Monografie la disciplina Economie Bancar

Realizat la Raiffeisen Bank, Ageniatefan Cel Mare

ndrumtor tiinific Asist A!ostoaie Marius

Studeni Ang"elac"e Anca Comonit Stela #iurgia $aura %lrau Anca &anasa Cosmina #R '(

2008-

C)*R+,S Ca! ' *rezentarea societii -ancare +storic i e.oluie ' ' Momentul istoric al 0nfiinrii ' 1 *rinci!alele eta!e i e.oluia sa 0n cadrul sistemului -ancar rom2nesc ' / 3orma i structura ca!italului i a acionariatului ' ( *rinci!alele funcii, acti.iti i o!eraiuni -ancare ' 4 Cadrul legislati. general i s!ecific ' 6 %rganismele de control i reglementare Ca! 1 %rganizarea societii -ancare Sistemul informaional -ancar 1 ' %rganizarea Raiffeisen Bank 1 1 Sistemul informaional -ancar i automatizarea o!eraiunilor -ancare 1 1 ' 3uncii 1 1 1 *rinci!ii 1 1 / Securitatea informaiilor Ca! / Conturile -ancare / ' *roceduri !entru desc"iderea conturilor -ancare / 1 %!eraiuni curente i o!eraiuni s!eciale derulate !rin conturile -ancare / / %!eraiuni !rin conturi aferente cecurilor, !ro.izioanelor, cardurilor -ancare / ( Alte o!eraiuni de cas / 4 +ncidente 0n funcionarea conturilor -ancare / 6 nc"iderea conturilor -ancare Ca! ( *lasamente -ancare i non9-ancare ( ' *lasamente -ancare: !lasament ( 1 *lasamente monetare non9-ancare ( / *lasamentele financiare / / / 4 4 5 7 '8 '8 '4 '4 '6 '5 1' 1' 14 15 17 17 /8 /1 !articulare de /1 /; /7 (' (' (( (6 (5 (7 48 48 4/ 44 44 46 6( 5'

la

.edere,

la

termen,

alte

forme

Ca! 4 <econtarea inter i intra-ancar %!eraiunile cu numerar 4 ' +nstrumente de !lat utilizate 4 1 Com!ensarea multilateral a !lilor inter-ancare 4 / %!eraiuni cu numerar 4 ( Moneda electronic Ca! 6 Marketingul Bancar 6 ' *olitica de marketing 6 1 *roduse i ser.icii 6 / *olitica de marketing la ni.el instituional Ca! 5 Creditarea -ancar 5 ' #eneralitati 5 1 Creditarea !ersoanelor fizice 5 / Creditarea !ersoanelor =uridice Ca! ; Acti.iti e>tra-ancare 0ntre!rinse de Raiffeisen Bank Bi-liografie

Ane>e

Capitolul 1. Prezentarea societii bancare. Istoric i evoluie.

1.1.

Momentul istoric al nfiinrii

Raiffeisen Bank Rom2nia este o su-sidiar a Raiffeisen +nternational Bank9 ?olding A# @Raiffeisen +nternationalA, o unitate consolidat 0n 0ntregime a Raiffeisen Bentral-ank Csterreic" A# @RBBA Raiffeisen Bank Romnia a rezultat !rin fuziunea, 0nc"eiat 0n iunie !""!, a celor doua entiti detinute de Raiffeisen Bentral-ank %esterreic" A# @RBBA 0n Rom2nia 9 Raiffeisen-ank @RomaniaA, 0nfiinat 0n '77; ca su-sidiar a #ru!ului RBB i Banca Agricola, ac"iziionat 0n 188' Raiffeisen Zentralbank sterreich AG (RZB) cu sediul in Diena este entitatea central a Grupului RZB RBB ocu! a treia !oziie !e !iaa -ancar din Austria i este instituia !rinci!al a #ru!ului Bancar Raiffeisen @RB#A $a /' decem-rie 1886, -ilanul total consolidat a fost de 184 miliarde E)R, RB# de.enind cel mai !uternic gru! financiar din ar din !unctul de .edere al acti.elor totale #ru!ul realizeaz a!roa!e un sfert din acti.itatea -ancar intern i dis!une de cea mai mare retea de distri-uie din ar, cu !este 1 148 de uniti i a!ro>imati. 11 888 de anga=ai nfiinat 0n '715, RBB ofer o gam com!let de ser.icii -ancare i de in.estment -anking 0n Austria i este considerat un !ionier 0n Euro!a central i de est Se numr !rintre !rinci!alele -nci din regiune, oferind ser.icii -ancare !entru com!anii i !ersoane fizice, !recum i ser.icii de in.estment -anking Raiffeisen Bentral-ank %sterreic" @RBB9AustriaA a !truns !e !iaa -ancar rom2neasc 0n anul '77(,!rin desc"iderea unei re!rezentane la Bucureti, de.enind astfel una din !rimele -nci strine din sectorul -ancar rom2nesc, urm2nd ca 0n iunie '77; s9i 0ncea! acti.itatea Raiffeisen Bank @Rom2niaA, cea de9a noua -anc a RBB 9 Austria 0n Euro!a Centrala i de Est

1.!.

Principalele etape i evoluia sa n cadrul sistemului bancar rom#nesc

n iulie 188' RBB9Austria i 3ondul Rom2no9American de +n.estiii @3RA+A au !reluat de la Autoritatea !entru *ri.atizare i Administrarea *artici!anilor Statului @A*A*SA !este 7;,;(F din aciunile celei de9a treia -nci rom2nesti, Banca Agricol <in acest !ac"et, RBB9Austria deinea 7/,/6F Daloarea total a tranzaciei se ridica la 41 milioane )S<, din care /5 milioane )S< re!rezint in.estiii de ca!ital iar '4 milioane )S< !reul !ltit !entru ac"izitionarea aciunilor *entru aceast !ri.atizare Raiffeisen a !rimit numeroase !remii: +n.estitorul anului 188' 9 acordat de cotidianul ,ine %GclockH 3

*artea leului 9 !remiu acordat de cotidianul Biarul 3inanciar !recum i o nominalizare la !remiul %scar acordat de s!tam2nalul Ca!ital Adunarea #eneral E>traordinar a Acionarilor din data de '; mai 1881 a "otr2t 0n unanimitate a!ro-area fuziunii !rin a-sor-ie a Raiffeisen 9 Banca Agricola SA i Raiffeisen-ank @RomaniaA SA, cele dou entitati -ancare deinute de RBB9Austria Banca se numete Raiffeisen Bank SA 0nce!2nd cu ' iulie 1881 RBB9Austria deine 7(,'(F din Raiffeisen Bank Banca are a!ro>imati. / 488 anga=ai i o reea naionala de sucursale i agenii care de!ete 188 de locatii Acti.itatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de !restigioase !u-licatii de9a lungul anilor Astfel, 0n 1884 #lo-al 3inance desemneaz Raiffeisen Bank Rom2nia I Cea mai bun banc din Romnia !entru a doua oara consecuti., iar !u-licaia Business *ress a a!reciat Raiffeisen Bank ca fiind J Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist a anului 2005. n 1886, Raiffeisen Bank a fost desemnat ICea mai -un -anca 0n 1886 0n cadrul #alei !remiilor &ri-una Economic i I Cea mai eficient Banc a anului 2006 de ctre Business *ress Anul trecut, Raiffeisen Bank a !rimit trofeul K Banca AnuluiK !entru segmentul de acti.itate Cor!orate, 0n cadrul #alei *remiilor *iaa 3inanciar <e asemenea, Re.ista oamenilor de afaceri, Business *ress, a a!reciat 0ntreaga acti.itate din 1885 a Raiffeisen Bank, acord2nd !remiul de e>celen K Banca AnuluiK !entru !ortofoliul di.ersificat de !roduse i ser.icii Raiffeisen Bank a fost apreciat pentru ntreaga sa activitate desfurata n 2007 , fiind desemnat "Banca Anului" at2t de ctre *iaa 3inanciar !entru segmentul de acti.itate Cor!orate, c2t i de ctre Business *ress !entru !ortofoliul di.ersificat de !roduse si ser.icii !e care le ofera <e asemenea, Camera de Comer i +ndustrie a Rom2niei a acordat Bncii IPremiul de Excelen n Afaceri !entru cele mai di.ersificate !roduse i ser.icii -ancare destinate +MM9urilor Biua de 1( se!tem-rie 1885 marc"eaz 0nce!utul unei cam!anii de comunicare e>tern i intern !entru -randul Raiffeisen Bank su- sloganul J Reu!im preuna JCred ca noul nostru slogan exprim clar ceea ce rem s fim! o echipa unit" care cooperea# pentru a oferi clien$ilor cea mai bun solu$ie financiar %i o rela$ie ba#at pe parteneriat& 'sen$a brandului Raiffeisen este spiritul de echipa , a su-liniat Ste.en .an #roningen' #ru!ul Raiffeisen re!rezentat 0n Rom2nia !rin:Raiffeisen $easing, Raiffeisen Ca!italL+n.estment, Raiffeisen Asset Management, Raiffeisen +n.estment Rom2nia, Raiffeisen Banca !entru $ocuine i Raiffeisen Bank Banca este o societate comercial !e aciuni care funcioneaza !e -aza legislaiei 0n .igoare din Rom2nia a !rezentului statut i a contractului de societate Banca 0i desfoar acti.itatea !rin sucursale, filiale i agenii 0n ar i strintate 0nfiinate !rin "otar2rea consiliului de administraie

"

Pre!edintele #rupului Raiffeisen

1.$. %orma i structura capitalului i a acionariatului %orma i structura acionariatului& n prezent, este urmatoarea: 9 77,(7F 9 #ru!ul Bancar Raiffeisen 9 8,4'F 9 !este '5 888 de acionari !ersoane fizice si =uridice Banca are ca obiect de activitate efectuarea tuturor o!eraiunilor -ancare s!ecifice unei -nci du!a cum urmeaza : 9 desc"iderea conturilor 0n lei i .alut H 9 efectuarea o!eraiunii de de!ozite la .edere i la termen 0n cont, cu numerar i cu titluri de .aloare de la !ersoane fizice i !ersoane =uridice 0n .ederea !strrii i .alorificrii lorH 9 acordarea de credite 0n lei i .alut !e termen scurt mediu i lung la !ersoane fizice i !ersoane =uridiceH 9 cum!ar, .inde, ine 0n custodie i administreaz acti.e monetare 9 e>ecut transferuri i alte o!eraiuni de .irament !e cont !ro!riu sau 0n contul terilorH 9 efectueaz o!eraiuni .alutareH 9 efectueaz finanarea in.estiiilor statului care se realizeaz din fondurile -ugetului de stat sau din alte fonduriH 9 efectueaz e.aluarea acti.elor din !atrimoniul terilorH 9 contacteaz i acord credite e>terne H 9 0nc"eie cu -nci i instituii financiare strine con.enii i aran=amente de cores!ondenH 9 efectueaz orice alte acti.iti legate care au o legtur direct sau indirect cu o-iecti.ele sale de acti.itate Acionarii Raiffeisen Bank Rom2nia au a!ro-at , 0n edina Adunrii #enerale a Acionarilor din / a!rilie ado!tarea sistemului dualist de administrare !entru instituia financiar, care !resu!une se!ararea conducerii e>ecuti.e de administratori i formarea unui consiliu de su!ra.eg"ere din cinci mem-ri , care au fost desemnate 0n adunarea general a acionarilor, !entru un mandat de !atru ani <in cele cinci !ersonae !atru au facut !arte !2n 0n !resent din consiliul de administraie al -ncii:?er-ert Ste!ic, !reedintele Consiliului de Administraie Raiffeisen +nternational Bank9?olding A# i <irector ad=unct al Consiliului de Administraiea Raiffeisen Bentral-ank %strerreic" A# @RBBA

1.'. Principalele funcii& activiti i operaiuni bancare $a sf2ritul anului 1886, Raiffeisen Bank a fost singura -anca dintre !rimele !atru din Rom2nia a carei cota de !iata a crescut Aceasta !erformanta a reusit !rintr9un efort com-inat de o!eratiuni,de marketing si .2nzari care a .izat cresterea ni.elului %

ser.iciilor si a calitatii oferite clientilor, !recum si dez.oltarea unor !roduse si ser.icii noi Cresterea dinamica a continuat si am 0nregistrat rezultate record 0n 1886, acti.ele totale du-l2ndu9se !2na la !este 1 miliarde E)R Banca s9a situat !e locul trei din !unct de .edere al acti.elor totale, cu o cot de !ia de 7,1F, fa de 5,1F la sf2rsitul anului 1884 <e asemenea, !rofitul net a crescut de !atru ori, a=ung2nd la 16,5 milioane E)R, iar !rofitul 0nainte de im!ozitare a fost de 16,; milioane E)R n acelasi tim!, cresterea .eniturilor a dus la 0m-unatatirea indicatorilor de !erformanta ai Bancii Renta-ilitatea ca!italurilor !ro!rii 0nainte de im!ozitare a crescut de la '8,1F, la sf2rsitul anului 1884, la 1',/F la sf2rsitul anului 1886 Cresterea !rofita-ilitatii este reflectata si de rata costuriM.enituri, care a a=unsla ;(,6F Banca a continuat sa in.esteasca 9 a!ro>imati. (8 milioane E)R 9 0n sisteme, infrastructura, reteaua de unitati, !recum si 0n !rograme de instruirea !ersonalului &oate acestea au a.ut ca sco! o-tinerea unui ni.el ridicat de eficienta Acest lucru .a contri-ui la dez.oltarea sustinuta a Bancii 0n anii urmatori, !entru care este antici!ata o crestere semnificati.a a com!etitiei, !recum si mar=e 0n scadere Raiffeisen Bank are !este ',4 milioane de clienti, cu 48F mai mult dec2t 0n anul anterior, aco!erind toate segmentele de !iata: !ersoane fizice, 0ntre!rinderi mici si mi=locii si cor!oratii 9 locale i mulinationale Acti.itile de retail au crescut su-stanial, 0n s!ecial 0n ceea ce !ri.este creditele de consum, unde Banca a a=uns la o cota de !ia de '(,;F Aceast cretere a a.ut la -az creditele !entru -unuri de folosin 0ndelungata i creditele !entru ne.oi !ersonale, !roduse care au fost 0m-untite !rin adugarea unor noi faciliti Au fost e>tinse i modernizate canalele de distri-uie !entru a rs!unde cerinelor clienior Aadar, din cele 18( de unitati !e care le a.eam la sf2rsitul anului 1886, (7 au fost mutate 0n sedii noi, iar 11 au fost inaugurate 0n cursul anului trecut *rin cele 6;8 de -ancomate i cele !este ( 788 de terminale E*%S, Raiffeisen Bank este lider de !iaa m!reuna cu !artenerul nostru traditional, Conne> 9 una dintre cele mai im!ortante com!anii de telefonie mo-ila 9 am lansat !rimul card de credit co9-randed de !e !iata <inamismul si calitatea acti.itatilor noastre 0n domeniul cardurilor au fost recunoscute de ,o9cas", com!ania de monitorizare s!ecializata, care a acordat Bncii !remiile !entru KCel mai dinamic emitent de carduri 0n 188(K, KCel mai -ine .2ndut card de de-it 9 Raiffeisen D+SA ElectronK si KCel mai -ine .2ndut card de credit 9 Raiffeisen MasterCard StandardK Au fost e>tinse funcionalitile ser.iciului de mo-ile -anking astfel 0nc2t clientii s !oata utiliza KmNBankingK nu doar !entru o-inerea de informatii, ci si !entru efectuarea de tranzactii Raiffeisen <irect, ser.iciul Raiffesein Bank de !"one9-anking, a fost oferit si 0ntre!rinderilor mici si mi=locii ,umarul utilizatorilor acestui ser.iciu a crescut semnificati., !recum si .aloarea tranzactiilor ,umarul clientilor care utilizeaza canalele electronice a de!asit '88 888 !ersoane 0n !rimele luni ale anului 1884 $a r2ndul sau, segmentul 0ntre!rinderilor mici si mi=locii @com!anii cu cifra de afaceri de !2na la 4 milioane E)RA s9a dez.oltat foarte mult, iar creditele acordate acestui segment s9au tri!lat Clientii -ancii 0ntre!rinderi mici si mi=locii @a!ro>imati. 78 888A au -eneficiat de credite !entru in.estitii si ca!ital de lucru, !recum si de noi ser.icii de cas" &

management si trezorerie Mesele rotunde organizate !entru acest segment la ni.el de sucursala au fost foarte -ine !rimite datorita consultantei oferite de s!ecialistii Raiffeisen &otodata, a fost consolidat !arteneriatul cu !rinci!alele com!anii din Rom2nia S9 au folosit o!ortunitatile legate de fuziunile si ac"izitiile care au a.ut loc 0n mediul economic din Rom2nia!entru a sta-ili noi relatii de afaceri, -eneficiind de marca Raiffeisen @o -anca !uternica din )niunea Euro!eanaA si de dez.oltarea Bancii !e !iata locala )n alt succes a fost emisiunea de o-ligatiuni Raiffeisen Bank, cea mai mare din Rom2nia du!a '7;7 *este 588 de in.estitori au fost atrasi de o-ligatiunile noastre, a!ro>imati. =umatate din suma totala fiind su-scrisa de in.estitori internationali Cifrele .or-esc de la sine: .aloarea emisiunii a fost ec"i.alentul 0n R%$ al a!ro>imati. /5 milioane E)R, cu scadenta la / ani $ead managerul sindicatului de intermediere a fost Raiffeisen Ca!ital L +n.estment *rin emisiunea de o-ligatiuni a Raiffeisen Bank, .olumul !ietei o-ligatiunilor din Rom2nia s9a du-lat, oferta de!asind .aloarea totala a tuturor emisiunilor de o-ligatiuni munici!ale si cor!orati.e emise !2na la acea dat

1.(. Cadrul legislativ general i specific $egislaia -ancara Acti.itatea Raiffeisen este su!ra.eg"eat de ctre Banca )aional a *om#niei, astfel inc2t conducerea -ncii este o-ligat s se su!un reglementrilor legale intrate 0n .igoare i anual s !rezinte ra!oarte !ri.ind !olitica monetar, de credit, .alutar,de !li, de asigurare a !rudenei -ancare i de su!ra.eg"ere -ancar *aiffeisen Ban+ 0i desfoar acti.itatea !otri.it urmatoarelor legi : $egea -ancar nr 4;M'77;,re!u-licat 0n Monitorul %ficial al Rom2niei, !artea ', nr 5(M1( 8' 1884H %rdonana #u.ernului nr '8M188(, !ri.ind falimentul instituiilor de credit,a!ro-at, com!letat i modificat !rin $egea nr 15;M188(H $egea nr 6(M'774 !ri.ind !rocedura reorganizrii =uridice i a falimentuluiH $egea nr ;/M'77; !ri.ind !rocedura falimentului -nciiH $egea !ri.ind limitarea riscului de credit la creditele destinate !ersoanelor fizice reglementat !rin regulamentul nr /M1885H ,ormele B,R nr 1M'77; !ri.ind autorizarea -ncilor, modificate de normele nr '8M1888 i normele nr /M1888 !ri.ind modificrile din situaia -ncilorH $egea !ri.ind regimul in.estiiilor strine nr /4M'77'H <ecret9lege !ri.ind organizarea i desfurarea unor acti.iti economice !e -aza li-erei iniiati.e nr 4(M'778H Statutul -ncilor analizateH ,orma !ri.ind statistica ratelor do-2nzii !racticate de instituiile de credit: norma nr '(M1886H '

Circulara nr / din ' fe-ruarie 1881 !ri.ind ni.elul ratei do-2nzii de referin a Bancii ,aionale a Rom2nieiH ?otr2rea gu.ernului nr //4Mmai '774, !ri.ind regimul constituirii i utilizrii i deducti-ilitii fiscale a !ro.izioanelor agenilor economici i societilor $egea nr '8' din 16 mai '77; !ri.ind Statutul Bncii ,aionale a Rom2niei

$egea -ancar nr 4;M'77; re!u-licat 0n 1884 aduce ultimele retuuri sistemului -ancar rom2nesc n lege se definesc acti.itile !remise unei -nci: aA acce!tarea de de!oziteH -A contractarea de credite , o!eratiunile de factoring i scontarea efectelor de comer, inclusi.e forfetare H cA emiterea i gestiunea instrumentelor de !lat i credit H dA !li i decontri H eA leasingul financiar H fA transferuri de fonduri H gA emiterea de garanii i asumarea de anga=amenteH "A tranzacii 0n cont !ro!riu sau 0n contul clienilor cu: 9 instrumente monetare negocia-ile @cecuri, cam-ia, certificate de de!ozitAH 9 .alutH O instrumente financiare deri.ateH 9 metale !reioase, o-iecte confecionate din acestea, !ietre !reioaseH 9 .alori mo-iliareH iA intermedierea 0n !lasamentul de .alori mo-iliare i oferirea de ser.icii legate de acestea H =A administrarea de !ortofolii ale clienilor, 0n numele i !e riscul acestora H kA custodia i administrarea de .alori mo-iliare H lA de!ozitar !entru organismele de !lasament colecti. de .alori imo-iliare H mA 0nc"irierea de casete de siguran H nA consultan financiar9-ancar H oA o!eraiuni de mandate *rin aceste legi se elimin orice du-iu 0n !ri.ina termenelor de acordare a creditelor i se sta-ilete durata dcreditelor : 9!e termen scurt : ' an H 9!e termen mediu : '94 ani H 9!e termen lung : P 4 ani $egile stau la -aza -unei funcioanri a sistemului -ancar astfel c !entru fiecare o!eraiune se sta-ilesc norme i se controleaz eficiena lor %dat cu aderarea la )niunea Euro!ean, Rom2nia a fost !rintre !u0inele ri care a.ea de=a legislaia armonizat 0n domeniul -ancar, 0n s!ecial 0n ce !ri.ete acordul Basel ++ Astfel, conducerea bncii trebuie s respecte urmtoarele cerine : 9gestiunea riscului de credit : 9gestiunea riscului o!eraional : 9monitorizarea riscului de !ia (

Managementul e>ecuti.e din instituiile -ancare 0i asum res!onsa-iliti multi!le 0n !rocesul de !regtire i im!lementare a !re.ederilor acordului : de la s!onsori decideni ai -ugetului alocat, facilitori i !romotori ai sc"im-rii , organizatori i factori de decizie asu!ra modului 0n care se aloc resursele necesare, !2n la alegerea !artenerilor strategici de consultan i mai a!oi de susinere cu infrastructur sistemic informaional <e o im!ortan ma=or sunt i res!onsa-ilitile asumate care decurg din enunarea i urmrirea celor trei *iloni ai Acordului Basel ++

