RESUMEN LAS OPERACIONES BANCARIAS Y SUS RIESGOS

Este trabajo presenta el tema de la pliza global bancaria de una manera novedosa, fusionando en un solo escrito la practica con la teora, y analizando los aspectos mas relevantes de este tipo de seguros tan poco estudiado en nuestro medio. Igualmente actualiza y complementa la poca bibliografa existente al respecto. Se presenta como una herramienta muy til para todos aquellos interesados en la materia o que por su actividad tengan la necesidad de conocer con mas detalle este tipo de plizas.

1. LAS OPERACIONES BANCARIAS Y SUS RIESGOS

Dado que la Pliza Global Bancaria tiene su origen en la necesidad de dar una respuesta consecuente con los riesgos propios de las operaciones bancarias, es justo que el presente estudio inicie con una exposicin, a manera de contextualizacin, de las nociones relacionadas con los conceptos de operaciones bancarias y riesgo.

1.1 LAS OPERACIONES BANCARIAS

En este acpite se estudiarn las distintas operaciones que pueden realizar los bancos y analizar si es posible lograr una abstraccin conceptual que permita definirla a travs de sus elementos comunes o, por lo menos, si existe un concepto fundamental a partir del cual puedan identificarse y diferenciarse.

1.1.1 Concepto. Son mltiples las definiciones que pueden consultarse en los autores y diversos los conceptos que se han impartido en relacin con las operaciones bancarias. Para Gierke una definicin de valor general y exhaustiva

no existe, segn la opinin de la doctrina ms autorizada1. Ehremberg sostiene

que en verdad la expresin operacin de banca slo es una gran global: comprende aquellas operaciones de las que cada una en particular, por s sola, basta para calificar de empresa mercantil su ejercicio y al empresario, de
comerciante, de banquero2. Staub por su parte dice que son las que satisfacen

necesidades de trfico para la obtencin y enajenacin de dinero y de ttulos

valores3.

Otros autores como La Lumia, Bolaffio y Muratti, centran la operacin en la

interposicin de crdito4. Sin embargo, en el mbito latinoamericano se ha

difundido la definicin del profesor Joaqun Rodrguez Rodrguez, quien afirma que la operacin bancaria es una operacin de crdito realizada por una empresa
bancaria en masa y con carcter profesional5.

El punto de partida, aun cuando parezca simplista, se sostiene en dos premisas: para calificar a una operacin de bancaria es preciso utilizar por fuerza un criterio subjetivo, es decir, reconocer la presencia de un banco como uno de los actores de la operacin. Pero, adems tratar de buscar una definicin genrica implica identificar las funciones asignadas a los bancos en distintas pocas para poder indagar por el contenido de las mismas.
1 2 3 4 5 RODRGUEZ Rodrguez, Joaqun. Derecho bancario. Editorial Porra. Mxico. 1976, p. 18. Ibid. Ibid. GOVEA Leininger, Manuel. Operaciones bancarias. Editorial Febreton. Caracas. 1972, pp. 52-53. Ibid, p. 20.

Ahora bien, si se reconoce que histricamente la banca encuentra su razn de ser en el manejo de una economa monetizada, es decir, en la administracin y creacin de especies monetarias, no es difcil entonces ubicar al banco como un intermediario en el manejo de capitales, por cuanto la administracin de los mismos lejos de ser esttica es eminentemente dinmic a e implica su colaboracin lucrativa en el mercado. En otras palabras, sern operaciones, en primer trmino, aquellas celebradas por las entidades de crdito para captar y colocar recursos de manera profesional, esto es, permanente y masiva, por cuanto corresponden al objeto social propia de estas instituciones.

As las cosas, el banco como comerciante derivar su lucro de la diferencia existente entre los costos que debe pagar por la obtencin de los recursos o que debe asumir en la administracin de los mismos y el precio que recibe por su colocacin en manos de terceros. Desde luego, si como sucede en muchos pases, esta operacin intermediadora se encuentra calificada como acto objetivo de comercio y es susceptible de ser realizada por los particulares, la calificacin de bancaria tendr que sustentarse exclusivamente en la intervencin de un banco, es decir, en un criterio subjetivo, como se ha mencionado.

De lo anterior surge que, en el principio las operaciones bancarias son o implican la realizacin de un negocio de crdito caracterizado por ser una transmisin actual de la propiedad sobre una cosa, de una persona a otra, con cargo para esta ultima de devolver ulteriormente una cantidad equivalente de la misma
4

especie y calidad. Este negocio de crdito recae siempre sobre cosas fungibles, aquellas que pueden sustituirse unas por otras y que configuran a cargo del deudor una obligacin de gnero, no de especie y, en el caso de que sustenten la realizacin de una operacin bancaria, implican forzosamente la existencia del lucro, o sea, son onerosas.

Sobre la naturaleza jurdica de los negoc ios de crdito se han elaborado distintas
teoras6. Entre las ms destacadas puede citarse la denominada teora del

goce, segn la cual una persona transfiere a otra el bien para que esta ltima goce del mismo y a cambio y como contraprestacin, reconozca una remuneracin
o tasa de inters, cuando de dinero se trata7. Esta teora ha sido criticada pues

en realidad en los negocios de crdito no puede hablarse del goce de una cosa ajena por que la transmisin de la misma se hace en propiedad ingresan en plenitud al patrimonio del deudor el cual adquiere como contra prestacin la
obligacin de entregar un tanto equivalente8.

Existe tambin la teora llamada del lucro o del cambio segn la cual las cosas no se entregan para conferir el goce de ellas sino para obtener otras cosas a
cambio9. Es decir, se trata de cambiar cosas presentes por cosas futuras en cuyo

caso la remuneracin o tasa o taza de inters es simplemente la diferencia de

6 Al respecto se puede consultar en: SIMONNETO, Ernesto. Los contratos de crdito. Editorial Bosch. Barcelona. 1988, pp. 7-63.
7 Ibid, p. 9. 8 Ibid. 9 Ibid, p. 16.

precio entre unas y otras. Tambin esta teora ha sido criticada por cuanto se trata de masas idnticas de bienes en donde el cambio resultara, por ejemplo de
X cantidad de dinero por X cantidad de dinero10.

Finalmente se habla de la teora del plazo en donde el cambio de los bienes no es suficiente para explicar el negocio del crdito sino que

...la causa del mismo para el transmisor radica en la obtencin de la remuneracin, ya no por el goce de la cosa o la diferencia de precio entre las masas idnticas de bienes que se cambian, sino como una contraprestacin al sacrificio que debe hacer como acreedor, desprendindose de un bien productivo de su patrimonio durante cierto tiempo para permitir que el deudor se lucre por esta circunstancia11.

El inters dentro de esta teora es, entonces, el reconocimiento del valor que el tiempo tiene en los negocios de crdito. Esta parece ser la doctrina contempornea ms acogida.

En todo caso, lo que s puede sostenerse es que el negocio o la operacin del crdito se caracterizan por la existencia de un desfase en el tiempo, entre el momento de recibir la propiedad del dinero, en este caso y aqul en el cual es

10 Ibid, p. 18.

11 RODRGUEZ Azuero, Sergio. Contratos bancarios. Su significacin en Amrica Latina. FELABAN. Bogot. 1990, p. 111.

necesario restituir una cantidad equivalente12. Sobre este punto, afirma Rodrguez

Azuero,

...podremos decir que existe una operacin bancaria siempre que la transmisin de la propiedad se produzca, tanto en el caso de que el banco la reciba de uno de sus clientes, como en el supuesto de que el banco se encuentra en una permanente y doble posicin, dentro de los negocios de crdito para captar recursos y hace lo propio, en seguida, para colocarlos13.

Sin embargo, no es difcil constatar que las operaciones efectuadas por los bancos no obedecen siempre a la realizacin de una operacin de crdito con el contenido jurdico que expone Rodrguez Azuero, sino que se refieren a otras posibilidades intermediadoras en las cuales no existen adquisicin ni transmisin de la propiedad y en donde, la mayora de los casos, se trata apenas de servicios que encuentran su sustento jurdico, ya no en contrato de crdito sino en otros
esquemas contractuales, en especial el mandato y la compraventa14.

Esta comprobacin permite, pues, diferenciar las operaciones bancarias diciendo que hay unas que pueden calificarse en sentido propio, mientras que otras, siendo tambin bancarias, no corresponden ya al elemento comn y distintivo de
sustentarse en una operacin crediticia15.
12 Ibid. 13 Ibid. 14 Ibid. 15 Ibid, p. 112.

No es, pues, que unas sean ms importantes que las otras desde el punto de vista de su estudio; simplemente que se diferencian en cuanto las unas corresponden al elemento central de la referencia que hemos utilizado, mientras las obras, con un criterio jurdico positivo, corresponden a las dems funciones que la ley les otorga a los bancos en cada pas y que desde luego, en la forma ms llana pueden calificarse tambin de operaciones bancarias16.

1.1.2 Clasificacin. De manera similar a como se ha mencionado con relacin al concepto de operaciones bancarias, son mltiples las clasificaciones que la doctrina ha hecho de las operaciones bancarias. Angelo Aldrighetti las clasifica
como sigue17:

a) Operaciones relacionadas con la intermediacin en el crdito. b) Operaciones relacionadas con la intermediacin en los pagos. c) Operaciones relacionadas con la administracin de capitales.

Ehremberg proponen la siguiente categorizacin18:

16 Ibid. 17 ALDRIGHETTI, Angelo. Tcnica bancaria. Fondo de Cultura Econmica. Mxico. 1970, pp. 12-13. 18 RODRGUEZ Rodrguez, Joaqun. Op. cit., p. 33.

1) Adquisicin y enajenacin de ttulos valores. 2) Cambio de dinero. 3) Operaciones de adquisicin y entrega de dinero. 4) Atencin de pagos. 5) Operaciones de administracin patrimonial.

Gierke por su parte clasifica las operaciones bancarias en19:

1) Adquisicin y enajenacin de efectos. 2) Operaciones bancarias de custodia. 3) Adquisicin y enajenacin de medios de pago. 4) Algunas operaciones de crdito. 5) Pagos.

La clasificacin ms aceptada en Amrica Latina divide a las operaciones bancarias en dos grandes grupos: las primeras, llamadas fundamentales o tpicas, que corresponde en el fondo a la realizacin de un negocio de crdito y las otras, denominadas atpicas o neutras, o complementarias, agrupan todas las dems que prestan las entidades bancarias. Las primeras, o sea, las tpicas o

19 Ibid.

fundamentales, se clasifican, a su turno, en activas y pasivas, segn que como

ellas los bancos coloquen o capten recursos20.

Esta calificacin tiene adems una clara implicacin contable representada en el hecho de que las operaciones a travs de las cuales se captan recursos se reflejan en el pasivo del balance, ya que estas son obligaciones de la entidad frente a sus clientes, mientras que aquellas a travs de las cuales se colocan aparecen registradas en el activo, toda vez que son acreencias de la entidad con estos mismos.

Sin embargo, es conveniente hacer algunas precisiones al respecto para entender cul ha sido el criterio con que se han clasificado las operaciones y, por ende, los contratos bancarios. Las operaciones pasivas suponen, si se quiere, un paralelismo coincide de los tres factores, en el sentido de que se registran en esta parte del balance, implican una captacin de recursos y encuentran como sustento
una operacin de crdito21.

No sucede lo mismo con algunas operaciones que traducen una colocacin de recursos y se registran, en el activo pero no se sustentan en la realizacin de una operacin de crdito y, por consiguiente, no sern calificadas como tales para efectos de esta clasificacin.

20 RODRGUEZ Azuero, Sergio. Op. cit, p. 112. 21 Ibid.

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Otro aspecto a tener en cuenta se relaciona con el hecho de que el criterio de operacin de crdito reviste no slo la posibilidad de una transferencia real de la propiedad sobre el dinero en la mayor parte de los casos, sino que cobija igualmente la transmisin potencial, es decir, la facultad para el cliente de disponer de una suma de dinero, as no lo haya recibido desde un comienzo. Bajo esta posibilidad cabra tambin el llamado crdito de forma, en donde el banco no hace ms que garantizar o avalar un documento de su cliente, posibilitndolo as para obtener los recursos correspondientes en el mercado, directamente o mediante la obtencin a crdito de bienes y servicios.

Se podra decir que habra, en todo caso, la posibilidad de obtener la cantidad requerida por va diferente, pero con base en la intervencin del banco como garante. Si bien la operacin no figura inicialmente en el activo, sino que apenas aparece como una cuenta de orden o contingente, pueden desembocar en la concesin forzosa de un crdito por el banco, sin perjuicio del que el simple aval le
haya servido al cliente para obtener un beneficio, generalmente crediticio22.

Por estas razones y las expuestas con anterioridad, Rodrguez Azuero, contra la solucin adoptada por algunos autores, propone una clasificacin del contrato de crdito documentario dentro de los que corresponden a una operacin activa de

22 Ibid, p. 113

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los bancos, entre otros motivos por que nosotros pensamos que, en el fondo, las
relaciones entre el banco y su cliente23. Con estas salvedades y anotaciones, l propone la siguiente clasificacin24.

a) Operaciones bancarias pasivas.

1. Depsitos irregulares, que comprenden los depsitos en cuenta corriente y a la vista, los depsitos a trmino y los de ahorro. 2. Emisin de obligaciones y otros ttulos como bonos, CDTs certificados de deposito, etc. 3. Redescuento de ttulos valores.

b) Operaciones bancarias activas.

1. Prstamos, que en mi opinin cobijan igualmente los anticipados, si bien en su momento tratar en forma separada, y el crdito de firma. 2. Descuentos. 3. Apertura de crdito. 4. Crdito documentario (carta de crdito). 5. Reporto. 6. Leasing o arrendamiento financiero.

23 Ibid. 24 Ibid.

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7. Factoring

c) Operaciones bancarias neutras o complementarias.

1. Depsitos. 2. Intermediacin en cobros y pagos. 3. Compraventa de ttulos, de acciones, divisas y otros bienes. 4. Cajillas de seguridad. 5. Fideicomiso o fiducia mercantil. Esta clasificacin, a pesar de que el mismo autor advierte que ni es original ni tampoco indiscutible, tiene la ventaja de que es generalmente aceptada y su claridad desde el punto de vista didctico, que se explica, entre otras cosas, por la
vinculacin a la estructura contable de las entidades bancarias25.

En sntesis, se puede decir que la operacin bancaria es una operacin de crdito realizada por un banco, caracterizada por que la entidad respectiva desarrolla su actividad en forma de intermediario que se lucra con los recursos obtenidos al colocarlos de nuevo. Tal como dice Giraldi, pedir prestado para prestar ganando
tpica la operacin bancaria26.

25 Ibid, p. 114.

26 GIRALDI, Pedro Mario. Introduccin al estudio de los contratos bancarios. Ediciones Abeledo-Perrot. Buenos Aires. 1983, pp. 22 ss.

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1.2 EL RIESGO BANCARIO

Antes de tratar el concepto especfico de riesgo bancario es conveniente detenerse primero en la nocin ms general de riesgo. El riesgo, en su acepcin ms aceptada, significa "contingencia o proximidad de un dao", con connotaciones de inseguridad y peligro, pudiendo definirse como "la posibilidad de que ocurra un dao econmicamente desfavorable". Los elementos de la definicin de riesgo son:

Posible: Resalta el hecho de que el riesgo pueda suceder; el incendio del agua, por ejemplo, no tiene el carcter de riesgo, ya que es un hecho fsicamente imposible.

Incierto: Debe ser incierto, ya que si tenemos la certeza de su ocurrencia, no se tratara de un riesgo, sino que sera la consecuencia lgica de una determinada accin. Un ejemplo de lo anterior sera el fallecimiento de una persona es un riesgo que se sabe que va a ocurrir (cierto), pero no se sabe cundo (incierto).

Fortuito: Debe ser fortuito o accidental, independiente de la voluntad de quien lo sufre; por ejemplo, un incendio provocado intencionadamente por el asegurado, no ser objeto de indemnizacin por el seguro.

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Econmicamente desfavorable: Debe generar una prdida de carcter econmico, y que dicha prdida pueda valorarse en dinero. Un seguro de jubilacin, por ejemplo, compensa la prdida de ingresos que se produce como consecuencia del cese en la actividad laboral.

Los riesgos pueden ser clasificados, segn lo propone el tratadista Efrn Ossa Gmez, en:

Riesgos personales: Los riesgos personales pueden ser definidos como aquellos que amenazan la integridad fsica o corporal de la persona, o
menoscaban su capacidad de trabajo o significan una erogacin simple 27. Este

tipo de riesgos se encuentran generalmente amparados por plizas como la de hospitalizacin y ciruga y los seguros de vida, las cuales reparan e indemnizan el dao o la prdida causada por factores que precisamente atentan de contra la persona en alguna de las formas descritas anteriormente.

Riesgos reales: Los riesgos reales son aquellos que afectan la integridad de las cosas corporales, sean muebles o inmuebles, o de los derechos radicados
en ellas28.

27 OSSA Gmez, J. Efrn. Tratado elemental de seguros. Ediciones Lerner. Bogot. 1973, p. 24. 28 Ibid.

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Riesgos patrimoniales: Los riesgos patrimoniales comprenden aquellos que por modo positivo o negativo, implican un detrimento econmico y no
propiamente fsico29. La proteccin que se requiere frente a este tipo de riesgo

se logra normalmente por medio de plizas tales como la de responsabilidad civil o de lucro cesante.

Una vez presentadas las nociones relacionadas con el concepto general de riesgo, es posible, ahora s, adentrarse en el anlisis del concepto de riesgo bancario en sus aspectos ms significativos, los cuales sern relevantes a la hora de estudiar la PGB. En primer lugar se hace necesario delimitar el mbito de existencia del riesgo bancario con el fin de fijar unos parmetros que permitan acceder de manera adecuada a los elementos caractersticos del mismo, sin pretensiones de una exahustividad que rebose el mbito de la presente investigacin.

1.2.1 mbito del riesgo bancario. De acuerdo con el tratadista Efrn Ossa Gmez, para que se de la existencia del riesgo bancario es necesario ... que exista una posibilidad de prdida o desembolso y adems que no haya lugar a
una ... certeza de su ocurrencia30. Este resulta ser un concepto plenamente

aplicable al riesgo bancario, si se toma en consideracin la magnitud de las operaciones bancarias de normal ejecucin en las entidades financieras, el volumen efectivo y los ttulos valores que all se manejan como parte de su

29 Ibid. 30 OSSA Gmez, J. Efrn. Tratado elemental de seguros. Ediciones Lerner. Bogot. 1973, p. 23.

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operacin diaria, es completamente previsible la posibilidad de la presencia de una prdida o desembolso.

Al mismo tiempo, se observa la imposibilidad de prever, por ejemplo, la infidelidad de los empleados de tales instituciones, resulta complejo que un ente de tales caractersticas pueda anticiparse de manera cierta a la ocurrencia de una prdida patrimonial, teniendo en cuenta que no es posible afirmar con absoluta certeza que hechos de esta naturaleza no ocurrirn. As, se muestra la aplicabilidad del concepto de Ossa Gmez a la nocin de riesgo bancario.

1.2.1.1. El riesgo bancario ante la clasificacin del riesgo. Los riesgos bancarios pueden ser clasificados en atencin a la clasificacin del riesgo propuesta por Ossa Gmez, descrita anteriormente. El riesgo bancario asume unas caractersticas especficas dentro de tal categorizacin, tal como se ve a continuacin:

Riesgos personales: De acuerdo a la definicin dada por Ossa Gmez a los riesgos personales es claro que el riesgo bancario no constituye un tpico ejemplo de este tipo de riesgos. En consecuencia es normal que las plizas bancarias no prevean amparos para proteger a la persona de ninguno de los sujetos involucrados en una operacin bancaria, ante la probabilidad de que se presenten riesgos que amenacen su integridad fsica o corporal, menoscaben su capacidad de trabajo o signifiquen una erogacin simple. Si una entidad financiera pretende
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obtener esta cobertura tendr que contratar plizas adicionales a la pliza bancaria.

Riesgos reales: Las entidades financieras cuentan con una enorme cantidad de riesgos reales tales como el incendio de las instalaciones en donde operan sus oficinas, la ocurrencia de un siniestro de origen natural que destruya parcial o totalmente sus instalaciones y/o edificaciones, el accidente de uno de los vehculos de la entidad, etc. Sin embargo, las plizas bancarias generalmente no estn diseadas para amparar todas aquellas prdidas a que se de lugar como consecuencia de la ocurrencia de los siniestros mencionados, siendo restringido el mbito de cobertura.

Riesgos patrimoniales: Como riesgos bancarios de tipo patrimonial pueden ser considerados la comisin de actos deshonestos o fraudulentos por parte de los empleados de la entidad, la de prdida de los valores en trnsito, la falsificacin de moneda y cheques u otros documentos, el fraude en el manejo y reparacin de documentos seriales, y en general todas aquellas acciones que produzcan prdidas que afecten el patrimonio econmico de la entidad financiera. No son de este mbito los sucesos que generen prdidas o daos fsica o jurdicamente
apreciables en bienes concretamente considerados31. Las plizas bancarias tienen

en cuenta esta distincin a la hora de determinar sus amparos.

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1.2.2. Riesgo bancario y responsabilidad.

De manera concomitante con la

aceptacin del riesgo puede surgir una eventual responsabilidad civil en cabeza de la entidad financiera que lo afronta, de sus empleados o de terceros, de acuerdo con la naturaleza de una operacin bancaria determinada. Esto encuentra sustento sobre el argumento de que quien incorpora un riesgo debe, en
consecuencia reparar los perjuicios que con motivo de l se ocasionen32. Desde la

perspectiva de la entidad financiera la responsabilidad puede ser de naturaleza contractual o extracontractual.

En lo que a la responsabilidad penal se refiere, no es posible establecerla en cabeza de la entidad financiera por cuanto las personas jurdicas no pueden cometer delitos. Sin embargo, frecuentemente la comisin de los delitos es llevada a cabo por los empleados de la entidad o por terceros involucrados en operaciones bancarias, eventualidades stas que en cuanto engendran perdida patrimonial, se constituyen en riesgo y deben ser cobijadas bajo el amparo de las
plizas bancarias33.

Es necesario, igualmente, hacer referencia a aquellas actuaciones que se constituyen en las formas ms tpicas de defraudar a una entidad financiera, por

31 Ibid, p. 25.

32 NIETO Molano, Ricardo (Editor). Acciones y recomendaciones para la prevencin del riesgo en el sector financiero. Asobancaria. Bogot. 1997, p. 34. 33 BONAFANTI, Mario Alberto. Contratos bancarios: responsabilidad de la entidad financiera y secreto bancario. Ediciones AbeledoPerrot. Buenos Aires. 1993, pp. 123-125.

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cuanto esto es materia de total pertinencia del tema del riesgo bancario, dado que en ellas encuentra su sustento conceptual la nocin misma de riesgo bancario.

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2. EL CONTRATO DE SEGUROS

La dificultad por encontrar una definicin del seguro de aceptacin general es evidente, quizs porque se han manejado una gran suerte de teoras al respecto y cada una de ellas presenta definiciones que sirven a sus propsitos y al derecho en general. Este aserto quizs cobra mayor validez y relevancia en la actualidad ante el desarrollo tecnolgico que mantiene al mundo en un proceso de desarrollo y evolucin constante.

De ah porque reviste atrevido pretender desarrollar o presentar una definicin que presuma ser completa y que mantenga su vigencia. Sin embargo encuentro bastante afortunada la definicin del jurista alemn Alfred Manes para quien: El seguro es la proteccin mutua de numerosas existencias econmicas
anlogamente amenazadas, ante necesidades fortuitas y tasables de dinero.34

2.1. NOCIN TCNICA

La operacin de seguros consiste en una mutualidad de la que forman parte personas expuestas a riesgos homogneos y quienes contribuyen

34 COMPAA SUIZA DE REASEGUROS. Principios y practicas de Seguros. p. 6

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econmicamente a un fondo comn, a cambio del resarcimiento de los daos sufridos por la ocurrencia o materializacin de uno o varios de tales riesgos.

2.2. NOCIN JURDICA

Es un contrato en virtud del cual una de las partes (el asegurador) se obliga en virtud del pago de un precio, llamado prima, a asumir determinados riesgos de otra (el asegurado) y, por consiguiente, a indemnizar la suma asegurada o bien, as como las consecuencias daosas de esos riesgos a ste, o a un tercero llamado beneficiario, a travs del pago de una suma de dinero de manera principal, o mediante el reemplazo o la reparacin del bien afectado, como consecuencia de la realizacin del riesgo asegurado.

En consecuencia, el seguro es una tcnica de transferencia de riesgos, de sucesos futuros e inciertos que no dependen de la voluntad del tomador, asegurado o beneficiario, o bien como hechos o circunstancias de naturaleza aleatoria, que adems exige la presencia de una pluralidad de personas para que opere el principio de mutualidad o de solidaridad y generalmente la ley matemtica de los grandes nmeros; personas que se encuentran a peligros de naturaleza similar y cuyo acaecimiento conlleva un detrimento para ellos de naturaleza patrimonial y en cuanto tal, medible y cuantificable en dinero.

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El seguro es un mecanismo de proteccin ante necesidades futuras, fortuitas, posibles, medibles o cuantificables en dinero y dado ese carcter su importancia en la actividad econmica es innegable.

2.3. MARCO LEGAL DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN COLOMBIA

El marco legal que ampara el contrato de seguros en Colombia esta regulado principalmente por el Titulo V del libro IV y el titulo XIII del libro V del Cdigo de Comercio Colombiano y la Ley 389 de Julio 18 de 1997 por la cual se modifican algunos de los artculos que en el Cdigo de Comercio tratan la materia. En esta ultima se decreta lo siguiente:

Artculo 1. El artculo 1036 del Cdigo de Comercio, quedar as: El seguro es un contrato consensual, bilateral, oneroso, aleatorio y de ejecucin sucesiva.

Como vemos este articulo pone de manifiesto la consensualidad del contrato de seguros, materializando as una realidad que el legislador de 1972 omiti.

Artculo 2. El pargrafo del artculo 1047 del Cdigo de Comercio, quedar as:

Pargrafo. En los casos en que no aparezca expresamente acordadas, se tendrn como condiciones del contrato aquellas de la pliza o anexo que el

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asegurador haya depositado en la Superintendencia Bancaria para el mismo ramo, amparo, modalidad del contrato y tipo de riesgo.

A pesar de existir esta disposicin en la normatividad, la practica de registrar los clausulados utilizados para las plizas globales bancarias ante la Superintendencia Bancaria no es com n y de hecho ha entrado en desuso entre las compaas de seguros locales. Es preciso anotar que si bien la circular externa 052 de 2002 de la Superintendencia Bancaria impuso a las aseguradoras colombianas la obligacin de incluir en el texto de la pliza todas las exclusiones de esta, existen algunas exclusiones, como por ejemplo la de Guerra y Terrorismo NMA 2919 de Lloyds, que son en s mismas clausulados independientes, sin embargo por virtud de formar parte de una misma pliza se consideran incorporadas a esta cumpliendo as el requerimiento impuesto por la norma antes mencionada.

Artculo 3. El artculo 1046 del Cdigo de Comercio, quedar as: El contrato de seguro se probar por escrito o por confesin.

Con fines exclusivamente probatorios, el asegurador est obligado a entregar en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su celebracin el documento contentivo del contrato de seguro, el cul se denomina pliza, el que deber redactarse en castellano y firmarse por el asegurador.

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Las Superintendencia Bancaria sealar los ramos y la clase de contratos que se redacten en idioma extranjero.

Pargrafo. El asegurador est tambin obligado a librar a peticin y a costa del tomador, del asegurado o del beneficiario duplicados o copias de la pliza.

Este artculo, frente a la realidad, es de difcil aplicacin pues las compaas de seguros locales solo expiden las plizas una vez han recibido las notas de cobertura definitivas de los reaseguradores en el exterior y esto casi nunca sucede en los primeros 15 das. Sin embargo en los ltimos tiempos se acostumbra obtener de la compaa de seguros una certificacin de cobertura mientras la pliza es expedida. El punto relacionado con el idioma siempre es aceptado tanto por los asegurados como por los aseguradores quienes en ocasiones contratan traductores oficiales para traer al castellano los clausulados en ingles.

Artculo 4. En el seguro de manejo y riesgos financieros y en el de responsabilidad la cobertura podr circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, en el segundo, as se trata de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin.

As mismo, se podr definir como cubiertos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro de responsabilidad siempre que la reclamacin del
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damnificado al asegurado o al asegurador se efecte dentro del trmino estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos.

Pargrafo. El Gobierno Nacional, por razones de inters general, podr extender lo dispuesto en el presente artculo a otros ramos de seguros que as lo ameriten.

Es aqu donde el legislador consagra la modalidad de Claims-Made para las plizas de seguros. Mas adelante entrare en detalle en este punto.

Artculo 5. Las entidades aseguradoras, las sociedades de capitalizacin y los intermediarios de seguros podrn, mediante contrato remunerado, utilizar la red de los establecimientos de crdito para la promocin y gestin de las operaciones autorizadas a la entidad usuaria de la red y bajo la responsabilidad de esta ltima.

Para el efecto, la entidad usuaria de la red deber adoptar las medidas necesarias para que el pblico la identifique claramente como una persona jurdica distinta y autnoma del establecimiento de crdito cuya red utiliza y cumplir las dems condiciones que seale la Superintendencia Bancaria con el fin de asegurar el cumplimiento de esta obligacin.

Forman parte de la red, entre otros, las oficinas, los empleados y los sistemas de informacin de los establecimientos de crdito.

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Pargrafo 1. La modalidad de uso de red que prev el artculo 93 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero continuar vigente.

Pargrafo 2. Sin perjuicio de lo dispuesto en el artculo 6 de la presente ley, el Gobierno Nacional podr en forma general o especfica extender lo dispuesto a otros productos y servicios de las entidades vigiladas por la Superintendencia Bancaria y de Valores, distintos de contratos de seguros y ttulos de capitalizacin. Igualmente podr extender tales facultades de promocin y administracin a las entidades vigiladas por la Superintendencia de Valores.

Este articulo trata el tema de los denominados Bancaseguros. El negocio de Bancaseguros consiste en que la entidad financiera se convierte en un comercializador de plizas de seguros, en sus mismas oficinas y puntos de ventas, dentro de su cartera natural de clientes. As, el usuario de la entidad puede acceder no solo a los productos financieros, sino a los de proteccin de riesgo, todo bajo un mismo techo, el techo de su Banco. Con Bancaseguros la entidad financiera se convierte en un oferente directo de plizas de seguros a sus clientes. En todo el mundo el concepto de Bancaseguros se refiere a la comercializacin de seguros para personas, por medio de las redes de distribucin bancaria.

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Se trata de la administracin de productos de aseguramiento, el mercadeo y la oferta proactiva de los seguros y productos financieros por parte de los funcionarios bancarios a sus clientes. Esta figura, de acuerdo con el Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, bsicamente es una modalidad alternativa de mercadeo de seguros que cada da se utiliza mas pues a un bajo costo administrativo para las partes involucradas se alcanza a un gran numero de asegurados potenciales.

Artculo 6. Se consideran idneos para su comercializacin mediante el mecanismo al que se refiere el artculo 5 de est ley, exclusivamente aquellos ramos de seguros que previa autorizacin general del Gobierno Nacional cumplan con las caractersticas de universalidad, sencillez y estandarizacin, sean susceptibles de comercializacin masiva por no exigir condiciones especficas en relacin con las personas o intereses asegurables, segn el caso, distintas de los principales elementos considerados para asumir los riesgos propios del amparo de la pliza.

En concordancia con el articulo 5 de esta ley, este articulo lo que hace es especificar que debido a que no todos los individuos tienen amplios conocimientos en seguros, y en aras de su defensa y proteccin, solo se podrn ofrecer mediante esta modalidad, seguros que sean de amplio conocimiento entre las personas o

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que no requieran mayores conocimientos o estudios para su entendimiento. Estos seguros deben cumplir con los siguientes principios:

UNIVERSALIDAD: Las plizas protegen intereses asegurables y riesgos comunes a todas las personas fsicas.

SENCILLEZ: Las plizas son de fcil comprensin y manejo para las personas fsicas.

ESTANDARIZACIN: Los textos de las plizas son iguales para todas las personas fsicas. No deben existir condiciones diferenciadas ni implicar tratamientos distintos para los asegurados.

Artculo 7. A partir de la entrada en vigencia de la presente ley los corredores de seguros estn autorizados para ofrecer, promover y renovar ttulos de capitalizacin en calidad de intermediarios entre el suscriptor y la sociedad de capitalizacin.

Artculo 8. Esta ley deroga todas las disposiciones que le sean contrarias y los artculos 1, 2 y 3 regirn a partir de los seis meses siguientes a su promulgacin.

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La norma anterior se transcribi con el fin de ilustrar los grandes e importantes cambios que trajo consigo al tema, y que ponen en el ordenamiento realidades que el legislador antes no haba querido, ya fuera por omisin o renuencia, incluir en la Ley.

2.4. CARACTERISTICAS GENERALES

2.4.1. Partes 2.4.1.1. El asegurador. Es la persona jurdica que se obliga a responder a otras personas del dao que puede causarle la realizacin de ciertos riesgos a que estn expuestos sus bienes, su persona o su patrimonio. Para su constitucin, la aseguradora debe reunir los requisitos sealados en la Ley 45 de 1990, el Decreto 663 de 1993 (Estatuto Orgnico del Sistema Financiero) y todas sus disposiciones complementarias, constituir las garantas exigidas por la Superintendencia y obtener la concesin para explotar ese servicio pblico.

De manera que el estado ejerce un control y vigilancia ininterrumpidos desde el inicio del proceso de formacin de la persona jurdica, y a lo largo de su existencia pues debe revisar sus resultados tcnicos y financieros; evala sus plizas y las notas tcnicas que sirven de base a sus tarifas para que estas respondan a los principios de equidad y suficiencia.

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El Superintendente conceder la autorizacin para la constitucin cuando la solicitud cumpla con todos los requisitos legales y se cerciore del carcter, responsabilidad, idoneidad y solvencia patrimonial de las personas que participen en la operacin, de tal manera que stas le inspiren confianza a el y al publico en general sobre la futura direccin y administracin de la entidad.

Segn el artculo 38 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero, el objeto social de las aseguradoras consiste exclusivamente en el desarrollo de operaciones de
seguro.35 ... bajo las modalidades y los ramos facultados expresamente, aparte de

aquellas previstas en la ley de carcter especial. As mismo podrn efectuar operaciones de reaseguro, en los trminos que establezca el Gobierno Nacional. En uso de dicha facultad, ese organismo ha exigido a las aseguradoras locales que identifiquen los funcionarios facultados para ese efecto e indiquen los lmites que les han sido asignados (Circular Externa No. 007 de enero 19 de 1996 de la Superintendencia Bancaria, Ttulo Sexto, Captulo segundo, numeral 3.2).

2.4.1.2. El tomador. Es la persona que, por cuenta propia o ajena, celebra el contrato de seguro, ya sea en su propio beneficio o en el de un tercero.

El tomador es la persona que obrando a nombre propio o por cuenta de un tercero traslada los riesgos al asegurador, celebra el contrato de seguro, ya sea en su propio beneficio o en el de un tercero (art. 1037, ord. 2 C. de Co.) y la regla

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general es que acte por su propia cuenta, caso en el cual coinciden tomador y asegurado, porque quien contrata el seguro es la persona en quien se radica el inters protegido.

El artculo 1040 del estatuto mercantil dispone que El seguro corresponde al que lo ha contratado, toda vez que la pliza no exprese que es por cuenta de un tercero y el artculo 1047, numeral 4 exige que el tomador indique, en el texto de la pliza, la calidad en la cual acta.

El tomador al actuar por su propia cuenta, lo puede hacer directamente o a travs de un representante (art. 833 C. de Co.) y aun puede tratarse de un representante aparente, hiptesis que lo vincula, si en virtud de las costumbres mercantiles o por su culpa, dio motivo para considerar que haba facultado a esa persona para concluir el contrato; supuesto en el cual queda obligado en los trminos estipulados ante terceros de buena fe que se presume (art. 835 C. de Co.).

Pues bien, de acuerdo con las voces del artculo 1037 del estatuto mercantil las partes en el contrato de seguro son el asegurador y el tomador, quienes concurren a la formacin del contrato y en cuanto tales, les incumbe el cumplimiento de las obligaciones y al tercero corresponde el derecho a la prestacin asegurada, pero con la salvedad que al asegurado corresponden aquellas obligaciones que no puedan ser cumplidas ms que por el mismo (art. 1039 C. de Co.) y que las
BLANCO, Hernn Fabio. comentarios al contrato del seguro. Dupr Editores. Bogot, 1998. pg. 10 y ss

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obligaciones que la ley impone al asegurado .. se entendern a cargo del tomador o beneficiario cuando sean estas personas las que estn en posibilidad de cumplirlas (art. 1041 ibidem). Sin embargo, la ley tambin permite que: En todo tiempo, el tercero podr tomar a su cargo el cumplimiento de las obligaciones que la ley o el contrato imponen al tomador si ste lo rehuyere, sin perjuicios de las sanciones a que haya lugar por mora imputable al tomador (art. 1043 C. de Co.).

2.4.2. Otros intervinientes

2.4.2.1. Asegurado. Aunque el ordenamiento no presenta una definicin de Asegurado, de la lectura de los artculos 1083 y 1137 del Cdigo de Comercio se puede dar una luz al respecto.

Por asegurado se entiende el titular del inters asegurable o asegurado, lo que supone que, en los seguros de daos es la persona cuyo patrimonio puede resultar afectado directa o indirectamente con la ocurrencia del riesgo, y en los seguros de personas aquella cuya vida o integridad corporal se ampara con el contrato de seguros.

En referencia con la relacin Asegurador Asegurado, el Cdigo de Comercio seala, entre otros, los siguientes puntos: - que el Asegurador tiene la prerrogativa de subrogarse en los derechos del Asegurado contra las personas responsables del siniestro; - que respecto del Asegurado, los seguros de daos sern contratos
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de mera indemnizacin y jams podrn constituir para l fuente de enriquecimiento; - que la indemnizacin podr comprender a la vez el dao emergente y el lucro cesante, pero ste deber ser objeto de un acuerdo expreso; - que la indemnizacin no exceder, en ningn caso, del valor real del inters asegurado en el momento del siniestro, ni del monto efectivo del perjuicio patrimonial sufrido por el Asegurado o el beneficiario; - que el Asegurador que pague una indemnizacin se subrogar, por ministerio de la ley y hasta concurrencia de su importe, en los derechos del asegurado contra las personas responsables del siniestro; - que el Asegurado no podr renunciar en ningn momento a sus derechos contra terceros responsables del siniestro; - que el Asegurado no tendr derecho a la subrogacin contra ninguna de las personas cuyos actos u omisiones den origen a la responsabilidad del asegurado, de acuerdo con las leyes, ni contra el causante del siniestro que sea, respecto del asegurado, pariente en lnea directa o colateral dentro del segundo grado civil de consanguinidad, padre adoptante, hijo adoptivo o cnyuge no divorciado; pero esta disposicin no tendr efecto si la responsabilidad proviene de dolo o culpa grave, ni en los seguros de manejo, cumplimiento y cr dito o si est amparada mediante un contrato de seguro; en este ltimo caso la subrogacin estar limitada en su alcance de acuerdo con los trminos de dicho contrato (arts. 1.088,
1.089, 1.096, 1.097 y 1.099 del Cdigo de Comercio).36

36 Seccin Cuarta. N de Radicacin 12166-00. Consejo de Estado.

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2.4.2.2. Beneficiario. Al igual que con el concepto de Asegurado, el Beneficiario tampoco fue definido por el legislador y lo que se deduce de la lectura de los artculos 1141 y 1142 del Cdigo de Comercio Colombiano es que por beneficiario debemos entender aquella persona quien tiene derecho a recibir la prestacin asegurada. Es importante aclarar que este puede o no identificarse con el tomador o el asegurado, y puede ser designado por las partes o la ley.

