CUPRINS

I. Prezentarea societii bancare ............................................................................. 2 2.1. Sistem informaional ........................................................................................ 7 2.2. Sistemul informatic .......................................................................................... 9 III. Deschiderea si funcionarea conturilor bancare ................................................ 13 3.1 Deschiderea unui cont bancar ......................................................................... 14 3.2 Functionarea conturilor bancare ...................................................................... 15 3.3 Inchiderea unui cont bancar ............................................................................ 16 3.3.1 nchiderea conturilor de catre Raiffeisen Bank ......................................... 18 3.4 Conturi oferite de Raiffeisen Bank Romania ................................................... 18 IV. Decontri fr numerar ..................................................................................... 27 4.1 Sistemul de compensare ................................................................................. 27 4.2 Instrumente de plata fara numerar ................................................................... 28 4.2.1 Cecul ........................................................................................................ 28 4.2.2 Ordinul de plata ........................................................................................ 29 4.2.3 Cambia i biletul la ordin .......................................................................... 31 4.2.4 Acreditivul ............................................................................................... 33 V. Operaiunile de creditare bancar ........................................................................ 35 5.1 Credite persoane fizice.................................................................................... 37 5.2 Credite persoane juridice ................................................................................ 46 5.2.3 Finantare activitate curenta ...................................................................... 46 5.2.2 Finantare investitii .................................................................................... 48 Bibliografie .............................................................................................................. 53

II. Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare ................. 7

I . Prezentarea societii bancare

Raiffeisen Bank este o banc universal de top pe piaa romneasc, oferind o gam complet de produse si servicii de calitate superioara persoanelor fizice, IMM-urilor si corporatiilor mari, prin multiple canale de distributie: unitati bancare, retele de ATM si EPOS, phone-banking (Raiffeisen Direct), mobile banking (Raiffeisen Smart Mobile) si internet banking (Raiffeisen Online). Raiffeisen Bank are o retea de peste 540 agentii in toata tara care deservesc aproximativ 2 milioane clienti, dintre care 100.000 de IMM-uri si 6.800 corporatii mari si medii. Raiffeisen Bank Romania a rezultat prin fuziunea, incheiata in iunie 2002, a celor doua entitati detinute de Grupul Raiffeisen in Romania: Raiffeisenbank (Romania), infiintata in 1998 ca subsidiara a Grupului RZB, si Banca Agricola Raiffeisen S.A., infiintata in 2001, dupa preluarea bancii de stat Banca Agricola de catre grupul austriac. Raiffeisen Bank este subsidiara Raiffeisen Bank International AG (RBI), cu sediul la Viena, unul dintre cei mai mari furnizori de servicii bancare corporate si de investitii din Austria si o banca universala de top in Europa Centrala si de Est (ECE). RBI a rezultat din fuziunea principalelor arii de afaceri ale Raiffeisen Zentralbank Osterreich AG (RZB) cu Raiffeisen International BankHolding AG, tranzactie finalizata oficial in octombrie 2010. RBI este o subsidiara integral consolidata a RZB, care detine 78,5% din actiunile Bancii, listate la Bursa de Valori din Viena, restul fiind liber tranzactionabile. Raiffeisen Bank detine diferite unitati specializate ca agentii de retail care se adreseaza persoanelor fizice si IMM-urilor. Friedrich Wilhelm Raiffeisen este serviciul dedicat exclusiv clientilor cu averi ridicate, care vor avea acces la servicii de administrare profesionala a investitiilor prin intermediul unui bancher personal dedicat si a unei echipe de specialisti reprezentativi prin prisma calitatii lor profesionale. Asiguram deasemenea cel mai inalt grad de confidentialitate, produse special destinate si tratarea tuturor solicitarilor cu maxima atentie, flexibilitate si prioritate. Pe segmentul corporatist, Raiffeisen Bank deserveste companii cu o cifra anuala de afaceri ce depaseste 5 milioane EUR, entitati publice si institutii financiare. De asemenea, banca are reprezentanti in 8 centre regionale corporatiste, oferind clientilor marele avantaj de a beneficia de solutii bancare adaptate cerintelor acestora in orice zona a tarii. De asemenea, Raiffeisen Bank este un jucator important pe piata cardurilor a lansat primul card de credit co-branded, primul card de credit cu cip si ofera clientilor sai toata gama de carduri: de 2

debit si de credit, pentru persoane fizice si juridice, in lei sau in valuta, cu utilizare nationala sau internationala, de tip Visa sau Mastercard.

Raiffeisen Bank a fost apreciata si premiata in 2011 de prestigioase publicatii pentru activitatea din timpul anilor 2010 si 2011: Banca Anului 2011" (Piata Financiara si Business Arena Magazin); Cea mai dinamica banca in 2011 dintre bancile austriece care activeaza in Romania (Business Arena Magazin Austrian Awards for Excellence) Cea mai verde banca din Romania in 2011 (GreenWeee International) Cel mai mare numar de clienti nou-inrolati in serviciul de internet banking in 2010 (revista e-Finance - Gala premiilor Online Banking) Cel mai vandut card de credit in 2010 pentru produsul Card de Credit Raiffeisen MasterCard Standard (Gala NOCASH") Cel mai de succes program co-branded in 2010 pentru cardul de credit co-branded Raiffeisen Bank - Vodafone (Gala NOCASH") Cea mai buna dinamica a creditarii in 2010 (Gala Bancheri de Top)

Emblema Raiffeisen

Cluii ncruciai reprezint emblema Raiffeisen. Dar ce simbolizeaz aceast emblem? n vechime, cluii ncruciai completau vrful unui acoperi de cas, protejnd ocupanii acesteia de orice tip de pericol. Organizaia Raiffeisen a transformat acest simbol al proteciei n propria marc deoarece membrii acesteia se protejeaz reciproc de dificultile economice, colabornd unul cu celalalt.

Viziune: 3

Raiffeisen Bank este liderul pieei bancare prin calitate, dinamism si inovare. Oferind produse i servicii de nalt calitate, cu o atitudine constnt n dinamica i axndu-se pe inovare, Raiffeisen Bank poate deveni banc de prim opiune pentru clieni i poate fi recunoscut ca fiind liderul pieei bancare.

Valori: Axarea pe nevoile clientilor Oferirea de servicii financiare excelente Flexibilitate Etica Dedicare

Raiffeisen Bank

Romnia ofer clienilor o gam larg de servicii i produse, acestea fiind

difereniate n funcie de categoria de persoane, fizice sau juridice. Astfel, persoanele fizice beneficiaz de urmatoarele produse i servicii specifice acesteia: Conturi curente: Optiunea Dinamic, Optiunea Supliment, Optiunea Eficient si Optiunea Suprem Credite: Flexicredit, Flexicredit Integral, Flexicredit Plus, Casa Ta, Prima ta Casa, Overdraft. Produse de economisire: Planul de economii pentru copii, Contul de economii, Depozite la termen, Flexidepozit Carduri:Programul Rate fara dobanda, Card Smurd, Card Steaua, Card de cumparaturi (Vodafone, Gold,Alico Pensii), StudentoCard, VISA Electron, Maestro, Card de pensie, Card de debit preplatit. Servicii : Raiffeisen Online, Raiffeisen Smart Mobile, Raiffeisen Direct , Raiffeisen Direct Interactiv, Direct Debit ConfortaBill, Western Union, servicii de trezorerie.

Raiffeisen Bank ofera persoanelor juridice urmatoarele produse i servicii specifice: Conturi curente: Pachetele Bronze, Silver, Gold and Platinum. Solutii Finantare: Overdraft, Factoring, Creditul de Investitii, Creditul Flexi IMM, Creditul imobiliar IMM

 Solutii economisire: Contul de economii Acces Plus, Depozite la termen, Fonduri de investitii Raiffeisen Asset Management . Carduri: Visa Debit Lei, Visa Debit Euro Servicii : Raiffeisen Online, Raiffeisen Direct, SmartTel, MultiCash, administrarea incasarilor, plati planificate.

Pentru buna desfurare a activitii, la nivelul fiecrei bnci se stabilesc organe de conducere, care s asigure procesul de coordonare, conducere i decizie. Organigrama ierarhic a bnci Raiffeisen Bank s-ar prezenta astfel:
Organigrama Raiffeisen Bank Romania

Divizia Presedinte

Divizia Divizia Trezorerie Divizia Operatiuni Divizia Corporatii Divizia Risc Retail si Piete de Capital si IT Aria Directia Control Marketing si Directia Credit Financiar si Comunicare Risc - Corporatii si Contabilitate IMM Aria Credite Aria Operatiuni Directia Audit Persoane Directia Aria Trezorerie si Aria Clienti Directia Fizice Directia Juridic Administrare, Arbitraj Corporativi Informatica si & Conformitate Control, Garantii Directia Comunicatii Directia Management Directia Sector Directia Directia Managementul Public Aria Organizare, Pasive Secretariat Restructurare & Bilantului si Dezvoltare si General Recuperare Credite Portofoliului Directia Institutii Directia Management Financiare IMM Procese Directia Resurse Directia Consumer Departamentul Umane Risc Middle Office Aria Produse pentru Directia Directia Logistica Corporatii si Carduri Directia Relatii Departamentul RCI Management Directia Securitate Publice Analiza Financiara Directia Know-How Bancara RAM si Rating Proiecte Raiffeisen Directia Achizitii Speciale Leasing Romania Directia Grup Risc Retail Control si Raiffeisen Banca Managementul Aria Vanzari pentru Locuinte si Distributie

Functiile si atributiile centralei Raiffeisen Bank Elaboreaz strategia de dezvoltare a bncii; Stabilete politica de creditare, dezvoltare n ar i strintate sau de fuziune i achiziii; Efectueaz studii de marketing; Acord servicii de consultan, audit; Organizeaz aciuni de pregtire a cadrelor; Iniiaz colaborri cu bnci din ar i strintate; Asigur lichiditi i fonduri de creditare unitilor subordonate (filiale, sucursale, agenii); Stabilete nivelul dobnzilor i comisioanelor; Stabilete plafoane de credite pentru unitile subordonate; Contacteaz mprumuturi i plasamente de pe piaa interbancar; Asigur echilibrul ntre resurse i plasamente; Elaboreaz norme pentru fiecare activitate i serviciu n parte (decontri, operaiuni de cas, ncasri i plai, evidena contabil, creditare etc.); Angajeaz, promoveaz, concediaz personalul de conducere din unitile subordonate. Elaboreaz strategiile, politicile de dezvoltare i urmrete realizarea lor; Elaboreaz normele de lucru i urmrete aplicarea lor; Elaboreaz bugetele de venituri i cheltuieli i urmrete ndeplinirea lor; Organizeaz sistemul informaional, a sistemului informatic i al statisticii bncii; Dezvolt activiti i diversific serviciile i produsele oferite de banc, perfecioneaz organizarea bncii i a tehnicilor de lucru corespunztoare evoluiei bancii.

