ADMINISTRACION DE RIESGOS Administracin de Riesgos Definiciones: Riesgo.Probabilidad de ocurrencia de un evento con consecuencias dainas Riesgo Asegurable.

Suceso incierto que no depende exclusivamente de la voluntad del solicitante, asegurado o beneficiario, ni la del asegurador, y cuyo acaecimiento hace exigible la obligacin del asegurador. Los hechos ciertos, salvo la muerte y los fsicamente imposibles, no constituyen riesgos y son, por tanto, extraos al contrato de seguro, este riesgo debe ser medible, cuantificable y debe ser lcito. Severidad del Riesgo.Se conoce como severidad del riesgo al valor de las prdidas causadas al materializarse (intensidad de los daos). Frecuencia.La frecuencia del riesgo se mide en base al tiempo transcurrido entre cada materializacin del mismo (probabilidad de ocurrencia). 1. Administracin de Riesgos Gerencia de Riesgos 1.1 Evolucin

Desde sus inicios el hombre ha convivido con riesgo provenientes de los fenmenos de la naturaleza, de los medios tecnolgicos desarrollados por el mismo y los de los actos malintencionados, desde entonces hasta el desarrollo industrial, en que las estructuras sociales se hacen extremadamente complejas, la convivencia con los riesgos se produca de forma natural. A partir del siglo 19 donde la rpida evolucin industrial genera nuevos y ms graves riesgos tanto para las condiciones de produccin como para la vida ciudadana en general, se vio la necesidad de tomar una postura de acuerdo a la innovacin e importancia que entraaban.

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ADMINISTRACION DE RIESGOS En los aos 50 del siglo 20, algunas empresas incorporaron la funcin de Gerencia de Riesgos, misma que se dedicaba nicamente a la compra y gestin de seguros, posteriormente se establecen nuevas funciones a esta Gerencia a fin de intervenir y asesorar en la decisin de otras polticas de la empresa buscando el aseguramiento y fiabilidad de funciones y las acciones de seguridad como herramientas que contribuyen a garantizar la continuidad de sus operaciones. 2. Administracin de Riesgos Definicin y Ventajas La administracin de riesgos es una: funcin empresarial que tiene como objeto la conservacin de los activos y el poder de la generacin de beneficios, mediante la minimizacin, a largo plazo, del efecto financiero de las prdidas accidentales. Es por esto que la administracin de riesgos es muy importante dentro de las empresas aseguradas ya que una vez determinados las posibles prdidas que ocasionaran se podrn tomar medidas preventivas, correctivas o transferir su riesgo a las aseguradoras con mayor certeza y con menor costo. El papel de las aseguradoras ha sido preponderante al asumir los riesgos y permitir al asegurado transferir aquellos que al materializarse le ocasionaran prdidas muy graves a su patrimonio, a su vez la administracin de riesgos les permite que despus de un anlisis se tome la decisin de aceptar, rechazar, prevenir o transferir a su vez el riesgo a los reaseguradores. 3. Metodologa Lgica de la Administracin de Riesgos 3.1 Dentro de la empresa asegurada

El proceso de la administracin de Riesgos que posteriormente detallaremos se resume en las siguientes fases: Identificacin Evaluacin Tratamiento Reduccin y control Retencin financiera Transferencia financiera

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ADMINISTRACION DE RIESGOS 3.2 Dentro de la empresa aseguradora Identificacin Evaluacin Tratamiento Aceptar un riesgo Rechazar el riesgo Prevenir el riesgo Transferencia

4. Estructura y Operacin de la Administracin de Riesgos El anlisis de los riesgos y su posterior gestin contempla la participacin de dos elementos: fuentes de riesgos y sujetos de la accin de los riesgos, que pueden interaccionar entre s generndose un tercer elemento: efectos negativos. 4.1 Identificacin de riesgos y sujetos

Este proceso comprende el anlisis de accidentes ya ocurridos, la consulta de informaciones documentales y el estudio e inspeccin directa de campo de los riesgos, a fin de facilitar la identificacin agruparemos en los siguientes: Grupos de riesgos: Fenmenos de la naturaleza Humanos Accidentes no intencionados Intencionados: criminales o sociales Tecnolgicos

