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PREFACE
Ce manuel de formation sinscrit dans le cadre d'une action mene conjointement avec la Confrence des Nations Unies sur le Commerce et le Dveloppement (CNUCED) afin daccompagner les agents et les socits de courtage en assurance dans la qute dune clientle insuffisamment couverte ou rarement approche savoir la PME.
Ce manuel se propose galement, par certains aspects, de servir de guide aux PME quant aux services quelles sont en droit dattendre dun assureur-conseil.
Ddi principalement aux intermdiaires dassurance, ce manuel est le rsultat dune tude ralise avec le concours de professionnels et organismes verss directement ou indirectement dans le domaine des assurances.
Lobjectif en fait est damener la PME, travers les conseils que les intermdiaires se doivent de lui prodiguer se protger contre les sinistres et les alas du march auxquels elle pourra se retrouver confronte, faute dune couverture adquate et adapte ses besoins.
De faon concrte, ce manuel vise : Attirer l'attention des intermdiaires sur les offres potentielles proposes par les compagnies dassurance au Maroc pour les PME ; Faire le point sur les couvertures indispensables pour la couverture des activits des PME- PMI; Permettre aux intermdiaires et agents de mieux apprhender les principaux lments de la gestion de l'assurance et notamment ceux relatifs l'laboration et la mise en place d'un plan efficace et adapte aux besoins des PME.
La FNACAM remercie la donc Confrence des Nations Unies sur le Commerce et le Dveloppement pour cet outil de travail qui contribuera sensibiliser la profession, non seulement sur le rle quelle se doit de jouer pour promouvoir cette culture assurantielle auprs de la PME, mais galement sur ses devoirs dinformation et de conseil, dans la limite bien entendu des besoins rels pralablement identifis de la PME.
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AVANT PROPOS
Ce manuel a t prpar par la Confrence des Nations Unies pour le Commerce et le Dveloppement (CNUCED) dans le cadre d'un projet d'assistance technique au Maroc mis en uvre par le Programme Assurance et en coopration avec la Fdration Marocaine des Agents et Courtiers dAssurances au Maroc (FNACAM)
La CNUCED est un organe de l'Organisation des Nations Unies (O.N.U) qui a, entre autres, pour mandat d'aider les pays dvelopper leur secteur des assurances en vue d'en assurer une contribution positive au dveloppement. Elle vise crer un environnement conomique favorable notamment en promouvant le secteur de l'assurance pour son action sur le renforcement des marchs financiers des pays en dveloppement et sur la rpartition des risques.
Ne en 1993, La FNACAM reprsente aujourdhui quelques 600 entreprises dintermdiation en assurance de toutes dimensions avec en parallle des associations et /ou dlgations rgionales et amicales nationales rparties quasiment sur tout le territoire marocain. La FNACAM dploie une intense activit en matire d'tudes assurantielles grce sa collaboration avec de nombreux juristes et experts. Elle organise et participe des rencontres et des congrs et diffuse auprs de son rseau des informations sur la pratique et la rglementation de lassurance. Elle joue galement un rle fondamental d'assistance et de mdiation pour tous ses membres. La FNACAM est, enfin, prsente dans toutes les discussions d'intrt sectoriel menes de concert avec l'administration de tutelle et/ou en partenariat avec la FMSAR
En 2008, le soutien financier du Gouvernement Espagnol au Programme Assurance de la CNUCED a permis la mise en uvre d'un projet d'assistance technique visant le renforcement des capacits et l'amlioration de l'accs des PME marocaines l'assurance et au financement en vue de dvelopper leur comptitivit et renforcer leur dveloppement.
Le projet de ce manuel a t principalement ralis par M.Younes Saih, en coopration avec l'quipe du Programme Assurance, dirige par M.Dezider Stefunko, comprenant (par ordre alphabtique), G.Chapelier, A.Chatillon, N.Easton, M.Stanovic, et sous l'orientation gnrale de T.Krylova.
Les commentaires additionnels ont t apports par Ali Benjelloun, DG de la FNACAM. Le support administratif a t assur par N.Eulaerts.
Le texte de cette publication peut tre cit ou rimprim sans autorisation, sous rserve qu'il soit fait mention de la source.
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2- Les autres garanties facultatives............................................................................................... - 53 V- La tarification............................................................................................................................. - 54 1- La tarification de la RC automobile ........................................................................................... - 54 2- La tarification des garanties facultatives pour les mono-vhicules ........................................... - 55 3- La tarification des flottes automobiles ....................................................................................... - 56 4- Le calcul de la prime ................................................................................................................. - 56 VI- La gestion des risques dans l'assurance auto......................................................................... - 57 LASSURANCE INCENDIE .............................................................................................................. - 59 I- Le contrat incendie ..................................................................................................................... - 59 1- La souscription du risque .......................................................................................................... - 59 2- Le contrat dassurance .............................................................................................................. - 59 II- Les vnements assurables ..................................................................................................... - 60 1- La garantie de base................................................................................................................... - 61 2- Les autres garanties.................................................................................................................. - 61 3- Les vnements exclus de la garantie...................................................................................... - 61 II- Les dommages assurables ....................................................................................................... - 62 1- Les dommages matriels .......................................................................................................... - 62 2- Les dommages immatriels ...................................................................................................... - 62 3- Les valeurs dassurance............................................................................................................ - 62 IV- Les responsabilits assurables dans le contrat incendie ........................................................ - 63 1- La responsabilit du locataire (ou de loccupant) lgard du propritaire .............................. - 63 2- La responsabilit du propritaire lgard du locataire ............................................................ - 63 V- La tarification incendie .............................................................................................................. - 64 1- Les critres de tarification ......................................................................................................... - 64 2- Le calcul de la prime ................................................................................................................. - 66 3- Les diffrentes notions de taux de prime .................................................................................. - 66 4- La prime dassurance ................................................................................................................ - 66 VI- La gestion du risque incendie.................................................................................................. - 67 2- L'valuation des risques ............................................................................................................ - 67 3- La matrise des risques ............................................................................................................. - 68 LES ASSURANCES DE RESPONSABILITE CIVILE ..................................................................... - 71 I- Les diffrentes responsabilits................................................................................................... - 71 1- La responsabilit pnale ........................................................................................................... - 71 2- La responsabilit civile .............................................................................................................. - 71 II- Les conditions de la RC ............................................................................................................ - 71 3- Les exonrations de RC............................................................................................................ - 71 III- La RC dlictuelle ou quasi-dlictuelle ...................................................................................... - 72 1- Le fait personnel........................................................................................................................ - 72 2- La RC du fait dautrui................................................................................................................. - 72 3- La RC du fait des choses .......................................................................................................... - 72 4- La RC du fait des animaux ........................................................................................................ - 72 5- La RC du fait des btiments ...................................................................................................... - 72 IV- La RC contractuelle ................................................................................................................. - 72 1- La nature des obligations .......................................................................................................... - 73 2- Les autres obligations ............................................................................................................... - 73 V- Lassurance de la RC................................................................................................................ - 73 1- Lassur ..................................................................................................................................... - 73 2- Le tiers ou la victime.................................................................................................................. - 73 3- Le sinistre .................................................................................................................................. - 74 4- Les dommages.......................................................................................................................... - 74 5- Le montant et la priode de garantie prime .............................................................................. - 74 6- Les formes dassurance de RC ................................................................................................. - 75 VI- Les lments de tarification ..................................................................................................... - 75 LES RISQUES DIVERS.................................................................................................................... - 76 I- Lassurance vol des entreprises................................................................................................. - 76 1- Ltendue de la garantie............................................................................................................ - 76 2- Les biens assurs ..................................................................................................................... - 76 3- Le vol dans les vitrines .............................................................................................................. - 76 4- Les risques exclus..................................................................................................................... - 77 5- Les valeurs dassurance............................................................................................................ - 77 -
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6- La prvention............................................................................................................................. - 77 7- Les obligations de lassur ........................................................................................................ - 78 8- Les sanctions au non-respect des obligations de lassur lors de la survenance dun sinistre - 78 9- La nomenclature des marchandises et des activits ................................................................ - 79 10- Les formules dassurance ....................................................................................................... - 79 11- Les franchises ......................................................................................................................... - 79 12- Les lments de tarification .................................................................................................... - 79 II- Lassurance Bris De Glace........................................................................................................ - 79 1- Les vnements assurables ..................................................................................................... - 79 2- Les biens assurables................................................................................................................. - 80 III- Lassurance dgts des eaux .................................................................................................. - 80 1- Les vnements assurables ..................................................................................................... - 81 2- Les exclusions ........................................................................................................................... - 81 3- Les biens assurables................................................................................................................. - 82 4- Les responsabilits assurables ................................................................................................. - 82 5- Les frais et pertes assurables ................................................................................................... - 83 6- Les obligations de prvention et de protection ......................................................................... - 83 7- Les sinistres .............................................................................................................................. - 83 8- Les lments de tarification ...................................................................................................... - 83 LASSURANCE TRANSPORT FACULTES MARITIMES ............................................................... - 85 I- La souscription du contrat dassurance transport facults maritimes ........................................ - 85 1- Les documents contractuels ..................................................................................................... - 85 2- La dure du contrat ................................................................................................................... - 85 3- La dure de la garantie ............................................................................................................. - 86 4- La fin du contrat......................................................................................................................... - 86 II- Les risques couverts ................................................................................................................. - 86 1- Les Risques Ordinaires RO ................................................................................................ - 86 2- Les Risques de Guerre RG ................................................................................................ - 87 II- Ltendue de la garantie............................................................................................................ - 88 1- Lassurance tous risques .................................................................................................... - 88 2- Lassurance Franc davaries particulires sauf ou FAP Sauf ............................................. - 88 3- Les risques exclus..................................................................................................................... - 88 4- Les dispositions particulires .................................................................................................... - 89 IV- La tarification............................................................................................................................ - 89 1- Les paramtres de base de la tarification ................................................................................. - 89 2- Lapproche tarifaire.................................................................................................................... - 90 LASSURANCE VIE ......................................................................................................................... - 92 I- Dfinition et objet de lassurance-vie ......................................................................................... - 92 1- Dfinition ................................................................................................................................... - 92 2- Le risque en assurance-vie ....................................................................................................... - 92 3- La souscription du contrat dassurance-vie............................................................................... - 92 4- La dclaration du risque par le proposant................................................................................. - 92 5- Lacceptation de lassureur ....................................................................................................... - 92 II- Le contrat dassurance-vie ........................................................................................................ - 93 1- Les parties au contrat................................................................................................................ - 93 2- La police dassurance-vie.......................................................................................................... - 93 3- Ltendue de la garantie............................................................................................................ - 94 III- Les particularits du contrat dassurance-vie........................................................................... - 94 1- Le caractre non indemnitaire de lassurance-vie .................................................................... - 94 2- La possibilit de cumul des assurances.................................................................................... - 94 3- Labsence de subrogation ......................................................................................................... - 94 4- Une assurance de longue dure ............................................................................................... - 94 5- La caractre facultatif du paiement des primes ........................................................................ - 95 6- Le caractre irrversible des conditions dacceptation et de prime .......................................... - 95 IV- Les diffrentes formules dassurance sur la vie ...................................................................... - 95 1- Les assurances en cas de dcs .............................................................................................. - 95 2- Les assurances en cas de vie ................................................................................................... - 96 3- Les contrats dassurance mixte................................................................................................. - 96 4- La contre-assurance en assurance vie ..................................................................................... - 97 ASSURANCE TOUS RISQUES CHANTIER ................................................................................... - 98 -
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1- Les assurs ............................................................................................................................... - 98 2- Les garanties ............................................................................................................................. - 98 3- Les lments pour la tarification ............................................................................................... - 99 4- Lassurance Bris de Machines (BdM) : ..................................................................................... - 99 ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE DECENNALE (RCD) ................................................. - 101 1- Assurs.................................................................................................................................... - 101 2- Garanties de base ................................................................................................................... - 101 COMMENT ABORDER LA PME ET REPONDRE A SES BESOINS D'ASSURANCE ................ - 102 I- Les techniques doptimisation .................................................................................................. - 102 II- Les polices Multirisques: ......................................................................................................... - 102 ANNEXES ....................................................................................................................................... - 104 Modle de questionnaire ............................................................................................................. - 105 Logigramme du plan d'action commercial ................................................................................... - 119 Glossaire...................................................................................................................................... - 120 -
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Introduction
Le Maroc a connu au cours de la dernire dcennie un essor considrable du milieu de lassurance avec le dveloppement dun large rseau de courtiers et dagents. Celui-ci a permis de couvrir le rseau des Petites et Moyennes Entreprises (PME) qui reprsente actuellement, plus de 95% de lensemble des entreprises marocaines. Cette approche de proximit constitue un atout pour la prsentation dune large palette de produits dassurance ncessaires aux PME marocaines. Cependant, dans ltat actuel des choses, les couvertures dassurances proposes et vendues aux chefs dentreprises par les intermdiaires dassurance touchent principalement les assurances obligatoires. Plusieurs facteurs influent cette situation: Le choix de lintermdiaire par le chef dentreprise: La confiance du chef dentreprise semble porter sur les amitis et affinits personnelles davantage que sur la technicit. Les propositions adresses par un intermdiaire un chef dentreprise peuvent atterrir chez lassureur ou chez le personnel de ce dernier. Cette approche constitue un besoin de scurisation pour le chef dentreprise, mais le prive, nanmoins, des comptences et du suivi dun professionnel. Il est important de souligner que lintermdiaire ou le courtier en assurance soblige sadapter la mentalit de lentrepreneur, qui pourrait occulter laspect management du risque en se focalisant davantage sur une prestation cot minimum. Cette tendance se retrouve le plus souvent lors du renouvellement des contrats, cest--dire au moment du paiement de la prime. La sensibilit au prix supplante le besoin en couverture. La gamme des garanties proposes: Les compagnies dassurance au Maroc privilgient la gestion des risques par branche dassurance. Les contrats proposs par les intermdiaires, bass risque par risque, peuvent tre parfois complexes ou inadapts. Cela pourrait engendrer des trous de garantie, une insuffisance des capitaux couverts ou encore une inadaptation aux changements intervenus dans lentreprise. La tendance devrait se porter vers le regroupement des garanties au moyen dun contrat unique, et ce, en vue dune protection globale et complte du patrimoine de la PME.
Parce quelles sont gres et opres de manires diffrentes des grandes entreprises, les PME ont des besoins diffrents au niveau de leurs aspirations, de leurs ressources et de leur manires datteindre leurs objectifs; Elles ncessitent donc une expertise et un service de conseil particulier, adapts leur ralit en matire de courtage dassurances. Il faut donc adopter une approche globale et claire de loffre en produits dassurance. Ne disposant que de peu de temps pour connatre prcisment ltendue de ses garanties, le chef dentreprise est dabord intress par la clart, la simplicit et la globalit. Il savre ncessaire pour les intermdiaires dassurance davoir une bonne connaissance de la PME, des attentes de ses dirigeants en termes de productivit ou de manque gagner, de bien dterminer les risques pour chaque entreprise, et de matriser les produits dassurance disponibles, afin de proposer des produits conus sur mesure. Car un professionnel de lassurance qui comprend exactement le caractre propre dune PME et qui est sensible aux besoins spcifiques de ses dirigeants se veut un atout majeur pour mettre en place la meilleure offre de prime et de garantie. Pour les PME, le rle de lintermdiaire consiste dterminer avec le chef dentreprise le meilleur plan de protection et le mettre en place. Pour cela, il doit: laider dterminer ses besoins, le conseiller dans ses choix, lui dlivrer des garanties adaptes, simples, efficaces, essentielles, en assurer la maintenance dans le temps Il est galement de son devoir de prsenter l'entrepreneur: des garanties simples, cest--dire rdiges de faon ce que tous les comprennent.
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des garanties efficaces, qui fonctionnent quand le sinistre survient et comme cela a t convenu, do la ncessit de faire rgulirement un bilan dassurance. des garanties essentielles, une assurance pertes dexploitation ou responsabilit civile produit auront le plus souvent ce caractre pour une PME.
Le prsent manuel de formation des intermdiaires en assurance permettra aux agents et courtiers dassurance dacqurir et/ou renforcer les connaissances sur les risques inhrents aux principaux secteurs dactivits au Maroc, par le rappel des notions principales de la rglementation marocaine et du benchmark europen, par la maitrise des diffrents produits de lassurance spcifiques aux PME, par lapplication de la gestion du risque en fonction de chaque entreprise, ainsi que lutilisation judicieuse des outils marketing ncessaires pour convaincre les chefs dentreprises adhrer aux plans proposs. Le manuel offre aux agents et courtiers dassurance les outils ncessaires pour dfinir la politique dassurance la plus adapte et spcifique chaque PME, et ce, dans le but de garantir leurs entreprises clientes le meilleur accompagnement. De pouvoir trouver coute, soutien et conseil auprs dun intermdiaire dassurance spcialis permettra la PME de relever des dfis croissants et ainsi de laider raliser son plein potentiel.
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LA REGLEMENTATION
LES SOURCES DU DROIT DES ASSURANCES
Le droit des assurances est l'ensemble des lois et des rglements qui rgissent les socits d'assurances et les relations entre assureurs et assurs. Il peut tre structur, en cinq parties, de la manire suivante: LE CODE DES ASSURANCES LINDEMNISATION DES VICTIMES DES ACCIDENTS DE CIRCULATION LA REGLEMENTATION DES ACCIDENTS DU TRAVAIL LA FISCALIT DES ASSURANCES LES ACCORDS PROFESSIONNELS
Chaque partie comporte un ensemble de textes de Lois, de Dcrets, dArrts ministriels et de Dcisions administratives. La partie relative aux accords professionnels est compose de conventions, de protocoles daccord et de la charte de la Coassurance. LE CODE DES ASSURANCES Il sagit de la loi 17-99 qui reprsente la runification et lordonnancement dun ensemble de textes de lois rpartis sur plus dun demi-sicle. Elle organise le regroupement en sous-thmes, dnomination quivalente et surtout logique, de lensemble des textes lgislatifs et rglementaires pris pour son application.
La loi 17-99 est compose autour de quatre livres Lois Dahir n l-02-238 du 05 rejeb 1423 (3 octobre 2002) portant promulgation de la Loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5054 du 07 novembre 2002). Modifi et complt par: Dahir n 1-04-05 du 1er rabii 11425 (21 avril 2004) portant promulgation de la loi n 09-03 compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5210 du 06mai 2004). Dahir n 1-06-17 du 15 moharrem 1427 (14 fvrier 2006) portant promulgation de la loi n 3905 modifiant et compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5404 du 16 mars 2006). Dahir n 1-07-165 du 19 kaada 1428 (30 novembre 2007) portant promulgation de la loi n 030 7 relative lassurance maladie obligatoire de base pour certaines catgories de professionnels du secteur priv et modifiant et compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5588 du 20 dcembre 2007). Dahir n 1-08-02 du 17 joumada / 1429 (23 mai 2008) portant promulgation de la loi n 02-08 abrogeant et remplaant larticle 339 de la loin0 17-99 portant code des assurances (B.O n 5640 du 19 juin 2008). Dahir n 1-09-59 du 6 rejeb 1430 (29juin 2009) portant promulgation de la loi n 12-09 modifiant et compltant la loi n 17-99 portant code des assurances (8.0 n5752 du 16 juillet 2009). Livre I: Livre II: Livre III: Livre IV: Le contrat d'assurance Les Assurances Obligatoires Les Entreprises d'Assurances et de Rassurance La prsentation des oprations d'assurances.
