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uma das mais antigas regras da humanidade, caricaturada na fbula da cigarra e da formiga: a poupana varia em funo dos recursos que se conseguem juntar ou que se protegem do consumo imediato. Se, como a cigarra, tudo gastar no dia-a-dia, nada restar para os dias mais difceis, que chegaro sem meios para contrariar as dificuldades. Se fizer como a formiga, ter menos para consumir no presente mas pode assegurar um esplio decisivo para fazer frente aos momentos menos bons no futuro. Com a variedade de aplicaes financeiras actualmente disponveis, poupar pode ser uma actividade de esforo reduzido. Mas as compensaes podem ser elevadas numa fase em que o retorno mais valorizado: aps o final da vida activa. Por outro lado, a poupana importante para o desenvolvimento da economia nacional, pois essencial para a realizao de investimentos. Consulte neste guia algumas sugestes para poupar mais:

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CONTROLO DAS ENTRADAS E SADAS DE DINHEIRO O objectivo do controlo das entradas e sadas de dinheiro tornar o dinheiro real. S quando mede que sabe quanto gasta realmente em cada categoria de despesa e todos ns temos surpresas. Se perguntar quantas horas tem de trabalhar para pagar a comida que come, saberia responder? O controlo materializa-se atravs da elaborao de um mapa de entradas e sadas de dinheiro, utilizando uma folha de Excel, um bloco de notas ou um programa de acompanhamento financeiro veja como pode fazer para controlar o seu oramento familiar atravs da aplicao Finanas Pessoais que disponibilizamos no NetBanco. Com uma classificao por categorias, possibilita o registo regular das receitas e das despesas, limitando-se s categorias essenciais. H pessoas que escolhem guardar recibos e anotar no final do dia e outras que andam sempre com um telemvel ou agenda e registam no acto da despesa o que saiu. H vrios mtodos, mas o importante ter um que funcione. Na generalidade, os portugueses olham apenas para a conta no incio e no fim do ms. No sabem para onde vai o dinheiro mas pensam que sabem. Mesmo que tenha pouco tempo, registe pelo menos durante trs meses as suas despesas. Acredite que ajudar ao passo seguinte pagar primeiro a si mesmo e a ter mais dinheiro.

PAGUE PRIMEIRO A SI MESMO Pagar primeiro a si mesmo significa retirar parte do seu ordenado para uma conta poupana assim que o recebe e antes de pagar a terceiros. Se reparar, o governo, com a reteno na fonte, paga primeiro a ele prprio: recebe o ordenado j sem os impostos. Ao pagar primeiro a si mesmo, pode no saber para onde foi o dinheiro, mas j poupou o que planeou no incio do ms. A poupana recomendada a pagar primeiro a si mesmo dever corresponder a pelo menos uma hora do seu trabalho dirio, ou seja, se trabalhar oito horas por dia, corresponde a 12,5% de poupana. Pagar primeiro a si mesmo s ir custar nos dois primeiros meses. No primeiro, deve fazer um oramento de quanto prev gastar e retirar logo a quantia excedente assim que receber o ordenado. Provavelmente no ir acertar logo primeira, contudo no segundo ms j conseguir ter uma maior conscincia dos gastos e j estar mais vontade para gerir a sua vida com este oramento. Dois meses o tempo necessrio para se habituar e desenvolver outros mtodos de poupana.

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DEFINA ORAMENTOS DE DESPESA Ao definir oramentos para os vrios tipos de despesas estar a gerir o seu ms de acordo com o planeado para cada categoria de despesa, tal como uma empresa faz com os seus oramentos. Para definir oramentos de despesa, o primeiro passo comear a registar todas as sadas de dinheiro e a agrup-las por categorias num mapa de despesas. Ao aplicar este mtodo durante trs meses, ter uma viso clara de como se movimenta o seu dinheiro. Poder assim definir valores mximos a gastar em cada uma das categorias, no esquecendo nunca aquela que define o dinheiro que deve gastar em pequenas prendas para si prprio. CRIE UM CESTO DA SEGURANA Se j consegue poupar entre 10 a 15% do seu rendimento por ms, ento dever comear a preocupar-se em como dividir essa poupana. essencial ter sempre uma poupana para emergncias, onde dever ter dinheiro correspondente a seis meses da sua mdia das despesas. Este dinheiro, se aplicado em produtos de baixo risco e boa liquidez, estar sempre a crescer, dando-lhe uma rede de segurana para alguma eventualidade. Aps ter esta poupana preenchida, altura de juntar dinheiro para os seus investimentos e para cumprir os seus sonhos. Os seus sonhos tambm devero ser oramentados e definidos planos financeiros para os poder realizar! Mais informaes em www.kash.pt.

