Asigurari de raspundere civila

INTRODUCERE Existena i dezvoltarea societii omeneti i viaa oamenilor nu pot exista far munc, fr producerea continu a bunurilor materiale i spirituale, de aceea omul trebuie s munceasc, s produc bunuri i servicii necesare existenei lui. n procesul de producie, omul se folosete de uneltele de munc, i cu ajutorul lor acioneaz asupra obiectelor muncii i asupra naturii. n acest fel, ntre oameni i natur are loc o legtur permanent, se constituie anumite raporturi de intercondiionare. n realizarea acestor raporturi, omul se adapteaz activ n natura nconjurtoare. n desfurarea procesului de producie, activitatea uman poate fi supus unor primejdii care perturb capacitatea de munc i distruge bunuri materiale, afecteaz integritatea corporal, sntatea i chiar viaa oamenilor. Progresele remarcabile nregistrate de tiin i tehnic au condus la uurarea muncii, la creterea productivitii muncii, la dezvoltarea economico-social, la sporirea considerabil a produciei. n acelai timp, ns, tiina i tehnica pot produce unele accidente care s avarieze sau s distrug anumite bunuri i s afecteze integritatea corporal, sntatea i n unele cazuri chiar i viaa oamenilor. Activitatea oamenilor, comportarea lor , pot produce prejudicii terelor persoane. n acest sens se menioneaz neglijena n servicii , nclcarea normelor de igien, protecie i securitate a muncii, comiterea de infraciuni , cum ar fi : spargere, furt, tlhrie, crime etc. Rezult c unele fenomene sunt independente de voina oamenilor, au caracter obiectiv, iar altele sunt legate de conduita oamenilor , adic au caracter subiectiv. Unele efecte negative pot fi provocate de anumii factori economici i sociali, cum sunt : crizele economice, omajul, conjunctura internaional, conflictele dintre state etc. n vederea suportrii mai uor a primejdiilor care pot s apar, oamenii au neles necesitatea instituirii asigurrilor.

Printre tipurile de asigurri existente astzi, se regsete i asigurarea de rspundere civil, ce are ca obiect acoperirea prejudiciului produs de asigurat unor tere persoane n condiiile n care asiguratul rspunde potrivit legii. Astfel de persoane care au avut de suferit n urma diverselor accidente vor fi despgubite de ctre societatea de asigurri nainte de stabilirea vinovailor. n Romnia exist urmtoarele tipuri de asigurri de rspundere civil: 1) 2) 3) 4) 5) 6) 7) asigurarea de rspundere civil legal; asigurarea de rspundere civil auto; asigurarea de rspundere civil a transportatorului; asigurarea de rspundere civil a productorului; asigurarea de rspundere civil profesional; asigurarea de rspundere civil a managerului; asigurarea de rspundere civil a agenilor din turism. n general asigurrile se stabilesc la propunerea asigurtorului innd cont de prevederile legale n vigoare. Primele pot fi fixe sau variabile, iar despgubirile sunt determinate pe baza nelegerii asiguratului cu persoana prejudiciat (cu acordul asigurtorului sau prin hotrre judectoreasc. Cuantumul despgubirilor acoper prejudiciul efectiv i cheltuielile fcute de asigurai n procesul civil. Se observ i n Romnia tendina de extindere tot mai mare a acestor tipuri de asigurri, din dorina de protejare a averii personale.

CAPITOLUL I: ELEMENTE GENERALE ALE ASIGURRII DE RSPUNDERE CIVIL 1.1. Importana asigurrii de rspundere civil Asigurarile de raspundere civila reprezinta o componenta importanta si de actualitate a activitatii de asigurare. Prin asigurarile de raspundere civila se acopera prejudiciul produs de asigurat - persoana fizica sau persoana juridica - unor terte persoane, prejudicii ce pot fi produse n anumite mprejurari si pentru care o persoana fizica sau juridica raspunde potrivit legii. n asigurarile de raspundere civila, spre deosebire de asigurarile de bunuri si de persoane, pe lnga asigurator si asigurat, daca se produce riscul acoperit prin asigurare, mai intervine si o a treia persoana, respectiv tertul pagubit. Existenta asigurarii de raspundere civila permite, pe de o parte, ca persoana pagubita sa primeasca despagubirea cuvenita, iar pe de alta, ca patrimoniul asiguratului sa ramna neatins, deoarece n schimbul primelor de asigurare platite, el nu mai poate fi urmarit pe cale judiciara pentru prejudiciul produs. n ultimele patru decenii ale secolului al XX-lea, a crescut importanta care se acorda asigurarilor de raspundere civila n mai toate tarile lumii, lucru ce poate fi privit ca o consecinta directa a sporirii vertiginoase a numarului autovehiculelor de diverse tipuri aflate n circulatie, ceea ce a condus la o nmultire a accidentelor pe drumurile publice si la o crestere nsemnata a numarului persoanelor care cad victime ale acestora. Tot n acest sens, a actionat si dezvoltarea fara precedent a transporturilor de persoane si de bunuri pe caile aeriana, maritima si terestra. Pentru ca persoanele care au de suferit n urma producerii unor accidente de autovehicule si de alte mijloace de transport sau cele ale caror bunuri au fost distruse n astfel de mprejurari, sa poata primi n toate cazurile despagubirea ce li se cuvine, n majoritatea tarilor din lume se practica - sub forma obligatorie sau contractuala - asigurarea de raspundere civila auto. Asigurarile de raspundere civila, n afara de faptul ca protejeaza patrimoniul asiguratului, au si un important rol social, deoarece permit persoanelor care au avut de suferit de pe urma

