Proiect de descriere a stagiului de practica in cadrul BRD Societe Generale

Facultatea de Economie si Administrarea Afacerilor Specializarea:

Cuprins

Prezentare generala a BRD

CAP. I. SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR 1.1. Documentele i programele informatice utilizate 1.2. Circuitul documentelor CAP. II. DESCHIDEREA SI FUNCTIONAREA CONTURILOR BANCARE 2.1. Conturi puse la dispozitia clientilor persoane fizice 2.2. Modalitati de deschidere si functionare a conturilor clientilor 2.3. Particularitati in sistemul de codificare a conturilor clientilor CAP. III. OPERATIUNILE DE CREDITARE BANCARA 3.1. Categorii de credite acordate de BRD 3.2. Analiza criteriilor luate in considerare in decizia de creditare pentru creditul pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata 3.3. Deschiderea procesului de creditare pentru creditul pentru cumpararea de bunuri de folosinta indelungata 3.4. Documente specific CAP. IV. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA 4.1. Tipuri de carduri emise de BRD 4.2. Diferentele dintre carti de debit si carti de credit 4.3. Avantajele si dezavantajele cardurilor 4.4. Explicarea operarii cu moneda electronica pentru clientii BRD 4.5. Exemplificarea cu documente utilizate si circuitul acestora

Prezentare generala a BRD

BRD Groupe Socit Gnrale este cea mai important banc privat i a doua banc din Romnia, avnd a doua capitalizare bursier la Bursa de Valori Bucureti.Acionarul principal al BRD este Socit Gnrale, unul dintre cele mai mari grupuri bancare din zona euro. Direciile principale de dezvoltare ale Bncii sunt: Banca persoanelor fizice Banca ntreprinderilor Banca de investiii Obiectivul major al BRD este dezvoltarea fondului su de comer pe aceste piee, n cadrul unei strategii de parteneriat pe termen lung cu clienii si. Strategia sa de dezvoltare durabil este fondat pe cele 3 valori comune tuturor entitilor Grupului Socit Gnrale: profesionalismul, inovaia i spiritul de echip. Principalele obiective ale dezvoltarii BRD sunt: Adaptarea organizarii si a metodelor la strategia clientilor Cresterea selectiva a activelor Inovatia Reducerea coeficientului de exploatare Rentabilitate durabila Prin intermediul filialelor sale specializate BRD Sogelease, in domeniul leasing-ului operational si financiar, BRD / SG Corporate Finance, care acorda servicii de consiliere in domeniul privatizarilor, fuziunilor si achizititilor, BRD Securities, una dintre primele societati de brokeraj de piata romaneasca, BRD Finance Credite de Consum, prin care se deruleaza mare parte din activitatea de creditare a populatiei, BRD Groupe Socit Gnrale este capabila sa ofere o gama completa de produse si servicii de inalta calitate, care sa raspunda exigentelor clientilor sai persoane individuale si societati. Conjugand dinamism comercial, proximitate si calitatea serviciului, reteaua BRD Groupe Socit Gnrale constituie un atu competitiv major. Sub auspiciile unei marci recunoscute si apreciate, BRD isi desfasoara activitatea pe baza unei retele care numara peste 220 de agenii, raspandite in toate regiunile tarii.

CAP. I. SISTEMUL INFORMATIONAL BANCAR 1.1 bancar. Prin programele informatice dezvoltate s-a urmrit implementarea unor aplicaii care s acopere necesitile de comunicaie i procesare automatizat a informaiilor n ansamblul reelei teritoriale a BRD. Intrarea n funciune a unor noi sucursale precum i modificrile aprute la cele existente au impus numeroase modernizri i restructurri att la nivelul hardware ct i software astfel nct s se obin cele mai ridicate performane n condiiile optimizrii costurilor. Un aspect aparte al acestei restructurri tehnologice l reprezint crearea unei interfee ntre sistemul informatic propriu i reteaua de ATM-uri. Funcionarea non-stop a sistemuli de ATM-uri a impus exigene i standarde deosebite care au fost ndeplinite cu success prin instalarea unor sisteme de siguran i afectarea resurselor umane adecvate. Alte aspecte semnificative n dezvolatea sectorului informatic: realizarea de noi aplicaii pentru managementul riscului i conformarea la schimbrile aprute in legislaia bancar, operarea on-line a decontrilor n valut precum i imbuntirea standardelor tehnice ale reelelor. n dorina de a oferi clienilor i tuturor celor interesai informaii actuale privind activitatea si oferta bncii, site-ul web a fost permanent mbuntit, (www.brd.ro) a) programe informatice utilizate Programele informatice folosite in cadrul BRD presupun automatizarea ntregului sistem de decontare, ncasri i pli precum i a ntregului circuit de documente cu i fr numerar, schimb valutar, western union, carduri si operaiuni de creditare, care circul n banca. Noutatea const n derularea on-line a tuturor operaiunilor, toate sucursalele i agentiile bncii aflndu-se ntr-o continu legtur. Astfel, toate conturile pot fi vizualizate de ctre orice sucursal, n orice moment si se pot face i operaiuni asupra acestora. Programele specifice care se utilizeaz n relaia client-banc sunt cele din cadrul Ibanking. IBanking permite: - efectuarea, validarea i transmiterea ctre banc a ordinelor de plat, primirea informaiilor privind ncasarea sumelor, soldul i scadena creditelor, valoarea i scadena depozitelor constituite la BRD; - operaiuni de schimb valutar; obinerea informaiilor privind tranzaciile efectuate; extrasele de cont i alte situaii pe baza criteriilor de selectare stabilite - obinerea de informaii generale privind cursurile valutare; cursurile BNR; cotaiile valutelor faa de USD i evoluia acestora; - operatiuni Western Union; - operatiuni de creditare bancara; - operatiuni privind cardurile emise de BRD; etc.. Documentele i programele informatice utilizate

BRD asigura o infastructur tehnologic i operational la nivelul cerut de concurena n domeniul

Securitatea este asigurat prin cele mai moderne sisteme de parolare i criptare a datelor. Se beneficiaz de operativitate, prin executarea n aceeai zi a ordinelor de plat primite pn la ora 18 sau procesarea lor a doua zi lucrtoare, dac acestea se transmit dup ora 18. Softul se instaleaz gratuit, asigurndu-se service-ul si instruirea utilizatorului. Documentele de decontare n original se pot ridica oricnd de la banc. Aplicaiile informatice din cadrul Ibanking sunt: Xicom, cel mai utilizat program in cadrul BRD, faclitand efectuarea tuturor operatiunilor legate de relatia client-banca, cum ar fi schimb valutar, depunere/retragere numerar, interogare sold, plata ratelor, a facturilor de RomTelecom, Connex, Orang, DistrictGaz, Mbit, Electrica, operatiuni Western Union, etc.; Cardform, Card access, Card400 utilizate pentru efectuarea operatiunilor privind cardurile, cum ar fi: interogare sold, sesizari cu privire la plata salariilor pe card, a burselor, ajutoare sociale, transfer de bani pe/de pe card, etc.; Tranzact utilizat pentru acordare/lichidare credite, interogarea soldurilor ramase de rambursat pana la scadenta, etc.; Western Union utilizat pentru operatiunile de plati/ transfer bani in Euro, USD si lei, in intreaga lume. Serviciile oferite de BRD Banca Romn de Dezvoltare pune la dispoziia clienilor si, persoane fizice urmtoarele servicii: - Servicii asociate cardurilor

Standing Order BRD-NET Mobilis Transferuri Schimb valutar

Servicii asociate cardurilor

Prin aceste servicii clientii pot rambursa sumele aferente creditului in lei contractat la BRD, direct din contul lor de card in lei si fara a fi nevoie sa se deplasaze la banca. Confort un serviciu nou privind asigurare pentru card, documente si chei; Pentru a avea un plus de siguranta in utilizarea cardului, atat in tara cat si in strainatate, clientul poate opta pentru incheierea unei asigurari CONFORT. Astfel, CONFORT despagubeste pentru operatiunile frauduloase de plata/retragere numerar efectuate cu ajutorul cardului pierdut sau furat. De asemenea, asigurarea CONFORT acopera cheltuielile pentru refacerea documentelor personale (buletin/carte de identitate, pasaport, permis auto) si a cheilor (de la locuinta, masina sau caseta de valori inchiriata la BRD), in cazul in care acestea au fost pierdute sau furate o data cu cardul. Si in plus, clientii beneficiaza de seriozitatea si profesionalismul pe care oferit alaturi de partenerii BRD: societatea de asigurari AIG Romania si brokerul in asigurari Gras Savoye Romania.

Asigurarea Confort se incheie la unitatile BRD prin semnarea unei cereri si plata unei prime de asigurare pentru un an. Anual aceasta se reinoieste automat, iar plata primei se face direct din contul de card al clientului. Pentru cardurile n Lei, asigurarea se face n Lei, iar pentru cardurile n valut, asigurarea se face n valuta contului respectiv (USD sau EUR). Pentru o prim de asigurare anual de numai 7 USD (sau echivalentul n Lei pentru cardurile n Lei) sau 7 EUR pentru cardurile n EUR, pentru un card, clientul beneficiaz de o acoperire maxim anual de: -500 USD (sau echivalentul n Lei pentru cardurile n Lei) sau 500 EUR pentru cardurile n EUR, pentru operatiuni frauduloase de plat si/sau retragere numerar; -plus 30 USD (sau echivalentul n Lei pentru cardurile n Lei) sau 30 EUR pentru cardurile n EUR, pentru cheltuielile de refacere a documentelor personale; -plus 200 USD (sau echivalentul n Lei pentru cardurile n Lei) sau 200 EUR pentru cardurile n EUR, pentru cheltuielile de refacere a cheilor si n plus, utilizatorul autorizat sot/sotie beneficiaz de aceeasi acoperire pentru numai 5 USD pe an (sau echivalentul n Lei pentru cardurile n Lei) sau 5 EUR pe an pentru cardurile n EUR , pentru un card. Totodata, BRD prin intermediul ATM-urilor ofera clientilor posibilitatea platii facturilor de telefonie mobila Connex si Orange, si fixa (Romtelecom), informarea 24h/24, 7zile din 7, asupra situatiei contului de card consultand soldul contului de card. Vocalis - serviciu la distanta oferit clientilor BRD Apeland serviciul Vocalis: clientii pot fara a fi nevoiti sa se deplaseze si fara abonament, sa consulte in deplina siguranta soldul contului de card, sa efectueze transferuri din orice retea de telefonie (fixa sau mobila), sa solicite un credit de consum sau sa afle informatii suplimentare cu privire la oferta de produse si servicii BRD. Depozitele clientilor la termen in lei cu plata lunara a dobanzii sunt remunerate. Pentru a dispune imediat de aceste sume, clientii trebuie doar sa opteze pentru serviciul de " plata automatizata a dobanzilor ". In concordanta cu termenul de scadenta ales, dobanzile vor fi virate direct in contul lor de card. Clientii pot afla daca banii trimisi prin Western Union au ajuns pentru a intra in posesia lor. Limita minima de efectuare a unui transfer este de 3$ sau 100.000lei si cea maxima de 1000$ sau echivalentul ei. Pentru siguranta clientului identificarea sa se face prin numarul contului si parola clientului. Clientul se bucura de confidentialitate, el nefiind obligat sa plateasca abonament pentru acest serviciu.

