Universitatea Crestina Dimitrie Cantemir

Facultatea de Management Turisticsi Comercial

ASIGURARI DE
RASPUNDERE
CIVILA

Gheorghe Cristina
Grupa 314
 1.Trasaturile principale si importanta asigurarilor de raspundere civila.
Asigurarile de raspundere civila, reprezinta o componenta de mare importanta si actualitate
a activitatii de asigurare.Prin asigurarile de raspundere civila se acopera prejudiciul produs de
asigurat - persoana fizica sau persoana juridica - unor terte persoane.In toate cazurile este vorba de
prejudiciile ce pot fi produse in anumite imprejurari si pentru care o persoana fizica sau juridica
raspunde potrivit legii.
Rolul social al asigurarilor este acela de a permite persoanelor care au avut de suferit de pe
urma diferitelor accidente sa fie despagubite promt si integral de catre societatea de asigurare.In
acest fel, persoanele pagubite nu mai asteapta pana cand autorul faptei va fi in masura sa achite
despagubirea sau uneori pana cand acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cand vinovatii in
producerea unor accidente de autovehicole nu sunt identificati imediat).
De regula, prin asigurarile de raspundere civila sunt acoperite numai acele prejudicii,
produse de asigurat unor terte persoane care sunt urmarea unui accident.
Este necesar de subliniat ca prin asigurarile de raspundere civila pot fi acoperite numai
pagubele produse de asigurat unor terte persoane in anumite conditii, care se cer a fi indeplinite in
mod cumulativ.
In primul rand, este necesara savarsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite.
In al doilea rand, trebuie sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu, deci a unei pagube
produse de asigurat tertei persoane accidentate.
In al treilea rand se impune sa existe un raport de cauzalitate intre fapta ilicita a
asiguratului, care a produs accidentul si prejudiciul adus tertei persoane pagubite.
In al patrulea rand, este necesar sa se poata constata culpa (vinovatia) asiguratului care a
savarsit fapta ilicita ce a condus la producerea accidentului.
Daca una din aceste conditii nu este indeplinita, inseamna ca nu sunt intrunite toate
elementele ce definesc raspunderea civila, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin
asigurarea de raspundere civila.
Obiectul asigurarilor de raspundere civila il reprezinta tocmai prejudiciul produs unor terte
persoane de catre asigurat. Este vorba de prjudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor
bunuri, cum sunt:
-autovehicule, cladiri si diferite alte constructii, exercitarea unei activitati, etc.
In asigurarile de raspundere civila, in calitate de beneficiari pot aparea numai terte persoane
necunoscute in momentul incheierii asigurarii. Aceste persoane cu toate ca de cele mai multe ori
primesc despagubirea sau suma asigurata direct de la societatea de asigurare ele nu-au dreptul de a
actiona in justitie (facand exceptie unele situatii) decat pe asigurat. Din contractul de asigurare
incheiat in cazul asigurarii de raspundere civila nu rezulta raporturi juridice intre societatea de
asigurare si tertele persoane pagubite.
Daca la asigurarile de bunuri si de persoane, suma asigurata se poate plati in intregime o
singura data sau in mai multe etape, caz in care ea se diminueaza de fiecare data cu despagubirile si
sumele asigurate partial achitate cu prilejul producerii unor riscuri, la asigurarile de raspundere
civila situatia este alta: suma asigurata ramane aceeasi pe toata durata asigurarii.
La fiecare producere a riscului asigurat, despagubirea de asigurare poate atinge nivelul
maxim a sumei asigurate, indiferent de numarul cazurilor asigurate care au avut loc in perioada de
valabilitate a asigurarii. Pot aparea si situatii cand asiguratorul plateste despagubiri al caror total pe
intreaga durata a asigurarii intrece cuantumul sumei asigurate.
Specific pentru asigurarile de raspundere civila este de asemenea, faptul ca unele cazuri,
suma asigurata pe care asiguratorul o plateste tertelor persoane pagubite nu are o limita dinainte
stabilita. Astfel, de exemplu, pentru prejudicii constand in vatamarea corporala sau decesul unei
persoane cuantumul sumei platite de asigurator nu esrte limitat (asigurarea de raspundere civila prin
efectul legii pentru pagubele produse prin accidente de autovehicule).
Clasificarea asigurarilor de raspundere civila :
Dupa modul de reglementare din punct de vedere juridic:
- asigurari de raspundere civila prin efectul legii ;
- asigurari de raspundere civila facultative.
Dupa obiectul lor :
- asigurari de raspundere civila izvorate din detinerea si utilizarea mijloacelor de transport;
- asigurari de raspundere civila legala sau generala.
Asigurarea de raspundere civila reprezinta un domeniu mai nou in practica asigurarilor in
raport cu celelalte doua ramuri (persoiane si bunuri) avand ca obiect o fapta care legea o reproba.
Singura asigurare obligatorie de la noi este asigurarea de raspundere civila auto, celelalte
asigurari de persoane, bunuri ori raspundere civila pe care legea le permite avand caracter facultativ.
1). Delimitari privind forma raspunderii civile acoperite prin asigurare.
In dreptul civil roman exista doua forme de raspunderi civile : raspunderea civila delictuale
si raspunderea civila contractuala ambele dominate de ideea fundamentala a repararii unui
prejudiciu cauzat altuia printr-o fapta ilicita extracontractuala, in primul caz si ca urmare a unei
obligatii stipulate intr-un contract in cel de-al doilea caz.Problema este daca prin contractul de
asigurare se acopera raspunderea delictuala ori cea contractuala, avand in vedere evenimentele
posibile cauzatoare de prjudicii pentru care este chemat sa raspunda asiguratul.
Conditiile pentru manifestarea raspunderii civile si implicit a asigurarii, pot fi prezentate
altfel decat inainte :
a). existenta unui prejudiciu cauzat altuia;
b). o fapta ilicita contractuala sau extracontractuala, aducandu-se prin aceasta o atingere a
unui drept subiectiv;
c). culpa proprie sau a celor pewntru care raspunde asiguratul;
d). existenta unui raport de cauzalitate intre fapta si prejudiciu.

