Cultivamos Ahorros por Nuestro Futuro:

Bancos Comunitarios Manual de Trabajo Primera Edicin, 2007

Katherine Oglietti Contribuciones: Jenny Lee David Grist David Anderson Brandon Louie Emelia Horn Edicin: David Grist Revisin: Flavio Fonseca Francisco Arteaga Teresa Rivera Rosibel Benavidez Darling Leiva Carold Montenegro Fotografa: David Grist Voluntarios(as) del Cuerpo de Paz Diseo y Diagramacin: Jenny Lee

Cuerpo de Paz

Nicaragua

Adaptado de: Programa de Ahorro y Crdito - Guia de Trabajo, 2000 Marcy G. Kelly y Brian Larson, Quito, Ecuador. Programa de Ahorro y Crdito Manual de Trabajo, 2006 Stefan Chacn y Eddy Mendoza, Quito, Ecuador.

Este libro est dedicado a las mujeres y los hombres de Nicaragua quienes han dado prueba de que el poder colectivo es el instrumento ms fuerte en la lucha contra la pobreza. Tambin se dedica a los y las Voluntario(as) del Cuerpo de Paz quienes trabajan por el desarrollo de las comunidades de Nicaragua. De manera muy especial se dedica a las mujeres emprendedoras de Ococona, Nueva Segovia: Mujeres Avanzando por un Futuro Mejor, por formar el primer Banco Comunitario de Nicaragua, y por ensear lo que han aprendido a muchas personas, incluyndome a m. Que siempre luchen por un futuro aun ms lindo! Finalmente, est dedicado a Elas Ruiz y Keenan McRoberts, el Gerente del Programa de Agricultura y el Voluntario del Cuerpo de Paz quienes fueron responsables por traer la metodologa de Ecuador e implementarla aqu en Nicaragua en el 2002. Les felicito por realizar su visin de establecer Bancos Comunitarios en las comunidades de Nicaragua para servir como una herramienta de desarrollo sostenible exitosa. Katherine Oglietti Voluntaria del Cuerpo de Paz Diciembre, 2007

Prefacio Introduccin

i ii

FASE 1
Captulo 1.1 Captulo 1.2 Captulo 1.3

PREPARAR EL TERRENO
Conozcamos al Banco Comunitario: Es una Herramienta de Desarrollo Sostenible? Una Colaboracin entre Distintos Actores: Que es el rol de la gente involucrada? Banco Comunitario y nuestra Comunidad: Nos brinde beneficio)?

1
2 6 10

FASE 2
Captulo 2.1 Captulo 2.2

SEMBRAR LA IDEA
Vender La Idea! Cmo incentivamos a nuestra comunidad? Grupos Apropiados: Qu estrategias hay para diferentes grupos?

14
15 19

FASE 3
Captulo 3.1 Captulo 3.2 Captulo 3.3

TRANSPLANTAR LA ESTRUCTURA
Los Componentes Bsicos: Qu es la estructura de un Banco Comunitario? El Poder de Decidir: Cmo determinamos nuestro Reglamento Interno? Una Voz, Un Voto: Cmo elegimos nuestro Comit de Administracin?

26
27 33 39

FASE 4
Captulo 4.1 Captulo 4.2 Captulo 4.3

CULTIVAR LOS AHORROS

Ahorramos Ya! Cmo dirigimos a nuestras reuniones? Alcanzamos Independencia: Cmo promovemos buenos hbitos financieros? Tratamiento de las Plagas: Cmo manejamos conflictos en el Banco?

44
45 51 56

FASE 5
Captulo 5.1 Captulo 5.2

COSECHAR LOS FONDOS

Cerrar el Ciclo: Cmo culminamos nuestros esfuerzos? Abrir el Nuevo Ciclo: Qu consideramos para el nuevo ciclo?

61
62 68

FASE 6
Captulo 6.1

EL MERCADEO
Oportunidades para Crecer: Cmo invertimos nuestros fondos en actividades de ingreso?

72
73

ANEXO
A.1 A.2 A.3 A.4 A.5 A.6 A.7 A.8

LAS HERRAMIENTAS
Glosario (espaol a ingls) Actividades de Enseanza Dinmicas Cuotas Variables y Cuotas Fijos Guas del Reglamento Interno Estudio de Mercado y de Factibilidad Tarjetas de Contabilidad Dinero de Juego

82

Historia de los Bancos Comunitarios: De Nger a Nicaragua En cualquier economa, desde la de un pas grande hasta la de una familia, el acceso al crdito facilita el progreso hacia nuestros objetivos propuestos. El crdito nos permite utilizar nuestros ingresos para mayor beneficio. Lamentablemente, por lo general los que ms necesitan crdito no tienen acceso a ello. Estas personas viven de da en da, sin recursos en caso de una emergencia ni para iniciar un fuente de ingresos. Es que no nos damos cuenta del poder que tienen nuestras comunidades. Incluso la comunidad ms pobre tiene un poder colectivo considerable. Un Banco Comunitario aprovecha ese tremendo potencial colectivo, basndose en la confianza que existe entre los vecinos de una comunidad. CARE Internacional, un organismo no gubernamental, inici un programa de Bancos Comunitarios que se llama Mata Masu Dubara, o Mujeres en Movimiento. Se inici en 1991 en Nger, frica, uno de los pases ms pobres del mundo, enfocando en el desarrollo econmico de la mujer en un pas donde haba pocas oportunidades de negocios para las mujeres. Se ha hecho famoso por brindar oportunidades de negocios con el ahorro colectivo. Desde entonces ms de 180,000 mujeres se han asociado. La idea lleg al Cuerpo de Paz en Ecuador en 1999 y desde entonces, se han formado ms de 700 bancos a nivel nacional y la gran mayora de ellos siguen funcionando hoy en da. En el 2002, se llev la idea a Nicaragua, y se form el primer Banco Comunitario de Nicaragua. Desde entonces, se han formado ms de 130 Bancos Comunitarios que han seguido funcionado en unas de las comunidades ms pobres de Nicaragua, dando oportunidades para as mejorar la salud, los estudios, y los ingresos de las familias ms pobres. El hecho de tener un Banco Comunitario fortalece a una comunidad. Los y las socios(as) aprenden a ahorrar los pesitos que tengan e invertirlos en sus futuros. Miles de comunidades en Nger, Ecuador, y ahora en Nicaragua han utilizado esta metodologa con mucho xito. Tenemos mucha fe en estos Bancos Comunitarios, y esperamos que tambin le sirvan a su comunidad.

Como Usar este Manual Este manual pretende ser una gua para Usted como facilitador(a) con un(a) promotor(a) comunitario(a), para ayudarles paso por paso en la formacin de un Banco Comunitario. Encontrar no solamente la informacin bsica, sino que tambin herramientas para incentivar la idea y formar un Banco Comunitario exitoso. Fue desempeado en base de un estudio comprensivo de 70 de los 130 Bancos Comunitarios de Nicaragua en el 2007. Por lo tanto, est lleno de sugerencias de nicaragenses y Voluntarios(as) del Cuerpo de Paz quienes han trabajado en conjunto con los Bancos Comunitarios, con las historias de xito y los retos que han pasado. Hay actividades de enseanza y formatos para los registros en el anexo. Utilizamos la comparacin entre el desarrollo de un Banco Comunitario con la produccin de un cultivo. Como se cosecha lo que se siembra, hay mucho trabajo que hacer durante el proceso de cultivacin para llegar a un buen logro. El manual sigue paso por paso el proceso de desarrollo, desde la siembra de la idea dentro de la comunidad hasta los aos siguientes para cosechar los frutos de un Banco Comunitario ya formado. Cada fase representa un paso del desarrollo de un Banco Comunitario, igual a los pasos para la produccin de un cultivo. Como todas las comunidades son distintas y tienen diferentes necesidades, incluimos varias herramientas para solucionar diferentes retos que puedan presentarse. Se puede escoger entre los materiales los que le sirven para su comunidad. Esperemos que este manual sea de provecho para Usted y las personas con quienes trabaja para el desarrollo de Nicaragua y de otros pases. Buena suerte!

ii

FASE

CONOZCAMOS AL BANCO COMUNITARIO: Es una herramienta de desarrollo sostenible?

Objetivos
Ampliar nuestros conocimientos sobre qu es un Banco Comunitario y explicar cmo es una herramienta de desarrollo sostenible.

Agenda
1. Definir un Banco Comunitario. 2. Aclarar cmo un Banco Comunitario contribuye al desarrollo comunitario sostenible.

Conceptos Claves
Autogestin: Autonoma: Sostenibilidad: Los fondos vienen de las personas del grupo, y benefician a si mismo. No depende de fondos provenientes de fuera. Organizacin que se gobierna por si mismo. Es libre de control y restricciones externas. Se logra en una institucin cuando puede funcionar sin ayuda externa. En un Banco Comunitario, se garantiza la sostenibilidad con la autogestin y autonoma. Es valor acumulado de diversas formas: dinero en efectivo, posesiones, recursos humanos, medios de produccin, insumos o inversiones.

Capital:

Qu es un Banco Comunitario?
Un Banco Comunitario es un grupo de individuos quienes se unen voluntariamente para alcanzar sus necesidades bsicas y sus aspiraciones econmicas a travs del ahorro y crdito. Los(as) socios(as) aportan regularmente una cuota para crear un fondo comn, de lo cual tienen igual acceso a crditos pequeos a corto plazo con inters. Los intereses aumentan los fondos, y al final del ciclo, se dividen los ahorros e intereses acumulados entre todos(as). Un Banco Comunitario sirve para ensear buenas destrezas en cmo ahorrar dinero. Pero, es ms que solamente una alcanclla comunitaria. Tampoco es una cooperativa de ahorro y crdito. Los fondos del Banco Comunitario consisten solamente en los ahorros de los(as) socios(as); no depende de donaciones de organismos ajenos. La ventaja es que los(as) socios(as) comparten todos sus ganancias, sin tener que pagar a ningn institucin. Si aprovechan de la metodologa al mximo, pueden ganar hasta 60% inters en sus ahorros! Es un porcentaje que ningn banco nacional ni cooperativa puede ofrecer. En un Banco Comunitario que funciona correctamente, los(as) socios(as) siempre ganan dinero encima de sus ahorros, y nunca pierden.

Muchos(as) nicaragenses no tienen acceso a instituciones de ahorro y crdito. Puede ser por distancia, demasiado papeleo, falta de fiadores o garantas, o simplemente por no tener la cantidad mnima para abrir una cuenta en un banco tradicional. Frecuentemente, estas personas se encuentran atrapadas y estancadas porque no tienen los fondos iniciales para empezar una actividad de ingreso o cubrir sus gastos en casos de emergencia. Yo hubiera perdido mi casa si no estuviera en el banquito. - Socia del Banco El Econmico Femenino El Charcn, Pantasma, Jinotega El Banco Comunitario brinda el beneficio de ahorro y crdito a personas quienes normalmente no podran acceder a los mismos. En el proceso, un Banco Comunitario les ofrece la oportunidad de mejorar sus condiciones de vida. Por medio del acceso al crdito, ellos(as) pueden solucionar sus necesidades inmediatas. Esto significa que no tendrn que humillarse frente alguien con ms recursos para rogar por un prstamo, ni vender su capital. Por ejemplo, un(a) socio(a) tal vez no tendra que vender un cerdo antes de que se engorde o arriesgar el ttulo de su casa por necesidad emergente de dinero.

Cmo contribuye el Banco Comunitario al desarrollo de una comunidad?

Algunas veces la gente de una comunidad se vuelve dependiente de donaciones de organismos que vienen de fuera. Sucede que cuando los organismos salen o un proyecto termina, la comunidad sufre. Los Bancos Comunitarios evitan esta consecuencia porque crean una organizacin comunitaria permanente, lo que impulsa el desarrollo del liderazgo e independencia. Esto significa que el banco contribuye a un proceso de desarrollo comunitario sostenible. El Banco Comunitario tambin contribuye al desarrollo sostenible cuando los(as) socios(as) utilizan los prstamos para actividades de ingreso, ya que pueden empezar pequeos negocios y aumentar sus ingresos familiares. El dinero ahorrado puede servir para la educacin de sus hijos e hijas, para mejorar la casa, comprar animales de engorde, o para invertir en una idea econmica. El Banco Comunitario no es un proyecto que termine. Es una institucin comunitaria durable. Muchas veces los Bancos Comunitarios benefician a mujeres y a otras personas marginadas quienes normalmente no tendran una voz dentro de la comunidad. En el proceso de participar en el banco, los(as) participantes desarrollan destrezas que les puede ayudar en otros escenarios, por ejemplo, como trabajar en equipo, resolver conflictos y ser ms puntuales y responsables, contribuyendo al desarrollo social de la comunidad. Si todas de la comunidad fueran socias de un Banco Comunitario, estuviramos ms fuertes como comunidad. - Socia del banco El Econmico Femenino El Charcn, Pantasma, Jinotega.

Las claves del xito para un Banco Comunitario son la autogestin y la autonoma. Se logran cuando los(as) mismos(as) miembros(as) de una comunidad se responsabilizan para su propio desarrollo. Si se desempean correctamente la autogestin y la autonoma, la metodologa de los bancos tiene la capacidad de garantizar la dignidad y el poder de solucionar necesidades propias.

UNA COLABORACIN ENTRE DISTINTOS ACTORES: Qu es el rol de la gente involucrada?

Objetivo
Comprender el dinamismo de los roles de los distintos actores en la formacin del banco, distinguiendo entre las contribuciones del (la) facilitador(a), el (la) promotor(a), y los(as) socios(as) en la formacin del Banco Comunitario.

Agenda
1. Percibir cmo la colaboracin promueve la sostenibilidad del banco. 2. Analizar el progreso de un Banco Comunitario y adquirir perspectiva en cmo cambian los roles de las personas involucradas durante la vida del banco.

Conceptos Claves
Facilitador(a): La persona responsable para iniciar la idea, la formacin y el desarrollo del Banco. Normalmente no es un(a) miembro(a) permanente de la comunidad. Una persona con capacidad de liderazgo, capacitada por el (la) facilitador(a) en el manejo de Bancos Comunitarios. Los(as) dos trabajan en conjunto para promover la idea y apoyar el buen funcionamiento del banco una vez formado. Es un(a) miembro(a) del Banco Comunitario que ahorra regularmente, tiene derecho a sacar prstamos, y opina sobre los funciones del banco.

Promotor(a):

Socio(a):

Cul es la distincin entre Facilitador(a) y Promotor(a) Comunitario(a)?

La idea de empezar un Banco Comunitario normalmente se origina por medio del (la) facilitador(a). Esta persona puede ser un(a) voluntario(a) del Cuerpo de Paz u otra persona que trabaja en el desarrollo comunitario. Por lo general, es alguien que llega a la comunidad desde afuera por una temporada limitada. Su carga principal es facilitar el proceso de establecer el banco de una manera que sea sostenible y efectivo. Para llevar esta meta a cabo, es necesario que escoge a un(a) miembro(a) de la comunidad quien se puede capacitar en la metodologa del banco. En este manual, le distinguimos como el (la) promotor(a) comunitario(a). El (la) facilitador(a) capacita al (la) promotor(a) en los elementos para el buen funcionamiento de un Banco Comunitario. Trabajando en equipo con el (la) promotor(a), el banco tendr ms probabilidad de xito y sostenibilidad porque el (la) promotor(a) conoce la comunidad y los modos de la gente que vive all. Adems, la idea ser ms creble cuando viene de alguien conocido y respetado dentro de la comunidad. A la vez que el (la) facilitador(a) tiene confianza que los(as) socios(as) del banco tienen la capacidad de funcionar con autonoma, l o ella debe de buscar cmo retirarse poco a poco y dejar que el banco sigua adelante independientemente, siempre con el apoyo del (la) promotor(a). Ya armado con un buen entendimiento de los principios de Bancos Comunitarios, el (la) promotor(a) se convierte en el (la) facilitador(a) principal del banco.

Cmo pueden colaborar el (la) facilitador(a) y el (la) promotor(a) para garantizar el xito y la sostenibilidad del banco? Para el (la) facilitador(a), es importante analizar quien sera el (la) mejor candidato(a) de promotor(a). Pendiente a quien se escoja, puede tener repercusiones por muchos aos hacia el futuro. Debe ser una persona quien est disponible a dedicar el tiempo requerido para aprender la metodologa del banco y eventualmente capacitar a otros(as) promotores(as). Debe ser respetada por la comunidad, confiable, y con buenas destrezas de liderazgo. Como cada comunidad y banco es diferente, el tiempo de formacin y el rol del (la) facilitador(a) va a variar de acuerdo a la capacidad de la comunidad. Sin embargo, eventualmente todos Bancos Comunitarios tienden a seguir en el mismo proceso de formacin y desarrollo. El (la) facilitador(a) puede ayudar a identificar la etapa de desarrollo del banco y determinar el nivel de liderazgo necesitado. La siguiente tabla, La Vida del Banquito representa el progreso de un Banco Comunitario en el transcurso del tiempo desde la formacin hasta aos siguientes, con los indicadores del progreso de una etapa a la otra. Se debe analizarla juntos para determinar sus roles y responsabilidades como facilitador(a) y promotor(a) segn la etapa del banco.

PREPARAR EL TERRENO TRANSPLANTAR LA ESTRUCTURA Y SEMBRAR LA IDEA Fases 1y 2: Etapas Fase 3: Etapa Preparatorias Intensiva Tiempo

CULTIVAR LOS AHORROS Fase 4: Etapa de Desarrollo

COSECHAR LOS FONDOS Fase 5: Etapa de Madurez

El final del primer ciclo y el segundo ciclo

EL MERCADEO Fase 6: Etapa de Emprendedores

Aos siguientes

3 meses antes del 1-2 meses antes del Durante el primer primer da de ahorro primer da de ahorro ciclo de ahorro

Caractersticas del banco y socios(as)

No ahorran su dinero Falta de organizacin comunitaria Miembros(as) potenciales no se renen regularmente Hay dudas que la idea pueda funcionar

El procedimiento se mira difcil Hay temor a perder dinero y de robo Normalmente baja asistencia y participacin Tienen la curiosidad de ver si funciona

Asistencia y puntualidad irregular Dependencia en promotor(a) Baja demanda de prstamos Dificultades en alcanzar la cuota

Manejar banco independientemente Alta asistencia y puntualidad Demanda de prstamos balanceada Comit hbil con la contabilidad

Se utilizan prstamos para inversin Actividades de ingreso del banco Alta demanda de prstamos Aumento de ganancia y cuota Aumento del nmero de socios(as)

Rol de facilitador(a)

Analizar necesidad de ahorro y crdito Analizar factibilidad Identificar y capacitar a promotor(a) comunitario(a) Vender la idea a socios(as) potenciales

Promotor(a) y facilitator(a) capacitan socios(as) potenciales en la funcin del banco Facilitar la implementacin del Reglamento Interno y elecciones del Comit de Administracin

Capacitar al Comit de Administracin Monitorear Dejar aprender de errores y experiencia Promover liderazgo y autonoma del grupo Incentivar buenas prcticas del ahorro

Participar como Trabajar con socio(a) o visitar individuales en ideas reuniones por medio de generar ingresos Aportar ideas Dar seguimiento en Capacitar en manejo de negocios pequeos negocios Incentivar inversin de prstamos actividades de ingreso

Impacto de vida

Ampliar su imaginacin Poder analizar su comunidad

Trabajar en equipo Persistencia de Mayor autoestima y Mejorar situacin Pensar creativamente luchar por una meta liderazgo econmica familiar Organizarse Alcanzar Poder de resolver Mejorar nivel de Entender la necesidades y conflictos educacin metodologa de emergencias Mejorar salud Iniciar maneras de Bancos Comunitarios Aprender a ahorrar familiar generar ingresos

Y NUESTR MUNIDAD: BANCO COMUNITARIO Y NUESTRA COMUNIDAD Nos brinde beneficio?

Objetivo

Nos brinde beneficio?

Agenda

Determinar si la comunidad se beneficiar de un Banco Comunitario.

1. Familiarizarse con los Tres Elementos Esenciales. 2. Considerar la factibilidad y necesidad de un Banco Comunitario en su comunidad. 3. Recorrer los Pasos de Decisiones con el (la) promotor(a).

Conceptos Claves
Comunidad: No se refiere necesariamente a un lugar, sino que a un grupo de personas con caractersticas diversas quienes estn asociadas por alianzas sociales, se miran frecuentemente y se tienen confianza mutua. La probabilidad de que un Banco Comunitario va a funcionar, considerando las necesidades y caractersticas especficas de cada comunidad.

Factibilidad:

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Un Banco Comunitario trabaja sin garantas, fiadores, ni documentos oficialmente legalizados. No obstante, hay pocas instancias de fracasos. Extraordinariamente, la combinacin de tres elementos es suficiente para garantizar la buena funcin del banco. Entre los tres elementos, se crea presin grupal, lo que fuertemente adhiere cada socio(a) a asumir sus responsabilidades y pagos. Un banco no puede funcionar bien si le hace falta uno de estos elementos porque le hara falta su fundacin. El balance entre tres elementos esenciales asegura el buen funcionamiento del banco.

Comunidad cercana Transparencia Presin grupal de pago

Honestidad Responsabilidad Participacin activa

Ahorro apropiado Demanda de prstamos Pago puntual

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Cmo puede garantizar el buen funcionamiento del Banco?

El Banco Comunitario no es una pastilla mgica que cura todos los problemas econmicos en todas las comunidades. Es una herramienta de desarrollo sostenible, y como todas las herramientas, hay que saber manipularla. En algunos casos, no es la herramienta apropiada. Parte de la Preparacin del Terreno para un Banco Comunitario consiste en un realizar un anlisis de necesidades y de la factibilidad del xito en la comunidad donde la quiere desempear. El anlisis es para asegurar que los tres elementos esenciales estn presentes. Formar un Banco Comunitario antes que la comunidad est preparada puede ocasionarla ms dao que beneficio. Por eso, es indispensable evaluar la factibilidad de un Banco Comunitario en cada comunidad. Utilice lo siguiente: Pasos de Decisiones como una gua del anlisis. Se puede realizar encuestas comunitarias utilizando las herramientas de anlisis comunitario (PACA) o visitas a casas con plticas informales para recoger la informacin necesaria. Anexo A.2 d Situaciones: Funciona un Banco Aqu? No se preocupe si no llega al ltimo paso cuando realiza el anlisis comunitario. Es normal si la comunidad no tiene todas las condiciones ya listas para formar un banco. No hay que forzar el proceso; sin embargo, muchas veces lo que requiere es ms trabajo preliminar para crear las condiciones necesarias dentro de la comunidad. Debajo de los pasos, hay ideas para considerar que le puede apoyar en preparar la comunidad para implantar un Banco Comunitario.