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Dcrets Dcret n 2-99-1082 du 2 chaabane 1423 (9 octobre 2002) instituant une rmunration des services rendus par le ministre charg des finances pour la surveillance et le contrle des entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5054 du 07 novembre 2002). Dcret n 2-03-50 du 20 rabii 11424 (22 mai 2003) pris pour application du titre III du livre Il et du titre X du livre III de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n5114 du 05juin 2003). Dcret n 2-04-355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5262 du 04 novembre 2004). Modifi et complt par: - Dcret n2-06-508 du l4hija 1428 (25 dcembre 2007) modifiant et compltant le dcret n 2-04355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5596 du 17janvier2008). - Dcret n 2-08-457 du 3 joumada lI 1430 (28 mai 2009) modifiant le dcret n 2-04-355 du 19 ramadan 1425 (2 novembre 2004) pris pour lapplication de la loi n 17-99 portant code des assurances (B.O n 5744 du 18juin 2009). Arrts Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1648-02 du 26 chaoual 1423 (31 dcembre 2002) fixant la rmunration des services rendus par le ministre charg des finances pour la surveillance et le contrle des entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5080 du 06 fvrier 2003). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 492-04 du 14 safar 1425 (5 avril 2004) approuvant le rglement intrieur du comit consultatif des assurances (B.O n 5214 du 20 mai 2004). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2240-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif au contrat dassurance (B.O n 5292 du 17 fvrier 2005). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2241-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif la prsentation des oprations dassurances (B.O n 5292 du 17 fvrier 2005). Modifi et complt par: - Arrt du ministre des finances et de la privatisation n1119-06 du 11 joumada 11427 (8juin 2006) modifiant larrt du ministre des finances et de la privatisation n 224 1-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif la prsentation des oprations dassurances (B.O n 5444 du 3 aot 2006). - Arrt du ministre de lconomie et des finances n 2363-09 du 14 ramadan 1430 (4 septembre 2009) modifiant larrt du ministre des finances et de la privatisation n 224 1-04 du 14 kaada 1425 (27 dcembre 2004) relatif la prsentation des oprations dassurances (B.O n 5784 du 05 novembre 2009). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 21 3-05 du 15 hija 1425 (26 janvier 2005) relatif aux assurances obligatoires (B.O n 5292 du 17 fvrier 2005). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05 du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5384 du 05 janvier 2006). Modifi et complt par: - Arrt du ministre de lconomie et des finances n 2173-08 du 9 hija 1429 (8 dcembre 2008) modifiant et compltant larrt du ministre des finances et de la privatisation n 1548-05 du 6 ramadan 1426 (10 octobre 2005) relatif aux entreprises dassurances et de rassurance (B.O n 5718 du 19 mars 2009). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 2003-05 du 13 ramadan 1426 (17 octobre 2005) fixant les conditions gnrales-type du contrat dassurance accidents du travail et maladies professionnelles (B.O n 5384 du 05 janvier 2006).
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Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 1053-06 du 28 rabii 111427 (26 mai 2006) fixant les conditions gnrales-type des contrats relatifs lassurance responsabilit civile automobile (B.O n 5436 du 06 juillet 2006). INDEMNISATION DES VICTIMES DES ACCIDENTS DE CIRCULATION Dahir portant loi n 1-84-177 du moharrem 1405 (2 octobre 1984) relatif lindemnisation des victimes daccidents causs par des vhicules terrestres moteur (B.O n 3573 du 3 octobre 1984). Dcret n 2-84-744 du 22 rebia Il 1405 (14 janvier 1985) relatif au barme fonctionnel des incapacits (B.Q n3768 du 16janvier 1985). REGLEMENTATION DES ACCIDENTS DU TRAVAIL Lois Dahir du 5 hija 1345 (25 juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (B.O n 766 du 28juin 1927). Modifi et complt par: - Dahir n 1 -60-223 du 12 ramadan 1382 (6 fvrier 1963) portant modification en la forme du dahir du 25 hija 1345 (25 juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (8.0 n 2629 du 15 mars 1963). - Dcret royal portant loi n 116-66 du 07 rejeb 1386 du (22 octobre 1966) compltant le dahir n 1-60-223 du 12 ramadan 1382 (6 fvrier 1963) portant modification en la forme du dahir du 25 hija 1345 (25 juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (8.0 n2818 du 2 novembre 1966). - Dahir n 1-76-591 du 25 chaoual 1397 (9 octobre 1977) modifiant lannexe au dahir n 1-60-223 du 12 ramadan 1382 (6 fvrier 1963) portant modification en la forme du dahir du 5 hija 1345 (25juin 1927) relatif la rparation des accidents du travail (8.0 n 3389 bis du 13 octobre 1977). - Dahir n 1-02-179 du 12 joumada I 1423 (23 juillet 2002) portant promulgation de la loi n 18-01 (B.O n 5031 du 19 aot 2002 Version Arabe). - Dahir n 1-03-167 du 18 rebia 111424 (19juin 2003) portant promulgation de la loi n 06-03(BO n 5118du 19juin 2003 Version Arabe). Dahir du 26 joumada I 1362 (31 mai 1943) tendant aux maladies dorigine professionnelle les dispositions de la lgislation sur la rparation des accidents du travail (B.O n 1598 du 11juin 1943). Dahir du 11 hija 1362 (9 dcembre 1943) accordant des majorations et des allocations aux victimes d accidents du travail ou leurs ayants droit (B.O n 1626 du 24 dcembre 1943).
Dcrets Dcret n 2-56-771 du 10 joumada 11377 (3 dcembre 1957) relatif lalimentation des fonds crs par la lgislation sur les accidents du travail (B.O n 2360 du 17 janvier 1958) Dcret n 2-56-769 du 23 chaoual 1377 (13 mai 1958) dterminant le rle du Fonds de garantie des victimes daccidents du travail et les conditions dans lesquelles ces victimes peuvent se pourvoir auprs de cet organisme (B.O n 2379 du 30 mai 1958). Dcret n 2-56-770 du 23 chaoual 1377 (13 mai 1958) dterminant les modalits dadministration et de gestion du Fonds de garantie des victimes daccidents du travail (B.O n 2379 du 30 mai 1958). Dcret n 2-59-1169 du 13 joumada I 1379 (14 novembre 1959) relatif au tarif appliquer aux constitutions de rentes alloues en rparation daccidents du travail ou de maladies professionnelles ou par dcision judiciaire (B.Q n 2459 du 11 dcembre 1959). Dcret n 2-61-096 du 29 moharrem 1381 (13 juillet 1961) fixant les conditions dattribution, de rparation et de renouvellement des appareils de prothse ou dorthopdie ncessaires aux victimes daccidents du travail (B.O n 2543 du 21 juillet 1961).
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Dcret n 2-64-036 du 19 kaada 1383 (2 avril 1964) relatif la dtermination des rentes des victimes daccidents du travail ou de maladies professionnelles et de leurs ayants droit, ainsi quau calcul des majorations de ces rentes (B.Q n 2685 DU 15 avril1964). Dcret n 2-05-1313 du 28 rabii I 1427 (25 avril 2006) portant revalorisation des rentes attribues aux victimes daccidents du travail et de maladies professionnelles ou leurs ayants droits (B.O n 5420 du 11 mai 2006). Arrts Arrt du ministre du travail et des affaires sociales n 129-75 du 15 safar 1395 (27 fvrier 1975) relatif aux frais funraires concernant les victimes daccidents du travail (B.O n 3258 du 9 avril 1975). Arrt du ministre du dveloppement social, de la solidarit, de lemploi et de la formation professionnelle n 919-99 du 14 ramadan 1420 (23 dcembre 1999) modifiant et compltant larrt du ministre du travail et des affaires sociales n 100-68 du 20 mai 1967 pris pour lapplication du dahir du 26 joumada I 1362 (31 mai 1943) tendant aux maladies professionnelles les dispositions de la lgislation sur la rparation des accidents du travail (B.O n 4788 du 20 avril 2000). Arrt du ministre de lemploi, de la formation professionnelle, du dveloppement social et de la solidarit n 849-01 du 27 joumada 11423 (7 aot 2002) fixant les tarifs des frais mdicaux, biologiques et chirurgicaux, des frais dhospitalisation ainsi que les frais pharmaceutiques en matire daccidents du travail (B.O n 5044 du 3 octobre 2002). Arrt du ministre de lemploi et de la formation professionnelle n 1133-08 du 13 joumada 111417 (17 juin 2008) dterminant les taxes percevoir pour lalimentation des fonds crs par la lgislation sur les accidents du travail et maladies professionnelles pour les annes 2007 et 2008 (B.O n 5650 du 24 juillet 2008). Dcisions Dcision du ministre de lemploi et de la formation professionnelle n1123.09 du 27 rebii 111430 (23 avril 2009) dterminant le taux de la majoration des rentes alloues aux victimes daccidents du travail et de maladies professionnelles atteintes dune incapacit totale les obligeant, pour effectuer les actes ordinaires de la vie, avoir recours lassistance dune tierce personne (B.O n5743 du 15 juin 2009). Dcision du ministre de lemploi et de la formation professionnelle n1124.09 du 27 rebii 111430 (23 avril 2009) dterminant le taux de la majoration des rentes alloues aux victimes daccidents du travail et de maladies professionnelles atteintes dune incapacit totale les obligeant, pour effectuer les actes ordinaires de la vie, avoir recours lassistance dune tierce personne (B.O n 5757 du 03 aot 2009).
FISCALIT DES ASSURANCES Taxe sur les contrats dassurance (Annexe Il du dcret n 2-58-1151 du 12 joumada 111378 (24 dcembre 1958) B.O n 2409 du 26 dcembre 1958) Dcret n 2-77-250 du 3 chaabane 1397 (21 juillet 1977) instituant des taxes au profit du Comit national de prvention des accidents de la circulation (B.O n 3387 du 28 septembre 1977). Arrt du ministre des finances et de la privatisation n 571-07 du 7 rabii 11428 (27 mars 2007) relatif aux modalits de recouvrement et de versement de la taxe dite contribution des assurs au profit du comit national de prvention des accidents de la circulation (B.O n 5522 mai 2007) Extrait de la note circulaire n 715 relative aux dispositions fiscales de la loi de finances pour lanne budgtaire 2005. ACCORDS PROFESSIONNELS Convention dIndemnisation Directe des sinistres matriels Automobile.
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de dommages (indemnits)
de personnes (allocation)
de choses: Dommages aux vhicules, incendie, explosion, temptes, catastrophes naturelles, grle, poids de la neige, vol, bris de machine, catastrophes technologique, risques techniques, dommages ouvrages, dgts des eaux, bris de glace, pertes dexploitation,
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maintenir lquilibre de la branche dassurance. Sil a garanti une somme suprieure la valeur de la chose assure, il y a surassurance et donc une possibilit denrichissement sans cause. Pourquoi ce principe indemnitaire? Essentiellement pour deux raisons: lopration dassurance doit constituer un acte de prvoyance et non pas de spculation. Si le principe indemnitaire nexistait pas, lassurance de dommages ne sert pas une assurance mais un pari. En outre, lexistence du principe indemnitaire, en enlevant lassur un intrt la ralisation du risque, a galement pour effet de prvenir les tentatives de sinistres volontaires et dviter quil ne soit amen ne pas veiller avec toute la vigilance dsirable la protection de ses biens. 2- La notion dintrt dAssurance LAssur ou le bnficiaire a intrt ce que le risque ne se ralise pas. Toute personne ayant intrt la conservation de la chose peut lassurer. En gnral, tout intrt direct ou indirect la non-ralisation dun risque peut faire lobjet dune assurance
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Ces risques peuvent tre classs comme suit : - Les sinistres de patrimoine et qui ne touchent que les biens de l'entreprise. L'origine de ces sinistres peut avoir un caractre : soit accidentel : incendie, explosion, croulement, dgts des eaux, bris de machines, effondrement, dommages lectriques ; soit naturel : tremblement de terre, inondation, tempte...etc. - Les sinistres de personnes touchant les membres de l'entreprise: accident de travail, maladie professionnelle - Les sinistres de responsabilit qui ne touchent pas l'entreprise directement mais plutt affectent sa responsabilit vis vis des tiers : la garantie de la qualit du produit vendu, la responsabilit civile, la Pollution ...etc. - Les sinistres du fait des tiers : les consquences d'explosion, les consquences d'incendie ou pollution par propagation (en provenance du voisinage), la collision par vhicules, chute d'avions, carence de fournisseurs, risque du change, vol, sabotage, ...etc. - Les sinistres trs graves pour lesquels l'entreprise n'a aucune possibilit d'action : les risques de guerre et les risques technologiques majeurs. Il est noter que l'assureur ne couvrira que les risques alatoires et laissera les risques spculatifs la charge de l'assur.
b) Lvaluation des Risques : Une fois l'identification des risques dans l'entreprise faite, il est ncessaire de procder leur valuation. Les considrations logiques de base de cette valuation reposent sur l'impact des pertes ou des dommages causs par un sinistre. Cet impact est dtermin par deux paramtres : La frquence des sinistres : cest le rapport entre le nombre d'vnements et l'unit de temps. La gravit des sinistres : elle correspond la valeur de la perte (exprime en monnaie) rsultant d'un sinistre aprs la rparation ou la remise en tat final. La dtermination de la gravit d'un sinistre suppose l'tablissement d'une chelle de gravit : * Faible : il est suffisant d'adapter l'activit de lentreprise la situation cre par le sinistre * Moyenne : la perte subie par l'entreprise, cause aux biens mobiliers et immobiliers ou cause par une interruption de l'activit de l'entreprise, est significative. * Forte : La destruction possible de l'ensemble du systme assujettie d'une priode d'interruption plus ou moins prolonge, de l'activit. Le chiffrage et l'valuation des pertes aprs un sinistre fait appel au sinistre maximum possible (SMP). Ce paramtre recense la valeur des quipements, installations diverses, stocks, ...etc. situs dans un primtre atteint par un sinistre, et dont les possibilits de transmission ou d'extension aux installations voisines sont considres comme impossibles pour des raisons d'loignement ou de sparation physique. L'valuation des risques repose sur une analyse objective des risques en passant par trois stades importants : 1/ Dfinition de la cause 2/ Dfinition du risque 3/ Dfinition de l'impact et consquences du risque. Il est vident que tout risque est caus par un certain nombre de facteurs causant un impact dont l'importance et la gravit dpendent de l'ampleur du risque. Afin de mieux illustrer la notion d'valuation des risques, nous donnerons ci-dessous trois exemples dans diffrents secteurs d'activit :
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Exemple 1 : L'industrie chimique et ptrolire L'estimation du SMP : reprsente l'valuation d'un sinistre potentiel que provoquerait le mlange gazeux le plus important envisageable : cest l'valuation des dgts matriels provoqus par l'explosion elle mme et ses consquences telles que les fuites de produits. L'estimation part des questions suivantes : - Quelle est l'explosion maximale envisageable dans l'usine tudie ? - Quelles peuvent tre les consquences suite cette explosion ? Afin de rpondre ces questions, il est ncessaire de passer par les tapes suivantes : - Dterminer les origines possibles d'un mlange gazeux - Evaluer son importance - Estimer les dgts possibles causs Ces trois tapes sont dtermines par la quantit maximale de produit inflammable et explosif libre et d'en valuer la potentialit destructrice. La connaissance de cette dernire permet enfin de tracer un cercle dans lequel l'explosion serait circonscrite. Par ailleurs, il serait ncessaire de connatre le degr de concentration des quipements et marchandises l'intrieur de ce cercle afin de dterminer cette estimation. En d'autres termes, le SMP est un pourcentage de la valeur de l'usine qui sera dtruit suite un sinistre en l'absence de toute intervention matrielle ou de sauvetage humain.
Exemple 2 : Magasins de stockage Le SMP dans ce genre d'activit peut tre dtermin travers les paramtres suivants : - L'volution du pouvoir calorifique avec la hauteur des piles de marchandises - La transmission du feu par rayonnement ou effondrement. - Les risques lis aux moyens de manutention : les chariots lvateurs, les zones d'emballage.
Exemple 3 : L'outil informatique dans une banque L'valuation du risque informatique suite un sinistre fait appel la combinaison de deux facteurs savoir l'impact et la potentialit en leur adjoignant des facteurs poids afin de situer l'importance du traitement du sinistre. c) Le contrle des risques : A chaque type d'activit correspond un ou plusieurs risques potentiels. Il convient donc de les contrler et d'en attnuer leur ampleur par l'utilisation de moyens de prvention et de lutte contre le pril d) Le financement du risque : L'tude de financement du risque passera par lanalyse de la notion de cot du risque (CR). Le cot du risque comprend: - Le budget de scurit (frais de gardiennage, quipements de scurit) - Le budget de protection - Le budget de prvention
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- Le budget assurance (Primes + franchises restantes la charge de l'entreprise + du personnel en charge des assurances) L'quation suivante : CS = CR + V CS : Le cot du sinistre V : La variabilit Si le risque est totalement garanti, la variabilit est nulle (V = 0) Si par contre le risque n'est pas garanti, le cot du sinistre est gal la variabilit (CS = V) L'optimisation de la gestion du risque revient donc rduire au maximum le cot du risque afin de le maintenir au niveau le plus bas. La consquence immdiate de ce raisonnement conduit la constatation suivante : une gestion inefficace entrane ncessairement un cot du risque gal au cot du sinistre. Ce dernier est support en totalit par l'entreprise en fin de compte. Le cot du sinistre tant la somme de toutes les dpenses ncessaires pour remettre l'entreprise dans sa situation normale antcdente au sinistre. On pense gnralement au cot relatif au prjudice direct. Il existe nanmoins d'autres types de prjudices tout aussi importants savoir le prjudice conscutif et le prjudice indirect : - Le prjudice direct reprsente le cot d'acquisition d'un matriel de remplacement identique, de restauration des locaux, de remplacement de matires premires et/ou de marchandises endommages. Ce prjudice direct peut reprsenter aussi l'indemnisation paye un tiers ls suite une faute professionnelle ou dans le cadre de la responsabilit civile vis vis des tiers. - Le prjudice conscutif reprsente les cots suivants : * Le manque gagner de l'entreprise pendant les rparations de matriels et/ou la restauration des locaux. * Les frais engags pour la mise en place d'installations provisoires. * Le cot de vrification des matriels souponns dfectueux. - Le prjudice indirect est reprsent par les dommages immatriels et difficiles chiffrer tels que la perte de clientle, la perte de place sur le march, ...etc. Il va de soi que la solvabilit d'une entreprise est dtermine par sa capacit financer un besoin complmentaire d'actif, de trsorerie et de fonds de roulement. Pour cette raison, il est ncessaire de prendre en compte, lors des calculs financiers, toutes les consquences que peut engendrer un sinistre savoir la perte d'actif ainsi que la perte de confiance des partenaires financiers et commerciaux.
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Lassur: Lassur est la personne dsigne dans le contrat. Il est souvent confondu avec le souscripteur qui signe le contrat. Bien que les deux termes assur et souscripteur dsignent souvent une seule et mme personne, ils ont des significations bien distinctes. - Le souscripteur: Le souscripteur est celui qui signe le contrat et sengage payer la prime. Souvent cest lassur lui-mme qui souscrit un contrat pour son propre compte. - Lassur: Est la personne physique ou morale dsigne par le contrat sur la tte ou sur les biens sur laquelle repose lassurance. Les tiers: La qualit de tiers est accorde certains bnficiaires de prestation dassurance de personne et des victimes. - Les tiers bnficiaires des prestations dassurance de personnes sont les bnficiaires de lindemnit alloue par lassureur, en cas de ralisation du risque. Dans lassurance dcs, le tiers bnficiaire est ncessairement une personne autre que lassur. Les tiers bnficiaires sont dsigns dans la police ou par un testament. A dfaut, ce sont les hritiers de lassur. - Les tiers victimes: sont les personnes auxquelles lassur a caus des dommages dans le cadre de sa responsabilit civile. La victime est forcment un tiers inconnu au moment de la souscription du contrat. Ex: un piton victime dun accident automobile.
