Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

LI M U
Trong nn kinh t cnh tranh ngy cng gay gt hin nay, nht l k t khi Vit Nam gia nhp vo t chc thng mi th gii (WTO), cc ngn hng thng mi mun tn ti v pht trin th phi khng ngng t hon thin v lm mi ph hp vi quy lut pht trin chung. Hot ng ca h thng Ngn hng c phm vi rng, tc ng mnh m n cc lnh vc kinh t - x hi, n cc ch th kinh t, cc thnh phn kinh t, tc ng n nhiu hot ng khc. Chnh v vy m ngnh Ngn hng lun phi t i mi ph hp vi xu th thi i, lm cho hot ng ca mnh c hiu qu nht, to v th cnh tranh trn trng quc t v cung ng sn phm dch v cho khch hng tt nht, i mi dy chuyn cng ngh, i mi nhn lc. Hot ng Ngn hng c rt nhiu nghip v, c nhng nghip v khng sinh li hoc sinh li thp v c nhng nghip v sinh li rt cao. Di gc kinh doanh Ngn hng th nghip v tn dng lun l nghip v c bn ca Ngn hng thng mi. Thng qua nghip v tn dng, ngn hng thng mi cung ng mt khi lng vn ln cho nn kinh doanh p ng yu cu pht trin sn xut kinh doanh, tng trng kinh t. Li nhun thu c qua hot ng ny chim phn ln trong li nhun ngn hng.Cc hnh thc tn dng rt a dng, mt trong nhng hnh thc hp dn ca tn dng ngn hng l tn dng tiu dng. y l mt hnh thc chim t trng kh cao trong cc hnh thc tn dng Vit Nam. Mc d trong giai on hin nay, cc Ngn hng trong nc hn ch cho vay v lm pht hin nay nc ta ang mc rt cao nhng trong thi gian ti khi m cc bin php kim ch lm pht ca Chnh ph pht huy tc dng th cc Ngn hng s tip tc m rng vic cho vay tiu dng v y l mt th trng hp dn. Xut pht t hon cnh pht trin nn kinh t v thc trng hot ng tn dng ca NN0&PTNT chi nhnh M Thnh, em nghin cu v tm hiu v tnh hnh hot ng tn dng tiu dng ti chi nhnh vi ti Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng ti NN0&PTNT chi nhnh M Thnh.

Bo co thc tp

SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Chng 1. Tng quan v tn dng v tn dng tiu dng 1.1. L lun chung v tn dng Tn dng l mt quan h ra i gn lin vi sn xut v lu thng hng ha trong nn kinh t. C th xem xt tn dng di nhiu gc khc nhau v trong nhng bi cnh khc nhau. Tip cn theo chc nng hot ng ca ngn hng th tn dng c hiu nh sau: Tn dng ngn hng l mt giao dch gia hai ch th, trong bn cp tn dng (ngn hng/ t chc tn dng khc) chuyn giao mt ti sn cho bn nhn tn dng (doanh nghip, c nhn hoc cc ch th khc) s dng theo nguyn tc c hon tr c gc v li. Trong , ti sn giao dch gia hai ch th rt a dng, c th di dng tin t, ti sn thc hoc ch k. Cp tn dng bng ti sn thc l vic m t chc tn dng cho khch hng thu ti sn thng qua giao dch cho thu ti chnh. Tuy nhin hin nay Vit Nam, theo quy nh ca lut hin hnh th ngn hng khng trc tip cung cp sn phm ny. Mt hnh thc cp tn dng na l tn dng ch k, tn dng ch k ca ngn hng c thc hin di cc hnh thc c th nh bo lnh ngn hng, tn dng chng t 1.2. Tn dng tiu dng 1.2.1. Khi nim Tn dng tiu dng l cc khon vn m ngn hng ti tr cho nhu cu chi tiu ca ngi tiu dng, bao gm c nhn v h gia nh. y l mt ngun ti chnh quan trng gip ngi dn trang tri nhu cu nh , dng gia nh v xe c Bn cnh , nhng chi tiu cho nhu cu gio dc, y t v du lch cng c th c ti tr bi tn dng tiu dng. 1.2.2. c im, li ch ca tn dng tiu dng 1.2.2.1. c im

Chu tc ng ca cc yu t kinh t x hi. Tn dng tiu dng thng c ri ro cao hn so vi cc loi cho vay trong lnh vc thng mi v cng nghip, v vy li sut cng thng cao hn so vi li sut ca cc loi cho vay trong lnh vc ny.
Bo co thc tp 2 SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Cht lng cc thng tin ti chnh ca khch hng thng khng cao. Ngun tr n ch yu ca ngi i vay c th bin ng ln, ph thuc vo qu trnh lm vic, k nng v kinh nghim i vi cng vic ca nhng ngi ny. T cch ca khch hng l yu t xc nh song li rt quan trng, quyt nh s hon tr ca khon vay. Khch hng thng quan tm ti s tin phi thanh ton hn l li sut m h phi chu. 1.1.1.1. Li ch

i vi ngn hng, ngoi hai nhc im chnh l ri ro v chi ph th tn dng tiu dng c nhng li ch quan trng nh : Gip m rng quan h vi khch hng, t lm tng kh nng huy ng cc loi tin gi cho ngn hng. To iu kin a dng ha hot ng kinh doanh, nh vy nng cao thu nhp v phn tn ri ro cho ngn hng. Cn i vi ngi tiu dng, nh cho vay tiu dng h c hng cc tin ch trc khi tch ly tin v c bit quan trng hn n rt cn thit cho nhng trng hp khi c nhn c nhu cu chi tiu c tnh cp bch. 1.1.1. Phn loi tn dng tiu dng 1.1.1.1. Cn c vo mc ch vay

Cn c vo mc ch vay, tn dng tiu dng c chia lm hai loi sau : Cho vay tiu dng c tr : l cc khon cho vay nhm ti tr cho nhu cu mua sm, xy dng hoc ci to nh ca khch hng l c nhn, h gia nh. Cho vay tiu dng phi c tr : l cc khon cho vay ti tr cho vic trang tri cc chi ph mau sm xe c, dng gia nh, chi ph hc hnh, gii tr, du lch 1.1.1.1. Cn c vo phng thc hon tr

Cn c vo phng thc hon tr, tn dng tiu dng c chia lm ba loi sau:

Bo co thc tp

SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng Cho vay tiu dng tr gp : l hnh thc cho vay trong ngi i vay tr n

cho ngn hng nhiu ln, theo nhng k hn nht nh. Cho vay tiu dng phi tr gp : hnh thc ny khch hng tr n gc v li cho ngn hng mt ln khi n hn.
Cho vay tiu dng tun hon : l cc khon cho vay trong ngn hng cho

php khch hng s dng th tn dng hoc pht hnh cc loi sec c php thu chi. 1.1.1.1. Cn c vo ngun gc ca khon n

