1. Quais os principais tipos de aplicao financeira disponveis no mercado?

As aplicaes mais comuns no mercado financeiro so a Poupana, o Certificado de Depsito Bancrio (CDB), o Recibo de Depsito Bancrio (RDB) e os Fundos de Investimento. 2. Existem riscos nessas aplicaes financeiras? Toda aplicao financeira est sujeita a riscos. Para reduzi-los, deve-se procurar informaes sobre o tipo de aplicao, sobre a instituio financeira e sobre as variveis econmicas que podem influenciar o resultado esperado. Geralmente os rendimentos so maiores nas aplicaes de maior risco. Algumas aplicaes so parcialmente garantidas pelo Fundo Garantidor de Crditos - FGC. 3. Como so remunerados os depsitos da poupana? Os valores depositados em poupana so remunerados com base na taxa referencial (TR), acrescida de juros de 0,5% ao ms. Os valores depositados e mantidos em depsito por prazo inferior a um ms no recebem nenhuma remunerao. A TR utilizada aquela do dia do depsito. Para mais informaes, consulte a Carta-Circular 2.726, de 1997. 4. O banco pode cobrar pela manuteno de conta de poupana? No. Para mais informaes, veja a seo Tarifas Bancrias. 5. Posso abrir caderneta de poupana nos dias 29, 30 e 31? Qual a diferena? Sim. Voc pode abrir a caderneta de poupana no dia que for melhor para voc. A diferena que a data de aniversrio dos depsitos efetuados nesses dias ser o dia 1 do ms seguinte e, s a partir da, comea a contar o prazo para o clculo do rendimento. 6. O depsito em conta de poupana feito em cheque vale para remunerao desde a data do depsito? Sim. Os depsitos realizados por meio de cheque, desde que no devolvido, e independentemente do prazo de sua liberao, devem ser considerados a partir do dia do depsito. 7. O que so CDB e RDB? Os Certificados de Depsito Bancrio (CDB) e os Recibos de Depsito Bancrio (RDB) so ttulos privados, emitidos pelos bancos comerciais e representativos de depsitos a prazo feitos pelo cliente. 8. Qual o prazo mnimo para aplicao e resgate de CDB e RDB? O prazo mnimo varia, dependendo do tipo de remunerao contratada. 9. Qual a principal diferena entre CDB e RDB? O CDB pode ser negociado por meio de transferncia. O RDB inegocivel e intransfervel. 10. O que um fundo de investimento? um tipo de aplicao financeira em que o aplicador adquire cotas do patrimnio de um fundo administrado por uma instituio financeira. O valor da cota recalculado diariamente. A remunerao varia de acordo com os rendimentos dos ativos financeiros que compem o fundo. No h, geralmente, garantia de que o valor resgatado ser superior ao valor aplicado. Todas as caractersticas de um fundo devem constar de seu regulamento. 11. Quais os tipos de fundos de investimento financeiro? Os fundos podem ser classificados em funo do prazo de carncia para resgate ou de remunerao de suas cotas, do nvel de risco, do segmento em que atua, ou dos ativos que compem o seu patrimnio. Todo tipo de fundo de investimento acompanhado e fiscalizado pela Comisso de Valores Mobilirios (CVM). 1. O que uma operao de leasing? O leasing um contrato denominado na legislao brasileira como arrendamento mercantil. As partes desse contrato so denominadas arrendador e arrendatrio, conforme sejam, de um lado, um banco ou sociedade de arrendamento mercantil e, de outro, o cliente. O objeto do contrato a aquisio, por parte do arrendador, de bem escolhido pelo arrendatrio para sua utilizao. O arrendador , portanto, o proprietrio do bem, sendo que a posse e o usufruto,

durante a vigncia do contrato, so do arrendatrio. O contrato de arrendamento mercantil pode prever ou no a opo de compra, pelo arrendatrio, do bem de propriedade do arrendador. 2. O leasing uma operao de financiamento? O leasing uma operao com caractersticas legais prprias, no se constituindo operao de financiamento. Nas operaes de financiamento, o bem de propriedade do muturio, ainda que alienado, j no ato da compra. 3. Existe limitao de prazo no contrato de leasing? Sim. O prazo mnimo de arrendamento de dois anos para bens com vida til de at cinco anos e de trs anos para os demais. Por exemplo: para veculos, o prazo mnimo de 24 meses e para outros equipamentos e imveis, o prazo mnimo de 36 meses (bens com vida til superior a cinco anos). Existe, tambm, modalidade de operao, denominada leasing operacional, em que o prazo mnimo de 90 dias. 4. possvel quitar o leasing antes do prazo definido no contrato? Sim. Caso a quitao seja realizada aps os prazos mnimos previstos na legislao e na regulamentao (artigo 8 do Regulamento anexo Resoluo CMN 2.309, de 1996), o contrato no perde as caractersticas de arrendamento mercantil. Entretanto, caso realizada antes dos prazos mnimos estipulados, o contrato perde sua caracterizao legal de arrendamento mercantil e a operao passa a ser classificada como de compra e venda a prazo (artigo 10 do citado Regulamento). Nesse caso, as partes devem arcar com as consequncias legais e contratuais que essa descaracterizao pode acarretar. 5. Pessoa fsica pode contratar uma operao de leasing? Sim. As pessoas fsicas e empresas podem contratar leasing. 6. Incide IOF no arrendamento mercantil? No. O IOF no incide nas operaes de leasing. O imposto que ser pago no contrato o Imposto Sobre Servios (ISS). 7. Ficam a cargo de quem as despesas adicionais? Despesas tais como seguro, manuteno, registro de contrato, ISS e demais encargos que incidam sobre os bens arrendados so de responsabilidade do arrendatrio ou do arrendador, dependendo do que for pactuado no contrato de arrendamento. Contudo, esse assunto no da competncia do Banco Central. 1. Qual o horrio de funcionamento dos bancos? No caso das agncias de bancos mltiplos com carteira comercial, de bancos comerciais e da Caixa Econmica Federal, o horrio mnimo de expediente para o pblico ser de cinco horas dirias ininterruptas, com atendimento obrigatrio no perodo de 12h s 15h, horrio de Braslia. As agncias pioneiras no esto sujeitas ao horrio mnimo nem ao atendimento obrigatrio. Conforme disposto na Resoluo CMN 2.932, de 2002, na Quarta-Feira de Cinzas, no dia 24 de dezembro e em casos excepcionais, tais como festividades locais ou eventos extraordinrios, pode ser estabelecido horrio especial de funcionamento, desde que garantido o perodo mnimo de duas horas de atendimento ao pblico. 2. Quais so os dias em que os bancos no abrem para o pblico? No haver atendimento ao pblico nas seguintes datas:

feriados; segunda-feira e tera-feira de Carnaval; dia dedicado a Corpus Christi; dia 2 de novembro.

Os feriados so definidos em leis de mbito federal, estadual ou municipal.

De acordo com a Resoluo CMN 2.932, de 2002, no ltimo dia til do ano no h atendimento ao pblico. 3. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco? No. O Banco Central no regulamenta o tempo de espera em filas. Existem leis estaduais e municipais que tratam do assunto. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema. 4. Quem tem direito a atendimento preferencial? Pessoas portadoras de deficincia fsica ou com mobilidade reduzida, temporria ou definitiva, idosos, gestantes, lactantes e pessoas acompanhadas por criana de colo. Contudo, a matria no regulamentada pelo Banco Central nem pelo Conselho Monetrio Nacional. 5. O banco obrigado a receber contas de servios pblicos? No. O banco pode firmar convnio com as companhias prestadoras desses servios para o recebimento das contas (gua, luz, telefone etc.), conforme disposto na Resoluo CMN 1.865, de 1991. A referida Resoluo tambm probe a discriminao entre clientes e no clientes na prestao desses servios. 6. O banco obrigado a aceitar pagamento de contas com cheque? No. A aceitao de cheque no obrigatria em nenhuma transao comercial. Isso vale tambm para os bancos. 7. O banco pode impedir o acesso aos guichs de caixas? No. Conforme disposto no artigo 3 da Resoluo CMN 3.694, de 2009, o banco no pode negar ou restringir o acesso dos clientes e do pblico usurio aos meios convencionais, inclusive guichs de caixa, mesmo na hiptese de atendimento alternativo ou eletrnico. Contudo, tal vedao no se aplica s dependncias exclusivamente eletrnicas nem prestao de servios de cobrana e de recebimento decorrentes de contratos ou convnios que prevejam canais de atendimento especficos. 8. O banco pode adiar para o dia seguinte um saque em espcie? Apenas para valores acima de R$5 mil, conforme previsto no artigo 2 da Resoluo CMN 3.695, de 2009.

1. O que o Banco Central?

O Banco Central do Brasil, criado pela Lei 4.595, de 31.12.1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, que tem por misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente.

2. O que faz o Banco Central?

Entre as principais atribuies do Banco Central destacam-se a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante. O Banco Central do Brasil atua tambm como Secretaria-Executiva do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e torna pblicas as Resolues do CMN.

3. Posso obter um emprstimo ou um financiamento no Banco Central?

No. O relacionamento financeiro do Banco Central unicamente com as instituies financeiras. O Bacen no um banco comercial e no oferece emprstimos ou financiamentos, os quais podem ser obtidos com as instituies financeiras. Recomendamos que os cidados observem as condies contratuais e os juros incidentes sobre a operao e que procurem instituio financeira autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, evitando fazer emprstimos com empresas desconhecidas que veiculam anncios em jornais. Diversos golpes tm sido aplicados com este tipo de anncio. No devem ser feitos emprstimos com empresas que condicionam a liberao do dinheiro a depsitos iniciais e que anunciem em jornais oferecendo supostas facilidades e vantagens.

4. O Banco Central pode obrigar uma instituio a me conceder emprstimo?

No. O Banco Central no interfere na celebrao de contratos de emprstimos e financiamentos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes, seja com relao concesso de crdito, s condies financeiras, ao prazo da operao ou renegociao da dvida.

5. Quais so as instituies que o Banco Central supervisiona?

So supervisionados pelo Banco Central os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos cooperativos, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, bancos de cmbio, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades de crdito imobilirio, sociedades de arrendamento mercantil, sociedades corretoras de cmbio, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, agncias de fomento, companhias hipotecrias, sociedades de crdito ao microempreendedor e empresa de pequeno porte e administradoras de consrcio.

6. Posso registrar uma reclamao contra uma instituio financeira ou administradora de consrcio no Banco Central do Brasil?
Sim, reclamaes e denncias podem ser apresentadas pelos clientes e usurios do SFN ao Banco Central. Sempre que se verificarem indcios de descumprimento de dispositivos legais e regulamentares cuja fiscalizao esteja afeta ao Banco Central, as irregularidades sero apuradas. A atuao do Banco Central com relao s denncias/reclamaes ter por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. O Banco Central no ter por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado. Para a soluo de casos individuais, o cidado deve procurar a prpria instituio que lhe prestou o servio ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas de soluo por meio da agncia ou posto de atendimento ou ainda dos servios telefnicos ou eletrnicos de atendimento ao consumidor no apresentarem resultado, o cidado deve procurar a ouvidoria da instituio. As ouvidorias so componentes concebidos para atuar como canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos, nos termos da Resoluo CMN 3.849, da Circular 3.501, e daCircular 3.503, todas de 2010. Em caso de insucesso, o cidado poder encaminhar sua demanda para os rgos de defesa do consumidor competentes.

7. A reclamao registrada no Banco Central do Brasil tem os mesmos efeitos de uma ao na justia?
No. O Banco Central atua na esfera administrativa e no substitui a ao na justia.

8. O Banco Central pode obrigar a instituio a cumprir uma deciso judicial?

Conforme esclarecido na pergunta acima, so esferas diferentes de atuao e o cumprimento de decises judiciais deve ser buscado na esfera judicial. Cabe, portanto, ao prprio Poder Judicirio avaliar se suas decises foram cumpridas, bem como corrigir e mandar punir eventuais descumprimentos.

9. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas?

No. As determinaes de bloqueio ou desbloqueio de valores so oriundas, em sua maioria, do Poder Judicirio e o Banco Central limita-se a transmitir tais determinaes rede bancria para cumprimento. O juiz pode protocolar ordens de bloqueio, desbloqueio e transferncias de valores e/ou contas, solicitar informaes sobre endereo, existncia de ativos financeiros, saldo, extratos, comunicao de falncia e extino de falncia. Para facilitar a comunicao entre o Poder Judicirio e as instituies financeiras, o Banco Central desenvolveu um sistema informatizado chamado Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais so registradas e transmitidas eletronicamente para as instituies financeiras. Na verdade, os juzes poderiam enviar suas determinaes diretamente s instituies financeiras, mas, pela facilidade de comunicao de que dispe com o Sistema Financeiro, o Banco Central auxilia o Poder Judicirio na intermediao desse processo.

10. Como fao para retirar meu nome do cadastro da Serasa e do SPC?
O cadastro da Serasa um cadastro particular dos bancos, cuja gesto no de competncia do Banco Central do Brasil. O Banco Central tambm no regulamenta assuntos referentes ao Servio de Proteo ao Crdito - SPC. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema.

11. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco?

No. Veja a pergunta n 3 em Atendimento bancrio.

12. O Banco Central tabela o valor das tarifas cobradas pelos bancos?
O Banco Central no determina valores de tarifas. Entretanto, existem alguns servios que os bancos devem fornecer gratuitamente. Respeitadas as proibies, cada instituio livre para estabelecer o valor de suas tarifas. Veja as perguntas mais frequentes sobre tarifas bancrias. Saiba mais sobre tarifas bancrias.