Grupos de sujetos: Personal propio Activos materiales propios Activos inmateriales propios Pasivos y activos de terceros

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ADMINISTRACION DE RIESGOS 4.2 Evaluacin de efectos

Una vez identificados y catalogados los riesgos y sujetos, procede la fase de evaluacin de los posibles efectos negativos que pueda producir los riesgos al incidir sobre los sujetos y para esta evaluacin debemos tener en cuenta tanto la frecuencia o probabilidad de ocurrencia como la severidad o intensidad de los daos. La evaluacin se lleva a cabo respecto a los accidentes o siniestros del historial propio, por tanto con fundamentos estadsticos si la muestra lo permite, y, de otra parte con carcter determinista mediante la estimacin de las mximas prdidas por accidente que pueden ocurrir en el futuro, estableciendo un perfil de frecuencia / probabilidad gravedad / intensidad del estilo de la siguiente figura:

Frecuencia Probabilidad

Gravedad Intensidad Como una aproximacin de las escalas de clasificacin de la evaluacin de riesgos facilitaremos las siguientes: Probabilidad Frecuencia

Periodo de recurrencia de un accidente Alta Media Baja Inferior a un ao De 1 a 10 aos Superior a 10 aos

Depende del giro del negocio se pueden utilizar escalas con otros periodos de tiempos

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Intensidad Gravedad

Repercusin de la prdida por accidente Leve Grave Catastrfica No altera la estabilidad financiera Altera la estabilidad financiera (superable) Equivalente o cercana al total del patrimonio (insuperable)

Es recomendable utilizar escalas con valores monetarios concretos y porcentajes del patrimonio total acorde con la empresa. Una adecuada evaluacin debe considerar simultneamente la probabilidad e intensidad del riesgo, por lo que es necesario utilizar mtodos de evaluacin del riesgo que consideren ambos factores aplicando el concepto de la ecuacin bsica de clculo del riesgo: R=PxI Donde: R P I = = = Valor matemtico del riesgo Coeficiente de la probabilidad Coeficiente de la intensidad

El valor del riesgo calculado metodolgicamente permite categorizar el espectro de riesgos de la empresa y priorizar las actuaciones correspondientes. 4.3 4.3.1 Tratamiento de los riesgos Tratamiento de los riesgos dentro de la empresa asegurada

4.3.1.1 Reduccin y control del riesgos Una vez identificados y evaluados los riesgos de la empresa lo ideal sera tratar de eliminarlos, pero dado que es una alternativa de difcil aplicacin, se debe proceder a la reduccin y control de los riesgos, interviniendo en la disminucin de la probabilidad, actuando sobre las fuentes de riesgo, los sujetos y el medio (medidas preventivas puras) y la minimizacin de la intensidad actuando sobre los sujetos, los efectos y nuevamente el medio (medidas asistenciales o reparadoras).

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Las medidas de reduccin se inscriben en estas direcciones: Medidas estratgicas industriales que garanticen la continuidad de las operaciones, entre otras: Diversificacin de suministros Programas de mantenimiento Sistemas de control de calidad Diversificacin de elementos vitales

Medidas de seguridad Incorporacin de la prevencin en el diseo aplicacin de Programas de seguridad Realizacin de auditorias Coordinacin con servicios de socorro externos.

Las medidas de seguridad se inscriben en las siguientes lneas principales de actuacin: Materiales Frente al entorno Constructivas Distribucin de espacios e instalaciones Sistemas de proteccin

Humanas Organizativas: comits, departamento de seguridad Operativas tcnicas: formacin, inspeccin, planes de emergencia

Metodologitas Modelos de gestin y aplicacin tcnica Procedimientos y normas

4.3.1.2 Retencin Financiera de riesgos prdidas El riesgo residual de prdidas despus de aplicada la reduccin y control de riesgos puede ser atendido con los medios propios de la empresa, postura conocida por retencin de riesgos, o bien mediante la transferencia a terceros del respaldo financiero.

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La retencin puede adoptarse de forma inconsciente, por desconocimiento o evaluacin errnea del riesgo, en cuyo caso las prdidas debern ser asumidas por la empresa o bien de forma consciente, en una de las siguientes formas: Por asuncin de las prdidas con cargo a la cuenta de resultados. Por retencin planificada o auto seguro con cargo a mecanismos financieros dispuestos de antemano como por ejemplo las reservas contables.

