‫الفهرس‬

‫مقدمة‬
‫الفصل الول ‪ :‬البطاقات البنكية البطاقات المصرفية ‪.‬‬
‫المبحث الول ‪ :‬تعريف بطاقة الئتمان و أهميتها ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬التعريف ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬الهمية ‪.‬‬
‫المبحث الثاني ‪ :‬أنواع بطاقات الئتمان‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬بطاقة الحسم الفوري ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬بطاقة الحسم الجل ‪.‬‬
‫المطلب الثالث ‪ :‬بطاقة الئتمان القرضية ‪.‬‬
‫المبحث الثالث ‪ :‬خصائص بطاقة الئتمان و أطرافها ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬الخصائص ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬الطراف ‪.‬‬
‫الفصل الثاني ‪ :‬أنواع البطاقات اللكترونية ‪.‬‬
‫المبحث الول ‪ :‬حسب نوعية الستخدام ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬بطاقة الئتمان العادية ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬بطاقة السحب اللكتروني ‪.‬‬
‫المبحث الثاني ‪ :‬حسب النظم التكوينية الرئيسية ‪.‬‬
‫المطلللب الول ‪ :‬البطاقطططات الممغنططططة ‪Les carte‬‬
‫‪magnétiques‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬البطاقططات الرقائقيططة ‪Les cartes a‬‬
‫‪puces‬‬

‫‪1‬‬
 ‫المطلللب الثللالث ‪ :‬البطاقططات البصططرية ‪Les cartes‬‬
‫‪opticales‬‬

‫‪1‬‬
 ‫المبحث الثالث ‪ :‬حسب الجهة المصدرة ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬بطاقة ‪American express‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬بطاقة ‪Visa‬‬
‫المطلب الثالث ‪ :‬بطاقة ‪Master‬‬
‫الفصل الثالث ‪ :‬مزايا و عيوب البطاقات اللكترونية و أحدث‬
‫التطورات التكنولوجية في العمل البنكي الجزائري ‪.‬‬
‫المبحث الول ‪ :‬مزايا و عيوب البطاقات اللكترونية ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬المزايا ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬العيوب ‪.‬‬
‫المبحللث الثللاني ‪ :‬أحطططدث التططططورات فطططي العمطططل البنكطططي‬
‫الجزائري ‪ ،‬البطاقات اللكترونية في الجزائر ‪.‬‬
‫خاتمة‬

‫‪1‬‬
 ‫‪ -‬مقدمة ‪:‬‬
‫يلعب التطور التكنولوجي دورا حيويا في حيططاة البشططر وتمتططد آثططار‬
‫هدا التطور إلى كافة مناحي الحياة القتصادية والقانونية والجتماعيططة و‬
‫الثقافية‪ ،‬ولقد ظهرت في أواخر القرن العشرين مجموعة من الظواهر‬
‫المختلفة الططتي أفرزهططا التقططدم التكنولططوجي مثططل التجططارة اللكترونيططة‪.‬‬
‫ووسائل الدفع اللكترونية ‪.‬‬
‫ولقد شهدت الحركة المصرفية حديثا تطورا كبيرا وكططان مططن أحططد‬
‫شواهد هذا التطور السطماح لعملء المصطارف بطإجراء عمليطات الشطراء‬
‫والبيع من خلل استخدام وسططائل الططدفع اللكترونيططة الططتي تتيحهططا هططذه‬
‫البنوك و لم يقف هذا الحد إنما ظهر علططى السططاحة مططا يعططرف بططالنقود‬
‫اللكترونية أو النقود الرقمية ‪.‬‬
‫ولهذا نتعططرض فططي هططذا البحططث إلططى أهططم وأسططرع وسططائل الططدفع‬
‫اللكترونية التي شهدها العالم وذلططك مططن خلل طططرح البحططث الشططكال‬
‫التالي‪ :‬ما هي البطاقات اللكترونية وما هي أنواعها وبالتطرق أيضا إلى‬
‫مزاياها و مساوئها ؟‬
‫تتم الجابة على الشكالية من خلل ثلث فصول وهي‪:‬‬
‫الفصل الول‪ :‬البطاقات البنكية ‪.‬‬
‫الفصل الثاني‪ :‬مختلف أنواع البطاقات اللكترونية‬
‫الفصل الثالث‪ :‬مزايا وعيوب البطاقات اللكترونيططة وأحططدث التطططورات‬
‫التكنولوجية في العمل البنكي الجزائري ‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫الفصل الول‪ :‬البطاقات البنكية ) البطاقات المصرفية (‬
‫البطاقات المصرفية أو بطاقات المعاملت الماليططة تمكططن حاملهططا‬
‫من الحصططول علططى نقططود‪ ،‬سططلع خططدمات أو أي شططيء آخططر لططه ماليططة ‪،‬‬
‫تنقسم البطاقات المصرفية إلى قسمين البطاقات غير الئتمانيططة الططتي‬
‫لهططا ميططزة التقسططيط و انتشططارها ضططئيل ‪ ،‬و البطاقططات الئتمانيططة أو‬
‫البطاقات الدائنة التي تتيح لحاملها الحصول على ائتمان ) قرض (‪.1‬‬
‫المبحث الول ‪ :‬تعريف بطاقة الئتمان و أهميتها‬ ‫‪-‬‬

‫المطلب الول تعريف بطاقة الئتمان‬

‫تعددت التعاريف و منها ‪:‬‬
‫"بطاقة بلسططتيكية صططغيرة الحجططم‪ ،‬شخصططية‪ ،‬تصططدرها البنططوك أو‬
‫شططركات التمويططل الدوليططة‪ ،‬تمنططح لشططخاص لهططم حسططابات مصططرفية‬
‫مستمرة‪ .‬وبموجب هذه البطاقة يمكن لحاملها الوفاء بقيمططة مشططترياته‬
‫لدى المحلت التجارية المعتمدة لدى البنك مصدر البطاقة‪ ،‬على أن تتم‬
‫التسوية فيما بعد‪ ،‬وتعد من وسائل الدفع على المستوى الدولي"‪.2‬‬
‫" تعني بطاقة الئتمان‪ :‬بطاقة يتم إصدارها بالتعاون مططع شططركات‬
‫بطاقات الئتمان وتستخدم البطاقة بواسطططة صططاحبها للحصططول مقططدما‬
‫بموجب ضمان جهة إصدار البطاقة على نقد أو سلع أو خدمات أو مزايا‬
‫أخرى من مراكز تجارية تقبل هذه البطاقة محليا ودوليا ويدفع دينه بعططد‬
‫ذلك أو وفق ترتيبات أخرى‪ .‬ويشمل هططذا التعريططف بطاقططات الشططركات‬
‫العتباريططة وبطاقططات العمططال إل أنططه ليشططمل النططواع الخططرى مططن‬
‫البطاقات المصطدرة مثطل بطاقطات الخصطم أو بطاقطات السطحب اللطي‬
‫‪3‬‬
‫والبطاقات المسبقة الدفع "‪.‬‬
‫"تستعمل بطاقة الئتمان البلستيكية الصغيرة في عمليطات الطدفع‬
‫و الشراء‪ ،‬تقوم الشركات المزودة للبطاقات الئتمانية بوضع حد أغلططى‬
‫من النقود يمكن استخدامها في البطاقة‪ ،‬تختلططف بطاقططة الئتمططان عططن‬
‫بطاقة المدين بأن كمية النقود المدفوعة ل يتططم خصططمها مططن الحسططاب‬
‫ابراهيم بختي"التجارة اللكترونية" ديوان المطبوعات الجامعية مرجع سابق – ص‪73 -‬‬ ‫‪1‬‬

‫أبو سليمان عبد الوهاب " البطاقة البنكية" ‪ ،‬دار القلم سوريا ‪ 1998‬ص ‪.69-68‬‬ ‫‪2‬‬

