Professional Documents
Culture Documents
الخطة
المقدمة العامة
الفصل الول :النظام البنكي الجزائري.
المبحث الول :مفاهيم حول البنك.
المطلب الول :نشأته وتعريفه.
المطلب الثاني :أنواع البنوك ودورها.
المبحث الثاني :البنوك التجارية.
المطلب الول :تعريفها ،خصائصها وتصنيفها.
المطلب الثاني :وظائفها وميزانيتها.
المبحث الثالث :النظام البنكي الجزائري.
المطلب الول :نشأته.
المطلب الثاني :مكوناته.
الفصل الثاني :السوق المالية العقارية ،ونظم تمويل قطاع السكن فففي
الجزائر.
المبحث الول :قطاع السكن في الجزائر.
المطلب الول :أهمية القطاع.
المطلب الثاني :عجز القطاع.
المبحث الثاني :السوق المالية العقارية.
المطلب الول :السوق العقارية البتدائية.
المطلب الثاني :السوق العقارية الثانوية.
المبحث الثالث :نظم تمويل القطاع.
المطلب الول :النهج الشتراكي.
المطلب الثاني :النظام الجديد في تمويل قطاع السكن.
الفصل الثالث :تمويل البنوك التجارية للقروض العقارية.
المبحث الول :القروض العقارية.
المطلب الول :تعريفها.
المطلب الثاني :أنواعها وخصائصها.
المبحث الثاني :مقاييس منح القروض.
المطلب الول :مجال التطبيق وشروط القرض.
المطلب الثاني :الضمانات والمخاطر.
المبحثثث الثثثالث :التقنيففات الجديففدة فففي تسففيير إعففادة التمويففل
بالرهن.
المطلب الول :تقنية تحويل قروض الرهن إلى سندات.
المطلب الثاني :إعادة التمويل بالرهن في الجزائر.
الفصل الرابع :دراسة حالة تطبيقية.
المبحث الول :تقديم بنك التنمية المحلية.
المطلب الول :نبذة عن بنك التنمية المحلية.
المطلب الثاني :الهيكل التنظيمي لبنك التنمية المحلية
المبحث الثاني :تحضير ودراسة طلب قرض عقاري.
المطلب الول :تحضير الملف
المطلب الثاني :معالجة ودراسة الملف.
المبحث الثالث :دراسة حالة.
2
القرض العقاري للفراد
الخاتمة العامة.
الفهرس
الصفح
الموضوع
ة
المقدمة العامة.
الفصل الول :البنوك التجارية والنظام البنكي الجزائري.
01 تمهيد الفصل الول.
المبحث الول :مفاهيم حول البنك.
02 المطلب الول :نشأة البنك وتعريفه.
03 المطلب الثاني :أنواع البنوك ودورها.
03 البنوك التجارية.
03 بنوك الستثمار.
03 بنوك التوفير والحتياط.
04 بنوك العمال.
المبحث الثاني :ماهية البنوك التجارية.
04 المطلب الول :تعريفها ،خصائصها وتصنيفها.
04 تعريف البنوك التجارية.
05 خصائص البنوك التجارية.
05 تصنيف وتمييز البنوك التجارية.
06 أهداف البنوك التجارية.
06 الربح.
3
القرض العقاري للفراد
07 السيولة.
07 المان.
08 المطلب الثاني :وظائف البنوك التجارية وميزانيتها.
08 وظائف البنوك التجارية.
08 ميزانية البنك التجاري.
10 السيولة في البنك التجاري.
المبحث الثالث :النظام البنكي الجزائري.
11 المطلب الول :نشأة النظام البنكي الجزائري.
11 المرحلة الولى .1967-1962
المرحلة الثانية 1986-1967في ظل التخطيط
11
القتصادي
11 المرحلة الثالثة :ما بعد 1986في ظل الصلحات.
12 قانون .12-86
12 قانون .06-88
13 قانون ) 10-90قانون النقد والقرض(
14 المطلب الثاني :مكونات النظام البنكي الجزائري.
ص الموضوع
15 البنك المركزي الجزائري.
15 البنك الجزائري للتنمية.
16 الصندوق الوطني للتوفير والحتياط.
16 البنوك العمومية الولية.
16 البنك الوطني الجزائري.
16 القرض الشعبي الجزائري.
17 البنك الخارجي الجزائري.
17 بنك الفلحة والتنمية الريفية.
18 بنك التنمية المحلية.
18 الهيئات المختلطة والخاصة.
18 الهيئات المختلطة.
19 الهيئات الخاصة.
20 خاتمة الفصل.
الفصل الثاني :السوق المالية العقارية.
21 تمهيد.
المبحث الول :قطاع السكن في الجزائر.
22 المطلب الول :أهمية القطاع.
22 المطلب الثاني :عجز القطاع.
22 السكن والنمو الديمغرافي.
22 حظيرة السكن.
المبحث الثاني :السوق المالية العقارية.
25 المطلب الول :السوق العقارية البتدائية.
مدى تدخل الدولة في تنظيم وتطوير نظام تمويل
25
السكن.
26 السوق المالية وأهميتها.
27 نشأة وتطور البنوك العقارية.
27 تعريف البنوك العقارية.
27 أنواع البنوك العقاري.
28 مداخل البنوك العقارية.
29 المطلب الثاني :السوق العقارية الثانوية.
29 تطور السوق العقارية الثانوية.
4
القرض العقاري للفراد
5
القرض العقاري للفراد
فهرس الجداول:
6
القرض العقاري للفراد
الجدول
دليل أهم تطورات الحالة السكنية -1962
24 .2002
01
الغلفات المالية الخاصة بتمويل السكنات
34 الجتماعية من 1990إلى .2002
02
قيمة المساعدات التي يمنحها الصندوق
37 الوطني للسكن.
02
الشروط المرتبطة بقرض التوفير للسكن
51 ومميزاته.
03
78 هياكل بنك التنمية المحلية 04
شرح رموز المخطط التنظيمي لبنك التنمية
79 المحلية.
05
فهرس الشكال:
رقم
الصفحة عنوان الشكل
الشكل
24 تطورات الحالة السكنية ).(2002-1962 01
30 مخطط نظام الوراق المالية. 02
30 مخطط التسهيلت المالية. 03
31 مخطط نظام السوق العقارية الثانوي. 04
الغلفات المالية الخاصة بتمويل السكنات
34 الجتماعية من 1990إلى .2002
05
مخطط سير عملية تحويل الدين إلى
64 سندات استثمارية.
06
مخطط يوضح لنا تدخلت شركة إعادة
69 التمويل بالرهن .
07
7
القرض العقاري للفراد
العثامثثة
المقدمة
8
القرض العقاري للفراد
المقدمة العامة:
يعتبر السكن عنصر أساسي لحياة الفرد وهذا لنه وسيلة من وسائل
التنمية القتصادية ،لن كل انجفاز سفكني يعطففي للقتصففاد انتعفاش وتقفدم
أكفثر لنفه يحفرك العمالفة والمصفانع وكفذلك يحقفق السفتقرار الجتمفاعي
والقتصادي وبالتالي الستقرار السياسي.
ومع تفاقم الزمة التي أخذت تتزايد باستمرار والتي يعود سببها إلفى
النمو الديمغرافي المتسارع دون زيادة مماثلة في عدد المساكن المنجزة،
ضف إلى ذلك مشكلة النزوح الريفي والكوارث الطبيعية .فإن الدولة تبنت
سياسات جديدة مثل البيع باليجار ،القروض العقارية...
9
القرض العقاري للفراد
كما قمنا بصياغة خطة لتقسيم الموضوع بشكل منطقففي يسففمح لنففا
بتبسيط الفكار والجابة على الشكالية المطروحة.
فتناولنا في الفصل الول ماهية البنوك التجارية ونشاطها ،ومكونففات
النظام البنكي الجزائري.
بينما فففي الفصففل الثففاني بّينففا حالففة ووضففعية السففوق العقاريففة فففي
الجزائر ومختلف التطورات التي واكبته.
أما في الفصل الثالث تعرضنا لماهيففة القففروض العقاريففة والتقنيففات
الجديدة في التسيير وإعادة التمويل بالرهن.
وأخيرا الفصل الرابع خصصناه لدراسة حالة تطبيقية في بنك التنمية
المحلية وبالضبط في مديرية القففروض العقاريففة والقففروض الخاصففة حيففث
توقفنا على كل الخطوات المتبعة في عملية منح قرض عقاري.
ويلي هذا التقسيم خاتمة عامة كحوصلة واسففتنتاج لمففا سففلف ذكففره
في الفصول السابقة مع اقتراح التوصيات التي رأيناها مناسبة.
10
القرض العقاري للفراد
الول
الفصل
11
القرض العقاري للفراد
12
القرض العقاري للفراد
تمهيد:
تعففد البنففوك بصفففة عامففة والبنففوك التجاريففة بصفففة خاصففة الركيففزة
الساسية لي نظام مالي ،حيث تسففاهم فففي النمففو القتصففادي وذلففك مففن
خلل توفير إمكانية تمويل الستثمار في شكل قروض.وكذلك بحكم أهميففة
الجهاز البنكي ودوره في أي تنمية اقتصادية كان لزاما علينا كمرحلة أولففى
التطففرق للجهففاز البنكففي الجففزائري الففذي عففرف عففدة مراحففل وإصففلحات
قانونية منذ الستقلل أهمها قانون النقد والقرض الذي سمح للبنوك بصفة
عامة التدخل في كل المجالت بما في ذلك تمويل قطاع السكن الذي كان
حكرا على مؤسسة وحيدة هي الصندوق الوطني للتوفير والحتياط.
1حسين بني هاني ،اقتصاديات النقود والبنوك "أسس ومبادئ" ،دار الكندي،
عمان.2003 ،
13
القرض العقاري للفراد
للصاغة مكان اليداع الذي تحففول إلففى مؤسسففة تسففمح للمففودعين سففحب
أموال أكبر مما بحوزتهم )السحب على المكشوف(.
وقد تم التفكيففر فففي تأسففيس بنففوك حكوميففة فففي القففرن السففادس
عشر ،فتم إنشاء أول بنك عام 1587بالبندقية ،ثم بأمستردام عففام 1609
وكان غرضه الساسي حفظ الودائع وتحويلها عند الطلب من حساب مودع
لحساب مودع آخر .وباستمرار الثقة في المؤسسففات المصففدرة لشففهادات
اليداع تحولت هذه الخيرة من شهادات اسففمية لشففهادات تسففتحق الففدفع
لحاملها ،فازداد تداولها فانبثق منها كل من الشففيك والبنكنففوت فففي شففكله
الحديث.
وفي بداية القرن الثامن عشر زاد عدد البنوك وكففان أغلبيتهففا عبففارة
عففن مؤسسففات عائليففة لحمايففة المففودعين ،حيففث يمكففن الرجففوع للمففوال
الخاصة في حالة الفلس.1
وبظهور الثورة الصناعية في أوروبا ،شهدت هذه البنوك تعديلت في
إنشائها فسمحت بتكوين بنوك متخذة شكل شركة مساهمة.
.2تعريف البنوك:
معنى كلمة بنك :البنففك كلمففة ايطاليففة ' 'Bancoوتعنففي مسففطبة
يجلس عليها الصرافون لتحويفل العملفة والمتفاجرة بفالنقود .فالبنفك يتففاجر
بففأموال النففاس مقابففل فففائدة ،أي يقففوم بالتسففوية بيففن أصففحاب الفففائض
والحتياج.
كما أن تعريفات البنك تختلف بحسب النظمة القتصادية للبلد.
فحسب المشففرع المصففري" :المصففرف هففو كففل شففخص طففبيعي أو
اعتباري يكون عمله الرئيسي قبول الودائع من الجمهور تدفع تحت الطلب
أو بعد آجال".
وحسب المشرع المريكي" :البنك هو منشفئة حصفلت علفى تصفريح
للقيففام بأعمففال المصففارف ،سففواء حصففلت علففى التصففريح مففن الحكومففة
المركزية ،التحادية أو الفدرالية".
14
القرض العقاري للفراد
فالبنك هو هيئة مالية تتاجر بالنقود حيث تختص بتجميففع الففودائع مففن
الفراد وتقديمها لفراد آخريففن يكونففون بحاجففة إليهففا علففى شففكل قففروض،
والنقود هنا قيمة غير مادية.3
المطلب الثاني :أنواع البنوك.
ول التجففارة عففن في بادئ المر كانت البنوك تجاريففة لنهففا كففانت تمف ّ
طريق قروض قصيرة الجل ،ومع التطور الحادث في الحياة وظهففور عففدة
قطاعات احتاجت هذه الخيرة للتمويل كالتأسيس والنشاء والففتي تتطلففب
مدة زمنية طويلة؛ فظهرت البنوك المتخصصة بهدف تمويففل ،تحمففل فففترة
الدين وتقليل المخاطر الففتي تنتففج عففن الئتمففان بفضففل اهتمففام المصففرف
بقطاع معين فقط .ومن أهم البنوك المتخصصة التي ظهرت نذكر:
.1البنوك التجارية:
البنوك التجارية عبارة عن مؤسسففات ماليففة تهففدف لتحقيففق أقصففى
الرباح ،وتتميز هذه البنوك بالئتمان قصففير المففدى فهفي بنففوك الئتمففان أو
بنوك الودائع ،وتعتمد في تمويلها للغير بالدرجة الولففى علففى ودائع الفففراد
المودعة لديها.
.2بنوك الستثمار:
وهي عبارة عن بنوك للئتمان المتوسط وطويل الجل ،حيث تقرض
مفن يسفعى لتجديففد رأس مففاله الثففابت )مصففانع ،عقفارات (...فهفي تحتففاج
لموال غير قابلة للطلب متى شاء المودع بل تعتمد على رأس مالها الففذي
يكون كبيرا نسبيا بالدرجة الولففى ،علففى ودائع لجففل ،علففى القففتراض مففن
الغير لفترة محففددة )سففندات( وكففذلك علففى المنففح الحكوميففة .وكففل هففذه
الموارد تستحق بعد فترة زمنية طويلة ومعروفة مسبقا.
.3بنوك التوفير والحتياط:
هي مؤسسات ماليففة تختففص بجمففع مففدخرات الفففراد والمؤسسففات
التي تستحق عند الطلب وتأخذ شكل دفتر ادخار ،وقد تكففون لجففل فتأخففذ
شكل سندات أو أذونات بحيث تقرضها على فترات مختلفة وفق استحقاق
كل مدخرات .فهذه البنوك تعتمد علففى أمففوال المففدخرين بالدرجففة الولففى
في تمويل الغير عن طريق القروض.
.4بنوك العمال:
تسففمى أيضففا بنففوك التجففارة ،وهففي بنففوك ل يقبففل عليهففا الجمهففور.
وتقتصر عملياتها على المساهمة في تمويل وإدارة المنشففآت الخففرى عففن
طريق إقراضها والشتراك في رأس مالها ثم الستحواذ عليها .فهففي بنففوك
تعمل في سوق رأس المال ،في حين البنففوك الخففرى تعمففل فففي السففوق
النقدي.
المبحث الثاني :البنوك التجارية.
المطلب الول :تعريفها ،خصائصها وتصنيفها.
تعريف البنك التجاري: .1
هناك عدة تعريفات للبنوك التجارية أبرزها:
" البنوك التجارية هي نوع من الوساطة المالية الففتي تتمثففل مهمتهففا
الساسية في تلقي الففودائع الجاريففة للعففائلت و المؤسسففات و السففلطات
3
Michel Mathieu, L’exploitation bancaire et risque du crédit,
France, 1995, p 27.
15
القرض العقاري للفراد
العمومية ،ويتيح لها ذلك القدرة على إنشاء نوع خاص من النقود هي نقففود
الودائع.1".
