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PLANEJAMENTO

domingo, 1 de setembro de 2002

domingo, 1 de setembro de 2002

AB
RECURSOS

Donos do prprio nariz tm faro para lidar com finanas

Plano de gesto do dinheiro da empresa deve ser feito antes de o empreendimento sair do papel
As chances de sucesso em um negcio prprio no so certeiras. Adotar o lema ser dono do prprio nariz requer, alm de perfil empreendedor, uma boa habilidade para lidar com finanas. O planejamento financeiro de uma empresa deve ser realizado muito antes de o empreendimento comear a existir. Um erro frequente dos empresrios novatos no avaliar o negcio de forma correta, no importa qual seja. Existem necessidades emergenciais que podem chegar a 20%, at 30% do investimento inicial. Procure fazer uma projeo financeira realista e avaliar as futuras receitas e despesas. E, ateno, no preciso comear grande, se o negcio pequeno. A melhor estratgia est em saber crescer.
ROTEIRO DE PREPARAO

ONDE BUSCAR AJUDA FINANCEIRA

CALCULE O INVESTIMENTO PARA ABRIR UM NEGCIO

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o financiamento no est escasso: O cliente que precisa saber onde e como conquist-lo. J o diretor de business do BankBoston, Celson Hupfer, avalia que o risco alto para emprestar recursos de longo prazo. Cerca de 80% das empresas morrem antes de completar trs anos. Segundo ele, nos EUA, os bancos emprestam, mas o governo garanteo crdito.

Exemplo de um restaurante
Ramo de atividade Comrcio de refeies Segmento Restaurante Investimento inicial R$ 74,6 mil Estoque inicial (para um ms) R$ 14,5 mil Retorno do investimento 6 a 12 meses Capital de giro R$ 10 mil Faturamento R$ 40 mil por ms Lucro R$ 10 mil por ms

Quantidade

Valor (R$)

BNDES Automtico Pblico-alvo: projetos de implantao, expanso e modernizao de empresas de qualquer porte Valor financiado: de R$ 1.000 a R$ 7 milhes Prazo de pagamento: varivel, mas a mdia 60 meses Juros: 3,5% a 8,5% ao ano e TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo), hoje em 10% ao ano Pr-requisito: o candidato no pode ter solicitado recursos do BNDES nos ltimos 12 meses Quem oferece: a maioria dos bancos BNDES/Finame Pblico-alvo: aquisies de equipamentos e mquinas Valor financiado: de R$ 1.000 a R$ 7 milhes Prazo de pagamento: de 12 a 60 meses Juros: 3,5% a 8,5% ao ano e TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo), hoje em 10% ao ano Pr-requisitos: o candidato no pode ter solicitado recursos do BNDES nos ltimos 12 meses, e a empresa no pode ser do setor financeiro Quem oferece: a maioria dos bancos

QUANTO TEMPO ESPERAR

Prazo mdio de retorno do capital, tomando como exemplo o segmento de franquias

Meses

Investimento inicial
Analise se o seu suporte financeiro (suas economias) suficiente. O percentual de crescimento do negcio tem de ser maior do que seria o rendimento em uma aplicao financeira. Caso contrrio, no vale a pena tirar as economias do banco para investir em uma empresa. Se voc no tem capital, e dependendo do investimento necessrio, pode ser perigoso iniciara empreitada com dvidas. Os programas de demisso voluntria podem ser uma alternativa para dar incio ao empreendimento. O velho ditado vale sempre: D o passo do tamanho da sua perna. Se voc no tem o capital para investir, associe-se a uma pessoa da rea da empresa que voc estmontando. Lema: Gaste cada centavo e cuide de cadacentavo como sefosseo ltimo. Terceirize o que valer a pena. Faa os clculos: em vez de contratar um office-boy, por exemplo, talvez compense recorrer a uma empresa de servios de mensageiros. Hoje h, ainda, servios on-line que podem substituir uma estrutura fsica. Todo negcio tem um risco: prepare-se para alternativasem caso de insucesso. Lembre-se de que uma empresa foi feita para dar lucro, e que muito mais fcil abrir negciono Brasildo quemant-lo.

Lazer, turismo e hotelaria Produtos e servios para veculos Vesturio, calados e acessrios Alimentao Esporte, sade e beleza Decorao, utilidades e construo Educao e treinamento Limpeza e conservao Informtica e eletrnica Perfumaria e cosmticos Impresso, sinalizao e fotografia Locao de veculos
Fonte: Censo do Franchising 2000, da ABF (Associao Brasileira de Franchising)

