EXMO. SR. DR.

JUIZ FEDERAL DA ___ VARA FEDERAL CVEL DA SEO JUDICIRIA DO RIO DE JANEIRO/RJ

Ref.: PA n 1.30.012.000322/2001-14

O MINISTRIO PBLICO FEDERAL, por meio do Procurador da Repblica que esta subscreve, com fulcro nos artigos 5, XXXII, 127, 129, inc. III e 170, inc. V, da Constituio Federal, artigos 1, inc. II, 3 e 5 da Lei n 7.347/85 e artigo 6, inciso VII, alneas a, c e d da Lei Complementar n. 75/93, vem perante V. Exa. propor a presente

AO CIVIL PBLICA COM PEDIDO DE ANTECIPAO DE TUTELA

em face da CAIXA ECONMICA FEDERAL, empresa pblica federal, sediada na Av. Rio Branco 174 21 andar, Centro, Rio de Janeiro/RJ, CEP 20040-003, podendo ser citada na pessoa de seu representante legal, com base nos fundamentos a seguir expostos.

I BREVE SNTESE DO PROCEDIMENTO ADMINISTRATIVO:

Foi instaurado na Procuradoria da Repblica do Rio de Janeiro o Procedimento Administrativo n 1.30.012.000322/2001-14, a partir da representao

formulada pela Sra. Rita Maria Vieira noticiando que, ao pleitear junto r um financiamento imobilirio do Conjunto Residencial Moradas do Itanhang, lhe foi exigida a abertura de uma conta, que poderia ser corrente ou de poupana. Alegou ainda que a mesma exigncia teria sido feita aos inmeros outros candidatos ao financiamento em questo, posto que tal fato se repetiu em todas as entrevistas as quais presenciou. Oficiada para se manifestar sobre o fato, a R alegou que no exigiu a abertura de conta no caso em questo (fl. 14). Outrossim, em atendimento requisio deste Parquet, a CEF encaminhou relao dos adquirentes das unidades do Conjunto Residencial Moradas do Itanhang (fls. 41/59 e 83/101), bem como, dos adquirentes que figuram como titulares de contas da CEF (fls. 60/82). s fls. 122/140 foi acostada nova representao ao PA, narrando a consumidora que, aps adquirir um financiamento junto R, foi surpreendida com o envio de carto de crdito e talo de cheques no solicitados. Afirmou ainda que fato semelhante aconteceu com sua amiga, que ao se dirigir agncia da CEF apenas para pedir informaes sobre financiamento, acabou sendo obrigada a abrir uma conta. s fls. 151/165, constam sentenas enviadas pelo 1 Juizado Especial Federal do Rio de Janeiro, cabendo destacar a sentena de fls. 151/158, condenando a r ao pagamento de danos materiais e morais por ter condicionado a liberao do saldo do FGTS assinatura de um contrato de acidentes pessoais. Prosseguindo nas apuraes, este rgo oficiou R para que informasse se o muturio obrigado a fazer o seguro de vida com a SASSE (vinculada CEF) ou pode optar por qualquer seguradora, tendo a CEF informado que mantm a Caixa Seguros como seguradora exclusiva nos casos de financiamento de crdito imobilirio (fl. 173).

Por fim, foi acostado ao procedimento manifestao da SUSEP atestando a ilegalidade desta medida, afirmando que o seguro pode ser contratado com qualquer seguradora habilitada, conforme listagem acostada fl. 182. Foram apensados a este procedimento os PAs

1.30.012.000463/2003-07 e 1.30.012.000391/2004-71. O primeiro consiste na cpia de ao que tramitou no JEF de So Pedro da Aldeia, em que o magistrado, na sentena de procedncia do pedido, determinou a remessa de cpia do autos ao MPF em face da constatao da conduta da R-CEF, de condicionar a concesso de financiamento imobilirio abertura e manuteno, pelo muturio, de conta-corrente onerada por taxas bancrias prprias, prtica esta considerada abusiva no art. 39, inc. I, do Cdigo do Consumidor, e que, ao que se pode apurar nestes autos, impese rotineiramente a todos os contratos da espcie firmados pela instituio. J o PA 1.30.012.000391/2004-71 foi instaurado a partir de cpia da Ao Penal 2001.5101.527321-2, que tramita na 4 VFC do Rio de Janeiro, onde consta o depoimento de uma testemunha afirmando que ao se dirigir agncia da CEF para sacar seu FGTS, a gerente o teria obrigado a abrir uma conta poupana e fazer um seguro residencial SASSE FCIL.

II - DA LEGITIMIDADE ATIVA DO MINISTRIO PBLICO:

Diante dessas circunstncias, o MPF prope a presente ao visando, em sntese, fazer cessar a prtica de venda casada pela CEF, bem como, o pagamento de indenizao pelos danos morais causados coletividade de consumidores.

Para tanto, vale-se do vigente texto constitucional, que lhe confere legitimidade para zelar pelo efetivo respeito dos Poderes Pblicos e dos servios de relevncia pblica aos direitos assegurados na Constituio, promovendo as medidas necessrias sua garantia; ao mesmo tempo, assegura, como funo

institucional, a promoo da ao civil pblica para a proteo do patrimnio pblico e social, do meio ambiente e de outros interesses difusos e coletivos (artigos 127 e 129, II e III, C.F.):

Art. 127 - O Ministrio Pblico instituio permanente, essencial funo jurisdicional do Estado, incumbindo-lhe a defesa da ordem jurdica, do regime democrtico e dos interesses sociais e individuais indisponveis. Art. 129 - So funes institucionais do Ministrio Pblico: (...) II - zelar pelo efetivo respeito dos Poderes Pblicos e dos servios de relevncia pblica aos direitos assegurados nesta Constituio, promovendo as medidas necessrias a sua garantia; III - promover o inqurito civil e a ao civil pblica, para a proteo do patrimnio pblico e social, do meio ambiente e de outros interesses difusos e coletivos;

A legitimidade ministerial corroborada ainda pelos seguintes preceitos normativos:

Lei Complementar n 75/93 - Estatuto do Ministrio Pblico da Unio Art. 5 - So funes institucionais do Ministrio Pblico da Unio: (...) II - zelar pela observncia dos princpios constitucionais relativos: c) atividade econmica1, poltica urbana, agrcola, fundiria e de reforma agrria e ao sistema financeiro nacional;
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CF - Art. 170 - A ordem econmica, fundada na valorizao do trabalho humano e na livre iniciativa, tem por fim assegurar a todos existncia digna, conforme os ditames da justia social, observados os seguintes princpios: (...) V - defesa do consumidor; (...)

