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$1,000,000
como empleado
¿Dónde invertir?
De todas las inversiones al alcance de un inversionista con un monto modesto –
digamos, menor a $100,000– la que presenta el mayor rendimiento es la Afore.
Ahora entendamos el rendimiento con más profundidad. Existen dos tipos en toda
inversión: el rendimiento bruto que es lo que genera la inversión en sí misma, y el
neto que es lo que queda después de pagar comisiones, otros cargos y/o
impuestos. Siempre analizaremos nuestras inversiones con el rendimiento neto.
Como la Afore está pensada para entregar el fruto de la inversión al momento del
retiro, y la edad legal de retiro es 65 años, cada Afore estructura su plan de
inversión para que dependiendo de tu edad puedas tener el rendimiento más
conveniente.
Veamos este cuadro que resume el rendimiento neto de tres Afores para
diferentes SB con las edades sugeridas para cada una y destaca la de mayor
rendimiento de esas tres.
a
Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Este documento no constituy e una recomendación de inversión o sugerencia de
compra o venta: el autor lo publica con fines didácticos exclusivamente. Antes de invertir, el inversionista deberá leer los prospectos de
información y contratos correspondientes para determinar por él mismo su estrategia de inversión. La información que se expone no garantiza
el comportamiento ni los rendimientos de los instrumentos discutidos. La información se considera verídica y fidedigna al momento de su
publicación, pero está sujeta a correcciones o actualizaciones sin previo aviso.
Afore S B1 S B2 S B3 S B4 S B5
mayores de entre entre entre menores
56 años 46 y 55 37 y 45 27 y 36 de 26
Scotia 8.37% 6.10% 6.06% 6.23% 6.85%
Banamex 7.30% 4.93% 5.07% 5.33% 5.73%
ING 7.07% 6.21% 6.29% 6.42% 6.20%
Fuente: Consar. Rendimiento neto de los últimos 36 meses al 30 de noviembre de 2009. Datos actualizados al cierre de noviembre 2009.
Consulta http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto.shtml para los datos más recientes.
Supongamos para el ejemplo que tienes 35 años, que inviertes $12,000 al año
(con tu aguinaldo) durante los próximos 30 años sin retirar nada y que tanto el
pagaré como la Afore te dan un rendimiento bruto de 10% anual. Adicionalmente
consideraremos una inflación de 5% y una tasa de ISR de 30%. ¿Cuánto ganarías
con la Afore vs. el pagaré?
Otras instituciones además de las Afores están autorizadas por Ley para
manejar inversiones para el retiro con deducción de impuestos. Sin embargo,
personalmente creo que lo más conveniente es tener el dinero junto con lo que
ya tengo invertido en mi Afore. Si quieres más información sobre estas
instituciones o en caso de que no tengas Afore, escríbeme a
davilager@gmail.com.
¿Cómo invertir?
La mayoría de las personas queremos AHORRAR. Nadie amanece diciendo “me
voy a gastar todo lo que reciba”, sin embargo eso es lo que termina sucediendo
mes a mes y no nos queda nada para AHORRAR.
Al principio fue duro, me quedaba corto con mis gastos. Pero después me apreté
un poquito y aprendí a vivir con lo que tenía, sin gastar de más. No todos
podemos darnos el lujo, pero si tienes la fortuna de recibir próximamente un
incremento salarial ése es el mejor momento de programar tus descuentos por
nómina automáticos. No te darás ni cuenta del dinero que dejarás de recibir en
efectivo.
Sigamos con los supuestos del ejemplo de la sección anterior: persona de 35 años,
que invierte $12,000 al año, durante los próximos 30 años sin retirar nada, con un
rendimiento bruto de 10% anual – pero ahora con el equivalente a descuentos
quincenales de $500 por nómina. ¿Cuánto ganarías con cada opción vs. un
pagaré?
Lo que este cuadro quiere decir es que puedes ganar 50% más con una inversión
en tu Afore que lo que te daría un pagaré. ¿Cómo es posible?
¿Cuánto invertir?
Entre más inviertas, mejor. Pero… hay algunas consideraciones importantes.
La primera, es que antes de invertir tienes que pagar tus deudas por completo.
Empieza por las que más intereses cobren, generalmente son los planes de abonos
chiquitos y las tarjetas de crédito. Por decirlo claramente: ninguna inversión te
dará más dinero del que pierdes cuando debes dinero.
Veamos una comparación de lo que te cuesta deber vs. lo que te genera invertir.
*
Instrumento Costo (-) o
**
rendimiento (+)
Crédito Elektra -105.1%
Tarjeta Santander Flexcard -72.6%
Crédito Automotriz Bancomer -23.9%
Crédito Hipotecario Banamex -15.4%
Chequera +4.3%
Pagaré +5.9%
UDIs +6.8%
Certificados Bursátiles +8.2%
CETES +11.2%
SIEFORES +13.6%
*
CAT de los instrumentos de crédito. Fuente: Páginas de internet de cada institución y Tienda Elektra Santín Toluca. Consultado en
Dic/09.
**
Rendimiento nominal de los instrumentos de inversión. Fuente: Amafore. Rendimientos nominales anuales de Jul/97 a Nov/09.
Consultado en Dic/09.
La segunda, es que los expertos recomiendan invertir el 10% del ingreso cada
mes. ¿Por qué el 10% y no más? Porque es un monto con el que te puedes
comprometer para invertirlo todos y cada uno de los meses, y la constancia en las
inversiones de largo plazo es más importante que el monto mismo.
Sin embargo, puedes disponer de tu dinero cada dos meses o seis meses después
de primera aportación. Es importante que consultes con la Afore de tu elección
porque cada una tiene reglas ligeramente diferentes.
Resumen
1. Elige la Afore que más te convenga. Visita la página de la Consar
http://www.consar.gob.mx/rendimiento_neto/rendimiento_neto.shtml para
ver los rendimientos netos de cada opción.
2. Escribe una carta de instrucción a tu patrón para que te deposite el 10% de
tu nómina (o lo que tú decidas) quincenalmente en tu Afore como
aportación voluntaria deducible. Puedes encontrar un machote en el
Apéndice I.
3. Puedes disponer de tu dinero cuando quieras, pero se recomienda invertir el
mayor tiempo posible, ojalá hasta que tengas 65 años, para no pagar
impuestos. Si necesitas hacer una compra importante (casa, estudios),
retíralo y usa tu propio dinero antes de adquirir una deuda.
4. Deduce tus aportaciones voluntarias. Tu Afore te entregará periódicamente
un estado de cuenta en el que se indica el importe de las aportaciones
voluntarias deducibles durante el año fiscal. El estado de cuenta contiene
toda la información necesaria para hacer deducibles las aportaciones en la
declaración anual y sirve de constancia para efectos fiscales.
Apéndice I: Carta de instrucción al patrón para hacer aportaciones
voluntarias deducibles a la Afore del trabajador
[Lugar y fecha]
[EMPRESA]
[DIRECCION]
Estimados Señores,
Atentamente,
[Nombre completo]
[Número de seguro social]
[Firma]
Deslinde de responsabilidad
Rendimientos pasados no garantizan rendimientos futuros. Este documento no
constituye una recomendación de inversión o sugerencia de compra o venta: el
autor lo publica con fines didácticos exclusivamente. Antes de invertir, el
inversionista deberá leer los prospectos de información y contratos
correspondientes para determinar por él mismo su estrategia de inversión. La
información que se expone no garantiza el comportamiento ni los rendimientos de
los instrumentos discutidos. La información se considera verídica y fidedigna al
momento de su publicación, pero está sujeta a correcciones o actualizac iones sin
previo aviso.