lipsa unui loc de munc, sau unui loc de munc bine pltit
impune pe unii s plece peste hotare la munc, iar pe alii (acetia fiind oarecum mult mai puini
numeric) s lanseze o afacere proprie. Aceste trei motive sunt valabile pentru 92,3% de
respondeni care dispun la moment de o afacere, acumulnd cte 46,2%, 25,6% i 20,5%
respectiv.
Alte motive nu implic ponderi majore. Merit ns menionat faptul c un motiv care ar indica
direct conexiunea ntre remitene i iniierea unei afaceri ntrunete ponderi nesemnificative.
Doar 3,8% din respondeni au indicat c au luat decizia de a lansa o afacere din cauza c
recepionau remitene n volumul n care s fie asigurai cu capitalul necesar lansrii afacerii.

17

Tabelul 18) Motivele de lansare a afacerii

Doream s-mi ridic veniturile
Nu aveam un loc de munc
Locul de munc era prost remunerat
Doream s fiu propriul meu ef
S-a ivit o oportunitate
S am grij de copii sau ali membri ai familiei
Am studii adecvate
Am activat ntr-o afacere similar
Este o tradiie de familie
S am posibilitatea s lucrez acas
Pentru c gospodresc un lot de pmnt/am animale de cas
Aveam exces de resurse financiare
S controlez propriul meu timp
Primesc bani de peste hotare
Altceva
N/NR

46.2%
25.6%
20.5%
12.8%
12.8%
11.5%
7.7%
7.7%
6.4%
6.4%
6.4%
5.1%
5.1%
3.8%
3.8%
1.3%

Care a fost motivul care v-a convins s iniiai o afacere?

Not: respondenii au avut posibilitatea de a indica 2 rspunsuri

Sursele financiare pentru capitalul iniial n afaceri sunt diverse, deseori accesndu-se cteva
surse concomitent. Resursele financiare provenite din remitene au servit drept o surs financiar
pentru lansarea unei pri semnificative de afaceri. Astfel, n 24,2% de cazuri de lansare a unei
afaceri sursele de finanare provin din veniturile proprii de peste hotare, unii antreprenori (6,4%)
au recurs la rude care muncesc peste hotare, care le-au acordat bani, fie ca mprumut (6,4%), fie
ca donaie (3,8%).
n sumar, remitenele fiind cu mult devansate ca implicare n afaceri de banii din ar din surse
informale (venit propriu din RM, mprumut sau donaie de la rude din RM), dein o poziie
major n acest sens fa de serviciile de creditare (doar n cazul la 19,3% din cazuri de afacere sa recurs la credit bancar sau de la AE). Aceasta ar fi i partea invers a monedei, remitenele
prezentnd un potenial imens pentru dezvoltarea sistemului bancar, n acelai timp diminuind
cererea de creditare.
Tabelul 19) Sursele de venit care au asigurat lansarea afacerii
Venit propriu/economii fcute Moldova
Venit propriu/economii fcute peste hotare
Credit banc comercial
Venit din afacerea actual
mprumut - rude/cunotine apropiate din Moldova
mprumut - rude/cunotine apropiate de peste hotare
Donaie - rude/cunotine apropiate de peste hotare
Donaie - rude/cunotine apropiate din Moldova
Credit Asociaie de Economii i mprumut
% afaceri cu implicarea remitenelor
% afaceri cu implicarea creditelor de la instituii bancare i AE
NS/NR

60.3%
24.4%
16.7%
12.8%
12.8%
6.4%
3.8%
2.6%
2.6%
34.6%
19.3%
2.6%

Care a fost principala surs de venit la care ai recurs pentru a iniia/dezvolta afacerea?
Not: respondenii au avut posibilitatea de a indica 2 rspunsuri

Ct privete sursele de informare consultate nainte de a lansa o afacere, exist dou surse de
baz, ambele, din pcate, nefiind instituii formale, specializate sau cu tangene n domeniul
business-ului. n mare parte persoanele au consultat rudele apropiate i prietenii (49.8%) i
persoanele cunoscute care au experien de business (38.1%). Mult mai puine persoane consult

18

bncile (7.6%), departamentele economice ale APL (8.1%), companiile de consultan n

business (5.2%) etc.
Tabelul 20) Sursele de informaii accesate dup luarea deciziei de lansare a afacerii
Familie, prieteni, vecini
49.8%
Cineva care avea deja o afacere
38.1%
Bnci, Asociaii de economii si mprumut
7.6%
Organizaia Naional pentru ntreprinderi Mici i Mijlocii
5.6%
Departamentele economice ale APL
8.1%
Prestatori de servicii/consultan business
5.2%
Agenia Naional pentru Ocuparea Forei de Munc
2.5%
Internet
5.4%
Mass media
2.9%
Nici o surs
16.1%
Altceva
1.3%
N/NR
2.5%
La ce surs de informaii ai recurs, atunci cnd ai decis s iniiai afacerea?
Not: respondenii au avut posibilitatea de a indica 2 rspunsuri

Atitudini privind mediul antreprenorial

Termenul de ntreprinztor a fost introdus de Richard Cantillon (1697-1734), economist i om
de afaceri irlandez cu descenden francez. Pentru Cantillon esena antreprenoriatului ine de
asumarea riscului. El descrie ntreprinztorul ca un negutor care-i risc propriul capital. Din
zilele lui Cantillon i pn astzi activitatea antreprenorial a fost asociat cu asumarea riscului.
Dac e s reieim din aceast trstur de baz, atunci gradul n care o persoan sau alta este gata
s-i asume riscuri exprim ntr-o anumit msur i percepia de risc, aferent lansrii unei
afaceri ntr-un anumit domeniu.
La nivelul populaiei generale n Republica Moldova se constat un grad destul de sczut de
asumare a riscurilor. Din categoria persoanelor predispuse spre risc n vederea lansrii n
domeniul de afaceri fac parte doar 14,9%, iar din categoria celor din grupul de mijloc asumarea
moderat a riscurilor - 35,6%, aproape jumtate (48,7%) nefiind dispui n nici un fel spre risc.
Ct privete migranii, studiul confirm afirmrile fcute de muli experi care s-au preocupat de
problema n cauz. Aceast categorie pare a fi mult mai predispus spre asumarea riscurilor i,
drept urmare, afaceri. Grupul persoanelor nepredispuse spre asumarea riscurilor include mai
puin dect o treime din migrani (29,1%), aproape jumtate (47,4%) se ncadreaz n grupul de
mijloc (risc moderat), iar fiecare al patrulea migrant (23,5%) este gata s-i asume riscurile
pentru a avea ansa s-i fac viaa mai bun.
Aici ns trebuie s fie evitat o tratare unidirecional, explicnd predispunerea migranilor spre
risc ca fiind o trstur dobndit n urma experienelor de emigrare. Mai degrab ar fi o
constatare a unei cauzaliti reciproce, deoarece si emigrarea implic un nivel nalt de riscuri,
astfel nct i n procesul de migraie se implic ntr-o msur mai mare persoanele predispuse
spre risc.

19

Diagrama 5)

Gradul de asumare a riscului

Prefer siguran n via, astfel c sunt gata s

rmn n situaia curent, chiar dac nu este
dintre cele mai bune

29.1%
48.7%

Riscurile asumate trebuie temeinic gndite.

Nu-mi place s pierd, dar dac conjunctura e
suficient de sigur, a putea s risc

47.4%
35.6%

Prefer s-mi asum un risc pentru a avea ansa

s-mi fac viaa mai bun, pentru c cred c pot
s o fac mai bun
N/NR

23.5%
14.9%
0.0%
0.8%
0%

Populaia general
20%

Migrani

40%

60%

Care din afirmaiile de mai jos se potrivete cel mai bine situaiei Dvs. n vederea lansrii n
business?

n abordarea percepiilor privind constrngerile n lansarea unei afaceri au fost vizate dou
perspective, i anume percepia general privind factorii de risc, n stare s ofere percepiile
asupra problemelor de baz a mediului de afaceri, i una personal, care vizeaz impedimentele
concrete n lansarea acesteia.
Deloc de mirare n acest sens este c lipsa resurselor financiare, fiind o problem cel mai des
menionat, are o valoare mult mai mare n cazul cnd persoanele se refereau la cauza
deschiderii unei afaceri personale (54,4%).
Dac ns persoanele se refer la general, sunt evocai muli ali factori de constrngere pe lng
cel al resurselor financiare limitate. Acetia sunt impozitele (15,3%), lipsa cunotinelor despre
procedurile de iniiere i lansare a unei afaceri (10,3%) i corupia (10,1%).
Persoanele care dispun de experiena unei afaceri (dein la moment sau au deinut n trecut)
invoc mai puin problema lipsei resurselor financiare (20,3%) n favoarea altor piedici. Astfel,
pe lng resursele financiare, problemele majore n lansarea i dezvoltarea unei afaceri sunt
impozitele mari, corupia i abundena verificrilor din partea organelor de stat.
n fond, faptul c lipsa resurselor financiare se menine pe primul loc ca problem n iniierea
unei afaceri indic o dat n plus potenialul remitenelor n implicarea n business.

20

Tabelul 21) Factorii care mpiedic lansarea afacerilor

Lipsa de resurse financiare

Impozite mari
Corupia
Multe verificri din partea organelor de stat
Piaa de desfaceri limitat
Lipsa de cunotine despre procedurile de
iniiere i dezvoltare a unei afaceri
Lipsa de parteneri
Multe dri de seam financiare i fiscale
Lipsa cunotinelor iniiale despre sfera n
care se dorete lansarea afacerii
Altceva
N/NR

Care credei c este factorul

principal n stare s mpiedice
lansarea unei afaceri?
Persoane care
Populaie
dein sau au
general
deinut afaceri
29.1%
20.3%
15.3%
18.6%
10.1%
11.9%
5.1%
11.0%
6.5%
6.8%

Dar care este factorul

principal care v
mpiedic pe Dvs. s
lansai o afacere?
54.4%
6.0%
3.3%
3.0%
2.7%

10.3%

5.9%

6.8%

5.2%
2.0%

5.1%
4.2%

2.2%
2.2%

2.4%

1.7%

3.5%

2.5%
7.3%

13.7%
0.8%

2.7%
9.7%

Muli bani, o idee bun i piaa de desfaceri favorabil, acestea sunt factorii de baz care ar
determina, n percepia populaiei, succesul unei afaceri.
n acelai timp, ca i n cazul obstacolelor n nfiinarea afacerilor, se pare c populaia general
supraestimeaz rolul capitalului iniial n lansarea afacerii. Comparnd datele pe eantionul
general i cu cele obinute n cazul persoanelor cu experien n lansarea i dezvoltarea unei
afaceri, constatm c sintagma muli bani care se coteaz ca factor principal n eantionul
general (fiind menionat de 31,1% respondeni) se plaseaz abia pe locul trei n cazul
businessmenilor (16,1% respondeni). Acetia din urm pun accentul cel mai mare pe ideea de la
care a pornit afacerea (32,2%), ct i pe piaa de desfacere accesibil (16,9%). Un factor
important, dup impresiile businessmenilor, dar nu i a publicului, ine de o calitate subiectiv,
personal, i anume o dorin mare, pe care au calificat-o ca lucrul cel mai necesar 15,3% de
businessmeni i doar 7,7% din eantionul general.
Tabelul 22) Factorul determinant pentru succesul unei afaceri
Populaie Persoane care dein sau
general
au deinut afaceri
Muli bani
31.1
16.1
O idee bun
18.2
32.2
O pia bun de desfacere
11.5
16.9
O mare dorin
7.7
15.3
Abiliti/experien relevant
6.7
2.5
Noroc
4.6
0.8
Hrnicie
4.2
5.1
Inteligen
3.3
3.4
Capacitatea de a-i asuma un risc
2.7
2.5
Protecie (criminal)
2.4
1.7
Caliti antreprenoriale personale
1.7
0.8
Altceva (specificai)
0.9
2.4
N/NR
0.0
5.3
Care credei c este factorul determinant pentru succesul unei afaceri?