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Desviar algum dinheiro para as poupanas uma preocupao que pode estar presente nos actos mais simples do quotidiano. No supermercado, nos consumos de gua e de energia e na utilizao do automvel possvel fazer opes que salvaguardem parte do patrimnio mensal disponvel. A Associao para o Posicionamento Estratgico e Financeiro (APEFI) pioneira no apoio oramentao domstica. No site da Associao pode encontrar dicas sobre que percentagem do seu rendimento deve afectar s principais categorias de despesas de um agregado familiar, incluindo os crditos mais comuns, para compra de casa e de carro prprio. Mais informao em www.portal.apefipt.org. SUPERMERCADO As idas planeadas ao supermercado permitem poupar bastante dinheiro evitam, por exemplo, as sadas de emergncia para fazer compras na mercearia de bairro ou na loja de convenincia, onde os preos so, regra geral, mais elevados. Faa uma lista das compras de que necessita e estabelea um tecto para a despesa que vai realizar. Se necessrio, leve uma calculadora, para fazer uma avaliao dos gastos que est a realizar enquanto faz a ronda pelos corredores e prateleiras do supermercado. Faa as compras com algum tempo, permitindo-se uma anlise dos preos e produtos. A maioria dos supermercados disponibiliza os preos por unidade de medida. Caso estes no estejam disponveis, calcule-os.

A oferta de produtos brancos actualmente to variada que permite opes com boa relao qualidade-preo. Se ainda nunca experimentou, tente uma vez e avalie a qualidade. A vida moderna criou novos hbitos de consumo que podem representar uma despesa elevada. Mas alguns so facilmente revertveis. Por exemplo, se consome os aconselhados 1,5 litros de gua dirios, pode poupar at 140 euros/ano ao optar por gua da torneira em vez de gua engarrafada. Est na moda, fcil e pode at ser uma fonte de divertimento familiar: produza as suas prprias ervas aromticas. Mesmo num pequeno apartamento, possvel plantar salsa, coentros, tomilho, manjerico, entre outras. Bastam alguns vasos, boa terra e uma zona de exposio solar. No site (em ingls) www.ehow.com possvel seguir passo a passo tutoriais sobre como plantar todas as plantas que goste de usar na cozinha. A associao de defesa do consumidor DECO publica todos os anos uma lista dos supermercados mais baratos por zonas do Pas. D uma vista de olhos no site da associao, em www.deco.pt.

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ELECTRICIDADE Uma boa gesto dos consumos elctricos em casa pode revelar-se uma ptima surpresa na altura de pagar as contas. Basta seguir alguns destes conselhos: Verifique se a tarifa bi-horria da EDP (que prev preos mais baixos noite e ao fim-de-semana) uma boa opo para o seu agregado familiar. possvel realizar uma simulao no site da empresa (www.edp.pt). Caso opte por este sistema, concentre os consumos elctricos mais pesados (como a lavagem da roupa ou da loua) nas horas mais econmicas. Se os seus electrodomsticos no tm temporizador integrado, use um dos que se ligam directamente na tomada de electricidade. Ainda mantm as velhas lmpadas de filamentos nos candeeiros de sua casa? Se assim , troque-as rapidamente as poupanas podem atingir mais de 70% para uma utilizao normal de quatro horas dirias. Com a poupana realizada, em menos de seis meses consegue pagar o investimento nas lmpadas novas, cujos preos esto em queda. Est a pensar trocar de electrodomsticos? Comprou casa e precisa de a equipar? No hesite e opte por electrodomsticos da classe A ou A+, os mais eficientes e mais econmicos em termos de consumos de electricidade. Esteja especialmente atento aos frigorficos, pois esto ligados em permanncia e representam uma das facturas mais pesadas dos consumos elctricos domsticos.

