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Pour matriser la banque et largent

www.lesc le sde labanque.com

Guide pratique pour matriser son budget

Les Mini-Guides Bancaires

F B F - 1 8 r u e L a Fa y e t t e - 7 5 0 0 9 Paris c l e s @ f b f. f r

Nouvelle dition Novembre 2011

Ce guide a t ralis en partenariat avec les Conseillres en Economie Sociale et Familiale (CESF) du Service Social Dpartemental Polyvalent de la 9me section du Centre dAction Sociale de la Ville de Paris. Merci tout particulirement : Isabelle JULIEN Conseillre ESF Ccile DHALLUIN Conseillre ESF Valrie LEGUEN Conseillre ESF Valrie FROIDEFOND Conseillre ESF

Avant-propos
Bien grer son budget est une ncessit. Un budget dsquilibr conduit toujours un appauvrissement et de fausses solutions comme le recours excessif au crdit. Un budget quilibr permet au contraire de construire des projets et de sorganiser pour faire face aux imprvus. tablir un budget, faire des prvisions, suivre ses recettes et ses dpenses relles mois par mois, peut sembler fastidieux et on ne sait pas toujours comment procder, par o commencer et quels outils utiliser.

Ce mini-guide vous est offert par :

Pourtant, cet exercice est particulirement utile quand les fins de mois sont difficiles. Il permet de prendre conscience des dpenses ralises et de trouver des pistes pour amliorer la situation. Ce guide peut vous aider : comprendre pourquoi et comment tenir votre budget, savoir quoi faire en cas de difficults persistantes, bien grer votre compte bancaire, tablir votre budget (modle de tableau),

Le prsent guide est exclusivement diffus des fins dinformation du public. Il ne saurait en aucun cas constituer une quelconque interprtation de nature juridique de la part des auteurs et/ou de lditeur . Tous droits rservs. La reproduction totale ou partielle des textes de ce guide est soumise lautorisation pralable de la Fdration Bancaire Franaise . diteur : FBF - 18 rue La Fayette 75009 Paris - Association Loi 1901 Directeur de publication : Ariane Obolensky Directeur dlgu de publication : Valrie Ohannessian Rdacteur en chef : Valrie Ohannessian Maquette : Olivier Lhomme Imprimeur : Concept graphique, ZI Delaunay Belleville - 9 rue de la Poterie - 93207 Saint-Denis Dpt lgal : novembre 2011

trouver des pistes pour amliorer vos recettes et limiter vos dpenses.

Vous trouverez dans ce guide des repres pour mieux grer votre argent et des ides pour dvelopper vos ressources et matriser vos dpenses. Il vous permettra dy voir plus clair, de prendre les bonnes dcisions, et dviter certains piges. Il vous aidera mieux vous organiser et mieux grer votre argent au quotidien.

Sommaire
Tenir un budget
Quest-ce quun budget ? Pourquoi votre budget doit-il tre quilibr ? Pourquoi est-il parfois si difficile de moins dpenser ? Comment tenir son budget ?

Tenir un budget
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Mon budget mensuel Fiches pratiques

Fiche n1 - Revenu principal Fiche n2 - Autres ressources Fiche n3 - Remboursement des crdits Fiche n4 - Habitation

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Quest-ce quun budget ?

Cest un tableau qui enregistre, chaque mois, toutes vos ressources (argent qui rentre) et toutes vos dpenses (argent qui sort). En prparant lavance des tableaux pour les mois venir, vous dterminez vous-mme de quelle faon vous comptez dpenser largent que vous gagnez. Apprendre matriser votre budget, cest apprendre utiliser au mieux largent que vous recevez pour viter den manquer quand vous en avez besoin. Cest un exercice difficile, en particulier si vous avez peu de ressources. Mais cest justement dans ce cas l quil est indispensable de grer votre budget de faon trs rigoureuse pour viter daggraver votre situation par des dettes supplmentaires.

Que faire en cas de difficults ?

A quel moment ragir ? O sadresser ?

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Fiche n5 - lectricit, gaz, eau Fiche n6 - Assurances Fiche n7 - Impts Fiche n8 - Tlphone et Internet Fiche n9 - Alimentation et dpenses de la maison Fiche n10 - Sant et soins du corps Fiche n11 - Dpenses enfants Fiche n12 - Vhicule et transports Fiche n13 - quipement de la maison et petits travaux Fiche n14 - Loisirs, sorties et vacances Fiche n15 - Animaux Fiche n16 - Cadeaux et dons (ceux que vous faites) Fiche n17 - pargne et placements Fiche n18 - Justice

XX Les ressources
Cest largent sur lequel vous pouvez compter chaque mois pour payer vos dpenses courantes. Largent que vous prenez sur votre livret dpargne ou que vous sortez de votre compte sil est dcouvert ou que vous tirez sur une carte de crdit, ne constitue pas une ressource.

8 conseils de sagesse vis--vis de sa banque

1 - Utilisez un compte bancaire 2 - Tenez soigneusement votre budget 3 - Maintenez votre compte crditeur 4 - Choisissez les bons moyens de paiement 5 - Utilisez votre chquier avec prudence 6 - Ouvrez un compte dpargne 7 - Gardez la matrise de votre endettement 8 - Prfrez le crdit amortissable au crdit renouvelable (revolving)

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XX Les dpenses
Cest lensemble de ce que vous payez dans le mois. On distingue gnralement 3 types de dpenses :
Dpenses fixes ou difficilement compressibles Habitation Assurances Etc. Beaucoup de ces charges peuvent tre mensualises pour viter les -coups Dpenses variables ou compressibles Alimentation Electricit, Gaz, Eau Etc. Cest gnralement sur ces postes que vous pouvez faire le plus dconomies Dpenses occasionnelles ou facultatives Cadeaux Loisirs Etc. Pour ces dpenses, il est indispensable dpargner au pralable

Dj parus dans cette collection

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Et pour que votre budget puisse vraiment vous aider faire des conomies, prvoyez lavance tout ce qui peut tre prvu (par exemple si vous avez opt pour le paiement

mensuel de votre assurance, vous pouvez dj inscrire la somme payer dans les tableaux des mois venir).

XX Ce qui reste en fin de mois

Cest la diffrence entre vos ressources et vos dpenses. Si vous avez plus de ressources que de dpenses, votre budget est quilibr, il vous reste de largent en fin de mois que vous pouvez mettre de ct pour lavenir si vous prvoyez des dpenses futures ou pour faire face aux imprvus. Si, dans le mois, vous avez plus de dpenses que de ressources, vous devez prendre durgence des mesures pour rtablir la situation afin dviter dentrer dans la spirale du surendettement. Il peut tre utile de vous faire conseiller sur la nature des mesures prendre. Un regard extrieur permet souvent de trouver des solutions auxquelles on ne pense pas soi-mme.

XX Si vous ne dpensez pas plus X que vous ne gagnez

Votre budget est quilibr, cela signifie qu la fin du mois, votre situation financire sest amliore par rapport au mois prcdent. Ce qui vous reste la fin du mois peut tre mis en rserve ou pargn pour une dpense venir ou pour pouvoir faire face un imprvu.

Budget quilibr : ne pas dpenser toutes ses ressources permet dpargner

Ressources = 1.000 Dpenses = 950 Epargne = 50

Pourquoi votre budget doit-il tre quilibr ?

XX Si vos dpenses excdent X vos ressources
Si vous dpensez plus dargent dans le mois que vous nen gagnez, votre budget est dsquilibr. Ce dsquilibre vous conduit alors invitablement rduire votre pargne si vous en avez et/ou vous endetter. Souvent dans cette situation, votre compte passe dcouvert (ou le dcouvert augmente), ou vous avez recours au crdit la consommation (carte de crdit ou prt personnel), ou encore, nayant pas pay certaines factures, vous accumulez des dettes non bancaires. Sans rtablissement rapide de votre budget, votre endettement entranera des frais supplmentaires alors que vos revenus ne suffisaient dj pas couvrir vos charges. Il nexiste pas de droit au crdit. Si votre banque ne souhaite pas vous accorder de dcouvert (ou augmenter votre autorisation), elle rejettera les paiements qui se prsenteront (chques, prlvements) ce qui entranera des frais supplmentaires et une dette vis--vis du bnficiaire du paiement.

Pourquoi est-il parfois

si difficile de moins dpenser
XX La tentation / la publicit
Le monde moderne nous encourage consommer toujours davantage. La publicit cre la tentation. Il en va de mme pour la mode, le regard des autres, le besoin de saccorder des plaisirs dans une vie souvent rude Bref, les bonnes raisons de dpenser ne manquent pas Comme ces incitations ne tiennent gnralement pas compte de nos moyens financiers, nous

devons rester vigilants afin de garder le contrle de la situation. Rsister la tentation ne signifie pas se priver de tout. Au contraire, une consommation raisonne permet de faire des conomies l o cest possible, pour mieux satisfaire ses besoins prioritaires.

Budget dsquilibr : plus de dpenses que de ressources entrane des dettes

Dpenses = 1.050 Ressources = 1.000 Dettes = 50

XX Les enfants
Il est assez frquent que les parents ne souhaitent pas associer leurs enfants la gestion du budget familial, surtout quand ils sont jeunes. Mais quel que soit leur ge, ils apparaissent en gnral plus permables la publicit et plus sensibles aux effets de mode que les adultes, et ils peuvent parfois se montrer exigeants en matire de dpenses, sans considration des moyens financiers de la famille. Pour bien des parents, il est difficile de rsister cette pression. Cest pourquoi il est utile daider ses enfants acqurir le plus tt possible de bons repres sur le ncessaire quilibre entre les ressources et les dpenses. Cela facilitera le dialogue dans la famille sur les questions dargent, mais les aidera en outre grer leur argent de poche, puis dans leur vie dadulte garder la matrise de leur situation financire.