‫"ضوابط إصدار و تشغيل بطاقات الئتمان و بطاقات الدفع"‪ ،‬مؤسسة النقد العربي السعودي‪ ،‬أوت ‪.2008‬‬ ‫‪3‬‬

‫‪1‬‬
 ‫البنكي مباشرة و إنما كمية النقود الدائنة مططن الشططركة المططزودة‪ ،‬ويتططم‬
‫دفع النقود مّرة في الشططهر‪،‬ويمكططن للمسططتخدم أن يططدفع كميططة النقططود‬
‫‪4‬‬
‫المدينة كاملة أو على أجزاء مع فائدة بنكية"‪.‬‬
‫"هي أداة مصرفية للوفاء باللتزامات مقبولططة علططى نطططاق واسططع‬
‫محليا و دوليا لدى الفراد والتجططار و البنططوك كبططديل للنقططود لططدفع قيمططة‬
‫السلع‪ ،‬والخدمات المقدمة لحامل البطاقة مقابل تططوقيعه علططى إيصططال‬
‫بقيمة التزامه الناشئ عن شرائه للسلعة أو الحصول على الخدمة على‬
‫أن يقوم التاجر بتحصيل القيمة من البنك المصدر للبطاقططة عططن طريططق‬
‫البنك الذي صرح له بقبول البطاقة كوسيلة دفع اللكترونية والذي يقوم‬
‫‪5‬‬
‫بتنفيذه الهيئات الدولية المصدرة للبطاقات"‪.‬‬
‫المطلب الثاني أهمية بطاقة الئتمان‬
‫حققت بطاقة الئتمان نجاحا ملموسا من نططواح متعططددة )سططلبية و‬
‫سطو وسرقة النقططود أو‬ ‫ايجابية(‪ ،‬فقد حققت فعل المان لحامليها من ال ّ‬
‫‪،2‬‬
‫ضياعها‪ ،‬أو حملها‪ ،‬لكتفائهم بحملها وهططي صططغيرة ل تتجططاوز ‪9.5‬سططم‬
‫ممغنطة تحمل رقما رمزيا‪.‬‬
‫وضمنت لصحاب الحقوق أداء حقوقهم بعد التثبيت بواسطة جهاز‬
‫الكططتروني )كمططبيوتر( مططن ملءة صططاحب البطاقططة‪ ،‬واسططتطلع الجهططاز‬
‫المعلوماتي الخططاص بالمصططدر عططن مقططدار المبلططغ المططالي المططودع فططي‬
‫حسابه‪.‬‬
‫وصططارت هططي الداة المفضططلة علططى النقططود ذاتهططا فططي التجططارة و‬
‫المطاعم و الفنادق وغيرها‪.‬‬
‫وكططانت سططببا لزيططادة المبيعططات فططي المحلت التجاريططة‪ ،‬وحققططت‬
‫أرباحا ملموسة ومجدية ونشطة لمصدري البطاقة‪.‬‬
‫كل ذلك بسبب آليات الشريعة في العمل وضمان وفاء الحقططوق‪ ،‬حيططث‬
‫ينظم التاجر فاتورة يدّون عليهطا أهططم بيانطات البطاقطة‪ ،‬ويختمهطا بتوقيططع‬
‫العمل‪ ،‬ثم يرسلها إلى الجهة المصدرة التي تتولى دفع القيمططة المدّونططة‬

‫‪4‬‬
‫بطاقة ائتمان‪Htt://x.<ikipedia.org/wiki/‬‬

‫‪ 5‬محمد عبد الحليم عمر " الجوانب الشرعية و المصرفية و المحاسبية لبطاقات الئتمان" إيتراك للنشر و التوزيع‬
‫‪ .‬مصر – ص ‪-15‬‬
‫‪1‬‬
 ‫فيها‪ ،‬إما في حساب العميل‪ ،‬أو تحسب دينا عليه بضططمان حسططابه لططدى‬
‫الجهة المصدرة‪.‬‬
‫ويتولى إصدار البطاقات العالمية جهتان رئيسيتان وهما‪:‬‬
‫» ‪ « American Expres‬و »‪ « VISA‬العالميتان ويطلططق علططى‬
‫المصدر اسم راعي البطاقة‪.6‬‬

‫د‪.‬وهبة مصطفى الزحيلي"بطاقات الئتمان"‪،‬الدورة الخامسة عشر ‪ ، 11/3/2004-6‬جامعة دمشق‪.‬‬ ‫‪6‬‬

‫‪1‬‬
 ‫المبحث الثاني ‪ :‬أنواع بطاقات الئتمان‬ ‫‪-‬‬

‫يتمكن أصحاب بطاقات الئتمان من السحب مططن أرصططدتهم نقططدا‬

‫بنحططو سططريع » ‪ ،« Distribution Automatique‬أو الحصططول علططى‬
‫قططرض‪ ،‬أو دفططع أثمططان المشططتريات ومقابططل الخططدمات بمجططرد إبططراز‬
‫البطاقة‪ ،‬وتوقيع صاحبها على الفاتورة ‪ ،‬واستكشاف وفرة حسططابه فططي‬
‫البنك‪ ،‬وتضمن مؤسسة الصدار استيفاء المدفوعات الجلة عن طريططق‬
‫القتطاع الشهري أو السنوي حسب التفاق‪ ،‬وتمنططح بعططض المؤسسططات‬
‫لعملئهططا بعططض الميططزات التجاريططة كنسططبة خصططم فططي بعططض المحلت‬
‫التجارية أو ضمان السلعة المشتراة‪.‬‬
‫‪7‬‬
‫وهي ثلث أنواع‪:‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬بطاقة الحسم الفوري ‪.‬‬
‫وهي التي يكون لحاملها رصيد بالبنك‪ ،‬فيحسب منه مباشرة قيمططة‬
‫مشترياته وأجور الخدمات المقدمططة لططه‪ ،‬بنططاء علططى السططندات الموقعططة‬
‫منه‪ ،‬وهي جائزة شرعا‪.‬‬
‫يدل هذا التعريف على أن هذه البطاقة تعطى لمن له رصططيد دائن‬
‫في حسابه‪ ،‬يدفع منه أثمان السلع ومقابل الخدمات في حططدود رصططيده‬
‫الموجود‪ ،‬ويتم الحسم منه فورا‪ ،‬ول يحصل على ائتمان )إقراض(‪.‬‬
‫وتمنح غالبا مجانطا‪ ،‬فل يتحمطل العميطل فطي الغطالب رسطوما لهطذه‬
‫البطاقططة إل إذا سططحب نقططودا‪ ،‬أو اشططترى عملططة أخططرى‪ ،‬عططن طريططق‬
‫مؤسسة أخرى غير المؤسسة المصدرة للبطاقة‪ ،‬فتصدر هططذه البطاقططة‬
‫برسم أو من غير رسم إل في حال سحب العميل نقودا أو شرائه عملة‬
‫أخرى عن طريق مؤسسططة أخططرى غيططر المؤسسططة المصططدرة للبطاقططة‪،‬‬
‫وتستخدم غالبا محليا داخل الدولة أو مناطق فروع البنك المتصلة بجهاز‬
‫حاسوب‪ ،‬يتبين فيه حساب العميل ورصيده‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬بطاقة الحسم الجل ‪.‬‬
‫وهي التي يمنح فيها البنك المصدر حامل البطاقططة قرضططا فططي حططدود‬
‫معينة‪ ،‬بحسب درجة البطاقططة (فضططية أو ذهبيططة)‪ ،‬ولزمططن معيططن‪ ،‬يجططب‬
‫تسديده كامل في وقت محدد متفططق عليططه عنططد الصططدار‪ ،‬يططترتب علططى‬
‫د‪.‬وهبة مصطفى الزحيلي"بطاقات الئتمان‪ ،‬مرجع سابق‪.‬‬ ‫‪7‬‬