Standing Order serviciu pentru efectuarea de plati periodice, nefiind necesara deplasarea
clientului la ghiseele bancii. Prin intermediul acestui serviciu, Banca ofer posibilitatea efecturii unui transfer automat n sum constant de bani, la o dat si cu periodicitate cunoscute n avans, ntre dou conturi curente deschise la BRD n aceeasi moned. Asigura o mai mare operativitte n efectuarea unor transferuri regulate, fiind mult mai comod, scutind clientul de timpul necesar deplasrii la ghiseele bncii si de eventualele inconveniente ce pot aprea (aglomeratia, locatia).

n calitate de titular de cont curent la BRD, clientul incheie un Contract de plat prin Standing Order din contul curent cu Banca, la unitatea BRD unde are contul deschis. Contractul de Standing Order ncheiat ntre Banc si client, este documentul n baza cruia acesta mandateaza Banca s efectueze automat, din contul curent specificat n contract, un transfer periodic (zilnic, sptmnal, bilunar, lunar), n sum constant, ntr-un alt cont curent deschis la BRD. Banca este autorizat s retin din contul curent comisioanele standard percepute pentru aceste transferuri. BRD-NET Prin intermediul BRD-NET clientiii au acces, peste tot in lume, 24h/24, 7 zile din 7, la conturile pe care le au deschise la BRD utilizand un calculator conectat la reteaua Internet. BRD-NET permite clientilor sa : o o o o o o o o consulte soldurile conturilor predefinite si detaliile operatiunilor efectuate pe acestea si sa caute o operatie specifica dupa criteriile pe care le-au stabilit; efectueze viramente intre conturile lor sau viramente catre beneficiari ; aiba un tablou centralizat de urmarire a viramentelor efectuate prin BRD-NET, precum si o lista a beneficiarilor; consulte gama produselor oferite de BRD ; schimbe online parola ori de cate ori doreste ; primeasca mesaje comerciale ; poarte corespondenta cu webmaster-ul BRD ; consulte rubrica de mentiuni legale a site-ului ;

BRD a implementat pe site-ul BRD-NET un sistem de criptaj de 128 biti, pentru a garanta o securitate optima a tranzactiilor. Avantajele acestui serviciu: - navigarea este simpla si intuitiva; - accesul este posibil de oriunde prin intermediul unui calculator conectat la retea Internet; - cu ajutorul lui clientul intra in contact cu banca 24h/24h, timp de 7 zile pe saptamana; - dispune de avantaje tarifare comparativ cu operatiunile realizate la ghiseu sau prin telefon: extrase de cont gratuite si comisioane reduse pentru majoritatea viramentelor; - accesul la functionalittile serviciului BRD-NET si semnarea operatiunilor se realizeaz printr-un sistem de coduri confidentiale, care protejeaz mpotriva oricrei utilizri frauduloase; - ofer posibilitatea de a autoriza ordinele de plat n conformitate cu drepturile definite de client n contractul ncheiat cu banca. Conturile accesibile prin BRD-NET de catre client in calitate de titular sunt :-Conturi curente;-Conturi de card;-Conturi de depozit;-Linii de credit;-Conturi colaterale. Pentru transferurile bancare desfsurate prin intermediul BRD-NET clientii beneficiaza de o reducere de 10% din comisionul standard perceput pentru aceste operatiuni.

Flux privind utilizarea serviciului BRD-NET:

Mobilis Daca clientul doreste sa aiba control deplin al conturilor sale de card, BRD-Groupe Socit Gnrale impreuna cu Orange ofera un serviciu inovator de Mobile Banking. Posesorul unui card BRD si al unui telefonul mobil conectat pe baza de abonament la reteaua Orange poate folosi acest serviciu. Avantajele utilizarii acestui serviciu: - clientul receptioneaza informatii privind soldul conturilor sale de card: disponibil si limita de credit; - se pot realiza transferuri intre conturile de card pe care le clientul le-a selectat in contractul incheiat cu banca; - se pot efectua plati de facturi catre facturierii indicati de banca (Ex: Orange); - clientul receptioneaza alarme care sa-l avertizeze cu privire la modificarile ce au loc in conturile de card. - clientul poate ramane in contat direct cu banca, indiferent de locul in care se afla: in tara, prin aria de acoperire Orange din Romania; in strainatate, prin retelele cu care Orange are incheiate acorduri de roaming

- 24h/24h, 7zile din 7, clientul are posibilitatea de a transmite instructiuni bancii sau de a obtine informatii utile desfasurarii activitatilor curente, prin intermediul telefonului mobil ; - clientul este avertizat in cazul in care intervin modificari in conturile sale de card, cum ar fi: modificarea limitei de creditare, creditarea sau debitarea contului. - toate operatiunile realizate de client se desfasoara in conditii de securitate deplina, pe baza unui cod PIN furnizat de BRD, pe baza caruia clientul este identificat de sistem intr-o maniera unica, fiind singurul purtator al semnaturii bancare; - serviciul Mobilis este la indemana oricui, accesul la functionalitatile sale fiind facilitat de existenta unui mediu simplu de utilizat. Exista si posibilitatea clientului de a-si configura, ori de cate ori doreste, optiunile

din meniu prin intermediul telefonului sau mobil, al retelei de unitati BRD sau al Centrului de Relatii cu Clientii la distanta. Flux privind decontarea prin serviciul Mobilis:

Client

Telefon mobil

Centru telefonic banc (unitate de rspuns interactiv)

Calculator operare automat decontare

Baza de date a bncii

Transferuri Serviciul Western Union este folosit de clienti pentru a primi bani din strainatate. Avantajele seviciului Western Union: - fondurile sunt disponibile in unitati la aproximativ 10 minute dupa efectuarea transferului de catre expeditor; - clientii pot primi banii chiar daca nu au un cont deschis; - transferul are un numar de referinta pe care il cunoaste numai clientul si expeditorul. Acest numar va folosi la recunoasterea lui. Banii trimisi pot fi ridicati in euro, dolari americani sau lei! Clientii pot afla daca transferul de bani asteptat din strainatate a sosit apeland gratuit numarul de telefon: 0800 803 803. De asemenea, operatorul ii va indica si cea mai apropiata unitate BRD agent Western Union de la care pot sa-si ridice banii primiti. Pentru operatiuni de valoare mai mare sau pentru fluxuri regulate, clientii pot deschide un cont curent in valuta, primind astfel fondurile direct prin SWIFT. Pasii pe care trebuie s-i urmeze clientul pentru a intra in posesia banilor sunt: 1. Completarea formularului De primit bani incluznd tara si orasul de unde au fost trimisi, numele expeditorului, suma primit si moneda (euro/dolari americani/lei) n care urmeaz s ridici banii. 2. nmnarea formularul si a actul de identitate operatorului Western Union. Clientul trebuie sa se asigure c a inclus n formular numele expeditorului, tara n care se afl, suma pe care o astepta si moneda transferului comunicat n prealabil de persoana din strintate. 3. Operatorul va introduce datele n calculatorul conectat la reteaua international si va verifica dac banii au fost trimisi. Clientul primeste banii trimisi de expeditor si o chitant. Schimb valutar serviciu prin care se pot efectua vanzari/cumparari de valuta in numerar sau la termen si face parte din operatiunile zilnice. Daca clientul dispune de sume in lei sau in valuta pe care doreste sa le schimbe in alte valute, la cel mai bun curs de schimb acesta poate accesa serviciul BRD de schimb valutar. Tranzactii valutare pot fi:

la vedere (spot ) operatiuni de vanzare/cumparare a unei valute, contra unei alte valute, cu decontare in a doua zi lucratoare ulterioare datei tranzactiei, la cursul de schimb convenit de parti; la termen (forward) operatiuni de vanzare/cumparare a unei valute, contra unei alte valute, cu data decontarii diferita fata de data valutei spot. Cursul de schimb, sumele tranzactionate, data valutei sunt stabilite la data tranzactiei si nu pot fi modificate pe durata contractului.

swap valutar efectuarea simultana a unei cumparari/vanzari si a unei vanzari/cumparari aceleasi sume, in aceeasi valuta, contra altei valute, cu date de decontare diferite.

b) Documente utilizate Documentele prezentate de ctre deintorii de conturi la ghieu sunt verificate de ctre refereni sau administratorii de cont din punct de vedere al modului de ntocmire i a corectitudinii nscrierii datelor (simbolul contului, codul fiscal , suma n cifre si litere etc. ). Documentele primite de la clieni sunt sortate n mai multe mape, n funcie de natura operaiunii pe care o implic. Sunt separate documentele dup cum evideniaz operaiuni de cas, de decontri, rambursri de credite, pli ctre bugetul statului, etc. Datele din documente sunt apoi introduse de ctre operatori n memoriile calculatoarelor pentru prelucrare i obinerea documentelor bancare specifice: note contabile, extrase de cont, jurnale operative, etc. Pentru a se verifica preluarea corect a datelor din documente n memoriile computerelor, se opereaz, prin program "numrul de control " introducnd separat elementele: simbolul operaiunii; numrul documentului ( ultimele trei cifre ); simbolul contului debitor; codul bncii platitorului; simbolul contului creditor; codul bncii beneficiarului; suma. Documentele de banc primite de la clieni se mpart in opt mape: primele dou cuprind documentele de cas, separat pentru pli, separat pentru ncasri; urmtoarele patru cuprind documentele pe baza crora au loc operaiunile intra si interbancare, separat cele iniiate ctre celelalte bnci fa de cele primite de la bncile corespondente. Cele dou categorii de documente se mpart in dou grupe, dup cum se opereaz o ncasare sau o plat; ultimele dou mape grupeaz documentele privind conturile proprii, separat pentru ncasri i separat pentru pli, prin ele efectundu-se operaiuni numai n conturi deschise la aceeai banc. Zilnic, la nivelul unitilor bancare operative se ntocmesc urmtoarele documente de banc : 1. balana de verificare cu trei serii de egaliti cumulat de la nceputul anului pn n ziua precedent ; 2. situaia soldurilor debitoare i creditoare a conturilor sintetice purttoare de dobnzi, 3. situaia soldurilor pe conturi analitice purttoare de dobnzi; 4. conturile personale si extrasele de cont care au avut operaiuni in ziua respectiv. Lucrri bancare : - lista dobnzilor si notele contabile de nregistrare a lor ; - situaia centralizatoare a creditelor bancare; - situaia statistica a decontrilor; - situaia veniturilor si cheltuielilor proprii ca suport pentru ntocmirea contului de rezultate si a bilanului contabil.

