Professional Documents
Culture Documents
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ-:
ﻓﻲ ﻅل ﺍﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ،ﻭﺴﻌﻲ ﺍﺩﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻤﻴﺯﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ،ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ
ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ﻭﺘﻬﻴﺌﺔ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ﺍﻟﻤﺤﻔﺯﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ،
ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ،ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻠﻘﻲ ﻋﻠﻰ ﻋـﺎﺘﻕ
ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻋﺏﺀ ﺍﻟﻤﺴﺅﻭﻟﻴﺔ ﻟﻤﻭﺍﻜﺒﺔ ﺭﻜﺏ ﺍﻟﻌﻭﻟﻤﺔ.ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻓﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﺤﺩﻯ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘـﻲ
ﻭﺠﺩﺘﻬﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﻤﺘﻁﻠﺏ ﺍﻟﺴﻌﻲ ﻨﺤﻭ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ،ﻟﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ
ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﺎﹰ ،ﺨﺎﺼﺔ ﻭﺃﻥ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺃﻓﻀﺕ ﺇﻟﻰ ﻭﻀﻊ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴـﺔ ﻓـﻲ ﻭﻀـﻊ ﺘﻨﺎﻓـﺴﻲ
ﻟﺘﻀﻤﻨﻬﺎ ﺇﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻋﺩﻴﺩﺓ ﺘﺩﻋﻭ ﺇﻟﻰ ﺤﺭﻴﺔ ﺇﻨﺴﻴﺎﺏ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ.
ﻭﻨﻅﺭﹰﺍ ﻟﻭﻟﻭﺝ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﻟﻔﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﺼﺒﺢ ﻟﺯﺍﻤﹰﺎ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﻴﺠﺎﺩ ﺘﺼﻭﺭ ﺠﺩﻴـﺩ ﻟﻤـﺴﺘﻭﻯ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﻁﻠـﻭﺏ
ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ،ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﺭﻜﻴﺯ ﺠل ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻨﻭﻋﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻟﺩﻴﻬﺎ ﻭﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﺩﺍﺀﻫﻡ ﻭﻜﻔﺎﺀﺘﻬﻡ
ﺒﺘﻨﻤﻴﺔ ﻗﺩﺭﺍﺘﻬﻡ ﻭﺘﻌﺯﻴﺯ ﺭﻭﺡ ﺍﻟﻤﺒﺎﺩﺭﺓ ﻟﺩﻴﻬﻡ.
ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻏﺩﺕ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ،ﻭﺇﻴﺠﺎﺩ ﺃﻨﻅﻤﺔ ﺤﻭﺍﻓﺯ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻭﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻭﺇﺩﺨﺎل ﻭﺘﻔﻌﻴل ﻨﻅﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ
ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻟﻴﺴﺕ ﻀﺭﻭﺭﺓ ﻤﻠﺤﺔ ﻓﺤﺴﺏ ،ﻭﺍﻨﻤﺎ ﺸﺭﻁﺎ ً ﺍﺴﺎﺴﻴﹰﺎ ﻟﻠﺩﻴﻤﻭﻤﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ
ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ .
ﻭﻓﻲ ﺨﻀﻡ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﻪ ﻭﻤﺎ ﺘﻌﺭﻀﺕ ﻟﻪ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺇﺜﺭ ﺤﺎﻟﺔ ﺍﻟﻜﺴﺎﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻋﺎﻡ 1929
ﻭﻤﺎ ﺃﺤﺩﺜﺘﻪ ﺍﻟﺤﺭﺏ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﺍﻟﺜﺎﻨﻴﺔ ،ﻜﺎﻥ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﻫﻴﺌﺔ ﺩﻭﻟﻴﺔ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ،ﻓﻜـﺎﻥ
ﺍﻹﺠﻤﺎﻉ ﻋﻠﻰ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﺒﻤﻭﺠﺏ ﻤﺅﺘﻤﺭ ﺒﺭﻴﺘﻭﻥ ﻭ ﻭﺩﺯ ﺒﻬﺩﻑ ﺍﻹﺸﺭﺍﻑ ﻋﻠﻰ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ
ﻭﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﻗﻴﻭﺩ ﺍﻟﺼﺭﻑ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺍﻟﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺼﺭﻑ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ.
ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﺠﺎﺀﺕ ﺒﻪ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺇﺯﺍﻟﺔ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﺍﻟﻤﻔﺭﻭﻀﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴـﻕ
ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﺯﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻌﻤﺎﻟﺔ ﻭﺍﻟﺩﺨل ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﺨﺘﻼﻻﺕ ﻤﻴﺯﺍﻥ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻭﺍﻟﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺴـﻌﺭ
ﺼﺭﻑ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﻟﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﺘﻌﺎﻭﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﻭﻓﻕ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻨﻘﺩﻴﺔ ﻤﺘﺯﻨﺔ ،ﻤﻌﺘﻤـﺩﹰﺍ ﻓـﻲ ﻤـﺼﺎﺩﺭ
ﺘﻤﻭﻴﻠﻪ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺎﻫﻤﺔ ﺍﻟﺩﻭل ﺍﻷﻋﻀﺎﺀ ﻭﻓﻕ ﺤﺼﺼﻬﻡ ﺍﻟﻤﺤﺩﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻡ ﻤﺭﺍﺠﻌﺘﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺩﻭﺭﻱ ﺒﻬـﺩﻑ ﺯﻴﺎﺩﺘﻬـﺎ
ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﻪ ﻟﺘﻘﺩﻴﻤﻬﺎ ﻭﻗﺕ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ.
ﻫﺫﺍ ﻭﻗﺩ ﻤﻀﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﺒﻴﻥ ﻤﺩ ﻭﺠﺯﺭ ،ﺤﺘﻰ ﺠﺎﺀﺕ ﺍﻟﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﻨﻔﻁﻴﺔ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﻋﻘﺩ ﺍﻟـﺴﺒﻌﻴﻨﺎﺕ،
ﺤﻴﺙ ﺍﻟﻔﻭﺍﺌﺽ ﺍﻟﻨﻔﻁﻴﺔ ﻭﺍﻨﺘﻌﺎﺵ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﺍﺕ ﺍﻟﻌﺭﺒﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺍﻨﻌﻜﺴﺕ ﺇﻴﺠﺎﺒﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻷﺭﺩﻨـﻲ
80
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﻭﻻﺴﻴﻤﺎ ﻓﻲ ﻗﻁﺎﻋﻲ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ،ﺇﻻ ﺃﻨﻪ ﻭﺴﺭﻋﺎﻥ ﻤﺎ ﺘﺄﺜﺭ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻤﻁﻠﻊ ﺍﻟﺜﻤﺎﻨﻴﻨـﺎﺕ ﺒﺤﺎﻟـﺔ ﺍﻟﺭﻜـﻭﺩ
ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﻴﻨﻌﻜﺱ ﺠﻠﻴﺎ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ،ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﺭﻓﻊ ﻤﻥ ﻤﻌﺩﻻﺕ
ﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺯﺍﺩ ﻤﻥ ﺍﻷﺯﻤﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺘﻨﺎﻤﻲ ﻋﺠﺯ ﺍﻟﻤﻭﺍﺯﻨﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻭﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠـﻰ ﺍﻟﻤـﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻘـﺭﻭﺽ
ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ،ﻜﻤﺎ ﺍﺭﺘﻔﻌﺕ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻨﻬﺎﻴﺔ ﻋﺎﻡ 1988ﻤﻤﺎ ﺃﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ
ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﺁﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ.
ﻭﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﺘﻠﻙ ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﻁﻠﺒﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻤﻥ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻭﺘﻭﺃﻤﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﺩﺭﺍﺴـﺔ
ﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺴﺎﺌﺩﺓ ،ﻭﺇﺒﺭﺍﻡ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﻟﻠﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ،ﺇﻟﻰ ﺠﺎﻨﺏ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﻨﻅـﺭ ﻓـﻲ ﺍﻟـﺴﻴﺎﺴﺎﺕ
ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺒﻬﺩﻑ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻁﺎﻗﺎﺕ ﺍﻟﺨﻼﻗﺔ ﻭﺍﻻﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺫﺍﺕ ﻭﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒـﺸﺭﻴﺔ ،ﻓﻜـﺎﻥ ﺃﻥ ﻋﻤﻠـﺕ
ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺇﺼﺩﺍﺭ ﺍﻟﺨﻁﺔ ﺍﻟﺨﻤﺎﺴﻴﺔ ) (1997-1993ﻟﺘﻨﺴﺠﻡ ﻭﺍﻷﻭﻀﺎﻉ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ،ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻭﻗﻌـﺕ
ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻟﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻷﻭل ﻟﻔﺘﺭﺓ ) (1993-1989ﻭﺼﻭﻻ ﺒﺎﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻷﺨﻴﺭ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﺘﻬﻲ ﻓﻲ 2004ﻡ.
ﻭﺍﻟﺩﺍﺭﺱ ﻵﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻭﻤﺭﺍﺤل ﺘﻁﻭﺭﻩ ،ﻴﻠﻤﺱ ﺍﻟﺤﺎﺠـﺔ ﻟﻠـﺩﻋﻡ
ﺍﻟﻤﺎﻟﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﻜﺎﻥ ﺴﺒﺒﹰﺎ ﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ﺍﻟﻤﻁﺒﻘﺔ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﺒﺩﺀﹰﺍ ﺒﺎﻟﻌﺎﻡ 1989ﺤﻴﺙ ﺘﻭﻗﻴﻊ ﺍﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻷﻭل
ﻟﻴﻐﻁﻲ ﻓﺘﺭﺓ ) ( 1993 – 1989ﻓﺎﻟﻌﺎﻡ 1992ﺤﻴﺙ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺍﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻟﺜﺎﻨﻲ ﻟﻴﻐﻁﻲ ﻓﺘـﺭﺓ ) ( 1998 – 1992
ﻻ ﺒﺎﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﺘﺩ ﺤﺘﻰ ﺍﻟﻌﺎﻡ .2004
ﻭﺍﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻟﺜﺎﻟﺙ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻐﻁﻲ ﻓﺘﺭﺓ ) ( 2001 – 1999ﻭﺼﻭ ﹰ
ﻓﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﻫﺩﻓﺕ ﺇﻟﻴﻪ ﻋﻀﻭﻴﺔ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻓﻲ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻋـﺎﻡ ،1952ﻭﻤـﺎ ﺃﺠﻤﻌـﺕ ﻋﻠﻴـﻪ
ﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺞ ،ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻻﺨﺘﻼﻻﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺴﻌﺭ ﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻟﻠﻌﺠﺯ ﺍﻟﻤـﺎﻟﻲ ﻭﺍﻟﻌﺠـﺯ
ﺍﻟﺠﺎﺭﻱ ﻟﻤﻴﺯﺍﻥ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﺍﻨﻌﻜﺎﺴﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺴﻌﺭ ﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ،ﻓﺄﺨﺫﺕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤـﺔ ﺒﺘﻁﺒﻴـﻕ ﺴﻴﺎﺴـﺔ
ﺘﻘﺸﻔﻴﺔ ﻭﺠﻤﺩﺕ ﺍﻹﻨﻔﺎﻕ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﻲ ﺴﻨﻪ 1989ﻭﺭﻓﻌﺕ ﺴﻌﺭ ﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﺇﻟﻰ %10ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻜﺎﻥ %8ﻭﻗﺎﻤﺕ ﻜﺫﻟﻙ
ﺒﺭﻓﻊ ﻨﺴﺒﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ﺍﻹﺠﺒﺎﺭﻱ ،ﻜﻤﺎ ﺭﻓﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺴﻌﺭ ﺇﻋﺎﺩﺓ ﺍﻟﺨﺼﻡ ﺇﻟﻰ %8ﺒﻌﺩ ﺃﻥ ﻜﺎﻥ 5.75
%ﻋﺎﻡ 1988ﺍﻋﺘﻘﺎﺩﺍ ﻤﻥ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﺒﻨﺠﺎﻋﺔ ﻭﻜﻔﺎﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻻﺴﺘﻌﺎﺩﺓ ﺍﻻﻨﺘﻌﺎﺵ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻋﺘﻤـﺎﺩﺍ
ﻋﻠﻰ ﺍﻻﻤﻜﺎﻨﺎﺕ ﻭﺍﻟﺠﻬﻭﺩ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ ،ﺇﻻ ﺃﻨﻬﺎ ﺴﺭﻋﺎﻥ ﻤﺎ ﺘﺩﺍﺭﻜﺕ ﺍﻷﻤﺭ ﻭﺃﺸﺎﺭﺕ ﺇﻟﻰ ﺼـﻌﻭﺒﺔ ﺍﻟﻭﻀـﻊ ﻭﻋـﺩﻡ
ﺍﻟﺘﻤﻜﻥ ﺘﻤﺎﻤﹰﺎ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺩ ،ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻭﺇﺒﺭﺍﻡ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴـﻑ
ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ﻟﻠﺤﺼﻭل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺸﻭﺭﺓ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ.
ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﻜﺫﻟﻙ ﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﻤﺸﻜﻠﺘﻲ ﺍﻟﻔﻘﺭ ﻭﺍﻟﺒﻁﺎﻟﺔ ﻭﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﻤﻠﻜـﺔ ﻤـﻥ ﺍﻟﻌﻤـﻼﺕ
ﺍﻷﺠﻨﺒﻴﻪ ﻹﺘﺎﺤﺔ ﺍﻟﻤﺠﺎل ﻭﺍﺴﻌﹰﺎ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﺨﺎﺹ ﻜﻲ ﻴﺸﺎﺭﻙ ﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ .ﺒﺎﻹﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻔﺠـﻭﺓ ﺍﻟﺘـﻲ
ﻴﻌﺎﻨﻲ ﻤﻨﻬﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻭﺍﻟﻤﺘﻤﺜﻠﺔ ﻓﻲ ﻓﺎﺭﻕ ﺍﻹﻴﺭﺍﺩﺍﺕ ﻭﺍﻟﻨﻔﻘﺎﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻬﺎ ﺒﺎﻟﻤﻭﺍﺯﻨﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ،ﻭﻓﺠﻭﺓ
ﺍﻟﺘﺩﻓﻘﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺍﻟﻭﺍﺭﺩﺓ ﺇﻟﻰ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ﻭﺍﻟﺼﺎﺩﺭﺓ ،ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻴﻌﺒﺭ ﻋﻨﻬﺎ ﺒﺎﺨﺘﻼل ﻤﻴﺯﺍﻥ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ.
ﻭﻜﺎﻥ ﺃﻭل ﺘﻌﺎﻤﻼ ﻟﻸﺭﺩﻥ ﻤﻊ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻌﺎﻡ 1983ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺴﺤﺏ 16.6ﻤﻠﻴـﻭﻥ ﻭﺤـﺩﺓ
ﺤﻘﻭﻕ ﺴﺤﺏ ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻴﺤﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ،ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﻓﻲ ﺁﻴﺎ ﺭ 1984ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺍﺸﺘﺭﻯ ﺍﻷﺭﺩﻥ 7.4ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻭﺤﺩﺓ
ﺤﻘﻭﻕ ﺴﺤﺏ ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺸﺭﻴﺤﺔ ﺍﻻﺤﺘﻴﺎﻁﻴﺔ ﺜﻡ ﺍﻟﻠﺠﻭﺀ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺘﺴﻬﻴل ﺍﻟﺘﻌﻭﻴﻀﻲ ﺤﻴـﺙ ﺍﺸـﺘﺭﻯ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻋـﺎﻡ
1985ﻤﺎ ﻴﻘﺎﺭﺏ 57.4ﻤﻠﻴﻭﻥ ﻭﺤﺩﺓ ﺤﻘﻭﻕ ﺴﺤﺏ ﺨﺎﺼﺔ.
ﻭﺭﻏﻡ ﻤﺎ ﻴﺜﺎﺭ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻔﻴﻨﺔ ﻭﺍﻷﺨﺭﻯ ﻋﻥ ﺠﺩﻭﻯ ﺘﻁﺒﻴﻕ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻤﺎ ﺘﺨﻠﻔﻪ ﻤﻥ ﺁﺜﺎﺭ ﺠﺎﻨﺒﻴـﻪ
ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺕ ﺍﺠﺘﻤﺎﻋﻴﻪ ،ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﻟﺘﻭﻓﻴﺭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻻﺨـﺘﻼﻻﺕ ﻴﺘﻁﻠـﺏ ﺍﻟـﺩﻋﻡ ﺍﻟﻤــﺎﻟﻲ
ﻟﻠﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﻻﻗﺘﺼـﺎﺩﻱ ،ﻭﻨﻅﺭﹰﺍ ﻟﺼﻌﻭﺒﺔ ﺍﻟﻤﻭﻗﻑ ﺘﺠﺎﻩ ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻤـﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴـﺔ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴـﺔ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘـﺩﺭﺓ ﻋﻠـﻰ
81
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﺴﺩﺍﺩ ﺍﻟﺩﻴﻭﻥ ﺍﻟﻤﺴﺘﺤﻘـﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘـﺎﻟﻲ ﺨﺩﻤﺘﻬﺎ ،ﺍﻋﺘﻤﺩ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺒﻬﺩﻑ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘـﺩﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘـﺼﺩﻱ
ﻟﻠﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻤﻴﺯﺍﻥ ﺍﻟﻤﺩﻓﻭﻋﺎﺕ ﻟﻠﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻔﺠﻭﺓ ﻗﺩﺭ ﺍﻻﻤﻜﺎﻥ.
ﻭﻟﻤـﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﺘﺯﺍﻥ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺘﻴﻥ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻋﻨﻭﺍﻥ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻟﻠﺴﻴﺎﺴﺔ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ،ﻓـﺎﻥ ﻨﺠﺎﻋـﺔ
ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺴﺘﻨﻌﻜﺱ ﺇﻴﺠﺎﺒﺎ ﻋﻠﻰ ﺁﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ،ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻠﺠـﻭﺀ ﻓـﻲ
ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺜﻤﺎﻨﻴﻨﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﺼﻨﺩﻭﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﺩﻭﻟﻲ ﻟﺘﻁﺒﻴﻕ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﺼﺤﻴﺢ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ،ﻭﻫﻜﺫﺍ ﻴﻘﺩﻡ ﺍﻟﺼﻨﺩﻭﻕ ﺤﺯﻤﺔ ﻤـﻥ
ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﻬﺎﺩﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻭﺍﺯﻨﺎﺕ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ﻭﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻤﻊ ﺯﻴـﺎﺩﺓ ﻤﻌـﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤـﻭ
ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺎﻻﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﺒﺘﻭﺍﺯﻥ ﺍﻟﻌﺭﺽ ﻭﺍﻟﻁﻠﺏ ﻭﺍﺴﺘﻌﺎﺩﺓ ﺍﻟﺘﻭﺍﺯﻥ ﻟﻼﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻭﺫﻟﻙ
ﺒﺘﺤﻘﻴﻕ ﺴﻴﺎﺴﺔ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻨﻘﺩﻴﺔ ﺘﻨﺸﺩ ﺘﺭﺸﻴﺩ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻭﺨﻠﻕ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻁﺎﻗﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ.
ﻭﻟﻘﺩ ﺍﻨﻌﻜﺱ ﺍﻟﺭﻜﻭﺩ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻤﻁﻠﻊ ﻋﻘﺩ ﺍﻟﺜﻤﺎﻨﻴﻨﺎﺕ ﺒﺸﻜل ﻭﺍﻀﺢ ﻋﻠﻰ ﺍﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴـﺔ ﻭﺘﻨﻤﻴـﺔ
ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ،ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺍﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﺒﻤﺎ ﺠـﺎﺀ
ﺒﺎﺘﻔﺎﻗﻴﺎﺕ ﻟﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل ،ﻋﻤل ﻋﻠﻰ ﺘﺤﺭﻴﺭ ﺃﺴﻭﺍﻕ ﺍﻟﻨﻘﺩ ﻭﺘﺴﻬﻴل ﺍﻨـﺴﻴﺎﺏ ﺭﺅﻭﺱ ﺍﻷﻤـﻭﺍل ﻓـﻲ ﻅـل ﺍﻟﺘﻁـﻭﺭ
ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻉ ،ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺘﺒﺭﺯ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ ،ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻟـﺫﻱ
ﻴﻘﻭﻡ ﺒﻪ ﻭﺍﻟﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﺅﺩﻴﻬﺎ ،ﻟﺘﻌﺒﺌﺔ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﺍﺕ ﻭﺘﻭﻓﻴﺭ ﻭﺴـﺎﺌل ﺍﻟـﺩﻓﻊ ﺍﻟﻼﺯﻤـﺔ ﻟﺘﻤﻭﻴـل ﺍﻟﺘﻨﻤﻴـﺔ
ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ،ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﻌﻤﻴﻕ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻴﺭﺘﺒﻁ ﺒﺸﻜل ﻤﺒﺎﺸﺭ ﺒﺎﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻲ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻭﺤﺯﻤﺔ
ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﻜﻡ ﺍﻟﻌﻤل ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻀﻤﻥ ﺁﻟﻴﺎﺕ ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻟﺘﻤﻭﻴل ﻭﺍﻟـﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴـﺔ
ﻭﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻭﻓﻕ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ .
ﻭﻟﻤﺎ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻭﻗﺩﺭﺘﻬﺎ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﻭﺍﻟﺘﺤﺭﺭ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ،ﺫﺍﺕ ﺃﺜﺭ ﻜﺒﻴﺭ
ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﻜﺎﻥ ﻻ ﺒﺩ ﻤﻥ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﺜﺭ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻻﺩﺍﺀ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓـﻲ ﻅـل ﺒـﺭﺍﻤﺞ
ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ،ﻭﻤﺎ ﻟﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺃﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺍﻟﺭﺒﺤﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻷﺭﺩﻨﻴﺔ.
ﻓﻔﻲ ﻅل ﺍﻟﻌﻭﻟﻤﺔ ﻭﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﻜﺜﻴﺭﺓ ﺃﻓﺭﺯﺘﻬﺎ ﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﺎﺕ ﻤﺭﺤﻠـﺔ
ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﻭﺍﻨﺴﻴﺎﺏ ﺍﻟﺘﺩﻓﻘﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﻤﺎ ﺘﻭﺍﺠﻪ ﻀﻌﻑ ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﻤﺅﻫﻠﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺒﺩﻭﺭﻫﺎ ﺘﺅﺩﻱ ﺍﻟﻰ ﻤﺸﺎﻜل ﻓﻲ
ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻥ ﺍﻟﺠﻤﻬﻭﺭ ﻭﻤﺸﺎﻜل ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻨﺤﻭ ﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻷﻓﻀل .ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻨﻌﺘﻘﺩ ﺃﻥ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒـﺸﺭﻴﺔ
ﺩﻭﺭ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺘﻭﺴﻊ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺍﻟﺭﺒﺤﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﻭﻓﺭ ﻓﻲ ﺘﻜﺎﻟﻴﻑ ﺍﻟﺘـﺸﻐﻴل
ﻭﺘﻘﺩﻴﻡ ﺃﺠﻭﺩ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺒﻤﺎ ﻴﻨﺴﺠﻡ ﻭﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴـﺔ ﻀـﻤﻥ ﺍﺴـﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺸـﺎﻤﻠﺔ
ﻤﺩﺭﻭﺴﺔ ﻭﺫﺍﺕ ﺭﺅﻴﺎ ﻭﺍﻀﺤﺔ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ﺃﻨﻤﻭﺫﺠﺎ ﻴﺤﺘﺫﻯ.
ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺠﺎﺀ ﺍﻋﺘﻤﺎﺩﻨﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻨﻬﺞ ﺍﻟﻭﺼﻔﻲ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴﻠﻲ ﻟﺒﻴﺎﻥ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ﻭ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤـﻭﺍﺭﺩ
ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ .ﺍﻟﺘﻲ ﺍﺴﺘﻁﺎﻋﺕ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻭﺍﺯﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩﻱ ،ﺒﺎﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺴﻌﺭ
ﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻌﺎﻡ ﻟﻸﺴﻌﺎﺭ ﻀﻤﻥ ﻫﻴﻜل ﻤﻨﺎﺴﺏ ﻷﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ،ﺤﻴـﺙ ﺍﺴـﺘﻤﺭﺕ ﺍﻟﺒﻨـﻭﻙ
ﺒﺎﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺴﻼﻤﺔ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﻋﻤل ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﺘﻌﺯﻴﺯ ﺭﻭﺡ ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺒﻴﻥ ﻭﺤﺩﺍﺘﻪ ﺒﺘﻁﺒﻴـﻕ ﺃﺤـﺩﺙ ﺍﻟﻤﻌـﺎﻴﻴﺭ
ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﺴﺒﻴﺔ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺘﻤﺩﺓ ،ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺍﻟﻰ ﺍﻫﺘﻤﺎﻤﻬﺎ ﺍﻟﻤﺒﺎﺸﺭ ﺒﺎﺴﺘﻘﻁﺎﺏ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﻤﺅﻫﻠﺔ ﻭﺘﻨﻤﻴـﺔ ﺍﻟﻤـﻭﺍﺭﺩ
ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ.
