Professional Documents
Culture Documents
Tot mai muli romani se conving c un card bancar este mai sigur i mai
convenabil dect a cumpra cu numerar, semn c piaa este foarte activ i c
oamenii neleg necesitatea diminurii plilor cash.
Potrivit studiului realizat de GIK ROMANIA n ceea ce privete piaa de
carduri 64% dintre romni au declarat c nu cunosc nici un nume de card bancar
i numai 11% dintre ei posed un astfel de instrument financiar. Cele mai
5
95
2003
2004
85
95
14
16
2003
2004
2003
2004
2003
2004
14
16
2003
2004
2003
2004
Ambele
Dar iat cum stau lucrurile n ceea ce privete utilizarea celorlalte tipuri de
card: Maestro - 45%, VISA clasic n lei - 32 %, VISA Electron - 24%, Eurocard
Mastercard n lei - 10%, Eurocard Master n dolari - 2%, VISA Business n lei,
VISA International i Milenium - 1 %.
Dintre cele aproape 4,6 milioane de carduri n circulaie, cele mai multe sunt
de debit. Acestea, denumite i carduri neembosate, reprezint 80%. La fel,
majoritatea cardurilor VISA emise n Romnia sunt carduri de debit, instrumente
electronice de plat prin care tranzaciile sunt debitate direct din contul
posesorului de card. Practic, posesorul unui card de debit poate folosi aceast
carte electronic fie pentru retragerea unei anumite sume de la bancomate
(1.800, la finele anului 2003), fie pentru plata cumprturilor efectuate la magazin.
Pentru acest din urma caz, magazinele trebuie s fie dotate cu POS-uri
(points of soles), ns n Romnia numai un sfert din comerciani, cca. 6500 pot
accepta plile prin card, fa de Polonia 70.000 sau Ungaria 65.000.
2002
2003
Maestro
44
41
Visa Electron
Visa Classic n lei
Eurocard Mastercard n lei
26
29
10
33
23
11
Eurocard Business
44
29
2
Eurocard
Business
Visa
Classic in
lei
Maestro
10
Eurocard
Mastercard
in USD
26
11
Eurocard
Mastercar
d in USD
23
Eurocard
Business
33
Visa
Classic in
lei
Maestro
41
BCR
25,9
28,4
BRD
Raiffeisen Bank
Banca Transilvania
Banc Post
2,1
Banca Tiriac
21
11,8
Altii
5,8
BCR
18,6
26,9
BRD
7,3
Raiffeisen Bank
Banca Transilvania
Banc Post
15,1
18,6
5,9
Banca Tiriac
20
Altii
7,3
14
0,4
BCR
21,8
BRD
Raiffeisen Bank
5,1
Banca Transilvania
Banc Post
27,6
23,8
Banca Tiriac
Altii
POS
BCR
1.299/1.299/1.
Banc Post
719
680/ 850/1.104
DRD-GSG
1.169/1.337/1.
Banca Romaneasca
54123/ 23
23/
Banca Tiriac
Banca Transilvania
Carpatica
0/ 0/ 26
Citibank
Neraportat /3/3
Piraeus Bank
Neraportat /5/5
Raiffeisen Bank
1.174/1.420/1.420
Romexterra
0I 0/ 0
Volksbank
8/ 8/ 8
Total
4.919/5.681/6.643
Feb.2003 Mar.2003
Apr.2003
Evoluie
2003/2004
Retrageri
ATM
26,254
59,769
95,833
De
numerar
10
137,287
118%
Transferuri
Plti facturi POS
1,115
2,549
3,868
5,311
85%
14,3
28,7
41,5
485%
Taxe
Obligaiuni
fiscale
Cumprri
Internet/ 5,7
Telefon
POS
574
1,246
2,13
3,324
284%
Total
27.987
63.69
102.018
146.218
119%
Apr.2003
Evoluie
Feb.2003
Mar.2003
2003/2004
Retrageri
De
numerar
ATM
19,439
42,701
66,141
91, 32
80%
POS
298
638
903
1,182
24%
Internet/
Telefon
13
19
375%
POS
425
971
1,657
2,527
229%
Total
20.176
44.356
68.775
95,181
82%
Transferuri
Plti
facturi
Taxe
Obligaiuni
fiscale
Cumprri
12
Crile de acest nivel sunt emise contra cost i sunt folosite ca i primele
pentru retrageri de numerar n limita unui plafon variabil n funcie de banca
emitent. n plus, ele ofer i posibilitatea de a cunoate soldul contului i
ultimele operaiuni efectuate.
