Universitatea Al. I.

Cuza Facultatea de Economie i Administrarea Afacerilor Specializarea Finane i Bnci

Monografia sistemului bancar din Olanda

Disciplina: Sisteme i operaiuni bancare Lect. Univ. Dr. Bogdan Cpraru

Iai 2011

CUPRINS

Capitolul 1: Evolutia sistemului bancar din Olanda ..................................... 1 1.1 Introducere ................................................................................................... 1.2 Istoric............................................................................................................. 1.3 Tipurile de institutii bancare ...................................................................... 1.4 Indicatori de apreciere ................................................................................ 1.5 Tendinte ........................................................................................................ Capitolul 2: Banca Centrala a Olandei ......................................................... 2.1 Istoric............................................................................................................. 2.1.1 Banca de Circulatie ................................................................................ 2.1.2 Banca Nationala ...................................................................................... 2.1.3 Banca Central ........................................................................................ 2.2 Banca Olandei ca institutie monetar ....................................................... 2.3 Functii ........................................................................................................... 2.4 Atributii ale Bncii Centrale a Olandei ..................................................... Capitolul 3: Prezentarea bncilor comerciale din Olanda ............................... 3.1 ABN AMRO BANK ..................................................................................... 3.2 RABOBANK ................................................................................................ 3.2.1 Rabobank Internaional ........................................................................... 3.3 ING BANK ................................................................................................... Bibliografie: ...............................................................................................

CAP. 1 Evoluia sistemului bancar din Olanda

1.1 Introducere
Banca are ca activitate principal n primul rnd cumprarea de bani, admind un cost sub forma dobnzii bonificate, iar n al doilea rnd vinde banii obinui, ctigurile regsindu-se n dobnda perceput. Astfel, ca activitate principal a unei bnci se remarc comerul cu bani. Banca favorizeaz tranzaciile comerciale in interiorul i exteriorul unei ri, asigur efectuarea plilor, schimbul valutar i realizarea investiiilor. Bncile sunt privite ca instituii prin care se manifest funcia creditului de emisiune, prin procesul de atragere de depozite i acordare de credite crendu-se noi mijloace de plat in economie. Sistemul bancar1 poate fi definit ca un ansamblu de instituii, relaii financiar-bancare, norme, infrastructuri, tehnici ce interacioneaz cu scopul de a mobiliza sub form de depozite i distribui sub form de credite fonduri financiare. Acesta ofer faciliti, inclusiv sisteme de pli, pentru diveri ageni economici, financiari sau nefinanciari, respectiv persoane fizice.

1.2 Istoric
Banca Amsterdamului a fost nfiinat in 1609 i a fost prima banc public care oferea bilete de valoare neconvertibile n monezi. Astfel, Banca Amsterdamului este privit ca fiind prima banc central. Datorit condiiilor monetare haotice existente la nceputul secolului al-XII-lea n Olanda, banca central a aprut aproape din greeal. Ca i celelalte state ce aveau la baz sistemul metalist, Olanda a ntmpinat multe probleme de ordin monetar. n perioada acestui sistem metalist, n ar au aprut o multitudine de monede strine care erau folosite n relaiile de schimb. Autoritile Olandei s-au axat pe rezolvarea acestor probleme i au aplicat legi de ordin monetar dar acestea au fost ineficiente.

Cpraru Bogdan, Activitatea bancar, Sisteme. operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010