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Pour viter toute contestation, les assureurs ont introduit des clauses de prise deffet du contrat. Il y a 3 types de clauses: Clauses de prise deffet le lendemain midi du jour de la conclusion du contrat. Clauses de prise deffet telle date. Clauses de prise deffet le lendemain midi du jour du paiement de la premire prime. 4- La preuve du contrat 4.1- Lcrit preuve du contrat Le contrat est rput conclu et sa formation valable ds lchange des consentements des parties. Lcrit reste la seule preuve du contrat. Art.11 du Code des Assurances (CA) 4.2- La police dassurance Cest la preuve par excellence de lexistence dun contrat dassurance. Elle constate laccord des parties. La police dassurance comprend en gnral deux parties: Les conditions gnrales et les conditions particulires ; des conventions spciales et des annexes peuvent sy ajouter aussi. Les conditions gnrales: elles contiennent les dispositions communes chaque catgorie de risque. Elles se rfrent au code des assurances. Elles traitent: - De la souscription du contrat (les risques couverts) - Des exclusions - Des obligations de lassur et de lassureur - Du rglement des sinistres - Des litiges entre les parties Lassureur a lobligation dimprimer en caractres trs apparents certaines dispositions (nullits, exclusions, franchises) Les conditions particulires: elles personnalisent le risque. Elles comprennent obligatoirement certaines mentions comme: - Le nom et le domicile des parties contractantes - La nature de la chose assure ou le nom de la personne assure - La nature des risques garantis - Le montant des garanties - Le montant de la prime ou cotisation Seules les conditions particulires sont signes par le client. En cas de litige dinterprtation entre les conditions gnrales et les conditions particulires ce sont ces dernires qui lemportent. Les conventions spciales: elles prcisent des garanties prvues aux conditions particulires. Les conventions spciales prvalent sur les conditions gnrales mais pas sur les conditions particulires. Les annexes: elles sont nombreuses et trs souvent utilises. Comme les conventions spciales elles expliquent certaines garanties ou dfinissent certaines notions. Art.1 et Art.12 du Code des Assurances 4.3- La note de couverture Comme la police dassurance, la note de couverture constate lengagement rciproque des deux parties, elle matrialise laccord des deux parties en attendant ltablissement dfinitif du contrat. La note de couverture a donc un caractre provisoire. Elle a un effet immdiat et une dure limite. Art.1 du Code des Assurances
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Les modifications demandes par lassur peuvent concerner: La dure de la garantie. Une modification des capitaux assurs, un changement dans la nature du risque assur Lajout dune nouvelle garantie. Un changement dadresse. Les modifications demandes par lassureur peuvent concerner: Une augmentation de tarif: sauf stipulation contraire mentionne dans le contrat lassur nest pas oblig daccepter les augmentations de tarif proposes par lassureur. Des modifications de garantie: lassur nest pas tenu daccepter les nouvelles garanties proposes par lassureur. Toute modification du contrat se fait par avenant. Lavenant se prsente sous forme dintercalaire ajouter la police originale. Il constitue la preuve de modification du contrat et de lchange des consentements des deux parties. Comme le contrat, il doit tre sign par lassur et lassureur. Lavenant fait partie intgrante du contrat. Art.1 du Code des Assurances
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2.2- La rsiliation exceptionnelle La survenance de certains vnements dans la vie de lassur lui permet de demander la rsiliation exceptionnelle du contrat. Lassur et lassureur peuvent demander une rsiliation exceptionnelle, moyennant un pravis suivant la date de lvnement. La rsiliation exceptionnelle peut tre demande pour certains vnements dont la ralisation influe sur le risque assur: Changement de domicile = cas des contrats des risques locatifs Changement de situation matrimoniale mariage dcs : cas des assurances de personnes Changement de profession: cas des contrats responsabilit civile professionnelle. Cessation dfinitive dactivit professionnelle: cas de contrats responsabilit civile professionnelle. 2.3- La rsiliation pour cas dtermins Le contrat dassurance peut tre rsili dans certains cas prcis par lassureur et lassur. Liquidation judiciaire de lassureur. Retrait dagrment de lassureur. Transfert de proprit des biens assurs. Perte totale des biens assurs. Rquisition des biens assurs. 2.4- Autres cas de rsiliation Cas de rsiliation dassurance par lassur: Rsiliation de lassureur dun autre contrat de lassur aprs sinistre Diminution de risque si lassureur refuse de diminuer la prime Cas de rsiliation dassurance par lassureur: Non-paiement de la prime par lassur Aggravation du risque Inexactitude de dclaration du risque par lassur lors de la souscription du contrat Aprs sinistre si une clause du contrat le prvoit 3- La prescription Il y a prescription lorsquun droit na pas t exerc dans un dlai dtermin. En assurance, la prescription est la perte du droit de demander une indemnit pour lassur, et de rclamer le rglement dune prime (ou cotisation) pour lassureur. En assurance, la prescription est biennale, cest dire de deux ans. Ce dlai commence courir partir de la date de lvnement qui lui donne naissance ou de la date laquelle la partie concerne en a eu connaissance. Il existe des exceptions ce principe de prescription biennale: La prescription est dcennale en assurance-vie lorsque le bnficiaire nest pas le souscripteur Elle ne concerne pas laction directe exerce par la victime contre lassureur qui couvre lauteur du dommage en responsabilit civile. Art.36 du Code des Assurances Les actions qui peuvent interrompre la prescription sont les suivantes: Envoi dune lettre recommande avec accus de rception Action en justice intente de lassur ou de lassureur Dsignation dun expert aprs sinistre Commandement de payer ou une saisie Dans ce cas, le dlai de prescription de deux ans recommence courir ds la date de lvnement interruptif.
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Dans certains cas, la fausse dclaration ne concerne que les montants des capitaux dclars. Lassureur applique alors la rgle proportionnelle de capitaux au lieu de la rgle proportionnelle de prime. Art.31 du Code des Assurances 2- La prime La prime ou cotisation, pour entreprise caractre mutuelle, est la somme que le souscripteur verse en contre partie de la prise en charge du risque par lassureur. Cest le prix du risque. Il existe plusieurs types de risques: Prime pure: elle correspond au montant ncessaire pour compenser les sinistres. Cest une prime dquilibre technique. Elle peut tre aussi dfinie comme le cot statistique du risque assur. Prime pure = [taux de prime] x [capitaux assurs] Prime nette: elle est gale au montant de la prime pure auquel on ajoute le chargement (les frais dacquisition et de gestion du contrat). Prime nette = [Prime pure] + [chargement] Prime totale: cest la somme paye par le souscripteur. Prime totale = [Prime nette] + [frais accessoires] + [taxes] 2.1- Le paiement de la prime Le paiement de la prime constitue lune des obligations de lassur lors de la souscription du contrat dassurance. Cest en contrepartie du paiement de la prime que lassureur octroie sa garantie lassur. Le dbiteur de la prime: cest au souscripteur du contrat de payer la prime. Le souscripteur peut cependant dsigner une autre personne charge du paiement en en avisant la socit dassurance. Le montant de la prime: la prime est en principe payable davance et aux priodes convenues dans le contrat. Lors du renouvellement dun contrat, lassureur adresse lassur un avis d'chance mentionnant la date de paiement et le montant payer. Le lieu de paiement: la prime est payable au domicile de lassureur ou de son mandataire (sauf clause contraire spcifie au contrat) On dit que la prime est portable.
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Les modalits du paiement de la prime: en principe, tous les modes de paiement sont accepts chque, espces, virement, prlvement bancaire. Art. 20 et 21 du Code des Assurances 2.2- Le non-paiement de la prime Le non-paiement de la prime fait lobjet dune procdure stricte impose par la loi. Les assurances-vie et dommages ne sont pas soumis la mme procdure. Art.21 du Code des Assurances 2.2.1- Le non-paiement de la prime en assurance de dommages Le non-paiement de la prime, en assurance dommages, fait lobjet dune procdure de mise en demeure. Cette procdure est rpartie chronologiquement sur 3 tapes: 1- la mise en demeure: Lassureur adresse au souscripteur une lettre de mise en demeure payer aprs la constatation du non paiement de a prime aprs la date dchance (date laquelle la prime est due). 2- la suspension: Sans rponse de la part du souscripteur, le contrat est automatiquement suspendu 3- la rsiliation du contrat: Si le non paiement de la prime est avr malgr la lettre de mise en demeure, lassureur peut rsilier le contrat. Art.22 et 23 du Code des Assurances chance Mise en demeure 1 Suspension 2 20 jours 30 jours 3 10 jours Rsiliation
10 jours
2.2.2- Le non-paiement de la prime en assurance vie Le paiement de la prime vie nest pas obligatoire. Lassurance-vie tant une opration dpargne long terme, lassureur ne peut pas obliger lassur payer la prime. Lassureur ne peut pas poursuivre le souscripteur en justice pour non-paiement de la prime. Toutefois, lassureur peut: Adresser lassur une lettre recommande si, pass un certain dlai aprs la date dchance, ce dernier na pas pay la prime. Rsilier ou rduire le contrat si lassur na pas pay la prime dans un certain dlai aprs lenvoi de la lettre recommande. Art. 85 et 86 du Code des Assurances 3- Le sinistre Le sinistre est la ralisation totale ou partielle de lvnement prvu par le contrat dassurance et entranant la mise en jeu de la garantie. 3.1- La dclaration du sinistre par lassur La seule obligation qui incombe lassur lors de la ralisation du risque assur est la dclaration du sinistre. Le contrat peut, cependant, prvoir dautres obligations conventionnelles que lassur est oblig de respecter. Art.20 du Code des Assurances 3.1.1- Les dlais de dclaration Lassur est oblig dinformer lassureur ds quil a eu connaissance du sinistre. Toutefois, le lgislateur octroie lassur un temps minimum pour quil puisse regrouper tous les indices. Le dlai de dclaration est mentionn dans le contrat. Il est le plus souvent fix 5 jours pour les plupart des contrats dassurance. Ce dlai est plus court pour certaines branches comme le vol et la mortalit du btail. Aucun dlai nest prvu en assurance-vie. Art. 20 et 57 du Code des Assurances
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3.1.2- Les sanctions pour le non-respect des obligations de lassur: La sanction la plus connue pour le non-respect des obligations de lassur en cas de sinistre est la dchance. En assurance la dchance est la perte du droit la garantie de lassureur. Elle est dicte conventionnellement lencontre dun assur qui na pas excut ses obligations en cas de sinistre . La dchance ne concerne que le sinistre en question, le contrat reste valable, et toutes les indemnits dues au titre des sinistres antrieurs dclars en bonne et due forme restent acquises. Art. 1 et 35 du Code des Assurances La dchance est applicable dans les cas suivants: - la dchance nest applicable que si la faute de lassur a caus un prjudice lassureur. - lassureur ne peut appliquer la dchance un assur en raison dun simple retard apport par lui la dclaration dun sinistre. Dans ce cas lassureur peut uniquement rclamer une indemnit proportionne au dommage que ce retard de dclaration lui a caus. - la dchance doit figurer comme une clause au contrat, rdige en caractres apparents et de manire nette et prcise pour quil ny ait pas dambigut quant son interprtation. 3.2- Le paiement du sinistre par lassureur La seule obligation qui pse sur lassureur est de payer le sinistre dans le dlai convenu dans le contrat. Art. 19 du Code des Assurances 3.3- Les droits des parties en cas de sinistre Lors de la survenance dun sinistre, assur et assureur bnficient de droits: Les droits de lassureur: lors de linstruction du dossier sinistre, lassureur peut appliquer des sanctions lassur: - Application de la rgle proportionnelle de primes, (cas dclaration inadquate du risque) - Dchance (cas de non-respect des obligations contractuelles) - Rsiliation du contrat aprs sinistre et remboursement du prorata de prime non courue (cas daggravation du risque) Les droits de lassur: lassur qui sest vu rsilier, aprs sinistre, une police par lassureur, peut son tour rsilier toutes les polices quil a souscrites auprs du mme assureur. Ce droit peut tre exerc par lassur aprs un certain dlai suite la rsiliation par lassureur du contrat ayant enregistr le sinistre.
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LA PME MAROCAINE
I- Importance de la PME dans lconomie marocaine: chiffres et Profil
1- Dfinition de la PME:
La dfinition de la PME au Maroc a volu en fonction des dispositions contenues dans les diffrents textes ayant cherch encourager cette catgorie d'entreprises en raison de sa taille rduite et de sa fragilit relative. Parmi ces textes, on peut citer: la procdure simplifie acclre de 1972, le code des investissements de 1983, la dfinition de Bank Al Maghrib de 1987, les dispositions du fonds de garantie de la mise niveau (Fogam). Et tout rcemment, la dfinition, plus labore, propose par la Sous-commission PME/PMI lorigine du plan de dveloppement conomique et social (PDES) de 2000-2004. Une dfinition qui tenait compte de plusieurs critres tels que le nombre demplois (moins de 200 personnes), et le chiffre daffaires (infrieur 5 millions de DH en phase de cration, 20 millions de DH pour la phase de croissance et 50 millions de DH pour la phase de maturit) Rclam donc depuis longtemps, le projet de la nouvelle dfinition de la PME, a rassembl il y a quelques mois, les Ministres de lIndustrie et du Commerce, Finances, lAgence nationale pour la promotion des PME (Anpme), et la Confdration gnrale des entreprises du Maroc (CGEM). Dsormais, la version finale de la nouvelle dfinition de la PME tient compte du seul critre du chiffre daffaires et fait abstraction du nombre de ses employs. Le document final dfinit trois types dentreprises: la trs petite entreprise (moins de 3 millions de DH), la petite entreprise (entre 3 et 10 millions de DH) la petite et moyenne entreprise (entre 10 et 175 millions de DH). Lintgration du critre du nombre demplois (moins de 200 salaris) a t juge non objective. En effet, le nombre de salaris ne fait pas forcment dune socit une grande entreprise. Lobjectif de la dfinition de la PME est double: Dfinir les types dentreprises concernes par les plans de soutien gouvernementaux tels quImtiaz, Moussanada et autres fonds dappui et de financement des PME Amliorer et harmoniser les tudes statistiques relatives aux PME. Ainsi, les pouvoirs publics et les chercheurs peuvent faire des projections plus objectives et dterminer, le ou les secteurs devant bnficier de programmes de soutien en cas de conjoncture dfavorable. Cette dfinition finale a permis dlargir lassiette des bnficiaires des diffrents programmes gouvernementaux, inscrits dans le plan Emergence et visant lamlioration de la comptitivit des PME, savoir Imtiaz et Moussanada, le fonds de garantie pour linvestissement en fonds propres, le fonds publics-privs de capital-investissement, le fonds dappui lexportation Selon les estimations obtenues auprs de la CGEM, 60.000 entreprises, sont des trs petites entreprises, tandis que le nombre de PME ne dpasse pas les 5.000.
2- La PME est prsente dans tous les secteurs de l'activit conomique marocaine:
L'industrie, l'artisanat, le BTP, les commerces et enfin les services, savoir le tourisme, les communications, les transports, les services financiers, etc. Dans le domaine industriel en particulier, parmi les 500.000 emplois que compte aujourd'hui le secteur, la PME reprsente prs de la moiti, rpartie comme suit: textile et habillement (35%), chimie et parachimie (26%), agro-alimentaire (24%), mcanique et la mtallurgie (12%), lectrique et lectronique (3%). Dans le secteur artisanal, la PME prdomine dans la pche, la sylviculture, l'levage, et dans les mtiers traditionnels forte valeur ajoute culturelle et sociale (tapis, produits du terroir, travail des mtaux, cuir, couture traditionnelle, etc.). Dans le secteur du BTP, qui compte prs de 2 millions d'emplois, la grande majorit des entreprises marocaines de construction entrent dans la catgorie des PME. Le secteur du commerce qui compte 888.000 emplois (hors informel) est constitu dans presque son intgralit de PME.
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Dans le secteur des services, le tourisme compte prs de 600.000 emplois rpartis entre l'htellerie, la restauration et les agences de voyages. La PME a galement une prsence de plus en plus remarque dans le domaine des services de l'Internet, la tlphonie sans fil, de l'audio-visuel et de la rception par satellites, des transports urbains et interurbains. Enfin, la rforme du march financier et la dynamisation de la bourse ont, aussi, engendr la cration de PME nouvelles tels que les intermdiaires boursiers, socits de crdit la consommation, intermdiaires d'assurances,...
Sur la base de l'enqute ralise par la Direction de la Statistique, une rpartition de celle-ci peut tre esquisse de la manire suivante:
Malgr leur part de 15% dans la population des PME, Les industries manufacturires gnrent la plus grande valeur ajoute avec une contribution de 37%. Elles sont suivies des activits de commerce et rparations (19%) et de l'immobilier et services aux entreprises (13%).
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Assouplissement du cadre fiscal et lgal Simplification et facilitation des dmarches administratives: mise en place de structures daccueil (Centres Rgionaux dInvestissement) Adoption de Stratgies sectorielles qui constituent des feuilles de route pour les entreprises du secteur (Emergence, Maroc vert, Halieutis, Maroc Numric), Rforme et modernisation du secteur financier mme dassurer une meilleure mobilisation de lpargne et une allocation plus efficiente des ressources financires Ladoption de la Charte nationale de la PME: par la cration de lAgence Nationale pour la promotion de la PME qui gre un dispositif de soutien et daide sous forme notamment de prestations dassistance et de conseil La prise en charge de la problmatique du financement de la PME: La Caisse Centrale de Garantie est un acteur central du dispositif de soutien du financement de la PME par lEtat. (Cf. Plan de Dveloppement 2009-2012)
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Relation donneur d'ordres/sous-traitant: imposer des normes d'assurance parfois avant mme de nouer des relations contractuelles (condition ncessaire pour participer un appel d'offres). Exemples: Responsabilit Civile, Assurance Perte d'exploitation... Relation banque/PME: crdit bail, souscription d'une assurance; Dcs Emprunteur. Relation vendeur/acheteur: par exemple, un acheteur de terrain peut exiger du vendeur de souscrire une garantie dpollution, quand ses activits le justifient. Les garanties facultatives qui sont quelques fois indispensables pour assurer la protection de la PME: Assurance dommages aux biens professionnels: couvre les dommages affectant le capital ou l'activit de l'entreprise. o Incendie, dgt des eaux, vol, bris de glace o Dfaut d'un client, risque de change o Assurance perte d'exploitation o Garanties spcifiques au secteur d'activit: risques Informatiques, bris de machines, tous risques, Chantiers ... Assurance Responsabilit Civile: couvre les dommages causs autrui. On distingue gnralement trois polices: o RC exploitation o RC aprs livraison o RC des mandataires sociaux Protection juridique: Rsoudre les litiges opposant l'assur un tiers et lui faciliter l'accs la justice. Elle s'adresse tout particulirement aux petites structures qui n'ont pas de service juridique. En plus de la fourniture de conseil juridique, l'assureur s'engage assister l'assur dans la rsolution des litiges. Assurance crdit. Prvoyance et assurance Vie: o Complments la couverture Accident du Travail o Complmentaire Sant o Individuelle Accident o Groupe (pension, dcs, hospitalisation) o Assurance Homme Cl o Assurance Epargne Retraite
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La responsabilit civile dcennale (qui couvre pendant 10 ans les dommages pouvant survenir sur les
travaux qu'un maitre d'ouvrage a excut, soit qu'ils compromettent la solidit de l'ouvrage, soit qu'ils le rendent impropres leur destination) pour les constructions et lassurance tous risques chantier ;
La responsabilit civile habitation ; La responsabilit civile pour les professions rglementes ; La responsabilit civile pour les tablissements recevant du public La responsabilit civile des tablissements scolaires.
Les enjeux de cette extension sont importants, puisque ces mesures devraient permettre horizon 2015 de couvrir: ~50% de la population urbaine en responsabilit civile habitation et/ou en multirisque habitation ~70% des constructions usage dhabitation et de bureaux par la mise en place de RC dcennale et tous risques chantier ~20% des professions risque avec une RC pro ou multirisque pro et ~40% des tablissements accueillant du public avec une RC gnrale (ERP) Ces mesures permettront de verser, titre dindemnisation, 260 Millions de Dirhams horizon 2015. En outre, les deux parties sengagent dployer leurs meilleurs efforts afin de rendre obligatoire lassurance responsabilit civile des entreprises industrielles. Par ailleurs, considrant que les plateformes industrielles intgres constituent un outil important pour le dveloppement industriel du Royaume, les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance ont convenu de rendre obligatoires les assurances dommages et incendie pour les entreprises installes sur ces plateformes. Les pouvoirs publics sengagent galement mettre en place des procdures de contrle et de sanction adquates pour faire respecter la souscription des assurances obligatoires. Article 8: Assurance Accidents du Travail En matire de risques lis aux accidents du travail, les deux Parties se sont engages uvrer pour tendre progressivement la couverture contre ces risques lensemble des catgories socioprofessionnelles et pour rendre effective, travers un contrle rigoureux, lobligation institue cet effet. Ainsi, les pouvoirs publics confirment le caractre de responsabilit civile de laccident du travail et sengagent consolider le rle essentiel des entreprises dassurances et de rassurance dans la commercialisation et la gestion de cette garantie essentielle la protection des travailleurs. Par ailleurs, les pouvoirs publics sengagent tudier la possibilit dtendre lassurance accidents du travail aux fonctionnaires et aux personnels des collectivits locales et du secteur public. Les engagements ainsi pris par les deux parties permettront de: Faire bnficier lensemble des salaris des prestations AT et de la qualit de service des entreprises dassurances, forte dune expertise de plus de 50 ans dans cette branche. Augmenter la pntration de lAT de prs de 50% en 5 ans, protgeant ainsi un plus grand nombre de salaris. Article 11: Assurance Maladie Obligatoire Les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance conviennent de mettre en place les mesures permettant de renforcer les garanties complmentaires au profit des salaris couverts par lassurance maladie obligatoire. A cet effet, les deux Parties se sont engages mettre en place une commission regroupant lensemble des parties prenantes pour uvrer loptimisation du dploiement du systme de la couverture sant du Royaume. Article 12: Assurance Risques Catastrophiques Au regard de lenjeu de scurisation des investissements et de protection des biens et des personnes, les pouvoirs publics et les entreprises dassurances et de rassurance ont convenu de dployer les
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moyens ncessaires pour la mise en place rapide dun systme de couverture contre les risques de catastrophes naturelles et du terrorisme. A cet effet, les pouvoirs publics sengagent, en concertation avec les assureurs, activer ladoption du projet de loi n34-08 relative la couverture des risques catastrophiques, permettant ainsi aux assureurs et aux rassureurs de dvelopper des offres appropries la couverture de ces risques. Ladoption de ce projet de loi permettra horizon 2015 de: Protger 100% de la population contre les risques catastrophiques Scuriser les investissements des mnages et des entreprises
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LES RESPONSABILITS
du fait: de lexploitation des produits des travaux de la pollution sur les biens confis entranant retrait de produit.