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Reforma e decorao do ponto (espao entre 80 m2 e 100 m2) Instalao do imvel, banheiros e balces (atendimento; caixa; expositor para alimentos frios; copos, pratos e talheres) Freezer vertical Geladeiras Balces refrigerados (para acondicionamento de bebidas e exposio de sobremesas) Mquinas de gelo (50 kg) Exaustor Fogo industrial de seis bocas e forno Estufa Banho-maria com capacidade de seis pratos quentes Processador industrial de alimentos Balana manual (at 6 kg) Cortador de frios Moedor de carne e fatiador Batedeira industrial Utenslios para copa, cozinha e restaurante Filtro de gua industrial Liquidificador industrial Fritadeira de batata Espremedores de frutas Panelas industriais (dez) Mveis (dez mesas e 40 cadeiras) Caixa registradora Calculadora Aparelho de ar-condicionado Linhas telefnicas Computador e perifricos Total
Fonte: Portal Geranegocio

Capital de giro Pblico-alvo: antecipao de recursos necessrios para financiar os gastos de uma empresa durante seu ciclo produtivo, ou seja, at o recebimento do produto das vendas; e de recebveis (cheques pr-datados, duplicatas, faturas de cheque eletrnico e de carto de crdito) Valor financiado: de R$ 1.000 a R$ 100 mil Prazo de pagamento: de 1 ms a 12 meses Juros: de 0,83% ao ms mais TR (este ano, at 30/8, em 1,68%) at 8,75% ao ms Pr-requisito: a empresa deve ter no mnimo 12 meses Quem oferece: quase todos os bancos Proger Pblico-alvo: empresas com no mnimo um ano de atividade Valor financiado: at R$ 100 mil Prazo de pagamento: de 1 ms a 60 meses Juros: de 3% a 5,33% ao ano mais TJLP (Taxa de Juros de Longo Prazo), hoje em 10% ao ano Pr-requisito: a empresa deve ter no mnimo 12 meses Quem oferece: Banco da Amaznia, Banco do Brasil, Banco do Nordeste e Caixa Econmica Federal

S 1,4% supera todas as barreiras do financiamento

Apenas 1,42% dos pequenos negcios comearam com um emprstimo bancrio, revela estudo da Fundao Getlio Vargas-RJ. Os recursos mais utilizados, segundo pesquisa do Sebrae e da CNI (Confederao Nacional da Indstria), foram: pessoais (49%), cheque pr-datado (20%) e cheque especial (19%). No SimpiSP (Sindicato da Micro e Pequena Indstria), s uma em cada 30 pessoas que solicitam mensalmente crdito no BNDES (Banco Nacional de Desenvolvimento Econmico e Social)consegue odinheiro. Microempresrios reclamam da burocracia e dos juros altos para obter crdito tanto para abrir como para fomentar o negcio. Para o diretor de vendas para pequenas empresas do HSBC, Odair Dutra,

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25.000 12.700 1.600 9.000 3.400 1.500 1.000 1.020 400 2.700 1.400 500 850 800 380 2.500 80 670 250 540 250 3.400 1.300 120 1.000 140 2.100 74.600

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Antes de assinar
Pesquise as taxas de juros e os prazos de

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COMPARE ALGUMAS OPES DE MICROCRDITO

No Estado de So Paulo Banco do Povo Paulista Onde atua: 216 municpios do Estado Limite de crdito: R$ 200 a R$ 25 mil Prazo de pagamento: de 6 meses a 18 meses Taxa de juros: 1% ao ms Contato: www.emprego.sp.gov.br ou nas prefeituras Em quase todo o pas Ceap (Centro de Apoio aos Pequenos Empreendimentos) Onde atua: 230 municpios do pas Limite de crdito: R$ 100 a R$ 15 mil Prazo de pagamento: mdia de 4 meses Taxa de juros: 5% a 7%, conforme regio (incide apenas sobre o saldo devedor) Contato: www.ceap.org.br ou 0/xx/61/248-7132
Fonte: bancos

Na regio Nordeste CrediAmigo Onde atua: Nordeste e norte de Minas Gerais Limite de crdito: R$ 200,00 a R$ 4.000 Prazo de pagamento: at seis meses Taxa de juros: 3,5% ao ms Contato: www.bancodonordeste.gov.br ou 0800-783030

pagamento. Leve o contrato para casa e leia com ateno. Desfaa todas as suas dvidas. Avalie, com a ajuda de um consultor, se a quantia solicitada efetivamente atender s suas necessidades.

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Microcrdito tira da informalidade

Na hora de pedir emprstimo para abrir ou ampliar o negcio, os empreendedores enfrentam barreiras como juros altos ou exigncia de garantias. Essas condies podem ser dispensadas quando se trata de um microcrdito (R$ 800, em mdia, com juros menores que os de mercado), opo para quem no temacesso a bancos.
NA PRTICA

Retorno

NA PRTICA

Projete ao mximo o tempo de retorno do investimento realizado. No espere lucro danoiteparao dia. H dois tipos de equilbrio financeiro nas empresas: quando d o retorno e quando ainda no recuperou o investimento, mas no exige mais injeo de capital.