Cn c vo ngun gc khon n ta c : Cho vay tiu dng gin tip : l hnh thc cho vay trong ngn hng mua li cc khon n pht sinh do nhng cng ty bn l bn chu hng ha hay dch v cho ngi tiu dng. Cho vay tiu dng trc tip : l cc khon cho vay tiu dng trong ngn hng trc tip tip xc vi khch hng v thu n t khch hng. 1.1.1. Cc quy nh trong hot ng tn dng tiu dng 1.1.1.1. Nguyn tc tn dng

Khch hng vay vn ca t chc tn dng phi m bo cc nguyn tc sau: S dng vn vay ng mc ch tho thun trong hp ng tn dng. Phi hon tr n gc v li tin vay ng hn tho thun trong hp ng tn dng. Vic m bo tin vay phi thc hin ng quy nh ca chnh ph v ngn hng nh nc.
1.1.1.1. iu kin vay vn

C nng lc php lut dn s, nng lc hnh vi dn s v chu quy nh ca php lut. C kh nng m bo tr n trong thi hn cam kt. Mc ch s dng vn hp php. C ti sn bo m

Bo co thc tp

SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

1.1.1.1.

i tng cho vay

Nh , nn nh, chi ph xy dng, sa cha nh .

Chi ph mua phng tin i li Chi ph mua vt dng gia nh Chi ph sinh hot khc Nhng nhu cu chi thng xuyn mang tnh tun hon 1.1.1.1. Thi hn cho vay.

Ph thuc vo tnh cht ca ngun tr n cng nh s tin vay m thi hn cho vay c th ngn hn, trung hn hoc di hn. i vi cc nhu cu tiu dng khc nhau, ngn hng quy nh thi hn cho vay ti a khc nhau. 1.1.1.2. Li sut cho vay

Mc li sut cho vay do t chc tn dng v khch hng tho thun ph hp vi quy nh ca NHNN v li sut cho vay ti thi im k kt hp ng tn dng. T chc tn dng c trch nhim cng b cng khai cc mc li sut cho vay cho khch hng bit. Tu cc mc quan h ca ngn hng v khch hng m c cc mc u tin v li sut khc nhau. Nu khon vay qu hn tr n th phi p dng li sut qu hn. Phng php xc nh li sut cho vay c xc nh trc khi cho vay da trn c s li sut c bn. Ti Vit Nam li sut cho vay ngn hn do tng gim c t chc tn dng n nh trong phm vi khung li sut do NHNN n nh trong tng thi k. 1.1.1.3. Mc cho vay

S tin vay ty thuc vo loi ti sn, chi ph m ngn hng ti tr v chnh sch ca ngn hng. Mc vn vay 1.1.1.4. = Tng nhu cu vay vn Vn c t Vn khc (nu c)

Gii ngn v thu n

Tu theo nhu cu vn ca doanh nghip trong tng thi im v nhng iu kin c th khc m ngn hng thc hin gii ngn theo ng k hoch tho thun.
Bo co thc tp 5 SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Khi n hn ngn hng tin hnh thu n i vi cc khon cho vay. Doanh nghip c trch nhim tr n theo phng thc tho thun v ng hn. 1.1.1.5. Quy trnh cho vay tiu dng.

Cng nh cc loi hnh cho vay khc, cho vay ngn hn tun theo mt quy trnh nht nh t khu thm nh khch hng, xt duyt cho vay, k kt hp ng cho n gii ngn v thu n. Bc 1: Hng dn khch hng v iu kin tn dng v lp h s vay vn. Khi khch hng n xut yu cu vay vn, cn b tn dng hng dn khch hng c th v y v cc iu kin vay vn. Nu khch hng ng th hng dn khch hng lp h s vay vn. H s vay vn gm : Giy ngh vay vn Giy chng minh nhn dn/ h chiucc giy t ty thn xc nhn nhn thn. H khu (nu c) Cc giy t chng minh ngun thu nhp dng tr n Cc giy t lin quan ti khon vay Cc giy t lin quan n bo m tin vay (nu c) Thng thng ngn hng quy nh tng loi c th tng loi giy t cho mi loi vay vi mc ch c th. Bc 2: iu tra, tng hp, thu thp cc thng tinv khch hng v phng n vay vn. Sau khi tip nhn h s, quyt nh cho vay hay t chi khon vay cn b tn dng phi iu tra, thu thp, tng hp v phn tch cc ngun thng tin v khch hng bao gm: Thng tin do khch hng cung cp(qua phng vn, t h s vay vn v s sch k ton, bo co ti chnh) v thng tin do cn b tn dng t iu tra. Bc 3: Phn tch, thm nh khch hng v phng n vay vn. Ni dung c bn ca bc ny tp trung vo hai vn ch yu:

Bo co thc tp

SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Phng n vay vn phi y cc iu kin cho vay, m bo kh nng cho vay thu c gc v li ng hn. H s, th tc vay vn phi y , hp l, hp php, nu xy ra tranh chp, t tng th m bo an ton v php l cho ngn hng. Cc vn thm nh bao gm: Nng lc php l ca khch hng. Tnh cch v uy tn ca khch hng Nng lc ti chnh ca khch hng: nh gi chnh xc nng lc ti chnh ca khch hng nhm xc nh sc mnh ti chnh, kh nng c lp ti chnh trong kinh doanh, kh nng thanh ton v kh nng tr n ca khch hng. Ngoi ra, xc nh nhu cu thc s vay ca khch. Da vo bo co ti chnh, cn b tn dng tnh cc ch tiu nh gi tnh hnh ti chnh ca khch hng. Phng n vay vn v kh nng tr n ca khch hng: nh gi mc kh thi ca phng n sn xut kinh doanh v tnh ton chnh xc ngun tr n cu khch hng.

nh gi cc bo m tin vay ca khch hng (ti sn th chp, cm c, bo lnh), kim tra tnh php l, quyn s hu ca khch hng i vi nhng ti sn ny.

