Sucursala Alexandru Ioan Cuza, Iai

Profesor coordonator: Lector univ. Dan Chirlean

Studeni: Lascr Ana-Maria Nucu Anca Elena Tarcan Anca Mihaela Zaharia Florin

FB31 FB31 FB31 FB23

-IAI-

2007

CUPRINS
CUPRINS.......................................................................................................................................................2 1. PREZENTAREA SOCIETII BNCARE.ISTORIC I EVOLUIE.....................................................3 1.1.Momentul istoric..................................................................................................................................5 1.2.Principalele etape din evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc......................................6 1.3. Forma i structura capitalului i acionariatului................................................................................10 1.4.Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare intreprinse de UniCredit iriac........................14 1.5. Cadrul legislativ general i specific..................................................................................................15 1.6. Organisme de control si reglemantare .............................................................................................15 2. ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE...............................................19 2.1. Unicredit Group Bank Austria Creditanstalt..................................................................................19 2.2. Unicredit Romnia Sucursale i Agenii ......................................................................................21 2.3. Sistemul informaional bancar i automatizarea operiunilor bancare..............................................25 3.CONTURILE BANCARE........................................................................................................................29 3.1. Deschiderea contului curent..............................................................................................................29 3.2 Documente necesare a fi prezentate de ctre clientul persoan fizic..............................................32 3.3. Deschiderea conturilor de capital......................................................................................................36 3.4.Conturi de depozit..............................................................................................................................36 3.5. Operatiuni prin conturi......................................................................................................................39 3.6. Derularea relaiilor de afaceri...........................................................................................................44 3.7. Garanii suplimentare.......................................................................................................................47 3.8. Dobnda...........................................................................................................................................49 3.9. ncasare, plii scontare, cambia i cecuri.......................................................................................50 3.10. Transmiterea datelor de la/ctre teri..............................................................................................51 3.11. Incidente n funcionarea conturilor bancare.................................................................................53 3.12. nchiderea conturilor......................................................................................................................54 3.13. Circuitul documentelor..................................................................................................................55 4. PLASAMENTELE BANCARE I NON-BANCARE...........................................................................56 4.1. Plasamentele bancare........................................................................................................................56 4.2. Plasamente monetare.......................................................................................................................59 4.3. Plasamente financiare.......................................................................................................................62 5. DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR....................................................................................64 OPERAIUNILE CU NUMERAR.............................................................................................................64 5.1. Instrumente de plat utilizate............................................................................................................64 5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare...........................................................................75 5.3. Operaiuni cu numerar......................................................................................................................79 5.4. Moneda electronic...........................................................................................................................80 6. MARKETINGUL BANCAR...................................................................................................................92 7. CREDITAREA BANCAR..................................................................................................................101 7.1. Credite acordate persoanelor fizice.................................................................................................102 7.2. Credite acordate persoanelor juridice.............................................................................................137 8. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT..........................................................................................140 8.1. Aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere......................................................140 8.2. Telephone Service.........................................................................................................................141 8.3.Carduri.............................................................................................................................................142 8.4.Online-banking...............................................................................................................................147 BIBLIOGRAFIE....................................................................................................................................150

1. PREZENTAREA SOCIETII BNCARE.ISTORIC I EVOLUIE

Primele dovezi ale desfurrii unei activiti bancare pe teritoriul Romniei au fost descoperite ntre anii 1786 1855, reprezentnd 55 de plci de piatr, gsite ntr-o zon de min aurifere. Aceste plci datau din perioada Daciei Traiane i conin detalii referitoare la contractul privind nfiinarea unei instituii bancare. Sistemul bancar in Romnia este structurat pe doua niveluri: Banca central Instituile de credit, crora prin lege, li s-a acordat statutul de bnci.

UniCredit iriac Bank este membr a Grupului UniCredit, unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa european a serviciilor financiare, cu o reea de 7,200 de sucursale n 20 de ri. UniCredit iriac Bank este o banc universal ce ofer produse i servicii calitative la standarde internaionale att persoanelor fizice, companiilor mici i mijlocii, ct i marilor corporaii multinaionale din Romnia. n plus, clienii UniCredit iriac Bank beneficiaz de toate avantajele oferite de o reea extins, la care se adaug avantajul cunoaterii pieei locale i cel al apartenenei la un important grup bancar. Pentru UniCredit iriac Bank, cele mai importante aspecte sunt succesul clienilor si i valoarea adugat pe care o ofer acestora. Consultanii bancari au expertiza necesar pentru a oferi soluii bancare excelente clienilor din ar i de peste hotare, construind cu acetia o legtur profesional bazat pe ncredere reciproc. ncrederea este cldit att prin competena consultanilor bncii, ct i prin apropierea de clieni i capacitatea angajailor bncii de a identifica la timp necesitilor acestora. UniCredit iriac Bank este ntotdeauna la dispoziia clienilor din Romnia, Austria, Italia, Germania, din Europa Central i de Est i din ntreaga lume o prezen geografic solid pe care se poate construi n continuare povestea de succes a bncii. MISIUNE: UniCredit iriac Bank este unul dintre cele mai puternice grupuri financiare din Europa, ce se dedic cu pasiune crerii unui nou concept de servicii bancare prin efortul constant de a oferi clienilor soluii financiare noi. Reputaia bncii s-a construit pe ncredere, responsabilitatea pentru rezultate i calitatea n afaceri. Clienii UniCredit iriac Bank UniCredit iriac Bank se dorete a fi Banca Preferat a clienilor ei. Vine n ntmpinarea clienilor cu mai mult dect simple produse i servicii financiare, gndind din perspectiva lor i n interesul fiecruia dintre ei. Relaia cu clienii este construit pe ncredere i pe o cultur a 3

serviciilor bancare puternic nrdcinat, cu misiunea de a construi mpreun o legtur reciproc benefic, bazat pe calitate, ncredere reciproc, expertiz i transparen. Angajatii UniCredit iriac Bank UniCredit iriac Bank asigur perfecionarea i evoluia profesional a oamenilor din UniCredit Group, recunoscndu-le meritele pe baza realizrilor profesionale; obiectivul lor este s fie angajatorul ideal pentru oameni capabili, motivai, liberi s i exprime liber opiniile. Ei sunt dedicai angajailor lor, pe care i trateaz cu respect. UniCredit iriac Bank promoveaz respectul pentru diversitatea culturilor i a tradiiilor din cadrul Grupului. Principiul libertii civile libertatea religioas, politic, sexual i cultural trebuie ntotdeauna respectat. Valori Setul de valori al UniCredit iriac Bank este un produs al tuturor culturilor organizaionale din bncile i companiile cu care s-a intersectat de-a lungul activitii ei. Dei sunt diferite, aceste culturi au n comun o cunoatere profund a evoluiei pieei, un angajament durabil pentru a spori valoarea adugat oferit, responsabilitate social, precum i dezvoltarea oamenilor i o atenie deosebit acordat clientului. Pentru a-i ndeplini misiunea i a-i afirma identitatea, banca continu s se ghideze dup principii mprtite cu convingere. Imaginea nr. 1

Sursa: www.unicredit-tiriac.ro

Cele ase valori fundamentale care stau la baza integritii corporatiste trebuie s influeneze comportamentul tuturor oamenilor din UniCredit n interaciunea cu partenerii, inclusiv instituii cum ar fi autoriti guvernamentale i oficialiti publice. Sigla - Construcia vizual a identitii

Sigla pstreaz elemente semnificative din identitatea bncilor care contribuie la formarea celei noi: culoarea roie si sfera coninnd cifra 1 simbolizeaz: dinamism, energie, inovaie, sfera mpreun cu numele UniCredit subliniaz apartenena la Grupul UniCredit, numele iriac aduce recunoaterea unui nume puternic pe piaa bancar putere i ncredere, dorin de perfeciune; unul din grupurile financiare de top din Europa; romneasc, n special de ctre persoanele fizice; Iar alturarea celor 2 nume subliniaz un echilibru stabil dat de cunoaterea pieei locale completat de experiena internaional. 1.1.Momentul istoric UniCredit iriac Bank este produsul bancar rezultat n urma a dou fuziuni. Prima ntre Banca Ion iriac i HVB, a doua ntre produsul rezultat dintre acestea dou i UniCredit, banca de azi fiind UniCredit iriac Bank. Deci, pentru a vorbi despre istoricul bncii trebuie sa vorbim despre cele trei bnci care sta la originea UniCredit iriac Bank:

Banca Ion iriac scurt istoric

Banca iriac a fost nfiinat n 1990 de ctre grupul de firme "Ion iriac" alturi de ali acionari, persoane fizice i juridice, devenind operaional n aprilie 1991 i fiind cea mai mare banc privat fondat n Romnia dup anul 1989. Banca Ion Tiriac S.A a funcionat n baza autorizaiei nr. 427/14.03.1991, emis de Banca Naional la 11.12.1992, n baza art.5 din Legea nr.31/1991. Organizarea i conducerea Bncii este stabilit prin Actul constitutiv al Bncii (statutul i contractul de societate), n conformitate cu legislaia comercial i cu respectarea Legii bancare nr.58/1998. Durata de funcionare a Bncii putea fi de 50 de ani de la data emiterii autorizaiei de ctre Banca Naional a Romniei, potrivit art.5 din statutul i din Contractul de societate. n perioada de funcionare, Banca trebuie s se identifice, potrivit art.21 din Legea bancar 5

nr.58/1998, n toate actele ei oficiale prin: firma sub care Banca este nmatriculat n registrul Comerului, capitalul social, adresa sediului principal, numrul i data nmatriculrii n registrul bancar. Banca era condus de Adunarea General a Acionarilor i este administrat de Consiliul de Administraie, potrivit prevederilor Actului constitutive. Regulamentul de funcionare, structura de organizare a Bncii, numrul de posturi, precum i normele de lucru privind operaiile Bncii, sunt aprobate de Consiliul de Administraie. Recunoscut ca una dintre principalele bnci private din Romnia, Banca iriac se situeaz n rndul primelor bnci comerciale romneti din punct de vedere al volumului activelor i al capitalului propriu. n principal Banca iriac a activat pe pia ca o banc de retail oferind o gam variat de produse i servicii bancare entitilor juridice i populaiei. Portofoliul de clieni al bncii era alctuit din persoane fizice, companii private cu cifr de afaceri medie i mare, IMM-uri, companii din sectorul de stat i alte instituii financiare.

HVB Bank scurt istoric

nfiinat n 1998 sub denumirea Bank Austria Creditanstalt, HVB Bank Romania este membr a HVB Group, una dintre principalele instituii bancare din Europa. Bank Austria Creditanstalt este a doua instituie financiar-bancar din centrul i estul Europei, dup grupul belgian Kredietbank. Instituia opereaz 900 de sucursale n 11 ri esteuropene, din Polonia pn n cele cinci state balcanice desprinse din fosta Iugoslavie.

UniCredit scurt istoric UniCredit Banca este cea mai mare banca din Italia, care se adreseaz att clienilor persoanelor fizice, ct i companiilor, nsut din uniunea a apte bnci lider: Banca CRT, Cariverona, Cassamarca, Caritro, Credito Italiano, CRTrieste i Rolo Banca 1473. UniCredit Romania este o banc comercial cu acionariat strin. Acionarul majoritar este UniCredit Group, unul dintre primele grupuri bancare din Europa, care deine 99,94% din totalul aciunilor. UniCredit Romania avea o reea de 50 de sucursale, dintre care 14 n Bucureti, iar restul n 33 de orae din ntreaga ar. 1.2.Principalele etape din evoluia bncii n cadrul sistemului bancar romnesc

UniCredit iriac Bank este o banc din Romnia ce s-a format printr-o dubl fuziune, prima, dintre Banca Ion iriac i HVB Bank, care a dus la formarea HVB iriac, i a doua, dintre HVB iriac i Unicredit Romnia. HVB iriac Bank

Bank Austria Creditanstalt (BA-CA) i Ion iriac au semnat pe 16 iunie 2005, la Bucureti, contractul de fuziune dintre HVB Bank Romnia, subsidiar BA-CA - i Banca iriac. Cu 50,1%, BA-CA era acionarul majoritar al noii bnci i coordona operaiunile acesteia. Cellalt acionar principal era Ion iriac. Acionarii minoritari ai Bncii iriac, care deineau 10,11% din Banca iriac, au fost invitai s se alture noii bnci. Erich Hampel, Chief Executive Officer al BA-CA. spunea c "Romnia este o pia strategic pentru Bank Austria Creditanstalt. Prin aceast fuziune, ne consolidm semnificativ poziia i ne clasm pe locul patru n topul bncilor prezente pe piaa romneasc. Un pas important, care ne asigur o baz solid pentru dezvoltarea noastr viitoare", pe cnd Ion iriac declara c : "Sunt foarte mulumit c am finalizat acest contract. Aceast fuziune este un moment esenial pentru viitorul Bncii iriac. mpreun cu echipa mea, am construit o banc solid, care a ctigat o poziie bun pe piaa de retail. Acum, prin mbinarea forelor noastre cu cele ale HVB Bank, vom atinge o alt dimensiune. Ambele bnci vor beneficia de aceast fuziune. Se potrivesc perfect. i vom continua s cretem mpreun". La data de 31.08.2006 a fuzionat prin absorbie cu HVB Bank Romnia SA - banca absorbita; noua banc, HVB iriac a devenit cel de-al patrulea juctor puternic de pe piaa romaneasc (n condiiile n care HVB Bank era pe locul 7 iar iriac bank pe locul 11), naintea CEC (5.9%, numarul 5) si dupa BCR (26.1% cota de pia), BRD (13.0%) i Raiffeisen Bank Romnia (9.2%),avnd active totale in valoare de 2.080 milioane EUR, 72 de uniti, peste 720.000 de clieni, si o cota de pia de 7,5%. Pe piaa financiar-bancar din Romnia a avut loc n perioada 2005-2007 un fenomen cel puin ciudat. Acest fenomen s-a manifestat att n cazul fuziunii Hvb-iriac, ct i n cazul Hvb-iriac - Unicredit: contrar legilor economice, petele mic l-a inghiit de data aceasta pe cel mare a declarat Florian Kubinschi, vicepresedinte HVB Bank. Florian Kubinschi, explic acest fenomen prin raiuni de economie fiscal: Fiecare banc are n capitalurile sale proprii nglobat o component mai mic sau mai mare de rezerve. ntradevar, Banca iriac are un istoric mai mare n Romnia, este o banc mai veche decat HVB Romnia i are o parte de mijloace fixe mai mare. De exemplu, dac ar fi s comparm numai numrul de sucursale deinut de banca iriac, 70, cu numrul sucursalelor HVB, 14. n plus, majoritatea imobilelor n care se afl sucursalele HVB sunt nchiriate, n timp ce n cazul Bncii iriac proporia este inversat. 7

Analizand bilanurile celor dou bnci, s-a putut observa clar c rezervele rezultate din reevaluarea mijloacelor fixe sunt mult mai mari n cazul Bncii iriac dect n cazul HVB. Deoarece n noul Cod fiscal este prevazut impozitarea acestor tipuri de rezerve n cazul unei fuziuni, cele dou bnci au luat decizia ca iriac s nghit HVB. Impozitarea cu 16% s-a facut pentru instituia care a disparut, adica HVB, care are rezerve rezultate din reevaluarea mijloacelor fixe mult mai mici decat Banca iriac. Raionamentul este valabil i n cazul fuziunii Hvb-iriac-Unicredit. UniCredit itiac Bank Fuziunea subsidiarelor bancare ale UniCredit Group n Romnia, HVB iriac Bank i UniCredit Romnia, s-a finalizat prin crearea unei noi instituii financiare, UniCredit iriac Bank. Fuziunea realizat la nivel internaional ntre grupurile UniCredito i HVB a fost finalizat i n Romnia. La noi, ns, banca absorbant este HVB iriac, iar cea absorbit Unicredit, dei la nivel internaional se ntmpl exact invers. HVB-Tiriac a preluat din punct de vedere legal toate drepturile i obligaiile Unicredit, care a fost dizolvat fr lichidare prin transmiterea patrimoniului ctre banca absorbanta-HVB-iriac. La data de 01.06.2007,HVB Tiriac Bank a fuzionat prin absorbie cu UniCredit Romnia SA - banca absorbit. Noua entitate are active totale de 3,3 miliarde euro, 132 sucursale i peste 600.000 de clieni, i s-a urmrit obinerea pe piaa autohton a locului trei, dup BCR i BRD. Noua banc are divizii speciale pentru toate categoriile de clieni: companii mari (pe segmentul aparinnd clar vechii bnci HVB), companii medii (pe segmentul UniCredit) i pe retail plus companii mici (segmentul Bncii iriac). Pentru clieni, fuziunea celor dou bnci a avut efecte cu dus i ntors. A crescut calitatea serviciilor, dar, odat cu ea, i costul mai multor produse bancare oferite de instituia nou-creat, UniCredit iriac Bank. Adunarea Generala Extraordinara si Adunarea Generala Ordinara a Acionarilor Bncii Comerciale HVB Tiriac S.A. si ale UniCredit Romania S.A din data de 9 martie 2007, au aprobat toate punctele de pe ordinea de zi in legtura cu fuziunea celor doua bnci, cele mai importante fiind urmtoarele: 1. Numele i sigla bncii care va rezulta n urma finalizrii procesului de fuziune prin care Banca Comercial HVB iriac S.A. va absorbi UniCredit Romania S.A, dup cum urmeaz: numele bncii care va rezulta n urma finalizrii procesului de fuziune (Banca Fuzionata) va fi: UniCredit iriac Bank SA:

2. Proiectul de Fuziune aprobat de Consiliul de Administraie al Bncii Comerciale HVB iriac S.A. i de Consiliul de Administraie al UniCredit Romnia S.A. din 8

15 decembrie 2006,

publicat

Monitorul

Oficial

Partea

a-IV-a

nr. 4105

din

22 decembrie 2006, cu amendamentele aduse. 3. Procesul de fuziune prin care Banca Comerciala HVB Tiriac S.A. va fuziona cu si va absorbi UniCredit Romania; 4. Bilanul de fuziune al Bncii Comerciale HVB iriac S.A. la data de 30 septembrie 2006 i Bilanul de Fuziune al UniCredit Romnia S.A. la data de 30 septembrie 2006, ce au fost ntocmite n conformitate cu prevederile legale n materie. 5. Bilanul de fuziune agregat al Bncii Comerciale HVB iriac S.A. i al UniCredit Romnia la data de 30 septembrie 2006. 6. Obiectivele, politicile i strategiile bncii ce va rezulta n urma finalizrii procesului de fuziune. 7. Mutarea sediului social al Bncii Fuzionate n str. Ghearilor nr. 23-25, sector 1, Bucureti, Romnia. 8. Alegerea administratorilor Bncii Fuzionate: Corneliu Dan PASCARIU, Rasvan RADU, Ranieri de MARCHIS, Marco CRAVARIO, Elena GOITINI, Armin HUBER, Friederike KOTZ, Andreas GSCHWENTER, Melih MENGU, Johann STROBL, Ioan TIRIAC, IleanaAnca IOAN si Peter KOOB. 9. Desemnarea domnului Dan Corneliu Pascariu n funcia de Preedinte al Consiliului de Administraie al Bncii Fuzionate. 10. Alegerea KPMG Audit SRL n calitate de auditor financiar al Bncii Fuzionate i stabilirea duratei minime a contractului cu auditorul financiar.

(1)

(2)

(3)

(4) Imaginea 2 : Fuziunea la nivel de imagine intre cele 3 brand-ur

n urma fuziunii iriac - HVB - UniCredit, situaia noii bnci se prezenta astfel:

Banca absorbant Banca absorbit Activele cumulate ale celor dou bnci la 31.12.2006 Rata de schimb Valoarea Tranzaciei Structura noului Acionariat

HVB-iriac UniCredit 3.45 miliarde

Acionarii UniCredit primesc pentru fiecare titlu deinut cte 2 aciuni a bncii HVB - iriac HVB-iriac Bank emite 4.208 milioane aciuni noi n valoare de 39.14 miloane Ron (11.2 milioane ) - 44.88% din aciuni Bank Austria Creditanstalt (majoritar) - 40.15 % din aciuni Ion iriac prin cele doua firme Redrum International Investments (22.49 %) si Vesanio Trading Limited (22.66%) - 10.31 % Unicredito Italiano

1.3. Forma i structura capitalului i acionariatului Activitatea profesional a UniCredit iriac Bank trebuie s produc profit sustenabil. Banca dorete ca acionarii i pieele n care i deruleaz operaiunile s fie mulumii de rezultate i mndri de modul n care le obine. Trebuie s se pun accent n mod constant pe management, n ce privete atingerea obiectivelor de profitabilitate i dezvoltare; se va realiza acest lucru avnd o gndire antreprenorial deosebit i respectnd principiile enunate n Carta de Integritate. Structura acionariatului bncii se regsete n cele ce urmeaz: Bank Austria Creditanstalt AG - 55,20620119% din capitalul social. Redrum International Investments B.V. - 20,17692138% din capitalul social. Vesanio Trading Limited - 20,22688159% din capitalul social. Bank Austria - CEE BeteiligungsgmbH - 0,01328854% din capitalul social. 10

 social.

Arno Grundstcksverwaltungs Gesellschaft m.b.H - 0,01328854% din capitalul Beteiligungsverwaltungsgesellschaft der Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH Bank Austria Creditanstalt Leasing GmbH - 0,01328854% din capitalul social. Unicredit Securities S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Unicredit Leasing Romnia S.A. - 0,000000491% din capitalul social. Ali acionari, persoane fizice romne - 4,02770700% din capitalul social. Ali acionari, persoane juridice romane - 0,17949961% din capitalul social. Caracteristicile culturii organizationale:

- 0,01328854% din capitalul social.

-transparen; -corectitudine; -respect; -ncredere; -libertate; -reciprocitate n relaie cu - clieni - angajai - acionari i piee - comuniti locale

Particularitile bncii n raport cu celelalte instituii financiare i bancare

existente n Romnia viziune nou de abordare a clientelei, produse i servicii competitive la standarde internaionale, toate avantajele oferite de o reea mai mare de uniti i planuri de cretere; noua banc mbin punctele forte i cele mai bune practici existente n Banca

iriac, HVB Bank i UniCredit Romania (HVB Bank avea parteneriate solide cu companiile mari i multinaionale, avnd un portofoliu semnificativ de clieni germani i austrieci, dar i de clieni din categoria Private Banking. Banca iriac era un juctor puternic ndeosebi pe segmentul persoanelor fizice i al IMM, n timp ce UniCredit Romania se concentrase pe companiile romneti de dimensiuni medii, dar i pe investitorii din Italia i Turcia); ofer o gam larg de servicii i produse specializate prin intermediul companiilor membre ale UniCredit Group, prezente pe piaa din Romnia: UniCredit Leasing Corporation,

11

CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Produzzioni Accentrate si HVB Banca pentru Locuinte. n ceea ce privete actorii care au participat n 2006 pe piaa bancar, acetia au fost 20 la numr i pot fi observai n tabelul de mai jos, ordinea n care apar constituind i clasamentul la final de an. Criteriul de ordonare este bineneles volumul de active nete i implicit cota de pia, ca raport ntre Activele Nete si Total Active n sistemul bancar, ce a atins n 2005 valoarea de 34,85 miliarde de euro. Tabel nr. 1

12

Loc 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20

Banca BCR BRD-Societe Generale UniCredit/ HVB-Tiriac Raiffeisen Bank ING Bank BancPost CEC Banca Transilvania Alpha Bank ABN AMRO Bank CitiBank Romnia Banca Romneasc EximBank Volksbank Romnia Banca Italo-Romena Finansbank Piraeus Bank Romexterra Bank Carpatica OTP Bank Romnia

Active Nete (mil ) 8,964 5,229 3,129 3,044 1,843 1,554 1,524 1,337 1,328 1,316 678 615 554 508 351 348 291 286 251 218

Cota de Piata (%) 25.7 15.0 9.0 8.7 5.3 4.5 4.4 3,9 3.8 3.7 1.9 1.8 1.6 1.5 1.0 1.7 0.8 0.8 0.7 0.6

13

Sursa:BNR, date raportate de bnci Un studiu recent prezentat de preedintele Institutului Bancar Roman apreciaz c viitorul pieei de retail bancar va aparine marilor reele, concurena va crete an de an iar fenomenul de fuziune va deveni ceva obinuit pe pia. 1.4.Principalele funcii, activiti i operaiuni bancare intreprinse de UniCredit iriac Funcii: - banc a persoanelor fizice; - banc a ntreprinderilor; - banc de investiii. Activiti i operaiuni bancare interprinse de UniCredit iriac Bank Tabel nr.2 Principalele produse, servicii i operaiuni intreprinse de banc - operaiuni curente (cont curente;ordin de plata Persoane fizice - credite - produse de economisire(depozit la termen,cont junior) - carduri (carduri de credit, carduri de debit, nrolare in 3D Secure) - pachete de produse i servicii - servicii (Direct Debit, Casute de valori, Online banking, servicul prin telefon) - fonduri de investiii - MoneyGram - private banking; - produse de creditare (credite ipotecare, credite Persoane fizice autorizate auto,credite de investiii, overdraft) - pachete de produse i servicii programat;cecuri de cltorie )

14

- conturi curente, pachete i servicii IMM Corporaii - credite; - produse de comer internaional - cash management (servicii de cont curent, servicii de ncasri i pli, aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere) - produse de comer internaional (incasso, scrisori de garanie, acreditive) - factoring - produse de creditare (credite pentru investiii, sindicalizri, credite pe termen scurt) - tranzacii imobiliare - trezorerie Sursa: www.unicredit-tiriac.ro 1.5. Cadrul legislativ general i specific Banca Naional a Romniei (BNR) este banca central a Romniei, are personalitate juridic fiind totodat o instituie public independent, cu sediul central n municipiul Bucureti i poate avea sucursale i agenii att n municipiul Bucureti, ct i n alte localiti din ar. Obiectivul fundamental al BNR este asigurarea i meninerea stabilitii preurilor. La nfiinarea unei bnci vrsmintele n contul capitalului social trebuie efectuate n form bneasc, n totalitate, la momentul constituirii, ntr-un cont deschis la o banc persoan juridic romn sau la o sucursal a unei bnci strine autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei. Fiecare acionar va vrsa integral valoarea aciunilor subscrise, la momentul subscrierii. Documentaia care va fi transmis Bncii Naionale a Romniei - Direcia supraveghere n vederea aprobrii majorrii capitalului social potrivit Legii bancare nr. 58/1998, cu modificrile i completrile ulterioare, este cea prevzut de Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1999 privind modificrile n situaia bncilor, cu modificrile ulterioare. Legea bancar privind nfiinarea Bncii iriac este legea nr 58 din 5 martie 1998 publicata in Monitorul Oficial nr.121/23 martie 1998. iar cadrul legislativ specific este reprezentat de Hotrrea Nr. 1059 din 3 octombrie 1990 aprut n Monitorul Oficial Nr. 151 din 2 iulie 1992 -prevede nfiinarea Bncii Comerciale Ion iriac- societate pe aciuni. 1.6. Organisme de control si reglemantare -Banca Naionala a Romniei; -auditorul independent-societate de expertiza contabil. 15

Capitolul I Bncile persoane juridice romne Art. 1. - Bncile trebuie s menin n permanen capitalul social i fondurile proprii cel puin la nivelurile minime stabilite potrivit prezentelor norme. Art. 2. - (1) La nfiinarea unei bnci vrsmintele n contul capitalului social trebuie efectuate n form bneasc, n totalitate, la momentul constituirii, ntr-un cont deschis la o banc persoan juridic romn sau la o sucursal a unei bnci strine autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei. (2) Fiecare acionar va vrsa integral valoarea aciunilor subscrise, la momentul subscrierii. Art. 3. - (1) La majorarea capitalului social al unei bnci vrsmintele n contul capitalului social se vor efectua integral i n form bneasc la momentul subscrierii, urmnd s se aplice n mod corespunztor prevederile art. 2 alin. (2). (2) Documentaia care va fi transmis Bncii Naionale a Romniei - Direcia supraveghere n vederea aprobrii majorrii capitalului social potrivit Legii bancare nr. 58/1998, cu modificrile i completrile ulterioare, este cea prevzut de Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1999 privind modificrile n situaia bncilor, cu modificrile ulterioare. Art. 4. - Fondurile proprii se vor determina pe baza metodologiei de calcul prevzute de Normele Bncii Naionale a Romniei privind fondurile proprii ale bncilor. Art. 5. - (1) Limita minim a capitalului social i cea a fondurilor proprii ale unei bnci se stabilesc la 370 miliarde lei. (2) Bncile autorizate de Banca Naional a Romniei pn la data intrrii n vigoare a prezentelor norme vor atinge nivelurile prevzute la alin. (1) n dou etape, acestea trebuind s dispun, ncepnd cu data de 31 mai 2003, att de un capital social, ct i de fonduri proprii de cel puin 320 miliarde lei i, ncepnd cu data de 31 mai 2004, att de un capital social, ct i de fonduri proprii de cel puin 370 miliarde lei. (3) Bncile prevzute la alin. (2) trebuie s menin pn la data de 30 mai 2003 att capitalul social, ct i fondurile proprii la un nivel de cel puin 250 miliarde lei. Art. 6. - Nivelul minim al capitalului social, n cazul cererilor de autorizare de noi bnci, depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme, se stabilete la 250 miliarde lei. Art. 7. - Prevederile art. 5 alin. (2) se aplic n mod corespunztor, ncepnd cu data nmatriculrii bncii n registrul comerului, att n cazul bncilor care dispun de aprobarea de constituire eliberat de Banca Naional a Romniei, ct i n cazul bncilor care urmeaz s 16

obin aprobarea de constituire, n baza cererii de autorizare depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme. CAPITOLUL II Sucursalele bncilor persoane juridice strine Art. 8. - (1) Prevederile art. 1 se aplic n mod corespunztor sucursalelor bncilor strine. (2) Prevederile art. 5 alin. (1) se aplic n mod corespunztor n cazul noilor cereri de autorizare a sucursalelor bncilor strine. (3) Sucursalele bncilor strine autorizate de Banca Naional a Romniei pn la data intrrii n vigoare a prezentelor norme trebuie s dispun de un capital de dotare la nivelul i n termenele prevzute la art. 5 alin. (2). (4) Sucursalele bncilor strine autorizate de Banca Naional a Romniei pn la data intrrii n vigoare a prezentelor norme trebuie s menin, pn la data de 30 mai 2003, un capital de dotare la nivelul prevzut la art. 5 alin. (3). Art. 9. - Nivelul minim al capitalului de dotare, n cazul cererilor de autorizare de noi sucursale ale bncilor strine, depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme, se stabilete la 250 miliarde lei. Art. 10. - Prevederile art. 8 alin. (3) se aplic n mod corespunztor i n cazul sucursalelor bncilor strine care la data intrrii n vigoare a prezentelor norme sunt n posesia aprobrii de constituire, precum i n cazul cererilor de autorizare de noi sucursale ale bncilor strine, depuse la Banca Naional a Romniei nainte de data intrrii n vigoare a prezentelor norme i aflate n etapa de aprobare a constituirii. Art. 11. - La nfiinarea unei sucursale a unei bnci strine vrsmintele n contul capitalului de dotare trebuie efectuate n form bneasc, n totalitate, ntr-un cont deschis la o banc persoan juridic romn sau la o sucursal a unei bnci strine autorizat s funcioneze pe teritoriul Romniei. Art. 12. - (1) Sursele de constituire sau de majorare a capitalului de dotare al sucursalelor bncilor strine sunt: a) contravaloarea n lei a sumelor n devize, puse la dispoziie sucursalei, cu caracter permanent, de banca strin de care aparine; b) rezervele constituite din profitul net, existente n sold potrivit ultimului bilan contabil, pe baza aprobrii bncii strine de care aparine; c) rezervele din influene de curs valutar aferente aprecierii disponibilitilor n valut reprezentnd capital de dotare n valut.

17

(2) Sucursalele bncilor strine vor solicita aprobarea prealabil i/sau vor notifica Bncii Naionale a Romniei Direcia supraveghere majorarea capitalului de dotare, n conformitate cu prevederile Normelor Bncii Naionale a Romniei nr. 3/1999, cu modificrile ulterioare. CAPITOLUL III Dispoziii finale Art. 13. - Nerespectarea prevederilor prezentelor norme atrage aplicarea sanciunilor i/sau a msurilor prevzute la art. 69 i 70 din Legea bancar nr. 58/1998, cu modificrile i completrile ulterioare. Art. 14. - La data intrrii n vigoare a prezentelor norme se abrog Normele Bncii Naionale a Romniei nr. 9/2000 privind capitalul minim al bncilor i al sucursalelor bncilor strine, publicate n Monitorul Oficial al Romniei, Partea I, nr.474 din 29 septembrie 2000.

