GHID PENTRU RESTRUCTURAREA EXTRAJUDICIAR A MPRUMUTURILOR CU GARAN II IPOTECARE

Preambul Este n interesul mprumut torului i mprumutatului (denumi i n continuare p r ile contractante) s ac ioneze n mod rezonabil i cu onestitate pentru a g si o solu ie pentru achitarea sumelor de plat restante f r a recurge la ini ierea unor proceduri judiciare. Procedurile de restructurare ajut la identificarea solu iilor pentru un mprumutat aflat n dificultate n ceea ce prive te ndeplinirea obliga iilor de rambursare a unui mprumut cu garan ie ipotecar pentru evitarea, pe cat posibil, a declan rii procedurii de executare silit . n sensul prezentului Ghid, mprumut torii sunt institu iile de credit persoane juridice romne, sucursalele din Romnia ale institu iilor de credit persoane juridice str ine, institu iile financiare nebancare, persoane juridice romne, i sucursalele din Romnia ale institu iilor financiare, persoane juridice str ine, precum i institu iile financiare ce intr sub inciden a sec iunii a 2-a a cap. IV al titlului I al p r ii I din Ordonan a de urgen modific rile i complet rile ulterioare. mprumuta ii (debitori i/sau codebitori) sunt persoane fizice care au contractat un mprumut garantat prin ipotec asupra unui bun imobil (denumite n continuare contracte de mprumut cu garan ie ipotecar ). a Guvernului nr. 99/2006 privind institu iile de credit i adecvarea capitalului, aprobat cu modific ri i complet ri prin Legea nr. 227/2007, cu

Scopul Ghidului Scopul prezentelor recomand ri este de a stabili principii pentru a da posibilitatea mprumuta ilor afla i n dificultate financiar s i ndeplineasc obliga iile contractuale i a preveni pe ct posibil situa iile de executare silit a garan iilor ipotecare, care presupun de regul o procedur ndelungat i costisitoare pentru mprumut tor. Prezentele recomand ri nu afecteaz efectele obligatorii ale normelor juridice sau aplicarea acestora i a contractelor de mprumut cu garan ii ipotecare, i nu instituie un drept al mprumutatului la restructurarea mprumutului cu garan ie ipotecar , fiecare mprumut tor stabilindu-si propria politica de restructurare n func ie de caracteristicile portofoliului propriu de clien i i de strategia 1/7

sa. Graficul 1 prezentat n anex ofer , cu titlul de exemplu, o imagine de ansamblu a unui astfel proces de restructurare. Principiile urm toare se vor aplica doar n cazul mprumuta ilor afla i ntr-o dificultate financiar de natur s afecteze sau s duc la imposibilitatea execut rii obliga iilor prev zute n contractul de mprumut cu garan ie ipotecar . Se recomand ca mprumut torii s evalueze cu aten ie sporit necesitatea cooper rii cu mprumuta ii care se confrunt cu dificult i financiare i s aplice, n procesul de restructurare a mprumuturilor acordate, principiile definite n aceste recomand ri.

Principiul 1 Este n interesul mprumutatului s contacteze mprumut torul n cel mai scurt timp posibil de la intervenirea situa iei de dificultate financiar , pentru a angaja discu ii privind problemele pe care le ntmpin n achitarea ratelor i g sirea unei solu ii de rezolvare n interesul comun al p r ilor. Cu toate c mprumut torii transmit, de regul , mprumuta ilor notific ri n cazul nendeplinirii obliga iei de plat , se recomand ca mprumuta ii s se adreseze mprumut torilor nainte de intervenirea unei asemenea situa ii. mprumut torii pot fi mai deschi i s discute o solu ie care s fie de asemenea favorabil mprumuta ilor de vreme ce ace tia arat responsabilitate i angajament n rambursarea mprumutului n ciuda situa iei de dificultate financiar cu care se confrunt . Discu iile angajate din timp ofer mprumutatului i mprumut torului ocazia de a ajunge la o solu ie rapid n scopul de a evita executarea silit . Executarea obliga iilor mprumutatului n cadrul unui contract de mprumut presupune plata unor rate periodice n vederea restituirii sumei totale mprumutate. n cazul n care, pe parcursul execut rii obliga iilor contractuale, mprumutatul ntmpin dificult i n achitarea ratelor, se recomand ca mprumutatul s contacteze de ndat mprumut torul pentru a-i aduce la cuno tin dificult ile financiare cu care se confrunt , n vederea identific rii de comun acord a unor solu ii rezonabile. mprumutatul i mprumut torul vor discuta direct sau prin reprezentan ii autoriza i cauzele ntrzierilor la plat , situa ia financiar a mprumutatului, precum i orice propuneri de achitare a sumelor restante (de exemplu, p r ile vor lua n considerare natur temporar sau pe termen lung a cauzelor neachit rii la timp a ratelor, precum i capacitatea mprumutatului de a achita sumele restante ntr-un orizont de timp rezonabil). Principiul 2 mprumut torul va explica n mod clar mprumutatului situa ia integral a obliga iilor ce i revin n baza contractului de mprumut cu garan ie ipotecar . 2/7

