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Actividad aseguradora
1. 2. 3. 4. 5. 6. 7. 8. 9. 10. 11. 12. Introduccin Definicin Empresas de seguro y reaseguro Promocin a travs de la superintendencia de seguros La pliza de seguro Objetos asegurables en el seguro territorial Los riesgos. Caractersticas y clasificacin La prima considerada como equivalente del riesgo El siniestro: definicin y caractersticas La indemnizacin: definicin y caractersticas Conclusin Bibliografa

Introduccin
El presente trabajo busca hacer un anlisis completo sobre la actividad aseguradora, p ara ello, es necesario entender que el contrato de seguro, es aquel mediante el cual una persona llamada asegurador se obliga, a cambio de una suma de dinero, conocida como prima, a indemnizar a otra llamada asegurado o a la persona que este designe, por un perjuicio o dao que pueda causar un suceso incierto. A partir de este concepto podemos establecer que los sujetos que intervienen en el contrato de seguro son: el asegurador, el asegurado y el beneficiario. Dentro de la actividad econmica general, la que se deriva de las operaciones aseguradoras se enmarca dentro del sector servicios. El servicio que justifica la existencia de la actividad aseguradora es el de "seguridad", y como cualquier otro responde a una necesidad: la de proteccin frente a la posibilidad de que por azar se produzca un evento, futuro e incierto, susceptible de crear una necesidad patrimonial. En otras palabras, la necesidad de proteccin frente al riesgo. El contrato de seguro: es consensual, bilateral y aleatorio. Es consensual porque se perfecciona por el mero consentimiento de las partes y produce sus efectos desde que se ha realizado la convencin; es bilateral toda vez que origina derechos y obligaciones recprocas entre asegurador y asegurado, y es aleatorio porque se refiere a la indemnizacin de una prdida o de un dao producido por un acontecimiento o un hecho incierto, pues no se sabe si se va a producir y en el caso contrario como ocurre con la muerte no se sabe cundo ello ha de acontecer. ACTIVIDAD ASEGURADORA:

Definicin
Se entiende por actividad aseguradora, aquella mediante la cual existe la obligacin de prestar un servicio o el pago de una cantidad de dinero, en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario, a cambio de una contraprestacin en dinero. Es el desarrollo del derecho de seguro que es supervisado y controlado por el Estado a travs de la Superintendencia de Seguros. CARACTERSTICAS En el aspecto econmico: La actividad aseguradora es una operacin mercantil que persigue obtener una ganancia cuando se asegura un bien para prevenirlo o protegerlo de los riesgos. En cuanto al aspecto matemtico: La actividad aseguradora se auxilia de los clculos estadsticos y actuariales que son los que sealan o indican cuales riesgos son tcnicamente asegurables y la estimacin de los mismos. En cuanto al aspecto jurdico: La actividad aseguradora debe buscar las formas contractuales para regular esa actividad y la ley de Contratos de Seguros y la ley de Empresas de Seguros y Reaseguros. En cuanto al aspecto administrativo: El Estado regula esta actividad en beneficio y proteccin del asegurado que es el dbil jurdico en la relacin contractual. ACTIVIDAD REASEGURADORA DEFINICIN Es el mtodo por el cual una aseguradora cede parte de los riesgos que asume con el fin de reducir el monto de su prdida posible. CARACTERSTICAS.

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El reaseguro puede hacerse por todos los riesgos con los cuales opere la empresa (ya se de forma individual cada uno o bien por el conjunto de su cartera de riesgos) o solo para determinados riesgos como por ejemplo incendio o los ms costosos para el asegurador (barco). El reaseguro es un nuevo contrato de seguros celebrado entre el asegurador y el reasegurador el cual tiene obligaciones recprocas.

