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TERMO DE REFERNCIA PARA PERCIAS DE SEGURO IBAPE/SP 2011

TERMO DE REFERNCIA PARA PERCIAS DE SEGURO IBAPE/SP - 2011 Coordenao do estudo: Eng Jos Carlos Paulino da Silva Relatores: Eng Carlos Roberto De Zoppa Eng Marcelo de SantAna Colaboradores: Eng Antonio Cesar Trotta Eng Marcos Augusto da Silva Eng Vicente Igncio Gomes Parente

Responsabilidade: Arq. Ana Maria de Biazzi Dias de Oliveira Presidente IBAPE/SP Eng. Flvia Zoga Andreatta Pujadas Diretora Tcnica IBAPE/SP

Sumrio
APRESENTAO ...................................................................................................................................... 3 INTRODUO............................................................................................................................................ 4 1. SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS ................................................................................................... 5 1.1. CONSELHO NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS - CNSP ........................................................ 5 1.2. SUPERINTENDNCIA DE SEGUROS PRIVADOS - SUSEP ........................................................... 5 1.3. SEGURADORAS ................................................................................................................................ 5 1.4. RESSEGURADORES ......................................................................................................................... 5 1.5. CORRETOR DE SEGURO E RESSEGURO ...................................................................................... 6 2. RAMOS DE SEGURO ............................................................................................................................ 6 3. SUBSCRIO DE RISCOS (Underwriting) ........................................................................................ 7 4. REGULAO DE SINISTRO ................................................................................................................ 9 5. PERCIAS E AVALIAO PARA SEGURO ...................................................................................... 12 5.1 PRESEVAO DO LOCAL .............................................................................................................. 14 5.2 ETAPAS DE UMA PERCIA PARA SEGURO .................................................................................. 14 6. RESSEGURO ...................................................................................................................................... 18 7. REGULAMENTAO ......................................................................................................................... 18

APRESENTAO O IBAPE/SP Instituto Brasileiro de Avaliaes e Percias de Engenharia de So Paulo entidade sem fins lucrativos integrada por engenheiros, arquitetos e empresas dedicados s reas de avaliaes, percias e inspees de engenharia no Estado de So Paulo. Dentre seus objetivos destacam-se primordialmente o aprimoramento, a divulgao e a transmisso do conhecimento tcnico nas reas de atuao de seus associados. Entidade de Classe com representao no CREA/SP Conselho Regional de Engenharia Arquitetura e Agronomia do Estado de So Paulo, o IBAPE/SP filiado ao IBAPE Instituto Brasileiro de Avaliaes e Percias de Engenharia Entidade Federativa Nacional que um dos integrantes do CDEN Colgio de Entidades Nacionais do CONFEA Conselho Federal de Engenharia, Arquitetura e Agronomia. Em mbito internacional o IBAPE mantm filiao ao IVSC Internacional Valuation Standards Council, organismo responsvel pela elaborao e reviso das normas internacionais de avaliao IVS e UPAV Unio Panamericana de Associaes de Avaliao, entidade que congrega avaliadores em todo o continente. Os trabalhos tcnicos desenvolvidos pelo IBAPE/SP so produzidos atravs de um longo processo de discusso aberta, onde todas as contribuies so sistematizadas e avaliadas.