21

n acelai timp ns, banii, menionai ca principalul factor care mpiedic lansarea propriei
afaceri i unul determinant n succesul afacerilor, n realitate nu dein un asemenea statut, cel
puin nu n proporii determinante.
Pentru a delimita n ce msur de facto lipsa de bani mpiedic cetenii n lansarea unei afaceri,
respondenii au fost rugai s indice cum ar fi procedat dac ar fi dispus la moment de o sum
considerabil de bani (30 mii euro). Rspunsurile obinute confirm nc o dat orientarea
preponderent consumatorist. n condiiile n care ar fi dispus de o asemenea sum, ei ar cheltuio pentru a repara sau a repara un imobil, ct i pentru a procura alte bunuri mai scumpe, i doar
11.1% au anunat c ar fi investit aceti bani ntr-o afacere existent sau n iniierea propriei
afaceri.
Dac e s grupm rspunsurile oferite n trei categorii consum, economii, investiii, atunci
vedem c 68.9% respondeni s-ar orienta spre consum, 20% spre economii i doar 11.1% spre
investiii n afaceri.
Respondenii cu experien de emigrare nu se evideniaz foarte mult de restul populaiei, din
rndul lor doar 15.5% au afirmat c ar fi investit aceti bani.
Mult mai mult spre investiii se orienteaz persoanele cu experien de afaceri, din rndul crora
n 26.7% respondentul s-a pronunat pentru investiii, diferena fiind datorat orientrii mai
sczute spre consum (53,1%) comparativ cu celelalte grupuri.
Experiena de emigraie i de antreprenoriat se remarc i la capitolul pstrrii banilor la banc
versus acas, ambele categorii (migrani i antreprenori) ntr-o msur mai mic se pronun
pentru c ar fi pstrat banii acas (4.1% i 4.3% respectiv), dect populaia n general 8,5%.
Tabelul 23) Cum ai proceda dac ai avea la moment 30 000 EURO?

A cheltui pentru reparaia imobilului

A procura imobil
A procura bunuri mai scumpe
A achiziiona bunuri de consum curent
Sntate
A achita datoriile
Studii
A procura nite obiecte de valoare
Total pentru consum
A pstra acas pentru zile negre
A depune la banc ntr-un cont cu dobnd
A mprumuta cu camt
A depune la banc ntr-un cont fr dobnd
Total pentru economii
A investi ntr-o afacere existent sau n iniierea
propriei afaceri
Altceva
N/NR

Populaie
general

Migrani

15.5%
13.4%
12.6%
10.4%
7.9%
5.2%
2.1%
1.8%
68.9%
8.5%
8.3%
2.1%
1.0%
20.0%

16.2%
16.1%
15.0%
6.9%
1.4%
4.1%
3.1%
1.6%
64.4%
4.1%
10.9%
2.5%
2.6%
20.1%

Respondeni
cu experien
de afaceri
13.2%
12.8%
12.1%
1.6%
4.6%
6.7%
1.6%
0.6%
53.1%
4.3%
11.3%
3.5%
1.1%
20.2%

11.1%

15.5%

26.7%

8.4%
6.8%

6.8%
4.8%

9.4%
5.2%

Cum ai proceda dac ai avea la moment 30 000 EURO?

Percepia business-ului la nivelul legalitii, creat n primul deceniu al independenei pe

marginea privatizrilor, se pare c nu mai persist. Hrnicia, studiile superioare, spiritul de
iniiativ, curajul, capacitile de negociere, de lupttor, acestea sunt calitile de care trebuie s
dispun o persoan pentru a reui intr-o afacere proprie. Spectrul de caliti indicate este unul
larg, niciuna din caliti nefiind scoas n eviden n mod pronunat, ceea ce indic percepia
populaiei c, pentru a reui n afaceri, o persoan trebuie s dispun de un complex de caliti de
baz.
22

Doi din zece respondeni ns s-au pronunat i pentru careva caliti negative necesare, mai nti
de toate n raport cu legalitatea. Pentru a reui n afaceri o persoan trebuie s nu aib fric de
lege (7,3%), s aib spirit de ho (4,5%). Dei mai puin, au fost menionate egoismul, arogana
i obrznicia.
De menionat faptul, c persoanele cu experien de afaceri oarecum n mod difereniat au vizat
acest aspect. Antreprenorii pun accent mai mic pe studiile superioare (27,1% fa de 32,7% n
cazul persoanelor fr experien de business) n favoarea calitilor de persoan/caracter, i
anume, hrnicie, spirit de iniiativ, capaciti de negociere.
Tabelul 24) Calitile personale necesare pentru reuita afacerii
Persoane care Populaie care
Populaie
dein sau au
nu a deinut
general
deinut afaceri
afaceri
S fie harnic
35.1%
39.8%
34.8%
S aib studii superioare
32.4%
27.1%
32.7%
S aib spirit de iniiativ
28.6%
35.6%
28.1%
S fie curajos
26.7%
27.1%
26.6%
S fie un negociator bun
25.9%
33.1%
25.4%
S fie lupttor
18.0%
25.4%
17.5%
S fie grijuliu
8.8%
11.0%
8.7%
S nu aib fric de lege
7.3%
4.2%
7.5%
S aib spirit de ho
4.5%
5.9%
4.4%
S fie egoist
3.8%
1.7%
3.9%
S fie arogant
3.4%
0.8%
3.5%
S fie obraznic
3.4%
1.7%
3.5%
S fie lene
0.8%
0.8%
0.8%
Altele
6.2%
8.9%
5.8%
NS/NR
6.5%
1.7%
6.8%
De ce caliti personale trebuie s dispun o persoan pentru a reui ntr-o afacere proprie?

Cunotine privind mediul de afaceri

Nivelul perceput de pregtire n vederea iniierii i dezvoltrii unei afaceri este unul sczut.
Fiecare al doilea cetean nu se consider pregtit pentru o astfel de activitate, 27,9% nclin i ei
s cread astfel. Doar 15,9% de respondeni consider c au un anumit grad de pregtire n acest
sens, dintre care foarte bine pregtii se declar doar 5,7%.
Judecnd dup valoarea coeficientului sintetic (care poate varia ntre 100 (toat populaia se
consider foarte bine pregtit) i -100 (toat populaia se consider deloc pregtit)), experiena
anterioar de afaceri, care se prezint ca factor primordial n acumularea experienei (opt din
zece persoane cu experien anterioar de business se declar oarecum pregtii conceptual i ca
experien), acest grup fiind unicul care acumuleaz o valoare pozitiv a indicatorului sintetic
(56 puncte fa de -59,2 n cazul eantionului general).
Pe lng experiena anterioar de business, gradul perceput de pregtire pentru afaceri este
determinat de o serie de caracteristici socio-demografice.
Remarcm mai nti de toate relaia direct ntre experiena de migraie i gradul de pregtire
pentru afaceri, rata persoanelor care se declar pregtii n rndul migranilor fiind mult mai mare
fa de cea general. Astfel, dei valoarea coeficientului sintetic este una negativ (-37,2),
migranii sunt grupul cel mai pregtit pentru a iniia i dezvolta business, n afar de persoanele
cu experien de afaceri.
23

Acest indicator coreleaz i cu alte caracteristici ale persoanelor intervievate, constatndu-se

urmtoarele:
-

brbaii se declar mai pregtii pentru a realiza afaceri dect femeile;

gradul de pregtire perceput scade odat cu naintarea n vrst, cel mai nalt fiind n
grupul de vrst 25 39 ani (48,4) i cel mai sczut n grupul de vrst peste 65 ani (76,8)

o relaie invers categoriei dup vrst o constatm la nivelul de studii, cu creterea

acestuia crete semnificativ i gradul de pregtire pentru afaceri;

constatm un grad de pregtire pentru afaceri mai nalt n mediul urban (-42,7) dect n
cel rural (-68,4), acest lucru probabil determinat i de nivelul de studii mai nalt, ct i
de accesul mai mare la informaii n mediul urban.

Tabelul 25) Gradul de pregtire n vederea iniierii i dezvoltrii unei afaceri

Coefici
ent
Foarte
Mai
Deloc nu
sintetic
bine
Bine
degrab
sunt
3
pregtit
pregtit
nepregtit
pregtit N/NR
General
-59.2
5.7%
10.2%
27.9%
51.6%
4.6%
Migrani
-37.2
8.1%
20.1%
33.8%
35.0%
3.0%
Persoane care dein sau au
56.0
31.4%
50.0%
9.3%
5.9%
3.4%
Experiena deinut afaceri
de afaceri:
Persoane care nu au deinut
-66.5
4.1%
7.7%
29.1%
54.5%
4.6%
afaceri
Masculin
-49.2
7.0%
14.6%
28.1%
46.1%
4.3%
Sex:
Feminin
-64.3
5.1%
8.0%
27.8%
54.5%
4.7%
18 - 24 ani
-50.8
5.7%
13.9%
42.3%
35.2%
2.8%
25 - 39 ani
-48.4
8.6%
12.3%
36.1%
39.1%
3.9%
Vrsta:
40 - 54 ani
-54.7
6.6%
12.3%
27.9%
49.6%
3.5%
55 - 64 ani
-66.8
3.9%
8.2%
24.6%
58.4%
4.9%
65 + ani
-76.8
2.8%
4.1%
11.0%
74.4%
7.7%
Studii medii incomplete
-74.8
2.5%
5.3%
16.5%
68.9%
6.8%
Studii medii, liceale
-67.8
3.7%
7.6%
28.1%
56.1%
4.5%
Studii:
Studii medii profesionale
-61.3
5.7%
9.1%
31.6%
50.1%
3.5%
Studii superioare (incl.
-42.8
8.7%
15.9%
33.2%
38.5%
3.7%
colegiu)
Urban
-42.7
11.0%
14.0%
29.7%
41.9%
3.3%
Mediu de
reedina:
Rural
-68.4
2.7%
8.1%
26.9%
57.0%
5.3%
Pe ct de mult credei c suntei pregtit, ca nivel de cunotine i experien necesar, pentru a putea iniia i
dezvolta o afacere proprie?

Gradul autoapreciat de pregtire pentru afaceri, dei sczut, se pare a fi supraapreciat. Ne

amintim c cca. 17% de respondeni se consider pregtii n vederea iniierii i lansrii unei
afaceri. Este aproximativ asemntoare i cota celor care susin c cunosc care ar fi etapele n
nregistrarea unei afaceri (14,7%). ns din aceast cot, oarecum mic, au numit schema simpl
din cele patru trepte perfectarea pachetului de documente depunerea cererii i a documentelor la
Camera nregistrrii de Stat Deschiderea unui cont bancar n banc prezentarea la Camera
nregistrrii de Stat pentru a i se elibera actele de constituire a ntreprinderii nici jumtate (46,3% sau

6,8% din totalul celor intervievai) din respondenii care anterior au afirmat cunoaterea
procedurii.
3

Indicatorul exprim suma ponderilor fiecrui rspuns, n care valorilor negative (mai degrab nepregtit i deloc nu
sunt pregtit) li s-a acordat o valoare negativ, aprecierilor extreme (foarte bine pregtit i deloc nu sunt pregtit)
valoarea real, iar aprecierilor intermediare (bine pregtit i mai degrab nepregtit) 0,75 din valoarea lor real.
Formula de calcul: foarte bine pregtit plus bine pregtit * 0,75 minus mai degrab nepregtit * 0,75 minus deloc nu
sunt pregtit.

