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LIBERTAD FINANCIERA PERSONAL

CLAVES PARA VIVIR LIBRE DE DEUDAS
AUTORES: MARIO JINETE MANJARRES Y MADELEINE MARTINEZ DE JINETE

AGRADECIMIENTOS:

A mis tres especiales emes Madeleine, Marcela y Mnica, quienes me soportan e inspiran. Al equipo de Proconsumidores Colombia en Cali del que forman parte Harold Ferrn, Paula Cancino, Franklyn Cortes, Yamileth Cardona, Paola Garca, Sefora Reyes, Gloria Molano y Alberto Gil

A los amigos y colaboradores en Bogota Francisco Jos Meja y ngela Raffo de Meja, Luis Adolfo Dazgranados y Paola de Dazgranados, Ricardo Avendao y Jaime Guerrero. A los colegas abogados quienes revisaron los borradores de estos textos y los enriquecieron con sus valiosos aportes; Alcides Quintero, Viviana Cardona y Maria del Pilar Camargo. A los amigos argentinos Ren Citroni, Cristina DAngelo, Oscar Ruscitti, Rossana DAngelo, Gonzalo Rubio y Martha de Rubio quienes desde su propia experiencia nos compartieron claves para sobrevivir en tiempos de turbulencia econmica. A amigos fraternos que nos estimulan a seguir luchando como Diego y Piedad Giraldo, Fabio y Luz Stella Caldern, Juan Carlos y Anny Mosquera, William y Liliana Tenorio, Adolfo y Marcela Barberena, Roberto y Connie Ventura, Jorge y Luz Stella Navia. Saber que ellos estan por hay y que en cualquier momento nos podemos juntar para compartir una buena conversacin alrededor de un buen vino o un caf le da sentido a la vida. A Julin Villegas y a Carlos Andrs Riviere por haberse dejado usar de Dios para literalmente salvar mi vida en momentos de enfermedad, angustia y tribulacin.

A los pastores Randy y Marcela MacMillan, Dave y Shirley Overmoyer, Edgardo y Maria Gisella Pea y Francisco y Maritza Rodrguez por guiarnos a mi y a mi familia en los caminos de el Seor

INDICE

CAPITULO I LAS 10 MENTIRAS DE LA SOCIEDAD DE CONSUMO

PRIMERA MENTIRA: EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES SEGUNDA MENTIRA: LOS BANCOS Y DEMAS PRESTAMISTAS ACTUAN DE MANERA TRANSPARENTE Y RESPONSABLE TERCERA MENTIRA: LA UNICA FORMA DE ADQUIRIR COSAS ES ENDEUDANDOSE CUARTA MENTIRA: LA CASA PROPIA ES UNA BENDICION QUINTA MENTIRA: ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE DATOS CON OBLIGACIONES IMPAGADAS ES UNA MUERTE CIVIL SEXTA MENTIRA: LA CESACION DE PAGOS ES UNA MUERTE CIVIL SEPTIMA MENTIRA: EL UNICO RESPONSABLE DE LA INSOLVENCIA ES EL DEUDOR OCTAVA MENTIRA: NADIE LE GANA A LOS BANCOS NOVENA MENTIRA: LOS IMPUESTOS SON JUSTOS Y PAGARLOS HONRA A DIOS DECIMA MENTIRA: LOS BANCOS DESREGULARIZADOS GENERAN RIQUEZA

CAPITULO II LAS CINCO TRAMPAS EN EL CAMINO DE LA PROSPERIDAD EN EL SIGLO XXI

PRIMERA TRAMPA: BUSCAR EL CONTENTAMIENTO EN LAS POSESIONES: SEGUNDA TRAMPA: ASUMIR QUE SOMOS DUEOS DE LO QUE TENEMOS: TERCERA TRAMPA: PRIVILEGIAR LAS POSESIONES POR ENCIMA DE LAS RELACIONES: CUARTA TRAMPA: PENSAR QUE TRABAJANDO DURO LOGRAREMOS EL XITO QUINTA TRAMPA: ACEPTAR QUE EL CREDITO ES UN MAL NECESARIO:

CAPITULO III CLAVES PARA EL MANEJO EXITOSO DE LA ECONOMA FAMILIAR

1. Ms disciplina; no ms dinero 2. Ley de la solidaridad; clave de la permanencia 3. Las familias felices trabajan en equipo 4. Es una ilusin pensar que en las relaciones buenas no hay conflicto 5. La ley de la Formula COFIBA (Costos Fijos Bajos) 6. Dar para recibir. Ofrendar con regularidad 7. La Formula "APUNTO" 8. Pautas para el manejo prudente del crdito antes de endeudarse 9. Cudese de los paquetes financieros como del Sida

10. Recomendaciones prcticas al momento de firmar documento crediticios.

CAPITULO IV LOS 8 PILARES DE LA SOLIDEZ LIBERTAD FINANCIERA PERSONAL

PRIMER PILAR: TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD SEGUNDO PILAR: HAY QUE RECREARSE. NO ES OPCIONAL TERCER PILAR: HAY QUE CONTROLAR LAS EXPECTATIVAS CUARTO PILAR: BAJANDOSE DEL CAMINADOR DEL HEDONISMO QUINTO PILAR: HACIENDO QUE MENOS SEA MS SEXTO PILAR: ENFOCANDOSE EN LA COMPARACION DESCENDENTE SEPTIMO PILAR: SEA UN SATISFACTOR, NO UN MAXIMIZADOR OCTAVO PILAR: PRACTICAR DIARIAMENTE LA GRATITUD

CAPITULO V COMO ENFRENTAR EL DESEMPLEO

RECOMENDACIONES PARA ENFRENTAR EL DESEMPLEO ASUMA EL CAMBIO AFILE SU AUTOESTIMA DELE MANTENIMIENTO A LAS RELACIONES NO SE INFLE SEA FLEXIBLE Y CREATIVO MANTENGA LA FE EL ESPEJISMO PENSIONAL

CAPITULO VI EL ESPEJISMO PENSIONAL

CAPITULO VII LA CESACION DE PAGOS; ESTRATEGIA VALIDA PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES

CAPITULO VIII LA IMPORTANCIA DE LA PLANEACION SUCESORAL

CAPITULO IX LA EDUCACION FINANCIERA DE LOS HIJOS CAPITULO X LA ECONOMA DE DIOS

QU ES LA ECONOMA DE DIOS?

CMO PARTICIPAR EN LA ECONOMA DE DIOS CMO INVERTIR EN LA ECONOMA DE DIOS PELIGROS DE NO PARTICIPAR EN LA ECONOMA DE DIOS. CMO DESCANSAR Y DISFRUTAR DE LA ECONOMA DE DIOS. LA BIBLIA Y SUS FINANZAS

ANEXOS
1. PREGUNTAS FRECUENTES AL AUTOR 2. GUIA PARA LA ELABORACION DE UN PRESUPUESTO 3. ARTICULO UN SISTEMA MONETARIO DIFERENTE DE MARGRIT KENNEDY. 4. ARTICULO QUIERO LA TIERRA MAS EL 5% 5. ORACIONES DE PODER PARA LA LIBERTAD FINANCIERA

INTRODUCCION

Los principios acerca de los cuales escribimos en este libro, han sido puestos en prctica por mi familia. El consejo prctico, los conceptos financieros y la asesora legal que ofrecemos en este libro, no son slo teoras o buenas ideas; son principios que hemos vivido y experimentado personalmente. El sistema financiero y bancario mundial no brinda a las personas opciones de ganancia, libertad o seguridad. Por el contrario, encierra a las personas en un crculo de endeudamiento progresivo

del que cada vez es ms difcil liberarse. El sistema financiero mundial esta montado sobre la base del abuso de los deudores, y coopta la mayora de los rganos de control de los pases. Hay esperanza: El Plan de Dios es que sus hijos seamos prosperados. Si hemos cado en insolvencia debemos revisar y corregir nuestros patrones de consumo y endeudamiento. Si estamos viviendo agobiados bajo la presin de las deudas; hay otra forma de vivir. De la mano de mi esposa hemos escrito este libro para guiar a otros en la bsqueda del plan de prosperidad de Dios, y para la liberacin de la esclavitud del sistema financiero. Hacia dnde va la economa? Este libro no esta escrito para impresionar a los compaeros de la academia. De hecho estamos lejos de la burbuja universitaria que asume como paradigma que el crdito es indispensable y que sin el no se pude hacer empresa, ni pueden progresar los ciudadanos, falacia dentro de la cual se pregona y replica modelos basados en el endeudamiento perpetuo de los empresarios y las familias. Tampoco aspiramos a escribir un tratado lleno de citas de pie de pagina mas extensas que lo que propone el autor. Este es un libro prctico destinado a impactar su vida, impulsndola hacia una vida libre de deudas. No somos meros espectadores de nuestras finanzas. En medio de las tremendas fuerzas que mueven las economas no somos veletas al viento. Los ciclos de crisis se vuelven recurrentes tendemos a creer que no hay nada qaue hacer y que somos solo victimas de los vaivenes de la economa. Resignamos nuestro potencial, entregamos nuestro libre albedro y caemos en derrota. Si no rompemos este crculo no lograremos avances reales. Estaremos pagando el disfrute de la vida en cmodas cuotas

mensuales hasta que un da nos las podamos pagar y resignemos todo nuestro potencial. Si queremos romper el ciclo tenemos que hacernos cargo de nuestras responsabilidades. Los problemas financieros que no resolvamos nosotros mismos no nos los va a resolver nadie. Somos responsables del estado de nuestras finanzas, especialmente ante nuestros hijos. Qu les vamos a dejar? Un patrimonio comprometido, una economa familiar maltrecha o unas finanzas slidas. No es verdad que no tengamos nada que hacer. Tenemos que hacernos cargo de nuestras finanzas y montarnos sobre ellas, cabalgarlas y no dejar que el loco caballo del consumismo nos lleve quien sabe cuando a quien sabe donde en una carrera loca y desenfrenada. HAY QUE TOMAR CONCIENCIA DE LOS ERRORES La situacin de las familias colombianas es fiel reflejo de lo que pasa en la economa de la nacin. Los vicios del sistema tambin estn en nuestras familias; aparentar que somos ricos, vivir esclavizados a los acreedores por gastar descontroladamente. Es increble, como para el manejo de nuestra economa aplicamos las mismas polticas erradas de los entes pblicos. Pensamos que si pap gobierno obtiene un crdito externo importante vamos a salir de las dificultades y podremos volver a gastar lo que no hemos producido. Nada ms triste que ver como los ciudadanos de un pas se alegran porque el Banco Mundial aprob a su nacin un multimillonario crdito. Nada ms deplorable que ver a un padre de familia, profesor de economa regocijarse porque le aprobaron un crdito hipotecario de vivienda a 20 aos con capital indexado. Nada ms contradictorio que observar a Hombres de Dios dar gracias a Dios porque un banco les aprob un crdito para la peor operacin en que puede incurrir una familia; comprar a crdito un carro nuevo. La situacin ha llegado a puntos crticos. Suicidios, estrs y

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depresin estn a la orden del da como resultado de la presin de las deudas. Un 60% de los divorcios tiene sus races en los problemas econmicos de las parejas. Si lo anterior lo enmarcamos en un entorno de crisis econmica con los ms altos ndices de desempleo en la historia reciente, el panorama no puede ser ms desolador. Tenemos que cambiar nuestros paradigmas acerca de la economa domstica. Es hora de disciplina, autocontrol, trabajo en equipo, esfuerzo colectivo, solidaridad y organizacin como la nica salida a los problemas econmicos familiares. Aterricemos! Aterricemos! Todo ha cambiado Luchemos por la unidad familiar! Amemos el pas donde nacimos y mantengamos unida a nuestra familia. Luchemos por ella. Lo ms grave de la crisis econmica de las familias es su fractura, cuando uno de los padres se va del pas a buscar mejores ingresos en otras tierras. Sin excepcin, el precio de la separacin familiar es mucho ms alto que el costo de enfrentar la crisis en nuestro propio pas. Las consecuencias de la dispora de los profesionales que abandonan el pas no puede ser ms crtica. Los autoexpatriados dejan de consumir, con lo cual la demanda se deprime aun ms, y se caen las ventas, lo que afecta la produccin y ocasiona ms despidos. Ahora bien, cuando el que se exilia es un empresario, el perjuicio para el pas se agudiza, porque con l se va su capacidad de generar riqueza y empleo. No es conveniente que contine el desangre de la migracin; saldremos adelante si nos decidimos a enfrentar la crisis en nuestra patria, con creatividad, esfuerzo y coraje. No deja de ser paradjico como llegando a la primera dcada del

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Siglo XXI muchos latinos Autoexiliados en Europa y USA regresan a sus pases de origen ante el derrumbe de las economas del mal llamado primer mundo. Amigo lector: No se desanime! recorra el camino que lo lleve al momento y lugar en que usted ser amo y seor del dinero, para vivir una vida libre de deudas y no ser ms la vctima temerosa de un sistema rgido, prepotente y agresivo que lo ha llevado a perder el dominio sobre sus finanzas.

SALGAMOS DE LA CARRERA DE RATAS: Siempre he considerado que los verdaderos ganadores de las carreras de la Formula Uno no son los que estan en el podio. Para poder encontrar el real ganador de esta competencia automovilstica tendra que revisarse el estado en que quedan sus vehculos, el desgaste de sus motores y el costo familiar y personal que cada competidor tuvo que pagar para poder pararse en ese podio y baarse en campaa ante los mirada pasiva de millares de televidentes fanticos de este tipo de competencias. Es claro que esta medicin es muy difcil de establecer en una sociedad donde solo los primeros son reconocidos y aceptados. Sin embargo en la soledad de las habitaciones de sus lujosos hoteles los ganadores saben cual fue el verdadero precio que tuvieron que pagar para llegar a esa cumbre del deporte de alta competencia. Con frecuencia los ganadores descubren que la escalera del xito estaba apoyada sobre la pared equivocada, que escalaron con sacrificios para llegar a un espacio desolado lleno de frustraciones y soledad. En casi todos los demas deportes de elite (alta competencia) suceden situaciones similares. Deportistas exitosos que son un fracaso en sus vidas personales estan a la orden del da, campeones mundiales de boxeo dependen de la caridad publica.

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A nivel de las finanzas personales muchos hombres y mujeres cabezas de familia se inscriben en una carrera de ratas que los deja agotados, exhaustos, con una sensacin de vaci, abandono y perdida. La forma como manejamos nuestras finanzas personales muestra mucho de lo que realmente valoramos en nuestra vida. Nuestro carcter y nuestra escala de valores esta en juego en cada decisin financiera que tomamos. Si nuestra felicidad personal esta ligada a la marca del vehiculo que poseemos y si tenemos que vivir en el barrio de moda de mi ciudad estoy atrapado en una escala de valores inestable y peligrosa. Porque tengo que comprar una nevera que de contado vale 450 dlares en doce cuotas mensuales de 68 dlares? Porque no puedo ahorrar durante siete meses 68 dlares mensuales y terminar comprando la misma nevera por los 450 dlares? La respuesta es obvia. Para poder traer esa nevera a m casa dentro de siete meses tengo que tener frutos maduros en el rbol de mi carcter: De un lado tengo que tener paciencia para colocar el dinero en un sobre o caja manejando la tentacin de gastrmelo antes de tiempo. Tengo que tener dominio propio para no dejarme llevar por las mltiples tentaciones que me asediaran durante el tiempo del ahorro. Tambien tengo que estar dispuesto a Postergar la Gratificacin, esperando el momento apropiado para adquirir lo que quiero. De eso es de lo que trata este libro. De la importancia de tener una vida centrada, donde las finanzas estn bajo nuestro control y no nosotros bajo el control de los crditos y los acreedores, esclavizados por deudas impagables.

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Amigo lector: Oramos por usted y su familia, para que encuentren utilidad en este libro, bendicindolos y desendoles prosperidad.

COAUTORIA: Esta primera parte del libro es escrita a cuatro ojos y manos y a dos corazones con mi esposa Madeleine. Lo que sigue tiene el respaldo de nuestras propias cicatrices. Los consejos que aqu compartimos son parte de una terapia que nos estamos aplicando.

CAPITULO I LAS DIEZ GRANDES MENTIRAS DE LA SOCIEDAD DE CONSUMO

Pienso que las instituciones bancarias son ms peligrosas para nuestras libertades que ejrcitos enteros listos para el combate. Si el pueblo americano permite un da que los bancos privados controlen su moneda, los banco y todas las instituciones que florecern alrededor de los bancos, privaran a la gente de toda posesin, primero por medio de la inflacin, enseguida por la recesin, hasta el da en que sus hijos se despertaran sin casa y sin techo, sobre la tierra que sus padres conquistaron. THOMAS JEFFERSON, 1802

La sociedad de consumo del Siglo XXI esta llena de mentiras, de espejismos, de publicidad engaosa, en un mundo donde los consumidores son vistos por los grandes poderes polticos y econmicos como una recua a la que hay que ordear, sin mayores consideraciones. Este capitulo es una invitacin a pellizcarse, a despertarse, a caerse de la cama de los sueos infantiles para

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asumir como adultos las cruentas realidades multicolores de la sociedad actual. PRIMERA MENTIRA: EL ESTADO REGULA LOS PODERES ECONOMICOS Y PROTEGE A LOS CONSUMIDORES. No importa lo que diga la constitucin de su pas, la verdad verdadera es que los grandes grupos econmicos financian las campaas de los polticos y que estos no suelen tirarle piedras al panal que les da miel. En el 2007 en Colombia fueron obligados a renunciar (removidos) de sus cargos el Superintendente de Industria y Comercio, Jairo Rubio Escobar y el Superintendente Financiero Augusto Acosta Torres por cumplir el mandato legal de regular la captacin ilegal de dineros, evitar las prcticas monopolsticas y las malas prcticas bancarias. Pocos meses despus centenares de miles colombianos perdan los ahorros de toda su vida bajo el peso de las pirmides captadoras criminales de dinero. Muchos no solo perdieron sus ahorros sino que perdern sus casas por haberlas hipotecado para obtener prstamos y llevarlos, ante la pasividad estatal, a las captadoras ilegales en busca de rendimientos totalmente desproporcionados. La defensa de nuestra economa hay que asumirla de manera individual, tenemos que asumir la defensa de nuestras finanzas con inteligencia, sagacidad y decisin, sin actitudes ingenuas ni infantiles, como las de quienes escriben cartas y envan correos a los medios de comunicacin reclamando a los reclamando la intervencin del Estado, como los bebes chillones reclaman el tetero o mamadera, cuando se les cae de la cuna. Los consumidores en general y los usuarios de crdito en particular, debemos actuar desde las asociaciones de consumidores, de manera efectiva, con planes estratgicos para que se respeten nuestros derechos, buscando que el rbitro estatal deje de inclinar la cancha en favor de los grupos de poder.

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Ariel Armel Arenas ha denunciado recientemente ante los personeros municipales colombianos como a pesar de los avances logrados en el crecimiento econmico un alto porcentaje de los consumidores colombianos se encuentra todava atrapado y sin salida, dentro de los tortuosos laberintos que se interponen en su camino hacia la conquista del bienestar. Corresponde al Estado y solo al Estado contribuir con sus propios recursos para fortalecer las organizaciones de los consumidores, como lo ordena el Articulo 103 de la Carta que consagra el derecho soberano a la participacin comunitaria. Si usted quiere saber cual es el verdadero compromiso de un gobernante no pregunte cuantos auxilios, limosnas o ayudas puntuales reparte entre los pobres. Inquiera acerca de que manera esta ese estadista contribuyendo al fortalecimiento de las organizaciones de consumidores y de los organismos de control de proteccin de los usuarios, porque es con estas decisiones, con estas politicas que de verdad se profundiza en la democracia. Lo otro no es mas que coyunturales paliativos demaggicos. Cuando observamos la cantidad de funcionarios de la banca que son nombrados en los altos cargos de las superintendencias que regulan el sector financiero, en comparacin con las nulas designaciones de los lderes de las asociaciones de consumidores en cargos de los organismos de control del Estado, concluimos que no hay vocacin poltica de defender los derechos de los consumidores En este punto debemos hacer una salvedad en honor de los jueces de Colombia. Desde la Corte Constitucional el estado colombiano viene produciendo valerosas sentencias en favor de los usuarios y consumidores. Igual reconocimiento hacemos para los jueces civiles y laborales, juristas ntegros, valerosos (indiferentes a estratgicos halagos como las sospechosas capacitaciones gratuitas del poder financiero), que con sus decisiones vienen haciendo justicia a favor

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de los deudores colombianos. Benditos sean los jueces colombianos y bendita sea la divisin de los poderes. SEGUNDA MENTIRA: LOS BANCOS Y DEMAS PRESTAMISTAS ACTUAN DE MANERA TRANSPARENTE Y RESPONSABLE: Desde que se crearon los bancos en el Siglo XVII la palabra que rige su conducta es la codicia. La palabra solidaridad no existe en el diccionario de los prestamistas. Toda la teora de la autonoma de los titulos valores ha sido inspirada y sostenida literalmente a sangre y fuego por los bancos. La distorsin etica, moral y legal por la cual la ejecucin de la suma que se adeuda y que aparece en una hoja de papel esta por encima de la comprobada situacin de enfermedad terminal de un deudor es el pilar que sostiene al sistema financiero. Primero se amnistan a asesinos autores de masacres, antes que perdonar a los deudores insolventes victimas de los malos manejos de ejecutivos de cuellos blanco que con sus conductas corruptas disponen imprudentemente de los dineros del pblico. Se pueden borrar prontuarios de genocidas, pero de las bases de datos del sistema financiero no sale nadie sin pagar. Aun despus de pagar debe permanecer expuesto al escarnio de la lista negra durante aos. Las multimillonarias utilidades de los bancos en los pases capitalistas les permiten cooptar la academia y las agremiaciones de profesionales. Es llamativo como todos los esfuerzos doctrinarios y legislativas de pomposas ONG como la colombiana Corporacin Excelencia para la Justicia limitan su labor al Procedimiento Civil y dentro de esta particular rama del derecho, a la aceleracin de los procesos ejecutivos que garantizan el debido recaudo y propenden por la seguridad juridica, sin mostrar la menor preocupacin por otras ramas de la administracin de justicia, mucho mas abandonadas y congestionadas como las de los juzgados de familia y la jurisdiccin laboral.