nfiinarea bncii de schimb Wisselbank a fost o modalitate de stabilizare a sistemului monetar-bancar. Aceast banc era orientat pe rezolvarea problemelor devalorizrii, prin atribuirea unor limite depozitelor de monezi considerate sub un anumit nivel al calitii. n 1609, autoritile locale, ncepnd cu cele ale Amsterdamului, au considerat c datoriile comerciale trebuiau stabilite de banca de schimb. Deoarece schimburile internaionale erau inferioare biletelor de comer, negustorii trebuiau s-i deschid cont la bncile de schimb. Pentru c moneda strina era dominant, Wisselbank primea moned strin i naional la valoarea lor intrinsec, deducnd o parte a monedelor ca tax de administrare si oferea credite clienilor. Banii pui n circulaie de banc prezentau o serie de avantaje fa de celelalte forme ale banilor, cum ar fi: erau protejai de foc, furturi i alte accidente; aveau sprijinul conductorilor oraului Amsterdam; prin transfer bancar se puteau efectua pli sau primi bani, evitnd costurile cu transportul sau numrarea banilor; erau considerai ca avnd o calitate superioar. Banca Amsterdamului punea la dispoziie credite pentru depozitele n aur i argint ce valorau cu 5% mai puin dect preul de la monetrie. Ea primea monezi pe baza crora acorda credite i hrtii de valoare, iar n schimb, pentru pstrare cerea 0,25% din valoare. Banca a adus sume mari de bani comunitii prin taxele pe care le percepea pentru serviciile prestate, chiar dac scopul su principal a fost s fac ordine n sistemul bancar olandez. Pentru pstrarea banilor n banc, persoanele trebuiau s i deschid i un cont la banca respectiv pltind un comision de 10 gulderi. Economia olandez nu era n totalitate sub influena Bncii Amsterdamului. Patagonul, care era o subdiviziune a rixdollar-ului a invadat teritoriul olandez, sub o form particular ascuns. Pe lang aceti rixdollari, n Olanda exista i moneda de cont a Bncii din Amsterdam numit florin-banco. Acesta a fost recunoscut oficial in 1659 ca urmare a unei stabiliti monetare remarcabile de 100 de ani. n aceast perioad, banca, cu ajutorul operaiunilor de open-market a meninut valoarea monezii de cont.

1.3 Tipuri de instituii

Sistemul bancar olandez este puternic orientat ctre activitatea bancar de tip universal, bncile din Olanda oferind o gam variat de produse i servicii bancare i financiare cum ar fi: retail, wholesale, investment, asigurari. n cadrul sistemului bancar olandez funcioneaz bnci comerciale, case de economii, bnci ipotecare i cooperative de credit. Alturi de bncile de economii exist i o banc specializat n oferirea de produse i servicii specializate pentru persoane fizice integrat n reeaua oficiilor potale olandeze, precum i o instituie specializat n creditarea autoritilor locale. Cooperativele de credit sunt organizate sub forma unei reele, numit Rabobank. n fruntea acestei reele se afl Rabobank Netherland, care mpreun cu cooperativele de credit afiliate formeaz Rabobank Group. Sistemul bancar olandez deine i o serie de sucursale ale bncilor strine, dar, n acelai timp, bncile olandeze au o activitate intens la nivel internaional. Dintre bncile olandeze active in plan internaional putem meniona: ING Bank, ABN-AMRO i Rabobank. Sistemul bancar olandez este unul foarte concentrat, primele cinci bnci din sistem deinnd 86.8% din total active bancare, iar indicele Herfindahl-Hirschman nregistra o valoare de 2.168, sugernd un sistem bancar slab competitiv i o pia bancar foarte concentrat. Cu toate acestea, sistemul bancar olandez deine un numr relativ mare de instituii de credit - 302, reprezentat prin 3.421 de uniti bancare.2 Tabel nr. 1 : Tipuri de instituii bancare
Tipul de instituii bancare Bnci universale Case de economii Bnci cooperative Instituii financiare specializate n piaa de capitaluri Instituti de credit n valori mobiliare Total 19 965 Numrul de instituii 108 43 767 7

1.4 Indicatori de apreciere

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar, Sisteme. operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010

Rata dobnzii este primul factor ce influeneaz activitatea bancar ntr-o proporie destul de mare. Asfel, crterea ratei dobnzii poate descuraja contractarea de credite bancare, iar cu privire la creditele deja contractate, duce la o cretere a ratelor i o scdere a venitului disponibil. Cu privire la depozitele bancare, o cretere a nivelului ratelor dobnzii duce la majorararea atractivitii acestora, iar n cazul diminurii ratelor, atractivitatea depozitelor bancare scade, deponenii orientndu-se spre noi modaliti de economisire. Riscul ratei de schimb se manifet n cazul nregistrrii unor pierderi n cadrul tranzaciilor comerciale sau financiare, ca urmare a modificrii cursului valutar (aprecieredepreciere) i a valutei de contract (momentul ncheierii contractului-data efecturii plii n valut).3 Criza financiar este un alt factor ce a luat amploare n ultima perioad, lucru care se manifest asupra sistemului bancar olandez. Ca urmare a acestei crize, bncile nu au mai beneficiat de aceeai finanare ca nainte, fiind obligate s-i obina resursele de pe piaa olandez sau de pe alte piee cu ajutorul resurselor de economisire. Un astfel de caz l reprezint FORTIS care a fost surprinsa de criza economic prin marele numr de mprumuturi pe care le-a fcut pentru intrarea n noi piee i preluarea altor bnci (ex:ABNAMRO). Banca central a intervenit n problema FORTIS ajngnd la concluzia ca Olanda, Belgia si Luxemburg s alimenteze cu 11.2 milioane euro conturile bncii.