" مؤسسفات ائتمانيفة غيفر متخصصفة ،تقفوم بتلقفي الفودائع الففراد
القابلة للسحب لدى الطلب ،أو بعد أجففل قصففير والتعامففل بصفففة أساسففية
2
في الئتمان قصير الجل".
فالبنوك التجارية هي المنشأة أو الشركة المالية التي يتركز نشاطها
على قبول الففودائع مففن الفففراد والمؤسسففات تحففت الطلففب أو لجففل ،ثففم
تستخدم هذه الودائع فففي تمويففل المسففتثمرين عففن طريففق منففح القففروض
بقصد الربح .وقد استمدت تسميتها مففن خلل تسففميتها مففن خلل تقففديمها
للقروض قصيرة الجل للتجار في بداية مشوارها ،فهي أقدم البنوك تاريخا
على الطلق.
ومع التطور الحاصل في النشاط الصناعي والتجاري تزايففدت أهميففة
التمويل المصرفي لهذه النشاطات بقروض متوسطة وطويلة الجل خاصة
في ميدان الستثمار وكذا تمويل عمليات التجارة الخارجية.
ويطلق على هذه البنوك اسم بنوك الودائع لن أهففم مواردهففا تتمثففل
في الموال المودعففة لففديها .فالبنففك التجففاري يعتففبر وسففيطا بيففن أصففحاب
الفائض في السيولة وأصحاب العجز.
خصائصها:3 .2
يمكن دراسة خصائص البنوك التجارية تبعا لعففدة معففايير ،مففن حيففث
حجم البنك ،من حيث السوق ،من حيث التنظيمات الدارية المختلفة الففتي
يتبناها البنك...
الخاصية الولى :تتأثر البنوك التجاريفة برقابفة البنفك المركفزي ول تفؤثر
عليه.
الخاصية الثانية :تتعدد البنففوك التجاريففة والبنففك المركففزي واحففد :تتعففدد
البنوك التجارية وتتنوع
تبعا لحاجات السوق الئتمانية في الوطن عن طريق النففدماج والتكتففل مففا
بين البنوك التجارية
4
وهذا ما نسميه بظاهرة التركز وهو مفا يسفمح لهففذه المؤسسففات بزيففادة
قدرتها على التمويل.
الخاصية الثالثثثة :5تسففعى البنففوك التجاريففة إلففى الربففح عكففس البنففوك
المركزية؛ فالبنوك التجارية مشففاريع رأس ماليففة هففدفها الساسففي تحقيففق
أكبر قدر ممكن من الربح بأقل تكلفففة ممكنففة ،فففي حيففن البنففك المركففزي
يشرف ويراقب تنفيذ السياسة المالية.
11الطاهر لطرش ،تقنيات البنوك ،ديوان المطبوعات الجامعية ،الجزائر،
،2001ص .12
22محمد زكي الشافعي ،مقدمة في النقود والبنوك ،دار النهضة العربية،
بيروت ،1970 ،ص .178
13حسين بني هاني ،اقتصاديات النقود والبنوك ،مرجع سبق ذكره.
4الدكتور مصطفى رشدي شيحة ،اقتصاديات النقود و المصارف و
المال،بيروت ،1985 ،ص .191
5الدكتور مصطفى رشدي شيحة ،اقتصاديات النقود و المصارف و المال ،مرجع
سبق ذكره ،ص .194
16
القرض العقاري للفراد
17
القرض العقاري للفراد
18
القرض العقاري للفراد
19
القرض العقاري للفراد
المصدر :ضياء مجيد الموساوي ،القتصاد النقدي ،دار الفكر ،الجزائر ،1993 ،ص
.275
20
القرض العقاري للفراد
يحقففق عففوائد مرتفعففة وتعتففبر هففذه الوراق أقففل سففيولة مففن الوراق
المخصومة إذ ليس من السهل بيعها بسهولة في أسواق المال.
قروض وسلفيات :يعتبر الصل الكثر ربحا والقل سيولة ،إذ ليففس مففن
حق البنك مطالبة العميل بتسديد هذه القروض قبل موعد استحقاقها.
.3السيولة في البنك التجاري:
نعني بالسيولة قدرة البنك التجففاري علففى مواجهففة التزامففاته بشففكل
فوري من خلل الحتفاظ بأرصدة سائلة أو بتحويل بعض الصففول لسففيولة،
وهففدف الربففح قففد يففدفعها لتوسففيع حجففم التوظيففف الئتمففان دون مراعففاة
مصالح المودعين أو توفير الضمانات ضد مخاطر نقففص السففيولة أو العجففز
عن استرداد الودائع .فيجب على البنوك التجارية التوفيق بين 3أهداف:
– حماية حقوق المودعين وعدم التعففرض لمخفاطر مفا يسفمى القفدرة
على الوفاء بالدين )مصالح المودعين(.
– السيولة )مصالح مقترضين(.
– تحقيق أقصى الرباح )مصالح البنك(.
وهذه الهداف متناقضة.
وتتكون السيولة من:
– سيولة حاضرة :أرصدة نقدية لدى البنك المركزي وبنوك أخرى.
– شبه نقدية :الحتياطات الثانوية.
ويمكن معرفة سيولة البنك من خلل حساب مجموعففة مففن النسففب نففذكر
منها ل الحصر ما يلي:
نسبة الحتياطي القانوني: .1
الرصدة النقدية لدى البنك
المركزي
نسبة الحتياطي القانوني =
قيمة إجمالي الودائع +
التزامات أخرى
يشففمل اللتزامففات الخففرى تلففك الففتي تقففترب مففن صفففة الففودائع
) مستحقات للبنوك و مبالغ مقترضة للبنوك (.
نسبة الرصيد النقدي: .2
الرصدة النقدية لدى البنك المركزي +النقود
في البنك
نسبة الرصيد النقدي =
قيمة إجمالي الودائع +التزامات أخرى
نسبة السيولة العامة: .3
الرصدة النقدية لدى البنك المركزي +النقود في
البنك
أصول غير نقدية شديدة السيولة +
نسبة السيولة العامة =
قيمة إجمالي الودائع +التزامات أخرى
21
القرض العقاري للفراد
1
Bruno Rossinol, Système bancaire de l’Algérie, Milan 1974,
p104.
2
Ammour Benhalima, Le système bancaire Algérien, Edition
Dahleb, 1996 p19.
13أنظر المواد 19 ،18 ،17و 37من قانون 12-86الصادر في ،19/08/86
هذه الستقللية جاءت بموجب قانون 01-88الصادر في .12/01/88
22
القرض العقاري للفراد
23
القرض العقاري للفراد
24
القرض العقاري للفراد
25
القرض العقاري للفراد
26
القرض العقاري للفراد
1
Bruno Rossinol, OPCIT p 128.
2
Bruno Rossinol, OPCIT p 131.
3,4
Ammour Benhalima, OPCIT p 54-55.
4
27
القرض العقاري للفراد
2.5الهيئات الخاصة:
سيتي بنك: .1
تأسس هذا البنك سنة 1992ويعتبر من أكففبر البنففوك العالميففة فففي
ميدان تسيير أسواق الصرف ،فتح فرعه بالجزائر سنة 1997حففتى يسففمح
بالسففتجابة للمشففاكل الففتي طرحهففا ارتفففاع حجففم السففتثمار فففي القطففاع
المالي وقطاع المحروقات.
آل خليفة بنك: .2
تأسس بمرسوم 04-98المؤرخ في 27جويلية 1998برأس مال
قففدره 500مليففون دينففار جففزائري وهففو مففن أحففدث البنففوك الخاصففة فففي
الجففزائر ،لكنففه قففام بعمليففات مشففبوهة )تففبييض وتهريففب المففوال( فتمففت
تصفيته سنة .2002
كما أنه هناك بنوك خاصفة أخفرى كالريفان بنفك ،منفى بنفك" Mouna
،"Bankعففرب بنففك ) ،(ABCيففونين بنففك ") "Union Bankسففحب منففه
العتماد في مارس 2005وهو محل تصفية(Société Générale، BNP ،
.Paris Bas
1
Ammour Benhalima, OPCIT p104.
2
Bruno Rossinol, OPCIT p105.
28
القرض العقاري للفراد
الخاتمة:
لقد تطرقنا فففي هففذا الفصففل إلففى مفهففوم البنففوك ونشففأتها ،خاصففة
البنوك التجارية التي تقوم بمهمففة أساسففية تقتصففر عليهففا دون غيرهففا مففن
المؤسسات المالية والمصرفية ،والمتمثلة في قبففول الففودائع الجاريففة ،ثففم
العمل على المتاجرة بهذه الموال بهففدف تحقيففق أقصففى ربففح ممكففن مففع
تجنب التعرض لمشكل نقص السففيولة لمففا فففي ذلففك مففن تففأثير علففى ثقففة
المودعين.
كمففا يعتففبر البنففك التجففاري المحففرك الرئيسففي للنشففاط القتصففادي
الوطني بحيث يساهم في تنمية القتصاد عن طريق تقديم رؤوس المففوال
على شففكل قففروض للهيئات و المؤسسففات مقابففل الحصففول علففى فففائدة.
فالبنك التجاري يمثل العمود الفقري للقتصاد الحديث.
كما تطرقنا في الخير لنشأة الجهاز المصففرفي الجففزائري ومكونففاته
والخطوات التي قطعهففا فففي مجففال الصففلحات البنكيففة ،خاصففة إصففلحات
1990التي تعتبر نقطة تحول جدري للقطففاع البنكففي الجففزائري مففن خلل
قانون النقد والقففرض الففذي أعطففى أكففثر اسففتقللية للبنففوك والمؤسسففات
المالية.
فالقطاع البنكي كان مسير وفق النظام الموجه ،ورغفم انتقفاله نحفو
التسيير الذاتي ،إل أن البنوك التجارية بقيففت تففواجه عففدة صففعوبات لوضففع
إستراتيجيات تنموية لنشاطاتها ،وبالتالي النظام البنكففي ل يففزال فففي طففور
النضوج.
29
القرض العقاري للفراد
الثاني
الفصل
30
القرض العقاري للفراد
31
القرض العقاري للفراد
تمهيد:
إن الهمية المعطاة لقطففاع السففكن خلل العشففرية الخيففرة راجعففة
إلى الدور الذي يمكن أن يؤديه هذا الخيففر فففي تحريففك وتنشففيط القتصففاد
بطريقة مباشرة أو غير مباشرة ،إن هذه الهمية تهففدف إلففى وضففع هيكلففة
جديدة للقطاع المالي والففتي تتماشففى والقطففاع السففكني فنجففد أن إعففادة
هيكلة نظام تمويل قطاع السكن في الجزائر والذي شففرع فيففه ابتففداء مففن
سنة 1997قد حول الصندوق الوطني للتوفير والحتياط إلففى بنففك تجففاري
متخصص في تمويل السكن ،وسمح للبنوك التجارية بتمويل قطاع السففكن
وتقديم قروض متوسطة وطويلة الجل.
كما تمتاز أنظمة تمويل السكن في أغلب دول العففالم إمففا بالفعاليففة
والقوة ،بحيففث تففدعم النمففو القتصففادي وذلففك بالتففأثير اليجففابي علففى كفل
النشاطات القتصادية وقدرتها على تجنيد الدخار الخاص لتمويل المشففاريع
السكنية ،وإما بضعف بحيث تصير غير قففادرة علففى تجنيففد الدخففار الخففاص
وإشباع حاجيات التنمية.
32
القرض العقاري للفراد
الديوان الوطني للحصاء ،تقرير خاص حول السكن إبان الستقلل. 1
33
القرض العقاري للفراد
34
القرض العقاري للفراد
5
27.200.00
7,73 3.508.416 1994
0
27.744.54
7,62 3.640.000 1995
9
28.300.00
7,13 3.807.061 1996
0
28.900.00
7,34 3.936.219 1997
0
29.276.76
7,15 4.053.793 1998
7
29.906.20
7,16 4.175.168 1999
0
30.549.20
7,11 4.299.376 2000
4
30.874.23
6,98 4.420.751 2001
9
31.517.24
6,93 4.542.126 2002
3
المصدر :الديوان الوطني للحصاء.
شكل رقم :01تمثيل بياني لتطورات الحالة السكنية )-1962
(2002
35
القرض العقاري للفراد
36
القرض العقاري للفراد
1عبد القادر بلطاس ،القتصاد المالي والمصرفي ،مصدر سبق ذكره ،ص ،93
.94
2حسن علي خربوس ،السواق المالية "مفاهيم وتطبيقات" ،دار زهران للتوزيع
والنشر ،عمان ،1998ص .13
37
القرض العقاري للفراد
1عقيل جاسم عبد الله ،النقود والبنوك ،دار الحامد للنشر )الطبعة الولى(
،1999ص .276
2عبد القادر بلطاس ،القتصاد المالي والمصرفي ،مرجع سبق ذكره ،ص .120
3عبد القادر بلطاس ،نفس المرجع ،ص .121
4عبد القادر بلطاس ،القتصاد المالي والمصرفي ،مرجع سبق ذكره ،ص -123
.124
38
القرض العقاري للفراد
عبد القادر بلطاس ،القتصاد المالي والمصرفي ،مرجع سبق ذكره ،ص .89 1
39
القرض العقاري للفراد
صأو.67 ذكره،
الثانوية القتصاد المالي والمصرفي ،مرجع سبق
السوق القادر بلطاس،
ومؤسسات البنوكعبد 1
مؤسسات التسهيل بلطاس ،نفس المرجع ،ص .69 ،68 عبد القادر
الدخار
2
المالية
40
القرض العقاري للفراد
القروض
العقارية:بلطاس
السوقعبد القادر
نظامالمصدر: .3
والمصرفي" مفع مجموعفة مفن
الثانويفة التعامفل
الماليالعقاريفة يتطلب نظفام السفوق
"القتصاد
القروض العقارية المتجانسة المكونة في شكل محافظ ماليففة ،فففالبنوك أو
المؤسسات المالية التي تتعامل مع القروض العقارية تقوم بجمع عدد كبير
من القروض التي منحت للمواطن في شكل محفظة مالية ثم تقوم ببيعهففا
في السوق الثانوي ،وبذلك يمكن تحويل جفزء مفن المخففاطرة مفن البنففوك
العقارية إلى المؤسسات المالية التي تشتري هذه القروض ،ثم تقوم هففذه
الخيرة بإصدار أوراق مالية مدعمة بقروض عقارية ففي السفوق الثانويففة )
(MBSوهناك عدة دول أنشأت السففوق الثانويففة العقاريففة وأصففبح التففداول
فيها ممكنا من بين هذه الدول :الوليات المتحدة ،بريطانيا ،فرنسا...
شكل رقم :04مخطط نظام السوق العقارية الثانوي.
الدخار
الدخار
العائلت
القروض
)الخواص(
شركات البنوك،
البنوك
التأمين مؤسسات
العقارية
الوراق الماليةوالمؤسسا الدخار...
ت المالية
الخرى الوراق المالية
المؤسسات في
السوق الثانوية
الوراق المالية القروض
المتخصصة
المصدر :عبد القادر بلطاس "القتصاد المالي والمصرفي"
المبحث الثالث :نظم تمويل القطاع.
يظل الحصول على مسكن من أبرز المشاكل التي يعاني منها الفرد
الجزائري ،خاصة ذوي الدخل المتوسط والضعيف ،وهذا قد يرجع للسياسة
الداخلية للعقار التي تسيطر عليها الدولة منذ الستقلل وخاصة في ميدان
العرض بالضافة إلى سوء التسيير العقاري.
1
المطلب الول :النهج الشتراكي في السكن .