1.,. -rganisme de control i reglementare

a. -rganisme de control si reglementare e/terne 0 Raiffeisen Bank este controlat de Ministerul %inanelor Publice , care are rolul de sintez 0n desfurarea acti.itii strucurilor economice, financiare i fiscale din Rom2nia @funcioneaz !e -aza legii nr 78M188'A i care acioneaz !rin mi=loace s!ecifice !entru com-aterea i eliminarea e.aziunii fiscale i a coru!iei Ministerul 3inanelor *u-lice cola-oreaz cu Banca )aional a *om#niei !entru ela-orarea -alanei de !li e>terne, a -alanei creanelor i a aran=amentelor e>terne i areglementrilor din domeniul monetar i .alutar <e asemenea 0n controlul i regelementarea acti.itii Raiffeisen Bank !oate inter.eni i Banca ,aional a Rom2niei 0n sco!ul de a resta-ili ec"ili-rul monetar i cel al .alorii monedei naionale 0n limitele de siguran

b. -rganisme de control si reglementare interne *entru -una desfurare a acti.ittii, la ni.elul Raiffeisen Bank sunt sta-ilite organe de conducere, care asigur !rocesul de coordonare, conducere i decizie Acestea sunt : 9 Adunarea #eneral a Acionarilor : reuneste toi acionarii cel !uin o dat !e an , la cererea Consiliului de Administraie , iar deciziile sunt luate cu .otul ma=oritii acionarilor !rezeni sau re!rezentai 9 Consiliul de Administraie : determin orientrile acti.itii Bncii i su!ra.eg"eaz !unerea lor 0n !ractic 9 Comitetul de <irecie : a!ro- normele i directi.ele interne ale -ncii, !oliticile anuale de credit, msurile de recu!erare a creanelor, tarifele i comisioanele 0n lei i .alut, regulamentul intern de funcionare a -ncii i !olitica de do-2nzi !racticar !entru resursele i !lasamentele -ncii )

9 Comitetul de Audit : se 0ntrunete cel !uin o dat !e semestru, analizeaz !ertinena metodelor conta-ile i a !rocedurilor interne de colectare a informaiilor i e.alueaz calitatea auditului i a controlului intern 9 Auditorul 3inanciar : cerific situaia -ncii !rin intermediul unui ca-inet inde!endent 9 Comitetul de Credit : dez-at dosarele de credit care de!esc ca ni.el com!etenele directorilor e>ecuti.e 9 Comitetul de Risc : gestioneaz riscurile semnificati.e !recum riscul de credit, riscul de !ia, riscul de lic"iditate, riscul de imagine i riscul o!eraional 9 Comitetul de Administrare a Acti.elor i *asi.elor : analizeaz !olitica de do-2nzi, resursele i !lasamentele , lic"iditatea, rezer.a minim o-liugatoriea -ncii, e.oluia i structura acti.elor i !asi.elor

Ca!itolul 1 %rganizarea societii -ancare Sistemul informaional -ancar

!.1. -rganizarea *aiffeisen Ban+ Adunarea #eneral a Acionarilor a decis 0n edina sa din data de /8 a!rilie 1885 ado!tarea sistemului dualist de administrare al Raiffeisen Bank format din <irectorat i Consiliu de Su!ra.eg"ere Acest sistem este rezultatul unui conce!t modern de administrare a unei societi comerciale, care !ermite se!ararea res!onsa-ilitilor de conducere a acesteia9 0nde!linite de <irectorat9 de res!onsa-ilitile de control, ce sunt 0nde!linite de Consiliul de Su!ra.eg"ere Sistemul dualist .a asigura eficientizarea !rocesului de luare a deciziilor o!erati.e, 0ntrind totodat controlul asu!ra factorilor de decizie Raiffeisen Bank Rom2nia face !arte din marea familie a -ncilor austriece ce au .enit s in.esteasc 0n Rom2nia Aceasta se numr !rintre !rinci!alele -nci din regiune i ofer ser.icii -ancare !entru com!anii i sectorul retail, !recum i de in.estment -anking, 0n urmtoarele !iee: 9 9 9 9 9 9 9 Al-ania O Raiffeisen Bank Belarus 9 *rior-ank, %A% Bosnia i ?erego.ina 9 Raiffeisen Bank d d Bosnia i ?ercego.ina Bulgaria O Raiffeisen Bank @BulgariaA EA< Croaia O Raiffeisen Bank Austria d d Re!u-lica Ce" O Raiffeisen Bank a s i eBanka, a s Qoso.o O Raiffeisen Bank Qoso.o S A "*

9 9 9 9 9 9 9 9

*olonia O Raiffeisen Bank *olska S A Rom2nia O Raiffeisen Bank S A Rusia O BA% Raiffeisen Bank Austria i %A% +m!e>-ank Ser-ia O Raiffeisen Bank a d Slo.acia O &atra Bank, a s Slo.enia O Raiffeisen Qreko.a -ank d d )craina O DA& Raiffeisen Bank A.al )ngaria O Raiffeisen Bank Brt Raiffeisen +nternational Bank9?olding A# este com!ania care administreaz toate

-ncile menionate mai sus i unitile su-sidiare ale acestora, unde deine ma=oritatea aciunilor@0n cele mai multe cazuri '88F sau a!roa!e '88F din aciuniA Mai mult dec2t at2t, numeroase com!anii de leasing@inclusi. cea din Qaza"stanA fac !arte din #ru!ul Raiffeisen +nternational <u! cea mai mare %fert *u-lic +niial din Austria, lansat 0n a!rilie 1884, RBB rm2ne acionarul ma=oritar al Raiffeisen +nternational, dein2nd 58F din aciuni Restul de /8F este tranzacionat la Bursa de Dalori, fiind deinut de in.estitorii instituionali sau !ri.ai Consiliul de Su!ra.eg"ere este format din: 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 9 ?er-ert Ste!ic O *reedinte al Consiliului de Su!ra.eg"ere *eter $ennk" O Mem-ru Martin #rul O Mem-ru ?einz Riedner O Mem-ru Aris Bogdaneris O Mem-ru <irectoratul este format din: Ste.en .an #roningen O *reedinte Marinel Burdu=a O *rim9Dice!reedinte, Cor!orate Banking Sames < SteTart, Sr O Dice!reedinte, &rezorerie i *iee de Ca!ital Rz.an Munteanu O Dice!reedinte, Retail Banking Carl RosseN O Dice!reedinte, %!eraiuni i +& Dladimir Qalino. O Dice!reedinte, Risc 1dministraia central coordoneaz i su!ra.eg"eaz acti.itatea unitii imediat inferioare, a!ro- dosarele de credit, !rimete cecurile 0n .alut de la agenii sau sucursale care ulterior au fost !reluate de la client

""

"2

"3

$a ni.elul =udeului +ai, Raiffeisen Bank este structurat 0n '' agenii, du! cum urmeaz: Ag +nde!endenei Ag *iaa )nirii O Casa &a Ag &trai Ag *curari Ag Ale>andru cel Bun Ag Mircea cel Btr2n Ag ,icolina Ag *acani Ag *odul Ro@+ai 'A Ag &2rgu 3rumos Ag tefan cel Mare

%rganigrama Raiffeisen Bank, Agenia tefan cel Mare, +ai

n cadrul ageniei *aiffeiesen Ban+ cu sediul !e strada tefan cel Mare, +ai, structura organizatoric este format din: 9 9 9 9 director front office: 9 teller@/A 9 seller@/A -ack office: 9 ofiet trazacii@'A casierie: 9 casier ef "$

9 casieri@1A <e!artamentul Ifront office O teller@/A, au 0n .edere o!eraiunile cu clienii, iar seller@/A se ocu! de !artea de .2nzare i !rezentare a diferitelor !roduse

!.!.2istemul informaional bancar i automatizarea operaiunilor bancare )n sistem informaional !resu!une, 0n !rinci!al, desfurarea urmtoarelor activiti: 9 9 9 9 9 9 acumularea datelor cu !ri.ire la sistemul 0n care 0i desfoar acti.itateaH transmiterea datelorH !relucrarea datelor, 0n sco!ul asigurrii informaiilor necesare !rocesului decizionalH ado!tarea deciziilorH transmiterea deciziilor s!re e>ecuieH asigurarea controlului i a monitorizrii a!licrii deciziilor 2istemul informaional bancar este ansam-lul mi=loacelor i metodelor !rin care se realizeaz colectarea, !relucrarea i transmiterea informaiilor, re!rezent2nd o -un !remis a unei -une organizri, at2t a acti.itii de conducere c2t i a celei o!erati.e Sistemul informaional -ancar este su!us unui am!lu !roces de 0m-untire, de !erfecionare a !rinci!alelor sale laturi n !rimul r2nd, !erfecionarea sistemului informaional -ancar !resu!une ca .olumul de informaii -ancare s fie redus la strictul necesar, utilitatea fiind !rinci!alul criteriu de selecie *reluate i !relucrate 0n sistemul informaional -ancar, datele se transmit 0n informaii -ancare Ca rezultat al !relucrrii datelor, informaiile se constituie 0ntr9un flu> de informaii -ancare care se manifest at2t 0n acti.itatea intern a Bncii Raiffeisen c2t i 0n afara acestora

!.!.1.%uncii %unciile de baz ale sistemelor informaionale sunt : gestiunea conturilor !ersoanelor fizice i =uridiceH urmrirea creditelor 0n lei i .alut acordate clienilorH gestiunea certificatelor de de!ozitH "%

decontri intra i inter-ancareH financiar9conta-il i de !ersonalH 3actorii care au determinat informatizarea ser.iciilor -ancare a acti.itilor -ncii

au fost: ' e>tinderea c"eltuielilor cu !ersonalulH 1 modificarea i restructurarea acti.itilor -ancare i a celor financiareH / creterea i di.ersificarea cererii clienilorH ( ma=orarea conturilor !entru 0ntreinerea reelelor -ancareH

!.!.!.Principii <atele din sistemul informaional au la -az e.idena conta-il, o!erati. i statistic Com!le>itatea sistemului informaional -ancar im!une ca la -aza organizrii, funcionrii i eficienei sale s se situeze o serie de !rinci!ii, cum ar fi: conce!erea i funcionarea sistemului informaional -ancar 0n funcie de structura organizatoric a unitii -ancare@filiale, sucursale, centralA ierar"izarea informaiilor -ancare du! im!ortana i gradul de o!erati.itate concentrarea i realizarea informaiilor -ancare, aciuni ce contri-uie la 0nlturarea !aralelismelor, la asigurarea informaiilor o!erati.e i o mai -un fundamentare a deciziilor ti!izarea documentelor -ancare in2nd cont de forma i elementele !e care acestea le conin <ez.oltarea te"nologiei informaiei 0n sectorul -ancar are i a a.ut un im!act e.ident asu!ra -ncii, su- / as!ecte: ' Asu!ra managementului -ancar !re.um i asu!ra calificrii i structurii !ersonaluluiH 1 Asu!ra reelelor cu clienii, -anca orient2ndu9i acti.itatea s!re !ia, s!re clieniH / Asu!ra mediului intern al acti.itii -ancare referitor la sigurana locurilor de munc,acti.itatea 0n ec"i!, fle>i-ilitatea acti.itii Automatizarea o!eraiunilor -ancare a a!rut ca o necesitate, datorit .olumului mare de date i informaii care tre-uie !relucrate Sistemul informaional -ancar este linia !e care flu>ul !relucrrilor automate tre-uie s se muleze !erfect !entru ca acesta s fie eficient *relucrarea automat a datelor este realizat de te"nica de calcul, de !latformele "&

e>istente, e>!loatate de a!licaiile care ruleaz !e ele Calitatea acti.itii -ancare este influenat direct de organizarea i funcionarea sistemului informaional, de o!erati.itatea, !recizia i calitatea informaiilor culese, !relucrate i transmise, !recum i de fundamentarea tiinific a deciziilor %rganizarea sistemului informaional -ancar !resu!une, cu !rioritate, o structurare a informaiilor cores!unztor necesitilor curente i de !ers!ecti. 0n ceea ce !ri.ete !relucrarea automat a datelor n cea mai mare !arte a lor, datele de intrare 0n a!licaii sunt constituite din 0nregistrri conta-ile ce !ot a!are 0n sucursalele Bncii Raiffeisen sau 0n central %rice micare conta-il se !oate 0nregistra mcar !e una din a!licaiile sistemelor informaionalen concluzie, creterea eficienei informaticii -ancare de!inde de ni.elul !osi-ilitilor, necesitilor i de e>igenele cerute de a!licarea 0n !ractic a !remiselor actualei eta!e de tranziie la economia de !ia

!.!.$.2ecuritatea informaiilor Banca este o-ligat s asigure !rotecia fondurilor i datelor 0ndeose-i 0n condiiile a!licrii te"nologiilor informaiei 0n -anc n acest sens se im!une res!ectarea a dou cerine: 9 9 9 9 9 Securizarea datelor care .izeaz urmtoarele as!ecte:

!rotecia datelor din !unct de .edere al dre!turilor clienilor c2t i ale !ersonalului anga=atH integritatea datelor din !unct de .edere al 0ncrederiiH sigurana colectrii datelorH securitatea fizic a !urttorilor de informaiiH *rotecia sistemului ,ici un sistem nu asigur 0n totalitate sigurana datelor, astfel 0nc2t -anca tre-uie s decid ni.elul de securitate ade.rat urm2nd s fie luate 0n considerare at2t !ierderile financiare care !ot fi 0nregistrate c2t i reducerea 0ncrederii i loialitii clienilor n acest caz e>ist trei ti!uri de !osi-iliti ce !ot afecta securitatea sistemului:

9 distrugeri sau alte defecte fiziceH 9 accesul unei !ersoane neautorizate la sistemul de calculH 9 o!riri !ermanente sau tem!orare ale sistemului de calculH *ersonalul s!ecializat 0n informatic din cadrul Bncii Raiffeisen su!ra.eg"eaz a!licaiile informatice ela-orate de Banca Central Sistemul informaional -ancar !resu!une o arie lrgit de cu!rindere, incluz2nd informaii i flu>uri informaionale, "'

te"nicile de cu!rindere, transmitere i stocare a datelor, modele, metode i !rograme de !relucrare a informaiilor n cadrul sistemului informaional -ancar un rol im!ortant re.ine prelucrrii electronice a informaiilor +nformatica -ancar const 0n totalitatea mi=loacelor i metodelor moderne utilizate 0n culegerea, !relucrarea i transmiterea informaiilor *e linia !relucrrii electronice a informaiilor -ancare, ca urmare a introducerii 0n !ractic a celor mai recente cuceriri ale tiinei i te"nicii, e>ist o !ermanent !reocu!are !entru folosirea 0n acti.itatea -ancar a celor mai !erformante ec"i!amente electronice de calcul, accentul !un2ndu9se !e reele integrate de calculatoare de ti! *C com!ati-ile +BM, de mare ca!acitate )n sistem informaional -un urmrete un control -un al informaiei@de la cine se !rimete informaia i cui i se adreseaz aceastaA, fiind un sistem 0n tim! real@ decontareA i nu 0n ultimul r2nd securitatea informaiei $a Raiffeisen, comisionul !entru sumele transmise !rin ordin de !lat 0ntre clienii aceleiai -nci sunt de '8 888 de lei, iar !entru celelalte instrumente de !lat, sunt efectuate gratis i !lile 0n .alut sunt efectuate, la Raiffeisen, tot gratis n sc"im-, clienii tre-uie s fie ateni la .aliditatea instrumentelor de !lat i la corectitudinea informaiilor trecute 0n foaia de .rsm2nt, comisioanele fiind de c2te.a zeci de euro, 0n cazul 0n care se desco!er greeli Raiffeisen Bank dis!une i de un serviciu online 3 Internet ban+ing care asigur !lata unor facturi i efectuarea altor tranzacii, controlul asu!ra conturilor 1( din 1( de ore i comisioane cu !2n la 48F mai mici dec2t 0n agenii <atorit numrului tot mai mare de clieni, cerinelor di.ersificate ale acestora i te"nologiilor moderne a.ansate, un mare accent se !une !e securitatea informaiei, iar Banca Raiffeisen dis!une de o te"nic electronic ca!a-il s asigure confidenialitatea datelor Securitatea informaiei const 0n !rote=area sistemului 0m!otri.a accesului neautorizat, 0n indis!oni-ilitatea fa de utilizatorii neautorizai n cadrul Bncii Raiffeisen, tranzaciile se !ot efectua din orice localitate 0n care -anca are sucursale sau agenii, s!re deose-ire de alte -nci la care accesul la conturile e>istente nu este !osi-il de oriunde Raiffeisen Bank este o -anc uni.ersal, oferind o gam com!let de !roduse i ser.icii de cea mai -un calitate !ersoanelor fizice, +MM9urilor i cor!oraiilor mari, !rin multi!le canale de distri-uie: uniti -ancare@!este /48 0n 0ntraga arA, reele de A&M i E*%S, !"one9 -anking@Raiffeisen <irectA i mo-ile -anking@mNBankingA 4a Banca *aiffeisen& agenia 5tefan cel Mare , ca mod de organizare se lucreaz 0n reea, !e -az de feed9-ack, fiecare anga=at dis!un2nd de un user i de o !arol, accesul fiind restricionat !entru !ersoanele din afara -ncii &e"nologia informaiei a influenat i o!eraiile desfurate 0n faa i 0n s!atele g"ieelor %!eraiunile din faa g"ieelor sunt cele care im!lic contactul direct cu clienii, ele diferind de la o -anc la alta "(

i a.2nd urmtoarele funcii:asigur accesul facil al clienilor la conturile lor, ofer informaii des!re !rodusele i ser.iciile -nciiHasigur ser.icii de -un calitate ICB26I.Compre7ensive Ban+ing 28stem. este o -az de date 0n care sunt 0nregistrai toi clienii !ersoane fizice i clienii !ersoane =uridice Cu a=utorul AB&@-ranc" tellerA se realizeaz trazacii, de!uneri, transferuri@se !roceseaz -ilete la ordin cu transfer din contul clientului 0n contul de com!ensareA, retrageri, gestionarea informaiilor !ri.ind analiza creditelor acordate, incidentele de !li generate de neram-ursarea ratelor scadente conform legilor i reglemntrilor 0n .igoare 3iecare anga=at al -ncii dis!une de un cont de mail care !oate fi accesat doar de !e calculatorul !ro!riu !e -az de user i !arol <econtrile 0ntre aceeai -anc se fac cu a=utorul a!licaiei S*+<, iar documentele !rimite du! ora '6:88 se !roceseaz cu data zilei urmtoare Banca Raiffeisen dis!une i de un !rogram !entru .irarea salariilor Cu c2t sistemul de.ine mai s!ecializat, cu at2t Banca Raiffeisen .a economisi mai mult tim! !entru efectuarea o!eraiunilor iar costurile aferente funcionrii acesteia .or fi mult mai reduse nce!2nd cu data de 81 84 188', acti.itatea de com!ensare multilateral, de transfer inter-ancar de fonduri, de decontare a acestora a fost !reluat de la B,R de &rans3ond S A ,Conform Circularei nr 7M1/ 8( 188' &rans3ond S A .a funciona@conform "otr2rii B,R nr 6M'7 8( 188' i a contractului de mandat 0nc"eiat cu B,RA, 0ntr9o !rim faz, 0n calitate de agent al B,R, 0n numele i !e contul acestuia Acti.itile de com!ensare a !lilor i 0ncasrilor inter-ancare, de transfer de fonduri 0ntre -nci@inclusi. -ncile 0n regim s!ecial de decontare i -ncile aflate 0n !rocedur de falimentA, 0ntre -nci i Banca ,aional a Rom2niei@numai !entru !lile i 0ncasrile administrati.e ale -ncii centraleA, 0ntre -nci i casele de com!ensaii iMsau titularii conturilor de decontare autorizai de Banca ,aional a Rom2niei, se efectueaz de ctre central i sucursalele Societii ,aionale de &ransfer de 3onduri i <econtri O &rans3ond O S A , 0n calitatea sa de agent al Bncii ,aionale a Rom2niei

")

2*

Capitolul $. Conturile bancare

$.1. Proceduri pentru desc7iderea conturilor bancare !use de Raiffeisen Bank la dis!oziia clienilor, !ersoane fizice i =uridice Relaia dintre client i Raiffeisen Bank 0nce!e odat cu desc"iderea contului i cu de!unerea sumei Raiffeisen Bank este autorizat !rin intermediul legii nr //M188' !ri.ind acti.itatea -ancar i Regulamentul B,R referitor la o!eraiunile .alutare s desc"id conturi !ersoanelor fizice i =uridice rom2ne i strine Autorizaia de funcionare eli-erat -ncii Raiffeisen de ctre B,R i Statutul de organizare i funcionare al fiecrei -nci comerciale 0nsoete dre!tul de desc"idere de conturi -ancare $a cererea !ersoanelor fizice sau =uridice, -anca !oate s desc"id: Conturi curente @de dis!oni-ilitiA Conturi de de!ozit Conturi de 0m!rumut

1. Conturile curente 3 destinat 0nregistrrii o!eraiunilor curente i deci a-ilitat a reflecta o!eraiuni multi!le, ca semnificaie i frec.en i diferite ca sens @de-itoare i creditoareA Pentru persoanele fizice, at2t 0n cazul conturilor curente 0n lei c2t i 0n .alut, documentele necesare desc"iderii de cont sunt@.ezi ane>aA Cerere de desc"idere de cont curent O 1 e>em!lareH Buletinul de identitate sau !aa!ortul O 0n original i co!ieH 3ia s!ecimenelor de semnturi O ' e>em!larH <eclaraie a de!onentului !ri.ind 0ncasarea de!ozitelor O 1 e>em!lareH n momentul !rezentrii !ersoanei fizice la -anc, o!eratorul de la g"ieu .erific autenticitatea datelor !rezentate de !ersoana res!ecti. i com!leteaz 0m!reun cu !ersoana datele din cererea de desc"idere Aceast cerere este semnat at2t de client c2t i de o!eratorul -ncii, !rimul e>em!lar fiind dat clientului, iar cel de9al doilea este !strat de ctre -anc s!re ar"i.are

2"

Pentru persoanele 9uridice, 0n cazul conturilor curente 0n lei i 0n .alut, documentele necesare sunt@.ezi ane>aA Contractul de societate, tam!ilat i autentificat de ,otariatH Statutul societii 0n form autenticH Certificatul de 0nmatriculare 0n Registrul ComeruluiH Autorizaia de funcionareH nregistrarea societii la <irecia #eneral a 3inanelor *u-lice i Controlul 3inanciar de StatH Codul fiscal i am!renta tam!ileiH <o.ada e>istenei s!aiului 0n care 0i desfoar acti.itateaH S!ecimenele de semnturi ale !ersoanelor autorizate s dis!un de cont <u! a.izarea de ctre com!artimentul decontri conta-ilitate, cererea este 0ndrumat directorului -ncii s!re a!ro-are Cele 1 e>em!lare ale cererii a!ro-ateau urmtoarele destinaii: !rimul e>em!lar se reine de ctre com!artimentul decontri conta-ilitateH al doilea e>em!lar se !red clientului Cerearea !arcurge circuitul descris 0n urmtoarea figur:

C$+E,&

E>em!lar 1

RE+ERE,C.PAR-/ 0EC.,-1R2

CERERE
e>'

E>1

E>em!lar '

#?+SE)

C.3PAR-23E,-45 0EC.,-1R2

C.,-AB252-A-E

02REC-.R APR.BARE

,)