1.5 Tendine
Att la nivel mondial, ct i n Olanda, s-au manifestat o serie de tendine n activitatea bancar care au avut un impact major asupra activitii financiare. Prima tendin este cea de dereglementare-rereglementare care a avut implicaii considerabile asupra activitii bancare. Activitatea tradiional a bncilor a fost modificat prin amplificarea concurenei ntre bnci, cu deschiderea ei pe plan extern; prin dezintermediere bancar, ca urmare a modernizrii i dezvoltrii pieelor de capital; precum i prin inovaie financiar ce a dus la dezvoltarea de produse i servicii financiar-bancare complexe. Dereglementarea bancar a impus i apariia procesului de rereglementare. Prin

Kiriescu Costin, Dobrescu Emilian, Bncile mica ecniclopedie. Ed. Expert, Bucureti, 1998

urmare au fost impuse o serie de norme de prudenialitate, pentru a limita riscurile la care se expun bncile4. Pe plan European, reglementarea a nceput prin adoptarea Acordului de la Basel. Acordul a fost revizuit -Basel II- obiectivul principal fiind asigurarea unui cadru mai flexibil pentru stabilirea cerinelor de capital, adecvat profilului de risc al instituiilor de credit5. Deoarece restriciile privind intrarea pe pia i cutarea de noi oportuniti s-au diminuat, s-a ajuns la intrarea bancilor pe teritoriul altor state, lucru care a dus la apriia unui proces de intrnaionalizare bancar. Datorit concurenei mari i a oportunitii de extindere reduse din Olanda, bncile olandeze (Rabobank, ING Group si ABN-AMRO) doresc sa intre pe noi piee care s ofere oportuniti de extindere. ING Group are peste 85 de milioane de clieni persoane fizice i juridice n peste 40 de ri, avnd ca mn de lucru 125.000 angajai. Are sedii deschise n Australia, Austria, Frana, Germania, China, Columbia, SUA, etc. O alt caracteristic care aparine sistemului olandez este univesalizarea. Aceasta ofer o gam variat de servicii bancare cum ar fi: atragere de depozite, acordare de credite, servicii de asigurare, etc. Adoptarea monedei euro i integrarea european a afectat sistemul bancar al Olandei. Adoptarea euro a condus la eliminarea riscului valutar i reducerea costurilor valutare, iar integrarea european constituie un mare avantaj pentru extinderea pe alte piee.

CAP. 2 Banca Central a Olandei

4 5

Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar, Sisteme. operaiuni i practice, Ed. C.H. Beck, Bucureti, 2010 Cpraru, Bogdan, Retail Banking, Ed. C. H. Beck, Bucureti, 2009

2.1 Istoric
De-a lungul ultimilor 200 de ani, Nederlandsche Bank (DNB) a evoluat de la statutul de furnizor privat de credite, la o parte integrant a Eurosistemului, ajungnd ca moneda euro s nlocuiasc n final moneda naional guldenul. Primii ani ai Nederlandsche Bank au fost dificili. Dei era banca central oficial a Olandei, bancnotele sale ctigau destul de greu teren. n prima jumtate a secolului XX DNB i-a dovedit abilitile protejnd Olanda de cteva crize financiare. n ciuda unei istorii agitate i a schimbrilor care au avut loc de-a lungul timpului, n cadrul structurii si funcionalittii sale, Nederlandsche Bank a reuit s-i pstreze rolul de Gardian al Stabilitii Financiare att la nivel local, ct i internaional. De-a lungul timpului, Banca Central a Olandei a cunoscut mai multe forme de organizare:

2.1.1 Banca de Circulaie (1814 1863) n 1814, Nederlandsche Bank a fost fondat de ctre regele William I cu scopul de a obine o mai mare prosperitate pentru regatul su, n contextul n care Olanda abia se eliberase de sub dominaia francez a lui Napoleon. Regele a imaginat astfel o instituie capabil s revigoreze economia prin acordarea de credite. El a creat astfel un mediu de schimb prin intermediul bancnotelor. Din 1694 guldenul a fost principala moned de circulaie. Stpnirea francez a reuit s o impun ca unic moned, iar William I a decis s intermediul nounfiinatei Bnci a Olandei. Regele William I a stabilit ndatoririle Bncii Olandei printr-o Cart prin intermediul creia specifica faptul c Banca Olandei era singura banc care putea emite bancnote si putea acorda credite. Prin monopolul su asupra emiterii de monede, Nederlandsche Bank a devenit Banc de Circulaie a Olandei, dei aceast capacitate de emitere era limitat de o valoare maxim. Din 1863 acest maxim a fost calculat conform unui principiu de acoperire proporional: 40% pstreze aceeai direcie prin

din bancnotele aflate n circulaie trebuiau s fie acoperite de ctre stocul de aur argint depozitat n pivniele DNB. nceputurile Bncii Olandeze au fost dificile. Ca nou aparut, aceasta nu prezenta ncredere pentru populatie, ea fcnd ca bancherii si casele de schimb tradiionale s se team de competiia sa. Astfel, timp de mai multe decade, oamenii au preferat folosirea de bani ghea, influena sa limitndu-se doar la nivelul Amsterdamului.

2.1.2 Banca Naional (1863 1914) n timpul celei de-a doua jumti a secolului al XIX - lea, Banca Olandei s-a dezvoltat n tipul de banc naional pe care regele William I l imaginase. Acest lucru s-a datorat creterii economice a Olandei ce a ncurajat cererea de credit, dar i datorit Legii Bancare din 1863. Poziia bncii ca cel mai mare acordator de credite revine n principal rezervelor sale imense de aur i argint, dar i posibilitii date de Legea Bancar de a se extinde n teritoriu i de a contribui astfel la dezvoltarea industrial. Odat cu apariia bncilor private, spre sfritul secolului al XIX-lea, rolul DNB a nceput s se schimbe. Clienii si tradiionali au nceput s se ndrepte spre bncile private datorit serviciilor diversificate ale acestora, precum i dobnzile la depozite i contul curent de creditare. n schimb, bncile private au apelat la DNB pentru a le garanta activitile. Astfel, treptat, DNB s-a transformat ntr-o banc creditoare a bancherilor, proces ce a fost complet n jurul anilor 1920. Nederlandsche Bank a ajuns s impun numeroase reguli bncilor private n privina capitalului lor sau a creditelor restante, asumndu-i un rol de supervizare a activitii bancare din Olanda. Deoarece acest lucru se fcea prin acorduri informale, mutuale, se spunea c DNB exercita o supervizare procentual.

2.1.3 Banca Central (1914 1945) La sfritul Primului Rzboi Mondial, Nederlandsche Bank a devenit cu adevrat o banc central. n iulie 1914, Nederlandsche Bank a prevenit o cdere a sistemului bancar, deviind Olanda de la o criz financiar.

ncrederea n gulden a rmas neatins n ciuda reducerii temporare a rezervelor de metal de la 40% la 20%, reducere ce a durat pn n 1929. Dup aceast perioad, economia a crescut din nou. Creterea cererii de credite din partea corporaiilor a dus la prosperitatea Bncilor comerciale, dintre care s-au remarcat cinci care au dominat piaa de creditare. Cnd, n anii 1929 economia a intrat din nou n impas, s-a vzut c unele bnci s-au extins prea mult cu creditarea, multe dintre ele trebuind s fie restructurate sau chiar desfiinate la ordinele directe ale DNB. Astfel, s-a ncercat oprirea/ amnarea unui efect de domino care ar fi dus la o criz financiar. Una din consecinele crizei bancare din anii 1920 a fost crearea n 1937 a unei Comisii de Stat care s studieze oportunitatea supervizrii sistemului bancar privat, ns activitatea sa a fost oprit de cel de-al doilea Rzboi Mondial.