‫‪1‬‬
 ‫حاملها مدى تأخير السداد زيادة ماليططة‪ ،‬وهططي الصططورة الصططلية لبطاقططة‬
‫الئتمان‪.‬‬
‫فهي ل تشمل على تسهيلت‪ ،‬أي ل يسقط المبلططغ المسططتحق‪ ،‬وإنمططا‬
‫هي طريقة ميسرة للحصول على قرض مفتوح ضمن حد أقصى‪ ،‬يسدد‬
‫كل شهر‪ ،‬أي أنها أداة ائتمان فططي حططدود سططقف معيططن لفططترة محططددة‪،‬‬
‫وهي أيضا أداة وفاء‪.‬‬
‫المطلب الثالث ‪ :‬بطاقة الئتمان القرضية ‪.‬‬
‫وهي بطاقططة القطراض و التسططديد علططى أقسطاط وهططي الطتي تمنحهطا‬
‫البنوك المصدرة لها لعملئها‪ ،‬على أن يكون لهم حق الشراء و السحب‬
‫نقدا في حدود مبلغ معين‪ ،‬ولهم تسهيلت في دفططع قططرض مؤجططل علططى‬
‫أقساط وفي صيغة قرض ممتد متجدد على فترات‪ ،‬بفائدة محددة)هططي‬
‫زيادة ربوية(‪ ،‬وهي أكثر البطاقات انتشارا فططي العططالم‪ ،‬وأشططهرها‪Visa:‬‬
‫‪ ،et Master Card‬ولها ثلثة أنواع‪:‬‬
‫البطاقة العادية‪ :‬وهي التي ل يتجاوز فيهططا القططرض الممنططوح‬ ‫‪-‬‬
‫لحاملها حدا أعلى‪،‬ك ‪ $1000‬مثل‪.‬‬
‫البطاقة الذهبية‪ :‬وهي التي يتجاوز فيها القرض لحاملها الحد‬ ‫‪-‬‬
‫السابق‪ ،‬وقد ل يحدد فيهططا مبلططغ معيططن‪ ،‬مثططل بطاقططة ‪American‬‬
‫‪ Express‬التي تمنح للثرياء‪ ،‬مع دفع رسوم باهظة‪.‬‬
‫البطاقططة البلتينيططة‪ :‬وهططي ذات مواصططفات ومزايططا إضططافية‬ ‫‪-‬‬
‫بحسب كفاءة العميل المالية ومدى ثقة البنك به‪ ،‬وبطاقة الئتمان‬
‫المتجدد تشمل على إقراض عططادي‪ ،‬وإقططراض كططبير‪ ،‬وتططأمين ضططد‬
‫الحوادث‪ ،‬وتخفيضات في الفنادق‪ ،‬واسططتئجار السططيارات‪ ،‬وتقططديم‬
‫سططططبكات سططططياحية مططططن دون عمولططططة‪ ،‬وأمثلتهططططا‪American:‬‬
‫‪ express ,Master Card‬وهي الكثر روجا في عصرنا‪.‬‬
‫المبحلللث الثلللالث ‪ :‬خصلللائص بطاقلللة الئتملللان و‬ ‫‪-‬‬
‫أطرافها ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬الخصائص‪. 8‬‬

‫د‪.‬وهبة مصطفى الزحيلي "بطاقات الئتمان"‪ ،‬مرجع سابق‪.‬‬ ‫‪8‬‬

‫‪1‬‬
 ‫‪ ‬هططذه البطاقططة أداة ائتمططان فططي حططدود سططقف معيططن لفططترة‬
‫محددة‪ ،‬وهي أداة وفاء أيضا‪.‬‬

‫‪ ‬يستطيع حاملها تسديد أثمان السططلع والخططدمات‪ ،‬و السططحب‬

‫نقدا‪ ،‬وفي حدود سقف الئتمان المفتوح‪.‬‬

‫‪ ‬إن تططأخر حامططل البطاقططة فططي تسططديد مططا عليططه بعططد الفططترة‬
‫المسموح بها يترتب عليه فوائد ربوية)أما البطاقططة المصططدرة مططن‬
‫بنك إسلمي فل يترتب عليها فوائد ربوية(‪.‬‬

‫‪ ‬ل يتقاضطططى البنطططك المصطططدر للبطاقطططة علطططى المشطططتريات‬

‫والخدمات‪ ،‬ولكنه يحصل على نسبة )عمولططة( مططن قابططل البطاقططة‬
‫على مبيعاته أو خدماته التي تمت بالبطاقة‪.‬‬
‫يلتزم البنك في حططدود سططقف الئتمططان للجهططة القابلططة للبطاقططة بسططداد‬
‫أثمططان السططلع والخططدمات‪ ،‬وهططذا اللططتزام بتسططديد أثمططان المبيعططات‬
‫والخدمات شخصي ومبار بعيدا عن علقة الجهة القابلة للبطاقة بحامططل‬
‫البطاقة‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬الطراف‪. 9‬‬

‫حامل البطاقة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫البنك المصدر للبطاقة‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫قابل البطاقة )هو التاجر(‬ ‫‪‬‬

‫بنك التاجر ‪.‬‬ ‫‪‬‬

‫المنظمططة الراكبططة للبطاقططة‪ ،‬وهططي الططتي تقططوم بربططط كططل‬ ‫‪‬‬

‫الطراف بشططبكة اتصططالت حاسططوبية ضططخمة وتقططوم بالعديططد مططن‬
‫سططقف‬‫المهططام كالتأكططد مططن صططحة معلومططات البطاقططة‪ ،‬ووجططود ال ّ‬
‫الكافي لعملية السحب النقدي أو أثمططان المشططتريات‪ ،‬و المقاصططة‬
‫بين البنوك وتقسيم العمولت المستحقة لكل منها‪ ،‬وغير ذلك من‬
‫المهام ‪.‬‬

‫د‪.‬وهبة مصطفى الزحيلي "بطاقات الئتمان"‪ ،‬مرجع سابق‪.‬‬ ‫‪9‬‬

‫‪1‬‬
 ‫الفصل الثاني ‪ :‬أنواع البطاقات اللكترونية ‪.‬‬
‫المبحث الول ‪ :‬حسب نوعية الستخدام ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫نوعان و هما ‪:‬‬

‫المطلب الول ‪ :‬بطاقة الئتمان العادية ‪.‬‬
‫وهي النوع الغلب و يستخدم في الشراء من التجار و الحصول‬
‫على الخدمات والسحب النقدي من أجهزة السحب اللي أو من البنوك‬
‫المشتركة في عضوية البطاقة‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬بطاقة السحب اللكتروني ‪.‬‬
‫وتستخدم فقط في عملية سحب النقود إما من أجهزة الصراف‬
‫اللي الدولية أو في الجهزة القارئة للشريط المغناطيسي المزودة بها‬
‫البنوك المشتركة في عضوية البطاقة‪.‬‬
‫إلى جانب ذلك هناك وعلططى نطططاق ضططيق البطاقططة المحليططة وهططي‬
‫التي يقتصر استخدامها داخل حدود الوطن في البنك المصططدر للبطاقططة‬
‫وبالعملة المحلية‪ ،‬أما النوع الخر وهو الكثر انتشارا فهو الذي يسططتخدم‬
‫في جميع أنحاء العالم و بكل العملت‪.‬‬
‫المبحث الثالث ‪ :‬حسب النظم التكوينية الرئيسية ‪.‬‬ ‫‪-‬‬

‫‪Les‬‬ ‫‪carte‬‬ ‫المطلللللب الول ‪ :‬البطاقللللات الممغنطللللة‬

‫‪magnétiques‬‬
‫وهي بطاقات عادية تحتوي على شريط ممغنط في ظهر البطاقة‬
‫يحتوي على رقم تعريف حامل البطاقة )الرقم السري لحامل البطاقة(‬
‫والذي يمكن التعرف عليه بواسطة الوحدات الطرفيططة للحاسططب اللططي‬
‫في البنوك وأيضا من خلل اللت اللكترونية مثططل ‪ .p.o.s‬لططدى التجططار‬
‫وآلة السحب النقدي ‪ A.T.M‬حيث يقرأ من خللها‪.‬‬