10

Unitile bancare, pentru efectuarea operaiunilor proprii si ale clienilor si, opereaz cu o documentaie contabil specific. Astfel, totalitatea documentelor pe baza crora unitile bancare efectueaz nregistrri in evidena contabil, formeaz documentaia contabil bancar. Documentele bancare sunt tipizate, uniformizate i standardizate si ndeplinesc anumite condiii de ntocmire: - s conin elemente de identificare (denumire, numr i data ntocmirii); - s fie nscrise date despre titularii de conturi (denumirea lor, bncile la care au deschise conturi i numrul conturilor n care urmeaz s se opereze nregistrrile); - s aib nscrisa corect suma n cifre i litere; - s fie menionat scopul plii; - s fie autorizate prin semnturi i tampila de ctre titularii de conturi. Documentele bancare pot fi clasificate dupa urmatoarele criterii : a) dup locul n care se ntocmesc : - interne - n cadrul unitilor bancare n legtur cu propria activitate (ordinele de plat, i de ncasare pentru operaiuni cu numerar, notele contabile, scrisorile pentru remiteri de valori, balane de verificare); - externe - ntocmite de titularii de conturi-documente de decontare: ordinul de plat, cecul, foile de varsmnt i cecul pentru operaiunile cu numerar, documentaia necesar deschiderii conturilor, documentele ce stau la baza activitii de creditare . b) dupa natura operaiunilor : - documente de cas - documente pe baza crora au loc operaii de ncasri i pli cu numerar (foile de vrsmnt, cecurile ntocmite pentru ridicarea numerarului de la banc de ctre titularii de conturi i ordinele de ncasri i pli privind propriile operaiuni cu numerar); - documente de decontare - acele instrumente de evideniere a operaiunilor prin virament, prin care se solicit trecerea sumelor dintr-un cont n altul; ocup o mare pondere in cadrul documentaiei bancare deoarece majoritatea operaiunilor solicitate de clieni au ca suport moneda scriptural (ordinele de plat i cecurile, cambiile, biletele 1a ordin); - documente diverse - acele acte si situaii care nu servesc direct la nregistrarea datelor n evidena contabil a bncii, i constituie doar suportul anumitor operaiuni bancare (situaia verificrii garaniei creditelor, documentaia necesara deschiderii conturilor, drile de seam etc.). c) dup momentul ntocmirii i al volumului de operaiuni : - documente primare - ntocmite pentru fiecare operaiune in momentul in care are loc (foaia de vrsmnt, cecul, ordinul de plat, etc.); - documente centralizatoare sau recapitulative - se individulizeaza prin aceea c preiau date din mai multe documente bancare (borderourile, specificatiile, jurnalele, etc.); d) din punct de vedere al evidentei bancare in care se inscriu documentele : - documente utilizate n cadrul evidenei contabile analitice (conturile personale nsoite de extrasele de cont, jurnalele operative);

11

- documentele folosite n evidena contabil sintetic (notele contabile, balanele de verificare, bilanul contabil i fiele centralizatoare); - documente utilizate de evidena statistic - acele situaii referitoare la structura decontrilor, structura creditelor, modul de realizare a ncasrilor i plailor n numerar, execuia de casa a bugetului de stat, structura operaiilor valutare. mbuntirea continu a documentaiei permite bncilor s efectueze clienilor mai multe operaiuni, s prelucreze un volum mai mare de informaii, s participe direct la asigurarea unei bune circulaii bneti. Din punct de vedere operaional, schimbrile care au intervenit n activitatea bancar pe linia perfecionrii documentaiei i a prelucrrii electronice a informaiilor, constituie coordonate ale reformei sistemului bancar. 1.2. Circuitul documentelor Circuitul documentelor bancare presupune organizarea fluxului informaional la nivelul ntregului sistem bancar. Prin circuitul documentelor se ntelege micarea lor succesiv, din momentul ntocmirii lor sau prezentrii la ghieu de ctre titularii de conturi, n scopul efecturii i nregistrrii operaiilor n conturile analitice i sintetice i pn n momentul arhivrii, n vederea pstrrii lor, sau expedierea lor la clienii bncii. Micarea succesiv a documentelor se realizeaz n cadrul unui circuit bine precizat, ce presupune parcurgerea fazelor : - primirea documentelor la ghieu sau ntocmirea de ctre personalul bncii i efectuarea asupra lor a controlului bancar operativ-curent, urmrindu-se ndeplinirea condiiilor de form, ct i modul n care s-a respectat cadrul normativ i disciplina bancar privind coninutul operaiunilor solicitate; - contabilizarea documentelor, fie prin transpunerea nregistrrilor n note contabile, fie prin nscrierea direct, pe documentele respective a conturilor n care urmeaz s se efectueze nregistrarea, corespunztor modului n care are loc prelucrarea automat a datelor cu ajutorul echipamentelor electronice; - nregistrarea succesiv a documentelor bancare n evidena contabil analitic i sintetic; - confruntarea datelor din contabilitate cu cele din cea sintetic pentru urmrirea operaiunilor efectuate; se folosete ca instrument balana de verificare zilnic; - clasarea i pstrarea documentelor, respectiv expedierea acestora titularilor de conturi. Clasarea documentelor bancare, pstrarea n funcie de natura operaiilor: - Documentele de cas se pstreaz la serviciul tezaur i casierie, pe zile clasate n ordinea urmtoare: documente de ncasri n numerar, documente de pli n numerar, documente privind conturile n afara bilanului referitoare la casa de circulaie i fondul de rezerv de semne monetare al Bancii Nationale ; - Documentele de decontare se claseaz pe zile, n ordinea simbolurilor conturilor sintetice debitoare i pe principalele instrumente de plat: ordinul de plat, cecul, cambia, biletul la ordin. Acest mod de structurare a documentelor de decontare dup instrumentele de decontare folosite st la baza ntocmirii situaiei statistice a plilor fr numerar .

12

Fiecare dosar al zilei este nsoit de un document de arhivare ("banda de arhivare") semnat de ctre cei responsabili pentru controlul arhivrii tuturor documentelor zilei respective. Banda este al doilea exemplar al jurnalului contabil de debit. Documentele privind operaiunile proprii bncilor se clasific anual ntr-un dosar separat. Cele de cas pe timp de un an i documentele de decontare pe timp de o lun se pstreaz n arhiva curent a bncii. n funcie de durata de pstrare, stabilit prin nomenclatorul de pstrare, documentele sunt depuse la arhiva general. Circuitul documentelor trebuie organizat, nct, n activitatea bancar s se asigure o continu ritmicitate. Pentru primirea, prelucrarea i nregistrarea cu operativitate, precum i a repartizrii uniforme se ntocmete graficul de prezentare a titularilor de conturi la ghieu realizndu-se o programare pe ore, n funcie de volumul operaiunilor bancare ale titularilor de conturi, de distana fa de banc i necesitatea asigurrii unei activiti permanente pe ntreaga zi operativ, msuri cu implicaii directe asupra calitii lucrrilor efectuate. Ziua operativ, timpul afectat activitii de ghieu cu titularii de conturi este de patru ore fiind localizat n mijlocul zilei de program normal. Realizarea unei activiti bancare de calitate presupune ca circuitul documentelor s se desfoare respectnd principiile: - ncasrile n numerar efectuate de bnci, n baza foilor de vrsmnt cu chitan sau a ordinelor de ncasare, n cazul operaiunilor proprii, presupun primirea mai nti a sumelor de ctre casierii ncasatori i numai dup confirmarea acestor operaiuni are loc nregistrarea sumelor n conturile depuntorilor. Respectarea acestui principiu face posibil evitarea riscului de a nregistra n conturi sume nedepuse, solicitndu-se apoi anulri de operaii; - plile n numerar, efectuate pe baza cecurilor sau ordinelor de plat se evideniaz mai nti n conturile titularilor, n limitele disponibilului propriu existent sau pe seama creditelor i numai dup aceea se elibereaz numerarul de ctre casieria bncii. Se creeaz posibilitatea nlturrii eventualelor cazuri n care efectuarea unor pli s fie fcute fr existena capacitii de plat; - virarea sumelor din unele conturi n altele se va evidenia n debitul contului pltitorului i numai dup aceea n creditul contului beneficiarului. Toate plile vor fi fcute n limita disponibilitilor evideniate n conturi sau a nivelului creditelor aprobate; - toate documentele de ncasri i pli prin conturi i cele referitoare la operaiunile de numerar se nregistreaz mai nti n evidena analitic i numai dup aceea n evidena sintetic; - operaiunile privind activitatea de creditare s fie efectuate cu operativitate pn cel mai trziu la nceputul zilei operative. Se creeaz posibilitatea ca grupele operative s efectueze eventualele deblocri de conturi n primele ore ale programului de ghieu pentru activizarea lichiditilor; - confruntarea operaiunilor de cas de ctre grupele operative cu eviden din cadrul serviciului tezaur i casierie trebuie s se realizeze zilnic, cel trziu pn la sfritul programului de lucru; - evidena contabil analitic se puncteaz cu evidena sintetic n aceeai zi cu efectuarea operaiilor bancare, iar ntocmirea balanei de verificare este zilnic, cel mai trziu n dimineaa zilei urmtoare; - toate documentele circul n interiorul unitilor bancare numai prin personalul propriu.