بعففد السففتقلل ومففع إتبففاع النهففج الشففتراكي )القتصففاد المففوجه
والمخطط( ،أدرج قطاع السكن ضمن المشاكل الجتماعية الففتي يجففب أن
تكففون علففى عففاتق الدولففة ،الففتي تعتففبر أول متففدخل فففي أي مجففال كففان،
وبالفعل فقد كففانت تففدخلتها علففى جميففع المسففتويات )التسففيير ،التمويففل،
البناء ،إنتاج لوازم البناء ،العمال...
41
القرض العقاري للفراد
ل توجففد فيهففا ل
3 يحتففوي علففى الشففروط الضففرورية الصففحية و
4
كهرباء ،ل ماء ول غاز.ولمواجهة هذه الحالة قففامت الدولففة بففإجراءات
سريعة لرضاء متطلبات الفراد.
فففي فففترة المخطففط الربففاعي الول) ،(1973-1970الجهففد –
السففتثماري السففكني للدولففة كففان بطيئا ،وهففذا بسففبب أن المففوارد
الوطنية المتوفرة كانت توجه خاصة إلى مجال التربية و الصناعة من
جهففة ،كمففا أن الطاقففات البشففرية والماديففة المتففوفرة فففي البلففد ل
تستطيع تسخيرها في مجال السكن ،وتترك المجففالت الخففرى الففتي
تعتبر حساسة أيضا كبناء المستشفيات ،المدارس ...من جهة أخرى.
وهذا ما دفع بالدولة لتصحيح سياستها في المخطط الربففاعي الثففاني
) (1977-1974الذي تمخض عنه إنجاز مكاتب الهندسففة المعماريففة والففتي
تخرج منها إطارات في هذا المجال ،إضافة لنجاز مؤسسات عامة ووطنية
في البناء.
في فترة المخطط الخماسففي ،بففذلت الدولففة جهففد كففبير فففي مجففال
السكن:
المخطفففط الخماسفففي الول ) (1984-1980انتهجفففت فيفففه –
السففلطة السففرعة فففي البنففاء وتسففليم المسففاكن دون المسففاس
بالراضي الزراعيففة ،حيففث أنهففا خصصففت مبلففغ 60مليففار دينففار مففن
ميزانية الدولة لنجاز 700.000مسكن )أنجز منها .(458.000
المخطط الخماسي الثاني ) (1989-1985تقففرر فيففه متابعففة –
إنجاز المشاريع السكنية السابقة ،بالضافة إلففى برنامففج يهففدف لبنففاء
674.000مسكن جديد.
أما سفنة 1990قفامت الحكومفة باتخفاذ قفرار يقضفي بتخلفي –
الخزينة العمومية عن تمويل السكن ،وكحل مؤقت أسند هففذا المهففام
للصندوق الوطني للتوفير والحتياط .CNEP
وفي سنة 1991قررت الدولففة التخلففي عففن تمويففل السففكن، –
لكن استمرت في مساعدة الطبقففة الجتماعيففة المتوسففطة وضففعيفة
الدخل ،ولهذا الغففرض أنجففز مففا يسففمى :الصففندوق الففوطني للسففكن
CNLوالففذي كففان هففدفه تقففديم المسففاعدات للمففواطنين مففن أجففل
الحصول على سكن اجتماعي ،كما تقرر في نفس السفنة تجميففد بيففع
السكنات الممولة من طرف الصندوق الوطني للتوفير والحتياط.
وفي سنة 1996تم إلغاء القرارات المتخذة في سففنة 1991 –
وبالتالي تعزز دور الدولة فففي تمويففل وتوزيففع السففكن وذلففك بإعطففاء
42
القرض العقاري للفراد
دورا هامففا لفف ،CNLكمففا سففمح بففبيع السففكنات الممولففة مففن طففرف
.CNEP
وفي ديسمبر من سنة 2000اتخذ قرار يقضي بإلغاء قرارات –
سنة 1996وإعادة قرار 1991للوجود.
ويتضح من خلل كففل هففذه القففرارات الرتجاليففة أن الدولففة لففم تتبففع
سياسة رشيدة لتمويل قطاع السكن ،المر الذي أدى لتفاقم أزمة السكن.
السكن الجتماعي وتمويله:1
السكن الجتمففاعي هففو المففأوى المخصففص لفئة مففن الفففراد الففذين
مصدرهم المالي غير كففافي لمتلك مسففكن ،أو علففى القففل كففراء مسففكن
خاص.
ولقفد مفرت عمليفات تمويفل هفذه السفكنات بعفدة مراحفل ،فكفانت
السنوات الولى بعد الستقلل تمول من طرف الدولففة ثففم جففاءت مرحلففة
التمويل من طرف الصندوق الوطني للتففوفير والحتيففاط إلففى غايففة 1998
حيففث انتهجففت طريقففة أخففرى فففي التمويففل ،حيففث أصففبحت السففكنات
الجتماعية الحضرية تمول كما يلي :
– 50%ممول من الخزينة العمومية و هذا بصفة نهائية.
– 40%ممول من طرف البنوك كسلفة لف CNLبضمانات من الخزينة
العمومية.
– 10%على عاتق المستفيد.
وهكذا تم إدراج تمويل السكن الجتماعي في ميزانية الدولففة كحالففة
اسففتثنائية ،حيففث خصففص لففه غلف مففالي قففدر بحففوالي 40مليففار دينففار
جزائري ،أي ما يعادل %25من ميزانيففة التجهيففز للدولففة لتمويففل البرامففج
الجتماعية في سففنة 1998واسففتمرت عمليففة تخصففيص الغلفففات الماليففة
التي عرفت ارتفاعا متزايدا حيث قدر بحوالي 55مليار في سنة .22002
السنوا
ت
الغلفات
الماليةال
خاصة
بتمويل
السكن
الجتماع
ي
43
القرض العقاري للفراد
44
القرض العقاري للفراد
45
القرض العقاري للفراد
46
القرض العقاري للفراد
2
47
القرض العقاري للفراد
العمل على تطوير و تحسففين سففوق المففال فففي الجففزائر مففن –
خلل قيام الشركة بإصدار سندات قففرض متوسففطة و طويلففة الجففل
كأداة استثمارية جديدة ،من شأنها جلففب المففدخرات الطويلففة الجففل
للمؤسسفففات الدخاريفففة البنكيفففة و غيفففر البنكيفففة لسفففتخدامها ففففي
استثمارات متوسطة و طويلة الجل.
– العمل على تطوير و تحسين سوق وتمويل إسكاني من خلل تمكين
البنوك التجارية المرخصة و المؤسسات المالية من قففروض و إعففادة
التمويل تشمل القروض طويلة الجل )مفن الخففارج( إضففافة لحصففيلة
إصدار السففندات للقففروض المدعومففة برهنففات عقاريففة والففتي تقففوم
الشركة بإصدارها متبوعة بعائد مالي تنافسي وفق احتياجات السوق.
.3الشثثروط الرئيسثية الثثواجب توفرهثا فثي البنثوك و
المؤسسات المالية المعتمدة لكي تستفيد من قرض
الشركة:
– أن يكون لديها نظام لتسيير محفظة القففروض العقاريففة مقبففول وأن
تعتمد سياستها وإجراءات تنفيذية تكفل آداه عمليففات وتقففديم متابعففة
محفظة القروض السكنية لديها بشكل مرضي.
– أن تكففون ذات ملكيففة خاصففة أو عامففة تأسسففت و مففازالت تمففارس
نشاطها وفق القوانين والنظمففة السففارية بمففا فففي ذلففك التشففريعات
التنظيمية ومتطلبات بنك الجزائر.
– أن تكففون حسففاباتها الختاميففة للسففنة الماليففة السففابقة للسففنة الففتي
أبرمففت فيهففا التفاقيففة مصففادق عليهففا مففن طففرف الجمعيففة العامففة
للمساهمة في دورتها العادية ).(AGO
1
.4الهداف الرئيسية للشركة :
– ترقية نظام تمويل السكن على المدى الطويل والمتوسط.
– تشجيع المنافسة بيففن البنففوك والمؤسسففات الماليففة مففن أجففل منففح
القروض السكنية.
.5القواعد العامة لمنح قروض إعادة التمويل:
– أن يكون القرض مضمونا برهن عقاري من الدرجة الولى.
– أن ل تزيففد قيمففة القففرض السففكني الواحففد منسففوب إلففى القيمففة
التقديرية للعقار المرهون عن .%80
– أن ل يكون قد منح لغايففات بنففاء أو شففراء مسففاكن جديففدة أو تجديففد
وحدات سكنية.
– أن ل تزيد مدة القرض عن 30سنة.
– أن ل تزيد عدد القساط الشففهرية المسففتحقة وغيففر المسففددة لكففل
قففرض سففكني عففن قسففطين إذا كففانت دوريففة السففداد علففى أسففاس
شهري أو ل يكون قففد مضففى علففى تاريففخ اسففتحقاق أي قسففط ثلثففة
أشهر إذا لم يكن السداد على أساس شهري.
.6مزايا القتراض من شركة إعادة التمويل الرهني:
– توفير السيولة للبنوك والمؤسسات الماليفة مفن خلل إعفادة تمويفل
قروض سبق و أن قامت هذه الخيرة بمنحها التمويل لف :بناء السكن،
شراء سكن جديد أو تحسين مساكن قديمة.
48
القرض العقاري للفراد
كريم آيت أعمر ،مذكرة ماجستير ،مرجع سبق ذكره ،ص 35و .36 1
49
القرض العقاري للفراد
2كريم آيت أعمر ،مذكرة ماجستير ،مرجع سبق ذكره ،ص .37 ،35 ، 1
2
50
القرض العقاري للفراد
51
القرض العقاري للفراد
52
القرض العقاري للفراد
يتم فسخ عقد البيع باليجار على حساب المستفيد ويحق للمتعهد في
هذه الحالة رفع دعوة لدى الجهات القضائية المختصفة لطفرد المقيفم
من المسكن المعني.
– يمكن أن يستفيد من البيع كل من يقيففم بمسففكن إيجففاري عمففومي،
على أن يلزم بإعادة المسكن المعني إلى الهيئة المؤجرة فور استلم
المسكن موضوع البيع باليجار.
1
(3طرق البيع باليجار :
حتى يمكن للمستفيد الحصول على مسكن في إطففار الففبيع باليجففار
يجب عليه تقديم طلب شراء مسكن في إطار الفبيع باليجفار إلفى المتعهفد
بالترقية العقارية المعنففي بعففد تحريففره علففى مطبففوع يحففدد نمففوذجه وزيففر
السكن ،ويرفع الطلب خلل آجال يحففددها المتعهففد بالترقيففة العقاريففة فففي
إعلنات إشهارية.
تعالج الطلبات حسب شففروط وكيفيففات محففددة بمففوجب قففرار مففن
وزير السكن ،يحرر عقد البيع باليجار المذكور في المادة 11والففتي تنففص:
" يترتب على تسديد المستفيد الدفعة الولى والتزامه شروط تسديد ثمففن
المسكن كما هي محددة في رزنامة استحقاق القسففاط المنصففوص عليهففا
فففي المففادة ،8إعففداد عقففد الففبيع باليجففار بيففن الهيئة المتعهففدة بالترقيففة
العقارية وبيففن المسففتفيد " ،لففدى مكتففب الموثففق ،ويجففب أن يحففدد العقففد
الطابع الموقف للبيع في حالة عدم احترام المسففتفيد أحففد الشففروط الففتي
يتضمنها.
خاتمة:
مما رأيناه في هذا الفصل ،يتضح لنا أن الجزائر تعيش مشكلة خانقة
في مجال العقار ،فقد وصل عدد الطلبات عن السكن إلففى مليففون طلففب،
ورغم الوسائل التي اعتمدتها الدولة والجراءات الجديدة لتحسين وتففدعيم
السكن ،إل أن الطلب يبقى في تزايد مستمر ،فالحظيرة الوطنيففة للسففكن
ل تستطيع أن تلبي كل هذه الطلبات ،مما استوجب على الدولة أن تعطففي
أكثر أهمية لهذا المجال الحساس .خاصة منها المتعلقففة بففالفراد )العففائلت
ذات الدخل المتوسط والضعيف(.
كما أن نظام تمويل السكن ل يزال فتي ويتكون مففن مجموعففة مففن
الشركات المالية التي تعمل على تمويل وتطوير قطاع السكن.
1
53
القرض العقاري للفراد
الثالث
الفصل
54
القرض العقاري للفراد
القروضللقروض
العقارية. ماهيةالتجارية
البنوك المبحثتمويل
الول:
العقارية
المطلب الول :تعريفها.
تمهيد:
تعتبر القروض البنكية من أهم النشاطات التي يقوم بها البنك كونهففا
تلعب دورا أساسيا في القتصاد الحديث .فهي أهم أوجه الستثمار للموارد
المالية للبنك ،إذ تمثل الجانب الكبر من أصوله ،كمففا يمثففل العففائد المتولففد
عنها الجانب الكبر من إيراداته ،لذا فإن المصلحة القتصادية للبنففك ترتكففز
على زيادة حجم عملياته المصرفية من القروض وغيرها لتحقيق أكبر إيففراد
إجمالي ،فكلما زادت قروض البنك كلما زاد إيراده الجمالي.
56
القرض العقاري للفراد
هذا القرض موجه لثلثة أصناف من الزبائن تتعامل معهم البنوك وهم:
.1أفراد مستأجرين بدون مشروع عقاري:
هففذا الصففنف ليففس لففه أي حيويففة أو رغبففة اتجففاه الملكيففة العقاريففة
ويفضففلون السففتهلك ،ونففوع مففن الحريففة .ولتوعيففة أفففراد هففذا الصففنف
للسففتثمار العقففاري يجففب تغييففر طريقففة وخريطففة التمويففل ،وتغييففر سففلم
وطريقة القرض.
57
القرض العقاري للفراد
58
القرض العقاري للفراد
59
القرض العقاري للفراد
60
القرض العقاري للفراد
في هذا النوع يتم تسديد رأس ماله وفففوائده وفففق وقففت زمنففي محففدد ،أو
يمكن تصنيفه مع خصائص الفوائد الثابتة أو مع الفوائد المعاد النظر فيها.
الفوائد الثابتة :في هذه الحالة معدل الفائدة ثابت و (1
هذا عند مدة القرض ككل.
الفوائد المتغيرة)المعاد النظر فيها( :هففذا النففوع (2
الذي معدله الول )البتدائي( يمكن تعديله في مدة حياة القرض
وهناك نوعين من هذه الفوائد:
الفوائد المعاد النظر فيها للنخفاض. –
الفوائد المعاد النظر للرتفاع. –
1
.3قطاع القروض الجتماعية أو التمويل غير البنكي :
هي قروض موزعة خارج القطاع البنكي الكلسيكي ،حيث يتميز هذا
النوع من القروض بمعدلت فوائد صغيرة جدا .مثل قروض التوظيف.
2
Direction du crédit aux particuliers (CNEP), et le fond de
garantie et caution mutuelle de la promotion immobilière
« Séminaire sur la vente sur plan », Alger 2000.
61
القرض العقاري للفراد
62
القرض العقاري للفراد
.3معدل الفائدة:
بالمطابقة مع شروط إعادة التمويل من طرف شركة إعادة التمويل
الرهني) (SRHمعدل الفائدة هو متغير طول مففدة القففرض ،كمففا يمكففن أن
يخضع للرتفاع أو للنخفاض تبعا للسوق.
.4الرسوم:
إن القروض العقارية البنكية الممنوحة للسر معفاة من الرسم على
القيمة المضافة.
63
القرض العقاري للفراد
.5اللجنة:
تتحصل لجنة تسيير القرض على مبلففغ مففالي مففن طففرف المسففتفيد
في بداية مدة القرض ويتغير هذا المبلغ حسب مدة القرض ما بين 6.000
و 12.000دج.
