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Historia de la banca y de los Bancos Centrales
Aprovechndose de la creencia de los fieles los Sacerdotes se convirtieron
en los primeros banqueros de la historia; reciban ofrendas y ddivas, y
custodiaban los depsitos que los fieles les confiaban, realizando prestamos
en especie. A su vez, los laicos tambin comenzaron la actividad bancaria.
En el siglo XVII A.C. el Rey Hammurabi de Babilonia reglamento la actividad
bancaria, constituyndose la primera Ley de bancos.
Cuando comenzaron aparecer las monedas de metal noble se instaur la
figura del cambista, que intercambiaba monedas de diferentes reinos. Los
griegos hacan prestamos con cobro de intereses. En el siglo IX A.C. en
Trapeza (Isla de Creta en Grecia), se llev a cabo un importante desarrollo
bancario en el que participaban los Templos y las entidades oficiales y
privadas, que aceptaban depsitos y otorgaban prestamos, cambiaban
monedas y concertaban prestamos entre las ciudades-estado helnicas,
realizaban operaciones de crdito y transferencias de fondos sin dinero
fsico (con papel equivalente al dinero fsico).
Con el imperio romano se expandieron los bancos. Los Argentarii (nombre
que se daba a un banquero en la antigua Roma), prestaban su dinero a sus
allegados y amigos de confianza, a diferencia de los triunviato mensarii que
prestaban el dinero al pblico. Sus bancos (mensae) estaban en la zona del
foro. Crearon un instrumento de crdito denominado Receptum que era
una promesa de pago.
Con la cada del imperio romano se redujo la actividad econmica y la
prctica desaparicin de los banqueros. Estos fueron suplidos, de alguna
forma, por los monjes del campo que efectuaban intercambios con los
terratenientes. Los sirios comerciaban y negociaban con Bizancio. Los judos
hacan negocios de cambios y prstamos a altas tasas de inters.
La recuperacin comercial y bancaria no se produjo hasta el siglo X, en el
que los lombardos del norte de Italia ofrecan sus productos, trados de
oriente por los venecianos, en toda Europa. Estos comerciantes lombardos
se fueron asociando y se convirtieron en banqueros.
En el siglo XII, los Templarios formaban parte de las cruzadas teniendo a su
cargo la proteccin de los peregrinos que viajaban a Tierra Santa. Estos
peregrinos daban donativos y limosnas con las que financiaban algunas de
las cruzadas. Desarrollaron tcnicas crediticias: operaciones de cambio,
giros, transferencias de fondo.
En Alemania e Italia empezaron a surgir empresas familiares bancarias. Al
principio los bancos prestaban sobre la base del propio capital. Pero los
banqueros fueron utilizando los depsitos que les confiaban los ciudadanos
para dar prestamos sin que se enteraran los ciudadanos depositantes.
Estos, enfadados, consiguieron de los banqueros que se les pagasen
intereses sobre la cantidad depositada. Despus aparecieron otros
instrumentos financieros, como la letra de cambio o el cheque bancario.

Durante el siglo XII al XIV, los bancos comenzaron a otorgar recibos por los
depsitos. Al principio estos recibos no eran negociables, pero los banqueros
no tardaron en darse cuenta de los beneficios de su negociabilidad para
evitar el traslado fsico de las monedas, por lo que comenzaron a ser
negociables estos recibos depositarios. A partir de este hecho, apareci la
Banca de Emisin, primero privada y luego publica como prerrogativa de los
gobiernos. A la banca privada se les dejo la funcin de recibir depsitos de
los ciudadanos, que prevalece hasta nuestros das. Los problemas de
fraudes y falsificaciones de moneda corra a cuenta de los bancos.
La banca, propiamente dicha, se organiza en la Edad Media. El Banco de
Venecia, de 1157 1171; laTaula de Canvi, de Barcelona, de 1401; el Oficio
de San Jorge, de Gnova, de 1407; las instituciones de crdito creadas por
varias municipalidades (Frankfort, 1402; Florencia, 1473; Nremberg, 1498)
y los establecimientos privados de cambistas y prestamistas israelitas
difundidos por toda Europa. Con organizacin compleja, aparecen, en 1609,
el Banco de la ciudad de Barcelona y el de msterdam; el del Giro de
Venecia y el Banco de Hamburgo, en 1619; el Banco de Inglaterra, en 1694,
y los Bancos de emisin, que surgen en la segunda mitad del siglo XVIII y se
generalizan en el XIX: Banca de Francia, en 1803; de Noruega, 1816; de
Austria, 1817; de Dinamarca, 1818; de Blgica, 1850; de Espaa, 1856; de
Rusia, 1860.
El Banco de msterdam (1609-1819) compraba monedas extranjeras y
emita dinero respaldados con los depsitos que posea. Los pagos elevados
de dinero deban hacerse con los billetes de dicho banco. Se convirti en
uno de los principales bancos de Europa. Su vinculacin con la Compaa
Holandesa de las Indias Orientales determino su disolucin en 1819.
El Banco de Hamburgo (1619) se convirti en el Bancomark. Aceptaba
depsitos, pero no emita banknotes.
El Banco de Estocolmo (1656) era un banco privado fundado por Johan
Palmstruch. Tena autorizacin para emitir billetes, pero quebr por emitir
billetes en exceso sin el respaldo necesario.
El Banque Royale de Paris (1716) fundado por el escocs John Law. Emita
dinero de curso legal respaldado con sus inversiones en la Compaa del
Mississippi que buscaba oro el Luisiana (EE.UU). El pblico no tard en darse
cuenta que los billetes de este banco no estaban debidamente respaldados,
dejando a muchos parisinos quebrados.
El Banco Nacional de Suecia (1668) fundado con el nombre inicial de Bank
of the Estates of the Realm (Banco de los Estados del Reino), cambi su
nombre en 1866 por el de Sveriges Riksbank. Inicialmente, debido a la mala
experiencia del Banco de Estocolmo, no emita billetes. En 1701 se le
autoriz para emitir notas de crdito y posteriormente se le autoriz a emitir
sus propios billetes junto a otros bancos. En 1897 asumi la posicin de
banco central al reservrsele la exclusividad de la emisin de billetes. Est
considerado como el ms antiguo de los Bancos Centrales.
Banco de Inglaterra (1694) fundado por el escocs William Paterson en
convenio con Guillermo de Orange. Este banco emita dinero de curso legal
a cambio del prstamo que concedi a Guillermo de Orange quien estaba en