INTRODUO O crescimento do PIB Produto Interno Bruto, a estabilizao econmica, a retomada dos investimentos em infra-estrutura, o Plano de Acelerao do Crescimento, o projeto de construo de casas, a instalao de plantas na rea energtica, os grandes eventos esportivos dos prximos anos, o aporte de recursos internacionais no pas, dentre outros diversos fatores fomentam a economia, o mercado imobilirio e a crescente implantao de novos empreendimentos. Na rea de seguros, a abertura do mercado de resseguros trouxe ao pas empresas de todas as partes do mundo, encerrando monoplio governamental de cerca de 70 anos. Simultaneamente, as exigncias tcnicas se fizeram presentes, tais como: necessidade de conhecimentos especficos quanto a sistemas protecionais contra incndio; implantao e aprimoramento de plantas altamente protegidas; estudo de alternativas para coibir ou minimizar riscos segurados; dentre outros. H ainda crescente demanda para estudos de minimizao de riscos, conseqentes do aquecimento do mercado imobilirio e das obras de infra-estrutura, como: construo de estradas; perfurao de rochas; implantao de Pequenas Centrais Hidreltricas; novas tcnicas de fundaes; abertura de valas; sistemas de controle de vos; centrais de energia elica; centros de logstica; etc.. Com toda esta alterao e novas demandas, h necessidade de profissionais com alta especializao atuando em todos estes segmentos, mas percebe-se deficincia significativa quanto aos engenheiros especializados com conhecimentos da rea de seguros. Ao longo dos anos, o segmento da engenharia de seguros restringiu-se a poucos profissionais. Todos profundos conhecedores das aplices e coberturas disponibilizadas no mercado. Agora, percebe-se a importncia de percorrer outras vias deste caminho, quais sejam: municiar todos os especialistas com conhecimentos suficientes de seguro; ampliar a atuao dos engenheiros nos estudos para minimizao de riscos; dotar os especialistas de ferramentas para que tenham conscincia de que o seguro uma das formas de transferncia e reduo de riscos e atender a demanda cada vez maior por engenheiros nos diversos ramos de seguro. Na mesma proporo, em que a presena dos resseguradores internacionais se mostra mais efetiva pas, torna-se patente a importncia da atuao dos engenheiros na avaliao prvia das plantas seguradas, na elaborao de planos de contingncia, na implantao de sistemas protecionais, na avaliao de causas de acidentes, na apurao de prejuzos decorrentes de sinistros. Logo, este termo de referncia, objeto de estudo da Cmara de Percias do IBAPE/SP, traz aspectos tcnicos relevantes e inditos para a rea das Percias de Seguros.

1. SISTEMA NACIONAL DE SEGUROS Por meio do Decreto Lei n. 73 de 21 de novembro de 1966 foi criado o Sistema Nacional de Seguros com objetivo de formular a poltica de seguros privados/previdncia privada aberta/capitalizao, legislar sobre suas normas gerais e fiscalizar as operaes no mercado nacional. Este constitudo por: 1.1. CONSELHO NACIONAL DE SEGUROS PRIVADOS - CNSP As principais atribuies desse Conselho so: fixar as diretrizes e normas da poltica de seguros privados; regular a constituio, organizao, funcionamento e fiscalizao dos que exercem atividades subordinadas ao Sistema Nacional de Seguros Privados, bem como a aplicao das penalidades previstas; fixar as caractersticas gerais dos contratos de seguros; estabelecer as diretrizes gerais das operaes de resseguro. 1.2. SUPERINTENDNCIA DE SEGUROS PRIVADOS - SUSEP a entidade responsvel pelo controle e fiscalizao dos mercados de seguro, previdncia privada aberta, capitalizao e resseguro, exceto para seguros Sade. Principais atribuies da SUSEP: processar os pedidos de autorizao, para constituio, organizao, funcionamento das Sociedades Seguradoras; baixar instrues e expedir circulares relativas regulamentao das operaes de seguro; fixar condies de aplices, planos de operaes e tarifas a serem utilizadas obrigatriamente pelo mercado segurador nacional; aprovar os limites de operaes das Sociedades Seguradoras; examinar e aprovar as condies de coberturas especiais, bem como fixar as taxas aplicveis; fiscalizar as operaes das Sociedades Seguradoras. 1.3. SEGURADORAS As Seguradoras s podero operar em seguros para os quais tenham a necessria autorizao, segundo os planos, tarifas e normas aprovadas pelo CNSP. 1.4. RESSEGURADORES H trs tipos de resseguradores previstos pela legislao: a) ressegurador local: ressegurador sediado no Pas constitudo sob a forma de sociedade annima, tendo por objeto exclusivo a realizao de operaes de resseguro e retrocesso;

b) ressegurador admitido: ressegurador sediado no exterior, com escritrio de representao no Pas, que, atendendo s exigncias previstas na lei e nas normas aplicveis atividade de resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrado como tal na SUSEP para realizar operaes de resseguro e retrocesso; e c) ressegurador eventual: empresa resseguradora estrangeira sediada no exterior sem escritrio de representao no Pas que, atendendo s exigncias previstas na lei e nas normas aplicveis atividade de resseguro e retrocesso, tenha sido cadastrada como tal na SUSEP para realizar operaes de resseguro e retrocesso. 1.5. CORRETOR DE SEGURO E RESSEGURO O corretor de seguros, pessoa fsica ou jurdica, o intermedirio legalmente autorizado a angariar e promover contratos de seguro entre as Sociedades Seguradoras e as pessoas fsicas ou jurdicas de Direito Privado. O corretor de resseguro aquele autorizado pela SUSEP, pessoa jurdica, que disponha de contrato de seguro de responsabilidade civil profissional, na forma definida pela SUSEP e que tenha como responsvel tcnico o corretor de seguros especializado e devidamente habilitado.