13. Estou com restrio no Banco Central. O que fazer?

Frequentemente, o cidado se dirige ao Banco Central alegando que, segundo lhe foi informado, h restries em seu nome. A seo Cadastros e Sistemas foi criada com o intuito de esclarecer a respeito das informaes disponveis sobre o cidado no Banco Central, que nem sempre representam restries. Entre os cadastros e sistemas de informao do Banco Central, o mais abrangente o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR), que no um cadastro restritivo, pois a grande maioria de seus dados referem-se a bons pagadores. Esse sistema exibe dados de todas as operaes com caractersticas de crdito contratadas com instituies financeiras de clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$5.000,00. Restries em bancos podem estar relacionadas a inscries no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) ou na Serasa, que no so de responsabilidade do Banco Central, conforme j esclarecido na pergunta n 10. 1. O que o CCF? um cadastro que possui dados dos emitentes de cheques sem fundos, operacionalizado pelo Banco do Brasil. 2. Como saber se o seu nome est includo no CCF? Qualquer pessoa pode saber se est includa no CCF. Basta se dirigir a um dos endereos do Banco Central portando um documento de identidade com o nmero do CPF. As instituies financeiras tambm podem prestar essa informao, sendo vedada a cobrana de qualquer tarifa por esta pesquisa. Com a consulta, o cidado, caso esteja includo, saber o nmero-cdigo da instituio e da agncia que comandou a incluso; o nmero e o valor do cheque; o motivo da devoluo; a data de incluso e a quantidade de ocorrncias, por instituio e agncia. 3. Quais so os motivos para incluso do nome do correntista no CCF? Se algum cheque for devolvido por um dos motivos abaixo discriminados, o nome do emitente ser automaticamente includo no CCF: - motivo 12: cheque sem fundos - 2 Apresentao; - motivo 13: conta encerrada; - motivo 14: prtica espria. Conhea todos os motivos de devoluo de cheques. 4. Quando a conta corrente conjunta, quem ser includo no CCF? O Banco Central determinou, em 5 de dezembro de 2006, que ser includo no CCF apenas o nome e o respectivo CPF do titular emitente do cheque. A normatizao anterior previa que deveriam ser includos os nomes e os respectivos CPFs de todos os titulares da conta conjunta. As instituies financeiras tiveram prazo at 2 de julho de 2007 para adequar seus sistemas para incluir apenas o titular emitente. As incluses feitas com base na normatizao anterior devero ser corrigidas, a pedido do inscrito no CCF, at quinze dias aps a formalizao do pedido, sem nus para os inscritos. 5. Encerrei a minha conta h algum tempo e agora apareceu um cheque que no meu e, por isso, meu nome foi includo no CCF. O que devo fazer?

O cheque sacado contra conta encerrada somente pode ser devolvido pelo motivo 13 (conta encerrada), bem como gerar registro de ocorrncia no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF), caso no seja aplicvel a devoluo por qualquer outro motivo. Assim, antes de devolver o cheque pelo motivo 13, o banco deve, primeiro, conferir se a assinatura autntica, se o cheque no est prescrito, se o cheque no fraudado, entre outros. Se o nome do correntista foi includo indevidamente no CCF, cabe ao banco que fez a incluso solicitar a excluso, sem custos para o cliente. 6. Quais so os procedimentos para excluso de ocorrncias do CCF? A excluso de ocorrncias do CCF deve ser solicitada diretamente agncia que efetuou a incluso. Quando essa agncia pertence a um banco em regime de liquidao extrajudicial, liquidao ordinria ou falncia ou submetida a processo de transformao em que no haja indicao de sucessora, a excluso deve ser solicitada agncia do Banco do Brasil mais prxima quela. No caso da agncia ter sido fechada, mas o banco ainda operar em outro local, deve-se procurar a sede desse banco. O cliente deve comprovar, junto agncia que originou a incluso, o pagamento do cheque que deu origem ocorrncia. Ao pedir a excluso, o cliente deve lembrar-se de solicitar ao banco que lhe d recibo da carta de solicitao, guardando-o at a concluso do processo. 7. Como o cliente pode comprovar o pagamento do cheque que deu origem ocorrncia? O pagamento pode ser comprovado mediante a entrega do prprio cheque que deu origem a ocorrncia ou do extrato da conta (original ou cpia) em que figure o dbito relativo ao cheque que deu origem ocorrncia. Na impossibilidade de apresentao desses documentos, necessria a entrega de declarao do beneficirio dando quitao ao dbito, devidamente autenticada em tabelio ou abonada pelo banco endossante, acompanhada da cpia do cheque que deu origem ocorrncia, bem como das certides negativas dos cartrios de protesto relativas ao cheque, em nome do emitente. 8. Como fazer para localizar o beneficirio do cheque? preciso localizar o beneficirio-depositante do cheque, ou seja, aquele que efetivamente apresentou o cheque instituio financeira para depsito ou saque. Isso porque a pessoa que inicialmente recebeu o cheque pode t-lo repassado a terceiros. No seu banco, possvel obter cpia do cheque em que conste o nmero da instituio financeira, da agncia e da conta de quem apresentou o cheque. De posse dessa informao e mediante apresentao da cpia do cheque, possvel obter, do banco do beneficirio, o nome completo e endereos residencial e comercial de seu cliente, desde que esse repasse tenha sido formalmente autorizado. 9. Qual o prazo para o banco proceder a excluso do nome do correntista no CCF? Comprovado o pagamento, o banco no pode deixar de examinar e comandar, no prazo mximo de cinco dias teis, contados da data da entrega do pedido do cliente, a excluso do nome do correntista. O executante do sistema (Banco do Brasil) ter o prazo mximo de cinco dias teis para consolidar as incluses e excluses de ocorrncias do CCF. Qualquer ocorrncia excluda automaticamente aps decorridos cinco anos da respectiva incluso. Se o seu nome tiver sido indevidamente includo, por erro do banco, este deve providenciar a imediata excluso. 10. O que fazer em caso de indeferimento do pedido de excluso? Caso a agncia indefira o pedido de excluso, deve comunicar a deciso formalmente ao correntista, esclarecendo que eventual recurso pode ser submetido administrao do prprio banco. Quando for mantido o indeferimento ou nos casos em que os prazos acima no sejam respeitados, caber ao correntista recurso ao Banco Central do Brasil. 1. O que o Cadin? O Cadastro Informativo de crditos no quitados do setor pblico federal (Cadin) um banco de dados que contm os nomes:

de pessoas fsicas e jurdicas com obrigaes pecunirias vencidas e no pagas para com rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta; de pessoas fsicas que estejam com a inscrio no Cadastro de Pessoas Fsicas (CPF) cancelada e de pessoas jurdicas que sejam declaradas inaptas perante o Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ).

2. Quem faz as incluses dos devedores no Cadin? As incluses de devedores (pessoas fsicas e jurdicas) no Cadin so realizadas pelos rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta, segundo normas prprias e sob sua exclusiva responsabilidade. 3. Qual a funo do Banco Central com relao ao Cadin? A funo do Banco Central limita-se administrao das informaes que compem o seu banco de dados, mediante disponibilizao da rede do Sistema de Informaes Banco Central (Sisbacen) aos seus integrantes, bem como ao fornecimento de suporte tcnico-operacional necessrio ao processamento, controle e acompanhamento do fluxo de informaes para seu pleno funcionamento. Cabe Secretaria do Tesouro Nacional expedir orientaes de natureza normativa a respeito do Cadin. 4. Como saber se estou includo no Cadin? Na data do registro, o rgo ou a entidade responsvel obrigado a expedir comunicao ao devedor, dando cincia de sua incluso no Cadin e prestando todas as informaes pertinentes ao dbito. A consulta aos registros pode ser realizada em qualquer rgo ou entidade com acesso ao Cadin. Dada a natureza sigilosa das informaes que constituem o Cadastro, no disponibilizada ao pblico consulta por telefone ou internet. Para saber como consultar seus dados diretamente no Banco Central, acesse "Servios ao cidado > Cadastros e sistemas de informao> Cadin > Orientaes para acesso aos relatrios individuais no Cadin. 5. Como feita a baixa de um registro no Cadin? Para obter a baixa de um registro no Cadin, cabe ao devedor procurar o rgo ou entidade responsvel pela inscrio e comprovar a regularizao do dbito. Somente o rgo ou a entidade responsvel pela inscrio tem autonomia para efetuar essa baixa. 6. Regularizada a situao, em quanto tempo o nome do inadimplente ser excludo do Cadin? Comprovado ter sido regularizada a situao que ocasionou a incluso no Cadin, o rgo ou a entidade responsvel pelo registro proceder, no prazo de 5 dias teis, a respectiva baixa. Na impossibilidade de se efetuar a baixa no prazo indicado, o rgo ou entidade credora fornecer certido de regularidade do dbito, caso no haja outras pendncias. A incluso no Cadin sem a devida comunicao ao devedor ou a no excluso nas condies e nos prazos acima sujeitar o rgo ou a entidade responsvel s penalidades legais. 7. obrigatria a consulta prvia ao Cadin pelos rgos e entidades da Administrao Pblica Federal, direta e indireta? Sim, a consulta obrigatria nos seguintes casos:

realizao de operaes de crdito que envolvam a utilizao de recursos pblicos; concesso de incentivos fiscais e financeiros; celebrao de convnios, acordos, ajustes ou contratos que envolvam desembolso, a qualquer ttulo, de recursos pblicos, e respectivos aditamentos.

Fica dispensada a consulta nas seguintes situaes:

concesso de auxlios a Municpios atingidos por calamidade pblica reconhecida pelo Governo Federal; operaes destinadas composio e regularizao dos crditos e obrigaes objeto de registro no Cadin, sem desembolso de recursos por parte do rgo ou entidade credora; operaes relativas ao crdito educativo e ao penhor civil de bens de uso pessoal ou domstico.

8. O Cadin tambm registra pendncias para com a administrao pblica estadual? No. As informaes constantes no Cadin dizem respeito a pendncias para com o setor pblico federal, conforme disposto na Lei 10.522, de 2002.

Porm, h estados que possuem cadastros prprios, regulados por legislao estadual, os chamados Cadins Estaduais. Nesses cadastros so registrados os nomes de pessoas fsicas e de pessoas jurdicas com obrigaes pecunirias vencidas devidas aos respectivos estados. Qualquer informao relativa a Cadin Estadual deve ser solicitada diretamente Secretaria de Fazenda do estado pertinente. 1. O que cmbio? Cmbio a operao de troca de moeda de um pas pela moeda de outro pas. Por exemplo, quando um turista brasileiro vai viajar para o exterior e precisa de moeda estrangeira, o agente autorizado pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio recebe do turista brasileiro a moeda nacional e lhe entrega (vende) a moeda estrangeira. J quando um turista estrangeiro quer converter moeda estrangeira em reais, o agente autorizado a operar no mercado de cmbio compra a moeda estrangeira do turista estrangeiro, entregando-lhe os reais correspondentes. 2. O que mercado de cmbio? No Brasil, o mercado de cmbio o ambiente onde se realizam as operaes de cmbio entre os agentes autorizados pelo Banco Central e entre estes e seus clientes, diretamente ou por meio de seus correspondentes. O mercado de cmbio regulamentado e fiscalizado pelo Banco Central e compreende as operaes de compra e de venda de moeda estrangeira, as operaes em moeda nacional entre residentes, domiciliados ou com sede no Pas e residentes, domiciliados ou com sede no exterior e as operaes com ouro-instrumento cambial, realizadas por intermdio das instituies autorizadas a operar no mercado de cmbio pelo Banco Central, diretamente ou por meio de seus correspondentes. Incluem-se no mercado de cmbio brasileiro as operaes relativas aos recebimentos, pagamentos e transferncias do e para o exterior mediante a utilizao de cartes de uso internacional, bem como as operaes referentes s transferncias financeiras postais internacionais, inclusive vales postais e reembolsos postais internacionais. margem da lei, funciona um segmento denominado mercado paralelo. So ilegais os negcios realizados no mercado paralelo, bem como a posse de moeda estrangeira oriunda de atividades ilcitas. 3. Qualquer pessoa fsica ou jurdica pode comprar e vender moeda estrangeira? Sim, desde que a outra parte na operao de cmbio seja agente autorizado pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio (ou seu correspondente para tais operaes) e que seja observada a regulamentao em vigor, incluindo a necessidade de identificao em todas as operaes. dispensado o respaldo documental das operaes de valor at o equivalente a US$ 3 mil, preservando-se, no entanto, a necessidade de identificao do cliente. 4. Que instituies podem operar no mercado de cmbio e que operaes elas podem realizar? Podem ser autorizados pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio: bancos mltiplos; bancos comerciais; caixas econmicas; bancos de investimento; bancos de desenvolvimento; bancos de cmbio; agncias de fomento; sociedades de crdito, financiamento e investimento; sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios; sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios e sociedades corretoras de cmbio. Esses agentes podem realizar as seguintes operaes:

a) bancos, exceto de desenvolvimento, e a Caixa Econmica Federal: todas as operaes previstas para o mercado de cmbio; b) bancos de desenvolvimento; sociedades de crdito, financiamento e investimento e agncias de fomento: operaes especficas autorizadas pelo Banco Central; c) sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios; sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios e sociedades corretoras de cmbio:

o o

c1.) operaes de cmbio com clientes para liquidao pronta de at US$100 mil ou o seu equivalente em outras moedas; e c2.) operaes no mercado interbancrio, arbitragens no Pas e, por meio de banco autorizado a operar no mercado de cmbio, arbitragem com o exterior.

Alm desses agentes, o Banco Central tambm concedia autorizao para agncias de turismo e meios de hospedagem de turismo para operarem no mercado de cmbio. Atualmente, no se concede mais autorizao para esses agentes, permanecendo ainda apenas aquelas agncias de turismo cujos proprietrios pediram ao Banco Central autorizao para constituir instituio autorizada a operar em cmbio. Enquanto o Banco Central est analisando tais pedidos, as agncias de turismo ainda autorizadas podem continuar a realizar operaes de compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheques e cheques de viagem, relativamente a viagens internacionais.

As instituies financeiras autorizadas a operar em cmbio podem contratar correspondentes (pessoas jurdicas em geral) para a realizao das seguintes operaes de cmbio:

a) execuo ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferncia unilateral (ex: manuteno de residentes, transferncia de patrimnio, prmios em eventos culturais e esportivos ) do ou para o exterior, limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dlares dos Estados Unidos; b) compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheque ou cheque de viagem, bem como carga de moeda estrangeira em carto pr-pago, limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dlares dos Estados Unidos, por operao, observado que, nessa situao, s podem ser correspondentes as seguintes pessoas jurdicas: i) instituies financeiras ou instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central; ii) pessoas jurdicas cadastradas no Ministrio do Turismo como prestadores de servios tursticos remunerados, na forma da regulamentao em vigor; iii) a Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos (ECT); e iv) lotricas; e c) recepo e encaminhamento de propostas de operaes de cmbio.