Empresas de seguro y reaseguro

EMPRESAS DE SEGUROS: Las empresas de seguros pueden definirse como aquellas empresas cuya actividad econmica consiste en producir el servicio de seguridad cubriendo determinados riesgos econmicos (riesgos asegurables) a las empresas y los particulares. CONSTITUCIN Requisitos de Constitucin establecidos en la Ley de una Empresa de Seguro. Artculo 49. Son condiciones indispensables para obtener y mantener la autorizacin para operar como empresa de seguros: 1. Adoptar la forma de sociedad annima. 2. Tener un capital mnimo de: a. El equivalente a cien mil unidades tributarias (100.001 U.T.) si operan en seguros generales o seguros de vida. Segn Decreto de la Ley de Empresas de Seguros y Reaseguros establece en el Artculo 1.- El objeto de las presentes normas es establecer los datos y documentos que deben ser presentados ante la Superintendencia de Seguros cuando una empresa de seguros o de reaseguros o una sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros decida constituir una empresa relacionada. As como tambin en el Artculo 2 que describe, los fines de las presentes normas se entienden por empresa relacionada con una empresa de seguros o de reaseguros o una sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros. 1. Cuando la empresa a ser constituida deba ser calificada por la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras como miembro del mismo grupo financiero al que pertenece la empresa de seguros o de reaseguros o la sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros, segn la Ley General de Bancos y Otras Instituciones Financieras. 2. Cuando la empresa a ser constituida conforme una unidad de decisin o gestin con la empresa de seguros o de reaseguros o la sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros o con cualquiera de los integrantes del grupo econmico, de acuerdo con lo establecido en el presente artculo. Se considera que existe unidad de decisin o de gestin cuando una empresa de seguros o de reaseguros o una sociedad de corretaje de seguros o reaseguros tiene respecto a otras sociedades o empresas, o cuando personas naturales o jurdicas tienen respecto a las mismas: a. Participacin directa o indirecta igual o superior a cincuenta por ciento (50%) de su capital o patrimonio; o, b. Control igual o superior a la tercera parte de los votos de sus rganos de direccin o administracin. c. Control sobre las decisiones de sus rganos de direccin o administracin, mediante clusulas contractuales, estatutarias o por cualquier otra modalidad. 3. Cuando la empresa a ser constituida est conformada por personas naturales, jurdicas o entidades o colectividades que tengan participacin accionaria, financiera, organizativa o jurdica, entre s o con la empresa de seguros o de reaseguros o la sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros. 4. Cuando la empresa a ser constituida tenga por objeto realizar habitualmente obras o servicios para la empresa de seguros o de reaseguros o una sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros, en un volumen que constituya la fuente principal de sus ingresos. 5. Cuando la empresa a ser constituida, aun sin configurarse las condiciones sealadas en los numerales anteriores, mantenga con alguna empresa de seguros o reaseguros o con alguna sociedad de corretaje de seguros o de reaseguros y otras empresas, influencia significativa o de control. Se entiende que existe influencia significativa cuando una de las empresas de seguros o reaseguros o las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros tiene sobre otras empresas, o viceversa, capacidad para afectar en grado importante, las polticas operacionales o financieras. Igualmente tiene influencia significativa, cuando una de las empresas de seguros o de reaseguros o las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros tiene respecto a otras sociedades o empresas, o cuando personas naturales o jurdicas tienen respecto a ellos participacin directa o indirecta entre el veinte por ciento (20%) y el cincuenta por ciento (50%) del capital social.

