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SERVICIOS FINANCIEROS AUXILIARES Casas de Cambio es una organizacin o centro que permite a los clientes cambiar una divisa

a por otra. Las casas de cambio son instituciones financieras dedicadas a la compra-venta de divisas de diferentes pases y que pueden -o no- estar vinculadas a los grupos financieros. Las casas de cambio estn usualmente ubicadas dentro de bancos o agencias de viajes, como as tambin en aeropuertos internacionales, estaciones de trenes, etc. Hacen ganancia y compiten manipulando dos variables: la tasa de cambio o cotizacin que usan para calcular transacciones, y una comisin explcita por su servicio.

Divisas
El trmino divisas comprende: billetes y monedas metlicas extranjeros, depsitos bancarios, ttulos de crdito y toda clase de documentos de crdito, sobre el exterior y denominados en moneda extranjera, as como, en general, los medios internacionales de pago.
Por ejemplo, si la cotizacin para un da particular fuera de 1,50 euros por libra, haciendo 100 valer 150, una casa de cambio podra "vender" euros a un valor de 1,40 (de forma de que de 100 el cliente obtenga slo 140) y "comprar" a 1,60 (de forma de que pida 160 para dar 100); la diferencia genera la ganancia para la casa de cambio. Su ganancia sera de 160 - 140 = 20 o 13,33%. Una casa de cambio se dedica a la compra-venta de divisas y es regulada y supervisada por la CNBV. Y el centro cambiario, aunque tambin se dedica a compra-venta de divisas, lo hace con un lmite hasta de US $10,000 y opera a partir de lo dispuesto en el Art. 95 Bis de la Ley General de Organizaciones y Actividades Auxiliares del Crdito. Bolsas de Valores Una bolsa de valores es una organizacin privada que brinda las facilidades necesarias para que sus miembros, atendiendo los mandatos de sus clientes, introduzcan rdenes y realicen negociaciones de compra y venta de valores, tales como acciones de sociedades o compaas annimas, bonos pblicos y privados, certificados, ttulos de participacin y una amplia variedad de instrumentos de inversin. Caractersticas

Rentabilidad: siempre que se invierte en Bolsa se pretende obtener un rendimiento y este se puede obtener de dos maneras: la primera es con el cobro de dividendos y la segunda con la diferencia entre el precio de venta y el de compra de los ttulos, es decir, la plusvala o minusvala obtenida. Seguridad: la Bolsa es un mercado de renta variable, es decir, los valores van cambiando de valor tanto al alza como a la baja y todo ello conlleva un riesgo. Este riesgo se puede hacer menor si se mantienen ttulos a lo largo del tiempo, la probabilidad de que se trate de una inversin rentable y segura ser mayor. Por otra parte es conveniente la

diversificacin; esto significa que es conveniente que no se adquieran todos los ttulos de la misma empresa sino de varias. Liquidez: facilidad que ofrece este tipo de inversiones de comprar y vender rpidamente.

Seguros de Depsito Somos una institucin pblica con autonoma administrativa y operativa, que contribuye a generar confianza en los depositantes y la ciudadana, promoviendo dentro del engranaje de la red de seguridad financiera, la estabilidad en los sistemas financieros, como administrador de los Sistemas de Seguros de depsitos en el Ecuador.

Mecanismo para garantizar los ahorros y depsitos asegurables en las instituciones financieras inscritas al Fondo de Garantas de Instituciones Financieras (FOGAFIN). El seguro de depsitos administrado por FOGAFIN, tiene por objeto garantizar las acreencias a cargo de las instituciones financieras inscritas en el Fondo, Productos que cubre el Seguro de Depsito Los productos y servicios que se mencionan a continuacin, constituidos en el Banco Agrario de Colombia S.A, se encuentran amparados por el seguro de depsitos:

Depsitos en cuenta corriente Certificados de depsitos a trmino (CDT) Depsitos de ahorro

Depsitos especiales Servicios bancarios de recaudo

Montes de Piedad Los Montes de Piedad (del italiano Monte di Piet) tambin llamados en singular montepo, eran entidades benficas donde los pobres podan obtener sumas en metlico empeando sus pertenencias y as satisfacer sus necesidades ms primarias. Los Montes de Piedad atendan las demandas de las clases sociales ms necesitadas de proteccin, a travs de la concesin de prstamos gratuitos sin inters, garantizados con alhajas y ropas, e intentando con ello suavizar los abusos de la usura. Para conseguir su finalidad, el Monte de Piedad necesitaba recursos, que obtena sobre todo de la captacin de depsitos en metlico. Tambin obtena fondos provenientes de limosnas, de ayudas de la Corona y de celebraciones religiosas. Con ello se formaba un fondo comn.