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En mi ya larga vida profesional he sido testigo del tratamiento inmisericorde y hasta despiadado que los bancos dan, no solo a sus deudores (a los ayer muy apreciados clientes, hoy en dificultades econmicas) sino a quienes fueron sus abnegados empleados y dedicaron dcadas enteras al servicio del banco, cuando enfrentan situaciones de insolvencia. Muy difcilmente usted se enterara de la existencia de un libro como este a travs de la gran publicidad. Los medios de comunicacin social estan controladas por grandes y desaforados grupos econmicos que entronizan un estilo de vida lleno de los mas estrambticos y relativos valores morales en un ocano de banalidades. Especficamente la televisin, la caja manipuladora, esta programada para manipular la mente inconciente y llevarnos a modelar personajes de opereta y a identificarnos con marcas de carros y con sectores urbanos en las grandes ciudades. No importa el colorido, ni el personaje que utilicen como legitimador de sus falacias, la gran publicidad esta enfocada a vendernos un estilo de vida donde el deseo de tener cosas esta por encima de tener una filosofa de vida coherente y autentica. Uno de los aspectos donde ms transparencia hace falta es en el de la publicidad. Ninguno de los comerciales que invitan al endeudamiento en Colombia publicitan el valor de la TAE (Tasa Anual Efectiva) de los crditos, nica formula seria para calcular el costo real del dinero. Todos hacen nfasis, con todo tipo de argucias, a la autogratificacin sin dar informacin objetiva y concreta sobre las condiciones de los crditos. Respecto del precio respecto del costo real del dinero nada dice nuestra publicidad. He aqu un listado de las FRASES MANIPULADORAS MAS FRECUENTES: Usted se lo merece Tmalo ya y pgalo a 48 meses Compre ahora y ahorre.

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Compre ahora y pague despus. Oferta valida hasta agotar existencias nica oportunidad Mejore su nivel de vida comprando Usted necesita Solo por hoy, disfrtelo Porque la vida es ahora Por infantil que parezcan estas frases manipuladoras estan cargadas de veneno y tienen un tremendo poder de seduccin sobre la mente de la persona que no esta alerta para decodificar las implicaciones financieras de sus decisiones de compra. Uno de los mas valiosos consejos para la formacin de mis hijas lo recib de Wyne Dyer, quien en su libro Evite ser Utilizado invita a que enseemos a los nios a leer los comerciales, esto es que le hagamos ver a nuestros muchachos las trampas de los mensajes subliminales dirigidos al subconsciente. Usted no puede prohibirle a sus hijos que vean televisin, pero les ayudara mucho si les ensea a descubrir las mentiras de la publicidad y los instruye para que sepan leer los comerciales de televisin y los avisos multicolores de los peridicos, revistas y separatas comerciales. En palabras del socilogo Joseph Levine se puede engaar a cualquiera si los publicistas son buenos y el presupuesto es suficiente. TERCERA MENTIRA: LA UNICA FORMA DE ADQUIRIR COSAS ES ENDEUDANDOSE: La publicidad nos hace creer que tenemos derecho a todo lo que deseamos; YA! Esta es una verdadera trampa que nos lleva a confundir verdaderas necesidades con meros deseos y vanidades. La autogratificacin, la autocomplacencia se nos vuelve una razn de ser. Los padres que privilegian una buena educacin para sus hijos por encima del lujo son vistos como anticuados. Las familias se endeudan para adquirir con la plata que no tienen, bienes que no necesitan, para

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impresionar a gente que no les importa. Es posible atesorar bienes de fortuna slidos y duraderos sobre la base de un carcter solid que privilegie la disciplina y el ahorro. Es deplorable comprobar como desde Canad a Tierra del Fuego los grandes manejadores de la economa al contemplar el tremendo incendio de la recesin econmica lo nico que se les ocurre proponer es (recomendacin que jams daran a sus propios hijos) la reactivacin del crdito de consumo ignorando que este tipo de intercambio no genera verdadera riqueza y termina empobreciendo mas y mas a las familias. Son bomberos pirmanos echndole gasolina a sus propios incendios. Gstenos o no la verdad es que TODO CREDITO DE CONSUMO EMPOBRECE, porque al no ser fuente de generacin de recursos, de ingresos, de caja, al mes siguiente tenemos una cuota ms que pagar, lo que con unos ingresos fijos nos lleva a perder calidad de vida (menos recursos para recreacin o salud). CUARTA MENTIRA: LA CASA PROPIA ES UNA BENDICION: El sistema financiero, con la complicidad de los estados alcahuetas, ha encontrado en el sueo del techo propio una de los nichos de mercado para enriquecerse por cuenta de las familias de clase media a travs de crditos hipotecarios otorgados sobre capitales indexados. Esta demostrado que para que nuestros hijos sean productivos y triunfen en el Siglo XXI hay que incorporarles, carcter, valores, habilidades de relaciones interpersonales, idiomas, creatividad, habilidades para manejar computadores e interconectarse con la aldea virtual y no casas propias al debe.

Es equivocado pensar que los planes de financiacin de vivienda a 15 y hasta 30 aos, estn diseados para favorecer a las familias con cuotas ms cmodas cuando en realidad se elaboran para aprovechar abusivamente y al mximo la vida til productiva del deudor, que deslumbrado con la ilusin de la casa propia, se

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compromete por lustros y dcadas con obligaciones que terminan dinamitando su calidad de vida y expoliando el fruto de aos de ahorro y trabajo. Si su deseo es tener casa propia, piense en adquirirla de contado, o levantarla con sus propias manos, sobre el primer piso de la casa paterna o de los suegros, (como sabiamente lo hacen millares de latinos en los barrios populares) con base en un plan de ahorro programado o mediante proyectos de economa cooperativa. Al acostarse por las noches usted estar sobre su propio piso. Una casa adquirida con crdito hipotecario solo es suya el da que termina de pagar la ltima cuota de amortizacin. Junto con mi esposa tenemos claro que es mas importante dejarle a nuestras hijas dones, talentos, habilidades y destrezas que casas propias. De hecho no tenemos casa propia, pero nuestras hijas han recibido una muy buena educacin secundaria bilinge (ingles) universitaria. Las dos (Marcela (26) y Mnica (23) tienen computadores fijos y porttiles con tecnologa y programas de punta. La mayor esta aprendiendo francs y la menor italiano. Una vez que Mnica termine su educacin superior nos pondremos (para entonces tendremos 55 aos) a pensar en como comprar una casa propia, de contado. Tenemos decidido que no sera una casa nueva, ahorraremos y buscaremos una buena oportunidad inmobiliaria. Nosotros, Madeleine y Mario, crecimos en hogares en los que nuestros padres fueron pagadores financiados de tiempo completo; nos inculcaron con mucho nfasis que la casa propia, era la mxima realizacin de un matrimonio. El que se casa, casa quiere, repetan con insistencia. Desde luego lo cremos, y tan pronto como fue posible, lo pusimos en prctica. En diferentes momentos de nuestros 24 aos de casados, hemos tenido tres casas propias. Hoy, y desde 1998, no tenemos casa

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propia (la ltima propiedad debimos entregarla en dacin de pago, para cubrir parcialmente nuestras deudas) y ocupamos en alquiler un confortable apartamento. Debemos confesar amigo lector, que estos han sido los mejores aos de nuestra vida en familia; no slo porque aceptamos a Jess como Seor y Salvador y como luz que gua nuestras vidas, sino tambin como consecuencia de aplicar los principios de sanidad financiera que compartimos con usted en este libro. Actualmente damos prioridad a las transacciones de contado y privilegiamos el ahorro como base de nuestra economa familiar; hemos bajado del pedestal al sistema financiero en todas sus manifestaciones. Nuestra prioridad ya no es tener casa propia, y mucho menos con financiacin de largo plazo; consideramos que no es inteligente, dedicar el esfuerzo de nuestro trabajo a la amortizacin de obligaciones sobre activos fijos improductivos.

QUINTA MENTIRA: ESTAR REPORTADO EN UNA BASE DE DATOS CON OBLIGACIONES IMPAGADAS ES UNA MUERTE CIVIL. La minera informtica, en que se han convertido las Bases de Datos se han convertido en mecanismos de presin y extorsin a travs de las listas negras de las denominadas Centrales de Riesgo. A los ciudadanos del comn se les hace creer que el reporte negativo equivale a una muerte civil, lo cual no es cierto. A los bancos les conviene magnificar las desastrosas consecuencias de estar reportado o en pantalla. He aqu tres razones para no inquietarse con este reporte negativo: 1. El reporte negativo nos impide obtener ms crditos con el sistema financiero. Debemos estar felices si nos niegan de por la vida para visitar un pas lleno de tentaciones donde nos

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pueden cortar la cabeza por cometer una simple infraccin de transito. Hay otros lugares para conocer en el mundo. Es posible vivir sin endeudamiento. 2. El reporte negativo nos impide servir de codeudores o avalistas de amigos o conocidos. De esta manera tenemos la disculpa perfecta para no meternos en camisa de once varas. 3. El reporte negativo nos obliga a ser realistas. Al no tener acceso al costoso y abusivo crdito institucional privilegiamos dos elementos claves de la prosperidad de las personas naturales; el ahorro y el manejo de efectivo. Igualmente, al no contar con crdito fcil nos volvemos mucho mas efectivos, creativos e innovadores para enfrentar los ocasionales momentos de insolvencia por los que pasamos todas las familias y aprendemos a confiar y depender mas de El Seor, que del amigo banquero.

De otra parte el reporte negativo, cuando se origina en un error o abuso de una entidad crediticia tiene un sabor claramente extorsivo. Mientras averiguamos que paso con su saldo yo lo reporto y lo bloqueo. A nivel testimonial permtaseme compartirle que desde hace mas de 10 aos mi esposa y yo estamos en mas pantallas que Shakira o que Juans. Hablando en serio, si bien hace unos aos, despus de 8 en cesacin de pagos, pagamos todas nuestras deudas con el sistema financiero, seguimos apareciendo en pantalla por cuenta de una controversia por una pequea obligacin que tenamos en 1.998 con un banco que se fusiono con otro. En estos 11 aos de supuesto bloqueo financiero seguimos contando con el crdito de proveedores amigos y hemos ejercido nuestras actividades profesionales con total independencia y autonomia, nos han renovado dos veces la visa a USA y hemos visitado ms de una docena de pases.

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Los pequeos inconvenientes al adquirir un telfono celular los resolvemos a travs de personas jurdicas y terminan siendo una molestia menor ante el hecho de vivir libre de tentaciones de endeudamiento. En este punto es bueno recordar que, en Colombia, los depsitos en las cuentas de ahorro (que se abren sin consultar las bases de datos) son inembargables hasta en cuanta de 23 millones de pesos.

SEXTA MENTIRA: LA CESACION DE PAGOS ES UNA MUERTE CIVIL. Los deudores en dificultades, la parte dbil de la relacin crediticia, los usuarios, los consumidores son manipulados a travs de los grandes manejadores de la opinin y lo medios masivos, que consideran que el nico mal que no pueden tolerar es el de la cesacin de pagos. Poco les importa lo altos ndices de drogadiccin entre nuestros jvenes, ni la prostitucin de las nias en los barrios populares, ni los embarazos prematuros de las jvenes en las ciudades, pero si tocan a arrebato ante la cultura del no pago que sobreviene cuando se dan los recurrentes ciclos de insolvencia de los deudores engaados por la publicidad manipuladora. La mayor muestra del poder manipulador de la publicidad bancaria sobre las mentes de los deudores se desnuda cuando nos enteramos de los suicidios de deudores acosados por la insolvencia. Nuestra sociedad tiene planes de recuperacin para drogadictos, obesos, conductores ebrios, pero no para las victimas del endeudamiento. Nuestro libro MANUAL PARA LA DEFENSA DEL DEUDOR contiene herramientas y recomendaciones prcticas para enfrentar la insolvencia. (Ver informacin en pgina Web: . . . PAGV). SEPTIMA MENTIRA: EL UNICO RESPONSABLE DE LA INSOLVENCIA ES EL DEUDOR: Esta falacia esta montada sobre la

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base de que todo ciudadano que se ve abocado a la insolvencia lo hace como consecuencia de una decisin deliberada impregnada de mala fe. Si los bancos tienen departamentos de crditos, es a ellos a quienes corresponde cerciorarse de la real capacidad del deudor. Las agresivas campaas de otorgamiento de crdito de consumo que incluyen visitas a los sitios de trabajo, con la complacencia torpe de algunos empresarios que facilitan el excesivo endeudamiento de sus colaboradores es una demostracin de la gran responsabilidad que cabe a las entidades financieras cuando otorgan crditos de manera irresponsable, imprudente o abusiva. El profesor argentino Miguel ngel Martn en su articulo Responsabilidad del Acreedor en el Otorgamiento de Crditos afirma como cuando se otorga crdito en operaciones que resultan excesivamente desequilibradas para uno de los participantes, seguramente ambos participantes podrn resultar perjudicados. Otorgar crditos a tasas impagables es un aparente Gano-Pierde. El deudor es responsable juridica y moralmente de restituir del dinero que tomo prestado pero convengamos que el acreedor no esta exento de responsabilidad si otorga crditos inviables o sin un anlisis adecuado que tenga cabalmente en consideracin las reales posibilidades de pago del deudor. (Para mayor informacin consultar en la Web a www.negocyar.com.ar). En toda operacin de crdito existen tres partes involucradas que son de una parte los Bancos como entidades prestatarias, de otra el Estado como rgano regulador, como arbitro de las operaciones con sus entes de control del crdito y de proteccin a los usuarios y en la parte mas dbil de la relacin estan los deudores, con muy poca o ninguna asesora econmica al momento de tomar decisiones de endeudamiento. En el siguiente listado de EL TRIANGULO DEL CREDITO se puede apreciar como los consumidores son la parte desinformada, la parte dbil y desprotegida de la relacin crediticia

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PRIMER VERTICE: BANCOS Departamentos de Crdito Analistas econmicos burstiles y financieros Acceso a cupos de refinanciacin en el Banco de la Republica Enorme pauta publicitaria Capacidad de contratar estudios con universidades Influye de manera directa sobre el Gobierno Es consultado para todas sus decisiones Sus funcionarios rotan al gobierno y vuelven a los bancos Patrocinio de Investigaciones a su favor Legislaciones y regulaciones a su medida Capacidad de patrocinar congresos de institutos de derecho procesal Capacidad de organizar seminarios gratuitos para los jueces SEGUNDO VERTICE: GOBIERNO: Superintendencias de control Autoridades Monetarias. Banco de la Republica Ministerios especializados en el tema Analistas financieros Capacidad de contratar estudios Disea las politicas y expide las normas regulatorias Sus funcionarios hacen cola para emplearse con la banca

TERCER VERTICE: USUARIOS DE CREDITO: Poca informacin Permeable a la Publicidad Engaosa Confiado en el regulacin Estatal Victima de decisiones econmicas en las que no es tenido en cuenta. Sujeto a despidos por medidas o situaciones macroeconmicas Muy poca o nula participacin en las decisiones que lo afectan

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Poco o nulo respaldo del Gobierno a las agremiaciones de consumidores Falta de conciencia de sus derechos como consumidor Dificultad para pagar asesora legal idnea. Se reitera el reconocimiento a los jueces constitucionales y civiles como los dispensadores estatales que actan de manera efectiva en favor de los consumidores, restableciendo el desequilibrio evidente en las operaciones masivas de crdito con personas naturales.

Una demostracin mas del tremendo poder de los bancos se manifiesta en la forma como cuando hacen agua y atraviesan situaciones difciles acuden a la sombra protectora de papa gobierno para que los apalanque y ponga a flote.

Ningun sector de la sociedad acude en defensa de un arquitecto que por capricho de un cliente construye un techo con un grado de inclinacin antigravedad. Ningun sector de la sociedad se para a defender a un medico que receto un medicamento equivocado, por mucho que el cliente se lo haya exigido. Sin embargo cada vez que los bancos se enfrentan a una situacin de insolvencia (creada por su propia imprudencia y temeridad) se envuelven en la bandera nacional y salen a llamar a la solidaridad estatal, la cual es sospechosamente rpida en atender sus clamores. Las utilidades son privadas, pero las perdidas se socializan. OCTAVA MENTIRA: NADIE LE GANA A LOS BANCOS: A pesar de los aspectos negativos planteados en las anteriores mentiras, esta octava es hbilmente difundida desde las facultades de derecho en las que desde la perspectiva de la seguridad juridica, se predica la autonomia del titulo valor, el enseoramiento del prestamista sobre el deudor, dejando de lado que desde 1.991 los colombianos tenemos una constitucin que ordena la especial proteccin del dbil econmico, que somos un Estado Social de

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Derecho y que millares de jueces diariamente honran su juramento y reconocen los derechos conculcados de los usuario de crdito, victimas de los abusos de las casas de prstamo. En nuestras economas hace carrera el argumento, perverso y ligero, segn el cual como los bancos estan tan regulados, todas sus operaciones estan bendecidas, a prueba de toda ilegalidad y jams son abusivas en perjuicio de los usuarios. En otras palabras los defensores de oficio (a veces estan muy bien remunerados) de los bancos aseguran que los bancos estan a un paso de la santidad. Por ello con frecuencia se despachan con grandilocuencia contra quienes los ponen en evidencia, acusndolos de tener torticeras intenciones, afirmando que lo que realmente quieren es generar la cultura del no pago, atentando contra el ahorro publico y la macro estabilidad de las relaciones comerciales que tienes su principio y fin en valores insustituibles de los regimenes democrticos como la confianza y la transparencia. En nuestra experiencia como abogados de los consumidores usuarios de crdito hemos encontrado reiteradamente los siguientes abusos frecuentes de las entidades financieras. Veamos el siguiente listado: 1. Imposiciones Contractuales: argumentando que son formatos prediseados inmodificables, el cliente debe aceptar con su firma clusulas injustas e ilegales. 2. Liquidacin del da inclusive: la liquidacin de intereses incluye el da de corte como ltimo da para perodo anterior y primer da para perodo siguiente. 3. Tasas de mora exageradas: incluidas en los pagars y aplicadas sin misericordia contraviniendo la ley y las resoluciones de la Sper financiera. 4. Diferidos a doce meses: el usuario no decide el plazo, la

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entidad le difiere la compra a doce meses "automticamente para facilitarle el pago". 5. Alteracin de tasas: si el cliente pacta a tasa fija la liquidacin de intereses la entidad la aplica slo hasta el da cuando esta sea mayor o igual a la tasa de mercado. Entonces la entidad ajusta unilateralmente la tasa pactada. 6. Cobros no autorizados: La creatividad de los banqueros no tiene lmite para aplicar comisiones especiales como desembolso, estudio, anlisis, manejo, revisin, papelera, etc. 7. No aceptacin de errores: Siempre que se dan retiros indebidos por clonacin de tarjetas la responsabilidad es del usuario y nunca de empleados del propio banco. 8. Comisin de manejo: El incremento de estas comisiones es exagerado frente a la realidad del ndice de Precios y del salario de los colombianos. Si el negocio de la entidad es prestar dinero y tiene su utilidad en el margen de intermediacin, por qu tiene que pagar el cliente una comisin adicional por consultar su saldo, pedir una carta de referencia o retirar su plata de un cajero electrnico? Este ultimo abuso es de maysculas proporciones si tenemos en cuenta que la mayora de las empresas pagan sus salarios a travs de cuentas de nomina. Si tenemos en cuenta que cerca de un 30% de los colombianos asalariados devengan el salario mnimo y que cada uno debe pagar entre un 5 y un 10% de su salario en tarifas y comisiones bancarias. Este abuso tarifario es la razn de las impresionantes e irritantes utilidades de los bancos que contrastan de manera dramtica con el paulatino empobrecimiento de los colombianos. Por alguna razn el 91% de los tenderos colombianos no maneja cuenta corriente. Difcil bancarizar un pas con una banca que desde el primer minuto tiene la cancha inclinada en su favor.

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NOVENA MENTIRA: LOS IMPUESTOS SON JUSTOS Y PAGARLOS HONRA A DIOS: A travs de la historia de la humanidad los impuestos han sido herramientas de expoliacin de las clases dominantes sobre el resto de ciudadanos. Barack Obama, presidente de USA en su libro La Audacia de la Esperanza seala como es totalmente irresponsable acumular deuda para sustentar reducciones de impuestos a los ricos, porque se termina creando un mayor dficit que se soporta sobre las espaldas de los ms pobres Especficamente en Colombia nos preguntamos: Qu confianza podemos tener los colombianos en un presidente y un congreso que en diciembre de 2006 se fueron a celebrar la navidad despus de gravar con IVA artculos de primera necesidad como el caf, el chocolate y el azcar, mientras bajaron los impuestos para la cerveza y los cigarrillos? El lobby de Saab Miller (lase Bavaria, vendida por la familia Santodomingo sin pagar un peso de impuestos, a travs de la cesin de cuotas sociales de una Corporacin Off-shore en Delaware, USA) elige mas congresistas que los paramilitares. Desincentivamos el consumo de caf, encarecemos el de las bebidas gaseosas e impulsamos el de la cerveza culpable de tantos delitos y embarazos prematuros y luego la DIAN con costossimas campaas publicitarias pretende atacar la cultura de la evasin y la elusin. Todo hroe merece una Pilsen. Todo congresista que vota impuestos injustos merece que lo destituyan. En este contexto, es nuestra opinin, que el ciudadano de a pie tiene que actuar en legtima defensa para buscar todo resquicio legal posible que le permita aliviar sus cargas fiscales.

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A quienes se llamen a escndalo por la anterior afirmacin por no tener sustento bblico les comento que a travs de toda la Palabra de Dios las cargas fiscales los impuestos tienen una connotacin claramente negativa, de carga injusta, de gravamen, de opresin sobre el pueblo. Dado que este es un libro de enfoque pragmtico, sin pretensiones de tratado teolgico, me permito remitir a los cristianos legalistas a leer los siguientes apartes de la Biblia: xodo 1: 11: Parte de la afliccin de los israelitas en Egipto fue pagar impuestos. 1 Reyes 9: 21: A los pueblos que no pudo acabar Salomn les impuso tributos. Esdras 7: 24: Establece exenciones para los ministros y la Casa de Dios. Nehemas 4: 5: Algunos judos tuvieron que tomar prstamos a intereses usurarios para pagar el tributo del rey. Nehemas se rebela contra los prestamistas abusadores Mateo 17: 24: Jess hace una referencia totalmente despectiva y aguda sobre las excenciones tributarias a favor de los hijos del rey. Acepta pagar los tributos sacndolos no de los fondos comunes, sino de un pez y solo para evitar escndalos. Lucas 16: La del mayordomo infiel es una de las parbolas menos enseada desde los pulpitos catlicos y las tarimas cristianas. En ella Jess alaba la sagacidad, la habilidad para ganar amigos a travs de las riquezas injustas, para que cuando estas falten nos reciban en las moradas eternas. DECIMA MENTIRA: LOS BANCOS DESREGULARIZADOS GENERAN RIQUEZA: Permtame apreciado lector reproducir la

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columna NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO del abogado y prestigioso profesor universitario de Derecho Financiero, Rafael Rodrguez-Jaraba, publicada en el periodico El Pas, de Cali, el 4 de noviembre del 2006. Difcil encontrar un escrito ms certero y lapidario en relacin con esta dcima y ltima mentira:

NOBEL AL REPUDIO FINANCIERO Nada difcil resulta interpretar la entrega del Premio Nbel de Paz a Mamad Yunus, creador del Grameen Bank, como una seal inequvoca del repudio que produce la desatencin de las necesidades de crdito de la poblacin ms vulnerable por parte de las instituciones financieras en los pases del tercer mundo. Premiar al Grameen Bank por desarrollar un negocio que arroja moderados mrgenes, que le permiten efectuar operaciones activas de microcrdito con cerca de seis millones de usuarios pobres, no debera ser motivo suficiente para otorgar un galardn tan sealado como el Nbel. El otorgamiento de microcrditos es una necesidad cierta y sentida, que no debera ser excepcional ni meritoria, ni servir de catapulta poltica o ser objeto de despliegues de sensiblera humanitaria. Otorgar microcrditos para apalancar pequeos proyectos productivos es determinante para promover el progreso social. No hacerlo, en cambio, es desatender el cumplimiento de un mandato legal que resulta fundamental para promover oportunidades de progreso. Lo que si puede resultar meritorio es destinar un capital para irrigar crdito a los sectores desatendidos por la

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banca formal y, ms meritorio an, reinvertir las jugosas ganancias aumentando el capital disponible y la cobertura del servicio a ms personas necesitadas. Por eso, no es aventurado inferir que el Comit Nbel Noruego interpret el malestar generalizado de la poblacin ante el abuso de la posicin dominante y, en ocasiones, colusoria que ejercen los agentes del mercado financiero y con el otorgamiento del Premio Nbel hizo un claro llamado de atencin a banqueros y gobiernos. Pocas cosas le producen tanto malestar a la opinin pblica como examinar mes a mes los siderales rendimientos que obtiene el sistema financiero, en buena medida producto de la tolerancia estatal que permite el cobro de servicios caros y el usufructo de mrgenes de intermediacin exorbitantes por la prestacin de un servicio pblico bsico para afianzar el desarrollo. Estas utilidades son obtenidas como resultado de la necesidad de las empresas de valerse del sistema financiero para dar formalidad a la administracin de sus negocios. Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero slido y sostenible, la intermediacin no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que desbancariza lo poblacin, agobia al sector real, desestmula la inversin y concentra malamente la riqueza. El estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prcticas abusivas que envilecen la economa. En Colombia, el mercado financiero est desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.