diferitelor accidente sa fie despagubite prompt si integral de catre societatea de asigurari, n acest fel, persoanele pagubite nu mai asteapta pna cnd autorul faptei va fi n masura sa achite despagubirea sau uneori pna cnd acesta va fi descoperit (este vorba de cazurile cnd vinovatii n producerea unor accidente de autovehicule nu sunt identificati imediat). Este necesar sa subliniem ca prin asigurarile de raspundere civila pot fi acoperite numai pagubele produse de asigurat unor terte persoane n anumite conditii, care se cer a fi ndeplinite n mod cumulativ: n primul rnd, este necesara savrsirea de catre asigurat a unei fapte ilicite (care contravine unor norme legale). De exemplu, producerea unui accident de catre conducatorul unui autovehicul prin nerespectarea regulilor de circulatie. n al doilea rnd, trebuie sa se poata dovedi existenta unui prejudiciu, deci a unei pagube n al treilea rnd, se impune sa existe un raport de cauzalitate ntre fapta ilicita a n al patrulea rnd, este necesar sa se poata constata culpa asiguratului care a savrsit Daca una din conditiile mai sus aratate nu este ndeplinita, nseamna ca de fapt nu sunt ntrunite toate elementele ce definesc raspunderea civila, iar pagubele astfel rezultate nu pot fi acoperite prin asigurarea de raspundere civila. Prin conditiile care stau la baza lor, asigurarile de raspundere civila prezinta anumite particularitati: Obiectul asigurarilor de raspundere civila l reprezinta tocmai prejudiciul produs unor terte persoane de catre asigurat. Este vorba de prejudiciul care poate fi produs prin folosirea anumitor bunuri, cum sunt: autovehicule, cladiri si diferite alte constructii, exercitarea unei anumite activitati etc. n asigurarile de raspundere civila, spre deosebire de asigurarile de persoane, n calitate de beneficiari pot aparea numai terte persoane necunoscute n momentul ncheierii asigurarii. Aceste persoane, cu toate ca de cele mai multe ori primesc despagubirea sau suma asigurata direct de la societatea de asigurari, ele n-au dreptul de a actiona n justitie (fac exceptie unele situatii) dect pe asigurat. Prin urmare, din contractul de asigurare ncheiat n cazul asigurarii de raspundere civila, nu rezulta raporturi juridice ntre societatea de asigurari si tertele persoane pagubite. produse de asigurat tertei persoane accidentate. asiguratului, care a produs accidentul, si prejudiciul adus tertei persoane pagubite. fapta ilicita ce a condus la producerea accidentului.

Asigurarea de raspundere civila acopera prejudiciile care sunt urmarea producerii unui accident pentru care asiguratul datoreaza - conform legii - despagubirea cuvenita tertelor persoane pagubite. Baza juridica a achitarii despagubirilor este tocmai raspunderea pe care asiguratul o are n calitatea sa de detinator al unor bunuri a caror utilizare poate da nastere unor accidente. Daca asiguratul nsusi este victima accidentului (sau acesta afecteaza bunurile sale), el nu are dreptul de a ncasa ceva de la asigurator n cadrul asigurarilor de raspundere civila, ci numai n cadrul asigurarilor de persoane sau al asigurarilor de bunuri. Avnd n vedere faptul ca prin plata primelor de asigurare, asiguratul este dinainte scutit de obligatia achitarii unor despagubiri cuvenite tertelor persoane pagubite sau vatamate - al caror volum nu se cunoaste, ci se poate doar estima pe baza calculului probabilitatilor - asigurarile de raspundere civila sunt considerate de catre multi specialisti din acest domeniu drept cele mai importante dintre toate genurile de asigurari. 1.2. Tipurile de rspundere civil 1). Asigurarea de rspundere civil legal Acest tip de asigurare poate interveni atunci cnd agenii economici implicai n tranzacii comerciale sau de alt natur sunt expui la daune n domeniul rspunderii civile legale. Aceste daune se refer la sumele pe care trebuie s le plteasc pentru nerespectarea unor reglementri legale sau ca urmare a unei sentine judectoreti. Daunele pot avea uneori valori mai mari de sute de milioane de lei, iar n cazul n care expunerile la daune nu sunt tratate corespunztor n analiza managementului riscului, ele pot atrage consecine nefavorabile (i de natur financiar) i impun cutarea unor modaliti pentru finanarea lor. Conceptul de rspundere civil prevede c societatea de asigurri este obligat s despgubeasc, pentru dauna produs n numele asiguratului, doar dac acesta este rspunztor legal pentru a plti daune unei tere persoane reclamate. Rspunderea civil legal este structurat astfel: 1) 2) rspundere pentru neglijen, prejudicii intenionate sau prejudicii aduse n sensul strict al rspundere civil contractual ce decurge din nclcarea clauzelor contractuale sau se rspunderii civile; realizeaz pe baza acordului de despgubire;