.6استرجاع واستعمال القرض:
تعتبر مدة إلغاء القففرض ثلثففة أشففهر كحففد أقصففى ابتففداء مففن –
تاريخ الشعار بالقرض ،ويمكن استرجاع القرض بسفهولة عنففد تجفاوز
هذه المدة.
في حالة البناء الذاتي على المستفيد تحقيق الشغال الكففبرى –
في ظرف 12شهرا بعففد حصففوله علففى القسففط الول مففن القففرض،
وفي حالة تجاوز هذه المدة فالمستفيد ملففزم بففدفع عمولففة %1مففن
القسط غير المستعمل.
أجل تحقيق سكن شخصي عففن طريففق البنففاء الففذاتي هففو 36 –
شهرا ،و 12شهرا في حالة التهيئة ،التوسيع أو الترميم.
المقترض يستفيد من تأجيل تسديد القففرض قففدره 12شففهرا –
في حالة البناء الذاتي و 06أشهر في الحالت الخرى.
استرجاع القرض يكون بدفعات شهرية ثابتة )مبلغ القففرض + –
الفائدة( ،تسحب من حساب المستفيد.
.7الكفاءة والقدرة على اتخاذ القرار:
تعتبر مرحلة اتخاذ القرار بالقبول أو الرفض من أهم المراحففل الففتي
تستدعي مراجعة جميع المعلومات المتعلقة بقدرة المقترض علففى تسففديد
القرض حسب المدة الزمنية المحددة ،وكذا الوقوف بدقة علففى التفاصففيل
المتعلقة بالضمانات المقدمة.
إن دور مصففلحة القففروض يكففون معتففبرا لن بففروز أدنففى شففك فففي
المعلومات والتحاليل المقدمة قد يؤدي لتأخير عملية منح القرض أو إلغاءه
تماما.
كما أن القدرة على اتخاذ القرار تعفود للرئيفس المفدير العفام للبنفك
بالدرجة الولى.
64
القرض العقاري للفراد
وقت كان ،قد ل تكون متوفرة عند البنك بسبب تأخر في تسففديد القففروض
وهذا قد يسيء لسمعة البنك ،وأهم المخاطر التي يمكن البنك أن يواجههففا
هي:
المخاطر التقنية: .1
هففذه المخففاطر متعلقففة بعففدم احففترام المقففاييس القانونيففة كالمففدة،
المبلغ ،التعويض ،المعدلت...،الخ .لذا يجب تعيين قواعففد وأنظمففة لحمايففة
الزبائن وهذا لتوضيح خصائص القروض ومجالت التسديد )آجال ،معففدلت،
السن...الخ(.
1
المخاطر الدارية والمحاسبية : .2
مرتبطففة بكففل مففن لففه علقففات بعمليففة القففرض كطريقففة العمففل،
الدراسففة ،قبففول الملفففات ،ف فالخطر النففاجم عففن ضففعف التأهيففل المهنففي
لموظفي البنوك قد يؤدي إلى إمكانية الوقوع في خطأ بمنح قروض لمن ل
تتوفر فيهم الشروط الكافية للحصول على القففروض ،وهففذا الخطففر يففؤدي
كذلك لخطر عدم التسديد ،وهذا ما يكلف البنففك أعبففاء كففبيرة .وللسففيطرة
على عملية القرض يجب:
على الموظف أن يكون مؤهل و له معرفة كاملة و لزمة فففي –
المجال البنكي.
الكفاءة في مجال العلم اللي. –
وأخيرا توضيح مختلف أنشطة القسام فففي البنففك )القانونيففة، –
المراقبة ،المحاسبة .(...وتنظيففم التصففالت اللزمففة بيففن كففل قسففم،
وهذا لضمان السير الحسن للعمليففات مففن طلففب القففرض إلففى غايففة
تسديده.
1
Revue bancaire, Ma lettre de la CNEP N°1, 1994 p 20.
2
Michel Mathieu, L’exploitation bancaire et crédit, opcit, p 31.
65
القرض العقاري للفراد
1
Ane Marie, risque et contrôle du risque, édition économica,
France 1999, p 17.
2
Gaudin, M. « Le crédit aux particuliers », SEFI 1999, p 148.
66
القرض العقاري للفراد
1
Ane Marie, risque et contrôle du risque, édition économica,
France 1999, p 24.
2
Mathieu, M. « L’exploitant bancaire et le risque du crédit », La
revue banque Editeur, Parie 1995.
67
القرض العقاري للفراد
68
القرض العقاري للفراد
وهو العقد الذي بواسطته يحصل البنك على مبلغ العقار الففذي يتففم شففراءه
من طرف الزبون ،أو العقد الففذي يسففمح للففدائن باسففترجاع مبلففغ القففرض
المقدم للزبون لشراء العقار .وينقسم إلى:
الرهثثن القثثانوني ) :(Hypothèque légaleليففس –
منصوص عليه صراحة ،ولكنه مستنبط من القانون.
الرهثثثثثثثثثثثثثثن التفثثثثثثثثثثثثثثاقي )Hypothèque –
:(conventionnelleهو عقد رسمي منصوص ومصادق عليه.
(2الرهن الحيازي العقاري:
هو ضمان حقيقي يسفمح للففدائن بتملففك عقفار المقفترض إلفى غايففة
استرجاع القرض بالكامل.
.2الضمانات الشخصية:
هو تعهد يقوم به شخص آخر ليس طرفا في اتفاقية القرض)الكفيففل
التضامني :الزوج( والذي بموجبه يعد بالتسديد في حالة عدم قدرة المففدين
على الوفاء بالتزاماته عند تاريخ الستحقاق.
المطلب الثالث :التقنيات الجديثثدة فثثي تسثثيير إعثثادة التمويثثل
بالرهن.
مما رأينا في المبحث السابق يتضح لنا أن البنوك تعاني من مخففاطر
حقيقية تصعب من عملها ،مما يعيق السير الحسففن لمعاملتهففا ،ومففن بيففن
هذه المخاطر نجد خطر عدم التسديد ،الففذي تعتففبره البنففوك هاجسففا يهففدد
صفقاتها ،ولهذا نجد المصاريف تبحث وتطور في أساليبها قصد الوصففول أو
الخروج بتقنيات جديدة تسير وتقلل من حدة خطر القرض .لهذا سففنتطرق
للتقنيات الجديففدة فففي التسففيير والففتي ترتكففز أساسففا علففى تحويففل الففدين
البنكي إلى سندات مستحقة تجبر المستفيد من تخليصها.
المطلب الول :تقنية تحويل قروض الرهن إلى سندات.
تعتمد البنوك في تقديم القروض العقارية للفراد المستفيدين ،علففى
ضمانات للتقليل من خطر عدم التسديد والمتمثلة في الرهن مففن الدرجففة
الولى ،أي يرهن المستفيد المشففروع المففراد القيففام بفه لفدى البنففك قصفد
تحقيق عنصففر الضففمان ،إذن فففالقرض بففالرهن يعتمففده البنففك وهففو ضففمن
محفظة الوراق البنكية للهيئات المختصة في هذا النوع من القروض.
فعلى سبيل المثال بنك التنمية المحلية BDLيشخص خطر القففرض
و يحدد بوضوح آجال استحقاق القرض ،ومن جهة أخرى فإن خطر القرض
يؤثر على مردودية البنك وعلى سففيولتها لن القففرض العقففاري عبففارة عففن
قرض طويل المدى ) 25 - 10سنة( ،ومنه فطريقة تحويففل القففرض إلففى
سندات قصد التعامل بها تعتبر من الطرق الجديدة التي بدأت تظهففر علففى
المستوى الوطني ،بينما على الصعيد الففدولي فهففي جففد معروفففة وتطبقهففا
مختلف الدول الوروبية.
1
تعريف تقنية تحويل الرهن إلى سندات : .1
تعتمد هذه الطريقة على المشروع المرهون ،بمعنى أنه يتم تحففويله
إلى سندات قابلة للمناقشة موجهة للفرد الذي يريد السففتثمار فففي مجففال
القرض العقاري.
1
Granier, T, et Jaffeux, C. « La Titrisation, Aspects Juridique et
Financier », Economica, Parie 1997.
69
القرض العقاري للفراد
للللل حياز
شركة إعادة تمويل للل ة القترض)الزب
للرهن ون(
SRH
SRH
ددددد ددددد
دددد دد لللل
المسنثمر لللل الضمان
المستثمر
70
القرض العقاري للفراد
1
Garnier, T, et Jaffeux, C. Opcit, p 196.
71
القرض العقاري للفراد
المئونة من خطر عدم تسديد القرض ،لن المخاطرة تكون تحففت إشففراف
السوق ،هكذا فالبنوك تصبح بإمكانهففا اسففتعمال رأس المففال علففى أحسففن
وجه.
أما في حالففة عففدم اسففتطاعة الزبففون تسففديد القففرض بسففبب عففدم
قدرته على توفير السيولة اللزمة ،يستطيع البنففك التحففرر مففن بعففض هففذه
القروض وإخراجها من ميزانيته.
إن التحول المرهون عن طريق هذه التقنية الجديدة متمثل فففي حففل
أو فصففل خطففر القففرض .فباسففتعمال هففذه الطريقففة ،الهيففأة الففتي تففدرس
الخطر ليست ملزمة بدراسته دراسة جد معمقففة ،و بالتففالي إعاقففة إعطففاء
القروض .السندات تجلب لمسؤولي تسيير خطر القرض حل لحاجتهم فففي
إعادة التمويل وتسيير خطر عدم التسديد والسيولة.
وتمنففح هففذه التقنيففة مخففرج لتطففوير عمليففات القففرض واجتنففاب
الصعوبات المتعلقة بالميزانية ،لكن صياغة هذه التقنية والعمل بهففا تتطلففب
نمو وتطور سوق الرهن.
سوق الرهن: .5
هو المكففان الففذي تبففاع فيففه الثقففة بففالرهن مفن البنففك المعتمففد إلففى
مؤسسات أخرى لديها أصول أقل تحرك.
السوق المريكي: .1
سوق الرهن فففي الوليففات المتحففدة المريكيففة تسففيطر عليففه بنففوك
مختصة في الرهن ،بحيث القففروض بففالرهن ل تظهففر فففي ميزانيففات بنففوك
الرهن ،بل يتم بيعها في السففواق الثانويففة ،لهففذا ل يحتففاجون إل لرأسففمال
صغير للدخول في عملية القرض بالرهن.
تبيع بنوك الرهن هاته الوراق التجاريففة للقففروض للمعاهففد المختصففة
التي يصل عددهم ثلثففة ) (3فففي الوليففات المتحففدة الميركيففة )الجمعيففات
،GINNIEالشركة الفيدراليففة للقففروض الوطنية الحكومية للرهن MAE
بالرهن ،FREDDIE MAEالجمعيففة الوطنيففة الفيدراليففة للرهففن FANNIE
.(MAEتتحصففل هففذه المعاهففد علففى ضففمانات مففن الحكومففة الفيدراليففة
المريكية ،ولهم الحق في إعادة التمويل عند الخزينة العمومية المريكية.
السوق الوروبية: .2
معظم البنوك والمعاهففد فففي أوروبففا تعطففي قففرض بففالرهن )البنففوك
التجارية ،شركات التأمين( ،لكن عكس ما يحدث ويعمففل بففه فففي الوليففات
المتحدة المريكية ،القروض بالرهن تظهر دوما في ميزانيات هذه المعاهففد
لهذا عليها أن تخضع لقواعد قانونية ) ،(Prudentiellesهذا الخطر بالنسبة
للقرض يبقى تحت مسؤولية البنك ويظهر في ميزانيتها.
ولذا فعلى هذه المعاهد أن تجد عففبر كففل الطففرق القانونيففة المففوال
اللزمة للعمل الذي أنشأت مففن أجلففه ،وهففذا بإعففادة التمويففل علففى سففبيل
المثال في السوق المالية )إصدار سندات للبيع ،(...أو جمع الحتياطات.
من خلل ما جاء في السوقين يتضح لنا أن سففوق الرهففن المريكففي
أكثر تطورا من السوق الوروبي ،بالضافة إلى وجود اختلفات فيما بينهما،
والتي تتمحور في سيرورة السففواق ،بالضففافة للختلففات الموجففودة ففي
التشريعات والقواعد المعمول بها.
72
القرض العقاري للفراد
73
القرض العقاري للفراد
1ر .المتناني،ندوة حول شروط إعادة تمويل القروض المرهونة ،المدرسة العليا
للمصرفة 14 ،مارس .1999
74
القرض العقاري للفراد
وسطاء
معتمدين
)البنوك،الو
كالت
التمويلية( المصدرLes Echos de la SRH :
1
2
الفرادتوسيع
الحيازة على قرض عن طريق شراء ،بناء ،ترميم ن (1
العائلت سكن .
(2الرهن.
الضمانات عن طريق رهن عقاري من الدرجة الولى على (3
المسكن المرغوب شراءه.
إعادة التمويل . (4
إصدار اللتزامات . (5
الموال :السيولة. (6
الطريقة المقترحة من شركة التمويل بالرهن. .4
إن الطريقة التي تقترحها شركة إعادة التمويل بففالرهن سففهلة وهففي
في تناول الجميع ،فالبنوك التي تقدم القروض للفراد بشراء مساكن لهم،
يسففتطيعون اسففترجاع الففديون المرهونففة مففن الفففراد إلففى شففركة إعففادة
التمويل بالرهن لن الشركة ستضع التزامات تمثل محفظففة أوراق الففديون
التي اشترتها ،بهذه الطريقة تسففتطيع البنففوك البقففاء علففى السففيولة الففتي
تمكنهم من قبول قروض أخرى فوق طاقتها ،وبالتالي جلب عدد أكففبر مففن
طالبي القروض و هذا يؤدي إلى خفض وتقليص الطلب المتزايد.
سندات شركة إعادة التمويل الرهني: .5
إن شففركة إعففادة التمويففل الرهنففي تصففدر سففنداتها حسففب معففدل
الفائدة ،وتتمثل سنداتها في:
سندات ذات فوائد ثابتة: .1
75
القرض العقاري للفراد
خاتمة:
مما رأيناه ففي هفذا الفصففل يتضفح لنفا أن تقنيففة تحويففل الففدين إلفى
سندات يتم الستثمار فيها ،لقت إحسفانا وتجاوبفا إيجابيفا بالنسفبة للبنفوك،
وهذا قصد تفادي مشكل عدم تسديد القرض ،بالضافة إلى ذلك فإن خلففق
وتطوير سوق الرهففن فففي الجففزائر رأى الضففوء عنففد ظهففور شففركة إعففادة
التمويل بالرهن " ،"SRHوالذي يستطيع إعطففاء الجففواب لمخففاوف سففيولة
البنففوك الففتي تعطففي قففروض طويلففة المففدى ،باعتبففار أن هففذه الشففركة
ستعطيهم فرصة مفاوضة في ديونهم.
كما يمكن أيضا البنففوك مففن الففدخول اليجففابي والفعففال فففي تمويففل
السكن وبالتالي إعطاء أكثر حيوية لهذا القطاع.
76
القرض العقاري للفراد
الرابع
الفصل
77
القرض العقاري للفراد
78
القرض العقاري للفراد
تمهيد:
بعد الدراسة النظرية لموضوعنا هذا والخاص بالتمويل البنكي لقطاع
السكن كان ل بد علينا من دراسة تطبيقية وعمليففة وذلففك بإسففقاط كففل أو
بعض المعارض النظرية التي تطرقنا لها في الجانب النظري.
79
القرض العقاري للفراد
80
القرض العقاري للفراد
1
Pierre Conso, Farouk Hemici; « Gestion de l’entreprise », 8ème
édition, Dunod, Paris, 1996, P 325.