XX Les dpenses indispensables

Il y a des dpenses pour lesquelles on ne matrise ni le montant ni la date. Elles correspondent une ncessit et de ce fait sont des dpenses contraintes. Cest le cas par exemple du loyer, du remboursement des crdits, de la pension que lon verse son ex-conjoint, des frais de transport pour aller travailler, etc. Cependant, il nest jamais inutile de se demander si, pour certaines dentre elles, il ny aurait pas moyen de faire baisser la charge. Ainsi, faire baisser le loyer en se logeant dans des conditions plus conomiques. Ou bien faire baisser les remboursements des crdits en obtenant un rchelonnement, etc. Par ailleurs, certaines dpenses comme les dpenses alimentaires sont bien videmment obligatoires. Pourtant, en appliquant quelques rgles simples, il est trs souvent possible de mieux se nourrir en dpensant moins. Certaines dpenses peuvent aussi tre diffres ou rduites sans consquence insupportable sur les conditions de vie de la famille. Tout au plus ressent-on une frustration passagre de ne pas pouvoir se payer ci ou a au moment o lon en a envie. Des bonnes ides pour essayer de rduire ses dpenses sont reprises dans les fiches n 3 et suivantes.

XX Etablir des prvisions et vrifier X leur ralisation

Le tableau propos plus loin dans ce guide est remplir chaque mois. Vous pouvez le recopier sur un cahier ou faire des photocopies. Pour le remplir vous aurez besoin dun crayon, dune gomme et dune calculatrice. Une version lectronique est galement disponible sur www.lesclesdelabanque.com. Vous pouvez la tlcharger et lutiliser sur un ordinateur qui fera lui-mme les calculs. Vous pourrez ainsi facilement modifier les chiffres et faire des simulations. Le premier mois, vous tablissez vos prvisions de budget pour le mois suivant : Notez vos prvisions de rentres dargent dans les diffrentes rubriques Recettes et faites le total. tablissez vos prvisions de dpenses cest--dire la faon dont vous comptez utiliser les ressources que vous venez de calculer. Notez cette prvision dans chacune des rubriques Dpenses qui vous concernent, puis faites le total. Vous pouvez corriger la rpartition et le volume de vos dpenses afin de parvenir une situation qui vous semble ralisable. Le mois daprs : Notez en face de chaque prvision, vos ralisations cest--dire ce que vous avez rellement peru ou dpens dans cette rubrique. Analysez les carts ventuels entre vos prvisions et la ralit aussi bien dans les Recettes (si vous navez pas peru ce que vous aviez prvu) que dans les Dpenses (si vous navez pas dpens ce que vous aviez prvu). Prparez nouveau vos prvisions pour le mois daprs, comme on vient de le voir et ainsi de suite chaque mois.

Comment tenir son budget ?

XX Identifier toutes les ressources X et les dpenses
Pour tenir votre budget, vous devez commencer par identifier toutes les ressources qui alimentent ce budget (largent qui rentre chaque mois) et par dterminer le montant total mensuel sur lequel vous pouvez compter. Pour vous y aider, vous pouvez vous servir de votre relev de compte (colonne crdit). Ensuite, faites la liste de vos dpenses en les regroupant par thme : habitation, assurance, dpenses de la maison, dpenses pour les enfants, transports, dpenses pour vos animaux domestiques (si vous en avez), dpenses de sant et soins du corps, loisirs, sorties et vacances, remboursements des crdits, impts, pargne et placement, cadeaux et dons, justice (si vous tes tenu payer une somme la suite dun jugement). Pour bien identifier vos dpenses, vous pouvez vous servir galement de votre relev de compte, mais aussi de votre talon de chquier, de vos facturettes de carte bancaire et de tout justificatif qui pourrait vous tre utile. Prenez votre temps, car un budget bien pos est un budget mieux quilibr.

XX Ajuster et prvoir
Cette approche vous permet danalyser votre budget avec prcision : Dabord, elle vous permet de raliser des simulations de vos dpenses en fonction de vos ressources, den mesurer les consquences, de corriger si besoin pour arriver un quilibre satisfaisant. Si votre budget ne peut pas squilibrer faute de ressources suffisantes, cette insuffisance de ressources sera prcisment calcule et pourra servir de base de dialogue avec un service social ou une association susceptible de vous venir en aide. Dautre part, cette approche vous incite tablir un projet de budget chaque mois pour le mois suivant et vous avez ainsi le temps de prendre des dispositions de faon en permettre la ralisation.

Que faire en cas de difficults ?

A quel moment ragir ?
XX Si possible avant les premiers X incidents
Plus vous ragissez tt face une difficult financire qui sannonce, plus vous vous donnez des chances de trouver une solution avant que votre situation ne devienne intenable. Il est en effet plus facile de ngocier avec ses cranciers avant lapparition des premiers impays. Dautant que le fait de tenir un budget et dtablir des prvisions sur sa situation financire est un signe de bonne gestion. Prendre des mesures avant lapparition des premiers impays permet de faire lconomie de frais de toutes natures que ces incidents entranent.

XX Les services sociaux X et les associations daide

Il nest pas facile de pousser pour la premire fois la porte dun service social ou dune association daide quand on est confront des difficults financires. La pudeur de parler de ses problmes, la crainte de devoir se remettre en cause, ou le dcouragement et le manque despoir sur des solutions possibles sont autant dobstacles franchir. Cependant, confier ses soucis une personne neutre, qui peut apporter un regard extrieur, est toujours utile en matire de budget personnel. Le travailleur social pourra en outre vrifier avec vous que vous percevez bien toutes les prestations auxquelles vous avez droit. Et dans certains cas, il pourra vous aider trouver des appuis financiers pour sortir de cette situation.

XX Les cranciers
Si vous pressentez que vous ne serez pas en mesure de payer un de vos cranciers, mieux vaut, l aussi, le contacter au plus vite et si possible avant quun incident survienne sur un rglement. La plupart des grands organismes tels que les socits de distribution dlectricit, de tlphone ou deau, les bailleurs sociaux, les services fiscaux, les banques, les socits dassurance, etc. ont mis en place des procdures particulires pour permettre une personne de franchir une difficult financire ponctuelle. Un talement de votre dette sur plusieurs mois, le report du paiement une date convenue, la rduction des prestations un niveau plus conomique sont des exemples de solutions proposes par ces organismes selon votre situation.

XX Au plus tard aux premires difficults

Mais il peut arriver que les difficults financires soient causes par un incident totalement imprvisible. Dans ce cas, il est ncessaire de ragir sans tarder. Chaque jour qui passe est en effet susceptible dentraner une aggravation de la situation.

XX La Commission de surendettement
Si vous avez accumul des dettes (non professionnelles), que ce soit auprs dorganismes financiers, de votre bailleur, ou dautres cranciers publics ou privs, et si votre budget ne vous permet plus de faire face vos engagements, vous pouvez dposer un dossier auprs de la Commission de surendettement (Banque de France) de votre dpartement. Pour cette dmarche, vous pouvez tre soutenu par un travailleur social ou une association de consommateurs. Aprs examen prcis de votre situation, la Commission pourra faire des propositions damnagement amiable de vos dettes, simultanment vous-mme et vos cranciers, en tenant compte des capacits de votre budget. A dfaut daccord, ou si votre situation financire est gravement compromise, un jugement pourra conduire le cas chant une rduction voire, dans certains cas, une suppression de vos dettes. Le dpt dun dossier la Commission de surendettement se traduit galement par votre inscription au Fichier national des Incidents de remboursement des Crdits aux Particuliers (FICP) fermant de ce fait laccs de nouveaux crdits par des tablissements financiers.

O sadresser ?
XX Le conseiller bancaire
Votre compte bancaire est le premier rvlateur de vos difficults financires (apparition de priode dbitrice, rejets de prlvements ou de chques, frais divers, etc.). Prenez contact sans tarder avec votre conseiller bancaire pour faire le point sur vos dpenses et sur les solutions quil peut vous proposer. Il est toujours dconseill de mettre la banque devant le fait accompli. Sil na pas eu connaissance de vos difficults, votre conseiller peut lgitimement penser que vous avez cherch lui cacher la ralit. Or cest prcisment au moment o les difficults apparaissent que vous avez particulirement besoin de sa confiance.

8 conseils de sagesse vis--vis de sa banque

Utilisez un compte bancaire
Le compte de dpt est un compte bancaire sur lequel vous pouvez utiliser des moyens de paiement. Il nest pas conseill, dans la plupart des cas, dutiliser un compte dpargne pour ses dpenses courantes. En cas de difficults pour ouvrir un compte de dpt, une procdure particulire, le droit au compte, permet dobtenir la dsignation doffice, par la Banque de France, dune agence bancaire o un compte de dpt sera ouvert avec un service bancaire de base. Son cot est pris en charge par la banque (voir le miniguide n14 Le droit au compte).

Maintenez votre compte crditeur

Maintenir son compte strictement crditeur est doublement recommand : dabord parce quun dbit en compte correspond une dette la banque qui entrane des frais (agios, ventuellement frais lis au dpassement) ensuite parce quun dcouvert non autoris vous expose, le cas chant, des rejets de chques ou de prlvements. Les consquences peuvent tre graves (chque sans provision entranant une interdiction de chquier) et coteuses (frais de rejet par la banque, ventuellement pnalit fiscale et parfois frais par lorganisme crancier). Pour maintenir son compte crditeur, la bonne pratique consiste connatre en permanence sa position relle, en tenant compte des oprations en cours non encore comptabilises par la banque. Vous devez galement tenir compte des dpenses venir que vous ne pourrez pas diffrer (par exemple le loyer).

Choisissez les bons moyens de paiement Tenez soigneusement votre budget

Il est important de faire le point sur ses dpenses et ses ressources au moins une fois par mois, en tenant jour un tableau de suivi budgtaire. Pour que cette dmarche soit efficace, votre budget doit tre bas sur des prvisions raisonnablement prudentes, ni trop optimistes, ni trop pessimistes. Notamment, les ressources prises en compte doivent tre certaines la fois dans leur montant et dans la date de leur perception. Chaque poste de dpense est analyser en toute objectivit. Pour cette analyse, il est souvent utile de se faire aider pour identifier toutes les pistes damlioration possible. Certains moyens de paiement sont particulirement adapts un budget serr. La carte de paiement autorisation systmatique permet de payer ses dpenses chez les commerants et de faire des retraits aux distributeurs de billets. Le contrle automatique du solde disponible chaque opration et le dbit immdiat permettent dviter de se trouver par inadvertance dcouvert (voir le miniguide n21 Vivre sans chquier). Le paiement par prlvement permet dtre inform lavance du montant payer et de sorganiser en consquence pour approvisionner son compte. Quand cest possible, le prlvement par mensualits gales (abonnement, chauffage, assurances, impts, etc.) facilite la gestion de son budget en lissant les grosses dpenses sur lanne (voir le mini-guide n23 Prlvements et autres moyens de paiement rptitifs).