13

Se elimin posibilitatea substituirii documentelor prezentate iniial la ghieu i vizate de personalul bncii cu altele care pot, n mod intenionat s genereze operaiuni frauduloase. Acest mod de organizare cu rigoare a circuitului documentelor este specific unitilor bancare, contribuindu-se prin aceasta la accelerarea mijloacelor bneti, att sub forma numerarului, ct i a monedei scripturale, i implicit la sporirea vitezei de rotaie a capitalurilor. O bun organizare a circuitului documentelor faciliteaz prelucrarea automat a informaiilor bancare i contribuie la o mai bun organizare a controlului bancar intern.

CAP. II. Deschiderea

si functionarea conturilor bancare.

2.1. Conturile puse la dispoziia persoanelor fizice de BRD O banc atrage bani de la clientii si, prin conturi bancare, pltindu-le n schimb dobnd pentru depozitele constituite. Plata acestor dobnzi este o cheltuial pentru banc. Pentru persoanele fizice BRD deschide urmtoarele tipuri de conturi: - conturi curente (la vedere ), n lei si/sau n valut, conturi n care titularii pot face operatiuni de ncasri si plti curente; o contul curent n lei - este un cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli n numerar i prin virament. Clientul, persoana fizic semneaz o convenie la deschiderea contului de disponibiliti i poate efectua operaiuni de alimentare cu numerar i prin virament, de eliberare de sume n numerar la cerere i n favoarea sa, de pli prin virament n limita soldului disponibil. El primete pentru disponibilitile existente n cont o dobnd care variaz n funcie de dobnda pieei. Deasemenea, clientul pltete o singur dat un comision de 5 lei la deschiderea contului, indiferent de numrul de conturi ce se deschid. Comisionul pentru eliberare de numerar este n prezent de 0,50%, nu mai puin de 5 lei. Clientul trebuie s depun o sum minim de deschidere, ce se stabilete prin reglementri interne ale bncii. Avantaje deschiderii unui cont curent in lei: - nu se percep comisioane pentu operaiunile de alimentarea conturilor, n numerar i prin virament, nici pentru eliberarea extrasului de cont; - clientul pltete o singur dat taxa pentru deschiderea de cont, indiferent de numrul de conturi deschise;

14

- Rapiditate, maxim 24 ore pentu operaiuni n sistem interbancar. o contul curent n valut - este un cont prin care se efectueaz operaiuni de ncasri i pli n numerar i prin virament. Clientul, persoana fizic semneaz o convenie de deschidere a contului numai n valutele cotate de BNR i poate alimenta aceste conturi prin depuneri n numerar i viramente bancare. El trebuie s depun o sum minim de 100 USD sau echivalentul n lei i pltete o singur dat un comision de 50 lei la deschiderea contului, indiferent de numrul de conturi ce se deschid. Clientul este comisionat n prezent pentru pli dispuse n valut cu 0,5% minim 5 USD , maxim 1500 USD. - conturi de depozit (la termen), n lei si/sau n valut, conturi n care depunerile se fac pentru un anumit termen, perioad n care titularii nu pot efectua nici depuneri n cont, nici plti din aceste conturi. Toate depozitele la termen sunt purttoare de dobnzi avantajoase, care difer n funcie de tipul, valoarea i durata depozitului. La expirarea termenului, BRD i asigur rennoirea automat, n aceleai condiii ca i cele iniiale, fie numai a plasamentului iniial (n cazul depozitelor cu plata lunar a dobnzii) fie a plasamentului care include i dobnda aferent (n cazul depozitelor n lei cu capitalizare). Toate depozitele constituite de ctre persoanele fizice la BRD sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice, n condiiile i limitele prevzute de lege. dobnd: trana STANDARD, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd este de 150 RON; trana PREMIUM 25, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este de 2.500 RON; depozitele n valut au o durat de la 1 lun la 1 an, cu plata dobnzii la expirarea termenului, fiind diferite n funcie de valuta n care s-au deschis depozitele: depozite n USD, cu dou trane: - trana STANDARD, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd este de 1.000 USD; - trana PREMIUM 10, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este de 10.000 USD; depozite n EURO, cu dou trane: depozite in lei cu plata dobnzii la scaden au o durata de la 1 luna la 3 ani, n lei existand trei trane de dobnd: transa STANDARD, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este de 150 RON; trana PREMIUM 25, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este de 2.500 RON; trana PREMIUM 500, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd este de 5.000 RON. depozite cu plata dobnzii lunar au o durat de la 1 lun la 1 an n lei cu dou trane de

- trana STANDARD, la care suma minim n cont la care se pltete dobnd este de 500 EUR; - trana PREMIUM 10, la care suma minima n cont la care se pltete dobnd este de 10.000 EUR; depozite n GBP, cu o singura tran de dobnd la care suma pltete dobnd este de 1.000 GBP. minim n cont la care se

15

- conturi de economii: ATUCONT, ATUSTART, ATUSPRINT, LIBERCONT. ATUSTART- primul cont de economii pentru copii n lei, EUR i USD. ATUSTART este creat special pentru cei mici, inca din prima lor zi de viata si pana la implinirea varstei de 14 ani. Clienii pot deschide copilului lor un cont de economii chiar pe numele copilului si BRD ii ofera un cadou de 20 RON sau 5 EUR/USD. Clienii pot face oricand depuneri, retrageri de numerar sau incasari fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a afecta procentul de dobanda cu care este remunerat contul. Cu ATUSTART, economiile copilului vor creste pe zi ce trece, deoarece acesta beneficiaza de o dobanda preferentiala, fixa, stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului ATUSTART sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare. Disponibilitatile din contul de economii ATUSTART sunt garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice. n ziua in care copilul implineste 14 ani, BRD ii transfera gratuit economiile intr-un cont ATUSPRINT, care ii va permite sa efectueze singur toate operatiunile si sa economiseasca si mai mult. ATUSPRINT cont de economii pentru adolesceni, in Lei, EUR sau USD, pe care pot sa-l deschid cu acordul parintilor, daca au intre 14 si 18 ani. Ei pot oricand sa depun sau sa retrag bani, fara a fi conditionati de respectarea unui termen prestabilit prin contract si fara a afecta procentul de dobanda cu care le este remunerat contul. Din ziua in care ii deschid un ATUSPRINT, economiile lor vor creste, deoarece beneficieaz de o dobanda preferentiala, fixa, stabilita pentru fiecare trimestru calendaristic. Majoritatea operatiunilor aferente contului ATUSPRINT sunt gratuite: nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depuneri si incasari (se platesc numai comisioanele bancilor implicate). Disponibilitatile din contul de economii ATUSPRINT sunt garantate integral de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice. BRD transfera gratuit economiile intr-un cont de economii ATUCONT, care le va permite sa economiseasc in continuare. ATUCONT - cont de economii in lei, EUR sau USD, fiind o modalitate sigura si flexibila de a economisi, care imbina avantajele oferite de un cont curent cu cele ale unui depozit la termen. Cu Atucont clienii pot oricand sa depun, sa incaseze, sa retrag bani sau sa efectueze viramente in contul curent deschis la BRD. Avand functionalitati similare contului curent, Atucont ofera insa o dobanda trimestriala fixa, comparabila cu cea a unui depozit la termen, fara ca clientul sa fie conditionat de respectarea unui anumit termen (scadenta). De asemenea, la Atucont lei, clienii au posibilitatea de a opta pentru una din urmatoarele variante de capitalizare a dobanzii: trimestrial sau anual, nivelul acesteia depinzand de alegerea lor. Pentru Atucont EUR / USD dobanda se capitalizeaza trimestrial. Atucont este disponibil oricarei persoane fizice, care a implinit 14 ani. Asadar si minorii intre 14 si 18 ani pot fi titulari sau imputerniciti ai unui cont de economii Atucont, daca au incuviintarea ocrotitorului legal (parinte, tutore). Majoritatea operatiunilor desfasurate prin Atucont sunt gratuite. Nu se percep comisioane pentru deschiderea de cont, depunerile de numerar, incasari intra si interbancare, viramente in contul curent deschis la BRD. Accesul la Atucont este determinat numai de mentinerea in cont a unei sume minime. Atucont beneficiaza de garantia oferita de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice.

16

- depozite progresso primul depozit cu dobnd garantat oferit de BRD. PROGRESSO este un depozit disponibil in valuta (EUR sau USD) care se constituie pe termen de 3 ani (1.080 de zile), divizati in sase semestre aniversare a cate 180 de zile fiecare, accesibil tuturor persoanelor fizice majore rezidente sau nerezidente. La expirarea termenului, disponibilitatile acumulate in depozitul PROGRESSO sunt trasferate automat in contul curent al titularului, mentionat in contractul de constituire a depozitului. Dobanzile garantate prin contract pentru toata perioada cresc de la un semestru la altul si se capitalizeaza la fiecare 180 de zile. Depunerea initiala este de minim 500 EUR/USD. Depunerile/incasarile suplimentare sunt permise oricand, cu conditia ca disponibilul din cont sa nu depaseasca plafonul maxim (de 10 ori depunerea initiala, sau 50.000 EUR/USD). In calculul plafonului maxim nu sunt incluse dobanzile. Majoritatea operatiunilor aferente depozitului PROGRESSO sunt gratuite (deschidere cont de depozit, deschidere cont curent, depuneri/incasari, transferul automat la scadenta al sumei acumulate din depozitul PROGRESSO in contul curent, eliberarea extrasului de cont). prevazute de lege. - certificate de depozit BRD prin care clienii au posibilitatea de a alege certificatele de depozit in conditiile - durata, suma, valuta. Cu Certificatele de Depozit BRD isi pastreaz o disponibilitate permanenta a fondurilor avand posibilitatea de a revinde bancii, in orice moment, certificatele pe care le detin. Certificatul de Depozit BRD se emite in forma dematerializata. BRD este cea care le pastreaza in deplina siguranta si le elibereaza un extras de cont care contine detaliile tranzactiei. Din proprie initiativa, BRD plateste in cont, la scadenta, contravaloarea certificatelor si a dobanzilor aferente acestora, fara a fi necesara o notificare din partea clientului. 2.2. Modaliti de deschidere i funcionare a conturilor clienilor n vederea deschiderii de conturi curente/subconturi sau de depozite la unitile teritoriale ale bncii, solicitanii, persoane fizice rezidente i nerezidente, sunt considerate: o o o minore sub 14 ani (fr capacitate de exerciiu); minore ntre 14-18 ani (cu capacitate de exerciiu restrns); majore (care au implinit18 ani). Disponibilitatile din depozitul PROGRESSO sunt garantate de Fondul de Garantare a Depozitelor constituite de persoanele fizice in limitele

Cu toate c rolul dominant l au societtile comerciale, n cadrul economiei de piat comerciantii persoane fizice continu sa-si manifeste prezenta si s fac parte din clientela bncilor. Din acest punct de vedere se disting: *0 micii meseriasi si liber profesionistii care actioneaz n baza unei autorizatii de functionare, eliberat de primria local si pltesc un impozit forfetar asupra veniturilor realizate, la sectia financiar de care apartin. Ei pot s-si deschid cont bancar n calitate de persoan fizic, legea neobligndu-i s detin un cont bancar pe firm, ca persoan juridic; *1 asociatii familiale, unde deschiderea unui cont bancar se realizeaz n aceleasi conditii ca pentru orice persoan juridic.