Structura organizatorica a agentiei Stefan cel Mare este urmatoarea:

Director Agenie

Ofier Tranzacii

Consilier clieni

Ofier Tranzacii
clienti

Casier

Analist credite retail

Persoane fizice

Persoane juridice

II. Sistemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare

2.1. SISTEM INFORMAIONAL

Activitatea bancar n general, organizarea controlului i conducerea bncilor se constituie ca efect al deciziilor pe baza crora are loc execuia. Legtura ntre activitatea de decizie i cea de execuie se realizeaz printr-un flux continuu de informaii, n cadrul sistemului informaional bancar. Fluxul informaional bancar

intrri

ieiri

DECIZIE

SISTEMUL INFORMAIONAL BANCAR (SIB) ieiri intrri

EXECUIE

Decizia, ca parte component a activitii de conducere i control, presupune emiterea dispoziiilor corespunztoare obiectivelor urmrite a se realiza n cadrul atribuiilor bncilor, avnd i un rol de autoreglare a acestora. Activitatea de execuie presupune efectuarea operaiilor bancare, potrivit dispoziiilor ce decurg din decizie, potrivit metodologiei i normelor legale n vigoare. Sistemul informaional bancar este constituit din ansamblul mijloacelor i metodelor prin care se realizeaz colectarea, prelucrarea i transmiterea informaiilor, reprezentnd o premis a organizrii raionale i eficiente, att a activitii de conducere coordonare i control, ct i a celei operative. Organizarea sistemului informaional bancar presupune, cu prioritate, o structurare a informaiilor corespunztor necesitilor curente i de perspectiv n ceea ce privete prelucrarea automat a datelor. 7

Datele ce stau la baza sistemului informaional bancar au ca surs, att evidena contabil, operativ i statistic proprie bncilor, ct i a agenilor economici n calitate de titulari de conturi. Sistemul informaional bancar este supus unui proces continuu de mbuntire, de perfecionare a principalelor sale laturi. Perfecionarea sistemului informaional bancar presupune ca volumul de informaii bancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind principalul criteriu de selecie. Preluate n sistemul informaional bancar, datele se transpun n informaii bancare, care pot fi structurate, astfel: a) Din punct de vedere al gradului de prelucrare: - elementare - complexe Informaiile bancare elementare precizeaz aspectul direct msurabil, cum ar fi, de exemplu, numerarul ncasat, cecuri de cltorie achitate etc. Spre deosebire de acestea, informaiile bancare complexe sunt cele rezultate din prelucrarea datelor primare. n acest sens putem exemplifica informaiile referitoare la creditele acordate, execuia de cas a bugetului statului, activitatea de decontri etc. Informaiile bancare complexe, n funcie de gradul de prelucrare, pot fi definitive sau intermediare. n timp ce informaiile bancare definitive ne apar ca rezultate finale, cele intermediare urmeaz s fie supuse ulterior i altor prelucrri. b) Dup momentul desfurrii operaiilor bancare, informaiile bancare se pot clasifica n: - operative - postoperative - previzionale Informaiile bancare operative evideniaz starea curent i faciliteaz posibilitatea urmririi directe a evoluiei activitii bancare. Fa de acestea, informaiile postoperative sunt cele care se manifest dup efectuarea operaiilor pe care le reflect. Ele au ca surs de date evidena contabil i statistic i servesc pentru luarea de msuri corespunztoare, menite s asigure nlturarea unor deficiene. Informaiile previzionale se refer la operaiile care se vor produce n viitor i se utilizeaz, cu prioritate, n activitatea de programare bancar. Ca rezultat al prelucrrii datelor, informaiile se constituie ntr-un flux informaional bancar care se manifest, att n afara unitilor bancare, ct i n cadrul lor. Fluxurile informaionale ce au loc n afara unitilor bancare pot fi ntre verigile bancare (filial, sucursal, central) sau ntre acestea i titularii de conturi.

Complexitatea sistemului informaional bancar impune ca la baza organizrii, funcionrii i eficienei sale s se situeze o serie de principii, cum ar fi: 1) conceperea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de structura organizatoric a unitilor bancare (filiale, sucursale, centrale). Se va urmri reducerea volumului i frecvenei transmiterii informaiilor pe msura trecerii lor de la verigile inferioare la ce superioare. Reducerea pe trepte organizatorice a volumului de informaii, la nivelul celor strict utile, fr a afecta calitatea deciziilor, duce la sporirea eficienei sistemului informaional; 2) ierarhizarea informaiilor bancare dup importan i gradul de operativitate. n cadrul acestui principiu, unele informaii bancare se impun a fi transmise mai rapid (telegrafic, telex), altele mai puin rapide (letric). Se va urmri optimizarea evidenelor i a fluxurilor de informaii avnd drept criteriu accelerarea operaiilor bancare; 3) concentrarea i centralizarea informaiilor bancare, aciuni ce contribuie la nlturarea paralelismelor, la asigurarea informrii operative i sporirea eficienei activitii bancare; 4) tipizarea documentelor bancare innd cont de forma i elementele pe care acestea le conin. Se va avea n vedere unificarea codificrii operaiilor, a documentelor n care se reflect i adaptarea documentaiei bancare la cerinele automatizrii operaiilor bancare; 5) aprecierea eficienei mbuntirilor aduse sistemului informaional bancar prin aplicarea n practic a acestora cu cheltuieli ct mai sczute i ntr-o perioad de timp ct mai mic; 6) conceperea, organizarea i funcionarea sistemului informaional bancar n funcie de eficiena lui economic. Aceasta se poate aprecia, n mod direct, prin utilitatea i operativitatea informaiilor culese, prelucrate i transmise, prin promptitudinea i calitatea deciziilor luate. n concluzie, eficiena economic a sistemului informaional bancar este determinat de efectele economice ale activitii unitilor bancare, a titularilor si de conturi.

2.2. SISTEMUL INFORMATIC

Noiunea de sistem informatic este legat de informatizarea activitii organizaiei, adic folosirea echipamentelor hardware i software pentru organizarea i administrarea informaiilor, fiind o component a sistemului informaional, cu o sfer de cuprindere sensibil mai restrns. Caracteristica principal a unui sistem informatic bancar modern este nivelul de conectivitate asigurat ntre factorii implicai n activitatea bancar. Din acest punct de vedere evoluia sistemelor informatice bancare presupune implementarea succesiv sau direct a urmtoarelor tipuri de sisteme informatice:

sisteme informatice bancare fr conectivitate: sunt caracterizate prin existena unor PC-uri independente pe care ruleaz aplicaii specifice anumitor compartimente: contabilitate, 9

creditare etc. Transferul de date ntre calculatoare este asigurat de regul prin intermediul suporilor externi (dischete). Acest tip de sisteme informatice este ntlnit ndeosebi n unitile bancare de dimensiuni mai mici (agenii, filiale);

sisteme informatice bancare cu conectivitate local: sunt sisteme informatice bazate pe reele locale de calculatoare; sisteme informatice bancare cu conectivitate global: sunt sisteme informatice bazate pe reele de arie ntins (WAN) care conecteaz reelele locale (LAN) ale unitilor bancare. Construirea unui sistem informatic pleac de la ntrebarea: ce activiti informatizm? i

continu cu rspunsul la ntrebarea: cum? Un sistem informatic bancar este astfel conceput nct s automatizeze un set ct mai mare din operaiile curente ale bncii i s asigure informaiile strategice, tactice i operaionale necesare procesului decizional. Principalele activiti desfurate de ctre o banc comercial sunt: - atragerea de resurse bneti de la populaie i de la agenii economici sub form de depozite la termen sau la vedere; - acordarea de credite; - operaii de pli i decontri n lei sau n valut; - operaii valutare: schimb valutar, licitaii valutare. Activitile desfurate de bnci sunt bazate pe succesiuni de operaii efectuate strict n concordan cu normele i regulamentele n vigoare. Din punct de vedere al locului n care se realizeaz diversele operaii bancare, acestea se mpart n: operaii front office i operaii back office. Front office grupeaz operaiile care reprezint interaciunea nemijlocit cu clienii bncii: accesul la conturi i furnizarea de informaii despre serviciile oferite de banc. Back office cuprinde operaiile transparente pentru clienii bncii, dar care asigur funciile vitale ale unei bnci. Raportul ntre operaiile front office, respectiv back office difer sensibil de la o activitate bancar la alta. Pe de alt parte, pentru buna funcionare a bncii exist o serie de activiti de baz care au n mod exclusiv caracter back office: contabilitate intern, administraie, gestiune conturi i calcul dobnzi, mpachetarea i depozitarea numerarului etc. 10

n cadrul grupului Raiffeisen Bank Romnia, principalele activiti ce fac obiectul procesrii automate sunt urmtoarele: gestionarea diverselor tipuri de depozite i clieni; gestionarea sistemului de credite specifice; operaiuni de scont cu efecte comerciale; operaiuni de colectare i pli; operaiuni curente de ghieu; operaiuni de transfer i clearing; controlul operaiunilor de deconturi cu alte bnci; gestionarea sistemului de eviden contabil analitic i sintetic; contabilitatea veniturilor i cheltuielilor; activitate de personal salarizare.

Tot aici distingem i principalele etape n realizarea unui sistem informatic bancar distribuit, i anume: 1. Computerizarea nucleului (sistem monitor). Nucleul este reprezentat de centrala bncii; 2. Computerizarea punctelor din reea ca subsisteme gestionate de sistemul monitor. Aceste subsisteme sunt reprezentate de sucursale, filiale, agenii; 3. Descentralizarea i optimizarea serviciilor de prelucrare; 4. Proiectarea reelei bancare; 5. Informaii i servicii cu publicul. n cazul Raiffeisen Bank sistemul informatic folosit este B.A.S.I.S.

Scopul acestui sistem este de a ne asigura de faptul c noile sisteme ale bncii precum i procedurile aferente ofer servicii de nalt calitate pentru clieni, optimizate pentru a fi flexibile, eficiena i productivitate cu riscuri operaionale i financiare minime (zero).

Obiectivul Planul strategic de dezvoltare solicit mbuntirea capacitii bancare comerciale i de retail, pentru ca ea s-i menin i s-i mbunteasc poziia pe o pia competitiv.

11

Cerinele cheie pentru viitoarea competitivitate sunt: Asigurarea unor servicii mai bune i mai eficiente pentru clieni Produse mai flexibile, mai capabile i cu un grad mai ridicat de inovaie Noi canale de distribuie si mecanisme de livrare Informaii i rapoarte superioare ctre conducere

Un control mai bun al costurilor i o gestionare mai bun a riscului

Automatizarea constituie o necesitate strategic pentru: A susine extinderea volumului de clieni, conturi i tranzacii A mbunti serviciile i timpul de rspuns fa de clieni A susine produse i servicii inovatoare ce pot fi livrate rapid A mbunti informaiile ctre conducere i controlul operaional.