Los seguros permiten que en ocasiones se identifican las calidades de tomador, asegurado y beneficiario en cabeza de la misma persona pero as mismo hay casos en que tales calidades no convergen ni siquiera en dos personas, como ocurre en algunos seguros de vida donde cada calidad esta en cabeza de una
persona diferente.37

2.4.3. Elementos esenciales del contrato. De conformidad con el art. 1045 del Cdigo del Comercio, los elementos esenciales del contrato de seguro son: el inters asegurable, el riesgo asegurable, la prima o precio del seguro, la obligacin condicional del asegurador. En ausencia de alguno de ellos, el contrato es inexistente y, por consiguiente, no produce efectos de ninguna naturaleza (art. 898 ibdem).

2.4.3.1. El inters asegurable. No aparece definido por la ley; pero puede afirmarse que consiste en la posibilidad de afectacin patrimonial como

35

consecuencia de la ocurrencia de un riesgo. Su existencia es indispensable desde el momento mismo de la formalizacin del contrato y ha de subsistir a todo lo largo de su vigencia. Por ser un elemento esencial, su desaparicin posterior torna el contrato en nulo e invalida el derecho del asegurado a la indemnizacin prevista en la pliza.

2.4.3.2. El riesgo en el contrato de seguro. Es propio de la naturaleza humana el miedo o la aversin al peligro, a las consecuencias desfavorables que puedan derivarse de cualquier actividad, porque en toda actividad existen peligros actuales o potenciales que pueden lesionar su integridad o menoscabar o destruir los elementos materiales, y an los inmateriales, que sirven para desarrollarla, pudiendo causar serio detrimento patrimonial. El riesgo se identifica como una
desviacin adversa respecto de un resultado deseado.38

El riesgo como elemento propio del contrato de seguro puede definirse como un hecho futuro e incierto del cual se derivan consecuencias adversas para el asegurado y de cuyo acaecimiento pende la obligacin de indemnizar radicada en cabeza del asegurador.

2.4.3.3. La prima. Desde un ngulo meramente tcnico se identifica el concepto de prima con el de costo de proteccin y desde un punto de vista jurdico, es la
37Sachica de Moncaleano, Maria Victoria. Sentencia C-269 de Abril 28 de 1999. Corte Constitucional.

36

contraprestacin pecuniaria asumida por el asegurado como consecuencias de la salvaguarda y proteccin prometida por el asegurador.

2.4.3.3.1. Clculo de la prima pura. Con base en experiencias previas de siniestros y la cantidad de unidades expuestas, se pretende establecer el nmero
de siniestros probables y las primas necesarias para enjugarlos.39 Es el clculo de

la llamada prima pura o tasa de riesgo en la cual se toman en cuenta los factores de frecuencia (o probabilidad en estricto sentido) e intensidad (tambin denominada severidad).

La frecuencia se representa como un quebrado en cuyo numerador aparece la cantidad de casos en que ocurri el evento (nmero de casos posibles) y en el denominador, el tamao de la muestra (nmero de casos observados).

2.4.3.3.2. Factores que intervienen en la determinacin de la prima comercial. Tales factores son: los costos de adquisicin de los negocios, constituidos fundamentalmente por los corretajes o comisiones que el asegurador debe reconocer a los intermediarios de seguros y de reaseguros (corredores y agentes) como remuneracin por sus servicios; los gastos administrativos del asegurador conformados por los salarios y prestaciones del personal a su servicio;

38 VAUGHAN, Emmet. Fundamentals of Risk and Insurance Seventh Edition. John Wiley & Sons Inc., USA., 1995, pg. 5
39 OSSA, Teora General del Seguro. La institucin, ob. Cit. Pgs. 33 y ss

37

gastos en medida de prevencin, arrendamiento de locales, papelera, impuestos, etc.

2.4.3.3.3. La tarifacin de la pliza global bancaria. En trminos generales no existe una tarifacin de prima para estas plizas pues cada compaa determina su precio por participar en este tipo de coberturas, sin embargo si existe una serie de factores que intervienen en determinar el precio de una pliza global bancaria. El sistema de prdida de promedio es aquel en virtud del cual se toman las prdidas sufridas por la entidad solicitante durante los cinco aos anteriores; se resta el monto del respectivo deducible y luego se divide el monto total resultante por el nmero de aos tenidos en cuenta. A la cifra que se obtenga, se le hacen recargos de reaseguros y cualesquiera otros factores econmicos que incidan en el flujo de caja del asegurador dentro del respectivo negocio.

Tambin se usa el sistema de ndice de siniestralidad promedio (burning cost), en donde a semejanza del anterior, se toman los siniestros, netos de deducibles, en un perodo de cinco aos y se enfrentan con las primas pagadas durante el mismo
perodo.40

De lo anterior proviene la alta importancia que dan los Aseguradores y Reaseguradores a las declaraciones de siniestralidad de los proponentes. Una falsedad en esta declaracin puede significar la cancelacin de la pliza por

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reticencia de informacin ya que podra significar una mala experiencia para el asegurador y/o reasegurador de la cuenta.

2.4.3.3.4. El pago de la prima. Por ley debe hacerse dentro del mes siguiente a la fecha de entrega de a la pliza, o de los certificados o anexos que se expidan con aplicacin a ella, segn sea el caso y deber satisfacerse esta obligacin en el domicilio asegurador o en el de sus representantes o intermediarios debidamente autorizados (art. 1066, C. de Co, subrogado por el art. 81 de la Ley 45 de 1990)

El tomador del seguro es la persona a quien incumbe el cumplimiento de dicha obligacin. En el seguro contratado por un tercero, o seguro por cuenta, dicho tercero podr asumir el pago de la prima si el asegurado se muestra reticente a satisfacer esta prestacin.

Sin embargo en la mayora de los contratos de reaseguro con los que se consigue la cobertura de la PGB incluyen una Garanta de Pago de Prima que ampla el plazo desde 30 hasta 105 das. La principal razn de esta clusula es el altsimo valor que puede llegar a tener una prima de este tipo.

40 Entrevista con Chris Head, Suscriptor Senior de Trenwick.

39

2.4.4. Deducible. A pesar de no ser considerado como elemento esencial del contrato por la Ley Colombiana el deducible es una parte fundamental de casi toda pliza de seguro, en especial las plizas de automviles, responsabilidad civil y las plizas integrales del hogar.

Segn el diccionario MAPFRE de Seguros41 el deducible es aquella cantidad o

porcentaje establecido en una pliza cuyo importe ha de super arse para que se pague una reclamacin. Es decir, es aquella parte del valor asegurado que asume el tomador por su cuenta.

El deducible puede ser una suma fija, un porcentaje del valor asegurado o un porcentaje del valor del siniestro. Cuando se pacta el deducible como suma fija o un porcentaje del valor asegurado, el importe se calcula aplicando el porcentaje acordado o el valor fijo acordado al valor del siniestro. Si resulta que el valor del siniestro, despus de aplicar la proporcin indemnizable, fuera menor al deducible mnimo pactado, no hay lugar a indemnizacin alguna.

Por el contrario cuando el deducible es un porcentaje de la suma del siniestro y se aplica este a la suma de la perdida nunca podr dejarse de indemnizar. Existen varias combinaciones de estas formas par a determinar el deducible aplicable entre las cuales estn las de porcentajes del valor del siniestro en conjuncin con una
41 Castelo Matrn, Julio y Guardiola Lozano, Antonio. Diccionario MAPFRE de Seguros. Madrid, Editorial MAPFRE, 1992. Pp.117118.

40

suma fija mnima, como en los seguros de automviles donde se tiene un deducible de 10%, mnimo un salario mnimo mensual legal vigente.

Muchas personas, sin contar compaas de seguros, confunden el concepto del deducible con el de franquicia a pesar de ser diferentes. Mientras el deducible es una cantidad que el Asegurado asume del total del valor asegurado en cada siniestro, la franquicia es una cantidad fija por debajo de la cual el Asegurador no indemniza ninguna perdida pero en caso de un siniestro superar tal cantidad el Asegurador indemnizara la totalidad de la perdida.

2.5. CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO

2.5.1. Consensual. En Colombia, el principio general en materia de contratacin mercantil es el de la consensualidad consagrado en el art. 824 del Cdigo de Comercio, segn el cual en la contratacin mercantil las personas pueden obligarse verbalmente, por escrito o de cualquier modo inequvoco.

Fue lo que aconteci precisamente con el contrato de seguro, pues el art. 1046 del mismo Cdigo dispona de modo enftico: El documento por medio del cual se perfecciona y prueba el contrato de seguro se denomina pliza. Deber redactarse en castellano, ser firmado por el asegurador y entregarse, en su original, al tomador, dentro de los quince das siguientes a la fecha de su expedicin.
41

De manera que el contrato no naca a la vida jurdica sino cuando se expeda la respectiva pliza. Pliza que poda consistir en cualquier documento, impreso o no, siempre y cuando en l aparecieran, adems de las condiciones generales, vale decir, las aprobadas por la autoridad competente para el respectivo asegurador en relacin con el seguro de que se tratar, las menciones enumeradas en el art. 1047 ibdem, a saber:

1. La razn o denominacin social del asegurador 2. El nombre del tomador 3. Los nombres del asegurado y del beneficiario o la forma de identificarlos, si fueren distintos del tomador 4. La calidad en que acte el tomador de seguro 5. La identificacin precisa de la cosa o persona con respecto a las cuales se contrata el seguro 6. La vigencia del contrato, con indicacin de las fechas y horas de iniciacin y vencimiento, o del modo de determinar una y otras. 7. La suma asegurada o el modo de precisarlas 8. La prima o el modo de calcularlas y la forma de su pago 9. Los riesgos que el asegurador toma a su cargo 10. La fecha en que se extiende y la firma del asegurador 11. Las dems condiciones particulares que acuerden los contratantes

42

Como se ve, no se contemplaban como indispensable en el documento que sirviera de plizas, las condiciones generales, puesto que la ley supla ese vaco cuando presuma por tales las autorizadas por la Superintendencia Bancaria a la compaa aseguradora para el plan o seguro contratado, salvo las concerniente a riesgo no asumidos. Sin embargo la ley 389 trajo la consensualidad del contrato de seguro a la vida y ahora basta con la voluntad de las partes expresada de manera inequvoca para que a los ojos de la Ley exista el contrato.

2.5.2. Bilateral. El contrato de seguro es bilateral por cuanto de l surgen obligaciones a cargo de ambas partes contratantes. A cargo del asegurado, surge la obligacin de pagar la prima correspondiente y a su vez, es de cuenta del asegurador, pagar la indemnizacin en caso de ocurrencia del evento previsto, esto es, la realizacin de un riesgo amparado bajo la pliza en cuestin.

2.5.3. Oneroso. El carcter oneroso se pone de manifiesto en que cada parte se grava en beneficio de la otra, que es otra consecuencia de la bilateralidad propia del contrato, lo cual cobra importancia respecto a la viabilidad de la accin pauliana o accin revocatoria, en el supuesto de que los acreedores se consideren perjudicados por la celebracin del negocio, e igualmente tiene relevancia en frente de las reglas que en materia de responsabilidad contractual trae el ordenamiento comn.

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2.5.4. Aleatorio. La caracterstica de aleatorio resulta de no existir equivalencia en las prestaciones de asegurado y asegurador, sino una contingencia de ganancias o prdidas.

Cada una de las partes pretende, al celebrar el contrato, obtener de la otra a cambio, una prestacin. La obligacin del asegurado de pagar la prima correspondiente nace en el momento mismo del perfeccionamiento del contrato, mientras que la obligacin del asegurador/reasegurador es condicional, en cuanto que solamente es exigible en el evento de que ocurra la prdida patrimonial prevista.

Al tenor de lo dispuesto en el art. 1497 del Cdigo Civil Colombiano El contrato es oneroso cuando tiene por objeto la utilidad de ambos contratantes, gravndose cada uno a beneficio del otro.

El contrato oneroso es conmutativo, cuando las prestaciones de las partes se estiman equivalentes y es aleatorio Si el equivalente consiste en una
contingencia de ganancia o prdida42

Con respecto al carcter aleatorio del contrato de seguro, no le es aplicable el principio contractual de rebus sic stantibus que es propio de los contratos
42 BUSTAMANTE FERRER, Jaime. URIBE OSORIO, Ana. Principios Jurdicos del Seguro, Colombo Editores, Bogot, Colombia, 1994, pg.16

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conmutativos de ejecucin peridica o sucesiva, en virtud del cual las condiciones econmicas puede renegociarse en frente de circunstancias extraordinarias, imprevistas e imprevisibles que se produzcan en el curso de la ejecucin del contrato y que se hagan ms gravosas las prestaciones a cargo de una de las partes. Sobre este particular, es pertinente anotar que en virtud de esa caracterstica la Sala de Consulta y de Servicio Civil del Consejo de Estado el 14 de agosto de 1997, consider que al contrato de seguro le era inaplicable la teora de la imprevisin consagrada en el estatuto de contratacin administrativa (inc. 2, num. 1, art. 5., L 80/93), por la ndole aleatoria que le impone el artculo 1036 del Cdigo de Comercio y que por lo tanto, en frente de circunstancias imprevistas que hicieran ms gravoso el cumplimiento del contrato, el asegurador tan slo puede acudir a la revocacin unilateral o a la figura de la agravacin del riesgo prevista en el artculo 1060 del estatuto mercantil, que no tiene cabida en los seguros de vida, por expresa disposicin del legislador.

2.5.5. De ejecucin sucesiva. En el contrato de seguro, la cobertura se presta en forma ininterrumpida durante todo el trmino de duracin del mismo, vale decir, es de tracto sucesivo por cuanto las obligaciones a cargo de las partes se realizan a lo largo de la vigencia del contrato y no se agotan o se circunscriben a un instante determinado sino que persisten durante todo el trmino de vigencia del contrato.

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2.5.6. De adhesin.

A pesar que la celebracin de la mayora de los contratos

de seguros se adelantan, tratndose de riesgos de cierta envergadura mediante un proceso de negociacin, que por regla general, toca ms fondo con las condiciones econmicas de cobertura, los amparos contemplados, el deducible, el lmite asegurado, los posibles sublmites, el restablecimiento o no de la suma asegurada, un numero bastante elevado se celebran de manera tal que las partes no negocian los por menores del contrato sino que por el contrario el Asegurado se somete a los trminos y condiciones preestablecidos por el Asegurador. En este tipo de contratos el Asegurado solo puede aceptar y adherirse o rechazar la totalidad de las condiciones. Es decir, una de las partes impone la ley del contrato a la otra.

Esta caracterstica del contrato de seguro reviste importancia a la hora de determinar la interpretacin y la validez de ciertos pactos incluidos dentro del contrato. Reiteradamente se ha sostenido que en los contratos por adhesin debe siempre prevalecer el principio de la buena fe con el fin de mantener el equilibrio contractual. As mismo se debe decir que se presume que quien se adhiere a las condiciones ofrecidas (Asegurado en nuestro caso) esta en una posicin contractual desventajosa y por lo tanto aquellas clusulas contractuales ambiguas o imprecisas y que por lo tanto generen dudas en su interpretacin debern siempre entenderse a favor suyo acorde con lo dispuesto en el articulo 1624 del cdigo civil.

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2.5.7. De mxima buena fe. El concepto de ubrrima buena fe (utmost good faith) constituye, ms que una caracterstica propia de los contratos de seguros, un principio general que informa todo el rgimen jurdico, tcnico y econmico de la actividad aseguradora.

Por ello, la doctrina le atribuye de modo uniforme el rasgo distintivo de ser un contrato de estrictsima buena fe. Por consiguiente, las partes deben comportarse con la mayor lealtad tanto en las negociaciones preliminares como en la conclusin del contrato y en su ulterior desenvolvimiento. (art. 44 L. 45/90).

Para que el contrato de seguros sea vlido requiere, al igual que en los dems negocios jurdicos, ciertos supuestos, como son: un objeto y una causa fsica y moralmente posible; un consentimiento libre y espontneo y capacidad o facultades suficientes de las partes Intervinientes. Rigen los principios y reglas del derecho civil, por remisin expresa del art. 822 del Cdigo de Comercio.

2.6. INTERPRETACION DE LAS POLIZAS DE SEGUROS

Mediante la interpretacin se trata de tutelar y resaltar el querer de los contratantes expresado en las distintas estipulaciones contempladas en el
respectivo contrato43. Para ello sirven de elementos auxiliares las manifestaciones

43 BETTI, Emilio. Interpretacin de la ley y de los actos jurdicos, Editorial Revista de Derecho Privado, Madrid, 1975, Pgs. 343 y ss.

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de las partes en los tratos preliminares o tratos preconceptuales cumplidos como etapa previa a la formacin del contrato e igualmente, las prcticas o usos que se
hayan creado o consentido durante la ejecucin.44

Como el contrato es ley para las partes y no puede ser invalidado sino por su consentimiento mutuo o por causas legales, segn dispone el artculo 1602 del Cdigo Civil, es el medio que utilizan las partes para regular sus relaciones conforme al principio de la libertad negocial o de la autonoma de la voluntad, el cual cobra amplio espectro de la contratacin mercantil. El poder normativo de los contratantes es de tal grado que, solo lo limitan las normas imperativas, porque el querer de los contratantes debe supeditarse a tales disposiciones. De ah el artculo 4 del estatuto mercantil prescribe que las estipulaciones de los contratos vlidamente celebrados preferirn a las normas legales supletivas y a las costumbres mercantiles.

Como los contratos deben ejecutarse de buena fe, no slo obligan a lo que en ellos se expresa, sino a todas las cosas que emanan precisamente de la naturaleza de la obligacin, o que por ley le pertenecen a ella (art. 1603, ibdem). Disposiciones del Derecho Comn que por remisin expresa del artculo 822 del Cdigo de Comercio resultan aplicables a la contratacin en materia mercantil.

44 Diez-picaro, Luis y Guilln, Antonio. Sistema de Derecho Civil, Volumen II, 5 edicin, Editorial Tecnos, Madrid, 1998, pg. 86 y ss.

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Sin embargo, el Cdigo de Comercio regula la interpretacin que debe darse a los trminos tcnicos o usuales y debe indagarse el sentido jurdico que tenga en el idioma que haya sido utilizado en la redaccin del contrato, o el tcnico que le asigne la respectiva ciencia o arte de la cual haga parte o por ltimo, el sentido natural y obvio del idioma al que corresponda (art. 823, ibdem).

Como en todo negocio jurdico, conocida claramente la intencin de los contratantes, debe estarse ms a ella que a lo literal de las palabras, e igualmente en la interpretacin de una estipulacin debe preferirse la que produzca algn efecto a aquella en que se convierta en letra muerta arts. 1618 y 1619, C.C.

En ese mismo sentido, la expresin de los contratantes manifestada en una determinada estipulacin debe encuadrarse dentro del contexto de la relacin de negocios y por ello, las clusulas deben interpretarse .unas por otras, dndosele a cada una el sentido que mejor convenga al contrato en su totalidad, como tambin se le da cabida a la interpretacin de otro contrato entre las mismas partes y sobre la misma materia, o bien .por la aplicacin prctica que hayan hecho de ella ambas partes, o una de las partes con aprobacin de la otra parte (art. 1622, C.C.).

De igual forma, se consagra un principio de favorabilidad en beneficio del deudor, cuando no sea factible desentraar el sentido de una estipulacin y siempre que no haya sido extendida o redactada por ste (art. 1624). Esta disposicin se ha
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erigido en la base para la interpretacin de los contratos de adhesin desde hace varias dcadas, y tambin ha sido acogida en el derecho positivo colombiano, siguiendo las apreciaciones tanto de la doctrina fornea y local ms reciente.

2.7. PRUEBA LA EXISTENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO

El principio general en materia de contratacin mercantil es el de la consensualidad, consagrado en el art. 824 del Cdigo de Comercio, segn el cual en la contratacin mercantil las personas pueden obligarse verbalmente, por escrito o de cualquier modo inequvoco. Esto significa que para que se perfeccione un contrato mercantil, por la agilidad propia de la vida moderna, es preciso dar prevalencia al consentimiento de las partes por encima de formalidades. Sin embargo, tal principio, acorde con la celeridad y seguridad que exigen las transacciones comerciales, no es absoluto. Por el contrario, el mismo precepto dispone que cuando una norma legal exija determinada solemnidad como requisito esencial del negocio jurdico, este no se formar mientras no se llene tal solemnidad.

A raz de la evolucin legislativa en nuestro medio, el contrato de seguro devino en consensual, pero con medios de pruebas restringidos. En tal virtud se perfecciona por el consentimiento de las partes, aunque requiere de la prueba documental o
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de la confesin para acreditar su existencia. Es as como aunque la prueba incontrovertible es la pliza expedida por el asegurador, para acreditar judicial o extrajudicialmente la existencia del contrato de seguro se puede utilizar, entre otros, mensajes de correo electrnico, documentos escritos o documentos electrnicos. Eso s, el medio probatorio elegido por el interesado debe demostrar razonablemente la existencia del acuerdo de voluntades entre las partes.

En Colombia, con posterioridad a la entrada en vigencia de la Ley 389 de julio de 1997, al modificar el artculo 1036 del Cdigo de Comercio, qued por fin resuelta la discusin doctrinaria que se haba generado alrededor de s el contrato de seguro era solemne o consensual, pues en sta el legislador adopt la teora de la consensualidad para el contrato de seguro, modernizando nuestro sistema legal.

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3. LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

3.1 DEFINICION

Esta pliza ampara a las entidades bancarias principalmente contra los riesgos de infidelidad, predios (hurto, hurto calificado y/o desaparicin misteriosa), transporte de valores, falsificacin de documentos y moneda, indemnizacin profesional y crimen por computador como coberturas bs icas. Su propsito es el de amparar los daos patrimoniales, y hasta cierto punto reales, que pudiesen generarse a consecuencia de los hechos nombrados anteriormente.

3.2. INTRODUCCIN HISTORICA

Las plizas de seguros diseadas para entidades bancarias y financieras, contrariamente a lo que pudiera pensarse, no son de reciente aparicin. Su gnesis se remonta a la segunda dcada del siglo XX cuando algunas compaas inglesas iniciaron su promocin y venta en la Gran Bretaa y en los Estados Unidos. Desde entonces han venido depurndose en la medida en que experiencia ha exigido la aclaracin y el perfeccionamiento de ese tipo de coberturas tanto en el mercado ingls como en el norteamericano. En este ltimo, la American Bankers Association y la Surety Association of America han
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dedicado mucho tiempo y trabajo en la estandarizacin de las plizas y el fruto ms digno de mencin de ese esfuerzo mancomunado es la reputada Forma No. 24.

La primera versin de la forma No. 24 data del 8 de junio de 1916 y ha tenido modificaciones posteriores en 1941, 1946, 1951, 1969 y en 1986, cuando adems su denominacin se cambi a Financial Institution Bond Standard Form No. 24, que ha servido de base, desde ese entonces, para que distintas compaas aseguradoras y reaseguradoras americanas desarrollen sus propios productos que va de la mano de la decisin de la American Bankers Association de no
impartir aprobaciones discriminatorias.45

Cabe destacar que en las dcadas de los aos 70 y 80, se presentaron mltiples interpretaciones de carcter judicial que afectaron la intencin que se haba perseguido en la redaccin de las plizas, lo que motivo que surgieran endosos o anexos sobre aspectos que se consideraron cruciales para evitar el desbordamiento de la cobertura.

En el mercado ingls igualmente ha habido un proceso constante de adecuacin de las coberturas a las necesidades de proteccin siempre crecientes de las entidades bancarias y financieras. Hoy da se cuenta con un tipo de plizas en el
45 ARMSTRONG, Edgar W. Y STEVENS, Mark. Digest of Bank Insurance, American Bankers Association, Washington, 1991, Pg. 65 y 66.

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mercado de Lloyds y distintas formas que son utilizadas por compaas muy afamadas y que tambin son aceptadas por los sindicatos de Lloyds que participan en el mercado de seguros para bancos y entidades financieras.

En Colombia, la utilizacin de este tipo de plizas se inicia en la dcada de los 70, con base en clausulados que se redactaron siguiendo los lineamientos de las denominadas plizas DDD (Dishonesty, destruction and dissapearance), que resultaban confusos, ambiguos y restrictivos; sin embargo, de la existencia de estas plizas poco o nada se sabia, pues las aseguradoras que las expedan les exigan a sus asegurados absoluta reserva sobre su existencia, pues se tema que dieran pie a un mayor nmero de defraudaciones en las entidades bancarias.

Solo hacia finales de esa dcada se inicio la utilizacin ms extendida de los clausulados DHP, que sirvieron de base para traducciones desafortunadas o para la redaccin de clausulados ms o menos restrictivos como aconteci con las creadas por el Consorcio Asegurador de Entidades Financieras, que ante los malos resultados de los negocios que suscribi, hicieron que su existencia resultara efmera.

3.3. CARACTERISTICAS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

3.3.1. Es un seguro global y de amparos mltiples. La caracterstica fundamental de las plizas globales bancarias, llamadas tambin Bankers Blanket
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Bond estriba, como lo indican la palabra blanket en ingls, en que bajo la pliza se cubren varias eventualidades, verbigracia, deshonestidad de los empleados; prdidas de bienes asegurados que ocurran en los predios de las respectivas entidades; prdidas que ocurran durante el transporte por mensajeros de tales bienes; falsificacin de documentos u otros ttulos-valores o de moneda; daos al interior de las oficinas de la respectiva entidad como consecuencia del acaecimiento de algn evento asegurado con la pliza; etc. En realidad se trata de un seguro de amparos mltiples (multiamparos), puesto que en una misma pliza se otorga amparo contra riesgos que normalmente seran objeto de plizas independientes, por ejemplo: manejo, sustraccin, transportes, etc.

Por ser la gran mayora de estas plizas de grandsimos valores asegurados, no hay en el mercado Colombiano compaas aseguradoras con capacidad suficiente para asumir o retener este ramo. Es por esta razn que se utiliza el Reaseguro Facultativo como fuente principal de soporte para este tipo de seguros. En realidad lo que existe es un contrato de Fronting entre los Reaseguradores de la pliza y la compaa local o cedente. La figura del fronting es aquella segn la cual una compaa de seguros legalmente establecida y registrada en Colombia expide localmente una pliza expedida o respaldada en el exterior por otra compaa que no tiene presencia en el pas.

Todo en aras de dar cumplimiento a lo dispuesto en el ordenamiento positivo colombiano de obligar a asegurar los bienes situados en Colombia con compaas
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debidamente establecidas y autorizadas para ello en Colombia. En mi opinin esta disposicin es una medida proteccionista anacrnica que sirve tan solo como impedimento al desarrollo de la industria pues pretende, artificialmente, que las compaas de seguros colombianas ofrezcan coberturas en todos los ramos, cuando la realidad econmica de nuestro sector asegurador es muy diferente.

Por lo anterior es que casi el 100% de las plizas globales bancarias expedidas en Colombia son traducciones, muchas veces inexactas o contradictorias, de los
textos originales en ingles. Un ejemplo de esto es el texto LSW* 1001 o Several

Liability Notice. Para algunas compaas de seguros es una Nota de Responsabilidades Varias cuando la traduccin tcnicamente correcta es la de Nota de Responsabilidad Conjunta. Lo que esto significa no es mas que una declaracin de los Reaseguradores de que cada uno de ellos solo responde por aquella parte de las obligaciones generadas como resultado de la ejecucin del contrato por las que se han comprometido a responder. Esta diferencia no demuestra mala fe de la compaa sino una falta de conocimientos tcnicos del traductor al que se le encargo la traduccin inicial del texto, y que nunca se reviso. Ejemplos como este hay muchos pero no es menester entrar a dilucidar cada uno de ellos en este trabajo.

* Lloyds Standard Wording

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La PGB es una pliza facultativa pues no hay legislacin que obligue a las entidades bancarias a contratar este tipo de plizas. En la circular bsica jurdica de la Superintendencia Bancaria no se hace referencia alguna a la obligatoriedad de este seguro. Tampoco en ninguna otra norma relacionada con la actividad Bancaria. Este punto fue confirmado por la Superintendencia Bancaria en los siguientes trminos, al dar respuesta a un derecho de peticin interpuesto por el autor de estas lneas y radicado bajo el numero 2002061770-0:

En el ordenamiento jurdico colombiano, especficamente en el Estatuto Orgnico del Sistema Financiero y en las Circulares Externas expedidas por la Superintendencia Bancaria, no existen disposiciones que impongan a las entidades financieras la obligacin de contratar plizas de seguros en la
modalidad de global bancaria46.

As las cosas, las entidades financieras, especficamente los bancos en desarrollo de su objeto social no se encuentran obligadas a contratar la pliza global
bancaria47 que cubra los riesgos inherentes a su actividad. La contratacin de

estas coberturas es facultativa de cada entidad y depender de las polticas adoptadas por las instituciones financieras, en las cuales se contemple el aseguramiento de los riesgos cubiertos por ste tipo de plizas.
46 En este asunto el numeral 3 del artculo 185 del citado Estatuto dispone que: En los seguros que tengan por objeto el amparo de los riesgos propios de la actividad financiera, se podrn asegurar, mediante convenio expreso, los hechos pretritos cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador. 47 El artculo 191 del Estatuto Orgnico del Sistema Financiero dispone que Solamente por ley podrn crearse seguros obligatorios.

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De acuerdo con el articulo 1082 del Cdigo de Comercio Colombiano este seguro es de daos y patrimonial pues ampara al asegurado contra la perdida patrimonial sufrida por esta debido a alguno de los riesgos antes mencionados.

Algunas aseguradoras nacionales han estudiado la evolucin en el mundo de este tipo de seguros, y luego de un anlisis cuidadoso de las coberturas existentes en otra latitudes, las han adecuado no tanto a las prcticas bancarias, que siempre tendrn el carcter de cosmopolitas, sino a los lineamientos trazados por el legislador en materia de amparos a los cuales puede extenderse el contrato de seguro. Merece destacarse nuevamente que las plizas que se ofrecen en el mercado por regla general, y con solo dos excepciones (las plizas ofrecidas por AIG y Chubb), son simples traducciones de las conocidas en otros mercados. Como ya se dijo en muchas ocasiones se expiden plizas que son simples traducciones libres de los textos originales y estas suelen adolecer de pasajes confusos, contradictorios y a veces reidos con explcitos mandatos legales o la voluntad misma de los reaseguradores.

Como dije anteriormente sera inexacto considerar estas plizas como un producto nuevo en la actividad aseguradora de Colombia, pues como se menciono anteriormente aparecieron hace ya ms de tres dcadas; y en el lapso transcurrido hasta ahora, tales plizas han adquirido un alto grado de sofisticacin, entendida esta como el diseo de coberturas que comprenden un mayor nmero de riesgos como respuesta al nmero creciente de exposiciones en que se ha traducido la
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mayor competencia y la creciente introduccin de la tecnologa dentro de las operaciones normales y en ese sentido, podran juzgarse tales coberturas como cada vez menos restringidas.

Conviene anotar que los bancos internacionales suelen adquirir una cobertura que ampara las operaciones en los pases del mundo en donde operan a travs de filiales o subsidiarias y la prima es pagada por la divisin internacional y puede ser o no distribuida entre las distintas entidades u oficinas que operen en otros pases.

El tipo de cobertura que estas adquieren usualmente corresponde a una cobertura de catstrofe, puesto que el deducible suele ser de por lo menos US$ 1.000.000 o US$ 2.000.000 y por lo tanto, a esas oficinas o entidades localizadas en el extranjero se les deja en libertad de adquirir coberturas complementarias o suplementarias, o que permitan reducir el deducible y se les otorga tambin la libertad de designar un corredor de seguros local, a menos que el de la matriz sea o haga parte de una red internacional de intermediarios de seguros y reaseguros, para que maneje estas coberturas menores.

En algunas ocasiones, es la matriz quien adems establece algn tipo de facilidad para que las oficinas puedan adquirir la misma cobertura de matriz a nivel local y a travs de intermediarios de seguros y reaseguros que reciben instrucciones en ese sentido de sus oficinas principales ubicadas en el extranjero o de corresponsales que los contactan con ese propsito.
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Como en nuestro pas en las ltimas dcadas cobr auge la conformacin de conglomerados o grupos financieros, es usual que las entidades integrantes de un mismo grupo sean amparadas bajo una sola pliza, en lugar de adquirir plizas individuales para cada una de ellas, lo cual puede resultar muy competitivo en trminos de costo y bajo el supuesto que se compre un lmite de cobertura suficiente para cubrir las exposiciones de la totalidad de tales entidades. Sin embargo, debe evaluarse cuidadosamente si el mismo nivel de deducible puede ser asumido sin contratiempos por cada una de las entidades aseguradas, con el nimo de buscar una reduccin respecto de alguna o algunas de ellas o con el fin de adquirir separadamente, una cobertura de deducible, que en principio, puede no resultar tan atractiva desde el punto de vista de prima de seguro y en que, en el supuesto de ser adquirida, deber ser puesto de presente, de forma clara e inequvoca, a la aseguradora de la pliza de todo el grupo.

En uno y otro caso, la principal inquietud es como establecer el lmite de cobertura para una determinada entidad que se pretende amparar bajo una pliza global bancaria, aspecto que ha preocupado tanto a tomadores del amparo como aseguradores. Sin embargo, se ha identificado algunos criterios, como los siguientes: Valor presente de las reclamaciones ms representativas sufridas durantes los ltimos diez (10) aos; valor presente de las prdidas representativas sufridas por entidades financieras de similar tamao, prdidas mximas sufridas por una entidades financieras; lmites bajo la pliza global bancaria que adquieren

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entidades financieras de tamao similar; todo lo anterior esta sujeto a los lmites que est dispuesto a ofrecer el mercado reasegurador pues los ciclos de mercado hacen que la capacidad de asuncin de riesgo vare y claro est, el nivel de las
primas, deducibles y los costos presupuestados por la respectiva entidad.48

Dentro del costo efectivo del amparo cobran importancia si el lmite asegurado opera de manera agregada durante la vigencia, o si cuenta con algn
restablecimiento y si este representa algn costo adicional49, al igual que los denominados descuentos por largo plazo y el bono por no reclamacin50, como

tambin la estructura de los amparos ofrecidos (pues en ocasiones el amparo de indemnizacin profesional por si solo puede llegar a duplicar la prima total), el mercado reasegurador que soporta la respectiva cotizacin, la experiencia de la aseguradora en la administracin de este tipo de productos entre otros.

3.3.2. la cobertura opera sobre la base de descubrimiento. Algunos de los riesgos que son amparadas bajo la pliza global bancaria, pueden adolecer de un proceso de manifestacin que puede tomar perodos ms o menos prolongados. Es una caracterstica que tambin suele presentarse en otro tipo de amparos como los de responsabilidad civil y por lo tanto esto ha conducido a identificar

48 ARMSTRONG, Edgar W. y STEVENS, Mark P. Digest of bank insurance, sixth edition, American Bankers Association, 1991. 113 49 Es usual que la colocacin de reaseguro de este tipo de plizas se efecte por capas o tramos que se van superponiendo y por lo tanto, conviene verificar que la colocacin, aunque es usual, contemple la clusula de drop down y en virtud de la cual, en caso de agotamiento de las capas inferiores, las capas superiores irn bajando gradualmente.
50 Estos beneficios se expresan en trminos similares

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distintos momentos que pueden considerarse decisivos en la generacin del dao con el nimo de limitar en el tiempo la cobertura del seguro.

En ese orden de ideas, se habla del hecho generador para significar la causa eficiente que lo produce, lo cual puede resultar complejo en cadenas causales donde sea difcil establecer cul fue la determinante en la produccin del dao; ante esta complejidad, algunos expertos como Christopher Cardona de Denton Wilde Sapte de Londres, aseveran que ese instante que debe reputarse determinante es aquel en que la persona o el bien lesionado qued expuesto a la accin de la causa productora del perjuicio; algunos otros, como Alejandro Venegas Franco, lo ubican en el instante en que el dao se materializa y no faltan quienes lo identifican con el momento en que el perjudicado formula su reclamacin. Esta ultima posicin es actualmente la mas aceptada por ser mas acorde con el articulo 86 de la ley 45 de 1990, que modifico el artculo 1131 del Cdigo de Comercio.

Estas dificultades en la practica aseguradora son las que han dado cabida a las coberturas claims-made con el nimo, principalmente, de limitar la responsabilidad temporal de los aseguradores que confieren estos amparos.

Ese tipo de coberturas conduca a una confrontacin entre el riesgo ocurrencia y el riesgo descubrimiento.

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Es que todas las posibilidades antes mencionadas encontraban una cortapisa en el denominado principio de la ocurrencia y en la dificultad para encajar dentro de la proteccin del seguro. Es el caso de los siniestros denominados de duracin, como las reclamaciones por asbestosis o contaminacin ambiental, cuyo proceso de gestacin poda obedecer a largos perodos. Por lo general, comenzaba a gestarse en una vigencia del amparo, producan manifestaciones dainas en la siguiente y culminaban su efecto nocivo en otra u otras vigencias posteriores.

En Colombia, se intentaron algunas soluciones precipitadas como calcar la postura existente en otros mercados basados en regmenes jurdicos distintos, definir el riesgo como el descubrimiento de un determinado hecho, acudiendo a desesperadas e ingeniosas argucias interpretativas, lo cual aconteci en este tipo de plizas, pero la doctrina mayoritaria rechaz esa postura, porque estim que tales peripecias interpretativas configuraban una modalidad del fraude a la ley.

De manera que, con anterioridad a la vigencia de la Ley 45 de 1990, se suscitaron enconados debates sobre la denominadas teora del descubrimiento y tesis de la ocurrencia. En Colombia, esta ltima fue estructurada con base en mltiples consideraciones: en primer trmino, la evidencia de que el siniestro es un hecho objetivo que implica la realizacin del riesgo, como lo define el artculo 1072 del Cdigo de Comercio. Adems, se argument que era de claridad meridiana el artculo 1054 ibdem, en el sentido de no constituir riesgo la incertidumbre subjetiva respecto de determinado hecho que haya tenido o no cumplimiento, con
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la nica salvedad del seguro martimo en el cual se permite amparar el riesgo putativo, de conformidad con el artculo 1706 del mismo Cdigo. Este principio aparece tambin en el artculo 1056, que permite al asegurador asumir libremente los riesgos que desee pero dejando a salvo las restricciones legales (Cdigo Civil, artculo 6 y 1602 y Cdigo de Comercio, art. 822).