(...) VI - exercer outras funes previstas na Constituio Federal e na lei. (...) Art. 6 - Compete ao Ministrio Pblico da Unio: (...) VII - promover o inqurito civil pblico e a ao civil pblica para: c) a proteo dos interesses individuais indisponveis, difusos e coletivos, relativos s comunidades indgenas, famlia, criana, ao adolescente, ao idoso, s minorias tnicas e ao consumidor; d) outros interesses individuais indisponveis, homogneos, sociais, difusos e coletivos; (...) Lei n 7.347/85 Art. 1 - Regem-se pelas disposies desta Lei, sem prejuzo da ao popular, as aes de responsabilidade por danos morais e patrimoniais causados: (...) II ao consumidor; (...) Art. 5 - A ao principal e a cautelar podero ser propostas pelo Ministrio Pblico, pela Unio, pelos Estados e Municpios. Podero tambm ser propostas por autarquia, empresa pblica, fundao, sociedade de economia mista ou por associao que: (...)
Por fim, a Lei n 8.078/90 (Cdigo de Defesa do Consumidor), dispe em seu artigo 81 e pargrafo nico que a defesa dos interesses e direitos dos consumidores pode ser exercida individual ou coletivamente, entendendo-se dentre estes ltimos, alm dos interesses coletivos e difusos, tambm os interesses ou direitos individuais homogneos. A mesma lei atribui ao Ministrio Pblico a legitimidade para ajuizar as aes civis coletivas alusivas ao assunto (artigos 91 e 92):

Art. 81 - A defesa dos interesses e direitos dos consumidores e das vtimas poder ser exercida em juzo individualmente, ou a ttulo coletivo. Pargrafo nico. A defesa coletiva ser exercida quando se tratar de : (...) II - interesses ou direitos coletivos, assim entendidos, para efeitos deste Cdigo, os transindividuais de natureza indivisvel, de que seja titular grupo, categoria ou classe de pessoas ligadas entre si ou com a parte contrria por uma relao jurdica base. III - interesses ou direitos individuais homogneos, assim entendidos os decorrentes de origem comum. Art. 82 - Para os fins do artigo 81, pargrafo nico, so legitimados concorrentemente: I - o Ministrio Pblico; (...) Art. 91 - Os legitimados de que trata o artigo 82 podero propor em nome prprio e no interesse das vtimas ou seus sucessores, ao civil coletiva de responsabilidade pelos danos individualmente sofridos, de acordo com o disposto nos artigos seguintes.
Cumpre observar que os direitos defendidos na presente ao devem ser classificados como coletivos, considerando que os pedidos (cessao da prtica abusiva e indenizao por danos morais coletivos a ser revertida ao Fundo de Defesa dos Direitos Difusos) tm natureza indivisvel, j que, caso deferidos, aproveitaro indistintamente a todos os consumidores que vierem a contratar com a CEF, como se infere da definio contida no art. 81, II, do CDC. Ou seja, caso julgada procedente a presente, declarando-se a nulidade da clusula que impe a contratao do seguro imposto pela CAIXA aos muturios do SFH, os efeitos desta deciso sero transindividuais de natureza indivisvel, j que beneficiar obrigatoriamente a todos os consumidores que fizerem parte da relao jurdica em questo.

Outrossim, certo que a concesso de financiamento ao muturio est sujeita s normas de proteo e defesa do consumidor, conforme se depreende do disposto no 2 do artigo 3 da Lei 8.078/90. Neste sentido, merecem destaque os seguintes julgados do E. Superior Tribunal de Justia:

PROCESSUAL CIVIL E ADMINISTRATIVO. RECURSO ESPECIAL. VIOLAO A DISPOSITIVO CONSTITUCIONAL. AUSNCIA DE PREQUESTIONAMENTO. SISTEMA FINANCEIRO DA HABITAO. APLICAO DO CDIGO DE DEFESA DO CONSUMIDOR. TAXA DE JUROS. LIMITES. TABELA PRICE. 1. O recurso especial no o meio processual adequado para examinar ofensa a dispositivos da Constituio Federal. 2. A ausncia de debate, na instncia recorrida, dos dispositivos legais cuja violao se alega no recurso especial atrai a incidncia da Smula 282/STF. 3. A jurisprudncia desta Corte firme no sentido da aplicao do CDC aos contratos de financiamento habitacional, considerando que h relao de consumo entre o agente financeiro do SFH e o muturio. Precedente: RESP 615553 / BA, 1 T., Min. Luiz Fux, DJ de 28.02.2005. 4. Configura-se abusiva a cobrana de taxa de juros em percentual que exceda ao limite mximo preconizado no contrato e na legislao vigente na data de sua assinatura. Precedente: RESP 638782 / PR, 1 T., Min. Teori Albino Zavascki, DJ de 06.09.2004. 5. O sistema de amortizao pela "Tabela Price" pode importar a incorporao de juros sobre juros, circunstncia essa cuja verificao no cabvel em sede de recurso especial, j que supe exame de prova e de interpretao de clusula contratual. Precedente: AGA 542435 / RS, 3 T., Min. Antnio de Pdua Ribeiro, DJ de 14.03.2005. 6. Recurso especial parcialmente conhecido, e, nesta parte, improvido. (REsp 724.827/SC, Rel. Ministro TEORI ALBINO ZAVASCKI, PRIMEIRA TURMA, julgado em 28.06.2005, DJ 01.08.2005 p. 348).