6ER2+2CARE 22

<A

*ersoanele care !ot dis!une de sumele din conturile curente sunt: titularul de cont, !ersoanele 0m!uternicite de titular, numai !e tim!ul .ieii, motenitorii titularului ce do.edesc cu certificat de motenitor sau cu "otr2re =udectoreasc aceast calitate Conturile curente !ot fi desc"ise numai 0n numele unei !ersoane, dar, 0n general, deintorul contului !oate mandata ma>imum dou !ersoane care s ai- dre!t de semntura !entru acest cont &ermenul de soluionare a cererii de desc"idere a contului este de ma>imum / zile <esc"iderea i utilizarea contului curent ofer o serie de avanta9e clienilor, !recum: Acces !ermanent la -aniH Efectuarea de !li !entru anumite ser.iciiH *osi-ilitatea de a !rimi 0n cont salarii sau alte .enituriH 3olosirea carnetului de cecuriH <o-2nda este .rsat 0n contH E>trasul de cont se !oate !rimi la cerere sau du! fiecare o!eraiune 1vanta9ul bncilor este c au resurse cu cea mai mic do-2nd i un .enit regulat din comisioanele !erce!ute B. Conturile de depozit Conturile de de!ozit se desc"id de ctre com!artimentul decontri conta-ilitate 0n -aza contractului de de!ozit, cu!rinz0nd condioole de!ozitului, com!letat i semnat de ctre de!untor $a desc"iderea acestui cont, se semneaz un contract de constituire !rin care se sta-ilesc suma, scadena i !ersoanele 0m!uternicite s fac o!eraiuni Contractul de de!ozit, du! .erificare, se semneaz de ctre directorul unitii i conductorul com!artimentului decontri conta-ilitate *rimul e>em!lar al conturilor de de!ozit se !red la com!artimentul decontri, care administreaz contul de de!ozit, !entru desc"iderea contului i 0nregistrarea 0n cont a de!ozitului i se !streaz 0ntr9o ma! !entru fiecare client Al doilea e>em!lar semnat i tam!ilat de ctre -anc se !red de!untorului, 0m!reun cu o co!ie du! documentul @c"itan sau ordin de !lat, du! cazA !e -aza cruia s9a 0nregistrat suma de!us 0n contul de de!ozit 23

Cererea de desc"idere a unui cont de de!ozit se soluioneaz 0n ziua de!unerii ei la -anc, ea !arcurg2nd urmtorul circuit: C52E,EU 1 EU ' CERERE C.,6E,72E ,) ;,RE#2:-RARE RE+ERE,-

<A #829E4 6ER2+2CARE

:E3,ARE decontri contabilitate 02REC-.R

<e!ozitele !ot fi la .edere i la termen *entru de!ozitele la .edere, !erioada de !strare a -anilor 0n -anc nu este sta-ilit e>act, ea fiind de minimum o zi lucrtoare <e!ozitele la .edere se !ot constitui 0n lei sau 0n .alut de ctre !ersoanele fizice sau =uridice Acestea sunt constituite !e !erioade de tim! !resat-ilite: ', 1, /, 6 sau '1 luni n cazul 0n care clientul 0i retrage ca!italul 0nainte de termenul !entru care a fost constituit de!ozitul, do-2nda se .a recalcula la ni.elul do-2nzii !entru contul curent Rata do-2nzii la conturile de de!ozit este mai mare dec2t rata do-2nzii la conturile curente, ceea ce 0i 0ncura=eaz !e clieni s 0i !stree -anii su- form de de!ozite la termen *entru fiecare de!ozit 0n !arte se desc"ide un cont se!arat de de!ozit Raiffeisen Bank im!une anumite valori minime i ma/ime de depuneri Astfel: *entru contul <e!ozite 0n $E+ !e trane .alorice cu rat fi> sau fluctuant de do-2nd i !lata sau ca!italizarea do-2nzii suma minim este de '47 leiH *entru <e!ozitele 0n $E+ cu rat fluctuant a do-2nzii i !lata lunar a do-2nzii suma minim este de '48 lei O !entru !ersoane fizice, res!ecti. '888 lei O !entru !ersoane =uridiceH *entru <e!ozite 0n .alut suma minim este de '888 )S< sau E)R O !entru !ersoane fizice, res!ecti. 4888 )S< sau E)R O !entru !ersoane =uridice E>ist !osi-ilitatea de a desc"ide acest cont de de!ozit numai 0n .alute cotate de B,R <esc"iderea unui cont de de!ozit are anumite avanta9e pentru client, cum ar fi: rat a do-0nzii mai mareH 2$

Accesul lunar la do-2ndH m!rumuturi !e care le !ate lua de la -anc !un2nd ca garanie de!ozitul Banca are avanta9ul e>istenei unor fonduri !e o anumit !erioad de tim!, a.2nd

0n .edere c ma=oritatea clienilor nu recurg la afectarea fondurilor de!use 0n de!ozite C. Conturile de mprumut O se !ot desc"ide at2t de !ersoanele fizice, c2t i de !ersoanele =uridice Acestea se desc"id de ctre com!artimentul decontri conta-ile 0n -aza unui e>em!lar din contractul de credite a!ro-at de ctre -anc <esc"iderea acestui ti! de cont este condiionat de e>istena la Raiffeisen Bank a contului de dis!oni-iliti *unerea la dis!oziie a creditului a!ro-at se !oate face fie !rin contul de credite, fie !rin contul curent Soluia ado!tat este sta-ilit !rin contractul de credite 0nc"eiat anterior n situaia 0n care 0n momentul scadenei -eneficiarul creditului nu9i ram-urseaz datoria, 0n ziua urmtoare -anca .a !relua sumele ce i se cu.in din contul de dis!oni-iliti !rin de-itarea acestuia i creditarea contului de credite n situaia limit 0n care clientul nu are dis!oni-iliti -neti 0n contul su de dis!oni-il, -anca .a 0nregista rata scadent 0n contul de credite restante Contractul de credite !e -aza cruia s9a desc"is contul de credite se ine 0ntr9o ma! !entru fiecare client la com!artimentul decontri

$.!. -peraiuni curente i operaiuni speciale derulate prin conturile bancare 1. Operaiuni derulate prin conturi curente n LEI: 9 %!eraii de alimentare fie !rin de!uneri de numerar de la orice g"ieu Raiffeisen Bank sau !rin transferuri -ancare fr comision @e>ce!ie fac alimentrile !rin transferuri inter-ancare c2nd se !erce!e comisionul B,R din suma 0ncasatAH 9 9 9 &ransferuri inter-ancare on9line @creditarea instantanee a cnturilor indicateA, dar i transferuri inter-ancare conform normelor de decontare B,RH *li automate re!rezent2nd ram-ursri de credite i do-2nziH &ransferuri !lanificate O metoda 3+U *AV O mandatarea -ncii s efectueze 0n numele i !e contul titularului transferuri !lanificate de sume fi>e la date fi>e 0ntre conturile aceluiai titular sau 0ntre conturi a!arin2nd altor titulariH

2%

&ransferuri SREE* O !rin care se transfer 0n mod automat sumele ce de!esc un sold ma>im de meninut al contului ctre alte conturi curente sau de economiiH

&ransferuri BBA O !rin care se transfer automat sume 0n cont dac soldul contului scade su- un sold minim, sume ce se tranfer din alte conturi curente sau de economiiH

9 9 9 9 9

ncasri sau !li ctre furnizori, amenzi, !li legate de c"eltuieli de =udecatH *li de comisioane aferente tranzaciilor i altor ser.icii !restate titularuluiH Dirarea salariului 0n contul curentH *lata facturilor de utilitiH Retragere de numerar n cazul conturilor curente de valute desc"ise la Raiffeisen Bank, o!eraiunile

desfurate sunt: 9 9 9 9 9 %!eraiuni de sc"im- .alutar la .edere i la termenH *li automate re!rezent2nd ram-ursri de credite i do-2nzi aferente creditelorH &ransferuri intra-ancare on9line @creditarea instantanee a conturilor indicateAH &ransferuri inter-ancare @!e teritoriul Rom2niei, conform regulamentelor B,RAH &ransferuri SR+3& @!entru !li e>terne, conform regulamentelor B,RA Conturile curente de .alut se !ot alimenta !rin de!uneri de numerar la orice g"ieu Raiffeisen Bank, fr nici un comision, c2t i !rin transferuri intra i inter-ancare Se !ot efectua retrageri din acest cont de la g"ieele -ncii ac"it2ndu9se un comision de eli-erare numerar, conform listei de comisioane 2. Operaiuni desfurate prin conturile de depozit la termen: Re0noirea automat: 0n cazul 0n care, la e>!irarea termenului, titularul nu a solicitat lic"idarea de!ozitului, contractul se consider re0noit !entru acelai termen i cu aceleai caracteristiciH <e!unerile ulterioare nu sunt !ermise 0n conturile de de!ozitH Retragerile !ariale nu sunt !ermise, 0ns ca!italul de!us !oate fi retras 0nainte de scaden !rin lic"idarea de!ozitului <o-2nda calculat i 0nregistrat 0n cont !oate fi retras numai 0n ziua scadenei @!2n la sf2ritul zilei -ancareAH Eli-erarea e>traselor de cont, care cu!rind e.idena tuturor o!eraiunilor efectuate 0n contul de de!ozit la termen 2&

3. Operaiuni efectuate prin conturile de economii: <e!uneri sau retrageri de numerar 0n sau din contul de economii, la unitatea Raiffeisen Bank, cu res!ectarea !lafonului minim 0n contH ncasri inter i intra-ancareH *li !rin .irament 0n contul curent al clientului desc"is la orice unitate a -ncii cu condiia res!ectrii !lafonului minim 0n contH nc"iderea contului de economii . Operaiuni efectuate prin conturile de card: *osi-ilitatea retagerii de numerar ec"i.alent a 4, 6 salarii 0n !reala-il 0n cazul facilitrii desco!eririi de cont @o.erdraftAH Alimentri 0n cont @de!uneri de numerar !rin g"ieu, transfer -ancar, o!eraiuni !rin Raiffeisen <irectAH *osi-ilitatea efecturii de o!eraiuni directe 0n cont 0n lei c2t i 0n .alut @o-inere de numerar, ordonarea de !li sau transferuri -ancareAH *unerea la dis!oziia clientului de e>trase de cont lunare

!. Operaiuni efectuate prin conturile de mprumut Este !ermis accesul la o linie de credit !e termen lung, cu ram-ursarea creditului i a do-2nzii

$.$. -peraiuni prin cont aferente cecurilor& provizioanelor& cardurilor bancare 1. Operaiuni prin conturi aferente cecurilor n cadrul -ncii Raiffeisen -ank, !e -aza de!ozitelor desc"ise, cientul -ncii !oate cere eli-erarea unui carnet de cecuri, numit o!eraiuni de certificare a cecului <u! ce clientul este .erificat la Centrala +ncidentelor de *li, !entru a .edea dac clientul are sau nu incidente, se eli-ereaz acestuia carnetul de cecuri Contra.aloarea acestuia .a fi ac"itat din .aloarea de!ozitului Atunci c2nd Raiffeisen !rimete un cec s!re a fi 0ncasat sau .irat, aceasta realizeaz mai 0nt2i rece!ia !rin care -anca !rimete cecul s!re a fi autentificat, a!oi se e.alueaz cecul din !unct de .edere al formei O autentificarea, du! care se acce!t s!re decontare cecul 2'

rece!ionat O acce!tul n cazul !rezenei unor greeli de fond sau din insuficien de dis!oni-iliti din contul trgtorului se realizeaz refuzul cecului Dirarea sau !lata 0n numerar a sumei 0nscrise 0n cec re!rezint o!eraiunea de !lat a cecului

2. Operaiuni prin conturi aferente provizioanelor "ancare Aceste ti!uri de o!eraiuni se adreseaz societilor comerciale care nu mai !ot face fa datoriilor comerciale n cazul desc"iderii !rocedurilor de faliment de-itorul nu !oate dis!une de sumele din de!ozitele coleterale fr ordin =udectoresc *entru sumele 0nregistrate 0n de!ozitul colateral, Raiffeisen Bank acord do-2nd aferent dis!oni-ilitilor la .edere, care .a fi transferat din contul de datorii 0n contul de!ozitului colateral 0n !rima zi lucrtoare a lunii urmtoare &oate o!eraiunile aferente su!ort !reluarea unor omisioane

3. Operaiuni prin conturi aferente cardurilor "ancare Raiffeisen Bank are o gam .ariat de carduri @Disa Electron, Disa Business, Disa Business C"arge Sil.er, #old 0n $E+, Master Card, Master Card Standard, Master Card Dodafone, Master Card #oldA, !rin intermediul crora clienii -ncii !ot -eneficia de numeroase faciliti Astfel, o!eraiunile !rin carduri !ermit: retrageri de numerar, 0n ar i 0n strintate, de la toate ec"i!amentele automate de eli-erare a numerarului care a fieaz sigle Maestro i, sau Disa ElectronH 0ncasarea dre!turilor salariale 0n contul de cardH facilitarea unei desco!eriri de cont acordat 0n urma solicitrii titularului de cardH interogarea soldului contului ataat de la orice A&M din reeaua Raiffeisen BankH control asu!ra tranzaciilor !rin !unerea la dis!oziie a e>traselor de contH 0nregistrarea do-2nzilor calculate !entru alte conturi de=a deinute de titular @de!ozite la termenA 0n contul la -anca de cardH !lata facturilor de utiliti, de telefonie mo-il direct de la -ancomateH !osi-ilitatea alimentrii contului de card din orice surse H accesul la dis!oni-iliti imediat du! alimentare 2(

$.'. 1lte operaiuni de cas #ncasri prin viramente ncasrile !rin .irament la Raiffeisen Bank 0n contul curent se !ot face din dis!oziia dat de titularul de cont curent sau de ctre orice alt !ersoan fizic sau =uridic *entru ca o!eraiunea de alimentare !rin .iramnets se !oat efectua, este necesar ca !ersoana care iniiaz transferul de sum s furnizeze cu e>actitate denumirea com!let a sediului -ancar unde dorete .irarea sumei, numele titularului i sim-olul contului curent Clientul Raiffeisen Bank la realizarea unui .irament folosete ordinul de .irament, !rin care !reia o sum din contul su i o transfer 0n contul -eneficiarului $lile prin viramente n cazul !lilor !rin .iramente, acestea se realizeaz 0n limita soldului dis!oni-il, la solicitarea titularului, conform 0m!uternicirii date, 0n fa.oarea titularului 0nsui sau a altor !ersoane fizice sau =uridice cu conturi desc"ise la orice societate -ancar din Rom2nia *entru !lile 0n .alut, !rin .irament, efectuate !e teritoriul Rom2niei, !ersoanele =uridice au o-ligaia de a !rezenta la Raiffeisen Bank, atunci c2nd dis!un de !lat, dis!oziia de transfer 0n .alut, indiferent de suma !ltit &ransferul e>tern aferent!lii 0n .alut a di.idendelor aferente asociailor nerezideni sau !lata !rin .iramente a di.idendelor 0n lei 0n conturile !ersonale ale asociailor rezideni se face !e aza documentelor =ustificati.e legale %ransferurile planificate 3aciliteaz efectuarea de !li 0n mod regulat, !e -aza unui acord 0nc"eiat 0ntre -anc i client, direct din contul curent al titularului fr a mai fi necesar de!lasarea !ersonal la -anc a acestuia )tilizarea ser.iciului SREE* !ermie clientului sta-ilirea unei anumite sume !e care o consider necesar !entru !lile curente, iar tot ce de!ete acest ni.el trece automat 0n contul de economii Acces *lus sau E.eniment, care confer o rat su!erioar do-2nzii

2)

$.(. Incidente n funcionarea conturilor bancare n derularea acti.itii -ancare, !ot a!rea anumite incidente 0n funcionarea conturilor, fie din cauza neateniei, fie a unor erori a!rute 0n funcionarea sistemului informatic *e !arcursul desfurrii !racticii la Raiffeisen Bank O tefan cel Mare +ai, ca i incident am 0nt2lnit -locarea sistemului informatic i im!osi-ilitatea decontrii la tim! a ordinelor de !lat i a cecurilor &oate incidentele a!rute sunt gestionate de Centrala +ncidenelor de *li Ca i incidente 0n cazul funcionrii conturilor ar mai !utea fi incidente legate de ne0nde!linirea 0ntocmai i la tim! a o-ligaiilor !artici!anilor, 0nainte sau 0n tim!ul !rocesului de decontare <e regul cele mai 0nt2lnite incidente sunt: realizarea unui transfer de -ani dintr9un cont care nu deine suficiente dis!oni-ilitiH transferul de -ani din contul clientului !entru !lata unei facturi s fie fcut de dou ori 0n cadrul aceleiai luniH erori umane, neatenia 0n gestionarea distri-uirii cardurilor

:n cazul cecurilor, greelile care !ot a!rea sunt:

Cecul a fost emis fr autorizarea trasuluiH Cecul a fost refuzat din li!s total de dis!oni-ilH Cecul a fost refuzat la !lat din li!s !arial de dis!oni-il, 0n cazul !rezentrii la !lat 0nainte de e>!irarea termenului de !rezentareH n cazul !rezentrii la !lat 0nainte de e>!irarea termenului de !rezentare, cecul a fost emis cu dat fals sau 0i li!sete o meniune o-ligatorieH Cecul a fost emis de un trgtor aflat 0n interdicie -ancar :n cazul cambiei i biletului la ordin !ot a!rea incidente de felul: Cam-ia a fost scontat fr e>istena 0n total M 0n !arte a creanei cedate 0n momentul cesiunii acesteiaH Biletul la ordinMcam-ia cu scaden la .edere a fost refuzat din li!s total sau !arial de dis!oni-il, 0n cazul !rezentrii la !lat la termen

$.,. :nc7iderea conturilor bancare nc"iderea contului se !oate dis!une de client .oluntar, sau !oate inter.eni din cauze inde!endente de .oina !rilor nc"iderea contului 0n orice caz are ca efect unic nce!utul unei !erioade de lic"idare 0n cursul creia se a!lic un regim de do-2nzi i comisioane modificat, con.enit de !ri $a finele acestei !erioade se determin soldul definiti., care urmeaz s fie !us la dis!oziia -eneficiarului imediat la 0nc"eierea !erioadei de 0nc"idere 0n condiiile sti!ulate Res!ectarea normelor de o!erare 0n cont 3*

re!rezint una din cele mai im!ortante o-ligaii ale -ncilor, 0n condiiile 0n care contul -ancar este calea de reflectare uni.ersal a relaiilor reci!roce -anc9client Conturile !ot fi 0nc"ise 0n cazul 0n care 0n termen de /8 de zile de la desc"idere nu s9au !rimit sau de!us anumite sume, din oficiu, la cererea scris a titularului, 0n cazul decesului titularului de cont, dac o !ersoan este declarat ires!onsa-il !si"ic, sau 0n cazul 0n care !ersoana res!ecti. nu mai dorete s efectueze o!eraiuni !rin Raiffeisen Bank nc"iderea unui cont se !oate face, de asemenea, i !rin transferul soldului contului clientului la o alt -anc C2nd se !rimete o cerere de transfer a soldului unui cont, este 0ntotdeauna util s se sta-ileasc moti.ul transferului Astfel, -anca !oate s9i reconsidere gama i ni.elul !roduselor i ser.iciilor oferite i !restate, atitudinea fa de client, sau c"iar s9l con.ing !e acesta s9i sc"im-e "otr2rea 1. #nc&iderea conturilor curente pentru persoane fizice n !rimul r2nd se urmrete dac titularul contului nu are datorii la Raiffeisen Bank, du! care 0nc"iderea se !oate face la solicitarea titularului sau 0m!uternicitului !rin s!ecificarea lic"idrii contului !e starea financiar a clientului sau de ctre Raiffeisen Bank Conturile curente se 0nc"id automat dac nu s9au efectuat o!eraiuni, altele dec2t cele !ri.ind do-2nzile sau comisioanele tim! de / luni, i soldul contului 0n lei sau 0n .alut deinut 0n aceast !erioad este su- limita minim sta-ilit i afiat de ctre Raiffeisen Bank 2. #nc&iderea conturilor curente pentru persoane 'uridice Se realizeaz la cererea titularului de cont, sau dac titularul nu mai 0nde!linete condiiile cu !ri.ire la desc"iderea i funcionarea conturilor <ac 0n decurs de 6 luni contul curent 0n lei nu !rezint alt micare dec2t o!eraiuni re!rezent2nd do-2nda -onificat la dis!oni-ilitile e>istente, iar soldul contului curent este mai mic dec2t limita minim sta-ilit i afiat de ctre -anc se realizeaz de asemenea 0nc"iderea contului n cazul societilor comerciale, 0nc"iderea unui cont se !oate datora situaiei de insol.a-ilitate 0n care se afl res!ecti.a societate n momentul 0n care o -anc !rimete o 0ntiinare des!re lic"idarea acti.itii unei com!anii, 0m!uternicirea de o!erare a contului tre-uie s fie anulat ,u mai tre-uie fcute !li sau onorate cecuri fr ca cel care lic"ideaz firma s fi anunat acel lucru n cazul 0n care com!ania este insol.a-il, se a!lic legea falimentului 3. #nc&iderea conturilor de depozit n lei i n valut nc"iderea contului se face la solicitarea titularului de cont sau 0m!uternicitului, sau la solicitarea motenitorilor, cu .iza oficialului =uridic 0n caz de deces a titularului de cont . #nc&iderea contului de credite Contul se 0nc"ide la termenul !re.zut 0n contractul de credite !rin de-itarea contului de dis!oni-iliti -neti n cazul li!sei de dis!oni-iliti, contul de credite se 0nc"ide la 3"

scaden !rin de-itarea contului de credite restante, care se 0nc"ide la ram-ursarea efecti. a creditelor restante

Capitolul '0 Plasamente bancare i non;bancare

*lasamentele -ancare sunt o!eraiuni diferite i re!rezint !entru -ncile comerciale o!eraiuni de constituire a resurselor Se e.ideniaz 0n !asi.ul -ilanului suforma urmtoarelor costuri: - de!ozitele la .edere i la termen @.ezi ane>aA - 0m!rumuturi de la Banca Central i de la alte instituii financiare - ca!ital !ro!riu n cazul unitilor -ancare !ot fi identificate trei ti!uri de !lasamente: - !lasamente -ancare - !lasamente monetare non9-ancare - !lasamente financiare

'.1. Plasamente bancare0 la vedere& la termen& alte forme particulare de plasament <e!ozitele -ancare re!rezint !entru ma=oritatea -ncilor comerciale !rinci!ala resurs financiar i se formeaz din dou mari categorii:de!ozite la .edere i de!ozite la termen Raiffeisen Bank ofer o serie de de!ozite cu a.anta=e unice !e !ia <ipuri de depozite20 1. :n funcie de criterii specifice, e>ist mai multe ti!uri de de!ozite !. :n funcie de moned, de!ozitele !ot fi in lei sau in .alut $. :n funcie de modalitatea de plat a dobanzii pot fi0 <e!ozite cu ca!italizare: !eriodic, do-2nda se adaug la suma de!us iniial <e!ozite fra ca!italizare: lunar, do-2nda este .irat 0ntr9un cont curent care 0i asigur titularului acces la aceasta '. :n funcie de opiunea de re nnoire a depozitului pe acelai termen ca cel

iniial0 - <ac se o!teaz !entru re0nnoire automat la sf2ritul !erioadei de!ozitului, de!ozitul se !relungete automat n !lus, dac de!ozitul are o!iunea de ca!italizare a
2

<<</raiffeisen/ro

32

do-2nzii, do-2nda se adaug la suma de!us iniial *entru !erioada urmtoare, rata do-2nzii se .a a!lica la suma initial !lus do-2nda o-inut !e !erioada !recedent Astfel, ni.elul real al do-2nzii este mai mare decat do-2nda nominal - <ac nu se dorete re0nnoirea automat, de!ozitul .a a.ea scaden unic, adic la scaden suma de!ozitului se .a transfera 0n contul curent @!entru care se .a calcula do-2nda la .edereA sau suma .a rm2ne 0n acelai cont, fra do-2nd