b) Crile naionale (domestice), denumite de nivel 2 - sunt administrate
prin acorduri interbancare, supunndu-se unor dispoziii comune.
Este vorba de cri care permit, ca i cele de nivel inferior, retrageri de
numerar prin distribuitoare aflate pe teritoriul naional, n baza unui plafon
variabil. n plus, cartea naional permite i reglarea plilor n cazul achiziiei de
bunuri de la comercianii afiliai.
Poate fi personal sau profesional i are acoperire n moneda rii
respective.
c) Crtile internaionale - se definesc prin nivelul 3 al acordurilor
interbancare, i prezint importan asemntoare cu crile de nivel 2
(naionale), dar folosirea lor este extins la efectuarea de pli n strintate.
Sunt grupate n dou reele (VISA i Eurocard/MasterCard), i sunt utilizate, ca i
crile naionale, pentru pli i retrageri de numerar (pe plan naional), fiind
folosite, n plus, n aceleai operaiuni i n strintate. Au acoperire ntr-o valut
forte (USD sau EUR).
d) Crile internaionale de prestigiu, care sunt cri de "gam nalt" definite
prin acordurile internaionale. Ele ofer servicii multiple: retrageri de numerar n
ar i n strintate, asigurarea automat a cltoriei, servicii de rezervare,
asigurare, nchirieri de maini i asigurri nsoite de indemnizaii mai
ridicate.
Aceste cri sunt oferite de reeaua PREMIER pentru VISA i GOLD
pentru MASTERCARD, care au fost create n luna mai, i, respectiv,
septembrie 1986. Deintorii acestor cri sunt selectai pe criteriul venitului
fix anual realizat.
14
clientelei, iar scopul este stabilirea unei legturi constante ntre cartea i
magazinul care a emis-o, inclusiv, activizarea utilizrii sale. Pertru a seduce
consumatorul, cartea privat trebuie s fie la fel de practic n utilizare ca i cea
bancar .
Pentru a-i nvinge concurenii, emitenii ataeaz crilor private tot mai
multe servicii (produse financiare, asigurri, servicii personalizate) prin care
urmresc:
stabilirea unei relaii directe cu clienii;
dinamizarea vnzrilor (n special non-alimentare) i care justific apelarea
la credite;
oferirea unor servicii mai bune (viteza la cas);
stimularea cumprrilor, eventual prin promovri deosebite de mrfuri;
administrarea mai bun a serviciilor (dup livrare);
conferirea unei imagini moderne firmei, etc.
Crile private ofer, n principal, patru avantaje:
1. plata din disponibilitaile clientului - cartea prezint, n funcie de punctele
de vnzare, dou posibiliti de reglare a plii:
prima este plata imediat - se mentioneaz opiunea pentru plata din
disponibiliti, caz n care nivelul cumprturilor va fi prelevat ulterior
asupra contului bancar ataat crii, fr cheltuieli suplimentare i n
termenul de ncasare a unui cec.
a doua const n faptul c respectivul client primete n fiecare lun
extrasul de cont detaliat pentru cheltuielile sale. EI poate alege
posibilitatea s regleze cash, trimind un cec gestionarului crii sale.