2. RAMOS DE SEGURO Os ramos de seguros esto regulamentados pela SUSEP, e podem ser encontrados no site: www.susep.org.br. Os principais ramos podem ser relacionados: a) Compreensivo residencial; b) Compreensivo condomnio; c) Compreensivo empresarial; d) Lucros Cessantes; e) Riscos de Engenharia; f) Riscos Nomeados e Operacionais; g) Automveis; h) Transporte nacional; i) j) Transporte internacional; Garantia de Obrigaes Contratuais;

k) etc..

3. SUBSCRIO DE RISCOS (Underwriting) A Seguradora, mediante o interesse do Segurado em contratar uma aplice de seguro, estabelece os preceitos de avaliao do risco com o objetivo de verificar o seu potencial, as alternativas para sua diminuio, o preo e as franquias. O Risco possui vrias conceituaes. Neste contexto, significa o objeto a ser segurado, seja ele uma indstria, um prdio, uma mquina, um veculo ou a uma condio na qual h a possibilidade de desvio adverso de um resultado desejado com o qual contamos ou que temos esperana de alcanar. A Subscrio de risco o processo pelo qual a Seguradora toma a deciso de aceitao de determinado risco e sob quais condies este risco pode ser aceito. o momento em que se avalia O QUE aceitar, COMO aceitar e QUANDO aceitar um determinado risco. fundamental que o profissional de seguro, que atua como subscritor, tenha conhecimento adequado no s das garantias e clausulados de uma aplice de seguro, mas principalmente dos fatores de riscos que determinadas mquinas, equipamentos, atividades e processos esto expostos, de forma que estejam contidos nas Notas Tcnicas de cada tipo de seguro, preparadas pela Seguradora e enviadas SUSEP. Isto visa atender a um dos princpios bsicos do seguro que o mutualismo. Mutualismo um conjunto de riscos com caractersticas semelhantes, que contrinuem na forma de pagamento de um prmio para um fundo, administrado pela Seguradora, e para que alguns, quando da ocorrncia de um evento, possam se utilizar deste fundo. Os cenrios de perdas que os subscritores utilizam para avaliao da aceitao de determinados riscos so:

Perda Normal Esperada (PNE): So perdas ocorridas com as partes de um bem segurado que podem ser facilmente reparados ou repostos. So perdas tratadas como normais e enquadradas no mbito da manuteno, de responsabilidade e obrigao do Segurado. usada como parmetro fundamental para fixao de franquia. Dano Mximo Provvel (DMP): o evento ou srie de eventos, no catastrfico, que pode envolver as partes principais do equipamento ou da unidade de uma forma geral e por isso exigir amplos reparos ou reposies. usado como parmetro fundamental para o clculo do prmio do seguro.