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Utilisez votre chquier avec prudence

Si vous disposez dun chquier, utilisez-le avec prudence. Ne signez jamais un chque avant que le montant ne soit crit en chiffres et en lettres. Ne confiez pas votre chquier une personne, mme proche, sauf si elle a procuration sur votre compte. Nmettez pas de chque de caution, sauf si vous maintenez la provision correspondante sur votre compte, car le bnficiaire a le droit de lencaisser tout moment. Nmettez pas plusieurs chques un bnficiaire cens les encaisser en plusieurs fois. Il a le droit de tous les remettre sa banque en mme temps. Notez soigneusement sur le talon de votre chquier le montant de chaque chque mis et maintenez sur votre compte la provision ncessaire jusqu ce quil se prsente. Si un chque que vous avez mis se prsente votre banque, alors que le solde de votre compte est insuffisant pour le payer, la banque risque de le rejeter sans provision. Ce rejet entranera votre inscription au fichier de la Banque de France (interdit bancaire) ainsi que les frais associs cette procdure (voir le mini-guide n11 Nmettez pas de chque sans provision)

Gardez la matrise de votre endettement

Il existe bien des faons de sendetter : on peut prendre des crdits (amortissables ou renouvelables), on peut tre dcouvert, on peut tre en retard dans ses paiements (loyer, EDF, Assurance, etc.), ou encore on peut emprunter un proche.

Taux dendettement =

( Remboursements mensuels des crdits + loyer ) x 100 Ressources

Il est important de bien conserver la matrise de son endettement pour viter daccumuler des dettes jusqu ne plus pouvoir les rembourser. Pour savoir o vous en tes, vous pouvez calculer votre taux dendettement. On considre gnralement que la limite quil vaut mieux ne pas dpasser est 33 %. Cela ne signifie pas quau-del vous tes ncessairement surendett. Vrifiez quil vous reste suffisamment pour vivre chaque mois aprs paiement de ces charges.

Ouvrez un compte dpargne

Epargner prsente plusieurs avantages : la scurit : En cas dimprvu ou de difficult de trsorerie passagre, il est rassurant de savoir que lon dispose dune solution, des projets sont possibles ds lors que les moyens de les raliser sont l, le rendement : largent plac sur un compte dpargne rapporte des intrts et mme si cest modeste, cest toujours a de gagn. Il nest pas ncessaire de disposer de grosses sommes pour pargner. Un peu dargent mis de ct chaque mois finit, la longue, par faire une somme consquente. Vous avez deux faons dpargner : soit vous pargnez chaque mois la mme somme. Cest mieux pour raliser des projets futurs (vous savez combien vous aurez une date donne) mais cest plus contraignant, soit vous mettez de ct ce qui vous reste en fin de mois. Cest moins contraignant mais plus alatoire. Enfin, un compte dpargne peut vous tre utile si vous percevez des revenus trimestriels. Par exemple, les retraites complmentaires sont dans la plupart des cas, verses trimestriellement. Dans ce cas, il est conseill de placer sur un compte dpargne les 2/3 de la pension ds sa rception, pour reprendre 1/3 le deuxime mois et 1/3 le troisime mois.

Prfrez le crdit amortissable

au crdit renouvelable
Si vous avez recours au crdit la consommation pour financer lacquisition dun bien (par exemple un meuble) ou bien un service (par exemple des vacances), prfrez le crdit amortissable au crdit renouvelable. Le crdit amortissable vous permet de rembourser tous les mois le mme montant et il est souvent moins cher que le crdit renouvelable. Celui-ci, appel autrefois crdit permanent ou revolving, nest indiqu quen cas de bref dcalage de trsorerie. Il nest gnralement pas adapt pour une utilisation permanente de lautorisation. Si vous disposez dj de plusieurs crdits renouvelables, il peut tre avantageux, surtout si votre budget est serr, de les remplacer par un crdit amortissable global. Attention cependant ne pas cder la tentation de prendre ensuite de nouveaux crdits

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Mon budget mensuel

Mois de ________________________

Mon budget mensuel (suite)

Report du sous-total

Mois de ________________________

Mes ressources Mon revenu principal Le revenu principal de mon conjoint Mes autres ressources
Fiche 1

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Mes dpenses Dpenses enfants Vhicule et transports quipement de la maison et petits travaux Loisirs, sorties et vacances Animaux Cadeaux et dons Epargne et placements Justice
Fiche 11

prvues

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diffrence

Fiche 1

Fiche 12

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Fiche 13

Total de mes ressources

Fiche 14

Mes dpenses Remboursement des crdits Habitation Electricit, gaz, eau Assurances Impts Tlphone, internet, Tlvision Alimentation et dpenses de la maison Sant et soins du corps
Sous-total reporter Fiche 3

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Fiche 15

(ceux que vous faites)

Fiche 16

Fiche 4

Fiche 17

Fiche 5

Fiche 18

Fiche 6

Total de mes dpenses

Fiche 7

Rcapitulatif prvues relles diffrence

Fiche 8

Total de mes ressources = R

Fiche 9

Total de mes dpenses = D

Fiche 10

Excdent ou Dficit = R-D

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Fiche n1

Revenu principal

Fiches pratiques

XX Je perois un salaire
Vous tes gnralement pay une fois par mois, date peu prs rgulire. Voyez avec votre employeur si une rgle est fixe pour le jour de la paie (par exemple, lavant dernier jour ouvr du mois). Si cest possible, connatre le jour exact o la paie est vire, vous aidera grer votre budget. Si vous tes pay par chque, prvoyez que vous naurez peut-tre pas la possibilit de dposer le chque sur votre compte le jour mme o vous le recevrez, et il faudra tenir compte galement du dlai dencaissement. Voyez avec votre employeur sil est possible dtre pay par virement. Le paiement par virement facilite la gestion de votre budget. En cas de ncessit, vous pouvez toujours demander une avance sur votre paie (acompte) mais noubliez pas que ce qui vous sera vers la fin du mois sera diminu d'autant, et vous risquez le mois prochain d'tre nouveau oblig de demander une avance et ainsi de suite. Cette solution est donc utiliser avec prudence pour viter de dsquilibrer votre budget. Si vous devez temporairement vous arrter pour cause de maladie, vous pouvez percevoir des indemnits journalires : renseignez-vous auprs de votre Caisse dAssurance Maladie. De plus, un complment ces indemnits peut vous tre vers par votre employeur, renseignezvous auprs de votre service du personnel.

Conseils et bonnes ides

Les fiches pratiques qui suivent sont numrotes de 1 18. Chaque numro correspond un repre dans le tableau de suivi budgtaire (voir pages prcdentes). Dans chaque fiche vous trouverez une liste de conseils et de bonnes ides pour mieux matriser votre budget. Et la liste nest pas limitative. Vous pouvez trouver vous-mme de bonnes ides ajouter. Aussi, un espace vous est rserv pour ajouter vos bonnes ides personnelles.

XX Je perois une retraite

Vous percevez une retraite principale verse par le rgime de base (rgime gnral ou mutualit sociale agricole). Une retraite complmentaire vient ventuellement complter votre retraite principale (selon votre branche d'activit et catgorie socioprofessionnelle). Elle est verse trimestriellement. Quand vous la percevez, pensez en mettre 2/3 en rserve sur un compte dpargne afin de ne pas dpenser plus que ncessaire le premier mois. Ces retraites sont verses jusqu la fin de votre vie. Le conjoint d'une personne dcde alors qu'elle tait retraite ou proche d'un dpart la retraite, peut bnficier sous certaines conditions dune pension de rversion. Vrifiez auprs de la Caisse Nationale dAssurance Vieillesse (CNAV) que vous percevez bien les prestations auxquelles vous avez droit. Si vous navez pas suffisamment cotis lors de votre parcours professionnel, une allocation retraite minimum peut vous tre attribue ds 65 ans. Vrifiez avec la CNAV les prestations auxquelles vous avez droit.

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XX Je perois une autre source de revenu

Les allocations chmage sont solliciter ds votre perte demploi auprs du Ple Emploi dont vous dpendez. Le montant et la dure de versement de ces allocations sont calculs en fonction de vos cotisations. Attention : le versement de ces allocations est limit dans le temps. Tenezen compte dans votre budget. Vous pouvez bnficier du RSA, sous certaines conditions dge, de situation familiale et de revenus. Renseignez-vous auprs de votre Caisse dAllocations Familiales. Si vous tes en situation dinvalidit, vous touchez ventuellement une pension dinvalidit pour compenser la perte de salaire rsultant de votre situation. Elle est calcule par la Caisse Primaire dAssurance Maladie (CPAM) en fonction de votre taux dincapacit et de vos cotisations salariales. Un allocation adulte handicap peut vous tre verse si vous navez pas suffisamment cotis lors de votre parcours professionnel et que vous tes reconnu comme handicap par la Maison Dpartementale des Personnes Handicapes (MDPH) de votre dpartement.

Fiche n2

Autres ressources
Attention : ces ressources sont gnralement plus alatoires que le revenu principal. Etablissez votre budget avec prudence si vous ntes pas sr de les toucher ou si vous ntes pas sr du montant que vous percevrez.

XX Les complments de salaire

Si vous pensez percevoir des primes mais que leur versement est incertain, ne les comptez dans vos prvisions que quand vous serez certain de les toucher. Sil sagit dune prime occasionnelle, profitez-en pour pargner (voir fiche n17). Les revenus provenant dextras ou petits boulots ou dheures supplmentaires peuvent tre une bonne faon daugmenter vos ressources. Ne les prenez en compte dans votre budget comme une ressource mensuelle que si elles sont sres et rgulires. Ces ressources peuvent galement tre pargnes quand elles sont occasionnelles. Vous pouvez percevoir une rente dincapacit permanente accident du travail ou maladie professionnelle. Si vous tes dans cette situation renseignez-vous auprs de votre Caisse Primaire dAssurance Maladie (CPAM) pour vrifier que vous percevez bien les sommes auxquelles vous avez droit.