LA SURVIE
Elle peut tre menace par: larrt dexploitation entranant la rduction ou la disparition du chiffre daffaires, les litiges avec les clients ou les fournisseurs, ou leur dfaillance, la disparition ou le dpart de certains collaborateurs.
Les lments du patrimoine peuvent tre dtruits ou endommags par des causes diverses. Ils subissent des dommages directs qui sont assurables par les contrats de base.
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Le responsable dune PME-PMI est davantage proccup par les process de son activit, cest pourquoi nous jugeons utile dapporter le classement ci-aprs des assurances, afin de pouvoir offrir une meilleure prestation en conseil: Les assurances lgalement obligatoires: accidents du travail, responsabilit civile automobile, certaines responsabilits civiles professionnelles Les assurances priori indispensables: incendie, pertes dexploitation, responsabilit civile Les assurances ncessaires ou utiles: individuelle accidents, marchandises transportes, tous risques informatiques, dommages aux vhicules automobiles, crdit, bris de glaces.... Naturellement, selon la taille, lactivit ou le type de gestion de lentreprise, certaines assurances peuvent changer de caractre. Pour cette raison, nous les avons fait figurer sous plusieurs rubriques (tableau suivant).
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Cest le point de dpart naturel de llaboration du PAC, partir des lments du diagnostic commercial 6- Dfinir les actions mener: Mise au point dune liste prcise des actions conduire dans le cadre du PAC sur les cibles choisies pour atteindre les objectifs fixs. Les actions raliser dans le cadre du PAC sont dduites des cibles et objectifs dfinis; cest la premire squence du montage du PAC 7- Chercher et choisir les moyens: Liste et chiffrage des moyens et outils commerciaux, humains (formation), logistiques, et matriels, ncessaires pour mener les diffrentes actions dcides sur les cibles choisies pour chaque action ainsi que les moyens utiliss dpendent des cibles et des objectifs dfinis. Cest le carr magique Cible Objectif Action Moyens; do la place de cette pice, lie aux actions. 8- Dfinir les mthodes de travail A savoir les tches effectuer pour chaque action et la manire de les effectuer pour obtenir les rsultats escompts (quoi faire, et comment faire). Les mthodes de travail dpendent des actions et des moyens dcids, lorganisation est la seconde tape de la phase montage du PA C 9- Affecter les tches et planifier les actions Il sagit dorganiser et rpartir le travail selon les comptences et les besoins du PAC ; fixer les dates de dmarrage et de fin de chaque action, ainsi que les dates des actions de formation prvoir. La rpartition des tches tiendra compte des mthodes de travail dfinies et du profil des acteurs concerns. Le planning sera tabli en fonction des missions confies chaque acteur. 10- Etablir le tableau de bord du PAC: Cest un instrument de suivi des activits et de rsultats des actions prvues. Compos de tous les indicateurs ncessaires, il servira pendant toute la phase pilotage du PAC. Ds que tous les lments du PAC ont t dfinis, le tableau de bord peut tre construit; cest la dernire pice du montage du PAC 11- Animer et suivre le PAC: Cela concerne lensemble des tches de management de lquipe, des actions, et des rsultats mener tout au long du PAC. Cest le deuxime moment-cl du pilotage du PAC; 12- Guider et stimuler le personnel: Cest un travail quotidien du manager pour dvelopper et maintenir au meilleur niveau, la motivation, la mobilisation des nergies, et lefficacit de chacun des acteurs. Cest lessence mme de lanimation quotidienne du PAC 13- Contrler les activits et rsultats: Par des mesures priodiques des indicateurs de suivis dfinis au tableau de bord, avec analyse des carts entre objectifs et ralisations une date donne. Le contrle des activits et rsultats permet de choisir et dorienter son animation quotidienne sur les points essentiels. 14- Mener des actions correctrices: Par lorganisation et le pilotage dactions spcifiques destines combler des carts constats une date donne entre les objectifs fixs et les rsultats atteints. Cest au fur et mesure de lavancement du PAC, et la lumire des contrles raliss sur les activits et les rsultats, que lon choisira les actions correctrices.
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15- Dresser le Bilan final du PAC: Afin de permettre la consolidation et l'analyse des rsultats dfinitifs obtenus, ainsi que la mise en vidence des enseignements tirer pour lavenir. C'est la dernire pice de lensemble PAC. Annexer ex PAC
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L anciennet de vos collaborateurs est-elle suffisante pour rentabiliser les efforts de recrutement formation - intgration? Total Votre mode danimation au quotidien Avez-vous donn lhabitude vos collaborateurs de ne venir vous solliciter qu avec des questions prcises et/ou des propositions de solution? Vos collaborateurs peuvent-ils vous joindre tout moment si ncessaire? Faites-vous des runions priodiques avec votre quipe pour commenter les rsultats de lagence et/ou travailler ensemble sur un thme donn? Investissez-vous au moins 3 % de votre masse salariale dans la formation de votre quipe, et vous impliquez-vous personnellement dans leur perfectionnement au quotidien? Avez-vous des signes suffisamment tangibles pour affirmer quun fort esprit dquipe rgne dans votre agence? Total Votre productivit et de votre profitabilit Disposez-vous des informations suffisantes pour tudier rgulirement votre productivit commerciale agence (en transformation contacts / affaires nouvelles, et en cots) ? Vous tes-vous dfini des normes vous permettant dtablir un diagnostic clair et pertinent de votre productivit commerciale, puis dlaborer un plan de progrs adapt? Votre nombre moyen de contrats par client et votre prime moyenne sontils suffisants pour obtenir un niveau de fidlisation et une rentabilit commerciale satisfaisants ? Vos choix de cibles prioritaires, vos devis soumis, et votre ratio sinistres/primes, confirment-ils un bon niveau de rentabilit globale agence, et den tirer les bnfices ? Vos ratios Rsultat dexploitation / Capitaux investis et Revenus annuels nets / Commissions + Primes sont-ils conformes ou suprieurs aux standard de la profession ? Total
Radar du diagnostic
Mais attention aux facteurs de dysfonctionnement suivant: comptences des acteurs insuffisantes procdures mal tablies moyens informatiques mal utiliss inadquation de laction la composition du portefeuille mauvais profil de portefeuille mauvaise rpartition des tches entre les acteurs management et pilotage insuffisants de la part du manager comportements chronophages des clients et/ou des collaborateurs de
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7- Courtoisie Le client attend du personnel quil se montre poli, agrable et respectueux. 8- Fiabilit (service aprs vente) Le client veut que lentreprise offre ses services avec prcision et constance, et sans faille. 9- Scurit Le client a besoin dune prestation qui se fasse dans le respect de la confidentialit de ses donnes et de ses besoins de la scurit de son patrimoine et de ses ressources. 10- Tangibilit Le client a besoin de concret (allure du personnel, apparence des lieux et de lquipement, clart des documents, respect des engagements, etc.).
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Ngociation Pour la recherche du meilleur rapport qualit / besoins / prix. La rgle est de mettre les assureurs en concurrence. Sinon, il faut apporter des arguments commerciaux et / ou techniques capables de valoriser le risque auprs des souscripteurs. De telles situations seront propices pour ngocier des conditions tarifaires favorables au cabinet et aux clients. Comptence, sens commercial, capacit dadaptation aux changements, coute, fiabilit et satisfaction du client sont des qualits cls de votre russite.
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I- Dfinition:
L'accident du travail (AT) se dfinit comme tout accident qui survient un travailleur non seulement dans le cours et par le fait de l'excution du contrat de travail mais aussi celui qui survient sur le chemin de travail. C'est donc un vnement soudain survenant dans le cours et par le fait de l'excution du contrat de travail qui produit ou contribue produire une lsion corporelle dommageable. Est galement considr comme AT celui survenu sur le chemin du travail qui s'entend comme tant le trajet normal que le travailleur doit parcourir pour se rendre de sa rsidence au lieu de l'excution du travail et inversement.
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1.2- Les rentes Le service des rentes au profit des ayants droit concerne, le conjoint ou veuve(s), les orphelins et les ascendants a- La rente viagre du conjoint survivant: Elle est servie au conjoint survivant ou aux veuves en cas de polygamie. Son montant est dtermin de la faon suivante: - 30% du salaire annuel lorsque le conjoint est g de moins de 60 ans - 50% du salaire lorsque le conjoint est g de plus de 60 ans b- La rente des orphelins Ses bnficiaires sont les orphelins de pre ou de mre, et les orphelins de pre et de mre. Ils doivent tre gs de 16 ans au moins. Cet ge est prolong 17 ans sils sont en apprentissage et 21 ans s'ils poursuivent des tudes. Son montant est dtermin de la faon suivante:
Enfant orphelin de pre ou de mre 15 % 30 % 40 % Enfant orphelin de pre et de mre 20 % 40 % 80 %
c- La rente des ascendants Par ascendant, il faut entendre, non seulement le pre et la mre de la victime mais galement, le cas chant, ses grands-parents et arrire-grands-parents. Son montant est dtermin de la faon suivante: Chacun des ascendants qui au moment de laccident tait la charge de la victime reoit une rente de 10% du salaire. Le total des rentes des ascendants ne doit pas dpasser 30% du salaire annuel de la victime. 1.3- La rduction proportionnelle des rentes En vertu de larticle 133 de la Loi 18/01 lensemble des rentes alloues aux ayants droits ne peut dpasser 85 % du montant du salaire annuel rel. En cas de dpassement de ce pourcentage des rentes revenant chaque catgorie dayant droit font lobjet dune rduction proportionnelle.
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2.3- Les indemnisations a- L'indemnit journalire Cette indemnit a pour base la rmunration quotidienne de la victime. er Elle est gale aux deux tiers (2/3) de la rmunration quotidienne partir du 1 jour qui suit laccident jusquau jour (inclus) soit de la consolidation de la blessure et reprise du travail, soit du dcs. b- La rente La rente alloue la victime atteinte dune incapacit permanente de travail est gale la Rmunration Annuelle (RA) multiplie par le taux dIPP (T.IPP) comme suit:
Tranches des taux Montant de la Rente dIPP T.IPP < 30% RA x T.IPP/2 30%<T.IPP < 50% RA x [15% + (T.IPP-30%) +(T.IPP-30%)/2] T.IPP > 50% RA x [45 + (T.IPP-50%)] Exemple T.IPP = 28% ; Rente = 14% x RA T.IPP = 48% ; Rente = (15% + 18% +9%)x RA T.IPP = 60% ; Rente = (45% + 10%) x RA
La RA comprend toutes sommes ou prestations quelconques rmunrant le travail soit en espce soit en nature, pendant les 12 mois qui ont prcd l'accident 2.4- La rduction du salaire annuel Tel qu'il est constitu le salaire annuel ne sert pas dans sa totalit au calcul des rentes. Il subit des rductions qui le transforment en salaire de rfrence dont les modalits sont indiques dans un arrt du Ministre de lEmploi. a- Les Paliers de Rduction
Tranches de la RA (DHS) RA < 87.190 87.190 < RA<348.761 RA>348.761 Montant du Salaire de Rfrence (SR) Le RA mme 87.190 + (RA-87.190)/3 87.190 + (RA-87.190)/3 + (RA-348.761)/8 Exemple RS = RA RA=200.000 ; SR= 87.190+37.603 =124.793 RA=500.000 ; SR= 87.190+137.603+18.904 =243.698
b- Paiement des rentes : Une fois la conciliation des parties en cause intervenue sur les conditions dattribution de la rente, soit la victime elle-mme, soit ses ayants droits, le mode de paiement de cette rente est institu de la manire suivante: Les rentes sont payables terme chu, le 1 Janvier, 1 Avril, 1 Juillet et 1 Octobre de chaque anne. Le prorata darrrages (intrts verss priodiquement un bnficiaire) courus depuis le point de dpart de la rente jusquau dernier jour du trimestre au cours duquel a t rendue la dcision judiciaire allouant la pension, sera pay dans les 60 jours de cette dcision ou au plus tard en mme temps que les premiers arrrages trimestriels venant chance.
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V- Critres de tarification:
Les critres de tarification sont: Activit exerce: description des activits (principales et annexes) Masse salariale
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LASSURANCE AUTOMOBILE
I- Lobligation dassurance automobile
Lassurance automobile englobe deux grandes catgories de garanties. La garantie obligatoire qui est la responsabilit civile du conducteur. (Art.2 du Code des Assurances) Les garanties facultatives qui concernent les dommages du vhicule assur et dautres garanties comme les dommages au conducteur, la protection juridique, et lassistance.
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Les contrats des particuliers sont tablis sur la base des caractristiques des vhicules et des conducteurs. Les contrats flottes , qui couvrent plusieurs vhicules par une mme police, sont tablis par les socits dassurance pour le compte des entreprises. Pour les contrats flottes les critres de souscription retenus ne concernent que les vhicules et non les conducteurs qui peuvent varier. Les autres aspects rglementaires, du contrat dassurance automobile, sont les mmes que ceux dvelopps dans la partie les fondements de lassurance .
1- Dispositions gnrales
Pour apprhender ltendue de la garantie responsabilit civile obligatoire, il est ncessaire de prciser les notions dassur, de tiers, de vhicule terrestre moteur et de circulation. 1.1- La notion dassur A la qualit dassur le souscripteur du contrat, le propritaire du vhicule ainsi que toute personne ayant la garde ou la conduite du vhicule. Art.1-122 du Code des Assurances 1.2- La notion de tiers En principe, toute personne qui nest pas partie prenante au contrat conclu entre lassureur et lassur est considre comme tiers. Le tiers cest autrui. Ne sont pas considrs comme tiers: (Art. 124 du Code des Assurances) Le conducteur du vhicule Les personnes ayant la qualit dassur Pendant leur service, les salaris ou prposs de lassur ou du conducteur, dont la responsabilit est engage du fait de laccident Lorsquils sont transports dans le vhicule assur, les reprsentants lgaux de la personne morale, propritaire du vhicule assur 1.3- La notion de vhicule terrestre moteur Lassurance de responsabilit civile est obligatoire pour tout propritaire de vhicule terrestre moteur. Est considr comme vhicule terrestre moteur, tout engin destin au transport de personnes ou de choses circulant sur le sol et m par une force motrice quelconque. 1.4- La notion de circulation La notion de circulation a un sens trs large. Elle sapplique : Tout vhicule en mouvement dans un lieu quelconque Tout vhicule en stationnement, rgulier ou irrgulier dans un lieu ouvert la circulation publique ou prive.
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2.1.1- Un conducteur identifi Pour que laction en responsabilit civile puisse sexercer, il faut que la personne ayant commis une faute puisse tre identifie. 2.1.2- Des dommages aux tiers La garantie de responsabilit civile ne couvre que les dommages matriels ou corporels causs aux tiers. Ne sont jamais couverts en RC les dommages causs soi-mme. 2.2- Le montant de la garantie En fonction des pays, le montant des garanties accordes aussi bien en dommages corporels que matriels, peut tre limit ou illimit. Il peut tre galement illimit pour les dommages corporels et limit pour les dommages matriels. Des montants minimums de garanties peuvent tre galement imposs par la loi. (Art. 123 du Code des Assurances) 2.3- Les exclusions Sont exclus de la garantie RC: Les dommages dorigine nuclaire Le transport de produits dangereux: produits inflammables, explosifs, Les dommages aux marchandises et objets transports Les dommages aux biens de lassur ou ceux dont il a la garde Les dommages causs volontairement par lassur Les preuves et comptition sportives Les dommages causs par un conducteur nayant pas de permis de conduire Les dommages corporels causs au conducteur 2.4- Les dchances Les conditions gnrales des contrats prvoient des clauses de dchance. La clause de dchance ne peut tre invoque par lassureur que si elle figure au contrat en caractres trs apparents. En assurance RC automobile, la dchance nest pas opposable aux victimes ou leurs ayants droit. (Art. 125 du Code des Assurances)
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que le choc intervienne avec un tiers ; il ny a pas de garantie si le vhicule assur heurte un autre vhicule du mme assur que le choc se matrialise par une trace que le choc intervienne avec un vhicule et non pas avec un objet tombant dun vhicule quen cas de choc avec un animal, son matre soit identifi. Exemple en cas de choc avec un animal sauvage la garantie nest pas acquise 1.3- La garantie incendie, explosion Lassureur garantit les dommages subis par le vhicule assur, les accessoires et les pices de rechange dont le constructeur prvoit la livraison en mme temps que le vhicule. Ces dommages doivent rsulter des vnements suivants: incendie, combustion spontane, chute de la foudre, explosion. Cette garantie peut tre tendue, moyennant une surprime, aux dommages causs aux accessoires non prvus par le constructeur et aux objets transports, concurrence dune somme prvue pour les vhicules trs rcents. Les exclusions particulires: les dommages causs aux appareils lectriques et rsultants de leur fonctionnement les dommages ne pouvant tre considrs comme provenant dun incendie notamment les accidents de fumeurs 1.4- La garantie vol Cette garantie couvre les dommages rsultants, de la disparition ou de la dtrioration du vhicule assur la suite dun vol ou dune tentative de vol. Moyennant une surprime, certains contrats couvrent galement les objets personnels de lassur ainsi que les accessoires non prvus par le constructeur. La dlivrance de ces garanties est soumise des conditions spcifiques. 1.5- La garantie bris de glace Cette garantie couvre les dommages subis par les glaces du vhicule assur: pare-brise, glaces latrales, lunette arrire. La garantie sexerce que le vhicule soit en mouvement ou larrt. Lindemnit paye par lassureur comprend la valeur de remplacement des glaces brises laquelle sajoutent les frais de pose.
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La garantie individuelle accident prvoit: Le versement dun capital en cas de dcs ou dinvalidit permanente Le versement de prestation en cas dincapacit temporaire de travail Le remboursement des frais mdicaux 2.4- Lassurance des biens transports En principe, la garantie des biens transports (marchandises) relve de lassurance transport et non pas de lassurance automobile. Toutefois sous certaines conditions, certains biens peuvent tre couverts par une police dassurance automobile. 2.5- Les dommages subis par les biens transports La garantie RC obligatoire ne couvre pas les dommages causs aux marchandises et objets transports. Il est possible de racheter cette exclusion de deux manires: Par une extension de garantie la police automobile: lassur quip daccessoires ou dappareils ou transportant des marchandises ou chantillons pour des besoins professionnels, doit souscrire cette garantie complmentaire voire un contrat spar tous risques objets divers . Par la souscription dun contrat spcifique assurance transport: le professionnel de transport de marchandises est responsable de plein droit des dommages occasionns aux marchandises transportes. Il doit souscrire une police transport de marchandises par route, qui couvre les seuls dommages matriels. 2.6- La garantie aux vhicules professionnels Les engins de chantier et les flottes auto posent un problme dassurance spcifique: Les engins de chantier: ils peuvent tre considrs: - Soit comme des vhicules terrestres moteur quand ils sont en circulation: cest la RC auto qui entre en jeu - Soit comme des outils de travail cest la RC gnrale de lentreprise qui entre en jeu Les flottes automobiles: les entreprises qui ont plusieurs vhicules doivent souscrire une police dassurance qui couvre tout leur parc auto. En principe ds quun parc comporte 4 ou 5 vhicules, il est possible de souscrire un contrat dassurance flotte. En plus de la RC obligatoire, une entreprise peut galement souscrire des garanties facultatives dommages
V- La tarification
La tarification automobile est tablie partir dtudes statistiques sur la frquence et le cot des accidents. A partir de ces donnes de base, lassureur va calculer la probabilit de survenance dun sinistre pour chaque garantie de risque. En principe chaque assureur est libre de fixer sa propre tarification automobile. Nanmoins, dans certains pays, le tarif RC obligatoire est impos par ltat. Dans ces pays, la libert tarifaire ne concerne alors que les risques facultatifs.