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En la mayora de los bancos, las quejas son inefables, la mala atencin inadmisible y los cobros abusivos una constante. Las autoridades financieras insisten en la autorregulacin, pero la aplicacin de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetan y estn acostumbrando a los usuarios a la indefensin y la resignacin.

CAPITULO II LAS CINCO TRAMPAS EN EL CAMINO DE LA PROSPERIDAD EN EL SIGLO XXI

A nivel personal los ciudadanos del comn, las familias en las sociedades democrticas y capitalistas estan atrapadas en cinco artificios que cual roedores los tienen en laberintos corriendo una carrera de ratas, sin fin, sin metas conocidas donde los divorcios, los suicidios y las depresiones estan al orden del da. Estas son las cinco trampas mas frecuentes en nuestra sociedad de oropel y canutillos: PRIMERA TRAMPA: BUSCAR EL CONTENTAMIENTO EN LAS POSESIONES: El hombre que no sabe diferenciar entre verdaderos deseos y necesidades esta inconcientemente inscrito en la carrera de ratas que agota a gran parte de las personas en estos tiempos. El secreto del trabajo no esta en obtener lo que se requiere sino en redefinir lo que se necesita. Crecer por crecer o ascender por ascender es una conducta necia, primaria, visceral que nos lleva a competir y competir sin encontrar satisfaccin jams. Es una psima decisin quitarle tiempo a nuestra familia, sacrificar tiempo para hacer ejercicio o dejar de descansar para dedicarnos de manera frentica a la obtencin compulsiva de recursos para

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destinarlo a la adquisicin compulsiva de bienes materiales. La vida pasa factura. De muy poco nos servir el dinero si estamos separados de nuestros seres queridos o gravemente enfermos.

SEGUNDA TRAMPA: ASUMIR QUE SOMOS DUEOS DE LO QUE TENEMOS: El enfermizo sentido de posesin de los puestos de trabajo, de los titulos, de las cosas que compramos o nos regalan nos terminan amarrando. Las cosas terminan poseyndonos a nosotros. Permtaseme una ilustracin: Dos negocios, A y B operan en el mismo ramo en una ciudad, ambos enfrentan iguales circunstancias negativas y objetivamente deben ser cerrados. El negocio A es propiedad de una cadena nacional y la decisin de cierre la debe tomar un ejecutivo que tiene a su cargo 20 negocios similares en otras ciudades del pas. En el negocio B quien tiene que tomar la decisin de cerrar es un nieto del fundador. Quien tomara mas rpida y eficientemente la decisin de cierre? Muy seguramente el administrador empleado y no el heredero, quien tiene un vinculo emocional con el negocio. Es importante vernos como mayordomos, como administradores de los negocios y bienes que hoy poseemos. Cuando actuamos as nos despegamos de las situaciones y tomamos decisiones ms sabias y oportunas. Cuando hay que crecer se crece, cuando hay que vender se vende y cuando hay que cerrar se cierra.

TERCERA TRAMPA: PRIVILEGIAR LAS POSESIONES POR ENCIMA DE LAS RELACIONES: Triste y dramticamente la cultura consumista en que vivimos le da ms valor a las posesiones y los logros que a las relaciones. Es deplorable observar a herederos que defraudan a sus propios hermanos y hermanas para acceder a posiciones de poder y control. La cultura vigente sugiere que el xito profesional y econmico es el termmetro del valor de un hombre, dejando de lado la importancia de comportarnos con integridad y nutrir las relaciones familiares y personales.

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Cuando nos enfocamos en nuestros propios intereses, como si furamos el ombligo del mundo estamos, no solo dejando de lado las necesidades de los demas, sino que cuando esta conducta se generaliza nos encaminamos hacia un verdadero desastre. Lo paradjico es que cuanto menos servimos a los demas mas infelices somos. Conoce usted un avaro feliz, pleno, realizado, rodeado del afecto de los suyos?

CUARTA TRAMPA: PENSAR QUE TRABAJANDO DURO LOGRAREMOS EL XITO: La manera en que medimos nuestro nivel de vida indica que carrera hemos decidido correr. Enfrentamos enormes presiones para aparentar, para vivir por encima de nuestros ingresos. Sin darnos cuenta nos encontramos corriendo frenticamente de un lugar a otro buscando insaciablemente una vida feliz y sin preocupaciones. Como la carrera no tiene ganadores, acumulamos tensiones y deudas que nos tornan amargados e irritables. Al encontrarnos desnudos frente al espejo nos descubrirnos victimas de nosotros mismos. Cuando decidimos entrar en la carrera de ratas, la vida pasa factura y nuestras relaciones interpersonales se fracturan llevndonos al derrumbe total. Establecer relaciones sociales con sentido requiere una decisin de crear vnculos o compromisos, incluso cuando estas nos sean inoportunas. A nivel de hbitos de consumo, cuando no estamos contentos con algo simplemente cambiamos de marca o salimos del producto. A nivel de amistades no es tan fcil. A nivel de amistades irse o marcharse debe ser el ltimo recurso.

Tenemos que replantear nuestros valores espirituales para definir nuestro SER y desde all decidir lo que realmente queremos HACER y TENER

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QUINTA TRAMPA: ACEPTAR QUE EL CREDITO ES UN MAL NECESARIO: Despertarse en la madrugada a las dos horas de habernos acostado, llenos de miedo y ansiedad por la imposibilidad de pagar las deudas no es una forma inteligente de vivir. Sin embargo esta es la situacin que viven centenares de miles de hombres y mujeres cabezas de familia. Reiteremos un concepto; endeudarse apalancar un negocio, para producir ms puede ser oportuno, pero endeudarse a 36 o mas meses para satisfacer un mero deseo (tomar vacaciones, comprar electrodomsticos, etc.) a travs de uno de los llamados crditos de consumo, es hipotecar nuestro futuro por falta de disciplina y autocontrol. En la sociedad capitalista en una economa de mercado, en lo que se llama el juego de las finanzas, EL QUE PAGA INTERESES PIERDE. Hay que sacrificar satisfaccin personal inmediata, el darnos gustos ya, aqu y ahora, por el bienestar de las generaciones futuras, aun por el bienestar en mi propia vejez. Tenemos que retomar la austeridad de los abuelos. Aqu hago un homenaje a mis padres quienes se privaron de muchos viajes, placeres y confort para educar a sus cinco hijos. Hoy somos profesionales y empresarios que aportamos a la sociedad nuestras experticias y habilidades. Mi esposa y yo que a duras penas hablamos ingles (dominamos el ingles si es bajito y se deja) hoy nos enorgullecemos con nuestras dos hijas trilinges. No nos avergenza afirmar que para nuestra supervivencia en la vejez contamos ms con nuestras hijas, ms que con el acceso al crdito.

CAPITULO III CLAVES PARA EL MANEJO EXITOSO DE

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LA ECONOMA FAMILIAR

Es evidente que la crisis mundial ha generado miedo entre la gente, que muchas veces espera simplemente a que los gobiernos se encarguen de enderezar la economa. No obstante, los expertos sealan que el ciudadano comn tiene en sus manos el control de una variable para sortear la crisis: su relacin con la plata. As como para hacer una dieta es importante conocer el metabolismo y las caloras que necesita el cuerpo, en tiempos de crisis la psicologa asociada al dinero puede ayudar a gastar de forma ms inteligente. REVISTA SEMANA, ABRIL 2009

Nos complace compartirles estas enseanzas, que como decamos en la introduccin, tienen el respaldo de nuestras propias cicatrices. Las claves que vamos a compartir, son parte de nuestra economa familiar, algunas de ellas nos han resultado de difcil cumplimiento, porque nos obligan a luchar contra hbitos muy arraigados; pero estamos seguros de su bondad, no como frmulas salvadoras, sino como pautas de vida para poner el dinero a nuestro servicio y no la vida para servir al dinero. Vemoslas en detalle: 1. Ms disciplina; no ms dinero. Muchas personas piensan que no tendran deudas si ganaran ms dinero, pero son muy desordenadas en su consumo. Ms dinero no resuelve nada si usted no organiza sus finanzas y planea y controla sus gastos. 2. Ley de la solidaridad; clave de la permanencia. Las familias felices saben que deben estar unidas en las buenas y en las malas. Que cuando hay; se gasta y se disfruta, pero si no hay lo suficiente, se debe esperar sin reproches. Somos una familia para tomar

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vacaciones fuera del pas, y tambin lo somos para ir al parque del barrio o a la piscina del club local, cuando el dinero slo permite este tipo de diversin. Un anciano de 98 aos en el calor del medio da, sembraba limones y naranjas a la orilla del camino. Un sorprendido transente le pregunt con cierta sorna que si l pensaba que iba a alcanzar a comer de esas frutas. El viejo se sec el sudor de la frente y le respondi: "No se si alcance a comer de estas frutas, pero mientras yo est vivo seguir sembrando, porque cuando yo llegu com frutas que haban sembrado otros". El mejor homenaje que podemos hacer a nuestros padres, que lucharon por nosotros es luchar por dejar a nuestros hijos valores y principios de vida, ligados al amor al trabajo, la disciplina, el buen humor y la capacidad de permanecer unidos a sus seres queridos en los momentos de adversidad, para que entiendan que en pocas de tormenta lo ms importante es salvar primero la tripulacin y luego el barco. Primero salve la unidad familiar, luego los bienes. 3. Las familias felices trabajan en equipo. Las familias felices aceptan el conflicto como parte de la vida y trabajan por resolverlo de una manera creativa. Saben y aceptan que la adversidad es parte de la unidad. En general asociamos el conflicto, el cambio y las crisis con algo negativo; pero envueltas en todo conflicto hay oportunidades que se deben aprovechar. 4. Es una ilusin pensar que en las relaciones buenas no hay conflicto. Las familias felices asumen las tensiones y los conflictos como parte de la vida y por eso los resuelven trabajando en equipo. Cada uno tiene sus derechos y deberes. Todos colaboran en los oficios de la casa. Ninguno se recuesta en los dems. Desde el pap hasta el hermano menor, todos tienen deberes y responsabilidades, se comunican fluidamente y se aceptan los puntos de vista contrarios en un clima de respeto y valoracin positiva.

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5. La ley de la formula COFIBA (Costos Fijos Bajos). Gran cantidad de divorcios se deben a motivos financieros. Las familias a "prueba de pruebas" viven en armona, atentas al manejo de su economa, mantienen sus costos fijos bajos y son muy prudentes en el manejo del crdito. Las familias que dan a su economa un manejo sabio, saben que la gran publicidad es muy astuta para crear necesidades y para inducir a comprar cosas que no se necesitan, con el dinero que no se tiene, para impresionar a personas a quienes no les importamos, por eso se comprometen solemnemente al siguiente: Cuando les ofrecen algo y estn pensando en comprarlo, dejan pasar una semana antes de cerrar el negocio y slo lo adquieren si todos estn de acuerdo y lo pueden comprar de contado. Estn revisando permanentemente qu costos fijos pueden ajustar o rebajar Se comprometen en un plan de ahorro para comprar de contado lo que se necesite, sin tomar ms crdito Tienen presente que el deudor es siervo del acreedor, y que uno debe ser de los que presta y no de los que pide prestado. 6. Dar con Inteligencia: Es indispensable obrar con sabidura para poder dar con inteligencia. Muchas personas a nuestro alrededor pueden manipularnos para que les estemos ayudando peridicamente, cuando en realidad de verdad son personas perezosas a quienes no les gusta trabajar. Si no estamos alerta podemos terminar siendo controlados por otros. Eventualmente podemos llegar a comprometer nuestra propia calidad de vida y la de nuestras familias por apoyar a allegados que a travs de maniobras emocionales nos hacen sentir culpables, cuando debemos dejarlos solos para que aprendan las consecuencias de la molicie y reacciones. Ningun dinero sera suficiente para ayudar a un familiar perezoso a un compaero de trabajo desorganizado en el manejo de sus

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finanzas. Hay que dejar que las personas pongan los pies sobre la tierra porque cuando los cargamos no permitimos que aprendan de las leyes y lecciones de la vida. 7. Ofrendar: No le haga trampa a Dios en sus finanzas. Sea solidario; apoye a las personas necesitadas. Investigue sobre el diezmo y la prosperidad de los pueblos que lo practican. Es ms bienaventurado dar que recibir. Apoye a su iglesia, cualquiera que sea su denominacin. Lea al profeta Malaquas en su captulo tres, donde Dios habla respecto de la importancia de los diezmos y ofrendas. 8. La Formula "APUNTO" Esta frmula resume los puntos centrales hasta aqu planteados tomando las iniciales de las palabras claves que son: A horro P resupuesto U nidad familiar N o ms crditos ni consumo suntuario T arjetas de Crdito canceladas O racin Hay que anotar todo lo que gastamos para saber por donde se fuga el dinero y tomar correctivos Ahorro Si usted quiere consolidar un patrimonio, la nica frmula mgica es el ahorro. No espere a tener todas sus necesidades satisfechas para empezar a ahorrar. Si piensa as; no ahorrar nunca! Ahorre algo mensualmente, aunque le parezca que el dinero no le alcanza. Olvdese del paradigma todo o nada; que nos bloquea. Empiece con poco y aumente la cuota a medida que vea que s puede. Defina lo que realmente quiere, convirtalo en una meta y por favor escrbala, puede ser algo como comprar un computador, o hacer un viaje o dedicarse a servir a la comunidad. Ya lo hizo? La invitacin

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es a que ahora mismo, en el instante en que est leyendo decida suspender la lectura y se haga a un tarro o recipiente, lo selle y lo rotule con el nombre de esa prioridad sueo o meta. Todas las monedas, todo el dinero de que pueda disponer depostelo all. Cuando tenga tentacin de comprarse algo que no sea estrictamente necesario, piense en cunto le cuesta y deposite el valor en la caja de sus sueos. Estos consumos no esenciales nos dan pequeas satisfacciones, pero postergan indefinidamente lo importante en nuestras vidas. Es poderoso lo que esta sencilla estrategia puede hacer por usted. Cuando al cabo un tiempo revise el monto de lo "pagado a si mismo" se sentir renovado y lleno de entusiasmo. Hgalo ahora! El concepto no es fcil de asimilar, porque se nos ha enseado que mientras no paguemos todas nuestras cuentas, no tendremos derecho a gastar en la realizacin de nuestros sueos. Una cosa es ahorrar por ahorrar, sin un propsito ni meta y otra, hacerlo con un objetivo previamente determinado. Crame, usted encontrar motivacin abundante para ahorrar para las cosas que tienen importancia para usted. Si usted ahorra $3.000 diarios, en caprichos y gustos no esenciales, cada mes habr ahorrado $90.000 y al final del ao tendr mnimo $1.080.000. Cambie efmeros momentos de satisfaccin por lo que puede hacer con $1.080.000. Esto lo motivar a seguir ahorrando hasta lograr su meta. Presupuesto Si usted se ha vuelto un esclavo de las deudas y ha olvidado sus sueos, entonces ha confundido sus prioridades. Se deben definir prioridades de cara a disfrutar de la vida; esto se logra mediante la elaboracin de un presupuesto en el cual es necesario definir sus objetivos:

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1 Para ayudar a personas que no vivan conforme a sus medios, a que lo hagan y puedan pagar sus deudas. 2 Para ayudar a las personas que tienen un sobrante potencial de dinero a que ajusten su nivel de gastos. 3 Para ayudar al logro de un nivel de vida que sea razonable y acorde con nuestros deseos.

En principio se tiene la tendencia a elaborar un presupuesto poco realista, en el que no se incluyen muchas variables que pueden ser necesarias, como la compra de ropa, los gastos odontolgicos, los gastos mdicos y la recreacin. Al tener un presupuesto poco realista lo nico que conseguimos es frustrar nuestros esfuerzos, lo que nos causar prdida de la confianza en los presupuestos. Otra tendencia es elaborar un presupuesto y luego abandonarlo. No hay nada mgico en un presupuesto, ste no es ms que una expresin escrita de lo que debemos hacer para ser buenos administradores. Es necesario realizar un esfuerzo para hacerle seguimiento y lograr que funcione efectivamente. (Al final de este captulo se incluye una gua para elaborar un presupuesto PAGV tomada del libro Como Vivir Libre de Deudas). Unidad familiar Hemos hablado con insistencia sobre la importancia de mantener la familia unida en tiempos de crisis, como factor indispensable de prosperidad. Dios bendice a la pareja que acta en unidad, por eso es muy importante que usted obtenga consenso para el gasto y para el ahorro. Reuniones mensuales de la familia son apropiadas y sirven para revisar el cumplimiento de metas, hacer ajustes y plantear recomendaciones. No tome ms crditos

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Hasta este punto del libro hemos sido bastante enfticos y hasta reiterativos respecto de los peligros del crdito. Salga de la trampa del crdito y camine hacia el disfrute de tener dinero a su nombre. Cuando se ha fijado un propsito de ahorro, usted est al mando y toma decisiones de consumo sabias y oportunas.

Cancele sus tarjetas de crdito Colombia no slo tiene uno de los mrgenes de intermediacin ms altos del mundo sino que adems a los usuarios de la tarjeta le cargan cuotas de manejo, suscripciones a revistas, seguros etc. Una tarjeta de crdito es una tentacin que se debe mantener alejada. Si en el pasado hemos tenido problemas con el manejo del dinero no debemos tener tarjeta de crdito. Las tarjetas de crdito son lazos alrededor del cuello del deudor; los bancos primero lo animan a que gaste, pero luego, al menor atraso en el pago, tiran de la cuerda sin piedad. Tomada la decisin de no usarlas ms, pague las cuotas pendientes hasta que cancele la obligacin y luego devuelva la tarjeta, as nunca ms ser tentado por el "cupo disponible" ante una eventual falta de recursos. Varios estudios, entre ellos uno efectuado por el Carnegie Mellon bajo la direccion del investigador George Loewestein, han concluido que la gente gasta 20 por ciento ms cuando paga con tarjetas de crdito, que cuando lo hace en efectivo. El asunto es sencillo ya que mientras ms clara y ntida sea una negociacin o transaccin, es decir cuando se cancela con billetes, duele ms. Las tarjetas de crdito separan el dolor de pagar del placer de comprar, con lo cual acaban anestesiando la razon y fulminando las buenas intenciones de ahorro. Aadir una compra de 100.000 pesos a una tarjeta cuya deuda ya va en un milln no parece tan irracional o extravagante como pagar en efectivo esa suma por un almuerzo fuera de casa. Las investigaciones han demostrado que la gente que se habita al uso de tarjeta de crdito tiene ms problemas para recordar lo que ha gastado. Tristemente dependen del extracto del banco para

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tomar conciencia de lo que deben. En concepto del profesor Loewestein las tarjetas de crdito deberan ser ilegales.