‫‪p.o.s :‬‬ ‫‪Point of sale‬‬ ‫‪/ (Cash Machine) : automated teller machine‬‬
‫‪A.T.M‬‬

‫المطلللب الثللاني ‪ :‬البطاقللات الرقائقيللة ‪Les cartes a‬‬

‫‪puces‬‬
‫‪1‬‬
 ‫تعتبر أحدث البطاقات المنتجة على مستوى العالم حيث يستخدم‬
‫فيها تكنولوجيا متطورة حيث تضاف دائر الكترونية بالشريط الممغنط‬
‫وتحتوي هذه الدائرة على بيانات وتعليمات مخزنة خاصة بالعميل‬
‫وتخزن أيضا المعاملت التي قام بها العميل سواء عمليات شراء أو‬
‫سحب نقدي والتي تخصم مباشرة حد البطاقة المخزنة على الدائرة‬
‫اللكترونية مما يعطي أمان أكبر للبنك الصارف أو التاجر و يطلق على‬
‫هذه البطاقات أيضا البطاقة الذكية ‪. smart cards‬‬
‫تعريف البطاقات الذكية‪:‬‬
‫صططراف‬ ‫"البطاقة الذكية هي بطاقة بلسططتيكية شططبيهة ببطاقططات ال ّ‬
‫اللي وبطاقات الئتمان إل أنها تحتوي على معالج صغير وذاكططرة‪ ،‬غالبططا‬
‫تحتططوي البطاقططة الذكيططة علططى معلومططات مهمططة كالسططجلت الطبيططة أو‬
‫معلومات الحسابات البنكية للمستخدم‪ ،‬يتطلب استخدامها إدخال رقططم‬
‫سري‪ ،‬في حالة سططرقة البطاقططات يكططون مططن الصططعب جططدا علططى غيططر‬
‫صاحب البطاقة معرفة الرقم السري الخاص بالبطاقة"‪.10‬‬
‫" تعرف على أنها عقططل الكططتروني أو حاسططبة صططغيرة تتكططون مططن‬
‫قطعططة بلسططتيك‪ ،‬ولكططن هططذا التعريططف المختططص البسططيط يخفططي وراءه‬
‫تاريخا طويل من الجهد العلمي الذي بذل لبتكارهططا والبحططث و التطططوير‬
‫وكما كبيرا من المعارف العلمية والتعارف الكثر شرطا وتدقيقا‪."11‬‬
‫"البطاقة الذكية هي عبارة عن بطاقة تحتططوي علططى معالططج دقيططق‬
‫يسمح بتخزين الموال من خلل البرمجة المنية وهذه البطاقة تستطيع‬
‫التعامططل مططع بقيططة الكمططبيوترات ول تتطلططب تفططويض أو تأكيططد صططلحية‬
‫البطاقة من أجل نقل الموال من المشتري إلى البائع القدرة التصطالية‬
‫البطاقة الذكية تمنحها أفضططلية علططى الشططريط المغناطيسططي البطاقططات‬
‫القيمة المخزونة التي يتم تمريرها على قارئ البطاقات‪" .‬‬
‫المطلب الثالث ‪ :‬البطاقات البصرية ‪Les cartes‬‬
‫‪opticales‬‬

‫‪10‬‬
‫بطاقة ذكية‪http://ar.wikipedia.org/wiki/‬‬
‫‪11‬‬
‫‪http://almadapaper.net/newsphp?action=view&id=8869.‬‬
‫‪1‬‬
 ‫وهي إما بطاقة ممغنطة أو رقائقية تحتوي صورة مجسمة ثلثية‬
‫البعاد لحامل البطاقة وهذا يزيد عنصر المان وخاصة لدى التجار‬
‫والبنوك الذين ليس لديهم آلت الكترونية‪.‬‬
‫المبحث الرابع ‪ :‬حسب الجهة المصدرة ‪.‬‬ ‫‪-‬‬
‫يتولى إصدار البطاقات العالمية على اختلف أنواعها جهتان‬
‫رئيسيتان‪:‬‬
‫>> ‪ << American Express‬و>>‪ << Visa‬العالميتطططان‪:‬‬
‫يطلططق عليهمططا البنكييططن اسططم راعططي البطاقططة و فيمططا يلططي نتعططرض‬
‫‪12‬‬
‫بطريقة مختصرة عنهما و عن آلية إصدار البطاقات باسمهما‬
‫المطلب الول ‪ :‬بطاقة ‪American express‬‬
‫من المعروف أن)‪ (American Express‬بنك و مؤسسة مالية‬
‫كبيرة تزاول النشطة المصرفية فضل عن أنها المصدرة لبطاقات )‬
‫‪ (American Express‬تشرف هذه المؤسسة المصرفية مباشرة على‬
‫عملية إصدار البطاقات لي بنك أو مؤسسة مصرفية أخرى ‪ ،‬التي‬
‫ترتب موضوع استيفاء حقوق التجار و المؤسسات التي تقبل البطاقة‬
‫لحقوقهم منهم مباشر نيابة عن عملة البطاقة‪ ،‬تلزم حملة بطاقتها فتح‬
‫حسابات مصرفية لديها أو في فروعها‪ ،‬ويكفيها لن تتعرف على مقدار‬
‫الملءة المالية للعميل لكي تقوم وفق معايير ائتمانية )قرضية( تناسب‬
‫سياستها بإصدار البطاقة لمن تقبلهم من المتقدمين للحصول عليها‪.‬‬
‫ل تقبل )‪ (American Express‬وضع اسم لي بنك آخر على بطاقاتها‬
‫إل في حالة نوع واحد من بطاقاتها هو )‪(Gold American Express‬‬
‫وعلى شرط أن يكون لدى البنك المصدر لهذه البطاقة حساب العميل‬
‫المطلوبة له البطاقة‪ ،‬و أن يكون هذا البنك ضامنا للعميل و تصدر‬
‫‪ American Express‬ثلثة أنواع من البطاقات‪ ،‬تناسب منها نوع‬
‫و حجم التسهيلت المقدمة له و هذه النواع هي‪:‬‬ ‫العميل‬
‫بطاقة ‪.Green American Express‬‬ ‫‪-1‬‬

‫‪ 12‬عبد الوهاب إبراهيم أبو سليمان )البطاقات البنكية القراضية و السحب المباشر من الرصيد( دار القلم‪.‬‬
‫دمشق‪،‬و مجمع الفقه السمي‪:‬طبعة ‪ 1998‬ص ‪.39-37‬‬
‫‪1‬‬
 ‫‪ -2‬بطاقة ‪ :Golden American Express‬و توضع للعملء‬
‫الذين يتمتعون بكفاءة عالية و تتميز بتسهيلتها الممنوحة للعميل‬
‫الغير محدودة بسقف ائتمان)قرضي( معين‪.‬‬
‫بطاقة ‪.Diamond American express‬‬ ‫‪-3‬‬