18

2. ORGANIZAREA SOCIETII BANCARE. ISTORIC I EVOLUIE

2.1. Unicredit Group Bank Austria Creditanstalt

Istoria de BA-CA se ntoarce n 1855, anul n care Creditanstalt a fost fondat. Ultimii cinsprezece ani au fost o piatr de temelie n dezvoltarea BA-CA's. Banca a fost fora motric n spatele consolidrii domeniului bancar austriac: n 1991, Zentralsparkasse, Kommerzialbank i Oesterreichische Laenderbank s-au unit pentru a forma Banca Austriei; n 1997, Austria Bank a preluat Creditanstalt, cea de-a doua banc de pe piaa Austriei. n 2000, BA-CA i-a unit forele cu HVB Group, n noiembrie 2005, BA-CA avea s fie un membru al Unicredit Group. Aceast combinaie a creat o nou banc, cu adevrat european, n care BA-CA joac un rol cheie n piaa n cretere a Europei Centrale i de Est. UniCredit Group a fost aleas Banca Anului 2007 n CEE i Banca Anului 2007 n Italia de ctre prestigioasa revist financiar The Banker din UK. Organizare

Imagine nr. 2 Organizare UNICREDIT GROUP

19

Sursa: www.unicredit.it

Organigrama UniCredit:

Imaginea nr.3 Organigrama UniCredit

20

Sursa: www.unicredit.it 2.2. Unicredit Romnia Sucursale i Agenii

Atribuiile sucursalelor i ageniilor denumite uniti operaionale deriv din rolul, locul i funciile pe care acestea le au n activitatea i n organizarea Bncii. 21

UniCredit iriac Bank face parte din reeaua central i est european a UniCredit Group, cel mai mare grup bancar din Europa Central i de Est. UniCredit iriac Bank este unul dintre cei mai importani juctori de pe piaa bancar din Romnia, deinnd active totale n valoare de 3,7 miliarde euro (31 martie 2007). UniCredit iriac Bank este un veritabil "one-stop-shop" de servicii financiare, de care beneficiaz n prezent peste 600.000 clieni prin intermediul a 136 de sucursale i agenii din 38 de judete. UniCredit Romania are o retea de 50 de sucursale, dintre care 14 n Bucureti, iar restul n 33 de orae din ntreaga ar: Alba Iulia, Arad, Bacu, Baia Mare, Bistria-Nsud, Buzau, Braov, Brila, Clrai, Cluj, Constana, Craiova, Deva, Drobeta Turnu Severin, Focani, Galai, Iai, Odorheiu Secuiesc, Oradea, Piatra Neam, Piteti, Ploieti, Rmnicu Vlcea, Satu Mare, Sfntu Gheorghe (Covasna), Sibiu, Slatina, Suceava, Trgu Mure, Trgovite, Trgu Jiu i Timioara, iar restul de 86 de sedii fiind agenii. Banca furnizeaz n Romnia o gam larg de produse i servicii specializate prin partenerii sai, UniCredit Leasing Corporation, CA-IB Securities, CA-IB Romania, HVB Insurance Brokers, Pioneer Asset Management, UniCredit Markets and Investment Banking, UniCredit Produzzioni Accentrate i HVB Banca Pentru Locuinte. UniCredit iriac Bank a introdus un nou model de organizare a reelei de sucursale care implic alocarea de uniti dedicate clienilor persoane fizice i, separat, clienilor companii, n Bucureti i n alte orae cheie cu puternic potenial economic. Pn la sfritul anului 2007, obiectivul UniCredit iriac Bank este acela de a avea 20 de sucursale dedicate clienilor companii, dintre care 6 n capital. "Noul nostru model de sucursale are la baza faptul c exist diferene semnificative ntre persoane fizice i companii n privina nevoilor i solicitrilor financiare", a explicat Antoaneta Curteanu, Director Corporate UniCredit iriac Bank. "Impactul asupra clienilor notri va fi minim din punct de vedere logistic, dar le va aduce beneficii clare din punctul de vedere al gestionrii eficiente a timpului alocat operatiunior bancare i al calitii serviciilor bancare pe care le oferim", a adugat Antoaneta Curteanu. Operaiunile de cont curent vor fi desfurate n continuare la oricare dintre casieriile bncii, n orice sucursal, sau electronic prin serviciile Online B@nking sau Multicash. Pentru consultana sau informaii referitoare la produse specifice, credite i negocieri, clienii vor fi directionai ctre sucursalele specializate. Numerele de cont i codurile IBAN nu se vor modifica n cadrul acestui proces de divizionalizare a reelei. Recenta organizare face parte din planul UniCredit Group de mbuntire a fluxului de lucru din sucursale i al serviciilor pentru segmente diferite de clientel. n acest moment, clienii companiei au la dispoziie 5 sucursale dedicate n Bucureti i 13 sucursale dedicate n alte orase cheie din Romnia.

22

UniCredit iriac Bank deine o reea format din 136 de sucursale i agenii i ii propune o extindere rapid att n orae n care nu este prezent, ct i n orae mari, pentru a asigura acoperirea zonelor cu potenial mare de retail. Sediul Central : Sediul central al Unicredit iriac Bank se afl n Bucureti iar dresa este urmtoarea: Str. Ghearilor nr. 23-25, sector 1 Romnia R.C. J40/7706/1991 RB- PJR - 40 011/1999 ; C.F. RO 361536 Locaii UniCredit iriac Bank: Arad (4) Bihor (4) Brila (2) Buzu (2) Constana (6) Dolj (5) Harghita (2) Iai (4) Mehedini (1) Olt (1) Sibiu (4) Vlcea (1) Arge (3) Bistria-Nsud (2) Brasov (5) Clrai (1) Covasna (1) Galai (3) Hunedoara (1) Ilfov (2) Mure (3) Prahova (4) Suceava (3) Vrancea (2)

Alba (3) Bacu (3) Botoani (1) Bucureti (36) Cluj (4) Dmbovia (1) Gorj (1) Ialomia (1) Maramure (3) Neam (2) Satu Mare (2) Timi (7)

Sucursale i agenii Unicredit iriac Bank din Iai, judetul Iai

UniCredit Tiriac Bank

Sucursala IAI

Program de lucru Luni 09:00 - 17:00 Marti 09:00 - 17:00 Miercuri 09:00 - 17:00 Joi 09:00 - 17:00 Vineri 09:00 - 17:00

Adresa:

Str. Anastasie Panu nr. 23, Bloc Muntenia si Bloc 7 Noiembrie Iasi, Iasi Telefon: (+40 232) 206 155 Fax: (+40 232) 206 156 E-mail: office@unicredit.ro Web site: www.unicredit-tiriac.ro

23

SCHEMA ORGANIZATORIC A UNITII OPERAIONALE UNICREDIT IRIAC BANK Imaginea nr.4 Organigrama sucursalei UniCredit iriac Bank
DIRECTOR

Documentaie Juridic i de Creditare

Secretariat

Manager Operaiuni bancare Companii i pers Fizice

MANAGER OPERAIUNI

Relaii cu Clienii

Analiz Credite

Operaiu ni cu Clienii

Retail Banking

Pli Manager (i) Relaii cu clienii persoane juridice Manager (i) Relaii cu clienii persoane fizice Administrare Credite

Informatic

Caserie

Persoane Juridice

Persoane Fizice

Contabilitate, Compensare

Servicii Generale

24

2.3. Sistemul informaional bancar i automatizarea operiunilor bancare Activitatea bancar, conducerea acesteia i exercitarea controlului se desfoar ca efect al deciziilor. Legtura ntre procesul de decizie i cel de execuie se realizeaz prin fluxul continuu de informaii specific sistemului bancar. Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijioacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea i prelucrarea datelor sau transmiterea informaiilor i reprezint premisa organizrii i desfurrii eficiente a activitii de conducere, coordonare i control, ct i a celei operative. Sistemul informaional bancar trebuie s asigure depozitarea datelor i informaiilor, realizarea de sinteze, obinerea de variante pentru fundamentarea deciziilor i strategiilor. Datele ce stau la baza sistemului informaional bancar au ca surs att evidena contabil, operativ i statistic a bancilor, ct i a clienilor acestora n calitate de titulari de conturi. Prelucrate n sistemul informaional bancar, datele se transform n informaii bancare. Informaiile bancare sunt structurate din punctul de vedere al gradului de prelucrare n informaii elementare (fenomenul sau procesul primar direct msurabil numerarul ncasat, cecuri achitate, credite acordate) i informaii complexe (sunt rezultatul prelucrrii datelor primare -volumul creditelor pe feluri, activitatea de decontare). Dup momentul desfaurrii operaiilor bancare informaiile pot fi: operative (care evideniaz starea curent a proceselor i fenomenelor i ofer posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bncilor), post-operative (se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect, avand ca surs de date evidena contabil i statistic i servesc la luarea de msuri menite s asigure eliminarea unor deficiene) i previzionale (se refer la operaiile ce se vor produce n viitor, utilizndu-se n activitai de programare i prognozare bancar). Organizarea prelucrrilor informatice n cadrul sistemului informatic bancar const n trei categorii de proceduri: Pocedura de nceput de zi se execut automat i const n iniializarea fiierelor utilitzate n timpul zilei de ctre sistem ; dup aceast faz, reeaua de echipamente este pus la dispoziia utilizatorului pentru a lucra prin intermediul terminaleleor la diferite aplicaii ale sistemului ; Procedura destinat utilizatorilor n cursul unei zile se deruleaz pe parcursul programului de lucru cu clienii. Utilizatorul (lucrtorul de la ghieu) poate nregista n timp real toate operaiunile bancare care i sunt repartizate. Aplicaiile efectueaz toate

25

controalele, asigurnd consistena datelor nregistrate, utilizatorul obinnd astfel, n orice moment starea operaiunii ; Procedura de sfrit de zi realizeaz toate prelucrrile determinate de din timpul zilei i editeaz rapoarte care reflect influene n operaiunile

contabilitate(balane, jurnale de activitate, extrase de cont, liste de solduri, liste de avertizare, situaia dobnzilor i a comisioanelor). Se efectueaz controale asupra bazei de date ale sistemului i se salveaz programele i datele pe suport de arhivare. Funciile de baz ale sistemului informaional sunt : Gestiunea conturilor n lei i n valut, a persoanelor fizice i juridice; Urmrirea creditelor n lei i n valut acordate clienilor ; Gestiunea certificatelor de depozit ; Decontri intra i interbancare ; Financiar-contabil i personal. Sistemul informaional bancar ndeplinete rolul de prelucrare automat a informaiilor transmise de ctre sistemul operant, n scopul furnizrii datelor necesare controlului activitii globale asigurate de ctre sistemul de conducere. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar, al fiecrei bnci n parte, precum i al tuturor unitilor subordonat lor. n general, prin circuitul documentelor din cadrul sistemului bancar se nelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii (documentele interne),sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi (documentele externe), n scopul efecturii i nregistrrii operaiunilor in conturi analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea acestora clienilor bncii. Tabel nr.3 Circuitul documentelor pe faze FAZELE CIRCUITULUI DOCUMENTELOR BANCARE 2. 3. 4. 5. 1. Primirea documentelor la ghieu ntocmirea documentelor interne Controlul documentelor Contabilizarea documentelor nregistrarea n evidena contabil Verificarea nregistrrilor Clasarea documentelor Pstrarea i arhivarea Expedierea documentelor

Sursa: Cocri V.,Chirlean, D., Economie bancar, p235 26

Fluxurile informaionale ale celor mai importante departamente ale unei instituii financiar bancare: Serviciul Creditare Serviciul Informatic Serviciul Caserie

Banca Comercial UniCredit iriac Bank a adoptat un nou sistem informatic central, care i ofer mai multe avantaje, printre care: Flux de procesare mai simplu i mai eficient; Procesarea centralizat a datelor n timp real; Acces multi-channel pentru livrarea serviciilor bancare; Simplificarea activitilor de procesare, care permite orientarea ctre aspectul noului sistem informatic a fost recepionat aparatul

comercial al activitii: Pentru nmagazinarea datelor AS/400. De asemenea, a fost instalat produsul CASHIER System pentru asigurarea funcionalitii necesare operaiunilor de la ghieu. S-a instalat i modulul Co-sign care asigur accesul electronic la schemele de semnturi pentru toi clienii. Pe lng rapoartele interne specifice sistemului de Equation, sistemul de raportare la BNR asigur continuitatea acestor raportri. Studiul interfeelor: Electronic Banking; Credit Flanco; Sistemul de carduri care a avut n vedere integrarea sistemului Equation cu sistemul de carduri Open Way i cu pachetul de servicii Office2Office. Equation acest sistem ofer posibilitatea utilizrii de rapoarte predefinite i construirii de rapoarte proprii pe baza unor criterii de selecie. Office2Office serviciul de pli electronice reprezint un instrument rapid i eficient pentru administrarea tranzaciilor companiilor. Avantajele pe care le ofer sunt: Uurina n folosire, Cerine minime de hardware i software aplicaie sub windows care confer simpiliate n folosire; Posibilitatea construirii unei baze de date auxiliare;

27

 Salvarea bazelor de date n computerul companiei permite consultarea extraselor de cont mai vechi Siguran: Serviciul permite alegerea grilei de semnturi corespunztoare politicii interne a companiei: none(nu este necesar nici o semntur), una(fiecare plat are nevoie de aprobare), dou(fiecare plat trebuie aprobat de cel puin o persoan). Definirea unor scheme de aprobare diferite pentru pli; Toate datele vehiculate ntre banc i client sunt criptate folosind algoritmul RSA. Totodat, se are n vedere i lansarea Intranet-ului n vederea mbuntirii comunicrii la nivelul ntregii organizaii.

28

3.CONTURILE BANCARE De la 1 septembrie 2004 bncile au trecut la un nou sistem de numerotare, cunoscut sub prescurtarea de cod IBAN (International Bank Account Number). Aceast operaiune reprezint o aliniere la uzanele internaionale referitoare la numerotarea conturilor bancare. Codul IBAN, alcatuit din 24 de caractere, identific n mod unic la nivel internaional contul unui client la o instituie, cont utilizat pentru procesarea plilor n cadrul sistemelor de pli sau prin mecanisme de tip bnci corespondente. Persoanele fizice trebuie s cunoasc codul IBAN doar dac dein conturi curente sau de card. Plat ratelor la un credit sau desfiinarea unui depozit se pot face prin codul numeric personal (CNP) existent n buletin. De asemenea, dac o persoan fizic urmeaz s primeasc bani prin intermediul Western Union sau MoneyGram (servicii de transfer de bani) nu este nevoie de cod IBAN pentru aceast operaiune. Dac ns, banii vor fi primii n contul curent, atunci pltitorii trebuie s cunoasc codul IBAN al beneficiarului sumei. Obiectul principal al activitii bancare l constituie atragerea de fonduri de la persoanele juridice i fizice, sub forma de depozite sau instrumente negociabile, pltibile la vederea sau la termen. Operaiunile cu clientel sunt i efectuate cu agenii economici, alii dect bncile, sub form de credite, de depozite sau de cont curent, efectuate n conformitate cu condiiile generale bancare i condiiile generale de desfurare a afacerilor pentru persoanele fizice. Chiar dac numrul persoanelor fizice care interacioneaza cu banca pentru apelul la diferite produse i servicii bancare dedicate acestui segment de clieni a crescut mult n ultimii ani i continu s creasc, cercetrile de pia realizate de firmele de specialitate, arat c, n anul 2005, doar 29% dintre romni i-au depus economiile ntr-un depozit la termen, n lei sau valut, i 39% au utilizat un cont curent bancar. ns, din ce n mai multi romni se ndreapt spre bnci pentru deschiderea de conturi curente n scopul efecturii diferitelor operatiuni de pli i ncasri i pentru a beneficia de serviciile conexe pe care, tot mai multe bnci le ataeaza contului curent. 3.1. Deschiderea contului curent Cadru general 29

Contul curent este un instrument bancar care v va ajuta s gestionati mai usor i mult mai eficient ncasarile i plaile zilnice. La banca UniCredit iriac Bank pentru a deschide un cont n lei sau n valut avei nevoie doar de cartea/buletinul de identitate, dac suntei o persoana fizic rezident, i doar de paaport, daca suntei o persoan fizic nerezident. Utiliznd contul curent se poate beneficia de urmtoarele faciliti: Retrageri de numerar; Transferuri interne; Efectuare de ordine de plat; Schimburi valutare; Constituire de depozite; Pli externe; Direct Debit - plata serviciilor prin debitarea automat a contului; Utiliznd serviciile de Online Banking sau cardurile de debit emise sub sigla Maestro de UniCredit iriac Bank se poate avea acces n orice moment la disponibilul aflat n contul curent deschis la banc. Tipurile de conturi curente ce pot fi deschise la UniCredit iriac pentru personae fizice sunt 1. conturi n lei; 2. conturi n valut. 3.1.1 Deschiderea codului de client i a contului 3.1.2 Titularul contului La deschiderea unui cont trebuie s se indice numele clientului care este titularul contului i care trebuie s i dovedeasca identitatea. Clientul persoan fizica poate numi unul / mai multi imputernicii care are / au dreptul de a efectua operaiuni prin cont prin menionarea lui /lor i a intinderii mandatului acordat pe formularul de deschidere de cont / specimenul de semnturi / printr-o procur autentificata de Notarul Public / oficiul consular sau printr-o mputernicire semnata n fata ofierului de cont de ctre client insoit de mputernicit / I, care trebuie sa i dovedeasca identitatea.

30

Mandatul acordat mputerniciilor se va referi inclusiv la transferal contului ntre unitile teritoriale ale Bancii sau la nchiderea de cont. n cazul n care clientul a numit un mputernicit, obligaiile clientului i sunt opozabile i acestuia. 3.1.3. Deschiderea de cont Deschiderea de conturi se face conform procedurii interne, a reglementrilor n vigoare, cu condiia respectrii de ctre potenialii clieni a regulilor stabilite de ctre banc pentru deschiderea conturilor solicitate de aceasta. Banca i rezerv dreptul ca la libera sa alegere s refuze deschiderea unui cont, nefiind obligate s motiveze acest refuz. Persoanele mputernicite s opereze pe cont n numele clientului li se solicit furnizarea ctre banc a acelorai documente ca i cele cerute clientului, precum i depunerea semnturilor lor la banca. Banca va permite efctuarea de operaiuni pe cont numai n baza semnturilor persoanelor autorizate sa efectueze operaiuni prin cont i n limita mandatului dat de ctre de ctre client. Specimenele de semnturi depuse la banc sunt valabile pn la inlocuire / revocare n scris. n cazul n care banca ia cunotin, prin orice mijloace, despre apariia unor divergente ntre titularii de cont i mputernicii sau ntre co-titulari n cazul contului comun, banca are dreptul sa suspende nelimitat executarea oricrei instruciuni pn la lmurirea situaiei n baza unor acte n forma i substana satisfctoare pentru banc. Dac ntr-o perioad de timp rezonabil situaia nu este clarificat, banca poate decide ncetarea raporturilor contractuale. Clientul exonereaz banca de orice rspundere pentru pierderile pe care clientul le-ar putea suferi ca urmre a apariiei unei astfel de situaii.

3.1.4. Contul comun n cazul conturilor comune, fiecare titular este autorizat s efectueze operaiuni n mod individual, n afara cazului n care titularii au stabilit n scris n mod explicit contrariul. n cazul unor executari silite, sechestre, sau oricrei msuri de indisponibilizare a conturilor conform prevederilor legale, n situaia n care titularii unui cont comun nu au comunicat bncii procentele care eventual le revin din sumele existente n contul comun, banca va fi indreptit s aplice astfel de msuri asupra tuturor sumelor existente n contul comun. n caz de deces al oricruia dintre co-titulari: 31

 co-titularul supravieuitor va fi inut n continuare rspunzator pentru toate obligaiile datorate ctre banc de ctre defunctul co-titular, nscute nainte ca banca sa fie notificat n scris de deces; banca va fi ndreptit s considere ca sumele aflate n contul respective sunt deinute de co-titulari n cote egale, n lipsa unei alte dispoziii sau nelegeri ntre co-titulari, care a fost adus anterior la cunotin bncii. 3.1.5. Cazuri speciale minorii n cazul minorilor cu capacitatea de exercitiu restrns (varsta cuprns ntre 14 i 18 ani) contul poate fi deschis n baza semnaturii titularului mpreun cu ambii prini sau alte persoane desemnate astfel: semntura unui singur printe este suficient n cazul n care acesta este singurul menionat n certificatul de natere al minorului sau prezint o hotrre judectoreasc n acest sens; n cazul n care drepturile parinilor sunt restricionate sau minorul nu are parini, trebuie prezentat un document oficial (tutel sau curatel) care s certifice numele persoanei desemnate s reprezinte minorul. 3.2 Documente necesare a fi prezentate de ctre clientul persoan fizic 3.2.1 Rezideni Documentele de identitate pentru titular i /sau mputernicit, dup caz, care atest domiciliul n Romnia i, pe cale de consecin, calitatea de persoan fizic rezident din punct de vedere valutar, sunt dup cum urmeaza: Pentru ceteni romni: 1. buletinul de identitate sau cartea de identitate; 2. cartea de identitate provizorie care menioneaza domiciliul n Romnia. Pentru minorii care nu au implinit 14 ani dovada domiciliului se face cu actul de identitate al printelui la care locuiete statornic sau cu actul de identitate al reprezentantului su legal, precum i cu alte documente prevzute de lege art. 27 din OUG nr. 97/2005 privind evidena, domiciliul reedin i actele de identitate ale cetaenilor romni): a) acte ncheiate n condiiile de validitate prevzute de legislaia romn n vigoare, privind titlu locative; 32

b) declaraia scris de primire n spaiu a gzduitorului, nsoit de actul de proprietate al acestuia , pentru persoanele care solicit schimbarea domiciliului la o alt persoan fizic; c) declaraia pe propria rspundere a solicitantului, nsoit de nota de verificare a poliistului de ordine public, prin care se certific existena unui imobil, faptul c solicitantul locuiete efectiv la adresa declarat, pentru persoana fizic ce nu poate prezenta documentele de la alin a) i b); pentru minorii i persoanele fizice puse sub interdicie, declaraia se d i se semneaz de ctre prini sau de ctre reprezentanii lor legali; d) documentul eliberat de primarii, din care s rezulte c solicitantul figureaz scris n Registrul Agricol, pentru mediul rural. Pentru ceteni strini i apatrii: - permisul de edere permanent n Romnia, document eliberat de Autoritatea pentru strini pentru o perioad de 5 ani. Toate documentele vor fi prezentate n original i copie la Banca. Toate documentele trebuie sa fie valabile la dat prezentrii n Banca. Formularele obligatorii: Cerere de deschidere de cont; Fia specimenelor de semnturi; Condiii generale de afaceri. Formulare opionale: Convenie Generala pentru transmiterea instructiunilor prin fax; Convenie care stabilete modul de utilizare a instrumentelor de plat. 3.2.2Nerezidenii Documentele de identitate pentru titular i /sau mputernicit, dup caz, care atest domiciliu n strainatate i, pe cale de consecinta, calitatea de persoan fizica nerezident din punct de vedere valutar, sunt dup cum urmeaz: Pentru cetatenii romani: 1. paaportul n care se mentioneaza o ar de domiciliu diferit de Romnia sau

33

2. paaportul i cartea de identitate i cartea de identitate provizorie n care se mentioneaza domiciliul n strainatate. Pentru cetenii strini i apatrii: 1. documentele de trecere a frontierei de stat acceptate de Romnia, cu condiia ca acestea s ateste identitatea i cetaenia (art. 10 din OUG nr. 194 / 2002 privind regimul strinilor n Romnia: a) paapoartele, titlurile de voiaj, carnetele de marinar sau alte sau alte documente similare eliberate, la standardele cerute de practica internaional, de ctre statele teritoriile au entitile internaionale recunoscute de Romnia: b) cartea de identitate sau alte documente similare, pe baz de reciprocitate sau unilateral, pentru cetenii aparinnd statelor stabilite prin hotrre a guvernului Romaniei: c) documentele de caltorie ale refugiailor, eliberate n baza Conveniei de la Geneva din 1951 privind statutul refugiailor, i documentele de cltorie eliberate strinilor carora li s-a acordat protecie umanitar condiionat; d) documentele de cltorie ale apatriilor, eliberate de statele n care acetia i au domiciliul. 2. permisul de edere temporal n Romnia, document eliberat de Autoritatea pentru strini nsoit de documentele de trecere a frontierei de stat, acceptate n Romnia, dac este cazul. Ceteni din UE, Spaiul Economic European i Elveia pot intra pe teritoriul Romaniei pe baza crii de identitate valabile, eliberat de autoritile competente ale acestor state (HG nr. 1591 / 2003). 3.2.3. Documente necesare pentru deschiderea contului curent pentru persoane juridice Toate conturile trebuiesc deschise n strict concordan cu normele legale n vigoare privind nmatricularea societilor, administrarea societilor i reprezentarea, precum i cu politicile bncii. Tipurile de conturi pe care le pot deschide persoanele juridice la UniCredit iriac Bank sunt: 1. conturi curente n lei. 2. conturi curente n valut.

34

3.2.4. Formulare tipizate necesare pentru deschiderea contului curent la societile comerciale Formulare obligatorii care trebuiesc completate de ctre client: 1. Cerere de deschidere de cont persoane juridice 2. Fia specimenelor de semnturi. 3. Condiii generale de afaceri. 4. Declaraia de grup. 5. Convenia care stabilete modul de utilizare a instrumentelor de plat. 6. mputernicire privind solicitarea de la ORC a Certificatului constatator. 7. Memo-card de nmnat clientului. Formulare opionale; 1. Convenie Generala pentru transmiterea instruciunilor prin fax. 2. Contract de Online Banking. 3. Convenie de procesare a instrumentelor de debit la colectare.

3.2.5. Documente ce trebuiesc predate de societatea comercial bancii 1. Statutul societii comerciale i contractul de societate sau actul constitutiv al acesteia. n cazul republicrii clientul va prezenta Bncii actul republicat, nsoit de dovada nregistrrii acestuia n Registrul Comerului. 2. ncheierea judectorului delegat de pe lng Registrul Comerului prin care se autorizeaz nfiinarea societii. 3. Certificat de nregistrare cu codul unic de nregistrare emis de Oficiul Registrului Comerului. 4. Actele adiionale la actul constitutiv coninnd modificrile survenite n cadrul societii i certificatele de nregistrare meniuni corespunztoare. 5. Certificat constatator / extras emis de Oficiul Registrului Comertului coninnd toate modificrile actului constitutiv al societii, n termen de valabilitate (14 zile lucratoare) 6. Actele de identitate ale reprezentanilor legali i ale persoanelor autorizate s dispun de cont (dac Actul Constitutiv i Statutul permit aceste lucru). 7. Actele de identitate ale persoanelor mputernicite s realizeze operaiuni prin contul curent al societii. 35

Documentele vor fi perzentate n original i copie la Banc.

3.3. Deschiderea conturilor de capital Deschiderea de cont de capital social pentru societi nou nfiinate, n cazul clienilor de Retail i Corporate din sucursale. Ofierul de cont de la sucursale primete cerere scris pentru a deschide un cont la Unicredit iriac dup care ndeplinete urmtoarele sarcini: Primete actul constitutiv al societii i alte documente adiionale. Face copii dup documente i returneaz originalele clientului. Verific documentele primite de la client. Deschide n sistem codul i contul de client. Solicit clientului s depun capitalul social la casierie. Dup ce s-a fcut depunerea capitalului social la casierie, blocheaz contul pentru debitare, urmnd ca dup depunerea ntregii sume (n cazul n care nu depune toat suma odat), s blocheze contul de capital social att pentru debitare, ct i pentru creditare. Nu se percepe comision pentru depunerea de capital social 3.4.Conturi de depozit La cererea Clientului, Banca poate constitui depozite n moneda naional sau valut, pentru suma cu termenele indicate de ctre Client n instruciunile de constituire a unui depozit bancar. Depozitele constituite de ctre Client la Banc vor fi guvernate de ctre termenii i condiiile agreate pentru Depozite ntre Banc i Client, ct i de Condiii Generale de Afaceri. n cazul conturilor comune, titularii vor comunica Bncii modul de repartizare a sumelor existente n contul acestora, prin semnarea unei declaraii pe propria rspundere privind repartizarea ntre cotitulari a sumelor existente n contul curent sau de depozit.

3.4.1. Depozite la termen Tradiia de aproape 200 de ani a UniCredit Group reprezint o garanie a siguranei i stabilitii pe piaa produselor i serviciilor bancare. Iar pentru pstrarea lichiditailor n siguran este nevoie de un partener serios, sigur i stabil. 36

UniCredit iriac Bank ofer depozite la vedere sau la termen n RON, USD, EUR sau GBP pe perioade de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 1 an. Dobnzile acordate depind de evoluia pietelor financiare internaionale. Sumele minime sunt 1.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane fizice i 3.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane juridice. Suma minim pentru depozitele la o sptamna este de 5.000 EUR (sau echivalent). UniCredit iriac Bank ofer facilitatea de constituire, management i anulare a depozitelor la termen prin intermediul serviciilor de Online B@nking, Telephone Service sau Fax Banking. 3.4.2. Cont de economii Contul de economii este instrument de economisire modern i flexibi, care ofer multiple avantaje. Avantaje Flexibilitatea unui cont curent la dobnda unui depozit; Contul de Economii poate fi alimentat oricnd i cu orice suma; Se poate opta pentru un Cont de Economii n RON, USD sau EUR; Este mai usor de administrat dect un depozit; Nu se percep comisioane de deschidere i administrare. Accesibilitate Accesul la Contul de Economii n oricare sucursal sau agenie a bancii UniCredit iriac Bank Se pot retrage bani direct din cont oricnd, pn la suma minim necesar Se pot retrage bani direct din cont i sub suma minim necesara, cu preaviz de 30 zile Se pot transfera sume ctre contul curent Dobnda atractiv Banca bonific o dobnd avantajoasa pentru fiecare tip de valut, atta timp ct disponibilitatile din cont se situeaz peste suma minim necesar. 37

3.4.3. Cont junior

Una din cele mai bune decizii care se pot lua n legatur cu viitorul copilului e aceea de a ncepe nc din prezent s se constituie o sum pentru viitorul lui. Astfel nct este recomandat contul Junior. Prin el se pot economisi lunar sume mici, care ns puse cap la cap se vor constitui ntr-un important ajutor financiar pentru copil. Contul Junior este foarte usor de alimentat i are o dobnd atractiv. Caracteristici Contul Junior este un cont de economii deschis de ctre printe sau tutore pe numele copilului. Contul poate fi deschis pentru copii n varsta de pn la 18 ani. La mplinirea vrstei de 18 ani, suma economisit va fi la dispoziia copilului i va putea fi transferat ntr-un cont curent. Contul poate fi deschis n RON, EUR sau USD. Depunerea lunar minim este de 5 EUR (echivalent RON/USD). nchiderea contului poate fi facut oricnd de ctre reprezentantul legal. Dup un preaviz de 30 de zile, soldul integral al contului va fi la dispoziia clientului i Contul Junior va fi nchis. 3.4.5.Depozit garanie gestionari Se constituie n temeiul legii 22 / 1969 i are ca destinaie depozitarea /pstrarea unor sume de bani n lei ce constituie garanie n favoarea angajatorului persoan juridic i n numele angajatului gestionar. Persoanele juridice care doresc s constituie depozite de garanie, vor deschide un cont curent i un cont de depozit garanie gestionari, n care vor fi nregistrate toate depozitele constituite pentru proprii angajai. Acest cont de depozit este deschis pe numele angajatorului i conine detalii referitoare la numele angajatului pentru care a fost constituit. Valoarea depozitului garanie gestionri este majorat lunar pn la concurent unei sume predefinite de ctre angajator i comunicat gestionarului. Documente necesare: Contract de constituire a depozitului garanie gestionari.

38

 Copia contractului de munc ntre angajator i gestionar, nregistrat la ITM, certificate de angajator ca fiind conform cu originalul. Declaraie pe propria rspundere din partea reprezentanilor legali ai angajatorului care s certifice cel puin prin urmtoarele date: nume angajat i cod numeric personal; data semnrii contractului de munc; nr. Contractului de munc precum i nr. de nregistrare a acestuia la Inspectoratul Teritorial de Munc; funcia angajatului. Contractul de constituire a depozitului garanie gestionar se va ntocmi pentru fiecare gestionar pentru care se doreste constituirea unui depozit de garanie.