Famlia
Nunca se esquea de que, alm das despesas com a empresa, voc tambm tem os gastos rotineiros (com a manuteno da casa e com a famlia, porexemplo). Por isso no deixe de elaborar, paralelamente, um planejamento domstico.

Controle do dinheiro indispensvel

Conhecimento

Antes de montar o negcio, voc precisa entender da rea em quevai atuar. Procure analisar o mercado e garantir uma carteira mnima declientes. Avalie: quem so seus competidores, aonde quer chegar e qual ser seu retorno a curto/mdio prazos. Se o negcio for baseado em servios, o capital investido dever ser amortizado entre 12 e 30 meses, dependendo do aporte A economista Sandra Del Picchia abriu inicial,segundo osespecialistas. um buf com o dinheiro sacado do FGTS

Fernando Moraes/Folha Imagem

A economista Sandra Del Picchia, 51, abriu um buf de eventos e festas com o dinheiro do FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Servio) acumulado por mais de dez anos trabalhados como auditora. Juntou-se cunhada para iniciar uma empresa que ela dizsertipicamentefeminina. O escritrio funcionava na sua casa, e as scias alugaram um galpo para guardar os utenslios. No comeo do negcio, fazamos apenas eventos para at 30 pessoas. Hoje, eles comeam em 30 e j chegaram a4.000, comemora. O retorno veio aps 42 meses. Em 1993, a sociedade foi desfeita, mas Del Picchia continuou o negcio, que agora tem sede prpria, oito funcionrios e em mdia 20 terceirizados. Controlo as finanas emantenho aqualidade,diz.

ONG Viso Mundial - Programa Promicro Onde atua: em quase todo o pas; sede em Belo Horizonte (MG) e filiais em Montes Claros (MG), Fortaleza (CE), Recife (PE), Salvador (BA), Mossor (RN) e Po de Acar (AL) Limite de crdito: R$ 200 a R$ 3.000 Prazo de pagamento: de 6 a 9 meses Taxa de juros: 4,8% ao ms Contato: 0/xx/81/3241-5451

Existem 9,5 milhes de microempresas informais no pas, das quais 95% no tm acesso a crdito, segundo o IBGE (Fundao Instituto Brasileiro de Geografia e Estatstica). Estamos longe de alcanar a situao ideal, analisa o coordenador do Sebrae Eli Moreno. Atualmente, o microcrdito oferecidos por 121 instituies.

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Ateno: pesquise valor financiado, prazo de pagamento e taxas de juros, que variam muito de banco para banco
EMPRSTIMOS CONCEDIDOS VALOR EMPRESTADO

(em milhares de operaes) 98.116 31.086 1998

Fonte: BNDES

(em R$ bilhes) 136.825 4,406 2,295 2,735 1999 2000 2001 2001 1998
Fonte: BNDES
Raphael Falavigna/Folha Imagem

5,785

Prazo para analisar o projeto falso

54.589 1999 2000

ANALISE O PESO DOS JUROS

Valor da prestao de um emprstimo de R$ 1.000 em 12 meses Juro Valor da

mdio prestao ao ms (em R$)

Fracasso
A academia de ginstica que o engenheiro A.S., 36, abriu com o FGTS sacado aps ser demitido durou um ano: Todo dinheiro que entrava eu pensava que era lucro, e comecei a gastar. Hoje, estou desempregado e comdvidas.
SEBRAE

Microcrdito com subsdios Microcrdito sem subsdios Bancos Financeiras

1% 3,9% 5,35% 12%

88,85 105,93 115,06 161,44

Fonte: Associao Nacional dos Executivos de Finanas, Administrao e Contabilidade

Depois de quase dois anos de produo caseira, Dbora Simonsen, 34, decidiu que era hora de abrir a sua fbrica de tomate seco, em Pira (SP ). Mas enfrentou barreiras logo de cara: Conseguir emprstimo sem ter a empresa aberta h pelo menos um ano praticamente impossvel, diz. Quase desistindo da idia, soube do programa Novos Empreendedores, do Sebrae. Fez o curso e apresentou o plano de negcios ao Banco do Brasil, em dezembro de 2001. A anlise, que deveria sair em 20 dias, para posterior aprovao do crdito de R$ 50 mil, chegou apenas em junho. Foi o perodo mais desgastante, sem retorno algum das diversas ligaes. A impresso que o dinheiro existe,mas eles no querem emprestar. Ao contrrio do que se propaga, a liberao do segundo crdito tambm difcil. Os scios do Femme Laboratrio da Mulher esto com dificuldades para conseguir R$ 120 mil via BNDES. Planejado para sair em trs meses, o financiamento est h quase sete meses em anRogrio Ramires, do Femme Laboratrio da lise. A burocracia e a falta de retorno Mulher, espera h sete meses pelo crdito incomodam, diz Rogrio Ramires, 32.

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Coleo do EMPREENDEDOR

SEBRAE Coleo do EMPREENDEDOR

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