1- La tarification de la RC automobile
La tarification auto dpend de plusieurs critres dont certains sont propres au vhicule et dautres au comportement du conducteur au volant. La zone gographique dans laquelle circule le vhicule peut galement avoir une influence sur la tarification. 1.1- Les critres propres au vhicule Pour calculer la prime, un assureur a besoin dun ensemble dinformations concernant le vhicule: catgorie, usage, puissance,. 1.1.1- Les catgories de vhicules Les vhicules sont classs par catgories ou genres qui correspondent, plus ou moins, la classification suivante: Vlomoteurs, cyclomoteurs et tous engins moteur jusqu 125 cm3 Vhicules de tourisme ou vhicules commerciaux 4 roues ou plus Camions et vhicules industriels
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Engins spciaux: ambulances engins de chantier etc.. Chaque assureur peut crer ses propres catgories ou sous catgories de vhicules. 1.1.2- Lusage du vhicule Lide est de crer des classes homognes de risques, bases sur le kilomtrage parcouru, car plus un vhicule circule, plus il risque dtre impliqu dans un accident. Traditionnellement les assureurs distinguent entre les usages privs (tourisme promenade), semi privs (promenade et trajet domicile travail), et professionnels (reprsentants du commerce) Les principaux usages retenus sont: Affaires Tourisme Commerce Transport public de marchandises Transport public de voyageurs
1.1.3- Les autres caractristiques du vhicule - La puissance du vhicule: Gnralement exprime en nombre de chevaux-vapeur - La source dnergie: moteur essence ou de type diesel - Le nombre de places autorises: chiffre prlev sur la carte grise du vhicule - La valeur du vhicule: pour la garantie dommages facultative 1.2- La zone gographique La tarification peut tre diffrente selon la zone dans laquelle le vhicule est amen circuler. Lintensit du trafic routier influe sur la frquence des accidents. Cest le cas des provinces sahariennes qui bnficient dun abattement de 50%. 1.3- Le bonus-malus Le systme de bonus-malus a pour but de favoriser la prvention des accidents. A chaque renouvellement, un taux de rduction ou de majoration sera appliqu sur la prime RC, en fonction de la survenance ou non dun sinistre dont lassur est responsable au cours dune certaine priode.
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2.2- Les franchises Une franchise se dfinit comme la part que supporte lassur dans lindemnisation de son dommage. Lapplication de la franchise permet de moraliser le risque et de rduire la prime paye par lassur. La franchise peut tre exprime en montant (une somme fixe) ou en pourcentage du sinistre.
4- Le calcul de la prime
La prime paye par lassur se dcompose en trois grandes parties: La portion de prime servant couvrir le risque: la prime pure Les chargements (frais dacquisition et de gestion) Les taxes Prime totale: cest la prime due par le souscripteur, elle sobtient par laddition des diffrents lments suivants: [Prime totale] = [Prime pure] + [Chargements] + [frais et accessoires] + [taxes]
Prime nette
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Analyser la gestion des comptences lies lutilisation dun vhicule Quelle est la politique de recrutement et la politique de formation du personnel en mission ? Ya-t-il une reconnaissance de lactivit de conduite comme activit de travail ? Comment sont pris en compte les problmes de sant des personnels en mission (aptitude mdicale) ? 2.2- Prvention et gestion du risque routier
Management des dplacements: La priorit est de rduire le nombre et la frquence des dplacements pour diminuer lexposition au risque. Il faut ensuite prparer au mieux les dplacements.
Management du parc de vhicules : La scurit a un prix, celui des quipements de scurit et des systmes dassistance la conduite. Il faut maintenir les vhicules dans un excellent tat de fonctionnement, mais aussi sassurer que les charges transportes ne constituent pas un facteur de risque supplmentaire.
Management des communications : Lusage du tlphone, mais galement des systmes de navigation (GPS), en voiture, doit rpondre des rgles de scurit qui doivent tre prcises aux utilisateurs. Tlphoner au volant, mme avec un kit mains libres , met en jeu la vigilance du conducteur et constitue par consquent une plus grande exposition au risque daccident.
Management des comptences La conduite nest pas le premier mtier de tous ceux qui prennent la route dans le cadre de leurs missions professionnelles. Des plans de formation la conduite et la scurit routire, mais galement aux gestes de premiers secours, peuvent tre mis en place en particulier pour les grands routiers et les utilisateurs de vhicules utilitaires.
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LASSURANCE INCENDIE
I- Le contrat incendie
Lassurance incendie est un contrat de dommages aux biens. Cest une branche qui repose sur la notion de risque et se trouve de ce fait, rpartie sur trois catgories: Dommages aux biens des particuliers: comme les bureaux, les petits commerces, ou les petits ateliers dartisans. Dommages aux biens des entreprises: comme les usines, les entrepts, les grandes surfaces commerciales (hypermarchs) ou les immeubles de grande hauteur. Dommages aux biens agricoles: comme les fermes, ou les exploitations agricoles. Chaque catgorie dispose dun tarif qui lui est propre.
1- La souscription du risque
On peut distinguer trois grandes tapes dans la souscription dun risque incendie: Etape 1: La dclaration du risque par lassur Etape 2: Ltude du risque par lassureur Etape 3: La proposition de lassureur 1.1- la dclaration du risque par lassur Le contrat dassurance est tabli sur la base des dclarations de lassur. A la souscription du contrat, lassur renseigne un formulaire de dclaration de risque que lui remet lassureur. Ce document, qui est dat et sign par lassur, contient toutes les informations ncessaires pour lapprciation du risque. Lassureur peut refuser de couvrir le risque et lassur peut refuser les propositions de lassureur. (Art. 1 / 20 du Code des Assurances) Lassureur peut galement accepter le risque sous certaines conditions: Visite du risque: visite dvaluation des activits exerces, des locaux, des installations lectriques, du mode de chauffage, des moyens de protection et prvention, de lenvironnement du site, des conditions du stockage, des liquides inflammables, et en gnral de toutes les aggravations du risque (Voir en annexes, model dun rapport de visite de risque); Recommandations: Amlioration des mesures de prvention et des moyens de protection du site. La fausse dclaration de lassur ou lomission peuvent fausser lopinion de lassureur sur le risque, elles font donc lobjet de sanctions. Les sanctions peuvent aller de la rduction de lindemnit, en cas de sinistre, la nullit pure et simple du contrat. Toutefois, il ny a pas de dclaration inexacte si le risque nest pas aggrav. On dit quil y a aggravation du risque quand la dclaration faite par lassur omet ou minimise la gravit de lvnement garanti. Cest galement, le cas, si de nouvelles circonstances viennent rendre inexactes ou caduques les rponses faites lassureur lors de la souscription du contrat. Il y a nullit du contrat quand lassureur apporte la preuve de la mauvaise foi de lassur. Dans ce cas, le contrat est suppos navoir jamais exist et lassureur conserve les primes payes titre de ddommagement. (Art. 30 du Code des Assurances) Dans le cas o lassureur narrive pas tablir la mauvaise foi de lassur, il peut: Avant sinistre: soit rsilier le contrat soit le maintenir moyennant une augmentation de prime Aprs sinistre: appliquer la rgle proportionnelle de primes ou de capitaux. (Art. 31 du Code des Assurances)
2- Le contrat dassurance
Le contrat matrialise laccord dfinitif entre lassureur et lassur. Il est sign par les deux parties. Il constitue la preuve du consentement des parties. (Art. 1 du Code des Assurances) 2.1- Le consentement des parties Le consentement de lassur peut tre matrialis par:
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la signature dune proposition dassurance exprimant laccord sur les termes et conditions proposs par lassureur le rglement de la cotisation ou dun acompte Consentement de lassureur peut tre matrialis par: lacceptation sans rserve de la prime la remise dune attestation dassurance lassur lenvoi ou remise du contrat lassur pour signature lenvoi ou remise de la note de couverture lassur pour signature 2.2- Le contrat dassurance Le contrat dassurance comprend au moins deux parties: Les conditions gnrales Les conditions particulires Auxquelles peuvent sajouter des conventions spciales et des annexes. (Art. 12 du Code des Assurances) 2.2.1- Les conditions gnrales Les conditions gnrales contiennent les dispositions communes chaque catgorie de risques. Les conditions gnrales se rfrent au code des assurances. Elles traitent: De la souscription du contrat (les risques couverts) Des exclusions Des obligations de lassur et de lassureur Du rglement des sinistres Des litiges entre les parties 2.2.2- Les conditions particulires Concernant les conditions particulires, elles personnalisent le risque et comprennent obligatoirement certaines mentions comme: Le nom et le domicile des parties contractantes La chose ou la personne assure La nature des risques garantis Le montant des garanties Le montant de la prime ou cotisation Seules les conditions particulires sont signes par le client. En cas de litige dinterprtation entre les conditions gnrales et les conditions particulires, ce sont ces dernires qui lemportent. On peut galement trouver dans un contrat dassurance, des conventions spciales qui apportent des prcisions sur les garanties prvues aux conditions particulires. Les conventions spciales prvalent sur les conditions gnrales mais pas sur les conditions particulires. Enfin, les annexes. Elles sont nombreuses et trs souvent utilises. Comme les conventions spciales, elles ont pour but dexpliquer certaines garanties ou de dfinir certaines notions. 2.3- La note de couverture Comme la police dassurance, elle constate lengagement rciproque des parties. Dans lattente de ltablissement dfinitif du contrat, lassureur peut dlivrer lassur une note de couverture qui matrialise laccord des deux parties. La note de couverture a donc un caractre provisoire. Elle a un effet immdiat et une dure limite. Art. 1 du Code des Assurances
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1- La garantie de base
La garantie de base du contrat incendie est celle qui est accorde doffice et qui en constitue llment principal. Elle comprend lincendie, lexplosion et la chute de la foudre. La foudre et lexplosion, bien quils soient des vnements diffrents et totalement indpendants, sont toujours proposes avec la garantie incendie. 1.1- Lincendie Lincendie est une combustion vive avec flammes en dehors dun foyer normal. (Art. 51 du Code des Assurances) Lassurance incendie, couvre les dommages matriels causs directement par le feu aux biens mobiliers et immobiliers, lexclusion de tous les dommages causs aux personnes. Sont assurs: les dommages causs par lincendie, la chaleur, la fume ou par les substances toxiques gnres par cet incendie. les dommages matriels causs par les secours et les mesures de sauvetage les pertes ou disparitions dobjets assurs survenues pendant lincendie sauf si lassureur prouve quils proviennent dun vol. (Art. 51 / 52 / 53 du Code des Assurances) 1.2- Lexplosion Elle se dfinit comme laction subite et violente de la pression ou de la dpression engendre par la combustion vive de gaz, de poussires en suspension dans lair ou de vapeur de solvants. 1.3- La chute de la foudre Sont couverts les dommages assurs atteints directement par la foudre. Cest dire ceux occasionns par le choc de la dcharge lectrique arienne sur un bien assur sans quil soit suivi dincendie. Exemple: la foudre tombe sur une toiture et la dtruit sans quil y ait un incendie. Sont donc exclus les dommages dordre lectrique lorsquils ne sont que la consquence de la foudre par llectricit canalise. (Art. 52 du Code des Assurances)
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Les engagements contractuels Le risque atomique rsultant dun usage non militaire ou extrieur une installation nuclaire.
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La valeur neuf: elle sert couvrir la vtust. Elle correspond la valeur dun bien au prix du neuf sur le march. Les btiments, les mobiliers et les matriels peuvent tre assurs en valeur neuf sous certaines conditions. La valeur vnale: elle correspond la valeur dchange ou de transaction du bien sur le march. Cette notion nest plus utilise en incendie. La valeur agre: elle est fixe aprs expertise. La valeur agre est utilise pour assurer les objets dart et de valeur pour lesquels il est difficile de fixer un prix. Rserve aux risques des particuliers, elle correspond la valeur accepte par les deux parties, lors de la souscription du contrat. La valeur comptable: elle correspond la valeur dun bien aprs dduction des amortissements. La valeur comptable nest jamais retenue en assurance incendie. Elle a un but fiscal.
1.1- La responsabilit locative Appele risque locatif, cette garantie couvre la responsabilit du locataire ou de loccupant lgard du propritaire, en cas de dommages aux biens meubles et immeubles (btiment, mobilier, matriel). Le locataire ou loccupant doit assurer une somme gale la valeur de reconstruction des locaux quil occupe sans dduction de la vtust. 1.2- La responsabilit trouble jouissance Cette garantie permet un locataire dassurer sa responsabilit lgard du propritaire contre les dommages matriels causs, un ou plusieurs colocataires, et les dommages immatriels qui en dcoulent. 1.3- La responsabilit perte de loyers Cette garantie permet un locataire partiel, responsable dun sinistre, dindemniser le propritaire pour: Les loyers, non pays au propritaire par les colocataires non responsables. ventuellement, la perte, par le propritaire, des loyers du locataire responsable, en cas de rsiliation du bail. Le montant de la garantie perte de loyers est gal une anne de loyers maximum.
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3- Les autres responsabilits Le fondement de ces responsabilits se trouve dans la loi. Ces responsabilits sont nombreuses. Les plus couramment souscrites concernent: La responsabilit lgard des voisins et des tiers: cette garantie sapplique aux dommages matriels et immatriels, subis par les voisins et les tiers la suite dun incendie ou dune explosion prenant naissance dans les biens de lassur, quil soit propritaire ou locataire. La responsabilit du syndicat des copropritaires: elle couvre la responsabilit du syndicat lgard du copropritaire pour les dommages occasionns leurs biens par un incendie ayant pour origine un dfaut dentretien ou un vice de construction des parties communes. La responsabilit du dpositaire: cette assurance couvre la responsabilit encourue par le dpositaire envers le dposant pour tous les dommages causs par un incendie ou une explosion aux biens qui lui sont confis ou quil a reus en dpt. Le capital assur doit tre gal la valeur des biens dposs.
V- La tarification incendie
Les risques dincendie relvent de trois grandes catgories: les risques simples et risques usage industriel ou commercial les risques dentreprises les risques agricoles La diffrence entre un risque simple est un risque dentreprises se fonde sur: Limportance des capitaux assurs La surface dveloppe par une construction et la hauteur dun immeuble abritant lactivit Le stockage des produits inflammables
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Laccumulation de valeurs et le stockage en hauteur: des majorations de tarif sont prvues pour accumulation de valeurs et stockage de grande hauteur. Le dpts de produits dangereux: la dtention de produits dangereux augmente la probabilit de survenance de sinistres et entrane une majoration de taux.
1.3.2- Les facteurs aggravants extrieurs La nature des risques voisins peuvent augmenter la vulnrabilit du risque assurer. Lassureur tiendra compte de la communaut, de la contigut et du voisinage. La communaut: des risques sont communs lorsquils sont situs sous un mme toit et quils ne sont pas spars par des murs sparatifs coupe feu, sans ouvertures. La communaut des risques est la situation la plus aggravante car elle favorise une facile propagation de lincendie. Do la rgle qui recommande que tous les risques situs sous le mme toit payent le taux de prime du risque le plus grave. Les deux types de communaut qui existent sont les suivantes: Communaut verticale Communaut horizontale
D C B A
La contigut: deux risques sont contigus lorsquils sont spars par un mur et ont une toiture distincte. La contigut peut tre sans communication ou avec communication: o Contigut sans communication: deux btiments sont dits contigus sans communication lorsquils sont spars par un mur sparatif coupe feu ou un mur coupe feu. o Contigut avec communication: deux btiments sont dits contigus avec communication, sil existe des ouvertures qui peuvent tre fermes par des murs coupe feu. La proximit: en risques industriels, la proximit sapprcie en fonction de la distance qui spare deux risques. Deux risques spars par une distance infrieure 10 mtres sont considrs comme proches. Si un risque aggravant est moins de 10 mtres dun risque assurer, ce dernier est passible dune majoration de son taux propre. 1.4- Les mesures de prvention et moyens de protection Dans lapprciation du risque et sa tarification, lassureur tient compte des moyens de prvention et de protection. Ces facteurs sont destins viter la survenance dun sinistre ou en limiter lintensit. Leur absence ou leur prsence entranera des majorations ou des rabais. Les mesures de prvention: Ce sont les mesures mises en place pour diminuer la probabilit de survenance dun sinistre. Exemples: Installation lectrique dite de scurit Permis de feu Dfense de fumer Balayage quotidien des locaux industriels, etc.. Les moyens de protection: Ce sont les moyens mis en place pour diminuer les effets dun sinistre une fois quil est survenu. Exemples Les extincteurs Les robinets dincendie arms La dtection automatique dincendie Les services de scurit Les extincteurs automatiques eau Les portes et les murs coupe-feu
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2- Le calcul de la prime
2.1- Le calcul du taux net partir des lments dapprciation du risque en sa possession, lassureur procde la cotation en consultant un tarif de rfrence (tarif) o figurent des taux de base, associs lactivit et lusage. Le taux net est obtenu par application des oprations suivantes dans lordre donn cidessous:
1- Appliquer les majorations 2- Appliquer les rabais 3- Ajouter le taux dajustement sil sagit dun risque protg par une installation dextinction automatique eau 4- Appliquer les dispositions tarifaires relatives la communaut, contigut et proximit du risque 5- Appliquer les dispositions tarifaires relatives aux accumulations de valeurs 6- Appliquer les rabais pour franchises
En incendie, les taux de prime sont exprims en pour mille. Un taux de 1% signifie que pour 1000 Dirhams de capital assur, la prime est de 1 Dhs. Les rabais et les majorations sont exprims en pour cent (%.) Le chargement comprend les frais de gestion et dacquisition de lassureur. Les taxes sont prleves par lassureur et reverses lEtat. Elles se calculent sur la base de la prime nette. Les frais accessoires ou complments de primes, ou frais dtablissement des polices sont prlevs par les compagnies pour couvrir les frais dtablissement des contrats. 2.2- Exemple de tarification
Cas dun simple risque industriel 1- Taux de base 2- Majoration Construction (+20%) Chauffage (+25%) 3- Rabais Installation lectrique (-10%) Moyens de protection (-15%) Rabais Maroc (-10%) 4- Aggravation due la communaut Taux net du risque 2 % + 45% +0,9% 2,9%
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4- La prime dassurance
La prime est le prix de lassurance. Elle constitue la contrepartie de la garantie accorde par lassureur. Il existe diffrentes notions de primes. La prime pure: elle est gale au cot probable de la garantie accorde pour un risque donn. Prime pure = Capitaux assurs * taux net en %
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chargements
La prime totale (ou prime commerciale): elle correspond la prime paye par lassur. Prime totale = Prime nette + taxes + frais accessoires
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Cette tape dvaluation consiste dterminer les points vulnrables dont la perte, suite un incendie, peut mettre en cause le bon fonctionnement de lentreprise voir mme sa survie. Si le Temps dArrt Probable de la fonction assure par ce point vulnrable est suprieur au Temps dArrt Maximal Supportable (TAMS), alors le Point Vulnrable est Confirm (PVC) et la matrise des risques qui le menacent doit tre une priorit de lentreprise.
3- La matrise des risques Les outils de matrise des risques dincendie sont la Prvention et la Protection. Les mesures de prvention et moyens de protection permettent non seulement de limiter le risque dincendie ou dexplosion, mais aussi de rduire le cot de lassurance. A contrario, son absence ou son insuffisance sera sanctionne dans les tarifications, soit par des majorations de prime, soit par des franchises voir mme le rejet de lassurance du risque par la compagnie dassurance. La prvention est une chane. Sa qualit dpend de la solidit du maillon le plus faible. Cest pourquoi, chaque maillon est capital et fait lobjet des proccupations de lassureur, Ces maillons sont: la mise en vidence des risques par laudit de scurit: abonnement prvention conseil la qualit des matriels de scurit mis en uvre: agrment aprs essai en laboratoires; la qualit de la ralisation de linstallation: qualification reconnue des installateurs la qualit de la maintenance: vrification priodique par un vrificateur indpendant, donc extrieur lentreprise et si possible extrieur linstallateur; la qualit des personnels pouvant intervenir: entranement des quipes de surveillance et de scurit. Voici quelques conseils, qui seront trs bnfiques pour amliorer la matrise des risques chez vos clients: La dtection automatique dincendie Avec un systme de dtection incendie, tout dpart de feu serait dtect ds les premiers instants et faciliterait ainsi l'intervention rapide des quipiers. Il est hors de doute que ce matriel peut rendre de grands services et quelquefois sauver lentreprise. Linstallation dextincteurs mobiles Cest le premiers maillon de la chane de scurit incendie. Cest un moyen rapide pour arrter tout dbut de feu. Il est recommand de protger le site avec une installation conforme la norme marocaine NM 21.9.14 (une densit de 1 extincteur 9 kg / 200 m en cas dactivit industriel ou 1
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extincteur 6kg / 150m en cas dactivit tertiaire et parcourir moins de 15 m pour atteindre le 1 extincteur)
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Les robinets dincendie arms (RIA) Ces moyens de premiers secours. Il est recommand pour les sites qui abritent une charge calorifique importante et pour des hauteurs de stockage qui dpassent 4 m. La norme marocaine NM 21.09.13 prconise que tout point du site soit atteint au moins par 2 jets diffuss. Le compartimentage des locaux Le but est de limiter la propagation dun incendie toutes les parties du site. Lidal est disoler pour chaque activit (stockage, fabrication, emballage), dans des btiments distincts, distants de plus de 10 mtres. A dfaut, prvoir des murs sparatifs ordinaires ou coupe-feu, sans ouvertures ou munis de portes automatiques coupe-feu, permettent de limiter la propagation dun incendie. Le stockage des marchandises en hauteur et accumulation des valeurs Il est conseill de limiter la hauteur des piles, damnager des couloirs de sparation et, si possible, de scinder les stockages en plusieurs btiments distincts. Les salles informatiques En fonction de son importance pour lactivit de lentreprise, il peut tre recommand de prvoir: linstallation dune dtection automatique dincendie ; un systme dextinction automatique dincendie une installation dair conditionn pour la scurit du matriel informatique un contrat de maintenance du matriel des oprations de sauvegarde et de back-up des donnes informatiques Lextinction automatique eau, gaz Les extincteurs automatiques eau (ou sprinkleurs) sont des installations fixes couvrant en totalit un ensemble de btiments. Ils permettent: de dtecter la naissance dun feu, dteindre un feu naissant lintrieur de ces btiments, ou tout au moins darrter son extension ; de dclencher une alarme, permettant ainsi une intervention complmentaire rapide des secours intrieurs et extrieurs. Lconomie dassurance permet de rentabiliser assez vite le cot dinstallation des extincteurs automatiques. La protection des documents Les documents dont la perte, lors d'un incendie, pourrait remettre en question la prennit de l'entreprise doivent tre protgs dans des meubles rfractaires. La surveillance des installations lectriques Il est souhaitable que les installations lectriques soient vrifies rgulirement, de prfrence par des organismes agres par la Fdration Marocaine des Socits d'Assurances et de Rassurance 1 (FMSAR) . Il faut surveiller plus particulirement les installations volantes, trs souvent dfectueuses et dangereuses. Il est galement conseill de faire contrler priodiquement ses installations par thermographie infrarouge.