2). Delimitari privind prejudiciul cuprins in asigurare.

Prima conditie ce trebuie indeplinita pentru atragerea raspunderii civile asigurabile este
existenta unui prejudiciu cauzat altuia.
In asigurari prezinta interes impartirea prejudiciilor in patrimoniale si morale, in functie de
natura intrinseca a acestora.
Prejudiciile patrimoniale (materiale, economice, pecuniare) rezulta din atingerea unor
interese patrimoniale, putandu-se pretui in bani.
Tot aici se inscrie si lipsirea de un drept pecuniar viitor ce s-ar fi realizat in mod
neindoielnic.
Prejudiciile morale sunt cele care rezulta din vatamarea unui interes personal nepatrimonial,
a unor valori ale individului care ii definesc personalitatea. Prejudiciul nepatrimonial nu poate fi
evaluat in bani, deoarece nu are continut economic. Nu exista un acord in privinta repararii banesti a
prejudiciului nepatrimonial; unii autori considera inaccesibila o asemenea reparare, iar de aici si
consecinta includerii in prejudiciul nepatrimonial a specificarii ca acesta nu poate fi reparat in bani.
Legea asigurarilor lasa posibilitatea incliuderii in asigurari si a daunelor morale pentru
protectie impotriva raspunderii pentru asemenea prejudicii, ce pot diminua patrimoniul asigutratilor
potentiali.
În figura nr. 2.1. este prezentată clasificarea asigurărilor de răspundere civilă, după forma
de reglementare juridică, după obiectul lor şi după categoria de asiguraţi.
 Fig. nr. 2.1. Asigurări de răspundere civilă în
România

Asigurări de Asigurări de
răspundere civilă prin răspundere civilă
efectul legii facultative

Care Care Asigurări Asigurări

privesc privesc de de
persoane persoane răspundere răspundere
juridice fizice civilă auto civilă