3) a).

rspundere civil stabilit prin lege. Rspunderea civil pentru prejudicii Prejudiciul este paguba sau dauna care se poate produce prin nclcarea sau tirbirea unui

drept legal (de exemplu, dreptul la libertate, la viaa particular etc.). Prejudiciile recunoscute de lege sunt: prejudicii neintenionate cauzate de neglijen, determinate de neexercitarea ntregii

responsabiliti impuse de realizarea unei activiti pentru a preveni vtmarea unei alte persoane. Neglijena poate fi realizat i prin omisiune; prejudicii intenionate care spre deosebire de neglijen implic acte de rea credin sau Exist urmtoarele tipuri de prejudicii intenionate aduse unei persoane:

omisiuni intenionate, cu intenia de a produce o daun.

bunuri;

ameninare, sechestrare etc; defimare prin expresii scrise sau verbale; nclcarea dreptului la viaa privat. frauda care este un act de rea credin, produs cu scopul de a nela pe cineva; reaua credin (de exemplu, o firm de asigurri i neal clienii); interferena cu alte persoane (injurii, concurena neloial, nclcarea drepturilor de

copyright); folosirea improprie a procesului legal (politicienii ar putea face abuz de acionare n

justiie); prejudiciu adus proprietii prin violarea acesteia sau prin folosirea improprie a unor

prejudicii n sensul strict al rspunderii civile: n acest caz inculpatul nu a acionat Dac se ncalc un drept legal, atunci legea prevede un remediu sub forma unei

neglijent, nici intenionat, dar cu toate acestea prin aciunea sa produce daune. despgubiri. b). Rspunderea civil contractual

Rspunderea civil contractual se poate aplica n momentul nclcrii clauzelor contractuale doar dac n contract sunt prevzute obligaii pentru pri, iar dac una din pri nu i-a ndeplinit angajamentul contractual atunci a nclcat clauzele contractuale. Partea care sufer daune poate aciona n justiie pe cel care i-a produs aceste daune, cernd despgubiri. Societatea de asigurri nu ncheie asigurri pentru clauzele n care una din prile participante la contract ncalc prevederile contractuale. Acordul de despgubire se refer n general la pierderi aferente rspunderii legale la contracte care conin acordul de despgubire. c). Rspundere civil stabilit prin lege Legea poate impune unor persoane sau organizaii obligaia legal de a compensa alte persoane n cazul producerii anumitor evenimente. Legea asigurrii forei de munc prevede ca fiecare angajator s acorde indemnizaii sub form bneasc sau material pentru prejudiciile suferite n munc sau pentru bolile cu caracter profesional. Principalele expuneri la risc n domeniul rspunderii civile. Expunerile la pierderi care au la baz rspunderea civil se pot clasifica n mai multe categorii n funcie de scopul urmrit n:

rspunderi civile pentru prejudiciile din exploatarea cldirilor i lucrrilor de reparaii (de

exemplu, explodeaz n perioada de garanie instalaia termic); rspunderea civil auto (RCA); rspunderea civil pentru folosirea navelor sau aeronavelor rspunderea civil profesional (de exemplu asigurarea de rspundere civil a medicilor

sau contabililor etc.); rspunderea civil pentru prejudicii aduse forei de munc. Societatea de asigurri va plti pentru dauna cauzat de asigurat, doar dac acesta este rspunztor legal pentru plata daunei, altfel, societatea de asigurri este exonerat. 2. Asigurarea de rspundere civil auto

Asigurarea de rspundere civil auto (RCA) se mai numete i asigurare pentru avarii. Scopul ncheierii acestei asigurri este de a acoperi daunele provocate autovehiculelor n urma diverselor accidente sau fenomene naturale. Asigurarea pentru avarii nu include i riscul de furt.