Phn tch v d bo nh hng ca mi trng kinh doanh n phng n vay vn tr n vn ca khch hng. Bc 4: Quyt nh cho vay. Sau khi xem xt, thm nh h s vay vn thy tho mn cc iu kin v nguyn tc, ngn hng quyt nh cho vay i vi ngn hng. Bc 5: Kim tra v hon chnh h s cho vay v h s ti sn th chp cm c.
Bc 6: Gii ngn : Tu theo tho thun trong hp ng vay vn, tu theo mc

ch s dng tin vay, phng thc thanh ton c lin quan n tin vay ra quyt nh hnh thc pht tin ph hp. Bc 7: Gim st khch hng s dng vn vay v theo di ri ro. Gim st v theo di nhm kim tra tnh hin thc ca k hoch tr n v kh nng tr n v kh nng thc hin, pht hin d bo nhng ri ro c th pht sinh;
Bo co thc tp 7 SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

pht hin sm nhng khon vay c vn trc khi tr nn nghim trng nhm xut gii quyt x l kp thi. Bc 8: Thu hi n, gia hn n. Cn c vo kh c nhn n, trc k hn thu n 5 ngy, cn b tn dng lp phiu bo thu n trnh gim c gi cho doanh nghip vay vn. Cc khon n c vn , khch hng c n ngh c gia hn n, gin n, cn b tn dng thm nh, kim tra ri lp t trnh cho gim c xem xt v quyt nh. Cc khon n n hn m khng tr c, khng c gia hn, gin n, khoanh n.. th p dng cc bin php kin quyt thu hi n. Bc 9 : X l ri ro. Nhng khon n dng mi bin php gii quyt nhng khng thu hi c th phi tin hnh x l ri ro theo quyt nh bng qu d phng ri ro tn dng ca ngn hng. Bc 10: Thanh l hp ng vn. Sau khi khch hng tr ht n gc v li hoc d n vay c x l bng qu ri ro hoc xo n, cn b tn dng v cn b k ton i chiu, tt ton ti khon cho vay ca mn n . Chuyn ton b h s lin quan n khon vay vo kho lu tr ti liu. 1.1.1. Ri ro trong tn dng tiu dng Ri ro tn dng tiu dng l nhng kh nng dn ti ngi i vay khng thc hin c cc cam kt tr n. Cho vay tiu dng c ri ro cao v lin quan ti cc c nhn, c th c tnh ring bit cao bi cc nguyn nhn c bit sau : Nhng nguyn nhn lin quan ti kh nng lao ng, to thu nhp ca khch hng nh mt vic lm, kinh doanh thua l, sc khe gim st Nhng nguyn nhn lin quan ti nhu cu chi tiu tng t bin so vi thi im k kt hp ng nh hon cnh gia nh thay i, gi sinh hot tng, u t khng hiu qu
Nhng nguyn nhn mang yu tnh cht tm l x hi lm thay i mun tr

n ca khch hng

Bo co thc tp

SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Chng 2: Thc trng cht lng tn dng tiu dng ti NHNN0&PTNT chi nhnh M Thnh. 2.1. Khi qut v NHNN0&PTNT chi nhnh M Thnh.
2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin

Trc y, NHNN0&PTNT Chi nhnh 9 (Gm chi nhnh 9 v Chi nhnh M Thnh) vi mng li hot ng l bn chi nhnh : Bnh Ty, Bnh Thi, Long Trng, ng T vi s lng 119 nhn vin trong ton h thng. T thng 4/2008, NHNN0&PTNT Chi nhnh 9 di s ch o ca Tng gim c NHNN0&PTNT Vit Nam tin hnh tch Chi Nhnh 9 ra thnh hai chi nhnh cp 1 : Chi nhnh 9 v Chi nhnh M Thnh. NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh (Tin thn ca NHNN0&PTNT Bnh Ty) c thnh lp nm 2008 theo quyt nh s
Bo co thc tp 9 SVTH : Thi Hng Minh

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

270/Q/HQT-TCCB ngy 19/03/2008, c tr s giao dch ti s 639 ng L Vn Vit, Phng Tn Ph, Qun 9, Thnh ph H Ch Minh. Vic chia tch chi nhnh to iu kin thun li cho nhn dn a phng, thu ht khch hng, tng bc m rng vic kinh doanh, chuyn ti ngun vn trong dn c t thnh th v nng thn. Vic chia tch ca chi nhnh cng gp phn iu ha vn, nng cao kh nng cnh tranh vi cc ngn hng khc trong cng a bn. Ton b hot ng ca chi nhnh u c thc hin thng nht theo quy nh, quy ch ca NHNN0&PTNT Vit Nam, tun th nghim ngt theo quy nh ca php lut. 2.1.2. Nhim v, chc nng v b my t chc 2.1.2.1. Vai tr, nhim v, chc nng

Vai tr : NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh l mt ngn hng thng mi thc hin kinh doanh theo quy nh ca php lut v c php lut bo m. Phng chm hot ng ca ngn hng l i vay cho vay, ngn hng tn dng mi kh nng v nng lc nng cao cht lng hot ng kinh doanh. Ngn hng u t tn dng cho cc lnh vc sn xut, chn nui, trng trt, ch bin v thc hin cc chng trnh ca Chnh ph nh : cho vay xut khu lao ng gp phn thc y s tng trng kinh t a phng, lm thay i c cu kinh t ca ngnh nng nghip v nng thn, cng xy dng x hi theo mc tiu Dn giu, nc mnh, x hi cng bng, dn ch, vn minh m ng v Nh nc ta ra. Chc nng :

Huy ng ngun vn nhn ri trong dn c thng qua nhn tin gi, gi tin, bo qun tin, thc hin yu cu rt tin, chi tin ca khch hng. Tp trung cc ngun vn tin t tm thi nhn ri trong nn kinh t lp ngun vn cho vay thng qua cc sn phm dch v tn dng.

Lm dch v thu mua ngoi t Nhim v : Nhim v c bn ca ngn hng l bo tn v pht trin ngun vn ca n v, ng thi to ra ng lc thc y kinh t khu vc ngy cng pht trin.

Bo co thc tp Minh

10

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Cho n nay, qua 3 nm hot ng ti a phng, ngn hng lun thc c chc nng, vai tr, nhim v ca mnh v t c nhng thnh tu ng k trong cng cuc pht trin kinh t, nng nghip nng thn. 2.1.1.1. 2.1.1.1.1. B my t chc v iu hnh C cu t chc

NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh c 43 nhn vin trong gm c 1 gim c, 2 ph gim c v 40 nhn vin.
GIM C

Ph G ph trch k ton, ngn qu

Ph G ph trch kinh doanh

Quy tit kim

Phng k ton ngn qu

Phng hnh chnh nhn s

Phng kim tra kim sot ni b

Phng k hoch kinh doanh

Phng giao dch trc thuc

Hin nay, NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh c 2 phng giao dch trc thuc l : Phng giao dch Long Trng : a ch 126 Nguyn Duy Trinh, Phng long Trng, Qun 9, Thnh ph H Ch Minh. Phng giao dch Ph Hu : a ch 474A Nguyn Duy Trinh, Phng long Trng, Qun 9, Thnh ph H Ch Minh. 2.1.1.1.1. Chc nng hot ng ca cc phng ban Ban Gim c : ch o, gim st v iu hnh ton b b my ca Ngn hng, thc hin chc nng lnh o, qun tr ti ngn hng.
Phng kim tra kim sot ni b : l b phn kim tra, kim sot ni b ca

NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh, c chc nng kim tra, kim sot li cc hot ng ca ngn hng.

Bo co thc tp Minh

11

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Phng hnh chnh nhn s : xy dng quy ch, ni quy. Sp xp b tr lao ng ti n v. Nghin cu, xut thc hin nh mc lao ng, tin lng, tin thng, ch khon ti chnh n ngi lao ng, qun l qu tin lng. Phng k hoch kinh doanh :

Tng hp, thng k, phn tch thng tin s liu xut chin lc kinh doanh, k hoch u t mang tnh kh thi, hiu qu.