guerra con Luis XVI. Hacia 1770 se convirti en el nico banco emisor de
billetes de Londres. La guerra con las colonias norteamericanas y despus
con Napolen provoc presiones de la Corona Britnica hacia el banco para
que le imprimiera billetes. Ello provoc inflacin y se suspendi la redencin
de los billetes y depsitos en oro y plata.
En el segundo decenio del siglo XIX entr en crisis y fue salvado por un
grupo de banqueros franceses mediante prstamos en oro de la Banque de
France. En 1825 acept ser prestamista de ltimo recurso para los bancos
comerciales a raz de conatos de pnico bancario. En 1844 Sir Robert Peel
emiti la famosa Bank Chrter Act mediante el cual el banco solo poda
emitir mas billetes si estos estaban respaldados por oro y plata (en no ms
de la cuarta parte del oro) en su caja fuerte. Por aquellos aos el banco
comenz a controlar las operaciones de los bancos comerciales
convirtindose, para otros, en el primer Banco Central del mundo (1850).
Historia de los Bancos Centrales
La primera funcin de un banco central era financiar las guerras, su
segunda, promover el desarrollo econmico de un pas. Posteriormente, el
resultado adverso de estas funciones llevaron a los gobiernos a limitarlos a
la funcin fundamental, la de controlar la inflacin, que es de la cual se
deriva la inestabilidad de mltiples variables macroeconmicas.
La financiacin de las guerras se observa en los pases europeos desde el
siglo XVII hasta el siglo XX. El primer banco central fue creado por el
Parlamento Sueco en 1668, siendo su principal acreedor la Corona Sueca.
Esto gener inflacin y crisis financieras. Despus de un siglo, en 1779, la
ley fue modificada, obligando al Banco a que la masa monetaria fuese
respaldada por oro en una proporcin fija. Sin embargo, comenz la guerra
con Rusia y se regres a su origen violando el precepto de estabilidad que
confera ese patrn oro. Igualmente, el Banco de Inglaterra fue creado en
1694 para financiar la guerra entre Inglaterra y Francia, pero adems, se le
asignaron innumerables funciones: guardin de las reservas internacionales
y de la estabilidad de la moneda, el monopolio de la emisin monetaria,
agente financiero del gobierno en cuanto al mantenimiento de sus cuentas y
el manejo de su deuda. En 1720, a fin de prevenir la quiebra de la compaa
South Sea, se le asigna la funcin de prestamista de ltima instancia. El
abuso de emisiones inorgnicas condujo a ms de 300 crisis financieras.
Ciento veinticuatro aos despus, en la era Victoriana (1844), el Parlamento
Ingls, entendi que el crecimiento excesivo de la oferta monetaria
generaba inflacin. Esto llev a la modificacin de la Ley del Banco de
Inglaterra, sealando expresamente que el incremento en la oferta
monetaria deba ser respaldada por oro a fin de garantizar la estabilidad de
precios.
Otros bancos centrales de Europa fueron creados con el mismo fin. Espaa
(1782) para financiar la Guerra de la Independencia Americana, Francia
(1800) para financiar la Guerra Napolenica. El banco Alemn fue una de las
pocas excepciones. En 1875 uno de los bancos comerciales ms grandes, el
Prusia de Berln, fue transformado en el Reich. Aun cuando subordinado al
gobierno, la legislacin prohiba el financiamiento de las necesidades del
gobierno en el siglo XIX. La experiencia del Banco Reich le sirvi para llegar
a ser la columna del Sistema Monetario Internacional porque qued