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PASO 1
Existe una necesidad para pequeos prstamos a corto plazo en su comunidad?

PASO 2

PASO PASO33

PASO 4

PASO PASO55

Existen entre 1530 personas responsables, quienes tengan confianza entre ellas y estn dispuestas a agruparse?

Viven los(as) socios(as) potenciales permanentemente en o cerca de la comunidad, y se comprometen a asistir a todas reuniones?

Estn los(as) socios(as) potenciales de acuerdo en ahorrar una cuota apropiada y fija?

Tiene un(a) colaborador(a) comunitaria respetada, con capacidad y entusiasmo, quien se compromete a ser promotor(a) en el proceso de formar un Banquito?

NO.
Considerar quienes necesitan crdito o si beneficien de dos tipos del crdito.

NO.

NO.

NO.

NO.
Motivar y entrenar a otra persona con capacidad de liderazgo.

Averiguar razones por no querer agruparse.

Enfatizar a personas interesadas de la importancia de asistencia.

Empezar con una cuota muy baja que todos(as) alcanzan.

Formar un banco con las personas que no tienen este acceso.

Formar un grupo de inters para empezar trabajando juntos.

Formar varios bancos pequeos en diferentes comunidades. Si no viven en la misma comunidad, se desaparece la confianza y presin grupal. La asistencia es esencial para la transparencia.

Iniciar el banco con un ciclo de 6 meses para probar si pueden ahorrar.

Lleva a lderes de su comunidad para visitar a un banco.

Ver 6.1

Motivar actividades de generar ingreso para aumentar demanda del crdito. Si no hay demanda para prstamos, no se ganarn intereses. No hay capacidad para prstamos grandes, ni de largo plazo.

Usar dinmicas de trabajo en equipo para aumentar la confianza del grupo. Detectar personas realmente interesadas, y Ver A.3 empezar con ellas aunque sean pocas.

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VENDER LA IDEA!: Cmo incentivamos a nuestra comunidad?

Objetivo
Incentivar la participacin en formar un Banco Comunitario, especialmente cuando surgen dudas.

Agenda
1. Identificar estrategias para vender la idea a socio(as) potenciales para que lleguen a las primeras reuniones. 2. Dar a conocer las Fortalezas y Limitaciones de los Bancos Comunitarios.

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Una vez que haya analizado la factibilidad de implementar un banco en su comunidad, hay que vender la idea! A lo mejor la comunidad va a sentir desconfianza de la idea, especialmente porque es nueva, desconocida, y se trata del dinero escaso de cada individuo. En lo que sigue, hay algunas sugerencias para incentivar la asistencia a las primeras reuniones.

Muchas veces, al presentar la idea, se escucha comentarios como: Comencemos a vender la idea por lo menos 2 meses antes del primer da de ahorro! Ella no entiende, piensa que tenemos reales. Est bonita la idea, pero sera mejor que usted trabaje con los ganaderos. Ellos tienen reales. O peor todava: Fjese que este maje quiere que ahorremos en su banco, y nos va a robar el dinero!

Tome en cuenta su posicin como facilitador(a). Usted llega a la comunidad de la ciudad o de otro pas, con una idea extraa que tiene que ver con un asunto delicado: el dinero.

Confiamos en la facilitadora, vamos a confiar en nosotras. Las mujeres para arriba! - Socia del Banco El Progreso Casas Viejas, Nueva Segovia

Algunas comunidades han tenido malas experiencias en Aunque expresan inters programas de ahorro y en la idea, si no llegan por falta crdito como de responsabilidad, podra ser cooperativas y cajas mejor que no se asocien. rurales. Al contrario, otras comunidades han Aunque sabemos que los tenido mucho xito con estas Bancos Comunitarios benefician a personas organizaciones, y piensan que un Banco de comunidades de bajos recursos Comunitario funciona de igual manera. Hay econmicos, puede ser que las personas de que darles espacio para que puedan la comunidad no lo miran as. Pueden creer visualizar cmo va a funcionar antes que que usted no comprende la situacin decidan integrarse. En el ANEXO hay econmica dentro de la comunidad. actividades para vender la idea.

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El sistema es transparente y sencillo. Desarrolla un hbito de ahorrar. El dinero que usted ahorra no sale de la comunidad. Fortalece a la organizacin y promueve la solidaridad comunitaria. Da oportunidad de actividades de ingreso a travs de prstamos. Los ahorros aumentan con los intereses. Los intereses se reparten entre los(as) socios(as). Sigue un proceso justo y democrtico donde cada socio(a) es dueo(a) del banco y toma integral de decidir todas las reglas. Desarrolla buenas capacidades (ej. puntualidad, como trabajar en equipo, liderazgo, comunicacin y resolucin de conflictos). Puede solicitar prstamos cuantas veces necesite sin papeleo ni garantas. No hay que viajar a fuera de la comunidad para obtener prstamos. Mejora las condiciones de vida. No reciben pagos el comit ni instituciones externas. El sistema de presin grupal interna incentiva a sus socios(as) a rembolsar sus ahorros y prstamos en el tiempo requerido.

Los montos de crdito son ms bajos de lo que serian en un banco nacional, financiera, o cooperativa. Los fondos no siempre estn disponibles en el momento que estn necesitados. La ganancia y seguridad del dinero depende de la necesidad de los(as) socio(as) de prestarlo. El xito depende de la confianza y participacin activa entre todos(as) los(as) miembros(as) del grupo. No es una institucin con documentos legalizados.

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 Platicar informalmente de casa en casa sobre la idea del Banco Comunitario. Preguntarles sobre las necesidades que tengan y darles ejemplos de cmo podran resolverlas a travs de un Banco Comunitario cuando se pertenece. Invitar a un(a) socio(a) de otro Banco Comunitario para compartir sus experiencias. Trabajar en equipo con el (la) promotor(a) comunitario(a) el mayor tiempo posible. Hacer invitaciones a una reunin de motivacin para socios(as) potenciales. Poner anuncios de la primera reunin informativa en lugares pblicos. Explicar los elementos bsicos del Banco Comunitario a diferentes lderes y liderezas de la comunidad. Intente venderles la idea primero para que le ayuden vender la idea a los(as) dems y identificar cuales grupos podran beneficiar de un banco.

Conocer a su audiencia. Si la mayora de participantes no pueden leer, haga dibujos para explicar. Modificar las reuniones para que su audiencia aprenda fcilmente. Estar bien preparado(a), presentable y puntual. La manera en que maneja estas primeras charlas puede establecer el tono del banco. Buscar agrupaciones que ya estn formadas dentro de los cuales se puede vender la idea. Muchas veces, estos tienen das de pagos y/o reuniones comunes y a lo mejor ya tienen confianza entre ellos. Si no llega la gente, primero averigua las razones. Si es por falta de confianza,

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GRUPOS APROPIADOS: Qu estrategias hay para diferentes grupos?

Objetivo
Identificar fortalezas y retos de diferentes grupos de los Bancos Comunitarios y analizar cul es el grupo apropiado en su comunidad.

Agenda
Sugerencias para el xito de: 1. Banquitos Rurales 2. Banquitos Urbanos 3. Banquitos Chiquitos 4. Banquitos Grandes 5. Banquitos Juveniles

Conceptos Claves
Grupo Apropiado: Personas que comparten necesidades en comn y metas que beneficiarn a todos los(as) miembros del banco.

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Es importante escoger el grupo apropiado para iniciar un banco porque siempre hay que adaptarlo de acuerdo a las necesidades y deseos de los(as) socios(as). Un Banco Comunitario lleva ms beneficio cuando la asamblea consiste en personas con niveles econmicos similares y necesidades en comn. Entonces, el ltimo paso de la preparacin para sembrar la idea es identificar el grupo apropiado en la comunidad para un banco. Puede ser que haya varias! Despus de recorrer los Pasos de Decisin, muchas veces los(as) participantes deciden que el grupo ms adecuado para formar un Banco Comunitario no sigue los requisitos de los pasos. Por ejemplo, puede ser que solamente hay siete personas realmente interesadas, o estn en un pueblo grande donde los(as) socios(as) viven largo. En realidad, el xito de los Bancos Comunitarios en Nicaragua se debe a que los(as) socios(as) y promotores(as) han adaptado las caractersticas particulares de cada banco para que ajuste a la comunidad en que esta formado. En este captulo, brindamos sugerencias que vienen de experiencias significativas de distintos tipos de bancos en Nicaragua. Todos han tenido que modificar su funcionamiento segn sus necesidades especficas. Mientras est leyendo este folleto, tenga cuidado que no comete la falla comn de copiar la metodologa y reglamento interno de otro Banco Comunitario, solo para descubrir despus que no les sirve en prctica. Los Bancos Comunitarios deben ser bancos de la misma manzana. No deben ser bancos de manzanas con naranjas. - Presidente del Banco de Profesores, INFLE Estel, Estel

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un impacto profundo

En zonas rurales, existe la potencial de realmente mejorar las condiciones de vida de los(as) socios(as) a travs de un Banco Comunitario. Las personas de zonas rurales normalmente son de escasos recursos y no tienen opciones del ahorro y crdito. Podra ver un impacto profundo que un Banco Rural puede brindar al desarrollo de la comunidad.

En comunidades ms pequeas, normalmente hay ms confianza y presin grupal de pago. Hay una necesidad urgente para el ahorro y crdito. Aprenden a ahorrar y planear para el futuro. Empoderamiento de mujeres.

Falta de oportunidades de lograr altos niveles de educacin. Normalmente cuentan con menos recursos econmicos. Diferentes capacidades del ahorro sin salarios mensuales. Las mujeres frecuentemente no pueden asistir a las reuniones por sus obligaciones en la casa. Horarios e ingresos disponibles cambian por temporada.

Mantener las cuotas bajas para que pueden participar todos(as). Esforzarse ms en la capacitacin del comit en la contabilidad. Mantener la contabilidad muy sencilla, y buscar maneras de usar dibujos o imgenes para comunicar ideas. Comparar el calendario estacional y el horario diario para seleccionar el mejor da y tiempo de la reunin. Hacer la contabilidad en papelgrafos para que todos(as) pueden verificar el estado de sus ahorros.

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buscando confianza
Hay grupos ya formados en comunidades urbanas. Estos grupos normalmente estn integrados con personas que trabajan juntos. (Ej. Los(as) de MINED, MINSA, ONGs, alcalda, etc.) Estos bancos urbanos han logrado xito porque tienen la misma confianza y presin grupal entre ellos que en las comunidades rurales.

La dificultad de formar un banquito en una zona urbana es que no siempre hay confianza entre las personas de una ciudad o pueblo grande como en una comunidad pequea. Cuando los(as) socios(as) de un banquito no se miran frecuentemente, se pierda la presin grupal de pago. Pero, puede funcionar en una comunidad dentro de una cuidad.

Por lo general, ya son bien conocidos. Da de pago similar. Si hay una huelga (u otro problema con el pago),se afecta a todos(as) iguales. Puede realizar la reunin del banco en el mismo da de otras reuniones. Frecuentan un lugar comn. Pueden ser un buen ejemplo para sus alumnos(as) y compaeros(as)!

Aunque trabajan juntos, puede ser que viven muy lejos, resultando en dificultades de obtener acceso al banco. Podra ser difcil sacar prstamos porque generalmente se renen solamente un da cada mes. Turnos diferentes de trabajo se hacen ms difcil reunirse. Difcil para organizar una actividad de ingreso por falta de tiempo.

Nombrar una persona autorizada quien podr pedir prstamos en lugar de un(a) socio(a). Establecer das fijos durante el mes cuando puedan pedir prstamos. Tener un banco diferente por cada turno.

22

 Organizar otro comit para planear actividades de ingresos.

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trabajamos en solidaridad
Hay menos socios(as) para dividir las ganancias. El banquito podra ser ms ntimo y unido. Reuniones ms cortas. Contabilidad ms fcil. Con pocas personas, trabajan mejor en conjunto.

Se recomienda formar un Banquito entre 15-30 personas al iniciar, porque es un nmero balanceado para tener suficientes fondos disponibles para prstamos. Pero, varios banquitos han funcionado, incluso mejor, con 5 a 10 socio(as). Muchas veces, con pocas personas se trabajan mejor en conjunto.

La asistencia es an ms importante en un banquito chiquito. Si hace falta una persona, es difcil realizar una reunin.

El no tener suficientes fondos de las pocas cuotas para cubrir las necesidades de los(as) socios(as) en prstamos. No ganar muchos intereses al final del ao.

Permitir que ahorran cuotas extras por socio(a). Pueden apuntar el ahorrar en el nombre de sus hijos e hijas. Empezar un pequeo negocio con los Alterar la cantidad del ahorro durante el fondos del banquito. Aprovechen de la ao de acuerdo a las posibilidades facilidad de organizarse! Ver Fase 6 econmicos del grupo. Las Cinco Estrellas de Bella Vista, Len Pueden aumentar el construyeron un ciclo de la funcin a horno con sus dos aos, o dar una ahorros y cuota alta de inicio empezaron una para aumentar panadera fondos. profesional. El banquito de Realizar actividades Dipilto ahorra C$20 de ingreso con los quincenal, pero fondos del banco. todos(as) ahorran Las cinco socias C$100 quincenal durante la poca de del banquito El Esfuerzo de La cosecha de caf. Naranjita, Jinotega, realizaron hornadas Tengan cuidado de que todos(as) los(as) de vacunacin de gallinas y rifas. socios(as) no sean de la misma familia Ganaron ms que doble de sus para la transparencia del grupo. ahorros!

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beneficio para todos(as)

Es un orgullo poder brindar un beneficio mutuo a su propia comunidad. Entonces, los(as) socios(as) de bancos grandes tienen razn de querer brindar el beneficio a la mayor cantidad de personas posible. Hasta la fecha, el Banco Comunitario ms grande de Nicaragua es de 90 socios(as). Sin embargo, estos banquitos gigantes empiezan de 15 o 30 socios(as), y aumentan en ciclos siguientes.

Hay ms en la caja para dar prstamos. Si pueden prestar todo el dinero, ganan ms! Hay ms poder de hacer actividades de ingreso en grande escala.

Las reuniones pueden ser muy largas y los clculos son trabajosos. Hay ms fondos de lo que pueden prestar los(as) socios(as). En medio del ciclo, queda mucho dinero restante en la caja. Significa que ganan menos inters por socio, y el dinero en caja est en peligro de ser objeto de robo.

Ampliar el comit para tener liderazgo excelente. Tiene que consistir en personas quienes saben administrar y realizar la contabilidad sin errores. Tener reglamentos muy estrictos para garantizar el pago puntual, la asistencia, y la puntualidad. No se sienten mal en tener que separar un(a) socio(a) por no cumplir el reglamento, porque despus lo toman ms en serio. Realizar actividades de ingreso con los fondos restantes de la caja, como rifas, fiestas, o ferias. Ver Fase 6 Comprar granos bsicos con los fondos restantes y vender cuando el precio sube. Formar varios comits dentro del banquito para encargar de diferentes actividades. El Banco Paz y Progreso en San Lus, Estel, tiene un comit de rifas, de hacer nacatamales, de engordar cerdos, etc. As, el trabajo se distribuye entre todos(as).

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Los(as) jvenes estn buscando como independizarse y cumplir con sus metas para el presente y el futuro, pero tienen pocas oportunidades de ahorrar para poder alcanzarlas. Un Banco Comunitario es una herramienta excelente para que aprendan a ahorrar y ser emprendedores!

realizamos el poder de la juventud

La asistencia y responsabilidad son difciles, pero es un proceso de aprendizaje. Tienen diferentes capacidades del ahorro. Tienen muchos compromisos a sus estudios y a sus padres en trabajo en casa o finca. En veces, los(as) jvenes sacan prstamos por sus padres quienes no toman el prstamo en serio. Tienen menos paciencia para reuniones aburridos.

Aprenden a ahorrar y planear desde joven. Pueden dar fe que son responsables. Aprenden a trabajar en equipo y desarrollan destrezas del liderazgo. Pueden generar bastante dinero! Los(as) jvenes normalmente estn ms motivados(as) que los(as) adultos(as) en hacer ventas, fiestas, rifas, etc. Pueden acumular suficiente dinero para ayudar en sus estudios. Tener reglas estrictas: si no participen o asisten, estn fuera del grupo. Hacer calendario de horario de trabajo para fijar el mejor da de reunin. En vez de dar prstamos, utilizar ahorros para invertir en actividades de ingreso: fiestas, tardeadas, rifas, venta de accesorias o comida, etc. Aprovechen de su energa y creatividad!

Ser creativo(a) y activo(a)! Incluir dinmicas en las reuniones, o planear actividades recreativas para que tengan un motivo para asistir a las reuniones. Mantener las reuniones cortas. Es mejor trabajar con un grupo pequeo, con jvenes quienes realmente quieren trabajar.

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LOS COMPONENTES BSICOS: Qu es la estructura de un Banco Comunitario?

Objetivos
Identificar los componentes bsicos que son necesarios para asegurar la transparencia y buen funcionamiento de nuestro banco.

Agenda
Definir roles y relacin entre los elementos del Banco Comunitario: a. Asamblea General. b. Comit de Administracin. c. Reglamento Interno. d. Caja con Tres Candados.

Conceptos Claves
Igualdad: La igualdad es un derecho que se amerita cada socio(a) del Banco Comunitario. Todos(as) tienen igual acceso a crdito, iguales derechos a voz y voto, e iguales derechos de recibir intereses al cerrar el ciclo, siempre y cuando sigue el Reglamento Interno. La participacin es un deber de cada socio que se adquiere al asociarse al Banco Comunitario. Cada socio(a) aporta con sus conocimientos, habilidades, inquietudes, e ideas. Es clave para garantizar el funcionamiento del banco, y significa la voluntad para involucrarse en diversas actividades.

Participacin:

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Ha hecho el trabajo preliminar: motivar, analizar la factibilidad, y escoger un grupo de personas quienes pueden (y quieren) trabajar. Ahora hay que capacitar a los(as) socios(as) potenciales en cmo funciona un Banco Comunitario. La presencia y participacin de todos(as) los(as) socios(as) es esencial durante estas reuniones de establecer la estructura para que todos(as) estn conformes con los acuerdos del banco. Por eso es crucial escoger un lugar y una hora disponible para todos(as) para estas primeras reuniones preparatorias.

COMO ESCOGER UN BUEN LUGAR Y HORA PARA REUNIONES:

La reunin debe de transcurrir en un lugar donde todos(as): Puedan alcanzar. Hayan sillas para sentarse. Estn cmodos(as). No sean distrados. La reunin debe de transcurrir en una hora en que: Todos(as) estn libres de obligaciones regulares. Hay suficiente luz para trabajar. No hay conflictos con otros eventos comunes, como eventos religiosos, culturales, o profesionales.

Considere usar algn tipo de anlisis comunitario participativo para guiarles a escoger la hora y lugar mas adecuado para las reuniones (por ejemplo, hacer una mapa comunitaria, comparar horarios diarios, etc.).

OTRAS SUGERENCIAS:

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Los(as) socios(as) de un Banco Comunitario: Tienen iguales deberes y derechos. Tienen todo el poder sobre el Banco Comunitario.

Son los(as) socios(as) quienes manejan la contabilidad y los fondos durante reuniones. Son elegidos(as) por la asamblea.

Acuerdos escritos por la asamblea para garantizar buena funcin del Banco Comunitario.

Es donde se guardan los fondos sobrantes del Banco Comunitario al fin de las reuniones. Un(a) miembro(a) del comit se responsabiliza de ella.

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Los prstamos no son regalados. Son merecidos por ser socio. Socio del Banco Nuevo Amanece Casas Viejas, Nueva Segovia. La Asamblea General es el componente ms importante del banco. Consiste en todos(as) los(as) socios(as) del banco, incluyendo las personas que sirven en el Comit de Administracin. Dos de los principios ms importantes del banco, la igualdad y la participacin, serian reflejadas en la asamblea cuando todos tengan el mismo derecho al crdito, voz, y voto. En un Banco Comunitario, nadie tiene ms poder ni autoridad que los dems! La Asamblea General tiene la autoridad para manejar todos aspectos del banco. Los fondos, el Reglamento Interno, y el Comit de Administracin vienen de la asamblea, y son dirigidos por la misma. Por eso, es esencial la presencia de todos(as) socios(as) en las reuniones. Mal es no venir a las reuniones. Socia del Banco Concepcin Savana Grande, Jinotega

Hay que asegurarnos de que el banco est conformado con personas de calidad. Para que haya un buen funcionamiento del banco, es indispensable que haya confianza entre todos(as). Desde el inicio, cada individuo tiene que asegurar por si mismo que todos(as) los(as) otros(as) que quieran asociarse sean confiables y responsables. Ultimadamente, es ms fcil prevenir que alguien de desconfianza se integra en el primer lugar que sacarlo de la asamblea si ocurren problemas sobre la marcha. Un buen Comit de Administracin es esencial en todos los Bancos Comunitarios. Consiste en 5 personas que son elegidas por la Asamblea General para manejar toda la contabilidad y la administracin de los fondos. El comit tiene la responsabilidad de garantizar la transparencia del banco, con cuentas claras y buen monitoreo del movimiento del dinero. Un banco exitoso tiene un Comit de Administracin dedicado y con capacidad de liderazgo. Siempre debemos recordar que los(as) miembros(as) del comit aceptan sus cargas voluntariamente, slo por ser serviciales. No debemos de culparles si lleguen a cometer errores, sino que buscar como apoyarles. Ellos(as) slo pueden aprender a desempear bien a sus tareas con la cooperacin y apoyo de toda la Asamblea General.