Los Montes de Piedad aparecieron en Espaa en el siglo XVI. Algunos Montes de Piedad de Espaa fueron:

Monte de Piedad de Dueas (c. 1550). Monte de Piedad de San Francisco en Cullar (1636). Monte de Piedad de Madrid (1702). Monte de Piedad de Murcia (1720). Monte de Piedad de Salamanca (1728). Monte de Piedad de Zaragoza (1738). Monte de Piedad de Santa Rita de Casia en Granada (1740). Monte de Piedad de Nuestra Seora de la Esperanza en Barcelona (1749). Monte de Piedad del Santo Cristo del Sepulcro en Jan (1750).

Tarjetas de Crdito La tarjeta de crdito es un instrumento material de identificacin del usuario, que puede ser una tarjeta plstica con una banda magntica, un microchip y un nmero en relieve. Es emitida por un banco o entidad financiera que autoriza a la persona a cuyo favor es emitida, utilizarla como medio de pago en los negocios adheridos al sistema, mediante su firma y la exhibicin de la tarjeta. Entre las ms conocidas del mercado estn: Visa, American Express, MasterCard, Diners Club, JCB, Discover, Cabal, entre otras. Las grandes tiendas y almacenes del mundo tambin emiten tarjetas de crdito para sus clientes. Calificadoras de Riesgo Las calificadoras de riesgo son sociedades annimas constituidas con el objetivo exclusivo de calificar valores mobiliarios y otros riesgos (bonos soberanos, empresas, etc.) Esta figura se introdujo en el mercado de capitales con el objetivo de facilitar la toma de decisiones por parte de los inversores. Son empresas que, por cuenta de un cliente, califican unos determinados productos financieros o activos ya sean de empresas, estados o gobiernos regionales.

Cuales son las calificadoras de riesgo ms conocidas?


Existen multitud de agencias de calificacin, pero son tres las que realmente dominan el mercado: Moodys, Standard & Poor's y Fitch.
Compaas de Financiamiento Comercial Las compaas de financiamiento comercial son intermediarios orientados a financiar operaciones de corto y mediano plazo, mediante crditos que no exceden en ms de tres aos el tiempo de duracin del contrato. Son establecimientos de crdito que al igual que los bancos se encuentran vigilados por la Superintendencia Financiera de Colombia y sus captaciones se encuentran amparadas por el Fondo de Garantas de Instituciones Financieras a travs del seguro de depsito. El Estatuto Orgnico del Sistema Financiero las define como instituciones financieras que captan recursos mediante depsitos a trmino con el objeto de realizar operaciones de crdito que facilitan la comercializacin de bienes y servicios y la realizacin de operaciones de arrendamiento financiero o leasing.

Las compaas de financiamiento comercial en desarrollo de su objeto principal podrn:

a. Captar ahorro a travs de depsitos a trmino. Los ttulosrespectivos sern nominativos y de libre negociacin, no podrn tenerplazos inferiores a tres

(3) meses y slo podrn redimirse en la fechade su vencimiento. En caso de que no se hagan efectivos en dicha fechalos certificados se entendern prorrogados por un trmino igual alinicialmente pactado.
Compaa de Arrendamiento Mercantil El arrendamiento mercantil o leasing es un valioso y relativamente moderno instrumento que sirve para la financiacin de diversas actividades econmicas, y de modo especial de aquellas inherentes al proceso productivo. Su aplicacin puede resultar esencial al momento de facilitar el equipamiento de empresas e industrias o de lograr la renovacin de sus bienes de capital, viabilizando una respuesta adecuada ante el vertiginoso ritmo de ciertos avances tcnicos. Cajeros Automticos Un cajero automtico o redbanc es una mquina expendedora usada para extraer dinero utilizando una tarjeta de plstico con una banda magntica o chip (tarjeta de dbito o tarjeta de crdito por ejemplo), sin necesidad de personal del banco. Es tambin conocido como "ATM" por sus iniciales en ingls Automated Teller Machine. En Puerto Rico se le llaman "ATH" (A Toda Hora). Fue inventado por NCR en 1967.