Perda Mxima Provvel (PMP): o evento mximo catastrfico previsto e que pode exigir reposio total do equipamento e reparos extensivos s partes do equipamento e s estruturas, bem como ao prprio prdio. Este parmetro servir de base para estabelecer os limites da aplice. O Subscritor pode necessitar, para sua anlise, de uma inspeo do risco. Normalmente realizada por profissionais especializados. Dependendo do tipo de risco, estas inspees so realizadas por engenheiros ou profissionais com conhecimentos especficos sobre determinadas atividades ou riscos. As inspees so realizadas com o objetivo de trazer informaes reais e atuais sobre a atividade e, principalmente, fornecer informaes a cerca dos seguintes pontos: 1) Localizao do risco; 2) Caractersticas das construes; 3) Atividade principal e secundria; 4) Operao, bem como os riscos que podem ser gerados; 5) Sistemas protecionais contra incndio, roubo, descargas atmosfricas,etc.; 6) Sistemas de manuteno preventiva e corretiva; 7) Condio de isolamento dos riscos; 8) Avaliao das garantias propostas pelo Segurado; 9) Valor em risco para edificaes, mquinas, mveis, utenslios, mercadorias e matrias primas. 10) Verificar se os limites mximos de indenizaes so compatveis com os valores ideais para o risco; 11) Informaes sobre a probabilidade de perdas PNE, DMP e PMP. 12) Avaliar as condies de uso, conservao e segurana do risco; 13) Identificar fatos ou circunstncias que impliquem na aceitao do seguro; 14) Avaliar a viabilidade de aceitao do risco e contribuir com a Seguradora com relao s condies necessrias para que o risco seja aceito; possvel a contrao de seguros de danos de trs formas: a) Primeiro Risco Absoluto: Possibilita a indenizao at o Limite Mximo de Garantia (Limite Mximo de Garantia da Aplice o valor mximo de responsabilidade da Seguradora), independente do Valor em Risco Apurado; b) Primeiro Risco Relativo:

Possibilita a indenizao at o Limite Mximo de Garantia, desde que o Valor em Risco Declarado seja igual ou superior ao Valor em Risco Apurado no momento do sinistro. Caso contrrio o Segurado participar dos prejuzos proporcionalmente, conforme regras definidas em contrato. O Valor em Risco um conceito importante utilizado pelas Seguradoras na quantificao do prmio a ser cobrado do Segurado. Conceitua-se como Valor em Risco o valor representativo da parcela do bem que se deseja segurar, conforme norma ABNT NBR 14653-1: Avaliaes de Bens Parte I: Procedimentos gerais. No caso de seguros, adota-se este conceito ampliado para todos os bens existentes num local a ser segurado, conforme abaixo: Valor em Risco Declarado valor integral dos bens segurados, informado pelo Segurado, includas as parcelas de mo-de-obra, frete, despesas aduaneiras, tributos e emolumentos. Valor em Risco Apurado valor apurado por ocasio do sinistro, obedecidos aos critrios da definio para Valor em Risco Declarado. c) Risco Total: A indenizao ser sempre proporcional, em funo da relao Valor em risco Apurado/Valor em risco Declarado.

4. REGULAO DE SINISTRO A Regulao do sinistro o procedimento atravs do qual se apura a existncia, e se identificam as causas e os efeitos do fato avisado pelo interessado. O processo de regulao do sinistro de suma importncia, no s pela necessidade de determinao dos valores a indenizar. Os trabalhos de regulao so realizados normalmente por funcionrios das prprias Seguradoras ou por empresas contratadas, o qual apesar de representar a Seguradora, dever defender os interesses do Segurado, pautando sua atuao com honestidade, independncia e imparcialidade. Sua funo de apurar todos os elementos necessrios e indispensveis para permitir a efetivao do compromisso contratual da Seguradora e indenizar o Segurado dos prejuzos sofridos em conseqncia da realizao do risco, respeitadas todas as condies do contrato de seguro.

Basicamente, o processo de regulao de um sinistro envolve as seguintes etapas: a) Vistoria do regulador ao local do fato avisado; b) Estimar as perdas Prdio. Mquinas, mveis e utenslios. Mercadorias e matrias primas. Lucros Cessantes e Gastos Adicionais.

c) Definir a contratao de perito Especialidade; Definir o escopo do trabalho do perito (determinao de causa, levantamento dos prejuzos, ressarcimento, salvados, levantamento de valor em risco, etc.). Aps estes procedimentos iniciais o trabalho do regulador, este complementado com as seguintes atividades: Avaliar se o evento avisado possui amparo no contrato de seguro; Determinar a(s) provvel (eis) causa(s) do evento e extenso dos danos; Determinar o valor dos prejuzos indenizveis; Determinar o Valor em Risco Apurado para eventual aplicao de clusula de rateio; Verificar a possibilidade de ressarcimento e definir os levantamentos e procedimentos necessrios para xito na recuperao dos prejuzos; Verificar o aproveitamento dos salvados; Verificar os meios de prova, orientao ao Segurado e Corretor a respeito dos critrios de apurao mais adequado, conveniente ou possvel; Verificar alguma infrao contratual; Verificar a possibilidade de fraude; Verificar se h interesse segurvel do Segurado na indenizao.. necessrio estudar as possveis transferncias de propriedade e se existe algum nus sobre os bens segurados. H prejuzos, ainda, que esto relacionados a outros ramos de seguro, como Lucros Cessantes, por exemplo. estes podero ser minorados pela presteza do regulador.Os critrios adotados no mercado de seguros para determinao dos Valores em Risco, e dos prejuzos indenizveis, so os seguintes: No caso de edificaes:

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Os seguros podem ser contratados pelo Valor de Novo (custo de reproduo) ou Valor Atual (custo de reedio). Se, em virtude de determinao legal ou por qualquer outra razo, no se puder repor ou reparar os bens sinistrados, ou substitu-los por outros semelhantes ou equivalentes, a Seguradora s ser responsvel pelas importncias que seriam devidas se no houvesse tal impedimento. Salvo declaraes expressas na aplice, entendem-se excludos os alicerces, nos seguros de edifcios, e includas as instalaes ou benfeitorias a eles incorporados, a menos que estas sejam objeto de seguro prprio, mesmo que em nome de terceiros. Para avaliao destes bens,dos conceitos e mtodos descritos na ABNT NBR 14653-1 e 2: Avaliaes de Bens Partes 1 e 2: Procedimentos Gerais e Imveis Urbanos. No caso de maquinismos, instalaes, mveis e utenslios: Os seguros podem ser contratados pelo Valor de Novo (custo de reproduo) ou Valor Atual (custo de reedio). Nos seguros de maquinismos, entendem-se includas suas instalaes, acessrios e pertences. Para avaliao destes bens utiliza-se a ABNT NBR 14653-5: Avaliaes de Bens Parte 5: Mquinas e Equipamentos. No caso de mercadorias e matrias primas: Toma-se por base o custo no dia e no local do sinistro, tendo em conta o gnero de negcio do Segurado e limitado ao valor de venda se este for menor. A apurao dos prejuzos poder ser realizada atravs do emprego de mtodo direto de avaliao, ou seja, consideradas as caractersticas fsicas do objeto sinistrado, desde que estas tenham sido preservadas, ou que mantenham condies de identificao. Poder, ainda, empregar mtodo indireto, por meio de anlise de documentos que comprovem a existncia e propriedade do bem. Antes de qualquer apurao indireta, o regulador dever: solicitar a atualizao, por parte do Segurado, dos lanamentos contbeis, se tal medida for necessria para o clculo da indenizao;

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examinar os documentos que deram origem aos lanamentos contbeis, com especial ateno para, se necessrio, esclarecimento ao contador responsvel; fazer o levantamento do movimento de compras e vendas de exerccios anteriores, estudar a evoluo dos estoques e apurar as percentagens de lucro bruto ou prejuzos obtidos em tais exerccios; e inteirar-se do processo utilizado pelo Segurado solicitando, quando necessrio, esclarecimentos ao seu contador.

5. PERCIAS E AVALIAO PARA SEGURO Dentre as atividades periciais, a apurao das causas de um acidente , sem dvida, uma das tarefas mais rduas, e exige trabalho minucioso e observao meticulosa dos pontos pesquisados. Todas as percias, conforme definio, objetivam apurao de causas de determinado fato, assim como sua assero de direitos. Aspectos mais detalhados podem ser estudados nas normas especficas com: Norma de Percias do IBAPE/SP e Normas da ABNT, especialmente para a construo civil a ABNT NBR 13752. Quando das percias de engenharia na rea de seguros, aps um acidente, o local a ser vistoriado possui uma caracterstica diferente, visto que as possveis provas muitas vezes so consumidas parcial ou totalmente pelo acidente. Em alguns casos, como um incndio, por exemplo, o combate ao fogo e o rescaldo pelos bombeiros ou pela equipe de brigada de incndio acabam por transformar totalmente as caractersticas da rea sinistrada, restando ao perito um trabalho em condies insalubres, e a pesquisa em massas disformes de objetos. As percias envolvem vrias modalidades de engenharia dos quais destacamos: Civil; Mecnica; Eltrica; Eletrnica; Txtil; Ambiental; Qumica Geotcnica; Materiais.

