Piaa asigurrilor n Uniunea European

ndrumator: Prep. drd. Irina Bilan Student: Savin Andreea Panselua Anul :3 Specializarea: Finane Bnci Grupa :25

CUPRINS
INTRODUCERE..................................................................................................................... ..1 Cap.1 PREMISELE I DIRECTIVELE CRERII PIEEI UNICE EUROPENE N DOMENIUL ASIGURRILOR...................................................................................................2

1.1.Premiselecreriipieeiuniceeuropenea asigurrilor............................................................................................. .....3 1.2.Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri n European............................................................................................. Uniunea ......4 1.3.Directiva instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de asigurare ............................................................................................... ......7 2.1. Europa de Vest................................................................................... 11 2.2. Europa de Sud.................................................................................... 12 2.3. Europa de Nord................................................................................... 12 2.4. Europa Central i de Est................................................................... 13

Cap.2 CARACTERISTICI ALE PIEELOR EUROPENE DE ASIGURRI................................9

Cap.3 PIAA ASIGURRILOR N ROMNIA N CONDIIILE ADERRII LA

UNIUNEA EUROPEANA..........................................................................................................14

CONCLUZII............................................................................................................................ ..19 BIBLIOGRAFIE....................................................................................................................... ..20

3.1. Asigurrile generale............................................................................. 15 3.2. Asigurrile de via.............................................................................. 16 3.3. Noile cerine impuse de U.E. n domeniul asigurrilor........................17

Capitolul 1:

PREMISELE I DIRECTIVELE CRERII PIEEI UNICE EUROPENE N DOMENIUL ASIGURRILOR

La intrarea n vigoare a Tratatului de la Roma-1 ianuarie 1958-piaa asigurrilor din fiecare ar membr a Comunitii Economice Europene funciona n conformitate cu reglementrile naionale juridice i administrative referitoare la contractul de asigurare. Aceste prezentau dispariti de la o ar la alta determinate n mare msur de concepiile n materie care prevalau n momentul n care fuseser adoptate. Astfel, cele din Olanda, Belgia i Luxembourg datau din secolul al XIX-lea, n timp ce reglementrile din Germania, Frana i Italia datau din prima jumtate a secolului XX. Adoptarea dispoziiilor olandeze privind contractul de asigurare erau cuprinse n codul commercial (1838), iar cele italiene, inserate n codul civil (1942). Din aceste din urm reglementri erau mai cuprinztoare, mai moderne, mai bine adaptate cerinelor din perioada respectiv, nici ele nu satisfceau exigenele funcionrii pieei unice a asigurrilor n spaiul comunitar. Tratatul prin care se instituia Comunitatea Economic European consacra patru liberti fundamentale menite s asigure buna funcionare a Pieei Comune, i anume: libera circulaie a mrfurilor, a persoanelor, a serviciilor, i a capitalurilor; ultimele trei liberti viznd i activitatea de asigurare. Statele semnatare ale Tratatului de la Roma au convenit s nlture n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile referitoare la libertatea de stabilire a resortisanilor unui stat membru pe teritoriul altui stat membru, precum i restriciile privind crearea de agenii, sucursale sau filiale de ctre resortisanii unui stat membru pe teritoriul altui stat membru. Tratatul garanteaz libertatea de stabilire (art.52-58), care permite unei societi al crui sediu social se afl ntr-un stat membru s deschid o sucursal sau o agenie pe teritoriul altui stat membru, n condiii echivalente cu cele rezervate societilor din ara gazd. Statele membre ale Tratatului de la Roma au mai convenit s nlture n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile viznd libera prestare de servicii de ctre resortisanii unui stat membru pe teritoriul altui stat membru. Prin dispoziile sale (art.56-66), Tratatul garanteaz libertatea de prestare de servicii, care permite unei societi stabilite pe teritoriul unui stat membru de a

exercita activiti pe teritoriul altui stat membru, fr a trebui s dispun de un sediu acolo i fr discriminare fa de societile care dispun de sediu. Statele semnatere ale Tratatului de la Roma au convenit s elimine n mod treptat, n cursul perioadei de tranziie, restriciile la circulaia capitalurilor aparinnd persoanelor rezidente n alte membre, precum i discriminrile de tratament bazate pe naionalitatea sau rezidena prilor ori pe localizarea plasamentelor. Aadar, Tratatul garanteaz libertatea micrilor de capital (art.67-73), care permite oricrui cetean sau oricrei societi din C.E.E. s efectueze transferuri de capital n spaiul comunitar i s utilizeze instrumentele financiare oferite pe ansamblul pieelor din statele membre.

