Riforme I contratti devono garantire anche i fatti dannosi non noti che potrebbero portare a richieste di risarcimento
Web Non pi solo Rc auto nel menu
La responsabilit civile, obbligatoria dal 2013, spesso garantisce solo parzialmente gli ignari assicurati La sicurezza aumenta se c la convenzione Giovani attuari, merce rara e apprezzata Osservatorio Assicurazioni Professioni Evitare il salvagente bucato L e polizze proposte dalle compagnie via Internet non si limitano pi al classico contratto Rc auto. In Rete pos- sibile sottoscrivere polizze vita, prodotti previdenziali, assicurazioni per i danni ai fabbricati e anche contratti con garanzie in caso di eventi naturali estremi come i terremoti. Allindirizzo www.genertel.it, compagnia diretta del grup- po triestino Generali, con un clic si pu ottenere un preventi- vo completo per assicurare la propria abitazione contro i dan- ni provocati da alluvioni, inondazioni e terremoti e, in genere, da tutti gli eventi naturali imprevedibili. Nello stesso spazio web disponibile anche una mappa, elaborata dalla Protezio- ne Civile, delle zone italiane a maggior rischio sismico. Sul sito www.genertellife.it, interamente dedicato alle garanzie vita, viene proposta Casomai formula su misura, una poliz- za vita a capitale decrescente pensata per garantire alle fami- glie lestinzione del mutuo o di prestiti personali. La garanzia si attiva nel caso in cui venga a mancare la principale fonte di reddito della famiglia, liquidando immediatamente ai benefi- ciari il capitale necessa- rio allestinzione del debi- to. La polizza presenta anche una serie di van- taggi legali e fiscali: il ca- pitale impignorabile ed insequestrabile ed esen- te dallimposta sulle suc- cessioni. Inoltre, per la parte di premio versata a copertura del rischio morte spetta una detrazione di impo- sta del 19%. Alle garanzie per la persona e il patrimonio ha pensato Axa. Allindirizzo www.axa.it la compagnia propone MiaAutonomia una polizza che, in caso di perdita di auto- sufficienza o di difficolt fisiche improvvise, consente di ave- re una rendita vitalizia per il futuro. Unapp dedicata allindividuazione dei distributori di car- burante dotati dei prezzi pi bassi lultimo gadget offerto da www.6sicuro.it. La nuova applicazione per smartphone e ta- blet gratuita e disponibile per i sistemi Apple e Android. Ancora al capitolo Rc auto, allindirizzo www.directline.it la compagnia diretta del gruppo scozzese Rbs offre ai nuovi assicurati 12 mesi di copertura assicurativa per il proprio vei- colo al prezzo di 10 mesi, a condizione che nel contratto venga- no incluse le garanzie furto e incendio. SILVIA SINDACO www.lamiafinanza.it RIPRODUZIONE RISERVATA In Rete il paracadute sempre pi grande C onvenzioni con gli ordini professionali, un team di addetti e un portale dedicato: con questi strumenti il gruppo di brokeraggio assicurativo Aon si sta preparando in vista dellin- troduzione dellobbligo assicura- tivo per i professionisti italiani. Dal quindici agosto 2013, infat- ti, circa due milioni di operatori, dai medici agli avvocati, dai no- tai ai commercialisti, dovranno avere una polizza che rimborsi i danni a clienti o terzi. Per assicurarsi un profes- sionista paga attualmente dal- l1% al 2% del proprio fattura- to annuo spiega Carlo Clava- rino, country executive di Aon Italia ma i costi possono es- sere abbassati grazie allinter- mediazione del broker, che ne- gozia sul mercato le convenzio- ni collettive per conto di Consi- gli nazionali e casse. Il broker, inoltre, in grado di contrattare le condizioni in modo che la co- pertura rispetti i requisiti di leg- ge. In questo modo, inoltre, il professionista non rischia che la sua polizza venga disdettata per eccesso di sinistrosit. Aon gestisce le convenzioni per notai e commercialisti, e si aggiudicata anche le gare in- dette dagli ordini di agronomi, giornalisti e psicologi. Voglia- mo giocare un ruolo da protago- nisti nella rc professionale, in cui il gruppo Aon leader in Eu- ropa sottolinea Clavarino . Abbiamo un teamdi quindi- ci professionisti specializzati in questa materia e il portale dedi- cato www.aonaffinity.it. La stra- tegia di sviluppo imperniata sui gruppi omogenei d'acqui- sto: il futuro dellassicurazione va in questa direzione. In base al preconsuntivo Aon Italia chiu- de il 2012 con ricavi netti per 165 milioni di euro, premi inter- mediati per 1,9 miliardi e un uti- le operativo pari a 40,8 milioni di euro. Aon il maggiore grup- po di brokeraggio a livello mon- diale. R.E.B. RIPRODUZIONE RISERVATA C ompie 70 anni una delle professioni pi richieste che non conosce disoccupazio- ne: gli attuari. Oltre a valutare i rischi assicurativi e finanziari di unimpresa, quantificano feno- meni incerti e rischiosi. Sono ai vertici delle classifi- che internazionali delle profes- sioni pi richieste, in Italia non c neanche un disoccupato a spasso. Gli attuari sono talmen- te pochi (appena 900 da noi, 80 mila nel mondo, 19 mila in Euro- pa) e cos richiesti, che i giovani che si avviano verso la profes- sione, ricevono proposte di lavo- ro prima ancora di aver termina- to gli studi. Abbiamo avviato con lOrdine