(. :n functie de dobnd0 - <e!ozite cu do-2nd .aria-il: -anca !oate modifica rata do-2nzii !e !erioada de!ozitului, 0n funcie de e.oluia !ietei - <e!ozite cu do-2nd fi>: -anca asigur o rat fi> a do-2nzii !e !erioada de!ozitului, 0n funcie de e.oluia !ieei Cel mai cunoscut ti! de de!ozit este cel clasic,accesi-il !ersoanelor fizice i =uridice, 0n lei sau 0n .alut, cu sau fra ca!italizarea do-2nzii, !e termenul dorit Caracteristicile de!ozitului clasic sunt: Daluta: lei, E)R sau )S< *erioada: ', / ,6, 7 sau '1 luni Rata do-anzii: rate fi>e !entru de!ozitele in .aluta *entru deo!ozitele in lei ai !osi-ilitatea de a o!ta intre rate fi>e si rate .aria-ile <o-anda: se !oate o!ta intre de!ozite cu ca!italizarea do-anzii @in E)R sau )S<A si de!ozite cu incasarea do-anzii in contul curent @in lei, E)R sau )S<A Reinnoire: automata, la sfarsitul !erioadei <e!unerile ulterioare: nu sunt !ermise Retrageri: !entru retrageri efectuate inainte de data scadentei se .a !lati do-anda la .edere *e l2ng de!ozitele clasice, Raiffeisen Bank !une la dis!oziia clienilor dou ti!uri de conturi de economisire: Contul Eveniment: cea mai -un soluie de a economisi !entru un e.eniment s!ecific Caracteristicile contului E.eniment sunt: W Daluta: $E+ W *erioada: clientul alege data scadenei Aceasta !oate fi orice dat 0ntre 7' si /64 de zile W Suma minim de desc"idere a de!ozitului: 48 lei noi W Rata do-2nzii: .aria-il, 0n funcie de e.oluia !ieei W <o-2nda se ca!italizeaz lunar 0n contul E.eniment W Re0nnoire: fra re0nnoire $a data scadenei de!ozitul tre-uie lic"idat W <e!uneri ulterioare: ai !osi-ilitatea de a face noi de!uneri 0n cont 0n .aloare minim de '8 lei noiM de!unere cu !2n la /8 de zile 0nainte de ziua scadenei E>ist !osi-ilitatea 33

de a se o!ta !entru tansferuri automate, la date fi>e, din alte contul curent 0n lei desc"is la Raiffeisen Bank ctre contul E.eniment W Retrageri: !entru retrageri efectuate 0nainte de data scadenei se !rimesc sumele de!use, fra do-2nda Contul Bonus: !entru ma>imum de !rofit A.anta=e: 90ti ofer un !lus de do-2nd @1FA !entru fiecare a treia lun de e>istent a de!ozitului 9rata do-2nzii este cu at2t mai mare cu c2t sumele de!use sunt mai mari @!entru de!ozitele mai mari de ( 888 lei, rata do-2nzii este mai mare cu un !unct !rocentualA 9do-2nda se !oate !lti direct 0n contul curent sau de card al titularului sau al unei alte !ersoane <o-2nzi i comisioane: 9rata do-2nzii este fi> !e !erioada de!ozitului @o lunaA 90n cazul retragerii sumelor 0nainte de scaden, se .a !lti do-nda la .edere 9comisioane: comision de retragere 8,48F, 8,4 lei H comision de 0ntretinere cont curent 0n lei 9 8 4 lei Caracteristici: 9de!ozit 0n lei !entru !ersoane fizice 9termen de constituire a de!ozitului: ' luna <e!ozitul se re0nnoieste automat la scaden 9suma minim !entru desc"iderea contului:'88 lei % !rezentare mai !e larg a ti!urilor de credite, a do-2nzilor i comisioanelor se .a face 0n ta-elul urmator:

I)2<*=ME)<E >E EC-)-MI2I*E :) 4EI PE)<*= PE*2-1)E %I?ICE 5I @=*I>ICE !

Rata anuala de do-anda @FA $imita minima '48 (888 ' luna <e!ozite !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fluctuanta de / luni do-anda si !lata lunara a do-anzii 6 luni '1 luni <e!ozit !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fi>a de do-anda si ' luna !lata sau ca!italizarea do-anzii la scadenta / luni <e!ozit !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fluctuanta de ' luna do-anda si !lata sau ca!italizarea do-anzii la scadenta / luni <E*%B+&E 9 *ERS%A,E 3+B+CE <e!uneri la .edere &ermen de de!unere 9 ' luna
3

<E*%B+&E 9 *ERS%A,E 3+B+CE

&ermen de de!unere

(8888 7 88 7 68 '8 '8 '' '8 7 88 7 68 7 88 7 68

5 14 ; 88 ; 54 7 14 7 14 7 54 7 54 '8 48 5 14 ; 88 ; 54 7 14 5 14 ; 88 ; 54 7 14 $imita minima 9 '48 $ei

Rata anuala de do-anda @FA 8 '8 5 14

<<</raiffeisen/ro=rate dobn>i depo>ite

3$

/ luni <e!ozite !e -aza de contract cu rata fluctuanta de do-anda si !lata 6 luni lunara a do-anzii @XA 7 luni '1 luni <e!ozit !e -aza de contract cu rata fi>a de do-anda si !lata sau ' luna ca!italizarea do-anzii la scadenta @XA / luni <e!ozit !e -aza de contract cu rata fluctuanta de do-anda si !lata sau ' luna ca!italizarea do-anzii la scadenta @XA / luni @XA +nce!and cu data de 1( 85 1886 aceste !roduse au fost retrase din oferta -ancii / luni Carnete de economii cu rata fluctuanta de do-anda si !lata lunara a 6 luni do-anzii '1 luni Cont EDE,+ME,& cu rata fluctuanta de do-anda si ca!italizarea lunara a 7'9/64 zile do-anzii Cont B%,)S cu reinnoire automata si !lata lunara a do-anzii BA,<A ' BA,<A 1 Cont ACCES *$)S in $ei Cont ACCES *$)S in $ei Cont ACCES *$)S in $ei Cont ACCES *$)S in $ei Comision de administrare Acces *lus 1 $ei M luna Comision de retragere @FA Comision la retragere @FA cont E.eniment ' luna ' luna ' luna 9 9 9 9

'48 $ei '48 $ei '48 $ei '48 $ei '48 $ei '48 $ei '48 $ei '48 $ei '88 $ei '88 $ei '88 $ei

; 54 7 14 ( 68 7 54 5 14 ; 54 5 14 ; 54 8 14 8 14 8 14

'48 $ei 9 '48 lei ( 888 $ei 488 $ei 4 888 $ei 48 888 $ei /88 888 $ei

( 14 9 / ( ;4 7 88 '8 88 '' 88 8 48 8 /4

<E*%B+&E 9 +MM @Micro, Medii, *3AA

Rata anuala de &ermen de do-anda @FA de!unere $imita minima @$eiA ' 888 48 888 '48 888 ' luna ; 48 7 88 7 48 7 88 7 48 '8 48 '8 88 '8 88 '' 88 '' 48 '' 88 '' 88

<e!ozite !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fluctuanta de do-anda si / luni !lata lunara a do-anzii 6 luni '1 luni <E*%B+&E 9 *ERS%A,E S)R+<+CE S+ $+BER *R%3ES+%,+S&+ <e!uneri la .edere

&ermen de $imita minima de!unere 9 ' luna / luni 9 ' 888 $ei ' 888 $ei ' 888 $ei ' 888 $ei ' 888 $ei

Rata anuala de do-anda @FA 8 14 /4 /4 /4 /4 /4

<e!ozite !e -aza de contract cu rata fluctuanta de do-anda si !lata lunara a 6 luni do-anzii 7X luni '1 luni

XRata de do-anda .ala-ila doar !entru conturile de de!ozit desc"ise !ana la data de 15 84 188/ Cont EDE,+ME,& cu rata fluctuanta de do-anda si ca!italizarea lunara a 7'9/64 zile ' 888 $ei do-anzii Comision de retragere @FA Comision la retragere @FA cont E.eniment ( 14 8 48 8 /4

,%&A: Comision ridicare numerar: 8,4F, minim / E)R @ec"i.alentA *entru de!ozitele de !este 48 888 E)R sau ec"i.alent in alte .alute, rata de do-anda .a fi negociata I)2<*=ME)<E >E EC-)-MI2I*E I) A14=<1 PE)<*= PE*2-1)E %I?ICE 2I @=*I>ICE

3%

<E*%B+&E 9 *ERS%A,E 3+B+CE

&ermen de de!unere

Rata anuala de do-anda @FA $imita minima '888 4888 /8888 1 68 1 ;8 / 88 / 18 / 88 / 18 / 48 / ;8 1 58 1 ;8 1 78 / 88 / '8 / 18 / /8 / 48 / 48 ( 88 / ;8 ( /8 ( '8 ( 68 ( 48 4 88

' luna <e!ozit in )S< !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fi>aMfluctuanta de / luni do-anda si !lata sau ca!italizarea do-anzii la scadenta 6 luni '1 luni ' luna <e!ozit in E)R !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fi>aMfluctuanta de / luni do-anda si !lata sau ca!italizarea do-anzii la scadenta 6 luni '1 luni <E*%B+&E 9 *ERS%A,E 3+B+CE $imita

Rata anuala de do-anda @FA

488 9 ( 777,77 E)R 1 (8 4 888 9 '( 777,77 1 68 E)R '4 888 9 5( 777,77 1 ;8 E)R P 54 888 E)R Comision de administrare a contului de economii Acces *lus in E)R ' E)R M luna / 88

Cont de economii ACCES *$)S in E)R

<E*%B+&E 9 *ERS%A,E 3+B+CE

&ermen de )S< de!unere $imita minima 9 ' luna 9 488 )S< 488 )S< 488 )S< 488 )S<

E)R Rata anuala de do-anda @FA 8,'8 1,68 1,;8 /,88 /,18 $imita minima 9 488 E)R 488 E)R 488 E)R 488 E)R Rata anuala de do-anda @FA 8,'8 / 88 / 18 / 48 / ;8

<e!uneri la .edere

<e!ozit !e -aza de contract cu rata fi>a de do-anda si / luni !lata sau ca!italizarea do-anzii la scadenta @XA 6 luni '1 luni Comision de retragere @FA

@XA +nce!and cu data de 8( 86 1885 aceste !roduse au fost retrase din oferta -ancii 8,4F, min @ec"i.alentA / E)R

<E*%B+&E 9 +MM @Micro, Medii, *3AA

Rata anuala de &ermen de do-anda @FA de!unere $imita minima @E)RA 4 888 '8 888 (8 888 ' luna 1 48 1 48 1 54 1 54 'F E)R Rata anuala de do-anda @FA 8,14 1,(8 1,68 $imita minima 9 Rata anuala de do-anda @FA 8,14 1 54 1 54 / 88 / 88 / 88 / 88 / 14 / 48

<e!ozite !e transe .alorice !e -aza de contract cu rata fi>a de do-anda si !lata / luni lunara a do-anzii 6 luni '1 luni ,%&A: Comision lic"idare de!ozit in .aluta inainte de scadenta <E*%B+&E 9 *ERS%A,E S)R+<+CE S+ $+BER &ermen de )S< *R%3ES+%,+S&+ de!unere $imita minima <e!uneri la .edere 9 9 4888 )S< 4888 )S<

<e!ozite !e -aza de contract cu rata fi>a de do-anda ' luna si !lata lunara a do-anzii / luni

4888 E)R 1,/8 4888 E)R 1,48

3&

6 luni 7 luni @XA '1 luni

4888 )S< 4888 )S< 4888 )S<

1,;8 1,78 /,88

4888 E)R 1,48 4888 E)R 1,48 4888 E)R 1,48

X Rate de do-anda .ala-ile doar !entru conturile de de!ozit in )S< desc"ise !ana la data de 15 84 188/ Comision de retragere @FA 8,4, min @ec"i.alentA / E)R

,%&A: Comision ridicare numerar: 8,4F, minim / E)R @ec"i.alentA *entru de!ozitele de !este 48 888 E)R sau ec"i.alent in alte .alute, rata de do-anda .a fi negociata Raiffeisen Bank lanseaz 0n !remier !e !iaa -ancar rom2neasc,de la ' octom-rie 1886, noi !roduse de trezorerie 9 de!ozite structurate, cu o!iune !e cursul de sc"im- .alutar ,oile !roduse .or oferi clienilor !osi-iliti de 0n.estire cu un randament su!erior celui oferit de do-nda unui de!ozit clasic, 0n condiiile unui risc .alutar asumat *rodusele sunt foarte fle>i-ile, clienii !ut2nd o!ta !entru asumarea unui risc .alutar mai mare sau mai sczut, !entru maturitti care .ariaz0 ntre o lun i un an, !entru garantarea sau nu a sumei in.estite, !entru un cstig garantat sau nu <e!ozitele structurate !ot fi constituite 0n lei, dolari sau euro, iar suma minim este de 48 888 de euro @ec"i.alent 0n R%, sau )S<A <e!ozitele structurate >iamond re!rezint o com-inaie 0ntre de!ozitele standard i o!iunile !e cursul de sc"im- .alutar Raiffeisen Bank . ofer o gama larg de !roduse structurate, astfel 0ncat sa !utei alege cea mai a.anta=oasa soluie de in.estire Caracteristicile depozitelor structurate: 9*osi-ilitatea de a o-ine randamente su!erioare de!ozitelor clasice 93le>i-ilitate 9 Maturitti cu!rinse 0ntre ' luna i ' an 9 Daluta: R%,, E)R, )S< 9Suma minima de in.estit: 48,888 E)R @sau ec"i.alent in R%, sau )S<A Alegerea ni.elului de risc acce!tat !rin urmatoarele .ariante: 9 Suma in.estit !rote=at i do-2nda negarantat sau 9 <o-2nda garantat i suma in.estit negarantat <ipurile de depozit >iamond0 ' <iamond STitc", ofer o do-nd2 garantat !este ni.elul !ieei Acest ti! de de!ozit const 0n sc"im-area sumei in.estite 0ntr9o alt moned c2nd cursul de sc"imde!ete un anumit ni.el la maturitatea de!ozitului 1 <iamond %ne $imit, este eficient atunci c2nd se !re.izioneaz ca un anumit curs de sc"im- nu .a trece !este o limit aleas antici!at +n cazul 0n care !re.izionarea a fost corect se !oate o-ine un randament mult su!erior unui de!ozit standard / <iamond %ne Reac" , c2nd !re.izionarea se refer la un anumit ni.el al ratei de sc"im- Se o-in randamente e>celente, iar in.estiia este !rote=at i do-2nda minim garantat 3'

( <iamond <ou-le Reac" este !erfect !entru cei ce !ot antici!a cu mult cura= micri semnificati.e ale cursului de sc"im4 <iamond <ou-le $imit, se !otri.ete celor ce atici!eaz o sta-ilitate a cursului de sc"im- Suma in.estit i o do-2nd minim sunt garantate de -anc 6 <iamond Area, im!lic o !utere de antici!aie a cursului 0n anumite limite !e o !erioad c2t mai mare, astfel c2tigul !otenial .a fi !ro!ortional cu numrul de zile de sta-ilitate a cursului .alutar

'.!.Plasamente monetare non;bancare Raiffeisen Bank 0i a=ut clienii s -eneficieze de !rotecie oferit de A+# $ife !entru a fi !regtii 0ntotdeauna 0n faa situaiilor ne!re.zute, *rintre !rodusele oferite sunt:asigurrile de .ia, asigurrile imo-iliare i mai nou fondul de !ensii !ri.ate *rogramul !ro!une o asigurare de .ia titularilor de conturi curente 0n lei desc"ise la Raiffeisen Bank Aceasta aco!er decesul i in.aliditatea total sau !ermanent din accident,1(M1( ore, oriunde 0n lume +n cazul 0n care unul din aceste e.enimente se !roduce, titularul de cont@sau motenitorii si du! cazA .a !rimi o des!gu-ire de 6888 E)R% *rogramul ofer dou luni de gratuitate oricui o!teaz !entru Asigurarea ta (n ca# de accident&<u! terminarea celor 1 luni de gratuitate, fiecare titular .a !lti lunar ec"i.alentul 0n lei a ' E)R% *lata !rimelor se .a face automat din contul curent 0n lei, fr alte formaliti +nscrierea 0n !rogram se !oate face !e un singur cont curent 0n lei desc"is la Raiffeisen Bank *entru a !utea -eneficia de asigurare, solicitatorul tre-uie s fie titularul unui cont 0n lei desc"is la Raiffeisen Bank i s ai- .2rsta cu!rins 0ntre ';9 64 ani Se !oate renuna oric2nd la asigurare, fr a fi necesar moti.area deciziei Renunarea la asigurare nu 0nseamn i returnarea !rimelor de asigurare 0ncasate !2n 0n acel moment +nscrierea 0n acest !rogram se !oate face la oricare dintre unitile Raiffeisen din ar +ntrarea 0n .igoare a asigurrii .a fi 0nscris 0n Certificatul de asigurare, !e care !osesorul 0l .a !rimi la unitatea -ancar, du! ce Raiffeisen Bank .a o!era 0nregistrarea 0n acest !rogram <e asemenea ca !arte a gru!ului Raiffeisen, 0si desfoar acti.itatea Raiffeisen $easing <ipuri de produse$: $easing !entru auto.e"icule si flote Raiffeisen $easing finaneaz autoturisme, .e"icule comerciale i flote Soluia de finanare 9 a.ans, rat, .aloare rezidual 9 este ada!tat necesitilor dumnea.oastr !ersonale sau situaiei com!aniei dumnea.oastr $easing !entru ec"i!amente *entru ec"i!amente soluia de finanare !rin leasing re!rezint o alternati. de finanare a.anta=oas +n s!ecial !entru utila=e, ec"i!amente industriale, linii de !roducie
$

?ttp@==<<</raiffeisen-leasinA/ro=despre/p?pBarticolC(&

3(

necesare acti.itii dumnea.oastr % -az clara de calcul, degre.area lic"iditilor, su!limentarea resurselor de in.estiii 0n afara liniei dumnea.oastr de credit, o durata a finanrii ada!tate !erioadei de utilizare a ec"i!amentului !recum i multe alte a.anta=e $easing imo-iliar $easingul imo-iliar este o soluie de finanare !entru construirea sau ac"iziionarea de s!aii comerciale, s!aii de -irouri, "ale de !roducie sau de!ozitare Raiffeisen $easing !oate !relua !entru !roiectele clienintilor managementul costurilor i al construciei, consultana !2n 0n momentul !redrii imo-ilului i ofer condiii financiare fa.ora-ile #ru!ul financiar Raiffeisen asigur !rin reteaua sa unic de societi de leasing locale o oferta cu!rinztoare i com!etenta 0n Euro!a Central si de Est

'.$.Plasamentele financiare *e data de 17 86 188; Raiffeisen Bank i9a ma=orat ca!italul social cu a!roa!e (( de milioane de euro Raiffeisen Bank i9a ma=orat ca!italul social de la ; 5'5,6; miliarde leiM ;5' 56; milioane lei noi la '8 418,(/ miliarde leiM ' 841,8(/ milioane lei noi, !rin emisiune de noi aciuni Banca mai deine aciuni emise de urmtoarele societi:Biroul de Credit S A, <e!ozitarul Central SA,&rans3ond SA, Bursa Rom2n de Mrfuri, +nternaional 3actor #rou!, &ransil.ania $easing +3, SA, Agricola +nternaional SA, MasterCard +ncor!oration *rin fonduri atrase din de!ozite, -anca mai cum!r i certificate de de!ozit emise de Banca ,aional a Rom2niei,certificate de trezorerie emise de #u.ernul Rom2niei Raiffeisen Bank a lansat 0n luna mai a anului curent cea mai mare emisiune de o-ligaiuni din ara noastra, i una dintre cele mai .izi-ile dac inem cont de !oziia -ncii 0n economie i 0n sistemul financiar *rin oferta sa -anca a atras fonduri 0n .aloare totala de ' /;8,8 miliarde lei @/( milioane E)RA cu o rat a do-2nzii cu 8,4F mai mare dec2t media do-2nzilor de referin B)B+< si B)B%R Emisiunea a re!rezentat un succes, oferta fiind su!rasu-scris cu !rocentul ma>im !ermis de lege la acel moment de '4F din numrul o-ligaiunilor !use 0n .2nzare @cererile totale de su-scriere au de!it ' (88 miliarde leiA Daloarea fondurilor atrase de -anca a du-lat !ractic .aloarea emisiunilor de o-ligaiuni cor!orati.e i munici!ale de du! '778 *romo.area o-ligaiunilor !rin reeaua Raiffeisen a dus la un interes crescut din !artea !u-licului !entru aceast emisiune, numrul in.estitorilor !ersoane fizice rom2ne ridic2ndu9se la a!ro>imati. 688 @dintr9un total de 588 de in.estitoriA 3ormula folosit de Raiffeisen Bank !entru calculul do-2nzilor este: *ata anuala dobanda B 6B=BI>CB=B-*.D! C "&(E

3)

%-ligaiunile Raiffeisen !rezint unul din cele mai reduse ni.ele de risc 0ntre instrumentele com!ara-ile e>istente acum !e !ia, i 0n mod cores!unzator o renta-ilitate mai sczut dec2t cea a acestora +n msura 0n care in.estitorii realizeaz o analiza a o-ligaiunilor RBB85A i a=ung la concluzia c !arametrii de renta-ilitate i risc ai acestora sunt !e msura ne.oilor i aste!trilor lor, o in.estiie 0n aceste instrumente este !e de!lin =ustificat Clienii Raiffeisen !ot o!ta !entru diferite fonduri desc"ise de in.estiii dez.oltate de !artea gru!ului Raiffeisen, numit Raiffeisen Asset Management:Raisffeisen *ros!er, Raiffeisen Benefit *lasamentele Raiffeisen Asset Management !e !iee strine au .izat fonduri de aciuni, adic instrumente di.ersificate care au 0n !ortofoliu !este 68 emiteni i care au o-inut in ultimii ani !erformane !este media !ieelor 0n care au in.estit <e asemenea, un factor im!ortant luat 0n considerare a fost re!utaia managerului acestor fonduri RAM a in.estit 0n fonduri administrate de nume !recum S* Moegan Asset Management, Ro-eco Asset Management i Raiffeisen Ca!ital Management *lasamentele Raiffeisen nu se rezum la !rodusele oferite clienilor *artea ne.zut a !lasamentelor -ncii se materializeaz 0n certificate de de!ozit, de trezorerie i acti.itate intens !e !iat -ursier )n alt e>em!lu rele.ant de im!licare a -ncilor !e !iaa financiar 0l re!rezint gru!ul Raiffeisen , care a .enit 0n s!ri=inul di.ersificrii ofertei de ser.icii financiare oferite !rin constituirea societii Raiffeisen Ca!ital L+n.estment SA@RC+A Aceasta este o societate de ser.icii de in.estiii financiare cu un ca!ital social 0n .aloare de a!ro>imati. '6 miliarde lei, deinut 0n !ro!orie de 77 774 de raiffeisen Bank RC+ este un intermediar acti. at2t !e !iaa de ca!ital !rimar, c2t i !e cea secundar, asigur2nd ser.icii de in.estiii financiare, inclusi. consultan, !entru listarea societilor de la BDB i RAS<AY, finanarea celor listate !rin ofert !u-lic sau !lasament !ri.at de aciuni sau o-ligaiuni, emisiuni de o-ligaiuni munici!ale,etc +n anul 188(, RC+ a fost cel mai acti. -roker !e !iaa de ca!ital rom2neasc du!a .olumul tranzaciilor efectuate@54888A, care au condus la transferul a a!ro>imati. '8/ miliarde de aciuni cu o .aloare totalte /88milioane )S<

Capitolul (. >econtarea intra i interbancar. -peraiunile cu numerar.