3.5. Operatiuni prin conturi 3.5.1. Operaiuni pe cont fr acceptul Clientului Banca are dreptul de a efectua operaiuni pe conturile Clientului fr permisiunea acestuia, n urmtoarele situaii: 1. n baza unui titlu executoriu emis de ctre un organ de executare; 2. Blocarea conturilor n baza unui document emis de ctre organele abilitate conform legii n acest sens; 3. Pli pentru datorii scadentei pentru alte angajamente asumate anterior de Client fa de Banc; 4. Stornrile operaiunilor efectuate eronat de Banc, precum i a celor efectuate cu meniunea sub rezerv (cu documente justificative anexate la extras); 5. Orice alte cazuri prevzute de lege; 6. n cazul n care se nregistreaza descoperit pe cont, Clientul va suporta penalizrile corespunztoare, conform contractelor specifice ncheiate cu Banca. ntr- un astfel de caz, la sesizarea agentului pltitor, a adevratului beneficiar sau n urma descoperirii erorii de ctre Banc, Banca va avea dreptul de a debita/credita contul Clientului cu sumele respective (inclusiv dobnzile aferente). Banca va avea dreptul de a percepe Clientului comisioanei speze bancare pentru plata serviciilor sale. Banca este autorizat irevocabili necondiionat s debiteze conturile Clientului cu sume reprezentnd comisioane, dobnzi, sau alte datorii ale Clientului fa de Banc, fr a fi necesar permisiunea prealabil a Clientului. 39

Dac Clientul are debite fa de Banc, din orice motiv (operaiuni curente, credite, etc), Banca este autorizat irevocabili necondiionat s sting aceste datorii prin debitarea oricrui alt cont deschis de Client la Banc, fr a fi necesar permisiunea prealabil a Clientului. n acest caz dac se debiteaz un cont al clientului denominat ntr-o alt valut dect valuta datoriei ctre Banc, Banca va efectua schimbul valutar utiliznd cursul de schimb al Bncii valabil la data efecturii conversiei. n cazul indisponibilizrii soldului unui cont curent n temeiul unui titlu executoriu, sumele blocate pot fi transferate de ctre Banc ntr-un cont special de sechestru numai n situaia n care sunt cel puin egale cu sumele menionate n titlul executoriu i/sau n situaia n care s-a dispus suspendare executrii respectivului titlu executoriu. Urmare acestei operaiuni, restul disponibilului va rmne n conturile curente ale Clientuluii va putea fi utilizat de ctre Client. Sumele indisponibilizate n temeiul unui titlu executoriu nu sunt purttoare de dobnzi. Banca are dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de ctre Client, n cazul unor declaraii false sau dac are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate sau documentelor furnizate de ctre Client, precum i n cazul n care tranzaciile au fost ordonate fr respectarea normelor interne ale Bnciii/sau ale prevederilor legale n vigoare. Clientul este obligat s notifice imediat Banca n egtur cu orice creditare/debitare a contului su curent pe care o consider nejustificat, Banca fiind n drept s anuleze creditarea/debitarea Contului n termen de o zi bancar dup primirea unei astfel de notificri de la Client. Viramentele (ncasri/pli) se vor efectua n conformitate cu instruciunile primite n mesajul SWIFT sau n formularul de plat. Valuta creditrii/ debitrii contului clientului va fi implicit fie valuta contului beneficiarului din mesajul SWIFT, fie valuta contului ordonatorului stipulat n formularul de plat, dup caz. Banca va efectua automat conversia sumei primite n valuta n care este denominat contul indicat n instruciunile de plat drept cont al beneficiarului utiliznd cursul de schimb al Bncii valabil la data efecturii acestei operaiuni. 3.5.2. Dreptul de crean Banca are dreptul, iar Clientul renun la orice drept pe care l-ar putea avea n acest sens, s compenseze orice pretenie, crean pe care o are fa de Client, cu orice contra - pretenie, crean a Clientului fa de Banc, indiferent de moneda n care este exprimat o astfel de pretenie, sau crean. Preteniile exprimate n valute diferite vor fi compensate la cursul de schimb al Bncii de la data efecturii compensrii, dup caz.

40

Instruciuni ale Clientului/Operaiuni pe cont curent cu acceptul Clientului Pe durata relaiilor de afaceri, Banca este irevocabil abilitat s accepte ncasri pentru Clienti s crediteze contul curent al acestuia cu suma respectiv. Banca va efectua plile n conformitate cu instruciunile Clientului dac: 1. ordinele sunt ntocmite n mod corect de ctre persoanele autorizatei sunt complete; 2. soldul contului permite executarea plii (acoperind att valoarea plilor cti a comisioanelor aferente)i nu este indisponibilizat; 3. plata este n conformitate cu legile aplicabile, regulamentele i practicile bancarei Banca nu are suspiciuni c operaiunea are conexiuni cu tranzacii de finanare a actelor de terorism sau splare de bani; 4. Banca este n posesia tuturor informaiilor referitoare la transfer (inclusiv, dar fr a se limita la, numarul de cont sau codul IBAN International Bank Account Number), Client, beneficiarul transferuluii a oricror alte informaii ce sunt necesare Bncii pentru efectuarea transferului, nefiind obligat s verifice aceste informaii. Instruciunile speciale care apar pe ordinul de transfer cu privire la modul de utilizare a banilor privesc numai beneficiarul transferuluii nu sunt adresate Bncii. Depunerile n numerar efectuate n numele Clientului, inclusiv de ctre acesta, n contul acestuia, vor fi creditatei remunerate cu coeficientul corespunztor de dobnd din ziua depunerii. Depunerile n numerar efectuate smbta sau duminica se proceseaz nziua lucrtoare urmtoare. Banca nu rspunde pentru executarea unor ordine de transfer false sau falsificate. Banca i rezerv dreptul de a refuza efectuarea tranzaciilor ordonate de Client/de a nceta relaiile cu Clientul n cazul unor declaraii false sau dac are suspiciuni cu privire la realitatea celor declarate de ctre Client. Clientul este responsabil pentru obinerea tuturor avizelor i autorizaiilor, care vor fi communicate i Bncii, n vederea executrii de ctre Banc a instruciunilor de plat ale Clientului. Clientul deintor de cont/uri n valut va suporta cota parte din pierderile operaionale sau legale generate de apariia oricrui caz de for major, rzboaie sau alte evenimente similare sau datorate sechestrului instituit de tere persoane n strintate sau datorate unor acte ale autoritilor locale sau internaionale (ex. Confiscare, restricii ale dreptului de a dispune etc.) care afecteaz conturile de corespondent ale Bncii, deschise la instituii ne/rezidente, corespunztoare valutei n care sunt deschise conturile Clientului. 3.5.3. Plile de mare valoare 41

n conformitate cu Regulamentul BNR privind Sistemul de transfer de fonduri de mare valoare, cu modificrile i completrile ulterioare, n cazul plilor de mare valoare dispuse de Client, Banca va suporta dobnzi de ntrziere/penaliti conform prevederilor n vigoare. Orice modificri legale ale Regulamentului menionat determin modificarea corespunztoare a paragrafului de mai sus. Extras de cont Pentru Clientul persoan fizic: Extrasul de cont este emis de Banc doar la cererea clientuluii poate fi trimis la adresa indicat. Pentru Clientul persoan juridic: Banca emite extrasul de cont de fiecare dat cnd apare o micare pe cont sau la cererea Clientului pentru perioada solicitat. Banca poate transmite extrasul de cont i corespondena curent la adresa indicat de Client sau poate pstra aceste documente la ghieul bncii, conform solicitrii clienilor. Extrasul de cont emis de Banc va constitui dovada prima facie fa de Client. Banca este exonerat de rspundere pentru eventualele deficienei/sau erori ce ar putea s apar n procesul de transmitere a extraselor de cont, n cazul n care opiunea Clientului a fost remiterea lor prin pot. 3.5.4. Comisioane i taxe Pentru serviciile acordate, Banca percepe dobnzi, comisioane, speze, taxe, conform legislaiei n vigoarei a tarifelor Bncii, cu exceptia situaiilor n care exist convenii prin care s-au stabilitit alte niveluri ale acestora. Clientul suport comisioanele aferente serviciilor prestate de ctre Banc, indifferent de relaiile comerciale derulate ntre clienti tere pri. Operaiunile bancare speciale/suplimentare, precum i cele care nu sunt prevzute n tarifele Bncii, se taxeaz suplimentar prin asimilarea cu operaiuni asemntoare sau, n cazul n care nu se pot asimila, prin negociere cu solicitantul serviciului respectiv. Banca este ndreptit s modifice nivelul dobnzilor, comisioanelor, spezelori taxelor fr ntiinare prealabil. Orice modificri privind dobnzile, comisioanele, spezele,i taxele vor fi aduse la cunotina Clientului n timp util, prin afiare la sediul Bncii. n plus fa de dobnzile uzualei agreate, taxe i comisioane, Clientul suporti cheltuielile extraordinare, n special taxele de timbrui taxele legale, timbru judiciar, impozitele, costurile aferente asigurrilori reprezentrilor legale, costul comunicaiilor telefonice,

42

telegraficei prin telex, ca i taxele potale pltite n cursul relaiilor de afaceri. Banca poate ncasa de la Client toate aceste sume ntr-o singura tran, fr a fi obligat s emit o situaie detaliat a cheltuielilor. Banca i rezerv dreptul de a calculai percepe pentru orice sume datoratei neachitate de ctre Client la scaden (inclusiv comisioanei taxe) o dobnd egal cu cea aplicabil unui descoperit de cont neautorizat. Banca are dreptul s debiteze conturile Clientului cu sumele reprezentnd taxe i/sau impozite aferente operaiunilor/documentelor ordonate/primite de la/pentru Client. n cazul n care acest lucru nu este posibil, Banca are dreptul de a nu efectua operaiuneai de a returna documentele. Clientul va despgubi integral Banca pentru orice costuri, cheltuielii alte obligaii pe care Banca trebuie s le suporte n cadrul procedurilor judiciare i extrajudiciare, n cazul n care Banca devine parte n proceduri legalei dispute dintre Clienti o ter parte. Toate comisioanele pltibile \n alt valut dect cea exprimat \n tariful de comisioane se vor calculai percepe folosind cursul de schimb al Bncii la data debitrii contului, aferent operaiunii efectuate. Orice sum platibil de client bncii conform prezentului articol va putea fi debitat de Banc din orice cont al Clientului. 3.5.6. Reclamaii Reclamaiile cu privire la extrasele de conti soldurile menionate n acestea, precumi cu privire la orice alt comunicare a Bncii trebuie notificate n maxim 5 zile lucrtoare de la data tranzaciei/comunicrii. Lipsa unei notificri n termenul menionat va fi considerat ca acceptare din partea Clientului a respectivului extras/comunicare. Banca nu este obligat s informeze Clientul cu privire la efectuarea oricrei tranzactii. Clientul este pe deplin responsabil pentru solicitarea extrasului de cont generat de Banc. 3.5.7. ncetarea dreptului de a efectua operaiuni pe cont n cazul decesului Clientului persoan fizic dreptul de a efectua operaiuni n cont devine nul, iar mputernicirea acordat de acesta mputerniciilor si nceteaz de drept. Imediat ce Banca va primi notificarea cu privire la decesul Clientului, aceasta va permite efectuarea de operaiuni n contul curent numai pe baza unui certificat de motenitor emis de un Notar Public sau pe baza unei hotrri judectoreti investite cu formul executorie, n condiiile legii romne. 43

Aceste documente trebuie s indice n mod explicit numrul contuluii trebuie s fie ntocmite n limba romn sau trebuie s fie traduse n limba romn (traducere efectuat de un traductor autorizat, a crui semntur este legalizat de un Notar Public romn). Persoanelor care primesc, pe baza unor documente legale, dreptul de a dispune de sumele existente n conturile deschise la Banc, li se va permite s beneficieze de acest drept la prezentarea documentelor respective (n original sau n copie legalizat de un Notar Public, consulat, grefa instanei emitente, dup caz). Acelai principiu se aplici dispoziiunilor testamentare, la prezentarea certificatului de motenitor. 3.6. Derularea relaiilor de afaceri 3.6.1. Comunicri ale Bncii ctre Client Comunicrile scrise ale Bncii sunt considerate primite de ctre Client, dup perioada de timp normal conform circuitului potei pentru a transmite respectivele comunicri, dac acestea au fost expediate la ultima adres notificat Bncii de ctre Client, chiar dac adresa respectiv este a unui ter ndreptit s primeasc corespondena. Expedierea se consider ndeplinit dac Banca intr n posesia unei confirmri de orice fel, a unei copii a scrisorii n discuie, purtnd semntura n originala a Clientului sau a reprezentanilor acestuia, sau dac primirea este confirmat printr-o confirmare de primire emis de pot sau de un serviciu de curierat rapid, dup caz. Banca poate folosi orice mijloc de comunicare (scrisori, telefon, fax, SMS, pot electronic- e-mail, afiare la sediile unitilor teritoriale etc.) pentru a informa Clientul, referitor la orice aspect legat de un contract de mprumut, cum ar fi: situaia unei aplicaii de mprumut, anuitate, data plii, contul de mprumut etc. Banca nu i asum nici o responsabilitate n ceea ce privete efectelei consecinele decurgnd din ntrzierea, nerecepionarea, deteriorarea, pierderea sau din alte erori de transmisie a mesajelor, scrisorilor sau documentelor, inclusiv a celor ce se refer la operaiuni de decontare interi intra bancare. Clientul se oblig s i ridice corespondena de la Banc ntr-un timp rezonabil, n caz contrar, Banca putnd distruge orice coresponden neridicat de client n timp de 3 luni de la data emiterii. 3.6.2 Acceptarea i executarea instruciunilor Clientului

44

Banca are la dispoziie o perioad rezonabil de timp, n conformitate cu natura tranzacieii cu prevederile legii romne, pentru prelucrareai executarea instruciunilor. Clientul este de acord cu faptul c semnturai tampila Bncii aplicat pe ordinul de plat n zona PRIMIT trebuie interpretate ca o confirmare a primirii acestuiai nu ca o acceptare a plii. Ordinele de plat retiprite vor avea acelai coninut ca i originalele; toate clauzele Condiiilor Generale de Afaceri sunt aplicabile n acest caz n aceeai msur n care sunt aplicabile n cazul ordinului de plat original. Diferenele provenind din rotunjiri rezultate n urma tranzaciilor n moneda Euro sau n alte monede liber convertibile, inclusiv lei, pentru operaiunile legate de dobnzi se fac la dou zecimalei pentru comisioane se fac la ntreg, conform legislaiei n vigoare; ele vor fi suportate de ctre Client. Banca i rezerv dreptul ca, n cazul n care consider oportun, s accepte n mod excepional ordinele de schimb valutar/plat care nu au forma standard prevzut de Banc, iar Clientul autorizeaz Banca s completeze formularul adecvat - pe baza ordinului Clientului i s semneze n numele su. Rspunderea Bncii fa de Client este limitat la pagubele cauzate de ctre Banc, cu intenie sau din culp grav, prin nclcarea Condiiilor Generale de Afaceri. Banca nu i asum nici o responsabilitate pentru pierderile suferite din cauza ntrzierilor sau erorilor fcute de tere pri (bnci intermediare, agenti, notari etc.) n executarea instruciunilor primite de la Banc pe seama i/sau la ordinul Clientului. 3.6.3. Confirmri prin telefon n cazul instruciunilor primite prin telefon, Banca poate, ca msur de precauie,i nainte de executarea lor, s solicite confirmarea lor de ctre Client prin fax, pe cheltuiala acestuia, n funcie de natura situaiei existente. Convorbirile telefonice purtate cu Banca de ctre Client sau reprezentanii / mputerniciii acestuia pot fi nregistrate, n vederea asigurrii unui nivel maxim de siguran a tranzaciilor ordonate Bncii/effectuate de ctre Banc i vor putea fi folosite ca o dovad a tranzaciilor ordonate/efectuate. Se presupune acceptul tacit al Clientului asupra acestui principiu instituit de Banc, din momentul n care intr n posesia Condiiilor Generale de Afaceri ale Bncii. 3.6.4. Relaia cu terii

45

Clientul nelegei accept faptul c serviciile Bncii pot fi efectuate de ctre una sau mai multe companii afiliate Bncii, sau de ctre orice alt companie ter specializat sau de ctre subcontractani ai acestor companii. Banca nu va fi rspunzatoare pentru alegerea i/sau activitatea acestor tere pri, dac Banca nu a acionat cu rea intenie sau nu a manifestat o grav neglijen n selectarea terei pri. 3.6.5. ncasri / pli n / din strintate n ceea ce privete plile n strintate, Banca va seleciona atent banca corespondent, n funcie de posibilitile de a obine informaii. Banca nu i asum nici o responsabilitate cu privire la ncasrile n / din strintate n urmtoarele cazuri: a. suspendarea plilor, moratoriu asupra plilor sau sechestrarea sumelor de bani de ctre agentul ncasator strin, de ctre tere pri aflate n relaie cu agentul ncasator sau de ctre autoritile din ara acestuia; b. dac beneficiarul refuz ncasarea; c. lipsa informaiilor necesare pentru procesarea operaiunii. Dac ordonatorul / beneficiarul unei pli / ncasri nu poate fi identificat n mod exact, beneficiarului i se va solicita prezentarea ctre Banc a tuturor datelor de identificare necesare n vederea procesrii tranzaciei. Pe parcursul ntregii relaii de afaceri, Banca are dreptul de a direciona la latitudinea sa operaiunile cerute de Client prin reeaua sa de bnci corespondente. Banca este exonerat de rspundere dac instruciunile pe care le transmite altor bnci nu sunt ndeplinite, chiar dac a avut iniiativa n alegerea acelei bnci corespondente. Banca este exonerat de rspundere n situaia ntrzierii primirii avizelor de creditare de la bncile partenere cauzate de srbtorile legale, de circuitul bancar extern sau de orice alte cauze neimputabile Bncii. Banca nu i asum nici o responsabilitate privind valuta sau pierderile rezultate din schimbul valutar n ara de origine a bncii corespondente ce execut efectiv respectiva operaiune, care se supune legii locului. 3.6.6. Expedierea de hrtii de valoare Dac nu primete instruciuni contrare n scris, Banca poate ca, la alegerea sa,i n conformitate cu uzanele bancare, s expedieze valorile, documentele, garantate sau

46

negarantate, pe riscul Clientului, cu scrisoare recomandat sau prin trimitere prin pot cu valoare declarat la valoare mic. 3.6.7. Faciliti de credit Banca poate acorda Clientului faciliti de credit, conform normelor proprii de creditare. Facilitile de credit se acord pe baz de convenie ncheiat cu Clientul. n vederea garantrii angajamentelor de plat de orice form, Banca este ndreptit s solicite Clientului garanii materiale (ipotec, gaj etc), garanii personale, sau orice alte tipuri de garanii acceptate de ctre Banc. La cererea Clientului, Banca poate emite scrisori de garanie. Returnarea ctre Banc a originalului scrisorii de garanie, n cadrul valabilitii acesteia, fie de ctre Client, fie de ctre beneficiarul acesteia, nu va fi considerat de ctre Banc ca o descrcare a sa de obligaiile asumate prin respective scrisoare de garanie n absena unei declaraii scrise a beneficiarului de eliberare a Bncii de sub angajament. Aceast declaraie va fi semnati tampilat angajant fie pe originalul scrisorii de garanie, fie pe un document separat; semnturile beneficiarului trebuie s fie confirmate de Banca beneficiarului ca fiind angajante. Facilitile de credit acordate de ctre Banc n valuta strin sunt rambursabile n valuta efectiv, adic n valuta n care au fost acordate de ctre Banc.

3.7. Garanii suplimentare 3.7.1. Garanii Banca are dreptul s solicite Clientului s furnizeze sau s suplimenteze n mod corespunztor garanii acceptabile de ctre Banc pentru toate obligaiile asumate de ctre Client fa de Banc. Bunurile sau valorile de orice fel (incluznd, dar fr a se limita la, soldul conturilor, valori mobiliare, cecuri, cambii, valut, depozite colaterale, mrfuri, conosamente, adeverine de magazinaji de depunere n consignaie, participaiuni la mprumuturi colective, drepturi de subscrierei drepturi de orice alt fel, inclusiv creane ale Clientului fa de Banc nsi) care au ajuns n posesia oricrui department al Bncii sau care i-au fost ncredinate acesteia cu titlu de garanie, sunt aduse n garanie n favoarea Bncii, n msura permis de lege, n vederea garantrii oricror pretenii prezente sau viitoare - inclusiv al acelora care nu sunt nc scadente

47

- ale Bncii fa de Client, indiferent c aceste pretenii provin dintr-un credit acordat Clientului, din garanii emise de ctre Banc la cerereai pe socoteala Clientului (scrisori de garanie, avaluri), cambii scontate sau acceptate, acreditive, sau c preteniile Bncii fa de Client au rezultat din relaii de afaceri sau au fost transmise Bncii n legtur cu acestea. Valorile mobiliare strine depozitate n Romnia, pentru care nu s-au pltit impozite, nu pot fi utilizate drept garanii. Banca poate, totui, plti impozitele aferente respectivelor valori n contul curent al Clientului, dac, pentru un motiv oarecare, valorile trebuie s fie gajate. Activele aduse n garanie n favoarea Bncii, cai proprietile transferate sau drepturile cesionate cu titlu de garanie, servesc drept garanii pentru orice fel de pretenii ale Bncii fa de Client, n special pentru cele aferente unor credite acordate, inclusive garaniile emise, mprumuturile, cambiile scontate sau acceptatei scrisorile de credit, n afar de cazul n care respectivele valori au fost n mod explicit excluse de la utilizarea lor pentru alte pretenii. Banca poate suspenda executarea oricrei obligaii asumate fa de Client datorit nendeplinirii de ctre Client a oricrei obligaii fa de Banc, chiar dac aceste obligaii nu sunt nc scadentei exigibile sau nu au la baz acelai raport juridic. Clientul este obligat s supravegheze pstrarea n siguran a tuturor activelor, titlurilor, valorilori drepturilor, ct i ncasarea obligaiilori productelor, care au fost aduse n garanie n favoarea Bncii i trebuie s informeze Banca n consecin. Clientul este de acordi convine s ncheie orice act sau formular solicitat de Banc n scopul nregistrrii garaniilor constituite de ctre Client n favoarea Bncii, n baza Condiiilor Generale de Afaceri. Dac Clientul nu \i ndeplinete obligaiile la scaden, sau nu prezint sau nu majoreaz garaniile conform solicitrilor Bncii, Banca are dreptul de a valorifica oricare dintre garanii, n condiiile legii. n cazul existenei mai multor garanii, Banca poate allege oricare dintre ele la latitudinea sa. Chiar dac Banca are la dispoziie mai multe garanii, ea poate totui, n interesul stingerii rapide a obligaiilor Clientului fa de Banc, s i recupereze creana prin executarea silit a altor active ale Clientului. Toate costurilei cheltuielile efectuate pentru asigurarea, administrareai valorificarea garaniilor, cum ar fi taxele de magazinaje, costurile de supraveghere, primele de asigurare, comisile de mediere i taxele juridicei de timbru, vor fi suportate de ctre Client. Banca este autorizat n mod expres s debiteze oricare din conturile clientului pentru plata acestor costuri, privind meninerea, administrarea, asigurarea i valorificarea garaniilor. 3.7.2. ncasare creane 48

Clientul nu are dreptul de a solicita renunarea la (cupoanele de) dobnzi sau la (cupoanele de) dividende aferente valorilor gajate. Banca poate ncasa aceste cupoane / dobnzi, comisioane nainte ca preteniile sale s devin scadentei poate considera sumele rezultate drept garanii conform Condiiilor Generale de Afaceri. Banca are dreptul de a somai de a ncasa creanele cu care s-a garantat sau care i-au fost cesionate nainte de scadena creanelor datorate Bncii. La cererea Bncii, Clientul este obligat ca, pe cheltuiala sa, s solicite c plile creanelor aferente garaniilor constituite n favoarea Bncii s fie efectuate ctre Banc. La ncasarea acestor creane, Banca poate, fr consultarea prealabil a Clientului, s ia orice msuri i s fac orice aranjamente pe care le consider necesare cu debitorii, tere persoane, pentru a ncasa creanele n mod expeditiv, s acorde amnri, scutiri sau s fac compromisuri. Banca nu i asum nici o rspundere pentru ncasarea sau pentru executarea acestora.

3.8. Dobnda 3.8.1. Calculul dobnzii Dobnda datorat de Client Bncii, pentru serviciile i produsele bancare, inclusiv cele care fac obiectulcontractelor ncheiate de Client cu Banca se va calcula dup urmtoarea metod: N d*) = S x ------ x r % 360 Unde: d = dobnda, S = suma n sold, n = nr. de zile, r = rata dobnzii Modalitatea de calcul a dobnzii menionat mai sus se va aplica n mod corespunztor oricrei operaiuni ce implic un calcul de dobnd datorat de Client Bncii, la care Clientul este parte, cu excepia cazului n care se stabilete o alt modalitate de calcul, agreat n scris ntre Banci Client ntr- un alt document. d*) = S x ------ x r % 360 Unde: d = dobnda, S = suma n sold, n = nr. de zile, r = rata dobnzii 49 Dobnda datorat de Banc Clientului, pentru depozitele/conturile Clientului deschise la Banc se va calcula dup urmtoarea metod:

Modalitatea de calcul a dobnzii menionat mai sus se va aplica n mod corespunztor oricrei operaiuni ce implic un calcul de dobnd datorat de Banc Clientului, cu excepia cazului n care se stabilete o alt modalitate de calcul, agreat n scris ntre Banc i Client ntr-un alt document. 3.8.2. Tranzacii cu valute strine Executarea ordinelor de vnzare / cumprare valute strine Banca execut ordinele de cumprarei vnzare de Devize i valute strine n conformitate cu legile i reglementrile emise de Banca Naional a Romniei n aceast privin. Banca este autorizat s execute tranzacii de schimb valutar (vnzare / cumprare de valute) fr permisiunea Clientului, n urmtoarele situaii: a. Pe baza unei hotrri judectoreti definitivei executorii sau pe baza unui alt titlu, n conformitate cu prevederile legii. b. Pentru acoperirea unor dobnzi, speze, comisioane sau alte debite nregistrate de Client fa de Banc. n relaiile de afaceri cu Clienii, Banca va utilize propriile sale rate de schimb valabile la data tranzaciei. Aceste rate vor fi afiate la sediile Bncii, precum i prin alte mijloace specifice (Reuters, Internet, etc.). Banca i rezerv dreptul de a nu da curs solicitrii de anulare a unui schimb valutar dac tranzacia iniial a fost efectuat n baza unei negocieri agreat cu clientul printr-o convorbire telefonic nregistrat a Bncii sau pe baza unei instruciuni scrise a clientului.

3.9. ncasare, plii scontare, cambia i cecuri 3.9.1 ncasarea Instruciunile pentru ncasare trebuie transmise Bncii de ctre Client n timp util, pentru a putea fi executate conform condiiilor normale de afaceri, fr a se recurge la metode de urgen pentru expediere; n caz contrar, Banca nu-i asum nici o responsabilitate cu privire la prezentarea la termen a instrumentelor pentru care Clientul a depus instruciuni de prezentare. Dac Banca crediteaz sumele aferente valorificrii Cambiilor i cecurilor prezentate ei pentru ncasare, nainte de ncasarea propriu-zis, creditul respective este trecut n contul

50

curent al Clientului - cai n cazul valorilor scontate - cu condiia ncasrii propriu-zise i a existentei unui drept de recurs al Bncii fa de instrumentul respectiv. Banca nu-i asum nici o responsabilitate pentru manevrarea/remiterea/pierderea n cadrul circuitului potal a cambiilor / cecurilor. n absena altor instruciuni, Banca poate prezenta cambiile, biletele la ordin ajunse la maturitate, depuse cu titlu de garantare / garanie,i poate s le protesteze n caz de neplat,i n acest scop poate emite instruciuni, n timp util, cu privire la valorile de ncasat n strintate.

3.9.2 Stornarea creditrii Banca poate redebita cambiile pe care le-a creditat ntr-un cont cu condiia ncasrii nainte ca astfel de valori s ajung la maturitate, indiferent de relaia legal, n special indiferent de orice fel de aranjament anterior, dac informaiile obinute de ctre Banc cu privire la trasul acceptant al cambiei n cazul unei cambii sunt nesatisfctoare, sau dac cambia astfel acceptat este protestat sau dac situaia financiar a trasului acceptant se deterioreaz. Dac cambiile sau cecurile nu sunt achitate la prezentare, sau dac modul de a dispune este restricionat de lege sau prin msuri oficiale, sau dac astfel de instrumente nu pot fi prezentate n timp util datorit unor obstacole insurmontabile, sau dac sa instituit un moratoriu sau, n ara n care astfel de cambii sau cecuri sunt pltibile, exist circumstane similare celor menionate mai sus, Banca va redebita cambiile sau cecurile deja creditate, Chiar i n cazul n care nu poate intra n posesia originalelor cambiillor sau cecurilor n discuie. Aceast prevedere se aplici cambiilor scontate cu drept de recurs. n toate cazurile n care cambia i cecuri sunt redebitate, Banca i pstreaz preteniile cu privire la cambiile i cecurile respective mpotriva Clientului i mpotriva oricrei pri interesate, avnd dreptul la plata ntregii sume aferente acestor cambii sau cecuri plus alte pretenii pn la acoperirea soldului debitor. n cazul n care cambii sau cecuri deja creditatei ncasabile ntr-o alt ar sunt returnate neonorate Bncii, n conformitate cu prevederi aplicabile ale legilor din ara respectiv, sau n conformitate cu prevederile unui acord intervenit cu o instituie de credit strin, Banca poate debita n consecin aceste sume din contul curent al Clientului.

3.10. Transmiterea datelor de la/ctre teri 51

Clientul este de acord ca Banca sa prelucreze si sa stocheze datele personale furnizate, inclusive codul numeric personal, potrivit art.5 din Legea nr.677/2001, in scopul desfasurarii activitatilor bancare, inclusiv marketing direct. Banca are dreptul, in acelasi scop, de a transmite aceste date catre terte parti, cum ar fi, dar fara a se limita la orice societate din cadrul UniCredito Italiano Group etc. Clientul a luat la cunostinta de prevederile Legii nr.677/2001 pentru protectia persoanelor cu privire la prelucrarea datelor cu caracter personal si libera circulatie a acestor date, ce include drepturile principale ale persoanei vizate in contextul prelucrarii datelor cu caracter personal - dreptul de acces la date, dreptul de interventie si de opozitie - care pot fi exercitate in limitele legale transmitand o adresa catre Banca insotita de o copie a actului de identitate. Clientul declara pe propria raspundere ca a obtinut in vederea transferarii catre Banca in scopul desfasurarii activitatilor bancare, inclusiv marketing direct, consimtamantul persoanelor ale caror date personale le furnizeaza, incluzand consimtamantul de a transfera codul numeric personal. Banca are dreptul, in acelasi scop, de a transmite aceste date catre terte parti, cum ar fi, dar fara a se limita la orice societate din cadrul UniCredito Italiano Group etc. Clientul autorizeaza Banca sa solicite/sa furnizeze de la/catre Centrala Incidentelor de Plati, Centrala Riscurilor Bancare, Biroul de Credit sau institutii similare acestora, dupa caz, orice date referitoare la activitatea sa si ori de cate ori considera necesar acest lucru. Clientul este de acord, n mod explicit, irevocabil i necondiionat, c Banca are dreptul de a furniza toate informaiile necesare n legtur cu Clientul (inclusiv date personale ale Clienilor persoane fizice) tuturor bncilor i companiilor care fac parte din acelai grup cu Banca (inclusiv pentru scopuri de marketing)i inclusiv auditorului financiar. 3.10.1 Rspunderi Banca este exonerata de raspundere in cazul pierderilor suferite de catre Client in urma intarzierilor, pierderilor, omisiunilor, erorilor de transmitere/ receptie, nenelegeri sau greeli ale comunicrilor prin telefon, fax, e-mail, aplicaiile de pli electronice, precum si a oricaror mesaje, scrisori sau documente, daca nu se datoreaza neglijentei sau culpei sale grave. Clientul are obligativitatea de a informa Banca despre furtul/pierderea/distrugerea/anularea mijloacelor de plata (exp: cecuri, bilete la ordin, carduri etc.) n aceeai zi sau cel mai trziu n urmtoarea zi lucrtoare bancar. Banca nu i asum 52

nici o responsabilitate pentru pagubele produse ca urmare a unor omisiuni, erori sau instruciuni nelegale naintate Bncii de ctre Client. Banca nu i asum nici o reponsabilitate n ceea ce privete efectelei consecinele decurgnd din ncetarea activitii sale ca urmare a unor cazuri fortuite sau de for major (incluznd dar fr a se limita la conflicte internaionale, aciuni violente sau armate, revolte, msuri luate de orice guvern/ autoritate locala sau internationala, organizaie regional sau internaional sau de ctre orice banc central, conflicte de munc la nivelul personalului Bncii sau al unor tere pri ale cror servicii sunt folosite de Banc, boicoturi, pane de curent sau caderea liniilor de comunicaie sau a echipamentului Bncii, sau ale unor tere pri ale caror servicii sunt folosite de ctre Banc). n astfel de situatii, Banca va avea dreptul s ia acele msuri necesare n mod rezonabil pentru a diminua efectele negative pe care astfel de cazuri le pot avea fa de Client. Clientul este raspunzator pentru orice modificare de pret, de curs valutar sau alte diferente rezultate din derularea operatiunilor comerciale, si, ca urmare, eventualele pierderi sunt suportate de catre Client. 3.11. Incidente n funcionarea conturilor bancare

n derularea activitii bancare, pot aprea anumite incidente n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori aprute n funcionarea sistemului informatic. De regul cele mai ntalnite incidente sunt; 1.transferul de bani din contul clientului pentru plata unei facturi s fie fcut de dou ori n cadrul aceleai luni; 2.realizarea unui transfer de bani dintr-un cont care nu deine suficiente disponibiliti; 3.erori umane, neatenia n gestionarea distribuirii cardurilor. Incidentul de plat major este incidental determinat de una din urmatoarele situatii : n cazul cecului: cecul a fost emis fr autorizarea trasului; cecul a fost refuzat din lips total de disponibil, n cazul prezentarii la plat inainte de expirarea termenului de prezentare; cecul a fost emis cu data fals sau acestuia i lipseste o mentiune obligatorie; cecul a fost emis de un tragtor aflat n interdictie bancar. n cazul cambiei i al biletului la ordin: cambia a fost scontata fr existenta n total/n parte a creantei cedate n momentul cesiunii acesteia; biletul la ordin/cambia cu scadena la un anumit timp de la vedere, la un anume timp de la data emiterii sau la o dat fix a fost refuzat(a) din lips total de disponibil, n 53

cazul prezentarii la plata la terme Transmiterea i nscrierea informaiei n FNCb (Fisier national de cambii) i FNBo (Fisier national de bilete la ordin): de la centralele bncilor; de la unitile teritoriale ale bncilor; de la Camera de Comer i Industrie Judetene; de la instituiile similare CIP din strinatate.