Thc hin nghip v huy ng vn v cho vay cc thnh phn kinh t. y l hot ng lun c coi l v tr hng u. Xy dng chng trnh d , thm nh d n u t, la chn u t ti u nht. Tng hp phn tch chng trnh d n u t, xem xt d n c kh thi khng, nu c th tin hnh lm th tc cho vay vn. Tp hp, phn tch thng tin kinh t, qun l danh mc khch hng, bo co chuyn . T chc thc hin phng nga ri ro tn dng. Phng k ton ngn qu :

Trc tip hch ton k ton, thanh ton theo quy nh ca NHNN0&PTNT Vit Nam.

Giao ch tiu k hoch ti chnh v quyt ton thu chi ti chnh, quyt ton tin lng i vi cn b trong ngn hng. Tham gia gii ton, thanh ton tin gi. Thu thp, tng hp, x l, lu tr cc thng tin ti ngn hng.

B phn ngn qu : qun l an ton ngn qu, thc hin cc quy nh, quy ch v nghip v thu, pht, vn chuyn tin. Lm dch v thu, chi tin mt, qun l ngn qu v cc loi giy t c gi, th chp.

2.1.1. Khi qut tnh hnh hot ng

Hot ng huy ng vn Ngun vn ca kinh doanh ca Ngn hng c th hnh thnh t nhiu ngun khc nhau nh vn iu l, vn vay, vn huy ng, vn ti tr, li nhun li song c bn nht v quan trng nht vn l ngun vn huy ng. N minh chng cho kh nng tn ti v chc nng trung gian ti chnh ca mt ngn hng. Lm th no
Bo co thc tp Minh 12 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

to ra mt chnh sch thu ht vn, to tin cho qu trnh u t ngn hn, trung hn, di hn t c hiu qu cao lun l mc tiu c t ln hng u ca NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh. Tuy mi thnh lp nhng trong nhng nm qua, NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh lun ch trng trong vic hoch nh chin lc khch hng, chin lc huy ng vn trn a bn. Chi nhnh lun ch ng tch cc v khng ngng m rng mng li giao dch thng qua cc qu tit kim, gii quyt nhanh chng v thng thong cc th tc, thi phc v vn minh lch s nhm thu ht ti a ngun tin gi ca dn c. Cng tc tit kim c thc hin ng quy trnh, m bo an ton, c s yn tm, tin tng ca ngi gi tin. Bng 1 : C cu ngun vn huy ng NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh
VT : Triu ng

Nm Ch tiu

2008 S tin T trng 21,22%

2009 S tin 106412 T trng 14,75%

2010 S tin 185470 T trng 22,32%

1. Tin gi ca cc 143345 TCKT. 2. Tin gi dn c. 3. Theo ni v ngoi t: * Tin gi VN * Tin gi ngoi t (quy i VN) Tng cng 675520 639515 36005 532175

73,78%

615027

80,25%

645489

72,68%

94,67% 5,33%

694962 26477

96,33% 3,76%

801626 29333

96,47% 3,53%

721439

830959

(ngun : BCKQHKD NN0&PTNT chi nhnh M Thnh nm 2008-2010)

Hot ng tn dng Cng nh mi ngn hng khc, NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh cng thc hin chc nng chnh ca mnh l i huy ng tin gi ca nn kinh t cho vay. iu ny c ngha to ln v mt x hi l ti sn xut x hi, cn i vi ngn hng hot ng cho vay c ngha sng cn v c cho vay th mi to ra li
Bo co thc tp Minh 13 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

nhun m bo kh nng tn ti ca ngn hng trong nn kinh t. Xc nh c iu quan trng NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh ang tng bc m rng th phn v i tng cho vay, ang tng bc tng tng d n. Cht lng c xc nh l mc tiu hng u, do vy chi nhnh tch cc m rng th phn, nng cao cht lng cc khon cho vay, khng ngng hon thin vic thc hin quy trnh tn dng kt hp nng cao trnh chuyn mn v cao cng tc thm nh, bo m hiu qu cc d n cho vay nn vn tn dng ca d n c h s an ton cao. Bng 2 : C cu d n ti NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh
VT : Triu ng

Nm Ch tiu

2008 S tin T Trng (%)

2009 S tin T Trng (%)

2010 S tin T Trng (%)

1.Phn theo k hn chovay: -Ngn hn -Trung hn -Di hn 2.Phn theo TPKT -Doanh nghip th Tng cng 2.1. 327099 408904 566433 64994 19,87% 80,13% 136492 272412 33,38% 66,62% 189755 376678 33,5% 66,5% -HSX, t nhn, c 262105 192367 134241 491 58,81% 41,04% 0,15% 216065 192512 327 52,84% 47,08% 0,08% 383475 182561 397 67,7% 32,23% 0,07%

(ngun : BCKQHKD NN0&PTNT chi nhnh M Thnh nm 2008-2010)

Thc trng cng tc tn dng tiu dng ti Ngn hng NN&PTNT chi nhnh M Thnh.

2.1.1. Cc sn phm tiu dng ch yu 2.1.1.1. Cho vay mua, xy, sa cha nh Nh lun l ni bc xc ca ngi dn, c bit gi nh thu cng nh t ai ngy cng tr nn t hn. Ngay khi c kh nng tc l mc thu nhp ca h
Bo co thc tp Minh 14 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

cho php th h s ngh ngay n vic vay vn ngn hng mua nh v h thy mnh c kh nng tr n cho ngn hng trong thi gian vi nm t thu nhp ca mnh. Thng th i tng mua, xy, sa cha nh l nhng ngi c thu nhp trung bnh hoc cao. Trong : Mc cho vay : thng l 70% gi tr nh,gi tr cng trnh, hoc chi ph sa cha. Phn vn gp ca khch hng l 30%. V gi tr cho vay ny cng khng vt qu gi tr TSB.
Loi tin cho vay: c th l VND hoc vng. Thi hn cho vay : ti a 5 nm.

Cch thc hon tr: c th tr gp nh k theo phng php gp hoc l do tho thun ph hp vi ngun thu ca khch hng. 2.1.1.1. Cho vay mua xe t, xe my

Phng tin i li cng l mt nhu cu bc thit i vi cng vic ca mi ngi dn. c bit l nhng ngi va mi c vic lm m yu cu i hi phi c phng tin i li. Ch cn c thu nhp trung bnh, n nh l bn c th c mt chic xe nh vi s h tr v vn t ngn hng. Mc cho vay: Gi tr xe phn vn khch hng dnh tr trc cho ngi bn.
Thi hn cho vay: ti a l 5 nm.