Autres pistes personnelles

XX Les complments lis aux enfants

Vous pouvez gnralement bnficier de prestations familiales verses par votre Caisse dAllocations Familiales si vous avez un enfant natre ou en bas ge (- de 3 ans) ou si vous avez plusieurs enfants. Contactez la CAF pour faire le point sur vos droits. Si vous percevez une pension alimentaire : cest une aide matrielle qui est prvue par la loi dans le cadre familial (entre ascendants et descendants en cas de ncessit, entre ex-poux la suite dun divorce). Si vous avez des enfants scolariss et que vos revenus ne dpassent pas un certain plafond, des aides ou bourses peuvent tre demandes auprs de votre CAF et du CROUS (en cas dtudes suprieures). Un prt tudiant ( taux trs rduit) peut tre une solution pour financer les tudes suprieures de votre enfant. Cest lui qui empruntera (avec votre accord sil est mineur), mais rappelez-lui que prendre un crdit cest sengager le rembourser, ce quil devra faire ds son entre dans la vie active. Noubliez pas galement que des petits boulots et notamment les jobs dt, peuvent tre pour vos enfants une source de revenus non ngligeables, soulageant ainsi le cas chant, le budget familial. lll

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XX Les complments lis au logement

Des allocations logement peuvent vous aider (sous condition de revenus), payer votre loyer ou rembourser votre crdit immobilier. Une aide personnalise au logement (APL) peut aussi vous aider (sous conditions de revenus) payer votre loyer ou rembourser votre crdit immobilier. Vous pouvez y avoir droit si votre logement et son financement rpondent certaines caractristiques. Renseignez-vous auprs de votre CAF pour ces deux prestations.

Fiche n3

Remboursement des crdits

XX Nouveaux crdits
Avant de souscrire un nouveau crdit, vrifiez que vous tes en mesure de pouvoir le rembourser tout en assumant lensemble de vos dpenses mensuelles. Si votre budget est ngatif ne souscrivez pas de nouveau crdit, cela ne ferait quaggraver votre situation financire. Commencez en priorit par trouver les solutions qui vous permettent de revenir un budget quilibr.

XX Si vous percevez une rente viagre

Vrifiez que le montant peru correspond bien la somme prvue (y compris les rvisions annuelles ventuelles) si vous avez vendu un bien en viager, et que vous touchez une pension vie de votre acqureur ou si vous avez souscrit un produit financier transform en rente et que vous touchez une pension dune socit dassurance.

XX Remboursement
Si vous remboursez dj un ou plusieurs crdits la consommation sans incidents et que la dure restant jusqu la fin de ce ou ces crdits est relativement courte (par exemple moins de 3 ans), vous pouvez ventuellement trouver un organisme qui accepte de racheter ce ou ces crdits en les rchelonnant sur une plus grande dure (par exemple 5 ans). La consquence est que vous aurez moins payer chaque mois. Attention cependant : vous aurez limpression dtre moins endett mais votre dette globale naura pas diminu. A utiliser avec prudence, donc, dautant que cette opration peut avoir un cot. En remplaant un crdit renouvelable par un crdit amortissable, mme sans rduction de la dure, vous pouvez conomiser sur le taux. Le taux dun crdit amortissable est gnralement moins lev que le taux dun crdit renouvelable. Si vous disposez dune certaine quantit dpargne, et quil vous reste par ailleurs un crdit rembourser, vous pouvez demander le rembourser par anticipation (totalement ou partiellement). Aucune pnalit nest due pour le remboursement anticip dun crdit la consommation. Si vous avez des difficults pour rembourser un crdit, contactez dabord lorganisme crancier pour tenter de ngocier un amnagement de votre plan de remboursement.

Autres pistes personnelles

XX Surendettement
Si vos difficults saggravent et que vous ne parvenez plus faire face vos dettes (non professionnelles), retirez sans attendre un dossier auprs de la Commission de surendettement de votre dpartement. lll

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lll Un travailleur social ou une association peut vous aider constituer votre dossier. A la suite du dpt de votre dossier, la Commission de surendettement examinera votre demande. Tout dpt de dossier entrane une inscription au FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crdits aux Particuliers). La Commission de surendettement a pour mission de traiter votre dossier en recherchant un accord entre vous et vos cranciers. En cas dchec, elle peut laborer des recommandations sous le contrle du juge. Enfin, en fonction de la gravit de vos difficults financires et des perspectives, elle peut prconiser lorientation vers une procdure judiciaire de rtablissement personnel (voir le mini-guide n 22 Le surendettement)

Fiche n4

Habitation
Le paiement de votre loyer ou le remboursement de votre crdit immobilier est la premire de vos charges payer et la plus importante. En effet, tout retard de paiement peut entraner la perte de votre logement plus ou moins long terme. En cas de difficults, ragissez vite en prenant contact avec votre bailleur social, votre propritaire ou votre banque et si ces difficults persistent, consultez la fiche n9 ci-aprs.

Autres pistes personnelles

Avant de signer un bail ou une offre de prt, vrifiez que le montant du loyer ou de la mensualit ne reprsente pas une part trop importante dans votre budget ; Si votre loyer actuel dpasse lui seul 1/3 de vos ressources, tudiez la possibilit de changer de logement (demande dHLM, logement moins cher, etc.). Si vous tes sur la liste des demandeurs de logement social noubliez pas de ractualiser et de renouveler votre demande tous les ans. Si vous tes dj log en logement social et que votre situation a chang (par exemple, le nombre denfants ou le niveau de vos ressources) pensez faire une demande dchange de logement. Faites prlever votre loyer ou votre mensualit en dbut de mois, ds que votre salaire (ou autres ressources) est crdit sur votre compte bancaire. Ceci vitera tout oubli et tout rejet de prlvement . Si vous tes locataire, tenez compte dans vos prvisions de budget de laugmentation annuelle de votre loyer la date

anniversaire de votre bail en fonction de lindice de rfrence des loyers (INSEE). Sachez quen cas dabsence de rvaluation annuelle, votre propritaire peut vous demander un rappel sur les 5 dernires annes. Pensez demander votre centre des impts la mensualisation de votre taxe d'habitation (et, sil y a lieu, de votre taxe foncire). En talant cette charge sur lanne avec un montant identique chaque mois, votre budget sera plus facile quilibrer. Attention la rgularisation annuelle de vos charges. Notez quelle date cette rgularisation a lieu et prvoyez-la dans votre budget en faisant une provision sur un compte dpargne. Demandez un chelonnement de paiement, si besoin. Si elle nest pas incluse dans vos charges, la mme date que la rgularisation annuelle, vous aurez gnralement payer en plus, la taxe sur les ordures mnagres. Tenez-en compte dans vos prvisions de budget.

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lll Le FSL (Fonds de Solidarit pour le Logement) permet dattribuer des aides afin de faciliter laccs un logement. Il peut aussi intervenir pour le maintien dans le logement en cas de dettes locatives. Il sinscrit dans le cadre du plan daction pour le logement des personnes dfavorises mis en place conjointement par le Prfet et le Conseil Gnral en 2004.

Fiche n5 :

Electricit, gaz, eau

Votre consommation intermdiaire dlectricit, de gaz ou deau est gnralement calcule sur la base dune estimation. La rgularisation de votre consommation (gnralement annuelle) est prvoir dans votre budget.

Autres pistes personnelles

Attention : veillez laisser laccs votre compteur pour permettre le relev. A dfaut, lcart entre lestimation et la consommation relle peut sagrandir et la rgularisation savrer plus lourde pour votre budget. Dans le cadre du FSL (Fonds de Solidarit Logement) des aides peuvent vous tre accordes sous certaines conditions, pour vous aider payer vos factures deau, dnergie (lectricit, gaz, fuel) et de tlphone. Renseignez-vous auprs de votre Centre daction sociale.

XX lectricit
Abonnement Lors de la souscription ou en cours de contrat, vrifiez avec lagent conseil vos besoins rels en nergie afin quun abonnement adapt (selon la composition de la famille, votre quipement mnager, etc.) vous soit propos. Choisir un tarif adapt est la premire source d'conomie. Vous avez peut-tre droit au tarif Premire ncessit dEDF ou le tarif Spcial solidarit Gaz. Celui-ci permet de bnficier dune rduction sur votre facture. Renseignez-vous auprs de votre organisme dassurance maladie (ex : CPAM, cest elle qui calcule le quotient social) ou de votre fournisseur dnergie. Demandez votre fournisseur bnficier de la mensualisation (surtout si lll votre chauffage est individuel) pour taler votre dpense. Vous paierez 1/10me de votre consommation de lanne prcdente sur les 10 premiers mois de lanne. Attention cependant la rgularisation de votre consommation relle le 11me mois. Pour payer vos factures, optez pour le prlvement et demandez ce quil soit opr juste aprs le versement de vos ressources mensuelles ; vous serez assur que le compte est approvisionn. Prenez contact rapidement avec un conseiller de clientle de votre fournisseur si vous tes en retard dans le paiement de votre facture ou avec votre Centre daction sociale.

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lll Consommation Placez vos espaces de travail et de lecture prs des fentres pour profiter pendant la journe de la lumire naturelle. Choisissez de prfrence des ampoules basse consommation, elles consomment 5 fois moins dlectricit et durent 10 fois plus longtemps que des lampes incandescence. Attention en particulier aux lampes halognes trs gourmandes en lectricit. Pensez teindre les lumires ds que vous quittez une pice. Utilisez les programmes conomiques co ou demi charge de votre lave-linge. Ne lavez pas forte temprature (30 ou 40C pour un programme blanc suffit) : votre machine consomme plus dlectricit si elle doit davantage chauffer leau. Installez votre rfrigrateur et votre conglateur loin dune source de chaleur. Ils consommeront moins. Pensez les dgivrer rgulirement : 3 mm de givre peut augmenter votre consommation de 30 %. Dans la journe, dune faon gnrale limitez la temprature de votre logement 19 C. Cest plus conomique et meilleur pour la sant, quitte mettre un pull de temps en temps. Lors de vos achats dappareils lectromnagers, rfrez-vous ltiquette Energie qui accompagne tous les appareils mis en vente. Prfrez les classes nergtiques A+ et rduisez ainsi votre consommation dlectricit de 20% par rapport une classe A. Ne laissez pas en veille vos appareils Hifi et TV quand vous ne les utilisez pas : coupez compltement lalimentation. Pensez aussi limiter au strict ncessaire lutilisation de vos appareils domestiques les plus gourmands (fer repasser, schecheveux, aspirateur, etc.) Attention au tartre : il endommage vos appareils (cafetire, bouilloire, etc.). Et de plus, il augmente le temps ncessaire pour chauffer l'eau et vous fait donc consommer davantage dlectricit. Vous pouvez lliminer de faon conomique avec du vinaigre blanc.