3.12. nchiderea conturilor Persoane fizice 1.Nu au mai fost efectuate operaiuni pe conturile clientului timp de 6 luni-altele dect cele provenite din perceperea automat de ctre sistem a comisioanelor. 2.Nu are depozite la termen. 3.Nu are carduri, credite sau alte datorii aferente acestora i nu datoreaz bncii nici o alt sum, rezultat din alte raporturi. 4. Nu au acces/beneficiaz de aplicaii i produse(IBI, Multicash, etc.). 5.Banca nu s-a angajat n nici un fel la ordinul clientului sau pentru contul acestuia. 6.Nu exist instrumente de debit n care titularul de cont s fie beneficiar/ultim giratar, remise la ncasare de ctre banc, aflate n circuit, aa dup cum reiese din evidenele bncii. 7.Nu exist o instruciune primit n banca de poprire, sechestru sau alt form de indisponibilizare a sumelor aflate n cont, infiinat de ctre organele abilitate n drept. 8.Banca nu are n posesie un BO semnat de persoana fizic, n caliate de emitent, avalist, ca garanie la un credit acordat altui client. 9.Nu are calitate de garant n nici o tranzacie efectuat de banc sau n curs de efctuare. 10.Nu are calitate de staff. Persoane juridice 1. Nu au mai fost efectuate operaiuni pe conturile clientului timp de 6 luni-altele dect cele provenite din perceperea automat de ctre sistem a comisioanelor. 2. Nu are depozite la termen. 3.Nu are carduri, credite sau alte datorii aferente acestora i nu datoreaz bncii nici o alt sum, rezultat din alte raporturi. 54

4. Nu au acces/beneficiaz de aplicaii i produse(IBI, Multicash, etc.). 5. Banca nu s-a angajat n nici un fel la ordinul clientului sau pentru contul acestuia 6. Nu exist instrumente de debit n care titularul de cont s fie beneficiar/ultim giratar, remise la ncasare de ctre banc, aflate n circuit, aa dup cum reiese din evidenele bncii. 7. Nu exist o instruciune primit n banca de poprire, sechestru sau alt form de indisponibilizare a sumelor aflate n cont, infiinat de ctre organele abilitate n drept. 8.Banca nu are n posesie, ca garanie la un credit acordat altui client, Bo semnat de reprezentanii persoanei juridice, n calitate de emitent, avalist. 9.Nu are calitate de garant n nici o tranzacie efectuat de banc, sau n curs de efectuare. 10.Nu are n posesie carnete de cecuri barate sau cecuri n numerar.

3.13. Circuitul documentelor Banca nu i asum nici o rspundere pentru autenticitatea, validitatea sau caracterul complet al documentelor i nici pentru efectele adverse care ar putea aprea ca urmare a utilizrii unor materiale nepotrivite, nici pentru interpretarea sau traducerea incorect a acestor documente,i nici pentru tipul, cantitatea sau natura bunurilor care ar putea fi menionate n aceste documente. Documentele emise de o autoritate strin prezentate Bncii, cum ar fi acte de identitate sau autorizaii vor fi examinate cu diligen de ctre Banc. Totui, Banca nu i asum nici o responsabilitate n ceea ce privete autenticitatea acestora. Banca nu este obligat s verifice autenticitatea, caracterul complet sau validitatea unor documente redactate n limba romn sau ntr-o limb strin care privesc: numirea tutorilor, administratorilor testamentari, a judectorilor sindici sau a altor administratori. Clientul va suporta orice pierdere curent sau viitoare datorat falsificrii, nevalabilitii legale sau interpretriii/sau traducerii incorecte a unor astfel de documente transmise Bncii.

55

4. PLASAMENTELE BANCARE I NON-BANCARE

4.1. Plasamentele bancare Plasamentele bancare se evidentiaz n pasivul bilantului sub forma urmtoarelor costuri: -depozite la vedere i la termen; -mprumuturi de la Banca Central i de la alte instituii financiare; -capital propriu. Depozitele la vedere sunt constituite de disponibilitile depuse n toate conturile deschise la bnci, din care se pot face pli la cerere i pentru care banca nu-i rezerv dreptul de a solicita ntiinarea scris asupra unei viitoare retrageri de numerar. Depozitele la termen, cea mai important surs ntre pasivele bancare, au scadena prestabilit, eventualele retrageri nainte de a ajunge la maturitate fiind supuse unor penalizri prin dobnzi. Prin Legea bancar nr 58/23.03.1998, li se impune bncilor respectarea unor cerine prudeniale privind plasamentele: Respectarea nivelului minim de solvabilitate mprumuturile acordate unui singur creditor nu pot depi 20% din totalul Respectarea nivelului minim de lichiditate, determinat n funcie de scadenele Valoarea creditelor acordate persoanelor aflate n relaii speciale cu banca sau

fondurilor proprii ale bncii creanelor i angajamentele bncii personalul acesteia, inclusiv familiilor acestora, nu poate depi 20% din valoarea fondurilor proprii ale bncii 56

 bncii

Participarea unei bnci la capitalul social al unei societi nebancare nu poate

depi cota de 20% din capitalul social al societii respective i 10% din fondurile proprii ale Valoarea total a investiiilor pe termen lung n valori mobiliare ale unei bnci nu Valoarea total a investiiilor n valori mobiliare ale unei bnci nu poate depi Bncile nu pot acorda credite garantate cu propriile aciuni sau condiionate de Participarea unei bnci la capitalul altei bnci nu poate depi 5%din capitalul

pot depi 50% din fondurile proprii ale bncii 100% din fondurile proprii, cu excepia titlurilor de stat vnzarea sau cumprarea propriilor aciuni noii bnci, cu condiia participrii i altor societi bancare persoan juridic strin sau a unei instituii financiare internaionale Obinerea profitului reprezint scopul realizrii plasamentelor pe care banca le face. UniCredit iriac Bank gestioneaz n mod eficient plasamentele pentru a crete capitalul propriu/ profitul, mulumindu-i n acelai timp pe acionari, salariai i acoperindu-i eventualele pierderi. Plasamentele bancare practicate de UniCredit iriac Bank sunt: -depozite la vedere i la termen: tradiia de aproape 200 de ani a UniCredit Group reprezint o garanie a siguranei si stabilitii pe piaa produselor si serviciilor bancare.UniCredit iriac Bank ofer depozite la vedere sau la termen in RON, USD, EUR sau GBP pe perioade de 1 luna, 3 luni, 6 luni, 9 luni sau 1 an. Dobnzile acordate depind de evoluia pieelor financiare internaionale. Sumele minime sunt 1.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane fizice si 3.000 EUR (sau echivalent) pentru persoane juridice. Suma minim pentru depozitele la o sptmn este de 5.000 EUR (sau echivalent). Depozitele la termen se pot deschide att pentru persoane fizice, ct i pentru persoane juridice( cu dobnd fix i/sau variabil). Depozitele cu dobnd variabil pot fi: Cu plata lunar a dobnzii- dobnda se calculeaz zilnic la soldul existent n cont i se vireaz n contul curent al titularului n prima zi a lunii urmtoare pentru luna precedent i la maturitatea depozitului Cu plata dobnzii i a depozitului la maturitate-la mplinirea termenului de Cu rennoirea depozitului i plata dobnzii la maturitate- la mplinirea termenului maturitate, valoarea depozitului plus dobnda se vireaz n contul curent al titularului de maturitate a depozitului, dobnda se vireaz n contul current al titularului iar depozitul se rennoiete n aceeai perioad 57

Cu capitalizarea dobnzii-la mplinirea termenului de maturitate a depozitului,

dobnda se adaug la valoare depozitului care se prelungete automat pe acelai termen. UniCredit iriac Bank respect timpul oferind facilitatea de constituire, management si anulare a depozitelor la termen prin intermediul serviciilor de Online B@nking, Telephone Service sau Fax Banking. -conturi de economii: Avantaje Flexibilitatea unui cont curent la dobnda unui depozit Contul de Economii poate fi alimentat oricnd si cu orice sum Putei opta pentru un Cont de Economii in RON, USD sau EUR Este mai uor de administrat dect un depozit Nu se percep comisioane de deschidere si administrare

Accesibilitate Avei acces la contul de economii in oricare sucursal sau agenie a bncii UniCredit iriac Bank zile Putei transfera sume ctre contul dvs curent Putei retrage bani direct din cont oricnd, pn la suma minim necesar Putei retrage bani direct din cont si sub suma minima necesar, cu preaviz de 30

Dobda atractiv Banca bonific o dobnd avantajoas pentru fiecare tip de valut, atta timp ct disponibilitile din cont se situeaz peste suma minim necesar. -depozite overnight automat-Una din cele mai bune decizii pe care le putei lua in legtur cu disponibilitile dumneavoastr zilnice peste limita de 100.000RON / 50.000EUR / 50.000USD este constituirea unui depozit overnight automat. A doua zi vei primi in contul dumneavoastr contravaloarea dobnzii, vei putea efectua orice tipuri de tranzacii i, dac la sfritul zilei disponibilul existent se ncadreaz n limita de consituire, depozitul va fi rennoit automat n baza contractului semnat. -cont Junior - un cont de economii deschis de ctre printe sau tutore pe numele copilului. Contul poate fi deschis pentru copii in vrst de pn la 18 ani. La mplinirea vrstei de 18 ani, suma economisit va fi la dispoziia copilului si va putea fi transferat ntr-un cont 58

curent. Contul poate fi deschis in RON, EUR sau USD. Depunerea lunar minim este de 5 EUR (echivalent RON/USD). nchiderea contului poate fi fcut oricnd de ctre reprezentantul legal. Dup un preaviz de 30 de zile, soldul integral al contului va fi la dispoziia clientului si Contul Junior va fi nchis.

4.2. Plasamente monetare Pe lng plasamentele bancare, UniCredit iriac Bank realizeaz i unele plasamente non-bancare, cum ar fi: produsele de asigurri de via i produsele imobiliare. Fondat n anul 1890, Allianz iriac este astzi unul dintre cele mai mari grupuri financiare din lume.Bazele fundaiei actualei afaceri Allianz iriac Asigurri au fost puse n anul 1994, odat cu nfiinarea societii Asigurri Ion iriac SA(ASIT). Diversificarea progresiv a gamei de produse n concordan cu nevoile clienilor i adaptarea lor la cerinele cererii au reprezentat elemente de strategie ce au avut, de asemenea, o contribuie important la accelerarea dezvoltrii afacerilor Allianz iriac Asigurri. Astzi portofoliul companiei are o structur echilibrat, incluznd practic toate tipurile de produse din gama asigurrilor generaleinclusiv obligatorii-respectiv de via, capabile s acopere intreg spectrul de solicitri venite din partea clienilor locali. n septembrie 2001, Allianz iriac ntr pe piaa asigurrilor de via cu un produs de tip unit-linked, ALIAT. Publicul romn a ales Aliat, nelegnd importana unei investiii aa cum o ofer Allianz-iriac. Avantajele Aliat sunt: mbin avantajele investiiei pe pieele externe de capital cu protecia oferit de produsele tradiionale de asigurare. in caz de deces al persoanei asigurate, beneficiarii desemnai in polia de asigurare vor primi indemnizaia de deces calculat ca cea mai mare valoare dintre suma asigurat inscris n poli i valoarea contului tau. ai posibilitatea de a te proteja mpotriva inflaiei, acceptnd oferta noastr de indexare anual a primei de asigurare si ajustare corespunztoare a sumei asigurate. dac doreti, poi continua investiia i dup data de maturitate a contractului. n acest caz vei primi oricnd contravaloarea contului tu. Aliat ofer posibilitatea de a alege programul de investiii care se potrivete cel mai bine obiectivelor clienilor, inclinaiei ctre risc, si orizontului de timp n care acetia doresc s investeasc. 59

Astfel, exist posibilitatea de a alege intre opt programe de investiii: CONSERVATOR, EURO-PLUS si DOLAR-PLUS sunt programe de investiii cu grad de risc sczut. Persoanele care aleg aceste programe au ncredere c investiia n obligaiuni le va aduce n timp un ctig semnificativ, optnd pentru sigurana investiiei. CLASIC, pentru persoanele prevztoare, care valorizeaz sigurana i rentabilitatea n egal msur. O parte din bani sunt investii n aciuni ale companiilor internaionale, care sunt tranzacionate la burs, iar acest lucru ofer anse mari de castig; restul investiiei este n obligaiuni care au un grad de risc sczut. n felul acesta riscul global al investiiei este ponderat. DINAMIC si PROGRESIV sunt dou programe de investiii potrivite pentru persoanele dispuse s ii asume un risc mai ridicat pentru a obine o rentabilitate mai mare a investiiei i nu sunt deranjate de fluctuaiile pe termen scurt (contractul de asigurare are o durat de 30 de ani i sunt 99% anse de ctig mai mult din aciuni dect din obligaiuni). Aceste persoane sunt interesate s obin venituri mari pentru o pensie sigur. programele de investiii in LEU-PLUS si LEU-EXTRA pentru cei care au ncredere in evoluia i stabilitatea monedei naionale. Investiia in depozite bancare i titluri de stat le ofer sigurana de care au nevoie dar i o rat de cretere uneori superioar unei investiii n valut. Aceste persoane susin ideea conform creia investiia n lei este stabil i sigur.

Produsele si serviciile oferite n prezent prin intermediul bncii sunt asigurri de locuine i bunuri pentru persoane fizice; asigurri de locuine i bunuri pentru persoane juridice; asigurri de rspundere civil auto RCA; asigurri de rspundere civil nafara rii CARTEA VERDE; asigurri de rspundere a transportatorului CMR; asigurri medicale pentru cltorii n strintate; asigurri de rspundere civil profesional; asigurri de accidente de persoane; asigurri de via; -Partener mbin componenta de protecie a unei asigurri tradiionale de via cu cea de capitalizare, pentru ca tu s te bucuri de un venit suplimentar, atunci cnd ai nevoie de: 60

 PROTECIE: asigurarea de via Partener ii ofer protecia financiar necesar celor dragi in situaia producerii unor evenimente nefericite. CAPITALIZARE: n acelai timp, Partener reprezint i un mijloc de capitalizare eficient i sigur. Rezervele constituite in urma plii primelor de asigurare se regsesc n plasamente financiare sigure. Allianz-Tiriac Asigurri garanteaz anual att rate ale dobnzilor, ct i participarea la profitul suplimentar realizat din investirea primelor de asigurare.Avantajele sunt: Allianz-iriac Asigurri acord pe parcursul derulrii contractului, o rat a dobnzii garantat, de 3%. Pe lng aceast garanie Allianz-iriac ofer n plus o dobnd anual garantat. De exemplu, pentru anii 2004 si 2005 Allianz-iriac Asigurri a acordat rate de rentabilitate total garantat de 10% si respectiv 7%. Mai mult dect att excedentul de dobnd peste rata garantat , obinut din investirea rezervei matematice a poliei, se redistribuie asiguratului, in proporie de 90% sub form de participare la profit. participarea anual la profit sporete valoarea indemnizaiei, indiferent de motivul pentru care este cuvenit; se ofer reduceri pentru opiunile de plat a primelor cu frecvene mici (anual, semestrial etc); protecia fa de inflaie este garantat prin posibilitatea actualizrii anuale a valorii primelor de asigurare; la maturitatea poliei, indemnizaia poate fi pltit sub form de anuitate. - Allianz Index 50- produs inovativ de asigurare de via, tip index-linked, care ofer nu numai o garanie de capital ci i garania unei rate de dobnd precum i venituri suplimentare din investiie. asigurri de rent pentru studii; asigurri de dot pentru cstorie. n ceea ce privete produsele imobiliare, oferta bncii UniCredit iriac Bank reprezint un pachet de produse i servicii, oricare ar fi solicitrile venite din partea clientului: achiziionarea de terenuri, imobile, construirea unei noi locuine sau amenajarea i modernizarea celei existente. n acest sens, oferta de finanare a bncii UniCredit iriac Bank cuprinde: creditul ipotecar( lansat pe data de 12 mai 2007 n cadrul salonului financiar specializat n investiii imobiliare) creditul pentru locuin creditul pentru construcii de locuine

61

4.3. Plasamente financiare UniCredit iriac Bank ofer clienilor, prin intermediul PIONEER Asset Management, posibilitatea de a investi pe diferite piee de capital, uor i n condiiile unui risc controlat i cu costuri minime. Avantajele investiiei n fonduri de investiii sunt: moment Creditanstalt Fondurile de investiii sunt: -STABILO este un fond deschis de investiii destinat att persoanelor fizice ct si juridice, cu un profil conservator. Fondul urmrete oportunitile de venituri fixe n lei (titluri de stat, obligaiuni municipale si corporatiste, depozite), fr riscuri semnificative. Perioada recomandat de investire n fond este de minim 1 an. Politica de Investiii: Stabilo a fost de-a lungul anilor un fond monetar, cu lichiditate foarte ridicat a portofoliului. Pentru optimizare portofoliu si difereniere de alte produse financiare n 2005 a devenit un fond de venituri fixe inclusiv obligaiuni. Acest fond nu investete n aciuni! Unitile de fond sunt exprimate in lei. Comisionul de subscriere este 1% iar cel de rscumparare este 0%. Performae 6,88% in 2006 7,80% in 2005 62 Garania experienei ndelungate a societii de administrare a Bank Austria Cea mai atractiv modalitate de a investi pe diferite piee de capital, att pentru Risc investiional redus datorat unui portofoliu diversificat de plasamente Acces facil la piee interne si internaionale de capital Costurile asociate investiiei n fonduri sunt considerabil reduse comparativ cu Lichiditatea sporit a investiiei - posibilitatea ieirii din investiia n fonduri in orice persoane fizice ct i pentru persoane juridice

investiia direct pe pieele de capital

19,31% in 2004

-INTEGRO este un fond deschis de investiii adresat cu precdere investitorilor cu un profil de riscmoderat. Presupune investiii pe termene mai lungi, durata recomandat fiind de 12 ani. Politica de Investiii: Integro are un portofoliu diversificat ntre instrumente monetare i de venit fix pe de o parte (inclusiv obligaiuni municipale si corporatiste), respectiv aciuni listate la Bursa de Valori Bucuresti (BVB) pe de alt parte.Unitile de fond sunt exprimate in lei. Comisionul de subscriere este 2,5% iar cel de rscumparare este 0%. Performae: 12,64% in 2006 29,10% in 2005 38,21% in 2004

-PREMIO este un fond deschis de investiii adresat cu precdere investitorilor cu un profil investiional mai agresiv, ce urmresc creterea capitalului investit in condiiile unei fluctuaii ridicate a valorii unitii de fond. Urmrind o strategie investiional consecvent, Fondul are ca obiectiv creterea de capital pe termen mediu si lung, n corelaie cu evoluia principalilor indici ai Bursei de Valori Bucuresti, BET si BET FI. Fondul Premio a fost lansat n aprilie 2006. Unitile de fond sunt exprimate n lei. Comisionul de subscriere este 3% iar cel de rscumparare este 0%. Performane: 7,04% in 2006 (nregistrat n perioada aprilie-decembrie 2006) -EUROPA OBLIGAIUNI este primul fond deschis de investiii ce acceseaz piee de capital externe, avnd ca obiectiv principal conservarea capitalului investit i realizarea unei creteri moderate, n condiii de lichiditate sporit. EUROPA OBLIGAIUNI este primul fond deschis de investiii la standarde europene, denominat n euro. Politica de Investiii: este orientat cu precdere ctre obligaiuni emise sau garantate de unul din statele membre ale Uniunii Europene precum i titluri de stat emise de statul romn. Unitile de fond sunt exprimate att n lei, ct i n euro. Comisionul de subscriere este 2% iar cel de rscumprare este 1% pn la 6 luni de la subscriere, 0,5% ntre 6 i 12 luni i 0% dup 12 luni de la subscriere. 63

5. DECONTAREA INTRA I INTERBANCAR. OPERAIUNILE CU NUMERAR

5.1. Instrumente de plat utilizate La ora actual, plile n economia romneasc sunt realizate ntr-o pondere covritoare prin mijloace de plat pe suport de hrtie. Instrumentele de decontare utiIizate pe suport de hrtie, n cazul decontrilor intrabancare i interbancare, sunt urmtoarele: ordinul de plat i cecul n primul rnd, i, ntr-o msur mai redus, cambia, biletul la ordin i alte instrumente de decontare. Mijloacele de decontare pe suport de hrtie au caracteristic faptul c necesit circulaia fizic a instrumentului de plat ntre pltitor i beneficiar. 5.1.1. Operaiunile de decontare prin intermediul ordinului de plat Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia, n form scris unei societi bancare de a plti unui beneficiar o anumit sum de bani, la o anumit dat. Ordinul de plat se folosete pentru achitarea unor obligaii de plat certe, intervenite ntre agenii economici sau ntre acetia i instituiile financiar-bancare. Din punct de vedere bancar, prin ordinul de plat se realizeaz o operaiune de transfer al unei sume din contul pltitorului prin banca sa, la dispoziia beneficiarului, n contul deschis la banca destinatar. Participanii la acest circuit de tipul transfer-credit sunt urmtorii: emitentul, pltitorul, beneficiarul, societatea bancar iniiatoare i societatea bancar destinatar. Emitentul ca persoan non-bancar sau bancar, este cel care emite ordinul de plat n nume propriu; Pltitorul este titularul de cont care emite n nume propriu i pe cont propriu ordinul de plat pentru a solicita transferul bancar al unei sume. 64

Beneficiarul este persoana desemnat prin ordinul de plat , de ctre pltitor s primeasc o sum de bani. Societatea bancar iniiatoare este banca ce, n cadrul relaiei de transfer al sumei, preia pentru prima dat ordinul de plat; Societatea bancar destinatar este cea care recepioneaz i accept ordinul de plat, n nume propriu sau pentru un client al su, n calitate de beneficiar al unei anumite sume de bani. n legtur cu practica bancar privind operarea ordinului de plat, intervin o serie de elemente specifice, i anume: Recepia este procedura prin care o societate bancar recunoate c a primit spre autentificare, acceptare i executare un ordin de plat. Autentificarea constituie operaiunea prin care banca stabilete dac ordinul de plat a fost emis de persoana indicat n coninutul acestui document de decontare. Acceptarea este operaiunea prin care banca recunoate ca fiind valabil ordinul de plat pe care l-a primit n vederea executrii, obligndu-se totodat s execute serviciul de transfer al sumei la termenul i n condiiile dispuse de emitent. Refuzul este procedura prin care banca arat c nu este posibil s se execute un ordin de plat, motivat de lipsa disponibilitilor bneti, vicii de completare, etc. Executarea este procedura de emitere de ctre societatea bancar iniiatoare a unui nou ordin de plat pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior. Ziua bancar este intervalul din cadrul unei zile lucrtoare n care banca recepioneaz i emite ordinul de plat. Perioada de executare este acel interval de una sau dou zile lucrtoare consecutive n care trebuie efectuat plata. Schematic, circuitul ordinului de plat este urmtorul: (1 ) PLTITOR (5) (2 ) (3) BANCA PLTITORU LUI 65 BANCA BENEFICIARU LUI (4 ) BENEFICIAR

(1) tranzacia comercial; (2) - emiterea ordinului de plat; (3) - transmiterea ordinului de plat pe circuitul bancar; (4) transferarea sumei la dispoziia beneficiarului; (5) stingerea creanei. UniCredit iriac Bank folosete att ordinele de plat obinuite ct i ordine de plat programate, care se prezint n dou exemplare, unul albastru i unul galben, dintre care exemplarul albastru l pstreaz banca iar pe cel galben clientul, aa cum exist i meniunea din colul din dreapta sus al ordinului de plat al UniCredit iriac Bank. Aa cum se poate observa i n exemplarul ataat, elementele ce apar pe ordinul de plat al UniCredit iriac Bank sunt urmtoarele: Sigla bncii UniCredit iriac Bank; Denumirea de ordin de plat; Numrul i suma de plat; Numele emitentului(pltitorului); CNP/CIF al emitentului(pltitorului); Adresa emitentului(pltitorului); Contul pltitorului; Contul BIC; Numele beneficiarului; CNP/CIF beneficiarului; Contul beneficiarului; Banca beneficiarului; Contul BIC; Detalii/referine privind coninutul economic al operaiunii; Numrul de eviden al plii; Un ordin de plat programat este cea mai convenabil metod de a face pli regulate n sume fixe, n lei sau n valut, din contul clienilor. Se poate modifica sau suspenda un ordin de plat programat sau se poate fixa o limita de timp, n orice moment. Pur si simplu clientul d instruciun la UniCredit iriac Bank unde s efectueze plata, care este valoarea acesteia i la ce data s fie fcut. UniCredit iriac Bank va lua toate msurile ca aceste pli regulate s se fac la timp i garanteaz plata atunci cnd clienii sunt plecai. Beneficiind de o reea internaional extins i avnd bnci corespondente n ntreaga lume, UniCredit iriac Bank este partenerul perfect pentru acest tip de operaiune. 66

5.1.2. Operaiunile de decontare prin intermediul cecului Cecul este un instrument de plat clasic i totodat i modern, utilizat de acei clieni ai

bncilor care dispun de mijloace bneti proprii ce se gsesc n conturi curente sau n conturi de disponibiliti, fie n depozite bancare, fie n operaiuni de ncasri, n condiiile unei trezorerii pozitive sau prin atragerea de mijloace de plat, ca urmare a angajrii unui credit bancar curent. Disponibilul trebuie s fie constituit prealabil i s aib o valoare mai mare sau cel puin egal cu a cecului. De aceea se impune ca disponibilul s fie lichid, cert i exigibil. Emiterea unui cec fr a fi ndeplinite condiiile de lichiditate ale celui care l-a eliberat presupuse sanciuni civile i penale. In utilizarea cecului, ca instrument de plat, sunt implicate cel puin trei persoane : Trgtorul este cel care emite cecul n baza unui disponibil constituit la o societate bancar, fiind titularul unui cont bancar din care se va plti cecul. Trasul este societatea bancar care primete un ordin necondiionat de la trgtor de a plti cecul la prezentare, banca respectiv va onora cecul la prezentare, numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Beneficiarul reprezint o ter persoan sau nsi trgtorul care are dreptul s ncaseze suma nscris n cec. De regul, trgtorul folosete cecul atunci cnd are nevoie s ridice numerar de la banc. Pentru a fi operabil, trebuie s cuprind unele meniuni obligatorii, prevzute de normele juridice, rubricele cecului trebuie s fie completate cu cerneal sau pix de culoare albastr sau neagr, sau prin dactilografiere. Schematic, circuitul cecului este urmtorul:

67

(1 ) TRGTO R (2) (7 ) BANCA PLTITOAR E (TRAS) (5) BANCA BENEFICIARU LUI (6 ) BENEFICIAR

(3)

(4)

(1) - tranzacia comercial; (2) - emiterea cecului; (3) - depunerea cecului spre ncasare: (4) - remiterea cecului la plat; (5) - transferul sumei ctre banca beneficiarului; (6) - stingerea creanei; (7) - confirmarea plii. Cecul UniCredit Tiriac Bank cuprinde urmtoarele elemente, aa cum rezult i din exemplarul ataat: UNICREDIT ROMANIA pltii n schimbul acestui CEC stipulat................................... ...............................(n litere) lui............................... n dreapta vine scris: emis la......................(localitatea) suma de ....(moneda).....................(n cifre) pltibil la........... i e pusa stampila de la UniCredit cele doua bare oblice codul fiscal ----------------------------------------(semntura trgtorului) sub bara vine scris: cont nr............................ cod................................. 68 .........(data)

n stnga scrie: CEC BARAT UNICREDIT ROMANIA BK 334 00054126 data.......... suma de......................(moneda) ...........................(n cifre) trgtor........................... beneficiar............................. tras pentru.......................... semntura trgtorului.............................. cecuri simple, care pot fi pltite n numerar sau din cont, fr nici o restricie, la solicitarea beneficiarului ; cecuri barate. Aceste au imprimate pe fa dou linii paralele sau oblice. Pe baza acestor cecuri, plile ctre beneficiari pot fi fcute numai pe baz de moned scriptural, neputnd fi pltite n numerar. Concret, ntlnim dou modaliti de barare a cecurilor : o barare general, atunci cnd nu este fcut vreo meniune ntre cele dou linii paralele, i barare special, atunci cnd ntre cele dou linii paralele este nscris numele bncii care va face plata. UniCredit iriac Bank folosete cecurile cu o barare general, aa cum se observ i din

Cecurile se clasific n:

exemplarul ataat . De comun acord cu partenerii lor, clienii pot efectua pli sau pot la rndul lor ncasa numerar prin intermediul cecurilor barate ale UniCredit iriac Bank. Beneficiind de o reea internaional extins i avnd bnci corespondente n ntreaga lume, UniCredit iriac Bank este partenerul perfect pentru acest tip de operaiune. O form particular a cecului, ca nlocuitor al bancnotelor, este cecul de cltorie (traveller cheque). Acest cec urmrete eliminarea inconvenienelor numerarului n timpul cltoriilor n ar sau n strintate. n cursul unei cltorii se poate ntampla ca banii s fie pierdui sau s fie furai. Odat furai sau pierdui, banii sunt, de regul, pierdui pentru totdeauna. Din fericire exist o alternativ sigur i fr risc n locul banilor lichizi: Cecul de Cltorie American Express, oferit de UniCredit iriac Bank. Acesta are avantajul ca, n cazuri de urgen, poate fi schimbat, de obicei, n termen de 24 de ore. Nu numai c Cecul de Cltorie American Express v scutete de necazuri, dar acestea sunt n acelai timp cele mai acceptate cecuri de cltorie din lume. Acestea sunt foarte uor de procurat i este necesar doar o simpl semntur.