ﺍﻻ ﺃﻨﻪ ﻭﻓﻲ ﻅل ﻗﻭﻯ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺴﺘﺘﻐﻴﺭ ﻤﻌﺎﻟﻡ ﺍﻟﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻠﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻟـﺸﺩﻴﺩﺓ ،ﻋﻠـﻰ ﺍﻋﺘﺒـﺎﺭ
ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻤﺼﺩﺭ ﺍﻟﺭﺌﻴﺱ ﻟﻼﺌﺘﻤﺎﻥ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻤﺤﺩﻭﺩﻴﺔ ﺴﻭﻕ ﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﻤﺅﺴﺴﺎﺘﻪ ﻭﻋﺩﻡ ﺍﻟﻘـﺩﺭﺓ ﻋﻠـﻰ
ﺘﻭﻓﻴﺭ ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺘﻤﻭﻴل ﻟﻠﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ ،ﻭﺤﻴﺎل ﺫﻟﻙ ﺸﻬﺩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻹﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﺎﺕ
ﻭﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺍﻟﻬﺎﺩﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺘﻭﺴﻴﻊ ﻗﺎﻋﺩﺓ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ،ﻓﻜﺎﻥ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ
82
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﺘﻨﻤﻴﺘﻬﺎ ،ﻟﺘﻤﻜﻴﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﻟﻘﻴﺎﻡ ﺒﺩﻭﺭﺍ ﺃﻜﺒﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﻬﺩﻑ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﻭﺘﻌﺯﻴﺯ ﺘﻨﺎﻓـﺴﻴﺔ
ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ .
ﺘﻌﻭﺩ ﻨﺸﺄﺓ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﺘﺼﻑ ﺍﻟﻌﺸﺭﻴﻨﺎﺕ ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﺭﻥ ،ﻋﻨﺩﻤﺎ ﺍﻓﺘﺘﺢ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻌﺜﻤـﺎﻨﻲ )، (1
ﻓﺭﻋﺎ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﺎﻥ ﻋﺎﻡ ،1925ﺜﻡ ﺘﺒﻌﻪ ﺍﻓﺘﺘﺎﺡ ﻓﺭﻉ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻓﻲ ﻋﻤﺎﻥ ﺴﻨﺔ ،1934ﻭﺃﺨﺭ ﻓﻲ ﻤﺩﻴﻨﺔ ﺍﺭﺒـﺩ
ﻋﺎﻡ ،1943ﻭﻓﻲ ﻋﺎﻡ ،1948ﻨﻘل ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻤﺭﻜﺯﻩ ﺍﻟﺭﺌﻴﺱ )ﺍﻟﺫﻱ ﺘﺄﺴـﺱ ﻋﺎﻡ (1930ﻤﻥ ﺍﻟﻘـﺩﺱ ﺇﻟـﻰ
ﻋﻤﺎﻥ ،ﻭﺘﻼ ﺫﻟﻙ ﻓﺘﺢ ﻓﺭﻉ ﻟﻠﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﺭﻴﻁﺎﻨﻲ ﻟﻠﺸﺭﻕ ﺍﻷﻭﺴﻁ ،ﺃﻴﻀﺎ ﻓﻲ ﻋﻤﺎﻥ ،ﻭﻓـﻲ ﻋـﺎﻡ 1951ﺍﻓﺘـﺘﺢ ﺍﻟﺒﻨـﻙ
ﺍﻟﻌﻘﺎﺭﻱ ﺍﻟﻌﺭﺒﻲ ﻓﺭﻋﺎ ﻟﻪ ﻓﻲ ﻋﻤﺎﻥ ،ﻭﺘﺄﺴﺱ ﺒﻨﻙ ﺍﻹﻨﺸﺎﺀ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ،ﻭﺘﺒﻌﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻷﻫﻠﻲ ﺍﻷﺭﺩﻨـﻲ ﻋـﺎﻡ ،1955
ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﺭﺍﻓﺩﻴﻥ )ﻤﺼﺭﻑ ﺍﻟﺭﺍﻓﺩﻴﻥ( ﻋﺎﻡ ،1957ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﺒﺘﺭﺍﺀ ﻋﺎﻡ ،1958ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻭﺒﻨﻙ ﺍﻟﻘﺎﻫﺭﺓ ﻋﻤﺎﻥ ﻋـﺎﻡ
،1960ﺃﻤﺎ ﺍﻟﻌﺎﻡ 1964ﻓﻘﺩ ﺸﻬﺩ ﺇﻨﺸﺎﺀ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺭﻜﺯﻱ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﺍﻟﺫﻱ ﺃَﻋﺘﺒﺭ ﻓﺎﺘﺤﻪ ﻋﻬـﺩ ﺠﺩﻴـﺩ ﻓـﻲ ﺍﻟﺤﻴـﺎﺓ
ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ.
ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺍﻨﺘﻬﺠﺕ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻋﺘﻤﺩﺕ ﺘﻌﺒﺌﺔ ﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻘﻁـﺎﻉ ﺍﻟﺨـﺎﺹ ﻭﺍﺠﺘـﺫﺍﺏ ﺍﻟﻤـﺩﺨﺭﺍﺕ
ﺍﻟﻔﺭﺩﻴﺔ ،ﻓﺒﺎﺩﺭﺕ ﻟﻭﻀﻊ ﺍﻟﺨﻁﻁ ﺍﻟﻬﺎﺩﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ،ﻜﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻟﻺﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼﺔ ﺒﺘﻨﻭﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ
ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺤﺎﺴﺏ ﺍﻵﻟﻲ ﺒﺸﻜل ﻭﺍﺴﻊ ،ﺍﻷﺜﺭ ﺍﻟﻭﺍﻀﺢ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻭﺩﺍﺌﻊ ﻭﻋﺩﺩ ﺍﻟﻌﻤـﻼﺀ ،ﻭﺃﺘﻴﺤـﺕ
ﺍﻟﻔﺭﺼﺔ ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﺸﺒﻜﺔ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﺍﻟﻤﻨﺘﺸﺭﺓ ﻓﻲ ﺠﻤﻴﻊ ﺍﻟﻤﻨﺎﻁﻕ.
ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺘﻌﺘﺒﺭ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺅﺜﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻟﻤﺎ ﻟﻬﺎ ﻤﻥ ﺩﻭﺭ ﺒﺎﻟﻎ ﺍﻷﻫﻤﻴـﺔ
ﻓﻲ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﻭﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺍﻟﻌﻭﻟﻤﻪ ﻭﺍﻻﻨﻀﻤﺎﻡ ﺇﻟﻰ ﻤﻨﻅﻤﺔ ﺍﻟﺘﺠـﺎﺭﺓ
ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ،ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺤﻭﺍﺠﺯ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﻜﺎﻨﺕ ﻓﻴﻤﺎ ﻤﻀﻰ ﺃﺨﺫﺕ ﺘﺘﻼﺸﻰ ﺸﻴﺌﺎ ﻓـﺸﻴﺌﺎ
ﻭﺒﺎﺕ ﺍﻨﺴﻴﺎﺏ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻤﺘﻁﻠﺏ ﺭﺌﻴﺱ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻟﻤﻨﺎﻓﺴﺔ ﺍﻟﺸﺩﻴﺩﺓ ﻭﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﻭﺩ.
ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻴﺨﺘﻠﻑ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻭﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﺒﺎﺨﺘﻼﻑ ﻤﻭﻀﻊ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ،ﻓﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺼﻌﻴﺩ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ
ﻴﺨﺘﻠﻔﺎﻥ ﻋﻨﻬﻤﺎ ﻋﻠﻰ ﺼﻌﻴﺩ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ،ﺇﻻ ﺃﻨﻬﻤﺎ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ﻴﻬﺩﻓﺎﻥ ﺍﻟﻰ ﺘﺯﻭﻴﺩ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﻭﺨـﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠـﻰ
ﺩﺭﺠﻪ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺔ ﻟﻀﻤﺎﻥ ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴـﺔ ،ﻭﻓـﻲ ﻅـل
ﺍﻟﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﺘﻜﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴﺔﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﻌﻅﻴﻡ ﺍﻻﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤـﻥ ﺇﻴﺠﺎﺒﻴـﺎﺕ
ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻲ ﻭﺍﺴﺘﻐﻼل ﺍﻟﻔﺭﺹ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻭﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻌﺜﺭ ﻗﺩﺭ ﺍﻹﻤﻜﺎﻥ .ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ ﺘﻨﺘﻘل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴـﺔ
ﺍﻷﺭﺩﻨﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ ﺒﺈﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭ ﺍﻟﺤﻘﻴﻘﻲ ﻓﻲ ﺃﺴﻠﻭﺏ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﺒﺎﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﺴـﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ
ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﺘﺸﻐﻴﻠﻴﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻻﺴﺘﻐﻼل ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻤﺩﺨﻼﺕ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﻬﺩﻑ ﺍﻟﻭﺼﻭل ﺇﻟﻰ ﺨـﺩﻤﺎﺕ ﻋﺎﻟﻴـﺔ
ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ﻭﺒﺄﻗل ﺍﻟﺘﻜﺎﻟﻴﻑ.
ﻭﺤﻴﺎل ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻭﻨﻅﺭﺍ ﻻﻨﺸﻐﺎل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻷﺭﺩﻨﻴﺔ ﺒﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻓـﻲ ﻅـل
ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ،ﺘﻡ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻐﻴﻴﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻜﻘﺎﻨﻭﻥ ﺍﻟـﺸﺭﻜﺎﺕ ﻭﻗـﺎﻨﻭﻥ ﺘـﺸﺠﻴﻊ
ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺍﻟﺠﻤﺎﺭﻙ ﻭﺍﻟﻀﺭﺍﺌﺏ ،ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺎ ﻗﺎﻤﺕ ﺒﻪ ﺍﻟﺤﻜﻭﻤﺔ ﻤﻥ ﺘﻌﺩﻴﻼﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﻭﺍﻨﻴﻥ ﻭﺍﻟﺘـﺸﺭﻴﻌﺎﺕ ﺫﺍﺕ
ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺒﺎﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻤﻥ ﺫﻟﻙ ﺘﻌﻭﻴﻡ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻋﺎﻡ 1990ﺒﻬﺩﻑ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻤـﺩﺨﺭﺍﺕ ﺍﻟﻭﻁﻨﻴـﺔ ﻭﺘﺜﺒﻴـﺕ
ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺼﺭﻑ ﺍﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨﻲ ﻤﻘﺎﺒل ﺍﻟﻌﻤﻼﺕ ﺍﻻﺠﻨﺒﻴﻪ ﻟﺘﻌﺯﻴـﺯ ﺍﻻﺩﺨـﺎﺭ ﺒﺎﻟـﺩﻴﻨﺎﺭ ﺍﻷﺭﺩﻨـﻲ ﻭﺘﻭﺠﻴﻬـﻪ ﻨﺤـﻭ
ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﻨﺘﺠﺔ ﻟﺘﻔﻌﻴل ﻤﺼﺎﺩﺭ ﺍﻟﺘﻤﻭﻴل .
83
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﻫﺫﺍ ﺍﻷﻤﺭ ﻴﺴﺘﺩﻋﻲ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻓﻲ ﺘﺭﻭﻴﺞ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻜﻭﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﻫﻲ ﺒﻤﺜﺎﺒﺔ ﻓﻌل
ﺃﻭ ﺃﺩﺍﺀ ﻤﻌﻴﻥ ﻴﻘﺩﻤﻪ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻟﻠﻌﻤﻴل ﺒﺤﻴﺙ ﻴﻜﻭﻥ ﻟﺫﻟﻙ ﺍﻷﺩﺍﺀ ﺃﻭ ﺍﻟﻔﻌل ﻤﺩﻟﻭل ﻫﺎﻡ ﻏﻴﺭ ﻤﺤـﺴﻭﺱ ﻭﻫـﺫﺍ ﻴﻌﻨـﻲ ﺃﻥ
ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﻲ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﻠﻤﻭﺴﺔ ﻭﺘﻤﺘﺎﺯ ﺒﺎﻟﻨﻤﻁﻴﺔ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﺘﺸﺎﺒﻪ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻘـﺩﻤﻬﺎ ﺍﻟﺒﻨـﻭﻙ ﻤﻤـﺎ
ﻴﺴﺘﺩﻋﻲ ﺍﻹﺒﺩﺍﻉ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺘﻭﺴﻊ ﻭﺍﻻﻨﺘﺸﺎﺭ ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻭﺘﺤﺩﻴﺩ ﻨﻘﺎﻁ ﺍﻟﻘﻭﻩ ﻭﺍﻟـﻀﻌﻑ
ﻟﺩﻯ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺎﻟﻨﺴﺒﺔ ﻟﺨﺩﻤﺔ ﻤﺎ ﻤﻘﺎﺭﻨﺔ ﻤﻊ ﻨﻅﻴﺭﺍﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻷﺨﺭﻯ.
ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺜﺭ ﻋﻠﻰ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻋﻠﻰ ﻤﻜﺎﻨﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘـﻲ
ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻓﻲ ﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺒﺔ ،ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺇﻟﻰ ﻋﻨﺎﺼﺭﻫﺎ ﻭﺨﺼﺎﺌﺼﻬﺎ ﻴـﺴﺎﻋﺩ
ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﻭﺍﻟﺘﻐﻴﺭ ﻭﻤﻥ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل :ﺠﻭﺩﺓ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻭﺍﻟﺩﻗﺔ ﻭﺍﻟﻤـﺼﺩﺍﻗﻴﺔ ،ﻭﺍﻻﻨﺘـﺸﺎﺭ
ﺍﻟﺠﻐﺭﺍﻓﻲ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻜﺎﻟﺘﻔﺭﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻔﺭﻭﻉ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ
ﺍﻟﻭﻓﻭﺭﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺨﻠﻕ ﻤﻨﺎﺥ ﺘﻨﺎﻓﺴﻲ ﻴﺴﺎﻫﻡ ﻓﻲ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ،ﻨﺎﻫﻴﻙ ﻋﻤﺎ ﻟﺴﻤﻌﺔ ﻭﻤـﻼﺀﺓ
ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻤﻥ ﺍﺜﺭ ﻭﺍﻀﺢ ﻋﻠﻰ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻟﻤﻴﺯﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ،ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻤﻼﺀﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻭﻤﻘﺩﺭﺘﻪ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﺘﻌﻁﻲ ﺸـﻌﻭﺭﺍ ﺒﺎﻷﻤـﺎﻥ
ﻭﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻟﻠﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ.
ﻭﻻﺸﻙ ﺃﻥ ﺘﻔﺎﻋل ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺘﻴﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻀﻤﻥ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﻟﻬﻴﻜﻠﻲ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺴﻭﻗﺎ ﻨﻘـﺩﻴﺎ ﻭﺠﻬـﺎﺯﺍ
ﻤﺼﺭﻓﻴﺎ ﻓﺎﻋﻼ ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﻠﻁﺔ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﺇﺫ ﺘﺘﻌﺎﻤل ﺒﺎﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﻴﻠﺯﻤﻬﺎ ﻗﺎﺒﻠﻴﺔ ﺘﻠﻙ ﺍﻷﺴﻌﺎﺭ ﻟﻼﻨﺘﺸﺎﺭ ،ﻤﻥ ﻫﻨـﺎ ﻓـﺎﻷﺠﻬﺯﺓ
ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﻘﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺄﺜﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻬﻴﺎﻜل ﻭﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ،ﻓﺎﻟﺴﻴﺎﺴﺘﻴﻥ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻴﻌﻤﻼﻥ ﻤـﻥ ﺨـﻼل
ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﺘﻘﺩﻱ ﻭﺴﻭﻕ ﺭﺍﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺤﺘﻰ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻓﻬﺎ ﻟﻠﺘﺄﺜﻴﺭ ﻓﻲ
ﻤﺠﺭﻴﺎﺕ ﺍﻷﺤﺩﺍﺙ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺘﻭﺍﻓﺭ ﺒﻨﻭﻙ ﺘﺠﺎﺭﻴﻪ ﻤﻨﺎﻓﺴﻪ ﺘﺘﻤﺘﻊ ﺒﺎﻟﺨﺼﺎﺌﺹ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ :
84
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻓﻲ ﺘﺴﻌﻴﺭ ﺒﻌﺽ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺎﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻻ ﺘﺴﺘﻁﻴﻊ ﺍﻟﺴﻴﻁﺭﺓ ﺍﻟﺘﺎﻤﺔ ﻋﻠـﻰ ﻜﺎﻓـﺔ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤـل
ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺔ ﻟﻜﻠﻔﺔ ﺍﻟﺨﺩﻤﺔ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ.
ﺍﻟﺴﻤﻌﺔ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻑ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ: -6
ﺍﻟﺴﻤﻌﺔ ﺍﻻﺌﺘﻤﺎﻨﻴﺔ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻑ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺩﺩ ﺩﺭﺠﺔ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ،ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻴـﺴﻌﻰ ﺍﻟﺒﻨـﻙ ﺩﻭﻤـﺎ
ﻟﻠﺤﻔﺎﻅ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠﺔ ﺴﻴﻭﻟﺔ ﺩﺍﺌﻤﺔ ﺒﺤﻴﺙ ﻴﺤﻘﻕ ﺍﻟﺘﻭﺍﺯﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺴﻴﻭﻟﺔ ﻭﺍﻟﺭﺒﺤﻴﺔ ﻋﻠـﻰ ﺃﺴـﺎﺱ ﻤـﻥ ﺍﻟﺜﻘـﺔ
ﻭﺍﻷﻤﺎﻥ ،ﻭﻫﻨﺎ ﻨﺭﻜﺯ ﻋﻠﻰ ﻤﻼﺀﻤﺔ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻭﻗﺩﺭﺘﻪ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻹﻓﺼﺎﺡ ﻋﻥ ﺍﻟﻘﻭﺍﺌﻡ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻨﺴﺏ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﺭﻑ
ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻹﻀﻔﺎﺀ ﺭﻭﺡ ﺍﻟﻁﻤﺄﻨﻴﻨﺔ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ.
ﺍﻟﻤﻭﻗﻊ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﻭﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ: -7
ﻟﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻭﺘﻌﺩﺩ ﻓﺭﻭﻋﻪ ﺃﺜﺭ ﻓﻲ ﺘﻭﺯﻴﻊ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺘﻐﻁﻴﺔ ﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﺒﺄﻋﻠﻰ ﻓﻌﺎﻟﻴﺔ ﻤﻤﻜﻨﺔ ،ﻭﺭﻏﻡ
ﺃﻥ ﻗﺭﺏ ﺃﻭ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﻋﻥ ﻤﻭﻗﻊ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻴﻌﺘﺒﺭ ﻤﻬﻤﺎ ﺇﻻ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﻭﻟﻤﺔ ﻭﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻟﻡ ﻴﺒﻘﻴﺎ ﻟﻠﻤﺴﺎﻓﺔ
ﻭﺯﻨﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤﻼﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺩﻟﻴل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻨﺤﻭ ﺇﺤﻼل ﻭﺘﻌﺯﻴﺯ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻻﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴـﺔ ،ﻜﻤـﺎ ﺃﻥ
ﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻟﻬﺎ ﺍﺜﺭ ﻭﺍﻀﺢ ﻓﻲ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻌﻤﻴل ﻟﻠﻤﺼﺭﻑ ،ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺘﻜﺎﺩ ﺘﺘـﺸﺎﺒﻪ
ﺇﻟﻰ ﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻟﺩﻯ ﻏﺎﻟﺒﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ،ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻴﺯ ﺒﻨﻙ ﻋﻥ ﺁﺨﺭ ﺤﺴﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻤﻠﺔ ﻭﺍﻟﺼﺩﻕ ﻭﺍﻷﻤﺎﻨـﺔ ﻭﻜﻔـﺎﺀﺓ
ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺍﺤﺘﺭﺍﻓﻬﻡ ﻭﺩﺭﺠﺔ ﺠﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻭﻅﻑ ﻭﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﺭﺠل ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻓﻲ ﻅل ﺴﻴﺎﺴﺔ
ﺴﻠﻴﻤﺔ ﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ.
ﻭﻟﻘﺩ ﺩﺨل ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻨﻭﺍﺕ ﺍﻷﺨﻴﺭﺓ ﺴﻠﺴﻠﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﺤﻭﻻﺕ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﻁﺎﻟﺕ ﺍﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ
،ﻭﻟﻘﺩ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﺠﻬﺎﺯ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺄﺜﺭﺕ ﺒﻬﺫﻩ ﺍﻟﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﺤﻭﻻﺕ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺃﺒﺭﺯﻫﺎ
-:
ﺘﺒﻨﻲ ﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﻭﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻹﺼﻼﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ،ﻭﻤﺎ ﺘﺒﻌﻬﺎ ﻤﻥ ﺘﺤﺭﺭ ﻭﺍﻨﻔﺘﺎﺡ ﻟﻸﺴﻭﺍﻕ ﺒﺈﺯﺍﻟﺔ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﻋـﻥ -
ﺤﺭﻜﺔ ﺍﻟﺴﻠﻊ ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ،ﻭﻤﻨﻬﺎ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ.
ﺃﺯﻤﺔ ﺍﻟﺨﻠﻴﺞ ﻭﺁﺜﺎﺭﻫﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤل ﻗﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻭﻁﻨﻲ. -
ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺴﻼﻡ ﻭﺍﻨﻌﻜﺎﺴﺎﺘﻬﺎ ﺍﻟﻤﺘﻭﻗﻌﺔ ﻋﻠﻰ ﻤﺠﻤل ﺃﺩﺍﺀ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ . -
ﺜﻭﺭﺓ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻜﻭﻤﺒﻴﻭﺘﺭ ﻭﻭﺴﺎﺌل ﺍﻻﺘﺼﺎل ﺍﻟﺤﺩﻴﺜﺔ ﻓﻲ ﺍﻏﻠﺏ ﺍﻟﻘﻁﺎﻋﺎﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ -
ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ .
ﻜﺫﻟـﻙ ﺸﻬﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ،ﻓﺭﻀﺕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺇﺠﺭﺍﺀ ﺘﺤـﻭﻻﺕ ﻜﺒﻴـﺭﺓ ﻓـﻲ ﻫﻴﺎﻜﻠﻬـﺎ
ﻭﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﺩﺍﺀ ﻋﻤﻠﻬﺎ ،ﻭﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺘﺤﻭﻻﺕ :
ﻋﻭﻟﻤﺔ ﺍﻷﺴﻭﺍﻕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺤﺭﻴﺔ ﺘﺒﺎﺩل ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺇﺯﺍﻟﺔ ﺍﻟﻘﻴﻭﺩ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﻤﻥ ﺍﺒﺭﺯ ﻤﻅﺎﻫﺭﻫﺎ -
ﺩﺨﻭل ﻤﻨﺎﻓﺴﻴﻥ ﻤﻥ ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺃﺼﺒﺤﺕ ﺘﻤﺎﺭﺱ ﺍﻟﻌﺩﻴﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁﺎﺕ ﺍﻟﺨﺎﺼـﺔ ﺒـﺎﻟﺒﻨﻭﻙ ﻤﺜـل
ﻤﺅﺴﺴﺎﺕ ﺍﻻﺩﺨﺎﺭ ﻭﺍﻹﻗﺭﺍﺽ ﻭﺍﻟﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺒﻨﻭﻙ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻭﺸﺭﻜﺎﺕ ﺍﻟﺘﺄﻤﻴﻥ ﻭﺼﻨﺎﺩﻴﻕ ﺍﻻﺴـﺘﺜﻤﺎﺭ
ﺍﻟﻤﺸﺘﺭﻙ .
ﺍﻟﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴﺔ ﻭﻅﻬﻭﺭ ﺨﺩﻤﺎﺕ ﻭﺃﺩﻭﺍﺕ ﻤﺎﻟﻴﺔ ﺠﺩﻴﺩﻩ ﺒﺎﺴﺘﻤﺭﺍﺭ . -
ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ،ﻴﺸﻜل ﺠﻌل ﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺘﻬﻡ ﺍﻜﺜﺭ ﺘﻌﻘﻴﺩﹰﺍ ،ﻭﺍﻟـﺫﻱ ﻤﻌـﻪ -
ﺘﺘﺯﺍﻴﺩ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﺍﺒﺘﻜﺎﺭ ﻭﺴﺎﺌل ﻭﺨﺩﻤﺎﺕ ﺠﺩﻴﺩﻩ.
ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ ﻟﺘﺘﻨﺎﺴﺏ ﻤﻊ ﺍﻟﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﺍﻟﺩﻭﻟﻴﺔ ﻓﻲ ﻤﺠﺎل ﺍﻻﻟﺘﺯﺍﻡ ﺒﻤﺘﻁﻠﺒﺎﺕ ﺍﻟﻜﻔﺎﻴﺔ ﺍﻟﺭﺃﺴﻤﺎﻟﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ -
ﻭﻀﻌﺘﻬﺎ ﻟﺠﻨﺔ ﺒﺎﺯل ﻭﺍﻹﻗﺒﺎل ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ،ﻟﻼﺴﺘﻔﺎﺩﺓ ﻤﻥ ﻭﻓـﻭﺭﺍﺕ ﺍﻟﺤﺠـﻡ
ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ،ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﺭﺒﺤﻴﺔ ﻭﺘﻘﻠﻴل ﺍﻟﻤﺨﺎﻁﺭ ﻭﺘﺒﺎﺩل ﺍﻟﺨﺒﺭﺍﺕ ﻭﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺏ .
ﻭﻓﻲ ﻅل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺃﻓﺭﺯﺘﻬﺎ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺩﺨﻭل ﻓﻲ ﺒﺭﺍﻤﺞ ﺍﻟﺘﻜﻴﻴﻑ ﺍﺼﺒﺢ ﺤﺘﻤﹰﺎ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ
ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻻﺴﺘﻌﺩﺍﺩﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺱ ﻋﻠﻤﻴﺔ ﺴﻠﻴﻤﺔ ،ﺒﺸﻜل ﺘﻤﻜﻨﻬﺎ ﻤﻥ ﺍﺴﺘﻴﻌﺎﺏ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻟﻁﻠﺏ ﺍﻟﺠﺩﻴـﺩ ﻋﻠـﻰ
85
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﺎ ،ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﺘﻭﻗﻊ ﺇﻥ ﻴﺯﺩﺍﺩ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﺘﻭﻗﻊ ﺍﺯﺩﻴﺎﺩ ﻭﻨﻤﻭ ﺤﺠﻡ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ﺒﺸﻜل ﻋﺎﻡ ،ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻤﻜﻥ
ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺤﺎﻓﻅﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺼﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﺍﻟﺴﻭﻕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﺍﻟﻤﺤﻠﻲ ﻤﻥ ﺠﻬﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤـﺼل ﻋﻠـﻰ ﺤـﺼﺔ
ﻤﻘﺒﻭﻟﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺤﺘﺎﺠﻬﺎ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻴﻊ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﺍﻟﺘﻭﻗﻊ ﻗﻴﺎﻤﻬﺎ .
ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻹﻁﺎﺭ ﻭﻟﻜﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻗﺎﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﻤﻭﺍﺠﻬﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺘﺤﺩﻴﺎﺕ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﻓﺈﻥ ﻋﻠﻴﻬـﺎ ﻤﺭﺍﻋـﺎﺓ
ﻋﺩﺓ ﺃﻤﻭﺭ ﻤﻥ ﺃﻫﻤﻬﺎ ،ﺍﻻﺴﺘﻤﺭﺍﺭ ﻓﻲ ﺇﺤﺩﺍﺙ ﺍﻟﺘﻁﻭﻴﺭ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﻟﻠﻜﻭﺍﺩﺭ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﻴﺔ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺤُﺴﻥ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ
ﺫﻤﻲ ﺍﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﻔﺘﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﺨﺼﺼﺔ ،ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺘﺩﺭﻴﺒﻬﻡ ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﺠﺩﺍﺕ ﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟـﺼﻨﺎﻋﺔ ﺍﻟﻤـﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻟﻤﻴـﺔ
ﻭﺘﺴﻠﻴﺤﻬﻡ ﺒﺄﺩﻭﺍﺕ ﻭﻤﻬﺎﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻌﺎﻤل ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻤﻼﺀ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ .
ﻓﺎﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﻟﻪ ﺩﻭﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﻴﺎﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﻤﻌﺎﺼﺭﺓ ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻫـﻡ ﺍﻟﻤﺤـﺭﻙ
ﺍﻟﺭﺌﻴﺱ ﻟﻠﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺭﺘﺒﻁ ﺒﺸﻜل ﺃﺴﺎﺴﻲ ﻤﻊ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﺭﻑ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺘﻭﺍﺠﺩ ﻟﺩﻯ ﺍﻷﻓـﺭﺍﺩ،
ﻓﺎﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻡ ﻓﻲ ﻫﻴﻜﻠﻬﺎ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻲ ﺃﻓﺭﺍﺩ ﻭ ﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﻋﺎﻟﻴﺔ ﻫﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻲ ﻴﻜﺘﺏ ﻟﻬﺎ ﺍﻟﺘﻘﺩﻡ ﻭﺍﻟﻨﺠﺎﺡ.
ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﻨﺭﻯ ﺍﻥ ﺍﻹﻨﺴﺎﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤل ﻴﻤﺜل ﺍﻟﻌﻨﺼﺭ ﺍﻷﻫﻡ ﻓﻲ ﻋﻨﺎﺼﺭ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﺒﺎﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ،ﻭﻴﻌﺘﺒﺭ ﺭﻜﻴﺯﺓ
ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻌﻤل ﻭﺍﻻﺴﺘﺤﻘﺎﻕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻲ ﻭﺍﻟﺸﺭﻁ ﺍﻟﻀﺭﻭﺭﻱ ﻟﻨﺠﺎﺡ ﻭﺘﺤﻘﻴﻕ ﺃﻫﺩﺍﻓﻪ .ﻟﺫﺍ ﺃﺨﺫﺕ ﺍﻟﺒﻨـﻭﻙ ﻓـﻲ ﻤﻭﺍﻜﺒﺘﻬـﺎ
ﻟﻠﺘﻁﻭﺭ ﺒﺎﻟﺘﺭﻜﻴﺯ ﻭﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺎﻷﻓﺭﺍﺩ ﻭﺇﻗﺎﻤﺔ ﺩﻭﺍﺌﺭ ﻟﻠﺘﺩﺭﻴﺏ ﻓﻲ ﻫﻴﺎﻜﻠﻬﺎ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻴﺔ ﻭﺩﻭﺍﺌﺭ ﺃﺨﺭﻯ ﻤﻬﻤﺘﻬـﺎ ﺘﻁـﻭﻴﺭ
ﻭﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﻓﻲ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﻤﺤﺎﻭﻟﺘﻬﺎ ﻟﻠﺘﻨﺎﻓﺱ ﻟﺘﻘﺩﻴﻡ ﺍﻷﻓـﻀل ﻭﺍﺒـﺭﺍﺯ ﻤـﺩﻯ ﻤﻭﺍﻜﺒﺘﻬـﺎ
ﻟﻠﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺭﻓﻊ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻜﻔﺎﺀﺘﻬﻡ ﻭﺯﻴﺎﺩﺓ ﺇﻨﺘﺎﺠﻴﺘﻬﻡ.
ﻭﺒﺫﻟﻙ ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﻰ ﺤﺩ ﻜﺒﻴﺭ ﻋﻠﻰ ﻜﻔﺎﺀﺓ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ،ﺇﺫ ﺍﻥ ﻋﺩﻡ ﻤﻬﺎﺭﺓ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ
ﺘﺅﺩﻱ ﺍﻟﻰ ﺍﻟﺘﺭﺍﺠﻊ ﻤﻬﻤﺎ ﺘﻤﺘﻊ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺒﺭﺃﺱ ﺍﻟﻤﺎل ﺍﻟﻜﺒﻴﺭ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺈﻥ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﻲ ﻴﺭﻓﻊ ﻤﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺍﻷﺩﺍﺀ
ﺍﻟﻅﻴﻔﻲ ﻓﻲ ﻅل ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻭﺩﻭﺭﻩ ﻓﻲ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺁﺩﺍﺀ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺒﺎﻟﺘـﺎﻟﻲ ﺁﺩﺍﺀ ﺍﻟﺒﻨـﻙ ﻭﺘﺤـﺴﻴﻥ ﺍﻟﺨـﺩﻤﺎﺕ
ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﻁﻭﺭ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻲ ﻴﺘﻁﻠﺏ ﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺒﺸﻜل ﻓﺎﻋل ،ﻭﻫﻭ ﻤـﺎ ﻴـﺴﻤﻰ ﺒﺎﻻﺴـﺘﺜﻤﺎﺭ
ﺍﻟﺒﺸﺭﻱ ﻓﺎﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻤﻥ ﺍﺠل ﺘﺤﺴﻴﻥ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺨﺩﻤﺎﺘﻬﻡ ﺍﻟﻰ ﺠﻤﻬﻭﺭ ﺍﻟﻤﺘﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻤﻊ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺘﻜـﻭﻥ ﻟـﻪ
ﻋﻭﺍﺌﺩ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻜﺒﺭ ﻤﻥ ﺍﻷﻤﻭﺍل ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺃﻨﻔﺎﻗﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﻓﺄﻥ ﺍﻟﻁﺒﻴﻌﺔ ﺍﻟﻤﺘﺴﺎﺭﻋﺔ ﻟﺘﻁﻭﺭ
ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻋﺎﻟﻤﻴﹰﺎ ﻴﺤﺘﻡ ﻋﻠﻰ ﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺃﻥ ﺘﺨﺼﺹ ﻤﺒﺎﻟﻎ ﻓﻲ ﻤﻴﺯﺍﻨﻴﺘﻬﺎ ﻤـﻥ ﺍﺠـل ﺍﺴـﺘﻤﺭﺍﺭ ﻋﻤﻠﻴـﺔ
ﺍﻟﺘﺩﺭﻴﺏ ﻭﺭﻓﻊ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻟﻠﻤﻭﻅﻔﻴﻥ .
ﺃﻤﺎ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﻤﺎﺩﻴﺔ ﻜﺎﻨﺕ ﺍﻭ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﻓﺈﻨﻬﺎ ﺘﺤﻘﻕ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻘﺩﺭﺍﺕ ﺍﻟﻌـﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺇﻤﻜﺎﻨـﺎﺘﻬﻡ ﻭﺘﻨـﺸﻴﻁ
ﻁﺎﻗﺎﺘﻬﻡ ﻭﺘﺤﺭﻴﻙ ﺇﺒﺩﺍﻋﺎﺘﻬﻡ ﻭﺍﺴﺘﻨﻬﺎﺽ ﻫﻤﻤﻬﻡ ﻭﺘﻭﺠﻴﻬﻬﺎ ﻨﺤﻭ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺩﺓ ﺒﺄﻋﻠﻰ ﺩﺭﺠـﺎﺕ ﺍﻟﻜﻔـﺎﺀﺓ
ﻭﺍﻟﻔﻌﺎﻟﻴﺔ .
ﻭﻫﻨﺎ ﻴﻜﻤﻥ ﺩﻭﺭ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻻﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻨﻅﺎﻤﻴﻥ ﻫﻤﺎ :
ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻻﺩﺍﺭﻩ :ﻭﻫﻭ ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﻤﻥ ﺍﻷﺴﺎﻟﻴﺏ ﻭﻁﺭﻕ ﻭﺃﺠﻬﺯﺓ ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ ﺘﺘﻔﺎﻋل ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻬﺎ ﺒﻬـﺩﻑ ﺇﺤﻜـﺎﻡ -
ﺴﻴﺭ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ ﻭﻭﻓﻕ ﻤﻌﺎﻴﻴﺭ ﻤﺤﺩﺩﺓ ،ﻟﻴﺘﻔﺎﻋل ﻨﻅـﺎﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﻨﻅـﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴـﺎﺕ ﻤـﻥ ﺨـﻼل
ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺘﺩﻓﻘﺔ.
ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴﺎﺕ :ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﺴﻤﻰ PROCESS SYSTEMﻭﻴﺸﻜل ﻤﺠﻤﻭﻋـﺔ ﺍﻟﻌﻤﻠﻴـﺎﺕ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴـﺔ -
ﻭﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺅﺩﻱ ﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺔ ﺒﻬﺩﻑ ﺘﺄﻤﻴﻥ ﺍﺴﺘﻤﺭﺍﺭﻴﺔ ﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﻅﻤﺔ .
86
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﻭﻫﻨﺎ ﻴﻜﻤﻥ ﺩﻭﺭ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻟﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻓﻲ ﺍﻟﺤﺎﺠﺔ ﺍﻟﻰ ﺴﺭﻋﺔ ﺍﺴﺘﺠﺎﺒﺔ ﻨﻅﺎﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻟﻺﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ،ﻭﻟﺫﻟﻙ
ﺘﻌﺘﻤﺩ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻬﺎﺭﺓ ﻭﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺒﺘﻜﺎﺭ ﻨﻅﺭﺍ ﻟﻠﺸﻤﻭﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻌﻘﻴـﺩ ،ﻓﻜﺎﻨـﺕ ﺘﻌـﺩﺩﺕ
ﺍﻟﻤﺩﺍﺨل ﺍﻟﻤﺘﺒﻌﺔ ﻻﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ :
• ﺍﻟﻤﺩﺨل ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻱ ﺍﻟﻭﺼـﻔﻲ :ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻴﻌﺘﻤﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻌﻠﻭﻡ ﺍﻟﺴﻠﻭﻜﻴﺔ ﻭﺍﻻﺠﺘﻤﺎﻋﻴﺔ ﻭﺍﻟﻘﺎﻨﻭﻨﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ
ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ،ﺤﻴﺙ ﻴﻘﻴﻡ ﺍﻟﻤﺩﻴﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﻭﺍﻟﻌﻭﺍﻤل ﺍﻟﻤﺅﺜﺭﺓ ﻓﻴﻬﺎ ﺒﻨﺎﺀﹰﺍ ﻋﻠـﻰ ﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺘـﻪ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴـﺔ
ﻭﺘﺠﺭﺒﺘﻪ ﺍﻟﻔﻨﻴﺔ ﺍﺴﺘﻨﺎﺩﹰﺍ ﻋﻠﻰ ﺨﺒﺭﺘﻪ ﻓﻲ ﺍﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ،ﻓﻼ ﻴﻜﻭﻥ ﺍﻟﺤﻜﻡ ﺩﻗﻴﻘﹰﺎ ﻭﻻ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺭﺸـﻴﺩﹰﺍ ﺒﺎﻟـﺸﻜل
ﺍﻟﻤﻁﻠﻭﺏ ﻤﻭﻀﻭﻋﻴﹰﺎ .
