Professional Documents
Culture Documents
Frias l fora
Proteja-se de comisses escaldantes
com o carto de crdito, faa contas ao custo. E porque os azares nunca tiram frias, leve na bagagem um seguro de viagem
Antes de levantar dinheiro
9 | dossi | Dinheiro&direitos 76 | Julho/Agosto 2006
10 12 13 16
Seguro de viagem
Por 34 euros contrata uma aplice que garante assistncia na Europa, em caso de acidente ou doena
Conduzir no estrangeiro
Antes de fazer-se estrada, informe-se sobre documentos, seguros e regras de trnsito
Pagar
despesas l fora
Evite fazer levantamentos com carto de crdito, pois os bancos cobram uma fortuna em comisses. Use antes o de dbito. Para destinos exticos ou pases de moeda fraca, leve euros e travellers cheques
10 | dossi | Dinheiro&direitos 76 | Julho/Agosto 2006
carto de crdito muito prtico, em particular, para quem viaja. Mas o seu uso sistemtico, sobretudo no estrangeiro, pode comportar mais despesas do que um carto de dbito. Para que as suas frias sejam perfeitas e no regresse "afogado" em comisses, neste artigo, dizemos-lhe quais os meios de pagamento mais adequados.
mesmo que em Portugal: leve algum dinheiro consigo e use os cartes de dbito e de crdito, pois no paga mais por isso (a menos que no pague a totalidade das despesas
Os bancos cobram mais comisses do que as agncias e vendem a moeda mais cara
no perodo de crdito gratuito). Mas se vai para fora da zona do euro, sobretudo para um pas de moeda forte, como Inglaterra ou os Estados Unidos, compre alguma moeda local antes de partir.
ESTUDO
O NOSSO
Para realizar este estudo, pedimos aos bancos e s agncias de cmbio as comisses cobradas pela compra de moeda estrangeira e os respecticos prazos de entrega. Dos bancos, no responderam o Banco Esprito Santo, o Banco Portugus de Negcios, o Banco Comercial dos Aores e a Caja Duero. A Agncia de Cmbios Central, Euro-AgnciadiCmbios, Money Express, Trans-Envio, V.I. e Vicmbios tambm nada disseram.
Por uma questo de segurana, faa uma estimativa de quanto vai gastar em despesas de primeira necessidade e leve apenas o que precisar para um txi, caf e jornal, por exemplo. Para as restantes despesas, use o carto de dbito ou de crdito (ver frente). Regra geral, compensa comprar moeda nas agncias de cmbio. Como pode ver no grfico da pgina ao lado, as agncias cobram cerca quatro vezes menos em comisses do que os bancos, para um exemplo de 1000 libras. Alm disso, vendem a moeda ligeiramente mais barata. Caso tenha mais facilidade em comprar moeda num banco, por exemplo, porque no vive junto aos grandes centros urbanos, onde esto centralizadas as agncias, regra geral, compensa-lhe pagar por dbito em conta (s para clientes). mais barato do que se o fizer em dinheiro. O Grupo Crdito Agrcola o que cobra menos comisses neste tipo de transaces (2,60 euros). Se no tiver conta neste banco, adquira moeda no seu. Este conselho s no vlido para clientes do Barclays e do Finibanco: compensa-lhes dirigirem-se ao Grupo
Crdito Agrcola, que cobra 5,20 por pagamentos em dinheiro. Ao escolher o intermedirio, tenha tambm em conta o cmbio dirio. Por exemplo, no final de Maro, teria de gastar cerca de 1478 euros para comprar 1000 libras na agncia Peixe Rei, no Porto. Na mesma altura, pagaria menos 97,40 na Agncia de Cmbios de Vilamoura, pelo mesmo valor. Nos bancos, regra geral, a Caixa Geral de Depsitos que utiliza o cmbio mais baixo: tambm em Maro, cobrava cerca de 40 e 69 euros a menos do que o Banco BPI por 1000 dlares americanos e 1000 libras esterlinas, respectivamente. Porm, face volatilidade dos cmbios, o intermedirio mais barato agora poder no o ser na altura em que for viajar. A maioria dos intermedirios entrega a moeda na hora ou, na pior das hipteses, um a dois dias depois. A Caixa Galicia pode demorar at uma semana.