SFH. CONTRATO DE MTUO. CLUSULA DE COBERTURA PELO FCVS. REAJUSTE DAS PRESTAES. PLANO DE EQUIVALNCIA SALARIAL. ILEGITIMIDADE DA UNIO. APLICAO DO CDC. INVERSO DO NUS DA PROVA. ADIANTAMENTO DE HONORRIOS PERICIAIS. (...) 2. As regras do Cdigo de Defesa do Consumidor, inclusive a que autoriza a inverso dos nus da prova, so aplicveis aos contratos de mtuo para aquisio de imvel pelo Sistema Financeiro de Habitao. (...).. (STJ, RESP 615553, rgo Julgador: PRIMEIRA TURMA, Data da deciso: 07/12/2004, DJ DATA:28/02/2005 PG:220, Rel. Min. LUIZ FUX).
Sobre o tema, muito bem se manifestou Joo Batista de Almeida (in A proteo jurdica do consumidor, Ed. Saraiva, 2 edio, 2000, pgs. 62/63):

Dentre os vrios rgos encarregados da tutela do consumidor, sobressai o Ministrio Pblico como um dos principais instrumentos dessa atuao protetiva (CDC, art. 5, II), merc das incumbncias constitucionais e legais da instituio e do alto nvel profissional de seus membros. (...) Por isso mesmo, pondera, acertadamente, Antnio Herman Benjamin que a tutela do consumidor pelo MP tem como premissa bsica a defesa do interesse pblico, algo mais abrangente que o interesse exclusivo do consumidor. A reside a razo principal porque o MP, e no outro rgo, a instituio mais adequada a carrear a tarefa mediativa nas relaes de consumo.
Por fim, ainda que se vislumbre defesa de interesses individuais homogneos nesta ao, tal fato em nada prejudica a legitimidade deste rgo ministerial, seja pelo fato de tais interesses serem secundrios em relao ao interesse coletivo protegido, seja pela relevncia social destes interesses (direito habitao), visto que o objetivo primordial do Sistema Financeiro de Habitao, criado

atravs da Lei 4.380/64, a facilitao aquisio da casa prpria para a populao de baixa renda. Por oportuno, cabe transcrever as seguintes decises:

AO CIVIL PBLICA. PRETENSO A ANULAR-SE CLUSULA QUE PREV REAJUSTE U CORREO MONETRIA DE PERIODICIDADE INFERIOR A UM ANO. DIREITOS COLETIVOS. LEGIMITIDADE DO MINISTRIO PBLICO. Tratando-se de ao que visa proteo de interesses coletivos e apenas de modo secundrio e conseqencial defesa de interesses individuais homogneos, ressai clara a legitimidade do Ministrio Pblico para intentar a ao civil pblica. Precedentes. Recurso especial conhecido e provido.. (STJ, RESP 192950, QUARTA TURMA, Data da deciso: 27/04/2004, DJ DATA:14/06/2004 PG:222, Rel. Min. BARROS MONTEIRO). PROCESSUAL CIVIL. AO COLETIVA. CUMULAO DE DEMANDAS. NULIDADE DE CLUSULA DE INSTRUMENTO DE COMPRA-E-VENDA DE IMVEIS. JUROS. INDENIZAO DOS CONSUMIDORES QUE J ADERIRAM AOS REFERIDOS CONTRATOS. OBRIGAO DE NO-FAZER DA CONSTRUTORA. PROIBIO DE FAZER CONSTAR NOS CONTRATOS FUTUROS. DIREITOS COLETIVOS, INDIVIDUAIS HOMOGNEOS E DIFUSOS. MINISTRIO PBLICO. LEGITIMIDADE. DOUTRINA. JURISPRUDNCIA. RECURSO PROVIDO. I - O Ministrio Pblico parte legtima para ajuizar ao coletiva de proteo ao consumidor, em cumulao de demandas, visando: a) a nulidade de clusula contratual (juros mensais); b) a indenizao pelos consumidores que j firmaram os contratos em que constava tal clusula; c) a obrigao de no mais inseri-la nos contratos futuros, quando presente como de interesse social relevante a aquisio, por grupo de adquirentes, da casa prpria que ostentam a condio das chamadas classes mdia e mdia baixa. II - Como j assinalado anteriormente (REsp. 34.155MG), na sociedade contempornea, marcadamente

de massa, e sob os influxos de uma nova atmosfera cultural, o processo civil, vinculado estreitamente aos princpios constitucionais e dando-lhes efetividade, encontra no Ministrio Pblico uma instituio de extraordinrio valor na defesa da cidadania. III - Direitos (ou interesses) difusos e coletivos se caracterizam como direitos transindividuais, de natureza indivisvel. Os primeiros dizem respeito a pessoas indeterminadas que se encontram ligadas por circunstncias de fato; os segundos, a um grupo de pessoas ligadas entre si ou com a parte contrria atravs de uma nica relao jurdica. IV - Direitos individuais homogneos so aqueles que tm a mesma origem no tocante aos fatos geradores de tais direitos, origem idntica essa que recomenda a defesa de todos a um s tempo. V - Embargos acolhidos.. (STJ, ERESP 141491, rgo Julgador: PCORTE ESPECIAL, DJ DATA: 01/08/2000, PG:182, Rel. Min. WALDEMAR ZVEITER).
Destarte, resta incontestvel a legitimidade do Parquet para o ajuizamento da presente demanda.

III DO MRITO:
Como se pode verificar, o procedimento em questo formado a partir de vrias representaes e manifestaes, oriundas de consumidores a magistrados, todas no mesmo sentido: a r pratica, rotineiramente, venda casada. Aproveitando-se de suas funes pblicas, especialmente no tocante ao SFH e ao FGTS, a CEF impe a contratao dos mais variados servios, valendo-se, na maioria das vezes, da necessidade e ignorncia dos consumidores. Embora a R admita a venda casada somente em relao ao seguro do financiamento imobilirio, negando nos demais casos, resta claro nos autos que a prtica uma constante em suas agncias.