2.2 Banca Olandei ca instituie monetar (1945-1999)

Legea Bancar din 1948 a fcut Banca Central a Olandei responsabil de prezervarea valorii monetare. ncepnd de atunci, Banca Central a Olandei a fost numit Gardian al guldenului (aceast denumire avnd-o nca din 1814). Chiar i la nceputurile sale, Nederlandsche Bank fusese singura instituie mputernicit s emit bancnote i prin urmare, responsabil de ncrederea populaiei n aceasta. n timpul primului secol de funcionare, principiul central al politicii monetare al Bancii Centrale fusese meninerea valorii guldenului prin aur sau argint. Aceste metale preioase au avut dubla funcie de a securiza valoarea local a guldenului si de a menine rata sa de schimb. n 1936, Olanda a renunat la standardul metalelor preioase. Acest lucru a nsemnat cderea sistemului monetar metalic. Bancnotele nu mai puteau fi schimbate cu lingouri de aur, iar creditele de acceptare n bancnote au devenit o problem de ncredere. Guvernul i Banca Central au trebuit s gseasc un alt standard prin care s stabilizeze valoarea monetar. Ca i multe alte ri afectate de recesiunea dinaintea rzboiului, Olanda a optat s-i coordoneze politica monetar cu politica sa socio-economic. Astfel, punctul central al politicii monetare s-a mutat ctre Guvern. Odata cu naionalizarea Bncii Centrale a Olandei din 1948, Legea Bancar a fost schimbata i ea. Noua Lege Bancar formula principala ndatorire a Bncii Centrale astfel: s

regularizeze monetarul Olandei astfel ncat s fie ct mai folositor bunstrii naionale, iar in acelai timp s stabilizeze aceast valoare pe ct de mult posibil. Acest aspect a facut clar faptul c politica monetar nu era doar apanajul Bncii Centrale, ci o parte a politicii economice generale, ce cdea mai ales in competena guvernului. n ultim istan, Ministerul Finanelor avea ultimul cuvnt i putea, daca era necesar, s dea indicaii Bncii Centrale, n ideea coordonrii politicilor financiare i monetare ale guvernului cu cele ale politicilor bncii. Dupa 1948, Banca Central Olandez s-a erijat ntr-o modern instituie monetar care a jucat un rol important n creterea prosperitii Olandei. ntre timp, cooperarea rilor Europene a dus la formarea Economic and Monetary Union (EMU) i mai trziu, la introducerea unei monede comune europene Euro. Odat cu introducerea Euro, politica monetar s-a schimbat dintr-o problem naional n una european. Anul 1998 a dus la apariia unei noi Legi Bancare. n esen, ndatoririle Bncii Centrale rmneau aceleai, ns s-a schimbat relaia Guvern Banc Central. Ministerul Finanelor i-a pierdut dreptul de a da indicaii, in schimbul unui drept de acces la date i informaiipe care le considera necesare n reliefarea politicilor economice i financiare guvernamentale. Sub conducerea EMU, politica monetar pentru ntreaga zon euro este determinat de Banca Central European (ECB) din Frankfurt. Banca Central are datoria de a contura aceast politic mpreun cu ECB i cu celelalte bnci centrale din zona euro. Principalul obiectiv al politicii monetare este meninerea stabilitii preurilor. n plus, ECB sprijinea politicile economice generale ale Uniunii Europene (UE) care doresc promovarea creterii economice sustinute, non-inflaioniste. ECB este independenta de procesul politic.

Astzi, DNB, reprezint un simbol al stabilitii financiare, ce joac un rol important att pe plan naional ct i internaional.

2.3 Funcii
De Nederlandsche Bank (DNB) este o companie public cu rspundere limitat, cu capital integral de stat, n cadrul creia politica de zi cu zi revine Consiliului de Administraie. Fiind o societate cu rspundere limitat are un consiliu de supraveghere. n plus, exist un organism consultativ numit Banc a Consiliului (Bankraad). Funciile principale ale Bncii Centrale a Olandei sunt: Funcia de emisiune a bancnotelor; Funcia de mprumuttor pentru celelalte bnci; Funcia de banc a bncilor; Funcie prudenial i de supraveghere; Funcia de bancher al statului. Fcnd parte din Sistemul European al Bncilor Centrale i dintr-un organism public independent, rezult alte dou funcii importante ale Bncii Centrale Olandeze: Este co responsabil pentru determinarea i punerea n aplicare a politicii monetare Ca i un organism public independent, Banca Central supravegheaz prudent instituiile financiare.

pentru zona euro, fiind i o legtur cu sistemul internaional de pli;