12

III. Deschiderea si funcionarea conturilor bancare

Majoritatea operaiunilor bancare, desfurate pentru clienii bncii, se reflect n conturile bancare, care reprezint un sistem de referina pentru reprezentarea raporturilor bncilor cu persoanele pentru care banca efectueaz servicii. Clienii bncii, pentru majoritatea operaiunilor, se afirm i acioneaz ca titulari de cont. La cererea clienilor persoane fizice i juridice, Raiffeisen Bank poate deschide: conturi curente de disponibiliti bneti prin care se fac operaiuni de ncasri i pli; conturi de depozite la vedere sau la termen pentru pstrarea sau fructificarea resurselor bneti atrase de la persoanele juridice si fizice; conturi de credite prin care se efectueaza operatiuni de acordri i rambursri de credite; conturi cu destinaie special care reflect produse i prestri de servicii efectuate de banc la solicitarea clientului; Contul curent destinat operaiunilor curente de ncasri i pli. Este un cont bifuncional, putnd avea fie solduri creditoare, cnd sumele respective pot fi retrase de ctre titularii de conturi n orice moment fr preaviz, fie solduri debitoare n situaii accidentale, neautorizate(overdraft). Conturile curente se crediteaz cu sumele nacasate de client de la diveri debitori sau prin acordri de credite i se debiteaz cu pltile fcute ctre creditori sau cu rambursrile de credite. Acest tip de credite funcioneaz de regul pe sold creditor. Exist ns i posibilitatea unui descoperit de cont pe baza unui contract ntre client i banc. Exist o serie de comisioane practicate de ctre banca in legatur cu operaiunile de cas: comision de micare, aferent totalului coloanei de plti, comision de descoperire a contului, comision de inere sau administrare a contului. Contul curent este un produs bancar cu ajutorul cruia se pot administra banii mai uor i mai eficient. Prin intermediul contului curent, se pot deopotriv efectua pli, ncasri, transferuri bancare, dar se i pot pstra bani, acumuland astfel doband. Contul curent poate fi deschis in lei, USD, EURO, GBP, sau alt valut, n funcie de banii disponibili. Avantaje ale contului curent: Accesibilitate. La deschiderea contului curent, clientul poate primi i un card ataat acestuia. Astfel el poate avea acces la banii si 24 de ore din 24, chiar i atunci cnd banca este inchis sau cnd se afl in strintate.

13

Flexibilitate. Clientul hotrte n orice moment ce se ntmpl cu banii si. Poate s i transfere n alte conturi, s fac pli sau s retrag de la bancomat sau de la orice ghieu al bncii. Timp economisit. Clientul poate s-i achite lunar utilitaile fr s mai piard timpul pe drumuri. Ceea ce nseamn timp ctigat. Control asupra tranzaciilor. Extrasul de cont, oferit lunar sau oricnd la cerere, permite controlul asupra tranzaciilor.

Contul de depozit - este menit s asigure fructificarea unor sume bnesti disponibile pe un termen ct mai ndelungat. Pentru deschiderea unui asemenea cont, este necesar existena unui plafon minim. O alt caracteristic este aceea c, pe baza contului de depozit, bncile pot acorda imprumuturi pana la 80% din valoarea depozitului. Aceste conturi se mai numesc conturi cu preaviz deoarece banca solicit clientului notificarea unei retrageri nainte de termen cu 7 zile. Avantaje: Principalul avantaj al contului de depozit este obinerea de ctre clieni a unei rate mai mari a dobnzii. Sunt i cazuri n care clientul poate mprumuta de la banc, n baza contului de depozit fr a fi necesar o garanie suplimentar.

Contul de card - acest cont este deschis prin contractul de card i n anumite situaii (carduri de credit) ofera posibilitatea obinerii unei descoperiri de cont de la nivelul unui venit mediu lunar pn la 5-6 venituri lunare. Contul de mprumut - n Romnia, acest tip de cont este utilizat cu preponderena de ctre persoanele juridice; n cadrul contului sunt evideniate sumele primate sub form de credite de ctre titulari. Prin acest credit, se face calculul dobnzii lunare, aceasta fiind preluat direct din contul clientului.

3.1 DESCHIDEREA UNUI CONT BANCAR

Deschiderea unui cont este, n cele mai multe cazuri, nceputul relaiei ntre banc i client. Este important ca aceast relaie s decurg corect, att din punctual de vedere al clientului, ct i din cel al bncii, respectndu-se cadrul legislativ.

14

Potrivit Legii nr.33/1991 privind activitatea bancar i Regulamentul BNR privind operaiunile valutare, bncile sunt autorizate s deschid conturi persoanelor fizice i juridice romne i strine. Acest drept al bncilor se regsete n autorizaia de funionare eliberat acestora de ctre BNR i n Statutul de funcionare i organizare al fiecrei bnci comerciale. n toate cazurile, cererea de deschidere de cont va fi fcut pe formularul standard al bncii, va fi semnat de persoanele care reprezint din punct de vedere legal clientul i va fi nsoit de documentele juridice solicitate de ctre banc. Raiffeisen Bank poate deschide conturi curente i de depozit n lei i/sau valut la cererea expres a clienilor. Conturile se deschid de ctre unitile operative (sucursale, agenii), n conformitate cu normele elaborate de banc n acest scop, prin completarea formularelor standard ale bncii. Deschiderea contului presupune verificarea i acceptarea prealabil a clientului de ctre banc i aceasta este ndreptit s se informeze asupra unor elemente principale privind: persoana solicitantului banca verific identitatea persoanei potrivit documentelor originale de identitate, adresa declarat. Formula cea mai sigur i elegant de verificare a adresei este trimiterea unei scrisori recomandate ctre client. Daca nu se returneaz scrisoarea cu meniuni din partea potei, se consider c adresa este ireal; capacitatea i puterea executrii drepturilor civile ca titular de cont; activitatea anterioar; onorabilitatea i solvabilitatea solicitantului de cont

3.2 FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE

Raiffeisen Bank efectueaz n conturile deschise clienilor si operaiuni bancare dispuse de acetia n scris sau prin alte mijloace convenite ntre Banc i Client, n limita disponibilului n cont i cu respectarea normelor proprii de lucru ale Bncii i a regulilor i uzanelor bancare interne i internaionale. Banca garanteaz efectuarea corect n timp util, conform instruciunilor Clientului, a operaiunilor n lei sau valut dac: Documentele prezentate bncii sunt completate i autorizate n mod corespunztor; Soldul contului permite operaiunea; Suma din contul clientului nu este indisponibilizat de existena unor popriri dispuse de autoritatea judectoreasc competent sau un organ al statului; 15

Clientul nu are datorii scadente eachitate fa de banc; Operaiunea este conform cu regulamentele bancare n vigoare.

Raiffeisen Bank este autorizat s plteasc, la cererea organelor de drept, sumele care se cuvin bugetului statului sau bugetelor locale, precum i cele dispuse prin hotrri judectoreti sau de arbitraj, definitive i executorii. n cazul n care Clientul prezint bncii instrumente de plat rdine de plat, bilete la ordin, cecuri, cambii etc. avnd potenial fraudulos, producnd riscuri de plat, inclusiv acele instrumente care pot afecta finalitatea decontrii, aceasta va intra sub incidena sanciunilor legale prevzute de acte normative n vigoare, banca rezervndu-i dreptul de a nu executa ordinul clienilor n aceste situaii. Pentru protejarea intereselor sale, conform prevederilor legale n vigoare, Clientul se oblig s informeze nentrziat banca privind orice instrument de plat (cec, cambie, bilet la ordin) pierdut, furat, distrus sau anulat, pentru ca banca s declare imediat la Centrala Incidentelor de Pli aceste informaii. Banca Raiffeisen Bank emite un extras de cont la cerere, pentru a confirma operaiunile nregistrate n contul clientului. Clientul trebuie s verifice corectitudinea operaiunilor nregistrate n contul su i s transmit bncii eventualele contestaii n termen de 30 de zile calendaristice de la data efecturii operaiunii.

3.3 INCHIDEREA UNUI CONT BANCAR

Exist o serie de motive pentru care un cont poate fi nchis. Contul poate s devin, pur i simplu, inactiv i este mai convenabil pentru banc s fie nchis. Un cont poate fi considerat inactiv dac nu s-au nregistrat nici un fel de operaiuni n cont pe o anumit perioad de timp. De asemenea, clientul poate dori s nchid contul, dintr-o multitudine de motive. n asemenea mprejurri, clientul solicit n scris nchiderea contului, iar banca va cere, la rndul su, retragerea soldului sau mutarea depozitului la o alt banc. Suma poate fi retras i prin emiterea unui cec pentru soldul contului. n cazul lichidrii unui cont, clientului i se cere s restituie carnetul de cec. Deci, banca va putea s stabileasc dac mai sunt sau nu carnete de cecuri n circulaie i dac rmn n cont resurse suficiente pentru a permite achitarea cecurilor neonorate n timp util.

16

nchiderea contului se poate face, de asemenea, i prin transferul soldului contului clientului la o alt banc. Cnd se primete o cerere de transfer a soldului unui cont este ntotdeauna util s se i motivul transferului. Piaa financiar este extrem de competitiv i stabilirea motivelor care-l determin pe client s-i transfere contul poate ajuta banca s-i reconsidere gama i nivelul produselor i serviciilor oferite i prestate, atitudinea fa de client i chiar s-l conving pe acesta s-i schimbe hotrrea. n cazul n care contul a devenit inactiv, iar banca este incapabil s gseasc clientul i s asigure ridicarea contului acestuia, este de datoria bncii s transfere soldul contului ntr-un cont intern, de conturi inactive sau solduri nesolicitate. O banc va studia urmtoarele tipuri de comportament al clientului, calificate drept nesatisfctoare: Emiterea de cecuri ce nu pot fi achitate la prezentare; Inconveniente repetate, determinate de lipsa de corectitudine i seriozitate n relaiile cu banca; Utilizarea necorespunztoare a instruciunilor privind plile sau nclcarea regulilor de etic bancar. n acest caz, banca are obligaia de a aviza n timp util despre intenia de a nchide contul, i aceasta depinde de fiecare situaie n parte i, ndeosebi, de numrul de cecuri i alte debite care au trecut prin cont. n cazul n care limita creditrii contului este depit i banca dorete ncetarea relaiei cu respectivul client, returnarea cecurilor neonorate trebuie justificat. Dac banca ar onora cecurile, cresc creditele acordate n contul curent, corespunztor plilor n descoperit de cont neautorizat. Banca trebuie s-i comunice n scris clientului intenia de nchidere a contului i s-i solicite restituirea tuturor carnetelor de cec. De asemenea, clientul trebuie informat c toate intrrile n cont vor fi folosite pentru reducerea datoriilor nepltite. Trebuie s se stabileasc un timp suficient de mare pentru ca s se dea posibilitatea ca cecurile, n sistemul de compensare existent, s poat fi pltite, fr a depi limita plilor n descoperit de cont autorizate.