El auto seguro puede efectuarse por el total de la prdida o de forma parcial utilizando por ejemplo una de las siguientes frmulas: Franquicias o deducibles Coaseguro

Los lmites de retencin deben ser decididos con sumo cuidado y con el respaldo de clculos actuariales reconocidos. 4.3.1.3 Transferencia Financiera a Aseguradora En esta fase de la gestin de los riesgos se deben tener en cuenta los puntos principales que se indican a continuacin: 4.3.2 Decisin de coberturas que se desean contratar. (diseo de un programa previo de seguros) Solicitud de ofertas Negociacin y adjudicacin de las plizas en base a un anlisis tcnicos, econmicos de servicios complementarios y garantas de solvencia, entre otros. Registro de activos, plizas y siniestros. Negociacin de siniestros. Tratamiento de los riesgos dentro de la empresa aseguradora

4.3.2.1 Aceptar un riesgo Si la decisin fue de aceptar el riesgo propuesto por la empresa asegurada es importante determinar las condiciones tcnicas se lo tomar, dichas condiciones estarn determinadas por: Riesgo subjetivo, mismo que corresponde al criterio del suscriptor en base al anlisis de la informacin proporcionada.

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Riesgo objetivo, en base a la probabilidad de ocurrencia del riesgo y la vulnerabilidad al mismo.

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Capacidad de la Compaa: Econmica Tcnica Operativa

Costos

4.3.2.2 Prevencin Consiste en formular recomendaciones o exigencias al asegurado a fin de procurar que existan los medios idneos, el conocimiento de uso por parte del personal y el adecuado mantenimiento de los medios de prevencin. La prevencin no elimina el riesgo, tiende a disminuir su impacto 4.3.2.3 Transferencia Una vez analizado el riesgo, y determinada la capacidad de la compaa aseguradora para asumir el riesgo, sta cuenta con el sistema de Reaseguros que le permite transferir total o parcialmente los riesgos por medio de las siguientes alternativas: Fronting (transferencia al 100%) Reaseguro de exceso de capacidad de retencin Reaseguro de exceso de capacidades automticas Convenio de coaseguro Otros contratos

5. Inspeccin de Riesgos La herramienta ms habitual para conocer los riesgos y condiciones de seguridad de un edificio o instalacin es la inspeccin de riesgos, ya que a partir de la vista de campo y la vista de todas las informaciones necesarias, podemos establecer la evaluacin de riesgos y las conclusiones vlidas sobre aspectos que nos interesan. La inspeccin de riesgos no constituye un fin en si misma, es un medio para llegar a establecer actuaciones de orden legal, social, o econmico.

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ADMINISTRACION DE RIESGOS 5.1. Objetivo y finalidad Las motivaciones por las que surge la inspeccin se clasifican en tres grupos: Legales.- Comprobacin del cumplimiento de la reglamentacin legal Sociales.- Conocimiento de la afectacin a las personas, el entorno social y ambiental Econmicas.- Conocimiento de la exposicin a prdidas econmicas.

Los objetivos inmediatos de la inspeccin se dirigen a conseguir: Deteccin y evaluacin de riesgos informacin de las condiciones de seguridad

Por lo que se dice que los objetivos finales y sustanciales de la inspeccin son: Adopcin de medidas correctoras Concertacin de un contrato de servicios (seguros, vigilancia) Adopcin de medidas preventivas

5.2. Aspectos a inspeccionar para el riesgo de incendio Existen varios mtodos para la evaluacin del riesgo de incendio, a continuacin revisaremos el mtodo MESERI (Mtodo Simplificado para la Evaluacin del Riesgo de Incendio). El mtodo MESERI pertenece al grupo de mtodos de evaluacin de riesgos conocidos como de esquemas de puntos que se basa en la consideracin individual, por un lado de diversos factores generadores o agravantes del riesgo de incendio, y por otro, de aquellos que reducen y protegen frente al riesgo. Una vez valorados estos elementos mediante asignacin de una determinada puntuacin se traslada a una ecuacin de tipo: R = X/Y o bien R = X +- Y Donde X es el valor global de la puntuacin de los factores generadores o agravantes, Y el valor global de los factores reductores, y R es el valor resultante del riesgo de incendio. El mtodo MESERI evala el riesgo de incendio considerando los aspectos: a) b) Que hacen posible su inicio: por ejemplo, la inflamabilidad de los materiales dispuestos en el proceso productivo o la presencia de fuentes de ignicin. Que favorecen o entorpecen su extensin e intensidad: por ejemplo la resistencia al fuego de los elementos constitutivos o la carga trmica.