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Neste sentido, destaque-se inicialmente que a 3 Cmara de Coordenao e Reviso do Ministrio Pblico Federal, responsvel pela reas de atuao relativas ao Consumidor, Ordem Econmica e Economia Popular, expediu as Recomendaes ns 04/2002 e 02/2003 CEF, justamente em razo das prticas ora narradas. A Recomendao n 04/2002, acostada fl. 169, diante da CEF para que

confessada venda casada quanto ao seguro no SFH, recomendou

informasse aos muturios do SFH sobre a possibilidade de contratar o seguro imobilirio obrigatrio, nas operaes do Sistema Financeiro de Habitao, previsto no Decreto-lei n 73/66 e na Lei n 9.514/97, com outras empresas seguradoras do setor, autorizadas pela SUSEP a atuar na regio, assegurando-lhes a liberdade de escolha. J a Recomendao n 02/2003, acostada fl. 170, em razo do condicionamento de abertura de conta corrente para aquisio de financiamento imobilirio, recomendou CEF para que informasse aos muturios do SFH, sobre a possibilidade de pagamento das parcelas do financiamento imobilirio, mediante dbito em conta corrente ou por meio de boleto bancrio, assegurando-lhes a liberdade de escolha. Tais recomendaes, totalmente ignoradas pela r,

demonstram que os problemas em exame ocorrem h vrios anos em todo o pas, e com uma lamentvel frequncia. Para melhor compreenso da presente demanda, impe-se separar o caso da venda casada do seguro do SFH, visto que a CEF reconhece que obriga os consumidores a contratarem com a Caixa Seguradora, dos demais casos de venda casada (especialmente a exigncia de abertura de conta corrente), em que a r no assume tal prtica, apesar das evidncias.

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A DA VENDA CASADA DO SEGURO NO SFH: A exigncia feita aos muturios do SFH de contratao do seguro atravs da seguradora escolhida pela CEF inquestionvel, sendo assumida pela prpria. Alm disso, a Clusula Dcima Nona do contrato de financiamento acostado s fls. 125/134 do PA clara ao estipular que ...so obrigatrios os seguros contra morte, invalidez permanente e danos fsicos do imvel, previstos na Aplice de Seguro habitacional Compreensivo para Operaes de Financiamento com recursos do FGTS, os quais sero processados por intermdio da CEF, obrigando-se os DEVEDORES a pagar os respectivos prmios. A ilegalidade desta exigncia evidente. Como j mencionado, a 3 Cmara de Coordenao e Reviso do Ministrio Pblico Federal expediu a Recomendao n 04/2002 no sentido de que a CEF informasse aos muturios do SFH sobre a possibilidade de contratar o seguro imobilirio obrigatrio, nas operaes do Sistema Financeiro de Habitao, previsto no Decreto-lei n 73/66 e na Lei n 9.514/97, com outras empresas seguradoras do setor, autorizadas pela SUSEP a atuar na regio, assegurando-lhes a liberdade de escolha. Em decorrncia disto, esta Procuradoria oficiou r para que esclarecesse se vinha cumprindo a referida Recomendao ou se persistia na prtica ilegal (fl. 167). Pois bem, em sua obscura resposta, a CEF, apesar de reconhecer que a legislao permite ao muturio a escolha da seguradora, confessa que exige a contratao da Seguradora Caixa Seguros. Neste sentido, cabe destacar os seguintes trechos de sua manifestao (fl. 173):

1.1.4 Paralelamente, para viabilizao de tais operaes, foram efetuados estudos que culminaram na edio da Medida Provisria n 1671/98, atual MP 2197/43, que em seu Art. 2 permitiu aos Agentes Financeiros a
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contratao de financiamentos com adoo de aplice de seguro diferente do Seguro Habitacional do Sistema Financeiro de Habitao SFH desde que a operao previsse, obrigatoriamente, no mnimo, a cobertura relativa aos riscos de morte e invalidez permanente. 1.1.4.1 Ressalte-se que a partir da edio da citada MP, o Conselho Monetrio Nacional, por meio da Resoluo CMN 3.005, de 30 de julho de 2002, ampliou, tambm, para as operaes de financiamento no mbito do SFH, a adoo de aplice distinta do Seguro Habitacional do Sistema Financeiro de Habitao. 1.1.5 Decorre dessa legislao, portanto, a alternativa de contratao, pelo proponente, sem a intervenincia da instituio cedente, inclusive para financiamentos lastreados em recursos do FGTS, os quais so regulamentados pelo conselho Curador do FGTS e operacionalizados no mbito do SFH, conforme estabelecidos nos Artigos 5 e 8, respectivamente, da Lei 8036/90. 1.1.6 Conforme apontado no subitem 1.1.1 do presente Ofcio, a contratao do seguro imposio legal e no um procedimento particular da instituio financeira, de forma que a CAIXA, na condio de estipulante dos seguros e detentora de parte relevante do capital social da Seguradora Caixa Seguros a mantm como seguradora exclusiva nos seguros de financiamentos de crdito imobilirio, desde que oferea taxas e condies de cobertura compatveis com o mercado.
Assim, est claro que a r continua obrigando os muturios a contratarem o seguro da Caixa Seguros, configurando evidente venda casada, prtica vedada pelo art. 39, inciso I, da Lei 8.078/90, verbis:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos e servios, dentre outras prticas abusivas: I condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio, bem como, sem justa causa, a limites quantitativos.

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Ilcita, portanto, a prtica de condicionar o financiamento aceitao, pelo muturio, de contrato de seguro da Caixa Seguros conforme imposio unilateral da CAIXA. Percebe-se, ainda, ofensa liberdade de escolha e ao direito informao pelo consumidor, previstos no art. 6, incisos I e II, do CDC, verbis:

Art. 6 So direitos bsicos do consumidor: II a educao e divulgao sobre o consumo adequado dos produtos e servios, asseguradas a liberdade de escolha e a igualdade nas contrataes; III a informao adequada e clara sobre os diferentes produtos e servios com especificao correta de quantidade, caractersticas, composio, qualidade e preo, bem como sobre os riscos que apresentem.