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IDEA Aunque el Comit est formalmente encargada con el deber de manejar la contabilidad, no hay ningn razn por lo cual los(as) otros(as) socios(as) en la Asamblea no pueden elaborar sus propios rcordes de contabilidad. Adems de ser un buena manera de apoyar al comit, se puede ayudar en mantenerse atento y participativo durante los reuniones! El reglamento interno es el documento en el cual escribimos en lenguaje claro y entendible todas las reglas y acuerdos que dirigen el funcionamiento del banco. El reglamento est hecho por todos(as) los(as) socios(as) en un proceso de discusin en que se ponen de acuerdo con todos los detalles que implican al funcionamiento del banco. Aunque ste puede ser un proceso largo, vale la pena tomar el tiempo y analizar todas las situaciones posibles que pueden ocurrir durante el ciclo del banco. Ya cuando esta completo, siempre queda como una gua para garantizar el orden del banco y asegurar la igualdad entre los(as) socios(as). Hay que aplicar el reglamento 100% de igual manera a la Asamblea General y al Comit de Administracin, o sea, a cada socio(a), para asegurar que sea justo e imparcial. Finalmente, el reglamento siempre est sujeto a cambios por voto de la asamblea, adaptndose de acuerdo a las necesidades que surgen dentro del banco. Al final de una reunin del banco, guardamos todos los fondos sobrantes en La Caja con Tres Candados. Tres personas del comit guardan una llave de la caja. Estos se conocen como Los (las) Amas de Llaves. Una cuarta persona que no tenga una llave guarda la caja en su casa, y se llama el (la) Ama de Caja. Solamente deben de abrir la caja en la presencia de la asamblea y los cuatro portadores, durante las reuniones. El tipo de la caja no es tan importante, sino la transparencia de las cuentas y la confianza entre los(as) socios(as). Hay que recordar que La Caja con Tres Candados no es una caja fuerte. No es 100% segura; se puede abrir o partirla. La seguridad de los fondos se logra cuando todo el dinero se ha entregado en prstamos a los(as) socios(as), para que el (la) ama de caja lleve la caja vaca a su casa despus de cada reunin.

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Antes de iniciar el banco, es necesario buscar la materiales y construir la caja o en algunos casos, los(as) socios(as) deciden recoger un aporte especial para comprarla hecha. Normalmente est hecha de madera fuerte con tres bisagras y tres candados.

4 1 2 3
1. 2. 3. 4.

Depsitos de la Caja: Para separar durante la reunin: Los Ahorros (cuotas). Los Intereses y Moras. Los Reembolsos de Prstamos. Multas y otra ganancia (tapadera)

Personas Manejan la Caja: Llave #1: Llave #2: Llave #3: La Caja: El (la) Presidente(a) El (la) Secretario(a) El (la) Auditor(a) El (la) Ama de Caja

IDEA La mejor manera de convencer a personas interesadas de la facilidad de manejo de los Bancos Comunitarios es hacer un intercambio de experiencia con un Banco Comunitario existente. Puede darles diferentes preguntas como tarea de investigacin para asegurar que aprovechen del viaje al mximo, y ajuntar las respuestas para presentar lo que aprendieron a los dems. Solamente tenga cuidado que analicen los puntos fuertes y los puntos dbiles del banco que visiten, para que no adopten un reglamento interno idntico. Cada banco tiene que individualizarse en base de sus necesidades y caractersticas propias.

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EL PODER DE DECIDIR: Cmo determinamos nuestro Reglamento Interno?

Objetivo
Establecer un Reglamento Interno que corresponde a las necesidades de su Banco Comunitario.

Agenda
1. Garantizar los ingredientes bsicos del Reglamento Interno. 2. Establecer cuales otros puntos se van a incluir en el Reglamento Interno. 3. Decidir si van a establecer el ahorro en cuotas fijas o cuotas variables. 4. Asegurar que cada socio(a) lee y firma el Reglamento Interno

Conceptos Claves
Reglas de Oro: Multa: Mora: Son las normas de conducta del grupo para garantizar respeto mutuo. Una sancin por no cumplir con un punto del reglamento, por ejemplo en caso de inasistencia o impuntualidad. Un aumento de la tasa de inters por no pagar los intereses y prstamo en el tiempo indicado. Normalmente, es un aumento de 10% a 15% de inters mensual. El ahorro a cuota fija consiste en ahorrar el mismo monto en cada reunin. Es el estndar de la metodologa de los Bancos Comunitarios.

Cuotas Fijas:

Cuotas Variables: Al contrario, el ahorro en cuotas variables consiste en poder ahorrar diferentes montos en cada reunin. No hay una cuota establecida, sino que est abierta a cambiar al gusto de cada socio(a) en cada reunin.

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La reunin en que se va a formar el Reglamento Interno es uno de los momentos ms importantes en todo el ciclo del Banco Comunitario, porque es cuando establecen las reglas internas para formalizar el banco. La presencia y participacin de todos(as) los(as) socios(as) es esencial para que todos(as) estn conformes con el producto final. Al mismo tiempo, es una de las reuniones ms difciles y frustrantes. Hay que estarse preparado(a) con maneras de hacerla divertido. Sugerimos que se empieza con una dinmica y se cierra con algo para celebrar haberla cumplido, como un refrigerio, foto del grupo, etc. Para grupos que requieren formalidad, vean la gua de preguntas y formato en blanco del Reglamento Interno en el Anexo A.5. El (la) facilitador(a) y el (la) promotor(a) pueden utilizar las preguntas all para que la asamblea considere diferentes circunstancias y construir su reglamento en base de ellas.

Un grupo de profesoras decidieron empezar un Banco Comunitario entre ellas. Como tenan mucha confianza, nunca escriban un Reglamento Interno formal. Simplemente tomaron decisiones en conjunto cuando surgan situaciones de conflicto. En vez de establecer un da fijo para las reuniones, se pusieron de acuerdo para la prxima fecha al final de cada reunin. Poco a poco, la asistencia se baj, hasta que no llegaron suficientes personas para realizar la reunin, y no podan establecer la prxima reunin. Ahora tienen tres meses sin reunirse. Una socia haba sacado un prstamo de C$ 1000, entonces las otras socias murmuran que ella no lo va a pagar. De vez en cuando el (la) facilitador pregunta al comit por las fechas de las reuniones, pero parece que ellas estn esperando que l se la organice. Cmo hubieran evitado esta situacin? Reflexin: Es la responsabilidad del (la) facilitador(a) de asegurar que est establecido un Reglamento Interno fuerte y un Comit de Administracin con capacidad de liderazgo. Despus, l o ella debe de contribuir a la resolucin de problemas, pero ya no es su responsabilidad de solucionarlos.

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La Elaboracin de un buen Reglamento Interno es indispensable. Tiene que ser estricto y parejo en su implementacin.

Sin el reglamento, no podemos marchar en equilibrio en el banquito. -Socia del Banco El Valle La Labranza 2, Condega, Estel

Ingredientes Bsicos en el Reglamento Interno: Nombre del Banco Frecuencia, da y hora de reuniones Periodo del ciclo (6 meses a un ao) Cuota del ahorro en cada reunin Tasa de Inters Periodo de Prstamos Cantidad Mxima del Prstamo Reglas de Oro

IDEA Para algunos grupos, puede ser que funcione solamente estableciendo un reglamento que contiene las reglas ms bsicas, y se resuelven los problemas que surgen en el momento con discusin y consenso. Luego, cuando vuelve a pasar el mismo problema varias veces, se puede votar para establecer otro punto del Reglamento Interno para solucionarlo. De esta forma, puede ser que se construya el reglamento durante varias reuniones, o en el transcurso del funcionamiento del banco.

El reglamento interno permite cada banco a individualizarse para acomodar sus necesidades especficas. Por eso, ningn Banco Comunitario es igual al otro. Sin embargo, hay ciertos puntos importantes de los cuales tienen que decidir. Tomen el tiempo adecuado para considerar cada punto del reglamento interno. Como siempre, es esencial la participacin de toda la asamblea, respetando su derecho a voz y voto.

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Estructurando un Reglamento Interno slido

No dar prstamos a personas que no sean parte del banco. Es riesgoso porque no tienen ahorros ni incentivo por presin grupal a rembolsarlo. Requerir la presencia y la participacin de los(as) socios(as) en las reuniones. Todos(as) socios(as) tienen derecho a prstamos, con igual porcentaje de inters. Cada socio(a) aporta una cuota mnima en cada reunin.

Elaborar las Reglas de Oro: Consiste en acuerdos para la confidencialidad, participacin, y conducta de los(as) socios(as). La tasa de inters es 10%, y los prstamos se cancelan en un mes. El reglamento es estricto y parejo en su implementacin para cada socio(a). El banco es autnomo: dirigido por si mismo. No tiene lneas polticas, religiosos, o familiares.

Si hay multas y moras, en cuales instancias amerita.

Cules justificaciones hay por ausencia, y procedimiento por justificar ausencia. Sanciones por inasistencia no-justificada. Periodo de servicio en el Comit de Administracin y condiciones de reemplazo. Si los(as) socios(as) pueden ahorrar ms de una cuota en cada reunin. (Ej. Una socia ahorra dos cuotas.) Si los(as) socios(as) pueden ahorrar en cuotas variables. (Ej. Un socio ahorra una cuota diferente cada reunin)

Si existe un Fondo de Emergencia y sus acuerdos del uso y el pago. Si ocupan garantas y/o fiadores para poder solicitar prstamos, y si van a establecer beneficiarios(as). Cundo puede retirar el inters y ahorros, y cunto reciben si se retiran antes del cierre del ciclo.

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Todos(as) socios(as) tienen que entender los puntos especficos del reglamento. Es aconsejable que est firmado por todos(as) socios(as), y mejor todava seria que todos(as) tuvieran su propia copia. Se coloca una copia en la caja para referencia. IDEA Si solamente se puede recibir un prstamo durante las reuniones, qu hacemos cuando un(a) socio(a) necesita un prstamo de inmediato un da que no haya reunin?

Fondo de Emergencia

Por la misma solidaridad y sentimiento de mutuo apoyo de los Bancos Comunitarios, muchos banquitos decidieron establecer un Fondo de Emergencia aparte de los ahorros normales. Es un fondo dedicado exclusivamente para dar respuesta a estas necesidades inmediatas no-esperadas. Puede establecer este fondo con una cuota extra de cada socio(a), o puede apartar un porcin de los ahorros normales. Usualmente, es un prstamo sin inters durante un mes. Una persona designada guarda, por ejemplo, 200 crdobas en un sobre afuera de la caja. Cuando a alguien se le ocurre una emergencia, puede solicitar el uso del dinero. As que en el

momento necesitado, hay opciones para disponer del dinero. No se olvide, todava hay que apuntar la fecha, la cantidad, el nombre del (la) socio(a), y la razn por lo cual se solicita el prstamo. Por supuesto, cualquier uso del Fondo de Emergencia debe ser anunciado en la reunin siguiente. Para mantener transparencia y la integridad de la asamblea, se debe rendir cuentas del estado del Fondo de Emergencia en cada reunin. Tenga cuidado que no se abusen del fondo para casos que no sean de emergencias verdaderas! Definan en el Reglamento Interno cules casos califican de ser emergencias.

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La metodologa de Bancos Comunitarios promueve el ahorro en cuotas fijas. Es decir, cada socio(a) ahorra la misma cuota en cada reunin. No obstante, muchos Bancos Comunitarios en Nicaragua han tomado la decisin de permitir ahorros variables, en el que cada socio(a) tiene la opcin de ahorrar una cantidad diferente en cada reunin. Les permite ahorrar ms de la cuota mnima, acumulando as ms ahorros e intereses. Hay tres grandes retos para bancos con ahorros variables. 1. Los clculos durante el ao y en el cierre se vuelven muy complicados. El comit tiene que trabajar ms, y las reuniones se alargan. 2. Es muy difcil que sea 100% justo para cada socio(a). 3. Se acumulan tantos ahorros que no se puede prestar todo el dinero. Muchos Bancos Comunitarios en Nicaragua han mostrado que con un poco de creatividad, es posible superar estos retos. Sin embargo, siempre es recomendable que ahorren cuotas fijas durante el primer ciclo, porque es mejor que los socios(as) aprendan a manejar el banco de la manera ms sencilla posible. Al siguiente ao, pueden considerar modificarse a permitir el ahorro en cuotas variables. Anexo: A.4 Cuotas Variables.. IDEA Podemos acomodar a personas quienes tienen un poco ms capacidad del ahorro permitindoles ahorrar dos cuotas fijas. Simplemente escribimos su nombre dos veces en la tarjeta de ahorro para mostrar que ahorran doble de la cuota establecida para cada socio(a). Al final del ciclo, les tocar recibir dos cuotas de ahorros y dos veces las ganancias.

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UNA VOZ, UN VOTO: Cmo elegimos nuestro Comit de Administracin?

Objetivo
Elegir a un Comit de Administracin con capacidad de liderazgo y voluntad de servir al Banco Comunitario.

Agenda
1. Resaltar el proceso democrtico y su contribucin a los principios de un Banco Comunitario. 2. Dar a conocer los detalles del cargo que desempea cada miembro(a) del comit y las caractersticas necesitadas para cada oficio. 3. Proceder a elegir el Comit de Administracin.

Conceptos Claves
Proceso Democrtico: Procedimiento de elegir o decidir algo de una manera que involucre a todos(as) los(as) miembros(as) de un grupo, garantizando tanto la voz y como el voto de cada miembro(a).

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La unin hace la fuerza

Cualquier agrupacin necesita liderazgo, y una persona trabajando sola no puede resolver todos los problemas del grupo. Se necesita trabajar en equipo para conservar todos los principios, metas, y reglas de la agrupacin. Para ayudarnos en decidir quienes van a asumir las posiciones de liderazgo, repasamos los principios de un Banco Comunitario. Es muy importante que estos principios sean garantizados en el comit, igualmente en el reglamento interno.

La organizacin es apoltica. La integracin es libre y sin discriminacin por religin, nivel econmico, nivel de educacin, ni lneas familiares. Es autnomo: La autoridad descansa en la Asamblea General. Los(as) socios(as) son iguales y tienen los mismos derechos. Ningn miembro(a) del comit tiene ms autoridad que un(a) socio(a). El beneficio del banco es exclusivamente para los(as) socios(as).

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En el Banco Comunitario, es prioritario que cada socio(a) tenga una voz que sea representada. En cualquier discusin, se encuentra las mejores ideas y soluciones a los problemas cuando exponemos opiniones distintas, honestas y originales. Cada miembro(a) tiene que votar como piensa, no como piensan sus amigos, la mayora, o sus familiares. Cuando un voto es muy importante, a veces ayuda hacer la votacin de manera secreta.

La democracia es la base del grupo para garantizar los principios de igualdad. Ya que todos(as) los(as) socios(as) entienden sus roles como parte de la Asamblea General, hay que establecer el procedimiento de voto. IDEA Se reparten a cada socio(a) una semilla (un frjol, grano de maz, o piedrita). Atrs de un cartn se coloca unas latas, cada una marcada por color o smbolo de forma que cada candidato(a) sea identificable. Las latas estn tapadas con solo un huequito donde se coloca la semilla. Uno por uno, los(as) socios (as) pasan colocando su grano en la lata que coincide con su preferencia, y los dems pueden or el sonido que hace cuando se cae al fondo. Despus, se cuentan los totales de cada lata para ver quin gan!

Voto por grano

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El comit debe consistir en personas quienes: Trabajen bien en equipo Sean cumplidas Sean pacientes Tengan liderazgo Sean confiables No sean todos familiares

Funciones Iniciar la reunin con el orden del da. Asumir el liderazgo del grupo y dirige las discusiones. Garantizar el respeto de las reglas. Facilitar proceso de solucionar casos de conflicto entre miembros(as). Tomar notas en un libro de actas. Anunciar totales de la caja. Guardar una llave. Caractersticas Tener liderazgo. Ser democrtico(a), honesto(a), decidido(a). Tener la capacidad de dirigir grupos.

Funciones Llevar las cuentas y dirigir las operaciones de la caja de ahorro. Hacer el llamado a las socias para las operaciones de la caja. Rendir cuentas y verifica totales con los auditores cada reunin. Guardar una llave. Caractersticas Tener la capacidad de realizar un balance confiable de los fondos del grupo. Estar disponible para recibir capacitacin. Ser honesto(a), confiable, constante, paciente. Saber leer y sumar bien.

Funciones Guardar la caja de los fondos. Asegurar la seguridad del dinero. Monitorear el movimiento del dinero. Llevar la caja a la reunin.
NO toca ni cuenta el dinero de la caja. NO tiene llave.

Funciones Contar el dinero al inicio y despus de cada operacin de la caja Recibir el dinero de los aportes, inters, y reembolsos de prstamos Tomar el control de la asistencia Guardar una llave (Auditor(a) 1) Caractersticas Ser confiable y honesto(a). Saber contar eficazmente. Ser listo(a) y persistente.

Caractersticas Ser confiable, honesto(a). Tener un domicilio seguro. Vivir cerca del punto de la reunin.

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Despus de contestar las preguntas e inquietudes de los(as) socios(as), el (la) facilitador(a) y el (la) promotor(a) proceden a la eleccin del Comit. Recordar a los(as) participantes las caractersticas y calidades de los(as) miembros(as) del Comit.

La Uno debe sentirse honrado(a) si sus compaero(as) le proponen para miembro(a) del comit. Por el amor a su banquito, hay que servirle con voluntad!

Asamblea decide el plazo de los puestos. Normalmente es de seis meses a un ao. Solicitar a los(as) participantes proponer candidaturas.

Trate de lograr elegir 3 candidatos(as) para cada puesto: presidente(a), secretario(a), ama de caja, y auditores. Si las personas nominadas no aceptan su postulacin, tienen que proponer otra candidatura. Proceder a la votacin secreta si es apropiado. IDEA Tranquilo Tal vez es que no tienen confianza en si mismos(as) o no entiendan como es el proceso. De hecho, puede darles felicitaciones porque no quieran comprometerse hasta que estn seguros. Puede visitar a un Banco Comunitario cercana o hacer una simulacin para que miren el proceso. Ver Anexo A.2 Banco Comunitario Monopolio y A.3 Jardn de los Flores. Puede cambiar los nombres de los cargos a nombres de flores o animales. Por ejemplo, en vez de decir Presidente y Auditores, llamar los cargos Len y Pjaros. Ayuda a que las personas no se intimidan en asumir cargos en el Comit.

Nadie quiere ser un(a) miembro(a) del comit!

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AHORRAMOS YA!: Cmo dirigimos a nuestras reuniones?

Objetivos
Ensear el proceso que siguen las reuniones dentro de un Banco Comunitario especialmente al Comit de Administracin.

Agenda
1. Repasar los roles del Comit de Administracin. 2. Guiar los Procedimientos de una Reunin que debe seguir el Comit de Administracin. 3. Capacitar al Comit de Administracin en cmo llevar la contabilidad.

Conceptos Claves
Aportacin: El ahorro o cuota que entrega cada socio(a) en cada reunin. Es parejo para todos(as) los(as) socios(as) y fijo en cantidad.

Saldo: Es el dinero restante. Se refiere al dinero que queda en la caja al final de la reunin. Tambin refiere al saldo de prstamo, que es la cantidad del prstamo que tiene pendiente de pagar, sin incluir los intereses que debe.

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Valora el beneficio de reunirse con el Comit de Administracin antes de la primera sesin regular de ahorro y crdito con la asamblea. No es una reunin secreta ni exclusiva. Al contrario, es para capacitar al comit en cmo dirigir las reuniones para que se sientan seguros(as) en sus cargos. Si logra capacitarles bien, el (la) facilitador(a) puede asumir una posicin de observador(a) y de apoyo en vez de dirigir los sucesos de la reunin regular, para que promueva la independencia del banco desde la primera reunin normal. Sin embargo, puede ser que los socios(as) prefieren repasar los siguientes puntos en presencia de toda la asamblea.

Reunin con el Comit de Administracin AGENDA

1. Revisar en detalles sus cargos y responsabili dades 2. Presentarles los Pasos de una Reunin, para que sepan su rol y el orden de la reunin. 3. Repasar y reorganizar los puntos del Reglamento Interno que surgieron en la asamblea. Asegurar que el comit entienda bien las implicaciones de todo el reglamento. Tomar notas de cambios que se perfilen como necesarios para proponer a la asamblea. Es ms fcil analizar los detalles con un grupo pequeo, pero siempre hay que traer las sugerencias a la asamblea para aprobar cualquier sugerencia. 4. Repasar la contabilidad de nuevo para asegurar que todos(as) los(as) miembros(as) del comit pueden llevar la contabilidad, en caso de ausencia de el (la) secretario(a).

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1. APERTURA DE LA REUNIN

Es recomendable que desde el principio, se inicie la reunin a la hora designada con los socios(as) que estn presentes. Hay que ser puntual para respetar el tiempo precioso de cada persona.

Presidente(a) Da inicio a la reunin. Expone el orden de la reunin. Este es el momento para anuncios y otros puntos del banco. Secretario(a) Toma la asistencia. Presidente(a) Secretario(a) Abren los tres candados de la caja. Auditor(a) Auditores(as) Cuentan el saldo que qued en la caja la reunin anterior. Secretario(a) Verifica que el saldo contado cuadre con las hojas de contabilidad.

2. APORTACIONES
Secretario(a) Hace el llamado a los(as) socios(as) en orden de la tarjeta de ahorros para entregar su cuota. Auditores(as) Reciben las cuotas. Una vez colectada, las cuenta y las pone en su depsito. Secretario(a) Suma las cuotas y verifica que es igual al dinero contado. Anuncia el total de cuotas a la asamblea.

3. PAGO DE PRSTAMOS E INTERESES

Presidente(a) Anuncia el comienzo del pago de prstamos.

Secretario(a) Realiza el llamado a los(as) socios(as) que tengan prstamos pendientes uno por uno, y anota cuanto pagan por el prstamo e inters. Reciben los prstamos e intereses y multas por aparte, y los coloca en sus Auditores(as) diferentes depsitos dentro de la caja para mantenerlos separados durante la reunin. Suma el total de prstamos e intereses pagado y verifica el total con los Secretario(a) auditores.

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4. SUMAR EL TOTAL
Auditores(as) Ponen todo el dinero de la caja junto y lo cuentan de nuevo. Secretario(a) Realiza la siguiente suma y verificar con dinero contado: (Ejemplo)
Saldo de la Reunin Pasada +Total Cuotas Colectadas Hoy +Total Multas, Moras, e Intereses Hoy +Total Prstamos Pagados Hoy

50 +200 + 55 +500

5. PRSTAMOS NUEVOS
Anuncia el total disponible para prstamos hoy. Presidente(a) Secretario(a) Pregunta a la asamblea quienes quieren solicitar un prstamo y la cantidad. Anota los nombres y suma las cantidades para ver si hay suficiente fondo. Secretario(a) Anuncia en voz alta el nombre del solicitante y la cantidad del prstamo. Le acuerda a cada solicitante la fecha en que tiene que pagar el prstamo, y la cantidad de inters que le corresponde. Auditores(as) Entregan prstamos a cada solicitante. Secretario(a) Hace el siguiente clculo: (Ejemplo) Total Dinero Disponible 805 - Total de Prstamos Entregados -800 = 5 = Saldo de la Caja Auditores(as)
El total tiene que ser igual al dinero contado. Si no, hay que encontrar al error antes de cerrar la reunin.