81
القرض العقاري للفراد
هذه القروض غير موجهة لتمويل الصول المتداولففة بصفففة عامففة ،و
إنما توجه لتمويل أصل من بين هذه الصول ،و يمكن حصرها فيما يلي:
الخصم التجاري: (1
تتمثل عملية الخصم في شراء عاجل لحق آجل مففع توثيففق التسففديد
عند انقضاء مففدة السففتحقاق .فيقففوم البنففك بشففراء الورقففة التجاريففة مففن
حاملها قبل موعففد اسففتحقاقها ،مقابففل خصففم جففزء مففن قيمتهففا ،ثففم يقففوم
بتحصيل قيمتها من المففدين عنفد تاريفخ السفتحقاق ،1فعمليفة الخصففم هفي
ائتمان و خصم في آن واحد ،فهي ائتمان نظرا لنهفا تتضففمن تقففديم المفال
على أساس القرض ،وانتظار الوفاء به في الميعاد المحدد أصل فففي ورقففة
الدين ،كما تشكل خصما نظففرا لن النتقففاء المعجففل للففدين ل بففد لففه مففن
ثمن.
اللتزام بالتوقيع: (2
يقتصر دور البنك هنا في منففح تففوقيعه علففى شففكل كفالففة أو ضففمان
احتياطي للتسديد ،لصالح زبون )طففبيعي أو معنففوي( مففدين ،عففوض تقففديم
مبلغ من المال ،وفي حالفة إفلس الزبفون ففإن البنفك مجفبر علفى تحويفل
المبالغ اللزمة )ذمة الزبون( و هناك ثلث أنواع من اللتزامات:
1القبول ):(L’acceptation
في هذا النوع يلتزم البنك بتسديد الدين مكان زبففونه ،و يكففون هففذا
بسحب كمبيالت
على البنك ،حيث يوقعها هذا الخيففر بقبففوله و بعففدها تصففبح هففذه الكمبيالففة
قابلة للتحصيل في أي بنك آخر.
2الكفالة ):(La caution
هي الففتزام كتففابي مففن طففرف البنففك يتعهففد بمففوجبه بتسففديد الففدين
الموجود على عاتق زبونه )المدين( ،ففي حالفة عفدم مقفدرته علفى الوففاء
بالتزامففاته ،2وتسففتخدم غالبففا مففع مصففالح الجمففارك )ككفالففة دفففع السففلع
للمستورد( والضرائب.
1شاكر القزويني ،محاضرات في اقتصاد البنوك ،مرجع سبق ذكره ،ص .100
2الطاهر لطرش،تقنيات البنوك ،ديوان المطبوعات الجامعية ،الجزائر،1992 ،
ص .68
3الطاهر لطرش ،تقنيات البنوك ،مرجع سبق ذكره ،ص .68
82
القرض العقاري للفراد
1
Gérard Royer, Alain Choinel, La Banque et L’entreprise,
institut technique, 1990, P 366.
83
القرض العقاري للفراد
84
القرض العقاري للفراد
85
القرض العقاري للفراد
86
القرض العقاري للفراد
87
القرض العقاري للفراد
88
القرض العقاري للفراد
6.000دج لقرض مدته أقل أو تسفاوي عشفر سفنوات )≥ 10 –
سنوات(
8.000دج لقففرض مففدته أكففثر مففن عشففر سففنوات وأقففل أو –
تساوي خمسة عشر سنة ) 10سنوات > مدة القرض 15سنة(.
12.000دج لقرض مففدته تفففوق خمسففة عشففر سففنة )< 15 –
سنة(.
.5تسديد القرض:
يتم تسديد القرض شهريا بخصم نسبة المبلغ من حسففاب المقففترض
بحيث:
تكففون القتطاعففات الشففهرية ثابتففة وتشففمل أصففل القففرض –
والفوائد طبقا لجدول التسديد.
يمكن أن يستفيد المقترض من فترة تأجيل ابتففداء مففن تاريففخ –
الستعمال الول للقرض على النحو التالي:
ستة ) (06أشهر لشراء مسكن أو لشغال التهيئة والترميم. –
سنة ) 12شهرا( في حالة البناء الذاتي. –
يمكفففن للمقفففترض أن يسفففدد دينفففه مسفففبقا أي قبفففل مفففدة –
الستحقاق.
.6الضمانات:
يقوم البنك بإلزام المقترض على تقففديم ضففمانات ،بهففدف الحتيففاط
لعدم القبض أو السترداد .وتتمثل هذه الضمانات في:
رهن عقاري من الدرجة الولى على السكن المرغوب شراؤه –
وكذلك الحال بالنسبة للرض والمسفكن ففي حالفة البنفاء أو التوسفيع
والتهيئة.
التأمين على العقار الممول من الخطار لصالح البنك. –
الكفالة التضامنية للزوج. –
.3كيفية حساب القساط الشهرية:
مففن الفضففل للمقففترض أن يكففون علففى درايففة فففي كيفيففة حسففاب
القساط الشهرية حتى يكون مطمئن تجاه الموظف المختص المكلف من
قبل البنك بإعداد جدول اهتلك القرض.
ولحساب القساط الشففهرية ل بففد مففن تطففبيق المنهففج الرياضففي المتعلففق
بالقيمة الحالية للتسديدات.
1
ولحساب هذه القيمة نطبق العلقة التالية :
E0 = A * [1- (1 +
r)-n]/r
حيث:
E0عبارة عن رصيد القرض في بداية الشهر.
Aعبارة عن القسط الشهري )الدفعة(.
nعبارة عن المدة بالشهر.
Rعبارة عن معدل الفائدة السنوي.
rعبارة عن معدل الفائدة الشهري(r = R/12 ).
عبد القادر بلطاس ،القتصاد المالي والمصرفي ،مرجع سبق ذكره ،ص .160 1
89
القرض العقاري للفراد
11عبد القادر بلطاس ،القتصاد المالي والمصرفي ،مرجع سبق ذكره ،ص
.160
22عبد القادر بلطاس،نفس المرجع ،ص .161
33عبد القادر بلطاس،نفس المرجع ،ص .162
44عبد القادر بلطاس،نفس المرجع ،ص .163
90
القرض العقاري للفراد
91
القرض العقاري للفراد
ق ح = 3.900.012دج.
) ق ح :القيمة الحالية ،د :الدفعفة الشفهرية ،ع :معففدل الففائدة الشفهري=
،12/ %7,5ن المدة بالشهر(.
لذلك اقترح عليه مبلغ 3.900.000دج.
وبعد موافقة الزبون على اقتراحات البنك ،تقدم من وكالة شرشال
أين أمضى على اتفاقية القرض )أنظر ملحق رقم .(07وطلب منه:
فتح حساب شخصي على مستوى بنك التنمية المحلية. –
دفع %20من قيمة المسكن. –
إمضاء تعهد بتزويد حسابه بمبالغ القساط الشهرية. –
دفع مبلغ التأمين المقدر بف %10من أصل القرض. –
إمضاء جدول تسديد القساط الشهرية. –
إمضاء أمر الدفع الخاص بإجمالي مبلغ القرض. –
تحويل إجمالي مبلغ القرض إلى حساب المستفيد مع مراقبة –
استعمال القرض.
إعداد عقد الملكية باسم المقترض من طرف الموثق والذي –
يقدم الرهن من الدرجة الولى على
العقار إلى البنك ،وتكون قابلة للظهار لصالح شركة إعادة –
التمويل الرهني .S.R.H
92
القرض العقاري للفراد
93
القرض العقاري للفراد
خاتمة:
مففن خلل دراسففتنا التطبيقيففة الففتي قضففيناها فففي مديريففة القففروض
العقارية والقروض الخاصة ببنك التنمية المحلية ،تبين لنا أن البنك أصففبحت
له القدرة على خوض المشاريع الجديدة.
94
القرض العقاري للفراد
العامثثة
الخاتمثثة
الخاتمة العامة:
95
القرض العقاري للفراد
وتعففود أسففباب هففذا العجففز إلففى عففدة عوامففل منهففا تزايففد النمففو
الديمغرافي المتسارع ،اعتماد الدولة على السياسفة الحاديفة أي احتكارهفا
للقطاع .كما أن السياسة المتبعة من قبل الدولة في تمويل قطاع السففكن
مبهمففة المعففالم .فضففل عففن انعففدام إسففتراتيجية علففى المففدى المتوسففط
والطويل لحل مشكلة السكن في الجزائر ضففف إلففى ذلففك تواضففع النظففام
المالي.
لكن هذه السياسة واجهتها عراقيففل كففثيرة أدت لخلففق أخطففار علففى
البنك مما استوجب إنشاء شركات مالية مففن أجففل تففأطير البنففوك وضففمان
قروضها على غرار شركة إعادة التمويل الرهني " "S.R.Hالتي تعمل علففى
تسيير أحسن للخزينففة ،وشففركة ضففمان القففرض العقففاري " "S.G.C.Iالففتي
تضمن القرض من كل المخاطر المحدقة به .وكذلك نجد الصندوق الوطني
للسكن " "C.N.Lالذي يعمل على تسيير إعانات الدولة في مجففال السففكن
الجتماعي .فكل هذه الشركات ساهمت في خلق آمان للبنوك.
كما نجد عنصر متداول بكثرة في مثل هذه القروض أل وهففو الرهففن
العقاري الذي يعتمده المصرف لضففمان قرضففه .فففالرهن يجعففل المسففتفيد
ملزما بتخليص القرض قصد حصوله على ممتلكاته.
كما لحظنا خلل تربصنا في بنك التنميففة المحليففة " "BDLوبالضففبط
في المديرية العامة للقروض العقاريفة والقفروض الخاصففة " "D.C.I.C.Sأن
القرض العقاري للففراد أصفبح يمفس عمليفات الفترميم ،التوسفيع ،التهيئة،
والبيع على التصاميم عكس ما كان عليه في بداية مشواره إذ كففان يقتصففر
على توجيهه للشراء أو لبنففاء مسففكن .فبالضففافة إلففى ذلففك أصففبحت مففدة
القرض تصل لمدة قصوى ) 25سنة( دون أي تخوف .فبنك التنمية المحلية
خاض هذه التجربة بنجاح رغففم العراقيففل الففتي واجهتففه فففي البدايففة إل أنففه
96
القرض العقاري للفراد
استطاع تجاوزها والتغلب علهففا وهففذا مففا توضففحه إحصففائيات البنففك ،حيففث
وصل عدد الملفات المقبولة في أواخر سففنة (31/10/2004) 2004إلففى
17 264ملف.
وفي الخير ما يجب قوله هو أن الخطوة التي قامت بها الدولففة فففي
منح الضوء الخضر للبنوك التجارية قصد تقديم القففروض العقاريففة للفففراد
أعطت تمارها بالنسبة للطبقة المتوسطة للمجتمع ،وبالنسففبة للبنففك الففذي
سيستفيد كثيرا من هذه العملية .وكذلك المر بالنسبة للدولففة الففتي تكففون
قد تخلصت من عبء كبير طالما هدد ميزانيتها.
ولكن هل هذا يكفي للقول بفأن مشفكل السفكن الفذي بفات هاجسفا
يهدد هدوء المجتمع الجزائري عرف انفراجا أم ل ؟
قائمة المراجع
الكتب باللغة العربية:
إدارة البنوك التجارية :مدخل اتخاذ القرارات لمنير إبراهيم هندي ،المكتب
العربي الحديث الطبعة الثالثة .1996
مذكرات في النقود والبنوك للدكتور إسماعيل هاشم ،النهضة العربية
للطباعة والنشر بيروت لبنان .1997
السواق المالية :مفاهيم وتطبيقات لحسن علي خربوس ،دار زهران
للتوزيع والنشر عمان .1998
اقتصاديات النقود والبنوك :أسس ومبادئ لحسين بني هاني ،دار الكندي
عمان الردن .2003
محاضففرات فففي إقتصففاد البنففوك لشففاكر القزوينففي ،ديففوان المطبوعففات
الجامعية الجزائر .1992
97
القرض العقاري للفراد
الدوريات والمذكرات:
منشورات وزارة السكن والعمران.
منشورات صادرة عن شركة إعادة التمويل بالرهن ،سنة .2000
الدليل لقتناء قرض عقاري من البنك .2001
الجريدة الرسمية الجزائرية ،العدد 05 ،25صفر 1411هف.
الجريدة الرسمية الجزائرية العدد 15 ،25ذو القعدة 1422هف.
قانون 12-86الصادر في .19/08/86
قانون 01-88الصادر في .12/01/88
قانون 10-90المؤرخ في 14/04/1990والمتعلق بقانون النقد والقرض.
مجموعة إحصائية للديوان الوطني للحصاء ،رقم 97و .98
98
القرض العقاري للفراد
المدير
العام
البطاقة
مستشارين
الوطنية
ومساعدين
للعلنات
المديريات
مديرية
مديرية
مديرية مديرية الجهوية العانات السكن
مديرية مديرية مديرية
الدارة الدراسات من أجل المدعم
التفتيش المالية السكن
العامة )عددهم والتنظيم و الحصول
والمراجعة والمحاسبة 13 واليجار
الوسائل المعلوماتية
مديرية( على
ملكية
99
القرض العقاري للفراد
100
القرض العقاري للفراد
101
القرض العقاري للفراد
العا
دير
س
الم
الر
م
ئي
المستشاري
والنزاعات
السكريتر
المفتشية
المراجعة
المديرية
القانونية
الشؤون
مديرية
مديرية
العامة
العامة
ملحق
العام
خلية
ن
قسم التعهد
قسم
المعلوماتية
قسم تسيير
قسم هيئة
الخارجي
والموارد
النظمة
الوسائل
البشرية
والعالم
المادية
الستغلل
والتنشيط
التجاري
102
القرض العقاري للفراد
مدير المديرية
العامة للقروض
العقارية
والقروض الخاصة
خلية التسيير
السكرتارية
الداري
خلية القروض
الخاصة
دائرة القرض دائرة الترقية مؤسسات -
العقاري العقارية صغيرة
))المستفيدين قروض -
الستهلك
خلية متابعة
الضمانات خلية التسيير
والمراقبة ومتابعة المخاطر
والحصاء
103
القرض العقاري للفراد
104
القرض العقاري للفراد
105
القرض العقاري للفراد
يدفع القرض دفعففة واحففدة فففي حالففة الشففراء بيففن يففدي الموثففق ،أو علففى
دفعات في حالة البناء الذاتي ،التوسيع أو التهيئة وذلك بعد معاينة مهنففدس
معماري أو مصالح البنك المختصة.
المادة :11تسليم سند لمر إجمالي.
بغرض تعبئة دينه ،يقوم بنك التنمية المحلية باكتتاب سند إجمالي للمقترض
ولمر بنك التنمية
المحلية موضح عليه مبلغ القففرض الصففلي والفففائدة و الرسففوم أو دفعففات
القرض إذا كان عبارة عن شراء مسكن ،بناء ذاتي أو تهيئة.
المادة :12تخصيص القرض.
يلففتزم المقففترض بتخصففيص مبلففغ القففرض دون سففواه لنجففاز الموضففوع
الموضح بالمادة 01من هذه التفاقية .ويجوز لبنففك التنميففة المحليففة وفففي
أي وقففت شففاء مراقبففة اسففتعمال المقففترض للمبففالغ المقترضففة واتخففاذ
الجراءات التي يراها مناسبة لسترجاع دينه.
المادة :13كيفية تسديد القرض.
يلتزم المقترض بأن يسدد كل شففهر المبلففغ الصففلي لهففذا القففرض الفففوائد
وفوائد التأخير والمصاريف وذلك بالسحب من حسابه الشخصي إلففى غايففة
النقضاء الكلي لمجمل الدين.