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XX Eau
Attention au gaspillage : vrifiez les robinets et les chasses deau. Une fuite mme minime augmente rapidement le montant de votre facture. Pour dtecter un ventuel problme, notez les chiffres relevs au compteur un matin avant de partir et le soir votre retour. Une diffrence entre les deux nombres indique une fuite. Lorsque vous faites la vaisselle la main, remplissez les deux bacs d'eau (un pour le lavage, l'autre pour le rinage) au lieu de laisser couler l'eau. Et si vous utilisez un lave-vaisselle, attendez quil soit plein pour le faire tourner. Prenez plutt des douches que des bains qui sont 3 5 fois plus consommateurs en eau. Stoppez leau lorsque vous vous savonnez, vous vous lavez les dents ou vous vous rasez. Les robinets mitigeurs, les brise-jets et les rducteurs de pression limitent votre consommation deau. Au jardin : Arrosez le soir, juste avant la tombe de la nuit, lorsque lvaporation est minimale. Prfrez larrosoir muni dune pomme au jet si votre jardin est assez rduit, car lcoulement de leau est plus lent donc la terre labsorbe plus facilement. Pensez installer une citerne, si cest possible, pour rcuprer leau de pluie.

Autres pistes personnelles

XX Gaz
Veillez une bonne aration de vos locaux et la rvision annuelle de votre chaudire gaz. Changez rgulirement (la date limite est indique dessus) le tuyau de raccordement de votre gazinire. Cest non seulement obligatoire, mais cest aussi trs important pour votre scurit. Prvoyez dans votre budget le montant du contrat dentretien annuel de votre chaudire.

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Fiche n6

Assurances
XX Lassurance habitation X et lassurance vhicule
Attention ne pas cumuler plusieurs garanties pour le mme risque. Faites linventaire dtaill de toutes les assurances que vous payez et identifiez pour chacune les risques couverts. Vrifiez que les options que vous avez retenues correspondent bien vos besoins. Pensez demander la mensualisation de vos primes dassurances en vrifiant que cette option nentrane pas de surcot. A contrario, ne considrez pas quune assurance soit inutile pour votre logement ou votre vhicule et que vous puissiez en faire lconomie. Non seulement elle est obligatoire, mais cest aussi la meilleure protection de votre budget en cas de coup dur. Faites attention aux frais occasionns par les assurances extension de garantie lors de lachat dun appareil lectrique ou lectronique. A vous de juger si ces frais supplmentaires sont vraiment ncessaires.

Fiche n7

Impts

XX Dclaration
Pensez dclarer les pensions que vous versez vos enfants majeurs ou vos parents pour les aider assurer leur subsistance (conservez soigneusement tous les justificatifs de virements, mandats, ou autres, y compris ceux qui correspondent des envois dargent l'tranger ...). N'oubliez pas de dclarer comme charge dductible la pension alimentaire que vous versez votre ex-conjoint qui a la garde de vos enfants. Vous devez dclarer ladministration fiscale, le nom de la personne bnficiaire et ne pas oublier qu'elle sera imposable sur les sommes reues. Nomettez pas de dclarer toutes les sommes qui vous permettent de payer moins dimpts : dons aux uvres, frais de garde des jeunes enfants, sommes verses pour lemploi dun salari domicile (salaires, chque emploi service universel), frais de scolarisation des enfants charge, cotisations syndicales, versements sur un plan pargne retraite populaire (PERP)... Si vous hbergez une personne ge de plus de 75 ans dont les ressources ne dpassent pas un certain seuil, vous pouvez bnficier d'une dduction de votre revenu imposable. Si vous supportez des frais d'hospitalisation long sjour ou des frais d'hbergement en maison de retraite mdicalise, vous pouvez bnficier galement de rduction d'impts.

XX La mutuelle / complmentaire sant

Bien que le cot reste une donne importante dans le choix de votre mutuelle, il est ncessaire de la choisir surtout en fonction de votre situation de sant et de la composition de votre famille. Les organismes dassurance mutuelle peuvent vous aider choisir la formule la plus adapte en faisant une tude personnalise. Payer le prix dune assurance complmentaire sant peut vous paratre inutile surtout si vous tes en bonne sant, mais noubliez pas quil sagit dune prvention et que personne nest labri dun accident ou dune maladie. Si le cot de cette assurance ne vous parat pas compatible avec votre budget, renseignez-vous auprs de votre Caisse Primaire dAssurance Maladie : des aides existent, sous conditions de ressources, pour vous aider payer une partie de votre complmentaire sant.

XX Paiement
Pour planifier plus facilement vos charges fiscales, mensualisez vos impts sur le revenu, votre taxe foncire, votre taxe d'habitation, et la redevance audiovisuelle. La mensualisation est demander au Trsor Public ou votre Centre des impts, en novembre pour un paiement par prlvement automatique sur dix mois compter du mois de janvier suivant. Si vous rglez vos impts sur le revenu par tiers, pensez mettre de ct chaque mois 1/10 de la somme annuelle due ( inclure dans votre fiche budgtaire). Des exonrations ou des allgements en faveur des personnes ges, handicapes ou des personnes de condition modeste sont prvus. Ils concernent les impts sur les revenus, la taxe d'habitation, la taxe foncire et la redevance audiovisuelle. Ils sont en principe accords d'office par l'administration fiscale, donc sans dmarche particulire de votre part. Mais en cas d'omission, vous pouvez faire une rclamation votre Centre des impts. Lorsque vous tes exonr ou devenez non imposable, demandez au service lll

Autres pistes personnelles

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Fiche n8
fiscal que votre mensualisation pour la taxe concerne ou pour l'impt sur le revenu ne soit plus prleve. Si vous prvoyez que vous ne pourrez pas payer vos impts la date prvue, vous pouvez demander des dlais de paiement ou une remise gracieuse. La demande doit tre faite auprs du comptable du Trsor sous forme crite. Loctroi de dlais ne peut reposer que sur des motifs imprieux et graves, vous devrez fournir des justificatifs. Des majorations de retard pourront vous tre appliques. Attention : Lchancier tabli avec ladministration fiscale doit tre respect, et donc prvu dans votre budget mensuel. Sil y a une erreur dans votre avis d'imposition, quelle que soit l'origine de cette erreur, vous avez jusqu'au 31 dcembre de la 2me anne qui suit celle de la mise en recouvrement (impts sur le revenu 2008 dlai de rclamation jusqu'au 31 dcembre 2011) pour dposer une rclamation. Elle est faire par courrier ou oralement au Centre des Impts ; vous devez fournir tous les justificatifs ncessaires. Cependant cette procdure ne vous dispense pas de payer l'impt rclam, mais si votre rclamation est accepte vous serez rembours. Vous pouvez cependant demander dans votre rclamation, si vous estimez quelle est fonde, un sursis de paiement au trsorier.

Tlphone et Internet
XX Tlphone fixe
Privilgiez les abonnements qui vous permettent de rduire le montant de vos factures (par exemple en choisissant un forfait couvrant vos appels frquents aux mmes numros). Tenez compte de lheure laquelle vous passez vos communications : il existe souvent des possibilits dappel des prix avantageux (souvent le soir). Analysez soigneusement vos factures pour identifier les appels qui vous cotent le plus cher. Attention aux numros tarification spciale (par exemple certains qui commencent par 08 ou 09 ou certains numros abrgs 4 chiffres). Ils peuvent tre plus chers quune communication ordinaire et souvent ils ne sont pas compris dans votre abonnement. Attention aussi aux appels passs de votre tlphone fixe vers un tlphone portable. Si vous possdez dj un portable, avez-vous rellement besoin en plus dun tlphone fixe, surtout si vous lutilisez peu pour appeler ? Une part importante de votre facture de tlphone est due labonnement lui-mme.

Autres pistes personnelles

XX Tlphone portable
Avant toute signature de contrat, vrifiez votre dure dengagement et comparez les diffrentes offres du march, non seulement les prix mais aussi le contenu des offres (temps dappel, SMS, MMS, internet, mails, etc.). Pour viter de payer deux abonnements simultanment, attendez la fin de votre engagement pour changer de tlphone. Il est souvent intressant dattendre les offres promotionnelles (Fte des mres, Nol....) pour bnficier des meilleurs prix. Pensez utiliser les tableaux comparatifs disponibles sur Internet et/ou chez certains fournisseurs. lll Si vous dpassez rgulirement votre abonnement, ou si vous nutilisez pas la totalit de vos heures, pensez modifier votre contrat ou mme le supprimer sil nest pas indispensable. Pour vos enfants, privilgiez les abonnements bloqus qui vitent tout drapage de la facture. Certains oprateurs proposent un forfait adapt aux titulaires du RSA.

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XX Internet
Comparez toutes les offres du march, non seulement le prix, mais aussi le contenu exact de chaque offre, avant de signer un engagement. Privilgiez les offres ADSL (ou encore mieux fibre optique, si vous pouvez en bnficier) comprenant une offre groupe tlphone + internet + TV. Cette formule est souvent plus avantageuse que les mmes services pris sparment et vous pouvez gnralement tlphoner de faon illimite (sous certaines conditions). Si vous appelez souvent ltranger, renseignez-vous auprs de loprateur pour vrifier si vos appels pourront tre intgrs dans un forfait. Attention aux consommations hors forfait (par exemple vido la demande sur la TV ou numros spciaux surtaxs sur le tlphone).