69

Cecul de Cltorie American Express, oferit de UniCredit iriac Bank prezint o serie de avantaje : Cumprnd Cecuri de Cltorie American Express se poate beneficia de o rat de schimb mai bun dect schimbnd bani lichizi n valut rii vizitat. Sunt disponibile urmtoarele valute: USD EUR Cecurile de cltorie se pot vinde, doar semnnd o dat pentru a dovedi identitatea. Cecurile de cltorie American Express sunt bine primite oriunde n lume. Se pot face cumprturi pltind direct cu astfel de cecuri n milioane de magazine i restaurante. Se pot schimba n cash n bnci, birouri de schimb sau hoteluri. n America acestea sunt acceptate peste tot, exact ca i banii lichizi. Cecul de Cltorie American Express, oferit de UniCredit iriac Bank ofer siguran: Fiecare cec de cltorie se poate asigura la cumprare semnndu-l n colul din stnga sus iar la schimbare n bani lichizi, trebuie semnat a doua oar n colul din stnga jos. Cecurile de cltorie neutilizate pot fi pstrate pentru urmtoarea cltorie ca un depozit sigur de numerar, deoarece acestea sunt valabile pe o perioad nelimitat de timp. Daca se pierde cecul de cltorie sau a fost furat, este bine de tiut c Serviciul Internaional de Rambursare AMEX (AMEX Internaional Repayment Service) este gata s ofere ajutor 24 de ore din 24, 365 zile pe an, oriunde se afl clienii n lume. Pentru a obine alte cecuri de cltorie, se formeaz pur i simplu numrul de telefon al celui mai apropiat Centru Internaional de Rambursare AMEX. Acest serviciu este oferit de AMEX International Repayment Service gratuit i, dac este necesar, cecurile va vor fi aduse personal. Cecul n valut este de asemenea o form particular a cecului oferit de UniCredit iriac Bank. In cazul n care clienii se afl n posesia unui cec n valut, UniCredit iriac Bank ofer serviciul de remitere a cecului spre ncasare ctre banca tras. 5.1.3. Operaiunile de decontare prin intermediul biletului la ordin Biletul la ordin este instrumentul prin care emitentul i ia angajamentul de a plti la o anumit dat o sum determinat beneficiarului sau celui care este posesorul legitim al instrumentului. E un titlu de credit care pune n legtur, n procesul crerii sale, trei persoane: emitentul, beneficiarul i banca. Titlul e creat de emitent n calitate de debitor, care se oblig s 70

plteasc o sum de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unui beneficiar aflat n calitate de creditor. Biletul la ordin este o promisiune de a plti i nu un mandat de plat. Se transmite prin girare, iar obligaiile rezultate dintr-un bilet la ordin se supun acelorai reguli ca i cele rezultate dintr-o cambie. Circuitul biletului la ordin este prezentat schematic in figura urmtoare:

(1) EMITENTUL BENEFICIARUL (2) (5)

(3 )

(4) BANCA

(1) Se ncheie contractul; (2) - Emite biletul la ordin; (3) - Prezint la plat biletul; (4) - i debiteaz contul; (5) - La scaden achit suma. UniCredit iriac Bank folosete ca instrument de decontare bancar intrabancar biletul la ordin, pentru a satisface pe deplin cerinele clienilor si. Biletul la ordin al UniCredit iriac Bank, aa cum se poate observa i din exemplarul ataat, prezint urmtoarele elemente: voi plti n schimbul acestui bilet la ordin emis n...............exemplare stipulat.................. suma de (moneda) ............................(suma n cifre) ..........................(suma n litere) lui....................sau la ordinul sau. 71

valoarea reprezint.............................. EMITENT ................................................ adresa....................................... cod fiscal............................................. cont nr.................................................. deschis la...................................... n dreapta vina scris: data emiterii locul emiterii scadena locul plii iar n stnga vine scris: VZUT la data.............................. de emitent................................. ----------------------------------------------(semntura emitentului) AVALIZAT de................................... pentru.............................................. ----------------------------------------------------(semntura avalistului)

5.1.4. Operaiunile de decontare prin intermediul cambiei

Cambia este obligaia scris de a plti sau de a face s plteasc la scaden o sum de bani determinat. Este un titlu de credit sub semntur privat, care pune n legtur n procesul crerii sale trei persoane: trgtorul(creditorul), trasul(debitorul) i beneficiarul. In cadrul UniCredit iriac Bank nu se mai folosete acest instrument de decontare, deoarece era foarte puin utilizat de ctre clieni i a fost nlocuit de alte instrumente de decontare mai moderne i mai eficiente. 5.1.5. Compensarea plilor interbancare fr numerar Acreditivul n cazul acreditivului, plata are loc n momentul prezentrii documentelor de ctre furnizor la banca unde este domiciliat acreditivul. De regul, banca la care se deschide 72

acreditivul este banca unde are deschis cont furnizorul. Avantajul esenial al acreditivului, ca modalitate de plat, const n aceea c, suma fiind virat n prealabil, decontarea este garantat. Acreditivul documentar este cel mai folosit instrument de plat n comerul internaional. Acest instrument ofer exportatorului-vnztor un angajament irevocabil de plat din partea bncii emitente i, in acelai timp, ofer importatorului-cumprtor sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de documente n strict concordan cu termenii i condiiile acreditivului. Un acreditiv este prin natura sa o tranzacie separat de contractul care st la baza sa. n cadrul acreditivului toate prile implicate opereaz cu documente strict conforme i nu cu marf sau serviciile la care face referire acreditivul. n mod obligatoriu, acreditivele documentare sunt supuse Regulilor i Uzanelor Uniforme pentru Acreditive Documentare ale Camerei Internaionale de Comer, Paris, n vigoare la data emiterii acreditivului (n prezent Publicaia nr.500 a CIC Paris, iar dup 1 iulie 2007 - Publicaia nr.600 a CIC Paris). UniCredit iriac Bank poate oferi urmtoarele servicii : Emiterea de Acreditive irevocabile utilizabile prin plata la vedere, plata la termen, acceptare sau negociere; Emiterea de Acreditive irevocabile transferabile, rennoibile ("revolving") sau cu clauza roie (red clause); Emiterea de Acreditive irevocabile "Back to back"; Emiterea de cesiuni de creane din Acreditiv Confirmri de Acreditive de export; Scontri de documente n cadrul Acreditivelor cu plata la termen; Negocierea documentelor n cadrul acreditivelor cu plata la vedere. n funcie de specificul activitii clienilor, UniCredit iriac Bank poate oferi linii de emitere de acreditive n scopul optimizrii tranzaciilor. La sediul UniCredit iriac Bank unde am efectuat stagiul de practic necesar efecturii monografiei la disciplina Economie bancar, acreditivele nu erau utilizate, chiar n condiiile n care acestea sunt prezentate pe site-ul oficial al bncii.

5.1.6. Banca la domiciliu Online banking - Online B@nking este o soluie modern de administrare la distan a

finanelor de ctre clieni, accesibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oricnd i de oriunde exist un computer cu acces la Internet. Beneficiile utilizrii Online B@nking la UniCredit iriac Bank:

73

Economie de timp - Fr drumuri la banc! UniCredit iriac Bank are timp pentru clieni

ntotdeauna cnd clientul are timp pentru banc. Serviciul este activ permanent. n plus, banca asigur gratuit asisten tehnic prin telefon, e-mail sau mesaje online n fiecare zi, ntre 08:00 i 20:00, de luni pn vineri. Economie de bani! Costurile operaiunilor efectuate prin Online B@nking sunt cu 50% Cu ajutorul Online B@nking la UniCredit iriac Bank se poate: Pli n lei (facturi de electricitate, gaz, telefoane, rate leasing, etc.); Pli n valut; Verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturi; Consultarea tranzaciilor rezervate pe card; Transferuri interne (schimburi valutare ntre conturile aceluiai client); Efectuarea de pli interne programate pentru o anumit dat; Constituirea i anularea depozitelor la termen; Consultarea dobnzilor i a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit iriac Bank; Comunicarea interactiv cu banca prin mesaje online. Telephone Service - Prin intermediul Telephone Service, clienii UniCredit iriac Bank au posibilitatea de a efectua tranzacii bancare prin telefon din orice loc s-ar afla. Pentru apelarea Telephone Service se pot folosi orice tipuri de telefoane fixe sau mobile. Serviciul este disponibil n fiecare zi, ntre orele 9:00 i 19:00. Att clienii persoane fizice cat si clienii persoane juridice pot autoriza alte persoane s utilizeze Telephone Service n contul lor. Accesul la Telephone Service este gratuit pentru clienii persoane-fizice i disponibil pe baza unei taxe trimestriale pentru clienii persoane juridice. Beneficiile utilizrii Telephone Service la UniCredit iriac Bank: - Telephone Service permite clienilor accesul direct la conturile proprii. Astfel ei pot: cere informaii despre soldul n cont i ultimele tranzacii ; plti facturi i efectua alte pli n lei pn la valoarea soldului existent n cont ; transmite, modifica sau anula ordine de plat programate sau ordona debitele directe ; obine informaii despre cursul de schimb i rata dobnzii practicate de UniCredit iriac Bank ; comanda materiale informative i brouri emise de UniCredit iriac Bank ; clienii persoane-fizice pot face i pli n strintate. Sigurana utilizrii Telephone Service la UniCredit iriac Bank este asigurat de: 74 mai mici dect cele efectuate la ghiseu la UniCredit iriac Bank.

 exist trei niveluri de identificare iar pentru cel de-al treilea nivel, codul secret este cunoscut numai de utilizator ; dac utilizatorul bnuiete c cineva i-a aflat unul din codurile de identificare, poate bloca autorizarea de utilizare a Telephone Service i poate schimba imediat codurile; mijloacele de identificare sunt precizate n contractul pe care clienii l semneaz n vederea activrii acestui serviciu.

5.2. Compensarea multilateral a plilor interbancare Compensarea multilateral interbancar reprezint modalitatea de calcul a obligaiilor i creanelor fiecrei societi bancare fa de toate celelalte societi reprezint modalitatea de calcul a obligaiilor i creanelor fiecrei societi bancare fa de toate celelalte societi bancare participante la compensare. Pregtirea edinei de compensare se desfoar n afara sucursalelor i a centralei BNR i se realizeaz prin efectuarea a patru grupe de operaiuni. O edin de compensare se desfoar dup urmtoarea procedur: Partea I Etapa 1 Agenii de compensare ai fiecrei uniti bancare se prezint n sala de compensare cu pachetele de instrumente compensabile i toate documentele necesare desfurrii edinei de compensare (borderourile dispoziiilor centralizatoare, refuzurile i formularul de compensare). Etapa 2 Inspectorul de compensare deschide edina prin anunarea datei compensrii i face prezena unitilor bancare ce particip la edin. n cazul n care constat absena reprezentantului uneia sau mai multor uniti bancare, amn nceperea edinei cu maximum de 15 minute. Dac i dup acest interval de timp constat lipsa reprezentantului uneia sau mai multor uniti bancare, inspectorul de compensare anun numele unitii/unitilor respective i dispune refacerea formularelor de compensare ale unitilor bancare prezente prin eliminarea poziiilor aferente unitii/unitilor absente. Etapa 3 ntre agenii de compensare ai tuturor unitilor bancare ce particip la edin se realizeaz schimbul reciproc de plicuri coninnd: a) pachetele de instrumente compensabile de credit (ordinele de plat); b) dispoziiile centralizatoare de ncasare i borderourile acestora, aferente pachetelor de instrumente de plat compensabile de debit (cecuri). 75

Etapa 4 Dup primirea plicurilor cu pachetele de instrumente compensabile, care sunt destinate unitii bancare pe care o reprezint, fiecare agent de compensare le desigileaz i are urmtoarle obligaii: s verifice dac unitatea bancar pe care o reprezint este primitoarea (destinatara) de drept a instrumentelor de plat compensabile; s numere instrumentele de plat compensabile, de credit, pe care le conine fiecare pachet; s verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale acestor pachete; s verifice cu maximum de operativitate sumele preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat (exemplarele 2, roz) i totalurile acestora; s certifice exactitatea datelor preluate n borderourile dispoziiilor centralizatoare de ncasare i de plat i totalurile acestora pe exemplarul nr. 3 (vernil) al acestor borderouri aparinnd unitii bancare prezentatoare (iniiatoare); dup primirea pachetelor de instrumente de plat compensabile, agenii de compensare sunt obligai s nscrie sumele existente pe borderourile dispoziiilor centralizatoare care le sunt destinate, n formularul de compensare al unitii bancare pe care o reprezint. Etapa 5 Inspectorul de compensare preia de la fiecare agent de compensare totalurile sumelor de ncasat i sumelor de pltit, nscriindu-le n formularul de compensare centralizator. Inspectorul calculeaz totalul general al sumelor de pltit n compensare i totalul general al sumelor de ncasat n compensare. Pentru ca prima parte a edinei de compensare s se ncheie, este obligatoriu ca aceste dou totaluri generale s fie identice. n situaia n care ele difer, inspectorul de compensare solicit fiecrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate pn n acel moment, urmrindu-se depistarea greelii i modificarea datelor eronat nscrise n formularele de compensare i n formularul de compensare centralizator. Partea a II-a Etapa 1 ntre agenii de compensare ai unitilor bancare participante se realizeaz schimbul reciproc de plicuri coninnd: 76

Refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de debit (cecurile), care au fost compensate ntr-o edin de compensare anterioar; Refuzurile aferente instrumentelor de plat compensabile de debit (cecurile), care au fost prezentate anterior i care sunt compensate n edina respectiv de compensare. Etapa 2 Dup pregtirea plicurilor cu instrumentele de plat compensabile refuzate, care sunt destinate unitii bancare pe care o reprezint, fiecare agent de compensare desigileaz plicurile i are urmtoarele obligaii: S verifice dac unitatea bancar pe care o reprezint este destinatara (primitoarea) de drept a refuzurilor; S numere instrumentele de plat compensabile refuzate; S verifice cu maximum de operativitate exactitatea totalurilor de pe benzile de control ale refuzurilor. n situaia n care unitatea bancar pe care o reprezint este primitoarea (destinatara) de drept a unui nou refuz, numrul de instrumente refuzate consemnate pe refuz (exemplarul nr. 2 roz) corespunde cu numrul de instrumente de plat compensabile refuzate existente fizic n plic i totalul benzii de control este acelai cu totalul consemnat pe formularul de refuz. Astfel, agentul de compensare al unitii primitoare (destinatare) a refuzului are obligaia s certifice acest fapt, prin semntur, agentului de compensare al unitii bancare care refuz, prin exemplarul nr. 3 (vernil), cel al refuzului. n cazul modificrii unor date pe un refuz, agentul de compensare al unitii bancare prezentatoare (iniiatoare) a refuzului are obligaia s opereze, n mod similar, respectiva modificare i pe cele dou exemplare ale formularului de compensare al unitii bancare pe care o reprezint i s refac totalurile respective. Dup primirea refuzurilor, agenii de compensare ai unitilor bancare primitoare (destinatare) ale refuzurilor sunt obligai s nscrie sumele existente pe acestea n formularul de compensare. Inspectorul preia de la agenii de compensare totalurile sumelor de pltit refuzate, totalurile sumelor de ncasat refuzate i soldurile din formularele de compensare, nscriindu-le n formularul de compensare centralizator. Inspectorul calculeaz totalul general al sumelor de pltit refuzate, totalul general al sumelor de ncasat refuzate, totalul soldurilor debitoare i al soldurilor creditoare obinute n urma compensrii. Etapa 3 Pentru ca a doua parte a edinei de compensare s se ncheie, este obligatoriu ca pe formularul de compensare centralizator, totalul general al sumelor de pltit refuzate s fie identic 77

cu totalul general al sumelor de ncasat refuzate, iar totalul soldurilor debitoare cu cel al soldurilor creditoare. n situaia n care una din cele dou egaliti nu este respectat, inspectorul de compensare solicit fiecrui agent de compensare s refac operaiunile matematice efectuate n partea a doua a edinei de compensare, urmrind+se depistarea greelii i modificarea datelor eronat nscrise n formularele de compensare i n formularul de compensare centralizator. Dup stabilirea egalitii dintre totalul general al sumelor de pltit refuzate i totalul general al sumelor de ncasat refuzate i a egalitii dintre totalul soldurilor debitoare i cel al soldurilor creditoare, agenii de compensare completeaz rezultatele finale pe formularele de compensare ale unitilor bancare pe care le reprezint. Fiecare unitate bancar participant prezint un sold unic ca o urmare a compensrii, ce reprezint fie suma total pe care o are de ncasat, fie suma total pe care o are de pltit n/din contul su. Formularul de compensare al fiecrei uniti bancare participante este semnat pe ambele exemplare de ctre agentul de compensare si certificate de ctre inspectorul de compensare. Dup certificarea rezultatelor compensrii pe formularele de compensare ale unitilor bancare, inspectorul de compensare declar nchis edina de compensare. Dup nchiderea edinei de compensare, ntr-un interval de maxim o or, inspectorul de compensare are obligaia de a transmite ctre centrala BNR, Direcia decontrilor operaiunilor bancare coninutul formularelor de compensare centralizator. TransFondul Activitile de compensare plilor i ncasrilor interbancare, de transfer de fonduri ntre bnci( inclusiv bncile n regim special de decontare si bncile aflate n procedura de faliment), ntre bnci si BNR( doar pentru plile i ncasrile administrative ale bncii centrale), intre bnci i casele de compensaie interbancare i/ sau titularii conturilor de decontare autorizai de BNR, se efectueaz de ctre centrala i sucursalele societii naionale de transfer de fonduri i de control, TransFond, SA, n calitatea sa de agent al BNR. TransFond asigura bncilor i unitilor caselor centrale ale organizaiilor cooperatiste de credit, ce nu au organizate propriile structuri interbancare, procesarea plilor de mare valoare n relaia cu Trezoreria Statului prin intermediul sucursalelor sale deschise n toate oraele reedin de jude i n municipiul Bucureti. n categoria plilor de mare valoare sunt incluse urmtoarele tipuri de operaiuni: Instruciuni de transfer- redit ntre participani efectuate n nume proprii sau n numele i pe conturile clienilor( persoane fizice, persoane juridice sau uniti subparticipante), n sum de minim 50000 RON sau indiferent de valoare n cazul n care iniiatorul acestora decide sa utilizeze sistemul de transfer defonduri de mare valoare, denumite n continuare pli de mare valoare proprii sau ale clienilor 78

 Instruciunile de transfer-credit ntre participani, aferente pieelor valutare i monetare, inclusiv cele aferente facilitilor permanente acordate de BNR. Nu sunt acceptate n sistemul de transfer de fonduri de mare valoare instruciunile de transfer- credit ntre diferitele trezorerii participante. n situaia insuficienei disponibilitilor n conturile bncilor sau caselor centrale ale cooperativelor de credit, TransFond este autorizat sa refuze procesarea plilor de mare valoare refuzate sunt restituite participanilor pltitori nsoite de comunicrile de refuz la executare semnate de persoanele autorizate s angajeze TransFond, n cadrul intervalelor de eliberare a extraselor de cont. 5.3. Operaiuni cu numerar Mijloacele bneti ale economiei sunt supuse n permanen unor micri determinate de complexitatea fenomenelor i proceselor economice care genereaz operaii de ncasri i pli. Acestea au loc cu autorul numerarului i a banilor de conte. Dei circulaia numerarului ocup o pondere relativ redus (mai puin de 15%), n totalul circulaiei bneti din cadrul economiei noastre naionale, operaiile cu numerar efectuate de ctre bnci prezint importan deosebit, deoarece, prin respectarea strict a disciplinei operaiilor bancare cu numerar, se creeaz premisele asigurrii echilibrului bnesc i a stabilitii monetare. n realizarea unei circulaii bneti normale, un rol important l au unitile bancare operative, respectiv compartimentele tezaur i casierie din cadrul crora se efectueaz ncasrile i plile n numerar. 5.3.1. Organizarea compartimentului de tezaur i caserie Compartimentul tezaur i casierie este astfel organizat nct s poat s rspund cerinelor impuse de necesitatea asigurrii circulaiei numerarului n mod continuu i eficient. Potrivit acestor necesiti, n structura organizatoric a compartimentului tezaur i casierie se ntlnesc: case operative de ncasri n lei, pli n lei, operaiuni de ncasri i pli cu mijloace de plat n valut, schimb de bilete de banc cu monede metalice, schimb de bilete deteriorate, vnzarea imprimatelor cu regim special, a certificatelor de depozit, aciunilor i a altor hrtii de valoare; case de ncasri i pli n lei i n valut; case speciale; 79

 case pentru primirea diverselor valori depuse spre pstrare de deponeni; case cu program prelungit; grupe de verificare a numerarului; case de ncasri n lei amplasate n afara sediului bncii; case de schimb valutar i alte operaiuni valutare, amplasate n afara sediului bncii; n vederea organizrii de caserii proprii, bncile comerciale sunt obligate s solicite n scris, sucursalelor Bncii Naionale la care sunt arondate i i au deschise conturile curente, aprobarea de funcionare a caseriilor. n urma controlului efectuat, privind respectarea cu strictee a condiiilor, cu referire la modul de organizare i funcionare a compartimentului de tezaur i casierie, Banca Naional emite autorizaie de funcionare compartimentului de tezaur i casierie i, totodat, stabilete plafonul casei de circulaie. Necesarul de numerar pentru bncile comerciale se asigur de ctre Banca Naional, pe baza graficelor de ncasri i pli depuse la sucursalele sale, de ctre acestea, cu cinci zile nainte de nceperea lunii. Prin casele speciale se pot efectua operaiuni cu metale preioase are se refer la: ncasarea n numerar a taxelor pentru analiza obiectelor i bijuteriilor din metale ncasarea n numerar a taxelor pentru depozitarea metalelor preioase provenind de la pstrarea metalelor preioase. Societile bancare pot organiza case de schimb valutar. Operaiunile de ncasri i pli n valute efective i alte mijloace de plat strine se fac folosind ca document Chitana valut pentru ncasri, i Ordin de plat valut pentru pli. Prin casele de schimb valutar se pot efectua: ncasri i pli n conturile curente valutare ale persoanelor fizice i juridice; operaiuni de schimb ntre valutele cotate la BNR, pentru persoanele fizice; pli n valut de taxe, contribuii i cotizaii, etc. ncasri i transferuri de cecuri de cltorie i bancare; ordine de plat i mandate potale externe. preioase; persoane fizice sau juridice;

5.4. Moneda electronic Plata prin cecuri prezint anumite inconveniente, astfel nct se recurge din ce n ce mai mult la plata cu cardurile. 80

n consecin, individul poate utiliza cri de plat pentru a-i organiza cea mai mare parte a cumprturilor ctre comerciani. Cel mai cunoscut este cardul bancar. Cardurile au aprut pentru prima dat n SUA sub forma de credit card, pentru a oferi clienilor un instrument de plat cu circulaie la nivel naional, dar cu posibiliti de extindere. n prezent, cardurile reprezint una din cele mai rspndite metode de plat i de obinere de credite. Comparabil ca form i dimensiune cu o carte de vizit, cardul este realizat din material plastic, nglobnd componente electronice speciale pentru decodificarea operaiunilor crora le este dedicat: accesul deintorului la contul su bancar i efectuarea electronic a plii, de unde i denumirea de moned electronic sau bani electronici. n practic exist dou tipuri de carduri bancare: cardul de plat i cardul de retragere. Cardurile de retragere nu pot fi utilizate dect pentru a retrage bani de la bancomate sau de la ghieele instituiilor emitente sau afiliate. Anumite carduri pot fi utilizate doar la bancomatele instituiilor la care se afl contul. Cardurile de retrageri sunt cel mai adesea gratuite i facturarea retragerilor rare sau limitate cost puin. Cardurile de plat pot fi: 1. carduri naionale i carduri internaionale; 2. carduri cu debit direct i carduri cu debit diferit; 3. carduri cu sau fr suport de credit; Cardurile la UniCredit iriac Bank Pentru cumprturile n ar sau cltorii n strintate, clienii UniCredit iriac Bank pot fi siguri c, utiliznd un card emis de UniCredit Tiriac Bank, beneficiaz de una din cele mai sigure, rapide i convenabile modaliti de plat, mai sigure dect numerarul. Aceste carduri permit accesul permanent la cont exact atunci cnd este nevoie. n plus,se pot utiliza cardurile emise de UniCredit iriac Bank n peste 22 de milioane de locaii din lume i n peste 10.000 de locaii n Romnia. Clienii UniCredit iriac Bank pot folosi cardurile pentru: Pli la comerciani se pot achita bunuri i servicii achiziionate n orice punct de vnzare n care este afiata sigla VISA sau MasterCard. Plata la comerciani se face rapid, prin intermediul unor terminale (POS sau Imprinter) care asigur legtura cu contul bancar ataat cardului clienilor. Comisionul pentru plata la comerciani pe teritoriul Romniei este 0%. Obinere de numerar de la automatele bancare (ATM) sau de la ghieele bncilor care accept VISA sau MasterCard; 81

 Efectuarea de tranzacii pe internet sau de tipul mail order/telephone order (n cazul cardurilor embosate); Obinerea de informaii privind soldul contului de la automatele bancare (ATM) ce aparin UniCredit iriac Bank. 5.4.1.Cardurile de debit la UniCredit iriac Bank. Toate cardurile de debit emise de UniCredit iriac Bank sunt carduri internaionale (cu excepia Maestro METRO care are utilizare naional) la care se pot ataa att conturi n lei, ct i n valut (EUR/ USD). Nu este necesar crearea unui cont special, iar debitarea tranzaciilor pe card se poate face din contul/conturile alese de deintorul de card n momentul completrii cererii de card. La acelai cont se pot ataa un singur card principal i mai multe carduri suplimentare. Cardurile UniCredit iriac Bank sunt disponibile i n cadrul pachetelor de produse i servicii, la costuri mai mici dect achiziionate separat. Tipuri de carduri de debit MasterCard emise de UniCredit Tiriac Bank Caracteristici Tip card Limita zilnic*** Maestro Card indentat* 1000 EUR pentru tranzacii POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM Valabilitate 2 ani Maestro Mass Gold Private Card embosat ** - 2000 EUR pentru tranzacii POS - 2000 EUR pentru tranzacii ATM -METRO Card indentat* Card embosat - 1000 EUR pentru - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM 2 ani ** - 2000 EUR pentru POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM 1 an 1 an

tranzacii POS tranzacii la

*Card fr elemente n relief. Este folosit n toat lumea numai pentru pli prin dispozitive electronice( ATM, POS). ** Card embosat - datele de identificare sunt inscripionate n relief ceea ce permite efectuarea de tranzacii att n mediul electronic (ATM, POS) ct i n mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). ***Limita zilnic de tranzacionare poate fi modificat la cerere pentru o perioad determinat de timp cu aprobarea bncii.

82

Beneficii aditionale: n cazul utilizrii MASTERCARD Gold clienii UniCredit iriac Bank pot primi ca bonus: asigurare de cltorie AIG Romnia care acoper cazurile de deces prin accident, invaliditate permanent parial, cheltuielile medicale de urgen, pierderea bagajelor, ntrzierea zborurilor i rspunderea civil personal fa de teri; Reducere de 10% fa de tariful standard pentru nchirierea de automobile de la Avis Romnia Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului Internaional Henri Coand pentru toate biletele cumprate de la biroul Austrian Airlines din Bucureti; Acces la toate produsele bncii: o Online B@nking; o Credite (imobiliare, de construcii, personale, auto); o Direct debit (plat automat din cont a anumitor facturi); o Descoperit de cont; o Consultan financiar . Serviciul de asisten; Serviciul carduri - pentru raportarea cardului pierdut/furat sau informaii privind utilizarea cardului. Glosar al cardurilor: ATM Automated Teller Machine furnizeaz posesorului cardului sume de bani n numerar, n moneda rii respective, pe Autorizare baza identificrii acestuia prin intermediul codului PIN. Procesul care certific unui anumit comerciant / ATM c solicitantul unui anumit serviciu/sume de bani, are fonduri Cod de autorizare acoperitoare n cont. Acest cod reprezint un numr secvenial comunicat fiecrui comerciant de ctre centrul competent de autorizare, pentru fiecare tranzacie autorizat. Acesta Blocare apare pe fiecare chitan de vnzare. n situaia pierderii sau furtului, blocarea cardului mpiedic efectuarea ilegal a tuturor tranzaciilor autorizate (ATM, POS). Deintor de card Persoana creia i s-a eliberat un card i al crei nume 83

apare pe faa cardului. Posesorul cardului poate fi titularul contului bancar sau o ter persoan, care a fost anterior Imprinter autorizat de ctre posesorul contului bancar. Imprinter-ul este un dispozitiv mecanic de procesare manual a tranzaciilor pe baza de card. Prin intermediul acestui dispozitiv, datele de identificare ale posesorului cardului sunt copiate de pe faa cardului pe chitana de vnzare. Comerciant Card Magazine, restaurante, hoteluri , etc., care accept cardul ca mijloc de plat fr numerar. Cardul este o cartel de plastic cu dimensiunile de 85 x 54 mm, care permite posesorului acestuia efectuarea de retrageri de numerar din banc sau prin intermediul ATMurilor, precum i efectuarea de pli fr numerar n Codul PIN vederea achitrii la comerciani a bunurilor si serviciilor. Numrul Personal de Identificare reprezint un cod de securitate format din patru cifre, cunoscut numai de posesorul card-ului utilizat in vederea identificrii acestuia la Terminal POS Chitana de vnzare Stoplist ATM-uri i la terminalele POS. Terminal electronic destinat autorizrii electronice i

prelucrrii unei tranzacii efectuate prin intermediul cardului. Reprezint o confirmare eliberat de ATM sau de comercianii avnd calitatea de document justificativ al retragerii. Inventarul tuturor cardurilor interzise la plat. Cardul al carui numr se afl pe stoplist va trebui reinut de ctre comerciant sau de ctre banc ulterior prezentrii acestuia. Un card odat introdus in stoplist nu mai poate fi utilizat ulterior.

5.4.2.Cardurile de credit la UniCredit iriac Bank Cu ajutorul cardurilor de credit UniCredit iriac MasterCard clienii au ntotdeauna la ndemn o rezerv aleas anterior, care le va permite s efectueze pli oricnd i oriunde, chiar i n situaii de urgen.