Com efeito, a Medida Provisria n 2.197-43/01 bastante clara ao estabelecer que:

Art. 2 Os agentes financeiros do SFH podero contratar financiamentos onde a cobertura securitria dar-se- em aplice diferente do Seguro Habitacional do Sistema Financeiro da Habitao, desde que a operao preveja, obrigatoriamente, no mnimo, a cobertura relativa aos riscos de morte e invalidez permanente.
No mesmo sentido, a Resoluo BACEN n 3005/2002 dispe o seguinte, verbis:

Art. 10. Alm das demais condies estabelecidas na legislao em vigor, as operaes no mbito do SFH devem observar o seguinte: (...) Pargrafo 1 Os custos de contratao de aplice de seguros de morte e invalidez permanente, danos fsicos ao
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imvel e, quando for o caso, responsabilidade civil do construtor, no esto includos na remunerao efetiva mxima a que se refere o inciso III, sendo facultada a contratao de seguro sem a intervenincia da instituio concedente do crdito, exceto no caso de opo pela Aplice do Seguro Habitacional do SFH.

Destaque-se ainda a manifestao da SUSEP, s fls. 177/182, afirmando expressamente fl. 181 que no procede a alegao de que o seguro necessariamente deva ser efetuado por intermdio da Caixa, listando ainda uma srie de seguradoras que esto aptas a oferecer este seguro habitacional. Apesar da clareza da questo, a r persiste nesta prtica abusiva, justificando a imediata interveno do Poder Judicirio para cessar a ilegalidade.

B DAS DEMAIS VENDAS CASADAS PRATICADAS PELA R: Como j mencionado, atravs do procedimento instaurado no MPF constatou-se que a r pratica, com lamentvel frequncia, venda casada, condicionando o fornecimento de determinados servios contratao de outros. O caso mais frequente parece ser a exigncia de abertura de conta para os consumidores que pleiteiam um financiamento imobilirio, sendo este fato que deu origem apurao pelo Parquet. Comprovando que tal prtica ocorre reiteradamente e em todo territrio nacional, cabe salientar que a 3 Cmara de Coordenao e Reviso do Ministrio Pblico Federal expediu a Recomendao n 02/2003, acostada fl. 170, recomendando CEF para que informasse aos muturios do SFH, sobre a possibilidade de pagamento das parcelas do financiamento imobilirio, mediante dbito em conta corrente ou por meio de boleto bancrio, assegurando-lhes a liberdade de escolha. 15

Passados mais de 3 anos, a r, infelizmente, continua com esta prtica abusiva. Neste sentido, cabe observar que, em atendimento requisio deste Parquet, a CEF encaminhou relao dos adquirentes das unidades do Conjunto Residencial Moradas do Itanhang (fls. 41/59 e 83/101), bem como, dos adquirentes que figuram como titulares de contas da CEF (fls. 60/82). Pois bem, de um total de 1.482 moradores (total apontado fl. 59), aproximadamente 1.100 possuem conta na CEF. Ora, este elevado ndice (mais de 70%) no pode ser apenas uma simples coincidncia. evidente que todos sofreram presso da r para abrirem contas, sob pena de serem prejudicados em suas justas expectativas a um financiamento. Afinal, qual ser o percentual da populao que tem conta na CEF? Certamente, muito menor do que 70%. O caso relatado s fls. 122/124 apenas mais um dentre tantos outros, em que uma pessoa humilde que adquiriu um financiamento na CEF recebeu carto de crdito e talo de cheques no solicitados, os quais deram origem a uma considervel dvida, em razo dos extorsivos juros cobrados. Com efeito, merece especial ateno o teor do Processo 2003.5158000044-7 que tramitou no JEF de So Pedro da Aldeia, e que forma o PA 1.30.012.000463/2003-07 (em apenso). Destaque-se inicialmente os seguintes depoimentos prestados (fls. 31/33):

Depoimento Pessoal dos autores: QUE no momento em que assinaram o contrato de financiamento, o qual leram por alto, foi-lhes dito que as parcelas dos pagamentos seriam debitados automaticamente

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na conta corrente deles. Que tanto isso verdade que s abriram aquela conta corrente por imposio da CEF, exatamente para que os dbitos daquele financiamento fossem feitos automaticamente, sendo ainda que, na ocasio, o gerente que os atendeu disse-lhes que, para obter o financiamento eles ainda deveriam adquirir outros produtos da CEF, como a prpria conta corrente j referida e mais um plano de previdncia privada, plano este que, por isso, tambm compraram e cujas prestaes seriam debitadas automaticamente na conta corrente deles. Depoimento da testemunha SHIRLEY OLIVEIRA BARBOSA (funcionria da CEF): QUE na assinatura de contratos da espcie a CEF exige a abertura de uma conta corrente para que haja um vnculo maior com os contratantes pois considera s o contrato de financiamento muito pouco, conta esta que paga tarifas normais; QUE na ocasio em que se celebra um contrato de financiamento os funcionrios da CEF tambm sempre oferecem outros produtos da Instituio avisando aos contratantes que, quanto mais produtos adquirirem gerar um aumento na pontuao deles no sistema da CEF que, por conseguinte, facilitar a aprovao do financiamento. QUE, exceo da conta corrente, nenhum dos outros produtos oferecidos ao muturio por ocasio do contrato de financiamento de aquisio obrigatria para a concesso do emprstimo. Depoimento da testemunha MARCIA DE SANTANA (funcionria da CEF): QUE est dentro das atribuies da depoente explicar aos candidatos de financiamento, como fez aos autores, que para a concesso de um financiamento a CEF exige que eles tenham uma conta corrente aberta na agncia exatamente porque a CEF tambm prefere que os pagamentos das prestaes do financiamento sejam feitas mediante dbito automtico naquela conta corrente, o que cria um vnculo e uma garantia maiores para a instituio.

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QUE na ocasio em que explica as condies do contrato de financiamento, a depoente orientada a oferecer aos clientes os outros produtos da Instituio, esclarecendo-lhes mais, que quantos mais produtos adquirirem gerar uma melhoria nos seus conceitos pelo sistema da CEF, melhora esta que, por sua vez facilitar que obtenham qualquer tipo de crdito da CEF, inclusive financiamento imobilirio. QUE aqueles outros produtos da CEF oferecidos aos muturios que contratam financiamento imobilirio exceo da conta corrente, no so de aquisio obrigatria, isto , se no comprados no impedem a concesso do financiamento, se bem que, como j dito, facilitem.