17

3.3.1 nchiderea conturilor de catre Raiffeisen Bank

Banca este ndreptit, n mod unilateral i fr o notificare prealabil, s nchid orice cont al clientului, dac acesta nu respect condiiile de funcionare ale contului impuse de aceasta, prevederile legale n vigoare sau normele de lucru ale bncii, cum ar fi: - clientul nu a mai prezentat activitatea n ultimul timp; - sodul contului nu mai acoper comisionul de ntreinere lunar. Raportul juridic derivat din deschiderea contului va putea s nceteze i la iniiativa clientului.

3.4 CONTURI OFERITE DE RAIFFEISEN BANK ROMANIA

Contul curent
Contul curent este un produs bancar oferit persoanelor fizice si juridice, in vederea meninerii disponibilitilor in lei/valuta i efecturii de operaiuni curente(plti i ncasri), transferuri bancare in limita soldurilor creditoare. Contul curent poate fi deschis in LEI, EUR, USD si in alte valute (doar pentru primele trei calculndu-se dobanda). Contul curent este fundamentul existentei majoritii produselor i serviciilor Raiffeisen Bank.

CONTUL CURENT IN LEI

Caracteristici Termen de constituire: nelimitat; Pentru banii pstrai n contul curent se calculeaz dobnda la vedere care se vireaz lunar in contul, in ultima zi lucrtoare; Se poate efectua transferuri intrabancare on-line dar si transferuri interbancare; Se mai pot efectua: 1. plti automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi (prin contract); 2. transferuri planificate- metoda Fix Pay- mandatarea bncii sa efectueze in numele si pe contul titularului transferuri planificate de sume fixe la date fixe intre conturile aceluiai titular sau intre conturi aparinnd altor titulari; 3. transferuri SWEEP- prin care se transfera in mod automat sumele ce depesc un sold minim de meninut al contului ctre alte conturi curente sau de economii;

18

4. transferuri ZBA- prin care se transfera automat sume in cont daca soldul contului scade sub un sold minim, sume ce se transfera din alte conturi curente sau de economii; 5. pli de comisioane aferente tranzaciilor si altor servicii prestate titularului; 6. operaiuni cu CEC-uri barate(transferuri); Dobnzile calculate pentru alte conturi deinute de titular(depozite la termen fr capitalizare) pot fi virate in contul curent; Comisioane; Extrasul de cont: pentru titulari persoane fizice se genereaz lunar pentru oricare cont curent pe suport de hrtie, care se transmite clientului prin post.Adresa la care se transmit extrasele este adresa declarata de client in Cererea de deschidere de cont- poate fi adresa de domiciliu sau de coresponden.Clienii pot solicita prin Cererea de deschidere de cont sa nu li se transmit lunar extras de cont pe hrtie.n acest caz, clienii pot solicita extrase de cont la cerere la ghiseul bncii. pentru titulari persoane juridice se genereaz pentru oricare cont curent pe suport de hrtie n urmtoarea zi lucrtoare n care a avut loc o operaie n cont.Aceste extrase se ridica de titulari de la sediul unitii bancare. Conturi curente ale titularilor persoane fizice care nu au activitate- operaiuni iniiate de client- o perioada mai lunga de timp (360 de zile), sunt automat inactivate de sistemul informatic al bancii (ICBS) prin trecere in starea dormant. Conturilor in starea dormant sistemul nu le mai percepe taxa de administrare cont si nici nu le genereaza extrase lunare; Comisioane Deschidere cont; Depunere numerar; Retragere numerar; Administrare cont Transferuri intra/interbancare. Avantaje 1. Accesibilitate- 24 de ore din 24 la disponibilitatile din cont prin atasarea uni card si posibilitatea de a efectua toate operatiunile bancare mentionate la oricare din cele 600 unitati Raiffeisen Bank din tara; 2. Flexibilitate- titularul contului poate hotari in orice mement ce sa intampla cu sumele disponibile: sa le transfere in alte conturi, sa faca plati sau sa le retraga; 3. Control asupra tranzactiilor- extrasul de cont, oferit lunar prin posta sau oricand la cerere, permite controlul total asupra tranzactiilor efectuare; 4. Timp economisit- facturile lunare de utilitati pot fi achitate prin contul curent; 5. Costuri minime- cardul atasat contului se ofera gratuit, iar deschiderea contului este de 5 RON;

19

CONTUL CURENT IN VALUTA

Caracteristici: Cont intermediar ntre Contul Curent si Depozit. Prin acest cont se pot efectua: Operaiuni de schimb valutar la vedere(spot) si la termen (forward); Pli automate reprezentnd rambursri de credite i dobnzi aferente creditelor; Transferuri intrabancare on-line (creditarea instantanee a conturilor indicare); Transferuri interbancare (pe teritoriul Romniei- conform regulamentelor B.N.R); Transferuri SWIFT(pentru pli externe, conform Regulamentului valutar al B.N.R.) Conturile curente in valuta se pot alimenta prin depuneri numerar la oricare din ghiseele bncii, fr nici un comision, ct si prin transferuri intra si interbancare. Se pot efectua retrageri din acest cont de la ghieele bncii achitndu-se un comision de eliberare numerar. Documente necesare: A. Persoane fizice -act de identitate/pasaport- in original si copie; -cerere de deschidere cont curent- 2 exemplare; -conditii de utilizare a conturilor curente si a cardurilor- 3 exemplare; -conditii generale de derulare a afacerilor- 2 exemplare; -fisa specimenelor de semnaturi-1 xemplar; -declaratie a deponentului privind incadrarea depozitelor- 2 exemplare.

B. Persoane Juridice -documentele juridice- in original si copie- persoane juridice; -cerere inscriere client- 2 exemplare;
20

-cerere de deschidere cont curent- 2 exemplare; -conditii generale bancare- 2 exemplare; -delegatie- 1 exemplar; -fisa specimenelor de semnaturi- 1 exemplar;

Optiuni cont curent:

Optiunea Dinamic:

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; Raiffeisen Online; Raiffeisen Smart Mobile; plata directa catre 1 furnizor ales de tine; Raiffeisen Direct. Beneficii efectuezi operatiuni bancare de acasa, de la birou sau de oriunde te-ai afla. ai informatii complete si in timp real referitoare la conturile tale ai acces la o varietate de canale de tranzactionare moderne si rapide Pret: 4,9 lei/luna

Optiunea Suprem:

cont curent in Lei; card de debit Maestro / Visa Electron; cont curent in moneda straina; overdraft* cu 0% dobanda pentru primii 300 Lei utilizati; dobanda preferentiala pentru disponibilul din contul curent in Lei; Raiffeisen Online; Raiffeisen Smart Mobile; doua plati directe catre furnizori alesi de tine; Raiffeisen Direct.

21

Beneficii

Efectuezi operatiuni bancare de acasa, de la birou sau de oriunde te-ai afla; Ai acces la o varietate de canale de tranzactionare moderne si rapide; Ai acces la o suma de bani pentru cheltuieli curente cu 0% dobanda pentru primii 300 de lei utilizati lunar; dobanda comparabila cu cea a unui depozit pentru banii din contul tau curent in lei; Ai flexibilitate si confort in plata facturilor catre furnizori; Ai acces 24/7 la contul curent Pret: 9,9 lei/luna *Overdraft (descoperit de cont) se acorda pe baza analizei de credit

CONTUL DE ECONOMII Super Acces Plus

Produsul este oferit persoanelor fizice, in vederea economisirii/acumularii disponibilitatilor in lei.

Caracteristici:
Contul Super ACCES PLUS este un cont de economii (depozit la vedere) care ofera clientilor- pe de o parte- posibilitatea obtinerii unor nivele superioare de dobanda comparativ cu cele oferite pentru contul curent si- in acelasi timp- posibilitatea de noi depuneri si accesul rapid la sumele economisite, fara restrictii.Cont care se inchide. Termenul de functionare: este nelimitat; Durata initiala: cel putin o zi lucratoare; Suma minima de deschidere a unui cont: 50lei; Depuneri ulterioare: permise inclusiv in ziua deschiderii contului, minim 100lei; Retrageri: permise oricand, inclusiv in aceeasi zi in care s-a facut depunerea, fara restrictii de suma sau numar de retrageri si fara alte penalizari; Sunt permise retrageri de numerar direct din Contul Acces Plus; Sunt permise transferuri de sume ordonate din Contul Super Acces Plus in alte conturi (apartinand titularului sau unei terte persoane) deschise la Reiffeisen Bank: conturi curente, conturi de depozite, conturi de card(inclusiv salarii) sau conturi de credit. Nu se plateste rate din Contul Super Acces Plus- doar din Contul Curent. Nu sunt permise transferuri planificate/automate din Contul Super Acces Plus in alte conturi.

22

 Alimentarea acestui cont se poate face prin depuneri in numerar si prin transferuri planificate/automate sau ocazionale, ordonate din alte conturi deschise pe numele titularului sau al unei terte persoane. Dobanda este fructuanta, diferentiata pe transe valorice. Daca soldul contului trece in alta transa valorica, rata dobanzii se aplica pentru intregul sold pentru perioada in care soldul s-a incadrat in transa valorica respectiva. Dobanda se calculeaza zilnic pentru soldul existent la sfarsitul zilei bancare. Frecventa de plata a dobanzii: lunara, dobanda se capitalizeaza in Contul Acees Plus; Extras de cont: la cerere; Interogare sold: SmartTel, My Banking, Raiffeisen Direct, Raiffeisen Online; Daca soldul contului este mai mic de 50 lei, orice retragere numerar solicitata se va putea efectua prin retragerea intregului sold existent si lichidarea contului. Dobanda calculata pentru depozite poate fi platita si in contul de economoo Acces Plus, in functie de optiunea clientilor. Avantaje:

dobanda se capitalizeaza lunar, calculul acesteia se face zilnic la soldul contului; efectuarea de depuneri ulterioare (in numar nelimitat) in contul de economii; alimentarea contului se poate face fie prin depuneri de numerar, fie prin transferuri care pot fi ordonate, planificate(Standing order mandatarea bancii de a muta banii dintr-un cont in Super Acces Plus) sau automate (SWEEP)- din diverse conturi; clientul are acces la soldul contului oricand, fara restrictii sau penalizari.Sunt permise oricand retragerile, inclusiv in aceasi zi in care s-a facut depunerea; inregistrarea dobanzilor calculate pentru alte conturi detinute de titular (depozite la termen).

Comisioane: deschidere cont- 0 ; depunere nemerar 0 ; retragere numerar 0; transferuri intrabancare

Documente necesare: Act de identitate.paaport- in original si copie; Cerere de deschidere Cont Super Acces Plus- 2 exemplare; Condiii generale de derulare a afacerilor (daca nu este client R.B.)- 2 exemplare; Declaraie a deponentului privind ncadrarea depozitelor- 2 exemplare.

23

Depozitele la termen
Caracteristici depozite la termen: Moneda: Lei, Euro, USD. Perioada de constituire: 1, 3, 6 sau 12 luni. Dobanda fixa si plata sau capitalizarea dobanzii la scadenta.