(.1. Instrumente de plat utilizate $*

Raiffeisen Bank a desfurat la ni.el naional un !roiect s!ecial constand 0n im!lemenarea unei soluii de decontare electronic a instrumentelor de de-it, !lti-ile in $ei, !e circuit inter-ancar, !recum i ada!tarea legislaiei rele.ante astfel 0ncat s se asigure reducerea ciclului de com!ensare i decontare 0n concordan cu cele mai -une !ractici 0n domeniu Principalele modificri n decontarea instrumentelor de debit0 ,oile instrumente de de-it se !ot ridica din toate ageniile Raiffeisen, .ec"ile instrumenre de !lat !utand fi utilizate !an la e!uizarea acestora +nstrumentele 0n format nou se deconteaz centralizat, 0n format electronic, !rin Sistemul Electronic de *li, 0ncasarea durand 1 zile lucrtoare de la !rezentarea instrumentului la -anc, de ctre clientul -eneficiar +nstrumentele 0n format .ec"i se deconteaz de asemenea centralizat, 0ns !rin Casa de Com!ensare !e su!ort "artie Bucureti !e dou circuite de decontare @ circuit local i circuit naionalA Cutt of &ime @C%&A de !rezentare la -anc a instrumentelor de de-it, !lti-ile 0n $ei, !e circuit inter-ancar este ora '1:88 ,u se mai tam!ileaz instrumentele de !lat de de-it, !lti-ile 0n lei, semnturile autorizate fiind suficiente +nstrumentele de !lat de de-it, !lti-ile 0n $ei, se com!leteaz cu ma=uscule, singurul cam! care este acce!tat a fi com!letat cu litere mici este cam!ul suma 0n litere Prin intermediul *aiffeisen se pot deconta0 Cecul este un instrument de !lat clasic i totodat modern, utilizat de acei clieni ai -ncilor care dis!un de mi=loace -neti !ro!rii ce se gsesc 0n conturi curente sau 0n conturi de dis!oni-iliti, fie 0n de!ozite -ancare, fie 0n o!eraiuni de 0ncasri, 0n condiiile unei trezorerii !oziti.e sau !rin atragerea de mi=loace de !lat, ca urmare a anga=rii unui credit -ancar curent Biletul la ordin este un efect comercial, 0nscris !rin care o !ersoan numit emitent sau su-scriitor 0i asum o-ligaia !ersonal i necondiionat de a !lti unei alte !ersoane numit beneficiar o anumit sum de -ani, la o dat fi> numit scaden i 0ntr9un loc determinat S!re deose-ire de cam-ie nu s!ecific numele trasului, deoarece trgtorul i trasul se identific cu !ersoana emitentului@.ezi ane>aA Cambia este un efect comercial !rin care creditorul, numit trgtor& d ordin unei alte !ersoane, tras& s !lteasc o sum determinat la .edere sau la o anumit dat, unei anumite !ersoane, beneficiar 1creditivul este un aran=ament 0nc"eiat cu o -anc, !rin care unui client de !este "otare i se !une la dis!oziie o sum de -ani Contul acestuia tre-uie de-itat cu suma cerut, iar -anca res!ecti. solicit -ncii cores!ondent s remit -anii acolo unde dorete clientul -rdinul de plat constituie o dis!oziie de !lat necondiionat, dat de ctre un titular de cont -ncii sale, de a !une la dis!oziia unui -eneficiar o anumit sum de -ani, $"

care, de regul are ca o-iect !lata contra.alorii unor mrfuri, ser.icii sau !restri de lucrari @.ezi ane>aA Agenia din tefan cel Mare !roceseaz a!ro>imati. /8 de ordine de !lat !e zi i 19/ cecuri

" P51-2-.R BE,E+2C2AR

2 $

% BA,CA 0E:-2,A-AR1 DGF

BA,CA 2,272A-.ARE DEF

Circuitul ordinului de plat : '9 0nc"eie contractul de .anzare9 cum!rare 19 !ltitorul emite %* asu!ra -ncii U /9 de-iteaz contul trgtorului (9 emite %* ul 49 crediteaz contul -eneficiarului

% astfel de dis!oziie este considerat ordin de !lat numai dac: 9 unitatea -ancar care rece!tioneaz un ordin de !lat 0n .ederea e>ecutrii, dis!une de fondurile -neti !re.zute 0n acesta, fie !rin de-itarea unui cont al emotentului, fie !rin 0ncasarea lor de la emitent H 9 nu !re.ede c !lata tre-uie s fie fcut la cererea -eneficiarului H

Circuitul cecului

$2

2 -R1#1-.R $ ( & -RA: BA,CA E '9 19 /9 (9 49 69 59 ;9 ' BE,E+2C2AR

"

% BA,CA BE,E+2C2AR4542 G

se eli-ereaz carnetul de cecuri 0nc"eie contractul de .anzare9 cum!rare trgtorul trage un cec asu!ra -ncii U remite cecul asu!ra -ncii !rezint cecul la -anca V !rezint cecul la !lat ac"it cecul se stinge creana

Raiffeisen ofer clienilor si o multitudine de soluii !entru accesarea contului, far ca acetia s se de!laseze la -anc *aiffeisen -nline !ro!riul tu g"ieu -ancar !e com!uterul tu care ofer urmtoarele a.anta=e: acces la conturile tale 1(M 1(H comisioane cu !ana la 48F mai mici ca la alte ageniiH !lata facturilor de acas H mai mult tim! !entru tine H !oi consulta soldurile conturilor i istoricul tranzaciilor H *aiffeisen >irect este un ser.iciu de tele!"one -anking care !oate fi utilizat de !ersoane fizice i +MM9uri *entru clienii acestui ser.iciu sunt oferite urmtoarele ser.icii : o-ii informaii des!re conturile deinute la Raiffeisen Bank H !oi efectua tranzacii intra i inter-ancare H constitui sau lic"idezi de!ozite H solicii emiterea de carduri de de-it H efectuezi s"im-uri .alutare 0ntre conturile !ro!rii H *entru cei care nu sunt nici clienii -ncii i nici ai acestui ser.ici se !ot oferii informaii des!re : !rodusele i ser.iciile -ancare H reeaua de uniti, -ancomate Raiffeisen H cursul .alutar H $3

M8Ban+ing este accesi-il oriunde 0n raza de aco!erire Dodafone sau %range, c"iar i in roaming Ser.iciul mNBanking a !rimit !remiul !entru cel mai -un ser.iciu de mo-il -anking din Romania, oferit de re.ista IComunicaii Mo-ile *rinci!alele a.anta=e sunt: 9 control : ai 0n !ermanen acces la informaii des!re soldul conturilor tale, !rin notificri sau minie>trase de cont H 9 economie de tim! 0 sca!i de drumurile la -anc sau la sediile furnizorilor de utiliti Ai o gama larga de tranzacii curente !e care le !oi rezol.a 0n cate.a minute H 9 notificri H 9 consultarea soldului H

(.!. Compensarea multilateral a plilor Compensarea re!rezint o modalitate de !lat fara numerar !rin care sumele care fac o-iectul o!eraiunilor de incasri i !li se lic"ideaz reci!roc i numai diferena rezultat se 0nregistreaz 0n conturile !artici!anilor n ceea ce !ri.ete modul de desfaurare a com!ensrii, o edin de com!ensare se desfaoar 0n mai multe eta!e Partea I 0 cuprinde ( etape n !rima eta! agenii de com!ensare ai fiecrei uniti -ancare se !rezint 0n sala de com!ensare cu !ac"etele de instrumente com!ensa-ile, -orderourile dis!oziiilor centralizatoare, refuzurile i formularul de com!ensare n a doua eta! ins!ectorul de com!ensare des"ide edina !rin anunarea datei i face !rezena unitilor -ancare !artici!ante : n a treia eta! se realizeaz sc"im-ul reci!roc de !licuri ce conin !ac"etele de instrumente com!ensa-ile de credit i dis!oziiile centralizatoare de 0ncasare i -orderourile acestora, aferente !ac"etelor de instrumente de !lat com!ensa-ile de de-it n a !atra eta! fiecare agent desigileaz !licul !entru a .edea daca unitatea -ancar !e care o re!rezint este !rimitoarea@destinataraA de dre!t a instrumentelor de !lat com!ensa-ile, s numere instrumentele de !lat com!ensa-ile, s .erifice sumele !reluate 0n -orderourile dis!oziiilor centralizatoare de 0ncasare i de !lat, s certifice e>actitatea datelor, s 0nscrie sumele care le sunt destinate n a cincea eta! ins!ectorul !reia de la fiecare agent totalul o-inut, calculeaz totalul general al sumelor de !ltit 0n com!ensare i totalul general al sumelor de 0ncasat 0n com!ensare @aceste sume tre-uie s fie identiceA

1 doua parte cuprinde dou etape $$

n !rima eta! se realizeaz sc"im-ul de !licuri ce conin refuzurile aferente instrumentelor de !lat com!ensa-ile de credit si cele aferente instrumentelor de !lat com!ensa-ile de de-it n a doua eta! fiecare agent desigileaz !licurile i are o-ligaia de a .erifica dac unitatea -ancar ce o re!rezint este destinatara de dre!t a refuzurilor, s numere instrumentele de !lat com!ensa-ile refuzate, s .erifice e>actitatea totalurilor de !e -enzile de control ale refuzurilor n anul 188' acti.itatea de com!ensare a fost e>ternalizat de -anca central ctre &rans3ond, o insituie cu ca!ital -ancar !ri.at i de stat, s!ecializat 0n transferul de fonduri, iar din 188( gestioneaz i noul sistem electronic de !lat cu decontarea -rut 0n tim! real EP a fost im!lementat !rintr 9un !roiect finanat 0n comun de )niunea Euro!ean !rin !rogramul *"are i de comunitatea -ancar din Romania !rin intermediul S&3< &RA,S3%,< S A n cadrul !roiectului de im!lementare a sistemului electronic au fost derulate o serie de acti.iti s!ecifice unui !roiect de acest tim! i com!le>itate : trei sisteme H testarea fiecrei a!licaii 0n !arteH ele-orarea documentaiei aferente SE*H im!lementarea reelei !ri.ate de date administrat de &RA,S3%,< S A H im!lementarea reelei SR+3& !entru dou dintre sisteme@R&#S i #SRSA H ela-orarea, modificarea sau com!letarea cadrului legal i contractual regulile de sistem !entru cele trei module H 0nc"eierea contractelor cu furnizorii i cu !artici!anii SE* H certificarea te"nic a !artici!anilor deifinirea cerinelor i ulterior a s!ecificaiilor funcionale i te"nice !entru ac"iziionarea, ada!tarea i dez.oltarea a!licaiilor informatice aferente celor 0ntreaga infrasctructur SE* H

necesar intrrii 0n funciune a SE* H

+m!lementarea a fost finalizat la numai doi ani de la demararea !roiectului, inter.al e>trem de scurt !entru un !roiect de asemenea an.ergur, SE* de.enind cel mai eficient mecanism de realizare a !lilor 0n tim! real, contri-uind la dez.oltarea economiei, la dez.oltarea sectorului -ancar, atat !rin fluidizarea s!orit a !lilor 0n sistem cat i !rin reducerea !erioadei de deconectare i a costului de !rocesare a !lilor inter-ancare

(.$. -peraiuni cu numerar $%

%!eraiunile cu numerar .izeaz derularea de 0ncasri sau !li 0n numerar, instrumentele !rin care se deruleaz aceste o!eraiuni fiind : *entru o!eraii de 0ncasri :9 foaie de .rsmant cu c"itan H@.ezi ane>aA 9 -orderou 0nsoitor cu c"itan H@.ezi ane>aA 9 ordin de 0ncasare H@.ezi ane>aA *entru o!eraii de !li : 9 cecul sim!lu H 9 ordinul de !lat intern H@.ezi ane>aA Aceste documente sunt ti!izate de ctre -anc i se !rocur de la unitile -ancare contra cost Ele se com!leteaz de ctre de!onent cu elementele !re.azute 0n formular, 0n mod cite S!aiile rmase li-ere se anuleaz !rin -arare <cocumentele de 0ncasriM!li 0n numerar semnate de ctre !ersoanele autorizate i 0n cazul !ersoanelor =uridice tam!ilate se de!un la g"ieele -ncii, se .erific, semneaz i tam!ileaz de ctre referenii -ncii de la g"ieu, care a!oi le 0nregistreaz 0n ziua res!ecti. 0n =urnalul de cas !entru 0ncasri sau =urnalul de cas !entru !li, 0n funcie de ti!ul o!eraiunii Surnalele de cas !entru 0ncasri, res!ecti. !li se organizeaz de ctre -anc !entru fiecare zi, i se totalizeaz la sfaritul zilei o!erati.e *entru efectuarea tuturor acestor o!eriuni -ancare e ne.oie de un 0ntreg mecanism intern care face sistemul s funcioneze Astfel !entru actele care se 0ntocmesc doar !e format "artie decontarea i transferal efecti. de fonduri are loc du! o !rocedur s!ecial care asgur stingerea datoriei Re!rezentenii tuturor -ncilor se 0ntalnesc la sediul -ncii centrale i acolo analizeaz !lile i 0ncasrile !e care urmeaz s le fac fiecare -anc <e asemenea se face sc"im- de cecuri *entru a face o clasificare !utem 0m!ri relaiile dintre -ni 0n relaii intra-ancare si relaii inter-ancare <ac !ri.im -ncile ca entitti se!arate a.em urmtoarele ti!uri : relaii 0ntre -nci i -anca central, relaii interne@0ntre -ncile din acelai sistem -ancarA i relaii e>terne@0ntre -ncile ce !ro.in din diferite sisteme -ancareA <e!ozitele inter-ancare re!rezint modaliti de !lasare a dis!oni-ilitilor !e termen scurt i foarte scurt )n e>em!lu de conta-ilizare a unui astfel de de!ozit este : ' Constituirea unui de!ozit la termen la o alt -anc '/'1Z''' 1 nregistrarea !eriodic a do-anzii de 0ncasat '/'5Z58'/ / ncasarea do-anzilor ''' Z'/'5 ( $ic"idarea de!ozitului '''Z '/'1 '''Z cont current la B,R '/'5Z creane ataate 58'/Z do-anzi la conturile de de!ozit la -nci $&

%!eraiunile cu numerar efectuate de Raiffeisen Bank sunt: o!eraiuni de 0ncasri, !li sc"im- .alutar, transferuri !rin Restern )nion, retrageri de numerar !rin intermediul *%S9 urilor

(.'. Moneda electronic

A.2nd 0n .edere c moneda electronic, !lile cu cardurile au 0nce!ut s fie utilizate de tot mai multe !ersoane, Raiffeisen ofer clienilor si toat gama de carduri: de de-it @Disa Electron, MaestroA i de credit@Raiffeisen Bank9DodafoneA, !entru !ersoane fizice@Raiffeisen Bank #oldA i =uridice@D+SA BusinessA, 0n lei sau 0n .alut, cu utilizare internaional 6MasterCard. sau naional6Aisa Classic.. Card de credit0 Card de !lata ce indic fa!tul c deintorului i9a fost desc"is o linie de credit care 0i !ermite s do-andeasc -unuri, ser.icii sau numerar 0n limita unui !lafon sta-ilit 0n !reala-il S!ecific acestui ti! de card este fa!tul c titularul !oate s efectueze !li c"iar daca nu are dis!oni-iliti 0n contul su Card de debit0 Card ce !ermite efectuarea tranzaciilor 0n limita dis!oni-ilului din contul de card Este alimentat cu numerar @-aniA c"iar de ctre deintorul de card sau anga=atorul sau@0n cazul !lii salariilor !e cardA

Cardul Aisa Electron Caracteristici0 card de de-it, 0n lei, !entru !ersoane fizice H card de !lat a salariilor !entru anga=atori H utilizare domestic i internaionalH suma minim de desc"idere a contului !e card tre-uie s fie 48 888 leiM 4 lei noiH 1vanta9e0 !an la 4 carduri !e cont H !osi-ilitatea de a efectua tranzacii comerciale directe i e>trageri de numerar nu numai 0n ar, dar i 0n strintate @cardul este alimentat cu lei, 0n strintate realizandu9se con.ersia automat 0n moneda rii res!ecti.eA H !oi 0ncasa do-anzile oferite de -anc la de!ozite far ca!italizarea do-anzii H !oti efectua !li directe ctre furnizorii de utiliti, fr a fi necesar de!lasarea la -anc, datorit contului curent ataat cardului tu H $'

!artici!i automat la !rogramul MultiS"o! !rin care -eneficiezi de reduceri garantatH

Cardul *aiffeisen Ban+ Fold Caracteristici 0 card de cresit 0n lei, !entru !ersoane fizice, cardul de cum!rturi Raiffeisen Bank #old utilizare naional i internaional H !une la dis!oziie o linie de credit de !an la (8 888 $ei ca .ariante de ram-ursare: 9 8 F do-and !an la 46 de zile, !e .iaH 9 ram-ursare fle>i-il, minim 4F lunarH 9 !lata 0n rate fi>e, cu do-anda redusH 1vanta9e 0 se a!lic o singur dat i clienii au acces la credit !e o !erioad nelimitat : -anca acorda o linie de credit care st la dis!oziia clienilor toat .iaa i la care au acces, din ar sau strintate, !ltind la comerciani sau retrgand numerar la A&M9uri i g"iee -ancare, 1( de ore din 1( i 5 zile din 5 H comisionul !e tranzacie !entru !lile la comerciani este de 8F H cand clienii cltoresc 0n strintate, -eneficiaz de un !ac"et de ser.icii

s!eciale ti! asigurare : de accident, documente !ierdute H >ocumente necesare : act de identitate, co!ie si original H ade.erin de .enit standard, semnat i tam!ilat de anga=ator H *rin utilizarea cardurilor clienii -eneficiaz de multi!le a.anta=e de la diminuarea riscului de a fi =efuit !an la reducerile la di.erse !roduse *e lang e>tinderea ra!id a reelei de uniti tradiionale, in anul 188; Raiffeisen Bank reusete s treac 0nc un !rag remarca-il : '888 de A&M uri instalate 0n toat ara %rice cont curent des"is are asociat unul sau mai multe carduri de de-it, iar deintorul -eneficiaz de mai multe canale de acces la ser.iciile i !rodusele -ncii $a /8 iunie 188; Raiffeisen Bank a.ea o reea de !este ; 488 E*%S uri, iar numrul deintorilor de carduri era de ',5 milioane@din care ' ( milioane carduri de de-it si /88 888 carduri de creditA

Ca!itolul 6 Marketing -ancar

$(

Raiffeisen Bank O ()anca ta de ncredere* Raiffeisen Bank este o -anc uni.ersal, oferind o gam com!let de !roduse i ser.icii de cea mai -un calitate !ersoanelor fizice, +MM9urilor i cor!oraiilor medii i mari !rin multi!le canale de distri-uie:uniti -ancare@!este 488 0n 0ntreaga arA, reele de A&M i E*%S, !"one9-anking@Raiffeisen <irectA, mo-ile -anking@mNBankingA i internet -anking@Raiffeisen onlineA Banca are !este 1 milioane de clieni de retail@dintre care !este '/8 888 +MM9uriA i !este 4888 de clieni com!anii mari i medii Raiffeisen Bank Romania a rezultat !rin fuziunea, 0nc"eiat 0n iunie 1881, a celor dou entiti deinute de Raiffeisen Bentral-ank %esterreic" A#@RBBA 0n Rom2nia O Raiffeisen-ank@Rom2niaA, 0nfiinat 0n '77; ca sun-sidiar a #ru!ului RBB i Banca Agricola, ac"iziionat 0n 188' Raiffeisen Bank aduce 0n Rom2nia tradiia -ancar de !este '/8 de ani a gru!ului austriac Raiffeisen, -azat !e accesi-ilitate, eficien i 0ncredere Raiffeisen Bentral-ank %sterreic" A#@RBBA Diena este instituia central a #ru!ului Bancar Raiffeisen din Austria, cel mai !uternic gru! -ancar din ar RBB este cea mai mare -anc cor!oratist i de in.estiii din Austria #ru!ul austriac acti.eaz 0n Euro!a Central i de Est, !rin intermediul su-sidiarei Raiffeisen +nternational Bank ?olding A#@R+A,dein2nd -nci su-sidiare, com!anii de leasing i dou re!rezentane 0n '; !iee din regiune, a.2nd o reea de !este / 888 de uniti -ancare Acti.itatea Raiffeisen Bank a fost recunoscut de !restigioase !u-licaii de9a lungul anilor Astfel, 0n 1884 #lo-al 3inance desemneaz Raiffeisen Bank Rom2nia I Cea mai bun banc din *om#niaG !entru a doua oar consecuti., iar !u-licaia Business *ress a a!reciat Raiffeisen Bank ca fiind J Cea mai bun banc pentru activitatea corporatist a anului !""( n 1886, Raiffeisen Bank a fost desemnat I Cea mai bun banc n !"",, 0n cadrul #alei !remiilor &ri-una Economic i ICea mai eficient Banc a anului 1886 de ctre Business *ress Anul trecut, Raiffeisen Bank a !rimit trofeul K Banca 1nuluiK !entru segmentul de acti.itate Cor!orate, 0n cadrul #alei *remiilor *iaa 3inanciar <e asemenea, Re.ista oamenilor de afaceri, Business *ress, a a!reciat 0ntreaga acti.itate din 1885 a Raiffeisen Bank, acord2nd !remiul de e>celen K Banca 1nuluiK !entru !ortofoliul di.ersificat de !roduse i ser.icii <e asemenea, Camera de Comer i +ndustrie a Rom2niei a acordat Bncii IPremiul de E/celen n 1faceriG !entru cele mai di.ersificate !roduse i ser.icii -ancare destinate +MM9urilor Cristina $undin, 0n .2rst de /8 de ani, este noul director de marketing al !roiectului de dez.oltare a e.oluiei -ncii Raiffeisen 0n Rom2nia Anterior, ea a mai ocu!at !oziia de director de comunicare de marketing la Ericsson Rom2nia i a fost director de marketing 0n ec"i!a care a condus desc"iderea com!le>ului Bucureti Mall Raiffeisen Bank !rimete sugestiile i sesizrile clienilor la adresa de e9mail o!inie client[rz- ro, iar informaii su!limentare se !ot o-ine la numrul de telefon gratuit sau K.erdeK 8;889;818181, de luni !2n .ineri de la ; 88 la 18 88, i s2m-ta de la 7 88 la '4 88

$)