24

Factorii care se dovedesc a fi determinani i, n cazul dat, sunt oarecum aceeai ca i n cazul
autoaprecierii nivelului de pregtire. Experiena anterioar de afaceri este factorul cel mai
pronunat, n cazul acestui grup nregistrm cea mai mare cot de persoane care au afirmat c
cunosc procedurile (74,6%), ct i persoanele care ulterior au enumerat corect schema de
procedur (46,6%).
n acelai timp, spre deosebire de gradul de pregtire pentru afaceri, se pare c criteriul studiile
superioare n cazul dat avanseaz un pic ca importan experiena de emigraie. 23,5% din
persoanele cu experien de emigrare i 26% din cei cu studii superioare afirm c cunosc
procedurile de nregistrare. Din aceste grupuri efectiv cunosc procedura 11,5% din rndul
migranilor i 13,6% din rndul deintorilor de diplome universitare.
Pe lng aceste caracteristici (experiena de business, emigraie i studiile superioare) gradul de
cunoatere a procedurilor aferente nregistrrii unei ntreprinderi depinde de gen (brbaii fiind
puin mai familiarizai dect femeile), vrsta (fiind mai iniiate la acest capitol grupele de vrst
mijlocie (ntre 25 i 54 ani), ct i de mediul de reedin, locuitorii din mediul urban fiind mai
iniiai fa de cei din mediul rural.
Tabelul 26) Cunoaterea procedurilor aferente nregistrrii unei afaceri
Cunoatei care sunt etapele
pe care trebuie s le
Dac DA, care sunt
parcurg cineva care dorete
ele?
s lanseze o afacere?
Da
Nu
Corect Incorect
General
14.7%
85.3%
6.8%
7.9%
Migrani
23.5%
76.5%
11.5%
12.0%
Persoane care dein sau au
74.6%
25.4%
46.6%
28.0%
Experiena deinut afaceri
de afaceri:
Persoane care nu au deinut
10.8%
89.2%
4.2%
6.6%
afaceri
Masculin
19.0%
81.0%
8.5%
10.5%
Sex:
Feminin
12.4%
87.6%
5.9%
6.5%
18 - 24 ani
20.3%
79.7%
7.8%
12.5%
25 - 39 ani
19.9%
80.1%
9.0%
10.9%
Vrsta:
40 - 54 ani
17.1%
82.9%
9.2%
7.9%
55 - 64 ani
10.8%
89.2%
3.3%
7.5%
65 + ani
4.6%
95.4%
3.1%
1.5%
Studii medii incomplete
5.3%
94.7%
1.3%
4.0%
Studii medii, liceale
10.6%
89.4%
3.5%
7.1%
Studii:
Studii medii profesionale
10.9%
89.1%
5.5%
5.5%
Studii superioare (incl.
26.0%
74.0%
13.6%
12.4%
colegiu)
Urban
21.4%
78.6%
11.1%
10.3%
Mediu de
reedina:
Rural
10.9%
89.1%
4.4%
6.5%

Mai la concret, pentru a vedea n ce msur populaia este informat la capitolul mediul regulator
n afaceri, s vedem n ce msur populaia cunoate formele juridice ale ntreprinderilor. Gradul
de recunoatere a formelor organizatorico-juridice variaz foarte mult de la o form la alt. Cea
mai cunoscut form de ntreprindere este gospodria rneasc, 71,5% din populaie susine c
cunoate ce prezint o astfel de ntreprindere, iar 14,5% susin c au auzit, dar nu tiu ce
nseamn. Urmeaz ntreprinderea de stat (64,4% cunosctori), ntreprinderea individual
(55,3%) i societatea pe aciuni.
Nu exist o relaie ntre numrul efectiv de ntreprinderi de o anumit form juridic i numrul
populaiei care cunoate aceast form, SRL i patenta de ntreprinztor fiind cele mai rspndite
25

ntreprinderi ca numr ce se bucur de un nivel de recunoatere modest - 46,7% i 44,9%

respectiv.
Cel mai puin cunoscute n rndul populaiei sunt astfel de forme cum ar fi cooperativele de
producie i ntreprinztor i societile n nume colectiv, ntreprinderi oarecum n numr mic ca
uniti i populaie angajat.
O persoan cunoate n mediu patru forme organizatorico-juridice, 18,3% persoane nu cunosc
nici una, iar 6,7% susin c cunosc ce nseamn fiecare din cele 11 forme prezentate.
Tabelul 27) Cunoaterea formelor de ntreprinderi

Gospodrie rneasc
ntreprindere de stat
ntreprindere individual
Societate pe aciuni
Societate cu rspundere limitat
(SRL)
Patent de ntreprinztor
ntreprindere de arend
Cooperativa de ntreprinztor
Cooperativa de producie
Societate in nume colectiv

Am o
afacere i
posed acest
certificat
0.8%
0.1%
0.7%

Nonrspuns

Am auzit
Nr.
ntreprinderi i tiu ce
la 1.01.2008 nseamn

Am auzit,
ns nu tiu
ce nseamn

421
32112
2350

71.5%
64.4%
55.3%
48.0%

14.5%
17.1%
21.5%
29.4%

10.0%
14.7%
19.3%
19.1%

45004

46.7%

23.6%

26.0%

0.4%

3.3%

30000
21
187
842
70

44.9%
43.0%
27.4%
26.3%
23.6%

23.7%
28.1%
26.8%
26.4%
23.2%

27.8%
25.5%
41.5%
43.2%
48.9%

0.8%
0.1%
0.2%
0.2%
0.2%

2.9%
3.4%
4.0%
3.9%
4.1%

Nu am
auzit

3.2%
3.7%
3.3%
3.5%

Despre care din urmtoarele forme de ntreprinderi ai auzit?

Un alt aspect, care s-a considerat c va servi la msurarea gradului de cunoatere de ctre
populaie a cadrului regulator n mediul de afaceri ine de numrul de zile necesar pentru
nregistrarea unei ntreprinderi. n acest sens, intenia este de a compara percepia populaiei
asupra duratei de nregistrare cu afirmaiile Ministerului Dezvoltrii Informaionale. Schema
procedurii de nregistrare a unei persoane juridice 4 accesibil pe site-ul oficial al ministerului
prevede maximum 10 zile necesare pentru aceasta. Comparaia care urmeaz a fi realizat
permite s vedem n ce msur percepia coincide cu afirmaiile ministerului, lucru pentru care
va fi folosit comparaia ntre 10 zile (declaraia ministerului) i numrul de zile necesare din
spusele respondenilor. Pe de alt parte, ns, este posibil s vedem n ce msur durata real
corespunde cu cea anunat de minister, fapt pentru care se va folosi rspunsurile persoanelor cu
experien de business.
Mai nti de toate, e de remarcat c 39,7% de respondeni nu au tiut s ofere un rspuns la
aceast ntrebare, acesta fiind primul indiciu al informrii reduse i interesului foarte sczut fa
de iniierea de afaceri.
Al doilea aspect ine de diferena ntre dou expresii matematice ale unuia i aceluiai indicator
valoarea median i cea medie. Valoarea medie este diferit de cea median atunci cnd
distribuia este una foarte diversificat, n cazul dat fiecare din respondeni rspunznd n mod
diferit de ceilali, respondenii care au indicat acelai numr de zile fiind puini. n estimrile
statistice este recomandat s fie folosit valoarea median, care indic exact mijlocul distribuiei,
adic jumtate de respondeni au optat pentru o cifr mai mic valorii mediane, cealalt jumtate
pentru una mai mare. n felul acesta n calcule sunt evitate deplasrile din cauza valorilor
extreme (foarte mari sau foarte mici), care sunt oarecum atipice.

Poate fi vizionat la http://www.mdi.gov.md/shema_grp_md/

26

n fine, se confirm persistena chiar i a unor stereotipuri negative asupra cadrului regulator
neprietenos, asupra birocraiei cu care se confrunt o persoan care ncearc iniierea i
dezvoltarea unei afaceri.
Mai nti de toate, vedem c capitalul de timp, perceput ca fiind necesar pentru nregistrarea unei
persoane juridice este de cel puin de trei ori mai mare dect cel real. Valoarea median, obinut
n cadrul populaiei generale este de 30 zile, deci de trei ori mai mare dect cel anunat de MDI.
n acest sens, migranii se comport n mod identic.
Insistena asupra tratrii acestei diferene n defavoarea percepiilor personale a fiecrui
intervievat, se bazeaz pe rezultatul indicat de persoanele cu experien n afaceri, deci persoane
care efectiv au deschis o ntreprindere. Aceste persoane au indicat o valoare de 14 zile necesare,
deci mult mai aproape de estimrile ministerului dect de cele ale populaiei la general.
Tabelul 28) Numrul de zile necesar pentru nregistrarea unei ntreprinderi (valoarea median)
General
30
Migrani
30
Persoane cu experien afaceri
14
De cte zile credei c este nevoie pentru a nregistra (a constitui) o ntreprindere?

27

Sistemul bancar i consumul de servicii bancare

Conexiunea ntre remitene i sistemul bancar prezint unul din aspectele unei utilizri eficiente a
remitenelor. Aceast conexiune nu se rezum doar la medierea pe care o realizeaz sistemul
bancar ntre expeditorul i recipientul de remitene, banca beneficiind de venituri considerabile n
form de comisioane pentru transferuri.
Acest influx substanial de bani are un impact economic major, printre efectele pe care le
cauzeaz fiind i cele care privesc n mod direct sistemul i piaa financiar:
- inflaia,
- aprecierea valutei naionale n raport cu alte valute,
- creterea investiiilor,
- sporirea rezervelor Bncii Naionale;
n asemenea condiii, acordarea ateniei asupra acestei mase financiare, ncercarea de a orienta
influxul n vederea utilizrii mai eficiente i de impact pozitiv nu doar la nivel de gospodrie, ci
i la cel regional i naional, ar prezenta o sfer special de preocupare a autoritilor.
Odat ce scopul campaniei de informare Legtura cu batina de a spori contientizarea de
ctre migranii moldoveni i gospodriile de migrani a oportunitilor de investire i dezvoltare
n Moldova i de a crete cultura financiar general a beneficiarilor de remitene, studiul de fa
cuprinde n detaliu i utilizarea serviciilor bancare, gradul de cunoatere i de ncredere n
sistemul bancar n rndul populaiei i n special a beneficiarilor de remitene.
n acest sens au fost abordate n mod special urmtoarele aspecte:
- utilizarea de servicii bancare, finane personale
- cunotinele n domeniul financiar
- atitudini i ncredere n sistemul bancar

Utilizarea serviciilor bancare

Tabelul de mai jos ilustreaz parametrii actuali de utilizare a serviciilor bancare. Pe de o parte,
constatm un nivel foarte sczut de utilizare a acestor servicii. Fiecare a doua gospodrie
(50,9%) nu utilizeaz la moment nici un tip de serviciu bancar.
Serviciile de schimb valutar sunt utilizate de o treime din populaie, fiind serviciul cel mai des
accesat.
Ca numr de beneficiari urmeaz transferul de remitene, 12,5% utiliznd serviciile de transfer
bnesc (transferuri rapide), iar 6,6% transfernd bani de peste hotare prin transfer bancar.
De conturi curente dispun 4,6% de populaie adult, iar 4,2% dispun de cont de depozit pentru
obinerea unei dobnzi.
Creditele, n orice form, sunt printre serviciile bancare cel mai rar utilizate, cu excepia poate
doar a creditelor personale, plasndu-se pe locul apte ca numr de utilizatori (3,1%).
Judecnd dup numrul prezent al utilizatorilor de un serviciu sau altul fa de ultimii trei ani,
am putea nominaliza serviciile care pe parcursul timpului au diminuat ca numr utilizatorii,
acestea fiind cele legate de creditare - creditul personal (serviciu accesat n ultimii 3 ani de 3,6%,
n prezent doar 3,1%), asigurrile de via (3,6% n ultimii 3 ani fa de doar 1,9% n prezent),
cardurile de debit, depozitele fr dobnd i safeurile bancare.
Pe de alt parte, n inteniile de utilizare a fiecrui dintre produse n viitorul apropiat, nregistrm
un spor pozitiv pentru toate serviciile bancare. Rata de evoluie, calculat pe baza procentului
persoanelor cu intenii de a recurge la un serviciu raportat la numrul utilizatorilor prezeni i
celor ce au utilizat anterior, este pozitiv la toate tipurile de servicii. Mai mult ca att, se pare c
28

serviciile bancare cel mai puin utilizate la moment vor crete cu cele mai mari ritmuri pe viitor.
Vedem c rata de evoluie a numrului de utilizatori ai produsului leasing este de 4,5 puncte
(ceea ce ar nsemna c numrul celor ce intenioneaz s acceseze serviciu de tip leasing este de
4,5 ori mai mare dect numrul celor care au recurs sau la moment utilizeaz acest serviciu).
Rat pronunat nregistrm la creditele ipotecare (3,6) i creditele pentru micul business (2,7).
n comparaie, accesarea serviciilor de schimb valutar va progresa cu o rat de 0,1, transferurile
bneti (fie prin sisteme de transfer rapid, fie prin transferuri bancare) cu rata de 0,3.
Tabelul 29) Consumul de servicii bancare
a. ...ai
utilizat n
ultimii trei
ani
Schimb valutar
33.2%
Transferuri bneti
12.8%
Recepionarea remitenelor prin transfer bancar
6.1%
Cont curent
3.8%
Depozit cu dobnd
4.2%
Credit personal
3.6%
Card de credit
1.1%
Recepionarea remitenelor prin card bancar
1.4%
Asigurare de via
3.6%
Card de debit
1.4%
Depozit fr dobnd
1.0%
Safeuri bancare
0.9%
Credit pentru micul business
0.6%
Leasing
0.4%
Credit ipotecar
0.4%

b.
...utilizai
n
prezent
33.6%
12.5%
6.6%
4.6%
4.2%
3.1%
2.0%
1.9%
1.9%
1.2%
0.8%
0.8%
0.6%
0.4%
0.4%

c. ...nu ai utilizat
anterior, dar vei
recurge n
urmtoarele 12 luni
7.8%
6.9%
3.5%
4.9%
5.4%
4.9%
3.9%
5.4%
5.4%
2.9%
2.8%
2.8%
3.2%
3.6%
2.9%

Rata
evoluiei pe
urmtoarele
12 luni
0.1
0.3
0.3
0.6
0.6
0.7
1.3
1.6
1.0
1.1
1.6
1.6
2.7
4.5
3.6

n ce ine de Dvs., ce produse financiare a) ai utilizat n ultimii trei ani, b) utilizai n prezent c) nu ai utilizat
anterior, dar vei recurge n urmtoarele 12 luni ...