Asigurarea prin efectul Care Care Care Care

legii de răspundere privesc privesc privesc privesc
civilă pentru pagubele persoane persoane persoane persoane
produse prin accidente fizice juridice fizice juridice
auto

Asigu Asigurar Asigurar Asigurar Asigurar

rarea ea de ea de ea de ea de
de răspund răspund răspund răspund
răspu ere ere ere ere
ndere civilă civilă civilă civilă
civilă pentru pentru pentru provocat
a pagube pagube prejudici ă prin
cond produse produse i ce pot desfăşur
ucăto prin prin fi create area de
rilor accident accident prin activităţi
auto e de e de diferite de către
profe autovehi autovehi accident unităţi
sioniş cule cu cule cu e (altele industria
 2. ASIGURARI DE RASPUNDERE CIVILA FACULTATIVE

2.1. Asigurarea de raspundere civila pentru pagube produse in accident de

autovehicule cu valabilitate numai in afara teritoriului Romaniei.
Este o forma de asigurare facultativa pentru pagube din accidente rutiere numai in afara
teritoriului tarii noastre.
Poate fi contractata de catre persoane fizice si persoane juridice pentru autovehicule
inmatriculate in Romania, care merg in strainatate.
Persoanele care incheie aceasta asigurare sunt practic exonerate de consecintele financiare
care ar putea fi determinate de prejudiciile provocate unor terte persoane ca urmare a eventualelor
accidente de autovehicule ce s-ar putea reduce pe teritoriul altor tari.
Primele de asigurare sunt diferentiate pe grupe de tari pe feluri de autovehicule pe asigurati
persoane fizice sau persoane juridice.
Societatea de asigurari acorda despagubiri persoanelor prejuidiciate potrivit legislatiei de
raspundere civila din tara in care a avut loc accidentul.
Pagubele se constata se evalueaza, iar despagubirile se stabilesc si se platesc potrivit
procedurii prevazute cu conventiile interbirouri “Carte verde”.

2.2. Asigurare de raspundere civila a conducatorilor auto profesionisti.

Aceasta asigurare reprezinta o forma de asigurare facultativa prin contractarea careia
conducatorii auto profesionisti acopera prejudiciile provocate prin accidente cu autovehiculele
diferitelor persoane juridice, pe care ei le conduc.
Asigurarea se poate incheia pe 6 luni sau pe un an.Nivelul primelor de asigurare este
diferentiat pe categorii de autovehicule.
Contractand asigurarea, conducatorii auto profesionisti nu mai sunt trimisi sa restituie din
salariul lor despagubirile pe care societatea de asigurari le-a platit tertilor pagubiti, in cadrul
unitatilor detinatoare autovehiculelor pentru compensarea prejudiciilor provocate de ei in accidente
de care sunt vinovati.