,.1.Politica de mar+eting Misiunea Raiffeisen Bank, im!licit misiunea Raiffeisen Bank O tefan cel Mare, +ai este!)Raiffeisen este un partener pe termen lung pentru to$i clien$ii si" oferind o gam complet de ser icii financiare la standarde ridicate %i gener*nd un +rofit pe ac$iune peste medie)& Raiffeisen Bank 9 tefan cel Mare +ai 0i di.ersific !ortofoliul de !roduse oferite clienilor si !rin utilizarea te"nologiei de ultim or, construind astfel un rs!uns acti. 0n faa concurenei i totodat o imagine fa.ora-il !rin !risma accesului la ino.aie Raiffeisen Bank !une foarte mare accent !e c2te.a elemente considerate foarte im!ortante n !rimul r2nd sunt foarte ateni ca !rodusul oferit s fie accesi-il clienilor 0n orice moment, 0nsoit de ore de funcionare con.ena-ile, am!lasament adec.at, comunicarea continu cu clienii !rin intermediul !u-licitii, cunoaterea la tim! a ne.oilor i dorinelor clienilor, ceea ce influeneaz foarte mult marketingul -ncii Astfel -anca .ine mereu cu oferte noi !e !ia 0n 0nt2m!inarea clienilorH -anca de asemenea a!eleaz la di.erse strategii !entru a c2tiga 0ncrederea clienilor i s o menin, 0ntre 0ncrederea cu care e in.estit o -anc i riscul !erce!ut de client e>ist2nd o str2ns legtur

,.!. Produse i servicii 1ccent pe specializare n segmentul de retail *e segmentul de retail fora de .2nzare a continuat s se s!ecializeze !entru a oferi !roduse i ser.icii de calitate celor 1,' milioane de clieni <e asemenea, !rodusele de creditare i cele de economisire !entru !ersoanele fizice au fost !ermanent ada!tate ne.oilor clienilor i condiiilor de !ia Raiffeisen Bank a continuat s9i dez.olte canale de .2nzare s!ecializate 0n domeniul creditelor cu garanie imo-iliar, !entru ser.iciile Raiffeisen E>clusi.e, !recum i o reea de consilieri dedicai sectorului +MM, care ofer soluii com!lete 0n domeniu

1ctivitatea de corporate ban+ing ; diversificarea soluiilor oferite

Acti.itatea de cor!orate -anking a Raiffeisen Bank s9a dez.oltat !rin cola-orarea cu !arteneri !uternici din sectoarele dinamice ale economiei: infrastructur construcii, distri-uie de -unuri de larg consum, !etrol, energie, munici!aliti etc Raiffeisen Bank i9a concentrat atenia i a structurat soluii !entru finanarea unor !roiecte industriale com!le>e, !recum i s!re zona ac"iziiilor i a fuziunilor *artenerii din segmentul mid9 market au de.enit cel mai im!ortant .ector de cretere a acti.itii de cor!orate -anking, %*

alturi de !artenerii notri tradiionali 9 com!aniile multinaionale 9care re!rezint o -az statornic i solid 0n !ortofoliu -ncii

Promovarea produselor de trezorerie

Raiffeisen Bank !une la dis!oziia clienilor !roduse de trezorerie din ce 0n ce mai com!le>e, de la !roduse clasice de aco!erire a riscului .alutar 9 contracte forTard sau sTa!9uri .alutare, !2n la instrumente mai sofisticate cum sunt o!iunile @!e rata de do-2nd, sTa!9uri de do-2nd, strategii de o!iuni, cross currencN sTa!s etcA &oate aceste instrumente i !roduse a=ut com!aniile rom2neti s se ada!teze i s se !rote=eze fa de riscurile cresc2nde de !e o !ia marcat de tur-ulene Raiffeisen Bank are 1,' milioane de clieni de retail @dintre care '18 888 +MM9uriA i !este ( (88 cor!oraii mari i medii
*rodusele i ser.iciile oferite !rezint siguran <e e>em!lu, de!ozitele !ersoanelor fizice i =uridice sunt garantate !2n la o anumit sum de 3ondul de #arantare a <e!ozitelor Bancare O 0n !rezent ec"i.alentul a 18 888 E)R, at2t !entru !ersoane fizice c2t i !entru 0ntre!rinderi mici i mi=locii <e asemenea !ersonalul -ncii este ca!a-il s gestoineze eficient fondurile clienilor, s ofere !rom!t i corect informaiile solicitate de clieni Comunicarea -ncii cu clienii 0n .ederea !rezentrii tuturor a.anta=elor -ncii cu clienii i -eneficiilor ce decurg din folosirea unui !rodus sau ser.iciu constituie 0nc un !unct forte a marketingului !e !rodus Raiffeisen Bank O tefan cel Mare +ai *ersonalul -ncii este mereu ama-il i atent la dorinele clienilor Atmosfera din cadrul Raiffeisen Bank O este foarte desc"is !entru eliminarea -arierelor dintre !ersonal i client, s!aiile sunt foarte -ine luminate i creeaz un cadru !lcut at2t !entru !ersonal c2t i !entru client %!erati.itatea !ersonalului 0n !restarea ser.iciilor astfel 0nc2t clientul s nu !etreac mai mult tim! dec2t este ne.oie 0n cadrul -ncii, este a=utat de introducerea !roduselor ino.atoare de genul Raiffeisen ,irect" Raiffeisen -nline" ./Banking,

care ofer accesul !ermanent la conturile !ersonale ns folosirea acestor ti!uri de ser.icii ar !utea duce la restr2ngerea contactului direct cu -anca, ne!ut2nd 0nlocui com!let anga=aii -ncii care au ca!acitatea de 0nelegere i a=utor la reaciile clienilor <e!artamentul de marketing al -ncii, 0nce!2nd cu luna iunie a lansat noi cam!anii de !romo.are, dintre care enumerm: Cam!ania de comunicare Casa &a i 3le>i *lusH Cam!ania 3le>icredit $a acelai .enit, !rimeti acum mai muli -ani\ Cam!ania Restern )nionH Cam!ania !ensii !ri.ateH Campania Casa <a i %le/i Plus a a.ut loc 0ntre 11 noiem-rie i '6 decem-rie 1885 Mesa=ul cam!aniei este: $a acelai .eni !rimeti acum muli -ani\*2n la '88F din .aloarea casei doriteH $a acelai .enit !rimeti !2n la '88F din .aloarea garaniei aduseH %-iecti.ele cam!aniei sunt ac"iziionarea de credite Casa &a i 3le>icredit *lus i informarea clienilor i con.ingerea acestora de -eneficiile !roduselor !rezentate

9 9

%"

Canalele de distri-uire sunt:&D, *ro&D, Antena ', Antena 1, Antena /, Cinema, naional #eografic, !res@E.enimentul, Surnalul ,aional, Academia Caa.encuA, inserii 0n re.istele lunare )nica, A.anta=e, Casa $u>, site9ul -ncii O TTT raiffeisen ro 1vanta9ele produsului0 3inanare !2n la '88Fdin .aloarea garaniei aduseH Consiliere oferit !rin !ersonal s!ecializatH 3r carte de muncH Acce!tarea unei game largi de .enituri@salarii, comisioane, c"irii, di.idendeAH Dec"ime 0n munc:minimum / luni la actual anga=atorH Analiza documentaiei de credit gratuit Marketingul de !rodus este s!ri=init de asemenea de !rezentarea de !roduse referitoare la cardurile emise i care aduc nenumrate -eneficii utilizatorilor:Disa Electron, Disa Business, Disa Business C"arge Sil.erM#old 0n lei, Master Card, Master Card Standard, Master Card Dodafone, Master Card #old c2t i !rin ser.iciile de comunicare *rin intermediul Ser.iciului SMAR&&E$, orice informaie st la dis!oziia clientului 1( din 1( de ore, cu a=utorul telefonului mo-il *rintr9un a!el la 6;'M'6;', comanda SMS sau -roTsing de !e telefonul mo-il, clienii afl lista ultimelor 4 tranzacii de credit sau de-it efectuate, soldul contului, cursul .alutar sau al B,R din ziua res!ecti. sau la o alt dat anterioar, 0ntr9un inter.al de !2n la un an

9 9 9 9 9 9

)oua strategie de mar+eting0 Conne/ i *aiffeisen au lansat cardul de credit ,oul card este !rimul card de credit cu du-lu -rand din Rom2nia Acesta ofer !osesorului at2t accesul la o linie de credit a -ncii, c2t i !osi-ilitatea de a acumula !uncte 0n cadrul !rogramului de loialitate !entru clienii o!eratorului de telefonie mo-il Acest !rodus .a a=uta o!eratorul de telefonie mo-il s se diferenieze !e !ia 0n faa consumatorilor Cardul comun Raiffeisen 9 Conne> .a fi dis!oni-il 0nce!2nd de luni,; noiem-rie, !entru a-onaii Conne> @!ersoane fiziceA <ocumentaia necesar o-inerii unei linii de credit !entru acest !rodus este dis!oni-il 0n a!te mari orae <in !rim.ara .iitoare,dac .a a.ea succes,acest sistem .a !utea fi folosit la ni.el naional i inclusi. de ctre a-onaii !ersoane =uridice <eocamdat, oraele 0n care !oate fi o-inut un card Raiffeisen9Conne> sunt Bucureti, Brao., Clu=, Constana, Craio.a, *loieti i &imioara Cardul este emis su- sigla MasterCard i !oate fi folosit at2t !e teritoriul Rom2niei, c2t i 0n strintate A-onaii Conne> care 0l utilizeaz .or acumula !uncte de loialitate de fiecare dat c2nd fac o ac"iziie cu cardul la comerciani *entru !rima tranzacie efectuat, !osesorul cardului .a !rimi un -onus de 488 de !uncte de loialitate @ec"i.alentul a 4 dolariA, urm2nd ca !entru fiecare '88 888 de lei !ltii a!oi cu cardul s !rimeasc c2te 4 !uncte <ac a-onatul cum!r cu cardul 0n strintate,.aluta c"eltuit este transformat %2

0n lei iar !unctele de loialitate sunt acumulate 0n conformitate cu suma res!ecti. Cu a=utorul acestor !uncte, a-onaii Conne> !ot ac"iziiona telefoane mo-ile, minute gratuite de con.or-iri naionale, reduceri la a-onamente, cartele i accesorii *rodusul este un card de credit standard Raiffeisen, la care se adaug -eneficiile oferite de Conne> $inia de credit dis!oni-il !rin acest !rodus este cu!rins 0ntre 188 i / 488 de euro, suma e>act fiind negociat de -anc cu fiecare client 0n !arte, 0n funcie de .eniturile acestuia n !lus, atunci c2nd cardul este folosit !entru !li la comerciani, !osesorul -eneficiaz de o !erioad de graie de (4 de zile, $a sf2rit de lun, !osesorul cardului tre-uie s se asigure c a ram-ursat cel !uin '8F din suma 0m!rumutat *entru -anii care nu sunt returnai 0n !erioada de graie de (4 de zile, do-2nda !ltit de client este de /1F !e an Cardul !oate fi folosit i !entru a cum!ra !roduse de !e +nternet, o!eraiunile fiind su!use acelorai condiii ca i 0n cazul tranzaciilor de la comerciani

,.$. Politica de mar+eting la nivel instituional %-iecti.ul !rinci!al este comunicarea la ni.el de -anc, at2t conducerea -ncii c2t i !ersonalul dorind s se realizeze 0n cele mai -une condiii Aceast comunicare la ni.el de -anc se refer at2t la relaia manageri O su-ordonai, c2t i la ni.elul comunicrii !e care o are !ersonalul -ncii cu e>teriorul O clienii si, acionarii, furnizorii <e asemenea, atmosfera cordial i distins din interiorul -ncii fac !arte din !rogramul de marketing -ancar )n alt o-iecti. esenial al marketingului -ancar 0l re!rezint creterea acti.itii !rin 0m-untirea reelei de .2nzri n acest sens, !ersonalul -ncii cunosc foarte -ine gama de ser.icii i !roduse oferite de -anc, caracteristicile acestora, termenele de !lat sau ram-ursare, o anumit !regtire 0n domeniu i ca!aciti de !rezentare *ersonalul -ncii este foarte acti., rs!unz2nd la 0ntre-rile adresate de clieni #"ieele -ncii sunt aezate 0n aa fel 0nc2t se e.it formarea cozilor !rea lungi, de asemenea facilit2ndu9se circulaia ra!id a !ersonalului *ersonalul -ncii este foarte -ine instruit de fiecare dat c2nd are loc lansarea unui nou !rodus *aiffeisen Ban+ ofer IMM;ului serviciul *aiffeisen -nline gratuit Raiffeisen Bank ofer gratuit ser.iciul de +nternet Banking !entru +MM @fr ta>a de acti.are i fr a-onament lunarA Ser.iciul Raiffeisen %nline !entru !ersoane =uridice a fost lansat 0n octom-rie 1885 i are de=a !este 4,488 utilizatori +MM *lile efectuate !rin ser.iciul Raiffeisen %nline -eneficiaz de comisioane cu !2n la ;4F mai mici dec2t cele efectuate la g"ieele -ncii )n alt -eneficiu !e care Raiffeisen %nline 0l aduce utilizatorilor si 0l re!rezint economia de tim!, o!eraiunile -ancare fiind efectuate direct de la sediul clientului Raiffeisen %nline !ermite accesul !ersoanelor =uridice 1( de ore, 5 zile din 5, securizat, la conturile firmei Com!aniile au astfel !osi-ilitatea s consulte soldurile, conturile i istoricul tranzaciilor, s efectueze !li intra i inter-ancare 0n lei @inclusi. !li facturi i !li ctre trezoreria statuluiA, !li ctre anumite gru!uri de furnizori @!li multi!leA i !li intra-ancare 0n .alut <e asemenea, Raiffeisen %nline !ermite com!aniilor constituireaMlic"idarea de!ozitelor 0n lei i .alut, %3

efectuarea de sc"im-uri .alutare i transferuri 0ntre conturile !ro!rii &ranzaciile ordonate 0n Teek9end sunt 0nregistrate 0n !rima zi lucrtoare, iar cele ordonate 0n tim!ul no!ii sunt !rocesate fie imediat, fie a doua zi diminea, 0n funcie de s!ecificul acestora Sistemul de cri!tare SS$ la '1; -ii asigur o securitate s!orit a tranzaciilor efectuate Accesul este indi.idual, cu !recizarea ni.elului de autoritate !rin sistem de !arole indi.iduale at2t !entru conturile societii, c2t i !entru ti!urile de tranzacii Raiffeisen Bank ofer o gam com!let de ser.icii i !roduse de calitate !entru !ersoane fizice, +MM i com!anii mari Banca are !este 1 milioane de clieni de retail @dintre care !este '18 888 +MMA i !este 4 888 clieni cor!oraii mari i medii

*aiffeisen Ban+ ofer promoii la creditele pentru firme& accesate prin H%I Raiffeisen Bank ofer mar=a de do-and 8F !e an la creditele din surse euro!ene Q3R a!ro-ate !2n la data de '/ 85 188; Clienii -eneficiaz de mar=a !romoional de do-2nd !2n 0n ianuarie 1887, !erioad 0n care do-2nda creditului este R%B%R ' lun <u! aceast !erioad, do-anda re.ine la ni.elul standard !entru restul maturitii creditului &i!urile de credit aflate 0n !romoie sunt creditele !entru in.estiii, creditele !entru ca!ital circulant @inclusi. !entru finanare &DAA i creditele !entru ne.oi nenominalizate Creditele +MM din surse Q3R -eneficiaz de costuri reduse, Raiffeisen Bank !romo.2nd un ni.el de comisionare i do-2nd mai mic dec2t cel al creditelor din surse !ro!rii )n alt a.anta= 0l constituie fa!tul c aceste credite !ot fi acordate !e !erioade e>tinse de !2n la 5 ani, astfel 0nc2t ratele lunare s fie mai mici Acest ti! de credit este destinat finanrii 0n condiii a.anta=oase a ntre!rinderilor Mici i Mi=locii@com!anii cu cifra de afaceri !2n la ec"i.alentul a 4 milioane E)RA, care sunt 0nregistrate 0n localiti cu mai !uin de 48 888 de locuitori, au cel !uin un !unct de lucru 0ntr9o localitate cu mai !uin de 48 888 de locuitori i doresc s realizeze o in.estiie 0ntr9o localitate cu mai !uin de 48 888 de locuitori Creditele sunt acordate de Raiffeisen Bank din surse Q3R @Qredinstalt fur Riederauf-auA, 0n cadrul *rogramului !entru fermieri i localiti rurale din Rom2nia, dez.oltat cu s!ri=inul )niunii Euro!ene 0n cadrul 3acilitii de 3inanare a +MM Raiffeisen Bank ocu! !oziia a treia 0n sistemul -ancar rom2nesc du! acti.ele totale i are una dintre cele mai e>tinse reele de agenii@!este (48A, E*%S9 uri @!este ; 888A, A&M9uri @!este 788A din Rom2nia Banca ofer o gam com!let de !roduse i ser.icii financiar9-ancare !entru !este 1,1 milioane de clieni de retail @dintre care '18 888 sunt ntre!rinderi Mici i Mi=lociiA i !entru 4 888 de com!anii mari i medii

Capitolul J. Creditarea bancar. Persoane fizice i ageni economici

J.1 Feneraliti %$

Creditul re!rezint orice anga=ament de !lat a unei sume de -ani 0n sc"im-ul dre!tului la ram-ursarea sumei !ltite, !recum i la !lata unei do-2nzi sau a altor c"eltuieli legate de aceast sum sau orice !relungire a scadenei unei datorii i orice anga=ament de ac"iziionare a unui titlui care 0ncor!oreaz o crean sau a altui dre!t la !lata sumei de -ani Raifaissen Bank are o gam .ariat de credite at2t !entru !ersoane fizice c2t i !entru !ersoane =uridice, care se caracterizeaz !rin fle>i-ilitate i do-2nzi atracti.e,adres2ndu9se dorintelo unui numar c2t mai mare de clieni Banca !oate acorda credite !e termen scurt, mediu sau lung clienilor care 0nde!linesc condiiile !re.zute 0n normele interne ale -ncii i desc"ide conturi se!arate !entru fiecare categorie de credite *rodusele de creditare carora li se a!lic ,orma de risc de creditare sunt: 9credite !entru ac"iziionare unei locuine sau a unei case de .acanH 9credite !entru ac"iziionarea unor terenuri, construcii, e>tindere, modernizarea locuinei sau a casei de .acanH 9credite !entru ne.oi !ersonaleH 9credite !entru construire lociuine A,$H9credite !entru ne.oi !ersonale garantate cu i!otecH 9credite !entru ne.oi !ersonale garantate cu i!otec cu com!onen de refinanareH 9credit card Participanii acce!tai la acordarea acestor ti!uri de credite sunt: Solicitantul la creditH Code-itorii9soMsoie iMsau rud sau afinitate de gradul + cu solicitantul

+ecizia de creditare a !ersoanelor fizice sau =uridice se ia 0n urma analizrii unor indicatori care redau -onitatea clienilor -ncii ,lu-ul de procesare a creditelor acordate se realizeaz !rin !arcurgerea urmatoarelor eta!e: Eta!a de informare: 9 informare clientH 9 0ntocmire cerere clientH 9 efectuarea !re9scoringuluiH 9 0nm2narea formularelor clientului Eta!a de de!unere a documentaiei de credit@dosarului de creditA 9 de!unerea documentaiei de ctre clientH 9 .erificarea documentaieiH 9 com!letareaM corectarea dosarelor incom!lete Eta!a de analiz i decizie 9 .erificarea informaiilor din documentele de .enitH 9 efectuare -uget i scoringH 9 0ntocmire formular de a!ro-areMres!ingere credit Eta!a de semnare a contractului de credit 9 comunicarea deciziei furnizoruluiH 9 semnarea contractului de creditH 9 desc"iderea contului curent Acordarea creditului %%

9 desc"iderea contului de credit i tragerea credituluiH 9 .irarea creditului 0n contul curentH 9 0nm2narea contractului de credit i a graficului de ram-ursare clientului *lata furnizorului 9 .irarea creditului din contul curent al 0m!rumutatului 0n contul curent al furnizoruluiH 9de!unerea facturii fiscale la -anc Eta!a de ram-ursare antici!at, care !oate fi integral sau !arial $a -aza !rinci!iului de creditare Raiffeisen Bank stau mai multe !rinci!ii de acordare a creditelor !rintre care: 9-eneficiarii !ot fi !ersoanele fizice sau furidice care au conturi desc"ise la unitile -nciiH 9-anca .erific 0m!rumutaii de la acordarea creditelor i !2n la ram-ursarea acestoraH 9cererile de credite se analizeaz i se 0nsuesc de ctre unitile -nciiH 9.olumul creditelor, destinaia, durata de creditare, garaniile, do-2nzile i condiiile de ram-ursare se sat-ilesc !rin 0nc"eierea contracteleor de creditH 9 du! ce sunt a!ro-ate creditele se !un la dis!oziia clientului conform contractului 0nc"eiatH 9-anca .erific !entru toi clienii res!ectarea destinaiilor i garaniilor e>istenteH 9-anca nu acorda credite !entru ram-ursarea altor credite scadente

J.!Creditarea persoanelor fizice .specte le/ate de activiatatea de creditare a persoanelor fizice Raiffeisen Bank 0ncearc s antici!eze ne.oile !ersoanelor fizice i s le .in 0n 0nt2m!inare, cu !roduse de creditare care s se muleze c2t mai -ine !e ceea ce 0i doresc: 3le>icreditH 3le>icredit !lusH Casa &aH Credit i!otecar O !roiecte A,$H Creditul !entru -unuri de consumH Maina &a

Criteriile de eligibilitate !entru acordarea creditelor at2t !entru solicitant c2t i !entru code-itor sunt: 9 !ersoane fizice care au domiciliul i locul de munc 0n Rom2niaH 9 cetenie rom2nH 9 condiii de rezidenH 9 condiii de .2rst: 9';964ani !entru credit card 9 1'964ani !entru creditul de ne.oi !ersonale 9 1'958ani !entru celelalte ti!uri de credite 9 !osi-ilitate de contact: solicitantul sau code-itorul s dein un !ost telefonic fi> sau mo-il %&

>ocumentele necesare !entru acordarea de credite !ersoanelor fizice sunt: carteM-uletin de identitateH documente care fac do.ada .eniturilorH factura de utilitiH factura !roformMfiscalH acord CRBH documente !ri.ind alte anga=amente de !latH declaraii

<ipuri de credite acordate persoanelor fizice 1. %le/icredit;este un credit de ne.oi !ersonale,fr garanii sau =ustificri, iar !rea!ro-area se face !e loc Caracteristici0 Dalut:$ei sau Euro Daloare ma>im: '8 888 de Euro sau 4/ 888 $ei *erioada: 0ntre 6 luni i '8 ani 1vanta9e0

$reapro"area creditului pe loc0 pe "aza informaiilor pe care le declar clientul .pro"area creditului n 2 ore fi-. <ocumentaie sim!lificat: far carte de munc ,u este necesar =ustificarea modului de utilizare a sumei !rimite 3r garanii *oi -eneficia, la cerere, de asigurare de .iata in condiii a.anta=oase >ocumente necesare:

Act de identitate, original i co!ie, !entru tine i otMotie factura de utiliti @electricitate, gaze etcA Ade.erina de salariu @com!letat, semnat i tam!ilatA @.ezi ane>aA

>ob#nzi i comisioane 2uma D Aalut E=* variabil 3le>icredit !2na la / 888 Euro ';F 3le>icredit 0ntre / 888,8' si '6,4F 5 888 Euro 3le>icredit !este 5 888,8' Euro '4,4F 4EI variabil ';F '6,4F '4,4F 4EI fi/ 18F ';,4F Comision de administrare 8,(4F 8,/7F

'5,4F 8,//F

%'