Los cajeros suelen realizar las siguientes operaciones:


Retiro de dinero en efectivo de la cuenta bancaria o dbito Actualizacin de la libreta de ahorros. Obtencin y cambio de contraseas olvidadas de banca electrnica o telefnica. Compra y recogida de entradas. Recarga de tarjeta telefnica o bono de transporte. Recarga de tarjeta monedero. Ingreso de dinero en la cuenta mediante un sobre, normalmente proporcionado por el propio cajero, en el que introduce el dinero en billetes o un cheque. Recarga del telfono mvil prepago. Obtencin del listado del uso del bono transporte. Obtencin de los movimientos de una cuenta o dbito Enviar dinero al extranjero. Pago de servicios pblicos.

El uso del cajero automtico supone un ahorro para el banco, porque ahorra en personal que no tiene que atender a los clientes para ofrecer servicios bsicos. Por este motivo, mucha gente ve abusivo que los bancos cobren una cuota anual por la tarjeta del cajero.

Tipos de cajeros automticos


Los cajeros automticos varan dependiendo de la necesidad de cada banco. Principalmente se dividen en dos tipos: full y cash.

Los cajeros automticos full son aquellos que permiten extraer dinero como as tambin realizar depsitos (mediante sobres comnmente). Estos cajeros suelen estar dentro de los bancos ya sea solo o con alguno ms, otro full o cash, pero ste suele ser el cajero principal de la sucursal.
Corporacin de Garanta Crediticia Off-Shore

CORPORACION DE GARANTIA CREDITICIA Es un mecanismo de servicio social, sin fines de lucro y autofinanciable en su gestin , con el objeto de afianzar las obligaciones de las unidades populares econmicos de produccin, comercio y servicios, de los pequeos industriales, artesanos, pescadores artesanales y agricultores que no estn en capacidad de operar en el sistema bancario y financiero por falta de garantas suficientes OFF-SHORE Las sociedades off-shore se compone de acciones al portador cuyo propietario son los sujetos extranjeros no residentes, dueos efectivos de la misma. Estas jurisdicciones han adoptado normas que permiten a los sujetos no residentes gozar de sus ventajas, confidencialidad y facilidades de actuacin.

TODAS LAS DEFINICIONES


1. BANCO CENTRAL Funciones: Establecer, controlas y aplicar las polticas monetaria, financiera, crediticia y cambiaria del estado, a si como la emisin de la moneda. Objetivo: Velar por la estabilidad de la moneda. Prohibiciones: No conceder crditos a las instituciones del estado ni adquirir bonos u otros instrumentos financieros emitidos por ellas salvo que se haya declarado estado de emergencia por conflicto blico o desastre natural al igual no podr otorgar garantas ni crditos a instituciones financieras privadas salvo que sean indispensables por situaciones de iliquidez. 2. OTRAS SOCIEDADES DE DEPSITO

BANCOS PRIVADOS Instituciones que realizan labores de intermediacin financiera recibiendo dinero de unos agentes econmicos (depsitos), para darlo en prstamo a otros agentes econmicos (crditos) Funciones:

Recibir recursos del pblico en depsitos a la vista Recibir depsitos a largo plazo Asumir obligaciones por cuentas de terceros Emitir obligaciones y cedulas garantizadas Recibir prstamos y aceptar crditos de instituciones financieras Otorgar prstamos hipotecarios y prendarios Conceder crditos en cuentas corrientes Negociar documentos que representen obligaciones Negociar ttulos valores Constituir depsitos en instituciones financieras Efectuar operaciones con divisas Efectuar servicios de caja y tesorera Efectuar cobranzas, pagos y transferencias Emitir giros Recibir y conservar objetos muebles, valores y documentos en depsitos Actuar como emisor u operador de tarjetas de crdito, debito o tarjetas de pago. Efectuar operaciones de arrendamiento mercantil Comprar, edificar, conservar bienes races Comprar o Vender minerales preciosos

Garantizar la colocacin de acciones u obligaciones Efectuar inversiones de capital social Efectuar inversiones en el Capital de otras instituciones financieras.

BANCO NACIONAL DE FOMENTO El Banco tiene por objeto principal el desarrollo intensivo de la economa, cuyo efecto promueve y financia programas generales y proyectos especficos de fomento de la agricultura, la ganadera, la silvicultura, la industria y el comercio de materias y productos originarios del pas.