Ct privete diferenierea n numrul de servicii bancare utilizate concomitent, exist fluctuaii

puternice n funcie de experiena de migraie i cea de business.
Numrul mediu de servicii utilizate la moment sau n trecut de un respondent este de 1,76. n
comparaie, un migrant (o persoan care a fost peste hotare n ultimii doi ani) utilizeaz n mediu
3,02 servicii, un membru de familie cu migrani 2,05, iar membrii familiilor care nu au migrani
doar 1,35 servicii.
Cele mai multe servicii ns sunt utilizate nu de migrani, ci de persoanele cu experien n
afaceri, astfel o persoan care are la moment sau a avut n trecut o afacere utilizeaz n mediu
3,17 servicii bancare.

29

Tabelul 30) Consumul cumulativ de servicii bancare / experien de emigrare i business (1)
Numrul
Numrul de servicii utilizate
mediu de
servicii
utilizate la
0
1
2
3+
moment sau
n trecut
General
1.76
38.8%
9.7%
27.6%
23.9%
Respondentul a fost migrant
3.02
14.3%
9.3%
30.0%
46.4%
Respondent din familie cu
Experien de
2.05
33.7%
8.4%
28.1%
29.8%
migrani
migraiune
Respondeni din familie fr
1.35
47.1%
10.4%
26.8%
15.7%
migrani
Respondeni cu experien de
3.17
28.3%
5.5%
20.6%
45.6%
afaceri
Experien de
afaceri
Respondeni fr experien
1.68
39.5%
9.9%
28.0%
22.6%
de afaceri

Pentru o comparaie mai realist ns, exist motive s excludem din lista serviciilor utilizate
anumite servicii, utilizarea crora depinde foarte mult de anumii factori obiectivi specifici.
Acestea ar fi serviciile pentru transferuri bneti i cele de schimb valutar (de care au nevoie mai
mult anume migranii), ct i achitarea serviciilor comunale la banc, acest lucru depinznd n
mare msur de mediul de trai al celui intervievat, n mediul rural serviciile comunale n mare
parte presupun doar energia electric i servicii de telefonie, care se achit la oficiile potale,
deci nu este o conexiune direct cu sistemul bancar.
Constatm ns, c spre deosebire de persoanele cu experien de afaceri, migranii acceseaz
totui serviciile strict aferente transferului de remitene. Aceasta se vede prin comparaia
diferenelor n primul i al doilea caz. n primul caz (cnd n calcul sunt incluse toate tipurile de
servicii) avem un numr mediu de servicii utilizate n rndul familiilor fr migrani 1,35, n
cazul migranilor de dou ori mai mare (3,02), iar n cazul respondenilor din familiile
migranilor 2,05, oricum semnificativ mai mare (vezi tabelul xxx). Dac ns excludem serviciile
specifice (transferuri, schimb valutar i achitarea serviciilor comunale), un respondent din
familie fr migrani utilizeaz n mediu 0,4 servicii, la fel ca i unul din familia cu migrant, iar
un fost migrant utilizeaz n mediu 0,6 servicii, deci diferena este una mult mai mic.
Ct privete experiena de afaceri, distanarea crete deopotriv. Dac n primul caz (n calcul
fiind incluse serviciile pentru transferuri bneti i cele de schimb valutar) numrul mediu de
servicii pe care le folosete o persoan cu experien de business este aproape de dou ori mai
mare (3,17) dect n cazul unei persoane fr asemenea experien (1,68), atunci, n al doilea caz
(serviciile pentru transferuri bneti i cele de schimb valutar fiind excluse din calcul), persoana
cu experien de business utilizeaz aproape de trei ori mai multe servicii (1,11 fa de 0,38 n
cazul persoanelor fr experien de business).
Tabelul 31) Consumul cumulativ de servicii bancare / experien de emigrare i business (2)
Numrul mediu de
servicii utilizate la
moment sau n trecut
General
0.42
Respondentul a fost migrant
0.60
Experien de
Respondent din familie cu migrani
0.40
migraiune
Respondeni din familie fr migrani
0.40
1.11
Experien de Respondeni cu experien de afaceri
afaceri
Respondeni fr experien de afaceri
0.38

30

Nivelul sczut al consumului de servicii bancare este determinat n mare parte de doi factori,
srcia monetar (o mare parte de populaie nu dispune de surplus de bani la banii necesari
pentru consum curent) i nencrederea n bnci. Anume aceste motive sunt evocate de
respondeni atunci cnd au fost ntrebai de ce nu i deschid un cont bancar.
Pe lng lipsa de bani pentru economii (56,1%) i nencrederea n bnci (11,6%), exist i ali
factori, dei mai minori, profilndu-se astfel dou grupuri. Unul ine de oferta pieei monetare,
populaia evitnd s depun bani pe conturi bancare din cauza ratelor de dobnd joase (4,4%
respondeni), inflaiei, care impune consumul banilor, ci nu depunerea n bnci (1,3%). Alt grup
de factori ine nemijlocit de infrastructura bancar i cerinele bncilor, i anume numrul
mare de bnci, fiind complicat s alegi banca la care s-i deschizi un cont bancar (4,2%), lipsa
unor filiale de bnci n localitate (1,1%), percepia precum c a deschide un cont bancar este
complicat procedural (1,6%) sau c cerinele bncii sunt prea nalte (1,2%).
Tabelul 32) Cauzele de lips a unui cont bancar
Nu am bani de ajuns pentru a recurge la economii
Nu am ncredere in bnci
Nu m satisfac ratele de dobnda oferite
Bncile sunt multe, nu tiu pe care s-o aleg
Este prea complicat pentru mine sa deschid un cont bancar
Inflaia anuala este foarte mare, e mai bine sa foloseti banii
Cerinele bncii sunt prea nalte
Nu exista beneficii de pe urma unui cont bancar
Nu exista filiale de bnci in localitatea mea
Am avut o experiena proasta cu bncile in trecut
Altceva
mi vine greu s rspund

56.1%
11.6%
4.4%
4.2%
1.6%
1.3%
1.2%
1.2%
1.1%
1.1%
1.2%
15.2%

Dac Dvs. nu avei un cont bancar, din ce cauz nu v deschidei unul?

Economii personale
Starea financiar actual a gospodriilor studiate nu permite s economiseasc ceva bani, doar
jumtate din gospodrii reuesc s economiseasc mult (doar 22,5%), n restul (28,1%)
respondenii au afirmat c nu prea economisesc, ns nu au exclus aceast posibilitate.
Mai mult de o treime din gospodrii (35,3%) dispun de venituri care acoper doar necesitile
curente de consum, iar una din zece gospodrii (11,3%) la momentul studiului avea chiar datorii.
Veniturile raportate pentru luna precedent intervievrii sunt cu circa 40% mai mari n
gospodriile beneficiare de remitene dect n cele ce nu beneficiaz, valoarea median a acestor
fiind de 842 i respectiv 600 lei. Aceast diferen, aparent nu foarte semnificativ, lund n
calcul faptul c n ambele cazuri venitul se afl sub coul minim de consum, genereaz totui
capaciti de economisire mai pronunate n gospodriile care beneficiaz de remitene. Susin c
reuesc s economiseasc mult 18,5% de gospodrii care nu beneficiaz de remitene, atunci
cnd n cazul celor care beneficiaz de remitene aceast cot este de 27,2%. n cazul
gospodriilor care nu beneficiaz de remitene sunt mai multe gospodrii fr capaciti de
economisire (care dispun de bani doar de la un salariu sau altul sau au chiar datorii) 53,8%,
comparativ cu situaia n cazul gospodriilor recepionare de remitene - 36,9%.
Acestea ns nu ne permit s reflectm n ntregime capacitile i realizrile de economisire a
gospodriilor n funcie de remitene, deoarece nu dispunem de componenta de volum a acestor
economii.

31

Tabelul 33) Capacitile de economisire

Valoarea
median a
veniturilor Economisim
lunare (lei)
mult
General
608
22.5%
Gospodrii care
842
27.2%
beneficiaz de
remitene
Gospodrii fr
600
18.5%
remitene

Nu prea
economisim
28.1%

Avem bani
numai de la
un salariu pe Avem
altul
datorii
35.3% 11.3%

N
2.8%

33.7%

27.5%

9.4%

2.3%

24.7%

40.9%

12.9%

3.0%

Datele privind procedurile de pstrare a economiilor la care recurge populaia sunt n

concordan cu cauzele evitrii de a deschide conturi bancare. n afar de cei care nu fac deloc
economii (34,8%), populaia cel mai des pstreaz banii economisii acas (la colun) 42,5%
gospodrii n total, din care mai degrab n lei moldoveneti (28,9%, dect n valut strin 13,6%).
La economii n sistemul financiar recurg doar 12,3% de gospodrii, din care preponderent banii
sunt depozitai n bnci (9,9%), o parte nesemnificativ la Asociaiile de Economii i mprumut
(2,4%).
n cazul n care gospodria nu pstreaz banii (acas sau la banc), mai exist dou procedee mai
nsemnate, 5% investesc banii n careva bunuri preioase i 3,2% investesc economiile n afaceri.
Diagrama 6)

Pstrarea economiilor
34.8%

Nu fac economii
28.9%

Pstrarea banilor acas n lei moldoveneti

13.6%

Pstrarea banilor acas n valuta strin

9.9%

Economii la bnci comerciale

5.0%

Procurarea bunurilor de consum ndelungat

3.2%

Investiii n afaceri

2.4%

Economii la Asociaii de Economii i mprumut

Cmtria

0.3%

Obligaiuni, certificate de trezorerie, aciuni

0.2%

Altceva

0.3%
1.4%

N/NR
0%

10%

20%

30%

40%

Care din urmtoarele metode de economisire i pstrare a banilor Dvs. o preferai?

n acelai timp, recepionarea de remitene nu implic neaprat practici difereniate de pstrare a

economiilor. Este adevrat c, n cazul beneficiarilor de remitene se profileaz tendina mai
mare spre pstrarea economiilor n sistemul financiar bancar sau de investire a acestora, ns
diferenele nu sunt foarte mari.
O singur deosebire pronunat ine de aspectul valutar. Dac n cazul gospodriilor care nu
beneficiaz de remitene cea mai mare parte din ele pstreaz banii acas n lei moldoveneti

32

(53%) dect n valut strin (15,3%), beneficiarii de remitene se distribuie aproximativ egal,
32,4% pstrnd banii acas n lei, 30,7% - n valut strin.
Tabelul 34) Pstrarea economiilor

Pstrarea banilor acas in valuta strina

Pstrarea banilor acas in lei moldoveneti
Procurarea bunurilor de consum ndelungat
Economii la Asociaii de Economii si mprumut
Economii la bnci comerciale
Investiii in afaceri
Altceva

Gospodrii
Gospodrii
fr
recepionare
remitene
de remitene
30.7%
15.3%
32.4%
53.0%
6.1%
8.9%
4.4%
3.2%
18.7%
13.5%
6.5%
4.1%
1.2%
1.9%

Care din urmtoarele metode de economisire i pstrare a banilor Dvs. o preferai?