Comision de !rocesare /F,<AE 0nce!2nd de la: 18 (8F 9 !entru creditele 0n Euro, cu do-2nd .aria-il 1/ 56F O !entru creditele 0n $ei, cu do-and .aria-il 16 85F O !entru creditele 0n $ei, cu do-2nd fi> <AE @<o-2nda Anual Efecti.A a fost calculat lu2nd 0n considerare un credit acordat 0n .aloare de '8 888 Euro @sau ec"i. $eiA, acordat !e termen de '8 ani !. %le/icredit Plus 3 credit de ne.oi !ersonale garantat cu i!otec Caracteristicile %le/icredit Plus Dalut: $ei, Euro, )S< Daloare: oric2t iti doreti, 0n funcie de .enit i garanii @cu =ustificarea destinaiei creditului !entru sume ce de!esc (88 888 Euro, sau ec"i.alentul 0n $eiM)S<A *erioada: 0ntre 6 luni i /4 de ani #aranie: i!oteca constituit 0n fa.oarea -ncii asu!ra unuia sau mai multor imo-ile aflate 0n !ro!rietatea ta sau a unor teri Asigurare: asigurarea imo-iluluiMimo-ilelor, cesionat 0n fa.oarea -ancii

1vanta9ele %le/icredit Plus Consiliere s!ecializat 0n centre dedicate Acce!tarea unei game largi de .enituri @salarii, !ensii, .enituri din c"irii, di.idende etc A <ocumentaie sim!lificat: fr carte de munc 8F comision de ram-ursare antici!at, 0n limita a 18F din soldul creditului @la fiecare ani.ersare a credituluiA Control !ermanent asu!ra ratei de do-2nd !e !erioada desfurrii creditului: ai / o!iuni de do-2nd la fiecare ani.ersare a creditului la 0m!linirea a c2te ' an de la acordarea credituluiA, !e toat !erioada de creditare: 9 do-2nd fi> !e ' an 9 do-2nd fi> !e / ani 0n cazul 0n care o!tezi !entru do-2nda fi> !e / ani, .ei !utea o!ta din nou 0ntre cele / .ariante de do-2nd2 !este / ani 9 do-anda re.izui-ila @ni.elul din oferta standard a -ancii de la acea dataA +n cazul in care nu iti .ei e>ercita dre!tul de a o!ta la ani.ersare !entru do-anda fi>a !e ' an sau !entru do-anda fi>a !e / ani, .ei fi trecut automat !e do-anda re.izui-ila !ana la urmatoarea ani.ersare >ocumente necesare: Act de identitate, original i co!ie, !entru tine i otMotie %(

factura de utiliti @electricitate, gaze etcA Ade.erin de salariu iMsau documente s!ecifice !entru celelalte ti!uri de .enit

<ocumente !ri.ind imo-ilul: 9 actele de !ro!rietate ale imo-ilului 9 documentele necesare !entru !rocesul de e.aluare @sc"ie ale !lanului cadastral, e>tras de carte funciarA >ob#nzi i comisioane Credite cu doband fix (n primul an de creditare0 E)R7 (F R%,'4 /F Credite cu dob*nd revizui"il0 E)R7 6F R%,'6 /F )S<'8 4F 3.& 1reditul 1asa %a0 este un credit pentru cumprarea" construc$ia" extinderea" moderni#area de locuin$e sau pentru achi#i$ionarea de terenuri& Caracteristicile creditului Casa <a Daluta: $E+, E)R, )S< Daloare: 0ntre 4 888 i 488 888 de E)R @sau ec"i.alentul 0n $E+M)S<A *erioada: 0ntre / i /4 de ani #aranie: i!otec de rang ' instituia asu!ra imo-ilului ac"iziionat sau asu!ra unor -unuri imo-ile aflate 0n !ro!rietatea solicitantului sau a unor teri Asigurare: asigurarea imo-ilului, cesionat 0n fa.oarea -nciiX

X*entru creditele mai mari de '88 888 de Euro -anca !oate solicita 0nc"eierea unei asigurri de .ia 1vanta9ele creditului Casa <a

Consiliere s!ecializat 0n centre dedicate Acce!tarea unei game largi de .enituri @salarii, !ensii, .enituri din c"irii, di.idende etc A <ocumentaie sim!lificat: fr carte de munc 8F comision de ram-ursare antici!at, 0n limita a 18F din soldul creditului @la fiecare ani.ersare a credituluiA Control !ermanent asu!ra ratei de do-2nd !e !erioada desfurrii creditului: ai / o!iuni de do-2nd la fiecare ani.ersare a creditului la 0m!linirea a c2te ' an de la acordarea credituluiA, !e toat !erioada de creditare: 9 do-2nd fi> !e ' an %)

9 do-2nd fi> !e / ani 0n cazul 0n care o!tezi !entru do-2nda fi> !e / ani, .ei !utea o!ta din nou 0ntre cele / .ariante de do-2nd2 !este / ani 9 do-2nda re.izui-il @ni.elul din oferta standard a -ncii de la acea datA n cazul 0n care nu iti .ei e>ercita dre!tul de a o!ta la ani.ersare !entru do-2nda fi> !e ' an sau !entru do-anda fi>a !e / ani, .ei fi trecut automat !e do-anda re.izui-ila !ana la urmatoarea ani.ersare >ocumente necesare: W Act de identitate, original si co!ie W Co!ia certificatului de cstorie @daca este cazulA W Ade.erina de salariu W <ocumente !ri.ind imo-ilul: 9 acte de !ro!rietate ale imo-ilului 9 documente necesare !entru !rocesul de e.aluare @sc"ie ale !lanului 9 cadastral, e>tras de carte funciaraA W <ocumente din care rezult .aloarea !roiectului de in.estitii: 9 !re9contract de .2nzare9cum!rare, 0n cazul ac"iziionrii de locuine i terenuri 9 !roiect te"nic al lucrrii, de.iz general de lucrri, de.ize !e o-iecte, autorizaie de construcie, contract de construire sau antre!riza, grafic de e>ecuie a lucrrilor, 0n cazul creditelor de modernizare i constructie >ob#nzi i Comisioane Credite cu dob*nd fixa (n primul an de creditare0 E)R; (F R%, '( /8F Credite cu dob*nd re i#uibil0 E=* K.,E *-) 1(.$"E =2> LE sau L.(E @!entru creditele de ac"iziie locuin 0n )S< do-2nda este de 7F iar !entru creditele de ac"izitie teren, modernizari si constructie in )S< do-anda este de 7 4FA Comision procesareX ',7F @1F !entru creditele in )S<A Comision lunarXX 8,'4 F <a/a analiza garantie 78 E)R Comision rambursare anticipataXXX /F sau 8F la ani.ersare . 1reditul ipotecar2$roiecte .3L! este un credit destinat construc$iei unui imobil (n cadrul proiectelor desf%urate de A12& Caracteristici0 Daluta: $E+, E)R, )S< &*

Daloare: intre 4 888 si 488 888 de E)RX @sau ec"i.alentul in $E+M)S<A *erioada: intre / si /4 de ani #arantii: i!oteca de rang + constituita in fa.oarea -ancii asu!ra imo-ilului care urmeaza sa fie construit si asu!ra terenului aferent Asigurare: asigurarea imo-ilului cesionata in fa.oarea -ancii A.ans: 14F din .aloarea !roiectului

X*entru creditele mai mari de '88 888 de Euro -anca !oate solicita inc"eierea unei asigurari de .iata

1vanta9e Consiliere din !artea !ersonalului s!ecializat Acce!tarea unei game largi de .enituri @salarii, !ensii, .enituri din c"irii, di.idende etc A <ocumentatie sim!lificata: fara carte de munca Eli-erarea unei scrisori de !re9a!ro-are a creditului .ala-ila (4 de zile Acordarea creditului in ziua semnarii contractului de .anzare9cum!arare si a contractului de i!oteca *lata automata a ratelor din contul curent 3ara comision de administrare a creditului 3ara comision de e.aluare a imo-ilului M !roiectului

+ocumente necesare: 9 Act de identitate, original si co!ie, !entru tine si co9de-itor 9 Co!ia certificatului de casatorie @daca este cazulA 9 Ade.erinta de salariu si co!ia cartii de munca @!entru tine si co9de-itor, semnata si stam!ilata !e ultima inregistrare de catre anga=atorA 9 Contractul de mandat inc"eiat cu A,$ 9 <ocumente care sa e.identieze .aloarea anga=amentelor de !lata ale solicitantului si co9 de-itorului @e>trase de cont sau do.ada ultimei ram-ursariA

<o-2nzi i comisioane: Comision Comision de Comision de !lata de risc intocmire dosar antici!ata .alutar ',8F ',8F &" /,8F /,8F 9 8F

<enumire

Rata do-anziiX

Credit in $E+

B)B%R 6M]/,4F

Credit in )S< $+B%R 6M]5,4F

Credit in E)R E)R+B%R 6M]6,4F ',8F

/,8F

8F

X<o-2nda .aria-il +nde>area do-2nzilor se realizeaz la fiecare 6 luni de la data acordrii !rimei trane a creditului (. Creditul pentru bunuri de consum Credit Miper Ieftin Caracteristici 9 Daluta: lei 9 Daloare: intre 148 si 4 888 de E)R @ec"i.alentul in leiA 9 *erioada: intre '; luni si 4 ani 9 <o-anda fi>a 1vanta9e 9 3ara carte de munca 9 3ara a.ans, fara girant 9 Rata lunara scazuta 9 *osi-ilitatea de ram-ursare antici!ata a creditului >ocumente necesare: 9 act de identitate, original si co!ie, !entru tine si sotM sotie 9 Ade.erinta de salariu @com!letata, semnata si stam!ilataA 9 o factura de telefon fi> sau mo-il, ca do.ada a domiciliului din actul de identitate Credit Pe 4oc Caracteristici 9 Daluta: lei, E)R sau )S< 9 Daloare: intre '48 si / 888 de E)R @sau ec"i.alentul in leiA 9 *erioada: intre 6 luni si 4 ani 9 <o-anda: !entru creditele in lei ai !osi-ilitatea de a o!ta intre do-anda fi>a si do-anda .aria-ila *entru creditele in .aluta, do-anda este .aria-ila 1vanta9e Creditul in lei se acorda !e loc <oar cu -uletin si ade.erinta de salariu 3ara a.ans, fara girant *osi-ilitatea de ram-ursare antici!ata a creditului >ocumente necesare: 9 act de identitate, original si co!ie, !entru tine si sotM sotie 9 Ade.erinta de salariu @com!letata, semnata si stam!ilataA Com!leteaza dosarul de credit im!reuna cu analistul financiar din magazin Dei intra in !osesia !rodusului dorit !e loc

&2

<o-2nzi i comisioane: Comision deComision de <AEXX administrareX !rocesare 8 48F /F 18 ;1F

Rata do-anzii Customer Standard 9 ;F *e $oc E)R Customer Standard 9 *e $oc R%, do-anda 1'F .aria-ila Customer Standard 9 *e $oc R%, do-anda '6F fi>a Customer ?i!er+eftin '1F R%, do-anda fi>a

8 48F

/F

/4 ;8F

8 48F

/F

17 5;F

8 48F

/F

14 18F

X Comisionul de administrare se !erce!e lunar XX < A E @<o-anda Anuala Efecti.aA a fost calculata luand in considerare un credit acordat !e 68 de luni 4.1reditul 5aina %a0 'ste un credit pentru cumprarea unei ma%ini sau a unui moto0scuter nou Caracteristici: Daluta: lei, E)R sau )S< Daloare: intre 1 888 si 54 888 de E)R @sau ec"i.alentul in leiM )S<A *erioada: intre 6 luni si 5 ani A.ans: minim '4F din .aloarea autoturismului ac"izitionat #arantii: ga= !e masina si asigurare 3ull9CASC% cesionata in fa.oarea -ancii

1vanta9e 3ara girant A!ro-are ra!ida, in ma>imum (; de ore din momentul constituirii dosarului <ocumentatie sim!la si su!ort in o-tinerea creditului la sediul dealer9ului auto &3

Se ia in calcul -ugetul familiei, nefiind im!us un .enit minim !ersonal *lata automata a ratelor lunare din contul curent, fara sa mai fie necesara de!lasarea la -anca *osi-ilitatea de ram-ursare antici!ata a creditului, !artiala sau integrala

>ocumente necesare: Act de identitate, original si co!ie factura de utilitati, ca do.ada a domiciliului Ade.erinta de salariu Multimul talon de !ensie si decizia de !ensionare @daca este cazulA )n document care sa e.identieze .aloarea anga=amentelor tale de !lata @de e>em!lu: e>tras de contH in cazul in care ai mai multe credite: co!ia contractului de credit sau graficul de ram-ursareA 3actura !roforma, a.iz sau oferta de la dealer9ul de autoturisme

>obanzi si Comisioane R%,, do-anda fi>a: '7,4F Comision de !rocesareX (,4F Comision de !lata antici!ata: 4F <AEXX: 1/,45F R%,, do-anda .aria-ila: ';,4F Comision de !rocesare (,4F Comision de !lata antici!ata: 4F <AE: 11,/1F E)R, do-anda fi>a: '8F Comision de !rocesare (,4F Comision de !lata antici!ata: 4F <AE: '1,'5F )S<, do-anda fi>a: '8F Comision de !rocesare (,4F Comision de !lata antici!ata: 4F <AE: '1,'5F Comision de analiza dosar: /8 E)R @ec"i. R%,A 9 a!lica-il doar dosarelor a!ro-ate X Comisionul de !rocesare este inclus in credit XX < A E @<o-anda Anuala Efecti.aA a fost calculata luand in considerare un credit de '8 888 E)R @ec"i.alent R%,M)S<A acordat !e ;( de luni J.$. Credite persoane 9uridice Raiffeisen Bank este alturi de clientii si,!ersoane =uridice, oferindu9le o gama di.ersificat de credite &$

<ipuri de credite oferite !ersoanelo =uridice4: 1. Credite pentru Clieni Medii anga=aiA aA 3inanri Cas" 9 3inanare acti.itate curent: 9 %.erdraft @linie de creditA 9 Credit Ca!ital 9 Credit Ca!ital ,egarantat -A 3inanare in.estiii: 9 Credit +n.est 9 Credit +!otecar cA 3inanare dez.oltare i eficientizare acti.itate: 9 3le>i +MM 9 Business Credit Card +MM 9 Credit A.arie dA 3inantari ,on Cas" 9 Scrisoarea de garanie -ancara 9 Acrediti.ul Business Credit Card IMM Moneda: R%,, E)R )tilizare: @societi cu cifra de afaceri !e ultimul an de acti.itate 0ntre ' 888 888 si 4 888 888 E)R 9 ec"i.alent $E+ 9 , indiferent de numrul de

9 *li directe la comerciani, retrageri de numerar, !li internetH 9 )tilizarea de ctre management 0n cltoriile i de!lasrile 0n ar sau 0n afara ei, 0n orice ti! de acti.itateH 9 )tilizarea ca rezer. !entru situaii de urgent, e.entuale sinco!e a!rute in ciclul o!eraionalH Caracteristici: 9 Suma ma>im: 58 888 R%,, dar nu mai mult de '8F din cifra de afaceri medie lunar a com!aniei, calculat !e -aza ultimului -ilan !entru an financiar 0ntregH 9 Scadena: 1( luniH 9 *erioada de .ala-ilitate a cardului: 1( luniH 9 Modalitate de ram-ursare: Suma minim de ram-ursat lunar este'8FH 9 *erioada de graieMcliclu de tranzacionare: (4 zile @inclusi. !erioada de '4 zile 0n care tre-uie ram-ursat suma minima lunarAH
%

?ttp@==<<</raiffeisen/ro=<ps=portal=internet

&%

9 #araniiMelemente de confort: ga= !e conturile desc"ise la Raiffeisen Bank, garant fide=usorH A.anta=e i -eneficii: 9 <is!unei de o suma de -ani la care a.ei acces facil i ra!id H 9 *utei utiliza cardul at2t !entru !lata la comerciani, c2t i !entru retrageri de numerar la cele !este 7(8 A&M9uri Raiffeisen Bank sau la oricare din cele (48 agenii din toata araH 9 *entru sumele utilizate -eneficiai de !erioad de graie de (4 zile, ceea ce 0nseamna ca nu se !erce!e do-2nda dac ram-ursai sumele utilizate 0n acest inter.al de tim! H 9 Cardul se emite !e firma si decontarea c"eltuielilor se .a face 0n conta-ilitatea societii doar !e -aza e>traselor de cont, nemaifiind necesare !rezentarea ordinelor de de!lasare, c"itane sau facturiH 9 Se !ot emite !2n la 48 carduri !e aceeai com!anie i !ot fi setate limite indi.iduale !entru fiecare utilizator !. Credite pentru Clieni Micro @societi cu cifra de afaceri !e ultimul an de acti.itate mai mic de ' 888 888 E)R 9ec"i.alent $E+9, indiferent de numrul de anga=aiA 9 Credit 3le>i +MM fr garanii materiale 9 Credit 3le>i +MM 9 *e termen scurt : %.erdraft, %.erdraft fara garantii materiale, Credit Ca!ital 9 *e termen mediu i lung : Credit +n.est 9 Emiterea de Scrisori de #aranie Bancara 9 +m!rumut la termen QfR6 Imprumut la termen HfIN Caracteristici 9 Se acorda +MM9urilor care sunt inregistrate si isi desfasoara acti.itatea in localitati cu mai !utin de 48 888 locuitori 9 Daluta: R%, 9 Daloare: intre 1 888 si 188 888 E)R @ec"i.alent in R%,A A.anta=e 9 documentatie sim!lificata 9 tim! de ras!uns la cererea de creditare: 1( de ore )tilizare: include / com!onente care aco!era atat ne.oia de in.estitii cat si cea de ca!ital de lucru: &i!uri de 0m!rumuturi la termen QfR: ' 3le>i din surse QfR

&

H+I- facilitate de credit din surse Kredinstalt fur Wiederaufbau (KfW), in cadrul Programului pentru localitati rurale din Romania dezvoltat cu sprijinul Uniunii Europene

&&

9 finantarea ne.oilor nenominalizate @ca!ital de lucru, ac"izitii de: ec"i!amente, utila=e, constructii, sedii, etc A 9 Daloare: !ana la /88,888 R%, 9 *erioada de creditare: !ana la ;( luni 1 Credit !entru in.estitii: 9 in.estitii !entru acti.itatea com!aniei @ac"izitii de: ec"i!amente, utila=e, constructii, sedii, etc A 9 contri-utia clientului la !roiectul de in.estitii tre-uie sa fie de minimum 14F din costul total al !roiectului de in.estitii cu &DA inclus 9 !erioada de creditare : !ana la 68 de luni / Credit !entru ca!ital de lucru 9 se acorda doar clientilor care au in derulare o facilitate de ti! +m!rumut la termen QfR !entru +n.estitii Suma ma>ima ce se !oate acorda este /4F din facilitateaMsoldul facilitatii !entru in.estitii la momentul cererii de credit 9 !erioada de creditare: !ana la '1 luni 9 !oate fi folosit !entru !lata &DA aferent !roiectului de in.estitii $. Credite pentru Profesii 4iberale Se adreseaz segmentului de nisa al !ieei format din acele !rofesii li-erale intelectuale, indiferent de forma de organizare a afacerii @SR$ sau *3AA +n strategia *rofesii $i-erale Raiffeisen Bank, -anca 0i !ro!une s cunoasc indea!roa!e ne.oile !rofesionitilor din domeniile de acti.itate ale nisei de !iata @medical, legal, accountant, arc"itect, !"arma, etcA, dez.olt2nd un !arteneriat de calitate !e termen lung cu clientii a. Credite pentru segmentul Medical0 medici umani i .eterinari, !racticieni ser.icii medicale cone>e, te"nicieni medicali 9 3inanare acti.itate curent2, dez.oltare i eficientizare : 3le>i *rofessionals cu i fra garanii materiale 9 3inanare in.estiii imo-iliare, autoturisme, ec"i!amente s!ecializate: Medical 9 &erm $oan *rofi +n.est 9 3inantare acti.itati Start9u!: S&AR&9)* cu i fra garanii materiale

%le/i Professionals cu si fara garantii materiale *ot -eneficia de acest credit ca-inetele si clinicile medicale, cele de !ractica sau te"nica medicala ce isi desfasoara acti.itatea in cadrul unui ordin !rofesional, fie in mod indi.idual @CM+, C*+, etcA, fie in cadrul unei asocieri cu sau fara !ersonalitate =uridica @CMA, CM#, C*A, SR$, etcA Caracteristici0 9 Suma: !ana la (8 888 E)R @ sau ec"i.alentul in R%,A &'

9 *erioada de ram-ursare: !ana la '4 ani 9 A.ans: nu este solicitat 9 Daluta: R%,, E)R 9 #arantii: fara garantii materiale !ana la suma de 18 888 E)R 9 <ocumente finaciare: fara documente financiare in functie de e>!erienta si suma solicitata

>estinatia creditului0 9 3inantare !entru orice ne.oie de -usiness 1vanta9e0 9 *erioada de ram-ursare de !ana la '4 ani 9 -anii !ot fi folositi !entru orice destinatie a afacerii inclusi. !entru de!lasari internationale , ac"izitie de consuma-ile , instrumentar si ec"i!amente medicale , autoturisme sau la a.ansul !entru in.estitii imo-iliare sau !entru reno.ariH 9 credit ra!id fara o-ligati.itatea unei garantii materialeH 9 +ncasarileM .eniturile -rute sunt im!ortante, dar e>!erienta este mult mai rele.anta !entru a a.ea acces foarte ra!id la -ani fara analiza financiara@ !entru minim '8 888 E)RA 9 Ac"itarea unor o-ligatii fata de alte -anci sau stat b.Credite pentru segmentul @uridic: notari, a.ocai, e>ecutori =udecatoreti, !racticieni 0n insol.en 9 3inanare acti.itate curent, dez.oltare i eficientizare :3le>i *rofessionals cu i fr garanii materiale 9 3inanare in.estiii imo-iliare, autoturisme ec"i!amente s!ecializate: Suridic 9 &erm $oan *rofi +n.est 9 3inanare acti.itate Start9u! : S&AR&9)* cu i fr garanii materiale @uridic ; <erm 4oan Profi Invest *ot -eneficia de acest credit -irouri notariale si =udecatoresti , ca-inete de a.ocatura si de insol.enta, ce isi desfasoara acti.itatea in cadrul unui ordin !rofesional, fie in mod indi.idual @C+A, C++, SC*+etcA, fie in cadrul unei asocieri cu sau fara !ersonalitate =uridica @B,*, B,*A, S,*, CAA, SCA, SCAR$, BES, SCES, C*A, SR$, etcA >estinatia creditului0 93inantare in.estitii imo-iliare, autoturisme, ec"i!amente s!ecializate Caracteristici0 9 suma: !ana la 188 888 E)R @ sau ec"i. R%,A 9 *erioada de ram-ursare: !ana la '4 ani 9 A.ans: intre 8 O18 F din .aloarea totala a in.estitiei 9 Daluta: R%,, E)R &(