• ﺍﻟﻤﺩﺨل ﺍﻟﻜﻤﻲ :ﻭﻴﻌﺘﻤﺩ ﺃﺴﺎﺴﺎ ﻋﻠﻰ ﺩﺭﺍﺴﺔ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﺒﺈﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﺤﻘﺎﺌﻕ ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﻅـﺭﻭﻑ
ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ،ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺸﻜل ﺭﻗﻤﻲ ﻜﻤﻲ ﺒﻌﻴﺩﹰﺍ ﻋﻥ ﺍﻟﺸﺨﺼﺎﻨﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻘﺩﻴﺭﺍﺕ ﺍﻟﺫﺍﺘﻴﺔ ،
ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺼﻴﺎﻏﺔ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺤﺴﺏ ﻨﻤﻭﺫﺝ ﺭﻴﺎﻀﻲ ﻭﺼﻭﻻ ﺍﻟﻰ ﺍﻟﺤل ﺍﻷﻤﺜل ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩﺍ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺘﺨﻁﻴﻁ ﺍﻟﺸﺒﻜﻲ
ﻭﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭ ﺍﻟﺒﺭﻤﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺤﺎﻜﺎﺓ .
ﺇﻻ ﺍﻥ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ﻭﺍﻟﻘﻴﺎﺱ ﺍﻟﻜﻤﻲ ﺴﻴﺠﻌل ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻨﺎﻗﺼﹰﺎ ﻤﻥ ﺒﻌﺽ ﺠﻭﺍﻨﺒﻪ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﻭﻟﺫﻟﻙ
ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻤﺩﺨل ﺍﻟﺸﻤﻭﻟﻲ .
• ﺍﻟﻤﺩﺨل ﺍﻟﺸﻤﻭﻟﻲ :ﻴﺘﻀﺢ ﻤﻥ ﺍﺴﻤﻪ ﺍﻟﻨﻅﺭﺓ ﺍﻟﺸﻤﻭﻟﻴﺔ ﺍﻟﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ ﻟﻠﻤﺸﻜﻠﺔ ﻤﻭﻀﻭﻉ ﺍﻟﻤﺘﺨﺫ ﺤﻴﺙ ﻴﺘﻡ ﺘﺤﻠﻴـل
ﺍﻟﻤﻭﻀﻭﻉ ﻀﻤﻥ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺴﺎﺌﺩﺓ ،ﻟﻠﻭﺼﻭل ﺍﻟﻰ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ ﺴﻠﻤﻴﺔ ﺘﺄﺨﺫ ﺒﻌﻴﻥ ﺍﻹﻋﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﻌﻭﺍﻤـل ﺫﺍﺕ
ﺍﻟﺼﻠﺔ ﺒﺎﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺴﻭﺍﺀ ﻤﻨﻬﺎ ﻤﺎﺩﻱ ﻤﻠﻤﻭﺱ ﻴﻤﻜﻥ ﺘﻘﺩﻴﺭﻩ ﻜﻤﻴﹰﺎ ﺒﻨﻤﺎﺫﺝ ﺭﻴﺎﻀﻴﺔ ،ﺍﻭ ﻤﺎ ﻫـﻭ ﺍﻨـﺴﺎﻨﻲ ﻭﻟـﻪ
ﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﻌﻨﻭﻴﺔ ﺁﺨﺫﺍ ﺒﻌﻴﻥ ﺍﻻﻋﺘﺒﺎﺭ ﻋﻨﺼﺭ ﺍﻹﺤﺘﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺤﺎﻻﺕ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺄﻜﺩ .
ﻭﻫﻜﺫﺍ ﺘﺼﺒﺢ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻘﺎﺌﻤﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺔ ﻭﺘﻭﻅﻴﻔﻬﺎ ﻓﻲ ﻤﺠﺎﻻﺕ ﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻭﺍﻻﺒﺩﺍﻉ ﺃﻜﺜﺭ ﻜﻔﺎﺀﺓ ،
ﺇﺫﺍ ﺴﻠﻤﻨﺎ ﺇﻥ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻴﻤﺭ ﺒﻤﺭﺍﺤل ﺜﻼﺙ ﺭﺌﻴﺴﺔ ﻫﻲ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻨﺤﻭ ﺍﻟﺘﺎﻟﻲ -:
• ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻔﻜﻴﺭ :ﻭﺫﻟﻙ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﻤﺤﻴﻁﺔ ﺒﺎﻟﻌﻤل ﻟﻺﺴـﺘﺩﻻل ﻋﻠـﻰ ﻤﻜﻨـﻭﻥ ﺍﻟﻤـﺸﻜﻠﺔ
ﻭﺠﺫﻭﺭﻫﺎ ﺒﺤﺜﹰﺎ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﻠﺤل ﻭﺍﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ .
• ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ :ﺤﻴﺙ ﺘﺘﻀﻤﻥ ﻭﻀﻊ ﻭﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻭﺩﺭﺍﺴﺘﻬﺎ ﻓﻲ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨـﺎﺕ
ﺍﻟﻤﺘﻭﺍﻓﺭﺓ .
• ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻻﺨﺘﻴﺎﺭ :ﻭﻫﻲ ﻤﻥ ﺍﺼﻌﺏ ﻭﺃﺩﻕ ﺍﻟﻤﺭﺍﺤل ﻭﺃﻜﺜﺭﻫﺎ ﺃﻫﻤﻴﺔ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﺘﻌﻤل ﻋﻠﻰ ﺍﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﺒﺩﻴل ﺍﻷﻓﻀل
ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻭﺍﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﺍﻟﻤﻘﺩﻤﺔ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﻡ ﺠﻤﻌﻬﺎ ﻭﺘﺤﻠﻴﻠﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻌﺭﻓـﺔ
ﻭﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ.
ﻭﺒﺫﻟﻙ ﻓﻌﻤﻠﻴﺔ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻫﻲ ﺒﺩﻴل ﻤﻥ ﺒﻴﻥ ﺒﺩﺍﺌل ﻓﻲ ﻀﻭﺀ ﻋﻭﺍﻤل ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ
ﻭﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻷﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﻤﻨﺸﻭﺩﺓ ﺨﻼل ﻓﺘﺭﺓ ﺯﻤﻨﻴﺔ ﻤﺤﺩﺩﺓ .
87
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﻤﻤﺎ ﺴﺒﻕ ﻴﺘﺒﻴﻥ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ ﻟﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺴﻭﺍﺀ ،ﻓﻜـل
ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﻗﺭﺍﺭ ﺇﺩﺍﺭﻱ ﻤﻬﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﻨﻭﻋﻬﺎ ﻭﻁﺒﻴﻌﺔ ﻤﺤﺘﻭﺍﻫﺎ ﻻﺒﺩ ﻤﻥ ﺍﻥ ﺘﻤﺭ ﺒﻌﺩﻩ ﻤﺭﺍﺤل ﻨﻭﺠﺯﻫﺎ ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻲ -:
ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﻪ :ﻓﻲ ﺍﻋﺘﻘﺎﺩﻨﺎ ﺍﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺒﺩﻗﺔ ﻤﻥ ﺃﻫﻡ ﺍﻟﻤﺭﺍﺤل ﻋﻤﻭﻤﺎﹰ ،ﺇﺫ ﺃﻥ ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ •
ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺴﻴﺤﺩﺩ ﺃﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ،ﻭﻫﻲ ﺒﺫﻟﻙ ﻨﻘﻁﺔ ﺍﻻﻨﻁﻼﻕ ﺍﻟﻰ ﺍﻟﻤﺭﺍﺤل
ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻭﺍﻟﺭﻜﻴﺯﺓ ﺍﻷﺴﺎﺱ ﻟﻠﻔﻬﻡ ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻭﺇﻻ ﻓﺎﻟﻔﻬﻡ ﺍﻟﺨﺎﻁﺊ ﻟﻠﻤﺸﻜﻠﺔ ﺴﻴﻌﻘﺩ ﺤﻠﻬﺎ ﻭﺭﺒﻤـﺎ ﻴـﺼﻌﺏ
ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺃﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ،ﻭﻫﺫﺍ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﺎﻟﻅﺎﻫﺭﺓ ﻭﺍﻟﻌﻠﺔ ﻓﻼ ﻴﺼﺢ ﺍﻻﻜﺘﻔﺎﺀ ﺒﻅﻭﺍﻫﺭ ﺍﻷﻤﻭﺭ ﻭﺇﻨﻤﺎ ﻻ ﺒﺩ ﻤﻥ
ﺍﻟﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻰ ﻋﻠﺘﻬﺎ .
ﻭﺃﻗﺭﺏ ﻤﺜﺎل ﻋﻠﻰ ﺫﻟﻙ :ﻗﻭﻟﻨﺎ ﺍﻥ ﻤﻌﻅﻡ ﻤﺅﺴﺴﺎﺘﻨﺎ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻹﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﺘﻌـﺎﻨﻲ ﻀـﻌﻑ ﺼـﺎﺩﺭﺍﺘﻬﺎ
ﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺒﺴﺒﺏ ﺍﻟﺠﻭﺩﺓ ،ﻓﻨﻠﻘﻲ ﺒﺎﻟﻠﻭﻡ ﻋﻠﻰ ﺩﺍﺌﺭﺓ ﺍﻹﻨﺘﺎﺝ ﻭﺍﻟﻤﻘﺎﻴﻴﺱ ،ﻭﻓﻲ ﺤﻘﻴﻘﺔ ﺍﻷﻤﺭ ﺃﻥ ﺍﻟﻤـﺸﻜﻠﺔ
ﺘﻜﻤﻥ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻕ ﻭﺍﻟﺘﺭﻭﻴﺞ ﻭﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﺓ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻴﺔ ﻟﻠﺘﻌﺭﻴﻑ ﺒﺎﻟﻤﻨﺘﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﺤﻠﻴﺔ
ﻭﻤﻭﺍﺼﻔﺎﺘﻬﺎ .ﻭﻤﺜﺎل ﺁﺨﺭ ﻜﺫﻟﻙ ﻋﻨﺩﻤﺎ ﻴﺸﻌﺭ ﻤﺩﻴﺭ ﺍﻟﻤﺨﺎﺯﻥ ﺒﻨﻘﺹ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺨﺯﻭﻥ ﺍﻟﺴﻠﻌﻲ ،ﻗﺩ ﻴﺭﺠﻊ
ﺫﻟﻙ ﺍﻟﻰ ﺴﺒﺏ ﺍﻟﺴﺭﻗﺔ ﻭﻟﻜﻥ ﺒﻌﺩ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻟﺘﻌﻤﻕ ﺴﻴﺠﺩ ﺃﻥ ﺍﻟﺴﺒﺏ ﻫﻭ ﻋﺩﻡ ﺍﻟﺘﺴﺠﻴل ﺍﻟﺼﺤﻴﺢ ﻟﺤﺭﻜﺔ
ﺍﻟﻤﺨﺯﻭﻥ ﺍﻟﺴﻠﻌﻲ .ﻭﺒﺎﻟﺘﺎﻟﻲ ﺘﻜﻭﻥ ﺍﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﻏﻴﺭ ﺼﺤﻴﺤﺔ ﻨﺘﻴﺠﺔ ﻟﻠﻔﻬﻡ ﺍﻟﺨﺎﻁﻰﺀ ،ﻭﻫﻨﺎ ﺘﻜﻤﻥ ﺃﻫﻤﻴـﺔ
ﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺤﺠﻡ ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﻤﺨﺯﻭﻥ ﻭﻨﻤﺎﺫﺝ ﺍﻟﺒﺭﻤﺠﺔ ﺍﻟﺨﻁﻴﺔ .ﻟﺫﻟﻙ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﻰ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ
ﺩﻗﻴﻕ ﻤﻥ ﺸﺄﻨﻪ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻀﻊ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ ﺃﻤﺎﻡ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻟﻠﺘﻌﺭﻑ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﻭﻤﻥ ﺜﻡ ﺩﺭﺍﺴﺘﻬﺎ .
ﻤﺭﺤﻠﻪ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل :ﺇﺫﺍ ﺘﻤﺕ ﺍﻟﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻟﺼﺤﻴﺤﺔ ﻟﻠﻅﺎﻫﺭﺓ ﻭﺘﻤﻜﻨﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻤﻥ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﻤﺸﻜﻠﺔ •
ﻭﻤﻌﺭﻓﺔ ﺃﺒﻌﺎﺩﻫﺎ ﻭﻤﺴﺒﺒﺎﺘﻬﺎ ،ﻴﻤﻜﻥ ﻋﻨﺩﺌﺫ ﺘﺤﺩﻴﺩ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﻓﻲ ﻀﻭﺀ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﺍﻟﺩﺍﺨﻠﻴﺔ ﻭﺍﻟﺨﺎﺭﺠﻴﺔ ﺒﺎﻻﻋﺘﻤـﺎﺩ
ﻻ ﺍﻟﻰ ﻤﺩﻯ ﺇﺭﺘﺒﺎﻁ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩ ﻭﺍﻟﻌﻤﻠـﻲ ﻟﻨﻅـﺎﻡ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﺼﻭ ﹰ
ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ .
ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ :ﻗﺩ ﻴﻜﺘﻔﻲ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺒﺤﺙ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﺒﺒﻌﺽ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻭﺍﻟﺒﻴﺎﻨﺎﺕ •
ﻼ ﻟﻤﻌﺭﻓﺔﺍﻟﻌﺎﻤﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ،ﺇﻻ ﺃﻨﺔ ﻓﻲ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻟﺘﻘﻴﻴﻡ ﻴﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺒﻴﺎﻨﺎﺕ ﻭﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﺍﻜﺜﺭ ﺩﻗﺔ ﻭﺘﻔﺼﻴ ﹰ
ﺃﺜﺭ ﺘﻠﻙ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻷﺨﺭﻯ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ ﻭﻟﺫﻟﻙ ﻫﻭ ﻤﻀﻁﺭ ﻟﻺﻋﺘﻤﺎﺩ ﻋﻠﻰ ﻨﻤـﺎﺫﺝ ﺇﺘﺨـﺎﺫ
ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﺃﺴﺎﻟﻴﺏ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﺍﻟﻜﻤﻲ ﻓﻲ ﺍﻟﻤﺭﺤﻠﺔ ﺘﺤﺩﻴﺩﹰﺍ ﺃﻜﺜﺭ ﻤﻥ ﻏﻴﺭﻫﺎ .
ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺇﺨﺘﺒﺎﺭ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﻭﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ -:ﺒﺎﻹﺴﺘﻨﺎﺩ ﺇﻟﻰ ﺃﻫﺩﺍﻑ ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻱ ﻴﺘﻡ ﺇﺨﺘﻴﺎﺭ ﺍﻟﻤﻨﺎﺴﺏ ﻤﻥ •
ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﺩﺍﺌل ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ ،ﻭﺒﻤﺎ ﻴﺘﻨﺎﺴﺏ ﻭﻫﺩﻑ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻟﻴﺘﻡ ﺘﻁﺒﻴﻘﻪ ﻭﺘﻨﻔﻴﺫﻩ ﻭﻤﺘﺎﺒﻌﺔ ﺴﻴﺭﻩ ﻤﻥ ﺨﻼل ﻤﺎ
ﺃﺸﺭﻨﺎ ﺇﻟﻴﻪ ﺃﺜﻨﺎﺀ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺍﻟﺭﻗﺎﺒﺔ ﻭﻤﻌﺎﻟﺠﺔ ﺍﻹﺨﺘﻼﻻﺕ ﻭﺍﻹﻨﺤﺭﺍﻓﺎﺕ ﺇﻥ ﻭﺠﺩﺕ .
ﻭﻟﻘﺩ ﺠﺎﺀﺕ ﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺭﻜﺯﺕ ﻋﻠﻰ ﺃﻥ ﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻴﺠﺏ ﺃﻥ ﻴﺸﺭﻙ ﺍﻟﻌﻤﺎل ﻓﻲ ﻫﺫﺍ
ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ،ﻭﻤﺘﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻴﺤﺼل ﻋﻠﻰ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺸﺒﻜﺔ ﺭﺴﻤﻴﺔ ﻭﺃﺨﺭﻯ ﻏﻴﺭ ﺭﺴﻤﻴﺔ ،ﻭﻫﺫﺍ ﻴﻌﻨﻲ ﺃﻥ
ﻨﻅﺭﻴﺔ ﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﺍﻹﻨﺴﺎﻨﻴﺔ ﺠﺎﺀﺕ ﻟﻨﻘﺩ ﺍﻟﻜﻼﺴﻴﻜﻴﺔ ،ﻭﺃﺩﺕ ﻫﺫﻩ ﺍﻟﻨﻅﺭﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺘﻁﻭﺭ ﻜﺒﻴﺭ ﻓﻲ ﺍﻟﻔﻜﺭ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻤﻲ
ﻤﻥ ﺨﻼل ﺘﺴﻠﻴﻁ ﺍﻟﻀﻭﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺠﺎﻨﺏ ﺍﻵﺨﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﺃﻻ ﻭﻫﻭ ﺍﻟﺘﻨﻅﻴﻡ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺭﺴﻤﻲ ﻭﺍﻟﻌﻼﻗﺎﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﺭﺴﻤﻴﺔ
ﻭﺃﺜﺭ ﺍﻟﺤﻭﺍﻓﺯ ﻋﻠﻰ ﺍﻨﺘﺎﺠﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ .
ﺍﻟﺘﺼﻨﻴﻑ ﺤﺴﺏ ﻁﺭﻕ ﺤل ﺍﻟﻤﺸﻜﻼﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺍﻟﺫﻱ ﻗﺴﻡ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺇﻟﻰ ﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻤﺒﺭﻤﺠﺔ ﺘﺘﻤﻴﺯ (2
ﺒﺎﻟﺘﻜﺭﺍﺭ ﻭﺍﻟﺭﻭﺘﻴﻥ ﻭﻗﺭﺍﺭﺍﺕ ﻏﻴﺭ ﻤﺒﺭﻤﺠﺔ ﻭﻫﻲ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﺠﺩﻴﺩﺓ ﻭﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺘﻜﺭﺭﺓ ﻭﻏﻴﺭ
ﺍﻟﺭﻭﺘﻴﻨﻴﺔ .
88
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﻭﺇﻨﺴﺠﺎﻤﹰﺎ ﻤﻊ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﺍﻟﺤﺩﻴﺙ ،ﻨﺠﺩ ﺍﻟﺘﻭﺠﻪ ﻓﻲ ﺍﻟﺘﺤﻠﻴل ﻭﺍﻟﺒﺭﻤﺠﺔ ﻭﺍﻟﺘﺼﻤﻴﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻲ ﻋﻨﺩ
ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻤﻥ ﺍﻟﻨﻅﺭﺓ ﺍﻟﺠﺯﺌﻴﺔ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﻨﻅﺭﺓ ﺍﻟﻜﻠﻴﺔ ،ﻭﺫﻟﻙ ﺒﺘﻜﺎﻤل ﻭﺩﻤﺞ ﻜﺎﻓﺔ ﺍﻟﺒﺭﺍﻤﺠﻴﺎﺕ ﺍﻟﺘﻁﺒﻴﻘﻴﺔ
ﺍﻟﻤﺘﻌﻠﻘﺔ ﺒﻭﻅﺎﺌﻑ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ ﻀﻤﻥ ﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺘﻜﺎﻤﻠﻲ ﻤﻜﺜﻑ ،ﻴﺸﻤل ﻤﺠﻤﻭﻋﺔ ﺘﻁﺒﻴﻘﺎﺕ ﺇﺩﺍﺭﻴﺔ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ
ﻭﻤﺘﺭﺍﺒﻁﺔ ﻓﻴﻤﺎ ﺒﻴﻨﻨﺎ ،ﻟﺘﺴﺎﻋﺩ ﻤﺘﺨﺫﻭ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ ﻭﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺴﻠﻴﻡ .
ﺇﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﺒﺭﻨﺎﻤﺞ ﺍﻟﻤﺤﺩﺙ ﻭﺍﻟﻤﻜﻭﻥ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﻜﻭﻨﺎﺕ ﺍﻷﺴﺎﺴﻴﺔ ﻟﻤﺎ ﻴﻁﻠﻕ ﻋﻠﻴﻬﺎ ﺒﻨﻅﺎﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻷﻏﺭﺍﺽ
ﺍﻟﺘﺴﻴﻴﺭ ) .Management Information System (MISﻟﺘﻐﻁﻴﺔ ﻨﻘﺎﺌﺽ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺕ ﻷﻏﺭﺍﺽ ﺍﻟﺘﺴﻴﻴﺭ
ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺘﺘﺠﻪ ﺍﻟﻤﻨﺸﺂﺕ ﺇﻟﻰ ﺘﺼﻤﻴﻡ ﻨﻅﻡ ﺠﺩﻴﺩﺓ ﺘﺄﺨﺫ ﺒﻌﻴﻥ ﺍﻹﻋﺘﺒﺎﺭ ﺇﺤﺘﻴﺎﺠﺎﺕ ﻤﺘﺨﺫﻭ
ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻭﺤﺎﺠﺎﺕ ﺍﻟﻤﻨﺸﺄﺓ ﻤﻥ ﺍﻷﺩﻭﺍﺕ ﺍﻟﻤﺴﺎﻨﺩﺓ ﻭﺍﻟﺘﻲ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺕ ﻭﻫﻲ ﻤﺎ ﺘﻤﺴﻰ " ﺒﺎﻟﻨﻅﻡ
ﺍﻟﺘﺤﺎﻭﺭﻴﺔ ﺍﻟﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ " ) Decision Supports Systems (DSSﺒﻬﺩﻑ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻤﺘﺨﺫﻭ
ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻟﻁﺎﺭﺌﺔ ﺃﻭ ﻏﻴﺭ ﺍﻟﻤﺒﺭﻤﺠﺔ ﻭﻏﻴﺭ ﺍﻟﺭﻭﺘﻴﻨﻴﺔ .
ﻤﻥ ﻫﻨﺎ ﺘﺘﻀﺢ ﺍﻹﺴﺘﻌﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺭﺒﻊ ﺍﻟﺭﺌﻴﺴﺔ ﻟﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻤﻥ ﺤﻴﺙ ﻜﻭﻨﻬﺎ -:
ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﻟﺘﻨﺴﻴﻕ ﻋﻤﻠﻴﺎﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﺓ. (1
ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﻟﻠﺘﻭﺍﺼل ﺩﺍﺨل ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ،ﻭﻫﻭ ﻤﺎ ﻴﻌﺭﻑ ﺒﻘﻭﺍﻋﺩ ﺍﻟﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﻜﺎﻟﺒﺭﻴﺩ ﺍﻹﻟﻜﺘﺭﻭﻨﻲ ﻭﺍﻟﺸﺒﻜﺎﺕ (2
.
ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﻟﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺓ ﻭﺍﻟﺨﺒﺭﺓ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻭﺍﻹﺩﺍﺭﻴﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺤﺩ ﺴﻭﺍﺀ ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻨﻅﻡ (3
ﺨﺒﻴﺭﺓ ) (S.Expertﺃﻱ ﻨﻅﻡ ﻤﺴﺎﻋﺩﺓ ﻷﺨﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ). (Siad
ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺃﺩﺍﺓ ﻟﻠﺘﺒﺎﺩل ﻭﺍﻟﺘﻭﺍﺼل ﺒﻴﻥ ﺍﻟﺒﻴﺌﺔ ﻭﺍﻟﻤﺤﻴﻁ ،ﻭﺫﻟﻙ ﻋﻥ ﻁﺭﻴﻕ ﻤﻨﻅﻭﻤﺔ ﻤﻌﻁﻴﺎﺕ ﻤﺘﻜﺎﻤﻠﺔ . (4
ﻤﻥ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻭﺍﻗﻊ ﻜﻠﻪ ،ﻭﺒﻨﺎ ًﺀ ﻋﻠﻰ ﺍﻹﺴﺘﻌﻤﺎﻻﺕ ﺍﻷﺭﺒﻊ ﺍﻟﺴﺎﺒﻘﺔ ﺍﻟﺫﻜﺭ ،ﺘﺘﺒﻴﻥ ﺘﻜﺎﻤﻠﻴﺔ ﻫﺫﻩ ﺍﻹﺴﺘﻌﻤﺎﻻﺕ (5
ﻭﺭﺒﻤﺎ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺘﻬﺎ ﺃﺤﻴﺎﻨﹰﺎ ﻓﻲ ﻨﻔﺱ ﺍﻟﻭﻗﺕ ،ﻤﻤﺎ ﻴﺴﺘﻠﺯﻡ ﻗﺭﺍﺭﹰﺍ ﺇﺩﺍﺭﻴﹰﺎ ﻤﺩﻋﻤﹰﺎ ﺒﻨﻅﻡ ﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﺘﺴﺎﻋﺩ ﻋﻠﻰ ﺇﺘﺨﺎﺫ
ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﺍﻟﺴﻠﻴﻡ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﻨﻤﻜﻲ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ﻭﻴﻌﺯﺯ ﺍﻨﺘﺎﺠﻴﺘﻬﺎ ﺒﺸﻜل ﺃﻭ ﺒﺂﺨﺭ .