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Gasta electricidade no aquecimento de guas domsticas? A compra de painis solares pode ser uma boa opo, sobretudo por causa dos benefcios fiscais que lhes esto associados. Desligar televisores, aparelhagens, leitores de DVD e descodificadores de TV directamente nos aparelhos reduz os consumos. Se lavar a roupa a 40C em vez de 60C pode poupar at 55% da energia consumida. Desligar o forno ou o ferro de engomar dez minutos antes de concluda a tarefa no prejudica a actividade e diminui os consumos. Alm de poupar, est tambm a contribuir para a preservao do ambiente ao reduzir o consumo de recursos energticos com impacto no aquecimento global do planeta. Saiba mais em www.eco.edp.pt. GUA A boa manuteno das torneiras e a adopo de comportamentos mais amigos do ambiente e da carteira podem fazer a diferena quando chegar ao final do ms: Tome duche, em vez de banho de imerso poupar 80 mil litros de gua por ano, o que representa, ao preo mdio de 0,6 euros por metro cbico, uma poupana anual de cerca de 50 euros. Feche a torneira enquanto lava os dentes ou faz a barba consumir menos 50% de gua. Se tiver torneiras a pingar, resolva prontamente o problema.

Regue o jardim de manh cedo ou noite, para no perder gua por efeito do calor e do sol. Os seus filhos no esto sensibilizados para a necessidade de poupar gua? Em www.epal.pt, na seco Jnior, alm de jogos pedaggicos centrados na poupana, podem consultar uma animao sobre o funcionamento do ciclo da gua. AUTOMVEL Andar de transportes pblicos a melhor maneira de poupar dinheiro nas deslocaes. Mas tambm verdade que nem sempre a oferta de horrios e rotas se adequa a pessoas com grande necessidade de mobilidade e pouco tempo. aqui que entra o automvel. Realizar uma conduo eficiente do ponto de vista energtico no s reduz custos como ajuda a proteger o meio ambiente. A ecoconduo a melhor forma de poupar a sua carteira e lutar contra a poluio. possvel obter poupanas at cerca de 25%, alm de diminuir o desgaste do veculo e aumentar a segurana rodoviria. Aqui ficam alguns conselhos: Reduza o nmero de aceleraes e travagens, melhorando os consumos mdios e aumentando o conforto a bordo. Ter igualmente maior tempo de reaco, prevenindo situaes de perigo. Sempre que possvel, opte por utilizar rotaes do motor mais baixas. Para tal, ao gerir a caixa de velocidades utilize mudanas mais altas.

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Acelere e desacelere suavemente - Aceleraes bruscas levam a que o seu veculo consuma mais combustvel e emita mais poluentes atmosfricos. As repetidas aceleraes e travagens provocam um maior desgaste mecnico e aumentam o desconforto a bordo. Evite situaes ao ralenti - Um automvel gasta aproximadamente 1 litro de combustvel por hora ao ralenti e tambm contribui para o rudo ambiente e para o aumento da poluio atmosfrica. Nas descidas e travagens, mantenha uma mudana engrenada - Um veculo com tecnologia moderna corta a injeco de combustvel quando se retira o p do acelerador e se mantm uma mudana engrenada. Assim, ao retirar o p do acelerador, mantendo sempre o carro engatado, em descidas ou situaes de travagem controlada, pode aproveitar mais eficientemente a energia utilizada. Saiba analisar os seus consumos - Procure analisar o seu perfil de conduo. H diversos equipamentos que permitem monitorizar as viagens e obter alguns parmetros associados ao seu estilo de conduo. Verifique com regularidade a presso dos pneus, pois atenua o desgaste dos pneumticos e baixa as mdias de consumo. Utilize combustveis mais eficientes porque reduzem os consumos, diminuem as emisses de poluentes e melhoram o desempenho do motor.

Evite pesos desnecessrios no carro e transporte de bagagens no tejadilho, porque prejudicam a aerodinmica do veculo. Racionalize a utilizao do ar condicionado, sobretudo no incio das viagens, porque pode representar um aumento de cerca de 10% de consumo. Mais informaes em www.ecoconducao-portugal.pt.