As operaes realizadas pelos correspondentes so de total responsabilidade da instituio contratante (para mais informaes sobre correspondentes, consulte: Perfis > Cidado > Perguntas frequentes, cartilhas e notcias > Perguntas frequentes > Correspondentes no pas). A ECT tambm autorizada pelo Banco Central a realizar operaes com vales postais internacionais, emissivos e receptivos, destinadas a atender compromissos diversos, tais como: manuteno de pessoas fsicas, contribuies previdencirias, aposentadorias e penses, aquisio de medicamentos para uso particular, pagamento de aluguel de veculos, multas, doaes. Por meio dos vales postais internacionais, a ECT tambm pode dar curso a recebimentos ou pagamentos conduzidos sob a sistemtica de cmbio simplificado de exportao ou de importao, observado o limite de US$50 mil, ou seu equivalente em outras moedas, por operao. A relao dos agentes autorizados a operar no mercado de cmbio pode ser consultada em: Cmbio e Capitais Internacionais > Instituies que atuam em mercado de cmbio. 5. Que operaes podem ser realizadas no mercado de cmbio? Quaisquer pagamentos ou recebimentos em moeda estrangeira podem ser realizados no mercado de cmbio, inclusive as transferncias para fins de constituio de disponibilidades no exterior e seu retorno ao Pas e aplicaes no mercado financeiro. As pessoas fsicas e as pessoas jurdicas podem comprar e vender moeda estrangeira ou realizar transferncias internacionais em reais, de qualquer natureza, sem limitao de valor, observada a legalidade da transao, tendo como base a fundamentao econmica e as responsabilidades definidas na respectiva documentao. Embora do ponto de vista cambial no exista restrio para a movimentao de recursos, os agentes do mercado e seus clientes devem observar eventuais restries legais ou regulamentares existentes para determinados tipos de operao. Como exemplo, relativamente colocao de seguros no exterior, devem ser observadas as disposies dos rgos e entidades responsveis pela regulao do segmento segurador. 6. Os bancos so obrigados a vender moeda em espcie? No. Normalmente, os agentes autorizados a operar em cmbio, por questo de administrao de caixa e estratgia operacional, procuram operar com o mnimo possvel de moeda em espcie. 7. Posso fazer aplicaes no exterior no mercado de capitais ou de derivativos? Veja a seo Investimentos e emprstimos. 8. O que mercado primrio e mercado secundrio? A operao de mercado primrio implica o recebimento ou a entrega de moeda estrangeira por parte de clientes no Pas, correspondendo a fluxo de entrada ou de sada da moeda estrangeira do Pas. Esse o caso das operaes realizadas com exportadores, importadores, viajantes, etc. J no mercado secundrio, tambm denominado mercado interbancrio quando os negcios so realizados entre bancos, a moeda estrangeira negociada entre as instituies integrantes do sistema financeiro e simplesmente migra do ativo de uma instituio autorizada a operar no mercado de cmbio para o de outra, igualmente autorizada, no havendo fluxo de entrada ou de sada da moeda estrangeira do Pas. 9. O que posio de cmbio? A posio de cmbio representada pelo saldo das operaes de cmbio (compra e venda de moeda estrangeira, de ttulos e documentos que as representem e de ouro-instrumento cambial) prontas ou para liquidao futura, realizadas pelas instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil a operar no mercado de cmbio. 10. O que posio de cmbio comprada?

A posio de cmbio comprada o saldo em moeda estrangeira registrado em nome de uma instituio autorizada que tenha efetuado compras, prontas ou para liquidao futura, de moeda estrangeira, de ttulos e documentos que as representem e de ouro-instrumento cambial, em valores superiores s vendas. 11. O que posio de cmbio vendida? A posio de cmbio vendida o saldo em moeda estrangeira registrado em nome de uma instituio autorizada que tenha efetuado vendas, prontas ou para liquidao futura, de moeda estrangeira, de ttulos e documentos que as representem e de ouro-instrumento cambial, em valores superiores s compras. 12. O que operao pronta? A operao de cmbio (compra ou venda) pronta a operao a ser liquidada em at dois dias teis da data de contratao. 13. O que operao para liquidao futura? A operao de cmbio (compra ou venda) para liquidao futura a operao a ser liquidada em prazo maior que dois dias. 14. O que contrato de cmbio? Contrato de cmbio o documento que formaliza a operao de compra ou de venda de moeda estrangeira. Nele so estabelecidas as caractersticas e as condies sob as quais se realiza a operao de cmbio. Dele constam informaes relativas moeda estrangeira que um cliente est comprando ou vendendo, taxa contratada, ao valor correspondente em moeda nacional e aos nomes do comprador e do vendedor. Os contratos de cmbio devem ser registrados no Sistema Integrado de Registro de Operaes de Cmbio (Sistema Cmbio) pelo agente autorizado a operar no mercado de cmbio. Nas operaes de compra ou de venda de moeda estrangeira de at US$ 3 mil, ou seu equivalente em outras moedas estrangeiras, no obrigatria a formalizao do contrato de cmbio, mas o agente do mercado de cmbio deve identificar seu cliente e registrar a operao no Sistema Cmbio. 15. O que poltica cambial? o conjunto de aes governamentais diretamente relacionadas ao comportamento do mercado de cmbio, inclusive no que se refere estabilidade relativa das taxas de cmbio e do equilbrio no balano de pagamentos. 16. Qual o papel do Banco Central no mercado de cmbio? O Banco Central executa a poltica cambial definida pelo Conselho Monetrio Nacional. Para tanto, regulamenta o mercado de cmbio e autoriza as instituies que nele operam. Tambm compete ao Banco Central fiscalizar o referido mercado, podendo punir dirigentes e instituies mediante multas, suspenses e outras sanes previstas em lei. Alm disso, o Banco Central pode atuar diretamente no mercado, comprando e vendendo moeda estrangeira de forma ocasional e limitada, com o objetivo de conter movimentos desordenados da taxa de cmbio. 17. Como obter mais informaes sobre o mercado de cmbio? Dados e notas sobre o setor externo da economia brasileira esto disponveis em nossa pgina em Economia e finanas, por meio dos boletins do Banco Central do Brasil e das notas econmico-financeiras para a imprensa, assim como em textos tcnicos que podem ser consultados em: Cmbio e Capitais Internacionais > Legislao e normas > Textos tcnicos. J a regulamentao sobre o mercado de cmbio pode ser consultada em: Cmbio e Capitais Internacionais>Legislao e normas > RMCCI - Regulamento do Mercado de Cmbio e Capitais Internacionais. A assinatura da verso impressa do RMCCI pode ser feita conforme orientaes constantes em: Publicaes >Assinatura de impressos. A indicao da regulamentao referente a capitais internacionais, por assunto, pode ser consultada em: Cmbio e Capitais Internacionais > Legislao e normas > Legislao e regulamentao sobre capitais internacionais > Normas do CMN e do Banco Central. 1. O que taxa de cmbio? Taxa de cmbio o preo de uma moeda estrangeira medido em unidades ou fraes (centavos) da moeda nacional. No Brasil, a moeda estrangeira mais negociada o dlar dos Estados Unidos, fazendo com que a cotao comumente utilizada seja a dessa moeda. Assim, quando dizemos, por exemplo, que a taxa de cmbio 1,80, significa que um dlar dos Estados Unidos custa R$ 1,80. A taxa de cmbio reflete, assim, o custo de uma moeda em relao outra. As

cotaes apresentam taxas para a compra e para a venda da moeda, as quais so referenciadas do ponto de vista do agente autorizado a operar no mercado de cmbio pelo Banco Central. 2. Como ter acesso s taxas de cmbio praticadas? As taxas de cmbio praticadas no mercado de cmbio brasileiro so livremente negociadas entre os agentes e seus clientes e so amplamente divulgadas pela imprensa. O Banco Central do Brasil divulga, em sua pgina na internet, cotaes dirias para as diferentes moedas. 3. Existe alguma taxa de cmbio fixada pelo Banco Central? No. As taxas de cmbio so livremente pactuadas entre as partes contratantes, ou seja, entre o comprador ou vendedor da moeda estrangeira e o agente autorizado pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio. O Banco Central coleta e divulga as taxas mdias praticadas no mercado interbancrio, isto , a taxa mdia do dia apurada com base nas operaes realizadas naquele mercado, conhecida por "taxa PTAX", a qual serve como referncia, e no como taxa obrigatria. 4. Onde posso consultar as taxas divulgadas pelo Banco Central? As taxas de cmbio divulgadas pelo Banco Central podem ser consultadas em: Cmbio e Capitais Internacionais > Taxas de cmbio > Cotaes e boletins. Tambm est disponvel opo que permite verificar valores de converso de moedas, em: Cmbio e Capitais Internacionais > Taxas de cmbio > Converso de moedas. Caso seja de seu interesse consultar as sries histricas relativas s taxas de cmbio, pesquise em: Economia e finanas > Sries temporais > Setor Externo - Taxas de Cmbio. 5. Fiz compra em moeda estrangeira pelo carto de crdito e o banco est me cobrando valor diferente do publicado na pgina do Banco Central. Ele pode fazer isso? Sim. Conforme esclarecido anteriormente, a taxa de cmbio divulgada pelo Banco Central serve como referncia para clculo aproximado dos valores, e no como taxa obrigatria. O pagamento da fatura deve ser realizado pelo equivalente em reais, devendo ser utilizada, para efeito de converso do valor devido em moeda estrangeira para moeda nacional, a taxa aplicvel pela instituio s operaes de cmbio no dia do pagamento. Alm disso, como a fatura do carto de crdito fechada com anterioridade ao dia do pagamento, na fatura do ms seguinte pode ocorrer diferena para mais ou para menos em funo da variao da taxa praticada pela instituio entre o dia do fechamento da fatura e o dia do seu efetivo pagamento. A instituio deve lhe informar a taxa de cmbio utilizada. 6. As taxas podem ser diferentes para moeda em espcie e cheque de viagem? Sim. As taxas de cmbio so livremente pactuadas entre as partes, podendo ser diferentes de acordo com a natureza da operao e/ou a forma de entrega da moeda estrangeira (ordem de pagamento, cheque, espcie, etc.), clientes, entre outros fatores. 7. O que significam as taxas de "cmbio comercial", "cmbio turismo" e "paralelo"? Inicialmente destacamos que existe um nico mercado de cmbio legal no Pas. A terminologia "cmbio comercial", ou "dlar comercial", e "cmbio turismo", ou "dlar turismo", no entanto, utilizada pelo mercado para indicar as diferentes taxas praticadas de acordo com a natureza da operao. Assim, as expresses "cmbio turismo" ou "dlar turismo" so utilizadas comumente para classificar as operaes relativas a compra e venda de moeda para viagens internacionais, geralmente em espcie. As expresses "cmbio comercial" ou "dlar comercial" so usadas para as demais operaes realizadas no mercado de cmbio, tais como: exportao, importao, transferncias financeiras, etc. Essas expresses so utilizadas mesmo quando as operaes so realizadas em outras moedas estrangeiras, como o euro, iene, etc. As operaes de cmbio tm diferentes caractersticas, de acordo com a natureza de cada uma, com custos administrativos e financeiros tambm diversos. Assim, a taxa de cmbio pode variar de acordo com a natureza da operao, da forma de entrega da moeda estrangeira e de outros componentes tais como valor da operao, cliente, prazo de liquidao, etc. As taxas de cmbio divulgadas normalmente so mdias apuradas para simples referncia. Quanto ao mercado paralelo, trata-se de mercado ilegal, margem da legislao e regulamentao vigentes, sujeitando seus participantes s sanes cabveis. 8. Onde obter informaes sobre a taxa SML?

Para informaes sobre a taxa SML e sobre o Sistema de Pagamentos em Moedas Locais, consulte: Cmbio e Capitais Internacionais > SML - Sistema de Pagamentos em Moedas Locais. 9. O que o VET? O Valor Efetivo Total (VET) o valor total, em reais, de cada unidade de moeda estrangeira comprada ou vendida, em espcie, nas operaes de cmbio relacionadas a viagens internacionais. Engloba, em um nico valor, a taxa de cmbio, os tributos incidentes e as tarifas eventualmente cobradas na operao, explicitando, portanto, o valor efetivamente recebido ou pago pela moeda estrangeira negociada. Isso facilita a comparao entre os valores cobrados pelas diferentes instituies, que so obrigadas a informar o VET antes da contratao da operao de cmbio, independentemente da forma de consulta do cliente ou usurio. 1. Como fao para enviar recursos para o exterior ou para receber recursos do exterior em moeda estrangeira? Voc deve se dirigir a agente autorizado a operar no mercado de cmbio, que pode ser banco, caixa econmica, sociedade corretora ou sociedade distribuidora de ttulos e valores mobilirios, corretoras de cmbio ou, ainda, correspondente cambial de uma dessas instituies, e apresentar a documentao que lhe for solicitada para a realizao da operao de cmbio. O agente deve lhe informar a taxa de cmbio praticada, tarifa cobrada e procedimentos adicionais (para outras informaes sobre os servios que podem ser prestados pelos correspondentes cambiais, consulte a seo Cmbio operaes com moeda estrangeira > Mercado de cmbio - definies; para informaes mais gerais sobre correspondentes, consulte a seo Correspondentes no Pas). Outra opo para envio e recebimento de recursos a utilizao do vale postal internacional, dos Correios, nas situaes previstas na regulamentao cambial. Em geral, o valor mximo que pode ser transferido por meio dessa sistemtica definido pelos Correios. Nos casos de transferncia de recursos do exterior para o Brasil, aconselhvel que, antes de o dinheiro ser enviado do exterior, a pessoa que vai receber o dinheiro (beneficirio) mantenha contato com o agente do mercado de cmbio de sua preferncia, descrevendo a operao pretendida, para se certificar de que dispe da documentao exigida pelo agente, alm de verificar as demais condies da operao. importante destacar que os recursos em moeda estrangeira no iro diretamente para a conta do beneficirio da ordem de pagamento. Ser necessria uma operao de cmbio entre aquele que for o beneficirio da ordem e o agente autorizado. Apenas aps a realizao da operao de cmbio, os recursos em moeda nacional estaro disponveis (para mais informaes, consulte Perfis > Cidado > Perguntas frequentes, cartilhas e notcias > Cartilhas > Cartilha de Cmbio - Envio e recebimento de pequenos valores ; para mais informaes sobre a formalizao das operaes de cmbio, veja a seo Mercado de cmbio definies ). 2. Por quanto tempo devo guardar os documentos que respaldaram a operao de cmbio? Os documentos que respaldam operaes no mercado de cmbio de valor superior ao equivalente a US$ 3 mil devem ser guardados, para fins de acompanhamento do Banco Central do Brasil, pelo prazo de 5 anos contados do trmino do exerccio em que ocorreu a operao, devendo ainda ser observadas eventuais disposies especficas previstas na legislao em vigor. 3.Quando envio recursos para o exterior ou recebo recursos do exterior, o dinheiro passa pelo Banco Central? No. As operaes de cmbio so realizadas diretamente entre o cliente e o agente do mercado de cmbio. As transferncias internacionais de valores so efetuadas entre o agente localizado no exterior e o agente localizado no Brasil, no havendo nenhum trnsito de moeda pelo Banco Central do Brasil. 4. Sei que veio dinheiro para mim do exterior, mas no sei para qual banco veio. O Banco Central pode verificar para mim? Conforme indicado anteriormente, esses recursos no passam pelo Banco Central. Por isso, no temos como informar para qual instituio os recursos foram encaminhados. Sugerimos verificar com o remetente dos recursos no exterior para qual instituio foi enviada a ordem de pagamento (se possvel, solicitar cpia dessa ordem de pagamento) e procurar a instituio que o remetente informar. obrigao da instituio no Brasil comunicar, imediatamente, ao beneficirio o recebimento de ordem de pagamento proveniente do exterior. 5. Se um no residente quiser pagar imvel adquirido no Pas, como ele poder fazer?