Les travaux par points chauds Un sinistre sur trois est dorigine travaux par points chauds : soudage, dcoupage, montage Il est fortement recommand aux chefs dentreprise de dlivrer un permis de feu avant toute excution de travaux de cette nature, que ceux-ci soient effectus par lentreprise elle-mme ou par une entreprise extrieure. Ce permis de feu a lavantage dnumrer les mesures de scurit indispensables avant, pendant et aprs la fin des travaux par points chauds.
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Lordre et la propret Labsence de lordre et de la propret dans un site, favorisent les risques dignition et de propagation dincendie. Le service de scurit Le but dune telle organisation dans lentreprise est rpondre par crit, sous forme de plan durgence, aux questions suivantes: Qui? Fait? Quoi? Comment? O? et Quand? Cet objectif peut tre atteint par la mise en place dune organisation Simple, Fiable, Efficace et bien Forme.
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1- La responsabilit pnale
La responsabilit pnale dune personne est engage lorsquelle commet une infraction prvue par la loi. Linfraction commise constitue un dlit sanctionn par la loi. Les sanctions peuvent aller de la simple amende lemprisonnement o les deux la fois. La responsabilit pnale sanctionne la faute. Elle a pour but de protger la socit, elle est inassurable.
2- La responsabilit civile
La responsabilit civile dune personne est engage lorsquelle fait subir un prjudice un tiers suite une faute. La responsabilit civile est rgie par des textes caractre gnral (Art. 77 et suivants) qui font partie du Dahir formant code des Obligations et des Contrats (DOC) du 12 aot 1913) La responsabilit civile rpare la faute et ses consquences sont assurables. On distingue deux formes de RC: La RC contractuelle La RC dlictuelle ou quasi dlictuelle 2.1- La RC contractuelle La RC contractuelle est engage lorsquil y a mauvaise excution ou inexcution dun contrat par un des co-contractants. Le contrat peut tre crit, oral ou tacite. 2.2- La RC dlictuelle ou quasi dlictuelle La RC dlictuelle ou quasi dlictuelle est engage lorsquun fait quelconque cause un dommage autrui, sans que ce fait soit rattach linexcution dun contrat. Si la faute commise est intentionnelle, la RC est dlictuelle. Si la faute commise nest pas intentionnelle, la RC est quasi-dlictuelle.
3- Les exonrations de RC
Dans certaines situations une personne peut dgager sa RC en prouvant que le dommage rsulte dun fait exceptionnel ou dune cause trangre.
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3.1- Le fait exceptionnel Certains faits prvus par la loi nengagent pas la responsabilit de leurs auteurs en raison de circonstances particulires: La lgitime dfense Le commandement dune autorit lgitime Ltat de ncessit (cas dun sauveteur qui blesse la personne qui il porte secours) Art. 95 du DOC 3.2- La cause trangre Elle regroupe trois cas dexonration: La force majeure: Elle dfinie comme un vnement: Extrieur, Imprvisible et Irrsistible. Exemple: tremblement de terre, foudre Le fait dun tiers Le fait de la victime (le dommage est provoqu par le comportement de la victime)
1- Le fait personnel
La RC du fait personnel trouve son fondement dans les textes de loi. Elle concerne: Le fait personnel: selon la loi, tout fait quelconque de lhomme qui cause un dommage autrui oblige celui qui la commis ou par la faute duquel il est arriv le rparer. La ngligence et limprudence: selon la loi chacun est responsable du dommage quil a caus non seulement de son fait (acte volontaire) mais galement par sa ngligence ou par son imprudence. (Art. 77 du DOC)
2- La RC du fait dautrui
Les personnes concernes par la RC du fait dautrui sont les parents, les commettants, les artisans et les instituteurs. (Art. 85 / 85 bis du DOC)
IV- La RC contractuelle
La RC contractuelle rsulte de linexcution ou de la mauvaise excution dun contrat liant la victime et le responsable. Sa mise en uvre suppose lexistence: - Dun contrat, mme sil nest pas crit - Dun dommage n de linexcution du contrat
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Dune faute: non-respect des termes du contrat, mauvaise excution ou pas dexcution du contrat par le dbiteur Dun lien de cause effet entre le dommage subi par le crancier et la faute commise par le dbiteur
V- Lassurance de la RC
Une personne peut voir sa RC engage soit au cours de sa vie prive, soit dans le cadre de lexercice de son activit ou de sa profession. En souscrivant un contrat dassurance, une personne transfert, un assureur, la rparation des dommages survenus dans des circonstances qui engagent sa responsabilit. Le contrat de RC ne droge pas aux rgles gnrales de tous les contrats dassurance. Cependant, les notions dassur, de tiers, de sinistre et de dommage doivent tre prcises.
1- Lassur
Il sagit, en principe, du souscripteur et/ou de toute personne dont il est fait mention aux conditions particulires. La notion dassur peut tre tendue dautres personnes. Exemple: en assurance RC vie prive, lassur peut tre le conjoint et les enfants vivant au foyer de lassur. (Art. 1 du Code des Assurances)
2- Le tiers ou la victime
Comme la notion dassur, la notion de tiers peut varier. Chaque contrat nonce se propres dfinitions. En RC, le tiers est la victime qui a subi un dommage du fait dun assur.
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De faon gnrale, le tiers est toute personne lse autre que Lassur Le conjoint, les ascendants et descendants de lassur Les prposs ou les salaris de lassur dans lexercice de leur fonction Dans le contrat dassurance de RC, cest le tiers ls et non lassur qui peroit les sommes dues par lassureur.
3- Le sinistre
Contrairement lassurance de choses, o la ralisation dun risque suffit caractriser un sinistre, en assurance de RC, cest la rclamation de la victime qui dfinit la notion de sinistre. (Art. 61 du Code des Assurances)
4- Les dommages
En matire de RC, il existe 3 types de dommages: Dommages matriels: il sagit de la dtrioration ou de la destruction de biens meubles ou immeubles appartenant au patrimoine de la victime. Dommages corporels: ce sont les atteintes lintgrit physique de la victime. Dommages immatriels: ce sont tous les prjudices pcuniaires conscutifs des dommages corporels ou matriels couverts. Exemple: perte dexploitation, perte de loyers, frais de relogement suite un incendie, etc.
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1- Ltendue de la garantie
La plupart des polices dassurance vol offrent des garanties de base auxquelles peuvent sajouter des garanties facultatives. La garantie de base: la police dassurance garantie, dans les locaux spcifis dans le contrat, la disparition, la destruction ou la dtrioration des biens assurs rsultant dun vol ou dune tentative de vol ou dun acte de vandalisme commis par effraction des locaux assurs ou par agression. Les garanties facultatives: par extension de garanties les assureurs vol peuvent couvrir: Les dtriorations immobilires: o Commises lintrieur des locaux assurs o Commises lextrieur des locaux assurs Les dtriorations aux installations dalarme: o Causs par des malfaiteurs o Provoques par une intervention suite leur dclenchement Le vol des biens enferms en coffres-forts commis: o Par effraction des parois et/ou de la porte extrieure du coffre-fort o Par enlvement du coffre-fort hors des locaux dsigns au contrat
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durant les heures de fermeture, il nouvre pas droit la garantie sauf stipulations contraires dans les conditions particulires. Sont exclus pendant les heures douverture et de fermeture, les biens contenus dans: Les vitrines extrieures: vitrines ne faisant pas corps avec le magasin Les vitrines qui souvrent de lextrieur Les vitrines transportables ou amovibles
les exclusions rachetables : Sont galement exclus, sauf stipulation contraire: Le vol des vhicules moteur soumis lobligation dassurance Le vol dobjets fixes ou dposs dans les dpendances, jardins et cours Le vol de modles, archives, fichiers et tous supports informatiques Le vol des animaux
6- La prvention
Les assureurs subordonnent la garantie au respect dun certain nombre de mesures de scurit. Ils en tiennent compte dans leur tarification. Les assureurs sont particulirement attentifs aux mesures prises par lassur:
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En matire de protection du contenu des locaux: portes extrieures munies de verrous de scurit, coffres-forts, matriels de dtection. En matire de protection des fonds transports. Exemple: limitation du montant des fonds transports, moyens de transport,.
8- Les sanctions au non-respect des obligations de lassur lors de la survenance dun sinistre
En cas de sinistre, deux types de sanctions peuvent tre appliqus par lassureur: Les sanctions linsuffisance dassurance en cas de sinistre En fonction de la formule retenue, lassureur peut faire: Application de la rgle proportionnelle de capitaux (en cas dabsence de la formule au premier risque absolu) si au jour du sinistre, la valeur des biens assurs est suprieure la valeur dclare, lors de la souscription du contrat. Application de la rgle proportionnelle de prime (sanction dune dclaration inexacte involontaire de lassur) si au jour du sinistre, le montant de la prime rellement due est suprieure la prime paye, lors de la souscription du risque. Les sanctions au non- respect des obligations de prvention Les mesures de prvention exiges par lassureur constituent des conditions de garantie. Leur non-respect peut entraner des sanctions qui sont variables en fonction des assureurs comme: La nullit du contrat, en cas de mauvaise foi prouve de lassur Lapplication de la rgle proportionnelle de prime, en cas de fausse dclaration non intentionnelle du risque par lassur La non garantie, qui quivaut une exclusion de risque. Lassur ayant commis une faute, na pas droit lassurance Le paiement de dommages et intrts pour manquement de lassur ses obligations contractuelles. Art. 30 / 31 du Code des Assurances
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Les biens de lassur Les responsabilits de lassur pour les dommages causs autrui: co-locataires, propritaire, voisins, tiers.
La garantie DDE ne couvre pas les frais dentretien et de rparation des biens (appareils et installations qui sont lorigine du sinistre caus par leau).
2- Les exclusions
Il existe des exclusions absolues applicables toutes les branches dommages et des exclusions spcifiques lassurance DDE. Les exclusions absolues: ce sont celles prvues par le code des assurances et qui ne sont pas rachetables: Les dommages intentionnellement causs ou provoqus par lassur ou avec sa complicit Les dommages corporels Le risque atomique Le vice propre de la chose assure Les exclusions spcifiques lassurance DDE: les principales exclusions spcifiques lassurance DDE sont les suivantes: Les dommages occasionns par les eaux de ruissellement, les engorgements et les refoulements des canalisations enterres et des gouts Les dommages provoqus par les inondations, raz de mare, les dbordements des cours deau Les entres deau par les fentres, portes, gaines daration ou conduites de chemines Les dommages provoqus par lhumidit, la bue ou la condensation ne rsultant pas dun vnement fortuit et soudain Les archives, modles, dessins, billets de banque Les frais de rparation ou de remplacement des appareils, conduites et robinets lorigine du sinistre.
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Les exclusions spcifiques sont aussi dites relatives. Elles ont la particularit dtre rachetables
4.2- La responsabilit contractuelle du propritaire lgard du locataire Cette responsabilit peut tre recherche dans les cas suivants: En cas de vice de construction En cas de dfaut dentretien incombant au propritaire Les garanties qui peuvent tre couvertes sont: Le recours des locataires: Le propritaire assure sa responsabilit envers ses locataires et occupants, pour tous les dommages matriels causs leurs biens, la suite dun vice de construction ou dun dfaut dentretien. Le trouble de jouissance: Cette garantie constitue la contrepartie de celle souscrite par le locataire. Elle couvre la responsabilit civile du propritaire vis--vis de ses locataires ou
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occupants pour le trouble de jouissance que ces derniers peuvent subir, la suite dun sinistre dont ils ne sont pas responsables. 4.3- La responsabilit lgard des tiers La responsabilit lgard des tiers est soumise au rgime de droit commun. Ce nest pas une responsabilit contractuelle. Par cette garantie, tout dtenteur dun bien (propritaire, locataire ou simple occupant) est assur pour le recours quil peut subir de ses voisins ou des tiers, la suite dun dommage matriel rsultant dun DDE garanti et prenant naissance dans ses biens. 4.4- Les autres responsabilits Elles concernent plus particulirement: La responsabilit du syndicat des copropritaires lgard des copropritaires La responsabilit du dpositaire La responsabilit du locateur douvrage pour les biens confis par les propritaires. Ces responsabilits sont dordre contractuel. Elles garantissent les assurs contre tous les dommages matriels et immatriels subis par le contractant la suite dun dgt des eaux.
7- Les sinistres
La gestion des sinistres dgts des eaux est complexe. Pour beaucoup de sinistres, les responsabilits sont difficiles tablir. Le recours des experts est souvent requis. Les obligations de lassur en cas de sinistre: en cas de survenance dun sinistre, lassur doit: Informer lassureur du sinistre ds quil en a eu connaissance. Le dlai de dclaration de sinistre est mentionn dans le contrat. Mentionner, dans sa dclaration, toutes les circonstances du sinistre, les causes et le montant approximatif des dgts. Il doit galement fournir les noms et adresses des personnes lses. Fournir un tat dtaill des pertes ainsi que tous les documents justifiant les dommages. Cet tat doit tre sign et dat par lassur. Transmettre lassureur tous les documents, lettres, convocations quil reoit. Les mesures de sauvegarde: aprs la survenance dun sinistre, lassur doit prendre, immdiatement, toutes les mesures ncessaires pour en limiter les dgts et sauvegarder les biens assurs.
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Linhabitation des locaux assurs Ltat des installations dadduction et dvacuation des eaux Ltat dentretien du btiment Le nombre de pices principales La superficie dveloppe Le capital garanti Les matriaux de construction servant de couverture au bien assur Les antcdents du risque
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2- La dure du contrat
La dure de lengagement des parties dpend de la forme du contrat dassurance souscrit par lassur: Pour la police au voyage , la dure du contrat est celle du seul voyage prcis dans les conditions particulires. Pour la police avec dclaration daliments (police alimenter ou police dabonnement) la dure du contrat est celle prvue dans les conditions particulires.
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3- La dure de la garantie
Il ne faut pas confondre dure du contrat ou de la police et dure de la garantie. Dans les polices dabonnement, la dure du contrat est annuelle alors que chaque expdition couverte par le contrat peut avoir une dure de garantie diffrente. Cette dure dpend de plusieurs facteurs: trajet, mode de transport, Le principe: la garantie est donne de bout en bout (magasin magasin). La prise deffet de la garantie a lieu depuis la prise en charge de la marchandise par le premier transporteur, jusqu la dcharge donne au dernier transporteur par le destinataire. La dcharge peut tre donne: Les sjours destination: la garantie dans les ports de destination est limite dans le temps (60 jours en principe). Pass le dlai accorde par les assureurs aprs le dchargement des marchandises jusquau lieu de livraison finale, la garantie cesse. Une prolongation de la dure de garantie peut tre accorde lassur moyennant le paiement dune surprime.
4- La fin du contrat
En plus des cas de suspension et de rsiliation communs lensemble des contrats dassurance, les contrats transport facults maritimes peuvent prendre fin dans les situations suivantes: Pour non paiement dune prime: Pour dfaut daliment: si deux mois aprs la prise deffet du contrat aucune dclaration daliment ne parvient lassureur, le contrat est alors considr comme sans suite. Cette disposition nest applicable aux polices dabonnement que pour le premier aliment. Les contrats transport facults maritimes peuvent galement prendre fin: A tout moment, linitiative de lassur ou de lassureur aprs un pravis mentionn dans le contrat (un mois, en gnral). Cette disposition sapplique aux polices dabonnement annuelles renouvelables par tacite reconduction. A tout moment, aprs un pravis de 48 heures pour les risques de grves et conflits du travail. A tout moment aprs un pravis de deux jours francs (jour ouvrable de 24 heures qui commence courir partir de zro heure) pour les risques de guerre et risques assimils.
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Les dommages peuvent tre directs ou indirects. Les dommages directs: ce sont les dommages matriels occasionns aux marchandises transportes: casse, vol, mouille, perte de poids. Les dommages indirects ou avaries frais : dans les avaries particulires sont inclus certains frais et dpenses engags pour prserver les marchandises transportes. Ces avaries, dnomms avaries-frais, ne donnent pas lieu des dommages matriels mais engendrent des frais destins : prserver les marchandises dcharger / recharger les marchandises emmagasiner les marchandises 1.2- Les avaries communes En droit maritime l'avarie commune est la situation juridique dans laquelle se trouvent et le navire et les chargeurs lorsque sur l'ordre du Code des Assurancespitaine il a t ncessaire de jeter la mer des marchandises ou des colis et faire des dpenses extraordinaires pour sauver l'quipage, le bateau et le reste de la cargaison Exemple: pour chapper un danger menaant le navire et la cargaison, le capitaine peut, dans lintrt commun, tre amen allger le navire et jeter la mer des marchandises, entranant ainsi des dommages. Les lments constitutifs de lavarie commune sont au nombre de trois: 1- Un sacrifice extraordinaire consenti volontairement et raisonnablement par le capitaine du navire. 2- La dcision du capitaine doit tre prise pour chapper un danger ou en rduire les consquences. 3- Le sacrifice doit tre support en commun par les propritaires du navire et de la cargaison. Attention: Si une seule de ces conditions nest pas respecte un sinistre quelconque ne peut tre qualifi davarie commune. Les dommages aux marchandises seront alors tous qualifis davaries particulires. Au sens lgal, la couverture contre lavarie commune dcoule dune disposition contractuelle du titre de transport le contrat daffrtement ou le connaissement qui renvoie aux rgles dYork et dAnvers dont la dernire dition date de juin 2004 La rpartition du sacrifice entre le propritaire du navire et les propritaires des marchandises se fait par un expert rpartiteur, le dispacheur, dsign par les deux parties.
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IV- La tarification
Il nest pas possible dtablir un vritable tarif transport facults maritimes englobant toutes les catgories de marchandises. La mise au point dun modle de cotation se heurte de nombreuses difficults dues notamment : Lexistence dune infinit de catgories de marchandises transportes par mer Linexistence de statistiques fiables par march, par catgorie de marchandises, par type de navires, par garantie, par vnement, La multitude de sinistres spcifiques Lexistence dune large varit de risques
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1.2- La tarification des risques de guerre et assimils Cette tarification est fonction des risques que peut encourir un navire et sa cargaison dans une zone de conflit. Elle dpend des conditions du march de la rassurance auquel font appel les assureurs directs pour se protger.