1.2. Aspecte ale reglementrii i dereglementrii n asigurri n Uniunea Europeana

Reglementarea, n asigurri, are n vedere stabilirea unui cadru normativ specific n care trebuie s se desfoare activitatea organizaiilor specializate, precum i supravegherea public n aplicarea i respectarea acestui cadru normativ. Nevoia de a reglementa activitatea de asigurare se ncadreaz n sfera mai larg a necesitii reglementrilor n economie. n primul rnd, nevoia unor reglementri rezult din caracterul aleator al producerii evenimentelor asigurate, avnd urmtoarele motivaii1: o prestaia de asigurare este legat de evenimente viitoare, a cror apariie este incert la data ncheierii contractului o situaia asiguratului poate deveni precar, dac nu este despgubit dup un sinistru, cu implicaiile sociale care decurg din acesta; o lipsa de transparen a pieei asigurrilor face ca pentru potenialul asigurat s fie dificil de apreciat coninutul contractului, raportul ntre
1
Bellando, J.-L. . La rglementation et le contrle de lassurance au niveau mondial, n Encyclopdie de lassurance (coord. Ewald, F., Lorenzi, J.-H.), Ed. Economic, Paris, 1998, pag. 236;

primele pltite i eventualele indemnizaii cuvenite o asigurarea devenind n multe ri un fenomen de mas, aprarea intereselor asigurailor trebuie realizat prin intervenie public. De asemenea, nevoia reglementrii n asigurri rezult i din poziia de intermediari financiari ai societilor de asigurare. Ca i n cazul altor intermediari financiari, clienii asigurtorilor sunt i creditori asigurai, persoane fizice i juridice. Acetia nu au competena necesar pentru a controla activitatea managerilor societilor, ceea ce implic supravegherea statului pentru a proteja asiguraii, dar i pentru a garanta soliditatea i reputaia individual a asigurtorilor, ct i a sectorului asigurrilor, n ansamblu. n al treilea rnd, existena reglementrii n asigurri este un efect al dublei asimetrii informaionale dintre asigurtor i asigurat2. Astfel, n momentul ncheierii contractului, asiguratul nu tie dac asigurtorul va fi solvabil n momentul producerii riscului asigurat, iar asigurtorul nu tie dac asiguratul i va onora obligaiile pn la capt i nici ct l va costa contractul ncheiat . Prima asimetrie informaional determin reglementarea solvabilitii asigurtorului i controlul bilanurilor societilor de asigurare. Cea de-a doua a dus la apariia unor reglementri privind tarifarea asigurrilor, concurena neloial, atenuarea riscului moral. Reglementarea n asigurri a avut n vedere, n primul rnd, aezarea raporturilor de asigurare pe principiul celei mai bune credine principiul fundamental n asigurri, statuat nc n 1906, n Anglia, prin Marine Insurance Act. Prin aceasta, se urmrea, mai nti, protecia asigurtorului i mai trziu i pe cea a , n condiiile specifice ale asimetriei informaionale deja menionate dintre asigurtor i asigurat.

Reglementrile din activitatea de asigurare pot fi clasificate dup mai multe criterii: 1. dup organul de la care eman reglementarea, poate fi vorba de: autoreglementare care poate fi :

individual, aparinnd unei anumite societi de asigurare (coninutul

Eeckhoudt, L., Gollier, Chr. . Les risques financiers . valuation, gestion, partage, Ediscience International, Paris, 1992, pag. 270-276; 3Henriet, D., Rochet, J.-Ch. . Microconomie de lassurance, Ed. Economica, Paris, 1991, pag. 213; 4N.,C., Lungu & R. Albu, Ed. Ars Longa, Iai, 1997;

contractului, norme tehnice, condiii de asigurare); colectiv, rezultat din stabilirea n comun a unor norme de ctre mai multe societi, aa cum este cazul celor convenite ntre doi sau mai muli asigurtori care sunt implicai n operaiuni de coasigurare; sectorial, care are n vedere norme consimite sau chiar impuse printr-un cod de conduit i deontologie profesional, n cadrul asociaiilor profesionale ale asigurtorilor dintr-o ar.

Comisionarii din statele membre sunt grupai n Asociaia Naional a Comisionarilor din Asigurri (NAIC), ale crei obiective sunt: aprarea interesului public; promovarea competiiei de pia; facilitarea tratamentului corect i echitabil al clienilor; promovarea ncrederii, solvabilitii i soliditii financiare a asigurtorilor; susinerea i perfecionarea reglementrilor statale din asigurri.