O no residente interessado em adquirir imvel no Pas dispe das seguintes opes, conforme acertado com o vendedor do imvel: a. mandar ordem de pagamento, em reais ou em moeda estrangeira, a favor do vendedor do imvel, preferencialmente para o banco que o vendedor lhe indicar. Nessa situao, o vendedor fica com a responsabilidade de ir ao banco e, caso a ordem de pagamento seja em moeda estrangeira, realizar a operao de cmbio, na forma indicada nas respostas anteriores; caso o no residente seja detentor de conta em reais no Brasil, ele pode utilizar os reais para pagar diretamente ao vendedor do imvel. Para depositar reais nessa conta, o estrangeiro pode fazer uma transferncia de moeda estrangeira a seu favor. O banco, de posse de procurao do cliente estrangeiro, realiza a operao de cmbio e credita os reais na conta do estrangeiro; realizar a remessa diretamente ao seu procurador, que contrata operao de cmbio com agente do mercado de cmbio, em nome do remetente dos recursos e, de posse dos reais correspondentes, efetiva o pagamento ao vendedor do imvel.

b.

c.

Frequentemente, ocorre a situao em que pessoa fsica no residente adquire imvel no Pas com inteno de utilizlo na integralizao de capital em empresa. Entretanto, para efeito de obteno do registro no Banco Central, chamado de RDE/IED, o mais indicado que a prpria empresa adquira o imvel, aps o ingresso de recursos para integralizao do capital social. Deve ser observado, tambm, o contido na Lei n 5.709, de 1971, que dispe sobre a aquisio de imvel rural por estrangeiros, e sua regulamentao, bem como o Parecer CGU/AGU n 01/2008-RVJ, de 3 de setembro de 2008, publicado no Dirio Oficial da Unio de 23.08.2010, n 161, Seo 1. 6.Que documentos devo apresentar para fazer operao de cmbio? O Banco Central no estabelece quais documentos devem ser exigidos em cada operao de cmbio. Isso responsabilidade do agente autorizado. O Banco Central estabelece apenas que a documentao deve ser suficiente para respaldar a pretendida operao de cmbio. Assim, a documentao exigida pode variar de acordo com a operao e de instituio para instituio. Nas operaes com valor equivalente a at US$ 3 mil, a regulamentao cambial dispensa a apresentao de documentao referente aos negcios jurdicos subjacentes, mas mantm a obrigatoriedade de identificao dos clientes. 7.Como saber qual cdigo devo usar para classificar a operao de cmbio? A responsabilidade pela classificao da operao de cmbio somente do agente autorizado, que deve se respaldar na documentao apresentada e nas informaes prestadas pelo cliente. Em caso de dvida, cabe unicamente ao agente do mercado de cmbio entrar em contato com o Banco Central para obter a devida orientao. 8.Quanto tempo demora para um cheque em moeda estrangeira ser "compensado" no exterior? O prazo para a cobrana do cheque no exterior varia de acordo com os procedimentos estabelecidos em cada pas. O cliente deve obter essa informao com o agente do mercado de cmbio com o qual pretenda fazer a operao. 9.Tenho comigo uma cdula de dlar rasgada. Posso troc-la no Banco Central do Brasil? No. A responsabilidade do Banco Central quanto ao recolhimento e substituio de cdulas em mau estado de conservao refere-se unicamente moeda nacional (para mais informaes quanto ao uso do dinheiro, consulte a seo " Uso do dinheiro"). 10.Como fao para pagar encomenda internacional? Do ponto de vista da regulamentao cambial, no h mais tratamento diferenciado entre a forma de pagamento das encomendas internacionais e a forma de pagamento das importaes, podendo ocorrer por meio de operao de cmbio, de carto de uso internacional, de vale postal internacional, etc. (para outras informaes sobre pagamento de importaes, consulte a seo Exportao e importao). 1. Vou viajar para o exterior. Quanto posso comprar em moeda estrangeira para turismo no exterior? As normas cambiais no impem limite para essa finalidade, cabendo ao agente autorizado a operar no mercado de cmbio pelo Banco Central zelar pela licitude da operao, particularmente no que se refere identificao do cliente e origem da moeda nacional utilizada no pagamento. 2. E quanto posso levar em espcie e em cheques de viagem?

No existe limite fixado para essa situao. Contudo, o porte de valor superior ao equivalente a R$ 10 mil (dez mil reais) em espcie, cheques e/ou cheques de viagem, em moeda nacional ou estrangeira, deve ser declarado por viajante que entrar ou sair do territrio nacional. A matria, no entanto, no regulamentada pelo Banco Central, mas pelo Conselho Monetrio Nacional (CMN) e pela Secretaria da Receita Federal do Brasil (RFB). Para mais informaes, sugerimos consultar a Resoluo 2.524, de 1998, do CMN, e a RFB. 3. H obrigatoriedade de vender para agente do mercado de cmbio a moeda estrangeira restante de viagem ao exterior? No, visto que o viajante pode utilizar a moeda estrangeira restante em suas prximas viagens. 1. Sou exportador. Preciso trazer para o Brasil todas as receitas que obtive com minhas vendas ao exterior? No. De acordo com a regulamentao em vigor, o exportador de mercadorias ou de servios pode manter, no exterior, a integralidade dos recursos relativos ao recebimento de suas exportaes. Isso s no se aplica para exportaes cursadas sob o Convnio de Pagamentos e Crditos Recprocos (CCR) ou que tenham sido financiadas pelo BNDES ou pelo Tesouro Nacional, que devem observar regulamentao especfica. Embora o exportador possa manter no exterior todos os recursos decorrentes de suas exportaes, ele deve observar as disposies da Secretaria da Receita Federal do Brasil a respeito da Declarao sobre a Utilizao dos Recursos em Moeda Estrangeira Decorrentes do Recebimento de Exportaes (Derex). Para maiores informaes sobre a Derex, sugerimos consultar a Receita Federal. 2. Como posso receber os valores relativos s minhas exportaes? Voc pode receber o valor referente a suas exportaes: a. b. c. d. e. f. mediante crdito do correspondente valor em conta no exterior mantida em banco pelo prprio exportador; mediante crdito em conta mantida no exterior por banco autorizado a operar no mercado de cmbio no Pas; por meio de transferncia internacional em reais, a includas as ordens de pagamento oriundas do exterior em moeda nacional; por meio de carto de uso internacional, emitido no exterior; por meio de vale postal internacional, nas operaes at o valor equivalente a US$ 50 mil, observada a regulamentao dos Correios; em espcie, observada a regulamentao especfica.

J o ingresso no Brasil das receitas do exportador ocorre por meio de: a. b. c. d. e. operao de cmbio com instituies autorizadas a operar no mercado de cmbio, observado que, para valores superiores a US$ 50 mil, as operaes de cmbio s podem ser realizadas com bancos; dbito conta em moeda nacional que o importador estrangeiro mantenha no Pas; ordem de pagamento em reais, recebida de banco do exterior que mantenha conta em reais em banco autorizado a operar em cmbio no Pas; carto de uso internacional; e vale postal internacional, dos Correios, nas operaes at o valor de US$ 50 mil ou o equivalente em outras moedas.

3. Ainda necessrio fazer a vinculao de contratos de cmbio a meus registros de exportao e importao no Siscomex? No h mais vinculao entre contratos de cmbio de exportao ou de importao de curto prazo aos respectivos registros no Siscomex. As operaes de cmbio relacionadas a importaes e exportaes com prazo superior a 360 dias (operaes de longo prazo) so consideradas operaes financeiras e esto sujeitas a registro neste Banco Central, no RDE/ROF. 4. O que cmbio simplificado de exportao? O cmbio simplificado de exportao um contrato de cmbio com nmero reduzido de informaes a serem prestadas pelo cliente. O registro das informaes exigido pelo Banco Central bem mais simples - em vez de 26 dados informados em uma operao de cmbio de exportao tradicional, nesta sistemtica apenas exige-se: CNPJ ou CPF do exportador; o valor em moeda nacional; o valor em moeda estrangeira; a forma da entrega da moeda estrangeira e o pagador no exterior.

Quando cursadas em bancos autorizados a operar no mercado de cmbio, as operaes da espcie no tm limite de valor. Quando conduzidas por sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades corretoras de cmbio ou de ttulos e valores mobilirios e sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, autorizadas a operar no mercado de cmbio, o limite para essas operaes de US$ 50 mil, no sendo permitida a negociao de valores parciais ou do saldo de venda de mercadorias ou de servios ao exterior originalmente em valor superior ao referido limite. 5. O que ACC? E o que ACE? O ACC (adiantamento sobre contrato de cmbio) uma antecipao parcial ou total da moeda nacional relativa ao preo da moeda estrangeira vendida ao banco autorizado a operar no mercado de cmbio, pelo exportador, para entrega futura, feita antes do embarque da mercadoria ou da prestao do servio. O ACE (adiantamento sobre cambiais entregues) o mesmo adiantamento, quando concedido aps o embarque da mercadoria ou da prestao do servio. 6. Posso receber o valor de minhas exportaes por meio de carto de crdito internacional? Sim, conforme indicado anteriormente, livre o recebimento do valor das exportaes por meio de carto de uso internacional, emitido no exterior, por qualquer valor. Nesse caso, o exportador no realiza a operao de cmbio, recebendo o crdito diretamente da administradora do carto. 7. Como exportador, posso pedir para que o valor da minha exportao seja entregue a terceiros no exterior? A forma de recebimento do valor da exportao est indicada na pergunta n 2. O crdito no exterior a favor de terceiros s permitido nos casos de: a. b. exportaes conduzidas por intermedirio no exterior, cujo valor individual seja de at o equivalente a US$ 10 mil; comisso de agente e parcelas de outras naturezas devidas a residentes ou domiciliados no exterior e previstas no registro de exportao constante do Siscomex.

8. Como posso pagar as minhas importaes? As importaes brasileiras podem ser pagas por meio de: a. operao de cmbio com agente autorizado a operar no mercado de cmbio pelo Banco Central, observado o limite de at US$50 mil quando conduzidas por sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades corretoras de cmbio ou de ttulos e valores mobilirios e sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, autorizadas a operar no mercado de cmbio; carto de uso internacional; vale postal internacional, nas operaes at o valor equivalente a US$ 50 mil, observada a regulamentao dos Correios; crdito conta em moeda nacional que o exportador estrangeiro mantenha no Pas; recursos mantidos no exterior, a ttulo de disponibilidade prpria. Caso o pagamento seja efetuado por exportador brasileiro que mantenha receitas de exportao no exterior, devem ser observadas as disposies da Receita Federal do Brasil a respeito da Declarao sobre a Utilizao dos Recursos em Moeda Estrangeira Decorrentes do Recebimento de Exportaes (Derex).

b. c. d. e.

9. Existe cmbio simplificado para importao? Sim. O pagamento de importaes brasileiras pode ser efetuado pela sistemtica do cmbio simplificado. As operaes de cmbio dentro dessa sistemtica esto limitadas, por contrato, ao equivalente a US$50 mil quando conduzidas por sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades corretoras de cmbio ou de ttulos e valores mobilirios e sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, autorizadas a operar no mercado de cmbio, no estando sujeitas a limites de valor quando conduzidas em bancos autorizados a operar no mercado de cmbio. 10. Posso pagar as minhas importaes com carto de crdito internacional? Sim. Conforme indicado anteriormente, no existe restrio para esse tipo de pagamento, podendo as importaes de qualquer valor ser pagas com carto de crdito internacional emitido no Pas. 11. O que uma operao de back to back? Preciso de autorizao do Banco Central para a sua realizao? As chamadas operaes de back to back so aquelas em que a compra e a venda dos produtos ocorrem sem que esses produtos efetivamente ingressem ou saiam do Brasil. O produto comprado de um pas no exterior e revendido a terceiro pas, sem o trnsito da mercadoria em territrio brasileiro.

Do ponto de vista da regulamentao cambial, no h mais a necessidade de autorizao especfica por parte do Banco Central para a realizao de operaes deback to back. As operaes de cmbio relativas ao pagamento e recebimento de recursos decorrentes dessas transaes so realizadas diretamente com instituies autorizadas pelo Banco Central a operar no mercado de cmbio, observados os aspectos de legalidade e legitimidade aplicveis a todas as operaes de cmbio. 12. Como fao para pagar uma encomenda internacional? Veja a pergunta n 10 em Envio e recebimento de recursos em moeda estrangeira. 1. Posso usar o carto de crdito internacional para pagamento de software? Sim. O software tratado pelo Banco Central como "Direitos autorais sobre programas de computador", de acordo com as disposies das Leis 9.609 e 9.610, ambas de 1998, no havendo restrio a que seu pagamento seja efetuado por meio de carto de crdito internacional, ou por meio de operao de cmbio com instituio autorizada a operar no mercado de cmbio pelo Banco Central ou ainda mediante crdito na conta em moeda nacional que o fornecedor no residente eventualmente possa ter no Brasil. O pagamento de programas de computador para uso prprio pode tambm ocorrer por meio de vale postal internacional, dos Correios. 2. Posso receber o valor de minhas exportaes por meio de carto de crdito internacional? Sim. Veja a seo Exportao e importao. 3. Prestei um servio para o exterior. Posso receber por meio de carto de crdito internacional? Sim. livre o recebimento de valores por meio de carto de crdito internacional por servios prestados por pessoas fsicas ou jurdicas brasileiras, dentro ou fora do territrio nacional. 4. Posso pagar as minhas importaes com carto de crdito internacional? Sim. Veja a seo Exportao e importao. 5. Fiz compra em moeda estrangeira pelo carto de crdito e est sendo cobrado valor convertido em reais com taxa diferente da publicada na pgina do Banco Central. Isso pode ser feito? Sim.Veja a seo Taxa de cmbio. 6. Como fao para pagar uma encomenda internacional? Pode ser com carto de crdito? Sim.Veja a seo Envio e recebimento de recursos em moeda estrangeira. 7. Fui a uma corretora de cmbio para comprar moeda para viagem ao exterior e me ofereceram um carto com valor em moeda estrangeira creditado nele. Essa prtica permitida? Sim, essa uma prtica usual no mercado. como se voc estivesse portando a prpria moeda estrangeira, na medida em que, a cada pagamento, h uma deduo do crdito disponvel no carto. 1. possvel ter conta em moeda estrangeira no exterior? A regulamentao brasileira no alcana o exterior, no sendo possvel, por consequncia, a existncia de norma editada no Pas regulando a matria. Assim, a abertura e a manuteno de conta no exterior dependem da regulamentao do pas especfico. As remessas para constituio de disponibilidade no exterior podem ser realizadas diretamente na rede bancria autorizada a operar em cmbio, observados os princpios de legalidade e de fundamentao econmica das transferncias. permitido s pessoas fsicas e jurdicas residentes, domiciliadas ou com sede no Pas pagar suas obrigaes com o exterior com utilizao dessas disponibilidades. De se ressaltar que com base no disposto no Decreto-Lei 1.060, de 1969, e na Medida Provisria 2.224, de 2001, as pessoas fsicas e jurdicas residentes, domiciliadas ou com sede no Pas, assim conceituadas na legislao tributria, esto obrigadas a informar ao Banco Central do Brasil os ativos mantidos no exterior, observados os valores e prazos indicados na regulamentao em vigor. Para outras informaes sobre a prestao de declarao ao Banco Central, consulte nossa pgina em "Cmbio e capitais internacionais > CBE - Capitais brasileiros no exterior". 2. Os residentes no exterior podem ter conta em reais no Brasil? Sim. H previso legal e regulamentar para que pessoas fsicas ou jurdicas residentes, domiciliadas ou com sede no exterior sejam titulares de conta em reais em banco autorizado a operar no mercado de cmbio, sendo necessrio que tambm haja interesse do banco em abrir e manter a referida conta.