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Artculo 3.- Las empresas de seguros y reaseguros o las sociedades de corretaje de seguros o reaseguros que proyecten constituir una empresa relacionada debern informar a la Superintendencia de Seguros, con por lo menos quince (15) das anticipacin a su constitucin, lo siguiente: 1. Nombre o razn social de la empresa. 2. Domicilio de la empresa, el cual deber ser sealado expresamente indicando el pas, ciudad, estado o distrito, el municipio, manzana, urbanizacin, avenida y calle. 3. Informacin sobre la estructura accionaria, la cual deber incluir los datos que permitan determinar con precisin las personas jurdicas y naturales que son propietarias de las acciones, sealando entre otros datos, nombre y apellido o denominacin social, cdula de identidad, si fuere el caso, registro de informacin fiscal, domicilio, residencia y nacionalidad. 4. Nombre, apellido, cdula de identidad, registro de informacin fiscal, domicilio, residencia y nacionalidad de los integrantes de la junta directiva y del personal ejecutivo de la empresa, la cual debe estar compuesta por personas de comprobada solvencia econmica y experiencia profesional en funciones de administracin y reconocida solvencia moral. 5. El monto de su capital social y capital pagado. 6. Un informe detallado de las razones que conllevan a la constitucin de dicha empresa, de las operaciones que sern realizadas por la misma y del origen de los recursos que se utilizarn para el capital de esa empresa. Artculo 4.- En los casos en los que la empresa estuviese constituida en el exterior, la empresa de seguros o de reaseguros o la sociedad de corretaje de seguros o reaseguros deber presentar un informe en el cual se indiquen los controles a los que est sometida en el pas de constitucin. Artculo 5.- Las empresas de seguros o de reaseguros o las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros que a la fecha de entrada en vigencia de esta Providencia tuviesen empresas relacionadas debern informarlo a la Superintendencia de Seguros en los tres (3) meses siguientes a la fecha de entrada en vigencia de esta Providencia. Artculo 6.- Las empresas de seguros o de reaseguros o las sociedades de corretaje de seguros o de reaseguros debern informar a la Superintendencia de Seguros el cierre, quiebra o liquidacin de sus relacionadas, inmediatamente de la ocurrencia de esta situacin jurdica. La Superintendencia de Seguros podr ordenar la presentacin de un informe de auditora externa contable, de sistemas o auditora legal cuando lo considere pertinente a las empresas relacionadas. FINANCIANAMIENTO Las empresas de seguros por su funcin mediadora en el sistema financiero son unos intermediarios financieros con unas caractersticas muy peculiares que las diferencian de las empresas de otros sectores de la economa e incluso con las restantes empresas financieras. Emiten como activo financiero especfico las plizas o contratos de seguros, obteniendo financiacin mediante el cobro del precio o prima del seguro, y constituyen las oportunas reservas (operaciones pasivas) a la espera de que se realice el pago de la indemnizacin o prestacin garantizada (suma asegurada), bien porque ha ocurrido el dao o prdida indemnizable (siniestro) segn el contrato suscrito, o bien porque se estima su posible ocurrencia por mtodos y procedimientos actuariales. Estas reservas se denominan provisiones tcnicas y son invertidas por las empresas de seguros normalmente en activos reales (inmuebles) o en otros activos financieros (ttulos o valores mobiliarios, operaciones activas). Tambin deben constituir reservas o provisiones tcnicas para desviaciones en la siniestralidad en los aos econmicamente favorables o positivos. Existe la posibilidad de distribuir los riesgos asumidos entre otras empresas de seguros y reaseguros, as se consigue la rebaja de los riesgos, ms fcilmente controlable. EL REASEGURO Para evitar hacerse cargo de todos los riesgos, las compaas aseguradoras recurren al reaseguro, es decir, pagan una prima a otra empresa de seguros para que sta cubra parte del riesgo. Es un mecanismo que permite compartir los riesgos para que las compaas de seguros cumplan con las obligaciones contradas hacia sus clientes. Al reasegurar parte del riesgo, la empresa aseguradora garantiza la disponibilidad de fondos para hacer frente a grandes indemnizaciones. El asegurador puede asegurar los riesgos asumidos, es decir, la ley faculta al asegurador a reasegurar los seguros que ha tomado. El reaseguro es un contrato mediante el cual un asegurador que ha tomado directamente un seguro traspasa parte de l a otro asegurador, que, por consiguiente, toma la responsabilidad de pagar la proporcin que le corresponda en el caso de que ocurran los riesgos previstos en el seguro contratado. "Es el contrato que un segurador celebra con otro para protegerse de las consecuencias de los seguros que ha otorgado, en cuanto excedan de su capacidad y conveniencia, transfiriendo al reasegurador