الففدفعات الشففهرية ثابتففة وتضففم المبلففغ الساسففي ،الفففوائد ،المصففاريف
والملحقات وذلك بموجب دفففتر السففتحقاقات الففذي تففم تففوقيعه مففن قبففل
المقترض والذي يعد جزء مكمل لهذه التفاقية.
المادة :14سقوط الجل.
إن عدم احترام أحد البنود من المقترض يؤدي قانونيا لفسخ التفاقيففة دون
أي إجراء في الحالت التالية:
في كافة الحالت المقررة قانونا. -
عدم تسديد المبلغ الصلي للقرض والفوائد المترتبة عنففه فففي −
الجال المتفق عليها.
عدم صحة تصريحات المقترض. −
رفض المقترض لزيادة في نسبة فوائد القففرض نتيجففة ارتفففاع −
نسبة فوائد القرض.
التصفية القضائية للمقترض. −
تعففرض العقففار المرهففون للتلففف ،أو التففدهور الخطيففر بسففبب −
إهمال المقترض.
البيع الودي أو القضائي ،جزئيا كان أم كليا للعقار المرهون. −
تعرض المقترض لمتابعات قضائية من شأنها مصففادرة كففل أو −
بعض أمواله.
عدم استعمال المبالغ المقترضة للغايفات المتففق عليهفا ،ففي −
المادة .01
وبهذا إن المبالغ التي أصبحت مسففتحقة ،سففتكون منتجففة للفففوائد بالنسففب
المبينة في المادة .05
المادة :15الجزاءات عن التأخير.
في حالة ما إذا حصل سبب أي كان لففم يتمكففن بنففك التنميففة المحليففة مففن
خلله استرداد دينه بصفة عادية ،وعلى الخصوص إذا أجبر علففى المتابعففات
106
القرض العقاري للفراد
107
القرض العقاري للفراد
تمنح كافة التفويضات لحامففل نسففخة أصففلية مففن هففذه التفاقيففة لمباشففرة
الجراءات الضرورية وكذا المتعلقة بالضففمانات المطلوبففة مففن قبففل البنففك
في إطار هذا القرض.
المادة :24إجراءات.
ل يمكن انجاز القرض إل بعد إتمام إجراءات التسجيل وكذلك تلك المتعلقة
بتسجيل الضمانات المتفق عليها لصالح بنك التنمية المحلية.
108
القرض العقاري للفراد
30/04/2009 3 534 963,88 22 093,52 30 205,91 8 112,38 3 526 851,50
31/05/2009 3 526 851,50 22 042,82 30 205,91 8 163,08 3 518 688,41
30/06/2009 3 518 688,41 21 991,80 30 205,91 8 214,10 3 510 474,31
31/07/2009 3 510 474,31 21 940,46 30 205,91 8 265,44 3 502 208,87
31/08/2009 3 502 208,87 21 888,81 30 205,91 8 317,10 3 493 891,77
30/09/2009 3 493 891,77 21 836,82 30 205,91 8 369,08 3 485 522,69
31/10/2009 3 485 522,69 21 784,52 30 205,91 8 421,39 3 477 101,30
30/11/2009 3 477 101,30 21 731,88 30 205,91 8 474,02 3 468 627,27
31/12/2009 3 468 627,27 21 678,92 30 205,91 8 526,99 3 460 100,29
31/01/2010 3 460 100,29 21 625,63 30 205,91 8 580,28 3 451 520,01
28/02/2010 3 451 520,01 21 572,00 30 205,91 8 633,91 3 442 886,10
31/03/2010 3 442 886,10 21 518,04 30 205,91 8 687,87 3 434 198,24
30/04/2010 3 434 198,24 21 463,74 30 205,91 8 742,17 3 425 456,07
31/05/2010 3 425 456,07 21 409,10 30 205,91 8 796,81 3 416 659,27
30/06/2010 3 416 659,27 21 354,12 30 205,91 8 851,79 3 407 807,48
31/07/2010 3 407 807,48 21 298,80 30 205,91 8 907,11 3 398 900,37
31/08/2010 3 398 900,37 21 243,13 30 205,91 8 962,78 3 389 937,59
30/09/2010 3 389 937,59 21 187,11 30 205,91 9 018,80 3 380 918,80
31/10/2010 3 380 918,80 21 130,74 30 205,91 9 075,16 3 371 843,63
30/11/2010 3 371 843,63 21 074,02 30 205,91 9 131,88 3 362 711,75
31/12/2010 3 362 711,75 21 016,95 30 205,91 9 188,96 3 353 522,79
31/01/2011 3 353 522,79 20 959,52 30 205,91 9 246,39 3 344 276,41
28/02/2011 3 344 276,41 20 901,73 30 205,91 9 304,18 3 334 972,23
31/03/2011 3 334 972,23 20 843,58 30 205,91 9 362,33 3 325 609,90
30/04/2011 3 325 609,90 20 785,06 30 205,91 9 420,84 3 316 189,06
31/05/2011 3 316 189,06 20 726,18 30 205,91 9 479,72 3 306 709,33
30/06/2011 3 306 709,33 20 666,93 30 205,91 9 538,97 3 297 170,36
31/07/2011 3 297 170,36 20 607,31 30 205,91 9 598,59 3 287 571,77
31/08/2011 3 287 571,77 20 547,32 30 205,91 9 658,58 3 277 913,19
30/09/2011 3 277 913,19 20 486,96 30 205,91 9 718,95 3 268 194,24
31/10/2011 3 268 194,24 20 426,21 30 205,91 9 779,69 3 258 414,55
30/11/2011 3 258 414,55 20 365,09 30 205,91 9 840,81 3 248 573,73
31/12/2011 3 248 573,73 20 303,59 30 205,91 9 902,32 3 238 671,41
31/01/2012 3 238 671,41 20 241,70 30 205,91 9 964,21 3 228 707,20
29/02/2012 3 228 707,20 20 179,42 30 205,91 10 026,49 3 218 680,72
31/03/2012 3 218 680,72 20 116,75 30 205,91 10 089,15 3 208 591,57
30/04/2012 3 208 591,57 20 053,70 30 205,91 10 152,21 3 198 439,36
31/05/2012 3 198 439,36 19 990,25 30 205,91 10 215,66 3 188 223,70
30/06/2012 3 188 223,70 19 926,40 30 205,91 10 279,51 3 177 944,19
31/07/2012 3 177 944,19 19 862,15 30 205,91 10 343,75 3 167 600,44
31/08/2012 3 167 600,44 19 797,50 30 205,91 10 408,40 3 157 192,03
30/09/2012 3 157 192,03 19 732,45 30 205,91 10 473,46 3 146 718,58
31/10/2012 3 146 718,58 19 666,99 30 205,91 10 538,91 3 136 179,66
30/11/2012 3 136 179,66 19 601,12 30 205,91 10 604,78 3 125 574,88
31/12/2012 3 125 574,88 19 534,84 30 205,91 10 671,06 3 114 903,82
31/01/2013 3 114 903,82 19 468,15 30 205,91 10 737,76 3 104 166,06
28/02/2013 3 104 166,06 19 401,04 30 205,91 10 804,87 3 093 361,19
31/03/2013 3 093 361,19 19 333,51 30 205,91 10 872,40 3 082 488,80
30/04/2013 3 082 488,80 19 265,55 30 205,91 10 940,35 3 071 548,45
31/05/2013 3 071 548,45 19 197,18 30 205,91 11 008,73 3 060 539,72
30/06/2013 3 060 539,72 19 128,37 30 205,91 11 077,53 3 049 462,19
31/07/2013 3 049 462,19 19 059,14 30 205,91 11 146,77 3 038 315,42
31/08/2013 3 038 315,42 18 989,47 30 205,91 11 216,43 3 027 098,98
30/09/2013 3 027 098,98 18 919,37 30 205,91 11 286,54 3 015 812,45
109
القرض العقاري للفراد
31/10/2013 3 015 812,45 18 848,83 30 205,91 11 357,08 3 004 455,37
30/11/2013 3 004 455,37 18 777,85 30 205,91 11 428,06 2 993 027,31
31/12/2013 2 993 027,31 18 706,42 30 205,91 11 499,48 2 981 527,83
31/01/2014 2 981 527,83 18 634,55 30 205,91 11 571,36 2 969 956,47
28/02/2014 2 969 956,47 18 562,23 30 205,91 11 643,68 2 958 312,79
31/03/2014 2 958 312,79 18 489,45 30 205,91 11 716,45 2 946 596,34
30/04/2014 2 946 596,34 18 416,23 30 205,91 11 789,68 2 934 806,66
31/05/2014 2 934 806,66 18 342,54 30 205,91 11 863,36 2 922 943,30
30/06/2014 2 922 943,30 18 268,40 30 205,91 11 937,51 2 911 005,79
31/07/2014 2 911 005,79 18 193,79 30 205,91 12 012,12 2 898 993,67
31/08/2014 2 898 993,67 18 118,71 30 205,91 12 087,20 2 886 906,47
30/09/2014 2 886 906,47 18 043,17 30 205,91 12 162,74 2 874 743,73
31/10/2014 2 874 743,73 17 967,15 30 205,91 12 238,76 2 862 504,98
30/11/2014 2 862 504,98 17 890,66 30 205,91 12 315,25 2 850 189,73
31/12/2014 2 850 189,73 17 813,69 30 205,91 12 392,22 2 837 797,51
31/01/2015 2 837 797,51 17 736,23 30 205,91 12 469,67 2 825 327,84
28/02/2015 2 825 327,84 17 658,30 30 205,91 12 547,61 2 812 780,23
31/03/2015 2 812 780,23 17 579,88 30 205,91 12 626,03 2 800 154,20
30/04/2015 2 800 154,20 17 500,96 30 205,91 12 704,94 2 787 449,26
31/05/2015 2 787 449,26 17 421,56 30 205,91 12 784,35 2 774 664,91
30/06/2015 2 774 664,91 17 341,66 30 205,91 12 864,25 2 761 800,66
31/07/2015 2 761 800,66 17 261,25 30 205,91 12 944,65 2 748 856,01
31/08/2015 2 748 856,01 17 180,35 30 205,91 13 025,56 2 735 830,45
30/09/2015 2 735 830,45 17 098,94 30 205,91 13 106,97 2 722 723,49
31/10/2015 2 722 723,49 17 017,02 30 205,91 13 188,88 2 709 534,60
30/11/2015 2 709 534,60 16 934,59 30 205,91 13 271,31 2 696 263,29
31/12/2015 2 696 263,29 16 851,65 30 205,91 13 354,26 2 682 909,03
31/01/2016 2 682 909,03 16 768,18 30 205,91 13 437,72 2 669 471,31
29/02/2016 2 669 471,31 16 684,20 30 205,91 13 521,71 2 655 949,60
31/03/2016 2 655 949,60 16 599,68 30 205,91 13 606,22 2 642 343,38
30/04/2016 2 642 343,38 16 514,65 30 205,91 13 691,26 2 628 652,12
31/05/2016 2 628 652,12 16 429,08 30 205,91 13 776,83 2 614 875,29
30/06/2016 2 614 875,29 16 342,97 30 205,91 13 862,94 2 601 012,35
31/07/2016 2 601 012,35 16 256,33 30 205,91 13 949,58 2 587 062,77
31/08/2016 2 587 062,77 16 169,14 30 205,91 14 036,76 2 573 026,01
30/09/2016 2 573 026,01 16 081,41 30 205,91 14 124,49 2 558 901,52
31/10/2016 2 558 901,52 15 993,13 30 205,91 14 212,77 2 544 688,75
30/11/2016 2 544 688,75 15 904,30 30 205,91 14 301,60 2 530 387,14
31/12/2016 2 530 387,14 15 814,92 30 205,91 14 390,99 2 515 996,16
31/01/2017 2 515 996,16 15 724,98 30 205,91 14 480,93 2 501 515,23
28/02/2017 2 501 515,23 15 634,47 30 205,91 14 571,44 2 486 943,79
31/03/2017 2 486 943,79 15 543,40 30 205,91 14 662,51 2 472 281,29
30/04/2017 2 472 281,29 15 451,76 30 205,91 14 754,15 2 457 527,14
31/05/2017 2 457 527,14 15 359,54 30 205,91 14 846,36 2 442 680,78
30/06/2017 2 442 680,78 15 266,75 30 205,91 14 939,15 2 427 741,63
31/07/2017 2 427 741,63 15 173,39 30 205,91 15 032,52 2 412 709,11
31/08/2017 2 412 709,11 15 079,43 30 205,91 15 126,47 2 397 582,63
30/09/2017 2 397 582,63 14 984,89 30 205,91 15 221,01 2 382 361,62
31/10/2017 2 382 361,62 14 889,76 30 205,91 15 316,15 2 367 045,47
30/11/2017 2 367 045,47 14 794,03 30 205,91 15 411,87 2 351 633,60
31/12/2017 2 351 633,60 14 697,71 30 205,91 15 508,20 2 336 125,41
31/01/2018 2 336 125,41 14 600,78 30 205,91 15 605,12 2 320 520,29
28/02/2018 2 320 520,29 14 503,25 30 205,91 15 702,65 2 304 817,63
31/03/2018 2 304 817,63 14 405,11 30 205,91 15 800,80 2 289 016,84
110
القرض العقاري للفراد
30/04/2018 2 289 016,84 14 306,36 30 205,91 15 899,55 2 273 117,29
31/05/2018 2 273 117,29 14 206,98 30 205,91 15 998,92 2 257 118,36
30/06/2018 2 257 118,36 14 106,99 30 205,91 16 098,92 2 241 019,45
31/07/2018 2 241 019,45 14 006,37 30 205,91 16 199,53 2 224 819,91
31/08/2018 2 224 819,91 13 905,12 30 205,91 16 300,78 2 208 519,13
30/09/2018 2 208 519,13 13 803,24 30 205,91 16 402,66 2 192 116,47
31/10/2018 2 192 116,47 13 700,73 30 205,91 16 505,18 2 175 611,29
30/11/2018 2 175 611,29 13 597,57 30 205,91 16 608,33 2 159 002,96
31/12/2018 2 159 002,96 13 493,77 30 205,91 16 712,14 2 142 290,82
31/01/2019 2 142 290,82 13 389,32 30 205,91 16 816,59 2 125 474,23
28/02/2019 2 125 474,23 13 284,21 30 205,91 16 921,69 2 108 552,54
31/03/2019 2 108 552,54 13 178,45 30 205,91 17 027,45 2 091 525,09
30/04/2019 2 091 525,09 13 072,03 30 205,91 17 133,87 2 074 391,22
31/05/2019 2 074 391,22 12 964,95 30 205,91 17 240,96 2 057 150,26
30/06/2019 2 057 150,26 12 857,19 30 205,91 17 348,72 2 039 801,54
31/07/2019 2 039 801,54 12 748,76 30 205,91 17 457,15 2 022 344,39
31/08/2019 2 022 344,39 12 639,65 30 205,91 17 566,25 2 004 778,14
30/09/2019 2 004 778,14 12 529,86 30 205,91 17 676,04 1 987 102,10
31/10/2019 1 987 102,10 12 419,39 30 205,91 17 786,52 1 969 315,58
30/11/2019 1 969 315,58 12 308,22 30 205,91 17 897,68 1 951 417,90
31/12/2019 1 951 417,90 12 196,36 30 205,91 18 009,54 1 933 408,35
31/01/2020 1 933 408,35 12 083,80 30 205,91 18 122,10 1 915 286,25
29/02/2020 1 915 286,25 11 970,54 30 205,91 18 235,37 1 897 050,88
31/03/2020 1 897 050,88 11 856,57 30 205,91 18 349,34 1 878 701,55
30/04/2020 1 878 701,55 11 741,88 30 205,91 18 464,02 1 860 237,53
31/05/2020 1 860 237,53 11 626,48 30 205,91 18 579,42 1 841 658,10