2. creditul - deintorul crii poate prefera plata pe credit sau parial credit,
parial din disponibiliti. n fiecare lun primete un extras de cont i poate
alege ntre cel puin urmtoarele tipuri de credite:
16
plata amnat gratuit, al carei termen poate varia ntre 20-50 zile,
ncepnd cu data efecturii cumprturilor;
20
Falsul poliist
Pentru utilizarea n unele magazine (cele echipate cu POS-uri) a crilor
furate este absolut necesar cunoaterea codului. Pentru a-I obine, hoilor nu le
lipsete imaginaia. Dup dispariia crii, un aa-zis poliist cere posesorului
cardului codul confidenial pentru verificare. Un asemenea procedeu este fals:
codul confidenial nu trebuie divulgat nimnui. n ultimul timp, au fost semnalate
mai multe cazuri de acest fel.
Cartea "nghiit"
Un escroc urmrete, pe la spate, cele patru cifre pe care le tastai la
claviatura aparatului distribuitor. V deturneaz, apoi, atenia pentru o fraciune
de secund, pentru a v subtiliza cartea, pe care o vei crede nghiit de aparat.
Aa s-a ntmplat c unele persoane s se "trezeasc" cu debite n extrasul de
cont, pe care nu le-au efectuat niciodat, creznd c au vzut cum cartea le-a
disprut n aparat.
Cartea schimbat
n acest caz, vnztorul sau comerciantul necinstit, dup ce a vzut
codul, va poate restitui o alt carte. Dac sesizai manevra, se poate scuza de
"neatenie i nonintenie". S-a ntmplat, n restaurante, ca unii chelnri s
mearg imediat s retrag bani de la aparate, dup care s restituie cartea.
Metoda thailandez
i datoreaz numele rii n care a fost inventat. S-ar putea numi i "fierul
de clcat magic". Este uor pentru un vnztor necinstit s imprime, sub tejghea
sau n biroul din spatele magazinului, o serie de facturi cu amprenta crii
dumneavoastr. Vei semna una dintre ele i le va utiliza pe celelalte cum
dorete, imitindu-v semntura sau cedndu-le unor complici.
Metoda este utilizat n Europa de ctre comercianii sezonieri (vara). De
ndat ce frauda a fost efectuat, acetia dispar.
21
Recodificarea
Metoda este rar, dar mai periculoas. O serie de falsificatori nu s-au
mulumit doar cu fabricarea crilor false utilizate pe "fierul de clcat". Au gsit o
modalitate de recopiere a datelor coninute n pista magnetic de pe verso. Prin
acest procedeu poate fi dublat orice carte fr microprocesor. Altfel spus, este
posibil s avei cartea n posesie, dar un falsificator a executat deja un duplicat
pe care l utilizeaz n distribuitoarele automate de bilete. Bncile pstreaz
tcere asupra procedeului pentru a nu-i ndeprta pe posesori.
~ un viitor compromis.
Dezvoltrile tehnice ale funciilor prin crile de plat necesit o inteligen
crescut la nivelul acestora, iar pistele magnetice, ca suport pasiv de informaie,
nu o pot asigura.
Cartea cu piste magnetice nu poate fi luat n considerare pentru teleplat,
deoarece ea nu poate asigura nici securitatea telecomunicaiilor, i nici nu
permite utilizarea procedurilor de identificare, de autentificare i de consimire
suficient de securizate innd cont de riscuri. Se poate afirma, deci, despre
cartea cu band magnetic, c este un suport de informaii al crui nivel
tehnologic i de securitate nu permite evoluii semnificative.
b) Crile cu microprocesor - cunoscute sub numele de cri inteligente
(smart cards) cu memorie, sau cu circuite integrate, acestea includ n substana
lor o capsul operculat n care sunt poziionate dispozitivele electronice.
Istoria evoluiei tehnicii i tehnologiei arat c marile invenii nu au fost
niciodat rezultatul intmplrii. Motorul cu aburi inventat de James Watt a venit
s satisfac o necesitate stringent a momentului: nevoia de "cai putere".
Acelai lucru se poate spune i despre smart carduri, naterea lor fiind rezultatul
conjuncturii sociale, economice i tehnologice. n anul 1976, General
Telecommunication Agency din Frana caut un nou mediu de comunicaie.