As movimentaes ocorridas em tais contas caracterizam ingressos ou sadas de recursos no Brasil e, quando em valor igual ou superior a R$10 mil, esto sujeitas a comprovao documental, registro no sistema informatizado do Banco Central e identificao da provenincia e destinao dos recursos, da natureza dos pagamentos e da identidade dos depositantes e dos beneficirios das transferncias efetuadas. 3. Posso abrir uma conta em moeda estrangeira no Brasil? As contas em moeda estrangeira no Pas podem ser abertas por estrangeiros transitoriamente no Brasil e por brasileiros residentes ou domiciliados no exterior. Alm dessas situaes, existem outras especificamente tratadas na regulamentao cambial. 4. O que eram as "contas CC5"? "Contas CC5" eram contas previstas na Carta circular n 5, editada pelo Banco Central em 1969, que regulamentava as contas em moeda nacional mantidas no Pas, por residentes no exterior. Referida Carta circular foi revogada h mais de 15 anos e, portanto, a expresso contas CC5 no mais se aplica s atuais contas em moeda nacional tituladas por pessoas fsicas e jurdicas residentes, domiciliadas ou com sede no exterior. Hoje, as disposies sobre essas contas constam docaptulo 13 do ttulo 1 do Regulamento do Mercado de Cmbio e Capitais Internacionais (RMCCI). 1. Um investidor estrangeiro pode participar de empresa no Pas? Sim. Um investidor estrangeiro (pessoa fsica ou jurdica) pode participar do capital social de empresa no Brasil. Os investimentos so sujeitos a registro declaratrio eletrnico no Banco Central, no mdulo Investimento Estrangeiro Direto IED. A regulamentao cambial sobre o registro desses investimentos pode ser consultada em nossa pgina na internet, em "Cmbio e capitais estrangeiros > Legislao e normas > RMCCI - Regulamento do Mercado de Cmbio e Capitais Internacionais", ttulo 3, captulos 1 e 2. 2. possvel registrar no Banco Central do Brasil adiantamento para futuro aumento de capital AFAC? No. O registro do capital estrangeiro no Pas disciplinado pelas Leis 4.131, de 1962, e 11.371, de 2006, e o prazo de registro para o investimento de 30 dias do ingresso. 3. O que o Cademp? O Cademp o cadastro de pessoas fsicas ou jurdicas residentes e no residentes no Pas, mantido no Banco Central. Para o registro de capitais estrangeiros no RDE, necessrio que os titulares envolvidos, pessoas fsicas ou jurdicas, residentes e no residentes no Pas, bem como seus representantes, estejam cadastrados no Cademp. O cadastramento no Cademp efetuado pelo prprio interessado ou seu representante, diretamente no Sisbacen. Para mais informaes, consulte o manual "Cademp - Manual do Declarante", em nossa pgina em "Cmbio e capitais estrangeiros". 4. Como fao para remeter lucros e dividendos relativos a investimentos externos diretos no Pas? As transferncias so efetuadas pelas instituies autorizadas a operar no mercado de cmbio, observada a regulamentao anteriormente indicada (RMCCI, ttulo 3, captulos 1 e 2). 5. Ainda necessrio apresentar o demonstrativo econmico-financeiro? No. A regulamentao anterior (Circular 2.997, de 2000), estabelecia que, anualmente, at 30 de abril, as empresas com participao de no residentes em seu capital social tinham que registrar no sistema RDE-IED o demonstrativo econmico-financeiro com data-base 31 de dezembro do ano anterior. Atualmente, a regulamentao sobre investimento estrangeiro direto no Pas no traz mais essa obrigatoriedade. 6. Como fao para obter o CNPJ para empresa estrangeira? O investidor no residente pessoa jurdica obtm o CNPJ a partir do seu cadastramento no Cademp, por meio da transao PEMP500 do Sisbacen. Verificada a sua conformidade pelo Banco Central, os dados so enviados Receita Federal que atribui um nmero de CNPJ ao seu titular e o retorna ao Bacen, normalmente na manh do dia seguinte ao do envio.

Excetuam-se os casos de fundos de investimento constitudos no exterior e de pessoas jurdicas domiciliadas no exterior que possuam no Brasil, exclusivamente, aplicaes no mercado financeiro e aplicaes no mercado de capitais, que devem observar o disposto na regulamentao da Receita Federal do Brasil para obteno do CNPJ. Lembramos que a inscrio das pessoas fsicas estrangeiras no CPF feita pela Receita Federal do Brasil. 7. O investidor estrangeiro pode aplicar no mercado financeiro e de capitais no Pas? Sim. Os investimentos em mercado financeiro e de capitais no Pas so objeto de registro declaratrio eletrnico de investidor no residente em Portflio no Pas (RDE-Portflio) do Sisbacen.Os investimentos podem ser realizados por pessoas fsicas ou jurdicas residentes ou domiciliadas no exterior. Inicialmente, necessrio que o investidor no residente providencie seu registro na Comisso de Valores Mobilirios (CVM) e numa, segunda etapa, faa o registro no Cademp. Posteriormente deve efetuar, em transao do Sisbacen, o registro no RDE-Portflio relativo ao conjunto composto de investidor/representante do investidor/custodiante. Para mais informaes, consulte a Resoluo CMN 2.689, de 2000, e e a Circular 3.492, de 2010, disponveis em nossa pgina, em "Legislao e normas > Normas do CMN e do BC > Busca de normas", que inclui informao sobre a vigncia do normativo e o histrico de atualizaes. 8. possvel efetuar transferncia entre modalidades de investimento? Sim. possvel efetuar a transferncia entre modalidades de capital estrangeiro registrado no Banco Central do Brasil (de investimento em portflio para investimento direto e vice-versa, ou de emprstimos em investimento, etc.) e converter haveres de no residentes no Pas em modalidade de capital estrangeiro registrvel no Banco Central. Essas situaes esto sujeitas realizao de operaes simultneas de cmbio ou de transferncias internacionais em reais, observado o disposto no RMCCI, ttulo 3, captulos 1 e 2. 9. Posso fazer aplicaes no exterior no mercado de capitais ou de derivativos? Sim. As aplicaes no exterior no mercado de capitais pelas pessoas fsicas ou jurdicas so permitidas, observada a legalidade da transao, inclusive de ordem tributria. Contudo, as transferncias financeiras relativas s aplicaes no exterior por instituies financeiras e demais instituies autorizadas a funcionar pelo Banco Central do Brasil devem observar a regulamentao especfica. Os fundos de investimento podem efetuar transferncias do e para o exterior relacionadas s suas aplicaes fora do Pas, obedecida a regulamentao editada pela Comisso de Valores Mobilirios e as regras cambiais editadas pelo Banco Central do Brasil. As transferncias financeiras relativas a aplicaes no exterior por entidades de previdncia complementar devem observar a regulamentao especfica. As operaes de hedge podem ser feitas na forma da regulamentao em vigor, relativas a taxa de cmbio, taxa de juros e preo de mercadoria. 10. Uma empresa no Brasil pode buscar um emprstimo no exterior? Sim. Essas operaes devem ser registradas no Banco Central, observado o disposto no RMCCI, ttulo 3, captulos 1 e 3. 11. Um residente no Pas pode conceder emprstimo a residente no exterior? Unicamente no que se refere aos aspectos cambiais da operao, qualquer pessoa fsica ou jurdica residente ou domiciliada no Pas pode oferecer emprstimo para pessoa fsica ou jurdica residente ou domiciliada no exterior. Essas operaes so realizadas diretamente na rede bancria, com instituio autorizada a operar no mercado de cmbio, mediante apresentao da documentao comprobatria. A possibilidade de concesso de emprstimo a no-residente, no entanto, no inclui a utilizao de recursos mantidos no exterior, por exportadores nacionais, decorrentes de suas vendas externas, considerando a vedao contida na Lei 11.371, de 2006. A regulamentao cambial relativa a capitais brasileiros no exterior pode ser consultada em "Cmbio e capitais estrangeiros > Legislao e normas > RMCCI - Regulamento do Mercado de Cmbio e Capitais Internacionais", mais especificamente em seu ttulo 2. Ressaltamos que os capitais brasileiros no exterior so sujeitos a declarao, na forma indicada na legislao e regulamentao em vigor sobre a matria, disponveis em nossa pgina na internet, seguindo "Cmbio e capitais estrangeiros > Capitais brasileiros no exterior".

12. Como fao para obter o visto permanente de investidor? A concesso de visto no matria de competncia do Banco Central do Brasil. A regulamentao referente concesso de visto de competncia do Ministrio do Trabalho e Emprego. Ocorre que h situaes em que o referido Ministrio exige a comprovao de ingresso do investimento mediante apresentao do extrato consolidado do registro declaratrio de investimento estrangeiro direto no Brasil (RDE-IED) ou do contrato de cmbio de ingresso da moeda estrangeira para o investimento. Para maiores informaes quanto concesso de visto, sugerimos consultar a pgina do Ministrio do Trabalho e Emprego. 1. O Banco Central pode me fornecer declarao sobre remessa para o exterior em meu nome? Sim. Em funo do sigilo bancrio, a declarao deve ser solicitada ao Banco Central por meio de correspondncia protocolada no atendimento presencial em nossa sede ou gerncias regionais, ou encaminhada para o seguinte endereo: Banco Central do Brasil Diviso de Atendimento ao Pblico SBS Q. 3 Bloco B Ed. Sede 2 SS CEP 70074-900 Braslia (DF) A solicitao de fornecimento da declarao deve ser feita com base na Lei 9.051, de 1995, fazendo constar esclarecimentos relativos aos fins e razes do pedido. 2. Quais documentos so necessrios? Os documentos necessrios so os mesmos exigidos para obteno de diversos relatrios no Banco Central, a exemplo de SCR e Cadin. A relao dos documentos pode ser consultada em nossa pgina em Perfis > Cidado > Cadastros e sistemas, no endereohttp://www.bcb.gov.br/pre/portalCidadao/cadsis/dadosCadastro.asp. 1. Como funciona a compensao de cheques? A regulamentao atual determina que a compensao de cheques seja efetuada unicamente por intermdio de imagem digital e outros registros eletrnicos do cheque (truncagem de cheques). 2. Quais so os prazos de bloqueio de cheque acolhido em depsito? O prazo de bloqueio varia apenas em funo do valor do cheque. Para liberao dos valores depositados, esse prazo contado a partir do dia til seguinte ao do depsito, sendo de:

at dois dias teis para cheques de valor inferior a R$ 300,00; um dia til para cheques de valor igual ou superior a R$ 300,00.

3. Quais so as ocorrncias que podem aumentar os prazos de bloqueio de cheques? Os prazos de bloqueio citados na resposta pergunta 2 podem ser alterados em funo das seguintes ocorrncias:

feriado local na praa sacada: acrscimo de um dia til; inoperncia da Compe: prorrogao at o dia til seguinte ao do restabelecimento do sistema.

O prazo de bloqueio do cheque no pode ser alterado em virtude de falha operacional do banco remetente ou do banco destinatrio no processo de compensao. 4. Quais so os prazos mximos de entrega, ao depositante, de cheque devolvido? A partir do fim do prazo de bloqueio, o cheque devolvido deve estar disposio do cliente depositante em sua dependncia de relacionamento em at:

dois dias teis, no caso de depsito feito na mesma praa da dependncia de relacionamento do cliente; sete dias teis, no caso de depsito feito em praa distinta daquela onde situada a dependncia de relacionamento do cliente.