Oracin. Revise su relacin con Dios, acrquese a l por medio de la oracin. En los anexos del presente libro usted encontrar poderosas y efectivas oraciones para los deudores en dificultades. (REUBICAR ORACIONES -- PAGV ) 8. Pautas para el manejo prudente del crdito antes de endeudarse Vivimos una de las pocas ms materialistas de la historia. En nuestra cultura se mide el valor de las personas por sus posesiones y estilo de vida. La publicidad en los medios masivos, induce a las personas a creer que su felicidad depende de tener objetos que dan posicin social a quien los compra. Por esto es necesario que las parejas, tengan estrategias concretas para evitar desequilibrios en el presupuesto familiar al comprar bienes innecesarios. Debemos ser prudentes y austeros para administrar todo lo que Dios nos ha dado, no podemos dejarnos manipular por la publicidad. El experto Larry Burkett, fundador y presidente del ministerio "Conceptos Cristianos sobre Finanzas" de Estados Unidos, incluye en su libro "La Familia y sus Finanzas" las preguntas que nos debemos hacer para evitar la impulsividad al comprar y preservar la economa y la unidad familiar. A continuacin las compartimos con los lectores, adaptndolas a nuestro entorno latino: Es realmente una necesidad? He meditado para ver si realmente se trata de una necesidad, un deseo o un capricho? Por qu no dejar pasar una semana mientras me pongo en unidad

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con mi cnyuge para decidir si realmente necesitamos el producto o servicio? Refleja esta compra mi tica y valores? Una suscripcin a un canal de televisin que pasa basura o a una revista pornogrfica es un gasto poco coherente para un padre sensato. Un contrato que no tenga precios claros y fijos me puede llevar a ser esclavo de mi acreedor cuando me suban las tarifas y me obliguen a entrar en mora. Una obligacin de cuotas mensuales, como los sistemas de televisin por cable, adems del pago mensual, generalmente llevan a consumos extras que representan gasto adicional no planeado. El crdito me impulsa a hacer la compra? Es justo el precio que estoy pagando o lo hago porque me dan crdito fcil. Si por algo que vale $50 pago $5 mensuales durante 24 meses, estoy pagando dos y media veces el valor del producto, aunque la cuota me parezca baja. Recuerde que en los momentos actuales, la inestabilidad econmica es la constante en todos los pases latinos tomar deudas, puede ser fatal, como pas en Colombia con el endemoniado sistema UPAC. Lo que estoy comprando se valoriza? Los vehculos de lujo, las piscinas y los baos turcos caen dentro de esta categora. Al da siguiente de haberlos comprado no se pueden vender ni por un 80% del valor que se pag por ellos. Requiere un mantenimiento costoso? Se dice de los que compran fincas de recreo y yates, que tienen dos das felices; el da que los compran y el da que los venden. Hay compras o inversiones, cuyos costos de manutencin son extremadamente altos. Tenemos que discernir muy bien la forma como gastamos nuestro

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dinero. Doble rodilla ante el Espritu Santo de Dios y pida que lo oriente antes de gastar o invertir en cosas sin las que logr vivir hasta el da de hoy, sin penurias ni escasez. 9. Cudese de los paquetes financieros como del sida. Durante los ltimos aos han tomado un gran auge los paquetes financieros que incluyen tarjetas de crdito, cuenta corriente, cupos de crdito automticos y rotativos. El uso imprudente de estos paquetes fue uno de los factores que llev a los autores de este libro a entrar en iliquidez a mediados de 1998. Estos paquetes tienen las tasas de inters ms altas del mercado, por ser crditos de consumo. La tentacin del gasto lleva a los usuarios a que se sobre endeuden por el uso simultneo de la tarjeta, la cuenta corriente, el giro de cheques, los sobregiros y los crditos automticos. La disponibilidad de dinero es una tentacin que lleva a la gente a gastar ms de la cuenta y a quedar debiendo mucho ms de lo que sus ingresos le permiten pagar. Se llega entonces a la refinanciacin donde en forma disfrazada le capitalizan intereses aumentando la carga financiera de manera progresiva hasta que la obligacin se torna impagable y vienen los problemas con los departamentos de cartera y los abogados. El costo de aceptar uno de estos paquetes es alto. Los cuadros expuestos a continuacin ilustran sobre los costos de estas "bendiciones" que los bancos enganchan a sus clientes y "amigos", y permiten hacer una comparacin frente a los rendimientos sobre los dineros depositados en cuenta de ahorro; sobre los cuales los bancos slo reconocen entre un 6% y un 9% de inters efectivo anual, lo que quiere decir que una persona que tenga un ahorro de un milln de pesos dentro de un paquete de servicios perdera parte del capital, mes a mes. Veamos: *** Fotocopiar y pegar del libro Paginas 144 a 146 - - - Como vivir libre de deudas las

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PAGV Actualizar cifras Yo tengo datos en Colombia. casa LHPC de los costos financieros en

Conclusin: Es una soberana estupidez tener un paquete multibanca, combo, premium, crediautomatico, cualquiera que sea el eufemismo con el que se le rotule. Si sus ingresos mensuales son inferiores a los siete millones de pesos no es rentable tener estos productos. Aun si sus ingresos superan esa cifra es demasiado oneroso disfrutar de tan costosos servicios. 10. Recomendaciones prcticas al momento de firmar documento crediticios No hay libro genuino, realmente valioso (la Biblia incluida) que recomiende el endeudamiento como algo conveniente, como un estilo de vida valido. Lo recomendable es no tener que pedir prestado. De hecho la orden de Dios para su pueblo es que sean de los que prestan y no de los que piden prestado. Sin embargo para quienes deciden pasar por la caja registradora del sistema financiero aqu van las siguientes recomendaciones:

1. El endeudamiento debe ser de corto plazo. En el Plan de Dios, cuando el era el Ministro de Economa de Israel, las deudas eran redimidas a los siete aos. Con la imprudencia que raya en la mala fe los bancos colombianos vienen prestando a personas que tienen muy poca o ninguna capacidad de pago a plazos que superan los cinco y ms aos.

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Si usted se va a endeudar con una entidad bancaria o cualquier persona natural o jurdica le recomendamos tener en cuenta las siguientes recomendaciones para evitar, en un futuro, ser vctima de abusos o de exageradas e injustas reclamaciones: 2. Cercirese sobre el inters que le cobran por la prestacin del servicio. As se trate de un prstamo de dinero o la venta de un artculo exija que le proyecten su crdito conforme al periodo que le concedern de plazo y haga cuentas para evitar el pago de un inters que supere el mximo legal permitido por la Superintendencia bancaria. 3. No firme documentos en blanco Si los firma en blanco como todava lo exigen en bancos y corporaciones exija una copia y tenga en cuenta que para que el acreedor lo pueda llenar validamente este documento debe ir acompaado de una carta de instrucciones firmada por el deudor que lo faculte para llenar los espacios en blanco. Esta carta de instrucciones debe contener los requisitos establecidos en el Cdigo de Comercio para tal efecto. 4. Prstamos quirografarios o con garanta personal. Al firmar letras o pagars llene siempre de su puo y letra el documento evitando dejar espacios en blanco que les permita en un futuro a los acreedores llenarlos a su conveniencia, posiblemente con informacin que no corresponda a la realidad. Lo ideal es que de todos los documentos firmados, los cuales incorporen obligaciones a favor de terceros, guarde en su archivo personal una copia autenticada con la que pueda argumentar el verdadero y contenido del mismo al momento de un eventual conflicto jurdico. 5. Crditos con Cooperativas. Al usar los servicios crediticios de las cooperativas debe tener en cuenta que estas entidades por su naturaleza tienen una normatividad especial que les permite iniciar procesos en contra de sus deudores y embargar su vivienda familiar, as est protegida con

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la figura jurdica del Patrimonio de Familia, Afectacin a Vivienda Familiar o la proteccin de Mujer Cabeza de Familia; incluso pueden embargar la pensin de vejez, o el salario hasta en un 50%. 6. Verifique la solidez y seriedad de la Cooperativa para ver si el crdito es solidario Muchas son las cooperativas que anuncian dentro de sus servicios la concesin de crditos, el interesado debe tener cuidado al elegir con quien se afilia y constatar previamente la solidez y confiabilidad de la entidad donde pretenda depositar su dinero y obtener el prstamo. Cada vez hay ms cooperativas de papel manejadas por prestamistas abusadores y usureros. El estado colombiano esta en mora de intervenir estas entidades. 7. Archive la totalidad de los documentos relacionados con el crdito desde la oferta misma. Como no son pocos los casos de publicidad engaosa, defindase desde el momento en que llega a sus manos un documento que lo induzca a usted a obtener el servicio ofrecido con el fin de probar posteriormente que esta oferta no se ajust al servicio realmente prestado. Debemos tener archivos personales bien legajados y organizados. 8. Evite comprometer codeudores Una cosa es responder por el impago de una obligacin cuando somos los nicos obligados y otra cesar pagos de una deuda en la que estan como fiadores o codeudores familiares o compaeros de trabajo. Las situaciones ms complejas y agresivas de los procesos de insolvencia de las personas naturales se viven por conflictos con los codeudores.

CAPITULO IV

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LOS OCHO PILARES DE LA SOLIDEZ ECONOMICA PERSONAL

La sociedad de consumo medra en tanto y en cuanto logre que la no satisfaccin de sus miembros (lo que en sus propios terminos implica la infelicidad) sea perpetua. La brecha abismal entre la promesa y su cumplimiento no es un indicio de mal funcionamiento ni el resultado de un clculo mal hecho. Cada promesa en si debe ser engaosa, o al menos exagerada, no sea que la noria de la bsqueda se detenga o que su velocidad (as como su intensidad) este por debajo de los niveles necesarios para asegurar el circuito de los bienes de la fabrica al comercio y del comercio a la basura. ZYGMUNT BAUMAN PRIMER PILAR: TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD: En los actuales tiempos de crisis econmica tendemos a culpar los grandes poderes econmicos de todos nuestras penurias. En vez de reclamar nuestro derecho a una vida financiera sana dejamos que la envidia se apodere de nosotros y culpamos a los demas de nuestras escasez, desconociendo como lo veremos en el detalle en el Capitulo La Economa de Dios que tenemos derecho a la prosperidad. Para vivir en prosperidad es crucial que usted deje de lado la envidia y acepte (lo pondremos en mayscula, para ayudarle a memorizar este principio) que: TODOS TENEMOS DERECHO A LA PROSPERIDAD. El siquiatra Uruguayo Fernando Mieres en su articulo La Patologa de la Pobreza hace un buen anlisis de las razones que congelan la prosperidad de muchas personas. El Siquiatra plantea lo siguiente:

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Si yo le digo que todos los medicamentos son venenos mortales, quiz usted diga No, no puede ser! Son curativos!. Entonces insisto y le digo: En ciertas dosis, todos son venenos mortales: hasta la aspirina. Ah estoy seguro que nos ponemos de acuerdo. La envidia es algo similar. Es bueno observar atentamente lo que otros han logrado y desearlo para s mismo. Es malo cuando ese mismo deseo es tan desproporcionado que me impide disfrutar lo que yo ya tengo, o me hace irascible o me lleva a la depresin, incluyendo en casos extremos la intencin de robar o matar. Triste y deplorablemente una sobredosis de envidia puede ser la causa de la pobreza patolgica. Es bastante popular pensar que las personas que tienen una buena calidad de vida la han logrado gracias a conductas condenables como el robo, el abuso de posicin dominante, la estafa o la corrupcin. Qu logramos con esta medicina? En principio un alivio porque nos permite pensar que nuestra mala calidad de vida no obedece a que somos perezosos o demasiado influenciables por la sociedad de consumo o ineficientes, sino que es una consecuencia lgica de nuestra bondad. El fenmeno se vuelve irreversible por la propia morbosidad que lo gener. A partir de que se instala en nuestras creencias que toda persona que tenga una buena calidad de vida es ladrn, estafador o corrupto, ya nunca ms podremos acceder a una buena calidad de vida por razones morales. La sobredosis de envidia nos condena a que la pobreza patolgica se convierta en crnica.

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Debemos permanecer alerta para que nuestra prosperidad no se vea atacada por este tipo de pensamientos. SEGUNDO PILAR: HAY QUE RECREARSE. NO ES OPCIONAL: Muchas personas en su loca carrera por pagar sus deudas y supuestamente triunfar en el Siglo XXI olvidan tomar tiempo para descansar y recrearse. Recordemos que la palabra recreacin en las dos definiciones del Diccionario Larousse significa, por un lado, crear o producir de nuevo, divertirse, deleitarse y por la otra alegrarse, a nosotros mismos y a los demas. La bsqueda de la prosperidad financiera a travs del trabajo duro nos tensiona y desgasta y finalmente nos lleva a ser poco productivos. Por lo contrario llevar una vida equilibrada hace que estemos dispuestos a dar un mejor trato a nuestros familiares, clientes y compaeros de trabajo. Uno de los aspectos que mas nos hace sacrificar las reservas de dinero para recrearnos es la propagando cuando nos lleva a incurrir en obligaciones de largo plazo para comprar autos o viviendas lujosas con financiaciones onerosas de largo plazo. Si el dinero es la sangre que mueve nuestras economas, sorprende el gran grado de analfabetismo en que nos movemos y en los cuales tomamos decisiones sobre nuestro futuro. Es curioso, por decirlo suavemente, tener amigos y conocidos que, sin mayores anlisis, toman crditos hipotecarios en capital indexado, basados en la nica y torpe consideracin de que hoy pueden con la cuota. Una buena maqueta y un plegable multicolor los llevan a tomar decisiones que comprometen por 15 y mas aos sus ingresos mensuales en cuantas superiores al 30%.

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Si nos dejamos mover el piso por la publicidad tomaremos decisiones equivocadas y sacrificaremos mucho nuestra calidad de vida familiar, de nuestro tiempo libre y nuestra recreacin en los altares de la sociedad de consumo. Si nos mantenemos firmes en nuestros principios y valores no nos movern a tomar decisiones consumistas equivocadas

TERCER PILAR: HAY QUE CONTROLAR LAS EXPECTATIVAS: Muy a pesar de lo que pregonan los manuales para el xito instantneo la verdad es que tener expectativas muy altas puede resultar muy contraproducente. Tenemos derecho a la prosperidad, pero dentro de lmites racionales, dentro de unas sanas y legitimas expectativas que no me encumbren en una cspide donde los demas tengan que apalancarme, aun sacrificndose para mi exclusivo y propio beneficio. Es muy demoledor para muchas personas que participan en los programas de mercadeo en red, empezar a modelar a lideres o diamantes que afirman tener cuatro aviones, una casa con 14 habitaciones y 7 carros. Muchas personas quedan frustradas luego de dedicarse por aos y aos a la venta de productos suntuarios dentro de estructuras de comercializacin de difcil crecimiento en los pases latinoamericanos donde ms del 50% de la poblacin se mueve bajo los niveles de pobreza y donde consecuentemente, rpidamente se copa la demanda de productos suntuarios. Una de las maneras mas efectivas de influir sobre nuestra calidad de vida es controlando nuestras expectativas. Si moderamos nuestras expectativas disfrutaremos ms de la vida, del da a da. No se trata de ser conformistas. Se trata de vivir de acuerdo a las realidades del entorno, con metas y sueos que tengan componentes de contribucin a quienes me rodean.

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Sin caer en el conformismo debemos disfrutar de un sano contentamiento dando gracias por las bendiciones reales y concretas que disfrutamos Esto es crucia en las pocas difciles, porque es en esos momentos de austeridad, cuando estamos sin trabajo cuando debemos disfrutar de las cosas simples pero significativas de la vida. CUARTO PILAR: BAJANDOSE DEL CAMINADOR DEL HEDONISMO: Cuando permitimos que el placer se convierta en mero confort y dejamos de asombrarnos por disfrutar de una buena ducha, de tener a disposicin mas de 50 canales de televisin, el resultado es que la decepcin va aumentando en la medida que aumentamos los patrones de consumo. Saltamos de centro comercial en centro comercial, o de pagina Web en pagina Web, persiguiendo novedades y promociones, pero con el paso del tiempo lo nuevo de ayer cae en desuso y saltamos en la bsqueda de otras novedades y as sucesivamente, como si estuvisemos montados en el caminador del hedonismo. No importa lo rpido que corramos nunca llegamos a ninguna parte. Simplemente nos fatigaremos sin sentido. Es curioso pero ahora cuando ms abundancia tenemos es cuando los ndices de depresin se han disparado en las grandes ciudades. Estamos pagando la abundancia y el aumento de la libertad con un descenso sustancial en la calidad y cantidad de las relaciones sociales, ganamos ms y gastamos ms, pero pasamos menos tiempos con los demas. Mas del 30% de los norteamericanos dice sentirse solos y ese sentimiento de soledad esta ligado a la falta de relaciones estrechas. QUINTO PILAR: HACIENDO QUE MENOS SEA MS: Si invirtiramos la mitad del tiempo que dedicamos a seleccionar productos y cosas, en relaciones personales gratificantes obtendramos muchas mejores y ms autenticas satisfacciones no

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perecederas. La realidad es que estudios acerca de los niveles de felicidad, de satisfaccin demuestran que el aumento de las opciones disponibles no hace sino disminuir la satisfaccin obtenida por lo que elegimos. Esta demostrado que una mayor gama de bienes y servicios puede contribuir poco o nada a darnos ese sentido intimo de libertad, de autonoma que todos los seres humanos anhelamos. Hoy en da compramos ms, pero disfrutamos menos. Cuando comprbamos menos, invertamos menos tiempo en los procesos de seleccin, pero tenamos mas tiempo para pasarla junto con los demas seres compartiendo nuestras vidas, alrededor de una buena conversacin y una tasa de caf. Diariamente los consumidores somos manejados para hacernos creer a travs de procesos de comparacin que estamos obteniendo gangas, cuando no es as. Muchas compaas no venden casi ninguno de sus modelos ms caros, pero inducen a los consumidores a comprar modelos baratos, que en realidad son tremendamente caros. SEXTO PILAR: ENFOCANDOSE EN LA COMPARACION DESCENDENTE: Es evidente que a todo el tejido social se beneficiaria si compitiramos menos por escalar posiciones en la escalera del xito. Social. Nuestras vidas se alteran cuando medimos nuestra propia importancia por el nmero de centmetros que ocupamos en el periodico local o el nmero de invitaciones que recibimos. La comparacin ascendente hace que muchas personas nunca den lo mejor de si en el lugar en que se encuentran y permanezcan en una extraa y perpetua bsqueda por tener mejores trabajos, aunque estn relativamente conformes con el que actualmente tienen.

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Estudios sobre los niveles de felicidad demuestran que a las personas genuinamente felices solo les afectaba en mnima parte lo que hacen quienes le rodean. Por el contrario las personas infelices estan pendientes de los logros y resultados de quienes les rodean. No hay amigos ideales. No existe el trabajo sin tensiones ni conflictos. No hay esposo o esposa perfecta. Todos los seres humanos vivimos situaciones de tensin da a da. Dejemos de envidiar las situaciones de otros, porque si la vida un da nos permite reemplazarlos podemos terminar desconsolados ante la carga de problemas que se nos puede venir al asumir o lograr reemplazar a esas personas. Tal y como lo afirma Barry Schwartz, en su libro porque Mas es Menos, La Tirana de la Abundancia, que ha servido de referencia para estas reflexiones, es paradjico que sea mejor que te digan que eres un profesional bastante malo pero que los demas son peores a que te digan que eres un profesional bastante bueno pero que los otros son mejores. Amigo lector: Dle gracias a Dios por lo que tiene; no es cierto que el pasto sea ms verde al otro lado de su cerca SEPTIMO PILAR: SEA UN SATISFACTOR, NO UN MAXIMIZADOR: Los maximizadotes tienden a ser personas obsesivas, perfeccionistas, altamente exigentes con los demas y con ellos mismos que comparan y evalan todo. Los satisfactores son personas mas conformes, menos exigentes en sus procesos de seleccin que practican el contentamiento. Maximizar equivale a asegurar que cada decisin de compra ha sido la mejor posible. Es una tarea difcil que se va haciendo mas difcil en la medida en que aumenta el numero de opciones, ya que la nica forma de garantizar que hice la mejor compra posible de un producto es cerciorndome de que tuve en cuenta todas las marcas y referencias similares existentes en el mercado.

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El satisfactor se contenta con lo bueno y no se amarga la vida buscando lo excelente, lo que le permite disfrutar ms de la vida. El maximizador es victima frecuente del arrepentimiento porque muchas veces descubre que existan mejores alternativas a las que el escogi. Es muy complejo disfrutar la vida cuando se tiende a lamentar cada decisin, porque tal vez no haya sido la mejor posible. La sociedad de consumo, la gran publicidad, el gran capital necesita maximizadores que consideren que la forma de SER el mejor es TENER lo mejor. Todo el comercio de marcas selectas, como las que patrocinan la Formula Uno, por ejemplo, se basan en que la gente compita por bienes intrnsecamente escasos y pague precios exorbitantes por ellos. En la medida que minimicemos la comparacin con los demas y aprendamos a aceptar lo bueno no solo simplificaremos la toma de decisiones y aumentaremos nuestros niveles de satisfaccin, sino que haremos menos improbable el arrepentimiento y lograremos tranquilidad de espritu. Cuando los amigos o los compaeros de congregacin nos necesitan debemos estar ah. Cuando surgen conflictos tenemos que mantenerlo leales y resolverlos. Ahora bien, como las necesidades de los amigos y las familias no surgen de manera completamente planificada, para que podamos agendarlas en nuestra agenda de papel o en una Palm Pilot muchas veces se cruzan con nuestros propios intereses o compromisos. Esto genera estrs y complicaciones. El tiempo que dedicamos a hacer frente a las distintas opciones de comprar bienes y servicios que nos brinda la sociedad de consumo es tiempo que le estamos quitando a ser un buen amigo, una buena pareja, un buen esposo o un buen miembro de congregacin.

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Hay mucho beneficio cuando decidimos que la esposa que tenemos sera la compaera hasta el final de nuestros das, que el pas donde vivimos sera nuestro lugar de vivienda y que el trabajo que hacemos sera nuestra ocupacin por los prximos aos. Una especial sensacin de paz nos llena de tranquilidad cuando no nos dejamos distraer (tentar) por las mltiples opciones que la sociedad de consumo produce todos los das.

OCTAVO PILAR: PRACTICAR DIARIAMENTE LA GRATITUD: De manera absolutamente conciente y deliberada podemos escoger el manifestar gratitud por las cosas, bienes y servicios que disfrutamos, en vez de compararla con alternativas que muchas veces solo existen en los comerciales de la televisin o en nuestra imaginacin. Una misma experiencia puede tener aspectos positivos y negativos, esplendidos y decepcionantes. De nosotros depende enfocarnos en lo valioso de la experiencia. Si desarrollamos una sana actitud de dar las gracias por las experiencias cotidianas es muy posible que nuestra economa personal y familiar se vea beneficiada al descubrirnos mas satisfechos con nuestra vida y menos interesados en buscar bienes y servicios nuevos y mejores.

CAPITULO V COMO ENFRENTAR EL DESEMPLEO

TODO CAMBIA (Violeta Parra) Julio Numhauser

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Cambia lo superficial cambia tambin lo profundo, cambia el modo de pensar cambia todo en este mundo. Cambia el clima con los aos cambia el pastor su rebao, y as como todo cambia que yo cambie no es extrao. Cambia el rumbo el caminante aunque eso le cause dao, y as como todo cambia que yo cambie no es extrao. Y lo que cambi ayer tendr que cambiar maana, as como cambio yo en esta tierra lejana.

Mi padre fue empleado de nivel medio de una multinacional colombiana y logr trabajar 20 aos seguidos, hasta que la muerte lo sorprendi en vsperas de su jubilacin. Con su trabajo procur un buen nivel de vida para l y mi madre, y sac adelante cinco hijos profesionales. Este modelo de vida que colaps desde la centuria pasada, no es vlido para el siglo XXI. El capitalismo no se esta quieto. Es necesario que alguien lo diga: el sueo dorado que le permiti suponer que en el Siglo XXI estaramos viviendo una poca de bienestar, con menos horas de trabajo y mejores ingresos; simplemente no lleg. Nos movemos en medio de tiburones de las finanzas y artistas de los fondos de inversin que compran empresas con dinero ajeno,

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que juegan monopolio con las industrias de los pases sin ningun respeto por las vidas de los empleados que destrozan y por las comunidades que trastornan. No existe ms eso que se llama la estabilidad laboral. En un ocano de mercados globalizados las empresas son barquitos sujetos al oleaje de las fusiones y las liquidaciones Otro mito pulverizado en los inicios de este Siglo XX es que una buena formacin nos garantizara la prosperidad y el poder levantar nuestras familias de manera decorosa. La obtencin de un ttulo profesional en los actuales momentos no representa ninguna garanta. La reorganizacin del aparato productivo, presionada por la globalizacin de la economa, est haciendo que los profesionales de las ltimas dcadas no disfruten el nivel de vida que soaron. El sueo que venden las universidades segn el cual con cuatro o seis aos de formacin acadmica le damos la receta precisa y efectiva para ganar dinero el resto de su vida" ha resultado en una gran frustracin para millones de egresados de las universidades, con ms grados que un termmetro. Hay que asumirlo: De las universidades del mundo estan surgiendo muchos ms profesionales que los que el mercado laboral requiere. Cuando no se logran los ingresos ansiados, cuando el profesional se descubre "hasta el cuello" de deudas que no puede pagar, pierde la fe en s mismo, y su autoestima se derrumba. En nuestra experiencia como consultores y padres de familia, estamos encontrando cada vez ms, amigos que le apostaron al proyecto de vida centrado en la opcin de encontrar un empleo muy bien pago, en una empresa de reconocida solidez, que habra de garantizar para l y su familia, estabilidad laboral y libertad

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financiera; apuesta que infortunadamente estn perdiendo. El nmero de personas que los viernes en la tarde son notificadas de la terminacin de su contrato de trabajo, aumenta da a da en una tendencia imparable. En este orden de ideas pretender salir de sus deudas buscando empleo mejor remunerado, es una expectativa de probabilidad baja que no lo va a enrutar en el camino de la libertad financiera. La estabilidad laboral es un hecho econmico del pasado. Las empresas que garantizan la estabilidad de sus empleados hasta la vejez, se acabaron. No la busque ms; no existe. Todos los aos, todos los meses, todas las semanas las grandes multinacionales reducen dramticamente su planta de personal en los ltimos aos. La crisis de las hipotecas en USA ha cobrado los empleos de centenares de miles de empleados bancarios. Igual sucede en cientos de empresas colombianas y latinoamericanas.