SOCIEDADES FINANCIERAS PRIVADAS Las sociedades financieras privadas son instituciones bancarias que promueven la creacin de empresas productivas mediante la captacin y canalizacin de recursos internos y externos de mediano y largo plazos; Estas instituciones invierten de forma directa e indirecta. Directa: Adquiriendo acciones o participaciones. Indirecta: Otorgndoles crditos para su organizacin y desarrollo MUTUALISTAS Son instituciones financieras privadas, con finalidad social, cuya actividad principal es la captacin de recursos al pblico para destinarlos al financiamiento de vivienda, construccin y bienestar familiar de sus asociados. Estn sometidas a la vigilancia y control de la Superintendencia de Bancos y normas de solvencia y prudencia financiera y de contabilidad, que dispongan la Ley y la Superintendencia. COOPERATIVAS DE AHORRO Y CREDITO Son asociaciones autnomas de personas que se renen de forma voluntaria para satisfacer sus necesidades y aspiraciones econmicas, sociales y culturales mediante una empresa de propiedad conjunta y gestin democrtica sin fines de lucroCOMPAAS DE TARJETAS DE CREDITO

Son aquellas que proporcionan crdito a un consumidor a travs de una tarjeta de crdito. Estas pueden ser bancos, uniones de crdito o asociaciones de ahorros y prstamos, y tiendas como almacenes de departamentos o compaas de gasolina. 3. OTRAS SOCIEDADES FINANCIERAS CORPORACION FINANCIERA NACIONAL La Corporacin Financiera Nacional es una institucin financiera pblica, autnoma, con personera jurdica, tcnica, moderna, gil y eficiente que, estimula la modernizacin y el crecimiento de todos los sectores productivos y de servicios, apoyando una nueva cultura empresarial, orientada a lograr mejores niveles de eficiencia y competitividad BANCO ECUATORIANO DE LA VIVIENDA Se encarga de atender el mercado hipotecario y financiero que cubre las demandas de vivienda de inters social para esto cuenta con recursos de las instituciones financieras. COMPAIAS ADMINISTRADORAS DE FONDOS DE INVERSION Son Compaas encargadas de la administracin o gestin de fondos y fideicomisos estos actan por cuenta y riesgo de sus aportantes o participantes. El Fondo de Inversin es el patrimonio comn integrado por aportes de varios inversionistas, personas naturales o jurdicas y las asociaciones de empleados legalmente reconocidas, para su inversin en los valores, bienes y dems activos que la ley permite, correspondiendo su gestin a una compaa. 3.1. COMPAIAS DE SEGUROS Y FONDOS DE PENSIONES SEGUROS Y REASEGUROS NACIONALES Seguros Funcin econmica cuya finalidad es permitir la indemnizacin de los daos causados o sufridos por bienes y personas mediante la aceptacin de un conjunto de riesgos y su compensacin Reaseguros Son compaas annimas constituidas en el territorio nacional y las sucursales de empresas extranjeras establecidas en el pas de conformidad con la ley; y cuyo objeto es el de otorgar coberturas a una o ms empresas de seguros por los riesgos que stas hayan asumido, as como el realizar operaciones de retrocesin. FONDOS DE PENSIONES

Son instituciones financieras de carcter provisional, cuyo objeto exclusivo es la administracin y manejo de fondos y planes de pensiones del Rgimen de Ahorro Individual con Solidaridad. En su calidad de administradoras de este rgimen, se encuentran obligadas a prestar en forma eficiente, eficaz y oportuna todos los servicios relacionados con la administracin de dichos fondos. El reglamento del fondo de pensiones jubilares del Banco Central del ecuador se dice que el patrimonio del Fondo se constituye de:

Los aportes individuales de los empleados y pensionistas; y, Los aportes del Banco Central del Ecuador a los que esta obligado como patrono.

3.2 AUXILIARES FINANCIEROS CASAS DE CAMBIO Son las organizaciones privadas que la ley faculta como las nicas responsables de la actividad auxiliar del crdito. Su objeto social es la realizacin de compra, venta y cambio de divisas; billetes y piezas metlicas nacionales extranjera que no tengan curso legal en el pas de emisin BOLSAS DE VALORES Es un centro de negociacin y cumplimiento que propende por la creacin, mantenimiento y desarrollo de un mercado de valores financieros, regulado, informado y de libre concurrencia que permite la movilizacin de recursos con una adecuada formacin de precios. Funciones:

Inscripcin de ttulos para negociarse Mantener un mercado organizado ofreciendo seguridad, honorabilidad y correccin Establecer cotizacin efectiva de valores inscritos diariamente. Velar que sus miembros cumplan disposiciones legales reglamentarias Difundir resultados de las ruedas Ofrecer informacin al publico de emisores Establecer martillos para remates

SEGUROS DE DEPSITO

Son organizaciones auxiliares de crdito, cuyo objetivo principal es el almacenamiento, guarda, conservacin, manejo, control distribucin o comercializacin de los bienes o mercancas que se encomiendan a su custodia. CASAS DE VALORES Son sociedades calificadoras de valores. Es una entidad especializada en el estudio de riesgo y emite una opinin sobre la calidad cretidicia de las empresas de una emisin de ttulos. MONTES DE PIEDAD Es una institucin de tipo benfico que con autorizacin legal prestan dinero sobre prendas, las cuales podrn ser alhajas de oro o plata, metales, piedras, ttulos de la deuda consolidada y cualesquiera otros objetos de valor intrnseco y permanente a juicio del tasador. TARJETAS DE CREDITO Un tipo de tarjeta de pago que involucra una lnea de crdito rotativa otorgada al tarjeta habiente. Proporciona flexibilidad, permitindole pagar su factura por completo o en incrementos durante un perodo de tiempo. Si usted escoge no pagar por completo su factura cada mes, se le requerir hacer por lo menos un pago mnimo y pagar cargos de financiamiento sobre el balance remanente. Las tarjetas de crdito son expedidas por bancos, uniones de crdito y algunas tiendas como almacenes de departamentos y compaas de gasolina. CALIFICADORAS DE RIESGOS Calificadoras de Riesgos gradan el riesgo de los inversionistas que acuden al mismo en bsqueda de medios alternativos para captar recursos o colocarlos como un buen negocio. Una de las funciones de las calificadoras de riesgo es el acercar a los inversionistas con los emisores, dar informacin transparente al mercado y ante todo dar una opinin imparcial y objetiva sobre los riesgos que pertenecen a cada negocio o a cada emisin. COMPAIAS DE FINANCIAMIENTO COMERCIAL Son intermediarios orientados a financiar operaciones de corto y mediano plazo, mediante crditos que no exceden en ms de tres aos el tiempo de duracin del contrato. Estas entidades poseen lneas de crdito dirigidas a financiar el consumo, con herramientas como las tarjetas de crdito y las lneas especiales para compra de vehculos y bienes durables. Su costo es mayor que el del crdito bancario. COMPAA DE ARRENDAMIENTO MERCANTIL

El arrendamiento mercantil financiero, es la operacin por la cual el arrendador, persona jurdica legalmente autorizada, arrienda un bien de su propiedad, por un plazo determinado y forzoso, y el arrendatario reconoce el pago de una renta, pudiendo al vencimiento ejercer cualquiera de los siguientes derechos alternativos:

Comprar el bien por el precio acordado para la opcin de compra o valor residual previsto en el contrato, el que no ser inferior al 20% del total de las rentas devengadas; Prorrogar el contrato por un plazo adicional. Durante la prrroga la renta deber ser inferior a la pactada originalmente, a menos que el contrato incluya mantenimiento, suministro de partes, asistencia u otros servicios; Recibir una parte inferior al valor residual del precio en que el bien sea vendido a un tercero; y, Recibir en arrendamiento mercantil un bien sustitutivo.

CAJEROS AUTOMATICOS Les permite a los clientes realizar transacciones bancarias en cualquier lugar y en cualquier momento. Al usar una tarjeta de dbito en un Cajero Automtico, los individuos pueden retirar fondos de sus cuentas de cheques o ahorros, hacer un depsito o transferir dinero de una cuenta a otra. Tambin pueden obtener anticipos de efectivo utilizando una tarjeta de crdito en un Cajero Automtico. CORPORACION DE GARANTIA CREDITICIA Es un mecanismo de servicio social, sin fines de lucro y autofinanciable en su gestin , con el objeto de afianzar las obligaciones de las unidades populares econmicos de produccin, comercio y servicios, de los pequeos industriales, artesanos, pescadores artesanales y agricultores que no estn en capacidad de operar en el sistema bancario y financiero por falta de garantas suficientes OFF-SHORE Las sociedades off-shore se compone de acciones al portador cuyo propietario son los sujetos extranjeros no residentes, dueos efectivos de la misma. Estas jurisdicciones han adoptado normas que permiten a los sujetos no residentes gozar de sus ventajas, confidencialidad y facilidades de actuacin.