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ADMINISTRACION DE RIESGOS c) d) Que incrementan o disminuyen el valor econmico de las prdidas ocasionadas: por ejemplo; la destructibilidad por calor de medios de produccin, materias primas y productos elaborados. Que estn dispuestos especficamente para su deteccin, control y extincin: por ejemplo, los extintores porttiles o las brigadas de incendios.

5.2.1. Factores evaluados Factores Generadores y Agravantes Factores de construccin

Nmero de plantas o altura del edificio.En caso de incendio, cuanto mayor sea la altura de un edificio ms fcil ser su propagacin y mas difcil ser su control y extincin. La altura de un edificio debe ser entendida desde la cota inferior construida ( los niveles bajo tierra tambin cuentan) hasta la parte superior de la cubierta, en caso de que se obtengan diferentes puntuaciones por nmero de plantas y por altura, se debe tomar siempre el menor valor. Nmero de plantas 12 De 3 a 5 De 6 a 9 10 o ms Altura (m) Inferior a 6 Entre 6 y 15 Entre 16 y 28 ms de 28 puntuacin 3 2 1 0

Superficie del mayor sector de incendio.En este aspecto se toma muy en cuenta la compartimentacin de la empresa, la utilizacin de elementos con resistencia al fuego de por lo menos 1 hora, cuanto mayor sea la superficie de los sectores de incendio existir mayor facilidad de propagacin del fuego, la tabla de puntuacin en este aspecto es: Superficie del mayor sector de incendio (m2) Inferior a 500 De 501 a 1500 De 1501 a 2500 De 2501 a 3500 De 3501 a 4500 Mayor a 4500 Puntuacin 5 4 3 2 1 0

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Resistencia al fuego de los elementos constructivos.Se hace referencia aqu a los elementos constructivos sustentadores de la estructura del edificio, el mtodo considera alta la resistencia de elementos de hormign, obra y similares, mientras considera baja la resistencia de elementos metlicos desnudos, en caso de contar con proteccin (pintura entumescentes, recubrimiento aislante, pantallas) solo se tendrn en cuenta si protegen ntegramente al elemento. Resistencia al fuego Alta Media Baja Falsos techos.Los falsos techos dificultan en muchas ocasiones la deteccin temprana de los incendios, anulan la correcta distribucin de los agentes extintores y permite el movimiento de humos, por ello, este mtodo penaliza la existencia de estos elementos, independientemente de su composicin, diseo y acabados. Falsos techos / suelos No existen Incombustibles Combustibles Factores de situacin Puntuacin 5 3 0 Puntuacin 10 5 0

Distancia de los bomberos.Este factor toma en cuenta la distancia y el tiempo de desplazamiento de los Bomberos desde el parque ms cercano al edificio, en caso de obtener diferentes puntuaciones por tiempo y longitud, se tomar siempre la menor puntuacin resultante. Distancia (Km.) Menor de 5 Entre 5 y 10 Entre 10 y 15 Entre 15 y 20 ms de 20 Tiempo de llegada (min.) Menor de 5 Entre 5 y 10 Entre 10 y 15 Entre 15 y 25 ms de 25 Puntuacin 10 8 6 2 0

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Accesibilidad a los edificios.La accesibilidad a los edificios se entiende desde el punto de vista del ataque al incendio y auxilio (desde el exterior) a la evacuacin de las personas que se encuentren en los mismos. Accesibilidad al edificio Buena Media Mala Muy mala Factores de proceso / operacin Puntuacin 5 3 1 0

