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Consumidor em cadastros de inadimplentes segundo a viso do STJ

quarta-f eira, 29 de agosto de 2012 Se o consumidor est inadimplente, o fornecedor poder inclu-lo em cadastros de proteo ao crdito (exs: SPC e SERASA)? SIM. Qual o cuidado prvio que deve ser tomado? A abertura de qualquer cadastro, f icha, registro e dados pessoais ou de consumo ref erentes ao consumidor dever ser comunicada por escrito a ele ( 2 do art. 43 do CDC). Logo, o rgo mantenedor do Cadastro de Proteo ao Crdito dever notif icar o devedor antes de proceder inscrio (Smula 359-ST J). Assim, ilegal e sempre deve ser cancelada a inscrio do nome do devedor em cadastros de proteo ao crdito realizada sem a prvia notif icao exigida pelo art. 43, 2, do CDC. Em outras palavras, antes de negativar o nome do consumidor, o SPC ou a SERASA devero notif icar o devedor, por escrito, inf ormando acerca dessa possibilidade a f im de que o consumidor, se quiser, possa pagar o dbito ou question-lo judicialmente. O que acontece se no houver essa notificao prvia? A ausncia de prvia comunicao ao consumidor da inscrio do seu nome em rgo de proteo ao crdito enseja indenizao por danos morais a ser paga pelos rgos mantenedores de cadastros restritivos (exs: SERASA, SPC). O credor (fornecedor) dever tambm pagar indenizao por danos morais pelo fato do consumidor ter sido negativado sem notificao prvia? NO. O credor no parte legtima para f igurar no polo passivo de ao de indenizao por danos morais decorrentes da inscrio em cadastros de inadimplentes sem prvia comunicao. A responsabilidade pela incluso do nome do devedor no cadastro incumbe entidade que o mantm, e no ao credor, que apenas inf orma a existncia da dvida (ST J AgRg nos EDcl no REsp 907.608/RS). A situao ser dif erente se o consumidor f or negativado por conta de uma dvida que no existia realmente (dvida irregular). Nesse caso, o f ornecedor quem ser responsabilizado. Se no houve comunicao prvia, a indenizao devida mesmo que depois fique provado que o dbito realmente existe? SIM. Para que se caracterize o dever da SERASA/SPC de indenizar suf iciente a ausncia de prvia comunicao, mesmo quando existente a dvida que gerou a inscrio. Para que haja a condenao em dano moral necessrio que seja provado o prejuzo sofrido pelo consumidor? NO. A indenizao por danos morais decorre da simples ausncia de prvia notif icao, circunstncia que se mostra suf iciente caracterizao do dano moral. No h necessidade da prova do prejuzo sof rido.

Trata-se de dano moral in re ipsa, no qual o prejuzo presumido. E no caso de dano material? Para que haja condenao por danos materiais, indispensvel a prova dos prejuzos sof ridos. Como comprovada essa notificao prvia? Exige-se prova de que o consumidor tenha efetivamente recebido a notificao? NO. Basta que seja provado que f oi enviada uma correspondncia ao endereo do consumidor notif icando-o quanto inscrio de seu nome no respectivo cadastro, sendo desnecessrio aviso de recebimento (AR). Smula 404-ST J: dispensvel o Aviso de Recebimento (AR) na carta de comunicao ao consumidor sobre a negativao de seu nome em bancos de dados e cadastros. Se o consumidor possui uma negativao anterior legtima e sofre uma nova anotao, porm desta vez ele no notificado previamente, este consumidor ter direito de ser indenizado por causa desta segunda? NO, ele ter direito apenas de pedir o cancelamento da segunda anotao f eita sem notif ic-lo. Smula 385-ST J: Da anotao irregular em cadastro de proteo ao crdito, no cabe indenizao por dano moral quando preexistente legtima inscrio, ressalvado o direito ao cancelamento. Desse modo, conclui-se que a ausncia de prvia comunicao ao consumidor da inscrio do seu nome em cadastros de proteo ao crdito, prevista no art. 43, 2 do CDC, enseja o direito compensao por danos morais, salvo quando preexista inscrio desabonadora regularmente realizada. Se o consumidor, aps ser regularmente comunicado sobre a futura inscrio no cadastro, ajuza uma ao para impedir ou retirar seu nome do cadastro negativo alegando que o dbito no existe, o juiz poder conceder tutela antecipada ou cautelar deferindo esse pedido? Quais os requisitos para tanto? Segundo o ST J, a absteno da inscrio/manuteno em cadastro de inadimplentes, requerida em antecipao de tutela e/ou medida cautelar, somente ser def erida se, cumulativamente: a) a ao f or f undada em questionamento integral ou parcial do dbito; b) houver demonstrao de que a cobrana indevida se f unda na aparncia do bom direito e em jurisprudncia consolidada do ST F ou ST J; c) houver depsito da parcela incontroversa ou f or prestada a cauo f ixada conf orme o prudente arbtrio do juiz. A simples discusso judicial da dvida no suf iciente para obstar a negativao do nome do devedor nos cadastros de inadimplentes. Existe um prazo mximo no qual o nome do devedor pode ficar negativado? SIM. Os cadastros e bancos de dados no podero conter inf ormaes negativas do consumidor ref erentes a perodo superior a 5 anos. Passado esse prazo, o prprio rgo de cadastro deve retirar a anotao negativa, independentemente de como esteja a situao da dvida (no importa se ainda est sendo cobrada em juzo ou se ainda no f oi prescrita). Smula 323-ST J: A inscrio do nome do devedor pode ser mantida nos servios de proteo ao crdito at o prazo mximo de cinco anos, independentemente da prescrio da execuo.