2.3. Asigurare de raspundere civila legala.

Este o forma de asigurare facultativa care poate fi contractata cu asiguratorul de catre
diferite organizati, primarii, unitati economice si institutii de stat de importanta locala, organizatii de
masa, obstesti, culturale, sportive, unitati de cooperatii de consum si de credit si ale celei
mestesugaresti, cooperative de credit, persoane juridice si fizice particulare care au domiciliul sau
sediul pe teritoriul Romaniei, pentru sumele pe care persoanele de mai sus sunt obligate sa le
plateasca drept despagubiri si cheltuieli de judecata ce ar putea rezulta prin prejudiciile de care ele
raspund in afara celor ce ar putea fi produse prin folosirea autovehiculelor, potrivit prevederilor
legii.
Asiguratorul incheie aceasta asigurare pentru cazul in care este obligat sa plateasca
dezdaunari fata de terte persoane pagubite datorita vatamarii corporale sau decesului, avarierii sau
distrugerii unor bunuri precum si pentru cheltuielile efectuate de asigurat in procesul civil.
Aceasta asigurare cuprinde si raspunderea prepusilor asiguratului si a persoanelor pe care
asiguratulraspunde potrivit prevederilor legii, mai cuprinde si raspunderea civila a membrilor de
familie care se afla in intretinerea asiguratului, ceea ce inseamna ca se acorda despagubiri si pentru
pagubele ce se produc din culpa acestor acestor persoane.
Asigurarea de raspundere civila legala se contracteaza pentru diferite activitati economice
desfasurate in intreprinderi industriale, de constructii, de prestari de servicii, etc. precum si pentru
activitati culturale, detinere de cladiri etc.
In aceste asigurari se cuprind numai pagubele care se produc pe teritoriul Romaniei.
Societatea de asigurari nu raspunde daca accidentul s-a produs dintr-o cauza de forta
majora si nu acorda despagubiri pentru pagubele indirecte, daunele produse prin intreruperea
utilizarii bunurilor intreruperea procesului de productie etc., daune produse pentru desfasurarea
operatiunilor militare in timp de razboi.
In asigurarea de raspundere civila legala nu se poate efectua operatia de evaluare in vederea
incheierii asigurarii.Suma asigurata pentru unul si acelasi accident se stabileste pentru fiecare
persoana accidentata si o suma maxima pentru pagube produse tuturor bunurilor avariate sau
distruse, indiferent de numarul accidentelor produse pe toata perioada asigurarii.
Aceasta asigurare se poate incheia pe o perioada de timp de pana la un an.In vederea
contractarii asigurarii, asiguratul semneaza declaratia de asigurare.Dupa plata primelor de asigurare
organele societatii de asigurari semneaza si emit contractul de asigurare.
Raspunderea societatii de asigurari incepe la ora 0 a primei zile pravazute in contract si
inceteaza la orele 24 a ultimei zile a perioadei pentru care s-a contractat asigurarea.Primele de
asigurare de baza sunt anuale si diferentiate in functie de categoria de asigurati, profitul unitatii,
felul si marirea activitatii lor.
In unele cazuri primele de asigurare sunt fixe, iar altele sunt variabile in functie de anumiti
indicatori.Primele de asigurare se platesc integral, anticipat, in numerar sau prin virament.
 Despagubirile se platesc si stabilesc pe baza intelegerii dintre asigurat si persoanele
prejudiciate, cu acordul societatii de asigurari.Daca nu exista astfel de intelegeri, cuantumul
despagubirii se stabileste prin hotarare judecatoreasca sau a unei comisi de judecata potrivit
procedurii legale.
Despagubirile se platesc persoanelor pagubite si in cazurile in care acestea au incheiate
asigurari facultative de persoane de la care primesc sumele asigurate respective.
Atat agentii economici implicati in tranzactii comerciale cat si alte organizatii sunt expuse
la daune in domeniul raspunderii civile legale.Aceste daune se refera la sumele pe care organizatia
sau persoana respectiva trebuie sa le plateasca pentru nerespectarea unor reglementari legale sau ca
urmare a sentintei judecatoresti intr-un proces in care au fost implicate.
Raspunderea legala constituie deci temeiul de baza caruia o persoana poate actiona in
instanta o alta persoana sau organizatie, care sepronunta a fi vinovata de producerea unor pagube
prin nerespectarea legislatiei in vigoare.
Conceptul de raspundere civila legala este important si pentru cei care lucreaza in domeniul
asigurarilor de raspundere civila.Majoritatea politelor de asigurare prevad ca societatatea de
asigurari este obligata sa despagubeasca in numele asiguratorului numai daca acesta ieste
raspunzator legal de a plati daune unei terte parti reclamante.
Sarcina principala a asiguratorului, este aceea de a determina daca asiguratul se afla in
situatia de a plati daune unei terte parti in temeiul raspunderii civile.Pentru a intelege conceptul de
asigurare de raspundere civila legala, prezentam in figura 2.3.3. structura de baza a acestuia.
Fig.2.3. Structura conceptului de raspundere civila.