‫المطلب الثاني ‪ :‬بطاقة ‪Visa‬‬

‫منظمة )‪ (visa‬هي صاحبة الترخيص )المتياز( للبطاقات المصرفية‬
‫التي تحمل اسم )‪ (visa‬وهي ل تقوم بإصدار هذه البطاقات وهي‬
‫ليست مؤسسة مصرفية‪ ،‬بل هي مثل ناد يساعد البنوك العضاء على‬
‫إدارة خدماتهم و تكون إدارتها من ممثلي البنوك العضاء‪ .‬ترخص‬
‫الرغبة في إصدار البطاقة )‪ (Visa‬حسب التفاق المبرم بينها و بينهم‪،‬‬
‫و تتميز بمرونة كافية حيث تخضع البطاقات الصادرة من أعضاء منظمة‬
‫>>‪ <<Visa‬للنظمة التي يضعها البنك المصدر لها‪ ،‬ووفقا لما‬
‫يتناسب مع متطلبات عملئه و أنظمته الداخلية دون تدخل من منظمة‬
‫)‪ (Visa‬و في ضوء هذه المرونة يمكن أن تكون البطاقة المصدرة‬
‫بطاقة خصم فوري من الرصيد)الحساب الجاري( أو بطاقة خصم‬
‫شهري‪ ،‬أو بطاقة ائتمان )إقراض( كل ذلك اعتمادا على سياسة البنك‬
‫المصدر تمنح منظمة الفيزا العالمية تراخيص إصدار ثلثة أنواع من‬
‫بطاقاتها و هي‪:‬‬
‫‪ -1‬بطاقة ‪ :Visa Silver‬و هي ذات حدود ائتمانية )إقراض(‬
‫منخفضة نسبيا و تمنح لغلب العملء‪ ،‬عند انطباق الحد الدنى من‬
‫المتطلبات عليهم‪ ،‬و توفر ه\ه البطاقة جميع أنواع الخدمات‬
‫المتوفرة من قبل منظمة فيزا كالسحب النقدي من البنوك أو‬
‫أجهزة الصرف اللي‪ ،‬أو الشراء من التجار‪...‬إلخ‪.‬‬
‫‪ -2‬بطاقة ‪ :Visa Gold‬و هي ذات حدود ائتمانية )إقراض(‬
‫عالية و تمنح للعملء ذوي الكفاءة المالية العالية‪ ،‬وتمنح العملء‬
‫إضافة الخدمات المتوافرة للبطاقة السابقة‪ :‬تأمينا على الحياة‪،‬‬
‫خدمات أخرى دولية فريدة‪ ،‬كأولوية الحجز في مكاتب السفر‪،‬‬
‫والفنادق‪ ،‬والتأمين الصحي‪ ،‬الخدمات القانونية‪.‬‬
‫‪ -3‬بطاقة ‪ :visa electron‬و تستخدم في أجهزة الصرف اللي‬
‫الدولية أو في الجهزة القارئة للشريط المغناطيسي‪.‬‬
‫‪1‬‬
 ‫‪Master‬‬ ‫المطلب الثالث ‪ :‬بطاقة‬
‫تأتي بعد منظمة الفيزا العالمية من حيث انتشارها و استخدام‬
‫بطاقتها‪ ،‬مركزها الرئيسي سانت لويس بالوليات المتحدة المريكية ‪،‬‬
‫تقدم نفس الخدمات التي تقدمها منظمة الفيزا العالمية‪ ،‬و تتشابه إلى‬
‫حد كبير في تنظيمهما و إدارتهما‪ ،‬كما يشارك في عضويتهما مؤسسات‬
‫مصرفية تتعاقد من أجل إصدار بطاقات ‪ Master card‬و التي تحمل‬
‫علمتها المسجلة ‪.‬‬

‫وهناك أنواع أخرى و هي ‪:‬‬ ‫•‬

‫بطاقة )‪ :(JCB‬و هذا النوع من البطاقات تصدره المؤسسة‬ ‫‪-‬‬
‫المصرفية المالية العضوية في منظمة )‪Japan Credit‬‬
‫‪ (Bureau‬و مقرها الرئيسي في العاصمة اليابانية طوكيو‪.‬‬
‫بطاقة ‪ Diners Club‬الدولية‪ :‬تصدر هذه المنظمة بطاقات‬ ‫‪-‬‬
‫الدفع اللكترونية‪ ،‬كما يسمح للمؤسسات المصرفية العضوية في‬
‫هذه الهيئة بإصدار بطاقاتها‪ ،‬المقر الرئيسي لهذه المنظمة بمدينة‬
‫منفيس المريكية ‪.‬‬
‫بطاقة ضمان الشيك‪ :‬هي بطاقات تصدرها رابطة البنوك‬ ‫‪-‬‬
‫لضمان صرف الشيك الصادرة منها لحاملي البطاقات‪ ،‬مثل‬
‫بطاقات ضمن الشيكات الوروبية‪.‬‬
‫الجدول التالي‪ :‬يلخص أوجه التشابه و الختلف بين البطاقات‬
‫الصادرة عن المحلت التجارية و البطاقات الصادرة عن المصارف و‬
‫المؤسسات المالية و المنظمات العالمية‪:‬‬

‫‪1‬‬
 ‫أوجه التشابه‬ ‫أوجه الختلف‬ ‫الجهة المصدرة‬
‫وجود‬ ‫•‬ ‫أطراف عقد‬ ‫•‬ ‫المحلت التجارية‬
‫سقف‬ ‫البطاقات اثنان حامل‬
‫ائتماني‬ ‫البطاقة و المجل ‪.‬‬
‫محدد‬
‫تقبل البطاقة في‬ ‫•‬
‫المحل الذي أصدرها‬
‫فقط‬
‫طرق التسديد‬ ‫أطراف عقد‬ ‫•‬ ‫المنظمات العالمية‬
‫متشابهة ‪.‬‬ ‫البطاقات ثلثة‪:‬‬ ‫المؤسسات المالية‬
‫مصدرها ‪ ،‬حاملها و‬ ‫و الصرفية‬
‫التاجر‪.‬‬

‫تستخدم في‬ ‫•‬

‫الشراء من جهات‬
‫مختلفة تقبل التعامل‬
‫بالبطاقة‪.‬‬

‫الجدول رقم ‪ :03‬أوجه التشابه و الختلف بين البطاقات المصرفية‪.‬‬

‫المصدر‪ :‬إبراهيم بختي‪ .‬مرجع سابق – ص‪-74 -‬‬
‫نظام التعامل ببطاقات الئتمان على مستوى العالم‪ :‬يجمع من خلل‬
‫‪13‬‬
‫معادلة يشترك في إنجازها الطراف التالية‪:‬‬
‫‪ -1‬الجهة المصدرة للبطاقة‪ :‬وهي بنك الزبون‪ ،‬و يشار إليه‬
‫بالبنك المصدر‪.‬‬
‫‪ -2‬الجهة الداعمة للبطاقة‪ :‬لتكتسب قبولها العالمي و مثال‬
‫ذلك )‪ (Visa‬و )‪.(Master‬‬
‫‪ -3‬الجهة المحصلة‪ :‬لمبالغ قيودات الدفع التي يخولها حامل‬
‫البطاقة لمصلحة المستفيد كالتاجر أو الجهة التي تلقى منها‬
‫الزبون الخدمة ‪.‬‬

‫ثناء على القباني‪ ،‬نادر إبراهيم السواح)النقود البلستيكية( مرجع سابق – ص‪.59 -‬‬ ‫‪13‬‬