Odat ce discu iile cu privire la pl ile ntarziate au demarat, se recomand ca mprumut torul s furnizeze mprumutatului informa ii detaliate n scris privind pl ile aferente contractului de mprumut cu garan ie ipotecar , cuprinznd cel pu in urm toarele informa ii: a) Valoarea total a sumelor restante, num rul de zile de ntrziere pentru cea mai veche sum datorat i neachitat ; b) Suma r mas de plat din mprumutul cu garan ie ipotecar , perioada de timp r mas pn la achitarea integral a acestuia; i c) Daca se vor adauga dobnzi sau penalit i pentru ntrzierea la plat . Principiul 3 Restructur rile mprumuturilor cu garan ii ipotecare reprezint o concesie iar nu un drept mprumut torul decide dac va restructura sau nu un mprumut cu garan ie ipotecar , n condi iile n care apreciaz c mprumutatul se afl n situa ia de dificultate financiar . Acesta nu este un drept al mprumutatului, ci reprezint un acord de voin din partea ambelor p r i. mprumut torul va decide ncheierea unui acord extrajudiciar de restructurare a mprumutului cu luarea in considerare a circumstan elor n care se g se te mprumutatul aflat n dificultate financiar si a posibilitatilor de solutionare a acestor dificult i in vederea stabilirii unui grafic de rambursare sustenabil i pe care s i-l poata asuma att mprumutatul ct i mprumut torul. Principiul 4 Buna credin Orice negocieri ntre mprumut tor i mprumutat se vor desf ura cu bun credin , n scopul identific rii unei solu ii constructive. Principiul 5 Comunicare clar Se recomand ca p r ile s comunice i s se informeze reciproc cu privire la orice aspecte relevante. Fiecare parte va urm ri s realizeze o comunicare clar , echitabil eroare pe cealalt parte. La cererea mprumut torului, mprumutatul va prezenta documentele necesare n sus inerea solicit rilor sale. i care s nu induc n

3/7

Acordurile cu privire la modific rile aduse graficului de rambursare sau altor termeni i condi ii n leg tur cu modalitatea de rambursare a mprumutului vor fi men ionate n mod expres n documentele puse la dispozi ia mprumutatului sau n actele adi ionale ncheiate de p r i. n m sura n care este posibil, mprumut torul va p stra toate documentele n cauz . Principiul 6 mprumutatul va furniza mprumut torului toate informa iile necesare, inclusiv informa ii i/sau documente justificative legate de venituri sau orice alte active financiare n timp util i cu exactitate, pentru a permite acestuia evaluarea corect a situa iei sale financiare. mprumutatul trebuie s furnizeze mprumut torului, ntr-un termen stabilit de comun acord, toate informa iile necesare evalu rii de c tre mprumut tor a posibilit ilor reale de rambursare a mprumutului. Aceste informa ii includ veniturile sale periodice i alte surse financiare, conturi de economii, investi ii i altele, condi iile actuale de angajare profesional , surse de venituri ale gospod riei, perspective de angajare etc., pentru a permite o evaluare corespunz toare a situa iei sale financiare. mprumutatul va informa mprumut torul cu privire la orice alte mprumuturi contractate sau orice alte obliga ii de plat . Principiul 7 P r ile vor lua n considerare i vor discuta, nainte de luarea oric ror m suri de executare silit a ipotecii i a altor garan ii, orice solu ii posibile de restructurare a mprumutului. 1. nainte de a ini ia m surile de executare silit a garan iei ipotecare, p r ile contractante vor lua n considerare i vor pune n discu ie orice solu ie posibil de restructurare a mprumutului. 2. Se recomanda ca mprumut torul sa nu demareze proceduri de executare silit atta timp ct p r ile sunt angajate n discu ii avnd ca scop identificarea unor solu ii de restructurare a mprumutului, cu exceptia cazului n care mpotriva mprumutatului este deja ini iat de un alt mprumut tor aceast procedur . 3. P r ile contractante vor discuta cu prec dere posibilitatea de modificare a termenilor i condi iilor mprumutului cu garan ie ipotecar . Planul final de restructurare va fi stabilit n func ie de circumstan ele fiec rui caz n parte la urm toarele solu ii : a) mprumut torul convine cu mprumutatul modificarea scaden ei i/sau a sumei de plat a uneia/mai multor rate de mprumut n sold f r a se dep i durata ini ial de acordare a mprumutului. 4/7 i pornind de la normele interne ale mprumut torului. De asemenea , f r a se limita la acestea, mprumut torul poate face referire