2.4 Caracteristici ale Bncii Centrale a Olandei

Bncile centrale asigur funcionarea i supravegherea sistemului bancar la un nivel naional prin prerogative i responsabiliti dobndite prin actul de nfiinare. Principalele caracteristici ale Bncii Centrale a Olandei sunt: Este responsabil pentru garantarea stabilitii financiare; Are dreptul de a da autorizaie de funcionare pentru instituiile financiare; Contribuie la definirea i punerea n aplicare a politicii monetare unice; Promoveaz o bun funcionare a sistemului de pli; Supravegheaz nstituiile financiare i sectorul financiar. Sarcinile Bncii Centrale a Olandei sunt prevzute n Legea Bancar din 1998. Condiiile i termenii generali ai DNB conin dispoziii care sunt aplicabile acordurilor ntre DNB si instituiile financiare. Aceste prevederi se refer pe de o parte la reguli cu caracter general, iar pe de alt parte la reguli pentru operaiuni de politic monetar. ncepnd cu 1 ianuarie 1999 Banca Central a Olandei este membu al Eurosistemului. Ceilali membri sunt cele 25 de Bnci Centrale Naionale ale Uniunii Europene. Misiunea Eurosistemului este de a adopta stabilitatea preurilor, iar n cadrul zonei Euro, datoria Eurosistemului este: Determinarea i exercitarea politicii monetare; Efectuarea operaiunilor pe piaa monetar; Administrarea rezervelor valutare oficiale ale rilor euro de a emite bancnote; Promovarea bunei funcionri a sistemului de pli. Preedintele Bncii Centrale a Olandei face parte din Consiliul de Guvernare a Bncii Centrale Europene si are drept de decizie asupra politicii monetare. Consiliul de Guvernare este format din guvernatori ai zonei euro, toate bncile centrale naionale i Comitetul executiv al ECB. Consiliul guvernatorilor se intlnete de dou ori pe lun i ia decizii asupra politicii monetare pentru toate rile Euro.

n afar de stabilitatea preurilor, Eurosistemul are datoria de a obine stabilitate financiar si integrare financiar n Europa. Acest lucru se realizeaz prin ncredere, transparen, credibilitate, responsabilitate i cooperare, ceea ce impune comunicarea eficient cu publicul european i mass media.

CAP. 3 Prezentarea principalelor bnci comerciale

3.1 Rabobank

Grupul Rabobank este cel mai mare furnizor de servicii financiare din Olanda i are un numr mare de filiale n strintate. Acest grup larg, de frunte, a nceput n secolul al XIX-lea ca o mic colecie de bnci de credit agricol. Banca Central Cooperativ Raiffeisen Bank din Ultrecht i Banca Central Cooperativ Boerenleen din Eindhoven au fost fondate n 1898 de ctre un ntreprinztor rural, care dei avea un acces restrns la piaa de capital, s-a hotrt s ajute cele dou bnci. Acestea au practicat cu succes principiile cooperative bancare, servind in mod independent comunitatea rural. n anul 1972 a avut loc fuziunea acestor dou bnci, iar n 1980, banca a decis s adopte formal numele Rabobank Nederaland- o combinaie a primelor litere a celor dou bnci cooperative care au vndut fuziunea identitii lor. Astzi Rabobank deine 147 de bnci locale, care lucreaz mpreun pentru a asigura produsele i serviciile necesare desfurrii afacerilor de pe pia. 3.1.1 Rabobank Internaional Rabobank International se ocup cu operaiunile internaionale ale Grupului Rabobank, concentrndu-se asupra activitilor internaionale de corporate banking i private. Rabobank Interanional a aprut n anul 1970, cnd s-a constatat o cretere a cererii de servicii n strintate. Astfel Rabobank a deschis filiale n Europa, America de Nord, America de Sud i Asia.i a intrat n aliane strategice cu parteneri europeni. A achiziionat bnci strine (ex: ADCA n Germania, PIBA n Australia, ACC n Irlanda i Valea Independent

Bancar n SUA) care s i permit s fac o expertiz n ceea ce privete consumul bancar i sectorul agricol. Astzi grupul Rabobank deine 569 de birouri n 45 de ri diferite.