Os prazos de entrega citados podem ser acrescidos de um dia til em funo de feriado local na praa onde situada a dependncia de relacionamento do cliente. Mediante acordo entre o cliente e o remetente, o cheque pode ser devolvido em outra dependncia. Nesse caso, sem previso de prazo regulamentar. 5. Quando os valores depositados ficam disponveis? Para saque, os valores ficam liberados no dia til seguinte ao ltimo dia do prazo de bloqueio. Para compensar dbitos na respectiva conta corrente do depositante, os valores depositados ficam disponveis na noite do ltimo dia do prazo de bloqueio. 6. O que ocorre quando os valores depositados sofrem bloqueio por prazos superiores aos anteriormente previstos? Os valores depositados que sofrerem bloqueio por prazos superiores aos regulamentares devem ser remunerados, por dia de excesso, pela Taxa Selic. 7. Quais so os prazos mximos de bloqueio e de entrega de cheque devolvido no caso de depsito de cheques em outra dependncia do mesmo banco? Os depsitos em cheques de outra dependncia do mesmo banco observam os mesmos prazos mximos de bloqueio e de entrega previstos anteriormente para os cheques de outro banco, podendo ser reduzidos, de acordo com os critrios prprios de cada banco. 8. Como posso compensar um cheque sacado contra uma agncia bancria no exterior? Voc deve procurar um agente autorizado a operar no mercado de cmbio. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre cmbio) 9. O banco pode cobrar tarifa pela compensao de cheques? No. A compensao de cheques considerada "servio essencial" e no pode ser cobrada pela instituio financeira. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre tarifas bancrias) 1. Quais os tipos de conta que posso ter? Os principais tipos de conta so a conta de depsito vista, a conta de depsito de poupana e a "conta-salrio". A conta de depsito vista o tipo mais usual de conta bancria. Nela, o dinheiro do depositante fica sua disposio para ser sacado a qualquer momento. A poupana foi criada para estimular a economia popular e permite a aplicao de pequenos valores que passam a gerar rendimentos mensalmente. A "conta-salrio" um tipo especial de conta de registro e controle de fluxo de recursos, destinada a receber salrios, proventos, soldos, vencimentos, aposentadorias, penses e similares. A "conta-salrio" no admite outro tipo de depsito alm dos crditos da entidade pagadora e no movimentvel por cheques. 2. O que necessrio para abrir uma conta de depsitos? A abertura e a manuteno de conta de depsito pressupem contrato firmado entre as partes instituio financeira e cliente. O banco no obrigado a abrir ou manter conta de depsito para o cidado. Este, por sua vez, pode escolher a instituio que lhe apresente as condies mais adequadas para firmar tal contrato. Para abertura de conta de depsito, necessrio preencher a ficha-proposta de abertura de conta, que o contrato firmado entre banco e cliente, e apresentar os originais dos seguintes documentos:

no caso de pessoa fsica: - documento de identificao (carteira de identidade ou equivalente, como, por exemplo, a carteira nacional de habilitao nos moldes previstos na Lei 9.503, de 1997); - inscrio no Cadastro de Pessoa Fsica (CPF); e - comprovante de residncia. no caso de pessoa jurdica: - documento de constituio da empresa (contrato social e registro na junta comercial);

- documentos que qualifiquem e autorizem os representantes, mandatrios ou prepostos a movimentar a conta; - inscrio no Cadastro Nacional de Pessoa Jurdica (CNPJ). Alm disso, a instituio financeira pode estabelecer critrios prprios para abertura de conta de depsito, desde que seguidos os procedimentos previstos na regulamentao vigente (art. 1 da Resoluo CMN 2.025, de 1993 , com a redao dada pela Resoluo CMN 2.747, de 2000). 3. O menor de idade pode ser titular de conta bancria? Sim. O jovem menor de 16 anos precisa ser representado pelo pai, pela me ou pelo responsvel legal. O maior de 16 e menor de 18 anos no emancipado deve ser assistido pelo pai, pela me ou pelo responsvel legal. 4. Que informaes o banco deve me prestar no ato de abertura da minha conta? Informaes sobre direitos e deveres do correntista e do banco, constantes de contrato, como:

condies para fornecimento de talonrio de cheques; necessidade de comunicao pelo depositante, por escrito, de qualquer mudana de endereo ou nmero de telefone; condies para incluso do nome do depositante no Cadastro de Emitentes de Cheque sem Fundos (CCF); informao de que os cheques liquidados, uma vez microfilmados, podero ser destrudos; tarifas de servios, incluindo a informao sobre servios que no podem ser cobrados; saldo mdio mnimo exigido para manuteno da conta, se houver essa exigncia.

Todos esses assuntos devem estar previstos em clusulas explicativas na ficha-proposta. 5. Quais os cuidados que devo tomar antes de abrir uma conta? Voc deve:

ler atentamente o contrato de abertura de conta (ficha-proposta); no assinar nenhum documento antes de esclarecer todas as dvidas, inclusive as referentes a tarifas, juros e outros encargos; solicitar cpia dos documentos que assinou.

6. Quais os cuidados que o banco deve ter por ocasio da abertura de minha conta? As informaes includas na ficha-proposta e todos os documentos de identificao devem ser conferidos, nos originais, pelo funcionrio encarregado da abertura da conta, que assina a ficha juntamente com o gerente responsvel. Os nomes desses dois funcionrios devem estar claramente indicados na ficha-proposta. Em caso de abertura de contas para deficientes visuais o banco deve providenciar a leitura de todo o contrato, em voz alta. 7. O dinheiro depositado em qualquer tipo de conta pode ser transferido, pelo banco, para qualquer modalidade de investimento sem minha autorizao? No. Somente com sua autorizao feita por escrito ou por meio eletrnico. 8. O banco pode fazer dbitos em minha conta sem minha autorizao? No. O banco s pode debitar sua conta se tiver sido autorizado por voc. Essa autorizao pode ocorrer no momento da assinatura do contrato, ou em contratos de financiamento e emprstimo em que voc concorde com o dbito em sua conta, ou ainda nas situaes de agendamento de pagamento solicitado por voc. O dbito relativo a tarifas bancrias normalmente autorizado no momento da assinatura do contrato. Verifique seu contrato. Observe que, mesmo autorizado, o dbito referente cobrana de tarifa em conta corrente e em conta de poupana no pode ser superior ao saldo disponvel, sendo que o saldo disponvel em conta corrente compreende o saldo em sua conta mais o limite de cheque especial, quando houver. O dbito referente cobrana de tarifa em conta de poupana somente poder ocorrer aps o lanamento dos rendimentos de cada perodo. 9. O que necessrio para encerrar a minha conta no banco? Por ser um contrato voluntrio e por tempo indeterminado, uma conta bancria pode ser encerrada por qualquer uma das partes envolvidas.

Quando a iniciativa do encerramento for do banco, ele deve:

comunicar o fato a voc, solicitando-lhe a regularizao do saldo e a devoluo dos cheques por acaso em seu poder; anotar a deciso na ficha-proposta.

O banco dever encerrar a conta se forem verificadas irregularidades nas informaes prestadas, julgadas de natureza grave, comunicando o fato imediatamente ao Banco Central. No caso da incluso no CCF, o encerramento da conta depende de deciso do banco. Contudo, proibido o fornecimento de talonrio de cheques ao depositante enquanto seu nome figurar no CCF. Quando a iniciativa do encerramento for sua, voc dever observar os seguintes cuidados:

solicitar, por escrito, ao banco o encerramento da conta, exigindo recibo na cpia da solicitao; verificar se todos os cheques emitidos foram compensados para evitar que seu nome seja includo no CCF pelo motivo 13 (conta encerrada); entregar ao banco as folhas de cheque ainda em seu poder, ou apresentar declarao de que as inutilizou; solicitar o cancelamento dos dbitos automticos em conta, caso existentes; manter recursos suficientes para o pagamento de compromissos assumidos com a instituio financeira ou decorrentes de disposies legais.

A instituio financeira deve lhe informar a data do efetivo encerramento da conta, por correspondncia ou por meio eletrnico. Lembramos que contas inativas no so encerradas automaticamente aps um certo perodo sem movimentao. necessrio seguir os procedimentos acima para o encerramento da conta. 10. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas? Veja a seo Banco Central do Brasil. 11. Posso abrir uma conta em moeda estrangeira? Veja seo Contas, nas perguntas referentes a Cmbio operaes com moeda estrangeira. 12. Os residentes no exterior podem ter conta em reais no Brasil? Veja a seo Contas, nas perguntas referentes a Cmbio operaes com moeda estrangeira. 1. O que o SML? O SML um sistema de pagamentos informatizado que permite a remetentes e destinatrios, nos pases que integram o sistema, fazer e receber pagamentos referentes a transaes comerciais em suas respectivas moedas. 2. Como o funcionamento operacional do SML? Em termos operacionais, as transaes financeiras entre os bancos centrais e as instituies financeiras participantes do SML e entre estas e os remetentes e destinatrios de tais pagamentos so efetuadas nas respectivas moedas locais, seja para fins de pagamento das exportaes ou para fins da cobrana das importaes, seja em pagamentos referentes a transaes de outra natureza, sendo que escopo das transaes permitidas estabelecido por meio de acordos bilaterais entre os pases participantes do sistema. O ciclo de SML iniciado pelo remetente que deve registrar sua operao e efetivar a ordem de pagamento em sua prpria moeda em uma instituio financeira autorizada. 3. Para quais transaes o SML pode ser utilizado? O SML aplica-se, s operaes de at 360 dias relativas ao comrcio de bens (includos os servios e as despesas relacionadas, previstos na condio de venda pactuada, tais como frete e seguro). 4. Despesas bancrias podem ser pagas atravs do SML? Sim, se constarem das condies de venda pactuada. 5. Quem pode utilizar?

Podem utilizar o SML brasileiros em transaes comerciais que envolvam a participao de agentes de pases que adotem o SML. 6. Quais as vantagens de utilizao do SML em relao ao procedimento atual? O SML possibilita a execuo do comrcio exterior nas moedas locais. Assim, no h a necessidade de se realizar as operaes de cmbio real-dlar e dlar-moeda local, nas importaes, e moeda local estrangeira-dlar e dlar-real nas exportaes. A taxa SML ser, teoricamente, mais favorvel aos agentes, pois formada pelas taxas interbancrias. Tambm podero ser simplificados os procedimentos realizados por remetentes e destinatrios em relao a sua necessidade de operacionalizao com o dlar americano. Desta forma, espera-se reduo de custo das transaes, tanto financeiros como administrativos. 7. As IFs so obrigadas a efetuar as operaes seguindo a taxa SML divulgada pelo BCB? No. As IFs podem definir a taxa real/ moeda local para cada operao diretamente com seus clientes ou efetuar as operaes seguindo a taxa SML divulgada pelo BCB. 8. A instituio financeira pode cobrar tarifa para registrar operaes no SML? Sim. A cobrana de tarifa sobre o registro da operao fica a critrio de cada IF. Em relao s pessoas fsicas, este servio caracterizado como servio especial, nos termos do art. 4 da Resoluo 3.919, de 2010, admitindo-se a cobrana de tarifa das pessoas fsicas nos termos da regulamentao especfica. 9. O valor que o destinatrio recebe alterado pela variao da taxa SML? No. O valor da operao fixo para o destinatrio, em sua moeda, no momento que registrada pelo remetente. Para o destinatrio brasileiro, como a operao ser registrada em reais, no haver variao de valor. A taxa SML ser referncia apenas para a definio do valor a ser pago pelo remetente estrangeiro em moeda local e pelo remetente brasileiro em reais. 10. O SML s pode ser utilizado para transaes bilaterais entre os pases integrantes do sistema? Como se trata de um acordo bilateral, firmado entre os Bancos Centrais dos referentes pases, o SML s poder utilizado em transaes entre os pases integrantes do acordo. 11. Uma instituio financeira que no opere com cmbio pode operar no SML? Sim. 12. Pode-se utilizar o SML para operaes contratadas em dlares americanos / outras moedas de pases que no faam parte do acordo? No, as operaes devero ser registradas nas respectivas moedas locais dos pases integrantes do SML. A exportao brasileira dever ter sido contratada em reais e a importao brasileira em moeda local do pas em questo. 13. Como divulgada a taxa SML? A taxa SML divulgada diariamente na pgina principal do stio do BCB aps o fechamento dos mercados. Neste stio tambm possvel consultar o histrico da taxa SML. 14. Os bancos centrais atuam como garantidores das operaes? No. Os bancos centrais atuam apenas como intermedirios da operao. No assumem nem risco de crdito recproco nem risco de crdito das instituies financeiras autorizadas em seus pases. 15. Em relao entrada de divisas no Brasil, o SML gerou alguma alterao? No. No houve alterao em relao regulamentao da entrada de divisas no pas. Para as operaes cursadas no SML, em virtude de no haver cmbio de moeda entre o destinatrio ou remetente e a sua instituio financeira nem entre as instituies financeiras e o BCB, no h operao de cmbio (todas as transferncias ocorrem em reais). Por no existir operao de cmbio entre os participantes, no se aplicam as instrues especficas, como a necessidade de contrato de cmbio. 16. Deve ser realizado contrato de cmbio para as operaes cursadas no SML? No. Como no existe operao de cmbio (vide resposta 24), no se aplica o contrato de cmbio.

17. Existem limites mnimos ou mximos em relao ao valor das operaes? No. No existem limites para o valor das operaes, nem mnimos, nem mximos. 18. Como calculada a Taxa SML? A Taxa SML calculada em conformidade com o estabelecido nos Regulamentos Operacionais do Sistema de Pagamentos em Moeda Local, firmado entre o Banco Central do Brasil e os respectivos Bancos Centrais dos pases que integram o sistema. Seu valor a razo entre a Taxa mdia de fechamento da PTAX (cotao do real em relao ao dlar) para compra e para venda e uma taxa especfica que revele a cotao da moeda do pas estrangeiro em questo em relao ao dlar americano. A Taxa SML ter 5 (cinco) casas decimais. Quando o valor da quinta casa decimal for superior a 5 (cinco) adotar-se- para ela o algarismo 0 (zero) e o valor da quarta casa decimal ser acrescido de uma unidade. Quando o seu valor original for igual ou inferior a 5 (cinco) arredondar-se- a quinta casa para o algarismo 5 (cinco). 19. Onde pode ser encontrada a Taxa SML do dia anterior? A Taxa SML divulgada, aps seu clculo, na pgina principal do BCB na internet, no quadro de taxas, permanecendo disponvel at a divulgao da taxa do dia til seguinte. A srie histrica da Taxa SML est disponvel em pgina do SML e no Sistema Gerenciador de Sries Temporais (SGS) do Banco Central. 20. Quais as IFs autorizadas a operar no SML? A relao de IFs autorizadas a operar no SML por cada um dos pases integrantes do sistema est disponvel na pgina do BCB na internet. 21. Como pode ser utilizado pelo importador? O SML pode ser utilizado pelo importador para pagar operaes de importao de bens oriundas de um pas integrante do SML, desde que tenham sido contratadas previamente em moeda local do pas estrangeiro. 22. Qual o procedimento para o importador utilizar o SML? O importador brasileiro dever contratar a operao de comrcio exterior em moeda local do pas estrangeiro em questo. No momento da ordem de pagamento da operao, o importador dever procurar uma instituio financeira (IF) que esteja operando com o sistema. IFs que no operam com cmbio tambm podem operar no SML. Na IF participante, dever ser feito o registro da operao em moeda local. O importador dever fornecer os seguintes dados do destinatrio: Veja aqui os dados necessrios para exportadores Argentinos. A ordem de pagamento ser efetuada em reais IF com base em uma taxa de cmbio negociada com a instituio financeira ou na Taxa SML divulgada pelo BCB no final do dia, dependendo do procedimento adotado pela IF. 23. Como pode ser utilizado pelo exportador? O exportador pode utilizar o SML para receber o pagamento de suas operaes de exportao destinadas a um pas que faa parte do SML, desde que essas operaes tenham sido contratadas previamente em reais. Em alguns casos, permitida, ainda, a utilizao do sistema para recebimento de pagamentos referentes a benefcios sociais. 24. Para o exportador qual o procedimento de utilizao do SML? O exportador brasileiro dever contratar a operao de comrcio exterior em reais. O exportador ento dever fornecer seus dados bancrios ao importador: o Instituio financeira / banco o Agncia o Conta-corrente o CNPJ/CPF Os valores sero recebidos em reais no montante fixado pelo importador estrangeiro ao registrar a operao. 25. O exportador poder iniciar o processo de pagamento no SML? No. O pagamento sempre ser iniciado em uma IF pelo importador. A ao do exportador se restringe ao envio de seus dados bancrios ao importador.