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H muitas razes para criar um fundo de emergncia e mesmo que nenhuma surja sempre bom saber que est preparado. Pense em situaes que podem verificar-se inesperadamente:
Perda de emprego; Doena repentina; Acidente de viao; Catstrofes ou desastres naturais relacionados com cheias,

Mesmo que no consiga pr de lado de uma s vez o

montante fixo resultante dos encargos mensais, estipule uma quantia mnima e transfira-a mesmo para o fundo todos os meses;
Procure poupar atravs de gastos dispensveis, ou at

incndios, sismos, etc.; Despesas imprevistas (carro, casa, escola dos filhos).

mesmo suprfluos (restaurantes e roupas so os mais fceis de limitar, mas h muitas reas da sua vida onde pode poupar);
Escolha um produto de investimento que seja fcil de

Ter um fundo de emergncia pode poupar-lhe muitos dissabores em caso de situaes inesperadas e ajud-lo a repor a situao financeira normal da sua famlia. Os dias que correm so incertos e no nos permitem afirmar que a crise financeira global tenha sido ultrapassada. A criao de um fundo de emergncia poder ser uma medida de preveno contra riscos futuros. Com fazer para criar um fundo de emergncia:
Anote num papel todas as suas despesas fixas, como

mobilizar e que tenha riscos reduzidos, por exemplo um depsito a prazo, com prazos mensais e renovveis. Nesse caso, se precisar de resgatar o dinheiro aplicado, s perder os juros do ltimo ms. Pode tambm optar por fundos de tesouraria, ou fundos de taxa varivel, que rendem um pouco mais, mas j demoram mais tempo a resgatar. Os certificados de aforro tambm so uma boa alternativa, pois se a dita emergncia no chegar, vo acumulando prmios de permanncia interessantes, que, no longo prazo, fazem uma grande diferena.
Utilize o dinheiro poupado apenas em caso de ser

gastos com habitao, transportes, alimentao, educao, sade, servios que costuma utilizar, etc.;
Some todas as despesas e multiplique-as pelo nmero de

efectivamente necessrio.

meses nos quais deseja sentir-se seguro (o mnimo trs meses e o ideal a partir de seis meses);

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Dar aos seus filhos uma boa educao o principal investimento que pode fazer para lhes assegurar um bom futuro. A educao a base, o ponto de partida. Mas tem custos, mesmo que os seus filhos estudem nas escolas ou universidades pblicas. Para poupar para a universidade dos seus filhos, v colocando de lado, todos os meses uma pequena quantia e chegar altura de os enviar para a universidade com dinheiro suficiente para as despesas. Faa as contas e veja quanto dinheiro lhe custar propinas, alojamento (se o seu filho for estudar para longe de casa), alimentao, transportes, material escolar, tudo tem de entrar nas contas. Se o seu filho quiser ir para a universidade pblica ter menos despesas, mas se o plano ir para uma privada reserve muito mais. Se comear cedo, conte com o poder da capitalizao e veja o seu dinheiro multiplicar-se. Ponha o seu dinheiro a render.

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Quando se deve comear a poupar? A resposta simples o mais cedo possvel. Antes de mais, porque se trata de um bom hbito, depois, porque quanto mais cedo comear a poupar mais significativos sero os recursos amealhados. Actualmente existe uma grande variedade de produtos financeiros disponveis para aplicar as suas poupanas e cada pessoa possui diferentes objectivos para o seu aforro. Uma coisa certa: o velhinho mealheiro de barro a pior das opes, assim como deixar o dinheiro no colcho, pois as suas poupanas no valorizam e no esto protegidas de eventual roubo. DEPSITOS A PRAZO a mais segura aplicao das suas poupanas, pois est garantido at um valor de 100 mil euros por depsito, atravs do Fundo de Garantia de Depsitos. Por outro lado, de acordo com o prazo, a rentabilidade varia quanto mais tempo quiser manter o seu dinheiro cativo melhores taxas de juro conseguir. A recompensa tambm pode variar de acordo com o montante investido acima de 50 mil euros conseguem-se normalmente retornos mais atractivos do que para montantes mais baixos. O capital est sempre disponvel, embora o resgate possa incorrer em penalizaes, parciais ou totais, no pagamento de juros. Se decidir colocar neste tipo de produto as suas poupanas, no se esquea de verificar a taxa anual lquida o verdadeiro valor do retorno do capital depositado.