3.1.2 Rabo de dezvoltare La sfritul anului 2005, Rabo de Dezvoltare a intrat n unele bnci n curs de dezvoltare, pentru a lrgi liniile Rabobank din Olanda. Rabobank se concentreaz pe dezvoltarea pe termen lung a bncilor partenere. Contribuind la dezvoltarea complet i puternic, pe termen lung a bncilor partenere, prezena Grupului Rabobank va deveni importanta in economia mondial, n special n zonele agricole. Rabo Development este activ n cadrul rilor n curs de dezvoltare, unde exist stabilitat economic, politic i social. Scopul este de a oferi ndrumare n strategia managerilor i s ofere asisten tehnic pentru toate funciile de afaceri bancare. Rabobank are pste 56.000 de angajai i sucursale in 37 de ri, fiind cel mai important spensor sportiv din Olanda. n anul 2008, Grupul Rabobank a realizat o cretere a profitului net de 2%. Date fiind condiiile de pia, acest lucru este o performan, dei banca nu a reuit s realizeze creterea de profit dorit. Creterea corporativelor de creditare n rile de Jos au constituit un factor important n sporirea de 11%, la 408.6 miliarde euro, din portofoliul de credite privat.

3.2 ABN-AMRO BANK

n martie 1990 a luat natere ABN-AMRO Bank, prin fuziunea a dou mari bnci comerciale din Olanda, i anume Alegemene Bank Nederland (ABN Bank) i AmsterdamRotterdam Bank (AMRO Bank). Regimul juridic de fuziune dintre ABN i AMRO a avut loc n Amsterdam la 22 septembrie 1991.

ABN-AMRO este a opta banc din Europa i a treisprezecea din lume n ceea ce privete activele totale (care se ridic la 203 miliarde de euro ), cu o prezen internaional in 16 ri i teritorii. Servete peste 4 milioane de clieni de retail, i mai mult de 370.00 de clieni de afaceri. Fiind una din cele mai importante bnci internaionale, ABN-AMRO este listat la bursele din Londra, New York i Euronext. n octombrie 2007, banca a fost achiziionat de consoriul format din Fortis, RBS i Santander. n 2008, statul olandez cumpr Fortis, incluznd i interesele sale asupra ABN AMRO. ABN AMRO Bank ofera o gam larg de produse i servicii, prin care s atrag ct mai muli clieni, i care se axeaz pe: Industria bunurilor de larg consum (consumer industries); Industria automobilistic (automotive industries); Sectorul energetic (integrated energy); Telecomunicaii, media, tehnologia informaiei i sntate (telecom,

media,technology and healthcare); Instituiile financiare i sectorul public(financial institution and public sector); Biroul internaional(international desk). De asemenea ofer i o gama variat de produse i servicii bancare, comeciale i de investiii: Produse pentru pieele financiare(global markets); Produse pentru operaiunile curente(transaction banking). Pe lng aceste produse, ABN AMRO ofer i produse de economisire cum ar fi: Start-Up planuri de economii pntru copii; i Reward planuri de economii n vederea pensionrii. Start Up ofer resursele financiare necesare susinerii copilului pentru a deveni studentul unei universiti de prestigiu, sau pentru a atinge alte obiective ambiioase, preia responsabilitatea economisirii banilor necesari atingerii obiectivelor copiilor, pn la terminarea contractului, n cazul decesului deintorului contractului i se adapteaz preferinelor consumatorilor de a economisi n plasamente pe termen lung i cu un risc mediu pe piata extern de capital. Reward reprezint ansa unui standard de via ridicat dup momentul retragerii din activitate, concomintent cu posibilitatea de a atinge mai multe obiective pe termen lung un

fond de rezerv pentru situaii neprevzute, reamenajarea locuinei, casa de vacan prin economisirea unor sume suplimentare. La 1 aprilie 2010, afacerile ABN AMRO achiziionate de ctre statul olandez au fost separate din punct de vedere juridic de cele achiziionate de RBS. Astfel, ABN AMRO Bank este acum o banc independent, deinut n ntregime de Guvernul Olandei, i sub supravegherea Bncii Centrale Olandeze.