demostrado que el banco no deba financiar al gobierno para poder

controlar la inflacin y preservar la estabilidad monetaria. Sin embargo, en
1914, cuando estall la primera Guerra Mundial, dicho principio fue violado.
Todos saben que la Alemania de este perodo ha sido el pas que ha
experimentado la hiperinflacin ms elevada de toda la historia.
En Noviembre de 1923, Alemania tuvo que ejecutar un plan de
estabilizacin econmica en el cual se redefini la unidad monetaria, se le
prohibi prestarle al gobierno, se le otorg un prstamo sindicado, se
modific la ley declarando la independencia del banco y la formalizacin del
patrn oro, y se nombr un nuevo presidente, Schacht, asesorado por
Montagu Norman, presidente del Banco de Inglaterra y predicador de la
independencia de un banco central. A pesar de esta amarga experiencia,
Alemania cometi los mismos errores en la poca de Hitler. En 1957 el
Bundesbank sustituy al viejo banco central. Desde entonces el Bundesbank
ha sido uno de los bancos centrales ms poderosos, cuya experiencia sirvi
de base para crear y poner a funcionar la Unin Monetaria de Europa.
En su evolucin histrica, el segundo propsito de un Banco Central fue
financiar el desarrollo econmico. Consecuencia del legado de la teora
macroeconmica, a raz de la gran depresin de los aos 30 en los Estados
Unidos, Keynes le otorga al gobierno la gran responsabilidad de ejecutar
polticas fiscales y monetarias para hacer crecer la economa y alcanzar el
pleno empleo. Posteriormente Phillips establece un trade-off entre las tasas
de inflacin y de desempleo, as como la ocurrencia de choques internos o
externos no esperados, todos ellos se convierten en argumentos tcnicos
para el intervencionismo estatal del siglo XX. Con ello, nace la funcin de un
banco central como financista del desarrollo y la tentacin de los gobiernos
a abusar de dicha funcin.
Su aplicacin se observa en Estados Unidos, Europa continental, Amrica
Latina, Asia y frica, durante largos perodos, despus de la gran depresin
econmica de los Estados Unidos en los aos 30. En esta poca, una ley de
banco central de cualquier pas tpicamente inclua mltiples objetivos:
crecimiento econmico, pleno empleo, estabilidad de precios y del tipo de
cambio, viabilidad de la balanza de pagos, para lo cual, un banco central
tena las funciones de regular la emisin y oferta monetaria, las tasas de
inters, la poltica cambiaria, manejar las reservas internacionales, ser
agente financiero del gobierno y prestamista de ltima instancia. Este
propsito de promover el desarrollo y pleno empleo, trajo como
consecuencia la dependencia del manejo de la poltica monetaria y de la
poltica fiscal, para lo cual un gobierno puede gozar de una fuente
alternativa de ingresos como es el seoreaje derivado de las utilidades que
genera un banco central por el monopolio de la emisin monetaria (u otras
fuentes que considere le generan utilidades).
Independencia de un Banco Central?
Aun cuando el origen de la independencia de un banco central data de hace
mucho tiempo, cuando la presidencia de Montagu Norman en el Banco de
Inglaterra, fue a partir de la dcada de los 80 y 90 que se difundi el
concepto como tal, y ha sido objeto de diseo de varios modelos por parte
de Rogoffs (1985), Alesina y Summers (1993), Carl E. Walsh, (1994) y
Stanley Fisher (1995), entre otros.

Qu significa un banco central independiente? Existen varias definiciones,

pero la generalmente aceptada es aquella mediante la cual un banco
central tiene como objetivo fundamental controlar la inflacin, en cuyo caso,
le est terminantemente prohibido financiar el dficit fiscal del gobierno,
pero visto que los modelos macroeconmicos constituyen una integracin
de sectores donde el gobierno juega un papel fundamental en el manejo de
su poltica fiscal, el banco est obligado a coordinarse con l para el manejo
de su poltica monetaria. Esta coordinacin le permitir contar con un marco
de referencia macroeconmico comn. En este sentido, la Ley de Nueva
Zelandia de 1989 fue la pionera y el ejemplo seguido por pases
desarrollados y pases en desarrollo, donde se establece que para lograr una
verdadera estabilidad de precios se requieren objetivos claros y
coordinacin entre el gobierno y el banco y su autonoma est basada en la
prohibicin expresa de no financiar dficit fiscales. Y en esa estamos,
mientras las economas de los pases del sur de Europa se hunden en
beneficio del sector financiero y de las grandes multinacionales.
Referencias:
El Banco Central Europeo. Suscripcin de capital a travs de los Bancos
Centrales de los pases pertenecientes a la zona euro, as como la de los no
pertenecientes.
Reserva Federal de Estados Unidos
Historia del Banco de Espaa (pdf)