2. dup modul de concepere i organizare a ncadrrii juridice a asigurrilor, abordarea poate viza: a) reglementarea asigurrilor; b) dereglementarea asigurrilor

Principalele domenii ale reglementarii si supravegherii publice n asigurari sunt: 1. controlul produselor (contractelor) care urmareste ca acestea sa aiba un continut complet,onest, licit si o redactare clara. Controlul contractelor poate fi preventiv sau posterior controlul preventiv se finalizeaza prin viza pe care trebuie sa o obtina asiguratorul pentru a putea vinde un nou tip de contract. De exemplu, n SUA, fiecare stat al federatiei are dreptul de control prealabil asupra contractelor propuse de diferiti asiguratori.
7

Reglementarea vizeaza natura si continutul contractelor ncheiate ntr-un stat si realizeaza, n general, n mai multe directii: a. standardizarea formularelor de contract, adica acelasi contract pentru toti asiguratorii care practica anumite asigurari de bunuri si raspundere civila;

b. clauze obligatorii Reglementarile statale pot stabili clause contractuale care trebuie sa apara n toate contractele de un anumit tip, urmarindu-se, de exemplu, includerea obligatorie a unor riscuri asigurate sau o protectie minima a asiguratilor. Clauzele obligatorii, ca si contractele standard au anumite dezavantaje, ca de exemplu limitarea libertatii si flexibilitatii asiguratorilor privind varietatea contractelor oferite ori impunerea unor riscuri la care asiguratii nu sunt expusi sau pe care nu doresc sa le asigure;

c. aprobarea formularelor de contract Reglementarea statala poate impune aprobarea si nregistrarea continutului contractelor de catre organele de supraveghere, deoarece astfel asiguratii pot fi protejati contra unor contracte denaturate sau ambigue; d. impunerea unor standarde de lizibilitate a textului contractelor, n scopul de a fi usor citite de catre asigurati, specificndu-se dimensiunile contractului, marimea caracterelor de tipar, modul de evidentiere n text al unor clauze principale etc. n domeniul controlului contractelor, a aparut unul dintre cele mai importante aspecte ale dereglementarii n cadrul Uniunii Europene: ncepnd din anul 1994, dupa intrarea n vigoare a celui de-al treilea set de Directive europene privind asigurarile, a fost desfiintat controlul preventive asupra continutului contractelor, din ratiuni de armonizare a legislatiei tarilor membre. controlul posterior, care permite autoritatilor de supraveghere sa dispuna retragerea de pe piata a contractelor neconforme cu legea.

2. controlul tarifelor, prin care organele de supraveghere verifica modul de stabilire si autorizeaza tarifele de prima propuse de asiguratori. Si n acest domeniu este prezenta dereglementarea, Directivele Uniunii Europene desfiintnd controlul prealabil si sistematic asupra tarifelor. 3. supraveghea permanenta a situatiei financiare a asiguratorilor,care vizeaza capacitatea sau perspectivele unei societati de asigurare de a fisolvabila n timp (peste sase luni, unul sau doi ani) si permite sa selaboreze si sa se emita masuri de redresare a situatiei financiare a siguratorilor aflati n dificultate.

4. specializarea asigurtorilor, principiu de baz, recunoscut n variante

diferite n ntreaga lume. Reglementarea i controlul public au n vedere o specializare intern i una extern a sectorului de asigurri. specializarea intern are n vedere clasificarea asigurrilor n asigurri de via, respectiv, asigurri non-via (asigurri generale). n general, reglementrile din asigurri prevd o specializare a societilor de asigurare pe aceste dou domenii de activitate, aa cum este cazul Franei. n Germania, specializarea merge chiar mai departe, societile care practic asigurri de boal i asigurri de protecie juridic neputnd avea alt domeniu de activitate. specializarea extern, reglementat att n Europa, ct i n lume,nu permite societilor de asigurare s desfoare nici o alt activitate comercial. n general, excluderea vizeaz activitile exercitate direct de ctre asigurtori, care nu pot fi bancheri, transportatori, nu pot oferi prestaii turistice hoteliere etc. n unele ri, interdicia este i mai larg. Astfel, n unele state ale SUA, o societate de asigurare nu poate deine o participare semnificativ la o instituie de credit.