84

O linie de credit este atribuit clienilor n concordan cu nevoile i cu statutul lor financiar. Pe msur ce efectueaz tranzacii fie la comerciani, fie la automatul bancar, valoarea creditului disponibil va scdea. Principalele caracteristici ale cardurilor de credit UniCredit iriac Bank sunt: Limita de credit cuprins ntre 700 RON i 35.000 RON n funcie de venitul lunar al solicitantului; Limita de credit este disponibil n proporie de 100% pentru pli la comerciani i de 40% pentru retrageri de numerar; Suma minim lunar de rambursat de numai 5% din creditul utilizat la care se adaug dobnzile i comisioanele aferente; Perioada de graie pn la 50 de zile fr dobnd pentru tranzaciile la comerciani, cu respectarea condiiilor stabilite de banc. Avantajele achiziionrii cardurilor de credit UniCredit iriac Bank: Aprobare rapid, cu costuri reduse; Acces la limita de credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7 n orice locaie care afieaz sigla MasterCard; Posibilitatea rambursrii sumelor datorate oricnd n cursul lunii cu rentregirea imediat a limitei de credit n urma procesrii rambursrii de ctre banc; Controlul total al cheltuielilor efectuate cu cardul de credit i al dobnzilor datorate, prin intermediul raportului de activitate emis i expediat lunar de banc. Tipuri de carduri de credit MasterCard emise de UniCredit Tiriac Bank : Caracteristici Tip card Limita zilnic** Standard Card embosat * - 2000 EUR pentru tranzacii la POS - 1000 EUR pentru Valabilitate tranzacii la ATM 2 ani Gold Card embosat * - 2000 EUR pentru tranzacii POS - 2000 EUR pentru tranzacii ATM 2 ani

*Card embosat - datele de identificare sunt inscripionate n relief ceea ce permite efectuarea de tranzacii att n mediul electronic (ATM, POS) ct i n mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). 85

**Limita zilnic de tranzacionare poate fi modificat la cerere pentru o perioad determinat de timp cu aprobarea bncii. 5.4.3. Exemple de carduri ale UniCredit iriac Bank Card de credit: MasterCard GOLD-RON

Banca Emitent: Destinat pentru : Poate fi folosit: Descriere:

UniCredit iriac Bank persoane fizice n ar n strintate Card de credit n lei, pentru persoane fizice, cu utilizare naional i internaional, pentru retrageri de numerar si tranzacii la comerciani. Calculator DAE Credit RON 26% an 50 zile max tranzacii la comerciani

INFORMAII DE BAZ Tip Card: Moneda: Rata dobnzii: Perioada de graie: Tranzacii care benef. de perioada de

graie: Suma minim datorat lunar: Limita maxim de credit: funcie de scoring Pli pe internet: DA Valabilitate card: 2 ani Ofer pli n rate: COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD Deschidere cont card: Emitere card: 5 EUR Administrare cont card: 42 EUR/an Administrare cont card % (lunar): nchidere card: Interogare sold: 0.1 EUR COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMNIA Tranzacii la comerciani 0% Retragere numerar ATM / Ghieu propriu ATM 1% Ghieu 1% + 1 EUR Retragere numerar ATM / Ghieu alte 1% + 1 EUR 86

bnci COSTURI PENTRU TRANZACII N STRINTATE Tranzacii la comerciani: 1% Retragere numerar ATM / Ghieu: ATM 1% + 3.5 EUR Ghieu 1% + 3.5 Taxa conversie valutar: Dobnzi Alte costuri EUR COSTURI I DOBNZI - 26%/an la creditul utilizat -5 EUR taxa nlocuire

card;

-5 EUR taxa blocare card. ALTE TAXE SI COSTURI Expediere extras cont: 0 RON nlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut): Rennoire card la expirare: Alte faciliti: Condiii de eligibilitate: 5 EUR -

Card de credit: MasterCard GOLD-EUR

Banca Emitent: Destinat pentru : Poate fi folosit: Descriere:

UniCredit iriac Bank persoane fizice n ar n strintate Card de credit(embosat) n EUR, pentru persoane fizice, cu utilizare naional i internaional, pentru retrageri de numerar i tranzacii la comerciani. Calculator DAE Credit EUR 26% an 50 zile max 87

INFORMAII DE BAZ Tip Card: Moneda: Rata dobnzii: Perioada de graie:

Tranzacii care benef. de perioada de graie: Suma minim datorat lunar: Limita maxim de credit: Pli pe internet: Limite:

tranzacii la comerciani 5% din creditul utilizat +dobnzi+comisioane 35.000 RON, funcie de scoring DA - retrageri numerar: max 2000 EUR/zi; - retrageri numerar max 40% din

limita de credit; Valabilitate card: 2 ani Ofer pli n rate: COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD Deschidere cont card: Emitere card: 5 EUR Administrare cont card: 42 EUR/an Administrare cont card % (lunar): nchidere card: Interogare sold: 0.1 EUR COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMNIA Tranzacii la comerciani 0% Retragere numerar ATM / Ghieu propriu ATM 1% Ghieu 1% + 1 EUR Retragere numerar ATM / Ghieu alte 1% + 1 EUR bnci COSTURI PENTRU TRANZACII N STRINTATE Tranzacii la comerciani: 1% Retragere numerar ATM / Ghieu: ATM 1% + 3.5 EUR Ghieu 1% + 3.5 Taxa conversie valutar: Dobnzi Alte costuri EUR COSTURI I DOBNZI - 26%/an la creditul utilizat -5 EUR taxa nlocuire

card;

-5 EUR taxa blocare card. ALTE TAXE SI COSTURI Expediere extras cont: 0 RON nlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut): Rennoire card la expirare: Alte faciliti: Condiii de eligibilitate: 5 EUR -

Card de credit: MASTER CARD STANDARD(EUR)

88

Banca Emitent: Destinat pentru : Poate fi folosit: Descriere:

UniCredit iriac Bank persoane fizice n ar n strintate Card de credit n EUR destinat persoanelor fizice, folosit att n ar ct i n strintate, pentru retrageri de numerar i tranzacii la comerciani. Calculator DAE Credit EUR 26% an 50 zile max tranzacii la comerciani 10% din creditul utilizat 10.000 USD(echiv in EUR) funcie de scoring DA - retrageri numerar: max 2000 RON/zi; - retrageri numerar max 2000RON/

INFORMAII DE BAZ Tip Card: Moneda: Rata dobnzii: Perioada de graie: Tranzacii care benef. de perioada de graie: Suma minim datorat lunar: Limita maxim de credit: Pli pe internet: Limite:

operaiune; 2 ani COSTURI EMITERE / INTRETINERE CARD Deschidere cont card: Emitere card: 3 EUR Administrare cont card: 12 EUR/an Administrare cont card % (lunar): nchidere card: Interogare sold: 0.1 EUR COSTURI PENTRU TRANZACTII IN ROMNIA Tranzacii la comerciani 0% Retragere numerar ATM / Ghieu propriu ATM 1% Ghieu 1% + 1 EUR Valabilitate card: Ofer pli n rate: 89

Retragere numerar ATM / Ghieu alte 1% + 1 EUR bnci COSTURI PENTRU TRANZACII N STRINTATE Tranzacii la comerciani: 1% Retragere numerar ATM / Ghieu: ATM 1% + 3.5 EUR Ghieu 1% + 3.5 Taxa conversie valutar: Dobnzi Alte costuri EUR COSTURI I DOBNZI - 26%/an la creditul utilizat -5 EUR taxa nlocuire

card;

-5 EUR taxa blocare card. ALTE TAXE SI COSTURI Expediere extras cont: 0 RON nlocuire card (+PIN) (distrus, furat, pierdut): Rennoire card la expirare: Alte faciliti: Condiii de eligibilitate: 3 EUR -

5.4.4 Acceptarea la plat POS i E-commerce Clienii persoane juridice ai UniCredit iriac Bank a cror activitate include i vnzarea de bunuri i servicii, au posibilitatea de a-i lrgi spectrul de instrumente de plat acceptate n magazinele proprii att reale, ct i virtuale. UniCredit iriac Bank i-a definit deja poziia de top pe piaa bancar a cardurilor din Romnia, prin aceea c este singura banc care ofer posibilitatea acceptrii la plat a tuturor celor 4 brand-uri internaionale de carduri- Visa, MasterCard, Diners Club si JCB. Cardurile reprezint cel mai folosit instrument de plat n cadrul Uniunii Europene, confirmnd astfel preferina consumatorilor pentru carduri ca mijloc de plat, iar statisticile arat c majoritatea firmelor genereaz ntre 15%-30% mai mult profit prin acceptarea cardurilor la plat dect firmele care accept doar plata prin numerar. Avantajele acceptrii la plat a cardurilor: Economie de timp i bani: tranzaciile cu carduri se realizeaz adesea ntr-un timp mai scurt dect tranzaciile n numerar; Simplificarea cumprrii de bunuri i servicii. Creterea siguranei tranzaciilor (eliminarea banilor fali, furtului etc.) Minimizarea gestiunii numerarului: plile electronice cu carduri au ca rezultat depunerea fondurilor n contul clienilor mai rapid, permindu-le s ctige dobnda la aceste fonduri; Oferirea de flexibilitate cumprtorilor (deintorilor de carduri);

90

 Acceptarea cardurilor ca mijloc de plat poate crete credibilitatea afacerii, preferina clienilor i volumul de vnzri; Comisioane negociabile. POS (Electronic Funds Transfer Point of Sale) POS-ul dispozitiv electronic ce permite preluarea, prelucrarea, stocarea i transmiterea de informaii privind plata cu card. Prin POS-urile oferite de UniCredit iriac Bank se pot efectua tranzacii cu carduri emise sub siglele:

Detalii privind decontarea tranzaciilor Modul de transmitere a tranzaciilor ctre banc este electronic (preluarea tranzaciilor se face automat de ctre banc n fiecare zi); Termenul de decontare al tranzaciilor este negociabil (n funcie de evoluia i volumul ncasrilor pe carduri); UniCredit iriac poate pune la dispoziie, n format electronic, la intervale regulate de timp, statistici privind activitatea de acceptare la plat a cardurilor prin intermediul POS-urilor. Aceste statistici evideniaz numrul de tranzacii efectuate n fiecare punct de lucru i pe fiecare tip de card; Terminalele electronice POS sunt capabile, ca la sfritul fiecrei zile, la simpla apsare a unui buton, s listeze jurnalul tranzaciilor efectuate n acea zi pe acel terminal. Imprinter - Este un dispozitiv mecanic utilizat pentru imprimarea manual a chitanei, cu detaliile cardului i ale comerciantului n momentul efecturii tranzaciei. Prin imprinterele oferite de UniCredit iriac Bank se pot efectua tranzacii cu carduri embosate emise sub siglele:

E-commerce 91

Special destinat persoanelor juridice care comercializeaz produse i servicii prin website-uri pe internet, acest serviciu faciliteaz vnzarea prin acceptarea cardurilor la plat pe internet n condiii de maxim securitate. Serviciul E-Commerce pune la dispoziia dumneavoastr tehnologii de ultim or n acest domeniu, reducnd ansele de fraud pe internet, prin utilizarea standardului 3D Secure. Acest standard asigur verificarea identitii att a clienilor, cumprtorilor cu cardul pe internet ct i a comerciantului acceptator. Semnele distinctive ale standardului 3D Secure sunt :

logo-urile si/sau emise sub siglele: .

Prin serviciul E-commerce oferit de UniCredit iriac se pot efectua tranzacii cu carduri

6. MARKETINGUL BANCAR

Publicitatea bancar este parte component a politicii bancare, anume a politicii promoionale. Prin publicitate, orice banca comercial particip i se raporteaz la activitatea pieei financiare sub diversele ei forme. Publicitatea bancar este o activitate foarte complex, ea cuprinde totalitatea aciunilor de prezentare a unui mesaj n legtur cu un produs sau serviciu bancar. Mesajul poate ns s se refere i la o banc sau la prezentarea unei activiti bancare n ansamblul ei.

92

Bncile comerciale urmresc prin publicitate o informare ct mai cuprinztoare a persoanelor fizice i juridice interesate despre produsele i serviciile bancare pe care le pot oferi. Scopul imediat al activitii bancare este s conving i s determine partenerii de afaceri s cumpere produsele i serviciile bancare. Formele i mijloacele de publicitate sunt foarte diverse, aceast diversitate decurge i din faptul c publicitatea are att un rol strategic, ct i unul tactic. Din punctul de vedere al strategiei bancare, publicitatea bancar are particularitatea ca nu se adreseaz marelui public ci unui segment limitat al pieei int, scopul publicitii bancare este s stimuleze cererea de produse i servicii bancare. Banca Comercial UniCredit iriac Bank ofer o gam diversificat de produse att pentru persoane fizice(Creditul pentru Orice, Creditul pentru Locuin, Creditul pentru Construcii de Locuine, Credite pentru achiziia de autovehicule, Credite pentru studii, Credite de consum Metro, Descoperit de cont, Credite pentru refinanare, Produse de Economisire, Carduri, ) ct i pentru persoane juridice(Produse de Economisire, Carduri, Creditul Capital de lucru, Creditul pentru investiii, Produse de comer internaional, etc.). Cu toate c gama de servicii i produse a bncii a fost permanent extins ca rspuns la cerinele de servicii financiare ale clienilor, politica de marketing a Bncii Comerciale UniCredit iriac Bank, la nivel de produs nu este una spectaculoas. De altfel, pe termen scurt, obiectivul bncii este dezvoltarea colaborrii cu IMM-urile, prin lrgirea gamei de produse oferite acestora ntreprinderile mici i mijlocii au nevoie de fonduri pentru susinerea i dezvoltarea activitii, iar UniCredit iriac Bank le poate oferi credite pentru investiii i pentru capitalul de lucru. Banca UniCredit iriac Bank dorete s se implice activ pe piaa bancar din Romnia prin oferirea de produse i servicii de calitate, care s ntruneasc cerinele clienilor. Introducerea de produse noi i inovatoare adresate unor segmente de pia bine determinate i utiliznd canalele de distribuie modern constituie o permanent preocupare a bncii. Identitatea UniCredit iriac Bank are la baz trei referine puternice: Nucleul:

UniCredit iriac Bank este consilierul bancar cu experien international i cunoatere profund a pieei locale. Misiunea UniCredit iriac Bank: Banca se strduiete pentru o relaie pe termen lung cu clienii ei, nainte de a vinde gsete soluia potrivit fiecrui client, iar consilierea clienilor o face n cel mai transparent, respectuos i prietenos mod. Atributele: 93 Consultan: ofer soluii i sfaturi nainte de a vinde;

Respect: relaia cu clienii este vital i o trateaz cu respectul cuvenit; Transparena: transmite clar i complet toate informaiile; Atributele pe care se construiete imaginea UniCredit Tiriac Bank devine cu adevrat plusvaloare pentru clienii ei atunci cnd acestea depete stadiul de promisiune, cnd sunt puse n practic n relaia cu fiecare client, la fiecare ntlnire, n orice moment i mai ales n orice context. Publicitatea este interprins pentru a promova noi produse sau servicii si pentru a le menine succesul celor existente. Publicitatea este interprins adesea ca rspuns la competiia n cretere a altor ofertani. Este necesar s se fac diferena ntre produsul (serviciul) celui care face reclama i cele ale concurenilor, spre a evindenia punctele forte ale acestuia. n cazul n care serviciul este unic, nu va exista nici o astfel de problem, dar dac este asemntor n mare msur, el trebuie difereniat prin metode specifice. Trebuie avut n vedere eficiena unui anumit mijloc publicitar, n ncercarea de a atinge audiena, obiectiv sau int. Pentru a ajunge la consumator mesajul publicitar se folosete de mijloacele de informare n mas. Cele mai importante astfel de mijloace sunt: televiziunea, ziarele, pota, radioul, revistele, internetul, publicitatea stradal. Televiziunea este unul din cele mai scumpe mijloace publicitare, care are avantajul de a ajunge la o audien foarte ntins, ai crei membri sunt mai receptivi. Coninutul unui spot publicitar trebuie s se limiteze la aspectele eseniale; acestea trebuie s fie exprimate ntr-un spaui foarte restrns i ntr-o perioad de timp foarte scurt. Datorita costurilor ridicate ale spoturilor publicitare difuzate prin intermediul televiziunii doar companiile ce detin fonduri importante pot recurge la asemenea mijloace de publicitate. Cu toate acestea prin faptul c spoturile publicitare de televiziune mbin sunetul cu imaginea, acest mod de publicitate are un puternic impact asupra audienei, putnd contribui cu succes la crearea unei imagini de brand a unui anumit produs. La nceput am putut urmri la diferitele canale de televiziune un spot publicitar aparinnd UniCredit iriac Bank, spot publicitar care promova un tip de credit pentru persoanele fizice, Creditul pentru Orice. Reclama este cu personaje din reclamele anterioare de la UniCredit iriac Bank, piticii din poveste, iar accentul este pus pe dobnda de 3,95% la euro a Creditului pentru Orice. Totul este prezentat ca o discuie ntre personaje, n timp ce acestea merg la UniCredit iriac Bank pentru a profita de ofert. Spotul publicitar este foarte mic, are n jur de 30 de secunde, dar surprinde foarte bine avantajele creditului pentru orice, iar personajele bine cunoscute sugereaz ca si oferta bncii este tot de poveste dar n acelai timp realizabil.

94

Un spot publicitar trebuie mereu schimbat, rennoit, deoarece clienii sunt foarte deschii la nou i dornici s profite de ct mai multe oferte. n ultimul timp ofertele de la UniCredit iriac Bank s-au mbuntit, i, odat cu modificarea ofertelor a aprut si un nou spot publicitar. Personajele eseniale sunt aceleai, piticii din poveste, iar de data aceasta, un potenial client profit de oferta bncii, la indemnul piticilor, dei soia lui consider puin ciudat faptul c soul ei vorbete cu piticii din curte, ndemnndu-l s consulte un specialist. Acesta se prezint la sediul UniCredit iriac Bank, unde afl despre avantajele Creditului pentru Orice de la un specialist Timpul este de asemenea scurt, 45 de secunde iar accentul cade spre sfritul reclamei unde piticii prezint avantajele Creditului pentru Orice: datorit perioadei mai mare de rambursare, se poate obine mai muli bani cu acelai salariu.

Radioul - este utilizat pe scar larg pentru publicitate, att pe plan naional, ct i pe plan local. Spre deosebire de televiziune care beneficiaz de o audien vast, radioul vizeaz 95

un segment mai ngust i mai particular de consumatori. Mesajele publicitare prezentate la radio pot fi mai eficiente dac sunt relativ simple, uor de reinut i vizeaz produse de larg consum. Spotul radio de la UniCredit iriac Bank se refer tot la Creditul pentru Orice cu ipotec, iar accentul este pus tot pe dobnda de 3,95% la euro ca i in cazul spotului publicitar. Presa Ziarele i revistele sunt mijloace de publicitate mult mai selective dect emisiunile radiofonice sau de televiziune. Publicitatea prin intermediul ziarelor are avantajul de a fi un mijloc de publicitate mai ieftin, reclama putnd fi adresat diferitelor categorii de cititori, de vrste diferite, din medii i cu categorii de venit deosebite. Mesajele publicitare pot conine texte, imagini, cupoane de reduceri pe care cititorii sa le foloseasc n magazinele locale. Pe lng ziarele naionale i locale, exist un numr mare de reviste care acoper un ntreg spectru de cititori, destul de bine conturat din fiecare sector al vieii social-economice. Revistele gzduiesc mesaje publicitare care se adreseaz unui public relativ specializat, particularizat. Prin faptul c pot fi publicate texte i imagini cu o grafic i culoare deosebite acestea sunt un mijloc eficient n crearea unei imagini de marc a produsului caruia i se face publicitate. Publicitatea pe internet mbrac forma bannerelor, butoanelor, pop-up, sponsorizrilor. Cel mai important avantaj ale acestui mod de publicitate este faptul c internetul permite transmiterea mesajului publicitar oriunde n lume. Totodat, internetul permite celor care ii promoveaz produsul s-i personalizeze mesajul pentru fiecare consumator n parte, consolidnd loialitatea clientului i genernd astfel un profit crescut. Publicitatea stradal este un mijloc ieftin dar i eficient de transmitere a mesajului dorit ctre potenialii clieni, producnd un puternic impact prin mrime i culoare. De asemenea se utilizeaz i publicitatea pe mijloacele de transport n comun, ce se adreseaz unui public local i publicitatea la punctele de vnzare, realizat efectiv prin bannere, brouri, pliante, cataloage, carduri de fidelizare, menite s promoveze vnzrile i s evidenieze beneficiile pe care respectivele produse le pot aduce clienilor dac sunt achiziionate. UniCredit iriac Bank folosete de asemenea aceste mijloace de vanzare i promovare, dup cum se poate observa i n pliantele ataate n paginile ce urmeaz.

96

UniCredit iriac Bank are i o revist proprie intitulat UniCredit iriac Bank Info, revist care apare n 5 numere pe an. n cadrul aceste reviste UniCredit iriac Bank i prezint noile oferte pe care le are pentru clienii si, dar in acelai timp promoveaz imaginea bncii prezentnd diversele sponsorizri, aciuni creditabile, etc. n numrul 4, septembrie-octombrie 2007, UniCredit iriac Bank prezint noul credit pentru nevoi personale (care este prezent i n spoturile tv i radio) i noul model de organizare a reelei de sucursale. De asemenea, tot de aici putem afla c UniCredit iriac Bank este sponsorul oficial al Festivalului Internaional de Film Independent ANONIMVL sau c este nfiinat un nou program de dezvoltare a tinerelor talente, UniQuest. UniQuest UniQuest reprezint o adevrat provocare, dar i o iniiativ strategic a UniCredit Group, programul fiind creat n scopul dezvoltrii profesionale a angajailor tineri considerai talente ale Grupului i care sunt interesai de o carier internaional. O sut de candidai de la toate companiile Grupului sunt alei anual pentru a participa la acest program. Criteriile de selecie sunt urmtoarele: S aib o experien profesional de 3-6 ani din care minimum un an ntr-o companie din cadrul Grupului; S fie dispui s mbrieze o carier internaional; Cunoaterea limbii engleze la un nivel avansat care s permit comunicarea n cadrul programului; 97

Motivarea dezvoltrii profesionale: dorina de a nva lucruri noi i curiozitate i dorina de a participa la experiene noi; Experien profesional n managementul proiectelor sau n managementul altor activiti.

Dup selecia participanilor, cltoria UniQuest ncepe! Participanii sunt invitai la Torino n sediul UniManagement, unde se formeaz echipele care vor lucra mpreun timp de 9 luni. Cea mai mare provocare a programului o reprezint de fapt proiectele care sunt ct se poate de reale. Participanii UniQuest trebuie s dedice 31% din timpul lor pentru acest program, ceea ce presupune un angajament ct se poate de serios mai ales pentru faptul c una din condiiile n alegerea proiectelor a fost ca membrii echipei sa nu lucreze direct, n activitatea de zi cu zi, n aria din care face parte proiectul. Fiecare echip are un buget care i-l gestioneaz individual. Programul UniQuest se deosebete de orice alt program prin proiectele sale, iar cuvntul care l definete este: diversitate! Anul aceste la Torino s-au ntlnit ambele generaii UniQuest, i-au mprtit impresii, participanii UniQuest 2.0 au primit un manual UniQuest ce cuprinde idei i mai ales sfaturi de la prima generaie. Dezvoltarea cultural i artistic

Eforturile UniCredit de a se implica n dezvoltarea cultural i artistic st mrturie a legturilor puternice ntre Grup i contextul social n care opereaz. Ca partener a instituiilor publice i private, Banca promoveaz activ multe aciuni pentru rspndirea culturii i a cunoaterii. UniCredit iriac Bank crede n valoarea intrinsec a muzicii, ca limbaj universal al armoniei i comuniunii ntre oameni i ca o dovad a mbuntirii relaiilor umane, bazate pe solidaritate i respect reciproc. Ca dovada a acestui lucru UniCredit iriac Bank a oferit dea lungul timpului, publicului romn prestaii de excepie ale Arena di Verona Opera, Filarmonica 900, Teatro Regio di Torino i Opera din Viena.

98

Responsabilitate Social Corporatist UniCredit iriac Bank se implic activ n comunitate, continund astfel tradiia acionarului majoritar. Colaborrile cu diferite organizaii i fundaii precum, Salvai Copiii, Serviciul Apel, Freedom House i concretizarea n proiecte de succes sunt o dovad a acestui lucru. De altfel pentru a reuni ntregul Grup la nivel internaional sub umbrela Responsabilitii Sociale i pentru a crete valoarea donaiilor voluntare n bani n favoarea entitilor non-profit, s-au creat Programe de Voluntariat pentru Angajai desfurate cu sprijinul financiar al fundaiei Unidea , Fundaia umanitar a Grupului UniCredit. Unul dintre aceste programe de foarte mare succes la nivel internaional a fost iniiat n anul 2006 i n Romnia. Gift Matching este un program prin care fiecare angajat al bncii poate dona o suma de bani unei organizaii non-profit iar Unidea mpreun cu UniCredit irac Bank egaleaz acea suma de bani printr-o donaie similar ctre acea organizaie. Programul continu n Romnia i n anul 2007. Unidea Unidea este fundaia umanitar a Grupului UniCredit nfiinat n martie 2003, ce are ca obiectiv planificarea i implementarea unor iniiative n domeniul solidaritii, cooperrii internaionale i dezvoltrii n sectoare ca sntate, educaie i protecia mediului. Fundaia Unidea a realizat cu succes programe n special n rile din Europa Central i de Est i n zona Balcanilor (Romnia, Polonia, Bulgaria, Slovacia, Bosnia-Hertzegovina, Croaia), n Africa (Burkina Faso, Mozambic, Maroc, Ghana, Guinea Bissau, Congo, Etiopia), dar i n Italia. n Romnia, Unidea activeaz nc de la nfiinare, prin implementarea unor programe sociale n oraele Bucureti i Timioara. Copiii Invizibili

99

Un alt proiect desfurat n 2007 mpreun cu Fundaia Freedom House a fost Copiii invizibili. Ideea campaniei a pornit de la filmul All the Invisible Children, realizat de opt regizori de notorietate Mehdi Charef, Emir Kusturica, Spike Lee, Katia Lund, Jordan Scott i Ridley Scott, Stefano Veneruso i John Woo. n Romnia, ca i n celelalte ri n care a fost difuzat filmul, o parte din banii colectai din vnzarea biletelor au fost donai organizaiilor World Health Food i UNICEF. n ara noastr, filmul si-a depit obiectivul iniial de colectare de fonduri n scop umanitar, devenind un mod de a cataliza dezbaterea public pe tema respectrii drepturilor copilului. Salvai Copiii Un impact deosebit n rndul tinerilor ce s-a bucurat de atenia i recunoaterea att a presei, ct i a societii civile au avut cele dou importante programe de responsabilitate social: "Prevenirea consumului de droguri n rndul copiilor i tinerilor" i "Centrul de consiliere pentru adolesceni i tineri" dezvoltate mpreun cu organizaia Salvai Copiii, cu ajutorul unui sprijin financiar de peste 60.000 EURO al Unidea , precum i Programul de consiliere i integrarea socio - profesional a tinerilor aflai n dificultate dezvoltat mpreun cu Serviciul Apel, cu sprijinul financiar din partea Unidea de peste 100.000 EURO. De altfel pentru primele 2 proiecte desfurate mpreun cu Salvai Copiii banca a obinut trofeul "Silver Award for Excellence" la Gala Excelenei n Relaii Publice care a premiat cele mai bune campanii de Relaii Publice n cadrul competiiei "Romanian PR Award", organizat de Forum Internaional Communications. Sport UniCredit irac Bank crede n puterea sportului de a reuni oamenii, n spiritul de echip, n dorina de a face parte dintr-un grup. A ne reuni pentru e ne juca, pentru a ne completa, a ne distra, pentru a participa: aceste este spiritul care este cel mai bine descris n implicarea UniCredit irac Bank n sport, care este concentrata mai ales pe fotbal, tenis i schi.

Meciul de caritate n 2007 UniCredit irac Bank a sprijinit ANIC (the Association of the Italian National Singers' Football Team) cu ocazia jucrii Meciului de caritate pe 28 mai pe stadionul S. Paolo din Napoli. 100

7. CREDITAREA BANCAR
101

7.1. Credite acordate persoanelor fizice 7.1.1. CREDITUL PENTRU ORICE - Generaliti Creditul pentru Orice cu ipotec, Creditul pentru orice pe 5 ani, Creditul pentru Orice pe 8 ani. Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicita un Credit pentru Orice pentru cei cu vrsta ntre 20 de ani i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (pna la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime). Venitul net pe familie trebuie s fie de minim 750 lei noi / lun att pentru creditul fr ipotec ct i pentru cel cu ipotec, fiind luate n considerare mai multe surse: venituri din slariu, bonusuri, pensie, comisioane din vnzri, diurn, drepturi de autor, chirii, venituri din dividende, venituri din profesii liberale. . Suma maxim ce poate fi mprumutat Suma maxim mprumutat este de 15 000 EUR pentru Creditul pentru Orice fr ipotec i 125 000 cu ipotec sau echivalentul n RON sau USD. Promoie Cererile de creditare pentru Creditul pentru orice fr ipotec nregistrate pn la 25 decembrie 2007 beneficiaz de perioad de graie de 3 luni. Ceea ce nseamn c putei obine o sum mai mare de bani. Rambursarea mprumutului Perioad de creditare poate fi cuprins ntre 6 luni i 25 ani. Pentru credite fr ipotec, perioad de creditare maxim este de 8 ani. Comision de administrare (lunar la sold): credite cu ipotec sau pe 5 ani fr ipotec: 0,5% pentru EUR sau RON i 0,2% credite pe 8 ani fr ipotec: 0,5% pentru EUR sau RON pentru USD

Comisionul de acordare: 102

Fr ipotec maxim 5 ani: 3% (minim 60 EUR sau echivalentul n RON sau USD) Fr ipotec maxim 8 ani: 3.5% Cu ipotec: 2,5% (minim 250 EUR sau echivalentul n RON sau USD).

Comisionul de rambursare anticipat : Fr ipotec: 2% (minim 150 EUR sau echivalentul n RON sau USD) Cu ipotec: 2% (minim 150 EUR sau echivalentul n RON sau USD) doar n primii cinci ani Not: dobnzile i comisioanele menionate mai sus se aplic creditelor acordate ncepnd cu data de 1 noiembrie 2007. Dobnda anual efectiv este de 15,40%, calculate pentru un credit fr garanie ipotecar de 4000 EUR acordat pe o perioad de 5 ani. Dobnda anual efectiv este de 17,49%, calculate pentru un credit fr garanie ipotecar de 7000 EUR acordat pe o perioad de 8 ani. Dobnda anual efectiv este de 10,87%, calculate pentru un credit cu garanie ipotecar de 125 000 EUR acordat pe o perioad de 25 ani. Garanii Pentru sume mai mari de 15.000 EUR sau echivalentul n RON sau USD ipotec de rang n favoarea bncii asupra unei locuine (inclusiv case cu structur din lemn, case "la rou" sau case de vacan) sau teren intravilan scos total sau parial din circuitul agricol sau gaj pe un depozit bancar, asigurare de via cesionat n favoarea bncii. BONUS UniCredit iriac Bank v ofer gratuit asigurarea de via * asigurarea imobilului ipotecar cesionat n favoarea bncii venitul lunar cesionat n favoarea bncii. Documente necesare: Copie dup actul de identitate ** Cerere de credit completat ** Documente care s ateste veniturile realizate (mai multe detalii n sucursalele UniCredit iriac Bank sau la Info Center) Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare ** Acordul privind interogarea la Biroul de Credit ** Copii ale documentelor care atest proprietatea asupra imobilului 103 ..

* dac solicitantul creditului ndeplinete condiiile standard de subscriere a riscului asigurat ** aceste documente pot fi completate / copiate la sediul bncii

7. 1.1.1. Creditul pentru Orice cu ipotec Documente necesare Venitul lunar net minim pe familie 850 RON, vrsta ntre 20 ani i 60 de ani pentru Minim 1 an vechime n munc, cu o ntrerupere total de maxim o lun n ultimul Suma tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal,

femei i 65 de ani pentru brbai, pn la care creditul trebuie rambursat n ntregime. an (nu mai mult de o perioad de ntrerupere) i minim 3 luni la actualul loc de munc. dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Suma mprumutat poate fi de minim 5.000 EUR, maxim 100.000 EUR Perioada de creditare ntre 1 i 20 ani. Rambursarea se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului.

Costuri Rata dobnzii: 4,95%/an, pentru credite n RON; 3,95%/an, pentru credite n EUR; 7,95%/an, pentru credite n USD.

Comision de acordare: 2,5%, minim 250 EUR sau echivalent n RON sau USD Comision de administrare (lunar la sold): 0,5% pentru credite n RON sau EUR; 0,2% 104

pentru credite n USD Taxe nregistrare Arhiva Electronic: - 51,5 RON - aviz iniial, 35 RON - aviz modificator, - 21,9 RON - aviz tergere Costul asigurrii imobilului difer n funcie de valoarea imobilului asigurat. Alte costuri Comision retragere numerar n lei 0,5%, min 5 RON; n valuta 0,6%, min 2,5 EUR.

Garanii Ipotec de rang 1 n favoarea UniCredit iriac Bank asupra unui imobil (inclusiv

case cu structur din lemn, case "la rou", case de vacan sau teren intravilan scos total sau parial din circuitul agricol) proprietatea solicitantului sau a unei alte persoane (ipotec poate fi nlocuit cu gaj pe un depozit colateral). Bank. Asigurare de via cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank. Cesiune venit solicitant. Cesiune venit soie / so / partener. Gaj pe conturile deschise la UniCredit iriac Bank. Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienii persoane fizice navigatori. Valoarea Asigurare imobil avnd ca beneficiar sau cesionat n favoarea UniCredit iriac

depozitului va acoperi echivalentul primelor 3 rate lunare (anuitate i comision lunar).

Documente necesare la momentul preevalurii Actele de identitate ale solicitantului, ale soului / soiei / partenerului i ale co-

debitorului (dac este cazul).

105

Cerere de credit (incluznd declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu Hotarre de divor definitiv i irevocabil Copie conform cu originalul. Formular

terii), n format standard UniCredit iriac Bank; completat i semnat de ctre solicitant. de acceptare Format standard; Solicitant i soul/soia/partenerul, co-debitor i soul/soia acestuia vor completa i semna fiecare cte un exemplar. Documente privind venitul. Documentele difer n funcie de tipul de venit obinut. Pentru cei care au contractat anterior credite cu alte instituii financiare, trebuie furnizat un document din care s reias: - tipul i valuta creditului; - suma iniial a creditului / soldul creditului; - perioad de creditare; - rata anual a dobnzii / rata creditului; - comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dac este cazul) Documentul poate fi: copie dup contractul de credit graficul de rambursare sau o notificare a instituiei finanaciare. Documente necesare la momentul solicitrii creditului Titlul de proprietate (de ex. Contract de vnzare-cumprare, autorizaie de proces verbal de recepie final/parial a construciei, certificat de motenitor, Dovada intabulrii titlului de proprietate asupra construciei (ncheierea de

construire,

etc.) Se va prezenta n original. intabulare a dreptului de proprietate eliberat de Oficiul de Cadastru i Publicitate Imobiliar din sectorul/judeul n care se afl situat imobilul) sau dovada intabulrii autorizaiei de construcie. Se va prezenta n original + copie. Copie a documentaiei cadastrale imobil, planul de amplasament) imobilele Certificat de Urbanism (pentru teren adus n garanie) Adeverina de la primrie care confirm c nu exist nici preenie depus pentru compuse din teren i construcie;

teren conform legii 10/2001 n funcie de situaia juridic a imobilului adus n garanie, Banca poate solicit i alte acte. Documente necesare pentru ncheierea contractului de ipotec Raport de evaluare. Este ntocmit de ctre o firm de evaluare agreat de Banc. 106

Actele de identitate ale prilor semnatare (cumprtori i vnztori). Extrasul de Carte Funciar (valabil i n original). Certificat Fiscal (valabil). Proces verbal de recepie (n cazul ipotecrii unei case la rou")

Documente necesare pentru utilizarea creditului Contract de credit. Se semneaz de ctre solicitant, so / soie / partener i coContract de ipotec. Se semneaz de ctre proprietarii imobilului i banca n faa Extras din Cartea Funciar (valabil i original). Din extras trebuie s rezulte Copia ncheierii de intambulare. Din acest documente trebuie s rezulte nscrierea asigurare de via pe toat durata creditului (care s acopere decesul din orice

debitor i soul / soia acestuia (dac este cazul). notarului public. nscrierea n Cartea Funciar a ipotecii n favoarea UniCredit iriac. n Cartea Funciar a ipotecii n favoarea UniCredit iriac. cauz i invaliditate permanenta - total sau parial din accident). UniCredit iriac Bank ofer aceasta asigurare gratuit. Polia de asigurare a imobilului avnd ca beneficiar cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank. Polia se poate ncheia i la sediul Bncii. Polia trebuie s indeplineasca urmtoarele condiii: - este o polia tip "toate riscurile"; - este meninut pe ntreaga perioad a creditului. - suma asigurat este cel puin egal cu valoarea evaluat estimata de un evaluator agreat de Banc (terenul nu se asigur). Contract de garanie real mobiliar de depozit colateral (dac este cazul).