‫‪1‬‬
 ‫بنك المستفيد كالتاجر‪ :‬أو الجهة التي قدمت خدمة للزبون‪.‬‬ ‫‪-4‬‬

‫‪1‬‬
 ‫الفصل الثالث ‪ :‬مزايا و عيوب البطاقات اللكترونية و أحدث‬
‫التطورات التكنولوجية في العمل البنكي الجزائري ‪.‬‬
‫المبحللللث الول ‪ :‬مزايللللا و عيللللوب البطاقللللات‬ ‫‪-‬‬
‫اللكترونية ‪.‬‬
‫المطلب الول ‪ :‬المزايا ‪.14‬‬
‫‪ -‬بالنسبة لحاملها‪ :‬تحقق وسائل الدفع اللكترونية لحاملها مزايا‬
‫عديدة أهمها سهولة ويسر الستخدام كما تمنحه المان بدل حمل‬
‫النقود الورقية و تفادي السرقة و الضياع‪ ،‬كما أن لحاملها فرصة‬
‫الحصول على الئتمان المجاني لفترة محددة كذلك تمكنه من إتمام‬
‫صفقاته فوريا بمجرد ذكر رقم البطاقة‬
‫‪ -‬بالنسبة للتاجر‪ :‬تعد أقوى ضمان لحقوق البائع‪ ،‬تساهم في زيادة‬
‫المبيعات كما أنها أزاحت عبئ متابعة ديوان الزبائن طالما أن العبء‬
‫على عاتق البنك و الشركات المصدرة‪.‬‬
‫‪ -‬بالنسبة لمصدرها‪ :‬تعتبر الفوائد و الرسوم و الغرامات من الرباح‬
‫التي تحققها المصارف و المؤسسات المالية‪ ،‬فقد حقق ‪City Bank‬‬
‫أرباح من حملة البطاقات الئتمانية عام ‪ 1991‬بلغت ‪ 1‬بليون دولر ‪.‬‬
‫المطلب الثاني ‪ :‬العيوب ‪.15‬‬
‫‪ -‬بالنسبة لحاملها‪ :‬من المخاطر الناجمة عن استخدام هذه الوسائل‬
‫و النفاق بما يتجاوز القدرة المالية‪ ،‬و عدم سداد‬ ‫زيادة القتراض‬
‫حامل البطاقة قيمتها في الوقت المحدد يترتب عنه وضع اسمه في‬
‫القائمة السوداء ‪.‬‬
‫‪ -‬بالنسبة للتاجر‪ :‬إن مجرد حدوث بعض المخالفات من جانبه أو‬
‫عدم التزامه بالشروط يجعل البنك يلغ التعامل معه و يضع اسمه في‬
‫القائمة السواء وهو ما يعني تكبد التاجر صعوبات جمة في نشاطه‬
‫التجارية‪.‬‬

‫‪14‬‬
‫‪www.philadelphia.edu.jo/arabic/adfin/research/47doc‬‬
‫‪15‬‬
‫‪www.philadelphia.edu.jo/arabic/adfin/research/47doc‬‬
‫‪1‬‬
 ‫بالنسبة لمصدرها‪ :‬أهم خطر يواجه مصدريها هو مدى سداد‬ ‫‪-‬‬
‫حاملي البطاقات للديون المستحقة عليهم و كذلك تحمل البنك‬
‫المصدر نفقات ضياعها ‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫المبحث الثاني ‪ :‬أحدث التطورات في العمل‬ ‫‪-‬‬
‫البنكي الجزائري ‪ ،‬البطاقات اللكترونية في الجزائر ‪.‬‬
‫لقد قامت المنظومة المصرفية بتأهيل أنظمتها العلمية و‬
‫بمطابقة وسائل الدفع من صكوك و بطاقات بنكية و غيرها مع‬
‫المقاييس و بتطوير شبكة تحويل موثوقة و مأمونة في إطار مشروع‬
‫تحديث أنظمة الدفع من هذا الباب شهدت سنة ‪ 2006‬على التوالي‬
‫بداية تشغيل نظام التسديد الفوري للمبالغ الكبيرة للمدفوعات‬
‫الستعجالية الذي يتعاطى اليوم مع مبلغ ‪ 670‬مليار دينار في‬
‫المتوسط يوميا و بداية استغلل نظام الدفع الشامل التي تزيد من‬
‫سرعة إبرام الصفقات المالية بواسطة التعويض أو المقاصة عن‬
‫بعدما بين البنوك‪.‬‬
‫كل هذه العمال تتوخى تزويد منظومتها القتصادية و المالية‬
‫بالدوات المتعارف عليها عالميا لتحسين الداء و جعل العالين أكثر‬
‫تنافسية و السهام في تسهيل حياة المواطن اليومية‪.‬‬
‫البطاقات اللكترونية في الجزائر‪:‬‬ ‫•‬

‫عرفت بطاقات الدفع في الجزائر تطورا ملحوظا‪ ،‬خاصة بعد استحداث‬

‫المقاصة اللكترونية و تعميمها عبر مختلف الوكالت البنكية و البريد‬
‫‪16‬‬
‫في الجزائر وقد عرفت هذه العملية عدة مراحل‪:‬‬
‫بداية فكرة التصالت لنظام السحب ما بين البنوك كانت‬ ‫‪-‬‬
‫سنة ‪.1998‬‬
‫‪ 2002‬التصالت الرسمي لمشروع )‪Le système de‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪ (paiement interbancaire‬حيث أعطى دور الشراف و‬
‫الريادة و التنسيق ما بين البنوك ‪ Satim‬شركة النقد اللي و‬
‫العلقات ما بين البنوك‪ .‬التي تجمع مختلف ممثلي البنوك الوطنية‬
‫و الخاصة لتبادل المعلومات و التنسيق في عمليات السحب و‬
‫الدفع للموزع اللي‪.‬‬
‫‪ 2004‬خيار النظام الدفع بالبطاقة المطابق لمواصفات )‬ ‫‪-‬‬
‫‪.Europay Mastercard Visa)EMV‬‬

‫منتدى الطالب لجامعة بسكرة ليوم ‪ 31‬ديسمبر ‪ 2008‬على الموقع ‪K Forum.univbiskra.net/-102‬‬ ‫‪16‬‬

‫‪1‬‬
 ‫‪ 2005‬إنشاء جمعية )‪Cmi) : Comite monetique‬‬ ‫‪-‬‬
‫‪interbancaire‬‬
‫‪ 2006‬البداية الولى لول بطاقة سحب في الجزائر‪ ،‬حيث‬ ‫‪-‬‬
‫وزعت على مختلف مستخدمي البنوك للتجريب و معرفة‬
‫النقائص و الحتياط لها ‪.‬‬
‫‪ 2007‬تعميم بطاقة )‪ CIB‬بطاقة الدفع ما بين البنوك ( عبر‬ ‫‪-‬‬
‫كامل التراب الوطني في البريد والمواصلت والبنوك‪.‬‬
‫‪ 2008/2009‬أكد وزير المالية أنه ستعمم ماكينات الصراف‬ ‫‪-‬‬
‫اللي عبر كبريات المتاجر في الجزائر وفي المناطق الهلة‬
‫بالسكان و كذلك تعميم استخدام بطاقة الدفع لدى المواطنين‪.‬‬
‫إلى جانب العديد من البنوك العمومية و الخاصة التي تشارك في‬
‫هذه العملية والتي قامت بتوزيع البطاقات اللكترونية على زبائنها غير‬
‫أن بطاقات الدفع اللكترونية تختلف تماما عن بطاقات الئتمان هذه‬
‫الخيرة عبارة عن قروض محددة بنقطة استدللية حسب مداخيل كل‬
‫زبون و يمكن للزبون أن يستعملها حتى ولو لم يكن في حسابه البنكي‬
‫فلس واحد بينما بطاقات الدفع اللكترونية فهي مربوطة بالحساب‬
‫البنكي للزبون كما أنها محددة بمبلغ زهيد ل يتجاوز ‪ 5000‬دينار شهريا‬
‫كأقصى يمكن للزبون أن يسحب أمواله من الشباك اللكتروني‪ ،‬و لكن‬
‫في بعض المناطق النائية تم فرض سحب أجور المتقاعدين بالبطاقة‬
‫اللكترونية رغم أنه ل يوجد أي قانون يفرض ذلك كما أن أجور‬
‫المتقاعدين تتجاوز الحد القصى للسحب‪ ،‬مما يعني أن بريد الجزائر و‬
‫رغم توزيعه لعدد متغير من بطاقات الدفع اللكتروني إل أنه لم يتمكن‬
‫من إقناع الكثير من الجزائريين خاصة من كبار السن باستعمال‬
‫البطاقة البنكية سيتم نظرا لعدم الثقة في هذه اللية الجديدة للدفع و‬
‫العمولة المرتفعة التي تقتطع من حساب الزبون عند كل عملية مالية و‬
‫التي تفوق نظيرتها العادية‪.‬‬
‫‪17‬‬
‫و تحول آخر مهم هو ‪:‬‬
‫التفاق الذي وقعته الشركة الفرنسية للمياه )سيال(‬ ‫‪-‬‬
‫المكلفة بتسيير المياه في الجزائر مع )بريد الجزائر( حيث يمكن‬
‫مصطفى دالع ‪ ،‬نفس المرجع السابق‪.‬‬ ‫‪17‬‬