Entregan prstamos solicitados. Vuelven a contar el dinero y verifican el total de la saldo.

6. CIERRE DE LA REUNIN
Anuncia el total del Saldo. Presidente(a) Dar cierre de la reunin. Anuncia la fecha/hora de la prxima reunin.

Nunca hay que divulgar la cantidad del saldo fuera del banco. Si preguntan, diga que todo el dinero se prest!

Presidente(a) Cierran la caja. Guardan las llaves en un lugar seguro en sus casas. Secretario(a) Auditor(a)

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Ama de caja Guarda la caja en su casa.

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El (la) secretario(a) tiene el cargo de llevar la contabilidad. Entre ms sencillo sea el papeleo de la contabilidad, hay menos posibilidad de cometer errores. La informacin bsica se distribuye en tres diferentes formatos.

Tarjeta de Ahorros: Tiene un listado de todos(as)

los(as) socios(as) con sus ahorros en todas las reuniones. Puede ser una tarjeta que contiene todos los ahorros de todos(as) los(as) socios(as), o tarjetas individuales para los ahorros de cada socio(a).

Tarjeta de Prstamos: Donde se apuntan todos

los prstamos, al momento de otorgarlos y al cancelarlos con los intereses incluidos. De igual manera, puede consistir en una tarjeta para todos(as) los(as) socios(as) o varias tarjetas individuales.

Estado de Caja: Es un libro de actas. Lo puede

llevar el (la) presidente(a) o el (la) secretario(a). Contiene los minutos importantes de las reuniones. Al final de cada reunin, apunta el estado de caja con los siguientes totales:

El (la) secretario(a) puede su manera de tomar la contabilidad en los ejemplos de las diferentes tarjetas, pero a final es mejor que l o ella ingenie su propia manera de llevar la contabilidad de la manera que la entienda. Anexo A.7 Tarjetas de Contabilidad. Estado de Caja Es importante separar las ganancias de intereses y las otras ganancias de actividades de ingresos cuando se hacen los clculos. La razn es que las otras ganancias se dividen entre los(as) socios(as) quienes participaron en las actividades de ingreso. Sumar: Total Saldo de la ltima Reunin: Total de Ahorros Hoy: Total de Intereses Hoy: Total de Prstamos Pagados Hoy: (Total de Otras Ganancias Hoy): TOTAL ENTRANTES HOY: Menos: Total de Prstamos Sacados: SALDO DE LA CAJA: __________ __________ __________ __________ __________ __________ __________ ___________

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El (La) Secretario(a) no entiende la contabilidad.

Vistele para practicar la contabilidad con tarjetas extras en un ambiente calmo y sin presin. Tambin puede sentarse con el (la) secretario(a) durante las primeras reuniones para aclarar dudas sobre el funcionamiento de la contabilidad, hasta que se sienta seguro(a) y en confianza y a la vez, verifique su trabajo. En veces es necesario reunirse con el comit por separado para reforzar el liderazgo. Es recomendable que se cancelen los prstamos al mes. La tasa de inters de 10% mensual es demasiado alta para que prstamos concedidos a largo plazo sean pagables o rentables para la capacidad de pago de un(a) socio(a). Sin embargo, muchos socios(as) de Bancos Comunitarios tienden en pagar sus prstamos a largo de dos o tres meses. Para no pagar demasiados intereses, tratan de cancelar una porcin del prstamo. Aunque pagan el prstamo en el curso de varios meses, siempre tienen que pagar el 10% de inters mensual sobre el saldo del prstamo.

Pago de prstamo a dos meses de plazo.

Juan saca un prstamo de C$ 500 (principal) Al primer mes: 200 del prstamo + 50 de intereses C$ 250 pag primer mes

C$ 300 Saldo de prstamo (C$ 500 - 200) Al segundo mes: 300 del prstamo + 30 de intereses C$ 330 pag segundo mes

C$ 0 Saldo de prstamo Entonces, Juan pag C$ 580 en su prstamo al lo largo de dos meses, y en vez de C$ 550 en un mes. Pero, habra pagado C$ 600 si no hubiera cancelado una porcin de su prstamo al final del primer mes.

Deciden en su reglamento si se permite llevar prstamos por ms tiempo de un mes. IDEA Para proteger el banco y sus socios(as), el monto del prstamo de un(a) socio(a) no debe ser mucho ms que el total de sus ahorros al final del ciclo ms una cantidad de intereses estimada. De esta manera, si alguien no puede pagar un prstamo, se resta la deuda de sus ahorros al dividir el dinero al final del ciclo, aunque es recomendable que todos(as) cancelen sus deudas antes del cierre.

Con formato: Sangra: Izquierda: 0.63 cm

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ALCANZAMOS INDEPENDENCIA: Cmo promovemos buenos hbitos financieros?

Objetivo
Resaltar las buenas prcticas del ahorro y crdito con ideas de cmo mantener la capacidad de ahorro durante el ciclo y utilizar prstamos para inversin.

Agenda
1. Promover el ahorro responsable. 2. Aprovechar al acceso a prstamos para generar ingresos. 3. Pasar la antorcha para independizar el banco.

Conceptos Claves
Inversin: En trminos econmicos, es la accin de aprovechar un recurso a travs de gastarlo en algo que le brinda ganancia. Por ejemplo, puede invertir en un negocio o actividad de ingreso, o en algo que le da beneficio en el futuro, como en la educacin, en actividades agropecuarias o en herramientas para el trabajo.

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Pasando la Antorcha
Felicidades, porque han logrado formar un Banco Comunitario! Su rol como facilitador(a) ahora es apoyar que el banquito se vuelva independiente. En las fases iniciales, el (la) facilitador(a) tiene que tomar un rol activo en ensear la metodologa, la contabilidad, y cmo manejar las reuniones. Una vez que el comit maneje la contabilidad y los sucesos de las reuniones bien, intente ayudar solamente cuando surjan dudas. Hay que dejar que los(as) socios(as) solucionen la mayora de las dificultades. De todas formas, ellos(as) conocen su comunidad y qu estrategias funcionan para resolver problemas. Hay un momento clave en que el banco ya muestra que puede dirigir los asuntos por si solo, y es el momento en que (la) facilitador(a) tiene que pasar la antorcha. Valore bien cuando es el momento apropiado; va a variar banco por banco. 1.2 La Vida del Banquito. Hay diferentes maneras de pasar la antorcha, y depende de su estilo personal. Puede simplemente sentarse en el fondo del cuarto en vez de presidir las reuniones, no llegar a todas las reuniones o dejar de ofrecer opiniones durante las discusiones por un tiempo. O, puede retirarse del grupo formalmente y establecer fechas para visita y monitoreo. De las dos maneras, felicite al banco por llegar al momento de independizarse. Si no pasa la antorcha, el banco se acostumbra a dependerse mucho del (la) facilitador(a), y corre el riesgo de que no continuar su gestin por si sola. Si uno tuviera reales, no sera socio del Banco Comunitario. Aqu es la nica manera de ahorrar poco a poco. - Socia del Banco de Sasle Jinotega
Con formato: Fuente: 12 pt, Sin Negrita, Sin Cursiva, Color de fuente: Automtico

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Aunque ya existen los Tres Elementos Esenciales (Confianza, Dedicacin, y Movimiento de Dinero) en su grupo, hay que seguir cultivando cada elemento para fortalecer la solidaridad del banco una vez formado. Primero, cultiven la confianza del grupo por brindar respeto a sus compaeros(as) y guardar la privacidad de asuntos del banco. Segundo, responsabilcense por trabajar para el funcionamiento y transparencia del banco. Finalmente, tomen su parte en el movimiento del dinero a travs de ahorrar sus cuotas en cada reunin para aumentar los fondos disponibles para prstamos.

Sin duda, es difcil iniciar a formar el hbito del ahorro. La mayora de los(as) socios(as) de Bancos Comunitarios en Nicaragua nunca han ahorrado en una institucin. Por eso, es probable que algunos(as) socios(as) tengan dificultades en conseguir el dinero para ahorrar en las primeras reuniones. Ms bien, debe ser algo difcil ahorrar al principio, porque significa que estn haciendo un esfuerzo por ahorrar. Una manera de aprovechar de los recursos que tenemos es realizar un presupuesto familiar, en el cual se apuntan todos los gastos necesarios e innecesarios. De all, se calcular cunto es la cantidad apropiada de ahorro. . Anexo: A.2 Guardando Pesitos en mi Alcancillo. Si muchos(as) socios(as) continan con dificultades para alcanzar la cuota, consideren bajar la cuota.

Promoviendo el Ahorro Responsable:

Segunda es una mujer con escasos recursos. No tiene tierras para sembrar, y vive de lavar ropa ajena. Ella saba que no tena suficientes ingresos para poder ahorrar, pero tena la meta de asociarse al Banco Comunitario. Al ingresarse al banco, no saba cmo iba a conseguir la cuota, pero luch vendiendo huevos de su gallinero y de esa forma logr apartar dinero, peso por peso, para ajustar la cuota. Ella sac un prstamo de C$ 200 para hornear rosquillas, y se dio cuenta de que con las ganancias, se ajustaba para cancelar el prstamo incluyendo los intereses y hasta para pagar la cuota de ahorro. Ella continu haciendo rosquillas y cemitas, y con sus ganancias ha podido aumentar su cuota. Su marido se ingres al banco en el siguiente ciclo, y ahorran cuatro veces lo que ella empez luchando por ahorrar. Sacaron prstamos para alquilar tierras y sembrar frijoles por primera vez. Segunda es prueba de que cuando uno hace el esfuerzo, puede mejorar las condiciones de su vida a travs de un Banco Comunitario. Una persona sin la capacidad de ahorro puede crear su capacidad a travs de invertir sus prstamos.

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Hay que intentar prestar todo el dinero. La meta es dejar la caja vaca despus de cada reunin para que el (la) ama de caja este encargado(a) de una caja vaca. Si el dinero queda descansando en la caja, no estamos aprovechando la metodologa. Para ganar intereses y aumentar los fondos, hay que poner el dinero a trabajar! Adems, una caja vaca es una caja segura.

Promoviendo prstamos:

No es obligatorio que saquen prstamos. Los que saquen, es para cubrir una necesidad, y los que aportan, benefician a los que necesitan prstamos. -Miembro del Comit del Banco Paz y Progreso San Luis, Limay, Estel

Nadie saca prstamos!

Es normal que tengan pena de sacar prstamos. Es mejor que no saquen prstamos si no tienen la necesidad y un plan de cmo lo va a pagar. Muchas veces, slo hay que esperar un poco. Motivar a alguien de confianza a hacer el ejemplo para sacar el primer prstamo. Si sigue siendo un problema, hay que incentivar los prstamos. Trabaja de manera individual con los(as) socios(as) para ensearles como invertir los prstamos en actividades generadoras de ingreso.

Todos(as) los(as) socios(as) tienen el derecho de sacar prstamos, pero no el deber de sacarlos. Si se obliga a un(a) socio(a) a sacar un prstamo, no le lleva ningn beneficio, y hasta que podra mal gastar el dinero y no poderlo pagar. La idea es promover que los(as) socios(as) saquen prstamos.

CAJA VACA=
Ms ganancia! C$ C$ C$ C$ C$ C$

CAJA LLENA=
Menos ganancia Menos ayuda a socios(as) Y ms riesgo del robo

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Inversin
Una manera de incentivar la obtencin de Santiago, un socio del Banco del Valle, tena la necesidad prstamos es de construir una casa, pero le hizo falta parte del dinero promover la inversin para los gastos. Saba que los fondos del Banco de prstamos en Comunitario no eran suficientes para prestar el dinero que actividades de necesitaba. Adems, no tuviera una manera de pagar el ingreso. Si los(as) prstamo con los intereses. Decidi sacar un prstamo de socios(as) realizan C$ 2000 para comprar seis chanchitos. Cuando ya estaban pequeas actividades gordos, los vendi a mil crdobas cada uno. Despus de de ingreso, van a pagar su prstamo e intereses, utiliz las ganancias para necesitar prstamos ajustar los gastos para construir su casa. para iniciarlos. Muchas veces, los(as) socios(as) se sienten intimidados(as) a sacar un prstamo y Hay que pensar en invertir el dinero. necesitan de alguien que le ayude en decidir si su idea ser rentable para poder pagar los Socia del Banco Santa Luca, intereses. 6.1 Oportunidades para La Tejera, Jinotega Crecer.

No ajusta el dinero en la caja para la demanda de prstamos!

Lo bueno es que la demanda de prstamos es alta. Van a ganar muchos intereses! En el momento, el (la) Presidente puede buscar voluntarios(as) con menos necesidades dispuestos(as) a bajar el monto solicitado, o restar un poco de cada solicitud. Si contina siendo problema, considere: 1. Aumentar la cuota o dar la opcin de que unos(as) socios(as) ahorren dos cuotas para que haya ms fondos. 2. Establecer un lmite mximo de cantidad de cada a cada prstamo para darle oportunidad a todos(as). 3. El plazo de los prstamos puede ser de demasiado tiempo. Promueva que cancelen los prstamos al mes para dar oportunidad a otro(a) socio(a). Siempre puede solicitar el prstamo de nuevo si sobra dinero.

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TRATAMIENTO DE LAS PLAGAS: Cmo manejamos conflictos en el Banco?

Objetivo
Capacitar a los(as) socios(as) del Banco Comunitario en cmo enfrentar y manejar conflictos, retos, y desacuerdos durante el ciclo del banco, antes que surjan problemas serios.

Agenda
1. Tomar los conflictos como un aspecto positivo lo cual permitir mejorar el banco. 2. Encontrar soluciones para los Estudios de Caso utilizando el Camino de Resolucin. 3. Analizar conflictos comunes, opciones para solucionarlos, y los valores que brindan.

Conceptos Claves
Cuchicheo: Es la costumbre o mal hbito de hacer comentarios indiscretos durante las reuniones. Aunque sean plticas personales o comentarios del banco, impiden el procedimiento del banco y la integridad del banco. Los comentarios se deben hacer en voz alta. Un objeto de valor que un(a) socio(a) pone como respaldo al sacar un prstamo. Debe tener el mismo valor que el prstamo. Normalmente, no es necesario. Una persona designada que sirve como respaldo para garantizar el pago de un prstamo. Si el (la) socio(a) no pagare su prstamo, el (la) socio(a) que le sirva como fiador(a) tendr que pagar el prstamo. Normalmente, no es necesario.

Garanta:

Fiador(a):

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La mayora de los problemas comunes en los Bancos Comunitarios se evitan desde el inicio, con un reglamento interno fuerte, estricto y constante en conjunto con la capacitacin de los(as) socios(as); pero, an en los mejores bancos hay conflictos. Por lo tanto, no se debe ignorar el problema y esperar que se resuelva por si solo. Al contrario, se empeorar si no se busca como resolverlo. Es muy importante tomar en cuenta los sentimientos de los(as) socios(as) y observar cualquier conflicto en el momento que se presenta para expresarlo en vez de evitarlo. Este captulo no pretende ser un listado de soluciones para cualquier problema. Al contrario, es una actividad que se recomienda utilizar durante una reunin del banco en el primer semestre para capacitar a los(as) socios(as) en buenas destrezas en manejo de conflictos. Enseles el Camino de Resolucin para que aprendan identificar las razones de un conflicto o problema y encontrar creativamente soluciones que resuelvan las razones del conflicto. Puede utilizar unos estudios de casos para analizar soluciones posibles. As, ellos tendrn la capacidad de resolver conflictos cuando surjan en su propio banco. Muchas veces, es difcil para el (la) facilitador(a) a dejar que el banco tome decisiones y resuelva conflictos por si sola, pero hay que acordar que el banco no es del (la) facilitador(a), sino que de la comunidad. Para que el Banco Comunitario sea sostenible, los(as) socios(as) tienen que aprender a expresar sus opiniones, escuchar, analizar y resolver problemas.

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Manejo de Conflictos en El Banco

En cualquier grupo, siempre surgen conflictos de opinin, objetivos, y autoridad. No se pueden evitar todos los problemas. Entonces, hay que - Socia del Banco de Profesores saber cmo manejarlo para Telica, Len ponerse de acuerdo en las mejores soluciones y mejorar la solidaridad del banco al final. Como socios y socias, tenemos que tener confianza a expresar los problemas y situaciones econmicas que tenemos y no decir a los dems. El error ms grave y comn de los(as) socios(as) de los Bancos Comunitarios es ver un conflicto e ignorarlo, o simplemente retirarse del banco. Ellos(as) evitan discutirlo, y as, nunca llegarn a un acuerdo. Pero si se ignora a un problema, solamente se crece ms grande, igual a como aumentan las plagas y malezas en los cultivos, hasta que llega al punto de que no lo pueden resolver. Trate de aprovechar los El banco es de nosotros, y debemos entendernos. conflictos. Si los resuelven bien, los conflictos pueden - Socia del Banco de Sasle servir como una fuente de Jinotega energa y motivacin para el banco y sus socios! Los acuerdos a que llegan como resultado de un problema pueden mejorar el reglamento interno, liderazgo, y relaciones entre los(as) socios(as), y el manejo del banco. Adems, pueden utilizar situaciones de conflicto como oportunidades para demostrar la importancia de los valores inherentes del banco: transparencia, cooperacin, comunicacin, y confianza.

Los(as) socios(as) no trabajan juntos!

Aprender a trabajar en equipo una meta importante para el xito del Banco Comunitario. Haga todo lo posible para fortalecer esta destreza con dinmicas de trabajo en equipo antes de las reuniones. Compartiendo juntos, se cultiva la confianza! Anexo A.3 Dinmicas de trabajo en equipo.

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El Camino para la Resolucin

Es una lucha! - Socia del Banco de Omar Torrijos Salinas Grandes, Len Con cualquier problema o conflicto de opiniones, uno puede seguir este camino de resolucin para analizar todos aspectos del problema para llegar a una solucin. Estudios de Caso: Analizar soluciones posibles utilizando el Camino para la Resolucin con el banco. Cmo los resolveran utilizando el reglamento interno que tienen? 1. El Banco La Amistad tiene varios meses de buena funcin. Lucelia haba sacado un prstamo de 200 crdobas del Fondo de Emergencia hace 3 meses cuando se enferm su bebe. Pero, el mes siguiente, todava no poda pagar el prstamo; mas bien, tena muchos gastos de ms por el medicamento. Por pena, no fue a la reunin. Ella ya ha faltado 4 reuniones, y debe las cuotas, multas, y el prstamo. Adems, ha escuchado que le van a cobrar intereses. Su nio sigue enfermo, y ella se siente que se est ahogando en su deuda. Quiere salir del banco. Cmo se puede resolver este problema para que no salga ella y para que el banco no pierda dinero? 2. El Banco del Matasano est terminando su primer ao de funcin. Es una zona cafetalera, y pensando en el futuro, ellos tienen la meta de comprar caf en grano durante la poca de cosecha en febrero para tostarlo y venderlo molido despus cuando los precios suben. Pero, se dan cuenta que en febrero no van a tener suficiente dinero ahorrado para comprar el caf, aunque mas personas quieren ingresarse al banco. Cmo se puede llevar al cabo esta buena meta? 1. Dar a conocer la opinin, el problema, o el conflicto a todo el grupo durante la reunin en el momento en que surge. 2. Identificar la razn principal de la situacin. 3. Pensar creativamente sobre posibles soluciones con toda la asamblea, tomando en cuenta la razn principal. 4. Elegir de manera democrtica a la solucin ms adecuada para resolverlo. 5. Elaborar un plan de accin.

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Conflictos comunes: Resolverlos nos hace ms fuerte

Las opciones para resolver los siguientes conflictos son maneras en que otros Bancos Comunitarios en Nicaragua han resuelto sus situaciones. Los valores adheridos refuerzan los Tres Elementos Esenciales del banco: Confianza, Dedicacin, y Movimiento de Dinero. Conflicto Una persona domina a la asamblea y comit en decisiones. Porta ms de una llave y la caja. Opciones para Resolucin Realizar elecciones de nuevo para distribuir los cargos del comit. Realizar actividades y dinmicas de trabajo en equipo. Incentivar discusiones. Establecer una multa para los(as) que llegan tarde. Empezar siempre a la hora indicada y no aceptar cuotas despus de haber llamado el (la) socio(a). Mantener la reunin muy corta con una hora de salida. Trabajar con la junta directiva para ayudarles a facilitar mejor. Cambiar a un local ms apropiado y colocar a los(as) socios(as) en un crculo. Rotar tareas del comit entre socios(as) para que participen todos(as) y respeten el trabajo. Explicar el riesgo involucrado: no hay presin grupal ni compromiso de pago. Decidir si van a permitir prstamos ajenos, y en este caso que sea un pedido formal con garanta y fiador Establecer una fecha lmite en la que ya no se puede integrarse e invitarles a asociarse en el siguiente ciclo. Socios(as) ayudan a personas interesadas formar otro banco. Prohibir que se puedan sacar un prstamo para ms de lo que ha ahorrado. Pedir una garanta de respaldo o un fiador. Limitar la cantidad que se puede prestar. Designar un tiempo para vocalizar las opiniones durante la reunin. Valor al que se Adhiere Confianza: Transparencia

Los(as) socios(as) no llegan a tiempo.

Dedicacin: Participacin Activa

Hay mucho cuchicheo durante la reunin y el comit no puede concentrarse. Personas ajenas estn tomando prstamos por medio de los(as) socios(as) que estn en el banco. Muchas ms personas quieren asociarse aunque tiene un buen rato de estar funcionando. Socios(as) que sacan prestamos estn fallando en pagarlos No se opinan durante la reunin, pero luego hay chismes.

Dedicacin: Participacin Activa

Confianza: Presin grupal de pago Confianza: Comunidad cercana Movimiento de Dinero: Pago puntual Confianza Dedicacin

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62

CERRAR EL CICLO: Cmo culminamos nuestros esfuerzos?

Objetivos
Indicar unas maneras de repartir los fondos de manera justa y satisfactoria para todos(as) los(as) socios(as) del banco.