Phng thc hon tr: li tr theo d n gim dn cn vn gc s c tnh theo phng php u nhau. Loi cho vay: vng hoc VND 2.1.1.1. Cho vay trang tri chi ph du hc

Ngi ng ra thc hin giao dch ny l i din ph huynh ca du hc sinh.

Mc cho vay: tng chi ph hp l cho ton b kho hc do nh trng nc

ngoi thng bo tr i s tin m khch hng b ra. Thi hn cho vay: ti a 5 nm. Loi tin cho vay: VND hay ngoi t.

Bo co thc tp Minh

15

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

2.1.1.1.

Cho vay CBCNV

Sn phm cho vay ny yu cu phi c giy xc nhn ca c quan m khch hng lm vic cng nh cam kt tr n thay khi khch hng khng tr n hoc cho php trch ti khon tin lng thu n nu khch hng khng tr c n cho ngn hng. Mc cho vay ti a l 12 thng lng. Thi hn vay: khng qu 5 nm. Loi tin cho vay: thng l VND hay vng
2.1.1. Thc trng cho vay tiu dng ti NN0&PTNT chi nhnh M Thnh.

Bng 3 : Bng d n vay theo thnh phn kinh t

VT : Triu ng

Nm Ch tiu Tng d n Cho vay tiu dng Cho vay khc

2008 S tin 327099 207381 119718 63,4% 36,6%

2009 T trng S tin 408904 265788 143116 65% 35% T trng

2010 S tin 566433 384042 182391 67,8% 32,2% T trng

(ngun : Bo co d n NN0&PTNT chi nhnh M Thnh nm 2008-2010)

Theo s liu trn ta c th thy d n tn dng tiu dng lin tc tng ln qua cc nm vi tc tng u nhau v kh n nh. iu ny m bo ngun thu n nh cho ngn hng v gip ngn hng d on c tc pht trin ca tn dng trong thi gian ti. Nhn vo bng s liu ta c th tnh c t trng ca d n tiu dng tng dn qua cc nm. Nm 2008 cho vay tiu dng chim 63,4% trong tng d n, nm 2009 t trng ny l 65%, nm 2010 t trng ny l 67,8%. Nguyn nhn l do nhu cu pht trin nng cao cht lng i sng nn ngn hng y mnh hot ng cho vay i vi nhng c nhn c nhu cu mua sm cc thit b gia nh, cc phng tin i li vi iu kin khch hng c ngun thu nhp n nh. Hot ng cho vay ny c tc dng kch thch tiu dng, lm tng sc mua ca th trng, gp phn pht trin nn sn xut hng ha cho nn kinh t.

Bo co thc tp Minh

16

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Trong bng cn i k ton ca NN0&PTNT chi nhnh M Thnh th hot ng tn dng v u t em li ngun thu chnh cho ngn hng. Trong tng d n tn dng th cho vay tiu dng li chim t trng ln hn so vi cc loi hnh cho vay khc. iu ny cho thy c im ni bt ca Ngn hng nng nghip lun dn u cc Ngn hng khc v cho vay tiu dng, pht trin kinh t vng nng thn. y l mt kt qu rt mng i vi hot ng tn dng ca Ngn hng, chng t tuy l mt chi nhnh mi thnh lp nhng ngn hng cng phn no to c hnh nh, lng tin ni khch hng. C cu tn dng tiu dng Bng 4 : Bng d n cho vay tiu dng theo thi gian
VT : Triu ng

Nm Ch tiu Tng d n Ngn hn Trung, di hn

2008 S tin 207381 121961 84420 58,81% 41,19% T trng

2009 S tin 265788 140442 125346 52,84% 47,16% T trng

2010 S tin 384042 259996 124046 67,7% 32,3% T trng

(ngun : Bo co d n NN0&PTNT chi nhnh M Thnh nm 2008-2010)

Theo bng phn chia d n tn dng tiu dng theo thi gian, d n ngn hn lun chim t trng cao hn trung v di hn, lun t trn 52% tng d n. C th d n ngn hn nm 2008 chim 58,81% tng d n trong khi d n trung v di hn chim 41,19%. Nm 2009 d n ngn hn tng thm 18418 triu ng. Tuy t trng c gim so vi nm 2008 nhng vn chim 52,84% tng d n, ng thi d n trung, di hn cng tng thm 40926 triu ng. Mc tng nhiu hn so vi d n ngn hn. Sang nm 2010 tng d n tn dng tiu dng t 384042 triu ng, trong d n ngn hn l 259996 triu ng chim 67,7% tng d n. D n trung, di hn l 124046 triu ng, chim 32,3%. Nm 2010, d n ngn hn c mc gia tng kh cao so vi d n trung v di hn. Nguyn nhn mt phn do chnh sch ca ngn hng hn ch cho vay trung, di hn. Da vo bng s liu trn cho thy t trng d n ngn hn qua cc nm u cao hn so vi trung, di hn. y cng l tnh trng ph bin hu ht cc NHTM
Bo co thc tp Minh 17 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Vit Nam ch khng ring ti chi nhnh Ngn hng. Nguyn nhn xy ra tnh trng l do : ng trn gc an ton v vn th cho vay ngn hn ngn hng s t gp ri ro hn so vi trung, di hn trong mi trng kinh doanh khng n nh. V l chi nhnh mi thnh lp nn ngn hng thiu vn cho vay trung, di hn. Hin nay ngun vn chi nhnh cho vay trung , di hn cho vay th ngn hng s gp ri ro v thanh ton.
2.1.1. Cht lng tn dng tiu dng ti NN0&PTNT chi nhnh M Thnh.

Khi tham gia vo nn kinh t th trng mc tiu li nhun c nh gi l mc tiu hng u. Cc t chc tn dng cng khng loi tr iu ny, trong hot ng tn dng l nhng hot ng em li ngun thu chnh cho ngn hng, do cn nh gi cht lng tn dng mt cch chnh xc nng cao hiu qu trong hot ng tn dng. nh gi cht lng tn dng ngi ta dng n qu hn nh mt thc o ch yu. Bi v n qu hn cao cng c ngha l ngn hng khng thu c li v gc cho vay ng hn, ni cch khc lm gim cht lng tn dng ca ngn hng. Bng 5: D n qu hn
VT : Triu ng

Nm Ch tiu Tiu dng Vay khc N qu hn

2008 S tin 3985 2301 6286 T trng 63,4% 36,6%

2009 S tin 9977 5367 15334 T trng 65% 35%

2010 S tin 9759 5781 15540 T trng 62,8% 37,2%

(ngun : Bo co d n NN0&PTNT chi nhnh M Thnh nm 2008-2010)