26. obrigatria a utilizao do SML em transaes de comrcio exterior que envolvam pases que adotaram o sistema? No. O SML mais uma alternativa de pagamentos e recebimentos disposio dos importadores e exportadores brasileiros. 27. Quais so as alteraes na documentao de comrcio exterior? Inexistem mudanas na documentao de comrcio exterior, exceto quanto ao registro de exportao, que ser feito em reais. 28. Em quantos dias ser efetuado a ordem de pagamento ao exportador? A previso de entrega do montante da operao instituio financeira do exportador de 3 dias teis, considerados os dias simultaneamente teis no Brasil e dos pas em questo. 29. O SML uma ferramenta de cobertura de risco cambial? No. O SML no uma ferramenta de cobertura de risco cambial. 30. Podem ser efetuadas ordens de pagamentos antecipados pelo SML? Sim. O SML admite pagamentos antecipados. 31. Se for utilizado o SML, com o registro da fatura em reais, podem-se utilizar as linhas de crdito ACC (Adiantamento sobre Contrato de Cmbio) e ACE (Adiantamento sobre Cambiais Entregues)? O ACC e o ACE so instrumentos de financiamento desenhados para as operaes de comrcio exterior nas quais haja realizao de cmbio e contrato de cmbio, situao inexistente no SML. J existem formas de financiamento no mercado para antecipao dos recebveis em reais, alm de novos produtos poderem ser desenvolvidos pelas instituies financeiras. 32. A documentao de um exportador brasileiro para um importador estrangeiro deve ser emitida em reais? Sim. 33. Quais as vantagens financeiras para o importador brasileiro alm da reduo do custo do contrato de cmbio? As vantagens financeiras devem ser avaliadas caso a caso pelos exportadores e importadores quando forem realizar suas operaes de comrcio exterior. De forma geral, exportadores podero contratar e receber em reais, eliminando o risco de variao cambial frente ao dlar americano. Para os importadores, o risco da variao cambial ser transferido do dlar americano para a moeda local, o que vantajoso em diversas situaes. 34. Quais bens podem ser transacionados atravs do SML? No h restries, para nenhum NCM (Nomenclatura Comum do Mercosul), em relao ao tipo de bem que pode ser transacionado atravs do SML. 35. possvel conduzir operaes back-to-back via SML? A finalidade do SML possibilitar a realizao e o recebimento de pagamentos referentes a transaes comerciais nas suas respectivas moedas locais dos agentes. De um ponto de vista financeiro, uma operao dita back-to-back se trata da realizao de dois pagamentos efetuados em decorrncia de operaes comerciais. Assim sendo, se uma back-toback for composta por uma operao de exportao de bens denominada em reais para a Argentina (ou outro pas que venha participar da sistemtica), no h restries para que esta operao financeira ocorra pelo SML. 1. O que o SCR? O Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR) um banco de dados sobre operaes e ttulos com caractersticas de crdito e respectivas garantias contratados por pessoas fsicas e jurdicas perante instituies financeiras no Pas. So registradas no SCR as seguintes operaes:

emprstimos e financiamentos; adiantamentos; operaes de arrendamento mercantil; coobrigaes e garantias prestadas; compromissos de crdito no-cancelveis; operaes baixadas como prejuzo e crditos contratados com recursos a liberar; demais operaes que impliquem risco de crdito.

O SCR alimentado mensalmente pelas instituies financeiras, mediante coleta de informaes sobre as operaes concedidas. Atualmente, so armazenadas no banco de dados do SCR as operaes dos clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$ 5 mil, a vencer e vencidas, e os valores referentes s fianas e aos avais prestados pelas instituies financeiras a seus clientes. A partir da data-base de abril de 2012, devero ser informados valores a partir de R$ 1mil. Para cooperativas de crdito e sociedades de crdito ao microempreendedor e empresa de pequeno porte, o valor muda apenas a partir da data-base de julho de 2012. Para mais informaes sobre o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central, consulte "Sistema Financeiro Nacional > SCR - Sistema de Informaes de Crdito". 2. O SCR um cadastro restritivo? No. O SCR no um cadastro restritivo, porque h informaes tanto positivas quanto negativas. O SCR apresenta valores de dvidas a vencer (sem atraso) e valores de dvidas vencidas (com atraso), ou seja, na grande maioria dos casos uma fonte de informao positiva, pois comprova a capacidade de pagamento e a pontualidade do cliente. Portanto, estar no SCR no um fato negativo em si e no impede que o cliente pleiteie crdito nas instituies financeiras, podendo, inclusive, contribuir positivamente na deciso da instituio em conceder o crdito. Outro aspecto importante que diferencia o SCR dos cadastros restritivos que, diferentemente do que ocorre naqueles cadastros, existe no SCR uma exigncia para que as instituies financeiras tenham autorizao especfica de seu cliente para a realizao de consulta de seus dados no SCR. 3.Como obter meus dados no SCR? Os clientes podem consultar as informaes com as instituies ou diretamente no Banco Central. Para saber como consultar seus dados diretamente no Banco Central, acesse Servios ao cidado > Cadastros e sistemas de informao> Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central >Orientaes para acesso aos relatrios individuais no SCR". 4. As instituies podem consultar as minhas informaes no SCR sem minha autorizao? No. As instituies s podem consultar as suas informaes se voc tiver concedido autorizao especfica. 5. Os meus dados esto errados no SCR. Como fazer a correo? As informaes remetidas para fins de registro no SCR so de exclusiva responsabilidade das instituies, inclusive no que diz respeito s incluses, s correes, s excluses, s marcaes sub judice e ao registro de medidas judiciais e de manifestaes de discordncia apresentadas pelos contratantes. 6. J quitei minha dvida, mas o meu nome no saiu do SCR. Por qu? O processamento de dados do SCR no feito em tempo real. As instituies financeiras tm at o 10 dia til de cada ms para enviar as informaes relativas ao final do ms anterior. Aps essa data, h ainda o prazo de processamento das informaes pelo Banco Central. Por isso, aconselhvel que a consulta seja realizada a partir do final do ms subsequente data-base desejada, quando o volume de informaes processadas ser maior. 7. Pode haver registro por perodo superior a 5 anos no SCR? No. O SCR submete-se disciplina do Cdigo de Defesa do Consumidor, no podendo conter registros referentes a perodo superior a 5 anos. 8. Que esclarecimentos a instituio deve me fornecer? As instituies devem divulgar, em suas dependncias, em local visvel e de fcil acesso, e por meio de suas pginas na internet, informaes sobre o SCR, em linguagem de fcil compreenso, que contemplem pelo menos os seguintes aspectos:

finalidade e uso das informaes do sistema; forma de consulta s informaes do sistema; procedimentos necessrios para correo, para excluso e para registro de medidas judiciais e de manifestao de discordncia quanto s informaes do sistema; e esclarecimento de que a consulta sobre qualquer informao do sistema depende de prvia autorizao do cliente de operaes de crdito.

1. O que o Banco Central?

O Banco Central do Brasil, criado pela Lei 4.595, de 31.12.1964, uma autarquia federal, vinculada ao Ministrio da Fazenda, que tem por misso assegurar a estabilidade do poder de compra da moeda e um sistema financeiro slido e eficiente.

2. O que faz o Banco Central?

Entre as principais atribuies do Banco Central destacam-se a conduo das polticas monetria, cambial, de crdito e de relaes financeiras com o exterior; a regulao e a superviso do Sistema Financeiro Nacional (SFN) e a administrao do sistema de pagamentos e do meio circulante. O Banco Central do Brasil atua tambm como Secretaria-Executiva do Conselho Monetrio Nacional (CMN) e torna pblicas as Resolues do CMN.

3. Posso obter um emprstimo ou um financiamento no Banco Central?

No. O relacionamento financeiro do Banco Central unicamente com as instituies financeiras. O Bacen no um banco comercial e no oferece emprstimos ou financiamentos, os quais podem ser obtidos com as instituies financeiras. Recomendamos que os cidados observem as condies contratuais e os juros incidentes sobre a operao e que procurem instituio financeira autorizada e fiscalizada pelo Banco Central, evitando fazer emprstimos com empresas desconhecidas que veiculam anncios em jornais. Diversos golpes tm sido aplicados com este tipo de anncio. No devem ser feitos emprstimos com empresas que condicionam a liberao do dinheiro a depsitos iniciais e que anunciem em jornais oferecendo supostas facilidades e vantagens.

4. O Banco Central pode obrigar uma instituio a me conceder emprstimo?

No. O Banco Central no interfere na celebrao de contratos de emprstimos e financiamentos firmados entre as instituies financeiras e seus clientes, seja com relao concesso de crdito, s condies financeiras, ao prazo da operao ou renegociao da dvida.

5. Quais so as instituies que o Banco Central supervisiona?

So supervisionados pelo Banco Central os bancos mltiplos, bancos comerciais, bancos cooperativos, bancos de investimento, bancos de desenvolvimento, bancos de cmbio, caixas econmicas, cooperativas de crdito, sociedades de crdito, financiamento e investimento, sociedades de crdito imobilirio, sociedades de arrendamento mercantil, sociedades corretoras de cmbio, sociedades corretoras de ttulos e valores mobilirios, sociedades distribuidoras de ttulos e valores mobilirios, agncias de fomento, companhias hipotecrias, sociedades de crdito ao microempreendedor e empresa de pequeno porte e administradoras de consrcio.

6. Posso registrar uma reclamao contra uma instituio financeira ou administradora de consrcio no Banco Central do Brasil?
Sim, reclamaes e denncias podem ser apresentadas pelos clientes e usurios do SFN ao Banco Central. Sempre que se verificarem indcios de descumprimento de dispositivos legais e regulamentares cuja fiscalizao esteja afeta ao Banco Central, as irregularidades sero apuradas. A atuao do Banco Central com relao s denncias/reclamaes ter por foco verificar o cumprimento das normas especficas de sua competncia, para que as instituies supervisionadas atuem em conformidade s leis e regulamentao. O Banco Central no ter por objetivo principal a soluo do problema individual apresentado. Para a soluo de casos individuais, o cidado deve procurar a prpria instituio que lhe prestou o servio ou comercializou o produto financeiro. Se as tentativas de soluo por meio da agncia ou posto de atendimento ou ainda dos servios telefnicos ou eletrnicos de atendimento ao consumidor no apresentarem resultado, o cidado deve procurar a ouvidoria da instituio. As ouvidorias so componentes concebidos para atuar como canal de comunicao entre essas instituies e os clientes e usurios de seus produtos e servios, inclusive na mediao de conflitos, nos termos da Resoluo CMN 3.849, da Circular 3.501, e daCircular 3.503, todas de 2010. Em caso de insucesso, o cidado poder encaminhar sua demanda para os rgos de defesa do consumidor competentes.

7. A reclamao registrada no Banco Central do Brasil tem os mesmos efeitos de uma ao na justia?
No. O Banco Central atua na esfera administrativa e no substitui a ao na justia.

8. O Banco Central pode obrigar a instituio a cumprir uma deciso judicial?

Conforme esclarecido na pergunta acima, so esferas diferentes de atuao e o cumprimento de decises judiciais deve ser buscado na esfera judicial. Cabe, portanto, ao prprio Poder Judicirio avaliar se suas decises foram cumpridas, bem como corrigir e mandar punir eventuais descumprimentos.

9. O Banco Central pode bloquear ou desbloquear valores em contas?

No. As determinaes de bloqueio ou desbloqueio de valores so oriundas, em sua maioria, do Poder Judicirio e o Banco Central limita-se a transmitir tais determinaes rede bancria para cumprimento. O juiz pode protocolar ordens de bloqueio, desbloqueio e transferncias de valores e/ou contas, solicitar informaes sobre endereo, existncia de ativos financeiros, saldo, extratos, comunicao de falncia e extino de falncia. Para facilitar a comunicao entre o Poder Judicirio e as instituies financeiras, o Banco Central desenvolveu um sistema informatizado chamado Bacen Jud, por meio do qual as ordens judiciais so registradas e transmitidas eletronicamente para as instituies financeiras. Na verdade, os juzes poderiam enviar suas determinaes diretamente s instituies financeiras, mas, pela facilidade de comunicao de que dispe com o Sistema Financeiro, o Banco Central auxilia o Poder Judicirio na intermediao desse processo.

10. Como fao para retirar meu nome do cadastro da Serasa e do SPC?
O cadastro da Serasa um cadastro particular dos bancos, cuja gesto no de competncia do Banco Central do Brasil. O Banco Central tambm no regulamenta assuntos referentes ao Servio de Proteo ao Crdito - SPC. Cabe aos rgos de defesa do consumidor (Procon, Prodecon, Decon) a orientao sobre o tema.

11. O Banco Central regula o tempo para espera na fila do banco?

No. Veja a pergunta n 3 em Atendimento bancrio.

12. O Banco Central tabela o valor das tarifas cobradas pelos bancos?
O Banco Central no determina valores de tarifas. Entretanto, existem alguns servios que os bancos devem fornecer gratuitamente. Respeitadas as proibies, cada instituio livre para estabelecer o valor de suas tarifas. Veja as perguntas mais frequentes sobre tarifas bancrias. Saiba mais sobre tarifas bancrias.

13. Estou com restrio no Banco Central. O que fazer?

Frequentemente, o cidado se dirige ao Banco Central alegando que, segundo lhe foi informado, h restries em seu nome. A seo Cadastros e Sistemas foi criada com o intuito de esclarecer a respeito das informaes disponveis sobre o cidado no Banco Central, que nem sempre representam restries. Entre os cadastros e sistemas de informao do Banco Central, o mais abrangente o Sistema de Informaes de Crdito do Banco Central (SCR), que no um cadastro restritivo, pois a grande maioria de seus dados referem-se a bons pagadores. Esse sistema exibe dados de todas as operaes com caractersticas de crdito contratadas com instituies financeiras de clientes com responsabilidade total igual ou superior a R$5.000,00. Restries em bancos podem estar relacionadas a inscries no Servio de Proteo ao Crdito (SPC) ou na Serasa, que no so de responsabilidade do Banco Central, conforme j esclarecido na pergunta n 10.