Fiche n9

Alimentation et dpenses de la maison

XX Lalimentation
Dpenser moins pour lalimentation ne signifie pas manger moins ou moins bien, mais faire davantage attention, notamment au rapport qualit prix. Comparez soigneusement les prix au kilo, au litre, etc. La prsentation est parfois trompeuse et le produit le plus conomique nest pas toujours celui que lon croit. Les enseignes de hard discount peuvent vous faire raliser des conomies tout en vous proposant le produit qui vous convient. Dans les grandes surfaces, reprez les promotions (attention, parfois la promotion est faussement intressante, mfiez-vous par exemple des ttes de gondoles ) et utilisez les bons de rductions. Profitez des avantages de la carte de fidlit mais attention ne pas acheter des produits dont vous navez pas besoin sous prtexte quils sont en rduction ou donnent lieu des avantages. Si vous en avez la possibilit, achetez directement auprs des producteurs : marachers, leveurs, fermiers En vitant des intermdiaires, vous rduisez le cot des produits et vous bnficiez en plus de la qualit des produits. En cuisinant vous-mme plutt que dacheter des produits dj cuisins, vous faites des conomies et vous contrlez mieux votre alimentation. Pensez accommoder les restes. Quand vous faites vos courses, faites une liste avant de partir et tenez-vous y. Choisissez un moment o vous tes rassasi. On dpense plus quand on a faim. Ne cdez pas aux caprices de vos enfants. Apprenez-leur rsister comme vous aux tentations. Attention notamment aux produits non indispensables pour votre alimentation (boissons sucres, barres chocolates, etc.). Mme si le prix unitaire vous parat faible, leur impact cumul sur votre budget peut tre la longue assez sensible.

XX Tlvision
Choisissez un abonnement en fonction de sa relle utilit. En particulier, ne souscrivez pas un abonnement surdimensionn avec des chanes que vous ne regardez pratiquement jamais. Dune faon gnrale, rflchissez lutilit de vous abonner des chanes payantes et comparez leur tarif mensuel vos ressources. Noubliez pas quil existe dsormais de nombreuses chanes gratuites. Avant de signer une offre, vrifiez toujours la dure de votre engagement.

Autres pistes personnelles

XX Lhabillement
Les soldes restent un mode dachat intressant financirement condition dacheter utile. Il existe aussi des magasins dusine qui proposent toute lanne des articles de marque, moins chers. De nombreuses promotions sont galement disponibles sur Internet et il est assez facile dy comparer les prix, mais attention aux frais de port si vous vous faites livrer domicile et prfrez les points relais. On peut galement faire de bonnes affaires en revendant ou en achetant des vtements doccasion dans des dpts-vente, des magasins spcialiss et aussi sur internet, notamment pour les enfants qui grandissent si vite. Pour les plus cratifs, pensez recycler des vtements anciens pour les remettre au got du jour. lll

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XX Les autres dpenses de la maison

Certains produits dentretien cotent cher et ne sont pas plus efficaces que des produits trs simples (leau de javel par exemple). Attention aux publicits qui vous incitent acheter des produits dentretien dont vous navez pas rellement besoin et qui souvent ne sont pas plus efficaces que des produits de base. Lisez attentivement les notices pour viter dutiliser successivement des produits de nettoyage ayant la mme action. Evitez les produits jetables (lingettes, etc.) et utilisez plutt des chiffons que vous tirerez de vieux vtement hors dusage et qui pourront tre lavs. Privilgiez les piles rechargeables pour vos appareils domestiques : cest plus conomique (mme en tenant compte du prix dun chargeur) et plus cologique.

Fiche n10

Sant et soins du corps

XX Sant
Si vous avez besoin de soins ou de mdicaments, noubliez pas votre Carte Vitale quand vous allez chez le mdecin, le pharmacien ou tout autre service de sant. Vrifiez en prenant rendez-vous que vous naurez payer que la part non prise en charge par la scurit sociale (tiers payant) et ventuellement par votre mutuelle. Les dpassements dhonoraires ntant pas toujours pris en charge, nhsitez pas interroger le praticien sur ses tarifs avant la consultation. Lensemble des tarifs doit dailleurs tre affich dans la salle dattente. Si vous avez dj fait des dpenses de sant (soins ou mdicaments) remboursables au moins en partie par la scurit sociale ou une assurance complmentaire sant (par exemple une mutuelle), il est important denvoyer vos feuilles de soins rapidement votre caisse dassurance maladie pour vous faire rembourser dans les plus brefs dlais. Renseignez-vous auprs de votre Caisse Primaire dAssurance Maladie : si vous avez de faibles ressources, vous avez peut-tre droit la CMU (Couverture Maladie Universelle) et/ou la CMUC (Couverture Maladie Universelle Complmentaire). Il existe galement une aide la mutualisation (aide qui vous permettra dobtenir une aide financire pour payer une partie de votre mutuelle si vous tes lgrement audessus du plafond de ressources CMUC).

XX Le pressing
Ce mode de lavage nest pas le plus conomique. Evitez dy dposer des vtements, draps, et autres pices quand ils pourraient tre lavs en machine. Pensezy galement ds lachat de vos vtements pour permettre un entretien plus conomique. Cependant, certains vtements ne peuvent pas tre lavs en machine. Lisez attentivement vos tiquettes pour viter de les rendre inutilisables.

XX La dcoration
De nombreuses enseignes proposent dsormais des produits dans lair du temps mais moindre cot. Pensez comparer les prix car les carts peuvent varier du simple au double. Pour faire des conomies, nhsitez pas chiner dans les vide-greniers ou les dpts-vente. Vous pouvez souvent donner une seconde vie des objets dmods, en les adaptant ou en les dcorant.

XX Le coiffeur
Des centres de formation la coiffure proposent des services quivalents aux salons de coiffure mais moindre cot. De nombreux salons proposent des rductions (tarifs jeunes, rduction sur un jour de la semaine) De plus, pour les personnes ges, la plupart des mairies travaillent en partenariat avec des coiffeurs domicile dont les tarifs restent trs concurrentiels.

Autres pistes personnelles

XX Lesthticienne
Le plus conomique reste encore de faire ses soins soi-mme. Il est galement parfois possible de faire appel aux coles de formation des esthticiennes afin davoir des soins de qualit prix modrs. lll

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Fiche n11
XX Les activits sportives
De nombreuses associations sportives proposent des activits dans divers domaines et pour une cotisation annuelle trs abordable compare aux salles de sport. Renseignez-vous auprs de votre mairie pour pratiquer votre activit prfre sans vous ruiner.

Dpenses enfants
XX Cantine
N'oubliez pas de prvoir sil y a lieu, la cantine des enfants dans votre budget mensuel (pour pargner la somme ncessaire) malgr une facture souvent trimestrielle. Privilgiez pour vos enfants ce mode de repas souvent plus conomique et plus quilibr que la restauration rapide. Demandez le tarif correspondant vos ressources et votre situation familiale auprs de la caisse des coles.

Autres pistes personnelles

XX Halte-garderie / Jardin dveil / Crche / Assistante maternelle / Baby-sitter

Si vous avez des enfants en bas ge et que vous avez besoin de les faire garder, renseignez-vous auprs de votre Caisse dAllocations Familiales sur les aides possibles en fonction de votre situation. Si vous faites appel une personne que vous rmunrez directement ou un prestataire de services la famille (garde denfant domicile ou hors du domicile, accompagnement lcole, etc.) vous pourrez probablement bnficier des avantages fiscaux attachs au chque emploi service universel. Pour en savoir plus, consultez le site www.servicesalapersonne.gouv.fr

XX Argent de poche
Si votre budget vous le permet, vous pouvez prvoir de verser rgulirement de l'argent de poche vos enfants. Cela doit rester toutefois raisonnable et modulable. Vous pouvez leur ouvrir un livret d'pargne (Livret jeune partir de 12 ans) ou mme un compte courant pour les plus grands ( partir de 16 ans sous la responsabilit des parents jusqu la majorit). Ils pourront disposer dune carte de retrait et recevront un relev de compte mensuel. Ainsi, ils pourront apprendre conomiser en vue de faire un achat prcis.

XX Etudiant
Prvoyez dans votre budget lhbergement de votre enfant, sil doit loger dans une autre ville, ainsi que ses frais courants (alimentation, transport, frais de scolarit....)

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Fiche n12
XX Permis de conduire
Le permis 1 euro par jour (30 euros par mois) est une formule de financement avantageuse disponible dans la plupart des banques. Vous pouvez aussi demander directement lauto-cole la mensualisation ou un arrangement de paiement de votre permis.

Vhicule et transports
XX Lachat dun vhicule
Un vhicule doccasion mme rcent et en trs bon tat, cote beaucoup moins cher quun vhicule neuf de mme catgorie. offres promotionnelles faites toute au long de lanne (petites annonces, Internet, etc.). Choisissez votre vhicule (diesel ou essence, compacte ou familiale, etc.) en fonction de vos besoins rels (type de dplacements, taille de la famille, etc.). Tenez compte de sa consommation et du cot de lentretien.

Autres pistes personnelles

Si vous achetez nanmoins un vhicule neuf, vous pouvez ngocier jusqu 12% du prix catalogue (et mme parfois davantage), surtout lors du dernier trimestre de lanne. Par ailleurs, pensez reprer les

XX Le carburant
La faon dont vous conduisez peut rduire sensiblement votre consommation. Une conduite agressive en ville peut augmenter votre consommation de 40 %. Vous trouverez sur Internet un comparatif officiel des tarifs des pompes essence proches de chez vous : www.prix-carburants.gouv.fr

XX Lentretien et la rparation X de votre vhicule

Tout vhicule ncessite un entretien rgulier (vidange, plaquettes de frein ) et certaines rparations peuvent tre coteuses et imprvues. Aussi pensez pargner pour avoir les moyens de rparer sans dsquilibrer votre budget. Ne faites pas lconomie de cet entretien car un vhicule mal entretenu tombe en panne ou prsente des dfauts de scurit et les consquences sur votre budget et sur votre scurit (ou celle des autres) peuvent tre importantes. Mme si vous ntes pas un mcanicien dans lme, il existe des garages associatifs o lon peut effectuer soi-mme, supervis par un professionnel, des rparations simples et moindre cot.

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Fiche n13
XX Les transports en commun
Pour rduire votre budget transport et en mme temps protger la plante, choisissez quand cest possible les transports en commun plutt que votre vhicule personnel. Ce mode de transport reste plus conomique sur les petites distances (mais suppose dtre suffisamment desservi). Renseignez-vous sur les tarifs : des forfaits adapts vos besoins existent (carte dabonnement mensuelle, annuelle). Si vous en avez la possibilit, vous pouvez penser aussi au covoiturage et lauto-partage..