Esta condicin viene desde los principios de la actividad aseguradora cuando zarpaba un barco asegurado y debido a las dificultades de comunicacin entre los puertos no se saba sino hasta mucho tiempo despus si la carga haba arribado sana y salva a su destino, y en ocasiones el dueo de la carga compraba el seguro sin saber si el barco ya haba naufragado.

Pues bien, se considera la incertidumbre subjetiva como la ignorancia respecto de la existencia de un hecho que en la realidad se haya configurado, es decir, que posee una presencia objetivo y no subjetiva. No tiene relevancia que esa incertidumbre subjetiva se presente respecto de personas naturales o jurdicas, porque como lo establece el artculo 73 del Cdigo Civil, los sujetos del derecho pueden consistir en unos u otros.

Dicho de otra manera, la personas jurdicas, ya sea el resultados de una ficcin del legislador, o ya se afirme que nicamente los seres humanos tienen personalidad propia y, en consecuencia, los nicos sujetos en quienes se pueden radicar derechos u obligaciones; ya se acepte que la persona jurdica es una
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realidad cuya voluntad se manifiesta a travs de sus rganos, esto no le quita el carcter de sujeto de derecho ante la clara y perentoria disposicin del cdigo civil.

Ahora bien, si se optaba por acudir al criterio historicista con el fin de determinar los fundamentos de la permisin del riesgo subjetivo, se encontraba el intrprete con la revelacin de que ello es posible slo en los seguros martimos, y que por voluntad del mismo legislador, se trataba de una figura de excepcin y, por consiguiente, no susceptible de aplicacin extensiva, ni de interpretacin analgica. En verdad las consideraciones de los comisionados que redactaron el proyecto de Cdigo de Comercio en lo concerniente al riesgo putativo en el seguro martimo respaldaban esta apreciacin.

En sustento de dicha tesis, en aquel entonces se afirm que las plizas de seguros de daos del mercado colombiano haban sido estructuradas, hasta esa poca, sobre la ocurrencia, no slo por una costumbre inveterada sino tambin porque, el artculo 1077 de Cdigo de Comercio le impona la carga de la prueba al asegurado o beneficiario de acreditar la ocurrencia y la cuanta del siniestro, con lo cual se ratificaba el principal sentado por el artculo 1054.

De manera categrica se afirm que la definicin del siniestro como el descubrimiento de un hecho, vulnerable los trminos legales de prescripcin para las acciones derivadas del contrato del seguro, porque la ordinaria comenzaba a correr desde el momento en que se descubr iera o se hubiera descubierto el
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siniestro, y la extraordinaria empezaba a contarse desde cuando hubiera ocurrido el siniestro y discurra en contra de los incapaces o del asegurado o beneficiario que no pudo tener conocimiento de la realizacin del riesgo.

En auxilio de la tesis se esgrima que el artculo 1072 del citado cdigo dispona: se denomina la realizacin del riesgo asegurado; y el vocablo realizacin significa accin y efecto de realizar o realizarse a su turno, realizar consiste en efectuar, hacer real y efectiva una cosa. De manera que tal descubrimiento no se presenta, no habra amparo, pues no podra hablarse de siniestro de conformidad con la nocin de l consignada en la Ley. Esto determinara una contradiccin en cuento a la precisin extraordinaria porque si el asegurado o el beneficiario no conocieron o no pudieron conocer la ocurrencia del riesgo, la ley no instituye su desamparo, sino que ordena que respecto de ellos corra slo la prescripcin extraordinaria. Adems, dado el carcter de mandato contenido en el articulo 1081 del ordenamiento mercantil, nada puede contra su imperio la voluntad de las
partes, no siquiera si no existiera la prohibicin del inciso final de este precepto51.

En una primera etapa, se pretendi que las plizas que operaban bajo el sistema de ocurrencia fueran modificadas, ampliando el perodo de reclamacin con respecto a hechos ocurridos con anterioridad a la expiracin de la vigencia de

51 NARVAEZ BONNET, Jorge Eduardo. El concepto de riesgo y el seguro global para entidades financieras. Revista de Derecho Econmico, Ao VII, No. 15, Ediciones Librera del Profesional, Bogot, pg. 88 y ss.

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dicha pliza y supeditado a que el asegurado estuviera imposibilitado a obtener una cobertura de la misma naturaleza o similar para una nueva vigencia.

Otra modalidad, consisti en el establecimiento de una fecha retroactiva para amparar a partir de ese momento los hechos que hubieran ocurrido con posterioridad a dicha fecha retroactiva, pero que se manifestaran o descubrieran durante la vigencia de la pliza.

Sin embargo, ambas soluciones resultaban insuficientes con respecto a reclamos cuyos perodos de latencia pudiera ser prolongado, como suele suceder frecuentemente en reclamos de responsabilidad civil general, productos, profesional y patronal. Desde el punto de vista jurdico, eran adems controvertibles en frente de las disposiciones que regulan los plazos de prescripcin.

La tesis de ocurrencia contaba con respaldo mayoritario en la doctrina nacional porque se consideraba ajustada a la ms estricta juridicidad y condujo a que ante la dificultad de lograr soporte de reaseguro bajo la modalidad de prdidas ocurridas, porque cierto tipo de reclamos que eran materia de amparo bajo ese tipo de plizas, como suceda con los que se formulaban bajo el amparo denominado de infidelidad de empleados, ponan de presente que esas defraudaciones eran llevadas a cabo durante largos perodos y que en virtud de los dispuesto por el artculo 1073 del ordenamiento mercantil, el siniestro que se
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iniciaba antes y continuaba despus de expirado el amparo, hacia responsable al asegurador de esa vigencia en que haba surgido el hecho generador.

Fue necesaria la intervencin del legislador para abandonar la teora de la ocurrencia, en relacin con tales seguros bancarios y as definir el riesgo, ya no como ciertas contingencias sino como el descubrimiento de tales peligros, abriendo la posibilidad de estructuras la cobertura sobre la base de claims-made.

Lo anterior explica por qu el artculo 23 de la Ley 35 de 1993 permiti expresamente el aseguramiento sobre la base del descubrimiento de un hecho, de manera especfica para ese tipo de plizas. En efecto, dicho precepto dispuso: en los seguros que tengan por objeto el amparo de los riesgos propios de la actividad financiera, se podrn asegurar, mediante convenio expreso, los hechos pretritos cuya ocurrencia es desconocida por tomador y asegurador. Como puede apreciarse, se dejaron de lado los amparos de responsabilidad civil y las coberturas de manejo cuando se tratara de riesgos propios de la actividad industrial y comercial, con lo cual no slo se retraso el desarrollo de amparos de responsabilidad profesional y productos, sino que, ante esa dificultad, fue generndose un sentimiento de desproteccin creciente en ciertos sectores de la actividad econmica, que no encontraban en la industria aseguradora una respuesta adecuada de salvaguarda a sus necesidades.

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Esta omisin fue subsanada al expedirse la Ley 389 de 1997, pues en el artculo 4 se dijo: En el seguro de manejo y riegos financieros y en el de responsabilidad civil, la cobertura podr circunscribirse al descubrimiento de prdidas durante la vigencia, en el primero, y a las reclamaciones formuladas por el damnificado al asegurado o a la compaa durante la vigencia, en el segundo, as se trate de hechos ocurridos con anterioridad a su iniciacin. E igualmente, dispuso: As mismo, se podr definir como cubier tos los hechos que acaezcan durante la vigencia del seguro o al asegurador se efecte dentro del trmino estipulado en el contrato, el cual no ser inferior a dos aos.

Esta disposicin esta ampliamente justificada, pues la evidencia es que en el campo de la responsabilidad civil, es tambin frecuente que entre el hecho generador, la materializacin o manifestacin del dao y la reclamacin resarcitoria de la vctima discurran un sinnmero de aos, razn por la cual resulta de bastante complejidad establecer a que anualidad del seguro de responsabilidad deba imputarse la reclamacin.

Por manera que, en Colombia la Ley 389 de 1997 abri la posibilidad de otorgar coberturas en el reamo de responsabilidad civil, bajo una nueva concepcin del riesgo asegurable que ya vena haciendo carrera en algunos mercados internacionales como una opcin para brindar proteccin bajo los amparos de responsabilidad para la denominada responsabilidad profesional y responsabilidad productos, vale decir, sobre la base de claims made o de reclamaciones
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formuladas durante la vigencia o durante un tiempo posterior determinado, ya fueran o no, consecuencia de hechos acontecidos durante la vigencia del amparo.

Esta modalidad de aseguramiento se origin a raz de las cuantiossimas prdidas que ha tenido que asumir la industria aseguradora mundial por casos como el de la asbestosis, una afeccin respiratoria cuyo perodo de gestacin puede tomar de 30 a 45 aos por estar la persona expuesta al asbesto o amanto que es utilizado para la produccin de tejidos, forros para frenos y objetos de fibrocemento.

Esta alternativa de claims made, posee variantes, como las siguientes:

- Reclamaciones presentadas durante la vigencia del amparo y por hechos ocurridos con anterioridad a la fecha de inicio de vigencia, pero sin exceder de 12 meses. - Reclamaciones sometidas a consideracin del asegurador durante la vigencia del amparo y con posterioridad a una fecha retroactiva, anterior a la de inicio de vigencia de la pliza. - Reclamaciones realizadas durante la vigencia del amparo y sin restriccin alguna en cuanto a hechos ocurridos con anterioridad al inicio de vigencia de la pliza o, dicho de otra forma, sin fecha retroactiva que restrinja la operacin del amparo.

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Sin duda, la ltima frmula expuesta brinda el amparo ms amplio y por lo tanto, resultara ser la ms adecuada para contar con la cobertura de mejor calidad, que puede lograrse dentro de este esquema de aseguramiento de claims made.

Aunque el propsito que cumplen las coberturas sobre la base de claims made es loable porque pretende brindar la cober tura en aquellos riesgos expuestos a siniestros que en su configuracin puedan tomar lapsos extensos, hay quienes consideran esto demasiado gravoso para el asegurado. Por ejemplo el doctrinante colombiano Javier Tamayo Jaramillo ha expresado que .nos parece lesiva para los intereses del asegurado una clusula en la que se condicione el pago del seguro al doble hecho de la ocurrencia del dao y de la reclamacin del perjudicado durante la vigencia del seguro. La naturaleza del dao, de su exteriorizacin y de su reclamacin, deja prcticamente sin contenido el contrato de seguro. En la mayora de los casos, las acciones en responsabilidad contra el asegurado slo prescriben muchos aos despus de ocurrida la conducta del asegurado o de producido el dao o su aparicin. De all que, casi nunca, las reclamaciones contra el asegurado se hagan dentro de la vigencia del seguro que
en muchos pases es slo de un ao52. Estos aspectos se consideran, al

examinar la prescripcin de las acciones derivadas de la pliza.

52 La responsabilidad civil por productos defectuosos y su aseguramiento. Revista Iberolatinoamericana de Seguros, No. 12 noviembre de 1998, pg. 85

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Con respecto a la nueva modalidad de aseguramiento para los riesgos de la actividad financiera introducida por la Ley 35 de 1993 y en virtud de la cual se pretendi extender la operancia del riesgo putativo propio de los seguros martimos a este tipo de amparos, es menester aclarar que dicho riesgo putativo es aquel que ya ha cobrado existencia material pero que las partes ignoran su realizacin y, en este sentido, el conocim iento o la ignorancia del acaecimiento del riesgo es lo que determina la ausencia o la existencia del alea en el contrato de seguro y por ende, de riesgo asegurable.

3.4. AMPAROS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

Las clusulas susceptibles de convenirse en el mercado asegurador colombiano integran una variedad ciertamente reducida que, en lneas generales, es la que se encuentra en las principales formas existentes en los mercados ingls y estadounidense. En realidad no hay diferencia de fondo, aunque algunas ofrecen coberturas restrictivas en algunos aspectos.

De los distintos tipos de plizas globales bancarias se destacan: la forma nmero

24, que es utilizada en el mercado americano,53 los clausulados DHP (73, 75, 82 y

84) y el condicionado que utilizan los sindicatos del Lloyds (LPO-218 que posteriormente fue reemplazado por el NMA 2626) y la versin KFA 81. En
53 ARMSTRONG, Edgar W. y STEVENS Mark Digest of Bank Insurance, American Bankers Association, Washington, 1991

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Colombia las plizas ms usuales se cien con gran fidelidad a la forma DHP 84 o al KFA 81, con los ajustes que requiere su adecuacin a la legislacin nacional.

3.4.1. La vigencia del amparo. Por regla general, el mbito temporal de una pliza de seguro lo determinan las fechas de inicio y de expiracin sealadas en el cuerpo de la misma. Claro est que esta aseveracin no merece reservas cuando se trata de plizas que amparan la ocurr encia de ciertos peligros, sin embargo no sucede lo mismo cuando la pliza ampara las prdidas descubiertas en la vigencia o las reclamaciones presentadas durante el trmino de la misma.

Bajo estos supuestos, la cobertura de la pliza se retrotrae hasta la denominada fecha retroactiva y que suele coincidir con la fecha en que inicialmente el asegurado adquiri un seguro de las caractersticas de aquel que est comprando o negociando, caso en el cual la cobertura se extendera a las prdidas ocurridas con posterioridad a dicha fecha retroactiva y descubiertas o reclamadas durante la vigencia que se encuentre en curso.

Sin embargo, existe otra modalidad que se obtiene a travs de la clusula de limitacin de descubrimiento en virtud de la cual se suprime la fecha retroactiva o en otros trminos, se obtiene cobertura para una fecha retroactiva de carcter ilimitado, en el sentido de que no importa cuanto tiempo pueda haber ocurrido la prdida porque para efectos del amparo lo nico determinante es que se haya descubierto o se presente la reclamacin en la vigencia en curso, segn sea el
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caso. Y por supuesto, se da por descontado el desconocimiento absoluto por parte del asegurado de hechos o circunstancias que puedan dar lugar a reclamo. Por regla general se utiliza el texto BEJ&H N 1 de Limitacin de Descubrimiento.

Es usual que se exprese en las condiciones particulares de la pliza que se suprime la fecha retroactiva, pero con respecto a cualquier incremento en el lmite asegurado, se aclara que se tiene por fecha retroactiva aquella que corresponde al aumento efectivo del lmite asegurado bajo la pliza. Debido a que este tipo de plizas se estructuran en capas puede ocurrir que no exista fecha retroactiva para algunas y si para otras.

3.4.2. Amparos bsicos de la pliza. Las diversas plizas son muy semejantes por cuanto estn diseadas para amparar los bienes definidos en el texto utilizado para otorgar la cobertura en los cuales el asegurado tenga algn inters, ya porque tales bienes sean de su propiedad o porque haya asumido la custodia de ellos a ttulo gratuito u oneroso, o para cubrir daos o prdidas que se ocasionen en actos delictuosos cometidos por los empleados del asegurado en su contra, o durante la movilizacin de aquellos o mientras se encuentren dentro de los predios destinados por el asegurado para el desarrollo de sus actividades. Adems, amparan las prdidas ocasionadas por falsificacin de cheques, pagars o documentos o como consecuencia del recibo o cambio de moneda extranjera falsificada.

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3.4.2.1 Infidelidad de empleados. En pocas palabras esta cobertura bsicamente se limita a las perdidas que ocasionen al Asegurado sus mismos empleados.

3.4.2.1.1. Circunstancias que propician los actos de infidelidad. Los casos de infidelidad de empleados suelen presentar un mayor grado de severidad porque usualmente se cometen en perodos ms o menos prolongados, valindose de las deficiencias que acusen los procedimientos de control o auditoria y cuando alcanzan niveles de envergadura, ineludiblemente, resultan implicados equipos completos de trabajo y no es extraa la presencia de cmplices externos.

El elemento comn de las prdidas por infidelidad es la ausencia o irregularidad de visitas de auditoria, porque no se realizan con la rigurosidad que imponen las condiciones generales de las plizas, o se limitan a una simple verificacin de registros contables. As mismo la falta de control dual y custodia conjunta son fundamentales en la ocurrencia de este tipo de siniestros.

3.4.2.1.2. Actos deshonestos o fraudulentos. Este amparo de infidelidad de empleados hace referencia a actos deshonestos o fraudulentos llevados a cabo por empleados del asegurado, expresin que como lo sostiene la Superintendencia Bancaria resulta de una vaguedad inconveniente. Sin embargo, vale la pena sealar que esa expresin proviene de la forma americana
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No. 24 y fue incluida hacia 1936, como quiera que la expresin inicialmente utilizada fue la de criminal acts, que literalmente y de manera impropia se traduca como actos criminales, pero se consider que esa expresin daba una idea errnea del amparo pues no se pretenda cubrir todos los actos de los empleados que ocasionaran un dao, como quiera que este podra ser producto de impericia o negligencia del funcionario y que se consideraba que resultaban amparados bajo las plizas de responsabilidad civil profesional. Se opt por la expresin por actos deshonestos y fraudulentos por estimar que expresaban de mejor manera la intencin de la cobertura de brindar proteccin respecto de actos
u omisiones voluntarias de los empleados tendientes a defraudar al asegurado.54

No se ampara nicamente la prdida de dinero y valores sino que se trata de cualquier bien que de acuerdo con la definicin contenida en la pliza tenga el carcter de bien asegurado. Es muy importante anotar que aunque no se exige que la conducta del empleado sea un delito, en nuestro medio si se exige que se instaure una denuncia penal por los hechos que se alega ocasionaron la perdida para reconocer el siniestro.

Para delimitar con ms precisin este amparo, es menester hacer referencia a la definicin de empleados que contiene el texto de la respectiva pliza. Por tales suele entenderse generalmente las personas vinculadas con el asegurado
54 Digest of Bank Insurance, third edition, Insurance and Protection Division, American Bankers Association, Washington, 1977. 10

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mediante contratos de trabajo y los estudiantes que realicen prcticas con la autorizacin previa de aquel. En ocasiones la definicin se extiende a las personas naturales o de prestacin de servicios en general. Hoy en da se esta incluyendo dentro de esta definicin el personal suministrado por firmas de outsourcing pues entre las entidades bancarias se esta generalizando el uso de empresas de outsourcing cada da mas.

El acto de infidelidad generalmente se presenta como una repeticin de actos de la misma naturaleza durante un perodo determinado y que el cdigo penal colombiano de 1936 tipificaba como delito continuado (art. 32). El Cdigo penal de 1980, en su artculo 26 prefiri designar como concurso de hechos punibles y consagrar las modalidades de concurso ideal y concurso material. Por su parte, el nuevo Cdigo Penal o Ley 599 de 2000, en el artculo 31 tipifica el concurso de conductas punibles

3.4.2.1.3. Prdidas operacionales. Respecto de las prdidas que no caben bajo este amparo, es preciso destacar que la forma americana No. 24 suele complementarse con algunas exclusiones que enfatizan en que el amparo no comprende prdidas consecuenciales, las cuales se introdujeron en 1976 a travs
del endoso conocido como SR-6019.55 En el mercado ingles de reaseguros para

riesgos financieros esta misma se incluye bajo el nombre de Trading Loss

55Digest of Bank Insurance, Insurance and protection Division, American Bankers Association, Washington, 1991. 108

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Exclusin. Estas son las perdidas relacionadas con el alea propia del negocio y deben ser perdidas como tal, no provisiones presupuestales ni reservas. Es el caso de las fluctuaciones de las cotizaciones de divisas o de las tasas de inters.

El artculo 1088 del estatuto mercantil es categrico en que el lucro cesante requiere de pacto expreso y el artculo 1077 le impone al asegurado la obligacin de acreditar el siniestro y la cuanta del mismo.

3.4.2.1.4. Coberturas de ocurrencia, descubrimiento, claims made y clusula de siniestros en serie. Lo primero que habr de determinarse es la forma de operancia de la pliza, por ocurrencia, por descubrimiento y si dentro de las condiciones se encuentra algn tipo de estipulacin que conceda un perodo de gracia para ser reportado al asegurado, tambin conocidas como subset clauses, o si se trata de una cobertura claims made.

El evento remoto que se tratara de una pliza de ocurrencia, habra que considerar que como la doctrina deseosa de hallar una solucin a los denominados siniestros de duracin, se encuentra dividida respecto del momento en que se entiende configurado el siniestro y la solucin siempre viene dada por el arbitrio legis, es menester dilucidar si el legislador opt por darle algn tratamiento en particular.

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El criterio orientador lo constituye el artculo 1073 del estatuto mercantil, cuyo tenor es el siguiente: Si el siniestro, iniciado antes y continuado despus de vencido el trmino del seguro, consuma la prdida o deterioro de la cosa asegurada, el asegurador responde del valor de la indemnizacin en los trminos del contrato.

Pero si se inicia antes y continua despus que los riesgos hayan principiado a correr por cuenta del asegurador, este no ser responsable por el siniestro.

3.4.2.1.5. La prueba del acto deshonesto y fraudulento. El amparo de infidelidad es uno de los ms transcendentales de la pliza, pero desde luego ofrece gran complejidad frente a un reclamo especfico, fundamentalmente porque distinguir entre lo que es una prdida operacional y una de aquellas que normalmente se cubren con la pliza casi siempre resulta extremadamente difcil.

La clusula de infidelidad que se utiliza ms frecuentemente corresponde a la versin DHP 84 cuyo tenor es el siguiente:

Infidelidad de empleados.

Como consecuencia de una prdida resultante directamente de actos deshonestos o fraudulentos cometidos por empleados del asegurado, solos o en concurso con

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terceros, con la intencin manifiesta de hacer que el asegurado sufre dicha prdida.

Sin embargo cada da se esta viendo ms y ms la clusula de Infidelidad KFA 81 o la NMA 2626 en este tipo de plizas, debido principalmente al deseo de las aseguradoras de limitar su exposicin a riesgos no deseados de manera clara y precisa. Esto se explica por los requisitos de estas clusulas para reconocer una infidelidad, donde el elemento comn es que para demostrar al asegurador el siniestro se debe demostrar no solo la cuanta y ocurrencia sino que se debe demostrar la intencin de ocasionar las perdida, la intencin de obtener una ganancia financiera personal indebida y/o la ganancia personal indebida.

Este y/o es muchas veces malinterpretado como si el y prevaleciera, cuando la intencin es que demostrar la condicin ultima siempre es indispensable pero no siempre se requiere la primera. Para hacer claridad al respecto, si la clusula dice A y/o B, debemos entender que si se prueba A es necesario probar B tambin, pero si ya se tiene prueba de B no ser necesario probar A.

Dentro de las condiciones de la pliza, no se contempla definicin alguna sobre la expresin actos deshonestos o fraudulentos y de acuerdo con el artculo 823 del cdigo de comercio: Los trminos tcnicos o usuales que se emplean en documentos destinados a probar contratos u obligaciones mercantiles, o que se

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refieran a la ejecucin de dichos contratos u obligaciones, se entendern en el sentido que tenga en el idioma castellano.

Una clusula de infidelidad clara y con requisitos razonables es un elemento crucial para optar por una opcin que, aunque aparentemente tenga una prima ms onerosa, de presentarse un reclamo bajo este amparo, puede resultar mucho ms benfica.

Entre todos los textos disponibles en el mercado Reasegurador el ms amplio es

el DHP* 73. Sin embargo este texto es hoy por hoy muy raro de obtener para un

Asegurado y aquellos quienes tiene la fortuna de tenerlo deben sentirse mas que satisfechos pues tienen un gran texto de Infidelidad en su PGB. La clusula DHP 73 es la misma DHP 84 pero sin la intencin manifiesta de ocasionar la perdida. Por obvias razones esta es mucho mas favorable ya que no se debe demostrar sino la ocurrencia del siniestro y que solo pudo haberlo ocasionado un empleado del asegurado para satisfacer la pliza.

Debido a la altsima siniestralidad que tuvo este ramo a finales de los setentas y en los ochentas se modifico el texto varias veces y se desarrollaron unos nuevos. Entre los ms importantes encontramos el DHP 75, DHP 82 y DHP 84, el KFA 81

*Dean H. Palmer. Considerado el padre de las BBB modernas.

81

y el NMA 2626. Estos ltimos son producto del deseo del mercado Reasegurador de minimizar el numero de siniestros pagados contra las plizas.

El problema presentado fue que en un principio los Reaseguradores estipulaban la cobertura ofrecida con la conviccin de que lo no mencionado no estaba amparado por la pliza pero la interpretacin de los Aseguradores y los Asegurados era que lo no excluido estaba am parado por la pliza. De ah la necesidad de ampliar la definicin de infidelidad y restringir la cobertura. El caso que determino la necesidad de limitar explcitamente la cobertura de la clusula de infidelidad de los clausulados fue el de Lugano vs. Lloyds en 1974 donde estaba en juego una indemnizacin de cinco millones de libras esterlinas y aunque los tribunales del Reino Unido ordenaron el pago de la indemnizacin, a partir de esa decisin se impuso la obligacin al asegurado de demostrar que el empleado
responsable de ocasionar la perdida tena la intencin manifiesta de ocasionarla56.

Posteriormente en el KFA 81 se impuso una alternativa que fue la de demostrar que el empleado tena la intencin de causar la perdida o de obtener una ganancia personal indebida. Hoy en da el texto KFA 81 es el impuesto a casi todas las instituciones financieras del mercado (Ver anexo). Recientemente, 1998, Stewart M. Brown, co-autor del DHP 73, en compaa de sus colegas de la firma Butcher, Robinson & Staples, diseo un clausulado especficamente para Bancos debido a las graves fallas que encontr en los clausulados existentes. Este texto se ha

56 Stewart M. Brown. Presidente de Butcher Robinson & Staples.

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denominado BRS 98 y aunque no se ha utilizado hasta ahora en Bancos Colombianos se espera su pronta introduccin.

3.4.2.1.6. La prueba indiciaria. Es aqu donde cobra importancia el medio probatorio del indicio con el cual se evita que el derecho del asegurado se torne inane, porque como bien lo expresa el aforismo latino Is fecit cui prodest (lo hizo el que en ello tiene inters).

De lo que se trata es de obtener las huellas o rastros de la conducta realizada por los empleados y el indicio en s mismo no es un hecho, sino la prueba indirecta o circunstancias por excelencia que permite, a travs de un hecho plenamente probado, inferir la existencia de otro hecho, porque estn indisolublemente unidos
y se cumple entre ambos una relacin de causa a efecto.57

No se trata de una simple sospecha, porque sta es fundamentalmente una hiptesis de carcter subjetivo que carece de un sustento de carcter fctico. Tampoco se le puede equiparar con la conjetura, la suposicin, la intuicin y trminos semejantes. De acuerdo con el artculo 248 del Cdigo de Procedimiento Civil: Para que un hecho pueda considerarse como indicio, deber estar
debidamente probado en el proceso58

57 QUINCENO ALVAREZ, Fernando. Indicios y presunciones. Compilacin y extractos, Editora Jurdica de Colombia Ltda.., Bogot D.C. primera edicin, 2000
58 Artculo 248 del Cdigo de Procedimiento Civil

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3.4.2.2. Predios. El amparo de predios de la pliza global bancaria es casi estndar para todos los textos. El texto que se encuentra con mayor frecuencia dice:

Como consecuencia de la prdida de cualquier Bien por hurto, hurto calificado, engao, desaparicin misteriosa o inexplicable, o que sean daados, destruidos o extraviados de cualquier manera o por cualquier persona, mientras dichos Bienes se encuentren en o dentro de cualquier predio donde quiera que est situado incluyendo caravanas, predios mviles y/o similares utilizados temporalmente por el Asegurado para la conduccin de su negocio, excepto mientras se encuentra en el correo o en poder de un transportista contratado, distinto a una Compaa transportadora de valores con vehculos blindados para su transporte.

Como consecuencia de la prdida de cualesquiera Bienes como est establecido en Definiciones, literal (C), en posesin de cualquier cliente del Asegurado o de cualquier representante de dicho cliente, sea o no el Asegurado legalmente responsable de la prdida de los mismos.

(i) Por cualquier causa mientras dicho Bien se encuentre dentro de cualquiera de los predios del Asegurado o,

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(ii) Por hurto mientras dicho cliente o representante est tramitando negocios con el Asegurado en una ventanilla exterior, cajero automtico u otro lugar similar, proporcionado por el Asegurado para este fin o mientras dicho cliente o representante est dentro o en cualquier edificio, acceso, sitio de estacionamiento o lugar similar, mantenido por el Asegurado para conveniencia de dichos clientes o representantes siempre que la presencia de stos en dichos predios sea con el propsito de efectuar transacciones bancarias con el Asegurado, sujeto siempre a las disposiciones de las Condiciones, numeral 3, y excluyendo en cualquier evento prdidas causadas por dicho cliente o representante de dicho cliente.

Como consecuencia de la prdida o dao a todo mobiliario, instalaciones, equipos (con la excepcin de computadores y equipos perifricos) papelera, suministros o cajas fuertes y bvedas dentro de los predios del Asegurado causado por hurto, hurto calificado o cualquier tentativa de los mismos o por vandalismo o daos maliciosos, exceptuando sin embargo toda prdida o dao por incendio.

Como consecuencia de prdidas debido a daos a dichos predios por hurto, hurto calificado o cualquier tentativa de los mismos, o al interior de cualquiera de dichos predios por vandalismo o daos maliciosos.

Siempre que el Asegurado sea el propietario de tales predios, mobiliario, instalaciones, equipo ( exceptuando computadores y equipos perifricos), papelera,
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suministros o cajas fuertes y bvedas o que sea responsable de dicha prdida o daos, siempre con excepcin a toda prdida o dao por incendio.

Como se ve es un amparo muy directo y el cual no requiere mayores explicaciones. A pesar de esto me gustara traer a la atencin la frase Por cualquier causa... pues esta define el amparo. Si la entidad debe responder por la perdida o dao a bienes de su propiedad o por los cuales es responsable mientras estos se encuentran en sus predios este amparo le da la cobertura requerida. Es apenas obvio que de estar involucrada la deshonestidad de uno o varios empleados del Asegurado la perdida ser amparada bajo la clusula de Infidelidad, limitando la cobertura de predios a actos de terceros o a la desaparicin misteriosa de los mismos.

3.4.2.3. Trnsito. Como su nombre los indica este amparo bsicamente cubre las perdidas sufridas por el asegurado mientras los bienes asegurados se encuentran en transito bajo cuidado, control y custodia del mismo Asegurado

3.4.2.4. Riesgos financieros

3.4.2.4.1. Falsificacin. La proteccin que se brinda bajo este rubro se refiere a la falsificacin de la firma del librador, cedente o avalista que aparezca en los ttulos o documentos mencionados expresamente en la clusula, as como la falsificacin de los documentos en s.
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Para efectos de este amparo las firmas impuestas por medios mecnicos se considerarn firmas manuscritas autgrafas. Pero es pertinente traer a colacin el artculo 827 del Cdigo de Comercio Colombiano que establece: La firma que procede de algn medio mecnico no se considerar suficiente sino en los negocios en que la ley o la costumbre lo admitan. Por consiguiente, en las reclamaciones que surjan con motivo de la falsificacin o adulteracin de firmas impuestas mecnicamente, ha de servir de pauta este precepto. El articulo 1391 del cdigo de comercio colombiano impone a los bancos responsabilidad por el pago de cheques falsos o adulterados siempre y cuando la culpa de la falsificacin o alteracin recaiga en el cuenta habiente. As mismo no ser responsable el banco en caso de no haber sido notificado por parte del cuenta habiente sobre la falsedad o alteracin en el documento en los seis meses siguientes a la fecha de pago.

Por otro lado tenemos lo dispuesto en los artculos 732 y 733 del mismo cdigo, en referencia con la falsificacin de cheques. En el 732 se estipula lo mismo que en el 1391 con excepcin del plazo que es solo de tres meses y que la responsabilidad es con el depositante y no con el cuenta habiente. Por su parte el 733 impone al banco la obligacin de pagar los cheques a menos que la falsificacin o alteracin sean evidentes.

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En la practica esta disposicin obliga a los bancos a implementar las ultimas tecnologas de visado de firmas y verificacin de autenticidad de documentos en sus oficinas con el fin de detectar las fuentes potenciales de responsabilidad con mayor precisin.

3.4.2.4.2. Falsificacin de moneda. Esta parte de la pliza tiene por finalidad indemnizar al banco o entidad financiera cuando de acuerdo con las disposiciones que rigen en materia de recibo, posesin o negociacin de divisas extranjeras, reciba monedas extranjeras que hayan sido falsificadas. Aunque hoy en da esta circunstancia no es un campo de alto riesgo para el sistema bancario colombiano, si lo es en otras latitudes con monedas mas fuertes (Euros y Dlares principalmente) y que representan un gran atractivo para los falsificadores. Viene a la memoria el caso de un banco en Italia que sufri una perdida de aproximadamente 3 millones de Euros falsificados provenientes de Pereira.

3.5. DEDUCIBLE EN LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

En las plizas globales bancarias es usual estipular como deducible una suma fija por cada prdida (siniestro) reclamada bajo la pliza, sin embargo en ocasiones se pactan deducibles anuales agregados.

Es decir, todas aquellas prdidas que resulten inferiores al deducible agregado se van aumentando y, en consecuencia, la pliza se ver afectada cuando la suma
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de indemnizaciones exceda del monto del deducible agregado que se haya previsto.

3.6. GARANTIAS PROPIAS DEL SEGURO GLOBAL BANCARIO

Conviene recordar que al tenor del artculo 1061 del estatuto mercantil la garanta es la promesa que formula el tomador o asegurado en el sentido que desarrollar o no una determinada conducta durante la vigenc ia, o mediante la cual afirma o niega la existencia o inexistencia de una determinada situacin de hecho y por lo tanto, estas estipulaciones se encuentran ntimamente ligadas con la declaracin sobre el estado de riesgo y con el compromiso que adquiere el tomador de salvaguardar esas circunstancias fcticas. En el mercado las garantas por excelencia son las incluidas en el texto DHP 84, a saber:

3.6.1. Manuales de funciones.

Consiste en exigir al asegurado que posea y

mantenga en operacin manuales de funciones y procedimientos en los que se encuentre descrita las distintas etapas que deben surtirse para ejecutar actividades propias de las entidades y los deberes propios de cada una de las personas en ellas involucradas. Y para que no constituyan letra muerta deben estar dotados de algn elemento coercitivo que imponga a los funcionarios la observancia de los mismos. Esta garanta implica que todo empleado conoce a cabalidad lo dispuesto en el manual de funciones, al menos en lo que a su labor concierne.
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Este tipo de garanta tiene una relacin muy estrecha con las de doble control y custodia conjunta.

3.6.2. Doble control. Esta garanta implica el compromiso por parte del asegurado, respecto de cualquier transaccin, que intervendrn como mnimo dos funcionarios. Se persigue que una determinada operacin no pueda ser iniciada o concluidas por una sola persona, pues de esta forma, no existira supervisin alguna y sera mucho ms vulnerable una entidad a que la defraudacin pretendida por uno de sus empleados resultara exitosa. Esta garanta involucra tambin la necesidad de doble firma en los cheques o documentos valiosos o sensitivos que pueden llegar a comprometer los bienes o responsabilidad del asegurado. Idealmente este control dual debe ser ejercido por el empleado encargado de la operacin y su superior jerrquico inmediato.

3.6.3. Custodia conjunta. Est ntimamente relacionada con la anterior y se refiere a que en todo lo atinente al manejo de dineros y valores guardados en bvedas o en cajas fuertes, debe efectuarse bajo la supervisin de otro funcionario.

3.6.4. Vacaciones de los empleados. Aunque esta no es una de las garantas del DHP 84 sino del anticuado LPO 218, se esta generalizando su imposicin en este tipo de plizas. En virtud de esta garanta el asegurado se compromete a
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que toda la planta de personal tomar un perodo de vacaciones de duracin mnima de dos (2) semanas en cada periodo de 12 meses. Estas dos semanas deben ser consecutivas e ininterrumpidas. Durante las vacaciones el empleado no deber desarrollar ninguna labor propia de las actividades de la entidad y permanecer ausente de cualquier dependencia. Esto obedece a que el descubrimiento de fraudes perpetrados por empelados generalmente se detectan durante los perodos de vacaciones de estos. En muchas ocasiones, y muchas veces luego de siniestros de infidelidad, se exige que el periodo de vacaciones se inicie en un mes calendario y terminen en otro, de manera que durante el cierre mensual de cuentas el empleado no este presente y no pueda ocultar su infidelidad, de existirla. En algunos casos esta garanta se puede limitar a aquellos empleados involucrados en el manejo de dinero, titulos valores o bienes valiosos.

3.6.5. La auditoria anual. Se impone al asegurado que se lleve a cabo una visita de auditoria a cada una de las oficinas por lo menos una vez cada 12 meses; que los auditajes se extiendan a las distintas dependencias de la operacin del asegurado, y que los papeles de trabajo de los auditores se conserven en los archivos. En algunos casos, y dependiendo de la impresin que tenga el asegurador de los controles establecidos por el asegurado para su operacin se puede ampliar esta garanta a 15 o 18 meses.

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3.7. EXCLUSIONES

El artculo 1056 del Cdigo de Comercio permite al asegurador asumir todos o algunos de los riesgos a que est expuesto el inters o el bien asegurado. La delimitacin del amparo est determinada no solo por las clusulas que lo definen y las restricciones sealadas, sino tambin por las exclusiones. Estas consisten en eventos, circunstancias o causas que originan o pueden generar detrimento en los bienes o el patrimonio del asegurado, respecto de las cuales el asegurador no asume responsabilidad alguna.