1.3. Directiva instrumentul juridic principal al crerii pieei unice de asigurare

ntreg procesul de integrare ce i-a fixat ca obiectiv definitivarea fizionomiei pieei unice de asigurare, implic instituiile comunitare generale i particulare i presupune utilizarea unui instrumentar juridic special. Instrumentele juridice comunitare au fost: regulamentele, directivele, deciziile, recomandrile i avizele. Atunci cnd a fost nevoie de reglamantarea sectorului asigurrilor, instrumentul la care s-a recurs a fost i rmne directiva. Directivele sunt acte normative care stabilesc cadrul general de reglementare a diferitelor aspecte ce
9

vin n atenia instituiilor comunitare, dar las la dispoziia statelor membre forma i mijloacele de implementare n legislaia naional.Directiva asigur flexibilitate prin libertatea de care dispune instana naional n alegerea formelor i mijloacelor de implementare a prevederilor sale . Demersul parcurs de Directiva comunitar n domeniul asigurrilor se prezint printr-o serie de etape, redate prin urmtoarea machet-cadru ce cuprinde:3 succesiunea etapelor; instituiile implicate; fazele de lucru.

1) Propunerea de directiv este elaborat la nivel de Comisie European de ctre Comitetul de Asigurare. Comitetul este format din grupuri de lucru n cadrul crora activeaz funcionari naionali,desemnai de ctre guvernele lor. n general sunt dintre cei care dein i exercit atribuii de control pe linie de legislaie n materie de asigurare sau n raport cu problemele specifice grupului de lucru. 2) Consiliul transmite mai departe propunerea de directiv Parlamentului European i dac este cazul Comitetu Economic i Social.

O dat ce Parlamentul i Comitetului Economic i Social i-au dat avizul lor, propunerea de directiv modificat sau nu revine Consiliului Uniunii Europene . De
3 Ciuma, Cristina, Arhitectur i problematic la debutul mileniului III, Editura Intelcredo, Cluj-Napoca, 2001

remarcat este faptul c n domeniul libertilor de stabilire i de prestare de servicii numai Consiliul Uniunii Europene are dreptul de a adopta o directiv. Propunerile de directive de asigurare i toate observaiile pe marginea lor sunt discutate n cadrul Grupului de Probleme Economice (G.P.E.).
3) Consiliul cu majoritate calificat adopt propunerea reexaminat de

ctre Comisie. 4Nu se poate modifica propunerea reexaminat dect n unanimitate.

Principalele consecine ale aplicrii acestor directive au fost:5 intensificarea fenomenului de dereglementare; creterea cooperrii ntre autoritile naionale de supraveghere n asigurri; unele armonizri n domeniul tarifrii asigurrilor, concretizate n renunarea la tarife cu caracter obligatoriu din unele ri membre; modificri importante n structura distribuiei produselor de asigurare, datorate dezvoltrii bancasigurrii i noilor tehnici de vnzare la distan a contractelor de asigurare, din ce n ce mai sofisticate i imateriale, ca distribuia prin telefon sau internet; relaxare a supravegherii statului, n paralel cu creterea responsabilitii operatorilor de pe piata asigurarilor manifestarea unei tendine accentuate de concentrare a activitii, prin fuziuni, achiziii, crearea grupuri financiare care cuprind bnci, societi de asigurare, instituii de investiii. Acest proces de concentrare a determinat, nc din anul 1995, o accentuare a controlului i supravegherii publice asupra activitii i solvabilitii grupurilor financiare.

4 G., Levie, Droit europen des assurances, Bruxelles, 1992 5 Lungu, N. C. . Asigurrile de via i modernizarea acestora, Ed. Sedcom Libris, Iai, 2005

11

CAPITOLUL 2 CARACTERISTICI ALE PIEELOR EUROPENE DE

ASIGURRI

Piaa european a asigurrilor nregistreaz schimbri rapide i de consolidare, mai ales ca urmare a planurilor i strategiilor elaborate de Uniunea European, care vizeaz extinderea tranzaciilor cu asigurri. ns, diferenele ntre culturile organizaionale i cele naionale au rnpiedicat crearea mecanismelor financiare necesare. Cele mai bune rezultate s-au obinut pe piaa asigurrilor de via care au promovat eficientizarea activitii prin reducerea costurilor. Conform Comitetului European al Asigurrilor (CEA), primele nregistrate n anul 2001 n 29 de ri europene au avut o valoare total de 854,5 miliarde de euro, fiind mai mare cu 2,5% fa de anul 2000. Aceast cretere a fost inferioar mediei de 6,2% nregistrat ntre anii 1992 i 2001. Dar, pentru prima dat din anul 1992, creterea veniturilor din prime aferente asigurrilor generale (3,8%) a devansat- o pe cea aferent asigurrilor de via (1,8%). CEA menioneaz c marea Britanie rmne liderul pieei europene a asigurrilor, nregistrnd 32% din primele totale. Germania se situeaz pe local al doilea, deinnd 16% din prime, urmat de Frana cu 15% i de Italia cu 9% . n continuare vor fi analizate principalele trsturi i evoluiile pieelor asigurrilor din cteva ri ale Uniunii Europene.