Theo bng 5 cho thy d n qu hn tp trung ch yu vo cho vay tiu dng. C th nm 2008 d n qu hn cho vay tiu dng l 3985 triu ng, chim 63,4% tng d n qu hn. Sang n nm 2010 d n qu hn cho vay tiu dng l 9885 triu ng, chim 62,8% tng d n qu hn. Gim so vi d n qu hn cho vay tiu
Bo co thc tp Minh 18 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

dng nm 2009 l 218 triu ng. y l du hiu ng mng i vi chi nhnh, cho thy rng cht lng tn dng tiu dng ti ngn hng ngy cng c nng ln. Mc d vy cng khng th nh gi cht lng tn dng ti ngn hng l hon ton tt. Bi v, nhn vo bng ta thy doanh s v t trng ca n kh i vn cn cao. Nhng hu ht n kh i ch pht sinh nhng khon cho vay trung v di hn. Bng 6 : D n qu hn cho vay tiu dng theo thi gian
VT : Triu ng

Nm Ch tiu Ngn hn Trung, di hn

2008 S tin 1641 2344 T trng 41,19% 58,81%

2009 S tin 4274 5703 T trng 42,84% 57,16%

2010 S tin 3347 6412 T trng 34,3% 65,7%

(ngun : Bo co d n NN0&PTNT chi nhnh M Thnh nm 2008-2010) 2.1.2. nh gi cht lng tn dng tiu dng ca Ngn hng NN0&PTNT chi

nhnh M Thnh.
2.1.2.1. Nhng kt qu t c.

Trong sut qu trnh hot ng, cc khon vay tiu dng ca NN0&PTNT chi nhnh M Thnh u c thc hin mt cch c hiu qu. iu ny khng ch em li li nhun cho khch hng m cn gip khch hng hot ng c hiu qu. Chnh v vy, ngn hng xy dng c mt i ng khch hng vng mnh, c quan h tin tng nhau. Doanh s cho vay tiu dng lin tc tng ln qua cc nm, nhng t l n qu hn ca khu vc ny lun mc thp, m bo c an ton cho ngn hng, gip ngn hng c mt th ng vng mnh trn th trng ngn hng. Vic m rng cho vay tiu dng nhm s dng tt ngun vn huy ng ca ngn hng. 2.1.2.2. 2.1.2.2.1. Nguyn nhn v hn ch trong cng tc tn dng Hn ch t pha ngn hng

Vn thu thp, x l thng tin: L Ngn hng mi thnh lp nn khch

hng lu nm cha c nhiu, vic thu thp x l thng tin trong quy trnh cho vay tiu dng ca cc cn b tn dng thng khng c cch thc tng hp, x l thng tin hiu qu t cc ngun khc nhau. Hu ht cc thng tin c
Bo co thc tp Minh 19 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

c l do khch hng cung cp. Vic thm nh tnh xc thc ca cc thng tin trn c tin hnh rt qua loa, mang tnh hnh thc. Thng tin ch c tnh mt chiu.
Mc xt duyt cho vay: C cu t chc quy hoch vng nng thn cn

nhiu bt cp vi khon cho vay tiu dng vn cha hp l lm gim hiu qu hot ng tn dng v da trn nh gi TSB trong khi cng tc nh gi khng tt. Gi tr ti sn sau khi c nh gi thm ch cn thp hn gi tr th trng rt nhiu m t l cho vay trn TSB ch l 70%. Nh vy nhu cu vay s khng c p ng y nu ch da trn vic nh gi ca TSB lm hiu qu cho vay tiu dng gim.
Cch thc gii ngn: Cc khon vay tiu dng thng c vn t nn hu nh

l gii ngn mt ln trong khi k hoch s dng vn vay li c tin hnh theo tin thi gian nn ri ro s dng vn vay sai mc ch l hon ton c th xy ra, gy ra tn tht v vn cho ngn hng.

Thi hn cho vay cha tha mn nhu cu khch hng. Thc t ti NHN0&PTNT Chi nhnh M Thnh cc khon vay tiu dng ti a l 5 nm, vi thi hn ti a nh trn nhiu khch hng vn cha th s dng c vn vay ph hp. Mi khon vay c tnh cht, c im khc nhau nn thi hn vay i vi mi loi cng khc nhau c bit l vay mua nh, xy nh trong khi thu nhp ca h kh n nh song cng kh c th trang tri trong vng vi nm, to p lc tr n cao ln ngi vay. V thi hn vay nh hng trc tip n kh nng tr n ca khch hng.

Xem TSB nh iu kin u tin cho vay s lm gim i tnh cnh tranh ca ngn hng rt nhiu, ch l ngun thu n b sung m thi. i vi bt c khon vay no cng vy hiu qu khon vay to ra l em li li ch cho khch hng, cao hn l cho c nn kinh t v c ngun thu cho ngn hng.

2.1.1.1.1.

Hn ch t pha khch hng

Kh nng tr n ca khch hng yu, thiu ngun tr n n nh, thu nhp thp.

Bo co thc tp Minh

20

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Khch hng khng duy tr y tt c cc iu kin quy nh trong sut qu trnh s dng vn vay. mun tr n khch hng vay vn c duy tr trong sut thi gian vay. S thay i trong mun tr n ca khch hng xut pht t nhiu nguyn nhn c khi khng do nguyn nhn ch quan: mi trng kinh doanh cha n nh, khch hng t ngt bi bnh hay cng vic ca h khng n nh v ni lm vic gii th, thua l. S thiu hiu bit v hot ng ngn hng ni chung v hot ng tn dng tiu dng ni ring. Tm l khch hng ngi khi n ngn hng v ng th tc lun rm r rc ri.

Bo co thc tp Minh

21

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

Chng 3: Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng ti Ngn hng NN&PTNT chi nhnh M Thnh 3.1. nh hng hot ng tn dng ca Ngn hng NN0&PTNT chi nhnh M Thnh trong nm 2011. Nhn chung, trn c s t c trong 03 nm qua, bn cnh nhng kh khn v thun li NHN0&PTNT Chi nhnh M Thnh ra nh hng kinh doanh trong nm 2011 nh sau:
V ngun vn: Gi vng v phu u tng dn mc huy ng tin gi ti a

bn, phn u n cui nm 2011 tng ngun vn huy ng ti a phng t 1120 t ng.
V cng tc tn dng: Nng cao cht lng, hiu qu tn dng a d n ln

635 t ng. Trong :

D n : cho vay ngn hn d kin t 508 t ng. D n: cho vay trung, di hn 127 t ng.