ﻭﻓﻲ ﺇﻋﺘﻘﺎﺩﻨﺎ ﺃﻥ ﻨﺠﺎﺡ ﺇﺴﺘﺨﺩﺍﻡ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺍﻹﺩﺍﺭﻱ ﺍﻟﺴﻠﻴﻡ ﻴﻌﻨﻲ ﻨﺠﺎﺡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ
ﻓﻲ ﺘﻨﻤﻴﺔ ﻤﻭﺍﺭﺩﻫﺎ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ ،ﺇﺫﺍ ﺃﺨﺫﺕ ﺒﻌﻴﻥ ﺍﻹﻋﺘﺒﺎﺭ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻷﺘﻤﺘﺔ ﻋﻠﻰ ﺃﻨﻬﺎ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﺠﻤﺎﻋﻴﺔ ﺘﺤﺘﺎﺝ ﺇﻟﻰ ﺠﻬﻭﺩ
ﻜﺒﻴﺭﺓ ﻟﻠﺘﻨﺴﻴﻕ ﺒﻴﻥ ﺃﻜﺒﺭ ﻋﺩﺩ ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺸﺎﺭﻜﻴﻥ ﺒﺩﺍﻴﺔ ﺒﺎﻹﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻌﻠﻴﺎ ﻤﺭﻭﺭﹰﺍ ﺒﺎﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ
ﻻ ﺒﺸﺒﻜﺎﺕ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ،ﻷﻨﻪ ﻜﻠﻤﺎ ﺇﺭﺘﻔﻊ
ﻤﻥ ﻫﺭﻤﻴﺔ ﺍﻟﻤﻭﻅﻔﻴﻥ )ﺍﻟﻬﺭﻡ ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﻲ( ﻭﺍﻟﺘﺴﻠﺴل ﺍﻟﻭﻅﻴﻔﻲ ﻭﺼﻭ ﹰ
ﻋﺩﺩ ﺍﻷﺸﺨﺎﺹ ﻜﻠﻤﺎ ﻜﺎﻥ ﺍﻟﻌﻤل ﺃﻜﺜﺭ ﺘﻌﻘﻴﺩﹰﺍ ﻭﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﺃﻜﺜﺭ ﺼﻌﻭﺒﺔ ،ﻭﻫﻨﺎ ﻴﻜﻤﻥ ﺍﻟﺩﻭﺭ ﺍﻹﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻲ
ﻟﻠﻤﻌﻠﻭﻤﺎﺘﻴﺔ ﻓﻲ ﺩﻋﻡ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭﺍﺕ ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻭﺇﺩﺍﺭﺓ ﺍﻟﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﺒﺸﺭﻴﺔ.
89
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﺍﻟﺨﺎﺘﻤـــﺔ
ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﻭﺍﻟﺘﻭﺼﻴﺎﺕ -:
ﻴﺘﺒﻴﻥ ﻤﻥ ﺤﻴﺜﻴﺎﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﺃﻥ ﻨﺸﺄﺓ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻓﻲ ﺍﻷﺭﺩﻥ ﺠﺎﺀﺕ ﻤﺒﻜﺭﺓ ﻭﺘﻁﻭﺭﺕ ﺒﺸﻜل ﻜﺒﻴـﺭ ﻭﻤﺘـﺴﺎﺭﻉ،
ﺇﻨﻁﻼﻗﹰﺎ ﻤﻥ ﻭﻋﻲ ﺃﻜﻴﺩ ﻷﻫﻤﻴﺔ ﻗﻁﺎﻉ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺍﻟﻨﺸﺎﻁ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ،ﻭﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻻﻁﺎﺭ ﺘﻭﺼﻠﺕ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴـﺔ
ﻟﻠﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﺎﻟﻴﺔ :
ﻫﻨﺎﻟﻙ ﺘﻁﻭﺭ ﻜﻤﻲ ﻭﺍﻀﺢ ﻋﻠﻰ ﻋﺩﺩ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﻭﻓﺭﻭﻋﻬﺎ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﺔ ﺩﺍﺨل ﺍﻷﺭﺩﻥ ،ﺍﻷﻤﺭ ﺍﻟﺫﻱ ﻴﺸﻴﺭ ﺇﻟﻰ ﺘﻁﻭﺭ -1
ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﺩﻯ ﺸﺭﺍﺌﺢ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ﺍﻟﻤﺨﺘﻠﻔﺔ ﻫﺫﺍ ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ،ﻭﺇﻟﻰ ﺠﺩﻭﻯ ﺍﻻﺴﺘﺜﻤﺎﺭ ﻓﻲ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁـﺎﻉ
ﻤﻥ ﺠﺎﻨﺏ ﺁﺨﺭ .
ﻋﻜﺴﺕ ﻤﺴﺄﻟﺔ ﺘﺫﺒﺫﺏ ﻤﻌﺩﻻﺕ ﺍﻟﻨﻤﻭ ﻟﻠﻭﺩﺍﺌﻊ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﺒﻤﺨﺘﻠﻑ ﺃﺸﻜﺎﻟﻬﺎ ،ﻭﺍﻟﺘﺤﻭل ﻓﻲ ﺸـﻜل ﺍﻻﻴـﺩﺍﻉ، -5
ﻤﺩﻯ ﺍﻟﺴﺭﻋﺔ ﻟﺩﻯ ﻫﺫﺍ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﻋﻠﻰ ﺘﻠﻘﻲ ﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﺎﺕ ﺍﻟﻨﻘﺩﻴﺔ ﻭﺍﻟﻤﺎﻟﻴﺔ ﻭﺍﻟﺘﻁﻭﺭﺍﺕ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻴﺔ ﺍﻟﺠﺎﺭﻴﺔ.
ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺭﻏﻡ ﻤﻥ ﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﻌﻭﻴﻡ ﺃﺴﻌﺎﺭ ﺍﻟﻔﺎﺌﺩﺓ ﺍﻟﺘﻭﻅﻴﻑ ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﻭﺍﻟﺤﺩ ﻤﻥ ﻅـﺎﻫﺭﺘﻲ ﻫـﺭﻭﺏ ﺭﺃﺱ -9
ﻻ ﺃﻥ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﻘﻁﺎﻉ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻋﻤﻠﻴﺔ ﻟﻬﺎ ﻋﻼﻗﺔ ﻤﻊ ﻤﺘﻐﻴﺭﺍﺕ ﺃﺨـﺭﻯ ﺍﻟﻤﺎل ﻭﺍﻟﻤﻀﺎﺭﺒﺔ ﻋﻠﻰ ﺍﻟﺩﻴﻨﺎﺭ ،ﺇ ﹼ
ﻤﺜل ﺍﻟﻤﻼﺀﺓ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﺍﻤﺘﻼﻙ ﺍﻟﺘﻜﻨﻭﻟﻭﺠﻴﺎ ﺍﻟﻤﺘﻘﺩﻤﺔ ،ﻭﺘﺄﻫﻴل ﺍﻟﻜﻭﺍﺩﺭ ﻤﻥ ﺍﻟﻌﺎﻤﻠﻴﻥ ،ﺇﻀﺎﻓﺔ ﺇﻟﻰ ﻤﺘﻁﻠﺏ
ﻭﺠﻭﺩ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﻤﺘﻘﺩﻡ ﻤﻥ ﺍﻟﻭﻋﻲ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻟﺩﻯ ﺍﻟﻤﺠﺘﻤﻊ ،ﻭﻭﺠﻭﺩ ﺍﻻﺴﺘﻘﺭﺍﺭ ﺍﻟﺴﻴﺎﺴﻲ ﻭﺍﻟﺘﺸﺭﻴﻌﻲ .
ﻭﻓﻲ ﻅل ﺘﻠﻙ ﺍﻟﻨﺘﺎﺌﺞ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻭﺼﻠﺕ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﺍﻟﺩﺭﺍﺴﺔ ﻭﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﻫﺩﻑ ﺘﺤﺴﻴﻥ ﺍﻟﻘﺩﺭﺓ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﻟﻠﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ،
ﺨﺎﺼﺔ ﻤﻊ ﺒﺩﺀ ﺩﺨﻭل ﺍﻷﺭﺩﻥ ﻓﻌﻠﻴﹰﺎ ﻤﺭﺤﻠﺔ ﺍﻻﻨﻔﺘﺎﺡ ﺍﻻﻗﺘﺼﺎﺩﻱ ،ﻨﻭﺼﻲ ﺒﻤﺎ ﻴﻠﻲ :
ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺃﻥ ﺘﺴﻌﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ ﻨﺤﻭ ﺘﻌﻅﻴﻡ ﻗﻴﻤﺔ ﺃﺼﻭﻟﻬﺎ ﻭﺴﻴﻭﻟﺘﻬﺎ ﻭﻫﺎﻤﺵ ﺭﺒﺤﻴﺘﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻻﺩﺍﺭﺓ -1
ﺍﻟﻜﻔﺅﺓ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﺸﻜل ﻋﺎﻤل ﺠﺫﺏ ﻟﻜل ﻤﻥ ﺍﻟﻤﺩﺨﺭﻴﻥ ﻭﺍﻟﻤﺴﺘﺜﻤﺭﻴﻥ .
ﺍﻻﻨﺘﻘﺎل ﻤﻥ ﻤﻔﻬﻭﻡ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﻘﻠﻴﺩﻴﺔ ﺍﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺸﺎﻤﻠﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺍﻻﺴﺘﻐﻼل ﺍﻷﻤﺜل ﻟﻠﻤﻭﺍﺭﺩ ﺍﻟﻤﺘﺎﺤﺔ . -2
ﺒﺎﺕ ﺍﻻﻨﺩﻤﺎﺝ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻲ ﻤﻥ ﺍﻻﺠﺭﺍﺀﺍﺕ ﺍﻟﺩﺍﻋﻤﺔ ﻟﺘﺤﻘﻴﻕ ﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔ. -3
ﻀﺭﻭﺭﺓ ﺯﻴﺎﺩﺓ ﺍﻻﻫﺘﻤﺎﻡ ﺒﺘﺭﻭﻴﺞ ﺍﻟﺨﺩﻤﺎﺕ ﺍﻟﻤﺼﺭﻓﻴﺔ ﻭﻭﻀﻊ ﺍﻻﺴﺘﺭﺍﺘﻴﺠﻴﺔ ﺍﻟﺘﺴﻭﻴﻘﻴﺔ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻌـﺯﺯ ﻤﻜﺎﻨـﺔ -4
ﺍﻟﺒﻨﻙ ﺍﻟﺘﻨﺎﻓﺴﻴﺔ .
90
ﻛﻠﻴﺔ ﺍﻟﺤﻘﻮﻕ ﻭﺍﻟﻌﻠﻮﻡ ﺍﻹﻗﺘﺼﺎﺩﻳﺔ ﺟﺎﻣﻌﺔ ﻭﺭﻗﻠﺔ
ﺍﻟﻤﻠﺘﻘﻰ ﺍﻟﺪﻭﻟﻲ ﺣﻮﻝ ﺍﻟﺘﻨﻤﻴﺔ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ ﻭﻓﺮﺹ ﺍﻹﻧﺪﻣﺎﺝ ﻓﻲ ﺇﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺮﻓﺔ ﻭﺍﻟﻜﻔﺎﺀﺍﺕ ﺍﻟﺒﺸﺮﻳﺔ 10-09ﻣﺎﺭﺱ 2004
ﻴﺠﺏ ﺍﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻰ ﺍﻟﺒﻨﻭﻙ ﺍﻟﺘﺠﺎﺭﻴﺔﻋﻨﺩ ﺇﺘﺨﺎﺫ ﺍﻟﻘﺭﺍﺭ ﻤﻥ ﻤﻨﻅﻭﺭ ﻨﻅﺎﻤﻲ ،ﻟﻺﺠﺎﺒﺔ ﻋﻥ ﺍﻟﺘﺴﺎﺅﻻﺕ ﺍﻟﺘﻲ ﺘﻁﺭﺡ (2
ﻋﻠﻰ ﻤﺴﺘﻭﻯ ﺘﻨﻅﻴﻤﻬﺎ ﻤﻥ ﺨﻼل ﺍﻟﻨﻅﺭ ﺇﻟﻴﻬﺎ ﻋﻠﻰ ﺃﺴﺎﺱ ﻜﻭﻨﻬﺎ ﻨﻅﺎﻡ ﻤﻔﺘﻭﺡ ﻭﻟﻴﺱ ﻤﻐﻠﻘﹰﺎ ﻭﺍﻟﻨﻅﺭ ﻟﻠﻤﺸﻜﻠﺔ
ﺍﻹﺩﺍﺭﻴﺔ ﻓﻲ ﺇﻁﺎﺭﻫﺎ ﺍﻟﻜﻠﻲ ﻭﻟﻴﺱ ﺍﻟﺠﺯﺌﻲ .ﺫﻟﻙ ﺃﻥ ﻻﻗﺘﺼﺎﺩ ﺍﻟﻤﻌﺭﻓﺔ ﻤﻔﺎﻫﻴﻤﻪ ﻭﺍﺴﺘﺤﻘﺎﻗﺎﺘﻪ.
91