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una parte o la totalidad de los riesgos en las condiciones que se convengan entre ambos. Es una manera de repartir los riesgos, conservando la responsabilidad ante el asegurado. El reaseguro puede contratarse en condiciones iguales o ms o menos favorables que las del seguro. Y como caractersticas especiales tiene las que no extingue las obligaciones del coasegurador, ni confiere al asegurado accin directa contra el reasegurador. La empresa aseguradora encargada de la administracin y direccin del contrato de coaseguro es conocida como compaa "lder" y es la encargada de coordinar las relaciones entre el asegurado tomador y los coaseguradores, quienes para dicha relacin contractual se encuentran integrados en un consorcio. Los riesgos que tcnicamente puede asumir una compaa de seguros tienen un lmite, pasado el cual se impone la necesidad de realizar reaseguros para ceder a otras compaas ese exceso de riesgos.

Promocin a travs de la superintendencia de seguros

La Superintendencia de Seguros es un servicio autnomo de carcter tcnico sin personalidad jurdica, integrado al Ministerio de Finanzas; con el rgimen de ingresos propios establecido en este Decreto Ley. La Superintendencia de Seguros, gozar de autonoma funcional, administrativa y financiera, y tendr la organizacin que este Decreto Ley, su Reglamento y el Reglamento Interno establezcan. La Superintendencia de Seguros tendr a su cargo la regulacin, inspeccin, vigilancia, supervisin, control y fiscalizacin de la actividad aseguradora y reaseguradora. Supervisin consolidada y concepto de grupo econmico Artculo 9. La Superintendencia de Seguros ejercer la intervencin indicada en este Decreto Ley y, en general, las facultades de regulacin, inspeccin, vigilancia, supervisin, control y fiscalizacin en forma consolidada, abarcando al grupo econmico, estn o no sus miembros domiciliados en el pas, para lo cual deber como mnimo: 1. Verificar que tienen procedimientos adecuados para vigilar y controlar sus actividades en el mbito nacional e internacional, si fuere el caso. 2. Obtener informacin sobre el grupo a travs de inspecciones regulares, estados financieros auditados y otros informes. 3. Obtener informacin sobre las transacciones y relaciones entre las empresas del grupo, tanto nacional como internacional, si fuere el caso. 4. Recibir estados financieros consolidados a nivel nacional e internacional, si fuere el caso, o informacin comparable que permita el anlisis de la situacin del grupo en forma consolidada 5. Investigar la composicin accionaria de los sujetos controlados y la de sus accionistas, hasta llegar a las personas naturales que efectivamente tienen el control de los inspeccionados. 6. Evaluar los indicadores financieros de la institucin y del grupo, tales como adecuacin del capital, reservas tcnicas, patrimonio propio no comprometido, as como cualquier otro ndice que estime conveniente. Cuando uno de los sujetos regulados por este Decreto Ley forme parte de un grupo econmico, los entes de control respectivo estarn obligados a suministrar a la Superintendencia de Seguros los datos e informaciones que sta requiera e incluso a coordinar inspecciones conjuntas, para el mejor ejercicio de sus funciones. La Superintendencia de Seguros podr incluir dentro de un grupo econmico a cualquier empresa, an sin configurarse los supuestos sealados en los numerales anteriores, cuando exista entre algn o algunos de los sujetos regidos por este Decreto Ley y otras empresas, influencia significativa o control. Se entiende que existe influencia significativa cuando uno de los sujetos regulados tiene sobre otras empresas, o viceversa, capacidad para afectar en grado importante, las polticas operacionales o financieras. Igualmente, existe influencia significativa, cuando uno de los sujetos regulados tiene respecto a otras sociedades o empresas, o cuando personas naturales o jurdicas tienen respecto a ellos participacin directa o indirecta entre el veinte por ciento (20%) y el cincuenta por ciento (50%) del capital social conveniente, a las sociedades propietarias de acciones de un integrante del grupo, cuando tenga el control del mismo. La Superintendencia de Seguros tambin podr incluir en un grupo econmico, cuando lo considere. Las empresas de seguros o reaseguros debern presentar un informe ante la Superintendencia de Seguros describiendo las empresas vinculadas o relacionadas que conformen con ellas segn lo preceptuado en este artculo un grupo econmico. Dicho informe ha de presentarse ante la Superintendencia de Seguros dentro de los primeros cinco (5) das de cada trimestre del ao fiscal.

