Artculo 2.

Se rigen por este Decreto Ley Los bancos universales Bancos comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversin, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, arrendadoras financieras, fondos del mercado monetario, entidades de ahorro y prstamo, casas de cambio, grupos financieros, operadores cambiarios fronterizos; as como las empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crdito. Asimismo, estarn bajo la inspeccin, supervisin, vigilancia, regulacin y control de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras las sociedades de garantas recprocas y los fondos nacionales de garantas recprocas.

Artculo 2 Se rigen por esta Ley los bancos universales, bancos comerciales, bancos hipotecarios, bancos de inversin, bancos de desarrollo, bancos de segundo piso, arrendadoras financieras, fondos del mercado monetario, entidades de ahorro y prstamo, casas de cambio, grupos financieros, operadores cambiarios fronterizos, as como las empresas emisoras y operadoras de tarjetas de crdito. Asimismo, estarn bajo la inspeccin, supervisin, vigilancia, regulacin y control de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, las sociedades de garantas

recprocas y los fondos nacionales de garantas recprocas. Igualmente quedan sometidas a esta Ley, en cuanto les sean aplicables, las operaciones de carcter financiero que realicen los almacenes generales de depsitos. Todos los bancos, entidades de ahorro y prstamo, otras instituciones financieras y dems empresas mencionadas en este artculo, estn sujetas a la inspeccin, supervisin, vigilancia, regulacin y control de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras; a los reglamentos que dicte el Ejecutivo Nacional; a la normativa prudencial que establezca la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras; y a las resoluciones y normativa prudencial del Banco Central de Venezuela. A los efectos de la presente Ley se entiende por normativa prudencial emanada de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, todas aquellas directrices e instrucciones de carcter tcnico contable y legal de obligatoria observancia dictadas, mediante resoluciones de carcter general, as como a travs de las circulares enviadas a los bancos, entidades de ahorro y prstamo, otras instituciones financieras y dems empresas sometidas a su control. La presente Ley no ser aplicable al Banco de Desarrollo de la Mujer, C.A., el cual se regir por lo que disponga su respectivo instrumento de creacin; tampoco ser aplicable a todas aquellas instituciones establecidas o por establecerse, por el Estado, que tengan por objeto crear, estimular, promover y desarrollar el sistema microfinanciero del pas, para atender la economa popular y alternativa, conforme a la legislacin especial dictada al efecto. Asimismo, las disposiciones de la presente Ley no se aplicarn a las personas jurdicas de derecho pblico que tengan por objeto la actividad financiera, salvo disposicin expresa en contrario contenida en la presente Ley. En consecuencia, a los efectos de la presente Ley, en referencia a las personas sometidas al control de la Superintendencia de Bancos y Otras Instituciones Financieras, as como cualquier expresin similar, excluye a los entes sealados del presente aparte.