Not: distribuia este realizat doar pe baza gospodriilor care fac economii

Scopurile, pentru care oamenii recurg la economii, indic orientarea acestora ctre consum, pe de
o parte, ns pe de alt parte, faptul c dimensiunile acestor economii sunt modeste nu permite
acoperirea unor investiii mai mari. Profilm dou grupuri de orientri de natur diferit.
n jumtate din cazuri, economiile sunt fcute ca asigurare n eventualitatea unor situaii critice
(cazuri de urgen n general, mbolnvirea unui membru al gospodriei, asigurarea pentru
btrnee sau nmormntare, n eventualitatea pierderii unui loc de munc).
Se practic i economiile pentru investiii n bunuri sau capital uman, oarecum costisitoare
(studii, odihn, procurarea sau reparaia imobilelor, bunuri casnice, automobil). n acest grup de
orientri se ncadreaz 23,6% de gospodrii.
Gospodriile orientrile spre economisire n alte scopuri care nu se ncadreaz n aceste dou
grupuri, fac economii pentru careva evenimente de familie (4,5%), pentru investiii n afaceri
(2,5%) sau pentru o eventual emigrare (1,3%).
Tabelul 35) Scopul economiilor (inteniilor de economisire)
Cazuri de urgen ce necesit bani
Pentru eventualitatea mbolnvirii unui membru al familiei
Pentru studiile copiilor sau altor membri ai familiei
Pentru btrnee, nmormntare
Pentru cheltuieli din sezonul iernii
Pentru a cumpra/repara o cas sau un apartament
Evenimente de familie (botez. cumetrie etc.)
Pentru eventualitatea omajului
Pentru a ne permite nite plceri (odihn.)
Pentru a lansa o afacere
Pentru a cumpra bunuri scumpe (calculator, televizor )
Pentru a procura un automobil
Pentru a migra peste hotare
Altceva
Nu facem i nu intenionm s facem economii
N/NR

17.6%
11.7%
10.3%
8.8%
8.3%
6.8%
4.5%
2.9%
2.6%
2.5%
2.1%
1.8%
1.3%
1.0%
17.5%
0.3%

Care este scopul economiilor (inteniilor de economisire) din gospodria Dvs.?

Se pare, c n perioada imediat urmtoare (urmtoarele 12 luni), ponderea populaiei care va

realiza careva economii este una i mai sczut fa de momentul actual. Ne amintim c fac
careva economii, indiferent de cum procedeaz ulterior cu aceti bani, 65.2% de gospodrii. Din
ei, 5% investesc aceti bani n careva bunuri durabile. n perspectiva urmtoarelor 12 luni se
ateapt c vor reui s fac anumite economii 25.3% de gospodrii, oarecum mult mai puine
fa de gospodriile care reuesc acest lucru la moment.
33

n schimb, la nivel de intenii, se profileaz creterea investiiilor n bunuri scumpe. 8.2% de

gospodrii intenioneaz s procure un automobil, iar 6.4% s investeasc bani n procurarea sau
construcia unui imobil. n plus, 22.7% de gospodrii intenioneaz s cheltuie sume mari de bani
n vederea reparrii locuinei actuale.
Diagrama 7)

Economii n perspectiv

n urmtoarele 12 luni, cum ai aprecia

probabilitatea unor economii?

25.3%

Cum ai aprecia posibilitatea cheltuirii unei

sume mari de bani pentru mbuntirea sau
repararea casei Dvs. n urmtoarele 12 luni?

22.7%

Cum ai aprecia posibilitatea cumprrii sau

construirii unei case n urmtoarele 12 luni?

6.4%

Cum ai aprecia posibilitatea achiziionrii unui

automobil n urmtoarele 12 luni?

8.2%

70.8%

71.8%

3.9%

5.6%

88.2%

5.5%

85.9%

6.0%

60%
Foarte 0%
probabil 20%
/ probabil40%Puin probabil
/ 80%
deloc

100%
N/NR

Evidena finanelor personale

Educaia financiar definit ca abilitatea de a realiza judeci informate i a lua decizii eficiente
referitor la utilizarea i managementul propriilor resurse financiare (Schagen i Lines,1996) a
fost perceput ca un instrument important n extinderea cunotinelor populaiei privind structura
veniturilor i a consumului propriu, fiind promovat n acest sens incluziunea financiar. Din
discuiile privind impactul acestui tip de educaie, se profileaz mai multe puncte de vedere, ns
cu referire la populaie n general, cunoaterea nivelului de educaie financiar este absolut
necesar n cadrul politicilor social-economice.
Din aceste considerente, n cadrul studiului s-a urmrit msurarea nivelului actual de educaie
financiar n termeni de eviden a propriilor venituri i cheltuieli.
Constatm c doar trei din patru gospodrii duc o careva eviden a bilanului financiar, dintre
care 22,9% fac acest lucru doar ocazional. Ct privete nivelul de detaliere, doar jumtate din
gospodrii (48%) duc o eviden detaliat, incluznd aproape toate veniturile i cheltuielile,
restul in cont doar de cele majore.
E de remarcat c aceast eviden n mare parte nu este una structurat i nu vizeaz o perioad
de timp foarte mare. ntrebai mai la concret dac dispun de un careva plan financiar personal sau
al familiei, 63,2% de intervievai au afirmat c un asemenea plan lipsete, 31,5% susin c se
mrginesc doar la anumite planificri pentru viitorul apropiat i doar 4,7% de gospodrii au un
plan detaliat care conine o proiectare financiar pe termen lung.

34

Diagrama 8)

Evidena veniturilor i a cheltuielilor

Niciodat:
24.9%
Ocazional:
22.9%

Diagrama 9)

Plan financiar

63.2%

Nici un plan financiar

N/NR:
0.6%

Fac anumite planificri

financiare pentru viitorul
apropiat
Am un plan detaliat cu
scopuri i calcule
financiare pe termen lung

Permanent
: 51.6%
inei evidena veniturilor i cheltuielilor Dvs.?

N/NR

31.5%

4.7%

0.6%

0% Dvs.
20%i familia
40% Dvs.?
60% 80%
Avei un plan financiar pentru

Chiar i n cazul gospodriilor care i duc evidena i planific pe viitor un bilan financiar al
bugetului familial, perioada care este inclus n planificare pe viitor rareori este mai lung dect
o lun. Doar n 11% de gospodrii orizontul de timp tipic pentru planificarea cheltuielilor este de
6 luni i 14,2% i planific pe un an nainte sau mai mult. n restul gospodriilor planificarea
este realizat doar pentru luna imediat urmtoarea sau chiar i mai puin dect o lun.
Tabelul 36) Perioada de timp, vizat n planul financiar
Zi de zi
15.1%
O sptmn
16.7%
O lun
41.9%
6 luni
11.0%
Un an
7.4%
Mai mult
6.8%
N/NR
1.1%
Care este orizontul de timp tipic pentru planificarea
cheltuielilor n gospodria Dvs.?

Importana planificrii financiare este, n acelai timp, contientizat de marea parte a populaiei,
49,2% de respondeni susinnd c acest lucru este necesar oricrei familii, 15% sunt de prere
c acest lucru i poate ajuta la realizarea planurilor sale care vizeaz asigurarea material.
Grupul de persoane care neag importana planificrii dispune i el de proporii nsemnate, 8,5%
de respondeni considernd c acest lucru ar fi o pierdere de timp, menionnd cnu este
necesar, iar 10,9% susin c aceasta ar fi o necesitate doar pentru cei nstrii.
Alii (8,7%) consider c realizarea unei evidene i planificri a bugetului financiar familial este
un lucru complicat, necesitnd instruire specializat.
Tabelul 37) Importana planificrii financiare
Este important pentru orice familie
49.2%
Poate s m ajute s-mi ating scopurile
15.0%
Este de folos doar pentru cei nstrii
10.9%
Este o pierdere de timp/nu e necesar
8.5%
Este prea complicat/frustrant
5.3%
Revendic instruire specializat
3.4%
N/NR
7.8%
Dvs. credei c planificarea financiar

35

Cunotine i ncredere n sistemul financiar-bancar

Pornind de la ipoteza unei corelaii ntre volumul de remitene expediate prin ci oficiale i
depozitate efectiv n bnci, pe de o parte, i cunotinele elementare asupra sistemului financiarbancar, nivelul de ncredere n acest sistem, pe de alt parte, aceste dou aspecte au fcut parte
nemijlocit din obiectul vizat de acest studiu.
Cunotine n domeniul financiar
Cunotinele n domeniul financiar ncep cu cunoaterea principalelor produse/servicii bancare,
acestea fiind n acelai timp cu att mai cunoscute, cu ct mai mult sunt utilizate de populaie,
existnd evident i ali factori care contribuie la nivelul familiarizrii populaiei cu unul sau altul
din serviciile bancare. Acest lucru se confirm prin coincidena general, dar nu total, ntre
poziionarea serviciilor dup ponderea populaiei care le cunoate cu cea a populaiei care la
moment utilizeaz aceste servicii.
n fond, cele mai cunoscute servicii sunt schimbul valutar i serviciile de transfer bnesc, pe care
le cunosc i tiu ce prezint aceste servicii 85,3% i 79,6% de respondeni respectiv, acestea fiind
i serviciile cel mai des accesate de populaie. Serviciile de creditare, asigurare, cardurile bancare
sunt i ele cunoscute de mai mult de jumtate de populaie. Contul curent ca serviciu bancar, dei
este unul din cel mai mult utilizat (n afar de schimbul valutar i transferurile bneti), este n
acelai timp cunoscut de o parte oarecum mic de populaie (36,3%), ncheind lista poziionat
dup popularitate serviciile de leasing, cunoscute de doar 27,8% de respondeni.
Tabelul 38) Cunoaterea serviciilor bancare
Am auzit i
% populaie
tiu ce
care utilizeaz
nseamn
la moment
Schimb valutar
33.6%
85.3%
Transfer bnesc
12.5%
79.6%
Credit
3.7%
73.6%
Asigurare
1.9%
68.2%
Card bancar
3.2%
58.1%
Depozit
5.0%
46.6%
Ipotec
0.4%
40.7%
Cont curent
4.6%
36.3%
Leasing
0.4%
27.8%

Am auzit,
dar nu tiu
ce nseamn
7.5%
10.9%
17.3%
20.3%
20.8%
30.6%
30.5%
28.1%
28.5%

Nu am
auzit
niciodat
7.2%
9.6%
9.2%
11.6%
21.0%
22.8%
28.8%
35.6%
43.7%

Cunoatei ceva despre urmtoarele servicii financiare?

Gradul de cunoatere a serviciilor bancare, exprimat n tabelul de mai jos ca numr mediu de
servicii cunoscute, este determinat de mai muli factori. Din cele avute la dispoziie, distingem
patru factori cu impact cel mai mare. Pe ntreg eantion un respondent n mediu cunoate 5,2
servicii bancare (din numrul total de 9, incluse n lista iniial). Comparaia acestei valori cu
valorile aparte pe grupuri clasificate dup diferite caracteristici permit s constatm c factorul
cel mai influent asupra gradului de cunoatere a serviciilor bancare este experiena de
antreprenoriat, o persoan care are la moment sau a avut n trecut o afacere cunoate n mediu
7,3 servicii. Urmeaz studiile superioare, numrul mediu de servicii cunoscute crete
semnificativ odat cu creterea nivelului de studii, de la 3 servicii n rndul persoanelor cu studii
medii incomplete pn la 6,7 n mediu n cazul persoanelor cu studii superioare, aceasta fiind a
doua valoare dup mrime.
Experiena de emigrare are i ea un anumit impact, o persoan care a fost peste hotare n ultimii
doi ani cunoate n mediu 6,4 servicii bancare. Alt factor influent este vrsta, persoanele n vrst

36

(peste 65 ani) cunosc doar 3,1 servicii bancare n mediu, atunci cnd generaiile tinere (sub 40
ani) cunosc cte 6,1 servicii, oarecum peste media general.
Tabelul 39) Numrul de servicii cunoscute

General
Respondentul a fost migrant
Respondentul are sau a avut afacere proprie
18 - 24 ani
25 - 39 ani
40 - 54 ani
Vrsta:
55 - 64 ani
65 + ani
Studii med. incomplete
Studii medii, liceale
Studii:
Studii medii profesionale
Studii superioare (incl. colegiu)

(din 9 servicii n total)

5.2
6.4
7.3
6.1
6.1
5.7
4.8
3.1
3.0
4.7
5.4
6.7

O alt abordare metodologic de msurare a gradului de cunoatere a serviciilor bancare s-a

bazat pe recunoaterea unor servicii dup definiie care conine aspecte distinctive a fiecrui
serviciu. La nivel general, ntre o treime i jumtate de respondeni au refuzat din start s ofere
careva rspunsuri pe motiv c nu cunosc aceste servicii. Ponderea respondenilor, care au
recunoscut din definiie despre ce serviciu este vorba, este n jur de o treime pentru cont curent,
leasing i depozit, creditul fiind ntr-o msur mai mare recunoscut 50,1% respondeni au oferit
un rspuns corect.
Tabelul 40) Recunoaterea serviciilor bancare dup definiie (1)
Rspuns
corect
Definiia cont curent - Este un produs care mi permite s
economisesc i s administrez bani. Pot depune bani oricnd i
32.9%
pot retrage banii n orice moment. Pot utiliza un card bancar
pentru a avea acces la acest produs, i l pot folosi pentru a face
pli i a primi transferuri bneti.
Definiia leasing - Este o modalitate de a face o cumprtur
mare prin plata unei sume de bani n avans i plata sumelor
33.2%
suplimentare lunare pn cnd va fi pltit preul total al bunului.
Definiia depozit - Este un produs cu care poi economisi bani i
acumula dobnd. Depunei bani pe acest cont pentru o anumit
33.8%
perioad de timp i banca pltete dobnda.
Definiia credit - O sum de bani mprumutat de la o banc.
Banii pe care i primii plus dobnda trebuie pltite bncii pe
50.1%
parcursul unei anumite perioade de timp.