Creditul pentru Orice pe 5 ani Condiii

107

Venitul lunar net minim pe familie 750 RON, vrsta ntre 20 ani i 60 de ani pentru

femei i 65 de ani pentru brbai, pn la care creditul trebuie rambursat n ntregime. Minim 1 an vechime n munc, cu o ntrerupere total de maxim o lun n ultimul an (nu mai mult de o perioad de ntrerupere) i minim 3 luni la actualul loc de munc. comisionul mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Suma tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Suma mprumutat poate fi de minim 1.000 EUR, maxim 10.000 EUR sau Perioad de creditare ntre 6 luni i 5 ani echivalentul n RON sau USD Rambursarea se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului. Costuri Rata dobnzii o o o 7,95%/an, pentru credite n RON; 6,95%/an, pentru credite n EUR; 8,95%/an, pentru credite n USD. Suma tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, lunar dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i

Comision de acordare: o 3%, minim 60 EUR sau echivalentul n RON sau USD

Comision de administrare (lunar la sold): o o 0,5% pentru credite n RON sau EUR; 0,2% pentru credite n USD

Taxe nregistrare Arhiva Electronic: o o o 51,5 RON - aviz iniial 35 RON - aviz modificator 21,9 RON - aviz tergere 108

Alte costuri Comision retragere numerar o o n lei 0,5%, min 5 RON; n valuta 0,6%, min 2,5 EUR.......................

Garanii Asigurare de via cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank; Cesiune venit solicitant; Gaj pe conturile deschise la UniCredit iriac Bank; Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienii persoane fizice navigatori (ofieri),

dac nu exista un contract de imbarcare n vigoare la data solicitrii creditului. Valoarea depozitului trebuie s acopere echivalentul primelor 2; rate lunare (anuitate i comision lunar).

Documente necesare la momentul solicitrii creditului Actele de identitate ale solicitantului i soului/soiei Copia BI/CI trebuie confirmta

de credit

ca fiind conforma cu originalul i semnat de ctre consultantul de relaii cu clienii/consultantul Cerere de credit (incluznd declaraia privind angajamentele de plat i

litigiile cu terii). Format standard; trebuie completat i semnat de ctre solicitant i so/soie. Hotrre de divor definitiv i irevocabila Copie conforma cu originalul. Formular de acceptare. Format standard; Solicitantul i soul/soia vor completa i Documente privind venitul. Documentele difer n funcie de tipul de venit obinut

semna fiecare cte un exemplar. (a se consulta anexa Documente privind venitul). Soul/soia va prezenta aceste documente numai dac se dorete luarea n considerare a venitului pe familie. Dac ati contractat anterior credite cu alte instituii financiare, trebuie s furnizai un d ocument din care s reias: - tipul i valuta creditului; - suma iniiala a creditului/soldul creditului; 109

- perioad de creditare; - rata anual a dobnzii/rata creditului; - comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dac este cazul). Documentul poate fi: copie dup contractul de credit, graficul de rambursare sau o notificare a instituiei financiare Declaraie pe proprie rspundere privind destinata exacta a creditului, pentru creditele n suma mai mare de 5000 EUR sau echivalent (de exemplu achiziie mobila, bunuri de larg consum, autoturism, construcie cas, etc; nu se va meniona 'nevoi personale').

Documente necesare pentru utilizarea creditului Contract de credit. Se semneaz dectre solicitant i so / soie. Asigurarea de via pe toat durata creditului (care s acopere decesul din orice

cauz i invaliditatea permanenta total i pariala din accident). UniCredit iriac Bank ofer aceasta asigurare n mod gratuit, o data cu acordarea creditului.

7.1.1.3 Creditul pentru Orice pe 8 ani Condiii Venitul lunar net minim pe familie 750 RON, vrsta ntre 20 ani i 60 de ani pentru Minim 1 an vechime n munc, cu o ntrerupere total de maxim o lun n ultimul Suma tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal,

femei i 65 de ani pentru brbai, pn la care creditul trebuie rambursat n ntregime an (nu mai mult de o perioad de ntrerupere) i minim 3 luni la actualul loc de munc. dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. 110

Suma mprumutat poate fi de minim 1.000 EUR, maxim 10.000 EUR sau Perioad de creditare ntre 5 i 8 ani.

echivalentul n RON sau USD. Rambursarea se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului.

Costuri: Rata dobnzii: - 9,95%/an, pentru credite n RON - 8,95%/an, pentru credite n EUR Comision de acordare: 3,5% Comision de administrare (lunar la sold): 0,5% pentru credite n RON sau EUR Taxe nregistrare Arhiva Electronic: - 51,5 RON - aviz iniial - 35 RON - aviz modificator - 21,9 RON - aviz tergere Alte costuri Comision retragere numerar - n lei 0,5%, min 5 RON; - n valuta 0,6%, min 2,5EUR;

Garanii Asigurare de via cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank; Cesiune venit solicitant; Gaj pe conturile deschise la UniCredit iriac Bank; Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienii persoane fizice navigatori (ofieri),

dac nu exista un contract de mbarcare n vigoare la data solicitrii creditului. Valoarea depozitului trebuie s acopere echivalentul primelor 2 rate lunare (anuitate i comision lunar).

111

Documente necesare la momentul solicitrii creditului Actele de identitate ale solicitantului i soului/soiei. Copia Bl/CI trebuie confirmt

de credit

ca fiind conform cu originalul i semnat de ctre consultantul de relaii cu clienii/consultantul Cerere de credit (incluznd declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu Hotrre de divor definitiv i irevocabila Copie conform cu originalul. Formular de acceptare. Format standard; Solicitantul i soul/soia vor completa i Documente privind venitul. Documentele difer n funcie de tipul de venit obinut.

terii) Format standard; trebuie completat i semnat de ctre solicitant i so/soie.

semna fiecare cte un exemplar. Soul/soia va prezenta aceste documente numai dac se dorete luarea n considerare a venitului pe familie. Dac s-au contractat anterior credite cu alte instituii financiare, trebuie documente din care s reias: - tipul i valuta creditului; - suma iniiala a creditului/soldul creditului; - perioad de creditare; - rata anual a dobnzii/rata creditului; - comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dac este cazul). Documentul poate fi: copie dup contractul de credit, graficul de rambursare sau o notificare a instituiei financiare. Declaraie pe proprie rspundere privind destinaia exact a creditului, pentru creditele n suma mai mare de 5000 EUR sau echivalent (de exemplu achiziie mobil, bunuri de larg consum, autoturism, construcie cas, etc; nu se va meniona 'nevoi personale'). Documente necesare pentru utilizarea creditului Contract de credit. Se semneaz de ctre solicitant i so/soie Asigurare de via pe toat durata creditului (care s acopere decesul din orice i invaliditatea permanent - total i pariala din accident). UniCredit iriac Bank ofer aceasta asigurare n mod gratuit, o data cu acordarea creditului.

cauz

112

7.1.2. CREDITUL PENTRU LOCUIN - generaliti Condiii generale ce trebuiesc ndeplinite Venituri minime nete pe membru de familia 850 RON/lun, vrsta ntre 20 i 60 de ani pentru brbai, pn la care creditul trebuie rambursat n ntregime. . Minim 1 an de munc, cu o ntrerupere total de maxim o lun n ultimul an (nu mai mult de o perioad de ntrerupere) i minim 6 luni la actualul loc de munc. Suma obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale credituluisolicitat un vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor/contractelor de leasing pentru investiii imobiliare (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediuale creditului solicitat nu vor depi 35% din Venitul Lunar Net Eligibil al Familiei. ..................................................................................................... Creditul acoper maximum 75% din preul proprietii imobiliare, dar nu mai mult de 75% din valoare evaluat; suma minim mprumutat este de 10.000 EUR pentru achiziie locuin i 5.600 EUR pentru achiziie terenuri. Perioada de creditare este de maxim 25 ani.

Costuri Rata dobnzii: 4,95% pentru credite n RO; 3,95% pentru credite n EUR; 7,95% pentru credite n USD. Comision de administrare (lunar la sold) : 0,5% pentru credite n RON sau EUR ; 0,2% pentru credite n USD. .. Taxe nregistrare Arhiva Electronic : 51,5 RON aviz initial ; 35 RON aviz modificator ; 21,9 RON aviz de stergere. 113

Comision de acordare: 2,3%, minim 250 EUR sau echivalent n RON sau USD.

Garanii :

 Bank; lunar).

ipotec de ranguI n favoarea UniCredit iriac Bank asupra imobilului finanat; asigurare imobil avand ca eneficiar sau cesionat n favoarea UniCredit iriac asigurare de via cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank; cesiune venit solicitant; cesiune venit soie/so/partener/co-debitor dac este cazul; gaj pe conturile deschise la UniCredit iriac Bank; gaj pe deposit colateral numai pentru clieni, persoane fizice navigatori.

Valoarea depozitului va acoperi echivalentul primelor 3 rate lunare (anuitate plus comision

Documente necesare la momentul preevaluarii: o o o o o Actele de identitate ale solicitantului, ale soului / soiei / partenerului i ale coCererea de credit (incluznd declaraie privind angajamentele de plat i litigiile Hotrrea de divor definitiv i irevocabil (copie conform cu originalul). Formular de acceptare (format Standard; solicitantul i soia acestuia/ partenerul/ Documente privind venitul. Dac s-au contractat credite cu alte instituii financiare, trebuie s se furnizeze un document din care s rezulte: Tipul i valuta creditului; Suma iniial a creditului / soldul creditului; Perioada de creditare; Rata anual a dobnzii / rata creditului; Comisioanele lunare / anuale aferente creditului (dac este cazul). Documental poate fi: copie dup contractul de credit, graficul de rambursare sau o notificare a instituiei financiare. Documente necesare la momentul solicitarii creditului: o n original ; o Dovada intambulrii titlului de proprietate asupra construciei (ncheierea de 114 intambulare a dreptului de proprietate eliberat de Oficiul de Cadastru i Publicitate Imobiliar Titlul de proprietate (de ex. Contract de vnzare-cumprare, autorizaie de construire, proces verbal de recepie final/parial a construciei, certificat de motenitor, etc), debitorului (dac este cazul) ; cu terii), n format standard UniCredit iriac Bank, completat i semnat de solicitant .

co-debitor vor completa i semna fiecare cte un exemplar).

din sectorul / judeul n care se afl situat imobilul) sau dovada intambulrii autorizaiei de construcie (se va prezenta n original + copie). o o Copie a documentaiei cadastrale (incluznd fia bunului imobil, planul de Certificat de Urbanism (acest document este necesar n cazul n care imobilul amplasament) pentru terenurile sau imobilele compuse din teren i construcie. finanat este un teren i trebuie prezentat n original). n funcie de situatia juridic a imobilului adus n garanie, Banca poate solicit i alte acte. Documente necesare pentru ncheierea contractului de vnzare-cumprare cu garanie imobiliar: o Banc; o o o o o Actele de identitate ale prilor semnatare (cumprtori i vnztori); Extras de Carte Funciar (valabil); Certificat fiscal (valabil); Proces verbal de recepie. Dovada deinerii / achitrii avansului necesar. Se poate face face cu chitana Raport de evaluare care este ntocmit de ctre o firm de evaluare agreat de

Documente necesare pentru utilizarea creditului: notarial / precontract de vnzare cumprare / extras de cont sau banii pot fi virai ctre vnztori odata cu suma obtinuta de credit. o o o o o Contract de credit. Se semneaz de ctre solicitant i so / soie / partener / coContract de vnzare cumprare cu garanie ipotecar. Se semneaz de ctre Contractul de Carte Funciar ( n original) din care s rezulte nscrierea n ncheierea de intambulare (copie) din care s rezulte nscrierea n Cartea Polita de asigurare a imobilului avand ca beneficiar sau cesionat n debitor i soul / soia acestuia. vnztor(i), cumprtor(i) i Banca n fa notarului public. cartea funciar a ipotecii constituite n favoarea UniCredit iriac Bank . Funciar a ipotecii constituite n favoarea UniCredit Bank. favoarea UniCredit iriac Bank. Polita se poate ncheia i la sediul Bncii. Polita trebuie s indeplineasca urmatoarele condiii: s fie o polita tip toate riscurile; s fie mentinuta pe ntreaga perioad a creditului; suma asigurat trebuie s fie cel putin egala cu preil de achiziie (mai putin

valoarea terenului n cazul achiziiei unei case impregna cu terenul aferent; 115

Asigurare de via pe toat durata creditului (care s acopere decesul din orice

cauz i invaliditate permanente total i pariala din accident). UniCredit ofer aceasta asigurare gratuit. o Contract de garanie reala mobiliara pe depozit colateral (dac este cazul).

7. 1.2.1 Creditul Imobiliar pentru Locuin Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicit un astfel de credit de ctre cei cu vrsta ntre 20 de ani i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime) i un venit net pe familie de minimum 850 lei noi. La evaluarea eligibilitatii, respectiv pentru calculul valorii maxime a creditului i a perioadei optime de creditare, UniCredit iriac Bank ia n calcul venituri din mai multe surse: 100% venituri din slariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor 50% venituri din chirii 50% venituri din dividende 80% venituri din profesii liberale. Suma tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor i contractelor de leasing pentru investiii imobiliare (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma ce se poate imprumuta Creditul acoper maximum 75% din preul proprietii imobiliare dar nu mai mult de 75% din valoare evaluat. Pentru cumprarea unei locuine suma minim finanata este de 10.000 EUR (sau 8.000 EUR dac aportul propriu este mai mare decat minumul necesar), iar pentru proiectele de reamenajare suma minim este de 3.000 EUR. Pentru achiziia unui teren suma minim finanata este de 5.600 EUR. Justificarea sumei mprumutate Pentru reamenajari, banca solicit documente justificative (de exemplu facturi) pentru minimum 60% din valoarea sumei mprumutate. Restul de 40% din suma mprumutat poate fi folosit fr justificare cu documente, doar pe baza declaraiei pe proprie raspundere a mprumutatului. Rambursarea mprumutului 116

Rambursarea creditului se face n rate lunare care includ principalul, dobnd i comisionul lunar de administrare a creditului. Perioad de creditare poate fi ntre 3 i 25 de ani n cazul n care achizitionati o locuin sau un teren. Pentru reamenajare, perioad de creditare poate fi ntre 3 i 10 ani. Costurile implicate -RON-6,95%/an; -EUR-5,95%/an; -USD-7,95%/an. Dobnd este variabil, iar modificarile sunt transparente i sunt determinate de evoluia pietelor financiare nationale i internationale. Comisionul de acordare este 2,3% platibil o singura data (minim 250 EUR sau echivalentul n RON sau USD). Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite n RON i 0,2% pentru credite n EUR sau USD, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipata (doar n primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul n RON sau USD. Nota: dobnzile i comisioanele menionate mai sus se aplic creditelor acordate ncepand cu data de 22 mai 2006. Garanii ce trebuiesc ndeplinite Creditul va fi garantat cu: ipotec asupra imobilul achizitionat sau care face obiectul reamenajarii ; asigurare de via cesionat n favoarea bncii; asigurarea locuinei cesionat n favoarea bncii venitul lunar cesionat n favoarea bncii. Documente necesare Copie dup actul de identitate Cerere de credit completat Documente care s ateste veniturile realizate (mai multe detalii n sucurslele UniCredit iriac Bank sau la UniCredit iriac Info Center) Copie dup Cartea de Munc (detalii n Ghidul Clientului) Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare Acordul privind interogarea la Biroul de Credit Copii ale documentelor care atesta proprietatea asupra imobilului 117

 Documente referitoare la proiectul i devizul pentru lucrarile de reamenajare (n cazul creditului de reamenajare).

7.1.2.2 Creditul Ipotecar pentru Locuin Condiii ce trebuiesc ndeplinite Puteti solicit un astfel de credit dac aveti ntre 20 de ani i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime) i un venit net pe familie de minimum 850 lei noi. Se accept maxim doi co-imprumutai. Primul poate fi soia / soul / partenerul iar al doilea poate fi unul dintre parinti sau socri. La evaluarea eligibilitii, respectiv pentru calculul valorii maxime a creditului i a perioadei optime de creditare. UniCredit iriac Bank ia n calcul venituri din mai multe surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vanzari, diurna, drepturi de autor ; 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. Suma tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor i contractelor de leasing pentru investiii imobiliare (principal, dobnd i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Suma ce poate fi mprumutat Creditul acoper maximum 75% din preul proprietii imobiliare dar nu mai mult de 75% din valoare evaluat. Pentru cumprarea unei locuine suma minim finanata este de 10.000 EUR (sau 8.000 EUR dac aportul propriu este mai mare de 25%), iar pentru proiectele de reamenajare suma minim este de 3.000 EUR. Pentru achizitia unui teren suma minim finanata este de 5.600 EUR. Suma maxima ce se poate finanta este 200.000 EUR. Justificarea sumelor mprumutate............................................................. 118

Pentru reamenajari, banca solicit documente justificative (de exemplu facturi) pentru minimum 60% din valoarea sumei mprumutate. Restul de 40% din suma mprumutat poate fi folosit fr justificare cu documente, doar pe baza declaraiei pe proprie raspundere a mprumutatului. Rambursarea mprumutului Rambursarea creditului se face n rate lunare care includ principalul, dobnd i comisionul lunar de administrare a creditului. n cazul n care achizitionati o locuin sau un teren perioad de creditare poate fi de maxim 25 de ani. Perioad minim de creditare este de 10 ani, n afr cazului n care doriti s solicitati o perioad mai mica, dar nu mai putin de 3 ani. Pentru reamenajare, perioad de creditare poate fi de maxim 10 ani. Costurile implicate ..................................................................................... Dobnd este variabil i se calculeaza avndu-se n vedere cotaia indicelui EURIBOR la 6 luni la data de 31 decembrie a fiecarui an ce se aplica pn la data de 30 iunie a anului urmator i cotaia EURIBOR la 6 luni din data de 30 iunie, ce se aplic pn la data de 31 decembrie a aceluiai an. Pn la 31 decembrie 2007 dobnd este 7,31%/an pentru EUR. Pentru Creditele Ipotecare acordate nainte de 22 mai 2006 dobnd este 10,61%/an pentru EUR....................................................................................................................................... Comisionul lunar de administrare este de 0,2% pentru credite n EUR, calculat la soldul creditului................................................................................................................................ Comisionul de acordare este 2% platibil o singura data (minim 250 EUR).Comisionul de rambursare anticipata (doar n primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR. Garanii constituite Creditul va fi garantat cu: ipotec asupra imobilul achizitionat sau care face obiectul reamenajarii ; asigurare de via cesionat n favoarea bncii;;.................................................. asigurarea locuinei cesionat n favoarea bncii ; venitul lunar cesionat n favoarea bncii.

Documente necesare Copie dup actul de identitate Cerere de credit completat Documente care s ateste veniturile realizate;

Copie dup Cartea de Munc (detalii n Ghidul Clientului); 119

 Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare ; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit ; Copii ale documentelor care atesta proprietatea asupra imobilului; Documente referitoare la proiectul i devizul pentru lucrarile de reamenajare (n cazul creditului de reamenajare).

7.1.2.3. Creditul Imobiliar pentru Construcii de Locuine Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicit un astfel de credit pentru cei cu vrsta ntre 20 de ani i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime), dac faceti dovada deinerii terenului pe care va fi amplasat locuin i dac venitul net al familiei dumneavoastr este de minim 850 lei noi. Veniturile pe baza crora se calculeaz eligibilitatea, respectiv valoarea maxim finanat, pot fi reprezentate de urmatoarele surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vnzari, diurna, drepturi de autor ; 50% venituri din chirii ; 50% venituri din dividende ; 80% venituri din profesii liberale. Sum tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sum tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor i contractelor de leasing pentru investiii imobiliare (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sum ce poate fi mprumutat Creditul acoper maximum 75% din valoarea proiectului de construcie sau extindere. Diferena de minimum 25% aport propriu poate fi constituit din sume deja investite n construcie sau din numerar. Sum minim finanata este de 25.000 EUR pentru construcii i 120

minim 10.000 EUR pentru proiectele de extindere. Nu exist limite superioare cu privire la sum finanata.

Modalitatea de rambursare a creditului Rambursarea creditului se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului. Durata creditrii acoper perioade cuprinse ntre 3 i maxim 25 de ani. Pentru acest tip de credite UniCredit iriac Bank acord o perioad de graie de pn la 12 luni (perioad n care se estimeaza finalizarea construciei). Costurile implicate - RON - 6,95%/an; - EUR - 5,95% /an; - USD - 7,95% /an. Dobnda este variabil, iar modificrile sunt transparente i sunt determinate de evoluia pieelor financiare naionale i internaionale. Comisionul de acordare este 2,3% pltibil o singura dat (minim 300 EUR sau echivalentul n RON sau USD). Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite n RON i 0,2% pentru credite n EUR sau USD, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipat (doar n primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul n RON sau USD. Not: dobnzile i comisioanele menionate mai sus se aplic creditelor acordate ncepnd cu data de 22 mai 2006. Toate sumele au fost calculate considerndu-se c familia solicitantului nu are obligaii financiare. Exemplu: o familie cu VNE de 3.500 RON pe lun poate primi pentru o perioad de 25 de ani, un credit de 172.300 RON pentru construcia unei locuine al carei valoare este de 229.733 RON, cu un avans de 25%.* Cu contribuia proprie (avans) mai mare de 25% din valoarea imobilului finanat.

Garanii constituite Creditul va fi garantat cu: 121

 ipotec asupra terenului i imobilul construit (cu ipotec suplimentar pn la intabularea construciei); pentru finanarea lucrrilor de finalizare a unei case la rou nu este cerut ipotec suplimentar; asigurare de via cesionat n favoarea bncii; asigurarea pentru toate riscurile a imobilelor ipotecate cesionat n favoarea bncii ; venitul lunar cesionat n favoarea bncii. Documente necesare Copie dup actul de identitate; Cerere de credit completat; Documente care s ateste veniturile realizate; Copie dup Cartea de Munc; Acordul privind interogarea la Central Riscurilor Bancare; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit; Copii ale documentelor care atest proprietatea asupra terenului; Proiectul de construcie/extindere realizat de o firm de specialitate sau de

persoane autorizate.

7.1.2.4. Creditul Ipotecar pentru Construcii de Locuine Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicit un astfel de credit de ctre cei cu vrste ntre 20 de ani i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime), dac facei dovada deinerii terenului pe care va fi amplasat locuina i dac venitul net al familiei dumneavoastr este de minim 850 lei noi. Se accept maxim doi co-mprumutai. Primul poate fi soia/soul/partenerul, iar al doilea poate fi unul dintre prini sau socrii. Veniturile pe baza crora se calculeaz eligibilitatea, respectiv valoarea maxim finanat, pot fi reprezentate de urmtoarele surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vnzari, diurna, drepturi de autor ; 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. 122

Sum tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sum tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor i contractelor de leasing pentru investiii imobiliare (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 35% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sum care poate fi mprumutat Creditul acoper maximum 75% din valoarea proiectului de construcie sau extindere. Diferena de minimum 25% aport propriu poate fi constituit din sume deja investite n construcie sau din numerar. Sum minim finanat este de 25.000 EUR pentru construcii i minim 10.000 EUR pentru proiectele de extindere. Sum maxim ce se poate finana este 200.000 EUR. Rambursarea creditului Rambursarea creditului se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului. Perioad de creditare poate fi de maxim 25 de ani. Perioad minim de creditare este de 10 ani, n afr cazului n care doriti s solicitai o perioad mai mic, dar nu mai puin de 3 ani. Pentru acest tip de credite UniCredit iriac Bank acorda o perioad de graie de pn la 12 luni (perioad n care se estimeaz finalizarea construciei). Costurile implicate Rambursare creditului se face n rate lunare ce includ principalul i dobnda. Dobnda este variabil i se calculeaz avndu-se n vedere cotaia indicelui EURIBOR la 6 luni la data de 31 decembrie a fiecrui an ce se aplic pn la data de 30 iunie a anului urmtor i cotaia EURIBOR la 6 luni din data de 30 iunie, ce se aplic pn la data de 31 decembrie a aceluiai an. Pn la 31 decembrie 2007 dobnda este 7,31%/an pentru EUR. Pentru Creditele Ipotecare acordate nainte de 22 mai 2006 dobnda este 10,61%/an pentru EUR. Comisionul lunar de administrare este de 0,2% pentru credite n EUR, calculat la soldul creditului. Comisionul de acordare este 2% pltibil o singur dat (minim 300 EUR). Comisionul de rambursare anticipat (doar n primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR. Not: dobnzile i comisioanele menionate mai sus se aplic creditelor acordate 123

ncepnd cu data de 1 ianuarie 2007. Toate sumele au fost calculate considerndu-se c familia solicitantului nu are obligaii financiare. Exemplu: o familie cu VNE de 900 EUR pe lun poate primi pe o perioad de 25 ani, un credit de 47.327 EUR pentru construcia unei locuine a carei valoare este de 63.102 EUR, cu un avans de 25%.* Cu contribuia proprie (avans) mai mare de 25% din valoarea imobilului finanat. Garanii constituite Creditul va fi garantat cu: bncii; venitul lunar cesionat n favoarea bncii. ipotec asupra terenului i construciei viitoare; asigurare de via cesionat n favoarea bncii asigurarea pentru toate riscurile a imobilelor ipotecate cesionat n favoarea

Documente necesare Copie dup actul de identitate; Cerere de credit completat; Documente care s ateste veniturile realizate; Copie dup Cartea de Munc Acordul privind interogarea la Central Riscurilor Bancare ; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit ; Copii ale documentelor care atest proprietatea asupra terenului; Proiectul de construcie / extindere realizat de o firm de specialitate sau de persoane autorizate.

7.1.3. Credite pentru achiziia de autovehicule

Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicit un Credit Auto de ctre cei cu vrste ntre 20 de ani i 60 de ani pentru

124

femei i 65 de ani pentru brbai (pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime) i un venit net lunar pe familie de minim 850 lei noi. Veniturile pe baza carora se calculeaz eligibilitatea respectiv valoarea maxim finanat pot fi reprezentate de urmatoarele surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vnzari, diurn, drepturi de autor; 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. Sum tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. Sum tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor i contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei............................................................................................... Venituri minime nete pe familie 850 RON/lun, vrsta ntre 20 i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai, pn la care creditul trebuie rambursat n ntregime Minim 1 an vechime n munc, cu o ntrerupere total de maxim o lun n ultimul an (nu mai mult de o perioad de ntrerupere) i minim 3 luni la actualul loc de munc. Sum tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sum tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei. ................................................................................................................. Sum mprumutat: minim 4.000 EUR*, maxim 45.000 EUR* i acoper 95% din valoarea mainii /motocicletei (dac avansul este mai mic de 25% se solicit un girant). n cazul automobilelor second-hand sum creditului acoper 75% din valoarea automobilului. Perioad de creditare ntre 6 luni i 6 ani. n cazul automobilelor second-hand vechimea mpreun cu durata creditului nu trebuie s depeasc 5 ani. Sum maxim ce poate fi mprumutat . .............................................................. Creditul Auto va da posibilitatea s mprumutai maximum 95% din valoarea 125

automobilului / motocicletei dac este nou. n cazul n care aportul propriu este mai mic de 25% din valoarea automobilului / motocicletei se solicit un girant. n cazul automobilelor second-hand putei mprumuta maximum 75% din valoarea automobilului. Sum finanat este ntre 4.000 i 45.000 EUR sau echivalentul n RON. Rambursarea mprumutului Rambursarea creditului se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului. Durata creditului este cuprins ntre 6 luni i 6 ani. n cazul automobilelor second-hand vechimea mpreun cu durata creditului nu trebuie s depeasc 5 ani............................................................................................................................ Costurile implicate - RON - 6,95% /an; - EUR - 5,95% /an. Dobnda este variabil, iar modificrile sunt transparente i sunt determinate de evoluia pieelor financiare naionale i internaionale. Comisionul de acordare este 4%, pltibil o singur dat, minimum 200 EUR sau echivalentul n RON. Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite n RON i 0,2% pentru credite n EUR, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipat este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul n RON. Not: dobnzile i comisioanele menionate mai sus se aplic creditelor acordate ncepnd cu dat de 22 mai 2006. Dobnda anual efectiv este de 15,33%, calculat pentru un credit de 35.000 RON, acordat pe operioad de 6 ani. Dobnda anual efectiv este de 10,31%, calculat pentru un credit de 10.000 EUR, acordat pe operioad de 6 ani. Garanii Creditul va fi garantat cu: garanie real mobiliar pe maina/motocicleta achiziionate polia asigurrii Full Casco (care va fi extins n cazul deplasarilor n strainatate) 126

cesionat n favoarea bncii

cesionarea venitului lunar al mprumutatului n favoarea bncii cartea de identitate a automobilului, un set de chei i telecomanda trebuie s n cazul achiziionrii unei motociclete cu un pre mai mare de 7.000 EUR se Cartea de identitate a autoturismului/motocicletei, un set de chei i telecomanda Un girant, n cazul n care avansul este mai mic de 25% din valoarea

ramn la banc pe toat perioad creditului solicit i polia de asigurare de via cesionat n favoarea bncii. Se mai adaug: trebuie s rmn la Banca pe toat durata creditului; autoturismului/motocicletei (Not: avansul nu poate fi mai mic de 5%); Gaj pe depozit colateral - numai pentru clienii persoane fizice navigatori. Valoarea depozitului va acoperi echivalentul primelor 2 rate lunare (anuitate i comision lunar). Documente necesare la momentul preevalurii Actele de identitate ale solicitantului, ale soului / soiei / partenerului i ale coCerere de credit (incluznd declaraia privind angajamentele de plat i litigiile

debitorului (dac este cazul) cu terii), n format standard UniCredit iriac Bank; completat i semnat de ctre solicitant, Hotrre de divor definitiv i irevocabil. Copie conform cu originalul. Formular de acceptare. Format standard; Solicitant i soul/soia/partenerul, co-debitor i soul/soia acestuia vor completa i semna fiecare cate un exemplar. obinut Documente privind venitul. Documentele difer n funcie de tipul de venit

Dac s-a contractat anterior credite cu alte instituii financiare, trebuie furnizat un document din care s reias: tipul i valuta creditului; sum iniial a creditului / soldul creditului; perioad de creditare; rata anual a dobnzii / rata creditului; comisioanele lunare/anuale aferente creditului (dac este cazul); Documentul poate fi: copie dup contractul de credit, graficul de rambursare sau o notificare a instituiei finanaciare. 127

Documente necesare la momentul solicitrii creditului Contract vnzare-cumprare pentru autoturism/motociclet (dac e disponibil). Factura pro-forma/notificarea de plat emis de dealer pentru autoturismul/ Dovada achitrii avansului (dac a fost pltit direct dealer). motocicleta ce va achiziionat(a).

Documente necesare pentru utilizarea creditului Sum asigurat fie cel puin egal cu sum creditului. Se semneaz de ctre Contract de gaj. Se semneaz de ctre solicitant i so/soie/partener. Polia de

solicitant i so/soie/partener, co-debitor i soul/soia acestuia. asigurare de via cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank (n cazul achiziionrii unei motociclete n valoare de peste 7.000 EUR) Polia trebuie se ndeplineasc urmtoarele condiii: - s acopere urmtoarele riscuri: deces din orice cauz i invaliditate permanent - total i parial - din accident; - s fie toat ta i meninut pe ntreaga perioad a creditului; - sum asigurat fie cel puin egal cu sum creditului; - beneficiarul poliei s fie UniCredit iriac Bank. beneficiarul poliei s fie UniCredit iriac Bank Polia de asigurare CASCO Polia se poate ncheia la sediul bncii cu societatea de asigurri sau poate fi emis de ctre o alt societate de asigurare i cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank. Polia trebuie s fie rennoit si sa ndeplineasc urmtoarele condiii: - s fie de tip full CASCO"; - s fie meninut / rennoit pe toat perioad creditului.

cesionat n favoarea UniCredit iriac Bank

Documente necesare dup achiziionarea autoturismului/motocicletei Procesul verbal de predare-primire ncheiat ntre dealer i mprumutat dovedind autoturismul/ motocicleta a fost predat() n bune condiii pe toat durata creditului. 128 c

Cartea de identitate, un set de chei i telecomanda de rezerv a mainii sunt depuse la Banc i vor fi pstrate pe toat durata creditului

7.1.4. Credite pentru studii

Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicit un credit pentru studii ce poate fi folosit de persoana contractant sau de alte persoane pe care aceasta le are n ntreinere. Cei care solicit un Credit pentru Studii trebuie s aib vrsta cuprins ntre 25 de ani i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (pn la care creditul trebuie s fie rambursat n ntregime) i un venit net pe familie de minimum 600 lei noi / lun, fiind luate n considerare mai multe surse: 100% venituri din salariu, bonusuri, pensie, comisioane din vnzari, diurna, 50% venituri din chirii; 50% venituri din dividende; 80% venituri din profesii liberale. drepturi de autor ;

Sum tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sum tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor i contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sum care poate fi mprumutat Sum minim mprumutat este de 3.000 EUR. Rambursarea creditului Perioad de creditare poate fi cuprins ntre 1 an i 10 ani. Pentru sume de pn la 10.000 EUR inclusiv, perioad maxim de creditare este de 5 ani. Costurile implicate 129

-RON - 6,95%/an; - USD - 7,95% /an; - EUR - 5,95% /an. Dobnda este variabil, iar modificrile sunt transparente i sunt determinate de evoluia pieelor financiare naionale i internaionale. Comisionul de acordare este 2% (minim 120 EUR sau echivalentul n RON sau USD). Comisionul lunar de administrare este de 0,5% pentru credite n RON i 0,2% pentru credite n EUR sau USD, calculat la soldul creditului. Comisionul de rambursare anticipat (doar n primii cinci ani) este 2%, minim 150 EUR sau echivalentul n RON sau USD. Not: dobnzile i comisioanele menionate mai sus se aplic creditelor acordate ncepnd cu dat de 22 mai 2006. Garanii Creditul va fi garantat cu: o ipotec pe un imobil; valoarea creditului nu poate s depeasc 75% din valoarea proprietii ipotecate; o venitul lunar cesionat n favoarea bncii gaj pe conturile deschise la UniCredit iriac Bank; o asigurare de via cesionat n favoarea bncii asigurarea imobilului ipotecat cesionat n favoarea bncii. Documente necesare Copie dup actul de identitate; Cerere de credit completat; Documente care atest veniturile realizate; Copie dup Cartea de Munc; Acordul privind interogarea la Centrala Riscurilor Bancare; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit; Scrisoare de acceptare din partea instituiei de nvmnt (n care se Copie dup dosarul de aplicaie Scrisoare de recomandare de la angajatorul

mentioneaza valoarea taxei, bursa i durata studiilor, precum i contul bancar al instituiei); actual, dac studentul este mprumutantul principal; 130

Estimarea cheltuielilor cu transportul, masa i cazarea (dac este cazul); Dovada proprietii asupra imobilului ce va fi ipotect (dac este cazul).