Agenda
1. Resaltar la importancia de: a. Prepararse para el cierre del banco con anticipacin. b. Asegurar que todas deudas estn cancelada. c. Calcular exactamente los ahorros e intereses por socio(a). 2. Impulsar la celebracin de la ganancia y el final del ciclo!

Conceptos Claves
Porcentaje de Ganancia (Ganancia Sobre Capital): Es el porcentaje de ganancias que recibe cada socio(a) cuando se reparten los ahorros e intereses, para ver cunto se gan por crdoba ahorrado. Se calcula dividiendo la ganancia total entre el total de ahorros.

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Estn preparndose a culminar el primer ciclo del Banco Comunitario. Aliste al banco unos meses con anticipacin para el cierre. Para la reparticin de los fondos, es recomendable hacer un papelgrafo con los datos del cierre para ensear a la asamblea el total de ahorros y el total de ganancias: intereses, moras, multas y ganancias de otras actividades. Se calcula el porcentaje de ganancia, y cunto le toca a cada socio(a). Felicitarles por sus logros!

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Unos meses antes del cierre del ciclo, es necesario establecer dos fechas exactas: 1. La fecha para la ltima reunin en que se entrega las cuotas y todos los prstamos con intereses debidos. 2. La fecha del cierre y reparticin de los fondos. Nunca deben repartir las ganancias hasta que todas las deudas estn pagadas!

Es recomendable no permitir sacar prstamos dos meses antes del cierre para asegurar que todos(as) cancelen sus prstamos a tiempo. Significa que mucho dinero se acumula en la caja en los ltimos meses. El (la) ama de caja tendr mucha responsabilidad en proteger los fondos de la caja. La asamblea apoya al no divulgar el local ni el valor de la caja.

Antes del cierre, sera benfico realizar una evaluacin general sobre los logros y dificultades durante el ciclo. Recogen las opiniones de todos(as), de manera escrita si sea necesario. De estas opiniones, valoren si quieren realizar cambios para el siguiente ciclo.

Es la ltima reunin para pagar prstamos del banco, y Francisco debe un prstamo de C$800. l utiliz el prstamo para sembrar frijoles, pero todava le hacen falta dos semanas para cosecharlos. Se siente con mucha pena porque todava no tiene el dinero para pagar su prstamo, y sabe que no reparten los fondos hasta que l pague su prstamo. Por eso, no llega a la ltima reunin. Qu puede hacer el banco para solucionar este problema y no perder su dinero? Reflexin: Es un caso comn. Francisco invirti su prstamo, pero no plane bien para estar listo en la fecha de pago. Es importante que el comit o socios(as) visiten a cualquier(a) socio(a) que atrasa en sus ltimos pagos para ingeniar un plan para el pago del prstamo antes del cierre.

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En la ltima reunin, se recoge todo el dinero debido: las cuotas, prstamos, intereses, moras, y multas. Si todas las deudas no estn canceladas, hay que posponer la reparticin de los fondos. Cuando estn listas para repartir los fondos, el comit suma el total de ahorros por socio(a) y del banco.

Despus, suma el total de intereses, moras, multas, y otras ganancias para ver el: Gran Total Valor del Banco! Aseguren que el total de la contabilidad es el total del dinero en efectivo.

Hay que distribuir las ganancias de las Cuando actividades por aparte de los intereses, por todos(as) dos razones. Primero, los(as) socios(as) ahorraron la quienes ahorraron doble la cuota no tienen misma cuota, Consideraciones derecho a doble la cantidad de la se dividen los para dividir ganancia en actividades de ingreso. intereses en la plata. Segundo, solamente se divide estas partes iguales. ganancias entre los(as) socios(as) quienes participaran en las actividades de ingreso. En el caso de que algunos(as) ahorraron dos cuotas, cuentan como si fueran dos Una vez que el socios(as). Reciben comit haya dos veces el ahorro revisado las y dos veces el cuentas y hecho inters que le toca los clculos de a cada socio(a). cunto recibe cada socio(a), el Por ejemplo, si la comit debe cuota era de C$20 reunirse para por socio(a) cada dividir todo el reunin, y dinero por algunos(as) socio(a) antes de socios(as) entregarlo para ahorraron C$40 asegurar que no se haya cometido ningn en cada reunin, la persona que ahorr el error y que el dinero ajuste para todos(as). doble recibe doble el total de lo que recibe Tambin se hace en avance porque puede un socio(a) que ahorr la cuota de C$20. ser necesario buscar billetes sencillos.

PEQUEA PLTICA:

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Porqu se dividen los intereses en partes iguales, si yo saqu muchos prstamos y ella no?

Un(a) socio(a) gana intereses por sus ahorros, no por sus prstamos. Los ahorros de cada socio(a) permiten que otro(a) socio(a) que tenga necesidad puede prestar el dinero que solicita. Solicitar un prstamo no es una obligacin, sino un derecho que tiene cada socio(a).

El porcentaje de ganancia sobre capital es el porcentaje de cunto se gan cada socio(a) por cada crdoba ahorrado. Casi siempre es ms del10% que pagaron de intereses por prstamos! Por ejemplo, si su Banco Comunitario presta la mayora del fondo en cada reunin, se puede ganar 60% de intereses al repartir el dinero. Quiere decir que por cada 10 crdobas ahorrado, se puede ganar 6! Es mucho ms que ganaran en cualquier banco del Sistema Financiera o Cooperativa. Busquen maneras de prestar ms dinero y generar ms ingresos en los siguientes ciclos, y miren cmo crece su porcentaje de ganancia de inters.

IDEA

El Comit entrega el dinero a cada socio(a) en la ceremonia de reparticin de los fondos. Despus de haber luchado por ahorrar y pagar sus prstamos, cada persona debe de haber acumulado una buena cantidad de dinero. Ustedes miraron el beneficio de ahorrar, y lograron a acumular ganancias. Ahora, piensen: Qu van a hacer con sus ganancias individuales?

Consideren maneras de invertir sus ahorros: abrir otra cuenta de ahorro, comprar granos bsicos para vender cuando los precios suban, o comprar animales de engorde. Tambin pueden invertir en la educacin o mejoramientos del hogar. Cada socio(a) debe pensar bien en cmo va a utilizar su dinero para traer el mayor beneficio a si misma.

Celebran juntos(a) de una manera especial sus logros y ganancias en el cierre del ciclo! Preparen una cena especial entre todos(as) o jugar el amigo secreto para que cada socio(a) de un regalito a otro(a). Inviten a personas especiales (alcalde, lder comunal, etc.), personas interesadas en integrarse, o personas de otras comunidades quienes quieren formar un banco para compartir su experiencia con los dems.

Felicidades! Qu disfruten de su dinero merecido!

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FIN DE CICLO RESUMEN Nombre del Banquito: AHORROS EL BANCO 1. Total # Socios(as): 2. Cuota [cada uno(a)]: 3. Subtotal: 4. Total # Reuniones: X = X

FIN DE CICLO RESUMEN Nombre del Banquito:

La Luz
AHORROS

EL BANCO 1. Total # Socios(as): 2. Cuota [cada uno(a)]: 3. Subtotal: 4. Total # Reuniones: X = X

20 20 400 12 4.800 20
X

5. TOTAL AHORRADO por Banco = C ADA SOCIO(A) 1. Cuota [cada uno(a)]: 2. Total # Reuniones/Acciones: X 3. TOTAL AHORRADO p/socio(a) = GANANCIAS 1. Total de Inters, Moras y Multas: 2. Total otra ganancia (ej. rifa) 3. TOTAL para el Banco 4. Total # Socios(as) + = /

5. TOTAL AHORRADO por Banco = C ADA SOCIO(A) 1. Cuota [cada uno(a)]: 2. Total # Reuniones/Acciones: 3. TOTAL AHORRADO p/socio(a) = GANANCIAS 1. Total de Inters, Moras y Multas: 2. Total otra ganancia (ej. rifa) 3. TOTAL para el Banco 4. Total # Socios(as) + = /

12 240

700 50 750 20 37.50 277.50

5. TOTAL GANADO por socio(a) = 6. TOTAL ENTREGADO p/socio(a) =

5. TOTAL GANADO por socio(a) = 6. TOTAL ENTREGADO p/socio(a) =

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ABRIR EL NUEVO CICLO: Qu consideramos para el nuevo ciclo?

Objetivo
Evaluar las lecciones que han aprendido en el curso del ciclo y decidir cmo van a aplicarlas para el prximo ciclo.

Agenda
1. Evaluar la opcin de capitalizar una porcin del ahorro para reiniciar con ms fondos. 2. Volver a tener elecciones para el Comit de Administracin. 3. Reevaluar el Reglamento Interno y considerar modificaciones.

Conceptos Claves
Capitalizar: Invertir un recurso para sacarle provecho.

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El proceso del Banco Comunitario es un ciclo, igual al ciclo anual de siembra y cosecha. Cuando un banco cierra el ciclo de ahorro, al mismo tiempo se est preparando para abrir el siguiente ciclo al mismo tiempo. El cierre y reinicio de los ciclos es importante para los Bancos Comunitarios. Permiten realizar cambios en la asamblea, comit y reglamento interno que benefician la salud del banco. La transicin de un ciclo al siguiente es importante para la sosteniblilidad de un Banco Comunitario. Su rol como facilitador(a) puede cambiar mucho; incluso, puede ser que ya no va a trabajar en la comunidad. Es el momento en que se prueba si el Banco Comunitario realmente es de la comunidad, y si va a continuar en aos venideros.

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La mayora de los bancos siguen funcionando ao tras ao porque su manejo es cada vez ms fcil para los(as) socios(as). Sobre todo, aprendan a ahorrar e invertir en los prstamos para mejorar sus condiciones de vida. Casi siempre deciden reiniciar el ahorro en la reunin despus de la distribucin de los ahorros y ganancias para no perder la costumbre de ahorrar. Hay que asegurar Al iniciar el nuevo ciclo, los(as) Capitalizacin que todos(as) los(as) socios(as) tienen bastante socios(as) tengan la dinero como resultado de sus ahorros previos. Pueden misma capacidad para capitalizar este dinero en ahorrar una cuota de inicio ms aumentar la cuota en alta que las las diferentes pocas. cuotas durante el ciclo. As, empiezan con ms fondos en el banco para empezar el proceso de prestar inmediatamente, y ganarn ms intereses durante el ciclo. De otra manera, puede capitalizar sus ahorros en inversin en algn proyecto o negocio para generar ms ganancias de sus ahorros. Tambin, el grupo puede evaluar si hay pocas durante el ao en que tienen ms dinero. Durante estas pocas, se puede duplicar la cuota. Es muy importante tener elecciones para conformar un nuevo Comit de Administracin cada ciclo, aunque el comit existente funcione muy bien! Puede ser que algunas de las mismas personas queden en el comit. Pero, tomamos en cuenta que requiere mucho esfuerzo ser parte del comit y es justo que otros(as) socios(as) tomen esta responsabilidad. La participacin activa de toda la asamblea es un elemento esencial al xito del banco. Un comit nuevo traera energa y dara nuevas ideas al banco y da la oportunidad a que ms socios(as) aumenten sus conocimientos en el rea de liderazgo y el tema de contabilidad.

Nuevo Comit de Administracin

A lo mejor, otras personas van a querer asociarse en para el siguiente ciclo. Antes de cerrar el primer ciclo, deciden si van a aceptar ms socios(as), y bajo cuales condiciones. El aumento de socios(as) cambia la dinmica del grupo, y hay que adaptarse. Ver 1.5 Grupos Apropiados.

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Modificando el Banco

Qu cambios queremos realizar para el siguiente ciclo? En el transcurso del ciclo, los(as socios(as) de un Banco Comunitario aprenden muchas lecciones. Analizan si les conviene modificar el reglamento interno con respecto a su experiencia. Por ejemplo, puede ser que elijan un da o lugar ms apropiado para las reuniones, aumenten el monto del ahorro, cambien el plazo de prstamos, o establezcan sanciones ms estrictas.

Cuando inician el nuevo ciclo, hay que repasar las revisiones al reglamento interno en la presencia de toda la asamblea. Los(as) socios(as) nuevos(as) deben saber y estar de acuerdo con sus compromisos dentro del banco. Tambin, pueden analizar si el banco tiene suficiente demanda de prstamos y ambiciones de ahorrar ms cuotas para considerar cambiando la metodologa en ahorrar en cuotas variables. Como siempre en el banco, slo se debe hacer cambios si los(as) socios(as) ven una necesidad y votan por el cambio. Anexo: A.4 Cuotas Variables y Cuotas Fijos.

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OPORTUNIDADES PARA CRECER: Cmo invertimos nuestros fondos en actividades de ingreso?

Objetivo
Capacitar a los(as) socios(as) del Banco Comunitario en cmo ser emprendedores(as) para promover el uso de Banco Comunitario para mejorar ingresos.

Agenda
1. Ayudar a los(as) socios(as) a desarrollar ideas creativas de negocios. 2. Proveer herramientas para identificar y estudiar el mercado do. 3. Realizar un estudio de factibilidad. 4. Ensear como hacer un presupuesto para calcular los gastos y las ganancias de un negocio o proyecto.

Duracin - 4 Sesiones de 90 minutos. Conceptos Claves

Emprendedores(as): Personas que saben percibir oportunidades empresariales que la mayora no logra apreciar. Son personas creativas, dinmicas, trabajadores, y luchadoras. Un grupo de personas (clientes potenciales) que compran cierto producto o servicio. Un anlisis para determinar si un negocio ser rentable. Un clculo de los gastos e ingresos para un determinado perodo de tiempo en el futuro.

Mercado: Estudio de Factibilidad: Presupuesto:

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Los prstamos de un Banco Comunitario generalmente se ocupan para cubrir gastos de la vida o en casos de emergencias. Aunque estos prstamos les permiten a los(as) socios(as) tener acceso a crditos, no les mejora sus ingresos familiares a largo plazo. Incluso, es peligroso prestar dinero para cubrir necesidades porque no tiene donde conseguir el dinero para reembolsarlo. Por eso, es importante que promueva el uso de los prstamos en la capitalizacin de negocios creativos que puedan mejorar sus posibilidades de obtener ingresos. Una idea de un negocio no tiene que ser grandioso ni complicado. Si los(as) socios(as) invierten sus prstamos en actividades de ingresos, grandes o pequeos, pueden mejorar sus situaciones econmicas. Al mismo tiempo, se aumentan los fondos del banquito por los intereses de un aumento de prstamos. Adems, en el caso que los(as) socios(as) del banco encuentren dinero restante en la caja, pueden hacer proyectos como fiestas, ferias, rifas, etc. usando el dinero del banco para aumentar los ingresos del banco. Es valioso promover el uso del Banco Comunitario para generar ingresos para poder contribuir al desarrollo econmico de la comunidad. Es tal vez el paso ms importante para aprovechar el Banco Comunitario como una herramienta de desarrollo sostenible. Fase 6 es una gua para una mini-capacitacin de cuatro sesiones para ensear y motivar a los(as) socios(as) a pensar como emprendedores(as). La capacitacin no es una gua completa en el manejo de negocios; termina con la sesin de realizar el presupuesto para el negocio. Fue adaptada por la gua LEC del sector de Pequeos Negocios en el Cuerpo de Paz. Para ms informacin y para realizar el curso completo, haga referencia a la gua completa: Educacin Empresarial para Jvenes: La Empresa Creativa: Gua para Profesores, MECD y Peace Corps.

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Sesin 1. Creatividad, Generacin de Ideas

Introduccin
Para tener una mejor oportunidad de lograr xito en un proyecto o negocio, hay que buscar ideas innovadoras. Adems la creatividad de un proyecto o negocio atrae la atencin de los(as) clientes y aumenta la posibilidad de aumentar las ganancias. Desafortunadamente, pensar creativamente no es una tarea fcil; pero, hay algunos factores que se puede tomar en consideracin para llegar a una idea creativa. Concepto Pensar de una manera diferente para llegar a una buena idea Competencias Desarrollar la creatividad y generar ideas Materiales Imaginacin, Papelgrafo y Marcadores. Duracin 90 minutos

I. Dinmica: Vistas Creativas

Diga a los(as) participantes que observen los objetos del cuarto. Qu puede observar o ver? Despus, pida a los(as) participantes a pararse en una silla. Pregnteles: Qu es lo que pueden observar o ver cuando estn arriba de una silla? Observan algo diferente en el cuarto de lo que comnmente ven?

Reflexin: Para pensar creativamente, hay que pensar fuera de lo que es normal. Para pensar de manera diferente a los dems, tiene que ver el mundo desde un punto de vista diferente. Desde su silla el cuarto parece muy diferente, no? Lo ven de una forma muy diferente con un punto de vista diferente? As miran el mundo las personas emprendedoras.

II. Cmo pensar creativamente?

La creatividad es muy fuerte durante la niez. Los(as) nios(as) tienen imaginaciones que les permite inventar maneras de jugar con cualquier objeto. Miramos un(a) nio(a) que agarra unas piedras y palitos y hace una camioneta. Puede jugar todo el da con los objetos que encuentra, porque hace juguetes de lo que mira. Sucede que cuando nos crecemos, aprendemos que cada objeto tiene su funcin especfico, y poco a poco, perdemos nuestra creatividad. Para ser emprendedores(as) hay que aprender a pensar como un(a) nio(a) otra vez. Como podemos usar lo que tenemos para crear un producto? Como podemos mejorar un producto existente?

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III. Discusin: Productos Creativos

La creatividad es fundamental en la generacin de ideas. Por lo general, cuando uno quiere iniciar un negocio, en vez de pensar en su propia idea, copia el negocio de otra persona. Sin embargo, esta tendencia social no sirve todo el tiempo. La razn es porque los(as) clientes se aburren del mismo producto. Si su vecina ya vende tacos, por qu van a comprar ms tacos en su casa tambin? Hay que darles un incentivo por comprar su producto, y as tiene mayor oportunidad de xito con una idea creativa. Para atraer la atencin de los(as) clientes, una persona emprendedora puede: Mejorar o cambiar lo que ofrece la competencia. Crear un producto innovador que no tenga competencia. Buscar mejores maneras de presentacin, promocin y precio de su producto. En este nuevo proceso de pensar en una idea creativa hay algunos factores que deben tomar en cuenta para llegar a una idea genial:

Traer algo nuevo a su mercado Hay un producto que han visto en otra comunidad o pas que no hay en su comunidad? Ejemplo Pupusas: una comida tpica en otros pases centroamericanos que lleg a ser popular en Nicaragua. Ejemplo Venta de ropa, productos o artesana tpica que no hay en su comunidad. Ejemplo Venta de productos agrcolas en comunidades rurales.

Diga a los(as) participantes que pasen un da escribiendo una lista en un cuaderno de todas las cosas que sean incomodas durante el da. Traigan la lista a la prxima sesin y pida que los(as) participantes presenten sus listas. Piensen en soluciones posibles de las cosas difciles y maneras en que podran mejorarlas. Las soluciones podran ser ideas de un negocio o producto nuevo!

Actividad Creativa

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productos nuevamente inventados. Son productos que han sido cambiado un poquito para acomodar las necesidades de la gente. Ejemplo Celulares ahora no son slo telfonos; tambin llevan msica, Internet, calculadores y cameras. Como podemos cambiar un producto? Con un producto existente, puede cambiarlo aplicando las siguientes puntos:

Cambiar algo que ya existe Muchos de los productos nuevos en el mercado no son

Modificarlo Puede modificar los ingredientes de una comida para variar el sabor, o modificar una falda para que sea de la moda actual. Combinarlo Puede combinar dos productos para crear un solo producto mejorado: combinar un lapicero y corrector, o combinar dos sabores de tortas. Reducirlo Puede reducir el tamao de una computadora para hacerla mas cmoda. Aplicarlo de otro modo Puede ocupar las plumas de las gallinas para hacer plumeros, o doblar una cobija para que sirva como almohada en el bus.

intangible, como una oportunidad de ganar dinero Ejemplo Plantas medicinales Podra hacer productos nuevos como jabn medicinal o champ? Flores, plantas, o semillas naturales Podra usarlas para decorar un producto, como en una tarjeta o en el empaque? Pulpa de caf Podra cambiarla en un producto que se necesita en lugares donde no hay pulpa de caf? (abono orgnico, lombrihumo, etc.)

Recursos Disponibles fomente la habilidad de mirar cada recurso, tangible o

cmodas en sus vidas Ejemplo - Lavando ropa en el lavandero Podra pensar en hacer esto trabajo ms fcil? Podran iniciar una lavandera en su comunidad? Ejemplo Hacer tortillas Podra inventar o hacer una plancha o mejorar los molinos?

Maneras de mejorar la calidad de vida Pdales que piensen en cosas que no son

Mis fortalezas y las fortalezas de mi comunidad - Piensen en las fortalezas que ya existen dentro del grupo. Cmo podemos aprovechar estas fortalezas? Ejemplo - A lo mejor, su grupo tiene algunos socios(as) que costuran. Con los recursos que ellos(as) tienen, pueden empezar un centro de costura. Cules son mis fortalezas personales?

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IV. Dinmica: Pensar rpidamente

Prepare un papelgrafo con las siguientes reglas fundamentales para este ejercicio: Toda idea es bienvenida. Se prohbe toda crtica. Se acepta la mayor cantidad posible de ideas. Cada grupo va a recibir una categora distinta. (Ejemplo: nombrar objetos que valen menos de 10 crdobas, nombrar pueblos de Nicaragua, nombrar cantantes de rancheros, nombrar modos de transporte que existe, nombrar comida hecha de maz, nombrar tipos de refrescos) Los(as) participantes se sientan en un circulo en grupos de 5-6 personas. El (la) facilitador(a) comienza con un grupo y da una categora. La primera persona del grupo tiene que mencionar un objeto que pertenezca a la categora indicada. Cuando haya mencionado un objeto, la persona al lado derecho menciona otro objeto. Sigue alrededor del crculo as, uno por uno. El (la) facilitador(a) marca en la pizarra una lnea cada vez que el grupo menciona un objeto de la categora. El grupo recibe un punto por cada objeto que menciona, y tiene solo un minuto para mencionar todas las cosas u objetos relacionados con la categora. Despus de un minuto, siga con el prximo grupo. El grupo creativo con ms puntos gana.