2.1 Europa de Vest

Marea Britanie, Germania i Frana ntr-un top al primelor totale ncasate de rile Europei de Vest conform Consiliului European al Asigurrilor(CEA), n anul 2001 Marea Britanie rmne liderul pieei europene a asigurarilor nregistrnd 32% din primele totale. Germania se situeaz pe locul al doilea , deinnd 16% din prime, urmat de Frana cu 15% i de Italia cu 9%. Pieele de asigurri ale Angliei, Germaniei i Franei dein primele trei locuri n Europa , ocupnd totodat poziii importante pe piaa mondial n acest domeniu. mpreun constituie peste 60% din veniturile din prime ncasate pe continentul european.

Lund n considerare acest clasament n continuare vor fi prezentate caracteristicile principalelor piee din Europa de Vest, precum i evoluii ale acestora. Olanda i Belgia
n ierarhia pieelor de asigurri din Europa, Olanda i Belgia ocup locul al 6-lea, respectiv al 8- lea, din punct de vedere al volumului de prime. Piaa olandez de asigurri este una dintre cele mai dezvoltate din Europa, n timp ce Belgia se situeaz foarte aproape de media de pe continent. n Olanda, asigurrile de via sunt foarte dezvoltate, acoperind aproape 70% din piaa total. n cadrul asigurrilor generale, pe primul loc se situeaz asigurrile de accidente i sntate, cu o cot de 46%. Importana acestui segment se datoreaz sistemului de beneficii medicale: persoanele cu venituri peste un anumit nivel sunt obligate prin lege s ncheie o asigurare medical la un asigurtor privat. Este o pia de asigurri ce prezint analogii cu piaa englez, n ceea ce privete modurile de distribuie i anumite condiii de funcionare. Aici anumite riscuri sunt nc subscrise n cadrul burselor de asigurri care au la baz tradiii de secole. La fel de dinamici i de deschii spre exterior, ca i ceilali ageni economici olandezi, asigurtorii olandezi au constituit grupuri internaionale bancare n domeniul asigurrilor: ING (Nationale Nederlanden) i ABN Amro (Aegon). n Belgia, sectorul asigurrilor de via reprezint n jur de 60%, sistemul de pensii fiind mai puin dezvoltat dect n Olanda. Segmentul principal al asigurrilor generale l constituie asigurarea de rspundere civil auto, ca n majoritatea rilor europene, dat fiind caracterul obligatoriu al acesteia. n ceea ce privete piaa asigurrilor din Austria, aceasta ocup locul al 9-lea n Europa n cadrul segmentului de asigurri generale. Principalele companii de asigurri sunt: Wiener Stadtische Group, Generali Holding Group i Uniqa Konzern, clasificate n funcie de veniturile nete din prime.

Austria

2.2 Europa de Sud Italia

Piaa italian a asigurrilor nu este numai una din principalele piee din lume, dar a i nregistrat una din cele mai mari creteri cumulative, datorate , n primul rnd, unei dezvoltri semnificative a sectorului asigurrilor de via. Piaa italian trebuie s rezolve cteva probleme cu care se confrunt n ultima perioad, in primul rnd este vorba de finalizarea reformei privind fondurle de pensii. Apoi se pune problema asistenei sociale pe termen lung; finanarea acestui sector poate implica industria asigurarilor ca principal
13

participant. A treia problema se refer la reforma pieei asigurrilor auto. In cadrul acestei piee daunele sunt printre cele mai ridicate i mai frecvente n Europa. Incepnd cu dereglementarea pieei asigurrilor auto din 1994, acest lucru, asociat cu un impozit mare asupra primelor de asigurare, a condus la o rat medie anual de cretere a primelor pltite de asigurai de 10%. Totui asigurtorii nu au avut parte de profituri, nregistrnd chiar pierderi, cauzate n prinul rnd de sumele mari pltite drept despgubiri pentru vtmri corpoale i frecvena mare a accidentelor auto. Piaa italian a asigurrilor este destul de fragmentat, dar ntr-o anumit masur i concentrat, dac se are n vedere c multe companii sunt filiale ale unor grupuri strine. Unele din companiile ce opereaz pe aceast pia sunt Generali, SAI, Cattolica. La Fondiaria, Reale Mutua, etc.