Pois bem, diante destes depoimentos, o ilustre magistrado, na sentena de procedncia do pedido, em face da constatao da conduta da RCEF, de condicionar a concesso de financiamento imobilirio abertura e manuteno, pelo muturio, de conta-corrente onerada por taxas bancrias prprias, prtica esta considerada abusiva no art. 39, inc. I, do Cdigo do Consumidor, e que, ao que se pode apurar nestes autos, impe-se rotineiramente a todos os contratos da espcie firmados pela instituio, determinou a remessa de cpia do autos ao MPF para que adotasse as medidas cabveis em defesa dos interesses difusos e coletivos. Com efeito, mostra-se irretocvel tal atitude, tendo o nobre sentenciante verificado que a prtica abusiva da CEF causa danos que afetam toda a coletividade, sendo imprescindvel a atuao do Parquet para fazer cessar tal ilegalidade. H ainda nestes autos comprovao de outros casos de venda casada, como, por exemplo, aquele apreciado pela sentena, cuja cpia encontra-se s fls. 151/158, em que a liberao do saldo do FGTS foi condicionada assinatura de um contrato de acidentes pessoais.

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Situao semelhante se verifica no PA 1.30.012.000391/200471, instaurado a partir de cpia da Ao Penal 2001.5101.527321-2, , onde consta o depoimento de uma testemunha afirmando que ao se dirigir agncia da CEF para sacar seu FGTS, a gerente o teria obrigado a abrir uma conta poupana e fazer um seguro residencial SASSE FCIL. Diante de todos os exemplos citados, resta inquestionvel que esta uma prtica frequente adotada nas agncias da CEF. Os depoimentos dos prprios funcionrios da r, acima transcritos, assumindo que obrigam a abertura de conta corrente para concesso de financiamento no deixa margem a dvidas. Imagine Exa. como se sente uma pessoa que batalhou a vida inteira buscando o sonho da casa prpria e, ao se dirigir a uma agncia da CEF em busca de um financiamento com base no SFH, lhe dito que deve abrir uma conta corrente e contratar ainda outros servios para facilitar a concesso do financiamento. evidente que diante deste sonho, que somente pode ser realizado atravs do SFH, e com medo de perder a oportunidade, o cidado aceitar contratar quaisquer servios que lhe foram oferecidos. Infelizmente, em inmeros casos, estes sonhos se transformam em pesadelos, pois estes servios empurrados junto com o financiamento muitas vezes sobrecarregam o muturio, que acaba ficando inadimplente e adquirindo dvidas considerveis, tendo em vista, inclusive, as absurdas taxas de juros cobradas pelas instituies financeiras neste pas. O mesmo pode-se dizer em relao a um trabalhador que, tendo sido demitido, dirige-se CEF para retirar o saldo de seu FGTS. Diante da necessidade, acaba aceitando contratar os servios que lhe forem oferecidos como necessrios para agilizar o processamento de seu pedido.

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Frise-se que na grande maioria dos casos as vtimas desta prtica lastimvel so pessoas de baixa renda e com pouca instruo, as quais no conhecem o Cdigo de Defesa do Consumidor e no sabem sequer o que significa venda casada. So estas pessoas que o Ministrio Pblico visa proteger atravs da presente demanda, sendo certo que apenas uma pequena minoria recorre ao Ministrio Pblico ou a outros rgos de defesa do consumidor para denunciar tais prticas. A maioria, por no ter conscincia de que foi vtima de uma ilegalidade ou no saber a quem recorrer, acaba aceitando o fato e sofrendo os prejuzos. Como j mencionado, as prticas narradas so consideradas abusivas e expressamente vedadas pelo art. 39, inciso I, da Lei 8.078/90, verbis:

Art. 39. vedado ao fornecedor de produtos e servios, dentre outras prticas abusivas: I condicionar o fornecimento de produto ou de servio ao fornecimento de outro produto ou servio, bem como, sem justa causa, a limites quantitativos;
Ademais, a venda casada tipificada como crime no art. 5, II, da Lei 8137/90, cuja pena varia de 2 a 5 anos de recluso:

Art. 5 Constitui crime da mesma natureza: II - subordinar a venda de bem ou a utilizao de servio aquisio de outro bem, ou ao uso de determinado servio.

A caracterizao da venda casada como crime demonstra a gravidade da prtica, a qual representa uma enorme afronta s relaes de consumo, causando danos a toda a coletividade.

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Portanto, impe-se a cessao desta prtica, bem como, a condenao da r ao pagamento de indenizao pelos danos morais e materiais causados aos consumidores.

IV DO DANO MORAL COLETIVO:

Preliminarmente, cumpre-nos trazer baila o conceito de dano moral coletivo, que consiste na injusta leso da esfera moral de uma dada comunidade, ou seja, na violao antijurdica de um determinado crculo de valores coletivos. Nesses termos, ensina Carlos Alberto Bittar Filho:

...chega-se concluso de que o dano moral coletivo a injusta leso da esfera moral de uma dada comunidade, ou seja, a violao antijurdica de um determinado crculo de valores coletivos. Quando se fala em dano moral coletivo, est se fazendo meno ao fato de que o patrimnio valorativo de uma certa comunidade (maior ou menor), idealmente considerado, foi agredido de maneira absolutamente injustificvel do ponto de vista jurdico: quer isso dizer, em ltima instncia, que se feriu a prpria cultura, em seu aspecto imaterial. (in Do dano moral coletivo no atual contexto jurdico brasileiro.Direito do Consumidor, vol. 12, ed. RT).
A possibilidade jurdica do pedido de indenizao por dano moral coletivo decorre de expresso dispositivo legal: o art. 1, caput, da Lei da Ao Civil Pblica (Lei Federal n 7.347/85):

Art. 1. Regem-se pelas disposies desta Lei, sem prejuzo da ao popular, AS AES DE RESPONSABILIDADE POR DANOS MORAIS e patrimoniais causados .