Vn tn dng u t ch yu cho cc i tng: Cho vay tiu dng, h sn xut kinh doanh v c nhn ...phn u gim t l d n qu hn di 2,5% / tng d n. Trn y l phng hng hot ng kinh doanh ca NHN0&PTNT Chi nhnh M Thnh nm 2011 nhm a cng vic kinh doanh c hiu qu, tng thu nhp ci thin i sng cn b nhn vin Ngn hng, gp phn thc y kinh t nng nghip, nng thn v ng gp ngy cng nhiu cho ngn sch Nh nc. 3.1. Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng ti Ngn hng NN&PTNT chi nhnh M Thnh. 3.1.1. Nng cao cht lng thm nh d n Mt hn ch rt ln ca cc NHTM ni chung cng nh NHNN0&PTNT. Chi nhnh M Thnh ni ring l nng lc thm nh d n. Thm nh l nh gi hiu qu ca mt d n, mt khon tn dng trn l thuyt, l cng vic mang tnh nh lng cng nh nh tnh. R rng cht lng thm nh c nng cao th s nng cao c cht lng tn dng ca ngn hng. Nng cao nng lc thm nh d n cn gip ngn hng c th ch ng trong vic tham gia t vn, thm nh v t chi ngay

Bo co thc tp Minh

22

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

t u nhng d n khng kh thi, tit kim chi ph cho nn kinh t. nng cao cht lng thm nh cn thc hin nhng bin php sau :
3.1.1.1. Nng cao cht lng thu thp thng tin

cng tc thm nh c tt, i hi phi c y thng tin cn thit cho qu trnh thm nh. Ngun thng tin thu thp c ch yu l t khch hng vay nhng khng phi lc no nhng thng tin ny cng chnh xc, do vy thm nh c tt, cn b tn dng cn thu thp thng tin t nhng ngun khc nh : Phng vn trc tip khch hng vay : trong khi phng vn cn lm r nhng thng tin nh mc ch vay, tnh hnh ti chnh v kh nng tr n. iu cn ch khi phng vn trc tip l cn b tn dng khng ch gii nghip v m cn hiu bit nhiu lnh vc khc, c bit phi hiu r tm l ngi c phng vn. Thu thp thng tin t bn ngoi : cc thng tin bn ngoi c th thu thp cc c th xung quanh khch hng vay Lp qu thm nh v trang b c s vt cht k thut cho cng tc ny 3.1.1.1. Nng cao cht lng cng tc x l thng tin. Khi c c s liu chnh xc t qu trnh thu thp thng tin th cn phi xem xt tnh st thc v mc tin cy ca thng tin, phi xem xt nhng s liu ny c v tng i ln tuyt i 3.1.2. p dng cng ngh hin i vo hot ng ngn hng Trin khai cc d n v c s h tng, cc h thng ng dng, s dng d liu tp trung ca h thng IPCAS pht trin thm nhiu sn phm dch v mi ph hp vi nhu cu th trng, phc v khch hng tt hn, nng cao v th ca NHNN0&PTNT Vit Nam ni chung v NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh ni ring. Xy dng i ng cn b tin hc nng ng, c trnh chuyn mn v tinh thn trch nhim kh nng lm ch h thng cng ngh tin hc hin i, sng to trong vic trin khai cc d n.

Bo co thc tp Minh

23

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

3.1.3. Tng cng qun l n vay i vi Ngn hng thng mi, hon tt vic cho vay mi ch l bc u ca quy trnh tn dng. Mt quy trnh cho vay ch hon chnh khi khch hng tr n v ngn hng tt ton h s. nng cao hn na cht lng tn dng, hn ch mc thp nht cc ri ro pht sinh v ra cc bin php hu hiu x l mn vay c vn . 3.1.3.1. Gim st mn vay:

Sau khi gii ngn cho khch hng, cn b tn dng phi thng xuyn theo di qu trnh s dng vn vay ca khch hng. Vic ny ht sc cn thit v n gip cho cn b tn dng pht hin sm nhng vn pht sinh, kp thi ra cc bin php x l thch ng vi tnh hnh. V vy, cn b tn dng phi lun tn dng trit nhng ln gp g khch hng khi h n ngn hng tr li, khi n thm trc tip N gip cho cn b tn dng bit c:
Bit c tinh thn trch nhim ca khch hng i vi n vay ngn hng qua

vic h c lng trnh gp g, c nhit tnh trao i vi cn b tn dng nhng vn c lin quan n mn vay, c sao nhng vic tr n hay khng?
nh gi kh nng thanh ton ca khch hng thng qua thm hi, ni chuyn

bit xem c th c nhng nguyn nhn c bit no lm cho kh nng tr n ca khch hng b gim st khng?
nh gi li gi tr thc t ca ti sn m bo n vay, xem gi tr c

thu hi n hay khng nu xy ra trng hp khch hng vay mt kh nng thanh ton. T c nhng iu chnh kp thi trong vic cung ng vn vay cho tng ng ti sn bo m. Nu gi tr ti sn bo m gim xung, tho thun vi khch hng gim mc d n xung ng vi quy nh cho php. Cc thng tin trn y phi c cn b thng xuyn cp nht di dng bo co v bin bn lm vic km trong h s vay vn. Nm tnh hnh mt cch chc chn vi mt thc trch nhim cao l cha kho tt nht gip cn b tn dng qun l cht ch mn vay cng nh pht hin kp thi v x l nhng mn vay c vn t hiu qu mong mun. hn ch c ri ro o c t pha khch hng vay vn gp phn nng cao cht lng tn dng cho ngn hng.

Bo co thc tp Minh

24

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

3.1.1.1.

Cc bin php x l mn vay c vn :

Mn vay c vn y c hiu bao gm mn vay qu hn v mn vay tuy cha n hn nhng khch hng c nguy c khng tr c n do mt kh nng thanh ton. X l mn vay c vn chnh l p dng cc bin php khc nhau thu hi n. Vic x l ny ty thuc vo cc nhn t : mun tr n v s tht th ca khch hng. Chi ph b ra thc hin vic thu n so vi d n thu v c Mc nghim trng ca khon n c vn xt theo kha cnh tn tht ca n. Cc gii php khai thc c dng khi khch hng lm vo trng thi n c vn do gp ri ro v c thi tha ng vi khon n, tc l tht th, c ch chi tr tt. Nu khch hng khng tr n theo ngha v n th phi chn hng thanh l, trng hp xu nht s nh vo s can thip ca php lut.
3.1.1. o to i ng cn b c chuyn mn nghip v, nng n, nhit tnh,

trung thc. Hot ng kinh doanh ngn hng l mt lnh vc c bit bi hng ho l tin t, c tnh nhy cm cao. V vy, ri ro trong kinh doanh ngn hng l rt ln v ht sc a dng. Ngoi nhng ri ro khch quan, do v tnh hay do s yu km ca ngn hng v i tc, cn c trng hp do trnh hn ch v hnh vi gian ln ca cn b tn dng. Khi cn b tn dng c lm sai th hu qu tht kh lng. Do vy ngn nga cc hnh vi vi phm cng nh xy dng mt i ng cn b gii yu ngh cn phi c nhng gii php ng b:
Cn tuyn chn cn b mt cch cn trng, trnh tuyn nhng ngi c t cch

khng tt. Tuyn chn phi trn c s yu cu ca tng loi cng vic v c tiu chun r rng. Nhng cn b ngn hng, cn b qun l iu hnh hoc trc tip tc nghip trong lnh vc tn dng cn c tiu chun chung l:

Lp trng t tng vng vng. Phi c kin thc nghip v chuyn mn gii, nm bt nhanh nhy y cc chnh sch, ch trng ca ng, php lut ca nh nc, bit vn dng sng to trong tng v tr cng tc c giao.