1. O que so os correspondentes no Pas?

Os correspondentes so empresas, integrantes ou no do Sistema Financeiro Nacional, contratadas por instituies financeiras e demais instituies autorizadas pelo Banco Central do Brasil para a prestao de servios de atendimento aos clientes e usurios dessas instituies. Entre os correspondentes mais conhecidos encontram-se as lotricas e o banco postal.

2. Que servios os correspondentes podem oferecer?

Depende do que tiver sido contratado com a instituio financeira. A regulamentao permite oferecer os servios listados abaixo: a. b. c. recepo e encaminhamento de propostas de abertura de contas de depsitos vista, a prazo e de poupana mantidas pela instituio contratante; realizao de recebimentos, pagamentos e transferncias eletrnicas visando movimentao de contas de depsitos de titularidade de clientes mantidas pela instituio contratante; recebimentos e pagamentos de qualquer natureza, e outras atividades decorrentes de contratos e convnios de prestao de servios mantidos pela instituio contratante com terceiros (gua, luz, telefone, etc);

d. e. f. g. h. i.

execuo ativa e passiva de ordens de pagamento cursadas por intermdio da instituio contratante por solicitao de clientes e usurios; recepo e encaminhamento de propostas referentes a operaes de crdito e de arrendamento mercantil de concesso da instituio contratante; recebimentos e pagamentos relacionados a letras de cmbio de aceite da instituio contratante; recepo e encaminhamento de propostas de fornecimento de cartes de crdito de responsabilidade da instituio contratante; servios complementares de coleta de informaes cadastrais e de documentao, bem como controle e processamento de dados; realizao de operaes de cmbio de responsabilidade da instituio contratante, relativamente a: o i.1. compra e venda de moeda estrangeira em espcie, cheque ou cheque de viagem, bem como carga de moeda estrangeira em carto pr-pago, limitadas ao valor equivalente a US$3 mil dlares dos Estados Unidos por operao; o i.2. execuo ativa ou passiva de ordem de pagamento relativa a transferncia unilateral do ou para o exterior limitada ao valor equivalente a US$ 3 mil dlares dos Estados Unidos por operao; e o i.3. recepo e encaminhamento de propostas de operaes de cmbio.

3. Para ser correspondente, precisa ter autorizao do Banco Central?

No. A contratao de empresa para a prestao dos servios acima referidos deve ser objeto de comunicao ao Banco Central do Brasil.

4. O correspondente pode utilizar a expresso "banco" em seu nome?

Dentro do sistema financeiro, o uso da palavra "banco" est restrito aos bancos comerciais, bancos mltiplos, bancos de investimento e de desenvolvimento. Para empresas no integrantes do sistema financeiro, no h restrio legal ou regulamentar ao uso da palavra "banco". Contudo, a instituio contratante deve obter autorizao do Banco Central para a contratao de empresas que utilizarem, em sua denominao social ou no respectivo nome fantasia, o termo "banco" ou outros termos caractersticos das denominaes das instituies do SFN, bem como suas derivaes em lngua estrangeira.

5. De quem a responsabilidade pelas operaes dos correspondentes?

A responsabilidade da instituio que contratou o correspondente. Os correspondentes devem informar ao pblico os telefones dos servios de atendimento e de ouvidoria da instituio financeira contratante, por meio de painel visvel, mantido nos locais onde seja prestado atendimento aos clientes e usurios, e por outras formas, caso necessrio para esclarecimento do pblico.

6. Os correspondentes podem se negar a receber pagamentos de "boletos"?

Conforme esclarecido na resposta 2, depende do que foi contratado com a instituio financeira. Caso o correspondente tenha sido contratado para receber contas, ele acolher o pagamento dos mesmos boletos e outras contas (gua, luz, telefone, impostos) que so recebidos pela instituio financeira contratante em suas agncias. Porm, nada impede que ele seja contratado somente para alguns servios de recebimento e no para todos. No caso geral, at a data do vencimento, os correspondentes so obrigados a aceitar o pagamento em dinheiro de "boletos" emitidos pela instituio financeira contratante, mas no so obrigados a aceitar pagamentos em cheque. Se o "boleto" tiver sido emitido por outra instituio financeira, o correspondente tambm no obrigado a aceitar o pagamento, dependendo do que tiver sido contratado com a instituio financeira.

7. O que o Banco Postal?

O Banco Postal (Servio Financeiro Postal Especial) caracteriza-se pela utilizao da rede de atendimento da Empresa Brasileira de Correios e Telgrafos - ECT, para a prestao de servios bancrios bsicos, em todo o territrio nacional. Os Correios atuam como correspondente de uma instituio financeira contratante.

8. O correspondente pode cobrar pelos servios prestados?

O correspondente somente pode cobrar dos clientes as tarifas previstas na tabela da instituio contratante, elaborada de acordo com a regulamentao em vigor. No pode ser cobrado do cliente qualquer outro valor pelo servio prestado. 1. O que o cheque? O cheque uma ordem de pagamento vista e um ttulo de crdito.

A operao com cheque envolve trs agentes:

o emitente (emissor ou sacador), que aquele que emite o cheque; o beneficirio, que a pessoa a favor de quem o cheque emitido; e o sacado, que o banco onde est depositado o dinheiro do emitente.

O cheque uma ordem de pagamento vista, porque deve ser pago no momento de sua apresentao ao banco sacado. Contudo, para os cheques de valor superior a R$ 5 mil, prudente que o cliente comunique ao banco com antecedncia, pois a instituio pode postergar saques acima desse valor para o expediente seguinte. O cheque tambm um ttulo de crdito para o beneficirio que o recebe, porque pode ser protestado ou executado em juzo. No cheque esto presentes dois tipos de relao jurdica: uma entre o emitente e o banco (baseada na conta bancria); outra entre o emitente e o beneficirio. 2. Quais as formas de emisso do cheque? O cheque pode ser emitido de trs formas:

nominal (ou nominativo) ordem: s pode ser apresentado ao banco pelo beneficirio indicado no cheque, podendo ser transferido por endosso do beneficirio; nominal no ordem: no pode ser transferido pelo beneficirio; e ao portador: no nomeia um beneficirio e pagvel a quem o apresente ao banco sacado. No pode ter valor superior a R$ 100.

Para tornar um cheque no ordem, basta o emitente escrever, aps o nome do beneficirio, a expresso no ordem, ou no-transfervel, ou proibido o endosso, ou outra equivalente. Cheque de valor superior a R$100 tem que ser nominal, ou seja, trazer a identificao do beneficirio. O cheque de valor superior a R$100 emitido sem identificao do beneficirio ser devolvido pelo motivo '48-cheque emitido sem identificao do beneficirio - acima do valor estabelecido'. 3. As pessoas, lojas, empresas so obrigadas a receber cheques? No. Apenas as cdulas e as moedas do real tm curso forado. Veja tambm as perguntas e respostas sobre o uso do dinheiro. 4. O que cheque especial? O chamado cheque especial um produto que decorre de uma relao contratual em que fornecida ao cliente uma linha de crdito para cobrir cheques que ultrapassem o valor existente na conta. O banco cobra juros por esse emprstimo. 5. Um cheque apresentado antes do dia nele indicado (pr-datado) pode ser pago pelo banco? Sim. O cheque uma ordem de pagamento vista, vlida para o dia de sua apresentao ao banco, mesmo que nele esteja indicada uma data futura. Se houver fundos, o cheque pr-datado pago; se no houver, devolvido pelo motivo 11 ou 12. Do ponto de vista da operao comercial, divergncias devem ser tratadas na esfera judicial. 6. Quais os principais motivos para devoluo de cheque? Os motivos de devoluo dos cheques podem ser consultados na tabela disponvel em nossa pgina, seguindo "Sistema Financeiro Nacional > Informaes sobre operaes bancrias > Cheques > Motivos de devoluo de cheques e documentos". 7. O motivo de devoluo deve ser registrado no cheque? Sim. Ao recusar o pagamento de cheque apresentado para compensao, a instituio deve registrar, no verso do cheque, em declarao datada, o cdigo correspondente ao motivo da devoluo. No caso de cheque apresentado ao caixa, o registro deve ser feito com anuncia do beneficirio. 8. O banco obrigado a comunicar ao emitente a devoluo de cheques sem fundos?

Somente nos motivos 12, 13 e 14, que implicam incluso do seu nome no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF). 9. O correntista pode impedir o pagamento de um cheque j emitido? Sim. Existem duas formas:

oposio ao pagamento ou sustao, que pode ser determinada pelo emitente ou pelo portador legitimado, durante o prazo de apresentao; contra-ordem ou revogao, que determinada pelo emitente aps o trmino do prazo de apresentao.

Os bancos no podem impedir ou limitar o direito do emitente de sustar o pagamento de um cheque. No entanto, os bancos podem cobrar tarifa pela sustao, cujo valor deve constar da tabela de servios prioritrios da instituio. (Veja tambm as perguntas e respostas sobre tarifas bancrias.) No caso de cheque devolvido por sustao, cabe ao banco sacado informar o motivo alegado pelo oponente, sempre que solicitado pelo favorecido nominalmente indicado no cheque ou pelo portador, quando se tratar de cheque cujo valor dispense a indicao do favorecido. 10. O banco pode fornecer informaes sobre o emitente de cheque devolvido? A instituio financeira sacada obrigada a fornecer, mediante solicitao formal do interessado, nome completo e endereos residencial e comercial do emitente, no caso de cheque devolvido por:

insuficincia de fundos; motivos que ensejam registro de ocorrncia no CCF; sustao ou revogao devidamente confirmada, no motivada por furto, roubo ou extravio; divergncia, insuficincia ou ausncia de assinatura; ou erro formal de preenchimento.

As informaes referidas acima devem ser prestadas em documento timbrado da instituio financeira e somente podem ser fornecidas:

ao beneficirio, caso esteja indicado no cheque, ou a mandatrio legalmente constitudo; ou ao portador, em se tratando de cheque em relao ao qual a legislao em vigor no exija a identificao do beneficirio e que no contenha a referida identificao.

11. O que fazer no caso de ter cheque furtado ou roubado? No caso de furto ou roubo de folha de cheque em branco ou de cheque emitido, o correntista deve, primeiro, registrar ocorrncia policial. No ato de sustao, deve ser apresentado, ao banco, o boletim de ocorrncia. Assim, o cheque, se apresentado, ser devolvido pelo motivo 20 (folha roubada e sustada) ou 28 (cheque roubado e sustado), conforme o caso, e o banco estar proibido de fornecer qualquer informao ao portador. Nesse caso, o correntista fica liberado do pagamento das taxas estabelecidas pelo Conselho Monetrio Nacional e, no caso de ter sido includo indevidamente no CCF, da tarifa pelo servio de excluso do seu nome do cadastro. No entanto, o banco pode cobrar tarifa pela sustao do cheque, cujo valor deve constar da tabela de servios prioritrios da instituio. A solicitao de sustao pode ser realizada em carter provisrio, mediante qualquer meio de comunicao. A solicitao deve ser confirmada at o encerramento do expediente ao pblico do segundo dia til seguinte ao do registro da solicitao, excludo o prprio dia da comunicao, sendo, em caso contrrio, considerada inexistente pela instituio financeira. 12. Um cheque devolvido pelo motivo 11 (insuficincia de fundos na primeira apresentao) pode ser sustado pelo emitente antes da segunda apresentao? Sim. Um cheque j devolvido pelo motivo 11 pode ser sustado pelo emitente e devolvido pelo motivo 21. 13.Quais as consequncias para o correntista que emitir cheque sem fundos ou sustar indevidamente o seu pagamento? A emisso de cheque sem fundo acarretar a incluso do nome do emitente no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) e nos cadastros de devedores mantidos pelas instituies financeiras e entidades comerciais, na segunda apresentao do cheque para pagamento.

O correntista cujo nome estiver includo no CCF no poder receber novo talonrio de cheque. Alm disso, o beneficirio do cheque poder protest-lo e execut-lo. A emisso deliberada de cheque sem proviso de fundos considerada crime de estelionato. Quanto sustao indevida, embora o banco no possa julgar o motivo alegado pelo emitente para a sustao de cheque, o beneficirio pode recorrer justia para pagamento da dvida, bem como pode protestar o cheque, que um ttulo de crdito. 14. Qual o procedimento do banco quando o cheque apresentar valor numrico diferente do valor por extenso? Feita a indicao da quantia em algarismos e por extenso, prevalece o valor escrito por extenso no caso de divergncia. Indicada a quantia mais de uma vez, quer por extenso, quer por algarismos, prevalece a indicao da menor quantia no caso de divergncia. Com relao indicao do valor correspondente aos centavos, no obrigatria a grafia por extenso, desde que:

o valor integral seja especificado em algarismos no campo prprio da folha de cheque; a expresso "e centavos acima" conste da folha de cheque, grafada pelo emitente ou impressa no final do espao destinado grafia por extenso de seu valor.

15. O cheque pode ser preenchido com tinta de qualquer cor? Sim, porm os cheques preenchidos com outra tinta que no azul ou preta podem, no processo de microfilmagem, ficar ilegveis. 16. Quais os prazos para pagamento de cheques? Existem dois prazos que devem ser observados:

prazo de apresentao, que de 30 dias, a contar da data de emisso, para os cheques emitidos na mesma praa do banco sacado; e de 60 dias para os cheques emitidos em outra praa; e prazo de prescrio, que de 6 meses decorridos a partir do trmino do prazo de apresentao.

Mesmo aps o prazo de apresentao, o cheque pago se houver fundos na conta. Se no houver, o cheque devolvido pelo motivo 11 (primeira apresentao) ou 12 (segunda apresentao), sendo, neste caso, o seu nome includo no CCF. Quando apresentado aps o prazo de prescrio, o cheque devolvido pelo motivo 44, no podendo ser pago pelo banco, mesmo que a conta tenha saldo disponvel. 17. O que significa um cheque cruzado? Significa que o cheque somente pode ser pago mediante crdito em conta. O cruzamento pode ser geral, quando no indica o nome do banco, ou especial, quando o nome do banco aparece entre os traos de cruzamento. O cruzamento no pode ser anulado. 18. O banco obrigado a fornecer talo de cheques a todo correntista? No. Os bancos devem estabelecer as condies, que devem constar do contrato de abertura de conta corrente, para o fornecimento de cheques para seus clientes. Essas condies devem ser estabelecidas com base, entre outros, em critrios relacionados suficincia de saldo, restries cadastrais, histrico de prticas e ocorrncias na utilizao de cheques, estoque de folhas de cheque em poder do correntista, registro no Cadastro de Emitentes de Cheques sem Fundos (CCF) e regularidade dos dados e documentos de identificao do correntista. 19. Qual a idade mnima para eu receber talo de cheques? A partir de 16 anos de idade, desde que autorizado pelo responsvel que o assistir.