2.3.

Garantarea creditelor n vederea evitrii unor riscuri n rambursarea creditelor acordate, banca va asigura ca solicitanii s dispun de posibiliti de restituire a creditelor n condiiile desfurrii unei activiti normale, precum i pentru recuperarea acestora n situaiile n care mprumutaii nu-i execut obligaiile din diverse cauze. Determinarea posibilitilor de rambursare se efectueaz pe baza analizei indicatorilor economico-financiari ai activitii i ai proiectelor de investiii prezentate pentru care se solicit credite. Pentru asigurarea creditelor i n situaia n care mprumutatul nu-i execut obligaiile contractuale de rambursare a ratelor scadente, plata dobnzilor i celorlalte obligaii rezultate din contract, din cauze care nu au putut fi prevzute la acordarea creditului, precum i pentru crearea unui privilegiu fa de ali creditori, banca va solicita mprumutailor garanii asiguratorii, care pot fi oferite de debitori, ct i de tere persoane fizice sau juridice, numite garani. Valoarea minim a garaniilor acceptate de banc va fi n toate cazurile cel puin egal cu datoria cea mai mare a debitorului, format din creditul aprobat plus dobnda pn la rambursarea primei rate din mprumut. Potrivit reglementrilor legale n vigoare, garaniile ce pot fi acceptate de banc se mpart n dou mari categorii, respectiv garanii reale i garanii personale. A. Garaniile reale sunt acele garanii care constau n afectarea special a unor bunuri individualizate pentru garantarea creditului i sunt formate din ipoteci i gajuri. a) Ipoteca este o garanie imobiliar care nu comport deposedarea celui ce o constituie de bunul adus n garanie. Ipoteca practicat de banc n relaia cu clienii si este o ipotec convenional, ntruct are la baz nelegerea intervenit ntre banc i constitutorul ipotecii, care poate fi debitorul sau un garant persoan fizic sau juridic. Obiectul ipotecii l constituie numai bunurile imobile actuale, nu cele viitoare, aflate n proprietatea constitutorilor i n circuitul civil. Pentru a fi acceptate n garanie, bunurile imobile propuse trebuie s ndeplineasc urmtoarele condiii: - s fie n proprietatea constitutorului i s se afle n circuitul civil (s fac obiectul vnzrii - cumprrii); - s existe o pia sigur pentru bunurile ipotecate; - bunurile s fie situate n zone de interes pentru o categorie larga de poteniali cumprtori; - cldirile s permit amenajri i adaptri pentru utilizri multiple; - bunurile ipotecate s fie asigurate la o societate de asigurri pe toat durata cotractului de credit, iar drepturile cuvenite din despgubiri s fie concesionate bncii; bunurile ipotecate s nu fie afectate de sarcini; existena unui nscris (contract) autentificat de Notariatul de stat n raza teritorial a cruia se afl imobilul n cauz, n care se descrie imobilul ipotecat i valoarea creditului garantat; - persoana ce constituie ipoteca s aib o deplin capacitate de exerciiu, respectiv persoanele fizice s aib 18 ani, iar persoanele juridice s fie legal constituite i s aib n proprietate bunul ipotecat. b) Gajul este un contract accesoriu contractului de credit, prin care debitorul sau garantul, dup caz, remite bncii un bun mobil pentru garantarea creditului. n temeiul prevederilor codului civil i codului comercial, gajul este de dou feluri:

- gajul cu deposedare, numit i "amanet", care presupune deposedarea de bunul mobil al constitutorului i, depunerea acestuia la banc. Aceast form de gaj se materializeaz printr-un contract care se ntocmete n dou exemplare, dintre care unul se pstreaz la banc i unul se nmneaz constitutorului. Obiectul gajului cu deposedare l constituie bunurile mobile cu volum mic i valoare ridicat, cum ar fi metalele i pietrele preioase, tablourile, sculpturile, bijuteriile i altele asemenea; - gajul fr deposedare, prevzut de art. 480 alin. 4 cod comercial, nu presupune deposedarea de bunurile mobile aduse n garanie, el fiind posibil de aplicat numai asupra produselor solului prinse n rdcini sau deja culese, precum i asupra materiilor prime industriale, n stare de fabricaie sau deja fabricate i aflate n uniti sau depozite. n nelesul prevederii legale sus menionate, produsele ce pot constitui obiect al contractului de gaj fr deposedare sunt numai produsele cerealiere, plantele tehnice i oleaginoase, leguminoasele boabe, legumele, cartofii, pepenii, strugurii, fructele i plantaiile furajere. Pentru ca produsele menionate s poat fi luate n garanie este necesar s se ndeplineasc urmtoarele condiii: - s existe o posibilitate real n obinerea produselor menionate, n sensul c la data constituirii garaniei, culturile din care rezult acestea s fie cel puin nfiinate sau produsele s se afle n stare de fabricaie sau deja fabricate, aflate n uniti sau depozite, dup caz; - s existe o pia sigur pentru valorificarea respectivelor produse. Pentru valabilitate, n afara condiiilor specifice menionate anterior, cele dou forme de gaj trebuie s mai ndeplineasc i urmtoarele condiii: - constitutorul, persoan fizic sau juridic, mprumutat sau garantat, trebuie s fie proprietarul bunului gajat i s aib deplin capacitate de exerciiu, respectiv 18 ani mplinii pentru persoanele fizice sau calitatea de persoan juridic legal constituit, dup caz; - bunurile gajate s se afle n circuitul civil, adic s fac obiectul vnzrii cumprrii; - bunurile gajate s fie asigurate la o societate de asigurri pe toat durata contractului de credit, iar drepturile rezultate din despgubiri s fie cesionate bncii; - n contractul de gaj, indiferent de forma acestuia, s se menioneze creditul pentru care se constituie gajul, felul i natura bunurilor gajate care se vor descrie, menionndu-se greutatea, cantitatea, calitatea i alte elemente de identificare, specifice dup caz i locul unde se gsesc bunurile gajate. Bunurile mobile pentru care s-a practicat gajul cu deposedare vor fi reinute de banc pn la achitarea integral a creditului. Garaniile reale menionate anterior, respectiv ipoteca i gajul sunt singurele garanii ce asigur bncii un privilegiu (ntietate) n raport cu ali creditori, motiv pentru care n procesul garantrii creditelor, acestora li se va da importana cuvenit, cu att mai mult cu ct prin intermediul lor, anumite bunuri din patrimoniul mprumutailor sau garanilor, dup caz, sunt destinate s acopere sumele de bani datorate bncii i nerambursate de mprumutai. B. Garanii personale. Garania personal este angajamentul asumat de o persoan fizic sau juridic, dup caz, prin care aceasta se oblig s execute obligaia debitorului (mprumutatului), n cazul neexecutrii ei de ctre mprumutat. Garania personal mai poart i denumirea de fidejusiune sau cauiune. Condiiile de validitate ale acestei garanii sunt urmtoarele:

- existena unui contract distinct, fa de contractul de credit prin care o persoan fizic sau juridic, dup caz, se oblig s garanteze obligaiile mprumutatului cu ntregul su patrimoniu; - garantul (fidejusorul) s fie o persoan cu deplin capacitate, respectiv persoana fizic s aib 18 ani mplinii, iar persoana juridic s fie legal constituit, s fie o persoan solvabil, cu un patrimoniu ndestultor pentru banc n cazul trecerii la executare silit, garantul s domicilieze sau s aib sediul n raza teritorial a judeului unde funcioneaz unitatea bncii ce acord creditul. Garania prezint importan ntruct alturi de debitor este antrenat i rspunderea unei persoane cu ntregul ei patrimoniu. O modalitate specific de materializare a fidejusiunii o constituie scrisoarea de garanie bancar, care reprezint n fapt garania dat de ctre o banc n favoarea unei persoane fizice sau juridice ce contracteaz un credit. C. Alte garanii. Mai importante sunt: a) Gajul general. Acesta reprezint n fapt cea mai general garanie, ea fiind n acelai timp un gaj comun la dispoziia tuturor creditorilor, care au cu toii o poziie egal fa de bunurile debitorului mpotriva cruia s-a pornit executarea silit. Din aceast egalitate decurge consecina c, n caz de insuficien a sumelor obinute prin executarea silit, sumele realizate efectiv se mpart ntre banc i ceilali eventuali creditori, proporional cu valoarea creanelor fiecruia. b) Depozite n lei i n valut. Disponibilitile bneti existente n conturile mprumutailor sau altor persoane fizice i juridice cu cont la unitile bancare pot constitui garanii la creditele solicitate, dac acestea se constituie n depozite distincte, create n scopul exclusiv al garantrii creditelor. Depozitele create n scopul garantrii unui credit se pot constitui att de mprumutat, ct i de o ter persoan fizic sau juridic care garanteaz pe mprumutat. Constituirea depozitelor n scopul garantrii mprumuturilor se realizeaz pe baza unui contract de garanie prin constituirea unui depozit bancar, n care n mod obligatoriu se va meniona scopul crerii depozitului, respectiv garantarea creditului acordat de banc. Obiectul garaniei l constituie disponibilitile bneti n lei sau n valut ale mprumutailor sau garanilor persoane fizice sau juridice, dup caz. n situaia n care obiectul garaniei l constituie disponibilitile n valut, bncile comerciale accept n garanie numai valutele cotate de Banca Naional. Fiind o form specific a gajului cu deposedare, contractul prin care se materializeaz aceast garanie se va ncheia n dublu exemplar, dintre care unul pentru banc i unul pentru constitutorul garaniei.