Las exclusiones pueden ser legales si emanan de la ley, o contractuales si aparecen estipuladas en el clausulado de la pliza. En este ltimo caso, tales exclusiones, aunque no lo exige expresamente el artculo 1047 del estatuto mercantil, se requiere que en las estipulaciones expresas de la pliza se contemplen los riesgos que el asegurador toma a su cargo (num. 9, art. 1047), en razn a que la cobertura bajo una pliza se delimita causalmente de manera positiva (amparos) y de manera negativa (exclusiones). Se infiere que las exclusiones convencionales deben constar expresamente en la pliza su solicitud o los anexos (art. 1048, C. de Co.), con el nimo de que puedan hacerse valer por el asegurador y porque as lo demanda un proceder leal, correcto y ajustado a la estrictsima buena fe propia del contrato de seguro. En ese sentido, la exclusin debe ser formal y encontrase prevista, de manera expresa, en la pliza o en los documentos que la integran. De nuevo cabe resaltar que la circular externa 052
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de 2002 de la Superintendencia Bancaria impuso la obligacin de incluir en la pliza todas las exclusiones de esta. Teniendo en cuenta que en el caso de las plizas globales bancarias, la pliza como tal esta compuesta por una serie de clausulados diferentes, cubriendo los diferentes riesgos, todas las exclusiones convencionales que los Reasegur adores impongan al Asegurado y que generalmente vienen en la forma de un clausulado diferente (NMA 2919, MGW 10.10.2001, etc.) se entienden incorporadas a esta por el solo hecho de aparecer enunciadas en las condiciones particulares. Adicionalmente, cada entidad bancaria tiene una pliza diferente de la de las dems y sera terriblemente ftil depositar en la Superintendencia bancaria un texto de una pliza cada ao o ante cada cambio en las condiciones de las plizas, o cada vez que una compaa decidiera hacer el fronting de una pliza global bancaria. A modo aclaratorio, muchas aseguradoras incluyen en la cartula de la pliza una disposicin similar a esta: EL PRESENTE CERTIFICADO, LA SOLICITUD DE SEGUROS, LOS FORMULARIOS DE ASEGURABILIDAD Y LAS CONDICIONES GENERALES CONTENIDAS EN LA FORMA; Y LOS ANEXOS DE LOS AMPAROS QUE APARECEN CON VALOR EN LA CARATULA, CUYO NUMERO DE IDENTIFICACION COINCIDAN, CONFORMARAN LA POLIZA. HARAN PARTE DE LA MISMA LOS ANEXOS Y CERTIFICADOS QUE SE EXPIDAN EN APLICACIN A ELLA.

La exclusin debe ser explcita, vale decir sin ambigedades que dificulten su cabal comprensin, aspecto que es pertinente reiterar, porque en ocasiones,
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cuando se trata de plizas traducidas literalmente, realizadas por personas no familiarizadas con la tcnica del s eguro o no suficientemente conocedoras del producto en particular, suelen encontrarse contradicciones que desafortunadamente, suelen surgir cuando se presenta una reclamacin.

3.7.1. EXCLUSIONES LEGALES

3.7.1.1. Dolo, culpa grave o actos intencionales del asegurado. El fundamento de la institucin del seguro radica en la proteccin de prdidas inciertas o de carcter fortuitos, y la actividad aseguradora se basa en la aplicacin de principios matemticos y estadsticos. De no ser as, estara ausente la incertidumbre que es inmanente al riesgo asegurable. De otra parte, si se permitiera amparar el dolo, ello conducira a la condonacin del dolo futuro, lo cual est vedado por la ley, concretamente en el art. 1522 del Cdigo Civil, precepto que tiene su fundamento en que la mala fe no puede constituir, bajo ningn supuesto, fuente de derechos a favor de nadie ni de
correlativas obligaciones a cargo de otras personas59.

A pesar de ser una exclusin legal en ocasiones, y en plizas no diseadas para cubrir este riesgo, se incluye expresamente en las condiciones.

59 BRIERE DE LISLE. Droit des Assurances, Presser Universitaires de France. Pars, 1973. Pg. 61

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3.7.1.2. Hechos ciertos o fsicamente imposibles. El riesgo en el contrato de seguro se le define como un hecho futuro e incierto, cuya ocurrencia no depende exclusivamente de la voluntad del tomador, asegurador y beneficiarios.

3.7.1.3. Avera. merma o prdida de la cosa por vicio propio. Es una exclusin que proviene del seguro martimo mediante la cual coloca por fuera de la proteccin brindada por el asegurador este tipo de eventualidades. El inciso 2 del art. 1104 del Cdigo de Comercio define el vicio como El germen de destruccin o deterioro que llevan en s las cosas por su propia naturaleza o destino, aunque se les suponga de la ms perfecta calidad en su especie, lo que implica que se trata de un hecho cierto. De ah que inveteradamente las plizas contengan dentro del acpite de exclusiones, una clusula en el sentido de exonerar de responsabilidad al asegurador por ese tipo de prdidas, pues no cumple con el elemento incertidumbre que es consustancial al riesgo para que pueda ser asegurable.

3.7.1.4. Guerra civil o internacional, motines, huelgas, etc. y fenmenos de la naturaleza. La razn de ser de esta exclusin se halla en el carcter catastrfico, ya que ante la ocurrencia de estos eventos podra presentarse una alta concentracin de riesgos, en la que se veran afectados bienes amparados por distintas plizas, como consecuencias de acaecimiento de tales hechos. Pero en el caso de guerra, motines, huelgas y terremotos, esta exclusin reviste el carcter de relativa, pues eventualmente pueden ampararse los daos ocasionados a bienes por la ocurrencia de esa clase de sucesos.
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3.7.2. Exclusiones convencionales. Son las consignadas en la pliza o sus anexos. Aunque la ley no seala requisitos sobre la forma como deben estipularse, se colige fcilmente que deben constar por escrito. Ciertamente la pliza es el documento contentivo de las condiciones del contrato y con el cual este se perfecciona. En ella debe expresarse de manera clara e inequvoca, pues si son ambiguas se interpretan en contra del asegurador.

Las exclusiones generalmente previstas en la pliza global bancaria son las siguientes:

- Prdida ocurridas con anterioridad a la fecha retroactiva o descubiertas con anterioridad al inicio de vigencia de la pliza - Prdidas resultantes total o parcialmente de actos dolosos o negligentes de cualquier miembro de la junta directiva de asegurado. Sin embargo esta desaparece con la Extensin de Directores HANC 70. - Prdidas resultantes de la falta de pago total o parcial de cualquier prstamo u operacin de crdito concedida por el asegurado. - Prdidas resultantes de pagos o retiros efectuados sobre la cuenta de un depositante por artculos no cobrados. - Guerra, invasin, acto de enemigo extranjero, hostilidades, u operaciones blicas, guerra civil, rebelin, revolucin, insurreccin, conmocin civil., poder militar o usurpado, ley marcial, motn, movimientos subversivos o del acto de
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cualquier autoridad ilegalmente constituida, o tifn, huracn, cicln, erupcin volcnica, terremoto, fuego subterrneo u otra convulsin de la naturaleza. Hoy en da, y como consecuencia de los terribles hechos del 11 de Septiembre de 2001 en la ciudad de Nueva York, se adiciona a esta lista la exclusin absoluta de terrorismo en la forma del texto NMA 2919 o MGW 10.10.2001. - Reaccin nuclear, radiacin nuclear o contaminacin radioactiva - Toda prdida sufrida ya sea directa o indirectamente por falsificacin o adulteracin de cualquier cheque viajero. - Prdidas resultantes, directa o indirectamente, de la falsificacin de cualquier telegrama - Prdida de bienes que se encuentren en cajas o cajillas de seguridad de los clientes, esta exclusin desaparece con la inclusin del texto NMA 1901 dentro de la pliza. Sin embargo es preciso decir que de esta cobertura estn excluidas las perdidas relacionadas con dinero o divisas dentro de las cajillas de seguridad. - Faltante de caja de cualquier cajero debido a un error, se cual fuere el monto del mismo. - Prdidas de cualquier otro tipo sufridas por el asegurado en relacin con instrumentos mecnicos automticos. Para esta exclusin tambin existe una cura, el denominado Automated Mechanical Rider o Anexo de Aparatos Mecnicos Automticos.

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- Prdidas resultantes de errores u omisiones cometidos por empleados del asegurado pues estos son objeto de la pliza o del anexo de Indemnizacin Profesional. - Cualquier prdida proveniente de tarjetas de crdito o de tarjetas debito. - Cualquier prdida resultante directa o indirectamente de la manipulacin remota de datos. - Prdidas o daos derivados de responsabilidad civil del asegurado. - Lucro cesante de cualquier tipo de prdida o dao. - Prdidas por rebajas, fluctuaciones, modificaciones o diferencias de precios.

3.8. RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

Cuando la ley impone a una persona la obligacin de indemnizar perjuicios a otra, se esta en presencia de la responsabilidad civil.

Esta puede provenir de un hecho o por actividades que la doctrina y la jurisprudencia han calificado como peligrosas o ser consecuencia de hechos ocasionados por terceras personas con quienes se tengan relaciones de subordinacin, dependencia, custodia o vigilancia; o resultar de cosas propias o respecto de las cuales se haya asumido la custodio o control.

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La base de la responsabilidad civil se ubica en el proceder humano, ya se trate de acciones u omisiones o de la realizacin de actividades que conllevan riesgo y que genricamente la doctrina califica como peligrosas en las que se infiere dao a otro. Esto implica para su autor o autores la obligacin de reparar los perjuicios ocasionados. La obligacin de resarcir emana del incumplimiento de un deber jurdico de carcter genrico, que subyace en toda relacin contractual y de manera genrica en la vida de relacin, en todo encuentro social ocasional.

La responsabilidad puede ser objetiva o subjetiva, dependiendo de si atiende tan slo al dao y su extensin, o si se analiza la relacin de causalidad entre el proceder errneo (dolo o culpa del causante del dao) y el resultado daoso. Hoy da en el campo de la responsabilidad civil cohabitan ambos sistemas, como quiera que la finalidad resarcitoria de la institucin persigue mantener a la victima.

Aunque la responsabilidad civil de los profesionales ha pretendido enmarcarse dentro de la denominada teora del riesgo y de esta manera aplicarle los principios de los esquemas de responsabilidad objetiva, la evidencia es que se trata de un esquema subjetivo de responsabilidad y particularmente de culpa probada.

3.8.1. Responsabilidad directa de las personas jurdicas. Como el establecimiento de crdito debe adoptar una forma societaria, es pertinente destacar que la responsabilidad de las personas jurdicas, es de carcter contractual o extracontractual.
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Esta ltima fue sustentada inicialmente por la jurisprudencia colombiana en la responsabilidad por el hecho ajeno (art. 2347 C.C.) y por eso se trataba de una responsabilidad indirecta. Sin embargo, a partir de 1939 estim que le era predicable la responsabilidad directa (art. 2341 C.C.), con base en la denominada teora organicista sobre la persona jurdica. Esa evolucin vacilante se consolid en fallo del 30 de junio de 1962, segn el cual, sin importar el rgano que ocasione el dao, ya se trate de un rgano de direccin o de ejecucin, la responsabilidad de la persona jurdica es directa siempre y cuando actu dentro del ejercicio de sus funciones.

3.8.2. Responsabilidad por el hecho de sus auxiliares y dependientes en el mbito contractual. Con respecto a los funcionarios o empleados del asegurado, es claro que la falta, culpa o negligencia de stos, lo compromete en el mbito contractual y extracontractual. En est ltima, el fundamento se encuentra en la responsabilidad por el hecho ajeno prevista en el artculo 2347 del C.C.

En el supuesto de responsabilidad contractual, como lo usual es que el empresario se valga de las personas con vnculo laboral, bajo su subordinacin o dependencia para cumplir las obligaciones que contrae en los negocios jurdicos que lleva a efecto para el desarrollo de su actividad econmica, es lgico que la inejecucin, la ejecucin tarda o defectuosa imputables a los dependientes, son predicables de dicho empresario.
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En el evento que la persona jurdica acudiera a otra persona o empresario para la ejecucin parcial o total del contrato, el incumplimiento del contrato por parte de ese tercero, vinculara su responsabilidad, aunque la delegacin hubiese estado autorizada expresamente en el respectivo contrato o por la misma ley. Esta regla admite la salvedad de la hiptesis en que mediante estipulacin expresa el empresario que inicialmente se vincul al contrato quede exonerado de responsabilidad a pesar de haber propiciado y materializado la intervencin del
tercero para la ejecucin del mismo60.

3.8.3. Responsabilidad extracontractual por el hecho de sus auxiliares y dependientes. Con respecto a la responsabilidad extracontractual por el hecho ajeno previsto en el artculo 2347 del Cdigo Civil y en virtud del cual toda persona es responsable por los hechos de aquellos que estuvieren bajo su cuidado, resultan pertinentes las consideraciones de la Corte Suprema de Justicia en sentencia del 15 de marzo de 1996.

En efecto, en esa oportunidad, ese tribunal precis que debe hoy volverse a reiterar que esa relacin de dependencia influyente para los efectos del art. 2347 del C. Civil, es una nocin de muy holgado espectro que no es dado reducir a ciertas modalidades de contratacin como podran ser, por ejemplo, las que regula

60 JIMENEZ HORTWITZ, Margarita. La imputacin del deudor del incumplimiento del contrato2 Mc Graw Hill, Madrid. 1996.

101

la legislacin sustantiva del trabajo, o, en el plano civil, el arrendamiento de servicios personales.

Este amparo se otorga en un 99% de los casos mediante la inclusin del texto NMA 2273. Este es un texto de mediana extensin que cubre los daos compensatorios y los costos del reclamante y los gastos y costos de defensa del Asegurado debidamente aprobados por la Aseguradora, debido a daos financieros causado por un acto negligente, error negligente u omisin negligente por parte de un director o empleado del Asegurado en el curso ordinario de los negocios descritos en el formulario de solicitud de seguro o Proposal Form y cuyo reclamo haya sido presentado por primera vez durante la vigencia de la pliza fuera del territorio de Estados Unidos de Amrica y Canad. Para los propsitos de este Anexo, se considera que se ha realizado un reclamo de un tercero cuando el Asegurado primero:

a) Reciba un requerimiento escrito por daos que sean cubiertos por este Anexo, incluyendo el servicio de la demanda o institucin de procedimientos legales o de arbitramento; o

b) Llegue a ser consciente de la intencin de cualquier persona para hacer tal requerimiento contra ellos; o

102

c) llegue a ser consciente de cualquier hecho, circunstancia o evento que pudiera razonablemente ser anticipado para dar surgimiento a tal requerimiento en cualquier momento en el futuro.

La noticia escrita de cualquier reclamo hecho por terceros deber ser entregada por el Asegurado en la oportunidad prctica ms rpida posible, pero en cualquier momento dentro de los treinta (30) das de la fecha de expiracin de la vigencia de este anexo establecida en la cartula.

Cualquier procedimiento legal subsecuente por daos contra el Asegurado como un resultado directo de cualquier asunto o asuntos para el que la noticia escrita sea suministrada bajo los literales b) o c) anteriores, ya sea que tales procedimientos son realizados contra el Asegurado durante o despus de la expiracin del perodo de este anexo, ser considerado como un reclamo de terceros hecho primero contra el Asegurado en el tiempo en que el Asegurado llegue a ser consciente del asunto o asuntos mencionados. Est acordado, sin embargo, que La Aseguradora no tendr responsabilidad por cualquiera de dichos asuntos que no resulten en procedimientos legales que sean en contra del Asegurado dentro de un lapso de tiempo determinado a partir de la fecha de la mencionada noticia escrita.

Sobre el recibo de la noticia escrita acerca del reclamo de terceros (como se defini anteriormente) La Aseguradora tendr derecho a designar un representante para investigar el reclamo en su nombre y el Asegurado deber cooperar totalmente con
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el representante de La Aseguradora en el desarrollo de su investigacin, incluyendo pero no limitado para hacerle disponible toda la informacin y documentos necesarios que l requiera junto con las facilidades para la entrevista con todo el
personal del Asegurado a quienes el representante considere relevante investigar.61

3.9. EL SEGURO DE FRAUDE POR SISTEMAS COMPUTARIZADOS

3.9.1. La automatizacin bancaria. La informtica es la respuesta al reto que desde hace algn tiempo ha encarado el ser humano de manejar de manera eficiente grandes volmenes de informacin y sacar el mayor provecho de ella mediante criterios predeterminados. Se trata de recogerla, almacenarla y procesarla y que con base en las instrucciones contenidas en los programas se puedan alcanzar objetivos determinados y para lo cual se requiere del sistema fsico o equipos y dispositivos auxiliares (hardware) y del sistema lgico que lo constituyen los programas de instrucciones del sistema operativo (software).

El desarrollo alcanzado durante las ltimas tres dcadas los han convertido en una herramienta indispensable en la vida cotidiana y en todas las reas de la actividad humana como sucede en la educacin, la investigacin cientfica, las ciencias de la salud, las ciencias sociales, la prestacin de servicios, y en nuestro caso la intermediacin bancaria.

61 NMA 2273

104

Para el cubrimiento de riesgo informtico se conjugan las plizas de dao material que amparan los equipos y programas en s mismo, son las denominadas plizas corrientes dbil o de equipo electrnico que pretenden amparar los daos materiales que sufra el equipo de cmputo por razn de peligros elctricos, negligencia y errores de los empleados del asegurado, incendio, daos por agua y humedad, entre otros. Igualmente se ampara el dao o perdida de los datos y el valor de reconstruccin de los mismo, y es posible, adquirir tambin una cobertura de gastos adicionales que indemnice al asegurado por el uso temporal de otras instalaciones y por los gastos extraordinarios que puedan causarse como consecuencia del dao y en la labor de recuperacin y reconstruccin de la informacin.

De otro lado puede acontecer que por accidentes, errores, fraudes, alteracin de programas o introduccin de virus, se vea afectada la disponibilidad, integridad o confidencialidad de la informacin y con ello se causen perjuicios al empresario mismo y a su clientela; daos que pueden consistir en perjuicios materiales de distinto orden (dinero, bienes, clientela, oportunidades) y que habra de cubrir el empresario al resultarle imputables los daos en cuestin por quebrantar su deber de custodia, vigilancia y seguridad de sus recursos informticos. Aunque en principio se pueda pensar que este riesgo es inherente a la operacin de computadoras para el desarrollo de los negocios, debemos aclarar que en la pliza de Responsabilidad Civil Profesional y en la Bancaria no se incluye
105

cobertura para perdidas relacionadas con perdidas de informacin por estas causas. Adicionalmente, la seccin de responsabilidad civil profesional es para errores u omisiones de empleados del asegurado, mientras que esta cobertura no hace distincin en lo que al causante de la perdida se refiere.

En esta ltima rea donde se ubica la cobertura de prdidas por utilizacin de sistemas computarizados y que, ineludiblemente, debe adquirir una entidad financiera para alcanzar una salvaguarda ms integral de su patrimonio y que habr de complementar con una auditoria de sistemas que debe revisarse y actualizarse de manera peridica, como mecanismo para detectar oportunamente nuevos riesgos y que permita evaluarlos de cada a la capacidad financiera de la empresa y de esta manera, se implemente medidas de prevencin y reduccin de prdidas y se diseen planes de contingencias que contribuyan en ese cometido.

3.9.2. El riesgo informtico.

Esta mayor automatizacin ha puesto de relieve

la evaluacin del riesgo informtico, a identificar las causas de prdidas potenciales con el nimo de controlar sus efectos y dentro de las cuales se destaca las averas de carcter tcnico, errores o negligencia en el diseo y ejecucin de los programas de cmputo, circunstancias de fuerza mayor o manejo o acceso fraudulento de programas y sus bases de datos.

3.9.2.1. Modalidades de fraude informtico. El fraude en materia de automatizacin financiera, tiene diversas facetas, pero una de sus principales
106

manifestaciones se encuentra en los cometidos a travs de cajeros automticos62,

que muchas veces alcanzan cuantas bajas por la misma limitacin en cuanto a retiros diarios que le establecen las entidades financieras a sus clientes y en donde el acceso fraudulento se logra por la obtencin de la clave de identificacin personal (PIN-Personal Identification Number) ejerciendo violencia sobre la vctima generalmente, sometida en un atraco callejero; la introduccin de objetos extraos dentro del dispensador que hace que cuando un usuario introduzca su tarjeta dbito le sea retenida y el delincuente se ofrece para recuperarla para la cual le solicite a la desprevenida vctima le facilite el PIN, pero como la gestin resulta infructuosa le sugiere avisar a su entidad; posteriormente otro cmplice obtiene la tarjeta. Como veremos mas adelante a pesar de existir una cobertura especifica para este tipo de fraudes, e independientemente de la relacin entre el Asegurado y sus clientes, esta pliza cubrira este tipo de siniestros. Cabe anotar en este punto que, debido a los bajos limites autorizados para el retiro de fondos mediante el uso de tarjetas, la gran mayora de casos reportados cae por debajo del deducible de la pliza y por lo tanto la entidad bancaria nunca presenta este tipo de reclamos ante las aseguradoras.

3.9.2.2. Los delitos informticos. El llamado delito informtico no constituye una nueva categora delictiva. Los hechos ilcitos que se cometen (o se facilitan) mediante el empleo del ordenador son, en principio, los mismos que desde hace
62 FERRERO, Luis Guillermo. Modalidades de fraude y su prevencin en cajeros automticos Asociacin Bancaria y de entidades financieras de Colombia.

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milenios las sociedades han castigado de una forma o de otra; delitos contra las personas, contra el honor, la libertad, la seguridad pblica o la de la Nacin, robos, hurtos, estafas, daos. Sin embargo, algunas de estas categoras penales tradicionales muestran cierto grado de inadecuacin respecto de las nuevas modalidades delictivas y, por otra parte, es frecuente la presencia del caso internacional ya que las redes transmisoras de datos permiten con gran facilidad
el flujo de la informacin fuer a de las fronteras del estado. 63

En este sentido, el delito informtic o no es otra cosa que la utilizacin del computador para la comisin de conductas punibles.

Igualmente, dan cabida al tipo penal del abuso de confianza previsto en los artculos 358 y 359 del Cdigo Penal, es decir, bajo las modalidades de apropiacin y uso indebido y siempre que verse sobre una cosa mueble ajena. Pero de manera genrica a travs de la informtica lo que el infractor persigue es incurrir en defraudaciones con el nimo de obtener un provecho para s o para otro y para ello puede alterar o falsificar documentos negociables o ttulos valores, o bien acceder indebidamente con el nimo de alterar informacin y datos y as desviar recursos o puede tratarse de maniobras engaosas para inducir a error a otra persona y por lo cual puede aplicarse la norma sobre la estafa para eventos en los cuales el agente artificiosamente obtiene el provecho mediante el uso de

63 GUIBOURG, Ricardo. Manual de informtica Jurdica. Editorial Astrea, 1996, pg. 273

108

mecanismos que permiten idneamente la conexin autorizada por el

computador.64

El hurto informtico se entiende como el apoderamiento o la sustraccin de bienes informticos de naturaleza mueble con el propsito de obtener un provecho ilcitamente. Al respecto se pueden presentar infracciones tales como: hurto de hardware, software, informacin, de bienes muebles (dinero o mercancas) cuando su entrega est controlada por el computador y el uso indebido de las claves
lgicas.65

En realidad, los delitos informticos pueden revestir mltiples modalidades: obtener fondos de manera ilcita mediante la adulteracin de saldo de una cuenta, transferencias apcrifas, concesin de crdito a entidades inexistentes o
insolventes66 introduccin de instrucciones dentro de los programas para

defraudar, falsificaciones, destruccin o inutilizacin de informacin contenida en un sistema (crackers o phreakers) a travs de las bombas de tiempo o de virus o
de instrucciones que distorsionan los programas entre otros67.

64 GUERRERO, Maria Fernanda y SANTOS MERA, Jaime. Fraude informtico en la banca Aspectos criminolgicos, Editorial JESMA, Bogot, 1993, pg. 64 65 GUERRERO, Maria Fernanda y SANTOS MERA, Jaime. Fraude informtico en la banca Aspectos criminolgicos, Editorial JESMA, Bogot, 1993, pg. 65
66 GUIBOURG, Ricardo. Manual de informtica Jurdica. Editorial Astrea, 1996, pg. 275

67 LEON MONCALEANO, William F. De la comunicacin a la informtica jurdica penal bancaria. Ediciones Doctrina y Ley Ltda... Bogot D.C. 2001, pg. 161 y ss.

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3.9.2.4. reas de exposicin al riesgo informtico. En ese orden de ideas, dentro de la administracin de riesgo informtico se suelen identificar tres (3) reas que merecen atencin: acceso a la informacin, controles de comunicaciones y controles sobre el entorno.

En relacin con el acceso a la informacin, las tareas se concentran en:

- Definir los derechos de los usuarios o grupos de usuarios sobre los datos de sistemas de informacin. - Autenticar al usuario y verificar su derecho para autorizar o negar el acceso a los datos - Registrar los incidentes de seguridad y el proceso administrativo; creacin/destruccin de usuarios y cambios en los derechos de acceso. - Registro de acciones en forma selectiva para su monitoreo y control - Proteccin de claves: forzar su uso, definir su vigencia y estructura y
almacenarlas encriptadas.68

En lo relativo a los controles sobre las redes de comunicacin los riesgos pueden consistir en acceso, prdida, alteracin o introduccin de informacin y los controles varan segn el tipo de red de que se trate.

68 LEON MONCALEANO, William F. De la comunicacin a la informtica jurdica penal bancaria. Ediciones Doctrina y Ley Ltda... Bogot D.C. 2001, pg. 161 y ss

110

En las redes de rea local (LAN), el control se puede basar en el resguardo fsico de los componentes de la red y el monitoreo y control de los parmetros del sistema de comunicaciones con esto no slo se logran la confiabilidad y la integridad de la informacin sino que se aumenta el nivel de disponibilidad de las comunicaciones. Pero en las redes de rea amplia (WAN), no se puede usar el resguardo fsico como nico pilar de seguridad por la dificultad y costo, cuando es posible; en particular en las redes broadcasting esto no es suficiente, pues cualquier escucha bien localizado puede captar los mensajes. La seguridad en este tipo de red se complementa con criptografa y en el caso de Internet, con el
uso de Firewalls69.

Por Firewall entendemos un elemento o conjunto de elementos combinados para limitar y controlar el acceso a red entre dos o mas redes TCP/IP (Transfer Control Protocol/Internet Protocol). Es una medida de seguridad de datos muy utilizada hoy en da que restringe la informacin de una red a los usuarios no autorizados, evitando as los muy temidos ataques cibernticos.

3.9.3. La banca electrnica. Una de las funciones que cumple la banca comercial es la de intermediacin de pagos, una de las reas donde se ha sentido con mayor intensidad el efecto de la automatizacin, ante el propsito de dotar a las operaciones de mayor agilidad, es corriente que un gran nmero de
69 LEON MONCALEANO, William F. De la comunicacin a la informtica jurdica penal bancaria. Ediciones Doctrina y Ley Ltda... Bogot D.C. 2001, pg. 161 y ss

111

operaciones que se cumplen cotidianamente en el comercio se hagan a travs de mecanismos de transferencia electrnica de fondos, lo que supone que previamente se haya logrado la automatizacin en la prestacin del servicio a la clientela y en las actividades de soporte que se cumplen al interior de la organizacin, como sucede con el canje interbancario. En materia de transferencia electrnica de fondos existen diversos sistemas como Sebra, Deceval, Fedwire, Chips, Swift, etc.

3.9.4. El seguro para fraudes mediante adulteracin de sistemas computarizados. La manipulacin de los programas de cmputo puede cumplirse a travs de la transformacin de las instrucciones contenidas en ste; mediante la introduccin de virus, alterando las instrucciones de los programas a travs con programas adicionales (bypass), para modificar registros o suprimirlos; ocultar operaciones, cercenar o desfigurar reportes que desdibujen la situacin
real de una entidad.70

3.9.4.1. El anexo SR 6149. En una primera etapa se utiliz el anexo de prdidas a travs e sistemas de cmputo SR6149 adoptado en enero de 1986 y que fue precedido por el denominado SR6130. Este recogi anexos especficos que era necesario adquirir para proteger los incipientes desarrollos sistemticos de las entidades bancarias. Sin embargo entro en desuso por los avances tecnolgicos y por ende no hay razn para entrar a estudiar su contenido.

112

3.9.4.2. El clausulado LSW 238. Se trata de las condiciones de amparo que se vienen utilizando en Colombia junto con el LSW 938 desde hace poco ms de cinco aos y ampara las prdidas que sufra el asegurado con posterioridad a la fecha retroactiva acordada en la pliza y que sea descubierta durante la vigencia de la misma (aunque hoy da es ms frecuente encontrar que el amparo se otorga respecto de las reclamaciones presentadas durante la vigencia de la pliza o sistema claims made), y con sujecin a un lmite agregado de indemnizacin y eventualmente a sublmites acordados de manera especfica a ciertos amparos debido a que el Asegurado haya transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (descritos en la Pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de:

a) La introduccin fraudulenta de Datos Electrnicos directamente dentro de:

1. El Sistema de Computadores del Asegurado; o 2. Un Sistema de Computadores de una Entidad de Servicios; o 3. Un Sistema de Transferencia Electrnica de Fondos; o 4. Un Sistema de Comunicacin de un Cliente; o

b) La modificacin fraudulenta o la destruccin fraudulenta de Datos Electrnicos guardados dentro o siendo corridos dentro de cualquiera de los sistemas listados
70 RIVERA LLANOS, Abelardo. Dimensiones de la Informtica en el Derecho, Jurdica radar Ediciones. 1995. 83 y ss.

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anteriormente o durante una transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite a los Sistemas de Computadores del Asegurado o a un Sistema de Computadores de una entidad de Servicio.

Cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por una persona que intenta causar que el Asegurado sufra una prdida o de obtener ganancia financiera para l mismo o para cualquier otra persona.

3.9.4.2.1. Operaciones del asegurado como compaa de servicios. Bajo esta clusula se cubren prdidas que se produzcan porque un cliente asegurado transfiera, pague o entregue fondos o bienes, otorgue crdito, debite alguna cuenta o entregue algn valor como resultado directo del ingreso fraudulento, la modificacin fraudulenta o la destruccin fraudulenta o la destruccin fraudulenta de datos electrnicos almacenados o que estn siendo procesados del sistema de cmputos.

3.9.4.2.2. Instrucciones electrnicas por computador. Este amparo otorga cobertura contra perdidas por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Definidos en la Pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de la preparacin fraudulenta o de la modificacin fraudulenta de las instrucciones electrnicas de Computador, los cuales actos fraudulentos fueron cometidos por una persona quien tiene la intencin de causar
114

al Asegurado que sufra la prdida o de obtener ganancia financiera para si o para otra persona. En pocas palabras son perdidas causadas por alteraciones del software utilizado por la entidad asegurada.

3.9.4.2.3. Medios portadores de datos electrnicos. Esta clusula aseguradora cubre perdidas: a)por razn de la prdida de Datos Electrnicos del Asegurado como resultado de la destruccin maliciosa o tentativa de esto sobre tales Datos Electrnicos por cualquier persona mientras los Datos Electrnicos estn almacenados dentro del Sistema de Computadores del Asegurado un Sistema de Computadores de una entidad de Servicio o mientras que estn grabados sobre un medio de procesamiento electrnico de datos dentro de las oficinas o predios del Asegurado o en la custodia de una persona designada por el Asegurado a actuar como su mensajero (o una persona actuando como mensajero o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal mensajero designado) mientras el medio de procesamiento electrnico de datos sobre el cual tales datos electrnicos estn grabados est en trnsito en cualquier lugar, tal trnsito se iniciar inmediatamente se reciba por parte de dicho mensajero tal Medio de Procesamiento Electrnico de Datos y terminar inmediatamente una vez sea entregado al destinatario designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el propietario de tales medios electrnicos de datos o sea legalmente responsable por tal prdida o dao.

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B. En razn a que los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos se pierdan, daen o se destruyan como resultado directo de un hurto, hurto calificado o desaparicin misteriosa e inexplicable mientras los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos sean guardados o depositados dentro de las oficinas o predios localizados en cualquier lugar, o en custodia de una persona designada por el Asegurado para actuar como su mensajero (o una persona actuando como mensajero o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal mensajero designado) mientras los medios Electrnicos de Procesamiento de Datos estn en trnsito en cualquier lugar, tal trnsito comenzar inmediatamente una vez se reciba tales medios de procesamiento Electrnico de Datos por dicho mensajero y terminar inmediatamente una vez sea entregado al destinatario designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el dueo de tales Medios de procesamiento Electrnico de Datos o sea legalmente responsable por tal prdida o dao.

3.9.4.2.4. Virus de computador. Se cubren prdidas de datos electrnicos del asegurado como resultado de la destruccin o intento de destruccin por la introduccin de un virus de computador por cualquier persona mientras tales datos electrnicos estn almacenados dentro del Sistema de Cmputo del asegurado o el sistema de cmputo de una compaa de servicios.

3.9.4.2.5. Comunicaciones electrnicas. Por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (definidos
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dentro de la Pliza), establecido cualquier crdito debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier comunicacin electrnica dirigida al Asegurado autorizando o confirmando la transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes (definidos por la Pliza) y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas 1) A travs de un sistema Electrnico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o recursos similares de comunicacin probados

directamente dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o una Terminal de comunicaciones del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido enviadas por un cliente, Casa de Canje Automatizado o institucin financiera pero que tales comunicaciones o no fueron enviadas por dicho cliente, casa de canje automatizado o institucin financiera o, fueron fraudulentamente modificadas durante el trnsito fsico de los Medios de procesamiento Electrnicos de Datos al Asegurado o durante la transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite al Sistema de Computadores del Asegurado o a la terminal de Comunicaciones del Asegurado.

3.9.4.2.6. Transmisiones electrnicas. Por razn de que un cliente del Asegurado, una casa de canje automtico o una institucin financiera, haya transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (descritos en la
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Pliza, estableciendo cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier comunicacin electrnica que aparente haber sido dirigida por el Asegurado a su cliente, una casa de canje automtico o una institucin financiera, autorizando o confirmando la transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a travs de un sistema electrnico de comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o medios similares de comunicaciones probadas directamente dentro de un sistema de Computadores o una terminal de comunicaciones de dicho cliente, casa de canje automtico o institucin financiera y que fraudulentamente aparenten haber sido enviadas por el Asegurado pero que tales comunicaciones o no fueron enviadas por el Asegurado o fueron fraudulentamente modificadas durante el trnsito fsico de los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos desde el Asegurado o durante las transmisiones electrnicas a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite del sistema de Computadores del Asegurado o la Terminal de Comunicaciones del Asegurado y por cuya prdida el Asegurado es legalmente responsable.

3.9.4.2.7. Ttulos valores electrnicos. Por razn de que un Depsito Central habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Descritos
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en la pliza) o debitado cualquier cuenta del Asegurado confiando de buena fe en cualquier comunicacin electrnica que aparente haber sido dirigida por el Asegurado a un Depsito Central autorizando la transferencia, pago o entrega de dichos fondos o Bienes o el dbito de una cuenta del Asegurado en conexin con la compra, venta, transferencia o garanta de un ttulo valor electrnico y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a travs de un Sistema Electrnico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o significados similares de comunicacin probados

directamente dentro de un Sistema de Computador o una terminal de comunicaciones de dicho Depsito Central y que fraudulentamente aparenten haber sido entregados por el Asegurado al Depsito Central pero cuyas o no fueron enviadas por el Asegurado al Depsito Central o fueron fraudulentamente modificadas durante el trnsito fsico de Medios de Procesamiento Electrnico de Datos del Asegurado o durante una transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite de los Sistemas de Computadores del Asegurado o Terminales de Comunicacin del Asegurado al Depsito Central y por cuya prdida el Asegurado es legalmente responsable frente al Depsito Central.

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3.9.4.2.8. Telefacsmil falsificado. Por su parte esta clusula establece cobertura bajo la pliza contra perdidas por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Descritos en la Pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier instruccin probada dirigida al Asegurado autorizando o reconociendo, la transferencia, pago, envo o recibo de fondos o bienes que sean probados, cuyas instrucciones probadas fueron transmitidas por telefacsmil directamente al Asegurado y fraudulentamente aparenten haber sido entregados por un cliente, una oficina del Asegurado u otra institucin financiera, pero tales instrucciones probadas fueron enviadas sin el conocimiento o consentimiento de dicha persona y porta una firma falsificada.

3.9.4.2.9. Transferencias iniciadas de voz. Esta clusula estipula que cubre perdidas por razn de que el Asegurado habiendo transferido cualesquier fondos confiando de buena fe en cualquier instruccin de transferencia de fondos iniciada por voz dirigidas al Asegurado autorizando la transferencia de fondos en una cuenta de un cliente a otros bancos para un crdito a personas designadas por el cliente y cuyas instrucciones fueron hechas por telfono a aquellos empleados del Asegurado especficamente autorizados para recibir dichas instrucciones en la oficina del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido hechas por una persona autorizada y elegida por el cliente para requerir por telfono la transferencia de tales fondos pero que tales instrucciones no fueron hechas por dicho cliente o por cualquier funcionario, director, socio o empleado de dicho
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cliente, o que fueron fraudulentamente realizadas por un funcionario, director socio o empleado de tal cliente cuyos deberes, responsabilidades o autoridad no le permitan a l hacer, iniciar, autorizar, validar o autenticar instrucciones de transferencia iniciadas por voz, cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por dicha persona quien intent causar al Asegurado o al cliente que sufra la prdida o de obtener ganancia financiera para s mismos o para cualquier otra persona

B. Por razn de que el Asegurado haya transferido cualesquier fondos confiando de buena fe en cualquier instruccin de transferencia iniciada por voz aparentemente comunicada entre las oficinas del Asegurado autorizando la transferencia de fondos en la cuenta de un cliente a otra institucin financiera para el crdito a personas que supuestamente fueron designadas por el cliente y cuyas instrucciones aparentan haber sido hechas por telfono entre oficinas del Asegurado por aquellos empleados del Asegurado especficamente autorizados para enviar y recibir dichas instrucciones por telfono entre las oficinas, cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por una persona diferente a un empleado del Asegurado que tiene la intencin de causar al Asegurado o al Cliente que sustenten la prdida o de obtener ganancia financiera para l o para cualquier otra persona.

Hoy en da se elimina de la cobertura, a menos que expresamente se incluya en la pliza, la cobertura para operaciones por Internet. Para obtener este tipo de cobertura no solo hay que diligenciar un formulario especifico para esta cobertura
121

sino que los Reaseguradores generalmente exigen una prueba de penetracin a los sistemas del Asegurado por parte de alguna firma especializada en ese campo.

Aqu cabe anotar que existen otros textos de esta cobertura en el mercado pero que no revisten mayor importancia por ser anteriores al LSW 238, como el LSW 983, o porque su uso no es amplio y por lo tanto no son conocidos en nuestro medio.

122

4. CONCLUSIN

Mas que una conclusin como tradicionalmente se conoce, para finalizar este trabajo decid presentar de una manera simple un breve resumen de cmo funciona todo lo antes expuesto en la realidad.

Lo primero sea decir que en la actualidad no hay banco en Colombia, y tal vez en el mundo, que no tenga contratada una pliza global bancaria. Aunque no hay una norma que establezca un limite mnimo a contratar, por regla general las entidades bancarias suelen asegurar un valor equivalente a un 4% o 5% del total de los activos consolidados de los asegurados. La verdad es que difcilmente se presentara un siniestro que pueda llegar a afectar una entidad en tal proporcin, pero lo mismo se deca hace algunos aos de la posibilidad de que un avin estrellara un edificio.

4.1. GENESIS DE UNA BBB

Una vez una entidad bancaria ve la necesidad de contratar una pliza de este tipo lo normal es contactar al intermediario de seguros nombrado para manejar el programa de seguros de la entidad y preguntarle los pasos a seguir. Dependiendo del tipo de intermediario (multinacional o puramente nacional) este tendr el
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know-how, o no, para desarrollar esta labor. Suponiendo que si, el corredor suministra al banco un formulario de solicitud de seguro o Proposal Form que debe diligenciarse, firmarse y fecharse.