Vai viajar para a zona do euro? (Alemanha, ustria, Blgica, Espanha, Finlndia, Frana, Grcia, Holanda, Irlanda, Itlia e Luxemburgo)
no
Vai para um pas de moeda forte (Reino Unido e Estados Unidos, por exemplo)?
sim
Faa como se estivesse em Portugal. Pague com dinheiro e carto de dbito e/ou crdito
sim
Compre alguma moeda local para as pequenas despesas e pague o resto com o carto de dbito e/ou crdito. Se tiver de levantar dinheiro, prera o carto de dbito
no
Leve dlares ou euros e travellers cheques, para o caso de no conseguir utilizar os cartes de dbito e crdito. Quando aqueles acabarem, compre a moeda local no pas de destino
TOTAL
Levantar com carto de crdito ao balco do banco (1) Levantar com carto de crdito nas mquinas ATM (1) Levantar com carto de dbito (1) Pagar com carto de crdito (1) Pagar com carto de dbito (1) Comprar moeda em bancos portugueses Emitir travellers cheques Comprar moeda em agncias portuguesas
1 460,89
+ + + + + + + +
33,00
80,40
1 460,89
76,59
1 460,89
1 460,89
26,95
1 460,89
24,00
1 460,89
4,08
1 450,58
11,21
1 450,57
0,86
(1) Equivalente a 5 movimentos de 200 libras. Para a taxa de cmbio, utilizamos o valor mdio cobrado pelos bancos.
distinguem custos para pagamentos em dinheiro ou por dbito bancrio, so a melhor alternativa mesmo para no clientes. Acima daquele valor, opte pelo Barclays, pois cobra 0,104%, com um mnimo de 10,40 e um mximo de 104 euros.
ou de crdito, pois no tm custos. Exceptuam-se, como em Portugal, os pagamentos de combustvel com carto de crdito (50 cntimos). Se vai para qualquer outro pas, use os cartes com moderao, pois esto sujeitos a custos. No caso dos pagamentos em estabelecimentos comerciais, a maioria dos bancos cobra 1,70% sobre a transaco com o carto de dbito ou crdito (ou seja, 1,70 num pagamento
de 100 euros). A Caixa Geral de Depsitos a nica que cobra um valor fixo por transaco (40 cntimos).
Levante no multibanco
Se acabar o dinheiro que leva no bolso e precisar de mais algum para as pequenas despesas dirias, o melhor levantar algumas notas num caixa automtico (ATM). Faa-o com o carto de dbito, j que tem menos custos do que o de crdito (ver grfico). Antes de partir, consulte a pgina on-line da Visa para saber onde pode encontrar ATM's nas cidades que vai visitar (ver Cibercantinho , na pgina 8). Fora da zona do euro, evite retirar pequenas quantias de cada vez, pois mais caro. Como esta operao tem implcita uma comisso fixa, regra geral, de 2,50, quanto mais vezes recorrer mquina, mais paga. Alm desta, a maioria dos bancos cobra uma taxa de 0,33% sobre a transaco, qual acresce o imposto de selo. Se, para o local onde vai, no puder levantar dinheiro nas mquinas Multibanco, resta-lhe a alternativa mais cara: levantar com o carto de crdito ao balco de um banco ( cash-advance ). Como pode ver no grfico, para levantar 1000 libras, paga em mdia mais de 80 de comisses. Se lhe sobrar moeda antes de acabarem as frias, guarde-a para uma prxima oportunidade ou gaste bem os ltimos "cartuchos". Se quiser vend-la, perde dinheiro devido s comisses elevadas e baixas taxas de cmbio aplicadas
muito que andar com os bolsos carregados de dinheiro deixou de fazer parte dos hbitos dos portugueses. Segundo um estudo da Lafferty Group, empresa especializada em pesquisa financeira, Portugal , desde 2003, um dos pases europeus com maior crescimento no mercado do chamado "dinheiro de plstico". Ao ponto de haver hoje mais cartes de dbito e crdito a circular do que portugueses (dois por habitante). Infelizmente, associado a este aumento, surgem tambm novas formas de fraude, que obrigam ao cancelamento de alguns milhares de cartes todos os anos. Assim, para no ter de fazer uso da expresso "depois de casa roubada, trancas porta", convm manter-se informado sobre as tcnicas mais usadas pelos amigos do alheio e saber como usar os seus cartes com segurana.