Historia y formacin de los Bancos

Edad Media
Los Montes de Piedad
Evolucin de los bancos
Concepto Actual de Banco
Concepto de Ciencia Bancaria
Historia y formacin de los Bancos
Hay registros existentes de prstamos en Babilonia durante el Siglo XVIII a.
C., realizados por sacerdotes del templo a los comerciantes. Los trapezitas
eran los banqueros en la antigua Grecia. Trapeza era la mesa detrs de la
que estaban en las tiendas, a veces destinadas a otro tipo de actividad
comercial, pero muy a menudo a las transacciones bancarias. Los bancos
ms importantes seguan siendo sin embargo los grandes templos, donde
los sacerdotes hacan fructificar el dinero que reciban en depsito de
acuerdo a los prstamos concedidos a los particulares y a las ciudades.
Pythius de Lidia, en Asia Menor, a principios del Siglo V a. C., fue el primer
banquero individual del cual hay registros. Muchos de los banqueros de las
ciudades-estado griegas eran "metecos" o residentes extranjeros. Alrededor
de 371 a. C., Pasin, un esclavo, se convirti en el banquero ms rico y ms
famoso de Grecia.

Hay prueba de que este tipo de operaciones posiblemente se efectuaban en

tiempos de Abrahn, pues los antiguos sumerios de las llanuras de Sinar
tenan "un sistema singularmente complejo de prestar y recibir prstamos,
mantener dinero en depsito y proporcionar cartas de crdito." 4 En
Babilonia, como ms tarde en Grecia, la actividad bancaria se centr
alrededor de los templos religiosos, cuya naturaleza sacrosanta supona una
seguridad contra los ladrones.
Los bancos en la poca romana no funcionaban como los modernos. La
mayora de las actividades bancarias se llevaron a cabo por particulares y
no por instituciones. Las grandes inversiones fueron financiadas por los
faeneratores, mientras que los que quienes trabajaban profesionalmente en
el negocio del dinero y el crdito eran conocidos por varios nombres, tales
como argentarii (banquero), nummularii (cambista), y coactores
(cobradores).5
Durante el Siglo I los bancos en Persia y otros territorios en el Imperio
Sasnida emitieron letras de crdito conocidas como sakks. Se sabe que
comerciantes musulmanes Karimi han utilizado el sistema de cheque o sakk
desde la poca del califato abas bajo Harun al-Rashid. En el Siglo IX un
empresario musulmn poda efectivo de la forma primitiva de cheque
elaborado en China sobre las fuentes en Bagdad, , una tradicin que
reforzado de manera significativa en los siglos XIII y XIV, durante el Imperio
Mongol. De hecho, los fragmentos encontrados en la Geniza de El Cairo
indican que en el siglo XII cheques muy similares a los nuestros estaban en
uso, slo que ms pequeos para ahorrar costos en el papel. Contienen una
cantidad que deba pagarse, de la orden de. La fecha y el nombre del emisor
son igualmente evidentes1.
1. Banco.www.wikipedia.com
Ferias medievales comercio, tales como la de Hamburgo, contribuyeron al
crecimiento de la banca de una manera curiosa: cambistas expedan
documentos disponibles con otras ferias, a cambio de divisas. Estos
documentos podan ser cobrados en otra feria en un pas diferente o en una
feria del futuro en el mismo lugar. Eran rescatables en una fecha futura, a
menudo eran descontados por una cantidad comparable a una tasa de
inters.
Comenzando alrededor de 1100, la necesidad de transferir grandes sumas
de dinero para financiar las Cruzadas estimulado el resurgimiento de la
banca enEuropa occidental. En 1156, en Gnova, se produjeron los primeras
contratos de divisas conocidos. Dos hermanos tomaron prestadas 115 libras
genovesas y acordaron reembolsar a los agentes del banco en
Constantinopla la suma de 460 bezantes un mes despus de su llegada a
esa ciudad.
El primer banco moderno fue fundado en Gnova, Italia en el ao 1406, su
nombre era Banco di San Giorgio. Los primeros bancos aparecieron en la
poca del renacimiento en ciudades como Venecia, Pisa, Florencia y Gnova.
El nombre "banco" deriva de la palabra italiana banco, "escritorio", utilizada
durante el Renacimiento por los banqueros judos florentinos quienes hacan
sus transacciones sobre una mesa cubierta por un mantel verde.8