Peligro de activacin.En este apartado se evala la existencia de fuentes de ignicin que se empleen habitualmente dentro del proceso productivo, por ejemplo se considerar alto al proceso en el que se emplee altas temperaturas o presiones, tambin se analiza aspectos como la prohibicin de fumar en las instalaciones o trabajos con llama abierta. Peligro de activacin Bajo Medio Alto Carga Trmica.En este apartado se evala la cantidad de calor por unidad de superficie que producira la combustin total de materiales existentes en un local, en un edificio se debe considerar tanto el mobiliario como los elementos inmobiliarios. Carga Trmica ( Mj/m2) Baja ( inferior a 1.000) Moderada (entre 1.000 y 2.000) Alta ( entre 2.000 y 5.000) Muy Alta (superior a 5.000) Puntuacin 10 5 2 0 Puntuacin 10 5 0

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Inflamabilidad de combustibles.Este factor valora la peligrosidad de los combustibles presentes en la actividad respecto a su posible ignicin. (cuanto ms amplios y ms bajos sean, peor) Por lo tanto, los gases y lquidos combustibles a temperatura ambiente sern considerados de inflamabilidad alta mientras que los slidos no combustibles en condiciones normales tales como materiales ptreos, metales sern considerados de inflamabilidad baja. Inflamabilidad Baja Media Alta Orden, limpieza y mantenimiento.Aqu se estima el orden y limpieza de las instalaciones productivas, as como la existencia de personal especfico y planes de mantenimiento peridico de instalaciones de servicio y de las de proteccin contra incendios. Orden Limpieza y Mantenimiento Alto Medio Bajo Almacenamiento en altura.Cuando existe almacenamientos n alturas superiores a 2 metros incrementa el riesgo de incendio, no se tiene en cuenta la naturaleza de los bienes almacenados. Almacenamiento en altura Menor de 2 m Entre 2 y 6 m Superior a 6 m puntuacin 3 2 0 Puntuacin 10 5 0 Puntuacin 5 3 0

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Factores de valor econmico de los bienes

Concentracin de valores.La cuanta de las prdidas directas de un incendio depende del valor del continente y contenido de una actividad, no se consideran las prdidas consecuenciales y de beneficios. Concentracin de valores dlares por m2 Inferior a 500 Entre 500 y 1.500 Superior a 1.500 Factores de destructibilidad Puntuacin 3 2 0

Por calor.Se determina la afectacin que produce el calor generado por el incendio a los bienes de la empresa. Destructibilidad por calor Baja Media Alta Por humo.Considera la destruccin o prdida de cualidades delos materiales por efectos del humo. Destructibilidad por humo Baja Media Alta Por corrosin.Este factor es la destruccin por efecto de la corrosin, provocada por la naturaleza de algunos gases liberados en las reacciones de combustin. Destructibilidad por corrosin Baja Media Alta Puntuacin 10 5 0 Puntuacin 10 5 0 Puntuacin 10 5 0

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Por agua .Daos producidos por el agua de extincin del incendio. Destructibilidad por agua Baja Media Alta Factores de propagabilidad Puntuacin 10 5 0

Propagabilidad vertical.Como se indico anteriormente los almacenamientos en altura o estructuras elevadas permiten una mayor propagabilidad del incendio. Propagabilidad vertical Baja Media Alta Propagabilidad horizontal.Por ejemplo en el proceso, si existen cadenas de tipo lineal, los elementos comunes ofrecen continuidad para la propagacin del incendio. Propagabilidad horizontal Baja Media Alta Puntuacin 5 3 0 Puntuacin 5 3 0

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Factores Reductores y Protectores Instalaciones y proteccin contra incendios

Deteccin automtica.En la deteccin automtica la vigilancia humana supone el control permanente por vigilantes especializados de todas las zonas con acceso inmediato a las zonas de incendio o control de emergencias. Puntuacin Sin vigilancia humana Con vigilancia humana Sin conexin Con conexin Sin conexin Con conexin a CRA a CRA a CRA a CRA 0 1 3 4

Concepto Deteccin automtica

Rociadores automticos.Se tomar en cuenta si existen rociadores automticos en toda la superficie de edificios y locales de la actividad. Puntuacin Sin vigilancia humana Con vigilancia humana Sin conexin Con conexin Sin conexin Con conexin a CRA a CRA a CRA a CRA 5 6 7 8