da comunicao ao banco, sem limite mximo e com franquia de 150 euros. Contrato revisto pela DECO PROTESTE, sem clusulas lesivas dos interesses do consumidor. Reembolso de 1% do valor das compras, sempre que este atinja 500 euros num perodo de 6 meses. Taxa anual efectiva global (TAEG) de 15,53 por cento. Mediao pela DECO de eventuais conflitos entre os associados e a Unicre.
da comunicao do furto, roubo ou extravio ao carto, em princpio, o cliente que paga todas as despesas, at ao limite de crdito. No entanto, alguns cartes j tm agregado um seguro de utilizao fraudulenta, que cobre os movimentos at 24 ou 48 horas antes da comunicao do incidente ao banco. Outros, embora em menor nmero, no impem limite. Ou seja, pagam as despesas com o carto sempre. Avise tambm as autoridades e pea uma prova desta participao. Alguns emissores exigem-na para accionar o seguro do carto.
Seguros de viagem
Porque os imprevistos no tm data nem hora marcada, contrate um seguro que lhe garanta assistncia em caso de acidente ou doena
Skimming
Ao inserir o carto num caixa Multibanco, os dados da banda magntica podem ser lidos e reproduzidos por um pequeno aparelho previamente introduzido na ranhura da mquina. Regra geral, este dispositivo parece fazer parte da mquina, pelo que nem sempre detectvel.
Shoulder surfing
Apesar de rudimentar, esta tcnica eficaz: no multibanco, o indivduo que est imediatamente atrs consegue ver o cdigo de acesso que inseriu, olhando por cima do seu ombro. De seguida, aproveita um momento de descuido para lhe roubar o carto e pode utiliz-lo indevidamente.
pesar de os portugueses terem fama de fatalistas, nas vsperas de partir para frias, ningum quer pensar nos azares que podem acontecer. Mas a verdade que os imprevistos no tm data nem hora marcada, pelo que convm estar prevenido e saber a quem recorrer se, por exemplo, adoecer, tiver um acidente, for assaltado ou perder a bagagem. Para tal, pode contratar um seguro que lhe garante a assistncia necessria. Consoante o destino, pode contratar uma aplice vlida na Europa e bacia do Mediterrneo (Marrocos e Tunsia, por exemplo) ou em todo o Mundo.
4 5
Tal como no skimming, posto um aparelho no multibanco que retm o carto aps uma operao. O indivduo que est atrs oferece-se para ajudar, v o cdigo, mas o carto continua preso. Quando o cliente desiste de recuper-lo e vai-se embora, o larpio retira o dispositivo juntamente com o carto. J na posse deste e do cdigo, pode fazer movimentos.
Phishing
Juno das palavras "fishing" (pesca) e "phreaking" (pirataria), tem como objectivo enviar mensagens de correio electrnico de fontes aparentemente fiveis, como bancos. Ao aceder ao link indicado, o utilizador vai para uma pgina onde lhe so pedidos dados confidenciais.
Spyware
Ao navegar nalgumas pginas na Internet, o computador invadido por ficheiros que se alojam no disco. Estes detectam e registam dados confidenciais do utilizador, depois usados por terceiros.