Spania i Portugalia
n anul 1995, guvernul spaniol a adoptat legislaia la prevederile directivelor Uniunii Europene referitoare la libertatea furnizrii serviciilor. Pe piaa portughez tendina este de concentrare. Astfel, numrul de companii de asigurare a sczut n ultima perioad, determinnd i o sporire a profitabilitii pieei. Segmentul asigurrilor de via este cel mai dinamic, nregistrnd n ultimii ani creteri semnificative, n termeni reali. Pe pia opereaz multe sucursale alee companiilor spaniole. Gradul de pentrare al asigurrilor n Portugalia este aproape de media din Uniunea European pentru ambele segmente. Totui, avnd un PIB/locuitor mic, valoarea medie a unei polie pe cap de locuitor este mai redus dect n celelalte ri ale uniunii.

2.3 Europa de Nord

Suedia
Compania suedez Skandia are o prezen semnificativ n regiune, att n sectorul asigurrilor de via, ct i n cel non-via. n sectorul asigurrilor de via, Skandia Life este prezent pe toate cele patru piee.

Danemarca
Danemarca reprezint o pia mic n contextul internaional, dar, fa de condiiile prezente n alte ri are o bine dezvoltat i matur pia a asigurrilor, cu aproximativ 220 companii de asigurri i 31 de fonduri de pensii, ce ofer o gam larg de produse. Cea mai mare companie danez care ncheie asigurri generale este Tryg,

totodat al treilea furnizor de produse de pensii i asigurri de via.

Finlanda
Piaa de asigurri finlandez este o pia ajuns la maturitate care are legturi de cooperare tehnic i financiar unele cu celelalte piee scandinave. Principalul ei asigurtor este societatea Sampo.

15

2.4 Europa Central i de Est

Creterea rapid a pietei Europa Central i de Est atrage atenia anumitor investitori strini cu att mai mult cu ct noile legislaii intrate n vigoare, adesea inspirate din Directivele U.E, favorizeaz concurea dintre asigurtori. Polonia este a doua pia ca mrime din regiune, att din punct de vedere a asigurrilor generale, ct i a celor de via, cu prime n valoare de 4,5 mil de dolari. Pe piaa polonez a asigurrilor de via opereaz 26 de companii, dintre care 4 reprezint mai mult de 90% din total. Cea mai mare dintre aceste companii este PZU Zycie, cu o cot de pia de peste 50%. Urmtorii trei asigurtori importani, printre care i AIG, sunt cu capital strin.

17

Tabel 1 :Valoarea rezervelor tehnice de asigurare la nivelul regiunii6

n Europa Central i de Est, rile care dein cel mai ridicat nivel al primelor brute din total PIB ncasate pe locuitor sunt : Cehia ,Slovacia, Ucraina si Croatia cu peste 3% prime brute ncasate spre deosebire de rile Europei de Vest care nregistreza nivele mult mai ridicate. Explicaia acestei evoluii are la baz legatura dintre performanele modeste nregistrate la nivel global ale pieei asigurrilor i condiiile economice nefavorabile, rata nalt a inflaiei, deprecierea monedei locale, fiscalitatea excesiv i scderea puterii de cumprare a populaiei din rile Europei Centrala i de Est.