30/06/2020 1 841 658,10 11 510,36 30 205,91 18 695,54 1 822 962,56
31/07/2020 1 822 962,56 11 393,52 30 205,91 18 812,39 1 804 150,17
31/08/2020 1 804 150,17 11 275,94 30 205,91 18 929,97 1 785 220,21
30/09/2020 1 785 220,21 11 157,63 30 205,91 19 048,28 1 766 171,93
31/10/2020 1 766 171,93 11 038,57 30 205,91 19 167,33 1 747 004,59
30/11/2020 1 747 004,59 10 918,78 30 205,91 19 287,13 1 727 717,47
31/12/2020 1 727 717,47 10 798,23 30 205,91 19 407,67 1 708 309,80
31/01/2021 1 708 309,80 10 676,94 30 205,91 19 528,97 1 688 780,83
28/02/2021 1 688 780,83 10 554,88 30 205,91 19 651,03 1 669 129,80
31/03/2021 1 669 129,80 10 432,06 30 205,91 19 773,84 1 649 355,96
30/04/2021 1 649 355,96 10 308,47 30 205,91 19 897,43 1 629 458,53
31/05/2021 1 629 458,53 10 184,12 30 205,91 20 021,79 1 609 436,74
30/06/2021 1 609 436,74 10 058,98 30 205,91 20 146,93 1 589 289,81
31/07/2021 1 589 289,81 9 933,06 30 205,91 20 272,84 1 569 016,97
31/08/2021 1 569 016,97 9 806,36 30 205,91 20 399,55 1 548 617,42
30/09/2021 1 548 617,42 9 678,86 30 205,91 20 527,05 1 528 090,37
31/10/2021 1 528 090,37 9 550,56 30 205,91 20 655,34 1 507 435,03
30/11/2021 1 507 435,03 9 421,47 30 205,91 20 784,44 1 486 650,59
31/12/2021 1 486 650,59 9 291,57 30 205,91 20 914,34 1 465 736,25
31/01/2022 1 465 736,25 9 160,85 30 205,91 21 045,05 1 444 691,20
28/02/2022 1 444 691,20 9 029,32 30 205,91 21 176,59 1 423 514,61
31/03/2022 1 423 514,61 8 896,97 30 205,91 21 308,94 1 402 205,67
30/04/2022 1 402 205,67 8 763,79 30 205,91 21 442,12 1 380 763,55
31/05/2022 1 380 763,55 8 629,77 30 205,91 21 576,13 1 359 187,42
30/06/2022 1 359 187,42 8 494,92 30 205,91 21 710,98 1 337 476,44
31/07/2022 1 337 476,44 8 359,23 30 205,91 21 846,68 1 315 629,76
31/08/2022 1 315 629,76 8 222,69 30 205,91 21 983,22 1 293 646,54
30/09/2022 1 293 646,54 8 085,29 30 205,91 22 120,61 1 271 525,92
111
القرض العقاري للفراد
31/10/2022 1 271 525,92 7 947,04 30 205,91 22 258,87 1 249 267,06
30/11/2022 1 249 267,06 7 807,92 30 205,91 22 397,99 1 226 869,07
31/12/2022 1 226 869,07 7 667,93 30 205,91 22 537,97 1 204 331,10
31/01/2023 1 204 331,10 7 527,07 30 205,91 22 678,84 1 181 652,26
28/02/2023 1 181 652,26 7 385,33 30 205,91 22 820,58 1 158 831,68
31/03/2023 1 158 831,68 7 242,70 30 205,91 22 963,21 1 135 868,47
30/04/2023 1 135 868,47 7 099,18 30 205,91 23 106,73 1 112 761,75
31/05/2023 1 112 761,75 6 954,76 30 205,91 23 251,14 1 089 510,60
30/06/2023 1 089 510,60 6 809,44 30 205,91 23 396,46 1 066 114,14
31/07/2023 1 066 114,14 6 663,21 30 205,91 23 542,69 1 042 571,44
31/08/2023 1 042 571,44 6 516,07 30 205,91 23 689,83 1 018 881,61
30/09/2023 1 018 881,61 6 368,01 30 205,91 23 837,90 995 043,71
31/10/2023 995 043,71 6 219,02 30 205,91 23 986,88 971 056,83
30/11/2023 971 056,83 6 069,11 30 205,91 24 136,80 946 920,03
31/12/2023 946 920,03 5 918,25 30 205,91 24 287,66 922 632,38
31/01/2024 922 632,38 5 766,45 30 205,91 24 439,45 898 192,92
29/02/2024 898 192,92 5 613,71 30 205,91 24 592,20 873 600,72
31/03/2024 873 600,72 5 460,00 30 205,91 24 745,90 848 854,82
30/04/2024 848 854,82 5 305,34 30 205,91 24 900,56 823 954,26
31/05/2024 823 954,26 5 149,71 30 205,91 25 056,19 798 898,07
30/06/2024 798 898,07 4 993,11 30 205,91 25 212,79 773 685,28
31/07/2024 773 685,28 4 835,53 30 205,91 25 370,37 748 314,90
31/08/2024 748 314,90 4 676,97 30 205,91 25 528,94 722 785,97
30/09/2024 722 785,97 4 517,41 30 205,91 25 688,49 697 097,47
31/10/2024 697 097,47 4 356,86 30 205,91 25 849,05 671 248,43
30/11/2024 671 248,43 4 195,30 30 205,91 26 010,60 645 237,82
31/12/2024 645 237,82 4 032,74 30 205,91 26 173,17 619 064,65
31/01/2025 619 064,65 3 869,15 30 205,91 26 336,75 592 727,90
28/02/2025 592 727,90 3 704,55 30 205,91 26 501,36 566 226,55
31/03/2025 566 226,55 3 538,92 30 205,91 26 666,99 539 559,56
30/04/2025 539 559,56 3 372,25 30 205,91 26 833,66 512 725,90
31/05/2025 512 725,90 3 204,54 30 205,91 27 001,37 485 724,53
30/06/2025 485 724,53 3 035,78 30 205,91 27 170,13 458 554,40
31/07/2025 458 554,40 2 865,97 30 205,91 27 339,94 431 214,46
31/08/2025 431 214,46 2 695,09 30 205,91 27 510,82 403 703,65
30/09/2025 403 703,65 2 523,15 30 205,91 27 682,76 376 020,89
31/10/2025 376 020,89 2 350,13 30 205,91 27 855,78 348 165,11
30/11/2025 348 165,11 2 176,03 30 205,91 28 029,87 320 135,24
31/12/2025 320 135,24 2 000,85 30 205,91 28 205,06 291 930,18
31/01/2026 291 930,18 1 824,56 30 205,91 28 381,34 263 548,84
28/02/2026 263 548,84 1 647,18 30 205,91 28 558,73 234 990,11
31/03/2026 234 990,11 1 468,69 30 205,91 28 737,22 206 252,89
30/04/2026 206 252,89 1 289,08 30 205,91 28 916,82 177 336,07
31/05/2026 177 336,07 1 108,35 30 205,91 29 097,56 148 238,51
30/06/2026 148 238,51 926,49 30 205,91 29 279,41 118 959,10
31/07/2026 118 959,10 743,49 30 205,91 29 462,41 89 496,69
31/08/2026 89 496,69 559,35 30 205,91 29 646,55 59 850,14
30/09/2026 59 850,14 374,06 30 205,91 29 831,84 30 018,29
31/10/2026 30 018,29 187,61 30 205,91 30 018,29 0,00
Total 4 074 359,08 7 974 359,07 3 900 000,00
112
القرض العقاري للفراد
113
القرض العقاري للفراد
114
القرض العقاري للفراد
115
القرض العقاري للفراد
30/04/2009 3 534 963,88 2 945,80 19 147,72 30 205,91 8 112,38 3 526 851,50
31/05/2009 3 526 851,50 2 939,04 19 103,78 30 205,91 8 163,08 3 518 688,41
30/06/2009 3 518 688,41 2 932,24 19 059,56 30 205,91 8 214,10 3 510 474,31
31/07/2009 3 510 474,31 2 925,40 19 015,07 30 205,91 8 265,44 3 502 208,87
31/08/2009 3 502 208,87 2 918,51 18 970,30 30 205,91 8 317,10 3 493 891,77
30/09/2009 3 493 891,77 2 911,58 18 925,25 30 205,91 8 369,08 3 485 522,69
31/10/2009 3 485 522,69 2 904,60 18 879,91 30 205,91 8 421,39 3 477 101,30
30/11/2009 3 477 101,30 2 897,58 18 834,30 30 205,91 8 474,02 3 468 627,27
31/12/2009 3 468 627,27 2 890,52 18 788,40 30 205,91 8 526,99 3 460 100,29
31/01/2010 3 460 100,29 2 883,42 18 742,21 30 205,91 8 580,28 3 451 520,01
28/02/2010 3 451 520,01 2 876,27 18 695,73 30 205,91 8 633,91 3 442 886,10
31/03/2010 3 442 886,10 2 869,07 18 648,97 30 205,91 8 687,87 3 434 198,24
30/04/2010 3 434 198,24 2 861,83 18 601,91 30 205,91 8 742,17 3 425 456,07
31/05/2010 3 425 456,07 2 854,55 18 554,55 30 205,91 8 796,81 3 416 659,27
30/06/2010 3 416 659,27 2 847,22 18 506,90 30 205,91 8 851,79 3 407 807,48
31/07/2010 3 407 807,48 2 839,84 18 458,96 30 205,91 8 907,11 3 398 900,37
31/08/2010 3 398 900,37 2 832,42 18 410,71 30 205,91 8 962,78 3 389 937,59
30/09/2010 3 389 937,59 2 824,95 18 362,16 30 205,91 9 018,80 3 380 918,80
31/10/2010 3 380 918,80 2 817,43 18 313,31 30 205,91 9 075,16 3 371 843,63
30/11/2010 3 371 843,63 2 809,87 18 264,15 30 205,91 9 131,88 3 362 711,75
31/12/2010 3 362 711,75 2 802,26 18 214,69 30 205,91 9 188,96 3 353 522,79
31/01/2011 3 353 522,79 2 794,60 18 164,92 30 205,91 9 246,39 3 344 276,41
28/02/2011 3 344 276,41 2 786,90 18 114,83 30 205,91 9 304,18 3 334 972,23
31/03/2011 3 334 972,23 2 779,14 18 064,43 30 205,91 9 362,33 3 325 609,90
30/04/2011 3 325 609,90 2 771,34 18 013,72 30 205,91 9 420,84 3 316 189,06
31/05/2011 3 316 189,06 2 763,49 17 962,69 30 205,91 9 479,72 3 306 709,33
30/06/2011 3 306 709,33 2 755,59 17 911,34 30 205,91 9 538,97 3 297 170,36
31/07/2011 3 297 170,36 2 747,64 17 859,67 30 205,91 9 598,59 3 287 571,77
31/08/2011 3 287 571,77 2 739,64 17 807,68 30 205,91 9 658,58 3 277 913,19
30/09/2011 3 277 913,19 2 731,59 17 755,36 30 205,91 9 718,95 3 268 194,24
31/10/2011 3 268 194,24 2 723,50 17 702,72 30 205,91 9 779,69 3 258 414,55
30/11/2011 3 258 414,55 2 715,35 17 649,75 30 205,91 9 840,81 3 248 573,73
31/12/2011 3 248 573,73 2 707,14 17 596,44 30 205,91 9 902,32 3 238 671,41
31/01/2012 3 238 671,41 2 698,89 17 542,80 30 205,91 9 964,21 3 228 707,20
29/02/2012 3 228 707,20 2 690,59 17 488,83 30 205,91 10 026,49 3 218 680,72
31/03/2012 3 218 680,72 2 682,23 17 434,52 30 205,91 10 089,15 3 208 591,57
30/04/2012 3 208 591,57 2 673,83 17 379,87 30 205,91 10 152,21 3 198 439,36
31/05/2012 3 198 439,36 2 665,37 17 324,88 30 205,91 10 215,66 3 188 223,70
30/06/2012 3 188 223,70 2 656,85 17 269,55 30 205,91 10 279,51 3 177 944,19
31/07/2012 3 177 944,19 2 648,29 17 213,86 30 205,91 10 343,75 3 167 600,44
31/08/2012 3 167 600,44 2 639,67 17 157,84 30 205,91 10 408,40 3 157 192,03
30/09/2012 3 157 192,03 2 630,99 17 101,46 30 205,91 10 473,46 3 146 718,58
31/10/2012 3 146 718,58 2 622,27 17 044,73 30 205,91 10 538,91 3 136 179,66
30/11/2012 3 136 179,66 2 613,48 16 987,64 30 205,91 10 604,78 3 125 574,88
31/12/2012 3 125 574,88 2 604,65 16 930,20 30 205,91 10 671,06 3 114 903,82
31/01/2013 3 114 903,82 2 595,75 16 872,40 30 205,91 10 737,76 3 104 166,06
28/02/2013 3 104 166,06 2 586,81 16 814,23 30 205,91 10 804,87 3 093 361,19
31/03/2013 3 093 361,19 2 577,80 16 755,71 30 205,91 10 872,40 3 082 488,80
30/04/2013 3 082 488,80 2 568,74 16 696,81 30 205,91 10 940,35 3 071 548,45
31/05/2013 3 071 548,45 2 559,62 16 637,55 30 205,91 11 008,73 3 060 539,72
30/06/2013 3 060 539,72 2 550,45 16 577,92 30 205,91 11 077,53 3 049 462,19
31/07/2013 3 049 462,19 2 541,22 16 517,92 30 205,91 11 146,77 3 038 315,42
31/08/2013 3 038 315,42 2 531,93 16 457,54 30 205,91 11 216,43 3 027 098,98
30/09/2013 3 027 098,98 2 522,58 16 396,79 30 205,91 11 286,54 3 015 812,45
116
القرض العقاري للفراد
31/10/2013 3 015 812,45 2 513,18 16 335,65 30 205,91 11 357,08 3 004 455,37
30/11/2013 3 004 455,37 2 503,71 16 274,13 30 205,91 11 428,06 2 993 027,31
31/12/2013 2 993 027,31 2 494,19 16 212,23 30 205,91 11 499,48 2 981 527,83
31/01/2014 2 981 527,83 2 484,61 16 149,94 30 205,91 11 571,36 2 969 956,47
28/02/2014 2 969 956,47 2 474,96 16 087,26 30 205,91 11 643,68 2 958 312,79
31/03/2014 2 958 312,79 2 465,26 16 024,19 30 205,91 11 716,45 2 946 596,34
30/04/2014 2 946 596,34 2 455,50 15 960,73 30 205,91 11 789,68 2 934 806,66
31/05/2014 2 934 806,66 2 445,67 15 896,87 30 205,91 11 863,36 2 922 943,30
30/06/2014 2 922 943,30 2 435,79 15 832,61 30 205,91 11 937,51 2 911 005,79
31/07/2014 2 911 005,79 2 425,84 15 767,95 30 205,91 12 012,12 2 898 993,67
31/08/2014 2 898 993,67 2 415,83 15 702,88 30 205,91 12 087,20 2 886 906,47
30/09/2014 2 886 906,47 2 405,76 15 637,41 30 205,91 12 162,74 2 874 743,73
31/10/2014 2 874 743,73 2 395,62 15 571,53 30 205,91 12 238,76 2 862 504,98
30/11/2014 2 862 504,98 2 385,42 15 505,24 30 205,91 12 315,25 2 850 189,73
31/12/2014 2 850 189,73 2 375,16 15 438,53 30 205,91 12 392,22 2 837 797,51
31/01/2015 2 837 797,51 2 364,83 15 371,40 30 205,91 12 469,67 2 825 327,84
28/02/2015 2 825 327,84 2 354,44 15 303,86 30 205,91 12 547,61 2 812 780,23