Los integrantes de la Familia Fugger o Fcares de Augsburgo, junto con los

Welser fueron los banquero de los reyes de Carlos I y Felipe II de Espaa.
Tras el Asedio de Amberes, el centro financiero se traslad a
msterdamhasta la Revolucin Industrial. En 1609 fue fundado all el banco
Wisselbank Amsterdamsche. Oficinas bancarias estaban ubicadas por los
centros de comercio, los mayores de los cuales fueron durante el siglo
XVIIlos puertos de msterdam, Londres y Hamburgo. Algunas personas
podan participar en el lucrativo comercio de las Indias Orientales mediante
la compra de letras de crdito de los bancos.
Durante los siglos XVIII y XIX se produjo un crecimiento masivo en la
actividad bancaria. Los bancos jugaron un papel clave en el movimiento de
monedas de oro y plata basado en papel moneda, canjeable por sus
tenencias. Para la estabilidad econmica general y como garanta para los
clientes se hizo necesario durante el siglo XX el establecimiento de la
regulacin financiera en casi todos los pases, para establecer las normas
mnimas de la actividad bancaria y la competencia financiera y evitar o
enfrentar la posibles quiebras bancarias, especialmente durante las crisis
econmicas.9
Desde 1980 existen bancos ticos o sociales sus objetivo la financiacin de
proyectos sociales, ambientales y culturales rechazando cualquier tipo de
especulacin con dichos fondos2.
2. Banco.www.wikipedia.com
Edad Media
La actividad de la banca en la poca precapitalista se manifest
primeramente en todos aquellos lugares donde haba en circulacin una
pluralidad de clases de dinero.
La pequea extensin de los primeros estados griegos e italianos dio
importancia al cambio de dinero despus que comenz a usarse como
dinero, ya que exista en circulacin una pluralidad de clases de dinero y
estas eran las operaciones realizadas por los cambistas.
En la antigedad y principalmente en Grecia, encontramos como negocio
bancario tpico la aceptacin de rdenes de pago y como medio de pago a
distancia, la cartade crdito a favor del viajero, adems, otros medios de
pago, que si no se parecen a la moderna letra de cambio, recuerdan al
cheque actual. Otro de los fines ms antiguos de los bancos fue la custodia
del dinero (operacin de depsito).
Los templos antiguos en Babilonia, Egipto, Grecia y Roma funcionaron al
principio como caja de depsito. Esta era su primordial misin como bancos,
en cuanto a cajas de depsitos de los templos eran bienes sagrados y quien
pona la mano sobre ellos cometa un sacrilegio. Ms luego el templo que
era el lugar oficial de custodia del dinero empez a otorgar prestamos
particulares y emprstitos pblicos.
Sin embargo, los bancos de la antigedad, solo excepcionalmente eran
empresas privadas. Estos tenan que sufrir una ruda competencia por parte
de los templos y de los bancos del estado.

Los bancos de depsito rara vez se vieron en la Europa Medieval antes del
siglo XIII. Bancos de esta especie haban habido ya en Roma, pero no hay
pruebas de la supuesta continuidad entre dichos bancos y los primitivos
medievales.
Los primeros tipos de bancos en la edad media fueron los comerciales, que
hicieron su aparicin en el ao 1155, se dedicaron principalmente al trfico,
pero aceptaban tambin depsitos. No hay prueba sin embargo de que
abrieron cuentas corrientes. (Tal vez en Francia e Inglaterra ciertos seores
mantenan cuentas corrientes).
En el siglo XIII las ciudades septentrionales de Italia, como Siena y Florencia,
llegaron seguramente a construirse centros bancarios rudimentarios y los
banqueros, cambistas y prestamistas de esta parte de Italia lograron
suplantar parcialmente a los cambistas judos.
Con el transcurso del tiempo los cambistas desempearon otras funciones
bancarias, aceptando depsitos y prestando tanto su propio dinero como los
fondos confiados a su guarda. Los cambistas medievales fueron confundidos
a menudo con los banqueros primitivos, pero los trminos significan algo
diferente. En tanto que las tasas de cambio pudieron transformarse en los
primeros bancos.
El negocio de la banca tuvo su origen propiamente en la edad media y para
comienzos del siglo XVIII existan ya importantes instituciones bancarias en
todas las grandes capitales de los pases de Europa, tales como Inglaterra,
Alemania, Francia, Holanda, Dinamarca, etc. La nacionalizacin de la banca
se debi a razones fiscales.
Las operaciones de cambio se haban convertido en una actividad muy
lucrativa y adems por razones polticas se consideraba ventajoso controlar
el mayor nmero posibles de depsitos particulares.
Los Montes de Piedad
Los Montes de Piedad (del italiano Monte di Piet) tambin llamados en
singular montepo, eran entidades benficas donde los pobres podan
obtener sumas en metlico empeando sus pertenencias (ver crdito
prendario) y as satisfacer sus necesidades ms primarias.
Nacidas en el norte y centro de Italia en el siglo XV, a iniciativa de los
franciscanos como una forma de combatir la usura. Los primeros montes de
piedad fueron establecidos desde 1462 a 1490 en Perusa, Savona, Mantua y
Florencia.
En dicha poca era usual que los prestamistas cobraran intereses altos por
los crditos del orden del 20% al 200%. Con lo cual el acceso al crdito
estaba vedado o era muy restrictivo en cuanto al pago de los compromisos
o estaba a merced de la usura para los agricultores, artesanos, pequeos
comerciantes y los pobres. La palabra Monte haca ya referencia a una caja
pblica o una masa metlica de dinero. Las ciudades estados italianas
haban instaurado Montes desde el siglo XII para afrontar necesidades
financieras o de obras pblicas. La denominacin de Piedad (di Piet) se