Minitel-ul, Teletex-ul, pota electronic, plile prin intermediul televiziunii,
22
Cartele
Capacitate
Putere de
Costul unei
Costul
maxim
procesare
cartele
cititorului i al conectrii
140 bytes
0.2USD
750USD
0.8USD
Memory card
Cartele cu
1 Kbyte
1-2.5USD
500USD
8 Kbytes
CPU 88-
7-15USD
500USD
23
microprocesor
bit,16-bit
sau 32-bit
Cartele cu
4.8 Mbytes
7-12USD
3500-4000USD
memorie
optic
conturilor
clienilor, fiind,
nsa,
dependente
de
infrastructura
CAPITOLUL II
- Studiu de caz -
28
a emis. La finele lunii februarie 2004, Banca iriac avea emise aproximativ
250.000 de carduri.
Reeaua proprie de acceptare la plat, numra mai mult de 1.000 de
contracte cu comercianii, unde sunt amplasate 1.550 de POS-uri. Reeaua de
automate bancare amplasate, att n Bucureti ct i n ar, numra 200 de ATMuri i urmeaz a fi dezvoltat n cursul aceluiai an. Potrivit informaiilor primite de
oficialii bncii, Banca iriac deinea la finele lunii februarie 2004, 45% din piaa
cardurilor, autohton, din punct de vedere al volumului tranzaciilor cu carduri
(VISA, EC/MC, AMEX, Dinners Club i JCB) decontate prin banc.
Banca iriac a introdus ncepnd cu 12 martie 2004, decontarea tranzaciilor
n valut cu carduri MasterCard/Maestro n moneda EURO. Comercianii
autorizai s lanseze valut pot solicita autorizarea tranzaciilor n moneda USD i
EURO. Noul canal de decontare deschis ntre banca iriac i MasterCard include
att tranzaciile efectuate pe EFTPOS ct cele efectuate pe imprinter.
Introducerea noii proceduri de decontare are n vedere tendinele actuale
ale pieei economico-financiare i cerinele exprimate de marea majoritate a
comercianilor conform regulamentelor Bncii Naionale a Romniei.
"Prin introducerea decontrii n moneda Euro i a tranzaciilor cu carduri VISA,
am rspuns integral cerinelor clienilor notri comerciani. Decontarea tranzaciilor
cu carduri MasterCard/Maestro se va putea realiza att n EURO sau USD, ct i
n LEI", a declarat Ctlin Prvu, vicepreedinte al bncii.
Banca iriac a fost, n anul 2003, emitentul cu cel mai mare volum de
acceptare la plat a cardului, valoarea tranzaciilor n reea proprie, fiind de 70
milioane USD.
n prezent, Banca iriac dispune de un numr de 1.550 POS-uri i 200 de
ATM-uri realizate n Bucureti i n ar. Numrul de carduri emise va depi n
curnd pragul de 300.000.
29
carduri
personale:
GREEN,
GOLD,
PLATINUM
2. carduri pentru firme: COMPANY
3. carduri pentru companii multinaionale (ce au reprezentane n
Romnia): CORPORATE.
31
33
garaniei
(garaniilor)
aferente
cardurilor
solicitate,
34
35
37
38
F. Tranzacii n disput
Odat cu extrasul centralizat trimis ctre Banca iriac SA - Central, clientul i
primete propriul su extras. Acesta poate include unele tranzacii care nu aparin
clientului nostru. n aceast situaie clientul va fi ndrumat i sprijinit s conteste
suma. Orice contestaie a clientului privind o suma din extrasul su lunar trebuie
anunat n termen de 24 ore, la Banca iriac - Central care va rezolva aceste
cazuri direct cu American Express. Sucursala bncii are obligaia de a solicita
clientului n scris refuzul la pat a uneia/unor tranzacii din extrasul su lunar, i n
acest caz, s remit centralei aceast scrisoare precum i documentele anexe
doveditoare, n termenul mai sus menionat. Sucursala bncii va debita contul
curent al clientului numai cu sumele recunoscute de acesta (fr suma n
disput).
n cazul n care clientul constat, dup debitarea contului sau, c nu
datoreaz una din sume, el poate reclama acest sum, dar nu mai trziu de 1
luna de la data nscris pe extrasul de cont (DSA), urmnd ca American Express
s analizeze situatia i s trimit un rspuns posesorului de card. Urmtoarea
plat se va face diminuat cu contravaloarea tranzaciilor refuzate de client.