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A conduta lesiva e abusiva da r, empresa pblica federal, aproveitando-se indevidamente da gesto de dois programas de elevada relevncia social, FGTS e SFH, para obter ganhos indevidos, promovendo a venda casada de produtos s custas da necessidade e desconhecimento dos consumidores, atinge o sentimento de confiana que o cidado mantm, e deve manter, em face desta instituio e, at mesmo, do prprio Estado. O sentimento de ter sido lesado faz com que o usurio perca a confiana nas instituies, deixe de acreditar no papel do prprio Estado, enquanto ente destinado proteo do consumidor. Com propriedade, o ilustre colega e Procurador da Repblica Andr Carvalho Ramos2:

Assim, preciso sempre enfatizar o imenso dano moral coletivo causado pelas agresses aos direitos transindividuais. Afeta-se a boa imagem da proteo legal a estes direitos e afeta-se a tranqilidade do cidado, que se v em verdadeira selva, onde a lei do mais forte impera. (...) Tal intranqilidade e sentimento de desprezo gerado pelos danos coletivos, justamente por serem indivisveis, acarretam leso moral que tambm deve ser reparada coletivamente. Ou ser que algum duvida que o cidado brasileiro, a cada notcia de leso a seus direitos, no se v desprestigiado e ofendido no seu sentimento de pertencer a uma comunidade sria, onde as leis so
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in A ao civil pblica e o dano moral coletivo, Direito do Consumidor, vol. 25, ed. RT, p. 83.

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cumpridas? A expresso popular o Brasil assim mesmo deveria sensibilizar todos os operadores do direito sobre a urgncia na reparao do dano moral coletivo.
Quanto ao valor devido a ttulo de indenizao pelos danos morais coletivos, observa Carlos Alberto Bittar que:

(...) deve traduzir-se em MONTANTE QUE REPRESENTE ADVERTNCIA AO LESANTE E SOCIEDADE DE QUE SE NO SE ACEITA O COMPORTAMENTO ASSUMIDO, OU O EVENTO LESIVO ADVINDO. Consubstancia-se, portanto, em IMPORTNCIA COMPATVEL COM O VULTO DOS INTERESSES EM CONFLITO, REFLETINDO-SE DE MODO EXPRESSIVO, NO PATRIMNIO DO LESANTE, A FIM DE QUE SINTA, EFETIVAMENTE, A RESPOSTA DA ORDEM JURDICA AOS EFEITOS DO RESULTADO LESIVO PRODUZIDO. DEVE, POIS, SER QUANTIA ECONOMICAMENTE SIGNIFICATIVA, EM RAZO DAS POTENCIALIDADES DO PATRIMNIO DO LESANTE. Coaduna-se essa postura, ademais, com a prpria ndole da teoria em debate, possibilitando que se realize com maior nfase, a sua funo inibidora de comportamentos. Com efeito, o peso do nus financeiro , em um mundo em que cintilam interesses econmicos, a resposta pecuniria mais adequada a lesionamentos de ordem moral. 3
Assim, o valor do dano moral coletivo a ser fixado deve observar, alm do enorme abalo causado na credibilidade de todo o sistema, a capacidade econmica da r, a fim de que sirva para realmente inibir que prticas como esta se repitam.

Ademais, a indenizao a ser paga pela r a ttulo de danos morais deve ser estipulada em relao a cada uma das hipteses anteriormente narradas: venda casada do seguro no SFH e os demais casos de venda casada, tendo em vista as peculiaridades em relao ao SFH.
3

Reparao Civil por Danos Morais in RT, 1993, p. 220-222.

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V - DA INVERSO DO NUS DA PROVA:

Cabe na presente ao a inverso do nus da prova, o que fica desde j requerido, nos termos do artigo 6, VIII, do CDC, que dispe:

Art. 6 So direitos bsicos do consumidor: (...) VIII - a facilitao da defesa de seus direitos, inclusive com a inverso do nus da prova, a seu favor, no processo civil, quando, a critrio do Juiz, for verossmil a alegao ou quando for ele hipossuficiente, segundo as regras ordinrias de experincias.
Neste sentido destaque-se a seguinte lio:

A inverso pode ocorrer em duas situaes distintas: a) quando o consumidor for hipossuficiente; b) quando for verossmil sua alegao. As hipteses so alternativas, como claramente indica a conjuno ou expressa na norma ora comentada. A hipossuficincia respeita tanto dificuldade econmica quanto tcnica do consumidor em poder desincumbir-se do nus de provar os fatos constitutivos de seu direito.4:

VI DA TUTELA ANTECIPADA:
Alm do poder geral de cautela que a lei processual lhe confere (CPC, artigos 798 e 799), agora o Cdigo de Defesa do Consumidor, dispensando pedido do autor e excepcionando, assim, o princpio dispositivo, autoriza o Magistrado a antecipar o provimento final, liminarmente, e a determinar de imediato medidas satisfativas ou que assegurem o resultado prtico da obrigao a ser cumprida (artigo 845).

NERY JUNIOR, Nelson. Cdigo de Processo Civil Comentado, 6 ed., So Paulo, RT, p.1658.

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Essa regra aplicvel a qualquer ao civil pblica que tenha por objeto a defesa de interesse difuso, coletivo ou individual homogneo (artigos 12 e 21, da Lei de Ao Civil Pblica 6, com a redao dada pelo artigo 117, do Cdigo de Defesa do Consumidor). No presente caso, imperiosa a concesso de tutela liminar, estando perfeitamente caracterizados os seus pressupostos, consistentes na verossimilhana das alegaes e no risco de dano de difcil reparao. O fummus boni juris pea. Quanto ao periculum in mora, razovel exigir-se que os consumidores sejam deve-se observar que no obrigados a continuarem se j foi devidamente demonstrado nesta

submetendo contratao do seguro imposto nos financiamentos obtidos atravs do SFH e a outras situaes de venda casada por parte da CEF, at o provimento jurisdicional definitivo, para depois terem que obter o ressarcimento. Muito mais fcil para todas as partes que esta prtica ilegal seja imediatamente sustada, evitando-se que o dano aumente cada vez mais.