17

Desi, asa cum am mai spus, clientii persoane fizice au nc o pondere redus n ansamblul activittii bancare in Romnia, exist tipuri de conturi destinate special acestei categorii de clienti. Pentru persoane fizice, deschiderea de conturi presupune doar: - cerere de deschidere de cont; - prezentarea actului de identitate (buletin de identitate, pentru persoanele fizice romne sau pasaport pentru persoane fizice strine); Un client persoan fizic poate fi descris ca o persoan ce detine un cont bancar pentru uzul personal. Acest tip de clienti trebuie s respecte reglementrile existente, iar banca trebuie s se asigure c acestia nu deschid si nu folosesc conturi bancare n scopuri ilegale. Persoanele pot deschide conturi doar n numele lor, cu posibilitatea ca titularii de conturi s mputerniceasc si alte persoane pentru semntur n cont. La capitolul persoane fizice, singurul considerent pe care bncile trebuie s-l aib n vedere, este vrsta persoanelor ce doresc s schimbe un cont. Se are n vedere c persoanele foarte tinere ar putea s nu cunoasc n totalitate consecintele efecturii anumitor tranzactii cu bncile si de aceea, astfel de persoane sunt protejate, spre a nu se trage foloase de pe urma lor. De asemenea nu ar fi ntelept pentru bnc s se angajeze n acorduri de mprumut complexe cu persoane prea tinere. Chiar dac legea nu este explicit n acest sens, BRD are regulamente proprii referitoare la vrsta minim a clientilor. n Romnia ca si n multe alte tri, ncepnd de la vrsta de 18 ani persoanele fizice au capacitate deplin de exercitiu, si ca atare, si pot exercita drepturile si pot s-si asume obligatiile corespunztoare raporturilor juridice pe care le ncheie. 2.2.1. Deschiderea conturilor curente i a subconturilor n lei i valut Persoana fizic, major sau minor, rezident sau nerezident, pentru deschiderea unui cont curent pe numele su, trebuie s se prezinte la unitatile BRD cu actul de identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii. Operatorul de la ghiseu deschide contul numai n urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale bncii. De regula, pentru deschiderea unui subcont persoana fizic solicitant va trebui s dein un cont curent la o unitate BRD, excepie fac cazurile n care prin acte bilaterale cu tere persoane s-a aprobat numai deschiderea de subconturi pentru evidenierea unor fonduri cu destinaie special. Contul curent/subcontul este un cont de pasiv, care se crediteaz cu sumele depuse de titular sau de alte persoane fizice sau juridice, n numerar i/sau prin virament, precum i cu dobnda aferenta conturilor curente sau depozitelor la termen fr capitalizare i se debiteaz cu sumele reprezentnd ridicri de numerar i/sau pli efectuate prin virament, precum i cu contravaloarea comisionului reinut pentru operaiunile efectuate. La deschiderea conturilor curente, se vor ncheia convenii cu clienii persoane fizice majore i cu persoane fizice minore respectnd prevederile privind conveniile de cont. Pentru subconturile curente se vor adapta corespunztor conveniile de la contul curent. Pentru subconturile numai de ncasri se elimin prevederile privind plile efectuate de titularul de cont/ mputerniciii acestuia.

18

Conturile curente/subconturile n valuta se deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la Banca Naional a Romniei n funcie de politica de trezorerie a BRD. Se vor deschide conturi/subconturi n valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre Direcia de Trezorerie din Centrala BRD posibilitatea efecturii unor astfel de operaiuni. Efectuarea operaiunilor n valuta de ctre persoanele fizice rezidente i/sau nerezidente se va face cu respectarea prevederilor Regulamentului BNR privind efectuarea operaiunilor valutare, solicitndu-se n acest sens documente justificative corespunztoare i dup caz, autorizrile prevzute de Regulamentul BNR privind efectuarea operaiunilor valutare. Se pot deschide conturi/subconturi curente n lei i valut i cu sold zero. Contul/subcontul curent va funciona efectiv dup alimentarea sa cu disponibil. Titularul de cont sau mputerniciii pot dispune la ghieele bncii efectuarea de operaiuni n/din aceste conturi dup ce prezint administratorului de cont/casierului actul de identitate n original. Banca efectueaz prin conturile deschise clienilor si operaiuni dispuse de titularul de cont/subcont sau mputerniciii acestuia, numai n limita disponibilului din cont, cu respectarea prevederilor conveniei de cont i a reglementrilor legale in vigoare. Administrarea contului curent/subcont de ctre banca se refer la: operaiuni de ncasri n numerar i prin virament efectuate de ctre persoanele nominalizate n convenia de cont curent/subcontul sau de ctre teri (persoane fizice sau juridice sau entiti fr personalitate juridica) la unitatea bancara unde este deschis contul curent/subcontul sau la orice unitate bancar; operaiuni de pli n numerar i prin virament dispuse de ctre titularul de

cont/mputerniciii acestuia/motenitorii, la unitatea bancar unde este deschis contul/ subcontul curent, n cadrul programului normal de lucru sau prelungit, sau la orice unitate teritorial a Bncii Comerciale Romne n cadrul programului normal de lucru, sau dispune de ctre banc (rambursri rate credite, popriri, etc.). ncasri prin virament n lei i valut pentru neclienii de la un client BRD sau al altei societi bancare Neclienii sunt persoane fizice care nu au deschise conturi/ subconturi aferente operaiunilor cu neclienii sau cel trziu n ziua lucrtoare la unitatea BRD. n ziua primirii sumei i a nregistrrii acesteia n conturile aferente operaiunilor cu neclienii sau cel trziu n ziua lucrtoare urmtoare nregistrrii sumei, administratorul de cont de la unitatea bancara destinatar va ntreprinde msurile necesare (anunarea telefonica a beneficiarului sumei sau trimiterea la adresa indicata a unei adrese cu confirmare de primire a beneficiarului sumei) n vederea prezentrii beneficiarului la banc pentru eliberarea sumei. La prezentarea beneficiarului sumei la unitatea bancar teritorial respectiv, operatorul de la ghiseu verific identitatea acestuia, compar datele din actul de identitate cu cele de pe documentul transmis de unitatea bancar iniiatoare (ordin de plat, mesaj SWIFT etc.) ct i integritatea i valabilitatea actului de identitate. n cazul n care datele de identificare coincid i dac se respect reglementrile interne ale bncii, administratorului de cont iniiaz ordinul de plat numerar, care va fi, conform deciziei conducerii unitii

19

bancare teritoriale, autovalidat sau vizat/validat de persoanele care exercit controlul operativ. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier se va elibera suma de ctre casierie . n cazul n care beneficiarul sumei dorete virarea acesteia ntr-un cont/subcont curent sau depozit la termen, unitile bncii vor proceda la deschiderea contului dup ndeplinirea formalitilor necesare. n cazul n care datele de identitate nu corespund, suma se returneaz prin nota contabil unitii bancare iniiatoare, menionndu-se motivul refuzului. n conturile bncii aferente operaiunilor cu neclienii persoane fizice, se pot remite sume numai de ctre clienii bncii. Pentru sumele din conturile aferente operaiunilor cu neclienii nu se acord dobnzi. Operaiuni de pli prin cont/subcont curent n numerar i prin virament Din conturile/subconturile curente, din dispoziia titularilor de cont, a mputerniciilor acestora, n limita mputernicirii acordate sau a motenitorilor, n limita disponibilului, pot fi efectuate pli att n numerar ct i prin virament. Decontrile sunt ferme i irevocabile. Banca poate efectua operaiuni fr acordul expres al titularului de cont n urmtoarele cazuri: - pli la scadente pentru sume datorate bncii, alte angajamente asumate anterior fa de banc de ctre titularul de cont; - stornarea operaiunilor efectuate eronat de ctre banc, inclusiv a dobnzilor i comisioanelor aferente; - pli pe baz de titluri executorii definitive, n cadrul procedurii de executare silit, prin poprire pe cont, cu viza oficiului juridic; - blocarea sumelor n conturi colaterale. Pli din cont/subcont curent n numerar Sumele n numerar n lei sau valut solicitate de titularul contului/ subcontului curent sau de persoanele mputernicite n limita mputernicirii date i a soldului disponibil, vor fi eliberate de unitatea BRD la care este deschis contul/subcontul, n cadrul programului normal sau prelungit de lucru sau de oricare alt unitate bancar teritorial n cadrul programului normal de lucru. Pentru eliberrile de valut n numerar, care depesc o anumit valoare sau n funcie de tipul valutei, este necesar o programare prealabil la casieria unitii bancare teritoriale de la care solicita numerarul, conform comunicrilor transmise de BRD Central. Operaiunile de pli sau retragerile de valut n numerar din conturile clienilor persoane fizice se vor efectua de unitatea bancara unde este deschis contul dup cum urmeaz: - la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar mai mici sau egale de 10.000 EUR/plata n echivalent se utilizeaz ordinul de plat n numerar; - la retragerile din conturile clienilor de sume n numerar care exced 10.000 EUR/plata n echivalent se va utiliza ordinul de plata numerar i anexa prevzut n acest sens n Procedurile BRD de cunoatere a clientelei; - la eliberarea numerarului n lei/valut la o alt unitate BRD dect cea la care este deschis contul, indiferent de suma retras se vor utiliza i urmtoarele documente completate de persoan fizic (titular sau mputernicit):