El formulario de solicitud consta de varios apartes que tienden a desentraar la naturaleza y peligrosidad de los riesgos que sern cobijados por la pliza. Cuando el formulario es recibido por el asegurador no implica que este deba presentar una propuesta, ya que podr rehusarlo de plano una vez efectuado el anlisis correspondiente.

Especficamente el formulario de solicitud para plizas globales bancarias usualmente consta de seis acpites que comprenden: las caractersticas de la respectiva entidad, el nmero de funcionarios y su ubicacin; las sumas de dinero sujetas a riesgo en las distintas oficinas del banco y representadas en efectivo o en ttulos y documentos; los detalles sobre la cobertura que se solicita, la experiencia previa de prdidas (amparadas o no con plizas anteriores, sin importar su tipo) y las medidas de seguridad implantadas por la entidad en el conjunto o contexto general y para cada una de sus oficinas.

Los apartes relacionados con las caractersticas de la entidad se centran en detalles sobre la fecha de constitucin o creacin, el capital autorizado, el suscrito y el pagado, el total de activos, el valor de los depsitos, de los prstamos y de los descuentos, con miras a visualizar la situacin financiera.
124

Los aseguradores encuentran aceptable que los depsitos no excedan en un setenta por ciento (70%) de la cartera (prstamos y descuentos). Es deseable que el total de los depsitos no sea superior en un veinticinco por ciento (25%) de los activos totales. La ndole de los negocios de la entidad solicitante es importante para determinar las labores de intermediacin que usualmente desarrolla.

Como la mayora de las defraudaciones de que son vctimas las entidades financieras, por regla general se ejecutan mediante la utilizacin de cuentas inactivas, a ello obedecen las casillas del formulario de solicitud destinadas a precisar el nmero de cuentas corrientes, las de ahorro y del que corresponda a aquellas que no hayan tenido movimiento durante los seis meses inmediatamente anteriores a la fecha del formulario.

En lo que toca con el personal y su localizacin, se consignan preguntas sobre el nmero de funcionarios de servicio bancario (empleados con funciones de lnea y del servicio bancario empleados de las reas de staff) distribuidos en oficina central, rea de sistemas, rea administrativa, sucursales y agencias.

Este formulario es revisado por el intermediario para evaluar puntos crticos como son las preguntas relacionadas con las garantas, las vacaciones, la auditoria del proponente, la siniestralidad de aos anteriores y los valores en riesgo, y remitido a la compaa de seguros quien generalmente casi sin mirarlo lo remite a su rea

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de reaseguros para que sean ellos los encargados de obtener el reaseguro facultativo de la pliza.

El rea de reaseguros de la Aseguradora recurre a su vez a un corredor de reaseguros, el cual luego de preparar un borrador de estructura de las capas de la pliza va al mercado de Londres o de Nueva York con el riesgo. En Londres el mercado por excelencia de los reaseguros es Lloyds. All, de una manera romnticamente anacrnica, los corredores o Brokers hacen fila en frente del escritorio del suscriptor con el que quieren discutir la cuenta y pacientemente esperan su turno de hablar con l. Bien es sabido que en los reaseguros financieros los suscriptores se dividen en lideres y seguidores, y aquellos a su vez en lderes primarios o lderes de exceso. Esta divisin se refiere exclusivamente a la capa y a la condicin dentro de la capa en la cual un reasegurador en particular esta dispuesto a participar en una cuenta.

El primero con el que hay que hablar es con un lder primario pues este impone las condiciones particulares principales de la cobertura as como la prima de la capa primaria. Si ste ofrece unas condiciones muy amplias o una prima muy baja probablemente nadie mas quiera participar del reaseguro y se torne casi imposible colocar el riesgo. Como se menciono anteriormente, se manejan diferentes formas de tasar un riesgo de este tipo y depende de la firma con la que se est negociando se puede o no obtener un buen precio para el reaseguro.

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Una vez se ha obtenido una cotizacin indicativa del lder primario se va al mercado de lderes de excesos y se termina de obtener la indicacin de trminos, as como una tentativa de soporte de los lideres. Si el corredor de reaseguros es prudente, comprometer al mayor numero posible de reaseguradores/suscriptores con su riesgo de manera que no vaya a quedarse corto a la hora de colocar la cuenta. Es as como una pliza con un valor asegurado de cincuenta mil millones de pesos ($50,000,000,000) se estructurara de la siguiente manera: Una capa primaria de $1,000,000,000; un primer exceso de $4,000,000,000; un segundo exceso de $20,000,000,000 y un tercer exceso de $25,000,000,000.

Obviamente la capa primaria ser proporcionalmente la ms costosa y los excesos mucho ms baratos. La razn fundamental detrs de esto es que la capa primaria esta mucho mas expuesta a sufrir la mayor parte de las perdidas que las capas superiores. Mientras que para una capa primaria de $1,000,000,000, siguiendo con nuestro ejemplo, el deducible puede ser de $75,000,000; para el primer exceso su deducible es de $1,000,000,000, el deducible del segundo exceso es de $5,000,000,000 y as sucesivamente. As est estipulado que las capas de exceso caern a reemplazar la primaria una vez esta se agote (clusula Drop Down o Step Down), no es mucha la probabilidad de que esto suceda. Mas an, si se tiene estipulado un reinstalamento automtico directo del valor asegurado, la capa primaria deber asumir otros $1,000,000,000 antes de que el primer exceso entre a operar. Si por el contrario el reinstalamento autom tico opera bajo la

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modalidad de Round the Clock todas las capas debern agotarse antes de que la primaria deba asumir los $1,000,000,000 adicionales.

Con lo anterior en mente, adems de los limites de cobertura solicitados, los deducibles, las primas anteriores y luego de analizar los estados financieros con sus respectivas notas, los reaseguradores lideres fijan las primas por las que se deben ceir los seguidores que van a soportar el reaseguro. Un lder debe asumir entre un 25% y un 40% de los trminos que impuso, y su participacin en la prima, as como en las indemnizaciones debidas, ser proporcional a este soporte. En ocasiones, y siguiendo el principio de ubrrima buena fe, un lder tendr que asumir 90% o 100% de una capa o de la pliza en total si por su mala interpretacin del riesgo no es posible obtener soporte del mercado para un reaseguro.

Una vez el mercado ha ofrecido sus trminos al corredor de reaseguros, ste transmite a la aseguradora, o cedente, la oferta o quotation. La compaa de seguros, en conjunto con el corredor de seguros analizan la oferta presentada y la comparan con los requisitos y necesidades de asegurabilidad del proponente y de encontrar todo satisfactorio lo presentan al banco. Este debe tomar la decisin o no de contratar bajo estos trminos. Un corredor de seguros diligente va a intentar con varias compaas de seguros obtener la mejor oferta posible. Es aqu donde se presenta un gran problema que no todo el mundo entiende. Por ser estas plizas de valores asegurados altsimos, y por ser un mercado cada da ms
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pequeo y restringido, por mas compaas de seguros a las que un corredor ofrezca un riesgo, solo dos o tres podrn ofrecer trminos pues en ultimas todas van a terminar acudiendo a los mismos mercados a los que todos van, Londres o Nueva York.

Con la cotizacin de contratacin muchas veces los reaseguradores imponen ciertas obligaciones al proponente llamadas subjetividades. Estas van desde una simple comunicacin en la que se declara que a la fecha no se tiene conocimiento de circunstancias que puedan afectar la pliza que se desea y que no hay cambios materiales a la informacin suministrada, hasta complejas garantas adicionales de microfilmacin de documentos y de reportes peridicos acerca de una determinada actividad o tramite.

Asimismo las condiciones del reaseguro tratan temas tan diversos como las operaciones mismas del banco proponente. Tratan coberturas especificas, la inclusin de cajeros automticos, transporte de documentos con mensajeros, cobertura para banca electrnica, cobertura especifica para algunos convenios o clientes, los clausulados aplicables a cada uno de los amparos de la pliza, los deducibles de cada uno de ellos y si operan como deducibles simples o en la forma de deducible anual agregado,

Si el banco encuentra que las condiciones le son favorables, da su aprobacin, u orden en firme, para colocar el riesgo segn la cotizacin revisada. Ante esta
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comunicacin del banco, deja de ser proponente y se convierte en asegurado. El corredor vuelve al mercado y discute con todos aquellos que haban dado su compromiso de soportar la cuenta para que definan su lnea o porcentaje de participacin. Este proceso puede tomar entre 4 o 5 das hbiles, sin contar el viernes, al termino de los cuales el corredor de reaseguro informa a la aseguradora que se coloco el 100% del reaseguro, se entregan los trminos finales debidamente sellados por los reaseguradores y se procede con la expedicin.

4.2. LA PLIZA EN OPERACIN

A pesar de que la cobertura de una pliza global bancaria inicia en la fecha y hora establecidos en la cartula, la entrega de sta al cliente generalmente nunca se hace en dicha fecha pues hay aspectos que se deben finalizar antes de que el asegurado tenga la pliza en su poder. Es frecuente que por ser las plizas originales en ingles se encuentren diferencias entre la cotizacin ofrecida por los reaseguradores y la pliza expedida por la Aseguradora. Esto todo debe quedar definido pues mal hara una cedente en entregar una pliza con errores a su asegurado. Mas an, el intermediario de seguros desempea un papel fundamental en este punto pues es l quien debe verificar que el producto que recibe el cliente sea lo que se le ofreci inicialmente.

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Una vez el cliente recibe a satisfaccin la pliza y firma la cartula y los clausulados, queda perfeccionado el contrato. Aqu es donde empieza a operar la pliza realmente. Algo que debe quedar muy claro es que una compaa operando bajo un fronting nunca expedir una pliza hasta tanto no haya recibido confirmacin de los corredores de reaseguros de que el reaseguro se encuentra colocado en un 100%. El documento en el que se listan los reaseguradores que respaldan la cuenta se llama el security y es la garanta de la cedente de que su reaseguro esta respaldado en su totalidad y por compaas o sindicatos de primera lnea.

Ante el recibo de la pliza y los clausulados el Asegurado procesa el pago de la prima. La denominada Garanta de Pago de Prima o PPW (por sus siglas en
ingles)71 es el plazo que dan los reaseguradores de la pliza para recibir el dinero.

Este plazo oscila entre 45 y 105 das y, de incumplirse, puede generar la cancelacin de la pliza. Al pagar se debe tener en cuenta que la compaa cedente toma entre 5 y 15 das hbiles para tramitar la transferencia y constituir las reservas que ordena el decreto 1798 de 1994. Adicionalmente, el corredor de reaseguros puede tomar entre 3 y 5 das hbiles para transferir, luego de descontar las comisiones, el dinero al Bureau de Lloyds quien es la encargada de, acorde con la documentacin suministrada por los reaseguradores y los

71 Premium Payment Warranty

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corredores de reaseguros, entregar a cada reasegurador involucrado su porcin de la prima.

Cuando una vigencia expira hay una serie de movimientos financieros que se llevan a cabo entre los cuales estn la liberacin de las reservas de prima de la vigencia anterior, las devoluciones de las bonificaciones por no-reclamacin y los pagos de las comisiones a los intermediarios. Es muy importante tener en cuenta que los reaseguradores no harn devoluciones de prima hasta tanto no hayan recibido no solo la prima de la vigencia que inicia sino las reservas de prima de la vigencia que expir.

En los ltimos tiempos, y en aras de disminuir la exposicin de los reaseguradores, se llevan a cabo inspecciones de riesgo a los Asegurados. Estas van desde las operaciones bancarias en la sucursal hasta el manejo de las polticas de crdito del banco. Al mismo tiempo, y hecha por una firma especializada, se lleva a cabo una inspeccin a los sistemas del asegurado, tanto pruebas remotas como las denominadas In Situ para determinar la vulnerabilidad de la entidad a ataques cibernticos. A este proceso de pruebas sistemticas se le llama Ethical Hacking.

Si la vigencia transcurre y no acontece nada fuera de lo ordinario, es decir no se presentan siniestros, la vida de la pliza se torna casi aburrida. Cuando se presentan siniestros que afectan la pliza es que vemos realmente la utilidad y
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necesidad de contratar una pliza global bancaria. A continuacin, y sin dar nombres ni comprometer la confidencialidad de la informacin que he llegado a manejar, dar algunos ejemplos de siniestros que han afectado diferentes plizas, de diferentes asegurados, en cada uno de sus amparos.

4.2.1 Siniestros 4.2.1.1. Predios El amparo tradicionalmente mas afectado en las entidades bancarias ha sido el de predios. Y dentro de los siniestros de predios que ms se ven son los hurtos calificados a las sucursales de los bancos, en especial en aquellas sucursales ubicadas en poblaciones de difcil acceso o en zonas con alta presencia de grupos armados al margen de la ley, en especial columnas guerrilleras de las FARC.

De un tiempo hacia ac las bandas de delincuentes han tecnificado su modus operandi y han implementado los adelantos tecnolgicos de la construccin y de la metalmecnica a sus actividades delictivas. Por ejemplo las bvedas de las entidades bancarias ahora son violentadas con la denominada Lanza Trmica, que no es ms que un cortador de oxi-acetileno. Con tres pequeos orificios se cortan los pasadores de seguridad de la puerta de la bveda o la caja fuerte y se puede abrir fcilmente. Sin embargo estos equipos son de alto costo y por lo tanto no cualquiera puede adquirirlos. En un caso presentado en una ciudad intermedia, los delincuentes, mediante el uso de lo que el vigilante de turno llam una mujer muy demasiado atractiva para distraer al guardia cortaron las lneas
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telefnicas de la sucursal (a sabiendas de que la alarma estaba conectada a la central por medio de estas) y accesaron al interior de los predios por una ventana. Al abrir la ventana los sensores de movimiento dieron una seal de alarma por va celular. A las 2:10 de la madrugada de un domingo la central de monitoreo de Bogota se comunic con la estacin de polica ms cercana a la sucursal para coordinar la presencia de la Polica Nacional en la sucursal. Los agentes llegaron a las 2:23 de la madrugada e hicieron una revisin, desde el exterior a la sucursal. Al no ver nada extrao ni fuera ni dentro de los predios se comunicaron con la central y reportaron que todo se encontraba en normalidad. Dentro, los delincuentes esperaron que la Polica se fuera para cortar la electricidad de la alarma de movimiento e instalar un complejo pero poco sofisticado sistema de tneles hecho de bolsas de basura para evitar que el humo de la lanza trmica que estaban usando para violentar la puerta de la bveda activara los sensores de humo de la alarma. Tuvieron hasta las 6:00 AM del Lunes festivo para desocupar la bveda y sacar el dinero en tulas por la misma ventana por la que haban entrado. El vigilante reporto no haber visto nada ni sentido ni odo nada. El martes cuando los empleados de la sucursal llegaron a trabajar e ingresaron a la oficina encontraron la alarma cortada, un sistema de tneles de plstico negro, la bveda abierta y $650,000,000 menos. Ese mismo da el departamento de seguridad del banco se comunic con el departamento de seguros quien a su vez dio aviso al intermediario de seguros. Es te transmiti el aviso del siniestro al departamento de reclamos de la compaa de seguros quien no solo constituy una reserva por el valor del siniestro sino que a su vez comunic de inmediato a
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los corredores de reaseguros. Los corredores de seguros comunicaron al reasegurador lder del aviso del siniestro y este inmediatamente hizo una reserva por el valor estimado del siniestro. Ese da el responsable de reclamos del reasegurador lder envi una comunicacin a un ajustador de su eleccin para que investigara el reclamo a fondo. El ajustador envi una breve comunicacin informando que era el ajustador nombrado y solicitando la informacin preliminar de todo siniestro, incluyendo pero no limitado a nombre y direccin de la sucursal afectada, numero de empleados, nombre y antigedad del gerente, numero de cuentas en la sucursal y fecha de la ultima auditora a la sucursal.

Como este tipo de siniestros nunca revisten mayor complicacin los ajustes muchas veces se hacen a distancia. Se remiten la denuncia penal instaurada, copia del informe de seguridad interno del banco, fotos de los daos y de la sucursal y documentacin soporte de la perdida (actas de arqueo y soportes contables). Generalmente, y si no hay irregularidades en la prueba del siniestro o su cuanta, el ajustador prepara un reporte de ajuste en el cual se recomienda o no el pago y se resume el siniestro. El reasegurador estudia los hechos presentados por el ajustador en su reporte y acuerda liquidar o no el reclamo. La liquidacin se hace descontando el deducible fijo, y de ser aplicable la porcin de deducible anual agregado que este pendiente por liquidar (que puede ser la totalidad de la indemnizacin) y girando el excedente, si es que lo hay. El pago se hace generalmente a travs de la Oficina de Reclamos de Lloyds o LCO por sus

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siglas en ingles72 quien gira los fondos al corredor de reaseguros de la cuenta,

este a su vez los transfiere a la cedente y la cedente gira el cheque de indemnizacin al asegurado. Todo este proceso en este tipo de siniestros toma desde 10 das hasta 30 das. Sin embargo en algunas ocasiones se pueden tardar 4 meses o ms, principalmente debido a procesos de liquidacin o de renegociacin de contratos de retrocesin (un seguro para los reaseguradores).

4.2.1.2. Infidelidad En los ltimos tiempos y debido a la coyuntura en que vivimos dada por las drsticas medidas que han tomado las entidades bancarias en mejorar su seguridad fsica y la difcil situacin econmica de los Colombianos, se ha visto un crecimiento en el numero de siniestros que afectan el amparo de infidelidad. Un muy claro ejemplo fue un empleado quien llevaba mas de 10 aos desempendose como cajero en la entidad, y conoca a la perfeccin los controles y procedimientos de la entidad, opt por defraudar al Banco mediante la apertura fraudulenta de cuentas a las que depositaba uno de cada 5 consignaciones de los cuenta habientes. Sus vacaciones las tomaba siempre luego de los cierres mensuales de manera que para las fechas de elaboracin de los extractos el jineteaba fondos, transfiriendo de su cuenta a las de los cuenta habientes que haban sido afectados para evitar quejas de estos. Luego de tres meses de este procedimiento haba defraudado a la entidad en mas de

72 Lloyds Claim Office

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$500,000,000. Renunci y se fue, no sin antes haber retirado a travs de su hermana y dos amigos la totalidad de los fondos depositados en su cuenta. El banco tuvo que reponer a los cuenta habientes los dineros hurtados por el cajero y presento la reclamacin del hecho. El ajustador solicit toda la informacin que considero necesaria para presentar su reporte y as lo hizo, sin embargo, los reaseguradores no estaban satisfechos y solicitaron pruebas de los controles duales de las operaciones que llevaba a cabo y de las vacaciones del empleado. Una vez se demostr que nadie excepto un empleado poda haber cometido el ilcito, y que el empleado aprovechndose de su antigedad y la confianza depositada en l por el gerente viol los procedimientos establecidos y llev a cabo su ilcito. Con el segundo reporte de ajuste el reasegurador lder acord liquidar la perdida y ordeno girar. Sin embargo uno de los r easeguradores de la capa primaria demor el pago injustificadamente y la compaa cedente tuvo que pagar el saldo insoluto de la perdida para evitar una demanda del Asegurado y esperar a la transferencia del reasegurador demorado.

4.2.1.3. Falsificacin Otro amparo bastante afectado en nuestro entorno es el de Falsificacin. Este se ve afectado por ejemplos como el siguiente: Una firma comercializadora de energa tena establecido que cada mes se solicitaban al banco existencias de chequeras mediante una comunicacin escrita. A finales del mes de Enero de 1999 lleg al Banco adems de la comunicacin solicitando 250 cheques otra comunicacin del mismo cliente en la que se solicitaban 30 cheques en formas
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continuas. El funcionario que recibi la segunda fue diferente del que tramito la primera. Los dos empleados llamaron a verificar la autenticidad de las comunicaciones pero a horas diferentes. El funcionario del cliente encargado de certificar la autenticidad de la comunicacin as lo hizo con las dos pues de hecho si haba enviado una en ese da, la de 250 cheques. Los cheques fueron enviados a las direcciones que venan en las comunicaciones por los encargados. Los 250 llegaron efectivamente a la empresa y los 30 a los falsificadores. Con esos 30 cheques cobraron $295,000,000 en un solo da de la cuenta de la comercializadora de energa, quien inmediatamente present la reclamacin. El banco notific de esto y el ajustador nombrado por los reaseguradores solicit un peritaje grafolgico de la comunicacin de los 30 cheques, luego del cual se demostr que la falsificacin era de altsima calidad y por lo tanto no era detectable por el empleado visador de la comunicacin. Se descart la infidelidad pues nadie en el banco tena conocimiento de los procedimientos de su cliente para solicitar los cheques. El problema fue que el sello utilizado en la comunicacin falsificada era uno que se haba cambiado algn tiempo atrs y solo el gerente conoca el nuevo y por lo tanto no pudo haber sido un empleado del asegurado sino un tercero que copi el sello y obtuvo la informacin necesaria. Por ser el numero de proveedores de este tipo de bienes muy limitado en aquella ciudad, se determino que el fabricante del sello, amigo de uno de los empleados de tesorera de la comercializadora tuvo acceso a toda la informacin necesaria. Se instaur la denuncia pero nunca se hall al culpable. Los reaseguradores

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pagaron el siniestro afectando el amparo de falsificacin pues el factor determinante de la perdida fue precisamente ese.

4.2.1.4. Indemnizacin Profesional El amparo de indemnizacin profesional es raramente afectado, en especial en bancos. Sin embargo en las subsidiarias de los bancos, en especial las fiduciarias y los comisionistas de bolsa, se da mucho esto. En un caso de 2000, una fiduciaria estructur un proyecto de un centro recreativo, atrayendo muchos inversionistas y compradores de lotes y locales. Con los fondos recaudados se abri la fiducia y por el mal manejo de las inversiones de los dineros el patrimonio autnomo se vio gravemente afectado. Cuando los inversionistas solicitaron la devolucin de sus fondos, la fiduciaria debi recurrir a su pliza. Sin embargo, como para obtener el pago de la indemnizacin se debe demostrar la ocurrencia y la cuanta de la perdida, y hasta que la fiduciaria no desembolsara el dinero no habra perdida, se inici una batalla legal que perdura hasta hoy pues ni la fiduciaria ha sufrido un detrimento patrimonial claro, ni los tribunales han ordenado a la fiduciaria rembolsar a los inversionistas los recursos depositados. El reclamo se tiene como un caso valido de Responsabilidad Civil Profesional del asegurado frente a sus clientes pero hasta tanto no haya una perdida real y cuantificable para este no se proceder a la liquidacin del reclamo.

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4.2.1.5. Crimen por Computador En lo que se considera el amparo mas afectado en un futuro no muy lejano, el de crimen por computador, no se han presentado ms de dos casos en nuestro pas, siendo el mas interesante el sufrido por un banco multinacional hace algunos aos. Aunque fue muy sonado en el mundo de los seguros no tuvo mayor trascendencia en la prensa por el gran esfuerzo que hizo la entidad para ocultar el siniestro. Adicionalmente, aunque el siniestro se gener desde Nueva York, muchos clientes locales se vieron afectados. Todo el siniestro se dio por una instruccin lgica fraudulentamente introducida por un programador contratado por la entidad bancaria en el software de transferencia electrnica de fondos. Era un pequeo programa que transfera las milsimas de dlar de todas las transferencias del banco en el mundo a la cuenta personal del programador. A simple vista no representa mucho una milsima de dlar (es decir la dcima de un centavo), pero si se procesan a travs de ese sistema trillones de dlares en transferencias al da y se suman todas las milsimas durante un periodo de tiempo de ocho meses, el resultado es de US$800,000,000! Por ser esta entidad una de las tres instituciones bancarias mas grandes del mundo, la pliza fue ms que suficiente para cubrir la perdida. Sin embargo, a partir de la siguiente vigencia se impuso como condicin precedente de responsabilidad al banco la obligacin de exigir a sus contratistas la contratacin de plizas de infidelidad para sus empleados.

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4.3. COMENTARIOS FINALES

Con estos ejemplos creo que quedan cubiertos los principales amparos y su operacin frente a siniestros. Como se puede ver las instituciones bancarias estn cada da en su actividad expuestas a un sinnmero de riesgos que se mitigan mediante la contratacin de este tipo de plizas. De ah la importancia que una institucin bancaria asegure su operacin y las de sus subsidiarias mediante la contratacin de una pliza global bancaria. As mismo contar una asesora adecuada es tal vez igualmente importante pues de ello depende la satisfaccin plena de las necesidades de asegurabilidad de la entidad y el correcto aseguramiento de los bienes de propiedad del asegurado o aquellos confiados a este por sus clientes.

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ANEXOS

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Anexo 1. KFA 81

1. FIDELIDAD

Prdida que resulte nica y directamente como consecuencia de actos fraudulentos o deshonestas de los Empleados del Asegurado cometidos con la intencin manifiesta de causarle al Asegurado dicha prdida o para obtener una ganancia financiera para ellos, donde quiera que estos sean cometidos y ya sean cometidos por una persona o con la complicidad de otros, incluyendo prdida de Bienes a travs de cualesquiera tales actos de los Empleados.

No obstante lo anterior, esta acordado que en lo que refiere a comercio u otras transacciones de ttulos, mercanca, futuros, opciones, monedas, cambio de moneda exterior y similares, y prestamos transacciones de la naturaleza de un prstamo u otras extensiones de crdito, esta pliza cubre solamente prdidas que resulten nica y directamente de actos deshonestos o fraudulentos de los Empleados del Asegurado cometidos con la intencin manifiesta de obtener y que resulte en una ganancia financiera indebida para ellos mismos aparte del salario, honorarios, comisiones, promociones y otras retribuciones similares.

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Anexo 2. PLIZA GLOBAL BANCARIA DHP84

Considerando que el Asegurado, (nombrado en la Cartula) ha hecho una solicitud escrita la cual se conviene ser la base de este Seguro y ha pagado o prometido pagar la Prima indicada en la cartula.

Nosotros los Aseguradores, por la presente nos comprometemos a pagar y a reconocer al Asegurado toda prdida que l mismo, pueda durante la vigencia de este seguro (como se indica en la cartula) sufrir o descubrir que ha sufrido, de la forma mencionada a continuacin, sujeto siempre a los trminos, exclusiones, condiciones y limitaciones de la presente.

AMPAROS CLUSULA DE SEGURO No 1 INFIDELIDAD DE EMPLEADOS

Como consecuencia de prdidas que resulten directamente de actos deshonestos o fraudulentos por parte de los empleados del Asegurado cometidos solos o en colusin con otros con la intencin manifiesta de hacer que el Asegurado sufra dicha prdida.

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CLUSULA DE SEGURO No 2 PREDIOS Como consecuencia de la prdida de cualquier Bien por hurto, hurto calificado, engao, desaparicin misteriosa o inexplicable, o que sean daados, destruidos o extraviados de cualquier manera o por cualquier persona, mientras dichos Bienes se encuentren en o dentro de cualquier predio donde quiera que est situado incluyendo caravanas, predios mviles y/o similares utilizados temporalmente por el Asegurado para la conduccin de su negocio, excepto mientras se encuentra en el correo o en poder de un transportista contratado, distinto a una Compaa transportadora de valores con vehculos blindados para su transporte.

Como consecuencia de la prdida de cualesquiera Bienes como est establecido en Definiciones, literal (C), en posesin de cualquier cliente del Asegurado o de cualquier representante de dicho cliente, sea o no el Asegurado legalmente responsable de la prdida de los mismos.

(i) Por cualquier causa mientras dicho Bien se encuentre dentro de cualquiera de los predios del Asegurado o,

(ii) Por hurto mientras dicho cliente o representante est tramitando negocios con el Asegurado en una ventanilla exterior, cajero automtico u otro lugar similar, proporcionado por el Asegurado para este fin o mientras dicho cliente o representante est dentro o en cualquier edificio, acceso, sitio de
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estacionamiento o lugar similar, mantenido por el Asegurado para conveniencia de dichos clientes o representantes siempre que la presencia de stos en dichos predios sea con el propsito de efectuar transacciones bancarias con el Asegurado, sujeto siempre a las disposiciones de las Condiciones, numeral 3, y excluyendo en cualquier evento prdidas causadas por dicho cliente o representante de dicho cliente.

Como consecuencia de la prdida o dao a todo mobiliario, instalaciones, equipos (con la excepcin de computadores y equipos perifricos) papelera, suministros o cajas fuertes y bvedas dentro de los predios del Asegurado causado por hurto, hurto calificado o cualquier tentativa de los mismos o por vandalismo o daos maliciosos, exceptuando sin embargo toda prdida o dao por incendio.

Como consecuencia de prdidas debido a daos a dichos predios por hurto, hurto calificado o cualquier tentativa de los mismos, o al interior de cualquiera de dichos predios por vandalismo o daos maliciosos.

Siempre que el Asegurado sea el propietario de tales predios, mobiliario, instalaciones, equipo ( exceptuando computadores y equipos perifricos), papelera, suministros o cajas fuertes y bvedas o que sea responsable de dicha prdida o daos, siempre con excepcin a toda prdida o dao por incendio.

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CLUSULA DE SEGURO No 3 TRANSITO

Como consecuencia de prdida, dao o destruccin, hurto, hurto calificado, extravo, apropiacin indebida, malversacin o desaparicin misteriosa de cualquier Bien, ya sea por negligencia o fraude de los Empleados del Asegurado o de cualquier otra manera, mientras dicho Bien se encuentre en trnsito, (dentro de los lmites territoriales como est indicado en la cartula bajo la custodia de cualquier persona o personas que acten como mensajeros, excepto cuando se encuentre en el correo o en poder de un transportista contratado, diferente a una Compaa transportadora con vehculos blindados para el transporte. Dicho transporte comenzar inmediatamente al recibo de tales Bienes, por la persona o personas transportadoras y terminar inmediatamente a la entrega de los mismos, por tal persona o personas en su destino final.

CLUSULA DE SEGURO No 4 FALSIFICACIN

Como consecuencia de la falsificacin o alteracin de cualquier cheque, giro, aceptacin, orden de pago, o recibo para el retiro de fondos o Bienes, certificados de depsito, cartas de crdito, garantas (warrant), giro postal u rdenes contra la Tesorera Nacional.

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Como consecuencia de la transferencia, pago o entrega de cualquiera fondos o Bienes, la constitucin de cualquier crdito o la entrega de cualquier cosa de valor confiando en cualquier instruccin escrita o aviso dirigido al Asegurado y autorizando o reconociendo tal transferencia, pago entrega o recibo de fondos o Bienes, cuyas instrucciones o avisos aparentan haber sido firmados o endosados por cualquier cliente del Asegurado o por cualquier otra institucin bancaria pero que dichas instrucciones o avisos ya sea que lleven la firma o el endoso falsificado o han sido alterados sin conocimiento y consentimiento de tal cliente o institucin bancaria. Las instrucciones o avisos como se menciona anteriormente, telegrficas, cablegrficas o por teletipo, enviadas por una persona diferente del cliente del Asegurado o institucin bancaria representando como que han enviado tales instrucciones o avisos sern consideradas como firmas falsificadas;

o,

Como consecuencia del pago por parte del Asegurado de cualquier pagar, pagadero en cualquier oficina del Asegurado el cual pruebe que lleva un endoso falsificado.

Queda convenido que cualquier cheque o giro pagadero a un beneficiario ficticio y endosado a nombre del mismo o efectuado en una transaccin cara a cara con el creador o girador de ste o cualquiera suplantando a otro, pagadero a aqul

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suplantado y endosado por cualquier persona diferente del suplantado, ser considerado como un endoso falsificado.

Firmas facsmiles mecnicamente reproducidas sern consideradas como firmas manuscritas.

CLUSULA DE SEGURO No 5 EXTENSIN DE FALSIFICACIN

Por razn de:

i) Habiendo en buena fe, y en el desarrollo normal del negocio, comprado, adquirido, aceptado, recibido, vendido, entregado u otorgado cualquier valor, extendido cualquier crdito o asumido cualquier responsabilidad o de otra forma actuado sobre cualquier ttulo valor, documento, u otro instrumento escrito el cual pruebe haber sido falsificado o adulterado en cuanto a la firma de cualquier creador, girador, emisor, endosante, cedente, arrendatario (lessee), agente de transferencia o registro, aceptante, fiador o garante o haber sido aumentado o alterado o perdido o hurtado; o

ii) Habiendo garantizado por escrito o atestiguado cualquier firma sobre cualquier ttulo valor o documento el cual transfiera o pretenda transferir un ttulo; provisto sin embargo, que si la cobertura para cualquiera de tales prdidas esta otorgada
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en la clusula No 4 de este Seguro, entonces la cobertura bajo esta clusula de Seguro No. 5 no se aplicar.

La posesin real o fsica del original de tal ttulo valor, documento u otro instrumento escrito por parte del Asegurado, su banco corresponsal u otro representante autorizado, es condicin precedente al haber confiado al Asegurado de buena fe, o de otra forma actuado sobre tal ttulo valor, documento u otro instrumento escrito.

Firmas facsmiles mecnicamente reproducidas sern consideradas como firmas manuscritas.

CLUSULA DE SEGURO No 6 DINERO FALSIFICADO

Como consecuencia de la recepcin por parte del Asegurado, de buena fe, de cualquier billete o moneda falsificada o alterada.

CLUSULA DE SEGURO No 7 RESPONSABILIDAD PARA CAJILLAS DE SEGURIDAD

Como consecuencia de prdidas por la responsabilidad impuesta sobre el Asegurado por la Ley, por prdida o destruccin de o dao a Bienes contenidos en
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las cajillas de seguridad de los clientes, mientras estn guardados en las bvedas del Asegurado.

CLUSULA DE SEGURO No 8 PERDIDA DE DERECHOS DE SUSCRIPCIN

Como consecuencia de la prdida de derechos de suscripcin, conversin, rescate o derechos de depsitos por extravo o prdida de los Bienes:

a) En cualquier predio donde quiera que est situado, y

b) Mientras estn en trnsito en cualquier parte bajo la custodia de cualquier persona o personas actuando como mensajeros, excepto mientras se encuentren en el correo o en poder de un transportista contratado distinto a una Compaa transportadora con vehculos blindados con el propsito de transporte, y que el monto de dicha prdida sea el valor que tengan los mencionados derechos con anterioridad inmediata a su vencimiento o, en caso de divergencia, segn se determine por arbitraje o acuerdo.

CONDICIONES PRECEDENTES A RESPONSABILIDAD

Es una condicin de este Seguro que:

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A) Que el Asegurado se comprometa a efectuar una Auditora interna y anlisis en su Casa Matriz, todas las sucursales y/o agencias por lo menos una vez durante cada perodo de doce meses .

B) Que el Asegurado informe de cualquier transaccin que produzca cambio en su dominio o control y que el incumplimiento en informar dicha transaccin dentro de los treinta (30) das desde la fecha de la misma, constituir determinacin del Asegurado de terminar esta Pliza, a partir del comienzo de dicho perodo de treinta (30) das.

C) El Asegurado mantendr un manual o manuales de normas o instrucciones escritas cubriendo todos los aspectos del negocio del Asegurado, en los cuales definir claramente los deberes o tareas de cada empleado y dichas normas o instrucciones sern recordadas regularmente.

D) Las funciones o deberes de cada empleado sern organizadas de tal forma que a ningn empleado le sea permitido controlar ninguna transaccin desde su comienzo hasta el final.

DEFINICIONES

a. "Asegurado" significa el Asegurado nombrado en la cartula y cualquiera Compaas subsidiarias que estn inscritas en la solicitud en las cuales el
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Asegurado tiene un inters de control y cualquiera sociedad nombrada compuesta por empleados del Asegurado, y que se encuentren mencionadas en el proposal form.

b. "Empleado y Empleados" como se utiliza en este seguro significar respectivamente uno o ms oficinistas, funcionarios, estudiantes que realicen prcticas y otros empleados, mientras estn empleados por el Asegurado y uno o ms oficinistas, trabajadores, funcionarios, estudiantes que realicen prcticas y otros empleados de cualquier predecesor del Asegurado cuyos activos principales son adquiridos por el Asegurado por consolidacin o fusin o por la compra de activos y abogados quienes estn contratados por el Asegurado para efectuar servicios legales para el Asegurado y los empleados de tales abogados mientras tales abogados estn desempeando dichos servicios para el Asegurado.

c. "Bienes" como se utilice en esta Pliza significar dinero, oro, metales preciosos de toda clase y en cualquier forma y artculos hechos de los mismos, joyas, relojes, gemas, piedras preciosas y semipreciosas, certificados de acciones, bonos, cupones y toda otra clase de ttulos valores, conocimientos de embarque, recibos de bodega, cheques, giros, giros postales, estampillas, plizas de seguros, escrituras, hipotecas, y todo otro instrumento negociable y no negociable o contratos representando dinero u otros Bienes (real o personal) o intereses en los mismos, y otros documentos de valor incluyendo libros contables
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y otros registros usados por el Asegurado en la conduccin de su negocio y todo otro instrumento similar a/o de la misma naturaleza de los arriba mencionados en los cuales el Asegurado tiene un inters o en los cuales el Asegurado adquiri o debi adquirir un inters en razn de la condicin financiera declarada de un predecesor en el momento de la consolidacin o fusin con el Asegurado o de la compra de los principales activos de dicho predecesor o que se encuentran retenidos por el Asegurado para cualquier propsito y en cualquier calidad, ya sea que se encuentren retenidos gratuitamente o de otra forma y ya sea que ste sea responsable legalmente o no y Bienes no enumerados en la presente y por los cuales el Asegurado es responsable legalmente.

EXCLUSIONES

Este seguro no ampara:

A) Cualquier reclamo:

i) Por prdidas no descubiertas durante la vigencia de este Seguro y prdidas sufridas con anterioridad a la fecha retroactiva establecida en las Condiciones Particulares. ii) Que surja de cualquier circunstancia u ocurrencia, la cual ha sido notificada al Asegurador en cualquier otra pliza de seguro emitida con anterioridad a la iniciacin de este Seguro.
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iii) Que surjan de cualquier circunstancia u ocurrencia conocida por el Asegurado con anterioridad a la fecha de iniciacin de la presente y no comunicada a los Aseguradores en el momento de la iniciacin.

B) Por prdidas que resulten total o parcialmente de cualquier acto errneo u omisin de cualquier miembro o miembros de la Junta Directiva del Asegurado, distinto a aquellos asalariados, pensionados u oficinistas elegidos o empleados del Asegurado, excepto cuando desempeen actos que se originan dentro del alcance de las funciones de un Empleado del Asegurado o mientras acta como miembro de cualquier comit debidamente elegido o asignado por una resolucin de la Junta Directiva del Asegurado para desempear labores especficas distintas de labores directoriales generales en nombre del Asegurado.

C) Por prdida o dao, si ocurre cualquier acto o evento dentro o fuera del curso del cual dicha prdida o dao se produce, constituye o es parte de o sucede, ya sea en forma directa o indirecta por razn de o en relacin con:

i) guerra, invasin, actos de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones blicas (haya sido o no declarada la guerra), guerra civil, rebelin, revolucin, insurreccin, poder militar o usurpado, Ley marcial, motn o el acto de cualquier autoridad legalmente constituida.