En conclusin; hoy un empleo dej de ser algo seguro. Asuma esta verdad. Genere sus propios ahorros. Busque desarrollar su propio negocio, busque la independencia financiera como una roca sobre la que construir su futuro y lograr salir de deudas. Ahora bien, como el emplearse puede ser una estrategia de coyuntura que le ayude a proveer lo bsico para usted y su familia, a continuacin planteamos algunas recomendaciones prcticas para enfrentar el reto del desempleo de manera creativa. RECOMENDACIONES PARA ENFRENTAR EL DESEMPLEO Como el emplearse sigue siendo la nica alternativa para muchos colombianos, dada las tremendas dificultades de iniciar un emprendimiento, las siguientes son algunas recomendaciones sobre como enfrentar una situacin de desempleo:

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ASUMA EL CAMBIO: En una sociedad cambiante, en desarrollo vertiginoso, es menester tener la mente abierta al cambio. Acepte oportunidades laborales en campos nuevos. Aprenda, capactese. Es ms fcil aceptar un trabajo en un rea desconocida que persistir en llevar hojas de vida a empresas donde estan copadas las oportunidades. Es mejor aceptar un salario mas bajo que el del anterior empleo, que permanecer cesante por meses y semestres. No tenemos control sobre todas las circunstancias que nos rodean y que nos afectan, por lo que es indispensable revestirnos de paciencia. Es muy importante permanecer expectante, pero sin perder la paz interior, porque detrs de las aparentes demoras siempre se esconden beneficios mayores. AFILE SU AUTOESTIMA: Si usted se ha ganado la vida desempeando un determinado trabajo, es muy posible que encuentre otra oportunidad similar, no necesariamente haciendo lo mismo, ni con los mismos ingresos. No tome su situacin de paro laboral como algo personal. Enojarse con usted mismo, o con otros, no tiene ningun sentido. Aunque no entienda lo que le esta pasando usted puede adaptarse, usted tiene recursos para enfrentar la situacin y salir adelante. Cuanto ms tolerante sea usted mas pronto superara las dificultades. Para reconectarse con su potencial y posibilidades elabore su Registro de Victorias para tener presentes los logros y resultados obtenidos en anteriores retos laborales y empresariales. DELE MANTENIMIENTO A LAS RELACIONES: Elabore un mapa de sus amistades, familiares, de colegio, de universidad y pngase en contacto con quienes considere le pueden ayudar a encontrar una buena oportunidad de trabajo. El bblico principio de la siembra y la cosecha debe ser aplicado. No llame a sus amigos solamente cuando esta en dificultades. Sea solidario, hgase presente en funerales llevando consuelo, desee una feliz navidad y felicite a sus

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amigos por sus ascensos y logros. Practique la solidaridad y la nobleza, cualidades muy estimadas al momento de proveer vacantes. EVITE LAS DRAMATIZACIONES: Diga lo que tenga que decir sin adornos ni justificaciones excesivas o subjetivas. Evite usar terminos descalificativos o tremendistas para definir su situacin. La verbalizacin de su situacin deber ser lo mas precisa posible sin montar novelas. Cuando se sorprenda haciendo el papel de victima, cambia de frecuencia y lleve la conversacin a otros tpicos. Esto se aplica a su dialogo interior. NO SE INFLE: No diga tener posibilidades que realmente no posee. Exprese su disponibilidad de aprender, de capacitarse. Si esta carente de fondos y necesita con urgencia el trabajo hgalo saber para que quienes pueden ayudarlo le den prioridad a su solicitud. Los seleccionadores buscan que las personas tengan actitud de aprendizaje y no pretenden que las personas sean expertas en todo. SEA FLEXIBLE Y CREATIVO: Paradjicamente las onerosas cargas (llamadas conquistas laborales, derechos garantizados) que la ley colombiana imponen a los empleadores termina siendo una barrera para la creacin de puestos de trabajo. No condicione la aceptacin de una propuesta de trabajo al hecho de su empleador lo vincule de una manera formal, esto es, con todas las exigencias de las leyes laborales colombianas. Acepte formas de vinculacin creativas, ojala con participaciones o comisiones por resultados. Mientras encuentra un empleo use el tiempo disponible para hacer cosas que realmente lo apasionan, cosas que antes deca que deseaba hacer pero para las cuales no tenia tiempo, ahora pueden ser priorizadas; hgalas Encontrara poco que perder y mucho que ganar. MANTENGA LA FE: No pierda la fe en Dios. Muchos colombianos han visto como situaciones de desempleo se han transformado en

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bendiciones ocultas cuando han encontrado espacios y climas laborales ms humanos y satisfactorios que los de los trabajos anteriores. Espere lo mejor, enfoque su mente en cosas positivas, viva da a da en una sana expectacin positiva. Dios obra a travs de mltiples formas; puede ser a travs de una esposa (o) que en una crisis nos demuestra su solidaridad, en la preocupacin de amigos que en silencio trabajan por ayudarnos, o con la alegra de los hijos que nos renuevan las energas con sus alegras y buen humor.

CAPITULO VI EL ESPEJISMO PENSIONAL

Tenemos que reinventar la situacin. Propongo un capitalismo que sea en beneficio no de una persona, sino de una sociedad. Es decir, que la sociedad participe de las ganancias. Que el sistema sea suficientemente inteligente para mantener el equilibrio. No deberan existir personas que tengan 60.000 millones de dlares una sola persona! Cmo es posible. Disfrutar la plata es importante, pero el negocio es la vida. Lo ms importante ahora es tratar de hacer que la gente entienda las grandes posibilidades que van a suceder cuando el capitalismo se transforme. En el pasado se pensaba que, cmo viviran sin imperios, ni emperadores y sin reyes. Podemos hacerlo. Si no se hace algo explotar el sistema. Rodolfo Llinas. Cuando hace mas de 40 aos se crearon los primeros fondos de pensiones a los polticos de turno les quedo fcil descargarse de

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gran parte de las razones de solidaridad que deben inspirar la vida en sociedad a travs de aportes a fondos a manera planes de ahorro que invertidos en fondos de inversin produciran rendimientos que permitiran para contara con sumas garantizadas al momento de producirse el retiro de las personas mayores. Difcil encontrar una promesa cuyo cumplimiento tuviera tanta duracin y pudiera ser afectada por tantas variables. De hecho muchos de los creadores de pensiones hoy no existen, por lo que no hay forma de deducirles responsabilidad alguna por sus graves errores de clculo. El colapso el colapso de importantes y multimillonarios fondos de En los ltimos aos representantes del gobierno se refieren en forma recurrente y explcita a la "bomba pensional", porque saben que los recursos de los fondos pensionales no alcanzarn para tanto jubilado. Por qu cree usted que se han aumentado las cotizaciones mensuales y se han incrementado las edades para acceder a la pensin de jubilacin? Hay dos razones bsicas e irrebatibles, por las cuales en las prximas dcadas las pensiones de jubilacin no podrn ser pagadas, ellas son: Tasa de natalidad decreciente y aumento en la expectativa de vida. Parafraseando el dicho popular de "no hay cama pa'tanta gente", no hay jvenes para mantener a tanto viejo. En los ltimos 50 aos, en Latinoamrica se pas de familias de cinco o ms hijos, a familias de un hijo. Mire a su alrededor, cuntos hermanos tuvo, cuntos hijos tiene? La composicin poblacional por rangos de edad es elocuente al respecto: en 1960 de cada 100 habitantes, cuatro eran adultos mayores de 60 aos; para 1995 la proporcin se haba incrementado a 22.

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De otro lado loso avances de la medicina han aumentado significativamente nuestras expectativas de vida. Estamos viviendo mas aos que nuestros padres, lo cual implica que las pensiones de jubilacin deberan pagadas por periodos de tiempo mayores a los que se proyectaron hacen 20 y mas aos cuando se disearon los actuales planes de retiro. La pirmide insostenible del inters compuesto. Est demostrado matemticamente que en el largo plazo, el pago continuo y sostenido de inters compuesto es imposible, y su aplicacin slo puede conducir, tarde o temprano dependiendo de la tasa, a quiebras econmicas y fracasos sociales. El tristemente clebre modelo de financiacin de vivienda UPAC, es un ejemplo cercano. No importa el colorido del brochure ni lo impactante del DVD promocional; los intereses compuestos o indexados terminan reventndose. La inflacin no es algo natural. Cuando a travs de los bancos centrales los gobiernos emiten dinero logran reducir sus deudas. Cuando esto se produce el dinero se devala, pero no en perjuicio de todos los ciudadanos, sino solo del 90% que no puede colocar sus bienes en valores resistentes a la inflacin, como inmuebles u otras inversiones, oportunidad que si esta a disposicin de el 10% de la poblacin de mayores ingresos. As de sencillo, as de simple. Por lo anterior es que la deuda privada y pblica de USA en los ultimos 33 aos se expandi en un 1.000%. En Alemania mientras los ingresos pblicos, el Producto Nacional Bruto y los salarios aumentaron entre 1.969 y 1989 un 400% los pagos del estado en concepto de intereses aumentaron en un 1.360%... En todos los pases las deudas pblicas son superiores a los ingresos pblicos. Igual sucede en Colombia y en demas pases latinoamericanos. El nivel de sus deudas publicas crece mucho mas rpido que sus ingresos, por lo que deben endeudarse para poder seguir funcionando. Al endeudarse deben pagar intereses lo que los obliga

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a emitir dinero para generando inflacin. La nica forma de mantener en funcionamiento este modelo diablico es manteniendo la capacidad de consumo de la gente a travs de crdito otorgado dentro de un sistema basado en el inters compuesto, en un circulo vicioso que hace a los pobres cada vez mas pobres y los ricos cada vez mas ricos. Tenemos que darnos cuenta que la inflacin no es mas que otra forma oculta de tributacin, que posibilita a los gobiernos paliar los problemas mas graves originados por el abuso en su endeudamiento. Si el pago de intereses genera inflacin y la inflacin empobrece a los ciudadanos, los intereses actan como un cncer sobre nuestra estructura social. Cuando el emperador persa quiso recompensar al inventor del ajedrez, este un matemtico muy avezado pidio que se colocara un grano de trigo en el primer cuadrito de la tabla y que este se duplicara en cada uno de los siguientes cuadros. Nada de consideracin habia en esta peticin. En la cuadricula 64 del tablero habra que haberle entregado al matemtico 440 veces la cosecha de cereales de todo el planeta. Tanto desde un punto de vista matemtico como practico el pago continuado y permanente de intereses sobre intereses es imposible, sin importar cuantas veces aparezca esta modalidad de ahorro como recomendacin para quienes prosperar y tener una vejez tranquila. Innumerables guerras, contiendas, quiebras han tenido su origen en la perversidad de esta creencia acerca de los rendimientos financieros.

No hay ninguna economa que pueda pagar los intereses que requieren los fondos de pensiones para, aparte de sostener su

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costosa burocracia, poder mantener el valor de las reservas monetarias suficientes para cancelar lo que se le prometi a los aportantes. Dado que consideramos tan importante este tema reproducimos al final de este libro los artculos Un sistema Monetario Diferente de la arquitecta alemana Margrit Kennedy y Quiero la Tierra mas el 5% del australiano Larry Anegan. (Para mayor informacin sobre Margrit Kennedy y ms informacin sobre sus profticos planteamientos sobre la inviabilidad del sistema econmico actual consulte: www.margritkennedy.de) Hay otras razones que incidirn sin vacilaciones en el descalabro de los fondos de pensiones y cesantas; tienen que ver con los regmenes de excepcin. En Colombia tenemos regmenes de excepcin para todo tipo de empleados pblicos como Foncolpuertos, Telecom, militares, universidades pblicas, Inravisin, Fondo de Previsin del Congreso, Banco de la Repblica, magistrados de altas cortes y tribunales, Ecopetrol. El ltimo factor desestabilizador de los fondos de pensiones es el de la corrupcin, tema del que saldremos con una pregunta directa: Dnde estan los administradores capaces de manejar los multimillonarios recursos de los fondos de pensiones de manera honrada y transparente? Tarde o temprano las reservas pensionales se agotaran. Ojala el da este lejano. Para no terminar con este tono pesimista digamos que las inversiones mas seguras son las inmobiliarias en la medida que estan relativamente protegidas contra la inflacin (cuando se compran de contado, o al menos sin crdito de largo plazo) y que es conveniente invertir nuestro tiempo y dinero en pequeos negocios que nos generen caja, que nos de liquidez y rentabilidad.

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CAPITULO VII LA CESACION DE PAGOS; ESTRATEGIA VALIDA PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES

El estrepitoso fracaso del modelo econmico que ha llevado al planeta a la recesin econmica mas monumental de todos los tiempos, necesariamente termina arrastrando a los familias usuarias de crdito. Mientras los ejecutivos financieros causantes de la crisis almuerzan caviar y langosta y mejoran su handicap en el golf todos los das en los campos de Hawai o de Jamaica, mientras ellos disfrutan de sus fortunas en los parasos financieros, el ciudadano del comn se enfrenta a la dura realidad de no tener como pagar sus deudas. En los actuales tiempos de ndices de desempleo llegando al 20% de la poblacin mundial, es clara que la insolvencia una situacin a la que puede llegar cualquier ciudadano dentro de la cambiante e incierta economa en que nos movemos. Las familias son sacudidas como barquitos de papel, en la baera de las grandes potencias econmicas, agitadas por la defraudacin de bonos txicos. En la historia reciente poderosas naciones como Argentina han entrado en cesacin de pagos, cuando otras naciones plantean espacios de moratoria para reorganizar el pago de su deuda publica, la presin sobre las personas naturales esta a la orden del da en todos los pases.

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CUANDO LAS OBLIGACIONES SE TORNAN IMPAGABLES POR CIRCUNSTANCIAS MACROECONOMICAS; LOS ESTADOS DEBEN INTERVENIR PARA PROTEGER AL CIUDADANO DEL COMUN QUE INCURRRE EN CESACION DE PAGOS. Especficamente en Colombia que es un pas cruzado por fenmenos de violencia institucionalizada, capaz de penetrar el propio congreso e impactar de manera nefasta el tejido social, la cesacin de pagos es una alternativa valida para las familias en dificultades ante el acoso inmisericorde de sus acreedores. El Estado Social de Derecho, es una conquista de los colombianos, a la que se llego como resultado de un proceso constituyente en que la Nacin se convirti en un Estado comprometido con la equidad y con la igualdad obligada a proteger a las personas en debilidad o impotencia. El jurista Diego Lpez Medina en su obra El Derecho de los Jueces ha expresado como El futuro de la democracia se ve amenazado por la concentracin de poder publico y privado. Nuestros sistemas de responsabilidad poltica y de bienestar social, cultural y econmico se encuentran copados por intereses sociales estrechos. En Colombia nadie puede discutir que la guerra acenta aun mas la marginacin de la mayora de nuestros compatriotas y en nada se refleja mas esta marginacin que en la tremenda escasez y el endeudamiento en que sobreviven mas del 50% de colombianos por debajo de los ndices de pobreza. En este contexto la cesacin de pagos es una estrategia ticamente valida. Jams el hombre regresara a la edad media, cuando el deudor insolvente era sometido a una verdadera capitis diminutio,sus bienes eran dilapidados y el acreedor poda disponer de la persona del deudor incumplido, en su libertad individual y

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sobre su misma vida, tal y como se inmortalizo en El Mercader de Venecia. Los insolventes no se pueden dejar tratar como a la gleba irredenta del medioevo, permitiendo que se comprometa la supervivencia misma de la familia al obligar a los deudores a entregar sus bienes en dacin en pago a los bancos por la mitad de su valor comercial, para que el banco lo reciba y aplique a los respectivos crditos liquidaciones abusivas y unilaterales, quedando en muchos casos el deudor sin vivienda y con parte de la deuda sin solventar, en un ciclo interminable de esclavitud econmica. El principio constitucional de solidaridad rompe con el esquema individualista y obliga a tratar al deudor en dificultades como ser humano, como miembro de una familia y como trabajador que contribuye a las finanzas del Estado y que forma parte activa del tejido social. En consecuencia los deudores en dificultades no pueden seguir siendo vistos como fusibles de un sistema de crdito abusivo, a quienes no aplica la palabra solidaridad, y a quienes solo se les dispensa el remate de sus bienes y el reporte negativo a las centrales de crdito, acompaado de intimidaciones, amenaza, risas sarcsticas y tratamientos humillantes. Es as como en todas las legislaciones avanzadas del mundo existen figuras legales que amparan y protegen al deudor en dificultades de las fuerzas del gran capital y del abuso de los agiotistas y usureros, confirindole plazo y facilidades para pagar sus obligaciones vencidas. En Estados Unidos el Congreso en 1969 promulgo la Ley de Proteccin del Crdito del Consumidor que obligo a los bancos manejar La Verdad en los Prestamos, permitindole al consumidor calcular con exactitud los cargos por un prstamo, y en 1977 expidi la Ley de Practicas Justas del Cobro de Deudas que busca regular los mtodos de cobranza protegiendo el derecho a la intimidad del deudor y prohibiendo practicas de acosamiento o abusos, como son las amenazas o el uso agresivo de comunicaciones escritas o telefnicas.

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LOS BANCOS FRENTE A LA INSOLVENCIA DE LAS FAMILIAS Con todo su poder econmico y de relaciones pblicas, peridicamente los bancos del pas se envuelven en la bandera nacional y con cinismo nos convencen de que con los fondos pblicos el Estado debe rescatarlos de su propia impericia, porque sin ellos la economa colapsa. La recuperacin de sus prstamos se ha convertido en tema de ORDEN PUBLICO. El Estado tiene que salir a rescatarlos de todas sus crisis. Si se equivocan al otorgar un prstamo el Estado tiene que asumir sus prdidas y entrar en onerosas operaciones salvamento. A ningn otro sector de la economa colombiana, se le trata con la condescendencia y favoritismo con que se trata a la banca nacional. Permtanos citar una vez ms al abogado profesor de Derecho Financiero, Rafael Rodrguez-Jaraba, quin en su columna del 4 de noviembre de 2006 del diario El Pas de Cali escribi: Si bien el desarrollo requiere de un sistema financiero slido y sostenible, la intermediacin no debe ser el mejor negocio y de serlo se convierte en una actividad lesiva a la productividad, que desbancarza la poblacin, agobia al sector real, desestmula la inversin y concentra malamente la riqueza. El Estado debe ser respetuoso del mercado, pero no debe tolerar prcticas abusivas que envilecen la economa. En Colombia, el mercado financiero est desbordado, pero el Estado no lo reconoce y por temor a mostrarse intervencionista termina siendo complaciente con sus abusos.

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En la mayora de los bancos, las quejas son inefables, la mala atencin inadmisible y los cobros abusivos una constante. Las autoridades financieras insisten en la autorregulacin, pero la aplicacin de estos instrumentos no produce mejoras, los abusos se perpetan y estn acostumbrando a los usuarios a la indefensin y la resignacin. En certero escrito del 25 de noviembre de 2006, el columnista del mismo diario de Cali, Julio Cesar Londoo en columna titulada Un terremoto silente al analizar lo que ha sido (y viene siendo) el despojo de las familias colombianas endeudadas hipotecariamente en UPAC, sealo: El peridico le dio despliegue al triunfo del jubilado porque, supongo, entendi que se trataba de una excepcin feliz; porque la regla es que los bancos ganen siempre estos pleitos, como los han ganado ya decenas de miles de veces con sentencias que sern legales pero jams justas, que puedan ser avaladas por la Superintendencia del ramo pero nunca por la conciencia de los hombres de bien, que quiz escapen a la mirada de las cortes internacionales pero no a los ojos de Dios. Ser mucho pedirles a los bancos un gesto de generosidad y al gobierno un acto de justicia que corrija esta infamia? Verdaderos radiografas del consuetudinario enseoramiento de la banca nacional sobre los colombianos son estos dos escritos que nos tomamos la libertad de transcribir para contextualizar la realidad de unas relaciones banco- clientes, banco, pas, banco- deudores muy alejadas de los postulados constitucionales. LA ECUACION CREDITICIA ES GANA-PIERDE; EL BANCO GANA Y EL USUARIO PIERDE Todo anlisis al momento de otorgar un crdito debe hacerse con dos enfoques, a saber; el primero es el de si la actividad normal del

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beneficiario le genera lo suficiente para pagar oportunamente, y el segundo si tiene bienes ejecutables para poder cobrarle el prstamo. Cuando se celebran operaciones de crdito que resultan excesivamente desequilibradas para uno de los participantes, ambos pueden salir perjudicados, porque si bien el deudor es responsable, jurdica y moralmente de pagar el dinero que ha recibido en prstamo, no menos cierto es que el acreedor no esta exento de responsabilidad si ha manipulado con publicidad engaosa al usuario de crdito, o si ha otorgado crditos inviables sin los anlisis pertinentes que consideren las realidades posibilidades de pago del deudor. Porque tiene el Estado que ocuparse de la cartera mal desembolsada? Porque tenemos los colombianos que pagar la operacin de una costossima Superintendencia de Sociedades que en ltimas se ha dedicado a recuperarle activos a la banca? En una sociedad capitalista de libre mercado es entendible que los acreedores financieros operen pensando en sus ganancias, pero cuando su conducta se gua nicamente por este valor tico (la ganancia) esto lo lleva a no tener en cuenta lo que le sucede al receptor del crdito e impunemente cae en abusos como las malas practicas de los cobros no autorizados, o cuando se maquilla la usura con la indexacin del capital (recordemos la crisis del UPAC, hoy reeditada y latente en la UVR) o cuando se exigen garantas excesivas, o cuando se capitalizan intereses a travs del anatocismo, se evidencia una escasa moralidad social y econmica, de all que se criminalice la usura y se sancione al las casas de prstamo en cuanto prevalidas de su posicin dominante vulneran derechos fundamentales y rompen el tejido social, la mayora de las veces sin posibilidades de remiendo. Si alguna intervencin econmica en busca de la IGUALDAD se justificara en estos menesteres del crdito en un pas donde solo el 30% de la poblacin esta bancarizada, y por lo tanto son victimas de

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la usura, el agio, el gota a gota y el paga diario habra de ser en favor del dbil econmico como lo ordena el Articulo 13 de la Constitucin Poltica. De esta manera la famiempresa en Colombia se convierte en una actividad de alto riesgo. Admitimos con agrado que al malabarista que atraviesa sobre una cuerda le coloquen una red, e igualmente recuperamos a quien por excesos alimenticios cae en el sobrepeso, pero no aceptamos un rgimen de insolvencia que de alguna manera proteja de una cada libre al deudor persona natural en dificultades. En un entorno globalizado, de apertura comercial, de mercados cambiantes el esfuerzo del gobierno y del congreso se enfoca en la proteccin de sector especulativo (la banca) mientras propone endurecer el tratamiento al sector real (empresarios) y se abandona a su suerte a las personas naturales no comerciantes. Que se pierdan empleos, que se cierren empresas, que se suiciden los fracasados, pero que no se pierda ni un peso de la todopoderosa banca nacional. Pobre estimulo es este proyecto a la toma de riesgos implcita en la aventura de hacer microempresa. LOS DEUDORES EN DIFICULTADES NO PUEDEN SER INGENUOS Y DEBEN ACUDIR A UNA BUENA ASESORIA LEGAL PARA ENTRAR EN CESACION DE PAGO Habiendo renunciado a toda pretensin de que este libro sea un texto academico-legal no podemos dejar de mencionar que si bien en este momento los colombianos no cuentan con un marco legal especifico para la tramitacin de procesos concrsales de procesos de insolvencia, si existen en nuestras instituciones jurdicas mas de una docena de herramientas legales que pueden ser utilizadas por los ciudadanos para defender sus ingresos y patrimonio en tiempo de crisis. Es mas, si tenemos en cuenta que los marcos legales de los regimenes concrsales son expedidos desde el congreso y que este foro de la democracia y fiel reflejo de la voluntad popular en realidad es un corifeo de los intereses del sistema financiero, puede

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ser mejor que no exista un procedimiento especifico que regule el manejo de la insolvencia de la persona natural no comerciante. LA IMPORTANCIA DE LA ASESORIA JURIDICA IDONEA Cuando demandamos ante la Corte Constitucional algunos aspectos que considerbamos inconstitucionales de la Ley 222 de 1.995, este mximo tribunal de la justicia colombiana seal: Si bien los procesos concrsales no son instrumentos apropiados para proteger la vivienda, y para procurar el sustento personal y familiar de los deudores insolventes, el ordenamiento tiene previstos otros mecanismos para que los asociados alcancen tal proteccin, entre los que se cuentan, adems del beneficio ya enunciado, la conformacin del patrimonio de familia inembargable, la afectacin a vivienda familiar y la separacin patrimonial, erigidos para preservar el inmueble destinado a vivienda familiar de la accin de los acreedores, y para sustraer la manutencin del empresario y de su familia de las contingencias que depara el trfico mercantil -Leyes 70 de 1931, 258 de 1996, 222 de 19951.