Avantaje: 0% comion pentru deschiderea, administrarea si inchiderea depozitului. Flexibilitate in alegerea perioadei de constituire. Dobanda creste odata cu valoarea depozitului. Reinnoire automata, nefiind necesara deplasarea la banca.

Planul de economii pentru copii Crestem impreuna Acest plan de economii ofera parintilor posibilitatea de a economisi pentru copiii lor. Astfel ei pot economisi bani siguri pentru educatia si viitorul copiilor lor.
Caracteristici: Moneda: Lei sau Euro. Suma minima de constituire: 150 Lei sau 200 Euro. Plafonul maxim al contului: 420.000 Lei sau 100.000 Euro. Rata anuala a dobanzii pentru conturile in Lei, fixa pe perioade de cate un an. Rata anuala a dobanzii pentru conturile in Euro, fixa pentru primii 3 ani, dupa care fixa pe perioade de cate 1 an. Dobanda se calculeaza zilnic si se capitalizeaza anual, adaugandu-se la soldul planului de economii.

Avantaje: Deschizi planul de economii inca din primele zile de viata ale copilului. Faci depuneri ulterioare oricand si primesti dobanda chiar din data depunerii. 24

Setezi transferuri lunare automate gratuite din contul de salariu catre planul de economii. 0 comision pentru deschiderea, administrarea si inchiderea planului de economii.

Contul de economii Acces Plus IMM

Contul de economii Acces Plus IMM ofera clientilor posibiliitatea de a depune si retrage disponibilitati oricand beneficiind de o rata a dobanzii diferentiata pe 4 transe valorice. Dobanda se calculeaza zilnic si se capitalizeaza lunar in contul Acces Plus IMM, incepand cu luna urmatoare deschiderii contului Contul de economii este disponibil atat in RON cat si in Euro, suma minima necesara pentru deschiderea contului fiind 5.000 RON, respectiv 2.000 EUR. Care sunt beneficiile pentru compania clientului?

Dobanzi atractive: posibilitatea obtinerii unor castiguri din dobanzi comparabile nivelelor acordate la depozitele la termen; Control facil: permite oricand accesul la sumele economisite, fara pierderea dobanzii accumulate, prin transferul in contul curent principal; Flexibilitate: posibilitatea de a depune bani oricand in acest cont.

Depozite la termen IMM

1/3/6/12 luni

Depozitele la termen sunt alegerea potrivita pentru situatia in care compania clientului poate economisi sume de bani pentru perioade fixe. Care sunt beneficiile pentru compania clientului? Dobanzi avantajoase: marje de dobanda superioare functie de valoarea depozitului;

25

Flexibilitate: posibilitatea de a alege perioada de constituire, in functie de nevoile companiei, la fel si tipul de dobanda fixa/fluctuanta si moneda de economisire (RON/EUR/USD); Cost avantajos: 0% comision pentru deschiderea, administrarea si inchiderea depozitului; Acces rapid: prin intermediul serviciilor Raiffeisen Online si Raiffeisen Direct se pot constitui / lichida depozitele fara a fi necesara deplasarea la banca;

26

IV. Decontri fr numerar

Componentele sistemului de pli fr numerar din Romnia sunt urmtoarele: compensarea plilor interbancare fr numerar; decontarea plilor de mare valoare; decontrile cu BNR; decontrile cu Trezoreria General a Statului; decontrile aferente operaiunilor cu titluri de stat; decontrile aferente plilor n lei corespunztoare pieei valutare interbancare.

4.1 SISTEMUL DE COMPENSARE

BNR, ndeplinindu-i rolul pe care l are ca banc central, a emis Regulamentul privind compensarea multilateral a plilor interbancare fr numerar, pe suport de hrtie, care conine detalii amnunite referitoare la toate procedurile de compensare, regulament ce a luat n considerare att informaiile furnizate de reprezentani ai bncilor, ct i cele provenite din surse externe, utilizate n alte ri. Principalul avantaj pentru clientul unei bnci comerciale este acela c printr-un sistem eficient de compensare i se pun la dispoziie propriile disponibiliti mult mai repede dect nainte. Caracteristici ale Sistemului de Compensare Sistemul de compensare multilateral a plilor interbancare pe suport hrtie este sistemul manual de prelucrare a datelor ce are la baz standardele internaionale i, n acelai timp, ofer un cadru organizaional reglementat, care ndeplinete toate cerinele legale i tehnice pe teritoriul Romniei. ntruct sistemul se bazeaz pe circuitul potal al instrumentelor de plat, durata medie de compensare este de 3 zile pentru ordinele de plat i de 4 zile pentru cecuri. Valoarea maxima a unui instrument de plat compensabil este de 500 milioane lei. Fac excepie plile interbancare efectuate cu cecuri, cambii i biletele la ordin, care sunt introduse n compensare, indiferent de valoarea lor.

27

4.2 INSTRUMENTE DE PLATA FARA NUMERAR

Instrumentele de plat fr numerar sunt: cecul ordinul de plata cambia i biletul la ordin acreditivul

4.2.1 Cecul
Cecul este un instrument de plat, utilizat de acei clieni ai bncilor care dispun de mijloace bneti proprii plasate n conturi curente, de disponibiliti sau sub forma depozitelor bancare, n operaiuni de ncasri n condiiile unei trezorerii pozitive, sau, prin atragerea de mijloace de plat ca urmare a angajrii unor credite bancare curente. Participani: - trgtorul este persoana care emite cecul, fiind titularul unui cont bancar care va fi debitat cnd cecul va fi pltit; - beneficiarul este cel care va ncasa cecul; acesta poate fi un ter sau nsui trgtorul, dac are nevoie de numerar; - trasul este ntotdeauna banca unde trgtorul i are deschis contul. Trasul este un prestator de servicii care va onora cecul la prezentare numai dac trgtorul are suficient disponibil n contul su. Condiiile generale obligatorii pentru obinerea unui carnet de cecuri sunt: clientul solicitant nu trebuie s fie nregistrat n interdicie bancar n cadrul sistemului bancar; s fie client cunoscut de banc (dac este un client nou i se recomand utilizarea altor modaliti de plat pn cnd acesta se va familiariza cu regulamentele bncii); contul curent pentru care se solicit file de cec s prezinte rulaj iar fluxul ncasrilor i plilor s reflecte o situaie stabil a clientului; s existe disponibil n contul clientului n momentul solicitrii filelor comparabil cu media plilor pe care clientul le efectueaz n mod curent; 28

Cea mai des ntlnit situaie n circuitul unui cec este situaia n care banca beneficiarului este diferit de cea a trgtorului, avnd urmtorul model: 1
TRGTOR BENEFICIAR

2 7 4 5 Legend: (1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) tranzacia comercial; emiterea cecului; depunerea cecului spre ncasare; remiterea cecului la plat; transferul sumei ctre banca beneficiarului; stingerea creanei; confirmarea plii. 3 6

BANCA TRGTORULUI

BANCA BENEFICIARULUI

4.2.2 Ordinul de plata

Ordinul de plat este o dispoziie necondiionat, dat de ctre emitentul acestuia unei societi bancare de a pune la dispoziia unui beneficiar o anumit sum de bani. Participanii n circuitul unui ordin de plat sunt: - emitentul- este persoana care emite un ordin de plat n nume propriu; - pltitorul- (client al societii bancare iniiatoare sau societatea bancar iniiatoare) este prima persoan care emite, n nume i pe cont propriu, ordinul de plat, n cadrul unui transfer-credit; - beneficiarul- (client al societii bancare destinatare sau nsi societatea bancar destinatar)este persoana desemnat prin ordin de plat, de ctre pltitor, s primeasc o anumit sum de bani; 29

- societatea bancar iniiatoare- este prima care preia ordinul de plat n cadrul relaiei de transfer al sumei; - societatea bancar destinatar- este ultima societate bancar care recepioneaz i accept un ordin de plat, fie n numele su, fie n numele clientului beneficiar a sumei de bani, n cadrul unui transfer-credit; - societatea bancar intermediar- (apare n unele situaii) fiind interpus ntre societatea bancar iniiatoare i societatea bancar destinatar. Elementele specifice privind operarea bancar a ordinului de plat sunt: 1. recepia- este procedura de recunoatere a primirii ordinului de plat; 2. autentificarea- este procedura prin care se determin c ordinul de plat a fost emis de persoana indicat ca emitent pe ordinul de plat; 3. acceptarea- este procedura prin care se recunoate ca valabil un ordin de plat recepionat n vederea executrii sale ulterioar; 4. refuzul- este procedura utilizat n cazul n care o societate bancar receptoare decide c nu este posibil s execute un ordin de plata, motivat de lipsa disponibilitilor bneti, ntrzieri n finalizarea transferului sumei sau vicii de completare; 5. executarea- este procedura de emitere a unui nou ordin de plat de ctre societatea bancar emitoare pentru a pune n aplicare un ordin de plat acceptat anterior. 6. perioada de executare- este acel interval de una sau dou zile lucrtoare consecutive n care trebuie efectuat plata. De cele mai multe ori circuitul schematic al unui ordin plat se prezint astfel: 1
PLTITOR BENEFICIAR

5 2
BANCA PLTITORULUI

4 3
BANCA BENEFICIARULUI

Legend: (1) (2) (3) (4) tranzacia comercial; emitere ordinului de plat; transferarea ordinului de plat pe circuit bancar; transferarea sumei la dispoziia beneficiarului; 30

(5) stingerea creanei.