mprumutatului i se permite, pentru o anumit perioad de timp, s fac pl i lunare ntr-un cuantum mai mic, urmnd ca n perioada urm toare mprumutatul s efectueze pl i ntr-un cuantum sporit. Aceast op iune de restructurare poate fi utilizat n cazul mprumuta ilor care se confrunt cu o reducere temporar a veniturilor, ns , pe termen lung, exist perspective de cre tere a veniturilor, astfel nct s i poat executa n continuare obliga iile rezultate din contractul de mprumut. b) mprumut torul convine cu mprumutatul cu privire la capitalizarea dobnzii sau a restan elor. Aceast mprumutului. Aceste modific ri pot fi utilizate n cazul mprumutatilor care ntmpin o situa ie de reducere a veniturilor pe termen lung, dar care i pot ndeplini obliga iile aferente contactului de mprumut dac ar trebui s achite rate cu un nivel mai sc zut. O alt modificare a condi iilor contractuale o poate constitui modificarea tipului ratei dobnzii sau a cuantumului ratei dobnzii n sensul reducerii ratei lunare, pe o perioada limitat de timp sau pe ntreaga perioada de creditare. c) mprumut torul convine cu mprumutatul cu privire la refinan area mprumutului care nregistreaz sume neachitate la scaden printr-un alt mprumut. Contractul ini ial de mprumut va fi rambursat n baza unui nou contract de mprumut. Aceast op iune permite mprumutatului de exemplu s nlocuiasc un mprumut exprimat n euro cu un mprumut exprimat n lei sau pe o perioada extins dac politica de creditare a mprumutatorului o permite. Principiul 8 Este recomandat ca mprumut torul s r spund cu promptitudine la orice modalitate de solu ionare formulat de c tre mprumutat mprumut torul ar trebui s r spund oric ror propuneri formulate n scris de c tre mprumutat cu privire la efectuarea pl ilor. Principiul 9 Acordarea unei perioade de reflec ie cu privire la orice propuneri noi op iune implic de regul o prelungire a scaden ei ini iale a

5/7

1. mprumut torul ar trebui s acorde mprumutatului o perioad suficient de timp, determinat de c tre mprumut tor n func ie de situa ia contului respectiv, pentru a reflecta cu privire la orice propuneri de restructurare a mprumutului. 2. O propunere de restructurare a mprumutului trebuie s fie elaborat n mod clar i f r ambiguit i, astfel nct mprumutatul s poat n elege pe deplin efectele care decurg din aceasta. Principiul 10 Restructurare realizabil i rezonabil

Propunerea de restructurare trebuie s aib la baza un grafic de rambursare realizabil i rezonabil, conform metodei de restructurare agreat cu mprumutatul i prevazut n normele interne ale mprumut torului. Principiul 11 mprumut torul nu va ini ia sau continua proceduri judiciare atta timp ct mprumutatul respect condi iile convenite pentru restructurarea mprumutului. n cazul n care mprumutatul i mprumut torul au convenit asupra unei solu ii de restructurare a mprumutului, iar mprumutatul respect n ntregime termenii i condi iile acestui acord, mprumut torul nu va ini ia sau continua ac iuni judiciare n vederea execut rii silite a garan iei ipotecare, cu excep ia cazului n care mpotriva mprumutatului este deja ini iat de un alt creditor aceast procedur . Principiul 12 Confiden ialitatea mprumut torul va asigura confiden ialitatea informa iilor primite de la mprumutat i nu va dezv lui nici unui ter informa ii i detalii cu privire la situa ia mprumutatului respectiv, n lipsa unui acord scris din partea acestuia, cu excep ia cazurilor n care solicitarea este naintat n conformitate i n temeiul prevederilor legale n vigoare. Exemplu - Arbore decizional al procesului de restructurare a mprumuturilor ipotecare Intelegerea problemei Cauza restantelor Capacitatea financiara a imprumutatului Analiza problemei Confirmarea cauzei restantelor si aflarea Declaratii financiare, fiscale, cotoarele cecurilor, credite 6/7 Evaluarea curenta, deficiente Valoarea bunului ipotecat

intentiilor imprumutatului Solutionarea problemei Exista bun voin a dar nu exista capacitatea Cu titlu exepmlificativ Vanzarea voluntara Executare silita Exista bunavointa si o oarecare capacitate Cu titlu exepmlificativ Reesalonare, modificare, capitalizare, amanare Vanzare voluntara Executare silita Nu exista bunavointa, desi exista capacitatea Cu titlu exepmlificativ Executare silita

7/7