Estes seguros contemplam um conjunto variado de garantias e, regra geral, so comercializados sob a forma de pacotes pr-definidos de coberturas e capitais. Ou seja, cabe ao segurado escolher o que melhor se adapta s suas necessidades. Para o ajudar, definimos uma lista de coberturas indispensveis para quem viaja: morte ou invalidez permanente (que faz parte da base de todas as aplices), despesas de tratamento e assistncia em viagem. Desta forma, tem a garantia de que, se falecer ou ficar invlido na sequncia de um acidente, os beneficirios ou o segurado so indemnizados at ao montante do capital contratado. Caso sofra uma leso ou adoea, a seguradora paga as despesas com medicamentos,
consultas, exames, cirurgias e internamentos. Alm disso, garante a viagem de regresso a casa ou para um estabelecimento de sade. Caso fique hospitalizado por cinco ou mais dias, paga a deslocao e o alojamento de um familiar. Ateno: se viajar para a Europa e j tiver o seu carto europeu de sade, pode no ter interesse na cobertura de despesas de tratamento. O carto j garante o acesso a cuidados mdicos e tratamentos urgentes em caso de acidente ou doena. Regra geral, as seguradoras prevem tambm a contratao de outras coberturas de menor importncia, como despesas de funeral, incapacidade temporria,
Analismos 13 aplices
ESTUDO
O NOSSO
Para realizar este estudo, contactmos 18 seguradoras que comercializam seguros de viagem, pedindo-lhes as condies das aplices e o respectivo preo para um cenrio especfico: viagem de 30 dias pela Europa Ocidental, para uma pessoa, com um capital de 50 000 para a cobertura de morte ou invalidez permanente. Responderam-nos 13. A Global, Lusitania, Sagres, Tranquilidade e Zurich nada disseram.
responsabilidade civil por danos em terceiros ou bagagens. Esta ltima poderia ser interessante, mas tendo em conta as suas excluses e restries no a inclumos no pacote de base.
Com efeito, a cobertura de bagagens paga as malas e roupa estragadas ou desaparecidas, mas no dinheiro, cheques, cartes, jias, culos, telefones, computadores, mquinas fotogrficas e de filmar.
Danos em bagagens Garante a perda ou extravio de bagagem, mas tem muitas limitaes. Se viajar de carro e este for assaltado, a seguradora s paga se este apresentar sinais de arrombamento e estiver na gagagem entre as 7 e as 21 horas, por exemplo.
Assistncia em viagem Inclui a assistncia mdica no estrangeiro em caso de doena ou acidente, o transporte de doentes e feridos, o transporte e alojamento de familiares prximos, o acompanhamento de menores ou o regresso antecipado por morte de um familiar.
Responsabilidade civil Paga os danos corporais e materiais involuntariamente causados a terceiros pelo segurado, acompanhantes ou animais domsticos de que seja proprietrio.
Quanto custa? (1 pessoa; 8 dias; Espanha, Frana, Alemanha e Itlia) 57,77 33,97 45,79 45,22
M: 100 000 5 000 IP: 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 50 000 4 000 5 000 5 000 1 250 2 500 1 500 2 500 5 000 2 500 1 500 2 500 12,5
B B B B B BFC BFC
P P P
Victoria Triplo valor Mdulo 4 Allianz Seguro de viagem Aoreana Multi proteco viagem Premier Fidelidade Mundial Seguro de viagem Estrangeiro - VIP Groupama Viva Viagens Ocidental Proteco viagem Opo dia-a-dia Fidelidade Mundial Seguro de viagem Estrangeiro - tour Generali Acidentes pessoais viagem Mdulo 2 Mapfre Seguro de viagem Liberty Viagens Terra, mar e ar Real Seguro de viagem Mdulo B Axa Viagem Segura - Viagem Mais
50 1 250 75 000 30
(1) Coberturas: MIP = Morte ou invalidez permanente; DT = Despesas de tratamento; DF = Despesas de funeral; IT = Incapacidade temporria (subsdio dirio); ITH = Incapacidade temporria em caso de internamento hospitalar (subsdio dirio); B = Bagagens; RC = Responsabilidade civil; AV = Assistncia em viagem.
A maioria das companhias tambm s cobre os danos se estas estiverem guarda da transportadora ou do hotel, casos em que as empresas j prevem uma indemnizao.
para despesas de tratamento. O preo das aplices varia em funo do destino, da durao da viagem, do nmero de pessoas seguras e do plano contratado. Para que pudesse ter uma ideia do valor, definimos um conjunto de coberturas indispensveis e pedimos s seguradoras os prmios para
escolha acertada
Se j titular de um seguro de vida, de acidentes pessoais e da cobertura de assistncia em viagem no mbito do seguro automvel, o seguro de viagem pode no lhe interessar. Verifique tambm se no tem algumas coberturas associadas a um carto de crdito. No sendo o caso, contrate um seguro de viagem, que d assistncia no estrangeiro em caso de acidente ou doena. As Escolhas Acertadas so a Victoria, Allianz e Aoreana, dado que oferecem um leque abrangente de coberturas a um preo acessvel. D&d
Para activar o seguro em caso de acidente ou doena, viaje com o telefone da companhia sempre mo
uma viagem de 30 dias pela Europa Ocidental, para uma pessoa, com um capital de 50 000 para morte ou invalidez permanente. Regra geral, as seguradoras mais caras so a Imprio Bonana e a Generali. Esta ltima cobra quase o dobro da Victoria, uma das nossas Escolhas Acertadas.