4.2.3 Cambia i biletul la ordin

Cambia este un titlu de credit sub semntur privat, negociabil i un instrument de plat care constat obligaia de plat asumat de ctre debitor de a plti la vedere sau la o scaden fixat, beneficiarului sau la ordinul acestuia, o sum de bani determinat. Cambia este folosit foarte rar n sistemul bancar de astzi, agenii economici de obicei prefernd alte titluri de credite, mai ales din cauza circuitului complicat al acesteia. Biletul la ordin este un titlu de credit sub semntur privat, prin care subscriitorul sau emitentul, n calitate de debitor, se oblig s plteasc o sum fix de bani, la un anumit termen sau la prezentare, unei alte persoane denumit beneficiar, care are calitatea de creditor. Biletul la ordin este un instrument de plat utilizat frecvent de clienii Raiffeisen Bank, frecven comparabil cu cea a utilizrii cecului. Participani: - trgtorul este persoana care emite cambia i care i rezerv dreptul de da ordin trasului de a plti, la scaden, o anumit sum beneficiarului; - trasul sau debitorul este cel care va plti la scaden beneficiarului suma nscris n nscrisul cambial; - beneficiarul este persoana care indiferent de tipul nscrisului va ncasa suma; - emitentul, n cazul biletului la ordin este debitorul, persoana ce se oblig s achite la scaden suma menionat. Astfel n cazul biletului la ordin EMITENTUL TRGTOR = TRASUL Obligaiile administratorului de cont la receptarea unui titlu cambial sunt: verificarea fiierului C.I.P. referitor la pierderea, furtul, distrugerea cambiilor sau biletelor la ordin, interogarea fcndu-se dup valoare, data emiterii i scaden; verificarea ndeplinirii condiiilor de form i de fond; confruntarea semnturilor i amprentei tampilelor; verificarea prezentrii la plat la scaden sau a termenelor legale rmase pn la aceasta; verificarea existenei n contul de depozit a sumei necesare pentru plat (se poate achita i parial cu meniunea achitat parial suma de lei).

n funcie de decizia de plat sau refuz, operaiunile efectuate de administratorul de cont vor fi diferite:

31

n cazul decontrii, se semneaz i tampileaz instrumentul pstrndu-se la banc, iar borderourile nsoitoare, de asemenea vizate de banc, sunt transmise clientului pltitor i bncii beneficiarului pentru confirmarea efecturii plii; n cazul deciziei de refuz este foarte important motivul care a stat la baza refuzului; acestea pot surveni n momentul verificrii bazei de date a C.I.P., n momentul verificrii instrumentului sau contului pltitorului.

n cazul cambiei circuitul schematic se prezint n felul urmtor:

CREDITOR (TRGTOR)

2
DEBITOR (TRAS)

5
BANCA X

(BENEFICIAR)

Legend: (1) (2) (3) (4) (5) banca X acord credit trgtorului; ncheierea contractului de vnzare-cumprare; trgtorul trage o cambie asupra trasului; trgtorul remite cambia tras asupra trasului; se sting creanele i la scaden se achit suma.

n cazul biletului la ordin circuitul este mult mai simplu, motiv pentru care este mai des folosit dect cambia pentru contractarea de credite: 1

FIRMA X (EMITENT)

2 3 4

FIRMA Y (BENEFICIAR)

Legend: 32

(1) (2) (3) (4)

ncheierea contractul de vnzare cumprare; emiterea biletului la ordin; prezentarea la plat a biletului la ordin; achitarea sumei la scaden (se stinge creana);

4.2.4 Acreditivul documentar reprezint angajamentul ferm asumat de ctre o banc la

ordinul i n contul clientului su (importatorul), de a plti o anumit sum de bani (reprezentnd contravaloarea importului) contra documentelor atestnd efectuarea obligaiei (livrarea mrfii) pe care exportatorul se oblig s le emit i s le prezinte n condiiile i termenele stabilite de ordonatorul acreditivului, pentru a ncasa contravaloarea mrfurilor livrate (exportate). Acreditivul documentar este momentan cel mai folosit instrument de plat n comerul internaional i cu ponderea cea mai mare n cadrul clienilor de import/export Raiffeisen Bank. Participani: - ordonatorul acreditivului (importatorul), care solicit bncii sale deschiderea acreditivului documentar, formuleaz n ordinul de deschidere al acestuia exigenele asupra documentelor pe care trebuie s le depun beneficiarul la banca sa innd cont de clauzele stabilite n contractul de vnzare-cumprare, precum i de normele acceptate pe plan internaional, care reglementeaz coninutul acreditivului; - banca emitent (banca importatorului), care la solicitarea importatorului i asum angajamentul de plat; - beneficiarul acreditivului (exportatorul), n favoarea cruia a fost deschis acreditivul i care prezint setul de documente la banc n vederea ncasrii contravalorii mrfurilor livrate; - banca avizatoare (banca exportatorului, notificatoare, pltitoare, negociatoare), care l deservete pe beneficiarul acreditivului. n afara plii n avans, acreditivul documentar este probabil cea mai sigur form de obinere a plilor pentru export, mai ales dac este irevocabil si confirmat. Acest instrument ofer vnztorului un angajament irevocabil de plat din partea bncii i, n acelai timp, i ofer cumprtorului sigurana c plata se va efectua numai contra prezentrii de documente care atest livrarea mrfurilor. Etapele deschiderii i plii acreditivului documentar: 1. vnztorul negociaz cu cumprtorul condiiile contractului de vnzare. Cele dou pri se pun de acord cu privire la detaliile acreditivului documentar care urmeaz a fi deschis de ctre cumprtor n favoarea vnztorului; 2. cumprtorul d dispoziie bncii Raiffeisen Bank s deschid acreditivul n favoarea vnztorului, n concordan cu termenii asupra crora s-a convenit. Raiffeisen Bank care deschide acreditivul documentar se numete banca emitent, iar vnztorul este beneficiarul acreditivului documentar; 33

3. Raiffeisen Bank deschide acreditivul documentar, conform dispoziiei primite, i transmite bncii vnztorului cererea ca acesta s fie anunat de deschiderea acreditivului. Banca vnztorului este banca corespondent (confirmtoare), iar vnztorul este beneficiarul; 4. bunurile sunt expediate de ctre exportator n maniera convenit de cele doua pri; 5. exportatorul prezint bncii confirmtoare documentele specificate n acreditivul documentar. Documentele sunt onorate de ctre aceast banc i trimise bncii emitente, care la rndul ei le transmite importatorului.

n cadrul ncheierii unui acreditiv sunt identificabile urmtoarele etape: 1

SOLICITANT (IMPORTATOR)

BENEFICIAR (EXPORTATOR)

10

11 8 7 3

BANCA EMITENT

BANCA AVIZATOARE

Legend: (1) se ncheie contractul comercial ntre parteneri; (2) solicitarea emiterii unui acreditiv; (3) emiterea acreditivului/transmiterea lui la banca avizatoare; (4) avizarea acreditivului la beneficiar; (5) livrarea mrfii/prestarea serviciilor conform contractului comercial; (6) prezentarea documentelor la plat; (7) remiterea documentelor la banca emitent pentru plat; (8) plata documentelor transferul fondurilor la banca beneficiarului; (9) creditarea contului curent al exportatorului/furnizorului; (10) eliberarea documentelor la importator; (11) recuperarea fondurilor de la importator.

34

V. Operaiunile de creditare bancar

Creditarea este o activitate de baz ntr-o banc. Bncile primesc bani sub form de depozite de la clieni, crora le pltesc dobnd pentru sumele depuse. Banca trebuie s genereze venit pentru a plti dobnd deponenilor, pentru a realiza profit n beneficiul acionarilor si, precum i pentru propria dezvoltare. O modalitate prin care bncile realizeaz venituri este de a da cu mprumut (sau a plasa) banii depozitai. Bncii i se pltete dobnd pentru sumele date cu mprumut: rata dobnzii percepute pentru mprumuturi va fi mai mare dect rata dobnzii pltite la depozite. Diferena dintre aceste dou rate ale dobnzii se numete marj i constituie o surs important pentru venitul bncii. Deci, marja reprezint diferena ntre rata dobnzii perceput la creditele acordate i cea acordat pentru depozitele constituite de clienii bncii. O parte din fondurile avansate n procesul de creditare provin din capitalul propriu al bncii. Nivelul capitalului este reglementat de Banca Naional a Romniei, corespunztor Conveniei de la Basel1. O alt parte din fonduri pot fi mprumutate de la alte bnci. Prin urmare, bncile trebuie s realizeze un venit suficient de mare pentru a restitui mprumuturile astfel atrase i dobnda aferent, pentru a-i acoperi costurile i pentru a obine profit. Adesea, bncile comerciale au n vedere taxa oficial a scontului stabilit de banca central, ca dobnda de referin n stabilirea nivelului ratei dobnzii utilizate de ele n relaiile cu clienii. De regul, bncile stabilesc rata dobnzii pornind de la nivelul taxei scontului. n mod normal, n orice ar rata minim a dobnzii de creditare influeneaz cererea de moned i cursul de schimb. Prin urmare, rata dobnzii de creditare, mai ales sub forma taxei oficiale a scontului, este un important instrument de politic monetar n cadrul unei economii. Procesul de creditare joac un rol esenial n economie. ncasnd sume mici de bani de la deponeni i agregnd aceste fonduri pentru a le mprumuta solicitanilor, bncile pun la dispoziie banii necesari dezvoltrii economice. n acest proces, bncile protejeaz deponenii,
1

Convenia de la Basel (Elveia) a stabilit criteriile care trebuie avute n vedere la stabilirea dimensiunii optime a capitalului unei bnci

35

prin analizarea riguroas a cererilor de creditare. Creditarea, n condiii prin care se asigur rambursarea, permite bncii s obin un ctig pentru deponenii ei, reducnd semnificativ nivelul de risc.

Produsele de creditare bancar Raiffeisen Bank pot fi structurate dup mai multe criterii: perioada de rambursare (credite pe termen scurt, mediu sau lung); natura debitorului (persoane fizice, juridice, alte bnci, statul); destinaia (productive - pentru activitate curent sau investiii, pentru consum); calitatea creditului (performante, neperformante).

nainte de acordarea creditelor, persoanele fizice sau juridice sunt ncadrate ntr-o categorie de risc. Clasificarea clientelei pe categorii de risc de nerambursare se efectueaz pe baza istoricului de creditare furnizat de Biroul de Credit 2(BC) coloborat cu punctajul obinut n urma efecturii scoring-ului, dup cum urmeaz: Clasa de risc I II III IV V Descriere Risc sczut Risc sczut-mediu Risc mediu Risc ridicat mediu Risc ridicat

Determinarea fiecrei clase de risc se va efectua conform urmtoarelor matrici: matricea de rating intermediar (clasele AA, A - E). matricea clasei de risc.

Clasa de rating intermediar AA Perioada de referin pentru clasa de rating intermediar AA Istoric de plat bun este extins la 24 de luni. Dac n decursul ultimelor 24 de luni exist un istoric de plat de cel putin 6 luni consecutive la categoria 0 (n capitolul Detalii conturi din Raportul de credit Birou de
2

Obiectul principal de activitate al BC il reprezinta colectarea de date si informatii privind portofoliul de clienti persoane fizice al participantilor, pentru a pune la dispozitia acestora informatii, date si studii corespunzatoare in scopul cresterii calitatii creditelor in sistemul bancar romanesc si a diminuarii riscului de frauda.

36

Credit) fr a fi nregistrat vreo ntrziere mai mare de 30 de zile (rating 1 sau mai mare conform Biroului de Credit) la nici unul din conturile existente ale solicitantului pe aceeai perioad de referin, acesta va primi ratingul intermediar AA. n cazul n care clientul are ntrzieri mai mari de 30 de zile la nivelul primelor 12 luni din perioada de referin, dar nu nregistreaz ntrzieri mai mari de 30 de zile n cursul ultimelor 12 luni, acesta se va ncadra n ratingul intermediar A. Dac se vor nregistra ntrzieri n ultimele 12 luni, se vor aplica regulile corespunztoare ratingurilor intermediare A-E existente. Clasele de rating intermediar A-E Perioada de referin este ultimul an calendaristic i vor fi luate n calcul numai ntrzierile mai mari de 50 RON (cu excepia cazului n care creditul a fost declarat exigibil i sau nceput procedurile de executare caz n care nu mai conteaz suma restant i va fi considerat n clasa de risc V).