agrega para diferenciarlas de otros tipos de Montes, ya que cumplan fines

caritativos y benficos.
Los Montes de Piedad atendan las demandas de las clases sociales ms
necesitadas de proteccin, a travs de la concesin de prstamos gratuitos
sin inters, garantizados con alhajas y ropas, e intentando con ello suavizar
los abusos de la usura. Para conseguir su finalidad, el Monte de Piedad
necesitaba recursos, que obtena sobre todo de la captacin de depsitos en
metlico. Tambin obtena fondos provenientes de limosnas, de ayudas de
la Corona y de celebraciones religiosas. Con ello se formaba un fondo
comn.
No obstante, estos recursos pronto se manifestaron insuficientes y se hace
necesario cobrar intereses, hecho que supuso crticas dentro de la Iglesia
Catlica. Estas crticas no seran atemperadas hasta que el Concilio de
Letrn en 1515 se admiti la posibilidad de establecer un moderado inters
por los prstamos prendarios. El Concilio de Trento (1545-1563) proclam el
carcter benfico de los Montes de Piedad3.
3. Monte Piedad
En el siglo XVIII, los Montes de Piedad estn patrocinados por la iniciativa
real, mantenindose la inspiracin benfico-religiosa de su funcionamiento.
En Francia, no se establecieron montes de piedad hasta 1777 pero la
Revolucin destruy la especie de monopolio que ejerca aquel
establecimiento y de ah la aparicin de innumerables cajas de prstamos
en que se cometan enormes usuras.
1.4.1 De los Montes de Piedad a las Cajas de Ahorros
A medida que las circunstancias socioeconmicas fueron cambiando, se
crearon en los propios Montes de Piedad las cajas de ahorros, para fomentar
el ahorro entre las clases ms humildes. El concepto de Caja de Ahorros no
aparecer en Europa (concretamente en Gran Bretaa) hasta la segunda
mitad del siglo XVIII, fundado en el pensamiento de Jeremy Bentham (17481832). Bentham considera las cajas de ahorros como un instrumento de
mejora de las condiciones de vida de las clases trabajadoras, a travs de la
remuneracin del ahorro, lo que proporcionaba un nivel de seguridad
econmica superior. El rechazo protestante a los planteamientos piadosos
de los Montes de Piedad da lugar a la fundacin de las cajas de ahorros en
la segunda mitad del siglo XVIII y a su posterior expansin. Las primeras se
fundaron en Alemania durante la segunda mitad del siglo XVIII. (Brunswick
1765 y Hamburgo 1768) y paulatinamente empiezan a reemplazar los
Montes de Piedad4.
Evolucin de los bancos
Entre el siglo XII y XIV los bancos conocieron un renacimiento importante, ya
que los hombres de negocios de Italia del norte desarrollaron notablemente
las operaciones de cambio. No solamente fueron expertos manipuladores de
piezas metlicas, sino tambin, mediante unaletra de cambio, podan
acreditar a una persona, en una fecha determinada, en moneda nacional o
extranjera, ante un determinado corresponsal. As, muchos comerciantes
recurran a los bancos para tratar sus negocios con terceros. stos, por una