Nazionale spiega il presidente del Consiglio nazio- nale degli attuari, Giampaolo Crenca una campagna promo- zionale nelle scuole per suscita- re linteresse dei giovani. E con lavvento dei nuovi principi con- tabili internazionali IAS e lintro- duzione della normativa euro- pea Solvency II per le assicura- zioni, per i giovani attuari si am- pliano le possibilit di carriera. BA. MILL. RIPRODUZIONE RISERVATA DI PAOLO GOLINUCCI Le novit Dalla vita ai danni: le polizze online 35,5 miliardi di euro La raccolta delle polizze vita nei primi nove mesi del 2012: meno 14,9% rispetto allanno scorso Le cose da sapere Maramotti L anno che verr porta lo scudo assicurativo ob- bligatorio per la respon- sabilit civile dei liberi professionisti, a garanzia degli er- rori causati a terzi o ai clienti. Dal 15 agosto 2013 per oltre 2 milioni di professionisti sar ineluttabile sottoscrivere la polizza di respon- sabilit civile professionale, di cui fornire traccia e massimali ai pro- pri clienti all'atto dell'acquisizione di un incarico. Differenze Una necessit che va valutata con cura: il paracadute rischia di non aprirsi se le condizioni della polizza non sono ben studiate. E per i professionisti prendere dime- stichezza con parole come richie- sta di risarcimento, garanzia re- troattiva e postuma (vedi tabella) diventa fondamentale per districar- si in questi contratti. A differenza di quanto avviene per tutti gli altri contratti assicura- tivi, compresa lRc ato, dove si pa- ga una richiesta di risarcimento se il fatto dannoso stato commesso durante il periodo di assicurazione anche se la polizza non esiste pi al momento della denuncia del sini- stro, i professionisti dovranno sem- pre avere una polizza aperta al mo- mento della denuncia, perch la forma di assicurazione in uso la claims made. Ovvero si coperti solo se la denuncia di sinistro vie- ne fatta in vigenza della polizza e riguarda un comportamento colpo- so avvenuto durante il periodo di efficacia dello stesso contratto. E una forma che va spiegata e rispiegata perch inusuale e ridut- tiva dei diritti dellassicurato, il quale la deve approvare specifica- tamente in quanto clausola vessa- toria. Se pensiamo che poi le richie- ste danni ad un professionista pos- sono arrivare anche fino a 10 anni dall'accadimento del fatto danno- so ecco che districarsi tra le poliz- ze claims made fondamentale per scegliere la pi completa come garanzie. Le polizze complete riconosco- no come evento da denunciare durante il periodo di assicurazione sia la richiesta di risarcimento avanzate in forma scritta diretta- mente allassicurato, che la circo- stanza, ossia qualsiasi atto o fatto di cui lassicurato sia a conoscenza e che potrebbe dar luogo a future richieste di risarcimento, come ad esempio inchieste penali, contesta- zioni ricevute verbalmente da ter- ze parti. Queste soluzioni comple- te sono offerte tipicamente dalla compagnie britanniche, come i Lloyds o Dual. Quella che invece una brutta copia di un paracadute completo, e che dovrebbe essere regolamenta- ta anche con lintervento del legi- slatore, la versione che ammette come sinistro la sola richiesta di ri- sarcimento ricevuta dall'assicura- to nel periodo di vigenza della po- lizza. Per esempio un ingegnere che riceve un avviso di garanza a seguito di irregolarit in un cantie- re: in questo caso non c' richiesta di risarcimento (anche se poi po- trebbe arrivare) e non scatta la tu- tela. Per garantirsi dai danni com- messi prima della stipula della po- lizza ma non noti al professionista, il contratto deve avere una garan- zia pregressa o retroattiva. Tempo Se si iniziata lattivit il primo gennaio 2007 e nel 2012 si stipula per la prima volta unassicurazio- ne professionale (oppure si sostitu- isce con unaltra compagnia quella acquistata in precedenza), bisogna acquistare una polizza che abbia al- meno cinque anni di retroattivit; in caso contrario si rischia di rima- nere senza copertura, anche se si pagato il premio alla compagnia. Se invece il professionista sta per terminare lattivit, opportuno sottoscrivere la garanzia postuma o di ultrattivit. Se poi si cambia compagnia assi- curativa negli anni, ecco che le co- se si complicano perch la nuova polizza non accetta di aprire sini- stri quando la richiesta di risarci- mento relativa a fatti o circostan- ze che lassicurato poteva conosce- re prima della sottoscrizione. E au- spicabile, anche per stimolare la concorrenza, che si possa tutelare il professionista nel passaggio da una polizza ad unaltra, anche cam- biando compagnia. Larticolo 166 del Codice delle assicurazioni affer- ma che il contratto assicurativo va redatto in modo chiaro ed esau- riente per tutelare appieno gli assi- curati. RIPRODUZIONE RISERVATA Assicurazioni & Previdenza www.uniqagroup.it Le assicurazioni non sono tutte uguali. UNIQA Assicurazioni SpA - Milano - Aut. D.M. 5716 18/08/1966 (G.U. 217 01/09/1966) UNIQA Previdenza SpA - Milano - Aut. D.M. 17656 del 23/04/1988 (G.U. 117 del 20/05/1988) UNIQA Protezione SpA - Udine - Aut. ex art. 65 R.D.L. 29/04/1923 n. 966 Assicurazioni & Previdenza 33 CORRI ERECONOMIA LUNED 17 DICEMBRE 2012 CodIce cIIenLe: z616oq