Concepto Rociadores automticos

Extintores porttiles.Se tendr en cuenta si existen extintores porttiles que cubran toda la superficie de los edificios y locales de actividad. Concepto Extintores porttiles Puntuacin Sin vigilancia humana Con vigilancia humana 2 4

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Bocas de incendio equipadas BEI.Se tomar en cuenta si existen BEIs que cubran toda la superficie de los edificios, como referencia la BEI cubrir el rea correspondiente a la longitud de la manguera ms 5 m de alcance del chorro, y debern contar con un correcto abastecimiento y presin de agua. Concepto Bocas de incendio equipadas Hidrantes exteriores .Debern cubrir todo el permetro de los edificios y contar con abastecimiento adecuado de agua. Concepto Hidrantes exteriores Puntuacin Sin vigilancia humana Con vigilancia humana 2 4 Puntuacin Sin vigilancia humana Con vigilancia humana 2 4

Organizacin de la Proteccin Contra Incendios Equipos de intervencin de incendios.El personal que integre estos equipos o brigadas deber recibir formacin terico prctica peridicamente, deben estar distribuidos en todos los turnos y secciones o departamentos de la planta, y debe existir material de extincin de incendios. Concepto Equipos de primera intervencin Equipos de segunda intervencin Planes de autoproteccin y de emergencia interior.Se valorar si existe y est implementado el plan de autoproteccin o de emergencia interior de la actividad que se trate. Concepto Planes de emergencia Puntuacin Sin vigilancia humana Con vigilancia humana 2 4 Puntuacin 2 4

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ADMINISTRACION DE RIESGOS 5.3. Desarrollo de la inspeccin Se debe prestar un cuidado especial, tanto a las fases previa y posterior de relaciones empresariales y personales como, por supuesto, en la propia inspeccin. En su ejecucin distinguimos las siguientes fases: 1. 2. Concertacin de la fecha de inspeccin Preparacin tcnica de gabinete Estudio de informes previos, puntos conflictivos, planos si los hubiere Documentacin sobre caractersticas del sector Objetivos y aspectos a incidir en la inspeccin 3. Ejecucin de la inspeccin Toma de contacto con los interlocutores de la empresa Conocimiento global de conjunto, sobre planos de edificios, actividades, secciones, medios de proteccin y datos generales Recorrido general de reconocimiento de las instalaciones y seleccin de puntos crticos Recorrido detallado de las instalaciones, recogiendo las informaciones solicitadas en las listas de chequeo 4. 5. Despedida: impresin global, sin concretar detalles y solicitud de informacin adicional Trabajo de gabinete Informes de inspeccin Otros informes y notificaciones 6. Seguimiento Aclaracin y ampliacin de informaciones Recomendaciones especificas de seguridad

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ADMINISTRACION DE RIESGOS 5.4. Elaboracin de la informacin tcnica La informacin recogida en las listas de chequeo, borradores o mentalmente, debe ser trasladada a documentos escritos, que puedan ser fcilmente entendidos por los interesados. Los documentos que se derivan de la inspeccin son: Informe de inspeccin Planos descriptivos de las instalaciones Informe de evaluacin del riesgo Informe de asesoramiento en proteccin Informe de accidente

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ADMINISTRACION DE RIESGOS Bibliografa Instrucciones tcnicas de Seguridad Integral. Fundacin MAPFRE Estudios. Instituto de Seguridad Integral. Editorial MAPFRE. Diccionario MAPFRE de Seguridad Integral. Fundacin MAPFRE Estudios. Instituto de Seguridad Integral. Editorial MAPFRE, 1993. Manual de proteccin contra incendios NFPA 17 edicin. Ed. MAPFRE. Crockford, N. An Introduction to Risk Management. Woodhead, Cambridge (UK), 1986 Fundacin MAPFRE Estudios. Gerencia de Riesgos y seguros en la empresa. Madrid (Espaa) 1998. Verger. G. El Risck Management. Nueva estrategia empresarial. Edit. Hispano Europea. Barcelona Espaa, 1983 Material de apoyo Master en Seguros y Gerencia de Riesgos Fundacin MAPFRE Estudios Grose, V. Managinr Risk. Prentice Hall. Englewood (USA). 1987

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