20

- pentru operaiuni n lei: cerere - pentru operaiuni n valut: dispoziia de transfer. n situaia n care titularul contului/subcontului/mputerniciii/motenitorii acestuia solicit eliberarea numerarului la unitatea bancar la care este deschis contul/subcontul curent, solicitantul se prezint la administratorul de cont cu un act de identitate acceptat n reglementrile interne ale bncii i comunic acestuia intenia de retragere numerar. Dup verificarea normelor prevzute de reglementrile interne ale bncii, administratorul de cont listeaz starea financiar pe care o nmneaz solicitantului, care menioneaz, sub semntur, suma i contul curent din care urmeaz s se efectueze retragerea. Administratorul de cont iniiaz operaiunea de retragere numerar n limita soldului disponibil, transmite ordinul de plata numerar pentru viza/validarea persoanei desemnate cu drept de prima semntur sau se autovalideaz, potrivit competenelor atribuite de conducerea unitii bancare teritoriale. Dup autovalidare/ vizare/ validare ordinul de plat numerar se transmite la casierie. Pe baza ordinului de plat numerar i n urma verificrilor efectuate de casier se va elibera suma de ctre casierie. Pli din cont/subcont curent prin virament Plile prin virament prin cont curent se efectueaz in limita soldului disponibil, la solicitarea titularului, a persoanelor mputernicite de ctre acesta,n limita mputernicirii date sau a motenitorilor, n favoarea titularului nsui sau a altor persoane fizice sau juridice cu conturi deschise la unitile BRD sau alte societi bancare din Romnia. Pot fi efectuate pli prin virament de ctre clienii bncii i n favoarea unor unor persoane fizice care nu au deschise conturi curente. Pentru persoanele fizice, transferul fondurilor ntre unitile BRD se va efectua utiliznd cea mai rapid modalitate de transfer a fondurilor astfel nct operaiunile privind transferul sumelor s fie nregistrate zi/zi. Se pot efectua operaiuni prin Multicash de ctre persoanele fizice care au cont deschis la BRD i nu au ncheiat cu banca nici o convenie pentru persoane fizice privind operaiuni prin Multicash. n cazul n care beneficiarul nu are deschis cont curent n lei sau valut la o alta unitate BRD, pltitorul client al bncii emite un document de plat i l prezint la unitatea bancar unde are deschis cont (unitatea bancar iniiatoare), n vederea efecturii plii. Ordinul de plat se va completa la rubrica ,,beneficiar cu numele i prenumele persoanei n favoarea creia se efectueaz plata, la rubrica ,,cont cu contul aferent operaiunilor cu neclienii, iar la rubrica ,,adres/banc cu denumirea unitii bancare destinatare, la rubrica explicaii se vor trece date despre beneficiar, la rubrica semntur se va semna documentul de plat de ctre persoana fizic: titularul de cont, mputerniciii acestuia care au dreptul s efectueze operaiuni de pli conform mputernicirii date de titularul de cont sau motenitori i se va face meniunea ,,Valabil fr tampil. La unitate BRD destinatar sumele primite se nregistreaz n contul aferent operaiunilor cu neclienii i se procedeaz conform seciunii ncasri prin virament n lei i valut pentru neclieni. nchiderea conturilor curente i subconturilor n lei i valut La nchiderea conturilor curente se va avea n vedere soldul cumulat al tuturor conturilor curente/subconturilor clientului respectiv de la unitatea BDR. nchiderea contului curent se va face n una din situaiile:

21

- la solicitarea titularului cu drepturi nelimitate numit de titular, prin specificarea lichidrii contului pe starea financiara a clientului; - la solicitarea motenitorilor, cu viza oficiului juridic, n caz de deces al titularului de cont, prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului; de ctre banc: contul se nchide automat dac nu s-au efectuat operaiuni, altele dect cele privind dobnzi i/sau comisioane, prin acest cont timp de 3 luni i soldul contului n lei sau valut deinut de titularul de cont n aceasta perioada este sub limita minim stabilit i afiat de ctre banc la sediul acesteia, la loc vizibil. Excepie fac conturile titularului de cont care deine la aceeai unitate teritorial a bncii conturi curente/subconturi/depozite n aceeai moned (lei sau valut) sau n alte monede dect a contului curent ce se analizeaz pentru a se nchide sau daca n conveniile bilaterale ncheiate cu banca s-au prevzut alte clauze cu privire la nchiderea contului. Pentru aceti clieni decizia de nchidere a conturilor este analizat punctual de eful serviciului conturi i viramente. n cadrul aceleiai uniti bancare teritoriale se vor nchide nti subconturile i apoi conturile curente. n cazul n care titularul de cont (mputerniciii acestuia) a produs incidente de pli majore cu cecuri, bilete la ordin, cambii i nu are datorii la unitatea bancara respectiv. Soldul conturilor pentru fiecare moned n parte, dup ce s-au nregistrat dobnzile i comisioanele aferente, se vireaz n contul ,,Creditori diveri deschis pentru fiecare moned n parte (lei, valut). Persoanele fizice pot solicita restituirea sumelor n numerar. Achitare sumei n numerar se va face de ctre banc pe baza ordinului de plat n numerar dup ce s-au reinut comisioanele. n cazul n care titularul solicit redeschiderea unui cont, aceast operaiune va fi tratat ca o nou deschidere de cont. Se vor actualiza informaii din baza de date referitoare la titularul de cont/ mputernicii, se va lua comision de deschidere de cont, se va vira cu not contabil suma din contul ,,Creditori diveri n contul curent deschis. 2.2.2. Deschiderea conturilor de depozite la termen n lei i valut Conform legislaiei n vigoare, prin depozit la termen se nelege suma de bani ncredinat bncii n urmtoarele condiii: - s fie rambursat n totalitate, cu sau fr dobnd sau orice alte faciliti, la cerere sau la termen convenit de ctre deponent sau depozitarul; - s nu se refere la transmiterea proprietii, la furnizarea de servicii sau la acordarea de garanii; Persoanele fizice pot constitui depozite la termen i depozite colaterale n lei si valut. n cadrul prezentelor proceduri se definesc: - conturi de depozit la termen ca fiind conturile constituite de persoanele fizice rezidente sau nerezidente pe un termen fix pentru care durata este mai mare de o zi lucrtoare; - conturi de depozit colaterale sunt conturile constituite drept garanii pentru efectuarea unor pri ulterioare determinate. Pentru persoanele fizice ele funcioneaz asemntor celor de la persoane juridice descrise n procedurile privind depozitele colaterale. Depozitul colateral nu poate fi lichidat att timp ct acesta reprezint garanie constituit de banc.

22

Persoanele fizice nerezidente pot constitui depozite la termen n lei numai cu autorizarea Bncii Naionale a Romniei. Persoanele fizice minore pot constitui depozite la termen cu sau fr acordul prinilor/tutorelui/curatorului n condiiile menionate la seciunea ,,Constituirea de depozite la termen de ctre persoane fizice minore. Persoana fizic rezidenta sau nerezident, major sau minor, poate deschide conturi de depozit la termen pe numele su la sediul bncii sau prin Multicash, conform conveniei ncheiate. Pentru deschiderea de conturi de depozit la termen la sediul bncii persoana fizic va prezenta administratorului de cont actul de identitate. Administratorului de cont va deschide contul n urma verificrilor efectuate i dac persoana fizic se ncadreaz n reglementrile interne ale bncii. Contul de depozit este un cont de pasiv, care se crediteaz cu sumele depuse de titular n numerar sau prin virament, precum i cu dobnda aferent n cazul depozitelor la termen cu capitalizare i se debiteaz cu sume reprezentnd transferuri n contul curent al titularului de cont la lichidarea depozitului. Este interzis deschiderea conturilor de depozit la termen fr falimentarea lor cu suma minim stabilit. Conturile de depozit la termen n valut de deschid pe tipuri de clieni i n valutele cotate la Banca Naional a Romniei n funcie de politica de trezorerie a BRD. Se vor deschide conturi n valut doar n acele valute pentru care s-a comunicat expres de ctre Direcia de Trezorerie posibilitatea efecturii unor astfel de operaiuni. Banca efectueaz prin conturile de depozite la termen deschise clienilor si operaiuni (de constituire i de lichidare a depozitelor la termen) cu respectarea prevederilor conveniei de cont i a reglementrilor n vigoare. Administrarea contului de depozit la termen de ctre banc cuprinde: - Operaiuni de constituire a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua de titularul de cont/mputerniciii titularului de cont; - Operaiuni de lichidare a depozitului la termen n numerar i prin virament care se pot efectua de titularul de cont/mputerniciii/motenitorii acestuia la data scadenei sau naintea scadenei, att la unitatea bancar unde este deschis contul de depozit la termen, n cadrul programului normal sau prelungit ct i la orice unitate teritorial a BRD n cadrul programului normal de lucru. nchiderea conturilor de depozite la termen n lei i valut se va face: - la solicitarea titularului de cont/ mputernicitului numit de titular prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului; - la solicitare motenitorilor (probat cu acte), cu viza oficiului juridic, n caz de deces al titularului de cont prin specificarea lichidrii contului pe starea financiar a clientului. 2.3. Particularitile n sistemul de codificare a conturilor clienilor - conturile curente ale clienilor ncep cu SV (savings), iar la depozite cu TD;

23

- ultimele 4 cifre arata codul unitii (ex. Iasi-2400).