CAPITOLUL 3
PIAA ASIGURRILOR N ROMNIA N CONDIIILE ADERRII LA UNIUNEA EUROPEANA

6 www.swissre.com

3.1. Asigurrile generale

Din totalul primelor brute subscrise la nivelul pieei de asigurri n primul semestru din 2007, aproximativ 2,96 miliarde lei (889 milioane euro) au reprezentat primele brute subscrise din asigurri generale, iar 673 milioane lei (202 milioane euro) au rezultat din contractele ncheiate pentru asigurri de via. Pe segmentul asigurrilor generale, asiguratorii din Romnia au nregistrat o cretere nominal a primelor brute subscrise de 30,6%, de la 2,267 miliarde lei cat au nregistrat n primele ase luni din 2006. In ce privete asigurrile de via, afacerile societilor de asigurri au urcat ntr-un ritm puin mai temperat, de 24,15%, de la 542,6 milioane lei in prima jumtate a lui 2006. Societile de asigurri au raportat creteri peste medie pe segmentul asigurrilor generale, pe clasele privind mijloacele de transport terestru, altele dect feroviare, in urcare cu 46,39% fa de aceeai perioad din 2006, urmata ndeaproape de asigurrile de credite, n cretere cu 45,66%. Unele reglementri emise de CSA n ultimii ani, inclusiv 20067, au avut n vedere adaptarea asigurrii obligatorii de rspundere civil auto la condiiile din UE. mbuntirile intervenite au avut ca obiective8: stabilirea persoanelor ce au obligaia de a ncheia contracte RCA, a limitelor teritoriale de acoperire, a limitelor de despgubire i a elementelor de calcul utilizate n stabilirea primelor; criteriile de acordare a autorizaiei de practicare a asigurrii obligatorii RCA; liberalizarea deplin a tarifelor de prime, fiecare asigurtor stabilindu-i tarife proprii, n funcie de sinistralitatea nregistrat n anii anteriori includerea asigurrii Carte Verde n contractul de asigurare RCA prin acoperirea, cu o prim unic, a riscurilor de rspundere civil pentru prejudicii provocate de autovehiculele nmatriculate n Romnia, produse n Spaiul Economic European; introducerea obligativitii deinerii unui program prudenial de reasigurare, n scopul realizrii stabilitii financiare a asigurtorilor RCA;

Infiintarea unei baze unice de date la nivel naional privind asigurrile obligatorii

7 Ordinul CSA 3116/2005 8 Lungu, N., Asigurri de bunuri, persoane i rspundere civil, suport curs, 2007-2008;

19

auto (CEDAM) implementat i meninut de CSA, a permis9: realizarea unei evidene centralizate a polielor RCA din Romnia; compararea permanent a informaiilor privind vehiculele nmatriculate cuprinse n baza de date identificarea, n consecin a proprietarilor care nu au ncheiat asigurare obligatorie RCA; suspendarea nmatriculrii autovehiculelor pentru care nu se dovedete ndeplinirea obligatiei de asigurare

Asigurtorii de pe piaa romneasca distribuie, n prezent, produsele non-viata n proporie de 70% prin ageni proprii, 5% prin brokeri si 25% prin ageni multiplii. Canalele de distribuie pe segmentul non-viata au o pondere pentru asiguratori de 80% prin ageni proprii, 14% prin bnci i doar 6% prin brokeri, n timp ce n Europa brokerii dein 75-80% din pia (total prime brute subscrise).

3.2 Asigurarile de viata

Din totalul primelor brute subscrise la nivelul pieei de asigurri n primul semestru din 2007, aproximativ 2,96 miliarde lei (889 milioane euro) au reprezentat primele brute subscrise din asigurri generale, iar 673 milioane lei (202 milioane euro) au rezultat din contractele ncheiate pentru asigurri de viata. Totui, un studiu realizat de Roland Berger Strategy Consultants, arat c ponderea asigurrilor n totalul pieei s-ar putea reduce pna la 60%, n favoarea asigurrilor de via10, care vor avansa rapid n urmtoarea perioad.

Studiul Roland Berger Strategy Consultants despre piaa european de asigurri arat c Romnia prezint cel mai ridicat potenial din regiune, att pe segmentul asigurrilor non-viata, ct i pe cel al asigurrilor de via. Ritmul anual mediu de cretere a primelor brute de pe piaa local (mai ales pe segmentul asigurrilor de via) l va depi pn n 2017 pe cel din ri precum Ungaria, Polonia sau Cehia i va fi cu mult peste cel nregistrat de Austria si Germania, se arata n studiul Roland Berger. Asigurtorii 11de pe piaa romneasca distribuie, n prezent, produsele non-viata n proporie de 70% prin ageni proprii, 5% prin brokeri si 25% prin ageni multiplii.
9 Bunea, E. Implicaiile aderrii Romniei la U.E. din perspectiva asigurrilor.. n Tribuna economica, nr.7, 2007 10 Bunea, E. Implicaiile aderrii Romniei la U.E. din perspectiva asigurrilor.. n Tribuna economica

Canalele de distribuie pe segmentul non-viata au o pondere pentru asiguratori de 80% prin ageni proprii, 14% prin bnci i doar 6% prin brokeri, n timp ce n Europa brokerii dein 75-80% din pia (total prime brute subscrise). n Romnia asigurrile de sntate sunt inexistente,n timp ce asigurrile non-viata au o pondere de 80% din totalul pieei, iar cele de viaa au o pondere de doar 20%.