Os acidentes em que h maior freqncia na contratao de peritos pelas empresas de seguro so: a) Incndio; b) Exploso; c) Vendaval;

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d) Desmoronamento; e) Danos eltricos; f) Quebra de mquinas (defeito de fabricao, defeito de material, erro de projeto); g) Acidentes em obras; h) Acidentes relacionadas a montagem e desmontagem de equipamentos. O perito necessita experincia especfica e conhecimento em diversos aspectos, conforme o objeto ou local a ser periciado. Alguns aspectos que requer conhecimento especfico dependem do tipo de obra, mquina ou equipamento, processo de produo, dentre outros, alm de conhecimentos no mercado de reposio e reparo de mquinas, equipamentos, mveis e utenslios em geral. Deve ainda conhecer noes bsicas da Engenharia Legal, uma vez que os casos de acidentes podem ter sua concluso por meio de demanda judicial ou arbitragem. As Seguradoras esperam que os peritos apresentem solues para as questes que surgem durante o processo de regulao de um acidente, e no levantem controvrsias junto aos Segurados, o que pode dificultar a finalizao do processo de regulao. Em qualquer situao de percia para seguro preciso avaliar qual era a condio preliminar de normalidade no momento, imediatamente anterior ao acidente, formar um cenrio de qual era a condio de trabalho, o momento da deflagrao e qual era a condio de falha/causa e, finalmente a condio posterior ao acidente. Destacam-se os seguintes quesitos bsicos de anlise do perito: 1 Definio do mecanismo de falha/nexo causal. 2 O que se reclama? 3 O bem faz parte dos itens garantidos pelo seguro? 4 O oramento est correto? 5 Quais so os prejuzos garantidos pelo seguro? 6 aplicvel depreciao? 7 H salvados a serem considerados? 8 Cabe ressarcimento? importante que o perito relate da forma mais detalhada possvel, atravs da emisso de Laudo ou Parecer Tcnico, todos os levantamentos e apontamentos realizados, especificando, no caso de um equipamento, por exemplo, sua marca, modelo, tamanho, ano, como se usa e qual o contexto de utilizao. O Laudo ou Parecer Tcnica deve, ainda, atender aos requisitos bsicos das Percias, que esto dispostos nas normas especficas j citadas.

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5.1. PRESERVAO DO LOCAL O perito, ainda, toma providncias no sentido da preservao do local do evento ocorrido, e coordenar as operaes de limpeza da rea para que no haja prejuzo nos levantamentos de causa pretendidos. O controle de acesso de pessoal deve ser feito para que no haja descaracterizao das condies do local. Antes de dar incio a qualquer trabalho, o perito deve avaliar as condies estruturais da edificao, pois em caso de incndio ou desmoronamento, por exemplo, pode haver comprometimento da estrutura e inexistir condies de segurana adequadas para o acesso do local, inclusive indicar providncias necessrias para evitar novos acidentes. Desta forma, importante avaliar as condies de segurana antes do acesso na edificao, bem como a probabilidade de danos a terceiros, devendo o perito indicar as recomendaes para minimizar os danos. Devem, portanto, ser avaliadas as condies da estrutura, lajes, vigas e pilares, os fechamentos verticais e necessidade de escoramento para que se possa dar incio realizao dos exames. 5.2. ETAPAS DE UMA PERCIA PARA SEGURO Para se obter um bom resultado neste tipo de percia, o perito verifica detalhes em obedincia aos seguintes passos bsicos: Passo 1: Caracterizao do evento O primeiro passo para se caracterizar o evento, corresponde ao exame do local onde ocorreu o acidente, sendo de responsabilidade do perito determinar a origem, a causa e o agente responsvel. Muitas vezes a cena de um local sinistrado assustadora, e desta forma recomenda-se que na primeira vistoria o perito no tenha nenhuma preocupao com a sequncia de seus trabalhos, bastando que percorra todo o local, escute tudo que as pessoas esto comentando, comece a identificar os pontos mais afetados, se os objetos sinistrados possuem caractersticas de dano por completo ou se so parciais e neste caso qual ponto est mais afetado. Neste primeiro momento, o objetivo o de se familiarizar com a cena, devendo tomar as providncias para a preservao do local e a eliminao de eventual risco de desabamento at que a percia seja concluda. As questes a responder neste momento so: a) Quando? b) Como? c) Quem participou? d) Como terminou?