Las instituciones del sector bancario

La clasificacin de las instituciones del sector bancario Segn la LISB, el sector bancario est integrado por instituciones privadas e instituciones pblicas, que a su vez se dividen en instituciones bancarias y no bancarias. Las instituciones bancarias a su vez se dividen, segn las actividades que pueden realizar, en Bancos Universales y Bancos Microfinancieros, los que a su vez pueden tener la categora de bancos regionales Las instituciones no bancarias son: las casas de cambio, los operadores cambiarios fronterizos y las personas que prestan servicios auxiliares o financieros a las instituciones bancarias. Las instituciones bancarias El sector bancario pblico comprende al conjunto de instituciones bancarias que se dedican a realizar de forma habitual actividades de intermediacin financiera, en las cuales la Repblica posea la mayora de su capital social. Las entidades del sector bancario pblico estarn reguladas por la LISB solo en aquellos aspectos no contemplados en el marco legal que las cree y regule de forma particular. Por su parte, el sector bancario privado comprende al conjunto de instituciones bancarias en cuyo capital social la Repblica no posea mayora accionaria, que se dedican a realizar de forma habitual actividades de intermediacin financiera. La clasificacin de las instituciones del sector bancario segn su actividad especfica y su mbito geogrfico de accin Banco Universal Un Banco Universal es una institucin bancaria autorizada a realizar todas las operaciones de intermediacin financiera y todos sus servicios y operaciones conexas, sin ms limitaciones que las expresamente establecidas en la LISB. Para constituirse y operar la ley le requiere un capital social mnimo suscrito y pagado de ciento setenta millones de bolvares (Bs. 170.000.000,00), si tiene su asiento principal en el rea Metropolitana de Caracas, as como en las ciudades de Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y en el Estado Vargas; y de ochenta y cinco millones (Bs. 85.000.000,00), si est situado en cualquier otra jurisdiccin del pas y, adems, ha obtenido de Sudeban la calificacin de banco regional.[216] Banco Microfinanciero Un Banco Microfinanciero es una institucin bancaria cuyo objeto principal es fomentar, financiar o promover las actividades de produccin de bienes y servicios de las pequeas empresas industriales y comerciales, de la economa popular y alternativa, de los microempresarios y microempresas, otorgar crditos bajo parmetros de calificacin y de cuanta diferentes al resto de las instituciones bancarias y realizar las dems actividades de intermediacin financiera y servicios financieros compatibles con su naturaleza, salvo las prohibiciones previstas en la presente Ley. Para constituirse y operar la ley le exige un capital social mnimo suscrito y pagado de treinta y cinco millones de bolvares (Bs. 35.000.000,00).[217] Segn la ley las instituciones del sector bancario que realicen actos u operaciones ajenas a su objeto exclusivo previsto en la LISB y en la normativa prudencial que dicten Sudeban o el OSFIN, sern sancionadas con multa entre 1% y 3% de su capital social.[218] Los bancos regionales Son instituciones bancarias regionales, las autorizadas por Sudeban que cumplan los siguientes requisitos: 1. Tengan su asiento principal fuera del rea Metropolitana de Caracas y de las siguientes reas geogrficas: Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y el Estado Vargas. 2. Que ms de un tercio (1/3) de sus oficinas no estn situadas en el rea Metropolitana de Caracas, Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y el Estado Vargas. 3. Que la mayora de los miembros de su junta directiva estn domiciliados en el Estado que le sirva de sede principal a la institucin bancaria. 4. Que destine ms del cuarenta por ciento (40%) de los recursos que capten, al financiamiento de actividades econmicas en zonas geogrficas fuera del rea Metropolitana de Caracas y de Guarenas, Guatire, San Antonio de los Altos, Carrizal, Los Teques, Los Valles del Tuy y el Estado Vargas. Sudeban establecer,

mediante normas generales, previa la opinin vinculante del rgano Superior del Sistema Financiero Nacional, los componentes del porcentaje de los financiamientos antes sealados. La ley no contempla la figura de bancos microfinancieros regionales. Sudeban, previa la opinin vinculante del rgano Superior del Sistema Financiero Nacional, podr exigir el cumplimiento de requisitos adicionales mediante normas de carcter general.[219] Las instituciones no bancarias Como ya se seal, la LISB prev la existencia de instituciones que operan en el sector bancario pero que no son instituciones bancarias. Estas son: las Casas de Cambio, los Operadores Cambiarios Fronterizos y otras instituciones auxiliares del sector bancario cuyas actividades se sealan ms adelante. Las Casas de Cambio Las casas de cambio son aquellas instituciones que tienen como objeto realizar operaciones de cambio vinculadas al servicio de encomienda electrnica y otras operaciones cambiarias que hayan sido autorizadas por el Banco Central de Venezuela, con las limitaciones que ese organismo establezca. Incluirn en su denominacin social la indicacin "Casa de Cambio", la cual es de su uso exclusivo. Para operar la ley les requiere un capital social mnimo suscrito y pagado de un milln doscientos mil bolvares (Bs. 1.200.000,00). Las Casas de Cambio constituirn y mantendrn una fianza de fiel cumplimiento expedida por una institucin bancaria o una empresa de seguros, segn lo que determine Sudeban mediante normas de carcter general, con el objeto de garantizar las operaciones que realice. Sudeban, elevar peridicamente el monto de la mencionada garanta, y requerir su sustitucin y ampliacin, cuando a su juicio sea conveniente.[220] Prohibiciones especficas a las casas de cambio. La LISB establece prohibiciones especficas a las Casas de Cambio, As estas no podrn:[221] 1. Realizar con otras casas de cambio, o con instituciones bancarias, operaciones con cheques de viajero recibidos en consignacin. 2. Convenir plazos para la ejecucin de las operaciones que realicen en el mercado de divisas. 3. Actuar por cuenta, en representacin o a favor de terceros, ni suscribir convenios o contratos que no sean compatibles con su naturaleza. 4. Recibir depsitos de fondos de cualquier naturaleza, en moneda nacional o extranjera, a excepcin de aquellos que correspondan a operaciones propias. Los Operadores Cambiarios Fronterizos Los operadores cambiarios fronterizos tienen como objeto la compra y venta de divisas en efectivo, con las limitaciones que el Banco Central de Venezuela establezca y solamente operarn en las zonas fronterizas terrestres del pas y en las regiones insulares fronterizas autorizadas por el OSFIN. Para su constitucin la ley le exige un capital mnimo suscrito y pagado de doscientos mil bolvares (Bs. 200.000,00). Los operadores cambiarios fronterizos constituirn y mantendrn una fianza de fiel cumplimiento expedida por una institucin bancaria o una empresa de seguros, segn lo que determine Sudeban mediante normas de carcter general, con el objeto de garantizar las operaciones que realice. La garanta ser depositada en un banco universal domiciliado en el pas. El monto de la fianza ser del veinticinco por ciento (25%) del capital mnimo o de novecientas unidades tributarias (900 U.T.) cuando se trate de personas naturales. Sudeban, elevar peridicamente el monto de la mencionada garanta, y requerir su sustitucin y ampliacin, cuando a su juicio sea conveniente.[222] La LISB prohbe a los Operadores Cambiarios Fronterizos realizar las siguientes operaciones:[223] 1. Realizar operaciones de compra-venta de cheques de viajero. 2. Abrir oficinas, agencias y sucursales. 3. Realizar servicios de encomienda electrnica. Respecto al nivel mnimo de capital fijado en la ley a estas instituciones, la LISB establece que cuando las condiciones macroeconmicas as lo justifiquen Sudeban, con la opinin vinculante del OSFIN, le fijar niveles de capital social distintos a los sealados en esa ley.[224] Las otras instituciones no bancarias Forman tambin parte del sector bancario las personas naturales o jurdicas que presten servicios financieros o servicios auxiliares a las instituciones bancarias, casas de cambio y operadores cambiarios fronterizos, cuyo objeto social sea, exclusivamente, realizar esas actividades. La ley seala a ttulo de ejemplo los siguientes: 1. Las sociedades de garantas recprocas, 2. Los fondos nacionales de garantas recprocas, 3. Las sociedades y fondos de capital de riesgo,