‫‪1‬‬
 ‫للزبون دفع فاتورة المياه الكترونيا دون الحاجة للتنقل لمراكز‬
‫الشراكة و الوقوف في طوابير لدفع الفواتير و هناك تحضير‬
‫للتوقيع على اتفاقية مماثلة مع سونلغاز لدفع فواتير الكهرباء‬
‫الكترونيا و يعد موقع بريد الجزائر أكبر موقع جزائري من حيث‬
‫حجم الزيادة و المشاهدة لنه و ببساطة يتيح للزبون الطلع على‬
‫حسابه البريدي وهو في بيته إذا كان يملك جهاز حاسوب مربوط‬
‫بالنترنت وهو تقدم مهم جعل بعض المغتربين ينتبهون إلى أن‬
‫الجزائر ليست مختلفة بالشكل الذي كانوا يتصورونه في هذا‬
‫الميدان‪.‬‬
‫كما أن آليات الدفع تطورت كثيرا في المطارات و الفنادق الكبرى‬
‫خاصة بالعاصمة فبإمكان صاحب حساب بنكي بالعملة الصعبة في بنك‬
‫القرض الشعبي الجزائري أن يحصل على بطاقة ائتمان عالمية )‬
‫‪ Master Card‬أو ‪ (Visa Card‬شريطة أن ل يقل حسابه البنكي عن‬
‫‪1500‬أورو كما أن بإمكان المغتربين الجزائريين و السياح الجانب‬
‫الذين يأتون للجزائر استعمال بطاقات ائتمان لديهم بسهولة في‬
‫المطار و في الفنادق الكبرى مثل ‪) Sheraton‬دفع فاتورة الغداء و‬
‫حتى القهوة الكترونيا عبر بطاقة الئتمان( بعد تمريرها على جهاز نهائي‬
‫للدفع اللكتروني بعد كتابة قيمة الفاتورة ثم تخرج الفاتورة على شكلها‬
‫الورقي‪.‬وبلغت عدد البطاقات البنكية المتداولة في الجزائر لسنة‬
‫‪ 2007‬ب ‪130‬ألف بطاقة موزعة على مختلف البنوك و بريد الجزائر‬
‫وبلغ عدد الموزعات ب ‪ 940‬موزع‪ 450،‬منها تابعة لبريد الجزائر‪ ،‬و ‪50‬‬
‫موضوعة داخل وكالت بنك الفلحة و التنمية الريفية‪ ،‬كما توجد حاليا‬
‫‪ 75‬موزعا قيد النجاز‪ ،‬و انطلق في تقديم البطاقات الدولية كل من‬
‫القرض الشعبي الجزائري وبنك التنمية المحلية و بنك الجزائر الخارجي‬
‫‪.‬‬
‫و أوضح المدير العام لشركة نفطال ) سعيد أكرتش( خلل توقيع‬
‫التفاقية مع بنك الجزائر الخارجي على‪:‬‬
‫استخدام البطاقة ذات الدفع المسبق آليا أن العملية موجهة لكل‬
‫الجزائريين وتعد استثمارا انطلق دراسته في ‪ 2004‬ليحقق أولى‬
‫خطواته في ماي ‪ 2008‬حيث بلغت العملية ‪40‬ألف تحويل عن طريق‬
‫النظام اللي لدفع حقوق خدمة التزويد بالوقود عبر مختلف المحطات‪،‬‬
‫‪1‬‬
 ‫البالغ عددها حاليا ‪ 900‬محطة من أصل ‪ 1952‬محطة على المستوى‬
‫الوطني‪ ،‬فيما تجاوزت ‪ 40‬ألف عملية تحويل من ماي الفارط إلى‬
‫يومنا هذا‪ ،‬ما يعتبر دليل على تطور استخدام البطاقة المغناطيسية‬
‫ضمن الدفع اللكتروني آليا‪ .‬مثلما تحدث عنه ) لوكال محمد( المدير‬
‫العام لبنك الجزائر الخارجي من خلل تسيير البطاقة بنظام ) تي بي أو‬
‫( لضمان عملية تحويل الموال اقاء تسليم الوصل للزبون‪ ،‬و قد‬
‫استهلك المشروع الستثماري لخدمات نفطال ‪ ،‬حسب لوكال ‪ ،‬عقب‬
‫إمضاء التفاقية لتعميم استخدام البطاقة وطنيا ما قيمته ‪ 300‬مليون‬
‫دينار لكن يبقى النجاح لهذه العملية مرهونا بالحملة التحسيسية‬
‫لستغلل و تطوير نظام تحويل الموال من الزبون نحو البنك و‬
‫العكس‪ ،‬اختزال للجراءات التقليدية في النظام النقدي‪ ،‬مع علقنة‬
‫الستعمال المالي لذلك يسعى البنك الخارجي إلى تجاوز ألف شباك‬
‫تتداول ‪ 300‬ألف بطاقة ممغنطة موجهة للزبائن عبر الوطن‪ .‬للشارة‬
‫فإن عدد البطاقات الجاهزة حاليا في نظام الدفع السابق لزبائن‬
‫محطات الوقود بلغت ‪ 4500‬بطاقة تستفيد منها ‪ 350‬مؤسسة سيتم‬
‫تعميمها على مختلف المؤسسات و الجهود قبل نهاية السنة الجارية‬
‫حسبما أكده مدير البنك‪.‬‬
‫و كشفت بيانات حديثة أن هناك ‪ 965‬ألف شخص فقط يمتلكون‬
‫بطاقة الدفع البنكي في بلد عدد سكانه ‪ 34‬مليون نسمة‪ ،‬و تراهن‬
‫السلطات على الوصول إلى ‪ 1.5‬مليون بطاقة بحلول العام المقبل‪.‬‬
‫علما أن بطاقة السحب و الدفع البنكي شرع في العمل بها من العام‬
‫‪ 2005‬و تسمح هذه البطاقة لمل زبون لديه حساب في أي بنك أو‬
‫بريد في الجزائر بالقيام بعمليات السحب طوال أيام السبوع و بنظام‬
‫‪ 24‬ساعة على ‪ 24‬ساعة على مستوى كل الموزعات اللية للوراق‬
‫النقدية المتصلة بالشبكة النقدية ما بين البنوك و كذا تسديد‬
‫المشتريات و الخدمات على مستوى أجهزة الدفع اللكتروني الموجودة‬
‫و الصيدليات و محطات البنزين إضافة إلى تسديد‬ ‫بمختلف المتاجر‬
‫فواتير الهاتف و غيرها‪ ،‬و أتت هذه البطاقة اللكترونية المؤمنة بشفرة‬
‫سرية وفق المعايير الدولية ) أوروبا ماستر كارد فيزا( لتكمل بطاقة‬
‫السحب النقدية التي وضعتها مؤسسة )ساتيم( سنة ‪ 1997‬و‬
‫المخصصة لسحب الموال فقط ‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫و هناك حاليا نحو ‪ 800‬تاجر جزائري لهم صلت بالشبكة منهم‬
‫حوالي ‪ 350‬تاجرا متوفرا على جهاز الدفع اللكتروني مع الشارة إلى‬
‫الشركة الجزائرية لتأدية العمليات المصرفية )إيلف( ترغب في تركيب‬
‫‪ 500‬جهاز إلى لسحب الموال بنهاية العام الجاري بهدف تكريس‬
‫الدفع اللكتروني كممارسة بحلول أوائل هذا العام‪ ،‬كما أعلن عن هدف‬
‫مصالحة لبلوغ ‪ 500‬ألف حامل لبطاقة الدفع المصرفي خلل بضعة‬
‫أشهر‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫خاتمة‬ ‫‪-‬‬
‫يعتبر الجهاز المصرفي قطاع حساسا داخططل أي اقتصططاد وبتواجططده فططي‬
‫مركز النشاطات القتصادية فإنه يلعب بذلك دور خطير ويتمثططل أساسططا‬
‫فططي الوسططاطة الماليططة بيططن صططاحب العجططز المططالي و صططاحب الفططائض‬
‫المططالي‪ ،‬ولداء هططذا الططدور يقططدم أدوات ووسططائل دفططع تسططهل انتقططال‬
‫الموال بأدنى تكلفة وفي أقصططر وقططت ممكططن‪ ،‬وهططذه التقنيططات تتطططور‬
‫بفعل تطور النشططاطات البنكيططة‪ ،‬وعليططه أي تططأخر فططي هططذا المجططال قططد‬
‫يعرض القتصاد للشلل‪ ،‬وهططذا مططا هططو حاصططل فططي القتصططاد الجططزائري‬
‫بحيططث مططازالت البنططوك لططم تلعططب بعططد الططدور الحقيقططي فططي الوسططاطة‬
‫المالية‪ ،‬ونظططرا لتأخرهططا علططى مواكبططة التطططور الحاصططل‪ ،‬وعلططى سططبيل‬
‫المثال نجد أن كل المتعاملين القتصاديين يفضلون التعامططل بالشططيكات‬
‫المصادق عليها علما أن هذه التقنية ممنوعططة بقططوة القططانون فططي بعططض‬
‫الدول المتقدمة‪ ،‬و حتى يتحسن أداء البنوك الجزائريططة يجططب أن يرتكططز‬
‫الصلح من خلل النظمة و الدوات تطوير التقنية التكنولوجيططة البنكيططة‬
‫تفعيل أداء السوق المالي وضع نظام رقابة داخلي فعال علططى مسططتوى‬
‫البنوك تعزيز و تطوير أساليب الرقابة المصرفية بما يتماشى والمعططايير‬
‫الدولية إنشاء نظام فعال للتأمين على الودائع السراع في إنشاء نظططام‬
‫المقاصة اللكترونية ‪.‬‬