La pliza de seguro
DEFINICIN

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Segn lo establecido en el decreto ley del contrato de seguro, tenemos que la pliza de seguro es: Artculo 16. La pliza es el documento principal del contrato de seguro, en donde constan los derechos y obligaciones de las partes. Es un documento privado redactado en varios folios. Las condiciones generales estn impresas en la pliza del contrato. Tambin podemos decir, que es el instrumento escrito en el cual constan las condiciones del contrato. Aunque no es indispensable para que exista el contrato, la prctica aseguradora la ha impuesto sin excepciones. Puede emitirse a la orden o al portador, salvo en los seguros de personas, en que debe ser nominativa. PRUEBA DE CONTRATO DE SEGURO Artculo 5. El contrato de seguro es aqul en virtud del cual una empresa de seguros, a cambio de una prima, asume las consecuencias de riesgos ajenos, que no se produzcan por acontecimientos que dependan enteramente de la voluntad del beneficiario, comprometindose a indemnizar, dentro de los lmites pactados, el dao producido al tomador, al asegurado o al beneficiario, o a pagar un capital, una renta u otras prestaciones convenidas, todo subordinado a la ocurrencia de un evento denominado siniestro, cubierto por una pliza. Las disposiciones del contrato de seguro se aplicarn a los convenios mediante los cuales una persona se obliga a prestar un servicio o a pagar una cantidad de dinero en caso de que ocurra un acontecimiento futuro e incierto y que no dependa exclusivamente de la voluntad del beneficiario a cambio de una contraprestacin, siempre que no exista una ley especial que los regule. PLIZA CONTENIDO En Venezuela los datos que debe contener una pliza, lo estipula el Cdigo de Comercio en el artculo 550 que reza lo siguiente: La pliza debe contener: 1. Razn social, registro de informacin fiscal (RIF), datos de registro mercantil y direccin de la sede principal de la empresa de seguros, el carcter con el que acta y los datos del documento donde consta su representacin. 2. Los nombres y domicilio del asegurador y el asegurado. 3. El carcter con el que el asegurado contrata el seguro, si es en su nombre o por cuenta de otro. 4. La designacin clara y precisa de la naturaleza y valor de los objetos asegurados y su situacin. 5. La cantidad asegurada. 6. Los riesgos que el asegurador toma sobre s. 7. La poca en que principian y en que concluyen los riesgos para el asegurador. 8. La prima del seguro y el tiempo, lugar y forma en que ha de ser pagada. 9. La fecha en que se celebra el contrato con expresin de la hora. 10. Todas las circunstancias que puedan suministrar al asegurador conocimiento exacto y completo de los riesgos, y todas las dems estipulaciones que hicieren las partes. 11. Las firmas de la empresa de seguros y del tomador. CLASES Existen innumerables clases de seguros, pero despus de hacer un anlisis de la clasificacin que hacen diversos autores sobre el particular, la clasificacin mas acertada es la siguiente: Seguros de intereses, que pueden ser: k o Por el objeto.- el inters puede ser sobre un bien determinado, sobre un derecho determinado a un bien o derivado de un bien y sobre todo el patrimonio. o Por la clase del inters asegurado.- puede ser sobre el inters del capital y el inters de la ganancia. l Seguros de personas, que pueden ser: l o En sentido estricto, al seguro sobre la vida humana seguros para el caso de muerte, supervivencia, etc. o En sentido amplio, a los seguros que cubren un acontecimiento que afecta la salud o integridad corporal. CESIN Y TRANSMISIN DE LA PLIZA Tenemos en el decreto ley del contrato de seguro en el Artculo 19, que La pliza puede ser nominativa, a la orden o al portador. La cesin de la pliza no produce efecto contra la empresa de seguros sin su autorizacin. La cesin de la pliza a la orden puede hacerse por simple endoso. La empresa de seguros podr oponer al cesionario o endosatario las excepciones que tenga contra el tomador, el asegurado o el beneficiario. EL OBJETO DEL CONTRATO:

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Artculo 10 del decreto ley del contrato de seguro establece que: El contrato de seguro puede cubrir toda clase riesgos si existe inters asegurable; salvo prohibicin expresa de la ley. DEFINICIN: El objeto, es la prestacin del contrato: una sola prestacin en los unilaterales, dos o ms en los sinalagmticos.