V. Trabajo en Grupo: Tormenta de ideas locas

Se quedan en los mismos grupos. Explique a los(as) participantes que cuando este pensando en ideas de negocios, hay que tener una tormenta de ideas. Todas las ideas son bienvenidas y la crtica es prohibida. Como la dinmica, los(as) participantes deben decir cualquier idea que tengan, sin pena y sin preocuparse en la factibilidad de la idea. Pida a los(as) participantes que piensen creativamente en ideas para negocios, proyectos o cositas vendibles que surgen de los cinco factores presentados en Productos Creativos. Haga grupos de 4-5 personas y pdales que hagan una tormenta de ideas de posibles proyectos o negocios. Cuando cada grupo tenga una lista de ideas, presntelas con los dems. No hay que preocuparse en la factibilidad de las ideas ahora y hay que decir cualquier idea loca que tenga. Van a identificar las ideas ms adecuados en la siguiente sesin.

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Actividades de Ingreso que han hecho Bancos Comunitarios Los(as) socios(as) de bancos en Nicaragua han realizado negocios y actividades de ingreso de manera individual utilizando un prstamo individual; en grupos pequeos sacando un prstamo en conjunto; y con todo el banco utilizando el dinero restante en la caja y ingresando las ganancias en vez de pagar intereses al banco. Aqu hay algunas ideas para empezar, pero piensa en su propia idea! Acurdense del poder del grupo. Si les hace falta conocimiento tcnica de un negocio que quieren realizar, bien pueden gestionar un proyecto de capacitacin por un organismo. A ellos les gusta promover y desarrollar organizaciones comunitarios, especialmente los que toman la iniciativa de disear su propio proyecto. Panadera Venta de Comida Crianza de Cerdos Hacer nacatamales de cerdos del banco Venta de Comidas y Frescos: en la escuela, en el parque, en el campo durante campeonatos deportivos, en eventos comunitarios Venta de Ropa Usada Venta de Asesoris Venta de Uniformes y calcetines para Da de Independencia Costura (uniformes, bolsos, trajes) Joyera de Semillas Tarjetas Navideas o Da de las Madres Rifas de cierta cantidad de dinero premio Fiestas comunitarias Jornada de Vacunacin de gallinas y cerdos Ferias o festivales comunitarios para ventas de comidas, rifas, y concursos Venta de Artesana Tienda de Insumos y productos agrcolas Banco de Semillas o Granos

Negocios Exitosos:

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Sesin 2. El Estudio de Mercado

Introduccin
Por lo general, tenemos el concepto de un mercado como un lugar donde se venden productos. En esta sesin, vamos a ampliar esta definicin para que sea ms apropiada al mundo de los negocios. Por qu es importante tener un mercado definido? Para saber si hay gente que quiere comprar nuestro producto. Para identificar los gustos de los(as) clientes. Para enfocarnos en nuestro mercado especficamente: lo que quieren los(as) clientes, lo que pueden pagar y dnde lo van a comprar. Un estudio de mercado puede indicar si un negocio es rentable o qu ajustes se tendra que hacer para hacerlo exitoso. Despus, adaptamos nuestro producto de acuerdo a las necesidades de nuestros clientes. Muchas decisiones dependen de la relacin entre el mercado y el producto y entonces es indispensable que hagamos un estudio de mercado. Concepto El Estudio de Mercado Competencias Identificar los(as) clientes de un producto y acomodar sus demandas y necesidades especficas. Materiales Fichas con dibujos o fotos (de revistas o peridicos) de varios productos, Papelgrafos Marcadores Duracin de la clase 90 minutos

Los(as) participantes probablemente van a definir un mercado en referencia de un lugar tangible. En base al siguiente dilogo, puede mostrarles que el mercado no necesariamente tiene que ver con lugar, sino que las acciones que suceden entre actores.

I.

Qu es un mercado?

Facilitadora: Qu es un mercado? Participantes: Un lugar donde se venden productos. Facilitadora: Quin los vende? Participantes: Los(as) vendedores / los(as) negociantes. Facilitadora: A quin los venden? Participantes: A los compradores / los(as) clientes y consumidores. Facilitadora: Qu hace cada grupo? Participantes: Venden / compran. Los(as) vendedores Los(as) compradores Agrupa las respuestas de la siguiente manera Los(as) negociantes Los(as) clientes en un papelgrafo. Son palabras que definan Venden Compran el los componentes de un mercado: Lo que tenemos de sus respuestas representa que un mercado no necesariamente es tangible ni pertenece a un lugar. Haga un crculo alrededor de todo lo que est escrito en el papelgrafo para representar que un mercado incluye los(as) vendedores y los(as) compradores con ganas de cumplir sus deseos de vender y comprar respectivamente. No importa donde estn ubicados fsicamente estos dos grupos.

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Ahora, haga un crculo nicamente alrededor de las palabras al lado derecho de la flecha. Para los(as) vendedores, el segundo grupo es su mercado. Entonces, encontramos nuestra definicin de un mercado como emprendedores(as): Un mercado es un grupo de personas (clientes potenciales) que compran cierto producto o servicio. No todos tipos de personas compran el mismo producto. Las personas emprendedoras identifican sus clientes potenciales (su mercado), pensando en las personas quienes van a comprar su producto. Es importante que identifiquemos especficamente el grupo de clientes potenciales porque diferentes tipos de personas compran diferentes productos. Hay que determinar quienes van a comprar su producto para despus ver sus necesidades especficas, como el precio del producto y local de venta. Ejemplos de mercados para productos: Nota Didctica: Se recomienda preparar papelgrafos que contengan Definicin de mercado Ejemplos de mercados especficos Caractersticas tpicas para definir un mercado Nota Didctica: Despus de leer la 2da lista, tenga una conversacin con los(as) participantes sobre las caractersticas que usaron ellos para definir mejor o hacer ms especficos los 5 mercados de la 1a lista. Despus, piensan en los gustos y necesidades de cada mercado especfico. Por ejemplo: se us la caracterstica de edad para definir el mercado de personas que compran CDs a un mercado ms especfico personas entre 13 y 18 aos que compran CDs de reggaetn.

Mercado General
Personas que compran CDs Agricultores que compran pesticidas Estudiantes que compran uniformes deportivos Personas que compran jalea Personas que compran enchiladas

Mercado Especfico
Personas entre 13 y 18 aos que compran CDs de Reggaetn Agricultores de un municipio que compran pesticidas Estudiantes de colegios urbanos que compran uniformes deportivos Mujeres que compran jalea de mango en una localidad especfica Estudiantes de primaria que compran enchiladas

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Caractersticas tpicas que defina un mercado especfico: Edad Sexo Nivel de Ingreso Profesin u Ocupacin Ubicacin Preferencias o Gustos

II. Dinmica: Localizar un mercado especfico

Cada producto o servicio tiene su propio mercado. En esta dinmica los(as) participantes van a practicar cmo identificar los mercados especficos de varios productos. 1. Escriba en diferentes papelgrafos los nombres de diferentes mercados especficos. (Ej. agricultores, maestros, jvenes nicaragenses, sastres, amas de casa, etc.) 2. Distribuya tarjetas con dibujos o recortes de revistas que contengan fotos de productos diferentes. 3. Pida que los estudiantes coloquen sus tarjetas en el sector correcto.

III. Trabajo en Grupo: Identificar su mercado

Dividir los(as) participantes en grupos de 4-5 personas. Cada grupo escoja un producto de las listas de ideas locas de la sesin previa que les interesa. Platiquen sobre los siguientes puntos y escriben las respuestas en papelgrafos. Formar un perfil general de su cliente (edad, sexo, ocupacin, etc.) Elaborar una idea del tamao del mercado. Cuntas personas estn dispuestas a comprar este producto en las comunidades donde usted puede vender? Cules gustos y necesidades especficos tiene su cliente? Elaborar una idea del tamao del mercado, es decir, cuntas personas estn dispuestas a comprar este producto Crear una imagen de la competencia: Quines son? Son de grande o pequeo escala? Hay muchos o pocos? Los que ya existen se estn creciendo sus negocios rpidamente o diminuyndose? Cules son las caractersticas que utilizan estos negocios para diferenciarse? Sacar otra informacin relevante: Cul es el rango de precios que los(as) clientes pueden gastar para su producto? Qu es la calidad ofrecida y asociada con cada precio? Les parece un negocio rentable? Cules son los precios potenciales que se puede cobrar?

Anexo A.6 Anlisis del Estudio de Mercado para un formato ejemplar del Estudio del Mercado. Hay que elaborar su propio Estudio del Mercado en base de su producto o actividad. Realizar entrevistas con sus clientes potenciales para recoger la informacin que necesite en su Estudio del Mercado.

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Sesin 3. El Estudio de Factibilidad

Introduccin
Ahora tiene una buena idea de un negocio. Ha identificado su mercado, reconocido sus necesidades y gustos especficos, y evaluado la competencia. Antes de empezar el negocio, es recomendable que examine factores especficos para asegurarse que el negocio tendr xito y buena ganancia.

I. El Estudio de Factibilidad
Definicin: Un estudio de factibilidad es un anlisis para determinar si su producto ser rentable. Se calcula cunto ser la ganancia de vender su producto a diferentes precios, dependiendo de los gastos. Se puede ver si es rentable su producto y de all, ajustar el precio. Converse con los(as) participantes acerca de las siguientes preguntas y el ejemplo de un grupo que decidi iniciar un negocio de nacatamales.

Hoja de Trabajo - Estudio de Factibilidad

Dnde vamos a trabajar? Qu vamos a vender? Quin va a vender el producto y cundo? Cundo vamos a trabajar? II. Calcular los gastos del negocio o el proyecto Materia Prima Para hacer 50 nacatamales

Ejemplo
Vamos a trabajar en la casa de Juanita. Vamos a vender nacatamales. La nia de Doa Carmen va a vender los nacatamales los viernes por la tarde casa en casa. Vamos a trabajar todos los viernes de 6 de la maana al medio da.

I. Planificar cmo va a operar el negocio o cmo va a realizar el proyecto

Cules materiales/ingredientes necesitamos? Cunto necesitamos para la cantidad de productos vamos a elaborar? A que precio la vamos a comprar?

3 libras maz 4 libras de carne Hojas de pltano 2 libras de papas 2 libras de tomates 1 libra de cebolla 1 chiltoma 1 libra manteca Condimentos Costo total

C$ 15 C$ 100 C$ 8 C$ 20 C$ 20 C$ 5 C$ 5 C$ 12 C$ 5 C$ 190

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Herramientas y equipos Es necesario comprarlas o alquilarlas? Cunto cuesta comprar o alquilar? Transporte Cunto pago por el transporte de mi producto? Local/Alquiler Cunto pago por el local donde vamos a realizar el negocio/proyecto? Empleados Necesito empleados o ayudantes? Cunto les pago? Cunto me auto-pago en salario? Capacitacin Mi producto es igual o mejor en calidad que mi competencia? Cmo vamos a capacitar a nuestro equipo? Cunto cuesta la capacitacin? Empaque Qu tipo de empaque es adecuado para mi producto (bolsa, caja, frasco, etc.)? Cunto cuesta empacar mi producto? Promocin/Propaganda Cmo vamos a promocionar mi producto/ proyecto? Cunto cuesta la promocin? Hacer un papelografo anunciando nuestro negocio. Hay una promocin: Por la compra de 4, lleva 1 gratis Cada semana gastamos C$ 15 en las promociones Vendemos las nacatamales en una hoja, pero en veces los(as) clientes ocupan bolas plsticas. C$ 9 por 50 bolsas Despus de comparar recetas, ofrecemos un producto ms sabroso que la competencia. Compartir las mejores tcnicas de hacer nacatamales entre nosotros. C$ 0 Necesitamos la ayuda de la nia de Doa Carmen para vender los nacatamales. C$ 10 cada 50 nacatamales que vende Dividimos las ganancias, no hay salarios. Vamos a trabajar en nuestra propia casa y no pagamos renta. Tenemos que pagar C$12 del transporte para recoger el maz. Tenemos todo de lo que necesitamos. No pertinente.

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Prstamo e Inters Cunto voy a prestar y por cuanto tiempo? Cunto es el inters? III. Decidir si el negocio es una buena idea o no Resto mis gastos totales de mis ingresos totalesA cul precio puedo vender el producto? Multiplicar el precio por nmero de productos Sumar el total de los gastos $C 10 50 nacatamales x C$ 10= C$ 500 C$ 190 + 12 +10 + 9 +15 +20 = C$ 256 C$ 500 256 =C$ 244 Total ganancia por 50 nacatamales Sacamos un prstamo de C$ 200 por 1 mes (para los ingredientes de 50 nacatamales) Pagamos 10% de inters: C$ 20

Ingresos - Gastos = Ganancia (o prdida)

Si hay una buena ganancia, el negocio es una buena idea. Si hay una prdida o baja ganancia, hay que identificar las razones. Busque maneras de aumentar la ganancia, e evale los resultados de esos cambios. Si todava hay prdida, tiene que buscar otro negocio que le d una ganancia. Puede buscar materia prima a un precio mas bajo, o comprar la materia en mayor cantidad. Puede mejorar la publicidad o hacer una oferta para aumentar sus ventas. Puede mejorar los procesos de produccin, estandarizando los pasos para producir ms productos con menos materiales y menos tiempo. Puede aumentar el precio del producto ofreciendo un producto de ms calidad, buscando un mercado que pueda pagar un precio ms alto. Puede disminuir el tamao del producto para hacer ms de la misma cantidad de materiales.

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II. Actividad: Socio drama

La seora Emelieth Velsquez viva en un pueblo en el departamento de Matagalpa con sus dos hijos, Benicio y Milton y su hija de 5 aos, Rosa. Milton tena un ao de haberse graduado del instituto y la promocin de Benicio iba a ser en unos meses. Milton trabajaba en una zona franca mientras que Benicio estaba esperando conseguir trabajo en una finca cercana. Ellos decidieron empezar un negocio para pagar los gastos del tratamiento mdico de Rosa. La economa del pueblo de la Seora Emelieth Velsquez era muy pobre. Era rara la vez que alguien tena una buena idea para un negocio. Un da, cuando Benicio estaba sacando las plumas de un pollo para la cena, pens en la grandsima idea de usar las plumas del pollo para hacer almohadas. l se haba dado cuenta que las almohadas en general eran bien duras y no haba visto ninguna buena en el mercado. Pens que tal vez una almohada suave, usando las plumas finas de pollo, se vendera bien. Hagan un socio drama que conteste las preguntas del estudio de factibilidad en una manera creativa segn la introduccin del negocio de la seora Emelieth Velzquez.

III. Trabajo en Grupo

Despus de hablar del estudio de factibilidad y hacer el socio drama, pase la hoja de trabajo del Estudio de Factibilidad que esta en el anexo para que los(as) participantes la llenen segn la idea que tengan.

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Sesin 4. El Presupuesto
Introduccin
El ltimo paso antes de empezar el negocio es hacer un presupuesto mensual para calcular y registrar sus gastos, ingresos, y ganancias mensuales. Tomando en cuenta lo que han identificado en el estudio de factibilidad, los(as) participantes tienen que investigar cunto se necesita para comenzar el negocio. Deben hacer un presupuesto incluyendo todos los gastos para iniciar y mantener el negocio o proyecto, los ingresos esperados y las ganancias esperadas. Antes de realizar el presupuesto para su negocio, haga un presupuesto familiar. Anexo A.2 e .Guardando Pesitos en mi Alcancillo Concepto La aplicacin de un presupuesto del negocio puede ayudar el grupo a manejar mejor el dinero. Competencias Identificar ingresos y gastos y hacer el presupuesto Materiales Tiza/Marcadores, Pizarra/Papelgrafos y Calculadora Duracin 90 minutos

I: Discusin

Cmo podemos saber cunto dinero tenemos ahora, cunto tendremos de ingresos, y cunto podemos gastar al transcurso del negocio? Definicin: Un presupuesto es un clculo de los gastos e ingresos para un determinado perodo de tiempo en el futuro.

II: Actividad y Ejemplo de Presupuesto Mensual

Calcular el ingreso: Lo primero es calcular cunto recibe de ventas mensualmente. Continuando con el ejemplo del negocio de nacatamales. Suponemos que en un mes se vende 250 nacatamales a C$ 10 cada una. Quiere decir que tiene ingresos de C$ 2,500 mensual (250 x 9 = 2500). Calcular los gastos: Haga una lista de lo que es absolutamente necesario para hacer nacatamales y manejar el negocio. 1. 2. 3. 4. 5. 6. Ingredientes (materia prima) Ayuda/Empleados/Venta Luz, Agua, y Lea Transporte Oferta, Premios Intereses del Prstamo

Ahora hay que calcular cunto paga cada mes por estos gastos. Entonces, anote todos sus gastos en un mes, an los ms pequeos para tener una mejor idea de cunto se gasta por cada cosa. Al final, anotamos los ingresos, y restamos los gastos de los ingresos para ver cunto hemos ganado. Su presupuesto del negocio se parece as:

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Presupuesto Mensual Ingresos (C$) Productos Vendidos x Precio por unidad 250 x 10 Ingredientes Ayuda Luz, Agua, Lena Transporte y Venta Ofertas, Premios Inters de Prstamo Total Ganancia 2500 = Ingresos = 2500 Ganancia mensual = C$ 1105 Total Gastos 1395 Gastos (C$) 950 50 100 70 75 150 1395

Ahora tenemos un buen estimacin de cunto podemos ganar mensualmente. Tambin, podemos aproximar que tenemos que apartar C$ 1,500 cada mes para manejar el negocio (se deja un poco extra para emergencias, por si algo sale ms caro un mes o un gasto no esperado). Una vez que se realiza el negocio, puede utilizar el mismo formato del presupuesto para anotar detalladamente los ingresos y gastos cada mes, o disear un formato para tomar los registros. Es muy importante llevar un registro de todos gastos e ingresos que ocurren dentro de su negocio.

IV. Trabajo en Grupo

Segn el ejemplo y los gastos e ingresos que han identificado en el estudio de factibilidad haga un presupuesto de la idea del negocio. Presupuesto Mensual Ingresos (C$) Gastos (C$)

Total Ganancia = Ingresos = Ganancia Mensual = C$ -

Total Gastos

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PGINA
A1
A2

TEMA
Glosario: Espaol a Ingls Actividades de Enseanza A2 a Charla: Vender la Idea: El Poder del Grupo A2 b Sociodramas: La Vida Real A2 c Poco a Poco Si, se puede! A2 d Situaciones: Funciona un Banco Aqu? A2 e Guardando Pesos en mi Alcancillo A2 f Simulacro: Banco Comunitario Monopolio Dinmicas A3 a El Puente de Prendas A3 b El Jardn de Flores Cuotas Variadas o Cuotas Fijas: Pequea Pltica Guas del Reglamento Interno Formatos Ejemplares para Negocios Anlisis de Estudio del Mercado Estudio de Factibilidad Tarjetas de Contabilidad Tarjeta de Ahorro Tarjeta de Prstamos Ejemplo Tarjeta de Ahorro Ejemplo Tarjeta de Prstamos Dinero de Juego

A3

A4 A5 A6

A7

A8

A1

Glosario: Espaol a Ingls Community Bank Vocabulary

Accin Agrupacin Ahorros Amas de llaves Aportar, aportacin Asamblea General Asistencia, inasistencia Asociarse Caja fuerte Candados Cobrar Comit de Administracin Contabilidad Crdito Cuchicheo Cuenta Cuota Devolver Entregar Fondo de Emergencia Ganancia Inters, taza de inters Monto Mora (caerse en mora) Multa Prstamo Reembolsar Reglamento Interno Rendir cuentas Retiro de dinero Sancin Socios(as) Solicitar, solicitud Dividend (as in stock) Association Savings Key guardians Contribution (as in savings) General Assembly (all members) Attendance, (lack of) Become an associate Safe Locks Charge Administrative Committee Accounting Credit Whispering (talking during meeting) Account Quota, share (savings per meeting) Return Give back, put in hands of other Emergency Fund Earnings Interest, interest rate Amount Default on loan- Increased interest rate Fine, penalty Loan Reimburse, repay (i.e. pay loans) Internal Bylaws Give summary of accounting results Withdrawal Sanction, penalty Associates (bank members) Solicit, request, application

A2 a

CHARLA - Vender la Idea

TTULO: El Poder del Grupo Una introduccin al Banco Comunitario DURACIN: 45 min. OBJETIVOS:
1. Entender que es un BANCO COMUNITARIO. 2. Reconocer las fortalezas de formar un BC. 3. Estimar el valor y poder de un grupo unido.

MATERIALES (*vea ejemplos):

1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12.

Masking tape, marcadores, papelgrafos Caramelos (2 cada participante) 1 lata marcado: BANCOSOLO 1 lata marcado: BANCO COMUNITARIO 20 billetes de C$100 (billete falsos estn bien ) *Una llave grande de cartulina que dice: FUTURO FINANCIERO *La Cuenta *Su Banco Comunitario: La definicin de un banco comunitario *Imagnese: La pronstico *10 candados grandes de cartulina que dicen: FORTALEZA *El Compromiso *La prxima reunin: la agenda

Qu pasar? un mini-acto (estilo fsico) (10 min): 5. Elige 5 voluntarios(as) y d C$400 a cada uno. 6. Ponga 4 en un lado, y 1 en un otro lado. 7. Los 4 quieren formar un BANCO COMUNITARIO (d la lata a ellos). 8. El otro no quiere participar, pero todava le gustara ahorrar (d la lata: BANCOSOLO). 9. En el mes de Enero, cada socio(a) pone su cuota de C$100 en su banco. Cunto tiene BANCO COMUNITARIO? (C$400). Y en BANCOSOLO? (C$100) (Escrbalo en una pizarra) 10. Contine as con Febrero, Marzo, y Abril. 11. En el mes de Mayo, algo pasa con el de BANCOSOLO y hay una emergencia que requerir C$1000 (#7 La Cuenta) 12. Cunto hay en el BANCO COMUNITARIO? (C$1,600) Y en el BANCOSOLO? (C$400). Qu har el de BANCOSOLO? 13. Si el fuera un(a) socio(a) en BANCO COMUNITARIO, podra solicitar un prstamo, pero no es, por eso lamentablemente, est jodido! 14. Eso es como funciona un BANCO COMUNITARIO. El poder del grupo unido es ms grande que de uno slo.

Las FORTALEZAS (estilo visual) (15 min):

15. Para extender el ejemplo: presente el afiche: #9 Imagnese un futuro 16. Pide a todos(as) a buscar un candado debajo de sus sillas. 17. D la llave a cada uno para abrir y leer una FORTALEZA del candado y despus de cada uno, ample la idea para que entiendan mejor. 18. Presente el afiche: #11 El Compromiso.