De ese modo, corresponde al deudor-empresario utilizar oportuna y debidamente las herramientas que le permiten separar su patrimonio familiar de su actividad productiva y, en ltimo caso, invocar el beneficio de competencia con el compromiso de satisfacer la totalidad del pasivo a su cargo, cuando las condiciones se lo permitan.

Sobre la inalienabilidad de los bienes afectados a vivienda familiar se puede consultar la sentencia C-664 de 1998, M.P. Jos Gregorio Hernndez Galindo, y con relacin a la empresa unipersonal, como mecanismo de separacin patrimonial, la sentencia C-624 del mismo ao, M.P. Alejandro Martnez Caballero.

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Lo anterior siempre que el insolvente haya utilizado las herramientas que el ordenamiento le ofrece para no comprometer ntegramente su patrimonio en la empresa productiva, porque de haber optado por incursionar en el trfico mercantil sin salvaguardas, y, si una vez advertidas sus dificultades, no opta por la cesin de bienes artculo 1672 a 1683 C.C.-, deber atender el crdito conforme a las condiciones en que concurri a demandarlo artculo 2488 C.C.-. (Sentencia c-263-04 PAGV Meter link de la Corte para llegar al texto completo) As las cosas, es aplicable aqu la frase de una popular cancin caribe: absate que te estan velando. Es a nivel personal que el deudor debe enfrentar su situacin de insolvencia. El hombre o la mujer cabeza de familia en dificultades econmicas no deben caer en el candor y la ingenuidad de pensar que su difcil situacin de insolvencia se resuelve enviando cartas a los peridicos o escribindole al presidente de la republica. Es indispensable que la persona en dificultades acuda a un profesional del derecho para que de acuerdo con sus especiales circunstancias le disee un traje legal que lo cubra en estos momentos de insolvencia. No podr ser un chaleco blindado, pero si puede ser una cobertura digna que le permita al deudor reorganizar su golpeada economa para obtener un importante espacio de tiempo y poder pagar de manera ordenada a los acreedores. Porque no se trata de generar la cultura del no pago. Se trata de pagar en condiciones dignas y justas. Importante mencionar que no es la misma estrategia legal que se debe disear para darle acompaamiento a un deudor que solo tiene ingresos salariales, que la que se le debe dar a quien tiene su casa hipotecada o quien disfruta de su pensin de jubilacin. Cada situacin es nica y requiere de mucha creatividad y habilidad legal para que el deudor pueda enfrentar a los acreedores de una manera digna.

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Tampoco se trata de que al deudor se le de un trato elegante y respetuoso dentro del cual se le obligue, con las mas exquisitas y refinadas maneras, en las que son tan duchos los banqueros, a entregar sus bienes para salvar su buen nombre comercial mientras se hunde la armona familiar al dejar a los hijos sin techo y sin colegio. Muchos lideres religiosos de manera ingenua o irresponsable recomiendan a sus feligreses (ovejas) entregarlo todo para honrar sus compromisos dejando de lado los mandamientos que nos obligan a tener carcter ante los abusos y las manipulaciones. Muchos banqueros y agiotistas se visten de lana para que los crean ovejas, cuando en realidad son lobos rapaces. En momentos de crisis e insolvencia no hay acreedores amigos. Si usted enfrenta una seria situacin de insolvencia busque asesora legal idnea, antes de que lo lapiden, humillen y maltraten. FUNDAMENTO BIBLICO DE LA CESACION DE PAGOS Muchos cristianos legalistas consideran que no tienen derecho a defenderse de sus acreedores y que por el hecho de haberse obligado con la firma de una letra o pagare, por injusta o ilegal que sea la negociacin, deben pagarla, entregando sus bienes, aun sacrificando el bienestar de sus hijos, si fuese necesario. Con todo respeto no comparto este planteamiento. Nadie esta obligado a cumplir lo que le es imposible o amenaza su propia supervivencia y es principio de derecho aceptado universalmente que cuando sobrevienen situaciones imprevistas las relaciones contractuales deben ser revisadas. Veamos la respuesta de dos personajes bblicos a situaciones de crisis.

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Despus de Jess mis personajes bblicos preferidos son Nehemas y Pablo. Veamos como confrontaron ellos con problemas que tenan serias implicaciones legales. Cuando Nehemas se encuentra en el proceso de reconstruir el muro de Jerusaln se produce un clamor en el pueblo que se encontraba endeudado por tres razones: 1. Eran muchos y habian pedido prestado grano para comer y vivir, dando en servidumbre sus hijas 2. Para enfrentar el hambre habian hipotecado sus casas. 3. Para pagar los impuestos del rey, dando en garanta sus tierras y vias. El Capitulo V de Nehemas parece una crnica del Siglo XXI. All estaban un hombre de Dios como Nehemas, en plena faena lidiando con el descomunal problema del endeudamiento usura de la gente. La reaccin de Nehemas estuvo muy distante de la de un lord ingles. El reconstructor se enojo en gran manera. Convoco a una gran asamblea delante de la cual reconoci que tambien el y sus hermanos habian prestado en condiciones oprobiosas y conmino a todos a condonar los intereses y a devolver las tierras, lo que fue aceptado por unanimidad. No sobra anotar que durante los 12 aos que estuvo como gobernador de Jerusaln Nehemas no cobro impuestos al pueblo ni permiti que sus criados se enseorearan sobre la gente. Necesitamos muchos Nehemas en este Siglo XXI problemtico y febril. Mas adelante encontramos otro relato bblico revelador. Se encuentra en el Nuevo Testamento en los Captulos 22 y 23 de los Hechos de los Apstoles. Pablo se encuentra predicando frente al concilio cuando el tribuno, para complacer a algunos vociferantes,

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ordeno que se le azotara. La reaccin de Pablo, segn algunos cristianos legalistas ha debido ser la de poner la otra mejilla. En absoluto. Pablo pregunto si era lcito que azotaran a un ciudadano romano como el, lo cual genero desconcierto y evito el duro castigo. Al da siguiente Pablo fue llevado nuevamente al concilio. El sacerdote Ananaias ordeno que lo golpearan en la boca. Nuevamente Pablo argumento acerca de la licitud de dicho castigo y notando que estaban divididos acerca de la creencia en la resurreccin de los muertos, puso el tema a consideracin de la asamblea generando una gran barahnda. El propio tribuno ordeno que Pablo, ileso fuera llevado bajo custodia a una fortaleza. Pero lo ms revelador viene a continuacin. Cuando Pablo esta solo en su celda se le aparece el Seor y en vez de reprenderlo por no haberse dejado azotar y golpear, o por haber usado la ley de los hombres para defenderse de unos injustos castigos, lo anima y le encomienda una nueva labor. Textualmente el Seor le dice; Ten animo Pablo, pues como haz testificado de m en Jerusaln as es necesario que testifiques de m en Roma. Observemos como ninguno de los dos hombres de Dios ante situaciones de gran injusticia pusieron la otra mejilla. Esta es una conducta recomendada entre hermanos en la fe, pero que no podemos tomar como pretexto para no confrontar a quienes pretendan abusarnos. Cuando somos victimas de situaciones injustas estamos en todo el derecho de indignarnos y usar todas las herramientas legales a nuestro alcance para hacer valer nuestros derechos. Debemos ser humildes ms no ingenuos, debemos ser mansos pero no mensos. . LAS DIEZ VERDADES DEL DEUDOR INSOLVENTE

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Reproducimos a continuacin Las 10 Verdades del Deudor en Dificultades, como un resumen de este capitulo, aclarando que las mismas son una recopilacin de nuestra experiencia a finales del Siglo XX cuando enfrentamos una serie crisis econmica que un mal da nos llevo a considerar el suicidio como una va fcil para salir del problema. DE haber tomado este camino hubiese cometido un verdadero y grave error, no solo por lo irremediable y definitivo, si no tambien por la absoluta desproporcin entre el tamao del problema y lo drstica de la solucin. Crame amigo lector: Por difcil que sea su situacin hay salidas, dentro de la ley. Nos ha complacido recibir mltiples testimonios de los grandes beneficios que muchas personas han recibido de este declogo a travs de los seminarios y charlas que damos sobre sanidad financiera en todo el pas. Aunque muchos de estos principios han sido ampliamente desarrollados en otros captulos, aqu los presentamos de manera resumida. 1. SUPERE LOS SENTIMIENTOS DE CULPA. Usted no ha fracasado ni tiene menos capacidades que otros para administrar sus bienes. Usted est en mora como resultado de encontrarse endeudado en momentos de apertura econmica, cuando Colombia es el pas con el dinero ms caro del mundo, donde la tasa de inters ha sido manipulada en perjuicio de los usuarios del crdito. Tambin es posible que hayamos cometido errores al tomar ms crditos de los que podamos pagar; a cada uno corresponde reflexionar al respecto y extraer las lecciones correspondientes. En cualquier caso lo inteligente es actuar, ser proactivo para buscar salidas a la crisis. No sirve de nada autoflagelarse sin provecho alguno. La culpa es como una silla mecedora, nos entretiene pero no nos lleva a ninguna parte. 2. PARE DE ENDEUDARSE. Esta verdad naci del valioso y oportuno consejo del experto en finanzas, abogado y economista Francisco Jos Meja Pardo. Cuando usted no est generando mes a mes lo suficiente para pagar sus crditos es absurdo seguirse

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endeudando. No se trata de tener o no garantas, de tener o no quien nos preste; se trata de tener con qu pagar mes a mes. Si su flujo no le permite cumplir con sus obligaciones suspenda pagos y busque asesora para hacer daciones en pago o entrar en cesacin de pagos, vender o liquidar su negocio. nase a asociaciones de deudores que le puedan asesorar y respaldar. Cesar pagos no es negar las deudas. 3. NO INVOLUCRE A SUS FAMILIARES. No comprometa a sus seres queridos en su situacin de iliquidez. No les pida prestado ni los presente como codeudores o fiadores. Una cosa es deberle a un banco sociedad annima y otra involucrar en sus problemas financieros a quienes usted ama. Protjalos para que le puedan ayudar en el da a da de una manera ms efectiva. Si ya los comprometi acte para solucionar su iliquidez buscando causarles el mnimo perjuicio. 4. DEFINA PRIORIDADES. Suspenda todo gasto suntuario, haga mercado, pague los servicios pblicos, cancele los colegios de sus hijos, pguele a sus empleados (si los tiene) y reserve una pequea partida para divertirse con su cnyuge e hijos (este no es un gasto suntuario sino necesario). Dios honra a los padres que priorizan el pago de las obligaciones bsicas de los hijos. Si hay excedentes, invirtalos en seguir trabajando, en seguir operando. Para evitar embargos acuda constituya fideicomisos o pensiones alimenticias que protejan los ingresos y el patrimonio de la familia. Recupere el manejo de su flujo de efectivo. Considere participar en negocios pequeos que generen efectivo da a da. 5. ESPERE AMNISTAS, DESCUENTOS Y SIMILARES. Toda injusticia tarde o temprano ser remediada. Quien siembra abusos cosechar serios problemas. Las ofertas de descuentos y reestructuraciones, slo estn empezando. Espere ms amnistas. Tenga paciencia. Entre ms colombianos estemos en mora, ms generosas y amplias tendrn que ser las medidas de alivio. Los polticos lo saben y lo estn haciendo valer en el Congreso. La

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extendida y creciente morosidad de los deudores hipotecarios, es lo que efectivamente ha presionado la aplicacin de medidas reliquidatorias de los crditos. 6. NO MIENTA A SUS ACREEDORES, NO COMETA IRREGULARIDADES. Diga siempre la verdad. Pase al telfono. Cumpla las citas, no amenace si no va a cumplir. No insulte. Ponga la cara con dignidad. No convierta un problema civil o comercial en un problema penal que comprometa su libertad personal. Sea veraz. Mantenga su palabra. Es preferible perder un apartamento a perder la libertad. No elabore documentos falsos. No se autoembargue. No cree pasivos ficticios. No caiga en delito robando a su empresa o haciendo deshonestidades. El da en que usted es embargado podr besar a sus hijos antes de acostarse, el da que usted es detenido no duerme nadie en su casa y menos duerme usted en los calabozos de la fiscala. Es mucho infinitamente ms fcil enfrentar un embargo que un carcelazo. 7. NO TEMA AL BLOQUEO DEL SISTEMA FINANCIERO. Tenga en cuenta que un slo banco que lo bloquee es igual que si lo hicieran todos; pero estar reportado como moroso en las centrales de crdito, no es tan grave como parece. Al estar reportado usted se cierra a la posibilidad de tomar ms crditos; dle gracias a Dios por estar disciplinndolo en este campo. Damos gracias a Dios por quitar de nuestra vida, el velo que nos haca idolatrar a las casas de prstamo. 8. ACTE. Supere el sndrome del control remoto. No espere soluciones va noticiero de televisin. No espere soluciones globales, las cuales difcilmente llegarn. Acte a nivel individual. A pesar de lo que usted piense hay salidas que van desde la cesacin generalizada de pagos, a la que rpidamente estamos llegando, como en Mjico en 1996, hasta la liquidacin de su negocio, pasando por la dacin en pago o la constitucin de fideicomisos civiles que le pueden quitar la presin de los embargos dndole un respiro para llegar a frmulas de arreglo.

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9. MANTENGA LA UNIDAD FAMILIAR Y OBRE EN UNIDAD CON SU CNYUGE. Si usted es una persona casada reafirme su compromiso de unidad con su pareja. Este no es un momento para recriminaciones, ni para expresar; "te lo dije". Cualquier xito econmico o poltico a costa de la familia es un fracaso. Analice, defina y aplique sus estrategias para enfrentar la iliquidez de comn acuerdo con su cnyuge. Nos casamos para estar juntos en la salud y en la enfermedad, en la abundancia y en la escasez. Fracturar la familia para que pap o mam viajen a otro pas a trabajar, separndose por aos, es un remedio ms costoso que la misma enfermedad. 10. NO SE PIERDA LA VIDA, BUSQUE A DIOS. No permita que las tribulaciones econmicas le impidan disfrutar de la vida, un capullo de una flor, un amanecer, la sonrisa de sus hijos, el milagro de la nutricin y la digestin y la felicidad de abrazar a los seres queridos. Viva el desierto pero disfrute diariamente los oasis. Hay ms de una docena de referencias en la Biblia referidas a la usura como delito y como herramienta para que los poderosos humillen y controlen a los justos y dbiles. Es en el Reino de los Cielos que Dios comparte con su hijo Jess, donde debemos seguir haciendo depsitos, all donde la polilla y el orn no llegan.

En nuestro libro MANUAL PRACTICO DEL DEUDOR INSOLVENTE, aparte de compartir recomendaciones para el manejo de los acreedores hostiles, desarrollamos en detalle las diferentes herramientas legales de que disponen las personas en dificultades para ganar tiempo y llegar a arreglos sin recibir humillaciones o malos tratos. (Mayores informes en nuestra pagina Web PAGV)

CAPITULO VIII

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LA IMPORTANCIA DE LA PLANEACION SUCESORAL

Uno de mis mejores amigos es nieto de quien en vida fuera uno de los hombres ms ricos de Colombia. Hace poco le comente que habia ledo algo muy positivo acerca de la visin de su abuelo, quien a mediados del Siglo XX habia sido pionero de las exportaciones de caf colombiano. Me sorprendi su reaccin cuando me expres que consideraba a su abuelo como un viejo terco y egosta por no haber atendido los consejos de sus hijos (entre ellos el padre de mi amigo) quienes, ante una grave enfermedad de patriarca, le habian implorado que organizara su cuantioso patrimonio en una sociedad para evitar la carga impositiva que sobrevendra si falleca con todo los bienes en su cabeza. El visionario hombre se resisti a hacerlo. Al morir la familia tuvo que vender todos los negocios que generaban liquidez para poder pagar los impuestos (cercanos a un 35% del valor de la herencia) y salvar algunos terrenos urbanos valiosos. Solo la tercera generacin pudo venir a recibir algunos beneficios de la valorizacin de las tierras a principios del Siglo XXI. No podemos dejar de tratar en este libro este crucial tema y lo haremos con una afirmacin contundente; USTED SE VA A MORIR Ahora bien, como usted puede pensar que si se muere no se va a dar cuenta de los problemas que tengan que enfrentar sus herederos, le voy a mencionar otra posibilidad, ya no una certeza tan incuestionable como la muerte, pero si una probabilidad a la que puede llegar por la va del accidente o del episodio cerebro vascular o cardiaco:

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USTED SE PUEDE INCAPACITAR DE MANERA GRAVE O PERMANENTE Ahora bien, como es posible que esto no le conmueva paso a hacerle otra afirmacin contundente e irrebatible, que suceder as usted no sufra ningun accidente, ni se incapacite de manera permanente: USTEN, CON EL PASO DE LOS AOS, IRA PERDIENDO FACULTADES Y TERMINARA DEPENDIENDO DE SUS HIJOS. (EN OTRAS PALABRAS; PORTESE BIEN CON SUS HIJOS, PORQUE ELLOS ESCOGERAN SU ASILO). Si ello es as, usted debe tener sus bienes y patrimonio organizados de tal manera que si usted muriese hoy, su esposa e hijos puedan disfrutar de su patrimonio sin mayores enredos ni complicaciones. Que sentido tiene madrugar da a da, sacrificarse durante aos por una familia para al momento de la muerte dejarles a los seres queridos un tremendo lo patrimonial y fiscal? Desafortunadamente son muchas las personas que por no contratar una asesora legal y financiera para planear de manera inteligente la sucesin patrimonial a los herederos dejando este tema al grete. Generalmente los mayores piensan que si entregan la propiedad perdern el control sobre las cosas que poseen, ignorando que existen mltiples formas jurdicas de derecho privado y mercantil que permiten ceder o transmitir la propiedad o titularidad de los bienes, manteniendo el control que permite disponer libremente de ellos. SEIS RAZONES PARA PLANEAR SU SUCESION PATRIMONIAL En los prximas lneas, sin falsas modestias, voy a desplegar una de mis facetas mas brillantes, uno de los dones mas especiales que Dios me ha dado: la de ser un buen conferencista motivacional, para darle, desde las mas egostas hasta las mas altruistas razones para planear la sucesin de su patrimonio. A saber:

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PRIMERA: POR SU PROPIO BIEN: Si usted piensa retirarse algn da es claro que es mejor que sus ingresos dependan de su propio negocio en vez de un plan de pensiones cuyos fondos se manejan en estructuras piramidales en Wall Street. Aun si usted es un empleado y cuenta con algunos ahorros puede ser mas inteligente apoyar un emprendimiento de un hijo o una hija que haya demostrado ser responsable y hbil para los negocios. No es casual que gran parte de la estrategia publicitaria de los bancos para persuadirnos de llevarles nuestros ahorros esta montada sobre generar desconfianza en las relaciones esenciales familiares. En resumen, no hay ni ha habido mejor plan de retiro que aquel que se fundamenta en los propios ingresos de un negocio en el que se preparo a la segunda generacin para tomar el mando de las empresas familiares. SEGUNDA: POR EL BIEN DE SU ESPOSA (O) O SUS HIJOS (AS): Seria una tremenda paradoja que habindose sacrificado usted por su cnyuge e hijas, al sobrevenir su muerte quedasen sus estudios y proyectos truncados por la falta de planeacin en tener un plan de proteccin patrimonial. TERCERA: POR EL BIEN DE SUS EMPLEADOS Y COLABORADORES: Son millares los empleos que se pierden todos los aos, no como consecuencia de que hayan perdido su rentabilidad, sino por el simple hecho de que dependan de una sola y nica persona, la cual al fallecer deja el negocio sin rumbo. Si usted no tiene hijos o hijas (como es mi caso) que deseen seguir trabajando en el negocio familiar es muy valido realizar planes de sucesin donde los empleados y colaboradores lleguen a ser socios de la empresa, bien a travs de la compra de acciones o de la

