Professional Documents
Culture Documents
TANYA BANKER
DSR Publishing Sdn Bhd
Edisi Pertama
Jun 2015
Hakcipta terpelihara. Tidak dibenarkan mengeluar ulang mana-mana bahagian isi kandungan daripada ebook ini termasuk artikel, ilustrasi dan foto dalam apa jua
bentuk dan cara sekalipun sama ada fotokopi, mekanik, rakaman, cetakan, elektronik atau cara-cara lain tanpa terlebih dahulu mendapat izin bertulis daripada DSR
Publishing Sdn Bhd.
Segala strategi yang digariskan dalam ebook ini mungkin tidak sesuai untuk setiap individu dan tiada jaminan dikeluarkan untuk mengeluarkan sesuatu keputusan.
Segala nasihat, idea dan cadangan adalah ditulis sebagai panduan asas dan nasihat profesional mungkin diperlukan.
Tiada jaminan dibuat berkenaan ketepatan atau kesempurnaan maklumat yang terkandung di dalamnya, bagi kedua-duanya penulis dan penerbit secara khusus
tidak bertanggungjawab terhadap apa jua liabiliti, kerugian atau risiko, peribadi mahupun sebaliknya, yang berlaku akibat, secara langsung atau tidak langsung ,
daripada penggunaan dan aplikasi daripada kandungan daripada ebook ini.
ISI KANDUNGAN
SOALAN 1:
SOALAN 2:
SOALAN 3:
SOALAN 4:
SOALAN 5:
SOALAN 6:
SOALAN 7:
SOALAN 8:
Berapa Kadar Faedah (Interest Rate) Yang Dikenakan? Bagaimana Ianya Dikira?
SOALAN 9:
SOALAN 10:
SOALAN 11:
SOALAN 12:
Apakah Jenis Pinjaman Yang Bakal Saya Dapat? Boleh Saya Demand Pakej
Mana Yang Saya Mahu?
SOALAN 13:
SOALAN 14:
Jika Saya Hendak Melangsaikan Hutang Lebih Awal Dari Lock-In Period,
Berapakah Jumlah Penalti Akan Dikenakan ?
SOALAN 15:
Siapa Tanggung Kos Peguam Untuk Perjanjian Pinjaman? Pihak Bank Atau
Peminjam?
SOALAN 16:
SOALAN 17:
SOALAN 18:
Jika Saya Bayar Lebih Contohnya, Lebih Rm500 Untuk Bayaran Bulanan Rm1000,
Adakah Bayaran Rm500 Itu Dikira Advance Payment Atau Prepayment?
SOALAN 19:
Berapa Lama Untuk Tahu Jawapan Dari Pihak Bank Sama Ada Permohonan Saya
Lulus Atau Tidak?
SOALAN 20:
Bolehkah Jika Dalam SPA Ada 2 Nama, Tapi Pinjaman Hanya 1 Nama?
SOALAN 21:
PRAKATA
eBook ini dihasilkan atas kesedaran bahawa ramai yang pertama kali memohon pinjaman
perumahan tidak berapa faham apakah terma-terma yang digunakan oleh bank dan apakah
syarat-syarat ataupun kriteria yang pihak bank nilai untuk meluluskan pinjaman seseoran itu.
Semoga eBook ini dapat memberikan anda panduan untuk memohon pinjaman perumahan
akan datang.
Salam hormat,
DSR GROUP
Salinan dokumen berkaitan pembelian rumah seperti Sales & Purchase Agreement
(SPA) atau Contract of Sale (Jika menang auction) atau geran
Salinan borang EA
Borang 9
Borang 24
A Outstanding Loans
Housing loans, hire purchase, credit cards, personal loans, overdraft etc.
E Limit
Front End DBR adalah satu pertiga dari jumlah pendapatan anda.
Contohnya, jika pendapatan anda adalah RM5,000, Front End DBR anda adalah RM1,666.67.
Bermakna, jumlah bayaran bulanan yang anda layak adalah maksimum RM1,666.67
Kereta
= RM500
= RM800
Jumlah pendapatan bersih termasuk gaji, pendapatan sampingan, dividen ASB dan
sebagainya (mesti mempunyai bukti / penyata ) = RM5,000
DBR
/ RM5,000
Namun begitu, dalam kes ini, Front End DBR anda lebih rendah, bermakna, anda hanya boleh
memohon pinjaman yang bayaran bulanannya hanya RM1,666.67 sahaja.
Jika anda menggunakan loan calculator (boleh download application DSR di Android atau
pergi ke mana-mana website loan calculator), anda akan dapati berdasarkan installment
RM1,666.67 itu, pinjaman perumahan yang layak anda mohon adalah sekitar RM350,000,
dengan tempoh 35 tahun.