O seguro composto por vrias coberturas, cada uma com um limite de indemnizao. Regra geral, pode contratar at 250 000 para morte e invalidez permanente e 25 000
quem diga que, para organizar uma viagem de carro, so necessrios, pelo menos, dois meses. A previso exagerada, mas no muito. Entre documentos e seguros a actualizar, reviso do carro e organizao da viagem, muito h a tratar antes de fazer-se estrada. Saiba por onde comear.
dd76ferias
Consulte o dossi de frias, com artigos sobre direitos dos passageiros areos, clientes de agncias, etc
www.deco.proteste.pt
Documentos em ordem
O bilhete de identidade e a documentao do veculo (livrete e ttulo de registo de propriedade) so documentos imprescindveis para qualquer condutor, em qualquer parte do Mundo. Alm destes, se vai para fora da Unio Europeia, pode precisar tambm do passaporte e de um visto de entrada. Para no ser apanhado desprevenido, pergunte junto da embaixada dos pases a
visitar qual a documentao exigida. Esta a nica altura do ano em que olha para a carta verde do seguro automvel, para ver se os pases de destino integram a lista dos autorizados pela companhia. Dentro da Unio Europeia no tem problemas, pois o seguro de responsabilidade civil obrigatrio vlido nos 25 Estados-membros,
Conhea algumas regras de trnsito e sanes aplicadas nos pases mais visitados pelos turistas portugueses.
Blgica
km/h
50/90/120 50 a 2750 euros e 8 dias a 5 anos sem carta 0,5 g/l 137,50 a 11 000 euros e 1 ms a 5 anos sem carta
Alemanha
km/h
50/100/ilimitado ou outro indicado 15 a 450,60 euros e 3 meses sem carta 0,5 g/l 250 euros, 1 ms a 5 anos sem carta e/ou priso
Frana
km/h
proibido 40 euros
Portugal
50/90/120 120 a 2500 euros e 1 ms a 2 anos sem carta 0,5 g/l 250 a 2500 euros e 2 meses a 2 anos sem carta
proibido 35 euros
Itlia
km/h
50/90/130 ou 150 34,98 a 1432,99 euros 0,5 g/l 258 a 1032 euros
Espanha
km/h
Legenda
proibido 92 euros
Velocidade mxima permitida dentro das localidades/fora das localidades/auto-estradas (quilmetros por hora). Taxa mxima de alcoolmia (gramas por litro de sangue).
Islndia, Noruega, Sua e, consoante as seguradoras, nalguns pases da bacia do Mediterrneo (Marrocos e Tunsia, por exemplo) e de Leste. Fora destes, provvel que tenha de pedir uma extenso territorial. A maioria das aplices integra a assistncia em viagem, que paga o reboque ou as despesas de repatriamento do veculo e a assistncia mdica em caso de acidente ou doena. No sendo o caso, convm contrat-la ou optar por um seguro de viagem (ver pgina 13). Para assegurar eventuais danos na sua viatura, pea uma extenso territorial dos danos prprios, pois s so vlidos em Portugal. Se levar um reboque ou uma embarcao de recreio, contrate os seguros especficos. Duas a trs semanas antes de viajar, pea o seu carto europeu de sade na Segurana Social ou numa loja do cidado. vlido na Unio Europeia, Islndia, Liechtenstein, Noruega e Suia e garante o acesso a cuidados mdicos e tratamentos urgentes em caso de acidente ou doena. Se precisar de assistncia no Reino Unido, basta apresentar o seu bilhete de identidade.