Conceptul de asigurare de
raspundere civila

Prejudicii Contracte Legi

 Neglijenta  Incalcarea  Legea asigurarii
 Prejudici clauzelor fortei de munca
intentionate contractuale  Alte cai care
 Prejudicii in  Acord de definesc obligatii
sensul strict al despagubire legale si
raspunderii civile standarde de
existenta
 I.Raspunderea civila pentru prejudicii.
Un prejudiciu este o paguba sau dauna care se poate produce prin incalcarea sau stabilirea
unui drept protejat legal.
Elementele caracteristice ale unui prejudiciu sunt urmatoarele :
- Un drept protejat prin lege;
- O incalcare sau stirbire a acestui drept;
- Daune rezultate prin actiunea de incalcare sau stirbire a dretului respectiv.
Numeroase prejuidicii recunoscute de lege se pot clasifica in trei mari categorii :
1). Neglijenta;
2). Prejuudicii intentionate;
3). Prejudicii in sensul strict al raspunderii legale.

1). Neglijenta - prejudiciu neintentionat care se produce atunci cand o persoana nu isi
exercita intreaga responsabilitate impusa de realizarea unei activitati, pentru a preveni vatamarea
altei persoane sau entitati legale.
2). Prejudicii intentionate - in contrast cu neglijenta, care este un prejudiciu neintentionat,
exista multe cazuri in care prejudiciile sunt clasificate drept prejudici intentionate.Aceste denumiri
rezulta din faptul ca aceste prejudicii implica un act de rea credinta sau o omisiune cu intentia de a
produce daune.
3). Prejudicii in sensul strict al raspunderii legale - situatiile in care inculpatul nu a actionat
neglijent si nici intentionat, dar cu toate acestea prin actiunea sa a produs daune.

II. Raspunderea civila contractuala.

Pe langa prejudicii, constituie o alta baza pentru impunerea raspunderii legale.
1). Incalcarea clauzelor contractuale.Prin contract, in general se intelege un act legal
incheiat intre doua sau mai multe parti prin care se stabilesc o serie de obligatii ale fiecarui
participanr la contract.Daca una din partile contractante nu a indeplinit ceea ce s-a angajat sa faca,
aceasta reprezinta o incalcare a clauzelor contractuale. Partea care are de suferit de pe urma acestui
lucru poate actiona in justitie partea care a incalcat clauzele contractuale cerand despagubiri.
2). Acord de despagubire. In managementul riscului se iau in considerare si alte contracte
care contin acorduri de despagubire.Aceste acorduri se refera in general la expunerile, la pierderile
aferente raspunderii legale.’ In cazul includerii acestor clauze de despagubiri, un a din partile
contractante (A) se obliga sa plateasca celeilalte parti contractante (B) daunele aduse bunurilor care
fac obiectul contractului.

III. Raspundere civila stabilita prin lege.

Legile constituie o a treia baza pentru impunerea raspunderii civile, modifica in mod
fregvent responsabilitatile unei persoane fata de alta persoana.Responsabilitatile impuse de o lege
pot fi folosite ca probe intr-un proces de prejudiciu, vis-a -vis de responsabilitatea ce-i revine
acuzatului.
Legea asigurarii fortei de munca. Un exemplu concludent il ofera S.U.A. in care prevede un
sistem de compensare a muncitorilor, care se materializeaza printr-o serie de legi similare in fiecare
dintre statele federative.

O lege tipica de asigurare a fortei de munca cere ca fiecare patron sau companie sa prevada
o serie de indemnizatii pentru prejudiciile suferite in timpul lucrului sau pentru bolile cu caracter
profesional.