Nu tiu

47.0%

48.5%
45.7%
35.4%

Acum v voi prezenta cteva descrieri a unor servicii bancare. V rugm s citii atent fiecare definiie i s
identificai la care produs financiar se refer fiecare din ele:

La nivel general, doar unu din cinci respondeni a reuit s deosebeasc corect toate patru
servicii, iar numrul celor care nu au deosebit nici unul din aceste servicii este de 38%. Numrul
mediu de rspunsuri corecte oferite de un respondent este de 1,5.
Analiza comparativ pe grupuri indic relaii asemntoare cu cele atestate la capitolele
anterioare, cei mai versai la acest capitol sunt persoanele cu experien n afaceri (2,4 rspunsuri
corecte n mediu), dup care urmeaz persoanele cu vrsta cuprins ntre 18 i 24 ani, ct i
persoanele cu studii superioare (cte 2,1 rspunsuri corecte n ambele grupuri), apoi persoanele
cu experien de emigrare (1,9 rspunsuri corecte).
37

Tabelul 41) Recunoaterea serviciilor bancare dup definiie (2)

General
Respondentul a fost migrant
Respondentul are sau a avut afacere proprie
Masculin
Sex:
Feminin
18 - 24 ani
25 - 39 ani
40 - 54 ani
Vrsta:
55 - 64 ani
65 + ani
Studii medii incomplete
Studii medii, liceale
Studii:
Studii medii profesionale
Studii superioare
Urban
Mediu de
reedin:
Rural

Media
1.5
1.9
2.4
1.7
1.4
2.1
1.9
1.7
1.1
0.7
0.8
1.3
1.5
2.1
2.0
1.2

0
38.0%
25.2%
17.8%
32.7%
40.8%
23.1%
28.5%
30.1%
47.2%
62.9%
60.2%
43.5%
33.6%
22.8%
26.3%
44.6%

1
18.5%
17.9%
9.3%
17.8%
18.9%
16.7%
17.4%
20.2%
18.7%
18.7%
19.8%
19.3%
25.2%
13.0%
13.3%
21.5%

%
2
19.0%
24.8%
27.1%
21.2%
17.9%
22.4%
20.1%
23.5%
19.3%
9.0%
10.8%
17.3%
15.3%
27.8%
24.8%
15.8%

3
4.2%
3.4%
2.5%
4.5%
4.1%
4.3%
4.2%
4.4%
3.3%
4.9%
3.3%
3.9%
5.7%
4.4%
4.4%
4.2%

4
20.2%
28.6%
43.2%
23.8%
18.3%
33.5%
29.9%
21.7%
11.5%
4.6%
6.0%
16.0%
20.2%
32.0%
31.2%
14.0%

n continuare vom prezenta impresiile i cunotinele procedurale privind cteva din serviciile
bancare de baz, abordarea fiind realizat prin metodica oferirii unui singur rspuns corect din
mai multe prezentate.
Cont bancar
Am vzut c de conturi bancare dispun 4,6% populaie, 36,3% susin c cunosc ce prezint un
cont bancar, iar 32,9% de respondeni au reuit efectiv s deosebeasc contul curent de alte
servicii bancare.
Diagrama 10) Cont curent: cunoatere i disponibilitate
40%

36.3%

32.9%

30%
20%
10%

4.6%

0%

La moment dispun Cunosc ce prezint Efectiv deosebesc

de un cont curent
un cont curent
un cont curent de
alte servicii
bancare

Ct privete necesitatea acestuia, raportul de poziii adecvate i inadecvate sau lips de

poziie este cam egal. A avea un cont bancar este o idee bun, susin 48,2% de respondeni,
acesta fiind unicul rspuns considerat adecvat din cele propuse spre apreciere.
Rspunsurile inadecvate se refer la opinii de genul c de a avea un cont bancar este justificat
doar pentru cei nstrii, ci nu pentru populaia cu venituri reduse (20,1%), sau c este justificat
38

pentru oricine ns n anumite situaii, de ex. pentru cineva care are de gnd s lanseze o afacere
(10,7%). Un grup existent, doar c nesemnificativ ca dimensiune, neag n totalitate necesitatea
unui cont bancar, indiferent de situaie (3,7%).
Tabelul 42) Cine are nevoie de un cont bancar
Este o idee bun pentru fiecare
Este justificat doar pentru cei nstrii. Pentru alii, cu
venituri reduse, nu este rezonabil s aib un cont bancar
Este justificat doar n anumite situaii (de ex., pentru
cineva care vrea s lanseze o afacere)
Este cu totul lipsit de sens
Nu tiu

48.2%
20.1%
10.7%
3.7%
17.2%

Care din urmtoarele afirmaii este mai aproape de opinia Dvs.? A avea un cont bancar

Nici n plan procedural lucrurile nu stau mai bine, aproape ase din zece ceteni nu cunosc c
deschiderea unui cont bancar presupune prezentarea la oficiul bncii cu buletinul de identitate i
completarea cererii de deschidere a contului. Este puternic pronunat impresia c, pentru
deschiderea unui cont curent este nevoie de o sum substanial de bani ca depunere iniial,
opinie mprtit de fiecare al cincilea respondent.
n acelai timp, opiniile evident greite, de genul c deschiderea unui cont bancar necesit
prezentarea unui certificat despre venituri, sau a unui numr de telefon pentru ca banca s poat
face legtura cu deponentul, unui cazier juridic sau unui garant/fidejusor sunt mprtite de
ponderi nesemnificative de respondeni.
Tabelul 43) Procedura de deschidere unui cont curent
Buletinul de identitate i cererea de deschidere a contului
O sum substanial de bani
Certificat despre venituri
Un numr valabil de telefon mobil, astfel ca banca s
poat face legtura cu mine
Cazier juridic
Garant / co-semnatar
Toate cele menionate
Nu tiu

41.9%
21.1%
2.3%
1.6%
0.6%
0.2%
10.2%
22.1%

Pentru a deschide un cont bancar, trebuie s prezentai bncii

Legea privind garantarea depozitelor persoanelor fizice in sistemul bancar nr.575-XV din
26.12.2003 prevede un plafon de garantare a depozitelor (suma maxim pltibil unui deponent)
este de 4500 lei moldoveneti, indiferent de numrul si mrimea depozitelor sau valuta n care sau constituit la banca. Populaia nu cunoate prevederea acestei legi i probabil din cauza
experienei depozitelor realizate n perioada de pn la 1990, majoritatea populaiei (63,5%)
consider c, n cazul de falimentare a bncii, deponentul n banca dat pierde definitiv toate
depunerile. Exist i preri mai pozitive, astfel 6,8% sunt de prere c ntr-o asemenea situaie
statul garanteaz returnarea ntregii sume deponentului.
Tabelul 44) Garantarea depozitelor n urma falimentrii bncii
Nu se mai face nimic pierd totul
63.5%
Statul ofer o garanie de pn la 4.500 Lei.
7.4%
Statul garanteaz returnarea ntregii sume pe care o aveam n cont
6.8%
Nu tiu
22.2%
Ce credei c se ntmpl cu economiile Dvs. dac banca sufer faliment?

Depozit
Ct privete depozitele, situaia nu difer semnificativ de nivelul de utilizare i cunoatere a
conturilor curente. Dispun de un depozit (indiferent dac acesta este cu sau fr dobnd) 5% de
39

respondeni, 46.6% de respondeni susin c cunosc ce prezint acest serviciu bancar, iar 33.8%
l deosebesc efectiv de alte servicii.
Diagrama 11) Depozit bancar: cunoatere i disponibilitate
50%

46.6%

40%

33.8%

30%
20%
10%

5.0%

0%

La moment dispun Cunosc ce prezint Efectiv deosebesc

de un depozit
un depozit
un depozit de alte
servicii bancare

Evident c condiiile care se ofer la serviciul de depozitare difer de la banc la banc, ct i

ntre diferite servicii de depozitare n interiorul aceleiai bnci. innd cont de acest lucru,
respondenilor li s-a oferit patru situaii diferite pentru a o meniona care din aceste este cea mai
apropiat de adevr. Mai nti de toate, menionm cota mare de respondeni care au evitat s
ofere un rspuns (37,1%), deloc de mirare la nivelul actual de utilizare i cunoatere a acestui tip
de serviciu bancar. Se constat i predominaia unei preri eronate privind condiiile impuse de
banc la deschiderea depozitului, marea parte a rspunsurilor (34,2%) a fost acordat pentru o
variant greit, precum c deponentul nu dispune de dreptul s retrag banii depui pn la
expirarea termenului pentru care a fost ncheiat contractul de depozitare, i doar 18.3%
respondeni au oferit rspunsul corect.
Tabelul 45) Posibilitatea de retragere depunerii nainte de termen
Nu avei dreptul s-i retragei pe parcursul
34.2%
perioadei date
Putei retrage banii, ns pierdei toat sau o
18.3%
parte a dobnzii
Putei retrage banii oricnd, pstrnd toat
7.1%
dobnda acumulat
Putei retrage doar jumtatea sumei
3.3%
Nu tiu
37.1%
Dac punei banii ntr-un cont de depozit pentru o perioad fix de un an, Dvs.

Un alt aspect abordat a inut de lucrul esenial n ideea serviciului de depozit, i anume dobnda.
Doar 50,6% de respondeni au menionat c depozitarea a 100 Euro pe un termen de 12 luni la o
dobnd anual de 15% ofer 115 Euro la sfritul perioadei.
Tabelul 46) Deprinderi de calculare a dobnzii
Aceleai 100 Euro
1.4%
Este imposibil de calculat. Depinde de banc. 12.5%
115 Euro
50.6%
Aceeai sum ca i n situaia n care ai fi
2.5%
pstrat banii acas
Nu tiu
33.0%
Dac punei ntr-un cont de depozit 100 Euro i dobnda anual
este de 15%, ct vei avea ntr-un an?

40

Credit
Creditul este un serviciu mai puin utilizat de populaie (la moment au contractat un credit 3,7%),
fiind unul din serviciile cele mai cunoscute. 73,6% de respondeni susin c cunosc ce prezint
acest serviciu, iar 50.1% l deosebesc de alte servicii bancare.
Diagrama 12) Credit bancar: cunoatere i disponibilitate
80%

73.6%

60%

50.1%

40%
20%

3.7%
0%

La moment au un
credit

Cunosc ce prezint Efectiv deosebesc

un credit
un credit de alte
servicii bancare

Subtilitile acestui serviciu ns le sunt cunoscute unei pri foarte mici de populaie. Astfel,
fiind pui n fa unei situaii imaginare de alegere ntre dou tipuri de credit, dintre care n unul
dobnda este calculat din suma principal, iar n al doilea din suma datoriei, doar 17,9% au
optat pentru a doua situaie ca fiind mai convenabil, astfel solicitantul de credit avnd s
plteasc mai puin dobnd.
Mai mult dect fiecare al doilea respondent (55.8%) nu a tiut s rspund la aceast ntrebare,
10.3% nu vd nici o deosebire, iar 16% au optat pentru prima condiie, evident mai puin
favorabil solicitantului.
Tabelul 47) Opiunea preferat ntre tipurile de credit
Creditul nr. 1 pentru c a avea de pltit mai puin dobnd
Creditul nr. 2 pentru c a avea de pltit mai puin dobnd
Nu import pe care l aleg, pentru c pltesc aceeai dobnd
Nu tiu

16.0%
17.9%
10.3%
55.8%

Imaginai-v c ai putea alege ntre dou credite egale n ce privete rata dobnzii i suma.
Singura diferen este c pentru mprumutul nr.1 dobnda este calculat reieind din suma
principal iar pentru creditul nr.2 reieind din suma datoriei.
Pe care din aceste dou credite l-ai alege?