comisin, los representaban o se comprometan por ellos, con lo que eran

comerciantes y banqueros al mismo tiempo.
Ms all de los Alpes, los banqueros italianos se instalaron en Cahors, en la
poca gran ciudad comercial de la Aquitania (que hoy corresponde a la zona
central de Suiza). A partir de all, se extendieron hacia todas las grandes
ciudades de Europa occidental, principalmente a Londres y Pars. Con esta
expansin, adems del financiamiento de negocios, estos banqueros
prestaban a los particulares, hacan prstamos con garanta prendaria y, en
ocasiones, prestaban a los poderes pblicos5.
4. Monte Piedad.www.wikipedia.com
5. Origen de los Bancos.www.monografa.com
En el siglo XIX, los bancos conocen una poca de crecimiento y estabilidad,
marcada por el desarrollo de los institutos de emisin, la multiplicacin de
las casas de "alta banca", que actan como consejeros, corredores o
mandatarios en grandes operaciones financieras; la creacin de los grandes
bancos comerciales, cuyo capital estaba altamente distribuido en el pblico,
y el nacimiento de las instituciones para-bancarias, destinadas a responder
a las necesidades especficas de la clientela.
La guerra de 1914 precipita la evolucin de los bancos desde una poca de
reglas y normas, a una de sistemas. Hablamos ahora de los sistemas
bancarios, integrados por diferentes componentes, no ya slo bancos del
estado o privados, sino tambin aquellos que pertenecen a colectividades
locales o regionales, a sindicatos o cooperativas, bancos universales y
especializados.
Concepto Actual de Banco
El concepto actual de banco es distinto del que tena en su origen. Eso se
aplica si se tiene en cuenta la evolucin experimentada en sus funciones a
travs del tiempo. Los bancos que en su primera poca fueron
intermediarios del trfico monetario, se han convertido en la actualidad en
intermediarios de las operaciones de crdito, aunque en forma accesoria
realicen tambin actividades relacionadas con el cambio de monedas. Esta
diversidad de funciones determina el carcter de los bancos determina el
carcter de los bancos antiguos y el de los bancos modernos.
1.6.1 Origen de La Expresin Banco
Generalmente se cree que banco deriva del mueble usado por los
comerciantes en moneda de la edad media para efectuar sus operaciones
de cambio. Se dice tambin que cuando estos negociantes no podan
cumplir con sus obligaciones se les destrua su banco y de ah proviene el
trmino banca rota.
En realidad la expresin banco tiene su origen en los emprstitos pblicos
contrados por las ciudades italianas al comienzo del siglo XII. En efecto, los
emprstitos pblicos fueron denominados monti en Italia, que significa
fondo comn. En aquel entonces los germanos, que tenan una gran
influencia en Italia comenzaron a designar el fondo comn, constituido por
las contribuciones de varias personas, con la expresin Bank, juntamente

con el equivalente vocablo Monte. Al poco tiempo Bank fue italianizado en

Banco y la acumulacin de emprstitos pblicos fue llamada
indiferentemente Monte o Banco6.
6. Origen de los Bancos.www.monografa.com
1.6.3 La Banca Moderna
Hace unas cuantas dcadas, no era comn que un banquero saliera de su
oficina a buscar negocios. La banca entonces era elitista y muy cerrada. A
los clientes no tradicionales de los bancos se les trataba con pocas
consideraciones.
Al banquero moderno se le exige se un captador de negocios (un vendedor
de los servicios y productos de su banco) y debe ofrecer la mejor calidad de
servicio a sucliente.
La intermediacin financiera se ha convertido en un negocio muy
competido, dinmico y sofisticado, empleando los ms modernos mtodos y
tcnicas de mercadeoy tecnologa electrnica de punta. El mercado esta
recibiendo de los bancos productos y servicios que hace una dcada
hubieran sido calificados como cienciaficcin.
Muchos cambios han ocurrido y continan ocurriendo en el mercado
financiero. Los bancos han tenido que responder de manera adecuada a
necesidades cada vez ms complejas de inversionistas, empresas y
consumidores. Necesidades ms complejas que exigen soluciones simples y
rpidas.
La banca tiene varias caractersticas peculiares. En primer lugar, la oferta de
todos los bancos en esencialmente igual. Todos ofrecen mecanismos
similares para estudiar dinero y para prestarlo (cuentas corrientes, cuentas
de ahorro, depsitos a plazo fijo, prestamos tarjetas de crdito etc. Y todos
captan y ofrecen dinero que tiene el mismo poder adquisitivo excepto por el
efecto de su costo. El gran reto de cada banco es entonces lograr que el
publico perciba sus productos y servicios como diferentes y mejores que los
de su competencia, aun siendo estos esencialmente iguales.
La necesaria diferenciacin puede ser lograda ofrecindoles a los clientes
una calidad de servicio superior a la que ofrece la competencia.
El servicio es un componte del producto que cada banco puede fabricar con
sus propias especificaciones y significar un importante valor agregado a
favor del cliente y una importante ventaja competitiva. La eficiencia en el
manejo de los clientes, el trato amable y cortes, al empatia con la situacin
del cliente y la respuesta rpida a sus necesidades, son oportunidades para
agregar valor a la oferta y diferenciar un banco de los dems.
Otra caracterstica de la banca es que un gran numero o la mayora de los
clientes de un banco tambin son clientes de la competencia. Es comn que
un cliente tenga su cuenta corriente en un banco; mientras sus depsitos a
plazo fijo estn en otro banco. Esto tiene la desventaja o ventaja de que
muchos clientes tienen marcos de referencias para comparar la calidad de
los productos y servicios bancarios y tiene la ventaja de que muchos