Objetos asegurables en el seguro territorial

El Cdigo de Comercio en la Seccin II, comprende los seguros terrestres en los siguientes artculos: Artculo 573 En los seguros terrestres, salvo el de transporte, no hay lugar al abandono de las cosas aseguradas, a menos que haya convencin en contrario. Artculo 574 La indemnizacin a que se obliga el asegurador se regula, dentro de los trminos del contrato, sobre la base del valor que tenga la cosa asegurada al tiempo del siniestro. Artculo 575 La disposicin del inciso final del artculo 568 se aplica a los asegurados terrestres, salvo el transporte, aunque los gastos de salvamento excedan del valor de los objetos salvados. Artculo 576 Las acciones resultantes del seguro terrestre, salvo el del transporte, prescriben por tres aos, a partir del suceso que da nacimiento a ellas. OBJETOS ASEGURABLES EN EL SEGURO MARTIMO Son objeto del seguro martimo todos los riesgos inherentes a la navegacin martima y en el Cdigo de Comercio en el ttulo VIII del seguro martimo, establece en los siguientes artculos: Artculo 807 Pueden ser objeto del seguro martimo: 1 El casco y quilla de la nave armada o desarmada, con carga o sin ella, sea que est fondeada en el puerto de su matrcula o en el de su armamento, sea que vaya navegando sola, en convoy o en conserva. 2 Los aparejos de la nave. 3 El armamento. 4 Las vituallas. 5 El costo del seguro. 6 Las cantidades dadas a la gruesa. 7 La vida y la libertad de los hombres de mar y pasajeros. 8 Las mercancas cargadas; y en general, todas las cosas de valor estimable en dinero, expuestas a riesgo de prdida o deterioro por accidente en la navegacin. Artculo 808 Fuera de las cosas expresadas en el artculo 552, no pueden ser asegurados: 1 Los sueldos del capitn y tripulacin. 2 El flete no adquirido de cargamento existente a bordo. 3 Las cantidades tomadas a la gruesa. 4 Los premios de los prstamos martimos. 5 Las cosas pertenecientes a sbditos de nacin enemiga. 6 La nave ocupada habitualmente en el contrabando, ni el dao que le sobrevenga por haberlo hecho. Artculo 809 El seguro del cargamento, sin otra designacin, comprende todas las mercaderas embarcadas, fuera del oro o plata amonedados, las barras de estos mismos metales, las municiones de guerra, los diamantes, perlas y dems objetos preciosos. Los objetos exceptuados sern necesariamente especificados en la pliza. Si el seguro fuere hecho por viaje redondo, comprende tambin las mercaderas cargadas en el puerto del destino y en los de escala de la travesa de vuelta. Artculo 810 La nave puede ser asegurada por todo el valor del casco y quilla, aparejos, armamentos y vituallas, deducindose previamente las cantidades tomadas a la gruesa. El cargamento podr tambin ser asegurado, previa la deduccin expresada, por el ntegro valor que las mercaderas tengan en el puerto de la expedicin, al tiempo de su embarque, incluso los gastos causados hasta ponerlas a bordo y la prima de seguro. Artculo 811 El seguro puede versar conjunta o separadamente sobre el todo o parte de los objetos enunciados en el artculo 807, y celebrarse: En tiempo de paz o de guerra. Antes de principiarse el viaje o hallndose ste pendiente. Por el viaje de ida y vuelta o por uno slo de ellos.