PLANOS POUPANA REFORMA (PPR) Os PPR so fundos de poupana nos quais os subscritores entregam um determinado montante, de forma nica ou peridica, a uma sociedade gestora. O que a entidade faz investir o dinheiro para o tentar rentabilizar, apostando em valores mobilirios, participaes em instituies de investimento colectivo, dvida de curto prazo, depsitos bancrios ou outros activos de natureza monetria. A grande vantagem destes produtos que so dedutveis no IRS at pelo menos cinco anos antes do vencimento, mas so sobretudo indicados para pessoas com mais de 40 anos, quando investem at ao montante que em cada ano permite a deduo fiscal mxima. A menos que tenha subscrito um PPR com capital e/ou taxa garantidos, nunca se sabe ao certo quanto pode receber, apesar das sociedades gestoras simularem valores. Os PPR so produtos pouco flexveis, j que s permitem a sua mobilizao quando atingir a idade da reforma ou a partir dos 60 anos. H casos em que o reembolso permitido sem perda de benefcios fiscais, tais como desemprego de longa durao, doena grave ou morte, mas, se no forem estas as situaes, perde os benefcios fiscais. No se esquea dos custos de subscrio, gesto e resgate. E saiba que por lei a cobrana de comisses pela transferncia, total ou parcial, de planos de poupana onde no haja garantia

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de capital ou de rendibilidade proibida. No caso dos planos de poupana que garantam capital ou a respectiva rendibilidade, a comisso de transferncia no pode ser superior a 0,5 % do valor a transferir. CERTIFICADOS DE AFORRO So instrumentos de dvida pblica, criados com o objectivo de captar a poupana das famlias. Tm como caracterstica principal serem distribudos a retalho, isto , serem colocados directamente junto dos aforradores e terem montantes mnimos de subscrio reduzidos. O valor nominal de cada certificado de aforro de 1 euro e o limite mnimo de subscrio de 100 unidades, sendo que cada pessoa s pode deter 250 mil unidades, no mximo. Este um dos produtos mais seguros e acessveis, uma vez que pode ser subscrito no Instituto de Gesto do Crdito Pblico (IGCP), no servio AforroNet e em qualquer balco dos CTT e tem a garantia do Estado, no havendo custos de manuteno ou qualquer outra ordem. Os certificados de aforro s podem ser emitidos a favor de particulares e no so transmissveis, excepto em caso de falecimento do titular. No deixe de consultar o Guia para Investir, disponvel tambm no netbanco.

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A poupana e o investimento so conceitos prximos que se interligam entre si, uma vez que a poupana o motor do investimento. No entanto, poupar no significa investir, ou seja, mesmo que poupe, no significa que esteja a aumentar directamente o valor do seu capital. A poupana refere-se preservao de recursos para consumo futuro, em resultado de uma deciso consciente no sentido de no consumir de imediato os bens disponveis. J o investimento significa rentabilizar as suas poupanas e dessa rentabilidade depende um conjunto de factores como, por exemplo, a taxa de juro ou a inflao que iro determinar o seu poder de compra mais tarde. O objectivo de qualquer investidor gerar valor acrescentado ao seu patrimnio e, para tal, aplica o capital que poupou em algum produto financeiro que lhe oferea rendimento. Por outras palavras, poupar significa pr dinheiro de lado, no gastar os recursos que detm por inteiro e adiar decises de consumo. Esforo de economizar ou controlar custos. Ao decidir no consumir de imediato o rendimento de que dispe na compra de bens e servios, as pessoas podem em alternativa investir os seus recursos e aumentar o valor das suas poupanas e consumir no futuro. O investimento o motor do crescimento econmico, uma vez que a poupana dos cidados utilizada para financiar os bancos que por sua vez

financiam a actividade econmica. Ao aplicar o dinheiro num produto financeiro, est a ceder temporariamente os seus recursos, que decidiu consumir no futuro, a outras pessoas ou entidades que os querem consumir de imediato. O investidor vai ento cobrar um preo por isso, ao qual se chama de taxa de rendibilidade do seu investimento. Por outras palavras, est a disponibilizar o dinheiro que pretende gastar a longo prazo, para que outros se financiem a curto prazo. No entanto, importante no esquecer que aumento da poupana no corresponde necessariamente ao aumento do investimento. Desta forma, por mais dinheiro que mantenha debaixo do colcho, no est a aumentar o capital disponvel. Lembre-se que dinheiro em casa, numa conta de depsito ordem, ou mesmo numa conta de depsito a prazo que lhe garanta uma remunerao abaixo da inflao, significa perder ou desvalorizar a sua poupana. Ou seja, est a poupar, mas no futuro vai poder consumir menos do que poderia consumir hoje com o mesmo dinheiro, pois o preo dos bens evolui ao longo do tempo. Pelo contrrio, se optar por depositar o seu dinheiro numa conta que lhe renda juros superiores ao nvel da inflao ou se investir em produtos mais rentveis, ento sim, est a procurar preservar ou aumentar as suas poupanas e est efectivamente a investir.

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