Equipement de la maison
et petits travaux
XX Equipement
conomiser avant de faire un achat important (lave-linge, rfrigrateur, lit, etc.) vous reviendra moins cher que de faire un achat crdit. Mais bien sr, cela suppose de prvoir ce type de dpense longtemps lavance. Comparez le mme produit dans diffrentes enseignes avant d'acheter. Surveillez les offres promotionnelles qui peuvent tre intressantes. Cependant, le moins cher l'achat n'est pas forcment le moins coteux l'utilisation. Regardez avec attention l'tiquette nergie de chaque appareil. Elle vous permet de comparer les consommations nergtiques (A+ le plus conome, G le moins conome). Renseignez-vous sur les paiements diffrs ou en 3 fois sans frais qui permettent parfois de rgler votre achat sans dsquilibrer votre budget. Votre Caisse dAllocations Familiales peut ventuellement vous proposer, sous conditions de ressources, des aides au financement. Pensez aussi la rcupration, au troc ou un achat doccasion. Des sites Internet proposent des transactions entre particuliers. Chiner dans les vide-greniers ou les dpts-vente est aussi parfois une bonne solution pour squiper sans trop dpenser.

XX Le vlo
Ce mode de transport est encore plus conomique, cologique et trs pratique pour les petits trajets. Non seulement cest bon pour votre budget, mais en plus cest bon pour votre sant

Autres pistes personnelles

XX Petits travaux
Prvoyez longtemps lavance les travaux d'entretien de votre logement pour mieux anticiper la dpense, conomiser largent ncessaire et ainsi viter quand cest possible de devoir emprunter. Si vous faites faire les travaux par un professionnel, comparez plusieurs devis, avant de vous engager. Pour faire des conomies, vous pouvez souvent faire les travaux vous-mme. Des cours gratuits et des guides pratiques sont disponibles dans de nombreux magasins de bricolage. Pensez faire appel vos amis pour vous aider. N'hsitez pas vous rendre chez les hard discounters pour obtenir les fournitures au meilleur prix. Des aides lamlioration de lhabitat peuvent vous tre accordes. Vous pouvez vous renseigner auprs de votre mairie ou dassociations spcialises (par exemple le rseau PACT)

Autres pistes personnelles

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lll Profitez-en pour demander les programmes et les adresses des confrences sil en existe. Elles sont souvent gratuites et cest aussi un bon moyen de se cultiver. Si vous disposez dun ordinateur, vous pouvez tlcharger gratuitement, en toute lgalit, de trs nombreux livres de la littrature classique et documents anciens sur le site de la Bibliothque Nationale de France : www.gallica.fr Pensez aux livres d'occasion, aux foires aux livres et aux nombreux vide-greniers o vous pouvez souvent trouver un grand choix douvrages trs petit prix. Mais galement aux magasins proposant livres, CD et DVD neufs, des prix brads.

Fiche n14

Loisirs, sorties et vacances

Si vous tes salari dune entreprise dote dun comit d'entreprise, pensez demander vos reprsentants si vous pouvez bnficier davantages (achat de places de spectacle, sorties diverses, chques vacances, colonies, etc.)

XX Cinma
Dans de nombreux cinmas, les premires sances de la journe sont prix rduit. Pensez vrifier au moment o vous prenez votre billet si vous pouvez bnficier dune rduction (jeunes, chmeurs, retraits, etc.). Pour bnficier dun tarif avantageux, il existe aussi de nombreuses formules dachat en nombre : par exemple vous achetez des cartes de 5 7 places prpayes pour gagner une place, etc. Et pour les cinphiles, il existe dans certains rseaux des cartes dabonnement valables pour autant de sances que vous voulez. Attention, il sagit dun engagement pour 12 mois rgl par prlvement automatique. Vrifiez que cette dpense est compatible avec votre budget.

XX Restaurant
Le choix des restaurants est vaste et chacun pourra en dnicher un qui correspond son budget du moment. Cest la dpense la plus simple rduire dans son budget car il y a lexcellente alternative notre disposition : le trs bon repas chez soi, en famille, en tte tte ou entre amis

XX Vacances
Il nest pas forcment ncessaire de partir loin et de dsquilibrer son budget pour passer de bonnes vacances. Pour rduire votre budget vacances sans rester la maison, vous pouvez louer une maison de vacances plusieurs, ou chercher un hbergement en camping. Pensez aussi aux changes de maison (consultez les sites spcialiss sur Internet). Pour profiter de prix plus avantageux, partez si cest possible hors saison et hors des vacances scolaires. Profitez de tarifs prix casss en rservant sur Internet des sjours ou des vols de dernires minutes. Vous aurez moins de choix sur la destination, mais parfois dexcellents prix. Si vous tes fix sur la destination, prparez au contraire vos vacances longtemps l'avance, en mettant de l'argent de ct et/ou en ngociant avec votre prestataire un paiement en deux ou trois fois (attention : mettre trois chques portant des dates diffrentes est interdit et le bnficiaire a parfaitement le droit de les remettre tous ensemble sa banque). Achetez vos billets d'avion ou de train plusieurs mois l'avance pour profiter des quotas de billets prix rduits (par exemple billets Prems de la SNCF) ; attention ces billets sont gnralement non modifiables et non remboursables. Il existe cependant sur Internet des sites permettant de revendre ou dchanger ce type de billet si vous ne pouvez partir la date prvue.

XX Thtre, concerts X et autres spectacles

Certains sites Internet proposent des places de spectacle gratuites ou prix rduits. De nombreux thtres et salles de concert proposent des places tarif rduit (jeunes, chmeurs, retraits, etc.). Pensez vrifier au moment o vous prenez votre billet. Par ailleurs, il est souvent possible dacheter des places des prix avantageux, soit en rservant lavance pour plusieurs spectacles, soit en sabonnant pour toute une saison.

XX Livres, CD, bibliothques, X et confrences

Si vous aimez lire et vous cultiver dans tous les domaines, interrogez votre mairie sur les modalits daccs la bibliothque municipale. Demandez si vous pouvez bnficier de tarifs rduits (ou mme de la gratuit dans certains cas). lll

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Fiche n15
Une fois par an, en prenant un billet de cong annuel vous avez droit une rduction de 25% (et mme 50% si vous rglez en chques vacances) sur vos billets de train ! Pour en profiter, demandez le formulaire "billet annuel" au guichet de votre gare puis faites-le tamponner par votre employeur avant de prendre votre billet. Pour votre voyage, si vous partez par la route, pensez aussi au covoiturage ou au car, si la destination le permet. Pour les promos de vol sec, vrifiez si les taxes d'aroport, les assurances, les frais de bagages sont compris. Pour les promos de sjour, vrifiez les prestations comprises dans le forfait.

Animaux
Adopter un animal de compagnie nest pas une dmarche anodine, ni une dcision qui se prend sur un coup de tte. Ce nest pas un jouet que lon offre ses enfants ni une simple prsence la maison qui vous distraira. Un animal de compagnie demande du temps, de lattention, de lducation et de largent. Le cot d'un animal de compagnie ne se rsume pas juste l'achat de lanimal et aux dpenses de nourriture.

XX Lacquisition
Acheter un animal dans une animalerie ou chez un leveur peut coter relativement cher surtout sil sagit dun animal de race. Vous pouvez adopter un animal abandonn en vous adressant un refuge de la SPA (Socit protectrice des Animaux). Vous pouvez galement consulter les annonces chez les commerants de votre entourage, il nest pas rare que des particuliers offrent gratuitement des jeunes chiens ou chats quils ne peuvent lever eux-mmes. Cependant, prenez le temps de rflchir avant de vous dcider. Avez-vous vraiment les moyens d'lever un animal ? Entretenir un animal est une grande responsabilit pour le matre. Et cette responsabilit sexerce tout au long de la vie de lanimal, soit 15 ans en moyenne pour un chien.

Autres pistes personnelles

XX Lalimentation
Pour les chiens et chats, lalimentation est base de boites ou de croquettes. Les prix varient normment. Il est donc particulirement utile de comparer les tiquettes et les prix au kilo. Les produits dits bas de gamme peuvent vous permettre de nourrir un chien pour moins dun euro par jour, mais elles ne sont pas cibles sur les besoins spcifiques de votre chien. Vous risquez la longue des problmes de sant de votre animal qui vous coteront plus cher que lconomie ralise sur la nourriture.

XX Les soins vtrinaires

Lidentification dun chien par tatouage ou puce lectronique est conseille et mme, dans certains cas, obligatoire. La puce lectronique cote environ 70 . Cest le seul systme didentification reconnu ltranger. Le tatouage revient environ 60 . Les vaccins CHPLR (chien) : Il faut compter 140 la premire anne puisquil lll

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lll y a deux injections. Le vaccin de votre chat vous reviendra environ 50 et autant pour le rappel. La strilisation vite les chaleurs deux fois par an. Son prix dpend de la taille de lanimal : comptez de 100 200 pour un chat et de 300 400 pour un chien. Les autres traitements rguliers peuvent coter de 7 environ (antipuces) jusqu 70 environ (dtartrage) auxquels sajoutent ventuellement les visites au vtrinaire : comptez de 50 200 la consultation. Il existe des consultations vtrinaires gratuites pour vos animaux, effectues dans des dispensaires. Ces dispensaires (selon leur spcialit) proposent des vaccinations, tatouages, strilisation, soins et oprations de tumeurs. Enfin, vous devez ventuellement prendre en compte les cots lis au dcs de votre animal. A titre dexemple, comptez 140 pour lincinration individuelle dun chien, ou de 80 200 pour la prise en charge du corps par le vtrinaire selon la taille de lanimal. Vous avez la possibilit de souscrire une assurance pour votre chien ou votre chat. Dans ce cas tudiez plusieurs offres diffrentes afin de comparer les prix et les prestations proposes.