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Por toda la duracin del viaje o por un tiempo limitado. Por todos los riesgos de mar o solamente por alguno de ellos. Artculo 816 En el seguro martimo se entiende por riesgos de mar los que corren las cosas aseguradas por tempestad, naufragio, varamiento con rotura o sin ella, abordaje fortuito, cambio forzado de rutas, de viaje o de nave, echazn, fuego, apresamiento, saqueo, declaracin de guerra, retencin por orden de algn Gobierno, represalias y, generalmente, todos los casos fortuitos que ocurran en el mar, salvo lo exceptuado literalmente en la pliza.

Los riesgos. Caractersticas y clasificacin

Riesgo Es un evento posible, incierto y futuro, capaz de ocasionar un dao del cual surja una necesidad patrimonial. El acontecimiento debe ser posible, porque de otro modo no existira inseguridad. Lo imposible no origina riesgo. Debe ser cierto, porque si necesariamente va a ocurrir, nadie asumira la obligacin de repararlo. El riesgo se individualiza en cada pliza por su unin a circunstancias de "tiempo" (periodo de vigencia), espacio (lmite territorial de la cobertura), y causas (riesgo incluido y exclusiones del riesgo). Sin riesgo no puede haber seguro, porque al faltar la posibilidad de que se produzca el evento daoso, ni podr existir dao ni se puede pensar en indemnizacin alguna. CARACTERSTICAS El riesgo presenta ciertas caractersticas que son las siguientes: Es incierto y aleatorio Posible Concreto Lcito Fortuito De contenido econmico.

La prima considerada como equivalente del riesgo

La prima es la contraprestacin que, en funcin del riesgo, debe pagar el tomador a la empresa de seguros en virtud de la celebracin del contrato. Salvo pacto en contrario la prima es pagadera en dinero. El tomador est obligado al pago de la prima en las condiciones establecidas en la pliza. La prima expresada en la pliza incluye todos los derechos, comisiones, gastos y recargos, as como cualquier otro concepto relacionado con el seguro, con excepcin de los impuestos que estn a cargo directo del tomador, del asegurado o del beneficiario. Las empresas de seguros y los productores de seguros no podrn cobrar cantidad alguna por otro concepto distinto al monto de la prima estipulado en la pliza, salvo los gastos de inspeccin de riesgo, en los seguros de dao. La prima es debida desde la celebracin del contrato, pero no es exigible sino contra la entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional. La entrega de la pliza, del cuadro recibo o recibo de prima o de la nota de cobertura provisional, debidamente firmada por la empresa de seguros hace presumir el pago de la prima con excepcin de los contratos celebrados con los entes pblicos.

El siniestro: definicin y caractersticas

Definicin: El siniestro es el acontecimiento futuro e incierto del cual depende la obligacin de indemnizar por parte de la empresa de seguros. Si el siniestro ha continuado despus de vencido el contrato, la empresa de seguros responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato. Pero si se inicia antes de la vigencia del contrato, y contina despus de que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta de la empresa de seguros, sta queda relevada de su obligacin de indemnizar. El tomador, el asegurado o el beneficiario deben probar la ocurrencia del siniestro, el cual se presume cubierto por la pliza, pero la empresa de seguros puede probar que existen circunstancias que segn el contrato de seguro o la ley la exoneran de responsabilidad.

La indemnizacin: definicin y caractersticas

Definicin: Se entiende por indemnizacin la suma que debe pagar la empresa de seguros en caso de que ocurra el siniestro y la prestacin a la que est obligada en los casos de seguros de vida.