4. Las compaas emisoras o administradoras de tarjetas de crdito, dbito, prepagadas y dems tarjetas de financiamiento o pago electrnico, 5. El transporte de especies monetarias y de valores, y los servicios de cobranza, 6. Las personas que operan cajeros automticos, 7. Las personas que brindan servicios contables y de computacin, 8. Las arrendadoras financieras, y 9. Los almacenes generales de depsitos. Sudeban dictar normas que regularn el funcionamiento de estas instituciones, las relaciones entre ellas, y sus relaciones con las instituciones bancarias, las casas de cambio y los operadores cambiarios fronterizos.[225] Las instituciones no bancarias contempladas en la LISB que infrinjan sus disposiciones o las normas prudenciales emitidas por Sudeban que les sean aplicables, sern sancionadas con multa desde uno por ciento (1%) hasta tres por ciento (3%) de su capital social.

Las actividades permitidas

Actividades permitidas a las instituciones bancarias segn la LOSFIN y la LISB Tradicionalmente se ha considerado que los bancos realizan tres tipos de operaciones: las pasivas, las activas y las neutras, relacionadas o conexas. En las operaciones pasivas el banco es deudor de quienes le proveen recursos: el pblico depositante, las instituciones financieras nacionales o extranjeras que le prestan recursos y otras fuentes de financiamiento. En las operaciones activas, el banco es tenedor de derechos: es acreedor, es inversionista, es propietario de bienes. Las operaciones neutras, complementarias o conexas consisten bsicamente en los servicios que los bancos prestan a su clientela o al pblico en general como pueden ser, la custodia de valores, los fideicomisos, los encargos de confianza, la mediacin por parte del banco en los cobros y en los pagos; en general, la prestacin de ciertos servicios por cuenta de sus clientes que no implican una actividad de intermediacin financiera, que normalmente le son retribuidos con una comisin por el servicio prestado. Las tarifas aplicables a estas operaciones o servicios deben ser aprobadas previamente por el Banco Central de Venezuela.[32] Dos de los tres tipos de operaciones bancarias: las pasivas y las activas, que en las leyes que estamos analizando corresponden a los conceptos de captar recursos y colocar recursos, constituyen la actividad de intermediacin financiera.