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cesin de derechos con a voto y/o retiros preferenciales de utilidades. Desde un punto de vista solidario es un deber social ineludible tener en cuenta que si hemos sido bendecidos con un negocio prospero, tomemos decisiones encaminadas para que ms all de nuestra muerte los empleados puedan seguir ocupando sus puestos de trabajo. CUARTA: POR EL BIEN DE SUS CLIENTES: Son mucho los clientes, pacientes y usuarios que sufren notorios perjuicios por la desaparicin del negocio donde eran atendidos. Esta situacin es especialmente valida en el campo de los servicios legales donde la resolucion judicial de conflictos suele durar lustros y a veces dcadas. En la firma legal que fund y que por ahora presido tenemos un Plan de Sucesin en el que esta previsto que deben hacer determinados colaboradores de la firma al momento de mi muerte (que el da este lejano) para que al da siguiente las cosas sigan operando con los mnimos traumatismos posibles en beneficio de los clientes. El Plan contempla dos posibilidades; que fallezca solo o que dado que viajamos mucho juntos, fallezcamos mi esposa Madeleine y yo simultneamente. Por favor: crame lo siguiente: No estoy obsesionado con la muerte. Al momento de escribir estas lneas tengo 52 aos bien vividos y estoy en un apartamento de la Recoleta en Buenos Aires, Argentina, donde me encuentro por dos semanas con mi esposa visitando a nuestra muy feliz y recin casada hija Marcela. Gozamos de perfecta salud y queremos vivir muchas dcadas ms y disfrutar nietos y hasta biznietos. Sin embargo como abogado he visto evaporarse fortunas enteras y desparecer negocios exitosos por falta de planeacin sucesoral. Como en la actualidad la mayora de clientes me tiene como referente y cabeza de la firma (estamos trabajando para que cada vez esta identificacin sea menor) en el cajn izquierdo de mi

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escritorio hay una carta, que se renueva cada ao, dirigida a los clientes para ser enviada a ellos en caso de mi muerte o incapacidad permanente. Todos los aos revisamos y actualizamos el Plan de Sucesin de acuerdo con las novedades del personal y con la evaluacin de su desempeo. El documento contempla que la firma debe destinar unas sumas fijas a nuestras dos hijas y da un marco general de gobierno. En el mes de marzo en una reunin especial se comunican sus principales puntos a todos los colaboradores y demas personas involucradas. No quiero, por nada del mundo, que una de mis hijas le diga a uno de mis nietos que fui un viejo terco y obstinado que por egocntrico no organice bien la transmisin de la operacin de mi oficina de abogados y el patrimonio de la familia, dejndoles embrollo de propiedades enredadas con el fisco. (Como tengo claro que Madeleine es hija de Dios, nunca me he querido indisponer con semejante suegro y no hay hijos por fuera del matrimonio). QUINTA: POR EL BIEN DE SU CIUDAD: Tanto en Barranquilla como en Cali, las dos ciudades donde viv mi infancia y niez fui creciendo teniendo como referentes a muchas marcas y negocios, los cuales hoy no existen. Sin embargo es satisfactorio que otras organizaciones como Carvajal, el Grupo Neme, y el Grupo Char van en la tercera generacin, sorteando dificultades s, pero generando empleo, pagando impuestos y proveyendo para las familias empleadas y accionistas. SEXTA: POR EL BIEN DE LA ADMINISTRACION DE IMPUESTOS: Sin entrar en el delicado anlisis acerca de si el manejo de los impuestos por la clase poltica es adecuado o no, es evidente que la tributacin es una poderosa herramienta de redistribucin del ingreso que busca cerrar la brecha entre ricos y pobres. ES mucho mejor para los estados tener una empresa aportando y pagando impuestos por dcadas y dcadas que cobrar una alta suma de impuestos sucesorales en un ao y ver

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desaparecer puestos de trabajo y emprendimientos generadores de riqueza. LA IMPORTANCIA DE LOS PROTOCOLOS DE FAMILIA: Los Protocolos de Familia son verdaderos Planes Sucesorales de las empresas y negocios familiares que tienen una importancia trascendental. Nuestra firma tiene un Departamento Especial dedicado de Planeacin Sucesoral en las empresas familiares. (Para mayor informacin acuda nuestra pgina Web..) (Ver seminario en la Web PAGV Copiar del plegable fullcolor del Instituto Proconsumidores)

CAPITULO IX LA EDUCACION FINANCIERA DE LOS HIJOS

El peor error que podemos cometer es levantar a nuestros hijos sin darles, aparte de valores y principios, bases para que tengan una relacin positiva y proactiva respecto del dinero. Personalmente considero que el no haber recibido en mi niez y adolescencia bases para el manejo del dinero, ni en el colegio ni en mi familia, hubiera podido ahorrarme muchas angustias y dificultades. En perspectiva considero que fueron esos fracasos econmicos los que hoy me tienen aqu compartindoles principios prcticos y concretos acerca del manejo de nuestras finanzas. A continuacin les compartimos algunas recomendaciones acerca del manejo del dinero para tener con nuestros hijos:

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1. LA MENTALIDAD DE ABUNDANCIA: No tiene sentido levantar hijos con una mentalidad de escasez cuando es claro que el Plan de Dios es de abundancia, Las enseanzas sobre el ahorro no pueden edificarse validamente sobre la creencia de que el mundo es un campo de batalla donde vengo a disputar con los demas mi propia supervivencia. El mundo es una copa para todos llena y los que madrugan a las fuentes de la laboriosidad y el trabajo honrado la llenan y toman de ella. 2. EL DINERO Y EL MANEJO DE LAS EMOCIONES: Nuestros hijos aprenden por lo que nos ven hacer, no por lo que les decimos. El goce equilibrado del dinero es algo muy importante. Ni podemos ignorarlo, ni podemos pasarnos todos los das hablando de dinero, pero si es importante familiarizar a nuestros hijos con los ingresos y los egresos como determinante de la economa familiar. 3. LENGUAJE DIRECTO AL FIJAR MIMITES: Nadie, ni el ms poderoso magnate dispone de recursos ilimitados. Desde nios tenemos que hablarle claro a nuestros hijos acerca de que todo tiene un lmite y un costo. Fijas una pequea suma para sus gastos desde los cinco o seis aos puede ser algo muy positivo especialmente si se les ayuda a hacer su propio plan de ahorros y gastos, hablando siempre con claridad; Hijo para esto no nos alcanza hoy, pero dentro de seis sbados si lo podemos comprar si guardas lo suficiente cada semana. 4. MAXIMA PRUDENCIA CON EL ENDEUDAMIENTO: Hay que hablarle claro a los hijos en materia de crditos. Todo crdito de consumo empobrece y punto. En el sistema capitalista el que paga intereses pierde. No importa cuanto ganes; si no tenemos disciplina en el gasto ningun ingreso nos alcanzara. Estas son verdades irrefutables, demostradas en los ciclos de prosperidad y recesin.

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5. DESCONFIAR DE LA BOLSA: En la Revista Selecciones del mes de abril de 2009 se hace esta afirmacin: Con solo invertir $10.000 pesos en la bolsa al nacer un nio, cuando cumpla 19 de aos podria tener 10 millones de pesos. Esos millonarios del futuro podran ser nuestros hijos. Esta afirmacin es cuestionable. Cuando alguien se levanta y deposita una plata y el resto del da se acuesta en una cama a ver crecer su inversin es claro que alguna parte del mundo alguien tiene que estar rompindose el lomo para pagar los intereses que recibe el ocioso inversionista. Es que si diez mil pesos se convierten en diez millones en 18 aos, como lo afirma el artculo de Selecciones Readers Digest tiene que haber emisin de papel moneda sin respaldo por cantidades generando inflacin y empobreciendo a otros. Si algo ha quedado demostrado con la actual crisis econmica mundial es que la creacin de riqueza a travs de los jueguitos de bolsa basados en la expedicin de papeles especulativos en los llamados fondos de inversin pueden ser un tiro en el pie para los ahorradores, como en efecto lo fueron para millones de ahorradores en el planeta a mediados del 2009, tal y como lo mencionamos en el Capitulo VI al escribir sobre El Espejismo Pensional. 6. INVERTIR EN DONES Y DESTREZAS, EN HABILIDADES Y TALENTOS: Recientes estudios demuestran que lo que garantizara la prosperidad de las personas en el Siglo XXI son los dones y talentos, las habilidades y destrezas como la capacidad para resolver conflictos, los idiomas y el manejo de sistemas avanzados de software y la Web. Ensele a tus hijos en el Siglo XXI que los seres humanos manejamos tres capitales; el humano que son tus dones y talentos, tus habilidades, el Social que son nuestras relaciones, nuestros contactos de amigos y de negocios y el econmico que es el dinero o sea los recursos econmicos con que contamos. De los tres el menos importante es el econmico. El contar con capital humano y

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social es ms trascendental que el contar con dinero. Como se ve todos los das; en nada terminan los herederos impreparados y torpes de grandes fortunas. 7. NADA REEMPLAZA EL TRABAJO DIARIO Y HONRADO: Por el bien de nuestros hijos tenemos que romper con el ideal de vida segn el cual lo ideal es vivir de la renta. Es sorprendente el pasaje bblico en que el Pueblo de Dios vio pudrirse el mana cuando trato de guardarlo de acumularlo. Dios alimento a su pueblo da a da. Nada tenemos contra el ahorro en cantidades razonables, pero si estamos en abierta oposicin a la acumulacin compulsiva y desenfrenada de dinero, mientras alrededor nuestros familiares, empleados y amigos viven en la escasez. De otra parte, el que pone su corazn en la bolsa, la persona que pretende vivir de la renta como dijo Borges ante la falta de problemas reales se llena de problemas imaginarios. En el camino de la prosperidad no hay sustituto para el trabajo diario persistente y honrado. Transmitmosle estos valores a nuestros hijos. 8. REFLEXION SOBRE LAS HIJAS: Como padres de dos hermosas mujeres resaltamos la importancia de hacerles ver a nuestras hijas que ellas tienen plenos e iguales derechos a los de los varones y que el Plan de Dios es que ellas tambien sean autosuficientes y generen sus propios ingresos. Los hombres tenemos que romper la ancestral cultura machista que consideraba que solo los hombres eran los llamados a triunfar y prosperar en los negocios. Las mujeres tienen que trabajar en equipo con sus esposos, pero sin depender de ellos.

CAPITULO X

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LA ECONOMA DE DIOS
Todos los das vemos en los medios de comunicacin, cmo las economas de los pases de mundo se tambalean y desploman. Definitivamente los modelos econmicos del hombre no han dado resultado. No funcionan, no son prcticos; no pueden serlo cuando observamos a miles de nios morir de hambre por desnutricin, cuando palpamos el dramtico desequilibrio en la concentracin de la riqueza y una cantidad inmensa de personas se debate entre la penuria y la escasez y cuando sufrimos en carne propia los abusos del gran capital sobre los deudores en dificultades. A nivel personal a menudo tenemos una posicin ambivalente hacia el tema del dinero. Por un lado, gastamos una porcin considerable de nuestro tiempo y bastante energa para ganarlo, y por otro sentimos la necesidad de minimizar su importancia en nuestras vidas. Algunos se han centrado tanto en el rea de las finanzas que casi han hecho del dinero su nica medida para saber si Dios est, o no, bendiciendo su vida. Muchos creen que la prosperidad es de alguna manera sospechosa y que ser exitoso en las finanzas "no es espiritual". Otros ensean que los pobres son ms "espirituales" que aquellos que han tenido xito econmico. La verdad es casi exactamente lo opuesto; los que tienen problemas financieros pasan ms parte del da preocupados por el dinero que aquellos que han alcanzado cierta medida de xito financiero; de hecho, la sanidad financiera puede liberar espiritualmente la vida cristiana capacitndole para centrarse en las metas espirituales verdaderamente importantes de la vida. Cada rea de nuestra vida est considerada en la Biblia. Respecto del manejo del dinero, de las finanzas, de la prosperidad la Biblia tiene ms de un millar de referencias concretas y especificas. En medio del descomunal desbarajuste de las economas familiares necesitamos encontrar una posicin bblica. Las Escrituras proveen

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prcticos consejos de Dios que deberan guiarnos con respecto a nuestra estrategia financiera. Permtannos una digresin: Ha sido tan manoseada la Biblia que muchos al aproximarnos a su estudio llegamos con prevencin llenos de suspicacias y recelo. Nuestras mentes de intelectuales se resisten a darle valor a un texto antiguo que ha sido usado para quemar en la hoguera a quienes se apartaban de la fe y para establecer instituciones tan cuestionables como el celibato de los sacerdotes. Sin embargo el reto esta all. La Biblia esta disponible para nosotros ahora, ms all de los errores y abusos en que hayan incurrido algunos miembros de algunas religiones. Si sabemos que la Biblia es la palabra de Dios, por qu no hemos vuelto nuestros ojos a este Manual de Vida, de incuestionable valor? Apoyados en estudios antropolgicos y sociolgicos, se ha demostrado la autenticidad de este libro ms all de toda duda. Cientficos que asumieron la tarea de demostrar que la Biblia era una fbula, una coleccin de fantasas, han terminado de rodillas ante Dios, tocados por su poder, dando testimonio de la veracidad de cada versculo, de cada palabra, de cada letra de este maravilloso instrumento escrito que nos permite una lnea directa con Dios. El precio del desconocimiento de Dios es muy alto. Basta con leer la carta de Pablo a los Romanos en su Captulo 1, versculos 18 a 31 para medir en toda su gravedad la necedad en que cae el hombre cuando se envanece y se mete en los intrincados laberintos de la especulacin filosfica que lo extravan en intiles razonamientos y lo llevan a desconocer la gloria de Dios para drsela a hombres, animales u otras criaturas. De la mano de J. Bruno Caamao y su obra que lleva el mismo nombre de este captulo, recorramos este camino que habr de llevarnos a descubrir hermosas guas de bendicin y prosperidad para nuestras vidas.

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Para sacar el mximo provecho de este captulo lo invitamos a tener una Biblia cerca de usted, con el fin de ir consultando y verificando las citas en que fundamentamos esta parte del libro. Qu es la economa de Dios? Dios esta interesado en la vida fsica, espiritual y financiera de todos sus hijos. El estableci principios econmicos para bendecirnos. Desde la creacin, en Gnesis 1: 27,28 se nos dice: "Y cre Dios al hombre a su imagen, a imagen de Dios lo cre; varn y hembra los cre. Y los bendijo Dios, y le dijo: fructificad y multiplicaos; llenad la tierra, y sojuzgadla, y seoread en los peces del mar, en las aves de los cielos, y en todas las bestias que se mueven sobre la tierra". La economa de Dios esta diseada para dar dominio al hombre sobre toda la tierra, tiene como propsito bendecir a todos los hombres y las mujeres. Su propsito es que demos buen fruto y nos multipliquemos. Cuando el ser humano puede gobernar su situacin financiera, emocional y fsica, su dignidad se ve restaurada y se siente completo; siempre bajo la comprensin esencial de que nuestro ltimo recurso no es nuestro salario ni nuestros ahorros sino, nuestro Padre en el cielo. El nos guiar con Su Palabra para que sepamos qu hacer para proveer para nosotros y nuestras familias.

Cmo participar en la economa de Dios A pesar de nuestra formacin en colegios catlicos, mi esposa y yo sentamos un profundo vaci espiritual que nos llevo a una bsqueda frentica y pattica dentro de la cual anduvimos por los caminos de la Nueva Era en todas sus quimricas y especulativas manifestaciones. Desde cristales de cuarzo hasta aromaterapia y cromoterapia, pasando por la numerologa y el vegetarianismo fantico estuvieron al orden del da en nuestra vida hasta que a

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mediados de 1.998 la crisis econmica toco a nuestra puerta. Cuando todos los caminos se cerraban, cuando un mal da de marzo de 1.998, yo (Mario) estuve a punto de suicidarme por la presin de las deudas. Un gran amigo del colegio, Julin Villegas, en una reunin de aniversario matrimonial de un amigo comn, me comparti de Jess y yo se lo equipare con Buda o Mahoma me confronto con el Pasaje Bblico en el que Jess dijo; Yo soy el camino, la verdad y la vida, nadie viene al Padre sino por m. (Juan 14, 6). Esta afirmacin de Jess me sacudi como si hubiese sido golpeado por un mazo. Todo mi razonamiento positivista de abogado se confrontaba con esta afirmacin. Este era el dilema: O Jess fue un gran megalmano, mentiroso, egocntrico y loco que se hizo crucificar por una mentira o, fue realmente el Hijo de Dios que vino a redimir al gnero humano de la muerte, la enfermedad y la pobreza. Amigo lector, no hay alternativa; slo Jess nos hace nacer de nuevo y nos lleva a comprender la vida espiritual y a disfrutar la Economa de Dios. A partir del 15 de marzo de 1.998 cuando nos rendimos a los pies de ese Hombre capaz de decir que El era un Pastor no asalariado, dispuesto a dar su vida por sus ovejas, que no huira cuando vinieran los ataques a quienes reconocieran su voz, nuestras finanzas familiares mejoran da a da hasta el punto de poder afirmar que hoy somos una familia bendecida, que tiene mas de lo que debe y que disfruta de Libertad Financiera.

Amigo (a) Lector (a); Dios pact con Abraham y jur bendecir a todos sus descendientes. Este pacto incluye las finanzas de sus

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hijos que creen en l y guardan sus mandamientos. Este pacto fue extendido ms all del pueblo hebreo a todos los hombres que creen en Cristo Jess. Fue un juramento eterno y por ello hay millones de cristianos en el mundo que hoy disfrutan de la economa de Dios. Para participar en la economa de Dios existen tres pasos sencillos: a. Debemos tener un encuentro personal con Jesucristo que nos lleve a un nuevo nacimiento. La oracin que aparece en los anexos es un excelente punto de partida. b. Debemos creer y obedecer el pacto que Dios hizo con Abraham y seremos prosperados. c. Debemos creer que este pacto con Abraham es un pacto eterno y que nos pertenece cuando somos nuevas criaturas en Cristo Jess. Si desea conocer el alcance de las bendiciones que Dios puede derramar sobre usted, lase Deuteronomio 28:1-9 Hay que caminar en los caminos de Dios para recibir su bendicin, pero para reconocerlos debes conocerlos. Busca una iglesia cristiana de sana doctrina donde encontrars maestros, pastores y evangelistas dispuestos a ayudarte en el ms apasionante y revelador camino; conocer el plan de Dios para nuestras vidas. Cmo invertir en la economa de Dios? Hay buenas noticias: a Dios le agradan las personas que invierten con inteligencia su dinero y lo multiplican. A Dios le gustan los buenos inversionistas. En el evangelio de Mateo 25:14-30, Jess narra la parbola del seor que saliendo de viaje entreg tres porciones de talentos a tres

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de sus siervos. El primero enterr el dinero por seguridad y no obtuvo ningn rendimiento. Los otros dos invirtieron el dinero y duplicaron el capital inicial. Lo que hizo el primero no agrad al seor por lo que orden quitarle todo lo que le haban dado. Lo que hicieron los otros agrad sobre manera al seor y este adems de felicitarlos les entreg una suma igual a la que haban ganado y los invit a hacer parte de su gozo. En la economa de Dios hay que ser fiel en lo poco, para merecer ser fiel en lo mucho. Como el dice el dicho popular; hay que cuidar los centavos que los millones se cuidan solos. Ahora bien, cul es la tierra donde Dios quiere que invirtamos? La respuesta la da el propio Jess en Mateo 25: 35-46, cuando nos indica que estarn a su lado, tomando posesin del reino preparado para sus hijos desde la creacin del mundo, quienes den de comer al hambriento, de beber al sediento, quienes hospeden al forastero, quienes vistan al desnudo, quienes velen por los enfermos o visiten a los presos. Cuando hacemos uno de estos actos de cuidado, cuando llevamos a cabo obras en favor de los necesitados, cuando somos hacedores de la Palabra de Dios y no meros oidores; es cuando estamos invirtiendo exitosamente en la economa de Dios. La prosperidad se derramar sobre nosotros de manera providencial y nuestros ingresos sern como un enorme ro, no porque seamos inteligentes o talentosos, sino porque estamos agradando a Dios. Cmo permanecer en la economa de Dios? Uno de los hombres ms ricos de la historia de la humanidad fue el Rey Salomn. En 2 Crnicas Capitulo 1 Versculos 11 a 12 se relata cmo, la razn primordial de su prosperidad fue el deseo de poseer sabidura y ciencia antes que bienes, riquezas o gloria. Como consecuencia de esto, Dios le concedi la sabidura y la ciencia que reclamaba, pero tambin le dio riquezas, bienes y gloria "como nunca tuvieron los reyes que han sido antes de ti, ni tendrn los que

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vengan despus de ti". Sabidura para gobernar a su pueblo, capacidad para discernir entre el bien y el mal, fue lo que pidi Salomn, y Dios se lo concedi con abundancia y plenitud. Parafraseando a Salomn, para el siglo XXI podramos orar as: Dios mo, dame sabidura y conocimiento para diferenciar el bien del mal, para tomar las mejores decisiones de acuerdo con tu voluntad, para invertir con inteligencia la riqueza material que me has concedido, sirviendo a tu reino sin dejarme llevar por gastos superfluos o inversiones equivocadas. En Proverbios 30:5-9 se ratifica esta enseanza cuando Salomn dice a Dios: No me des pobrezas ni riquezas; Dadme el pan de cada da; No sea que me sacie y te niegue, y diga: Quin es Jehov? O que siendo pobre, hurte, y deshonre el nombre de mi Dios. Para permanecer en la economa de Dios pidamos sabidura y conocimiento de Dios, para nunca mentir, ni deshonrar a Dios y apartarnos de toda falsedad. Las grandes revelaciones son simples y llanas. Si obedecemos estos consejos bblicos, permaneceremos en la economa de Dios. Cmo proteger la economa de Dios en nuestra vida. Adn tena una responsabilidad en el paraso: labrar y guardar el huerto del Edn. Dios lo instruy para que protegiera y cuidara lo que l mismo le haba dado. Cmo perdi Adn este dominio sobre el huerto? Por la influencia de un enemigo astuto, experto en confundir y engaar: Satans. Amigo lector; las fuerzas demonacas son una realidad. Si algo quiere el diablo es que pensemos que l no existe para que bajemos la guardia y poder enredarnos con cualquiera de sus astutas

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trampas que van desde la codicia hasta el adulterio, pasando por el robo y la corrupcin... Proverbios 27:18 nos dice una verdad que por su importancia debe ser destacada: El que cuida de la higuera comer de sus higos y el que mira por los intereses de su Seor, tendr honra. Aqu hay dos claves de gran importancia: la primera es que Dios nos quiere viviendo en abundancia, saciados, pero para ello es necesario que cuidemos lo que nos ha dado porque hay un ladrn que desea robarnos nuestras posesiones. Por lo tanto hay que cuidar y proteger los tesoros de Dios, quien envi a Jess para que tengamos vida, no cualquier tipo de vida, sino vida en abundancia, protegindonos del ladrn, que no viene ms que a robar, matar y destruir (Juan 10: 10). La segunda es tomar un inters personal en los asuntos de Dios. Es fcil de entender; si no atendemos los negocios de nuestro Seor, l no tiene obligacin de atender los nuestros.