31/03/2015 2 812 780,23 2 343,98 15 235,89 30 205,91 12 626,03 2 800 154,20
30/04/2015 2 800 154,20 2 333,46 15 167,50 30 205,91 12 704,94 2 787 449,26
31/05/2015 2 787 449,26 2 322,87 15 098,68 30 205,91 12 784,35 2 774 664,91
30/06/2015 2 774 664,91 2 312,22 15 029,43 30 205,91 12 864,25 2 761 800,66
31/07/2015 2 761 800,66 2 301,50 14 959,75 30 205,91 12 944,65 2 748 856,01
31/08/2015 2 748 856,01 2 290,71 14 889,64 30 205,91 13 025,56 2 735 830,45
30/09/2015 2 735 830,45 2 279,86 14 819,08 30 205,91 13 106,97 2 722 723,49
31/10/2015 2 722 723,49 2 268,94 14 748,09 30 205,91 13 188,88 2 709 534,60
30/11/2015 2 709 534,60 2 257,95 14 676,65 30 205,91 13 271,31 2 696 263,29
31/12/2015 2 696 263,29 2 246,89 14 604,76 30 205,91 13 354,26 2 682 909,03
31/01/2016 2 682 909,03 2 235,76 14 532,42 30 205,91 13 437,72 2 669 471,31
29/02/2016 2 669 471,31 2 224,56 14 459,64 30 205,91 13 521,71 2 655 949,60
31/03/2016 2 655 949,60 2 213,29 14 386,39 30 205,91 13 606,22 2 642 343,38
30/04/2016 2 642 343,38 2 201,95 14 312,69 30 205,91 13 691,26 2 628 652,12
31/05/2016 2 628 652,12 2 190,54 14 238,53 30 205,91 13 776,83 2 614 875,29
30/06/2016 2 614 875,29 2 179,06 14 163,91 30 205,91 13 862,94 2 601 012,35
31/07/2016 2 601 012,35 2 167,51 14 088,82 30 205,91 13 949,58 2 587 062,77
31/08/2016 2 587 062,77 2 155,89 14 013,26 30 205,91 14 036,76 2 573 026,01
30/09/2016 2 573 026,01 2 144,19 13 937,22 30 205,91 14 124,49 2 558 901,52
31/10/2016 2 558 901,52 2 132,42 13 860,72 30 205,91 14 212,77 2 544 688,75
30/11/2016 2 544 688,75 2 120,57 13 783,73 30 205,91 14 301,60 2 530 387,14
31/12/2016 2 530 387,14 2 108,66 13 706,26 30 205,91 14 390,99 2 515 996,16
31/01/2017 2 515 996,16 2 096,66 13 628,31 30 205,91 14 480,93 2 501 515,23
28/02/2017 2 501 515,23 2 084,60 13 549,87 30 205,91 14 571,44 2 486 943,79
31/03/2017 2 486 943,79 2 072,45 13 470,95 30 205,91 14 662,51 2 472 281,29
30/04/2017 2 472 281,29 2 060,23 13 391,52 30 205,91 14 754,15 2 457 527,14
31/05/2017 2 457 527,14 2 047,94 13 311,61 30 205,91 14 846,36 2 442 680,78
30/06/2017 2 442 680,78 2 035,57 13 231,19 30 205,91 14 939,15 2 427 741,63
31/07/2017 2 427 741,63 2 023,12 13 150,27 30 205,91 15 032,52 2 412 709,11
31/08/2017 2 412 709,11 2 010,59 13 068,84 30 205,91 15 126,47 2 397 582,63
30/09/2017 2 397 582,63 1 997,99 12 986,91 30 205,91 15 221,01 2 382 361,62
31/10/2017 2 382 361,62 1 985,30 12 904,46 30 205,91 15 316,15 2 367 045,47
30/11/2017 2 367 045,47 1 972,54 12 821,50 30 205,91 15 411,87 2 351 633,60
31/12/2017 2 351 633,60 1 959,69 12 738,02 30 205,91 15 508,20 2 336 125,41
31/01/2018 2 336 125,41 1 946,77 12 654,01 30 205,91 15 605,12 2 320 520,29
28/02/2018 2 320 520,29 1 933,77 12 569,48 30 205,91 15 702,65 2 304 817,63
31/03/2018 2 304 817,63 1 920,68 12 484,43 30 205,91 15 800,80 2 289 016,84
117
القرض العقاري للفراد
30/04/2018 2 289 016,84 1 907,51 12 398,84 30 205,91 15 899,55 2 273 117,29
31/05/2018 2 273 117,29 1 894,26 12 312,72 30 205,91 15 998,92 2 257 118,36
30/06/2018 2 257 118,36 1 880,93 12 226,06 30 205,91 16 098,92 2 241 019,45
31/07/2018 2 241 019,45 1 867,52 12 138,86 30 205,91 16 199,53 2 224 819,91
31/08/2018 2 224 819,91 1 854,02 12 051,11 30 205,91 16 300,78 2 208 519,13
30/09/2018 2 208 519,13 1 840,43 11 962,81 30 205,91 16 402,66 2 192 116,47
31/10/2018 2 192 116,47 1 826,76 11 873,96 30 205,91 16 505,18 2 175 611,29
30/11/2018 2 175 611,29 1 813,01 11 784,56 30 205,91 16 608,33 2 159 002,96
31/12/2018 2 159 002,96 1 799,17 11 694,60 30 205,91 16 712,14 2 142 290,82
31/01/2019 2 142 290,82 1 785,24 11 604,08 30 205,91 16 816,59 2 125 474,23
28/02/2019 2 125 474,23 1 771,23 11 512,99 30 205,91 16 921,69 2 108 552,54
31/03/2019 2 108 552,54 1 757,13 11 421,33 30 205,91 17 027,45 2 091 525,09
30/04/2019 2 091 525,09 1 742,94 11 329,09 30 205,91 17 133,87 2 074 391,22
31/05/2019 2 074 391,22 1 728,66 11 236,29 30 205,91 17 240,96 2 057 150,26
30/06/2019 2 057 150,26 1 714,29 11 142,90 30 205,91 17 348,72 2 039 801,54
31/07/2019 2 039 801,54 1 699,83 11 048,93 30 205,91 17 457,15 2 022 344,39
31/08/2019 2 022 344,39 1 685,29 10 954,37 30 205,91 17 566,25 2 004 778,14
30/09/2019 2 004 778,14 1 670,65 10 859,21 30 205,91 17 676,04 1 987 102,10
31/10/2019 1 987 102,10 1 655,92 10 763,47 30 205,91 17 786,52 1 969 315,58
30/11/2019 1 969 315,58 1 641,10 10 667,13 30 205,91 17 897,68 1 951 417,90
31/12/2019 1 951 417,90 1 626,18 10 570,18 30 205,91 18 009,54 1 933 408,35
31/01/2020 1 933 408,35 1 611,17 10 472,63 30 205,91 18 122,10 1 915 286,25
29/02/2020 1 915 286,25 1 596,07 10 374,47 30 205,91 18 235,37 1 897 050,88
31/03/2020 1 897 050,88 1 580,88 10 275,69 30 205,91 18 349,34 1 878 701,55
30/04/2020 1 878 701,55 1 565,58 10 176,30 30 205,91 18 464,02 1 860 237,53
31/05/2020 1 860 237,53 1 550,20 10 076,29 30 205,91 18 579,42 1 841 658,10
30/06/2020 1 841 658,10 1 534,72 9 975,65 30 205,91 18 695,54 1 822 962,56
31/07/2020 1 822 962,56 1 519,14 9 874,38 30 205,91 18 812,39 1 804 150,17
31/08/2020 1 804 150,17 1 503,46 9 772,48 30 205,91 18 929,97 1 785 220,21
30/09/2020 1 785 220,21 1 487,68 9 669,94 30 205,91 19 048,28 1 766 171,93
31/10/2020 1 766 171,93 1 471,81 9 566,76 30 205,91 19 167,33 1 747 004,59
30/11/2020 1 747 004,59 1 455,84 9 462,94 30 205,91 19 287,13 1 727 717,47
31/12/2020 1 727 717,47 1 439,76 9 358,47 30 205,91 19 407,67 1 708 309,80
31/01/2021 1 708 309,80 1 423,59 9 253,34 30 205,91 19 528,97 1 688 780,83
28/02/2021 1 688 780,83 1 407,32 9 147,56 30 205,91 19 651,03 1 669 129,80
31/03/2021 1 669 129,80 1 390,94 9 041,12 30 205,91 19 773,84 1 649 355,96
30/04/2021 1 649 355,96 1 374,46 8 934,01 30 205,91 19 897,43 1 629 458,53
31/05/2021 1 629 458,53 1 357,88 8 826,23 30 205,91 20 021,79 1 609 436,74
30/06/2021 1 609 436,74 1 341,20 8 717,78 30 205,91 20 146,93 1 589 289,81
31/07/2021 1 589 289,81 1 324,41 8 608,65 30 205,91 20 272,84 1 569 016,97
31/08/2021 1 569 016,97 1 307,51 8 498,84 30 205,91 20 399,55 1 548 617,42
30/09/2021 1 548 617,42 1 290,51 8 388,34 30 205,91 20 527,05 1 528 090,37
31/10/2021 1 528 090,37 1 273,41 8 277,16 30 205,91 20 655,34 1 507 435,03
30/11/2021 1 507 435,03 1 256,20 8 165,27 30 205,91 20 784,44 1 486 650,59
31/12/2021 1 486 650,59 1 238,88 8 052,69 30 205,91 20 914,34 1 465 736,25
31/01/2022 1 465 736,25 1 221,45 7 939,40 30 205,91 21 045,05 1 444 691,20
28/02/2022 1 444 691,20 1 203,91 7 825,41 30 205,91 21 176,59 1 423 514,61
31/03/2022 1 423 514,61 1 186,26 7 710,70 30 205,91 21 308,94 1 402 205,67
30/04/2022 1 402 205,67 1 168,50 7 595,28 30 205,91 21 442,12 1 380 763,55
31/05/2022 1 380 763,55 1 150,64 7 479,14 30 205,91 21 576,13 1 359 187,42
30/06/2022 1 359 187,42 1 132,66 7 362,27 30 205,91 21 710,98 1 337 476,44
31/07/2022 1 337 476,44 1 114,56 7 244,66 30 205,91 21 846,68 1 315 629,76
31/08/2022 1 315 629,76 1 096,36 7 126,33 30 205,91 21 983,22 1 293 646,54
30/09/2022 1 293 646,54 1 078,04 7 007,25 30 205,91 22 120,61 1 271 525,92
118
القرض العقاري للفراد
31/10/2022 1 271 525,92 1 059,60 6 887,43 30 205,91 22 258,87 1 249 267,06
30/11/2022 1 249 267,06 1 041,06 6 766,86 30 205,91 22 397,99 1 226 869,07
31/12/2022 1 226 869,07 1 022,39 6 645,54 30 205,91 22 537,97 1 204 331,10
31/01/2023 1 204 331,10 1 003,61 6 523,46 30 205,91 22 678,84 1 181 652,26
28/02/2023 1 181 652,26 984,71 6 400,62 30 205,91 22 820,58 1 158 831,68
31/03/2023 1 158 831,68 965,69 6 277,00 30 205,91 22 963,21 1 135 868,47
30/04/2023 1 135 868,47 946,56 6 152,62 30 205,91 23 106,73 1 112 761,75
31/05/2023 1 112 761,75 927,30 6 027,46 30 205,91 23 251,14 1 089 510,60
30/06/2023 1 089 510,60 907,93 5 901,52 30 205,91 23 396,46 1 066 114,14
31/07/2023 1 066 114,14 888,43 5 774,78 30 205,91 23 542,69 1 042 571,44
31/08/2023 1 042 571,44 868,81 5 647,26 30 205,91 23 689,83 1 018 881,61
30/09/2023 1 018 881,61 849,07 5 518,94 30 205,91 23 837,90 995 043,71
31/10/2023 995 043,71 829,20 5 389,82 30 205,91 23 986,88 971 056,83
30/11/2023 971 056,83 809,21 5 259,89 30 205,91 24 136,80 946 920,03
31/12/2023 946 920,03 789,10 5 129,15 30 205,91 24 287,66 922 632,38
31/01/2024 922 632,38 768,86 4 997,59 30 205,91 24 439,45 898 192,92
29/02/2024 898 192,92 748,49 4 865,21 30 205,91 24 592,20 873 600,72
31/03/2024 873 600,72 728,00 4 732,00 30 205,91 24 745,90 848 854,82
30/04/2024 848 854,82 707,38 4 597,96 30 205,91 24 900,56 823 954,26
31/05/2024 823 954,26 686,63 4 463,09 30 205,91 25 056,19 798 898,07
30/06/2024 798 898,07 665,75 4 327,36 30 205,91 25 212,79 773 685,28
31/07/2024 773 685,28 644,74 4 190,80 30 205,91 25 370,37 748 314,90
31/08/2024 748 314,90 623,60 4 053,37 30 205,91 25 528,94 722 785,97
30/09/2024 722 785,97 602,32 3 915,09 30 205,91 25 688,49 697 097,47
31/10/2024 697 097,47 580,91 3 775,94 30 205,91 25 849,05 671 248,43
30/11/2024 671 248,43 559,37 3 635,93 30 205,91 26 010,60 645 237,82
31/12/2024 645 237,82 537,70 3 495,04 30 205,91 26 173,17 619 064,65
31/01/2025 619 064,65 515,89 3 353,27 30 205,91 26 336,75 592 727,90
28/02/2025 592 727,90 493,94 3 210,61 30 205,91 26 501,36 566 226,55
31/03/2025 566 226,55 471,86 3 067,06 30 205,91 26 666,99 539 559,56
30/04/2025 539 559,56 449,63 2 922,61 30 205,91 26 833,66 512 725,90
31/05/2025 512 725,90 427,27 2 777,27 30 205,91 27 001,37 485 724,53
30/06/2025 485 724,53 404,77 2 631,01 30 205,91 27 170,13 458 554,40
31/07/2025 458 554,40 382,13 2 483,84 30 205,91 27 339,94 431 214,46
31/08/2025 431 214,46 359,35 2 335,74 30 205,91 27 510,82 403 703,65
30/09/2025 403 703,65 336,42 2 186,73 30 205,91 27 682,76 376 020,89
31/10/2025 376 020,89 313,35 2 036,78 30 205,91 27 855,78 348 165,11
30/11/2025 348 165,11 290,14 1 885,89 30 205,91 28 029,87 320 135,24
31/12/2025 320 135,24 266,78 1 734,07 30 205,91 28 205,06 291 930,18
31/01/2026 291 930,18 243,28 1 581,29 30 205,91 28 381,34 263 548,84
28/02/2026 263 548,84 219,62 1 427,56 30 205,91 28 558,73 234 990,11
31/03/2026 234 990,11 195,83 1 272,86 30 205,91 28 737,22 206 252,89
30/04/2026 206 252,89 171,88 1 117,20 30 205,91 28 916,82 177 336,07
31/05/2026 177 336,07 147,78 960,57 30 205,91 29 097,56 148 238,51
30/06/2026 148 238,51 123,53 802,96 30 205,91 29 279,41 118 959,10
31/07/2026 118 959,10 99,13 644,36 30 205,91 29 462,41 89 496,69
31/08/2026 89 496,69 74,58 484,77 30 205,91 29 646,55 59 850,14
30/09/2026 59 850,14 49,88 324,19 30 205,91 29 831,84 30 018,29
31/10/2026 30 018,29 25,02 162,60 30 205,91 30 018,29 0,00
Total 543 247,88 3 531 111,20 7 974 359,07 3 900 000,00
119
القرض العقاري للفراد
120
القرض العقاري للفراد
121