Bo co thc tp Minh

25

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

i vi cn b trc tip giao dch vi khch hng, thm nh d n, xut vi ban lnh o ra cc quyt nh x l th ngoi yu cu chung cn i hi h l nhng ngi thc s khch quan, c hiu bit nht nh v kinh t th trng, nm bt chc php lut, am hiu thc t.

Vic phn cng cn c th, khoa hc. Cng tc o to phi c quan tm ng mc. i vi nhn vin mi c

tuyn chn cn phi c o to chuyn su thm v cng vic s giao. Bn cnh , phi hng dn cho nhn vin mi nm r nhng mc tiu, nhng quy nh ca ngn hng. i vi nhng nhn vin ang lm cng phi thng xuyn nghin cu, hc tp cp nht kin thc v chuyn mn cng nh cc kin thc v x hi khc, gn l lun vi thc tin c th vn dng mt cch linh hot, sng to c hiu qu khi cho vay. 3.1.1. Tng cng kim tra kim sot ni b nng cao cht lng tn dng ni chung v tn dng tiu dng ni ring, ngn hng khng ch quan tm n m rng hot ng tn dng m cn phi quan tm ng mc ti cng tc kim tra kim sot nhm gim n qu hn v n kh i. Cng tc kim tra, kim sot c cp khng ch n thun nhm kim tra khch hng, m quan trng hn l phi kim tra, gim st vic lm ca cn b tn dng v cn b lnh o nhm gip cho h tun th y theo ng quy trnh, quy ch nghip v, m bo kinh doanh an ton, hiu qu v theo ng php lut.

KT LUN
Cng vi nhng kh khn chung ca ngnh Ngn hng hin nay, NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh ang gp phi nhng thch thc to ln th hin
Bo co thc tp Minh 26 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

qua mi trng kinh doanh ngy cng tr nn gay gt v phc tp. Chnh v vy, chng ta cn tranh th ngoi lc, pht huy ni lc pht trin v nng cao sc cnh tranh ca mnh v tn dng l mt nhn t rt quan trng c th thc hin qu trnh ny. Tn dng gip chng ta xy dng c s vt cht, to th v lc mi... Do nng cao cht lng tn dng c ngha quyt nh s tn ti ca ngn hng. Nng cao cht lng tn dng l qu trnh lu di v rt kh khn, i hi phi c s i mi ton b trong hot ng v qun l ca h thng ti chnh, tin t v cc ngnh kinh t, lut php... Trong tn dng ni chung, th tn dng tiu dng li rt quan trng nht l trong bi cnh ca h thng Ngn hng NHNN0&PTNT Vit Nam hin nay, cng nh NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh. Qua phn tch tn dng tiu dng y em nhn thy cho vay tiu dng c vai tr quan trng i vi ngn hng v y cng to ngun thu chnh cho ngn hng. Do vic nng cao cht lng tn dng tiu dng l rt cn thit i vi chi nhnh. Bn cnh em a ra mt s gii php gp phn nng cao cht lng tn dng tiu dng ti NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh. Cui cng e xin chn thnh cm n ban lnh o v cc anh, ch phng kinh doanh NHNN0&PTNT Chi nhnh M Thnh to mi iu kin v tn tnh gip trong thi gian em thc tp v hon thnh bo co ny.

TI LIU THAM KHO

Bo co thc tp Minh

27

SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng 1. Sch Nghip v tn dng ngn hng, i hc Ngn hng T.P H Ch Minh,

nh xut bn Phng ng, 2010 2. Sch Tn dng ngn hng, Tin s H Diu, nh xut bn Thng k, 2003. 3. Sch Nghip v ngn hng, Nguyn Minh Kiu, nh xut bn thng k, 2006. 4. S liu thng k ca Ngn hng Nng nghip v Pht trin nng thn Chi nhnh M Thnh
5. http://www.tailieu.vn 6. http://www.agribank.com.vn 7. Thi bo kinh t Vit Nam. Ngun http://vneconomy.vn

MC LC
LI M U...............................................................................................................1 Chng 1. Tng quan v tn dng v tn dng tiu dng..............................................2
Bo co thc tp Minh 28 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

1.1. 1.2.

L lun chung v tn dng..............................................................................2 Tn dng tiu dng..........................................................................................2

1.2.1. Khi nim....................................................................................................2 1.2.2. c im, li ch ca tn dng tiu dng....................................................2 1.2.3. Phn loi tn dng tiu dng........................................................................3 1.2.4. Cc quy nh trong hot ng tn dng tiu dng........................................4 1.2.5. Ri ro trong tn dng tiu dng....................................................................8 Chng 2: Thc trng cht lng tn dng tiu dng ti NHNN0&PTNT chi nhnh M Thnh.........................................................................................................10 2.1. Khi qut v NHNN0&PTNT chi nhnh M Thnh.....................................10

2.1.1. Qu trnh hnh thnh v pht trin.............................................................10 2.1.2. Nhim v, chc nng v b my t chc...................................................10 2.1.3. Khi qut tnh hnh hot ng...................................................................13 2.2. Thc trng cng tc tn dng tiu dng ti Ngn hng NN&PTNT chi nhnh M Thnh.....................................................................................................15 2.2.1. Cc sn phm tiu dng ch yu...............................................................15 2.2.2. Thc trng cho vay tiu dng ti NN0&PTNT chi nhnh M Thnh.........16 2.2.3. Cht lng tn dng tiu dng ti NN0&PTNT chi nhnh M Thnh.......19 2.2.4. nh gi cht lng tn dng tiu dng ca Ngn hng NN0&PTNT chi nhnh M Thnh.......................................................................................20 Chng 3: Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng ti Ngn hng NN&PTNT chi nhnh M Thnh.....................................................................23 3.1. nh hng hot ng tn dng ca Ngn hng NN0&PTNT chi nhnh M Thnh trong nm 2011..................................................................................23 3.2. Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng ti Ngn hng NN&PTNT chi nhnh M Thnh.....................................................................................23
Bo co thc tp Minh 29 SVTH : Thi Hng

Gii php nng cao cht lng tn dng tiu dng

3.2.1. Nng cao cht lng thm nh d n.......................................................23 3.2.2. p dng cng ngh hin i vo hot ng ngn hng..............................24 3.2.3. Tng cng qun l n vay.......................................................................25 3.2.4. o to i ng cn b c chuyn mn nghip v, nng n, nhit tnh, trung thc..................................................................................................26 3.2.5. Tng cng kim tra kim sot ni b.......................................................27 KT LUN.................................................................................................................28 TI LIU THAM KHO...........................................................................................29
TI LIU THAM KHO

Bo co thc tp Minh

30

SVTH : Thi Hng