Dac n urma investigaiilor efectuate American Express constat c tranzacia
a fost ntr-adevr frauduloas i reclamaia a fost efectuata n termenul indicat,
American Express crediteaz contul clientului n urmtorul extras de cont sosit, cu
contravaloarea tranzaciei aflat n disput.
G. Cardul pierdut sau furat
Banca iriac - Sucursala are urmtoarele obligaii:
s accepte reclamaia posesorului de card pentru cardurile American
Express pierdute sau furate;
s pun la dispoziia reclamantului formularul tip pentru declararea cardului
pierdut sau furat, anexat prezentelor norme;
s transmit originalul formularului imediat la BANCA IRIAC SA -Centrala
prin curier sau fax pentru ca aceasta s poat informa n cel mai scurt timp
39
Banca este interesat n emiterea de noi carduri, dar n special ctre clienii
care au un potenial real de a efectua cheltuieli prin utilizarea acestui instrument
de plat, att din punct de vedere financiar ct i ca specific al activitii.
1. Dispoziii generale
Verific documentele primite de la Sucursala bncii, precum i corectitudinea
completrii tuturor documentelor. n baza blocajului efectuat de Sucursala Bncii
iriac, centrala emite scrisoarea de garanie depus de client potrivit tipului de
card ales.
n vederea obinerii tipului de card dorit, se vor transmite companiei
American Express urmtoarele documente:
cererea clientului (Application Form) - exemplarul
original, fotocopia paaportului - un exemplar copie
xerox
scrisoare de garanie - un exemplar original.
Banca iriac SA - Central arhiveaz o copie a tuturor documentelor
clientului transmise de ctre Compania American Express n vederea emiterii
cardului. Cardurile se primesc n minimum 21 zile de la data transmiterii
documentelor ctre Compania American Express.
La primirea cardurilor, Banca irac - Central are urmtoarele obligaii:
s verifice ca n procesul de embosare a cardului s nu existe o greeal
privind numele clientului, numele companiei si a datei de emitere a cardului;
s nregistreze n baza proprie de date, datele personale ale posesorului de
card, seria cardului i durata de valabilitate a acestuia;
41
s transmit prin curier ctre Sucursalele din Bucureti sau cu pota expres
n cazul sucursalelor din restul rii, pentru a fi nmnat de acestea
solicitantului se va face o copie xerox fa - verso a cardului.
42
43
45
A. ncheierea de contracte
ncheie n mod direct privind acceptarea la plat a cardului American
Express cu noi comerciani cu un rulaj mare previzibil, cum ar fi de exemplu
hoteluri ncorporate n lanuri internaionale: ex.: Hilton, Sofitel, Holiday Inn.
46
47
C. Procesarea tranzaciilor
Se
proceseaz
ROC-urile,
SOC-urile
tranzaciile
"refund".
Pasul 1
Purttorul crii prezint un card VISA
Presupunnd ca un turist canadian se afl n vacan n Romnia . Aici s-a
hotrt s cumpere un costum de la Magazinul MODA" din Bucureti i s ofere cardul
lui VISA ca plat .
Pasul 2
Ce face comerciantul?
Comerciantul va avea instruciuni furnizate de banca lui (membr VISA) n ceea
ce privete procedurile corecte de urmat n momentul acceptrii unui card VISA .