‫‪1‬‬
 ‫المراجع‬
‫الكتب باللغة العربية ‪:‬‬
‫‪ -1‬إبراهيططم بخططتي )التجططارة اللكترونيططة(ديططوان المطبوعططات‬
‫الجامعية‪ ،‬الجزائر‪ ،‬الطبعة ‪. 2005‬‬
‫‪. -2‬أحمططد سططفر )العمططل المصططرفي اللكططتروني فططي البلططدان‬
‫العربيططة( المؤسسططة الحديثططة للكتططاب‪ ،‬طرابلططس‪ ،‬لبنططان طبعططة‬
‫‪. 2007‬‬
‫‪ -3‬أحمد محمد غنيم )إدارة البنوك تقليدية الماضي و إلكترونيططة‬
‫المستقبل( المكتبة العصرية للنشر و التوزيع‪ ،‬مصر‪ ،‬طبعة ‪2007‬‬
‫‪.‬‬
‫‪ -4‬أميططر فططرج يوسططف ) التجططارة اللكترونيططة( دار المطبوعططات‬
‫الجامعية السكندرية‪ ،‬طبعة ‪. 2008‬‬
‫‪ -5‬السيد أحمططد عبططد الخططالق )التجططارة اللكترونيططة و العولمططة(‬
‫المنظمة العربية للتنمية الدارية ‪ ،‬طبعة ‪. 2006‬‬
‫‪ -6‬الطاهر لطرش )تقنيات البنوك( ديوان المطبوعات الجامعية‬
‫الجزائر‪ ،‬طبعة ‪.2007‬‬
‫‪ -7‬بلعيساوي محمد الطاهر )الوجيز في شرح الوراق التجارية(‬
‫دار هومة للطباعة والنشر و التوزيع‪ ،‬الجزائر ‪. 2008‬‬
‫‪ -8‬ثناء على القباني‪ ،‬نادر شعبان سواح )النقود البلستيكية وأثر‬
‫المعططاملت اللكترونيططة علططى المراجعططة الداخليططة فططي البنططوك‬
‫التجارية)الدار الجامعية‪ ،‬مصر العربية‪،‬طبعة ‪(.2005‬‬
‫‪ -9‬خبابة عبد الله)القتصاد المصرفي(مؤسسة شططباب الجامعططة‬
‫السكندرية‪،‬طبعة ‪.2008‬‬
‫مذكرات الماجستير ‪:‬‬
‫‪ -1‬بلحرش عائشة "واقع و أفططاق التجططارة اللكترونيططة" مططذكرة‬
‫ماجستير تحت إشططراف عبططد الططرّزاق بططن حططبيب جامعططة تلمسططان‬
‫‪.2003/2004‬‬
‫‪1‬‬
 ‫‪ -2‬بالوفي محمد " مططدى اسططتخدام تكنولوجيططا المعلومططات فططي‬
‫النظام المصرفي الجزائري" مذكرة ماجستير تحت إشطراف أ‪.‬بطن‬
‫بوزيان محمد جامعة تلمسان ‪.2005/2006‬‬
‫‪ -3‬زنططاقي سططيد أحمططد "التكنولوجيططات الحديثططة للمعلومططات و‬
‫التصال و مدى فعالية البنوك الجزائرية" مذكرة ماجسططتير‪ ،‬تحططت‬
‫إشراف بن بوزيان محمد جامعة تلمسان ‪.2006/2007‬‬
‫‪ -4‬وافي ميلود " واقع و أفاق البنططوك اللكترونيططة دراسططة حالططة‬
‫الجزائر" مذكرة ماجسططتير تحططت إشططراف د‪.‬شططريف شططكيب أنططور‬
‫جامعة تلمسان ‪.2006/2007‬‬
‫‪ -5‬يوسفي كريمة"أثر العولمة المالية على البنوك التجارية فططي‬
‫الدول النامية" مذكرة ماجستير‪ ،‬تحت إشراف بن بوزيططان محمططد‪،‬‬
‫جامعة تلمسان ‪.2005/2006‬‬
‫المقالت باللغة العربية ‪:‬‬
‫‪ -1‬الطيب ياسططين )النظططام المصططرفي الجططزائري فططي مواجهططة‬
‫تحديات العولمة المالية( الملتقى دولي ثاني حططول المعرفططة فططي‬
‫ظل القتصاد الرقمي و مساهمتها فططي تكططوين المزايططا التنافسططية‬
‫للبلدان العربية لجامعة حسيبة بن بوعلي‪ ،‬شلف الجزائر في سنة‬
‫‪.2007‬‬
‫‪ -2‬بالمقدم مصطفى ‪ ،‬أ‪.‬بوشعور راضية ) تقييم أداء المنظومططة‬
‫المصططرفية الجزائريططة و التحططولت القتصططادية( المنظططم بجامعططة‬
‫شلف – الجزائر‪ ،‬لسنة ‪. 2004‬‬
‫‪ -3‬تشططام فططاروق ) العولمططة الماليططة و آثارهططا علططى القطططاع‬
‫المصططرفي و النمططو القتصططادي فططي البلططدان العربيططة ( المططؤتمر‬
‫العالمي الول لكليططة القتصططاد و العلططوم الداريططة‪ ،‬جامعططة العلططوم‬
‫التطبيقية‪ ،‬عمان – الردن في سنة ‪. 2003‬‬
‫‪ -4‬سليمان ناصر ) النظام المصرفي الجزائري و إتفاقية بططازل(‬
‫ملتقة المنظومة المصرفية و التحولت القتصادية واقع وتحططديات‬
‫جامعة شلف بالجزائر لسنة ‪.2004‬‬

‫‪1‬‬
1