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o,

ii) Tifn, huracn, cicln, erupcin volcnica, terremoto, fuego subterrneo u otras convulsiones de la naturaleza.

Y en cualquier reclamo y en cualquier accin, pleito u otro proceso para reforzar un reclamo por una prdida o dao bajo este seguro, la carga de la prueba de que la prdida o dao no esta dentro de esta exclusin ser a cargo del Asegurado.

D) Por prdida o daos que surjan directa o indirectamente de reaccin nuclear, radiacin nuclear o contaminacin radioactiva, cualquiera sea la causa de dicha reaccin nuclear, radiacin nuclear o contaminacin radioactiva.

E) Por prdida resultante de la falta de pago total o parcial o del incumplimiento en relacin con:

i) Cualquier prstamo o transaccin de la naturaleza de, o similar a un prstamo efectuado u obtenido del Asegurado

o,

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ii) Cualquier nota, cuenta, convenio u otra evidencia de deuda asignada o vendida a, o descontada o adquirida de cualquier otra forma por el Asegurado, ya sea procurada de buena fe o mediante engao, artificio, fraude, o falsas pretensiones.

a menos que tal prdida est amparada por las Clusulas de Seguro Nos 1 o 5 de la Pliza.

F) Por prdida resultante de pagos efectuados o retiros de la cuenta de cualquier depositante debido a la falta de tems no colectados de depsitos que hayan sido acreditados por el Asegurado en dicha cuenta, a menos que tal prdida este amparada por la Clusula de Seguro No 1 de la pliza.

G) Por prdidas, excepto cuando estn amparadas por la Clusula Aseguradora No 1 de este Seguro, de cheques viajeros no vendidos que estn en la custodia del Asegurado con autorizacin para venderlos, salvo que el Asegurado sea legalmente responsable por tal prdida y que dichos cheques sean ms tarde pagados o aceptados por el librador de los mismos.

H) Por prdida de Bienes o prdida de privilegios a travs del extravo o prdida de Bienes como se establece en las Clusulas 2, 3 u 8 de este seguro, mientras los Bienes se encuentren bajo custodia de una compaa de

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vehculos blindados, a menos que tal prdida sea en exceso de la suma recuperada o recibida por el Asegurado bajo

i) el contrato del Asegurado con dicha compaa de vehculos blindados, ii) seguro mantenido por la compaa de vehculos blindados para el beneficio de los usuarios de su servicio, y iii) todo otro seguro e indemnizacin en vigencia efectuado en cualquier forma por o para el beneficio de los usuarios del servicio de dicha compaa de vehculos blindados, en cuyo caso este seguro slo cubrir tal exceso.

I) Por faltante de caja de cualquier cajero debido a un error con relacin al monto de tal faltante; y cualquier faltante de caja de cualquier cajero que ocurra en una oficina se presumir debido a error si no excede el faltante normal de caja de tal cajero.

J) Por prdidas que resulten directa o indirectamente de negocios Trading con o sin conocimiento por parte del Asegurado, en nombre del Asegurado o de cualquier otra forma, ya sea que ste representada o no por una deuda o saldo que muestre qu debe el Asegurado sobre cualquier cuenta a un cliente real o ficticio, y no obstante cualquier acto u omisin por parte de cualquier empleado en relacin con cualquier cuenta relacionado con tal negocio, endeudamiento o saldo.
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K) Por prdidas resultantes de Tarjetas de Crdito o Dbito, ya sea que dichas tarjetas fuesen emitidas o aparentemente emitidas por el Asegurado o por cualquiera distinto al Asegurado, a menos que est amparado por la Clusula Aseguradora No 1.

L) Por prdidas de intereses, comisiones, honorarios u otros tems similares de ingreso ya sea que hayan sido devengados o no, acumulados o recibidos los cuales siempre sern excluidos para determinar el monto de la prdida amparada por este Seguro.

N.B.(es decir el monto pagado por el Asegurado menos todos los montos recibidos por el Asegurado)

M) Por prdida de Bienes contenidos en las cajillas de seguridad de los clientes, excepto cuando el Asegurado es responsable legalmente y la prdida est amparada bajo las Clusulas de Seguro Nos 1 7.

N) Por prdidas que resulten directa o indirectamente de la falsificacin o alteracin, excepto cuando estn amparadas por las Clusulas de Seguro Nos 1, 4, 5 6.

O) Por prdidas que resulten directa o indirectamente de dinero falsificado, excepto cuando estn amparadas bajo las clusulas 1, 5 6.
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P) Por daos de cualquier clase por los que el Asegurado sea legalmente responsable, excepto daos compensatorios directos que surjan de una prdida amparada bajo este Seguro.

Q) Por prdidas debido a la entrega de Bienes fuera de los predios del Asegurado como resultado de una amenaza:

a) de causarle un dao corporal a un directivo o empleado del Asegurado o a cualquier otra persona, excepto la prdida de Bienes en trnsito en la custodia de cualquier empleado, siempre y cuando, que cuando tal trnsito se haya iniciado, el Asegurado no hubiese tenido conocimiento de tal amenaza,

b) de hacer dao a los predios o a cualquier propiedad (incluyendo Bienes) del Asegurado o de cualquier otra persona.

R) Por prdidas que resulten directa o indirectamente de la manipulacin remota o fuera de los predios de cualquier sistema de computador que sea de la propiedad, operado o de tiempo compartido por el Asegurado, a menos que dicha prdida est amparada por la Clusula de Seguro No 1.

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CONDICIONES 1) PREDIOS Y EMPLEADOS ADICIONALES

Si el Asegurado llegare, mientras este Seguro est vigente, a establecer cualquier predio adicional dentro del territorio indicado en las Condiciones Particulares, dichos predios quedarn automticamente amparados bajo la presente pliza, siempre que las protecciones de seguridad por lo menos sean equivalentes a las especificadas en la solicitud. Ninguna notificacin a los Aseguradores de un aumento durante la vigencia de este Seguro, en el nmero de predios o empleados en cualquiera de los predios amparados por esta Pliza, se necesita comunicar, e igualmente no es necesario el pago de una prima adicional por el resto del perodo de este Seguro.

No obstante lo anterior, la cobertura para cada empleado y predio adicional, estar limitada a lo indicado en las Clusulas de Seguro 1 y 2 mencionadas en esta Pliza, o como est modificado por el (los) anexo(s) adjunto(s). Si tales Clusulas de Seguro tienen ms de un lmite, cualquier prdida con respecto a dichos empleados o predios estara limitada al lmite mnimo bajo cada Clusula Aseguradora, salvo convenio con los Aseguradores de aumentar el lmite con respecto a tales empleados o predios adicionales y una prima adicional deber ser pagada.

Lo anterior no perjudicar los derechos de la Aseguradora, bajo el literal (B) de las Condiciones Precedentes a Responsabilidad de este seguro.

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2) COSTOS LEGALES Y HONORARIOS DE ABOGADOS

Esta pliza indemnizar al Asegurado por los costos judiciales y los honorarios razonables de Abogados incurridos y pagados por el Asegurado, en la defensa de cualquier juicio o procedimiento legal presentado contra el Asegurado, para imponer responsabilidad del Asegurado, por cualquier prdida, reclamo o dao que constituya para l una prdida vlida y recuperable, sufrida por el Asegurado de acuerdo con los trminos de esta pliza.

En el caso de que dicha prdida, dao o reclamo estuviese sujeto a deducible, este prrafo no se aplicar cuando la prdida, reclamo o dao sea igual o menor que dicho deducible; pero si dicha prdida, dao o reclamo es mayor que dicho deducible, la responsabilidad de los Aseguradores, de acuerdo con este prrafo, estar limitada a la proporcin que tengan tales costos legales y honorarios de Abogados, incurridos y pagados por el Asegurado, con el importe de dicha prdida, reclamo o dao, el cual si fuera establecido contra el Asegurado, sera recuperable bajo esta pliza. Dicha indemnizacin ser adicional a la suma asegurada por esta pliza.

El Asegurado, a eleccin de los Aseguradores, permitir a los Aseguradores conducir la defensa de cualquier juicio o procedimiento legal en nombre del Asegurado y por intermedio de Abogados seleccionados por los Aseguradores.

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3) BENEFICIO EXCLUSIVO DE LA PLIZA

Queda convenido que el seguro otorgado por la presente, ser para el beneficio exclusivo del Asegurado, nombrado en la presente, sus herederos y cesionarios, y que en ningn caso nadie ms que el Asegurado, sus herederos y cesionarios, tendrn derecho de accin bajo esta Pliza.

4) COEXISTENCIA DE SEGUROS

Queda convenido que si cualquier prdida, reclamo o dao amparados por esta Pliza tambin est cubierta por otros seguros tomados por el Asegurado, la presente Pliza pagar (sin exceder el valor asegurado de esta Pliza) la diferencia entre el importe de la prdida y el valor del otro seguro que estuviera en vigencia al momento de descubrirse la prdida.

5) LIMITE DE RESPONSABILIDAD

El pago de una prdida bajo este Seguro no reducir la responsabilidad de los Aseguradores por otras prdidas amparadas por este Seguro ( excepto con respecto a aquellas clusulas de Seguro que limitan la responsabilidad total de los Aseguradores por todas las prdidas durante el perodo de la Pliza hasta el Agregado Anual) PROVISTO SIEMPRE (sin tener en cuenta el monto total de la prdida o perdidas y siempre sujeto a los lmites de la presente), como sigue:
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i) Que la responsabilidad total de los Aseguradores a causa de cualquier prdida o prdidas o serie de prdidas causadas por actos u omisiones de cualquier persona ya sea un Empleado del Asegurado o no, o actos u omisiones en los cuales tal persona est implicada o involucrada ( y tratando todas dichas prdidas hasta el descubrimiento como un evento) no exceder el Lmite de Indemnizacin de la Clusula Aseguradora aplicable indicada en la cartula.

ii) que si, y slo si, no hubiese dichos actos u omisiones directa o indirectamente, la responsabilidad de los Aseguradores a causa de cualquier prdida o prdidas o serie de prdidas que surjan del mismo evento no exceder el lmite de Responsabilidad de la Clusula de Seguro aplicable indicada en la cartula.

iii) que, si se aplicara ms de una Clusula de Seguro, la responsabilidad total de los Aseguradores no exceder el Lmite de Responsabilidad bajo una de las Clusulas de Seguro aplicables establecida en la cartula, y en ningn caso se agregar cada Lmite de Responsabilidad bajo las Clusulas de Seguro por separado.

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6) COBERTURA NO ACUMULATIVA

Sin importar el nmero de aos que esta Pliza o cualquier Pliza posterior de su naturaleza que con los Aseguradores continen en vigencia y el nmero de Primas que el Asegurado haya pagado o debido pagar, la responsabilidad de los Aseguradores como se especifica en esta Pliza no ser acumulativa ao tras ao o perodo tras perodo.

7) BASE DE VALUACIN

El clculo o determinacin de la indemnizacin por prdida de divisas extranjeras y ttulos valores o dinero, se har con base en el precio o valor a que se cotizaban en el mercado de divisas o valores al cierre del da en que se descubra la prdida y si no hubiera precio o valor de mercado tal da, entonces el valor ser el que se acuerde entre las partes respectivas o, en caso de diferencia el determinado por arbitraje. Queda convenido, no obstante, que si el Asegurado puede reponer o reemplazar tales divisas extranjeras, ttulos valores o dinero con la aprobacin de los Aseguradores, el valor de los mismos entonces ser el costo real de dicha reposicin o reemplazo.

En caso de prdida, o dao a, libros de contabilidad u otros registros de contabilidad utilizados por el Asegurado en el desarrollo de su negocio, el Asegurador ser responsable bajo esta Pliza solamente si dichos libros o registros pueden ser
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efectivamente reproducidos y entonces la indemnizacin queda limitada al valor de tales libros, pginas en blanco u otros materiales ms el costo del trabajo de mano de obra y computador necesario para transcribir o copiar la informacin requerida, la que debe ser proporcionada por el Asegurado para poder reproducir dichos libros y otros registros.

8) JURISDICCIN

Este seguro ser regido por la Ley Colombiana cuyos tribunales tendrn Jurisdiccin en cualquier disputa que surja bajo la presente, y cualquier citacin, notificacin de proceso a ser entregado a los Aseguradores a efectos de instituir un proceso legal contra ellos en relacin con esta Pliza podr ser notificado a las personas indicadas en las Condiciones Particulares de la pliza, quienes tienen autorizacin en su representacin.

9) SALVAMENTO Y RECUPERACIN

En caso de que se recupere alguna suma por prdidas cubiertas bajo esta Pliza, se aplicar el importe recuperado, despus de deducir el costo ocasionado para lograrla, as:

Primero: Reembolsar al Asegurado en su totalidad la parte de tal prdida, que exceda el importe de cobertura provista por esta Pliza.
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Segundo: El saldo, si lo hubiere, o el total neto recuperado si el monto de tal prdida no excede el importe de la cobertura provista por esta Pliza, se reducir con anterioridad al pago de la prdida, aquella parte de dicha prdida amparada por este seguro o, si la indemnizacin correspondiente ya se hubiese efectuado, dicho saldo o total neto recuperado se reembolsar al Asegurador.

Tercero: Finalmente, a reintegrar al Asegurado aquella parte de la prdida asumida por l en razn de la aplicacin de cualquier suma o deducible existente en esta Pliza y/o se aplicar a aquella de tal prdida cubierta por cualquier Pliza o Plizas de Seguro de las cuales esta Pliza opere como seguro en exceso.

10) FRAUDE

Si el Asegurado hace cualquier reclamo conociendo que el mismo es falso o fraudulento con respecto al monto o de otra forma, esta Pliza ser anulada y todo reclamo bajo la misma ser nulo.

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11) SUBROGACIN

Queda entendido que el Asegurador al ser notificado de cualquier prdida, reclamo o dao bajo esta Pliza sern subrogados en todos los derechos y acciones del Asegurado con respecto a dicha prdida, reclamo o dao.

12) NOTIFICACIN DE PERDIDAS

Al descubrimiento de cualquier prdida, la cual puede ser un reclamo bajo este seguro, el Asegurado dar notificacin escrita (dentro de los 30 das) a las personas indicadas en la cartula.

El Asegurado suministrar a los Aseguradores, dentro de los seis meses despus de tal descubrimiento, prueba de la prdida junto con los detalles completos.

No se iniciarn procesos legales para el recobro de cualquier prdida amparada bajo esta Pliza, despus del vencimiento de dos aos desde el descubrimiento de tal prdida, excepto que cualquier accin o proceso para el recobro bajo la presente a causa de cualquier fallo contra el Asegurado en cualquier pleito, sea comenzado dentro de los dos aos desde la fecha en la cual el fallo de tal pleito llegare a ser definitivo.

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Si las mencionadas limitaciones de dos aos estn prohibidas por cualquier ley que controle la interpretacin de esta Pliza, tal limitacin ser considerada como modificada hasta ser igual al perodo mnimo de limitacin, permitido por tal Ley.

13) CANCELACIN

Este Seguro est sujeto a cancelacin con o sin devolucin u ofrecimiento de la prima no devengada.

A. i) Treinta (30) das despus del recibo por parte del Asegurado de notificacin escrita del Asegurador de su decisin de terminar este seguro.

ii) Al recibir los Aseguradores un Aviso por escrito del Asegurado en el que le solicite la cancelacin de la Pliza.

B. Si es terminada por decisin de los Aseguradores, la prima no devengada ser calculada y retornada a prorrata; pero si es terminada por el Asegurado, la prima no devengada ser calculada y retornada a corto plazo.

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C. En el evento de terminacin o no renovacin de este Seguro, el Asegurado tendr tres (3) meses calendarios siguientes a la terminacin o no renovacin para descubrir prdidas sostenidas antes de la terminacin o no renovacin, sujeto a una prima adicional.

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Anexo 3. CLAUSULA DE LIMITACIN DE DESCUBRIMIENTO BEJH N1

No habr ninguna responsabilidad con respecto a cualquier reclamo:

a) Que surja o est en conexin con cualquier circunstancia u ocurrencia que haya sido notificada (Informada) al Asegur ador sobre cualquier otra Pliza de Seguro dada con anterioridad a la iniciacin de la presente Pliza.

b) Que surja o ste en conexin con cualquier circunstancia u ocurrencia conocida por el Asegurado con anterioridad a la iniciacin de esta Pliza.

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES

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Anexo 4. INDEMNIZACIN PROFESIONAL (NMA 2273)

CLUSULA DE SEGURO

Este Anexo sujeto a sus trminos, exclusiones, limitaciones y condiciones otorga una indemnizacin al Asegurado respecto a su responsabilidad legal frente a terceros por cualquier reclamo de terceros que cumplan las siguientes condiciones:

Todo reclamo de terceros debe ser:

i) Por daos compensatorios y dicha indemnizacin incluir costos del reclamante y los gastos y costos de defensa del Asegurado debidamente aprobados por la Aseguradora, y ii) Haber sido primero presentada contra el Asegurado durante la vigencia de la Pliza; y iii) Ser por dao financiero causado por un acto negligente, error negligente u omisin negligente por parte de un director o empleado del Asegurado; y iv) Surgir del curso ordinario de la disposicin del Asegurado de prestar los servicios financieros descritos en el Proposal Form; y

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v) Ser presentada total o parcialmente fuera de los Estados Unidos de Norteamrica y/o Canad, y vi) Surgir de un acto negligente, error negligente u omisin negligente el cual fue o pudo haber sido o se alega que ha sido cometido u omitido (segn el caso), total o parcialmente fuera de los Estados Unidos de Norteamrica y/o Canad; y vii) Tener relacin con un acto negligente, error negligente u omisin negligente el cual fue o pudo haber sido o se alega que ha sido cometido u omitido (segn el caso), despus de la Fecha Retroactiva especificada.

CONDICIONES

1. LIMITE DE INDEMNIZACIN

a) La responsabilidad total (inclusive los costos del reclamante y los gastos de defensa del Asegurado, aprobados por la Aseguradora y sin importar el nmero o monto total de reclamos de terceros hechos en contra del Asegurado), de la Aseguradora no exceder la suma establecida en este Anexo, en el agregado, por todos los reclamos de terceros hechos contra el Asegurado durante el perodo de este Anexo. b) La Aseguradora puede en cualquier momento pagar al Asegurado en relacin con cualquier reclamo o series de reclamos de terceros notificados bajo la presente, el monto correspondiente al lmite de indemnizacin como est
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estipulado en este Anexo (posterior a la deduccin de cualquier suma o sumas ya pagadas por la Aseguradora ya sea por concepto de costos y gastos o como compensacin) o cualquier monto inferior por el cual dicho reclamo o reclamos pueden ser pagados y al efectuarse dicho pago, la Aseguradora no tendr ninguna otra responsabilidad en relacin con dicho reclamo (excepto por lo que respecta a una accin de subrogacin), y desistir sobre la conduccin y control de tal reclamo o reclamos. c) Con relacin al nmero de aos en los cuales este Seguro ha estado vigente o pueda continuar vigente y de las primas pagadas o pagaderas con respecto a stos, la responsabilidad de la Aseguradora no se acumular en monto ao a ao o de vigencia en vigencia y en ningn caso exceder de la suma establecida para este Anexo (Indemnizacin Profesional).

2. DEDUCIBLE

Sujeto al lmite de indemnizacin, la Aseguradora ser responsable nicamente por la parte de cada y cualquier reclamo de terceros durante la vigencia de este Anexo, incluyendo costos de los terceros reclamantes y gastos aprobados de defensa del Asegurado que excedan el deducible de este Anexo.

El Deducible se aplicar a cada y cualquier reclamo de terceros y no debe ser sujeto a ningn lmite agregado.

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Si una serie de reclamos de terceros resultara de cualquier acto singular negligente, error negligente u omisin negligente (o relativo a una serie de actos negligentes, errores negligentes u omisiones negligentes) entonces, sin tomar en cuenta el nmero total de reclamos, todo reclamo de terceros ser considerado como un reclamo singular de terceros para los propsitos de la aplicacin del deducible.

3. RECUPERACIONES

Todas las recuperaciones de terceros por pagos realizados bajo este Anexo debern ser aplicados (despus de deducir primero los costos y gastos incurridos para obtener tal recuperacin) en el siguiente orden de prioridad:

i) El Asegurado debe ser reembolsado primeramente por el monto por el cual su responsabilidad legal exceda el lmite de indemnizacin provisto por esta Pliza.

ii) La Aseguradora debe luego ser reembolsada por la suma de su responsabilidad bajo este Anexo.

iii) Cualquier suma remanente deber ser aplicada posteriormente a reembolsar el deducible asumido por el Asegurado bajo este Anexo.

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4. SUBROGACIN

La Aseguradora conviene en renunciar a cualquier derecho de subrogacin en contra de cualquier ejecutivo o empleado del Asegurado excepto donde el mencionado ejecutivo o empleado tenga el beneficio de una Pliza separada relevante de seguro.

5. DEFENSA Y COSTOS Y GASTOS DE DEFENSA

a) La Aseguradora no ser responsable de pagar cualquier costo y gasto de defensa a menos que se obtenga el consentimiento escrito expreso de la Aseguradora previamente a que se incurra en dichos costos y gastos. Tal consentimiento no deber ser negado sin razn. b) La Aseguradora no deber ser requerida para asumir el control o manejo de la defensa o acuerdo de cualquier reclamo de terceros contra el Asegurado pero deber tener el derecho (pero no la obligacin) de tomar en cualquier tiempo el control de la defensa o acuerdo o compromiso de cualquier reclamo de terceros, que sea o que pueda ser objeto de indemnizacin bajo este Anexo si la Aseguradora a su arbitrio lo considera apropiado. c) En cuanto al reclamo o reclamos de cualquier tercero que est dentro del lmite de indemnizacin aqu suministrado, la Aseguradora tendr el arbitrio de
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negociar un acuerdo incluyendo la admisin de responsabilidad si la Aseguradora lo considera apropiado y el deducible establecido para este Anexo (Indemnizacin Profesional) se aplicar a cualquier acuerdo ya sea hecho con el consentimiento del Asegurado o de otra forma, suministrando siempre que previo a tal acuerdo o admisin de responsabilidad se realice una consulta por parte de la Aseguradora con el Asegurado quien no deber negar su consentimiento sin razn a tal acuerdo y/o admisin de responsabilidad. d) En el evento en que el Asegurado y la Aseguradora no se encuentren dispuestos a un acuerdo como para llegar al arreglo propuesto y/o la admisin de responsabilidad, entonces (a eleccin de cualquiera de las partes), la disputa ser sometida a "Queen's Counsel of the English Bar" para ser designado conjuntamente con la Aseguradora y el Asegurado, o si no es asignado dentro de los siete das por una de las partes, por un Consejo de la Reina escogido por el "Chairman of Securities and Investments Board" (o cualquier cuerpo sucesor) y tal "Queen's Counsel" decidir el punto de si el consentimiento del Asegurado ha sido negado sin razn y su decisin ser obligatoria para la Aseguradora y el Asegurado. e) Si la Aseguradora designa un representante para reportar a ellos sobre cualquier reclamo de un tercero entonces esos costos en que se incurran (diferenciados de los costos y gastos de defensa) no formarn parte del Lmite de Indemnizacin o del Deducible.

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6. NO RECONOCIMIENTO DE RESPONSABILIDAD

El Asegurado no deber reconocer responsabilidad por o acordar cualquier reclamo de terceros contra el Asegurado sin el previo consentimiento de la Aseguradora; sin embargo, el Asegurado no deber ser requerido para contestar cualquier procedimiento o juicio legal a menos "Counsel" sea mutuamente acordado por el Asegurado y la Aseguradora (o si no se acuerda, como se determina en la forma establecida en la Clusula 5 con relacin a la seleccin de "Counsel") debe advertirse que tal procedimiento debe ser contestado.

7. SIGNIFICADO DE RECLAMOS DE TERCEROS REALIZADOS Y NOTICIA DE PROVISIONES

Este Anexo aplica nicamente para reclamos de terceros hechos primero contra el Asegurado durante el perodo de este Anexo.

Para los propsitos de este Anexo, se considera que se ha realizado un reclamo de un tercero cuando el Asegurado primero:

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a) Reciba un requerimiento escrito por daos que sean cubiertos por este Anexo, incluyendo el servicio de la demanda o institucin de procedimientos legales o de arbitramento; o b) Llegue a ser consciente de la intencin de cualquier persona para hacer tal requerimiento contra ellos; o c) llegue a ser consciente de cualquier hecho, circunstancia o evento que pudiera razonablemente ser anticipado para dar surgimiento a tal requerimiento en cualquier momento en el futuro.

La noticia escrita de cualquier reclamo hecho por terceros deber ser entregada por el Asegurado en la oportunidad prctica ms rpida posible, pero en cualquier momento dentro de los treinta (30) das de la fecha de expiracin de la vigencia de este Anexo establecida en la Cartula.

Cualquier procedimiento legal subsecuente por daos contra el Asegurado como un resultado directo de cualquier asunto o asuntos para el que la noticia escrita sea suministrada bajo los literales b) o c) anteriores, ya sea que tales procedimientos son realizados contra el Asegurado durante o despus de la expiracin del perodo de este Anexo, ser considerado como un reclamo de terceros hecho primero contra el Asegurado en el tiempo en que el Asegurado llegue a ser consciente del asunto o asuntos mencionados. Est acordado, sin embargo, que la Aseguradora no tendr responsabilidad por cualquiera de dichos asuntos que no resulten en

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procedimientos legales que sean en contra del Asegurado dentro de los seis (6) aos de la fecha de la mencionada noticia escrita.

Sobre el recibo de la noticia escrita acerca del reclamo de terceros (como se defini anteriormente) la Aseguradora tendr derecho a designar un representante para investigar el reclamo en su nombre y el Asegurado deber cooperar totalmente con el representante de la Aseguradora en el desarrollo de su investigacin, incluyendo pero no limitado para hacerle disponible toda la informacin y documentos necesarios que l requiera junto con las facilidades para la entrevista con todo el personal del Asegurado a quienes el representante considere relevante investigar.

8. GARANTA

Est garantizado que las declaraciones y particularidades en el Proposal Form y cualquier informacin suplementaria que pertenezca a sta, suministrada por o en nombre del Asegurado son la base de este Anexo y se considerar incorporada a este.

El Asegurado acuerda, por la aceptacin de esta Pliza:

a) que las declaraciones y pormenores en el Proposal Form y cualquier informacin suplementaria, son sus manifestaciones y que este Anexo es emitido confiadamente sobre la veracidad de tales manifestaciones; y
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b) que en el evento en que el Proposal Form, o cualquier informacin suplementaria, contenga manifestaciones falsas que materialmente afecten la aceptacin o riesgo aqu tratado por la Aseguradora ste Anexo estar viciado totalmente y no tendr efectos.

9. RECLAMOS FRAUDULENTOS

Si el Asegurado hace cualquier reclamo para Indemnizacin sabiendo que el mismo es falso o fraudulento, ya sea en cuanto a las sumas contempladas o de otra forma, este Anexo estar viciado totalmente y no tendr efectos y todos los reclamos para Indemnizacin sern falsos.

10. JURISDICCIN

a) La indemnizacin suministrada por este Anexo aplicar nicamente a las sentencias definitivas contra el Asegurado en las Cortes del Pas establecido y no a las sentencias obtenidas en cualquier otro lado (incluyendo pero no limitado los USA y/o Canad) ni a fallos u rdenes obtenidas en las Cortes mencionadas para el cumplimiento de los fallos obtenidos en cualquier otra parte (incluyendo USA y/o Canad) bien sea por acuerdos recprocos o de otra forma. b) Est acordado entre la Aseguradora y el Asegurado que la prima por este Anexo ha sido calculada en la debida forma y ninguna consideracin ha sido
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pagada respecto de las responsabilidades surgidas bajo cualquier otra ley o jurisdiccin de cualquier otra Corte. c) Cualquier procedimiento legal iniciado contra la Aseguradora surgido fuera de este Anexo puede ser notificado a las personas que estn debidamente autorizadas para aceptar la asistencia en su nombre.

11. CAMBIOS MATERIALES

a) Cambio del Control del Asegurado

En el evento de que haya cualquier cambio en la propiedad efectiva o control del Asegurado bien sea financiera o de otra forma y bien ocurra por operacin de ley, acto voluntario por parte del Asegurado o por fusin, compra o venta de Activos o Acciones o en cualquier otra forma, entonces la Cobertura bajo este Anexo deber cesar desde entonces respecto de todo y cualquier reclamo de terceros primeramente realizado de all en adelante a menos que la Aseguradora acuerde por escrito continuar con este Anexo y luego solamente sobre tales trminos como sean estipulados por la Aseguradora.

b) Fusin, Compra o Adquisicin

En el evento en que el Asegurado se fusione con, o compre o de otra forma adquiera todo o parte de las garantas, activos o pasivos de otro negocio, este
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Anexo no asumir cualquier cobertura de cualquier clase por cualquier reclamo de un tercero que involucre cualquier acto, error u omisin que surja u ocurra directa o indirectamente fuera de o con relacin a toda y cualquiera de tales garantas, activos o pasivos o su adquisicin a menos y hasta que el Asegurado haya obtenido de la Aseguradora un acuerdo por escrito a la extensin de la cobertura bajo este Anexo con relacin a lo mismo y entonces solamente sobre dichos trminos como sean estipulados por la Aseguradora despus de una revelacin total de todos los hechos materiales por el Asegurado.

c) Otros cambios materiales

En el evento de cualquier otro cambio material en los hechos y circunstancias reveladas a la Aseguradora en el Proposal Form e informacin suplementaria que pueda incrementar el riesgo aceptado por la Aseguradora aqu, el Asegurado deber avisar a la Aseguradora tan pronto como sea posible de cualquier cambio sobre lo cual la Aseguradora podr elegir si termina este Anexo u ofrece al Asegurado la continuacin de la cobertura en tales trminos y condiciones reconsideradas como la Aseguradora lo requiera.

12. TERMINACIN DE LA POLIZA

Este Anexo terminar con o sin el ofrecimiento de pago de cualquier prima no devengada:
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a) Inmediatamente en el evento de la ocurrencia de cualquiera de los eventos provistos para la terminacin, establecidos en la Condicin 11;

b) Inmediatamente para cualquier Subsidiaria del Asegurado en el evento de la ocurrencia de cualquiera de los eventos establecidos en la Condicin 11 con relacin a tal subsidiaria; a menos que en cualquier caso la Aseguradora, luego de haber proporcionado con todos los pormenores relacionados con el evento, hayan ofrecido los trminos y condiciones reconsiderados como para la continuacin de la cobertura y tales trminos y condiciones hayan sido aceptados por el Asegurado;

c) Sobre el recibo por la Aseguradora de una solicitud escrita por el Asegurado de terminar la Pliza.

La Aseguradora deber reembolsar cualquier prima no devengada calculada a prorrata si termina sobre la ocurrencia de cualquiera de los eventos establecidos en la Condicin 11.

Este Anexo tambin terminar inmediatamente una vez agotado el Lmite de Indemnizacin por uno o ms pagos realizados sobre este Anexo en tal evento la prima es considerada totalmente devengada.

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13. OTROS SEGUROS

Este Anexo no cubre ninguna prdida que est asegurada bajo cualquier otra Pliza o Plizas existentes, excepto con respecto a algn exceso (no excediendo el Lmite de Indemnizacin establecido en la presente Pliza) ms all de la cantidad la cual hubiere sido pagada bajo tales otras u otra Pliza, incluyendo cualquier deducible aplicable aqu, siendo esta Pliza no afectada.

14. INTERPRETACIN

La construccin, interpretacin y significado de las provisiones de ste Anexo debern ser determinadas en concordancia con la Ley Colombiana y en concordancia con el texto en espaol como aparece en este Anexo.

DEFINICIONES

1. El Asegurado significar la entidad primeramente mencionada en la Cartula e incluir cualquier Compaa subsidiaria Bancaria de su propiedad y control mayoritario que se nombren aqu y que tambin se incluyan y nombren en el Proposal Form.

2. Empleados y Ejecutivos significar:

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a) Los ejecutivos del Asegurado, tambin cualquier empleado de tiempo completo o de medio tiempo (incluyendo un Miembro de la Junta Directiva del Asegurado quien est empleado como un ejecutivo u otro empleado asalariado) mientras que acte en el curso ordinario de su empleo por el Asegurado, y

b) Un Miembro de la Junta Directiva del Asegurado (diferente a aqul que est empleado como un ejecutivo o empleado asalariado) pero nicamente mientras realice actos que se encuentren dentro del campo de los deberes usuales de un ejecutivo o empleado y no mientras estn actuando en cualquier otra capacidad.

y para evitar dudas, no incluye agentes o consultores o subcontratistas o subcontratantes o asesores profesionales independientes.

3. Estados Unidos de Amrica y/o Canad donde quiera que aparezcan estos trminos en este Anexo incluir todas y cada una de las colonias, dependencias, dominios y protectorados de los Estados Unidos de Amrica y/o Canad.

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4. Afiliada significar cualquier entidad en la cual el Asegurado mantenga directa o indirectamente, menos del 51% pero ms del 10% de las acciones existentes. EXCLUSIONES

Este Anexo no indemnizar al Asegurado respecto de:

1. Cualquier responsabilidad legal asumida por el Asegurado

a) bajo los trminos, condiciones o garantas de cualquier contrato o acuerdo, o

b) en virtud de cualquier renuncia o liberacin de responsabilidad de cualquier tercero.

excepto para la extensin de responsabilidad que habra de vincular al Asegurado en la ausencia de esto.

2. Cualquier responsabilidad legal surgida de o contribuida a cualquier acto u omisin deshonesto, fraudulento, criminal o malicioso del Asegurado o de cualquier Miembro de la Junta Directiva o de cualquier ejecutivo o de cualquier Empleado o de cualquier subcontratista, subcontratante o agente del Asegurado.
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3. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por:

a) cualquier dao corporal, mental o emocional, enfermedad o mal, o por muerte, o

b) cualquier prdida o dao a la propiedad de cualquier tercero.

4. Cualquier responsabilidad legal que provenga de o contribuida a cualquier prdida o dao a cualquier bien u otra propiedad, incluyendo Ttulos Valores, documentos e instrumentos escritos de cualquier clase, sean o no de propiedad del Asegurado, o en poder del Asegurado en cualquier capacidad o por los cuales el Asegurado pueda ser responsable.

5. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por cualquier quebranto deliberado de cualquier ley, normas, decretos o regulaciones relacionadas a todos y cualquiera de la constitucin, operacin y conducta del Asegurado y/o las del negocio o las operaciones del Asegurado en toda y cada jurisdiccin, directa o indirectamente relevantes a cualquiera de los mismos.

6. Cualquier responsabilidad que provenga de o contribuida a por el Asegurado habiendo rehusado suministrar cualquier fondo o se haya rehusado o alegado cumplir cualquier compromiso actual de realizar un prstamo o transaccin de
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la naturaleza de un prstamo o arrendamiento o una extensin de crdito, haya sido ese compromiso autorizado o no.

7. Cualquier responsabilidad legal que aparezca de cualquier hecho, circunstancia o evento donde haya un reclamo de un tercero contra el Asegurado ser compensable bajo la Pliza Global Bancaria o una Pliza equivalente sin consideracin al monto de eso y haya o no sido mantenida la Pliza actualmente por el Asegurado.

8. Cualquier reclamo por o en nombre de o en mandato de la Compaa Matriz del Asegurado, o cualquier subsidiaria o Afiliado del Asegurado o de la Compaa Matriz del Asegurado, o cualquier compaa u otra entidad en la que el Asegurado, o los Ejecutivos o Empleados del Asegurado, tengan un inters ejecutivo o de control.

9. Cualquier reclamo de un tercero que provenga de la insolvencia del Asegurado.

10. Cualquier reclamo de un tercero que envuelva o que provenga de un hecho, circunstancia o evento que haya ocurrido previamente a la Fecha Retroactiva y/o que ha sido notificado a la Aseguradora previo al inicio de este Anexo.

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11. Cualquier reclamo de un tercero que involucre o surja de un hecho, circunstancia o evento cuyo conocimiento cause en una persona razonable la creencia de que este puede dar lugar a un reclamo de un tercero contra el Asegurado y de que el Asegurado actualmente era consciente de tal hecho, circunstancia o evento previo a la fecha de inicio de este Anexo.

Para evitar dudas est declarado y entendido que esta estipulacin es sin perjuicio de la Aseguradora de tratar el mencionado hecho, circunstancia o evento como una no divulgacin o tergiversacin de un hecho material, dndole el derecho a la Aseguradora de elegir tratar este Anexo como nulo desde su iniciacin.

12. Cualquier multa, sancin, daos punitivos o ejemplares y cualquier dao mltiple excepto por la singular cantidad compensatoria de daos previo a tal multiplicacin.

13. Cualquier reclamo realizado en contra del Asegurado por o en nombre de o en mandato de cualquier estado o gobierno federal, cuerpo gubernamental o agencia gubernamental, excepto cuando se acta solamente en la capacidad de un cliente del Asegurado.

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14. Cualquier demanda o procedimiento legal trado por o en nombre de o por mandato de un accionista o accionistas del Asegurado en su capacidad como tal.

15. Cualquier reclamo de un tercero que provenga de o contribuido a depreciar (o cada para aumentar el valor) el valor de cualquier inversin, incluyendo Ttulos Valores, commodities, monedas, transacciones futuras y opciones, o como resultado de cualquier manifestacin actual o alegada, garanta suministrada por o en nombre del Asegurado como la realizacin de cualquiera de dichas inversiones.

Est acordado, sin embargo, que esta Exclusin 15 no aplicar a cualquier prdida debido solamente a la negligencia por parte de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado en la falta de efectuar una transaccin de una inversin especfica de acuerdo con las instrucciones previas de un cliente del Asegurado.

16. Cualquier responsabilidad legal que provenga de o contribuida a prdida de valor, valor de rescate o valor de cancelacin de cualquier producto arrendado o servicio como resultado de la fluctuacin en el valor de tal producto o servicio.

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17. Cualquier reclamo de terceros por el reembolso de honorarios, comisiones, costos u otros cargos pagados o pagaderos al Asegurado, o cualquier clase de reclamo de terceros basado sobre alegatos contra el Asegurado de honorarios excesivos, comisiones, costos u otros cargos.

18. Cualquier responsabilidad legal que surja de o contribuida a por cualquier omisin para suministrar un seguro de cualquier clase, bien sea que tal incumplimiento tenga que ver con el monto, la existencia o suficiencia de tal seguro o de otra forma.

Est acordado, sin embargo, que esta Exclusin 18 no aplicar a cualquier prdida debido solamente a la negligencia de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado en la falta de efectuar o mantener un seguro especfico de acuerdo con instrucciones previas especficas de un cliente del Asegurado.