O dano que a r est causando de grande amplitude, uma vez que atinge milhares de consumidores espalhados por todo o pas. Estando mais do que evidenciada a prtica indevida, no h razo para que o Poder Judicirio permita a sua continuidade. A primordial funo da Ao Civil Pblica a tutela
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Art. 84 - Na ao que tenha por objeto o cumprimento da obrigao de fazer ou no fazer, o juiz conceder a tutela especfica da obrigao ou determinar providncias que assegurem o resultado prtico equivalente ao do adimplemento. (...) Pargrafo terceiro - Sendo relevante o fundamento da demanda e havendo justificado receio de ineficcia do provimento final, lcito ao juiz conceder a tutela liminarmente ou aps justificao prvia, citado o ru. (...)
6

Art. 21 - Aplicam-se defesa dos direitos e interesses difusos, coletivos e individuais, no que for cabvel, os dispositivos do Ttulo III da lei que instituiu o Cdigo de Defesa do Consumidor. (Redao dada pelo artigo 117, da Lei n 8.078, de 11.09.90). Nota: O Ttulo III do CDC cuida da defesa do consumidor em juzo, dentro do qual se insere o supra citado art. 84.

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preventiva, evitando-se a ocorrncia do dano. A se esperar anos at o provimento final, a reparao dos danos causados aos consumidores ser ainda mais demorada e burocrtica, pelo que muitos clientes menos esclarecidos podem deixar de ser ressarcidos. Tanto a Constituio Federal quanto a legislao consumerista prevem a possibilidade de preveno e reparao de danos. O artigo 6, VI, do CDC, reza que:

Art. 6 - So direitos bsicos do consumidor: (...) VI - a efetiva preveno e reparao dos danos patrimoniais e morais, individuais, coletivos e difusos.

Dessa forma, necessrio que o Poder Judicirio imponha, com urgncia, o fim da prtica ilegal, para impedir que milhares de cidados sejam lesados, e evitar o aumento do prejuzo causado aos consumidores, que certamente j expressivo. Portanto, requer a concesso da tutela antecipada,

"inaudita altera pars" e sem justificao prvia, a fim de determinar Caixa Econmica Federal, sob pena de multa diria no valor de R$ 10.000,00 (dez mil reais), que: a) assegure aos muturios do Sistema Financeiro de

Habitao SFH a liberdade de escolha de qualquer das empresas seguradoras autorizadas a atuar nas condies e termos estabelecidos pela Superintendncia de Seguros Privados SUSEP na contratao de seguro imobilirio obrigatrio, devendo adaptar a clusula contratual respectiva, a fim de que conste expressamente a liberdade de escolha do muturio;

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b) assegure o direito de escolha aos muturios que j firmaram contrato de financiamento imobilirio com a Caixa Econmica Federal, no regime de contratao obrigatria da Companhia Nacional de Seguros Gerais SASSE, por meio de alterao contratual; c) deixe de exigir a abertura de conta corrente aos muturios do SFH, bem como, cesse imediatamente qualquer prtica de venda casada, tais como as mencionadas nesta pea, especialmente envolvendo o SFH e o FGTS. d) afixe, em todas as suas agncias, nos pontos onde haja maior concentrao de consumidores, avisos visveis, esclarecendo que a venda casada expressamente vedada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor e que sua prtica constitui crime previsto em lei, transcrevendo ainda o art. 5, caput e inciso II, da Lei 8.137/90.

VII DOS PEDIDOS:

Ante todo o exposto, requer o Ministrio Pblico Federal: a) a concesso de tutela antecipada, conforme acima exposto, cominando-se multa diria de R$ 10.000,00 (dez mil reais) em caso de descumprimento. b) a citao da r para, querendo, contestar a presente ao; c) a publicao de edital no rgo oficial a fim de que os interessados possam intervir no processo como litisconsortes (art. 94, CDC).

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d) seja julgada procedente a presente ao, a fim de que seja condenada a r, sob pena de multa diria a ser fixada na sentena, a: I) assegurar de e aos muturios das a do Sistema empresas atuar nas pela

Financeiro de Habitao SFH a liberdade de escolha condies qualquer autorizadas termos de seguradoras

estabelecidos Seguros adaptar

Superintendncia obrigatrio,

Privados a

SUSEP na contratao de seguro imobilirio devendo clusula contratual respectiva, a fim de que conste expressamente a liberdade de escolha do muturio; II) assegurar que o j direito de escolha contrato a aos de Caixa de de

muturios

firmaram

financiamento obrigatria Seguros da

imobilirio Companhia SASSE,

com

Econmica Federal, no regime de contratao Nacional por meio Gerais

alterao contratual; III) deixar de exigir a abertura de conta corrente aos muturios do SFH, bem como, cessar imediatamente qualquer prtica de venda casada, tais como as mencionadas nesta pea, especialmente envolvendo o SFH e o FGTS.

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IV) afixar, em todas as suas agncias,

nos

pontos onde haja maior concentrao de consumidores, avisos visveis, esclarecendo que a venda casada expressamente vedada pelo Cdigo de Defesa do Consumidor e que sua prtica constitui crime previsto em lei, transcrevendo ainda o art. 5, caput e inciso II, da Lei 8.137/90. V) ao pagamento de indenizao pelos danos morais coletivos, em valor a ser arbitrado por V. Exa., em razo da prtica ilegal de venda casada do seguro aos muturios do SFH; VI) ao pagamento de indenizao pelos danos morais coletivos, em valor a ser arbitrado por V. Exa., em razo dos demais casos de venda casada praticados pela CEF, devidamente demonstrados nos autos; VII) patrocinar, em pelo menos trs jornais de grande circulao, a publicao do inteiro teor da sentena.

e) a condenao da r ao pagamento das custas judiciais e honorrios advocatcios, a ser revertido ao Fundo de Defesa de Direitos Difusos (arts. 13 da Lei n 7.347/85, 99/100 do CDC e Lei n 9.008/97).

Protesta pela produo de todas as provas admitidas em Direito, especialmente documental, inspees judiciais e oitiva de testemunhas (inclusive a dos consumidores lesados que representaram ao MPF e dos funcionrios da CEF cujos depoimentos foram transcritos fl. 17/18). 29

D-se causa o valor de R$ 10.000,00 (dez mil reais).

Rio de Janeiro, 23 de maio de 2006.

CLAUDIO GHEVENTER Procurador da Repblica

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