3.3 ING BANK

ING a fost nfiinat n 1991 prin fuziunea dintre Nationale-Nederlanden i NMB Postbank Group. n ultimii ani, ING a devenit o companie multinaional cu diverse activiti internaionale. Rdcinile bncii ING pot fi urmrite la societile de asigurare De Nationale Levensverzekering Bank i De Nederland van 1845 i la serviciile bancare publice precum De Rijkspostspaarbank i De Postcheque i Girodienst, precum i la Nederlandsche Middeenstands Bank. Acestea sunt procedurile legale ale prinilor fondatori ai ING : Nationale Nederlanden i NBM Postbank Group. Cel mai vechi predecesor legal este Kooger Doodenbos din Koog, nordul Olandei, fondat n 1743. n timpul acelei perioade multe fonduri regionale au fost create pentru a asigura locuitorii unor anumite comuniti, profesii, vduve i orfani mpotriva unei soarte rele. Multe dintre aceste mici organizaii au fost preluate de mari companii naionale la nivel de operare cum ar fi De Nationale Levensverzekering Bank. Entuziasmul asigurtorilor a fost primul care a ntreprins activitile internaionale, ncepnd cu India i, de asemenea, mai trziu n Asia i America. Acest lucru a creat fundaia pentru banca internaional de astzi ING. Fondarea ING ca i companie a fost nceput n 1990, atunci cnd restriciile legale n ceea ce privete fuziunile dintre societile de asigurri i bnci au fost ridicate n rile de Jos. Acest lucru a determinat ca societatea de asigurri Nationale Nederlanden i societatea

bancar NMB Postbank Group s intre in negocieri. Fuziunea n Internationale Nederlanden Group a avut loc n 1991. n curnd piaa a abreviat numele n I-N-G. Din 1991 ING s-a dezvoltat de la o companie internaional care avea cteva afaceri internaionale la banca multinaional cu rdcini olandeze. Misiunea ING, ca furnizor de sevicii financiarE, este de a stabili standarde, cu scopul de a ajuta clienii la gestionarea viitorului lor financiar. Produsele i serviciile oferite de ING sunt diverse, printre ele numarndu-se fonduri cu ajutorul crora se investete n energia regenerabil, micro sau protocolul de la Kyoto de reducere a emisiilor de proiecte. ING ofer investitorilor de capital fonduri durabile. Managerii acestor fonduri combin analizele financiare convenionale cu evaluarea de mediu, de politici sociale i performane. Aceste fonduri durabile nu investesc n companii implicate n urmtoarele sectoare i activiti : arme de producie i de comer, pesticide i producie, energie nuclear, tutun, jocuri de noroc. Politicile de risc sociale i de mediu sunt aplicate fiecrei deciziii de creditare. Ca rezultat, unele mprumuturi nu sunt autorizate i altele au nevoie mai nti de mbuntiri pe criterii sociale i de mediu. Pentru tranzacii i obligaia clienilor cu un grad nalt de risc, o echip de specialiti ajut clienii la mbuntirea durabilitii profilului i a proiectelor de baz. Problemele de mediu i schimbrile climatice au devenit mai importante pentru clienii care doresc leasing auto. n ultimii trei ani ING Car Lease a rspuns prin oferirea de soluii noi. n 2008 compania a introdus un nou scooter electric, Vectrix MAXI Scooter. n 2007 ING Car Lease a introdus EcoLease produs. Acesta include leasing ul unui consum de energie eficient, un curs de formare profesioanal a clienilor prin care s mbunteasc sigurana n automobil i un mod mai eficient de a conduce. ING sprijin activ dezvoltarea Microfinanrii oferind servicii financiare celor care au nevoie i mprtind cunotine i experient.

Bibliografie : 1. Cpraru, Bogdan, Activitatea bancar, Sisteme. operaiuni i practice, Ed. C.H.
Beck, Bucureti, 2010

2. Cpraru, Bogdan, Retail Banking, Ed. C. H. Beck, Bucuresti, 2009 3. Kiriescu Costin, Dobrescu Emilian, Bncile mica ecniclopedie. Ed. Expert,
Bucureti, 1998

http://www.dnb.nl/en/home/index.jsp http://www.dnb.nl/en/binaries/History%20DNB_tcm47-144511.pdf http://www.dnb.nl/en/about-dnb/organisation/legal-and-organisational-form/index.jsp .http://papers.ssrn.com/sol3/papers.cfm?abstract_id=934871 http://www.aeaweb.org/annual_mtg_papers/2007/0106_1015_1201.pdf http://www.ing.com/group/index.jsp http://www.ing.ro/ing/ing.html http://www.abnamro.com/en/home.cfm http://www.rabobank.com/content/ http://www.rabobank.nl/particulieren/servicemenu/over_rabobank/