Se o devedor paga a dvida, a quem caber informar o SPC ou a SERASA dessa situao para que seja retirado o nome do devedor? Cumpre ao CREDOR (e no ao devedor) providenciar o cancelamento da anotao negativa do nome do devedor em cadastro de proteo ao crdito, quando paga a dvida. Vale ressaltar que , inclusive, crime, previsto no CDC, quando o fornecedor deixa de comunicar o pagamento ao cadastro de proteo ao crdito: Art. 73. Deixar de corrigir imediatamente inf ormao sobre consumidor constante de cadastro, banco de dados, f ichas ou registros que sabe ou deveria saber ser inexata: Pena - Deteno de 1 (um) a 6 (seis) meses ou multa. Assim, uma vez regularizada a situao de inadimplncia do consumidor, devero ser imediatamente corrigidos os dados constantes nos rgos de proteo ao crdito (REsp 255.269/PR). Qual o prazo que tem o credor para retirar (dar baixa) do nome do devedor no cadastro negativo? O ST J sempre af irmou que o credor deveria f azer isso imediatamente ou em breve espao de tempo. No entanto, no julgado noticiado neste Inf ormativo, o ST J avanou e estipulou um prazo certo para que o devedor tome essa providncia. Desse modo, o ST J af irmou que, paga a dvida, o credor tem o prazo de 5 (cinco) dias teis para a retirada do nome do consumidor dos cadastros de proteo ao crdito. (Terceira Turma. REsp 1.149.998-RS, Rel. Min. Nancy Andrighi, julgado em 7/8/2012) Qual foi o fundamento para se encontrar esse prazo? O ST J encontrou esse prazo por meio de aplicao analgica do art. 43, 3, do CDC: Art. 43 (...) 3 - O consumidor, sempre que encontrar inexatido nos seus dados e cadastros, poder exigir sua imediata correo, devendo o arquivista, no prazo de cinco dias teis, comunicar a alterao aos eventuais destinatrios das inf ormaes incorretas. Qual o termo inicial para a contagem do prazo? Esse prazo comea a ser contado da data em que houve o pagamento ef etivo. No caso de quitaes realizadas mediante cheque, boleto bancrio, transf erncia interbancria ou outro meio sujeito conf irmao, o prazo comea a ser contado do ef etivo ingresso do numerrio na esf era de disponibilidade do credor. Estipulao de prazo diverso mediante acordo entre as partes: possvel que seja estipulado entre as partes um outro prazo dif erente desses 5 dias, desde que no seja abusivo. O que acontece se o credor no retirar o nome do devedor do cadastro no prazo de 5 dias? A manuteno do registro do nome do devedor em cadastro de inadimplentes aps esse prazo impe ao credor o pagamento de indenizao por dano moral independentemente de comprovao do abalo sof rido. Resumo quanto aos danos causados aos consumidores: Quem o responsvel pelos danos causados ao consumidor?

Se o consumidor no foi notificado previamente acerca da inscrio Se o consumidor pagou a dvida, quem o responsvel por retirar seu nome do cadastro Se o consumidor foi negativado por dvida irregular (ex: dvida que j havia sido paga) Duas ltimas questes importantes:

A responsabilidade somente do rgo de restrio do crdito (exs: SERASA, SPC). A responsabilidade somente do f ornecedor (ex: comerciante). A responsabilidade somente do f ornecedor.

1) Existe uma exceo na qual no necessria a notificao prvia do devedor para que seja feita uma anotao negativa em seu nome nos cadastros de proteo ao crdito. Voc sabe qual ? dispensada a prvia comunicao do devedor se o rgo de rgo de restrio ao crdito (exs: SPC, SERASA) estiver apenas reproduzindo informao negativa que conste de registro pblico (exs: anotaes de protestos que constem do Tabelionato de Protesto, anotaes de execuo fiscal que sejam divulgadas no Dirio Oficial): (...) f irme a jurisprudncia desta Corte no sentido de que a ausncia de prvia comunicao ao consumidor da inscrio de seu nome em cadastros de proteo ao crdito, prevista no art. 43, 2, do CDC, no d ensejo reparao de danos morais quando oriunda de inf ormaes contidas em assentamentos provenientes de servios notariais e de registros, bem como de distribuio de processos judiciais, por serem de domnio pblico. (...) (Rcl 6.173/SP, Rel. Min. Raul Arajo, Segunda Seo, julgado em 29/02/2012) 2) O simples erro no valor inscrito da dvida gera dano moral (ex: a dvida era de 10 mil reais e foi inscrita como sendo de 15 mil reais)? NO. O ST J entende que o simples erro no valor inscrito da dvida, em rgo de proteo de crdito, no tem o condo de causar dano moral ao devedor, haja vista que no o valor do dbito que promove o dano moral ou o abalo de crdito, mas o registro indevido, que, no caso, no ocorreu, uma vez que a dvida existe, f oi reconhecida pelo autor e comprovada, expressamente (...) (REsp 831162/ES).