2- Lapproche tarifaire
La tarification peut tre aborde diffremment selon quil sagisse de la garantie FAP Sauf ou de la garantie Tous Risques . 2.1- La tarification FAP Sauf Cest partir dune tarification de base laquelle on ajoute des surprimes, que le taux FAP Sauf est dtermin. 2.1.1- La tarification de base Elle diffre selon la catgorie de marchandise assure. Elle varie selon: La sensibilit des marchandises aux vnements: objets lourds, objets lgers, objets qui rsistent bien ou peu aux accidents et chocs, marchandises qui supportent bien ou mal les conditions atmosphriques: mouille, rouille, Les possibilits de sauvetage: exemple: des lingots dor peuvent tre rcuprs plusieurs mois aprs un naufrage et tre revendus alors que des vivres ou des crales sont irrcuprables aprs un mme sinistre. Le taux de base FAP Sauf est valable pour un voyage direct de port port et pour des chargements sur des navires de plus de 500 units de jauge. Les navires doivent remplir les conditions imposes par la police franaise: ge, cotation, 2.1.2- Les surprimes appliquer la tarification de base Les conditions gnrales de la police prvoient lapplication de surprimes. Elles concernent: Lge du navire: est un facteur de risque. Les surprimes sont gnralement applicables en cas de dpassement de lge de 15 ans. Elles augmentent avec lge du navire. Le tonnage du navire: Les bateaux de faibles tonnages (moins 500 tonneaux) sont plus vulnrables au mauvais temps que les gros. Le faible tonnage est un facteur daggravation des risques. Une surprime est applique lorsque les capacits nautiques du navire ne correspondent pas la cargaison transporte. Le pavillon du navire: les risques de perte totale des navires varient en fonction de la qualit des pavillons. Lentretien et le management du navire influent directement sur la scurit de la navigation. Certains pays disposent des flottes comprenant des navires mal entretenus, dirigs par des quipages mal forms et mal pays. De fortes surprimes sont demandes par les assureurs pour ces navires. Les pavillons dits de complaisance sont ceux provenant de pays comme par exemple le Panama, le Libria, lle de chypre, la Grce Les chargements sur le pont ou dans les superstructures: les surprimes varient avec la nature des marchandises. Elles peuvent varier de 50% 100% du taux de base. Les particularits du voyage: un voyage direct de port port est mieux tarif que celui qui est effectu avec une ou plusieurs escales: chaque entre dans un port augmente le risque daccidents et de heurts. Les voyages avec transbordement de marchandises multiplient les risques de chute des biens assurs durant les oprations.
2.1.3- Les autres surprimes Elles concernent essentiellement les trajets prliminaires et complmentaires au transport par navire. Il sagit du transport par camions ou par trains des marchandises du lieu de dpart au port dembarquement et du port de dbarquement au lieu de livraison final.
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2.2- La tarification Tous risques Il existe plusieurs mthodes de tarification de la garantie Tous risques . La mthode la plus simple consiste ajouter la prime FAP sauf (taux de rfrence) le cot estim des autres risques auxquels les marchandises sont exposes.
Exemple: Taux de base FAP Sauf Risques de casse Risques de vol Risques de mouille Surprime pour voyage prliminaire par route er (entre magasin de dpart et 1 port dembarquement) Surprime pour voyage complmentaire par route (entre port dbarquement et magasin final) Taux global 0,30% +0,20% +0,20% +0,15% +0,05% + 0,05%
0,95%
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LASSURANCE VIE
I- Dfinition et objet de lassurance-vie
Lassurance-vie fait partie des assurances de personnes. Elle occupe une place de plus en plus importante dans le march de lassurance. Sa particularit rside dans le fait quelle constitue une opration de prvoyance et dpargne.
1- Dfinition
Dun point de vue juridique, lassurance vie est un contrat par lequel, en change dune prime, lassureur sengage verser au souscripteur, ou au tiers par lui dsign, une somme dtermine (capital ou rente) en cas de mort de la personne assure, ou de sa survie une date dtermine. Du point de vue technique, lassurance vie peut tre considre comme une opration dassurance comportant des engagements dont lexcution dpend de la dure de la vie humaine.
2- Le risque en assurance-vie
Mme si le dcs de tout tre humain est certain, la date de la ralisation de cet vnement reste alatoire. Aussi bien le dcs prmatur que le dcs retard peuvent avoir des consquences financires indsirables (risque). Le dcs prmatur dune personne peut entraner la disparition dune source financire de subsistance des personnes dont ils assuraient la charge. Dautre part, la prolongation de la vie dune personne peut causer celle-ci ou des tiers des dsagrments financiers importants. Cest le cas dun homme qui atteint un ge avanc sans avoir un revenu, et sans pouvoir travailler. Le dcs prmatur et la prolongation de la vie sont les deux risques de base de lassurance-vie.
5- Lacceptation de lassureur
Ce nest quaprs examen du risque que lassureur va se prononcer sur son engagement. Outre le formulaire de dclaration du risque, lassureur peut exiger du preneur dassurance dautres documents qui lui permettront de mieux apprcier le risque comme, un rapport mdical ou mme des analyses mdicales. Cest le cas quand lassur dpasse un certain ge ou lorsque les capitaux garantir sont importants. Dans le cas o le risque prsenterait des aggravations en raison de leurs caractristiques propres (maladies chroniques, infirmits, victimes daccidents, personnes exerant des activits dangereuses), lassureur impose certaines conditions dacceptation.
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Les modalits et conditions dacceptation les plus souvent utilises sont: La surprime: il sagit de sur tarifer le risque. Le taux de la majoration est fix par la socit en fonction de la nature et de la gravit de la maladie dclare. Le vieillissement: cest la majoration de lge de lassur dun certain nombre dannes. La sous garantie: elle se traduit par un abattement des prestations du contrat. Lassureur accorde une couverture assortie dune limitation des garanties. Les exclusions particulires: Si laggravation touche une des garanties lexception des autres, il y une simple exclusion de la garantie concerne par laggravation et une acceptation aux conditions normales des autres garanties. Lajournement: cest le refus momentan dassurer un risque (Exemple dune femme enceinte). Le refus dfinitif: quand la maladie est trs grave et le sinistre invitable, le risque devient certain donc inassurable. Contrairement lassur des branches dommages, lassur vie nest pas tenu de dclarer son assureur les circonstances nouvelles aggravant le risque. Art. 20
2- La police dassurance-vie
La dlivrance de la police dassurance est soumise certaines rgles dictes par le code des assurances. 9 Les conditions de forme: malgr son caractre consensuel, le contrat dassurance-vie doit tre rdig par crit, en caractres apparents. Certaines clauses doivent tre mentionnes en caractres trs apparents: clauses de dchances, de nullits, dexclusions, de dure. 9 Le contenu de la police dassurance-vie: la police dassurance-vie comporte deux parties: les conditions gnrales et les conditions particulires. Certaines mentions obligatoires, doivent tre spcifiquement indiqu, dans la police, telles que: la date deffet du contrat les noms et adresses des parties contractantes le nom, ladresse et la date de naissance de lassur la nature du risque assur: dcs, survie, la prime ou cotisation dassurance le capital assure les valeurs de rachat les valeurs de rduction la facult de renonciation la dure du contrat les frais la loi applicable au contrat
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3- Ltendue de la garantie
Lassureur-vie se doit de bien dfinir la garantie accorde au souscripteur. 3.1- Le contrat dassurance en cas de vie Ce contrat ne pose aucun problme particulier. Lassureur versera la prestation convenue (le capital) ds lors que lassur est en vie la date mentionne dans le contrat. 3.2- Le contrat dassurance en cas de dcs Lassurance en cas de dcs est un contrat de prvoyance qui a pour but de couvrir financirement le dcs de la personne assure. Toutefois, toutes les causes de dcs ne sont pas couvertes par les assureurs. Les exclusions de risques sont de deux types: les exclusions lgales et les exclusions conventionnelles. Les exclusions lgales: ce sont les exclusions prvues par la rglementation en vigueur. les exclusions lgales spcifiques lassurance vie sont, le suicide volontaire de lassur et le meurtre volontaire de lassur par le bnficiaire de lassurance. o Le suicide volontaire de lassur: lassurance en cas de dcs est sans effet si lassur sest volontairement suicid en tat de conscience. La preuve du suicide de lassur incombe lassureur et celle de linconscience incombe aux bnficiaires de lassurance. o Le meurtre de lassur par le bnficiaire de lassurance: lassurance en ce de dcs est sans effet quand le bnficiaire a volontairement caus le mort de lassur. Les exclusions conventionnelles: lassureur peut exclure des risques quil ne veut pas garantir, tels que les dcs survenus dans le cadre de comptitions sportives ou dans certaines parties du monde: zone de conflits,.
3- Labsence de subrogation
Contrairement aux assurances dommages, en assurance vie, la subrogation est inapplicable. En effet, lorsque lassureur vie excute ses engagements, il na pas la possibilit de se retourner contre le tiers responsable du dcs de son assur. Art. 1 / 66 du Code des Assurances
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Les primes dassurance ne sont plus dues si lassur dcde. Le dcs de lassur ne produit aucun effet sur le capital verser lchance. Lassurance dotale est une assurance mixte terme fixe subordonne une condition: la survie du bnficiaire lchance du contrat, que lassur soit en vie ou non. Lassurance dotale combine une assurance en cas de vie (le bnficiaire doit tre vivant lchance du contrat) et une assurance en cas de dcs (les primes cessent dtre payes si lassur dcde).
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1- Les assurs
Le matre douvrage: socit qui passe commande des travaux et/ou Les participants au chantier: Le matre duvre: charg du suivi et de la coordination des travaux Lentrepreneur: charg d excuter des travaux ou sous-traiter les travaux Les diffrents corps de mtier: Pour la phase de conception: bureaux dtude technique, architectes, bureau de contrle Pour la phase de ralisation: entrepreneurs tous corps dtat: menuisier, plombier
2- Les garanties
2.1- Les garanties de base Dommages louvrage: dommages imprvus et soudains causs louvrage suite un effondrement, un incendie, une explosion, un glissement de terrain Frais de dblai et de dmolition: les frais de dmolition, dblaiement et denlvement des dbris conscutifs un sinistre
2.2- Les garanties facultatives 2.2.1- La maintenance o Maintenance visite: dommages accidentels causs louvrage et imputables aux assurs lorsquils reviennent sur le site pour laccomplissement des taches les concernant partir de la rception provisoire jusqu la rception dfinitive (en gnral 12 mois) Maintenance tendue: dommages accidentels causs louvrage et imputables aux assurs lorsquils reviennent sur le site pour laccomplissement des taches les concernant et rsultant dune mise en uvre dfectueuse dont le fait gnrateur est antrieur la date de rception des travaux sans avoir t dcel avant cette date et ayant pris naissance sur le chantier
2.2.2- La Responsabilit civile o o RC Simple: lensemble des sous-traitants entre eux ne sont pas considrs comme des tiers (ex. soudeur et plombier) RC croise: les intervenants dans louvrage sont considrs comme des tiers entre eux pour les dommages corporels (soudeur et plombier)
2.2.3- Erreur de conception: Indemnise les frais occasionns par la rparation ou le remplacement des pices ou objets qui sont directement affects dune erreur de conception, dun vice de matire ou dune malfaon ayant donn naissance un dommage accidentel
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2.2.4- Matriels et engins de chantier: Indemnise les pertes ou dommages accidentels causs aux installations et quipement de construction lors de lexcution des travaux assurs. Le bris interne ou les pannes mcaniques sont exclus de cette garantie 2.2.5- Heures supplmentaires et expdition grande vitesse: couvre le remboursement des frais majors pour heures supplmentaires, travail de nuit, travail durant les jours fris et pour frais express rendu ncessaire pour le respect des dlais inscrits au planning des travaux 2.3- Autres Garanties (non-limitative) Frais de transport rapide y compris arien Clause sue and labour Clause 72 heures Grves, mouvement populaire, insurrections Honoraires dexpert Dommages aux ouvrages existants
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centrifuge, les courts-circuits, les dfauts ou vices de conception, de matriaux ou de fabrication et lutilisation incorrecte. 3.4- Exclusions particulires Outre les exclusions gnrales, la police Bris de machines exclut galement la corrosion, lrosion, lusure, les pannes dues des exprimentations ou des surcharges intentionnelles, les dommages dont le fabricant ou le fournisseur est responsable du fait de ses obligations contractuelles ou lgales, les lments remplaables et consommables tels que le combustible, les outils, les courroies, les lames, etc. ou encore les risques couverts par dautres types dassurance tels que lincendie, lexplosion, les tremblements de terre, le vol, le cambriolage et autres. 3.5- Somme assure La somme assure est la valeur de remplacement neuf des machines assures, qui peut se dfinir comme le cot de remplacement dune machine par une machine neuve de mme capacit, y compris les frais de transport et de montage ainsi que les taxes et droits de douane. 3.6- Rglement des sinistres Plus de 90% des sinistres Bris de machines sont des dommages partiels. Dans ce cas, (cest--dire lorsque le dommage ne dpasse pas la valeur vnale de la machine), on indemnise tous les frais de rparation ncessaires pour remettre la machine dans ltat qui tait le sien juste avant le sinistre, dduction faite de la franchise, charge de lassur, et de la valeur de sauvetage. Lindemnisation comprend le cot des pices neuves ncessaires, les frais de dmontage et de remontage, les frais de transport ordinaire et les taxes et droits de douane. Cependant, lorsque la valeur de la machine au moment du sinistre se trouve augmente du fait des rparations pratiques sur la machine ou une partie de celle-ci, on dduit la plus-value du montant indemnisable. Cela concerne notamment le rembobinage des moteurs lectriques, la pose de nouvelles aubes sur les rotors, etc. Dans le cas trs rare dun sinistre total (dommages excdant la valeur vnale), le montant de lindemnisation slve la valeur vnale au moment du sinistre moins la franchise et le montant de la valeur de sauvetage.
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ASSURANCE (RCD)
RESPONSABILITE
CIVILE
DECENNALE
Lassurance RCD couvre les: Dommages aux gros uvres (lments porteurs concourant la stabilit de louvrage : Fondations, poteaux, dalles, etc) Dommages aux seconds gros uvres qui ne seront garantis que sils trouvent leur origine dans un dommage garanti entachant les gros uvres (cloisons, menuiserie, plomberie, etc Consquences pcuniaires de la RC que peuvent encourir les intervenants en raison des dommages corporels ou matriels causs aux tiers et qui leurs sont imputables aprs travaux
Article 769 du Dahir des Obligations et Contrats (DOC) stipule que: Larchitecte ou ingnieur et lentrepreneur chargs directement par le matre douvrage sont responsables lorsque dans les 10 ans partir de lachvement de ldifice ou autre ouvrage, dont ils ont dirig ou excut les travaux, louvrage scroule en tout ou partie, ou prsente une tendance vidente de scrouler par dfaut des matriaux, par vice de construction ou par le vice du sol
1- Assurs
Le matre douvrage: socit qui passe commande des travaux et/ou Les entrepreneurs Bureaux dtude techniques Les ingnieurs conseils Les architectes
2- Garanties de base
Garantie Assurs Concerne Risques Dbut : Selon larticle 769 du DOC : Tous les intervenants dans lacte de conduire, sauf le bureau de contrle : Les gros uvres : Ecroulement ou risque dcroulement : A partir de la date de rception provisoire
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Par exemple, mettre en vidence: Labsence dassurances ncessaires lactivit: (Exemple: Perte dExploitation, Vol) Lexistence dune sur-assurance inutile quant au montant du capital assur (par exemple: le montant du capital assur en btiment comprend le prix des murs et du terrain) Lexistence dune sous-assurance sur le risque de recours des voisins et des tiers Faire des propositions damlioration, par exemple : Augmentation des garanties juges insuffisantes ou en sous-assurance Extension aux garanties non couvertes (Honoraires techniques darchitectes, bureaux dtudes frais de mise en conformit, etc) Abandon ou rduction des montants des franchises minimales en cas de sinistre
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Avantages: prsentation, simplicit, facilit de gestion Inconvnients: dfaut dun examen priodique systmatique, inadquation rapide de la prime au risque du fait des modifications qui interviennent constamment dans une entreprise: augmentation ou diminution des capitaux, changements de processus ayant une influence sur le tarif. Prcautions prendre: estimation pralable, prime calcule partir des existences relles, au moyen dun tat descriptif et estimatif, renouvellement annuel de la convention et, sil y a plusieurs tablissements, ncessit de fixer un capital global par tablissement.