PASOS:
*Antes de la charla: ponga los candados FORTALEZA (#10) debajo de las sillas.*

Introduccin (10 min):

1. D un caramelo a cada uno mientras d palabras de bienvenidos. 2. Presente LA LLAVE A SU FUTURO FINANCIERO (#6) y explique los OBJETIVOS de la charla. 3. Haga una lluvia de ideas: Cules son unas situaciones cuando necesitemos solicitar prstamos? (ej. medicamentes, legal, escolar, empezar pequeo negocio, etc.) 4. Elige un(a) voluntario(a) para abrir la puerta del BANCO COMUNITARIO (#8) con la llave. Lea la definicin.

CONCLUSIN (estilo audio) (10 min):

19. Pregunte: Cuntos estn interesados en formar un banquito? 20. Pregunte: Qu ms le gustara saber estar interesado? Discuta preguntas, inquietudes, etc. (especialmente a ellos que no estn interesados) 21. Si hay personas suficientes, presente el afiche: #12 La Prxima Reunin. 22. CLAUSURA: D un caramelo a todos(as) que no lo ha comido en el principio de la charla: Un beneficio de ahorrar!

FUTURO FINANCIERO

6.

7.

8.

Su Banco Comunitario Sucursal Muy Muy

Su Banco Comunitario Sucursal Muy Muy

Un sistema de AHORRO y CRDITO comunitario. L@s soci@s aportan una cuota regularmente para crear un fondo que est disponible para PRSTAMOS tomado slo de l@s mism@s. El monto del ahorro comn AUMENTA con los intereses cobrados en los prstamos. Se divide el $$$ al final del ciclo!

LA CUENTA de emergencia
Abre con LA LLAVE para leer la definicin

Debe: C$1,000

11.

EL COMPROMISO de los(as) Socios(as)

$ Asistir puntualmente a las

$ $ $

reuniones La presencia de los(as) socios(as) garantiza de hecho la transparencia de las cuentas! Ser honesto y responsable. Tener la capacidad de ahorrar/fuente de ingresos. Cumplir con los reglamentos.

9.

Imagnese un futuro un B.C. de 20 socios(as) y una cuota mensual de C$100

Ahorrado por cada socio(a)! C$100 C$400 C$1,200 Ganado por cada socio(a)!
(en el fin del ciclo)

10.
Abre con LA LLAVE para leer una fortaleza.

12.

La prxima reunin: FECHA: HORA: LUGAR: La AGENDA:

SIN Prstamos El Primer Mes Para Semana Santa Para Navidad CON Prstamos de 10% inters C$1,000 x 12 mes. C$3,000 x12 mes.

Ahorrado en el Banco! C$2,000 C$8,000 C$24,000 Ganado en el Banco! (en el fin del ciclo) +C$1,200

FORTALEZA

L@s soci@s deciden todas las reglas!

(doblado)

$ Nombrar su Banco Comunitario. $ Organizar la Asamblea General. $ Elegir el Comit de

+ C$60

Administracin. $ Formar los Reglamentos Internos. $ Tomar una foto!

+ C$180

+ C$3,600

LAS FORTALEZAS 1. Mejora las condiciones de vida. 2. Desarrolla un hbito de ahorrar. 3. Mejora sus ingresos. 4. Los(as) socios(as) deciden todas las reglas! 5. El sistema es transparente y sencilla. 6. El voto de cada socio(a) vale igual. 7. No reciben pagos el comit ni a personas/cosas externas. 8. Puede solicitar prstamos cuantas veces necesite. 9. No hay que viajar fuera de la comunidad para prstamos.

(doblado)

IDEA

ACTIVIDAD: OBJETIVO: MATERIALES: DURACIN:

Sociodramas: La Vida Real Mostrar la necesidad de acceso al ahorro y rdito. Ninguno! 30 Minutos a Una Hora

A2 b

Se recomienda usar esta actividad con Cp. 2.1 Vender la Idea. Descripcin de la Actividad: El (la) facilitador(a) da un prrafo a tres diferentes grupos para que acten la situacin frente a todo el grupo. Ojal que no tengan pena! 1. Un Negocio Estancado: En la comunidad de San Pablo del norte, no hay pan recin hecho. Un camin viene dos veces cada semana para vender pan embolsado de Estel, pero a nadie le gusta. Doa Luisa sabe hornear pan riqusimo, y cada vez que hornea, lo vende todo. Pero, se gasta la ganancia rpidamente comprando comida para su familia. Por eso, ella no tiene dinero para comprar los ingredientes para hornear, ni para la comida de sus nios. Como toda la gente de San Pablo del Norte es pobre tambin, nadie tiene dinero para prestarle para que ella pueda hornear, aunque le gustara. 2. Emergencia de Salud: Doa Mencha vive en la comunidad de Las Tortugas. Es una comunidad muy pobre con la excepcin de la familia Duarte, que tiene una finca grande de caf. Un da, el hijo menor de Mencha de repente se enferma con una fiebre horrible. La enfermera le dice que puede ser grave y tiene que ir al hospital de inmediato. Sus familiares quieren prestarle el dinero para llevar el nio al hospital, pero ellos no pueden recoger ms que unos pesitos cada uno para ofrecerle. Ella pide un prstamo a Doa Maria Duarte, pero no le da, porque hace tres aos le prest dinero y no se lo ha podido pagar desde entonces. 3. Nunca voy a estudiar! Blanquita es una nia de una comunidad que se llama La Esperanza, cerca de Len. Se va a promocionar de 6to grado este ao, y tiene muy buenas notas. Sus padres son pequeos productores, y les da mucha lstima que al siguiente ao, ella no va a poder seguir con sus estudios, ya que en La Esperanza, no hay una escuela secundaria. Ellos no tienen la posibilidad econmica de mandarla a estudiar a Len por los gastos del transporte. Blanquita pasa su tiempo vendiendo las cajetas bien ricas que hace. Pero, se desespera porque solamente gana unos pesitos cada da. PREGUNTAS: Por qu cada personaje est en esta situacin? Qu opciones tienen para superar? Cmo podran mejorar sus condiciones de vidas si ahorraran en un Banco Comunitario?
REFLEXIN: Un Banco Comunitario no soluciona todo, pero nos da la oportunidad de levantarnos y solucionar nuestros problemas. Acceso al ahorro y crdito da oportunidades para superar dificultades econmicas sin depender de ayuda externa. Cada persona ahorra un poquito para crear un fondo grande. Los prestamos entre nosotros cuando tengamos emergencias o ideas para negocios, y por el mismo inters, nos generan ganancias al final del ao!

IDEA

ACTIVIDAD: OBJETIVO: MATERIALES: DURACIN:

Poco a Poco S, se puede! Demostrar el poder de ahorrar. 4 papelgrafos, marcadores, papelitos y lpices para cada participante. 15 min.

A2 c

Se recomienda usar esta actividad con Cp. 2.1 Vender la Idea. Descripcin de la Actividad: El (la) facilitador(a) va a empezar con una pltica sobre la situacin econmica en Nicaragua. Sigue con un anlisis de los gastos diarios de cada participante, de lo cual va a calcular un estimado del monto que se podran ahorrar anualmente en un Banco Comunitario. Preparacin: Prepare un papelgrafo para cada pregunta abajo, dejando un espacio para llenar durante la actividad (abajo son ejemplos de respuestas). Es preferible elegir un(a) voluntario(a) del grupo para escribir mientras usted pide opiniones de las participantes: 1. Cules son algunas dificultades econmicas en Nicaragua? $ Falta / perdida de empleo. $ Costo de la transportacin $ Retos a la salud 2. Cmo se siente una persona en esta situacin? $ Sin salida $ Inestable $ Insegura $ Desesperada $ Subida de precios de los alimentos $ Madres solteras $ Costo de los estudios $ Sin poder $ Fracasada

3. Qu podemos hacer nosotros(as) para enfrentar la situacin econmica? $ AHORRAR! En los prximos pasos, se les va a dar a cada participante un tiempo para hacer una cuenta de lo que gastan diariamente, solo en cositas que no se necesita (cucheras y golosinas). Al final, elige a un par de voluntarios(as) a compartir su cuenta, apuntndola en el papelgrafo. 3. Cules cositas consumibles compran con frecuencia? Cunto cuesta cada cosa? $ Gaseosa $ Frescos $ Helados C$ 6 C$ 3 C$ 1 $ Churros/galletas $ Cerveza $ Cigarros C$ 2 C$ 15 C$ 18

Prximo Paso: Utilizando el siguiente formato, calcule cunto los(as) voluntarios(as) gastan anualmente en cositas innecesarias. Despus, ponga a todos(as) los(as) participantes a sacar su propia cuenta. Estn sorprendidos(as) de cunto es el total? Cunto podemos ahorrar, nosotros(as) los(as) pobres de Nicaragua? Ejemplo: Gastos Diarios Gastos semanales Gastos Mensuales Gastos Anuales Multiplicar por el numero de personas en su familia Total de gastos anuales en cosas innecesarias (X7) (X4) (X12) (X 7) C$ 2 C$ 14 C$ 56 C$ 627 C$ 4389 C$ 4389

Qu tal si hubiera ahorrado este dinero? Qu tal si este dinero estuviera ganando intereses, solamente por ahorrarlo? Reflexin Final: Pregunte a los(as) participantes si pueden pensar en algunas de las maneras en que la gente desesperada trata de conseguir dinero. Las dificultades econmicas contribuyen a problemas sociales como la causa de desintegracin familiar, violencia domestica, abuso sexual, suicidio, alcoholismo, robo etc. Adems, se ve que muchas veces, la gente busca un milagro en los juegos de azar: las lotera, casinos o monederos. Tambin, se creen en las grandes promesas de financieros inescrupulosos o en la de productos al crdito con intereses extraordinarios. En estos casos, normalmente las dificultades aumentan progresivamente eternizando un crculo vicioso. Esta actividad es poderosa porque demuestra que los ahorros, equivalentes a los gastos mal hechos, pueden sumar poco a poco una cantidad de dinero bastante grande. Ensea que la gente de pocos recursos tiene capacidad de poder econmico a travs del ahorro, aunque no lo reconozcan. Finalmente, es importante recordar que se realizaron esta actividad de acuerdo a su situacin econmica personal. En el Banco Comunitario, el beneficio de ahorrar es an mayor porque los(as) socios(as) de un banco estn coordinando sus esfuerzos y aprovechando del poder de trabajar unidos(as). Si los(as) participantes ven la potencial para mejorar sus vidas utilizando el monto de dinero que sali en el ejercicio, es seguro que el Banco Comunitario les va a servir mucho.

IDEA

ACTIVIDAD: OBJETIVO: DURACIN:

Situaciones: Funciona un Banco Aqu? Analizar la factibilidad de Bancos Comunitarios. 30 minutos.

A2 d

Se recomienda usar esta actividad con Cp. 1.3 Nos Brinda Beneficio? Descripcin de la Actividad: Analizar la factibilidad de empezar un Banco Comunitario en las tres siguientes situaciones. Recorre los Pasos de Decisiones (Cp. 1.3) para analizar. 1. Un lder dominante: El facilitador explic a cerca de los Bancos al lder de su comunidad. Ellos deciden tener una reunin e invitan a varias personas con quienes suelen trabajar para formar un Banco. Ellas no entienden la metodologa mucho, pero dicen que estn de acuerdo. Siempre hacen lo que dice el lder porque no quieren perder la oportunidad de beneficiarse de algn proyecto. Eligen el lder para ser el presidente del comit, y deciden que es mejor que l haga la contabilidad porque es la nica persona con una educacin secundaria. Tambin le eligen como el ama de caja porque su casa es ms segura. 2. Ganaderos Ricos: La facilitadora lleva la idea de los Bancos Comunitarios a su comunidad donde la mayora de las personas son ganaderos. A los ganaderos les gusta mucho la idea de poder ahorrar el dinero de la venta de su leche y poder sacar prstamos para comprar terneros. Tienen mucha experiencia trabajando en Cooperativas y les gusta trabajar juntos. Todos dicen que ser mejor ahorrar dentro de la comunidad en vez de ir hasta la cuidad para sacar prstamos, y les encanta que no haya necesidad de dejar una garanta para los prestamos. 3. Vendedoras Lejanas: Un grupo de mujeres deciden formar un Banco Comunitario en su barrio en Chinandega. Hay mucha confianza entre ellas porque todas son emprendedoras responsables y todas hacen algn tipo de negocio: venden tortillas, ropa usada, y accesorios casa por casa, y hornean pan simple. Pero todas siempre estn muy ocupadas porque viajan mucho a otras comunidades para vender, y dicen que no tienen tiempo para las reuniones del banco. Todas se ponen de acuerdo que ser mejor que la Tesorera mantenga la caja en su casa para recibir las cuotas y que ella puede dar los prstamos en cualquier momento. Reflexin: Un Banco no funciona en todos lugares con cualquier grupo de personas. Es necesario analizar la factibilidad antes de empezar el banco para ver si servir en su comunidad. Empezamos este anlisis con algunas preguntas importantes. En estas situaciones, qu dificultades piensan que pueden resultar? En cada situacin, qu elementos de un banco exitoso les hace falta? En cada caso, podran solucionarlos? El Banco no es adecuado para personas que viven lejos, para sacar prstamos sin tener reuniones, para trabajar con grandes cantidades de dinero, y de ninguna forma cuando una persona controla los fondos de los dems. Acordamos que el banco solo funciona cuando hay confianza, movimiento de dinero, y dedicacin de socios(as) honestos(as).

IDEA

ACTIVIDAD: OBJETIVO: MATERIALES: DURACIN:

A2 e Simulacro: Banco Comunitario Monopolio Practicar la metodologa de un Banco Comunitario. Caja de cartn, cartulina, dinero de juego, marcadores, 4 papelgrafos, cinta adhesiva. 1 hora de preparacin; 1 hora de presentacin.

Se recomienda usar esta actividad con Cp. 3.2 El Poder de Decidir Descripcin de la Actividad: El (la) facilitador(a) va a guiar a los(as) participantes en un simulacro de la formacin y funcionamiento del banco. Los participantes formarn un banco ficticio y practicar los pasos de un Banco Comunitario. Sigue un repaso para incorporar las lecciones aprendidas en la formacin de su banco real. Cuidado: Durante el simulacro no deben de preocuparse mucho en detalles que pueden complicar el proceso, porque as, puede intimidar algunas personas quienes no entiendan los pasos. Preparacin: (Para 20 Participantes) Primero, busque una caja de cartn que representa la caja con tres candados. Despus, recorte y aliste el dinero de juego que aparece al final del anexo. Pegue 4 papelones en la pared, los cuales exponen: Los Roles del Comit de Administracin, Los Pasos de una Reunin, Tarjeta de Ahorros, y Tarjeta de Prstamos. Usando cartulina o papel, prepare (20) Tarjetas de Identidad donde va a escribir un empleo ficticio y una cantidad de salario que le corresponde para cada participante. Por ejemplo, Dueo(a) de una pulpera: C$ 250, Profesor(a): C$ 400, o Productor(a): C$ 200. Tambin hay que preparar (20) Tarjetas de Necesidad. Para 8 de ellas, piensa en unas razones que alguien puede necesitar un prstamo. Por ejemplo, se puede escribir Nio Enfermo, Necesita Comprar Medicina C$ 50; Tiene Planes de Hacer Nacatamales C$ 300; o Quinceaos de su Hija C$ 500. (Para un simulacro mas dinmico, sea muy creativo(a)!) En todas las tarjetas restantes escriba No Tiene Necesidad de Prestamos.

Preparar el Repaso: Repollo Caliente

Seria bueno sacar ventaja de la actividad haciendo una dinmica de repaso a la conclusin. Escribe preguntas claves en papeles y envolver una bolsa de confites con los papeles para hacer un repollo caliente. Tira el repollo entre participantes. La persona con el repollo contesta a una pregunta: Por qu los(as) auditores tienen que contar el dinero despus de cada paso? Por qu es importante la asistencia y puntualidad de cada socio(a)? Cules son las caractersticas de un(a) buen(a) presidente, auditor(a) y secretario(a)? Cree que Usted podra realizar la contabilidad del banco? Le gustara ser socio(a) de un Banco Comunitario en esta comunidad?

Pasos de Banco Comunitario Monopolio: 1. Explique a los(as) participantes que van a actuar como si fueran socios(as) de un Banco Comunitario y que van a proceder a simular cinco reuniones del banco. Entre cada reunin se imaginen el transcurso de un mes. 2. Leen juntos el papelgrafo que contiene los Roles del Comit de Administracin. Pide 5 voluntarios(as) para el Comit ficticio. No es necesario determinar los detalles del Reglamento Interno; slo que los prstamos se cancelan al mes con 10% inters.) 3. Distribuye una Tarjeta de Identidad a cada participante al azar, y les paga su salario con el dinero falso. Se ponen de acuerdo, segn sus salarios, de cunto quieren que sea la cuota del ahorro en cada reunin. Acurdeles que slo van a recibir este salario una vez; entonces, tienen que pensar en una cuota que ajuste para las cinco cuotas. 4. Al mismo tiempo, cada participante escoge una Tarjeta de Necesidad sin verlo. 5. Todos revisen Los Pasos de una Reunin. Pagan sus primeras cuotas cuando el (la) secretario(a) llama a cada socio(a) al frente para ponerla en la caja. 6. El (la) secretaria anota los aportes en la Tarjeta de Ahorros en el papelgrafo. Los(as) auditores reciben y cuentan el dinero, y lo guardan en la cajita. El (la) presidente anuncia la cantidad en la caja disponible para prstamos. 7. Despus de pagar las cuotas, cinco personas voltean sus Tarjetas de Necesidad uno(a) por uno(a) y las leen en voz alta. Personas que saquen una necesidad piden un prstamo de la cantidad indicada. Los (las) auditores se reparten los prstamos y el (la) secretario(a) los anota en la tarjeta de prstamos. *Si hay ms necesidades que dinero disponible, se tienen que ponerse de acuerdo en cmo van a resolver el conflicto.* 8. A final, los(as) auditores cuentan el dinero del saldo, y el (la) presidente(a) concluye la reunin. 9. Se repite el proceso del ahorro y crdito para un total de 5 reuniones, escogiendo cada vez a cinco personas ms para voltear sus Tarjetas de Necesidad. En la ltima reunin, no se da prstamos, y todas participantes tienen que cancelar sus prstamos pendientes. Se cierra el ciclo de ahorro, suma el total de ahorros y ganancias, y dividir el total del dinero entre todos(as) participantes. Reflexin: Qu les pareci el simulacro? Su Banco Comunitario sera parecido a la actividad que acabamos de hacer, pero ganarn mucho ms en el transcurso de un ao. El dinero ahorrado es dinero que hubiramos gastado en otras cosas. Ganamos inters por prestar a nuestros(as) amigos(as), entonces salimos con ms de lo que ahorramos. Adems, las personas que sacaron prstamos podan haber satisfecho una necesidad que tal vez no hubiera sido posible resolver sin el banco.

IDEA

ACTIVIDAD: OBJETIVO: MATERIALES: DURACIN:

Guardando Pesitos en Mi Alcancillo Motivar el Ahorro en una forma divertida Papelgrafo, marcadores, cartulina, pega blanca, papeles de colores y Latas para cada participante. 1 semana.

A2 f

Se recomienda usar esta actividad con Cp. 4.2 Alcanzamos Independencia Descripcin de la Actividad: Los(as) participantes van a sacar una cuenta de todos sus gastos mensuales, y dividirlos entre los gastos que son necesarios y los que no son. Despus, se van a decorar un alcancillo de lata para ahorrar durante la semana un porcentaje de los pesos que normalmente gastaran. Esta actividad es para motivar el hbito de manejar fondos familiares en una manera ms responsable. Pasos: 1. Cada participante hace una cuenta de los promedios de los gastos mensuales de su familia. Deben de pensar bien en todos los gastos que tienen. Se pueden incluir los gastos para comidas, medicinas, transporte, luz, telfono, tarjetas de celulares, agua, estudios, ropa, insumos agrcolas, diversiones, lavandera, etc. 2. Se van a diferenciar todos los gastos entre los que son ms necesarios y los que son menos necesarios. Acurdeles que el hecho de que un gasto no es necesario para vivir no quiere decir que es puro capricho. Todos tienen el derecho gastar un parte de sus ingresos en las cosas que les gusta. La actividad es sencillamente para ver cunto pueden ahorrar.

Cules cosas NO son necesarias?

Producto 8 gaseosas 10 enchiladitas un viaje en Taxi etc. Total gastos innecesarios= Precio C$ 80 C$ 30 C$ 10 C$ 120

Cules cosas SON necesarias?

Producto 4 lbs. de cuajada 6 litros de aceite 50 lbs de arroz etc. Total de gastos necesarios= Precio C$ 24 C$ 144 C$ 320 C$ 488

De este total Cunto se puede ahorrar? Establecen una meta aplicando un porcentaje. Por ejemplo: 25% = 0.25 X Total Propnganse a ahorrar una porcin bastante alto del total!

Dinero de este total no se puede gastar en otras cosas ni ahorrar. (Pero piensan en cunto podran ahorrar si tendran la capacidad de sacar prestamos y comprar en mayores cantidades!)

4. Hagamos Alcancillos Personales: El prximo paso es el parte ms divertido de la actividad. Todos(as) van a tener la oportunidad para desempear su creatividad mientras hagan un alcancillo de lata. Coloquen un papel de color alrededor de la lata, lo adhieren con pega y se lo decoren con cositas bonitas. Hagan una tapadera del mismo tamao de la lata con cartulina o cartn, cortando un depsito del tamao de una moneda. Se fija la tapadera con cinta adhesiva. Durante la semana, se van a ver cul porcentaje del dinero (que normalmente gastaran en cosas no necesarias) se pueden ahorrar. Se puede presentar esta actividad como una competencia entre los(as) participantes a ver quin va a luchar ms para ahorrar, o se puede presentar la actividad como una competencia personal. Usando el clculo del porcentaje de los ahorros, se les permite comparar los resultados aunque los participantes tienen diferentes capacidades de ahorro. Reflexin: Este ejercicio tiene dos componentes importantes. Primero, muchas veces una persona no sabe exactamente a dnde va su dinero cada mes. Una cuenta de gastos puede servir para manejar la contabilidad familiar. Segundo, incentiva pequeos ahorros entre reuniones. Cada socio(a) tendra una alcanca para guardar los pesitos extras que le sobran cada da. Si ahorran un poquito diario, cuando llega el da de la reunin, ya tendrn listo el dinero para la cuota en la lata. Sacan suficiente para la cuota, y vuelvan a tapar la lata. No se vale sacar las monedas antes de la reunin!