2.4. Alte asigurari de raspundere civila facultative

Expunerile la pierderi avand la baza raspunderea civila se pot grupa in multe categorii, in
functie de scopul urmarit :
a) Raspundere civila pentru prejudiciile din exploatarea cladirilor si terenurilor.
Aceasta categorie cuprinde acele situatii in care o organizatie poate fi facuta raspunzatoare
pentru vatamari corporale sau distrugeri de bunuri cauzate de :
- un accident produs pe terenul sau in cladirile care sunt in proprietatea organizatiei sau
care au fost inchiriate de catre aceasta.
- un accident produs in afara proprietatilor mentionate mai sus, dar care este rezultatul
uneia din activitatile organizatiei.
Aceasta raspundere poate fi si rezultatul unui contract cu organizatia care detine terenul si
cladirile.
b) Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de produse sau de lucrari de reparatii.
- Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de produse. Reprezinta legala a
producatorului, distribuitorului sau vanzatorului de produse finite.
 Intervine atunci cand producatorul, distribuitorul sau comerciantul nu respecta cerintele si
exigentele calitative legale de fabricatie, distributie sau vanzare a unor produse.
- Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate cu lucrarile de reparatii. Constituie o
responsabilitate legala a unui antreprenor, reparator sau a unei alte unitati vis-a-vis
de vatamarile fizice sau de pagubele produse ca rezultat al lucrarii de reparatie al unui
echipament, masini etc.
c) Raspundere civila auto - Responsabilitatea legala vis-a-vi de vatamarea corporala sau
distrugerea proprietatii ca rezulttat al detinerii, intretinerii sau folosiri unui automobil.
Activitatile expuse riscului de raspundere civila auto sunt urmatoarele :
- detinerea in proprietate, folosirea si intretinerea.
Detinerea in proprietate a unui automobil in mod legal, nu poate conduce la daune si deci la
raspunderea proprietarului pentru acestea.
In situatia cand proprietarul imprumuta automobilul unei altei persoane pentru folosinta, iar
acesta nu mai are nici un control asupra automobilului, in cazul unui accident, proprietarul nu are
nici o raspundere directa.
Intretinerea autovehiculului. Neglijenta in intretinerea unui autovehicul poate constitui
uneori cauza raspunderii civile.
Persoana care se afla la volan in timpul accidentului, impreuna cu persoana care a efectuat
intretinerea se fac responsabile de producerea accidentului.
Folosirea automobilului. Pentru accidentul produs sau pentru pagubele rezultate, persoana
care se afla la voloan devine resaponsabila in fata legii.
O persoana care este vatamata sau ale carei bunuri sunt avariate ca urmare a utilizarii
neglijente a automobilului poate actiona in justitie persoana care se afla la volan in timpul
accidentului sau producerii daunei.
d) Raspundere civila pentru prejudicile cauzate de utilizarea navelor.
e) Raspundere civila pentru prejudiciile cauzate de utilizarea aeronavelor.
f) Raspundere civila pentru prejudiciile aduse fortei de munca.
g) Raspundere profesionala
In categoria asigurarilor de raspundere civila poate fi amintita si asigurarea de raspundere
civila a transportatorului pentru pagubele produse calatorilor prin accidente de transport. In calitate
de asigurati apar persoanele juridice care detin mijloace de transport pentru calatori, pe caile ferate,
rutiere si de apa. Prin aceasta asigurare se acopera prejudiciile de care raspund asiguratii in calitate
de transportori, constand in pagubele materiale, vatamare corporala sau deces, pe care calatorii loe
pot suferii ca urmare a producerii unor accidente de transport.
Despagubirile se acorda pentru pagubele produse calatorilor pe toata durata executarii
transportului, pentru care s-a eliberat legitimatia sau alt document care da dreptul la calatorie.
In cazul in care aceasta este reglementata sub forma obligatorie, atunci prin lege se
stabilesc limitele maxime ale sumelor in cadrul carora asiguratorul acorda despagubiri pentru un
calator, in caz de vatamare corporala ori de deces saua in caz de avariere, distrugere sau pierdere de
bunuri.
Daca despagubirile sunt stabilite sub forma baneasca periodica (de exemplu, pensie de
intretinere), atunci nu mai este vorba de o limita maxima a sumei prevazute de lege care nu trebuie
depasita.
Primele de asigurare se platesc de transportator si sunt diferentiate atat in functie de modul
cum se efectueaza transportul calatorilor.