Acestea includ:
va da persoanei care a prezentat cardul (turistul canadian) s semneze un act de
vnzare pentru valoarea tranzaciei;
compar semntura clientului de pe actul de vnzare cu cea de pe card, pentru a
se asigura c persoana respectiv este adevrata posesoare a cardului;
verific cardul s fie sigur c nu a fost modificat n vreun fel (de exemplu un card
falsificat cu o alt semntur lipit peste cea iniial) i cu caracteristicile de
securitate intacte i autentice (ex. holograma cu porumbelul specific cardurilor
VISA);
dac comerciantul a fost asigurat cu o list de atenionri (o lista cu carduri
pierdute sau furate) verific aceasta lista pentru a se asigura c numrul cardului
nu figureaz pe list . Aceast list i va fi furnizat comerciantului de ctre banc.
Pasul 3
Este autorizarea necesar?
Comerciantul trebuie s obin autorizarea (adic aprobarea de a
accepta un anumit card VISA ) dac valoarea tranzaciei depete o
anumit sum. Aceast sum este denumit plafon limit. Fiecare comerciant
are propriul plafon limit dat de banca lui.
53
de lucru n fiecare zi, cu excepia duminicii, BASE II calculeaz cai bani are
de pltit i ct de ncasat fiecare membru de la ceilali membri.
Pasul 11
Comerciantul este pltit
Banca iriac SA poate plti acum magazinului MODA" suma cuvenit.
Centrala Bncii iriac SA va trimite creditrile spre sucursal, probabil
folosind sistemul actual al decontrilor ntre sedii (scrisorile DRS). n cazul
nostru va trimite sucursalei Bucureti o scrisoare DRS care anun c
Societatea Comercial MODA" SRL din Bucureti are de ncasat suma de
11.200.000 lei .
Pasul 12
Purttorul cardului primete nota de plat
Banca emitent trimite nota de plat purttorului cardului.
Pasul 13
Purttorul cardului pltete
Cnd purttorul cardului pltete bncii lui emitente, tranzacia este
complet . Astfel odat pltita nota de plat ajungem la sfritul exemplului.
CAPITOLUL lll
- CONCLUZII PRIVIND CARDURILE NTR-O
ECONOMIE MODERN -
cecurilor
respective,
nsoite
de
card,
garanteaz
plata
trsturilor
definitorii
ale
smart
cardurilor
flexibilitate,
comfortabilitate;
operativitate ridicat.
60
CUPRINS
Capitol
Nr. Pag.
CAPITOLUL l
1. Crile de plat: apariie, evoluie i dezvoltare
1.1. Apariia i evoluia crilor de plat
1.2. Dezvoltarea operaiunilor de plat prin
intermediul cardurilor n Romnia
1.3. Tipologia crilor de plat
CAPITOLUL ll
2.1. Banca Ion iriac SA
2.2. Activitatea de emitere a cardurilor American
Express n Banca iriac SA
2.3. Norme de lucru n cadrul activitii de emitere
a cardurilor American Express n cadrul Bncii
iriac SA - sucursale
2.4. Norme de lucru n cadrul activitii de emitere
a cardurilor American Express n cadrul Bncii
iriac SA Central
2.5. Activitatea de decontare a tranzaciilor ncheiate
n cadrul American Express prin Banca iriac SA
2.6. Mod de lucru n cadrul activitii de acceptare la
plat a cardului American Express n cadrul Bncii
iriac SA Central
2.7. Etapele unei tranzacii VISA INTERNATIONAL
n cadrul Bncii iriac SA decontarea
1
1
5
12
28
30
32
41
43
46
52
CAPITOLUL lll
Concluzii privind rolul cardurilor ntr-o economie modern
57
CUPRINS
61
BIBLIOGRAFIE
62
61
BIBLIOGRAFIE
CRI&EDITURI
AUTORI
Sorin Popa
Lucian Groza
Ion Liviu Ciora
London, 2002
system
Lucian C. Ionescu
Popescu Radu
Tudorancea Cristian
Berbec Florin
Cristian Tudorancea
Aurel Niculescu
Victoria Preoteasa
Ctlina Filipescu
62
Gabriela Geambau
9. visa.com
internet
internet
11. e Finance
ianuarie aprilie 2004
12. Piaa financiar
Martie mai 2004
13. Instrumente de plat fr numerar
Decembrie 2003
14. Ziarul Bursa
15. Ziarul financiar
63
64