La ley de la siembra y la cosecha es inquebrantable, Glatas 6:6 Sentencia: No nos engaemos, de Dios nadie se burla. Cada uno cosecha lo que siembra. La economa de Dios es para los que siembran en la tierra de Dios. Si andamos en sus caminos si estamos cumpliendo con sus mandamientos, estamos sembrando en su tierra y contaremos con la proteccin divina, donde la polilla y el holln no entran, donde no hay quiebras, ni bancarrotas. El salmo 127:1 nos advierte: "Si el Seor no edifica la casa, en vano se esfuerzan los albailes. Si el Seor no cuida la ciudad, en vano hacen guardia los vigilantes". Tenemos que trabajar con diligencia en el mundo fsico de nuestra economa, para poder merecer responsabilidades en la obra de su

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reino. Debemos actuar en nuestros negocios, en nuestros trabajos como si fueran del Seor. Como l no miente tendremos su cobertura y seremos prosperados ms all de nuestras propias expectativas. Peligros de no participar en la economa de Dios. La economa mundial se encuentra en una profunda y tremenda crisis por una razn sencilla: sus fundamentos no son bblicos. Como las fichas de un enorme domin las economas de los pases estn cayendo una tras otra en un proceso lento, pero imparable. Muchos cristianos pierden su salud fsica, emocional y mental imaginando lo peor y pensando que es imposible escapar a los efectos de este cataclismo econmico Pero hay buenas noticias: los creyentes no forman parte de la crisis! La economa de Dios para el hombre es buena. Quienes caminen en la economa de Dios sern prosperados porque Dios no miente. El asunto es de conocimiento, de saber qu dice la Palabra de Dios y actuar en consecuencia. Si usted quiere entender con claridad por qu la economa mundial esta condenada al fracaso lase en los Hechos de los Apstoles los versculos 23 a 27 del capitulo 19, donde se narra cmo unos artesanos de dolos y fetiches, al ver peligrar su negocio porque la gente evangelizada por Pablo dejaba de comprar sus mercancas, armaron un gran alboroto en feso. En nuestra sociedad capitalista el fundamento de muchos negocios es egocntrico y exalta al hombre, no a Dios. Estatuas a cantantes que hoy son y maana desaparecen, afiches a deportistas que hoy estn en la cumbre y maana se precipitan en el abismo de la drogadiccin, grandes lderes polticos que pasan de la silla presidencial a la cama del adulterio ante los ojos asombrados del mundo entero, son escenas que estn a la orden del da. Hay una excesiva tolerancia en el cine y la televisin con expresiones

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homosexuales y con programas de brujera y hechicera que sin duda alguna les generan a los medios algunos ingresos importantes, pero que al final los llevarn al derrumbe irremediable en medio de un crujir de dientes. Ni sus dolos ni sus fortunas los detendrn en su cada libre. Dios no da alternativas: el ser humano slo puede prosperar espiritual, fsica y financieramente sobre la roca: Jesucristo! Cualquier otro fundamento es falso y sucumbir con el paso del tiempo. Es por eso que el creyente que no participa de la economa del reino corre el riesgo de ver evaporar sus finanzas. Qu podemos hacer para no caer en esta trampa? a. Debemos cerciorarnos de que estamos manejando diligentemente las finanzas que Dios nos da, invirtindolas en rubros que glorifiquen a Jesucristo. b. El propsito de la economa de Dios es glorificar el nombre de Jesucristo y llevar a cabo el plan de salvacin que se encuentra en Mateo 28:18-20. c. La economa de Dios significa, en un sentido prctico, que el creyente nacido de nuevo, redimido por la sangre de Jesucristo, debe gobernar y seorear sobre todas las cosas que Dios ha puesto debajo de l. La razn por la que Jess cont la parbola de los talentos es porque quera dejar claro que Dios no ama a los perezosos, ni a los cmodos. Si actuamos con diligencia Dios nos levantar. El dijo a travs del Profeta Isaas: "As que no temis, porque yo estoy contigo; no te angusties, porque yo soy tu Dios. Te fortalecer y te ayudar; te sostendr con mi diestra victoriosa". (Isaas 41:10). Cmo descansar y disfrutar de la economa de Dios.

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La preocupacin es un acto de incredulidad. Preocuparse es ofender a Dios. Es triste observar cmo en la sociedad del siglo XXI cuando el ser humano est disfrutando de la comodidad de los adelantos tecnolgicos que pretenden hacer la vida ms fcil, la gente corre como loca de un sitio para otro llenos de tensin, angustia y depresin, preocupados por el dinero para pagar los gastos de alimentacin, comida y la educacin de los hijos. Jess nos invita en Mateo 6:26 a reposar en el Seor. El nos dijo: "Mirad las aves del cielo, que no siembran, ni siegan, ni recogen en graneros; y vuestro Padre Celestial las alimenta. No valis vosotros mucho ms que ellas?". El mandato es claro: No os afanis! No tengamos afn por nuestras finanzas. Si buscamos primero el reino de Dios y su justicia, recibiremos una paz que sobrepasa todo entendimiento, y participaremos en una economa que nunca ha fracasado y que no puede fracasar. Debemos vivir de da en da. Hoy es el da ms precioso que Dios no ha dado y debemos disfrutarlo y descansar, confiando en que Jess es el mismo, ayer, hoy y siempre. Si en el mismo momento en que est leyendo este prrafo cae en la cuenta de que hoy no abraz a su cnyuge, o a sus hijos, suspenda la lectura y hgalo! Exprese el afecto a sus seres queridos ahora. Disfrute el instante, el tener un techo y ropa qu vestir dndole gracias a Dios por su misericordia. El dinero est creado para darnos paz, no para vivir en angustia y ansiedad. Por eso Dios instituy un da de reposo a la semana. Porque l no quiere hombres que afanados por la bsqueda de poder, fama y riquezas se olviden de l, por eso al menos un da a la semana quiere que a la par que descansemos volvamos los ojos a l.

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Este sptimo da, da de descanso tiene una importancia trascendental: nos da descanso fsico, emocional y espiritual para manejar bien nuestras finanzas y no caer en desobediencia a Dios, vctima de las trampas del diablo, por la presin de las obligaciones financieras. Hay que descansar y recrearse; Dios lo orden para que tengamos bros renovados semana a semana y podamos manejar con inteligencia nuestras finanzas.

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LA BIBLIA Y SUS FINANZAS Para facilitarle su estudio bblico, permitindole que, de acuerdo con sus especiales circunstancias, encuentre lo que la Palabra de Dios dice sobre el manejo del crdito y las deudas, tomado del libro "La Vida Libre de Deudas" de Larry Burkett, Editorial Unilit, le citamos los siguientes pasajes: PRSTAMOS xodo 22:14 Hay que restituir la propiedad prestada. Deuteronomio 28:43-45 La desobediencia a Dios te convertir en prestatario. Nehemas 5:2-5 No se debe prestar con altos intereses. Salmos 37:21 Los no creyentes no pagan. Proverbios 22:7 El deudor es siervo del acreedor. PRESTAR xodo 22:25 A los hermanos se le presta sin intereses. Deuteronomio 15:6 Presta pero no tomes prestado. Salmos 37:26 El hombre de Dios presta con generosidad. Salmos 112:5 Dios bendice al que presta con generosidad. Jeremas 15:10 No se debe pedir prestado. Ezequiel 18:7 El acreedor no se debe quedar con la prenda Ezequiel 18:8 No se debe prestar con usura ni con intereses. Ezequiel 18:12 El malo se queda con la prenda. Habacuc 22:6-7 Prestamista abusivo no permanecer. Lucas 6:34-35 Presta sin esperar nada. INTERESES Deuteronomio 23:19 No se debe cobrar intereses a un hermano. Salmos 15:5 Se debe prestar sin nimo de lucro. Proverbios: 22:26-27 Si no quieres arruinarte no sirvas de fiador. Proverbios 28:8 Las riquezas del usurero sern para el que se compadece de los pobres. Ezequiel 18:7 El creyente devuelve la prenda. Ezequiel 18:8 El justo no carga intereses.

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Ezequiel 18:12 El no creyente se queda con la prenda y morir. Ezequiel 18:13 El no creyente carga intereses y morir. Ezequiel 18:18 El no creyente extorsiona al pobre y morir. USURA Levticos 25:36 No se debe exigir dinero al hermano. Nehemas 5:7-10 No se debe cobrar inters al hermano. Proverbios 28:8 El usurero trabaja para el que ayuda al necesitado. GARANTAS xodo: 22:26 Hay que devolver pronto la prenda. Deuteronomio 24:10-13 No te quedes con la prenda del pobre. Job 22:6 No se debe pedir prenda a los hermanos. Salmos 109:11 Al malo le quitan la prenda. Proverbios 6: 1-3 Qutate el yugo de ser codeudor o fiador. Proverbios 11:15 El fiador perder la paz, ser perjudicado. Proverbios 17:18 Ser fiador es ser imprudente. Proverbios 20:16 Evita ser fiador de un extrao. Proverbios 22:26-27 El fiador saldr perjudicado. PAGO DE PRSTAMOS Deuteronomio 15:1-5 Cada 7 aos se deben perdonar deudas. Deuteronomio 31:10 Cada 7 aos se rediman las deudas. 2 Reyes 4:1 Los hijos de la viuda sern esclavos por deudas. 2 Reyes 4:7 Elseo paga la deuda de la viuda. Proverbios 3:27-28 Hay que ayudar siempre que se pueda. Lucas 12:58-59 Arregla por las buenas con el prestamista. Romanos 13:8 No tengas deudas con nadie. Colosenses 2:14 Hay que cancelar las deudas. Filemn 18:19 Pablo ofrece pagar por otro. DIEZMOS Y OFRENDAS Gnesis 4:4 La ofrenda de Abel agrad ms a Dios que la de Can. Gnesis 14: 20 Abraham diezm en gratitud a Dios. Levtico 27:30 El diezmo pertenece al Seor. Nmeros 18:21 El diezmo es para los sacerdotes o levitas.

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Nmeros 18:25 Debe darse el diezmo del diezmo. Deuteronomio 12:17 El diezmo se debe respetar. Deuteronomio 14:22 Hay que diezmar peridicamente. Deuteronomio 26:12 El diezmo es para los sacerdotes y las viudas. 2 Crnicas 31:5 Hay que entregar el diezmo de todo Nehemas 10:37:38 Para restaurar hay que ofrendar y diezmar. Amos 4:4 Hay que diezmar y ofrendar peridicamente. Malaquas 3:8 Quien no diezma roba a Dios. Malaquas 3:10 Dios quiere ser probado respecto del diezmo. Mateo 23:23 Jess dijo que se debe diezmar. Lucas 18:12 El diezmar no deber ser motivo de falso orgullo. Hebreos 7:2 Abraham diezm a Melquisedec, su sacerdote. Hebreos 7:5 Los levitas reciban el diezmo. Hebreos 7:9 Desde Abraham se pagan los diezmos. SALMOS PARA EL DEUDOR EN DIFICULTADES Bienaventurado el varn que no anduvo en camino de malos, ni estuvo en camino de pecadores, ni en silla de escarnecedores se ha sentado. Salmo 1:1 Mi escudo est en Dios, que salva a los de corazn recto. Dios es un juez justo, un Dios que en todo tiempo manifiesta su enojo. Salmo 7:10,11 Mis enemigos retroceden; tropiezan y perecen ante ti. Porque t me has hecho justicia, me has vindicado; t, juez justo ocupas tu trono. Salmo 9:3,4 El Seor es refugio de los oprimidos; es su baluarte en momentos de angustia. En ti confan los que conocen tu nombre, porque t Seor, jams abandonas a los que te buscan. Salmo 9:9,10 Cudame, OH Dios, porque en ti busco refugio. Yo le he dicho al Seor: "Mi Seor eres t. Fuera de ti, no poseo bien alguno". Salmo 16:1,2 Seor, oye mi justo ruego; escucha mi clamor; presta odo a mi oracin, pues no sale de odos engaosos. Se Tu mi defensor, pues tus ojos ven lo que es justo. Salmo 17:1 El Seor es mi pastor, nada me faltar; en verdes pastos me hace descansar. Dispones ante m un banquete en presencia de mis

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enemigos. Has ungido con perfume mi cabeza; has llenado mi copa a rebosar. Salmo 23:1-5 El Seor es mi luz y mi salvacin; a quien temer? El Seor es el baluarte de mi vida; quin podr amedrentarme? Cuando los malvados avanzan contra m para devorar mis carnes, cuando mis enemigos y adversarios me atacan, son ellos los que tropiezan y caen. Aun cuando un ejrcito me asedie, no temer mi corazn; aun cuando una guerra estalle contra m, yo mantendr la confianza. Salmo 27:1,3 Te exaltar, Seor, porque me levantaste, porque no dejaste que mis enemigos se burlaran de m. Seor mi Dios, te ped ayuda y me sanaste. Salmo 30:1,2 Convertiste mi lamento en danza; me quitaste la ropa de luto y me vestiste de fiesta, para que te cante y te glorifique y no me quede callado. Seor, mi Dios, siempre te dar gracias. Salmo 30:11,12 Encomienda al Seor tu camino; confa en l y l actuar. Har que tu justicia resplandezca como el alba; tu justa causa como el sol del medioda. Salmo 37:5, 6 Refrena tu enojo, abandona la ira; no te irrites, pues esto conduce al mal. Porque los impos sern exterminados, pero los que esperan en el Seor heredarn la tierra. Salmo 37:8,9 El Seor protege la vida de los ntegros, y su herencia perdura por siempre. En tiempos difciles sern prosperados; en pocas de hambre tendrn abundancia. Salmo 37:18,19 He sido joven y ahora soy viejo, pero nunca he visto justos en la miseria, ni que sus hijos mendiguen pan. Prestan siempre con generosidad; sus hijos son una bendicin. Salmo 37: 25 26 La boca del justo imparte sabidura, y su lengua emite justicia. La ley de Dios est en su corazn y sus pies jams resbalan. Salmo 37:30,31 Por qu voy a inquietarme? Por qu me voy a angustiar? En Dios pondr mi esperanza y todava lo alabar. l es mi Salvador y mi Dios! Salmo 42:5 y 11 Salmo 43:5

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ANEXOS
1. Preguntas frecuentes al autor 2. Gua para la elaboracin de un presupuesto 3. Artculo Un Sistema Monetario Diferente de Margrit Kennedy. 4. Artculo Quiero la tierra mas el 5%. Autor Larry Hannigan. 5. Oraciones de poder para la Libertad Financiera Con el nimo de presentarle nuestra visin, transcribimos las siguientes preguntas y respuestas extractadas de algunos reportajes que nos han hecho a los autores que esperamos, le permitan aproximarse a nuestro sentido y razn de ser. Tambien esperamos que algn abogado o estudiante de derecho encuentre inspiracin para abrazar la causa de la defensa de los deudores, de los usuarios, de los consumidores. Por qu escogi defender al deudor? Durante ms de 20 aos pagamos todas nuestras obligaciones. A mediados de 1998, al entrar en dificultades financieras y buscar arreglos de pago recibimos un tratamiento inmisericorde, despectivo y hasta agresivo de parte de las entidades financieras. Al ver actuar a los Jueces en nuestro favor, decidimos ofrecer nuestros servicios profesionales a los deudores, a sabiendas de lo complicado que es; no slo por los riesgos de defender a deudores en un pas violento, y de lo engorroso que es administrar centenas de clientes individuales. Es ms fcil recibir 100 casos de un slo banco que llevar 100 casos de 100 clientes. No nos estamos enriqueciendo, pero disfrutamos de haber vuelto a nuestras pocas de consultorio jurdico a defender al dbil y desamparado. Cul es su posicin frente a los acreedores que prestaron de buena fe y esperan el reintegro de sus dineros? El concepto de buena fe es muy relativo. Muchos prstamos son legales pero tremendamente abusivos y hasta confiscatorios.

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Nosotros diferenciamos con claridad el tratamiento que debe darse a los bancos y compaas de Leasing, del que se merecen las personas naturales no agiotistas, ni usureras, que confiaron en un familiar o amigo y le prestaron. El criterio que transmitimos con nfasis a nuestros clientes es que, debemos privilegiar los pagos al acreedor persona natural no usurero. Cul es su criterio para seleccionar a los clientes? Si los seleccionramos como en el pasado, por su "capacidad de pago", no tendramos ni uno. Los escogemos por su integridad, por su honradez y ganas de salir adelante. Cmo podemos garantizar que todos nuestros clientes vivan estos valores? No podemos garantizarlo. Jess el Hijo de Dios, tuvo un traidor dentro de sus doce apstoles. Si el peor delincuente tiene derecho a un abogado defensor, por qu negarle asesora legal al deudor en dificultades? Cmo medir el que un cliente pueda superar la insolvencia? Nosotros no somos dioses para determinar quien merece ser asesorado y quien no. En cierto sentido nos parecemos a los mdicos de cuidados intensivos. Mientras el paciente respire ellos lo asisten. Todos los das ocurren milagros en los que los diagnsticos mdicos quedan cortos. A nivel de finanzas personales ocurre lo mismo. Tenemos docenas de casos de recuperacin y salvamento patrimonial donde no existan razonabilidad financiera. Muchas familias que estaban a horas de ser rematadas viven hoy en sus casas. Parejas a punto de divorciarse hoy viven en armona. Compatriotas en el exilio han vuelto a reunificarse con los suyos. Qu esperan de los funcionarios del poder judicial? Que entiendan que si en el pasado el 90% de la justicia civil estaba al servicio de los acreedores, en esta poca de crisis econmica debe tambin darse espacio a la proteccin de los deudores. Esperemos que cumplan y hagan cumplir la Constitucin, que proclama la proteccin del dbil econmico dentro de un Estado Social de Derecho. Consideramos que el empleado del poder judicial que no quiera aplicar la Constitucin, debe renunciar para

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dedicarse a la poltica y desde el Congreso proponer su propia reforma constitucional. Es ms valiosa una Sentencia que materializa un derecho constitucional de un deudor, que un retrico artculo en la Carta que nunca se aplica en la vida real. Promueven ustedes la cultura del no pago? No, en absoluto. Con las estrategias que implementamos, las demandas que contestamos y con las excepciones que proponemos slo buscamos un escenario justo de negociacin, en el que se reconozca el entorno de la crisis que estamos viviendo y se pacten unas formas justas de pago del capital, intereses y honorarios de abogados. Siempre nos preocupamos porque los honorarios de los colegas sean cancelados. En su inmensa mayora los deudores actuales son gente honrada, trabajadora e ntegra que vctimas de la crisis econmica se han visto obligados a cesar sus pagos, sin negar las obligaciones. Propendemos porque las normas constitucionales y legales que protegen al dbil, se apliquen. Alguna vez se han sentido perseguidos o amenazados? Debemos dar gracias a Dios por vivir en un pas donde se pueden expresar libremente opiniones como las nuestras que van en contravia de los grandes intereses econmicos. Sin embargo si hemos afrontado tres quejas disciplinaria de las cuales hemos sido definitivamente absueltos. La que mayor desazn me causo fue la queja que a mediados de 2005 nos instauro Av Villas por supuesta obstaculizacin de la justicia.Fue un ao muy duro, lleno de incertidumbres. Uno tiene que ser fiel a sus valores y creencias y siempre debe estar conciente de la posibilidad de tener que pagar un precio por esta fidelidad. El fallo absolutorio fue contundente. En los prximos meses deber producirse el fallo de primera instancia en la reclamacion civil de perjuicios que les presentamos. Cul es nuestra filosofa de trabajo? El modelo econmico basado en el crdito, en la especulacin

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financiera colapso. Las personas naturales del comn estan pagando los platos rotos. Sin delirios mesinicos, pero si con una clara visin y sentido de propsito queremos ser instrumentos de Dios para la defensa del deudor en dificultades. Creemos que la usura es un mal tremendo, que destruye hogares, causa divorcios, separaciones y contienda al interior de las familias Aprendemos de las decisiones judiciales que no nos son favorables, pero insistiremos hasta el lmite de nuestras fuerzas para que las leyes que protegen al deudor no sean letra muerta. Nos gozamos con la reconciliacin de los esposos cuando encuentran respaldo legal para enfrentar su momento de insolvencia. Diariamente vemos a familias reconciliarse, a esposos unirse, gracias a las estrategias que hemos diseado. Oramos y bendecimos a todos los funcionarios judiciales que dan amparo judicial al deudor acorralado. Con sus decisiones ayudan a construir el Estado Social de Derecho en el que todos los colombianos debemos vivir.

ORACIONES DE PODER Oremos para participar en su economa y disfrutar de todos sus beneficios: Padre Celestial, me arrepiento de todos mis pecados. Creo en mi corazn que Jess muri y que Dios lo levant de los muertos. Tu palabra me dice que si te confieso delante de los hombres, t me confesars delante del padre. En este da he decidido entregarle mi vida a Jesucristo en espritu, alma y cuerpo para ser redimido de la muerte, de la enfermedad, la pobreza y la escasez. Gracias Seor por salvar mi alma, sanar mi cuerpo y libertarme de la pobreza. Ahora me decido a cumplir tus mandamientos para poder disfrutar

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de tu economa, y a honrar tu nombre con los primeros frutos de todas mis pertenencias. Tambin comprendo que si tu me permites participar en t economa, tengo la responsabilidad de cuidar que todos mis ingresos sean usados para la gloria y la honra de nuestro Dios y Salvador, Jesucristo. Gracias nuevamente por restaurarme para que pueda seorear y gobernar, lo cual es tu divina voluntad para mi vida. Te pido que me des fuerza y sabidura para obedecer todo lo que se encuentra escrito en tu palabra. Lo pido en el nombre de Jess. Amn

BIBLIOGRAFIA Burkett Larry, Usando su Dinero Sabiamente, Editorial Unilit, 2.000, 302 paginas. Burkett Larry, La Vida Libre de Deudas, Editorial Unilit, 1.999, 296 paginas. Biblia de Referencia Thompson, Versin Reina Valera, Editorial Vida, 1988, 1812 paginas. Diep Diep Daniel, El Tributo segn Jesucristo, Editorial PAC S. A. de C. V., 2.000, 140 paginas Drucker Peter, Drucker para todos los das, Editorial Norma, 2006, 520 paginas. Jinete Mario y Martnez Madeleine, Como Vivir Libre de Deudas, Millenniun Editores, 2002, 214 paginas. Jinete Mario, Como Negociar con xito, Ultragraf Editores, 220 paginas, 1.999 paginas

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Koyosaki Robert T., Padre Rico, Padre Pobre, Time & Money Network Editions, 2005, 220 paginas Koyosaki Robert T., El Cuadrante del Flujo de Dinero,Time & Money Network Editions, 2006, 232 paginas Koyosaki Robert T., La escuela de Negocios, Editorial Aguilar, 222 pginas Morley Patrick M., El hombre frente al Espejo, Editorial Vida, 2002, 320 paginas. Moreno Cano Oscar, Como Sobrevivir sin Empleo y Triunfar. Intermedio Editores, 1998, 194 paginas. Panasiuk Andrs, Cmo llegar a fin de mes? Editorial Caribe, 2.000, 284 pginas Schwartz Barry, Porque Mas es Menos, La Tirana de la Abundancia, Editorial Taurus, 2004, 276 paginas.

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