Contoh jawapan yang anda akan perolehi di imoney.com beserta kadar faedah (interest
rate) untuk bank-bank di Malaysia.
Dalam pengiraan DBR, bank akan mengambil 5% dari limit kad kredit anda.
Contohnya, jika limit kad kredit anda adalah RM5,000, komitmen bulanan anda adalah RM250
dan ini akan dikira dalam pengiraan Debt Burden Ratio.
Oleh itu, jangan letak banyak sangat limit kad kredit anda ya !
Nisbah ini adalah berbeza mengikut bank. Kebiasaanya 60% - 70% dan sesetengah bank akan
memberikan lebih tinggi.
Mengikut regulation Bank Negara, untuk pinjaman rumah pertama dan kedua, MOF adalah
sebanyak 90%, manakala MOF untuk rumah ketiga adalah sebanyak 70%.
Margin of Finance bermaksud margin pinjaman yang diperolehi bersandarkan Market Value
rumah tersebut.
Sebagai contoh, Market Value rumah yang anda nak beli itu adalah RM220,000.
Margin of Finance yang anda layak adalah 90%, bermakna, jumlah pinjaman yang anda dapat
adalah 90% dari RM220,000 iaitu RM198,000.
Baki 10% lagi iaitu sebanyak RM22,000 perlu dibayar secara tunai sebagai down payment.
Kebiasaannya, untuk rumah pertama dan kedua Margin of Finance adalah 90%. Tetapi, tidak
mustahil untuk pihak bank menurunkan MOF atas faktor-faktor tertentu seperti tiada rekod
yang kukuh.
10
Jika harga hartanah yang dibeli melebihi harga pasaran, maka anda perlu bersedia untuk
tambah jumlah perbezaan antara nilai perlu dibayar kepada penjual/owner dengan jumlah
pinjaman diperolehi.
Contohnya,
Market Value
= RM220,000
Pinjaman (90%)
= RM198,000
Harga Jual
= RM250,000
Bermakna, anda perlu sediakan wang tunai sebanyak RM250,000 RM198,000 = RM52,000.
Anda boleh semak dengan banker di kawasan hartanah anda. Berikan maklumat seperti :
Alamat penuh
Land area
Built-Up Area
11
Contohnya, jika BR semasa ialah 4.00%, kadar faedah ke atas BR + 0.45% pinjaman akan
menjadi 4.45%.
Di bawah adalah contoh Base Rate yang dikenakan oleh bank-bank di Malaysia.
12
Terdapat dua jenis mekanisma kiraan faedah untuk pinjaman perumahan iaitu:
Monthly Rest
Faedah pinjaman adalah dikira berdasarkan baki tertunggak dari bulan sebelumnya.
Daily Rest
Faedah pinjaman dikira berdasarkan baki tertunggak dari hari sebelumnya. Bilangan hari
dalam setahun yang digunakan dalam pengiraan Daily Rest Interest adalah berbeza dari
bank ke bank.
Jika anda seorang yang selalu membuat bayaran awal dan kerap, mekanisma kiraan daily rest
adalah lebih sesuai untuk anda dan lebih menjimatkan.
13
Contohnya, Bank XXX menawarkan pakej pinjaman yang mempunyai tempoh maksima 35
tahun atau sehingga umur pemohon mencapai 70 tahun, yang mana lebih pendek.
Jika anda berusia 25 tahun, anda boleh memohon pinjaman maksima sehingga 35 tahun.
Tapi, jika anda berusia 45 tahun, pihak bank hanya akan memberikan tempoh maksima
selama 25 tahun sahaja (70-45 = 25).
14
Anda boleh download application yang boleh kira berapakah Effective Rate untuk loan anda.
15
Malah, jika sebelum ini anda pernah memasukkan sejumlah wang untuk membayar
prinsipal, pihak bank membenarkan pengeluaran semula jumlah tambahan itu, tetapi
anda mungkin akan dicajkan yuran pemprosesan antara RM10 hingga RM50 bergantung
kepada bank.
Namun, ada bank yang mengenakan caj bulanan lebih kurang RM10 sebagai maintenance
fee.
16
Dalam memilih pinjaman rumah, lock in period adalah penting untuk diambil kira.
Sebagai contoh, sekiranya anda ingin menjual rumah tersebut dengan kadar segera, amat
sesuai memilih lock in period yang pendek atau tiada langsung.
Jika sebaliknya anda ingin menyimpan rumah itu lama, lock-in period tidak menjadi isu.