5.1 CREDITE PERSOANE FIZICE

O mare parte a activitii de creditare este destinat persoanelor fizice. Multe bnci romneti au evaluat dimensiunea pieei creditelor acordate persoanelor fizice i profiturile pe care le pot realiza printr-o creditare bine direcionat i gestionat. Creditele acordate persoanelor fizice au o procedur relativ simpl de analiz, bazat pe estimarea siguranei veniturilor curente, de natur preponderent salarial i pe ncadrarea obligaiilor de plat aferente mprumutului solicitat ntr-un cuantum de venituri prevzut de normele bancare sau de reglementrile interne. Tipurile de credit oferite de Raiffeisen Bank persoanelor fizice sunt: Flexicredit, creditul de nevoi personale Flexicredit Integral, creditul de refinantare Flexicredit Plus, creditul de nevoi personale garantat cu ipoteca Casa Ta, creditul imobiliar Prima ta Casa creditul imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima Casa Overdraft, descoperit de cont

37

Flexicredit
Caracteristici: Credit de nevoi personale. Valoare maxima: 15.000 de Euro (echivalentul in Lei) Valuta: Lei Perioada: intre 6 luni si 5 ani.

Avantaje: Preaprobarea creditului pe loc, pe baza informatiilor declarate. Acordarea creditului in 24 de ore fix*. Documentatie simplificata. Nu este necesara justificarea modului de utilizare a sumei primite. Fara garantii. Clientii pot beneficia, la cerere, de asigurare de viata si somaj in conditii avantajoase. Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand este nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Comisioane : Comision de analiza dosar de credit: 200 Lei Comision unic de 20 EUR (sau echivalent lei la cursul BNR de la data platii)/serviciu datorat pe parcursul derularii Contractului, pentru orice serviciu prestat de Banca la cererea Imprumutatului in legatura cu contractul de credit si in legatura cu garantiile (cu exceptia eliberarii adresei de lichidare credit sau pentru schimbarea datei de scadenta a ratelor). Comisionul unic se plateste, la cererea Bancii, anterior prestarii de catre Banca a serviciului cerut. Comisionul de rambursare anticipata este: 0% in cazul creditelor cu dobanda variabila; 0,5% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face in ultimul an de contract; 1% din valoarea rambursata in avans, in cazul creditelor cu dobanda fixa, daca rambursarea se face inainte de inceperea ultimului an de contract. o

38

Forumula ratei dobanzii: media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR3 6 luni + marja (pentru creditele acordate in RON) . Rata dobanzii se actualizeaza de 2 ori pe an: la 30 iunie si 31 decembrie. Documente necesare: Actul de identitate factura de utilitati (electricitate, gaze etc). Fisa fiscala. Adeverinta de salariu In anumite situatii, banca poate solicita documente suplimentare.

Flexicredit Integral
Flexicredit integral este un credit de refinantare garantat cu ipoteca, care permite clientilor sa obtina o rata lunara cu pana la 70% mai mica decat suma ratelor platite la creditele anterioare. In plus clientii beneficiaza de : 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand este nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna. Dobanda preferentiala daca primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank. Confort: plata unei singure rate lunara, intr-un singur loc. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, chirii, venituri din activitati independente etc.).

Caracteristici:

Credit de refinantare, garantat cu ipoteca. Valuta: Euro, Lei. Valoare: 5.000 - 150.000 Euro (sau echivalentul in Lei). Dobanda: marja bancii + Euribor 6 luni. Perioada: intre 6 luni si 25 de ani. Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie. Garantie: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate n proprietatea imprumutatului/codebitorului si/sau a rudelor/afinilor de gradul 1.

Robor este un indice de referinta verificabil reprezentand rata medie a dobanzii pentru creditele in lei acordate pe piata interbancara si este stabilita de catre Banca Nationala a Romaniei

39

Avantaje : Diminuarea efortului financiar: clientii pot beneficia de o rata lunara micsorata fata de suma ratelor platite la creditele anterioare. Dobanda preferentiala pentru clientii ce primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank. Confort: plata unei singure rate lunara, intr-un singur loc. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, chirii, venituri din activitati independente etc.). Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand au clientii nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii:

Rata dobanzii curente variabila este calculata dupa urmatoarea formula: Rd= marja + Euribor4 6 luni (pentru creditele acordate in Euro) sau Rd= marja + media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a Robor 6 luni (pentru creditele acordate in Lei) Documente necesare: Act de identitate, original si copie, pentru tine si codebitor Copia certificatului de casatorie (daca este cazul) factura de utilitati, ca dovada a domiciliului Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit Fisa fiscala Documente privind imobilul: Actele de proprietate ale imobilului Documentele necesare pentru procesul de evaluare (de ex.documentatie cadastrala) Adresa/e cu privire la creditele ce se refinanteaza (banca, sold credit, comisioane datorate etc)

Euribor (Euro Interbank Offered Rate) este un indice de referinta verificabil, un indicator ce reprezinta ratele de dobanzi pentru imprumuturile in Euro la care bancile participante in zona monetara UE isi acorda imprumuturi.

40

Flexicredit Plus
Flexicredit Plus este un credit de nevoi personale garantat cu ipoteca Caracteristici: Valuta: Lei, Euro. Valoare: intre 5.000 si 150.000 Euro, sau echivalentul in Lei. Perioada: intre 6 luni si 5 ani. Garantie: ipoteca constituita in favoarea bancii asupra unuia sau mai multor imobile aflate in proprietatea ta sau a unor terti. Valoarea maxima finantata: pana la 75% din valoarea imobilelor aduse in garantie. Asigurare: asigurarea imobilului/imobilelor, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje:

Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente, etc.). 0% comision de administrare. 0% comision pentru plata anticipata Oferta speciala de dobanda pentru clientii ce primesc salariul/pensia in cont la Raiffeisen Bank. Posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata ratelor, oricand au clientii nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Documente necesare

Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitori. Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). factura de utilitati, ca dovada a domiciliului Adeverinta de salariu si/sau documente specifice pentru celelalte tipuri de venit. Fisa fiscala

41

Documente privind imobilul: - actele de proprietate ale imobilului. - documentele necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara).

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii: Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO) Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 6 luni + marja (pentru creditele acordate in RON)

Creditul Casa Ta

Caracteristici:

Valuta: Lei, Euro. Valoare: intre 5.000 si 200.000 de Euro (sau echivalentul in Lei). Perioada: intre 3 si 30 de ani. Garantie: ipoteca de rang I instituita asupra imobilului achizitionat sau asupra unor bunuri imobile aflate in proprietatea solicitantului sau a unor terti. Valoarea maxima finantata din valoarea imobilelor aduse in garantie: pana la 85% pentru credite in lei; pana la 75% pentru credite in euro Asigurare: asigurarea imobilului, cesionata in favoarea bancii.

Avantaje:

Dobanzi preferentiale pentru clientii care isi primesc salariul/pensia in cont la RBRO Pret accesibil: dobanda avantajoasa in Lei, comparabila cu cea in Eur Siguranta: in cazul creditelor in lei nu exista riscul de crestere a ratei lunare ca urmare a cresterii cursului de schimb Confort: posibilitatea de a opta pentru 3 luni de pauza la plata, oricand au clientii nevoie pe parcursul perioadei de creditare, incepand cu a saptea luna 42

Aport propriu redus: finantare pana la 85% din valoarea garantiei in cazul creditelor in Lei Eliberarea unei scrisori de preaprobare a creditului, valabila 45 de zile Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente etc.). 0% comision de administrare. Pentru a nu avea diferente intre data scadentei ratei si data incasarii salariului/pensiei clientii pot solicita modificarea datei de plata a ratei in functie de data virarii salariului/pensiei inca de la prima rata.

Documente necesare:

Act de identitate, original si copie, pentru tine si co-debitor. Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). Adeverinta de salariu (pentru tine si co-debitor, semnata si stampilata de catre angajator). Fisa fiscala Documente privind imobilul: Acte de proprietate ale imobilului. Documente necesare pentru procesul de evaluare (schite ale planului cadastral, extras de carte funciara). Documente din care rezulta valoarea proiectului de investitii: Pre-contract de vanzare-cumparare, in cazul achizitionarii de locuinte si terenuri. Proiect tehnic al lucrarii, deviz general de lucrari, devize pe obiecte, autorizatie de constructie, contract de construire sau antrepriza, grafic de executie a lucrarilor, in cazul creditelor de modernizare si constructie.

Modalitatea de calcul a ratei dobanzii:

Rd= EURIBOR 6 luni* + marja (pentru creditele acordate in EURO) Rd= media aritmetica pe ultimele 30 de zile calendaristice a ROBOR 3 luni + marja (pentru creditele acordate in RON)

43

Creditul Prima Ta Casa

Creditul Prima Ta Casa este un credit imobiliar acordat in cadrul programului guvernamental Prima Casa. Caracteristici si criterii de eligibilitate:

Se pot achizitiona imobile finalizate, intabulate in Cartea Funciara. La data solicitarii creditului, clientul fie nu detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul ori sotia nicio locuinta, indiferent de modul si de momentul in care a fost dobandita, fie detine in proprietate exclusiva sau impreuna cu sotul sau sotia cel mult o locuinta dobandita prin orice alt mod decat prin Programul guvernamental in suprafata utila mai mica de 50 mp; dovada indeplinirii acestui criteriu se face cu declaratia pe propria raspundere a beneficiarului, data in forma autentica. Valuta creditului: Lei, Euro. Valoarea creditului: pana la 57.000 de Euro (sau echivalentul in Lei) sau maxim 66.500 Euro (sau echivalentul in Lei) pentru pentru locuintele noi, construite n baza autorizaiilor de construire eliberate dup data de 22 februarie 2010 Perioada de creditare: intre 3 si 30 de ani. Varsta solicitantului: intre 21 si 70 ani (la terminarea creditului). Constituirea unui depozit colateral corespunzator a 3 rate de dobanda. Ipoteca legala constituita in favoarea statului roman si a bancii asupra imobilului achizitionat prin credit. Asigurare obligatorie a imobilului cesionata in favoarea statului roman si a bancii. Asigurare de viata optionala la costuri preferentiale cu partenerul bancii.

Avantaje:

Avans minim: Doar 5%, raportat la pretul de achizitie pentru imobile a caror valoare este sub 60.000 Euro Sau 3.000 Euro + diferenta intre pretul imobilului si 60.000 Euro, pentru imobile a caror valoare depaseste 60.000 Euro. Dobanda avantajoasa. 0% comision de acordare. 44

 0% comision de rambursare anticipata. Consiliere specializata prin personal dedicat. Acceptarea unei game largi de venituri (salarii, pensii, venituri din chirii, venituri din activitati independente etc.). Documentatie simplificata: fara carte de munca.

Documente necesare:

Act de identitate, original si copie, pentru tine si sot/sotie (daca este cazul). Copia certificatului de casatorie (daca este cazul). Documente care atesta realizarea de venituri de catre solicitant si, daca este cazul, de catre sotie; Antecontract de vanzare-cumparare (intre Vanzator si Cumparator) in forma autentica; Actele de proprietate ale imobilului Extras de Carte Funciara de Informare Declaratia pe propria raspundere a beneficiarului si codebitorului, data in forma autentica, privind indeplinirea criteriilor de eligibilitate legate de imobile in proprietate sau credite ipotecare in derulare.