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La indemnizacin es la primordial obligacin del asegurador dentro del contrato, cuyo cumplimiento trae consigo su derecho de subrogarse en los derechos del asegurado para repetir el importe de la indemnizacin pagada contra los terceros responsables. El asegurado ser responsable ante la compaa de cualquier acto practicado por l, antes o despus del siniestro, que perjudique el ejercicio de los derechos y acciones objeto de la subrogacin. Los gastos que se originen por el cumplimiento de la citada obligacin, siempre que no sean inoportunos o desproporcionados a los bienes salvados, sern por cuenta de la empresa de seguros hasta el lmite fijado en el contrato, e incluso si tales gastos no han tenido resultados efectivos o positivos. En ausencia de pacto, se indemnizarn los gastos efectivamente originados, sin que esta indemnizacin, aunada a la del siniestro, pueda exceder de la suma asegurada. La empresa de seguros que en virtud del contrato slo deba indemnizar una parte del dao causado por el siniestro, deber reembolsar la parte proporcional de los gastos de salvamento, a menos que el tomador, el asegurado o el beneficiario hayan actuado siguiendo las instrucciones de la empresa de seguros y haya demostrado que dichos gastos no eran razonables, en cuyo caso los gastos sern a costa de sta. Terminadas las investigaciones y peritajes para establecer la existencia del siniestro, la empresa de seguros est obligada a satisfacer la indemnizacin de ser el caso, dentro del plazo establecido en la ley, segn las circunstancias por ella conocidas. Cuando as est establecido en el contrato de seguros y la naturaleza del seguro lo permita y siempre que el asegurado o el beneficiario lo consienta al momento de pagar la indemnizacin, la empresa de seguros podr cumplir su obligacin reparando o entregando un bien similar al siniestrado.

Conclusin
Los seguros desempean un papel primordial en las economas modernas, proporcionando medios adecuados para reemplazar la prdida o destruccin de bienes materiales y garantizando un poder adquisitivo mnimo en caso de enfermedad, accidente o defuncin. Adems, las enormes reservas de capital que necesitan las empresas de seguros para hacer frente a los pagos por indemnizacin se invierten, por lo que constituyen una fuente de financiacin para que la industria aumente sus inversiones o sus bienes de capital. Las compaas aseguradoras amplan de forma constante su mbito de competencia asegurando a las personas ante nuevos riesgos. En aos anteriores era normal que los seguros de vivienda no protegieran contra catstrofes como los terremotos, las guerras, el riesgo de explosin nuclear o de radiacin y otros acontecimientos similares. Sin embargo, durante la dcada de 1980 las compaas aseguradoras han ampliado su cobertura, por lo que ahora se pueden cubrir casi todos los riesgos posibles. Tenemos tambin otras figuras de seguros como el reaseguro, que es la operacin de seguros realizada por el asegurador, por la que transfiere parte de los riegos asumidos al reasegurador, pero es el nico obligado con respecto al asegurado o tomador del seguro, y el Coaseguro, que es cuando la cobertura de un riesgo se comparte entre dos o ms aseguradores, establecindose una relacin contractual entre cada coasegurador y el asegurado. Finalmente tenemos que la pliza, es el nombre que recibe el documento en que se plasma el contrato de seguro y en el que se establecen las obligaciones y derechos tanto de la aseguradora como del asegurado, y donde se describen las personas u objetos que se aseguran y se establecen las garantas e indemnizaciones en caso de siniestro. Es aconsejable antes de celebrarlo, leer todas las clusulas contenidas en el mismo, para tener una informacin completa de sus trminos y condiciones.

Bibliografa
DONATI, cit. en: Halperin, Isaac (1966) "Contrato de Seguro". Garrigues, Joaqun (1987) "Curso de Derecho Mercantil" Tomo IV. Editorial Temis. Bogot Historia del Seguro" http://jvseguros.tripod.com.ve/index/id6.html Lpez Gonzlez, Patricia "El reaseguro". Montoya Manfredi, Ulises (1986). "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima, Mesa, M (2001): "El Contrato de Seguro". Montoya Manfredi, Ulises (1986). "Derecho Comercial" Tomo II. Cultural Cuzco S.A. Lima Uria, Rodrigo (1962) "Orientaciones modernas sobre el concepto jurdico del Seguro. En: Revista de Derecho Mercantil. Madrid, Espaa, Abril Junio Pginas visitadas: www.monografias.com Derecho www.buenastareas.com

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Autor:

http://www.gruposantander.es/ieb/hipotecas/Hipotecasyseguros4mod9.htm www.ilustrados.com/publicaciones

Nelly Pizzani pizzani60@hotmail.com

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