Menirea unui credit este admis de populaie pentru dou situaii de baz, lansarea unei afaceri i
n careva situaii excepionale. Astfel, 22.2% admit c ar fi analizat posibilitatea contractrii unui
credit doar n cazul lansrii unei afaceri, iar 15,5% n cazul unor situaii excepionale. Nu admit
n nici un caz c vor ajunge cumva s analizeze posibilitatea contractrii unui credit 35,5% de
respondeni.
Leasing
Leasing-ul este unul din serviciile cel mai puin cunoscute i accesate de populaie, probabil din
cauza c este produsul dintre cel mai trziu aprute pe piaa bancar din ar. La momentul
studiului, doar 0,4% populaie dispuneau de un contract de leasing, unu din patru respondeni
susineau c cunosc ce prezint acest serviciu i unu din trei au reuit s deosebeasc acest
serviciu de alte servicii bancare, n special s-l deosebeasc de un credit bancar.
41

Diagrama 13) Leasing: cunoatere i disponibilitate

40%

33.2%
27.8%

30%
20%
10%

0.4%
0%

La moment au un
Cunosc ce
Efectiv deosebesc
contract de
prezint leasing
leasing de alte
leasing
servicii bancare

De aceea, cunotinele efective privind filosofia serviciului de leasing a fost abordate la nivelul
elementar, deci comparaia ntre leasing i procurarea simpl a unui bun, i aspectul de
proprietate a bunului procurat n leasing.
Din nou nregistrm dimensiuni mari (52% i 50.7%) ai grupurilor care nu cunosc deloc ce ar
prezenta serviciul dat, neavnd posibilitatea de a oferi un rspuns.
Respondenii care au oferit rspunsuri corecte prezint un grup minoritar chiar i n raport cu
ponderea rspunsurilor incorecte. Concluzionm c, doar unu din zece respondeni efectiv
cunosc particularitile serviciului leasing.
Diagrama 14) Cunoaterea particularitilor eseniale a serviciului leasing
60%

52.0%

50.7%

50%

38.4%

40%
30%

27.0%

20%

11.1%

9.9%

Plata n
avans

Preul este
egal

10.9%

10%
0%

Leasing-ul

Nu tiu

Imaginai-v c avei nevoie de un automobil. Ce

v cost mai mult leasingul sau plata sumei
totale din start?

Corect

Incorect

Nu tiu

Dac iau n leasing o main, am

dreptul s o vnd chiar naintea
restituirii plii

42

Atitudini i ncredere n serviciile bancare

ncrederea n sistemul bancar este un alt factor abordat n studiul de fa, necesitatea abordrii
acestuia reieind din impactul ncrederii asupra comportamentului financiar al populaiei, n
general i a beneficiarilor de remitene, n special.
Ct de mult ncredere au cetenii n sistemul financiar bancar n general i n unele structuri
aparte ale acestuia, care sunt cauzele ncrederii sau nencrederii, cum au evoluat lucrurile la acest
capitol de-a lungul timpului, la ce evoluie a sistemului se ateapt populaia pe viitor, acestea
sunt unele din ntrebrile la care vom ncerca s rspundem.
n comparaie cu principalele instituii sociale din ar, bncile se plaseaz n primele cinci
instituii n care populaia are cea mai mare ncredere, fiind precedate de biseric, mass-media,
primrie i armat. Oricum ns, ponderea populaiei care exprim ncredere n bnci este mai
mic de jumtate.
Diagrama 15) Nivelul de ncredere n diferite instituii sociale
Biseric
Mass-media
Primrie
Armat
Bnci
Preedintele rii
ONG
Poliie
Sindicate
Guvern
Justiie
Parlament
Partide politice
0%

20%

40%

60%

80%

Sursa: Barometrul de Opinie Public, mai 2008. Procentul prezint suma ponderilor foarte mult i mult
ncredere.

n sondajul de fa, datorit tematicii focusate la obiectul respectiv, nregistrm un nivel de

ncredere mai mare. n acelai timp, nivelul de ncredere n diferite tipuri de instituii ale
sistemului financiar-bancar este n strns relaie cu nivelul general de cunoatere i accesare a
serviciilor acestora.
Astfel, n bncile din Republica Moldova 16,4% de ceteni au foarte mult ncredere, iar 53,1%
nclin s aib ncredere. Dup bncile moldoveneti urmeaz cele din alte ri, aici punndu-i
amprenta tendina populaiei de a acorda ncredere instituiilor mai apropiate teritorial, lucru
observat de-a lungul istoriei de la primele sondaje de opinie care msurau ncrederea n
instituiile sociale.
n continuare, ordonate dup nivelul de ncredere urmeaz companiile de asigurri, bucurndu-se
i acestea de ncrederea a peste jumtate de populaie, asociaiile de economii i mprumut,
instituiile de microfinanare, i companiile de leasing, care se plaseaz pe ultimul loc, fiind in
acelai timp cel mai puin cunoscute de populaie.
43

Tabelul 48) ncrederea n instituiile financiare

Mai curnd
Am
am
mult
ncredere
ncredere
Bnci moldoveneti
16.4%
53.1%
Bnci din alte ri
11.1%
48.8%
Companii de asigurri
7.7%
45.1%
Asociaii de economii i mprumut
6.1%
42.3%
Instituii de microfinanare
5.6%
42.7%
Companii de leasing
4.9%
41.1%

Mai curnd
nu am
ncredere
19.1%
22.8%
28.0%
30.2%
30.0%
29.0%

Nu am
deloc
ncredere
9.6%
13.1%
15.1%
15.2%
15.5%
18.5%

NS/
NR
1.7%
4.2%
4.2%
6.2%
6.3%
6.6%

Ce opinie avei cu privire la urmtoarele instituii financiare?

Ct privete evoluia n timp a nivelului de ncredere, acesta se schimb ncet i neproporional

pe parcursul a cel puin trei ani.
Judecnd dup comparaia ntre numrul persoanelor, ncrederea crora a crescut n aceast
perioad i a celor a cror nivel de ncredere a sczut, constatm o cretere sigur doar a
nivelului de ncredere n bnci, ns nu i n celelalte instituii financiare.
18,3% de ceteni au nceput s aib mai mult ncredere n ultimii trei ani fa de bncile din
ar, iar 8,2% deopotriv mai puin ncredere, diferena net constituind n jur de 10%. n
privina bncilor strine aceste procente constituie 12,6% i 7,4% respectiv, o cretere de 5%
efectiv.
Ct privete celelalte tipuri de instituii, nu nregistrm diferene sesizabile, care ar permite
afirmarea unor evoluii sigure.
Tabelul 49) Evoluia ncrederii n instituiile financiare
Am avut ncredere
Am nceput
anterior, am
s am mai
ncredere i n
mult
prezent
ncredere
Bnci moldoveneti
18.3%
46.6%
Bnci din alte ri
12.6%
43.8%
Instituii de microfinanare
9.2%
36.4%
Asociaii de credit i mprumut
8.9%
36.3%
Companii de asigurri
10.5%
38.5%
Companii de leasing
9.4%
34.3%

Nu am avut
ncredere
anterior, nu am
nici actualmente
24.7%
31.1%
39.5%
39.5%
36.4%
40.3%

Am mai puin
ncredere acum
dect anterior
8.2%
7.4%
7.9%
8.6%
9.7%
9.7%

Cum a evoluat ncrederea Dvs. pentru urmtoarele instituii financiare pe parcursul ultimilor 3 ani?

Ateptrile privind stabilitatea sistemului financiar-bancar pot fi caracterizate mai degrab ca

indiferent-pesimiste. Populaia se mparte n trei grupuri:
-

persoanele care nu consider c este important, nu se intereseaz de situaia n acest

sistem, astfel nu au putut oferi nici o apreciere (34,1%);

persoanele pesimiste, care prezint grupul cel mai numeros (40%), admit posibilitatea
falimentrii unor bnci n urmtorii 2-3 ani. Dintre care, cei mai muli pesimiti
(27,6%) nu admit posibilitatea unei crize, ateptndu-se la o situaie relativ stabil, iar
dac falimentrile vor avea loc, acestea ar fi ale unor bnci mici i mijlocii;

optimitii, care constituie o ptrime din populaie. Aceste persoane se atept la o

situaie stabil, fr falimentri de bnci.

44

Tabelul 50) Ateptri privind stabilitatea sistemului financiar bancar n urmtorii 2-3 ani
Cred c situaia va fi stabil, nu va falimenta nici o banc
25.9%
Cred c situaia va fi relativ stabil i pot falimenta doar bncile mici i
27.6%
mijlocii
Nu cred c ne putem atepta la o criz, ns pot falimenta i unele bnci mari
7.7%
Este posibil i o criz de proporii, asemntoare celeia din 1998, astfel
4.7%
putnd falimenta unele din principalele bnci
mi vine greu s rspund / nu tiu
34.1%
Cum credei, ct de stabil va fi situaia sistemului financiar bancar din RM n urmtorii 2 3 ani?

Cauzele nencrederii n instituiile financiare sunt diverse, fiind posibil s distingem cauzele
generale, valabile pentru toate tipurile de instituii, i cele particulare, valabile pentru unele i
mai puin pentru altele.
Dintre cele generale, evideniem trei probleme de baz, valabile pentru toate instituiile:
-

percepii precum c instituiile financiare i neal mereu clienii. Din aceast cauz
nu au ncredere n instituiile financiare ntre 13,4% cu referire la bncile din Moldova
i 21,2% cu referire la companiile de asigurri. Se merit de evideniat faptul, c
nelciunea este cauza cea mai pronunat pentru companiile de asigurri;

regulile procedurale prea complicate. Odat ce procedurile de interaciune a instituiei

cu clienii nu le sunt prea clare acestora din urm, acest lucru implic o nencredere.
Acest factor a fost nominalizat n proporii ntre 10% i 17,2%, acest din urm numr
fiind nregistrat n cazul companiilor de leasing, dar este puin semnificativ pentru
bncile din Moldova, doar 4,6% menionnd acest lucru;

instabilitatea structurilor financiare. Aceasta fiind nc un factor de nencredere n

sistemul financiar n ntregime, fiind menionat ntre 8,4% i 14,7% de respondeni.
Variaia acestui indicator de la un tip de instituii la altul permite s concluzionm c
bncile sunt considerate mai puin instabile, n special cele strine, comparativ cu
celelalte tipuri de instituii;

i ultimul factor pe care l remarcm este cel al cunotinelor sczute n domeniul

financiar. Acest lucru vine s confirme observaiile fcute anterior asupra unei relaii
ntre gradul de cunoatere i ncrederea, astfel, poate cu excepia bncilor din Moldova,
fiecare al zecelea (ntre 11,9% i 12,8%) respondent nu are ncredere n sistemul
financiar pe motiv c nu cunoate prea multe despre instituiile acestuia.

Cauze speciale de nencredere atestm doar n cazul bncilor. Astfel, factorul cel mai pronunat
de nencredere n bncile din Moldova sunt amintirile despre pierderile depunerilor bneti ale
populaiei dup obinerea independenei. Acest factor este nominalizat de 33% de respondeni
care personal au avut de suferit, n rndul acestui grup 78,4% l constituie anume persoanele care
au avut depuneri bneti pn la 1991. Alii, neavnd experien personal de acest gen, judec
dup experiena cunoscuilor si (9,8%).
Pierderile depunerilor bneti ns nu pot explica faptul c aceast cauz este menionat de un
numr semnificativ de respondeni cu referire la bncile strine, la adresa crora 10,7% exprim
nencrederea din cauza c cunosc pe cineva care a suferit de pe urma experienei cu aceste
instituii. Ar fi aceste cazuri oare determinate de experienele migranilor, care au cele mai multe
ocazii de contactare cu aceste bnci? Parial da, n familiile cu migrani aceast cauz a fost ceva
mai des nominalizat (13,3%) dect n cele fr migrani (9,8%).
Un factor special, care este valabil mai mult pentru bncile strine este frica de falimente,
exprimat de 8% de respondeni cu referire la bncile strine, atunci cnd n cazul celorlalte
instituii, inclusiv i bncile din Moldova ponderile variaz ntre 4,6% i 5%.