Overdraft - descoperit de cont

Overdraft-ul va pune la dispozitia clientilor o suma suplimentara de bani, echivalentul a pana la 6 salarii sau pana la 3 pensii, pe care o pot folosi imediat, fara restrictii. Astfel, clientii au posibilitatea de a retrage din contul lor o suma mai mare decat cea de care dispun la momentul respectiv. Avantajele facilitatii descoperit de cont: banca nu percepe taxe sau comisioane pentru neutilizarea descoperitului de cont dobanda se aplica numai pentru sumele utilizate o suma de bani in plus fata de salariul sau pensia incasata in contul curent in cazul cresterii veniturilor,clientii pot beneficia de majorarea sumei acordate.

45

Documente necesare Salariati: Act de identitate, copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant) Fisa fiscala pentru anul anterior Adeverinta de salariu semnata si stampilata de angajator Pensionari: Act de identitate, copie si original (atat pentru solicitant cat si pentru sot/sotie solicitant) Decizia de pensionare Ultimul talon de pensie

5.2 CREDITE PERSOANE JURIDICE

5.2.3 Finantare activitate curenta

Overdraft IMM

Majoritatea companiilor au nevoie de o linie de credit intr-un anumit moment al existentei lor, pentru fluidizarea fluxului de numerar sau doar pentru a preintimpina nevoile curente de capital de lucru. In plus, facilitatea de credit ofera posibilitatea companiilor sa emita scrisori de garantie bancara pentru participarea la licitatii sau scrisori de buna executie.

Care sunt caracteristicile creditului? Suma minima / maxima: 2.000 EUR (sau echiv. RON), maxim 30 % din Cifra de Afaceri pe ultimul an financiar incheiat; Perioada de rambursare: maxim 12 luni; Modalitate de rambursare: la sfarsitul perioadei de creditare li se ofera clientilor posibilitatea de prelungire fara a fi necesara rambursarea; Valuta: RON, EUR, USD; 46

 Garantii : ipoteca, gaj pe masini si echipamente; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.

Care sunt beneficiile pentru compania clientului? Accesibilitate la lichiditati:clientul va avea acces la bani direct din contul sau curent principal; Cheltuieli reduse:clientul plateste dobanda doar la sumele utilizate si pe perioada in care a folosit banii; Flexibilitate: structura de finantare este adaptata specificului activitatii sale; Disponibilitati de lichiditati in cont fara justificarea utilizarii.

Factoring IMM
Factoring reprezinta mai mult decat o simpla finantare pe termen scurt pentru ca transforma creantele in lichiditati. Produsul se utilizeaza in situatiile in care se doreste imbunatatirea gradului de lichiditate a situatiei financiare a companiei. Care sunt beneficiile pentru compania clientului ? Grad de lichiditate ridicat: plata la termen se transforma intr-o plata la vedere cu impact direct asupra fluxul de numerar; Flexibilitate: disponibilitatile in cont pot fi utilizate fara a justifica destinatia; Externalizare control creante: administrarea creantelor companiei este gestionata de catre banca.

Credit pentru capital de lucru

Produsul de finantare pentru capital de lucru (Term Loan Capital) poate fi utilizat pentru achizitia de stocuri, plata datoriilor la bugetul de stat sau plata furnizorilor de servicii. Valorificarea unor oportunitati de sezon (ex: pentru distribuitori periodele de sarbatori) sau planificarea certa a unor varfuri de activitate bazate pe scadente determinate, pot reprezenta destinatii ale acestui tip de finantare. Care sunt caracteristicile creditului? Suma minima: 2.000 EUR (sau echiv. RON); Perioada de rambursare: maxim 36 luni; 47

Modalitate de rambursare: rate lunare sau trimestriale; Valuta: RON, EUR; Garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.

Care sunt beneficiile pentru compania clientului? Plan de rambursare fix: clientul isi planifica coerent cheltuielile lunare ce tin de aceasta finantare; Flexibilitate: clientul isi finanteaza nevoile aparute intr-un ciclu de exploatare discontinuu sau sezonier; Securizarea lichiditatilor companiei:clientul are posibilitatea de a face achizitii de valori mari, rambursarea efectuandu-se treptat, fara a afecta in mod semnificativ lichiditatea companiei.

Alte solutii de finantare a activitatii curente pentru persoanele juridice sunt: Credit pentru capital de lucru JEREMIE Business Credit Card IMM Scrisoare de garantie bancara Acreditiv

5.2.2 Finantare investitii

Creditul de investitii

Creditul de investitii este un produs de finantare care poate ajuta planurile de dezvoltare a companiei , prin posibilitatea de a achizitiona bunuri, imobile, autoturisme, echipamente, etc.

Caracteristici : Suma minima: 3.000 EUR (sau echiv. RON); Perioada de rambursare: maxim 120 luni; Modalitate de rambursare: rate lunare sau trimestriale ; 48

Perioada de gratie: maxim 6 luni; Avans: minim 20% din valoarea investitiei cu / fara TVA; Valuta: RON, EUR; Garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente, bunurile achizitionate; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare.

Beneficii : Usor de gestionat: se poate garanta cu obiectul investitiei; Flexibilitate: perioada maxima de rambursare: 120 luni; Sustinerea afacerii: dezvoltarea bazei materiale a companiei si cresterea valorii patrimoniului imobiliar

Credit de investitii JEREMIE cu garantie de la Fondul European de Investitii (EIF)

Ce este JEREMIE? Initiativa JEREMIE reprezinta un set de actiuni al Comisiei Europene avand ca obiectiv cresterea accesului la finantare al IMM-urilor. Initiativa este organizata in Romania prin intermediul Fondului European de Investitii, care administreaza fonduri puse la dispozitie de Fondul European de Dezvoltare Regionala (FEDR). Ce este Fondul European de Investitii EIF? Fondul European de Investitii (EIF) este parte a Bancii Europene de Investitii si reprezinta principalul instrument de promovare a finantarilor oferite de Comisia Europeana. Fondul ofera capital de risc pentru IMM-uri si furnizeaza garantii institutiilor financiare pentru a acoperi imprumuturile acordate IMM-urilor. Prin programul JEREMIE se garanteaza in proportie de 80% finantarile acordate companiilor eligibile, utilizand surse din Programul Operational Sectorial Cresterea Competitivitatii Economice (POS-CCE). Care sunt caracteristicile creditului? Suma: maxima:1.025.000 euro (sau echivalent RON)*; Perioada de rambursare: maxim 6 ani; Perioda de gratie: maxim 12 luni pentru rambursarea de capital; Avans: intre 0-30% din valoarea totala a investitiei. 49

 Modalitate de rambursare: rate lunare sau trimestriale; Valuta: RON, EUR; Documentatie solicitata: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare. *daca valoarea investitiei finale este mai mare de 1.025.000 euro, diferenta poate fi reprezentata fie de aportul companiei, fie de un alt credit de investitii complementar acordat in conditii standard de Raiffeisen Bank.

Beneficii : Dezvoltarea companiei: creditul de investitii JEREMIE are ca scop finantarea investitiilor companiei derulate in domeniile eligibile; Garantii reduse: posibilitatea de a accesa un credit cu mai putine garantii decat in cazul unui credit ce nu beneficiaza de suport european; Costuri reduse: Costul total al facilitatilor JEREMIE este mai mic decat cel al creditelor ce nu au componenta de garantare oferita prin acest program; 0% costuri pentru garantia primita de la Fondul European de Investitii; Consultanta de specialitate: clientii pot construi impreuna cu un responsabil de clientela Raiffeisen Bank planul de finantare pentru companie.

Credit de investitii pentru eficienta energetica IMM

Raiffeisen Bank a incheiat un Acord de imprumut cu Banca Europeana pentru Reconstructie si Dezvoltare (BERD), prin intermediul caruia poate finanta investitiile in echipamente, linii tehnologice si reabilitarea termica a cladiriilor, ce conduc la obtinerea de economii de energie. Care sunt caracteristicile creditului ? Destinatie: investitii in echipamente, linii tehnologice sau reabilitare termica a cladirilor, actiuni ce conduc la o economie de energie; Suma maxima - pana la 1,5 milioane de euro (exclusiv TVA); Consultanta tehnica gratuita finantata de UE in vederea identificarii eligibilitatii investitiei; Granturi UE de 15% din minimul dintre valoarea investitiei fara TVA si valoarea utlizata din creditul acordat clientului, pana la un maxim de 375.000 euro Valuta: disponibil atat in LEI, cat si in EURO 50

 Conditii de eligibilitate: companii cu capital privat ce activeaza in agricultura si industrie, precum si orice sector de activitate pentru proiectele de investitii in reabilitarea termica a cladirilor existente. Garantii: ipoteca, gaj pe masini si echipamente, bunurile achizitionate etc.

Care sunt beneficiile pentru companii ? Economie de costuri: reducerea cheltuielilor cu energia termica si electrica prin eficientizarea consumului energetic; Obtinerea Grantului european. Grantul se acorda la finalizarea proiectului, in conditiile in care s-au respectat parametrii agreati initial, cel tarziu in data de 30 iunie 2015 Costuri avantajoase aferente facilitatii (clientii eligibili beneficiaza de un nivel standard al costurilor mai redus comparativ cu un credit de investitii acordat in conditii normale) Consultanta tehnica gratuita oferita de firma Tractebel Engineering, in vederea identificarii componentei eligibile din cadrul investitiilor. Bani europeni fara costuri suplimentare de implementare.

Credit imobiliar IMM

Creditul este destinat finantarii achizitiei, renovarii, extinderii sau reconstructiei de imobile ce vor fi utilizate in activitatea curenta a companiei.

Care sunt caracteristicile creditului? Perioada de rambursare: pana la 180 luni; Avans: minim 15% din costul total al proiectului (fara TVA); Valuta: RON, EUR, USD; Garantii: Ipoteca (pentru perioade de rambursare de peste 10 ani, ipoteca trebuie sa includa si un spatiu rezidential); Documentatie: ultimul bilant anual si ultima balanta de verificare; Eligibilitate: companii cu CA de peste 1.000.000 euro.

51

Care sunt beneficiile pentru afacerea clientilor? Usor de gestionat: se poate garanta cu obiectul investitiei; Flexibilitate: perioada maxima de rambursa pana la 180 luni, confera lejeritate in amortizarea investitiei. Perioada de gratie extinsa: pana la 12 luni, moment pana in care investitia ta sa poate genera venituri suplimentare Sustinerea companiei: dezvoltarea bazei materiale a companiei si cresterea valorii patrimoniului imobiliar.

52

Bibliografie

www.raiffeisen.ro Activitatea bancara. Sisteme, operatiuni si practici - Bogdan Capraru

53