Fiche n16

Cadeaux et dons (ceux que vous faites)

Noubliez pas de prvoir dans votre budget, les cadeaux que vous ferez sur lanne, et en particulier ceux qui correspondent des vnements dont la date est connue lavance (Nol, anniversaires, etc.). Profitez de toutes les opportunits pour acheter moins cher les cadeaux que vous comptez faire : soldes, ventes sur Internet, etc. Offrir un chque cadeau vous permet de bien matriser votre dpense puisque vous slectionnez prcisment le montant que vous voulez offrir. Par ailleurs, ce cadeau permet son bnficiaire dacheter ce qui lui plaira. Choisissez des cadeaux utiles. Choisissez des cadeaux durables et solides en particulier pour les enfants.

XX Le gardiennage
Si vous devez vous absenter et que vous ne pouvez pas emmener votre animal, choisissez votre gardiennage en retenant les critres les plus importants pour vous (avis vtrinaire, localisation, tarifs et prestations proposes). Ds que vous avez rserv, pensez en tenir compte dans votre budget.

Autres pistes personnelles

XX Le toilettage
Les besoins de toilettage dpendent notamment de la race de votre animal, de son style de vie, et de vos attentes... Si vous faites faire le toilettage par un professionnel, le cot varie en fonction de la nature de lintervention (la tonte dun grand chien peut vous coter jusqu 150 euros et plus)

Autres pistes personnelles

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Fiche n17

pargne et placements
Ouvrez un livret dpargne (livret A ou Livret de dveloppement durable) sur lequel vous constituerez progressivement une provision pour chaque dpense hors budget courant que vous aurez payer dans les mois venir (par exemple une somme destine payer les vacances) et pour viter un dcouvert bancaire. En pargnant chaque mois lexcdent de votre budget, vous avez peu de contraintes mais vous ne savez pas lavance combien vous aurez conomis dans 6 mois par exemple. Si vous le pouvez, mieux vaut vous astreindre une pargne constante (le mme montant chaque mois). Vous pouvez ainsi inscrire ce montant dans votre budget et vous pouvez prvoir exactement combien vous aurez conomis une date donne. Respectez bien les dates de valeur pour obtenir le maximum dintrts, car les livrets fonctionnent par quinzaine. Alimentez votre livret de prfrence dans les derniers jours avant le 15 ou la fin du mois. Retirez sur votre livret dans les premiers jours qui suivent le 15 ou le dbut de mois. Si vous souhaitez mettre de largent de ct pour des besoins plus long terme (par exemple pour faire des travaux chez vous dans 4 ou 5 ans), vous pouvez aussi placer une somme rgulirement chaque mois dans un plan dpargne logement (PEL) ou lquivalent. Les placements dans lesquels largent est indisponible pendant plusieurs annes (4 ans pour le PEL) offrent gnralement un meilleur rendement que les placements o largent est disponible en permanence. Si vous avez une rentre importante dargent (par exemple un hritage ou le produit de la vente dun bien), demandez votre conseiller bancaire de vous faire des simulations de placement sur la dure pendant laquelle vous naurez pas besoin de reprendre cet argent et comparez les options. Vous pouvez bien sr faire jouer la concurrence et poser la mme question plusieurs banques pour slectionner loffre qui vous semble la plus attractive.

Justice

Fiche n18

XX Pension alimentaire
Si le montant de la pension alimentaire n'a jamais t fix, adressez une requte avec les justificatifs ncessaires, au juge des affaires familiales de votre domicile. Si votre ex-conjoint ne vous verse plus la pension alimentaire pour vos enfants, ceci pendant au moins deux mois (dlit d'abandon de famille) et s'il ne ragit pas votre lettre de rappel envoye en recommand avec accus de rception, vous pouvez prendre contact avec un huissier de justice le plus proche de votre domicile et lui prsenter un dossier avec la copie de la dcision de justice, les renseignements sur le dbiteur (adresse, employeur, compte bancaire...), un courrier manuscrit avec les dtails des impays et votre relev didentit bancaire (RIB). L'huissier pourra alors mettre en place les saisies ncessaires pour que vous perceviez les sommes dues. Si vous souhaitez modifier le montant de la pension alimentaire que vous percevez ou que vous versez, adressez-vous au juge des affaires familiales comptent avec les copies des jugements et les justificatifs ncessaires. Vous pouvez aussi vous adresser votre Caisse dAllocations Familiales qui fera les dmarches votre place auprs du dbiteur pour qu'il paye ; la caisse pourra vous verser une avance ainsi que les allocations de soutien familial si vous rentrez dans les critres d'attribution. Votre exconjoint dbiteur devra rembourser la CAF les sommes quelle vous a verses. De plus, vous pouvez peut-tre prtendre lallocation de soutien familial verse par la CAF si vos enfants sont orphelins de lautre parent.

XX Rglement des dettes

Saisie des rmunrations : Si un de vos cranciers a entam cette procdure, vous serez convoqu une audience de conciliation devant le juge du Tribunal d'Instance. Vous devez vous y prsenter ou vous faire reprsenter par un avocat ou un mandataire ; si un accord est trouv avec votre crancier, un procs-verbal de conciliation sera dress par le juge, avec un chancier de remboursement conforme votre budget. En cas d'chec de la conciliation, un procs-verbal de non-conciliation sera dress avec une saisie autorise par le juge (les quotits saisissables sont dtermines par dcret). Saisie-attribution d'un compte bancaire : si votre compte est crditeur au moment de la saisie, la banque doit laisser votre disposition une somme gale au RSA (ou au solde du compte sil est infrieur au RSA). Cette somme caractre alimentaire vous permet ainsi dassurer les paiements de la vie courante. lll

Autres pistes personnelles

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lll Dette locative : Si vous navez pas pay votre loyer en temps utile, ngociez rapidement un plan d'apurement de votre dette avec votre propritaire ; vous devez bien connatre votre budget mensuel afin de proposer une mensualit conforme votre capacit financire et permettant le paiement de toutes les autres charges fixes. Si le propritaire dclenche une procdure dexpulsion (il peut le faire ds deux mois de loyer impays), vous serez convoqu une audience au Tribunal. Prsentezvous l'audience en ayant pralablement prpar un dossier justifiant de vos difficults financires, afin dobtenir un arrangement de paiement. Si vous avez des difficults grer cette situation, rapprochez-vous dun service de permanence juridique, de l'ADIL, ou des services sociaux. Surendettement : voir la fiche n3 Le remboursement des crdits.

lll Vrifiez auprs de votre socit dassurance et/ou de votre banque si vous avez souscrit un contrat de protection juridique. Selon les contrats, vous pouvez bnficier dune prestation dassistance juridique et/ou de la prise en charge des frais de justice.

Autres pistes personnelles

XX Conflits et litiges
Si vous tes en conflit avec une entreprise ou une administration, avant de vous engager dans une procdure judiciaire, explorez dabord toutes les voies de recours amiable. Pour viter un procs et donc des frais, pensez aussi aux conciliateurs de justice (voir les coordonnes auprs de votre mairie) et aux mdiateurs. La recherche dune solution amiable est plus simple, plus rapide et gnralement moins coteuse quun recours la justice (remarque importante : vous ne pouvez vous adresser un mdiateur qu'aprs une dmarche non concluante auprs du service clientle ou de l'administration concerne). Des permanences juridiques gratuites sont organises dans de nombreuses mairies. Vous pouvez galement obtenir des renseignements gratuits pour prparer votre dossier auprs des maisons de justice et du droit (MJD). Renseignez-vous la mairie de votre domicile ou sur le site du ministre de la justice www.annuaires.justice.gouv.fr Vous pouvez galement obtenir des informations gratuites auprs d'avocats, d'huissiers de justice, de notaires. Des fiches pratiques gratuites sont aussi votre disposition laccueil des tribunaux. Selon le sujet, vous pouvez galement vous procurer des informations gratuites auprs des associations de consommateurs ou sur les sites Internet : www.service-public.fr, www.legifrance.fr, ou www.inavem.org. L'aide juridictionnelle permet aux personnes ayant peu de ressources d'accder gratuitement une assistance juridique ou d'obtenir une aide partielle de l'tat pour rgler leurs frais de justice. Le formulaire avec toutes les informations est disponible dans les tribunaux, dans les maisons de la justice et du droit ou sur Internet. Les avocats ont des honoraires libres ; renseignez-vous avant de vous engager et pour planifier ces frais dans votre budget, demandez une convention d'honoraires l'avocat que vous aurez choisi (concerne les prestations et les honoraires). Pour le rglement, un acompte vous sera demand en dbut de procdure puis vous pourrez gnralement ngocier le paiement du solde en une ou plusieurs fois en fonction de votre budget.

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Guide pratique pour matriser son budget

n 3 n 5 n 6 n 7 n 8 n 9 n 11 n 13 n 14 n 15 n 16 n 17 n 18 n 19 n 21 n 22 n 23 n 24 n 25 n 26 n 27 n 28 n 29 Rglez un litige avec votre banque La convention de compte Quelle garantie pour vos dpts ? Comment rgler vos dpenses ltranger ? Matriser son taux dendettement Bien utiliser le chque Nmettez pas de chque sans provision Le crdit la consommation Le droit au compte La protection de vos donnes personnelles Bien utiliser votre carte Le FICP (Fichier national des Incidents de remboursement des Crdits aux Particuliers) Le compte joint Se porter caution Vivre sans chquier Le surendettement Prlvement et autres moyens de paiement rptitifs Bien choisir son produit dpargne La Convention AERAS (sAssurer et Emprunter avec un Risque Aggrav de Sant) Le cot dun crdit Le virement SEPA Le regroupement de crdits, la solution ? Les donations Dix conseils pratiques pour grer au mieux son compte bancaire Le Crdit relais immobilier Assurez votre crdit immobilier pour russir votre projet Lco-prt taux zro ou co-ptz Souscrire ou acheter des obligations La saisie et le solde bancaire insaisissable Le microcrdit personnel accompagn Le prlvement SEPA Le PTZ + n 30 n 31 n 32 n 33 n 34 n 35 n 36 n 37 n 38

Dj parus dans

cette collection :

Les hors-sries

L e s M i n i - G u i d e s B a n ca i r e s

Le Guide de la mobilit Scurit des oprations bancaires Glossaire des oprations bancaires courantes Envoyer de largent ltranger (uniquement en version lectronique) La commercialisation des instruments financiers La lutte contre le blanchiment des capitaux et le financement du terrorisme Les nouvelles rgles de fonctionnement des Services de Paiement

Les numros non-indiqus, prims, ne sont pas rdits

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