DINMICA

DINMICA: OBJETIVO: LECCIN:

A3 a El Puente de Prendas Aumentar la capacidad de trabajo en equipo. Cada persona tiene un poquito que puede aportar para que podemos llegar a la meta que nos proponemos. La unin hace la fuerza!

Para usar con Cp. 2.1 Vender la Idea Pasos: 1. Divide a los(as) participantes en dos grupos. (Si hay menos de 15 personas, solamente se hace con un grupo). 2. En un espacio amplio, el (la) promotor(a) marca dos puntos: el Punto Inicial y La Meta. La distancia entre los dos puntos debe ser un metro por cada participante. (Se puede medir un metro con un paso grande: Ej. 20 pasos para 20 participantes por grupo.) 3. El (la) promotor(a) coloca cada grupo en un filo al Punto Inicial. Les dirige que se imaginen la siguiente situacin: Estn a un lado de un ro amplio que est lleno de cocodrilos y tiburones. El ro se creci por un huracn y se llev el nico puente. Ustedes tienen que llegar a sus casas al otro lado. Solamente pueden usar lo que tienen en este momento. Qu van a hacer? 4. Darles tiempo para discutir ideas, y sigue explicando: Tienen que construir un puente utilizando solamente las prendas que llevan en su persona. Por medio de poner cosas en el suelo, (un lpiz, una faja, un zapato) se hace una lnea (un puente) para llegar hasta La Meta. Cada grupo tiene que formar su lnea colocado sus prendas uno en frente del otro, sin dejar ningn espacio. El primer grupo que llega a La Meta, gana! 5. A la cuenta de tres, los(as) participantes de los dos grupos sacan cosas de sus bolsillos, sus fajas, ropa, etc., hasta que han creado un puente de prendas sin dejar espacios. Para asegurar que estn todava en el puente, y no en el ro, cada participante tiene que estar tocando algn artculo que integra el puente todo el tiempo. Preguntas: Pensaron que iban a poder llegar hasta La Meta? Qu estrategias utilizaron para llegar ms rpidamente al final? Cmo podemos relacionar lo que aprendemos con que tenemos que aprender de los Bancos Comunitarios? Reflexin: En veces, parece que somos muy pobres y lo que tenemos es muy insignificante. Pero miren cuntos cosas tenemos cuando colaboramos! Todos(as) tenemos algo para aportar. As es en un Banco Comunitario tambin.

DINMICA

DINMICA: OBJETIVO: LECCIN:

Jardn de los Flores A3 b Aumentar la coordinacin grupal mientras trabajamos en equipo. Slo podemos lograr xito si hay buena comunicacin entre los(as) miembros(as) del grupo, si estemos atentos y si trabajemos en solidaridad.

Para usar con captulo 4.3 Cmo Manejamos Conflictos en el Banco? Pasos: 1. Divide a los(as) participantes en cuatro grupos. Cada grupo elige un nombre de una flor para representar su grupo. Los(as) participantes de cada grupo se colocan en una de las cuatro esquinas del cuarto. Se agarran de las manos para formar una lnea horizontal, al frente del grupo de la esquina opuesta. 2. El (la) facilitador(a) tiene dos rdenes con que puede dirigir a los(as) participantes: cortar y cambiar. Se les grita en voz alta uno de los dos: i. Voy al jardn, y voy a cortar rosas! (el nombre de un grupo). A esta seal, los(as) participantes de dicho grupo se sueltan las manos, cada persona da una vuelta, y juntan las manos otra vez regresando a la misma posicin. ii. Voy al jardn, y voy a cambiar las rosas con los girasoles! Los(as) participantes de estos dos grupos tienen que cambiar de posiciones con el otro grupo, sin soltarse de las manos. 3. El (la) promotor(a) intenta confundirles con muchos cortes y cambios mezclados: Voy al jardn y voy a cortar rosas, voy a cortar dalias, y las dalias las voy a cambiar con las rosas, y las rosas las voy a cambiar con los girasoles, y las dalias las voy a cambiar con las margaritas! El grupo que se confunde o se suelta de las manos, pierde sus zapatos! Repite varias veces hasta que pueden hacer varias cortes y cambios sin confundirse. Preguntas: Qu aprendieron de esta dinmica? Cul grupo se sinti que tuvo xito y por qu? Para los que perdieron los zapatos, Por qu se equivocaron? Era ms difcil sin los zapatos? Qu hubieron hecho diferente para mantener los zapatos? Quines eran las personas que instruan en cada grupo? Utilizaban buenas tcticas de liderazgo? Reflexin: Esta dinmica nos ensea que cuando hay muchas personas trabajando en conjunto por una meta, van a haber conflictos y choques. Unas quieren hacerlo de una manera, mientras otras quieren hacerlo de otra. En los grupos que no se ponen de acuerdo, cada quien busca su propio camino, y la alianzas del grupo se sueltan (como los grupos que se soltaron los manos). Cuando no se trabaja en equipo, las tareas se hacen ms difciles, como se sintieron las personas que se perdieron sus zapatos. Trabajando en solidaridad con buena comunicacin, se puede encontrar la mejor solucin para el xito de todo el grupo.

A4
Introduccin: Durante la etapa en que estamos formando la estructura de nuestro banco, llegamos a una decisin complicado pero muy Para utilizar con Cp. 3.2 El Poder de Decidir. importante cuando decidimos si vamos a permitir que los(as) socios(as) ahorren cualquier cantidad de dinero que quieren, o si vamos a fijar la cuota que paguen los(as) socios(as) en cada reunin. Los dos sistemas tienen sus ventajas y desventajas, y Bancos Comunitarios en Nicaragua han tenido xito usando los dos.

Pequea Pltica: Cuotas Fijas o Cuotas Variadas?

Es un punto muy vlido. El ahorro en cuotas variables promueve la fluidez del ahorro, dejando abierta la opcin de ahorrar ms en temporadas en que tenga ms dinero, y menos cuando no lo tenga. As un(a) socio(a) puede acumular mucho ms dinero que con cuotas fijas! Una meta principal de los Bancos Comunitarios es promover el ahorro. Entonces, es valioso que cada socio(a) busque maneras de ahorrar la mxima cantidad posible. Pero, el ahorro en cuotas variables tiene muchas implicaciones al banco que no son aparentes al inicio. En resumen, una belleza de los Bancos Comunitarios es que son sencillos, y un sistema que nos permite ahorrar en cuotas variables siempre ser ms complicado. Por qu no puedo ahorrar la cantidad que quiero en cada reunin? Ya que aprend a ahorrar, quiero ahorrar lo ms que pueda!

3 FACTORES CLAVES PARA CONSIDERAR

Factor 1: Los(as) socios(as) tienen la capacidad de ahorrar ms de la cuota mnima? Si los(as) socios(as) no tienen capacidad de aumentar sus ahorros, no hay razn por complicar el proceso. Factor 2: Hay alta demanda de prstamos? Con la opcin de ahorrar en cuotas variables, los fondos del banco van a aumentar considerablemente. Si no hay una demanda alta para prstamos, el dinero extra ahorrado solamente se quedara estancado e inseguro en la caja. Factor 3: El Comit de Administracin est dispuesto a guiar un proceso que requiere ms esfuerzo para administrar? Si decidimos permitir cuotas variables, la contabilidad se pone ms complicada.

Si permitimos el ahorro en cuotas variadas, tiene implicaciones en cmo vamos a dividir los intereses al final del ciclo. Tenemos dos opciones: Opcin 1: Divisin de Intereses Parejo: Dividimos los intereses en partes iguales por socio(a) y nadie gane un porcentaje de intereses ms alta que el otro. La ventaja de dividir los intereses de manera pareja es que permite personas con diferentes capacidades de ahorro a trabajar juntos. Tambin, la contabilidad y distribucin de fondos al final del ciclo es ms fcil. La desventaja es que no da incentivo de ahorrar ms que la cuota mnima porque siempre se va a ganar la misma porcin de intereses. OPCIN1: Intereses Parejos Cuota Fija Cuotas Variables PRO CONTRA PRO CONTRA La contabilidad Socios(as) que ahorraron Al final del ciclo, la No hay es fcil. menos reciben la misma divisin de los intereses opcin de Cada socio(a) ganancia que socios(as) es fcil y beneficia a aumentar recibe el mismo quienes ahorraron ms. No socios(as) de menos beneficio por su sus ahorros. hay incentivo de ahorro. recursos econmicos. esfuerzo. Opcin 2: Divisin de Intereses Proporcionalmente: Se dividen los intereses en proporciones diferentes de acuerdo de la cantidad que ahorra cada socio(a). La ventaja de intereses proporcionales es que brinda beneficio a los(as) socios(as) quienes ahorran ms, y da incentivo a aumentar sus ahorros. La desventaja es que tiene la potencial de perjudicar a los(as) socios(as) de bajos recursos econmicos, porque cuando se reparten los intereses por accin, el (la) socio(a) que ahorra menos recibe menos intereses que lo que hubiera recibido con ahorros iguales. OPCIN 2: Intereses Proporcionales Cuota Fija Ahorros Variables PRO CONTRA PRO CONTRA Incentiva ahorrar lo ms Perjudica a las personas posible. Beneficia a quienes ahorran la mnima Siempre divide en partes personas quienes hicieron cuota porque baja la iguales. ms esfuerzos para cantidad que recibe en ahorrar. intereses.

EJEMPLO El Cambio de cuotas fijas a cuotas variables: Resultados de un estudio de simulacin.

Un banco ficticio establece una cuota de C$ 10 por socio(a) el primer ciclo. En el segundo ciclo, permiten el ahorro en cuotas variables. Se supone que entre los dos ciclos, la demanda de prstamos no cambi, a pesar de haber ms fondos disponibles. Al final del primer ciclo, cada socio(a) gana C$ 86 en intereses. El en segundo ciclo: Juana sigue ahorrando solamente C$ 10 cada reunin. Susana ahorra cantidades entre C$ 50 a C$ 100 en cada reunin. Al final del segundo ciclo: La ganancia que le toca a Juana baj de C$ 86 a C$ 26. La ganancia de Susana aument de C$ 86 a C$ 126.

Es justo la disparidad de ganancia? Depende en la razn por la diferencia en ahorros. Puede ser que Juana tiene la misma capacidad de ahorrar que Susana y no hizo esfuerzo de ahorrar ms que el mnimo. Pero tambin puede ser que Juana es de bajos recursos econmicos y tenia que luchar para ahorrar los C$ 10. Es difcil juzgar cul manera concuerda con los principios de igualdad y beneficio a todos(as) socios(as) de un Banco Comunitario. Al final, se recomienda dividir los intereses proporcionalmente solamente cuando se mantiene alta demanda de prstamos porque los ahorros extras ganan ms intereses que hubieron ganado con un sistema de cuotas fijas. Entonces el (la) socio(a) que ahorre ms merita recibir un porcentaje ms alta de intereses porque el dinero extra proporcion ms prstamos y mas intereses. Si muchos ahorros se quedan en la caja, es mejor dividir los intereses de manera pareja por socio(a), porque los ahorros extras no estn ganando mas intereses.

IDEA

Ahorrar en Acciones: Una Manera de Contabilizar

Aqu hay una opcin para registrar los ahorros variables: los(as) socios(as) ahorran en acciones, en vez de cuotas. Digamos que cada accin tiene el valor de C$ 10. En vez de registrar la cantidad de los ahorros de cada socio(a) en crdobas, el (la) secretario(a) registra el numero de acciones por reunin. Abajo hay ejemplos de 3 registros de contabilidad usando el sistema de ahorros en acciones. Ej. #1: Tarjeta del Ahorro Personal Nombre de Socio(a): Mara Cruz Rojas FECHA de REUNIN 1 Enero 15 Enero 1 Febrero 15 Febrero TOTAL de AHORRO de Socio(a) Ej. #2: Tarjeta del Inters Personal: Se divide los intereses en proporcin al ahorro total de cada socio(a). Nombre de Socio(a): Mara Cruz Rojas Total de Intereses del Banco Total de Acciones del Banco Valor de Inters por Accin Total de Acciones del Socio(a) TOTAL de Intereses de Socio(a) = / = X = 1000 100 10 18 C $180 CRDOBAS AHORRADO C$ 20 C$ 50 C$ 10 C$ 100 C$ 580

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Siempre mantenga un aporte mnimo. No es aconsejable permitir que alguien no ahorre en una reunin.

# ACCIN 2 5 1 10 18

Ej. #3: Cierre del Ciclo Resumen Para calcular cunto recibe ella al final del ciclo. Nombre de Socio(a): Mara Cruz Rojas TOTAL de Intereses TOTAL de Ahorro GRAN TOTAL = + = C$ 180 C$ 580 C$ 760

Siempre es mejor empezar usando un sistema de cuotas fijas en el primer ciclo del banco. As, todos(as) puedan aprender como funciona el banco de la manera ms sencillo y justo. En el segundo ciclo, los(as) socios(as) deben de buscar como individualizar su banco para acomodar a las necesidades y deseos de su comunidad. Muchos bancos en Nicaragua han decidido cambiar a un sistema del ahorro en cuotas variadas y por lo general han tenido mucho xito, pero la mayora han quedado con el mtodo estndar porque para ellos(as), es lo ms fcil y efectivo.

Conclusin

Gua de preguntas para considerar en el Reglamento Interno Para utilizar con Cp. 3.2 El Poder de Decidir.

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Condiciones para ser Socio(a) Cules son las responsabilidades y las caractersticas necesarias para ser socio(a)? Hay limitaciones de gnero, edad, o comunidad? Tiene que pertenecer a un grupo especial? Comit de Administracin Cules son las responsabilidades del comit y qu hacemos si no desempean bien su cargo? De cunto tiempo es el periodo? Con qu frecuencia hay elecciones: semestrales o al inicio de cada ciclo? Tienen la responsabilidad de reponer fondos en caso de perderlos durante la reunin o de la caja fuerte, o no? Misin del Banco Comunitario Cul es nuestra meta en comn? Cmo vamos a mejorar nuestras vidas por medio de nuestro Banco Comunitario? Buena elaboracin de la misin fomenta la solidaridad del grupo. Cuotas Sugerencias: Las cuotas se deben entregar a tiempo en el da sealado. Se deben entregar personalmente; no se aceptan cuotas mandadas con nios(as). Cul es la cantidad de la cuota y cada cunto se ahorra? Es permitido ahorrar ms de una cuota? Es permitido ahorrar diferentes cantidades en cada reunin? Bajo qu condiciones se acepta o no cuotas atrasadas? Prstamos Sugerencias: No entregar prstamos a personas que no sean socio(as) del banco. No permitir prstamos sobre prstamos. Para poder solicitar un prstamo, debe estar solvente hasta la mxima cantidad de prstamo. Los prstamos son personales y no a nombre de terceras personas. Condiciones del Prstamo: Cul es la taza de inters mensual? Cul es el periodo mximo de prstamo? Cul es la mxima cantidad que un(a) socio(a) puede tener prestado? Requisitos para sacar prstamos: Quin tiene derecho a sacar prstamos? Vara la cantidad disponible por la capacidad de pago de socio(a)? Hay que especificar cmo va a pagar, o el motivo del prstamo? Hay que poner garanta y/o fiador? Debe estar presente y al da con las cuotas para solicitar prstamos? Condiciones del Pago: Pago total o en cuotas mensuales? Qu hacemos en caso de que alguien no paga interese, paga el prstamo tarde, o no paga el prstamo?

Asistencia y Puntualidad Sugerencias: Los(as) socios(as) deben asistir puntualmente a todas las reuniones. Cmo promover la asistencia y puntualidad? Definir qu ausencias son justificadas y cmo es el proceso de justificar la ausencia. Qu hacer en caso de inasistencia no-justificada o atraso de las reuniones por impuntualidad? Hay multas por inasistencia o impuntualidad? Puede solicitar prstamos si no est presente en la reunin? Casos Extraordinarios de retiro de un(a) socio(a): Caso de muerte de un(a) socio(a): Determinar el (la) beneficiario(a) por cada socio(a). Qu sucede con los ahorros y prstamos pendientes? Caso de retiro de un(a) socio(a): (En caso de mudanza, enfermedad, no querer seguir ahorrando, etc.) Qu derechos tiene sobre sus ahorros e intereses? Cundo se le entrega el dinero (de inmediato o al final del ciclo)? Caso de separacin del banco por violar el reglamento: En cules instancias es meritoria la separacin del banco? Qu derechos tiene sobre sus ahorros e intereses? Qu hacer en caso de tener un prstamo pendiente que no paga? Otros Puntos Otros comits y sus responsabilidades. Cuota para necesidades del banco (caja, candados, cuadernos, etc.) Reglas de Oro: Cules son las normas de conducta para promover la confianza, honestidad, discrecin, y privacidad del grupo? Fondo de Emergencia Cules son los criterios que constituyen una emergencia? De cunto es la mxima cantidad que se puede solicitar, y por cunto tiempo? Lleva intereses? Dnde se guarda el fondo, y cul es el proceso para solicitar el uso del fondo? De dnde viene el dinero del fondo?

Reglamento Interno
Nombre del Banco Comunitario: Fecha de Inicio: Comunidad: Fecha y Hora de Reuniones: Cantidad de Cuota: Fecha de Hoy: Lugar: Tasa de Inters:

Condiciones y Responsabilidades para ser socio(a) del Banco Comunitario: La Misin del Banco Comunitario:

Comit de Administracin: El comit es elegido y supervisado por la Asamblea General quien en caso de inconformidad puede cambiar los(as) miembros(as) del comit. El comit est cargado de las operaciones de la caja de ahorro, y garantiza que los fondos contados sean iguales a los nmeros en los registros de la contabilidad. Otros Puntos: Presidente(a) *Asumir el liderazgo del grupo, dirigir los pasos de la reunin, facilitar discusiones. *Guardar una llave. Secretario(a) *Tomar nota de operaciones del grupo, llevar la contabilidad de ahorros y prstamos. *Hacer llamado a los(as) socio(as) para las operaciones del banco. *Guardar una llave. Ama de Caja *Guardar los fondos en la caja fuerte, y garantizar la seguridad del mismo. *Asegurar que los fondos contados iguale a los fondos del registro contable. Auditor(a) 1 *Contar el dinero: al inicio, despus de colectar el dinero, y al cerrar la reunin. *Entregar dinero solicitado en prstamos. *Guardar una llave. Auditor(a) 2 *Recibir el dinero: en orden y poner en grupos apartes: cuotas, intereses, y prstamos. *Tomar asistencia.

1. Reglamento sobre cuotas:

2. Reglamento sobre asistencia y puntualidad:

3. Reglamento sobre prstamos:

4. Reglamento sobre Casos Extraordinarios: En caso de muerte:

En caso de socio(a) que desea retirarse del banco:

En caso de separacin del banco por incumplimiento del reglamento:

Otros Puntos: Al final de cada ciclo, cada socio(a) recibir el total de sus ahorros ms la ganancia que le corresponde, calculado por la sumatoria de las cuotas que ha ahorrado durante el ciclo del banco. El Banco Comunitario tiene derecho a reclamar el equivalente en bienes de un prstamo no pagado al final del ciclo. Reglas de Oro: Reglamento sobre el Fondo de Emergencia:

Anlisis del Estudio de Mercado

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Ejemplo de un Estudio de Mercado general y una evaluacin: (Ponga sus propias preguntas) Nombre del producto o servicio: Descripcin del Mercado (clientes potenciales): Preguntas para hacer a los clientes potenciales (15 personas encuestadas) 1. Est interesado en nuestro producto / servicio? Ponga una X S/No Cliente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total S No 2. Cunto pag la ltima vez que compr un producto como el nuestro? (Escriba precio) Cliente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Promedio Precio 1. Cules de los siguientes factores influencian ms su decisin de compra? (Ponga un X en el espacio) Cliente 1 2 3 4 5 6 7 8 9 10 Total Precio Calidad Servicio Variedad Local 2. Llene la siguiente tabla sobre la competencia: (En cada rea de comparacin, clasifique la competencia usando una escala de 1 El Mejor a 3 El Peor) Competencia 1 Competencia 2 Competencia 3 Precio Calidad Servicio al cliente Variedad Ubicacin Promocin 3. De las respuestas del anlisis, evale si su mercado indicado comprar su producto, identifique las necesidades especficas de sus clientes, y determine el precio adecuado para el producto, evento o servicio.

Estudio de Factibilidad
I. Planificar cmo va a operar el negocio o cmo va a realizar el proyecto Dnde vamos a trabajar? Qu vamos a vender? Quin va a vender el producto y cundo? Cundo vamos a trabajar? II. Calcular los gastos del negocio o el proyecto Materia Prima Para hacer ___________ nmero de productos

Cules materiales/ingredientes necesitamos? Cunto necesitamos para la cantidad de productos vamos a elaborar? A que precio la vamos a comprar?

Herramientas y equipos Es necesario comprarlas o alquilarlas? Cunto cuesta comprar o alquilar? Transporte Cunto pago por el transporte de mi producto? Local/Alquiler Cunto pago por el local donde vamos a realizar el negocio/proyecto?

Empleados Necesito empleados o ayudantes? Cunto les pago? Cunto me auto-pago en salario? Capacitacin Mi producto es igual o mejor en calidad que mi competencia? Cmo vamos a capacitar a nuestro equipo? Cunto cuesta la capacitacin? Empaque Qu tipo de empaque es adecuado para mi producto (bolsa, caja, frasco, etc.)? Cunto cuesta empacar mi producto? Promocin/Propaganda Cmo voy a promocionar mi producto/ proyecto? Cunto cuesta la promocin? Prstamo e Inters Cunto voy a prestar y por cuanto tiempo? Cunto es el inters? III. Decidir si el negocio es una buena idea o no Resto mis gastos totales de mis ingresos totalesA cul precio puedo vender el producto? Multiplicar el precio por nmero de productos Sumar el total de los gastos Ingresos - Gastos = Ganancia (o prdida)

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Cuerpo de Paz

Nicaragua

Reparto San Juan Del Hotel Brandts, 1 cuadra al sur Managua, Nicaragua Telfono: (505) 270 7580 Fax: (I505) 270 7516