9 #arantii: i!otecare sau ga= asu!ra autoturismelor sau ec"i!amentelor

1vanta9e0 9Da dez.oltati afacerea !rin in.estitii noi sau !rin refinantari ale creditelor de in.estitii de la alte -anci 9*uteti garanta cu o-iectul ac"izitionat din creditH 9*entru analiza se iau in considerare si incasarile si .eniturile -rute 9*erioada de ram-ursare !ana la '4 ani *uteti solicita !erioada de gratie '. Credite pentru Corporaii0 9 %.erdraft 9 A.ansul in cont curent 9 $inia de credit re.ol.ing !e termen scurt 9 Creditul la termen Creditul la termen Este destinat finantarii unei ne.oi s!ecifice a clientului, cum ar fi constituirea de stocuri, finantarea !roductiei de -unuri cu ciclu de !roductie indelungat sau finantarea unui !roiect de in.estitii @ac"izitionarea unor mi=loace fi>e, a unor ec"i!amente sau finantarea unor !roiecte de in.estitiiA Aceasta facilitate de creditare la termen !oate fi acordata !e termen scurt sau mediu <e regula, suma totala a creditului tre-uie sa fie trasa integral, intr9o singura transa, dar, in cazuri s!eciale, ea !oate fi trasa si in mai multe transe, de9a lungul unei !erioade s!ecifice de dis!oni-ilitate Ram-ursarea se .a efectua de catre client in rate, conform unui grafic de ram-ursare agreat *rodusul are un caracter non9re.ol.ing @o rata !latita nu !oate fi trasa din nouA 3iecare tragere din facilitate se .a efectua !e -aza documentelor =ustificati.e in conformitate cu o-iectul facilitatii si tre-uie notificata Bancii cu cel !utin 1 zile inainte %ferind acest !rodus, -anca intra intr9o relatie anga=anta cu clientul *entru a li se acorda credite, intre!rinderile tre-uie sa inde!lineasca mai multe criterii5: '

sa nu ai-a datorii fata de stat sa nu ai-a datorii restante la alte -anci

6asile CocrisJ 0an C?irlesanJ Economie Bancara- repere teoretice si studiu monoAraficJ ed a 2-aJ reKi>uita si adauAataJ ed/ 4niKersitatii LAlexandru 2oan Cu>aMJ 2asi- 2**(J paA/$23

&)

sa inde!lineasca criteriile de -onitate im!use de -ancile analizate <ecizia de creditare se ia !e -aza res!ectarii reglementarilor legale in .igoare, a

documentelor normati.e ale -ancilor si !e -aza com!etentei interne de a!ro-are Principiile !e care se -azeaza creditarea -ancara sunt: res!ectarea normelor legale: mi=loacele si instrumentele de !lata utilizatede catre -anca Raiffeisen sunt definite in conformitate cu legea si normele internationale !rofesionalism: !ersonalul im!licat in acti.itati legate de o!eratiuni de !lata tre-uie sa actioneze intr9o maniera riguroasa in ceea ce !ri.este .erificarea documentelor, analiza risculuiH control conta-il: !ersonalul tre-uie sa se im!lice in controlul securitatii o!eratiunilor, in ra!ortarea si standardizarea riscului Paii care tre-uie urmai !entru acordarea unui credit !entru !ersoanele =uridice sunt: 9 *asul ' ,e contactati !rin telefon la Raiffeisen <irect sau .izitati una dintre sucursalele Raiffeisen Bank Aici .a gasi toate informatiile necesare legate de !rodusul de creditare dorit @.aloare, documentatie, garantiiA 9 *asul 1 *rezentati toate documente necesare , re!rezentantul Raiffeisen Bank efectueaza e.aluarea afacerii si a garantiilor 9 *asul / Re!rezentantul Raiffeisen Bank !roceseaza documentatia de credit si .a ofera ras!unsul in 1( de ore 9 *asul ( Da desc"idem cont curent la Raiffeisen Bank si semnam contractele de credit si garantii 9 *asul 4 *rimiti creditul in contul curent si !uteti folosi suma in -aza documentelor =ustificati.e 9 *asul 6 Ram-ursati creditul conform scadentarului

'*

Capitolul K. 1ctiviti e/trabancare ntreprinse de *aiffeisen Ban+

n afar de acti.itile -ancare desfaurate, Raiffeisen Bank desfoar i o serie de diferite acti.iti, im!licandu9se de asemenea 0n multi!le !roiecte

1. 2ME *aiffeisen 2c7ool Este o nou !ro.ocare !e care Raiffeisen Bank o adreseaz tinerilor Este un !rogram concentrat !e segmentul Intreprinderilor Mici i Mi9locii, sco!ul acestuia fiind !regtirea tinerilor 0n !rocesul de a-ordare a acestui segment SME Raiffeisen Sc"ool este un !rogram cu adresare naional, care se .a desfaura 0n cadrul sucursalelor din !rinci!alele orae ale rii Scoala !entru +MM Raiffeisen se .a desfaura !e !arcursul a 6 luni, stagiul .a cu!rinde 0ntalniri cu clienii, analiza de dosare de creditare, im!licare 0n !roiectele +MM, traininguri i e.aluri !eriodice n urma acestor luni de antrenare 0n .anzri i creditare +MM, cei mai -uni dintre !artici!anti .or a.ea sansa s9i continue cariera 0n Raiffeisen Bank *entru a a.ea !osi-ilitatea de 0nscriere 0n cadrul acestui !rogram tre-uie 0nde!linite urmtoarele conditii : eti student @minim anul 1A, masterand sau !roas!t a-sol.ent 0n domeniul economic sau te"nicH ai o-inut rezultate -une !e !arcursul studiilor uni.ersitareH demonstrezi interes acti. !entru domeniul financiar9-ancar H demonstrezi e>celente a-iliti de .2nzare i orientare ctre clieni H ai foarte -une a-iliti de comunicare, eti fle>i-il i ai simul umorului H eti im!licat 0n acti.iti e>tracurriculare legate de mediul economic H eti un s!irit 0ntre!rinztor, !erse.erent, dinamic i orientat ctre rezultate H do.edeti a-iliti foarte -une de utilizare a *C9ului i comunici -ine 0n lim-a englez H '"

0i doreti o carier 0n sistemul -ancar

Etapele programului0 8' '1 188; 9 /' 8' 1887 9 colectarea aplicaiilorO 8' 81 1887 9 8' 8/ 1887 9 !rocesul de selecie ; interviuri i teste '6 8/ 1887 9 nceperea stagiului

!. Banii pe nelesul copiilor Re!rezint primul manual de finane dedicat copiilor din clasele inferioare, lansat de Raiffeisen Bank i Editura <idactic i *edagogic Dolumul este coordonat de ctre $igia #eorgescu9#olooiu, doctor 0n economie Cartea i caietul IBanii !e 0nelesul co!iilor se adreseaz 0n.m2ntului !rimar @ele.ii din clasele a +++9a sau a +D9aA Raiffeisen Bank a s!ri=init financiar a!ariia !rimului manual i a unui caiet de educaie financiar9-ancar, care ar !utea fi utilizate in colile romaneti $ansarea a a.ut loc !rintr9un e.eniment organizat la $iceul Sean Monnet la care au !artici!at ele.i, cadre didactice i in.itai Cu acest !rile= actorul Marian Ralea a susinut un s!ectacol !entru co!ii KCred c astzi facem un lucru im!ortant !entru educaia co!iilor notri Este clar c orice sistem de 0n.mant modern tre-uie s !regteasc generaiile de astzi i !e cele .iitoare 0n domeniul financiar9-ancar, astfel 0ncat fiecare co!il s dis!un de un cont -ancar 0n care s economiseasc -ani i din care s efectueze !li !entru ne.oile sale Diaa multora dintre noi ar fi fost !oate mai sim!l, dac am fi -eneficiat 0nca din co!ilrie de unele informaii referitoare la economisire, do-anzi sau rolul -ncilorK, a declarat Ste.en .an #roningen, !reedinte Raiffeisen Bank Cartea i caietul KBanii !e 0nelesul co!iilorK se adreseaz ele.ilor din clasele a +++9a i a +D9a i considerm c toi co!iii din Romania ar tre-ui s -eneficieze de astfel de informaii Ce sunt -anii, cum !ot fi acetia 0nmulii sau ce este un card sunt 0ntre-ri la care se !ot gsi ras!unsuri detaliate i e>!licaii sim!le, ada!tate .arstei co!iilor KEste foarte im!ortant atat !entru co!iii notri, cat i !entru dasclii lor s dis!un de cunotine 0n domeniul financiar9-ancar, a.and 0n .edere c, astzi, 0n literatura de s!ecialitate nu a fost a-ordat acest su-iect !e 0nelesul celor mici

$. M. 2tepic CEE C7arit8 este o asociaie non9!rofit care contri-uie la 0m-untirea condiiilor de trai ale co!iilor, tinerilor i femeilor din Euro!a Centrala i de Est Asociaia a fost fondata la Diena in 1886 i 0i are sediul la Diena -biective 0

'2

a=utarea co!iilor, adolescenilor i tinerelor femei din Euro!a Central i de Estcare au ne.oie de asisten, sco!ul !roiectului fiind de a oferi -eneficiarilor noi !ers!ecti.e, 0n tim! ce sunt s!ri=inii i 0nsoii !entru a9 i gsi un loc de munc H

aceast acti.itate ofer s!eran, alin suferinele i 0i a=ut !e cei care au ne.oie s se a=ute singuri @!rinci!iu RaiffeisenA H !roiectele tre-uie s ai- un caracter e>em!lar, s fie sustani-ile H !romo.area solidaritii !e o scar larg H

,e ce a fost fondat 3& 4tepic C'' Charit/5 ? Ste!ic CEE C"aritN a fost fondat de <r ?er-et Ste!ic, CE% al Raiffeisen +nternational Bank9?olding A# i Dice!reedinte al Consiliului de Administraie al Raiffeisen Bentral-ank Csterreic" A# Este unul dintre cei mai im!ortani !reedini de -nci din Austria i datoreaz mult din succesul su !rofesional Euro!ei Centrale i de Est *rin fondarea asociaiei, dorete s dea ce.a 0na!oi oamenilor care triesc 0n regiune Cine spri6in 3& 4tepic C'' Charit/5 ? Ste!ic CEE C"aritN este s!ri=init de mem-ri i donatori At2t !ersoanele fizice c2t i cele =uridice !ot de.eni mem-ri ai asociaiei Cum sunt folosi$i banii5 &a>ele de mem-ru i donaiile sunt !ltite 0n contul ? Ste!ic CEE C"aritN Deniturile sunt folosite e>clusi. !entru a duce la 0nde!linire i !entru a s!ri=ini !roiecte i iniiati.e 0n -eneficial co!iilor, tinerilor i femeilor din Euro!a Central i de Est, 0n conformitate cu criteriile definite 0n regulamentul intern al asociaiei ? Ste!ic CEE C"aritN d seama de aceste !roiecte 0n mod adec.at i cu trans!aren Asociaia 0i informeaz mem-rii cu !ri.ire la utilizarea fondurilor 0n cadrul ra!ortului su anual C*t din banii mei se (ndreapt ctre oamenii care au ne oie de a6utor5 Deniturile !ot fi folosite numai 0n sco!urile !re.zute de regulamentul intern al asociaiei *entru c Bncile locale Raiffeisen coo!ereaz !ermanent 0n !roiecte, acestea !ot fi im!lementate fr -irocraie i eficient din !unct de .edere al costurilor Se !oate oferi ra!id s!ri=in oriunde este ne.oie Mem-rii -ordului ca i mem-rii asociaiei lucreaz !entru asociaie cu titlu onorific *entru c asociaia nu face anga=ri, nu e>ist costuri cu !ersonalul Cum este garantat alocarea corect a fondurilor (n implementarea proiectelor5 *rintr9un ra!ort anual legat de !roiectele s!ri=inite i im!lementate i de folosirea .eniturilor se asigur folosirea cu trans!aren a fondurilor Bncile Raiffeisen de la locul !roiectului ofer su!ort acti. asociaiei cu !ri.ire la folosirea adec.at a fondurilor Ce proiecte sunt sus$inute5 Acti.itile asociaiei nu sunt orientate ctre o-inerea de !rofit %-iectul de acti.itate al '3

asociaiei este s !romo.eze i s susin co!ii, tineri i femei din Euro!a Central i de Est, 0n domeniul social, economic, cultural i al sntii, ca i 0n !ri.ina instruirii .ocaionale, instruirii colare i educaiei Asociaia ofer asisten co!iilor, tinerilor i femeilor care au ne.oi !ecuniare iMsau au ne.oie de ser.icii de asisten social, asisten medical, asisten sau recreare ca urmare a situaiei lor sociale sau medicale Asociaia susine instruirea colara i uni.ersitar a co!iilor i tinerilor din Centrul i Estul Euro!ei Asociaia !romo.eaz sc"im-urile culturale 0ntre co!ii i tineri 0n Euro!a Central i de Est 'xist proiecte care nu sunt sus$inute5 &oate !roiectele care nu 0nde!linesc criteriile mai sus menionate i care deci nu se su!un regulamentului intern al asociaiei nu !rimesc s!ri=in Asta include, mai !recis, !roiecte care nu sunt lansate 0n Euro!a Central i de Est Cum se lansea# proiectele5 *roiectele sunt lansate de Consiliul de Administraie al I? Ste!ic CEE C"aritN <e asemenea, acesta !oate rs!unde unor !ro!uneri transmise de !ersoane familiarizate cu situaia din rile res!ecti.e Cum pot de eni membru5 &re-uie s . introducei datele !ersonale 0n coloana ICum !ot de.eni mem-ru i s candidai !entru admiterea ca mem-ru <in moti.e de ordin legal i organizatoric, formularul tre-uie im!rimat i transmis !rin !ot sau fa> la adresa de contact indicat Cum pltesc taxa de membru5 &a>a de mem-ru se !ltete anual *oate fi oferit un ser.iciu de de-itare *utei indica 0n formularul de candidatur acordul dumnea.oastr !entru ca suma s . fie de-itat din cont Care sunt drepturile %i obliga$iile unui membru5 Mem-rii e>traordinari faciliteaz i s!ri=in !roiectele susinute de asociaie !ltind ta>a de mem-ru i !rin !osi-ile donaii adiionale Mem-rii ordinari !artici! la acti.itatea asociaiei i s!ri=in asociaia nu numai !rin ta>a de mem-ru, ci i !rin coo!erarea acti. i cu statut onorific &oi mem-rii au dre!tul s !artici!e la 0nt2lnirea anual <oar mem-rii ordinari au dre!tul s .oteze la 0nt2lnirile anuale, de asemenea au dre!tul la .ot acti. sau !asi. 0n tim!ul alegerilor Cum pot renun$a la calitatea de membru5 Calitatea de mem-ru !oate fi 0nc"eiat oric2nd i cu efect imediat, trimi2nd un e9mail sau o scrisoare ctre Consiliul de Administraie al asociaiei ?er-ert Ste!ic a !rimit cea mai !restigioas distincie acordat de =urnalitii EB* !entru acti.itatea sa remarca-il 0n cadrul Raiffeisen +nternaional, gru!ul -ancar '$

re!rezentand acum unul din =uctorii de to! !e !iaa -ancar din Euro!a Centrala si de Est C"ristian Rainer, redactor9ef al re.istei I&rend care este mem-r EB*, consider Raiffeisen un Ie>em!lu a!arte !entru transformarea unei com!anii locale mici, dintr9o ar mic de la fostele granie ale Euro!ei democrate, 0ntr9un gigant 0n domeniu +ar ?er-ert Ste!ic este considerat motorul !rinci!al al acestei dez.oltri

'. *aiffeisen Ban+ ; sponsor oficial al ec7ipei naionale de fotbal

Raiffeisen Bank este s!onsor oficial al ec"i!ei naionale de fot-al, du! ce a semnat un contract !e trei ani cu 3ederaia Rom2n de 3ot-al @3R3A *reedintele Mircea Sandu 0m!reun cu directorul general +onu $u!escu au oficializat la Casa 3ot-alului semnarea unui !arteneriat de s!onsorizare cu Raiffeisen Bank, .ala-il !e doi ani i =umtate Contractul este .ala-il !2n du! turneul final al Cam!ionatului Mondial din Africa de Sud Suma !entru care a fost 0nc"eiat contractul nu a fost dez.luit KEste un contract im!ortantK, a fost singurul comentariu !e aceast tem al !reedintelui Raiffeisen Bank, Ste.en .an #roningen Re!rezentanii -ncii au dez.luit c .or lansa o ediie limitat a unui card dedicat Euro 188; IEste o m2ndrie !entru noi s susinem ec"i!a naional a Rom2niei, mai ales 0ntr9o !erioad foarte im!ortant: 0n aceast .ar are loc Cam!ionatul Euro!ean de 3ot-al 0n Austria, ara acionarului nostru ma=oritar, i El.eia <e asemenea, .om fi alturi de ec"i!a naional 0n cam!ania de calificare la Cam!ionatul Mondial de 3ot-al care .a a.ea loc 0n 18'8 0n Africa de Sud Suntem un !artener !e termen lung !entru cei !este 1 milioane de clieni ai notri, stim c fot-alul este s!ortul cel mai 0ndrgit i c inimile rom2nilor -at !entru ec"i!a naional, aa c .rem s 0m!rtim cu toat lumea -ucuria de a .edea i tri un fot-al de calitate, a s!us Ste.en .an #roningen, !reedintele Raiffeisen Bank J,e -ucurm c Raiffeisen Bank, o -anca im!ortant 0n Euro!a, a decis s .in alturi de noi in com!le>ul demers O care a de.enit comun 9 de dez.oltare i modernizare a fot-alului rom2nesc Altur2ndu9i imaginea celei a 3ederaiei Rom2ne de 3ot-al i a ec"i!ei noastre naionale de fot-al, Raiffeisen Bank de.ine !arte 0ntr9un !arteneriat 0ndelungat, -enefic i de succes, a s!us Mircea Sandu, !reedintele 3R3 Cu aceast ocazie, instituia -ancar .a lansa o ediie limitat a cardului de credit Raiffeisen Bank MasterCard, dedicat Cam!ionatului Euro!ean )E3A 188; &ranzaciile efectuate cu acest card !ot aduce su!orterilor !remii const2nd 0n -ilete la meciurile ec"i!ei naionale i -ani

'%

(. 2aatc7i P 2aatc7i i *aiffeisen Ban+ demareaz un proiect digital

*roiectul a constat 0n amena=area unui stand s!ecial !entru iu-itorii fot-alului folosind !rintre cele mai noi te"nologii de !e !ia, !e toata durata Cam!ionatului Euro!ean de 3ot-al 188; I*iaa din Rom2nia a 0nce!ut s cear medii i !roiecte ino.atoare <e fa!t, cred c asta face diferena 0ntre agenii, !roiecte, cam!anii O lucrurile noi care creaz im!act, noutate i -uzz !e !ia Cred c am dus !uin mai de!arte mitul !ieei care s!une c Bluetoot" e doar !entru a !rimi mesa=e M content multimedia Am reuit s realizm o interaciune 0ntre useri i -rand !rin Bluetoot", lucru 0n !remier !entru Rom2nia S!er ca acest !roiect s creeze suficient -uzz !rintre consumatori, dar i !rintre -randurile care .or un !lus de ino.aie, coolness i eficien 0n mi>ul de comunicare clasic *e .iitor, intenionm s ne s!orim knoT9"oT9ul !e !artea te"nic i s cretem -usiness9ul la o scar mai larg O c"iar naional, !rin folosirea de #*S9uri conectate la de.ice9uri de Bluetoot" O lucru care .a !ermite o comunicare remote mult mai facil de la un centru fi>, a declarat Dlad *o!o.ici 9 <igital Communication Manager Saatc"i L Saatc"i J*roiectul !entru Raiffeisen Bank, im!lementat 0m!reun cu Saatc"iLSaatc"i, ne9a dat ocazia s e>tindem funcionalitile comunicrii !rin Bluetoot", a s!us Ctlin <rul, Managing <irector *ersonal ,etTorks JEste un canal de comunicare .ersatil, care se !oate modela !entru a crea noi e>!eriene !entru utilizatorii de dis!oziti.e dotate cu aceast te"nologie, a adugat acesta Ec"i!a din !artea Saatc"i care a conce!ut i a cola-orat acest !roiect este format din: Dlad *o!o.ici 9 <igital Communication Manager, +oana ?urdu-elea 9 Account Su!er.isor, Carmen ,icu 9 Account E>ecuti.e si Anda Stancescu 9 *roduction Manager *roiectul a fost im!lementat te"nic de ctre *ersonal ,etTorks

,. - premier pe piaa bancar : *aiffeisen Ban+ colaboreaz cu Poliia Municipiului Bucureti pentru prevenirea fraudelor bancare

'&

Raiffeisen Bank i *oliia Ca!italei au demarat un !rogram de !re.enire a tentati.elor de fraud de orice form care !ot e>ista 0n -nci 0n cele !este ;8 uniti ale -ncii din Bucureti, clienii .or !utea gsi materiale educaionale, care 0i in.a cum s se fereasc de infractori, 0n s!ecial, de cei care 0i ^ a=ut _ s o-in credite Raiffeisen Bank au soliticat a=utorul !oliiei !entru com-aterea fraudelor % !ri.ire 0n ultimul an ne arat ca Raiffeisen este instituia care a suferit !oate cele mai multe atacuri de !"is"ing, du! cum au ra!ortat cei de la Bit<efender Aceste atacuri, de ti! informatic, sunt 0ns numai o !arte din metodele de fraudare a clienilor -ncilor 0n .ederea !re.enirii fraudelor, educarea i informarea clienilor des!re astfel de fenomene, Raiffeisen a demarat un !roiect s!ecial, 0n cola-orare cu *oliia Munici!iului Bucureti )nul dintre as!ectele !rogramului ine de informarea clienilor 0n toate unitile Raiffeisen din Bucureti @!este ;8A, acetia .or gsi materiale informati.e care !rezint metode de identificare, detectare i ra!ortare a fraudelor -ancare <e asemenea, s!ecialitii -ncii i cei ai !oliiei cola-oreaz !entru !re.enirea i com-aterea fraudelor -ancare KAcest !roiect re!rezint o !remier !e !iaa -ancar din Rom2nia i s!erm s9l !utem e>tinde la ni.el naional % dat cu dez.oltarea !ieei -ancare se 0nmulesc i fraudele -ancare, iar s!ecialitii notri 0m!reun cu !rofesionitii din cadrul <ireciei #enerale de *oliie a Munici!iului Bucureti O Ser.iciul de +n.estigare a 3raudelor au 0nce!ut s cola-oreze !entru !re.enirea i com-aterea acestor fenomene Sunt con.ins c !rin asemenea initiai.e comune, rezultatele nu .or 0nt2rzia s a!ar, a declarat Mi"ai Rauta, directorul <ireciei Consumer Risk Raiffeisen Bank JCola-orarea -ncii cu *oliia Munici!iului Bucureti .a facilita identificarea, comunicarea, urmrirea i retinerea !ersoanelor care sunt im!licate 0n tentati.e de fraud la Raiffeisen Bank *entru succesul acestor aciuni solicitm s!ri=inul tuturor anga=ailor din ageniile Raiffeisen Bank !entru informarea tuturor clienilor S!erm ca !rin aceast iniiati. s facem un !as im!ortant !e linia !re.enirii fraudelor, mai ales a celor legate de creditele -ancare, a s!us comisarul ef <an Clin, eful Ser.iciului de +n.estigare a 3raudelor din cadrul <ireciei #enerale de *oliie a Munici!iului Bucureti n urma unor astfel de cola-orri rezultatele nu se .or lasa mult ate!tate Raiffeisen Bank a !us la dis!oziia clientilor materiale informati.e care e>!un metode de identificare, detectare i ra!ortare a fraudelor -ancare i un numr de telefon @8;88 ;81 81 81A care !oate fi a!elat !entru aflarea de informaii su!limentare sau !entru denunarea oricror tentati.e de fraud

''

'(