19. Cualquier responsabilidad legal de cualquier naturaleza directa o indirectamente causada por o que surja de:

a) Radiaciones Ionizantes o contaminaciones por radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio nuclear de combustin de combustible nuclear.

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b) La radioactividad, toxicidad, explosividad u otra propiedad azarosa de cualquier conjunto explosivo nuclear o componente nuclear mencionado.

20. Cualquier reclamacin de terceros que proceda de cualquier real o tentativa de:

a) Fusin, compra o adquisicin de otro negocio del Asegurado o

b) Compra o venta de acciones del Asegurado, la Compaa Matriz del Asegurado o cualquier subsidiaria o Afiliada,

excepto, sin embargo, cuando el Asegurado est actuando sobre instrucciones especficas de un cliente del Asegurado.

21. Cualquier responsabilidad legal presentada de o contribuida a cualquier real o supuesta filtracin, polucin o contaminacin de cualquier tipo. 22. Cualquier responsabilidad legal que se presente directa o indirectamente por razn de o en conexin con guerra, invasin, actos de enemigo extranjero, hostilidades (sea que la guerra haya sido declarada o no), guerra civil, rebelin, revolucin, insurreccin, poder militar o usurpacin de poder, ley marcial, o los actos de cualquier autoridad legalmente constituida.

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23. Cualquier responsabilidad legal resultante de una prdida sostenida por un tercero que surja de o que haya contribuido a un consejo dado por el Asegurado en conexin con transacciones compensatorias.

Est acordado, sin embargo, que esta Exclusin 23 no se aplicar a cualquier prdida debida solamente a negligencia de un Ejecutivo o Empleado del Asegurado en defecto de un Contrato de Compensacin especfico en concordancia con previas y especficas instrucciones de un cliente del Asegurado.

Para los propsitos de esta Exclusin, Compensacin significa los arreglos de uno o ms contratos especficamente para la proteccin en contra de movimientos en precios o valores, incluyendo pero no limitados a cambio de moneda extranjera, commodities y Ttulos Valores de todas las descripciones.

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

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Anexo 5. CLAUSULA DE NO RENOVACION TACITA

Es entendido y acordado que no habr renovacin tcita o automtica de este Seguro.

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

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Anexo 6. CLUSULA DE CONTROL DE RECLAMOS

No obstante cualquier contenido en contrario en el texto de la Pliza, es condicin precedente a cualquier responsabilidad bajo esta Pliza que:

A. El Asegurado, bajo conocimiento de cualquier circunstancia que pueda originar un reclamo bajo esta Pliza, avisar a la Aseguradora inmediatamente y en cualquier caso no ms tarde de 14 das.

B. El Asegurado dar a la Aseguradora toda la informacin respectiva con relacin a cualquier reclamo(s).

C. La Aseguradora tendr el derecho de nombrar ajustadores y/o representantes actuando bajo autorizacin para controlar toda negociacin, ajuste y acuerdo en conexin con tal reclamo o reclamos.

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

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Anexo 7. AMPARO DE APARATOS MECNICOS AUTOMTICOS (MAQUINAS AUTOMTICAS)

No obstante lo dispuesto en las condiciones Generales de la Pliza, por medio del presente Anexo es entendido y convenido que las siguientes Clusulas se incluyen y forman parte integrante de la misma:

A. COBERTURAS

1. Prdidas de bienes resultantes directamente del uso fraudulento de tarjetas de crdito, dbito, cuenta corriente, cargo, acceso, identificacin u otro tipo de tarjetas utilizadas para tener acceso a las mquinas automticas, sea que tales tarjetas hayan sido expedidas por el Asegurado o supuestamente hayan sido emitidas por l, o cualquier otra persona distinta del Asegurado.

2. Prdidas de dinero en efectivo, mientras dicho dinero est localizado dentro de alguna de esas mquinas automticas, causadas por Hurto, Hurto calificado, extravo o desaparicin misteriosa o inexplicable.

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3. Prdidas o daos a las mquinas automticas causadas por Hurto, Hurto calificado o intento de atraco o por cualquier acto de vandalismo o dao malintencionado no perpetrado dentro de una oficina del Asegurado, si el Asegurado es el propietario o es legalmente responsable de tal terminal.

4. Por prdidas de dinero en efectivo de propiedad de un cliente del Asegurado por Hurto, Hurto calificado mientras tal cliente est realizando transacciones en aquellas mquinas automticas.

B. DEFINICIONES

Como se usan en esta clusula, Mquinas Automticas significan:

1. Cajeros automticos, o

2. Terminales de punto de venta, o

3. Terminales de comunicacin Cliente - Bancos, o; terminales electrnicas similares para la trasferencia de fondos, que en nombre del Asegurado pague dinero, acepten depsitos, efectivo, cheques, giros o instrumentos bancarios, escritos similares, o hagan prstamos por Tarjeta de Crdito, siempre y cuando el Asegurado sea, propietario o arrendatario, o legalmente posea dichas mquinas.
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C. EXCLUSIONES

En adicin a todas las dems exclusiones aplicables a la Pliza, a la cual este Anexo se adjunta, la presente Clusula de Seguro NO cubre:

1. Prdidas de Dinero en efectivo causadas por Hurto, Hurto calificado, mientras tal dinero est localizado dentro de cualquier mquina automtica que a su vez est localizada dentro o adjunta o haciendo parte de una oficina del Asegurado la cual es permanentemente manejada por un empleado o empleados cuyos deberes son los usualmente asignados a un Cajero.

2. Prdidas o daos a cualquier mquina automtica (o automatizada) por causa de Hurto, Hurto Calificado o intento de atraco, si tal terminal est localizado dentro, o est adjunto, o hace parte de una oficina del Asegurado la cual est permanentemente manejada por un empleado cuyos deberes son los usualmente asignados a un Cajero.

3. Prdida de bienes de propiedad de un cliente del Asegurado causado por hurto, hurto calificado, mientras tal cliente se encuentre realizando transacciones en una mquina automtica que est localizada dentro, o haga

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parte, o est adjunta a una Oficina del Asegurado la cual es manejada por un empleado cuyos deberes sean aquellos usualmente asignados a un Cajero. 4. Cualquier prdida cubierta por el Anexo de Sistemas Computarizados, sea o no pagada.

5. El Lmite de Responsabilidad por prdida que se otorga por la presente Clusula se encuentra limitado a la suma que figura en la Cartula de la Pliza.

6. La Aseguradora no ser responsable bajo esta Clusula de ninguna prdida, a menos que esa prdida, menos los recobros sean en exceso del deducible pactado, pero en ningn caso se responder por ms del monto establecido en el valor asegurado.

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

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Anexo 8. DHP 73

CLUSULA DE SEGURO No 1 - INFIDELIDAD DE EMPLEADOS

Como consecuencia de cualquier acto deshonesto o fraudulento de cualquiera de los empleados del Asegurado donde sea cometido, ya sea directamente o en colusin con otros u otras personas, incluyendo prdida de bienes mediante tal acto de cualquiera de los empleados del Asegurado.

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Anexo 9. ANEXO DE EXTORSIN

Queda entendido y acordado que esta Pliza se extiende a incluir la prdida de Bienes entregados fuera de los predios del Asegurado como resultado de una amenaza comunicada al Asegurado para hacer:

A) Lesiones Corporales a:

i) Un director, sndico, empleado o socio del Asegurado o al propietario (si el Asegurado es propietario nico) o,

ii) Un pariente de cualquier persona enumerada en el numeral (i) anterior, quien esta o presuntamente esta retenida o cautiva, provisto sin embargo que dicho cautiverio se lleve a cabo dentro de los lmites territoriales especificados en la Pliza y que con anterioridad al retiro de los Bienes mencionados

a) La persona que recibe la amenaza haya hecho un esfuerzo razonable para reportar las exigencias del extorsionista a un asociado, o

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b) Haya hecho un esfuerzo razonable para reportar las exigencias del extorsionista a las autoridades locales. B) Dao a los predios o a cualquier Bien del Asegurado.

La exclusin Q del texto DHP84 queda eliminada en su totalidad.

EXCLUSION:

No se cubren las prdidas en razn de una extorsin que consista en exigir el pago de dinero bajo la amenaza de ejecutar un secuestro. Ni se cubre el pago para lograr la liberacin de un secuestro, por expresa prohibicin legal (Ley 40 de 1993).

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES

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Anexo 10. CLAUSULA DE CRIMEN POR COMPUTADOR LSW 238

LLOYD'S ELECTRONIC AND COMPUTER CRIME POLICY

Mediante este Anexo el Asegurado y la Compaa convienen lo siguiente: En tanto que el Asegurado, mencionado en la Cartula, nos ha entregado, a quienes hemos a la presente suscrito nuestros nombres (quienes en adelante nos llamaremos los Suscriptores), una propuesta escrita y cualquier anexo a esta o cualquier informacin sometida en conexin con esto (lo cual se llamar de ahora en adelante colectivamente Proposal Form) lo cual est acordado que deber formar las bases de este seguro, y han pagado o prometido pagar la prima establecida en la cartula, todas las provisiones del Proposal Form y dicha Cartula han sido aqu incorporadas en y formando parte de esta Pliza.

AHORA NOSOTROS LOS SUSUCRIPTORES, aqu garantizamos y acordamos, sujeto a los trminos, exclusiones, limitaciones y condiciones que siguen, o a cualquier anexo modificatorio adjunto, pagar al Asegurado, tal como se estableci en la Cartula, tal prdida directa financiera sustentada por el Asegurado subsecuentemente a la fecha retroactiva y descubierta por el Asegurado durante

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el perodo de la Pliza y sujeto siempre al Lmite Agregado de Indemnizacin, Sublmites y Deducibles como se estableci en dicha Cartula. Al Asegurado se le requiere leer esta Pliza y, si sta es incorrecta, devolverla inmediatamente para su correccin.

Se dirige particularmente la atencin del Asegurado a cada una de las Clusulas de Seguro, Definiciones, Exclusiones, condiciones Generales y anexos modificatorios de este seguro.

I. CLAUSULAS DE SEGURO

CLAUSULA DE SEGURO No 1

SISTEMAS COMPUTARIZADOS

Por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (descritos en la pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de

a) La introduccin fraudulenta de Datos Electrnicos directamente dentro de:

(1) El Sistema de Computadores del Asegurado; o

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(2) Un Sistema de Computadores de una Entidad de Servicios; o

(3) Un Sistema de Transferencia Electrnica de Fondos; o

(4) Un Sistema de Comunicacin de un Cliente; o

b) La modificacin fraudulenta o la destruccin fraudulenta de Datos Electrnicos guardados dentro o siendo corridos dentro de cualquiera de los sistemas listados anteriormente o durante una transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite a los Sistemas de Computadores del Asegurado o a un Sistema de Computadores de una entidad de Servicio.

Cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por una persona que intenta causar que el Asegurado sufra una prdida o de obtener ganancia financiera para l mismo o para cualquier otra persona.

CLUSULA DE SEGURO No 2

OPERACIONES DE BUREAU DE SERVICIO DEL ASEGURADO

Por razn de que un cliente del Asegurado haya transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Definidos en la pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de
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una introduccin fraudulenta, la modificacin fraudulenta o la destruccin fraudulenta de datos electrnicos almacenados dentro o que sean corridos dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o durante transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlites desde el Sistema de Computadores del Cliente dentro del Sistema de Computadores del Asegurado mientras que el Asegurado est actuando como una Entidad de Servicios para dicho cliente los cuales actos fraudulentos fueron cometidos por una persona con la intencin de causar al Asegurado o al cliente del Asegurado que sufra la prdida o de obtener ganancia financiera para si o para cualquiera otra persona y por cuya prdida el Asegurado puede llegar a ser legalmente responsable.

CLAUSULA DE SEGURO No 3

INSTRUCCIONES ELECTRONICAS POR COMPUTADOR

Por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Definidos en la pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor como resultado directo de la preparacin fraudulenta o de la modificacin fraudulenta de las instrucciones electrnicas de Computador, los cuales actos fraudulentos fueron cometidos por una persona quien tiene la intencin de caus ar al Asegurado que sufra la prdida o de obtener ganancia financiera para si o para otra persona.

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CLAUSULA DE SEGURO No 4

MEDIOS ELECTRONICOS DE DATOS

A. Por razn de la prdida de Datos Electrnicos del Asegurado como resultado de la destruccin maliciosa o tentativa de esto sobre tales Datos Electrnicos por cualquier persona mientras los Datos Electrnicos estn almacenados dentro del Sistema de Computadores del Asegurado un Sistema de Computadores de una entidad de Servicio o mientras que estn grabados sobre un medio de procesamiento electrnico de datos dentro de las oficinas o predios del Asegurado o en la custodia de una persona designada por el Asegurado a actuar como su mensajero (o una persona actuando como mensajero o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal mensajero designado) mientras el medio de procesamiento electrnico de datos sobre el cual tales datos electrnicos estn grabados est en trnsito en cualquier lugar, tal trnsito se iniciar inmediatamente se reciba por parte de dicho mensajero tal Medio de Procesamiento Electrnico de Datos y terminar inmediatamente una vez sea entregado al destinatario designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el propietario de tales medios electrnicos de datos o sea legalmente responsable por tal prdida o dao.

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B. En razn a que los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos se pierdan, daen o se destruyan como resultado directo de un hurto, hurto calificado o desaparicin misteriosa e inexplicable mientras los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos sean guardados o depositados dentro de las oficinas o predios localizados en cualquier lugar, o en custodia de una persona designada por el Asegurado para actuar como su mensajero (o una persona actuando como mensajero o custodio durante una emergencia surgida de la incapacidad de tal mensajero designado) mientras los medios Electrnicos de Procesamiento de Datos estn en trnsito en cualquier lugar, tal trnsito comenzar inmediatamente una vez se reciba tales medios de procesamiento Electrnico de Datos por dicho mensajero y terminar inmediatamente una vez sea entregado al destinatario designado o su agente, siempre que el Asegurado sea el dueo de tales Medios de procesamiento Electrnico de Datos o sea legalmente responsable por tal prdida o dao.

CLAUSULA DE SEGURO No 5

VIRUS EN EL COMPUTADOR

A. Por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Definidos dentro de la pliza) establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta, o entregado cualquier valor como resultado directo de la destruccin o tentativa de esto sobre los Datos Electrnicos del
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Asegurado debido a un virus en el Computador causado por cualquier persona mientras tales Datos Electrnicos se encuentren almacenados dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o en el Sistema de Computadores de una Entidad de servicio

B. Por razn de la prdida de los Datos Electrnicos del Asegurado como resultado de la destruccin o tentativa de lo mismo de tales Datos Electrnicos debido a un Virus en el Computador causado por cualquier persona mientras tales Datos Electrnicos estn almacenados dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o el sistema de Computadores de una Entidad de Servicio.

CLAUSULA DE SEGURO No 6

COMUNICACIONES ELECTRONICAS

Por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (definidos dentro de la pliza), establecido cualquier crdito debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier comunicacin electrnica dirigida al Asegurado autorizando o confirmando la transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes (definidos por la pliza) y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

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1) A travs de un sistema Electrnico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o recursos similares de comunicacin probados

directamente dentro del Sistema de Computadores del Asegurado o una Terminal de comunicaciones del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido enviadas por un cliente, Casa de Canje Automatizado o institucin financiera pero que tales comunicaciones o no fueron enviadas por dicho cliente, casa de canje automatizado o institucin financiera o, fueron fraudulentamente modificadas durante el trnsito fsico de los Medios de procesamiento Electrnicos de Datos al Asegurado o durante la transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite al Sistema de Computadores del Asegurado o a la terminal de Comunicaciones del Asegurado

CLAUSULA DE SEGURO No 7

TRANSMISIONES ELECTRONICAS

Por razn de que un cliente del Asegurado, una casa de canje automtico o una institucin financiera, haya transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (descritos en la Pliza, estableciendo cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier
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comunicacin electrnica que aparente haber sido dirigida por el Asegurado a su cliente, una casa de canje automtico o una institucin financiera, autorizando o confirmando la transferencia, pago, entrega o recibo de fondos o Bienes y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a travs de un sistema electrnico de comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o medios similares de comunicaciones probadas

directamente dentro de un sistema de Computadores o una terminal de comunicaciones de dicho cliente, casa de canje automtico o institucin financiera y que fraudulentamente aparenten haber sido enviadas por el Asegurado pero que tales comunicaciones o no fueron enviadas por el Asegurado o fueron fraudulentamente modificadas durante el trnsito fsico de los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos desde el Asegurado o durante las transmisiones electrnicas a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite del sistema de Computadores del Asegurado o la Terminal de Comunicaciones del Asegurado y por cuya prdida el Asegurado es legalmente responsable.

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CLAUSULA DE SEGURO No 8

TITULOS VALORES ELECTRONICOS

Por Razn de que un Depsito Central habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Descritos en la pliza) o debitado cualquier cuenta del Asegurado confiando de buena fe en cualquier comunicacin electrnica que aparente haber sido dirigida por el Asegurado a un Depsito Central autorizando la transferencia, pago o entrega de dichos fondos o Bienes o el dbito de una cuenta del Asegurado en conexin con la compra, venta, transferencia o garanta de un ttulo valor electrnico y cuyas comunicaciones fueron transmitidas o aparenten haber sido transmitidas

1) a travs de un Sistema Electrnico de Comunicaciones, o

2) por telex probados, TWX probados o significados similares de comunicacin probados

directamente dentro de un Sistema de Computador o una terminal de comunicaciones de dicho Depsito Central y que fraudulentamente aparenten haber sido entregados por el Asegurado al Depsito Central pero cuyas comunicaciones o no fueron enviadas por el Asegurado al Depsito Central o fueron fraudulentamente modificadas durante el trnsito fsico de Medios de
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Procesamiento Electrnico de Datos del Asegurado o durante una transmisin electrnica a travs de lneas de comunicacin de datos incluyendo satlite de los Sistemas de Computadores del Asegurado o Terminales de Comunicacin del Asegurado al Depsito Central y por cuya prdida el Asegurado es legalmente responsable frente al Depsito Central.

CLAUSULA DE SEGURO No 9

TELEFACSIMILES FALSIFICADOS

Por razn de que el Asegurado habiendo transferido, pagado o entregado cualesquier fondos o Bienes (Descritos en la Pliza), establecido cualquier crdito, debitado cualquier cuenta o entregado cualquier valor confiando en buena fe en cualquier instruccin probada dirigida al Asegurado autorizando o reconociendo, la transferencia, pago, envo o recibo de fondos o Bienes que sean probados, cuyas instrucciones probadas fueron transmitidas por telefacsmil directamente al Asegurado y fraudulentamente aparenten haber sido entregados por un cliente, una oficina del Asegurado u otra institucin financiera, pero tales instrucciones probadas fueron enviadas sin el conocimiento o consentimiento de dicha persona y porta una firma falsificada.

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CLAUSULA DE SEGURO No 10

TRANSFERENCIAS INICIADAS POR VOZ

A. Por razn de que el Asegurado habiendo transferido cualesquier fondos confiando de buena fe en cualquier instruccin de transferencia de fondos iniciada por voz dirigidas al Asegurado autorizando la transferencia de fondos en una cuenta de un cliente a otros bancos para un crdito a personas designadas por el cliente y cuyas instrucciones fueron hechas por telfono a aquellos empleados del Asegurado especficamente autorizados para recibir dichas instrucciones en la oficina del Asegurado y que fraudulentamente aparenten haber sido hechas por una persona autorizada y elegida por el cliente para requerir por telfono la transferencia de tales fondos pero que tales instrucciones no fueron hechas por dicho cliente o por cualquier funcionario, director, socio o empleado de dicho cliente, o que fueron fraudulentamente realizadas por un funcionario, director socio o empleado de tal cliente cuyos deberes, responsabilidades o autoridad no le permitan a l hacer, iniciar, autorizar, validar o autenticar instrucciones de transferencia iniciadas por voz, cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por dicha persona quien intent causar al Asegurado o al cliente que sufra la prdida o de obtener ganancia financiera para s mismos o para cualquier otra persona

B. Por razn de que el Asegurado haya transferido cualesquier fondos confiando de buena fe en cualquier instruccin de transferencia iniciada por voz
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aparentemente comunicada entre las oficinas del Asegurado autorizando la transferencia de fondos en la cuenta de un cliente a otra institucin financiera para el crdito a personas que supuestamente fueron designadas por el cliente y cuyas instrucciones aparentan haber sido hechas por telfono entre oficinas del Asegurado por aquellos empleados del Asegurado especficamente autorizados para enviar y recibir dichas instrucciones por telfono entre las oficinas, cuyos actos fraudulentos fueron cometidos por una persona diferente a un empleado del Asegurado que tiene la intencin de causar al Asegurado o al Cliente que sustenten la prdida o de obtener ganancia financiera para l o para cualquier otra persona.

DEFINICION ESPECIAL

Cliente como se utiliza en esta clus ula de seguro significa cualquier entidad corporativa de asociacin o fiduciario o de negocios similares, las cuales han tenido acuerdo escrito con el Asegurado para transferencia de fondos iniciada por voz, cuyo acuerdo deber ser en la forma de resolucin corporativa que contenga una lista de individuos autorizados que puedan iniciar y autenticar transferencia de fondos iniciadas por voz, cuya lista debe especificar los nmeros telefnicos as como los lmites monetarios para los iniciadores / autenticadores. Tal acuerdo escrito debe tambin determinar los trminos y condiciones bajo las cuales el servicio es suministrado incluyendo una limitacin de la responsabilidad aceptada por el Asegurado.
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CONDICION ESPECIAL

Toda iniciacin de voz recibida que requiera transferencia de fondos debe ser probada o sujeta a una llamada de retorno a una persona autorizada diferente a aqul individuo que inici el requerimiento de transferencia.

II. DEFINCIONES

(a) Sistema de Computador del Asegurado significa aquellos sistemas de Computador operados por el Asegurado y los cuales o son de propiedad del Asegurado o arrendados por este.

(b) Casa de Canje Automtico significa cualquier corporacin o asociacin las cuales operen canje automtico y mecanismos de transferencia para la transferencia de dbitos recurrentes preautorizados y crditos entre instituciones financieras en nombre de los clientes de las instituciones financieras.

(c) Depsito Central significa cualquier corporacin de canje, incluyendo cualquier Banco de la Reserva Federal de los Estados Unidos, donde como resultado directo de un canje electrnico y entradas de mecanismo de transferencia las entradas son hechas sobre los libros reduciendo la cuenta del cedente, acreedor prendario o deudor prendario e incrementando la
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cuenta del cesionario, acreedor prendario o deudor prendario por la suma de la obligacin o el nmero de acciones o derechos transferidos, en prenda o vueltos a arrendar, cuya corporacin de canje es declarada en el Proposal form.

(d) Terminal de Comunicaciones significa cualquier terminal display de teletipo, teleimpresor o video o aparato similar capaz de enviar y/o recibir informacin electrnicamente y equipada con un teclado.

(e) Sistema de Computador incluye un Computador y todas las facilidades de introduccin, salida, procesamiento, almacenaje y comunicacin, las cuales estn conectadas a tales aparatos. Bibliotecas de medios independientes son entendidas como parte de dicho sistema de Computador.

(f) Virus de Computador significa un conjunto de instrucciones no autorizadas, programticas o de otra forma, que se propaga por si mismo a travs del sistema de Computadores del Asegurado y/o redes cuyas instrucciones fueron maliciosamente introducidas por una persona diferente a un empleado identificable.

(g) Sistema de Comunicacin del cliente significa aquellos sistemas de comunicacin como sean declarados en el Proposal Form los cuales

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suministran a los clientes del Asegurado acceso directo al Sistema de Computador del Asegurado.

(h) Sistema Electrnico de Computadores significa operaciones de comunicacin electrnica por una sociedad para las Telecomunicaciones Financieras Interbancarias Mundiales (SWIFT), Sistema de Pagos de Casas de Canje Automatizado (CHAPS), Sistema de Pago Interbancario a travs de Casas de Canje (CHIPS), Fedwire, sistema de transferencia de fondos para la transferencia de dbitos y crditos recurrentes preautorizados de una Asociacin de Casas de Canje Automtico el cual es un miembro de la Asociacin Nacional de Casas de Canje Automtico y sistemas similares de comunicacin automatizada tal como se declar en el Proposal Form.

(i) Instrucciones Electrnicas por Computador significa programas de Computador, por ejemplo, hechos, estados de cuenta convertidos a una forma que se puede usar en un sistema de Computador para actuar sobre los datos electrnicos.

(j) Datos Electrnicos significa hechos o informacin convertida a una forma usable en sistema de Computador y el cual es almacenado en Medios Electrnicos de Procesamiento de Datos para el uso por sistemas de Computador.

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(k) Medios Electrnicos de Procesamiento de Datos significa tarjetas perforadas, cintas magnticas, cintas perforadas o discos magnticos u otros medios agregados sobre los cuales se graban datos electrnicos.

(l) Sistemas de Transferencia Electrnica de Fondos significa aquellos sistemas los cuales operan mquinas de cajeros automticos o puntos de terminales de venta e incluye cualquier red compartida o facilidades para dicho sistema en el cual el Asegurado participa.

(m) Seguridades Electrnicas significa una accin, participacin u otro inters en Bienes de- o una empresa del emisor o una obligacin del emisor el cual

1) es un tipo comnmente contratado en intercambio de ttulos valores o sobre mercados; y

2) es o una de una clase o serie o por sus trminos es divisible en una clase o serie de acciones, participaciones, intereses u obligaciones; y

3) a. no es presentado por un instrumento, o

b. es parte de un certificado matriz o certificado global, o

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c. representa un certificado en papel que ha sido entregado por una institucin financiera y cuyo certificado en papel ha sido combinado dentro de una nota de depsito matriz y los certificados de papel estn inmovilizados y tal ttulo valor es mostrado como una entrada electrnica en la cuenta del cedente, acreedor prendario, deudor prendario sobre los libros de un depsito central.

(n) Evidencias de Deuda significa instrumentos ejecutados por un cliente del Asegurado y mantenidos por el Asegurado los cuales en el regular curso de los negocios son tratados como que evidencian la deuda del cliente al Asegurado incluyendo registro de cargas y cuentas por cobrar

(o) Firma Falsificada significa firma manuscrita del nombre de otra persona genuina o una copia de la firma de dicha persona sin la autoridad y con la intencin de engaar; esto no incluye la firma en todo o en parte del propio nombre de una persona, con o sin autoridad, en cualquier capacidad, para cualquier propsito.

(p) Entidad de Servicio significa una persona natural, socio o corporacin autorizada por acuerdo escrito a realizar servicios de procesamiento de datos usando sistemas de Computador.

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(q) Sistema de Computadores del Entidad de Servicio significa aquellos sistemas de Computadores operados por un Entidad de Servicio y los cuales son o de propiedad del Entidad de Servicio o arrendados por ste.

(r) telefacsmil significa un sistema de transmisin de documentos escritos por medio de seales electrnicas sobre las lneas de telfono a un equipo mantenido por el Asegurado dentro de su saln de comunicaciones con el propsito de reproducir una copia de dicho documento. Esto no significa comunicaciones electrnicas enviadas por telex, TWX o medios similares de comunicacin o a travs de un Sistema de Comunicacin Electrnico.

(s) Probados significa un mtodo de autenticacin de contenidos de una comunicacin por adherir o agregar a stos una clave vlida de prueba la cual ha sido intercambiada entre el Asegurado y un cliente, Casa de Canje Automtico, depsito Central, otra institucin financiera o entre oficinas del Asegurado para los propsitos de proteccin de la integridad de la comunicacin en el curso ordinario de los negocios

CUANDO QUIERA QUE CUALQUIERA DE LOS TERMINOS DESDE EL LITERAL (a) HASTA EL LITERAL (s) INCLUSIVE, APAREZCA EN ESTA POLIZA, LAS PALABRAS COMO SE DEFINEN AQU DEBERAN SER ENTENDIDAS COMO INCORPORADAS EN EL TEXTO INMEDIATAMENTE DESPUES DE CADA UNO DE LOS TERMINOS AQU ESTABLECIDOS.
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III EXCLUSIONES

Esta pliza no cubre:

(a) Prdidas resultantes de cualesquiera de los riesgos cubiertos por la Pliza Global Bancaria del Asegurado

(b) Prdidas causadas por un empleado identificable del Asegurado o por una persona o personas en colusin con cualquier empleado del Asegurado.

Si un empleado con anterioridad conoce que un acto fraudulento, por una persona o personas que no sea empleado del Asegurado, ha sido o ser perpetrado, deber para la intencin y el propsito de esta pliza ser entendido como que fue en colusin con dicho empleado voluntaria o deliberadamente reteniendo este conocimiento del Asegurado. La retencin del conocimiento del Asegurado por un empleado a causa de una amenaza de causar lesiones personales a cualquier persona o dao a los predios o Bienes del Asegurado no deber ser entendido como que constituye colusin.

(c) Prdidas de ingresos potenciales, incluyendo pero no limitado a intereses y dividendos

(d) Prdidas indirectas o consecuenciales de cualquier naturaleza

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(e) Responsabilidad asumida por el Asegurado por acuerdo bajo cualquier contrato a menos que tal responsabilidad recayera sobre el Asegurado incluso en la ausencia de tal acuerdo.

(f) Todos los honorarios, costas y expensas incurridas por el Asegurado

(1) en el establecimiento de la existencia de o una suma o de una prdida cubierta bajo esta pliza; o

(2) o que sean una parte de cualquier proceso legal excepto lo que se establece en la Condicin General G de esta Pliza.

(g) Cualquier prdida o dao que surja directa o indirectamente por razn de o en conexin con guerra, invasin, acto de enemigo extranjero, hostilidades u operaciones de guerra(ya sea que haya sido declarada o no), guerra civil, rebelin, revolucin, insurreccin, conmocin civil asumiendo el tamao de o el significado de un levantamiento popular, poder militar o usurpado, ley marcial, motn o el acto de cualquier autoridad legalmente constituida. EN CUALQUIER RECLAMO, y en cualquier accin, la demanda o cualquier otro proceso que origine un reclamo bajo esta pliza por prdida o dao, LA CARGA DE LA PRUEBA de que tal prdida o dao no se encuentra bajo esta exclusin le corresponde al Asegurado

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(h) (1) Cualquier prdida o destruccin de o dao a cualquier Bien o cualquier prdida o gasto resultante o surgido de esto mismo o cualquier prdida consecuencial, o

(2) Cualquier responsabilidad legal de cualquier naturaleza Directa o indirectamente causada por, contribuida a por o surgida de

(i) radiacin ionizante o contaminacin por radioactividad de cualquier combustible nuclear o de cualquier desperdicio nuclear de la combustin de un combustible nuclear, o

(ii) la radioactividad, toxicidad, explosividad u otras propiedades peligrosas de cualquier explosivo nuclear ensamblado o componente nuclear del mismo.

(i) Prdida como resultado de una amenaza

(1) de causar lesiones personales a cualquier persona, excepto la prdida de Medios de Procesamiento Electrnico de Datos o de Datos Electrnicos en trnsito en la custodia de una persona actuando como mensajero, siempre que cuando tal trnsito fuera iniciado no hubiera conocimiento por parte del Asegurado de tal amenaza, o

(2) causar dao a los predios o Bienes del Asegurado

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(j) Prdida de Medios de Procesamiento Electrnico de Datos o Datos Electrnicos mientras se encuentren en el correo o con un transportador contratado diferente de una compaa de vehculos blindados.

(k) Prdida de Datos electrnicos o Medios de Procesamiento Electrnico de Datos exceptuando lo establecido bajo la condicin general (M)

(l) Prdida resultante directa o indirectamente de:

(1) instrucciones escritas o avisos, o

(2) instrucciones o avisos telegrficos o por cable, o

(3) instrucciones o avisos de voz por telfono, a menos que dichas instrucciones estn cubiertas bajo la Clusula de Seguro No. 10, o

(4) instrucciones o avisos a travs de telefacsmiles a menos que las mencionadas instrucciones o avisos a travs de telefacsmiles estn cubiertas por la Clusula de Seguro No. 9

(m) Prdida resultante directa o indirectamente de la falsificacin, alteracin o fraude de instrumentos negociables, ttulos valores, documentos, o instrumentos escritos usados como recurso de documentacin en la
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preparacin de Datos Electrnicos o manualmente en clave en una terminal de datos.

(n) Prdida de instrumentos negociables, ttulos valores, documentos o instrumentos escritos excepto cuando estn convertidos a Datos Electrnicos y luego nicamente en esa forma convertidos.

(o) Prdida resultante directa o indirectamente del acceso a cualquier informacin confidencial incluyendo pero no limitado a informacin secreta de comercio, programas de Computador o informacin de clientes.

(p) Prdidas resultantes de fallas mecnicas, fallas en la construccin, error de diseo, defecto latente, uso o desgarramiento, deterioro gradual, disturbio elctrico, falla en los Medios de Procesamiento Electrnico de Datos o avera o cualquier mal funcionamiento o error en programacin o errores u omisiones en procesamiento.

(q) Prdida resultante directa o indirectamente de la preparacin fraudulenta, modificacin fraudulenta o destruccin de Instrucciones electrnicas por Computador a menos que se encuentren cubiertas bajo las clusulas de seguro No 3 5.

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(r) Prdida por razn de la introduccin de Datos Electrnicos a una terminal electrnica autorizada de un Sistema de Transferencia Electrnica de Fondos o a un Sistema de Comunicacin de un Cliente por un cliente u otra persona quien haba autorizado el acceso al mecanismo de autenticacin del cliente.

(s) Prdida resultante de caractersticas fraudulentas contenidas en Instrucciones Electrnicas de Computador desarrolladas para la venta o que fueron vendidas a varios clientes en el momento de su adquisicin por parte de un vendedor o consultor.

(t) Prdida resultante directa o indirectamente de cualquier Virus de Computador a menos que se encuentre cubierta bajo la Clusula de Seguro No 5

(u) Cualquier prdida

(1) Sufrida con anterioridad a la Fecha Retroactiva o cualquier prdida que involucre cualquier acto, transaccin, o evento el cual ocurri o comenz con anterioridad a la Fecha Retroactiva, o

(2) Descubierta con anterioridad a la fecha de iniciacin del perodo de la pliza establecido en la Cartula, o

(3) Descubierta subsecuentemente a la terminacin de la Pliza, o

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(4) Notificada a un Asegurador anterior

IV CONDICIONES GENERALES

(A) POLIZA ACOMPAANTE

La Pliza de Crmenes Electrnicos y por Computador de Lloyds est diseada para acompaar una Pliza Global Bancaria del Asegurado y pretende suministrar cobertura para los crmenes relacionados con Computadores como se define en las Clusulas de Seguros la cual no es otorgada bajo las Clusulas de la Pliza Global Bancaria del Asegurado. Ya que algunos Suscriptores quienes estn suscribiendo las Plizas de Delitos Electrnicos o por Computador pueden estar tambin suscribiendo la Pliza Global Bancaria del Asegurado ya sea como seguro primario, o de exceso u otro seguro contributivo o reaseguro y ya que no es la intencin incrementar o duplicar la cobertura del Asegurado, se acuerda que esta pliza no se entender en exceso o como cobertura de coaseguro.

(B) BENEFICIO EXCLUSIVO DE LA POLIZA

Est acordado que el seguro aqu garantizado ser para el exclusivo y nico beneficio de los primeros asegurados aqu mencionados, y que en ningn evento podr cualquier otro que el Asegurado tener derecho de accin bajo esta Pliza.

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(C) NOMINADOS

Perdidas sufridas por cualquier persona organizada nombrada por el Asegurado para los propsitos de mantener ciertas transacciones de negocios y compuestas exclusivamente de sus funcionarios, ofic inistas u otros empleados, para todos los propsitos de esta pliza, ser entendido que ser una prdida sufrida por el Asegurado.

(D) FUNCIONARIOS ADICIONALES, SISTEMAS DE COMPUTADOR, CONSOLIDACION, FUSION O COMPRA POR EL ASEGURADO DE OTROS NEGOCIOS

Si el Asegurado, durante el Perodo de la Pliza, establece cualquier sucursal nueva o adiciona al Sistema de Computador del Asegurado, por una causa diferente a la fusin o consolidacin con, o compra u otra adquisicin de activos de otros negocio, tales sucursales o adiciones al sistema de Computador del Asegurado estaran automticamente cubiertas aqu desde las fechas de su establecimiento, sin el requerimiento de noticia a los Suscriptores o el pago de prima adicional para el remanente del perodo de la Pliza.

En el evento de que el Asegurado pueda durante el Perodo de la Pliza fusionarse o consolidarse con, o compre, o de otra manera adquiera, los activos

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de otros negocios, esta Pliza no soportar ninguna cobertura de cualquier clase por prdida que ya sea

(a) haya ocurrido o pueda subsecuentemente ocurrir en cualquier oficina o predio; o

(b) haya surgido o pueda surgir de los activos o responsabilidades u otras exposiciones adquiridas por el Asegurado, como resultado de tal fusin, consolidacin, compra o adquisicin, a menos que el Asegurado.

(i) de noticia escrita a los Reaseguradores, con anterioridad a la fecha efectiva, de tal fusin, consolidacin, compra o adquisicin, y

(ii) suministre prontamente a los Suscriptores con todo la informacin que posteriormente los Suscriptores puedan requerir, y

(iii) obtenga el consentimiento escrito de los Suscriptores de extender la cobertura suministrada por esta pliza con relacin a tal fusin, consolidacin, compra o adquisicin, y

(iv) de noticia escrita a los Suscriptores de su acuerdo a los trminos y condiciones de la cobertura las cuales son exigidas por los suscriptores consecuentemente a tal fusin, consolidacin, compra o adquisicin, y
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(v) pague a los Reaseguradores cualquier prima adicional.

La falla en dar noticia escrita a los Suscriptores de acuerdo con el prrafo (i) anteriormente mencionado o la falla del Asegurado de notificar a los suscriptores de su acuerdo, siguiendo el prrafo (iv) citado ser entendido como que el Asegurado eligi no continuar con la cobertura.

La notificacin a los Suscriptores, como se requiere aqu, no ser cumplida a menos que se suministre por parte del Asegurado por escrito y sea confirmado su recibo por escrito por parte de los suscriptores.

(E) CAMBIO DE CONTROL DEL ASEGURADO

(1) En el evento de:

(i) la liquidacin (voluntaria u obligatoria) del Asegurado; o

(ii) el nombramiento de un administrador judicial, liquidador, o gerente ya sea conforme a cualquier cargo fijo o flotante o a cualquier orden de cualquier corte competente sobre la totalidad o cualquier parte de los activos o negocios del Asegurado; o

(iii) cualquier sistema de arreglo de composicin con acreedores; o

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(iv) el nombramiento de un Administrador que persiga obtener provisiones del Acto de Insolvencia 1986 o cualquier modificacin estatutaria o de una nueva promulgacin de la misma; o

(v) el control del asegurado que haya sido tomado por cualquier gobierno o autoridad gubernamental o agencia

Entonces esta pliza inmediatamente cesar de otorgar cualquier cobertura de cualquier clase por perdidas subsecuentes descubiertas y notificadas a los Suscriptores.