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Passo 2: Anlise da causa Aqui o perito administra investigao completa com toda a informao disponvel para definir a causa do acidente. O perito familiarizado com o local passa a montar a estratgia para realizao de seu trabalho, devendo registrar tudo que julgar necessrio. Nesta etapa que o perito define: - pontos a serem verificados fora do cenrio do acidente, - pontos mais afetados, - se o encaminhamento do acidente teve uma seqncia lgica, - locais que devero ser recolhidas amostras para exames laboratoriais com o objetivo de identificar as temperaturas nos diferentes ambientes, - existncia de acelerantes (materiais inflamveis que podem ter sido utilizados para provocar o sinistro), - entrevista pessoas que atuaram no combate ao sinistro, - identifica quais dos vizinhos devero ser entrevistados, e o que perguntar aos moradores e proprietrios do imvel, - entrevista com os policiais do Instituto de Criminalstica e Corpo de Bombeiros, - remoo dos salvados, bem como os remanescentes dos objetos, - desentulho do local, - defini documentos que devero ser solicitados, - levantamento outras ocorrncias de sinistros na delegacia mais prxima, - verificar a situao cadastral e criminal dos ocupantes e proprietrios do imvel, dentre outros procedimentos que julgar necessrios. Com o planejamento definido, o perito realiza o levantamento fotogrfico, analisa e anexa relatrios e coleo de evidncias fsicas, dentre outras anlises de elementos necessrios para elaborar laudo ou parecer tcnico sobre o fato. Tambm inclui declaraes de testemunhas. A fim de consubstanciar um laudo ou parecer fundamentado, a partir da coleta dos dados, o perito passa para a anlise (raciocnio indutivo). necessrio verificar o padro do acidente, se houve dano estrutural, fonte de combustvel, fonte de ignio, e qualquer outro fator que possa determinar sua origem e a causa. A anlise deve estar limitada aos fatos e s dedues de suas observaes dos resultados cientficos conhecidos ou por experincias testando as evidncias fsicas colecionadas no local sinistrado. Neste momento, o perito verifica se os indcios e declaraes a cerca do ocorrido levam a alguma possibilidade de irregularidade, ou de todos os fatos levam a concluso que se tratou realmente de um acidente. possvel verificar tambm se existem novos levantamentos a serem realizados.

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Aps a concluso dos levantamentos, o perito expressa sua opinio tcnica sobre a causa de origem e responsabilidade do acidente. Esta opinio est baseada nos fatos e dados coletados. Em percias para seguro, o critrio de anlise da causa o de descarte das hipteses improvveis. comum o perito definir mais de uma causa. Trata-se de um trabalho minucioso de investigao, tanto dos objetos quanto junto s partes envolvidas. Considerada a condio do ambiente, a apurao das causas de um incndio muito trabalhosa, demandando um espao de tempo maior para anlise, uma boa dose de perseverana e rigorosa mincia em cada etapa do processo. As questes a responder neste momento so: a) O que provocou? b) Como irrompeu? c) Como cessou? d) Qual o cenrio? e) Qual a situao econmica do Segurado? f) Havia interesse no incndio?

Passo 3: Extenso dos danos/prejuzos A partir da definio da causa, ou previamente a isto, pode ser solicitado ao perito o levantamento dos prejuzos oriundos do acidente, devendo ele detalhar os bens (edifcios, mquinas, mveis, utenslios, mercadorias e matrias primas) e custos para reproduo e reedio. Deve observar as condies para determinao dos prejuzos estabelecidas no contrato de seguro, e os preceitos das Normas Brasileiras que envolvem tais levantamentos. Os quesitos a responder neste momento so: a) O que danificou? H danos preexistentes? b) Qual a natureza dos danos (quebra, queima, trinca, etc.) c) Qual o custo para reproduo e reedio? d) Do que foi orado, o que prejuzo garantido pela aplice? e) O oramento apresentado compatvel com o escopo proposto? f) O oramento est detalhado? Inclui melhorias nos bens a serem reparados ou substitudos? g) H possibilidade de negociao?