Biasanya interest rate akan berbeza mengikut lock in period. Lebih lama lock-in period, lebih
rendah interest rate yang bank tawarkan.
17
Penalty yang dikenakan adalah di antara 2% - 5% daripada jumlah baki pinjaman belum jelas,
ataupun daripada jumlah pinjaman awal, bergantung kepada pihak bank.
18
Ia dipanggil Zero Entry Cost. Zero-entry-cost bermaksud kos guaman, valuer dan lain-lain
ditanggung bank.
Terdapat juga pakej pinjaman di mana amaun kos peguam dimasukkan sekali dalam jumlah
pinjaman, tambahan dari jumlah pinjaman anda yang 90% tadi.
19
Sama juga seperti kos peguam, siapa yang bayar untuk kos valuer selalunya bergantung
kepada pakej yang anda ambil ketika memohon pinjaman.
20
21
22
Untuk mengurangkan interest yang perlu anda bayar kepada bank sepanjang tempoh
pinjaman anda, anda boleh membuat bayaran tambahan setiap bulan.
Contohnya, bayaran bulanan anda sepatutnya adalah RM1,000, tapi anda bayar RM1,500.
Tapi anda perlu tahu dan maklumkan kepada bank, jumlah tambahan RM500 ini adakah
ditolak principal untuk mengurangkan interest (Advance Payment) atau dianggap bayaran
awal untuk installment bulan-bulan hadapan dan tiada pengurangan prinsipal (Pre-Payment)?
23
-19Berapa lama untuk tahu jawapan dari pihak bank sama ada
permohonan saya lulus atau tidak?
Biasanya, masa yang diambil ialah diantara 1 atau 2 minggu untuk pinjaman diluluskan dari
masa dokumen lengkap diberikan.
Untuk mengelakkan sebarang kelewatan, semak senarai dokumen yang perlu dihantar ke
bank di soalan sebelum ini.
ATAU,
Anda boleh hadiri Seminar Loan Profile oleh DSR Group untuk pelajari bagaimana anda boleh
buat banker dengan mudahnya luluskan pinjaman anda dengan cepat, sebab anda sudah buat
90% kerja mereka.
24
Sebagai contoh, hanya profile suami digunakan untuk memohon pinjaman, tetapi dalam SPA,
nama suami dan isteri tertera sebagai pembeli bersama.
25
Bagi rumah yang dibeli dari pemaju dan masih dalam pembinaan lagi, pihak bank akan
membayar kepada pemaju mengikut progress projek rumah tersebut. Dalam tempoh ini,
anda hanya perlu membayar interest sahaja. Setelah siap 100%, barulah anda perlu
membayar installment yang penuh.
26
TAHNIAH !
Kini anda sudah boleh demand dengan banker maklumat-maklunat ini untuk memudahkan
anda membuat keputusan, pakej pinjaman mana yang lebih menguntungkan.
Ingat, pelabur hartanah kelas pertama akan lebih berhati-hati memilih pakej pinjaman yang
menjimatkan dan juga untuk memudahkan mereka beli dan beli hartanah lagi.
Jika anda mahukan maklumat tambahan tentang pelaburan hartanah, jemput hadir ke
seminar-seminar DSR Group. Anda boleh layari www.dsrgroup.my untuk maklumat terkini.
Semoga berjaya !
Salam hormat,
DSR GROUP
27
Nama
Nombor
Telefon Bimbit
Nama Facebook
Kawasan
jajahan
Website
REN
ipropertyjb@gmail.com
011-1993-2224
JDT Hartanah
Johor
REN
faizal_effendi23@yahoo.com
012-333-6878
Faizal Sulaiman
Selangor and KL
faizaleffendi.agentweb.my
REN
ilovethermodynamics@gmail.
com
014-621-1420
Zafran Ali
REN
Erman Taib
Ermantaib@gmail.com
012-217-2004
Erman Taib
Ampang,
Cheras, Kajang,
& Bangi
www.thehartanah.com
REN
Mohd Firdaus
Jamaluddin
mfirdausj87@gmail.com
019-378-0887
MFJ PROPERTY
BUILDER
Sekitar kawasan
Kuala Lumpur &
Selangor
PENAFIAN : GROUP JUGA TIDAK BERTANGGUNGJAWAB DENGAN APA JUA TRANSAKSI ANDA DENGAN PERUNDING HARTANAH DI ATAS.
Harga RM35.90
Harga RM35.90
Harga RM35.90
Harga RM29.90
Format : DVD
Harga RM29.90
Format : DVD
Harga RM97.00
Harga RM97.00
Format : DVD