11 Stoian, Ileana, UE - influenta pozitiva pentru brokerajul de asigurri din Romnia.

21

3.3. Noile cerine impuse de U.E. n domeniul asigurrilor

n spiritul adoptrii normelor europene, piaa asigurrilor va iniia procesul de aliniere la standardele internaionale de raportare financiara (IFRS), primul an de aplicare fiind anul 2007 pentru societile de asigurare listate i 2008 pentru celelalte societi.

Solvabilitatea asigurtorilor n prezent, multe dintre companiile de asigurri nu au nc o marj de solvabilitate disponibila la nivelul minim cerut de ctre CSA. n privina investiiilor, o dat cu deschiderea pieei vor aprea instrumente mai multe i mai sofisticate care sa permit investirea in spaiul european, care vor crea o competiie crescut pentru activitatea de management de investiii a asiguratorilor. Grupul financiar EUROHOLD a investit 12,5 mil. EUR pentru preluarea a peste 75% din aciunile ASITRANS Asigurri, incluznd achiziia de titluri, creterea de capital, precum si pachetul majoritar al ASITRANS Leasing, in timp ce austriecii de la UNIQA au achiziionat nc 23% din ASTRA, de la acionarul majoritar anterior, NOVA Trade, prin aceasta operaiune asigurandu-si controlul cu o cota de 50%.

23

Concluzii:

Bibliografie:

Piaa internaional a asigurrilor comport o dimensiune important n ultimii ani observat n special prin concentrarea actorilor acestei piee. Modalitatea de aciune pe care o au asigurrile n context internaional din punctul de vedere al principiilor este aceeaAlin, Asigurrile de via la debutul mileniului III, Editura Dacia, condiiilor de 1. Biescu, Tudor, i avnd totui o mare diferen de aplicare datorit legislaiei, Cluj-Napoca, pia, inflaiei sau modalitii de ncheiere a contractelor. 2005; 2. Brsan, M., Integrarea economic european, Editura Carpatica, Cluj-Napoca, caracteristici Lumea asigurrilor europene a cunoscut o evoluie de ansamblu, cu anumite comune, 1995; principala fiindCristina, Asigurrile internaionale.Arhitectura, problematica la debutul mileniului 3. Ciuma, o dezvoltare remarcabil a asigur rilor de via i dar i cu apreciabile diferenieri de la oIII, ar la Editura Intelcredo, Cluj-Napoca, 2001; alta. 4. Constantinescu,ei unice Dan, Conjunctura pieelor mondialeComunitii EconomiceNaional, Obiectivele pie Anghel, a asigurrilor, derivate din cele ale a asigurrilor, Editura Europene asigurare dedomeniul ura activitatea pei conchide, unice de carile de dinamizarea de circula prezentnd oviadesfBazelelibertdeidefost problemele ii asigurde asigur vol.trei generaii pentru europene similar iulremarc o,rilor, iirilorstabilire, a libertprealabil europene,eforturi liberei origine, activitateprezent,uneisdate, asigurelaboratebunuri i persoane,riitreiefect servicii, viacomune de asigurarea, n a-i2002;u, e interne,au ie de necesarepentru prestrilor de curs,membru produselorii 10. sunt seriepaneuropene,Romniaadministrativ c integr are de lanon-via, a trebuie 8. Lungu, Nicolae, pie a autorizaputem separat maisocietate deceniiri de respectiv de s n n Pentru spa se asigur c introducereaa unic o sunt nc necesare i Iai, tefura, Gabriel pia monedei bine suport statul I, Bucureti, de (coord.), nl 6. V*** Tribuna nasescu, , Controlul fiecareob rel, Iulian, Asigur Florian, Asigur pie eiasigur acestora,a-II-a, Editura , cadru pentruDimensiunilenr.17, 2007;existente practicareasigurtimp. Pentru UEde perspectica de via Lungu, rilor, ramuri dearticolul: alemodernizarearii unice a a-II-a, a-II-a, unui Cluj-Napoca, directivecin Nicolae,Bercea,riles-au liImplicaiileeuropeneRomniei CiaEditura Export, Bucureti, c 5.. Dobrin,,Iai,2003; Bogdan, Teoria rgitnasigurare, nrilor, Cartea larii din tinEconomic, aapitalurilor. M., ileEconomicP., asigurare.iconsiderabil Editura Ediia EdirealizareaEditura Sedcom 15. asigur 14. 2002; 13. Libris, 12. Bucureti, 2005; 11. 2005; 2006; 9. de 2007; celeManole, ei unice 7. Decebal, T i lacunele de via turadin www.naic.org www.swissre.com www.asigur.blogspot.com www.1asig.ro dificult nou pie ri i ader ri, Ediia asigur rilor.

25