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ANNEXES
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Modle de questionnaire
Rapport de vrification Assur: Date de visite INFORMATION GNRALES N de contrat/Proposition Assur /Proposant /Adresse Tel: Fax: Nature de la garantie Situation du Risque Courtier/Agent Vrificateur Revu par Date de la visite NATURE JURIDIQUE Forme juridique: (SA, SARL, ENTREPRISE PERSONNELLE, AUTRES) Capital social: Date de cration Liste des filiales SITUATION JURIDIQUE Propritaire occupant unique Propritaire occupant partiel Propritaire du fonds Locataire occupant unique Nom du propritaire: Locataire occupant partiel Autres cas ( prciser) Assurance souscrite tant pour le compte du propritaire que pour celui du locataire (Oui / Non) Renonciation recours: - dans le bail - dans le contrat dassurance - de la part du bailleur - de la part du preneur
PRSENTATION DU SITE DESCRIPTION GNRALE DE LACTIVIT Activit Destination des produits Clientle CA annuel dont Export Qualification ISO GNRALIT Superficie du terrain Superficie dveloppe Anne de construction Capitaux assurs (Dommages) - Btiments - Matriels Marchandises - Pertes dExploitation Effectif de ltablissement Horaires de travail Nombre de jours de fermeture par an
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ANALYSE DOMMAGES BTIMENT 1 Ossature verticale Charpente de toiture Murs extrieurs Planchers Nombre de niveaux Couverture Sous-toiture Amnagements et revtements intrieurs BATIMENT 2 Ossature verticale Charpente de toiture Murs extrieurs Planchers Nombre de niveaux Couverture Sous-toiture Amnagements et revtements intrieurs ENVIRONNEMENT-EXPOSITION Communaut Contigut / Proximit Voisinage ANTCDENTS DU RISQUE Sinistralit sur les 5 dernires annes Mesures prises INSTALLATIONS LECTRIQUES Vrification par un organisme agr Date de la dernire vrification Contrle thermographique infrarouge Aspect gnral des installations Dlivrance de la dclaration NI 8 TRANSFORMATEUR(S) Situation Marque/anne Tension Entre Tension Sortie Puissance en KVA Dilectrique Protection Alimentation (cbles ariens ou souterrains) GROUPE(S) LECTROGNE(S) Marque Puissance
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Dmarrage automatique Contrat dentretien INFORMATIQUE Sauvegardes et leur stockage Plan de scurisation Process Gestion Secours alimentation Logiciels (particuliers ou standards) AGGRAVATIONS DU RISQUE LIQUIDES INFLAMMABLES Situation Nature Quantit Stockage Cuvette de rtention Protection zone de stockage GAZ INFLAMMABLE(S) Situation Quantit Stockage Mode dutilisation Protection zone de stockage AUTRE GAZ Situation Quantit Stockage Mode dutilisation Protection zone de stockage
PEINTURES ET VERNIS INFLAMMABLE(S) Situation Quantit Nature des peintures & vernis Mode dapplication Protection zone de stockage AUTRES MATIRES DANGEREUSES Situation Nature Prcautions prises pour lemploi de ces matires TRAVAUX ACCESSOIRES GNRAUX Nature LECTRICIT STATIQUE Prcautions prises CHAUFFAGE Locaux - a) Bureaux - b) Ateliers - c) Magasin Fabrication Schoirs
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MAGASINS/STOCKAGES Nature des marchandises Situation des magasins Moyens de manutention Situation des postes de charge lments de stockage Hauteurs de stockage Nature des emballages Situation des emballages Observations SURVEILLANCE Service de gardiennage Effectif minimal prsent pendant les priodes de fermeture Nombre de rondes de nuit Rondes contrls Dispositif dalarme de jour Dispositif dalarme de nuit Liaison tlphonique directe avec les pompiers (depuis le poste de garde) Tlsurveillance Camras DISPOSITIFS DE PROTECTION MOYEN DE SECOURS EXTRIEURS Centre principal dintervention (temps et distance) Centre de premire intervention professionnelle: - avec sapeurs-pompiers - avec bnvoles - mixte - vhicules dintervention Dlai dintervention Plan dattaque au feu Autre Centre de Secours Poteaux dincendie (et ou autres) Possibilits daccs aux diffrentes parties du risque Secours possibles venant des tablissements voisins MOYEN DE SECOURS INTRIEURS (autres que Sprinkleurs) Extincteurs - Nom de linstallateur - Rgle R4 de rfrence (APSAD) - Certificat N4 - Vrification annuelle R.I.A. - Nombre - Diamtre - Pression - Conformit la rgle R5
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Portes coupe-feu (nombre) - Vrification Exutoires de fumes - Conformit la rgle R17 Dtection automatique dincendie - Si oui % de la surface protge - Nom de linstallateur - Rgle R7 de rfrence - Certificat N7 - Vrification Dispositifs dextinction automatique Gaz - Nature du gaz dextinction - Situation - Installateur Moyens dalarmes intrieurs Moyens dalarmes extrieurs Installation des sprinkleurs Nom de linstallateur Rgle RI (APSAD)de rfrence Anne de mise en service Btiments sprinkls (% de la surface) Dlivrance du Certificat N 1 Visites semestrielles Nombre total de Sprinkleurs Construction des sources deau re - 1 Source type A: ime - 2 Source type B: Densit de linstallation Besoins hydrauliques du rseau Report des alarmes Tlsurveillance Observations gnrales Adquation de la protection
MESURES DE PRVENTION Service de scurit Equipes - de 1re intervention: - de 2me intervention Formation du personnel Charg de scurit Rondes hebdomadaires de scurit Pompiers volontaires - Nombre Abonnement Prvention-Conseil Registre de scurit Ingnieur agr CNPP Utilisation du permis de feu Plan de sauvegarde TENUE DU RISQUE Interdiction de fumer Nettoyage/balayage - Frquence
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Nature des dchets Mode dvacuation POSSIBILITS DE DOMMAGES AUTRES QUINCENDIE/EXPLOSION Foudre - Protections Inondations Temptes Ouragans Poids de la neige Grle Tremblement de terre Chute dappareils de navigation (proximit Aroport/Couloirs ariens) Egouts/rejets Portiques/grues Matire en fusion Impact vhicules SINISTRE VENTUEL Division du risque Compartimentage Encombrement Abords SINISTRE MAXIMUM POSSIBLE % de lensemble: SINISTRE RAISONNABLE ESCOMPTABLE % de lensemble: ACCUMULATION DE VALEURS CONCLUSIONS
ANALYSE PERTES DEXPLOITATION RPARTITION DU CHIFFRE DAFFAIRES: Produits % CA Nbre Units Capacit production
DIAGRAMME DES FLUX DE PRODUITS & INTERDPENDANCES SI PLURALIT DES SITES: (Matires premires, composants de base, produits finis)
DPENDANCES NERGTIQUES: RECONSTRUCTION: (contraintes technique, administratives...) ACTIVITS SAISONNIRES: (mois concerns)
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CARENCES FOURNISSEURS:
CATASTROPHES NATURELLES:
IMPOSSIBILIT DACCS: DLAIS DE REMPLACEMENTS DES ACTIFS: Btiments: Matriels: (Augmenter les dlais en fonction des priodes ncessaires du montage et aux essais) Stocks, matires premires et marchandises: Stocks produits finis: SOLUTIONS DE DPANNAGE (facteurs de rserve): Possibilits de locations provisoires (Indiquer le cot): Btiments (ou existence dun autre btiment dont lAssur est propritaire situ sur le site ou ailleurs) Matriels:
TRANSFERT Activit concerne Dlai de mise en place Dure probable Proportion de lactivit maintenue Cot supplmentaire
SOUSTRAITANCE
PLAN DE SECURISATION
CONCLUSION (PE): DEGATS DES EAUX Marchandises particulirement vulnrables Sont-elles places plus de 10 cm du sol Prsence de ciels vitrs Conduites et appareils effet deau : Oui : Oui : Oui : Oui Non lesquelles: Non Non Non
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: Oui Non :
Entretien: bon / moyen / mdiocre PROTECTION VOL Situation du risque: agglomration / zone industrielle / isol Classe des marchandises Sensible au vol: Oui / Non Montant souhait: ............................................. kdhs. Protections mcaniques Portes daccs principal: Portes en bois plein Autres: Nombre: Moyen de fermeture Sinon descriptif: Portes daccs secondaire: Portes en bois plein Autres: Anti-paniques: Nombre: Moyen de fermeture Sinon descriptif:
portes mtalliques
Parties vitres : Volets en bois fer plastique - persiennes Barreaux: espacement de 17 cm / 12 cm Devantures: Rideau mtallique plein Grille mailles Grille avec serrure de scurit Sans protection Glaces scurit Autres
Protections lectroniques (joindre copie de la convention + schma dintervention) Gardiennage: Coffre fort: Marque: Montant maximum autoris: Encastr / scell / autre:
Type:
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PROGRAMME DASSURANCE DOMMAGES AUX BIENS Incendie explosion et garanties annexes Dommages lectriques Pertes de marchandises en chambres froides Vol Dgts des eaux Bris de glace Bris de machines Tous risques informatiques Pertes de liquides Catastrophes naturelles PERTES FINANCIERES Pertes dexploitation RESPONSABILITE CIVILE Responsabilit Civile Exploitation Responsabilit Civile Produits livrs Recours des Voisins et des Tiers GANRANTIE Garanti Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu GANRANTIE Garanti / Exclu GANRANTIE Garanti / Exclu Garanti / Exclu Garanti / Exclu
ASSURANCE INCENDIE ET EVENEMENTS ASSIMILES incendie explosions, implosions, foudre, fumes et risques annexes Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :
Btiments ou Risques Locatifs y compris - Honoraires darchitectes et de bureau dtude - Frais de dmolition et de dblais Contenu professionnel Matriel, Mobilier, agencements, embellissements y compris biens appartenant des tiers Marchandises fixes Marchandises rvisables Frais et pertes Honoraires dexperts Frais de dplacement et de rinstallation Perte dusage des locaux ou Perte des loyers
Date Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant Garanties des Franchise
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Frais de reconstitution, moules, modles et supports dinformation non informatiques Pertes financires Frais de mise en conformit Pertes indirectes Valeur neuf - sur btiment - sur matriel Responsabilits (Dommages matriels et immatriels) Recours des locataires Recours des voisins et des tiers Garanties annexes vnements naturels Temptes, ouragan, cyclone... Grves, meutes & mouvements populaires Vhicules avec ou sans moteur au repos Choc de vhicules terrestres Chute d'aronefs et franchissement du mur de son Inondations (btiments et contenu au 1er risque absolu) Tremblement de terre et raz-de-mare Dommages lectriques au 1er risque absolu Investissements Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)
ASSURANCE DEGATS DES EAUX Au 1er risque absolu Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :
Date Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant Garanties des Franchise
et
Dgts des Eaux au 1er risque absolu sur btiments, contenu en gnral marchandises Fuite d'eau et dbordements accidentels provenant des conduites et dappareils effet d'eau Engorgement ou la rupture des chneaux, des gouttires ou des descentes d'eaux pluviales. Dommages causs par les piscines, bassins, rservoirs, aquariums, cuves infiltrations d'eaux des pluies au travers des ouvertures: portes, fentres, baies, terrasses, toitures, ciels vitrs Eaux de pluie par ruissellement des espaces extrieurs Frais de recherche des fuites Frais de rparation des conduites Dommages rsultant de l'engorgement et/ou le refoulement des eaux d'gouts Frais de recherche des fuites, et /ou d'infiltration, de dglement, de dgorgement et de pompage Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.)
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ASSURANCE VOL Au 1er risque absolu Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :
Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant des Garanties Franchise
Vol au 1er risque absolu sur lments immeubles en gnral, Contenu en gnral et marchandises + actes de vandalisme Vol du contenu - Actes de vandalisme - Avec effraction - Par escalade, usage de fausses cls, sans effraction - Biens en dpendances ou annexes Transport de fonds et dtournement par le responsable du transport ou avec sa complicit - Espces (notamment les devises travellers chques etc., titres, fonds et valeurs *En meuble ferme clef y compris les caisses enregistreuses *En coffre fort - Dtriorations immobilires et mobilires y compris aux coffres - Remplacement des serrures et/ou verrous et/ou coffres - Frais de clture et/ ou de gardiennage - Honoraires d'experts Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)
ASSURANCE BRIS DE GLACES ET D'ENSEIGNES LUMINEUSES Au 1er risque absolu Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Nature des garantis :
Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Montant des Garanties Franchise
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Frais de clture provisoire et gardiennage Honoraires dexperts Dtail de la prime Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)
ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE EXPLOITATION Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Responsabilit Civile Exploitation Nature des garantis : Tous dommages confondus (dommages corporels, matriels et immatriels conscutifs) dont: Intoxications alimentaires RC incendie explosion et dgts des eaux hors locaux RC vol par prposs Dommages aux vhicules avec ou sans moteur appartenant aux salaris ou prposs de l'assur ou aux tiers stationns dans l'enceinte des risques ou aux abords immdiats Trajets et missions au Maroc ou l'tranger n'excdant pas trois mois Faute intentionnelle d'un prpos Faute inexcusable Service mdical Dommages du fait des cantines ou restaurants d'entreprise RC de participant des foires salons expositions congrs etc Organisateurs de ftes expositions manifestations culturelles Dfense et recours Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance Adresse dans le contrat dassurance
Franchise
Dtail de la prime provisionnelle Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)
ASSURANCE RESPONSABILITE CIVILE PRODUITS LIVRES Compagnie Echance annuelle Nature du risque Situation des risques assurs Risque1 Risque 2 Responsabilit Civile Produits Livres Nature des garantis : Tous dommages confondus (dommages corporels, matriels et immatriels Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance
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conscutifs) Suite faute, erreur, omission, ngligence, malfaon, vice cach, maladresse, vice de conception, de fabrication, erreur ou ngligence dans la prparation, le conditionnement, le stockage, les instructions d'emploi, la vente, la livraison desdits produits Dfense et recours
Dtail de la prime provisionnelle Prime nette annuelle (h.t.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (t.t.c.)
ASSURANCE ACCIDENTS DU TRAVAIL (REVISABLE ANNUELLEMENT) Compagnie Echance annuelle Nature du risque Description de lactivit telle quelle figure dans le contrat dassurance
Risques assurs: L'ensemble du personnel de l'entreprise dans le cadre de l'exercice de son activit dfinie ci-dessus. DESCRIPTION DE LA COUVERTURE Le paiement des indemnits, rentes ou pensions, frais mdicaux et pharmaceutiques, frais dhospitalisation, frais funraires, judiciaires ou autres mises la charge de l'Assur par la lgislation en vigueur au Maroc sur la rparation des Accidents du Travail. DISPOSITIONS DIVERSES Participation aux bnfices hauteur de 40% pendant chaque priode biennale condition que le montant des primes nettes annuelles pour chaque priode biennale soit suprieure ou gale 15 000 DH. Bons de Pharmacie concurrence de 3% de la prime nette annuelle condition que la prime nette annuelle soit gale ou suprieure 15 000 DH. PRINCIPALES EXCLUSIONS
Maladies Professionnelles
Dtail de la Prime Provisionnelle Prime nette annuelle (H.T.) Taxe Frais & accessoires Prime annuelle (T.T.C.)
ASSURANCE FLOTTE AUTOMOBILE (xx VEHICULES) Compagnie Police N Date deffet Echance annuelle SOUSCRIPTEUR / ASSURE Vhicules Assurs Adresse de qurabilit (Voir liste ci-jointe)
Rcapitulatif des garanties et primes nettes annuelles Nature des garanties Primes Nettes Annuelles 1) Responsabilit Civile 2) Dommages au Vhicule
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3) Dommages Collisions 4) Incendie 5) Vol 6) Vol Audio 7) Bris de Glaces 8) Protection Juridique 9) Assistance 10) Individuelle Personnes Transportes (P.C.A.) Prestations Offertes
Dtail de la prime provisionnelle Prime nette annuelle (H.T.) Taxe Frais & accessoires Timbres Prime annuelle (T.T.C.)
(Marque et N dImmatriculation du vhicule) Marque: Type: Usage: Immatriculation: Puissance Fiscale: Mise en Circulation: Carburant: Garanties 1) Responsabilit Civile 2) Dommage Vhicule 3) Dommages Collisions 4) Incendie 5) Vol 6) Vol Audio 7) Bris de Glaces 8) Protection Juridique 9) Assistance 10) Personnes Transportes Automobile - Dcs - Invalidit - Frais Mdicaux Total Prime Montant Franchise
CRM:
Prime Annuelle
(Marque et N dImmatriculation du vhicule) Marque: Type: Usage: Immatriculation: Puissance Fiscale: Mise en Circulation: Carburant: Garanties 1) Responsabilit Civile 2) Dommage Vhicule 3) Dommages Collisions 4) Incendie 5) Vol 6) Vol Audio 7) Bris de Glaces 8) Protection Juridique 9) Assistance 10) Personnes Transportes Automobile - Dcs - Invalidit - Frais Mdicaux Total Prime Montant Franchise
CRM:
Prime Annuelle
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Glossaire
ALIENATION: Transmission de la proprit d'un bien entre personnes physiques ou morales AVARIE COMMUNE : En droit maritime l'avarie commune est la situation juridique dans laquelle se trouvent et le navire et les chargeurs lorsque sur l'ordre du Capitaine, il a t ncessaire de jeter la mer des marchandises ou des colis et faire des dpenses extraordinaires pour sauver l'quipage, le bateau et le reste de la cargaison. Les conditions de lavarie commune Pour quune avarie maritime puisse tre qualifie davarie commune, il faut quil y ait : Un danger rel, cest--dire un vnement mettant en pril le voyage Un sacrifice volontaire, cest--dire labandon dune partie de la marchandise ou de lquipement du navire, des dpenses extraordinaires Un intrt commun, c'est--dire la recherche du salut de la proprit de tous les intresss au voyage Un rsultat utile, c'est--dire quenfin de compte au moins une partie de la cargaison ou le navire doit tre sauv
Si une seule de ces conditions nest pas respecte un sinistre quelconque ne peut tre qualifi davarie commune. Les dommages aux marchandises seront alors tous qualifis davaries particulires. Au sens lgal, la couverture contre lavarie commune dcoule dune disposition contractuelle du titre de transport le contrat daffrtement ou le connaissement qui renvoie aux rgles dYork et dAnvers dont la dernire dition date de juin 2004.
AVENANT: Lorsque les conditions initiales de votre contrat sont revues: dmnagement, changement de vhicule... votre assureur met un avenant (un remplacement), afin de valider votre nouvelle situation et vos garanties. L'avenant, tout comme le contrat initial, doit tre sign par l'assur et l'assureur, car l'avenant reprsente une preuve de la modification du contrat. Il vite la rdaction complte d'un nouveau contrat. AVIS D'ECHEANCE: Courrier par lequel l'assureur vous rclame le paiement de votre prime d'assurance. Vous avez, au terme du code des Assurances, 10 jours pour rgler votre prime compter de la date d'chance. BENEFICIAIRE: Personne physique ou morale au profit de laquelle l'assurance a t contracte. Elle peut tre nommment dsigne aux conditions particulires du contrat ou bien apparatre dans les conditions gnrales sous les termes de: conjoint survivant, d'ayants droit, ou encore d'hritier n ou natre... Le bnficiaire recevra l'indemnit due par l'assureur en cas de ralisation du risque assur. BONUS/MALUS: C'est le terme qui dsigne le systme par lequel les assurs se voient accorder des rductions ou des majorations en fonction de la survenance (ou non) de sinistre. C'est un lment central dans la tarification de votre vhicule dans la mesure ou l'application de ce coefficient peut diminuer de moiti
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votre cotisation (0.50 de bonus). C'est "une note" qui vous est personnelle et qui reflte votre historique en tant que conducteur CODES DES ASSURANCES : Ensemble des lois et des rglements qui doivent tre respects par les socits d'assurances et qui rgissent les relations assureurs/assurs. CONDITIONS GENERALES C'est le mode d'emploi de votre contrat. Ce sont les rgles qui rgissent, dans le cas gnral, votre contrat. Elles s'appliquent l'ensemble des contrats du mme type et expliquent, exhaustivement, le fonctionnement de toutes les garanties. Vous aurez peut-tre l'explication du fonctionnement d'une garantie que vous n'avez pas souscrite, pour savoir si cette garantie est souscrite, il faut se reporter vos conditions PARTICULIERES. CONDITIONS PARTICULIERES: Contrairement aux Conditions Gnrales, les Conditions Particulires vous sont personnelles. Elles dfinissent les garanties pour lesquelles vous avez opt. Vous pouvez vous reporter aux Conditions Gnrales pour avoir plus de prcisions sur leur fonctionnement. CONSOLIDATION : Stabilisation de l'tat mdical d'une personne, aprs un accident ou une maladie et laissant subsister des squelles. DOMMAGES-OUVRAGE (Assurance DO construction): L'assurance dommages ouvrage couvre le propritaire de l'ouvrage contre les dommages survenant sa construction dans les 10 ans qui suivent la rception du chantier. FRANCHISE : Part des dommages qui reste la charge de l'assur en cas de sinistre. INCAPACITE TEMPORAIRE (IT) : Etat du ls pendant la maladie ou le traumatisme, qui va de l'accident la consolidation (voir dfinition). Elle correspond la priode d'indisponibilit pendant laquelle l'assur ne peut plus exercer son activit professionnelle habituelle ou ses activits rgulires s'il ne pratique pas d'activit professionnelle. INCAPACITE TEMPORAIRE TOTALE (ITT): Impossibilit totale physique ou mentale (mdicalement constate) d'exercer temporairement toute activit. INDEMNITE JOURNALIERE (I.J): Lors d'un arrt de travail pour incapacit temporaire totale de travail, l'assureur verse l'assur une indemnit forfaitaire par jour d'arrt. Une franchise est le plus souvent retenue pour les incapacits pour maladie. PERTE D'EXPLOITATION : (Multirisque professionnelle) la suite d'un sinistre, grce la couverture de votre contrat d'assurance, les murs de l'entreprise vont tre reconstruits, les marchandises remplaces. Mais pendant la reconstruction le chiffre d'affaires a baiss compte tenu des conditions d'exploitation difficiles. Or les charges fixes de votre entreprise sont demeures: loyers, impts et taxes, emprunts...
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L'assurance Perte d'exploitation est destine replacer votre affaire dans la situation financire qui aurait t la sienne si le sinistre n'avait pas eu lieu. PERTE INDIRECTES : L'objet de cette garantie est de vous ddommager de certains frais exceptionnels conscutifs un sinistre pris en charge par l'assureur. PRIME PERIODIQUE: Cette catgorie concerne plutt les contrats d'pargne-placement pour lesquels un chancier des primes payer a t tabli fixant ainsi la priodicit des prlvements (mensuels, trimestriels, semestriels ou annuels) PRIME UNIQUE : A la diffrence de la prime priodique qui engage rgulirement le souscripteur verser une somme date fixe, la prime unique se caractrise par un versement unique effectu la souscription du contrat PRINCIPALE : (Date d'chance principale): c'est la date anniversaire de votre contrat. Mme si vous payez votre cotisation trimestriellement, mensuellement, ou semestriellement, une seule de vos chances est principale. C'est la seule date qui fait rfrence pour le respect du pravis de rsiliation PROPORTIONNELLE (Rgle) : Le code des assurances prvoit une rduction des indemnits en cas de sinistre s'il s'avre, qu'il y a une insuffisance dans les capitaux assurs (rgle proportionnelle de capitaux), ou si les dclarations fates la souscription ne sont pas conformes la ralit du risque (rgle proportionnelle de prime). * REGLE PROPORTIONNELLE DE CAPITAUX : Article L121.5: "S'il rsulte des estimations que la valeur de la chose assure excde au jour du sinistre la somme garantie, l'assur est considr comme restant son propre assureur pour l'excdent, et supporte, en consquence, une part proportionnelle du dommage, sauf convention contraire". * REGLE PROPORTIONNELLE DE PRIME: Il ne faut pas confondre la rgle proportionnelle de capitaux que nous venons de voir avec la rgle proportionnelle de prime qui rsulte de la fausse dclaration non intentionnelle sur le risque garantir. Elle se calcule de la manire suivante: Cot du sinistre x (Prime paye / Prime qui aurait d tre paye). PRORATA TEMPORIS : C'est le calcul qui est fait lorsque, par exemple, votre contrat est rsili avant son chance : une portion de la prime vous est due sur la priode pendant laquelle vous n'avez pas t assur. Cette portion de la prime qui n'a pas donn lieu garantie doit vous tre rembourse par votre assureur en l'absence de sinistre en cours ou de contentieux sur vos quittances. RESILIATION: L'acte par lequel l'assur, ou l'assureur, mettent fin aux contrats qui les lient.
RESPONSABILITE CIVILE DECENNALE: Le RC Dcennale, ou assurance RCD, couvre le professionnel de la construction (artisans, maon, architecte, BET...) contre les consquences d'une malfaon, ou d'une erreur sur les chantiers assurs.
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SUBROGATION: Lorsque le dommage subi par l'assur est le fait d'un tiers, l'assureur indemnise son assur et peut exercer un recours contre le tiers responsable pour son propre compte concurrence du montant de l'indemnit qu'il a vers. On dit que l'assureur est "subrog" dans les droits et actions de l'assur contre le tiers responsable. VETUSTE : C'est la dprciation d'un bien. C'est un abattement contractuel qui est appliqu sur votre indemnit en fonction de l'ge, de l'tat, du bien sinistr.
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