CAP. III. OPERAIUNILE DE CREDITARE BANCARA 3.1. Categorii de credite acordate de BRD n conformitate cu obiectul su de activitate, BRD acord credite n lei i valut clienilor si persoane fizice cu luarea n considerare a aspectelor ce in de economia de pia. Creditarea n valut se va face n condiiile respectrii prevederilor Regulamentului valutar n vigoare. Principalele categorii de credite acordate clienilor persoane fizice sunt: credite de consum: - credit expresso de vara - n perioada 6 mai 31 iulie 2005, BRD ofera un credit pentru nevoi personale nenominalizate in Lei sau EURO, cu perioada de gratie totala de 3 luni ( atat pentru rata creditului cat si pentru dobanda aferenta); credit expresso dublu - finantare adaptata pentru cele mai indraznete proiecte; - credit revolving - o rezerva de bani capabila sa finanteze cheltuielile neprevazute. Valoarea acestei rezerve, care poate merge pana la 120 milioane lei, este calculata in functie de nivelul veniturilor disponibile; - credit expresso pentru nevoi personale; - credit expresso pentru nevoi personale nenominalizate - avand ca destinatie: vacante si calatorii in tara si strainatate; taxe de scolarizare pe teritoriul Romaniei; tratamente medicale in tara si strainatate; participarea la conferinte si simpozioane in strainatate. Acest tip de credit se acorda pe o perioada de pana la 5 ani prin prezentarea documentelor care sa ateste obiectul creditului. - credit pentru cumprarea de bunuri de folosin ndelungat BRD finaneaz pana la 100% din valoarea bunurilor de folosinta indelungata pe care clienii doresc sa le cumpere (electrocasnice, aparate audiovideo,) pentru o perioada de pana la 5 ani.Gratie partenerilor BRD si dupa aprobarea cererii de credit, fondurile sunt varsate direct in contul furnizorului de bunuri si permit ridicarea bunului cumparat in cel mai scurt timp. - credit auto - nsotite de avantaje deosebite, aceste credite finanteaza pana la 90% (numai cu prezentare de garantii personale din partea unor terti) din valoarea autovehiculului pe care clientul vrea sa-l cumpere, pe o durata de pana la 5 ani. Pot opta pentru un credit in lei sau euro. In baza parteneriatului cu grupul Dacia-Renault

24

BRD raspunde imediat cererilor de credit depuse in reteaua concesionarilor Dacia - Renault. Finanteaza pana la 80% din valoarea de comercializare a autovehiculului, pe o perioada de pana la 5 ani - pentru autovehiculele Dacia si de pana la 6 ani - pentru autovehiculele Renault/Nissan. credite imobiliare pentru cumpararea, constructia, extinderea, modernizarea de imobile cu destinatia: locuinte, case de vacanta, terenuri intravilane pentru constructii, sau birouri, restaurante, clinici private, pensiuni, mini-hoteluri, spatii comerciale. Determinata in functie de capacitatea lunara de rambursare a clientului, suma finantata poate atinge 80% din valoarea investitiei. Pentru unele credite, durata finantarii poate atinge 20 ani. Pentru a asigura protectia financiara a celor apropiati dumneavoastra, aceste credite au atasate asigurarea de viata.

Tipuri de credite imobiliare: - credit imobiliar n lei - legat de cumpararea sau constructia unei locuinte sau case de vacanta. In functie de posibilitatile de care dispune clientul, atat valoarea avansului depus cat si durata de rambursare a creditului poate fi stabilita de acesta. - habitat plus - destinat finantarii proiectelor legate de cumpararea, constructia sau terminarea unei locuinte sau case de vacanta. Este disponibil atat in euro cat si in dolari i avantajos din punct de vedere al dobanzii existente pe piata pentru aceste tipuri de imprumuturi. - primo plus - un produs de creditare care vine in intampinarea planurilor de investitii precum si in sustinerea dezvoltarii afacerilor clienilor. Este disponibil atat in EURO cat si in USD, comod, cu rate de rambursat usor de calculat. - credit ipotecar ANL credit destinat finantarii constructiilor de locuinte pe amplasamente ANL. BRD ofer o finantare in EUR de pana la 70% din valoarea proiectului, la o dobanda avantajoasa si pe o perioada de creditare care poate ajunge pana la 20 ani. 3.2. Analiza criteriilor luate n considerare n decizia de creditare pentru creditul destinat cumprrii de bunuri de folosin ndelungat Creditul pentru bunuri de folosin ndelungat permite achiziionarea de bunuri de folosin ndelungat de la comercianii cu care BRD are ncheiate convenii. Graie colaborrii cu partenerii si, BRD poate finana integral bunurile dorite de clieni. n plus, acum pot solicita credite direct n magazin, unde vor obine toate informaiile i documentele necesare precum i bunul dorit. BRD finaneaz pn la 100% din valoarea bunurilor dorite, n funcie de bonitatea i capacitatea de rambursare. Creditul pentru bunuri de folosin ndelungat se acord pentru o perioad de pn la 60 luni. Clientul decide, n funcie de necesiti, durata de rambursare. Dobnd este situat la un nivel accesibil, se actualizeaz periodic, n corelaie cu evoluia pieei financiar-bancare, asigurndu-se astfel rate convenabile pe toat perioada derulrii creditului. n cazul creditelor

25

pn la 36 de luni acordate prin intermediul comercianilor parteneri BRD, se poatei alege varianta de dobnd fix. Criteriile luate n considerare n decizia de creditare pentru creditul pentru cumprare de bunuri de folosin la persoanele fizice sunt: varsta trebuie sa fie cuprinsa ntre 18-65 ani; s fie angajat pe o perioad nedeterminat; s aib cel puin 3 luni vechime la ultimul loc de munc; s nu aib antecedente penale; s fie rezident; valoarea creditului este cuprins ntre 500 RON i 14.000 RON;

- pentru garantarea creditului, n funcie de suma solicitat i de analiza bonitii, se pot solicita garanii din partea unor teri (maxim 3 girani). - complementar creditului se ncheie o asigurare a bunurilor achiziionate sau o poli de deces i invaliditate permanent pentru titularul creditului. Polia se ncheie n momentul semnrii contractului de credit, pentru ntreaga perioad de creditare. 3.3. Descrierea procesului de creditare pentru creditul destinat cumprrii de bunuri de folosin ndelungat la persoane fizice: 1. analiza creditului - referendul de credite analizeaz bonitatea clientului, se informeaz asupra aspectelor financiare i nefinanciare prevzute de norme, cu privire la solicitantul de credite: studierea documentaiei depuse, deplasri la domiciliul clientului, vizionarea garaniilor propuse. n cadrul analizei, referezii de credite se vor convinge asupra existenei capacitaii de rambursare a imprumutailor pe toata durata de creditare i ncadrarea volumului total al creditelor i dobnzilor aferente n posibilitile de rambursare ale acestora. 2. aprobarea creditului - pe baza datelor analizate i a propunerilor fcute sub rspunderea referendului de credite, aprobarea creditelor este dat de persoane individuale sau organisme colective constituie conform normelor legale i regulamentelor interne aprobate n Consiliul de Administraie: - persoane avnd competene de creditare mandatate prin decizia preedintelui bncii; - Comitetul de credite i risc la nivelul sucursalei; - Comitelul de credite la nivelul Centralei; - Comitetul de direcie; - Consiliul de Administraie. Aprobarea sau respingerea creditului va fi comunicat n scris clientului n mod operativ de ctre sucursal. Comunicarea va cuprinde i eventuale condiii suplimentare care trebuie ndeplinite de solicitant pn la angajarea creditului. 3. contractarea creditului - n baza comunicrii scrise de aprobare a mprumutatului, referenzii de credite vor trece la ntocmirea documentaiei necesare i a contractului de mprumut. Acesta se ntocmete n 2 exemplare pentru banc i cte un exemplar pentru solicitant i girani. Toate exemplarele contractului de

26

mprumut se semneaz de ctre mprumutat i giranii n faa referendului de credite, dup care se prezint juristului i persoanelor mandatate pentru a fi semnate i tampilate. 4. angajarea creditului - angajarea propriu-zis se va face conform termenelor prevazute n contractul de credit integral sau n trane i const in debitarea contului separate de mprumut n coresponden cu creditarea contului current al clientului. 5. utilizarea creditelor - creditele acordate vor fi utilizate numai n conformitate cu destinaia prevzut n contractul de credite. Urmrirea utilizrii creditului conform destinatiei este in sarcina referendului de credite care a instrumentat dosarul. 6. rambursarea creditelor i a dobnzilor - ratele i dobnzile se vor achita conform graficului de rambursare stabilit prin contract. n condiiile n care se creeaz disponibil n cont, ordinea de ncasare a creanelor cuvenite bncii este urmtoarea: comisioane, taxe i speze bancare; penaliti; dobnzi ndoielnice; dobnzi restante; dobnzi curente; credite indoielnice; credite restante; credite curente; dobzi n conturi extrabilaniere; credite n conturi extrabilaniere. 7. scadenarea, rescadenarea i reealonarea creditelor - scadena unui credit este termenul la care acesta devine exigibil i trebuie rambursat. Rescadenarea creditului se face la cererea scris a clientului, de cel mult dou ori pe an (dar nu consecutiv), adresat bncii nainte de scadena ratei. Prin reealonare se pot prelungi toate scadenele ratelor intermediare i finale precum i modificarea cuantumului acestora n cadrul soldului total rmas de rambursat. 3.4. Documentaia necesar (mprumutat/co-mprumutat) : - act de identitate: BI, CI, CPI (original i copie); - declaraia privind angajamentele de plat i litigiile cu terii; - certificat de cstorie (original i copie); - documente care s ateste veniturile (adeverin de salariu model BRD, copie dup cartea de munc/contractul individual de munc, ultimul talon de pensie n original, etc); - factur proforma; - documente girant (numai dac este cazul): act de identitate, documente care s ateste veniturile.

27

CAP. IV. INSTRUMENTE MODERNE DE PLATA 4.1. Tipurile de carduri emise de BRD Instrumentul de plat specific monedei electronice este cardul. Cu ajutorul lui se pot efectua pli din conturi personale sau se poate retrage (depune) numerar n aceste conturi, utilizndu-se infrastructura plilor electronice. Prin card, un posesor autorizat poate achita contravaloarea unor bunuri i/sau servicii cumprate de la comercianii abilitai s o accepte (avnd la baz un sistem organizat pe baze contractuale ntre deintor, emitent i comerciantul sau prestatorul de servicii) sau prin utilizarea cruia deintorul poate dispune sau retrage numerar n i din contul su personal. Tipurile de carduri emise de BRD pentru pesoane fizice sunt: carduri de debit Visa Electron utilizat pentru cumprarea de produse si/sau servicii de la unul dintre comerciantii acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri) si pentru retrageri de numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale din Romnia care are afisata sigla cardului VISA. Comision este 0 la comerciantii acceptanti. Cu acest card, clienii au acces la o gam larg de servicii suplimentare: - plata facturilor de telefonie mobil direct la bancomatele BRD; - virarea dobnzilor direct n contul de card n lei pentru depozitele n lei cu plata lunar a dobnzii; - plata facturilor de utiliti prin serviciul Simplis Debit; - acces la serviciul de mobile banking Mobilis pentru abonaii Orange; - transferuri de bani din contul de card Visa Electron n orice alt cont deschis la BRD. - Maestro - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat oricarei persoane fizice. Angajatii companiilor cu care BRD a incheiat o conventie de plata a salariilor pe card, beneficiaza de o linie de credit de pana la 70% din salariul net. In anumite conditii, aceasta limita poate fi extinsa pana la 3 salarii nete. Este utilizat pentru: a cumpara orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 8 milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri), care afiseaza sigla maestro i pentru a