Credite de consum Metrou Creditul se poate contracta numai n ageniile bncii deschise n incinta magazinelor Metro.

Oferta special de srbtori Pentru produsele electrocasnice i electronice achiziionate din magazinele Metro n luna decembrie putei beneficia de oferta special de creditare: 7,95% dobnda n primele 12 luni, DAE 16,75%. .................................................................................................................................

Utilizarea creditului Creditul poate fi folosit pentru cumprarea bunurilor de folosina ndelungat, distribuite prin reeaua magazinelor Metro. Condiii ce trebuiesc ndeplinite Se poate solicit Creditul de consum Metro de ctre cei cu vrsta cuprins ntre 20 i 60 de ani pentru femei i 65 de ani pentru brbai (vrsta pn la care creditul trebuie rambursat integral) i un venit net lunar pe familie de minim 500 RON. La evaluarea eligibilitatii i calcularea sumei maxime mprumutate pot fi luate n considerare veniturile din : salariu, bonusuri, comisioane din vnzari, pensii i diurne (numai pentru navigatori).

Sum ce poate fi mprumutat Creditul de consum Metro va da posibilitatea de a mprumuta maxim 15.000 RON. Sum minim este de 1.100 RON. Banca va 131 finaneaz i comisionul de acordare.

Perioad pe care se poate mprumuta Creditul poate fi acordat pentru o perioad cuprins ntre 6 luni i 5 ani. Costuri implicate Dobnda: 16% pe an, variabil. Comision de acordare finanat de banca : 5% din sum creditului. DAE: pentru o sum finanat de 15.000 RON acordat pe o perioad de 5 ani, DAE este de 20,27%. ..........................................................................................................................

Documente necesare Copie dup actul de identitate; Cerere de credit completat; Documente care s ateste veniturile; Acordul privind interogarea la Central Riscurilor Bancare; Acordul privind interogarea la Biroul de Credit; Factura pro-form. Garantarea creditului Nu se solicit avans. Nu este nevoie de girant. Creditul va fi garantat cu venitul lunar cesionat n favoarea bncii i gaj pe bunurile

cumprate prin credit.

7.1.6. Descoperit de cont (Overdraft) Avantaje O sum de bani echivalent cu minim un salariu i maxim 3 salarii este disponibil Sum poate fi retras imediat, fr alte formaliti; Contractul de descoperit de cont se rennoiete anual;

n contul personal;

132

Dobnda se calculeaz considerndu-se valoarea utilizat a descoperitului de Nu este necesar justificarea utilizrii sumelor retrase. Cuantumul descoperitului de cont utilizat poate fi returnat oricnd, fr penalizari,

cont i perioad aferent acestuia (numar de zile).

iar dobnda se calculeaz la sold. Condiii

Un salariu net lunar de minim 600 RON ; Un cont deschis la UniCredit iriac Bank n care s fi virat salariul lunar de cel

puin 1 lun.

7.1.7. Credite pentru refinanare Piaa creditelor adresate persoanelor fizice pune la dispoziia clienilor produse bancare diversificate, n condiiile n care dobnzile scad i perioadele de acordare cresc. Astfel, produsele sunt adaptate nevoilor fiecaruia, iar pentru creditele n derulare exist posibilitatea refinanrii soldul mprumutului i putei alege acum banca care corespunde ateptrilor dumneavoastr. ........................................................................................................... UniCredit iriac Bank ofer posibilitatea refinanrii n cazul: creditului auto, creditului pentru nevoi personale (cu sau fr ipotec) sau de consum, creditului pentru locuin (teren) sau construcii de locuine. Refinaarea reprezint un avantaj n sensul c ofer posibilitatea accesrii unor surse de finanare cu costuri atractive, cu o rat lunar de plat mai mic dect cea/cele precedente, iar n cazul creditelor de nevoi personale, dac se opteaz pentru un credit mai mare dect suma(ele) rambursate, clientul poate ramne i cu o sum de bani n plus. Prin urmare, n condiiile n care dobnzile scad, condiiile de creditare se mbuntesc i dobnzile pentru creditele deja contractate cresc, soluia ar putea fi creditele de refinanare. Creditul de refinanare Creditul de refinanare este un produs destinat clienilor care au contractat un credit de nevoi personale sau un credit de consum de la orice banc. Vechiul credit poate fi acoperit cu un credit de refinanare pe 10 ani, fr ipotec, sau poate fi creditat cu unul pe 25 de ani cu ipotec. n cazul creditului de refinanare pe 10 ani, sum contractat poate fi extins pn la

133

15.000 de EUR, sau echivalent RON. Printr-un credit pe 25 de ani cu ipotec se pot mprumuta pn la 125.000 de EUR sau echivalentul n RON. Destinatiile creditului Creditul de refinanare poate fi folosit pentru acoperirea unui credit de nevoi personale existent la UniCredit sau orice alt banca iar cu banii rmai v putei indeplini o nou dorin pentru care nu este necesar nici un fel de justificare ctre banc. Condiii Se poate solicit creditul de refinanare fr ipotec dac aveti o istorie de creditare de cel puin 12 luni pentru cel puin un credit. Pentru refinanarea prin creditul cu ipotec nu se aplic condiia de istoric de creditare. ......................................................................................... La evaluarea eligibilitii i calcularea sumei maxime mprumutate, banca accept mai multe categorii de venituri, fie independent, fie cumulat. Documente necesare n cazul n care creditul refinanat fr ipotec este contractat de la UniCredit Romnia, Banca iriac sau HVB Bank, partea de documentaie necesar este mult mai simpla. Exista doua situatii n care se pot informa clienii: 1. n cazul n care nou rata rezultata este mai mic dect rata creditului pe care il refinanati, nu mai este necesar niciun alt document justificativ. 2. n cazul n care rata nou este mai mare dect rata creditului refinanat, se va solicit adeverinta de venit. n cazul n care creditul refinanat este de la alt banca, precum i pentru refinanarea prin creditul cu ipotec, clientul va prezenta documentaia standard necesar contractarii unui credit. Avantaje Avantajele majore ale creditului pentru refinanare sunt: ................................................ 1. O rat mai mic pentru aceeai sum mprumutat sau o sum mprumutat mai mare, prin extinderea perioadei de creditare, cu aceeai rat se poate beneficia de o sum mai mare. 2. Pentru refinanarea fr ipotec a creditelor de la Unicredit Romnia SA, Banca iriac 134

sau HVB Bank, n cazul n care nou rat este mai mic sau egal cu vechea rat a creditului, nu mai este necesar nici un alt document justificativ pentru venituri. n cazul n care noua rat este mai mare dect vechea rat, se va solicit doar adeverina de venit.

7.1.8. Refinanarea prin Credit pentru orice pe 10 ani

Condiii Venitul lunar net minim pe familie de 750 RON, vrsta ntre 20 ani i 60 de ani Minim 1 an de vechime n munc, cu o ntrerupere total de maxim o lun (nu mai Creditul refinanat trebuie s aib minim 3 luni vechime Suma tuturor obligaiilor financiare (credite i leasing) ale familiei (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit/leasing), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 40% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sum tuturor obligaiilor financiare ale familiei aferente creditelor / contractelor de leasing cu destinaie de consum (principal, dobnda i orice alte costuri decurgnd din contractele de credit), inclusiv rata i comisionul lunar mediu ale creditului solicitat nu vor depi 30% din Venitul Net Lunar Eligibil al Familiei Sum mprumutat poate fi de minim 1.000 EUR, maxim 15.000 EUR sau echivalentul n RON Perioad de creditare ntre 5 i 10 ani Rambursarea se face n rate lunare care includ principalul, dobnda i comisionul lunar de administrare a creditului. Costuri Rata dobnzii: 8,95%/an, pentru credite n RON 7,95%/an, pentru credite n EUR

pentru femei i 65 de ani pentru brbai, pn la care creditul trebuie rambursat n ntregime mult de o perioad de ntrerupere) i minim 3 luni la actualul loc de munc

Comision de acordare: 3,5% Comision de administrare (lunar la sold): 0,5% pentru credite n RON sau EUR 135

Taxe inregistrare Arhiva Electronic: - 51,5 RON - aviz iniial - 5 RON - aviz modificator - 21,9 RON - aviz tergere. Garanii Asigurare de via cesionat n favoarea UniCredit iriac; Cesiune venit solicitant; Gaj pe conturile deschise la UniCredit iriac Bank; Gaj pe depozit colateral numai pentru clienii persoane fizice navigatori (ofieri),

dac exist un contract de mbarcare n vigoare la data solicitrii creditului. Valoarea depozitului trebuie s acopere echivalentul primelor 2 rate lunare (anuitate i comision). Documente necesare la momentul solicitrii creditului Documente eferente creditului refinanat: contracte de credit i graficul de rambursare; extras de cont (tampilat i semnat) sau orice document din care s reias soldul Actele de identitate ale solicitantului i soului/soiei . copia BI/CI trebuie

la zi.

confirmata ca fiind conform cu originalul i semnat de ctre consultantul de relaii cu clienii / consultantul de credit. Cererea de credit (incluznd declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu Hotrre de divor definitiv i irevocabil. Copie conform cu originalul. Formular de acceptare. Format standard. Solicitantul i soia / soul vor completa Documente privind venitul. Documentele difer n funcie de tipul de venit obtinut. terii. Format standard, trebuie completat i semnat de ctre solicitant i so / soie.

i semna cate un exemplar. Soul / soia va prezenta aceste documente numai dac se dorete luarea n considerare a venitului pe familie. Dac s-a contractat anterior credite cu alte instituii financiare, trebuie s se furnizeze un document din care s reias; Tipul i valuta creditului; Sum iniial a creditului / soldul creditului; 136

Perioada de creditare; Rata anual a dobnzii / rata creditului; Comisioanele lunare / anuale aferente creditului (dac este cazul). Documentul poate fi: copie dup contractul de credit, graficul de rambursare sau o

notificare a instituiei financiare. Declaraie pe propria raspundere privind destinaia exacta a creditului, pentru credite n sum mai mare de 5000 EUR sau echivalent (de exemplu achiziie de mobila, bunuri de larg consum, autoturism, construcie casa, etc; nu se va meniona nevoi personale).

Documente necesare pentru utilizarea creditului

Contract de credit. Se semneaz de ctre solicitant i so /soie. Notificarea ctre cealalt banc privind rambursare total anticipat a creditului

refinanat notificarea trebuie s poarte stampila de nregistrare a celeilalte bnci; dac nu este necesar acordul celeilalte bnci, notificarea se poate trimite i prin posta cu confirmarea de primire. Extras de cont sau scrisoare din partea celeilalte bnci care s confirme soldul creditului refinanat la momentul utilizarii (tragerii) creditului de refinanare i acceptarea rambursrii totale anticipate (dac este necesar). Asigurare de via pe toat durata creditului (care s acopere decesul din orice cauz i invaliditatea permanenta total i parial din accident). UniCredit iriac Bank ofer gratuit aceasta asigurare, o dat cu acordarea creditului. 7.2. Credite acordate persoanelor juridice 7.2.1. Descoperit de cont

Este o oportunitate adresat tuturor clienilor bncii. Folosind aceast facilitate de descoperit de cont, nivelul cheltuielilor acestora poate depi nivelul veniturilor. Avantaje

137

 luni.

suma de bani echivalent cu 50% din cifra de afaceri medie lunar din ultimele 12 Suma poate fi retras imediat, fr alte formaliti. Dobnda se calculeaz considerndu-se valoarea utilizat a descoperitului de Cuantumul descoperitului de cont utilizat poate fi returnat oricnd, fr penalizari,

cont i perioada aferent acestuia (numr de zile) iar dobnda se calculeaza la sold.

Condiii Compania trebuie s desfoare o activitate de minim 12 luni. Un cont deschis la UniCredit Tiriac Bank de minim 6 luni.

7.2.2. Creditul capital de lucru

Pentru satisfacerea nevoilor curente i a cheltuielilor generale, incluznd emiterea de scrisori de garanie, se ofer linia de credit cu destinaie multipl. Avantaje Documentaie simpl. Perioada de utilizare 12 luni cu rennoire la scaden. Se ofer soluii special adaptate nevoilor dumneavoastr. Se poate acorda i fr garanii materiale. Nu se percepe comision de neutilizare.

Condiii Se acord doar companiilor nregistrate local.

138

Cifra de afaceri medie lunar rulat prin conturile UniCredit Tiriac Bank reprezint

prorata din creditele UniCredit Tiriac Bank n suma totala a creditelor primite de la instituiile financiar-bancare.

7.2.3. Credite de investiii

Unicredit iriac Bank este cunoscut pentru experiena sa n domeniul proiectelor de investiii. Dac sunt preconizate proiecte de investiii (de exemplu achiziionarea de echipamente noi sau second-hand, cldiri, lucrri de construcii, etc.), banca poate oferi finanare pe termen mediu i lung. n acest sens, UniCredit iriac Bank este cunoscut ca fiind foarte activ pe piaa finanrii proiectelor imobiliare.

Avantaje - Flexibilitate n soluii de finanare. - Termene de finanare adaptate proiectelor de investiii.

Condiii Se acord doar companiilor nregistrate local. Cifra de afaceri medie lunar rulat prin conturile UniCredit iriac Bank reprezint

prorata din creditele UniCredit iriac Bank n suma total a creditelor primite de la instituiile financiar-bancare.

139

8. INSTRUMENTE MODERNE DE PLAT

8.1. Aplicaii i instrumente electronice pentru pli i reconciliere Un important avantaj al utilizrii aplicaiilor de electronic banking oferite de UniCredit iriac Bank l constituie nivelul comisioanelor aplicate plilor iniiate prin intermediul acestora, ce este redus cu 50% fa de cel al transferurilor ordonate pe suport hrtie. MultiCash reprezint cel mai popular software de electronic banking la nivel european i are menirea de a servi ca sistem de pli n lei i valut, schimburi valutare, raportri electronice, mediu securizat de comunicaie ntre banc si client. Pentru o maxim flexibilitate i mobilitate, UniCredit iriac Bank ofer, prin MultiCash@Sign, utilizatorilor cu drept de semntur posibilitatea de a autoriza plile ncrcate pe serverul bncii prin simpla accesare a unui portal de pe pagina de internet a bncii.

140

Interfata pentru reconciliere automata-Unicredit iriac Bank ofer, prin intermediul unei echipe dedicate, sprijin n realizarea unei interfee ntre sistemul ERP folosit i aplicaia Multicash, facilitnd astfel transferul automat al datelor ntre cele dou aplicaii. DPE Print reprezint un software complementar aplicaiei MultiCash i permite tiprirea automat a formularului DPE pentru plile n valut transmise ctre banc prin intermediul Multicash. Fiier E-cards permite primirea, prin intermediul aplicaiei MultiCash, unui raport cuprinznd tranzaciile cu carduri iniiate la ATM i/sau comerciani i care nu s-au nregistrat nc n extrasul de cont. Plata salariilor prin MultiCash sau OnlineB@nking permite gestionarea ntr-un mod foarte facil a plilor salariale i asigur confidenialitatea acestora. 8.2. Telephone Service 2. Telephone Service-prin intermediul acestui serviciu, clienii UniCredit iriac Bank au posibilitatea de a efectua tranzacii bancare prin telefon din orice loc s-ar afla. Pentru apelarea Telephone Service se pot folosi orice tipuri de telefoane fixe sau mobile. Serviciul este disponibil n fiecare zi, ntre orele 9:00 si 19:00. Att clienii persoane fizice ct i clienii persoane juridice pot autoriza alte persoane s utilizeze Telephone Service in contul lor.Accesul la Telephone Service este gratuit pentru clienii persoane-fizice i disponibil pe baza unei taxe trimestriale pentru clienii persoane juridice. Telephone Service permite clienilor accesul direct la conturile proprii. Astfel, ei au posibilitatea de a: o cere informatii despre soldul in cont si ultimele tranzactii o plati facturi si efectua alte plati in lei pana la valoarea soldului existent in cont o transmite, modifica sau anula ordine de plata programate sau ordona debitele directe o obtine informatii despre cursul de schimb si rata dobanzii practicate de UniCredit Tiriac Bank o comanda materiale informative si brosuri emise de UniCredit Tiriac Bank. De asemenea, clientii persoane-fizice pot face si plai n strintate.

Pentru a asigura securitatea utilizrii Telephone Service, exist trei niveluri de identificare iar pentru cel de-al treilea nivel, codul secret este cunoscut numai de utilizator. Dac utilizatorul bnuiete c cineva i-a aflat unul din codurile de identificare, poate bloca autorizarea de 141

utilizare a Telephone Service i poate schimba imediat codurile. Mijloacele de identificare sunt precizate n contractul pe care l semneaz utilizatorul n vederea activrii acestui serviciu. Persoanele interesate s foloseasc Telephone Service i care nu au n prezent relaii bancare cu UniCredit iriac Bank pot avea acces la Telephone Service prin simpla deschidere a unui cont curent la oricare dintre filialele UniCredit iriac Bank i prin semnarea unui contract de Telephone Service. 8.3.Carduri Cardurile reprezint cel mai folosit instrument de plat n cadrul Uniunii Europene, confirmnd astfel preferina consumatorilor pentru carduri ca mijloc de plat, iar statisticile arat c majoritatea firmelor genereaz ntre 15%-30% mai mult profit prin acceptarea cardurilor la plat dect firmele care accept doar plata prin numerar. Avantajele acceptrii la plat a cardurilor: Economie de timp i bani: tranzaciile cu carduri se realizeaz adesea ntr-un timp mai scurt dect tranzaciile n numerar. Simplificarea cumprrii de bunuri i servicii. Creterea siguranei tranzaciilor (eliminarea banilor falsi, furtului etc.). Minimizarea gestiunii numerarului: plile electronice cu carduri au ca rezultat depunerea fondurilor n contul clienilor mai rapid, permindu-le s ctige dobnda la aceste fonduri. Oferirea de flexibilitate cumprtorilor (deintorilor de carduri). Acceptarea cardurilor ca mijloc de plat poate crete credibilitatea afacerii, preferina clienilor i volumul de vnzri. Comisioane negociabile. UniCredit iriac Bank este unica banc din Romnia care opereaz carduri sub toate cele cinci sigle aparinnd principaleleor companii internaionale de carduri recunoscute n ntreaga lume- VISA, EUROCARD/MASTERCARD, AMERICAN EXPRESS, DINERS CLUB, JCB.Aceast banc este prima i singura banc emitent a unui card domestic branded. Acest card este rezultatul colaborrii cu Metro Cash&Carrry i este sub sigla CIRRUS MAESTRO. Toate cardurile de debit emise de UniCredit iriac Bank sunt carduri internaionale (cu excepia Maestro METRO care are utilizare naional) la care se pot ataa att conturi in lei, ct i in valut (EUR/ USD). Nu este necesar crearea unui cont special, iar debitarea tranzaciilor pe card se poate face din contul/conturile alese de deintorul de card n momentul completrii cererii de card. La acelai cont se pot ataa un singur card principal i mai multe 142

carduri suplimentare. Cardurile UniCredit iriac Bank sunt disponibile i n cadrul pachetelor de produse i servicii, la costuri mai mici dect achiziionate separat. Tabel nr. 4 Cardurile de debit MasterCard Tipuri de carduri de debit MasterCard emise de UniCredit iriac Bank Maestro Caracteristici Tip card Limita zilnic*** Card indentat* - 1000 EUR pentru tranzacii POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM Valabilitate 2 ani 2 ani 1 an 1 an - 1000 EUR pentru tranzacii POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM - 2000 EUR la POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM - 2000 EUR pentru - 2000 EUR pentru tranzacii ATM pentru tranzacii tranzacii POS Maestro -METRO Card indentat* Card embosat ** Card embosat ** Mass Gold Private

* Card fr elemente in relief. Este folosit n toat lumea numai pentru pli prin dispozitive electronice( ATM, POS). ** Card embosat - datele de identificare sunt inscripionate in relief ceea ce permite efectuarea de tranzacii att in mediul electronic (ATM, POS) ct i n mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). ***Limita zilnic de tranzacionare poate fi modificat la cerere pentru o perioad determinat de timp cu aprobarea bncii. Sursa: www.unicredit-tiriac.ro Beneficii adiionale In cazul utilizrii MASTERCARD Gold clienii primesc ca bonus: Asigurare de cltorie AIG Romnia care acoper cazurile de deces prin accident, invaliditate permanent parial, cheltuieli medicale de urgen, pierderea bagajelor, ntrzierea zborurilor i rspunderea civil personal fa de teri Reducere de 10% fa de tariful standard pentru nchirierea de automobile de la Avis Romnia

143

 Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului Internaional Henri Coand pentru toate biletele cumprate de la biroul Austrian Airlines din Bucureti.

Tabel nr.5 Cardurile de debit VISA Tipuri de carduri de debit VISA emise de UniCredit iriac Bank VISA Electron Caracteristici Tip card Card indentat * Card embosat ** - 2000 EUR pentru tranzacii la POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM 2 ani Card embosat ** - 2000 EUR pentru tranzacii POS - 2000 EUR pentru tranzacii ATM 2 ani VISA Clasic VISA Gold

Limita zilnic*** - 1000 EUR pentru tranzacii POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM Valabilitate 2 ani

* Card fr elemente n relief. Este folosit n toat lumea numai pentru pli prin dispozitive electronice(ATM, POS). ** Card embosat - datele de identificare sunt inscripionate in relief ceea ce permite efectuarea de tranzacii att n mediul electronic (ATM, POS) ct i in mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). ***Limita zilnic de tranzacionare poate fi modificat la cerere pentru o perioad determinat de timp cu aprobarea bncii. Sursa: www.unicredit-tiriac.ro Beneficii adiionale In cazul utilizrii VISA Gold vei primi ca bonus: asigurare de cltorie AIG Romnia care acoper cazurile de deces prin accident, invaliditate permanent parial, cheltuielile medicale de urgen, pierderea bagajelor, ntrzierea zborurilor i rspunderea civil personal fa de teri Reducere de 10% fa de tariful standard pentru inchirierea de automobile de la Avis Romnia Un tichet de intrare la Business Class Lounge din cadrul Aeroportului Internaional Henri Coand pentru toate biletele cumprate de la biroul Austrian Airlines din Bucureti. Alte avantaje pentru posesorul unui card UniCredit iriac Bank Acces la toate produsele bncii: 144

 Online B@nking Credite (imobiliare, de construcii, personale, auto) Direct debit (plata automat din cont a anumitor facturi) Descoperit de cont Consultan financiar Principalele caracteristici: Limita de credit cuprins intre 700 RON i 35.000 RON in funcie de venitul lunar al solicitantului Limita de credit este disponibil in proporie de 100% pentru pli la comerciani i de 40% pentru retrageri de numerar. Suma minim lunar de rambursat de numai 5% din creditul utilizat la care se adaug dobnzile i comisioanele aferente Perioada de graie pn la 50 de zile fr dobnd pentru tranzaciile la comerciani, cu respectarea condiiilor stabilite de banc Avantajele achiziionrii cardurilor de credit UniCredit iriac Bank Aprobare rapid, cu costuri reduse; Acces la limita de credit 24 de ore din 24, 7 zile din 7 n orice locaie care afieaz sigla MasterCard ; Posibilitatea rambursrii sumelor datorate oricnd n cursul lunii cu rentregirea imediat a limitei de credit n urma procesrii rambursrii de ctre banc ; Controlul total al cheltuielilor efectuate cu cardul de credit i al dobnzilor datorate, prin intermediul raportului de activitate emis si expediat lunar de banc. Tabel nr.6 Cardurile de credit MasterCard Tipuri de carduri de credit MasterCard emise de UniCredit iriac Bank Caracteristici Standard Tip card Limita zilnic** Card embosat * POS - 1000 EUR pentru tranzacii la ATM Valabilitate 2 ani 2 ani Gold Card embosat * - 2000 EUR pentru tranzacii ATM

- 2000 EUR pentru tranzacii la - 2000 EUR pentru tranzacii POS

* Card embosat - datele de identificare sunt inscripionate n relief ceea ce permite efectuarea de tranzacii att in mediul electronic (ATM, POS) ct i in mediul manual (Internet, mail order sau telephone order, Imprinter). 145

**Limita zilnic de tranzacionare poate fi modificat la cerere pentru o perioad determinat de timp cu aprobarea bncii. Sursa: www.unicredit-tiriac.ro Serviciul E-Commerce al UniCredit iriac pune la dispoziia utilizatorilor tehnologii de ultim or n acest domeniu, reducnd ansele de fraud pe internet, prin utilizarea standardului 3D Secure. Acesta este oferit gratuit tuturor deintorilor (persoane fizice) de carduri embosate internaionale Visa si MasterCard emise de UniCredit iriac Bank.Avantajele serviciului sunt: Procesare securizat pli online: tranzaciile MasterCard si Visa procesate 3D Secure; pagini SSL, filtre antifraud automate i manuale Implementare simpl i personalizat: soluia se integreaz n site-ul clientului att grafic ct i funcional Suport marketing i de vnzri: administrare promoii, cross-selling, rapoarte de vnzri Servicii pentru creterea vnzrilor (webmarketing) Consultan permanent Tabel nr. 7 E-Payment - Oferta UniCredit iriac Bank: Tipul cardului Visa Electron (RON/USD/EUR Visa Classic (RON/USD/EUR) Visa Emis sub sigla Visa Electron Caracteristici Debit (Internaional) Debit (Internaional) Persoan Fizic DA Implicit - odat cu activarea Maestro-METRO (RON/USD/EUR) MasterCard Gold Business (RON/USD/EUR) Maestro (RON/USD/EUR) Maestro Metro (RON/USD/EUR) Mass (RON/USD/EUR) MasterCard Debit (Internaional) 146 Persoan Fizic DA Implicit - odat MasterCard MasterCard Debit (Internaional) Debit (Naional) Persoan Fizic Nu Persoan Fizic MasterCard MasterCard Debit (Naional) Debit (Internaional) Persoan Juridic Persoan Juridic cardurilor NU DA Implicit - odat cu activarea cardurilor NU Emis pentru Persoan Fizic Folosire internet NU

cu activarea Gold Private (RON/USD/EUR) MasterCard Debit (Internaional) Persoan Fizic cardurilor DA Implicit - odat cu activarea Visa Gold (RON/USD/EUR) Visa Gold Debit (Internaional) Persoan Fizic cardurilor DA Implicit - odat cu activarea Mastercard Standard (RON/USD/EUR) Mastercard Gold (RON/USD/EUR) Visa Business Electron (RON/USD/EUR) Visa Silver (RON/USD/EUR) Visa Visa Debit (Internaional) Debit (Internaional) Persoan Juridic Persoan Juridic DA Implicit - odat cu activarea Visa GOLD Business (RON/USD/EUR) Visa Debit (Internaional) Persoan Juridic cardurilor DA Implicit - odat cu activarea cardurilor Sursa http://www.epayment.ro/plata_online/carduri.php?id=2 8.4.Online-banking Online Banking este o soluie modern de administrare la distan a finanelor personale, accesibil 24 de ore din 24, 7 zile din 7, oricnd i de oriunde exist un computer cu acces la Internet. MasterCard Credit (Internaional) Persoan Fizic MasterCard Credit (Internaional) Persoan Fizic cardurilor DA Implicit - odat cu activarea cardurilor DA Implicit - odat cu activarea cardurilor NU

147

Avantajele pe care acest produs le ofer clienilor este n primul rnd o mare economie de timp serviciul Online banking oferind posibilitatea de a efectua pli fr s fie necesar deplasarea clientului la banc. n acest fel se pot efectua urmtoarele operaiuni Pli n lei (facturi de electricitate, gaz, telefoane, rate leasing, etc) Pli n valut Verificarea soldului i a tranzaciilor de pe conturi Consultarea tranzaciilor rezervate pe card Transferuri interne (schimburi valutare ntre conturile aceluiai client) Efectuarea de pli interne programate pentru o anumit dat Constituirea i anularea depozitelor la termen Consultarea dobnzilor i a ratelor de schimb valutar practicate de UniCredit iriac Bank Comunicarea interactiv cu banca prin mesaje online. Serviciul este activ permanent. n plus, banca asigur gratuit asisten tehnic prin telefon, e-mail sau mesaje online in fiecare zi, intre 08:00 si 20:00, de luni pn vineri. Pentru a veni n ntmpinarea clienilor care vor s renune la plile cu numerar sistemul Online Banking ofer un nivel al costurilor cu 50% mai sczut dect n cazul efecturii operaiunilor cu numerar. Din punct de vedere al securitii este unul dintre cele mai sigure sisteme din pia la acest moment. Accesul in sistem este filtrat prin trei niveluri de securitate Folosirea numelui de identificare a clientului care trebuie introdus de fiecare dat cnd acceseaz programul Introducerea codului PIN pentru activarea generatorului de parole Digipas Generarea unui cod suplimentar de siguran care nu este valabil decat 30 secunde si numai pentru o singur tranzacie n cazul n care utilizatorul nu beneficiaz de un calculator propriu legat la internet acesta poate accesa acest serviciu non stop de pe un computer instalat in sucursala bncii i care poate fi accesat 24 ore din 24. MultiCash -piaa int-clieni persoane juridice -comisioane cu 50% mai mici -necesit instalare -modul de lucru este offline via modem sau internet Online banking - piaa int-clieni persoane fizice i clieni persoane juridice de mai mici dimensiuni - comisioane cu 50% mai mici -nu necesit instalare - modul de lucru este online via internet 148

-extrase de cont-finale i intermediare(o or) -tipuri de operaiuni specifice Pli n lei Pli n valut Schimburi valutare -permite compunerea/prelucrarea umor baze de date complexe(beneficiari, ordine de plat) -funcii de export i import eficiente -este reconciliabil cu aplicaia de contabilitate -servici adiionale MultiCash Transmiterea cursurilor valutare DPE Print Plata salariilor Confirmarea electronic a datoriei vamale Fiiere de ceuri i bilete la ordin Fiier E-cards -permite structuri de semnturi complexe (inclusiv limite de tranzacii i niveluri de aprobare) -semntura distribuit-max 3 locaii(o locaie pt introducere pli i trimiterea lor pe server spre a fiaprobate, maxim dou aprobri conjuncte din locaii diferite)

-extrase de cont-finale i intermediare(imediat) -tipuri de operaiuni specifice Pli n lei Pli n valut Schimburi valutare Depozite (constituire i anulare) -permite definirea unor abloane-limita 150 -nu are funcii de import, iar de export-reduse -este reconciliabil cu aplicaia de contabilitate -servici adiionale online banking Transmiterea cursurilor valutare Plata salariilor Confirmarea electronic a datoriei vamale E-cards -permite structuri de semnturi complexe (inclusiv limite de tranzacii i niveluri de aprobare) -semntura se poate efectua din orice locaie cu acces la internet pe baza token-ului i parolei personale

149

BIBLIOGRAFIE

1. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae, Produse, costuri i performane bancare, Editura Economica, 2000 2. Basno, Cezar, Dardac, Nicolae,Floricel, Constantin, Moned, credit, bnci Editura Didactic i Pedagogic, Bucureti, 2007 3. Cocri Vasile,Chirlean, Dan, Economie bancar, Editura Universitii Alexandru Ioan Cuza, Iai, 2007 4. www.banknews.ro 5. www.bnr.ro 6. www.creditulpentruorice.ro/ 7. www.smartfinancial.ro 8. www.unicredit.it 9. www.unicredit-tiriac.ro 10. www.vreaucredit.ro 11. www.zf.ro

150