clientes ofrecen oportunidades de hacer ms negocios con ellos, ya que lo

ms probable es que no todas sus necesidades financieras estn siendo
satisfechas por un solo banco.
El xito de un banco depende en gran medida de los negocios repetitivos de
los clientes. Es decir, los clientes deben quedar tan satisfechos como para
regresar al banco. El mejor promotor de un banco es un cliente satisfecho. Si
los clientes de un banco se limitaran a hacer una transaccin y no
regresaran, ese banco pronto tendra que cerrar sus puertas.
El banco moderno debe tener la capacidad de captar negocios a un ritmo
igualo mayor al crecimiento del mercado. Su personal de plataforma y sus
gerentes en contacto con el pblico deben estar entrenados para emplear
los mtodos y las tcnicas de la venta profesional para vender los productos
y servicios financieros de su banco y deben ser expertos en estos productos
y servicios.
1.6.4 Funciones de los Bancos Modernos
Los bancos instituciones que sirven de intermediarios, no solamente actan
como conducto pasivo entre los prestamistas y los prestatarios, sino que
desempean un papel ms activo, debido a que asumen para si mismos
ciertos riesgos, influyendo de esta manera sobre la actividad econmica
general.
En la actualidad los bancos modernos realizan una multiplicidad de
funciones, en contraste con las que hacan en la antigedad y
posteriormente en el medioevo, pocas en que tenan como funciones
principales la custodia del dinero y el cambio.
Podemos sealar que el banco moderno tiene que cumplir tres grandes
funciones, que reflejan:
a. La intermediacin del Crdito
b. La intermediacin de los pagos
c. La administracin de los capitales
Podemos definir el banco como una empresa constituida bajo la forma
asociativa, cuya actividad se dirige a recolectar capitales ociosos, dndoles
colocacin til, a facilitar las operaciones de pago y a negociar con valores7.
7. Origen de los Bancos.www.monografa.com
derecho bancario
242.2. Definicin de derecho bancario
El derecho bancario puede definirse como: El conjunto de normas jurdicas
que regulan laorganizacin y el funcionamiento y las operaciones de los
bancos, como contratos tpicos, es decirque el derecho bancario se ocupa
del banco como institucin y de su rgimen jurdico y de suactividad
mercantil. Para definir el objetivo de esta disciplina jurdica, diremos, que:

"El derecho bancario es elconjunto de normas que regulan la moneda, el

cambio y el crdito para crear y mantenercondiciones favorables para el
desarrollo ordenado de la economa nacional y crea la institucinadecuada
para la consecucin de dichos fines".
El Diccionario Manual Jurdico define al derecho bancario como: " Conjunto
de normas jurdicasque se refieren a la actividad de los bancos. Esta
actividad tiene un sujeto actor, y, desde un puntode vista jurdico, consiste
en el establecimiento de relaciones patrimoniales con otros
sujetos,mediante la conclusin de contratos. Se evidencia as un doble
aspecto del derecho bancario,distinguindose entre normas que afectan a la
institucin bancaria, es decir, a los bancos comosujetos de aquella actividad
y normas que afectan a la actividad misma"
.fuentesLas Fuentes. El derecho bancario no difiere de las dems reas del
derecho
en lo que concierne a las fuentes: las leyes y reglamentos, la jurisprudencia
y los usos, as como las fuentes internacionales. La fuerza obligatoria de
estas diversas fuentes varia segn la autoridad de la cual emanan.
Los actores institucionales capacitados para emitir normas relacionadas
con la banca estn definidos por la Constitucin de la Repblica y por la
Ley Monetaria y Financiera No. 183-02
Concepto de Ciencia Bancaria
Es el conjunto de conocimientos sobre los bancos y sistemas bancarios
sistemticamente estructurados obtenidos mediante la observacin de
patrones regulares, de razonamientos y de experimentacin en mbitos
especficos, de los cuales se generan preguntas, se construyen hiptesis, se
deducen principios y se elaboran leyes generales y esquemas
metdicamente organizados sobre los bancos y sistemas bancarios.
Tcnica Bancaria.
La tcnica bancaria contribuye a la solucin de los mltiples problemas que
surgen de las operaciones de los bancos y presta importante servicio al
desarrollo del derecho bancario, porque: suministra el elemento practico
indispensable para las operaciones de la norma jurdica aplicable a la
materia bancaria.

Autor:
Magnolia Berenice de los Santos Mariano

Leer ms: http://www.monografias.com/trabajos95/concepto-historia-yformacion-bancos/concepto-historia-y-formacionbancos.shtml#ixzz3vqoCRfTK