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Passo 4: Depreciao Deve ser observado o critrio de depreciao, ou as premissas para aplicao da depreciao, estabelecido no contrato de seguro. Deve avaliar quais foram os critrios utilizados para avaliao no momento da contratao do seguro. Via de regra, as percias para seguro levam em conta a idade, vida til, estado de conservao e perda tecnolgica. O critrio de depreciao a ser empregado definido de acordo com aqueles de maior aplicabilidade, o prprio contrato de seguro e/ou a ABNT NBR 14653: Avaliaes de Bens, assim como a Norma de Avaliaes do IBAPE/SP e estudos especficos publicados pelo IBAPE/SP sobre depreciao, dentre outros. muito comum para equipamentos, mquinas e mveis o perito considerar o custo de reedio disponvel no mercado de bens usados. As questes a responder neste momento so: a) H melhorias na reproduo dos bens? b) O que estabelece o contrato de seguro quanto a essas melhorias? Passo 5: Valor em risco O perito dever ser orientado a apurar o Valor em Risco na data do acidente se assim a aplice exigir. As apuraes do Valor em Risco devero obedecer aos preceitos da Norma ABNT NBR 14653-5. Passo 6: Recomendaes Outro ponto importante so as recomendaes que o perito pode fornecer para manuteno do seguro contratado, e recomendaes visando reduzir a incidncia de acidentes. Pode, ainda, propor a no aceitao futura do seguro, dependo das concluses chegadas. Quanto ao acidente avaliado, aqui que o perito faz suas consideraes sobre os salvados, devendo estabelecer o melhor destino e melhor condio para comercializao, e se h possibilidade de ressarcimento e quais os trabalhos a serem realizados. As questes a responder neste momento so:

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a) H possibilidade de requisitar os oramentos para substituio/reparo dos bens base de troca? b) H valor comercial para os salvados? c) Recomenda-se a retirada dos salvados, mesmo sem valor comercial? d) Avaliar a possibilidade de ressarcimento. e) Existiam sistemas de protees contra incndio, queda de raio, roubo, etc.? f) Recomenda-se a instalao de sistemas de protees contra os riscos existentes? g) Quais as recomendaes para melhoria do risco? Passo 7: Elaborao do Laudo ou Parecer e Encerramento Como em um laudo judicial, o perito deve consubstanciar seu trabalho em documento escrito ora denominado tambm laudo ou parecer tcnico. Para tanto, aps todas as anlises e levantamentos mencionados, alm de observncias s normas tcnicas e outros documentos, o laudo ou parecer deve atender aos itens mnimos de forma dispostos na norma de Percias do IBAPE/SP. 6. RESSEGURO Resseguro uma forma de transferncia de risco. A reteno da Seguradora, isto , a parcela de risco que ela assume est diretamente relacionada com o patrimnio lquido dela. Quando excede esta reteno, a Seguradora transfere o restante do risco para um ou mais resseguradores. Existem duas formas de operacionalizar esta transferncia de risco entre Seguradora e Resseguradores: uma, por meio de um contrato, e outra por meio de uma colocao facultativa. No contrato de resseguro ou tratado, o Ressegurador participa em todos os negcios da Seguradora em um ou mais ramos de seguro, de forma proporcional ou no proporcional. Na colocao facultativa, a Seguradora oferece ao Ressegurador a participao individual em cada negcio, que tambm pode ser proporcional ou no proporcional. 7. REGULAMENTAO O principal diploma legal que regulamenta o seguro no Brasil o Decreto-Lei 73/66 de 21 de novembro de 1966, e recentemente pela Lei Complementar n126 de 15 de janeiro de 2007.

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Entretanto, outros diplomas legais e normas regulamentares tambm disciplinam as operaes de seguro no Brasil, as Resolues do CNSP, as circulares da SUSEP, o Cdigo Civil Brasileiro e o Cdigo de Defesa do Consumidor. As Resolues do CNSP so as normas que estabelecem diretrizes do DL 73/66. As Circulares SUSEP so as normas que seguem as diretrizes das Resolues do CNSP. O Cdigo Civil Brasileiro disciplina, entre os artigos 757 e 802, o contrato de seguro, estabelecendo normas gerais para aplicao em todos os ramos de seguro e normas especiais para os Seguros de Dano e Seguro de Pessoas.

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