Dentro da Unio Europeia, as regras de conduo variam, mas no muito. obrigatrio o uso do cinto de segurana nos bancos da frente e de trs e no permitida a utilizao de telemvel, embora a maioria dos pases permita os kits de mos livres. Alm disso, as crianas at 12 anos tm de viajar sempre numa cadeira apropriada. Regra geral, o limite mximo de lcool no sangue no ultrapassa os 0,5 gramas por litro, embora nalguns pases no haja tolerncia (Eslovquia e Hungria, por
exemplo). No que toca velocidade, os limites de 120 ou 130 quilmetros por hora em auto-estrada so os mais comuns, mas podem variar. Em Frana, por exemplo, pode circular a 130, a menos que esteja a chover ou a visibilidade seja inferior a 50 metros. Nestes casos, o limite reduzido para 110 e 50 quilmetros por hora, respectivamente. Em matria de sanes, convm viajar com carto de dbito mo, pois quase sempre as coimas tm de ser pagas na altura. Em Espanha, o pagamento tem de ser em dinheiro. Se no tiver o suficiente na carteira, a guardia civil ou outro agente da autoridade acompanha-o a uma mquina Multibanco para fazer o levantamento. Caso no queira ou possa pagar na hora, arrisca-se a ficar a p, pois o carro -lhe apreendido. No entanto, nalguns pases, se pagar a multa na altura, possvel que as autoridades lhe faam um desconto. Nas infraces de maior gravidade, tambm pode ficar inibido de conduzir. Em princpio, esta sano no se aplica a Portugal, mas se quiser ficar uma temporada no pas em causa e lhe for aplicada a inibio, vai ter mesmo de andar de transportes pblicos... ou a p. Em termos de equipamentos, os nuestros hermanos tm de circular com dois jogos de lmpadas e um extintor. Embora exista um parecer da Comisso Europeia em como nenhum Estado-membro pode exigir que um carro de matrcula estrangeira circule com equipamento no obrigatrio no seu pas, este no vinculativo. Como tal, no h garantias de que todas as polcias o respeitem. Em todo o caso, se for autuado e quiser reclamar, regra geral, tem 15 dias para faz-lo junto do organismo competente.
Achats): (0032) 254 23 33; Espanha (OCU): (0034) 91 300 91 51; Itlia (Altro Consumo): (0039) 02 696 15 50.
D&d aconselha
Se viajar para fora da zona do euro, leve alguma moeda local no bolso para as pequenas despesas (txi, caf, telefone, etc.) e pague o resto com o carto de dbito ou crdito. Para destinos exticos ou pases de moeda fraca, leve tambm travellers cheques. Quando fizer pagamentos ou levantamentos com o carto, nunca o perca de vista e certifique-se de que ningum v o seu cdigo pessoal. Viaje com o telefone do emissor do carto de crdito ou banco sempre mo. Este pode ser-lhe til para cancelar o carto, caso tenha o azar de perd-lo ou de este lhe ser roubado. Leve tambm o nmero da companhia onde contratou o seguro automvel ou de viagem, para poder activar as coberturas em caso de acidente ou doena. Se for vtima de um assalto,
Em caso de acidente
Cuidados com as agncias, direitos em caso de sobrereserva do avio, etc. Se vai viajar, este guia prtico pode ser uma ajuda
Se for vtima de um acidente, tome nota do nome, morada e matrcula do carro do responsvel e chame as autoridades. O resto, segundo uma directiva comunitria, pode ser tratado em Portugal. Junto do Centro de Informao do Instituto de Seguros de Portugal, pergunte qual o representante da seguradora do outro condutor e contacte-o para exigir a sua indemnizao. Caso seja responsvel pelo acidente, basta telefonar para a sua companhia e accionar as garantias da sua aplice de seguro.
participe o caso s autoridades locais. Alm disso, como todas as aplices de seguro automvel prevem um adiantamento de dinheiro em caso de furto ou roubo no mbito da cobertura de assistncia em viagem, pea sua seguradora para desbloquear a verba.
Por fim, antes de sair de casa, tome
Encomendas Telefone: 808 200 146 Correio electrnico: assinaturas@deco.proteste. pt Loja virtual: www.deco.proteste.pt/loja
algumas providncias para afastar os amigos do alheio: feche bem as portas e janelas e guarde os objectos de valor em lugar seguro. Se quiser que a sua casa seja vigiada gratuitamente pela PSP, dirija-se esquadra mais prxima e preencha um formulrio onde define o perodo em que vai estar fora. D&d