28

retrage numerar, 24 de ore din 24, 7 zile din 7, de la orice bancomat al BRD sau al oricarei alte banci comerciale care are afisata sigla maestro. Clienii pot accesa aceeai gam de servicii ca i n cazul cardurilor Visa Electron. - Visa Classic USD - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor tale in tara si mai ales in strainatate. Cu Visa Classic in USD clienii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite: - asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente); - asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ; - asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament; Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari. - MasterCard Standard n EUR - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Este un mijloc de plata recunoscut pretutindeni in lume, destinat calatoriilor in tara, in strainatate si mai ales in Europa. Cu MasterCard Standard n EUR, clienii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite: - asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente); - asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ; - asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament; Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii ai acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il vei primi odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari. carduri de credit Visa Classic lei - utilizabil atat in tara cat si in strainatate destinat persoanelor fizice. Cu Visa Classic in lei clienii beneficieaz de o rezerva de lichiditati disponibila in orice moment. Valoare creditului este determinata in functie de resursele clienilor, si are rolul de a le acoperi cheltuielile in ritmul care le convine. Cu Visa Classic in lei clienii au acces la un intreg pachet de servicii gratuite: - asigurare medicala obligatorie in cazul calatoriilor in strainatate, care acopera cheltuielile medicale de urgenta (tratament, spitalizare, medicamente); - asigurare in caz de accident pe parcursul deplasarilor, in Romania sau in strainatate, cu mijloace de transport public (avion, tren) ;

29

- asistenta voiaj : asistenta medicala, transport medical de urgenta, repatriere medicala dupa spitalizare sau tratament; Accesul la aceste servicii este posibil prin simpla utilizare a cardului pentru achitarea contravalorii cheltuielilor de calatorie. La aceste servicii au acces 24 de ore din 24, apeland numarul de telefon specificat pe voucher-ul de asigurare pe care il primesc odata cu cardul. Voucher-ul va atesta detinerea de catre posesorul cardului a respectivelor asigurari. Acest tip de card poate fi utilizat pentru: a cumprai orice produs si/sau serviciu din toata lumea, de la unul dintre cei peste 20 de milioane de comercianti acceptanti dotati cu terminale electronice de plata (POS-uri) sau imprintere, care afiseaza sigla i pentru accesul la banii din cont in mai .

mult de 150 de tari, 820.000 bancomate si 410.000 de banci care are afiseaza sigla

- MasterCard Gold - Un card de credit in lei sau EUR, recunoscut in intreaga lume destinat persoanelor fizice cu potential financiar ridicat. Cardul MasterCard Gold ofera o linie de credit - cuprinsa intre 3.000 si 10.000 EUR (echivalent in lei) in cazul Mastercard Gold in Lei sau intre 5.000 si 10.000 EUR daca clienii opteaz pentru MasterCard Gold in EUR - la care pot avea acces in functie de resursele financiare proprii. Utilizarea acestui card ofer un pachet complex de servicii de asistenta: - Servicii de asistenta de voiaj: obtinerea de informatii utile privind calatoria, recuperarea si transmiterea bagajelor ajunse la o destinatie eronata, avansuri de fonduri; - Servicii de asistenta medicala: avansuri pentru cheltuieli medicale, asigurarea cazarii pe perioada de convalescenta; - Servicii de asistenta legala: asigurarea reprezentarii legale, suportarea cheltuielilor juridice; - Servicii de asistenta personala: rezervarea de bilete la diferite spectacole etc. Ofer de asemenea i o gama larga de asigurari: Asigurare in cazul pierderii / intarzierii bagajelor inregistrate sau a cursei aeriene; Asigurare in cazul anularii calatoriei; Asigurarea cheltuielilor medicale si de spitalizare; Asigurare in cazul unui accident petrecut pe parcursul deplasarilor in strainatate; Asigurare de raspundere civila.

4.2. Diferenele dintre cri de debit i cri de credit - carile de debit sunt alimentate de catre posesorii acestora, neexistand nicio datorie de plat fa de banc; - prin carile de credit, bncile acorda posesorilor credite pentru nevoi personale sau echivalentul unor salarii prin conveniile ncheiate cu firmele la care au ncheiate contracte de munc. - comisionul de administrare anual este mai mic la cartile de debit si mai mare la cele de credit ( la Visa Electron de 7lei, la Maestro de 8lei iar la cele n valut de 10$) - la cardurile de debit, posesorul nu este obligat sa alimenteze cardul lunar cu o anumit sum, n timp ce la carile de credit acestia trebuie sa depuna in fiecare lun 500.000 lei sau 20% din valoarea creditului. 4.3. Avantaje i dezavantaje, emitere i ntreinere

30

a) Avantajele cardurilor Utilizarea cardurilor implica o serie de avantaje pentru cele trei pri care se afl pe circuitul folosirii acestora: - clientul (titularul crii) utilizeaz un instrument de plat comod, n condiii de siguran furturile i pierderile sunt nesemnificative iar n cazul apelrii la un mprumut n cont, poate specula conjuncturile favorabile la preuri, rabaturi prin achiziionarea pe loc i plata ulterioar, la scadena creditului; - comerciantul are certitudinea ncasrii sigure i n timp foarte aproape de cel real a sumei, nu mai utilizeaz numerar ceea ce elimin riscurile legate de furturi, erori de numrare i falsuri; - banca emitent poate utiliza fondurile sale la mai multe tranzacii n aceeai perioad, n cazul acordrii unui mprumut titularului carii, aceasta nemaifiind obligat s imobilizeze fondurile (la valoarea mprumutului) ntr-un cont separat de mprumut sau n contul clientului. In calitate de instrument de plata din relatiile economice internationale, cardul se individualizeaza prin anumite efecte: -elimina utilizarea numerarului, implicit diminueaza riscurile si greutatile in colectarea si folosirea numerarului; -simplifica operatiile clientului care poate cumpara marfuri sau beneficia de servicii fara a completa documente; -se reduce perioada de efectuare a decontarilor; -stimuleaza clientii sa cumpere marfuri din anumite retele de magazine si implicit promoveaza vanzarile; -bancile percep comisioane mai mici datorita cheltuielilor reduse de efectuare a decontarilor prin intermediul cardurilor; -cartile de credit ofera clientilor dreptul de a obtine linii de credit de la banci in vederea efectuarii unor cheltuieli. b) Dezavantajele cardurilor: - securitate ndoielnic, adic vulnerabilitatea la fraude. n acest sens, s-a ncercat folosirea datelor codificate i criptate dup anumii algoritmi , mai mult sau mai puin inviolabili. - datorit folosirii ndelungate, crete gradul de uzur (deteriorare) al pistelor magnetice. Pistele magnetice sunt sensibile la sursele de demagnetizare i la cldur excesiv. - cheltuieli cu dotarea magazinelor cu POS-uri (points of sales); - durata, nc, mare de timp a tranzaciilor cu carduri (contactarea Centrului de Autorizare, autorizarea efecturii tranzaciei n urma verificrii contului titularului de card), ceea ce ar nsemna timp irosit la coad n magazine i mare aglomeraie, ceea ce ar ngreuna cu mult vnzrile comercianilor. 4.4. Explicarea operrii cu moned electronic pentru clienii BRD Pentru a extrage numerar, posesorul unui card (client al bncii emitente n cazul nostru, BRD, sucursala Iai) se poate prezenta la oricare din ATM-urile din reea. Aici ncepe comunicarea cu aparatul. ntr-o prim etap, clientul va fi ntmpinat de un ecran n care i se cere s aleag limba, dup care va introduce PIN-ul. Apoi se cer detalii asupra tipului de operaiune ce urmeaz a fi efectuat: retragere, vizualizare sold etc. Dac este selectat opiunea retragere numerar, n ecranul urmtor, clientul va putea stabili suma ce urmeaz a fi extras. Dup stabilirea sumei, urmeaz procesarea operaiunii.

31

Dac suma cerut exist n cont, operaiunea are loc i este urmat de eliberarea chitanei (succesiune valabil numai pentru unele tipuri de ATM-uri i carduri). Unele ATM-uri ntreab nti utilizatorul dac dorete efectuarea unei noi operaiuni i apoi elibereaz chitana. n ceea ce privete utilizarea cardurilor la terminalele punct de vnzare (POS- Point Of Sales), sistemele POS identific deintorul de card i verific existena disponibilitilor bneti (suficiente sau nu) n contul acestuia. Clientul introduce numrul su personal de identificare i confirm suma datorat. Plata este automat efectuat prin debitarea contului acestuia cu valoarea mrfurilor cumprate sau serviciilor prestate i creditarea acesteia n contul comerciantului. Terminalele POS instalate la benzinrii i n marile magazine sunt, ca i n ghieele automate de banc, aparate conectate prin intermediul unor linii nchiriate la unitatea central de procesare aparinnd unei reele. Prin sistemul electronic caracteristic, ATM-urile i POS-urile efectueaz mai nti o verificare a datelor personale (confirmat de necesitatea introduceri codului numeric personal) pentru a preveni utilizarea cardurilor furate de ctre alte persoane dect posesorii de drept ai acestora. Unul din avantajele folosirii acestui instrument este reprezentat de faptul c nu se mai folosesc facturile de hrtie; utilizarea POS-urilor i scutete pe comerciani s trimit la banca lor facturi avnd ca suport hrtia. Informaiile referitoare la operaiile prin card sunt stocate n terminal n cursul zilei. Ele sunt transmise n mod automat pe durata nopii prin conexiunea dintre POS i centrul su de teleconectare. Astfel, avem un adevrat sistem automatizat de prelucrare a operaiilor.

4.5. Exemplificarea cu documente utilizate si circuitul acestora In cazul cardurilor de debit, solicitantul se prezint la unitile BRD, completeaz un contract de emitere card pentru persoane fizice si prezinta o copie dupa actul de identitate. Banca verifica datele, iar dup 2 saptamani cardul poate fi ridicat de catre posesor si utilizat. Se percepe o taxa de 5 lei pentru deschiderea contului. In cazul cardurilor de credit pe langa completarea contractului si prezentarea copiei de pe actul de identitate, trebuie sa completeze o adeverinta de venit, de salariat. Acestea sunt verificate si daca este posibil, I se elibereaza acest card, solicitantul putand intra direct in posesia banilor imprumutati. El trebuie apoi sa plateasca lunat 50 lei sau 20% din valoarea creditului.

32