45

Am avut de suferit de pe urma experienei cu aceste instituii

Aceste instituii deseori i neal clienii
Proceduri prea complicate/neclare
Nu sunt suficient de dezvoltate i stabile
Cunosc pe cineva care a suferit de pe urma experienei cu
aceste instituii
Exist mereu posibilitatea c o banc sau alta s dea faliment
Nu m-am folosit de serviciile acestor instituii
Dobnda pentru credit este foarte nalt
Cheltuieli ascunse/servicii supraestimate
Altceva
Nu cunosc prea multe despre aceste instituii
NS/NR

3.7%
33.0%
13.4% 17.0%
4.6% 10.0%
9.8% 8.4%

2.3%
17.8%
13.4%
14.7%

12.7% 10.7%

4.8%

4.6% 8.0%
2.3%
5.4%
2.5%
2.9%
1.2%
1.9%
3.7%
3.2%
4.5% 11.9%
7.8% 16.9%

5.0%
4.8%
3.0%
2.6%
3.3%
12.6%
15.6%

Companii de
leasing

Companii de
asigurri

Asociaii de
credit i
mprumut

Instituii de
microfinanare

Bnci strine

Bnci
moldoveneti

Tabelul 51) Cauzele nencrederii n instituiile financiare

1.8%
4.3%
1.7%
17.6% 21.2% 17.2%
13.0% 12.5% 17.2%
12.2% 11.0% 10.6%
5.9%

5.7%

3.4%

5.5%
4.6%
4.6%
4.4%
4.3%
4.4%
5.1%
3.0%
3.4%
2.8%
3.2%
2.7%
3.5%
3.1%
2.9%
12.8% 12.1% 12.6%
15.4% 15.1% 19.1%

V rugm s argumentai lipsa ncrederii.

46

Mass-media naional peste hotare

Abordarea accesului i efectiv accesrii a mass-media naional de ctre migranii moldoveni n
perioada cnd acetia se afl peste hotare sunt abordate n cadrul acestui studiu i a fost dictat
de nevoia stabilirii n ce msur campaniile publice, care au ca obiect contingentul migrant, fiind
difuzate de canalele mass-media naionale, pot fi accesibile migranilor peste hotare.
Acest aspect a fost abordat prin prisma a dou perspective:
1. acces la mass-media naional peste hotare;
2. accesarea de facto a mass-media naional peste hotare.
Sursele de informare privind Moldova
Aflndu-se peste hotare migranii acceseaz diferite surse de informaii, ns sursele media din
Moldova sunt cel mai puin accesate.
Sursele din care cei mai muli migrani obin informaii despre patrie sunt comunicarea
interpersonal, i anume familia, prietenii aflai n Moldova (45,3% migrani) i ali migrani
(36,3%), dup care urmeaz televiziunea din strintate (27,9%).
Internetul, presa scris i posturile radio din rile gazd sunt sursele cu un nivel mediu de
accesare, i la coada listei se afl mass-media naional, accesat de 5,5% migrani n cazul
televiziunii, 2,8% n cazul presei scrise i 2,1% pentru posturile de radio.
Dei dimensiunea sub-eantionului de migrani (studiul a cuprins doar 234 migrani) nu permit
oferirea unor concluzii juste, se pare c exist diferene la capitolul surselor de informare despre
Moldova ntre migranii n Rusia i migranii plecai n alte ri dect Rusia. Fa de migranii n
alte ri, cei migrai n Rusia se informeaz mai puin despre Moldova din presa scris, mai mult
informndu-se prin intermediul emisiunilor radiofonice, iar ct privete televiziunile diferenele
sunt minime.
Diagrama 16) Sursele de informare despre Moldova n perioada aflrii peste hotare
Familia, prietenii n Moldova

45.3%

Ali ceteni moldoveni peste hotare

36.3%

Televiziunea strin

27.9%

Internetul

14.5%

Presa strin

8.9%

Posturile radio strine

7.5%

Televiziunea moldoveneasc

5.5%

Presa moldoveneasc

2.8%

Posturile radio moldoveneti

2.1%

Lipsa surselor de informaii

27.2%
0%

20%

40%

60%

Care a fost principala surs de informaii despre Republica Moldova, atunci cnd v-ai aflat peste hotare?
Not: respondenii au avut posibilitatea de a indica 3 rspunsuri

Principala cauz a accesrii oarecum limitate a mass-media naional peste hotare este faptul c
accesul nsi este limitat. La momentul aflrii peste hotare au avut acces la canale TV din RM
doar 9,6% migrani, 5% au avut acces la posturi radio din Moldova i nc mai limitat este
47

accesul la media scris 2,9% migrani. Comparaia ponderilor migranilor care au posibilitatea
de a viziona/asculta media naional peste hotare cu cea a migranilor care realizeaz efectiv
acest lucru indic faptul c disponibilitatea accesului este valorificat un pic peste jumtate din
cazuri, vedem c 5,5% migrani au indicat c s-au informat despre Moldova din canalele TV
naionale, la care aveau acces fiind peste hotare, dei n total au raportat c aveau acces la
canalele naionale 9,6% migrani. n cazul posturilor de radio acest raport este de 5% migrani
care au avut acces i 2,8% care au accesat efectiv. Pentru media tiprit, dei este mijlocul cu cel
mai mic acces pentru migrani la momentul aflrii peste hotare, raportul ntre numrul
migranilor care au acces i numrul celor care au accesat efectiv este unul mai mare, 2,9% au
avut acces i 2,1% au accesat, am putea spune c din 10 migrani care aveau acces la media
tiprit din RM apte migrani foloseau aceast oportunitate.
Diagrama 17) Accesul i accesarea mass-media naional la momentul aflrii peste hotare
15%
10%

9.6%
5.5%

5.0%
2.8%

5%

2.9%

2.1%

0%

canale TV din RM

Au avut acces la

posturi radio din RM

media tiprit din

RM

S-au informat despre Moldova din ...

Accesul limitat la mass-media naional peste hotare se observ nu doar ca numr de migrani
care au avut acces, ci i ca numr de canale TV sau posturi de radio accesibile, care este la fel
limitat. n timp ce n Republica Moldova sunt n emisie peste 40 posturi TV i aproape 50 radio,
fie autohtone fie retransmise din alte ri, migranii moldoveni peste hotare pot viziona doar 3
posturi TV i audia 6 posturi de radio.
Printre posturile TV acestea sunt Moldova 1 International, la care au menionat c au avut acces
peste hotare 6,4% de respondeni, NIT i Euro TV cu cte 3,4% respectiv.
Posturile de radio sunt Pro FM (accesibil pentru 2,1% migrani), Moldova 1, Radio Noroc, Radio
Plai, Fresh FM i Love Radio, toate accesibile pentru mai puin de 2% migrani.
Diagrama 18) Canale TV i posturi de radio naionale accesibile migranilor peste hotare

1.7%

1.3%

Love

0.9%

Fresh FM

0.9%

Plai

2.1%

PRO FM

Euro TV
TV

1.7%

Moldova 1

3.4%

NIT

3.4%

Noroc

6.4%

Moldova 1
International

7%
6%
5%
4%
3%
2%
1%
0%

Radio

48

Concluzii
La nivel general rezultatele studiului confirm nivelul sczut de implicare a migranilor i a
remitenelor n mediul de afaceri i sistemul bancar, impunnd urmtoarele concluzii:
Percepii asupra fenomenului migraiei
- Ca mediu de afaceri, activitate profesional i nivel de trai Republica Moldova este
perceput preponderent ca un mediu nefavorabil att la nivelul populaiei generale, ct
i n rndul persoanelor cu experien de emigrare, percepiile acestor din urm fiind i
mai negative;
- Emigraia de amploare a cetenilor RM peste hotare la munc are mai multe efecte
negative dect pozitive n percepia populaiei, efectele negative fiind lsarea copiilor
fr supraveghere printeasc, destrmarea familiilor, mbtrnirea populaiei prezente
n ar (neimplicate n migraie) i exodul de inteligen;
- ase din zece ceteni sunt de prere c migranii moldoveni pot contribui la
dezvoltarea Moldovei. Contribuia posibil a acestora este perceput ns mai mult ca
simpla continuare a fluxului de remitene, i mai puin la investiii i alte forme de
utilizare eficient a remitenelor;
Percepii asupra mediului de afaceri i antreprenoriatul n Moldova
- Pe fundalul percepiei negative a Republicii Moldova ca mediu de afaceri, cota
antreprenorilor n eantion a constituit 4%, iar numrul potenialilor antreprenori a
constituit 7,6%. n acelai timp, migranii manifest un activism antreprenorial mai
nalt dect cel general, n rndul lor 6,8% deinnd afaceri, ali 14,5% exprimnd
intenia de a lansa una n viitorul apropiat;
- Cota afacerilor lansate cu implicarea total sau parial a remitenelor constituie 34,6%
din total, acesta fiind indicatorul de baz n implicarea remitenelor n investiii de
afaceri;
- Propriul nivel de pregtire n vederea lansrii i dezvoltrii unei afaceri este perceput de
populaie ca unul foarte sczut, fiind n acelai timp unul supra-apreciat comparativ cu
nivelul real de cunoatere a cadrului regulator n afaceri (formele de ntreprinderi
cunoscute, etapele de lansare a unei ntreprinderi i altele). Pe lng experiena
anterioar de business, factorii care contribuie la creterea nivelului perceput i cel real
de pregtire pentru afaceri sunt studiile superioare, care avanseaz experiena de
emigrare la acest capitol, ct i vrsta, mediul de reedin;
- Pe lng mediul antreprenorial nefavorabil, se pare c o puternic implicaie n
dezvoltarea business-ului n RM o au i factorii subiectivi, percepiile eronate i
stereotipate negativ. De ex., factorul principal care mpiedic lansarea unei afaceri
proprii, enunat de majoritatea respondenilor este cel legat de lipsa capitalului de start
necesar. n acelai timp, persoanele cu experien anterioar de afaceri i ofer acestui
factor o importan net mai mic. O alt percepie eronat o atestm i n privina
birocratizrii procedurii de nregistrare a unei ntreprinderi, n timp ce la nivel oficial
este anunat c aceast procedur nu dureaz mai mult de 10 zile, respondenii n mediu
invoc o perioad de 30 zile, iar persoanele cu experien de business 14 zile, oarecum
apropiat de cifra oficial;
Sistemul bancar i consumul de servicii bancare
- La momentul actual una din dou gospodrii din Republica Moldova nu utilizeaz nici
un serviciu bancar. Cele mai utilizate la moment servicii bancare sunt schimbul valutar
i serviciile de transfer bnesc, iar numrul mediu de servicii accesate de o gospodrie
este de 1,76;
- Cele mai multe servicii bancare sunt accesate de persoanele cu experien n business
(n mediu mai mult de 3 servicii), dup care urmeaz migranii (n mediu 3 servicii). n
49

acelai timp, dac nu lum n consideraie serviciile de schimb valutar, de care au

nevoie implicit migranii, se constat c migranii nu utilizeaz cu mult mai multe
servicii dect media general;
Doar jumtate din gospodriile studiate dispun de venituri suficiente pentru a realiza
careva economii. Capacitile de economisire a gospodriilor beneficiare de remitene
sunt mult mai mari fa de cele ale gospodriilor care nu beneficiaz de acestea. Afirm
c reuesc s fac ceva economii 61% gospodrii beneficiare de remitene i doar 33%
din grupul celor ce nu primesc bani de peste hotare;
La nivel de intenii, se pare c n perioada imediat urmtoare (12 luni) populaia va
economisi chiar ceva mai puin dect o fcea la momentul intervievrii;
n cazul gospodriilor care reuesc s fac economii (65,2% din total), cea mai
rspndit practic de pstrare a acestora este pstrarea lor acas n numerar (42,5% din
numrul total de gospodrii), devansnd cu mult orice alt form de pstrare sau
investire a economiilor;
Studiul relev faptul c, n general, populaia are ncredere n sistemul financiar-bancar,
persoanele cu ncredere prevalnd numeric asupra celor care nu au ncredere. Din
instituiile financiare de cea mai mare ncredere se bucur bncile, i n special cele
moldoveneti, instituiile mai puin cunoscute (cele de microfinanare, de credit i
mprumut, companiile de asigurri i leasing) fiind ntmpinate totui cu suspiciune;
Cauzele nencrederii n instituiile financiar-bancare sunt percepiile precum c acestea
mereu i neal clienii (aceasta fiind determinat n mare msur de pierderea
depunerilor bneti din perioada sovietic), regulile procedurale puin cunoscute de
populaie, instabilitatea perceput a sectorului ct i cunotinele generale sczute n
acest domeniu.

Mass-media naional peste hotare

- Accesul la mass-media naional peste hotare este foarte limitat. Doar 9,6% de migrani
au anunat c au avut acces peste hotare la canale TV naionale, 5% la posturi radio, i
doar 2,9% la presa scris
- n acelai timp, chiar i disponibilitatea limitat a acestora nu este valorificat pe
deplin, ci doar de jumtate de migrani care au avut acces.

50