En el evento de que cualquier subsidiaria del Asegurado nombrada en el Proposal Form y en la Cartula pueda estar bajo cualquier cambio de control, como ya se dijo, entonces la pliza cesar inmediatamente de suministrar cualquier cobertura de cualquier clase para prdidas subsecuentes notificadas a los Suscriptores las cuales surgieron de cualquier manera de tal subsidiaria.

(2) El Asegurado deber inmediatamente informar a los Suscriptores de cualquier consolidacin y fusin con otra entidad de negocios, o cualquier compra, cesin o transferencia, prenda o venta de activos o acciones ocasionando cualquier cambio en la propiedad o control. Como se usa en
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esta Condicin General, control significa el poder de determinar el manejo o poltica de una compaa matriz del Asegurado que controla por virtud de votacin de los socios accionistas. Un cambio en la propiedad de acciones con derecho a voto que resulte directa o indirectamente en la propiedad por parte de un grupo afiliado de accionistas del diez por ciento (10%) o ms de tales acciones se presumir que resultar en un cambio de control para los propsitos de la noticia requerida.

Como una condicin de continuacin de esta pliza, el Asegurado deber

(i) dar noticia escrita a los Suscriptores dentro de los treinta (30) das desde el evento, y

(ii) suministrar prontamente a los Suscriptores con toda la posterior informacin como lo requieran los Reaseguradores, y

(iii) obtener el consentimiento escrito de los suscriptores para continuar algunas o todas de las coberturas suministradas por esta pliza, y

(iv) dar noticia escrita dentro de los diez (10) das a los suscriptores del acuerdo a los trminos y condiciones que son requeridos por los Suscriptores consecuentemente despus de tal cambio, y

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(v) pagar a los Suscriptores cualquier prima adicional

La falla en dar noticia a los suscriptores de acuerdo con el prrafo (i) descrito o la falla del Asegurado de notificar a los suscriptores de su acuerdo tal como lo establece el prrafo (iv) se considerar una eleccin del Asegurado de no continuar con la cobertura.

La notificacin a los suscriptores, como se requiere aqu, no ser cumplida a menos que se suministre por el Asegurado por escrito y el consentimiento escrito de los Suscriptores.

(F) ASEGURADO COMPARTIDO

Si dos o ms asegurados son cubiertos bajo esta pliza, el primer Asegurado nombrado deber actuar por los otros Asegurados. El pago por los suscriptores al primer Asegurado nombrado de una prdida soportada por cualquiera de los asegurados deber liberar completamente a los Suscriptores de la cuenta de tal prdida. Si el primer Asegurado nombrado cesa de ser cubierto bajo esta pliza, el siguiente asegurado mencionado ser entonces considerado como el primer asegurado nombrado. La posesin de conocimiento o descubrimiento hecho por cualquier Asegurado constituir conocimiento o descubrimiento por todos los Asegurados para todos los propsitos de esta Pliza. La responsabilidad de los Suscriptores por la prdida o prdidas sufridas por los asegurados no exceder la
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suma por la cual los suscriptores podran llegar a ser responsables teniendo todas tales prdidas sufridas por uno de los Asegurados

(G) HONORARIOS Y COSTAS LEGALES

Los suscriptores podrn indemnizar a los Asegurados los honorarios y costas legales razonables en las que hayan incurrido y pagado con la aprobacin previa de los Suscriptores en la defensa de cualquier demanda o proceso iniciado en contra del Asegurado, con respecto al cual el Asegurado establezca que el acto o actos que han sido cometidos o los eventos ocurridos, darn derecho al Asegurado de recuperar bajo esta pliza. Los honorarios y costas legales pagados por los Suscriptores en defensa de cualquier demanda o procedimiento legal sern aplicados, sujeto a la Condicin General No 1 a la reduccin del Lmite agregado de Indemnizacin y al Sublmite para la clusula de seguro aplicable.

El asegurado deber prontamente dar noticia a los suscriptores de la institucin de cualquier demanda o proceso legal referente a lo anterior y a requerimiento de los Suscriptores deber suministrar todas las copias de los alegatos y otros papeles del proceso.

Si se alegan mltiples causas en cualquier demanda o proceso legal, algunas de las cuales causen alguna accin establecida en contra del Asegurado, no constituirn una prdida recolectable bajo esta pliza, incluyendo sin limitacin
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reclamos por sanciones, consecuenciales u otros daos no- compensatorios, entonces el Asegurado deber responder por sus propios gastos de honorarios y costas legales en los que incurra en la defensa de tales causas de accin alegadas.

Si la suma de la prdida del Asegurado es ms grande que la suma recuperable bajo esta pliza, o si el deducible es aplicable, o ambos, la responsabilidad de los Suscriptores bajo el primer prrafo de esta Condicin es limitada a la proporcin de los honorarios y costas legales incurridos y pagados por el Asegurado o por los suscriptores que en la suma recuperable bajo esta pliza corresponda al total de tal suma ms el monto que no es recuperable. Tal suma prorrateada ser aplicada en reduccin del lmite agregado de Indemnizacin y el Sublmite para la clusula de seguro aplicable.

Los suscriptores no sern responsables de indemnizar al Asegurado por los honorarios y costas legales hasta el final del proceso o sentencia de cualquier demanda o proceso legal.

Los Reaseguradores podrn no estar obligados a conducir la defensa de tales demandas o procedimientos legales a los que se hace alusin en el primer prrafo de esta condicin. A la eleccin de los suscriptores, el Asegurado deber permitirles conducir la defensa de tal demanda o procedimiento legal, en nombre del Asegurado a travs de representantes legales seleccionados por los
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Suscriptores. El Asegurado debe suministrar toda la informacin razonable y asistencia que los Suscriptores consideren necesaria para la defensa de tal demanda o procedimiento legal. Las costas y expensas legales pagadas por los Suscriptores en defensa de cualquier demanda o proceso legal ser aplicada a la reduccin del Lmite Agregado de Indemnizacin y al Sublmite para la clusula de Seguro Aplicable.

Si habiendo elegido la defensa los suscriptores pagan honorarios y costal legales en exceso de su participacin proporcional de tales honorarios y costas legales, el Asegurado prontamente reembolsar a los Suscriptores por tal exceso.

El Asegurado no deber si razn alguna rehusar dar su consentimiento para el pago por los Suscriptores de cualquier demanda o proceso legal.

(H) NOTIFICACION Y DESCUBRIMIENTO DE LA PERDIDA

Como condicin precedente a su derecho de ser indemnizado bajo esta Pliza, el Asegurado, deber tan pronto como sea posible y en ningn evento despus de treinta (30) das despus del descubrimiento por el Asegurado de cualquier prdida, dar noticia escrita de la prdida a los Suscriptores. Para los propsitos de esta pliza, el descubrimiento se entiende ocurrido cuando el Asegurado por primera vez se percata de hechos los cuales podran causar que una persona razonable pueda creer que una prdida de las que se encuentran
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cubiertas bajo la pliza ha sucedido u ocurrir, con relacin a cuando el acto, transaccin o evento causen o contribuyan a que tal prdida ocurra, y relacionada con si el conocimiento del Asegurado de tal acto o actos es suficiente en ese momento para probar que tal prdida cumple los trminos y condiciones de la Pliza, e incluso aunque la suma o detalles de la prdida no sean entonces conocidos.

El descubrimiento es tambin entendido que ocurre cuando el Asegurado recibe noticia de un reclamo actual o potencial en el cual se alega que el Asegurado es responsable frente a terceros bajo las circunstancias las cuales, de ser ciertas, pueden constituir una prdida de un tipo cubierto por la pliza, inclusive aunque la suma o detalles de la prdida no se conozcan entonces.

(I) LIMITE DE INDEMNIZACION

(a) La Responsabilidad total de los Suscriptores por toda prdida o prdidas descubiertas durante el Perodo de la Pliza establecida en la Cartula de esta Pliza e incluyendo honorarios y costas legales est limitado al Lmite Agregado de Indemnizacin establecido en la Cartula de esta Pliza sin tener en cuenta la suma total de tal prdida o prdidas.

El Sublmite de cualquier Clusula de Seguro aplicable es parte de y no en adicin del Lmite Agregado de Indemnizacin y la responsabilidad total de los
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Suscriptores por todas las prdidas, incluyendo honorarios y costas legales, concernientes a cualquier Clusula de Seguro con un Sublmite est limitado a tal suma del Sublmite, sin tener en cuenta la suma total de tal prdida o prdidas.

El Lmite Agregado de Responsabilidad ser reducido en el monto de cualquier pago hecho bajo esta Pliza. Una vez el Lmite Agregado de Indemnizacin se agote por tales pagos, los Suscriptores no tendrn posterior responsabilidad.

(i) a indemnizar al Asegurado bajo la Clusulas (s) de Seguro de esta Pliza por cualquier prdida o prdidas, y

(ii) a indemnizar al asegurado por cualesquier honorario o costas legales, y

(iii) a continuar la defensa del Asegurado en el evento de la eleccin de los Suscriptores a continuar la defensa de cualquier demanda o proceso legal. Una vez se tenga noticia por los Suscriptores al Asegurado de que el Lmite Agregado de Indemnizacin ha sido agotado, el Asegurado asumir la responsabilidad de su defensa a su propio costo.

(b) En adicin a que el Lmite Agregado de Indemnizacin sea reducido, el Sublmite de cualquier Clusula (s) de Seguro aplicable establecido en la Cartula ser reducido por la suma de cualquier pago hecho en conexin con dicha Clusula (s) de Seguro. Una vez el Sublmite aplicable a dicha Clusula de
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Seguro se agote por tales pagos, los suscriptores no tendrn responsabilidad posterior.

(i) a indemnizar al Asegurado bajo dicha Clusula (s) de Seguro de esta Pliza por cualquier prdida o prdidas, y

(ii) a indemnizar al Asegurado por cualquier honorario o costa legal en que incurra en conexin con dicha prdida o prdidas o en conexin con dicha Clusula (s) de Seguro, y

(iii) a continuar la defensa del Asegurado en el evento de la eleccin de los Suscriptores a conducir la defensa de cualquier demanda o proceso legal en conexin con dicha prdida o prdidas. Una vez los suscriptores informen al asegurado que el sublmite ha sido agotado, el Asegurado asumir su defensa a su propio costo.

Si por razn de pagos hechos bajo esta Pliza el Lmite Agregado de Responsabilidad es reducido a una suma menor que el monto establecido en el Sublmite mencionado en la Cartula de esta Pliza, entonces el monto de cualquier Sublmite ser reducido de ac uerdo con esto, de tal forma que el total disponible bajo cualquier Sublmite para cualquier prdida o prdidas, incluyendo honorarios y costas legales, no exceder la suma reducida remanente disponible bajo el Lmite agregado de Indemnizacin.
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El Lmite Agregado de Indemnizacin y cualquier Sublmite no sern reinstalados en su totalidad o en parte por cualquier recuperacin efectuada subsecuentemente a cualquier pago hecho bajo esta Pliza, a menos que tal recuperacin sea realmente recibida por los Suscriptores durante el perodo establecido en la Cartula o dentro de los doce (12) meses calendario posteriores.

Si una prdida es cubierta bajo una o ms de una Clusula de Seguro, la suma mxima pagable en relacin con tal prdida no exceder la suma ms grande remanente disponible bajo cualquier Clusula de Seguro aplicable.

(J) PROCESOS LEGALES PARA LA RECUPERACION DE UNA PERDIDA

Si los Suscriptores despus de completar su investigacin, no pagan por una prdida por la cual el Asegurado cree que tiene derecho por cumplir con los trminos, condiciones y otras provisiones de la Pliza, lo Suscriptores a requerimiento del Asegurado, sometern a la jurisdiccin de cualquier corte de jurisdiccin competente del Reino Unido El servicio del proceso en cualquier proceso legal debe ser hecho a las personas mencionadas en la Cartula quienes estn debidamente autorizadas para aceptar el servicio del proceso en representacin de los suscriptores. En tales procedimientos instituidos en contra de cualquier suscriptor, los otros suscriptores

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debern atenerse al juicio final de tal Corte o de cualquier Corte de Apelacin en el evento de que la apelacin se presente.

Los Procesos legales para la recuperacin de prdidas no sern presentados hasta despus de tres meses desde que el Asegurado suministr pruebas de la prdida, como se establece en la Condicin General (L), ni tampoco despus de la expiracin de dos aos desde el descubrimiento de la prdida.

Si dicho perodo de dos aos es prohibido por cualquier ley que controle la construccin de esta pliza, tal limitacin ser entendida como modificada para que sea igual al perodo mnimo de limitacin permitido por tal ley

(K) INTERPRETACION

La construccin, interpretacin y significado de los trminos, exclusiones, limitaciones y condiciones de esta Pliza sern determinados de acuerdo con la ley comn de Inglaterra y de acuerdo con el texto en Ingls tal como aparece en la Pliza.

(L) PRUEBA DE LA PERDIDA

Dentro de los seis meses de descubrimiento de la prdida, el Asegurado suministrar pruebas afirmativas de la prdida a los Suscriptores, por escrito,
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debidamente juramentada por el Funcionario Jefe Financiero del Asegurado junto con detalles completos particulares. La carga de la prueba de la prdida le corresponde al Asegurado con relacin a la preparacin de la prueba de la prdida por la cual se realiza el reclamo es realizado bajo cualquier Clusula de Seguro, para establecer que tal prdida es resultado directo de los riesgos asegurados y no de condiciones econmicas u otras causas contributivas.

(M) VALUACION

Dinero

Cualquier prdida de dinero, o perdida pagable en dinero, deber ser pagada, a eleccin del Asegurado, en la moneda del pas en el cual la prdida fue sufrida o su equivalente en la moneda en la cual el Lmite de Indemnizacin establecido en la Cartula est expresamente determinado a la tasa de cambio del momento de tal prdida.

Ttulos Valores

Los Suscriptores podrn pagar en especie su responsabilidad bajo esta pliza sobre la cuenta de una prdida de cualquier ttulo valor, incluyendo Ttulos Valores electrnicos, o, a discrecin del asegurado, podr pagar al Asegurado el costo del reemplazo de tal ttulo determinado por el valor del mercado de ste al momento
244

de tal pago. En caso de una prdida de suscripcin, conversin o redencin de privilegios a travs de la prdida de cualquier ttulo, la suma de tal prdida ser el valor de tales privilegios inmediatamente precediendo la expiracin. Si tal ttulo no puede ser reemplazado o no tiene valor cotizado en el mercado, o si tal privilegio no tiene valor cotizado en el mercado, su valor ser determinado por acuerdo o arbitramento

Si la cobertura aplicable de esta pliza est sujeta a suma deducible y/o no es suficiente en suma para indemnizar al Asegurado por completo por la prdida de cualquier ttulo valor por el cual se reclama, la responsabilidad de los Suscriptores bajo esta Pliza est limitada al pago por, o la duplicacin de, tanto a suma como el valor de tal ttulo valor tenga tan equivalente a la suma de tal cobertura aplicable.

Medios de Procesamiento Electrnico de Datos

En caso de prdida de, o dao a, Medios de Procesamiento electrnico de datos usados por el Asegurado en sus negocios, los Suscriptores podrn ser responsables bajo esta Pliza nicamente si tales elementos son realmente reproducidos por otro medio de Procesamiento Electrnico de Datos de la misma clase o calidad y entonces, por no ms del costo de los medios en blanco ms el costo de labor para la real transcripcin o copia de los datos los cuales debern ser suministrados por el Asegurado con el fin de reproducir tales Medios de
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Procesamiento Electrnico de Datos, sujeto, por supuesto, a la aplicacin del Lmite de Indemnizacin.

Otras Propiedades

En caso de prdida de, o dao a, cualquier propiedad diferente a dinero, ttulos valores o Medios de Procesamiento Electrnico de Datos, los Suscriptores no sern responsables por ms del valor real en dinero de tal propiedad. Los suscriptores podrn, a su eleccin, pagar el valor en dinero real de, reemplazar o reparar tal propiedad. El desacuerdo entre los Suscriptores y el Asegurado sobre el valor en dinero o de la adecuacin de la reparacin o reemplazo ser resuelto por arbitramento.

Datos Electrnicos

En caso de prdida de Datos Electrnicos, lo suscriptores podrn ser responsables bajo esta Pliza solamente si tales datos son realmente reproducidos por otros Datos Electrnicos de la misma clase o calidad y entonces no por ms del costo de labor por la real transcripcin o copia de los datos los cuales sern suministrados por el Asegurado con el fin de reproducir tales Datos Electrnicos sujeto, por supuesto al Lmite de Indemnizacin aplicable.

246

Sin embargo, si tales Datos Electrnicos no pueden ser reproducidos y dichos Datos Electrnicos representan ttulos valores, o instrumento financieros teniendo un valor, incluyendo evidencias de Deuda, entonces, la prdida ser avaluada tal como se indic en los prrafos de Ttulos Valores y Otras Propiedades de esta Seccin.

(N) SUBROGACION, SALVAMENTO Y RECUPERACIONES

Est acordado que los Suscriptores una vez hayan hecho el pago de cualquier prdida, la suma recuperada, despus de deducir el costo real de obtener o hacer tal recuperacin pero excluyendo la labor propia del Asegurado o establecimiento de costos, ser aplicado en el siguiente orden:

(a) a reembolsar al Asegurado por completo la parte, si la hubiere de tal prdida que exceda la suma de la prdida pagada bajo sta pliza (sin tener en cuenta la suma de cualquier deducible aplicable)

(b) el balance, si lo hay, o la recuperacin neta total si no hay ninguna parte de esa prdida que exceda el monto de la prdida pagado bajo esta Pliza, a reembolsar a lo Suscriptores,

247

(c) finalmente, a esa parte de tal prdida sufrida por el Asegurado por razn del Deducible especificado en la Cartula y/o a esa parte de tal prdida cubierta por cualquier pliza (s) de Seguro de cual esta pliza es en exceso.

(O) COOPERACION

Como condicin precedente a su derecho a ser indemnizado bajo esta Pliza, el Asegurado cooperar completamente con los suscriptores y sus representantes nombrados en todas las materias pertinentes a cualquier notificacin de prdida. El Asegurado, una vez reciba el requerimiento y en el momento y el lugar designado por los suscriptores, suministrar para ser examinados todos los registros pertinentes incluyendo registros de auditora de sus cuentas y suministrara para una entrevista cualquiera de sus empleados u otras personas, para su mejor capacidad y poder. El Asegurado acuerda ejecutar todos los papeles y prestar toda la asistencia para asegurar que los derechos, ttulos, intereses y causas de accin tal como pudiera tenerlos en contra de cualquier persona o entidad en conexin con cualquier prdida notificada aqu, y a evitar hacer algo que perjudique los derechos o causas de accin.

(P) OTROS SEGUROS O INDEMNIZACIONES

Excepto tal como se provee en la Condicin General A, est acordado que en el evento de prdida, esta pliza, en lo que concierne a sus prdidas cubiertas que
248

tambin estn cubiertas por otros seguros o indemnizaciones, pagar solamente reclamos (que no exceda el Lmite agregado de Responsabilidad o el Sublmite aplicable) por el exceso de la suma de tal otro seguro o indemnizacin. Como seguro en exceso, sta pliza no aplicar o contribuir al pago de cualquier prdida hasta el monto de tal otro seguro o indemnizacin haya sido agotada por razn del pago de prdidas.

(Q) PROPIEDAD

Esta Pliza aplicar a prdida de Bienes y prdida de Medios de Procesamiento Electrnico de Datos y Datos Electrnicos de propiedad del Asegurado, mantenidos por el Asegurado en cualquier capacidad o por los cuales el Asegurado es legalmente responsable. Esta Pliza ser para el slo uso y beneficio del Asegurado nombrado en la Cartula.

(R) MONTO DEDUCIBLE / NOTICIA DE PERDIDA DENTRO DEL DEDUCIBLE

Los Suscriptores podrn ser responsables nicamente por el exceso del Deducible establecido en la Cartula. El deducible aplicar a cada y toda prdida, sin tener en cuenta el nmero de tales prdidas durante el perodo de la Pliza.

El Asegurado deber en el momento y en la manera prescrita en esta Pliza dar a los Suscriptores noticia de cualquier prdida de la clase cubierta por los trminos
249

de esta Pliza, sean o no los Suscriptores responsables, posteriormente y una vez se requiera por parte de los Suscriptores, archivar con un breve resumen dando particularidades de tal prdida.

(S) TERMINACION DE LAS PROVISIONES

Esta Pliza terminar totalmente con o sin pago de prima devengada:

(a) inmediatamente una vez

(i) la ocurrencia de cualquiera de los eventos relativos a cambio en el control del Asegurado, tal como se estableci en la Condicin General E (1)

(ii) La falla por parte del Asegurado de notificar un cambio en los activos o acciones de propiedad o de otra forma con el cumplimiento de los trminos tal como se establecieron en la Condicin General E (2)

(iii) Cuando los suscriptores rehusen seguir con la cobertura despus del cambio en la propiedad o control tal como se establece en la Condicin General E (2)

(b) inmediatamente cuando cualquier subsidiaria del Asegurado una vez la ocurrencia de cualquier evento con relacin a tal subsidiaria relativo al
250

cambio en el control o propiedad de tal subsidiaria tal como se estableci en la condicin General E

(c) sesenta (60) das despus del recibo por parte del Asegurado de noticia escrita de los Suscriptores de su decisin de terminar esta Pliza. Si se enva por correo registrado prepagado y dirigido a la direccin principal del Asegurado, como se estableci en la Cartula, tal noticia ser entendida que ha sido recibida cuando se envi.

(d) Inmediatamente una vez se reciba por parte de los Reaseguradores de noticia escrita del Asegurado de su decisin de terminar esta Pliza.

(e) Inmediatamente una vez expire el Perodo de la Pliza como se estableci en la Cartula

Esta Pliza se entender terminada o cancelada para cualquier Empresa de Servicio

(i) tan pronto como el Asegurado, o cualquier miembro de la junta directiva o funcionario que no se encuentre en colusin con tal persona, sepa de cualquier acto deshonesto o fraudulento cometido por un socio, miembro de la junta directiva, funcionario o empleado de cualquier empresa de servicio en cualquier momento en contra del Asegurado o cualquier otra
251

persona o entidad, sin perjuicio de la prdida de cualquier Bien que est en trnsito en la custodia de tal persona, o

(ii) quince (15) das despus del recibo por el Asegurado de una noticia escrita de los Suscriptores de su deseo de terminar o cancelar esta Pliza como a tal persona.

La terminacin de esta Pliza como a cualquier Asegurado termina la responsabilidad por cualquier prdida sufrida por tal Asegurado la cual sea descubierta despus de la fecha efectiva de tal terminacin.

Los Suscriptores podrn devolver cualquier prima no devengada computada a corto plazo de la Prima Anual si la term inacin se basa en los subprrafos (a), (b) o (d) de esta condicin General pero a prorrata de la Prima Anual si se termina por los Suscriptores como se especifica en el subprrafo (c) de esta Condicin General

Esta Pliza tambin terminar inmediatamente se agote el Lmite Agregado de Indemnizacin por uno o ms pagos de prdidas, en cuyo caso la prima ser totalmente devengada.

252

(T) ACCION EN CONTRA DEL BUREAU DE SERVICIO O CLIENTE

Esta Pliza no otorga cobertura a favor de cualquier Entidad de Servicio o cliente como se estableci anteriormente, y una vez pagado al Asegurado por los Suscriptores en la cuenta de cualquier prdida a travs de actos fraudulentos o deshonestos cometidos por cualquiera de los socios, miembros de la junta directiva, o empleados de tal Entidad de Servicio o cliente ya sea que hayan actuado solos o en colusin con otros, una transferencia de los derechos del Asegurado y causas de accin tal como ellos puedan tener en contra de tal Entidad de Servicio o cliente por razn de tales actos cometidos, a la extensin de tal pago, siendo otorgada por el Asegurado a los Suscriptores o uno de los suscriptores designados por los Suscriptores, y el Asegurado deber ejecutar todos los papeles necesarios para asegurarse que los Suscriptores, o aqul que los Suscriptores designen, los derechos suministrados aqu.

(U) FRAUDE GARANTIA

Si el Asegurado realizare cualquier reclamo sabiendo que el mismo es falso o fraudulento, ya sea por el monto o de otra forma, esta Pliza ser nula y todos los reclamos en contra de la misma sern invlidos. Pero ninguna declaracin hecha por o en nombre del Asegurado, ya sea que este contenida o no en el Proposal Form o de otra forma, ser considerada como garanta de cualquier cosa excepto

253

que es cierto al mejor de los conocimientos y creencias de la persona que realiz la declaracin.

254

Anexo 11. CLAUSULA EXHAUSTIVA (STEP DOWN)

Si por razn del pago de cualquier reclamo o reclamos por parte de la Aseguradora de la capa primaria del Reaseguro durante el perodo de este Seguro, la suma de indemnizacin prevista para tal capa primaria ser:

a) Parcialmente reducida, entonces esta Pliza se aplicar en exceso de la suma reducida de la capa primaria para el residuo del perodo del Seguro;

b) Totalmente agotado, entonces esta Pliza continuar en vigencia en las mismas condiciones en que se encontraba hasta su expiracin.

TODOS LOS DEMS TRMINOS Y CONDICIONES PERMANECEN IGUALES.

255

Anexo 12. SISTEMAS COMPUTARIZADOS (SR 6149)

No obstante lo que en contrario se diga en las Condiciones de la pliza arriba citada, queda expresamente declarado y convenido que, por medio del presente anexo, este seguro se extiende a cubrir:

SISTEMAS COMPUTARIZADOS

1. Las prdidas que se produzcan directamente a consecuencia de:

1. De la introduccin fraudulenta de datos, o

2. Del cambio fraudulento de elementos de datos o programas dentro de uno de los sistemas computarizados anotado en el cuadro inserto adelante, siempre que tales introducciones o cambios fraudulentos causen:

a. La transferencia, el pago o la entrega de la propiedad. b. Que una cuenta del ASEGURADO o de sus clientes, sea acreditada, debitada, agregada o eliminada, o c. Que una cuenta ficticia o no autorizada, sea debitada o acreditada.

256

CUADRO RELACIN DE EQUIPO COMPUTARIZADO

- Todo el sistema computarizado del Asegurado. - Fed Wire - Bank Wire - Sistema de lnea del Asegurado, incluyendo chips y swift. - Cualquier otro equipo o sistema autorizado de compensacin o interconexin bancaria.

y por un perodo de 60 das nicamente, cualquier sistema computarizado usado primero o instalado por el ASEGURADO despus de la fecha de iniciacin del presente amparo.

2. Para los efectos del presente anexo, el trmino sistemas computarizados significa:

A. Computadores con sus componentes perifricos, incluidos los de almacenamiento, en donde quiera que estn,

B. Sistemas y aplicaciones de Software.

C. Terminales,
257

D. Redes de comunicacin, por cuyos medios los datos se han capturado, transmitido, procesado, almacenado y recobrado electrnicamente.

3. Adems de las exclusiones contenidas en la Condicin No. 2 de la pliza, y que le sean aplicables, para el presente anexo rigen las siguientes:

A. Prdida que resulte directa o indirectamente del hurto o hurto calificado de la informacin confidencial o, del material o, de los datos del proceso.

B. Prdida que directa o indirectamente sea la consecuencia de la introduccin o cambios de informacin hechos por una persona que tenga acceso autorizado al sistema computarizado y que acte de buena fe en obedecimiento de instrucciones, a menos que tales instrucciones hayan sido dadas a dicha persona por un contratista de software (o por un socio, director o empleado del mismo), con autorizacin del ASEGURADO para disear, desarrollar, suministrar, servir, escribir o implementar programas para el sistema computarizado del ASEGURADO.

4. El amparo otorgado por medio del presente anexo se aplica exclusivamente a las prdidas descubiertas durante el perodo de vigencia de ste y aquellas que ocurran despus de la fecha retroactiva del mismo.
258

5. Toda prdida o serie de prdidas que sean producto de la actividad fraudulenta de una persona, o que en dicha actividad fraudulenta est involucrada una persona, identificada especficamente o no, ser tratada como una sola prdida.

La serie de prdidas que involucren a personas no identificadas, pero que ocurra utilizando el mismo mtodo de operacin, ser manejada por la COMPAIA como si se hubiere causado por una sola persona y por lo tanto ser tratada como una sola prdida.

6. El lmite agregado de responsabilidad civil para la cobertura otorgada por medio del presente anexo es el que figura en la cartula de la pliza.

Queda entendido y convenido, sin embargo, que el lmite es parte ms no adicin, del lmite mximo de responsabilidad establecido en la cartula de la pliza a la cual accede el presente anexo.

7. LA COMPAIA responder bajo este anexo hasta por el monto que una prdida tenga en exceso del deducible establecido en la cartula de la pliza, pero sin exceder el lmite individual de responsabilidad que aparece en la misma.

259

8. La cobertura que se otorga por medio del presente anexo termina con la revocacin o el vencimiento de la pliza a la cual accede.

a. A los sesenta (60) das de la notificacin escrita de LA COMPAIA al ASEGURADO sobre su voluntad de cancelar el presente anexo.

b. Inmediatamente reciba LA COMPAIA la notificacin escrita del ASEGURADO manifestando su voluntad de terminar el amparo bajo este anexo.

LA COMPAIA devolver al ASEGURADO la parte de prima no devengada, liquidada segn la Tarifa Anual de Seguro a corto plazo, si la cancelacin fue ordenada por l; o a prorrata si fue por voluntad de la COMPAIA.

Tanto la vigencia del presente anexo como la fecha retroactiva son las que quedan establecidas en la cartula.

9. El lmite agregado de este anexo en todas las capas, hace parte del lmite agregado general de la pliza y va hasta el lmite de la correspondiente capa.

10. El presente anexo anula y reemplaza lo que al contrario digan las condiciones de la pliza o sus anexos.
260

Todas las dems condiciones, trminos y excepciones quedan sin modificar y son aplicables al presente anexo.

261

Anexo 12. ANEXO DE EXCLUSION DE TERRORISMO (NMA 2919)

No obstante cualquier provisin en contrario dentro de este Seguro/Reaseguro o cualquier anexo a este, se acuerda que este seguro excluye perdidas, daos, costos o gastos de cualquier naturaleza directa o indirectamente causado por, resultante de o en conexin con cualquier acto de terrorismo a pesar de cualquier otra causa o evento que contribuya concurrentemente o en cualquier otra secuencia a la perdida.

Para los fines de este anexo un acto de terrorismo significa un acto, incluyendo pero no limitado al uso de fuerza o violencia y/o la amenaza de los mismos, de cualquier persona o grupo de personas, ya sea que acten solos o en nombre de o en conexin con cualquier organizacin(es) o gobierno(s), cometidos con fines polticos, religiosos, ideolgicos o similares incluyendo la intencin de influenciar cualquier gobierno y/o atemorizar al publico o a cualquier parte del mismo.

Este anexo tambin excluye perdidas, daos, costos o gastos de cualquier naturaleza directa o indirectamente causado por, resultante de o en conexin con cualquier accin tomada en controlar, prevenir, suprimir o en cualquier forma relacionado con un acto de terrorismo.

262

En el evento en que cualquier porcin de este anexo resulte nulo o inaplicable, lo dems continuara con pleno vigor y efectos.

263

BIBLIOGRAFIA

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268

Entrevista realizada por Jorge Pinillos a Andrea Guffanti, Director Ejecutivo de Global Financial and Executive Risks de Willis en Noviembre 7 de 2002.

269

INDICE

Pg.

1.LAS OPERACIONES BANCARIAS Y SUS RIESGOS 1.1. LAS OPERACIONES BANCARIAS 1.1.1. CONCEPTO 1 7 14 16 1

1.1.2. CLASIFICACION 1.2. EL RIESGO BANCARIO

1.2.1. AMBITO DEL RIESGO BANCARIO

1.2.1.1. EL RIESGO BANCARIO ANTE LA CLASIFICACION DEL RIESGO 1.2.2. RIESGO BANCARIO Y RESPONSABILIDAD 2. EL CONTRATO DE SEGUROS 2.1. NOCION TECNICA 2.2. NOCION JURIDICA 21 22 21 19

17

2.3. MARCO LEGAL DE LOS CONTRATOS DE SEGUROS EN COLOMBIA 2.4. CARACTERISTICAS GENERALES 2.4.1. PARTES 30 30 31 34 30

23

2.4.1.1. EL ASEGURADOR 2.4.1.2. EL TOMADOR

2.4.2. OTROS INTERVINIENTES 2.4.2.1. ASEGURADO 2.4.2.2. BENEFICIARIO 34 35

2.4.3. ELEMENTOS ESENCIALES DEL CONTRATO 2.4.3.1. EL INTERES ASEGURABLE 36

36

2.4.3.2. EL RIESGO EN EL CONTRATO DE SEGURO 2.4.3.3. LA PRIMA 37

37

270

2.4.3.3.1. CALCULO DE LA PRIMA PURA

37

2.4.3.3.2. FACTORES QUE INTERVIENEN EN LA DETERMINACION DE LA PRIMA COMERCIAL 38 38

2.4.3.3.3. LA TARIFACION DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 2.4.3.3.4. EL PAGO DE LA PRIMA 2.4.4. DEDUCIBLE 40 42 40

2.5. CARACTERISTICAS DEL CONTRATO DE SEGURO 2.5.1. CONSENSUAL 2.5.2. BILATERAL 2.5.3. ONEROSO 2.5.4. ALEATORIO 44 44 44 46 42

2.5.5. DE EJECUCION SUCESIVA 2.5.6. DE ADHESION 46

2.5.7. DE MAXIMA BUENA FE

47 48 51

2.6. INTERPRETACION DE LAS POLIZAS DE SEGUROS

2.7. PRUEBA DE LA EXISTENCIA DEL CONTRATO DE SEGURO 3. LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 3.1. DEFINICION 53 53 55 53

3.2. INTRODUCCION HISTORICA

3.3. CARACTRISTICAS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 3.3.1. SEGURO GLOBAL Y DE AMPAROS MULTIPLES 55

3.3.2. LA COBERTURA OPERA SOBRE LA BASE DE DESCUBRIMIENTO 3.4. AMPAROS DE LA POLIZA GLOBAL BANCARIA 3.4.1. LA VIGENCIA DEL AMPARO 74 75 76 73

62

3.4.2. AMPAROS BASICOS DE LA POLIZA 3.4.2.1. INFIDELIDAD DE EMPLEADOS

3.4.2.1.1. CIRCUNSTANCIAS QUE PROPICIAN LOS ACTOS DE INFIDELIDAD

76

271

3.4.2.1.2. ACTOS DESHONESTOS O FRAUDULENTOS 3.4.2.1.3. PERDIDAS OPERACIONALES 78

76

3.4.2.1.4. COBERTURAS DE OCURRENCIA, DESCUBRIMIENTO CLAIMS MADE Y CLAUSULA DE SINIESTROS EN SERIE 79 80

3.4.2.1.5. LA PRUEBA DEL ACTO DESHONESTO Y FRAUDULENTO 3.4.2.1.6. LA PRUEBA INDICIARIA 3.4.2.2. PREDIOS 3.4.2.3. TRANSITO 85 87 87 84

3.4.2.4. RIESGOS FINANCIEROS 3.4.2.4.1. FALSIFICACION 87

3.4.2.4.2. FALSIFICACION DE MONEDA

89 89 90

3.5. DEDUCIBLE EN LA POLIZA GLOBAL BANCARIA

3.6. GARANTIAS PROPIAS DEL SEGURO GLOBAL BANCARIA 3.6.1. MANUALES DE FUNCIONES 3.6.2. DOBLE CONTROL 91 91 91 90

3.6.3. CUSTODIA CONJUNTA

3.6.4. VACACIONES DE EMPLEADOS 3.6.5. AUDITORIA ANUAL 3.7. EXCLUSIONES 93 95 92

3.7.1. EXCLUSIONES LEGALES

3.7.1.1. DOLO, CULPA GRAVE O ACTOS INTENCIONALES DEL ASEGURADO 3.7.1.2. HECHOS CIERTOS O FISICAMENTE IMPOSIBLES 96 96

95

3.7.1.3. AVERIA, MERMA O PERDIDA DE LA COSA POR VICIO PROPIO

3.7.1.4. GUERRA CIVIL O INTERNACIONAL, MOTINES, HUELGAS, ETC. Y FENOMENOS DE LA NATURALEZA 96 97 99

3.7.2. EXCLUSIONES CONVENCIONALES

3.8. RESPONSABILIDAD CIVIL PROFESIONAL

272

3.8.1. 4.2. LA RESPONSABILIDAD POLIZA EN OPERACIN DIRECTA 131 DE LAS PERSONAS JURIDICAS

100

3.8.2. SINIESTROS 4.2.1. RESPONSABILIDAD 134 POR EL HECHO DE SUS AUXILIARES Y DEPENDIENTES 4.2.1.1. EN PREDIOS EL AMBITO134 CONTRACTUAL 101

3.8.3. RESPONSABILIDAD 4.2.1.2. INFIDELIDAD EXTRACONTRACTUAL 137 POR EL HECHO DE SUS AUXILIARES 4.2.1.3. Y FALSIFICACION DEPENDIENTES 138 102 105

3.9. EL SEGURO 4.2.1.4. INDEMNIZACION DE FRAUDE PROFESIONAL POR SISTEMAS140 COMPUTARIZADOS 3.9.1. AUTOMATIZACION 4.2.1.5. CRIMEN POR COMPUTADOR BANCARIA 3.9.2. 4.3. COMENTARIOS EL RIESGO INFORMATICO FINALES 142 107 3.9.2.1. MODALIDADES ANEXOS 143 DE FRAUDE INFORMATICO 3.9.2.2. LOS DELITOS265 BIBLIOGRAFIA INFORMATICOS 108 111 107 141 105

3.9.2. AREAS DE INDICE 271EXPOSICION AL RIESGO INFORMATICO 3.9.3. LA BANCA ELECTRONICA 112

3.9.4. SEGURO PARA FRAUDES MEDIANTE ADULTERACION DE SISTEMAS COMPUTARIZADOS 3.9.4.1. EL ANEXO SR 6149 3.9.4.2. EL ANEXO LSW 238 113 113 114 115

3.9.4.2.1. OPERACIONES DEL ASEGURADO COMO COMPAA DE SERVICIOS 3.9.4.2.2. INSTRUCCIONES ELECTRONICAS POR COMPUTADOR 3.9.4.2.3. MEDIOS PORTADORES DE DATOS ELECTRONICOS 3.9.4.2.4. VIRUS DE COMPUTADOR 117 117 118 119 116 115

3.9.4.2.5. COMUNICACIONES ELECTRONICAS 3.9.4.2.6. TRANSIMISIONES ELECTRONICAS 3.9.4.2.7. TITULOS VALORES ELECTRONICOS 3.9.4.2.8. TELEFACSIMIL FALSIFICADO 121

3.9.4.2.9. TRANFERENCIAS INICIADAS POR VOZ 4. CONCLUSION 124 124

121

4.1. GENESIS DE UNA BBB

273 274